時間：2023-03-10 14:59:11
序論：在您撰寫融資調查報告時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
（一）貸款增加額創(chuàng)歷史新高
2009年，全市貸款余額達到255.6億元，比2008年末新增66.41億元，同比增長35.1%。其中轄內(nèi)金融機構貸款余額219.18億元，比2008年末增加57.16億元，同比增長35.28%；2009年全市中小企業(yè)貸款余額達到90.82億元，比2008年末新增22.87億元，同比增長33.66%。
（二）“五信工程”助推企業(yè)發(fā)展
2009年，遂寧市以中小企業(yè)金融培育為重點，實施“五信工程”積極推進中小企業(yè)信用體系建設，其經(jīng)驗做法被中國人民銀行稱為“遂寧模式”，并在總行中小企業(yè)信用體系建設現(xiàn)場會上交流?！拔逍殴こ獭钡闹饕獌?nèi)容：一是質量與效用并重，打牢信用檔案物質基礎；二是信用評價貫穿全程，把好“入口關”確保持續(xù)性；三是“點對點”開展信用培植，推動銀評企長期合作共贏;四是出臺“一攬子”信用激勵政策，體現(xiàn)培育核心價值；五是塑造企業(yè)信用文化，多種載體傳播誠信意識。
（三）有效搭建融資平臺，中小企業(yè)融資渠道呈多元化
2009年，遂寧市有效搭建融資平臺，中小企業(yè)融資渠道呈多元化格局。一是搭建企業(yè)融資培育平臺，破解中小企業(yè)貸款難題。2009年，人民銀行遂寧分行積極組織銀行機構加強對中小企業(yè)培育，在2008年培育102戶中小企業(yè)的基礎上，新增培育中小企業(yè)150戶，有145戶接受輔導，65戶獲得貸款5.3億元，新增貸款2.3億元，其中33戶為新建立信貸關系，累計貸款2.28億元，貸款余額1.62億元。二是小額貸款公司開創(chuàng)全省先河，有效促進了民間資金向民間資本轉化。率先在全省成立了3家小額貸款公司，目前3家公司累計發(fā)放貸款298筆，貸款余額10288萬元。三是搭建政府背景融資平臺和擔保平臺，改善了企業(yè)融資環(huán)境。2009年末，銀行機構發(fā)放政府背景融資平臺貸款11億元，成立擔保公司21家，銀行機構為中小企業(yè)發(fā)放擔保貸款20.17億元。
二、遂寧融資環(huán)境得到較大改善，但仍存在問題
遂寧市委、市政府通過出臺“遂寧市積極應對金融危機扶持工業(yè)企業(yè)發(fā)展的十條措施”，開展“銀、政、企”深度合作，創(chuàng)新重點企業(yè)培育機制等辦法，使遂寧融資環(huán)境得到較大改善。2009年市政府為市本級企業(yè)貸款貼息754.7萬元，但目前貸款難依然是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。中小企業(yè)由于資信較差、缺少抵押品、管理方式落后等，不易獲得銀行貸款。據(jù)遂寧調查隊調查表明，調查的40家企業(yè)中，90%以上的企業(yè)反映最困難的是“貸不到款”。形成中小企業(yè)貸款難的主要原因是：
（一）自身實力不足是中小企業(yè)貸款難的最直接原因
一是中小企業(yè)技術基礎薄弱,人員素質較低，可抵押資產(chǎn)不足。中小企業(yè)使用的設備和技術有相當一部分是大企業(yè)淘汰的,同時,企業(yè)職工的素質也較低,技術人員較缺乏，可抵押質押足值、有效的房產(chǎn)、土地等有效資產(chǎn)相對較少。二是中小企業(yè)財務管理較差。財務管理差是中小企業(yè)中普遍存在的現(xiàn)象,這一情況給銀行信貸管理工作造成了較大難度,使銀行難以審核和確定是否給予信貸支持。三是大部分中小企業(yè)產(chǎn)品檔次較低，大多生產(chǎn)輕工類、資源消耗型產(chǎn)品，科技含量不高。四是融資渠道單一。上市融資、債券融資、風險投資等渠道還不成熟，中小企業(yè)與風險投資機構之間還未形成良好的對接機制。
（二）中小企業(yè)信用擔保制度不完善,擔保機構作用沒有得到充分發(fā)揮
擔保體系以政策性融資擔保為主體,以政府出資為主,民間資本很少介入,這既制約了資金的擴充,又使這一市場化的產(chǎn)物在行政管理的方式下運行不暢?，F(xiàn)行的金融制度對信貸抵押物的折扣率規(guī)定過高,使得許多中小企業(yè)無法獲得足夠的信貸資金。并且擔保貸款的融資形式在遂寧初步建立，規(guī)模還不大，能夠獲得擔保貸款的中小企業(yè)數(shù)量少，并且獲得的資金也有限。
（三）信息不對稱是中小企業(yè)融資難的又一個原因
中小企業(yè)因產(chǎn)出規(guī)模小,客觀上處于為大企業(yè)配套的地位,獲取市場信息的能力較差,這樣導致同類中小企業(yè)低層次重復建設。在當前的信用狀態(tài)下,中小企業(yè)在融資市場上信息不對稱的情況比較嚴重,資金供給方無法全面了解資金需求方的信息,同時四大國有商業(yè)銀行自身也不愿意貸款給中小企業(yè)，因為同樣一筆資金貸給許多中小企業(yè)要比貸給一兩個大企業(yè)的成本高出許多。
三、幾點建議
（一）完善信用評價體系，增強中小企業(yè)自身融資能力
以現(xiàn)代信息技術為手段，整合銀行、工商、稅務、統(tǒng)計、質監(jiān)、勞動保障等部門的信用資源，建立中小企業(yè)融資信用信息庫。搜集納稅、還貸、產(chǎn)品質量檢驗、履行合同義務、生產(chǎn)經(jīng)營和財務等方面的情況。建立信息評價、披露和公示制度，適時公布企業(yè)信息，促進企業(yè)信用制度建設。為增強中小企業(yè)自身融資能力，中小企業(yè)必須逐步按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立科學的治理體系，形成完整的內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)，尤其要規(guī)范企業(yè)的財務治理與監(jiān)督制度，保證相關信息的真實性、準確性，提高企業(yè)有關信息的透明度，使企業(yè)合法經(jīng)營。在保證真實傳達信息的基礎上，激活企業(yè)競爭機制、提升企業(yè)競爭力，這是企業(yè)信用的本質體現(xiàn)。
（二）強化擔保公司的作用
一是進一步擴大現(xiàn)有擔保公司實力。要進一步整合現(xiàn)有擔保資源，對現(xiàn)有由政府出資或參股的政策性擔保機構要以現(xiàn)有政府投入為基礎進行股份制改造，規(guī)范為獨立法人，按市場原則進行商業(yè)化運作；要充分吸收民間資金和外來資本進入，逐步擴大充實公司資本金，進一步擴大擔保能力。同時各級財政部門要建立政策性擔保機構資本金注入制度，每年在企業(yè)發(fā)展基金中安排一定數(shù)量資金用于補充政策性中小企業(yè)信用擔保機構的資本金，使其盡快逐步擴大到應有的擔保額度。二是積極推動組建會員制擔保機構。會員制擔保機構是由多家企業(yè)共同出資成立，并主要為出資企業(yè)提供融資擔保服務的擔保機構，是一種封閉式的、非盈利性的、風險較低又能有效緩解中小企業(yè)融資問題的擔保組織形式。結合實際，積極引導、組織成立各種類型的會員制擔保機構。政府對組建會員制擔保公司給予一定的啟動資金支持，并對其注冊資本金按銀行基準利率實行一定的貼息補貼。三是加快商業(yè)性擔保機構的發(fā)展。商業(yè)性擔保機構是遂寧市中小企業(yè)信用擔保服務體系建設的重要內(nèi)容。商業(yè)性信用擔保機構可由企業(yè)、社團、自然人等出資設立。組織形式可以是企業(yè)法人、事業(yè)法人、社團法人。擔保機構按《公司法》、《社團登記管理條例》等有關法律、法規(guī)辦理注冊登記手續(xù)。各級各部門要大力引導和支持非公有資本進入擔保領域，鼓勵引導民營擔保機構、外來投資擔保機構健康發(fā)展，形成各類擔保機構相互補充、平等競爭、有序發(fā)展的擔保格局。
（三）建立健全中小企業(yè)間接融資體系
一是要加快國有商業(yè)銀行的市場化步伐,進一步拓寬中小企業(yè)融資渠道。各大型國家商業(yè)銀行要轉變觀念,理解中小企業(yè)合理融資的心情。在確定貸款扶持的對象上,要徹底摒棄所有制歧視、行業(yè)歧視和規(guī)模歧視,盡快樹立現(xiàn)代營銷意識,努力發(fā)現(xiàn)、培育和選擇符合條件的借款客戶和貸款項目,只要具備信譽好、經(jīng)營優(yōu)、效益好的條件,不論規(guī)模大小,不論國有民營,都應一視同仁予以支持。要積極進行信貸體制改革,建立有利于中小企業(yè)融資的信貸體制和激勵機制。目前信貸管理體制權限過于集中,貸款審批程序嚴格而又復雜等情況嚴重地束縛了基層銀行的經(jīng)營。因此,改革信貸管理體制,已成為疏通國有銀行與中小企業(yè)融資渠道的重要一環(huán)。二是要積極發(fā)展專門為中小企業(yè)服務的金融機構。目前一些商業(yè)銀行已設立中小企業(yè)信貸部，但沒有發(fā)揮其應有的作用，難以承擔起扶持中小企業(yè)發(fā)展的重任，一些地區(qū)性的中小銀行具有經(jīng)營靈活、地利及人緣等方面的優(yōu)勢,特別適宜為中小企業(yè)提供金融服務。正是由于中小銀行在為中小企業(yè)服務方面具有比較優(yōu)勢,從而應當成為中小企業(yè)的主導服務機構。從長遠來看,要解決中小企業(yè)融資難的問題,就要考慮扶植中小銀行,包括市外的金融機構進入遂寧拓展業(yè)務，以充分滿足中小企業(yè)在發(fā)展中的融資需求。超級秘書網(wǎng)
一、融資現(xiàn)狀隨著我縣經(jīng)濟的快速發(fā)展，資金的需求日益增長。目前，我縣融資方面有兩個顯著特點：
一是資金需求量大。據(jù)縣政府辦在XX年2月的初步統(tǒng)計，我縣工業(yè)和服務業(yè)對資金的需求量達20.36億元，城市基礎設施對資金的需求量達12.6億元。
二是融資總量有增長。金融資本投放方面：至XX年3月底，全縣文秘雜燴網(wǎng)本外幣各項存款余額為85.3184億元,比年初增加11.7038億元，增長15.89%，同比多增5.1023億元；各項貸款余額為30.8513億元，較年初增加3.0324億元，增幅為10.90%，同比多增1.8981億元。這些，促進了縣域經(jīng)濟又好又快發(fā)展。
二、存在的問題
盡管我縣金融支持地方發(fā)展的力度不斷得到加大，但與我縣經(jīng)濟發(fā)展對資金的要求仍不相適應，存在一些突出問題。
1、金融機構方面。一是金融機構流動性過剩問題。至三月末，全縣本外幣各項存款余額為85.3184億元,各項貸款余額為30.8513億元，全縣存貸差54.4671億元，存貸比為36.16%，按剔除7.5%的繳存款準備金和預留5%的備付金計算，尚有43.80億元資金富余因多方對接不好而存放上級行。二是基層行熱情高，上級行求大求嚴的問題。主要表現(xiàn)在雖然對縣支行下放了一定的貸款權限，但對大額貸款仍然審批嚴格。三是基層行信貸考核壓力大，影響基層積極性問題。如農(nóng)行對惠農(nóng)卡發(fā)放的要求是三保一掛鉤（即：保發(fā)放、保管理、保收回、和薪酬掛鉤）。四是基層行信貸人員普遍偏少，如農(nóng)行13個基層辦事處的信貸人員要面對轄內(nèi)21個鄉(xiāng)鎮(zhèn)成千上萬的農(nóng)戶，缺乏時間和精力。
2、民間融資方面。據(jù)人行對3戶中小企業(yè)、3戶城鎮(zhèn)居民、3戶農(nóng)戶在XX年至XX年的民間借貸進行問卷調查統(tǒng)計分析，估算上述企業(yè)XX年有民間借貸90萬元左右，累計發(fā)生額120萬元左右，全縣中小企業(yè)510戶，全年估算我縣中小企業(yè)民間借貸15000萬元左右，累計發(fā)生額XX0萬元左右；XX年有民間借貸150萬元左右，累計發(fā)生額300萬元左右，全縣中小企業(yè)550戶，全年估算我縣中小企業(yè)民間借貸27000萬元左右，累計發(fā)生額50000萬元左右。從民間借貸情況來看，我縣企業(yè)和農(nóng)戶對貸款需求是非常旺盛的。
3、擔保公司方面。由于中小企業(yè)實力較弱，抗風險能力較差，有擔保能力的企業(yè)一般不愿意替其出具擔保，而擔保公司擔保品種單一，即使承諾擔保，中小企業(yè)也必須提供抵押物給擔保機構，或者需要提供反擔保，致使中小企業(yè)尋找擔保困難，影響了中小企業(yè)在銀行正常的信貸業(yè)務。
一、我市小微企業(yè)融資情況
我市小微企業(yè)總體上資金需求偏緊，企業(yè)融資難度大。我市現(xiàn)有小型微型企業(yè)1996家，占全市企業(yè)的90%以上。被調查企業(yè)中有80%的企業(yè)認為流動資金“緊張”，10%的企業(yè)認為“有點緊張”，10%的企業(yè)認為資金面趨于中性。小微企業(yè)融資的主要渠道是銀行貸款，但很大一部分小型、微型企業(yè)由于無土地等抵押物，往往很難從銀行等獲得貸款或需要進行繁瑣的貸款手續(xù)。小型、微型企業(yè)的銀行貸款滿足率比較低。目前我市小微企業(yè)為取得銀行貸款，更多采用的是相互擔保貸款的方式，如招遠市樂華齒輪有限公司貸款500萬元，由煙臺珍珠機械有限公司和招遠市興盛機械有限公司為其擔保；煙臺珍珠機械有限公司和招遠市宏昌機械有限公司也為銀行貸款而相互擔保。
小微企業(yè)其他融資渠道還有擔保貸款、企業(yè)間借款、親戚朋友借款、內(nèi)部員工集資等，但這些都無法滿足小微企業(yè)的融資需求。資金緊張直接影響到小微企業(yè)的正常性生產(chǎn)、項目投資和擴大再生產(chǎn)。
二、我市在小微企業(yè)融資方面所做工作
（一）建立小微企業(yè)融資服務平臺，加強銀企保對接，提升融資功效。
近年來，我市一直致力于建立健全政府、銀行、擔保機構、法律服務機構和企業(yè)“五位一體”的小微企業(yè)融資服務平臺，打造融資保障體系，破解企業(yè)融資難題。發(fā)揮好政府在企業(yè)與銀行之間的橋梁紐帶作用，組織召開政、銀、擔、企洽談會，建立合作共贏的有效機制。2013年2月份，我市召開了2013年銀企合作推進會，11家商業(yè)銀行與52家大中小企業(yè)就62個項目達成了簽約意向，簽約金額達83.26億元。小微企業(yè)貸款占比達到36.33%，同比增長7.8%。為緩解企業(yè)融資難題、助推經(jīng)濟加快發(fā)展做出了突出貢獻。
我市三家融資性擔保機構――山東天健投資擔保集團有限公司、招遠市企業(yè)融資擔保有限公司、招遠市山玲擔保投資有限公司全部通過省金融辦規(guī)范整頓，注冊資金總額達到3.0957億元。3家擔保公司主要針對中小微企業(yè)、個體工商戶以及一般自然人提供融資擔保、票據(jù)承兌擔保、貿(mào)易融資擔保、項目融資擔保、信用擔保等金融服務，并對新材料、新能源、信息工程、海洋漁業(yè)、生物制藥等新興產(chǎn)業(yè)進行風險投資。今年以來，三家融資性擔保機構共為企業(yè)新發(fā)生擔保額近億元。
（二）搭建政策進企的綠色通道，把政策優(yōu)勢轉化為小微企業(yè)、民營經(jīng)濟的發(fā)展優(yōu)勢。
近年來，我市一直不斷強化對中小微企業(yè)的政策性資金扶持力度。2011年，市財政設立“中小企業(yè)貸款貼息專項資金”，專門對全市中小企業(yè)上、擴、改新發(fā)生的銀行貸款進行貼息。 2012年，又新設立了中小企業(yè)貸款風險補償專項資金，鼓勵和支持各類金融機構加大對中小企業(yè)的資金支持，市財政還拿出專項資金支持建設銀行開展“助保金”業(yè)務，全方位、多手段、大力度地對中小微企業(yè)進行鼓勵和扶持。目前，中小企業(yè)貸款貼息政策、中小企業(yè)貸款風險補償資金和助保金三大政策，集合發(fā)力，共同推動金融業(yè)支持中小微企業(yè)發(fā)展。
我市組織開展了“下基層、訪千企、送服務、解難題”活動，深入全市中小微企業(yè)，做到帶著問題下基層，下到基層解難題。全面收集全市中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，建立起招遠市中小微企業(yè)數(shù)據(jù)庫，系統(tǒng)掌握企業(yè)規(guī)模、資產(chǎn)、營業(yè)收入和稅收等基本情況，為架設銀企合作的橋梁提供了有力保障。
三、我市小微企業(yè)“融資難”問題原因分析
通過調查我們了解到，造成我市小微企業(yè)融資難的主要原因大致有三個方面：
（一）國家宏觀政策調整的影響。
為抑制某些領域發(fā)展過熱，國家采取了經(jīng)濟和行政調控手段，采取“有保有壓”調控措施的實施，一定程度加大了企業(yè)從銀行貸款的難度。
（二）銀行信貸結構調整的影響。
按照國家宏觀調控舉措，金融部門加快了信貸結構和放貸規(guī)模的調整。“謹慎放貸”使得大量小微企業(yè)因銀行信貸門坎提高和信貸規(guī)模的縮減，使貸款成了一大難事。大量想貸款的小微企業(yè)因信貸門坎的提高被銀行擋在門外。
（三）企業(yè)誠信度問題。
隨著金融程序的不斷嚴格，我市政策性擔保投資公司在重新申報公示后，嚴格了貸款審批程序，提高了對小微企業(yè)誠信度的要求。但一大部分小微企業(yè)不重視企業(yè)誠信度建設，未建立資信等級，想取得銀行的貸款就變得十分困難。
四、緩解小微企業(yè)“融資難”的對策與建議
（一）開辟適合小微企業(yè)的融資渠道。
資金缺乏是制約我市小微企業(yè)發(fā)展的最大問題。要想解決這一問題，必須建立專門為小微企業(yè)提供服務的金融機構、中介組織和金融政策，為小微企業(yè)提供多樣化、專門化的融資服務，并有相應的基金和政策作為保證。如建立小微企業(yè)風險基金和風險投融資機制，對新技術企業(yè)以及高風險、高收益型小微企業(yè)開辦風險擔保貸款；銀行可根據(jù)小微企業(yè)信用等級，適當浮動利率；建立地方性的資本市場，為一些比較成熟的小微企業(yè)直接融資提供渠道。
（二）加大對企業(yè)融資擔保力度。
在為企業(yè)拓寬融資途徑的同時，加快建立銀?；ダ献?、融資擔保一體化的市級信用擔保平臺，提高擔保機構的擔保能力、服務質量和風險控制水平，積極促進天健小額貸款公司為小微企業(yè)提供便利的小額貸款服務；扎實推進小微企業(yè)上市融資、集合發(fā)債，鼓勵引導各類創(chuàng)業(yè)投資機構加大對小微企業(yè)的投資力度，多渠道化解小微企業(yè)融資難題，克服“資金短路”難題，確保企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營和資金運轉。
（三）政府部門加強宏觀調控政策的完善與落實。
政府部門應經(jīng)常深入企業(yè)、銀行、投資公司，及時交流經(jīng)濟運行及發(fā)展態(tài)勢，傳遞國家有關產(chǎn)業(yè)導向政策，了解企業(yè)發(fā)展動態(tài)和資金需求動向，適時掌握信貸政策，及時協(xié)調做好銀企融資的協(xié)作與監(jiān)督工作。建立協(xié)調制度，為銀投企發(fā)展搭建平臺，提供合作商機，實現(xiàn)互利互惠，共同發(fā)展。
據(jù)統(tǒng)計，四家企業(yè)通過市場化運作，已完成融資3.05億元，已完成和啟動政府公益性項目建設22個(其中已完成3個)，已完成項目投資1.53億元，有力地推進了城市建設、交通建設和城市公用事業(yè)的發(fā)展。事實證明，市委、市政府的決策正確、具有戰(zhàn)略眼光?，F(xiàn)將調查情況簡要報告如下：
一、不等不靠，快速完成新企業(yè)的組建
四家企業(yè)在正式確定班子主要成員后，不等不靠，克服各種困難，迅速籌備公司組建工作。一是各自完成了辦公場所的選址及裝修，其中公用事業(yè)公司已經(jīng)擁有了辦公樓產(chǎn)權；二是搭建了企業(yè)基本組織架構，各企業(yè)普遍組建了1-3個實體子公司；三是經(jīng)營管理人員基本到位，聘請了部分高中級人才；四是健全了內(nèi)部管理制度，初步建立了精干高效的經(jīng)營管理機制。
二、攻堅克難，千方百計破解融資難題
四家企業(yè)均能夠發(fā)揮各自優(yōu)勢，努力開拓融資渠道，著力破解融資難題。
一是積極做好銀行信貸融資。目前總共3.05億元的融資(其中高鐵公司1.7億元、公司1.1億元、交司2500萬元)全都通過銀行信貸獲得。為進一步擴大銀行信貸融資規(guī)模,四家企業(yè)根據(jù)各自的實際，正積極主動地與各銀行探索破解融資難題，得到了銀行長期的大力支持。如公司已就七個項目融資與各有關銀行達成了一定的合作共識，計劃今年完成融資2-3億元，力爭5億元。
二是創(chuàng)新思路，千方百計謀求多方式多渠道的融資。高鐵公司緊密跟蹤上海同濟大學城市規(guī)劃設計院的亞洲開發(fā)銀行3億美元城市基礎設施貸款項目，并爭取年內(nèi)發(fā)行一期信托產(chǎn)品。交司與深圳華龍證券公司就發(fā)行企業(yè)債券進行了深入洽談，并積極探索交通建設投資基金等新的融資模式。同時，各企業(yè)積極吸納社會資本和戰(zhàn)略投資者參與，努力引進多元投資主體。
三、不辱使命，良好完成各項公益性項目建設任務
四家企業(yè)均能勇于承擔項目建設重任，保質保量完成市委、市政府交辦的工作任務。
一方面，堅持先進理念謀劃、高起點規(guī)劃的原則，精心設計項目方案。高鐵公司和公司分別承擔了高鐵新區(qū)、市行政中心兩個全市重要建設任務，為了高品位、高質量的建成，并力求做到百年不落后，兩家企業(yè)均組織人員多次到外地考察學習，多次同上海同濟大學等規(guī)劃設計名校就項目規(guī)劃設計進行交流溝通，科學規(guī)劃設計項目方案。交司圍繞“打造我市主城區(qū)到周邊市縣一小時經(jīng)濟圈和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)間半小時交通網(wǎng)絡”建設任務，進行了深入調研，并擬定了相關方案。
另一方面，舉全力快速推進項目建設。各企業(yè)積極主動地做好承建項目開工前的選址、征地、清表、方案設計等工作，為及時啟動項目建設做好充分準備。同時，以“大干快上，勇爭第一”的敬業(yè)精神，著力推進項目建設，確保項目建設的進度和質量。公司于今年年初，在短短1個月的時間內(nèi)，快速高效完成了何家?guī)X公園、中山路景觀工程改造和孔目江兩岸景觀工程改造三個項目。目前，四家企業(yè)已啟動的19個項目(高鐵公司5個、交司4個、公司7個、地司3個)正在按計劃快速推進。
四、著眼長遠，積極探求企業(yè)可持續(xù)發(fā)展之路
四家企業(yè)在做好公益性項目建設任務的同時，著眼企業(yè)長遠發(fā)展，積極探求經(jīng)營多元化，效益最大化，努力謀求企業(yè)做大做強，實現(xiàn)可持繼發(fā)展。
一是搞好土地收儲和開發(fā)增值。各企業(yè)均收儲了一定的土地，并用其對外融資或房地產(chǎn)開發(fā)，實現(xiàn)土地增值。增值資金又用于再行收儲土地，形成收儲、融資、開發(fā)、再收儲的良性循環(huán)。
二是搞好資源整合和融資開發(fā)。各企業(yè)充分利用政府扶持和優(yōu)惠政策，積極搞好優(yōu)質資源整合，并將整合的優(yōu)質資源用于融資或開發(fā)盈利。交司還積極整合公路系統(tǒng)的土地資源，用于開發(fā)、融資。
公司積極整合110多個市直一二級單位的資產(chǎn)，將注冊資本由成立之初的3000萬元增資到1億元,以提升企業(yè)對外融資或合作的能力，為破解融資瓶頸提供資源保障，同時積極挖掘城市公用資源的開發(fā)利用潛力，計劃整合城市地下管網(wǎng)資源，輔設城市地下公用管道進行出租經(jīng)營。地司充分利用主管部門的職能優(yōu)勢，注冊成立了金地拍賣有限公司，增加了土地拍賣業(yè)務。
三是發(fā)展相關產(chǎn)業(yè)，拓展新的盈利渠道。四家企業(yè)均在已成立或計劃成立房產(chǎn)開發(fā)公司的同時，結合各自特點，積極拓展瀝青混凝土、廣告、巖礦開采、經(jīng)銷等業(yè)務。
五、存在的主要問題和不足
一是缺乏優(yōu)質資產(chǎn)，同時受國家宏觀金融政策調整的影響，融資壓力較大；
二是公益性項目收益較少，工程建設資金運轉困難;
三是各有關部門的資源整合和企業(yè)與部門之間的互動有待進一步加強；
四是高中級專業(yè)人才缺乏。
六、對策和建議
1、壯大資本實力。加快有關國有資產(chǎn)注入，擴充資本增量；優(yōu)化資本結構，積極引進外來投資、民營資本參股，在實行股份制改造的同時，擴大資本總額，提高貨幣資金比例，增強投融資實力。
一、白酒工業(yè)發(fā)展中資金要素制約的現(xiàn)狀
市搶抓白酒工業(yè)主導發(fā)展戰(zhàn)略歷史機遇，緊緊圍繞資源優(yōu)勢和市場主體，狠抓名酒工業(yè)園區(qū)建設、招商引資和項目建設，白酒工業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出良好的態(tài)勢，2010年，白酒工業(yè)經(jīng)濟收入130億元，占國民經(jīng)濟總收入的比重達65%，白酒工業(yè)經(jīng)濟對地方財政的貢獻率達83%。全市規(guī)模白酒工業(yè)企業(yè)完成總產(chǎn)值183億元，比上年增長19.6%；實現(xiàn)利稅總額98億元，比上年增長26%；全社會固定資產(chǎn)投資完成48億元，比上年增長40.4%。白酒工業(yè)經(jīng)濟在快速發(fā)展的同時，也面臨著資金、土地等諸多因素制約，其中資金要素是一個十分重要的方面，在很大程度上制約了全市白酒工業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。
據(jù)不完全統(tǒng)計，全市今年規(guī)模以上白酒企業(yè)達44家，60%的企業(yè)已入駐園區(qū)，入駐企業(yè)不同程度存在資金運轉困難的情況，缺口資金高達200億元以上。面對高額的缺口資金，由于當前全市還沒有形成規(guī)范的解決機制，缺乏有效的籌措形式和渠道，加上企業(yè)籌資能力十分有限，解決難度很大，對企業(yè)的發(fā)展和項目的建設將構成致命的打擊，企業(yè)發(fā)展速度減慢，生產(chǎn)周轉困難，項目建設擱淺，甚至將會夭折，給投資業(yè)主造成很大損失，投資無法收回，地方經(jīng)濟發(fā)展受阻，制約工業(yè)強市戰(zhàn)略的發(fā)展速度和質量效益。
二、白酒工業(yè)發(fā)展中影響資金籌措的主要問題
在白酒工業(yè)發(fā)展過程中，由于企業(yè)在立項規(guī)劃之初，特別對于入駐園區(qū)的企業(yè)，不可能預見所有的變化，方案需要隨著形勢的變化隨時進行調整，資金投入額度也會與預算發(fā)生較大的變化，因此，就不可避免發(fā)生較大的資金缺口，成為制約白酒工業(yè)發(fā)展的瓶頸問題，給企業(yè)正常發(fā)展帶來障礙。在現(xiàn)階段，影響資金籌措的問題主要有以下三個方面。
(一)籌資渠道比較單一。目前在白酒工業(yè)企業(yè)發(fā)展中，遇到資金困難，通常有兩個主要渠道，一是通過金融機構的信貸支持，二是通過擔保公司開展融資擔保。2010年，全市金融機構白酒工業(yè)貸款余額10億元，僅占各項貸款余額34.5億元的29%，雖然解決了部分企業(yè)的燃眉之急，但還遠遠不能滿足資金投入的需要。擔保公司由于運作遲，手續(xù)復雜，目前尚未給企業(yè)解決融資問題。
（二）政府引導作用有限。按照公共財政建設的要求，政府資金要逐步退出生產(chǎn)性領域，轉向非生產(chǎn)性領域。在白酒工業(yè)發(fā)展過程中，政府除了抓好政府性投資項目外，只能做一些協(xié)調工作，在企業(yè)籌資方面發(fā)生的引導作用還未全部體現(xiàn)，不能給企業(yè)有力的資金支持。
（三）社會資金利用率低。2010年，全市金融機構各項存款余額達到173.7億元，但各項貸款余額僅34.5億元，存貸比為20%，存貸款相差139.2億元。銀行有錢貸不出，企業(yè)缺錢貸不了。這一數(shù)額龐大的資金，大部分閑置在金融機構，利用率很低，沒有為發(fā)展所用。另一方面，不可小視部分規(guī)模以上白酒企業(yè)有大額的閑散流動資金，數(shù)額可觀，潛力巨大。這兩個方面的資金，就如同兩座寶藏，還沒有正式開發(fā)，如果能為白酒工業(yè)發(fā)展所用，產(chǎn)生的作用將是十分巨大的。
三、破解白酒工業(yè)發(fā)展中資金要素制約問題的對策建議
隨著白酒工業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展，資金要素制約正逐漸成為阻礙正常發(fā)展的瓶頸因素，數(shù)額將逐年上升，影響將越來越大，是大力實施工業(yè)強市戰(zhàn)略過程中的攔路虎之一，作為地方政府，有責任也有義務進行引導，研究并制定長效機制，妥善進行解決。
為有效解決白酒工業(yè)發(fā)展中的資金要素問題，結合目前的社會經(jīng)濟發(fā)展狀況和財政現(xiàn)狀，我們認為需要建立以下九大機制，才能有效解決白酒工業(yè)發(fā)展中的資金要素瓶頸制約問題。
（一）建立項目評估機制。項目前期評估規(guī)劃論證是確定投資規(guī)模和水平的必要手段，對于科學界定名酒工業(yè)園區(qū)入駐企業(yè)標準十分必要。建議聘請工業(yè)經(jīng)濟方面的政府官員、專家、學者等相關專業(yè)人士，成立企業(yè)項目評估機構，掛靠經(jīng)酒局進行管理，本級財政預算安排的項目前期費，應主要作為企業(yè)項目前期評估規(guī)劃論證費用。在企業(yè)項目引進、建設投資規(guī)劃等前期準備階段，從投資業(yè)主投資能力、技術能力、項目前景、市場等各個方面進行專業(yè)評估，為政府科學決策提供依據(jù)。政府在決定引進和立項實施企業(yè)項目時，立即組織評估機構進行全方位的科學評估，并提交專業(yè)評估報告。政府應根據(jù)專業(yè)評估結果，決定引進和上馬那些投資能力強、信用程度高、發(fā)展前景好的企業(yè)項目，對那些有心建設、無力投資的企業(yè)項目，特別對于那些只為投資圈地的企業(yè)項目，要謹慎引進，從源頭上解決企業(yè)項目建設過程中存在的資金投入難以為繼的問題，最大限度的避免因投資方投入能力不足帶來的建設隱患，增加企業(yè)項目建設成功的可能性。
（二）建立發(fā)展基金機制。一是建立政府白酒工業(yè)發(fā)展專項基金。為有效解決資金問題，政府可按照1000—2000萬元的規(guī)模，建立工業(yè)發(fā)展專項基金，并用當年新增地方財力的10%—15%予以充實。對重點白酒工業(yè)項目或企業(yè)，在進行科學考察和誠信評估后，主要用于提供信用擔保、貸款貼息以及獎勵、補貼和流動資金借用周轉等。對于企業(yè)項目借用周轉使用的資金，按銀行貸款利率收取資金占用費，由使用企業(yè)在獲得收益后歸還本息，繼續(xù)用作專項基金滾動使用。二是統(tǒng)籌安排上級下達的各類項目資金，在政策許可的前提下，將上級有關專項資金納入政府白酒工業(yè)發(fā)展專項基金，捆綁使用，優(yōu)先用于解決白酒工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的資金缺口問題，提高利用效率。
（三）建立銀企共贏機制。根據(jù)白酒工業(yè)發(fā)展狀況，建立政府、銀行、企業(yè)聯(lián)系會議制度，由政府牽頭，組織經(jīng)常性的銀企合作及項目推介活動，開發(fā)貸款業(yè)務新品種，探索多種途徑的貸款模式，努力為企業(yè)融資牽線搭橋，解決銀行放貸難和企業(yè)難貸款問題。如白酒倉儲基酒質押貸款模式：即白酒企業(yè)將窖藏的白酒通過物價、工商、評估機構等進行價值評估，辦理質押登記，保險公司對窖藏的白酒實施保險或由擔保公司質押給銀行，銀行按窖藏白酒價值的一定比例放貸給白酒企業(yè)；白酒買方企業(yè)擔保（信用）貸款模式，即買方貸款：如果白酒企業(yè)產(chǎn)品有可靠的銷路，銀行可以按其銷售合同，對其購買方提供貸款支持，賣方可以向買方收取一定比例的預付款，以解決生產(chǎn)過程中的資金困難。政府要積極與金融機構進行協(xié)調和溝通，促使其改進和完善金融信貸審批、信用評級、信貸考核、抵押擔保、利率定價等信貸管理機制，加大信貸投放力度。政府要出臺激勵機制，財政每年安排800至1000萬元獎勵基金，專項獎勵為白酒工業(yè)融資作出突出貢獻的金融機構及其個人。
（四）建立財稅扶持機制。完善各項優(yōu)惠政策，落實財稅扶持政策，加大政策支持力度。一是認真落實國務院關于新一輪西部大開發(fā)和支持老、少、邊、窮地區(qū)等稅收優(yōu)惠政策，對符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)項目，經(jīng)酒、發(fā)改、財稅等部門要認真梳理，強化宣傳引導，加大對上爭取各項政策性財政資金支持，緩解資金壓力，用活、用足各項優(yōu)惠政策。二是指導白酒企業(yè)規(guī)范財務管理和統(tǒng)計工作，為政府決策和財稅扶持提供科學依據(jù)。三是發(fā)揮貸款擔保公司籌資的積極作用，財政再注入5000萬元擔?；穑_保國有擔保公司政府注資額達1億元，擔保放貸能力達20億元以上，為白酒工業(yè)發(fā)展籌集更多的資金。四是鼓勵白酒企業(yè)并購重組。對白酒企業(yè)在并購重組中辦理土地、房產(chǎn)及其他資產(chǎn)轉讓過戶時，相關稅費地方留成部分給予全額獎勵返還，對被并購重組企業(yè)原有土地、房產(chǎn)應繳納的土地使用稅、房產(chǎn)稅，如按規(guī)定納稅確有困難的，報經(jīng)地稅部門批準，可酌情減緩征收。
（五）建立招商激勵機制。落實和完善招商引資激勵機制，對固定資產(chǎn)投資1000萬元以上的白酒工業(yè)項目，依法優(yōu)先保障用地，投資企業(yè)每年投資進度達1000萬元以上的，財政按固定資產(chǎn)實際投資額的5‰獎勵投資者擴大再生產(chǎn)；對引薦單位和個人，按實際投入固定資產(chǎn)總額的1‰進行獎勵。
（六）建立企業(yè)激勵機制。財政安排專項資金，設立規(guī)模獎，對上規(guī)模的白酒企業(yè)，對其增加值大幅提升的進行獎勵；設立稅收貢獻獎，每年評選表彰一批納稅大戶；設立投資獎，對固定資產(chǎn)投資大戶進行獎勵；設立品牌獎，鼓勵白酒企業(yè)提升科技創(chuàng)新能力，創(chuàng)建白酒食品名優(yōu)品牌；設立融資獎，對融資工作取得突出成果的企業(yè)和銀行進行獎勵。通過兌現(xiàn)激勵機制，提高白酒企業(yè)投資生產(chǎn)經(jīng)營的積極性。
（七）建立土地流轉機制。有限稀缺的土地資源是白酒工業(yè)發(fā)展的又一瓶頸問題。土地流轉既是實現(xiàn)工業(yè)強市戰(zhàn)略的有效突破口，也是新形勢下實現(xiàn)農(nóng)村全面發(fā)展的重要突破口。在規(guī)劃范圍內(nèi)流轉用于白酒企業(yè)的用地，需解決好以下問題。一是要解決好失地農(nóng)民身份，建議將園區(qū)內(nèi)失地農(nóng)民轉化為市民（與市民一樣享受相同的各種社會保障），收回其承包地，以土地承包權換社保、宅基地使用權換城鎮(zhèn)住房。二是要解決好失地農(nóng)民生產(chǎn)生活，建立住房、低保、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、拆遷補償、征地補償、就近就業(yè)、子女就學為主體的八道保障。三是要完善土地出讓管理辦法，與用地企業(yè)簽訂土地出讓合同時，應將開工、竣工、投產(chǎn)時間和投資強度、建筑密度、容積率、違約責任以及其它必要的條款等納入合同附件。四是合理確定地價，要根據(jù)地塊的整治程度、地貌狀況等，按規(guī)定繳納征地、拆遷、安置、補償費和市政基礎設施及已整治的土地費用（即土地成本費），出讓土地收益應按一定比例提取失地農(nóng)民養(yǎng)老保險基金。
至**年末，xx市金融機構各項存款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長7.3%；各項貸款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長7.8%；存貸比例只有xx%。據(jù)測算，**年末，xx市經(jīng)濟發(fā)展資金需求總額約xx億元，**年全市金融機構累計發(fā)放貸款只有xx億元，資金缺口達到xx億元。據(jù)問卷調查，至**年末，xx份家庭問卷中有xx戶參與了民間融資，比例達到xx％，家庭(個人)融資總額達到xx萬元，其中借入民間資金的有xx戶，占xx%，借入金額達到xx萬元；借出資金的有x戶，占xx%，借出金額達到xx萬元。xx份企業(yè)問卷顯示，有x家企業(yè)參與民間融資，占比為xx％，融資總額達到xxxx萬元。
二、xx市民間融資的主要形式和特點
xx市民間融資的主要形式有三種：一是中小民營企業(yè)急需資金時難以獲得銀行信貸，相互之間或向社會居民籌資；二是資金比較富裕的私營企業(yè)主或個體戶把民間融資作為一種投資形式；三是社會居民之間因一時之需而進行的“互通有無”行為。從調查情況看，xx市民間融資主要有以下幾個特點：
（一）融資主體廣泛。目前xx市約有xx%以上的家庭、xx%以上的中小民營企業(yè)涉及民間融資，融資主體不僅涉及農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、民營企業(yè)主，甚至企事業(yè)單位工作人員也有參與，融資主體相當廣泛。值得一提的是，農(nóng)村學校、鄉(xiāng)村政權機構也成為民間融資的重要借方。在xx市較為貧困地區(qū)，很多的農(nóng)村中小學都有向教師和其它社會成員借款維持運轉的經(jīng)歷。絕大部分的農(nóng)村中小學負債都源自民間融資。一般都是期終的冬夏時節(jié)借，開學的春秋時節(jié)還?！耙毁M制”導致農(nóng)村學校收費銳減，財政保障程度偏低，再加上學校沒有用以抵押的資產(chǎn)，歷年負債沉重，所以農(nóng)村學校的負債流動性差，借債渠道窄，利率明顯偏高。
（二）融資規(guī)模大。隨著經(jīng)濟規(guī)模的擴大和融資目的的變遷，以前民間融資金額一般單筆幾百、幾千元，但現(xiàn)在擴大到最多單筆達到幾十萬元。
（三）融資方式靈活。從xx戶樣本企業(yè)期限結構看，期限6個月以下的x戶，6至12個月的x戶，12個月以上的x戶，不定期的x戶，普遍在12個月以上，不定期的最多，根據(jù)借入者的需要，隨用隨取，借入的企業(yè)信用程度較高，償還能力較強。家庭融資期限基本為6至12個月，且大部份以一年期限為主，再用續(xù)借，這樣既能有效防范風險，又可較好地滿足借入戶的不同資金期限需求；但也有一部分未定期限，主要是親朋好友之間的資金融通，要用即還，這樣增加了資金融出者資金調度靈活性。同時，融資手續(xù)趨于規(guī)范化，大部分融資行為都立有字據(jù)憑證，有的還有中間人作擔保；企業(yè)民間融資多采取向社會、職工集資等借款手段，如xx股份公司向社會集資xxxx萬元、向職工股東集資xx萬元；xx市xx有限公司向職工集資xxxx萬元。
（四）融資交易方式簡單化。根據(jù)融資對象不同及金額大小有所變化。
（五）融資用途多樣。據(jù)調查測算，企業(yè)民間融資用于生產(chǎn)、經(jīng)營的占xx%；家庭民間融資中農(nóng)民用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的占xx%，用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學、找工作、住院治病的占xx%，用于還債的占x%。借款用途轉向多樣化。
（六）融資趨利增強。以往民間融資絕大多數(shù)是互質，但當前的民間融資已向生產(chǎn)經(jīng)營或投資獲利方向轉變，超過一半的民間融資以各種形式和方式參與到企業(yè)或個人的生產(chǎn)經(jīng)營活動，投資特征和趨利目的十分明顯。
（七）地域差異明顯。從調查情況看，民間融資受地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度的影響較大，具有明顯的地域差異性。一般來說，經(jīng)濟發(fā)展相對較慢、交通不便的地區(qū)，或者私營經(jīng)濟比較活動的地區(qū)，民間融資相對活躍。
三、xx市民間融資日趨活躍的原因分析
（一）經(jīng)濟的發(fā)展和居民收入水平的提高為民間融資提供了資金基礎。近年來，xx市經(jīng)濟保持10%以上的增長速度，尤其是國家支農(nóng)政策的貫徹落實，農(nóng)村經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入顯著提高，成為民間融資活躍和發(fā)展的前提和基礎。
（二）基層金融機構金融服務欠缺為民間融資提供了生存空間。近年來，xx市國有商業(yè)銀行加快了改革步伐，經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，對縣級及縣以下機構進行撤并、降格、上收貸款和資金管理權限，削弱了對基層的信貸投入。特別是農(nóng)業(yè)銀行近幾年來，大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點機構，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點減少了近xx％?？h及縣以下金融機構主要職能只是吸收存款，加上遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲蓄機構的大量吸存，造成縣域金融主體缺位。而農(nóng)村信用社由于規(guī)模小，難以承擔起支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的重任，客觀上為民間融資提供了發(fā)展空間。
（三）中小企業(yè)獲取銀行信貸支持的難度提高。在xx市金融機構落實宏觀調控政策，對信貸投放適當緊縮的背景下，近年來新增貸款大部分發(fā)放給規(guī)模大、效益好的支柱產(chǎn)業(yè)和熱點行業(yè)，中小企業(yè)獲得銀行資金支持的難度增加。同時，為降低貸款風險，各商業(yè)銀行和信用社紛紛提高信貸門檻，大力推行抵押和質押貸款，嚴控信用貸款。對于那些可供抵押的資產(chǎn)少而又急需貸款的個人和部分個體、私營企業(yè)而言，難以從金融部門獲得貸款。加上原輔材料大幅度上漲，而產(chǎn)品銷售價格在買方市場下基本持平，大多數(shù)企業(yè)資金需求旺盛，反映資金緊張，因此只能求助于民間融資。
（三）金融機構貸款程序復雜，工作效率低，使急需資金者轉向民間融資。目前一些金融機構貸款方式，尤其是對散戶及眾多的農(nóng)村經(jīng)營戶的貸款方式，基本上是抵（質）押貸款，但一般農(nóng)戶和個體私營企業(yè)戶缺少有效抵（質）押物。特別是近年來，金融機構為防范信貸風險，上收貸款審批權，客觀上增加了貸款的審批時間和審批環(huán)節(jié)，為不貽誤時機、商機，急需資金者就通過民間融資解決資金急需。
（四）貸款考核要求過高，打擊信貸工作人員積極性。近年來，金融機構各項規(guī)章制度不斷完善，業(yè)務經(jīng)營管理日趨規(guī)范化、制度化，信貸管理制度對信貸員的職責有了更加明確的規(guī)定，個別金融機構甚至對信貸員制定了“包放、包收、包效益”的終身責任制，過分追求貸款“零風險”，嚴加處罰。很多信貸人員出于明哲保身，怕負信貸風險責任，存在“慎貸”、“恐貸”的保守思想，造成資產(chǎn)市場拓展不力，出現(xiàn)銀行“難貸款”，企業(yè)、個人“貸款難”的“兩難”現(xiàn)象。在向金融機構貸款困難的情況下，資金需求者只能轉向民間融資。
（五）存款利率低，投資渠道窄，利益驅使成為民間融資活躍的動力。
四、民間融資對經(jīng)濟金融的影響
（一）對經(jīng)濟金融的正面影響。
1、民間融資在一定程序上融通了社會閑散資金，緩解了農(nóng)民和中小民營企業(yè)貸款難的問題，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟，填補了金融支持的空白。在國有商業(yè)銀行信貸資金向大城市、大企業(yè)、大項目集中，農(nóng)村信用社力量薄弱、覆蓋面窄、獨力難支的情況下，農(nóng)戶通過民間融資解決了生產(chǎn)或生活的一時資金急需，私營企業(yè)通過民間融資渠道組織資金，實現(xiàn)了規(guī)模的擴張和效益的提高，促進了農(nóng)村經(jīng)濟和民營經(jīng)濟的發(fā)展。
2、促進了中小金融機構服務水平的提高。由于民間融資服務對象主要是農(nóng)民和個體私營企業(yè)，其活躍和發(fā)展必然占領中小金融機構的部分信貸市場，加大它們的經(jīng)營壓力，同時也會促進其改善服務，加大信貸營銷力度，提高自身競爭力。
3、拓寬了投資渠道，帶動了民間投資的發(fā)展。存款利率偏低及利息稅的征收，迅速發(fā)展的個體工商業(yè)對資金的巨大需求，促使部分民間資金轉向生產(chǎn)和經(jīng)營投資，既緩解了銀行信貸壓力，又擴展了民間投、融資渠道，帶動了地方經(jīng)濟的發(fā)展。
（二）對經(jīng)濟金融的負面影響。
1、沖擊國家產(chǎn)業(yè)政策，造成資源浪費，不利于國家產(chǎn)業(yè)結構、經(jīng)濟結構的調整和資金的有效配置。如一些國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，在國家貨幣政策調控下，金融部門收回貸款或減少貸款。個別企業(yè)在利益驅動下，通過民間融資繼續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營，甚至擴大生產(chǎn)規(guī)模，造成資源浪費和影響國家產(chǎn)業(yè)政策的調整。
2、影響社會穩(wěn)定。民間融資法律約束力差，手續(xù)不規(guī)范，大都采用白條方式，擔保簡單，在借款期限的掌握上人為因素較大，不能合理確定借款周期，而且資金所有者不能對資金的使用進行有效監(jiān)督，一旦借款人由于天災人禍等原因不能按時還款，有可能引發(fā)糾紛，釀成不穩(wěn)定因素。
3、造成利率失控。民間融資的利率普遍不受約束，都高于同期金融機構貸款利率，對婚喪嫁娶、治病求醫(yī)、子女上學等生活性貸款和企業(yè)的急需貸款，由于借款時間的突發(fā)性和使用的急切性，借款戶對融資利率基本上沒有任何選擇余地，易誘發(fā)高利貸行為。
4、加劇了農(nóng)村資金外流的趨勢。目前民間融資的使用對象主要是私營企業(yè)和農(nóng)民生活消費借款，涉及到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的寥寥可數(shù)，大部分農(nóng)村資金通過民間融資渠道流入非農(nóng)領域，加劇了農(nóng)村資金外流的趨勢，造成農(nóng)村資金日益減少。
5、干擾金融秩序，影響中央銀行的宏觀調控效果。民間融資使很大一部分資金游離于金融機構之外，造成大量資金“體外循環(huán)”，一定程度上分流了農(nóng)村金融機構的資金來源，也容易滋生非法金融活動，干擾國家的利率政策，擾亂金融秩序。同時，也影響了社會信用和社會資金總量統(tǒng)計的準確性，削弱了中央銀行的宏觀調控能力。
6、導致國家稅收的流失。按照國家政策規(guī)定，儲戶利息收入必須繳納20%的所得稅，但在民間融資活動中，國家沒有相應措施進行有效規(guī)范，資金持有者的利息收入逃避了國家稅收。
7、借貸風險不容忽視。民間借貸在一定程度上活躍了融資市場，但其潛在的風險卻不容忽視。
民間借貸最大的風險還來自于借貸本身法律手續(xù)的不齊全，一旦出現(xiàn)行業(yè)性和信用風險，則借貸資金的安全性將受到很大威脅。
五、促進民間融資健康發(fā)展的主要對策
（一）加大信貸支持力度，拓寬中小企業(yè)融資渠道。在防范信貸風險的同時，商業(yè)銀行要改進當前的信貸管理體制，賦予基層行一定的經(jīng)營自，調動他們的積極性和創(chuàng)造性。農(nóng)村信用社在取得人民銀行票據(jù)置換資金后，信貸資金實力大大增強，應通過完善法人治理結構，加強內(nèi)部管理，強化貸款營銷理念，進一步加大信貸投入，努力滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，增強金融對經(jīng)濟的支持力度。
（二）金融機構應不斷改進金融服務。各金融機構應積極適應市場經(jīng)濟的需要，加快金融業(yè)務創(chuàng)新，特別是農(nóng)村信用社，應加大市場營銷力度滿足農(nóng)戶小額資金需求，努力拓展個人委托貸款業(yè)務，使之成為一種新型的個人投資理財手段。
（三）加快利率市場化進程，積極推進利率市場化改革。通過利率市場化，金融機構根據(jù)資金市場供求狀況合理確定存、貸款定價，吸引更多資金以減少民間游資，擴大對農(nóng)戶和中小民營企業(yè)的支持，縮小民間融資的生存發(fā)展空間。
根據(jù)州人大常委會20__年監(jiān)督工作計劃安排，州十三屆人大常委會第十六次會議將聽取和審議州人民政府《關于全州農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資工作情況的報告》，為了審議好這個報告，州人大常委會組織以副主任侯強為組長，部分州人大常委會委員、州人大代表和州“三權三證”辦相關領導為成員的調查組，于8月上旬對__、__兩縣進行了調查，調查組采取隨機抽查、實地查看、走訪座談，聽取匯報、查閱資料等方式進行，先后深入到__縣__鄉(xiāng)、__鄉(xiāng)，__縣__鎮(zhèn)、__鎮(zhèn)、__鄉(xiāng)5個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）5個村民委、9個村小組、5個專業(yè)合作社、1個專業(yè)合作社聯(lián)社、縣、鄉(xiāng)農(nóng)村產(chǎn)權交易服務中心、縣信用聯(lián)社進行調查，在縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村、縣信用聯(lián)社召開座談會5次，走訪了部分基層干部和農(nóng)戶以及專業(yè)合作社負責人，廣泛聽取了他們的意見建議，現(xiàn)將調查情況報告如下：
20__年以來，兩縣政府高度重視農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資工作，切實加強領導，采取措施積極推進。__縣已在全縣12個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）61個村民委員會712個村小組開展農(nóng)村房屋所有權和101個村民委員會1268個村民小組開展宅基地使用權確權頒證工作，目前分別累計完成30100戶、33901戶，發(fā)證到戶率分別是41％、35％。新一輪土地承包經(jīng)營權確權頒證已在2個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）5個村民委員會86個村民小組開展，已測繪12.4萬畝，完成確權登記5474戶。林權確權頒證到戶率100％；__縣已在6個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）71個村民委員會907個村民小組開展農(nóng)村房屋所有權和在全縣18個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）77個村民委911個村小組開展宅基地使用權確權頒證工作，目前分別累計完成53844戶、74561戶，發(fā)證到戶率分別是33％、47％。新一輪土地承包經(jīng)營權在10個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）5個村民委員會69個村民小組開展工作，完成82__戶的測繪登記。林權確權頒證已完成99％。
20__年以來，__縣“三權三證”抵押貸款余額為9526.5萬元，其中：林權抵押貸款余額3079萬元，農(nóng)村房屋和宅基地抵押貸款余額為6373萬元，土地承包經(jīng)營權貸款余額為74.5萬元。20__年州下達“三權三證”抵押貸款任務4.1億元，截至6月30日完成 1809萬元，占任務的 4％；__縣“三權三證”抵押貸款余額為9773萬元，其中：林權抵押貸款余額為4516萬元，農(nóng)村房屋和宅基地抵押貸款余額為4957萬元。土地承包經(jīng)營權貸款余額為300萬元。20__年州下達“三權三證”抵押貸款任務6.5億，截至6月30日完成2172萬元，占任務數(shù)的3％。農(nóng)村產(chǎn)權交易服務中心成功辦理3筆林權交易，流轉林地面積__272.2畝，轉讓金額1__.2萬元。
兩縣政府高度重視農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資推進工作，切實加強領導，建立機構，明確責任，狠抓落實?？h、鄉(xiāng)兩級均成立了領導小組和辦公室，從相關部門和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）站（所）抽調專人集中辦公，負責計劃的制定、落實、監(jiān)督、考核、業(yè)務指導、信息收集等各項工作，為以“三權三證”為主的農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資工作提供組織保障。
兩縣政府把“三權三證”確權頒證工作作為解決農(nóng)村融資難的一項重要基礎工作來抓，認真貫徹落實省、州關于“三權三證”確權頒證的一系列政策措施，并結合實際，分別制定“三權三證”確權頒證登記工作方案，工作中按照突出重點，摸清底數(shù)，先易后難，分類確權，聯(lián)動推進的要求，把重點放在有條件、有基礎、有產(chǎn)業(yè)、有信貸需求的村寨和農(nóng)戶，優(yōu)先對合法合規(guī)的產(chǎn)權進行確權頒證，對違法違規(guī)的產(chǎn)權進行清理備案。在確權頒證過程中，統(tǒng)一委托中介機構，組織人員進村入戶，進行調查、測繪、登記、建檔、確權；加大農(nóng)村產(chǎn)權糾紛調處力度，有效化解權屬爭議，推進了農(nóng)村產(chǎn)權確權頒證工作。
為了解決“三農(nóng)”資金短缺，兩縣政府采取措施，創(chuàng)新服務方式，多渠道解決“三農(nóng)”融資難問題。一是組建農(nóng)村產(chǎn)權流轉交易服務中心，為產(chǎn)權流轉和抵押融資牽線搭橋，暢通融資路徑。兩縣相繼成立了縣級服務中心，并積極籌建鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）服務中心，其中__縣成立了18個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）服務中心，__縣成立了1個鄉(xiāng)級服務中心，其它鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）服務中心正在籌建中。二是創(chuàng)建信息共享平臺，建立農(nóng)村信用體系。__縣充分利用“三農(nóng)”大規(guī)劃到戶信息采集成果，建立農(nóng)村信用體系信息網(wǎng)絡系統(tǒng)，已完成農(nóng)戶信用體系信息采集__.6萬戶，并制定了《__縣農(nóng)村農(nóng)戶信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)管理使用辦法》。在此基礎上，全面推進鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村、自然村、農(nóng)戶授信評級工作，嚴格考核兌現(xiàn)獎懲，20__年兌現(xiàn)授信評級獎補金額達110.08萬元，有力地推動了農(nóng)村信用體系建設。三是創(chuàng)新金融服務便民方式。__縣建立“三權三證”抵押融資貸款“直通車”服務平臺，全縣18個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）需要貸款的農(nóng)戶，直接到所在村民委員會申請，經(jīng)村民委員會審核出具意見后，轉鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府審核后將符合貸款條件的申請資料通過系統(tǒng)傳送到各金融機構，金融機構進行貸前考察并將符合貸款條件的轉到各職能部門，職能部門調查核實后，出具他項權利證書，轉各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府通知貸款申請人到貸款銀行辦理貸款手續(xù)。截止7月31日，全縣通過直通車申請貸款4258筆24893萬元，成功放貸3738筆16165萬元。四是建立農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資風險機制。__縣出臺了《“三權三證”抵押融資風險補償金管理辦法》、《損失代償管理辦法》和《擔保管理辦法》。今年5月由縣財政安排1000萬元專項資金設立農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款風險補償金，專項用于發(fā)放農(nóng)村“三權三證”抵押貸款風險補償。農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款發(fā)生不良貸款時，由金融機構和縣財政按30%和70%的比例共同承擔貸款本息損失。風
險金發(fā)生代償后，不足1000萬元部分于次年元月份補足，確保每年有1000萬元風險補償金，降低了金融機構對貸款風險的顧慮，增強了金融機構參與農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款的信心。同時積極探索建立形式多樣的擔保方式，“三權三證”抵押貸款可以單獨設定抵押擔保，也可以作為其他擔保方式的有效補充，還可以通過“三權”打包，統(tǒng)一評估貸款。如__縣組建的__泛愛農(nóng)業(yè)開發(fā)農(nóng)民合作社聯(lián)社，實行捆綁打包，抱團經(jīng)營。目前已有8家專業(yè)合作社、2個自然人加社，有58個專業(yè)合作社意向性加社，部分專業(yè)合作社社員將“三權三證”抵押貸款作為股金入股聯(lián)社，目前聯(lián)社入股資金達266萬元，不僅壯大了聯(lián)社實力，而且解決了一家一戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)散、小、弱的狀況。為了推進農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資工作，兩縣政府在財力有限的情況下，將“三權三證”確權頒證工作經(jīng)費納入財政預算，積極籌措風險抵押擔保資金，為推進農(nóng)村產(chǎn)權抵押工作提供經(jīng)費保障。__縣籌資1000萬元作為抵押擔保風險金，今年安排農(nóng)村房屋、宅基地、土地承包經(jīng)營權確權頒證經(jīng)費預算2948萬元，確保工作的正常開展。
兩縣政府采取動員會、培訓會、廣播電視、宣傳標語、宣傳欄、印發(fā)宣傳資料等形式多樣的宣傳方式，廣泛宣傳“三權三證”抵押融資工作的重要意義和相關政策，統(tǒng)一各級各部門和廣大干部群眾的思想認識，調動廣大干部群眾積極參與農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資工作的積極性，為農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資工作創(chuàng)造了良好氛圍。
主要表現(xiàn)在：一是宅基地使用權和房屋所有權存在著非法買賣、違規(guī)、違法建房、一戶多宅等現(xiàn)象，尤其是城鎮(zhèn)周邊、公路主干道沿線、風景旅游區(qū)尤為突出，難以進行登記確權。二是新一輪土地承包經(jīng)營權確權省級未出臺指導性意見，到目前為止全省新一輪土地承包經(jīng)營權證還無統(tǒng)一的樣本模式，且由誰印制也未明確，給確權頒證工作帶來了一定的困難。三是林權確權頒證仍然存在著少數(shù)林地面積與現(xiàn)實面積不相符的現(xiàn)象，難以確權頒證。四是確權測繪投資大、經(jīng)費困難。如__縣要完成宅基地使用權、房屋所有權和新一輪土地承包經(jīng)營權確權頒證工作預計總需經(jīng)費9924.5萬元。五是產(chǎn)權信息資料收集困難，由于外出務工人員較多，難以現(xiàn)場指界，所提供的信息資料不全，信息資料錄入系統(tǒng)工作進度緩慢。六是確權過程中的產(chǎn)權矛盾糾紛也不同程度的影響確權頒證進度。
縣級農(nóng)村產(chǎn)權流轉交易服務中心雖已掛牌成立，開展服務，但由于人員少，功能和各項管理制度不完善，還不適應農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資工作的需要。__縣18個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)村產(chǎn)權流轉交易服務平臺雖已全部掛牌成立，但大多數(shù)都還未正常運行。
（一）要加快確權頒證進度。一是要加大工作力度，積極探索創(chuàng)新工作方式，健全機構，充實力量，強化部門聯(lián)動協(xié)調配合機制，加強工作指導，采取有力措施，加大督促落實力度，加快確權頒證步伐。二是要突出重點，全面推進。把確權頒證重點放在經(jīng)濟發(fā)展、有產(chǎn)業(yè)、有項目、有條件的縣、鄉(xiāng)集鎮(zhèn)和公路沿線周邊地區(qū)村寨。三是要加大矛盾排查調查糾紛力度，對違規(guī)違法亂占亂建房屋的要研究處理辦法和措施，逐步依法依規(guī)處理，妥善解決各類歷史遺留問題。四是要積極籌措資金，為確權頒證工作提供經(jīng)費保障。五是要積極反映存在的困難問題，如新一輪土地承包證書的樣本、印制等要積極反映，爭取上級有明確的意見。六是要加大力度，督促各中標單位按技術要求，加快測繪進度，力求測繪面積、登記信息全面、準確、真實。規(guī)范完善登記資料和相關文件檔案，建立健全電子信息系統(tǒng)，以便檔案的更新和利用。
（二）要積極探索建立完善農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資服務機制。一是要建立健全縣、鄉(xiāng)兩級農(nóng)村產(chǎn)權交易服務中心，突出農(nóng)村產(chǎn)權抵押登記、交易流轉、價值評估、交易簽證、產(chǎn)權處置五大功能，切實解決縣、鄉(xiāng)服務中心人員、經(jīng)費、業(yè)務能力等問題，確保正常運轉。積極研究農(nóng)村產(chǎn)權價值低、變現(xiàn)難問題，整合盤活農(nóng)村資產(chǎn)，引導農(nóng)村資產(chǎn)包團經(jīng)營。同時要加大培育產(chǎn)業(yè)力度，逐步解決農(nóng)村貸款難、無產(chǎn)業(yè)、無項目發(fā)展的問題，確保農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資和流轉有序、持續(xù)推進。二是積極探索創(chuàng)新投資抵押擔保機制。設立農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資風險補償專項資金，不斷完善貸款風險抵押擔保補償機制；引進社會資本建立投資擔保公司；引導農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作社、合作社聯(lián)社組建擔保機構；積極爭取商業(yè)保險，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)權的保險力度，逐步形成多渠道、多形式的農(nóng)村產(chǎn)權抵押擔保機制，調動金融機構參與農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資的積極性，提高農(nóng)戶獲取信貸資金的能力。三是扎實推進農(nóng)村信用體系建設，建立農(nóng)村信息共享平臺。
（三）要進一步加強銀政合作，調動金融機構參與的積極性。政府要不斷完善金融支持政策，激發(fā)金融機構內(nèi)生動力，引導支持金融機構積極爭取信貸規(guī)模，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，擴大涉農(nóng)貸款規(guī)模，支持農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資工作順利推進，為突破“三農(nóng)”發(fā)展融資難瓶頸，促進我州“三農(nóng)”發(fā)展作貢獻。
（四）要規(guī)范完善農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資的貸款統(tǒng)計口徑。農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資貸款與涉農(nóng)貸款要單獨分開統(tǒng)計，以便總結農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資工作取得的成效，分析研究存在的困難問題，科學研究布置下步工作，有力推進農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資工作。
