時(shí)間：2023-03-17 18:04:59
序論：在您撰寫外資銀行論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入后WTO時(shí)代，外資銀行可以在中國(guó)境內(nèi)不受地域和客戶的限制開展人民幣業(yè)務(wù)，中資銀行與外資銀行將在同一環(huán)境和條件下公平競(jìng)爭(zhēng)。但是絕對(duì)的公平是不可能一蹴而就的，在外資銀行的強(qiáng)大實(shí)力和多年全球化運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)面前，中資銀行短期內(nèi)不可能獲得絕對(duì)占據(jù)上風(fēng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。雙方雖然在同一環(huán)境內(nèi)，但是并不在同一個(gè)起點(diǎn)上。同時(shí)，作為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有銀行，不可避免地會(huì)受到我國(guó)政府的協(xié)助和支持。其多年在本土經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)和理念根深蒂固，是中國(guó)民眾長(zhǎng)期信賴和依靠的銀行。顯然在此方面，雙方也不在同一起跑線上。雙方的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)相當(dāng)明顯，究竟如何處理雙方的關(guān)系，中資銀行又該在這樣的對(duì)壘中如何擺放自己的位置，都是亟待解決的課題。
是否能處理好雙方的關(guān)系，對(duì)于中資銀行來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。因?yàn)楹侠淼貞?yīng)對(duì)外資銀行的市場(chǎng)入侵和挑戰(zhàn)，不僅能使在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上壟斷經(jīng)營(yíng)多年的中資銀行在“鯰魚效應(yīng)”作用下開始關(guān)注更高效、更合理的發(fā)展途徑，而且理智的應(yīng)對(duì)思路和方案也有利于中資銀行在未來(lái)合作與競(jìng)爭(zhēng)共存的中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)上保持優(yōu)勢(shì)，站穩(wěn)腳跟，也更有利于中資銀行實(shí)施內(nèi)部改革，提升內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)力，加速規(guī)?；?，盡快走向世界，成為有全球影響力的金融集團(tuán)。
此外雙方和諧相處，還有利于中國(guó)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)足發(fā)展和中國(guó)金融安全的穩(wěn)定。能否處理好雙方關(guān)系，將雙方的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)做出積極貢獻(xiàn)也關(guān)系到我國(guó)綜合國(guó)力的增長(zhǎng)和在全球的影響力。
二、問(wèn)題的提出
對(duì)于雙方關(guān)系的問(wèn)題，學(xué)界大致有兩種理論觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，外資銀行兵臨城下，中資銀行大敵當(dāng)前，必須做好充分的準(zhǔn)備，制定有效的競(jìng)爭(zhēng)策略，堅(jiān)決地固守陣地。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，既然銀行業(yè)市場(chǎng)的對(duì)外開放不可阻擋，合作已成為必然，不如干脆擺出合作的架勢(shì)，與外資銀行一道重新洗牌，將目前國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)市場(chǎng)重新分割，會(huì)使中資銀行的實(shí)力在短時(shí)間內(nèi)獲得較大提升，擴(kuò)大其市場(chǎng)份額。兩種觀點(diǎn)，一種是“主戰(zhàn)”，另一種是“主和”，但無(wú)論哪種觀點(diǎn)，其本質(zhì)都在于如何使中資銀行在面對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的情形下，盡快提升自身實(shí)力，維護(hù)中資銀行利益。然而兩種觀點(diǎn)都對(duì)如何處理中外資銀行關(guān)系考慮得過(guò)于片面，沒(méi)有從外資銀行作為跨國(guó)公司的特殊形式來(lái)分析其發(fā)展趨勢(shì)，從而正確把握中資銀行在處理對(duì)待外資銀行的關(guān)系上究竟選擇是合作還是競(jìng)爭(zhēng)。
單純的正面競(jìng)爭(zhēng)是不明智的選擇，那么如果選擇全面合作又如何呢？雙方的確可以在短期內(nèi)獲得自己競(jìng)爭(zhēng)所必需的優(yōu)勢(shì)，但是又有面臨喪失各自固有優(yōu)勢(shì)的危險(xiǎn)。并且，“分久必合，合久必分”的局面也是不可避免的，雙方在合作上也不會(huì)選擇全面推進(jìn)。
究竟應(yīng)該如何處理雙方的關(guān)系呢？
三、問(wèn)題分析
（一）基于收益成本比較模型的跨國(guó)公司進(jìn)入東道國(guó)模式分析
跨國(guó)公司進(jìn)行海外投資的最終目的都是追求利潤(rùn)最大化，同時(shí)保證風(fēng)險(xiǎn)最小化，因此分析跨國(guó)公司選擇合資或合作還是獨(dú)資市場(chǎng)進(jìn)入模式，一般從成本和收益方面來(lái)考察。美國(guó)學(xué)者康垂克特（F.J.Contractor）和羅潤(rùn)積（P.Lorange）,1991年提出了收益成本比較模式，全面地考察了決定合資或合作與獨(dú)資選擇的若干因素，其具體形式如下：
當(dāng)[(R1+R2)+(C1+C2)]-[(R3+R4)+(C3+C4)]>(1-a)Π時(shí)，采用合資或合作方式；反之則采用獨(dú)資方式。其中，R1、R2是合資或合作相對(duì)于獨(dú)資所增加的直接與間接收益，R3、R4是合資或合作相對(duì)于獨(dú)資所減少的直接與間接收益，C1、C2是合資或合作相對(duì)于獨(dú)資所減少的直接與間接成本，C3、C4是合資或合作相對(duì)于獨(dú)資所增加的直接與間接成本。(1-a)Π為合資或合作對(duì)方的利潤(rùn)分成。該模型表明，當(dāng)合資或合作方式相對(duì)于獨(dú)資方式所帶來(lái)的凈收益大于合資或合作對(duì)方的利潤(rùn)分成時(shí)，合資或合作方式優(yōu)于獨(dú)資方式，跨國(guó)公司獲利，反之，實(shí)行獨(dú)資方式對(duì)跨國(guó)公司更有利。從實(shí)際情況來(lái)看，由于東道國(guó)企業(yè)對(duì)本土政策環(huán)境比較了解，跨國(guó)公司能夠比較容易地獲取關(guān)于東道國(guó)的消費(fèi)水平、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、產(chǎn)品的分銷渠道以及原材料供應(yīng)等信息，加上合資或合作方與當(dāng)?shù)卣容^熟悉，跨國(guó)公司就可以減少與政府間的行政摩擦，相對(duì)于獨(dú)資企業(yè)來(lái)說(shuō)，這些都是合資或合作企業(yè)所擁有的額外收益，即R1、R2。另一方面，東道國(guó)企業(yè)與跨國(guó)公司合資或合作，看中的就是跨國(guó)公司先進(jìn)的技術(shù)、優(yōu)秀的管理經(jīng)驗(yàn)、國(guó)際性知名品牌以及其獨(dú)特的產(chǎn)品，這些無(wú)形資產(chǎn)是跨國(guó)公司取得高額利潤(rùn)的優(yōu)勢(shì)所在，若采取合資或合作形式，東道國(guó)企業(yè)就可以通過(guò)邊干邊學(xué)、搭便車等形式逐漸掌握這些無(wú)形資產(chǎn)，因此可以說(shuō)這些是合資或合作相對(duì)于獨(dú)資所減少的直接和間接收益，也即R3、R4。C1、C2可以看成是合資或合作相對(duì)于獨(dú)資所降低的風(fēng)險(xiǎn)成本。因?yàn)槲幕町惡蜄|道國(guó)環(huán)境的不確定性會(huì)增加企業(yè)進(jìn)行投資的風(fēng)險(xiǎn)，采取合資或合作就可以減少這種風(fēng)險(xiǎn)，而獨(dú)資的風(fēng)險(xiǎn)成本則很大。C3、C4可以認(rèn)為是跨國(guó)公司采取合資或合作所提高的合作成本，這些成本包括合資或合作雙方進(jìn)行談判所花的時(shí)間和金錢、管理上的沖突與摩擦、決策上的不一致等等，這些都會(huì)影響決策、生產(chǎn)、銷售。隨著跨國(guó)公司在東道國(guó)的發(fā)展和東道國(guó)本身環(huán)境的變化，以上這些因素都會(huì)發(fā)生變化，跨國(guó)公司的市場(chǎng)進(jìn)入模式也會(huì)隨之發(fā)生改變。例如，跨國(guó)公司在東道國(guó)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)越豐富，對(duì)東道國(guó)的市場(chǎng)越了解，R1、R2就會(huì)減少，合資或合作的優(yōu)勢(shì)就會(huì)削弱；當(dāng)跨國(guó)公司改變其生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，生產(chǎn)更具特色、科技含量更高的產(chǎn)品時(shí)，采取獨(dú)資或控股對(duì)其更有利。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)分析，跨國(guó)公司進(jìn)入歐美發(fā)達(dá)國(guó)家時(shí)，一般直接采用獨(dú)資方式，因?yàn)檫@些國(guó)家的政策和市場(chǎng)環(huán)境大體相似，且與國(guó)際接軌，跨國(guó)公司比較熟悉；而他們進(jìn)入發(fā)展中國(guó)家時(shí)，一般采用合資或合作——控股——獨(dú)資這一逐步過(guò)渡的方式，主要是由于他們對(duì)這些國(guó)家的市場(chǎng)環(huán)境不十分了解。模型中的R1、R2、R3、R4、C1、C2、C3、C4，不是一成不變的，而是跨國(guó)公司在市場(chǎng)內(nèi)發(fā)展過(guò)程中動(dòng)態(tài)變化的。
（二）跨國(guó)公司在華發(fā)展模式數(shù)據(jù)分析
1979年改革開放以來(lái)，跨國(guó)公司在中國(guó)發(fā)展的三種模式——合資、合作、獨(dú)資方式的比重不斷變化。中外合資實(shí)際投資比例經(jīng)歷了一個(gè)波動(dòng)的過(guò)程，從1979年的15.57％到1987年的69.73%,再下降到2004年的27.89％。中外合作實(shí)際投資比例從1979年的84.2%一直下降到2004年的3.0％。獨(dú)資實(shí)際投資比例從1979年的0.24％上升到69.11％?？梢钥闯觯鐕?guó)公司在華發(fā)展模式逐漸傾向于獨(dú)資。事實(shí)說(shuō)明，跨國(guó)公司進(jìn)入東道國(guó)的時(shí)間越長(zhǎng)其獨(dú)資化趨勢(shì)越明顯，這是因?yàn)榭鐕?guó)公司在東道國(guó)經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段，其所擁有的可以使其獨(dú)資化的資源越來(lái)越多，這也驗(yàn)證了收益成本模型的適用性。
（三）跨國(guó)公司在華發(fā)展戰(zhàn)略歷程及趨勢(shì)
從跨國(guó)公司在中國(guó)發(fā)展的歷程看，其發(fā)展戰(zhàn)略一般為四步：
第一步，與中國(guó)企業(yè)建立貿(mào)易關(guān)系。通過(guò)國(guó)際貿(mào)易一方面加深對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的了解，另一方面開始試探性的投資，為以后在中國(guó)的發(fā)展打下產(chǎn)品與市場(chǎng)基礎(chǔ)。
第二步，建立生產(chǎn)基地。在中國(guó)通過(guò)獨(dú)資建立分支機(jī)構(gòu)或通過(guò)合作、合資、兼并收購(gòu)等方式，將中國(guó)作為其全球戰(zhàn)略的生產(chǎn)基地。充分利用中國(guó)欲融入世界經(jīng)濟(jì)的愿望、良好的投資環(huán)境，將其技術(shù)、管理、資金等優(yōu)勢(shì)與中國(guó)廉價(jià)的勞動(dòng)力等資源相結(jié)合，大幅度低成本生產(chǎn)從而適應(yīng)其全球化戰(zhàn)略。
第三步，建立銷售渠道、擴(kuò)大市場(chǎng)份額。充分利用其在中國(guó)的生產(chǎn)基礎(chǔ)，在中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度時(shí)，將中國(guó)作為其全球營(yíng)銷策略的一部分，其合作主要集中在銷售渠道上，充分挖掘市場(chǎng)潛力增加其在中國(guó)市場(chǎng)中的份額。
第四步，主導(dǎo)壟斷。不斷使用其創(chuàng)新產(chǎn)品及營(yíng)銷手段，將其在中國(guó)市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致，進(jìn)而試圖壟斷或主導(dǎo)其所在行業(yè)的市場(chǎng)，形成壟斷優(yōu)勢(shì)。
按投資方式外商在華實(shí)際直接投資情況
單位：萬(wàn)美元，百分比
01
資料來(lái)源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》，（2004年1月-11月）
目前多數(shù)跨國(guó)公司的戰(zhàn)略已經(jīng)發(fā)展到了第三步，將中國(guó)從“世界工廠”的觀念轉(zhuǎn)變到“世界市場(chǎng)”，充分認(rèn)識(shí)到了中國(guó)13億人口的消費(fèi)能力和中國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力?？鐕?guó)公司的獨(dú)資化趨勢(shì)說(shuō)明其欲加強(qiáng)對(duì)在華投資的控制權(quán)和在中國(guó)市場(chǎng)占領(lǐng)行業(yè)市場(chǎng)主導(dǎo)地位的意圖。獨(dú)資化傾向已證明跨國(guó)公司有足夠的資源和經(jīng)驗(yàn)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。只有當(dāng)其市場(chǎng)占有量達(dá)到了一定的份額時(shí)跨國(guó)公司才可能有信心獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，將各種優(yōu)勢(shì)從合資合作企業(yè)中收回，并入到獨(dú)資企業(yè)中，這就證明了其處于第三階段的后期，并將逐步向第四階段即主導(dǎo)壟斷階段過(guò)渡。
（四）外資銀行在華發(fā)展趨勢(shì)分析
跨國(guó)公司在華發(fā)展的模式變化驗(yàn)證了收益成本比較模型的適用性與正確性，外資銀行是提供以貨幣為載體的并提供金融服務(wù)的跨國(guó)金融百貨公司，屬于服務(wù)型跨國(guó)公司。跨國(guó)公司在華發(fā)展的階段性特征也必然會(huì)體現(xiàn)在外資銀行在華的發(fā)展上。跨國(guó)公司的發(fā)展階段要經(jīng)歷建立貿(mào)易關(guān)系——建立生產(chǎn)基地——建立銷售渠道擴(kuò)大市場(chǎng)份額——主導(dǎo)壟斷市場(chǎng)的戰(zhàn)略歷程，但外資銀行作為金融機(jī)構(gòu)這種特殊的服務(wù)性跨國(guó)公司，其金融產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售是不可分離的，因而其進(jìn)入中國(guó)的策略歷程不可能從貿(mào)易開始，而是跳越一般跨國(guó)公司的前兩個(gè)策略階段，直接進(jìn)入擴(kuò)大市場(chǎng)份額的階段。目前外資銀行在中國(guó)還處于初級(jí)階段，但從跨國(guó)公司發(fā)展的策略歷程來(lái)看，其必然期望進(jìn)入主導(dǎo)壟斷市場(chǎng)的策略階段，因而其在進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)的模式選擇上也必然要體現(xiàn)出跨國(guó)公司發(fā)展模式的特征，即合作、合資、參股等模式發(fā)展到控股、獨(dú)資的模式上。從模型中我們也可以看出，合資、合作的方式有利于外資銀行增加R1、R2，減少C1、C2，其合資或合作獲得的收益將遠(yuǎn)小于模型中不等號(hào)左邊的部分，收益成本模型[(R1+R2)+(C1+C2)]-[(R3+R4)+(C3+C4)]>(1-a)Π成立，所以外資銀行選擇合資合作是必然的。但與跨國(guó)公司發(fā)展一樣，外資銀行的R1、R2、R3、R4、C1、C2、C3、C4也是在動(dòng)態(tài)變化的。中資銀行與外資銀行合作一定會(huì)在此過(guò)程中不斷地學(xué)習(xí)，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，使外資銀行的比較優(yōu)勢(shì)逐步削弱，即R3、R4增加。而當(dāng)中資銀行的實(shí)力不斷增強(qiáng)，其談判能力也會(huì)顯著提高，合資與合作中的摩擦也會(huì)逐漸增多，C3、C4會(huì)增加。模型中不等號(hào)左邊的部分會(huì)逐步縮小，合資、合作對(duì)外資銀行來(lái)說(shuō)就不再是必要手段了。
四、中資銀行現(xiàn)階段應(yīng)采取的具體策略
以上的分析已經(jīng)能充分說(shuō)明外資銀行在我國(guó)的策略過(guò)程，中資銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到采取階段性的措施來(lái)應(yīng)對(duì)外資銀行在中國(guó)的擴(kuò)張，在不斷發(fā)展自己的基礎(chǔ)上與其競(jìng)爭(zhēng)。長(zhǎng)期來(lái)看，中資銀行應(yīng)該選擇階段性而不是從一而終的策略，首先選擇以合作為主競(jìng)爭(zhēng)為輔策略，在合作中保持競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和觀念，防止最終變成外資銀行的傀儡和入侵中國(guó)金融市場(chǎng)的工具。隨后在成熟的時(shí)機(jī)選擇以競(jìng)爭(zhēng)為主合作為輔的策略。在目前情況下選擇以合作為主才能真正從外資銀行那里學(xué)到國(guó)際化的理念來(lái)培養(yǎng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，為后期競(jìng)爭(zhēng)為主合作為輔的狀態(tài)做好充足的準(zhǔn)備。
（一）與外資銀行建立審慎的戰(zhàn)略聯(lián)盟
通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟,中資銀行可以獲得先進(jìn)的管理和經(jīng)營(yíng)理念,有助于核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。但中資銀行在與外資銀行合作時(shí),不能因?yàn)橐粫r(shí)的眼前利益而盲目決定,而要從以下方面考慮:首先,應(yīng)該看欲參股的外資銀行戰(zhàn)略目標(biāo)是否與自己一致;其次,要注意外資銀行的性質(zhì),由于境外商業(yè)銀行、境外投資銀行和國(guó)際政策性銀行的性質(zhì)和戰(zhàn)略目標(biāo)存在差異,中資銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)選擇適合的外資銀行;再次,對(duì)于合作雙方由于國(guó)情不同而出現(xiàn)的非原則性問(wèn)題,應(yīng)本著的原則,但對(duì)于違反我國(guó)法律法規(guī)、損害其他股東合法利益的要求應(yīng)予以拒絕,不可為了一時(shí)的眼前利益而降低標(biāo)準(zhǔn)、放棄原則。中資銀行要明確戰(zhàn)略合作的目的是最終實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)的自我提升與飛躍，不是僅僅獲得當(dāng)前合作所得的利益而放棄后期的發(fā)展。
（二）控制不良貸款的增長(zhǎng)，完善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)
我國(guó)金融業(yè)開放的主要障礙在于銀行體系中積聚了大量的不良貸款，能否解決不良貸款問(wèn)題既關(guān)系到中資銀行的健康發(fā)展,也關(guān)系到開放金融服務(wù)后國(guó)內(nèi)銀行能否應(yīng)對(duì)國(guó)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題?！爸匈Y銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管和制約機(jī)制、強(qiáng)化貸款評(píng)估、審查和監(jiān)督機(jī)制,以保障貸款的安全,減少不良貸款發(fā)生的比例。在不良資產(chǎn)方面與外資銀行的合作要利用其成熟的處理方法，充分改善中資銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)?！币陲L(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)管理、人事激勵(lì)、業(yè)務(wù)流程、信息科技等方面進(jìn)行改革,建立科學(xué)的公司治理機(jī)制。與此同時(shí),組織有條件的銀行盡快上市。2001年,中國(guó)銀行成功地重組了香港中銀集團(tuán)。2003年底,國(guó)家動(dòng)用450億美元外匯儲(chǔ)備為中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行補(bǔ)充資本金,促其進(jìn)行股份制改造。2004年9月21日建行股份掛牌,2006年10月27日,中國(guó)工商銀行在內(nèi)地和香港同時(shí)“A+H”上市，標(biāo)志著國(guó)有商業(yè)銀行股份改革邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐。在與外資銀行的合作中，中資銀行要充分借鑒其混業(yè)經(jīng)營(yíng)和海外分支機(jī)構(gòu)龐大的優(yōu)勢(shì)，順利實(shí)現(xiàn)在海外上市與實(shí)力擴(kuò)張。
（三）加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷
中資銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略的現(xiàn)實(shí)選擇是:以“精致”營(yíng)銷取代“粗放”營(yíng)銷;以“動(dòng)態(tài)”營(yíng)銷取代“靜態(tài)”營(yíng)銷;以市場(chǎng)開發(fā)取代市場(chǎng)占有。首先,從各個(gè)角度進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、客戶需求、自身實(shí)力等因素選定和培育相對(duì)穩(wěn)定的客戶群;其次,保住重點(diǎn)客戶,在我國(guó)20%的人群占有約80%的銀行儲(chǔ)蓄,所以重點(diǎn)客戶對(duì)銀行的利潤(rùn)非常關(guān)鍵。在鞏固國(guó)內(nèi)客戶的基礎(chǔ)上，需要充分發(fā)揮外資銀行海外機(jī)構(gòu)眾多的優(yōu)勢(shì)，將中資銀行的營(yíng)銷觸角滲透到海外市場(chǎng)，借助外資銀行的實(shí)力建立在海外市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)。
（四）推動(dòng)金融創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)多元化
能否提供滿足市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),以及根據(jù)客戶的需求開發(fā)具有個(gè)性化產(chǎn)品的能力,是衡量一家商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要標(biāo)志,也是中資銀行和外資銀行的差距所在。中資銀行要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù);積極開發(fā)零售業(yè)務(wù);適時(shí)開展金融創(chuàng)新,推出市場(chǎng)需要的金融工具和金融商品。
（五）提高信息技術(shù)在銀行業(yè)中的運(yùn)用
21世紀(jì)的金融業(yè)要求金融業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的完美結(jié)合，中資銀行已經(jīng)在電子化發(fā)展方面取得了巨大的進(jìn)步。但是，國(guó)際金融行業(yè)新技術(shù)在不斷更新發(fā)展,中資銀行與外資銀行在技術(shù)方面還存在著巨大差距，處于相對(duì)的劣勢(shì)地位。中資銀行要在合作中謀求外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，協(xié)助自身提高技術(shù)水平和應(yīng)用能力。加快信息技術(shù)的運(yùn)用,形成以電子技術(shù)和信息為支撐的電子化銀行系統(tǒng),從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化、綜合管理信息化和銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。
總之，中外資銀行選擇合作或者競(jìng)爭(zhēng)的根本出發(fā)點(diǎn)是自身利益，即無(wú)論選擇合作或者是競(jìng)爭(zhēng)，都要獲取最大化利益，這也是任何一家企業(yè)都必須考慮的最基本問(wèn)題。但是中資銀行必須明確，合作的目的是學(xué)習(xí)、吸收外資銀行積累的專業(yè)技術(shù)及銀行業(yè)的豐富知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。在未來(lái)的20年，合作性競(jìng)爭(zhēng)的局面將從目前以合作為主、競(jìng)爭(zhēng)為輔的格局，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)為主合作為輔的狀態(tài)。中資銀行在抓住機(jī)遇加強(qiáng)與外資銀行的合作的同時(shí)，需要注意的是，外資銀行參與合作只是其次佳選擇，最終還是要爭(zhēng)奪市場(chǎng)主導(dǎo)地位。作為中資銀行應(yīng)逐步提升自身實(shí)力，鍛造有價(jià)值的核心競(jìng)爭(zhēng)力，有次序地先后以合作與競(jìng)爭(zhēng)為重心，合理地選擇合作或競(jìng)爭(zhēng)策略才是最明智的戰(zhàn)略決策。
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銀行監(jiān)管，是經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)管的一個(gè)分支，是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會(huì)或其他金融監(jiān)管當(dāng)局、有關(guān)機(jī)構(gòu)，代表社會(huì)公眾對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面實(shí)施監(jiān)督管理的行為。
銀行作為一國(guó)金融體系中最重要的組成部分之一，擔(dān)負(fù)著重大的社會(huì)責(zé)任。其能否穩(wěn)健運(yùn)行關(guān)系該國(guó)的經(jīng)濟(jì)、政治的穩(wěn)定，具有極其重要的社會(huì)意義。因此，銀行監(jiān)管受到了各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的普遍重視。各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛根據(jù)本國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行的實(shí)際情況對(duì)本國(guó)范圍內(nèi)的銀行實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這里當(dāng)然也包括該國(guó)境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，金融市場(chǎng)的界限越見(jiàn)模糊，外資銀行大量存在于各國(guó)金融領(lǐng)域，它的高速發(fā)展給該國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融安全帶來(lái)了多方面的影響。各國(guó)不得不加強(qiáng)對(duì)它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前，理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國(guó)的外資銀行監(jiān)管實(shí)踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導(dǎo)。對(duì)此，作者認(rèn)為，外資銀行本是銀行，對(duì)其監(jiān)管的區(qū)別主要來(lái)自各國(guó)實(shí)際情況的不同，而監(jiān)管理論對(duì)它是完全適用的，也是十分必要的。中國(guó)尚屬發(fā)展中國(guó)家，對(duì)發(fā)展迅速、影響日益擴(kuò)大的外資銀行實(shí)行審慎的監(jiān)管，能維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，保證國(guó)家金融安全，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)
（一）外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀
截至2007年10月，我國(guó)已有外資獨(dú)資銀行20家；中外合資銀行3家；另有72家外國(guó)銀行設(shè)立了130家分行，191家外國(guó)銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底，我國(guó)共批準(zhǔn)匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。（注：法人銀行在業(yè)務(wù)范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時(shí)可轉(zhuǎn)為法人銀行。）外資銀行在我國(guó)發(fā)展十分迅速，現(xiàn)已具有相當(dāng)規(guī)模。
（二）外資銀行的發(fā)展特點(diǎn)
1．外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。2006年12月11日，我國(guó)對(duì)外資銀行實(shí)行全面的國(guó)民待遇，外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進(jìn)入加速階段。依托成熟的市場(chǎng)營(yíng)銷策略，外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響力逐步加強(qiáng)。
2．外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國(guó)市場(chǎng)規(guī)則，其經(jīng)營(yíng)狀況日趨穩(wěn)定，市場(chǎng)份額逐步恢復(fù)，盈利能力穩(wěn)步提高，資產(chǎn)總額持續(xù)增加，僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元，占我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。
3．參股中資銀行速度加快。在《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》的指引下，外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行，一是出于對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的思考；二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置完善之利，繞開各類限制，快速進(jìn)入零售市場(chǎng)。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。
三、我國(guó)外資銀行監(jiān)管中的問(wèn)題
（一）監(jiān)管法規(guī)不健全
監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化，而我國(guó)的金融立法嚴(yán)重滯后。引進(jìn)外資銀行已近20年，卻無(wú)一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機(jī)會(huì)利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管，嚴(yán)重影響了對(duì)外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》彌補(bǔ)了這些漏洞，但相關(guān)法規(guī)的健全工作遠(yuǎn)未完成。
（二）監(jiān)管方式單一
目前，我國(guó)外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗(yàn)式”管理階段。主要實(shí)行報(bào)送稽核。監(jiān)管部門對(duì)各外資銀行報(bào)送的報(bào)表、材料進(jìn)行全面分析，以確認(rèn)其經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性。而對(duì)于外資銀行運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。
（三）監(jiān)管資源嚴(yán)重不足
由于外資銀行的開放性比較強(qiáng)，對(duì)其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前，我國(guó)外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對(duì)缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認(rèn)證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏信息交流。
（四）缺乏與外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作
當(dāng)今世界金融體系間的跨國(guó)聯(lián)系不斷加大，僅在某一國(guó)范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問(wèn)題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強(qiáng)與各外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作，以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，降低共同面臨風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局再這一方面尚處于十分被動(dòng)的境地。
四、對(duì)改進(jìn)我國(guó)外資銀行監(jiān)管的建議
（一）健全監(jiān)管法制
要加強(qiáng)外資銀行監(jiān)管，我國(guó)就必須結(jié)合本國(guó)實(shí)際，參照國(guó)際公認(rèn)的準(zhǔn)則（如巴塞爾協(xié)議），借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家監(jiān)管法律，制定適合我國(guó)國(guó)情的外資銀行法。從法制角度，規(guī)范外資銀行的行為，授予監(jiān)管機(jī)構(gòu)足夠的權(quán)利，為監(jiān)管工作提供基礎(chǔ)條件。
（二）多元化監(jiān)管方法和手段
當(dāng)前我國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管的手段單一，落后，主要是現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，而且兩者缺乏銜接。因此，必須使監(jiān)管手段多元化，由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟(jì)性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變，充分實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、外部審計(jì)、審慎監(jiān)管會(huì)議、三方會(huì)議等多樣化監(jiān)管手段。
（三）健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系
目前我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。我國(guó)應(yīng)根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，制定嚴(yán)格、周密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，將外資銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)納入監(jiān)管，保證全面、客觀、合理的實(shí)施監(jiān)管。
（四）建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認(rèn)證機(jī)制
加強(qiáng)我國(guó)外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主導(dǎo)建立完善的人才培養(yǎng)和認(rèn)證體系?？裳?qǐng)高校等研究機(jī)構(gòu)參與其中，確保培養(yǎng)認(rèn)證機(jī)制的專業(yè)性。
（五）加強(qiáng)信息交流，與各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅(jiān)強(qiáng)合作
為了應(yīng)對(duì)各國(guó)金融體系相互聯(lián)系不斷加強(qiáng)的現(xiàn)狀，我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主動(dòng)同各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期、高效的信息交流和合作機(jī)制。以協(xié)調(diào)各國(guó)監(jiān)管手段，降低共同面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
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與外資銀行相比，中資銀行現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)主要是規(guī)模優(yōu)勢(shì)，而在利潤(rùn)和成長(zhǎng)性等方面處于劣勢(shì)地位，這將對(duì)未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生根本性的影響。
中資銀行現(xiàn)有的規(guī)模優(yōu)勢(shì)掩蓋了其利潤(rùn)指標(biāo)和成長(zhǎng)性等方面的劣勢(shì)。從資本充足率、不良貸款比率、資本收益率等基礎(chǔ)指標(biāo)和效益指標(biāo)看，中資銀行與外資銀行之間存在不小的差距。
入世后，外資銀行將憑借其自身的優(yōu)勢(shì)，搶灘中國(guó)市場(chǎng)，中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更趨激烈。
一、中、外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)比較
1、外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
第一，外資銀行長(zhǎng)期以來(lái)積累了先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和管理方式。外資銀行的經(jīng)營(yíng)理念是以客戶為中心，以利潤(rùn)最大化為最終目標(biāo)。外資銀行的管理方式靈活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市場(chǎng)化的、以利潤(rùn)為導(dǎo)向的管理方式，建立了健全的財(cái)務(wù)指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這與中資銀行長(zhǎng)期以來(lái)受行政干預(yù)較多、機(jī)制較為僵化相比，顯然更加適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要。
第二，外資銀行更加精通國(guó)際市場(chǎng)和國(guó)際慣例。外資銀行的經(jīng)營(yíng)管理手段更符合國(guó)際規(guī)則。尤其是跨國(guó)銀行集團(tuán)，其觸角更是遍及世界各地，對(duì)國(guó)際市場(chǎng)了如指掌，在參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中更是得心應(yīng)手。
第三，外資銀行一般具備雄厚的資金實(shí)力和較高的盈利水平。尤其是隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，一些國(guó)際大銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，掀起銀行并購(gòu)浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團(tuán)。而且，外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中資銀行，資本收益率卻遠(yuǎn)高于中資銀行。
第四，外資銀行在服務(wù)手段方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫(kù)，對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)的跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢(shì)對(duì)中資銀行構(gòu)成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。
第五，外資銀行相對(duì)寬松的人文環(huán)境和激勵(lì)機(jī)制，有利于吸引和鼓勵(lì)優(yōu)秀人才。與中資銀行相比，外資銀行具有相對(duì)簡(jiǎn)單而和諧的人際關(guān)系，具有相對(duì)完善的企業(yè)形象和企業(yè)文化。另外，外資銀行普遍重視教育投入，培訓(xùn)體制較為健全，員工學(xué)習(xí)培訓(xùn)機(jī)會(huì)較多，再加上中資銀行難以企及的高薪，對(duì)優(yōu)秀人才確實(shí)構(gòu)成了很強(qiáng)的吸引力。
2、中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
第一，與外資銀行相比，中資銀行擁有本土經(jīng)營(yíng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。長(zhǎng)期以來(lái)，中資銀行尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行建立了遍布城鄉(xiāng)的密集網(wǎng)點(diǎn)體系；在中國(guó)廣大消費(fèi)者心中已經(jīng)樹立起信任形象。中資銀行大都建立了相對(duì)穩(wěn)定的龐大客戶群體和銀企合作關(guān)系，外資銀行不太可能在短期內(nèi)將其割裂。人民幣的同城清算、跨系統(tǒng)清算網(wǎng)絡(luò)也已基本完善，外資銀行難以企及。此外，中資銀行相對(duì)熟悉中國(guó)國(guó)情，了解中國(guó)各個(gè)層次不同消費(fèi)群體的消費(fèi)特征和心理，這也是外資銀行的欠缺之處。
第二，中國(guó)以發(fā)展中國(guó)家身份入世，為中資銀行適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)贏得一個(gè)寶貴的過(guò)渡期。入世后，中國(guó)金融市場(chǎng)的對(duì)外開放仍將是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程。中資銀行可以充分利用這一寶貴的過(guò)渡期，在與外資銀行的接觸和競(jìng)爭(zhēng)中摸索學(xué)習(xí)，迅速提升自身實(shí)力，加速儲(chǔ)備參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能量。
第三，中資銀行與外資銀行同享國(guó)民待遇，可以改變中資銀行在某些方面的劣勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)地位。目前，外資銀行在中國(guó)可以享受免征或減征營(yíng)業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠，相對(duì)削弱了中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。入世后，中外資銀行稅負(fù)水平將會(huì)統(tǒng)一，中外資銀行稅負(fù)歧視問(wèn)題將不復(fù)存在。此外，外資銀行在一些業(yè)務(wù)收費(fèi)、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等方面享有超國(guó)民待遇，中資銀行管制相對(duì)較嚴(yán)。入世后，中外資銀行的市場(chǎng)環(huán)境將趨于公平，中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也將進(jìn)一步提升。
第四，中資銀行在迎接外資銀行挑戰(zhàn)的同時(shí)，可以積極主動(dòng)地參與國(guó)際銀行業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。銀行業(yè)的開放是雙向的，即“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”和“走出去”。WTO的互惠原則有利于中資銀行拓展海外業(yè)務(wù)，增設(shè)海外分支機(jī)構(gòu)，占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)的有利地勢(shì)。入世后，中資銀行到海外拓展業(yè)務(wù)將主要受自身經(jīng)營(yíng)狀況和東道國(guó)金融監(jiān)管條例的限制，而較少受到市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的限制，這就有利于經(jīng)營(yíng)狀況良好的中資銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上爭(zhēng)取更廣闊的發(fā)展空間，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、人才成長(zhǎng)和技術(shù)進(jìn)步。中資銀行在參與國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也有機(jī)會(huì)享受國(guó)際銀行業(yè)市場(chǎng)的成果和利潤(rùn)份額。
二、面對(duì)市場(chǎng)不斷開放的機(jī)遇，外資銀行將與中資銀行展開全方位的、更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)，新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局將逐步形成
在公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，外資銀行與中資銀行各有長(zhǎng)短。可以看出，外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略是：以利潤(rùn)最大化為中心目標(biāo)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，充分利用有效資源，采取“挖人才，爭(zhēng)客戶，搶市場(chǎng)”等方式，通過(guò)高投入、信息科技、管理技術(shù)、激勵(lì)機(jī)制等手段；逐步擠占中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)。
現(xiàn)代銀行業(yè)懸資金密集型行業(yè)，更是知識(shí)技術(shù)密集型行業(yè)，人才的競(jìng)爭(zhēng)是利潤(rùn)競(jìng)爭(zhēng)的決定性因素。一般而言，外資銀行除了部分高級(jí)管理人員外，絕大多數(shù)員工都來(lái)自當(dāng)?shù)?。這種本土化傾向，預(yù)示著外資銀行將與中資銀行在人才市場(chǎng)展開激烈的爭(zhēng)奪。中資銀行原有體系中工作經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)務(wù)熟練、精通外語(yǔ)并熟悉國(guó)際市場(chǎng)運(yùn)作的優(yōu)秀員工，以及既了解中國(guó)國(guó)情又精通國(guó)際市場(chǎng)的高級(jí)管理人才，必將成為外資銀行競(jìng)相獵取的目標(biāo)。
客戶尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)也將成為中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一。銀行的利潤(rùn)主要來(lái)自于優(yōu)質(zhì)客戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前中國(guó)銀行業(yè)60％的利潤(rùn)來(lái)自于10％的優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行不僅在信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量上比中資銀行高出一籌，而且大多實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，與嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的中資銀行相比，可以為客戶提供更為全面和多元化的金融服務(wù)，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶具有強(qiáng)大的吸引力。加入世貿(mào)組織后，外資銀行首先會(huì)在金融服務(wù)方面打開突破口，利用其在跨國(guó)經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng)新、服務(wù)水平及經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制等方面的優(yōu)勢(shì)，與中資銀行爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶群。目前外資銀行主要服務(wù)對(duì)象是生產(chǎn)型的三資企業(yè)，入世后，隨著外資銀行服務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)尤其是有進(jìn)出口權(quán)的生產(chǎn)型企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、潛力廣闊的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)以及外商投資企業(yè)（尤其是實(shí)力雄厚的跨國(guó)公司）等，將會(huì)成為外資銀行重點(diǎn)爭(zhēng)奪的對(duì)象。
市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也將格外激烈。入世后，外資銀行首先要搶占的就是外匯業(yè)務(wù)市場(chǎng)。外資銀行將憑借其雄厚的資金實(shí)力、全球化金融集團(tuán)母公司的綜合性金融服務(wù)、良好的商業(yè)信譽(yù)、穩(wěn)固的海外客戶關(guān)系和便捷的全球網(wǎng)絡(luò)，繼續(xù)吸引外商投資企業(yè)和國(guó)內(nèi)外向型企業(yè)等客戶，在外匯業(yè)務(wù)市場(chǎng)對(duì)中資銀行構(gòu)成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。在華外資銀行短期內(nèi)仍存在機(jī)構(gòu)稀缺問(wèn)題，但其重點(diǎn)目標(biāo)主要是外匯業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的大中城市和優(yōu)質(zhì)客戶，并有選擇性地發(fā)展零售業(yè)務(wù)。另外，風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)將面臨更加激烈的爭(zhēng)奪。中間業(yè)務(wù)被稱為“黃金業(yè)務(wù)”，包括國(guó)際結(jié)算、個(gè)人消費(fèi)信貸、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、代客理財(cái)和信息咨詢等新興銀行業(yè)務(wù)。隨著市場(chǎng)開放的進(jìn)一步推進(jìn)，外資銀行還將向批發(fā)業(yè)務(wù)和零售
業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)軍?？梢灶A(yù)料的是，外資銀行不會(huì)盲目追求資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的增設(shè)，而會(huì)將注意力重點(diǎn)集中在高增殖業(yè)務(wù)、跨境業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)以及其他中間業(yè)務(wù)方面。
總之，入世后中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將是空前激烈的。中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的范圍和次序?qū)⑹牵合韧鈪R后本幣、先批發(fā)后零售、先外資后中資、先沿海后內(nèi)地。競(jìng)爭(zhēng)的業(yè)務(wù)焦點(diǎn)主要是：投資銀行業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)。入世初期，外資銀行在外匯業(yè)務(wù)（尤其是國(guó)際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)）市場(chǎng)可能占據(jù)較大份額，隨著人民幣業(yè)務(wù)的進(jìn)一步放開，外資銀行將與中資銀行在人民幣市場(chǎng)展開激烈爭(zhēng)奪。中外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，有利于中資銀行進(jìn)一步提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，有利于中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的整合和發(fā)展。
三、適應(yīng)WTO規(guī)則和市場(chǎng)開放需要，積極主動(dòng)地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，共同繁榮中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)
毋庸置疑，入世后中外資銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將異常激烈，現(xiàn)有的市場(chǎng)格局也將發(fā)生一些變化。隨著對(duì)外開放的進(jìn)一步擴(kuò)大，外資銀行的市場(chǎng)份額將逐步增加，而中資銀行在失去部分市場(chǎng)份額的同時(shí)，也將在競(jìng)爭(zhēng)中獲取外資銀行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念和方法，從而迅速促進(jìn)自身改革的推進(jìn)和綜合實(shí)力的提升?？傊?，銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的轉(zhuǎn)變?cè)谟谥型赓Y銀行之間相對(duì)優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)的相互轉(zhuǎn)換，不存在永遠(yuǎn)的優(yōu)勢(shì)和永遠(yuǎn)的劣勢(shì)。對(duì)于中資銀行來(lái)說(shuō)，入世既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。中資銀行（尤其是國(guó)有銀行）要徹底放棄長(zhǎng)期以來(lái)存在的依賴思想，不能寄希望于政策優(yōu)惠、政府保護(hù)和信用，必須以市場(chǎng)為中心，樹立市場(chǎng)意識(shí)和自立意識(shí)，直面挑戰(zhàn)，主動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)，立足于自己拯救自己。開放和競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程也不會(huì)是一帆風(fēng)順的。入世初期，外資銀行的沖擊可能會(huì)使中資銀行一時(shí)難以適應(yīng)。但要從根本上吸收和掌握國(guó)際先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，提升中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，必須堅(jiān)持不懈地走向世界，走向開放，不能因噎廢食，更不能半途而廢。中資銀行要在同外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，虛心地學(xué)習(xí)和探索，要學(xué)到真諦，學(xué)到實(shí)質(zhì)，實(shí)實(shí)在在地從每一件事情做起。
1、加快國(guó)有商業(yè)銀行制度創(chuàng)新步伐，優(yōu)化組織機(jī)構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行制度創(chuàng)新的關(guān)鍵就是建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實(shí)行股份制改造。把符合條件的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改組為股份制商業(yè)銀行，建立起符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，并爭(zhēng)取在條件成熟時(shí)上市。在不良資產(chǎn)剝離的基礎(chǔ)上，加大力度降低不良貸款比率；利用多種渠道補(bǔ)充資本金，盡快使其資本充足率水平提高到8％以上；進(jìn)一步完善監(jiān)事會(huì)制度，同時(shí)探索建立完善的董事會(huì)制度，以建立良好的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)。
2、樹立現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)和管理理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立完善激勵(lì)和約束機(jī)制，迅速提高競(jìng)爭(zhēng)能力。應(yīng)該樹立以客戶為中心而不是以銀行為中心的經(jīng)營(yíng)理念。要盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，改變工作作風(fēng)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量，用最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量最大限度地滿足客戶的需求。建立和完善責(zé)權(quán)利緊密結(jié)合的充滿生機(jī)和活力的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，即以資產(chǎn)質(zhì)量為中心的內(nèi)控機(jī)制，以利潤(rùn)為目標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)組織框架，以客戶為中心的服務(wù)體系等。另外，商業(yè)銀行要按照“盈利性、安全性、流動(dòng)性”三性原則，建立一套規(guī)范、科學(xué)的資產(chǎn)負(fù)債管理指標(biāo)體系。另外，建立與風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)張相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，防范和化解銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
3、適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展要求，加快金融創(chuàng)新，提高銀行經(jīng)營(yíng)的科技含量。入世后，利率市場(chǎng)化改革步伐將進(jìn)一步加大，中資銀行依靠存貸利差獲取利潤(rùn)的空間會(huì)被大大壓縮。面對(duì)有“金融百貨公司”之稱的外資銀行，中資銀行要迅速調(diào)整經(jīng)營(yíng)方向，加快金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，努力開拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。大力拓展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)尤其是國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，依據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶。加強(qiáng)多功能綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)的開發(fā)，大力開展綜合性零售業(yè)務(wù)，積極穩(wěn)妥地推廣金融超市。加強(qiáng)金融產(chǎn)品營(yíng)銷創(chuàng)新，全面推行客戶經(jīng)理制，為客戶提供高質(zhì)便捷的服務(wù)。另外，加強(qiáng)科技投入，大力推進(jìn)信息化建設(shè)和電子商務(wù)建設(shè)，讓科技成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的助推力。
關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管外資銀行
風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管（Risk-basedSupervision）是西方發(fā)達(dá)國(guó)家自70年代以來(lái)普遍運(yùn)用的用以管理銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)而系統(tǒng)的管理方法。美國(guó)著名學(xué)者威廉姆斯（C.ArthurWilliamsJr）和漢斯（RichartclM.Heins）在《風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)》一書中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管作了如下定義：風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量與控制，以最少的成本將風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的各種不利后果減少到最低限度的科學(xué)管理方法。其主要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（riskidentification）、風(fēng)險(xiǎn)衡量（riskevaluation）、風(fēng)險(xiǎn)控制（riskcontrol）和風(fēng)險(xiǎn)決策（riskdecision）四個(gè)階段來(lái)達(dá)到“以盡量小的機(jī)會(huì)成本保證處于足夠安全的狀態(tài)”的目標(biāo)。
一、巴塞爾協(xié)議體系對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基本規(guī)定
專門針對(duì)跨國(guó)銀行監(jiān)管問(wèn)題而成立的巴塞爾委員會(huì)，于1988年7月頒布的《關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》（即通常所說(shuō)的“巴塞爾協(xié)議”）和于1997年9月頒布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》共同構(gòu)成對(duì)外資銀行風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管的基本規(guī)定。
《有效銀行監(jiān)管的核心原則》①指出銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。針對(duì)銀行業(yè)的這些風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)制定和利用審慎性法規(guī)的要求來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，其中包括資本充足率、貸款損失準(zhǔn)備金、資產(chǎn)集中、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制等。
（一）資本充足率
資本充足率是指資本對(duì)加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例，是評(píng)價(jià)銀行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自我發(fā)展能力的一個(gè)重要標(biāo)志?！逗诵脑瓌t》第6條指出，“監(jiān)管者要規(guī)定能反映所有銀行風(fēng)險(xiǎn)程度的適當(dāng)?shù)膶徤髯畹唾Y本充足率要求。此類要求應(yīng)反映出銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，并必須根據(jù)它們承受損失的能力確定資本的構(gòu)成。至少對(duì)于活躍的國(guó)際性銀行而言，上述標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)低于巴塞爾資本協(xié)議的規(guī)定及其補(bǔ)充規(guī)定”。根據(jù)1988年的“資本協(xié)議”，銀行的資本應(yīng)分為核心資本和附屬資本，核心資本應(yīng)不低于總資本的50%，附屬資本不能超過(guò)核心資本。此外，通過(guò)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)來(lái)測(cè)定銀行資本和表外業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)以評(píng)估銀行資本所應(yīng)具有的適當(dāng)規(guī)模，即將資本與資產(chǎn)負(fù)債表上的不同種類的資產(chǎn)以及表外項(xiàng)目所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，依其風(fēng)險(xiǎn)大小劃分為0%,10%,20%,50%和100%五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)，對(duì)于活躍的國(guó)際性銀行規(guī)定了4%的一級(jí)資本和8%的總資本的最低資本比率要求。
（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
對(duì)于銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，《核心原則》做出了五個(gè)方面的規(guī)定：第一，信用審批標(biāo)準(zhǔn)和信用監(jiān)測(cè)程序?！蔼?dú)立評(píng)估銀行貸款發(fā)放、投資以及貸款和投資組合持續(xù)管理的政策和程序是監(jiān)管制度的一個(gè)必要組成部分?！雹诘诙瑢?duì)資產(chǎn)質(zhì)量和貸款損失準(zhǔn)備金充足性的評(píng)估?！般y行監(jiān)管者應(yīng)確保銀行建立評(píng)估銀行資產(chǎn)質(zhì)量和貸款損失儲(chǔ)備及貸款損失準(zhǔn)備充足性的政策、做法和程序?！雹鄣谌?，風(fēng)險(xiǎn)集中和大額暴露?！般y行監(jiān)管者應(yīng)確保銀行的管理信息系統(tǒng)能使管理者有能力識(shí)別其資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)集中程度；銀行監(jiān)管者必須制定審慎限額以限制銀行對(duì)單一借款人或相關(guān)借款人群體的風(fēng)險(xiǎn)暴露?！雹艿谒模P(guān)聯(lián)貸款。“為防止關(guān)聯(lián)貸款帶來(lái)的問(wèn)題，銀行監(jiān)管者應(yīng)確保銀行僅在商業(yè)基礎(chǔ)上向相關(guān)企業(yè)和個(gè)人提供貸款，并且發(fā)放的這部分信貸必須得到有效的監(jiān)測(cè)，必須采取合適的步驟控制或化解這種風(fēng)險(xiǎn)?！雹莸谖?，國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)?！般y行監(jiān)管者應(yīng)確保銀行制定出各項(xiàng)完善的政策與程序，以便在國(guó)際信貸和投資活動(dòng)中識(shí)別、監(jiān)測(cè)和控制國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)及轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)并保持適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備?！雹?/p>
（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理
《核心原則》第12條規(guī)定，“銀行監(jiān)管者必須要求銀行建立準(zhǔn)確計(jì)量并充分控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的體系；監(jiān)管者有權(quán)在必要時(shí)針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)暴露制定出具體的限額和具體的資本金要求。”市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要手段有：要求對(duì)產(chǎn)生于交易業(yè)務(wù)活動(dòng)的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)提供明確的資本金準(zhǔn)備、對(duì)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理程序設(shè)置系統(tǒng)的定量和定性標(biāo)準(zhǔn)、保證銀行管理層實(shí)施了充分的內(nèi)部控制等。（四）其他風(fēng)險(xiǎn)管理
其他風(fēng)險(xiǎn)管理包括利率風(fēng)險(xiǎn)管理、流動(dòng)性管理以及操作風(fēng)險(xiǎn)管理等。根據(jù)《核心原則》第13項(xiàng)的要求，銀行監(jiān)管者必須要求銀行建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理程序（包括董事和高級(jí)管理層的適當(dāng)監(jiān)督）以識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制各項(xiàng)重大的風(fēng)險(xiǎn)并在適當(dāng)時(shí)為此設(shè)立資本金。
（五）內(nèi)部控制
內(nèi)部控制包括：組織結(jié)構(gòu)（職責(zé)的界定、貸款審批的權(quán)限分離和決策程序）、會(huì)計(jì)規(guī)則（對(duì)帳、控制單、定期試算等）、“雙人原則”（不同職責(zé)的分離、交叉核對(duì)、資產(chǎn)雙重控制和雙人簽字等）、對(duì)資產(chǎn)和投資的實(shí)際控制。內(nèi)部控制的目的是確保銀行業(yè)務(wù)能根據(jù)銀行董事會(huì)制定的政策以謹(jǐn)慎的方式經(jīng)營(yíng)。而“銀行監(jiān)管者必須確定銀行是否具備與其業(yè)務(wù)性質(zhì)及規(guī)模相適應(yīng)的完善的內(nèi)部控制制度”。
二、英美國(guó)家在外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方面的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)
（一）英國(guó)的“比率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系(theRATEframework)”⑦
1997年，英國(guó)銀行在1987年的《銀行法案》授權(quán)下制定出“比率和比例風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系（RATEandSCALEframeworks）”，所謂的RATE風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系是風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)（RiskAssessment）、監(jiān)管措施（ToolsofSupervision）、價(jià)值評(píng)估（Evaluation）的縮寫，它是由英國(guó)金融服務(wù)權(quán)力機(jī)構(gòu)（FinancialServicesAuthority簡(jiǎn)稱FSA）對(duì)銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)紀(jì)錄、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境做出綜合性評(píng)估，以制定有效的監(jiān)管計(jì)劃和使用恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施。
第一，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)。風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)的目的在于系統(tǒng)地識(shí)別銀行業(yè)務(wù)的固有風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)控制的充足性和有效性，明確其組織結(jié)構(gòu)與管理體制，初步建立對(duì)這些銀行的監(jiān)管體系。風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)分為八個(gè)步驟：1.確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重點(diǎn)方向，2.取得事前信息（包括與跨國(guó)銀行的母國(guó)監(jiān)管者聯(lián)絡(luò)），3.做出初步的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，4.現(xiàn)場(chǎng)檢查，5.做出最終的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，6.建立初步監(jiān)管體系，7.保持監(jiān)管的一致性（包括建立RATE專題小組和質(zhì)量保證會(huì)），8.向銀行反饋信息。其初步風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)主要參照九個(gè)方面的因素：CAMELB指標(biāo)（主要用于分析商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)）和COM指標(biāo)（主要用于分析控制風(fēng)險(xiǎn)）。CAMELB指標(biāo)包括資本（Capital）、資產(chǎn)（Assets）、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（Marketrisks）、盈利（Earnings）、債務(wù)（Liabilities）、業(yè)務(wù)（Business）六個(gè)方面；COM指標(biāo)包括控制（Control）、組織（Organization）、管理（Management）三個(gè)方面。通過(guò)對(duì)銀行商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，將銀行分為四個(gè)等級(jí)（QuadrantABCD），對(duì)A、B等級(jí)的銀行只需要對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)控制做出適當(dāng)?shù)谋O(jiān)測(cè)，對(duì)C、D等級(jí)的銀行則需要采取監(jiān)管措施。
第二，監(jiān)管措施。FSA可以對(duì)C、D等級(jí)的銀行采取如下監(jiān)管措施：1.要求銀行提供全面的會(huì)計(jì)師報(bào)告（ReportingAccountantsReport），2.FSA的專家小組對(duì)銀行財(cái)政領(lǐng)域進(jìn)行檢查（TradedMarketsTeamVisit），3.FSA的專家小組對(duì)銀行信用領(lǐng)域進(jìn)行檢查（CreditReviewVisit），4.向跨國(guó)銀行的母國(guó)監(jiān)管者收集相關(guān)信息（Liaisonwithoverseasregulators），5.與銀行高級(jí)管理層進(jìn)行審慎性會(huì)晤（Prudentialmeetings），6.特別性會(huì)議討論銀行未來(lái)發(fā)展計(jì)劃（Adhocmeetings）。
第三，價(jià)值評(píng)估。在下一次風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)之前，F(xiàn)SA每年會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、監(jiān)管體系、監(jiān)管措施的使用做一次價(jià)值評(píng)估，以保證銀行已完成必要的整改工作、FSA已完成監(jiān)管體系中所預(yù)定的工作和監(jiān)管措施被正確的執(zhí)行。此外，F(xiàn)SA還對(duì)其監(jiān)管階段工作的有效性做出評(píng)估和復(fù)查所有銀行是否仍然符合立法的最低標(biāo)準(zhǔn)。
（二）美國(guó)在外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)
作為擁有悠久管理外資銀行歷史和豐富經(jīng)驗(yàn)的大國(guó)，美國(guó)在外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體制上有其獨(dú)特之處，其中包括“ROCA”等級(jí)評(píng)估制和VAR風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定方法。
第一，雙重評(píng)估體系。世界上大多數(shù)國(guó)家在對(duì)外資銀行的評(píng)估體系上多半采用單一制，即外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行適用同一種評(píng)估體系，例如英國(guó)國(guó)內(nèi)銀行和外資銀行都適用CAMELB&COM指標(biāo)。而美國(guó)對(duì)其國(guó)內(nèi)銀行適用的是國(guó)際通行的“駱駝評(píng)級(jí)體系(CAMEL)”，即對(duì)銀行的資本充足率（capitaladequacy）、資產(chǎn)質(zhì)量（assetquality）、管理水平（managementability）、盈利狀況（earningperformance）和流動(dòng)性（liquidity）五個(gè)方面進(jìn)行評(píng)估。對(duì)外資銀行，則考慮到外資銀行的分行和行不是獨(dú)立的法人，許多因素（如資本調(diào)控或資產(chǎn)流通等）都受制于總行，采取的是“ROCA”等級(jí)評(píng)估制，即對(duì)外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理（riskmanagement）、作業(yè)調(diào)控（operationalcontrols）、遵守法規(guī)（compliance）、資產(chǎn)質(zhì)量（assetquality）四個(gè)方面進(jìn)行評(píng)估，將重點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)控制上。第二，VAR風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定方法。80年代末90年代初，美國(guó)銀行業(yè)遭受到重大的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，壞帳逐年增加，許多銀行認(rèn)為，單純運(yùn)用巴塞爾協(xié)議的公式會(huì)扭曲貸款和投資決策，因而1995年12月美國(guó)金融機(jī)構(gòu)正式將JP摩根公司發(fā)明的VAR風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定方法作為銀行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定和管理的工具使用。VAR（ValueatRisk，風(fēng)險(xiǎn)值）是指在某一特定的時(shí)期內(nèi)，在一定的置信度下，給定的資產(chǎn)組合可能遭受的最大損失值。與巴塞爾協(xié)議資本充足率的計(jì)算方法相比，VAR方法主要用以測(cè)定市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，其步驟為：首先，選定一組影響交易組合價(jià)值的市場(chǎng)因素變量，比如利率、匯率，以及商品價(jià)格等；其次，假定這些變量所遵循的取值分布或隨機(jī)過(guò)程，比如正態(tài)過(guò)程；然后，將交易組合的市場(chǎng)價(jià)值表示成上述市場(chǎng)因素變量及其相關(guān)系數(shù)的函數(shù)；最后，選擇某種方法來(lái)預(yù)測(cè)市場(chǎng)因素的變化，從而得到交易組合市場(chǎng)價(jià)值的改變量，這就是風(fēng)險(xiǎn)值（VAR）。
三、對(duì)我國(guó)外資銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的思考
2002年以前我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管還停留在是否合規(guī)性的事后檢查階段，缺乏以預(yù)防為主的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。2002年2月1日新出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》初步確立了我國(guó)外資銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的指標(biāo)體系，如要求外國(guó)銀行分行、中外合資銀行或合資財(cái)務(wù)公司，外國(guó)出資者須達(dá)到資本充足率8%的標(biāo)準(zhǔn)；外資金融機(jī)構(gòu)人民幣業(yè)務(wù)適用資本充足率的要求，即外資金融機(jī)構(gòu)資本或營(yíng)運(yùn)資金加準(zhǔn)備金等之和中的人民幣份額與其風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中的人民幣份額的比例不得低于8%；明確“流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于25%”的流動(dòng)性比例要求等⑧。然而，與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)達(dá)的美、英、日、法等國(guó)相比，我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制還顯得極不健全，有待進(jìn)一步完善。
第一，制定風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面的規(guī)范性文件和建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的專門機(jī)構(gòu)。由于我國(guó)在外資銀行監(jiān)管方面的立法層次比較低，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面并沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)的專門性規(guī)范，只在修改后的《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》中略有涉及。而美國(guó)除了在1978年的《國(guó)際銀行法》中對(duì)外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管做出總體性規(guī)定，還有1978聯(lián)邦儲(chǔ)備局制定的《統(tǒng)一鑒別法》中的“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估法”以及1991年的《外資銀行監(jiān)督改善法》等法規(guī)加以補(bǔ)充。法國(guó)則在法蘭西銀行之外，另設(shè)有銀行法規(guī)委員會(huì)（TheCommitteeonBankRegulation），專門負(fù)責(zé)制定監(jiān)管法規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)性量化指標(biāo)。而英國(guó)不僅設(shè)有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)——FSA（金融服務(wù)權(quán)力機(jī)構(gòu)），還在風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管方面出臺(tái)專門性法規(guī)——“比率和比例風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系（RATEandSCALEframeworks）”。由于我國(guó)外資銀行的數(shù)量隨著我國(guó)加入WTO而將迅猛增長(zhǎng)，我國(guó)應(yīng)制定出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的總體政策和量化指標(biāo)，設(shè)立專門的類似于英國(guó)FSA一樣的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)執(zhí)行這些法規(guī)。
1.1外資銀行長(zhǎng)期以來(lái)積累了先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和管理方式
外資銀行的經(jīng)營(yíng)理念是以客戶為中心，以利潤(rùn)最大化為最終目標(biāo)。外資銀行的管理方式靈活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市場(chǎng)化的、以利潤(rùn)為導(dǎo)向的管理方式，建立了健全的財(cái)務(wù)指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這與中資銀行長(zhǎng)期以來(lái)受行政干預(yù)較多、機(jī)制較為僵化相比，顯然更加適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要。作為從事跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行，外資銀行擁有成熟高效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并能確保在高風(fēng)險(xiǎn)和信息化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中，防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)其安全性和盈利性的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。
1.2外資銀行在體制及經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面的優(yōu)勢(shì)
相對(duì)于中資銀行，外資銀行不僅具有高度現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)，其全能型銀行的體制也占盡了優(yōu)勢(shì)。外資銀行具有經(jīng)營(yíng)多元化優(yōu)勢(shì)，歷經(jīng)多年的發(fā)展以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期運(yùn)作，金融工具和服務(wù)手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了中資銀行前列，金融品種齊全、科技含量大，自助化程度高，可為儲(chǔ)戶及企業(yè)提供廣泛的產(chǎn)品，滿足客戶多元化的要求，大大優(yōu)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的中資銀行。外資銀行經(jīng)營(yíng)策略明確，管理機(jī)制靈活，所從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)商業(yè)動(dòng)機(jī)強(qiáng)。同時(shí)跨國(guó)銀行的全球化經(jīng)營(yíng)方式，也為其優(yōu)勢(shì)資源的最佳配置提供了廣闊的發(fā)展空間。
1.3外資銀行提供多樣化的產(chǎn)品，重視產(chǎn)品創(chuàng)新和品牌建設(shè)
外資銀行較之中資銀行具有明顯的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，在信用卡、網(wǎng)上銀行、金融產(chǎn)品創(chuàng)新及中間業(yè)務(wù)等方面，外資銀行具有強(qiáng)大的實(shí)力。這種優(yōu)勢(shì)可以獲得高盈利業(yè)務(wù)的相當(dāng)份額，對(duì)中資銀行造成很大威脅。外資銀行在科學(xué)分析客戶和市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上，推出具有吸引力的多樣化產(chǎn)品，搶占市場(chǎng)先機(jī)。以匯豐集團(tuán)的匯豐銀行和恒生銀行為例，兩家銀行提供的有特色的服務(wù)品種就達(dá)上百種，包括外幣存儲(chǔ)戶頭、信用卡、置業(yè)計(jì)劃、社區(qū)發(fā)展計(jì)劃、貸款、證券投資與交易、債券業(yè)務(wù)、外匯交易與外匯資金安排、旅行支票、保險(xiǎn)等服務(wù)產(chǎn)品。
外資銀行優(yōu)勢(shì)之一是其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與靈活性優(yōu)勢(shì)。外資銀行根據(jù)市場(chǎng)調(diào)整產(chǎn)品的速度和敏感度高，可以根據(jù)利率和匯率等市場(chǎng)信息靈活調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。而中資銀行特別是國(guó)有銀行受經(jīng)營(yíng)體制制約，客觀上缺乏自，受政府政策影響較大，經(jīng)營(yíng)決策時(shí)間長(zhǎng)，造成經(jīng)營(yíng)管理僵化，對(duì)客戶需求反映遲鈍。
在品牌建設(shè)方面，一些外資銀行已經(jīng)積累了數(shù)百年的信譽(yù)，這自然對(duì)客戶有相當(dāng)?shù)奈ΑＭ赓Y銀行所擁有的良好品牌優(yōu)勢(shì)，是其尚未開展業(yè)務(wù)就獲得中國(guó)民眾很高期望值的重要原因。早在19世紀(jì)末，外資銀行就已在中國(guó)開展了一系列的金融服務(wù)。不少知名外資銀行注重產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和一致性，實(shí)施品牌戰(zhàn)略，增強(qiáng)品牌產(chǎn)品在社會(huì)公眾中的吸引力。
1.4外資銀行具備雄厚的資金實(shí)力和較高的盈利水平
進(jìn)入中國(guó)的外資銀行多來(lái)自發(fā)達(dá)國(guó)家，一般具備雄厚的資金實(shí)力。尤其是隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，一些國(guó)際大銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，掀起銀行并購(gòu)浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團(tuán)。通常外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中資銀行，資本收益率卻遠(yuǎn)高于中資銀行。
近年來(lái)，全球排名前20名商業(yè)銀行平均資本充足率達(dá)12％，資產(chǎn)總額平均增長(zhǎng)超過(guò)9％，利潤(rùn)平均增長(zhǎng)超過(guò)20％，其股票的每股收益增長(zhǎng)15％。而工農(nóng)中建四家國(guó)有商業(yè)銀行上述指標(biāo)明顯不如外資銀行?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)代各國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展潮流，它不僅能有效地增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)客戶的服務(wù)能力，同時(shí)可大大提高銀行的資本回報(bào)率。在中國(guó)開業(yè)經(jīng)營(yíng)的外資銀行中，大部分具有混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)和專門技術(shù)。而中資銀行因?yàn)榉N種原因混業(yè)經(jīng)營(yíng)受到制約，加之創(chuàng)新能力及服務(wù)水平技不如人，盈利水平與外資銀行有較大差距。
1.5外資銀行在服務(wù)手段及服務(wù)方式方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)
外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫(kù)，對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)合資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)及服務(wù)手段的優(yōu)勢(shì)對(duì)中資銀行構(gòu)成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。
外資銀行普遍應(yīng)用先進(jìn)的電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，大量采用電腦設(shè)備和自助終端，如ATM機(jī)、存款機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行及無(wú)人銀行等，自助式服務(wù)占了銀行服務(wù)很大的比例，使客戶在不同的時(shí)間和地點(diǎn)都得到銀行服務(wù)。自助銀行服務(wù)為銀行節(jié)省了大量的人力費(fèi)用，延伸了銀行的服務(wù)職能。
外資銀行長(zhǎng)期以來(lái)確立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，以服務(wù)質(zhì)量吸引客戶。第一，提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，使客戶無(wú)論何時(shí)何地都能享受到銀行同樣的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。例如匯豐銀行和花旗銀行的許多分行都是敞開式辦公，客戶到匯豐銀行和花旗銀行辦理業(yè)務(wù)，都能享受到“一站式”的銀行服務(wù)。第二，外資銀行通過(guò)客戶信息管理系統(tǒng)鑒別客戶價(jià)值，確定重點(diǎn)服務(wù)的客戶群體，提供差異化和個(gè)性化服務(wù)。如花旗銀行對(duì)中高收入階層提供支票帳戶、周轉(zhuǎn)卡、優(yōu)先服務(wù)花旗金卡等；匯豐銀行開立“卓越理財(cái)”賬戶的客戶，均可在貴賓室享受銀行的特殊服務(wù)。
2中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
2.1中資銀行擁有本土經(jīng)營(yíng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)
長(zhǎng)期以來(lái)，中資銀行尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行建立了遍布城鄉(xiāng)的密集網(wǎng)點(diǎn)體系。開展零售業(yè)務(wù)要求機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的支持，而外資銀行在這方面無(wú)法和本地銀行相比，因此，在大部分地區(qū)，零售業(yè)務(wù)仍將掌握在本地銀行手中。中資銀行客戶資源廣泛，大都建立了相對(duì)穩(wěn)定的龐大客戶群體和銀企合作關(guān)系，外資銀行不太可能在短期內(nèi)趕上。人民幣的同城清算、跨系統(tǒng)清算網(wǎng)絡(luò)也已基本完善，匯路暢通，擁有遍布全國(guó)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和完善的業(yè)務(wù)體系，外資銀行難以企及。
2.2中資銀行擁有國(guó)家信譽(yù)優(yōu)勢(shì)
中資銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是有國(guó)家信譽(yù)作后盾，在我國(guó)目前的國(guó)情下，在老百姓心中信譽(yù)度高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。此外，中資銀行相對(duì)熟悉中國(guó)國(guó)情，了解中國(guó)各個(gè)層次不同消費(fèi)群體的消費(fèi)特征和心理，這也是外資銀行的欠缺之處，外資銀行對(duì)本土經(jīng)濟(jì)、人文環(huán)境等缺乏足夠了解，在業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，必將成為制約其發(fā)展的“短板”。
2.3中資銀行與外資銀行同享國(guó)民待遇，可以改變中資銀行在某些方面的劣勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)地位
目前，外資銀行在中國(guó)可以享受免征或減征營(yíng)業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠，相對(duì)削弱了中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。2006年底中外資銀行稅負(fù)水平統(tǒng)一，中外資銀行稅負(fù)歧視問(wèn)題不復(fù)存在。此外，外資銀行在一些業(yè)務(wù)收費(fèi)、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等方面享有超國(guó)民待遇，中資銀行管制相對(duì)較嚴(yán)。在不久的將來(lái)，中外資銀行的市場(chǎng)環(huán)境將趨于公平，中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也將進(jìn)一步提升。
3外資銀行與中資銀行的具體競(jìng)爭(zhēng)分析
3.1在高端客戶方面的激烈競(jìng)爭(zhēng)
長(zhǎng)期來(lái)看，外資銀行在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)上不可能與中國(guó)銀行相比，但外資銀行可能針對(duì)高收入人士，通過(guò)個(gè)人理財(cái)服務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、家居銀行業(yè)務(wù)等，擴(kuò)大其對(duì)私業(yè)務(wù)的輻射面，以高新技術(shù)手段不斷取代傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)，吸引外幣和人民幣儲(chǔ)蓄存款。
在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式從投資推動(dòng)型向個(gè)人消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)融資者和消費(fèi)者信貸將成為中國(guó)市場(chǎng)中的重要組成部分。因此，為富有的個(gè)人提供服務(wù)將成為外資銀行的重要目標(biāo)市場(chǎng)。零售市場(chǎng)中的某些領(lǐng)域，諸如信用卡、汽車信貸或抵押貸款也已成為外資銀行與其中資伙伴合作的目標(biāo)。
在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，外資銀行的目標(biāo)企業(yè)客戶主要是資金量較大，市場(chǎng)前景看好的企業(yè)，跨國(guó)企業(yè)、三資企業(yè)、中國(guó)的外向型企業(yè)、大型集團(tuán)公司以及高新科技企業(yè)將成為外資銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)。目前，160多家外資銀行在華機(jī)構(gòu)中的絕大多數(shù)，其客戶對(duì)象仍然主要是三資企業(yè)，而且主要是外資銀行所在國(guó)或地區(qū)的對(duì)華投資和跨國(guó)公司，大致比例為50％～60％。中國(guó)加入WTO之后，它們的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象將逐步向國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶擴(kuò)展。作為以營(yíng)利為目的的機(jī)構(gòu)，外資銀行不是謀求為所有客戶提供普遍服務(wù)，而是進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，鎖定自己的目標(biāo)客戶，將資產(chǎn)投向有效益、有還貸能力的企業(yè)，將有限的資源集中于優(yōu)質(zhì)的高端客戶。通過(guò)掌握20%的高端客戶來(lái)獲取80%的行業(yè)利潤(rùn)。
從服務(wù)理念來(lái)看，中外資銀行并無(wú)差別，都強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，但在服務(wù)質(zhì)量的管理、標(biāo)準(zhǔn)的制定，特別是在將服務(wù)質(zhì)量的管理與績(jī)效考核結(jié)合上，外資銀行具有明顯的優(yōu)勢(shì)。正是由于外資銀行擁有一套嚴(yán)格而有效的服務(wù)質(zhì)量管理制度，使得外資銀行能為客戶提供具有高附加值的服務(wù)，從而有利于吸引更多的高端客戶并提高客戶的忠誠(chéng)度。
3.2在中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等高端業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)
目前，中國(guó)正處于從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，雖然已經(jīng)出現(xiàn)了一些控股公司，但對(duì)中資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制尚未解除。當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)比較單一。外資銀行作為其利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要來(lái)源的中間業(yè)務(wù)品種豐富，相比之下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，品種少，檔次低，收益差。
目前外資銀行在已開展的一些中間業(yè)務(wù)如國(guó)際結(jié)算等方面顯露出強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額已達(dá)到40％左右。外資銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)尤其是國(guó)際卡業(yè)務(wù)方面將會(huì)對(duì)中資銀行形成強(qiáng)有力挑戰(zhàn)。在信息咨詢、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)方面，外資銀行除繼續(xù)穩(wěn)定原有客戶之外，將特別重視為中國(guó)國(guó)內(nèi)客戶提供服務(wù)。實(shí)際上，目前外資銀行已經(jīng)在大力開拓其具有優(yōu)勢(shì)的投資財(cái)務(wù)咨詢與管理、證券發(fā)行與交易等業(yè)務(wù)，而中資銀行則顯得行動(dòng)遲緩。外資銀行特別注重優(yōu)先發(fā)展高增值和高收益的中間業(yè)務(wù)，以及其他不占用資產(chǎn)但收益甚高的投資銀行業(yè)務(wù)，如投資管理、財(cái)務(wù)咨詢與管理、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、證券發(fā)行與交易等。
大多數(shù)在華外資銀行都屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，各外資銀行在開展企業(yè)流動(dòng)性資金管理、財(cái)務(wù)服務(wù)及咨詢等方面擁有集團(tuán)優(yōu)勢(shì)。外資銀行集團(tuán)可以通過(guò)旗下資產(chǎn)管理公司、投資銀行等提供一攬子產(chǎn)品服務(wù)來(lái)吸引客戶。正是由于外資銀行所具有的集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，使其相對(duì)于中資銀行不但在已有產(chǎn)品的質(zhì)量和數(shù)量上具有優(yōu)勢(shì)，還在金融創(chuàng)新上積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。憑借這些行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，外資銀行如果能夠開發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，不但能吸引客戶，還將大幅度降低成本，這對(duì)拓展其發(fā)展空間具有積極意義。
參考文獻(xiàn)
1李國(guó)欣.中資銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)研究[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2003（12）
一、外資銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀
近年來(lái)，我國(guó)改革開放主要是商品市場(chǎng)的開放。與中國(guó)民族工業(yè)發(fā)展水平相比較，中國(guó)民族金融業(yè)與西方先進(jìn)國(guó)家的差距較大。金融市場(chǎng)開放的時(shí)間短，范圍較窄，而且外資金融機(jī)構(gòu)是無(wú)形的，國(guó)際資金的調(diào)動(dòng)、金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移、日常金融服務(wù)的提供都在看不見(jiàn)、摸不著的情況下進(jìn)行。從外資銀行那里得到的主要是短期資金的融通和國(guó)際結(jié)算等服務(wù)，獲得的管理經(jīng)驗(yàn)并不多。
上世紀(jì)80年代初，外資銀行進(jìn)入臺(tái)灣，雖然受每年只能開一家分行的限制，但是它們一邊建設(shè)分支行，一邊開展并購(gòu)擴(kuò)展市場(chǎng)份額，取得長(zhǎng)足發(fā)展。以花旗銀行為例，到90年代末，成為臺(tái)灣最賺錢的銀行，在2003年以前，是臺(tái)灣發(fā)卡量最大的銀行。
1979年，第一家外資銀行——日本輸出入銀行經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立北京代表處。1982年，我國(guó)開始引進(jìn)外資金融營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，香港南洋商業(yè)銀行被批準(zhǔn)在深圳設(shè)立分行。2001年12月11日，我國(guó)加入世貿(mào)組織的同時(shí)，取消了外資金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象的限制，允許在上海、深圳、天津、大連4個(gè)城市設(shè)立外資金融機(jī)構(gòu)并正式經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。2004年深圳成功引進(jìn)美國(guó)新橋投資集團(tuán)，成為國(guó)內(nèi)首家外資第一大股東的中資銀行。2005年12月1日，銀監(jiān)會(huì)宣布對(duì)外資銀行開放本地企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)。至2006年末，22個(gè)國(guó)家和地區(qū)的74家外資銀行在中國(guó)25個(gè)城市設(shè)立了200家分行和79家支行；42個(gè)國(guó)家和地區(qū)的186家外資銀行在中國(guó)24個(gè)城市設(shè)立了242家代表處。在中國(guó)加入WTO的過(guò)渡期內(nèi)，外資銀行主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的增速快于中資銀行。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行業(yè)中已占有重要地位，已經(jīng)成為中國(guó)外匯市場(chǎng)上最積極、最活躍的參與者。
在經(jīng)歷了WTO規(guī)則對(duì)銀行業(yè)五年的保護(hù)期后，《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》及其《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》已于2006年12月11日起正式施行，規(guī)定只有外資法人銀行，才可以不受限制，在中國(guó)全面經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。但如果是外資銀行分行，則在人民幣業(yè)務(wù)方面對(duì)普通居民還設(shè)有其吸收的人民幣定期存款不少于100萬(wàn)元的門檻。2007年3月20日，匯豐銀行、渣打銀行、東亞銀行和花旗銀行獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在中國(guó)從事全面外匯和人民幣業(yè)務(wù)，29日他們獲得上海市工商行政管理局頒發(fā)的法人銀行營(yíng)業(yè)執(zhí)照，已于4月2日開業(yè)。9月21日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)外資銀行工作委員會(huì)在北京正式成立。匯豐銀行、東亞銀行、星展銀行、渣打銀行、三菱東京日聯(lián)銀行、瑞穗實(shí)業(yè)銀行、華一銀行、恒生銀行、廈門國(guó)際銀行9家在華外資銀行法人機(jī)構(gòu)成為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)正式成員。這表明外資銀行從此可以享受和中資銀行同等的國(guó)民待遇。目前已有16家外資銀行獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，將其國(guó)內(nèi)分行改制為外資法人銀行并開展相關(guān)業(yè)務(wù)。
二、外資銀行在我國(guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)劣分析
（一）外資銀行在我國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
1.外資銀行具有雄厚的資金實(shí)力。這是參與我國(guó)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的根本保證。
2.外資銀行具有良好的國(guó)際信譽(yù)和完善的服務(wù)方式。外資銀行對(duì)各種服務(wù)做得較好，十分人性化，而中資銀行的服務(wù)就相對(duì)滯后，軟件和硬件都有待提高。
3.外資銀行具有靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。中資銀行是告訴你能做什么，其他都不能做；而外資銀行則是告訴你不能做什么，其他的可以自由發(fā)揮。
4.外資銀行在高端個(gè)人客戶市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。外資銀行在進(jìn)入中國(guó)的幾年間，除了外籍客戶群之外，積累了一部分高端客戶群，通過(guò)開設(shè)支行和各種理財(cái)中心進(jìn)軍個(gè)人高端客戶市場(chǎng)，為富?？蛻籼峁┝可矶ㄖ剖降耐顿Y理財(cái)服務(wù)。為了獲得更好的產(chǎn)品和服務(wù)，在2006年12月11日之后，高端客戶很可能向外資銀行分流，他們?cè)敢庵Ц断鄬?duì)高昂的費(fèi)用來(lái)?yè)Q取更好的產(chǎn)品和服務(wù)。
5.外資銀行產(chǎn)品品種多。國(guó)外幾乎每個(gè)貸款人都能選擇到有針對(duì)性的個(gè)貸產(chǎn)品，而且外資銀行在為客戶定制貸款品種時(shí)，將按揭貸款與理財(cái)?shù)确?wù)結(jié)合起來(lái)，而國(guó)內(nèi)銀行這些業(yè)務(wù)卻很少。
（二）外資銀行在我國(guó)遇到的問(wèn)題
1.中國(guó)的利率非市場(chǎng)化。在國(guó)外，銀行可以通過(guò)市場(chǎng)化的利率對(duì)不同客戶區(qū)別對(duì)待，特別是可以對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供更大的優(yōu)惠空間；而目前在國(guó)內(nèi)并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，各家銀行的利率水平相差無(wú)幾。如果與中資銀行采取相同的利率政策，勢(shì)必讓外資銀行失去一大競(jìng)爭(zhēng)武器，抹殺了外資銀行的部分優(yōu)勢(shì)。
2.網(wǎng)點(diǎn)布局滯后。零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)是其形成規(guī)模的重點(diǎn)，目前外資銀行僅在國(guó)內(nèi)大型發(fā)達(dá)城市設(shè)有分行或辦事處，網(wǎng)點(diǎn)布局在短期內(nèi)無(wú)法達(dá)到中資銀行的狀態(tài)。隨著入世過(guò)渡期的結(jié)束，外資銀行正加速其在中國(guó)的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局，表現(xiàn)出了強(qiáng)烈的搶占市場(chǎng)意識(shí)。而中資銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備眾多，高效便捷。
3.中資銀行原有業(yè)務(wù)關(guān)系深厚。中資銀行本土經(jīng)營(yíng)歷史悠久，地緣優(yōu)勢(shì)明顯，客戶群體廣泛，民眾基礎(chǔ)雄厚。房貸業(yè)務(wù)特別是按揭業(yè)務(wù)需要很豐富的業(yè)緣關(guān)系，在與開發(fā)商、二手房中介機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系上，初來(lái)乍到的外資銀行無(wú)疑有著天然的劣勢(shì)，雖然有一些高端項(xiàng)目已經(jīng)請(qǐng)外資銀行介入，但從覆蓋面上也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
4.中資銀行與政府關(guān)系密切。中資銀行有政府信譽(yù)作后盾，可信度高，且長(zhǎng)期為國(guó)內(nèi)提供服務(wù)，具有品牌優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。外資銀行多是股份制銀行，沒(méi)有國(guó)家財(cái)政作為堅(jiān)強(qiáng)后盾。已經(jīng)習(xí)慣于把中資銀行與政府掛鉤的中國(guó)百姓，總覺(jué)得還是中資銀行可靠。風(fēng)險(xiǎn)性也是中國(guó)百姓選擇金融產(chǎn)品的重要原因。
5.服務(wù)費(fèi)用高。外資銀行原有的客戶大多是外籍客戶和中國(guó)部分高端客戶。伴隨著高品質(zhì)服務(wù)產(chǎn)品的就是高額的服務(wù)費(fèi)用，相對(duì)于中資銀行的低費(fèi)用，外資銀行讓不少中國(guó)消費(fèi)者望而卻步。
6.國(guó)內(nèi)法規(guī)的制約。根據(jù)《條例》的要求，法人外資銀行初次獲得人民幣業(yè)務(wù)許可仍需要滿足“開業(yè)三年，連續(xù)兩年盈利”的條件，外資銀行真正全面大規(guī)模進(jìn)入人民幣業(yè)務(wù)市場(chǎng)還需要一段時(shí)間。
⒎中資銀行綜合能力的提高。股改上市后，中資銀行積極探索，加強(qiáng)向外資銀行學(xué)習(xí)綜合經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，資本資產(chǎn)的規(guī)模和質(zhì)量、內(nèi)部治理機(jī)制健全完善、經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制水平等方面都有了顯著的提升，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力壯大。
三、外資銀行向中資銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)
《條例》正式實(shí)施后，法人外資銀行可以與中資銀行一樣全面從事人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行分行也可在許可范圍內(nèi)從事人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行將憑借其綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，給中資銀行帶來(lái)巨大的沖擊：
（一）金融人才的挑戰(zhàn)。外資銀行首先引進(jìn)的是金融人才。進(jìn)入我國(guó)的外資銀行都是在國(guó)際上有競(jìng)爭(zhēng)力的大型銀行，他們?yōu)榱嗽谥袊?guó)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，一方面會(huì)把國(guó)外優(yōu)秀金融人才引入到中國(guó)；另一方面會(huì)采取掠取中資銀行人才的措施，以高薪、出國(guó)培訓(xùn)及優(yōu)越的環(huán)境來(lái)吸引中資銀行高素質(zhì)人才加盟，使原本就稀缺的中資銀行優(yōu)秀金融人才流失，削弱中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。外資銀行要想真正進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，其自身必須本土化，除了部分高級(jí)管理人員外，絕大多數(shù)員工都應(yīng)該來(lái)自國(guó)內(nèi)，中資銀行中的人民幣業(yè)務(wù)人才將成為其“獵取”的重要目標(biāo)。主要的對(duì)象：有業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、客戶關(guān)系和社會(huì)關(guān)系的銀行業(yè)務(wù)骨干；銀行外派的歸國(guó)人員；受良好教育的大學(xué)畢業(yè)生、研究生；學(xué)成歸國(guó)的中國(guó)留學(xué)生。
（二）市場(chǎng)份額的挑戰(zhàn)。外資銀行不但在外匯存貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利的地位，也將在人民幣存貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中極大地?cái)D占中資銀行的市場(chǎng)份額，大幅降低向中資銀行的貸款以解決人民幣資金來(lái)源的依賴程度，使中資銀行人民幣存貸款業(yè)務(wù)受到極大沖擊。資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、資金市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、電子商貿(mào)市場(chǎng)、沿海市場(chǎng)是外資銀行力爭(zhēng)占領(lǐng)的市場(chǎng)。他們無(wú)需擁有龐大的員工隊(duì)伍和廣布的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，就可以爭(zhēng)取較大的市場(chǎng)份額。
（三）客戶的挑戰(zhàn)。外資銀行利用其綜合優(yōu)勢(shì)，與中資銀行展開激烈的客戶資源爭(zhēng)奪戰(zhàn)，從而分流中資銀行的資金來(lái)源。外資銀行爭(zhēng)取的客戶主要有：1.公司客戶：重要行業(yè)的大企業(yè)、跨國(guó)公司、有規(guī)模的民營(yíng)企業(yè)；2.機(jī)構(gòu)客戶：銀行、保險(xiǎn)、證券、投資基金等；3.個(gè)人客戶：我國(guó)10％的人占有約66％的儲(chǔ)蓄額，所以外資銀行開拓業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)將主要精力放在爭(zhēng)取發(fā)達(dá)地區(qū)的重點(diǎn)客戶。2007年3月28日，中國(guó)銀行設(shè)在京、滬的私人銀行專屬網(wǎng)點(diǎn)正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，標(biāo)志著中資銀行首次涉足私人銀行業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)全面開放后，中行競(jìng)爭(zhēng)高端客戶戰(zhàn)略的一部分。與外資銀行一樣，100萬(wàn)美元是客戶走進(jìn)私人銀行專區(qū)的金融資產(chǎn)“門檻”。
（四）競(jìng)爭(zhēng)手段的挑戰(zhàn)。在與中資銀行處于同一起跑線后，外資銀行強(qiáng)大的金融創(chuàng)新能力、豐富實(shí)用的理財(cái)產(chǎn)品、發(fā)達(dá)的科技網(wǎng)絡(luò)、高超的風(fēng)險(xiǎn)掌控水平、成熟的服務(wù)管理規(guī)范等多項(xiàng)具有優(yōu)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)手段給中資銀行帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)。
（五）經(jīng)營(yíng)方式的挑戰(zhàn)。中資銀行是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，外資銀行是混業(yè)經(jīng)營(yíng)。外資銀行將憑借其多年的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)根據(jù)實(shí)際需要開展混業(yè)經(jīng)營(yíng)，對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的中資銀行產(chǎn)生了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。
（六）中間業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。國(guó)際發(fā)達(dá)銀行開展中間業(yè)務(wù)歷史時(shí)間長(zhǎng)、成熟經(jīng)驗(yàn)多，中間業(yè)務(wù)收入占到營(yíng)業(yè)收入的40％以上。外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進(jìn)以及與跨國(guó)公司的長(zhǎng)期合作關(guān)系，不僅與中資銀行搶奪零售業(yè)務(wù)，而且會(huì)向批發(fā)業(yè)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的國(guó)際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)進(jìn)軍。中資銀行雖然自2001年我國(guó)加入世界貿(mào)易組織起就加大了發(fā)展中間業(yè)務(wù)力度，但與外資銀行相比，無(wú)論是在理念還是在實(shí)際運(yùn)作中差距都很大。
一、外資銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀
近年來(lái)，我國(guó)改革開放主要是商品市場(chǎng)的開放。與中國(guó)民族工業(yè)發(fā)展水平相比較，中國(guó)民族金融業(yè)與西方先進(jìn)國(guó)家的差距較大。金融市場(chǎng)開放的時(shí)間短，范圍較窄，而且外資金融機(jī)構(gòu)是無(wú)形的，國(guó)際資金的調(diào)動(dòng)、金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移、日常金融服務(wù)的提供都在看不見(jiàn)、摸不著的情況下進(jìn)行。從外資銀行那里得到的主要是短期資金的融通和國(guó)際結(jié)算等服務(wù)，獲得的管理經(jīng)驗(yàn)并不多。中國(guó)
上世紀(jì)80年代初，外資銀行進(jìn)入臺(tái)灣，雖然受每年只能開一家分行的限制，但是它們一邊建設(shè)分支行，一邊開展并購(gòu)擴(kuò)展市場(chǎng)份額，取得長(zhǎng)足發(fā)展。以花旗銀行為例，到90年代末，成為臺(tái)灣最賺錢的銀行，在2003年以前，是臺(tái)灣發(fā)卡量最大的銀行。
1979年，第一家外資銀行——日本輸出入銀行經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立北京代表處。1982年，我國(guó)開始引進(jìn)外資金融營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，香港南洋商業(yè)銀行被批準(zhǔn)在深圳設(shè)立分行。2001年12月11日，我國(guó)加入世貿(mào)組織的同時(shí)，取消了外資金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象的限制，允許在上海、深圳、天津、大連4個(gè)城市設(shè)立外資金融機(jī)構(gòu)并正式經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。2004年深圳成功引進(jìn)美國(guó)新橋投資集團(tuán)，成為國(guó)內(nèi)首家外資第一大股東的中資銀行。2005年12月1日，銀監(jiān)會(huì)宣布對(duì)外資銀行開放本地企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)。至2006年末，22個(gè)國(guó)家和地區(qū)的74家外資銀行在中國(guó)25個(gè)城市設(shè)立了200家分行和79家支行；42個(gè)國(guó)家和地區(qū)的186家外資銀行在中國(guó)24個(gè)城市設(shè)立了242家代表處。在中國(guó)加入WTO的過(guò)渡期內(nèi)，外資銀行主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的增速快于中資銀行。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行業(yè)中已占有重要地位，已經(jīng)成為中國(guó)外匯市場(chǎng)上最積極、最活躍的參與者。
在經(jīng)歷了WTO規(guī)則對(duì)銀行業(yè)五年的保護(hù)期后，《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》及其《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》已于2006年12月11日起正式施行，規(guī)定只有外資法人銀行，才可以不受限制，在中國(guó)全面經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。但如果是外資銀行分行，則在人民幣業(yè)務(wù)方面對(duì)普通居民還設(shè)有其吸收的人民幣定期存款不少于100萬(wàn)元的門檻。2007年3月20日，匯豐銀行、渣打銀行、東亞銀行和花旗銀行獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在中國(guó)從事全面外匯和人民幣業(yè)務(wù)，29日他們獲得上海市工商行政管理局頒發(fā)的法人銀行營(yíng)業(yè)執(zhí)照，已于4月2日開業(yè)。9月21日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)外資銀行工作委員會(huì)在北京正式成立。匯豐銀行、東亞銀行、星展銀行、渣打銀行、三菱東京日聯(lián)銀行、瑞穗實(shí)業(yè)銀行、華一銀行、恒生銀行、廈門國(guó)際銀行9家在華外資銀行法人機(jī)構(gòu)成為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)正式成員。這表明外資銀行從此可以享受和中資銀行同等的國(guó)民待遇。目前已有16家外資銀行獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，將其國(guó)內(nèi)分行改制為外資法人銀行并開展相關(guān)業(yè)務(wù)。
二、外資銀行在我國(guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)劣分析
（一）外資銀行在我國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
1.外資銀行具有雄厚的資金實(shí)力。這是參與我國(guó)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的根本保證。
2.外資銀行具有良好的國(guó)際信譽(yù)和完善的服務(wù)方式。外資銀行對(duì)各種服務(wù)做得較好，十分人性化，而中資銀行的服務(wù)就相對(duì)滯后，軟件和硬件都有待提高。
3.外資銀行具有靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。中資銀行是告訴你能做什么，其他都不能做；而外資銀行則是告訴你不能做什么，其他的可以自由發(fā)揮。
4.外資銀行在高端個(gè)人客戶市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。外資銀行在進(jìn)入中國(guó)的幾年間，除了外籍客戶群之外，積累了一部分高端客戶群，通過(guò)開設(shè)支行和各種理財(cái)中心進(jìn)軍個(gè)人高端客戶市場(chǎng)，為富?？蛻籼峁┝可矶ㄖ剖降耐顿Y理財(cái)服務(wù)。為了獲得更好的產(chǎn)品和服務(wù)，在2006年12月11日之后，高端客戶很可能向外資銀行分流，他們?cè)敢庵Ц断鄬?duì)高昂的費(fèi)用來(lái)?yè)Q取更好的產(chǎn)品和服務(wù)。
5.外資銀行產(chǎn)品品種多。國(guó)外幾乎每個(gè)貸款人都能選擇到有針對(duì)性的個(gè)貸產(chǎn)品，而且外資銀行在為客戶定制貸款品種時(shí)，將按揭貸款與理財(cái)?shù)确?wù)結(jié)合起來(lái)，而國(guó)內(nèi)銀行這些業(yè)務(wù)卻很少。
（二）外資銀行在我國(guó)遇到的問(wèn)題
1.中國(guó)的利率非市場(chǎng)化。在國(guó)外，銀行可以通過(guò)市場(chǎng)化的利率對(duì)不同客戶區(qū)別對(duì)待，特別是可以對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供更大的優(yōu)惠空間；而目前在國(guó)內(nèi)并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，各家銀行的利率水平相差無(wú)幾。如果與中資銀行采取相同的利率政策，勢(shì)必讓外資銀行失去一大競(jìng)爭(zhēng)武器，抹殺了外資銀行的部分優(yōu)勢(shì)。
2.網(wǎng)點(diǎn)布局滯后。零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)是其形成規(guī)模的重點(diǎn)，目前外資銀行僅在國(guó)內(nèi)大型發(fā)達(dá)城市設(shè)有分行或辦事處，網(wǎng)點(diǎn)布局在短期內(nèi)無(wú)法達(dá)到中資銀行的狀態(tài)。隨著入世過(guò)渡期的結(jié)束，外資銀行正加速其在中國(guó)的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局，表現(xiàn)出了強(qiáng)烈的搶占市場(chǎng)意識(shí)。而中資銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備眾多，高效便捷。
3.中資銀行原有業(yè)務(wù)關(guān)系深厚。中資銀行本土經(jīng)營(yíng)歷史悠久，地緣優(yōu)勢(shì)明顯，客戶群體廣泛，民眾基礎(chǔ)雄厚。房貸業(yè)務(wù)特別是按揭業(yè)務(wù)需要很豐富的業(yè)緣關(guān)系，在與開發(fā)商、二手房中介機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系上，初來(lái)乍到的外資銀行無(wú)疑有著天然的劣勢(shì)，雖然有一些高端項(xiàng)目已經(jīng)請(qǐng)外資銀行介入，但從覆蓋面上也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
.中資銀行與政府關(guān)系密切。中資銀行有政府信譽(yù)作后盾，可信度高，且長(zhǎng)期為國(guó)內(nèi)提供服務(wù)，具有品牌優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。外資銀行多是股份制銀行，沒(méi)有國(guó)家財(cái)政作為堅(jiān)強(qiáng)后盾。已經(jīng)習(xí)慣于把中資銀行與政府掛鉤的中國(guó)百姓，總覺(jué)得還是中資銀行可靠。風(fēng)險(xiǎn)性也是中國(guó)百姓選擇金融產(chǎn)品的重要原因。
5.服務(wù)費(fèi)用高。外資銀行原有的客戶大多是外籍客戶和中國(guó)部分高端客戶。伴隨著高品質(zhì)服務(wù)產(chǎn)品的就是高額的服務(wù)費(fèi)用，相對(duì)于中資銀行的低費(fèi)用，外資銀行讓不少中國(guó)消費(fèi)者望而卻步。
6.國(guó)內(nèi)法規(guī)的制約。根據(jù)《條例》的要求，法人外資銀行初次獲得人民幣業(yè)務(wù)許可仍需要滿足“開業(yè)三年，連續(xù)兩年盈利”的條件，外資銀行真正全面大規(guī)模進(jìn)入人民幣業(yè)務(wù)市場(chǎng)還需要一段時(shí)間。
⒎中資銀行綜合能力的提高。股改上市后，中資銀行積極探索，加強(qiáng)向外資銀行學(xué)習(xí)綜合經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，資本資產(chǎn)的規(guī)模和質(zhì)量、內(nèi)部治理機(jī)制健全完善、經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制水平等方面都有了顯著的提升，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力壯大。
三、外資銀行向中資銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)
《條例》正式實(shí)施后，法人外資銀行可以與中資銀行一樣全面從事人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行分行也可在許可范圍內(nèi)從事人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行將憑借其綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，給中資銀行帶來(lái)巨大的沖擊：
（一）金融人才的挑戰(zhàn)。外資銀行首先引進(jìn)的是金融人才。進(jìn)入我國(guó)的外資銀行都是在國(guó)際上有競(jìng)爭(zhēng)力的大型銀行，他們?yōu)榱嗽谥袊?guó)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，一方面會(huì)把國(guó)外優(yōu)秀金融人才引入到中國(guó)；另一方面會(huì)采取掠取中資銀行人才的措施，以高薪、出國(guó)培訓(xùn)及優(yōu)越的環(huán)境來(lái)吸引中資銀行高素質(zhì)人才加盟，使原本就稀缺的中資銀行優(yōu)秀金融人才流失，削弱中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。外資銀行要想真正進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，其自身必須本土化，除了部分高級(jí)管理人員外，絕大多數(shù)員工都應(yīng)該來(lái)自國(guó)內(nèi)，中資銀行中的人民幣業(yè)務(wù)人才將成為其“獵取”的重要目標(biāo)。主要的對(duì)象：有業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、客戶關(guān)系和社會(huì)關(guān)系的銀行業(yè)務(wù)骨干；銀行外派的歸國(guó)人員；受良好教育的大學(xué)畢業(yè)生、研究生；學(xué)成歸國(guó)的中國(guó)留學(xué)生。
（二）市場(chǎng)份額的挑戰(zhàn)。外資銀行不但在外匯存貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利的地位，也將在人民幣存貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中極大地?cái)D占中資銀行的市場(chǎng)份額，大幅降低向中資銀行的貸款以解決人民幣資金來(lái)源的依賴程度，使中資銀行人民幣存貸款業(yè)務(wù)受到極大沖擊。資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、資金市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、電子商貿(mào)市場(chǎng)、沿海市場(chǎng)是外資銀行力爭(zhēng)占領(lǐng)的市場(chǎng)。他們無(wú)需擁有龐大的員工隊(duì)伍和廣布的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，就可以爭(zhēng)取較大的市場(chǎng)份額。
（三）客戶的挑戰(zhàn)。外資銀行利用其綜合優(yōu)勢(shì)，與中資銀行展開激烈的客戶資源爭(zhēng)奪戰(zhàn)，從而分流中資銀行的資金來(lái)源。外資銀行爭(zhēng)取的客戶主要有：1.公司客戶：重要行業(yè)的大企業(yè)、跨國(guó)公司、有規(guī)模的民營(yíng)企業(yè)；2.機(jī)構(gòu)客戶：銀行、保險(xiǎn)、證券、投資基金等；3.個(gè)人客戶：我國(guó)10％的人占有約66％的儲(chǔ)蓄額，所以外資銀行開拓業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)將主要精力放在爭(zhēng)取發(fā)達(dá)地區(qū)的重點(diǎn)客戶。2007年3月28日，中國(guó)銀行設(shè)在京、滬的私人銀行專屬網(wǎng)點(diǎn)正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，標(biāo)志著中資銀行首次涉足私人銀行業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)全面開放后，中行競(jìng)爭(zhēng)高端客戶戰(zhàn)略的一部分。與外資銀行一樣，100萬(wàn)美元是客戶走進(jìn)私人銀行專區(qū)的金融資產(chǎn)“門檻”。
（四）競(jìng)爭(zhēng)手段的挑戰(zhàn)。在與中資銀行處于同一起跑線后，外資銀行強(qiáng)大的金融創(chuàng)新能力、豐富實(shí)用的理財(cái)產(chǎn)品、發(fā)達(dá)的科技網(wǎng)絡(luò)、高超的風(fēng)險(xiǎn)掌控水平、成熟的服務(wù)管理規(guī)范等多項(xiàng)具有優(yōu)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)手段給中資銀行帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)。
（五）經(jīng)營(yíng)方式的挑戰(zhàn)。中資銀行是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，外資銀行是混業(yè)經(jīng)營(yíng)。外資銀行將憑借其多年的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)根據(jù)實(shí)際需要開展混業(yè)經(jīng)營(yíng)，對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的中資銀行產(chǎn)生了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。
（六）中間業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。國(guó)際發(fā)達(dá)銀行開展中間業(yè)務(wù)歷史時(shí)間長(zhǎng)、成熟經(jīng)驗(yàn)多，中間業(yè)務(wù)收入占到營(yíng)業(yè)收入的40％以上。外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進(jìn)以及與跨國(guó)公司的長(zhǎng)期合作關(guān)系，不僅與中資銀行搶奪零售業(yè)務(wù)，而且會(huì)向批發(fā)業(yè)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的國(guó)際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)進(jìn)軍。中資銀行雖然自2001年我國(guó)加入世界貿(mào)易組織起就加大了發(fā)展中間業(yè)務(wù)力度，但與外資銀行相比，無(wú)論是在理念還是在實(shí)際運(yùn)作中差距都很大。
