時間：2023-03-17 18:08:32
序論：在您撰寫保險行業(yè)論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
伴隨著這樣兩個轉(zhuǎn)型，我國保險市場的競爭勢必愈益激化，競爭的重點將超越目前在市場份額上的爭奪，更加注重在細分化、差異化市場上的爭奪。因此，市場營銷在企業(yè)發(fā)展中的戰(zhàn)略性日益顯現(xiàn)，保險公司必須樹立現(xiàn)代營銷新理念。
一、市場營銷對保險公司的戰(zhàn)略重要性
隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的日益深化，與大多數(shù)商品一樣，保險服務這種特殊的“商品”也已經(jīng)告別了短缺時代，開始了激烈的市場競爭。以往專注于“生產(chǎn)”和“提供”產(chǎn)品的營銷思想，已經(jīng)不能適應變化了的經(jīng)營環(huán)境，市場營銷作為經(jīng)營管理的一種全新的理論和方法，逐漸受到保險界的重視，并被引入到這一新領域。
（一）市場營銷在特定階段是有效地銷售保險服務、快速擴展市場份額的操作性手段。保險公司經(jīng)營的最終目標在于利潤最大化或股東權益最大化，其關鍵在于有效地銷售自己的保險服務。在居民整體保險知識比較缺乏、保險意識較弱、保險公司產(chǎn)品趨同性特征明顯的情況下，力量強大的市場營銷手段對于有效地銷售保險服務、快速擴展市場份額具有重要意義。實踐證明，在這個階段，恰當?shù)氖袌鰻I銷策略對于催醒公眾的保險意識、彰顯企業(yè)的個性化服務、吸引潛在客戶成效尤為顯著。一個最具說服力的例子是：1992年美國友邦保險公司在進入上海市場之初，為了迅速打開市場局面，擴大公司知名度和影響力，引入了全新的壽險個人營銷方式，組建了4千多人的營銷隊伍，短期內(nèi)就取得了奇效。1994年上海壽險新簽保單77萬份，其中友邦公司就占了70萬份，人保、太保、平安“三巨頭”僅占了7萬份，給上海乃至全國壽險營銷業(yè)和傳統(tǒng)營銷觀念帶來了強烈震撼，迫使其它公司不得不紛紛效仿。
（二）市場營銷是挖掘保險的潛在需求，開辟新的成長空間的策略性措施。同發(fā)達國家“無所不保”的保險體系相比，我國還有不小差距，存在巨大的潛在需求。20__年我國商業(yè)保險保費收入為3053億元，據(jù)預測，到20__年，我國保費規(guī)模將達到5000億元。盡管有著“中國是地球上最后一塊最大的尚未開發(fā)的市場”的說法，但我國保險業(yè)的競爭仍異常激烈，呈現(xiàn)出相對供過于求的局面。此中反映出來的一個問題是，在保險有效需求方面存在激烈競爭的同時，尚有相當部分的潛在需求未能轉(zhuǎn)化為有效需求。因此，誰能夠開發(fā)潛在需求，誰就能夠開辟新的成長空間，贏得公司的快速發(fā)展。與傳統(tǒng)的營銷手段相比，市場營銷不僅更注重系統(tǒng)的、綜合性手段的運用，而且更能有利于挖掘潛在需求，延伸企業(yè)的觸角，從而擴張業(yè)務量。不僅如此，由于市場營銷更加貼近市場，貼近客戶，能夠更充分地了解市場和客戶的信息，因而更有利于細分和準確定位市場，創(chuàng)新和個性化其產(chǎn)品和服務，提升其競爭力。額外的一個收獲是，信息非對稱性的降低，有助于防止保險銷售中的道德風險和逆選擇。
（三）市場營銷是保險公司塑造良好企業(yè)形象的戰(zhàn)略性途徑。市場營銷通過市場需求分析、目標市場定位、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化、銷售渠道暢通、顧客服務優(yōu)質(zhì)等序列環(huán)節(jié)和促銷、廣告、公益性活動等系列策略，不僅可以向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務，而且可以提高公司的知名度和傳播美譽度，久而久之，就塑造了公司的良好形象、贏得了公眾的信賴和支持。在激烈的市場競爭中，良好的企業(yè)形象、公眾的信賴和支持就是品牌，就是核心競爭力。
二、當前我國保險營銷理念誤區(qū)探析
當前國內(nèi)保險市場上雖然已有數(shù)十家競爭主體，但市場體系仍不完善，市場規(guī)制不健全，產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力貧弱，同質(zhì)化產(chǎn)品競爭激烈，并且往往以降費作為主要的競爭手段，差別化競爭才剛剛起步。總之，保險市場營銷仍處于較低層次，營銷理念存在著不少誤區(qū)。
（一）對細分市場和準確定位目標市場的重視程度不夠。市場營銷策略的基礎是市場細分，然后從細分的市場中選擇目標市場，通過產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，以差異化獲得競爭優(yōu)勢。在目前保險市場的競爭中，各保險公司感受到了市場競爭的激烈，并使出渾身解數(shù)，從經(jīng)營多樣化（產(chǎn)險、壽險、投資等集團經(jīng)營）、渠道多元化（擴張機構(gòu)網(wǎng)絡、大力發(fā)展人、銀行保險、網(wǎng)上營銷等）、手段現(xiàn)代化（電視廣告、公益活動、互聯(lián)網(wǎng)等）等方面積極參與競爭。但與大量的投入相比，并未獲得理想的競爭優(yōu)勢。究其原因，關鍵在于參與競爭前忽視準確的市場定位。
各保險公司在參與競爭時，缺乏對競爭者的了解，缺乏市場調(diào)查，往往直觀地發(fā)現(xiàn)哪個險種效益好，就一齊去開發(fā)，趨向于選擇短期利潤豐厚的市場，對市場中長期變化趨勢考慮不夠，從而導致保險公司選擇的目標市場大量雷同，形成了惡性競爭。如有些風險較小的產(chǎn)險業(yè)務，費率一降再降，雖然客戶得到了實惠，但保險公司的經(jīng)營風險卻加大了。
（二）名牌意識不強，不注重塑造企業(yè)形象和營造企業(yè)文化。一個著名品牌就是一項價值連城的無形資產(chǎn)，能夠在相當大程度上影響消費者的心理，對企業(yè)產(chǎn)品的銷售有著巨大的推動作用。企業(yè)形象是企業(yè)區(qū)別于其它企業(yè)所具有的自身經(jīng)營理念、經(jīng)營哲學、經(jīng)營行為的集中體現(xiàn)。企業(yè)文化是20世紀80年代企業(yè)管理思想的產(chǎn)物，并被公認為是企業(yè)管理的最有效的模式。企業(yè)形象和企業(yè)文化對于企業(yè)在市場競爭中致勝有著舉足輕重的作用。管理學家們普遍認為，控制成本在企業(yè)管理中已退居次要地位，首要的是企業(yè)能否以完美的形象
進入市場，贏得公眾好感，并持久地贏得公眾的“貨幣選票”。在保險這個金融服務行業(yè)，長久以來，人們的品牌意識就比較淡薄，對企業(yè)形象、企業(yè)文化也沒有給予足夠重視。只是在最近幾年，由于經(jīng)營主體的多元化和競爭的日益激烈，有些公司才開始注重塑造自己的品牌和企業(yè)形象。
（三）輕視服務營銷。面對有效需求趨于飽和、市場競爭白熱化的現(xiàn)實，各保險公司為贏得客戶，擠占市場，均不遺余力地開發(fā)新產(chǎn)品，意圖通過產(chǎn)品創(chuàng)新擴展市場份額，但卻忽視了保險作為一種“產(chǎn)品”的本質(zhì)——服務，以及內(nèi)生于此本質(zhì)的最重要的競爭手段——服務營銷。與在研發(fā)上的前端投入相比，各家公司在深究客戶心理、了解客戶真正的服務需求等后續(xù)工作方面所下的功夫相形見絀。人們司空見慣的是，在投保前業(yè)務員拼命地跑客戶、拉關系，而一旦簽訂保單、收取保費后，很少能夠提供延伸服務，甚至連業(yè)務員都杳無蹤影，給客戶造成一種“被騙”的強烈的心理反差，也導致了保險業(yè)社會聲譽的不佳。這一點在壽險個人營銷業(yè)務中是屢見不鮮的。其實，保險公司也并不是為客戶提供不了服務，但在操作中在兩個方向
所謂的生涯規(guī)劃，指的是人一生中針對數(shù)個不同階段，設定目標并且加以完成。然而，“天有不測風云，人有旦夕禍?！?，人的一生中原本就有許多不安定的變數(shù)，這些變數(shù)可能來自天災，可能來自人禍，也可能來自人生不同階段的各個需求。
一個人從年輕到年老，要承擔的責任每個階段各有不同，以保險的角度來說，不管面臨哪一個階段，每一個人都必須為自己的需求，預先做好防備項目。而這些防備項目，指的是針對人生各個階段所需的保險商品。
第一階段：單身期間
年齡：20—30歲
需求分析：
“年紀愈輕，保費愈便宜”是購買壽險商品最基本的概念，在20—30歲這段期間，屬于剛踏入社會的沖刺階段，一般人多半身體健康狀況良好、精力充沛，假設家庭狀況小康，這一階段中的年輕人多數(shù)不必負擔太重的家計，經(jīng)濟上無太大壓力，稱得上“一人飽、全家飽”。因此保險的需求應先以自身保障為主，設想意外或疾病身故后，提供家人一筆處理后事的資金或保障父母生活的基本費用。
此階段在工作上，除了累積經(jīng)驗之外，另一方面，也想累積日后成家立業(yè)的資金但是假設是站在快速累積金錢的角度來設想保險規(guī)劃，恐怕較不適宜，不如做些定期的投資較能靈活的理財。
險種搭配
保費不高、但保障高的商品，可搭配險種有：
1、終身型保障壽險
2、可附加定期險
3、意外險（若公司有團保，不防加入公司的團保，較便宜）
4、防癌險
5、附加健康醫(yī)療險
保額建議
總保額約為年收入的10倍左右（假設年收入3—4萬，保險金額約為30—40萬）。
單身商品套餐
1、繳費20年期終身壽險-10萬
2、依經(jīng)濟情況可附加繳費20年定期壽險10—20萬
3、意外險-20萬
4、附加醫(yī)療險-高額型
5、附加失能險、保費豁免
6、防癌險至少2—4萬
購買注意事項
1、如果基于經(jīng)濟因素，不妨以定期保障型壽險商品為主，倘若經(jīng)濟許可，購買終身壽險之外，可再附加一定額度的定期壽險，在繳費期間提高基本保額。
2、購買前詢問業(yè)務員，設計的保單是否能于日后進行契約轉(zhuǎn)換。由于收入可能逐年增加，倘若購買時是定期險，日后經(jīng)濟充裕時，不妨補差額將其轉(zhuǎn)換為終身壽險。
3、終身壽險部分，如果保單是屬于增值型保單，保費較貴，但若經(jīng)濟許可的話，也可以購買，如經(jīng)濟上負擔重，可選擇終身平準型保單。
4、在投入社會沖刺的階段，意外險的購買絕對有必要，尤其是機車族或開車族。
5、醫(yī)療險、癌癥險額度一定要足，不幸臥病在床，或得了癌癥，支出都是一大負擔，因此不要覺得身強體壯，便忘了將此項因素考慮進去。
6、一些保費便宜卻保障多的附加險，如失能，豁免保費不要忘了買。
保費預算
以現(xiàn)今市場行情來看，學校畢業(yè)、擁有2—3年工作經(jīng)驗的年輕人，大部分年薪在3—4萬上下，月薪約為2500—3500左右，年繳保費基本建議是年薪的1/10左右，平均是1個月的薪資所得；倘若經(jīng)濟上較拮據(jù)，可預算在1/20左右，低于1/20，可能無法買到足夠的保額。
第二階段、成家立業(yè)期（結(jié)婚、購屋、生子）
需求分析
和另一半共組家庭之后，一切生活開銷不見得是1+1=2這么簡單，在這一個階段所需要臨的壓力，除了結(jié)婚后生活費增多之外，另外購屋、生子、子女教育費用所衍生出來的經(jīng)濟壓力都是考量重點。以一家之主而言，此一階段所面臨的風險大致上有：
1、收入中斷，家庭生活的危機；
2、子女的教育基金；
3、緊急的醫(yī)療資金；
4、房屋貸款；
5、稅務規(guī)則。
購買注意事項
1、夫妻中任一方為家庭中主要經(jīng)濟來源，保險額度要符合其年收入10倍左右的標準。
2、若目前有房貸，身故給付金額除了家人基本所需生活費用之外，要將房貸計算進去，可以靈活運用定期險，假設房貸20年40萬，不妨附加40萬，繳費20年期的定期險，讓這段期間的保障度增加，平衡風險。
3、子女主要以教育儲蓄規(guī)劃為主，其余保障可以以家庭保單的概念，附加于父母之下，如癌癥險、健康險等險種。
4、在經(jīng)濟考量下，可以父母為主要被保險人，子女為次要被保險的，為整體家庭規(guī)劃。
5、醫(yī)療險額度、癌癥險額度最好買足，以因應緊急醫(yī)療費用的支出。
6、現(xiàn)在購買之保單最好在日后可以因應退休規(guī)劃而進行轉(zhuǎn)換。
保費預算
以夫妻二人合并年收入的1/10為準，假設夫妻二人年收入為10萬，每年家庭保險金額支出規(guī)劃為1萬元左右。
險種搭配
強調(diào)保障額度，需符合家庭成員需求，及子女教育基金規(guī)劃，可搭配險種有：
1、終身壽險；
2、可附加定期；
3、意外險（若公司有團保、不妨加入公司的團保、較便宜）；
4、防癌險；
5、附加健康醫(yī)療險；
6、生死合險（子女教育基金儲蓄險、增值分紅壽險、滿期領回或分期給付壽險，或養(yǎng)老儲蓄險）。
保額建議
家庭成員總體保額約為年收入的10倍，假設年收入為10萬保險金額給為100萬，夫妻各約為50萬，子女部分保障型保額不太高，著重教育資金儲蓄。此外，若有房貸，身故后可領回的保額千萬不要低于房貸額度。
成家立業(yè)套餐
夫：
1、繳費
20年期/30年期終身壽險—10萬
2、20年定期壽險—10萬—20萬
3、意外險—20萬
4、附加醫(yī)療險—高額型
5、附加失能險、保費豁免
6、附癌險—最高單位
妻：
1、繳費20年期/30年期終身壽險—5萬
2、20年定期壽險—10—15萬
3、意外險—10萬
4、附加醫(yī)療險—高額型
5、附加失能險、保費豁免
6、附癌險—最高單位
子：
1、子女教育儲蓄險繳費至22歲，滿期金約20萬（以試算通脹后的大學學費為準）
2、或任何定期回之儲蓄險，如每3年或5年領取生存保險金。
新婚男女，婚后應如何調(diào)整保單
提醒結(jié)婚新人，雙方共組家庭后，應重新檢視單身時期的保單內(nèi)容，針對未來家庭可能經(jīng)歷的各種風險，重新榫規(guī)劃。單身時期已有保單的新婚男女，檢視保單的注意事項：
原來的保險額度夠不夠？例如：單身時，只有買拾萬的保險，但結(jié)婚后，需要背負房貸利息，為了避免因意外發(fā)生面付不出房貸的風險，至少要將保額提高到大于房貸額度。
原來的保障內(nèi)容適不適合？單身時投保儲蓄險，但在婚后發(fā)現(xiàn)保費支出是一筆負擔時，建議不要輕易解約，可以部分變更為保費較便宜的保障型保單。
重新檢視保單受益人，單身時購買保單的受益人通常是父母，但在婚后，可考慮將配偶納入受益名單中。
在兩、三年內(nèi)有生子計劃的新婚夫妻，栓視保單的注意事項：
考慮到新婚初期，因購屋、購車或買家俱等支出，家庭經(jīng)濟負擔大，故建議夫妻兩人先以保障型的壽險及醫(yī)療險為主，可節(jié)省保費支出.待小孩出生后，基于對子女的養(yǎng)育責任，除了需提高夫妻雙方的保險額之外，也需為子女規(guī)劃一份保障，此外，若此時夫妻經(jīng)濟已趨穩(wěn)定，則不妨以兒童為被保險人，投保儲蓄險或還本型壽險，作為日后子女的教育基金或夫妻的退休金來源。
不打算生小孩的丁克族，檢視保單的注意事項：
基于退休后將無子女奉養(yǎng)，故要重視儲蓄與退休規(guī)劃，因此，除了基本的壽險及醫(yī)療保障之外，應以加強退休金的規(guī)劃為主，故建議保養(yǎng)老險或年金險，提早為退休生活預做規(guī)劃。
“男主外，女主內(nèi)”的單薪家庭，檢視保單的注意事項：
由于家庭的風險過于集中，因此，一家之主的保障應優(yōu)先考慮，除了保障型的壽險之外，建議加強意外、重大疾病及失能方面的保障。
第三階段、退休規(guī)劃期
年齡：40—50歲
需求分析
若以40歲為邁入中年的指標，那么40歲之前，回溯至35歲這個階段，可說是屬于收入的高峰期，經(jīng)濟來源穩(wěn)定，且都已累積一定的資產(chǎn)，因此，大部分的人在40至50歲間便開始想著退休后的生活規(guī)劃，所以在這個階段中，主要面臨的是退休后生活上的保障。
保額建議
以養(yǎng)老生活每月支出換算所需領回的養(yǎng)老金為滿期金額，記得加入通貨膨脹率。假設現(xiàn)在年齡40歲、月薪3500元，退休后每月收入約需為60%，即2100元，假設60歲退休，以75歲為身故預估年齡，加入以后每年通貨膨脹率2、5%，20年后每月所需金額為：2100（1+0。2520）3150元（75-60）年*3150*12個月56、7萬（退休期間所需金額）假設56、7萬的退休金額中，有1/3打算以保險儲蓄來規(guī)劃，因此當60歲退休時，保險滿期領回的額度應有20萬左右。
退休規(guī)劃套餐
儲蓄養(yǎng)老險—10萬
（可由先前投保定期險或以保障房貸的保單轉(zhuǎn)換）
終身壽險—10—15萬
意外險—5---10萬
看護保險附約—5萬
遞增年金—10萬
（若50歲退休領有退休金，可躉繳運用）
醫(yī)療險—高計劃
訪癌險—高單位
保費預算
養(yǎng)老每月所需生活費用約為現(xiàn)在薪資的6—7成，以此換算，現(xiàn)在年收入6—7成的1/10為所需負擔的保費。假設40歲，每月收入是3500元，年收入為4、2萬。
險種搭配
40歲（中年）之前的保險規(guī)劃應考慮將來可轉(zhuǎn)換老年需要的保險：例如當時為購屋貨款壓力附加之定期險，是否可轉(zhuǎn)換成儲蓄型的養(yǎng)老保險。40歲之后的規(guī)劃應以退休基金為主，除了養(yǎng)老儲蓄險之外，目前壽險市場上部分死亡險保單中可添加長期看護條款名保險，保障自己死亡前可先領回保額的一半，或年金保險都是不錯的選擇。
1、終身壽險（受益人為子女，日后可避免遺產(chǎn)稅）
2、養(yǎng)老儲蓄金（基金連鎖產(chǎn)品）
3、年金保險
4、附加醫(yī)療、長期看護等健康險
購買注意事項
1、資產(chǎn)提前規(guī)劃，可運用保險金免繳遺產(chǎn)稅的規(guī)定，投保終身壽險，指定子女為受益人，轉(zhuǎn)嫁風險。
2、購買的年金保險其實和到銀行整存整付的意義相同，保費一般而言比儲蓄險高出許多，在預算之下，若能及早規(guī)劃，不妨選擇滿期領回的儲蓄險較劃得來。
3、健康險、看護險別忘了附加，中年身體若強健，不妨加買，老年醫(yī)療費用一般會增加。
1．對保險行業(yè)的偏見導致學生學習動力不夠
學生對保險行業(yè)在認識上的錯誤，是學習動力不足的一個重要的原因。我國保險行業(yè)起步晚、發(fā)展慢，人們對保險的認識少，加上部分保險從業(yè)者素質(zhì)較低，導致人們對保險行業(yè)存在很多偏見。這種負面的影響導致部分學生對保險行業(yè)的不信任，對課程學習不重視。
2．教師缺乏實踐經(jīng)驗導致教學效果不佳
筆者參加了廣西柳州2014年汽車年會，與會的一位專家指出，目前中國汽車專業(yè)的教育就是一群不會修車的教師在教學生如何修車，這句話引起了很大的共鳴，并引發(fā)了我們對整個高職教育的思考。而汽車保險與理賠課程是一門實踐性很強的課程，很多教師不具備保險從業(yè)人員應有的素質(zhì)，同時對保險所涉及的最新動態(tài)也掌握得不夠，因此，在教學過程中，大部分教師以講授理論知識為主，考慮到保險理賠的實踐性要求，也有部分教師采取案例教學法，但是由于教師本身缺乏實踐經(jīng)驗，所以在講授過程中難以做到生動形象，很難引起學生的共鳴。
二、汽車保險與理賠課程研究
1．教學內(nèi)容的研究
選取的教學內(nèi)容應適應不斷發(fā)展變化的社會需求和人才培養(yǎng)需要，體現(xiàn)現(xiàn)代教育思想，符合科學性、先進性的教學規(guī)律，能夠促進學生的全面發(fā)展。課程的教學內(nèi)容應根據(jù)汽車保險行業(yè)的實際經(jīng)營情況，在保證傳統(tǒng)教材原有體系結(jié)構(gòu)的基礎上，重點講授學生承保、核保過程中的方法和技巧。在講授的過程中，應以實際案例為導入的方式對教學內(nèi)容進行介紹，重點闡述汽車保險與理賠的處理流程、事故車輛的現(xiàn)場查勘及事故車輛的賠償計算方法。
2．教學方法的研究
我院2014年的教學大綱采用的就是以“知識—能力—素質(zhì)”為主線的結(jié)構(gòu)和專業(yè)人才培養(yǎng)方案。經(jīng)過多年的實踐教學經(jīng)驗，筆者發(fā)現(xiàn)結(jié)合實際的汽車保險與理賠案例，引導學生置身于事故現(xiàn)場分析和解決問題，這樣學生在學習新知識的過程中就能做到有的放矢，同時對本案例所涉及的知識點能夠深入并充分地理解并思考。這種教學方法的采用不僅可以調(diào)動學生學習的主動性，還有利于培養(yǎng)學生的非智力因素，從而促使他們養(yǎng)成良好的學習習慣。我們通常所指的案例教學法是為了培養(yǎng)和提高學生知識能力的一種教學方法，對已經(jīng)發(fā)生、即將發(fā)生或?qū)砜赡馨l(fā)生的問題作為個案形式讓學生去分析和研究，并提出各種解決問題的方案，從而提高學生解決實際問題能力的一種教學方法。如我院2012級的一個學生在路燈顯示綠燈的情況下過十字路口時被一輛左轉(zhuǎn)彎的汽車撞倒，經(jīng)搶救無效后死亡，這個事情作為學生安全教育的一個警示性案例，針對這個案例，教師提出幾個問題：
（1）在本案例中誰是責任方？
關鍵詞：保險行業(yè)周期性波動性背離原因剖析
發(fā)達國家保險行業(yè)的弱周期性發(fā)展特征
（一）理論分析
從發(fā)達國家保險市場發(fā)展情況看，保險行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)弱周期特征。兩個方面的指標可以佐證：保險總收入與相關指數(shù)周期性；保險投資收益與相關指數(shù)的周期性研判。
保費收入與GDP、CPI指數(shù)的增速具有一定的相關性。人均GDP的增加也將一定程度地帶動人均可支配收入的增加，當收入增加時，各類保障需求將會顯現(xiàn)，購買保險產(chǎn)品的需求會提高，因此保費增長與人均GDP的增長相關性較高。
保險投資收益與證券市場波動的弱相關。由于保險產(chǎn)品具有一定的投資功能，尤其在美國壽險市場，投資型產(chǎn)品的占比更高。當證券市場高速增長時，客戶將選擇減少在理財類保險產(chǎn)品上的投入轉(zhuǎn)而投向證券市場。而證券市場的高峰過后，保險產(chǎn)品理財功能的替代性凸顯，一部分客戶將選擇從證券市場理財轉(zhuǎn)移到保險產(chǎn)品進行理財，客戶的財富上升帶動了保障需求的提高，帶動保費收入的增長。
（二）實證分析
國金證券研究所（2008）在對美國壽險市場的相關數(shù)據(jù)基礎上，發(fā)現(xiàn)無論是保費收入或資產(chǎn)收益率的波動都很小。實證結(jié)果顯示，保險行業(yè)收入與人均GDP增長速度的相關性最高，而且表現(xiàn)出了較強的同步性；與CPI系數(shù)的相關性居中，且行業(yè)收入的增長表現(xiàn)出一定的滯后性；與標普指數(shù)的相關性最弱，若將兩組數(shù)據(jù)錯開一年，則得出了一個相對較高的相關系數(shù)，標普指數(shù)出現(xiàn)增長高峰后一年，將可能出現(xiàn)壽險行業(yè)收入的高峰。而對保費收入與人均GDP、CPI及標普指數(shù)比較的實證分析結(jié)果也顯示，保費收入與上述三項指數(shù)的相關性與行業(yè)總收入與三項指數(shù)的相關性呈現(xiàn)出一定的一致性，而其中，保費收入與標普指數(shù)的相關性較總收入與標普指數(shù)的相關性更弱。
從保險行業(yè)投資收益波動情況看，考慮到自1991年起美國壽險行業(yè)資產(chǎn)配置在股票上的比例超過了10%，將1991年作為分割點來看在此之前的波動和在此之后的波動。實證分析顯示，無論是哪個時期，資產(chǎn)收益率的方差都非常小。通過與CPI及聯(lián)邦基金利率的比較可以看出，壽險公司的資產(chǎn)收益率在較長的期限上，與CPI及聯(lián)邦基金利率保持了趨勢上的一致性。在短期的波動性和周期性上，要明顯弱于上述兩個指標，在時點上表現(xiàn)出了一定的滯后性。因此，實證分析顯示了發(fā)達國家保險行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性，即弱周期性。
我國保險業(yè)發(fā)展的強波動性、周期性
本文以1980～2006年GDP、保險行業(yè)的保費收入增長速率兩組數(shù)據(jù)來考量我國保險行業(yè)發(fā)展周期。整體上看，保險行業(yè)發(fā)展與GDP發(fā)展呈現(xiàn)高度的相關性，保費增速曲線與GDP增速曲線擬合程度較高。但是，保險行業(yè)的發(fā)展卻存在非常明顯的波動性、周期性。兩個層面的指標證實這一判斷。
從保險行業(yè)增長率變化情況看。保險行業(yè)保費收入增速呈現(xiàn)明顯的大幅度起落的發(fā)展趨勢。最高年份保費增長率可以達到69.56%，但最低年度的增長率僅為8.41%。
方差指標來看。1980～2006年，GDP總量變動方差為：175.53、標準方差為13.24；GDP增速的方差為：0.0061、標準方差為0.77939；而保險行業(yè)的保費收入的方差為：131266.4、標準方差為362.3；保費增速方差為：0.032、標準方差為：0.18。從方差數(shù)據(jù)比較可以看出，保險行業(yè)保費變動大大超過GDP的變動。
我國保險行業(yè)周期背離的原因剖析
（一）我國保險市場仍處于初步發(fā)展階段
與發(fā)達資本市場上保險市場發(fā)展成熟相比，我國的保險市場仍舊處于初步發(fā)展階段，市場參與主體、行業(yè)環(huán)境均為完全成熟，這是我國保險行業(yè)發(fā)展存在強波動性的重要根源。盡管我國保險市場保持快速發(fā)展態(tài)勢，但是與發(fā)達國家保險市場相比，我國的保險深度仍然還處于比較低的水準。整體上看，我國保險仍舊處于初步發(fā)展階段，保險業(yè)的底子薄，整個行業(yè)的思想基礎、人才基礎、物質(zhì)基礎等都比較薄弱，保險市場、保險經(jīng)營主體、保險監(jiān)管者、保險消費者都還不成熟。同時，盡管改革開放以來保持了高速增長，但層次不高，保險企業(yè)等微觀主體改革還不夠深入，管理水平與發(fā)達國家相比還有較大的差距，核心競爭力不強，要形成一種支持快速協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動力，還需要長時間的探索和積累，這些是我國保險市場發(fā)展出現(xiàn)大幅度起落的根本原因之一。
（二）保險市場模仿競爭激烈且粗放式經(jīng)營易克隆
與其他企業(yè)相比，保險等服務型企業(yè)競爭力的培育有一些特殊的地方。保險企業(yè)無法依靠市場的分割或壟斷為基礎建立企業(yè)的競爭力；保險公司的競爭優(yōu)勢不能依托于以新產(chǎn)品為手段。因為保險產(chǎn)品很容易被競爭對手復制，一旦模仿者提供更優(yōu)質(zhì)的服務，那么復制者反而會戰(zhàn)勝初始的創(chuàng)新者。此外，監(jiān)管部門對保險企業(yè)所提供的保險產(chǎn)品的相關信息透明和公開的要求也為競爭對手模仿帶來便利條件，保險企業(yè)以新產(chǎn)品為手段構(gòu)建核心競爭力是不可靠的。
從理論上分析，保險企業(yè)的競爭優(yōu)勢大致來自兩方面：費率優(yōu)勢，即通過低費率取得競爭優(yōu)勢；產(chǎn)品與服務優(yōu)勢，通過提供更多的特色產(chǎn)品、更優(yōu)秀服務獲取競爭優(yōu)勢。相比較而言，第一類型基本上隸屬于粗放式經(jīng)營方式，而且容易受制于外部環(huán)境的一些因素，不具備發(fā)展的持續(xù)性。因此，特色產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)服務已經(jīng)成為保險公司持續(xù)競爭優(yōu)勢培育的必然選擇，也成為保險公司發(fā)展的共識。但是，面對激烈的市場競爭，各大保險公司廠商無不高舉“服務”大旗以贏取顧客的心。例如，保險公司發(fā)展普遍都會采取如下一些提升服務質(zhì)量的策略：研究保險客戶的需要，不斷推出適合客戶需求意愿的保險業(yè)務險種；實施客戶分類服務，滿足客戶的多元化需求；提高產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)和售后跟蹤的服務質(zhì)量；逐步擴大網(wǎng)上服務、機構(gòu)銷售和電話中心等銷售渠道，改革銷售方式，盡量方便客戶投保等。
但是，保險公司之間的服務模式容易被對手模仿、復制。面對無休止的服務競爭，保險企業(yè)怎么能夠確立自己的服務優(yōu)勢呢？發(fā)展速度回落是保險業(yè)經(jīng)營思路調(diào)整的直接后果。由于保險企業(yè)難以進行有效的產(chǎn)品和營銷創(chuàng)新，優(yōu)勢企業(yè)的基礎并不牢固。保險業(yè)持續(xù)反復發(fā)展是目前發(fā)展的一種常態(tài)。
上述推理可以從我國保險市場競爭主體日趨增多，市場集中度不斷下降得到證實。隨著我國保險市場的全面開放，保險公司數(shù)量快速增加，規(guī)模較大的保險公司所占市場份額逐步下降，保險業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場競爭日趨激烈。從保險公司數(shù)量變化看，我國壽險公司數(shù)量增長較快，截至2006年，保險公司達到98家，專業(yè)中介機構(gòu)達到2110家。市場主體的大量增加引致國內(nèi)保險市場競爭日趨激烈，市場集中度快速下降。
結(jié)論及其行業(yè)發(fā)展建議
盡管從某一段時間看，保險市場的增長率可能出現(xiàn)波動，但總的發(fā)展趨勢是向上的。整體上看，我國保險行業(yè)的發(fā)展變化是漸進的，螺旋上升的，具體體現(xiàn)為保險發(fā)展層次和水平在逐步的提升。實際上，從更長的一個時期看，波動性的規(guī)律對我們理解速度與規(guī)模也不無啟發(fā)。當前我國保險市場尚處于初步發(fā)展階段，但我國保險市場規(guī)模較小的問題仍十分突出。同時，保險企業(yè)經(jīng)營非常粗放，保險市場有效供給不足、保險承保面較窄、保險市場總量較小的矛盾并沒有解決。因此，保險企業(yè)未來發(fā)展必須把握科學發(fā)展這個主線，增強保險業(yè)又好又快發(fā)展的能力，擴大保險覆蓋面，提高保險在經(jīng)濟社會發(fā)展中的滲透力和貢獻度，體現(xiàn)我國保險業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展的規(guī)律性要求。
參考文獻：
1.張慶洪，羅霞.保險企業(yè)核心競爭能力探討.上海保險，2003（4）
關鍵詞：保險行業(yè)文化建設；問題；措施
一個行業(yè)的文化發(fā)展水平會對整個行業(yè)發(fā)展的質(zhì)量、水平和速度產(chǎn)生重要影響，決定著整個行業(yè)的軌制選擇、發(fā)展模式、生產(chǎn)要素組合的水平和政策導向。因此，保險業(yè)要實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)又好又快地發(fā)展，就必須增強保險行業(yè)文化建設。目前，隨著我國保險行業(yè)的發(fā)展，保險行業(yè)文化建設取得了很大的成效，然而與發(fā)達國家的保險行業(yè)文化相比，服務質(zhì)量、創(chuàng)新能力、行業(yè)掌控能力、誠信狀況等，都還有很大的差距，需要不斷完善。
一、保險行業(yè)文化建設存在的問題
1.誠信文化體系不健全加深了公眾對保險的偏見
保險行業(yè)經(jīng)營活動的自身特點，決定了保險行業(yè)運營的首要原則就是“最大誠信原則”。各國立法都對每個行業(yè)的發(fā)展提出了誠信的要求，各種民事活動及商業(yè)活動都要遵守誠信這一基本要求，由于保險行業(yè)的特點，誠信對保險行業(yè)尤為重要。然而，誠信問題一直是近年來保險行業(yè)發(fā)展的一個很棘手的問題，困擾著保險行業(yè)。主要體現(xiàn)在：（1）保險從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。隨著保險行業(yè)規(guī)模的不斷擴大，保險行業(yè)需要招聘大量的從業(yè)人員，然而一些銷售人員為了自身的利益不惜隱瞞欺詐性地拉業(yè)務，夸大保險責任范圍，對保險免除責任與賠償相關內(nèi)容不予明確告知，誘導客戶投保，更有甚者私自挪用客戶保費，給保險行業(yè)造成不良影響。（2）理賠困難?！俺斜Ｈ菀桌碣r難”的問題一直存在，一些保險公司在保險賠付階段存在拖賠、少賠甚至無理拒賠的情況，違背了保險條款及保險合同的相關約定，嚴重損害了被保險人的利益。（3）保險中介的虛假宣傳。一些保險中介追求短期效益，在開展業(yè)務時違背“最大誠信原則”，未履行“如實告知義務”，虛假宣傳，保費規(guī)模在短期內(nèi)快速加大，短期行為嚴重。
2.行業(yè)文化創(chuàng)新力薄弱制約了保險行業(yè)快速發(fā)展
雖然我國的保險行業(yè)正在不斷發(fā)展，但是創(chuàng)新意識不強、缺乏動力、不注重創(chuàng)新文化，只注重傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和習慣的思維，缺乏優(yōu)秀的競爭氛圍。一些保險公司只知道進行簡單的引進和模仿，不能跟上時代的需要，及時滿足人們對保險的需求，未充分了解保險業(yè)務運作的每一個環(huán)節(jié)都存在著創(chuàng)新的可能性，同時缺乏利益保障和充足的資源支撐，導致行業(yè)創(chuàng)新機制不靈活。這些問題將嚴重影響企業(yè)，甚至整個行業(yè)的創(chuàng)新動力和創(chuàng)新追求，抑制行業(yè)的創(chuàng)新能力發(fā)展。
3.保險經(jīng)營不符合規(guī)范的現(xiàn)象嚴重存在
保險公司的經(jīng)營活動除了遵守誠信原則之外，還要遵守國家的相關法律法規(guī)，遵守行業(yè)的規(guī)章制度、監(jiān)管部門的相關規(guī)定，以及公司內(nèi)部的管理制度。但是，保險行業(yè)在應符合規(guī)定的經(jīng)營管理中卻存在不符合規(guī)范的行為，部分保險公司為了實現(xiàn)短期目標，不惜違反相關規(guī)定，注重業(yè)務的拓展，輕視企業(yè)規(guī)范管理，這些足以反映保險行業(yè)中經(jīng)營符合規(guī)范文化的缺失。
4.行業(yè)文化建設主體不明確
目前，保險行業(yè)文化建設未得到全部主體的積極參與，只是政府監(jiān)管部門通知命令，保險企業(yè)形式上應付，未主動地加入保險行業(yè)文化建設中。保險行業(yè)主體既有保險公司、保險監(jiān)管機構(gòu)，又有各級保險行業(yè)協(xié)會、保險學會等，這些主體對保險行業(yè)文化建設的注意力和主動性不能得到有效結(jié)合，游離在整個行業(yè)文化建設之外。此外，我國保險行業(yè)的監(jiān)管體系也不完善，與國際上規(guī)定的保險監(jiān)管準則還存在很大的差距和不足，整個保險市場發(fā)展不規(guī)范，政府監(jiān)管滯后。
5.文化建設宣傳力度不強
從宏觀上看，公眾的保險意識還很薄弱、保險需求不足、保險消費觀念落后。保險行業(yè)文化的宣傳僅限于各類廣告，不足以引起公眾對保險的重視。保險公司的宣傳也僅限于產(chǎn)品的宣傳，側(cè)重于本公司的形象，為了追求短期目標各自為戰(zhàn)，缺乏對整個保險行業(yè)的宣傳和保險基本知識的宣講，甚至片面夸大保險功能，誤導消費者，扭曲保險功能。
二、加強保險行業(yè)文化建設的措施
要建設優(yōu)秀的保險行業(yè)文化，不但要充分發(fā)揮監(jiān)管部門正確的引導作用，更重要的是要看怎樣發(fā)揮保險公司的主動作用，使各保險公司能夠切實結(jié)合自身的特質(zhì)，將保險行業(yè)文化的本質(zhì)融入企業(yè)文化建設中。保險企業(yè)的文化建設好了，便自然而然的形成良好的保險行業(yè)文化氛圍，并形成整個行業(yè)的文化力，才能從根本上改善保險行業(yè)的社會形象，否則“建設優(yōu)秀的保險行業(yè)文化”只是一句空話。
1.以誠信作為核心價值觀，全面推動精神文化建設
保險從產(chǎn)生那天起就與誠信密不可分。保險經(jīng)營的是一種承諾式產(chǎn)品，沒有信用就沒有一切，因此，保險行業(yè)文化建設要以誠信為基本前提。誠信文化要在不違背行業(yè)規(guī)范的情況下把被保險人的利益放在第一位，通過為客戶創(chuàng)造價值，促進行業(yè)長久健康發(fā)展。（1）保險公司的誠信要求。在保險產(chǎn)品銷售和承保過程中，保險公司的營銷團隊和保險從業(yè)人員要對投保人講誠信，把保險合同的有關條款，特別要將保險的責任免除條款向客戶實事求是地作解釋說明；同時，在核心位置的操作設立核保環(huán)節(jié)，確保承銷過程的嚴謹性，以防范并削減由于信息不對稱帶來的逆選擇所產(chǎn)生的不利影響。（2）保險銷售人員的誠信要求。保險從業(yè)人員要不斷加強法制和誠信觀念，自覺地遵紀守法、誠信服務。創(chuàng)立保險行業(yè)誠信檔案，將保險公司及其管理人員、從業(yè)人員，以及投保人、被保險人誠信記錄全部納入其中，完善責任追究機制，對欺詐誤導投保人的行為和其他失信行為給予嚴厲的懲戒，切實保護投保人的合法權益。（3）消費者的誠信要求。保險行業(yè)應承擔宣傳、普及公眾保險意識的責任，積極組織開展保險文化進社區(qū)、進校園、進農(nóng)村活動，讓公眾了解保險、認識保險。在保險宣傳過程中，不能單單介紹保險產(chǎn)品的功能和特點，而要引導公眾正確地分析保險產(chǎn)品、提高保險意識。
2.高度重視保險行業(yè)文化建設
（1）各保險公司要充分認識到加強文化建設對保險行業(yè)發(fā)展的重要意義，把保險行業(yè)文化建設列入本單位的重要議事日程、擺到突出位置，及時研究相關的重要問題，切實增強組織領導。要周到安排、全心組織、明確責任、抓好落實，將行業(yè)文化建設工作與其他重要工作同部署、同檢查、同考核、同賞罰。保險公司主要負責人要對本單位的行業(yè)文化建設工作負全責，做好表率，積極開展保險行業(yè)文化建設等各項活動。（2）保監(jiān)會、保監(jiān)局、保險行業(yè)協(xié)會和學會，要加強對行業(yè)文化建設進行指導、督促、檢查，同時要做好服務工作、提供支持；組織從事保險行業(yè)文化建設的工作人員開展學習培訓、交流活動，提升他們做好這項工作的能力；加強信息溝通，及時掌握活動的進展情況；探索保險行業(yè)文化建設的理論體系和實現(xiàn)途徑，為保險行業(yè)文化建設提供理論引導。
3.培育優(yōu)秀的服務文化
（1）保險行業(yè)要使傳統(tǒng)的服務向現(xiàn)代化服務轉(zhuǎn)變，實行售前、售中、售后“一條龍”服務，就要不斷加強保險服務文化建設。（2）保險行業(yè)要不斷創(chuàng)新服務手段，創(chuàng)建高效的服務平臺，在被保險人出險時，快速進行理賠的前期工作，爭取在最短的時間內(nèi)完成理賠，使被保險人得到快捷、方便的服務，徹底消除被保險人“投保容易理賠難”的顧慮。
4.構(gòu)建多方參與的保險協(xié)作文化
保險行業(yè)文化建設不僅需要充分發(fā)揮保險監(jiān)管部門的引導作用，還需要保險行業(yè)協(xié)會及各學會的組織協(xié)調(diào)作用、保險機構(gòu)的主體作用，使保險企業(yè)文化與保險行業(yè)文化緊密結(jié)合，將保險行業(yè)文化運用到保險企業(yè)文化的建設中，提高保險公司之間的競爭力和綜合實力。當然，保險專業(yè)院校參與到其中也是非常必要的。
5.借鑒國外優(yōu)秀的保險行業(yè)文化
“服務第一、銷售第二”已成為很多發(fā)達國家保險行業(yè)的宗旨。發(fā)達國家保險行業(yè)普遍認為，在災難面前，保險與慈善一樣，在為公眾給予補償、減少損失、提供有效服務方面發(fā)揮了巨大作用。發(fā)達國家的保險服務理念與其悠久的慈善意識密不可分，這也是發(fā)達國家保險業(yè)得到重視的原因，同時這種理念也奠定了保險業(yè)深厚的民眾基礎。我國應學習發(fā)達國家的優(yōu)秀保險行業(yè)文化，并根據(jù)我國的基本國情，加強保險行業(yè)文化建設。
作者:呂杰 單位:遼寧醫(yī)學院
參考文獻：
[1]鄭偉.中國保險業(yè)發(fā)展研究[M].北京：經(jīng)濟科學出版社，2011.
[2]卓志.中國保險文化的幾個基礎性問題探討[J].保險研究，2009（11）：10－15.
關鍵詞:人才競爭保險業(yè)發(fā)展學生素質(zhì)
Abstract:Atpresent,collegeanduniversityarefacingincreasinglyseriousemploymentsituationdaybyday,howevertheinsurance''''sdevelopmentisrestrictedfortheneedoftalents,thereisagapbetweengraduatesemploymentandthedemandsfortalentsofmarket.Ononehand,thedevelopmentoftheinsuranceneedstalents;Ontheotherhand,graduatehaven’tqualifiedtotheinsurancecompany''''sstandard,thuscausedtheunbalancebetweensupplyanddemands,collagesfailstoreachitsgoaloftrainingtalentsforeconomicdevelopment.Facingthese,authorsattempttodrawsomerevelationfromthewantedadvertisementofinsurancecompany,expectingtooffersomereferencetocollege''''sstudents''''trainingandstudents''''owncareerscheme.
Keywords:talentcompetitioninsurancedevelopmentstudent’squality
一、問題探討的出發(fā)點
21世紀是科技的競爭，但歸根結(jié)底是人才的競爭。有人說石油是工業(yè)的血液，對于保險業(yè)來說人才則是它的血液了。自中國保險業(yè)恢復以來，經(jīng)過20年的發(fā)展，已擁有了龐大的從業(yè)人員，但目前保險的現(xiàn)狀并不容樂觀，20年間積累的
保險人才相當有限，加之近年來保險業(yè)的迅猛發(fā)展，對人才的需求量加大，人才的匱乏與保險業(yè)的快速發(fā)展的矛盾越來越突出。
自80年代國家為適應保險業(yè)發(fā)展的需要，首先在南開大學、西南財經(jīng)大學、武漢大學以及中央財經(jīng)大學等四所大學設立了保險專業(yè)，它們?yōu)橹袊ｋU業(yè)的發(fā)展輸送了大量的人才，同時，我們也應注意到保險業(yè)存在著這樣一種矛盾的現(xiàn)象:一方面，保險公司招不到合適的人才；另一方面，許多保險專業(yè)畢業(yè)生找不到工作。對于前一方面的問題，已有學者及保險公司內(nèi)部人員對其進行了相關研究，并取得了一定的成果，但高校作為人才培養(yǎng)的主要陣地，因此更值得關注，高校培養(yǎng)保險人才不僅關系到保險基礎理論研究，而且還關系到我國保險業(yè)在全球化及金融服務一體化進程中的發(fā)展壯大。
二、從招聘廣告分析中得出的結(jié)論
為了探求保險公司究竟對人才有什么要求，由此筆者就《中國保險報》2004年5-12月各期刊登的報紙招聘廣告作了整理、分析，從這個角度來考察保險業(yè)對人才的要求，以期能對在校生有所啟發(fā)。
(一)
保險公司對學歷有較高要求
學歷在一定程度上代表了一個人的學習能力，因此，學歷的高低成了衡量一個人是否是人才的重要標準。在我們統(tǒng)計的資料中，約有95.2%的招聘廣告對學歷提出了明確的要求，而其中以本科(含)以上學歷的為最多，占到了全部學歷要求的79.5%(見表1)。
圖表1:保險公司對各類學歷分布
當前，對學歷的較高要求絕不是偶然的，它是有其深刻原因的:
首先，在當前國內(nèi)保險市場競爭日趨激烈，主體快速增加，外國保險公司不斷進入的新形勢下，人才資源已成為保險業(yè)最稀缺最主要的戰(zhàn)略資源，人才匱乏的問題已成為制約我國保險業(yè)發(fā)展的瓶頸。加之世界保險業(yè)務創(chuàng)新的速度不斷加快，因此，人才不僅要有豐富的專業(yè)知識，還要有相當強的自主學習能力，不斷接受世界保險業(yè)新信息。學歷作為一個衡量一個人學習能力的重要標準，自然就被保險公司看重。
其次，高等教育的發(fā)展也為保險公司對學歷的要求提供了可能，高等教育的發(fā)展，在校大學生人數(shù)突飛猛進的增長，求職的高學歷已是司空見慣，作為保險公司對學歷的高要求也就很自然了。
再次，我們不得不承認，在我們未找到一種更好的選拔人才的方式之前，學歷與文憑仍然是一種較有效的判斷人才的標準。
(二)保險公司對專業(yè)人才需求多樣化
一個團隊通常是由多種人才通過一定的規(guī)章制度組織起來的，保險也不例外，保險對人才的需求也是多樣化的，而其中以保險、金融、經(jīng)濟等專業(yè)為多，它們分別占了
保險公司對人才總需求的26.2%、21.0%、14.4%，約占總數(shù)的3/5強，其實我們也不難看出這幾個方面都是與保險聯(lián)系較為緊密的專業(yè)。
表2:保險公司對各專業(yè)的需求單位:條比例:%
專業(yè)保險金融經(jīng)濟計算機管理會計律師醫(yī)學財務統(tǒng)計精算
廣告數(shù)6048332526151514131310
比例26.221.014.410.911.46.66.66.15.75.74.4
資料來源:據(jù)《中國保險報》2004年5-12月各期招聘廣告整理得
從另一個角度來說，創(chuàng)新是市場經(jīng)濟對保險業(yè)的必然要求，在市場經(jīng)濟中，顧客是產(chǎn)品生產(chǎn)、渠道選擇、售后服務等公司活動的決定力量。誰贏得了消費者，誰就贏得了市場，贏得了長期生存和發(fā)展的權利。保險業(yè)要擺脫生存與發(fā)展的窘境，真正成為金融業(yè)的一大支柱，成為我國經(jīng)濟發(fā)展和社會進步的“穩(wěn)定器”、企業(yè)的“保護神”，就必須打破原有經(jīng)營模式的桎梏，廣泛開辦特色保險業(yè)務，不斷實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新，滿足市場需求。人才的多樣化正滿足了這一方面的需求，開拓了公司視野，為保險產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了重要條件。
(三)工作經(jīng)驗被保險公司看好
公司招聘對工作經(jīng)驗的要求已不再是什么新聞了，但我們在這里強調(diào)這一點，無非是因為保險公司對工作經(jīng)驗的要求比其它行業(yè)更加嚴格，正是由于人才在保險公司中的特殊作用，所以保險公司對工作經(jīng)驗要求特別嚴格，從而導致了國內(nèi)保險公司為了快速發(fā)展業(yè)務，互挖墻腳的現(xiàn)象越來越普遍，這不僅給
保險公司帶來了巨大的損失，同時也不利于中國保險市場的健康發(fā)展。
從我們統(tǒng)計的資料中，對工作經(jīng)驗提出明確要求的有95.6%，高出對學歷要求0.4個百分點(見表3)，可見保險行業(yè)對工作經(jīng)驗要求有多普遍。不同職務對工作經(jīng)驗的要求也不同，例如:對營銷人員的要求“有相關工作經(jīng)驗者優(yōu)先”或“有一年營銷經(jīng)驗”，這種要求就較低了，但是對于一些主管人員，要求就提高到了3-8年不等，對于總精算師一職，要求競是“有10年以上工作經(jīng)驗”。
表3:保險公司對各種技能及年齡的要求單位:條比例:%
需求條件工作經(jīng)驗人際交往(管理)電腦操作英語資格證書年齡
廣告數(shù)21988846957112
比例95.638.436.730.124.948.9
資料來源:據(jù)《中國保險報》2004年5-12月各期招聘廣告整理得
基于社會上對工作經(jīng)驗的如此高要求，我們也不難理解。公司都想盡量縮短員工的適應期、磨合期，最好是隨來就可以是隨用的那種，即有過工作經(jīng)歷的人；所以我們也不難理解為什么現(xiàn)在保險業(yè)有那么多的公司去挖墻腳了。這讓大學生很矛盾，甚至產(chǎn)生了這樣一種錯覺，認為大學四年還不如在社會上混四年，于是就出現(xiàn)了很多大學生不認真讀書，而到處去找兼職，從而影響了學業(yè)。殊不知學習與實踐是相輔相成的，沒有知識的積累，到社會上去打拼也會是困難多多。
（四）人際交往、溝通(管理)能力被保險公司青睞
良好的人際關系是一個人事業(yè)成功的基石，隨著人們交往的范圍的擴大，在時間和空間上都大為擴展，這就對我們的交往能力提出了更高的要求，而從事保險更是需要有好的人際交往及溝通能力。交往與溝通不論對一個國家還是一個學校、學生社團來說都是很重要的，大到國家的外交部，小到學生社團的外聯(lián)部等，作為個人，人際交往也是個人能力的另一方面體現(xiàn)。一個保險公司是一個組織，需要管理，需要溝通，一個具備交往、溝通能力的領導才能很好地把組織運作好、管理好，實現(xiàn)組織利益的最大化。在我們的統(tǒng)計資料中對人際交往能力作出明確要求的廣告就多達88條，占所有各種要求總數(shù)的38.4%。
(五)計算機操作作為辦公自動化的一部分受到越來越多的重視
計算機應用于辦公領域，首先它極大地提高了工作效率，不用拿著各種文件、申請、單據(jù)在各部門跑來跑去，等候?qū)徟?、簽字、蓋章。這些都可在網(wǎng)絡上進行；其次是節(jié)省運營成本：包括時間和紙張；第三是規(guī)范單位管理：把一些彈性太大不夠規(guī)范的工作流程變得井然有序，比如：公文會簽、計劃日志、用款報銷等工作流程審批都可在網(wǎng)上進行；第四是提高企業(yè)競爭力、凝聚力：員工與上級溝通很方便，信息反饋暢通，為發(fā)揮員工的智慧和積極性提供了舞臺；第五是使決策變得迅速科學：高層決策不再是在不了解情況，缺乏數(shù)據(jù)的環(huán)境下拍腦袋了
事，而是以數(shù)據(jù)和材料為依據(jù)做出相對科學的決策。
(六)英語能力也被保險公司看重
目前，英語作為國際性語言，在世界各國都廣泛受到熱捧，尤其在中國，大有全民學英語的氣勢，高校英語四、六級報名更是異?；鸨梢哉f大學英語教育已提到了一個很高的位置了。英語作為一門語言工具，它本身的功用我們不可否認，其在保險業(yè)中的作用也不可忽視，因此我們不難理解，為什么在我們的統(tǒng)計資料中對英語能力作出要求的廣告達到了69條，占所有廣告的30.1%，英語在保險公司中的作用主要體現(xiàn)在以下幾點:
1、保險公司業(yè)務方面的需要。中國加入WTO，中國與外國交往越來越多，涉外保險業(yè)務開展等，而英語作為一門國際性語言，其在這方面的重要性自然就是不言而喻了
2、保險公司國際化戰(zhàn)略的需要。保險業(yè)的開放是對國外保險公司的引入，引入的目的不僅僅是為了讓國內(nèi)保險公司學習外國保險公司的先進經(jīng)驗，更重要的目的還在于讓國內(nèi)公司走出去，這才是我們的最終目標，走出去戰(zhàn)略的實施離不開英語這門國際性語言的支撐
3、人才儲備的需要。許多公司現(xiàn)在還沒有用得上英語人才的地方，但這并不代表以后也不用，因此作為一種人才儲備也是為了將來更好的發(fā)展
4、當然，眾多的公司招英語人才是確實有用的，但也不可否認存在一些隨大流的公司，認為別的公司招人都有這樣的要求，所以也不甘落后。
（七）資格證書越來越得到重視
對于資格證書，保險公司與相關機構(gòu)都表現(xiàn)了很大的興趣，在229條廣告中，約有57條對此提出了明確要求，而這24.9%的要求中又以四類證書為主:
1、會計類，如:中國人壽的財務經(jīng)理要求“會計師以上職稱”、平安人壽的財務主管要求“注冊會計師或注冊稅務師資格證優(yōu)先”等
2、精算類，如:太平人壽的高級產(chǎn)品技術員及運營分析人員，分別要求通過“兩門居委會上北美精算師考試”或“通過北美準精算師資格考試”，而恒康天安人壽的總精算師的要求是“北美、英國或中國精算師資格”
3、法律類，如:平安人壽在招聘其法律事務主管時要求通過國家律師資格考試
4、保險
類，各種保險公司都對相應的資格證書作了要求。如:上海盛大保險經(jīng)紀有限公司、北京聯(lián)合保險經(jīng)紀有限公司都要求其員工具有“保險經(jīng)紀人資格證書”，另外，所有保險從業(yè)人員都須具備人資格證書
另外，保險公司對年齡、健康狀況、分析判斷能力、策劃能力、書面表達、形象、儀表、個人品德、團隊精神、事業(yè)進取心、責任心等方面都有不同程度的要求。
三、從招聘廣告中得到的啟示
從以上分析中，我們不難得出，保險公司需要的不僅是哪一方面的人才，而是復合型的人才、是全方位的人才，這是由保險公司的經(jīng)營性質(zhì)決定的。競爭是保險公司必須面對的，沒有復合型人才，保險公司將難以在激烈的競爭中生存。那么作為在校大學生，我們該如何去做，使自己能適應保險業(yè)發(fā)展的需要呢?筆者認為可以從以下幾個方面去努力:
1、學好理論知識，把自己培養(yǎng)成具有扎實的保險理論知識和熟練的專業(yè)業(yè)務技能的人才。
學生的根本任務是學習，學好知識一方面是完成本職工作，另一方面也是面對日趨激烈的人才競爭的需要，扎實的保險理論知識是做一切研究以及進行理論創(chuàng)新的出發(fā)點，只有具備了扎實的保險理論知識才能在日后的工作中結(jié)合實踐，進行創(chuàng)造性的工作。
2、培養(yǎng)積極向上的自動、自發(fā)意識。
自動、自發(fā)是一種人生態(tài)度和責任，是一個集智慧、技能、心態(tài)、性格等的綜合素質(zhì)、綜合能力的集中體現(xiàn)，是一個人工作、學習、生活，為企業(yè)、為家庭、為社會履行義務、承擔責任的概括和凝練。自動、自發(fā)意識和能力對一個人的性格培養(yǎng)、素質(zhì)提升、潛力挖掘有決定性的影響，具備了這種意識將會成為大學生成長、成才的重要
基石。
3、適當參加社會實踐，積累工作經(jīng)驗。
目前，人才市場上被企業(yè)一致看好的搶手人才，近90%都是既有學歷又有工作經(jīng)驗的人，而剛剛走上社會的大學生由于缺乏工作經(jīng)驗，而出現(xiàn)令人尷尬的"疲軟"狀態(tài)。這不僅反映了經(jīng)濟的發(fā)展、社會的變化，也反映了一種新型的人才觀。
每年的寒、暑假對我們來說，是一個不可多得的讓我們參加社會實踐的好機會，因此，我們要好好利用這個機會到相應的部門進行鍛煉，把自己所學知識與實踐結(jié)合起來，讓實踐檢驗我們所學的理論知識，同時還可以從實踐中總結(jié)問題，帶著問題來學習，從而達到理論與實踐的真正結(jié)合。
4、做好職業(yè)生涯規(guī)劃，給自己一個合理的定位
我們大學生應當好好的給自己定好位，“萬丈高樓平地起”，所以我們不能要求一出校門就進入管理層，而應從基層做起，不斷積累工作經(jīng)驗。只要恰當?shù)亟o自己定位，樹立一個堅定的目標，并堅持下去，誰能肯定山窮水盡疑無路后，不會有柳暗花明呢？相信有志者，事竟成。
5、加強課外學習，提高自己的綜合能力
社會的發(fā)展對大學生提出了更高的要求，保險公司也不例外，這就要求我們要學會學習，學會怎么去提高我們的核心競爭力，以確保將來能在社會上有一席之地。一方面我們要學好課本知識，另一方面我們還要不斷地去汲取各方面的知識，把自己打造成一個復合型人才。不斷加強英語、計算機基本技能等的學習，擴大自己的人際交往，雖然保險人才戰(zhàn)打得激烈，但保險公司對保險從業(yè)人員的要求并沒有因此而降下來，因此該考的證書還是要考，通過證書的獲取不斷提高自己在專業(yè)方面上的素質(zhì)。
6、培養(yǎng)良好的團隊精神及從業(yè)品德
《公民道德實施綱要》中對公民的職業(yè)道德作了明確的要求，愛崗敬業(yè)再一次被提到了重要地位。新華人壽成都分公司培訓部吳先生說：“保險業(yè)現(xiàn)在的現(xiàn)狀是人員的流動性高、留存率低，特別是大學學歷的人員難以留住，這對公司和員工的發(fā)展都不利”公司與員工建立長遠的合作關系更為可取。另外最大誠信原則是保險業(yè)經(jīng)營的重要原則，因此它要求保險從業(yè)人員要以誠信為本，樹立良好的形象。
四、結(jié)語
保險人才戰(zhàn)已打響，我們應緊緊抓住這個機遇，有意識地培養(yǎng)自己的綜合能力。堅持腳踏實地，從小事做起、從我做起，使自己在人才競爭中處于優(yōu)勢地位。當然本文旨在為保險專業(yè)的學生提供建議，同時它也對其它專業(yè)學生的自我培養(yǎng)成才具有重要的借鑒意義。
參考資料:
1.姜官剛:人才是保險業(yè)發(fā)展的血液[N].中國
保險報.2004年11月30日
2.段慶文:成都保險業(yè)打響人才保衛(wèi)戰(zhàn)[N].中國保險報.2005年1月17日
3.云杉:“反挖角”的短期與長期策略[N].中國保險報.2005年3月30日
4.白彬:培育積極向上的自動自發(fā)意識[J].保險研究.2005年第3期
(一)外部動因
1．經(jīng)濟全球化進程加快
20世紀90年代中期，世貿(mào)組織成立，各國經(jīng)濟交往更加密切，生產(chǎn)要素相互融合、滲透的趨勢進一步增強，導致跨國公司和信息技術迅速發(fā)展。保險市場進入障礙減弱甚至消除，保險公司跨國并購此起彼伏，借以擴大規(guī)模，拓展經(jīng)營地域，提升市場份額。
2．保險市場發(fā)展不平衡
從保費收入構(gòu)成看，國際保險市場呈現(xiàn)不平衡發(fā)展態(tài)勢：(1)壽險業(yè)增長速度快。1999年，壽險市場保費占60．8％。非壽險保費占39．2％。壽險保費增長6．9％，非壽險保費增長1．2％。(2)發(fā)展中國家保險發(fā)展速度遠遠超過發(fā)達國家。從整體上看，發(fā)達國家保險發(fā)展速度放緩，主要原因是經(jīng)濟發(fā)展滯緩，保險市場趨于飽和，承保能力過剩，放寬限制，價格競爭加劇，保費增長受阻。發(fā)展中國家由于經(jīng)濟增長速度加快，保險業(yè)正處于發(fā)展的上升階段，發(fā)展?jié)摿艽蟆?3)發(fā)展中國家與發(fā)達國家差距很大。在保費收人中，發(fā)達國家占有絕大多數(shù)的市場份額。2001年，全球保費24，082．52億美元，工業(yè)化國家21，704．80億元，占比90．0％；新興市場國家2，377．71億元，占比10．0％。世界平均保險深度是4．68％，工業(yè)化國家9．01％，新興市場國家3．37％；世界平均保險密度335．0美元，工業(yè)化國家2，314．9美元，新興市場國家32，3美元。國際保險市場的不平衡發(fā)展，發(fā)達國家保險市場的飽和狀態(tài)和發(fā)展中國家保險市場的快速上升趨勢，促使發(fā)達國家加快了對新興市場國家保險公司并購進程。
3．市場競爭加劇
近年來，發(fā)達國家保險深度一直在9％左右，發(fā)展空間極為有限，國內(nèi)保險市場已趨飽和。例如，2001年經(jīng)合組織保費比上年下降510億美元，但新興市場上升91億美元。此外，世界利率水平持續(xù)走低，制約了費率的下調(diào)空間。國際保險市場保費與資本金的比率從20世紀80年代以來一直呈下降趨勢。眾多的資本追逐有限的保費，競爭日益加劇。盡管各保險公司在產(chǎn)品設計、開發(fā)和服務上費盡心機，但效果仍不盡如人意。在這種情況下，通過保險公司之間的并購，以規(guī)模優(yōu)勢來獲取市場份額成為必然選擇。
4．監(jiān)管放松趨勢
世界各國紛紛建立金融控股集團，鼓勵綜合經(jīng)營，以提高金融業(yè)的國際競爭力。例如：歐盟1990年頒布了第四代資本移動自由化指令，具備保險市場自由化條件，1993年頒布銀行第二代指令，1994年頒布財產(chǎn)保險第三代指令以及人壽保險第三代指令，形成通過單一許可證所象征的保險市場自由化的框架，全面推行全能銀行和混業(yè)制。英國1986年實行了史稱金融“大爆炸”的金融改革，結(jié)束了其本土及英聯(lián)邦國家的分業(yè)經(jīng)營體制。日本1996年實施金融大改革計劃，推動全能銀行制。美國1999年底通過《金融現(xiàn)代化法案》，實施混業(yè)經(jīng)營。至此，金融混業(yè)經(jīng)營成為世界趨勢。各國保險企業(yè)及其他金融機構(gòu)紛紛開展跨行業(yè)并購，以享有混業(yè)優(yōu)勢，提高競爭力，實現(xiàn)收益多元化。
5．巨災風險逐年增大
由于世界人口增長、城市化加劇、全球財富增加、氣候和環(huán)境變化、現(xiàn)代工業(yè)發(fā)展、恐怖襲擊頻繁發(fā)生等，巨災造成的財產(chǎn)損失不斷上升。2001年“9．11事件”給保險業(yè)帶來400億美元損失，非壽險業(yè)喪失
1800億美元資本，美國非壽險公司在保險歷史上第一次面臨虧損。最近60年，巨災的發(fā)生頻率呈明顯增長趨勢，促使保險公司通過并購在全球范圍內(nèi)分散風險。
6．信息技術創(chuàng)新
保險公司通過采用最新的信息技術，可以高速處理大量數(shù)據(jù)、創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)技術、升級保險企業(yè)營銷模式、提高服務水平。由于信息技術的廣泛應用，各類信息溝通便捷、迅速，一個股權結(jié)構(gòu)多元化、業(yè)務種類綜合化、服務領域國際化的巨型金融集團將能夠高效率、低成本地運作。信息技術成為保險并購的催化劑和并購后形成的巨型保險集團高效運作的保障。
(二)內(nèi)部動因
1．混業(yè)經(jīng)營
企業(yè)可以通過并購在新的產(chǎn)業(yè)領域或相關領域獲取新的管理能力，實現(xiàn)增長。通過并購進行重組的速度要快于內(nèi)部投資進行調(diào)整的速度，同時還能實現(xiàn)經(jīng)濟協(xié)同效應。20世紀末，銀行、證券、保險混業(yè)經(jīng)營成為趨勢。銀行、證券與保險資本的互相融合，使三者服務范圍都得到了擴展，保險公司兼有銀行、投資等功能?；鞓I(yè)并購深刻改變了傳統(tǒng)保險運行規(guī)律，將傳統(tǒng)保險商品供給模式轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代保險理財服務模式。
2．爭奪市場
并購可減少競爭對手、提高市場份額。并購后企業(yè)市場份額增大，市場控制能力增強，實現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟，提升了企業(yè)價值。由于保險業(yè)內(nèi)的并購，全美最大的25家保險公司資產(chǎn)占保險總資產(chǎn)比重從1997年的63％上升到2001年的70％。
3．化解風險
保險經(jīng)營過程，既是風險大量集中過程，又是風險廣泛分散過程。大數(shù)定律要求保險公司在償付能力允許的情況下，爭取盡可能多地承保風險標的，同時注重風險在不同產(chǎn)品、不同區(qū)域之間的合理分散，以防御系統(tǒng)風險，確保經(jīng)營穩(wěn)定。
4．優(yōu)化資源配置
保險公司并購其他金融性機構(gòu)，不僅能使雙方資源重新組合，還能使原有公司某些資源存在的問題和缺陷被另一個公司中相對應優(yōu)良資源所取代，優(yōu)化資源配置、實現(xiàn)優(yōu)勢互補。
二、保險并購的影響
(一)外部影響
1．對國際貨幣體系提出挑戰(zhàn)
首先，加大交易成本與風險。并購后保險機構(gòu)地域范圍廣闊，涉及不同幣種交易，存在一定的匯率風險和交易費用。其次，加快國際資本流動。保險業(yè)擴大業(yè)務、地域范圍，增強開發(fā)金融工具能力的同時，也開展各種投融資活動，加快了資本流動速度，擴大了資本流動規(guī)模。第三，增加國際貨幣體系不穩(wěn)定性。經(jīng)過并購重組，一個個資產(chǎn)龐大、業(yè)務廣泛的保險集團紛紛誕生，一旦遭受損失，其破壞性難以估計。由于金融資源流動狀態(tài)、方向、規(guī)模極易改變，具有較強的國際傳導性，勢必引起國際貨幣體系動蕩。
2．加快保險國際化步伐
并購增強了保險公司綜合實力，擴展了業(yè)務范圍，增強了國內(nèi)外市場的互動性，推動了全球統(tǒng)一開放保險市場的形成。各國在保險監(jiān)管方式、手段上相互借鑒、相互合作、相互促進，使監(jiān)管走向國際化。并購增強了保險公司科技實力，加速了業(yè)務的電子化、網(wǎng)絡化和現(xiàn)代先進技術的應用，使得跨國經(jīng)營保險業(yè)務愈加方便，有力地推動了保險國際化進程。
3．改變保險業(yè)競爭格局
20世紀90年代的并購，打破了日本保險公司獨領的局面，形成美、日、歐三足鼎立之勢。保險并購加速了保險業(yè)排名的更迭，不斷形成新的競爭格局。美、日、歐掌握了大量金融資源，位于主導地位，意味著它們有能力支配世界上大部分其他資源，并使得國際保險業(yè)的兩極分化現(xiàn)象更加嚴重，加劇了世界經(jīng)濟發(fā)展的不平衡。
(二)內(nèi)部影響
1．正面影響
一般來說，并購可以使公司產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟效應、經(jīng)營協(xié)同效應、財務協(xié)同效應、市場份額效應、財富創(chuàng)造效應等。具體來說，并購可以顯著提高目標公司股票價格，但會降低并購公司股票價格。同時，損害債券持有者利益，并購后股票持有者收益的增加來源于債券持有者收益的減少。
《華爾街日報》曾對92次并購進行過研究，在并購前后20天期間，累計的非正常收益率為20．1％。而在宣布并購前后各1天的最短期限內(nèi)，股價上升13．93％。大多數(shù)實證研究結(jié)果是非常相似的。
下表是并購期間所支付的升水。對72次并購的研究表明，所付的現(xiàn)金升水是市場價格與宣布并購前20個交易日公司普通股的平均收購價之差除以后者。收購價格平均高于市場價格的41％，從最低的
2％到最高的120％。
市場評估的升水，是指并購最終成交的價格與宣布并購前20個交易日價格之差除以后者。89家并購企業(yè)的市場評估升水的平均值為39．9％，從最低1．7％到最高120％不等。
2．負面影響
但在20世紀90年代保險領域的幾大并購案例中，很多公司并購后無法實現(xiàn)預定目標，大部分都降低了股票市值。
例如，安聯(lián)集團于2001年4月收購了德累斯頓銀行。收購后的安聯(lián)集團成為總資產(chǎn)達1萬億歐元的全球第四大金融集團。但收購不但沒有帶來經(jīng)濟利益，反而從2001年三季度起出現(xiàn)了由贏轉(zhuǎn)虧的逆轉(zhuǎn)，2002年虧損形勢繼續(xù)惡化且速度加快，僅2002年三季度的凈虧損額就達到25億歐元，其中9．72億歐元來自德累斯頓銀行。2002年，安聯(lián)股價下降了60％以上。并購德累斯頓銀行成為其嚴重虧損的重要誘因。
1998年10月，花旗銀行和旅行者集團合并。兩家公司原本希望合并能夠有助于實現(xiàn)“交叉銷售”，把集中性團體業(yè)務與分散性個人業(yè)務有機地融為一體。但是，由于這兩大金融巨頭在企業(yè)文化方面的差異，以及為了平衡人事安排而在同一崗位設置兩個并列負責人的做法，使得合并后的新公司從高層決策到業(yè)務開展頻頻遇到來自原先兩家公司的抵觸，結(jié)果造成管理混亂。2000年股價由48美元跌到20多美元，跌幅超過50％，不得不分拆旅行者的產(chǎn)險部門，隨后又解散了新興市場部門。
2002年12月18日，美國第七大保險公司大陸控股公司申請破產(chǎn)保護，涉及債務高達65億美元，成為繼世通和安然之后美國歷史上第三大破產(chǎn)案。
三、兩點啟示
我國加入WTO后，隨著宏觀經(jīng)濟環(huán)境的不斷改善和金融市場一體化的發(fā)展，保險業(yè)甚至整個金融業(yè)的重組勢在必然。在這一過程中，并購也必然成為保險業(yè)發(fā)展的一個重要特點。
(一)認清保險并購對我國保險業(yè)發(fā)展的重要意義
1．是實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟的需要
根據(jù)規(guī)模經(jīng)濟原理，規(guī)模擴大，單位產(chǎn)品的平均成本將隨業(yè)務量的增加而遞減。因此，并購可以使公司更具實力承擔基礎投入；能夠充分利用無形資產(chǎn)邊際開發(fā)成本低、供給彈性無限大的特點，促進業(yè)務規(guī)模的擴張，優(yōu)化配置各種資源，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，產(chǎn)生協(xié)同效應。
2．是化解經(jīng)營風險的需要
保險業(yè)是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，中小保險公司由于資本有限，力量薄弱，抗風險能力差，一旦出現(xiàn)問題就有可能破產(chǎn)。我國對此類事情的處理一般采取兼并重組、政府求助和破產(chǎn)清算等措施?？傮w而言，兼并重組對社會的影響相對較小，可以減少國家財政和企業(yè)負擔，減少對保險體系的沖擊。同時，并購可以實現(xiàn)經(jīng)營多元化、產(chǎn)品多樣化，從而有效分散風險。因此，并購是我國保險業(yè)防范和化解經(jīng)營風險的需要。
3．是綜合經(jīng)營的需要
混業(yè)經(jīng)營已是世界性潮流，是一種發(fā)展趨勢，我國保險業(yè)最終必然走向綜合經(jīng)營，而并購是我國保險業(yè)走向綜合經(jīng)營的必由之路。混業(yè)經(jīng)營已成發(fā)展趨勢。例如，光大集團控制境內(nèi)外銀行、證券、信托、實業(yè)等上市、非上市公司30多家；平安保險、太平洋保險以保險公司名義注冊，基本實現(xiàn)保險、信托和證券混業(yè)經(jīng)營。
4．是參與國際保險市場競爭的需要
我國已加入世貿(mào)組織，保險業(yè)的發(fā)展無論是深度、密度還是其國際競爭力，均有待大幅度提高。與發(fā)達國家相比，我國的保險業(yè)還有很大劣勢。2000年，世界平均保險深度是7．84％，我國1．8％，全球排名第61位。世界平均密度385．4美元，我國15．2美元，世界排名第73位。2000年，保費占居民儲蓄的比重，我國是2．48％，全球平均水平是7．35％，發(fā)達國家15．51％。
從資產(chǎn)總額看，2000年底，我國保險公司總資產(chǎn)3，373．9億元人民幣，而世界前25大保險公司中資產(chǎn)最少的也在100億美元以上。從資產(chǎn)負債率來看，人保和人壽兩家公司分為0．47％和1．78％，而世界前20大保險公司中資產(chǎn)利潤率最低的也達到4％。從資金運用來看，2000年底，全國保險公司投資額為1，191億元人民幣，占保險總資產(chǎn)的比例為35％，而發(fā)達國家保險公司資金運用率普遍在85％以上。此外，在產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、經(jīng)營管理、風險控制、人才資源開發(fā)與使用等方面，發(fā)達國家保險業(yè)的競爭能力都很強，在此種情況，我國保險業(yè)可以通過并購，增加其在國內(nèi)保險市場的競爭力，應對外資保險公司的挑戰(zhàn)。
(二)加快我國保險業(yè)并購步伐
1．制定并購發(fā)展戰(zhàn)略
制定科學合理的保險并購規(guī)劃，如并購戰(zhàn)略、實施步驟、戰(zhàn)略舉措、戰(zhàn)略內(nèi)容等。(1)制定并購戰(zhàn)略目標，形成一批具有較強國際競爭力的保險(金融)集團。(2)制定實施步驟。第一階段：以業(yè)內(nèi)并購為主。在保險公司內(nèi)部，撤并重組扭虧無望的分支機構(gòu)，以降低成本，實現(xiàn)集約化經(jīng)營。鼓勵國有與股份制保險公司以及股份制保險公司之間進行并購，從而壯大規(guī)模，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟和優(yōu)勢互補。第二階段：以混合并購為主。并購銀行、證券、信托等，組建若干家全能化、實力雄厚的金融保險集團。第三階段：以跨國并購為主。通過并購外國保險公司、銀行及證券公司，進入國際保險市場，在國際保險市場上爭得應有地位。(3)確定戰(zhàn)略舉措。支持大型國有商業(yè)保險公司向多元化、綜合化、全能化、國際化方面發(fā)展；鼓勵股份制保險機構(gòu)通過上市融資、發(fā)行債券、增資擴股等方式獲取與其經(jīng)營能力相匹配的資本規(guī)模，盡快組建具有國際影響的跨國保險(金融)集團，全面參與國際保險業(yè)的并購。(4)制定戰(zhàn)略內(nèi)容。通過20年左右時間，我國保險業(yè)要基本實現(xiàn)現(xiàn)代化，形成一批具有較強國際競爭力的保險(金融)集團，形成一些中資或中資控股的綜合性、多元化大型保險集團，使其成為我國保險業(yè)參與國際化競爭的中堅力量。
2．建立健全保險并購法律與市場體系
修改現(xiàn)行法規(guī)中有關并購的限制條款，健全反壟斷法、破產(chǎn)清算法等法規(guī)，營造適宜的市場環(huán)境，增加保險市場參與主體，使壟斷市場向較充分競爭市場方向發(fā)展。推行條款費率市場化改革，松動重要險種費率條款的統(tǒng)一性管制。發(fā)展與完善我國資本市場。資本市場發(fā)達，企業(yè)并購重組才能活躍，企業(yè)規(guī)模才能迅速擴張。因此要規(guī)范我國證券市場，在市場運作體系、資本流通渠道等方面加大改革創(chuàng)新力度，形成統(tǒng)一、規(guī)范、活躍的資本市場，推動保險公司上市。發(fā)展投資銀行與其他具有并購功能的中介機構(gòu)，培養(yǎng)高素質(zhì)并購人才，使并購能以股權的方式進行，保證重組的順暢與效率。
3．規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)
較高的經(jīng)營管理水平與較強的抗風險能力是保險并購的先決條件。目前，我國保險業(yè)并購動力不足，管理水平也不能適應并購后規(guī)模擴大的需要。為此，必須實施創(chuàng)新戰(zhàn)略。(1)實現(xiàn)產(chǎn)權結(jié)構(gòu)多元化。解決國有獨資保險企業(yè)政企不分、權責不明等體制性問題。吸收外資和社會資本參股，建立產(chǎn)權的市場化流動機制，收益的社會化分配機制，經(jīng)營管理的外部化監(jiān)督機制。(2)實現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)規(guī)范化。建立健全法人治理結(jié)構(gòu)。成立股東大會、董事會、監(jiān)事會以及相關專門委員會，引進獨立董事，完善公司財務信息和其他重大信息的對外披露制度，建立符合資本市場要求的責權利明確，經(jīng)營管理高效、透明的公司治理結(jié)構(gòu)。(3)實現(xiàn)組織架構(gòu)科學化。界定配置經(jīng)營管理職能，理順內(nèi)部治理關系，保證法人治理結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)順暢運轉(zhuǎn)。
4．制定和調(diào)整相關法規(guī)政策
(1)制定金融控股公司相關政策。允許保險公司通過并購方式成立金融控股公司，成立保險(金融)集團，進行混業(yè)經(jīng)營。打破銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，推動非壽險、壽險、再保險兼營，推動銀行、保險、證券、信托兼業(yè)經(jīng)營；突破保險公司兼營基金、信托、銀行等相關金融業(yè)務的制度障礙。
(2)調(diào)整稅收政策。影響保險業(yè)發(fā)展的因素很多，而現(xiàn)行保險企業(yè)的財稅政策，稅率高、稅基寬、且重復征稅，是制約我國保險業(yè)快速與充分發(fā)展的重要原因。一是稅基寬。我國對保險業(yè)主要征收營業(yè)稅和所得稅，同時征收城市維護建設稅、教育費附加和印花稅等。二是稅負高。內(nèi)資保險企業(yè)所得稅稅率為33％，營業(yè)稅稅率為5％。所得稅稅率高于韓國(27％)、泰國(30％)、俄羅斯(24％)等國家；營業(yè)稅稅率高于郵電通信業(yè)、文化體育業(yè)、建筑安裝業(yè)、交通運輸業(yè)等行業(yè)適用的3％。從國外情況看，保險業(yè)務一般納入增值稅征收范圍，多數(shù)國家對保險業(yè)務免征增值稅，如歐盟各國、加拿大、澳大利亞、新西蘭、韓國等。三是不平等。對中資、外資保險機構(gòu)實行不同的稅收政策，不利于公平競爭。
5．鼓勵投資銀行介入
保險并購在信息搜集、資產(chǎn)評估、融資、企業(yè)重組上市、法律確認等方面專業(yè)性強，必須依靠中介服務組織才能高效進行。投資銀行作為資本提供者和資本使用者之間的橋梁，在保險業(yè)并購和重組方面發(fā)揮著不可估量的作用。投資銀行可以為保險并購提供資本運營服務，規(guī)劃并購戰(zhàn)略方案，策劃具體運作方式，提供融資安排，開展資本經(jīng)營，維護并購和公正性、合法性和有效性。
6．加快保險信用評級制度的建設
保險公司的信用評級結(jié)果，是社會公眾衡量保險公司綜合品質(zhì)的一個重要標尺，決定了其市場地位和社會信譽，決定了其在市場中的交易成本和交易風險。縱觀全球，凡發(fā)達保險市場，均伴有發(fā)達的保險信用評級制度和相應評級機構(gòu)。目前，我國保險信用評級制度還處于起步階段，需要在四方面下功夫。一是培育信用評級市場。對進入并購市場的保險主體進行等級評定，引導其投融資和并購重組活動；二是建立與國際會計標準相一致的保險業(yè)財務報告制度。使不同性質(zhì)保險公司執(zhí)行相同的會計制度、采用相同的稅收政策和財務報告口徑。三是建立健全保險公司信息披露制度。使公眾可以依此對保險公司作出基本評價，維護市場透明和消費者權利。四是立足國際標準，發(fā)展金融保險評級事業(yè)。保險信用評級，是經(jīng)濟全球化和保險業(yè)風險控制的內(nèi)在要求，也是全面提高保險服務水準的客觀需要。
參考文獻
[1]韓峰，2002：《入世后的企業(yè)并購》，中國社會出版社。
[2]洪錫熙、沈藝峰，2001：《公司收購與目標公司股東收益的實證分析》，《金融研究》第3期。
[3]胡智，2000：《金融業(yè)并購重組理論評析》，《國際金融研究》第6期。
[4]李富有，2000：《美國金融業(yè)并購的特征與發(fā)展趨勢》，《國際金融研究》第10期。
[5]劉鋼，2003：《看風浪中的安聯(lián)巨輪》，《經(jīng)濟參考報》5月6日。
[6]夏斌，2002：《金融控股公司研究》，中國金融出版社。
[7]楊瑞龍，周業(yè)安，2000：《企業(yè)的利益相關者理論及其應用》，經(jīng)濟科學出版社。
[8]巴力，2002：《國際保險業(yè)的并購重組對我國的啟示》，《經(jīng)濟經(jīng)緯》。
關鍵詞：保險市場信用體系行為規(guī)范
隨著市場經(jīng)濟的不斷深化，保險作為一種經(jīng)濟補償手段和社會產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟學的視角看，信用作為經(jīng)濟主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟利益的選擇。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟利益的沖突與摩擦中，信用建設問題已成為中國保險業(yè)必須認真思考且積極面對的嚴峻挑戰(zhàn)。
一、當前保險市場信用體系存在的問題
縱觀目前保險市場發(fā)生的各種問題，多與保險信用機制的不完善有關。這些影響誠信建設的問題主要有：
1．競爭主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、回扣，采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；
2．內(nèi)部管理、險種設計、精算水平、營銷手段、風險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；
3．沒有統(tǒng)一的有關信用度的認定機制，缺乏對失信者進行全社會懲罰的措施，對市場參與者的信用狀況難以實施全面有效的評價與監(jiān)管；
4．在保險業(yè)內(nèi)部，有關信用的信息處于嚴重的不對稱狀態(tài)。由于保險公司的信息披露缺乏而保險業(yè)務的專業(yè)性又強，使保險消費者在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，如保險公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展狀況、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險人的介紹作出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；
5．從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高。尤其對保險人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公司誤導甚至授意保險人進行違背誠信義務的活動，嚴重損害了保險公司的形象。
二、信用體系建設的具體對策
從可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，主要對策是構(gòu)筑保險市場的信用體系。完善的信用體系和規(guī)范的信用制度是建立和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的重要保證，是促進經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展的先決條件作為具有市場風險、以誠信作為經(jīng)營基本原則的特殊行業(yè)，保險公司更應將恪守信用、履行合同作為發(fā)展之源，立身之本。具體對策：
1．建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機制，實行集約化經(jīng)營。要從組織管理、財務核算、責任累積、風險控制等方面全面提高保險企業(yè)的風險防范能力。要創(chuàng)新管理理念，廣泛運用當今先進的技術成果來提高管理效率，加速產(chǎn)品開發(fā)、數(shù)據(jù)處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務和辦公自動化、網(wǎng)上營銷等業(yè)務內(nèi)容的電子化進程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營風險管理的集約化經(jīng)營水平
2．規(guī)范人從業(yè)行為，加強對公司全體員工的教育和培訓。提高員工素質(zhì)是提升保險信用制度的重要環(huán)節(jié)。我們目前仍以保險人展業(yè)為主，所以推進人的職業(yè)道德素質(zhì)教育、強化依法經(jīng)營意識、使現(xiàn)代人了解職業(yè)道德和誠信原則的關鍵所在，并將職業(yè)道德教育融人常規(guī)的職業(yè)培訓之中就顯得成為重要。另外，也應加強對公司全體員的教育和培訓。培訓員工的道德自律，提高員工誠信道德的選擇與評價能力。要創(chuàng)建道德環(huán)境，使員工在實踐中體驗和升華道德情感，理解并認識誠信道德教育的重要作用，從而自覺規(guī)范自己的道德行為。
3．加強企業(yè)文化建設，形成良好的誠信文化氛圍。管理者要以高尚的誠信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領一大批具有誠實人格的高素質(zhì)員工隊伍，各級工作人員之間要建立起相互信任、團結(jié)協(xié)作的工作關系。要強化“誠信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠信文化氛圍。
4．提高服務水平和質(zhì)量是建立保險信用體系的根本途徑。保險是一種無形商品，它作為商品的價值主要體現(xiàn)在事后的保障上，客戶往往通過理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說，企業(yè)信譽和服務質(zhì)量是公司的兩大命脈，誠信服務更是維護客戶權益的重要體現(xiàn)，整個營銷的全過程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時的、周到的服務。首先，在客戶買保險時，通過耐心細致、詳細全面、客觀真實的服務，使客戶能明明白白買保險。其次，公司應在保單維持階段為客戶提供長期的優(yōu)質(zhì)保險服務。當客戶申請被接受后，通過電話回訪、面見被保險人等方式與客戶聯(lián)系。確認保險利益是否存在，客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實，以便發(fā)現(xiàn)問題能迅速處理。切實維護和保障客戶的合法權益，塑造專業(yè)、真誠、守信的良好企業(yè)形象。當客戶發(fā)生事故前來索賠時，應盡量合理簡化手續(xù)，為客戶提供“一站式”服務。此外，通過向社會公開服務承諾，量化服務標準接受社會公眾的監(jiān)督。用真誠、優(yōu)質(zhì)的服務贏得客戶和社會大眾對整個保險行業(yè)的信任和支持。
5．規(guī)范投保人、被保險人的信用行為是保險信用的重要保證，投保人和被保險人的如實告知義務是誡信原則在保險合同中的具體運用，是保險人估計和判斷風險的一個重要依據(jù)。鑒于中國目前的狀況，可用法律的、經(jīng)濟的、行政的手段根治個人信用缺失的頑癥，讓誠信真正成為一種公認的財富。
