時間：2023-03-17 18:05:25
序論：在您撰寫非正規(guī)金融論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
1.農(nóng)村目前金融供給的情況
農(nóng)村社會發(fā)展和經(jīng)濟實施的主要模式是農(nóng)村金融服務(wù)。人民銀行具有主體地位應(yīng)該加強同其他部門的合作，深化農(nóng)村金融改革。其中代表性的進步是成功建立農(nóng)村信用社試點，進一步推進新時期農(nóng)村金融創(chuàng)新改革，促進各部門對逐步健全農(nóng)產(chǎn)品市場制度、推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。我國農(nóng)村金融服務(wù)主要方面有：農(nóng)村商業(yè)保險、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)和儲蓄服務(wù)，新時期下農(nóng)民收入的不斷增多，農(nóng)村儲蓄也會逐步增多，因此在農(nóng)村中存在的各類金融機構(gòu)要不斷去開拓更多的農(nóng)村儲蓄市場。農(nóng)民生活水平上升，商業(yè)保險將面臨新的發(fā)展機遇。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風(fēng)險的特征，若是農(nóng)業(yè)保險服務(wù)支持。提升保障力度，就有助于提升農(nóng)民對生產(chǎn)的積極性。農(nóng)戶小額信用貸款金融服務(wù)，其中包括農(nóng)戶聯(lián)保貸款與農(nóng)戶小額信用貸款。達到眾多農(nóng)戶發(fā)展、生產(chǎn)、生活的需要。提高農(nóng)業(yè)資金需求在金融服務(wù)方面能力，重點對象：運輸、加工、倉儲、養(yǎng)殖、科研、種養(yǎng)等現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系和相關(guān)農(nóng)村服務(wù)業(yè)貸款，其次農(nóng)村商品配送體系逐步完善、提升農(nóng)村社會服務(wù)的質(zhì)量等金融服務(wù)。積極開展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，加強農(nóng)產(chǎn)品收購額的信貸支持力度，重點對象：綜合農(nóng)業(yè)的發(fā)展、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的發(fā)展、建設(shè)農(nóng)田水利、圈分農(nóng)業(yè)重點生產(chǎn)區(qū)域，重點將信貸服務(wù)于各種農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，為棉花和糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品的收購信息提供一定的支持。
2.農(nóng)村金融需求方面的情況
農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，所以農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量要求必須增強。一般農(nóng)村金融從對象方面需求分成三類：政府需求；農(nóng)戶需求；農(nóng)村企業(yè)需求；在性質(zhì)方面可以分為：建設(shè)性需求、生成性需求、消費性需求。政府金融需求主要體現(xiàn)在需要建設(shè)的方面。各級人民政府的主要職責(zé)是對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的落實，缺乏資金的情況下，金融必須切實支持，當(dāng)前我國很多農(nóng)村區(qū)域無法完成農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)的主要原因是財政資金狀況，所以，農(nóng)村金融的充分支持是非常重要的。農(nóng)戶金融需求重要內(nèi)容是生產(chǎn)性需求和消費需求。生成性需求包括了購買農(nóng)用器具、種子、農(nóng)藥、種畜等需求。農(nóng)民消費需求主要生育、建設(shè)、生活開支等。農(nóng)村企業(yè)需求主要體現(xiàn)在生產(chǎn)和建設(shè)需求上。建設(shè)主要包括在廠房建設(shè)、購買設(shè)備等需求；生產(chǎn)主要包括產(chǎn)品經(jīng)營、采購原料等資金需要周轉(zhuǎn)的需求。
二、農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的問題
1.不明確的農(nóng)村金融機構(gòu)市場定位。
我國有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等與農(nóng)村相關(guān)的銀行，需要探討商業(yè)運作和社會責(zé)任、網(wǎng)點成效與對服務(wù)的普及等方面需要深層次的問題。面對農(nóng)村不同服務(wù)對象、發(fā)展途徑、業(yè)務(wù)領(lǐng)域等問題沒有進行認識和完善，因此對市場的定位就不明確。
2.農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)覆蓋范圍過于狹窄。
根據(jù)當(dāng)前的實例：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點都不予設(shè)立；而農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的網(wǎng)點也只有五分之一作用；郵政儲蓄覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)只有郵政儲蓄銀行，然而主要服務(wù)內(nèi)容是吸收儲蓄，因此在貸款方面的功能不強，在2010年，全國只對30個省份在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融服務(wù)做到了覆蓋。
3.農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)意識過于落后。
農(nóng)村金融機構(gòu)一般的業(yè)務(wù)是存、貸、匯，屬于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，由于當(dāng)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的大量需求，因此在貸款額度、期限、利率等方面都不能滿足。目前，我國農(nóng)村過于單一的金融服務(wù)產(chǎn)品，新型的中間業(yè)務(wù)無法完成對農(nóng)村的全面普及。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)根基不穩(wěn)，所以金融的服務(wù)方式不能跟緊農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，嚴重落后的結(jié)算支付體系，導(dǎo)致無法充分發(fā)揮金融體系的整體功效。非正規(guī)金融組織發(fā)展不夠規(guī)范。在農(nóng)村金融市場上對正規(guī)金融機構(gòu)的定位不清晰，導(dǎo)致非正規(guī)金融機構(gòu)有機會形成和發(fā)展，相關(guān)部門沒有對他們的進行正確的引導(dǎo)和監(jiān)督，逐漸使其地位不合法，過于混亂，因而無法達到規(guī)范目的。例如農(nóng)民需要借貸時，用沒有法律保障、利率偏高的方式進行，例如口頭約定，不僅制約了資金的需求的發(fā)展，還會有出現(xiàn)法律糾紛的事件。還有補償機制不夠健全、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展怠慢等問題也同時導(dǎo)致了農(nóng)村金融無法快速健康的發(fā)展。積極開發(fā)新的投資、融資途徑，加大力度對地方投資、落實搭建融資平臺。
三、改善農(nóng)村金融的措施
農(nóng)村經(jīng)濟的核心是農(nóng)村金融，因此要從以下幾個方面加大力度改善農(nóng)村金融：
1.促進農(nóng)村金融的多元化發(fā)展。
促進開放金融市場，擴大領(lǐng)域，適當(dāng)?shù)姆艑捳叽龠M多種所有制金融機構(gòu)為農(nóng)村金融服務(wù)。加強金融服務(wù)與產(chǎn)品的時時更新，滿足金融需求對農(nóng)村金融不同的需要。
2.對農(nóng)村金融機構(gòu)實施定位。
在掌握市場實際情況的前提下，完成對金融機構(gòu)的定位，加強它們在農(nóng)村金融體系中相輔相成、共同發(fā)展。落實到細節(jié)上，在縣城或者經(jīng)濟突出的鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點的領(lǐng)域地界，還要掌握當(dāng)?shù)貙嶋H經(jīng)濟情況，擴大規(guī)模；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位應(yīng)該將部分農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展別需要政策扶持的貸款項目設(shè)為重點服務(wù)；農(nóng)村信用社要從農(nóng)村出發(fā)，促進三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”；郵政儲蓄應(yīng)該借助自身的優(yōu)勢，以農(nóng)民個體為重點服務(wù)對象。
3.時時創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品。
關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融中小企業(yè)融資
在我國，由于中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，因此在中小企業(yè)發(fā)展過程中存在諸多借助非正規(guī)金融途徑緩解融資困境的現(xiàn)象。非正規(guī)金融一方面能夠有效地為中小企業(yè)提供發(fā)展所需資金，同時也存在一定的局限性和負面效應(yīng)。
一、非正規(guī)金融的界定
非正規(guī)金融（又稱為民間金融）指的是在國家的金融法律法規(guī)規(guī)范和保護之外且不受政府金融監(jiān)管當(dāng)局直接控制和監(jiān)管的金融活動，屬于體制外金融。非正規(guī)金融包括那些分散、無組織地發(fā)生在各種非金融企業(yè)之間、企業(yè)或民間組織與居民之間以及居民相互之間的各種資金借貸活動，如民間借貸、商業(yè)信用、天使投資等。非正規(guī)金融交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的成本較小，違約率比正規(guī)金融部門低，其游離于金融監(jiān)管部門的視線之外，也游離于中央銀行貨幣政策的調(diào)控以外，不受法定體系的約束。非正規(guī)金融與正規(guī)金融最大的區(qū)別在于交易是否處于政府的監(jiān)管之下。
二、非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中的優(yōu)勢分析
在許多國家，非正規(guī)金融被視為中小企業(yè)獲取生存和發(fā)展所需外部金融資源的重要途徑。在我國非正規(guī)金融也已存在很長時間，并對中小企業(yè)的發(fā)展起到了重要作用，因為非正規(guī)金融具有如下優(yōu)勢：
（1）交易成本低、獲得迅速快
融資交易成本可以從資金的財務(wù)成本和資金的可獲得性兩個方面來考察。對于中小企業(yè)融資而言，非正規(guī)金融經(jīng)營成本低、交易手續(xù)簡便、交易過程快捷、融資效率高、能盡快達成交易。因此中小企業(yè)融資常常選擇民間借貸。
（2）社會風(fēng)險低
不同于國有銀行或者信用社會產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，民間借貸產(chǎn)權(quán)主體明確，產(chǎn)權(quán)明晰，即使發(fā)生風(fēng)波，承擔(dān)的基本都是個人，不會對社會產(chǎn)生重大影響。民間信貸即使有違約風(fēng)險，都是個人來化解風(fēng)險,風(fēng)險也是可以控制的。
（3）信息的對稱性
無組織的民間借貸往往是發(fā)生在親戚、熟人之間，發(fā)生借貸前，資金提供者就對借款人的情況非常熟悉,發(fā)生借貸后，資金提供者也可以通過非常親密的渠道,及時了解借款人的真實信息，這種信息的對稱性是正規(guī)金融(特別是國有商業(yè)銀行)不可能擁有的。雖然民間金融機構(gòu)也和商業(yè)銀行一樣，與融資對象很少存在私人關(guān)系，但是與之相比更有動力和能力獲得信息，所以，非正規(guī)金融可以比較好地解決信息不對稱問題。
（4）利率在合理范圍內(nèi)波動
央行要求，民間資金利率可在官方利率4倍以內(nèi)波動，這使非正規(guī)金融可以完全自由地根據(jù)風(fēng)險收益相對應(yīng)原則來定價，這種資金價格是民營中小企業(yè)可以接受的。在無組織的民間借貸中，由于存在著私人關(guān)系,它們的資金價格相對要高一些，但是利率也不會過高，因為非正規(guī)金融同樣存在著多方面的競爭:①非正規(guī)金融和正規(guī)金融不是完全割裂的兩個市場，而具有一定的替代性。過高的利率會導(dǎo)致資金需求者退出民間金融市場，轉(zhuǎn)向正規(guī)金融市場。②非正規(guī)金融機構(gòu)之間存在著競爭。這些機構(gòu)資金實力有限，不能壟斷民間金融市場，所以不能提出過高利率。
（5）對資金需求者的預(yù)算硬約束性
在無組織的民間借貸中，雖然一般是信用貸款,但是由于存在私人關(guān)系，借款者如果選擇欺詐或者沒有能力償還貸款，將損害私人關(guān)系和招致輿論的譴責(zé),為了防止出現(xiàn)這種情況，借款者的家庭，甚至父母、子女都存在潛在的還貸義務(wù)，即存在一種隱性擔(dān)保，這促使資金需求者更加謹慎地運用資金。相對于商業(yè)銀行，這些資金供應(yīng)方會更加積極地追討負債，甚至出現(xiàn)違法討債行為，從而導(dǎo)致資金需求者受到非法律形式的有力約束。另外，民間金融組織具有強烈的地域性特征，與同樣具有地域性的民營中小企業(yè)更容易建立長期關(guān)系，促使它們提高資金的運用效益和積極還貸，從而達到共贏的效果。
（6）抵押擔(dān)保方面的優(yōu)勢
中小企業(yè)在申請貸款時無力提供必要的抵押品是其獲得融資的最大障礙。許多在正規(guī)金融市場上不能作為擔(dān)保的東西在非正規(guī)金融市場上可以作為擔(dān)保，如土地使用權(quán)抵押、勞動抵押、農(nóng)戶房屋抵押、田間未收割的青苗抵押、未采摘的林果抵押、活畜抵押等；其次，由于關(guān)聯(lián)契約的存在，使得借款人和貸款人之間除了在信貸市場上存在借貸關(guān)系外，還在其他市場上（如在商品市場上）存在交易關(guān)系，因此雙方在簽訂信貸契約時還把其他市場的交易情況附加到里面。這不僅為貸款人提供了關(guān)于借款人資信、還款能力的信息，同時也增加了借款人違約的成本，使得貸款人能夠?qū)杩钊吮３忠欢ǖ目刂屏Γ訌娏私杩钊苏_使用貸款以及履行還款義務(wù)的激勵?？梢?民間金融在本質(zhì)上能夠滿足中小企業(yè)信息隱蔽性、融資要求的特質(zhì)性需求以及中小企業(yè)家族經(jīng)營、抵押品缺乏的現(xiàn)狀,其能夠更加靈活、有效地滿足中小企業(yè)的融資需求。
（7）具有示范效應(yīng)
非正規(guī)金融活動的特性使得所有存在不償還貸款傾向的借款人望而卻步，也限制了根本不具備還款能力的人進入信貸市場。由于借款者和貸款者之間因長期和多次交易而建立起的相互信任和合作關(guān)系，不僅能夠抑制雙方的道德風(fēng)險，而且還會使違規(guī)者因受到社區(qū)排斥和輿論譴責(zé)而付出高昂代價。社區(qū)約束力越強，成員之間合約的履行率越高，從而借款者就更重視償還非正規(guī)金融貸款，以便于其保持長期穩(wěn)定的借貸關(guān)系。
由此可見，民間金融在本質(zhì)上能夠滿足中小企業(yè)信息隱蔽性、融資要求的特質(zhì)性需求以及中小企業(yè)家族經(jīng)營、抵押品缺乏的現(xiàn)狀。在解決中小企業(yè)融資問題上，其相對于高度組織化的正規(guī)金融具有上述優(yōu)勢，這些獨特優(yōu)勢是民間金融這一古老的融資渠道生存和發(fā)展的根本所在，是其能夠和正規(guī)金融的重要原因，也正是這些特點使其對中小企業(yè)的融資需求有天然的契合性，因而成為中小企業(yè)融資的重要來源。
三、非正規(guī)金融的局限性和負面效應(yīng)
在肯定非正規(guī)金融積極作用的同時，也應(yīng)該看到它的局限性和負面影響。
（1）非正規(guī)金融的局限性
首先，社會資本的關(guān)系型和地域性特征決定了非正規(guī)金融的交易通常只能局限在一個小圈子里進行；其次，非正規(guī)金融部門的資金來源有限且不穩(wěn)定，抗衡外部沖擊的能力脆弱；再次，從總體上看，非正規(guī)金融的定價機制大體上反映了社會的平均利潤率和市場競爭的均衡利率，但并不能排除高利貸產(chǎn)生的可能；最后，非正規(guī)金融由于缺乏法律的規(guī)范和
保護，容易產(chǎn)生敲詐、違約行為。
（2）非正規(guī)金融的負面效應(yīng)
非正規(guī)金融的松散性、盲目性和不規(guī)范性，會對國家宏觀經(jīng)濟運行及其調(diào)控造成沖擊，包括造成大量資金體外循環(huán)，不利于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，影響國家利率政策實施，截流信貸資金來源等。還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當(dāng)大的金融風(fēng)險，包括襲擾正規(guī)信貸市場，妨礙中央銀行現(xiàn)金管理，造成系統(tǒng)金融風(fēng)險防范與監(jiān)管的盲區(qū)，導(dǎo)致一部分國家稅款流失；容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛，增加社會不穩(wěn)定因素等。因此，應(yīng)該對非正規(guī)金融加強規(guī)范和引導(dǎo)，發(fā)揮其正面作用。
四、加強對非正規(guī)金融的規(guī)范和引導(dǎo)，發(fā)揮其在中小企業(yè)融資中的積極作用
非正規(guī)金融是一種重要的金融資源，是制定和實施金融政策的重要依據(jù)，特別是其所獨具的與中小企業(yè)天然的親和力，決定了其在中小企業(yè)發(fā)展中的地位。因此，對于非正規(guī)融不應(yīng)持完全否定和排斥的態(tài)度，而應(yīng)在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范，使其在法律的監(jiān)督和規(guī)范下，更好地為中小企業(yè)服務(wù)，為整個國家經(jīng)濟服務(wù)。
（1）建立健全相關(guān)制度，規(guī)范非正規(guī)金融行為
非正規(guī)金融交易通常運作很不規(guī)范，一般沒有合法的法律手續(xù)、可靠的信用擔(dān)保和資產(chǎn)抵押，缺乏必要的監(jiān)管機制，處于比較混亂的自發(fā)狀態(tài)；而且所融通資金的投向具有較大的盲目性，風(fēng)險較大。如果對那些負債率高、資信狀況差的企業(yè)進行融資后一旦發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險，必將損害投資者的合法權(quán)益，甚至?xí)纬上喈?dāng)規(guī)模的金融風(fēng)險。因此，應(yīng)當(dāng)盡快出臺相關(guān)的政策法規(guī)，建立相關(guān)的制度措施。
（2）建立健全民間金融機構(gòu)發(fā)展的監(jiān)控體系。
世界上的大多數(shù)銀行都是民營銀行，他們之所以能夠健康地發(fā)展壯大，原因之一就是它們被納入政府監(jiān)管的體系之中。民間金融機構(gòu)一定要在國家必要的監(jiān)控下才能健康發(fā)展。政府有責(zé)任在對民營金融機構(gòu)進行合法、正當(dāng)保護的同時，對其違法、不正當(dāng)?shù)男袨榻o予堅決打擊和懲罰，用法律手段來治理和規(guī)范民間金融，為中小企業(yè)創(chuàng)造更好的融資環(huán)境。
（3）引導(dǎo)成熟民間金融組織向中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。
當(dāng)前中小企業(yè)融資難，相當(dāng)程度上是由于銀行業(yè)壟斷程度過高，真正能夠為中小企業(yè)服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量太少。因此，應(yīng)引導(dǎo)民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運作的、定位于中小企業(yè)融資服務(wù)的民營金融機構(gòu)，使得民間金融能更好的服務(wù)于中小企業(yè)。
參考文獻：
【1】曹洪軍.竇娜娜.王乙伊“信息不對稱、非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資”，《中國海洋大學(xué)學(xué)報》（社會科學(xué)版），2005（4）
【2】林毅夫，孫希芳.信息、“非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資”，《經(jīng)濟研究》2005(7)
關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融中小企業(yè)融資
在我國，由于中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，因此在中小企業(yè)發(fā)展過程中存在諸多借助非正規(guī)金融途徑緩解融資困境的現(xiàn)象。非正規(guī)金融一方面能夠有效地為中小企業(yè)提供發(fā)展所需資金，同時也存在一定的局限性和負面效應(yīng)。
一、非正規(guī)金融的界定
非正規(guī)金融（又稱為民間金融）指的是在國家的金融法律法規(guī)規(guī)范和保護之外且不受政府金融監(jiān)管當(dāng)局直接控制和監(jiān)管的金融活動，屬于體制外金融。非正規(guī)金融包括那些分散、無組織地發(fā)生在各種非金融企業(yè)之間、企業(yè)或民間組織與居民之間以及居民相互之間的各種資金借貸活動，如民間借貸、商業(yè)信用、天使投資等。非正規(guī)金融交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的成本較小，違約率比正規(guī)金融部門低，其游離于金融監(jiān)管部門的視線之外，也游離于中央銀行貨幣政策的調(diào)控以外，不受法定體系的約束。非正規(guī)金融與正規(guī)金融最大的區(qū)別在于交易是否處于政府的監(jiān)管之下。
二、非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中的優(yōu)勢分析
在許多國家，非正規(guī)金融被視為中小企業(yè)獲取生存和發(fā)展所需外部金融資源的重要途徑。在我國非正規(guī)金融也已存在很長時間，并對中小企業(yè)的發(fā)展起到了重要作用，因為非正規(guī)金融具有如下優(yōu)勢：
（1）交易成本低、獲得迅速快
融資交易成本可以從資金的財務(wù)成本和資金的可獲得性兩個方面來考察。對于中小企業(yè)融資而言，非正規(guī)金融經(jīng)營成本低、交易手續(xù)簡便、交易過程快捷、融資效率高、能盡快達成交易。因此中小企業(yè)融資常常選擇民間借貸。
（2）社會風(fēng)險低
不同于國有銀行或者信用社會產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，民間借貸產(chǎn)權(quán)主體明確，產(chǎn)權(quán)明晰，即使發(fā)生風(fēng)波，承擔(dān)的基本都是個人，不會對社會產(chǎn)生重大影響。民間信貸即使有違約風(fēng)險，都是個人來化解風(fēng)險,風(fēng)險也是可以控制的。
（3）信息的對稱性
無組織的民間借貸往往是發(fā)生在親戚、熟人之間，發(fā)生借貸前，資金提供者就對借款人的情況非常熟悉,發(fā)生借貸后，資金提供者也可以通過非常親密的渠道,及時了解借款人的真實信息，這種信息的對稱性是正規(guī)金融(特別是國有商業(yè)銀行)不可能擁有的。雖然民間金融機構(gòu)也和商業(yè)銀行一樣，與融資對象很少存在私人關(guān)系，但是與之相比更有動力和能力獲得信息，所以，非正規(guī)金融可以比較好地解決信息不對稱問題。
（4）利率在合理范圍內(nèi)波動
央行要求，民間資金利率可在官方利率4倍以內(nèi)波動，這使非正規(guī)金融可以完全自由地根據(jù)風(fēng)險收益相對應(yīng)原則來定價，這種資金價格是民營中小企業(yè)可以接受的。在無組織的民間借貸中，由于存在著私人關(guān)系,它們的資金價格相對要高一些，但是利率也不會過高，因為非正規(guī)金融同樣存在著多方面的競爭:①非正規(guī)金融和正規(guī)金融不是完全割裂的兩個市場，而具有一定的替代性。過高的利率會導(dǎo)致資金需求者退出民間金融市場，轉(zhuǎn)向正規(guī)金融市場。②非正規(guī)金融機構(gòu)之間存在著競爭。這些機構(gòu)資金實力有限，不能壟斷民間金融市場，所以不能提出過高利率。
（5）對資金需求者的預(yù)算硬約束性
在無組織的民間借貸中，雖然一般是信用貸款,但是由于存在私人關(guān)系，借款者如果選擇欺詐或者沒有能力償還貸款，將損害私人關(guān)系和招致輿論的譴責(zé),為了防止出現(xiàn)這種情況，借款者的家庭，甚至父母、子女都存在潛在的還貸義務(wù)，即存在一種隱性擔(dān)保，這促使資金需求者更加謹慎地運用資金。相對于商業(yè)銀行，這些資金供應(yīng)方會更加積極地追討負債，甚至出現(xiàn)違法討債行為，從而導(dǎo)致資金需求者受到非法律形式的有力約束。另外，民間金融組織具有強烈的地域性特征，與同樣具有地域性的民營中小企業(yè)更容易建立長期關(guān)系，促使它們提高資金的運用效益和積極還貸，從而達到共贏的效果。
（6）抵押擔(dān)保方面的優(yōu)勢
中小企業(yè)在申請貸款時無力提供必要的抵押品是其獲得融資的最大障礙。許多在正規(guī)金融市場上不能作為擔(dān)保的東西在非正規(guī)金融市場上可以作為擔(dān)保，如土地使用權(quán)抵押、勞動抵押、農(nóng)戶房屋抵押、田間未收割的青苗抵押、未采摘的林果抵押、活畜抵押等；其次，由于關(guān)聯(lián)契約的存在，使得借款人和貸款人之間除了在信貸市場上存在借貸關(guān)系外，還在其他市場上（如在商品市場上）存在交易關(guān)系，因此雙方在簽訂信貸契約時還把其他市場的交易情況附加到里面。這不僅為貸款人提供了關(guān)于借款人資信、還款能力的信息，同時也增加了借款人違約的成本，使得貸款人能夠?qū)杩钊吮３忠欢ǖ目刂屏?，加強了借款人正確使用貸款以及履行還款義務(wù)的激勵?？梢?民間金融在本質(zhì)上能夠滿足中小企業(yè)信息隱蔽性、融資要求的特質(zhì)性需求以及中小企業(yè)家族經(jīng)營、抵押品缺乏的現(xiàn)狀,其能夠更加靈活、有效地滿足中小企業(yè)的融資需求。
（7）具有示范效應(yīng)
非正規(guī)金融活動的特性使得所有存在不償還貸款傾向的借款人望而卻步，也限制了根本不具備還款能力的人進入信貸市場。由于借款者和貸款者之間因長期和多次交易而建立起的相互信任和合作關(guān)系，不僅能夠抑制雙方的道德風(fēng)險，而且還會使違規(guī)者因受到社區(qū)排斥和輿論譴責(zé)而付出高昂代價。社區(qū)約束力越強，成員之間合約的履行率越高，從而借款者就更重視償還非正規(guī)金融貸款，以便于其保持長期穩(wěn)定的借貸關(guān)系。
由此可見，民間金融在本質(zhì)上能夠滿足中小企業(yè)信息隱蔽性、融資要求的特質(zhì)性需求以及中小企業(yè)家族經(jīng)營、抵押品缺乏的現(xiàn)狀。在解決中小企業(yè)融資問題上，其相對于高度組織化的正規(guī)金融具有上述優(yōu)勢，這些獨特優(yōu)勢是民間金融這一古老的融資渠道生存和發(fā)展的根本所在，是其能夠和正規(guī)金融的重要原因，也正是這些特點使其對中小企業(yè)的融資需求有天然的契合性，因而成為中小企業(yè)融資的重要來源。
三、非正規(guī)金融的局限性和負面效應(yīng)
在肯定非正規(guī)金融積極作用的同時，也應(yīng)該看到它的局限性和負面影響。
（1）非正規(guī)金融的局限性
首先，社會資本的關(guān)系型和地域性特征決定了非正規(guī)金融的交易通常只能局限在一個小圈子里進行；其次，非正規(guī)金融部門的資金來源有限且不穩(wěn)定，抗衡外部沖擊的能力脆弱；再次，從總體上看，非正規(guī)金融的定價機制大體上反映了社會的平均利潤率和市場競爭的均衡利率，但并不能排除高利貸產(chǎn)生的可能；最后，非正規(guī)金融由于缺乏法律的規(guī)范和
保護，容易產(chǎn)生敲詐、違約行為。
（2）非正規(guī)金融的負面效應(yīng)
非正規(guī)金融的松散性、盲目性和不規(guī)范性，會對國家宏觀經(jīng)濟運行及其調(diào)控造成沖擊，包括造成大量資金體外循環(huán)，不利于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，影響國家利率政策實施，截流信貸資金來源等。還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當(dāng)大的金融風(fēng)險，包括襲擾正規(guī)信貸市場，妨礙中央銀行現(xiàn)金管理，造成系統(tǒng)金融風(fēng)險防范與監(jiān)管的盲區(qū)，導(dǎo)致一部分國家稅款流失；容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛，增加社會不穩(wěn)定因素等。因此，應(yīng)該對非正規(guī)金融加強規(guī)范和引導(dǎo)，發(fā)揮其正面作用。
四、加強對非正規(guī)金融的規(guī)范和引導(dǎo)，發(fā)揮其在中小企業(yè)融資中的積極作用
非正規(guī)金融是一種重要的金融資源，是制定和實施金融政策的重要依據(jù)，特別是其所獨具的與中小企業(yè)天然的親和力，決定了其在中小企業(yè)發(fā)展中的地位。因此，對于非正規(guī)融不應(yīng)持完全否定和排斥的態(tài)度，而應(yīng)在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范，使其在法律的監(jiān)督和規(guī)范下，更好地為中小企業(yè)服務(wù)，為整個國家經(jīng)濟服務(wù)。
（1）建立健全相關(guān)制度，規(guī)范非正規(guī)金融行為
非正規(guī)金融交易通常運作很不規(guī)范，一般沒有合法的法律手續(xù)、可靠的信用擔(dān)保和資產(chǎn)抵押，缺乏必要的監(jiān)管機制，處于比較混亂的自發(fā)狀態(tài)；而且所融通資金的投向具有較大的盲目性，風(fēng)險較大。如果對那些負債率高、資信狀況差的企業(yè)進行融資后一旦發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險，必將損害投資者的合法權(quán)益，甚至?xí)纬上喈?dāng)規(guī)模的金融風(fēng)險。因此，應(yīng)當(dāng)盡快出臺相關(guān)的政策法規(guī)，建立相關(guān)的制度措施。
（2）建立健全民間金融機構(gòu)發(fā)展的監(jiān)控體系。
世界上的大多數(shù)銀行都是民營銀行，他們之所以能夠健康地發(fā)展壯大，原因之一就是它們被納入政府監(jiān)管的體系之中。民間金融機構(gòu)一定要在國家必要的監(jiān)控下才能健康發(fā)展。政府有責(zé)任在對民營金融機構(gòu)進行合法、正當(dāng)保護的同時，對其違法、不正當(dāng)?shù)男袨榻o予堅決打擊和懲罰，用法律手段來治理和規(guī)范民間金融，為中小企業(yè)創(chuàng)造更好的融資環(huán)境。
（3）引導(dǎo)成熟民間金融組織向中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。
當(dāng)前中小企業(yè)融資難，相當(dāng)程度上是由于銀行業(yè)壟斷程度過高，真正能夠為中小企業(yè)服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量太少。因此，應(yīng)引導(dǎo)民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運作的、定位于中小企業(yè)融資服務(wù)的民營金融機構(gòu)，使得民間金融能更好的服務(wù)于中小企業(yè)。
參考文獻：
【1】曹洪軍.竇娜娜.王乙伊“信息不對稱、非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資”，《中國海洋大學(xué)學(xué)報》（社會科學(xué)版），2005（4）
【2】林毅夫，孫希芳.信息、“非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資”，《經(jīng)濟研究》2005(7)
論文摘要：中小企業(yè)的特點和宏觀的金融環(huán)境決定了中小企業(yè)的融資渠道較少，獲得資金困難，因此中小企業(yè)對非正規(guī)金融行為有較大需求。相對于正規(guī)金融，非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中具有許多優(yōu)勢，但其在推動中小企業(yè)發(fā)展的同時也存在一定問題。發(fā)揮優(yōu)勢，防范負面效應(yīng)，更好的服務(wù)于中小企業(yè)是非正規(guī)金融的發(fā)展方向。
論文關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融中小企業(yè)融資
在我國，由于中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，因此在中小企業(yè)發(fā)展過程中存在諸多借助非正規(guī)金融途徑緩解融資困境的現(xiàn)象。非正規(guī)金融一方面能夠有效地為中小企業(yè)提供發(fā)展所需資金，同時也存在一定的局限性和負面效應(yīng)。
一、非正規(guī)金融的界定
非正規(guī)金融（又稱為民間金融）指的是在國家的金融法律法規(guī)規(guī)范和保護之外且不受政府金融監(jiān)管當(dāng)局直接控制和監(jiān)管的金融活動，屬于體制外金融。非正規(guī)金融包括那些分散、無組織地發(fā)生在各種非金融企業(yè)之間、企業(yè)或民間組織與居民之間以及居民相互之間的各種資金借貸活動，如民間借貸、商業(yè)信用、天使投資等。非正規(guī)金融交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的成本較小，違約率比正規(guī)金融部門低，其游離于金融監(jiān)管部門的視線之外，也游離于中央銀行貨幣政策的調(diào)控以外，不受法定體系的約束。非正規(guī)金融與正規(guī)金融最大的區(qū)別在于交易是否處于政府的監(jiān)管之下。
二、非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中的優(yōu)勢分析
在許多國家，非正規(guī)金融被視為中小企業(yè)獲取生存和發(fā)展所需外部金融資源的重要途徑。在我國非正規(guī)金融也已存在很長時間，并對中小企業(yè)的發(fā)展起到了重要作用，因為非正規(guī)金融具有如下優(yōu)勢：
（1）交易成本低、獲得迅速快
融資交易成本可以從資金的財務(wù)成本和資金的可獲得性兩個方面來考察。對于中小企業(yè)融資而言，非正規(guī)金融經(jīng)營成本低、交易手續(xù)簡便、交易過程快捷、融資效率高、能盡快達成交易。因此中小企業(yè)融資常常選擇民間借貸。
（2）社會風(fēng)險低
不同于國有銀行或者信用社會產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，民間借貸產(chǎn)權(quán)主體明確，產(chǎn)權(quán)明晰，即使發(fā)生風(fēng)波，承擔(dān)的基本都是個人，不會對社會產(chǎn)生重大影響。民間信貸即使有違約風(fēng)險，都是個人來化解風(fēng)險,風(fēng)險也是可以控制的。
（3）信息的對稱性
無組織的民間借貸往往是發(fā)生在親戚、熟人之間，發(fā)生借貸前，資金提供者就對借款人的情況非常熟悉,發(fā)生借貸后，資金提供者也可以通過非常親密的渠道,及時了解借款人的真實信息，這種信息的對稱性是正規(guī)金融(特別是國有商業(yè)銀行)不可能擁有的。雖然民間金融機構(gòu)也和商業(yè)銀行一樣，與融資對象很少存在私人關(guān)系，但是與之相比更有動力和能力獲得信息，所以，非正規(guī)金融可以比較好地解決信息不對稱問題。
（4）利率在合理范圍內(nèi)波動央行要求，民間資金利率可在官方利率4倍以內(nèi)波動，這使非正規(guī)金融可以完全自由地根據(jù)風(fēng)險收益相對應(yīng)原則來定價，這種資金價格是民營中小企業(yè)可以接受的。在無組織的民間借貸中，由于存在著私人關(guān)系,它們的資金價格相對要高一些，但是利率也不會過高，因為非正規(guī)金融同樣存在著多方面的競爭:①非正規(guī)金融和正規(guī)金融不是完全割裂的兩個市場，而具有一定的替代性。過高的利率會導(dǎo)致資金需求者退出民間金融市場，轉(zhuǎn)向正規(guī)金融市場。②非正規(guī)金融機構(gòu)之間存在著競爭。這些機構(gòu)資金實力有限，不能壟斷民間金融市場，所以不能提出過高利率。
（5）對資金需求者的預(yù)算硬約束性
在無組織的民間借貸中，雖然一般是信用貸款,但是由于存在私人關(guān)系，借款者如果選擇欺詐或者沒有能力償還貸款，將損害私人關(guān)系和招致輿論的譴責(zé),為了防止出現(xiàn)這種情況，借款者的家庭，甚至父母、子女都存在潛在的還貸義務(wù)，即存在一種隱性擔(dān)保，這促使資金需求者更加謹慎地運用資金。相對于商業(yè)銀行，這些資金供應(yīng)方會更加積極地追討負債，甚至出現(xiàn)違法討債行為，從而導(dǎo)致資金需求者受到非法律形式的有力約束。另外，民間金融組織具有強烈的地域性特征，與同樣具有地域性的民營中小企業(yè)更容易建立長期關(guān)系，促使它們提高資金的運用效益和積極還貸，從而達到共贏的效果。
（6）抵押擔(dān)保方面的優(yōu)勢
中小企業(yè)在申請貸款時無力提供必要的抵押品是其獲得融資的最大障礙。許多在正規(guī)金融市場上不能作為擔(dān)保的東西在非正規(guī)金融市場上可以作為擔(dān)保，如土地使用權(quán)抵押、勞動抵押、農(nóng)戶房屋抵押、田間未收割的青苗抵押、未采摘的林果抵押、活畜抵押等；其次，由于關(guān)聯(lián)契約的存在，使得借款人和貸款人之間除了在信貸市場上存在借貸關(guān)系外，還在其他市場上（如在商品市場上）存在交易關(guān)系，因此雙方在簽訂信貸契約時還把其他市場的交易情況附加到里面。這不僅為貸款人提供了關(guān)于借款人資信、還款能力的信息，同時也增加了借款人違約的成本，使得貸款人能夠?qū)杩钊吮３忠欢ǖ目刂屏?，加強了借款人正確使用貸款以及履行還款義務(wù)的激勵?？梢?民間金融在本質(zhì)上能夠滿足中小企業(yè)信息隱蔽性、融資要求的特質(zhì)性需求以及中小企業(yè)家族經(jīng)營、抵押品缺乏的現(xiàn)狀,其能夠更加靈活、有效地滿足中小企業(yè)的融資需求。
（7）具有示范效應(yīng)
非正規(guī)金融活動的特性使得所有存在不償還貸款傾向的借款人望而卻步，也限制了根本不具備還款能力的人進入信貸市場。由于借款者和貸款者之間因長期和多次交易而建立起的相互信任和合作關(guān)系，不僅能夠抑制雙方的道德風(fēng)險，而且還會使違規(guī)者因受到社區(qū)排斥和輿論譴責(zé)而付出高昂代價。社區(qū)約束力越強，成員之間合約的履行率越高，從而借款者就更重視償還非正規(guī)金融貸款，以便于其保持長期穩(wěn)定的借貸關(guān)系。
由此可見，民間金融在本質(zhì)上能夠滿足中小企業(yè)信息隱蔽性、融資要求的特質(zhì)性需求以及中小企業(yè)家族經(jīng)營、抵押品缺乏的現(xiàn)狀。在解決中小企業(yè)融資問題上，其相對于高度組織化的正規(guī)金融具有上述優(yōu)勢，這些獨特優(yōu)勢是民間金融這一古老的融資渠道生存和發(fā)展的根本所在，是其能夠和正規(guī)金融的重要原因，也正是這些特點使其對中小企業(yè)的融資需求有天然的契合性，因而成為中小企業(yè)融資的重要來源。
三、非正規(guī)金融的局限性和負面效應(yīng)
在肯定非正規(guī)金融積極作用的同時，也應(yīng)該看到它的局限性和負面影響。
（1）非正規(guī)金融的局限性
首先，社會資本的關(guān)系型和地域性特征決定了非正規(guī)金融的交易通常只能局限在一個小圈子里進行；其次，非正規(guī)金融部門的資金來源有限且不穩(wěn)定，抗衡外部沖擊的能力脆弱；再次，從總體上看，非正規(guī)金融的定價機制大體上反映了社會的平均利潤率和市場競爭的均衡利率，但并不能排除高利貸產(chǎn)生的可能；最后，非正規(guī)金融由于缺乏法律的規(guī)范和保護，容易產(chǎn)生敲詐、違約行為。
（2）非正規(guī)金融的負面效應(yīng)
非正規(guī)金融的松散性、盲目性和不規(guī)范性，會對國家宏觀經(jīng)濟運行及其調(diào)控造成沖擊，包括造成大量資金體外循環(huán)，不利于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，影響國家利率政策實施，截流信貸資金來源等。還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當(dāng)大的金融風(fēng)險，包括襲擾正規(guī)信貸市場，妨礙中央銀行現(xiàn)金管理，造成系統(tǒng)金融風(fēng)險防范與監(jiān)管的盲區(qū)，導(dǎo)致一部分國家稅款流失；容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛，增加社會不穩(wěn)定因素等。因此，應(yīng)該對非正規(guī)金融加強規(guī)范和引導(dǎo)，發(fā)揮其正面作用。
四、加強對非正規(guī)金融的規(guī)范和引導(dǎo)，發(fā)揮其在中小企業(yè)融資中的積極作用
非正規(guī)金融是一種重要的金融資源，是制定和實施金融政策的重要依據(jù)，特別是其所獨具的與中小企業(yè)天然的親和力，決定了其在中小企業(yè)發(fā)展中的地位。因此，對于非正規(guī)融不應(yīng)持完全否定和排斥的態(tài)度，而應(yīng)在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范，使其在法律的監(jiān)督和規(guī)范下，更好地為中小企業(yè)服務(wù)，為整個國家經(jīng)濟服務(wù)。
（1）建立健全相關(guān)制度，規(guī)范非正規(guī)金融行為
非正規(guī)金融交易通常運作很不規(guī)范，一般沒有合法的法律手續(xù)、可靠的信用擔(dān)保和資產(chǎn)抵押，缺乏必要的監(jiān)管機制，處于比較混亂的自發(fā)狀態(tài)；而且所融通資金的投向具有較大的盲目性，風(fēng)險較大。如果對那些負債率高、資信狀況差的企業(yè)進行融資后一旦發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險，必將損害投資者的合法權(quán)益，甚至?xí)纬上喈?dāng)規(guī)模的金融風(fēng)險。因此，應(yīng)當(dāng)盡快出臺相關(guān)的政策法規(guī)，建立相關(guān)的制度措施。
（2）建立健全民間金融機構(gòu)發(fā)展的監(jiān)控體系。
世界上的大多數(shù)銀行都是民營銀行，他們之所以能夠健康地發(fā)展壯大，原因之一就是它們被納入政府監(jiān)管的體系之中。民間金融機構(gòu)一定要在國家必要的監(jiān)控下才能健康發(fā)展。政府有責(zé)任在對民營金融機構(gòu)進行合法、正當(dāng)保護的同時，對其違法、不正當(dāng)?shù)男袨榻o予堅決打擊和懲罰，用法律手段來治理和規(guī)范民間金融，為中小企業(yè)創(chuàng)造更好的融資環(huán)境。
（3）引導(dǎo)成熟民間金融組織向中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。
當(dāng)前中小企業(yè)融資難，相當(dāng)程度上是由于銀行業(yè)壟斷程度過高，真正能夠為中小企業(yè)服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量太少。因此，應(yīng)引導(dǎo)民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運作的、定位于中小企業(yè)融資服務(wù)的民營金融機構(gòu)，使得民間金融能更好的服務(wù)于中小企業(yè)。
參考文獻：
【1】曹洪軍.竇娜娜.王乙伊“信息不對稱、非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資”，《中國海洋大學(xué)學(xué)報》（社會科學(xué)版），2005（4）
【2】林毅夫，孫希芳.信息、“非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資”，《經(jīng)濟研究》2005(7)
摘要：文章從制度經(jīng)濟學(xué)角度分析我國非正規(guī)金融，非正規(guī)金融歷來是理論界關(guān)注的熱點問題，根據(jù)諾斯和托馬斯的雙層制度安排假說，我國的正規(guī)金融體系是基礎(chǔ)性的制度安排，但在改革開放后，這種制度供給已經(jīng)不能滿足私營企業(yè)和社會居民的制度需求，使得制度供求處于不均衡狀態(tài)。我國的非正規(guī)金融正是以中小企業(yè)和社會居民為主體，進行制度創(chuàng)新的結(jié)果。
關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融制度經(jīng)濟學(xué)雙層制度安排
1問題的提出
對我國的非正規(guī)金融產(chǎn)生與興起的原因，已有的文獻大都從以下兩個方向展開：一條思路是沿著麥金農(nóng)的非正規(guī)金融源于金融抑制的觀點進行拓展，如史晉川(1997)、張軍(1998)等的研究；另一條思路是沿著Stiglitz和Weiss(1981)的信貸配給均衡的框架進行研究，如林毅夫(2003)、林毅夫(2005)等認為，信貸活動中的信息不對稱是非正規(guī)金融產(chǎn)生和廣泛的根本原因，從信息經(jīng)濟學(xué)的角度為我們提供了一個新的理論視角。應(yīng)當(dāng)說，這兩種觀點都可以用來解釋我國的非正規(guī)金融的起源問題，但他們都無法解釋非正規(guī)金融為什么會在我國的經(jīng)濟體制改革后逐步壯大興起。首先，金融抑制并非產(chǎn)生于改革之后，相反，改革前我國的金融抑制尤為突出；其次，不完全信息是銀行信貸過程中不可避免的一個問題，不會因改革而有所改變；最后，在我國這樣一個具有“二重結(jié)構(gòu)”的國家里，中央政府的強大控制力也不會因改革而失效，但非正規(guī)金融為什么會屢禁不止。從這個意義上說，它們都沒有很好的解釋我國非正規(guī)金融的產(chǎn)生問題。
根據(jù)諾斯和托馬斯的雙層制度安排假說，制度安排可分為基礎(chǔ)性制度安排和次級制度安排。前者一般由政府充當(dāng)制度供給主體，通過引入法律、法規(guī)、政令等手段加以實施。基礎(chǔ)性制度安排具有較大的穩(wěn)定性和滯后性。
后者是個人或個人團體在獲利機會誘導(dǎo)下自發(fā)倡導(dǎo)實施的，多表現(xiàn)為私人間的契約安排，具有非正式的特征。在漸進改革進程中。次級制度安排大體上是對現(xiàn)存基礎(chǔ)性制度安排的彌補和修正，在某些范疇甚至是一定程度的背離，從而導(dǎo)致對基礎(chǔ)性制度安排進行根本性的修改。次級制度安排之所以存在，根本原因在于基礎(chǔ)性制度供給和需求之間的矛盾。作者認為，非正規(guī)金融是我國經(jīng)濟制度轉(zhuǎn)軌過程，因正規(guī)金融制度供給滯后于中小企業(yè)和社會居民對制度服務(wù)的需求，由中小企業(yè)和社會居民在正規(guī)金融制度邊際進行非正式制度創(chuàng)新的結(jié)果。因此只有從我國的經(jīng)濟制度變遷入手，才能找到非正規(guī)金融產(chǎn)生的原因，正確把握非正規(guī)金融的發(fā)展趨勢。
2非正規(guī)金融的制度經(jīng)濟學(xué)分析
2．1制度環(huán)境變遷：非正規(guī)金融的產(chǎn)生的制度需求因素
分析制度環(huán)境是指一系列用來建立生產(chǎn)、交換、與分配基礎(chǔ)的政治、社會和法律的基本規(guī)則。從邏輯上講，如果法律上或政治上的某些變化可能會使制度環(huán)境發(fā)生變遷，并導(dǎo)致利用現(xiàn)存的外部利潤機會獲利成為可能，那么與制度環(huán)境相關(guān)的制度安排就會處于非均衡狀態(tài)，不得不做出一些調(diào)整或在其邊界進行制度創(chuàng)新。
在經(jīng)濟體制改革以前，我國實行的是高度集中的計劃經(jīng)濟體制。這種制度選擇從功能上使得金融實際上成了政府財政的一部分。社會資金大都通過財政手段進行分配，銀行的作用只是充當(dāng)政府的“出納”，金融對經(jīng)濟發(fā)展所起的作用非常有限。在此階段，一方面非公有制經(jīng)濟被普遍禁止；另一方面，由于經(jīng)濟的貨幣化水平低，人們在解決其基本生活需要后幾乎沒有多少貨幣剩余。因此，雖然我國存在深度的金融抑制，但在這種制度環(huán)境下，金融制度的供給與制度需求是相適應(yīng)的，整個金融制度處于均衡狀態(tài)，非正規(guī)金融根本沒有任何的生存空間。
1979年以后，我國開始了以市場為導(dǎo)向的漸進式的經(jīng)濟體制改革。這次改革的后果主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，所有制結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟資源分配方式的不協(xié)調(diào)。我國的私營企業(yè)不斷的發(fā)展壯大，對經(jīng)濟資源的需求不斷擴大，但在金融資源分配方面，為公有制經(jīng)濟特別是國有經(jīng)濟提供更多的金融支持仍是我國正規(guī)金融機構(gòu)的首要任務(wù)，對中小企業(yè)的資金需求無暇顧及，個私企業(yè)從正規(guī)金融部門融資變得十分困難。按照新制度經(jīng)濟學(xué)理論，當(dāng)正規(guī)金融的進人變得更昂貴時，中小企業(yè)必然會尋找新的金融服務(wù)機會、形成相應(yīng)的規(guī)則和約束并使之合理化，即從非正規(guī)金融部門籌集資金。
其次，國家對經(jīng)濟活動的控制程度也有所改變。在經(jīng)濟體制改革以前，政府利用其在政治、經(jīng)濟資源上的絕對的控制權(quán)，對經(jīng)濟活動進行嚴格的管制。與此相適應(yīng)的是政府在制度的供給方面長期居于壟斷地位，未得到政府允許的任何制度創(chuàng)新都是非法的，以此將其他個人或團體排除在制度創(chuàng)新的空間之外。改革開放以后，政府逐漸放松了對經(jīng)濟活動的管制，將一部分經(jīng)濟資源的控制權(quán)從政府手中轉(zhuǎn)移到私人部門，為權(quán)利主體的多元化創(chuàng)造了條件。
最后，經(jīng)濟運行的貨幣化程度日益提高。改革開放后，收入的貨幣化分配逐漸取代了傳統(tǒng)經(jīng)濟制度下的實物分配，我國居民在滿足其基本生活需要之后，積累了大量的剩余貨幣。為使其貨幣資產(chǎn)保值增值，社會居民或組織在運用其貨幣資產(chǎn)時要兼顧安全性、流動性與收益性建立在地緣基礎(chǔ)上的非正規(guī)金融正好可以滿足這種要求，因此，數(shù)量巨大的民間資本所有者受利益驅(qū)動而成為非正規(guī)金融的供給者或中介人，將小規(guī)模的短期儲蓄集中起來，為各種類型的非公有制企業(yè)提供資金供給，促進貨幣或資本向投資轉(zhuǎn)化，對正規(guī)金融產(chǎn)生“擠出”效應(yīng)。
2．2正規(guī)金融制度變遷：非正規(guī)金融產(chǎn)生的制度供給因素分析
雖然在我國社會、經(jīng)濟制度環(huán)境變遷中成長起來的中小企業(yè)和社會居民對金融制度服務(wù)產(chǎn)生強烈的需求，但在我國，中小企業(yè)和社會居民只是正規(guī)金融制度的接受者。我國的正規(guī)金融制度變遷是強制性制度變遷，即它是由政府通過法令等手段進行的，政府在制度選擇與制度變革中處于主動地位，是正規(guī)金融制度的決定者。由于制度供求主體的地位不同，兩者的制度效益分析的出發(fā)點也不盡相同，對于作為制度接受者的中小企業(yè)和社會居民來說，只要現(xiàn)有的制度安排使得其凈效益不是可供選擇的制度安排中最大的一個，就會使其產(chǎn)生對新的制度服務(wù)的需求和新的制度安排的需求以及新制度的潛在供給，即原有的制度安排因供給不能滿足需求而處于非均衡狀態(tài)。作為制度供給者的政府，其制度變遷的供給雖然也是建立在制度成本和效益分析的基礎(chǔ)之上，但所依據(jù)的不是制度的個別凈效益，而是制度的社會成本和社會效益。由于制度需求和制度供給中存在個人效益與社會效益的差異，因此在現(xiàn)實生活中，因制度變遷的供給不足而導(dǎo)致的制度非均衡是一種常見的現(xiàn)象。這一點在我國的正規(guī)金融制度變遷的歷史過程中表現(xiàn)得尤為突出。
改革開放后，國民收入的大部分以各種金融資產(chǎn)的形式，經(jīng)過銀行完成由儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化，原有的“大財政、小銀行”格局發(fā)生了根本性變化，國家利用財政手段支持國有經(jīng)濟發(fā)展受到了一定程度的限制，這使得國家在金融制度安排和變遷過程中必然要加強對正規(guī)金融機構(gòu)的控制，通過國有金融系統(tǒng)對金融活動壟斷，從居民儲蓄中獲得大量的資金剩余，為公有制經(jīng)濟發(fā)展籌集所需資金，對中小企業(yè)的資金需求采取制度性歧視政策，盡量少地滿足其融資需求。由此可見，政府作為金融制度的供給者，由于受到自身偏好以及意識形態(tài)的影響，在進行金融制度安排時并不一定以國民財富最大化為目標，必然會導(dǎo)致制度供給結(jié)構(gòu)扭曲。即使政府能夠克服以上影響，但由于其有界理性、社會科學(xué)知識的局限性以及設(shè)計、建立金融制度安排所需信息的復(fù)雜性，它仍然不能校正制度安排的供給不足。此外，由于政府缺乏管理市場經(jīng)濟的經(jīng)驗，對變革的金融制度供給采取“摸著石頭過河”方式逐步進行的，對正規(guī)金融制度的強制性變遷存在著認識和組織、發(fā)明或引進、菜單選擇、啟動時間等四重時滯，因此這種強制性的金融制度變遷并不能完全反映市場的需求。
在金融制度變遷中，即使政府放松對正規(guī)金融機構(gòu)的控制，金融行業(yè)的經(jīng)營特點也會造成金融服務(wù)的供給不足。首先，隨著金融體制改革的深化，正規(guī)金融機構(gòu)逐步成為自負盈虧的經(jīng)營實體，安全性、流動性和收益性兼顧成為其經(jīng)營目標。商業(yè)銀行按照商業(yè)化、市場化原則對貸款行為進行規(guī)范，信貸標準日趨嚴格。而民營中小企業(yè)由于信息不透明，信息不對稱和道德風(fēng)險比大企業(yè)要高得多。正規(guī)金融部門對中小企業(yè)群體自然會抑制其貸款沖動。另外，中小企業(yè)的資金需求具有“時間急、頻率高、額度小”的特點，正規(guī)金融部門貸款手續(xù)繁雜，不能及時滿足中小企業(yè)的資金需求，同時“頻率高、額度小”的資金需求也提高了銀行提供單位貸款的交易成本。
由于政府對正規(guī)金融機構(gòu)的控制以及正規(guī)金融機構(gòu)的經(jīng)營特點，使得我國的銀行信貸分配存在嚴重的不平等現(xiàn)象。據(jù)資料顯示，在我國整非國有經(jīng)濟部門從國家銀行系統(tǒng)中獲得的貸款不足銀行貸款的20％，有組織的銀行系統(tǒng)中80％多的信貸都被分配給了國有經(jīng)濟部門。而在直接投融資中，我國資本市場的發(fā)展被定位于為國有企業(yè)改革服務(wù)，在股票發(fā)行中，有限的額度基本都被分配給國有企業(yè)，迄今為止，股票市場中，上市的民營企業(yè)不足10％，通過發(fā)行股票籌資的比重則更低。
3結(jié)語
總之，在我國經(jīng)濟制度發(fā)生巨大變革的社會背景下，制度環(huán)境的變遷不僅生產(chǎn)出對非正規(guī)金融有著強烈需求的中小企業(yè)，也生產(chǎn)出擁有大量貨幣剩余的私人部門和允許多樣化權(quán)利主體進行制度創(chuàng)新的基本的制度安排。由于正規(guī)金融制度的供給不足，金融制度供求失衡意味著現(xiàn)存制度下的巨大利益空間，因而孕育著巨大的制度變遷收益。為了爭取現(xiàn)有制度安排下不能獲得的外部利潤，他們必然會在現(xiàn)有制度的邊際進行金融制度創(chuàng)新，導(dǎo)致我國非正規(guī)金融最終得以產(chǎn)生，發(fā)展和壯大。由此可見，我國的非正規(guī)金融具有內(nèi)生性，因此對非正規(guī)金融不能采取簡單的取締態(tài)度，必須通過立法途徑引導(dǎo)非正規(guī)金融合法化，正規(guī)化，推動我國的經(jīng)濟發(fā)展。聯(lián)系到我國經(jīng)濟發(fā)展面臨世界性金融危機沖擊的現(xiàn)實，政府更應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮非正規(guī)金融的優(yōu)勢，促進我國經(jīng)濟的快速增長。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村；非正規(guī)金融；問題
我國農(nóng)村金融制度供給不足，導(dǎo)致了農(nóng)村非正規(guī)金融的迅速發(fā)展和壯大，并對我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要的推動作用。但是，其存在的問題也不容忽視。
一、金融制度不規(guī)范
1.產(chǎn)權(quán)制度殘缺與組織行為扭曲
僅以已被國家關(guān)閉的農(nóng)村合作基金會為例，雖然其形式多種多樣，但其產(chǎn)權(quán)制度，無論是集體的還是個人的產(chǎn)權(quán)都是虛設(shè)的。由于產(chǎn)權(quán)主體缺位、產(chǎn)權(quán)不清、責(zé)任權(quán)利不明確，農(nóng)村合作基金會的運行實際上由政府控制，存在嚴重的行政干預(yù)問題。產(chǎn)權(quán)制度殘缺是農(nóng)村合作基金會最終關(guān)閉的最重要的禍根。
2.利率水平相對偏高
與正規(guī)金融的普遍低利率相比，農(nóng)村非正規(guī)金融的利率水平普遍偏高。這是因為相對于分散而總量不菲的民間融資需求，規(guī)模較小的民間信貸供給顯然是杯水車薪，這就必然導(dǎo)致信貸供給的壟斷，并進一步導(dǎo)致高利率的產(chǎn)生{同時，農(nóng)村地區(qū)在地理位置、交通、信息方面的現(xiàn)實狀況決定了農(nóng)村非正規(guī)金融市場處于彼此相分割的狀態(tài)，資金、信息難以自由流動，從而無法通過競爭來降低利率，市場壟斷程度進一步強化，農(nóng)村非正規(guī)金融的利率水平進一步提高且地區(qū)間差異很大。雖然農(nóng)村非正規(guī)金融的高利率是市場的產(chǎn)物，但若任其無管制地發(fā)展，常常會導(dǎo)致市場混亂并引發(fā)社會問題。
二、金融信用不規(guī)范
農(nóng)村非正規(guī)金融活動一般基于共同的血緣、親緣、地緣和業(yè)緣關(guān)系，融資雙方比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得，能相對有效地克服信息不對稱的問題。但這種狹小的信用圈只是農(nóng)村非正規(guī)金融在一定社會歷史條件下的選擇，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村資金缺口的持續(xù)增大，農(nóng)村非正規(guī)金融必然會逐步向外拓展信用圈。信用圈的擴大會加重借貸活動中的信息不對稱問題，導(dǎo)致農(nóng)村非正規(guī)金融的相當(dāng)一部分信用活動不規(guī)范。
三、內(nèi)部經(jīng)營管理不規(guī)范
農(nóng)村非正規(guī)金融業(yè)務(wù)的管理常常采用口頭約定或者簡單履約的方法。近幾年，雖然農(nóng)村非正規(guī)金融業(yè)務(wù)越來越多地開始采用書面形式，擔(dān)保和抵押也逐步增加，但所占比例并不多，多數(shù)業(yè)務(wù)處理仍然延續(xù)原有的簡單化模式。而且大部分農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)缺乏現(xiàn)代科學(xué)的管理方法，僅憑經(jīng)驗對借款人進行管理。由于沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴格的財務(wù)管理及審計稽核制度，而且大多不提取存款準備金和呆賬準備金以抵御風(fēng)險，農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險極大。此外，農(nóng)村非正規(guī)金融組織的管理模式具有典型的家長制特征，其經(jīng)營運作過分依賴于家長的經(jīng)驗和權(quán)威，不利于民主化、科學(xué)化管理的導(dǎo)入，在沒有監(jiān)督機制規(guī)范的情況下，可能會導(dǎo)致整個組織經(jīng)營不暢，甚至破產(chǎn)倒閉。
四、運行機制不規(guī)范
1.機構(gòu)組織方式不規(guī)范
農(nóng)村非正規(guī)金融組織多數(shù)沒有辦公場所、沒有專門的機構(gòu)和人員，未在工商部門注冊。這種組織上的特點在一定程度上是節(jié)約成本的體現(xiàn)，是農(nóng)村非正規(guī)金融針對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高的一種靈活選擇。但這也不利于存款人利益的保護和剩余資產(chǎn)的處理，因為一旦經(jīng)營中出現(xiàn)問題，資不抵債，當(dāng)事人常常選擇逃跑的方式規(guī)避法律的制裁。
2.日常經(jīng)營運行不規(guī)范
農(nóng)村非正規(guī)金融日常經(jīng)營運行的不規(guī)范集中體現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)操作的不規(guī)范上，具體表現(xiàn)為對每筆貸款缺乏貸前、貸中、貸后的嚴格審查，不知曉借款者的信譽，不能控制貸款的用途，信貸結(jié)構(gòu)也不合理。這樣，隨著經(jīng)營規(guī)模的擴大，多數(shù)的農(nóng)村非正規(guī)金融會出現(xiàn)信貸經(jīng)營問題，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂和破產(chǎn)。
3.防范風(fēng)險手段不規(guī)范
在信貸風(fēng)險發(fā)生前，農(nóng)村非正規(guī)金融組織一般采用提高利率水平，而不是提取存款準備金和呆賬準備金的方法規(guī)避風(fēng)險；而在信貸風(fēng)險發(fā)生后，農(nóng)村非正規(guī)金融組織常常會采用暴力等非正常的方式私下解決糾紛，很少會求助政府的力量和法律。由于缺少科學(xué)的風(fēng)險管理手段，農(nóng)村非正規(guī)金融經(jīng)營的不規(guī)范通過量的積累實現(xiàn)質(zhì)的蛻變，風(fēng)險由隱性轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性，并進一步引發(fā)一系列的經(jīng)濟矛盾和社會問題。
五、影響國家宏觀調(diào)控效果
1.影響國家的產(chǎn)業(yè)政策
非正規(guī)金融的趨利性及貸款不問用途等特點使得其相配置資金時不考慮國家的產(chǎn)業(yè)政策，而是單純以獲利多少為目的。這就在一定程度上抵消了宏觀調(diào)控政策的影響，使國家的宏觀調(diào)控效果大打折扣。
2.影響國家的利率政策
非正規(guī)金融的融資活動大都在資金緊張、資金需求迫切而正規(guī)銀行無法解決的情況下發(fā)生，因此，其利率水平通常畸高不下，這就會影響中央銀行對利率的調(diào)控效果。
3.影響國家的貨幣政策
在非正規(guī)金融的融資活動造成大量資金“體外循環(huán)”的同時，由于非正規(guī)金融組織身份的“地下性”，又使得金融監(jiān)管機構(gòu)難以監(jiān)測和控制其貨幣流量，這就必然會影響國家貨幣政策的執(zhí)行效果。
[論文摘要]本文從我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展背景和發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對其在發(fā)展中存在的問題進行深入分析，探討了引導(dǎo)我國農(nóng)村非正規(guī)金融良性發(fā)展的政策建議。
一、我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展背景
（一）正規(guī)金融供給不足
在我國農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)金融供給不足是非正規(guī)金融蓬勃發(fā)展的外在原因。其中，金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)不充分等問題普遍存在，資金供需缺口不斷擴大。隨著四大國有商業(yè)銀行大量撤并縣以下金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮政策金融的作用，農(nóng)村郵政儲蓄只存不貸，農(nóng)村信用社成了唯一能向農(nóng)戶提供資金借貸的正規(guī)金融機構(gòu)。而農(nóng)村信用社由于規(guī)模不大、不良貸款率高、虧損嚴重，為三農(nóng)融資能力有限，遠遠無法滿足農(nóng)戶的融資需求。據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點系統(tǒng)調(diào)查資料顯示，2003年20842個樣本戶中，農(nóng)戶貸款總額為2947.92萬元，其中銀行、信用社貸款為769.16萬元，僅占26.09%。
（二）非正規(guī)金融的優(yōu)勢
把中國農(nóng)村社會稱為鄉(xiāng)土社會，即以族緣、地緣、血緣為基礎(chǔ)形成的社會結(jié)構(gòu)。非正規(guī)金融交易正是建立在族緣、地緣、血緣關(guān)系基礎(chǔ)上，人們有著大致相同的生活體驗，面臨著大致相同的現(xiàn)實社會問題。他們相互熟悉，因而相互欺騙的概論極低，從而有效避免了正規(guī)金融機構(gòu)信息不對稱的問題，降低了貸款中的道德風(fēng)險。
二、我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）發(fā)展規(guī)模
改革開放之初，非正規(guī)金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用并不明顯。從1986年，非正規(guī)金融的規(guī)模開始超過正規(guī)金融的規(guī)模，1999年農(nóng)村合作基金會關(guān)閉后，農(nóng)村非正規(guī)金融更加活躍。
農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟研究中心農(nóng)村固定觀察點系統(tǒng)對全國31個省市自治區(qū)20294個農(nóng)戶的常規(guī)調(diào)查表明，2000年農(nóng)戶貸款來源中，有68.4%來自私人借貸。2002年，這一比例上升到72.3%。從地區(qū)分布看，越是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)戶從非正規(guī)金融借貸的比重越高；從融資用途看，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的非正規(guī)金融主要用于非生產(chǎn)方面，而東部較發(fā)達地區(qū)則主要用于生產(chǎn)和經(jīng)營活動。
（二）趨勢特征
近年來，隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進和社會環(huán)境的變化，我國非正規(guī)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的趨勢，主要表現(xiàn)在：
1．公開化
在改革開放初期，由于政府對非正規(guī)金融活動的打擊措施比較嚴厲，處于萌芽期的非正規(guī)金融活動較為隱蔽，但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，具有盈利性質(zhì)的非正規(guī)金融活動逐漸被人們接受。一些地方基層政府開始認識到農(nóng)村民間借貸對地方經(jīng)濟的積極作用，并逐漸放松對民間借貸的打壓措施，使得農(nóng)村非正規(guī)金融由隱蔽逐步轉(zhuǎn)向一定程度的公開。
2．組織化
過去，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸的主體絕大多數(shù)是個人，現(xiàn)在一些村鎮(zhèn)集體和企業(yè)也參與到非正規(guī)金融的借貸活動中。農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸主體由傳統(tǒng)的個人行為向組織結(jié)構(gòu)發(fā)展。
3．規(guī)范化
以往的農(nóng)村非正規(guī)金融多以口頭信用約定為主，符合人們文化水平較低的現(xiàn)實?，F(xiàn)在，隨著人們風(fēng)險意識的加強，出現(xiàn)了以存單、債券、房地產(chǎn)等抵押、質(zhì)押的情況。農(nóng)村非正規(guī)金融交易活動逐步規(guī)范化。
三、我國農(nóng)村非正規(guī)金融存在的問題
我國農(nóng)村非正規(guī)金融雖然在彌補正規(guī)金融不足和促進金融機構(gòu)改革方面發(fā)揮了積極作用，但由于其自身內(nèi)在缺陷的存在，使得它存在諸多問題。
（一）規(guī)模和范圍上存在劣勢
農(nóng)村非正規(guī)金融只能在一個較小的范圍內(nèi)才有效率，這導(dǎo)致了農(nóng)村非正規(guī)金融在規(guī)模和范圍上的劣勢。農(nóng)村非正規(guī)金融在活動范圍和規(guī)模上的劣勢導(dǎo)致了一系列的問題：首先，范圍和規(guī)模的狹小使得小范圍內(nèi)的經(jīng)濟主體面臨的風(fēng)險無法通過多樣化進行有效分散，導(dǎo)致了較高的關(guān)聯(lián)風(fēng)險；其次，農(nóng)村非正規(guī)金融活動范圍狹小，資金的轉(zhuǎn)移只能在小范圍內(nèi)實現(xiàn)，不利于資金在更廣闊的空間進行有效配置，造成了效率的損失；再次，金融是一個特別追求規(guī)模效益的行業(yè)，然而農(nóng)村非正規(guī)金融的小規(guī)模經(jīng)營會使得單筆金融業(yè)務(wù)的運作成本無法通過規(guī)模的擴大進行分攤。
（二）內(nèi)部經(jīng)營管理混亂，經(jīng)營風(fēng)險較大
由于農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營管理較為混亂，大部分非正規(guī)金融機構(gòu)沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴格的財務(wù)管理及審計稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風(fēng)險承擔(dān)等能力低下。同時，由于大多不提取存款準備金和呆帳準備金以抵御風(fēng)險，經(jīng)營風(fēng)險較大。
（三）影響農(nóng)村社會穩(wěn)定
由于農(nóng)村非正規(guī)金融是一種自發(fā)、盲目、分散的信貸活動，交易方式相對簡單，借款手續(xù)不規(guī)范，極易引起債權(quán)債務(wù)糾紛和集資欺詐等問題，嚴重時甚至引起暴力犯罪。在欠債不還的情況下，不少債權(quán)人通過暴力收回借款，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會性質(zhì)的追債公司，直接影響農(nóng)村社會穩(wěn)定。
（四）不利于國家對農(nóng)村經(jīng)濟的宏觀調(diào)控
農(nóng)村非正規(guī)金融分流了農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)吸收存款的能力，從而削弱了正規(guī)金融貸款的能力，進而影響金融的宏觀調(diào)控效果。一些不符合農(nóng)村經(jīng)濟宏觀政策的項目由非正規(guī)金融為其融資，結(jié)果造成重復(fù)建設(shè)、資源浪費、環(huán)境污染等問題，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。
四、引導(dǎo)我國農(nóng)村非正規(guī)金融良性發(fā)展的政策建議
（一）明確農(nóng)村非正規(guī)金融的地位
從經(jīng)濟學(xué)角度看，農(nóng)村非正規(guī)金融的存在是由于正規(guī)金融供給不足造成的，我們可以在加強引導(dǎo)、監(jiān)督并納入法制管理的前提下，適當(dāng)給予發(fā)展空間，發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的補充和輔助作用。此外，應(yīng)積極推進利率市場化改革，使早已利率市場化的非正規(guī)融不再有違法之嫌。
（二）實施分類監(jiān)管
對于農(nóng)村非正規(guī)金融，我們應(yīng)采取分清類別、區(qū)別對待的原則，對其進行分類監(jiān)管。一些運作相對規(guī)范，資本實力較強的農(nóng)村非正規(guī)金融組織應(yīng)加以引導(dǎo)和發(fā)展，條件成熟時可將其改組為正規(guī)金融機構(gòu)，逐步納入國家正規(guī)金融制度安排中，加強監(jiān)管，避免因其金融供給不規(guī)范而誘發(fā)金融風(fēng)險，對整個金融體系產(chǎn)生沖擊。
那些暫不具備轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融機構(gòu)的非正規(guī)金融，政府應(yīng)加強監(jiān)管，鼓勵其向著規(guī)范化方向發(fā)展。其中對經(jīng)濟生活有害的非正規(guī)金融活動則要堅決取締。如地下經(jīng)濟活動以高利率為誘餌的非法集資、金融詐騙活動，進行洗錢活動的地下錢莊和地下外匯兌付店等。
（三）完善相關(guān)法規(guī)
為引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融健康發(fā)展，國家可以針對農(nóng)村非正規(guī)金融形式制定相關(guān)法規(guī)，以法律形式明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件等交易規(guī)則，從而降低交易成本。完善相關(guān)法規(guī)并不是將農(nóng)村非正規(guī)金融全部納入政府監(jiān)管范圍，而是給其提供一個合法的活動平臺，減少它對農(nóng)村社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展的消極影響。
參考文獻
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