時間：2023-03-13 11:24:26
序論：在您撰寫保險業(yè)務(wù)時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
何為保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓
《辦法》規(guī)定的保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓，是指保險公司之間在平等協(xié)商基礎(chǔ)上自愿轉(zhuǎn)讓全部或者部分保險業(yè)務(wù)的行為。保險公司通過業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓，達(dá)到自愿退出保險市場或者剝離部分保險業(yè)務(wù)的目的。當(dāng)然，《保險法》中也涉及到“轉(zhuǎn)讓”一詞，但其為“強(qiáng)制轉(zhuǎn)讓”，即經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司在被撤銷或者破產(chǎn)情形下發(fā)生的保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓，或因償付能力不足而被監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)制要求的保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓。《辦法》中所規(guī)定的“轉(zhuǎn)讓”為“自愿轉(zhuǎn)讓”，指的是保險公司之間的自愿行為。
保單更有保障
《辦法》主要內(nèi)容有5個方面：一是明確了保險公司保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓行為應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)；二是確立了保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓的基本原則，即平等、自愿、公開、公平原則，以及保護(hù)投保人、被保險人利益的原則；三是設(shè)定了保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓雙方在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓過程中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)，限定了接受方保險公司應(yīng)當(dāng)具備的一系列資格和條件；四是明確審批流程，細(xì)化申報材料；五是規(guī)定轉(zhuǎn)讓方保險公司須征得相關(guān)投保人、被保險人同意后，方可實施保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓方案。
這5項內(nèi)容從4個方面加強(qiáng)了對投保人、被保險人的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。首先，《辦法》確立了保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓行為不得損害投保人、被保險人和受益人合法權(quán)益的原則。其次，基于權(quán)益保護(hù)的考慮，《辦法》著重強(qiáng)調(diào)了受讓方保險公司依照原保險合同，繼受轉(zhuǎn)讓方對投保人、被保險人和受益人負(fù)有的義務(wù)。第三，為保障投保人等主體的合法權(quán)益，《辦法》規(guī)定了接受業(yè)務(wù)一方的保險公司的一系列資格和條件，不具備資格和條件的保險公司不得作為保險業(yè)務(wù)的接受方。第四，轉(zhuǎn)讓方保險公司須就轉(zhuǎn)讓相關(guān)事宜書面通知投保人、被保險人，并須征得其同意。
市場更具效率
一、領(lǐng)導(dǎo)重視是關(guān)鍵
保險業(yè)務(wù)是郵政業(yè)務(wù)不可分割的重要組成部分，特別是轉(zhuǎn)存款政策調(diào)整后，保險業(yè)務(wù)在調(diào)整郵政金融結(jié)構(gòu)方面具有不可替代的作用，因此，在保險業(yè)務(wù)發(fā)展上，局領(lǐng)導(dǎo)給予了高度重視，多次在全體管理人員會議上，站在全局的高度談保險，指出保險業(yè)務(wù)是全局業(yè)務(wù)發(fā)展不可缺少的一部分，使廣大干部職工正確認(rèn)識到保險業(yè)務(wù)與儲蓄業(yè)務(wù)是相輔相成，相互促進(jìn)，互為發(fā)展的關(guān)系，消除了部分職工認(rèn)為發(fā)展保險業(yè)務(wù)會影響其它業(yè)務(wù)發(fā)展的模糊認(rèn)識，堅定了廣大職工與專柜人員發(fā)展保險業(yè)務(wù)的信心。
二、專職營銷是手段
盡快實現(xiàn)全員營銷向?qū)Ｂ殸I銷的轉(zhuǎn)變，是促進(jìn)保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要手段。因此，按照國家局《關(guān)于20****年加快發(fā)展保險業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，我局把專職營銷隊伍建設(shè)放在業(yè)務(wù)發(fā)展的首位，通過電視、報紙等新聞媒體，招聘廣告，廣招社會能人，加盟保險隊伍，局內(nèi)成立了由人事、經(jīng)營部等部門組成的考評小組，對報名考試人員進(jìn)行素質(zhì)考評，經(jīng)過面試和筆試，最后有20名人員入選，從中又優(yōu)中選優(yōu)，選出一位團(tuán)隊經(jīng)理，負(fù)責(zé)對整個團(tuán)隊的協(xié)調(diào)管理，通過組建營銷專柜，促進(jìn)了保險業(yè)務(wù)發(fā)展。××支局第二季度保費一直為零，從第三季度開始，××支局設(shè)立了保險專柜，在縣局的幫助下，截止10月底完成業(yè)務(wù)收入××××元，占計劃的××%，一舉擺脫了落后局面，這充分體現(xiàn)了設(shè)立專職營銷的必要性。
三、強(qiáng)化宣傳是保障
為讓廣大客戶更好地了解保險，認(rèn)識保險，我局對保險進(jìn)行了全方位的宣傳。一是在每個網(wǎng)點的顯著位置擺放宣傳資料和保險獎品，吸引用戶主動咨詢。二是制作宣傳展報放到營業(yè)室前，詳細(xì)介紹各險種的特點。三是利用投遞員將宣傳單散發(fā)到各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和住宅小區(qū)，通過加大業(yè)務(wù)宣傳，提高了郵政保險的知名度，真正使“買保險到郵政”的觀念深入人心。
四、創(chuàng)新管理見成效
為加強(qiáng)專柜建設(shè)，促進(jìn)專職營銷，我局保險公司在對專柜人員的管理上進(jìn)行了創(chuàng)新，首先，由以前的每月下達(dá)任務(wù)計劃，改為每月下達(dá)個人收入計劃，我不說你每月要完成多少保費任務(wù)，我只強(qiáng)調(diào)你每月要掙到多少錢，讓專柜人員更加直觀地感受到了實現(xiàn)自我價值的途徑，激發(fā)了專柜人員發(fā)展業(yè)務(wù)的積極性和主動性，真正實現(xiàn)了由“要”到“我要干”的轉(zhuǎn)變。其次，每周公布專柜人員的收入情況，從個人收益角度來激發(fā)專柜人員的積極性。第三，每月都要有一至二名業(yè)績較差的柜員到業(yè)績較好的專柜去學(xué)習(xí)，促進(jìn)自己業(yè)績的提高。目前，發(fā)展較好的專柜營銷員每月收入都在2000元以上。通過專柜人員的營銷，也極大地調(diào)動了郵儲柜員的積極性，他們充分利用自身優(yōu)勢，積極開展多說一句話活動，特別是對于定期儲戶，積極建議他們買成保險，在增加自己收入的同時，也帶動了保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。
五、自我加壓求發(fā)展
（1）保證保險是一種財產(chǎn)保險還是一種保證擔(dān)保。保證保險是一種財產(chǎn)保險，保險人為被保險人的履約承保。①合同的主體不同。保證保險合同的主體包括投保人、被保險人和保險人。涉及保證擔(dān)保合同的法律主體是債權(quán)人、債務(wù)人和保證人。保險人履行保險責(zé)任是以收取保險費為前提；而保證人履行保證責(zé)任則無需對價條件。②合同的內(nèi)容不同。保證保險作為一種保險手段，是以轉(zhuǎn)嫁被保險人（即債權(quán)人）所面臨的投保人（即債務(wù)人）不能履行債務(wù)的風(fēng)險為目的的一種保險，保證保險合同以經(jīng)營信用風(fēng)險為合同的主要內(nèi)容。保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的一種法定擔(dān)保形式。保證合同作為保證擔(dān)保的法律形式，是以保證人承擔(dān)保證責(zé)任作為合同的核心內(nèi)容。③合同的性質(zhì)不同。保證保險合同一經(jīng)成立便產(chǎn)生獨立的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，屬于雙務(wù)有償合同。保證擔(dān)保合同則表現(xiàn)為單務(wù)無償合同。④保證的范圍不同。保證保險合同中，被保險人履行保證保險責(zé)任僅限于保險合同約定的保險金額限度內(nèi)的貸款本金和利息，對于違約金、逾期利息、罰息等均不屬于賠償范圍。保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損失賠償金以及實現(xiàn)債權(quán)的費用。當(dāng)事人對保證擔(dān)保范圍未做約定或約定不明確時，保證人應(yīng)當(dāng)對全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。
（2）保證保險合同是主合同的從合同還是獨立的合同。關(guān)于這個問題，一種觀點認(rèn)為保證保險合同是主合同的從合同，主合同即引起債權(quán)債務(wù)發(fā)生的合同，保證保險合同為該合同提供保證，就應(yīng)當(dāng)為該合同的從合同。另一種觀點認(rèn)為保證保險合同是一個獨立的合同。對該問題的認(rèn)識涉及到對合同效力的認(rèn)定等等問題，對案件的審理有重要影響。目前我國法學(xué)界通說的觀點是第二種觀點，即保證保險合同與借款合同之間不具有主從關(guān)系，兩者處于并存狀態(tài)。
2審理保證保險案件中存在的問題
2.1何種情況視為保險事故的發(fā)生
一般的財產(chǎn)保險合同是以特定的財產(chǎn)及其有關(guān)利益為承保標(biāo)的的保險合同，如果發(fā)生保險事故則受益人可以獲得保險理賠。保證保險合同是一種特殊的財產(chǎn)保險，其承保的不是實際的財物，而是投保人的信用，如果投保人沒有履行相應(yīng)的義務(wù)即視為出險。如在汽車消費貸款合同中，當(dāng)事人往往約定以借款人連續(xù)或者累計幾個月未還款為保險事故的發(fā)生。
在審理中常見的問題是當(dāng)事人因基礎(chǔ)合同發(fā)生糾紛，造成債務(wù)人未履行，此時是否構(gòu)成保險事故。因為保證保險不同于一般保險，形成保險理賠的情形也是千差萬別，若不加考慮無條件賠付，勢必加大保險人的風(fēng)險，保護(hù)了不正當(dāng)?shù)睦妗?/p>
對借款合同的履行的不同情況是否導(dǎo)致保險事故發(fā)生逐一進(jìn)行分析：（1）借款合同有效且正在履行，借款人按期還款或者偶爾有
一、兩期未還尚不構(gòu)成保險合同約定的連續(xù)幾個月未還款的情況，那么就不視為保險事故發(fā)生，保險公司自然無需理賠。（2）借款合同有效，在履行借款合同過程中借款人不能按期還款（一般為連續(xù)三個月或累計六個月未還款）時引起的訴訟。這種訴訟又分為兩種情況：①銀行僅要求繼續(xù)履行合同的情況。雙方當(dāng)事人對保險事故的發(fā)生處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，訴訟過程中，借款人有可能還款，如還款則不發(fā)生保險事故。②銀行要求解除合同的情況。這種情況下，如果借款人與銀行就解除合同達(dá)成協(xié)議，那么保險事故是否發(fā)生也處于不穩(wěn)定的狀態(tài)。對于這兩種情況，保險公司可以以保險事故是否發(fā)生處于不穩(wěn)定狀態(tài)來進(jìn)行抗辯。（3）借款合同被認(rèn)定無效、解除或撤銷。如果借款人和銀行對借款合同發(fā)生訴訟，法院已做出終審裁決，借款合同被認(rèn)定無效、解除或撤銷的，則保證保險合同的保險標(biāo)的消滅，合同的權(quán)利義務(wù)終止。應(yīng)當(dāng)注意的是，這種情況下不是由于借款合同與保險合同的主從關(guān)系導(dǎo)致保險合同的無效，而是保險標(biāo)的消滅導(dǎo)致保險合同權(quán)利義務(wù)終止。
2.2法律的適用問題
確定保證保險合同糾紛所適用的法律，是案件審理過程中的重要環(huán)節(jié)，目前對于適用《保險法》還是《擔(dān)保法》存在兩種觀點：一種觀點認(rèn)為應(yīng)當(dāng)適用《保險法》，因為保證保險是一種財產(chǎn)保險。第二種觀點認(rèn)為應(yīng)當(dāng)《保險法》與《擔(dān)保法》并用。保險法無具體規(guī)定的，適用擔(dān)保法的規(guī)定。保證保險合同是合同的一種，也是一種保證性質(zhì)的保險。按照特別法優(yōu)于一般法的原則，保證保險合同在保險事故的索賠、理賠以及保險責(zé)任等方面應(yīng)當(dāng)適用《保險法》，按其性質(zhì)對于保證關(guān)系可以適用《擔(dān)保法》，對于《保險法》和《擔(dān)保法》都沒有規(guī)定的涉及保證保險合同的簽訂、解除、違約責(zé)任等應(yīng)適用《合同法》的一般規(guī)定。
3關(guān)于規(guī)范保證保險業(yè)務(wù)的幾點建議
3.1完善立法
《保險法》第92條規(guī)定：“財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)?！笨梢?，《保險法》沒有把保證保險明文列入財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)范圍，更沒有對其進(jìn)行具體的規(guī)定。保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)的有關(guān)問題的通知》的出臺，對汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)進(jìn)行了一些規(guī)范，緩解了之前的很多保證保險合同不夠規(guī)范造成的問題，但還是存在如下幾點有待完善的地方：①該文件是保監(jiān)會以“通知”的形式下發(fā)的，效力位階較低。②除汽車貸款保證保險外并沒有對其他保證保險業(yè)務(wù)做出規(guī)定，適用范圍較窄；③該文件大多是一些倡導(dǎo)性的規(guī)定，很少有具體的規(guī)范性條文。目前，個人消費貸款日趨發(fā)展成熟，法律卻相對滯后，因此盡快完善《保險法》及對保證保險的相關(guān)規(guī)定是當(dāng)務(wù)之急。
3.2保證保險合同簽訂時保險人應(yīng)當(dāng)盡告知義務(wù)
在審理保證保險案件以及消費借款案件中，很多借款人提出自己交了保險費，而受益人是銀行，這是顯失公平，但是為了達(dá)到貸款的目的，不得不應(yīng)銀行的要求投保。還有的借款人稱，交了保險費為什么不保險公司？有的投保人提前還清全部貸款，但卻不知道可以退回相應(yīng)的部分保險費。這些情況表明，借款人即投保人對保證保險合同是很不了解的，為了達(dá)到貸款的目的才交了保費，而保險公司對于這類保險合同一般不會有專人進(jìn)行講解，很多情況是投保人只向銀行交一定的保費，而根本看不到合同條款。保險合同作為最大誠信合同，要求保險人和投保人都應(yīng)盡到告知義務(wù)，保證保險合同也不能例外。
從需求的角度看，自2002年9月1日起《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》開始實施，改強(qiáng)制旅行社為游客投保旅游意外險為強(qiáng)制旅行社投保旅行社責(zé)任保險。這一規(guī)定的改變使以前倍受冷落的旅行社責(zé)任險獲得較大發(fā)展，財產(chǎn)險公司在旅游險市場中的份額大幅度提高，如按每個旅行社年交保費2萬元計，旅行社責(zé)任保險的市場規(guī)模約為1.8億元，占整個旅游險市場的15％以上；與之相反，游客自愿購買保險者寥寥，壽險公司旅游險業(yè)務(wù)增長緩慢，部分地區(qū)和公司甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險市場總的需求狀況并沒有大的改觀。
從供給的角度看，旅游險市場上保險卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問題并沒有減少，反而有所增加。這些問題主要表現(xiàn)為：
1.險種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險公司經(jīng)營旅游保險，且可供游客購買的險種只有旅游人身意外傷害險、交通人身意外保險、旅游景點人身意外傷害險、旅游救援保險、住宿游客人身意外保險5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營旅游景點人身意外傷害險、旅游救援保險和住宿游客人身意外保險，甚至有的也只經(jīng)營旅游人身意外保險一種。產(chǎn)險公司除了經(jīng)營旅行社責(zé)任保險外，對游客在旅游過程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險至今尚無“貨”上市，使這一風(fēng)險處于無保障狀態(tài)。整個市場不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險公司接洽，很不方便。
2.保險對象范圍過窄。以前，我國的游客是以團(tuán)體游客為主。而且，國家旅游局在1997年9月出臺的《旅行社辦理旅游意外保險的暫行規(guī)定》強(qiáng)制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險。各保險公司根據(jù)當(dāng)時的市場情況，從節(jié)約經(jīng)營成本出發(fā)，推出了只以團(tuán)體游客為保險對象的旅游保險，將自助游游客排除在保險范圍以外。1999年政府為了拉動內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動。據(jù)有關(guān)資料顯示：目前自助游已經(jīng)占到了整個旅游市場份額的80％以上。可是，在很多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險市場之外，無法買到合適的旅游保險。
3.保險對象細(xì)分不夠。首先，旅游市場狀況的變化和強(qiáng)制旅游意外險的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進(jìn)了壽險公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外傷害保險條款，將自助游游客納入保險對象范圍，但是和團(tuán)體游客適用相同的費率。少數(shù)公司甚至直接將團(tuán)體旅游險保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭搶業(yè)務(wù)，拓展了保險對象的范圍，推出旅行保險，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險對象范圍。這兩種變化在提升保險公司業(yè)務(wù)量的同時也增加了逆選擇的可能性，使保險公司面臨更大的道德風(fēng)險。因為：第一，團(tuán)體游客出游時，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其提供全程組織和服務(wù)工作，這無疑有利于減少風(fēng)險事故的發(fā)生。但是對于自助游游客來說，由于缺乏旅游常識和風(fēng)險防范意識，出險的概率要比團(tuán)體游客大。而且，對于自助游保險來說，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費用和其它經(jīng)營成本明顯高于團(tuán)體游保險。因此，兩者不應(yīng)該適用同一費率。第二，對于公務(wù)旅行人員和普通游客來說，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過程中發(fā)生風(fēng)險事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費率。
4.保險責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國旅游險在保險責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險責(zé)任過寬。很多保險公司在旅游意外傷害保險中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險責(zé)任。對于每個游客來說，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒有選擇不同保險責(zé)任的余地，不能以合適的價格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險客戶退出保險，而高風(fēng)險客戶都留了下來，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險責(zé)任過窄。目前，幾乎所有保險公司都將游客的潛水、滑雪、探險等活動列為旅游險的除外責(zé)任，而又不提供此類專項旅游保險。而且，有些保險公司在經(jīng)營旅游意外傷害保險的過程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險過大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風(fēng)險，但是與此同時也必然將大量有著較大風(fēng)險保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這顯然有悖保險經(jīng)營“保障客戶，分散風(fēng)險，獲得利潤”的初衷。
5.費率厘訂缺乏科學(xué)性。目前，我國旅游險費率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗來確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費率變動期間和費率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營的穩(wěn)定性，保險公司的唯一辦法就是將費率偏高確定。這種不科學(xué)的定價在損害消費者利益的同時也抑制了保險需求，影響保險公司業(yè)務(wù)的增長。
6.投保渠道不暢。目前，旅游險的銷售渠道沒有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團(tuán)體旅游意外傷害保險和旅游救援保險；旅游景點主要銷售旅游景點意外傷害保險；機(jī)票銷售點主要銷售航空意外險；適宜網(wǎng)上銷售的險種相對較多，但是目前開通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺銷售尚處于嘗試階段。對于大多數(shù)自助游游客來說，投保仍是一件非常麻煩的事。
7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動性較大，在短時間內(nèi)，游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險，甚至可能跨國出險，這對保險公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對旅游者造成損失，也影響保險公司的聲譽(yù)。
二、游客保險意識淡薄，保險險種單一，制約了旅游保險的發(fā)展
我國的旅游險市場所存在的上述問題，原因是多方面的。
1.游客保險意識淡薄。雖然說風(fēng)險的存在和收入水平的提高是保險需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個條件所形成的只是保險的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的需求，必須依賴于人們防范風(fēng)險意識的增強(qiáng)，保險意識的提高。當(dāng)前，我國民眾的保險意識普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險。因此，旅游險的市場需求一直不旺。
2.保險經(jīng)驗缺乏，保險技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗水平和技術(shù)條件下，我國很多壽險公司的旅游險的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險控制更是束手無策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過對團(tuán)體的選擇來代替對個人的選擇，通過簡單的承保程序達(dá)到為大量具有相同風(fēng)險因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險公司和被保險人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險公司控制風(fēng)險的一個“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營團(tuán)體旅游險，而將自助游保戶拒之門外。3.相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。由于旅游險的經(jīng)營時間短，我國的保險公司手中還缺乏與旅游險相關(guān)的各類資料。與其它壽險業(yè)務(wù)不同的是旅游險的發(fā)生概率與一個國家的社會、自然、地理狀況、游客的風(fēng)險防范意識等關(guān)系密切，國外資料缺少參考價值。另外，據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，目前很多公司的旅游險在展業(yè)、核保、定損、理賠過程中缺乏規(guī)范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險費率的厘訂缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。
4.對風(fēng)險和保險的相互關(guān)系認(rèn)識不夠。保險公司對保險對象劃分不清和保險責(zé)任確定不合理，實際上是其對風(fēng)險和保險的相互關(guān)系認(rèn)識不夠的反映。對自助游游客和團(tuán)體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相同的費率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責(zé)任列入主險條款，是保險人過分追求保險業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、探險等活動列為除外責(zé)任，將醫(yī)療責(zé)任從保險責(zé)任中剔除，是保險人過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險防范而忽視業(yè)務(wù)增長需要的表現(xiàn)。
5.保險市場發(fā)育不充分和保險公司的經(jīng)營管理體制落后。2001年我國的保險深度僅為2.2％，保險密度僅為168.8元，遠(yuǎn)低于很多發(fā)展中國家，保險市場的發(fā)育還很不充分。同時也意味著發(fā)展的空間非常巨大?，F(xiàn)階段，為了搶占先機(jī)各家保險公司忙于市場拓荒，比拼保費收入規(guī)模。而相對于其它險種來說，旅游險屬于小險種，年保費收入占保險公司總保費收入的比重較低。另外，目前在我國保險市場中占有較大份額的幾家保險公司要么是國有獨資保險公司，要么是國有企業(yè)控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營管理體制是公司高層領(lǐng)導(dǎo)由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績考核的重要指針。高層管理者權(quán)責(zé)不對等，廣人員工的付出和收入不對稱。這必然會引起企業(yè)追求保費規(guī)模最大化的短期行為，因為有保費規(guī)模就有費用規(guī)模，而費用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果，雖然旅游險在很多保險公司的內(nèi)部管理中被列為A類險種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)展緩慢，難以適應(yīng)市場需要。
三、培育市場主體，開發(fā)新險種，大力發(fā)展旅游保險
解決我國旅游險市場的現(xiàn)有問題是一個漫長的過程。因為一方面，民眾保險意識的培育是一個過程。這既需要保險經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過大量的風(fēng)險事故來教育國民，強(qiáng)化其保險意識。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場機(jī)制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險需求向現(xiàn)實的保險需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險意識的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國的旅游保險需求狀況不會有大的改觀。另一方面，國有保險公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換是我國現(xiàn)階段金融體制改革的難點，而這一點恰恰是導(dǎo)致我國旅游險市場供給方面存在諸多問題的關(guān)鍵性因素。因為分業(yè)經(jīng)營體制可以通過修改法律來改變；保險經(jīng)驗不足，保險技術(shù)落后可以通過學(xué)習(xí)來快速提高；而經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險經(jīng)營的性質(zhì)和國家的經(jīng)濟(jì)安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對于風(fēng)險與保險的關(guān)系的認(rèn)識也就難有突破；重視保費規(guī)模，忽視經(jīng)營利潤的狀況也就難以改變，旅游險就很難得到保險公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個旅游險市場也就不可能出現(xiàn)高速增長的態(tài)勢。但是從長遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進(jìn)民眾保險意識的培育和保險公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換。
此外，還應(yīng)該注意從以下幾個方面采取措施：
1.加速市場主體的培育，提高旅游保險市場的競爭程度，促使保險公司由拓荒式的粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變。
2.加大新險種的開發(fā)力度，把旅游保險服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個環(huán)節(jié)，并為特定旅游項目提供專項保險，如峽谷探險保險、水流漂流保險、驚險游保險等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。
3.對旅游險市場和旅游險條款進(jìn)行細(xì)分，針對團(tuán)體游、自助游及公務(wù)旅行的不同特點制訂出不同的保險條款，確定不同的費率，加強(qiáng)風(fēng)險防范。
4.將風(fēng)險較大的醫(yī)療責(zé)任部分制定為特約條款或者附加險，厘訂專項費率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風(fēng)險，全面提升旅游險的業(yè)務(wù)質(zhì)量。
5.加強(qiáng)相關(guān)資料的收集整理工作，尤其是與醫(yī)療責(zé)任部分相關(guān)的資料的收集，為科學(xué)厘訂費率，控制風(fēng)險，尤其是醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險積累經(jīng)驗，提供可靠的數(shù)據(jù)資料。對于那些通過網(wǎng)絡(luò)平臺銷售旅游險的公司來說，在這方面具有很大的優(yōu)勢，應(yīng)該充分發(fā)揮這一優(yōu)勢。
[摘要]隨著我國保險業(yè)的迅速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)作為一種新興的交易方式越來越受到人們的關(guān)注。如何認(rèn)識和發(fā)展網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)，成為當(dāng)前的一個熱點問題之一。本文借用了博弈論的分析手段，分析了網(wǎng)上保險能夠順利開展的必要條件，并對如何發(fā)展網(wǎng)上保險，提出自己的意見與建議。[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上保險博弈論得益措施在現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)科技高速發(fā)展的大背景下,互聯(lián)網(wǎng)已融入社會的各個領(lǐng)域當(dāng)中,給人們的生活與工作帶來了極大的便捷。與此同時,人們對網(wǎng)絡(luò)的依賴也越來越強(qiáng)烈,基于互聯(lián)網(wǎng)、電話等通信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù),正在不知不覺中改變著人們的生活狀態(tài)和生活方式。作為新型購物方式與時尚生活方式之一的網(wǎng)上購物,也正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展,成為計算機(jī)世界中又一重要領(lǐng)域,受到了包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會學(xué)家在內(nèi)的廣大學(xué)者，以及社會不同群體的關(guān)注。網(wǎng)上保險交易作為網(wǎng)上購物的一種，在這個網(wǎng)絡(luò)浪潮中也受到了越來越多人們的關(guān)注，但與一般的網(wǎng)絡(luò)購物性質(zhì)不同，網(wǎng)上保險交易的實質(zhì)是無形的，實現(xiàn)的是資金的流動。因此它比一般的網(wǎng)絡(luò)交易具有更大的不可測性與管理難度。下面從博弈論的角度出發(fā)，分析網(wǎng)上保險交易發(fā)展的利弊。
一、網(wǎng)上保險交易的博弈論分析考慮到網(wǎng)上保險交易時間上的特性，本人認(rèn)為相較之于靜態(tài)博弈，動態(tài)博弈更能體現(xiàn)出網(wǎng)上保險交易的特點。因此本文這里選用了一個博弈樹的動態(tài)博弈結(jié)構(gòu)來分析保險公司開展的網(wǎng)上交易。在這個博弈中，我們有兩個參與方，即經(jīng)營網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的保險公司與網(wǎng)上投保人，為了給他們的行為有個合理的解釋，我們采用經(jīng)濟(jì)學(xué)里的經(jīng)濟(jì)人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設(shè)兩個參與方的行為具有獨立性，即一個參與方的行為與決策是完全獨立的，不受另一方的束縛。在博弈過程中，我們假設(shè)博弈參與雙方對信息和博弈過程均是了解的，不存在信息不對稱的情況，因此這是一個完全且完美信息的動態(tài)博弈。有了以上假設(shè)，我們可以開始我們的博弈分析。保險公司與投保人網(wǎng)上交易博弈的博弈樹描繪如下：在這個博弈樹中，頂上第一個白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人?？梢赃x擇是否通過網(wǎng)上進(jìn)行保險的交易，如果選擇是，則博弈進(jìn)入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒有損失也沒有得益。（當(dāng)然這是一個簡化的描述，保險公司的網(wǎng)上開辦費與兩管理費等成本被省略了）在第二階段，黑圈表示保險公司在第二階段的決策。保險公司接受了投保人的投保，這時他開始作為博弈的主體進(jìn)行選擇，在這階段，他可以有兩種經(jīng)營方式，一種是有差錯的經(jīng)營方式（這里所指的“差錯”既包括保險公司內(nèi)部經(jīng)營的種種不規(guī)范，也包括保險公司網(wǎng)絡(luò)外部管理的無力與缺陷），一種是規(guī)范的經(jīng)營方式，即能通過有效監(jiān)督使得網(wǎng)上保險交易能夠順利進(jìn)行，投保人的權(quán)益能夠得到保障。保險公司的兩種經(jīng)營狀態(tài)將導(dǎo)致B和C兩種得益情況的出現(xiàn)。在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負(fù)數(shù)是因為保險公司的差錯經(jīng)營方式，往往會對投保人造成信息外泄、退保金被人冒領(lǐng)等等的意外損失。而保險公司仍然可以獲得投保人繳來的保費b。在得益C（c，d）中，投保人在保險公司通過規(guī)范的經(jīng)營管理的狀態(tài)下獲得了自己的理想投保得益結(jié)果c，而保險公司的經(jīng)營得益為d。讓我們來對博弈的結(jié)果做一個簡單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險公司的不同經(jīng)營狀態(tài)，在投保人能夠有效預(yù)知得益結(jié)果的情況下，他會在保險公司選擇差錯經(jīng)營時選擇不投保，因為投保會給他帶來負(fù)得益；而當(dāng)保險公司規(guī)范經(jīng)營時，投保人會選擇投保，達(dá)到他購買保險的理想狀態(tài)。因此在這個博弈的第二階段，保險公司的經(jīng)營狀態(tài)對投保人起到?jīng)Q定作用。但要保險公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險公司在得益C下的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b，這樣保險公司才有動力去選擇得益C。但從實際出發(fā)分析，我們了解：如果沒有有效地對保險公司網(wǎng)上經(jīng)營情況的監(jiān)管，而投保人又不能對保險公司的行為做出約束（出自我們的獨立性假設(shè)），則保險公司的得益C下的結(jié)果d往往和得益B下的結(jié)果b沒有區(qū)別。甚至由于規(guī)范經(jīng)營要付出更多的經(jīng)營成本，很有可能出現(xiàn)得益d要小于b的情況。在這種情況下保險公司出于經(jīng)濟(jì)人的思維自然會毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預(yù)見到保險公司在第二階段選擇得益B自己獲得負(fù)得益的結(jié)果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結(jié)束，網(wǎng)上保險開辦失敗。幸運的是，我們博弈可以從兩方面進(jìn)行修正。一是投保人可以對保險公司的行為進(jìn)行約束，只要放松我們的獨立性假設(shè)，從而使得單次博弈的結(jié)果中第二階段保險公司的得益C的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b（投保人可以通過投訴、聯(lián)合抵制等手段促成上述的結(jié)果），在這樣的情況下，保險公司出于經(jīng)濟(jì)人的目的自然會選擇得益C；二是我們可以進(jìn)行重復(fù)博弈。很明顯，重復(fù)博弈需要保險公司與投保人之間的長期關(guān)系。而剛才的博弈樹分析顯然是“一次買賣”，保險公司不能奢望投保人參與一個他自己此次吃虧的博弈。而N次重復(fù)博弈的得益Nd，則是一個相當(dāng)巨額的利潤，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險公司通過一次投機(jī)所獲得的得益b。因此，在預(yù)見到N次重復(fù)博弈的理想結(jié)果下，保險公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續(xù)支持，讓博弈能夠一直進(jìn)行下去。
二、結(jié)論從以上博弈分析我們了解，要發(fā)展網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)，至少要從以下三個方面進(jìn)行努力：1.加大網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經(jīng)有網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時選擇我們的網(wǎng)上保險，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開動腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂見的方式來宣傳網(wǎng)上保險。這方面，我們可以參考網(wǎng)上銀行的宣傳經(jīng)驗，成立專門的宣傳部門，通過宣傳人員的不間斷、連續(xù)的工作。從網(wǎng)上保險的使用到網(wǎng)上保險的優(yōu)點，真正為客戶全面解讀網(wǎng)上保險的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網(wǎng)上保險，理解網(wǎng)上保險。2.完善網(wǎng)上保險的法律環(huán)境。只有具備一個良好的法律環(huán)境，我國的網(wǎng)上保險才會取得迅速的發(fā)展。有了法律制度框架的保護(hù)，投保人才能夠放心地選擇網(wǎng)上保險進(jìn)行交易。因此，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)針對網(wǎng)上保險的特點及風(fēng)險成因，從我國網(wǎng)上保險發(fā)展的全局出發(fā)，加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立較為系統(tǒng)的網(wǎng)上保險法律體系，通過法律保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全，為我國網(wǎng)上保險的發(fā)展提供有力的法律保障。我國的網(wǎng)上保險法律體系，應(yīng)既包括關(guān)于保險資金的流通、網(wǎng)上保險欺詐與犯罪、網(wǎng)上保險監(jiān)管等公法的內(nèi)容，又應(yīng)包括涉及網(wǎng)上保險與客戶、網(wǎng)上保險與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容；應(yīng)既包括確立網(wǎng)上保險法律關(guān)系中各當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的實體規(guī)范，又包括實施各項權(quán)利義務(wù)的程序性規(guī)范。而且，相關(guān)法律法規(guī)的制定要具有前瞻性。由于網(wǎng)上保險依托的是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展速度非常迅猛，而各種法律法規(guī)為維護(hù)其權(quán)威性，不能頻繁地進(jìn)行變動、更新，都具有穩(wěn)定性的特點。因此，在制定相關(guān)的法律法規(guī)時，要將眼光放長、放遠(yuǎn)，要在充分考慮計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上進(jìn)行。3.加強(qiáng)對網(wǎng)上保險的監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)對網(wǎng)上保險進(jìn)行有效的監(jiān)管，這對于網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的發(fā)展能起到較好的規(guī)范作用，能夠確保網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)有序、健康的發(fā)展。但很明顯，只依靠上層監(jiān)管的單方面監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，針對網(wǎng)上保險風(fēng)險的復(fù)雜性和從我們上面的分析可知，網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系應(yīng)是一個由上層管理者、保險公司自身、投保人、專業(yè)媒體等多方構(gòu)成的立體監(jiān)管結(jié)構(gòu)。市場調(diào)查公司或會計咨詢公司可以對網(wǎng)上保險的服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，投保人集團(tuán)也可以對網(wǎng)上保險的服務(wù)質(zhì)量及價格進(jìn)行監(jiān)管，新聞媒體也可以對網(wǎng)上保險遵守執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的情況進(jìn)行監(jiān)管。只有形成廣泛的社會監(jiān)督，才能提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量。才能讓網(wǎng)上保險的發(fā)展，走上一條健康而有序的道路。參考文獻(xiàn)：[1]張海燕:《網(wǎng)上保險勢在必行》.金融理論與實踐，2002年第6期[2]柏學(xué)行:《網(wǎng)上保險重新上路》.電子商務(wù)世界，2007年Z1期[3]謝識予:《經(jīng)濟(jì)博弈論》.復(fù)旦大學(xué)出版社，2003年第2版
1、提高了保險業(yè)的效率
網(wǎng)絡(luò)保險大大降低了保險企業(yè)的經(jīng)營成本，這是因為網(wǎng)站的后期維護(hù)成本較低，相對于開設(shè)營業(yè)點的銷售成本和廣告成本都大大減少。同時，在網(wǎng)上開展保險業(yè)務(wù)可以精簡業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提高企業(yè)的運營效率與效益。根據(jù)瑞士再保險公司的估計，從長期看，在美國經(jīng)營個人險種的保險商通過網(wǎng)絡(luò)展業(yè)所節(jié)省的銷售、管理、理賠方面的開支可達(dá)150億美元，約占全部開支的12％；而在企業(yè)保險方面，可節(jié)省的費用約為110億美元，占全部開支的9％。
2、拓寬了保險業(yè)務(wù)的時間和空間
金融保險行業(yè)是天生具有規(guī)模效應(yīng)的行業(yè)，建立在大數(shù)原則基礎(chǔ)上的保險經(jīng)營要求將風(fēng)險盡可能分散到更為廣泛的范圍，以避免大災(zāi)損失?；ヂ?lián)網(wǎng)的特點使得保險業(yè)務(wù)可以延伸至全球任何地區(qū)的任何一臺上網(wǎng)電腦，在不設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的國家和地區(qū)也能提供保險服務(wù)，實現(xiàn)全天候24小時服務(wù)，使保險業(yè)務(wù)的發(fā)展突破時間和空間限制，在全球范圍內(nèi)有效分散風(fēng)險，獲得規(guī)模效應(yīng)。
3、加劇了保險市場的競爭
網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)的發(fā)展，使得這個行業(yè)的新進(jìn)入者不必花費巨資和時間進(jìn)行傳統(tǒng)銷售方式下的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和人培訓(xùn)管理。此外，其余行業(yè)的企業(yè)也更容易進(jìn)入保險市場。這些企業(yè)大多數(shù)為其余金融服務(wù)企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，例如銀行、網(wǎng)上證券商、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商等，這些企業(yè)可以方便地在現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)提供的產(chǎn)品中添加保險產(chǎn)品。例如，在歐美國家，銀行和保險公司都可以向客戶銷售壽險單，銀行保險業(yè)的發(fā)展已使保險公司面臨日益激烈的競爭。可以預(yù)見，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，這些外行業(yè)的企業(yè)將很容易地進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化保單的網(wǎng)上銷售，對傳統(tǒng)保險商構(gòu)成前所未有的挑戰(zhàn)。
關(guān)鍵詞：保證保險；業(yè)務(wù)；辦理；問題；規(guī)范。
1保證保險合同的性質(zhì)
（1）保證保險是一種財產(chǎn)保險還是一種保證擔(dān)保。保證保險是一種財產(chǎn)保險，保險人為被保險人的履約承保。①合同的主體不同。保證保險合同的主體包括投保人、被保險人和保險人。涉及保證擔(dān)保合同的法律主體是債權(quán)人、債務(wù)人和保證人。保險人履行保險責(zé)任是以收取保險費為前提；而保證人履行保證責(zé)任則無需對價條件。②合同的內(nèi)容不同。保證保險作為一種保險手段，是以轉(zhuǎn)嫁被保險人（即債權(quán)人）所面臨的投保人（即債務(wù)人）不能履行債務(wù)的風(fēng)險為目的的一種保險，保證保險合同以經(jīng)營信用風(fēng)險為合同的主要內(nèi)容。保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的一種法定擔(dān)保形式。保證合同作為保證擔(dān)保的法律形式，是以保證人承擔(dān)保證責(zé)任作為合同的核心內(nèi)容。③合同的性質(zhì)不同。保證保險合同一經(jīng)成立便產(chǎn)生獨立的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，屬于雙務(wù)有償合同。保證擔(dān)保合同則表現(xiàn)為單務(wù)無償合同。④保證的范圍不同。保證保險合同中，被保險人履行保證保險責(zé)任僅限于保險合同約定的保險金額限度內(nèi)的貸款本金和利息，對于違約金、逾期利息、罰息等均不屬于賠償范圍。保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損失賠償金以及實現(xiàn)債權(quán)的費用。當(dāng)事人對保證擔(dān)保范圍未做約定或約定不明確時，保證人應(yīng)當(dāng)對全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。
（2）保證保險合同是主合同的從合同還是獨立的合同。關(guān)于這個問題，一種觀點認(rèn)為保證保險合同是主合同的從合同，主合同即引起債權(quán)債務(wù)發(fā)生的合同，保證保險合同為該合同提供保證，就應(yīng)當(dāng)為該合同的從合同。另一種觀點認(rèn)為保證保險合同是一個獨立的合同。對該問題的認(rèn)識涉及到對合同效力的認(rèn)定等等問題，對案件的審理有重要影響。目前我國法學(xué)界通說的觀點是第二種觀點，即保證保險合同與借款合同之間不具有主從關(guān)系，兩者處于并存狀態(tài)。
2審理保證保險案件中存在的問題
2.1何種情況視為保險事故的發(fā)生
一般的財產(chǎn)保險合同是以特定的財產(chǎn)及其有關(guān)利益為承保標(biāo)的的保險合同，如果發(fā)生保險事故則受益人可以獲得保險理賠。保證保險合同是一種特殊的財產(chǎn)保險，其承保的不是實際的財物，而是投保人的信用，如果投保人沒有履行相應(yīng)的義務(wù)即視為出險。如在汽車消費貸款合同中，當(dāng)事人往往約定以借款人連續(xù)或者累計幾個月未還款為保險事故的發(fā)生。
在審理中常見的問題是當(dāng)事人因基礎(chǔ)合同發(fā)生糾紛，造成債務(wù)人未履行，此時是否構(gòu)成保險事故。因為保證保險不同于一般保險，形成保險理賠的情形也是千差萬別，若不加考慮無條件賠付，勢必加大保險人的風(fēng)險，保護(hù)了不正當(dāng)?shù)睦妗?/p>
對借款合同的履行的不同情況是否導(dǎo)致保險事故發(fā)生逐一進(jìn)行分析：（1）借款合同有效且正在履行，借款人按期還款或者偶爾有一、兩期未還尚不構(gòu)成保險合同約定的連續(xù)幾個月未還款的情況，那么就不視為保險事故發(fā)生，保險公司自然無需理賠。（2）借款合同有效，在履行借款合同過程中借款人不能按期還款（一般為連續(xù)三個月或累計六個月未還款）時引起的訴訟。這種訴訟又分為兩種情況：①銀行僅要求繼續(xù)履行合同的情況。雙方當(dāng)事人對保險事故的發(fā)生處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，訴訟過程中，借款人有可能還款，如還款則不發(fā)生保險事故。②銀行要求解除合同的情況。這種情況下，如果借款人與銀行就解除合同達(dá)成協(xié)議，那么保險事故是否發(fā)生也處于不穩(wěn)定的狀態(tài)。對于這兩種情況，保險公司可以以保險事故是否發(fā)生處于不穩(wěn)定狀態(tài)來進(jìn)行抗辯。（3）借款合同被認(rèn)定無效、解除或撤銷。如果借款人和銀行對借款合同發(fā)生訴訟，法院已做出終審裁決，借款合同被認(rèn)定無效、解除或撤銷的，則保證保險合同的保險標(biāo)的消滅，合同的權(quán)利義務(wù)終止。應(yīng)當(dāng)注意的是，這種情況下不是由于借款合同與保險合同的主從關(guān)系導(dǎo)致保險合同的無效，而是保險標(biāo)的消滅導(dǎo)致保險合同權(quán)利義務(wù)終止。2.2法律的適用問題
確定保證保險合同糾紛所適用的法律，是案件審理過程中的重要環(huán)節(jié)，目前對于適用《保險法》還是《擔(dān)保法》存在兩種觀點：一種觀點認(rèn)為應(yīng)當(dāng)適用《保險法》，因為保證保險是一種財產(chǎn)保險。第二種觀點認(rèn)為應(yīng)當(dāng)《保險法》與《擔(dān)保法》并用。保險法無具體規(guī)定的，適用擔(dān)保法的規(guī)定。保證保險合同是合同的一種，也是一種保證性質(zhì)的保險。按照特別法優(yōu)于一般法的原則，保證保險合同在保險事故的索賠、理賠以及保險責(zé)任等方面應(yīng)當(dāng)適用《保險法》，按其性質(zhì)對于保證關(guān)系可以適用《擔(dān)保法》，對于《保險法》和《擔(dān)保法》都沒有規(guī)定的涉及保證保險合同的簽訂、解除、違約責(zé)任等應(yīng)適用《合同法》的一般規(guī)定。
3關(guān)于規(guī)范保證保險業(yè)務(wù)的幾點建議
3.1完善立法
《保險法》第92條規(guī)定：“財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)?！笨梢姡侗ｋU法》沒有把保證保險明文列入財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)范圍，更沒有對其進(jìn)行具體的規(guī)定。保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)的有關(guān)問題的通知》的出臺，對汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)進(jìn)行了一些規(guī)范，緩解了之前的很多保證保險合同不夠規(guī)范造成的問題，但還是存在如下幾點有待完善的地方：①該文件是保監(jiān)會以“通知”的形式下發(fā)的，效力位階較低。②除汽車貸款保證保險外并沒有對其他保證保險業(yè)務(wù)做出規(guī)定，適用范圍較窄；③該文件大多是一些倡導(dǎo)性的規(guī)定，很少有具體的規(guī)范性條文。目前，個人消費貸款日趨發(fā)展成熟，法律卻相對滯后，因此盡快完善《保險法》及對保證保險的相關(guān)規(guī)定是當(dāng)務(wù)之急。
3.2保證保險合同簽訂時保險人應(yīng)當(dāng)盡告知義務(wù)
在審理保證保險案件以及消費借款案件中，很多借款人提出自己交了保險費，而受益人是銀行，這是顯失公平，但是為了達(dá)到貸款的目的，不得不應(yīng)銀行的要求投保。還有的借款人稱，交了保險費為什么不保險公司？有的投保人提前還清全部貸款，但卻不知道可以退回相應(yīng)的部分保險費。這些情況表明，借款人即投保人對保證保險合同是很不了解的，為了達(dá)到貸款的目的才交了保費，而保險公司對于這類保險合同一般不會有專人進(jìn)行講解，很多情況是投保人只向銀行交一定的保費，而根本看不到合同條款。保險合同作為最大誠信合同，要求保險人和投保人都應(yīng)盡到告知義務(wù)，保證保險合同也不能例外。
3.3保險公司以及銀行對借款人的還款能力應(yīng)作詳細(xì)調(diào)查、評估，以減少保險風(fēng)險
由于保證保險是一種特殊的保險形式，保險費往往是由借款人即投保人直接交給銀行，由銀行負(fù)責(zé)辦理保險手續(xù)，一方面造成投保人不了解保險合同的內(nèi)容，另一方面也造成了保險風(fēng)險的增加。很多保險公司只考慮保險費的收入增加而不考慮保險風(fēng)險的增大，銀行只追求放貸的數(shù)量而不顧及借款人的還款能力，對于借款人的信用度、還款能力的審查僅流于形式。在審理案件中，我們可以看到有的借款人根本沒有還款能力，有的沒有打算還款，從交完首付后就不再還款，如前面案例中的王某。這樣勢必會加大保險公司和銀行的損失。因此，建議保險公司和銀行能夠針對保證保險合同制定一套完善的審查、評估借款人信用度以及還款能力的機(jī)制，以減少風(fēng)險。
