時間：2023-03-23 15:19:36
序論：在您撰寫保險專業(yè)論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
據(jù)保險專家對我國保險市場進行的前瞻性預(yù)測，保險業(yè)每年的增長速度可達到30%，預(yù)計這一趨勢將延續(xù)15～20年。保險業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，新增保險公司，銀行保險業(yè)務(wù)對人才的需求，社會保障體質(zhì)的發(fā)展都會增加市場對保險人才的需求。但是，保險人才市場面臨著數(shù)量和質(zhì)量的失衡。一方面需求與供給量嚴重失衡，造成保險業(yè)界不斷地挖墻腳現(xiàn)象；另一方面保險人才供給出現(xiàn)了崗位、經(jīng)驗和技能等方面的脫節(jié)，保險專業(yè)畢業(yè)生很難找到滿意的工作。因為保險公司招聘的崗位大多為營銷員，而畢業(yè)生由于存在行業(yè)和崗位偏見、缺乏人際關(guān)系、社會經(jīng)驗等，往往希望直接做管理、內(nèi)勤等，同時保險公司對人才的從業(yè)經(jīng)驗要求較高，而剛畢業(yè)的大學(xué)生不可能具備這些要求，出現(xiàn)嚴重的需求與供給質(zhì)的失衡。
保險專業(yè)實踐教學(xué)存在的主要問題
（一）對保險專業(yè)的就業(yè)崗位定位不準(zhǔn)確。目前不少應(yīng)用型高校開設(shè)的保險專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)不明確，不切合實際地拔高培養(yǎng)規(guī)格，導(dǎo)致保險專業(yè)學(xué)生學(xué)的專業(yè)知識和專業(yè)技能多而不精，不能滿足就業(yè)崗位的要求。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，保險行業(yè)的營銷崗位數(shù)占全部崗位數(shù)的80%，保險營銷崗位人力資源缺乏。應(yīng)用型高校保險專業(yè)的學(xué)生應(yīng)當(dāng)先定位于保險營銷而不是保險管理人員。
（二）實踐教學(xué)計劃不完善，考評體系不健全。根據(jù)我院保險方向2011年培養(yǎng)計劃，保險方面的相關(guān)課程有保險學(xué)原理、保險實務(wù)、保險精算、保險公司經(jīng)營管理、社會保險，缺少財產(chǎn)保險案例分析、人身保險案例分析，缺少保險單填制、保險銷售、保險理賠、保險查勘等實踐課程。保險專業(yè)的實踐教學(xué)計劃與專業(yè)理論教學(xué)計劃、其他金融專業(yè)的教學(xué)計劃等，都沒有明確的保險專業(yè)實踐教學(xué)目標(biāo)。從整個教學(xué)計劃來看，其中只有大二暑假以后的實踐環(huán)節(jié)，但此環(huán)節(jié)多為學(xué)生自主選擇，所以效果并不佳。這關(guān)鍵是實踐教學(xué)各項管理制度不夠健全，特別是對實踐教學(xué)缺乏有效的管理與考核體系，學(xué)生暑期的實習(xí)更多的帶有應(yīng)付性，起不到真正的鍛煉、提高。同時，課程實習(xí)、社會實踐、畢業(yè)論文等環(huán)節(jié)是由不同老師來完成，缺乏統(tǒng)籌安排與協(xié)調(diào)，沒有完整的實踐教學(xué)體系。
（三）金融實驗室還有待完善。目前，我院金融控制中心已經(jīng)成為現(xiàn)代化的金融實驗室，具有了標(biāo)準(zhǔn)的證券投資模擬交易和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬操作系統(tǒng)，使學(xué)生能在實驗室即可獲得與證券公司相同的實時股市行情及相關(guān)信息，據(jù)此進行模擬投資實習(xí)，除了虛擬資金外，與實際投資完全一致。另外，具有完善的金融各領(lǐng)域的考證題庫，但缺少保險的實踐操作，比如保險單的填制，保險出單系統(tǒng)的模擬，保險理賠等的模擬操作。
（四）實踐教學(xué)環(huán)節(jié)脫鉤，教學(xué)方式單一，達不到實踐教學(xué)的目標(biāo)。一方面我院保險方向缺乏完善的課程實驗、實習(xí)、課程論文、畢業(yè)論文體系，各環(huán)節(jié)相互脫鉤，實驗項目無法進行，教學(xué)課時得不到滿足；課程實習(xí)等過于形式化，主要依靠學(xué)生的自主選擇，缺乏有效的實習(xí)基地，所形成的論文很少深入實際進行調(diào)研，文章質(zhì)量不高。目前的實踐教學(xué)主要就是側(cè)重于案例教學(xué)，雖然能調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，提高學(xué)生分析問題、解決問題及口頭表達的能力，但終歸紙上談兵，與現(xiàn)實差距較大。
（五）保險專業(yè)教師缺乏社會經(jīng)驗與實踐經(jīng)驗。我院現(xiàn)有三名保險專業(yè)教師，一名是保險專業(yè)畢業(yè)，另外兩名是金融專業(yè)畢業(yè)，無任何保險公司從業(yè)經(jīng)驗。另外，學(xué)院管理體制使得老師難以有課余時間參與保險公司的實踐。教師在學(xué)生培養(yǎng)過程中處于主導(dǎo)地位，教師隊伍的質(zhì)量直接制約著人才培養(yǎng)的質(zhì)量。教師空有理論缺乏實踐，也難以教給學(xué)生符合行業(yè)發(fā)展的實踐經(jīng)驗。雖然專業(yè)基礎(chǔ)扎實，雖然備課充分，但難免照本宣科，泛泛而談，難以正確把握保險市場對人才的需求。
加強保險專業(yè)實踐教學(xué)途徑思考
（一）完善教學(xué)計劃和實踐考評體系。首先，要完善教學(xué)計劃，主要體現(xiàn)在案例分析課程及實踐教學(xué)環(huán)節(jié)、課程實習(xí)等，比如增加財產(chǎn)保險案例分析、人身保險案例分析課程等；其次，完善實踐考評體系，針對大二學(xué)生暑期的實習(xí)，一方面學(xué)院可事先聯(lián)系并指定實習(xí)地點，其次對于實習(xí)加大考核力度，通過嚴格的考核使得學(xué)生能夠真正從實習(xí)中得到鍛煉，從而樹立正確的就業(yè)觀念；再次，端正學(xué)生的就業(yè)理念，不要只想著到保險公司當(dāng)管理人員，而應(yīng)該具有從基層干起再逐步晉升，脫離基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的實踐經(jīng)驗是難以勝任內(nèi)勤及其他管理方面工作的。
（二）完善金融控制中心有關(guān)保險方面的實踐項目。金融控制中心實驗室能夠較好地滿足商業(yè)銀行及證券操作方面的實踐，應(yīng)該增加保險單填制、保險理賠、保險系統(tǒng)操作等保險方面的實踐軟件。
關(guān)鍵詞：金融保險；實訓(xùn)基地；培養(yǎng)模式
金融保險專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務(wù)問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風(fēng)險管理、保險業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險公司、金融機構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險、財務(wù)管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實的保險理論基礎(chǔ)和實務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強的社會適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計算機、保險人等相關(guān)資格證書；掌握保險知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國家有關(guān)經(jīng)濟、保險、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認為應(yīng)針對我校實際情況，進一步調(diào)整、完善金融保險專業(yè)的理論與實踐教學(xué)體系。
一、金融保險專業(yè)建設(shè)概況
金融保險專業(yè)自開設(shè)以來，學(xué)校對該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢。
(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果
我系金融保險專業(yè)教學(xué)堅持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗積極進行推廣。重視理論教學(xué)中的實踐能力培養(yǎng)，堅持以課程建設(shè)為突破口，聘請校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時具進性作為教學(xué)改革的重點。目前在金融保險專業(yè)中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學(xué)》、《保險概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實有效的進展，同時在每學(xué)期的學(xué)生評教活動中，保險、證券、經(jīng)濟法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認可與好評。
(二)加強師資隊伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)了師資力量提升
近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。
(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩
幾年以來我系金融保險專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動性；重視基礎(chǔ)知識和基本技能，鼓勵并支持學(xué)生在課余時間參與和專業(yè)相關(guān)的社會實踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達到100%。05級金融保險專業(yè)學(xué)生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。
(四)建立了實習(xí)實訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式
經(jīng)過努力，金融保險專業(yè)與大唐聯(lián)合保險公司建立了長期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實踐提供了良好的實習(xí)機會。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開設(shè)專業(yè)的具體進展情況，分不同階段在實訓(xùn)基地進行實習(xí)，具體內(nèi)容由實訓(xùn)基地人員進行統(tǒng)一安排。實踐活動結(jié)束后，學(xué)生針對實習(xí)中出現(xiàn)的問題和不足進行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實的基礎(chǔ)理論知識和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實訓(xùn)實踐中，與實訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長的平臺。
二、專業(yè)建設(shè)中存在的問題
金融保險專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
(一)在教學(xué)改革方面的欠缺
受制于實訓(xùn)基地的支持不足（實訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。
(二)缺乏有效的校企合作機制
高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實習(xí)時間太短，無法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。
(三)對科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱
由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評職稱中對是否承擔(dān)或參與過科研項目并沒有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時限于學(xué)校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動力，科研隊伍難以發(fā)展壯大。(論-文-網(wǎng)LunWenNet-Com)
三、對策建議
針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學(xué)體系。
(一)完善知識、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式
依據(jù)專業(yè)特點以及社會對金融保險人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓(xùn)實習(xí)基地，并拓寬實習(xí)實訓(xùn)領(lǐng)域和增加時間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據(jù)需要隨時調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長。
(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)
針對職業(yè)崗位特點實施教學(xué)計劃，注重課程開發(fā)與教材建設(shè)的實用性和時效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點，適應(yīng)經(jīng)濟建設(shè)、社會進步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實踐結(jié)合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對我系職專層次的學(xué)生加強專業(yè)技能基本平臺建設(shè)，包括主干核心課程和專業(yè)實訓(xùn)、實習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向為目標(biāo)的專題講座，開拓學(xué)生視野。
(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價體系
從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結(jié)合的評價方式；三是實行彈性學(xué)制，鼓勵學(xué)生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。
(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力
通過開展第二課堂活動和各項資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動與核心課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機地結(jié)合起來，共同構(gòu)成學(xué)校實施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會適應(yīng)能力。
(五)充分發(fā)揮各方力量，擴充實習(xí)實訓(xùn)平臺
積極發(fā)揮老師、學(xué)校和畢業(yè)生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實踐基地，如證券、金融基地，給學(xué)生提供多種技能的操作與應(yīng)用平臺。采購支持相關(guān)技能訓(xùn)練的應(yīng)用軟件，建立校內(nèi)實驗室和實訓(xùn)平臺。
(六)重視科研，推行有效激勵機制
鼓勵老師在授課之余從事科研項目的研究，建立報酬機制，出臺評聘結(jié)合辦法，深入發(fā)掘和調(diào)動教師參與科研的積極性，獎勵優(yōu)秀成果。
參考文獻：
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[2]Leeuwis,municationforInnovationinAgricultureandRuralResourceManagement.BuildingontheTraditionalofAgriculturalExtensionOxford:BlackwellScience.2003
關(guān)鍵詞：金融保險；實訓(xùn)基地；培養(yǎng)模式
金融保險專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務(wù)問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風(fēng)險管理、保險業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險公司、金融機構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險、財務(wù)管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實的保險理論基礎(chǔ)和實務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強的社會適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計算機、保險人等相關(guān)資格證書；掌握保險知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國家有關(guān)經(jīng)濟、保險、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認為應(yīng)針對我校實際情況，進一步調(diào)整、完善金融保險專業(yè)的理論與實踐教學(xué)體系。
一、金融保險專業(yè)建設(shè)概況
金融保險專業(yè)自開設(shè)以來，學(xué)校對該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢。
(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果
我系金融保險專業(yè)教學(xué)堅持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗積極進行推廣。重視理論教學(xué)中的實踐能力培養(yǎng)，堅持以課程建設(shè)為突破口，聘請校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時具進性作為教學(xué)改革的重點。目前在金融保險專業(yè)中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學(xué)》、《保險概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實有效的進展，同時在每學(xué)期的學(xué)生評教活動中，保險、證券、經(jīng)濟法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認可與好評。
(二)加強師資隊伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)了師資力量提升
近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。
(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩
幾年以來我系金融保險專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動性；重視基礎(chǔ)知識和基本技能，鼓勵并支持學(xué)生在課余時間參與和專業(yè)相關(guān)的社會實踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達到100%。05級金融保險專業(yè)學(xué)生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。
(四)建立了實習(xí)實訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式
經(jīng)過努力，金融保險專業(yè)與大唐聯(lián)合保險公司建立了長期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實踐提供了良好的實習(xí)機會。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開設(shè)專業(yè)的具體進展情況，分不同階段在實訓(xùn)基地進行實習(xí)，具體內(nèi)容由實訓(xùn)基地人員進行統(tǒng)一安排。實踐活動結(jié)束后，學(xué)生針對實習(xí)中出現(xiàn)的問題和不足進行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實的基礎(chǔ)理論知識和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實訓(xùn)實踐中，與實訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長的平臺。
二、專業(yè)建設(shè)中存在的問題
金融保險專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
(一)在教學(xué)改革方面的欠缺
受制于實訓(xùn)基地的支持不足（實訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。
(二)缺乏有效的校企合作機制
高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實習(xí)時間太短，無法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。
(三)對科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱
由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評職稱中對是否承擔(dān)或參與過科研項目并沒有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時限于學(xué)校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動力，科研隊伍難以發(fā)展壯大。
三、對策建議
針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學(xué)體系。
(一)完善知識、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式
依據(jù)專業(yè)特點以及社會對金融保險人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓(xùn)實習(xí)基地，并拓寬實習(xí)實訓(xùn)領(lǐng)域和增加時間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據(jù)需要隨時調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長。
(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)
針對職業(yè)崗位特點實施教學(xué)計劃，注重課程開發(fā)與教材建設(shè)的實用性和時效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點，適應(yīng)經(jīng)濟建設(shè)、社會進步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實踐結(jié)合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對我系職專層次的學(xué)生加強專業(yè)技能基本平臺建設(shè)，包括主干核心課程和專業(yè)實訓(xùn)、實習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向為目標(biāo)的專題講座，開拓學(xué)生視野。
(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價體系
從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結(jié)合的評價方式；三是實行彈性學(xué)制，鼓勵學(xué)生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。
(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力
通過開展第二課堂活動和各項資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動與核心課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機地結(jié)合起來，共同構(gòu)成學(xué)校實施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會適應(yīng)能力。
(五)充分發(fā)揮各方力量，擴充實習(xí)實訓(xùn)平臺
積極發(fā)揮老師、學(xué)校和畢業(yè)生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實踐基地，如證券、金融基地，給學(xué)生提供多種技能的操作與應(yīng)用平臺。采購支持相關(guān)技能訓(xùn)練的應(yīng)用軟件，建立校內(nèi)實驗室和實訓(xùn)平臺。
(六)重視科研，推行有效激勵機制
鼓勵老師在授課之余從事科研項目的研究，建立報酬機制，出臺評聘結(jié)合辦法，深入發(fā)掘和調(diào)動教師參與科研的積極性，獎勵優(yōu)秀成果。
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摘要:保險機構(gòu)是保險中介市場重要的組成部分,我國保險機構(gòu)持續(xù)、快速發(fā)展,在保險業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用,但是其發(fā)展過程中出現(xiàn)的負面現(xiàn)象成為其良性發(fā)展的桎梏,本文從保險機構(gòu)的現(xiàn)狀出發(fā),分析其發(fā)展中存在的一些主要問題,提出我國保險機構(gòu)的規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展的有效措施。
關(guān)鍵詞:保險機構(gòu)法人治理保險中介市場
保險機構(gòu)是指符合中國保監(jiān)會規(guī)定的資格條件,經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證,根據(jù)保險公司的委托,向保險公司收取保險手續(xù)費,在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)專門代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位。
一、保險機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀
1.保險機構(gòu)是保險中介市場的重要組成部分,發(fā)展空間不斷擴大。我國保險機構(gòu)雖然起步較晚,但是發(fā)展迅速,機構(gòu)數(shù)量不斷增加,2001年底,中國保險監(jiān)督管理委員會共批準(zhǔn)成立的保險機構(gòu)121家,截至2008年3月31日,保險機構(gòu)已經(jīng)達到1752家,占到保險中介市場的74.71%。
2.保險機構(gòu)連續(xù)幾年仍處于虧損狀態(tài),但是業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L。2005年,全國保險機構(gòu)累計全年虧損3572萬元。2006年,全年虧損2361萬元;2007年,全年虧損4830.08萬元(圖1)。
3.保險機構(gòu)準(zhǔn)入和退出機制初步建立。截至到2008年1季度末,保險專業(yè)機構(gòu)共設(shè)立2105家,退出353家,進入數(shù)量比去年同期減少27家,退出數(shù)量比去年同期增加28家。
二、保險機構(gòu)發(fā)展過程中存在的問題
1.保險機構(gòu)保費收入占全國總保費收入比例較低。在成熟的市場經(jīng)濟國家,保險機構(gòu)是與保險市場同時產(chǎn)生、共同發(fā)展起來的,但是在我國保險機構(gòu)規(guī)模小、效益差,相對于我國巨大的保險市場和快速發(fā)展的保費收入,保險機構(gòu)發(fā)展嚴重滯后,已成為制約我國保險業(yè)飛速發(fā)展的“瓶頸”,特別是在壽險市場,保險機構(gòu)實現(xiàn)的保費收入占比較低。
2.保險機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)不完善,管理尚不規(guī)范。我國還處于起步階段,沒有建立起完善有效的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度,缺乏依法合規(guī)經(jīng)營意識。一些保險機構(gòu)缺乏成熟的經(jīng)營理念,經(jīng)營行為不夠規(guī)范,沒有把主要精力放在服務(wù)技能和專業(yè)水平的提高上,而是放在不正當(dāng)?shù)慕?jīng)營手段上,市場調(diào)研、客戶分析、內(nèi)部制度建設(shè)、人員選聘培訓(xùn)等基礎(chǔ)性工作存在明顯的短期行為。
3.保險機構(gòu)專業(yè)化優(yōu)勢不明顯。《保險機構(gòu)管理規(guī)定》明確規(guī)定了保險機構(gòu)及其分支機構(gòu)可以經(jīng)營的保險業(yè)務(wù)?！抖四暌患径缺ｋU中介市場發(fā)展報告》顯示,截至08年3月底,我國保險機構(gòu)持證率為76.35%,雖然高于全國保險中介機構(gòu)平均71.96%的持證率,但仍然和專業(yè)化服務(wù)的要求不符。
三、我國保險機構(gòu)規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展的有效措施
保險機構(gòu)的發(fā)展,降低了保險公司的經(jīng)營成本,提高了保險市場的運作效率,促進了保險產(chǎn)品的銷售,更好地滿足了經(jīng)濟社會發(fā)展對保險的需求,是我國保險市場發(fā)展的主要方向,對于在發(fā)展過程中遇到的各種問題引起我們的足夠重視,及時解決和完善,為保險機構(gòu)的健康發(fā)展掃清障礙。
1.加強監(jiān)管,營造保險機構(gòu)健康發(fā)展的制度環(huán)境。我國的保險市場還處在初級階段,底子薄固然是事實,但是可以不斷借鑒國外市場成熟發(fā)展經(jīng)驗,構(gòu)建和完善我國的保險制度,為保險業(yè)健康發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。監(jiān)管部門進一步促進保險相關(guān)法則和政策的完善,根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度要求,建立股權(quán)清晰、責(zé)任明確的法人治理結(jié)構(gòu),完善規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機制,確保保險機構(gòu)的規(guī)范運作,對保險機構(gòu)的經(jīng)營進行嚴格監(jiān)控,防止違規(guī)行為的出現(xiàn),按照市場化、專業(yè)化、規(guī)范化、國際化的要求,繼續(xù)擴大保險機構(gòu)市場準(zhǔn)入,推進市場競爭。
2.繼續(xù)探索保險機構(gòu)與保險公司的良性共生關(guān)系。從長遠來看,這是保險公司持續(xù)健康發(fā)展的必然趨勢。保險公司是保險商品和服務(wù)的最終提供者,而保險機構(gòu)則是介于保險人與投保人之間,促使雙方達成保險合同或者協(xié)助履行保險合同的第三方。簡而言之,保險機構(gòu)的基本作用是為保單當(dāng)事人和保險人提供服務(wù)。當(dāng)保險公司的經(jīng)營實力達到一定的規(guī)模,保險公司會從成本和效益的辯證關(guān)系角度,從經(jīng)營利潤最大化的角度出發(fā),將相對程序化、規(guī)范化、技術(shù)固定化的展業(yè)和產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)托出去。
目前，為適合網(wǎng)銷特點，多數(shù)保險公司網(wǎng)銷的保險產(chǎn)品較為簡單，投保條款通俗易懂，投保過程相對簡單易行，投保期限短（一年），保費價格較低。而一些比較復(fù)雜的保險產(chǎn)品都未能在網(wǎng)上推廣。雖然消費者可選擇的余地較小，但由于網(wǎng)絡(luò)保險在一定程度上減少費用對價格的影響。從而讓消費者認為從網(wǎng)絡(luò)渠道購買保險比從傳統(tǒng)渠道購買得到更大的優(yōu)惠，使得網(wǎng)絡(luò)保險在產(chǎn)品價格上對消費者具有一定的吸引力。但從整體來說，網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品并未能真正的區(qū)別于傳統(tǒng)渠道銷售的產(chǎn)品，只是在購買渠道、方式和價格上存在不同。且從產(chǎn)品設(shè)計角度看，網(wǎng)絡(luò)保險并沒有專門的渠道來反饋需求，公司也通常不會投入較多的精力安排精算師專門依照網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營特點和網(wǎng)絡(luò)目標(biāo)客戶群的特點出發(fā)而設(shè)計產(chǎn)品等。這些因素都將成為新產(chǎn)品開發(fā)的掣肘。專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司作為網(wǎng)絡(luò)保險的專業(yè)化經(jīng)營者，目標(biāo)客戶群是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的參與方。在面臨消費者更加理性自主、信息全面地通過網(wǎng)絡(luò)選購保險時，為了增加自身的競爭力，更加注重所經(jīng)營產(chǎn)品的差別性，也更加注重迎合網(wǎng)絡(luò)消費者的需求。這是專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險生存發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是區(qū)別于傳統(tǒng)保險經(jīng)營和普通網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的優(yōu)勢所在。比如眾安在線保險公司避開傳統(tǒng)車險業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍集中在潛力較大，專業(yè)程度較高的各類責(zé)任險和保證保險的創(chuàng)新，如針對游戲道具、游戲賬號等“虛擬財產(chǎn)”的新險種。而且，目前國內(nèi)專注于這些少量特殊險種的保險公司鳳毛菱角，但其蘊含的價值和潛力很大。
二、網(wǎng)絡(luò)保險專業(yè)化經(jīng)營面臨的風(fēng)險及應(yīng)對措施建議
（一）保險風(fēng)險與操作風(fēng)險由于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司專注于開發(fā)出服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型的保險產(chǎn)品，大多數(shù)產(chǎn)品都是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)。而這些保險產(chǎn)品沒有任何現(xiàn)存的相關(guān)數(shù)據(jù)可以做完全的定價支撐，因此產(chǎn)品定價過程中可能產(chǎn)生較大的定價不足的風(fēng)險。且專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司的業(yè)務(wù)交易都通過互聯(lián)網(wǎng)來完成，服務(wù)于大量的互聯(lián)網(wǎng)客戶。由于必須對外網(wǎng)提供系統(tǒng)接口，存在著更高的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險。因此在產(chǎn)品開發(fā)時，保險公司要注重對互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的應(yīng)用，盡可能將更多的影響因素納入考慮范圍，在建立數(shù)據(jù)模型后，及時反饋并不斷進行調(diào)整。同時，在新產(chǎn)品推出的初期，設(shè)置相對較短的保險期間來控制風(fēng)險，并采用相對保守的定價策略，經(jīng)過實驗試點后，再逐步優(yōu)化產(chǎn)品定價和推廣。同時采用云計算模式的電子商務(wù)系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)，來備份數(shù)據(jù)及建立信息系統(tǒng)重大突發(fā)性事件緊急預(yù)案，確保數(shù)據(jù)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性。
（二）道德風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險道德風(fēng)險和逆向選擇是傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)中就已存在的問題，但由于網(wǎng)絡(luò)保險獨特的銷售方式以及消費者更優(yōu)越的主導(dǎo)地位，使得網(wǎng)絡(luò)保險面臨著更大的消費者道德風(fēng)險和逆向選擇。并且網(wǎng)絡(luò)欺詐的形式也越發(fā)多樣，呈現(xiàn)出團伙式高技術(shù)的詐騙方式。這就需要依靠更加發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和健全的社會信用體系，加大其道德風(fēng)險成本，盡可能防范道德風(fēng)險發(fā)生。并且可以通過線上和線下結(jié)合的方式進行核保，將核保業(yè)務(wù)外包給醫(yī)院或者其他保險公司，減少不良業(yè)務(wù)對公司利益的蠶食。
[關(guān)鍵詞]保險合同，投保人，告知
一、引言
保險是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，無風(fēng)險，無保險。風(fēng)險的大小和性質(zhì)不僅直接影響著保險人是否承保，且決定著保險費率的高低和保險合同的內(nèi)容。而保險標(biāo)的具有廣泛性和復(fù)雜性的特征，保險方無法對承保標(biāo)的進行全面了解，投保人作為利害關(guān)系者則通常知之甚詳。為了使保險方能夠在熟悉情況的基礎(chǔ)上，就合同的締結(jié)做出意思表示，投保方負有提供與合同締結(jié)相關(guān)的一定信息義務(wù)，以求合同之實質(zhì)自由。如果投保方對締約的信息告知不充分、不真實，則勢必影響保險方對事實的判斷，使自己的決定受他人意志左右，成為他人的決定，在此基礎(chǔ)上所達成的合意肯定有失公平。故據(jù)實告知為投保人的法定義務(wù)。我國《保險法》第16條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費?！币虼?，據(jù)實告知義務(wù)的履行，不但與保險人利害攸關(guān)，而且對投保人權(quán)益影響甚大，有必要從法律上予以界定。
二、告知義務(wù)的履行
（一）告知方式：主動告知抑或被動告知
關(guān)于告知方式，國際上有兩種立法體例，即主動告知與被動告知。主動告知者要求投保人應(yīng)說明的事項，不以保險人的詢問為限，只要是投保人所知悉的事項，即使保險人未詢問，仍在告知義務(wù)之列。早期保險立法多采用主動告知的模式，要求被保險人在訂立合同之前應(yīng)將其知道或應(yīng)該知道的一切重要事項告知保險人，如果被保險人未履行該項告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除合同，對于保險事故造成的損失不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。被動告知即詢問回答告知，此告知方式中投保人僅對保險人詢問的事項告知即可，保險人未詢問的事項無須告知。保險合同的專業(yè)性很強，哪些事項應(yīng)由投保人告知，保險人作為業(yè)內(nèi)人士十分清楚，而投保人作為“外行人”則茫然不知，要求其遵守誠信原則，傾其所知，知無不言，言無不盡，實比登天還難。因此，立法技術(shù)之演進即由“自動申告主義”轉(zhuǎn)為“書面詢問主義”，以限制投保人之告知范圍。如德國1939年以前即采自動申告主義[1]（P.162）。詢問告知之立法宗旨在于保護投保人的利益，防止保險人動輒以投保人違背義務(wù)而解除合同或拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。若將告知范圍任意擴大或無標(biāo)準(zhǔn)可循，要求投保人判斷何者為重要事項并主動告知保險人，與民商法的公平原則相悖。依詢問告知主義的法律規(guī)定，保險人只有履行了向投保人說明保險合同條款內(nèi)容的義務(wù)，并行使了就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的權(quán)利時，投保人才負有如實告知義務(wù)。如果保險人未詢問或放棄了詢問權(quán)，投保人毋庸告知，且日后保險人不得主張。被動告知的立法模式，也可以避免被保險人在履行告知義務(wù)時舍本逐末，掛一漏萬，從而減少糾紛的發(fā)生。我國保險立法對陸上保險與海上保險的告知方式分別作了不同的規(guī)定，《保險法》第17條要求投保人僅對保險人的詢問事項履行告知義務(wù)，而《海商法》第222條規(guī)定：“合同訂立前，被保險人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人。保險人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無需告知?！笨梢?，保險法采被動告知方式，而海商法采主動告知方式。有學(xué)者認為，海商法上如實告知的規(guī)定有失公允，應(yīng)作寬松解釋，即投保人只對保險人關(guān)于詢問事項負如實告知義務(wù)[2]（P.123）。筆者認為，海上保險之所以要求投保人履行主動告知義務(wù)，這是由海上保險特殊性決定的。海上保險風(fēng)險大，保險人很難控制，而投保人皆為從事貿(mào)易活動的商人，掌握專業(yè)知識，對風(fēng)險有準(zhǔn)確判斷，履行主動告知義務(wù)符合最大善意原則的要求。被譽為典范的《英國1906年海上保險法》對告知義務(wù)的規(guī)定就是佐證。該法第18條規(guī)定，被保險人在訂立合同之前應(yīng)將其知道或應(yīng)該知道的一切重要事項告知保險人。如果被保險人未履行該項告知義務(wù)，保險人即可宣告合同無效。
（二）告知范圍：無限告知抑或有限告知
保險法從最大善意原則出發(fā)，要求投保人履行如實告知義務(wù)，以達對價平衡之目的。投保人所應(yīng)告知、說明的當(dāng)然是足以影響保險關(guān)系的重要事項，其他個人所屬之私事自不在說明義務(wù)范圍之內(nèi)[1]（P.160）。所謂重要事項，即影響謹慎的保險人決定是否承保和確定收取保險費數(shù)額的危險情況。保險條款融專業(yè)性、復(fù)雜性和科學(xué)性為一體，如何判斷“重要事項”，即使飽學(xué)之士，若非專對保險學(xué)進行研究，亦恐無法盡窺其貌，作為一般社會公眾的投保人更是難以確切了解。故立法者信賴保險人之專業(yè)知識及誠信原則，授權(quán)其制訂詢問內(nèi)容，以為重大事項之推定[1]（P.162），不詢問者，推定為不重要。現(xiàn)代保險種類繁多，無所不保，對于“重要事項”立法者不能于條文中一一列出，各國皆然。確定是否為重要事項，尚需依保險種類及合同內(nèi)容加以綜合考慮。在保險實務(wù)中，認定是否屬“重要事項”，應(yīng)結(jié)合以下三個因素：其一，保險利益情況。投保人或被保險人對于保險標(biāo)的的愛護程度，與其所具有的保險利益的性質(zhì)和大小有關(guān)，利益薄則愛心淡，而保險人所負擔(dān)的風(fēng)險則大；利益厚則愛心重，而保險人所負擔(dān)的風(fēng)險則小，此為常理。故保險人在合同訂立之際，不僅要求被保險人必須具有保險利益，而且須了解保險利益的來源及多少，無保險利益，合同無效，保險金額超過保險標(biāo)的實際價值的，為超額保險，超額部分無效，喪失保險利益的，保險合同自動解除。保險利益影響保險合同的效力和內(nèi)容。其二，保險標(biāo)的的性質(zhì)狀況。保險標(biāo)的的性質(zhì)反映保險標(biāo)的的風(fēng)險抵抗能力，影響保險人的責(zé)任承擔(dān)。如建筑物的結(jié)構(gòu)、性能、用途，被保險人的年齡、性別、身體狀況等對危險估計舉足輕重。其三，保險標(biāo)的物安全方面的情況。如財產(chǎn)的地理位置、安全措施等等[3]（P.101）。但對于保險人詢問的事項，投保人若能夠證明不為重要事項的，可以拒絕告知。否則，任由保險人提出種種無關(guān)瑣事對投保人嚴加考試，以為試驗投保人善意與否之試金石，并同時測驗其記憶力以為承保之根據(jù)，豈為立法者當(dāng)初之所愿[1]（P162）？
（三）告知內(nèi)容：主觀告知抑或客觀告知
如實告知只是對投保人主觀上的要求，即只要求投保人把自己知道或應(yīng)該知道的有關(guān)保險標(biāo)的的危險情況向保險方告知，而無法要求其所告知的情況必須與客觀事實完全吻合。有些情況雖然對保險人判斷危險或是否接受投保至關(guān)重要，但投保人不知道或無法知道，若要求其告知的情況必須與客觀情況完全一致，顯然是強投保人所難。投保人不是圣人也不是巫師，他無法了解常人不可能了解的東西，所以法律只是要求投保人盡到善意而無過錯，即為完全履行了告知義務(wù)。保險是在自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生時，對被保險人的財產(chǎn)損失或人身傷亡由保險人進行補償或給付保險金的一種制度。至于事故是否發(fā)生、發(fā)生的時間及損失的大小在訂約之際不能確定，學(xué)說上稱保險合同為射幸合同。所以，保險合同訂立時，保險標(biāo)的之危險已發(fā)生或已消滅者，其合同無效，此乃基本原則。但鑒于保險合同為最大誠信合同的本質(zhì)，保險法仍設(shè)有“但書”規(guī)定，即危險已發(fā)生或已消滅為當(dāng)事人雙方所不知，而當(dāng)事人又出于善意訂立保險合同，合同仍屬有效。依各國法律規(guī)定，投保人于締約之際不知危險已發(fā)生者，視為未發(fā)生；危險已消失者，視為未消滅，保險合同對雙方當(dāng)事人仍具有約束力。此種保險稱為“追溯保險”或“無論已否發(fā)生損失保險”或“已滅失或不滅失”條款?！耙褱缡Щ虿粶缡А睏l款原為一保險慣例，適用于海上保險，因為船舶航行于海上，其標(biāo)的所處情勢瞬息萬變，在昔日無電訊聯(lián)系時代實難確定，保險人和投保人在不知道保險標(biāo)的是否已經(jīng)滅失的情況下簽訂的合同為有效合同，保險人必須承擔(dān)賠償責(zé)任，投保人也必須履行交付保險費的義務(wù)。此一慣例今已演進為制定法，并成為保險法不可缺少的內(nèi)容之一。我國《海商法》第224條即屬此內(nèi)容。該條規(guī)定：“訂立合同時，被保險人已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道保險標(biāo)的已經(jīng)因發(fā)生保險事故而遭受損失的，保險人不負賠償責(zé)任，但是有權(quán)收取保險費；保險人已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道保險標(biāo)的已經(jīng)不可能因發(fā)生保險事故而遭受損失的，被保險人有權(quán)收回已經(jīng)支付的保險費。”“已滅失或不滅失條款”現(xiàn)已普遍適用于其他保險領(lǐng)域。例如，在人身保險中，若被保險人于訂立合同之時患有重病，保險人是不予承保的，但如果被保險人并不知道這一事實，而向保險公司投保死亡保險，被保險人日后因病去世，保險人不得以其違反告知義務(wù)而主張合同無效或拒絕賠償，受益人取得保險賠償金也“問心無愧”。判斷投保人是否履行如實告知義務(wù)，不應(yīng)以其告知的情況與客觀事實是否吻合為標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)以主觀上的認識為依據(jù)。雖然客觀上屬“重要事項”，投保人如果主觀上無故意或過失，即使告知情況與事實不符，也不構(gòu)成對告知義務(wù)的違反，故學(xué)理上將保險合同稱為最大誠信合同。
（四）告知形式：書面告知抑或口頭告知
投保人的告知形式是以書面為之還是以口頭為之，保險法并無明確規(guī)定，保險實務(wù)中，二者兼而有之。我國臺灣地區(qū)“保險法”第64條規(guī)定，投保人對于保險人之書面詢問，應(yīng)據(jù)實告知。采用書面形式履行告知義務(wù)，既可以避免當(dāng)事人間舉證之困難，也可以縮小投保人告知義務(wù)的范圍，為當(dāng)代各國立法所采納。
（五）告知主體：被保險人是否應(yīng)履行告知義務(wù)
投保人為保險合同的當(dāng)事人，作為風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁者，通常對保險標(biāo)的的危險情況了如指掌，由其承擔(dān)據(jù)實告知義務(wù)固無疑問，所以，各國保險法皆規(guī)定投保人負有告知義務(wù)。然而，當(dāng)投保人為他人利益投保時，投保人與被保險人不為同一人，投保人對保險標(biāo)的的危險情況又了解不詳，而被保險人更為知悉保險標(biāo)的的危險情況下，被保險人是否負有告知義務(wù)？對此，各國法律規(guī)定不盡相同。美國保險法理論一般認為，投保人和被保險人均應(yīng)負告知義務(wù)，日本商法典對損失保險和人壽保險分別規(guī)定，在損失保險中，由投保人負擔(dān)如實告知義務(wù)，而人壽保險中投保人和被保險人都負有如實告知義務(wù)[2]（P.122）?！侗ｋU法》及臺灣地區(qū)“保險法”僅規(guī)定了投保人負有告知義務(wù)。對此學(xué)者認識也有分歧。否定說認為保險法既明文規(guī)定投保人為據(jù)實告知義務(wù)人，不應(yīng)擴張解釋及于被保險人[4]（P76）。保險人只能要求投保人據(jù)實告知有關(guān)保險標(biāo)的的危險情況，并且惟有投保人違反時，始可主張解除合同；對于被保險人的不告知行為，保險人不得徑行主張解除合同。但多數(shù)學(xué)者贊同肯定說，認為被保險人亦負有說明義務(wù)。因為：于財產(chǎn)保險，被保險人為財產(chǎn)標(biāo)的之所有權(quán)人或權(quán)利人，其對標(biāo)的物的狀況知之最詳；在人身保險中，投保人和被保險人不為同一人時，被保險人為保險事故的客體，對自己的身體健康狀況了解最透徹，從保險契約為最大善意契約的本質(zhì)而言，被保險人也應(yīng)負說明義務(wù)，以便保險人衡估保險費。（注：施文森：《保險法總論》，轉(zhuǎn)引自江朝國：《保險法論文集》（一），臺灣瑞興圖書股份有限公司1997年版，第152頁。）筆者亦采肯定說。其理由如下：首先，據(jù)實告知義務(wù)的立法理由主要強調(diào)的是最大善意原則，以保障保險人能正確估計危險，并依此決定是否承保及保險費率的確定，不應(yīng)因為投保人為他人利益投保而減輕其義務(wù)的履行，從而影響保險人對危險的判斷。否則，將導(dǎo)致規(guī)避法律的行為發(fā)生，不僅損及保險人的利益，而且危及保險業(yè)的整體。其次，在合同法上，被保險人為向第三人給付合同中的第三人，在向第三人給付合同中，第三人因債權(quán)人與債務(wù)人合同的約定而取得對債務(wù)人的直接請求權(quán)。保險合同中，被保險人實為保險合同的當(dāng)事人，是保險合同權(quán)利義務(wù)的承受者。在財產(chǎn)保險中，發(fā)生保險事故有索賠權(quán)者，只能是被保險人，投保人不享有此權(quán)利。在人身保險中，保險事故發(fā)生時如果被保險人生存，保險金一般只能由本人領(lǐng)取。第三，從立法例考察可知，我國海商法第222條和英國1906年海上保險法第18條規(guī)定的告知義務(wù)主體均為被保險人；德國保險契約法第79條第1項規(guī)定，以本法各條之規(guī)定，若投保人之行為及知悉事項具有法律意義，于為他人利益之保險時，被保險人之行為及知悉事項亦為考量之因素。尚需說明的是，若投保人就書面詢問事項皆已據(jù)實告知，被保險人則無說明的義務(wù)，惟若投保人不知事實或有其他理由未告知時，且保險人向被保險人行使了詢問權(quán)，被保險人必須告知，或投保人有告知不實者，被保險人必須糾正。保險人不向被保險人詢問者，視為棄權(quán)。
三、告知義務(wù)的違反
（一）違反告知義務(wù)的類型
據(jù)實說明義務(wù)的性質(zhì)屬于附隨義務(wù)，投保人違反此義務(wù)時，保險人無法以訴訟方式強制請求其履行，而僅能行使法律所賦予之合同解除權(quán)，使保險合同自始無效，投保人喪失本可主張之權(quán)利并承擔(dān)因違反義務(wù)而產(chǎn)生的不利后果。依據(jù)保險法第17條的規(guī)定，投保人違反據(jù)實告知義務(wù)的類型分為故意隱瞞和過失遺漏兩類。過失與故意兩者的法律性質(zhì)迥然，法律后果不同。
故意隱瞞是指投保人就其說明義務(wù)范圍內(nèi)的事項，明知其情形，而故意不為告知[5]（P.126），或虛構(gòu)事實誘導(dǎo)保險人。如患有癌癥且危在旦夕而謊稱身體健康。投保人故意不履行如實告知義務(wù)者，說明投保人在保險合同的訂立過程有欺詐行為，此時保險合同的性質(zhì)屬民法上因欺詐所訂立的合同，保險人可行使解除權(quán)而使合同自始無效，并不退還保險費。保險人不退還保險費應(yīng)視為是對投保人締約過失的一種經(jīng)濟懲罰，不適用民法上有關(guān)解除合同恢復(fù)原狀的規(guī)定。若有未收受之情形者，保險人仍得請求給付，以符合本條懲罰性規(guī)定之法義。但此之保險費應(yīng)僅限于保險人解除契約時該年度之保費而已，解除契約之后之保費雖已預(yù)繳，如長期保險契約一次繳費之情形，仍應(yīng)返還于要保人[1]（P.166）。
過失遺漏是指投保人就其告知義務(wù)范圍內(nèi)的事實，知悉或應(yīng)該知悉其情況，但因過失而未能為說明。投保人的過失行為表現(xiàn)為兩種情況：一是對保險標(biāo)的的有關(guān)情況應(yīng)當(dāng)向保險人說明，但由于疏忽而沒有履行如實告知義務(wù)。二是對保險標(biāo)的的有關(guān)危險情況應(yīng)當(dāng)了解但由于大意沒有了解而未能如實告知。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，可能是因為投保人對保險標(biāo)的的有關(guān)知識了解不夠，或者不能正確理解“重要事項”的內(nèi)容，或者是因為馬虎未能知悉保險標(biāo)的的相關(guān)信息。因此，投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，主觀上并不存在惡意，不能看作是違反誠實信用原則。所以，保險人可以解除保險合同，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。
依《保險法》第16條第3款及第4款之規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。對于投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費”?！翱梢酝诉€保險費”意即可以退也可以不退，兩種選擇均符合法律的規(guī)定，是退還是不退由保險人根據(jù)情況決定，投保人或被保險人無權(quán)主張。如果保險方退還了保險費，則是故意隱瞞與過失遺漏的法律后果相區(qū)分；如果保險方不退還保險費，則是兩者的后果相同。實踐中保險人往往是不主動退還的，并對投保人的退還保險費請求置之不理，這顯然不是立法者的初衷。故《保險法》第16條第4款有袒護保險人之嫌，應(yīng)規(guī)定為：“投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費?！币苑乐贡ｋU人利用投保人的過失行為來獲取保險費而不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，甚至故意誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)而獲得保險費的情況發(fā)生。因為當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人可以投保人的過失原因解除保險合同，而當(dāng)保險事故不發(fā)生時，不提出解除保險合同，這顯然有失公平。
（二）違反告知義務(wù)的法律后果
投保人故意不履行如實告知義務(wù)或過失未履行如實告知義務(wù)的事項與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，此為定論。惟若投保人因故意不履行如實告知義務(wù)或過失未履行如實告知義務(wù)的事項與保險事故的發(fā)生無因果關(guān)系的，保險人是否可以解除合同的方式免除賠償或給付保險金的責(zé)任，學(xué)說上存在爭議，各國立法例亦不盡相同。因果關(guān)系說認為投保人未據(jù)實告知或違反據(jù)實說明義務(wù)的事實，與保險事故的發(fā)生具有因果關(guān)系者，保險人方得解除合同而免除賠償義務(wù)。德國、日本采此說。（注：《德國保險契約法》第21條規(guī)定：“若保險人在保險事故發(fā)生后，解除契約者，若說明義務(wù)之違反并不影響保險事故之發(fā)生或保險人應(yīng)負責(zé)任之范圍時，其給付義務(wù)仍不改變?！比毡尽渡谭ǖ洹返?45條但書：“但經(jīng)投保人證明危險的發(fā)生并非基于其告知或不告知者，不在此限?！保?/p>
非因果關(guān)系說又稱危險估評說，此說認為僅投保人有違反據(jù)實說明義務(wù)的事實，而不論其與保險事故的發(fā)生是否有因果關(guān)系，保險人均得據(jù)以解除保險合同而免除其賠償責(zé)任。此乃因投保人違反據(jù)實說明義務(wù)，不僅影響保險人于訂約時對危險的估計，且影響保險人承保的意愿。美國大多數(shù)州采此說。
折衷說認為，原則上，保險事故發(fā)生后，若保險人查知投保人于訂約時有違反據(jù)實告知義務(wù)之事實，而該事實和保險事故之發(fā)生無因果關(guān)系者，保險人不得主張解除契約不負理賠之責(zé)；惟若保險人能證明若于訂約時知該事實，以一般核保原則即不會承保者，則保險人亦得解除契約免理賠之責(zé)，不論該未經(jīng)據(jù)實說明事項和保險事故發(fā)生是否具有因果關(guān)系。同理，若屬保險人增加保費而得承保者，保險人于無因果關(guān)系之情形，不得主張解除契約免除賠償義務(wù)，而得增收保費而已[1]（P.169）。
依《保險法》第16條規(guī)定：投保人違反據(jù)實說明義務(wù)，足以影響保險人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行告知義務(wù)的，保險人對保險事故造成的損失，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。投保人因過失未履行告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。保險法對投保人違反告知義務(wù)區(qū)分不同類型規(guī)定了不同的法律后果。故意不履行告知義務(wù)者，采非因果關(guān)系說，對合同解除前發(fā)生保險事故造成損失的，保險人不負賠償責(zé)任；而對過失未履行告知義務(wù)者，采因果關(guān)系說，對合同解除前發(fā)生保險事故造成損失的，保險人應(yīng)當(dāng)負賠償責(zé)任。但是未告知或者錯誤告知的重要情況對保險事故的發(fā)生有影響者除外。與海商法第223條的規(guī)定完全相同。
（三）告知義務(wù)的免除
法律規(guī)定投保人必須履行據(jù)實告知義務(wù)，其目的在于保障保險人對危險的準(zhǔn)確估計。所以，投保人對于重大事項故意隱瞞不履行如實告知義務(wù)或者因過失遺漏未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。但保險人對該事項已知悉或應(yīng)知悉者，即不會產(chǎn)生對危險錯估的情形，投保人的告知義務(wù)自然可以免除，否則，有悖誠信原則。若保險人對危險已知而仍錯估，則應(yīng)由保險人自己承擔(dān)其后果，和要保人無關(guān)[1]（P.164）。從合同原理出發(fā)，保險人為合同之相對人，于合同訂立之際亦應(yīng)負有一般人應(yīng)具有的注意義務(wù)，因此，保險人所知或應(yīng)知者，即使投保人有隱匿、遺漏或不實告知的情形，保險人仍不得主張解除合同。另外，根據(jù)保險慣例及各國法律規(guī)定，投保人對下列事項也無須告知：1.減少風(fēng)險的任何事項；2.保險人表示不要求告知的事項；3.屬于明示或默示保證事項。
解除權(quán)系形成權(quán)，保險人單方面行使即可達到解除目的，勿需征得投保人同意。然解除權(quán)的行使是否以書面通知為必要，保險法、民法通則及合同法未作規(guī)定，為避免舉證之困難，保險人解除權(quán)的行使應(yīng)以書面通知投保人，若未為解除通知，合同仍為有效，投保人對告知義務(wù)的違反，并不當(dāng)然發(fā)生保險合同解除之效果。保險人合同解除權(quán)可以于保險事故發(fā)生前行使，也可以于保險事故發(fā)生后行使，惟解除權(quán)應(yīng)受除斥期間的限制。我國臺灣地區(qū)“保險法”第64條第3項規(guī)定，自保險人知有解除之原因后，經(jīng)過一個月不行使而消滅，或契約訂立后經(jīng)過2年，即使有解除之原因，亦不得解除契約。依據(jù)《保險法》第54條的規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，但是自合同成立之日起逾2年的除外?！?/p>
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[3]孫積祿。保險法論[M].北京：中國法制出版社，1997。
關(guān)鍵詞：金融保險；實訓(xùn)基地；培養(yǎng)模式
金融保險專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務(wù)問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風(fēng)險管理、保險業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險公司、金融機構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險、財務(wù)管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實的保險理論基礎(chǔ)和實務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強的社會適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計算機、保險人等相關(guān)資格證書；掌握保險知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國家有關(guān)經(jīng)濟、保險、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認為應(yīng)針對我校實際情況，進一步調(diào)整、完善金融保險專業(yè)的理論與實踐教學(xué)體系。
一、金融保險專業(yè)建設(shè)概況
金融保險專業(yè)自開設(shè)以來，學(xué)校對該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢。
(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果
我系金融保險專業(yè)教學(xué)堅持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗積極進行推廣。重視理論教學(xué)中的實踐能力培養(yǎng)，堅持以課程建設(shè)為突破口，聘請校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時具進性作為教學(xué)改革的重點。目前在金融保險專業(yè)中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學(xué)》、《保險概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實有效的進展，同時在每學(xué)期的學(xué)生評教活動中，保險、證券、經(jīng)濟法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認可與好評。
(二)加強師資隊伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)了師資力量提升
近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。
(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩
幾年以來我系金融保險專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動性；重視基礎(chǔ)知識和基本技能，鼓勵并支持學(xué)生在課余時間參與和專業(yè)相關(guān)的社會實踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達到100%。05級金融保險專業(yè)學(xué)生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。
(四)建立了實習(xí)實訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式
經(jīng)過努力，金融保險專業(yè)與大唐聯(lián)合保險公司建立了長期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實踐提供了良好的實習(xí)機會。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開設(shè)專業(yè)的具體進展情況，分不同階段在實訓(xùn)基地進行實習(xí)，具體內(nèi)容由實訓(xùn)基地人員進行統(tǒng)一安排。實踐活動結(jié)束后，學(xué)生針對實習(xí)中出現(xiàn)的問題和不足進行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實的基礎(chǔ)理論知識和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實訓(xùn)實踐中，與實訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長的平臺。
二、專業(yè)建設(shè)中存在的問題
金融保險專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
(一)在教學(xué)改革方面的欠缺
受制于實訓(xùn)基地的支持不足（實訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。
(二)缺乏有效的校企合作機制
高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實習(xí)時間太短，無法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。
(三)對科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱
由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評職稱中對是否承擔(dān)或參與過科研項目并沒有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時限于學(xué)校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動力，科研隊伍難以發(fā)展壯大。
三、對策建議
針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學(xué)體系。
(一)完善知識、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式
依據(jù)專業(yè)特點以及社會對金融保險人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓(xùn)實習(xí)基地，并拓寬實習(xí)實訓(xùn)領(lǐng)域和增加時間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據(jù)需要隨時調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長。
(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)
針對職業(yè)崗位特點實施教學(xué)計劃，注重課程開發(fā)與教材建設(shè)的實用性和時效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點，適應(yīng)經(jīng)濟建設(shè)、社會進步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實踐結(jié)合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對我系職專層次的學(xué)生加強專業(yè)技能基本平臺建設(shè)，包括主干核心課程和專業(yè)實訓(xùn)、實習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向為目標(biāo)的專題講座，開拓學(xué)生視野。
(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價體系
從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結(jié)合的評價方式；三是實行彈性學(xué)制，鼓勵學(xué)生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。
(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力
通過開展第二課堂活動和各項資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動與核心課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機地結(jié)合起來，共同構(gòu)成學(xué)校實施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會適應(yīng)能力。
(五)充分發(fā)揮各方力量，擴充實習(xí)實訓(xùn)平臺
積極發(fā)揮老師、學(xué)校和畢業(yè)生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實踐基地，如證券、金融基地，給學(xué)生提供多種技能的操作與應(yīng)用平臺。采購支持相關(guān)技能訓(xùn)練的應(yīng)用軟件，建立校內(nèi)實驗室和實訓(xùn)平臺。
