時(shí)間：2023-03-22 17:44:13
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關(guān)鍵詞:個(gè)人消費(fèi)貸款;風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別;風(fēng)險(xiǎn)管理
中圖分類號(hào):F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1672-3309(2009)10-0061-03
個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)屬于個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的一種,主要是指商業(yè)銀行將資金借貸給個(gè)人或家庭使用和消費(fèi),在約定時(shí)間內(nèi)收回并按一定的利率計(jì)取利息的信貸業(yè)務(wù)。我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是1999年3月起開(kāi)展的。近年來(lái),隨著居民收入水平的逐年提高,社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)等制度的日益成熟,以原始積累的方式進(jìn)行消費(fèi)的傳統(tǒng)觀念正逐步被信貸消費(fèi)理念所取代,越來(lái)越多的居民開(kāi)始接受消費(fèi)信貸服務(wù),進(jìn)行信貸消費(fèi)。各商業(yè)銀行也陸續(xù)開(kāi)辦了個(gè)人住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、抵質(zhì)押貸款、投資經(jīng)營(yíng)貸款、助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)。
但是,在個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí),其中的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái),在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯。因此,面對(duì)當(dāng)前形勢(shì),商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的分析、識(shí)別和管理,以便及時(shí)采取措施,防范風(fēng)險(xiǎn)。
一、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)類型
個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)主要是虛假貸款的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和借款人停止還款的違約風(fēng)險(xiǎn);按照各個(gè)主體的不同,可分為借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、銀行操作風(fēng)險(xiǎn)、合作方風(fēng)險(xiǎn)、保證風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。
(一)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人消費(fèi)貸款中的借款人信用風(fēng)險(xiǎn)主要由借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)引起,是指借款人不按照協(xié)議履行合同而導(dǎo)致貸款不能按時(shí)收回造成損失的可能。
(二)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)
銀行操作風(fēng)險(xiǎn)是由不完善或有問(wèn)題的銀行內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)所造成損失的風(fēng)險(xiǎn),通常表現(xiàn)為內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)和流程管理風(fēng)險(xiǎn)。
內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要是由員工道德問(wèn)題引起的。一是銀行內(nèi)部人員利用職務(wù)之便發(fā)放虛假的個(gè)人貸款。二是超權(quán)限放貸。三是由于經(jīng)辦人員的,未對(duì)抵質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查,而形成的風(fēng)險(xiǎn)。四是銀行內(nèi)部工作人員,收受賄賂發(fā)放不合規(guī)定的個(gè)人貸款,而給銀行造成損失。
流程管理風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)殂y行的個(gè)人消費(fèi)貸款審批、發(fā)放、貸后管理等流程不完善,從而形成的風(fēng)險(xiǎn)。
(三)合作方風(fēng)險(xiǎn)
銀行在開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款的過(guò)程中,不僅要與借款人產(chǎn)生聯(lián)系,而且要與其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要合作,如住房貸款需要與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、政府住房管理機(jī)構(gòu)合作,汽車消費(fèi)貸款要與汽車經(jīng)銷商、車輛管理所等單位合作,在與這些相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作中,也會(huì)產(chǎn)生一些對(duì)銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。
(四)保證風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人消費(fèi)貸款一般都需要物質(zhì)或有價(jià)單證作為抵押,有些要求有第三方的擔(dān)保。這些抵質(zhì)押物和擔(dān)保方的變化都會(huì)成為風(fēng)險(xiǎn)隱患。
一是抵押物變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。主要是指由于人為或自然不可抗力導(dǎo)致的抵押物損毀、丟失等。這類風(fēng)險(xiǎn)突出表現(xiàn)在汽車消費(fèi)貸款上,因?yàn)槠噷儆诹鲃?dòng)資產(chǎn),發(fā)生被盜、私自轉(zhuǎn)讓、車禍損毀、自然力損毀或質(zhì)量原因損毀的幾率很大,導(dǎo)致借款人停止履行還款責(zé)任,而銀行又難以追索抵押物的風(fēng)險(xiǎn)。
二是抵押標(biāo)的物處置風(fēng)險(xiǎn)。以汽車消費(fèi)貸款為例,國(guó)外二手車市場(chǎng)、拍賣市場(chǎng)較為健全,銀行扣留不還貸款的汽車很快可以變現(xiàn)。而國(guó)內(nèi)尚未建立汽車抵押品市場(chǎng),抵押品變現(xiàn)較為困難。
三是擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。主要在于保證人缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力,在僅提供少量擔(dān)保金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保,一旦借款人違約,擔(dān)保公司或擔(dān)保人往往難以承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,造成風(fēng)險(xiǎn)。
四是法律風(fēng)險(xiǎn)。主要是銀行的抵押權(quán)基于和借款人之間簽訂的個(gè)人消費(fèi)貸款合同產(chǎn)生的,屬于市場(chǎng)行為,并非源于法律規(guī)定。
(五)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人消費(fèi)貸款作為商業(yè)銀行與借款人之間的市場(chǎng)行為,同樣面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)。
1.利率風(fēng)險(xiǎn)。是指銀行的財(cái)務(wù)狀況在利率出現(xiàn)不利的波動(dòng)時(shí)所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)資金市場(chǎng)利率攀升時(shí),由于中長(zhǎng)期零售貸款利率必須到次年初才能調(diào)整,在調(diào)整期間,利息收入會(huì)相對(duì)減少,導(dǎo)致銀行效益下降。
2.價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)狀況的變化,抵押物價(jià)值有可能低于抵押貸款本息價(jià)值,若借款人不還款,銀行處置抵押品時(shí)就會(huì)受到損失。
3.地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)。地區(qū)法規(guī)不健全使銀行推出的產(chǎn)品和出臺(tái)的制度規(guī)定無(wú)法全面顧及地區(qū)差異,導(dǎo)致出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
(六)其他風(fēng)險(xiǎn)
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,各種新興經(jīng)濟(jì)元素不斷出現(xiàn),市場(chǎng)越來(lái)越呈現(xiàn)出多樣性的特征。由于個(gè)人消費(fèi)貸款群體的分散性和大眾性,其極易受到部分經(jīng)濟(jì)行為的利用。因此,各商業(yè)銀行必須重視新形勢(shì)下,某些違法經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與貸款詐騙結(jié)合所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),密切關(guān)注和防范不同時(shí)期出現(xiàn)的新詐騙形式,切實(shí)加強(qiáng)信貸管理。
二、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因
產(chǎn)生以上種種消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因是多方面的。目前,影響我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的因素主要是社會(huì)相關(guān)保障體制不健全、銀行內(nèi)部控制薄弱、抵押物難以變現(xiàn)、資產(chǎn)證券化手段缺乏和指標(biāo)化管理的不利影響等。
第一,社會(huì)保障體制的不健全使銀行在開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)面臨重重障礙。一是個(gè)人信息和信用管理體制的不健全。目前,我國(guó)尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度,銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段。二是法律體制的不健全?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的,很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款,對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。
第二,銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大?，F(xiàn)在,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高,更缺乏消費(fèi)貸款方面的管理經(jīng)驗(yàn),對(duì)同一個(gè)借款人的信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門,而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理,難以實(shí)現(xiàn)資源共享。
第三,抵押物難以變現(xiàn),貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源,而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn),就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。
第四,缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段,導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn),有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性,縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散,而商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短,在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下,銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道,從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局,使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。
第五,指標(biāo)性管理形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來(lái),各商業(yè)銀行看到了消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿洼^大利潤(rùn)空間,紛紛加大了對(duì)消費(fèi)貸款市場(chǎng)的爭(zhēng)奪,一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)貸款規(guī)模,對(duì)基層行下達(dá)硬性的發(fā)展指標(biāo),在具體實(shí)施過(guò)程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象。
三、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策建議
面對(duì)消費(fèi)貸款發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行亟需建立一套防范消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,具體應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手:
第一,逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。目前,中國(guó)人民銀行建立的個(gè)人征信管理系統(tǒng)已經(jīng)取得了顯著成效,對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款借款人信用、收入等信息識(shí)別發(fā)揮了重要作用。但是,由于各家銀行信息科技系統(tǒng)和管理標(biāo)準(zhǔn)等方面的不統(tǒng)一,仍然存在個(gè)人征信管理系統(tǒng)信息不完備、不準(zhǔn)確的現(xiàn)象,需要在實(shí)踐的過(guò)程中不斷加以改進(jìn)完善。同時(shí),在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上,各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系,以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn),重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體,使信用制度從源頭上發(fā)揮防范消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用。
第二,建立銀行內(nèi)部消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)是動(dòng)態(tài)的、全面的、立體化的風(fēng)險(xiǎn)防范與化解體系,并貫穿于整個(gè)貸款周期,在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查管理的全過(guò)程形成相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范理念和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)防范體系側(cè)重于對(duì)貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、識(shí)別和估測(cè),對(duì)預(yù)準(zhǔn)入的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析、甄別和遴選,從而為風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)提供一系列的參考依據(jù),對(duì)相關(guān)崗位提供預(yù)警信號(hào);風(fēng)險(xiǎn)化解體系側(cè)重于對(duì)貸中審查及貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)控制與處理,通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的約束與轉(zhuǎn)化,將可控、可測(cè)、可轉(zhuǎn)化的風(fēng)險(xiǎn)納入決策范圍,將偶發(fā)性強(qiáng)、變幻不定、不易評(píng)價(jià)、不能轉(zhuǎn)化的風(fēng)險(xiǎn)直接置入客戶退出范圍。當(dāng)前,各商業(yè)銀行應(yīng)突出做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防范體系的建設(shè),加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)的研究和監(jiān)測(cè),嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門操作規(guī)定,建立重點(diǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)預(yù)警及政策調(diào)整機(jī)制,加強(qiáng)各地區(qū)市場(chǎng)的信息調(diào)研和監(jiān)控,主動(dòng)地、有前瞻性地制定區(qū)域性產(chǎn)品政策,以達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。
第三,積極防范銀行操作風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要牢固樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀。加快個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展,不是盲目擴(kuò)張,不是不顧客觀經(jīng)濟(jì)條件,而應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)控制為前提,積極穩(wěn)妥地加快有效發(fā)展。在加快個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí),牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),高度重視風(fēng)險(xiǎn)防范工作。一是實(shí)行集約化管理。個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的自身特性,決定了其業(yè)務(wù)拓展要由廣大基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行營(yíng)銷、調(diào)查和經(jīng)營(yíng),但其審批、監(jiān)管等工作可以上收一級(jí),進(jìn)行集約化管理。二是優(yōu)化業(yè)務(wù)產(chǎn)品,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。積極開(kāi)辦個(gè)人住房按揭、個(gè)人汽車、個(gè)人抵質(zhì)押、助學(xué)貸款等,其他規(guī)模小、需求少、效益低、風(fēng)險(xiǎn)大的個(gè)貸品種要停止辦理。對(duì)中高端客戶,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,增加商業(yè)用房貸款、個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人循環(huán)額度貸款等產(chǎn)品授信條件的靈活性。三是加強(qiáng)規(guī)范化管理,完善操作流程和操作管理制度。完善轉(zhuǎn)授權(quán)制度,按照不同分行、不同區(qū)域、不同產(chǎn)品,實(shí)行有差別的轉(zhuǎn)授權(quán)制度。
第四,切實(shí)抓好“三大環(huán)節(jié)”的規(guī)范化操作。目前,商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程進(jìn)行了一定程度上的精簡(jiǎn)?，F(xiàn)行操作規(guī)程是在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下最簡(jiǎn)化的程序,因此,經(jīng)辦人員應(yīng)嚴(yán)格按操作規(guī)程辦事,不得擅自精簡(jiǎn)操作流程,不得逆程序操作,不得越線踩線經(jīng)營(yíng)。
一是嚴(yán)格貸前調(diào)查。銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)要進(jìn)行貸前調(diào)查,并落實(shí)調(diào)查責(zé)任人。個(gè)人客戶經(jīng)理要認(rèn)真負(fù)責(zé)地進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和資料收集,獲取真實(shí)、全面的信息資料,獨(dú)立地對(duì)借款人信用和經(jīng)濟(jì)收入做出評(píng)價(jià)和判斷。
二是嚴(yán)格貸時(shí)審查。要嚴(yán)格按照貸款條件審查各項(xiàng)要素,不留疑點(diǎn)。審查人員要對(duì)借款人資格、抵押物合法性、證書(shū)文件的真實(shí)性等作出鑒別,特別是對(duì)評(píng)估公司的評(píng)估結(jié)果要進(jìn)行審核,預(yù)測(cè)抵押物將來(lái)的市場(chǎng)變現(xiàn)能力。
三是在傳統(tǒng)的貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上,加強(qiáng)貸后管理。通過(guò)貸后頻繁的檢查工作,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,轉(zhuǎn)移和化解潛在和已暴露的風(fēng)險(xiǎn)。健全貸后回訪制,建立客戶信息檔案,做到及時(shí)掌握還款動(dòng)態(tài),跟蹤借款人經(jīng)濟(jì)情況、擔(dān)保人擔(dān)保能力和抵質(zhì)押物的變化情況,及時(shí)制定催收方案,防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為實(shí)際損失。
四是強(qiáng)化個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放責(zé)任約束。個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)作為零售業(yè)務(wù),不好過(guò)度集中,過(guò)度收權(quán)會(huì)影響低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。因此,防范操作風(fēng)險(xiǎn),一定要建立個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)管理責(zé)任制。
第五,切實(shí)防范經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境中個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)。2008年以來(lái),我國(guó)實(shí)行的宏觀調(diào)控政策對(duì)控制房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱起到了明顯成效,同時(shí)也形成了房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)低迷的現(xiàn)狀,部分房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商出現(xiàn)了嚴(yán)重的資金問(wèn)題,導(dǎo)致了項(xiàng)目停滯或爛尾,以及假按揭風(fēng)險(xiǎn)。因此,當(dāng)前各商業(yè)銀行要積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化,加強(qiáng)房地產(chǎn)行業(yè)分析調(diào)研,嚴(yán)格防范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)。
一是加大對(duì)住房按揭貸款項(xiàng)目準(zhǔn)入的審查力度,多角度、多途徑審查分析項(xiàng)目的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),尤其關(guān)注合作樓盤是否已經(jīng)完工封頂,必要時(shí)應(yīng)實(shí)地考察項(xiàng)目完工封頂情況。對(duì)投資性購(gòu)房比例高的區(qū)域,如大城市郊區(qū)的項(xiàng)目要十分謹(jǐn)慎。同時(shí),對(duì)散戶按揭貸款審查時(shí)也應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注項(xiàng)目樓盤的地段、工程進(jìn)展情況,區(qū)別期房和現(xiàn)房、精裝修和毛坯房等。對(duì)于二手房貸款要進(jìn)行實(shí)地察看,對(duì)二手房中介公司要進(jìn)行專項(xiàng)清理,加強(qiáng)規(guī)范管理。
二是加大存量貸款房地產(chǎn)項(xiàng)目的監(jiān)控力度。要加強(qiáng)對(duì)存量按揭貸款涉及到的開(kāi)發(fā)商及其樓盤的檢查。密切關(guān)注已簽約項(xiàng)目、樓盤的完工、銷售進(jìn)度及變化情況,了解開(kāi)發(fā)商資金狀況,加強(qiáng)對(duì)借款人真實(shí)性和交易真實(shí)性的審查力度,有跡象和苗頭表明存在爛尾風(fēng)險(xiǎn)和騙貸風(fēng)險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)商項(xiàng)下的樓盤應(yīng)停止發(fā)放消費(fèi)貸款。
三是加大住房貸款抵押管理力度。對(duì)達(dá)到辦理現(xiàn)房抵押登記條件的房屋,應(yīng)及時(shí)督促開(kāi)發(fā)商及借款人辦理相關(guān)手續(xù);對(duì)尚不具備辦理現(xiàn)房抵押登記的,應(yīng)落實(shí)專人定期跟進(jìn)項(xiàng)目進(jìn)度,加強(qiáng)與房產(chǎn)辦證機(jī)構(gòu)和國(guó)土局的聯(lián)系,密切關(guān)注房產(chǎn)證辦理、房產(chǎn)抵押、土地證抵押情況,一旦具備辦理?xiàng)l件,及時(shí)做好正式抵押登記。對(duì)于實(shí)施集中辦理抵押手續(xù)以前辦理的個(gè)人貸款,要安排經(jīng)辦人員以外的第三方與登記機(jī)關(guān)進(jìn)行押品核對(duì)。同時(shí),應(yīng)抓好押品價(jià)值的重估,對(duì)重點(diǎn)關(guān)注客戶實(shí)現(xiàn)特別催收策略。
2009年以來(lái),全球經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定因素急劇增加,我國(guó)經(jīng)濟(jì)也受到了一定程度的影響,尤其是房地產(chǎn)行業(yè)的滯緩、一些中小企業(yè)及進(jìn)出口企業(yè)的倒閉、原材料行業(yè)的不景氣等,為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款帶來(lái)了直接或間接的影響。今后一段時(shí)期內(nèi),個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患上升的趨勢(shì)正逐步顯現(xiàn),因此,各商業(yè)銀行應(yīng)高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理,加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)防范。個(gè)人信用管理體制和其他相關(guān)體制也應(yīng)進(jìn)一步完善,保障個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。
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【論文摘要】文章主要談了幾條商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理對(duì)策，主要談了建立統(tǒng)一的理念、建立組織架構(gòu)以及強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等對(duì)策。
一、建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念
由于我國(guó)商業(yè)銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構(gòu)，遍布全國(guó)各地的分支機(jī)構(gòu)較多，各分行的各種不同類型的信貸產(chǎn)品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結(jié)構(gòu)也不盡相同，因此，也就形成了我國(guó)商業(yè)銀行的條塊交錯(cuò)的情況。不同的條塊在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上就會(huì)形成不同的標(biāo)準(zhǔn)，在對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的把握上也會(huì)出現(xiàn)不同的松緊尺度。另外，由于我國(guó)商業(yè)銀行在信貸管理上都實(shí)行前后臺(tái)分開(kāi)的制度，如果前臺(tái)業(yè)務(wù)部門和后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的人員沒(méi)有一致的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會(huì)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部不同條塊之間、在信貸經(jīng)營(yíng)管理的前、后臺(tái)部門之間建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念是一個(gè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件，是保證信貸制度、標(biāo)準(zhǔn)和程序得到嚴(yán)格遵守的關(guān)鍵。因此，所有商業(yè)銀行的員工，都必須自覺(jué)自愿地接受本銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的文化和理念的約束。同時(shí)，按照貼近市場(chǎng)，便于為客戶服務(wù)，有利于控制風(fēng)險(xiǎn)的原則，賦予各分、支行應(yīng)有的管理經(jīng)營(yíng)權(quán)限。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，如果文化和理念不統(tǒng)一，或者說(shuō)上下說(shuō)不到一塊，想不到一塊，紀(jì)律不嚴(yán)格，不管有多么高明的機(jī)構(gòu)設(shè)置，多么嚴(yán)密的規(guī)章制度，多么龐大的組織規(guī)模，都起不了多大的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。
二、設(shè)置合理高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)
信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)的設(shè)置關(guān)鍵在于保證工作的獨(dú)立性和合理高效。我國(guó)商業(yè)銀行一般在總行設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門，統(tǒng)管全行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理事務(wù)，但是部門總經(jīng)理的級(jí)別不夠權(quán)威和獨(dú)立，也就影響工作的高效性，重大風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)還要向主管行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)后才能向行長(zhǎng)通報(bào)。因此，為了保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性和合理高效，需要在組織架構(gòu)上加予保證，需要在總行設(shè)置一位總行級(jí)的首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，由副行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)級(jí)高級(jí)管理人員擔(dān)任，負(fù)責(zé)全行各種風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，監(jiān)控各種可能對(duì)全行業(yè)務(wù)發(fā)展有重大影響的“重大風(fēng)險(xiǎn)”。在首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)之下，各主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等）也都設(shè)有一位首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，在其領(lǐng)導(dǎo)之下則有一個(gè)班子為其工作，稱為首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理辦公室或風(fēng)險(xiǎn)管理部。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，各分行都有自己的高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，再往下依此類推，各級(jí)支行都有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理平行作業(yè)，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性是維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理的客觀正性、控制銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要條件。
還要逐步建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門垂直領(lǐng)導(dǎo)體系。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門要發(fā)揮其客觀真實(shí)地評(píng)價(jià)資產(chǎn)質(zhì)量、有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的職能，必須強(qiáng)調(diào)建立一個(gè)獨(dú)立的組織體系。同時(shí)，各分行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門也必須對(duì)上級(jí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)，以保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的客觀公正性。
三、建立個(gè)人消費(fèi)信貸的審批權(quán)限動(dòng)態(tài)管理和決策制度
我國(guó)商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量大、單筆金額小的特點(diǎn)，一般實(shí)行的都是授權(quán)個(gè)人審批制度，而不是對(duì)部門、一級(jí)分支機(jī)構(gòu)或其法人代表授權(quán)。授權(quán)的依據(jù)主要是被授權(quán)個(gè)人的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，其過(guò)去所經(jīng)辦過(guò)的個(gè)人消費(fèi)貸款的質(zhì)量，對(duì)個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)的了解以及審批資格考試的結(jié)果等。每一位獲得審批權(quán)限的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理都必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn)和逐個(gè)層次的資格考試，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理一般分為若干個(gè)級(jí)別，各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的授權(quán)額度大小依據(jù)個(gè)人的級(jí)別和所審批項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)而定。同一行政級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，其授信額度的審批權(quán)限是不盡相同的。個(gè)人審批權(quán)限的設(shè)置并不是一成不變的，商業(yè)銀行還要建立對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的審批業(yè)績(jī)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的考核，根據(jù)每位風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審批貸款的質(zhì)量，每年對(duì)其審批權(quán)限進(jìn)行調(diào)整，對(duì)審批貸款質(zhì)量好的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理升高其授權(quán)額度，反之則下調(diào)，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的審批權(quán)限進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。
為提高個(gè)人消費(fèi)貸款的審批效率，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行授信審批“雙簽制”。即每一筆個(gè)人消費(fèi)貸款授信業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)，根據(jù)其額度的大小，需要有一定級(jí)別的兩位風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實(shí)際上是授權(quán)個(gè)人審批制，只要超過(guò)權(quán)限就上報(bào)有權(quán)審批人審批，不存在層層審批問(wèn)題，因此這種“雙簽制”可以說(shuō)是一級(jí)審批決策制。但是對(duì)于一些特殊的、比較復(fù)雜的、或數(shù)額較大的個(gè)人消費(fèi)授信項(xiàng)目也可以通過(guò)上會(huì)討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說(shuō)貸款的拓展發(fā)放部門跟貸款的審批部門不能是同一個(gè)部門，從而形成相互制約的機(jī)制，以便明確責(zé)任，防范風(fēng)險(xiǎn)。
四、強(qiáng)化個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究和監(jiān)控
目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平還比較低，主要表現(xiàn)在不能利用個(gè)人信用征信系統(tǒng)對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行歷史信用評(píng)分，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力較差，行業(yè)分析、數(shù)理模型應(yīng)用和計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平較低等。因此，強(qiáng)化我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控水平，是當(dāng)務(wù)之急。
首先，我國(guó)商業(yè)銀行必須重視對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理工作，盡快補(bǔ)充完善數(shù)據(jù)格式，充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)的統(tǒng)計(jì)分析功能，提高本行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能。一是計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程成全行性的數(shù)據(jù)中心；二是對(duì)全行的計(jì)算機(jī)應(yīng)用進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復(fù)建設(shè)；三是借助外界的力量加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的研究和發(fā)展，請(qǐng)商業(yè)銀行外部的計(jì)算機(jī)公司對(duì)程序進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)，但需要行內(nèi)的計(jì)算人員積極參與建設(shè)和提需求。根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款單筆規(guī)模小但筆數(shù)多，違約率高但單筆違約損失小的特點(diǎn)，因此個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，這與公司業(yè)務(wù)是有本質(zhì)區(qū)別的。所以對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制研究主要是：宏觀層面系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、群體消費(fèi)行為和信用研究，人文結(jié)構(gòu)變化研究等等，提高對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。
其次，盡快研究和建立自己的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，用來(lái)對(duì)客戶或債務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型中有定量分析指標(biāo)，也有定性分析指標(biāo)。目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人的信用評(píng)級(jí)還顯得相當(dāng)粗糙，主觀、定性指標(biāo)過(guò)多，客觀、定量分析指標(biāo)較少，影響了信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性。
再次，要建立風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法和模型，統(tǒng)一全行的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。缺少這種深度數(shù)理分析是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)不足之處，隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，在統(tǒng)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)上對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行控制己變得非常急迫，但目前業(yè)務(wù)管理模式的創(chuàng)新已經(jīng)落后于業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，我們也面臨著經(jīng)驗(yàn)升華高度不夠的問(wèn)題。這種狀況與長(zhǎng)期以來(lái)所形成的體制運(yùn)轉(zhuǎn)慣性有很大關(guān)系。這種科學(xué)抽象程度較高的非常規(guī)事務(wù)性工作往往被視為一種沒(méi)有多少實(shí)際意義的事情來(lái)看待，因此商業(yè)銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務(wù)性工作的第一線，管理隊(duì)伍的陣形壓得很扁，后方相對(duì)就變得空虛。而開(kāi)發(fā)新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來(lái)完成的。所以，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)乩L(zhǎng)業(yè)務(wù)部門的管理陣形，將日常管理事務(wù)和管理模式創(chuàng)新工作從機(jī)制和機(jī)構(gòu)上分開(kāi)，選擇合適的人員，建立各級(jí)業(yè)務(wù)主管人員的參謀支持機(jī)構(gòu)，其職責(zé)之一，就是要對(duì)國(guó)際先進(jìn)管理方法和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行系統(tǒng)的搜集、研究、消化和借鑒，并要結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際情況，制定出一定的實(shí)施規(guī)劃，以便切實(shí)有效地推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 李曉華：推行消費(fèi)信貸出路何在[j].經(jīng)濟(jì)論壇，2004（4）.
由于我國(guó)商業(yè)銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構(gòu)，遍布全國(guó)各地的分支機(jī)構(gòu)較多，各分行的各種不同類型的信貸產(chǎn)品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結(jié)構(gòu)也不盡相同，因此，也就形成了我國(guó)商業(yè)銀行的條塊交錯(cuò)的情況。不同的條塊在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上就會(huì)形成不同的標(biāo)準(zhǔn)，在對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的把握上也會(huì)出現(xiàn)不同的松緊尺度。另外，由于我國(guó)商業(yè)銀行在信貸管理上都實(shí)行前后臺(tái)分開(kāi)的制度，如果前臺(tái)業(yè)務(wù)部門和后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的人員沒(méi)有一致的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會(huì)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部不同條塊之間、在信貸經(jīng)營(yíng)管理的前、后臺(tái)部門之間建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念是一個(gè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件，是保證信貸制度、標(biāo)準(zhǔn)和程序得到嚴(yán)格遵守的關(guān)鍵。因此，所有商業(yè)銀行的員工，都必須自覺(jué)自愿地接受本銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的文化和理念的約束。同時(shí)，按照貼近市場(chǎng)，便于為客戶服務(wù)，有利于控制風(fēng)險(xiǎn)的原則，賦予各分、支行應(yīng)有的管理經(jīng)營(yíng)權(quán)限。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，如果文化和理念不統(tǒng)一，或者說(shuō)上下說(shuō)不到一塊，想不到一塊，紀(jì)律不嚴(yán)格，不管有多么高明的機(jī)構(gòu)設(shè)置，多么嚴(yán)密的規(guī)章制度，多么龐大的組織規(guī)模，都起不了多大的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。
二、設(shè)置合理高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)
信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)的設(shè)置關(guān)鍵在于保證工作的獨(dú)立性和合理高效。我國(guó)商業(yè)銀行一般在總行設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門，統(tǒng)管全行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理事務(wù)，但是部門總經(jīng)理的級(jí)別不夠權(quán)威和獨(dú)立，也就影響工作的高效性，重大風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)還要向主管行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)后才能向行長(zhǎng)通報(bào)。因此，為了保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性和合理高效，需要在組織架構(gòu)上加予保證，需要在總行設(shè)置一位總行級(jí)的首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，由副行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)級(jí)高級(jí)管理人員擔(dān)任，負(fù)責(zé)全行各種風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，監(jiān)控各種可能對(duì)全行業(yè)務(wù)發(fā)展有重大影響的“重大風(fēng)險(xiǎn)”。在首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)之下，各主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等）也都設(shè)有一位首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，在其領(lǐng)導(dǎo)之下則有一個(gè)班子為其工作，稱為首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理辦公室或風(fēng)險(xiǎn)管理部。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，各分行都有自己的高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，再往下依此類推，各級(jí)支行都有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理平行作業(yè)，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性是維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理的客觀正性、控制銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要條件。
還要逐步建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門垂直領(lǐng)導(dǎo)體系。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門要發(fā)揮其客觀真實(shí)地評(píng)價(jià)資產(chǎn)質(zhì)量、有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的職能，必須強(qiáng)調(diào)建立一個(gè)獨(dú)立的組織體系。同時(shí)，各分行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門也必須對(duì)上級(jí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)，以保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的客觀公正性。
三、建立個(gè)人消費(fèi)信貸的審批權(quán)限動(dòng)態(tài)管理和決策制度
我國(guó)商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量大、單筆金額小的特點(diǎn)，一般實(shí)行的都是授權(quán)個(gè)人審批制度，而不是對(duì)部門、一級(jí)分支機(jī)構(gòu)或其法人代表授權(quán)。授權(quán)的依據(jù)主要是被授權(quán)個(gè)人的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，其過(guò)去所經(jīng)辦過(guò)的個(gè)人消費(fèi)貸款的質(zhì)量，對(duì)個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)的了解以及審批資格考試的結(jié)果等。每一位獲得審批權(quán)限的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理都必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn)和逐個(gè)層次的資格考試，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理一般分為若干個(gè)級(jí)別，各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的授權(quán)額度大小依據(jù)個(gè)人的級(jí)別和所審批項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)而定。同一行政級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，其授信額度的審批權(quán)限是不盡相同的。個(gè)人審批權(quán)限的設(shè)置并不是一成不變的，商業(yè)銀行還要建立對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的審批業(yè)績(jī)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的考核，根據(jù)每位風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審批貸款的質(zhì)量，每年對(duì)其審批權(quán)限進(jìn)行調(diào)整，對(duì)審批貸款質(zhì)量好的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理升高其授權(quán)額度，反之則下調(diào)，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的審批權(quán)限進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。
為提高個(gè)人消費(fèi)貸款的審批效率，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行授信審批“雙簽制”。即每一筆個(gè)人消費(fèi)貸款授信業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)，根據(jù)其額度的大小，需要有一定級(jí)別的兩位風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實(shí)際上是授權(quán)個(gè)人審批制，只要超過(guò)權(quán)限就上報(bào)有權(quán)審批人審批，不存在層層審批問(wèn)題，因此這種“雙簽制”可以說(shuō)是一級(jí)審批決策制。但是對(duì)于一些特殊的、比較復(fù)雜的、或數(shù)額較大的個(gè)人消費(fèi)授信項(xiàng)目也可以通過(guò)上會(huì)討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說(shuō)貸款的拓展發(fā)放部門跟貸款的審批部門不能是同一個(gè)部門，從而形成相互制約的機(jī)制，以便明確責(zé)任，防范風(fēng)險(xiǎn)。
四、強(qiáng)化個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究和監(jiān)控
目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平還比較低，主要表現(xiàn)在不能利用個(gè)人信用征信系統(tǒng)對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行歷史信用評(píng)分，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力較差，行業(yè)分析、數(shù)理模型應(yīng)用和計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平較低等。因此，強(qiáng)化我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控水平，是當(dāng)務(wù)之急。
首先，我國(guó)商業(yè)銀行必須重視對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理工作，盡快補(bǔ)充完善數(shù)據(jù)格式，充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)的統(tǒng)計(jì)分析功能，提高本行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能。一是計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程成全行性的數(shù)據(jù)中心；二是對(duì)全行的計(jì)算機(jī)應(yīng)用進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復(fù)建設(shè)；三是借助外界的力量加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的研究和發(fā)展，請(qǐng)商業(yè)銀行外部的計(jì)算機(jī)公司對(duì)程序進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)，但需要行內(nèi)的計(jì)算人員積極參與建設(shè)和提需求。根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款單筆規(guī)模小但筆數(shù)多，違約率高但單筆違約損失小的特點(diǎn)，因此個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，這與公司業(yè)務(wù)是有本質(zhì)區(qū)別的。所以對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制研究主要是：宏觀層面系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、群體消費(fèi)行為和信用研究，人文結(jié)構(gòu)變化研究等等，提高對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。
其次，盡快研究和建立自己的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，用來(lái)對(duì)客戶或債務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型中有定量分析指標(biāo)，也有定性分析指標(biāo)。目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人的信用評(píng)級(jí)還顯得相當(dāng)粗糙，主觀、定性指標(biāo)過(guò)多，客觀、定量分析指標(biāo)較少，影響了信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性。
再次，要建立風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法和模型，統(tǒng)一全行的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。缺少這種深度數(shù)理分析是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)不足之處，隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，在統(tǒng)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)上對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行控制己變得非常急迫，但目前業(yè)務(wù)管理模式的創(chuàng)新已經(jīng)落后于業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，我們也面臨著經(jīng)驗(yàn)升華高度不夠的問(wèn)題。這種狀況與長(zhǎng)期以來(lái)所形成的體制運(yùn)轉(zhuǎn)慣性有很大關(guān)系。這種科學(xué)抽象程度較高的非常規(guī)事務(wù)性工作往往被視為一種沒(méi)有多少實(shí)際意義的事情來(lái)看待，因此商業(yè)銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務(wù)性工作的第一線，管理隊(duì)伍的陣形壓得很扁，后方相對(duì)就變得空虛。而開(kāi)發(fā)新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來(lái)完成的。所以，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)乩L(zhǎng)業(yè)務(wù)部門的管理陣形，將日常管理事務(wù)和管理模式創(chuàng)新工作從機(jī)制和機(jī)構(gòu)上分開(kāi)，選擇合適的人員，建立各級(jí)業(yè)務(wù)主管人員的參謀支持機(jī)構(gòu)，其職責(zé)之一，就是要對(duì)國(guó)際先進(jìn)管理方法和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行系統(tǒng)的搜集、研究、消化和借鑒，并要結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際情況，制定出一定的實(shí)施規(guī)劃，以便切實(shí)有效地推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。
【參考文獻(xiàn)】
[1]李曉華：推行消費(fèi)信貸出路何在[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2004（4）.
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[3]王兀龍：發(fā)展消費(fèi)信貸的若干問(wèn)題[J].國(guó)際金融研究，2004（8）.
【論文摘要】文章主要談了幾條商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理對(duì)策，主要談了建立統(tǒng)一的理念、建立組織架構(gòu)以及強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等對(duì)策。
一、建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念
由于我國(guó)商業(yè)銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構(gòu)，遍布全國(guó)各地的分支機(jī)構(gòu)較多，各分行的各種不同類型的信貸產(chǎn)品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結(jié)構(gòu)也不盡相同，因此，也就形成了我國(guó)商業(yè)銀行的條塊交錯(cuò)的情況。不同的條塊在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上就會(huì)形成不同的標(biāo)準(zhǔn)，在對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的把握上也會(huì)出現(xiàn)不同的松緊尺度。另外，由于我國(guó)商業(yè)銀行在信貸管理上都實(shí)行前后臺(tái)分開(kāi)的制度，如果前臺(tái)業(yè)務(wù)部門和后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的人員沒(méi)有一致的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會(huì)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部不同條塊之間、在信貸經(jīng)營(yíng)管理的前、后臺(tái)部門之間建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念是一個(gè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件，是保證信貸制度、標(biāo)準(zhǔn)和程序得到嚴(yán)格遵守的關(guān)鍵。因此，所有商業(yè)銀行的員工，都必須自覺(jué)自愿地接受本銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的文化和理念的約束。同時(shí)，按照貼近市場(chǎng)，便于為客戶服務(wù)，有利于控制風(fēng)險(xiǎn)的原則，賦予各分、支行應(yīng)有的管理經(jīng)營(yíng)權(quán)限。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，如果文化和理念不統(tǒng)一，或者說(shuō)上下說(shuō)不到一塊，想不到一塊，紀(jì)律不嚴(yán)格，不管有多么高明的機(jī)構(gòu)設(shè)置，多么嚴(yán)密的規(guī)章制度，多么龐大的組織規(guī)模，都起不了多大的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。
二、設(shè)置合理高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)
信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)的設(shè)置關(guān)鍵在于保證工作的獨(dú)立性和合理高效。我國(guó)商業(yè)銀行一般在總行設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門，統(tǒng)管全行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理事務(wù)，但是部門總經(jīng)理的級(jí)別不夠權(quán)威和獨(dú)立，也就影響工作的高效性，重大風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)還要向主管行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)后才能向行長(zhǎng)通報(bào)。因此，為了保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性和合理高效，需要在組織架構(gòu)上加予保證，需要在總行設(shè)置一位總行級(jí)的首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，由副行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)級(jí)高級(jí)管理人員擔(dān)任，負(fù)責(zé)全行各種風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，監(jiān)控各種可能對(duì)全行業(yè)務(wù)發(fā)展有重大影響的“重大風(fēng)險(xiǎn)”。在首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)之下，各主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等）也都設(shè)有一位首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，在其領(lǐng)導(dǎo)之下則有一個(gè)班子為其工作，稱為首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理辦公室或風(fēng)險(xiǎn)管理部。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，各分行都有自己的高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，再往下依此類推，各級(jí)支行都有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理平行作業(yè)，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性是維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理的客觀正性、控制銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要條件。
還要逐步建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門垂直領(lǐng)導(dǎo)體系。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門要發(fā)揮其客觀真實(shí)地評(píng)價(jià)資產(chǎn)質(zhì)量、有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的職能，必須強(qiáng)調(diào)建立一個(gè)獨(dú)立的組織體系。同時(shí)，各分行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門也必須對(duì)上級(jí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)，以保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的客觀公正性。
三、建立個(gè)人消費(fèi)信貸的審批權(quán)限動(dòng)態(tài)管理和決策制度
我國(guó)商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量大、單筆金額小的特點(diǎn)，一般實(shí)行的都是授權(quán)個(gè)人審批制度，而不是對(duì)部門、一級(jí)分支機(jī)構(gòu)或其法人代表授權(quán)。授權(quán)的依據(jù)主要是被授權(quán)個(gè)人的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，其過(guò)去所經(jīng)辦過(guò)的個(gè)人消費(fèi)貸款的質(zhì)量，對(duì)個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)的了解以及審批資格考試的結(jié)果等。每一位獲得審批權(quán)限的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理都必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn)和逐個(gè)層次的資格考試，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理一般分為若干個(gè)級(jí)別，各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的授權(quán)額度大小依據(jù)個(gè)人的級(jí)別和所審批項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)而定。同一行政級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，其授信額度的審批權(quán)限是不盡相同的。個(gè)人審批權(quán)限的設(shè)置并不是一成不變的，商業(yè)銀行還要建立對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的審批業(yè)績(jī)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的考核，根據(jù)每位風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審批貸款的質(zhì)量，每年對(duì)其審批權(quán)限進(jìn)行調(diào)整，對(duì)審批貸款質(zhì)量好的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理升高其授權(quán)額度，反之則下調(diào)，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的審批權(quán)限進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。
為提高個(gè)人消費(fèi)貸款的審批效率，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行授信審批“雙簽制”。即每一筆個(gè)人消費(fèi)貸款授信業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)，根據(jù)其額度的大小，需要有一定級(jí)別的兩位風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實(shí)際上是授權(quán)個(gè)人審批制，只要超過(guò)權(quán)限就上報(bào)有權(quán)審批人審批，不存在層層審批問(wèn)題，因此這種“雙簽制”可以說(shuō)是一級(jí)審批決策制。但是對(duì)于一些特殊的、比較復(fù)雜的、或數(shù)額較大的個(gè)人消費(fèi)授信項(xiàng)目也可以通過(guò)上會(huì)討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說(shuō)貸款的拓展發(fā)放部門跟貸款的審批部門不能是同一個(gè)部門，從而形成相互制約的機(jī)制，以便明確責(zé)任，防范風(fēng)險(xiǎn)。
四、強(qiáng)化個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究和監(jiān)控
目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平還比較低，主要表現(xiàn)在不能利用個(gè)人信用征信系統(tǒng)對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行歷史信用評(píng)分，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力較差，行業(yè)分析、數(shù)理模型應(yīng)用和計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平較低等。因此，強(qiáng)化我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控水平，是當(dāng)務(wù)之急。
首先，我國(guó)商業(yè)銀行必須重視對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理工作，盡快補(bǔ)充完善數(shù)據(jù)格式，充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)的統(tǒng)計(jì)分析功能，提高本行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能。一是計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程成全行性的數(shù)據(jù)中心；二是對(duì)全行的計(jì)算機(jī)應(yīng)用進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復(fù)建設(shè)；三是借助外界的力量加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的研究和發(fā)展，請(qǐng)商業(yè)銀行外部的計(jì)算機(jī)公司對(duì)程序進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)，但需要行內(nèi)的計(jì)算人員積極參與建設(shè)和提需求。根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款單筆規(guī)模小但筆數(shù)多，違約率高但單筆違約損失小的特點(diǎn)，因此個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，這與公司業(yè)務(wù)是有本質(zhì)區(qū)別的。所以對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制研究主要是：宏觀層面系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、群體消費(fèi)行為和信用研究，人文結(jié)構(gòu)變化研究等等，提高對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。
其次，盡快研究和建立自己的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，用來(lái)對(duì)客戶或債務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型中有定量分析指標(biāo)，也有定性分析指標(biāo)。目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人的信用評(píng)級(jí)還顯得相當(dāng)粗糙，主觀、定性指標(biāo)過(guò)多，客觀、定量分析指標(biāo)較少，影響了信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性。
再次，要建立風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法和模型，統(tǒng)一全行的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。缺少這種深度數(shù)理分析是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)不足之處，隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，在統(tǒng)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)上對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行控制己變得非常急迫，但目前業(yè)務(wù)管理模式的創(chuàng)新已經(jīng)落后于業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，我們也面臨著經(jīng)驗(yàn)升華高度不夠的問(wèn)題。這種狀況與長(zhǎng)期以來(lái)所形成的體制運(yùn)轉(zhuǎn)慣性有很大關(guān)系。這種科學(xué)抽象程度較高的非常規(guī)事務(wù)性工作往往被視為一種沒(méi)有多少實(shí)際意義的事情來(lái)看待，因此商業(yè)銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務(wù)性工作的第一線，管理隊(duì)伍的陣形壓得很扁，后方相對(duì)就變得空虛。而開(kāi)發(fā)新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來(lái)完成的。所以，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)乩L(zhǎng)業(yè)務(wù)部門的管理陣形，將日常管理事務(wù)和管理模式創(chuàng)新工作從機(jī)制和機(jī)構(gòu)上分開(kāi)，選擇合適的人員，建立各級(jí)業(yè)務(wù)主管人員的參謀支持機(jī)構(gòu)，其職責(zé)之一，就是要對(duì)國(guó)際先進(jìn)管理方法和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行系統(tǒng)的搜集、研究、消化和借鑒，并要結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際情況，制定出一定的實(shí)施規(guī)劃，以便切實(shí)有效地推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。
【參考文獻(xiàn)】
[1]李曉華：推行消費(fèi)信貸出路何在[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2004（4）.
摘要：個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)近年來(lái)以巨大的市場(chǎng)潛力和較高的預(yù)期收益成為金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)，大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，有利于擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求?熏拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)?熏其前景不容忽視。目前，我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)仍存在諸多局限性，如何完善和發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)成為一個(gè)重大的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；個(gè)人消費(fèi)信貸；內(nèi)需
個(gè)人消費(fèi)信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費(fèi)者提供用于購(gòu)買商品或勞務(wù)的貸款。消費(fèi)信貸是拉動(dòng)我國(guó)內(nèi)需的一項(xiàng)重要貨幣政策，是在社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與生產(chǎn)均衡的助推器。自1999年央行了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展迅速。2007年“兩會(huì)”上，總理強(qiáng)調(diào)，近幾年仍應(yīng)堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需方針，重點(diǎn)擴(kuò)大消費(fèi)需求，而消費(fèi)信貸在拉動(dòng)消費(fèi)需求上的作用不容忽視。
一、我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸的重要性分析
（一）拉動(dòng)內(nèi)需需要消費(fèi)信貸支持
盡管近些年來(lái)我國(guó)消費(fèi)品市場(chǎng)出現(xiàn)了持續(xù)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，但是與投資和出口的高速增長(zhǎng)相比，消費(fèi)需求增速仍顯不高，內(nèi)需不足已成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的障礙。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年前三季度，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為37％，從世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律來(lái)看，消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最終動(dòng)力，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率一般應(yīng)為80％左右。擴(kuò)大內(nèi)需已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的戰(zhàn)略性問(wèn)題，消費(fèi)信貸的支持有利于潛在需求向現(xiàn)實(shí)需求轉(zhuǎn)變，是拉動(dòng)居民消費(fèi)需求的重要途徑。
（二）提升居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)需要消費(fèi)信貸支持
2006年國(guó)民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值為26971．64億美元，年增長(zhǎng)10．7％，這標(biāo)志著我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入中低收入國(guó)家水平；此外，近幾年我國(guó)努力擴(kuò)大居民消費(fèi)，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂(lè)等方面的消費(fèi)與日俱增。通過(guò)消費(fèi)信貸方式把消費(fèi)資金的剩余部分暫時(shí)貸給消費(fèi)資金不足者?熏有利于促進(jìn)即期消費(fèi)和居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。
（三）金融機(jī)構(gòu)效率提高和業(yè)務(wù)發(fā)展需要消費(fèi)信貸的不斷完善
消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，對(duì)于提高銀行資金配置效率，擴(kuò)寬金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間，通過(guò)合理的消費(fèi)信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費(fèi)領(lǐng)域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷，可以豐富銀行金融業(yè)務(wù)。
二、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
從總體上看，中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸目前的發(fā)展呈現(xiàn)良好趨勢(shì)，但憂患并存，具體體現(xiàn)在以下一些方面：
（一）我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特征
1．發(fā)展迅速。自1999年擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸以來(lái)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25．7％，增速同比提高10個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加6741億元，同比多增3074億元。居民消費(fèi)性貸款比年初增加3800億元，同比多增3699億元，其中居民戶中長(zhǎng)期消費(fèi)性貸款同比多增3206億元。其中個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)迅速，相當(dāng)于1999年的30倍，汽車消費(fèi)貸款也呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)勢(shì)頭。
2．信貸品種呈多元化發(fā)展，方式更加靈活豐富。從消費(fèi)領(lǐng)域看，拓寬到住房、汽車、助學(xué)、醫(yī)療、旅游和耐用消費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域；信貸工具方面，有信用卡、存單質(zhì)押、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長(zhǎng)期貸款不等；同時(shí)貸款保證方式方面，保險(xiǎn)貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。
3．信貸品種發(fā)展不均衡，國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的絕大部分。較發(fā)達(dá)國(guó)家相比，雖然我國(guó)信貸品種存在差距，但基本還是具備了個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系，只是個(gè)人住房貸款占據(jù)了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年底，住房貸款余額達(dá)18430億元，2007年上半年，全國(guó)消費(fèi)貸款余額達(dá)22070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項(xiàng)消費(fèi)貸款中，住房貸款和汽車貸款余額分別為18547億元和960億元，分別占全部消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行，憑借其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，率先開(kāi)拓了消費(fèi)信貸市場(chǎng)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，四家合計(jì)占全部消費(fèi)貸款余額的80％左右。
4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費(fèi)信貸發(fā)放將更為審慎。央行近期調(diào)整貨幣政策，2008年將實(shí)行貨幣從緊政策，這是近十年來(lái)首次改變穩(wěn)健的貨幣政策。我國(guó)在1997年面臨通貨緊縮的危險(xiǎn)，貨幣政策由防止通貨膨脹轉(zhuǎn)為主要防止通貨緊縮，出臺(tái)了多項(xiàng)支持消費(fèi)信貸的政策措施，為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好趨勢(shì)。近期數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)信貸增長(zhǎng)呈現(xiàn)萎縮趨勢(shì)，今后兩年，銀行將會(huì)比較重視銀根，因此對(duì)于消費(fèi)信貸款項(xiàng)的發(fā)放將趨于嚴(yán)謹(jǐn)。
（二）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在問(wèn)題
雖然近幾年我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴(kuò)大，但仍然存在諸多不容忽視的問(wèn)題，且與國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家相比，差距還甚大。這些問(wèn)題不同程度地制約了我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)阻礙。
1．農(nóng)戶貸款難。2006年末，農(nóng)戶貸款余額0．92萬(wàn)億元，只有7072萬(wàn)戶農(nóng)民獲得貸款支持，僅占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的31．2％，還有1／3的農(nóng)民沒(méi)有獲得貸款支持。以農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，具有高度分散、生產(chǎn)技術(shù)水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農(nóng)戶缺乏有效的抵押、擔(dān)保手續(xù)，與金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的要求差距較大。且由于農(nóng)戶投放信貸資金成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)不愿意給農(nóng)民過(guò)多貸款，這無(wú)疑與中央大力強(qiáng)調(diào)的支農(nóng)政策相違背。
2．征信體制不健全。權(quán)威的個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系未能建立起來(lái)，缺乏行之有效的消費(fèi)信貸跟蹤、監(jiān)控體系，給銀行的信貸投放帶來(lái)諸多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)推廣。同時(shí)受宏觀環(huán)境影響（如利率、資產(chǎn)價(jià)格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風(fēng)險(xiǎn)，借款者逃避償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，這無(wú)疑加大了消費(fèi)信貸的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
3．交易成本阻礙消費(fèi)信貸的實(shí)現(xiàn)。由于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展較遲，目前貸款手續(xù)環(huán)節(jié)仍過(guò)于繁雜，涉及銀行之外的如房產(chǎn)、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等諸多部門。個(gè)人需支付的信貸交易成本較高，商業(yè)銀行對(duì)申請(qǐng)貸款者的要求過(guò)于嚴(yán)格，如要求借款人具有當(dāng)?shù)貞艨?、穩(wěn)定收入、擔(dān)保等等，使不少人失去貸款資格。
4．產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前中國(guó)幾大商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔(dān)保等方面同質(zhì)化程度很高，缺乏特色。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，品種范圍仍局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但在美國(guó)，分期付款貸款、開(kāi)放性循環(huán)貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別，而我國(guó)許多消費(fèi)信貸產(chǎn)品還未開(kāi)始涉及，與國(guó)外相比存在相當(dāng)大差距，這不利于我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展。
5．還有諸多因素抑制消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。如居民對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調(diào)，居民儲(chǔ)蓄愿望趨強(qiáng)，儲(chǔ)蓄在近幾年仍將是城鄉(xiāng)居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費(fèi)信貸的發(fā)展，受經(jīng)濟(jì)體制改革的影響，就業(yè)仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節(jié)余較少，大多數(shù)沒(méi)有申請(qǐng)消費(fèi)貸款的意愿。此外，社會(huì)保障制度的落后也是影響因素之一。
三、拓展消費(fèi)信貸的政策性建議和現(xiàn)實(shí)選擇
針對(duì)我國(guó)目前消費(fèi)信貸的存在問(wèn)題，結(jié)合其特征和我國(guó)國(guó)情提出以下幾點(diǎn)建議：
（一）加大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持力度
農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村消費(fèi)信貸品種的營(yíng)銷力度，適度增加農(nóng)戶購(gòu)置生活用品、建房、治病等生活性消費(fèi)信貸，同時(shí)積極擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸的覆蓋面，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持的對(duì)象和范圍，如加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體銷售經(jīng)營(yíng)戶等的資金支持力度。
（二）建立健全有效征信體制，防范風(fēng)險(xiǎn)
首先要積極參與社會(huì)個(gè)人征信體系建設(shè)。中國(guó)人民銀行組織開(kāi)發(fā)的全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，于2005年12月開(kāi)始運(yùn)行，各商業(yè)銀行應(yīng)按其要求，及時(shí)、準(zhǔn)確和完整地報(bào)送本機(jī)構(gòu)所有個(gè)人貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的信息，從而逐步使個(gè)人借款信息在全國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通；其次要加強(qiáng)對(duì)借款人的資信狀況調(diào)查。貸款審查人員要加強(qiáng)對(duì)借款人貸款申請(qǐng)材料真實(shí)性審查，對(duì)一些有重大嫌疑的借款應(yīng)實(shí)地走訪，要進(jìn)一步完善個(gè)人資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范個(gè)人資信評(píng)定程序，逐步實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸與個(gè)人征信體系的科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化、程序化結(jié)合。
（三）完善金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸操作體系
一是要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提供“一條龍”服務(wù)，減少不必要的交易程序，降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當(dāng)調(diào)整對(duì)借款人的限制，不應(yīng)僅把借款人眼前的經(jīng)濟(jì)狀況作為貸款決策的唯一標(biāo)準(zhǔn)，還應(yīng)綜合考慮其預(yù)期收入、素質(zhì)和未來(lái)發(fā)展?jié)摿Φ鹊取?/p>
（四）市場(chǎng)需求和客戶需求是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉和動(dòng)力
這要求銀行提高對(duì)市場(chǎng)和客戶的感知度，有針對(duì)性地對(duì)產(chǎn)品功能、價(jià)格策略及服務(wù)手段進(jìn)行科學(xué)組合和優(yōu)化。如創(chuàng)新符合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的消費(fèi)信貸品種，如對(duì)農(nóng)戶可積極開(kāi)展農(nóng)機(jī)具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費(fèi)貸款等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，嘗試性發(fā)展新型消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款等等，同時(shí)可以考慮開(kāi)發(fā)與保險(xiǎn)相結(jié)合的金融工具和業(yè)務(wù)。
論文摘要：隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。
一、逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度
建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。
二、建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系
在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。
信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無(wú)論是存款、貸款、購(gòu)買國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。
三、重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體
選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對(duì)象包括：（1）在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開(kāi)發(fā)價(jià)值；他們從讀書(shū)、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過(guò)程，而這一過(guò)程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營(yíng)銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。
四、建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系
從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。
銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
五、實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。
六、進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度
消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。
七、把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)
由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。法國(guó)、德國(guó)、加拿大等，在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購(gòu)買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來(lái)運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購(gòu)買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。
八、實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息
（一）人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費(fèi)信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動(dòng)利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險(xiǎn)。
建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。
二、建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系
在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。
信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無(wú)論是存款、貸款、購(gòu)買國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。
三、重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體
選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對(duì)象包括：（1）在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開(kāi)發(fā)價(jià)值；他們從讀書(shū)、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過(guò)程，而這一過(guò)程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營(yíng)銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。
四、建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系
從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。
銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
五、實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。
六、進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度
消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。
七、把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)
由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。法國(guó)、德國(guó)、加拿大等，在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購(gòu)買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來(lái)運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購(gòu)買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。
八、實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息
（一）人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費(fèi)信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動(dòng)利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險(xiǎn)。
（二）對(duì)貸款期限長(zhǎng)、利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計(jì)算全部貸款期內(nèi)的全部利息，該利率不再做任何調(diào)整和改變。浮動(dòng)利率是指在貸款合同有效期內(nèi)，只規(guī)定最初一段時(shí)間內(nèi)的利率，在合同到期后，就要根據(jù)事先約定的新利率計(jì)算方法，按照當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)利率重新確定下一階段貸款利率，浮動(dòng)利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過(guò)消費(fèi)者對(duì)兩種利率的自由選擇，增加消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)和收益意識(shí)，規(guī)范消費(fèi)者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來(lái)。
（三）實(shí)施提前還款罰息制。由于消費(fèi)信貸一般為長(zhǎng)期貸款，利率變化將導(dǎo)致銀行蒙受利率損失的可能。當(dāng)利率下跌時(shí)，消費(fèi)者會(huì)提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會(huì)導(dǎo)致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。
