時間：2023-03-16 16:29:07
序論：在您撰寫縣域金融論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
通山縣在推進縣域金融工程創(chuàng)新的具體實踐中，采取了一系列行之有效的措施。
（一）致力市場開拓驅動金融創(chuàng)新。
一是開拓權益融資領域。與武漢股權托管交易中心合作，開展股權登記托管和掛牌交易；推動企業(yè)與保薦機構簽約，達成新三板市場上市意向。二是嘗試電商融資服務。按照“政府推動、企業(yè)催動、市場促動”的思路，建設電商集聚區(qū)，培育電子商務龍頭企業(yè)。與武漢農畜產品交易所合作，建立通山農畜產品電子（網絡）交易市場，為縣內農畜企業(yè)和合作社提供網上銷售渠道。三是開展碳匯融資試點。立足碳匯資源豐富的縣情實際，與湖北碳排放權交易中心合作，在全省率先開展碳交易試點，為縣域經濟社會發(fā)展融資。
（二）致力主體培育支撐金融創(chuàng)新。
通過武漢股權托管交易中心的推薦會員機構，幫助縣內規(guī)模以上實體企業(yè)建立董事會制度和現代財務管理制度。引導各類資本成立貸款中介組織，支持企業(yè)開拓資本市場。成立行業(yè)聯(lián)合擔保公司，擔保融資總額達15.5億元。借力資產評估中介機構，對企業(yè)資產進行評估和核權劃股，以股權替代房產、機器設備、土地等有形資產，作質押融資。
（三）致力要素保障服務金融創(chuàng)新。
一是健全金融體系。通過出臺財政資金和稅收補助、開辟金融管理“綠色通道”等優(yōu)惠政策，推進各類金融機構和融資中介機構在通山設立分支機構，金融機構總數達到45家。二是暢通市場信息。建立縣域金融工程網、企業(yè)信息庫，及時縣域金融信息和企業(yè)資本、產業(yè)資源運行現狀，服務企業(yè)融資，促成有需求的企業(yè)、項目與武漢資本市場交易平臺進行對接合作。三是優(yōu)化信用環(huán)境。規(guī)范縣域信用秩序，推進“企業(yè)信用工程”、“農村信用工程”和“社區(qū)信用工程”建設，建立了覆蓋所有農戶和縣域企業(yè)的征信體系，優(yōu)化了全縣金融生態(tài)環(huán)境。（五）致力多方合作共推金融創(chuàng)新?？h委、縣政府成立縣域金融工程推進領導小組，出臺金融機構支持縣域經濟發(fā)展獎勵辦法，組織政銀企對接活動，大力推進縣校合作，高校專家團隊先后30多次深入通山城鄉(xiāng)和項目企業(yè)建設一線，開展調研、座談、培訓等系列活動，為縣域金融創(chuàng)新提供了強有力的智力支持。
二、主要經驗：“四個堅持”
金融在縣域經濟發(fā)展當中處于什么樣的地位，如何謀劃縣域金融的發(fā)展，通山縣域金融工程積累了四個方面的經驗，可以總結為“四個堅持”。
（一）堅持金融領先發(fā)展戰(zhàn)略。
經濟發(fā)展，金融先行。通過杠桿效應，金融能夠盤活縣域資源；通過企業(yè)整合，金融可以幫助縣域壯大優(yōu)勢產業(yè)；通過創(chuàng)新，金融能夠實現與實體經濟的深度融合。通山縣把發(fā)展金融業(yè)作為推動經濟社會發(fā)展的核心要素來抓，整合縣域金融資源和產業(yè)資源，集中財政資金，為企業(yè)進行增信，增強企業(yè)融資能力，發(fā)揮金融杠桿作用，擴大社會融資規(guī)模，金融對實體經濟支持、支撐作用顯著增強，縣域經濟發(fā)展明顯加快。
（二）堅持引資與引智相結合。
在實施縣域金融工程中，通山縣充分借助高校的智力資源，為金融創(chuàng)新發(fā)展進行頂層設計，讓象牙塔里的研究成果接上地氣。2012年初，武漢大學經管學院和通山縣政府簽訂了縣域金融工程試點工作戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，武漢大學幫助通山縣制定了《通山縣域金融工程研究、設計與實施方案》，運用工程的系統(tǒng)性和結構化的思想，利用金融手段，促進產業(yè)與金融相互融合，實現共同發(fā)展。
（三）堅持調動金融機構積極性。
通山縣整合政府、金融、企業(yè)三方相關資源，找準結合點，發(fā)揮財政性資金“四兩撥千斤”的作用，調動金融機構的主動性和積極性，著力開展金融產品研究與創(chuàng)新，量身定制了一批金融創(chuàng)新產品，如助農貸、助保貸、助商貸、助貧貸、股權質押貸等產品，有力推動了銀行信貸規(guī)模連年實現歷史性突破。（四）堅持培育市場主體。企業(yè)是融資的主體。通山縣注重培育市場主體，推動一批企業(yè)進行股份制改造，提升企業(yè)品質，擴大有效需求。同時，引導企業(yè)轉變融資觀念，不同發(fā)展階段的企業(yè)嘗試在銀行貸款、民間借貸之外，通過多層次資本市場找到匹配的融資渠道。目前，通山縣在武漢股權托管交易中心掛牌14家企業(yè)，融資2.1億元，形成了“通山板塊”，對其他企業(yè)具有典型帶動作用。
三、借鑒推廣：“三個結合”
通山縣域金融工程試點對通山縣經濟發(fā)展起到了巨大的推動作用，學習借鑒通山經驗應抓好“三個結合”。
（一）抓好經驗借鑒與二次創(chuàng)造的結合。
推廣通山經驗，一方面要將其中帶有規(guī)律性的東西、精神內核提取出來，吸收進去，指導當地實踐。另一方面在吸收借鑒這些精髓的同時，還要結合當地的經濟發(fā)展特點和產業(yè)發(fā)展需求，不斷注入新的養(yǎng)分和血液，進行二次創(chuàng)造，在做好當地縣域金融工程總體方案、路線圖設計的同時，要根據縣域產業(yè)特色進行有益的創(chuàng)新實踐和改革，探索符合本地實際的縣域金融發(fā)展模式，讓通山經驗在本地發(fā)展壯大、開花結果。
（二）抓好間接融資與直接融資的結合。
破解縣域經濟融資難題，除了發(fā)揮傳統(tǒng)銀行體系的支持作用外，還要努力打造多層次、多業(yè)態(tài)的資本市場體系，抓好間接融資與直接融資的結合。一是發(fā)揮信貸融資的主渠道作用，提高縣域貸存比。要適應湖北省當前縣域經濟發(fā)展的需求，通過引導鼓勵全國性銀行機構開拓縣域市場，充分挖掘地方法人機構的信貸投放潛力等多種方式，加大信貸投放力度，提高縣域貸存比，讓資金更多地留在縣域用于當地。二是進一步拓展放大資本市場功能。縣域企業(yè)進入區(qū)域性資本市場為企業(yè)的發(fā)展提供了良好的平臺，掛牌企業(yè)可以通過股權質押的方式向銀行進行融資，可以通過發(fā)行債券的方式向金融市場融資，可以通過股權轉讓和增資擴股的方式吸引戰(zhàn)略投資者。這些資金的引入將為縣域企業(yè)發(fā)展注入活力。當前，重點是要積極創(chuàng)造條件，鼓勵企業(yè)到“新三板”和武漢股權托管交易中心掛牌。
（三）抓好主體培育和市場建設的結合。
1.1四川省縣域金融發(fā)展現狀縣域作為四川省行政區(qū)域的基礎經濟單元，縣域經濟的發(fā)展對于全省經濟快速發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略地位。發(fā)展縣域經濟是促進農業(yè)增效、農村繁榮和農民增收的根本保證，也是統(tǒng)籌推進區(qū)域協(xié)調發(fā)展的實質舉措。金融是現代經濟的支撐，縣域金融對于縣域經濟的發(fā)展起到十分顯著的積極作用，近幾年四川省的縣域經濟取得的成績離不開縣域金融的支持，而縣域經濟的發(fā)展也進一步促進了縣域金融的發(fā)展，二者呈現出良好的互動發(fā)展態(tài)勢。主要表現在以下三個方面。第一，縣域金融在縣域經濟社會生活中的作用日益增強，四川省縣域金融機構不斷發(fā)展壯大。第二，縣域金融機構經營管理的信息化水平得到進一步提升，網上銀行、電話銀行、手機銀行等新興業(yè)務的快速發(fā)展推進了銀行金融機構內部管理制度的革新，加強了與金融服務需求者之間的有效聯(lián)系，降低了縣域金融機構的經營成本，增強了縣域金融機構的盈利水平。第三，縣域金融機構加大了對災后重建的信貸扶植政策。大力爭取國家對抗震救災和災后恢復重建的金融政策支持，推出災民生活費墊支貸款、災民重建家園貸款等支持抗震救災和災后重建新產品。
1.2四川省縣域金融發(fā)展存在的問題
1.2.1縣域金融組織制度的缺陷首先，四川省國有商業(yè)銀行出于經營戰(zhàn)略的目的，縣級金融機構信貸業(yè)務不斷收縮，利用其基層網點的優(yōu)勢將農村大量的資金吸收過來，基本上成為上級機構的“儲蓄所”，只存不貸的特性成為了四川省縣域資金的“抽水機”。其次，四川省農業(yè)保障體系不健全，不利于農村資金的信貸投入。農業(yè)由于抗風險的能力不足，一旦遇到較大的自然災害，農業(yè)生產將受到極大的影響，導致信貸資金無法收回。最后，四川省民間金融活動活躍，但是缺少制度的規(guī)范。目前，民間金融在四川省縣域經濟的發(fā)展起著愈加重要的作用，對經濟的扶持力度不斷增強。然而，對民間金融尚未建立一個完善的法律制度來規(guī)范和促進其合法的發(fā)展。
1.2.2央行貨幣政策在縣域傳導的不暢性首先，貨幣政策在四川省縣域的傳導機制不健全。在縣域央行可以利用的貨幣政策工具較少，利率的制定歸于總行，且是從整體的角度來制定，不能反映四川省縣域市場的真實利率水平，從而導致無法對縣域市場的金融利率進行及時的跟蹤調整。其次，四川省中小企業(yè)很難得到銀行資金支持，直接影響了貨幣政策的順利實施。一方面，盡管央銀行制定了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，但央行指導性意見對商業(yè)銀行的約束力不強，受中小企業(yè)信用等級的限制，四川省各家商業(yè)銀行對中小企業(yè)的扶持不積極，四川省農村信用社的支持對象重點是“三農”，對中小企業(yè)的投入明顯不足，中小企業(yè)貸款難問題越來越突出。另一方面，中小企業(yè)管理中存在許多薄弱環(huán)節(jié)，抗風險能力弱。多數中小企業(yè)管理不規(guī)范，財務制度不健全，產品開發(fā)和市場研究缺乏科學依據，抵御市場風險的能力不足，一旦遇到市場波動，銀行貸款就會產生較大風險，致使金融機構對中小企業(yè)的資信度存有疑慮，對其貸款的審查、發(fā)放較為嚴格、慎重。最后，地方政府未能積極配合，缺失相關配套政策，使貨幣政策傳導受到限制。地方政府推進社會信用體系建設的積極性不足，中小企業(yè)的財稅負擔過大，貸款抵押物的抵押價值水平過低，中介評價機構的收費標準較高，導致中小企業(yè)不愿向銀行借貸，使央行貨幣政策在四川省縣域的傳導實施受到嚴重影響。
1.2.3金融服務水平低首先，國有商業(yè)銀行一方面出于自身的利益，按照法人統(tǒng)一管理的經營模式，將四川省縣域商業(yè)銀行的絕大部分貸款權限歸入到上一級的商業(yè)銀行手中，且對縣域級別的商業(yè)銀行的放貸行為監(jiān)管過嚴，并且制定了嚴厲的考核問責制度，導致縣域信貸的壓縮。另一方面，實施集約化戰(zhàn)略，大量撤并基層營業(yè)網點，裁減人員，以四川省縣域經濟為對象的金融服務近幾年處于低水平狀態(tài)，信用工具少、結算手段落后、金融業(yè)務品種單一、融資渠道不暢、電子化水平較低是四川省縣域金融服務的主要特點，這無法滿足縣域經濟的正常資金需求。其次，國家政策性銀行可提供的金融業(yè)務范圍過于狹窄，功能單一。比如，中國農業(yè)發(fā)展銀行主要經營糧油流通環(huán)節(jié)的現金支付業(yè)務，而對于風險性極高的種植環(huán)節(jié)則沒有提供相應的扶持政策；國家開發(fā)銀行則只提供國家重點扶持的像西部大開發(fā)性質的大項目，而對于縣域發(fā)展性項目的金融服務需求得不到滿足。最后，在四川省縣域領域，證券公司很少設立分支機構及辦事處，導致企業(yè)的直接融資及人們對于財富增值保值的期望缺少必要的融資及投資渠道。
2完善四川省縣域金融發(fā)展的對策
2.1發(fā)揮市場機制的主導作用四川省縣域金融的發(fā)展，必須充分發(fā)揮市場競爭機制的作用。四川省可以在縣域資本不外流，且能夠維護縣域金融市場有序競爭的條件下，扶持并引進適量商業(yè)銀行進入縣域地區(qū)，適量的商業(yè)銀行不僅可以打破部分金融機構的壟斷地位，同時也可以實現縣域多元化、多層次的金融服務發(fā)展，促進資源的優(yōu)化配置。金融監(jiān)管當局可以適度放松金融業(yè)的進入門檻并實行相對寬松的管制政策，鼓勵有實力有能力的企業(yè)成立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔保公司等小型金融機構，從而正確引導民間資金的合理合法流動，為民間資本服務縣域經濟開辟一條道路。同時要大力引進證券公司、期貨公司等直接融資渠道，為中小企業(yè)及“三農”的直接融資提供服務，并建立相應的股權交易及土地托管機構。
2.2完善金融機構的經營機制四川省應當改革以往的城鄉(xiāng)二元經濟模式下的金融組織機構，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融的協(xié)調發(fā)展。利用縣域金融這個平臺有機地將城市金融與農村金融聯(lián)結起來，建立資本回流機制，組建區(qū)域間的同業(yè)拆借市場，構成同業(yè)拆借、票據交換、資金清算三位一體的頭寸市場。以四大國有商業(yè)銀行為首的正規(guī)金融機構應當適當下放部分信貸權限，簡化貸款審批程序，提高審批效率，同時建立符合縣域經濟實際要求的貸款激勵機制，鼓勵銀行放貸；縣域郵政儲蓄銀行應當提高縣域貸款比例，減少縣域資金外流，增加對縣域經濟的信貸投入；增加對保險機構開展“三農”保險的財政補貼，引導保險機構開展各種符合中小企業(yè)以及“三農”實際需求的保險類型，以減少他們因遭遇自然災害及經營欠佳而產生的經濟損失；擔保機構應當提高抵押物的價值水平，給予中小企業(yè)及“三農”抵押物更多的資金扶持，并給予相應的擔保機構于財稅上的補償，讓他們積極地服務地方經濟。
2.3創(chuàng)新縣域金融服務和金融產品四川省在縣域金融服務創(chuàng)新方面，要積極鼓勵縣域金融機構進行金融服務上的創(chuàng)新，以適應縣域金融快速發(fā)展的客觀環(huán)境。各家商業(yè)銀行應當給予四川省縣域商業(yè)銀行更多的信貸自，使更多的縣域資金可以留在縣域，為農戶及中小企業(yè)提供更多的信貸支持，并對農戶及中小企業(yè)的金融服務降低收費水平，提高抵押物的價值水平，對于信用好、效益好的可以提供免抵押物貸款。應積極引導證券公司在縣域設立分支機構或辦事處，采取激勵政策，使證券公司對符合上市要求的企業(yè)給予上市指導，積極探索中小企業(yè)集合債、集合票據等新型債務融資工具的發(fā)行，建立股權投資基金，開展投資銀行業(yè)務，為擬上市企業(yè)和符合相關產業(yè)政策的企業(yè)提供直接融資服務，促進企業(yè)的發(fā)展壯大。要建立農業(yè)保險機制，鼓勵保險機構開展涉農保險業(yè)務，為農戶從事農業(yè)生產提供必要的保障，降低他們的經營損失。在創(chuàng)新縣域金融產品上，四川省縣域金融機構應當主動地結合四川省縣域經濟的實際，充分解決中小企業(yè)和“三農”存在的融資難的問題，并結合中小企業(yè)的財務特點和廣大農戶的不同層次的信貸需求，在有法可依、風險可控的前提下拓寬抵押擔保的范圍，推廣比較成熟或正在試行的土地使用收益權、農村住房產權、林權、蔬菜大棚產權、中小企業(yè)簡式快速貸款、票據貼現、流動資金貸款等新型金融產品，提供快捷有效的信貸服務。金融監(jiān)管當局應當鼓勵四川省縣域金融機構組織開展各種金融知識宣傳活動，加強農戶及中小企業(yè)對相關金融知識和金融產品的了解，同時加強金融機構之間的信息溝通，充分發(fā)揮金融機構自身的規(guī)模優(yōu)勢及技術優(yōu)勢，為農戶及中小企業(yè)提供高水平的金融產品。
3結語
關鍵詞:金融制度缺陷;金融生態(tài);縣域
一、金融制度缺陷導致資金供給結構性矛盾突出
目前,由于農村金融制度安排缺陷,造成縣域經濟資金供給的結構性矛盾,金融服務被弱化,使縣域經濟得不到有效支持。
(一)因制度因素
農村金融供給主體減少,弱化了金融服務功能。2000年以來,由于國有商業(yè)銀行進行集約化經營,HB市縣轄金融機構網點逐年減少,使縣轄金融機構服務功能減弱。調查統(tǒng)計,HB市縣轄金融機構網點由2000年的183個減少到2009年的96個,減少了87個,減少了47.5%。到2009年末,縣轄國有商業(yè)銀行網點只有21個,僅占縣轄金融機構網點的21.8%,大多分布在縣城和礦區(qū)?？h域金融機構存款從2004年的38.4億元增加到2009年的97.66億元,增加59.26億元,增長了154%,縣轄金融機構貸款從2004年的19.46億元增加到2009年的30.17億元,增加10.71億元,增長了55.05%,增長較為緩慢,存差不斷擴大,存差從2004年的18.94億元,上升到2009年的67.49億元,存貸比逐年下降,存貸款比例已從2004年的50.67%下降到2009年的30.89%(見圖1)。由于農村金融網點迅速減少,使農村金融網點的覆蓋率較低。調查統(tǒng)計,HB市縣轄金融機構網點覆蓋率平均為1/24.3平方公里,1/1.53萬人。
圖1淮北市縣轄金融機構2002—2006年存款、貸款和存貸比變化圖
(二)因制度缺陷,導致農村經濟發(fā)展中資金短缺與資金流失并存
目前,農村資金供需矛盾較為突出。一方面資金需求旺盛,隨著農村經濟結構調整不斷深入,農村經濟發(fā)展的資金需求呈現剛性增長態(tài)勢;另一方面資金外流嚴重,信貸流向、流量發(fā)生了新的變化。因此,農村經濟對信貸資金需求量的剛性增加趨勢與農村資金外流之間的矛盾較為突出。
1.隨著國有商業(yè)銀行經營戰(zhàn)略的轉移,縣轄金融機構信貸業(yè)務不斷收縮,縣級機構基本上成為上級機構的“儲蓄所”,只吸收存款不發(fā)放貸款?？h轄國有商業(yè)銀行吸收存款通過上劃流向優(yōu)勢行業(yè)和優(yōu)勢企業(yè)。調查統(tǒng)計,HB市縣轄國有商業(yè)銀行上存資金逐年增加,盡管近年來,國有商業(yè)銀行上存資金較以前有所減少,但到2009年底縣轄國有商業(yè)銀行上存資金占存款比例仍達50%以上。圖2是縣轄國有商業(yè)銀行2004—2009年存款余額、上存資金和上存資金比例情況圖。
圖22002—2006年淮北市縣轄國有商業(yè)銀行存款、上存資金和上存資金占比情況圖
2.郵政儲蓄憑借基層網點優(yōu)勢吸收存款上存。郵政儲蓄在農村各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設有儲蓄網點,從基層農村吸收存款存入上級郵政部門。調查統(tǒng)計,2004—2009年,HB市郵政儲蓄縣及縣以下機構吸儲余額從4.31億元增加到了14.16億元,占縣轄全部金融機構存款余額的比例從11.22%上升至14.5%。
通過對HB市縣轄金融機構調查統(tǒng)計,2009年縣轄金融機構存款余額97.66萬元,其中,支農主力軍的農村信用社存款余額28.6萬元,（）占金融機構存款的29.9%。2009年縣轄金融機構新增存款11.38億元,農村信用社新增存款3.58億元,占縣轄金融機構新增存款的31.45%,雖然,人民銀行以再貸款的方式對農村信用社進行資金返還,但仍很有限,可見農村資金流失嚴重。
3.農業(yè)保障體系不健全,影響了對農村資金的信貸投入。農業(yè)是弱質產業(yè),農業(yè)基礎還較薄弱,抗風險能力不足,一旦遇到較大的自然災害,農業(yè)生產將受到很大影響,投入資金將無法收回。農業(yè)的弱質性決定了對農業(yè)投入的風險較大。目前各類農業(yè)保險機構還沒有在HB市縣域得到發(fā)展,農業(yè)生產的高風險、低收入,也使農村金融部門在信貸投放中產生較多顧慮。
4.民間借貸活躍,但缺乏制度規(guī)范。長期以來,由于體制內金融服務嚴重不足,造成體制外民間借貸的活躍。由于民間借貸市場廣闊,民間中介組織不斷出現,隨著民間中介組織的出現,民間借貸也已從暗處走到明處。調查統(tǒng)計,HB市民間中介組織已從2005年的3家發(fā)展到2009年的19家。由于民間借貸沒有法律保護和監(jiān)管制度約束,導致非法金融的不斷出現,糾紛頻發(fā),矛盾四起,不僅增加了金融風險,對社會穩(wěn)定也產生了一定影響。據調查,2005年以來,淮北市縣轄發(fā)生兩起非法吸收公眾存款案件,造成群眾多次上訪和圍攻農村信用社事件,其危害至今難以消除。
二、因金融制度約束,造成資金供給機構過度審慎行為
(一)農村資金供給缺乏,資源不能被合理利用
1.農村信用社信貸投放單一。目前作為支農主力軍的農村信用社,受資金和風險等因素制約,其貸款投向主要局限于傳統(tǒng)的農業(yè)領域,農戶小額貸款占絕對比重,對日益增長的規(guī)模農業(yè)產業(yè)和產業(yè)化經營信貸支持不足。調查顯示,2009年HB市縣轄農村信用社新增小額農戶貸款占新增貸款的53%,由于農村新型經濟組織和微小企業(yè)不符合信用社農戶小額貸款條件,不能得到有效信貸支持。經濟組織和農村微小企業(yè)成為金融支持的“盲點”,嚴重制約了農村產業(yè)結構的調整,致使農業(yè)產業(yè)結構調整乏力,農產品得不到加工升值,農村經濟增長后勁不足。
2.政策性農村金融機構支農職責發(fā)揮不充分。從目前實際情況看,政策性金融功能缺位,制約了金融支農作用的有效發(fā)揮。中國農業(yè)發(fā)展銀行是中國唯一的農業(yè)政策性金融機構,目前僅限于承擔國有糧棉油收購資金的發(fā)放和管理,其他政策性業(yè)務,如,對農業(yè)開發(fā)、農業(yè)產業(yè)化和農村基礎設施等服務功能并沒有有效運作起來,對改善農村產業(yè)結構和促進農民增收的作用乏力。調查統(tǒng)計,2009年淮北市農發(fā)行縣級機構貸款余額為4.49億元,其中糧食收購貸款為3.55億元,占比79%,可見,縣級農發(fā)行政策支農功能較為單一。
(二)國有商業(yè)銀行信貸管理權利集中,不適應縣域經濟的需要
國有商業(yè)銀行強化了以城市為重點的經營戰(zhàn)略,其業(yè)務和機構網點快速從農村地區(qū)收縮,基本取消了縣以下分支機構的貸款權。這種信貸管理體制不適應縣域經濟特別是中小企業(yè)發(fā)展的需要。據了解,國有商業(yè)銀行貸款審批、發(fā)放權過于集中,制約了基層行貸款發(fā)放的靈活性和時效性,不適應縣域經濟重要組成部分中小企業(yè)信貸需要急、期限短、頻率高的特點;加之激勵機制和約束機制失衡,嚴重制約了信貸對縣域經濟發(fā)展的支持。調查顯示,2009年HB市縣域金融機構新增中小企業(yè)貸款僅為0.49億元(不含農發(fā)行糧食收購貸款),可見,縣域金融機構幾乎得不到正規(guī)金融的支持。因資金缺乏,使縣域中小企業(yè)發(fā)展極為緩慢。通過對縣域23家中小企業(yè)調查顯示,僅有3家在銀行有貸款,17家僅靠自籌資金和自身積累發(fā)展,4家因設備老化缺乏資金更新處于半停產狀態(tài)。
三、幾點看法及建議
(一)構建農村資金回流機制,增加農村金融市場有效供給
1.構筑多元化農村金融機構體系,是實現農村資金回流的有效選擇。實現農村金融機構多元化,一是有利于打破目前農村信用社壟斷經營局面,以便在農村市場上形成一種金融競爭局面,克服因缺乏競爭可能出現的金融服務低效率;二是可彌補因國有商業(yè)金融機構從農村大量收縮帶來的金融供給不足;三是金融機構多樣化,可轉移、分散和降低金融服務風險。如,可把縣域國有商業(yè)銀行改革為綜合性地方金融機構、可制定“農村社區(qū)再投資法”規(guī)定縣域金融機構新增存款的一定比例用于當地經濟建設等,以防止農村資金流失,涵養(yǎng)農村金融資源。
2.拓寬農村政策性金融的服務范圍。進一步推動農業(yè)發(fā)展銀行在承擔政策性金融業(yè)務的基礎上拓展開發(fā)性金融服務,在國家財政投入有限的情況下,迫切需要縣級農業(yè)發(fā)展銀行在控制風險的同時,拓展信貸支農領域,加大信貸投入力度?？h級農發(fā)行應當健全和完善政策,履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業(yè)務同時,整合政策性金融業(yè)務,開辦農村綜合開發(fā)、農村基礎建設和扶貧資金等貸款業(yè)務,把農村基礎設施、農業(yè)產業(yè)化等納入支持范圍,拓展對農村服務范圍。
本文作者：孫立剛張中為工作單位：中國農業(yè)銀行三農政策與規(guī)劃部
縣域居民消費正進入以住行為主題的升級階段
1981年至2009年間，食品支出和衣著支出比重持續(xù)下降，分別下降了18.8和6.7個百分點；家庭設備用品及服務、教育娛樂文化服務、居住、醫(yī)療保健、交通通訊等方面支出的比重分別提高了2.9%、3.2%、3.6%、5%和9.8%。當前和今后的一個時期，受多種因素的共同作用，縣域居民將進入以住行為主的消費升級階段：（一）縣域居民收入大幅提高，整體接近城鎮(zhèn)居民2000年左右水平1978年至2011年，我國農村居民純收入由133.6元提高至6977元，實際增長9.6倍，年均實際增速7.4%。特別是2010年和2011年，農民人均純收入實際增速分別達到10.9%和11.4%，自1998年以來連續(xù)兩年超過城鎮(zhèn)居民。農村居民2011年人均純收入折合至2000年是5963元，與城鎮(zhèn)居民2000年的收入水平僅差316元。同時，2010年農村居民恩格爾系數為41%，介于城鎮(zhèn)居民1999年的41.9與2000年的39.4之間。如果考慮縣城居民，縣域居民消費大致相當于城鎮(zhèn)居民2000年左右的水平，正在進入“住行”為主的消費升級階段（見圖6）。（二）城鎮(zhèn)化將推動縣域消費增長1978年至2011年間，城市人口比重由17.92%提升到51.27%，每年約1%的速度發(fā)展。今后一個時期，縣域城鎮(zhèn)化仍將處于快速推進階段。城鎮(zhèn)化的過程是農民生產方式和生活方式不斷現代化的過程，將帶動縣域整體消費水平的提升。數據表明，2010年我國農村居民消費水平為4455元，城鎮(zhèn)居民為15900元，城鎮(zhèn)居民消費水平是農村居民的3.6倍。按此測算，一個農民轉化為市民，消費需求將會增加1萬多元。城鎮(zhèn)化率每年提高1個百分點，可以吸納1000多萬農村人口進城，進而帶動1000多億元的消費需求，而相應增加的投資需求會更多，特別是住宅消費剛性需求巨大。按照目前13.5億人口基數、人均住房建筑面積30平方米計算，城鎮(zhèn)化率每提高1個百分點，則將產生住房需求4億平方米左右。據中金公司預測，縣級市新建商品住房增長空間較大，從交易量來看，2015～2040年間市場均在高位運行，年均交易量在1.6億平方米至1.8億平方米；從交易額來看，縣級市交易額在2035年之前穩(wěn)步提高至8000億元，此后將趨于穩(wěn)定。（三）人口結構將助推縣域消費升級1980～1990年間，我國經歷了一次生育高峰，平均出生率為2.12%。目前，這次生育高峰對縣域消費升級的影響開始顯現。一方面，80年代出生的人口已經逐漸長大成人，適婚人口比重短期將居高不下，中國傳統(tǒng)的家文化將持續(xù)推動住房、家用電器等消費支出迅速增加。另一方面，縣域80后群體目前已經逐漸成為農民工的主體，受到城市生活影響較大，消費觀念與城市接近，整體消費傾向比傳統(tǒng)的農村居民高，人均消費支出水平將提高。據四川、河南兩省相關部門統(tǒng)計，由“經濟型”轉為“生活型”的80后、90后新生代農民工已成為兩省農村勞動力轉移的主力軍。（四）縣域消費升級政策環(huán)境越來越好為應對全球金融危機，加快經濟發(fā)展方式轉型，中央強調要把擴大內需特別是居民最終消費需求作為保持經濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的根本途徑，其中把增加農民收入，擴大農村消費放在了突出的位置。國家陸續(xù)出臺了家電下鄉(xiāng)、汽車摩托車下鄉(xiāng)及以舊換新等擴大農村消費政策。在政策的引導下，2009年鄉(xiāng)村社會消費品零售總額突破4萬億，同比增長15.7％，增速自1986年以來首次超過城市。特別是家電、汽車等耐用消費品銷售增長迅速。2011年我國家電下鄉(xiāng)產品銷售1.03億臺，實現銷售額2641億元，分別同比增長34.5%和53.1%；截至2011年末，全國累計銷售家電下鄉(xiāng)產品2.18億臺和5059億元。從未來看，擴大農村和縣域消費仍將是國家擴大內需戰(zhàn)略的重要著力點和領域，政策支持力度有望進一步加大。綜合以上因素，依據城鎮(zhèn)消費升級經驗，未來與住房相關的商品消費（包括家用電器）以及汽車消費將成為縣域居民消費的重點；醫(yī)療保健、教育文化娛樂等新興領域將迅速增長。從各項消費支出的收入彈性系數看，居住、家庭設備用品及服務、醫(yī)療保健以及交通通訊增速將超過居民人均可支配收入的增速。在看到縣域總體消費升級趨勢的同時，我們也要看到，消費升級在不同區(qū)域、不同收入群體之間存在的差異性：從區(qū)域看，東部和東北部地區(qū)整體消費水平和層次高于中西部。2009年，東部、東北部、中部、西部、東北地區(qū)農村居民家庭人均生活消費支出分別為5148.62元、4148元、3622元和3238元，東部地區(qū)農村居民消費分別是中部、西部的1.2倍和1.6倍；從耐用消費品擁有量看，東部地區(qū)整體上分別是中部和西部的2.2倍和3.9倍。同時，經濟落后地區(qū)城鄉(xiāng)差距較大，東、中、西、東北地區(qū)城鎮(zhèn)居民家庭人均消費支出分別是農村居民的2.8倍、2.7倍、3.2倍和2.6倍。從不同收入群體看，2009年，高收入戶、中高收入戶、中等收入戶、中低收入戶和低收入戶的消費支出分別為7485.71元、4591.81元、3546.04元、2870.95元和2354.92元，高收入戶的消費支出是農村居民整體消費支出水平的1.9倍，是中高收入戶的1.6倍、中等收入戶的2.1倍、中低收入戶的2.6倍、低收入戶的3.2倍。
積極把握縣域消費升級金融機遇
（一）實施“梯度推進”戰(zhàn)略區(qū)域層面上，根據經濟發(fā)展的梯度推進規(guī)律，有先有后，滾動推進區(qū)域市場發(fā)展，當前要把發(fā)展重點放在長三角、珠三角、東南沿海、環(huán)渤海等東部發(fā)達地區(qū)縣域，中西部的鄱陽湖經濟區(qū)、成渝經濟區(qū)等重點經濟區(qū)縣域，二三線城市周邊縣域，縣域內的中心鎮(zhèn)、園區(qū)、繁華商圈。這些區(qū)域與城市差別相對較小，可加快復制和推廣城市消費金融業(yè)務成熟產品和服務，“先試先行”，并結合各地實際，研發(fā)區(qū)域性特色消費金融產品，實現率先發(fā)展。業(yè)務層面上，先期以縣域個人住房按揭貸款為主，逐步向汽車貸款、家庭裝修貸款、耐用消費品貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡分期付款等擴展，努力為縣域居民提供全面的消費金融服務?？蛻魧用嫔?，突出抓好縣域公務員、大型企業(yè)員工、私營業(yè)主、個體工商戶、城郊拆遷農戶、進城置業(yè)農民、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員、種養(yǎng)大戶等縣域中高端個人客戶群體，積極搶占縣域消費金融業(yè)務高端市場，并積極培養(yǎng)潛在的優(yōu)質客戶，不斷擴大縣域客戶群體。（二）突出業(yè)務發(fā)展的重點領域一是進一步拓展縣域存款、理財和支付結算業(yè)務。依據城鎮(zhèn)經驗，進入“住行”階段以后，隨著居民收入迅速增長，投資理財需求旺盛，消費相關的支付結算需求迅速增長。公私聯(lián)動開展工資、第三方存管等專項營銷，主動與保險、基金、證券、移動、高校等高端客戶資源豐富的機構建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，擴大個人存款客戶基礎，鞏固縣域個人存款優(yōu)勢地位。針對縣域日益增長的理財需求，抓緊開發(fā)一批適銷對路的縣域個人特色理財產品。圍繞縣域居民消費過程的各個環(huán)節(jié)，加強借記卡、貸記卡、網絡、電話、移動支付等先進安全便捷的支付能力建設。二是積極發(fā)展住房消費信貸業(yè)務。盡管目前國家正在進行房地產調控，但是總體看，縣域居民住房需求以自住為主，而且房價相對合理，泡沫相對很多大中城市要小。可重點選擇優(yōu)質房地產商、優(yōu)質暢銷樓盤、優(yōu)質個人發(fā)展縣域個人住房按揭貸款。在經濟較為發(fā)達、農民收入較高、信貸管理規(guī)范的地區(qū)探索開辦農村住房建設貸款業(yè)務。三是積極開展汽車消費業(yè)務。加強與經銷商、廠家合作，為縣域居民提供汽車消費信貸服務，重點支持縣域比較受歡迎的微型車、客車、小貨車、客貨兩用車等。同時，探索開展“直客式”個人汽車消費貸款，不斷擴大汽車消費貸款客戶群體。（三）提升中高端客戶的服務水平和維護能力一是落實客戶名單制管理。在認真調查和分析的基礎上，確定縣域中高端個人客戶名單。及時監(jiān)測，不斷完善客戶信息和資料，并依據客戶資質變化，對中高端客戶名單進行動態(tài)調整。在全面了解客戶信息和需求基礎上，制定個性化、全方位的金融服務方案，深度開發(fā)客戶價值。二是優(yōu)化網點渠道建設。依據優(yōu)質客戶的分布，優(yōu)化物理網點布局，并可考慮設立理財中心并配備專職理財經理，有條件的地方設立個貸中心，集中資源服務好優(yōu)質客戶。加快網點改造進程，實施網點文明標準服務和營銷技能提升導入，改善服務細節(jié)，提升客戶服務體驗。發(fā)展個人網上銀行和移動支付業(yè)務，進一步改善網銀功能，真正為優(yōu)質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。三是推進業(yè)務流程優(yōu)化和系統(tǒng)整合。在風險可控的前提下，對中高端客戶實行差別化業(yè)務流程，進一步簡化業(yè)務授權、審批環(huán)節(jié)，以服務效率和質量贏得客戶。持續(xù)優(yōu)化和整合業(yè)務系統(tǒng)，并將相關系統(tǒng)聯(lián)網、整合，實現信息共享共通。四是加強產品創(chuàng)新和推廣。針對中高端客戶的金融需求，創(chuàng)新推出適合縣域特點，適應客戶需求的投資理財、住房按揭、家庭裝修、汽車消費、資金結算等產品。加大產品營銷宣傳力度，強化客戶對商業(yè)銀行產品的認知，提高產品和服務對縣域中高端客戶的影響力和覆蓋率。（四）嚴防業(yè)務風險一是把握好風險防控的重點。從現階段看，重點是嚴防虛假按揭和冒名貸款，防止貸款被挪用到民間借貸、股市等高風險領域，加大銀行卡、網上銀行等新型詐騙案件以及信用卡套現的打擊力度，健全電子銀行風險管理流程等。二是實施差異化的風險管理措施。加強對縣域不同區(qū)域、不同收入群體以及不同業(yè)務品種的風險特征研究和風險測算，推進內部評級法在消費金融業(yè)務中的應用，提升風險識別能力和計量的精度。針對縣域收入來源確定且透明度高的客戶或者擁有高價值資產的客戶，可適時上收其業(yè)務的中后臺處理，探索集中管理模式。針對縣域其它客戶，更多需要發(fā)揮“人”的作用，強化調查審查以及落實相關責任。三是關注宏觀風險。嚴格執(zhí)行好國家發(fā)改委制定的銀行中間業(yè)務收費管理政策和銀監(jiān)會制定的信貸“七不準”、服務“四公開”等相關規(guī)定，密切關注監(jiān)管政策的變化，防控好政策風險。密切關注宏觀經濟形勢對存量資產質量的影響，做好壓力測試，特別是密切關注區(qū)域房價走勢對個人住房按揭貸款質量的影響，做好相關風險的防控工作。
關鍵詞：縣域金融業(yè)發(fā)展思考
1縣域行處業(yè)務發(fā)展現狀分析
近年來，邢臺市民營經濟發(fā)展十分迅猛，而占全市90%以上的民營企業(yè)大多分布在縣域，部分縣市初步形成了具有本地特色的企業(yè)或產業(yè)集群，這些特色產業(yè)，以其“專、精、特、新”優(yōu)勢，帶動了當地經濟的快速發(fā)展。如沙河的玻璃、炭黑，清河的羊絨，寧晉的單晶硅材料、電纜，隆堯的食品、建材，巨鹿的紡織，平鄉(xiāng)自行車，臨西軸承等，其產業(yè)競爭優(yōu)勢日趨明顯，成為區(qū)域經濟的支撐點和增長點。同當地縣域經濟蓬勃發(fā)展的態(tài)勢形成鮮明對照的是，作為地方經濟核心的縣域金融機構服務能力弱，效益貢獻度低，與縣域經濟規(guī)模和發(fā)展水平不相匹配，一定程度上影響了地方經濟的發(fā)展和自身經營效益的提升。
2縣域行處發(fā)展中存在的問題與成因
2.1對縣支行關注程度不夠，市場定位不清晰近年來，國有商業(yè)銀行業(yè)務改革和轉型主要集中在城區(qū)，對縣域機構的關注程度不充分。前幾年，城區(qū)支行率先實現扁平化之后，對縣支行與城區(qū)支行的差異性研究分析不夠，相應的政策、措施、機制沒有及時跟進，縣支行在發(fā)展目標、市場定位、目標客戶、重點產品等方面未能與時俱進，缺乏系統(tǒng)、完整的發(fā)展規(guī)劃，縣域行處發(fā)展定位模糊，在經營管理上仍然沿襲多年不變的粗放型管理方式，與外部迅速發(fā)展變化的經濟、社會環(huán)境不相適應。
2.2經營上缺乏特色，服務層次較低縣支行的業(yè)務品種和產品與地域經濟缺乏關聯(lián)，特色不夠突出。經營上主要還是以存、貸款和結算業(yè)務為主，單純依靠貸款業(yè)務支撐效益實現的局面未能改變。對大力發(fā)展中間業(yè)務的重要性認識不足，限于內外部條件，對電子銀行、電話銀行、自助銀行等現代銷售渠道和產品投入不足，選擇目標客戶的意識和能力不強，服務層次低，難以滿足客戶日益增長的理財類、增值類等多元化業(yè)務需求。
2.3受經營戰(zhàn)略影響，縣域支行呈現被邊緣化的趨勢多年來國有商業(yè)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略上重視大城市、大行業(yè)的業(yè)務發(fā)展，縣域支行所處客觀經濟環(huán)境制約，長期缺乏政策支持和資源投入，競爭力被削弱。目前在縣域行處資產業(yè)務中，85%以上的對公貸款集中在沙河、寧晉、巨鹿、清河、隆堯等少數經濟基礎較好的縣市。
2.4對縣域行處長期投入不足，制約了發(fā)展后勁縣域行處普遍存在軟硬件相對落后，網點裝修、營業(yè)辦公設備和車輛等相對陳舊、短缺，歷史欠帳較多，運營管理成本較高，業(yè)務營銷、維護費用相對不足，在前幾年主要以經濟增加值為主的考核模式下，對于多數資源較少、創(chuàng)利能力差的支行，縣域行處員工收入長期與城區(qū)行和當地同業(yè)差距較大，城區(qū)行員工收入為縣域行處員工收入的2-3倍，一定程度上影響了員工工作積極性的發(fā)揮。
2.5員工構成不合理，跟不上業(yè)務發(fā)展步伐一方面，十多年來縣支行基本沒有補充新員工，且在崗人員普遍年齡在40歲以上，知識結構不盡合理，業(yè)務素質跟不上業(yè)務發(fā)展的速度和要求，在近年工作量成倍增加的情況下，員工工作壓力和勞動強度非常大。另一方面，重要崗位人員分布與業(yè)務規(guī)模不匹配的現象突出，行際之間員工工作量明顯不均衡，有的行有市場、有業(yè)務，但前臺柜員、客戶經理等人員緊張；有的行人員相對充足，卻少有業(yè)務可做。
3加快發(fā)展縣域行處業(yè)務的對策思考
發(fā)展縣域行處業(yè)務必須做到突出主導業(yè)務，因地制宜，突出特色，講求質量，注重效益。為此，要扎實做好以下五個方面的工作：
3.1加強對縣域行處業(yè)務發(fā)展的分析與定位根據各縣域經濟金融特色，選定目標客戶、重點業(yè)務品種，確定經營目標和具體措施。在對縣域經濟特點和金融資源準確把握的前提下，本著“一行一策”的原則找出各行的目標客戶，完善和優(yōu)化對縣支行的管理流程和機制，調整考核制度，明確目標客戶和重點發(fā)展產品，優(yōu)化人力、財務等資源配置政策，進行具體的業(yè)務指導和提供全方位的支持服務。對沙河、寧晉、清河等區(qū)域經濟發(fā)達的縣市，要科學制定發(fā)展規(guī)劃，重點在優(yōu)勢行業(yè)中發(fā)展對公資產業(yè)務、國際業(yè)務、中間業(yè)務和個人高端業(yè)務，樹立自身在當地同業(yè)中的強勢品牌，提升對全行的貢獻度；對經濟發(fā)展?jié)摿Υ螅幱诩涌焐仙诘木蘼?、平鄉(xiāng)、威縣等縣域，在重點發(fā)展個銀業(yè)務同時，兼顧對公和機構業(yè)務，著力拓展中小企業(yè)貸款和個銀高端客戶；對于任縣、南和、柏鄉(xiāng)等經濟欠發(fā)達縣域，則重點做好機構客戶維護工作，穩(wěn)步發(fā)展中小企業(yè)貸款和個人銀行業(yè)務，努力擴大在當地的聲譽和影響力，培育基本客戶群。
3.2加大人員培訓交流力度，提高營銷服務能力加大對縣支行負責人的交流力度，通過機制引導和政策傾斜，鼓勵分行機關和城區(qū)行思想觀念新、能力強、素質高的干部到縣域行處工作。二級分行業(yè)務部門要定期、不定期地選派高水平的客戶經理到縣支行現場指導業(yè)務、推介產品、營銷客戶，彌補縣支行營銷力量的不足。不斷挖掘現有人員潛力，結合各行業(yè)務重點，打破行際之間界限，加大各行處人才優(yōu)化整合力度，促進業(yè)務骨干在行際間的橫向和縱向交流。通過選送優(yōu)秀人才到發(fā)達地區(qū)行處和股份制中小商業(yè)銀行實施跟崗培訓、到名牌院校輪訓，培養(yǎng)自已的核心人才和專家型隊伍。加快員工隊伍優(yōu)化更新步伐，科學制定新員工招錄規(guī)劃，盡快吸納一批優(yōu)秀的大中專畢業(yè)生，改善現有員工隊伍知識結構和學歷層次，增強隊伍活力。抓住業(yè)務轉型的契機，把富余下來的部分對公客戶經理和后臺保障人員培訓后充實到前臺部門，優(yōu)化勞動組合，保證業(yè)務轉型需要。加大對縣支行業(yè)務培訓資源的投入，提高員工素質，增強營銷和服務能力。
3.3建立有效的激勵約束機制，有效調動員工積極性建立激勵有效，約束有力的業(yè)績考核機制，有效調動干部員工工作積極性和能動性，激發(fā)人力資源活力，解決干與不干一個樣，干多干少一個樣，干好干壞一個樣的問題。因此，一方面，要不斷完善對管理人員實施業(yè)績獎勵考核與等級行評定結果、責任目標考核結果相結合的評價體系，發(fā)揮激勵考核機制的政策引導作用，促進各項業(yè)務超常規(guī)發(fā)展；另一方面，借鑒國外銀行和國內中小商業(yè)銀行的成功做法，積極落實經濟增加值與產品“買單制”相結合的業(yè)績激勵措施，加大對價值創(chuàng)造源頭和業(yè)務前端人員的激勵力度，以有效解決各行處效益實現與員工個人收入關聯(lián)度低，前臺人員缺乏營銷積極性的問題。
1.農戶沒有廣泛接受金融服務的電子化信息化
金融服務的電子化和信息化是銀行服務渠道建設的發(fā)展方向。但是，受農戶文化水平、農村信息化環(huán)境等因素制約，農村合作金融機構在建設電子化渠道方面仍存在一些問題。一方面大多數客戶習慣接受柜臺服務，喜歡選擇一對一、面對面的柜臺服務，涉農補貼戶認為用折直觀而缺乏用卡習慣。另一方面由于農村客戶文化水平較低、農村計算機普及度低等因素，大部分農村客戶不會使用電子銀行業(yè)務渠道，或是對自助銀行、電話銀行、手機銀行、網上銀行等電子渠道存在一些顧忌和不信任心理，嚴重影響了普惠金融服務質效。
2.網點的快速布放未能有效提高專業(yè)化服務效能
目前農村合作金融機構的營業(yè)網點全面覆蓋縣域各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，且對已撤鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網點予以保留，但各網點多以辦理存貸款、涉農補貼業(yè)務為主，未實行差別化服務定位。特別近年來在各村所設助農服務點使用率較低，其自助銀行仍然是存取款、查詢、轉賬等日常功能，貸款業(yè)務、繳費業(yè)務、自動開卡、投資管理等新型功能還沒有在自助銀行渠道上實現。目前理財管理等專業(yè)服務渠道還沒有真正建立起來，在人性化設計和易用性方面未能較好地結合地域需求與特點，難以滿足財富型客戶對資產管理服務的需求。
3.機構綜合競爭力不強，吸納資金能力有限
與商業(yè)銀行等金融機構相比，農村合作金融機構營業(yè)網點設施裝備落后、統(tǒng)一標識不嚴、業(yè)務品種單一、員工素質參差不齊，在同行業(yè)競爭中處于劣勢地位。商業(yè)銀行雖然在縣域網點不多，卻憑借網絡服務等優(yōu)勢，不斷爭奪農村存款資源，農村資金被不斷大量抽走。
4.農業(yè)貸款風險高，支農貸款經營成本大、安全性差
農業(yè)面臨的市場風險、自然風險較大，傳統(tǒng)農業(yè)產業(yè)化水平低，缺少高附加值、高科技含量的效益型農產品，不利于農村合作金融機構支農貸款安全性、效益性的實現。農業(yè)生產周期長、規(guī)模小，受自然因素影響大，決定了農村合作金融機構貸款額小、分散的特點，管理費用大，難以降低經營成本。農村的山林、土地及房地產抵押、變現難，農戶及農村經濟組織由于自身經濟條件的限制，難以提供可供擔保的資產，還款來源難以保證，增加了支農貸款的難度，也致使支農貸款的安全性差。
二、農村合作金融機構持續(xù)加大支持“三農”力度的措施和建議
1.創(chuàng)新支農模式，積極支持縣域經濟發(fā)展
堅持區(qū)域均衡原則，對于處在經濟相對發(fā)達地區(qū)的農村合作金融機構，全面完成向農村商業(yè)銀行機構轉化，進而拉動其它地區(qū)農村合作金融機構向農村銀行機構邁進。堅持邊際均衡原則，保證機構改革正向激勵效應，要讓改革能夠切實為機構帶來效益。堅持推進集約型農業(yè)建設，鼓勵“公司+基地+農戶”、“公司+專業(yè)合作社+農戶”等新農業(yè)生產模式，聯(lián)合龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社，以企業(yè)擔保農民貸款、龍頭企業(yè)承貸農民使用、根據訂單發(fā)放農貸、扶持高新科技小微農業(yè)企業(yè)等方式，不斷開展利率定價和信貸產品創(chuàng)新，激發(fā)農民生產積極性，提高農民貸款主動性，降低還貸風險性，增強資金的流動性，最終達到促進縣域經濟發(fā)展的目的。
2.推進改革創(chuàng)新，打造現代農村銀行
加強與政府的溝通交流，爭取政府積極引導各類涉農資金、財政資金等存入農村合作金融機構；向政府積極申請涉農基礎設施項目，拓寬自身的信貸服務領域；配合政府落實中央政策，有效化解歷史包袱、清收盤活不良貸款。建立健全三農補償機制，引導擔保類企業(yè)加大支農業(yè)務，引導農戶增強參保意識，落實政府補償、金融擔保、擔保類經濟組織賠付行為；為支農創(chuàng)造安全可信的金融環(huán)境。加強與人民銀行的溝通，爭取人民銀行加大支農再貸款的投放力度，促使人民銀行合理地確定支農再貸款的期限、利率等，使支農再貸款期限適應農村經濟的發(fā)展實際，推動農業(yè)經濟發(fā)展。加強與金融監(jiān)管部門的信息交流，使金融監(jiān)管部門能夠深入、全面地了解支農工作，指導農村合作金融機構有效防范潛在風險，同時將貸款業(yè)務與保險業(yè)務有機結合，避免支農貸款出現損失。
3.采取有效措施，增強攬存吸儲能力
認真做好支付結算工作，完善農村支付服務渠道建設，是提升農村金融基礎服務的根基，是增強攬存吸儲能力的源泉。目前農村合作金融機構已實現業(yè)務網絡全覆蓋，結算渠道暢通，應通過金融知識宣傳和提高助農服務點的工作效率，讓農民享受到了和城里人一樣優(yōu)質高效的金融服務。加強與社保部門的溝通配合，實施“足不出村參合(保)”的金融服務項目。充分利用供銷社基層網點、村衛(wèi)生室、小超市、村委會(社區(qū))等單位的便民優(yōu)勢，通過合理考核確立合作關系，建立農村金融服務終端，打造村中的“營業(yè)柜臺”，開設自助式存取款、轉賬匯款、消費收款、繳費轉款、查詢“新農保”、“新農合”等業(yè)務，讓城鄉(xiāng)居民享受到“零距離”的金融服務。堅持貫徹落實支農惠農政策，秉承“履行責任，讓利于民”的服務理念，對經營性農戶、龍頭企業(yè)給予貸款利率浮動優(yōu)惠政策；對困難農戶子女上學、治病醫(yī)療、扶貧開發(fā)、文明誠信戶、享受國家移民政策等農戶貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率；降低跨行轉賬和取款手續(xù)費，把國家富民惠農政策落實到工作的每一環(huán)節(jié)，通過真情實意的服務使廣大群眾得到到實惠。
三、結論
作者：張辛雨 單位：吉林省金融文化研究中心 長春金融高等?？茖W校
要創(chuàng)新精簡思路，國有商業(yè)銀行縣域分支機構的“改造”優(yōu)于“撤并”，把縣域相應的分支機構逐步改造成以經營微小企業(yè)、小企業(yè)和個體戶業(yè)務為主的專業(yè)零售支行，或者將所屬縣級支行整體移交給當地農村信用社。此外，央行要充分發(fā)揮“窗口指導”作用，引導商業(yè)銀行處理好“面向三農”和“商業(yè)運作”的關系，加大對縣域經濟的支持力度。大力發(fā)展為縣域經濟服務的地方性商業(yè)銀行一是結合農村信用社體制改革，將經濟發(fā)展水平較高地區(qū)的農村信用社與城鄉(xiāng)一體化程度較高的城市郊區(qū)農村信用社，改造成農村股份制或合作制商業(yè)銀行。二是進一步強化地方中小金融機構，大力發(fā)展符合“三農”與中小企業(yè)資金需求的中小金融機構。三是積極發(fā)展多種類型的新型農村金融組織，適當降低門檻準入條件，通過加強培訓確保各項業(yè)務正常開展。四是允許股份制商業(yè)銀行在經濟發(fā)達地區(qū)設立縣域分支機構，進一步豐富服務縣域經濟的金融機構體系。繼續(xù)深化農村信用社改革主要內容包括：明晰產權關系，完善股權設置，建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制約的法人治理結構，滿足現代企業(yè)制度的要求；強化約束機制，嚴格風險監(jiān)控考核，建立健全風險校正和市場退出機制；同時增強服務功能，根據不同地區(qū)發(fā)展不同模式；適當采取國家扶植、地方政府負責制。積極拓展縣域非銀行金融體系隨著縣域經濟結構調整和現代化進程的加快，縣域經濟對金融服務提出了全方位多層次的更高要求，因此，要積極拓展縣域非銀行金融體系。一是要開拓農村保險市場，建立健全縣域農業(yè)保險體系；二是要拓展縣域資本市場，建立信托、租賃、信用擔保、咨詢等機構，以滿足縣域經濟發(fā)展的多樣化需求。進一步強化政策性金融支農作用近年來，中央加大了對縣域金融的政策支持力度，連續(xù)出臺了縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、定向費用補貼、農村金融業(yè)務稅收優(yōu)惠等一系列具有正向激勵作用的扶持政策，發(fā)揮了積極作用。加大縣域金融服務創(chuàng)新力度金融創(chuàng)新是金融活動發(fā)展到一定程度的必然產物，只有金融產品和服務方式不斷創(chuàng)新，金融才能與經濟同發(fā)展。隨著經濟金融體制改革的不斷深入，縣域金融也要不斷創(chuàng)新，以增強其服務功能。要主動適應縣域經濟發(fā)展的新趨勢和新變化，切實加大縣域金融開放度，實現金融機構類型多樣化創(chuàng)新服務。
一是大力發(fā)展農村信用社建設，農業(yè)作為弱質產業(yè)，可考慮適當降低稅率扶持。二是發(fā)揮貨幣政策的扶持功能，加強支農再貸款的力度；三是發(fā)揮農業(yè)銀行主力軍作用，支持農業(yè)產業(yè)化和農村個體私營經濟；四是農業(yè)發(fā)展銀行在大型農產品的流通和加工領域適當發(fā)揮其政策性作用。工業(yè)主導型縣域經濟的金融支持工業(yè)主導型產業(yè)模式，即農村工業(yè)成為縣域經濟的支柱產業(yè)，工業(yè)產值比重較高，工業(yè)成為推動縣域經濟發(fā)展的主要力量。隨著產業(yè)結構逐步升級，異軍突起的鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)已發(fā)展成為縣域經濟的主體力量。工業(yè)主導縣的金融支持應側重增強中小企業(yè)的競爭力，優(yōu)化縣域金融環(huán)境，對中小企業(yè)采取一些特殊的扶植政策。例如，縣域金融機構可以結合經濟發(fā)展的實際情況，適當放寬貸款準入門檻，完善企業(yè)融資擔保體系等。服務業(yè)主導型縣域經濟的金融支持旅游業(yè)的迅猛發(fā)展是我國服務業(yè)主導縣呈現出的一個共同的特點。對旅游產業(yè)的金融支持應注重對旅游產業(yè)和基礎設施建設的資金支持。首先，縣域金融機構應支持旅游產業(yè)鏈的發(fā)展，綜合考慮旅游產業(yè)鏈的資金投向，合理分配貸款資金。其次，縣域金融機構要改進和創(chuàng)新服務方式，滿足旅游者的金融需求。例如，實現各銀行的聯(lián)網和拓展針對旅游者的消費信貸。最后，大力扶持基礎設施建設，打造良好的旅游環(huán)境。
現代經濟發(fā)展呈現出一個越來越鮮明的特征就是經濟金融化，這表明在經濟發(fā)展過程中金融的作用越來越重要?？h域經濟的發(fā)展，自然也離不開金融的支持，縣域金融作為執(zhí)行和實施貨幣政策的基礎環(huán)節(jié)，在支持縣域經濟發(fā)展中起著杠桿作用。本文從縣域經濟與縣域金融匹配發(fā)展視角，探討我國縣域經濟發(fā)展中存在的問題及金融對策分析。面對我國縣域經濟發(fā)展不平衡性、產業(yè)結構不合理以及縣域金融等突出問題，構建合理的金融組織體系、大力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，并針對縣域經濟中不同產業(yè)模式進行金融支持。
