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第1篇

一、銀行機構(gòu)經(jīng)營過程中所面臨的主要風險

對于一個安全穩(wěn)健經(jīng)營的銀行機構(gòu)來說，必須建立起一個可以充分識別、測算、監(jiān)督和控制其所經(jīng)營產(chǎn)品和業(yè)務(wù)所涉及風險的管理框架，這已經(jīng)是美國銀行界和監(jiān)管部門的共識。因為，銀行業(yè)經(jīng)營需要的不僅僅是充足的償債能力和流動性，更重要的則是當風險到來時能夠盡可能少地遭受損失。試想，一家銀行即使流動性再充分，如果稍微遇到市場波動，就會遭受很大的損失，這樣的銀行我們能稱之為穩(wěn)健的銀行嗎？

正是基于這個理由，美國聯(lián)邦儲備體系（theFederalReserveSystem）一直非常重視對所監(jiān)管的銀行的風險狀況進行評估、預(yù)測、計算和控制，甚至對銀行的內(nèi)部控制系統(tǒng)進行監(jiān)控。

銀行機構(gòu)經(jīng)營過程中所面臨的風險主要包括：

1、信貸風險（CreditRisk）。指因借款人或交易對方不能履行償還義務(wù)所給銀行帶來的風險。

2、市場風險（MarketRisk）。指因金融資產(chǎn)的市場價格（如利率、匯率或股票價格）發(fā)生不利的變化而給銀行機構(gòu)帶來損失的風險。

3、流動性風險（LiquidityRisk）。指銀行機構(gòu)因無力變現(xiàn)資產(chǎn)或獲得足夠的資金而無法償還到期債務(wù)的風險。另外一種意義的流動性風險是指，由于市場深度有限或發(fā)生市場混亂，銀行無法在不大幅度降低市場價格的情況下迅速出售或抵消特定的風險。

4、經(jīng)營風險（OperatingRisk）。指因一些潛在問題可能導(dǎo)致出現(xiàn)不可預(yù)見的損失。這類問題主要包括不充分的信息系統(tǒng)、經(jīng)營問題、不遵守內(nèi)部控制要求或者欺詐帶來的損失。

5、法律風險（LegalRisk）。指因合約無法執(zhí)行、法律訴訟或判決結(jié)果不利而擾亂銀行機構(gòu)的經(jīng)營狀況產(chǎn)生的風險。

6、名譽風險（ReputationRisk）。指這樣一種損失的可能性，即因?qū)σ患毅y行機構(gòu)經(jīng)營做法的反面宣傳可能導(dǎo)致顧客減少、費用高昂的訴訟或收入下降。

以上是對銀行機構(gòu)經(jīng)營過程中所面臨風險狀況的主要分類。但是，在銀行機構(gòu)的實際運營過程中，則會由于各家銀行所從事的具體活動的性質(zhì)和范圍的不同從而在經(jīng)營過程中面臨不同的風險組合、風險集中程度以及風險暴露程度。

二、銀行機構(gòu)的風險管理所包含的內(nèi)在因素

銀行監(jiān)管部門每年都要對所監(jiān)管銀行的風險質(zhì)量進行評定。無論是對于各州的成員銀行，還是對于大規(guī)模的銀行持股公司來說，以下的幾個方面都將接受來自監(jiān)管部門的檢查：

1、銀行董事會有對該家銀行風險狀況進行有效性監(jiān)督的職責

按照現(xiàn)代公司制度，董事會是對一家公司的經(jīng)營決策擔負最重要和最終責任的機構(gòu)。對于銀行的風險控制系統(tǒng)來說，以下事項應(yīng)該是董事會所肩負的重要職責：銀行機構(gòu)的整體經(jīng)營戰(zhàn)略和有關(guān)風險承擔的重大政策；有關(guān)確定管理責任和制定風險承受和暴露限度的政策；隨時監(jiān)控銀行機構(gòu)的績效和風險狀況；對一家銀行所面臨的信貸、市場和流動性風險進行綜合評估；定期重新評估銀行機構(gòu)的經(jīng)營戰(zhàn)略和重大的風險管理政策和程序，尤其是銀行機構(gòu)的財務(wù)目標和風險承受能力。

2、確定銀行機構(gòu)風險的管理政策和程序

銀行機構(gòu)的風險一經(jīng)確定，就需要制定對銀行機構(gòu)經(jīng)營所面臨的風險進行管理的政策和程序，以便為銀行機構(gòu)的總體經(jīng)營戰(zhàn)略的日常實施提供指導(dǎo)。這些管理政策和程序?qū)嵤┑哪康膽?yīng)該是保護銀行不致承擔過度或不審慎的風險。

3、對銀行機構(gòu)的風險進行管理和監(jiān)測的信息系統(tǒng)

有效的風險監(jiān)督要求各機構(gòu)能夠堅定和測算所有的實質(zhì)性風險暴露。有效的風險監(jiān)測必須有信息系統(tǒng)的支持，該系統(tǒng)可以為高級管理人員和董事們提供及時的關(guān)于財務(wù)情況、經(jīng)營狀況和機構(gòu)整體風險存在情況的報告，還可以定期為負責銀行機構(gòu)日常管理的主要管理人員提供報告。充分的風險管理項目的復(fù)雜程度可能相差很大，主要決定因素是銀行機構(gòu)的規(guī)模和復(fù)雜程度及承受風險的能力。對于那些只從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的機構(gòu)而言，董事和高級管理人員主要注重日常業(yè)務(wù)細節(jié)，因此基本的風險管理系統(tǒng)可能就足夠了。然而，大型的跨國機構(gòu)則往往需要更為詳細和更為正式的風險管理系統(tǒng)，以便應(yīng)付更為廣泛和更為復(fù)雜的金融活動，并為高級管理人員和董事們提供監(jiān)督和指導(dǎo)日常業(yè)務(wù)活動所需要的一切信息。大型銀行機構(gòu)在風險管理過程中還需要制定為它在世界范圍內(nèi)所從事業(yè)務(wù)活動可能涉及的主要風險類型設(shè)定具體的審慎限度的詳細指導(dǎo)細則。

4、銀行機構(gòu)的綜合內(nèi)部控制系統(tǒng)

建立一個良好有效、科學(xué)嚴密的綜合內(nèi)部控制系統(tǒng)，對于銀行的安全和穩(wěn)健運作，尤其是銀行的風險管理系統(tǒng)來說至關(guān)重要。只有建立起一個良好的內(nèi)部控制系統(tǒng)，才能從根本上在制度的層面對一家銀行機構(gòu)的正式的職權(quán)劃分、職責分離以及權(quán)力制衡作出嚴格安排。相反，如果職權(quán)劃分不明確，權(quán)力不能得到有效的制衡，銀行機構(gòu)的財務(wù)信息的真實性就會受到挑戰(zhàn)。甚至很有可能導(dǎo)致嚴重的財務(wù)虧損。架構(gòu)合理的內(nèi)部控制系統(tǒng)可以推動有效的經(jīng)營，推動可靠的財務(wù)和管理報告，可以為資產(chǎn)提供保障，并有助于確保有關(guān)部門法律、條例以及機構(gòu)政策的遵守。國際通行的做法是由獨立的、直接向董事會或董事會指定的委員會（通常是審計委員會）報告的內(nèi)部審計人員對內(nèi)部控制系統(tǒng)進行檢驗。

三、對銀行機構(gòu)所面臨的主要風險進行估算的方法

銀行運營和監(jiān)管的實踐告訴人們，僅僅對銀行所面臨的風險進行理論上的識別和實際上的監(jiān)控對于防范金融風險來說是遠遠不夠的，必須建立起對銀行機構(gòu)所面臨的風險進行量化估算的數(shù)學(xué)模型和方法。近幾十年來，銀行機構(gòu)一直嘗試著使用復(fù)雜的數(shù)學(xué)模型技術(shù)來量化它們的市場或價格風險，這些技術(shù)的最基本概念就是“MonteCarlo模擬”和“風險價值”。通過使用具體的置信水平和“風險價值”測算方法估算在給定的持有期間內(nèi)，一家銀行機構(gòu)的風險類別中的頭寸因市場總體變化可能引起的下降幅度，其中這些模型測算的焦點是銀行機構(gòu)所面臨的信貸風險。

銀行監(jiān)管部門已經(jīng)采納一些承認這些市場風險建模方法的有效性的資本標準，并一直跟蹤建立改善資本充足標準的模型的進展情況，此項工作的前提是對銀行信貸風險的研究必須首先取得成果。

下面具體談?wù)剬煞N主要的銀行風險進行估算的方法。

1、市場風險（MarketRisk）。

90年代中期，聯(lián)邦儲備體系（FederalReserveSystem）曾一項規(guī)定，要求銀行機構(gòu)測算并持有一定的資本來覆蓋市場風險暴露，尤其是與外匯和商品頭寸以及交易賬戶中的債務(wù)和股本頭寸有關(guān)的市場風險。根據(jù)這項規(guī)定，如果一家銀行機構(gòu)滿足特定的定性和定量標準，即可以使用其內(nèi)部風險測算程序。內(nèi)部模型估算法即是建立在這個規(guī)定的基礎(chǔ)之上的。

根據(jù)內(nèi)部模型估算法，銀行機構(gòu)應(yīng)該使用各自獨立的模型來測算四大風險類別的風險價值，包括利率風險、股本價格風險、匯率風險和商品價格風險。在對市場風險進行估算的時候，聯(lián)邦儲備體系特別要求各個銀行機構(gòu)使用標準的風險價值測算方法，即使用10天的利率和金融資產(chǎn)價格變化及高達99％的置信水平，以便于達到有效地實施資本管理的目的。當然，各銀行機構(gòu)為了反映不同的經(jīng)營戰(zhàn)略和風險管理方法，可以在測算的過程中使用不同的假設(shè)和建模技術(shù)。對于從內(nèi)部風險管理角度而言的具體模型的系數(shù)，聯(lián)邦儲備體系則沒有給予規(guī)定，但卻制定了包括內(nèi)部風險管理程序在內(nèi)的最低定性要求，以及測算處于資本管理目的的市場風險暴露的內(nèi)部模型的系數(shù)和假設(shè)的某些定量要求。另一方面，聯(lián)邦儲備體系在定性標準方面則強調(diào)了穩(wěn)健風險管理的一些基本要素。定性要求之一就是各銀行機構(gòu)必須設(shè)有一個直接向高級管理層報告的風險控制單位，而且該單位應(yīng)該獨立于交易職能。并且，監(jiān)管當局還希望風險控制單位能夠進行正常的回頭檢查來估算模型的準確性和進行緊張測試，以便確定不利市場時間對銀行機構(gòu)資產(chǎn)組合的影響。至于其他的定性要求，也都是圍繞穩(wěn)健風險管理這個主題而展開的。比如，根據(jù)規(guī)定，任何一家銀行機構(gòu)都必須擁有屬于日常管理工作一部分的內(nèi)部模型，必須對其風險測算和管理系統(tǒng)進行獨立的檢查。這種類型檢查還應(yīng)該包括以下內(nèi)容：1）風險測算模型所捕捉到的市場風險的范圍；2）模型所使用數(shù)據(jù)的準確性、完整性、一致性、及時性和可靠性；3）模型所依賴的假設(shè)是否適當；4）定值是否合理；5）風險轉(zhuǎn)換計算的方法和根據(jù)。

第2篇

在利率市場化背景下，整個金融市場的風險逐步加大，這對中小銀行機構(gòu)的反應(yīng)能力與定價能力提出了挑戰(zhàn)。中小銀行機構(gòu)不僅要關(guān)注利率波動對自身頭寸和流動性的影響，同時也要關(guān)注利率風險對管理能力和經(jīng)營模式的影響。中小銀行機構(gòu)缺乏對利率的風險意識，風險管理能力不強，內(nèi)部控制機制不健全，利率定價管理基礎(chǔ)薄弱，使其經(jīng)營很難適應(yīng)利率市場化的要求。另外，利率頻繁變動，經(jīng)營成本和收益的不確定性增加，利率風險管理難度由此加大，導(dǎo)致中小銀行機構(gòu)不僅面臨資金的運用風險和定價風險，經(jīng)營風險和信貸風險也將加大。中小銀行機構(gòu)之前取得原利率的存款，可能因以后利率的下調(diào)或攀升。進而帶來經(jīng)營方面的風險和負債方面的風險，這對于技術(shù)相對薄弱和自身實力不強的中小銀行機構(gòu)無疑是一個巨大的挑戰(zhàn)。

二、利率市場化為中小銀行機構(gòu)帶來的機遇

（一）利率市場化可以為中小銀行機構(gòu)帶來新思路。無論是大型商業(yè)銀行還是中小銀行機構(gòu)明顯缺乏金融創(chuàng)新的動力，因為在傳統(tǒng)體制下都可以獲得穩(wěn)定利差收益，輕松獲取超額利潤。而在利率市場化背景下，銀行業(yè)金融機構(gòu)要獲取超額利潤，必須加大金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。中小銀行機構(gòu)為了在競爭激烈的環(huán)境中“脫穎而出”，必須從自身實際出發(fā)，提高認識，明確定位，尋找適合自己的專業(yè)化方向，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務(wù)水平，開拓中間業(yè)務(wù)，走差異化道路。

（二）利率市場化可以優(yōu)化中小銀行機構(gòu)的客戶結(jié)構(gòu)。在利率管制背景下，各銀行機構(gòu)必須嚴格執(zhí)行央行規(guī)定的利率，因而中小銀行機構(gòu)無法與大型銀行競爭大客戶、大集團。但利率市場化擴大了中小銀行機構(gòu)的產(chǎn)品定價權(quán)，通過針對不同的客戶制定不同的利率，提供更多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而吸引到更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

（三）利率市場化可以提高中小銀行機構(gòu)的競爭力。在利率管制時代，大型銀行在資本市場中利用自身多樣化優(yōu)勢可以獲得更多的資金與回報，賺取超額利潤，擠壓了中小銀行機構(gòu)的生存空間。同時，會使金融業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)不平衡，并造成金融市場資源配置效率低下。推行利率市場化可以促進金融市場均衡發(fā)展，大銀行的規(guī)模優(yōu)勢將會被削弱，中小銀行的成本優(yōu)勢能向客戶提供更加優(yōu)惠的存貸款利率，這將會提升中小銀行機構(gòu)的競爭力。

三、在利率市場化背景下中小銀行機構(gòu)的經(jīng)營走向及對策建議

（一）明確定位，制定切實可行的專業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略。在利率市場化背景下，與大型銀行相比，中小銀行機構(gòu)受到的沖擊較大。中小銀行機構(gòu)應(yīng)采取差異化競爭策略，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，結(jié)合地方實際發(fā)展情況，明確市場定位和服務(wù)重點。必須分析目前現(xiàn)狀，滿足不同客戶需求，在某一專業(yè)化領(lǐng)域進行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，為客戶提供其所看中的量身定制與特殊服務(wù)，提高自身核心競爭力，才能贏得市場的主動權(quán)。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，創(chuàng)新金融服務(wù)。隨著利率市場化進程的深化，會導(dǎo)致銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸款利差大幅減少。中小銀行機構(gòu)必須調(diào)整經(jīng)營策略，建立科學(xué)合理的貸款定價機制，創(chuàng)新金融服務(wù)。要把發(fā)展的重心從主要注重發(fā)展規(guī)模和速度，轉(zhuǎn)變?yōu)楦幼⒅匕l(fā)展效益和質(zhì)量，以此降低資本損耗，提高投入產(chǎn)出率。針對中小企業(yè)、農(nóng)村居民，在咨詢項目、理財產(chǎn)品方面進行創(chuàng)新，加大信用卡、結(jié)算、貿(mào)易融資的開拓力度，尋找新的業(yè)務(wù)增長點。并加強與保險、證券和信托等機構(gòu)業(yè)務(wù)合作，提供如保險、發(fā)行債券、代客理財和資產(chǎn)管理等方面的服務(wù)，擴大中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高中間業(yè)務(wù)收入，把中小銀行機構(gòu)打造成“特色、創(chuàng)新、專業(yè)”銀行。

（三）建立健全利率風險管理機制。中小銀行機構(gòu)應(yīng)增強利率風險意識，結(jié)合工作實際，狠抓內(nèi)部制度建設(shè)，建立高效的利率風險部門，明確該部門主要任務(wù)是預(yù)測、監(jiān)控和評估利率風險，制定適當?shù)睦曙L險防范程序。同時，要開發(fā)引進科學(xué)的風險計量技術(shù)，消化吸收適合本機構(gòu)的風險控制模型，通過量化利率風險衡量指標，從而推進利率風險管理水平的提高，盡快建立完善的利率風險管理機制，切實防范利率風險，達到穩(wěn)健經(jīng)營的目標。

第3篇

目前我國銀行與證券公司之間的合作可以在三個層次上層開：（1）較淺層次的普通業(yè)務(wù)合作。銀行將券商視同接受貸款的普通企業(yè)客戶與之開展同業(yè)拆借、資金清算等信貸業(yè)務(wù)；（2）在業(yè)務(wù)分工基礎(chǔ)上的深度合作。銀行和券商利用各自的優(yōu)勢，將業(yè)務(wù)進行分拆和組合，通過現(xiàn)有業(yè)務(wù)的重新整合或金融創(chuàng)新，形成密切的分工合作關(guān)系：A、銀行轉(zhuǎn)帳。銀行和券商的電腦系統(tǒng)通過聯(lián)網(wǎng)，完成投資者保證金轉(zhuǎn)賬、托管和相關(guān)信息查詢等業(yè)務(wù)處理，投資者可以通過銀行的委托電話或網(wǎng)上交易系統(tǒng)等遠程交易方式方便地將資金在銀行活期儲蓄賬戶和證券公司保證金賬戶之間互相劃轉(zhuǎn)。目前大部分券商均已開展此項業(yè)務(wù)；B、銀證通。投資者只需憑有關(guān)證件到銀行的任何一個網(wǎng)點就可以開戶買賣股票，客戶儲蓄帳戶即是股票清算賬戶，客戶從開戶、買賣、存取款、查詢到消戶均無須到券商處，可以直接通過銀行和券商的委托電話或網(wǎng)上交易系統(tǒng)直接進行操作；C、開戶。券商的網(wǎng)點相對比較集中，數(shù)量也較少，而銀行則具有點多面廣的優(yōu)勢，券商委托銀行網(wǎng)點辦理股票開戶，可以將業(yè)務(wù)輻射到?jīng)]有營業(yè)網(wǎng)點的地區(qū)，對網(wǎng)上交易等業(yè)務(wù)的開展具有積極的推動作用；（3）通過股權(quán)交融的集團化合作。券商與銀行相互參股或者直接在組織結(jié)構(gòu)上進行重組，如中信、光大、招商等金融集團。

具體來講目前促進銀證合作的對策：

1.商業(yè)銀行先進的資金匯劃清算系統(tǒng)，可以為證券公司提供高效的異地資金匯劃服務(wù)，滿足證券市場資金流量大、匯劃要及時的特點，同時也可優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)。從動態(tài)的角度分析，資本市場的發(fā)展會影響商業(yè)銀行的負債結(jié)構(gòu)，即資本市場的分流會引起社會公眾存款（對公和儲蓄存款）的減少，而在銀行證券清算的體制下，流向資本市場的資金又會流回銀行，所以銀行的同業(yè)存款增加，問題的關(guān)鍵是商業(yè)銀行能否抓住機會，目前我國上市股票、企業(yè)債券、投資基金等證券一級市場和二級市場的交易主要通過滬、深兩大證券交易所、證券公司和投資者之間的資金清算與交割完成。證券交易所和分布在全國各地的證券公司就成為證券發(fā)行和交易資金的集散地，按《證券法》的規(guī)定，“客戶交易結(jié)算資金必須全部存入指定的商業(yè)銀行，單獨立戶管理，嚴禁挪用客戶交易結(jié)算資金”，如果商業(yè)銀行能證券公司和投資者的三級資金清算，就可實現(xiàn)儲蓄存款和同業(yè)存款的相互轉(zhuǎn)換，使資金此進彼出，保持相對穩(wěn)定，沉淀的清算資金和此業(yè)務(wù)帶來的派生存款，將會增加銀行的資金頭寸，獲得大量的低成本負債，帶來可觀的收益。在證券市場的發(fā)行上，商業(yè)銀行可以為證券承銷提供匹配服務(wù)，發(fā)行股票、債券、基金等，利用商業(yè)銀行的網(wǎng)點為證券公司收繳發(fā)行資金，遠期銀行還可以分設(shè)投資銀行業(yè)務(wù)部或者成立控股投資公司，為企業(yè)改制、上市、資本運營、公司理財服務(wù)。同時商業(yè)銀行可以針對證券公司要求保證金賬戶必須與其自營賬戶分開的規(guī)定，進行創(chuàng)新，推出銀證通等金融工具，通過銀行的委托系統(tǒng)，借助于券商的席位，為股民提供開戶、查詢、清算、銀證自動轉(zhuǎn)賬以及證券委托交易的服務(wù)。

2.基金托管業(yè)務(wù)。《證券投資基金管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行作為基金托管人托管基金資產(chǎn)，所有募集資金要在銀行開立專門賬戶，因而基金申購的辦理和基金持有人所得紅利的發(fā)放都需通過托管銀行。隨著我國資本市場的穩(wěn)步發(fā)展，新的證券投資資金將不斷出現(xiàn)，基金品種將不斷增加，商業(yè)銀行作為證券基金的托管銀行，資金和結(jié)算量必然大幅增加，可以給商業(yè)銀行帶來大量的無風險的手續(xù)費收入，還可以間接地開發(fā)資本市場上存款客戶的市場空間。所以商業(yè)銀行要把基金托管業(yè)務(wù)作為一項重要的表外業(yè)務(wù)，認真研究證券投資基金業(yè)務(wù)的市場發(fā)展趨勢，開發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)支持軟件的開發(fā)?！堕_放式證券投資基金試點辦法》規(guī)定商業(yè)銀行可以買賣開放式基金，也可以自行設(shè)立投資基金，這進一步拓寬了銀證混業(yè)合作的空間。

3.短期拆借以滿足券商對短期頭寸的需求。證券經(jīng)營機構(gòu)因為清算資金在途或承銷發(fā)行股票而造成短期的頭寸不足，商業(yè)銀行可通過短期拆借滿足券商的這種需求，并借以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。1999年10月12日，經(jīng)中國人民銀行批準，國泰等10家基金管理公司和中信證券等7家證券公司獲準進入全國銀行間同業(yè)拆借市場進行短期資金拆借、債券回購和現(xiàn)券交易。同年10月28日，華安基金管理公司管理的基金安信通過銀行間同業(yè)市場與中國工商銀行成功地進行了一筆國債回購業(yè)務(wù)，融入資金用于基金安信的投資運作。這是證券投資基金首次進入銀行間同業(yè)市場，標志著《基金管理公司進入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》和《證券公司進入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》已進入實質(zhì)性運作階段。截至目前我國證券公司和基金管理公司拆入拆出資金以及股票質(zhì)押融資，解決短期資金余缺，已經(jīng)成為銀行間市場主要的資金需求者，2000年證券公司和基金管理公司凈融入資金達到3989億元，國有商業(yè)銀行凈融出資金5114億元。同時我國券商總權(quán)益與總負債比不到1：10，相對于國際成熟資本市場券商1：27的總權(quán)益與總負債比，尚有相當大的融資空間。

4.搭橋貸款。對于一些準備發(fā)行股票的公司或者準備配股的上市公司，因為其項目已經(jīng)立項，開工在即，但是通過證券市場募集到的資金沒有到位，這時券商為拓展投資銀行業(yè)務(wù)，尤其是作為股票的承銷商或者推薦人，以自身作為擔保向清算資金的清算銀行提出向擬上市公司或者擬配股、增發(fā)新股公司發(fā)放搭橋貸款，銀行為了穩(wěn)定清算業(yè)務(wù)、同券商建立良好的合作關(guān)系，加上此類貸款有券商擔?；蛘咄顿Y銀行用自有資金也提供融資服務(wù)，風險較小，所以也愿意發(fā)放此類貸款，但其用途僅限于項目的前期投入和資產(chǎn)重組。投資銀行是高扛桿金融機構(gòu)，搭橋貸款可以有效解決券商在拓展投資銀行業(yè)務(wù)中的資金需求。目前銀證合作拓展搭橋貸款業(yè)務(wù)的過程中，要嚴格遵守證監(jiān)會和中國證券業(yè)協(xié)會的有關(guān)規(guī)定：凈資本額達不到綜合類證券公司凈資本最低標準（人民幣2億元）的證券公司不得為他人提供擔保；有條件提供擔保的證券公司必須在會計報表附注和凈資本情況的說明中詳細披露其擔保事項；證券公司提供的擔保額不得超過其凈資產(chǎn)額的20%；嚴格遵守中國證券業(yè)協(xié)會《關(guān)于禁止股票承銷業(yè)務(wù)中融資和變相融資行為的行業(yè)公約》，禁止在股票承銷過程中為企業(yè)提供貸款擔保；證券公司不得為以買賣股票為目的的客戶貸款提供擔保。

5.銀行合作，拓展杠桿融資。在券商的指導(dǎo)下，可以探索收購公司以購并后的資產(chǎn)及其收益作為抵押，從銀行取得貸款來籌集購并所需的資金。目前商業(yè)銀行還不可以直接參與信托投資和股票投資業(yè)務(wù)，但是商業(yè)銀行可以和投資銀行合作，開展項目融資、企業(yè)財務(wù)顧問、資產(chǎn)重組等投資銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過投資銀行拓展項目融資，根據(jù)項目的建設(shè)周期，分階段、分批為大型基礎(chǔ)設(shè)施項目、能源、交通、市政設(shè)施提供融資。

6.銀證合作推進資產(chǎn)證券化。國際銀行業(yè)發(fā)展的一個趨勢是銀行開始主動經(jīng)營資產(chǎn)負債表，因為銀行核心存款增長的速度遠遠低于資產(chǎn)市場發(fā)展的需要，銀行就通過轉(zhuǎn)移表內(nèi)資產(chǎn)或者主動負債，通過資產(chǎn)或者負債的出售與購買來主動地經(jīng)營資產(chǎn)負債表，改變資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，通過資產(chǎn)證券化轉(zhuǎn)移表內(nèi)資產(chǎn)已經(jīng)成為商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理的重要工具，截至1998年底，美國有35%左右的消費信貸余額已經(jīng)被證券化，如住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡應(yīng)收款、小企業(yè)貸款、設(shè)備貸款等，同時國際融資總額中80%是通過各種有價證券融資的，金融衍生工具品種越來越多，銀行信貸資產(chǎn)也逐步走向證券化，使得銀行貸款、貨幣市場和資本市場聯(lián)結(jié)并交叉在一起。我國資產(chǎn)證券化也在逐步啟動，可以積極探索以消費貸款和房地產(chǎn)、大型成套設(shè)備等貸款抵押品及其收益作為擔保，進入直接融資市場發(fā)行證券，降低風險，優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。（1）住房貸款證券化，這是其發(fā)展到一定規(guī)模的必然要求，因為個人住房貸款期限長達15～30年，而目前我國儲蓄存款7萬多億，可大部分都是5年期以下的存款，銀行資金來源的短期性和房貸長期性之間矛盾突出，根據(jù)國外經(jīng)驗，當該項貸款余額占銀行信貸總資產(chǎn)的比重超過25%時，銀行將面臨流動性風險，而證券化是提高個人住房貸款流動性的最佳途徑。目前我國沒有信貸二級市場，貸款在銀行之間的轉(zhuǎn)讓很困難，隨著我國房改的深入，個人住房貸款必將迅速增長，對于商業(yè)銀行而言，將面臨流動性不足的問題。商業(yè)銀行可以和證券公司合作，積極探索以抵押擔保證券、抵押轉(zhuǎn)支付證券和資產(chǎn)擔保證券等方式把抵押貸款標準化、證券化，以證券交易方式轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，借以增強個人住房貸款的流動性；（2）不良資產(chǎn)證券化。券商可以發(fā)揮其投資銀行功能，充當商業(yè)銀行不良資產(chǎn)證券化的財務(wù)顧問，協(xié)助商業(yè)銀行做好信用增級等前期準備工作，幫助金融資產(chǎn)管理公司進行資產(chǎn)證券化設(shè)計。

7.銀證合作，通過資本市場補充和充實銀行資本金，優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)：（1），發(fā)行普通股、優(yōu)先股，彌補資本金不足問題；（2）發(fā)行長期資本債券，增加附屬資本，改善資本金構(gòu)成；（3）發(fā)行短期債券，解決流動資金不足問題；（4）銀行委托證券機構(gòu)承銷大額定期存單，推進存款證券化。這樣通過主動負債，主動經(jīng)營資產(chǎn)負債表，供求、資產(chǎn)負債的數(shù)量與期限可以有效匹配，削弱資金來源的波動性和支付壓力，降低經(jīng)營風險。

8.券商自營股票質(zhì)押貸款。2000年2月13日，人民銀行與證監(jiān)會出臺文件，允許符合條件的證券公司以及部分機構(gòu)投資者以自營股票和證券投資基金作質(zhì)押向商業(yè)銀行借款。股票質(zhì)押貸款流動性強，貸款規(guī)模受券商資本金比例的限制，風險小、收益穩(wěn)定，而且利于商業(yè)銀行和券商建立合作關(guān)系，所以商業(yè)銀行應(yīng)該支持證券公司以在證券交易所流通上市的自營人民幣普通股票或者證券投資基金作為質(zhì)押，向商業(yè)銀行貸款。

9.其它，銀行積極探索與風險投資基金的合作；與期貨商合作，積極開拓面向期貨商的和融資；以獲得證券承銷資格、具有資本市場業(yè)務(wù)權(quán)利的金融資產(chǎn)管理公司為橋梁，銀證在債轉(zhuǎn)股、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、拍賣、上市等方面進行合作。

二、關(guān)于銀保合作

隨著我國保險業(yè)改革的不斷深化其對商業(yè)銀行的保險存款形成了巨大的沖擊：（1）保險資金運用渠道從原先只能存入銀行發(fā)展到可以購買國債、購買證券投資基金入市；（2）保險公司采取由總公司集中運用資金的方式，要求加速歸集各級保險機構(gòu)銀行賬戶上的資金，保險資金停留銀行的時間大大縮短；（3）保險公司為了擴張業(yè)務(wù)，普遍采取了以各商業(yè)銀行營銷保險業(yè)務(wù)的比例確定保險存款留存各行的比例。同時，對于商業(yè)銀行而言，由于競爭的加劇尤其是資本市場的發(fā)展，使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間收縮，迫使銀行必須積極發(fā)展保險等中間業(yè)務(wù)，這也是商業(yè)銀行服務(wù)客戶和防范信貸風險的需要。因為一方面，具備參保意識的客戶希望能夠便捷地辦理保險手續(xù)和交付保費，而這一點通過客戶在商業(yè)銀行開立的賬戶就可以實現(xiàn)。另一方面，商業(yè)銀行發(fā)動信貸客戶參加保險，可以減少貸款本息損失、防范信貸風險。

從客觀條件上看，銀保合作的時機也基本成熟：（1）保險市場正處于高速成長時期，保費年增長率在30%以上；（2）由于保險的經(jīng)濟補償作用不斷得到證明，保險法的廣泛宣傳，利率的下調(diào)和利息稅的開征使得人們購買儲蓄保障型和投資保障型險種的積極性不斷提高；（3）保險法規(guī)定企財險只能由保險公司或者符合規(guī)定并經(jīng)批準的機構(gòu)辦理，保險營銷員不能辦理企財險，保險公司也不能向個人支付企財險手續(xù)費，這為商業(yè)銀行發(fā)展保險業(yè)務(wù)提供了法律保障；（4）由于我國保險事業(yè)的發(fā)展，保險業(yè)務(wù)量猛增，保險公司的分支機構(gòu)和業(yè)務(wù)人員尚不足以滿足保險業(yè)務(wù)的開展，因而保險公司通過委托商業(yè)銀行的分支機構(gòu)以其代辦處或者點的名義保險業(yè)務(wù)可以彌補這個不足。截至目前我國已有國內(nèi)五大保險公司和包括國有商業(yè)銀行及部分股份制銀行在內(nèi)的10家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，其中大多數(shù)保險公司（銀行）都有一個以上的合作伙伴。合作的范圍包括按揭貸款保險、信貸保險、代收保費、代付保險金、代銷保險產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等。

目前銀保合作中存在的問題是：（1）商業(yè)銀行與保險業(yè)合作還處于初級階段的關(guān)系，雙方對增加收益、爭取存款、服務(wù)客戶、防范風險、增強競爭實力等方面的意義認識不足，保險公司更多的是把銀行定位于重要的資金代收渠道和依賴銀行發(fā)展客戶，導(dǎo)致了對相關(guān)業(yè)務(wù)的忽視，比如長期就未把保險業(yè)務(wù)放在主體業(yè)務(wù)之內(nèi)；（2）商業(yè)銀行在銀保合作業(yè)務(wù)開展上消極被動，缺乏一套激勵機制，少數(shù)銀行員工利用手中掌握的行內(nèi)客戶資源和業(yè)務(wù)手段，私自辦理保險業(yè)務(wù)，手續(xù)費被員工個人拿走或者在小范圍內(nèi)私分，有的基層行辦理業(yè)務(wù)由行里組織，但手續(xù)費不入帳，集體瓜分；（3）目前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員普遍缺乏必要的保險業(yè)務(wù)知識和營銷知識，對保險法規(guī)、準則和管理辦法、管理制度、精算知識缺乏了解，對保險產(chǎn)品的功能、特點、標的勘測、操作規(guī)程和營銷技巧等知識掌握不夠，無法根據(jù)客戶的特點推銷保險產(chǎn)品；（4）商業(yè)銀行未能根據(jù)保險法規(guī)和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能進行金融工具創(chuàng)新；（5）以往銀行保險業(yè)務(wù)主要集中在財產(chǎn)險，而壽險業(yè)務(wù)相對較少，這主要是因為財產(chǎn)險具有法定保險的性質(zhì)，主要面向單位，加之費相對較高，因而其業(yè)務(wù)額大大超過壽險。而壽險則屬于商業(yè)保險范圍，客戶自主選擇的余地較大，不易于推銷，且其面向個人的險種一般只側(cè)重于意外險和養(yǎng)老保險，市場的現(xiàn)實需求不大，因而成為銀保合作保險業(yè)務(wù)開拓的“瓶頸”。

目前促進銀保合作的對策：

1.銀行可以充分利用商業(yè)銀行信譽、人才、技術(shù)、網(wǎng)點和資金優(yōu)勢以及廣泛的客戶資源和業(yè)務(wù)資源，積極與保險公司合作，發(fā)展保險等業(yè)務(wù)，保險公司收付費，拓展表外業(yè)務(wù)。銀行通過開展保險業(yè)務(wù)能從保險公司賺取傭金，隨著業(yè)務(wù)的不斷擴大，傭金將有可能成為銀行利潤的重要來源，使銀行能大量回收網(wǎng)點建設(shè)成本。銀行通過與保險業(yè)開展合作，能擴大并穩(wěn)定銀行自身的客戶群，提高客戶的忠誠度，可以起到提高競爭力與擴大發(fā)展空間和領(lǐng)域、支持核心主業(yè)發(fā)展的作用。同時雙方在消費信貸等領(lǐng)域的合作，使保險成為銀行化解一部分貸款風險的有效手段。在將來我國放松混業(yè)經(jīng)營限制后，為銀行發(fā)展自營保險業(yè)務(wù)提供人才、業(yè)務(wù)和制度等方面的儲備。

2.商業(yè)銀行通過與保險公司在資金拆借、推出保險貸款新產(chǎn)品等方面的合作，可以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，開拓商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)空間，大幅度降低貸款風險，提高貸款質(zhì)量和經(jīng)營效益。

3.銀保合作拓展保險業(yè)務(wù)時，要根據(jù)市場原則確定合作中的手續(xù)費費率、保險存款留存比例、業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度、成本核算辦法以及其他服務(wù)項目，互惠互利，在合作中實現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行要建立起保險業(yè)務(wù)的內(nèi)部激勵機制，建立保險手續(xù)費收入和營業(yè)費用支出、個人收入掛鉤的辦法，從費用支出機制和個人收入上推動基層行大力開展保險業(yè)務(wù)。建立行內(nèi)協(xié)調(diào)、各部門聯(lián)動的保險業(yè)務(wù)組織管理體系，使此項業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)相互帶動、相互促進。商業(yè)銀行可以從多渠道引進保險專業(yè)人才，同時與保險公司合作，借助其力量培訓(xùn)本行從事保險業(yè)務(wù)的員工，從人力資源上保證銀保有效合作。

4.商業(yè)銀行可以擴大保險業(yè)務(wù)的品種，把企財險和儲蓄保障型、投資保障型壽險列為發(fā)展重點；繼續(xù)加強為保險公司和客戶的服務(wù)，在代收保費的基礎(chǔ)上，把服務(wù)項目擴大到代付保險金、子女教育婚嫁保險金等；開發(fā)信用聯(lián)接型保險產(chǎn)品，比如可以與壽險公司合作，推出壽險保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，允許商業(yè)銀行的壽險單作為貸款的權(quán)利質(zhì)押憑證，借以達到既發(fā)展消費信貸服務(wù)，又促進保險業(yè)務(wù)的“雙贏”目標，也可以與保險公司合作推出與信用卡有關(guān)的保險產(chǎn)品，由保險公司為信用卡持有者提供免核壽險保單，持卡人可用信用卡支付保費；可以從企業(yè)理財、個人理財業(yè)務(wù)的角度，結(jié)合本行業(yè)務(wù)對保險業(yè)務(wù)進行組合包裝，以“套餐服務(wù)”的形式推出更多的保險產(chǎn)品。

5.銀行和保險公司可以合作進行金融工具的創(chuàng)新，比如可以探索推出保險貸款。在保險公司承保的條件下，商業(yè)銀行向借款人提供貸款。如果借款人失去了清償能力，銀行根據(jù)貸款5級分類確認為損失后，由保險公司按約定比例代償本息。這種貸款擔保方式與保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款相比，在發(fā)生貸款損失后，銀行更容易從第二還款來源收回貸款，所以能更好地滿足銀行資產(chǎn)風險管理的要求，這是在保險業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的工具創(chuàng)新，有利于商業(yè)銀行保全資產(chǎn)、優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量、減少不良貸款、提高商業(yè)銀行參與市場競爭的能力。在拓展個人住房貸款業(yè)務(wù)時，銀保可以積極合作，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，比如對抵押物的財產(chǎn)保險、對抵押人出現(xiàn)意外傷亡喪失還款能力的人壽保險、對借款人因保險合同約定的因素而不能履約借款合同的保險，尤其是履約保險等都是很有前景的業(yè)務(wù)。

三、關(guān)于銀行與財務(wù)公司、擔保公司和金融租賃公司的合作

第4篇

作為一家根植青海的地方性金融機構(gòu)，青海銀行在發(fā)展過程中，以支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展為己任，與青海省經(jīng)濟社會發(fā)展同呼吸、共命運，牢牢把握青海省經(jīng)濟發(fā)展脈搏，將信貸資金和優(yōu)質(zhì)服務(wù)投向青海省最迫切需要的地方，實現(xiàn)了與青海地方經(jīng)濟的共同騰飛。按照全省經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略部署，青海銀行積極擴大信貸投放，優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，用足、用好人民銀行核定的信貸規(guī)模，并積極爭取差別化信貸規(guī)模支持，探索多渠道融資模式，努力提升支持地方經(jīng)濟發(fā)展能力。近三年來，信貸增速一直保持在20%以上，2011年增速達到33.67%，2012年達到38.89%，2013年達到48.7%，位居全省金融機構(gòu)前列。在有效增加信貸投放的過程中，青海銀行明確信貸投向，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，信貸資源重點向政府支持和引導(dǎo)的優(yōu)勢領(lǐng)域、重點項目傾斜，并通過壓縮票據(jù)融資和流動資金貸款來控制總量增長的辦法，騰挪規(guī)模支持政府重點項目建設(shè)。特別是對優(yōu)質(zhì)項目、政府關(guān)注和引導(dǎo)的項目、可持續(xù)發(fā)展的項目按照優(yōu)質(zhì)等級、緩急程度排序儲備，動態(tài)管理，及時做好項目銜接和資金跟進工作。同時，密切配合國家和地方產(chǎn)業(yè)政策，將信貸資金投向西部大開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、城市建設(shè)、“雙百”、玉樹災(zāi)后重建等關(guān)鍵領(lǐng)域和保障性住房建設(shè)、中小企業(yè)、個體經(jīng)營戶等薄弱環(huán)節(jié)和民生領(lǐng)域。積極支持了廉租房、棚戶區(qū)改造等一批民生工程建設(shè)。累計發(fā)放玉樹災(zāi)后重建貸款近7億元，全力支持了玉樹災(zāi)后恢復(fù)重建。為全省經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要支撐作用。截至2013年底，全行累計投放各類貸款432.04億元。同時，為最大限度地滿足客戶融資需求，青海銀行靈活運用銀團貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、信托理財?shù)榷喾N融資工具和業(yè)務(wù)產(chǎn)品，加大與地方政府的合作力度，先后與海南州、海北州、海西州、西寧市政府、海東行署、青海省林業(yè)廳、青海省柴達木循環(huán)經(jīng)濟試驗區(qū)管委會等政府部門簽訂政銀戰(zhàn)略合作協(xié)議，實現(xiàn)了金融資本與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展需求的有效對接。

二、優(yōu)化機制推動創(chuàng)新支持中小微企業(yè)發(fā)展

“立足區(qū)域經(jīng)濟、面向中小企業(yè)、服務(wù)廣大民眾”，是青海銀行始終堅持的市場定位。多年來，青海銀行從體制機制、信貸投放、流程設(shè)計、產(chǎn)品開發(fā)等各方面入手，采取了一系列提升支持中小微企業(yè)發(fā)展能力的舉措，致力于打造“中小企業(yè)伙伴銀行”品牌，小金融辦出大特色，為青海省中小微企業(yè)發(fā)展提供了強有力的金融支撐。按照小企業(yè)金融服務(wù)“六項機制”建設(shè)要求，積極推進小企業(yè)專營機構(gòu)建設(shè)，完善經(jīng)營管理體制，于2011年創(chuàng)新設(shè)立了全省首家小企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)——青海銀行小企業(yè)信貸中心，使青海銀行小企業(yè)金融服務(wù)真正步入了批量化、流程化、專業(yè)化、規(guī)模化的軌道。小企業(yè)信貸中心投入運營以來，發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，實施差異化、特色化的發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建高效快捷、結(jié)構(gòu)合理、系統(tǒng)優(yōu)化的經(jīng)營體系，研發(fā)具有小企業(yè)特色的貸款新產(chǎn)品，通過對傳統(tǒng)經(jīng)營方式的創(chuàng)新，以良好的形象、優(yōu)美的環(huán)境、高效便捷的服務(wù)，有效地滿足了青海省小企業(yè)、個體工商戶在采購、生產(chǎn)、銷售、投資、理財?shù)确矫娴慕鹑谛枨螅蔀樾∑髽I(yè)成長的好銀行、好伙伴。按照服務(wù)中小企業(yè)的既定市場定位，青海銀行確定了“優(yōu)先支持中小企業(yè)發(fā)展，每年將新投放貸款的60%以上投向中小企業(yè)”、中小企業(yè)業(yè)務(wù)不受規(guī)模限制的戰(zhàn)略舉措。特別是2011年，全行中小企業(yè)貸款余額同比增長220%，高于全部貸款增速187個百分點。貸款主要投向了商貿(mào)、制造、電子、建材、衛(wèi)生、物流、種植等領(lǐng)域中小企業(yè)及科技型中小企業(yè)，特別是工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)。2013年全行小微企業(yè)貸款余額近80億元，較上年末增加近20億元，增幅達32.3%。針對中小企業(yè)融資需求差異化、多元化的特點，青海銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品上下足了功夫，做足了文章，力求通過產(chǎn)品創(chuàng)新，使更多中小企業(yè)獲得融資支持。如針對中小企業(yè)貸款“短、頻、急、快”的特點，開發(fā)了“循環(huán)貸”，針對中小企業(yè)缺乏有效抵質(zhì)押物的特點，開發(fā)了“聯(lián)保貸”。還研發(fā)了倉單質(zhì)押貸款、專利權(quán)質(zhì)押貸款、水泥提貨單質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品，開辟了優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款“綠色通道”。同時，加強了與擔保公司的合作，大力推廣了擔保貸款；簡化了貸款審批流程，提高了中小企業(yè)辦貸效率；清理整合了服務(wù)收費項目，減輕了中小企業(yè)融資負擔。截至2013年底，青海銀行累計發(fā)放中小企業(yè)貸款96.86億元，余額達到170.14億元。

三、跨區(qū)設(shè)點廣泛覆蓋有效延伸金融服務(wù)

青海銀行按照“立足青海、覆蓋西部、面向全國”的戰(zhàn)略思想，在不斷改善西寧城區(qū)網(wǎng)點建設(shè)的同時，加快設(shè)立省內(nèi)分支機構(gòu)特別是藏區(qū)分支機構(gòu)的區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略，力圖進一步發(fā)揮自身優(yōu)勢，擴大服務(wù)領(lǐng)域，努力在支持中小企業(yè)、青海藏區(qū)經(jīng)濟、新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮積極的作用。2008年11月，青海銀行邁出跨市區(qū)域經(jīng)營的第一步，在格爾木市設(shè)立首家異地分行；2010年玉樹地震發(fā)生后，響應(yīng)黨和政府玉樹重建的號召，僅用56天設(shè)立玉樹州分行，成為地震發(fā)生后首家在災(zāi)區(qū)新設(shè)分支機構(gòu)的銀行；同年8月設(shè)立海南州分行。2012年12月設(shè)立海東分行，2013年6月設(shè)立海西州分行，2013年12月海北州分行成立投入運營。經(jīng)營機構(gòu)已覆蓋全省主要經(jīng)濟區(qū)域，逐步實現(xiàn)了從城商行向區(qū)域性股份制銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時，2011年發(fā)起設(shè)立了寧夏中寧青銀村鎮(zhèn)銀行，邁出了跨省發(fā)展的第一步，其成功實踐為青海銀行進一步延伸分支機構(gòu)積累了經(jīng)驗。青海銀行州、市分行設(shè)立運營后，堅持以業(yè)務(wù)發(fā)展為先導(dǎo)，以服務(wù)地方為引領(lǐng)，把立足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和服務(wù)社會民眾的理念貫穿經(jīng)營工作始終，穩(wěn)健經(jīng)營，規(guī)范管理，將維護民族團結(jié)和發(fā)展民族地區(qū)社會經(jīng)濟作為第一要務(wù)來抓，加大信貸投放力度，行業(yè)投向涵蓋能源、醫(yī)療、煤炭、建材、水利水電、教育、城建、商貿(mào)、農(nóng)牧產(chǎn)品加工、房地產(chǎn)等多領(lǐng)域，成為支持民族區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展的“生力軍”。如青海銀行海南州分行在成立不到四年的時間里，已連續(xù)三年獲得海南州委、州政府“服務(wù)支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展先進單位”榮譽稱號。玉樹州分行成立后，認真履行地方銀行服務(wù)玉樹災(zāi)后重建的政治使命和社會責任，進一步貫徹落實《青海省人民政府關(guān)于金融支持玉樹地震災(zāi)后恢復(fù)重建的意見》精神，切實按照省委、省政府和玉樹地震災(zāi)后重建工作領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一安排，充分發(fā)揮青海銀行地方一級法人機構(gòu)機制靈活、決策高效、辦理快捷、服務(wù)優(yōu)良的優(yōu)勢，提高信貸效率，切實做好金融支持工作，為打好玉樹災(zāi)后重建攻堅戰(zhàn)做出了應(yīng)有的貢獻。

四、特色立行科學(xué)發(fā)展大力推動金融創(chuàng)新

青海銀行堅持“特色立行”、“創(chuàng)新立行”的理念，緊跟客戶需求加快產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新步伐，推出了一系列既讓利于客戶又推動業(yè)務(wù)發(fā)展的金融新產(chǎn)品。2008年，青海省首張地方信用卡——“青海銀行三江貸記卡”成功推出，填補了全省地方金融機構(gòu)信用卡的空白；同年，成功由“西寧市商業(yè)銀行”更名為“青海銀行”，獲得了“青?！边@一金名片；2011年，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正式上線，作為全省地方金融機構(gòu)首個網(wǎng)上銀行，極大地豐富了青海銀行金融服務(wù)的內(nèi)涵。同年5月，設(shè)立全省首家離行式小企業(yè)信貸中心；成立青海銀行票據(jù)中心，票據(jù)業(yè)務(wù)邁上專業(yè)化、批量化、規(guī)?；壍?；2012年，引進德國IPC公司先進的微貸技術(shù)，大力拓展具有資源優(yōu)勢、民族特色和產(chǎn)品市場競爭力的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，為小微企業(yè)金融服務(wù)搭建更加便捷高效的平臺，全行微貸業(yè)務(wù)取得長足發(fā)展；2012年，推出“中國旅游IC卡”業(yè)務(wù)以及專為建筑施工企業(yè)規(guī)范勞務(wù)工資支付的“三江幸?？ā?。先后開辦了個人住房、商鋪按揭貸款、購置住房、汽車、高檔電器、房屋裝修等個人消費貸款，個體經(jīng)商的周轉(zhuǎn)貸款、“白領(lǐng)通”、“易貸通”個人貸款業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相繼推出跨行支付、銀企直聯(lián)和貼心商旅業(yè)務(wù)，客戶數(shù)量迅速增加，功能不斷完善，交易量持續(xù)擴大。2013年，匯聚多家之長研發(fā)并推出了具有儲蓄存款革命性的“如意寶”業(yè)務(wù)，同時推行了5項減免收費政策，在社會上引起了強烈反響，在廣大企業(yè)與客戶中得到高度贊譽和好評。加快信息科技發(fā)展是助推現(xiàn)代商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的核心動力和引擎。面對日趨激烈的市場競爭，青海銀行黨委充分認識到，“工欲善其事，必先利其器”，要想在競爭中始終立于不敗之地，必須以科技為先導(dǎo)，大力推進信息科技建設(shè)步伐。為此，青海銀行針對全行科技技術(shù)發(fā)展的現(xiàn)狀已遠遠不能適應(yīng)業(yè)務(wù)與客戶需求，推動實現(xiàn)了“網(wǎng)上銀行”、電票業(yè)務(wù)和新一代信貸管理系統(tǒng)等重大科技項目的順利上線運營，使全行的科技建設(shè)和運用水平又上了一個新臺階。特別是2011年以來，全行制定實施了一系列科技攻關(guān)項目，并取得豐碩成果。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)切換上線，同城災(zāi)備項目建成并通過驗收，數(shù)據(jù)容災(zāi)水平達到國內(nèi)領(lǐng)先水平。同時，制定和修訂了20多項科技管理制度，填補了全行在信息科技治理、IT運行管理、外包管理、數(shù)據(jù)等層面的管理空白，為實施科技強行戰(zhàn)略奠定了堅實的基礎(chǔ)。

五、長遠規(guī)劃有效推進傾力培育企業(yè)文化

文化不僅是銀行的靈魂，更是銀行發(fā)展的動力。多年來，青海銀行把培養(yǎng)企業(yè)文化作為謀求事業(yè)長久發(fā)展的出發(fā)點，努力構(gòu)建積極向上、健康和諧的極具特色的企業(yè)文化，把“誠信包容、務(wù)實奉獻、開拓創(chuàng)新、和諧奮進”的核心價值觀，和“團結(jié)凝聚力量、團結(jié)鑄就輝煌”的團隊觀融入到業(yè)務(wù)經(jīng)營的每個層面。一是成立了企業(yè)文化領(lǐng)導(dǎo)小組，負責全行企業(yè)文化建設(shè)。在全行廣泛征求員工意見，充實和完善青海銀行企業(yè)文化理念的基礎(chǔ)上，認真組織實施了“整章建制”工作，把青海銀行近年來所取得的寶貴經(jīng)驗和形成的規(guī)章制度匯編成《企業(yè)文化建設(shè)系列叢書》，以此規(guī)范全員的工作行為，使企業(yè)文化真正內(nèi)化為全行員工的自覺行為，充分發(fā)揮好文化引領(lǐng)經(jīng)營工作的作用。在辦好《青海銀行》刊物的基礎(chǔ)上，在全行營業(yè)網(wǎng)點開辟了“青海銀行文化之窗”電子宣傳欄，及時宣傳行內(nèi)文化動態(tài)工作，創(chuàng)辦了《青海銀行文化之苑報》。二是深入開展“標桿網(wǎng)點服務(wù)品質(zhì)提升活動”，重點樹立了一批“標桿網(wǎng)點”和“服務(wù)標兵”。青海銀行城西支行營業(yè)室榮獲“2012年度中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)千佳示范單位”榮譽稱號。三是創(chuàng)新培養(yǎng)方式，優(yōu)化隊伍結(jié)構(gòu)。青海銀行樹立“以人為本”思想，建立有利于各類員工發(fā)展的內(nèi)部職務(wù)、崗位培訓(xùn)體系，把干部培養(yǎng)寓于選人、用人之中，在選人、用人中培養(yǎng)干部，拓寬培養(yǎng)內(nèi)涵，積極營造團結(jié)和諧、積極向上、有利于增強全行凝聚力、有利于干部員工成長的工作環(huán)境，使眾多的優(yōu)秀人才脫穎而出。四是積極組織開展以“內(nèi)強素質(zhì)、外樹形象”為主要內(nèi)容的精神文明創(chuàng)建活動。通過開展“創(chuàng)先爭優(yōu)”活動、“練內(nèi)功、嚴要求、強素質(zhì)、促發(fā)展”主題實踐活動、黨的群眾路線教育實踐活動，有力地提升了員工整體素質(zhì)，改進了工作作風，提高了服務(wù)質(zhì)量，提高了工作效率。五是不斷改善員工工作環(huán)境及生活條件，以良好的企業(yè)文化和和諧勞動關(guān)系支撐改革發(fā)展。行黨委利用連續(xù)幾年增收的成果，積極創(chuàng)造條件，努力提高員工薪酬福利待遇，連續(xù)多年使員工薪酬水平超過10%的增長幅度。不斷完善職代會職能，發(fā)揮職代會作用，使員工權(quán)益得到最大保障。從各種渠道傾聽員工心聲，盡心盡責地解決員工的實際困難和問題，不斷增強全行員工的向心力、凝聚力和創(chuàng)造力，營造了心齊、氣順、風正、勁足的良好氛圍，實現(xiàn)了員工價值與企業(yè)價值的同步增長。

六、履行責任求真務(wù)實塑造良好企業(yè)形象

第5篇

我國新農(nóng)村建設(shè)資金需求總量巨大。據(jù)國家統(tǒng)計局初步測算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬億元。按照過去農(nóng)村投入資金中財政資金、信貸資金和社會資金的經(jīng)驗比例，即使考慮到公共財政加大對新農(nóng)村建設(shè)投入的情況，新農(nóng)村建設(shè)資金需求中的大部分仍需要由銀行業(yè)金融機構(gòu)提供。

與此同時，我國農(nóng)村金融服務(wù)需求正趨多樣化。社會主義新農(nóng)村建設(shè)涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務(wù)需求，更有各類銀行卡等支付結(jié)算和理財?shù)确?wù)需求。這些在客觀上要求農(nóng)村金融服務(wù)品種更加豐富、手段更加多樣、方式更加便捷，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)顯然還存在不足，而這也為眾多金融機構(gòu)進入農(nóng)村提供了廣闊的發(fā)展空間。

二、放寬準入政策呈現(xiàn)四特點

銀監(jiān)會的《意見》，將率先在6省（區(qū)）適當調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入，該政策的核心內(nèi)容可用以下四句話概括：

（一）低門檻、嚴監(jiān)管?！兑庖姟分校孱愞r(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)在注冊資本、營運資金、投資人資格和入股比例、業(yè)務(wù)準入條件和范圍、高級管理人員準入資格、機構(gòu)審批、公司治理等方面均享受到了調(diào)整放寬的優(yōu)惠待遇。在監(jiān)管方面，對新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)則實施審慎監(jiān)管，其監(jiān)管指標與商業(yè)銀行的標準一致，并且根據(jù)其資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，將適時采取差別監(jiān)管措施。當資本充足率低于8%時，將采取限期提高資本充足率，限制開辦部分業(yè)務(wù)，限期重組，直至采取接管、撤銷或破產(chǎn)等措施。

（二）先試點、后推開。由于銀行業(yè)市場準入制度調(diào)整政策性強、涉及面廣，《意見》提出按照“先試點、后推開；先中西部、后內(nèi)地；先努力解決服務(wù)空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，再完善辦法、穩(wěn)步推開。首批試點選擇了四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)。

（三）增機構(gòu)、廣覆蓋?！兑庖姟吩试S各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)銀行業(yè)金融機構(gòu)，其主要包括三類新設(shè)機構(gòu)和兩類現(xiàn)有機構(gòu)。三類新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織和專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。兩類現(xiàn)有機構(gòu)，一是支持各類資本參股、收購、重組農(nóng)村信用社，將農(nóng)村信用社代辦站改造為新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)；二是支持現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)分支機構(gòu)。農(nóng)村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機構(gòu)，尤其是新設(shè)立的機構(gòu)，其金融服務(wù)必須能夠覆蓋機構(gòu)所轄區(qū)域的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。

（四）拓功能、強服務(wù)?！兑庖姟芬筱y行業(yè)金融機構(gòu)在成本可算、風險可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，逐步將目前在城市開發(fā)、開辦的標準化的保險、、租賃、保管、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等產(chǎn)品與服務(wù)推廣到農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

三、“低門檻”政策將促進我國農(nóng)村金融體系重構(gòu)

《意見》中“低門檻”準入政策的推出，將對我國農(nóng)村金融體系產(chǎn)生重大影響。近年來，由于大量商業(yè)性金融機構(gòu)撤離農(nóng)村，形成了農(nóng)村金融的農(nóng)信社“一社獨大”格局，其壟斷地位不斷強化。由于缺乏競爭，農(nóng)信社在貸款利率定價方面完全處于“強勢”地位：針對農(nóng)戶的貸款利率偏高，放寬利率限制后部分農(nóng)信社的貸款利率一浮到頂，農(nóng)民承受的利率壓力比較大。

1.農(nóng)信社的壟斷地位將被打破。新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的進入，不僅有利于增加農(nóng)村金融供給，有效緩解農(nóng)民貸款難的問題，而且還有利于打破農(nóng)信社在農(nóng)村大部分地區(qū)“一社獨大”的壟斷格局，加大各類金融機構(gòu)之間的競爭度，從整體上提高農(nóng)村金融業(yè)的經(jīng)營效率。

2.現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)勢必加大對農(nóng)村地區(qū)的金融投資。準入門檻放寬之后，各個機構(gòu)可以根據(jù)自身特點在多層次的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中更好地找準定位，從客觀上加大對“三農(nóng)”的支持力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以完善其政策性金融職能，拓寬業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域。

3.新型的農(nóng)村金融機構(gòu)將進入農(nóng)村金融市場。放寬準入后，新型的農(nóng)村金融機構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行經(jīng)行政許可可以開辦各類銀行業(yè)務(wù)；隨著這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)的進入及其業(yè)務(wù)的展開，農(nóng)村金融供給不足、農(nóng)民貸款難的狀況有望得到改善。

4.民間金融等農(nóng)村非正式金融將得到引導(dǎo)和規(guī)范。一方面，具有一定規(guī)模和管理制度的農(nóng)村非正式金融組織，在降低金融市場的準入門檻之后將被合法化；另一方面，目前存在的不正常的非正式金融將被限制和取締。

四、有幾個問題值得我們關(guān)注和思考

1.資金投向難以保證。成立“村鎮(zhèn)銀行”的目的是解決農(nóng)村金融供給不足問題，由于《意見》中沒有明確規(guī)定農(nóng)村新金融機構(gòu)吸收的存款應(yīng)全部投向農(nóng)村，這很可能導(dǎo)致新成立的“村鎮(zhèn)銀行”將資金投向利潤更大的城市地區(qū)。對于以“村鎮(zhèn)銀行”為代表的新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的存貸款利率浮動區(qū)間是否放寬或放寬到何種程度等問題也沒有明確規(guī)定。

2.支付結(jié)算等問題需加以明確。由于“村鎮(zhèn)銀行”規(guī)模較小，數(shù)量較多，如何將其納入支付結(jié)算體系，結(jié)算渠道是直接納入當?shù)厝嗣胥y行還是通過其他金融機構(gòu)，需要進一步探討并加以明確規(guī)定。同時，需要解決“村鎮(zhèn)銀行”金融穩(wěn)定的問題。由于央行履行著金融穩(wěn)定職能，承擔著“最后貸款人”的角色，在我國存款保險制度尚未建立的情況下，對于這些新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)一旦出現(xiàn)支付危機，基層央行何時介入、以何種方式介入以化解金融危機，需要進一步明確。

3.規(guī)模過小經(jīng)營成本相對較高。《意見》規(guī)定，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織、在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊資本分別為不低于人民幣300萬元、100萬元、30萬元、10萬元。經(jīng)營機構(gòu)的小型化、分散化，在應(yīng)對儲戶提現(xiàn)和其他日常運營問題上，所需的高流動性資產(chǎn)（如現(xiàn)金）與總資產(chǎn)的比例相對較高，形成活期存款、各種匯兌頭寸較少，資金成本相對較高。

4.金融監(jiān)管有待進一步完善。一是從《意見》的內(nèi)容上缺少更為具體的配套管理辦法。二是在審批和監(jiān)管過程中，難免一些以逐利為主要目標、吸儲沖動強烈的大的民間資本拿到執(zhí)照，進行異常資金交易。三是對于縣級監(jiān)管部門來說，由于人員相對較少辦公條件相對簡陋，即使加大監(jiān)管力度恐怕也力不從心無暇顧及。

5.市場退出機制應(yīng)事先考慮農(nóng)村金融仍然是一個高風險的領(lǐng)域，出現(xiàn)經(jīng)營失敗是很正常的，問題出現(xiàn)之后我們必須有后續(xù)的處置措施，機構(gòu)的退出和存款人利益的保護如果沒有存款保險體系的話，將來就會變成財政隱性的負擔或者監(jiān)管部門要承擔的社會責任。

【摘要】銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中，極大地降低了新設(shè)金融機構(gòu)的準入門檻。本文著重對調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的利弊進行了分析。

第6篇

1.電子化程度低，不利于個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展作為二十一世紀金融產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)，商業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行具有廣闊的前景與廉價的成本，越來越受到商業(yè)銀行和人們的重視。雖然科技已經(jīng)如此發(fā)達，我國的商業(yè)銀行大多還在通過宣傳資料、圖表等傳統(tǒng)的工具，很少使用計算機，缺少專門的個人理財業(yè)務(wù)軟件。個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開計算機與網(wǎng)絡(luò)的支持，但是目前我國的商業(yè)銀行計算機技術(shù)滯后，開發(fā)應(yīng)用軟件的速度滯后于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，工作效率較低，這限制了商業(yè)銀行發(fā)展各項業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行必須克服這一現(xiàn)狀，利用計算機與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)辦理個人理財業(yè)務(wù)，針對不同客戶的需要實現(xiàn)差別化服務(wù)。

2.缺少個人理財業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)個人理財業(yè)務(wù)是一種新型的綜合性業(yè)務(wù)，以客戶為中心為客戶提供針對性的服務(wù)?？蛻艚?jīng)理制的出現(xiàn)就是這種理念的有力說明，客戶經(jīng)理制是商業(yè)銀行制度上和服務(wù)理念上的一種創(chuàng)新。國外銀行的客戶經(jīng)理是把客戶作為中心，根據(jù)市場情況進行產(chǎn)品的設(shè)計，目標是滿足和適應(yīng)客戶不斷變化的需求，以投資為核心。但是國內(nèi)眾多商業(yè)銀行對客戶經(jīng)理的考核仍然是基于客戶經(jīng)理完成吸收存款任務(wù)的情況，客戶經(jīng)理缺乏對客戶需求、市場發(fā)展的了解，因為其并不用承擔管理分析客戶細心和市場信息的責任。各商業(yè)銀行仍然是以自我為中心在進行個人理財業(yè)務(wù)的品種設(shè)計開發(fā)，極少考慮到客戶的需要，更不用提投資了。

3.缺少適當?shù)氖袌龆ㄎ辉谥袊?，由于全國各地的?jīng)濟發(fā)展水平不同、經(jīng)濟環(huán)境不同，收入分配差距大，個人收入存在較大的差異，行業(yè)間也存在著較大的差異。不同的地區(qū)、不同收入層次的人有著不同的投資偏好。要求商業(yè)銀行明確不同市場的不同需求，根據(jù)客戶的需求進行理財產(chǎn)品的開發(fā)。但是我國的商業(yè)銀行缺乏正確的市場定位，缺乏這種服務(wù)模式。銀行向個人提供的服務(wù)幾乎無差別，都是一些大眾化的服務(wù)，因為商業(yè)銀行只把個人業(yè)務(wù)作為籌資的一種手段。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)問題的解決對策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，從分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營金融產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式面臨著巨大的壓力與挑戰(zhàn)。自從二十世紀末美國《金融服務(wù)現(xiàn)代法》的出臺，結(jié)束了金融分業(yè)經(jīng)營時代。在全世界混業(yè)經(jīng)營的刺激下，我國放開了對創(chuàng)新銀行中間業(yè)務(wù)的限制，開始鼓勵創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以借這一機會進行個人理財業(yè)務(wù)的調(diào)整，調(diào)整個人理財服務(wù)中的中間業(yè)務(wù)，改變中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，準確把握客戶多方位的信息，掌握客戶的理財需要，通過客戶經(jīng)理進行針對性的理財服務(wù)。配套服務(wù)分析工具和投資理財專家的理財建議，提升客戶的資產(chǎn)增值能力，培養(yǎng)更大的利潤增長點。

2.培養(yǎng)高素質(zhì)的復(fù)合型金融業(yè)人才商業(yè)銀行可以通過三個方面培養(yǎng)個人理財業(yè)務(wù)人才，一是構(gòu)建專業(yè)的理財規(guī)劃師認證體系，讓理財業(yè)務(wù)人員需要持證上崗，規(guī)范個人理財業(yè)務(wù)人才隊伍。二是全面培訓(xùn)現(xiàn)有的客戶經(jīng)理和理財顧問，必須經(jīng)過專業(yè)系統(tǒng)的培訓(xùn)，才能培養(yǎng)出高素質(zhì)的客戶經(jīng)理和理財顧問。首先要指定培訓(xùn)計劃，然后要挑選高素質(zhì)的候選人才，建立聯(lián)合培養(yǎng)機制。其次要讓理財人才熟悉商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)，獨立操作各類業(yè)務(wù)，這需要對理財人才進行針對性的崗位輪替。金融人才的培養(yǎng)模式應(yīng)該走出傳統(tǒng)教育體制的模式。推進聯(lián)合辦學(xué)模式和訂單式教育模式。通過校企聯(lián)合辦學(xué)，可以將企業(yè)的實踐設(shè)備優(yōu)勢和學(xué)校的教育技術(shù)優(yōu)勢結(jié)合起來，為金融行業(yè)培養(yǎng)需要的人才，同時為學(xué)校的教育提供實踐的場所。訂單式教育可以讓企業(yè)參與到學(xué)院金融相關(guān)專業(yè)的設(shè)置、制定金融業(yè)人才培養(yǎng)計劃、改革金融教學(xué)課程等環(huán)節(jié)中。在金融業(yè)人才的教育過程中，應(yīng)該注重人才培養(yǎng)的層次性，滿足商業(yè)銀行對不同層次人才的不同需求。改進金融人才培養(yǎng)模式可以讓學(xué)校和企業(yè)得到各自所需的東西，實現(xiàn)校園與社會的接軌。

3.加強商業(yè)銀行電子信息系統(tǒng)的建設(shè)通過加強商業(yè)銀行電子信息系統(tǒng)的建設(shè)，促進銀行電子化的發(fā)展，尤其是要加強計算機網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，在實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)計算機化網(wǎng)絡(luò)化的同時，商業(yè)銀行要注意保持計算機網(wǎng)絡(luò)的安全性、穩(wěn)定性。通過銀行內(nèi)部資源的整合，計算機理財軟件的輔助，增加客戶需求的滿足度，為客戶設(shè)計更加具有針對性的個人理財計劃，并可以通過計算機輔助軟件實現(xiàn)實際操盤操作。

4.完善客戶經(jīng)理制，提高客戶經(jīng)理的金融水平客戶經(jīng)理制是為了迎合現(xiàn)在正在逐漸轉(zhuǎn)變的金融服務(wù)方式、經(jīng)過改革后的金融體制和金融業(yè)同行之間的競爭出現(xiàn)的新型的服務(wù)觀念。各個商業(yè)銀行雖然自從客戶經(jīng)理制這一服務(wù)觀念推出，就進行了探索和研究，也從中取得了一些經(jīng)驗，但是也遇到了很多問題。完善客戶經(jīng)理制，需要商業(yè)銀行建立健全激勵機制和教育培訓(xùn)機制，提高客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平和客戶經(jīng)理的素質(zhì)；加大計算機軟件的開發(fā)和科技投入，建立健全客戶經(jīng)理信息系統(tǒng)；在客戶經(jīng)濟中開展新型的服務(wù)觀念傳遞；實行責任制，明確客戶經(jīng)理的職責，設(shè)置專業(yè)的客戶經(jīng)理從業(yè)人員組織機構(gòu)。除了需要專業(yè)知識，客戶經(jīng)理還應(yīng)該具備良好的承受壓力能力、溝通能力、語言能力等一系列綜合能力。為了順應(yīng)金融的全球化、國內(nèi)商業(yè)銀行對人才的急缺的現(xiàn)實情況，組建全能、高效、專業(yè)的個人理財人才隊伍迫在眉睫。

5.針對客戶的需求提供服務(wù)商業(yè)銀行而已通過設(shè)置個人理財業(yè)務(wù)柜臺和細分客戶實現(xiàn)差別化服務(wù)等方式調(diào)整經(jīng)營策略。個人理財業(yè)務(wù)專柜可以為客戶提供針對性的個人理財服務(wù)，培養(yǎng)固定的客戶群體。通過對客戶進行分類，針對性地提供理財服務(wù)。因為不同情況的客戶對個人理財服務(wù)的要求不一樣，這就要求銀行針對不同的客戶提供差別化的服務(wù)，追求經(jīng)濟利益的最大化。根據(jù)客戶的需要和實際情況進行投資建議，滿足更多客戶的不同需求。

三、結(jié)語

第7篇

（一）先要從公司股票的股權(quán)價值Vε和股價的波動率σE以及負債來估計VA及波動率σA其中μA、σA是公司資產(chǎn)價值的瞬間收益率和波動率。dz是標準維納過程。

（二）由第一部中的VA、σA和公司的債務(wù)來求得DPT、DPDKMV模型中定義DPT=SD+0.5LD，（SD為短期的負債，LD為長期負債）

（三）DD與EDF之間是具有穩(wěn)定的函數(shù)映射關(guān)系從第二部計算中可以看出，KMV模型定義DPT=SD+0.5LD，這是基于美國龐大的違約數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上計算出來的，但是中國信用體系數(shù)據(jù)庫還不夠完備，且不同行業(yè)的信用情況也對DPT計算有影響，因此KMV模型在度量我國信用風險時需要進行參數(shù)的修正。對于m值得選擇，不同學(xué)者研究的論大都不一，但大部分結(jié)果傾向與m≥0.5以上的這個結(jié)論，由于我國公司信用體系的不完善，失信情況出現(xiàn)較美國發(fā)達資本市場較為嚴重，所以，m值一般設(shè)定為0.5以上比較符合我國的基本國情。對于DPT計算方法的選擇，還有很多種方法，如：有的學(xué)者采用模糊隨機方法、DEA方法中的CCG模型、回歸、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等等。第三部中，計算EDF時，由于我國沒有龐大的違約數(shù)據(jù)庫，所以無法建立DD與EDF之間的映射關(guān)系，所以一般假定VA服從參數(shù)為μ、σ的正態(tài)分布。

二、結(jié)論

（一）完善DPF計算在我國信用體系數(shù)據(jù)庫不健全的情況下，金融機構(gòu)應(yīng)該區(qū)別度量公司的信用風險，在選取違約參數(shù)時，應(yīng)該根據(jù)不同的行業(yè)和公司的債務(wù)情況來進行判斷，選取合適的DPT來進行DPF的計算。其次，在計算VA及σA時采取期權(quán)定價模型有很多種，我們要盡快探究出一種適合中國市場特征的模型。

（二）加快風險管理體系的建設(shè)應(yīng)成立專門的研究部門，盡快建立適應(yīng)中國特色的商業(yè)銀行風險監(jiān)控預(yù)測體系，借鑒國外的先進經(jīng)驗，完善我國的信用體系評級制度建設(shè)。

（三）建立精確的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)的精確度和真實性決定了我們模型預(yù)測的準確性，統(tǒng)計口徑的規(guī)范化還是特別有必要性的。違約數(shù)據(jù)積累的缺乏在我國風險數(shù)據(jù)來源于《中國統(tǒng)計年鑒2013》和《北京市統(tǒng)計年鑒2013》計算而得。從圖2可以看出，行業(yè)的泰爾指數(shù)呈現(xiàn)出波動上漲的趨勢，從1992男的0.0142上漲到2013年的0.0338.1992年到2000之間，泰爾指數(shù)基本保持在0.015～0.02之間波動，波動浮動也比較小，這可能與在這幾年時間內(nèi)，金融行業(yè)能量并沒夠得到足夠的釋放有關(guān)，很多金融業(yè)處于管制階段，金融業(yè)的收入與制造業(yè)的收入差距并沒有很大。2000年到2008年之間，泰爾指數(shù)逐步上升，呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的趨勢，之所以會形成這種趨勢，是由于隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融業(yè)在經(jīng)濟高速發(fā)展的態(tài)勢下，行業(yè)的業(yè)務(wù)量不斷增多，且行業(yè)的壟斷性經(jīng)營為這些行業(yè)獲得了高額的利潤，高額額利潤促使行業(yè)的收入水平不斷，而與此同時，制造業(yè)的收入水平只有很小的增長，從而使得金融業(yè)與制造業(yè)之間的差距越拉越大，泰爾指數(shù)就越大。2008年以后，泰爾指數(shù)有所回落，一方面是因為金融危機后，金融業(yè)受到了一定的打擊，行業(yè)收入略微降低，另一方面，國家開始更加重視制造業(yè)的發(fā)展，制造業(yè)的收入有所提高，從而使得泰爾指數(shù)回落。

三、結(jié)論和進一步研究的方向