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關(guān)鍵詞:區(qū)域金融創(chuàng)新；金融理論；金融體系
20世紀70年代以來，金融創(chuàng)新蓬勃發(fā)展。由于世界經(jīng)濟的不斷發(fā)展和變化，匯率、利率變動頻繁，國際銀行業(yè)競爭加劇，再加上科學(xué)技術(shù)特別是通訊技術(shù)的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足銀行自身發(fā)展的需要和客戶融資的要求，從而推動著金融不斷的創(chuàng)新和發(fā)展。金融領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化，人們將金融領(lǐng)域的這一系列變化稱之為“金融創(chuàng)新”。當(dāng)代區(qū)域金融創(chuàng)新理論起源于本世紀50年代末、60年代初，至80年代形成，進入90年代如火如荼。
一、國外理論研究現(xiàn)狀
為了從理論上闡述區(qū)域金融創(chuàng)新，西方經(jīng)濟學(xué)家陸續(xù)提出不少不同的見解，由此產(chǎn)生了許多不同的理論流派，形成了色彩繽紛的當(dāng)代區(qū)域金融創(chuàng)新理論流派。
在20世紀60年代-90年代,歐美國家有大量的學(xué)者研究了區(qū)域金融問題,根據(jù)SheilaC.DOW、CarlosJ.Rodriguez-Fuentes(1997)的研究,西方關(guān)于區(qū)域金融的研究主要是從宏觀貨幣經(jīng)濟學(xué)展開的,研究的主要內(nèi)容有:貨幣政策的區(qū)域效應(yīng)(貨幣主義模型和凱恩斯主義模型)、公開市場操作的區(qū)域影響、區(qū)域貨幣乘數(shù)、區(qū)域金融市場(區(qū)域利率差異、區(qū)域信貸市場),此外,一體化金融市場內(nèi)部區(qū)域金融發(fā)展差異的影響(LuigiGuiso、PaolaSapienza和LuigiZingales(2002)、Jayaratne和Strahan(1996)也是西方區(qū)域金融研究的重要方面。
西爾柏（W.L.Silber）從供給角度來探索金融創(chuàng)新。西爾柏研究金融創(chuàng)新是從尋求利潤最大化的金融公司創(chuàng)新最積極這個表象開始的，由此歸納出金融創(chuàng)新是微觀金融組織為了尋求最大的利潤，減輕外部對其產(chǎn)生的金融壓制而采取的“自衛(wèi)”行為。西爾柏從金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)和工具創(chuàng)新分析框架中推出的金融創(chuàng)新理論對于從供給角度研究金融創(chuàng)新時具有重大理論意義的。
凱恩（E.J.Kane）提出了“規(guī)避”的金融創(chuàng)新理論。所謂“規(guī)避”，就是指對各種規(guī)章制度的限制性措施實行回避。“規(guī)避創(chuàng)新”，則是回避各種金融控制和管理行為。它意味著，當(dāng)外在市場力量和市場機制與機構(gòu)內(nèi)在要求相結(jié)合，回避各種金融控制和規(guī)章制度時就產(chǎn)生了金融創(chuàng)新行為。
?？怂梗↗.R.Hicks）和尼漢斯（J.Niehans）提出的金融創(chuàng)新理論的基本命題為“金融創(chuàng)新的支配因素是降低交易成本”。這個命題報考兩層含義：（1）降低交易成本是金融創(chuàng)新的首要動機，交易成本的高低決定金融業(yè)務(wù)和金融工具是否具有實際意義。（2）金融創(chuàng)新實質(zhì)上是對科技進步導(dǎo)致交易成本降低的反應(yīng)。
威廉·L·斯?fàn)柵?William.L.Silber),美國著名的經(jīng)濟和金融學(xué)家,他在1983年5月發(fā)表了《金融創(chuàng)新的發(fā)展》一文,在文中他詳細闡述了金融創(chuàng)新的原因,并用直線程序模型加以說明。斯?fàn)柵琳J為：創(chuàng)新活動是經(jīng)濟推動力的產(chǎn)物，在金融部門中，不定期的觀察結(jié)果表明大多數(shù)金融成果都源于經(jīng)濟刺激。金融創(chuàng)新是微觀經(jīng)濟的框架，它是約束誘導(dǎo)、技術(shù)的進步和立法的結(jié)果。
二、國內(nèi)理論研究現(xiàn)狀
對中國區(qū)域金融創(chuàng)新的研究，中國的金融學(xué)者們做了較為系統(tǒng)的理論研究。
張軍洲博士在《中國區(qū)域金融分析》（1995）中提出了區(qū)域金融的概念內(nèi)涵：區(qū)域金融理論是以現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的金融發(fā)展空間結(jié)構(gòu)變動規(guī)律為研究對象的。區(qū)域金融是指一個國家金融結(jié)構(gòu)與運行在空間上的分布狀況，在外延上表現(xiàn)為具有不同形態(tài)、不同層次、和金融活動相對集中的若干金融區(qū)域。他對區(qū)域金融概念的內(nèi)涵要素進行了如下界定：一是空間差異要素。二是金融結(jié)構(gòu)與發(fā)展水平要素。三是吸收與輻射功能差異要素。四是環(huán)境差異要素。這些要素的差異形成了區(qū)域金融概念的豐富內(nèi)涵。
唐旭博士在《貨幣資金流動與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展》（1999）中主要從區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的動力、類型出發(fā)，討論了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展引起的資金流動的原因、途徑、趨勢、效果，以及資金流動引起的經(jīng)濟效果的實證分析；指出隨著經(jīng)濟計劃體制的轉(zhuǎn)型，資金流動管制有了很大的放松，直接導(dǎo)致了區(qū)域資金流動的加大；提出了在了解國內(nèi)資金分布和流動規(guī)律的基礎(chǔ)上，制定差別政策，顯得日益重要。
殷得生和肖順喜在《體制轉(zhuǎn)軌中的區(qū)域金融研究》中對體制轉(zhuǎn)軌中的中國區(qū)域金融發(fā)展做了較為系統(tǒng)的研究，他們運用實證的方法研究了我國東西部區(qū)域金融的差距，運用交換和分工等原理，提出中國區(qū)域金融協(xié)調(diào)發(fā)展的一些措施。他們在方法論上有所突破，他們認為區(qū)域金融發(fā)展與區(qū)域金融結(jié)構(gòu)構(gòu)成了區(qū)域金融研究的主題，也是區(qū)域經(jīng)濟學(xué)發(fā)展的核心。他們強調(diào)了中央、地方與企業(yè)三方的利益沖突，蘊涵了博弈論的思想。他們的研究較為全面。
劉仁武博士在《區(qū)域金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展理論與實證研究》（2002）中通過區(qū)域金融結(jié)構(gòu)和進入發(fā)展理論框架，運用實證的方法討論了區(qū)域金融的均衡、區(qū)域金融調(diào)控、區(qū)域金融風(fēng)險控制的問題。劉仁武對金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展的概念進行了創(chuàng)新，提出了金融結(jié)構(gòu)健全和金融發(fā)展可持續(xù)的理論框架。
支大林博士在《中國區(qū)域金融研究》(2002)中對區(qū)域金融的重要概念和范疇進行了理論界定，認為區(qū)域金融反映的是一個國家或地區(qū)金融結(jié)構(gòu)與運行在空間上的分布狀態(tài);提出區(qū)域金融成長的概念;指出時空性、層次性、吸引與輻射性和環(huán)境差異性共同表現(xiàn)為區(qū)域金融的屬性;從質(zhì)和量兩方面對區(qū)域金融成長的規(guī)定性進行了分析和概括。
三、區(qū)域金融創(chuàng)新理論研究的展望
區(qū)域金融創(chuàng)新理論的提出，主要是基于全球一體化的金融中心創(chuàng)造出連續(xù)24小時連續(xù)運轉(zhuǎn)的金融市場。作為國際經(jīng)濟發(fā)展過程中起著血液循環(huán)作用的金融市場，其蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)是金融創(chuàng)新。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，區(qū)域金融創(chuàng)新成為影響經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵因素，從而區(qū)域金融創(chuàng)新理論在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的作用也日益重要。因此區(qū)域金融理論還將面臨更多挑戰(zhàn)，需要我們不斷完善。
參考文獻：
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[7]殷得生，肖順喜．體制轉(zhuǎn)軌中的區(qū)域金融研究．學(xué)林出版社，2000
論文摘要:隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,我國區(qū)域經(jīng)濟一體化的趨勢愈來愈明顯加入WTO后,外資商業(yè)銀行以經(jīng)濟區(qū)域為中心以市場為導(dǎo)向配置金融資源的模式對國有銀行傳統(tǒng)的以行政區(qū)域配置資源的模式形成了沖擊,競爭的壓力迫使國有銀行加強區(qū)域間的協(xié)調(diào)與配合而我國東中西梯次發(fā)展的區(qū)域發(fā)展政策也對金融機構(gòu)跨區(qū)域金融服務(wù)提出了要求但目前行政區(qū)劃地方利益國有銀行傳統(tǒng)機構(gòu)設(shè)置模式等方面的因素對建立區(qū)域間金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制形成制約,亟需通過建立機制搭建平臺和完善各種服務(wù)手段來實現(xiàn)區(qū)域金融服務(wù)協(xié)調(diào)與互動,適應(yīng)和推進區(qū)域經(jīng)濟一體化的發(fā)展
市場經(jīng)濟的發(fā)展使得區(qū)域經(jīng)濟一體化的趨勢日益凸現(xiàn)金融做為經(jīng)濟發(fā)展的核心和動力,建立跨區(qū)域的金融市場已是勢在必行而如何立足于開放統(tǒng)一的區(qū)域金融市場,使金融機構(gòu)根據(jù)區(qū)域間要素稟賦合理分工,形成相互促進優(yōu)勢互補和共同發(fā)展的金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制,是當(dāng)前中央銀行發(fā)展和國有金融企業(yè)改革的重要方面
一跨區(qū)域金融服務(wù)需求及金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制現(xiàn)狀
(一)在金融全面開放的新形勢下,區(qū)域金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制尚未建立
區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展,使得金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)對象以經(jīng)濟圈的形式聚集,其客戶的業(yè)務(wù)范圍結(jié)算方式關(guān)聯(lián)企業(yè)均依存于特定的區(qū)域經(jīng)濟市場在中國加入WTO之后,中小股份制銀行,特別是外資銀行,從中心城市輻射周邊城市甚至內(nèi)地的經(jīng)營策略順應(yīng)了當(dāng)前的區(qū)域市場經(jīng)濟需要,其對行政區(qū)域劃分色彩分明的國有銀行經(jīng)營格局形成了沖擊和挑戰(zhàn)由于市場沒有行政區(qū)域的概念,故傳統(tǒng)的行政政地域概念實際上是將生產(chǎn)要素和服務(wù)要素的循環(huán)切斷,這將提高銀行的發(fā)展成本行政經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的矛盾在金融服務(wù)的問題上逐漸形成了對撞圍繞客戶需求規(guī)模化集約化趨勢跨區(qū)域提供金融服務(wù)的問題凸現(xiàn)在中央銀行和各國有商業(yè)銀行面前
(二)金融機構(gòu)尚未形成與我國區(qū)域發(fā)展規(guī)劃相配套的服務(wù)機制
區(qū)域經(jīng)濟是各國和世界經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐力量,加快東中西部協(xié)調(diào)發(fā)展,是我國區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略按照我國依托中西部發(fā)展東部,發(fā)展東部帶動中西部的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略,我國中西部地區(qū)正進入發(fā)展的黃金期和加速期,各種市場要素急需由東部向中西部流動而日前,由于機制的缺失,金融資源的配置反其道而行之,各種金融資源正加速由西向東流動,形成東部金融資源過剩而西部金融資源不足的局面,在一定程度上弱化了國家區(qū)域發(fā)展政策效應(yīng)
(三)在區(qū)域經(jīng)濟圈的形成過程中,區(qū)域金融服務(wù)市場的建設(shè)相對滯后
我國幅員遼闊,在多年的發(fā)展中逐漸形成了各區(qū)域獨特的資源稟賦和經(jīng)濟金融格局各區(qū)域在資源稟賦等諸多方面優(yōu)劣勢差異明顯具有互補性,建立有效的市場配置機制可以實現(xiàn)區(qū)域間的良性互動和協(xié)調(diào)發(fā)展從區(qū)域經(jīng)濟理論上來說,金融是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的第一推動力和持續(xù)推動力,是區(qū)域經(jīng)濟合作的重要紐帶而目前,我國區(qū)域國有銀行間在金融服務(wù)上未實現(xiàn)真正意義上的協(xié)調(diào)與合作區(qū)域間金融機構(gòu)更多地表現(xiàn)為競爭關(guān)系,行政壁壘業(yè)務(wù)壁壘和政策壁壘較大程度存在著,即使同一家國有商業(yè)銀行不同區(qū)域間的合作也是單一項目上的低層次合作,能夠促使跨區(qū)域金融資源有效流動的市場機制遠末建立因此,金融機構(gòu),特別是中央銀行和國有商業(yè)銀行在經(jīng)營管理模式上必須進行深層次的改革,實現(xiàn)跨區(qū)域的金融服務(wù),以體現(xiàn)效率的同時,實現(xiàn)金融資源配置的公平
(四)行政區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)尚未建立有力的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制
人民銀行銀監(jiān)會分設(shè)后,對金融業(yè)金融服務(wù)工作的組織管理和協(xié)調(diào)職責(zé)一直未有明確規(guī)定,這一點上,中央銀行和監(jiān)管部門既存在著職能交叉又存在著管理真空,導(dǎo)致一定行政區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)的金融服務(wù)工作缺乏外部協(xié)調(diào)機制的有效制約,各金融機構(gòu)間的統(tǒng)籌配合不夠,服務(wù)效率和水平難以提高比如,在人民幣管理征信建設(shè)反洗錢等服務(wù)工作上,各行缺乏有效的協(xié)調(diào)配合機制,工作合力不足
二制約跨區(qū)域金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制建設(shè)的主要障礙分析
(一)國有商業(yè)銀行按行政區(qū)域分工的模式不適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展要求
目前,國有銀行網(wǎng)點機構(gòu)是接照省級行政區(qū)劃被劃分,每個分支機構(gòu)的經(jīng)營范圍被嚴格限制在行政區(qū)劃之內(nèi),這一局面無疑大大削弱了國有銀行的跨區(qū)域服務(wù)能力相對而言,外資銀行和一些股份制銀行的地域幅射性較強,一些總部設(shè)在上海的外資企業(yè),其經(jīng)營范圍也覆蓋到華東,在財務(wù)管理集中化的要求之下,外資銀行和股份制銀行可以為客戶提供,站式服務(wù)而國有銀行,在涉及到全國時,需要總行出面解決,決策路線長,協(xié)調(diào)難度大,服務(wù)效率就難免下降在解決跨區(qū)域金融服務(wù)問題上,國有商業(yè)銀行在近年也采取了一些措施,但是如果不改變國有銀行按照行政區(qū)劃分割的經(jīng)營局面,由一些分行自發(fā)進行合作就只能在較低層次和一些零星項目上展開,而無法在整體上與外資銀行進行競爭
(二)服務(wù)技術(shù)平臺建設(shè)滯后成為制約國有銀行跨區(qū)域服務(wù)的瓶頸
多年來,分散的經(jīng)營管理導(dǎo)致國有銀行的技術(shù)平臺不統(tǒng)一,基本的全國范圍內(nèi)的通存通兌都沒有完全解決,各自為戰(zhàn)的情況比較普遍而且各金融機構(gòu)分行間的考核競爭加劇了業(yè)務(wù)整合的難度,這也是最近幾年工農(nóng)中建各大行都抓緊建設(shè)IT中心的根本原因現(xiàn)在工行中行等都在上海建立了地區(qū)數(shù)據(jù)中心,跨區(qū)域服務(wù)的技術(shù)問題正得到解決,但與外資銀行在全球范圍內(nèi)配置服務(wù)資源的做法相比仍有很大差距值得關(guān)注的是,目前各國有商業(yè)銀行不但在搭建高質(zhì)量的服務(wù)技術(shù)平臺上做的不夠,而且對現(xiàn)有技術(shù)平臺的利用也不充分,各自為政的問題比較突出比如,在中央銀行建成以大小額支付系統(tǒng)為標志的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)后,各國有商業(yè)銀行仍堅持發(fā)展系統(tǒng)內(nèi)的資金匯劃系統(tǒng),導(dǎo)致大小額支付系統(tǒng)負載不足資源閑置,形成服務(wù)設(shè)施的部門分割和資源浪費,降低了區(qū)域資金運轉(zhuǎn)的效率
(三)行政干預(yù)一定程度上阻礙了區(qū)域金融服務(wù)模式的搭建
經(jīng)濟區(qū)域的形成是以市場為聯(lián)系紐帶的,跨越了行政建制和區(qū)劃設(shè)置然而由于體制原因和地方保護主義思想的影響,地方政府在稅收投資及其它經(jīng)濟政策上存在分岐,人為地對區(qū)域經(jīng)濟形成了割裂,對區(qū)域間金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制造成了影響表現(xiàn)為:一是待遇不平等各地政府在金融服務(wù)軟硬件環(huán)境的建設(shè)上存在重地方性金融機構(gòu),輕跨區(qū)域金融機構(gòu)的問題二是發(fā)展不平衡比如,在銀行卡等結(jié)算工具的推廣使用上,各地方政府在用卡環(huán)境的搭建優(yōu)惠政策的落實等方面認識不同投入不一,使區(qū)域間結(jié)算環(huán)境差異較大,影響了區(qū)域經(jīng)濟的融合特別是在反洗錢征信建設(shè)等屬于公共服務(wù)領(lǐng)域的金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制的建設(shè)上,地方政府的態(tài)度不一三是區(qū)域間金融開放程序不夠各地政府以及金融機構(gòu)對區(qū)域間的金融競爭存在片面認識,特別是對異地金融機構(gòu)進入轄區(qū)發(fā)展高端業(yè)務(wù)持消極態(tài)度,地緣觀念較濃,在預(yù)算單位賬戶開立高端客戶的爭取上存在地方保護主義現(xiàn)象,協(xié)調(diào)機制在利益分配面前軟化,阻礙了區(qū)域金融服務(wù)模式的搭建
三完善跨區(qū)域金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制的途徑
(一)中央銀行要強力打造一個高效快捷的資金運轉(zhuǎn)體系
建立高效的支付清算系統(tǒng),提高結(jié)算資金使用效率,是推進地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展的一項重要措施一方面大力推廣同城票據(jù)清算系統(tǒng),抓緊建設(shè)現(xiàn)代化文付清算系統(tǒng),為推進中西部經(jīng)濟發(fā)展提供快速高效安全的資金清算服務(wù)另一方面牽頭組織協(xié)調(diào)有關(guān)部門為金融企業(yè)提供信息交流平臺和基礎(chǔ)公共網(wǎng)絡(luò),加快以網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)移動銀行自助銀行等創(chuàng)新金融產(chǎn)品為代表的電子銀行系統(tǒng)的發(fā)展同時,適應(yīng)要素跨區(qū)流動要求創(chuàng)新服務(wù)手段,推動跨區(qū)域票據(jù)結(jié)算合作,適應(yīng)客戶群在跨區(qū),提供包括信貸咨詢和清算等在內(nèi)的綜合性融資服務(wù)
(二)突破國有銀行按照行政區(qū)劃分割的經(jīng)營局面,建立國有銀行跨區(qū)域金融服務(wù)體系
一是在客戶需求推動下,區(qū)內(nèi)各分行加強業(yè)務(wù)合作與協(xié)調(diào),通過策略合作或在總行牽頭下為重點客戶提供全面服務(wù),通過加快業(yè)務(wù)的合作與協(xié)調(diào)來促進區(qū)域金融合作二是逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理平臺的區(qū)域集中跨區(qū)域的金融服務(wù)需要統(tǒng)一的技術(shù)平臺未支撐,從數(shù)據(jù)的物理集中到客戶信息的邏輯集中,跨區(qū)域金融業(yè)務(wù)平臺是跨區(qū)金融服務(wù)得以實現(xiàn)的基礎(chǔ)條件三是對傳統(tǒng)的行政劃分布局進行戰(zhàn)略調(diào)整,嚴格按照區(qū)域經(jīng)濟合作的要求而不是行政區(qū)劃限制來配置銀行的服務(wù)資源,建立起引導(dǎo)資源流動的區(qū)域性的銀行經(jīng)營管理架構(gòu)
(三)大力扶持地方性金融機構(gòu)的發(fā)展,充分發(fā)揮地方金融資源在區(qū)域金融服務(wù)中的作用
中央銀行要把促進地方性金融機構(gòu)改革與發(fā)展工作作為工作的重點,在地方政府的領(lǐng)導(dǎo)下,一是積極推動農(nóng)村信用社改革,組建農(nóng)村合作銀行,使之成為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍三是要加快推動城商行城信社改革發(fā)展的步伐,以不良資產(chǎn)處置為突破口,把增資擴股作為切入點,加快不良資產(chǎn)處置速度,在資產(chǎn)質(zhì)量提高,資本充足率達標的基礎(chǔ)上,推動區(qū)域城商行城信社實現(xiàn)業(yè)務(wù)聯(lián)合與資本聯(lián)合,充分調(diào)動整合利用中西部地方金融資源,拓寬資金來源渠道,打造區(qū)域城市商業(yè)銀行城信社聯(lián)合體,支持中西部區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展,為支持中西部地方經(jīng)濟發(fā)展多作貢獻
(四)轉(zhuǎn)變政府職能,消除影響區(qū)域金融的政策障礙
認真研究和探索區(qū)域經(jīng)濟范圍內(nèi)不同地區(qū)政府的利益共享機制問題,逐步弱化政府的經(jīng)濟決策職能,加強經(jīng)濟調(diào)節(jié)職能,由市場未決定利益分配辦法未決定資金流動,通過稅收本地化或組成利益共同體的方式來促進跨區(qū)域合作政府應(yīng)減少對生產(chǎn)要素正常流動的阻礙性干預(yù),營造與強化生產(chǎn)要素流動對地方長遠利益的正面效應(yīng)
19世紀以來，由于歐洲及北美國際貿(mào)易和國際投資的發(fā)展，各國對金融服務(wù)的跨國需求開始大大增加。國際性的融資、保險、外匯交易活動規(guī)模在歐洲的一些大城市如巴黎、柏林及美國一些城市日趨擴大，尤其集中于占地2.6平方公里的倫敦城，由此形成最早與最主要的國際金融企業(yè)集群一倫敦。
從20世紀開始，隨著國際分工的深化和世界大市場的形成，國際貿(mào)易與投資在世界許多地方進一步滲透。1945年以前，地區(qū)性國際金融集聚區(qū)已達數(shù)十個，二次大戰(zhàn)結(jié)束后充當(dāng)過國際金融企業(yè)集群(包括地區(qū)性的)的城市有：紐約、倫敦、法蘭克福、巴黎、盧森堡、蘇黎世、東京、香港、新加坡、悉尼、巴林、巴哈馬、開曼群島、巴拿馬等等，其中相當(dāng)大部分是70年代后開始建立或重新發(fā)展起來的。20世紀70年代之前，只有少數(shù)國家如美國、瑞士，對外開放其金融市場，歐洲許多國家金融對外開放度并不大。雖然歐洲一些金融城如倫敦正在慢慢復(fù)蘇其國際金融運作，但總體上跨國融資活動規(guī)模增加有限，國際金融集聚趨勢此時處于緩慢發(fā)展階段。70年代以后，隨著許多發(fā)達國家開放資本賬戶和金融創(chuàng)新的日新月異，跨國投融資規(guī)模迅速擴大。在這一時期，除了原有自然發(fā)展起來的國際金融企業(yè)集聚區(qū)，如倫敦、紐約、巴黎、蘇黎世、法蘭克福等開始迅速擴張外，在政府推動下又新建了一批區(qū)域性金融集聚區(qū)，如新加坡、巴林、巴哈馬、開曼群島等；同時在較為自發(fā)的狀態(tài)下，東京、香港等金融集聚區(qū)也開始崛起。到20世紀80年代，越來越多的金融機構(gòu)開始采用企業(yè)間協(xié)調(diào)的方式來組織交易和生產(chǎn)活動，從最初的少數(shù)幾家銀行集中到金融控股公司的興起再到今天各種不同種類金融機構(gòu)的空間集聚和業(yè)務(wù)外包，集群已經(jīng)成為現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)組織的基本形式。大量的銀行、保險公司、證券公司集聚在一起聯(lián)合提供金融服務(wù)，共同利用信息、通信、交通等基礎(chǔ)設(shè)施，金融人才的培養(yǎng)也隨之集聚，這導(dǎo)致一批地區(qū)性和全球性金融企業(yè)集群的出現(xiàn)。在國際范圍內(nèi)逐步形成了多元化、多層次的金融企業(yè)高度集聚格局。如倫敦已擁有18％的全球銀行借貸額、33％的全球外匯交易額、60％以上的全球股票成交額，以及決定世界黃金價格的黃金市場和世界第二大金融期貨市場。目前三大國際金融企業(yè)集群集聚了全球外匯交易量的60％、國際銀行貸款的40％、國際債券發(fā)行的30％。新加坡已有各類金融機構(gòu)600余家，其中銀行114家、投資銀行53家、保險公司132家、保險中介公司60余家、基金管理公司95家、證券公司61家、期貨公司32家、財務(wù)顧問53家，逐步明確了其亞洲財富管理中心的地位。香港地區(qū)借助于其得天獨厚的歷史因素和區(qū)位優(yōu)勢，在20世紀90年代中期就已成為世界上重要的國際銀行中心、亞洲第二大基金管理中心、世界主要的黃金交易市場和金融衍生品交易市場。目前擁有金融機構(gòu)210余家，其中70余家為全球100家最大型銀行，其資產(chǎn)總量已達到7137816百萬港元。伴隨著金融企業(yè)地域集中步伐的不斷加快，各國的金融企業(yè)集聚格局日益明朗。隨著金融服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)展和競爭的加劇，金融產(chǎn)品出現(xiàn)了多樣化的特征和趨勢。首先，金融產(chǎn)品形式上出現(xiàn)了多元化。隨著金融市場的逐步完善和人們投資意識的提高，大量的金融衍生工具正在被創(chuàng)造，比如資本期貨市場、資產(chǎn)證券化等工具。這些產(chǎn)品的出現(xiàn)既是市場需求的結(jié)果，又是各金融機構(gòu)不斷合作的結(jié)果。其次，金融產(chǎn)品的需求日益多樣性。一方面，客戶需要實現(xiàn)快速、方便的資金轉(zhuǎn)移、資金更大程度上的保值增值；另一方面，由于金融產(chǎn)品和貨幣資金直接聯(lián)系，而交易的頻繁性要求一筆資金在不同時間以不同的金融產(chǎn)品存在，這客觀上對金融機構(gòu)能夠提供一站式的金融服務(wù)提出了要求。第三，金融產(chǎn)品供給者獲取“租金”的利益驅(qū)動。區(qū)域金融企業(yè)在自身利潤最大化和內(nèi)外競爭壓力的推動下，有動機通過同一種金融產(chǎn)品構(gòu)成不同的業(yè)務(wù)。實現(xiàn)金融服務(wù)的跨線提供，進而獲得更多的額外收益。金融產(chǎn)品復(fù)合性特征的強化，得益于金融商品市場化的急劇擴張以及現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，同時對金融企業(yè)提品的能力提出了更高的要求，區(qū)域金融企業(yè)集群從根本上說是復(fù)合性金融產(chǎn)品需求強化的根本要求。
金融集聚已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟社會中的普遍現(xiàn)象。區(qū)域金融企業(yè)集群正在成為區(qū)域經(jīng)濟競爭力提高的骨干和中堅力量。它一方面以良好的經(jīng)濟基礎(chǔ)為后盾；另一方面通過集聚效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)的發(fā)揮，對區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生著深刻的影響。正是由于不同金融企業(yè)的空間集聚和發(fā)展壯大。使不同國家和地區(qū)出現(xiàn)了明顯的經(jīng)濟發(fā)展差距。進而形成了色彩斑斕、塊狀明顯的全球經(jīng)濟“馬賽克”現(xiàn)象。正如Birkin-shaw所說，如果看看美國的硅谷和倫敦的金融業(yè)集群，就會發(fā)現(xiàn)這樣的集群像磁鐵一樣吸引了大量高質(zhì)量的外資。這兩個集群都是各自行業(yè)的領(lǐng)頭羊，集群的發(fā)展通過外部企業(yè)的加入增強了領(lǐng)導(dǎo)能力和升級能力，形成一種自我增強機制，提升了集群的競爭能力，進而對地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了巨大的推動作用。
19世紀以來，由于歐洲及北美國際貿(mào)易和國際投資的發(fā)展，各國對金融服務(wù)的跨國需求開始大大增加。國際性的融資、保險、外匯交易活動規(guī)模在歐洲的一些大城市如巴黎、柏林及美國一些城市日趨擴大，尤其集中于占地2.6平方公里的倫敦城，由此形成最早與最主要的國際金融企業(yè)集群一倫敦。
從20世紀開始，隨著國際分工的深化和世界大市場的形成，國際貿(mào)易與投資在世界許多地方進一步滲透。1945年以前，地區(qū)性國際金融集聚區(qū)已達數(shù)十個，二次大戰(zhàn)結(jié)束后充當(dāng)過國際金融企業(yè)集群(包括地區(qū)性的)的城市有：紐約、倫敦、法蘭克福、巴黎、盧森堡、蘇黎世、東京、香港、新加坡、悉尼、巴林、巴哈馬、開曼群島、巴拿馬等等，其中相當(dāng)大部分是70年代后開始建立或重新發(fā)展起來的。20世紀70年代之前，只有少數(shù)國家如美國、瑞士，對外開放其金融市場，歐洲許多國家金融對外開放度并不大。雖然歐洲一些金融城如倫敦正在慢慢復(fù)蘇其國際金融運作，但總體上跨國融資活動規(guī)模增加有限，國際金融集聚趨勢此時處于緩慢發(fā)展階段。70年代以后，隨著許多發(fā)達國家開放資本賬戶和金融創(chuàng)新的日新月異，跨國投融資規(guī)模迅速擴大。在這一時期，除了原有自然發(fā)展起來的國際金融企業(yè)集聚區(qū)，如倫敦、紐約、巴黎、蘇黎世、法蘭克福等開始迅速擴張外，在政府推動下又新建了一批區(qū)域性金融集聚區(qū)，如新加坡、巴林、巴哈馬、開曼群島等；同時在較為自發(fā)的狀態(tài)下，東京、香港等金融集聚區(qū)也開始崛起。到20世紀80年代，越來越多的金融機構(gòu)開始采用企業(yè)間協(xié)調(diào)的方式來組織交易和生產(chǎn)活動，從最初的少數(shù)幾家銀行集中到金融控股公司的興起再到今天各種不同種類金融機構(gòu)的空間集聚和業(yè)務(wù)外包，集群已經(jīng)成為現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)組織的基本形式。大量的銀行、保險公司、證券公司集聚在一起聯(lián)合提供金融服務(wù)，共同利用信息、通信、交通等基礎(chǔ)設(shè)施，金融人才的培養(yǎng)也隨之集聚，這導(dǎo)致一批地區(qū)性和全球性金融企業(yè)集群的出現(xiàn)。在國際范圍內(nèi)逐步形成了多元化、多層次的金融企業(yè)高度集聚格局。如倫敦已擁有18％的全球銀行借貸額、33％的全球外匯交易額、60％以上的全球股票成交額，以及決定世界黃金價格的黃金市場和世界第二大金融期貨市場。目前三大國際金融企業(yè)集群集聚了全球外匯交易量的60％、國際銀行貸款的40％、國際債券發(fā)行的30％。新加坡已有各類金融機構(gòu)600余家，其中銀行114家、投資銀行53家、保險公司132家、保險中介公司60余家、基金管理公司95家、證券公司61家、期貨公司32家、財務(wù)顧問53家，逐步明確了其亞洲財富管理中心的地位。香港地區(qū)借助于其得天獨厚的歷史因素和區(qū)位優(yōu)勢，在20世紀90年代中期就已成為世界上重要的國際銀行中心、亞洲第二大基金管理中心、世界主要的黃金交易市場和金融衍生品交易市場。目前擁有金融機構(gòu)210余家，其中70余家為全球100家最大型銀行，其資產(chǎn)總量已達到7137816百萬港元。伴隨著金融企業(yè)地域集中步伐的不斷加快，各國的金融企業(yè)集聚格局日益明朗。隨著金融服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)展和競爭的加劇，金融產(chǎn)品出現(xiàn)了多樣化的特征和趨勢。首先，金融產(chǎn)品形式上出現(xiàn)了多元化。隨著金融市場的逐步完善和人們投資意識的提高，大量的金融衍生工具正在被創(chuàng)造，比如資本期貨市場、資產(chǎn)證券化等工具。這些產(chǎn)品的出現(xiàn)既是市場需求的結(jié)果，又是各金融機構(gòu)不斷合作的結(jié)果。其次，金融產(chǎn)品的需求日益多樣性。一方面，客戶需要實現(xiàn)快速、方便的資金轉(zhuǎn)移、資金更大程度上的保值增值；另一方面，由于金融產(chǎn)品和貨幣資金直接聯(lián)系，而交易的頻繁性要求一筆資金在不同時間以不同的金融產(chǎn)品存在，這客觀上對金融機構(gòu)能夠提供一站式的金融服務(wù)提出了要求。第三，金融產(chǎn)品供給者獲取“租金”的利益驅(qū)動。區(qū)域金融企業(yè)在自身利潤最大化和內(nèi)外競爭壓力的推動下，有動機通過同一種金融產(chǎn)品構(gòu)成不同的業(yè)務(wù)。實現(xiàn)金融服務(wù)的跨線提供，進而獲得更多的額外收益。金融產(chǎn)品復(fù)合性特征的強化，得益于金融商品市場化的急劇擴張以及現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，同時對金融企業(yè)提品的能力提出了更高的要求，區(qū)域金融企業(yè)集群從根本上說是復(fù)合性金融產(chǎn)品需求強化的根本要求。
金融集聚已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟社會中的普遍現(xiàn)象。區(qū)域金融企業(yè)集群正在成為區(qū)域經(jīng)濟競爭力提高的骨干和中堅力量。它一方面以良好的經(jīng)濟基礎(chǔ)為后盾；另一方面通過集聚效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)的發(fā)揮，對區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生著深刻的影響。正是由于不同金融企業(yè)的空間集聚和發(fā)展壯大。使不同國家和地區(qū)出現(xiàn)了明顯的經(jīng)濟發(fā)展差距。進而形成了色彩斑斕、塊狀明顯的全球經(jīng)濟“馬賽克”現(xiàn)象。正如Birkin-shaw所說，如果看看美國的硅谷和倫敦的金融業(yè)集群，就會發(fā)現(xiàn)這樣的集群像磁鐵一樣吸引了大量高質(zhì)量的外資。這兩個集群都是各自行業(yè)的領(lǐng)頭羊，集群的發(fā)展通過外部企業(yè)的加入增強了領(lǐng)導(dǎo)能力和升級能力，形成一種自我增強機制，提升了集群的競爭能力，進而對地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了巨大的推動作用。
（1）區(qū)域內(nèi)的商業(yè)銀行風(fēng)險是區(qū)域金融風(fēng)險的主要來源。在我國及其內(nèi)部各個區(qū)域，銀行業(yè)無論從規(guī)模還是重要性方面來說，都是金融業(yè)的領(lǐng)頭羊，是區(qū)域金融體系的最重要構(gòu)成部分，是區(qū)域內(nèi)主要的金融機構(gòu)，其發(fā)展程度對區(qū)域內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的影響程度很高，尤其是在中小城市，重要性尤其突出。因此，區(qū)域金融風(fēng)險的主要來源是商業(yè)銀行產(chǎn)生的風(fēng)險。從某種程度上來說，對區(qū)域金融風(fēng)險的研究可以轉(zhuǎn)化為區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險研究。（2）區(qū)域金融風(fēng)險的防范與化解與國家和地方政府的關(guān)系越來越密切。區(qū)域金融機構(gòu)不僅受國家的宏觀調(diào)控政策影響，出于對區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，地方政府也會制定相應(yīng)的政策。因此，區(qū)域經(jīng)濟體系同時受國家和地方政府的影響，這兩者的具體政策目標有時不一定統(tǒng)一，這就使得區(qū)域金融風(fēng)險的防范與化解變得復(fù)雜化。
區(qū)域金融風(fēng)險形成的原因
（1）金融機構(gòu)的自身原因。在市場競爭機制下，金融機構(gòu)作為企業(yè)，追求利潤最大化，大部分金融機構(gòu)普遍采用規(guī)模的膨脹作為追求利益的手段，“重數(shù)量，輕質(zhì)量；重規(guī)模，輕效益”的經(jīng)營模式，使得金融機構(gòu)在規(guī)模擴大的同時，也增加了區(qū)域金融風(fēng)險的程度。（2）地方政府對區(qū)域金融活動過多的干預(yù)。地方政府對區(qū)域金融活動過多的干預(yù)是導(dǎo)致區(qū)域金融風(fēng)險的重要原因。市場經(jīng)濟的穩(wěn)健進行，離不開政府的干預(yù)；但過多的政府干預(yù)反而會誘發(fā)區(qū)域金融風(fēng)險。（3）一國的宏觀金融政策對不同區(qū)域的經(jīng)濟活動造成不同的影響。由于經(jīng)濟較發(fā)達區(qū)域在我國經(jīng)濟中占有舉足輕重的地位，其經(jīng)濟波動與我國整體的經(jīng)濟波動呈現(xiàn)基本的一致性。一般來說，我國制定的宏觀金融政策更多是以經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平為參照系，即單一性的宏觀金融政策。但區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平不同，不同區(qū)域內(nèi)的金融產(chǎn)業(yè)成長水平存在較大差異，使全國統(tǒng)一的宏觀金融政策在不同地區(qū)產(chǎn)生了不同的效應(yīng)。對于經(jīng)濟較發(fā)達的區(qū)域而言，面對國家的宏觀政策，可以通過健全的金融市場、多元化的金融工具、高級的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等迅速調(diào)整金融活動，在分散風(fēng)險的前提下實現(xiàn)預(yù)期的政策效果；相反，對于經(jīng)濟不發(fā)達的區(qū)域而言，由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的低級化，金融工具的單一化，不完善的金融機構(gòu)等原因，在經(jīng)濟活動的運行中，無法化解或降低政策調(diào)整帶來的負面影響。因此，在發(fā)展非均衡的格局下，單一性的宏觀金融政策可能會成為經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)的金融風(fēng)險形成和累積的誘因。
區(qū)域金融風(fēng)險的防范與化解
1、未能有效融合區(qū)域經(jīng)濟金融政策現(xiàn)階段，我國金融體制與區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的需要并不相適應(yīng)，二者并不協(xié)調(diào)，未能有效融合區(qū)域經(jīng)濟金融政策，甚至是背離了縮小區(qū)域經(jīng)濟差別的目標。隨著我國日益完善的社會主義市場經(jīng)濟體制，在國民經(jīng)濟運行中金融宏觀調(diào)控政策的作用日益凸顯，為了協(xié)調(diào)發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟，就要重視并運用金融政策，調(diào)整并創(chuàng)新區(qū)域金融政策。
2、資金供需存在制度性矛盾區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展離不開大量實體資金的注入，但不能保證足夠的供給是金融機構(gòu)的現(xiàn)狀，所以供需矛盾非常明顯。主要包括:落后的營銷觀念;弱化了區(qū)域金融的服務(wù)功能;不對稱的激勵和責(zé)任機制;未有效匹配的信貸資金供需條件;落后的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)。為一種調(diào)整方法，主要用來調(diào)整實際利息與票面利息之間的差額，我們可以從歐文費雪《利息理論》的視角來看待這個問題，更容易去理解實際利率和攤余成本的計算和內(nèi)涵，在計算實際利率的時候，我們是基于《利息理論》里關(guān)于資產(chǎn)本質(zhì)的定義，雖然我們稱其為實際利率，但這個利率只是一種理論值，而這個理論值我們認為它就是反應(yīng)實際情況和資產(chǎn)本質(zhì)的，所以冠名“實際”利率，但是在實務(wù)中，對方折價或者溢價發(fā)行債券，投資者折價或者溢價購買債券，債券的票面利率和實際利率在非平價發(fā)行的情況下，都是不相等的。而投資者實際收到的利息收入是按照票面值和票面利息計算的，這個是投資者根據(jù)債權(quán)債務(wù)契約得到的，但是我們的會計準則要以理論值為基準，反映出債券初始確認金額(1000元)與到期日金額(1250元)之間的差額(250元)。這樣對于我們理解實際利率法和攤余成本的計算方法就有了一個比價清晰和可靠的邏輯基礎(chǔ)，希望筆者的分析能起到拋磚引玉的作用，以期對大家的理解和實務(wù)工作的進行有所幫助。
3、區(qū)域經(jīng)濟缺乏有效需求正是因為金融機構(gòu)資金供給遠不能滿足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展需求，從而使中小企業(yè)出現(xiàn)了貸款保證與抵押等擔(dān)保難的情況，也就加大了貸款的難度;與生產(chǎn)、銷售與技術(shù)創(chuàng)新相比，企業(yè)在科技開發(fā)與技術(shù)進步方面的資源配置相對滯后，缺乏足夠的投入;而微觀經(jīng)濟主體也缺乏借貸能力，直接影響了金融機構(gòu)的經(jīng)濟效益。亟需改善經(jīng)濟金融運行環(huán)境現(xiàn)階段，我國的信用調(diào)查、評價體系與保障體系并不健全。盡管部分信貸擔(dān)保機構(gòu)在我國各區(qū)域內(nèi)都有成立，卻都沒有足夠的實力，而且經(jīng)驗不足，也都欠缺規(guī)范的運行。金融機構(gòu)一般并不關(guān)注區(qū)域內(nèi)部的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，亟需改善經(jīng)濟金融運行環(huán)境，從優(yōu)質(zhì)企業(yè)出發(fā)，使區(qū)域金融對企業(yè)的扶持力度得以加強。
二、協(xié)調(diào)發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟金融的措施
1、經(jīng)濟金融良性互動運行要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)要推動經(jīng)濟金融良性互動的發(fā)展，科學(xué)發(fā)展觀是重要前提，很好的連動了經(jīng)濟良性發(fā)展和金融良性發(fā)展。將思想徹底解放，實事求是，追求卓越，創(chuàng)新奮進，經(jīng)濟金融工作的開展要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，促進經(jīng)濟金融核心競爭力逐步增強，對當(dāng)前與長遠的關(guān)系、深化改革與風(fēng)險防范的關(guān)系、金融發(fā)展與對可持續(xù)發(fā)展經(jīng)濟的支持的關(guān)系進行正確解讀，有機統(tǒng)一社會發(fā)展實際、國家宏觀調(diào)控體系目標與區(qū)域經(jīng)濟金融，將經(jīng)濟金融的互動促進效能充分發(fā)揮出來。推進區(qū)域經(jīng)濟金融合作機制的構(gòu)建，對政策進行傳導(dǎo)與協(xié)調(diào)對發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟金融進行探究，以實現(xiàn)區(qū)域整體化為核心，推進金融協(xié)作機制的穩(wěn)步構(gòu)建，金融部門積極溝通政府及經(jīng)濟部門，進一步推進協(xié)商機制的構(gòu)建，使金融合作受制于行政區(qū)劃的局面得以打破，營造好的氛圍從而對區(qū)域金融資源進行優(yōu)化配置?；趨f(xié)調(diào)組織機構(gòu)的成立，推進區(qū)域金融支持與經(jīng)濟增長合作機制的構(gòu)建。區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略協(xié)商制定，使金融和區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策得以有效融合;推進區(qū)域發(fā)展協(xié)調(diào)與磋商機制的建立完善，化解矛盾與問題。共享信息和各種資源，協(xié)同合作，有效融合地區(qū)金融組織與區(qū)域經(jīng)濟服務(wù)體系，將金融資源利用壁壘打破，一體化發(fā)展經(jīng)濟金融。
3、促進區(qū)域金融服務(wù)工作的完善以發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟的需要為依據(jù)，適時制定資金額度、利率浮動幅度或金融服務(wù)等的政策。推進區(qū)域性金融市場的建立健全，通過直接融資的擴充，加大扶持區(qū)域性經(jīng)濟的發(fā)展。對區(qū)域性信貸政策進行制定，推進相關(guān)政策的出臺，以促進并調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，重點引導(dǎo)區(qū)域經(jīng)濟與產(chǎn)業(yè)政策扶持的經(jīng)濟類型和產(chǎn)業(yè)。推進金融營銷模式的創(chuàng)新，對信貸管理機制與手續(xù)進行優(yōu)化，促進金融核心競爭力的提升，使服務(wù)品種與功能得以強化，對信貸投向投量進行合理調(diào)控，合理優(yōu)化使用有限的資金，使難貸款、貸款難等問題得以切實解決。推進各種金融服務(wù)平臺的構(gòu)建，包括區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展金融服務(wù)、重點建設(shè)項目銀企合作信息、支持中小企業(yè)與個私企業(yè)發(fā)展金融服務(wù)等平臺，強化銀企溝通渠道。
4、良性發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟，實現(xiàn)金融資本的吸附與聚集遵循市場規(guī)律，對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與生產(chǎn)布局進行調(diào)整，將比較優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，促進市場競爭力的提升，徹底實現(xiàn)以市場為導(dǎo)向、以消費需求為導(dǎo)向。對市場進行分析研究，以市場經(jīng)濟規(guī)律為基礎(chǔ)，調(diào)整經(jīng)濟、社會組織與所有制結(jié)構(gòu)，推進與市場經(jīng)濟要求相符的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展新機制的構(gòu)建。鼓勵新興產(chǎn)業(yè)的招商與開發(fā)，對高附加值產(chǎn)業(yè)要高度關(guān)注，逐步升級產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)數(shù)量增長到競爭力增長的過渡。推進可持續(xù)發(fā)展經(jīng)濟體系的建立完善，健康穩(wěn)定的發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟，使金融資本的吸納能力得以增強。大力建設(shè)生態(tài)金融，對區(qū)域投融資環(huán)境進行優(yōu)化大力建設(shè)生態(tài)金融:對金融政策與經(jīng)營環(huán)境進行優(yōu)化，對金融規(guī)律進行正確把握和運用，通過政府主導(dǎo)，積極推進誠信建設(shè)，加強良好金融生態(tài)環(huán)境的營造。從而可以最大程度上對本外地社會資金進行吸納，以推動發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟。對企業(yè)改制做出規(guī)范，使之更加透明與協(xié)調(diào)，使金融部門維權(quán)得以加強，使風(fēng)險資產(chǎn)損失得以降低。構(gòu)建社會保障體系，推動信貸擔(dān)保機構(gòu)實力的提升，與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)，推進新型擔(dān)保機構(gòu)與貸款風(fēng)險擔(dān)保基金的成立，針對農(nóng)村和中小企業(yè)貸款保險業(yè)務(wù)，保險公司要進行嘗試，使區(qū)域信用能力得以提升。推進信用體系的發(fā)展與完善，大力建設(shè)企業(yè)征信與個人征信體系、農(nóng)村信用區(qū)、村(鎮(zhèn))、戶，使經(jīng)濟金融活動的環(huán)境得以凈化。
三、總結(jié)
關(guān)鍵詞：過渡區(qū)域金融業(yè)經(jīng)濟發(fā)展知識經(jīng)濟
過渡區(qū)域指介于兩類不同經(jīng)濟發(fā)展水平區(qū)域之間，與周邊區(qū)域有著廣泛密切的聯(lián)系而又明顯區(qū)別于周邊區(qū)域的經(jīng)濟區(qū)域，主要包括七大經(jīng)濟地帶中的中部五?。汉幽?，安徽，湖北，江西，湖南。該區(qū)域由于特殊的地理位置和經(jīng)濟位置，在知識經(jīng)濟悄然而至，西部大開發(fā)戰(zhàn)略正式實施之際，其經(jīng)濟的發(fā)展不僅有利于提高經(jīng)濟的整體發(fā)展水平，還將給西部的發(fā)展帶來更大的發(fā)展空間。
一、過渡區(qū)域現(xiàn)實中的經(jīng)濟地位、經(jīng)濟發(fā)展的意義及其區(qū)域發(fā)展優(yōu)勢分析
過渡區(qū)域的五省均為農(nóng)業(yè)大省，其GDP中農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的比重較其它地區(qū)都要高。表1顯示了自1995年至1998年各區(qū)域人均GDP的變化情況，從表中可以看出，雖然過渡區(qū)域人均GDP在逐年有所緩慢的增長，但增長的速度正逐步放慢。
過渡區(qū)域經(jīng)濟的現(xiàn)狀迫切要求其經(jīng)濟有較大的發(fā)展，“臺階式”發(fā)展戰(zhàn)略的切實實施同樣需要過渡區(qū)域經(jīng)濟的即時發(fā)展。首先該區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展能進一步提高社會經(jīng)濟整體水平，有利于該區(qū)域人民生活水平的提高；其次，對西部大開發(fā)也有重要的支持作用。其一，過渡區(qū)域在整個國家經(jīng)濟體系中起著“東接西聯(lián)”的作用，經(jīng)濟發(fā)展了，各種基礎(chǔ)設(shè)施的完善才能實現(xiàn)，如公路網(wǎng)等的建設(shè)必須以區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展為前提，進而為東西部有形生產(chǎn)資料的流通創(chuàng)造條件。其二，過渡區(qū)域經(jīng)濟實力的增長還可增加對人才培養(yǎng)的投入，過渡區(qū)域人才培養(yǎng)量的增加可緩解西部的人才供求矛盾。因此西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施也要求有過渡區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的大力支持；最后過渡區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展對減輕東部地區(qū)就業(yè)壓力、促進東部地區(qū)“夕陽產(chǎn)業(yè)”的轉(zhuǎn)移并最終實現(xiàn)東部地區(qū)新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間的拓展有重要現(xiàn)實意義。因此，過渡區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展不僅對該區(qū)域自身有好處，同時更可直接和間接作用于整個社會，促使國家經(jīng)濟發(fā)展實現(xiàn)“持續(xù)、快速、健康、穩(wěn)定”的目標。
過渡區(qū)域由于地理位置的特殊性及經(jīng)濟運行紐帶上的特殊聯(lián)結(jié)地位，與西部地區(qū)相比較，在國家對中部地區(qū)同樣有部分政策傾斜的同時，更容易發(fā)展起自己的經(jīng)濟。特別是現(xiàn)今經(jīng)濟增長主要是以提高生產(chǎn)效率、加速資金積累、促進技術(shù)進步為依托，而不是單純依靠廉價勞動力、土地價格和低技術(shù)的組裝。
第一，所處位置的特殊性。它處于東部沿海地區(qū)和西部不發(fā)達區(qū)域之間，同時也處于七大經(jīng)濟地帶中三大階梯地帶的中間地帶，較之于西部有更大的發(fā)展經(jīng)濟的地理優(yōu)勢；第二，特殊的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。過渡區(qū)域的五個省份均為農(nóng)業(yè)大省，但又有別于純粹的農(nóng)業(yè)省份，它們均有一定的工業(yè)基礎(chǔ)，如合肥和長沙的輕工業(yè)和電子工業(yè)，武漢的汽車和鋼鐵工業(yè)等，而且工農(nóng)業(yè)之間的相互促進發(fā)展也比較成熟；第三，生產(chǎn)要素的占有優(yōu)勢。生產(chǎn)要素從廣義上講主要包括土地、資本、勞動力和企業(yè)家才能，在知識經(jīng)濟條件下還包括知識的占有和利用，過渡區(qū)域無論在自然資源還是在人才、科研等知識資源方面都占有較之與西部的優(yōu)勢；第四，經(jīng)濟核心地帶的存在。中部五省經(jīng)濟發(fā)展都有著一個共同特征，即存在經(jīng)濟核心地帶，如長沙——株洲——湘潭、南昌——九江、合肥——蕪湖——巢湖——銅陵、武漢——黃石、鄭州——洛陽——新鄉(xiāng)地區(qū)等，它們的存在能對周邊地區(qū)產(chǎn)生輻射效應(yīng)，從而有利于該區(qū)域各省份經(jīng)濟的整體發(fā)展；第五，該區(qū)域的經(jīng)濟與東西部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展相比較，具有較強的可持續(xù)發(fā)展能力；第六，經(jīng)濟運行紐帶上具有重要的中介作用，一國國民經(jīng)濟正常運行離不開諸如運輸業(yè)等的流通部門，過渡區(qū)域由于它的特殊的位置，東西部地區(qū)的各種資源的有效流通必須依靠過渡區(qū)域這一中介區(qū)域充分發(fā)揮“傳輸”作用，所以過渡區(qū)域在國家實施“階梯式”發(fā)展戰(zhàn)略時擁有發(fā)展自己經(jīng)濟的優(yōu)先優(yōu)勢。
二、從過渡區(qū)域金融業(yè)的特殊性及其與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系看，過渡區(qū)域的金融業(yè)有必要加大對本區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度
金融部門作為經(jīng)濟的核心部門，在社會經(jīng)濟發(fā)展中起著極其重要的作用。經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持，同時金融業(yè)的發(fā)展也離不開經(jīng)濟發(fā)展對整個產(chǎn)業(yè)部門推進的反作用。以知識為首要生產(chǎn)要素的新的經(jīng)濟形態(tài)在我國悄然而至，西部大開發(fā)戰(zhàn)略也已進入實施階段，國家將對西部地區(qū)實行政策上的傾斜，如減免新設(shè)企業(yè)所得稅、對新建企業(yè)實行優(yōu)惠政策等，這樣西部地區(qū)對社會資金的吸引能力必定會強于過渡區(qū)域。而同時東部地區(qū)在近二十年的飛速發(fā)展中，其金融業(yè)較之全國其他區(qū)域的發(fā)展程度都要高，它的投融資渠道相對比較完善，如我國兩大證券交易所均設(shè)在東部地區(qū)，所以該區(qū)域的企業(yè)至少在通過上市融資這一吸引投資方式上具有優(yōu)勢，因而東部地區(qū)也可利用它的完善的投融資渠道吸引社會資金，同時加上其擁有完善的基礎(chǔ)設(shè)施及社會服務(wù)體系和保障體系，因而在資金的引入方面間具有對過渡區(qū)域的絕對優(yōu)勢。在社會資金總量有限的情況下，過渡區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展既無政策傾斜優(yōu)勢，又無完善的投融資渠道可用，過渡區(qū)域經(jīng)濟如何在東、西部地區(qū)爭分社會資金的夾縫中得到長足發(fā)展。筆者認為，只有充分利用過渡區(qū)域的現(xiàn)有金融資源，加速資金的流轉(zhuǎn)并使其發(fā)揮出最大效用才能解決這一問題。在這樣的環(huán)境下，過渡區(qū)域的金融業(yè)便具有了較之于其他區(qū)域金融業(yè)的特殊的使命，其特殊性要求它必須義不容辭地擔(dān)負起該區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的投融資責(zé)任。
過渡區(qū)域的金融業(yè)支持本區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，本身其實也可在促進經(jīng)濟發(fā)展的同時受到其帶來的整個產(chǎn)業(yè)部門的更高層次的拉升作用影響，特別是在我國即將加入WTO時，過渡區(qū)域的金融部門為了能更好的迎接挑戰(zhàn)，更需要有本地區(qū)經(jīng)濟快速健康發(fā)展的環(huán)境。以下從三方面論證過渡區(qū)域金融業(yè)的穩(wěn)定建康發(fā)展必須以該區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展為基本前提。
（一）、金融業(yè)從業(yè)人員多，但人員素質(zhì)較低，入世后高層次金融人才將更難留住
1997年過渡區(qū)域金融業(yè)從業(yè)人員約為45萬，其中大專以下學(xué)歷的占25萬以上，大專學(xué)歷的約有11萬，研究生學(xué)歷的僅占剩余員工的0.5%左右。在我國加入WTO后，外資金融機構(gòu)將利用高薪，出國留學(xué)深造等方式吸引走大量高層次人才，從而使國內(nèi)金融機構(gòu)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平進一步降低。過渡區(qū)域的金融機構(gòu)為防止“人才流失——效益低下——待遇水平下降——人才流失”這一惡性循環(huán)的出現(xiàn)，就必須使金融機構(gòu)的盈利增加，從而提高工資、福利待遇、增強競爭能力等。
（二）、商業(yè)銀行、城市信用社網(wǎng)點雖多，但受服務(wù)質(zhì)量、技術(shù)水平、開發(fā)金融工具能力等的影響，加入WTO后它們將面臨嚴峻挑戰(zhàn)
1999年商業(yè)銀行、城市信用社通過增設(shè)分支行、點等，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額達59622億元，比上年增長11.6%，貸款余額93734億元，比上年增長12.5%。但是過渡區(qū)域金融機構(gòu)的吸收存款能力較全國平均水平來說要低，且其服務(wù)質(zhì)量、技術(shù)、開發(fā)及運用金融工具的能力受本地區(qū)經(jīng)濟水平的制約，在入世后，將受到國外銀行高效管理、高開發(fā)運用金融工具的能力的挑戰(zhàn)，要在世貿(mào)組織的逐步自由化原則及相關(guān)協(xié)議規(guī)定的五年左右時間的保護期內(nèi)，使服務(wù)質(zhì)量、開發(fā)金融工具的能力得到提高，就必須通過發(fā)展本區(qū)域經(jīng)濟來解決利潤率提高這一問題。
（三）、證券業(yè)、保險業(yè)等金融機構(gòu)同樣將受到國外此類經(jīng)營機構(gòu)的一整套科學(xué)有效的管理及雄厚資金實力的挑戰(zhàn)
入世后，外資證券業(yè)經(jīng)營機構(gòu)的一整套科學(xué)有效的管理，完善的服務(wù)體系將吸引走部分投資者；外資保險業(yè)經(jīng)營者也會憑借自己完善高效的理賠處理而吸引走部分投保者。過渡區(qū)域的證券業(yè)和保險業(yè)在受到挑戰(zhàn)的威脅時，唯有依靠本地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，利用這段保護期努力提高自己的管理水平，開發(fā)新的金融產(chǎn)品才能吸引并穩(wěn)住更多的投資者和投保者。
以上從三方面分析了過渡區(qū)域金融業(yè)在入世后將面臨的挑戰(zhàn)，而所有問題的解決都必須以過渡區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展為基礎(chǔ)，故而金融部門有必要對該區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展作出最大力度的支持，否則自身的發(fā)展亦將受到嚴重威脅。因而過渡區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展需要金融業(yè)的支持，同時過渡區(qū)域金融業(yè)的發(fā)展也需要有該區(qū)域經(jīng)濟健康發(fā)展的大環(huán)境為前提。
同時過渡區(qū)域要想吸引外國金融機構(gòu)的投資，也必須以該區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展為前提。只有在擁有了一個良好的經(jīng)濟環(huán)境，國外金融機構(gòu)對本區(qū)域的投資回報有較高的預(yù)期時，它們才會到本地區(qū)來投資，進而增加本區(qū)域內(nèi)的資金總量，促進過渡區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。
三、過渡區(qū)域的金融部門對發(fā)展該區(qū)域經(jīng)濟支持方式探討
從前面分析的金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系可以看出，過渡區(qū)域的金融業(yè)要得到長遠發(fā)展，是很有必要對過渡區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展作出支持的，特別在目前知識經(jīng)濟到來，我國加入WTO的腳步日益臨近時，尤其顯得必要。筆者認為金融部門可從以下五個方面給予過渡區(qū)域以金融支持。
（一）、對人才的培養(yǎng)、科技創(chuàng)新等知識資源方面的支持
21世紀是知識經(jīng)濟時代，知識經(jīng)濟實際上是建立在知識和信息的生產(chǎn)、分配和利用之上的一種經(jīng)濟形態(tài)，它的到來說明了知識、信息的重要性。人才作為知識的載體，在21世紀的經(jīng)濟發(fā)展中將起著極其重要的作用，故而過渡區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展離不開人才的培養(yǎng)，金融部門是首要的便是從提高該區(qū)域人員素質(zhì)入手，借此提高投融資服務(wù)的質(zhì)量。
第一，加大對科研院校建設(shè)的支持力度，增加科研投入及科研成果向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化方面的投入。過渡區(qū)域的科研水平在全國占中上等，但在本地區(qū)實現(xiàn)他們向現(xiàn)實生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化率卻并不高，不能與其科研水平相匹配。這不是說他們的研究成果沒有轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的生產(chǎn)力，而是指在過渡區(qū)域，科研成果沒有得到很好的利用，約有80%的科研成果是被東南沿海地區(qū)利用而創(chuàng)造出巨大的生產(chǎn)力的，過渡區(qū)域的金融機構(gòu)因此有必要增加這方面的投入，讓科研成果能就地轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力，從而發(fā)展本區(qū)域經(jīng)濟。
第二，對人才培養(yǎng)、再深造的投入。人才是知識這一知識經(jīng)濟時代必備生產(chǎn)要素的載體，若要在知識經(jīng)濟時代實現(xiàn)持續(xù)快速的經(jīng)濟發(fā)展，高素質(zhì)人才的培養(yǎng)是不可或缺的。首先，實行學(xué)生助學(xué)貸款，降低貸款條件。1998年，過渡區(qū)域高等院校就讀學(xué)生占全國高等院校在校生的20.89%，中等專業(yè)學(xué)校學(xué)生中過渡區(qū)域?qū)W生僅占26.31%，這有兩方面原因，一方面是各高校在五省錄取總?cè)藬?shù)少，另一方面也是家庭經(jīng)濟負擔(dān)不起引起的結(jié)果。學(xué)生助學(xué)貸款的實行，的確解決了不少學(xué)生的求學(xué)問題，但由于貸款條件對于70%以上的貧困生來說過于苛刻，所以現(xiàn)行的助學(xué)貸款并沒有發(fā)揮最大效用，故而有必要降低貸款條件。人才是一種高附加值的可再生資源，它有著很高的投入——產(chǎn)出比，因而貸款條件的降低不會帶來諸如不良資產(chǎn)的形成方面的經(jīng)營風(fēng)險；其次，支持各種機構(gòu)、單位等的人員再深造。當(dāng)代社會的知識更新速度很快，今日的人才很可能會成為明日的“廢物”，所以人才的再培養(yǎng)深造并非多余，金融部門在過渡區(qū)域現(xiàn)行條件下不僅有必要加大對自身職員的再培養(yǎng)深造，而且還應(yīng)支持其它各種機構(gòu)單位職員的再培養(yǎng)深造。
第三，支持地方政府實現(xiàn)高層次人才的培養(yǎng)目標。據(jù)深圳市市長李子彬在該市教育會議上透露的消息，深圳將為到其讀研究生的學(xué)生給予每年3萬元的學(xué)費及生活費的獎學(xué)金性補貼，這一消息說明東南沿海地區(qū)不僅要挖走內(nèi)陸省份培養(yǎng)的高層次人才，還有意于挖走內(nèi)地的中低層次人才。過渡區(qū)域的政府由于受經(jīng)濟發(fā)展水平的制約，財政不可能與沿海經(jīng)濟發(fā)達省份一樣給予同等支持，所以，金融部門的特殊資金支持是必不可少的。
（二）、對各種產(chǎn)業(yè)的投入應(yīng)視產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為首要目標，要有選擇有重點的增加資金投入量
自98年以來我國的通貨膨脹率持續(xù)了二十多個月的負增長，國內(nèi)有效需求一直難以啟動，國家為了能迅速啟動內(nèi)需，一方面實行了積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策以擴大投資需求；另一方面，實施西部大開發(fā)計劃，試以擴大經(jīng)濟規(guī)?？偭客苿有乱惠喌慕?jīng)濟增長。以上兩方面的措施已經(jīng)起到一定的促進經(jīng)濟增長的作用。1999年GDP增長達到7.1%，財政收入達到11377億元，比上年增加1501億元，同比增長15.2%。2000年第一季度經(jīng)濟增長也呈現(xiàn)出強勁勢頭，一季度國內(nèi)生產(chǎn)總值為18173億元，按可比價格計算比上年增長8.1%，其中第一產(chǎn)業(yè)增長3%，第二產(chǎn)業(yè)增長9.3%,第三產(chǎn)業(yè)增長7.5%。
然而，作為國內(nèi)市場重要部分的農(nóng)村消費市場卻依然未能啟動，經(jīng)濟要發(fā)展，就不能忽視農(nóng)村市場的有效啟動。過渡區(qū)域各省均為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村市場潛力巨大，所以過渡區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展很大一方面要靠農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展來推動。農(nóng)村消費市場的啟動，應(yīng)將著眼點放在耐用消費品上，如何啟動這部分市場，唯一可行的辦法就是增加農(nóng)民的可支配收入。1994年過渡區(qū)域城鎮(zhèn)居民可支配收入為4177元，農(nóng)民人均可支配收入為1160元，到1998年城鎮(zhèn)居民可支配收入為5307元，農(nóng)民可支配收入為1908元，據(jù)預(yù)計2005年農(nóng)民實際收入將受入世影響而下降2.4%，城鎮(zhèn)居民的實際收入則會上升4.6%，如此城鄉(xiāng)差距將進一步擴大。因此，金融部門對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展必須給予更多的資金支持。
而同時，過渡區(qū)域的城鎮(zhèn)經(jīng)濟由于受到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的制約，城鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展與沿海省份城鎮(zhèn)經(jīng)濟相比亦有較大差距，同樣需要金融部門資金的引導(dǎo)性支持來促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。
（1）、增加對以農(nóng)產(chǎn)品為基本原料的加工業(yè)的投入
80年代中期鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)迅速發(fā)展，其生產(chǎn)總值約占當(dāng)時國民生產(chǎn)總值的30%。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，為緩解農(nóng)村人口的城市化給城市帶來的就業(yè)壓力起了很大作用，據(jù)統(tǒng)計，1978年以來共有一億多農(nóng)業(yè)勞動力轉(zhuǎn)移到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。但以前建立起來的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)主要是勞動密集型的，過渡區(qū)域的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在這方面表現(xiàn)得更為突出，在知識經(jīng)濟條件下，以廉價勞動力為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是很難的。但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金有限，人才培養(yǎng)、技術(shù)改進很難有資金的保障，所以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由勞動密集型向技術(shù)、知識密集型的轉(zhuǎn)變困難重重。為了解決這一必須轉(zhuǎn)變與難以轉(zhuǎn)變的矛盾，筆者認為可走一條中間型的過渡戰(zhàn)略，即依舊利用勞動力優(yōu)勢，大力發(fā)展高附加值產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)。在農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，無疑最好的方法便是發(fā)展以農(nóng)產(chǎn)品為直接原料的加工業(yè)，對農(nóng)產(chǎn)品進行深加工，使之成為含有高附加值的產(chǎn)品。金融部門在此方面可作如下方面的資金引導(dǎo)性投入：第一，增加對農(nóng)產(chǎn)品初步生產(chǎn)的資金投入，因地制宜，引導(dǎo)農(nóng)民對種植業(yè)內(nèi)部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，增加適合本地種植且可深加工的農(nóng)產(chǎn)品的種植量；第二，增加對農(nóng)產(chǎn)品提供深加工企業(yè)的資金投入；第三，增加對特色產(chǎn)品生產(chǎn)人員的科技培訓(xùn)的資金投入量，最終提高產(chǎn)品的科技含量，增強產(chǎn)品的競爭能力。
（2）、支持以家庭為單位的家庭型企業(yè)的發(fā)展
中國的汽車業(yè)在近年得到了較快的發(fā)展，然而中國的汽車工業(yè)卻依舊未能擺脫大而全或小而全的企業(yè)發(fā)展模式，一個汽車廠家的產(chǎn)品基本上都靠自己生產(chǎn)的零部件的組裝來完成，“生產(chǎn)流水線”這一高效率的生產(chǎn)方式自福特創(chuàng)立以來，在生產(chǎn)過程中發(fā)揮了極大的效用，但在中國卻未得到很好的利用。一個大的企業(yè)需要有小的企業(yè)的支持，這樣整體生產(chǎn)效率才會有較大的提高，為此有必要按合作性分工發(fā)展一些小企業(yè)，過渡區(qū)域的現(xiàn)狀約束性的要求應(yīng)大力發(fā)展家庭型企業(yè)。首先，家庭型企業(yè)的發(fā)展有助于實現(xiàn)本地區(qū)的工業(yè)水平在整體上有一個大的提高。過渡區(qū)域擁有一定的工業(yè)基礎(chǔ)，但由于受到資金人員等的限制，企業(yè)規(guī)模很難有較大的擴張，所以過渡區(qū)域的大企業(yè)只能依靠與小型企業(yè)的逐步聯(lián)合來實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，而家庭型企業(yè)正是最佳聯(lián)合對象，同時家庭型企業(yè)也可在與大企業(yè)的聯(lián)合中發(fā)展壯大自己。其次，家庭型企業(yè)由于所需投入的資金量少，生產(chǎn)產(chǎn)品單一，與大企業(yè)聯(lián)系緊密，因此資金的流動性較強，資金周轉(zhuǎn)速度快，比較符合過渡區(qū)域金融機構(gòu)的現(xiàn)實資金支持能力。最后，家庭型企業(yè)的發(fā)展不僅對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起著巨大的推動作用，而且還可以提高整個物質(zhì)生產(chǎn)部門的勞動生產(chǎn)率。所以，過渡區(qū)域的金融業(yè)有必要對家庭型企業(yè)給予資金支持。金融部門可在保證信貸資金安全性的前提下選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y方式，如租賃信貸等；同時，加強對發(fā)放的貸款的追蹤監(jiān)管力度，提高資金的運行質(zhì)量。
（3）、建立風(fēng)險投資基金，促進對科技型中小企業(yè)的風(fēng)險投入
科技型中小企業(yè)以科技為主導(dǎo)，經(jīng)營靈活，經(jīng)濟效益高，但由于它們的經(jīng)營風(fēng)險亦較大，資金短缺嚴重，導(dǎo)致科技型中小企業(yè)在過渡區(qū)域發(fā)展舉步維艱。因此，過渡區(qū)域的金融機構(gòu)通過成立風(fēng)險投資基金，組織本區(qū)域乃至東部地區(qū)的游資，促進該區(qū)域科技型企業(yè)的發(fā)展，最終實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟增長潛力的提高。
（4）、城鎮(zhèn)金融機構(gòu)的信貸款應(yīng)偏重于制造業(yè)，使其在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中占主導(dǎo)地位
盡管城鄉(xiāng)居民的收入差距在增大，城市經(jīng)濟的發(fā)展速度也遠遠快于農(nóng)村.。但這些并不說明過渡區(qū)域城鎮(zhèn)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)很合理，相反，城鎮(zhèn)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由于受到80年代以上海為代表的“三二一”發(fā)展模式的影響，偏于發(fā)展服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)等第三產(chǎn)業(yè)。發(fā)展經(jīng)濟學(xué)認為只有當(dāng)制造業(yè)產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值達到36%時，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值為2100美元左右，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)才向成熟經(jīng)濟的社會過渡，大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)才屬合理，而目前過渡區(qū)域人均國內(nèi)生產(chǎn)總值僅750美元左右，所以過早發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)很不適當(dāng)。
過渡區(qū)域1996年制造業(yè)從業(yè)人員占總勞動人數(shù)的16.8%，同期全國平均水平為18.3%，根據(jù)國際比較，1994年日本制造業(yè)勞動力占總量的23.7%，德國則更高，達到28.7%。由此，過渡區(qū)域的制造業(yè)發(fā)展的空間依然很大。
所以過渡區(qū)域在綜合上述兩點理由后極有必要發(fā)展以制造業(yè)為主的工業(yè)。金融部門支持制造業(yè)發(fā)展可從以下兩方面著手：第一，對制造業(yè)企業(yè)的融資渠道的多樣化改造的支持。制造業(yè)的發(fā)展需要大量資金，單一的融資渠道難以滿足其對資金的需求，所以金融部門必須使融資渠道多樣化，可采用如支持其上市而得到股市資金的支持，引導(dǎo)各種投資主體進行直接投資等方式；第二，通過“債轉(zhuǎn)股”等形式進一步降低制造業(yè)企業(yè)的負債，這種方式在另一方面還可促成金融業(yè)與制造業(yè)的聯(lián)合，從而形成聯(lián)系密切的新的集團性的利益主體。
（三）、增加對商品流通部門建設(shè)的投入
我國已進入了產(chǎn)品相對過剩時期，買方市場正式形成，然而，自1997年以來市場的有效需求一直難以啟動，但商品流通市場的作用依舊不可小視，經(jīng)濟的大發(fā)展只有在商品流通部門健康發(fā)展的前提下才有可能，而過渡區(qū)域的商品流通部門的發(fā)展現(xiàn)狀根本無法支持經(jīng)濟的健康發(fā)展，具體情況見表4，所以金融部門有必要對過渡區(qū)域的商品流通部門建設(shè)給予一定的金融支持?？紤]到有形市場的現(xiàn)狀，過渡區(qū)域的金融部門應(yīng)將支持的重點放在自身業(yè)務(wù)水平提高這點上。
第一，提高金融機構(gòu)自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營水平，努力開發(fā)便于本區(qū)域商品交易的金融工具。金融部門為了能一方面支持過渡區(qū)域商品流通體系的完善建設(shè)，另一方面也出于對促進自身發(fā)展方面的考慮，極有必要提高開發(fā)和運用新型金融工具的能力。如大力推廣信用卡、發(fā)展電子錢包業(yè)務(wù)、實現(xiàn)銀行間的一卡通、建設(shè)POS終端、引入綜合賬戶管理體系等。
第二，做好為無形的商品交易市場提供服務(wù)的準備。信息產(chǎn)業(yè)帶來的不僅僅是信息的共享，同時它也給商品交易方式上帶來了一場巨大的變革，盡管目前過渡區(qū)域的網(wǎng)上購物還不普及，但過渡區(qū)域的金融部門應(yīng)該未雨綢繆，加速自己在信息網(wǎng)絡(luò)方面的軟硬件建設(shè)。
第三，切實做好支持當(dāng)前有形市場建設(shè)與管理方面的工作。如增設(shè)ATM（自動取款機）和CDM（自動存款機）、擴大服務(wù)種類與范圍等。
（四）、加大對社會中介組織建設(shè)的支持力度
社會中介組織廣義上是指起媒介作用的組織。主要包括四類：監(jiān)督類、商務(wù)類、公益類及智能類。無論是哪一類中介組織都對經(jīng)濟發(fā)展起著重要的媒介作用。黨和政府對社會中介組織建設(shè)也表現(xiàn)出高度重視。同志在黨的十五大報告中的機構(gòu)改革部分中就曾指出要“調(diào)整和減少專業(yè)經(jīng)濟部門，加強執(zhí)法監(jiān)管部門，培育和發(fā)展社會中介組織”。過渡區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展離不開社會中介組織的建設(shè)，過渡區(qū)域的金融部門對于社會中介組織建設(shè)理所當(dāng)然的應(yīng)擔(dān)負起扶植的責(zé)任，并積極與其合作共同發(fā)展。下面就四類中介組織與金融部門的關(guān)系差別，分別分析金融部門支持中介組織的設(shè)立及發(fā)展的必要性和方式。
（1）監(jiān)督類。主要包括律師、會計、審計等事務(wù)所類中介組織。由于此類中介組織對經(jīng)濟能起到監(jiān)督作用，所以金融機構(gòu)須與其積極合作，共同為市場的規(guī)范發(fā)展盡力。
（2）商務(wù)類。主要有投資咨詢公司、項目公司等。此類中介組織提供的都是有償服務(wù)，帶有明顯的商業(yè)性質(zhì)，所以金融部門可以通過采取投資入股等方式參與其經(jīng)營，同時在經(jīng)營活動中給予適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和規(guī)范。
（3）公益類。此類中介組織帶有明顯的社會性和公益性，金融部門理應(yīng)給予資金、人才、信息等的支持，特別對如勞動就業(yè)指導(dǎo)中心及人才交流中心等的建設(shè)和運行要加大各方面的資金支持，以便使得各類人力資源能得到最充分的利用。
（4）智能類。主要包括策劃中心、軟件測試中心、現(xiàn)代企業(yè)設(shè)計事務(wù)所和企業(yè)形象研究顧問公司等，它們是新興的信息產(chǎn)業(yè)，有著“高、新、尖”的特點，與金融部門在將來發(fā)展中所需的具有信息處理及知識的綜合運用等才能的人才培養(yǎng)有著密切的關(guān)系，金融部門應(yīng)給予最大限度的合作與支持。
（五）.加大對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入
為了配合以上四點特別是二、三、四部分的措施能得到有效的實施，過渡區(qū)域的金融部門很有必要對基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)增加資金支持，同時過渡區(qū)域的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的現(xiàn)狀也需要有金融部門的支持，以便基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平能有大的提高，降低基礎(chǔ)設(shè)施對吸引投資的阻礙力。
基礎(chǔ)建設(shè)在信息時代應(yīng)包括運輸系統(tǒng)建設(shè)、信息系統(tǒng)建設(shè)及環(huán)境建設(shè)。過渡區(qū)域經(jīng)濟若要得到大的發(fā)展，必須建設(shè)兩個網(wǎng)：一個是交通運輸網(wǎng)的建設(shè)，以便于有形生產(chǎn)要素的流轉(zhuǎn)；另一個是信息網(wǎng)建設(shè)，以便于有利于該區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的信息能及時獲取和。三類主要金融機構(gòu)在支持基建方面根據(jù)各自的特點可采取以下三種適合自己的方式：
第一，銀行類機構(gòu)適宜采用直接投資方式。商業(yè)銀行根據(jù)自己信貸經(jīng)營的特點，同時利用目前全行統(tǒng)一核算、統(tǒng)一調(diào)度資金、分級管理的財務(wù)制度，加大對過渡區(qū)域基建項目的申報審核和評估力度，從而增加對基建的信貸投入；政策性銀行根據(jù)其資金來源的財政性及使用的有償性，也可對基建適當(dāng)增加投入；合作性金融機構(gòu)資金運用需以安全性為首要前提，對基建的投入必定可以使其安全性得到最大保障，同時實現(xiàn)自己的互經(jīng)營目標。
第二，證券投資機構(gòu)可采取支持它們上市從而使基建有更多的資金來源的方式。由于過渡區(qū)域五省地理位置上與深滬兩交易所較近，五省的證券經(jīng)營商可以與兩交易所聯(lián)合共同促進二板市場的發(fā)育成熟，從而讓基建項目和科技型中小企業(yè)都能得到社會上最廣泛資金的支持。
第三，保險部門可通過設(shè)立風(fēng)險投資基金對基礎(chǔ)建設(shè)進行直接投資。風(fēng)險投資基金的設(shè)立一方面可以使保險業(yè)的大量資金找到更好的出路，實現(xiàn)資金的增值；另一方面也可以促成對基建項目投資總量的增長。
過渡區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展具有極其重大的意義，作為過渡區(qū)域經(jīng)濟的核心部門的金融業(yè)，只要運用的支持方式正確，使過渡區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，過渡區(qū)域的經(jīng)濟騰飛就定會實現(xiàn)。
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