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序論：在您撰寫經(jīng)濟(jì)與金融論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
[摘要]奧運經(jīng)濟(jì)必須與金融發(fā)展相互依托，奧運金融應(yīng)正確選擇支持奧運經(jīng)濟(jì)的切入點，以奧運會金融服務(wù)和金融環(huán)境的建設(shè)為重點，加強金融創(chuàng)新，確保奧運經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的整體實現(xiàn)。
[關(guān)鍵詞]奧運經(jīng)濟(jì)奧運金融金融服務(wù)
目前，奧運經(jīng)濟(jì)已成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一種獨特的現(xiàn)象，人們從聚合效應(yīng)、裂變效應(yīng)、輻射效應(yīng)等方面表述了奧運經(jīng)濟(jì)的積極作用，但毫無疑問的是，奧運經(jīng)濟(jì)必須與金融發(fā)展相互依托。如果沒有相應(yīng)的金融支持，奧運經(jīng)濟(jì)效應(yīng)則難以充分發(fā)揮。其實，從2001年7月北京取得2008年奧運會主辦權(quán)的那一天起，中國的金融業(yè)就已經(jīng)開始積極參與奧運，并發(fā)揮了應(yīng)有的作用。那么，奧運經(jīng)濟(jì)與奧運金融有著怎樣的聯(lián)系?金融業(yè)又應(yīng)如何選擇支持奧運經(jīng)濟(jì)的切入點?為此，本文特對上述問題進(jìn)行探討。
一、奧運經(jīng)濟(jì)給奧運金融發(fā)展提供了機遇
在奧運經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，金融業(yè)憑借自身業(yè)務(wù)屬性的優(yōu)勢，率先搭上了奧運經(jīng)濟(jì)的快車。眾所周知，舉辦一屆奧運會是要大動土木的，除了奧運賽事所需的場館和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外，還包括奧運村、媒體村、會議中心，以及殘奧會場館的的建設(shè)等等。如此龐大的工程不僅需要技術(shù)上的強力支持，還需要一條暢通無阻的資金鏈條作為保證其順利實施的基礎(chǔ)條件。但是如此龐大的資金需求僅靠政府支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。這就為金融機構(gòu)提供了一個分享奧運盛宴的機會。2003年4月，中行與北京市政府簽署了《金融合作協(xié)議》，根據(jù)《金融合作協(xié)議》，中行承諾在2008年之前，將提供1000億元人民幣用于北京市城市建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的融資服務(wù)?？梢哉f，北京奧運會給中國金融業(yè)帶來巨大的商機。
二、奧運金融發(fā)展的突破口
1.金融支付產(chǎn)業(yè)
如果將門票刷卡比作奧運催生的偌大金融支付市場的入口，那么與其相比與奧運相關(guān)的旅游、餐飲、酒店、消費等領(lǐng)域才是銀行卡刷卡消費的重頭戲。特別是在中國，刷卡消費所占比例還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒達(dá)到預(yù)期水平，無論是簽約商戶數(shù)量、POS受理環(huán)境還是刷卡消費習(xí)慣都還未達(dá)標(biāo)。不過毫無疑問的是，奧運倒計時的鐘聲將對金融支付產(chǎn)業(yè)起到催化劑的作用.金融支付將進(jìn)入井噴式發(fā)展階段。
2.銀行管理業(yè)務(wù)
我國銀行業(yè)能否為參與奧運盛事的各界來賓提供全方位、立體化、高質(zhì)量和更加便捷的金融服務(wù)，直接與網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、資金和人員保障能力有關(guān)。當(dāng)然信息技術(shù)是金融服務(wù)系統(tǒng)的基本支撐。中國銀行正發(fā)揮奧運會合作伙伴的優(yōu)勢，在奧運村等奧運區(qū)域內(nèi)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，有計劃、有步驟地完善奧運場館周邊網(wǎng)點布局，與VISA國際組織共同合作，在奧運現(xiàn)場安裝ATM和POS機，攜手拓展奧運會相關(guān)城市商戶受理網(wǎng)絡(luò)。從目前已經(jīng)開展的奧運相關(guān)市場開發(fā)和運營看,中行總的回報和收益比較理想。從直接收益看，圍繞北京奧運會籌備開展的各種資金管理業(yè)務(wù)，代售北京奧運會門票、代銷奧運特許商品和開設(shè)非居民臨時法人賬戶等業(yè)務(wù).已成為中行業(yè)務(wù)收入新增長點。從間接收益看，北京奧運會在提高中行金融服務(wù)水平、提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力、拓展客戶關(guān)系，以及建立品牌差異化優(yōu)勢等方面作用日益凸現(xiàn)。
3.自助服務(wù)市場
在銀行的運營、管理和服務(wù)全面國際化的大背景下金融服務(wù)將不斷前移，企業(yè)也會更加關(guān)注自動化和渠道集成。奧運金融自助服務(wù)工程無疑會促進(jìn)金融行業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈各方的聯(lián)合，全面推進(jìn)金融業(yè)技術(shù)的應(yīng)用.將使我國金融行業(yè)系統(tǒng)進(jìn)入一個全新時代。
全球領(lǐng)先的金融自助服務(wù)解決方案供應(yīng)商NCR公司宣布，快捷、便利安全的金融自助服務(wù)將成為中國成功承辦重大賽事和國際活動的必備條件，而日益頻繁的大型活動也將為金融自助服務(wù)市場營造無限的拓展空間和難得的發(fā)展機遇。目前單一的存取款功能的ATM機遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足消費者多樣化的服務(wù)需求，通過一流的技術(shù)和軟件實現(xiàn)集存取款、購票、充值、交費等全新功能的ATM將成為市場新寵，在為消費者帶來便利的同時，協(xié)助銀行獲取更多利潤。
4.風(fēng)險管理業(yè)務(wù)
籌辦奧運周期長、規(guī)模大、影響遠(yuǎn)。最大限度地防范風(fēng)險、減少損失確保安全，是舉辦一屆有特色、高水平奧運會的重要基礎(chǔ)。作為保險合作伙伴，人保財險將為北京2008年奧運會和殘奧會，為北京奧組委、中國奧委會，以及中國體育代表團(tuán)提供充足的保險保障服務(wù)與資金支持。在最近的幾十年里保險作為風(fēng)險管理的重要手段，受到各屆奧運會組織者的高度重視。這次人保財險加入北京奧運會合作伙伴行列為雙方的合作搭建了新的平臺。人保財險將通過贊助奧運.進(jìn)一步拓展發(fā)展空間，加速企業(yè)的發(fā)展。
三、奧運金融發(fā)展規(guī)劃的制定
1.構(gòu)建健全的現(xiàn)代金融體系
結(jié)合北京特色，為舉辦奧運提供全方位的資金支持與服務(wù)。第一，針對混業(yè)經(jīng)營的趨勢，可考慮成立北京金融控股公司，控股公司是商業(yè)銀行、北京證券公司等地方性金融企業(yè)，為客戶提供多元化的金融服務(wù)；第二，加快開放實現(xiàn)金融機構(gòu)的國際化。要有步驟地吸引具有先進(jìn)管理經(jīng)驗、運行機制的各類外資金融機構(gòu)在北京開業(yè)或參股首都金融產(chǎn)業(yè)，提高服務(wù)奧運的能力；第三，構(gòu)建完善發(fā)達(dá)的金融市場。要著力發(fā)展直接融資市場，推動奧運融資創(chuàng)新。
2.加強與改進(jìn)金融監(jiān)管，維護(hù)良好的金融秩序與環(huán)境
建立完備的金融監(jiān)管體系，有效防范和控制金融風(fēng)險。一是各分業(yè)監(jiān)管機構(gòu)繼續(xù)加強協(xié)調(diào)合作，建立金融企業(yè)的強制信息披露制度，將金融機構(gòu)置于市場約束與社會各界的監(jiān)督之下；二是應(yīng)加強首都金融業(yè)的風(fēng)險防范和控制系統(tǒng)，完善監(jiān)管信息系統(tǒng)的建設(shè)，建立和完善早期的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)；三是要整頓首都金融秩序，打擊金融犯罪，提高首都金融業(yè)的安全性。
參考文獻(xiàn)：
[1]邱曉德:奧運經(jīng)濟(jì)與發(fā)展中國體育金融市場[J].哈爾濱體育學(xué)院學(xué)報,2003,1:28～29
(一)兼并行為導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)體過于集中
近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，在很多大型的金融企業(yè)中出現(xiàn)了規(guī)模較大的兼并行為，這就使得全球經(jīng)濟(jì)體分布得過于集中，對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了消極影響。一方面，經(jīng)濟(jì)體過于集中會為金融機構(gòu)中的高層管理人員追求更高薪資提供平臺；另一方面，經(jīng)濟(jì)體過于集中也容易造成金融機構(gòu)出現(xiàn)道德風(fēng)險，很多金融機構(gòu)利用規(guī)模擴(kuò)大的優(yōu)勢，對破產(chǎn)風(fēng)險視而不見，這就在很大程度上提高了金融機構(gòu)破產(chǎn)的可能性[1]。一旦大規(guī)模的金融機構(gòu)破產(chǎn)，政府為了經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定就不得不對其伸出援手，這也進(jìn)一步消除了大型金融機構(gòu)的破產(chǎn)顧慮，甚至做出與自身發(fā)展目標(biāo)相悖的風(fēng)險經(jīng)營行為。
(二)經(jīng)濟(jì)活動在金融經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)過多
因為金融經(jīng)濟(jì)無論在規(guī)模上，還是資金上，與實體經(jīng)濟(jì)相比都有著很大優(yōu)勢，這也就導(dǎo)致很多經(jīng)濟(jì)活動都趨向于在金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域進(jìn)行，進(jìn)而使實體經(jīng)濟(jì)所遭到的擠壓越來越大。與此同時，這也使金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的交易出現(xiàn)越來越多的純粹投機行為，促進(jìn)了金融經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)的脫離。
(三)兩者之間的比例嚴(yán)重失衡
金融經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)的比例不均衡使得前者中大量存在的投機因素對經(jīng)濟(jì)指標(biāo)造成了很大的消極影響，很大一部分的價格指數(shù)都因此很難得到真實的反應(yīng)，實體經(jīng)濟(jì)的運行現(xiàn)狀無法完全顯示出來，這也就使得價格指數(shù)喪失了對國民經(jīng)濟(jì)運行的反映作用[2]。其原因在于，實體經(jīng)濟(jì)受到的損害相對嚴(yán)重，大量的社會資本從實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中流失，隨之流入金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，而金融領(lǐng)域中因投機行為的頻繁而出現(xiàn)虛假繁榮現(xiàn)象，這也在很大程度上掩蓋了實體經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)的問題，從而對整個經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展造成影響。
二、金融經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)分離的利弊分析
近年來，世界范圍內(nèi)的金融經(jīng)濟(jì)在很大程度上超過實體經(jīng)濟(jì)，這也使得其在國民經(jīng)濟(jì)中的地位得到了很大提升，世界經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)也發(fā)生了演變。這種現(xiàn)象有利也有弊。其有利方面在于金融經(jīng)濟(jì)的地位提升使得社會資源大量流入金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，在整體社會經(jīng)濟(jì)中的作用也越來越重要，對資金的流動與配置起到不可或缺的中介與配合作用，在一定程度上促進(jìn)了實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[3]。其缺陷方面在于兩者之間的失衡使得金融經(jīng)濟(jì)缺乏相應(yīng)的制約機制，甚至限制了實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而對整個社會經(jīng)濟(jì)造成消極影響。金融經(jīng)濟(jì)的主要職能便是服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，一旦兩者分離，無論對金融經(jīng)濟(jì)來說，還是對實體經(jīng)濟(jì)來說，其破壞性都是空前的。所以，合理把握兩者之間的比例是非常重要的，研究兩者分離的原因是解決當(dāng)前困境必須要走的路。
三、金融經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)分離的原因
金融經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)生分離的主要原因是前者在規(guī)模、數(shù)量、地位等方面大大超越了后者，隨著這種現(xiàn)象的深入，兩者的分離也一定會對社會的整體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生消極影響。因此，對兩者分離的原因進(jìn)行分析是很有必要的。大體上看，金融經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)分離的原因主要有以下幾點：
(一)金融資產(chǎn)增多使風(fēng)險增大
在討論金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也不容忽視。從時間順序與現(xiàn)實貢獻(xiàn)的角度看，實體經(jīng)濟(jì)對社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與金融經(jīng)濟(jì)相比更具備根本性，從發(fā)展層面看，在實體經(jīng)濟(jì)得到一定發(fā)展以后，金融經(jīng)濟(jì)才出現(xiàn)在人們的視野中，另外，無論經(jīng)濟(jì)發(fā)展到什么時期，金融經(jīng)濟(jì)想要進(jìn)一步發(fā)展，都必須以實體經(jīng)濟(jì)作為依托。所以，金融經(jīng)濟(jì)想要發(fā)展就必須以實體經(jīng)濟(jì)作為基礎(chǔ)。但是，實體經(jīng)濟(jì)在世界性的交易過程中需要外匯，而外匯又要依托于金融經(jīng)濟(jì)，在實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中有著非常重要的橋梁作用，然而，風(fēng)險又會不可避免的出現(xiàn)在金融經(jīng)濟(jì)中[5]。所以，實體經(jīng)濟(jì)的增長速度會慢于金融交易的增長速度，金融資產(chǎn)的比率也因此增加，這對經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說，不僅是機遇也是挑戰(zhàn)。
(二)技術(shù)因素與制度因素導(dǎo)致
從技術(shù)角度看，技術(shù)會隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)新，而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也會在很大程度上受到技術(shù)創(chuàng)新的影響，這種影響具有國際化特點，金融經(jīng)濟(jì)的類型也以此為基礎(chǔ)越來越多，從而促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提升金融資產(chǎn)的比率。從制度角度看，由于金融經(jīng)濟(jì)大于實體經(jīng)濟(jì)，金融交易中的很多非理都與兩者的分離有很大關(guān)系，這些行為因為制度因素而產(chǎn)生的。
(三)金融管制的自由化與弱化
金融管制的自由化與弱化膨脹是影響兩者分離的直接因素之一，弱化主要表現(xiàn)在國際之間解除了金融管制，導(dǎo)致國際之間的資本流動越來越多，除此之外，國家內(nèi)部也會對金融管制進(jìn)行弱化甚至解除，導(dǎo)致金融機構(gòu)之間的競爭更加激烈，金融交易的數(shù)量也隨之增加。金融經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)相分離的原因有很多，多種因素的共同作用導(dǎo)致了當(dāng)前局面的產(chǎn)生，而上述的三個方面起主要作用，想要阻止兩者的分離，也需要從上述三個方面入手，將兩者之間的比重與相互關(guān)系協(xié)調(diào)好，從而使金融經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。
四、金融經(jīng)濟(jì)應(yīng)服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展
該書的內(nèi)容分為三大部分，第一部分著重論述了“國際上主要金融市場的法律與監(jiān)管”，在這部分介紹了美國的證券法，美國的國際銀行法，銀行與證券領(lǐng)域的資本充足率監(jiān)管，歐洲單一金融市場，歐洲貨幣體系和匯率體系，歐洲貨幣聯(lián)盟和日本銀行與證券市場的國際化等問題。
第二部分介紹了“國際金融工具和離岸市場業(yè)務(wù)”。在這一部分介紹了歐元存款和銀行存款，國際支付系統(tǒng)，跨國的資產(chǎn)凍結(jié)，歐洲債券和全球債券，國際資產(chǎn)證券化，國際股票市場的競爭，國際清算結(jié)算系統(tǒng)，國際期貨與期權(quán)等衍生金融工具，國際掉期和離岸互助基金等內(nèi)容。
第三部分介紹“國際新興金融市場”。這部分著重介紹了亞洲一些國家的項目融資、新興市場國家的民營化與機構(gòu)投資者、亞洲貨幣危機。
從內(nèi)容來看，書中收錄了兩位教授的有關(guān)論文，選摘了其他著名教授的有關(guān)論文和著名著作中的片斷，還引用了一些法律和國際條約的原文，嚴(yán)格說來，本書是作者“半寫半編”而成的。由于本書的領(lǐng)域涉及廣泛，內(nèi)容復(fù)雜，每部分都請最好的專家來寫，請最有名的權(quán)威來支持。這種既突出重點，又體現(xiàn)合作的方法，使本書內(nèi)容的每個部分都是最好的，全書也是最好的。
這兩位法學(xué)教授在分析國際金融法的時候，不是就有關(guān)法律條文或判例進(jìn)行介紹，而是從經(jīng)濟(jì)學(xué)與統(tǒng)計學(xué)的方法出發(fā)，用統(tǒng)計數(shù)字和圖表向讀者展現(xiàn)國際金融的現(xiàn)狀與發(fā)展，然后進(jìn)行金融市場的各種交易分析，再轉(zhuǎn)入各國的國際金融政策分析、國際機構(gòu)的政策分析，最后才落實到各國的有關(guān)法律和國際金融機構(gòu)的條約。這種風(fēng)格是本書的一大特點。
同美國法學(xué)院著重案例教學(xué)和司法技術(shù)研究不同，在曾經(jīng)創(chuàng)立了案例教學(xué)法的美國哈佛法學(xué)院里，這兩位教授居然不用案例分析，卻用經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計的數(shù)字來分析，以引起讀者對國際金融宏觀的興趣。
維侖斯教授進(jìn)入法學(xué)院之前，是經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，而斯卡特教授則是歐美“30人小組”的專家之一。這個小組的主要成員幾乎都是著名的經(jīng)濟(jì)專家，斯卡特教授作為法學(xué)專家參加這個小組可見他的經(jīng)濟(jì)學(xué)功底之深厚。
從1971年布雷頓森林體系瓦解,美元停止與黃金掛鉤起,美國就一直在分化實體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)。從70年代開始,美國的實體經(jīng)濟(jì)占整個經(jīng)濟(jì)的比重就一直在降低,而“零和游戲”的虛擬經(jīng)濟(jì)卻一直在膨脹發(fā)展。美國制造業(yè)的整體向發(fā)展中國家轉(zhuǎn)移使美國經(jīng)常項目貿(mào)易逆差逐年增加,而為填補貿(mào)易逆差,美國只有通過虛擬資本的循環(huán)來創(chuàng)造利潤。高度的泡沫化使虛擬經(jīng)濟(jì)所呈現(xiàn)的作用不再是服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,而僅僅是在同一時間截面上以及不同時期的之間的零和的利益分配。例如,美國各大投資銀行的盈利模式近十幾年發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變,在高收入的誘惑以及金融機構(gòu)間高激烈競爭壓力下,把利潤來源由原來的以賺取傭金為主轉(zhuǎn)向投資高風(fēng)險的基金。而虛擬經(jīng)濟(jì)的泡沫終將破滅,而破滅的代價就是美元危機、美國股市持續(xù)走低和房市資產(chǎn)價格大幅縮水,以及眾多美國金融機構(gòu)因信用危機導(dǎo)致的破產(chǎn)、購并甚至國有化。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2007年,美國GDP總量為13.84萬億美元,而截至2007年12月2日的數(shù)據(jù)顯示,美國股市總市值約為17.8萬億美元。另外,2007年美國金融機構(gòu)杠桿負(fù)債比例則達(dá)到了GDP的130%以上,華爾街金融服務(wù)業(yè)全年利潤占全美公司利潤的40%。美國整個虛擬經(jīng)濟(jì)脫離實體經(jīng)濟(jì)單軌運行,是造成這次金融危機的重要原因。
二、政府宏觀監(jiān)管失誤
政府監(jiān)管是市場經(jīng)濟(jì)條件下政府借助一系列市場制度設(shè)置,為實現(xiàn)某些公共政策目標(biāo),對微觀經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行的規(guī)范與制約。美國實行自由經(jīng)濟(jì)政策,強調(diào)市場的內(nèi)在調(diào)節(jié)功能。而在利潤分配極其缺乏規(guī)律的虛擬經(jīng)濟(jì)行業(yè),美國政府的這種放任態(tài)度,已被證明是一種政府缺位。具體來說,美國政府在以下幾方面的監(jiān)管是缺失的:金融衍生產(chǎn)品監(jiān)管存在真空地帶,房貸機構(gòu)監(jiān)管缺失導(dǎo)致次貸發(fā)放的失控,投資銀行監(jiān)管缺失導(dǎo)致對流動性和資本金缺乏約束,銀行“表外投資實體”監(jiān)管缺失使其虧損時重新并表引致信心危機,評級機構(gòu)評級方法不夠透明。更嚴(yán)重的是,美國政府在金融危機發(fā)生之后,處置手段單一,被動的國有化使納稅人不滿情緒激增,這也暴露了美國政府補救措施的匱乏。
三、金融系統(tǒng)稚嫩脆弱許多國家在經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展的環(huán)境下,未能建立與之匹配的金融系統(tǒng),其金融系統(tǒng)不成熟不健全,面對外來的沖擊往往不堪一擊。這a些問題已在亞洲金融危機中表現(xiàn)出來,這次金融風(fēng)暴席卷全球,他們亦未能幸免。但是對于以美英為代表的有著完善金融系統(tǒng)的國家,由于其金融市場是自發(fā)形成與發(fā)展起來的,市場機制在市場調(diào)節(jié)方面起主導(dǎo)作用,因此,政府干預(yù)一般只出現(xiàn)在由市場機制失靈與政府監(jiān)管失效導(dǎo)致金融不穩(wěn)定或金融危機的特殊時期,它具有較少干預(yù)和被動干預(yù)的特點。而在這次金融危機面前,美國銀行大量倒閉,美國有關(guān)當(dāng)局不得不插手干預(yù),采取措施紓緩金融市場的緊張情況、挽救會影響金融體系穩(wěn)定的金融機構(gòu),以至支持房地產(chǎn)市場。美國一直以來奉行自由市場原則,這些干預(yù)行動可謂前所未有。危機出現(xiàn)至今已有一年多,但即使是最樂觀的金融機構(gòu)至今仍未敢表示已看到危機完結(jié)的跡象。對于美國來說,重建金融體系,重新設(shè)置市場調(diào)節(jié)和政府干預(yù)的平衡點,已是迫在眉睫。
四、啟示
虛擬經(jīng)濟(jì)是市場經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)與金融深化必然結(jié)果。虛擬經(jīng)濟(jì)既能起“杠桿作用”,十倍百倍地推動實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但如果對虛擬經(jīng)濟(jì)泡沫的膨脹不加限制,它又會給實體經(jīng)濟(jì)帶來極大損害,正如這次美國金融危機造成全球的經(jīng)濟(jì)蕭條。在世界多極化和經(jīng)濟(jì)全球化日益增強的今天,我們對虛擬經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展決不能采取視而不見或全盤否定的態(tài)度,而是應(yīng)當(dāng)認(rèn)真研究其運動和發(fā)展的規(guī)律,以盡量防范并消除其消極影響。從此次金融危機中,我們汲取教訓(xùn),對于虛擬經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,有以下幾點建議:
1.積極推動國有經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性調(diào)整和改組。
2.加快銀行業(yè)的商業(yè)化改革。
3.提高上市公司質(zhì)量。
4.發(fā)展民間資本。
5.加強對虛擬資本的控制。
論文關(guān)鍵詞虛擬經(jīng)濟(jì)金融危機
論文摘要虛擬經(jīng)濟(jì)是相對實體經(jīng)濟(jì)而言的,是經(jīng)濟(jì)虛擬化的必然產(chǎn)物,是市場經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的產(chǎn)物,以服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)為最終目的。隨著虛擬經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,其規(guī)模已超過實體經(jīng)濟(jì),成為與實體經(jīng)濟(jì)相對獨立的經(jīng)濟(jì)范疇。當(dāng)虛擬經(jīng)濟(jì)完全脫離實體經(jīng)濟(jì)極度膨脹時,就會形成金融泡沫。因而,黨的十六大報告提出“要正確處理好虛擬經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系”。研究虛擬經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵及其與金融危機的關(guān)系有著重要的理論和現(xiàn)實意義。
參考文獻(xiàn):
論文摘要：二十年來中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的實踐探索和理論創(chuàng)新，使中國農(nóng)村乃至全國經(jīng)濟(jì)、社會面貌發(fā)生了巨大的變化。中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化改革的偉大實踐和成果，無論其深度、廣度、規(guī)模都是史無前例的。
我國作為世界上最大的發(fā)展中國家，如何走出具有中國特色的社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路具有世界性意義。可喜的是，二十年來中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的實踐探索和理論創(chuàng)新，使中國農(nóng)村乃至全國經(jīng)濟(jì)、社會面貌發(fā)生了巨大的變化。中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化改革的偉大實踐和成果，無論其深度、廣度、規(guī)模都是史無前例的?？梢灶A(yù)見，從中國農(nóng)村改革實踐中產(chǎn)生并被實踐不斷修正的發(fā)展理論，必將為世界發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)說和廣大發(fā)展中國家的發(fā)展實踐做出重要貢獻(xiàn)。
1．概括地講，本課題研究的基本結(jié)論是：市場化改革是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的必由之路；隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化改革的深入，農(nóng)村金融的地位愈加重要；農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不單是一個金融問題，必須把金融同國家發(fā)展戰(zhàn)略、制度創(chuàng)新、生態(tài)環(huán)境保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展等問題結(jié)合起來。否則，金融的作用將十分有限；農(nóng)村金融改革要采取漸近方式，不斷地融入和推動整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌和轉(zhuǎn)型：農(nóng)村金融改革必須注意制度創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整，重新構(gòu)筑適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的商業(yè)金融、合作金融和政策性金融體系。
2．我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖然有中國特殊的國情，但這種發(fā)展畢竟寓于世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中。應(yīng)該說，我國與其它國家的發(fā)展還是有一些共性的東西，這點不能否認(rèn)。西方若干發(fā)展理論對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融的市場化改革缺乏指導(dǎo)意義，但有一定的借鑒價值。其中，二元經(jīng)濟(jì)理論、農(nóng)業(yè)制度及農(nóng)業(yè)資本理論，特別是舒爾茨的農(nóng)業(yè)發(fā)展理論應(yīng)當(dāng)引起我們的注意。
3．傳統(tǒng)體制下我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非市場化運行，在很大程度上受馬克思及發(fā)展中國家的發(fā)展思想影響。改革前，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非市場化成因，主要源于集權(quán)式計劃經(jīng)濟(jì)體制下的宏觀經(jīng)濟(jì)制度與微觀經(jīng)濟(jì)制度。其中，超越國力的發(fā)展戰(zhàn)略和強制性的制度是突出表現(xiàn)；傳統(tǒng)體制下我國農(nóng)村金融壓制的性質(zhì)是制度性壓制，金融活動完全是被動和消極的。農(nóng)村資金運行非市場化的結(jié)果是大量農(nóng)村資金無償流向工業(yè)，尤其是無償流向重工業(yè)，導(dǎo)致國民經(jīng)濟(jì)偏斜運行，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更加落后；傳統(tǒng)體制下我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非市場化運行是有特定歷史背景的，當(dāng)時的這種選擇，一方面使國家迅速奠定了工業(yè)化基礎(chǔ)，另一方面使國家為長遠(yuǎn)發(fā)展付出了沉重代價。
4．農(nóng)村金融改革不能脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和國家金融整體改革而單獨進(jìn)行，其市場化改革的深層次原因主要是：我國經(jīng)濟(jì)改革需要的指導(dǎo)理論在改革前后的實踐對比中得到了確認(rèn)和創(chuàng)新，即我國任何經(jīng)濟(jì)部門的改革都有賴于社會主義市場經(jīng)濟(jì)理論的支撐；我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵首先是制度安排的市場化選擇，在此基礎(chǔ)上才可能考慮管理、技術(shù)等方面的變革；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融改革必須高度重視農(nóng)業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)性地位，否則，我國經(jīng)濟(jì)體制改革不僅在總體上難以深入下去，即使一時取得了某些成績，其代價也必然是喪失國家和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展后勁。
5．貨幣化是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融市場化改革的切入點。應(yīng)該從農(nóng)村貨幣化的廣度和深度出發(fā)，研究農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)勞動力轉(zhuǎn)移和農(nóng)民收入等基本問題；市場化條件下的農(nóng)業(yè)資本投入與融通要以經(jīng)濟(jì)效益為核心。物質(zhì)資本投入要注意數(shù)量界限和勞動、技術(shù)對資本的吸納能力，同時，要特別重視對人力資本的開發(fā)和投入；市場化改革將會引起資金供求的迅速變化，農(nóng)村資金運行格局將改變傳統(tǒng)體制下“國家、集體”的框架，而演變?yōu)椤皣?、集體、農(nóng)戶、外資”的新框架，在這種變革中，金融將逐漸成為新框架的核心。
6．農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革在農(nóng)村金融改革中具有先導(dǎo)性作用。因為國有農(nóng)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，將從根本上動搖傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制對農(nóng)村金融的影響，并對其它金融渠道產(chǎn)生示范效應(yīng)；農(nóng)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌同其它國有銀行改革具有聯(lián)動效應(yīng)，但我們更要強調(diào)農(nóng)行自身的特點和弱點，以尋求改革的突破口；農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革要關(guān)注社會效益，現(xiàn)階段主要是處理好這種改革與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的互動關(guān)系，使農(nóng)村商業(yè)金融改革同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革協(xié)調(diào)配套。
（一）機構(gòu)布局與地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不適應(yīng)
目前，烏蘭察布市轄區(qū)450家金融機構(gòu)網(wǎng)點中，中心城市集寧區(qū)105家，占比23%，其他縣域旗縣345家，占比77%。按戶籍人口計算，全轄每萬人擁有金融網(wǎng)點數(shù)1.57家，集寧區(qū)達(dá)到3.26家，其他縣域為1.36家，最高的卓資縣1.77家，最低的商都縣僅1.13家。分機構(gòu)看，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點117家，占比26%，其中縣域網(wǎng)點61家，占其網(wǎng)點總數(shù)的52%；農(nóng)村信用社網(wǎng)點237家，占比52.7%，其中縣域216家，占比91%，占縣域機構(gòu)總數(shù)的62.6%；新進(jìn)駐的股份制銀行網(wǎng)點8家，僅占1.8%。從網(wǎng)點密度（金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)與行政區(qū)域面積之比）來看，烏蘭察布市的網(wǎng)點密度為81.8個/萬平方公里，遠(yuǎn)高于全區(qū)水平（44.22個/萬平方公里），但遠(yuǎn)低于全國平均水平（210.5個/萬平方公里）。從網(wǎng)點形式看，除實體網(wǎng)點之外，各機構(gòu)也大力發(fā)展金融服務(wù)自助機具，以補充網(wǎng)點不足造成的服務(wù)空白（見表3）。全轄2013年末共有ATM機具642臺，其中網(wǎng)點式自助銀行57個，共布設(shè)POS機3728臺。其中設(shè)在中心城市集寧區(qū)的自助服務(wù)設(shè)備占到總量的將近一半，分別為45%、49%和47.5%，國有商業(yè)銀行的自助設(shè)備布設(shè)較多，ATM機具占到65%，其中自助銀行占到96.5%。
（二）機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展與地區(qū)總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不適應(yīng)
全市金融機構(gòu)2013年末存款余額為655億元，貸款余額為432億元，當(dāng)年地區(qū)生產(chǎn)總值833.8億元，銀行貸款對GDP的“貢獻(xiàn)率”（貸款余額與GDP的比率）為51.8%，遠(yuǎn)低于全國的126.4%、全區(qū)的76.9%。從網(wǎng)點效能看，烏蘭察布市點均存、貸款為1.46、0.96億元，低于全區(qū)的2.9、2.47億元，更遠(yuǎn)低于全國平均水平5.3、3.66億元，說明轄區(qū)網(wǎng)點規(guī)模偏小。從轄區(qū)內(nèi)部看，中心城市集寧區(qū)的貸款對GDP貢獻(xiàn)率高，達(dá)121%，接近全國平均水平，縣域的貢獻(xiàn)率偏低，為36%，最低的化德縣、后旗僅為18.8%，最高的興和縣為68.8%。轄區(qū)金融網(wǎng)點點均存款中心城市集寧區(qū)達(dá)到2.3億元，縣域為1.2億元，但分布不均，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社點均存款約為0.4億元左右；點均貸款中心城市為1.78億元，是全轄平均水平的2倍，縣域及以下為0.71億元，最低的商都縣僅為0.38億元，這其中農(nóng)村信用社的點均貸款普遍要高于其他銀行，一些國有銀行基層網(wǎng)點普遍不發(fā)放或很少發(fā)放貸款。分機構(gòu)看，轄區(qū)機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)、存貸款存量和增量都居首位的農(nóng)村信用社，網(wǎng)點效率最低，點均存貸款分別為0.84、0.55億元，而國有商業(yè)銀行和新進(jìn)駐的股份制銀行網(wǎng)點效率較高，如建設(shè)銀行點均存貸款達(dá)到3.9、4.55億元，分支機構(gòu)較多的農(nóng)業(yè)銀行也達(dá)到2.4、1.3億元，新進(jìn)駐的內(nèi)蒙古銀行和包商銀行分別達(dá)到5.9、3.66億元和5.7、3.07億元。
（三）人員年齡結(jié)構(gòu)、學(xué)歷結(jié)構(gòu)與工作不適應(yīng)
2013年末，烏蘭察布市全轄共有銀行金融從業(yè)人員6933人，其中高管人員458人，剔除各機構(gòu)管理層人員外，各營業(yè)網(wǎng)點點均人數(shù)為10人左右。從人員年齡結(jié)構(gòu)看，國有商業(yè)銀行從業(yè)人員年齡普遍老化，新進(jìn)員工少，連柜臺一線人員也都是40歲以上的老員工，服務(wù)能力和效率不高，同時由于年齡問題，員工在冊不在崗現(xiàn)象占一定比例。這種情況在縣域基層網(wǎng)點尤其突出，各旗縣也基本雷同。農(nóng)村信用社作為網(wǎng)點最多、人員最多的機構(gòu)，網(wǎng)點數(shù)占全部網(wǎng)點的52.7%，人員數(shù)占金融從業(yè)人員總數(shù)的40.8%，近些年實現(xiàn)了人員的新老交替，新進(jìn)員工大多服務(wù)在基層一線網(wǎng)點，面貌大為改觀。包商銀行、內(nèi)蒙古銀行和村鎮(zhèn)銀行屬于新設(shè)機構(gòu)，一線員工普遍年齡小、學(xué)歷高，管理層人員都有多年銀行工作經(jīng)歷，服務(wù)和管理能力較強。如包商銀行30歲以下員工占88.7%，內(nèi)蒙古銀行員工平均年齡28歲。從人員學(xué)歷結(jié)構(gòu)看，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社由于歷史原因，人員結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，與年齡老化相對應(yīng)，學(xué)歷層次普遍不高，大專以上學(xué)歷不足60%，且多數(shù)是在職后取得學(xué)歷。中國銀行以及包商銀行、內(nèi)蒙古銀行相對來說屬于新成立機構(gòu)，人員采取招錄制，學(xué)歷層次較高。如中國銀行具有大專學(xué)歷以上人員占到91%，全日制大專學(xué)歷以上人員占到39%，在職大專以上學(xué)歷占到52%；內(nèi)蒙古銀行本科以上學(xué)歷人員占到67%；包商銀行本科以上學(xué)歷人員占到98.2%。各機構(gòu)中高學(xué)歷人員鳳毛麟角，研究生學(xué)歷極少，如中國銀行僅3人，包商銀行僅5人，內(nèi)蒙古銀行僅2人。從人員流動和人才流失情況看，隨著金融業(yè)態(tài)的變化和機構(gòu)發(fā)展的多元化，金融系統(tǒng)也出現(xiàn)了人員流動加速的趨勢。這種趨勢表現(xiàn)為基層機構(gòu)向上級機構(gòu)流動、國有銀行向股份制銀行和商業(yè)銀行流動、股份制銀行與商業(yè)銀行雙向流動，也有向政府部門流動（參加公務(wù)員招錄）的情況。參與流動的絕大多數(shù)都是高學(xué)歷、高能力人才，其中國有銀行向股份制銀行流動最為明顯，導(dǎo)致國有銀行人才和資源流失嚴(yán)重。以上轄區(qū)金融從業(yè)人員年齡結(jié)構(gòu)和知識結(jié)構(gòu)狀況及人員流動情況，反映出轄區(qū)金融從業(yè)人員結(jié)構(gòu)總體上合理，但局部分布有問題。一是國有銀行人員老化，雖然近幾年人員招錄機制趨于社會化，但步伐緩慢，整體人員老化問題突出，影響業(yè)務(wù)的發(fā)展和服務(wù)的提高。二是新設(shè)機構(gòu)人員低齡化，學(xué)歷較高，工作經(jīng)驗欠缺。三是高學(xué)歷人才不足，創(chuàng)新能力不強；項目人才缺乏，現(xiàn)代新業(yè)務(wù)推進(jìn)緩慢。
（四）金融內(nèi)控機制僵化，制約基層網(wǎng)點業(yè)務(wù)拓展
轄區(qū)除農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行為獨立法人機構(gòu)外，其他機構(gòu)全部為下屬分支機構(gòu)，業(yè)務(wù)拓展為授權(quán)型模式。由于對風(fēng)險控制要求嚴(yán)格，各金融機構(gòu)普遍呈現(xiàn)授信權(quán)力上收，導(dǎo)致審貸環(huán)節(jié)鏈條加長，審貸效率下降，基層行發(fā)放貸款周期變長，難以滿足縣級中小企業(yè)短、平、快的信貸需求，無形中排斥了一些資金需求較急的客戶。在基層，基本形成了這樣的融資格局“：便宜貸款找國行，著急用錢找農(nóng)信、即時用款找小貸”。同時，目前國有商業(yè)銀行在考核上以存款考核為主，對信貸增量和盈利指標(biāo)考核權(quán)重低，造成基層機構(gòu)缺乏貸款業(yè)務(wù)拓展的利益驅(qū)動機制，主動性不高。而且由于過分偏重于風(fēng)險管控，普遍實行新增貸款“零風(fēng)險”控制，實行貸款質(zhì)量終身追究制，這種權(quán)力與義務(wù)、責(zé)任與收益上的不對稱，使信貸人員存在“貸不如不貸，多貸不如少貸”的心理，貸款營銷積極性不高，在針對縣域經(jīng)濟(jì)特點和特色產(chǎn)業(yè)研究創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品方面也沒有給予足夠的智力支持和機制鼓勵。
（五）新設(shè)縣域金融機構(gòu)競爭激烈
2011年—2013年烏蘭察布市新開業(yè)縣域金融機構(gòu)18家。由于縣域經(jīng)濟(jì)資源有限，各家金融機構(gòu)競爭激烈，存貸款市場份額出現(xiàn)新的變化。2014年4月末地方法人金融機構(gòu)存款市場份額32.17%，同比上升1.73個百分點；國有商業(yè)銀行市場份額53.2%，同比下降1.32個百分點。地方法人金融機構(gòu)貸款市場份額33.6%，同比下降0.46個百分點；國有商業(yè)銀行市場份額53.07%，同比下降0.18個百分點；城市商業(yè)銀行（內(nèi)蒙古銀行和包商銀行烏蘭察布分行）市場份額5.66%，同比上升1.3個百分點。
二、合理確定縣域金融機構(gòu)機制、結(jié)構(gòu)、發(fā)展的建議
（一）合理布局區(qū)域金融機構(gòu)，形成高效有序的金融競爭環(huán)境
目前轄區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量雖然較多，但分布不均衡、點均效益不高。銀行機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的建立和布局，會受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融資源總量、地域環(huán)境和人文環(huán)境等眾多因素的影響，也要考慮銀行自身的盈利能力和發(fā)展定位，需要在充分調(diào)研、嚴(yán)密考察的基礎(chǔ)上確定。烏蘭察布市近三年來雖然新設(shè)機構(gòu)不少，但金融總量擴(kuò)張不明顯，只是在市場份額占比方面出現(xiàn)一些變化，屬于“此消彼長”。這樣的增長只能加劇銀行業(yè)區(qū)域內(nèi)競爭。因此，必須加強對金融機構(gòu)擴(kuò)張和布局的引導(dǎo)，一是改變單純追求規(guī)模速度和市場份額擴(kuò)張的粗放式發(fā)展模式，注重對目標(biāo)市場的研究，注重效益與效率的平衡；二是在中心城市著重發(fā)展證券、信托、租賃等非銀行機構(gòu)，提升在金融中介內(nèi)部的比重，構(gòu)建均衡的金融結(jié)構(gòu)體系，完善金融機構(gòu)的整體功能，滿足實體經(jīng)濟(jì)多元化和差異化的金融服務(wù)需求；三是完善縣域領(lǐng)域服務(wù)體系，在機構(gòu)種類少的縣域適當(dāng)增加網(wǎng)點設(shè)置，形成比較充分的地區(qū)競爭環(huán)境。
（二）積極拓展業(yè)務(wù)，加大支持力度，適應(yīng)縣域?qū)鹑诘男枨?/p>
一是要強化商業(yè)金融對“三農(nóng)”和縣域小微企業(yè)的服務(wù)能力。各國有商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，重新審視和調(diào)整經(jīng)營策略，適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)和小企業(yè)發(fā)展的新形勢，給予縣域分支機構(gòu)一定的信貸權(quán)力，促其找準(zhǔn)追求利潤與支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)合點，合理授權(quán)授信，加大貸款營銷力度，增加對縣域工業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的信貸扶持，在支持縣域經(jīng)濟(jì)壯大的同時，搞活縣域國有銀行。二是加強農(nóng)村信用社改革，增強支農(nóng)服務(wù)功能。要通過加強產(chǎn)權(quán)制度改革，促進(jìn)內(nèi)部機制的轉(zhuǎn)換，通過建立決策、管理、監(jiān)督相互制衡機制，增強自身營運能力和資金實力，提升農(nóng)信社對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)水平。三是支持村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展，拓寬融資渠道，完善管理政策，加快接入征信系統(tǒng)，發(fā)揮支農(nóng)支小作用。四是開展金融機構(gòu)間的合作，在明確自身定位、發(fā)揮自身優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，不拘身份、不拘地域、不拘所有制，交叉金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，形成綜合發(fā)展、相互關(guān)聯(lián)、協(xié)作配合的金融綜合經(jīng)營體。
（三）重視縣域機構(gòu)金融人才發(fā)展和金融從業(yè)人員素質(zhì)提升，適應(yīng)縣域金融創(chuàng)新發(fā)展要求
人力資源的合理配置對金融業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。各金融機構(gòu)都要重視人才的培育和人力資源的合理安排。一是要盡快實現(xiàn)人員的新老交替，特別是國有商業(yè)銀行要加快新陳代謝，構(gòu)筑金融業(yè)的人才高地。二是要增加基層服務(wù)點的人員配置，提高窗口服務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，培育綜合能力強的客戶經(jīng)理隊伍。三是要適當(dāng)引進(jìn)高學(xué)歷、高素質(zhì)人才，創(chuàng)新適合地區(qū)經(jīng)濟(jì)融資要求的金融產(chǎn)品。
（四）重視金融規(guī)劃和業(yè)務(wù)合理拓展，倒逼區(qū)域經(jīng)濟(jì)合理調(diào)整結(jié)構(gòu)
我國農(nóng)村山區(qū)、丘陵較多，機械化水平低，發(fā)展速度慢。機械化水平是衡量我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的重要指標(biāo)，也是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要方面。我國擁有華北平原、東北平原、長江中下游平原以及珠江三角洲平原，占地約70萬平方公里，其它區(qū)域一般為山地、丘陵等地形。對于我國農(nóng)村地形，更是以山地、丘陵為主，這種地形結(jié)構(gòu)不利于機械化水平的提升。可以看出，在1991~1996年機械化動力發(fā)展速度較快，但是近年來發(fā)展速度非常緩慢，從2008年開始出現(xiàn)急劇下降。從而可以看出我國農(nóng)村機械化水平發(fā)展的局限性。機械化水平低除了地形原因限制外，其它因素的影響也非常關(guān)鍵。如我國小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)模式。我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)從業(yè)人員較多，農(nóng)村居民較多，而耕地少，人均耕地非常有限。大部分農(nóng)村人均耕地不到0.4畝。這種生產(chǎn)模式下，農(nóng)戶不需要通過機械就可以完成，如果勉強使用機械化水平只會增加生產(chǎn)成本。城鄉(xiāng)生活水平、生活條件等各個方面存在差距，但是差距逐漸變小。城鄉(xiāng)生活水平和生活條件的差距是反映農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型成功與否的重要衡量指標(biāo)，而降低城鄉(xiāng)居民生活水平差距與生活條件差距是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要目標(biāo)。近年來政府加大對農(nóng)村農(nóng)業(yè)的支持，99%的農(nóng)村已經(jīng)實現(xiàn)水泥馬路到家，農(nóng)村師資、醫(yī)療水平也有很大提高。并且在交通便利的情況下，城鄉(xiāng)資源共享水平越來越高，許多農(nóng)村居民購物也較以前便利，很多農(nóng)村孩子在縣城讀書就業(yè)?？梢钥闯觯?990~2001年，我國城鄉(xiāng)居民生活水平的差距在不斷拉大，但是在2002年之后城鄉(xiāng)居民的生活水平在不斷縮小，特別是在2007年之后，城鄉(xiāng)居民的生活水平差距大幅度靠近。但是，城鄉(xiāng)的差距依然存在，并且城鄉(xiāng)居民的生活狀態(tài)以及精神文化水平的差距非常大。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)量持續(xù)增加，但農(nóng)產(chǎn)品深加工不足，農(nóng)企發(fā)展困難。農(nóng)業(yè)企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要方面，農(nóng)企結(jié)構(gòu)和實力的改善是實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的基本要求。2001~2010年期間，我國農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值年均增幅超過20%，2011年全國農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值已經(jīng)超過15萬億元，占工業(yè)總產(chǎn)值的17.6%，農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)值增長的年均速度顯著高于GDP增長速度，因此可以看出，我國農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用非常大。目前，我國各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織已經(jīng)超過22萬個，加工企業(yè)從業(yè)人員超過2500萬。但是我國農(nóng)企發(fā)展存在諸多問題。首先農(nóng)產(chǎn)品加工技術(shù)落后，主要為農(nóng)產(chǎn)品粗加工，深加工嚴(yán)重不足。第二，我國農(nóng)業(yè)企業(yè)人才不足，管理水平有限。第三，我國農(nóng)企資質(zhì)不佳，在5萬多個食品加工企業(yè)中，只有100多個達(dá)到國家二級企業(yè)要求，所占比例不到3%。第四，我國農(nóng)企規(guī)模小，融資困難，企業(yè)升級艱難，這嚴(yán)重影響我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的專業(yè)化、技術(shù)化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展要求。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不足，農(nóng)村商品貿(mào)易、物流服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足。比較城鎮(zhèn)發(fā)展情況，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不足主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，基于農(nóng)村企業(yè)發(fā)展的道路、水電等基本基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不足；第二，生活與娛樂設(shè)施不足，農(nóng)村居民生活依然靠打牌等自娛自樂，缺乏政府引導(dǎo)，沒有經(jīng)常舉辦活動的娛樂組織；第三，醫(yī)療、教育、通信、購物條件不足，農(nóng)村居民生活依然非常不便利。農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展嚴(yán)重不足，這主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是物流服務(wù)的不足，很多農(nóng)村地區(qū)只有郵政可以到達(dá)，其他快遞物流服務(wù)缺失，這對于企業(yè)的發(fā)展和居民生活條件的改善都產(chǎn)生了重要的限制；二是商品貿(mào)易發(fā)展的不足，農(nóng)村商品存在質(zhì)量無保證不合格商品充斥、商品種類與品牌單以及商品貿(mào)易環(huán)境不足等問題；三是各種中介與技術(shù)服務(wù)缺失，這對農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級產(chǎn)生重要影響。
二、我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型存在的主要困難
第一，農(nóng)村各種條件的改善需要大批量資金，但是基層政府財政困難，無力支撐。我國城鎮(zhèn)的發(fā)展經(jīng)歷了20多年，這期間中央、省市等各級政策和資金都集中在城鎮(zhèn)發(fā)展中，農(nóng)村的大批量資金也進(jìn)入城鎮(zhèn)當(dāng)中。但是當(dāng)前，各級政府雖然在倡導(dǎo)以城帶鄉(xiāng)，以工促農(nóng)的發(fā)展戰(zhàn)略，但是我國對城鎮(zhèn)的扶持也必不可少的。中央以及各級政府雖然加大對農(nóng)村的投入，但是投入有限，主要依靠基層政府的支撐。近年來隨著醫(yī)療、教育等條件的不斷改善基層政府財政壓力越來越大，即使在上級政府的有限支持下也難以滿足農(nóng)村龐大的資金需求。比如說每一年一個縣的農(nóng)村道路設(shè)施、水利設(shè)施、電力設(shè)施的開支非常龐大，每年耗費數(shù)億元。如果要增加其它各種設(shè)施，大多數(shù)縣級政府都無力承擔(dān)。
第二，農(nóng)村企業(yè)效益水平較低，薪資水平等各方面的綜合條件與城市企業(yè)存在差距，無法吸收農(nóng)村富余勞動力，無法吸引農(nóng)戶放棄農(nóng)耕，導(dǎo)致農(nóng)村土地?zé)o法集中生產(chǎn)，實現(xiàn)規(guī)模化、機械化。薪資水平一直是吸引勞動力的重要因素，這也是我國勞動力大批量往經(jīng)濟(jì)水平較高的城市集中的關(guān)鍵原因。相比城市與農(nóng)村企業(yè)，除了薪資水平無法吸引農(nóng)村富余勞動力以外，企業(yè)的工作環(huán)境、人文環(huán)境以及管理規(guī)范化水平也是重要的影響因素。近年來我國農(nóng)村青壯年勞動力大量轉(zhuǎn)移到城市，但是農(nóng)村富余勞動依然很多。農(nóng)村企業(yè)對富余勞動力吸引不夠，導(dǎo)致大量勞動力停留在有限的土地中，導(dǎo)致小農(nóng)經(jīng)營的現(xiàn)狀無法改變，也將影響土地的集中生產(chǎn)，不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；a(chǎn)模式的實現(xiàn)，而這些是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的基本要求。
第三，農(nóng)村無論是中小企業(yè)還是農(nóng)戶，信貸困難，滿足率低，不利于農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展和規(guī)模的擴(kuò)張，不利于農(nóng)戶生產(chǎn)條件的改善。近年宏觀經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定，農(nóng)村許多中小企業(yè)面臨資金周轉(zhuǎn)的問題，但是由于規(guī)模小，資產(chǎn)有限，無法在正規(guī)金融機構(gòu)實現(xiàn)信貸，而在非正規(guī)金融機構(gòu)貸款的利息較高，生產(chǎn)的效益無力支撐，導(dǎo)致農(nóng)村近年來中小企業(yè)大量破產(chǎn)。對于市場前景好的農(nóng)村企業(yè)，由于信貸無法實現(xiàn)，融資不足，規(guī)模無法適時擴(kuò)大，影響企業(yè)的發(fā)展。雖然近年來小額貸款不斷發(fā)展，在一定程度上提高了農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求，但是依然供不應(yīng)求。同時對于農(nóng)戶來說，在沒有關(guān)系和擔(dān)保人的情況下，基本很難實現(xiàn)貸款。目前我國農(nóng)村的信貸滿足率不到40%，這還不包括一些有貸款需求但是沒有貸款意識的農(nóng)戶。
第四，除了信貸業(yè)務(wù)外，其他金融業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不足，不利于農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)風(fēng)險的分散（保險行業(yè)發(fā)展不足），也不利于其進(jìn)行投資和融資活動。城鎮(zhèn)各種金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，一方面可以降低意外風(fēng)險，另一方面可以作為投資工具，也可以作為集中零散資金的融資工具，可以說金融業(yè)務(wù)對城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可或缺、舉足輕重的作用。但是，各種金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村發(fā)展嚴(yán)重不足。首先是保險業(yè)務(wù)。保險對于居民生活和社會生產(chǎn)來說越來越重要，可以有效降低意外風(fēng)險事故，降低個人和企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險。但是我國農(nóng)村保險業(yè)務(wù)除了基本的農(nóng)村養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險外，生育保險、意外保險、大病險以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、企業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險等各種關(guān)乎居民生活和農(nóng)村生產(chǎn)風(fēng)險缺乏推廣和應(yīng)用。其次是金融投資與融資業(yè)務(wù)在農(nóng)村的應(yīng)用不足。隨著農(nóng)村居民生活水平的提高，農(nóng)村閑余資金越來越多，但是農(nóng)村居民的投資意識卻不高，一般存在銀行等著貶值或者將現(xiàn)金留在身邊，這樣不利于農(nóng)民增收，不利于改善城鄉(xiāng)居民差距。實際上，農(nóng)村閑余資金在增加的同時，農(nóng)村資金缺口越來越大。農(nóng)戶或者中小企業(yè)要擴(kuò)大生產(chǎn)或者農(nóng)戶想從事非農(nóng)活動，在自身資金不足時就需要向外融資，但是農(nóng)村融資非常困難。這就形成了大量的農(nóng)村閑散資金和農(nóng)村融資困難的矛盾。這種矛盾是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展不足的重要體現(xiàn)。
三、金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的支持
（一）農(nóng)村金融發(fā)展的政策支持現(xiàn)狀
為了加快農(nóng)村金融的發(fā)展，提高農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的支持度，政策對農(nóng)村金融支持在不斷加強，覆蓋范圍越來越廣，支持力度越來越大。金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型支持主要表現(xiàn)在兩個方面：一是稅收減免，如《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》規(guī)定，自2009年1月1日至2013年12月31日期間，對金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款(5萬元以下)利息收入，免征營業(yè)稅。二是定向補貼和獎勵支持。近年來政府對農(nóng)村信貸實行貼息政策，即對常年虧損的農(nóng)村信用社保值貼補利息給予補貼的政策。同時為了引導(dǎo)引導(dǎo)金融資金進(jìn)入投入到農(nóng)村地區(qū)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和發(fā)啊站，對農(nóng)村專項貸款實行貼息政策，例如自2008年起財政部對符合條件的新型農(nóng)村金融機構(gòu)給予費用補貼《；中央財政新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》規(guī)定，對達(dá)到一定要求的村鎮(zhèn)銀行，按其上年貸款平均余額的2%給予補貼。2012年財政部將小額貸款公司也納入了涉農(nóng)貸款增量獎勵的試點，以加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。據(jù)統(tǒng)計，2012年中央財政向農(nóng)村提供金融支持的金融機構(gòu)定向補貼了36.21億元，2013年已經(jīng)超過了41億元，增幅非常大。目前，我國對農(nóng)村金融的支持政策已經(jīng)覆蓋了所有農(nóng)村區(qū)域?？梢钥闯觯呱衔覈鴮r(nóng)村金融的支持程度越來越大，但是也存在一些問題：一是政策支持依然集中在國有銀行的涉農(nóng)貸款定向補貼，針對個人的支持度較少，此外針對地區(qū)性銀行的支持度較低；二是政策的實施與規(guī)定目標(biāo)偏離，這是因為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與縣域經(jīng)濟(jì)的界限不明，很多銀行將資金投入到縣域經(jīng)濟(jì)而非農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，但是其也能獲得涉農(nóng)金融政策支持；三是，雖然政府對農(nóng)村金融支持的額度越來越大，支持范圍越來越廣，但是其支持資金相對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的龐大資金需求依然存在很大差距，而實際上，我國財政力量有限，僅憑政策補貼來實現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展?jié)M足農(nóng)村發(fā)展需求的路徑行不通。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)依然供給嚴(yán)重不足，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與快速發(fā)展的要求。
（二）我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀
第一，金融機構(gòu)的數(shù)量不足。比較城市各種商業(yè)銀行，隨處可見，包括國有銀行，外資銀行，中外合資銀行以及地方性銀行等各種規(guī)模的銀行機構(gòu)，但是農(nóng)村的銀行非常局限，主要是我國四大國有銀行以及農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等，金融機構(gòu)非常少，其網(wǎng)點也非常少，這不僅影響農(nóng)村的金融規(guī)模，也影響農(nóng)村居民辦理金融業(yè)務(wù)的便利性。實際上，近年來我國國有商業(yè)銀行陸續(xù)在縣級以下區(qū)域退出。在1998~2007年，四大國有銀行相繼撤出了3萬個縣級以下機構(gòu)，近年來撤并還在繼續(xù)。當(dāng)前商業(yè)性保險、證券、擔(dān)保、信托投資、租賃等金融機構(gòu)在縣以下大部分農(nóng)村地區(qū)還是空白。農(nóng)村信用社成為勉強支持農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的主力軍。第二，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模總量的不足。我國城市經(jīng)濟(jì)依然在穩(wěn)步發(fā)展當(dāng)中，其中資金需求量非常大，很多金融機構(gòu)的資金集中投向了城市，而農(nóng)村的配額非常低。例如我國農(nóng)村的貸款額度，從下表可知。2013年我國農(nóng)村涉農(nóng)貸款余額大約為20萬億元，同比增長率才3%，而我國金融機構(gòu)總的貸款余額為72萬億元，涉農(nóng)比重為27.8%。也就說，我國絕大部分資金投向非農(nóng)領(lǐng)域和非農(nóng)區(qū)域。第三，我國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)存在嚴(yán)重的供給不足，首先體現(xiàn)在貸款上。我國農(nóng)村貸款不滿足率達(dá)到72.4%，也就說只有27.6%的滿足程度，大部分的農(nóng)村貸款得不到滿足。同時在我國農(nóng)村借貸中，正規(guī)借貸（金融機構(gòu)借貸）的比例非常低，為27.6%，絕大部分貸款需要依靠民間借貸來完成。大部分家庭因為資質(zhì)不合格不會提出申請，而提出申請的有三分之一的可能被拒絕。因此可以看出，我國農(nóng)村借貸的缺口很大實際上，我國保險等其它業(yè)務(wù)的缺口更大，只是由于沒有推廣，潛在需求沒有被開發(fā)出。
（三）我國農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的支持與影響
第一，金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血脈，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型重要的資金來源。從農(nóng)業(yè)來看，我國農(nóng)村居民的儲備資金不足，如果要提高機械化水平進(jìn)行擴(kuò)大生產(chǎn)，需要金融機構(gòu)提供貸款，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險可以通過保險等業(yè)務(wù)來分散。從農(nóng)村生活條件的改善來看，雖然通過項目來實現(xiàn)，但是項目的實施基本需要通過銀行融資貸款來完成。目前基層政府入不敷出，很多提前支出也需要依靠金融機構(gòu)來實現(xiàn)。從農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展來看，無論是中小企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模，還是中小企業(yè)的兼并重組，都離不開銀行的參與。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的任何方面都需要資金進(jìn)行依托，而金融是資金的主導(dǎo)者，因此農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型離不開金融的支持與發(fā)展。
第二，金融影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的速度和方向。金融直接影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的速度，這是因為金融的發(fā)展情況，金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的支持程度，是否滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的基本要求，直接影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的速度。如果金融能夠大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的基本要求，那么農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的實施速度就會加快。同時，金融業(yè)影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的方向，這是因為資金的去向影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，也就影響了農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的方向。例如，如果金融機構(gòu)的資金大量流入某個農(nóng)村區(qū)域的水稻加工產(chǎn)業(yè)，那么該區(qū)域水稻加工產(chǎn)業(yè)在資金充足下會擴(kuò)大規(guī)模生產(chǎn)，在加工技術(shù)上也能夠大幅度提高，并且在加工需求下水稻種植需求也會大幅度增長。
第三，金融影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的質(zhì)量和效果。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的質(zhì)量和效果取決于以下三個方面：一是區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和金融支持的方向是否匹配；二是金融支持的程度是否滿足區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的速度和要求；三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略和政府政策的正確性和匹配性?？梢钥闯觯岸叨寂c金融相關(guān)，并且是實施成功的關(guān)鍵。具體分析，金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型質(zhì)量與效果的影響如下：金融機構(gòu)與業(yè)務(wù)的豐富性影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型后經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性，金融機構(gòu)越多，其資金實力越雄厚，支持程度越高；金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定性影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型實施的順利程度。近年來經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定，金融不穩(wěn)定，導(dǎo)致金融對經(jīng)濟(jì)的支撐不夠?qū)乙姴货r。如果農(nóng)村金融發(fā)展不穩(wěn)定，存在各種風(fēng)險，那么其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的支持也存在不確定性和不穩(wěn)定性，就不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供穩(wěn)定的資金供應(yīng)以及其他金融服務(wù)，這將影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的順利程度。
四、基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型條件下我國農(nóng)村金融的發(fā)展策略
根據(jù)以上分析可知農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型環(huán)境的改善需要依托金融支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的問題需要金融來協(xié)調(diào)解決，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵問題實際上還是金融問題?；谵r(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的需要，為促進(jìn)農(nóng)村金融的快速發(fā)展，筆者提出了我國農(nóng)村金融的發(fā)展策略：
第一，放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入制度，加強構(gòu)建豐富的、具有競爭性的農(nóng)村金融市場。解決農(nóng)村金融供不應(yīng)求的問題應(yīng)該從多樣性著手，允許社會資金進(jìn)入金融行業(yè)，以需求為基礎(chǔ)構(gòu)建具有競爭力的多樣化金融市場。當(dāng)前民間資金非常多，應(yīng)該引導(dǎo)民間資金進(jìn)入正規(guī)金融機構(gòu)，放寬農(nóng)村的金融供給，同時對于非正規(guī)金融機構(gòu)也需要不斷規(guī)范，加強管理。
第二，鼓勵農(nóng)村金融創(chuàng)新，加快農(nóng)村金融體系改革，建立適宜農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系。比如我國保險業(yè)應(yīng)該針對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)設(shè)立各種保險業(yè)務(wù)，以分散農(nóng)村生產(chǎn)風(fēng)險。各種金融融資工具和業(yè)務(wù)可以適度創(chuàng)新，吸引民間資金進(jìn)入，擴(kuò)大農(nóng)村金融機構(gòu)的融資能力和放貸能力。
第三，為加強農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與農(nóng)村金融發(fā)展的匹配性，應(yīng)該充分發(fā)揮金融機構(gòu)的中介作用，在此政府需要引導(dǎo)金融機構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶之間的合作關(guān)系，建立好三者聯(lián)系的橋梁，實現(xiàn)資金與需求的對接，使得農(nóng)村金融真正落實在農(nóng)村，服務(wù)于農(nóng)村。
