時(shí)間：2023-03-22 17:42:59
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[論文摘要]炫耀性消費(fèi)已逐漸成為一種普遍的大眾消費(fèi)心理。有負(fù)功能與正功能之分。正功能涉及到拉動(dòng)總體消費(fèi)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)社會(huì)整合、促進(jìn)社會(huì)生活的趨新以及隨個(gè)人與社會(huì)工具理性的增長(zhǎng)而產(chǎn)生的理性規(guī)劃與吸引力提高。
炫耀性消費(fèi)源于私有制與社會(huì)的分層的產(chǎn)生。凡勃倫在《有閑階級(jí)論》中極具洞見(jiàn)性地提出了這一名稱(chēng)。在前現(xiàn)代社會(huì)，炫耀性消費(fèi)主要以小集團(tuán)性的社會(huì)優(yōu)勢(shì)力量為主，如皇族。但在現(xiàn)代社會(huì)已逐步演變?yōu)槠毡榈拇蟊娤M(fèi)心理，指不去關(guān)注消費(fèi)客體的實(shí)用價(jià)值與用途，而只注重其符號(hào)意義：品牌、價(jià)錢(qián)與象征意義。其主體不但包括富裕的上層社會(huì)也包括了中下層社會(huì)。
一、負(fù)功能
炫耀消費(fèi)不以實(shí)用為目標(biāo)，不注重客體的價(jià)值，造成資源與財(cái)富的浪費(fèi)。同時(shí)容易引發(fā)相互攀比之風(fēng)，侵蝕勤儉意識(shí)，惡化社會(huì)風(fēng)氣。奢侈浪費(fèi)現(xiàn)象容易激怒社會(huì)最底層群體，影響社會(huì)的精神整合，引起社會(huì)的矛盾沖突。尤其在轉(zhuǎn)型期的中國(guó)，各種潛在矛盾交織，社會(huì)問(wèn)題突出，社會(huì)底層的不滿容易轉(zhuǎn)化為社會(huì)的。2008年中的一些事件已清晰表明了社會(huì)底層脆弱的情感底線。當(dāng)然，炫耀性消費(fèi)也會(huì)來(lái)自社會(huì)底層，甚至在底層群體中形成風(fēng)氣。如一些農(nóng)村中婚姻大操大辦，彩禮動(dòng)轍幾萬(wàn)。這容易瓦解底層的淳樸民風(fēng)與勤儉風(fēng)尚，使社會(huì)生活變得浮躁而基礎(chǔ)不實(shí)。總體而言，炫耀性消費(fèi)容易誤導(dǎo)社會(huì)生產(chǎn)方向，使大量的人力物力以及各類(lèi)資源不能有充分交效地投入到最需要的地方與部門(mén)，如三農(nóng)領(lǐng)域。造成長(zhǎng)期的積弊得不到有效的解決，有悖于共同富裕的目標(biāo)。
二、正功能
炫耀性消費(fèi)是社會(huì)總消費(fèi)的重要組成部分，高檔消費(fèi)以及著名品牌消費(fèi)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿ΑｋS著消費(fèi)總量的增加，高檔消費(fèi)也必須依法納稅，國(guó)家稅收得以保障；相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈條得以持續(xù)并不斷發(fā)展，如著名高檔消費(fèi)品催生的與其相關(guān)的廣告產(chǎn)業(yè)鏈，擁有更大的獲利空間與創(chuàng)新動(dòng)力。廣告效應(yīng)及社會(huì)認(rèn)可度又推動(dòng)品牌的消費(fèi)，增加了該品牌的自信，進(jìn)一步推動(dòng)了品牌的塑造，形成一個(gè)有益的互動(dòng)機(jī)制。
炫耀性消費(fèi)以對(duì)物質(zhì)的追求與享樂(lè)目標(biāo)，求得精神上的自認(rèn)的滿足。對(duì)物質(zhì)的追求形成一種紐帶，形成一種統(tǒng)一意識(shí)，使人們?cè)诂F(xiàn)代生活中有一個(gè)共同的奮斗目標(biāo)，或必要手段：物質(zhì)生活的底線或滿足。韋伯對(duì)業(yè)績(jī)性救贖宗教的分析雖漸漸遠(yuǎn)離現(xiàn)代生活，但以物質(zhì)的追求與享樂(lè)來(lái)獲取精神上的滿足的現(xiàn)狀顯然已是一種新的宗教。以此而言，它在社會(huì)生活中充分地扮演了整合者的角色。競(jìng)爭(zhēng)、合作、沖突等生存狀態(tài)在物質(zhì)追求中得到調(diào)節(jié)，得以共生。反之，恰恰是對(duì)各自物質(zhì)追求的差異與維護(hù)導(dǎo)致了諸多的矛盾。對(duì)整個(gè)社會(huì)的發(fā)展，此類(lèi)矛盾是牽制性的或制約性的整合手段，科塞的安全閥理論就是對(duì)此的一種詮釋。
炫耀性消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的推動(dòng)作用是整合機(jī)制的重要表現(xiàn)之一。而關(guān)于該消費(fèi)是否超越了個(gè)人的消費(fèi)能力或是以其它手段（如請(qǐng)客送禮或公款消費(fèi)等）得以實(shí)現(xiàn)，是生活觀念、道德倫理與法律規(guī)范的范疇，本文不予以討論。沒(méi)有充足的消費(fèi)一定不會(huì)有經(jīng)濟(jì)的相應(yīng)增長(zhǎng)。汽車(chē)、房產(chǎn)、高檔煙酒服裝等消費(fèi)是社會(huì)總體消費(fèi)的重要組成部分。一些頂級(jí)的私人物品展以及高檔時(shí)裝、汽車(chē)、游艇、珠寶展等一次的成交量就達(dá)上億人民幣。缺少了此類(lèi)消費(fèi)，而只憑完全理性的常態(tài)消費(fèi)，經(jīng)濟(jì)活力必定受挫。
炫耀性消費(fèi)可以起到一種調(diào)和的作用。如富人的財(cái)富積累轉(zhuǎn)移到社會(huì)的再次分配之中，一定程度上有利于調(diào)節(jié)消費(fèi)比重，促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)。同時(shí)，富人的消費(fèi)與炫耀消費(fèi)需求能夠?yàn)樯鐣?huì)創(chuàng)造出更多的就業(yè)崗位，有利于促進(jìn)就業(yè)，在一定程度上延緩了收入差距拉大的趨勢(shì)。
炫耀性消費(fèi)能有效促進(jìn)社會(huì)生活的趨新?tīng)顟B(tài)，即不斷向前發(fā)展的生活理念與方式。炫耀性消費(fèi)一般是對(duì)更高層次的消費(fèi)或新近出現(xiàn)的消費(fèi)的追逐，無(wú)論該消費(fèi)有無(wú)更大的發(fā)展空間，都會(huì)給人們的生活理念造成沖擊，使固定思維模式不斷接受洗禮，從而活躍人們的生活洞見(jiàn)，使社會(huì)生活豐富多彩。如新的消費(fèi)客體的出現(xiàn)，新的消費(fèi)方式的流行等。雖然它的出現(xiàn)或被效仿以炫耀為目的，但并不能否定其客觀作用，并不能排除在某類(lèi)群體甚至更廣闊的群體內(nèi)成為消費(fèi)主流的可能。從而連接到社會(huì)生活的方方面面。
工具理性與價(jià)值理性相對(duì)應(yīng)，更關(guān)注手段的有效性與后果的合意性，行動(dòng)者純粹從效果最大化的角度考慮，而漠視人的情感與精神價(jià)值?，F(xiàn)代社會(huì)工具理性的增加亦受到消費(fèi)的影響。正是由于多樣的，尤其是炫耀性消費(fèi)的存在，人們更加注重消費(fèi)的可行性及后果。如購(gòu)買(mǎi)一件名牌裘皮大衣，需用去半年的工資，該消費(fèi)者則要計(jì)算一下購(gòu)買(mǎi)后的炫耀收獲以及這半年的生活開(kāi)支熟輕熟重。從而進(jìn)行選擇。所以炫耀性消費(fèi)絕不是非理性的異常消費(fèi)，而是一種理性計(jì)算的消費(fèi)模式，只不過(guò)衡量標(biāo)準(zhǔn)多了“炫耀收獲”這一重要參數(shù)。另一方面，炫耀性消費(fèi)的過(guò)程與后果可能使該消費(fèi)者逐步擺脫炫耀消費(fèi)思維模式，回到普通模式的消費(fèi)之中。原因在于炫耀消費(fèi)會(huì)隨著個(gè)人認(rèn)識(shí)的變化與社會(huì)環(huán)境的改變而逐漸失去炫耀意義，如個(gè)人不再注重通過(guò)該消費(fèi)獲取的炫耀收獲，這也是一種工具理性成長(zhǎng)的過(guò)程。社會(huì)作為一個(gè)有機(jī)整體也存在一種精神氣質(zhì)，即彌漫于社會(huì)過(guò)程中的主流觀念與態(tài)度，它浸透于社會(huì)生活中的方方面面，影響著人們的思維與行為方式。它產(chǎn)生于人們的社會(huì)互動(dòng)與價(jià)值選擇，但形成與穩(wěn)定下來(lái)之后就具有了自身獨(dú)立性，影響與制約著人們。炫耀性消費(fèi)使社會(huì)的精神氣質(zhì)逐步發(fā)生了改變，除去消極的影響外（即負(fù)功能部分所論及的），對(duì)身份與地位的追逐強(qiáng)化了社會(huì)生活中功利性的觀念與態(tài)度。為了炫耀身份與地位，或?yàn)榱私o他人造成假象：自己是個(gè)有更高身份與地位的人，就必然用功利化的算計(jì)去彌補(bǔ)該消費(fèi)所造成的成本。同時(shí)，以消費(fèi)來(lái)展示地位的方法本身也在功利的計(jì)算之中，付出與回報(bào)必須具有某種潛在的可比性。社會(huì)的精神氣質(zhì)中工具理性的成份在不斷加大，注重效率、效果、講求計(jì)算、注重預(yù)測(cè)等等在逐步取代一些精神追求的同時(shí)也產(chǎn)生了一種凝聚的物質(zhì)吸引力。
人們?cè)诂F(xiàn)實(shí)生活中對(duì)炫耀性消費(fèi)容易抱有完全的批判態(tài)度，只注重其負(fù)功能。依人的本性與社會(huì)發(fā)展歷程分析，炫耀性消費(fèi)不會(huì)消失，而且隨著社會(huì)發(fā)展的歷史進(jìn)程，消費(fèi)的空間不斷擴(kuò)大，自由程度不斷提高，人們?cè)诒ＷC溫保的前提下會(huì)有更大的主動(dòng)權(quán)與財(cái)富去依自己的意志做出消費(fèi)選擇。所以，在人類(lèi)歷史的未來(lái)進(jìn)程中，炫耀性消費(fèi)將會(huì)長(zhǎng)期伴隨。
參考文獻(xiàn)
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無(wú)論國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，旅游消費(fèi)的專(zhuān)門(mén)研究較為少見(jiàn)，主要的工作是附帶在相關(guān)專(zhuān)題或系統(tǒng)研究中進(jìn)行的。從國(guó)外100余年的旅游研究史來(lái)看，尚未找到專(zhuān)門(mén)系統(tǒng)研究旅游消費(fèi)的著作。從近期研究動(dòng)態(tài)來(lái)看，也未將注意力擺在旅游消費(fèi)的系統(tǒng)研究上來(lái)。從國(guó)內(nèi)的旅游科學(xué)研究情況來(lái)看，旅游消費(fèi)的系統(tǒng)研究已經(jīng)起步，但從嚴(yán)格意義上來(lái)看，相關(guān)學(xué)科所作的工作更多。
旅游消費(fèi)的研究，已有工作大致可從兩條線索中追溯：一是從消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，二是從旅游科學(xué)研究中附帶或從其他相鄰科學(xué)角度所從事的專(zhuān)題研究。
1.從消費(fèi)經(jīng)濟(jì)研究中產(chǎn)生的旅游消費(fèi)研究成果
從消費(fèi)經(jīng)濟(jì)角度探討旅游消費(fèi)問(wèn)題，在我國(guó)是尹世杰教授最先敏銳地感覺(jué)其意義，并率先倡導(dǎo)的。還是在80年代初期，尹世杰教授就指導(dǎo)研究生從事過(guò)這方面的研究，同時(shí)他也認(rèn)為董輔＠①較早就具有旅游消費(fèi)經(jīng)濟(jì)思想，主要是旅游資源價(jià)值問(wèn)題和旅游資源開(kāi)發(fā)保護(hù)問(wèn)題的研究。實(shí)質(zhì)上，在80年代就有從基本理論研究入手進(jìn)行探討的，如龔曉寬、宋維真的研究，但是總的說(shuō)來(lái)未形成體系，也未引起足夠的重視。
另外，主要從消費(fèi)文化的角度，涉及了旅游消費(fèi)的研究，1994年底，由《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)》雜志社首先發(fā)起的消費(fèi)文化的討論中，就出現(xiàn)了許多觀點(diǎn)，都不同程度地涉及到了旅游消費(fèi)的研究，如尹世杰教授認(rèn)為消費(fèi)文化包括優(yōu)美的自然環(huán)境和人文環(huán)境，人們精心創(chuàng)造的實(shí)物生活資料和精神文化產(chǎn)品，以及富有創(chuàng)造性的有利于人的身心健康的消費(fèi)行為；周淑蓮等則認(rèn)為與旅游密切相關(guān)的茶文化、酒文化、服飾文化等是消費(fèi)文化在消費(fèi)品上的表現(xiàn)，風(fēng)俗、風(fēng)格、地方特色等是在消費(fèi)方式上的表現(xiàn)。這些認(rèn)識(shí)，與國(guó)內(nèi)國(guó)外旅游文化研究的范疇有十分類(lèi)似之處，當(dāng)然，也是各有側(cè)重。值得指出的是，消費(fèi)文化對(duì)旅游文化的較細(xì)致的研究也有成果，如梁琦對(duì)生態(tài)旅游消費(fèi)的研究；近年來(lái)興起的閑暇消費(fèi)研究，也有不少涉及了旅游消費(fèi)問(wèn)題，如曹茉莉的工作；從旅游消費(fèi)的分析入手進(jìn)行部分預(yù)測(cè)的研究工作也有開(kāi)端，如池進(jìn)的工作。
2.從旅游科學(xué)進(jìn)行的旅游消費(fèi)研究的成果
從旅游科學(xué)的角度研究旅游消費(fèi)現(xiàn)象，已有較多的成果。主要工作大致集中在以下幾個(gè)方面：
①旅游消費(fèi)供給與旅游消費(fèi)需求的研究。旅游消費(fèi)供給的研究主要集中在旅游地的規(guī)劃和區(qū)域旅游開(kāi)發(fā)兩個(gè)方面，可以說(shuō)近20年來(lái)這兩個(gè)方面的研究是最豐富多彩的，僅90年代以來(lái)從地理學(xué)角度進(jìn)行的研究，相關(guān)論文就多達(dá)千余篇，論著和教材達(dá)30余部。據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，1980～1993年旅游地理論文的63.6％為旅游資源與區(qū)域開(kāi)發(fā)內(nèi)容。旅游供給的研究有過(guò)以國(guó)內(nèi)國(guó)外兩種對(duì)象的研究，面向國(guó)外旅游市場(chǎng)的研究，如謝彥君的工作；面向國(guó)內(nèi)的研究又有兩類(lèi)，一類(lèi)是傳統(tǒng)的和旅游資源非常優(yōu)越的旅游地的開(kāi)發(fā)研究，這是主要的；另一類(lèi)是旅游資源不是很優(yōu)越的旅游地的開(kāi)發(fā)研究，這是一個(gè)重要的有希望的新研究領(lǐng)域，如許春曉的系列研究。從旅游科學(xué)角度研究旅游消費(fèi)需求的專(zhuān)題論文較為缺乏，謝彥君作過(guò)國(guó)際旅游市場(chǎng)對(duì)中國(guó)旅游消費(fèi)需求的研究工作，但旅游經(jīng)濟(jì)學(xué)中的旅游消費(fèi)研究以及旅游市場(chǎng)研究等領(lǐng)域，就是為了揭示這一類(lèi)問(wèn)題的。值得一提的是牛亞菲在這方面的突出的有特色的工作，將旅游消費(fèi)供給與需求的平衡特征研究推向地域空間，將旅游地與旅游市場(chǎng)的空間組織模式及動(dòng)態(tài)平衡關(guān)系揭示了出來(lái)，并以大城市為中心分析了不同地域的旅游供需關(guān)系。
②旅游消費(fèi)力與旅游消費(fèi)關(guān)系的研究。關(guān)于旅游消費(fèi)力的研究，國(guó)內(nèi)一般用人均GNP水平與旅游消費(fèi)關(guān)系來(lái)探討，并已成為一個(gè)經(jīng)典范式。許春曉提出“四力詮釋”（資源吸力、城市擠力、收入動(dòng)力、時(shí)間助力）觀點(diǎn)，細(xì)分了形成機(jī)制；旅游消費(fèi)力的實(shí)證研究，往往與其它研究夾在一起進(jìn)行，常見(jiàn)于其它標(biāo)題下的論文之中。對(duì)于旅游消費(fèi)關(guān)系的研究，近年來(lái)成為熱點(diǎn)，一方面，繼續(xù)對(duì)旅游消費(fèi)的正面影響給予充分肯定和更加深入的研究，甚至作為扶貧開(kāi)發(fā)的重要措施研究，如蔡雄等和陸林的工作；另一方面，對(duì)旅游消費(fèi)的負(fù)面影響，旅游開(kāi)發(fā)對(duì)旅游地的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化、環(huán)境的沖擊的研究，這一課題近年來(lái)引起了許多專(zhuān)家學(xué)者的注意，有不少研究成果，如全華等的工作。
③關(guān)于旅游消費(fèi)模式的研究。首先是旅游消費(fèi)的行為模式研究，率先工作是陳傳康教授指導(dǎo)的碩士生研究課題，之后又有許多更深入的研究，如吳必虎等的工作以及曾尊固教授指導(dǎo)的陸林博士的工作；其次是旅游消費(fèi)組織形式的研究，目前對(duì)團(tuán)隊(duì)和散客兩種形式都有較多的研究。現(xiàn)代旅游業(yè)最初的旅游消費(fèi)都是力圖通過(guò)團(tuán)隊(duì)形式去組織的，進(jìn)而在90年代以前大多把研究注意力放在團(tuán)隊(duì)組織上，有一批成果，如閻綱的工作。自90年代始，旅游消費(fèi)觀念明顯的變化，散客市場(chǎng)迅速擴(kuò)大，研究工作隨之出現(xiàn)，如李海瑞和向才德的工作。更有人開(kāi)始了自助式旅游的研究。
④旅游消費(fèi)水平和旅游消費(fèi)效果的研究。旅游消費(fèi)水平高低的研究，確實(shí)是一個(gè)少有人深入的研究領(lǐng)域，目前的工作還停留在旅游消費(fèi)的人均花費(fèi)分析及其原因探究上，這些工作也較為分散，可見(jiàn)于旅游開(kāi)發(fā)的現(xiàn)狀描述和前景分析的研究工作中，如劉德謙的工作；當(dāng)然，對(duì)旅游消費(fèi)群的擴(kuò)大速度及其旅游消費(fèi)總需求的研究，也可在一些對(duì)旅游業(yè)發(fā)展的預(yù)測(cè)性研究工作中見(jiàn)到，但也不深入。主要工作如蘇敬之和石建國(guó)的研究。關(guān)于旅游產(chǎn)品的精細(xì)化以適應(yīng)提高了的旅游消費(fèi)水平的研究，有兩方面工作比較突出：一方面從旅游地的形象定位角度進(jìn)行了較深入研究，如陳傳康等的工作以及李蕾蕾博士論文的部分內(nèi)容；另一方面，對(duì)旅游產(chǎn)品加工和包裝的研究，如馬永立和王曉云的工作。關(guān)于旅游消費(fèi)中審美情趣高尚化與精神文明建設(shè)方面的研究，近年來(lái)雖有人涉足，如陳光照的工作，但尚不多見(jiàn)，是一個(gè)應(yīng)加強(qiáng)的研究方向。關(guān)于旅游消費(fèi)效果優(yōu)化的研究，集中于旅游地的可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略研究，如謝彥君、沈兵等的工作；對(duì)于旅游地開(kāi)發(fā)后各種關(guān)系的調(diào)查及其協(xié)調(diào)途徑的研究，有部分成果，如李海瑞的工作。
⑤旅游消費(fèi)結(jié)構(gòu)的研究。旅游消費(fèi)結(jié)構(gòu)研究主要分兩個(gè)方面進(jìn)行，第一是旅游消費(fèi)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)理論研究，主要有旅游消費(fèi)的類(lèi)型劃分和層次認(rèn)定，如陳傳康的工作；旅游消費(fèi)結(jié)構(gòu)的形成機(jī)制研究，如李中的工作；也還有旅游消費(fèi)結(jié)構(gòu)的研究方法的探索，如衛(wèi)海英的工作。第二是旅游消費(fèi)結(jié)構(gòu)的實(shí)證研究和發(fā)展趨勢(shì)研究，專(zhuān)門(mén)研究較為少見(jiàn)，多夾于旅游市場(chǎng)分析和區(qū)域旅游開(kāi)發(fā)的有關(guān)文章中，如陳傳康的許多區(qū)域旅游開(kāi)發(fā)研究就涉及這類(lèi)工作。
二、旅游消費(fèi)研究的近期熱點(diǎn)
鑒于旅游業(yè)迅速發(fā)展和旅游消費(fèi)研究的現(xiàn)狀，1997年6月，在尹世杰教授的倡導(dǎo)下，由《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)》編輯部和湖南師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院在湖南師范大學(xué)聯(lián)合舉辦了中國(guó)首次旅游消費(fèi)學(xué)術(shù)研討會(huì)，會(huì)議收到了30余篇論文（主要論文由《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)》陸續(xù)發(fā)表），到會(huì)的有中國(guó)社會(huì)科學(xué)院、南京大學(xué)、華南師范大學(xué)、廣西大學(xué)及湖南省社會(huì)科學(xué)界的代表，湖南省政府及旅游局也派了代表，會(huì)議匯集了旅游管理職能部門(mén)的主管領(lǐng)導(dǎo)、旅游實(shí)業(yè)家和經(jīng)濟(jì)、哲學(xué)、旅游、地理等方面的專(zhuān)家學(xué)者，大會(huì)的主要論文和討論的熱點(diǎn)問(wèn)題，反映著旅游消費(fèi)研究的近期熱點(diǎn)。
1.旅游消費(fèi)基本理論問(wèn)題的討論
以尹世杰教授《略論旅游消費(fèi)》的發(fā)言為主線，就旅游消費(fèi)的作用、當(dāng)前我國(guó)旅游消費(fèi)的主要問(wèn)題、如何提高旅游消費(fèi)質(zhì)量等進(jìn)行了具體的討論，同時(shí)引發(fā)了旅游消費(fèi)概念、對(duì)象、內(nèi)容的討論，如彭明朗教授提出了對(duì)旅游消費(fèi)的初步定義，并劃分了旅游消費(fèi)的幾種類(lèi)型，其余專(zhuān)家也各持己見(jiàn)，因沒(méi)有這方面的專(zhuān)題論文，未能深入而形成相對(duì)一致的看法，肯定了旅游消費(fèi)不僅是一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，也是一種文化活動(dòng)的說(shuō)法；翟輔東教授《旅游消費(fèi)問(wèn)題淺議》的發(fā)言，對(duì)旅游消費(fèi)形成條件、特點(diǎn)、存在問(wèn)題及引導(dǎo)途徑進(jìn)行了論述，研究生黃芳《淺析旅游消費(fèi)有關(guān)特點(diǎn)》一文也引起了大家的注意。這些理論問(wèn)題的討論特別熱烈，在以下問(wèn)題上達(dá)成了一致意見(jiàn)：旅游消費(fèi)作用對(duì)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化發(fā)展，對(duì)人的發(fā)展有很大作用，贊同其具有經(jīng)濟(jì)性、閑暇性、異地性、文化性；旅游消費(fèi)問(wèn)題有基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)境污染、軟環(huán)境落后、產(chǎn)品類(lèi)型少等；旅游消費(fèi)質(zhì)量的提高途徑要針對(duì)問(wèn)題采取措施，特別強(qiáng)調(diào)了服務(wù)質(zhì)量和旅游消費(fèi)者素質(zhì)提高兩方面的作用。
2.關(guān)于旅游消費(fèi)趨勢(shì)的討論
以許春曉《與湖南旅游消費(fèi)趨勢(shì)》的發(fā)言為引子，對(duì)后湖南旅游消費(fèi)趨勢(shì)，湖南旅游發(fā)展的新機(jī)遇及其旅游消費(fèi)趨勢(shì)下的旅游業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策等問(wèn)題進(jìn)行了熱烈的討論，特別是旅游消費(fèi)趨勢(shì)問(wèn)題，引起了觀光旅游的命運(yùn)、旅游消費(fèi)熱點(diǎn)演替問(wèn)題的深層次探討；討論后基本同意旅游消費(fèi)趨勢(shì)為旅游消費(fèi)供給和旅游消費(fèi)需求開(kāi)始轉(zhuǎn)型并漸漸趨向平衡，旅游消費(fèi)力增強(qiáng)且旅游消費(fèi)關(guān)系進(jìn)一步改善，旅游消費(fèi)模式將現(xiàn)代化并且旅游消費(fèi)內(nèi)涵化將明顯，旅游消費(fèi)水平提高而且旅游消費(fèi)效果將優(yōu)化，旅游消費(fèi)結(jié)構(gòu)將變化，具體是觀光旅游形式、自然風(fēng)光旅游產(chǎn)品消費(fèi)份額將下降，商務(wù)、度假、生態(tài)等旅游形式和文化旅游消費(fèi)份額將上升，但在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，觀光旅游還將占大份額，自然風(fēng)光旅游產(chǎn)品還是主體。梁琦通過(guò)對(duì)中國(guó)國(guó)際貿(mào)易中旅游業(yè)份額的增長(zhǎng)趨勢(shì)的分析，談了中國(guó)旅游業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。
3.關(guān)于旅游消費(fèi)和文化消費(fèi)問(wèn)題的討論
以趙學(xué)增教授《旅游與文化消費(fèi)》的發(fā)言為主線，認(rèn)為旅游是文化消費(fèi)的基礎(chǔ)形式之一，旅游管理的核心是文化管理，并就旅游的文化內(nèi)涵和特征作了深刻論述，認(rèn)為其有復(fù)合性、情景文化、本性復(fù)歸、路上文化、移植文化五大特征；鄭炎博士等也就這一問(wèn)題發(fā)表了自己的看法。
4.關(guān)于旅游消費(fèi)與旅游業(yè)可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題的討論
以曾坤生《生態(tài)旅游消費(fèi)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展》的發(fā)言為代表，既強(qiáng)調(diào)旅游本身的發(fā)展，也強(qiáng)調(diào)旅游資源的保護(hù)，認(rèn)為生態(tài)旅游的發(fā)展為中西部發(fā)展提供了機(jī)遇，區(qū)域生態(tài)旅游資源的開(kāi)發(fā)必須走可持續(xù)發(fā)展之路。莫一心研究員就《發(fā)展旅游業(yè)，促進(jìn)持續(xù)發(fā)展》作了發(fā)言，重點(diǎn)就發(fā)展旅游業(yè)與轉(zhuǎn)變消費(fèi)方式作了論述，特別指出了旅游消費(fèi)者素質(zhì)提高的意義；柳思維教授和劉醒夫研究員也就旅游業(yè)的可持續(xù)發(fā)展談了湖南的戰(zhàn)略；徐飛雄《關(guān)于旅游購(gòu)物品消費(fèi)的幾點(diǎn)思考》就旅游購(gòu)物品消費(fèi)的特點(diǎn)、消費(fèi)水平的意義及其提高途徑作了細(xì)致的研究。
三、旅游消費(fèi)研究的近期主攻方向
1.學(xué)科基本理論建設(shè)
由于旅游消費(fèi)的專(zhuān)門(mén)研究還不是很普遍，不是很成熟，夾于旅游學(xué)科中的旅游消費(fèi)研究又注重實(shí)踐中出現(xiàn)的實(shí)際問(wèn)題，進(jìn)而旅游消費(fèi)基本理論問(wèn)題未被提到應(yīng)有的高度來(lái)加以認(rèn)識(shí)和研究。而今，這一工作就顯得緊迫而又艱巨起來(lái)。因?yàn)槁糜蜗M(fèi)研究的獨(dú)立發(fā)展，已迫切需要基礎(chǔ)理論的指導(dǎo)了。
學(xué)科基本理論的建設(shè)，對(duì)旅游消費(fèi)來(lái)說(shuō)還是開(kāi)頭，故而急需解決以下問(wèn)題：①旅游消費(fèi)的基本概念問(wèn)題，包括旅游消費(fèi)的定義、內(nèi)涵、外延，旅游消費(fèi)活動(dòng)的特點(diǎn)；②旅游消費(fèi)研究對(duì)象和主要內(nèi)容，由于旅游消費(fèi)問(wèn)題的研究具有綜合性和邊緣性，并且目前的狀況是學(xué)科相關(guān)研究走在前頭，自身系統(tǒng)理論研究尚為起步階段，故而明確旅游研究對(duì)象和內(nèi)容，實(shí)質(zhì)上是明確自身與相鄰學(xué)科的界線，守住自己的陣地；③旅游消費(fèi)研究的方法論問(wèn)題，任何一門(mén)獨(dú)立的學(xué)科或相對(duì)獨(dú)立的學(xué)科，都應(yīng)該有十分切合解決自身獨(dú)特研究?jī)?nèi)容需要的有特色的研究方法，這種方法論的形成有兩條途徑：其一是借鑒相鄰學(xué)科的研究方法，在研究過(guò)程中不斷應(yīng)用篩選，精選出適合者；其二是創(chuàng)新研究方法，根據(jù)旅游消費(fèi)研究的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出一套新方法。
2.學(xué)科應(yīng)用理論建設(shè)
現(xiàn)代科學(xué)的發(fā)展都是圍繞國(guó)家、地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展這一主題展開(kāi)的。旅游消費(fèi)要加強(qiáng)研究的呼聲，也是在旅游業(yè)日益壯大，旅游消費(fèi)現(xiàn)象日益普及，旅游消費(fèi)課題日益增多的時(shí)代大背景下提出的；旅游消費(fèi)研究必須面向?qū)嶋H問(wèn)題，立足應(yīng)用研究。當(dāng)然，作為指導(dǎo)應(yīng)用研究的應(yīng)用理論，是一不可缺少的基礎(chǔ)理論研究工作。目前急需解決以下幾大問(wèn)題：
①旅游消費(fèi)的發(fā)展規(guī)律與預(yù)測(cè)方法研究。旅游消費(fèi)的發(fā)展變化，其總體風(fēng)格是與社會(huì)文化心態(tài)的變化密切相關(guān)的，其變化速率是隨經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的水平提高而同步的。而總體風(fēng)格的具體形成機(jī)制與結(jié)果，變化速率與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)聯(lián)水平，還是很難建立精確的數(shù)量模型作中長(zhǎng)期的預(yù)測(cè)。這又是一個(gè)意義十分巨大的工作。
②旅游消費(fèi)對(duì)旅游開(kāi)發(fā)影響與供需平衡研究。旅游消費(fèi)會(huì)拉動(dòng)區(qū)域旅游開(kāi)發(fā)，這已是定論，但具體作用機(jī)制及過(guò)程尚未清楚；現(xiàn)今多數(shù)學(xué)者主張的旅游開(kāi)發(fā)適度超前理論，也未找到這個(gè)“度”，以致旅游界在供需之間難于找到平衡點(diǎn)或適度點(diǎn)。
③旅游消費(fèi)的引導(dǎo)方法和措施研究。旅游消費(fèi)的發(fā)展在方向上存在著合理與不合理，在速度上存在快與慢，特別是在一些旅游消費(fèi)習(xí)慣不普遍的地區(qū)，往往經(jīng)濟(jì)發(fā)展已到了旅游經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的水平，但是沒(méi)有旅游消費(fèi)的引導(dǎo)就是不能很好地發(fā)展。
④旅游消費(fèi)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的研究。旅游消費(fèi)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有互動(dòng)關(guān)系，旅游消費(fèi)的水平依賴(lài)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高而增長(zhǎng)，旅游消費(fèi)的發(fā)展又反過(guò)來(lái)促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和質(zhì)量的提高，特別是對(duì)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)換代，意義尤為重大。深入探討這種關(guān)系十分必要。
3.旅游消費(fèi)的典型現(xiàn)象研究
①典型現(xiàn)象的調(diào)研。任何學(xué)科的實(shí)證研究都十分注重典型現(xiàn)象的研究，典型現(xiàn)象的調(diào)研，為實(shí)證研究積累樣板，為理論研究提供素材和證據(jù)。這種典型旅游消費(fèi)現(xiàn)象，是全國(guó)范圍出現(xiàn)的各種富有代表性的各類(lèi)型事象的研究。
消費(fèi)信貸對(duì)居民消費(fèi)需求的影響存在一個(gè)傳導(dǎo)機(jī)制，歸納而言，消費(fèi)信貸主要通過(guò)以下三個(gè)途徑對(duì)消費(fèi)需求產(chǎn)生拉動(dòng)作用。
1.1消費(fèi)信貸能減弱消費(fèi)者的流動(dòng)性約束從而促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)流動(dòng)性約束的存在是制約居民消費(fèi)水平提高的主要因素。消費(fèi)信貸的發(fā)展可以減弱居民當(dāng)期可支配收入的約束，改變預(yù)算約束線的位置，從而提高消費(fèi)者的效用水平并且緩解大額剛性支出對(duì)消費(fèi)的抑制作用。居民一生中會(huì)經(jīng)歷置業(yè)、結(jié)婚、子女教育、養(yǎng)老等階段，這幾類(lèi)支出可以稱(chēng)作“大額剛性支出”，當(dāng)不存在消費(fèi)信貸時(shí)，居民為實(shí)現(xiàn)“大額剛性支出”就不得不提前進(jìn)行儲(chǔ)蓄，在積累足夠多的儲(chǔ)蓄前，居民會(huì)盡量減少開(kāi)支，謹(jǐn)慎消費(fèi)。而且近幾年，隨著住房、教育、醫(yī)療的成本大幅提高，居民為購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品，需要進(jìn)行一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間的儲(chǔ)蓄，這嚴(yán)重制約了居民的消費(fèi)水平。當(dāng)居民能夠從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持時(shí)，那么就能擺脫預(yù)算約束，提前實(shí)現(xiàn)“大額剛性支出”，從而減少目標(biāo)性?xún)?chǔ)蓄，增加當(dāng)期消費(fèi)。若所有的消費(fèi)者都可以通過(guò)消費(fèi)信貸來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)耐用消費(fèi)品的購(gòu)買(mǎi)，根據(jù)個(gè)人需求相應(yīng)調(diào)整消費(fèi)品組合，則有利于形成新的消費(fèi)熱點(diǎn)，促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。
1.2消費(fèi)信貸通過(guò)擴(kuò)大貨幣創(chuàng)造乘數(shù)從而刺激消費(fèi)需求由于信貸市場(chǎng)資金供求的不均衡和交易成本的存在，在滿足法定準(zhǔn)備金的前提下，商業(yè)銀行提供的信貸資金并不能全部與需求者匹配成功，從而產(chǎn)生部分沉淀資金，即超額準(zhǔn)備金。隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，信貸市場(chǎng)效率得到提高，信貸資金的更容易找到合適的貸款對(duì)象，從而降低了超額準(zhǔn)備金率，貨幣創(chuàng)造乘數(shù)也隨之增大。這樣，等量的基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)創(chuàng)造的貨幣供給總量增加，若貨幣需求保持不變，社會(huì)上的貨幣供給大于需求，市場(chǎng)利率就會(huì)下降，又投資為利率的減函數(shù)，因此投資需求會(huì)增加，社會(huì)總產(chǎn)出和國(guó)民收入隨之增加，從而拉動(dòng)居民的消費(fèi)需求增加。
1.3消費(fèi)信貸有利于提高消費(fèi)的邊際傾向從而提高消費(fèi)水平消費(fèi)信貸能夠促進(jìn)社會(huì)邊際消費(fèi)傾向的上升，主要有以下兩方面的原因。第一，根據(jù)凱恩斯的絕對(duì)收入理論，消費(fèi)是收入的遞增函數(shù)，但消費(fèi)增加的幅度小于收入增加的幅度，即邊際消費(fèi)傾向小于1?，F(xiàn)實(shí)生活中，邊際消費(fèi)傾向一般與收入呈反向關(guān)系，即低收入群體有較高的邊際消費(fèi)傾向，而高收入群體的邊際消費(fèi)傾向偏低。通過(guò)發(fā)展消費(fèi)信貸，能夠提高低收入群體的消費(fèi)水平和能力，使他們的邊際消費(fèi)傾向提高，而高收入群體的邊際消費(fèi)傾向不會(huì)受到影響，從而使整個(gè)社會(huì)的邊際消費(fèi)傾向上升，擴(kuò)大居民的消費(fèi)需求。第二，根據(jù)莫迪利安尼的生命周期理論，居民的消費(fèi)不是取決于當(dāng)期收入，而是由一生的收入所決定。居民會(huì)根據(jù)生命的不同階段有計(jì)劃地安排自己的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，將一生的收入均勻地分配至生命的各個(gè)周期，以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最優(yōu)配置。居民的一生可以粗略的分為青年、中年和老年三個(gè)時(shí)期。一般來(lái)說(shuō)，中年時(shí)期收入較高，收入大于消費(fèi)支出，因?yàn)槠涫杖氩粌H要用來(lái)還清以前的債務(wù)，還要為養(yǎng)老進(jìn)行儲(chǔ)蓄，此時(shí)的邊際消費(fèi)傾向相對(duì)較低；青年和老年時(shí)期收入較低或沒(méi)有收入，只能依靠信貸和儲(chǔ)蓄來(lái)進(jìn)行消費(fèi)，收入小于消費(fèi)支出，此時(shí)的邊際消費(fèi)傾向相對(duì)較高。通過(guò)消費(fèi)信貸，居民可以將未來(lái)收入提前用于當(dāng)期消費(fèi)，使青年和老年時(shí)期的邊際消費(fèi)傾向得到提高，平滑人們一生之中的消費(fèi)，從而有效提高整個(gè)社會(huì)的邊際消費(fèi)傾向。
2消費(fèi)信貸對(duì)居民消費(fèi)需求影響的實(shí)證分析
2.1變量的選取、數(shù)據(jù)的來(lái)源和處理為了實(shí)證分析消費(fèi)信貸對(duì)居民消費(fèi)需求的影響程度，本章以居民人均消費(fèi)信貸余額CL反映消費(fèi)信貸的變化情況，以居民人均消費(fèi)支出CE來(lái)衡量居民的消費(fèi)水平。鑒于消費(fèi)信貸的統(tǒng)計(jì)口徑最近幾年才完善，2005年以前的數(shù)據(jù)缺失，所以選取2005－2013年的季度數(shù)據(jù)作為樣本數(shù)據(jù)，共36期，數(shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局與中國(guó)人民銀行官網(wǎng)。在實(shí)證分析之前，先對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理。首先，以2005年第一季度的CPI為基期，將每個(gè)季度的數(shù)據(jù)折算為實(shí)際的余額，消除價(jià)格因素的影響。其次，由于所采取的數(shù)據(jù)為季度數(shù)據(jù)，包含季節(jié)變動(dòng)因子和不規(guī)則要素，為消除這些因素的影響，我們采用移動(dòng)平均乘法比率模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行季節(jié)調(diào)整。最后，為避免數(shù)據(jù)的劇烈波動(dòng)以及模型可能出現(xiàn)的異方差性和多重共線性，我們對(duì)所有的變量數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)數(shù)化處理，表示為L(zhǎng)NCE、LNCL。取對(duì)數(shù)后并不會(huì)改變變量之間的經(jīng)濟(jì)意義和因果關(guān)系，變量之間的關(guān)系變?yōu)閺椥躁P(guān)系，變動(dòng)體現(xiàn)為百分比關(guān)系，誤差變?yōu)橄鄬?duì)誤差。
2.2實(shí)證過(guò)程
2.2.1單位根檢驗(yàn)對(duì)于所選取的時(shí)間序列數(shù)據(jù)，首先考慮的就是其平穩(wěn)性問(wèn)題，若把非平穩(wěn)時(shí)間序列當(dāng)作平穩(wěn)時(shí)間序列進(jìn)行回歸，就會(huì)出現(xiàn)“偽回歸”現(xiàn)象，回歸結(jié)果變得不可靠。統(tǒng)計(jì)學(xué)中常用的檢驗(yàn)序列平穩(wěn)性的方法為單位根檢驗(yàn)法，下表1為各變量進(jìn)行ADF單位根檢驗(yàn)的結(jié)果。由上表數(shù)據(jù)可知，經(jīng)過(guò)一階差分后，兩個(gè)變量在5％的顯著性水平下能夠拒絕原假設(shè)，接受備選假設(shè)，即ΔLNCE和ΔLNCL為平穩(wěn)序列，表明原序列是一階單整序列，記作I（1）。
2.2.2協(xié)整檢驗(yàn)兩個(gè)時(shí)間序列變量都為同階單整，可以對(duì)它們進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，協(xié)整關(guān)系主要用來(lái)說(shuō)明時(shí)間序列變量間是否存在長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系。先以LNCL為自變量，LNCE為因變量做OLS回歸得到方程，再對(duì)其殘差序列進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，ADF檢驗(yàn)的結(jié)果如下表2所示。由此可知?dú)埐钚蛄性?％的顯著性水平下不存在單位根，為平穩(wěn)序列，說(shuō)明回歸結(jié)果不是“偽回歸”，序列LNCE和LNCL之間存在（1，1）階協(xié)整關(guān)系，即兩變量之間存在長(zhǎng)期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。
2.2.3向量自回歸模型分析協(xié)整分析的結(jié)果說(shuō)明消費(fèi)信貸與消費(fèi)支出之間具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的靜態(tài)關(guān)系，為了研究?jī)烧咧g的動(dòng)態(tài)關(guān)系以及各變量滯后期所帶來(lái)的具體影響強(qiáng)度，我們利用ΔLNCE，ΔLNCL兩個(gè)平穩(wěn)序列作為內(nèi)生變量，建立VAR模型進(jìn)行分析。依據(jù)AIC和SC準(zhǔn)則取最小值，經(jīng)過(guò)反復(fù)比較，將變量滯后期確定1－3期的值作為內(nèi)生變量。從（2）（3）式的各系數(shù)T統(tǒng)計(jì)量看，大部分變量是顯著的，有少數(shù)變量不顯著，這是由于模型各滯后項(xiàng)之間存在多重共線性所致，這種VAR模型中常見(jiàn)的問(wèn)題并不影響模型的效果，可以忽略不計(jì)，不需對(duì)模型中的變量進(jìn)行剔除。模型有2個(gè)內(nèi)生變量，3階滯后項(xiàng)，共6個(gè)單位根，經(jīng)AR根檢驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)所有根的模的倒數(shù)小于1，都位于單位圓內(nèi)，因此，該模型滿足平穩(wěn)性條件。模型的結(jié)果顯示，人均消費(fèi)支出受自身滯后一期的影響很大，從第三期開(kāi)始，影響逐漸減小。滯后一期的消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)支出產(chǎn)生抑制作用，從第二期開(kāi)始，才產(chǎn)生正向的影響，并且影響程度逐漸增大。符合前文協(xié)整檢驗(yàn)的結(jié)果，說(shuō)明消費(fèi)信貸會(huì)對(duì)消費(fèi)需求產(chǎn)生長(zhǎng)期拉動(dòng)作用。
2.2.4脈沖圖形基于VAR模型的結(jié)果，我們建立脈沖響應(yīng)函數(shù)，繪制脈沖響應(yīng)圖，以求直觀形象地分析消費(fèi)信貸與消費(fèi)支出之間的關(guān)系。通過(guò)脈沖分析，可以衡量來(lái)自隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)沖擊對(duì)內(nèi)生變量當(dāng)前和未來(lái)取值的影響。橫軸表示滯后期數(shù)，縱軸表示對(duì)沖擊的響應(yīng)程度。從圖中可以看出，消費(fèi)支出（ΔLNCE）對(duì)自身的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差信息立刻產(chǎn)生了較強(qiáng)的反映。第一期的響應(yīng)值達(dá)到0．023，前5期的響應(yīng)程度都較大，隨著時(shí)間的推移，這種沖擊的影響逐漸減小，從第10期開(kāi)始，消費(fèi)支出波動(dòng)趨近于0，受到自身的影響趨于平穩(wěn)。根據(jù)“荊輪效應(yīng)”的解釋?zhuān)用竦南M(fèi)不僅受本期絕對(duì)收入的影響，還受以前消費(fèi)水平和消費(fèi)習(xí)慣的影響。所以，本期的消費(fèi)支出與過(guò)去幾期的消費(fèi)支出有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。期初，消費(fèi)支出對(duì)消費(fèi)信貸（ΔLNCL）的擾動(dòng)做出的響應(yīng)為負(fù)值，在第二期達(dá)到負(fù)向最大的0．043，從第四期開(kāi)始轉(zhuǎn)為正值，在第五期達(dá)到正向最大值，之后這種響應(yīng)逐漸減弱，趨于穩(wěn)定的正向反映。這說(shuō)明消費(fèi)信貸在前四期對(duì)消費(fèi)支出會(huì)產(chǎn)生微弱的負(fù)效應(yīng)，但在以后較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)會(huì)形成一種穩(wěn)定的正向影響。
2.3實(shí)證結(jié)論分析
2.3.1協(xié)整檢驗(yàn)的結(jié)果分析消費(fèi)信貸的擴(kuò)張對(duì)消費(fèi)支出的增加有著長(zhǎng)期拉動(dòng)作用，消費(fèi)信貸規(guī)模擴(kuò)大1％，會(huì)使消費(fèi)支出增加0．3214％。我國(guó)的社會(huì)保障體系不夠完善，支出的不確定性大，居民的預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄較強(qiáng)，而通過(guò)消費(fèi)信貸，居民可以在形成較穩(wěn)定的消費(fèi)預(yù)期，從而減少預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄，增加消費(fèi)支出。但是，相比于發(fā)達(dá)國(guó)家的高刺激作用，我國(guó)消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)需求的正向影響程度偏低。這是因?yàn)槲覈?guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展水平較低，信貸體制和結(jié)構(gòu)不完善，導(dǎo)致其對(duì)消費(fèi)需求的拉動(dòng)作用沒(méi)有充分發(fā)揮。
2.3.2VAR模型和脈沖響應(yīng)圖的結(jié)果分析消費(fèi)信貸短期內(nèi)會(huì)對(duì)消費(fèi)需求產(chǎn)生滯后的抑制作用，但從長(zhǎng)期來(lái)看，消費(fèi)信貸能有效擴(kuò)大居民的消費(fèi)需求?，F(xiàn)實(shí)生活中確實(shí)如此，居民在利用消費(fèi)信貸完成購(gòu)房、結(jié)婚等大額支出后，會(huì)背上還款的壓力，期初的一段時(shí)間內(nèi)，大額負(fù)債的沖擊會(huì)使居民變得謹(jǐn)慎，從而增加儲(chǔ)蓄，減少近期的消費(fèi)支出。但是會(huì)產(chǎn)生一個(gè)長(zhǎng)期的正向影響，因?yàn)橄M(fèi)信貸助居民提前完成了置業(yè)結(jié)婚等大額消費(fèi)，居民為未來(lái)特定支出進(jìn)行儲(chǔ)蓄的壓力大大減小，消費(fèi)傾向增加，未來(lái)時(shí)期的消費(fèi)支出也隨之增加。另一方面，消費(fèi)信貸的存在，能夠減弱居民的流動(dòng)性約束，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的跨期轉(zhuǎn)移，使得居民的消費(fèi)行為更具有計(jì)劃性，將現(xiàn)在和未來(lái)的收入結(jié)合起來(lái)，平滑各期消費(fèi)支出，提升整體的消費(fèi)水平。綜述所述，繼續(xù)完善消費(fèi)信貸市場(chǎng)，擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)于拉動(dòng)居民消費(fèi)需求有重要意義。
3促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展的政策建議
3.1大力發(fā)展消費(fèi)信貸，完善信貸體制雖然我國(guó)消費(fèi)信貸近幾年保持高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，絕對(duì)規(guī)模不斷擴(kuò)大，但占GDP的比重仍然偏低。在居民消費(fèi)需求日益增長(zhǎng)的形勢(shì)下，繼續(xù)推動(dòng)消費(fèi)信貸的發(fā)展，顯得尤為重要。目前制約我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展的關(guān)鍵因素是信貸體制的不完善，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面的不足：個(gè)人征信系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。加強(qiáng)個(gè)人信用體系的建設(shè)。我們可以借鑒美國(guó)的做法，成立一個(gè)專(zhuān)門(mén)搜集和保管申請(qǐng)人信用資料的商業(yè)信貸報(bào)告部門(mén)，貸款人通過(guò)一定的費(fèi)用可以從該機(jī)構(gòu)獲得申請(qǐng)人的信用資料，這樣既能減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān)，又保證了信息的全面性和準(zhǔn)確性。另外，可以引入國(guó)外金融行業(yè)普遍采用的“5C個(gè)人信用分析模型”即：品德（Character），能力（Capacity），資金（Capital），擔(dān)保品（Collateral）和商業(yè)條件（Conditionofbusiness），結(jié)合我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，建立適用于我國(guó)的個(gè)人資信評(píng)估模型，以更好的反映個(gè)人資信水平。加強(qiáng)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)管理。近年來(lái)，隨著我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，貸款發(fā)生逾期、違約甚至損失的概率也逐步上升，出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因在于商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制不健全，信貸管理方法和技術(shù)落后，信貸人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)欠缺。為此，可以從三個(gè)方面完善信貸管理體系：第一，規(guī)范信貸操作流程，重點(diǎn)強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理三個(gè)部分的分工和職責(zé)。第二，改進(jìn)信貸管理方法，在堅(jiān)持財(cái)務(wù)因素和非財(cái)務(wù)因素并重的分析原則的基礎(chǔ)上，更多地引入定量分析技術(shù)，使決策結(jié)果更具有科學(xué)性和合理性。第三，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，重視業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，提高信貸人員的綜合素質(zhì)。
3.2優(yōu)化消費(fèi)信貸的外部環(huán)境消費(fèi)信貸的外部環(huán)境和內(nèi)部體制同等重要，良好的法律擔(dān)保體系在規(guī)范消費(fèi)信貸市場(chǎng)，擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，提高消費(fèi)信貸的可得性和便利性方面發(fā)揮重要作用?？梢詮囊韵聝蓚€(gè)方面優(yōu)化消費(fèi)信貸的外部環(huán)境。第一，構(gòu)建消費(fèi)信貸的法律體系。針對(duì)日益繁榮的消費(fèi)金融市場(chǎng)，有必要盡快制定專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)規(guī)范市場(chǎng)參與者的行為，明確借貸雙方的責(zé)任和義務(wù)，加大對(duì)違約行為的懲罰力度，提高失信成本，防止金融欺詐，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者和貸款者的權(quán)益。除了制定完善的消費(fèi)信貸法律體系，還應(yīng)注重提高法律法規(guī)的可行性和操作性，立法時(shí)不僅要涵蓋所有消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，還要對(duì)特殊的消費(fèi)信貸品種做出專(zhuān)章規(guī)定；對(duì)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的每個(gè)程序，既有定性又有定量的規(guī)定，提高可執(zhí)行性。第二，進(jìn)一步完善信貸擔(dān)保制度。在強(qiáng)化債務(wù)人擔(dān)保為主要方式的同時(shí)，加快建立專(zhuān)門(mén)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由政府主導(dǎo)，通過(guò)財(cái)政投入和社會(huì)融資的方式建立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、消費(fèi)貸款擔(dān)?；?，以此形成穩(wěn)固的擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)消費(fèi)信貸類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如住房抵押貸款保證保險(xiǎn)，汽車(chē)貸款履約保證保險(xiǎn)，確保商業(yè)銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，豐富信貸擔(dān)保的層次，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。
3.3健全社會(huì)保障體系，穩(wěn)定消費(fèi)預(yù)期前文的分析表明支出不確定性的存在是制約我國(guó)居民消費(fèi)水平提高的重要因素。在預(yù)期收入不變的條件下，出于對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等不確定性因素的考慮，居民不得不緊縮當(dāng)前消費(fèi)，提前進(jìn)行儲(chǔ)蓄。一直以來(lái)，我國(guó)社會(huì)保障資金占財(cái)政支出的比重相對(duì)較小，社會(huì)保障覆蓋面不全、保障力度和保障水平不夠，使得居民的預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄動(dòng)機(jī)較強(qiáng)。健全社會(huì)保障體系，有助于改變居民未來(lái)支出的不穩(wěn)定預(yù)期，提高居民的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，增強(qiáng)消費(fèi)信心，從而增加對(duì)消費(fèi)信貸的需求。因此，進(jìn)一步擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面，加大對(duì)社會(huì)保障的投入，多渠道的籌集社會(huì)保障資金，完善社會(huì)保障制度，不僅是緩解居民后顧之憂，改善儲(chǔ)蓄率過(guò)高的有效方法，也是提高居民消費(fèi)需求，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的重要途徑。
（一）生態(tài)消費(fèi)觀可以塑造和諧人格，推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)進(jìn)程
生態(tài)消費(fèi)觀，既是一種生活態(tài)度和一種生活方式，同時(shí)也是一種哲學(xué)觀和一種意識(shí)形態(tài)，一方面，生態(tài)消費(fèi)觀是一定社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)生活的集中反應(yīng)，另一方面，其又在一定程度上反作用于社會(huì)經(jīng)濟(jì)和政治的發(fā)展，并在塑造和諧人格方面發(fā)揮重要的作用。生態(tài)消費(fèi)觀所倡導(dǎo)的適度、全面、綠色和可持續(xù)的消費(fèi)，實(shí)際上體現(xiàn)的是人與人、人與自然、人與社會(huì)發(fā)展關(guān)系，彰顯的是如何處理諸多關(guān)系的正確態(tài)度，這種關(guān)系會(huì)在很大程度上決定著生態(tài)文明理念是否能夠?qū)崿F(xiàn)，生態(tài)文明建設(shè)是否能夠貫徹。當(dāng)然，不良的人格和不和諧的人際關(guān)系也是構(gòu)建和諧的人與自然關(guān)系的重要障礙，更是構(gòu)建生態(tài)文明社會(huì)的重要阻力。縱觀人類(lèi)對(duì)于自然界無(wú)情的掠奪和瘋狂的踐踏，從某種程度上看，也是人對(duì)人（代內(nèi)或代際）的剝削與掠奪進(jìn)一步發(fā)展和升級(jí)的結(jié)果，體現(xiàn)的是不良人格和人際關(guān)系的不和諧。所以，進(jìn)一步傳播生態(tài)消費(fèi)觀，使其在塑造社會(huì)成員的和諧人格方面，在促進(jìn)和諧人際關(guān)系方面發(fā)揮重要作用，進(jìn)而通過(guò)間接的方式促進(jìn)人與自然和諧關(guān)系，有力地推動(dòng)社會(huì)主義生態(tài)文明建設(shè)。
（二）生態(tài)消費(fèi)觀是構(gòu)建“兩型社會(huì)“的價(jià)值基礎(chǔ)
社會(huì)主義生態(tài)文明建設(shè)必須要把加強(qiáng)能源、資源節(jié)約和生態(tài)環(huán)境保護(hù)努力做好，要把構(gòu)建“兩型社會(huì)”任務(wù)放到國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的突出位置。“兩型社會(huì)”的構(gòu)建需要全體社會(huì)成員積極參與其中，下大決心和大力氣才能見(jiàn)到成效，如果沒(méi)有正確和科學(xué)的消費(fèi)觀作為指導(dǎo)，沒(méi)有正確的消費(fèi)倫理，在實(shí)踐中很難實(shí)現(xiàn)資源節(jié)約和環(huán)境的保護(hù)。當(dāng)然，在生態(tài)保護(hù)原則的指導(dǎo)下合理地安排我們的生產(chǎn)、生活，并不是要求我們降低甚至是放棄生活的質(zhì)量，而是要求我們的生產(chǎn)、生活必須同自然環(huán)境相和諧，在環(huán)境和資源能夠承受的范圍內(nèi)，在生態(tài)平衡所要求的限度范圍內(nèi)，合理規(guī)劃與安排的一種新型生活方式。生態(tài)消費(fèi)觀是以保護(hù)環(huán)境，促進(jìn)身心和諧發(fā)展為目的，更加注重生活質(zhì)量提高的崇高的精神追求，放棄各種以享受性和揮霍性物質(zhì)消費(fèi)為核心內(nèi)容的消費(fèi)價(jià)值理念，生態(tài)消費(fèi)觀提出的消費(fèi)理念，是在自然資源、能源可承受基礎(chǔ)上的消費(fèi)，這對(duì)于構(gòu)建“兩型社會(huì)”無(wú)疑具有重要的意義。人類(lèi)對(duì)于地球的開(kāi)發(fā)利用，一方面使得人類(lèi)社會(huì)突飛猛進(jìn)地發(fā)展，同時(shí)也使得地球陷入生態(tài)災(zāi)難的窘境，許多不可再生資源面臨枯竭的危險(xiǎn)，可再生資源的開(kāi)發(fā)利用也出現(xiàn)了揮霍浪費(fèi)問(wèn)題，地球的資源只能滿足人的需求和消費(fèi)，卻無(wú)法滿足人的欲求和浪費(fèi)，這樣的一種盲目的消費(fèi)和無(wú)度的浪費(fèi)，在毀滅了地球的同時(shí)，其實(shí)也毀滅了人類(lèi)自己。在資源能源問(wèn)題成為熱點(diǎn)問(wèn)題的同時(shí)，環(huán)境問(wèn)題也凸顯出來(lái)，傳統(tǒng)消費(fèi)觀導(dǎo)致了“大量生產(chǎn)———大量消費(fèi)———大量廢棄”的社會(huì)生活方式，對(duì)于自然生態(tài)環(huán)境造成災(zāi)難性的破壞，環(huán)境污染、土地沙化、白色垃圾、沙塵暴、赤潮等原本只是一些環(huán)保主義者和政府相關(guān)部門(mén)關(guān)注的問(wèn)題，現(xiàn)在均已成為老百姓街頭巷尾熱議的問(wèn)題。如今，資源和環(huán)境問(wèn)題已經(jīng)成為懸掛在每個(gè)社會(huì)成員頭上的一把達(dá)摩克利斯之劍，隨時(shí)都有墜落的危險(xiǎn)，如不妥善、及時(shí)地處理，我們賴(lài)以生存的這個(gè)星球?qū)⒑翢o(wú)未來(lái)可言。由此可見(jiàn)，以節(jié)約的方式進(jìn)行生產(chǎn)，以環(huán)保的態(tài)度進(jìn)行生活為特征的生態(tài)消費(fèi)觀的廣泛傳播和被接受被認(rèn)可是我們構(gòu)建“兩型社會(huì)”必不可少的價(jià)值基礎(chǔ)。
（三）生態(tài)消費(fèi)觀強(qiáng)調(diào)適度消費(fèi)、綠色消費(fèi)，推進(jìn)美麗中國(guó)的構(gòu)建
生態(tài)消費(fèi)觀是一種出于生態(tài)環(huán)境保護(hù)的新型價(jià)值理念，倡導(dǎo)適度消費(fèi)、綠色消費(fèi)和與國(guó)情相適應(yīng)的消費(fèi)、同奢侈消費(fèi)相區(qū)分的適度消費(fèi)，突出展現(xiàn)的是滿足人基本生存需求的消費(fèi)。適度消費(fèi)也可以稱(chēng)之為合理消費(fèi)，指的是在不斷改善人們的生活水平的同時(shí)，把消費(fèi)水平控制在資源、環(huán)境、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)等客觀條件所允許的范圍內(nèi)的消費(fèi)。這種消費(fèi)理念，以提高人們生活質(zhì)量為中心，倡導(dǎo)健康、理性、有利于生態(tài)平衡的消費(fèi)，強(qiáng)調(diào)在消費(fèi)時(shí)，不僅要考慮到自身利益得到滿足，同時(shí)也要考慮到他人及社會(huì)的整體利益，不僅要考慮到代內(nèi)人的利益，更要考慮到代際人的利益，反對(duì)以鋪張浪費(fèi)為特征的過(guò)度消費(fèi)，反對(duì)以滿足虛榮心為特征的奢侈消費(fèi)和超前消費(fèi)，提倡適度、和諧的消費(fèi)。這一理念是對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)觀和消費(fèi)模式的揚(yáng)棄，是對(duì)人類(lèi)消費(fèi)活動(dòng)在更高層面上的理性規(guī)范，也是對(duì)人與自然和諧關(guān)系的更深刻的把握，更是生態(tài)消費(fèi)觀念和活動(dòng)的基本原則。綠色消費(fèi)，也被我們稱(chēng)之為可持續(xù)消費(fèi)，是以適度節(jié)制消費(fèi)為特征，以避免和減少對(duì)環(huán)境的破壞為目的，以崇尚自然和保護(hù)生態(tài)為理念的一種新型消費(fèi)行為和消費(fèi)過(guò)程。綠色消費(fèi)是生態(tài)消費(fèi)理念的重要組成部分，同時(shí)也是該理念在實(shí)踐過(guò)程中的客觀需求。綠色消費(fèi)，從狹義范圍來(lái)看，特指的是對(duì)綠色產(chǎn)品的消費(fèi)，從廣義視角來(lái)看，指的是一切無(wú)害于資源和環(huán)境的消費(fèi)。作為與“兩型社會(huì)”相適應(yīng)的綠色消費(fèi)模式也分為不同的層次，第一個(gè)層次，可以稱(chēng)之為綠色消費(fèi)，也就是狹義的綠色消費(fèi)，只要是符合可持續(xù)發(fā)展和不污染環(huán)境的消費(fèi)都可稱(chēng)之為綠色消費(fèi)，例如我們自覺(jué)抵制對(duì)環(huán)境影響比較大的“黑色”產(chǎn)品而使用綠色產(chǎn)品的消費(fèi)行為。第二個(gè)層次，可以稱(chēng)之為循環(huán)消費(fèi)，這種消費(fèi)對(duì)喪失了實(shí)用價(jià)值的消費(fèi)品進(jìn)行循環(huán)再利用，以盡可能減少對(duì)能源的消耗和對(duì)環(huán)境的污染，側(cè)重于消費(fèi)品的反復(fù)利用，例如用洗完臉的水沖拖把，少消費(fèi)甚至不消費(fèi)一次性消費(fèi)品等消費(fèi)行為。第三個(gè)層次，可以稱(chēng)之為低碳消費(fèi)，低碳消費(fèi)是綠色消費(fèi)的重要組成部分，以減緩人類(lèi)活動(dòng)對(duì)氣候的破壞并逐漸達(dá)成一種互相適應(yīng)的良性發(fā)展?fàn)顟B(tài)的消費(fèi)理念和消費(fèi)行為，其側(cè)重點(diǎn)則是在消費(fèi)行為中盡量減少CO2和SO2等有害氣體的排放，例如我們提倡選擇低能耗的商品，倡導(dǎo)公共機(jī)構(gòu)的節(jié)能政策等，都在一定程度上促進(jìn)了低碳消費(fèi)。
（四）生態(tài)消費(fèi)觀倡導(dǎo)與國(guó)情相適應(yīng)的消費(fèi)，促進(jìn)中華民族永續(xù)發(fā)展
與國(guó)情相適應(yīng)的消費(fèi)，是指在國(guó)家經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的同時(shí)，把保護(hù)環(huán)境和節(jié)約資源相結(jié)合的一種可持續(xù)消費(fèi)理念。改革開(kāi)放30余年來(lái)，我國(guó)取得了舉世矚目的成就，走上了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的快車(chē)道，尤其是夢(mèng)幻般的發(fā)展速度更是讓人嘆為觀止，正如我們看到的，我們僅用30年的時(shí)間就取得了西方發(fā)達(dá)國(guó)家100多年的發(fā)展成果，但是我們也注意到，西方發(fā)達(dá)國(guó)家100多年逐漸出現(xiàn)的環(huán)境和資源問(wèn)題也在中國(guó)30年里集中的顯現(xiàn)出來(lái)，環(huán)境污染、土地沙化、資源浪費(fèi)等問(wèn)題日益突出。如今，中國(guó)人口達(dá)到了13億，但主要資源（水、耕地、礦產(chǎn)資源等）人均占有量卻不足世界平均水平的1/2；GDP總量世界排名第二，但單位GDP能耗卻是世界平均水平的3.4倍；石油連續(xù)多年凈進(jìn)口，2010年后70%以上依賴(lài)進(jìn)口；我國(guó)南方水資源污染嚴(yán)重，七大水系中40%的水已經(jīng)喪失實(shí)用功能；我國(guó)的SO2排放量世界第一，CO2排放量世界第二；進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，奢侈品消費(fèi)在歐洲遭遇冬天的時(shí)候，卻在最大的發(fā)展中國(guó)家中國(guó)搶灘登陸，到如今，中國(guó)已經(jīng)取代美國(guó)成為僅次于日本的世界第二大奢侈品消費(fèi)國(guó)。面對(duì)如此嚴(yán)酷的問(wèn)題，如果中國(guó)不迅速轉(zhuǎn)變生產(chǎn)與生活方式，如果中國(guó)不迅速轉(zhuǎn)變?cè)械膫鹘y(tǒng)消費(fèi)觀念樹(shù)立與國(guó)情相適應(yīng)的生態(tài)消費(fèi)觀，則人類(lèi)歷史上突發(fā)性環(huán)境危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)體系的最大摧毀，將可能出現(xiàn)在中國(guó)。
二、構(gòu)建生態(tài)消費(fèi)觀的現(xiàn)實(shí)途徑
生態(tài)文明視域下的生態(tài)消費(fèi)觀應(yīng)遵循以人為本的根本原則，遵循人與自然，人與社會(huì)和諧發(fā)展的構(gòu)建原則，立足于世情、國(guó)情，從實(shí)際出發(fā)，探索并構(gòu)建有益于人類(lèi)自身、有益于社會(huì)，有益于自然發(fā)展的生態(tài)消費(fèi)觀。
（一）培育生態(tài)消費(fèi)觀的文化底蘊(yùn)
要樹(shù)立生態(tài)消費(fèi)觀，首先要通過(guò)加大宣傳教育，從人類(lèi)可持續(xù)發(fā)展的高度，讓人民充分了解傳統(tǒng)消費(fèi)觀所導(dǎo)致的各種危害性，進(jìn)而從以自我為中心轉(zhuǎn)移到自覺(jué)控制自我的行為、合理節(jié)制自我的欲望，通過(guò)合理規(guī)劃對(duì)自然的利用與開(kāi)發(fā)，使自己的消費(fèi)行為趨于理性，最終實(shí)現(xiàn)人的生態(tài)化。加大宣傳力度，我們一方面可以通過(guò)各種傳播媒介來(lái)宣傳文明的、健康的、新型的消費(fèi)理念，如被大眾廣泛接受的廣播、電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、社會(huì)公益宣傳欄等，通過(guò)公益廣告、記錄紀(jì)實(shí)片、動(dòng)畫(huà)漫畫(huà)等直觀形式進(jìn)行宣傳和教育，另一方面，社會(huì)各機(jī)構(gòu)、各單位、政府各部門(mén)也可以通過(guò)參觀學(xué)習(xí)、社會(huì)實(shí)踐、理論探討等多種方式進(jìn)行教育和研究。因此，倡導(dǎo)生態(tài)消費(fèi)觀，培育生態(tài)消費(fèi)的文化底蘊(yùn)，需要新聞媒體、教育部門(mén)、政府和社會(huì)各界聯(lián)合起來(lái)形成合力，通過(guò)廣泛的、系統(tǒng)的和大眾化的宣傳教育，燃起人們熱愛(ài)自然、崇尚自然的高尚道德情操，從內(nèi)心深處真正地認(rèn)識(shí)到自然環(huán)境的重要性和自然資源的不可替代性，進(jìn)而牢固樹(shù)立可持續(xù)發(fā)展的生態(tài)消費(fèi)觀，形成社會(huì)主流思潮，為資源環(huán)境和人類(lèi)社會(huì)協(xié)調(diào)、持續(xù)發(fā)展，提供了精神動(dòng)力。
（二）強(qiáng)化生態(tài)消費(fèi)觀的政策引導(dǎo)
生態(tài)消費(fèi)，作為一種新型的、科學(xué)的消費(fèi)模式，離不開(kāi)制度與政策的支撐。政府及相關(guān)部門(mén)需要制定完善的相關(guān)法律、法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，扶植與鼓勵(lì)生態(tài)消費(fèi)，為推廣和普及生態(tài)消費(fèi)理念提供可靠的保障與支撐。一方面，通過(guò)制定有關(guān)法律法規(guī)來(lái)規(guī)范企業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通的全過(guò)程。根據(jù)國(guó)家環(huán)境質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)來(lái)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，用可持續(xù)發(fā)展的觀念指導(dǎo)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、研發(fā)、生產(chǎn)等多環(huán)節(jié)，鼓勵(lì)綠色產(chǎn)業(yè)和相關(guān)鏈的構(gòu)建，制定推動(dòng)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，構(gòu)筑綠色、生態(tài)產(chǎn)品的市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)，以滿足消費(fèi)者對(duì)該類(lèi)產(chǎn)品的消費(fèi)需求，對(duì)于生產(chǎn)節(jié)能、低耗、環(huán)保產(chǎn)品的企業(yè)可適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)于購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品的消費(fèi)者進(jìn)行價(jià)格補(bǔ)貼，同時(shí)嚴(yán)控那些高污染、高能耗、低質(zhì)量和不符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品生產(chǎn)，改變企業(yè)的“高生產(chǎn)—高消費(fèi)—高污染”的運(yùn)作模式。另一方面，通過(guò)制定有關(guān)的政策來(lái)規(guī)范、調(diào)節(jié)人們的消費(fèi)行為，對(duì)個(gè)人的消費(fèi)行為進(jìn)行及時(shí)干預(yù)和科學(xué)引導(dǎo)，通過(guò)稅收等相關(guān)政策來(lái)限制和消除不合理的非生態(tài)消費(fèi)，如通過(guò)征收奢侈品稅來(lái)節(jié)制消費(fèi)者的奢侈消費(fèi)，通過(guò)制定相關(guān)金融政策來(lái)限制消費(fèi)者的超前消費(fèi)，通過(guò)相關(guān)的優(yōu)惠政策促進(jìn)產(chǎn)品生產(chǎn)與流通，減少消費(fèi)者的過(guò)度消費(fèi)等，培養(yǎng)起廣大消費(fèi)者的生態(tài)消費(fèi)觀念，真正做到理性消費(fèi)。
（三）加強(qiáng)生態(tài)消費(fèi)觀的科技基礎(chǔ)
人類(lèi)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)包括生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)四個(gè)基本環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)四個(gè)環(huán)節(jié)的生態(tài)化，使四個(gè)環(huán)節(jié)相互促進(jìn)，相互協(xié)調(diào)，形成良性循環(huán)的生態(tài)化產(chǎn)業(yè)鏈，這是構(gòu)建社會(huì)主義生態(tài)文明社會(huì)的主要任務(wù)，同時(shí)也是培養(yǎng)和樹(shù)立生態(tài)消費(fèi)觀的重要途徑。生產(chǎn)是消費(fèi)的前提和基礎(chǔ)，消費(fèi)是生產(chǎn)的目的和動(dòng)力，基于這樣的認(rèn)識(shí)，我們應(yīng)在生產(chǎn)過(guò)程中，轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式，加大科技投入，夯實(shí)科技基礎(chǔ)，由粗放型生產(chǎn)向集約型生產(chǎn)轉(zhuǎn)變，鼓勵(lì)低能耗、低污染的綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為廣大消費(fèi)者提供更多可供選擇的清潔產(chǎn)品和生態(tài)消費(fèi)品；在分配過(guò)程中，在堅(jiān)持效率優(yōu)先兼顧公平原則的指導(dǎo)下，進(jìn)行對(duì)科技含量較高的生態(tài)型產(chǎn)品的合理分配，發(fā)揮新型產(chǎn)品的生態(tài)化價(jià)值，物盡其用；在交換環(huán)節(jié)中，理清交換的中間環(huán)節(jié)，使交易的方式簡(jiǎn)單、透明、公開(kāi)，盡量避免在交換過(guò)程中產(chǎn)品的再次污染；在消費(fèi)領(lǐng)域，則應(yīng)提倡生態(tài)消費(fèi)，側(cè)重于商品的使用價(jià)值，側(cè)重于消費(fèi)品的循環(huán)再利用，不能用時(shí)尚的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)決定商品的使用壽命，在其使用價(jià)值沒(méi)有被消耗殆盡時(shí)，其結(jié)構(gòu)和功能沒(méi)有被完全破壞時(shí)，就不應(yīng)被舍棄。
（四）堅(jiān)持人與自然和諧發(fā)展的原則
關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理
1引言
國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。
2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化
國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷(xiāo)售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面
隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢(xún)、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶(hù)提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶(hù)不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷(xiāo)售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。
2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善
目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登摘要：我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開(kāi)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過(guò)比較分析中外汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國(guó)實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。
關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理
1引言
國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。
2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化
國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷(xiāo)售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面
隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢(xún)、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶(hù)提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶(hù)不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷(xiāo)售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。
2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善
目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登為了降低汽車(chē)消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車(chē)貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車(chē)銷(xiāo)售速度。
3．4法律制度不健全
汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。
4我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析
(1)在汽車(chē)消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車(chē)市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車(chē)專(zhuān)業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車(chē)金融公司合作打開(kāi)市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車(chē)金融公司，由汽車(chē)金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車(chē)信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車(chē)售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開(kāi)展購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車(chē)旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車(chē)銷(xiāo)售的迅猛發(fā)展。
(2)汽車(chē)消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。
(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車(chē)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專(zhuān)業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專(zhuān)業(yè)、經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車(chē)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。
(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車(chē)消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。
5結(jié)語(yǔ)
汽車(chē)消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車(chē)供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買(mǎi)力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買(mǎi)方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車(chē)消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。
參考文獻(xiàn)：
[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．
[2]吳勇．淺談國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題及發(fā)展出路[J]．重型汽車(chē)，2004(3)：1-4．
關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理
1引言
國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。
2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化
國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷(xiāo)售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面
隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢(xún)、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶(hù)提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶(hù)不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷(xiāo)售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。
2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善
目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門(mén)、催收和追繳部門(mén)、舊車(chē)拍賣(mài)中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車(chē)消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車(chē)消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車(chē)公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車(chē)輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購(gòu)買(mǎi)者對(duì)融資車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷(xiāo)商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶(hù)進(jìn)行催收，并且通過(guò)健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶(hù)付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車(chē)消費(fèi)信貸、汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買(mǎi)方與賣(mài)方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問(wèn)題都進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。如汽車(chē)消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車(chē)消費(fèi)信貸相關(guān)問(wèn)題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷(xiāo)售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷(xiāo)售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購(gòu)買(mǎi)者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。
3我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題
隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸的興起，國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車(chē)消費(fèi)金額的60％～70％都依賴(lài)于貸款。然而，我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車(chē)市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比，特別是中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)起步不過(guò)10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問(wèn)題。
3．1汽車(chē)金融服務(wù)主體比較單一
在我國(guó)；商業(yè)銀行是目前開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來(lái)源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的要求。
3．2汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低
消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車(chē)消費(fèi)信貸并不是單指將車(chē)賣(mài)出，還必須將售后服務(wù)納入這一過(guò)程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問(wèn)題的重要性，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車(chē)銷(xiāo)售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。
3．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范
金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車(chē)消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車(chē)貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車(chē)銷(xiāo)售速度。
3．4法律制度不健全
汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。
4我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析
(1)在汽車(chē)消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車(chē)市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車(chē)專(zhuān)業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車(chē)金融公司合作打開(kāi)市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車(chē)金融公司，由汽車(chē)金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車(chē)信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車(chē)售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開(kāi)展購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車(chē)旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車(chē)銷(xiāo)售的迅猛發(fā)展。
(2)汽車(chē)消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。
(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車(chē)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專(zhuān)業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專(zhuān)業(yè)、經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車(chē)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。
(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車(chē)消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。
5結(jié)語(yǔ)
汽車(chē)消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車(chē)供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買(mǎi)力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買(mǎi)方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車(chē)消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。
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關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸旅游消費(fèi)
在貸款買(mǎi)房、貸款買(mǎi)車(chē)已經(jīng)被人們所接受的今天，貸款旅游在人們眼里還屬于“奢侈”行為。在當(dāng)前的旅游消費(fèi)環(huán)境和我國(guó)堅(jiān)持實(shí)行擴(kuò)大內(nèi)需方針的形勢(shì)下，克服各種困難和障礙，重新啟動(dòng)岌岌可危的旅游信貸業(yè)務(wù)對(duì)旅游業(yè)和金融業(yè)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
啟動(dòng)旅游信貸消費(fèi)市場(chǎng)的難點(diǎn)
國(guó)人的務(wù)實(shí)心態(tài)使旅游信貸不被接受
西方人將旅游當(dāng)作生活的重要內(nèi)容之一，社會(huì)福利和各項(xiàng)保險(xiǎn)健全，沒(méi)有存款也要休假外出旅行。中國(guó)人則不同，相對(duì)于攢錢(qián)購(gòu)房來(lái)說(shuō)，旅游只能算得上是一種可有可無(wú)的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因?yàn)楹笳呤菫榱艘患胰税簿訕?lè)業(yè)的百年大計(jì)，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂(lè)，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費(fèi)者的眼睛還是雪亮的。
盡管政府大力提倡居民進(jìn)行信貸消費(fèi)，但現(xiàn)實(shí)的信貸消費(fèi)形勢(shì)并不樂(lè)觀。據(jù)中國(guó)人民銀行最近調(diào)查，半數(shù)居民并沒(méi)有消費(fèi)信貸意向，與此同時(shí)，不同職業(yè)不同收入消費(fèi)群體接受消費(fèi)信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國(guó)人對(duì)待生活的務(wù)實(shí)心態(tài)，正是這種心態(tài)阻礙著旅游信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
個(gè)人信用制度體系制肘旅游信貸消費(fèi)
信貸消費(fèi)的全新理念雖然在某些領(lǐng)域逐步被越來(lái)越多的消費(fèi)者接受，然而，現(xiàn)實(shí)中還存在著制約消費(fèi)信貸的瓶頸問(wèn)題。目前的信貸消費(fèi)中，商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方，獨(dú)資承擔(dān)了信貸消費(fèi)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)信貸消費(fèi)的進(jìn)一步發(fā)展十分不利。貸款銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續(xù)。
由于旅游的信貸需求是突發(fā)性的，短時(shí)間內(nèi)辦理完成并不容易，貸方和借方的積極性都可能受到一定影響，因此，急需有更多的金融機(jī)構(gòu)來(lái)提供更為便捷的服務(wù)，滿足百姓的信貸需求。
銀行的服務(wù)質(zhì)量和營(yíng)業(yè)模式導(dǎo)致旅游信貸曲高和寡
手續(xù)繁瑣令人生畏。消費(fèi)信貸手續(xù)非常繁瑣，通常都有十幾道關(guān)卡，作為消費(fèi)信貸家族成員之一，旅游信貸自然也不例外。一般說(shuō)來(lái)，想借旅游貸款的游客需提前二三十天向開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行提出申請(qǐng)，其間需要往返銀行多次，并提供銀行所需的各種文件、證明、擔(dān)保。也許將來(lái)旅游貸款門(mén)檻放低之日就是旅游貸款大受歡迎之際。
貸款業(yè)務(wù)覆蓋面狹窄。旅游貸款目前只有北京、上海、廣州、桂林等少數(shù)幾個(gè)大城市和旅游業(yè)發(fā)達(dá)城市中的商業(yè)銀行開(kāi)辦，而在中小城市里此項(xiàng)業(yè)務(wù)尚是一片空白，因而相當(dāng)一部分有實(shí)力、講信用也有旅游意愿的潛在游客只因身在中小城市想辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)也只能望“貸”興嘆了。
貸款方式呆板單一。旅游貸款一般都是由銀行和旅游公司（旅行社）聯(lián)合推出，借得貸款的旅客一般是拿不到現(xiàn)金的，只能跟隨銀行指定的旅游公司（旅行社）組成的旅游團(tuán)隨行。旅游者若不想隨旅游團(tuán)一起行動(dòng)而是想單獨(dú)自由自在地去飽覽風(fēng)光、指點(diǎn)江山，銀行通常會(huì)婉拒他的貸款申請(qǐng)。這種單一的信貸模式將大批消費(fèi)者拒之門(mén)外。
啟動(dòng)旅游信貸消費(fèi)對(duì)策與措施
健全管理法規(guī)和制度，完善消費(fèi)信貸體系。有關(guān)部門(mén)要研究制訂與信貸消費(fèi)相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等一系列制度，使旅游信貸消費(fèi)逐步走上法制軌道。銀行等金融機(jī)構(gòu)可以積極探索建立個(gè)人信用檔案共享網(wǎng)絡(luò)，實(shí)行個(gè)人信用評(píng)估制度，促進(jìn)信貸消費(fèi)，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，要支持、引導(dǎo)建立個(gè)人資信調(diào)查和置業(yè)擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)，盡快全面啟動(dòng)旅游信貸二級(jí)市場(chǎng)，為旅游者實(shí)現(xiàn)自己的旅游愿望創(chuàng)造便利條件。
提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，改善信貸消費(fèi)環(huán)境。凡涉及旅游信貸消費(fèi)的各有關(guān)部門(mén)、有關(guān)企業(yè)都要加強(qiáng)職工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量。各商業(yè)銀行應(yīng)該建立健全消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)者提供多種形式高效、便利的旅游信貸服務(wù)；銀行要配備必要的信貸消費(fèi)營(yíng)銷(xiāo)人員和管理人員，多與旅行社（旅游公司）和消費(fèi)者溝通，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機(jī)制。
加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。有關(guān)部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和宣傳媒體要加大信貸消費(fèi)的宣傳力度，通過(guò)各種宣傳方式，普及信貸消費(fèi)知識(shí)，逐步轉(zhuǎn)變國(guó)人先積累、后消費(fèi)的傳統(tǒng)習(xí)慣，引導(dǎo)其樹(shù)立借助信貸工具，適度超前消費(fèi)的新觀念，以有效增加旅游的即期消費(fèi)。
加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，搞好部門(mén)協(xié)作。發(fā)展旅游信貸消費(fèi)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門(mén)、有關(guān)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都要密切配合，通力合作，共同推進(jìn)。有關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)這項(xiàng)工作的組織協(xié)調(diào)，研究制定有關(guān)政策措施。商業(yè)、旅游等有關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)要把啟動(dòng)和推進(jìn)旅游信貸消費(fèi)作為拉動(dòng)內(nèi)需的重要任務(wù)，積極采取措施，消除制約癥結(jié)，加大信貸消費(fèi)工作力度。保險(xiǎn)公司可以介入信貸消費(fèi)，開(kāi)辦履約保險(xiǎn)項(xiàng)目，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。
此外，要密切關(guān)注旅游信貸消費(fèi)這一新課題，加強(qiáng)理論研究和實(shí)踐指導(dǎo)，引導(dǎo)旅游信貸消費(fèi)健康發(fā)展。
旅游信貸市場(chǎng)前景廣闊
旅游消費(fèi)在我國(guó)目前已成為重要的消費(fèi)熱點(diǎn)，旅游消費(fèi)市場(chǎng)的啟動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)會(huì)產(chǎn)生巨大的推動(dòng)力。對(duì)旅游消費(fèi)主體而言，決定旅游消費(fèi)的兩個(gè)基本要素是“一是有錢(qián)，二是有閑”。目前對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，耐用消費(fèi)品已趨于飽和狀態(tài)，人們的旅游動(dòng)機(jī)和需求日益旺盛，這就要合理地引導(dǎo)人們的消費(fèi)方向，旅游消費(fèi)就是一個(gè)重要方面。因此應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)措施鼓勵(lì)人們進(jìn)行旅游消費(fèi)，對(duì)于收入不高、積蓄有限、收入來(lái)源穩(wěn)定、有一定還款能力且有強(qiáng)烈旅游欲望的個(gè)體消費(fèi)者而言，旅游信貸就是一項(xiàng)很好的措施。有專(zhuān)家認(rèn)為，貸款旅游的前景應(yīng)該不錯(cuò)，剛工作或剛成家的青年人將是旅游信貸的主要選擇者。另外，境外旅游花銷(xiāo)較大，隨著出境旅游業(yè)務(wù)的不斷增長(zhǎng)，也使旅游信貸顯露出光明的前景?？梢灶A(yù)見(jiàn)，旅游信貸消費(fèi)在不久的將來(lái)也是肯定有前景的，也許旅游信貸消費(fèi)也必須經(jīng)過(guò)一段寂寞日子以后才會(huì)逐漸紅火起來(lái)。尤其是中國(guó)的入世，受到國(guó)外信貸消費(fèi)觀念的影響，旅游信貸肯定蘊(yùn)藏著比較大的市場(chǎng)潛力。
市場(chǎng)培育尚需時(shí)日
這些年，國(guó)人外出旅游的興趣與日俱增，但卻掩蓋不了一個(gè)事實(shí)：人們的實(shí)際收入水平相對(duì)于旅游的食、住、行、游、購(gòu)、娛六大要素的開(kāi)支來(lái)說(shuō)，懸殊太大。除了極少數(shù)高收入者，沒(méi)有多少人能在一年內(nèi)瀟灑地舉家出游幾次。就是一年外出旅游一次的，也多是中高收入階層。真正需要向銀行貸款去旅游的，只能是積蓄不夠、收入較低的人群。在大多數(shù)普通百姓心目中，旅游消費(fèi)還不是生活中必須的支出項(xiàng)目。
不少消費(fèi)者對(duì)貸款出門(mén)旅游表示出了極大的興趣，但限于貸款手續(xù)的繁瑣和貸款期限太短，還貸壓力太大等因素，最終也不得不放棄了選擇貸款出去旅游的方法。在實(shí)際操作中，銀行很少將旅游貸款直接貸給個(gè)人去旅游的貸款方式在很大程度上也限制了消費(fèi)者申請(qǐng)旅游貸款的興趣。銀行的貸款條款上大多規(guī)定貸款只限于支付與貸款人簽訂合作協(xié)議的特約旅行社的旅游費(fèi)用，也即旅游者的旅游只能是跟團(tuán)，要是為了貸款而放棄了自己的旅游的自由空間的話，有些消費(fèi)者就不會(huì)去考慮辦理旅游貸款了。由此看來(lái)，在很多消費(fèi)者的心理上，對(duì)旅游貸款仍然抱著一種不辦要比辦的好的懷疑甚至是否定的態(tài)度。
旅行社（旅游公司）作為市場(chǎng)主體，還沒(méi)有把“旅游”當(dāng)作真正的商品在操作，還沒(méi)意識(shí)到與金融機(jī)構(gòu)的合作是拓展市場(chǎng)的有效之舉。例如，婚慶消費(fèi)是信貸介入的一個(gè)契機(jī)，現(xiàn)在無(wú)論農(nóng)村、城市，無(wú)論年輕人還是長(zhǎng)輩，婚慶借貸并不被視為奢侈性消費(fèi)。在這方面，旅行社就應(yīng)積極探索。
一些經(jīng)濟(jì)學(xué)人士分析認(rèn)為，國(guó)家實(shí)行假日休息制度，給國(guó)民的出門(mén)旅游提供了時(shí)間上的較大許可，特別是出境旅游現(xiàn)在已成為了不少消費(fèi)者的首選。但一次支出一筆數(shù)額較大的出境旅游費(fèi)用，也讓一般的家庭在經(jīng)濟(jì)上感到無(wú)法承受。因此，旅游貸款應(yīng)該成為不少家庭出門(mén)旅游的一種比較容易接受的消費(fèi)方式。只是旅游信貸在目前情況下要達(dá)到升溫的效果，需要銀行、旅行社（旅游公司）和消費(fèi)者三者之間進(jìn)一步的磨合。比如說(shuō)，現(xiàn)在銀行一般規(guī)定借款人必須在半年或一年內(nèi)還清所有貸款，借款人每月的還貸負(fù)擔(dān)必然比較重。如果延長(zhǎng)還款時(shí)間，加之旅游貸款的數(shù)額一般不大，那么消費(fèi)者也就很容易下決心了。只要旅行社（旅游公司）與銀行合作，在技術(shù)上解決旅游信貸的細(xì)節(jié)問(wèn)題，就不愁沒(méi)有旅游者來(lái)問(wèn)津?？梢?jiàn)，旅游信貸市場(chǎng)的培育尚需時(shí)日，“銀”—“旅”聯(lián)手為挖掘未來(lái)市場(chǎng)的前期投入是必要的。
“旅游金融”大有可為
旅游業(yè)在擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方面起著舉足輕重的作用，銀行應(yīng)該抓住個(gè)人存款實(shí)行實(shí)名制的有利契機(jī)，盡早建立個(gè)人信用制度及銀行間個(gè)人信用查詢(xún)制度，同時(shí)簡(jiǎn)化貸款程序、拓展貸款方式、擴(kuò)大貸款覆蓋面，為旅游業(yè)的發(fā)展助推一臂之力。從假日經(jīng)濟(jì)高峰期看，我國(guó)銀行業(yè)的旅游金融服務(wù)已經(jīng)落后于方興未艾的假日經(jīng)濟(jì)，“旅游金融”大有可為。
銀行業(yè)“旅游金融”的服務(wù)意識(shí)要進(jìn)一步增強(qiáng)。銀行應(yīng)努力提高旅游金融服務(wù)的自覺(jué)性，突破等客上門(mén)的常規(guī)，從被動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)為主動(dòng)服務(wù)。銀行可深入旅游客源市場(chǎng)調(diào)查研究，調(diào)整和優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)布局，完善服務(wù)功能。特別是要加強(qiáng)對(duì)旅游金融的綜合開(kāi)發(fā)，多種服務(wù)一齊上，促進(jìn)旅游與金融的融合。
辦好旅游消費(fèi)信貸這一旅游金融“特色菜”是銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。可以預(yù)見(jiàn)，旅游信貸將成為人們樂(lè)于接受的一種新型消費(fèi)方式。銀行應(yīng)盡量簡(jiǎn)化手續(xù)，提高辦事效率，發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)原有客戶(hù)記錄，著手建立個(gè)人信用信息庫(kù)，并實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)和區(qū)域共享。在此基礎(chǔ)上，依據(jù)消費(fèi)者的信用狀況決定旅游信貸的對(duì)象和程序，以及貸款手續(xù)的繁簡(jiǎn)。
此外，銀行應(yīng)拓寬“旅游金融”服務(wù)的領(lǐng)域。如充分發(fā)揮信用卡在旅游消費(fèi)中的服務(wù)功能，使旅游消費(fèi)者“一卡走遍天下”的夢(mèng)想成真等等，這些“微不足道”的中間業(yè)務(wù)仍有廣闊天地?？梢韵嘈?，在未來(lái)的旅游經(jīng)濟(jì)中，“旅游金融”必將成為一道亮麗的風(fēng)景線。
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