時間：2023-03-23 15:19:35
序論：在您撰寫農(nóng)房保險(xiǎn)論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
（一）農(nóng)民參保意識較弱。
由于相關(guān)部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳不足，使農(nóng)戶對特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏必要的、足夠的了解，只是隨大流，人家投保自己也投保。有的農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)公司在宣傳時存在著誤導(dǎo)傾向，心存疑慮，影響了投保積極性；有的農(nóng)戶存在極強(qiáng)的僥幸心理，認(rèn)為購買保險(xiǎn)是加重負(fù)擔(dān)，交了保費(fèi)如果沒有遇到災(zāi)害，反而增加不必要的支出，甚至認(rèn)為當(dāng)年不出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該退回部分保費(fèi)資金或者應(yīng)在其他方面予以補(bǔ)貼。
（二）保險(xiǎn)公司積極性不高。
一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利水平低。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨不利氣候、病蟲害等自然災(zāi)害的嚴(yán)重影響，發(fā)生災(zāi)害的頻率高、范圍廣、損失大，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，賠付率較高。如2013年龍泉市開展食用菌保險(xiǎn)共收取保費(fèi)103萬元，但當(dāng)年理賠支出119萬元。二是不能體現(xiàn)“大數(shù)法則”。特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅僅是針對某個縣域內(nèi)的某個特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行保險(xiǎn)，投保數(shù)量少，保費(fèi)收入低，無法很好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的“大數(shù)法則”，保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)和承擔(dān)的理賠壓力更大。三是險(xiǎn)種開發(fā)困難。面對眾多的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司面臨險(xiǎn)種開發(fā)的困難問題。險(xiǎn)種開發(fā)不足，不能滿足農(nóng)戶投保的需求；開發(fā)更多的險(xiǎn)種，則需要投入大量的人力、物力和財(cái)力，而效果卻不一定理想。如衢州市開展金針菇保險(xiǎn)，因金針菇生產(chǎn)的特殊性以及保障水平等因素，農(nóng)戶無人問津，保險(xiǎn)公司只得停辦該險(xiǎn)種。四是定損理賠困難。保險(xiǎn)公司基層網(wǎng)點(diǎn)較少，人力不足，特色農(nóng)業(yè)種類繁多，生命周期各異，價值確定困難，導(dǎo)致特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損工作更加復(fù)雜而困難，影響了理賠工作的及時到位，影響了農(nóng)戶投保積極性，導(dǎo)致特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮。
（三）財(cái)政支持力度不足。
為鼓勵各地自主選擇開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，浙江省財(cái)政按照“以獎代補(bǔ)”方式給予一般地區(qū)20%、欠發(fā)達(dá)及海島地區(qū)30%的保費(fèi)補(bǔ)貼，縣（市、區(qū)）財(cái)政也同比例進(jìn)行補(bǔ)貼。由于特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不在中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)規(guī)范圍內(nèi)，投保農(nóng)戶需要自交40%—60%的保費(fèi)，一部分農(nóng)戶認(rèn)為保費(fèi)負(fù)擔(dān)較重，失去了特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保積極性。此外，有的地方財(cái)力困難，預(yù)算沒有安排配套保費(fèi)補(bǔ)貼資金，也使特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法大規(guī)模地開展。
二、開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議
（一）進(jìn)一步提高市場化程度。
特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由省縣（市、區(qū)）財(cái)政給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，因而帶有一定的政策性，而政策性保險(xiǎn)需要妥善處理好政府與市場的關(guān)系，需要政府積極鼓勵試點(diǎn)工作的開展。但一旦走上正常軌道，各級政府應(yīng)由直接參與轉(zhuǎn)為間接引導(dǎo)，提高政府運(yùn)用保險(xiǎn)手段來加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。政府要幫助和促進(jìn)保險(xiǎn)公司這個市場主體進(jìn)一步完善內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，加強(qiáng)工作網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，做到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層網(wǎng)點(diǎn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)”全覆蓋，加強(qiáng)科學(xué)數(shù)據(jù)模型的研究與應(yīng)用，完善承保理賠制度，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)服務(wù)能力，讓保險(xiǎn)公司真正承擔(dān)起宣傳發(fā)動、承保理賠和風(fēng)險(xiǎn)管理的職能。保險(xiǎn)公司要加快建立一支專業(yè)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍，有效解決面廣量大的定損理賠壓力，不斷提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。
（二）努力提高農(nóng)戶參保積極性。
嚴(yán)格把握各項(xiàng)政策，堅(jiān)持農(nóng)戶自愿參保原則，不可輕易挫傷農(nóng)戶參保的積極性，既不要搞強(qiáng)迫命令而損害農(nóng)戶利益，也不要隨意承擔(dān)農(nóng)戶自繳費(fèi)部分，積極提升農(nóng)戶參加特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿，培養(yǎng)和提高農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)意識，充分調(diào)動農(nóng)戶參保積極性。要逐步增強(qiáng)惠民力度，并真正將政策落到實(shí)處，不斷提高特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平。要根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定，對與承保保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)作保險(xiǎn)協(xié)議的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站、農(nóng)經(jīng)中心等單位和非公務(wù)員身份的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)保人員支付一定的工作經(jīng)費(fèi)，提高基層工作人員的工作積極性，幫助保險(xiǎn)公司增強(qiáng)勘查理賠能力，提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，有效保障投保農(nóng)戶的合法權(quán)益。
（三）發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村金融協(xié)同效應(yīng)。
農(nóng)村資金需求旺盛，一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)或市場風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)損失慘重，無法及時歸還銀行貸款。因此，要優(yōu)化配置農(nóng)村金融資源，實(shí)現(xiàn)財(cái)政、保險(xiǎn)與金融共贏。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求周期與特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)周期基本一致的特點(diǎn)，努力探索農(nóng)村信貸與特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；訖C(jī)制，把農(nóng)戶是否參加特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為享受各類政策扶持、信貸支持的重要條件，對參保者在財(cái)政支持、貸款等方面實(shí)行優(yōu)惠、優(yōu)先。銀行要根據(jù)農(nóng)戶特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模及特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保情況發(fā)放貸款，財(cái)政對銀行的涉農(nóng)貸款給予一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助，有效促進(jìn)涉農(nóng)貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和財(cái)政資金的良性互動，提高農(nóng)戶參加特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。
（四）完善財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策。
一是加大財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼力度。近年來，中央財(cái)政進(jìn)一步加大保費(fèi)補(bǔ)貼力度，重視支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。在中央財(cái)政支持15個主要農(nóng)業(yè)產(chǎn)品保險(xiǎn)發(fā)展的同時，應(yīng)該鼓勵地方政府開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。省與縣（市、區(qū)）財(cái)政應(yīng)該將特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)資金納入預(yù)算管理，并逐年有所增加。二是實(shí)施差異化的財(cái)政補(bǔ)貼政策。要針對各地財(cái)力等情況設(shè)置不同的保費(fèi)補(bǔ)貼分擔(dān)機(jī)制，即對不同特色險(xiǎn)種采取不同的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，對不同風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)采取差別化保費(fèi)配套比例，對農(nóng)戶選擇不同的保障水平給予不同的保費(fèi)補(bǔ)貼（對高保額給予高補(bǔ)貼，對低保額給予低補(bǔ)貼），并鼓勵市縣（市、區(qū)）政府根據(jù)當(dāng)?shù)仫L(fēng)險(xiǎn)程度，在省定保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，再給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，以進(jìn)一步提高農(nóng)戶參保特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。三是實(shí)施精細(xì)化保費(fèi)補(bǔ)貼資金管理措施。要提高財(cái)政預(yù)算準(zhǔn)確性，規(guī)范保費(fèi)資金管理，做到保費(fèi)補(bǔ)貼審核規(guī)則清楚，部門工作職責(zé)和操作流程明確，并及時撥付財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金，減輕保險(xiǎn)公司理賠壓力。
（五）加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅收支持力度。
（一）重大災(zāi)害應(yīng)對機(jī)制得以建立。為了應(yīng)對突發(fā)性災(zāi)害、搶占最佳的救災(zāi)時機(jī)、盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，我區(qū)各級政府已開始嘗試?yán)檬袌龌\(yùn)作分散化解災(zāi)害損失，建立重大災(zāi)害應(yīng)對機(jī)制，發(fā)揮保險(xiǎn)在抗災(zāi)救災(zāi)中的特殊作用，以此緩解政府的救災(zāi)壓力。
（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作逐步開展。2007年，新疆成為全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份后，針對棉花保險(xiǎn)和能繁母豬保險(xiǎn)開展了試點(diǎn)工作。[2]憑借農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入恢復(fù)發(fā)展階段，保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)收費(fèi)規(guī)模逐步提升，農(nóng)業(yè)災(zāi)害應(yīng)對能力得以提高。2007年，新疆棉花參保面積為984萬畝，能繁母豬參保頭數(shù)為21.82萬，農(nóng)業(yè)保費(fèi)總額達(dá)到7.57億元，居于全國首位。2008年里，種植業(yè)中的玉米、水稻、小麥以及大豆、花生、油菜等油料作物，養(yǎng)殖業(yè)中的奶牛等被列入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍內(nèi)。同年，包括新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)在內(nèi)的農(nóng)作物參保面積為3586.32萬畝，牲畜達(dá)到38.69萬頭，有279.88萬戶的農(nóng)戶選擇了參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)金額上升至13.5億元。[3]截至2009年，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保面積為2200萬畝，對國計(jì)民生有重要影響的農(nóng)作物基本都參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，占全疆農(nóng)作物總面積的四成以上；參保農(nóng)戶達(dá)到432萬，占全疆農(nóng)戶總數(shù)的九成左右。[4]
（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式逐步成熟。我區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前除了有政策性保險(xiǎn)外，還包括由縣級財(cái)政支持的縣域政策性保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)。2008年新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)如下。我區(qū)實(shí)行的是以政府引導(dǎo)為主，市場參與為補(bǔ)充，自主自愿、協(xié)同推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式。保費(fèi)資金的承擔(dān)主體主要是中央、自治區(qū)各級財(cái)政以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人，實(shí)行“低保費(fèi)、低保額、低保障、廣覆蓋”的經(jīng)營原則。
（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已取得初步成就。目前，我區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保額確定標(biāo)準(zhǔn)為兩類。一類是種植業(yè)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的在生長期限內(nèi)的物化成本，另一類是養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中的個體生理價值。以棉花和能繁母豬為例，自治區(qū)政府做出統(tǒng)一規(guī)定，棉花保額為400元，保費(fèi)為28元；能繁母豬保額1000元，保費(fèi)60元。[5]其他險(xiǎn)種由承保公司和當(dāng)?shù)卣畢f(xié)商決定。2007年，中央和自治區(qū)財(cái)政對棉花保費(fèi)分別補(bǔ)貼25%；對能繁母豬保費(fèi)分?jǐn)偙壤芍醒?、自治區(qū)、農(nóng)戶分別承擔(dān)，比例依次為5∶3∶2。2008年，中央對奶牛的補(bǔ)貼達(dá)到30%，同時將種植業(yè)的保險(xiǎn)補(bǔ)貼比例調(diào)至35%。到2009年，新疆種植業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼比例增至40%，呈逐步上升趨勢。
二、新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度存在的不足
（一）政府補(bǔ)貼不到位。政府補(bǔ)貼不到位是新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的首要問題。自治區(qū)人民政府辦公廳在2008年印發(fā)的《自治區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理暫行辦法》中規(guī)定，“新疆政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由中央財(cái)政和自治區(qū)財(cái)政分別各補(bǔ)貼25%，其余50%由地、州、市、縣（市）財(cái)政和農(nóng)戶、收購企業(yè)等共同承擔(dān)，具體承擔(dān)比例由各地根據(jù)實(shí)際情況確定?！钡搅宿r(nóng)戶一級，需要承擔(dān)20%左右的保費(fèi)。而目前我區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收集方式是以生產(chǎn)隊(duì)長、村委會向投保農(nóng)戶代收的形式進(jìn)行的。這不僅導(dǎo)致保費(fèi)收繳周期長，難以及時足額轉(zhuǎn)劃給保險(xiǎn)公司，而且在客觀上增加了保險(xiǎn)公司承保能力不足的可能性。雖然保險(xiǎn)公司和各級政府也就這一問題展開積極討論，但終因農(nóng)戶繳費(fèi)能力較低或者積極性不高而別無他法。最終影響了保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。同時，我區(qū)各級政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的資金缺乏靈活性?！蹲灾螀^(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理暫行辦法》規(guī)定，“各級政府按照本級提出的保費(fèi)補(bǔ)貼年度計(jì)劃，于當(dāng)年8月底前，逐級向上級政府提出下年度預(yù)算申請。由自治區(qū)財(cái)政根據(jù)財(cái)力可能，確定保費(fèi)規(guī)模，安排下年度保費(fèi)補(bǔ)貼資金預(yù)算，并向中央財(cái)政申請下年度保費(fèi)補(bǔ)貼資金。未按規(guī)定上報(bào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)年度計(jì)劃和出具本級政府保費(fèi)補(bǔ)貼資金承諾函的，自治區(qū)財(cái)政不予安排保費(fèi)補(bǔ)貼資金?！边@就是說去年的財(cái)政預(yù)算決定了今年的保險(xiǎn)補(bǔ)貼費(fèi)用，當(dāng)年的新增保戶無法享受到政府的財(cái)政補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收費(fèi)難的問題沒得到根本解決。盡管分級確定、收集保費(fèi)的方式在操作上便于施行，但是耗時耗力，必然降低資金的使用效率。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)決定了其推廣必須得到政府的支持，同時還要出臺相關(guān)措施促使農(nóng)民增收，從本質(zhì)上解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼不到位的問題。
（二）保險(xiǎn)范圍需要擴(kuò)大。我區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從產(chǎn)生以來，一直實(shí)行“低保費(fèi)、低保額、低保障、廣覆蓋”的經(jīng)營原則。在災(zāi)害發(fā)生后，所獲得的賠償也僅能滿足農(nóng)業(yè)的簡單生產(chǎn)。全疆現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)的金額仍處于較低水平，確定種植業(yè)保險(xiǎn)的物化成本仍控制在實(shí)際成本的75%之內(nèi)。以棉花為例，實(shí)際物化成本為每畝480元（其中滴灌棉為580元），而現(xiàn)行的保險(xiǎn)金額大多在200元左右，上限為400元。油菜、甜菜、小麥的保額為每畝100元左右。養(yǎng)殖業(yè)的保額標(biāo)準(zhǔn)也偏低，最高為個體的生理價值的75%左右。這意味著一旦造成保險(xiǎn)標(biāo)的全損，參保農(nóng)戶獲得的補(bǔ)償難以維持農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。但如果刻意提高保險(xiǎn)金額又會造成保費(fèi)過高，保戶棄保的結(jié)果。同時保險(xiǎn)公司更難以收取保費(fèi)，面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)更大，經(jīng)營積極性被嚴(yán)重削弱。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍偏窄，許多農(nóng)業(yè)災(zāi)害不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。目前的種植業(yè)保險(xiǎn)只對處于生長管理期（5月—8月）的農(nóng)作物提供保險(xiǎn)，排除了病蟲害、旱災(zāi)以及收獲期的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，收獲期是最容易產(chǎn)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的時期。同樣，病蟲害造成的損失也往往較為嚴(yán)重，某些時候甚至超過了生長管理期的風(fēng)險(xiǎn)損失。但是現(xiàn)行的保險(xiǎn)范圍沒將這一部分囊括進(jìn)去，使得在災(zāi)害發(fā)生后，參保農(nóng)戶的損失不能被最大化補(bǔ)償。
（三）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度缺失。從1990年至今，新疆氣象災(zāi)害發(fā)生頻繁，災(zāi)種增多，災(zāi)情趨重，農(nóng)業(yè)農(nóng)牧區(qū)災(zāi)害問題相當(dāng)突出。這在客觀上使保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)增大，也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)賠付率的上升。無疑在政府財(cái)政補(bǔ)貼不到位的情況下，影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。新疆自2000—2008年農(nóng)險(xiǎn)平均賠付率為68.75％，歷年最高賠付率達(dá)75.42％，超過了保險(xiǎn)界公認(rèn)的70％臨界點(diǎn)。同時，前述新疆保險(xiǎn)費(fèi)用難以及時收繳足額轉(zhuǎn)劃給保險(xiǎn)公司，再加上農(nóng)戶根深蒂固的在受災(zāi)時依賴政府救援的觀念，嚴(yán)重降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。因此，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度亟待建立。
（四）監(jiān)管機(jī)制亟待完善。當(dāng)前，我區(qū)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管分散于財(cái)政、審計(jì)、監(jiān)察、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管等諸多部門之中，并沒有形成一套統(tǒng)一集中的監(jiān)管體系。多頭監(jiān)管的形勢嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外部監(jiān)管的有效性，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起到了消極作用。
三、對策建議
為加快新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展步伐，促使新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式實(shí)現(xiàn)由完全政策性向政策性指導(dǎo)下的商業(yè)性轉(zhuǎn)變，以使本文所設(shè)想的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式和在其模式下的運(yùn)行機(jī)制得以良性運(yùn)轉(zhuǎn)，更好的來適應(yīng)當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，順應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢，更好地滿足農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，本文從政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶三方面提出以下對策建議：
（一）政府方面：(1)加快法制體系建設(shè)。新疆政府應(yīng)該聯(lián)合新疆維吾爾自治區(qū)人民法院制定在新疆開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在新疆的健康快速發(fā)展提供有力的法律保障。[6]（2）加強(qiáng)扶持力度。一方面政府要為投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼；另一方面政府要給予保險(xiǎn)公司政策優(yōu)惠。（3）加大政府對災(zāi)害次數(shù)及程度的統(tǒng)計(jì)。政府應(yīng)加強(qiáng)各種農(nóng)作物或者牲畜近十年的災(zāi)害種類、災(zāi)害發(fā)生次數(shù)、災(zāi)害的危害程度的統(tǒng)計(jì)工作，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的制定有據(jù)可循，也可以降低不同地區(qū)保險(xiǎn)費(fèi)率不同給農(nóng)戶帶來的不平衡感。
（二）保險(xiǎn)公司方面：（1）加強(qiáng)宣傳，提高農(nóng)民參保積極性。具體做法如下：加大宣傳力度，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散作用的認(rèn)識；做好無賠款農(nóng)戶工作；提高保險(xiǎn)公司服務(wù)的誠信度。（2）敢于創(chuàng)新保險(xiǎn)險(xiǎn)種。一方面對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種應(yīng)順應(yīng)時代的發(fā)展，擴(kuò)大到更廣的范圍，或者是涵蓋現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要；另一方面，對收入保險(xiǎn)的投保應(yīng)該納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種中來，并應(yīng)作為重點(diǎn)的險(xiǎn)種加以研究和推廣。比如：團(tuán)體收益保險(xiǎn)；作物收益保險(xiǎn)；收益保障保險(xiǎn)；收入保護(hù)保險(xiǎn)；示范園區(qū)或設(shè)施農(nóng)業(yè)總收入保險(xiǎn)等。
關(guān)鍵詞：廣東；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；外部性
一、問題的提出
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)?，對被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆绞?。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，由投保的農(nóng)戶共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織的協(xié)議，保險(xiǎn)經(jīng)營的地域限制進(jìn)一步對外資企業(yè)放開。隨著外資保險(xiǎn)公司的展業(yè)深入，人們保險(xiǎn)意識的普遍提升，保險(xiǎn)公司也借此契機(jī)大力開展各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，廣東保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出欣欣向榮之勢。然而，這種繁榮卻無法掩蓋長期以來廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)，與其他險(xiǎn)種開展得熱火朝天的狀況相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡性就越發(fā)突顯出來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮與廣東經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省的現(xiàn)狀極不協(xié)調(diào)。
根據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1997年的4225.3萬元，急劇萎縮到2005年的1402.7萬元，減少了2822.6萬元；在保費(fèi)收入急速下降的帶動下，賠款支出也急速下降，由1997年的3952.2萬元，下降到2005年的1115.5萬元，減少了2836.7萬元；廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率一直處于較高水平徘徊，九年的平均賠付率高達(dá)70.8％（見表1）。
根據(jù)表1可以清晰的看到，從1997年開始到2005年，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入和理賠支出呈急劇下降趨勢。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正的外部性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征，隨著近年來廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營已處于“需求有限、供給不足”的市場失靈狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制難以適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)對金融的需求。
廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年來經(jīng)營萎縮的原因表面上看起來是商業(yè)保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損嚴(yán)重，如農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)民交保費(fèi)少，收不付賠；農(nóng)村分散面廣、資金薄，保險(xiǎn)成本高；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的復(fù)雜多樣，道德風(fēng)險(xiǎn)高；商業(yè)保險(xiǎn)公司收費(fèi)難、展業(yè)難、理賠難。但實(shí)質(zhì)上是制度問題：政府對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償少，機(jī)制不健全。政府傳統(tǒng)的救災(zāi)保障制度，不僅顯露出資金量的嚴(yán)重不足，而且政府專業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏，在縣一級，基本沒有專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由于缺乏政府的支持，甚至政府對商業(yè)保險(xiǎn)公司還進(jìn)行了負(fù)面影響，如出險(xiǎn)時農(nóng)民多報(bào)、政府多要、保險(xiǎn)公司多賠。商業(yè)保險(xiǎn)公司用商業(yè)保險(xiǎn)的辦法經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能是“大干大賠、小干小賠、不干不賠”。
二、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的高賠付率勢必造成高費(fèi)率。但從實(shí)際的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營來看，即便保險(xiǎn)公司厘定了5％-12％的較高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率（根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示：2003年，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在廣東的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率約為5％-12％，其中較高的是蔬菜，達(dá)到10％，玉米小麥為5％。一般家庭和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率僅為0.2％-2％），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營仍將處于虧損狀態(tài)。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在“搭便車”問題。一般保險(xiǎn)的消費(fèi)是具有排他性的，不繳納保險(xiǎn)費(fèi)就不會享受到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而某些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能具有非排他性，無法阻止沒有繳費(fèi)的農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)。如“防災(zāi)防損”這類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的輔助功能，能起到減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失、降低經(jīng)營成本的作用，但保險(xiǎn)公司在實(shí)施防災(zāi)防損工作時就會出現(xiàn)沒有繳費(fèi)的農(nóng)民“搭便車”行為。廣東梅州部分地區(qū)曾開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司為防干旱專門為投保地區(qū)的農(nóng)民購置了人工降雨高射炮，一旦捕捉到可能降雨的烏云就轟擊，減少旱災(zāi)發(fā)生的次數(shù)或強(qiáng)度。但是對于這些地區(qū)沒有投保的農(nóng)民來說，沒有繳納保費(fèi)卻同樣因?yàn)榉罏?zāi)工作而減少了旱災(zāi)的損失。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的“搭便車”問題還表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司方面。專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司既經(jīng)營政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又經(jīng)營商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在遭遇農(nóng)業(yè)特大災(zāi)害時，政府將提供財(cái)力支持，專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可能會將經(jīng)營商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)的虧損轉(zhuǎn)嫁給政府承擔(dān)。而要監(jiān)督專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的“搭便車”行為，政府監(jiān)管部門的監(jiān)管成本會提高。由于“搭便車”問題的存在，商業(yè)性保險(xiǎn)公司和農(nóng)民都不愿意介入，便產(chǎn)生了典型的市場失靈的情形，即單靠市場的力量無法達(dá)到帕累托最優(yōu)分配。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營必須依靠政府的支持以達(dá)到資源的有效配置。
三、政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
只有農(nóng)民愿意投保，保險(xiǎn)公司全力經(jīng)營，社會得益才能達(dá)到最大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會得益，需考慮政府的介入。政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)主要發(fā)揮以下功能：
（一）規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約。以廣東為例，廣東地處東亞季風(fēng)區(qū)，氣候?yàn)?zāi)害種類多、出現(xiàn)頻繁，主要災(zāi)害有低溫霜凍、冰雹、龍卷風(fēng)、暴雨洪澇、熱帶氣旋等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，20世紀(jì)90年代，廣東每年因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失平均達(dá)120億元，占全省國內(nèi)生產(chǎn)總值的3％-5％。此外，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還受經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的制約，主要表現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品市場的風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民總體上來說是屬于低收入的群體，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)需求與潛在客戶的收入水平正相關(guān)，農(nóng)民的低收入和較高的恩格爾系數(shù)限制了其對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際需求。因此，政府必須考慮到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)的特性，建立多層保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。在規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)方面，我們應(yīng)借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，建立商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與，合作保險(xiǎn)起主要作用，政府保險(xiǎn)補(bǔ)貼作為支持，自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與災(zāi)害救濟(jì)相結(jié)合的一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理體制。
（二）糾正農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正外部性。從短期來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益外溢性，需要政府建立財(cái)政補(bǔ)貼制度，對外部效應(yīng)進(jìn)行內(nèi)在化。政府補(bǔ)貼可以根據(jù)需求和效率選擇向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼或向投保農(nóng)戶提供補(bǔ)貼，或者對兩者同時補(bǔ)貼。無論是以何種形式進(jìn)行補(bǔ)貼，其補(bǔ)貼的幅度應(yīng)該等于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部成本，這樣就剛好抵消了正外部性帶來的影響，彌補(bǔ)了市場失靈。世界許多國家或地區(qū)都是通過實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃或政府以不同的出資方式和比例建立準(zhǔn)備基金、對保險(xiǎn)費(fèi)給予補(bǔ)貼等方式，支持和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2003年，上海市明確將農(nóng)業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)貼列入公共財(cái)政體系，市區(qū)兩級財(cái)政每年補(bǔ)貼達(dá)1000萬元，其中區(qū)縣補(bǔ)貼約25％-30％，每年的市區(qū)兩級財(cái)政補(bǔ)貼，約占上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)的25％。由于有財(cái)政補(bǔ)貼，上海的保險(xiǎn)費(fèi)率不僅低于全國平均水平，其中水稻的保費(fèi)大約在1.2％左右，奶牛在1％至3％之間；而且，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)投保面有了大幅提升。其中，水稻投保面已經(jīng)達(dá)到85％，奶牛投保面達(dá)到了80％，出口的蔬菜投保面達(dá)到了25％。
（三）提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公共物品
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品。純公共物品是具有消費(fèi)的非排他性和非競爭性的，兩者缺一不可。私人物品則是數(shù)量會隨著任何人對它的消費(fèi)增加而減少的物品，消費(fèi)具有排他性和競爭性。介于私人物品和公共物品之間的產(chǎn)品，我們習(xí)慣于稱之為準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是一種具有利益外溢特征即正外部性的產(chǎn)品。微觀行為上看，農(nóng)民購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，若遭受合同約定的風(fēng)險(xiǎn)損失，可以從保險(xiǎn)公司獲得理賠作為補(bǔ)償，從這一角度看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于私人產(chǎn)品，它具有消費(fèi)的排他性和競爭性，誰投保，誰受益。但是，考慮到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要是臺風(fēng)、洪澇、干旱等自然風(fēng)險(xiǎn)，這類風(fēng)險(xiǎn)目前還不能由農(nóng)民個體來控制，更不是一般意義上的個人過錯造成的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客觀上保護(hù)了個體農(nóng)民的收益，從而又保護(hù)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的再進(jìn)行和社會秩序的穩(wěn)定。宏觀角度上看，農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展的狀況直接影響整個社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然面對的是農(nóng)業(yè)，但其帶來的利益卻遠(yuǎn)非農(nóng)業(yè)產(chǎn)量、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值等指標(biāo)所能衡量的。農(nóng)民繳納保費(fèi)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅能保障自己收入穩(wěn)定，而且還發(fā)揮著保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進(jìn)行和穩(wěn)定國民經(jīng)濟(jì)的作用。因此，對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種準(zhǔn)公共物品，應(yīng)采取“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動、商業(yè)化運(yùn)作”的模式進(jìn)行經(jīng)營。
（四）解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的信息不對稱問題
農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司是交易雙方，農(nóng)戶相對保險(xiǎn)公司來說處于信息優(yōu)勢地位，因?yàn)檗r(nóng)戶是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的真正經(jīng)營者，他對生產(chǎn)過程中標(biāo)的物的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、經(jīng)營狀況都較清楚，而保險(xiǎn)公司難以直接了解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的詳細(xì)信息。當(dāng)發(fā)生意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失時，保險(xiǎn)公司也難以厘定準(zhǔn)確的受災(zāi)程度。因此，保險(xiǎn)公司和個體農(nóng)戶之間存在嚴(yán)重的信息不對稱。非對稱信息的存在還會引發(fā)農(nóng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)公司難以對作為具有信息優(yōu)勢的農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行密切監(jiān)督。農(nóng)戶在利益驅(qū)動下采取損害保險(xiǎn)公司利益的行為，如有意造成標(biāo)的物的非正常損害，或是夸大受災(zāi)程度以騙取更多保費(fèi)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的信息不對稱，政府的職責(zé)就是建立再保險(xiǎn)制度。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人將自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為，是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。國家可以考慮成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，由政府分擔(dān)再保險(xiǎn)責(zé)任，或是委托某家商業(yè)保險(xiǎn)公司扮演這一角色，通過對不同險(xiǎn)種制定不同的分保比例，引導(dǎo)經(jīng)營重點(diǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的積極性。同時，政府還要加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》不完全適用。因此，政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)，在相關(guān)法律中明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營原則與組織形式、保險(xiǎn)費(fèi)率的形成機(jī)制、承保范圍、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制等，為保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供制度保障。
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目前我國正處于社會快速變遷過程中：工業(yè)化、城市化進(jìn)程不斷加快，在這一系列變遷中引發(fā)了諸多社會問題，農(nóng)民養(yǎng)老問題就是其中之一。1992年我國民政部頒布《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》，各地的養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法都是在此基礎(chǔ)上稍作修改形成的，這些辦法普遍缺乏法律效力，1998年國務(wù)院要求農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)職能劃歸勞動保障部門，隨后的幾年農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作一直處于職能劃轉(zhuǎn)和整頓規(guī)范狀態(tài)。這樣我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度上的不穩(wěn)定性給農(nóng)民參保帶來了不便。農(nóng)民對養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施并不很了解且心存疑慮，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法的多變性使得農(nóng)民不愿意投保，2009年我國開展新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，同時開始落實(shí)被征地農(nóng)民社會保障政策，中國的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度正在不斷的發(fā)展中。
2農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)金的收繳方式
筆者按照農(nóng)民的流動性和工作的穩(wěn)定性，將農(nóng)民劃分為：“純農(nóng)民”、農(nóng)民工和靈活就業(yè)農(nóng)民，以下將按照這種分類來探討農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金的繳納問題。
2．1“純農(nóng)民”養(yǎng)老保險(xiǎn)金的收繳方式
“純農(nóng)民”是指單純從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)農(nóng)民。根據(jù)《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》的交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，月交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)2、4、6、8、10、12、14、16、18、20元十個檔次，供不同的地區(qū)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、企業(yè)和投保人選擇。各地人員的交費(fèi)檔次可以有所區(qū)別，交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)范圍的選擇以及按月交費(fèi)還是按年交費(fèi)，均由縣(市)政府決定，因此參加養(yǎng)老保險(xiǎn)農(nóng)民的繳費(fèi)水平低，一直是農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的一個突出問題，在執(zhí)行中多數(shù)農(nóng)民選擇了保費(fèi)最低的每月2元，按民政部“農(nóng)村社會養(yǎng)老保費(fèi)交費(fèi)領(lǐng)取表”計(jì)算，10年后每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金4.7元，15年后每月可領(lǐng)取9.9元。這根本就不能解決農(nóng)民的養(yǎng)老問題。
曹信邦(2003)曾提出：對于一部分留在農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“純粹的農(nóng)民”，可以建立一個獨(dú)立的農(nóng)村養(yǎng)老社會保險(xiǎn)體系，原則上所有的農(nóng)民都有義務(wù)參加養(yǎng)老社會保險(xiǎn)，實(shí)行“自助”和“補(bǔ)助”相結(jié)合，即養(yǎng)老保險(xiǎn)基金由參加保險(xiǎn)者交納的投保費(fèi)和政府補(bǔ)助金共同構(gòu)成，建立一個獨(dú)立的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)體系在某種程度上可以解決“純農(nóng)民”養(yǎng)老保險(xiǎn)問題，本論文將進(jìn)一步說明該獨(dú)立的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。
為了改變現(xiàn)在農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)水平低的現(xiàn)狀，可以制定新的養(yǎng)老保險(xiǎn)金繳費(fèi)辦法。新的繳費(fèi)辦法依據(jù)各個地區(qū)的農(nóng)民收入水平狀況(參見表1)，全國農(nóng)村收入水平可以劃分為4個不同的等級：年收入在2000—4000屬于第一個等級(包括低收入戶和中低收入戶)，4000—6000屬于第二個等級(包括中等收入戶和中高收入戶)，6000以上屬于第三個等級(包括高收入戶)，年收入在2000以下的屬于第四個等級(國家特殊照顧群體，例如：特困戶)。
根據(jù)以上的劃分，筆者建議個人帳戶的繳費(fèi)比例可以劃分為4個不同的檔次：年收入在第一等級的地區(qū)，繳費(fèi)比例可以在上年人均收入的15％左右，年收入在第二等級的地區(qū)，繳費(fèi)比例可以在上年人均收入的13％左右；年收入在第三等級的地區(qū)，繳費(fèi)比例可以控制在10％左右。而對于年收入屬于第四的等級的特困戶，根據(jù)實(shí)際的收入狀況少量繳費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)金，或者對其個人帳戶的個人繳納部分實(shí)行全免政策。
但是鑒于“純農(nóng)民”收入水平普遍比較低和缺乏投保熱情的實(shí)際情況，針對目前集體補(bǔ)助比重過小。國家扶持微乎其微的狀況，應(yīng)該加大政府扶持的力度，對個人賬戶進(jìn)行補(bǔ)貼，對于年收入在第一等級的地區(qū)，政府補(bǔ)貼比例可以確定為1％；年收入在第二等級的地區(qū)，政府補(bǔ)貼比例可以確定為2％，年收入在第三等級的地區(qū)。政府補(bǔ)貼比例可以確定為3％。而對于特困戶，政府補(bǔ)貼比例可以確定為10％左右。農(nóng)民可以隨時對其個人賬戶進(jìn)行監(jiān)督，查看其繳納數(shù)額，這樣一來有利于提高全體農(nóng)民參與社會保險(xiǎn)的積極性，建立一個全國統(tǒng)一的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，又可以兼顧到各地區(qū)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，因此是一個比較可行的辦法。
2．2農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)的收繳方式
筆者定義的農(nóng)民工是指來自于農(nóng)村，屬于農(nóng)業(yè)戶口，但他們的主要時間是在從事非農(nóng)生產(chǎn)活動，并且他們的工作不僅限于工業(yè)領(lǐng)域，還包括商業(yè)、服務(wù)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)活動，屬于已經(jīng)城市化了的農(nóng)民工，這一群體已經(jīng)完全脫離了與土地的關(guān)系，有穩(wěn)定的職業(yè)、穩(wěn)定的生活來源和相對固定的住所等等，與城市普通居民在生活方式上沒有多大差別。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，我國農(nóng)村勞動力流動規(guī)模接近1.3億，因此農(nóng)民工已經(jīng)成為中國現(xiàn)階段不可忽視的群體，截至2006年7月底，農(nóng)民工參保人數(shù)已達(dá)到1871萬人，有關(guān)調(diào)查表明，83.2％的農(nóng)民工不愿意購買目前推行的養(yǎng)老保險(xiǎn)，80％的企業(yè)主不贊成為農(nóng)民工購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，接受調(diào)查的農(nóng)民工90％以上沒有購買養(yǎng)老保險(xiǎn)。根據(jù)1992年《基本方案》對農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)對象的規(guī)定，“非城鎮(zhèn)戶口，不由國家供應(yīng)商品糧的農(nóng)村戶口”，“外來勞務(wù)人員，原則上在其戶口所在地參加養(yǎng)老保險(xiǎn)”。顯然，現(xiàn)行農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)仍處于城鄉(xiāng)分割的舊的制度框架。
因此對于城市化了的農(nóng)民工，筆者建議建立全國統(tǒng)籌的農(nóng)民工社會養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，農(nóng)民工社會養(yǎng)老保險(xiǎn)體系實(shí)行個人帳戶、企業(yè)繳費(fèi)、國家補(bǔ)貼相結(jié)合的制度，與城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相比，該體系加重了國家補(bǔ)貼的比重。個人帳戶的繳費(fèi)比例可以確定為年收入的6％，可以允許一定程度的浮動但最低不能低于4％，這樣就可以保證養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施。企業(yè)繳費(fèi)比例可以與城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)中的企業(yè)繳納部分一樣，確定為20％，實(shí)行社會統(tǒng)籌，專門用于農(nóng)民工社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的統(tǒng)籌，根據(jù)農(nóng)民工工資相對較低的情況，各地可以根據(jù)具體情況對個人帳戶進(jìn)行補(bǔ)貼，政府補(bǔ)貼比例最低不得低于1％，之所以要強(qiáng)調(diào)全國統(tǒng)籌，是因?yàn)檫@樣就可以打破地區(qū)之間的差異，農(nóng)民工即使更換工作地點(diǎn)，也可以隨時繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金。
2．3靈活就業(yè)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)金的收繳方式
靈活就業(yè)農(nóng)民是指大量流動的、沒有固定工作的農(nóng)民，將來有可能轉(zhuǎn)化為城鎮(zhèn)居民，也有可能繼續(xù)當(dāng)農(nóng)民。對于這一類人可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)民工社會養(yǎng)老保險(xiǎn)體系和“純農(nóng)民”社會養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的轉(zhuǎn)化，實(shí)行個人帳戶和國家補(bǔ)貼相結(jié)合的道路。其個人帳戶和國家補(bǔ)貼比例可以與農(nóng)民工的比例相同，但是應(yīng)該適當(dāng)?shù)恼{(diào)高國家補(bǔ)貼的比例(例如，政府補(bǔ)貼比例最低不得低于2％)。若在企業(yè)工作則可以增加企業(yè)繳納部分，而繳納比例可以確定為10％。之所以確定為10％是因?yàn)檫@樣可以增強(qiáng)企業(yè)為靈活就業(yè)農(nóng)民參保的積極性。當(dāng)農(nóng)民工又回去務(wù)農(nóng)，或者說在農(nóng)村務(wù)農(nóng)的時間占有更大的比例時，農(nóng)民工的個人帳戶就可以轉(zhuǎn)移到農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的新的個人帳戶中，而這就將實(shí)現(xiàn)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)體系和農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的轉(zhuǎn)移。
但是農(nóng)民究竟加入那種養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，可以由農(nóng)民自己決定，若農(nóng)民加入農(nóng)民工社會養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，則企業(yè)繳納10％的比例應(yīng)統(tǒng)歸社會統(tǒng)籌。若農(nóng)民自愿加入“純農(nóng)民”社會養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，則企業(yè)繳納的10％可以劃歸個人賬戶，提高個人賬戶的資金數(shù)量，由于靈活就業(yè)農(nóng)民的流動性比較大，因而針對他們的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施就更復(fù)雜，因此國家可以增加社會保障人才的培養(yǎng)，動用更多的人力和物力來保證靈活就業(yè)農(nóng)民能夠享受到國家的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)。
總之，以上分別就“純農(nóng)民”、農(nóng)民工和靈活就業(yè)農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)對策進(jìn)行了定性分析，而未對具體數(shù)據(jù)進(jìn)行更為深入地定量分析，只是提出了一些可行的收繳建議。(具體數(shù)據(jù)見下表2)
3農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放方式
在養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放方面，可以將農(nóng)民分為不同的人群：即低收入人群、中等收入人群和高收入人群，根據(jù)王清生的觀點(diǎn)：對于低收入的農(nóng)民可以以全國(或省、地區(qū)等)為單位建立養(yǎng)老保險(xiǎn)個人賬戶基金，實(shí)行“多則捐獻(xiàn)給基金、少則基金補(bǔ)缺”的原則進(jìn)行發(fā)放，即個人賬戶月養(yǎng)老金的發(fā)放，應(yīng)根據(jù)各自對應(yīng)的選擇生命表和退休時個人賬戶累積額以終身生存年金的方式進(jìn)行。如果實(shí)際壽命比較短，則個人賬戶的余額為正，這一余額捐獻(xiàn)給基金；反之，基金補(bǔ)缺，當(dāng)然這種方式不僅適用于低收入人群，還適用于無子女的中等收入人群和高收入人群。當(dāng)然應(yīng)該鼓勵更多的人加入個人帳戶基金的方式，因?yàn)檫@樣將有利于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的穩(wěn)定。
對于高收入的人群則可以以單個個人為單位，實(shí)行“自負(fù)盈虧”的發(fā)放原則，即個人賬戶月養(yǎng)老金的發(fā)放應(yīng)根據(jù)各自對應(yīng)的選擇生命表和退休時個人賬戶累積額進(jìn)行。并且叮以設(shè)其個人賬戶月養(yǎng)老保險(xiǎn)金是從退休時發(fā)放至余命的95％的分位點(diǎn)(或94歲時)。如果實(shí)際壽命比較短，則個人賬戶的余額為正，這一余額可以由法定繼承人繼承‘反之，須由其另外的積蓄補(bǔ)缺或法定繼承人資助，因此高收人人群的選擇方式就比較的靈活，既可以選擇個人帳戶基金方式也可以選擇“自負(fù)盈虧”方式。對于中等收入人群而言，其選擇范圍可處于上述兩種方式之間，同時這兩種個人賬戶養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放方式，應(yīng)該允許不同的群體根據(jù)其退休后的經(jīng)濟(jì)情況和偏好不同而自由選擇，而不能只用國家法定的惟一方式來發(fā)放個人賬戶累積額。
4結(jié)論
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會的進(jìn)步，傳統(tǒng)的家庭式養(yǎng)老保險(xiǎn)模式已經(jīng)不能滿足中國廣大農(nóng)村的需要。文章從農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀出發(fā)，按照農(nóng)民的流動性和工作的穩(wěn)定性，將農(nóng)民劃分為：“純農(nóng)民”、農(nóng)民工和靈活就業(yè)農(nóng)民。根據(jù)這種分類分別研究了不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)金收繳和發(fā)放的方式，事實(shí)上提出要建立一個獨(dú)立的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)體系和一個農(nóng)民工社會養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，但是本文的不足之處在于未對養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放方式做出更為細(xì)致的闡述，因此農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)金的收繳和發(fā)放還有待于進(jìn)一步的研究。
現(xiàn)行工傷保險(xiǎn)制度偏重補(bǔ)償，對于工傷風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和工傷后的康復(fù)問題未做出強(qiáng)制性的規(guī)定。一些個體或小企業(yè)單位通過私了一次性補(bǔ)償農(nóng)民工，工傷預(yù)防和康復(fù)無從談起。同時，農(nóng)村的醫(yī)療水平與城市的醫(yī)療水平還是有一定的差距，康復(fù)治療有可能無法滿足治療后期的農(nóng)民工的需求。有的農(nóng)民工居住地可能與工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦地或用人單位所在地不一致，這些也增加了具體執(zhí)行上的困難。
二、河南省農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)存在問題的原因分析
（一）缺乏針對農(nóng)民工用工特點(diǎn)的制度設(shè)計(jì)
當(dāng)前工傷保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)主要適用于有穩(wěn)定職業(yè)的企事業(yè)單位和股份制企業(yè)職工，如參加條件、待遇設(shè)定、勞動關(guān)系前提等方面都不適應(yīng)農(nóng)民工的流動性強(qiáng)的特點(diǎn)。這就使農(nóng)民工的工傷保險(xiǎn)權(quán)益游離于制度之外。
（二）缺乏法律的強(qiáng)制性
目前我國尚未出臺有關(guān)工傷保險(xiǎn)的相關(guān)法律，主要依靠政策法規(guī)和條例和地方性的細(xì)則、辦法。由于缺乏法律的強(qiáng)制性，一些個體和小企業(yè)為了逃避負(fù)擔(dān)，不為職工購買工傷保險(xiǎn)。發(fā)生事故，農(nóng)民工只能采取“私了”的方式與資方協(xié)商，合法權(quán)益無法保障。
（三）相關(guān)部門職能缺位，農(nóng)民工無法維權(quán)
一是當(dāng)前的安全生產(chǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)中，人力、財(cái)力、制度措施等方面的監(jiān)管力量嚴(yán)重不足，不僅無法實(shí)現(xiàn)監(jiān)管職責(zé)的落實(shí)。《安全生產(chǎn)法》和《特大安全事故行政責(zé)任追究規(guī)定》的出臺，名義上涵蓋了農(nóng)民工的權(quán)益保護(hù)，但在執(zhí)行上無法實(shí)現(xiàn)對農(nóng)民工工傷事故和職業(yè)病權(quán)益的有效保護(hù)；二是政府一些職能部門在農(nóng)民工維權(quán)時不能秉公辦理，甚至與企業(yè)主沆瀣一氣，對違法企業(yè)處罰力度不夠，對農(nóng)民工合法權(quán)益保護(hù)力度不足。發(fā)生在新密市的“開胸驗(yàn)肺”事件就充分說明了一些職能部門的行政缺位；三是相關(guān)部門對于農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)及發(fā)生工傷事故后如何有效維權(quán)的宣傳力度夠，也導(dǎo)致許多農(nóng)民工根本不知道工傷保險(xiǎn)維權(quán)的程序。
（四）農(nóng)民工保險(xiǎn)意識薄弱從調(diào)查的情況來看
絕大多數(shù)的農(nóng)民工不了解工傷保險(xiǎn)的具體維權(quán)程序，有少數(shù)農(nóng)民工根本不知道工傷保險(xiǎn)。由于缺乏維權(quán)意識，以至錯過了工傷保險(xiǎn)的時效。
三、完善河南省農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)的對策與建議
（一）規(guī)范農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)專門性立法
首先要將《工傷保險(xiǎn)條例》上升到《工傷保險(xiǎn)法》的高度，為解決農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)問題提供更高層面的法律后盾。其次可以在這些法律中設(shè)立專章來規(guī)范農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)的相關(guān)事項(xiàng)，區(qū)分農(nóng)民工與城市職工的適用標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計(jì)一套適合農(nóng)民工特點(diǎn)的工傷保險(xiǎn)規(guī)范。在法律中直接體現(xiàn)對農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)的立法保護(hù)。
（二）根據(jù)結(jié)合高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的特點(diǎn)
努力提高農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)參保率鄭州市在2007年，專門出臺了針對高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)特點(diǎn)的促進(jìn)農(nóng)民工參保的辦法。一是建立勞動保障、發(fā)展改革、建設(shè)、安全生產(chǎn)監(jiān)督等有關(guān)行政部門應(yīng)當(dāng)建立高工傷風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)的信息共享制度和協(xié)查機(jī)制；二是明確了適合建筑施工企業(yè)特點(diǎn)的農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)參保繳費(fèi)辦法。要求建筑施工企業(yè)以工程項(xiàng)目為單位為農(nóng)民工辦理工傷保險(xiǎn)參保手續(xù)，并按照工程項(xiàng)目預(yù)算造價的1.6‰繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)；建設(shè)單位在編制工程項(xiàng)目預(yù)算造價時，應(yīng)當(dāng)將農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)費(fèi)單獨(dú)列項(xiàng)，并作為專用款項(xiàng)在開工前一次性撥付給施工總承包企業(yè)或直接承包的專業(yè)承包企業(yè)，由施工總承包企業(yè)和直接承包的專業(yè)承包企業(yè)在工程開工前一次性向工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)繳納，也可以由建設(shè)單位直接代為繳納；三是完善了高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)農(nóng)民工強(qiáng)制參保措施。要求高工傷風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)使用有農(nóng)民工的，在申領(lǐng)安全生產(chǎn)許可證或者申請辦理延期手續(xù)時，應(yīng)當(dāng)提交農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)參保證明和繳費(fèi)憑證，未提交的，有關(guān)部門不予核發(fā)安全生產(chǎn)許可證或辦理延期手續(xù)。
（三）設(shè)計(jì)科學(xué)合理的工傷保險(xiǎn)費(fèi)率
關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險(xiǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)政府作用
一、貴陽市農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的現(xiàn)狀
我國各地區(qū)的社會保險(xiǎn)制度由于社會歷史發(fā)展、經(jīng)濟(jì)水平和社會傳統(tǒng)的不同造成了社會保險(xiǎn)制度的地區(qū)差異化，但就各地的社會保險(xiǎn)制度都有一個共同的目的，都是為了更好地保障國民的基本生活需要，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。貴陽市的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的現(xiàn)狀如何?現(xiàn)從三個方面來做一個簡要分析。
1.貴陽市農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀
貴陽市農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀是人均耕地少，地貌復(fù)雜，第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人口下降速度慢，人均產(chǎn)值低。貴陽市2004年年末總?cè)丝?50.85萬人，其中農(nóng)業(yè)人口185.78萬人，占全市人口數(shù)的53%。全市土地總面積804667公頃，其中耕地288979公頃，占土地總面積的35.91%，全市每個農(nóng)業(yè)人口占有土地6.9畝，不足全國平均值的一半，農(nóng)業(yè)人口人均耕地2.55畝，為全國平均值的三分之二，且多屬高原丘陵，不利機(jī)械化操作。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，2004年全市第一產(chǎn)業(yè)完成增加值31.77億元，占本地區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值(即GDP)443.63億元的7.2%，不難看出農(nóng)村的人均產(chǎn)值不高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)效益相對較差。
2.貴陽市農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入現(xiàn)狀
貴陽市農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)收入總的來說是收入偏低，保障水平偏低，城鄉(xiāng)差距大。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，全市農(nóng)村居民年人均純收入3509元，僅占城市居民可支配人均收入的31.25%，不足三分之一，可見城鄉(xiāng)居民收入差距之大。全市農(nóng)村居民用于日常生活消費(fèi)的恩格爾系數(shù)達(dá)0.44。2008年貴陽市城鎮(zhèn)居民最低生活保障水平為200元/人月，而農(nóng)村居民最低生活保障水平最高的兩城區(qū)為140元/人月由此可見，城鄉(xiāng)居民收入水平和生活水平的差異。
3.貴陽市農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀
貴陽市農(nóng)村居民養(yǎng)老是以家庭養(yǎng)老為主，輔之以少數(shù)集體養(yǎng)老、儲蓄養(yǎng)老、征地補(bǔ)償養(yǎng)老、房屋出租養(yǎng)老、困難救助和低保養(yǎng)老。貴陽市農(nóng)村目前社會養(yǎng)老模式仍以家庭養(yǎng)老為主，占63.1%以上;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相對落后，長期以來農(nóng)民收入只能維持基本生活需求，絕大多數(shù)邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民根本談不上存錢，當(dāng)農(nóng)民進(jìn)入老年，靠儲蓄積累養(yǎng)老的為16.2%;參加城鎮(zhèn)職工社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為數(shù)不多，這一人群屬于養(yǎng)老無保障之列。隨著農(nóng)村社會老齡化的到來，農(nóng)民養(yǎng)老問題逐步凸現(xiàn)，已到了必須研究解決、刻不容緩的地步。
二、貴陽市建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的問題
結(jié)合貴陽市農(nóng)村的現(xiàn)狀，要建立貴陽市農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，必須面對和解決好四個方面的問題。
1.城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)差異
我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是造成城鄉(xiāng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重失衡的根源。長期以來優(yōu)先發(fā)展工業(yè)的思路決定了城鄉(xiāng)發(fā)展的差異，貴陽市城鎮(zhèn)人口和農(nóng)村人口大體各占一半，但2007年第一產(chǎn)業(yè)增加值還不到第二產(chǎn)、第三產(chǎn)增加值的8%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是農(nóng)民純收入的3.2倍，城鎮(zhèn)居民的最低生活保障水平人均200元/月，是農(nóng)民最低生活保障水平人均70元/月的2.8倍。
2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的差異
解決“三農(nóng)”問題的落腳點(diǎn)是提高農(nóng)民收入，而關(guān)鍵在于調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)以農(nóng)為主，多種經(jīng)營。盡管近幾年我市緊緊圍繞農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定這一目標(biāo)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全面發(fā)展。但農(nóng)、林、牧、漁、服務(wù)業(yè)的結(jié)構(gòu)不均衡，貴陽市的地形地貌又不適合大型機(jī)械的使用，就農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，特別是糧食生產(chǎn)而言不能形成規(guī)模，集約化、機(jī)械化、產(chǎn)業(yè)化程度低，生產(chǎn)效率和生產(chǎn)效益很難得到大幅度提高;二是種植面結(jié)構(gòu)不合理，圍繞省會中心城市服務(wù)的多種經(jīng)濟(jì)農(nóng)業(yè)沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。
3.不同區(qū)域的差異對農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的影響
由于貴陽市城市規(guī)劃、地理等方面的因素，貴陽市不同區(qū)域的農(nóng)村各方面差異都較大。在建立健全農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的時候，對處于不同區(qū)域農(nóng)村應(yīng)該區(qū)別對待。不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異的影響。貴陽市經(jīng)濟(jì)目前呈放射狀，由城市中心向邊遠(yuǎn)農(nóng)村逐漸減弱，經(jīng)濟(jì)區(qū)域差異十分明顯。
4.資金籌集方面存在的問題
按照目前國家制定的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)指導(dǎo)性政策框架，基金主要依靠參保農(nóng)民的繳費(fèi)，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)需求水平相對較低，但是如果考慮到城市化、社會發(fā)展、生活水平提高等多種因素，考慮到今天為自己的晚年生活投保的人在二十、三十甚至四十多年后進(jìn)入老年期時的經(jīng)濟(jì)、社會背景，現(xiàn)在交納的數(shù)額很少的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，就會出現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)不了老，保不了險(xiǎn)的情況。如果農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)政不進(jìn)行補(bǔ)助，其差異性和不公平性是顯而異見的，直接影響農(nóng)民的參保積極性。如果要讓絕大部分農(nóng)民參與到社會養(yǎng)老保險(xiǎn)中，政府的財(cái)政補(bǔ)助有著舉足輕重的作用。而財(cái)政支出的加大，會影響到社會各個方面，而不僅僅是農(nóng)村這一塊。
三、解決貴陽市農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度矛盾的建議
1.大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民收入
筆者認(rèn)為，要完善農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，要抓住發(fā)展經(jīng)濟(jì)這個主線。政府應(yīng)結(jié)合貴陽市農(nóng)村的實(shí)際情況，讓城鎮(zhèn)帶動農(nóng)村發(fā)展，從政策、經(jīng)濟(jì)、財(cái)政上全面扶持，即使暫時減緩城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也要千方百計(jì)先促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。只有農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，農(nóng)民收入提高了，特別是偏遠(yuǎn)、困難地區(qū)的農(nóng)民收入提高，農(nóng)民的繳費(fèi)承受能力才能提高，農(nóng)民退休后的養(yǎng)老待遇才能增加，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)才能健康發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定才能持續(xù)。反過來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，國家和地方財(cái)政支持的份額逐漸減少，又能有力的促進(jìn)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使城鎮(zhèn)能全面完善的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。
2.完善農(nóng)村社會保險(xiǎn)的地方性法律體系
以立法形式明確規(guī)定農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是為保證農(nóng)村社會穩(wěn)定，根據(jù)貴陽市社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，本著社會公平的原則，對農(nóng)村老年群體實(shí)施的社會保障，是作為調(diào)節(jié)社會分配手段而建立的。其次，加快農(nóng)村社會養(yǎng)老保障立法步伐，使農(nóng)村社會養(yǎng)老保障各項(xiàng)措施都有法可依，便于操作并提高制度的穩(wěn)定性。最后，應(yīng)建立健全養(yǎng)老保險(xiǎn)法律的監(jiān)督機(jī)制，以確保社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收繳、支付、運(yùn)營的規(guī)范性，防范社會保險(xiǎn)基金的風(fēng)險(xiǎn)，并通過合理運(yùn)作使其不斷增值，以更好的滿足農(nóng)村社會養(yǎng)老制度建設(shè)的需要。
3.構(gòu)建多層次農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)政制度
農(nóng)民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)是構(gòu)建新型農(nóng)村社會保障制度的重要內(nèi)容，其基金的籌集應(yīng)以個人為主、集體為輔、國家支持為原則。在農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展初期，各級地方財(cái)政更應(yīng)根據(jù)不同的對象給予不同程度的支持。財(cái)政在為參保農(nóng)民提供資金扶持時，按照農(nóng)民交費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行補(bǔ)助，并堅(jiān)持多交多補(bǔ)、少交少補(bǔ)、不交不補(bǔ)的補(bǔ)助原則;在養(yǎng)老金領(lǐng)取時，實(shí)行“多交費(fèi)，多受益”的原則，這有利于調(diào)動農(nóng)民參保的積極性和自覺性。根據(jù)目前貴陽市的情況，對農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)由個人、集體和財(cái)政共同承擔(dān)，財(cái)政的支持力度應(yīng)該大一些。在特別貧困的地區(qū)，可由中央財(cái)政進(jìn)行扶貧支持，以更好地體現(xiàn)社會保障的公平性。
參考文獻(xiàn):
[1]胡豹，王厚俊.國外農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度模式及啟示[J].仲愷農(nóng)業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006，19(1):47-52.
[2]庹國柱，朱俊生.國外農(nóng)民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展及其啟示[J].人口與經(jīng)濟(jì)，2004，(4):60-66.
[關(guān)鍵詞]養(yǎng)老保險(xiǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)政府作用
一、貴陽市農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的現(xiàn)狀
我國各地區(qū)的社會保險(xiǎn)制度由于社會歷史發(fā)展、經(jīng)濟(jì)水平和社會傳統(tǒng)的不同造成了社會保險(xiǎn)制度的地區(qū)差異化,但就各地的社會保險(xiǎn)制度都有一個共同的目的,都是為了更好地保障國民的基本生活需要,以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。貴陽市的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的現(xiàn)狀如何?現(xiàn)從三個方面來做一個簡要分析。
1.貴陽市農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀
貴陽市農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀是人均耕地少,地貌復(fù)雜,第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人口下降速度慢,人均產(chǎn)值低。貴陽市2004年年末總?cè)丝?50.85萬人,其中農(nóng)業(yè)人口185.78萬人,占全市人口數(shù)的53%。全市土地總面積804667公頃,其中耕地288979公頃,占土地總面積的35.91%,全市每個農(nóng)業(yè)人口占有土地6.9畝,不足全國平均值的一半,農(nóng)業(yè)人口人均耕地2.55畝,為全國平均值的三分之二,且多屬高原丘陵,不利機(jī)械化操作。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示,2004年全市第一產(chǎn)業(yè)完成增加值31.77億元,占本地區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值(即GDP)443.63億元的7.2%,不難看出農(nóng)村的人均產(chǎn)值不高,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)效益相對較差。
2.貴陽市農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入現(xiàn)狀
貴陽市農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)收入總的來說是收入偏低,保障水平偏低,城鄉(xiāng)差距大。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示,全市農(nóng)村居民年人均純收入3509元,僅占城市居民可支配人均收入的31.25%,不足三分之一,可見城鄉(xiāng)居民收入差距之大。全市農(nóng)村居民用于日常生活消費(fèi)的恩格爾系數(shù)達(dá)0.44。2008年貴陽市城鎮(zhèn)居民最低生活保障水平為200元/人月,而農(nóng)村居民最低生活保障水平最高的兩城區(qū)為140元/人月由此可見,城鄉(xiāng)居民收入水平和生活水平的差異。
3.貴陽市農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀
貴陽市農(nóng)村居民養(yǎng)老是以家庭養(yǎng)老為主,輔之以少數(shù)集體養(yǎng)老、儲蓄養(yǎng)老、征地補(bǔ)償養(yǎng)老、房屋出租養(yǎng)老、困難救助和低保養(yǎng)老。貴陽市農(nóng)村目前社會養(yǎng)老模式仍以家庭養(yǎng)老為主,占63.1%以上;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相對落后,長期以來農(nóng)民收入只能維持基本生活需求,絕大多數(shù)邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民根本談不上存錢,當(dāng)農(nóng)民進(jìn)入老年,靠儲蓄積累養(yǎng)老的為16.2%;參加城鎮(zhèn)職工社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為數(shù)不多,這一人群屬于養(yǎng)老無保障之列。隨著農(nóng)村社會老齡化的到來,農(nóng)民養(yǎng)老問題逐步凸現(xiàn),已到了必須研究解決、刻不容緩的地步。
二、貴陽市建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的問題
結(jié)合貴陽市農(nóng)村的現(xiàn)狀,要建立貴陽市農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,必須面對和解決好四個方面的問題。
1.城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)差異
我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是造成城鄉(xiāng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重失衡的根源。長期以來優(yōu)先發(fā)展工業(yè)的思路決定了城鄉(xiāng)發(fā)展的差異,貴陽市城鎮(zhèn)人口和農(nóng)村人口大體各占一半,但2007年第一產(chǎn)業(yè)增加值還不到第二產(chǎn)、第三產(chǎn)增加值的8%,城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是農(nóng)民純收入的3.2倍,城鎮(zhèn)居民的最低生活保障水平人均200元/月,是農(nóng)民最低生活保障水平人均70元/月的2.8倍。
2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的差異
解決“三農(nóng)”問題的落腳點(diǎn)是提高農(nóng)民收入,而關(guān)鍵在于調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)以農(nóng)為主,多種經(jīng)營。盡管近幾年我市緊緊圍繞農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定這一目標(biāo),促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全面發(fā)展。但農(nóng)、林、牧、漁、服務(wù)業(yè)的結(jié)構(gòu)不均衡,貴陽市的地形地貌又不適合大型機(jī)械的使用,就農(nóng)業(yè)生產(chǎn),特別是糧食生產(chǎn)而言不能形成規(guī)模,集約化、機(jī)械化、產(chǎn)業(yè)化程度低,生產(chǎn)效率和生產(chǎn)效益很難得到大幅度提高;二是種植面結(jié)構(gòu)不合理,圍繞省會中心城市服務(wù)的多種經(jīng)濟(jì)農(nóng)業(yè)沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。
3.不同區(qū)域的差異對農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的影響
由于貴陽市城市規(guī)劃、地理等方面的因素,貴陽市不同區(qū)域的農(nóng)村各方面差異都較大。在建立健全農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的時候,對處于不同區(qū)域農(nóng)村應(yīng)該區(qū)別對待。不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異的影響。貴陽市經(jīng)濟(jì)目前呈放射狀,由城市中心向邊遠(yuǎn)農(nóng)村逐漸減弱,經(jīng)濟(jì)區(qū)域差異十分明顯。
4.資金籌集方面存在的問題
按照目前國家制定的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)指導(dǎo)性政策框架,基金主要依靠參保農(nóng)民的繳費(fèi),農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)需求水平相對較低,但是如果考慮到城市化、社會發(fā)展、生活水平提高等多種因素,考慮到今天為自己的晚年生活投保的人在二十、三十甚至四十多年后進(jìn)入老年期時的經(jīng)濟(jì)、社會背景,現(xiàn)在交納的數(shù)額很少的養(yǎng)老保險(xiǎn)金,就會出現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)不了老,保不了險(xiǎn)的情況。如果農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)政不進(jìn)行補(bǔ)助,其差異性和不公平性是顯而異見的,直接影響農(nóng)民的參保積極性。如果要讓絕大部分農(nóng)民參與到社會養(yǎng)老保險(xiǎn)中,政府的財(cái)政補(bǔ)助有著舉足輕重的作用。而財(cái)政支出的加大,會影響到社會各個方面,而不僅僅是農(nóng)村這一塊。
三、解決貴陽市農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度矛盾的建議
1.大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),提高農(nóng)民收入
筆者認(rèn)為,要完善農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,要抓住發(fā)展經(jīng)濟(jì)這個主線。政府應(yīng)結(jié)合貴陽市農(nóng)村的實(shí)際情況,讓城鎮(zhèn)帶動農(nóng)村發(fā)展,從政策、經(jīng)濟(jì)、財(cái)政上全面扶持,即使暫時減緩城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,也要千方百計(jì)先促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。只有農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展了,農(nóng)民收入提高了,特別是偏遠(yuǎn)、困難地區(qū)的農(nóng)民收入提高,農(nóng)民的繳費(fèi)承受能力才能提高,農(nóng)民退休后的養(yǎng)老待遇才能增加,農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)才能健康發(fā)展,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定才能持續(xù)。反過來,隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展,國家和地方財(cái)政支持的份額逐漸減少,又能有力的促進(jìn)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,使城鎮(zhèn)能全面完善的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。
2.完善農(nóng)村社會保險(xiǎn)的地方性法律體系
以立法形式明確規(guī)定農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是為保證農(nóng)村社會穩(wěn)定,根據(jù)貴陽市社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,本著社會公平的原則,對農(nóng)村老年群體實(shí)施的社會保障,是作為調(diào)節(jié)社會分配手段而建立的。其次,加快農(nóng)村社會養(yǎng)老保障立法步伐,使農(nóng)村社會養(yǎng)老保障各項(xiàng)措施都有法可依,便于操作并提高制度的穩(wěn)定性。最后,應(yīng)建立健全養(yǎng)老保險(xiǎn)法律的監(jiān)督機(jī)制,以確保社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收繳、支付、運(yùn)營的規(guī)范性,防范社會保險(xiǎn)基金的風(fēng)險(xiǎn),并通過合理運(yùn)作使其不斷增值,以更好的滿足農(nóng)村社會養(yǎng)老制度建設(shè)的需要。超級秘書網(wǎng)
3.構(gòu)建多層次農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)政制度
農(nóng)民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)是構(gòu)建新型農(nóng)村社會保障制度的重要內(nèi)容,其基金的籌集應(yīng)以個人為主、集體為輔、國家支持為原則。在農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展初期,各級地方財(cái)政更應(yīng)根據(jù)不同的對象給予不同程度的支持。財(cái)政在為參保農(nóng)民提供資金扶持時,按照農(nóng)民交費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行補(bǔ)助,并堅(jiān)持多交多補(bǔ)、少交少補(bǔ)、不交不補(bǔ)的補(bǔ)助原則;在養(yǎng)老金領(lǐng)取時,實(shí)行“多交費(fèi),多受益”的原則,這有利于調(diào)動農(nóng)民參保的積極性和自覺性。根據(jù)目前貴陽市的情況,對農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)由個人、集體和財(cái)政共同承擔(dān),財(cái)政的支持力度應(yīng)該大一些。在特別貧困的地區(qū),可由中央財(cái)政進(jìn)行扶貧支持,以更好地體現(xiàn)社會保障的公平性。
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