時(shí)間：2023-03-20 16:23:19
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信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構(gòu)特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，而在國外成熟市場中，信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的信用卡公司全權(quán)運(yùn)作，發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)、未來公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應(yīng)建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)合理、責(zé)權(quán)明確的管理體制。
1.機(jī)構(gòu)公司化
按照市場化的原則，中國銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時(shí)為促進(jìn)銀行卡公司的長期發(fā)展，可以吸收海內(nèi)外的資金或技術(shù)、機(jī)器設(shè)備入股，采取中外合資經(jīng)營或合作經(jīng)營的形式。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國業(yè)務(wù)量的發(fā)展?fàn)顩r，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。
2.經(jīng)營集約化
以總公司為統(tǒng)一法人，對分公司實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調(diào)配業(yè)務(wù)資源：加速建立集中式業(yè)務(wù)處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發(fā)送、授權(quán)與客戶服務(wù)、賬務(wù)處理等職能集中至總公司。
3.服務(wù)延伸化
由于發(fā)卡業(yè)務(wù)是銀行個(gè)人金融服務(wù)的一個(gè)方面，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營必須建立在傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)經(jīng)營服務(wù)的基礎(chǔ)上，信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)公司化經(jīng)營后，應(yīng)充分利用現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，將信用卡的服務(wù)延伸到儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的柜面。
4.利潤中心化
信用卡公司要以利潤作為經(jīng)營的中心目標(biāo)和最終目的。在公司化運(yùn)作中主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，真正樹立“利潤中心”觀念，切實(shí)強(qiáng)化成本核算，要逐步做到對業(yè)務(wù)流程中每一個(gè)環(huán)節(jié)的作業(yè)成本和利潤貢獻(xiàn)度都進(jìn)行精算，實(shí)現(xiàn)全員、全過程、全方位的成本核算和利潤目標(biāo)管理;第二，以利潤貢獻(xiàn)度的高低作為業(yè)務(wù)考核的主要尺度，不論是分公司內(nèi)部的利益分配還是總公司對各分公司的利益分配，均應(yīng)以利潤貢獻(xiàn)度的高低作為最高要的參照標(biāo)準(zhǔn)，向利潤貢獻(xiàn)度高的人員、部門和分公司傾斜，建立有效的激勵(lì)機(jī)制。
5.風(fēng)險(xiǎn)化解規(guī)范化
在綜合考慮信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)特性的基礎(chǔ)上，提取適當(dāng)比例的信用卡呆賬、壞賬準(zhǔn)備金，建立完善規(guī)范的呆、壞賬核銷管理制度。
二、完善自身功能、拓展持卡人市場
1.改善評估系統(tǒng)，保障有效發(fā)行
針對目前睡眠卡含量較大的現(xiàn)象，建議各信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)在向目標(biāo)顧客發(fā)行信用卡時(shí)首先要考慮未來市場的收益。各發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件加強(qiáng)信用卡評估系統(tǒng)的完善，把發(fā)展的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到手中有錢、有消費(fèi)能力同時(shí)有用卡需求的市民中。國家已經(jīng)提出建立和完善社會信用體系的工作目標(biāo)，這一舉措將在未來會對信用卡市場的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。
為緩解評估矛盾，雖然現(xiàn)在很多的發(fā)卡行實(shí)行“定額存款保證金”辦法，即申請者在經(jīng)過評估后，由銀行訂定保證金額，有意者可在銀行存入該筆款項(xiàng)，則可獲批領(lǐng)用信用卡，這就是所謂的“準(zhǔn)貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信貸利息又很高，因此大多數(shù)人都望而卻步。
鑒于此，我們認(rèn)為應(yīng)該改變評估系統(tǒng)，準(zhǔn)確訂定申請人的信用度，以此確定保證金額度和信用額度，在要求申請人存入定額存款的同時(shí)，給予較活期存款更高的利息，使申請人不致因該筆存款受損；另外根據(jù)評估所的信用額度給予持卡人相應(yīng)的透支額度，實(shí)現(xiàn)信用功能，保證信用卡發(fā)行后的有效使用。
2.完善產(chǎn)品組合，提高產(chǎn)品質(zhì)量，爭取獲利機(jī)會
提高信用卡產(chǎn)品質(zhì)量首先是指外觀，但最重要的是功能和附加服務(wù)。VISA國際組織就是信用卡產(chǎn)品策略的典型代表，作為一個(gè)非贏利性質(zhì)的信用卡機(jī)構(gòu)，它的責(zé)任是為屬下的會員提供豐富的產(chǎn)品選擇。VISA有完善的產(chǎn)品組合，有相當(dāng)長的產(chǎn)品線，以至于可以滿足不同國家、不同會員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運(yùn)作、本地服務(wù)”的最高品質(zhì)所在。我國現(xiàn)時(shí)發(fā)行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產(chǎn)品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的發(fā)展，更難起到活躍市場的作用。如果將發(fā)展的重點(diǎn)放在對產(chǎn)品功能和服務(wù)的改善和提高上，可以在滿足市場需要的同時(shí)為銀行、商戶發(fā)掘利潤增長點(diǎn)。
例如，我國房改政策的出臺、住房公積金制度的建立已經(jīng)為信用卡提供了一個(gè)可供開發(fā)的市場。針對住房公積金所有者不了解賬戶具體情況，而所在單位經(jīng)辦人又無暇應(yīng)付眾多查詢的現(xiàn)狀，工商銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢卡，不但受到廣大職工和企業(yè)的歡迎，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽(yù)。
外幣業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、利潤高，外幣信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更大，但回報(bào)率也更為可觀。近年來，我國與各國間的交流來往頻繁，到國外讀書和工作的人也越來越多，外幣卡除了吸引國內(nèi)長駐外商、學(xué)者等，同樣可以吸引短期在國外居留的中國人。國內(nèi)的信用卡都已加入了國際組織，利用這些組織的商戶網(wǎng)絡(luò)，發(fā)行外幣信用卡，不但可以較低的使用成本吸引大批顧客，而且能為國內(nèi)信用卡經(jīng)營獲利、在國際上打響品牌創(chuàng)造機(jī)會。
三、加強(qiáng)特約商戶的市場營銷
在信用卡運(yùn)作的流程中，特約商戶，起著支持和聯(lián)結(jié)的作用，被稱為持卡人的“樂園”，沒有特約商戶市場的支持，持卡人市場也將難以維持。特約商戶是信用卡賴以生存的主要條件，而且對信用卡市場的發(fā)展非常重要。加強(qiáng)特約商戶的市場建設(shè)，主要從數(shù)量和質(zhì)量幾個(gè)方面入手：
1.梯次發(fā)展一批不同行業(yè)、不同規(guī)模的特約商戶
通常國內(nèi)信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)對大型商戶不但上門宣傳、給予手續(xù)費(fèi)方面的優(yōu)惠，甚至有些還提供一些額外的業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。然而對于一些小型企業(yè)則反復(fù)進(jìn)行規(guī)模、資產(chǎn)狀況等各種調(diào)查，或者在企業(yè)加入后不提供相應(yīng)的服務(wù)，或者采取怠慢的態(tài)度，使小型企業(yè)被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場上則采取一視同仁的態(tài)度。無論商戶規(guī)模大小，也無論交易筆數(shù)、交易金額多少，VISA提供的是整齊劃一的服務(wù)。VISA在特約商戶市場上的優(yōu)勢奠定了其信用卡龍頭的地位。因此，國內(nèi)品牌在培育特約商戶市場時(shí)必須兼顧中小型商戶市場。高消費(fèi)市場能吸引額度較大的資金，例如AMERICANEXPRESS就是將市場定位在高消費(fèi)市場的成功典范。但是，中小型市場畢竟是廣大普通市民消費(fèi)的主要市場，在我國，受傳統(tǒng)消費(fèi)意識和仍然落后的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的制約，普通消費(fèi)曾仍然占12億人口的大多數(shù)，從信用卡市場未來的發(fā)展趨勢看，中小型商業(yè)企業(yè)才是最大的潛在特約市場。
2.提高特約商戶的服務(wù)質(zhì)量
在發(fā)展商戶的過程中，首先應(yīng)注意提供有效的咨詢和授權(quán)服務(wù)，開辦受理信用卡的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，幫助解決受理中遇到的困難;其次，應(yīng)該深層次加強(qiáng)合作，爭取建立長期穩(wěn)定的特色合作關(guān)系。
加強(qiáng)日常管理，主要是要保證受理質(zhì)量和交易的順暢,以及對加強(qiáng)對特約商戶的信息控制。由于信用卡業(yè)務(wù)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)既來自于持卡人，也可能來自于受理單位。因此，要定期對特約商戶進(jìn)行資信評估，得出資信等級，并根據(jù)等級采取不同的授權(quán)控制和付款承諾。
3.結(jié)合社會新興產(chǎn)業(yè)，開發(fā)受理新行業(yè)
發(fā)展航空、道路、保險(xiǎn)及水電等收費(fèi)領(lǐng)域，能形成一個(gè)量多、質(zhì)高、結(jié)構(gòu)合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。目前幾乎所有的商業(yè)銀行所發(fā)行的信用卡業(yè)務(wù)都開辦了各類代繳費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，在一些中等城市信用卡業(yè)務(wù)也進(jìn)入了旅游、養(yǎng)老金、住房公積金等領(lǐng)域，但目前這些領(lǐng)域的消費(fèi)潛力還有待進(jìn)一步挖掘。
舉例來說,城市交通離不開公共交通工具，一些大城市，如北京、上海、廣州等建設(shè)地下鐵路、地上輕軌等設(shè)施來緩解地面交通阻塞狀況?，F(xiàn)代交通工具多采取自動(dòng)投幣方式，但是零鈔清點(diǎn)工作帶來的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來的損失也令公交部門頭疼。如果發(fā)展公交公司為特約商戶，就可以充分發(fā)揮信用卡結(jié)算中介的職能，既能帶來社會效益，又為信用卡市場拓展提供機(jī)會。
四、加大促銷力度，提升服務(wù)水平
信用卡營銷是指商業(yè)銀行通過激發(fā)人們對信用卡商品的需求，設(shè)計(jì)和開發(fā)出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營者的目標(biāo)。一般來講，信用卡營銷主要有兩個(gè)目的:一是吸引合格的新客戶，擴(kuò)大市場占有率；二是充分挖掘持卡人的現(xiàn)有的和潛在的需求，給銀行創(chuàng)造盈利機(jī)會?？梢姡庞每ㄗ鳛楦叨仁袌龌蛡€(gè)性化的金融產(chǎn)品，營銷工作具有十分重要的意義。
1.加強(qiáng)品牌效應(yīng)
對于消費(fèi)者來說，金融產(chǎn)品的內(nèi)容就是服務(wù)，一個(gè)熟悉的品牌或是一個(gè)市場占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時(shí)的決定因素。正如著名廣告商奧美公司所說的“品牌是產(chǎn)品與消費(fèi)者之間的關(guān)系”，品牌的差異性是在持續(xù)不斷地溝通中形成的。
我國的信用卡由銀行發(fā)行和經(jīng)營，而持卡人對信用卡的使用如同他認(rèn)可的其他商品一樣也存在著相當(dāng)?shù)牧?xí)慣性和品牌忠誠度。信用卡品牌的建立受銀行業(yè)務(wù)的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴銀行品牌。因此，品牌差異無疑已經(jīng)成為信用卡業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。
2.廣告促銷
把廣告作為重要的促銷手段之一，VISA就是一個(gè)成功的例子。“誰擁有VISA誰就決定游戲規(guī)則”這一廣告，給大眾一個(gè)充滿趣味、強(qiáng)有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎(jiǎng)，并一度在信用卡界成為一個(gè)新話題。
除廣告促銷外，信用卡的服務(wù)促銷也是維護(hù)品牌形象的重要手段，服務(wù)促銷的內(nèi)容十分廣泛，主要包括人員培訓(xùn)和優(yōu)化服務(wù)兩個(gè)方面。加強(qiáng)金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)和服務(wù)培訓(xùn)是國內(nèi)信用卡服務(wù)營銷的關(guān)鍵。成立專門的促銷隊(duì)伍，配備熟悉信用卡知識的專業(yè)人員，向顧客提供周到細(xì)致的業(yè)務(wù)咨詢，同時(shí)盡量簡化申請手續(xù)，為潛在客戶提供便利。針對特約商戶市場進(jìn)行有效宣傳，引導(dǎo)目標(biāo)商戶認(rèn)識特約的潛在利益，提高現(xiàn)有客戶持卡消費(fèi)的欲望，實(shí)現(xiàn)信用卡市場“金三角”的全方位受益。
五、加強(qiáng)持卡人風(fēng)險(xiǎn)管理
目前中國單調(diào)劃一的信用額度分配辦法不能滿足風(fēng)險(xiǎn)防范的要求。不同的持卡人應(yīng)給予不同的信用額度。對一些信用較差或存在其他潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶給予較低信用額度。對所有持卡人應(yīng)利用信息系統(tǒng)所提供的消費(fèi)行為模式及還款模式并結(jié)合其個(gè)人信息來動(dòng)態(tài)調(diào)整其信用額度，這樣我們即可防范于未然，將風(fēng)險(xiǎn)限定在允許的范圍內(nèi)。
管理層對于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識程度是制約信用卡業(yè)務(wù)的另一個(gè)主要因素。在信用卡的業(yè)務(wù)過程式中，風(fēng)險(xiǎn)管理無處不在，過嚴(yán)的風(fēng)險(xiǎn)控制會使得卡片申請通過率降低，客戶用卡不方便、忠誠度下降；過松的風(fēng)險(xiǎn)管理會給銀行帶來巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。但是風(fēng)險(xiǎn)與盈利成正比，沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有盈利。在信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中，我們應(yīng)記住風(fēng)險(xiǎn)管理不是將風(fēng)險(xiǎn)控制或降低為零，而是將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的水平內(nèi)。這是風(fēng)險(xiǎn)管理的核心所在，也是我們風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)方針。
信用卡市場的完善和發(fā)展是一個(gè)整體的問題，要獲得成功就必須通過各方面的共同努力。可喜的是，中國的中央機(jī)構(gòu)和各家商業(yè)銀行都越來越重視信用卡市場的發(fā)展，不斷投入更多的人力和物力。隨著各家銀行對信用卡業(yè)務(wù)的重視程度和資金投入的不斷加大，金卡工程的進(jìn)一步實(shí)施貫徹，信用卡市場現(xiàn)在的問題必將不斷得到解決?？萍嫉陌l(fā)展和在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用的不斷深入，也將使信用卡業(yè)務(wù)在功能，制度，機(jī)制乃至整個(gè)用卡環(huán)境上有更大的發(fā)展?？傊袊男庞每ㄊ袌鼍哂惺謴V闊的前景。
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個(gè)人信用是從事社會經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人為取得某種商品和服務(wù)的所有權(quán)（使用權(quán)）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過去所依據(jù)的勞動(dòng)合同來提供勞動(dòng)力和獲取報(bào)酬，也不再僅僅通過銀行的存、取款來達(dá)到消費(fèi)的目的，而是利用起個(gè)人信用來達(dá)到消費(fèi)和經(jīng)營的目的。
個(gè)人消費(fèi)信用制度作為開展消費(fèi)信貸的一個(gè)極其重要的組成部分，其主要內(nèi)容包括個(gè)人身份證明和個(gè)人社會檔案、個(gè)人銀行賬戶和收入來源、個(gè)人保險(xiǎn)保障情況、個(gè)人信用記載、個(gè)人其他資產(chǎn)構(gòu)成以及個(gè)人債務(wù)情況等六個(gè)部分。
1.個(gè)人身份證明和個(gè)人社會檔案。此項(xiàng)內(nèi)容主要是方便銀行對借款人真實(shí)身份、社會關(guān)系和社會經(jīng)歷等基本情況的一般把握。
2.個(gè)人銀行賬戶和收入來源。銀行所發(fā)放的任何一筆貸款，都基于對借款人運(yùn)用第一還款來源的預(yù)期，就個(gè)人而言，現(xiàn)金收入即為第一還款來源。
3.個(gè)人保險(xiǎn)保障情況。由于個(gè)人消費(fèi)貸款的期限較長，不可控的因素較多，銀行和貸款人都在尋求第三方保障。當(dāng)借款人無力償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司償還貸款，從而有力地保障了消費(fèi)信貸的安全性。
4.個(gè)人信用記載。通過借款人歷次借款活動(dòng)的連續(xù)紀(jì)錄，以觀察其是否有良好的還款意愿，是否有惡意拖欠或賴帳等惡劣傾向。
5.個(gè)人其他資產(chǎn)的構(gòu)成。銀行掌握個(gè)人的全部資產(chǎn)，既可在貸款時(shí)選擇合適的抵押品，又可對借款人的償還有一個(gè)全面的判斷。
6.個(gè)人債務(wù)情況。商業(yè)銀行在考慮貸款時(shí)，還應(yīng)適當(dāng)考慮借款人的負(fù)債情況。如果借款人負(fù)債比例過高，無法通過正常途徑保證貸款的安全性，那么銀行就不應(yīng)發(fā)放貸款。
二、消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)分析
目前，我國消費(fèi)信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來。
1.消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來源
消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，銀行難以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。
2.銀行信貸管理中存在的制度缺陷
現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。
3.與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全
在我國，雖然“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。
4.借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升
隨著國內(nèi)金融業(yè)務(wù)的廣泛交叉，借款人可以多頭貸款。但同時(shí)一些借款人利用商業(yè)銀行之間信貸信息交流不暢的缺陷，重復(fù)抵押貸款、逃廢債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。
5.利率尚未市場化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。
6.指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患
一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
三、開展消費(fèi)信用保證保險(xiǎn)是解決消費(fèi)信貸問題的重要途徑
消費(fèi)信用保證保險(xiǎn)是指個(gè)體要想獲得金融機(jī)構(gòu)的按揭貸款，申請保險(xiǎn)公司購買的保險(xiǎn)。借款人不能按約定還款，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)銀行的損失，可見信用保證保險(xiǎn)可以降低市場交易成本，提高市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，我國市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)迫切需要信用保證保險(xiǎn)。如何加快發(fā)展信用保證保險(xiǎn)，促進(jìn)我國市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)，成為我們亟待研究的課題。
1.加快社會信用體系建設(shè)，營造有利于信用保證保險(xiǎn)發(fā)展的環(huán)境
第一，要倡導(dǎo)信用文化，強(qiáng)化社會信用意識。通過各種宣傳、教育以及正反面典型的示范，在全社會形成誠實(shí)守信的理念，使講信用成為最基本的社會道德規(guī)范。
第二，加快信用法治建設(shè)。充分借鑒發(fā)達(dá)國家在立法方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，結(jié)合我國的實(shí)際情況，盡快出臺并完善有關(guān)信用管理和信用保證保險(xiǎn)的法律法規(guī)，對權(quán)利人的利益提供充分的法律保護(hù)，對違約失信者或其高層管理人員要追究責(zé)任。同時(shí)，更要嚴(yán)格執(zhí)法，排除地方保護(hù)主義等非正常因素的干擾，嚴(yán)厲打擊違約失信行為，大大提高違約失信行為的成本。
第三，發(fā)展信用服務(wù)中介行業(yè)。主要是發(fā)展信用信息征集機(jī)構(gòu)和信用等級評估機(jī)構(gòu)，解決信用信息的征集、分析和共享問題，使保險(xiǎn)人能夠提高獲取信息的速度，降低使用信息的成本，同時(shí)也為企業(yè)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供便利。
2.政策性、商業(yè)性保險(xiǎn)同步發(fā)展
信用保證保險(xiǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)實(shí)踐看，一般商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能選擇性地涉足部分領(lǐng)域。鑒于信用保證保險(xiǎn)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，國家應(yīng)積極扶持，成立相應(yīng)的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以財(cái)政資金作后盾，進(jìn)行市場化運(yùn)作管理。政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)可在不同領(lǐng)域內(nèi)分工協(xié)作、同步發(fā)展。政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)經(jīng)營出口信用保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，此外，為一些特定對象提供特殊政策性保險(xiǎn)；商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則經(jīng)營其他如國內(nèi)貿(mào)易信用保證保險(xiǎn)、工程履約保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)社會需求和特定的信用環(huán)境進(jìn)行認(rèn)真研究，強(qiáng)化產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，不斷改進(jìn)現(xiàn)有險(xiǎn)種，推出新產(chǎn)品，滿足不同層次的社會群體對信用保證保險(xiǎn)的需求。
關(guān)鍵詞：消費(fèi)信用制度信用保證保險(xiǎn)
我國消費(fèi)信貸起步很晚，直到1998年，為刺激內(nèi)需，中央決定加速發(fā)展消費(fèi)信貸，人民銀行陸續(xù)出臺了一系列促進(jìn)消費(fèi)信貸的政策。
然而，消費(fèi)信貸的開展并不盡人意，與社會良好的意愿形成強(qiáng)烈的反差。在很多地方，呈現(xiàn)出一種觀望咨詢多，銀行宣傳解釋多，而實(shí)際借款人少的現(xiàn)象。究其原因，除了貸款需求方消費(fèi)意愿不強(qiáng)，負(fù)債消費(fèi)觀念尚未形成等原因之外，其中很重要的一個(gè)因素便是個(gè)人消費(fèi)信用制度的缺乏。因此，建立個(gè)人消費(fèi)信用制度對我們來說已經(jīng)迫在眉睫。
一、個(gè)人信用制度釋義及其主要內(nèi)容
個(gè)人信用是從事社會經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人為取得某種商品和服務(wù)的所有權(quán)（使用權(quán)）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過去所依據(jù)的勞動(dòng)合同來提供勞動(dòng)力和獲取報(bào)酬，也不再僅僅通過銀行的存、取款來達(dá)到消費(fèi)的目的，而是利用起個(gè)人信用來達(dá)到消費(fèi)和經(jīng)營的目的。
個(gè)人消費(fèi)信用制度作為開展消費(fèi)信貸的一個(gè)極其重要的組成部分，其主要內(nèi)容包括個(gè)人身份證明和個(gè)人社會檔案、個(gè)人銀行賬戶和收入來源、個(gè)人保險(xiǎn)保障情況、個(gè)人信用記載、個(gè)人其他資產(chǎn)構(gòu)成以及個(gè)人債務(wù)情況等六個(gè)部分。
1.個(gè)人身份證明和個(gè)人社會檔案。此項(xiàng)內(nèi)容主要是方便銀行對借款人真實(shí)身份、社會關(guān)系和社會經(jīng)歷等基本情況的一般把握。
2.個(gè)人銀行賬戶和收入來源。銀行所發(fā)放的任何一筆貸款，都基于對借款人運(yùn)用第一還款來源的預(yù)期，就個(gè)人而言，現(xiàn)金收入即為第一還款來源。
3.個(gè)人保險(xiǎn)保障情況。由于個(gè)人消費(fèi)貸款的期限較長，不可控的因素較多，銀行和貸款人都在尋求第三方保障。當(dāng)借款人無力償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司償還貸款，從而有力地保障了消費(fèi)信貸的安全性。
4.個(gè)人信用記載。通過借款人歷次借款活動(dòng)的連續(xù)紀(jì)錄，以觀察其是否有良好的還款意愿，是否有惡意拖欠或賴帳等惡劣傾向。
5.個(gè)人其他資產(chǎn)的構(gòu)成。銀行掌握個(gè)人的全部資產(chǎn)，既可在貸款時(shí)選擇合適的抵押品，又可對借款人的償還有一個(gè)全面的判斷。
6.個(gè)人債務(wù)情況。商業(yè)銀行在考慮貸款時(shí)，還應(yīng)適當(dāng)考慮借款人的負(fù)債情況。如果借款人負(fù)債比例過高，無法通過正常途徑保證貸款的安全性，那么銀行就不應(yīng)發(fā)放貸款。
二、消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)分析
目前，我國消費(fèi)信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來。
1.消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來源
消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，銀行難以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。
2.銀行信貸管理中存在的制度缺陷
現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。
3.與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全
在我國，雖然“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。
4.借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升
隨著國內(nèi)金融業(yè)務(wù)的廣泛交叉，借款人可以多頭貸款。但同時(shí)一些借款人利用商業(yè)銀行之間信貸信息交流不暢的缺陷，重復(fù)抵押貸款、逃廢債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。
5.利率尚未市場化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。
6.指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患
一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
三、開展消費(fèi)信用保證保險(xiǎn)是解決消費(fèi)信貸問題的重要途徑
消費(fèi)信用保證保險(xiǎn)是指個(gè)體要想獲得金融機(jī)構(gòu)的按揭貸款，申請保險(xiǎn)公司購買的保險(xiǎn)。借款人不能按約定還款，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)銀行的損失，可見信用保證保險(xiǎn)可以降低市場交易成本，提高市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，我國市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)迫切需要信用保證保險(xiǎn)。如何加快發(fā)展信用保證保險(xiǎn)，促進(jìn)我國市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)，成為我們亟待研究的課題。
1.加快社會信用體系建設(shè)，營造有利于信用保證保險(xiǎn)發(fā)展的環(huán)境
第一，要倡導(dǎo)信用文化，強(qiáng)化社會信用意識。通過各種宣傳、教育以及正反面典型的示范，在全社會形成誠實(shí)守信的理念，使講信用成為最基本的社會道德規(guī)范。
第二，加快信用法治建設(shè)。充分借鑒發(fā)達(dá)國家在立法方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，結(jié)合我國的實(shí)際情況，盡快出臺并完善有關(guān)信用管理和信用保證保險(xiǎn)的法律法規(guī)，對權(quán)利人的利益提供充分的法律保護(hù)，對違約失信者或其高層管理人員要追究責(zé)任。同時(shí)，更要嚴(yán)格執(zhí)法，排除地方保護(hù)主義等非正常因素的干擾，嚴(yán)厲打擊違約失信行為，大大提高違約失信行為的成本。
第三，發(fā)展信用服務(wù)中介行業(yè)。主要是發(fā)展信用信息征集機(jī)構(gòu)和信用等級評估機(jī)構(gòu)，解決信用信息的征集、分析和共享問題，使保險(xiǎn)人能夠提高獲取信息的速度，降低使用信息的成本，同時(shí)也為企業(yè)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供便利。
面對日益復(fù)雜的消費(fèi)環(huán)境和層出不窮的新消費(fèi)問題，傳統(tǒng)消費(fèi)維權(quán)管理模式已經(jīng)無法從根本上解決問題。從社會管理創(chuàng)新的視角來審視消費(fèi)維權(quán)工作，急需探索新的消費(fèi)維權(quán)管理模式。研究構(gòu)建以誠信為管理基礎(chǔ)，通過信息化、法制化、全民參與監(jiān)督的模式構(gòu)建以信用評價(jià)為核心的“消費(fèi)信用體系”，對當(dāng)前消費(fèi)市場建設(shè)乃至整個(gè)社會發(fā)展具有重要意義。
一、消費(fèi)信用體系建設(shè)的背景
所謂“消費(fèi)信用評價(jià)體系”就是指在全國范圍內(nèi)通過建立消費(fèi)法律法規(guī)智能庫、建立遠(yuǎn)程消費(fèi)咨詢投訴和解平臺、建立協(xié)同通信系統(tǒng)等，對消費(fèi)領(lǐng)域企業(yè)信用和消費(fèi)者個(gè)人信用進(jìn)行科學(xué)評價(jià)、數(shù)據(jù)記錄與共享、資源整合，并將其納入誠信體系建設(shè)的重要內(nèi)容。
（一）當(dāng)前整體消費(fèi)背景
《消法》頒布實(shí)施以來，我國消費(fèi)維權(quán)事業(yè)取得巨大的進(jìn)步。特別是各級消保委（消協(xié)）在處理消費(fèi)糾紛，引導(dǎo)科學(xué)合理消費(fèi)等方面做了大量的工作，建立了比較完整的消費(fèi)維權(quán)網(wǎng)絡(luò)，在人民群眾日常消費(fèi)領(lǐng)域發(fā)揮著重要的作用。但是消費(fèi)糾紛仍大量存在，為此，消保委及各級職能部門投入了巨大的精力，但與當(dāng)前人民群眾日益增長的消費(fèi)維權(quán)需求、和諧的消費(fèi)環(huán)境還存在巨大的差距。主要問題存在以下問題：
一是市場生產(chǎn)銷售假冒偽劣商品還相當(dāng)突出，以假充真、以次充好還比較嚴(yán)重，特別是食品問題層出不窮。這與總書記提出的“群眾利益無小事”和加強(qiáng)黨的執(zhí)政能力是背道而馳的，嚴(yán)重影響了人民群眾的消費(fèi)心理和消費(fèi)信心。
二是消費(fèi)維權(quán)意識上存在許許多多的薄弱環(huán)節(jié)，消費(fèi)者整體維權(quán)意識不強(qiáng)。一方面消費(fèi)者權(quán)益受到侵害以后，委曲求全，不知道運(yùn)用法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益。另一方面把基層維權(quán)組織功能擴(kuò)大化，認(rèn)為凡是消費(fèi)產(chǎn)生的問題都必須找消保委解決，不管投訴問題是否屬實(shí)，都是消保委處理的范疇。甚至少部分消費(fèi)者漫天要價(jià)，非理性維權(quán)。
三是經(jīng)濟(jì)發(fā)展年年增長，消費(fèi)環(huán)境并未好轉(zhuǎn)。gdp指數(shù)年年漲，但是消費(fèi)維權(quán)水平、消費(fèi)管理模式仍然落后，進(jìn)而在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)出口下滑的形式下，通過消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不理想。換言之，消費(fèi)維權(quán)形勢將嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。
上述問題形成的原因是多方面的，從消費(fèi)維權(quán)角度來講主要有：首先是消費(fèi)維權(quán)隊(duì)伍建設(shè)滯后于消費(fèi)形勢的發(fā)展。由于歷史體制等原因，面對網(wǎng)上消費(fèi)、預(yù)付式消費(fèi)等日益復(fù)雜的消費(fèi)問題、新形勢，我們的消費(fèi)維權(quán)隊(duì)伍越來越感到力不從心。其次是消費(fèi)維權(quán)體系構(gòu)建不合理。雖然以《消法》為基礎(chǔ)構(gòu)建了整個(gè)消費(fèi)維權(quán)體系，但是由于各職能部門職能劃分模糊、重疊，無法形成完整統(tǒng)一的消費(fèi)維權(quán)網(wǎng)絡(luò)，以至于在處理糾紛時(shí)，消費(fèi)者常常會反映相關(guān)職能部門相互推諉，這種消費(fèi)維權(quán)力量的分散，從某種程度上來說，反而弱化了維權(quán)體系的整體效果。
（二）實(shí)際維權(quán)工作背景
1、對倡導(dǎo)消費(fèi)和解工作的反思。
“和解”作為解決消費(fèi)糾紛問題的途徑之一，具有便捷等優(yōu)點(diǎn)。但是從目前來看，很多糾紛幾乎無法達(dá)到和解的效果。主要原因是經(jīng)營者的主觀能動(dòng)性沒有發(fā)揮出來，同時(shí)，消費(fèi)者對和解也有疑慮。消保委、行政主管部門等應(yīng)該積極發(fā)揮作用解決消費(fèi)糾紛，但這其中，企業(yè)應(yīng)該是消費(fèi)糾紛解決的第一責(zé)任人。對此應(yīng)該建立一套完整的制度來促使企業(yè)積極和解，發(fā)揮第一責(zé)任人的積極性，引導(dǎo)消費(fèi)者通過和解解決消費(fèi)糾紛，減輕行政成本壓力。此次，北侖消保委歷時(shí)五年打造出的新的“消費(fèi)信用評價(jià)體系”將能彌補(bǔ)傳統(tǒng)維權(quán)的不足，并在促進(jìn)消費(fèi)和解中起到根本作用。
2、對消費(fèi)維權(quán)基礎(chǔ)工作的反思。
當(dāng)前消保委及各級主管部門在企業(yè)上市、商標(biāo)創(chuàng)牌（知名商標(biāo)、著名商標(biāo)、馳名商標(biāo)評選）、評優(yōu)評先等工作上都要簽署意見。實(shí)際的情況是，由于記錄（數(shù)據(jù)）不全，對企業(yè)的評價(jià)往往是主觀的。工作人員憑人情或者拍腦袋出具相關(guān)意見的情況還很普遍。因此，在消費(fèi)維權(quán)日常管理工作上要規(guī)范化，而規(guī)范化的關(guān)鍵是整合數(shù)據(jù)記錄、留下證據(jù)，以客觀事實(shí)（記錄）作為評價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)。
3、對無理由退貨制度等先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的反思。
以寧波第二百貨為代表的寧波天一商圈無理由退貨制度，作為一種消費(fèi)維權(quán)新舉措產(chǎn)生了積極的影響。但是此無理由退貨是有前提的，是在不影響二次銷售的前提下實(shí)行無理由退貨。在實(shí)施過程中產(chǎn)生了一系列的問題：首先，消費(fèi)者無理由退貨后該商品進(jìn)行了二次銷售，已侵犯了后來消費(fèi)者的知情權(quán)。制度本身存在侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的問題。其次，無理由退貨對消費(fèi)者缺乏有效的記錄。無理由退貨的目的是倡導(dǎo)公平誠信的消費(fèi)關(guān)系，經(jīng)營者要誠信，消費(fèi)者也要誠信。如果沒有約束消費(fèi)者惡意無限次數(shù)的無理由退貨，那么這項(xiàng)制度肯定走不長遠(yuǎn)。只有建立公開、公平、公正的信用評價(jià)體系才能支撐日常消費(fèi)維權(quán)工作的長遠(yuǎn)發(fā)展。
二、消費(fèi)信用體系構(gòu)建的指導(dǎo)思想
什么是消費(fèi)信用建設(shè)？縱觀我們消費(fèi)維權(quán)的歷史發(fā)展和新消費(fèi)形勢的需求，以信息化為依托，以法律為保障，以信用為突破口的消費(fèi)維權(quán)管理新模式是解決日益惡化的消費(fèi)關(guān)系，乃至解決日益凸顯的社會矛盾的有效途徑。簡言之，真正做到一廠一店在全社會的監(jiān)督中有序進(jìn)行交易。信用建設(shè)是消費(fèi)維權(quán)開創(chuàng)新局面的必然之路，也是構(gòu)建我區(qū)消費(fèi)信用建設(shè)體系的核心。
1、信用建設(shè)是社會管理的主要出路。
誠信是社會文明的基石，沒有誠信，社會將無法向前發(fā)展。信用建設(shè)就是要在道德軟教育的基礎(chǔ)上，更注重法律剛性的誠信引導(dǎo)體制。以更公平、更透明的方式，引領(lǐng)社會誠信發(fā)展。信用建設(shè)是整個(gè)社會創(chuàng)新管理的趨勢，消費(fèi)維權(quán)也必須緊跟趨勢發(fā)展。反思傳統(tǒng)的消費(fèi)維權(quán)管理模式下，我們消保委做過的大量工作，相比較而言，成效不理想。其關(guān)鍵在于沒有抓準(zhǔn)消費(fèi)者、經(jīng)營者、管理者（包括消保委）以及整個(gè)社會對消費(fèi)維權(quán)的關(guān)鍵點(diǎn)，這個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)就是信用建設(shè)。只有在消費(fèi)維權(quán)中抓信用建設(shè)，才能解決當(dāng)前消費(fèi)維權(quán)中諸多瓶頸問題；才能使消費(fèi)者合理維權(quán)、經(jīng)營者自律規(guī)范經(jīng)營、管理者（包括消保委）有效監(jiān)管、整個(gè)社會形成合力促進(jìn)誠信經(jīng)營，嚴(yán)懲失信的消費(fèi)企業(yè)，構(gòu)建和諧消費(fèi)環(huán)境。
2、消費(fèi)維權(quán)只有與信用建設(shè)相結(jié)合才能煥發(fā)新活力，解決新問題。
當(dāng)前消費(fèi)維權(quán)領(lǐng)域存在諸多失信問題：假冒偽劣產(chǎn)品、虛假宣傳、強(qiáng)制消費(fèi)、價(jià)格欺詐等等。產(chǎn)生的原因是多方面的：消費(fèi)者法律意識和水平的缺陷、法律規(guī)定的不完善、對經(jīng)營者失信行為制裁力度的不到位、消費(fèi)維權(quán)網(wǎng)絡(luò)整合力度的不足等。說到底是缺少一種真正對經(jīng)營者乃至對每一個(gè)人產(chǎn)生威懾
力的、有效的、可操作的信用評價(jià)制度。這是發(fā)達(dá)國家的消費(fèi)維權(quán)實(shí)踐所證明了的。在我國現(xiàn)處的發(fā)展階段來講，正處在社會轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期；從借鑒發(fā)達(dá)國家消費(fèi)維權(quán)經(jīng)驗(yàn)講，我們已經(jīng)到了必須進(jìn)行消費(fèi)信用建設(shè)的關(guān)鍵時(shí)期。將信用建設(shè)引入消費(fèi)維權(quán)，通過建立完善消費(fèi)信用評價(jià)體系，從根本上威懾失信行為，提高消費(fèi)維權(quán)的效果和權(quán)威已經(jīng)刻不容緩。
3、消費(fèi)信用建設(shè)應(yīng)該依托信息化平臺，構(gòu)建完整體系。
當(dāng)前消費(fèi)信用建設(shè)決不能離開信息化。通過信息化平臺和手段構(gòu)建評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化、評價(jià)過程自動(dòng)化、評價(jià)結(jié)果公正化的消費(fèi)信用評價(jià)體系。要對經(jīng)營者經(jīng)營行為和消費(fèi)者維權(quán)行為進(jìn)行雙重評價(jià)，在對經(jīng)營者予以制約的同時(shí)也避免了消費(fèi)者過度維權(quán)，從而實(shí)現(xiàn)評價(jià)的客觀公正。在構(gòu)建評價(jià)辦法、流程的同時(shí)，完善消費(fèi)信用評價(jià)等級的信息、實(shí)際應(yīng)用。
三、北侖區(qū)消費(fèi)信用體系建設(shè)的實(shí)踐
面對消費(fèi)糾紛產(chǎn)生的投訴量日益增大，靠傳統(tǒng)的方式又無法有效、及時(shí)解決存在的問題，期待一個(gè)新的管理模式。五年來北侖區(qū)消保委經(jīng)過反復(fù)商討和研究，在上級關(guān)心和指導(dǎo)下率先打造出了以消費(fèi)法律法規(guī)智能庫、遠(yuǎn)程投訴和解平臺為基礎(chǔ)，依托信息化平臺，構(gòu)建消費(fèi)信用評價(jià)體系，完善信用寧波系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)維權(quán)與信用建設(shè)的良性互動(dòng)。
1、消費(fèi)信用評價(jià)體系的構(gòu)建。
消費(fèi)信用評價(jià)體系是構(gòu)建消費(fèi)信用體系的核心內(nèi)容。北侖區(qū)消保委在綜合調(diào)研的基礎(chǔ)上，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我區(qū)消費(fèi)維權(quán)實(shí)際設(shè)置了較為規(guī)范的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)模型。該模型根據(jù)經(jīng)營主體消費(fèi)投訴得分情況，將經(jīng)營主體設(shè)置為a、b、c、d四個(gè)信用等級。所有主體初始信用分值為600分，650分以上為a級（優(yōu)秀），550-650分（含550分）為b級（良好），500-550分（含500分）為c級（一般），300-500分（含300分）為d級（差）。評價(jià)指標(biāo)包括加分指標(biāo)（守法經(jīng)營、消費(fèi)者信得過單位、成功和解等），扣分指標(biāo)（拒絕調(diào)解、故意侵權(quán)等）。此外，構(gòu)建了一票否決指標(biāo)，如遇負(fù)有重大傷亡事故責(zé)任、攜預(yù)收款逃跑等情形之一，信用分直接降至d級以下，并進(jìn)入信用黑名單庫。該評價(jià)體系包括經(jīng)營者經(jīng)營服務(wù)信用等級記錄和消費(fèi)者消費(fèi)維權(quán)信用記錄，對經(jīng)營者經(jīng)營行為和消費(fèi)者維權(quán)行為進(jìn)行雙重評價(jià)，在對經(jīng)營者予以制約的同時(shí)也避免了消費(fèi)者過度維權(quán)，從而實(shí)現(xiàn)評價(jià)的客觀公正。該評價(jià)體系采用計(jì)算機(jī)識別相關(guān)信用評價(jià)指標(biāo)，對被評價(jià)經(jīng)營者的信用分值進(jìn)行自動(dòng)調(diào)整（少數(shù)需要人為輸入的項(xiàng)目除外）。以《寧波市商業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)爭議處理暫行辦法（試行）》為例，該辦法根據(jù)預(yù)付卡消費(fèi)糾紛中普遍存在的情形，歸納了13項(xiàng)扣分目錄，每項(xiàng)扣分分值10分-20分不等，計(jì)算機(jī)識別系統(tǒng)可根據(jù)相關(guān)情形自動(dòng)調(diào)整信用分值，盡可能避免了評價(jià)過程中的人為因素。目前，消費(fèi)信用評價(jià)已納入由人民銀行、國家稅務(wù)、工商、海關(guān)等20多個(gè)部門數(shù)據(jù)共享的信用寧波網(wǎng)。
2、三大配套系統(tǒng)的建立。
（1）、建立消費(fèi)法律法規(guī)智能庫。消費(fèi)投訴智能法律法規(guī)庫是通過對當(dāng)前消費(fèi)投訴領(lǐng)域發(fā)生的各種典型糾紛形態(tài)進(jìn)行匯總和提煉，全面匯編與該領(lǐng)域相關(guān)的法律法規(guī)，提出針對典型消費(fèi)投訴形態(tài)的處理意見，同時(shí)兼顧消費(fèi)糾紛典型案例的針對性評析，從而為消保委、各法定職能部門、經(jīng)營者及消費(fèi)公眾處理投訴及時(shí)提供準(zhǔn)確的法律依據(jù)和參考意見。消費(fèi)法律法規(guī)智能庫的建設(shè)可以起到三個(gè)作用：普及消費(fèi)法律知識、提高經(jīng)營者與消費(fèi)者進(jìn)行和解的公信力、提高消費(fèi)維權(quán)處理的透明度和法律權(quán)威性，進(jìn)而促進(jìn)反腐倡廉和提升工作效能。
（2）、建立遠(yuǎn)程消費(fèi)咨詢投訴和解平臺。依據(jù)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，為消費(fèi)者與經(jīng)營者之間提供處理消費(fèi)糾紛網(wǎng)上和解、咨詢服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)平臺。同時(shí)也是消保委、各職能部門與經(jīng)營者、消費(fèi)者的交流平臺。它將消費(fèi)投訴智能法律法規(guī)庫、協(xié)同通信系統(tǒng)整合一體，是消費(fèi)信用評價(jià)體系實(shí)施的重要平臺，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)維權(quán)網(wǎng)絡(luò)化、實(shí)時(shí)化，特別是異地消費(fèi)糾紛解決的便捷途徑。和解平臺的構(gòu)建提升了消費(fèi)關(guān)系雙方互信、互諒和依法解決消費(fèi)糾紛的能力。
從客戶角度來看，誠信意識和信用觀念淡薄是導(dǎo)致信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步駛向快車道的同時(shí)，社會思想道德領(lǐng)域的建設(shè)卻顯得較為滯后。在市場交易的過程中，一些人缺乏誠信意識和信用觀念，只關(guān)注經(jīng)濟(jì)利益。他們只看到了透支消費(fèi)帶來的誘惑，卻缺乏主動(dòng)定期償還透支消費(fèi)的責(zé)任感，合同意識和履約意愿十分淡薄，常常延遲還款或不予還款。甚至一些客戶受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，法律意識淡薄，在辦理信用卡之初的目的就是向發(fā)卡機(jī)構(gòu)騙取透支額度，若信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)沒能及時(shí)辨別，就會造成損失。在申請辦理信用卡的客戶中，部分客戶對使用信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)后的還款風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠清醒的認(rèn)識，將信用卡業(yè)務(wù)簡單地理解為透支消費(fèi)。一些信用卡持卡客戶，在辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)只看到了使用信用卡“先消費(fèi)、后還款”的便捷，卻沒有認(rèn)真考慮自己的財(cái)務(wù)狀況。為了獲得更高的信用額度，一些客戶申請時(shí)不惜夸大自己的個(gè)人收入，甚至制作虛假的資金證明。當(dāng)透支額超出自身還款能力時(shí)，一些信用卡客戶只好通過在不同銀行辦理多張信用卡，相互還款以求度日，這種做法將風(fēng)險(xiǎn)最終轉(zhuǎn)嫁到信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)理論對于信用卡客戶信用問題的解決主要依賴于政府和市場兩個(gè)主體，即通過政府的計(jì)劃、指令、法律法規(guī)以及市場供求關(guān)系和優(yōu)勝劣汰來建立對信用卡客戶的選擇、規(guī)范和淘汰機(jī)制。但是這種機(jī)制所能發(fā)揮作用的前提是交易雙方信息對稱以及理性的完全契約條件。在實(shí)際生活中，這種理想狀態(tài)是不存在的，這就需要人們在不完全契約條件下實(shí)現(xiàn)信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的最小化。
2第三配置的內(nèi)涵和特征
第三配置是指由市場和政府之外的第三種力量實(shí)施的資源配置，是除市場調(diào)節(jié)和政府調(diào)節(jié)之外的配置力量之和。它具有豐富的內(nèi)涵，其主要內(nèi)容大體包括以下三個(gè)方面：(1)社會精神力量，是支撐人們行動(dòng)的精神動(dòng)力源泉，來源于社會意識、精神世界的力量，如世界觀、價(jià)值體系、道德觀念、、思想意識等。(2)社會制度力量，是規(guī)范人們行為的潛意識規(guī)則，包括成文的社會正式制度如鄉(xiāng)規(guī)民約、社團(tuán)規(guī)章、協(xié)會章程等，以及不成文的社會非正式制度如習(xí)俗、慣例、社會規(guī)范、行為模式等。(3)社會組織力量，是以組織形式存在的第三配置力量，包括非政府、非營利性的社會團(tuán)體、民間組織、行業(yè)協(xié)會、慈善機(jī)構(gòu)等。這三種力量在形成機(jī)制、表現(xiàn)形式、約束力大小等方面既有區(qū)別又有交叉，它們的關(guān)系是辯證統(tǒng)一的。其中世界觀和意識形態(tài)是一種相對隱性和軟性的東西，而習(xí)俗、慣例、章程等則相對來說更為顯性和硬性，約束力也相對更強(qiáng)。同時(shí)，這三種力量存在一定程度的交叉。非政府、非營利性的社會團(tuán)體、民間組織、行業(yè)協(xié)會、慈善機(jī)構(gòu)等，往往通過制訂規(guī)章制度的方式來協(xié)調(diào)成員的行為，進(jìn)行利益分配。相對于政府配置和市場配置，第三配置具有自發(fā)性、非強(qiáng)制性、廣泛性、隱蔽性、實(shí)施成本低、高路徑依賴性、一定程度的封閉性等特點(diǎn)。
3第三配置在信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制中的必要性
信用卡產(chǎn)業(yè)所代表的信用關(guān)系體系是我國市場經(jīng)濟(jì)安全有效運(yùn)轉(zhuǎn)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。建立一種可靠的信用關(guān)系，并非簡單地制作或發(fā)放一張信用卡就可以實(shí)現(xiàn)。信用關(guān)系的背后實(shí)際上是一種制度性契約和長期習(xí)俗的混合體，也是一種信用文化和有保障支付歷史記錄的體現(xiàn)。如前所述，只有在信息完全的情況下，社會契約才能是實(shí)現(xiàn)完全契約的效果，在現(xiàn)實(shí)不完全契約的條件下，我國需要做兩方面工作，一是有必要不斷健全和完善個(gè)人征信體系，二是在此基礎(chǔ)上通過第三配置進(jìn)一步完善信用卡產(chǎn)業(yè)的信用文化。第三配置通常在特殊類型的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中起重要作用，比如，親緣關(guān)系、地緣關(guān)系、私人交往圈、民間組織網(wǎng)絡(luò)等，即往往存在于特殊意義的人際關(guān)系中。這種特性恰好與我國的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑相契合。首先，信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展源起于人類信用關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。它的產(chǎn)生與發(fā)展都以社會網(wǎng)絡(luò)的結(jié)構(gòu)性變動(dòng)為前提。在我國現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型過程中，社會的信任結(jié)構(gòu)正從特殊信任向普遍信任發(fā)展，從而為信用卡提供了發(fā)展的土壤。
其次，信用卡產(chǎn)業(yè)的分配現(xiàn)狀并不完全是市場競爭的結(jié)果。作為一種社會資本的產(chǎn)物，它的分配體系受到了社會結(jié)構(gòu)的制約。只有當(dāng)一個(gè)人或者一個(gè)階層在社會結(jié)構(gòu)中獲取了相應(yīng)的認(rèn)同時(shí)才能夠便捷地得到信用卡。最后，信用卡產(chǎn)業(yè)受控于社會結(jié)構(gòu)與文化。信用卡作為貨幣支付的一種方式，與普通現(xiàn)金支付之間存在用途與意義的區(qū)別。信用卡在我國發(fā)展初期就被消費(fèi)文化定義為“高端貨幣”，界定了它的文化內(nèi)涵與使用領(lǐng)域，而傳統(tǒng)文化則使人們對這種容易導(dǎo)致“負(fù)債”的貨幣保持警惕。文化的二重性塑造了我國特殊的信用卡產(chǎn)業(yè)特性。
4相關(guān)建議
在市場經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越頻繁，對信用的要求越高；社會的信用道德程度越高，信用卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)作成本就越低，所以，信用對信用卡產(chǎn)業(yè)來說不僅是一種社會規(guī)范，更是一種資源。從資源的配置視角看，資源的配置除了傳統(tǒng)的市場和政府以外，還存在第三配置，即由社會公共組織或社會公共道德協(xié)調(diào)機(jī)制等方面的配置力量所進(jìn)行的補(bǔ)充性配置，我國信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)重視這種良性補(bǔ)充。
(1)積極培育和發(fā)展相關(guān)專業(yè)化的組織，加強(qiáng)信用宣傳。如推動(dòng)誠信建設(shè)有關(guān)的社會性組織等，它們既不從屬于政府，更不屈從于市場，它們的功能主要在于進(jìn)一步規(guī)范和推動(dòng)相關(guān)的行為，以保證信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制在持續(xù)和健康的軌道內(nèi)運(yùn)行，并選擇適合我國國情的信用培育模式。同時(shí)，要做到信息公開、透明，以加強(qiáng)相關(guān)組織的公信力建設(shè)。
(2)重視信用理念的培育和信用文化建設(shè)，繼承和弘揚(yáng)中華民族的傳統(tǒng)美德和誠信價(jià)值觀，通過社會價(jià)值觀的支持使信用成為一種大眾文化。借助觀念培育、制度激勵(lì)、道德教化、榜樣示范和輿論評價(jià)等力量，推進(jìn)信用傳統(tǒng)在信用卡產(chǎn)業(yè)實(shí)踐層面的現(xiàn)代轉(zhuǎn)化。
(3)營造有利于信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好信用氛圍。以信用建設(shè)為主要內(nèi)容的第三配置在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中要想發(fā)揮越來越重要的作用，政府和社會各界需要對此給予更多的支持和關(guān)注，除了在政策等方面予以支持外，還要通過一定的物質(zhì)支持和精神鼓勵(lì)，對為此做出貢獻(xiàn)的個(gè)人和其他社會團(tuán)體給予更多的鼓勵(lì)，在全社會營造有利于信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好信用氛圍。
(4)結(jié)合信用卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀對第三配置內(nèi)容進(jìn)行重新設(shè)計(jì)。針對當(dāng)前的信用卡產(chǎn)業(yè)中的信用問題，一方面要在客戶中引導(dǎo)他們對現(xiàn)實(shí)信用制度的正確理解；另一方面,要提出切實(shí)可行的改革措施，在治理消極現(xiàn)象的同時(shí)使這些措施被公眾所認(rèn)同。
論文摘要：現(xiàn)在的市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，但是現(xiàn)在信用缺失的問題比較嚴(yán)重，尤其是對于銀行的消費(fèi)信貸。對于商業(yè)銀行而言，消費(fèi)貸款是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營項(xiàng)目，但是在擴(kuò)大貸款的同時(shí)，銀行也將面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。本文著重研究商業(yè)銀行開展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)所面臨的最根本的、最難以處置的風(fēng)險(xiǎn)—信用風(fēng)險(xiǎn)。本文首先簡單介紹了我國的個(gè)人信用和消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，然后說明了個(gè)人信用在消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)，最后提出了商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸信用風(fēng)臉的對策建議。
我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中貸款資產(chǎn)占的比重很大，貸款業(yè)務(wù)仍是商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)。目前，我國消費(fèi)信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。隨著社會的發(fā)展，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的規(guī)模也逐漸增大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來，信貸風(fēng)險(xiǎn)也相對提高，除客戶道德風(fēng)險(xiǎn)及銀行自身管理薄弱以外，相關(guān)法律不健全，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一些相關(guān)問題也使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，其中信用風(fēng)險(xiǎn)成為影響消費(fèi)信貸發(fā)展的首要問題[1]。
一、個(gè)人信用在消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在著很多風(fēng)險(xiǎn)，但是個(gè)人信用問題引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。
（一）缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障從個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律環(huán)境來看，我國現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少，沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種利益關(guān)系，少數(shù)相關(guān)的法律，比如《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個(gè)人信用銜接不夠，針對性不強(qiáng)。另外，對于個(gè)人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。在配套政策方面，目前我國個(gè)人破產(chǎn)制度，社會保障制度，個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人賬戶制度等尚未出臺，導(dǎo)致個(gè)人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴(yán)重的法律與道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使個(gè)人資信評估難以向國家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位推廣。
（二）個(gè)人信用體系的不健全但是我國的個(gè)人信用體系一直沒有建立。我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收人的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收人的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這就決定了我國大部分國民的個(gè)人資信狀況差，這嚴(yán)重阻礙了消費(fèi)信貸的推廣[2]。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢。
（三）銀行自身管理薄弱現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享?，F(xiàn)國有各商業(yè)銀行消費(fèi)信貸人員身兼數(shù)崗，個(gè)人能力和自身素質(zhì)不高，專業(yè)的信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)又比較少，使個(gè)人消費(fèi)貸款的技術(shù)性要求較高的特點(diǎn)未體現(xiàn)在具體貸款業(yè)務(wù)操作中，比如對借款人的資信審查、抵押物評估、抵押權(quán)的設(shè)置等，都需要完備和規(guī)范的操作，需要具有專門知識的業(yè)務(wù)人員[3]。以上存在的問題已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，這對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展也將造成很大影響和制約。
（四）內(nèi)部信用評級操作上相對落后目前，大部分商業(yè)銀行都制定了客戶信用等級評估辦法，但在實(shí)際操作中，存在一些不足：銀行無法通過個(gè)人信用體系獲得個(gè)人信用報(bào)告，唯一的選擇就是進(jìn)行嚴(yán)格的信用審查，這就對信譽(yù)良好的資金需求者也進(jìn)行了不必要的資信審查，造成資源的浪費(fèi)和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)信貸者使用者身上，從而使消費(fèi)信貸資金價(jià)格偏高，制約消費(fèi)信貸的發(fā)展；作為資金需求者的消費(fèi)者卻因?qū)︺y行可提供的消費(fèi)信貸信息不靈以及繁瑣的貸款手續(xù)，近乎苛刻的貸款條件和種種擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)審核而退步；缺乏反映評級對象將來的真實(shí)償債能力的指標(biāo)，沒有什么具體的指標(biāo)或是體系來跟蹤反饋貸款人的真實(shí)償債能力，主要還停留在申請貸款信息上以及主觀經(jīng)驗(yàn)判斷上，這就使信用風(fēng)險(xiǎn)加大。
二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸信用風(fēng)臉的對策建議
面對商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：
（一）盡快出臺關(guān)于規(guī)范使用信用數(shù)據(jù)的法律法規(guī)目前尚沒有其他對個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個(gè)人征信數(shù)據(jù)的嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定，何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等。另外應(yīng)在強(qiáng)制性公開大部分信用數(shù)據(jù)的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定信用等級的確立。有必要建立一個(gè)關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民個(gè)人必須依法提供真實(shí)數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設(shè)置嚴(yán)懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款[6]。
（二）逐步建立全社會范圍的個(gè)人信用制度光靠銀行自己本身是不夠的，必須要提高全民的個(gè)人信用意識，相關(guān)法律制度的健全，在全社會范圍內(nèi)建立個(gè)人信用制度，建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收人、信用、犯罪等記錄，評估個(gè)人信用等級，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況[7]。
（三）建立科學(xué)的個(gè)人信用評價(jià)體系信用評價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列人黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個(gè)人信用等級。
（四）培養(yǎng)先進(jìn)的專業(yè)信用人才銀行要集中力量培養(yǎng)專業(yè)信用人才，在最大范圍內(nèi)消除信貸信用風(fēng)險(xiǎn)。先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警體系，加強(qiáng)貸款后的定期和不定期的跟蹤監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性，力爭在短時(shí)間內(nèi)改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)反映滯后的狀況。要進(jìn)一步完善消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批、集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。
現(xiàn)在我國的消費(fèi)信貸在商業(yè)銀行中的比重比較大，必須有效的規(guī)避和防范信用風(fēng)險(xiǎn)，能否有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系到商業(yè)銀行的興衰存亡。商業(yè)銀行在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款前，可以先進(jìn)入信用等級系統(tǒng)對借款人的信用情況進(jìn)行全面的查詢。如此一來，銀行便可以有效地掌控個(gè)人消費(fèi)信貸，最大限度地規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，使得消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康地穩(wěn)步前行。
參考文獻(xiàn)：
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[2]黃小彪、黃曼慧.住房抵押貸款信用風(fēng)險(xiǎn)形成原因及對策研究.中國房地產(chǎn)全融，2004，(6)
[論文摘要]：信用卡在金融領(lǐng)域的普及使用是一種國際趨勢，我國信用卡業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但目前仍處在起步階段。而且隨著花期、匯豐等四家外資銀行先期進(jìn)入中國市場，他們在信用卡市場方面長期積累的經(jīng)驗(yàn)、雄厚的資金實(shí)力和先進(jìn)的技術(shù)手段必將給中國信用卡業(yè)帶來前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)，要想迎接挑戰(zhàn)，信用卡業(yè)就必須正視自身存在的問題，積極調(diào)整策略，盡早與國際接軌實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作?；诖?，本文對國內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)在信用卡策略的運(yùn)用和完善方面提出一些建議。
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根據(jù)萬事達(dá)卡國際組織的預(yù)測，到2010年，中國年收入達(dá)5000美元的中產(chǎn)階層將達(dá)到1.55億人，在未來的幾年，我國的信用卡市場將會迎來爆發(fā)式的增長。雖然我國國內(nèi)信用卡市場經(jīng)過十幾年的發(fā)展,已經(jīng)具備了一定的規(guī)模,但是和外資銀行相比無論在經(jīng)驗(yàn)、資金實(shí)力、管理水平還是技術(shù)手段都有很大差距?；诖?，本文對如何完善國內(nèi)信用卡信貸消費(fèi)市場提出一些建議。
一、實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造
信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構(gòu)特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，而在國外成熟市場中，信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的信用卡公司全權(quán)運(yùn)作，發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)、未來公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應(yīng)建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)合理、責(zé)權(quán)明確的管理體制。
1.機(jī)構(gòu)公司化
按照市場化的原則，中國銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時(shí)為促進(jìn)銀行卡公司的長期發(fā)展，可以吸收海內(nèi)外的資金或技術(shù)、機(jī)器設(shè)備入股，采取中外合資經(jīng)營或合作經(jīng)營的形式。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國業(yè)務(wù)量的發(fā)展?fàn)顩r，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。
2.經(jīng)營集約化
以總公司為統(tǒng)一法人，對分公司實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調(diào)配業(yè)務(wù)資源：加速建立集中式業(yè)務(wù)處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發(fā)送、授權(quán)與客戶服務(wù)、賬務(wù)處理等職能集中至總公司。
3.服務(wù)延伸化
由于發(fā)卡業(yè)務(wù)是銀行個(gè)人金融服務(wù)的一個(gè)方面，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營必須建立在傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)經(jīng)營服務(wù)的基礎(chǔ)上，信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)公司化經(jīng)營后，應(yīng)充分利用現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，將信用卡的服務(wù)延伸到儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的柜面。
4.利潤中心化
信用卡公司要以利潤作為經(jīng)營的中心目標(biāo)和最終目的。在公司化運(yùn)作中主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，真正樹立“利潤中心”觀念，切實(shí)強(qiáng)化成本核算，要逐步做到對業(yè)務(wù)流程中每一個(gè)環(huán)節(jié)的作業(yè)成本和利潤貢獻(xiàn)度都進(jìn)行精算，實(shí)現(xiàn)全員、全過程、全方位的成本核算和利潤目標(biāo)管理;第二，以利潤貢獻(xiàn)度的高低作為業(yè)務(wù)考核的主要尺度，不論是分公司內(nèi)部的利益分配還是總公司對各分公司的利益分配，均應(yīng)以利潤貢獻(xiàn)度的高低作為最高要的參照標(biāo)準(zhǔn)，向利潤貢獻(xiàn)度高的人員、部門和分公司傾斜，建立有效的激勵(lì)機(jī)制。
5.風(fēng)險(xiǎn)化解規(guī)范化
在綜合考慮信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)特性的基礎(chǔ)上，提取適當(dāng)比例的信用卡呆賬、壞賬準(zhǔn)備金，建立完善規(guī)范的呆、壞賬核銷管理制度。
二、完善自身功能、拓展持卡人市場
1.改善評估系統(tǒng)，保障有效發(fā)行
針對目前睡眠卡含量較大的現(xiàn)象，建議各信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)在向目標(biāo)顧客發(fā)行信用卡時(shí)首先要考慮未來市場的收益。各發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件加強(qiáng)信用卡評估系統(tǒng)的完善，把發(fā)展的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到手中有錢、有消費(fèi)能力同時(shí)有用卡需求的市民中。國家已經(jīng)提出建立和完善社會信用體系的工作目標(biāo)，這一舉措將在未來會對信用卡市場的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。
為緩解評估矛盾，雖然現(xiàn)在很多的發(fā)卡行實(shí)行“定額存款保證金”辦法，即申請者在經(jīng)過評估后，由銀行訂定保證金額，有意者可在銀行存入該筆款項(xiàng)，則可獲批領(lǐng)用信用卡，這就是所謂的“準(zhǔn)貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信貸利息又很高，因此大多數(shù)人都望而卻步。
鑒于此，我們認(rèn)為應(yīng)該改變評估系統(tǒng)，準(zhǔn)確訂定申請人的信用度，以此確定保證金額度和信用額度，在要求申請人存入定額存款的同時(shí)，給予較活期存款更高的利息，使申請人不致因該筆存款受損；另外根據(jù)評估所的信用額度給予持卡人相應(yīng)的透支額度，實(shí)現(xiàn)信用功能，保證信用卡發(fā)行后的有效使用。
2.完善產(chǎn)品組合，提高產(chǎn)品質(zhì)量，爭取獲利機(jī)會
提高信用卡產(chǎn)品質(zhì)量首先是指外觀，但最重要的是功能和附加服務(wù)。VISA國際組織就是信用卡產(chǎn)品策略的典型代表，作為一個(gè)非贏利性質(zhì)的信用卡機(jī)構(gòu)，它的責(zé)任是為屬下的會員提供豐富的產(chǎn)品選擇。VISA有完善的產(chǎn)品組合，有相當(dāng)長的產(chǎn)品線，以至于可以滿足不同國家、不同會員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運(yùn)作、本地服務(wù)”的最高品質(zhì)所在。我國現(xiàn)時(shí)發(fā)行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產(chǎn)品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的發(fā)展，更難起到活躍市場的作用。如果將發(fā)展的重點(diǎn)放在對產(chǎn)品功能和服務(wù)的改善和提高上，可以在滿足市場需要的同時(shí)為銀行、商戶發(fā)掘利潤增長點(diǎn)。
例如，我國房改政策的出臺、住房公積金制度的建立已經(jīng)為信用卡提供了一個(gè)可供開發(fā)的市場。針對住房公積金所有者不了解賬戶具體情況，而所在單位經(jīng)辦人又無暇應(yīng)付眾多查詢的現(xiàn)狀，工商銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢卡，不但受到廣大職工和企業(yè)的歡迎，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽(yù)。
外幣業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、利潤高，外幣信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更大，但回報(bào)率也更為可觀。近年來，我國與各國間的交流來往頻繁，到國外讀書和工作的人也越來越多，外幣卡除了吸引國內(nèi)長駐外商、學(xué)者等，同樣可以吸引短期在國外居留的中國人。國內(nèi)的信用卡都已加入了國際組織，利用這些組織的商戶網(wǎng)絡(luò)，發(fā)行外幣信用卡，不但可以較低的使用成本吸引大批顧客，而且能為國內(nèi)信用卡經(jīng)營獲利、在國際上打響品牌創(chuàng)造機(jī)會。
三、加強(qiáng)特約商戶的市場營銷
在信用卡運(yùn)作的流程中，特約商戶，起著支持和聯(lián)結(jié)的作用，被稱為持卡人的“樂園”，沒有特約商戶市場的支持，持卡人市場也將難以維持。特約商戶是信用卡賴以生存的主要條件，而且對信用卡市場的發(fā)展非常重要。加強(qiáng)特約商戶的市場建設(shè)，主要從數(shù)量和質(zhì)量幾個(gè)方面入手：
.梯次發(fā)展一批不同行業(yè)、不同規(guī)模的特約商戶
通常國內(nèi)信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)對大型商戶不但上門宣傳、給予手續(xù)費(fèi)方面的優(yōu)惠，甚至有些還提供一些額外的業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。然而對于一些小型企業(yè)則反復(fù)進(jìn)行規(guī)模、資產(chǎn)狀況等各種調(diào)查，或者在企業(yè)加入后不提供相應(yīng)的服務(wù)，或者采取怠慢的態(tài)度，使小型企業(yè)被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場上則采取一視同仁的態(tài)度。無論商戶規(guī)模大小，也無論交易筆數(shù)、交易金額多少，VISA提供的是整齊劃一的服務(wù)。VISA在特約商戶市場上的優(yōu)勢奠定了其信用卡龍頭的地位。因此，國內(nèi)品牌在培育特約商戶市場時(shí)必須兼顧中小型商戶市場。高消費(fèi)市場能吸引額度較大的資金，例如AMERICANEXPRESS就是將市場定位在高消費(fèi)市場的成功典范。但是，中小型市場畢竟是廣大普通市民消費(fèi)的主要市場，在我國，受傳統(tǒng)消費(fèi)意識和仍然落后的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的制約，普通消費(fèi)曾仍然占12億人口的大多數(shù)，從信用卡市場未來的發(fā)展趨勢看，中小型商業(yè)企業(yè)才是最大的潛在特約市場。
2.提高特約商戶的服務(wù)質(zhì)量
在發(fā)展商戶的過程中，首先應(yīng)注意提供有效的咨詢和授權(quán)服務(wù)，開辦受理信用卡的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，幫助解決受理中遇到的困難;其次，應(yīng)該深層次加強(qiáng)合作，爭取建立長期穩(wěn)定的特色合作關(guān)系。
加強(qiáng)日常管理，主要是要保證受理質(zhì)量和交易的順暢,以及對加強(qiáng)對特約商戶的信息控制。由于信用卡業(yè)務(wù)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)既來自于持卡人，也可能來自于受理單位。因此，要定期對特約商戶進(jìn)行資信評估，得出資信等級，并根據(jù)等級采取不同的授權(quán)控制和付款承諾。
3.結(jié)合社會新興產(chǎn)業(yè)，開發(fā)受理新行業(yè)
發(fā)展航空、道路、保險(xiǎn)及水電等收費(fèi)領(lǐng)域，能形成一個(gè)量多、質(zhì)高、結(jié)構(gòu)合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。目前幾乎所有的商業(yè)銀行所發(fā)行的信用卡業(yè)務(wù)都開辦了各類代繳費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，在一些中等城市信用卡業(yè)務(wù)也進(jìn)入了旅游、養(yǎng)老金、住房公積金等領(lǐng)域，但目前這些領(lǐng)域的消費(fèi)潛力還有待進(jìn)一步挖掘。
舉例來說,城市交通離不開公共交通工具，一些大城市，如北京、上海、廣州等建設(shè)地下鐵路、地上輕軌等設(shè)施來緩解地面交通阻塞狀況?，F(xiàn)代交通工具多采取自動(dòng)投幣方式，但是零鈔清點(diǎn)工作帶來的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來的損失也令公交部門頭疼。如果發(fā)展公交公司為特約商戶，就可以充分發(fā)揮信用卡結(jié)算中介的職能，既能帶來社會效益，又為信用卡市場拓展提供機(jī)會。
四、加大促銷力度，提升服務(wù)水平
信用卡營銷是指商業(yè)銀行通過激發(fā)人們對信用卡商品的需求，設(shè)計(jì)和開發(fā)出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營者的目標(biāo)。一般來講，信用卡營銷主要有兩個(gè)目的:一是吸引合格的新客戶，擴(kuò)大市場占有率；二是充分挖掘持卡人的現(xiàn)有的和潛在的需求，給銀行創(chuàng)造盈利機(jī)會?？梢?，信用卡作為高度市場化和個(gè)性化的金融產(chǎn)品，營銷工作具有十分重要的意義。
1.加強(qiáng)品牌效應(yīng)
對于消費(fèi)者來說，金融產(chǎn)品的內(nèi)容就是服務(wù)，一個(gè)熟悉的品牌或是一個(gè)市場占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時(shí)的決定因素。正如著名廣告商奧美公司所說的“品牌是產(chǎn)品與消費(fèi)者之間的關(guān)系”，品牌的差異性是在持續(xù)不斷地溝通中形成的。
我國的信用卡由銀行發(fā)行和經(jīng)營，而持卡人對信用卡的使用如同他認(rèn)可的其他商品一樣也存在著相當(dāng)?shù)牧?xí)慣性和品牌忠誠度。信用卡品牌的建立受銀行業(yè)務(wù)的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴銀行品牌。因此，品牌差異無疑已經(jīng)成為信用卡業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。
2.廣告促銷
把廣告作為重要的促銷手段之一，VISA就是一個(gè)成功的例子。“誰擁有VISA誰就決定游戲規(guī)則”這一廣告，給大眾一個(gè)充滿趣味、強(qiáng)有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎(jiǎng)，并一度在信用卡界成為一個(gè)新話題。
除廣告促銷外，信用卡的服務(wù)促銷也是維護(hù)品牌形象的重要手段，服務(wù)促銷的內(nèi)容十分廣泛，主要包括人員培訓(xùn)和優(yōu)化服務(wù)兩個(gè)方面。加強(qiáng)金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)和服務(wù)培訓(xùn)是國內(nèi)信用卡服務(wù)營銷的關(guān)鍵。成立專門的促銷隊(duì)伍，配備熟悉信用卡知識的專業(yè)人員，向顧客提供周到細(xì)致的業(yè)務(wù)咨詢，同時(shí)盡量簡化申請手續(xù)，為潛在客戶提供便利。針對特約商戶市場進(jìn)行有效宣傳，引導(dǎo)目標(biāo)商戶認(rèn)識特約的潛在利益，提高現(xiàn)有客戶持卡消費(fèi)的欲望，實(shí)現(xiàn)信用卡市場“金三角”的全方位受益。
五、加強(qiáng)持卡人風(fēng)險(xiǎn)管理
目前中國單調(diào)劃一的信用額度分配辦法不能滿足風(fēng)險(xiǎn)防范的要求。不同的持卡人應(yīng)給予不同的信用額度。對一些信用較差或存在其他潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶給予較低信用額度。對所有持卡人應(yīng)利用信息系統(tǒng)所提供的消費(fèi)行為模式及還款模式并結(jié)合其個(gè)人信息來動(dòng)態(tài)調(diào)整其信用額度，這樣我們即可防范于未然，將風(fēng)險(xiǎn)限定在允許的范圍內(nèi)。
管理層對于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識程度是制約信用卡業(yè)務(wù)的另一個(gè)主要因素。在信用卡的業(yè)務(wù)過程式中，風(fēng)險(xiǎn)管理無處不在，過嚴(yán)的風(fēng)險(xiǎn)控制會使得卡片申請通過率降低，客戶用卡不方便、忠誠度下降；過松的風(fēng)險(xiǎn)管理會給銀行帶來巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。但是風(fēng)險(xiǎn)與盈利成正比，沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有盈利。在信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中，我們應(yīng)記住風(fēng)險(xiǎn)管理不是將風(fēng)險(xiǎn)控制或降低為零，而是將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的水平內(nèi)。這是風(fēng)險(xiǎn)管理的核心所在，也是我們風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)方針。
信用卡市場的完善和發(fā)展是一個(gè)整體的問題，要獲得成功就必須通過各方面的共同努力?？上驳氖牵袊闹醒霗C(jī)構(gòu)和各家商業(yè)銀行都越來越重視信用卡市場的發(fā)展，不斷投入更多的人力和物力。隨著各家銀行對信用卡業(yè)務(wù)的重視程度和資金投入的不斷加大，金卡工程的進(jìn)一步實(shí)施貫徹，信用卡市場現(xiàn)在的問題必將不斷得到解決。科技的發(fā)展和在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用的不斷深入，也將使信用卡業(yè)務(wù)在功能，制度，機(jī)制乃至整個(gè)用卡環(huán)境上有更大的發(fā)展。總之，中國的信用卡市場具有十分廣闊的前景。
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