時(shí)間：2023-03-16 16:27:38
序論：在您撰寫(xiě)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在不斷發(fā)展的同時(shí)也產(chǎn)生了諸多問(wèn)題，其中一個(gè)不容忽視的問(wèn)題就是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范。這些風(fēng)險(xiǎn)涉及到信息傳輸、設(shè)施使用、隱私保護(hù)、業(yè)務(wù)拓展、核保核賠等方方面面，由于目前各保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范方面還存在著諸多不足，技術(shù)上面臨許多嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，信息與網(wǎng)絡(luò)安全的防護(hù)能力不強(qiáng)，導(dǎo)致許多應(yīng)用系統(tǒng)處于不設(shè)防狀態(tài)，具有極大的風(fēng)險(xiǎn)性和潛在危險(xiǎn)性。各種技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的存在可能造成網(wǎng)絡(luò)阻塞、傳輸中斷甚至?xí)鹣到y(tǒng)癱瘓的后果，從而給保險(xiǎn)公司和廣大投保者帶來(lái)不可估量的損失，嚴(yán)重的甚至?xí)绊懙奖ｋU(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略和品牌形象。除了技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中也具有一定的危害性。一方面，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的投保人在投保時(shí)可能隱瞞潛在風(fēng)險(xiǎn)而使公司在收取保費(fèi)時(shí)難以針對(duì)不同投保人的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況來(lái)收取相應(yīng)的保費(fèi)，使投保人存在鉆空子的投機(jī)現(xiàn)象;或是投保人在投保后有可能減少防止災(zāi)害或風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的努力而使得潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。另一方面，從保險(xiǎn)公司的角度看，提供網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的公司或其員工有可能做出一些不道德的行為而使投保人蒙受損失，對(duì)社會(huì)造成不利影響。因此，必須高度重視網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)的防范問(wèn)題。
二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別
1．技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式，它融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程。從技術(shù)的角度看，互聯(lián)網(wǎng)并不是絕對(duì)安全的。首先，計(jì)算機(jī)硬件和軟件可能具有潛在的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。信息化系統(tǒng)設(shè)計(jì)、實(shí)施或后續(xù)維護(hù)中的不足會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)的傳送造成風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息管理與維護(hù)時(shí)，一些不法分子可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞攻擊保險(xiǎn)電商網(wǎng)站，故意造成公司網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的破壞和混亂，甚至使網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)癱瘓。其次，網(wǎng)絡(luò)本身的安全問(wèn)題可能帶來(lái)信息外泄風(fēng)險(xiǎn)。一些別有用心的人可以潛入網(wǎng)站，或是利用職務(wù)之便非法泄露保險(xiǎn)公司或是客戶(hù)的信息進(jìn)而騙取客戶(hù)保費(fèi)或賠款，或是盜取公司商業(yè)機(jī)密并從中非法獲利。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)上屢屢發(fā)生一些通過(guò)竊取信息、病毒干擾、惡意篡改數(shù)據(jù)等不法行為導(dǎo)致客戶(hù)經(jīng)濟(jì)損失的案件，從這些案件可知，消除技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的前提。
2．道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中都存在，是影響保險(xiǎn)公司持續(xù)健康發(fā)展的重要因素之一。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，由于投保人和保險(xiǎn)公司之間存在著明顯的信息不對(duì)稱(chēng)，使得道德風(fēng)險(xiǎn)的影響更為突出。例如，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人不用面對(duì)面接觸，保險(xiǎn)公司不能直接了解被保險(xiǎn)人的信用水平，一般地，被保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容只限于姓名、出生日期、身份證號(hào)等這些基本信息，而保險(xiǎn)公司目前又缺乏豐富的客戶(hù)資料，所以對(duì)投保方的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估十分困難。投保人可能會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)上難以分辨信息真?zhèn)蔚娜秉c(diǎn)隱瞞與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要情況，甚至?xí)l(fā)生保險(xiǎn)欺詐、騙保等案件。另外，公司的工作人員也可能利用職務(wù)之便發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行越權(quán)操作等行為，使公司蒙受損失。與此同時(shí)，由于客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)信息缺乏了解、沒(méi)有查詢(xún)銷(xiāo)售者的資質(zhì)情況，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司內(nèi)部職員利用工作之便制造虛假保單，欺騙投保人，騙取保險(xiǎn)費(fèi)，截取客戶(hù)退保資金，從而給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)造成風(fēng)險(xiǎn)。
3．法律風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)信息化的發(fā)展促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，而相關(guān)法律的完善卻明顯滯后，這就加大了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者雙方的合法權(quán)益都難以獲得法律的保護(hù)。法律風(fēng)險(xiǎn)的存在促使保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中必須要考慮一些問(wèn)題:一是電子保單形式是否合法。相當(dāng)多的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)交換沒(méi)有書(shū)面記錄，一旦發(fā)生糾紛，舉證起來(lái)有很大難度。由于電子信息輸入簡(jiǎn)單化、標(biāo)準(zhǔn)化，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)簽署電子合同沒(méi)有傳統(tǒng)的條款齊備、措辭嚴(yán)密，發(fā)生糾紛的可能性增大。二是客戶(hù)的隱私如何保護(hù)。投保人填寫(xiě)的個(gè)人信息一般都是真實(shí)的，這些信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)倪^(guò)程中，可能被一些人員非法利用，或者泄露出去被其他人員用于其他不合法或不正當(dāng)?shù)挠猛?。三是電子簽名是否有效。由于相關(guān)法律相對(duì)落后，所以這一方面還沒(méi)有很明確的規(guī)定，而《電子簽名法》、《電子支付指引》等文件和法規(guī)卻難以完全適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。
4．操作風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)一方面來(lái)自網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)安全系統(tǒng)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為支持網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，需要選擇某些保險(xiǎn)產(chǎn)品以及相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)解決方案，而其所選擇的產(chǎn)品或方案可能存在設(shè)計(jì)缺陷或被錯(cuò)誤操作，這就造成了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，操作人員的誤操作也會(huì)造成公司的經(jīng)濟(jì)損失。由于是電腦操作，公司職員可能在登記客戶(hù)資料出現(xiàn)錯(cuò)誤，或者由于疏忽導(dǎo)致給出的產(chǎn)品信息有誤，或用戶(hù)缺少信息化系統(tǒng)使用知識(shí)，因此經(jīng)常會(huì)有操作失誤的問(wèn)題發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)另一方面來(lái)自于客戶(hù)。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)職員的操作失誤、系統(tǒng)錯(cuò)誤等均可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，客戶(hù)在使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)操作網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)的疏忽大意也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致交易不成功，甚至?xí)箍蛻?hù)失去操作耐心而最終導(dǎo)致客戶(hù)流失。
三、以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范為抓手促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展
1．培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人才，提高從業(yè)人員的技術(shù)水平與職業(yè)素質(zhì)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品比傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更加強(qiáng)調(diào)專(zhuān)業(yè)性，它的發(fā)展需要有融合了保險(xiǎn)、營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)等多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍作支撐，因此保險(xiǎn)公司必須注重培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人才，組建一支有效的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍。這樣的專(zhuān)業(yè)從業(yè)人員不僅要在技術(shù)水平上領(lǐng)先，還要通過(guò)培訓(xùn)提升其職業(yè)素養(yǎng)和道德素質(zhì)水平。這些專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)可以通過(guò)以下途徑加以解決:一是通過(guò)大學(xué)的專(zhuān)業(yè)教育，保險(xiǎn)公司可以從合格的大學(xué)畢業(yè)生中選拔合適的人才，經(jīng)培訓(xùn)后擇優(yōu)上崗;二是通過(guò)公司自身的培訓(xùn)，使一些原本具備綜合素質(zhì)和某些方面技能專(zhuān)長(zhǎng)的員工成長(zhǎng)為能夠勝任保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的專(zhuān)業(yè)人士;三是通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行外引，直接從人才市場(chǎng)招聘到所需人才。通過(guò)培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人才，保險(xiǎn)公司可以在操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行有效地控制。
2．加大投入，建立穩(wěn)定的安全網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)體系的安全保障。保險(xiǎn)公司建立自己穩(wěn)定的安全網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一步。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是需要復(fù)雜技術(shù)的，只有領(lǐng)先的技術(shù)水平才能推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此保險(xiǎn)公司必須加大網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)方面的投入，將其放到重要位置。專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)應(yīng)該滿(mǎn)足訪問(wèn)者和客戶(hù)的個(gè)性化需求，提供網(wǎng)上產(chǎn)品定制、投保、索賠、咨詢(xún)等服務(wù)。此外，出于網(wǎng)絡(luò)安全保障的需要，公司應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，從根本上防范和減少網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)技術(shù)方面存在的風(fēng)險(xiǎn)。為了保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，在建立穩(wěn)定的安全網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)基礎(chǔ)上，必須建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系，包括網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全規(guī)范制定與實(shí)施、系統(tǒng)安全隱患預(yù)測(cè)與防范、系統(tǒng)安全機(jī)制的建立與完善、系統(tǒng)安全程度的測(cè)定與檢查、系統(tǒng)破壞后恢復(fù)與重建等。
3．完善信息化法律體系，使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展有法可依。我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)沒(méi)有相關(guān)的規(guī)定，因此應(yīng)從修訂《保險(xiǎn)法》入手來(lái)彌補(bǔ)這一漏洞。要將新的《保險(xiǎn)法》與《電子簽名法》等法律法規(guī)結(jié)合起來(lái)，使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展有法可依。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，隨著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展，還應(yīng)探討是否有必要出臺(tái)一部專(zhuān)門(mén)的《網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法》，另外國(guó)際上不少?lài)?guó)家都已經(jīng)頒布《電子商務(wù)法》，我國(guó)也可以借鑒。著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，必須以完善的法律體系來(lái)規(guī)定網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中諸多內(nèi)容，如電子合同成立時(shí)間和地點(diǎn)認(rèn)定、電子保險(xiǎn)合同法律效力、告知業(yè)務(wù)履行、道德風(fēng)險(xiǎn)防范、網(wǎng)上交易平臺(tái)安全標(biāo)準(zhǔn)、交易平臺(tái)信息規(guī)范、保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)審計(jì)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)地域監(jiān)管等內(nèi)容，從法律角度研究解決網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展存在的一些問(wèn)題。
盡管?chē)?guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司正式開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來(lái)，但保險(xiǎn)行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來(lái)自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險(xiǎn)遲遲難以成為保險(xiǎn)王國(guó)中的實(shí)力戰(zhàn)將？我們看到，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司做電子商務(wù)一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網(wǎng)站上做不需花錢(qián)的廣告，或花大價(jià)錢(qián)在綜合門(mén)戶(hù)網(wǎng)站投放廣告；二是擺產(chǎn)品，將保險(xiǎn)公司能放在網(wǎng)上的險(xiǎn)種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上，以此作為獲得準(zhǔn)客戶(hù)的途徑，客戶(hù)能來(lái)多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營(yíng)銷(xiāo)模式并未使得客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品信息的了解程度達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，而實(shí)際在網(wǎng)上投保的客戶(hù)就更少了。因此，保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)烈呼吁通過(guò)多渠道整合營(yíng)銷(xiāo)方式激活網(wǎng)上保險(xiǎn)市場(chǎng)。多渠道整合營(yíng)銷(xiāo)方式包含以下三方面內(nèi)容：一是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)與傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)的整合。二是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)與其他新渠道營(yíng)銷(xiāo)的整合。三是網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)的營(yíng)銷(xiāo)整合。
二、加強(qiáng)建設(shè)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)環(huán)境
2005年4月1日是《中華人民共和國(guó)電子簽名法》正式實(shí)施的第一天。由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開(kāi)發(fā)的國(guó)內(nèi)首張電子保單在北京正式問(wèn)世，并為網(wǎng)上投保的客戶(hù)頒發(fā)了國(guó)內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，大大促進(jìn)了電子商務(wù)的開(kāi)展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設(shè)仍有待加強(qiáng)。在保險(xiǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會(huì)大大限制網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的擴(kuò)張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)法規(guī)成為當(dāng)務(wù)之急。
制定網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險(xiǎn)立法和合同法的立法精神,同時(shí)要充分考慮到目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受到嚴(yán)格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)的制定應(yīng)當(dāng)遵循以下兩項(xiàng)基本原則:一是原則性與靈活性相結(jié)合。既要對(duì)立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時(shí)期內(nèi)的適用性。因而需強(qiáng)調(diào)宏觀指導(dǎo)性,不宜流于繁瑣。二是嚴(yán)肅性和時(shí)效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然接受?chē)?yán)格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強(qiáng)的針對(duì)性和操作性,不能因規(guī)定過(guò)于嚴(yán)厲苛刻而影響網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，美國(guó)、歐洲及日本的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)，多借鑒這些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)也是十分必要的。
三、加大保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新的力度
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)目前仍處于起步階段，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)上淺嘗輒止，簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，目標(biāo)直指保險(xiǎn)公司“鼠標(biāo)＋跑腿”的權(quán)宜之計(jì)，而并非積極的利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模。但網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的全球化趨勢(shì)不可逆，隨著發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)品種的不斷健全，我國(guó)也必將開(kāi)始大力開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是適合于網(wǎng)上投保的產(chǎn)品。
開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了繼續(xù)研發(fā)和升級(jí)現(xiàn)在比較容易實(shí)現(xiàn)的意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種外，還要結(jié)合上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，充分利用語(yǔ)音、視頻等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)有問(wèn)必答且有問(wèn)現(xiàn)答。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司目前正在研究開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括投保、簽單在內(nèi)的所有投保程序?qū)⒖赏ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，價(jià)格也低于人銷(xiāo)售的產(chǎn)品。當(dāng)然其他保險(xiǎn)公司也都在積極探索網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿Γ骷叶荚诜e蓄力量，準(zhǔn)備在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)大顯身手，我們已經(jīng)可以隱約看到交織的火光。
四、切實(shí)保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的技術(shù)可行性
1.通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面應(yīng)實(shí)現(xiàn)資源共享。目前通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)允許保險(xiǎn)公司構(gòu)建自己的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)。許多ISP也為保險(xiǎn)公司建立網(wǎng)站提供服務(wù)器托管業(yè)務(wù),有的網(wǎng)絡(luò)公司還為保險(xiǎn)公司提供建設(shè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)服務(wù)。但目前網(wǎng)絡(luò)的速度是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸,隨著我國(guó)寬帶網(wǎng)的建設(shè),相信速度問(wèn)題會(huì)得到改善。保險(xiǎn)公司在租用專(zhuān)線時(shí)就充分考慮到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的需要,租用寬帶較大的專(zhuān)線。在計(jì)算機(jī)軟件方面,網(wǎng)絡(luò)電話(huà)、視頻會(huì)議、辦公自動(dòng)化等應(yīng)用方面都有許多相當(dāng)優(yōu)秀的軟件,但數(shù)據(jù)共享與集中處理的軟件,需要保險(xiǎn)公司的技術(shù)人員根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行開(kāi)發(fā)。
2.網(wǎng)絡(luò)安全防范刻不容緩。網(wǎng)絡(luò)的安全具有生死攸關(guān)的重要性,保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分,其交易秩序的穩(wěn)定有序,關(guān)系著千家萬(wàn)戶(hù),維系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定運(yùn)行。在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)剛起步之初,各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有充分重視網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題,才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的正常發(fā)展。為了保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全,必須建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系,同時(shí),網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)必須是動(dòng)態(tài)的,能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)情況的不斷變化和發(fā)展,只有不斷地升級(jí),才能有效地防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快制訂相應(yīng)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng),促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)。
摘要：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為一種新的業(yè)務(wù)模式在我國(guó)尚處于實(shí)踐性探索階段,其發(fā)展仍然受到很多問(wèn)題的制約，對(duì)此,我們提出的對(duì)策為:大力發(fā)展多渠道整合營(yíng)銷(xiāo)方式激活網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)、加強(qiáng)建設(shè)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)環(huán)境、加大保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新的力度、切實(shí)保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的技術(shù)可行性。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策
參考文獻(xiàn)：
[1]姚芳，多渠道整合營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)階段發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)的必然選擇[J]，中國(guó)金融，2005年第14期
我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)晚一些，歷經(jīng)一波多折。早在2000年，國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司就開(kāi)始建立各類(lèi)保險(xiǎn)網(wǎng)站，但初期水平較低，保險(xiǎn)網(wǎng)站僅僅扮演了介紹公司信息、產(chǎn)品介紹、費(fèi)率試算等角色，持續(xù)停留在低水平階段，并不能算是所謂的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。直到2011年，普通商品網(wǎng)購(gòu)大力發(fā)展，保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)才有了進(jìn)一步的發(fā)展，2012年中國(guó)保險(xiǎn)在線保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)到39.6億元，比上年同比增長(zhǎng)123.8%。但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入占中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體保費(fèi)收入的比例與全球的平均水平相差甚遠(yuǎn)，整體發(fā)展水平還很落后。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)的安全性還不能完全保障。貨幣支付是必不可少的環(huán)節(jié)，但現(xiàn)有水平能否保證雙方支付上的安全性，投保人是否會(huì)遭受由惡意網(wǎng)站攻擊帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，雙方交易設(shè)備的安全性是否達(dá)標(biāo)，多半買(mǎi)家對(duì)技術(shù)的安全性表示懷疑。
保險(xiǎn)產(chǎn)品具有特殊性，保險(xiǎn)電子商務(wù)需要結(jié)合保險(xiǎn)、營(yíng)銷(xiāo)、互聯(lián)網(wǎng)等多個(gè)學(xué)科的知識(shí)，營(yíng)銷(xiāo)人員更需要具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)，理論與實(shí)踐皆?xún)?yōu)。保險(xiǎn)電子商務(wù)的高速發(fā)展，但集金融保險(xiǎn)、營(yíng)銷(xiāo)、電子商務(wù)于一體的高素質(zhì)人才卻供不應(yīng)求，直接制約了我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展速度。保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品大同小異，缺乏創(chuàng)新性，復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品還難以在網(wǎng)上銷(xiāo)售。同時(shí)保險(xiǎn)公司還沒(méi)推出專(zhuān)為網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，與之前的銷(xiāo)售相比，只是改變了顧客投保的渠道和方式，沒(méi)有利用網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的優(yōu)勢(shì)。最讓消費(fèi)者擔(dān)心的是保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)的后續(xù)服務(wù)跟不上。核保過(guò)程不能及時(shí)實(shí)現(xiàn)。客戶(hù)出險(xiǎn)理賠時(shí)只能求助于客服電話(huà)，后續(xù)服務(wù)效率較低，因此很多消費(fèi)者不太認(rèn)可網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。
二、發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是必由之路
我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展面臨著關(guān)鍵性的轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，很多保險(xiǎn)者在市場(chǎng)中先知先覺(jué)，從不同的角度開(kāi)始嘗試性的營(yíng)銷(xiāo)制度改革。全網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)是大勢(shì)所趨，他將產(chǎn)品規(guī)劃開(kāi)發(fā)和分銷(xiāo)，網(wǎng)站建設(shè)和運(yùn)營(yíng)，品牌推廣等內(nèi)容有機(jī)融于一體，是集合傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、PC互聯(lián)網(wǎng)為一體的新型營(yíng)銷(xiāo)模式，優(yōu)勢(shì)在于提升品牌形象、規(guī)范銷(xiāo)售市場(chǎng)、促進(jìn)整體銷(xiāo)量、解決線下銷(xiāo)售瓶頸、完善客服體系、梳理分銷(xiāo)渠道。
因此，保險(xiǎn)公司需要?jiǎng)?chuàng)立一套屬于自己的網(wǎng)銷(xiāo)模式，有機(jī)融合網(wǎng)站設(shè)計(jì)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客服咨詢(xún)服務(wù)、消費(fèi)者支付、售后服務(wù)與理賠等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。此外還要積極開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售渠道，并與其他運(yùn)營(yíng)商強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手。再者可以介入微營(yíng)銷(xiāo)的領(lǐng)域，利用微博微信等對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳和講解，開(kāi)通在微信上的支付客戶(hù)端，開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品APP等，進(jìn)行線上支付，拓寬客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)渠道，開(kāi)發(fā)潛在客戶(hù)群。
要注重轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)觀念，真正以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，深度挖掘客戶(hù)需求，研發(fā)更多相對(duì)簡(jiǎn)易的產(chǎn)品以迎合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。要設(shè)計(jì)豐富的產(chǎn)品組合，擴(kuò)大消費(fèi)者的選擇范圍，才能滿(mǎn)足客戶(hù)的不同需求，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。保險(xiǎn)公司要對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)施科學(xué)的測(cè)算。保險(xiǎn)費(fèi)率有效制約著保險(xiǎn)市場(chǎng)和商品之間的供求，過(guò)高的費(fèi)率會(huì)讓消費(fèi)者望而卻步，過(guò)低的費(fèi)率又會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人償付能力不足。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)會(huì)降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，因此可以適當(dāng)下調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)率以便增強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)公司可以結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)供需情況，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的大數(shù)據(jù)分析，并把公司資源和營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)等因素加以考慮，將費(fèi)率計(jì)算實(shí)施市場(chǎng)化，但要確保獨(dú)立實(shí)施厘定費(fèi)率。
保監(jiān)會(huì)在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中起著舉足輕重的作用，要及時(shí)頒布有關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)章制度，就業(yè)務(wù)流程中涉及的基木功能、服務(wù)規(guī)范與流程、電子渠道、交易活動(dòng)的認(rèn)證機(jī)制和安全性等方面提出明確要求，保證保險(xiǎn)電子商務(wù)的健康發(fā)展。同時(shí)保監(jiān)會(huì)還要制定監(jiān)管政策，規(guī)范保險(xiǎn)公司的行為，保障網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康有序的進(jìn)行。
盡管網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)明顯，但網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和保險(xiǎn)的特殊性相結(jié)合所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)更應(yīng)引起警覺(jué)。目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展主要存在以下風(fēng)險(xiǎn)：
1.法律風(fēng)險(xiǎn)
首先是網(wǎng)絡(luò)單證的法律地位問(wèn)題，我國(guó)2004年推出《電子簽名法》，但個(gè)人電子簽名技術(shù)目前尚不具備可推廣性，電子保單的有效性和法律地位比較模糊；其次，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)在客戶(hù)完成在線投保后可能故意出售客戶(hù)個(gè)人信息以獲取利潤(rùn)，對(duì)客戶(hù)隱私造成惡意侵犯；另外，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有了新的不合規(guī)、不正當(dāng)?shù)谋憩F(xiàn)形式，如網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)公布虛假產(chǎn)品信息、惡意攻擊同業(yè)網(wǎng)站等，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序造成明顯干擾。
2.安全風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)順利實(shí)現(xiàn)的重要保證。網(wǎng)絡(luò)非法入侵者可能會(huì)給網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)帶來(lái)各種病毒，改變和破壞在線保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，甚至引發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)癱瘓；系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)包括網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶(hù)的疏忽、因網(wǎng)絡(luò)密碼和認(rèn)證方式外泄導(dǎo)致的違規(guī)操作以及超越權(quán)限的違法交易等；在線支付風(fēng)險(xiǎn)涉及到信息傳輸技術(shù)、加密技術(shù)、數(shù)字簽名、身份認(rèn)證技術(shù)等安全技術(shù)認(rèn)證以及各種安全協(xié)議。
3.道德風(fēng)險(xiǎn)
在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題可能更加嚴(yán)重。保險(xiǎn)人無(wú)法直接觀察風(fēng)險(xiǎn)水平，投保人或被保險(xiǎn)人更有可能不履行如實(shí)告知義務(wù)；對(duì)于保險(xiǎn)人而言，不誤導(dǎo)、不欺詐、信守承諾、及時(shí)理賠、維護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人合法利益，是健康發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本前提。另外，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也存在道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)人可能擅改財(cái)務(wù)信息和數(shù)據(jù)，造成被保險(xiǎn)人資金受損；而內(nèi)部員工越權(quán)操作，非法竊取客戶(hù)資料，也會(huì)造成嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)和損失。
二、加強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的措施
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，需要盡快加以規(guī)范和引導(dǎo)，除了應(yīng)遵守現(xiàn)行金融監(jiān)管規(guī)則，更需要針對(duì)其特點(diǎn)制定專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管措施。
1.完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)立法
保險(xiǎn)監(jiān)管的基本原則是依法監(jiān)管，有法可依是依法監(jiān)管的基本前提。我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、檢查條例以及懲處機(jī)制的明確指示和認(rèn)定，因此，加強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的根本在于完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)立法，切實(shí)做到有法可依，依法監(jiān)管。國(guó)家工商總局于2010年6月1日出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》從市場(chǎng)主體準(zhǔn)入、市場(chǎng)主體行為規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者合法權(quán)益保護(hù)、行業(yè)和企業(yè)自律、商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)保護(hù)等方面做出培育、扶持、服務(wù)、促進(jìn)、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)定，為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)立法提供了重要參考依據(jù)。2014年12月10日，保監(jiān)會(huì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，要點(diǎn)包括：規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)條件與區(qū)域，經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制適度放開(kāi)；第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)納入監(jiān)管；明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露制度；建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方平臺(tái)退出管理等，有望成為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域第一份正式的監(jiān)管文件。只有健全法制環(huán)境，依法監(jiān)管，加快立法步伐，建設(shè)適合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的成熟、統(tǒng)一的法律體系，才能從根本上保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)良性發(fā)展。
2.充分重視網(wǎng)絡(luò)安全
保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行安全必須成為監(jiān)管重點(diǎn)，特別是數(shù)據(jù)信息的安全保存和傳遞；同時(shí)，也要求全力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)和平臺(tái)的建設(shè)。對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)而言，必須督促和協(xié)助保險(xiǎn)公司或網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括制訂系統(tǒng)安全規(guī)范、預(yù)測(cè)和防范安全隱患、建立和完善系統(tǒng)安全機(jī)制以及對(duì)于遭受惡意攻擊的系統(tǒng)進(jìn)行恢復(fù)和重建等；定期檢查網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的安全系統(tǒng)，及時(shí)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化進(jìn)行系統(tǒng)更新和升級(jí)；建立健全電子證據(jù)保全制度和措施，加大違法違規(guī)行為的查處力度，以確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易和服務(wù)的安全運(yùn)行。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)而言，應(yīng)積極研發(fā)密鑰加密、防火墻、數(shù)字簽名、電子認(rèn)證等核心技術(shù)，確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶(hù)身分和授權(quán)的可靠性，確保網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)信息傳遞的機(jī)密性、真實(shí)性，完整性和不可否認(rèn)性；同時(shí)，嚴(yán)格防范網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)非授權(quán)人員非法接觸關(guān)鍵設(shè)備及核心數(shù)據(jù)以及必須采取有效措施防止網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)遭受計(jì)算機(jī)病毒的侵襲。
3.加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管
（一）立法相對(duì)滯后
與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展相比，許多國(guó)家和地區(qū)的立法相對(duì)滯后，出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上開(kāi)展業(yè)務(wù)無(wú)法可依、無(wú)章可循的局面。我國(guó)目前的保險(xiǎn)法律法規(guī)主要是針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)制定的，由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有很多新特點(diǎn)，因此對(duì)原有法律的適用性較差。例如，電子交易合同與傳統(tǒng)的紙面合同是否具有同樣的法律有效性?總之，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的參與者在權(quán)利與義務(wù)方面面臨著比較大的風(fēng)險(xiǎn)，不但會(huì)提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易成本，也不利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。盡快建立健全與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)是我國(guó)亟待解決的問(wèn)題。
（二）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄
我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)管部門(mén)對(duì)防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)較淡薄。對(duì)于大多網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)而言，如何獲得更多的利潤(rùn)是它們的關(guān)注點(diǎn)，而忽視了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理工作,使得這些企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征知之甚少，更別說(shuō)對(duì)其進(jìn)行有效的管理了。此外，由于我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)滯后于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，更多地停留在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上，導(dǎo)致監(jiān)管方式與監(jiān)管策略不能很好地適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。要想更加有效的防范風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)的理念必須與時(shí)俱進(jìn)。
（三）風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控缺失
保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的缺失將使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性大大增加。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)明確自身才是風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的主角，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)只是一種外部的約束而已。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)自覺(jué)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制，設(shè)立相應(yīng)的崗位，由專(zhuān)人負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的工作。努力做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性降到最低。
(四)管理人才短缺
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理要求管理人員不但要熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且要掌握計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；不但要了解保險(xiǎn)法規(guī)，而且要有豐富的管理知識(shí)。如果沒(méi)有高素質(zhì)人員作為支撐，任何的管理工作就成為無(wú)源之水。然而，由于對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理不夠重視，高等院校還尚未設(shè)立相關(guān)的專(zhuān)業(yè)，導(dǎo)致精通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才很少，從而制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。
（五）現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管體制不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展
第一，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的模式，該模式盡管在某種程度上有助于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但是，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)。第二，監(jiān)管內(nèi)容需要充實(shí)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與客戶(hù)之間的聯(lián)系方法、交易手段發(fā)生了巨大的變化，也產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)。為了加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)根據(jù)需要做出調(diào)整。
二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的政策建議
（一）健全法律法規(guī)
隨著我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的快速發(fā)展，相關(guān)的法律須盡快出臺(tái)。有關(guān)部門(mén)可以以《保險(xiǎn)法》和《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》等現(xiàn)有法律法規(guī)為基礎(chǔ)，進(jìn)一步完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)。首先，加大立法力度。盡快制定和出臺(tái)相關(guān)法律，理清網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)參與者各方所擁有的權(quán)利與承擔(dān)的義務(wù)。其次，修訂和補(bǔ)充現(xiàn)有法律法規(guī)中不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的部分，使其更好地為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展保駕護(hù)航。
（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)
第一，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)要積極主動(dòng)了解網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特征及管理和防范的具體辦法。全面提高企業(yè)內(nèi)部人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理職位和部門(mén)。第二，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)打破對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的局限，緊跟網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的步伐，自覺(jué)樹(shù)立科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的必要性、監(jiān)管任務(wù)的艱巨性。
（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控
第一，企業(yè)制定并實(shí)施防范風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)范章程。第二，設(shè)立企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理與控制部門(mén)，由專(zhuān)人負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制工作。第三，加強(qiáng)對(duì)員工防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的教育與培訓(xùn)。此外，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)督與管理部門(mén)有責(zé)任和義務(wù)敦促風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控不健全的企業(yè)及時(shí)改進(jìn)。
（四）培養(yǎng)并引進(jìn)人才
1.進(jìn)行學(xué)科培養(yǎng)。高等院校要增設(shè)與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)的專(zhuān)業(yè)與課程，努力培養(yǎng)既懂保險(xiǎn)又懂網(wǎng)絡(luò)的綜合型人才。
2.對(duì)原企業(yè)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)要積極舉辦培訓(xùn)班，組織國(guó)際交流與考察或委托培養(yǎng)，努力提高現(xiàn)有工作人員的素質(zhì)。
3.適度引進(jìn)高素質(zhì)人才?？梢杂杏?jì)劃地從國(guó)外引進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，同時(shí)，學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)際同行的管理經(jīng)驗(yàn)。
（五）完善監(jiān)管體制
1.對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管體制進(jìn)行必要的調(diào)整。我國(guó)目前的分業(yè)監(jiān)管體制不利于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，我國(guó)可以對(duì)該體制進(jìn)行穩(wěn)步的調(diào)整。
2.建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)。比如，可以推動(dòng)建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面的政策措施。
盡管?chē)?guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司正式開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來(lái)，但保險(xiǎn)行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來(lái)自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險(xiǎn)遲遲難以成為保險(xiǎn)王國(guó)中的實(shí)力戰(zhàn)將？我們看到，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司做電子商務(wù)一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網(wǎng)站上做不需花錢(qián)的廣告，或花大價(jià)錢(qián)在綜合門(mén)戶(hù)網(wǎng)站投放廣告；二是擺產(chǎn)品，將保險(xiǎn)公司能放在網(wǎng)上的險(xiǎn)種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上，以此作為獲得準(zhǔn)客戶(hù)的途徑，客戶(hù)能來(lái)多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營(yíng)銷(xiāo)模式并未使得客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品信息的了解程度達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，而實(shí)際在網(wǎng)上投保的客戶(hù)就更少了。因此，保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)烈呼吁通過(guò)多渠道整合營(yíng)銷(xiāo)方式激活網(wǎng)上保險(xiǎn)市場(chǎng)。多渠道整合營(yíng)銷(xiāo)方式包含以下三方面內(nèi)容：一是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)與傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)的整合。二是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)與其他新渠道營(yíng)銷(xiāo)的整合。三是網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)的營(yíng)銷(xiāo)整合。
二、加強(qiáng)建設(shè)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)環(huán)境
2005年4月1日是《中華人民共和國(guó)電子簽名法》正式實(shí)施的第一天。由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開(kāi)發(fā)的國(guó)內(nèi)首張電子保單在北京正式問(wèn)世，并為網(wǎng)上投保的客戶(hù)頒發(fā)了國(guó)內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，大大促進(jìn)了電子商務(wù)的開(kāi)展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設(shè)仍有待加強(qiáng)。在保險(xiǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會(huì)大大限制網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的擴(kuò)張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)法規(guī)成為當(dāng)務(wù)之急。
制定網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險(xiǎn)立法和合同法的立法精神,同時(shí)要充分考慮到目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受到嚴(yán)格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)的制定應(yīng)當(dāng)遵循以下兩項(xiàng)基本原則:一是原則性與靈活性相結(jié)合。既要對(duì)立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時(shí)期內(nèi)的適用性。因而需強(qiáng)調(diào)宏觀指導(dǎo)性,不宜流于繁瑣。二是嚴(yán)肅性和時(shí)效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然接受?chē)?yán)格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強(qiáng)的針對(duì)性和操作性,不能因規(guī)定過(guò)于嚴(yán)厲苛刻而影響網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，美國(guó)、歐洲及日本的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)，多借鑒這些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)也是十分必要的。
三、加大保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新的力度
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)目前仍處于起步階段，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)上淺嘗輒止，簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，目標(biāo)直指保險(xiǎn)公司“鼠標(biāo)＋跑腿”的權(quán)宜之計(jì)，而并非積極的利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模。但網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的全球化趨勢(shì)不可逆，隨著發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)品種的不斷健全，我國(guó)也必將開(kāi)始大力開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是適合于網(wǎng)上投保的產(chǎn)品。
開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了繼續(xù)研發(fā)和升級(jí)現(xiàn)在比較容易實(shí)現(xiàn)的意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種外，還要結(jié)合上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，充分利用語(yǔ)音、視頻等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)有問(wèn)必答且有問(wèn)現(xiàn)答。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司目前正在研究開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括投保、簽單在內(nèi)的所有投保程序?qū)⒖赏ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，價(jià)格也低于人銷(xiāo)售的產(chǎn)品。當(dāng)然其他保險(xiǎn)公司也都在積極探索網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?，各家都在積蓄力量，準(zhǔn)備在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)大顯身手，我們已經(jīng)可以隱約看到交織的火光。
四、切實(shí)保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的技術(shù)可行性
1.通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面應(yīng)實(shí)現(xiàn)資源共享。目前通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)允許保險(xiǎn)公司構(gòu)建自己的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)。許多ISP也為保險(xiǎn)公司建立網(wǎng)站提供服務(wù)器托管業(yè)務(wù),有的網(wǎng)絡(luò)公司還為保險(xiǎn)公司提供建設(shè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)服務(wù)。但目前網(wǎng)絡(luò)的速度是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸,隨著我國(guó)寬帶網(wǎng)的建設(shè),相信速度問(wèn)題會(huì)得到改善。保險(xiǎn)公司在租用專(zhuān)線時(shí)就充分考慮到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的需要,租用寬帶較大的專(zhuān)線。在計(jì)算機(jī)軟件方面,網(wǎng)絡(luò)電話(huà)、視頻會(huì)議、辦公自動(dòng)化等應(yīng)用方面都有許多相當(dāng)優(yōu)秀的軟件,但數(shù)據(jù)共享與集中處理的軟件,需要保險(xiǎn)公司的技術(shù)人員根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行開(kāi)發(fā)。
2.網(wǎng)絡(luò)安全防范刻不容緩。網(wǎng)絡(luò)的安全具有生死攸關(guān)的重要性,保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分,其交易秩序的穩(wěn)定有序,關(guān)系著千家萬(wàn)戶(hù),維系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定運(yùn)行。在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)剛起步之初,各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有充分重視網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題,才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的正常發(fā)展。為了保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全,必須建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系,同時(shí),網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)必須是動(dòng)態(tài)的,能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)情況的不斷變化和發(fā)展,只有不斷地升級(jí),才能有效地防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快制訂相應(yīng)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng),促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)。
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目前，為適合網(wǎng)銷(xiāo)特點(diǎn)，多數(shù)保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品較為簡(jiǎn)單，投保條款通俗易懂，投保過(guò)程相對(duì)簡(jiǎn)單易行，投保期限短（一年），保費(fèi)價(jià)格較低。而一些比較復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品都未能在網(wǎng)上推廣。雖然消費(fèi)者可選擇的余地較小，但由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在一定程度上減少費(fèi)用對(duì)價(jià)格的影響。從而讓消費(fèi)者認(rèn)為從網(wǎng)絡(luò)渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)比從傳統(tǒng)渠道購(gòu)買(mǎi)得到更大的優(yōu)惠，使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在產(chǎn)品價(jià)格上對(duì)消費(fèi)者具有一定的吸引力。但從整體來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品并未能真正的區(qū)別于傳統(tǒng)渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品，只是在購(gòu)買(mǎi)渠道、方式和價(jià)格上存在不同。且從產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度看，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的渠道來(lái)反饋需求，公司也通常不會(huì)投入較多的精力安排精算師專(zhuān)門(mén)依照網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)目標(biāo)客戶(hù)群的特點(diǎn)出發(fā)而設(shè)計(jì)產(chǎn)品等。這些因素都將成為新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的掣肘。專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司作為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)者，目標(biāo)客戶(hù)群是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的參與方。在面臨消費(fèi)者更加理性自主、信息全面地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)，為了增加自身的競(jìng)爭(zhēng)力，更加注重所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的差別性，也更加注重迎合網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的需求。這是專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)生存發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和普通網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)所在。比如眾安在線保險(xiǎn)公司避開(kāi)傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍集中在潛力較大，專(zhuān)業(yè)程度較高的各類(lèi)責(zé)任險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的創(chuàng)新，如針對(duì)游戲道具、游戲賬號(hào)等“虛擬財(cái)產(chǎn)”的新險(xiǎn)種。而且，目前國(guó)內(nèi)專(zhuān)注于這些少量特殊險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司鳳毛菱角，但其蘊(yùn)含的價(jià)值和潛力很大。
二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施建議
（一）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)由于專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司專(zhuān)注于開(kāi)發(fā)出服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大多數(shù)產(chǎn)品都是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)。而這些保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有任何現(xiàn)存的相關(guān)數(shù)據(jù)可以做完全的定價(jià)支撐，因此產(chǎn)品定價(jià)過(guò)程中可能產(chǎn)生較大的定價(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)。且專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)交易都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成，服務(wù)于大量的互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)。由于必須對(duì)外網(wǎng)提供系統(tǒng)接口，存在著更高的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。因此在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)，保險(xiǎn)公司要注重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的應(yīng)用，盡可能將更多的影響因素納入考慮范圍，在建立數(shù)據(jù)模型后，及時(shí)反饋并不斷進(jìn)行調(diào)整。同時(shí)，在新產(chǎn)品推出的初期，設(shè)置相對(duì)較短的保險(xiǎn)期間來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，并采用相對(duì)保守的定價(jià)策略，經(jīng)過(guò)實(shí)驗(yàn)試點(diǎn)后，再逐步優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)和推廣。同時(shí)采用云計(jì)算模式的電子商務(wù)系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)，來(lái)備份數(shù)據(jù)及建立信息系統(tǒng)重大突發(fā)性事件緊急預(yù)案，確保數(shù)據(jù)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性。
（二）道德風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中就已存在的問(wèn)題，但由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獨(dú)特的銷(xiāo)售方式以及消費(fèi)者更優(yōu)越的主導(dǎo)地位，使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)面臨著更大的消費(fèi)者道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。并且網(wǎng)絡(luò)欺詐的形式也越發(fā)多樣，呈現(xiàn)出團(tuán)伙式高技術(shù)的詐騙方式。這就需要依靠更加發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和健全的社會(huì)信用體系，加大其道德風(fēng)險(xiǎn)成本，盡可能防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。并且可以通過(guò)線上和線下結(jié)合的方式進(jìn)行核保，將核保業(yè)務(wù)外包給醫(yī)院或者其他保險(xiǎn)公司，減少不良業(yè)務(wù)對(duì)公司利益的蠶食。
