時(shí)間：2023-03-10 14:56:58
序論：在您撰寫(xiě)個(gè)人投資理財(cái)方案時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
一、理財(cái)規(guī)劃方案范例
馬先生與董女士均為外企職員，家中有一個(gè)8歲男孩，夫婦倆的稅后家庭年收入約為40萬(wàn)元。2001年夫婦倆購(gòu)買(mǎi)了一套總價(jià)為90萬(wàn)元的復(fù)式住宅，該房產(chǎn)還剩10萬(wàn)左右的貸款未還，因當(dāng)初買(mǎi)房時(shí)采用等額本息還款法，馬先生沒(méi)有提前還貸的打算。夫婦倆在股市的投資約為70萬(wàn)（現(xiàn)值）。銀行存款25萬(wàn)左右；每月用于補(bǔ)貼雙方父母約為2000元；每月房屋按揭還貸2000元，家庭日常開(kāi)銷在3000元左右，孩子教育費(fèi)用1年約1萬(wàn)元左右。為提高生活情趣，馬先生有每年舉家外出旅行的習(xí)慣，約12000元左右。夫婦倆對(duì)保險(xiǎn)不了解，希望得到專家?guī)椭?。董女士有在未?lái)5年購(gòu)買(mǎi)第二套住房的家庭計(jì)劃（總價(jià)格預(yù)計(jì)為80萬(wàn)元）。此外，為接送孩子讀書(shū)與自己出行方便，夫婦倆有購(gòu)車的想法，目前看好的車輛總價(jià)約在30萬(wàn)。夫婦倆想在十年后（2015年）送孩子出國(guó)念書(shū)，綜合考慮各種因素后每年需要10萬(wàn)元各種支出，共6年（本科加碩士）。請(qǐng)為馬先生家庭設(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃綜合方案。
二、具體解決方案
（一）客戶財(cái)務(wù)狀況分析：
1.編制客戶資產(chǎn)負(fù)債表
資產(chǎn)負(fù)債表
2.編制客戶現(xiàn)金流量表
現(xiàn)金流量表
3.客戶財(cái)務(wù)狀況的比率分析
（1）客戶財(cái)務(wù)比率表
（2）客戶財(cái)務(wù)比率分析：
從以上的比率分析中，我們可以看出：結(jié)余比率高達(dá)0.74，說(shuō)明客戶有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄和投資能力。投資與凈資產(chǎn)比率一般在0.5左右，這位客戶的投資略顯不足。清償比率高達(dá)0.95，一方面說(shuō)明客戶的資產(chǎn)負(fù)債情況及其安全，同時(shí)也說(shuō)明客戶還可以更好的利用杠桿效應(yīng)以提高資產(chǎn)的整體收益率。負(fù)債收入比率為0.06，低于參考值0.4，說(shuō)明客戶的短期償債能力可以得到保證；即付比率2.5，高于參考值0.7，客戶隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力很強(qiáng)，但過(guò)高的數(shù)值顯示該客戶過(guò)于注重流動(dòng)資產(chǎn)，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)仍不盡合理，流動(dòng)性比率也同樣說(shuō)明了這個(gè)問(wèn)題。
4.客戶財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)
客戶現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會(huì)有穩(wěn)定的增長(zhǎng)，投資收入的比例會(huì)逐漸加大。同時(shí)，現(xiàn)有的支出也會(huì)增加，隨著年齡的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)醫(yī)療的費(fèi)用會(huì)有所增加。另外，購(gòu)車后，每年會(huì)有一筆較大的開(kāi)銷。目前按揭貸款是唯一的負(fù)債，隨著時(shí)間的推移，這筆負(fù)債會(huì)越來(lái)越小。
5.客戶財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)
總體看來(lái)，客戶償債能力較強(qiáng)，結(jié)余比例較高，財(cái)務(wù)狀況較好。其缺陷在于活期存款占總資產(chǎn)的比例過(guò)高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。該客戶的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高。
（二）確定客戶理財(cái)目標(biāo)
1.現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性
2.保險(xiǎn)規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)投入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。（短期）
3.消費(fèi)支出規(guī)劃――購(gòu)車：近期內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一輛總價(jià)在30萬(wàn)的車。（短期）
4.消費(fèi)支出規(guī)劃――購(gòu)房：在未來(lái)5年購(gòu)買(mǎi)第二套住房的家庭計(jì)劃（總價(jià)格預(yù)計(jì)為80萬(wàn)元）。（中期）
5.子女教育規(guī)劃：十年后（2015年）送孩子出國(guó)念書(shū)，每年需要10萬(wàn)元各種支出，大約6年（本科加碩士研究生），共需60萬(wàn)元。（長(zhǎng)期）
6.馬先生和董女士夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃。（長(zhǎng)期）
（三）制定理財(cái)規(guī)劃方案
1.現(xiàn)金規(guī)劃
客戶現(xiàn)有資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，對(duì)于馬先生董女士夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來(lái)說(shuō)，保持三個(gè)月的消費(fèi)支出額度即可，建議保留30，000元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。這30，000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取，其中10，000元可續(xù)存活期，另外，20，000元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金本身流動(dòng)性很強(qiáng)，同時(shí)收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。
2.保險(xiǎn)規(guī)劃
建議客戶每年購(gòu)買(mǎi)不超過(guò)4.5萬(wàn)元的保險(xiǎn)費(fèi)用（家庭可支配收入的15%），具體如下：
A. 壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)保障約500萬(wàn)，預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出30，000元。
B. 意外保障保險(xiǎn)：保障額約250萬(wàn)（意外保障額度等于未來(lái)支出的總額）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出5，000元。
C. 醫(yī)療保障保險(xiǎn)（主要是重大疾病保險(xiǎn)，額度夫婦每人約40萬(wàn)，孩子約20萬(wàn)，采用年交型，購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出4，000元。
D. 住院醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用保障（作為重大疾病的保險(xiǎn)補(bǔ)充保險(xiǎn)，額度按住院每天80元的標(biāo)準(zhǔn)，收入按照每人每次1萬(wàn)元，其他費(fèi)用保障依據(jù)依據(jù)具體需求分析）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出4，000元。
3.消費(fèi)支出規(guī)劃―購(gòu)車
以客戶目前的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)看，建議客戶在半年內(nèi)買(mǎi)車，可以從存款中支取220，000元，另外80，000從半年的收入結(jié)余中支取。購(gòu)車后，預(yù)計(jì)每年的汽車花費(fèi)為30，000元。
4.子女教育規(guī)劃
兒子接受高等教育共需要600，000元的資金，假定投資回報(bào)率為6%，則每年投入50，000元即可。
5.消費(fèi)支出規(guī)劃―購(gòu)房
由于客戶每年結(jié)余較大，建議五年半后一次性付清第二套房的房款80萬(wàn)元，假定投資收益率3%，半年后開(kāi)始五年內(nèi)每年需投入150，000用于短期債券市場(chǎng)基金。
6.退休養(yǎng)老規(guī)劃
在接下來(lái)的五年半里，除最初的半年付購(gòu)車款外，每年會(huì)有19，000元的現(xiàn)金結(jié)余，可用選擇偏股型基金進(jìn)行長(zhǎng)期投資。期初的700，000金融資產(chǎn)及每年的19，000持續(xù)投入在10年之后會(huì)有1，640，000元的資金（預(yù)期未來(lái)10年股票類資產(chǎn)的收益率為7%），五年半之后房貸還完，會(huì)有150，000的閑置資金，可以將它再投資于平衡型基金（預(yù)期收益率為5%），在5年后會(huì)有830，000的資金。那么，客戶在十年之后會(huì)有2，470，000元的資金，可以用作養(yǎng)老。
（四）理財(cái)方案的預(yù)期效果綜合評(píng)價(jià)
關(guān)鍵詞：個(gè)人投資理財(cái)；理財(cái)工具；收益；風(fēng)險(xiǎn)；
中圖分類號(hào)：F832.48文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1674-3520（2015）-05-00-01
投資理財(cái)是根據(jù)需求和目的將所有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，其中包括有形的、無(wú)形的、流動(dòng)的、非流動(dòng)的、遺產(chǎn)、遺囑及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投資理財(cái)不僅是一門(mén)學(xué)問(wèn)和藝術(shù)，而且是一門(mén)很難把握的學(xué)問(wèn)和藝術(shù)；投資理財(cái)不僅是一門(mén)職業(yè)，而且是一門(mén)門(mén)檻較高的職業(yè)；投資理財(cái)是一種生活習(xí)慣和方式。個(gè)人投資理財(cái)是投資理財(cái)?shù)囊环N形式，是人們的一種主動(dòng)意識(shí)和行為。個(gè)人投資理財(cái)是指通過(guò)一系列有目的、有意識(shí)的規(guī)劃來(lái)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，累積財(cái)富，保障財(cái)富，使個(gè)人的資產(chǎn)取得最大效益，達(dá)成人生不同階段的生活目標(biāo)。個(gè)人投資理財(cái)是以滿足個(gè)人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)貫穿于整個(gè)人生，所以要想一生富有，工作和理財(cái)是我們必須要兼顧的。談理財(cái)，就不能只停留在概念上。儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)，眾多的理財(cái)工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運(yùn)用合適的理財(cái)工具，才能達(dá)到投資效益的最大化呢？下面我們將就個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇進(jìn)行深入探討。
一、個(gè)人理財(cái)工具性質(zhì)的分類
個(gè)人理財(cái)工具可以分為：流動(dòng)性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險(xiǎn)性投資工具和保障型保險(xiǎn)工具。
（一）流動(dòng)型投資工具具有隨時(shí)可以變觀，不會(huì)損失本金，投資效益低的特點(diǎn)。主要包括：活期儲(chǔ)蓄、短期定期儲(chǔ)蓄，通知存款、短期國(guó)債等。
（二）安全性投資工具具有不會(huì)虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動(dòng)性稍差的特點(diǎn)。主要包括：中期儲(chǔ)蓄、中長(zhǎng)期國(guó)債、債券型基金、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。
（三）風(fēng)險(xiǎn)性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來(lái)很高的投資收益的特點(diǎn)。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財(cái)產(chǎn)品及收藏品等。
（四）保障型保險(xiǎn)工具屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，沒(méi)有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，價(jià)格較低廉。保障型保險(xiǎn)主要包括：定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等。
二、個(gè)人理財(cái)工具的選擇
個(gè)人投資理財(cái)不是簡(jiǎn)單的攢錢(qián)、存錢(qián)，把錢(qián)放在銀行里，也不是簡(jiǎn)單的炒股。個(gè)人投資理財(cái)是根據(jù)個(gè)人的需求和目標(biāo)將個(gè)人的資金、財(cái)產(chǎn)等通過(guò)投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)工具是個(gè)人進(jìn)行資產(chǎn)保值、增值所運(yùn)用的工具及手段。個(gè)人投資理財(cái)要想取得良好的效益就必須確立一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)制定相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，明確各個(gè)理財(cái)投資步驟和投資工具。
（一）個(gè)人理財(cái)工具的選擇要充分考慮個(gè)人實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，依據(jù)自身的理財(cái)目標(biāo)選擇適宜的理財(cái)工具。理財(cái)理的就是我們手里的錢(qián)，理財(cái)不能盲目跟風(fēng)，更不能隨波逐流。通過(guò)投資暴富的事實(shí)比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個(gè)人理財(cái)敲響了警鐘。理財(cái)是一門(mén)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問(wèn)切才能決策出最佳的理財(cái)方案。所以在選擇個(gè)人理財(cái)工具時(shí)，要慎重思考，要全面衡量，要根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)際性、自身的財(cái)務(wù)狀況及心理素質(zhì)、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風(fēng)險(xiǎn)非常大的理財(cái)工具，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門(mén)檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟(jì)知識(shí)，同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)不可測(cè)，股票更適合經(jīng)濟(jì)條件較好，有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)人。只有準(zhǔn)確地判斷投資理財(cái)環(huán)境與個(gè)人因素，才有可能較好地使用投資理財(cái)工具。只有選擇一款適宜自身的理財(cái)工具，才能降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，使理財(cái)效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財(cái)務(wù)狀況的理財(cái)工具進(jìn)行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。
（二）個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇要注重長(zhǎng)期效果，重視理財(cái)工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。是一個(gè)長(zhǎng)久的方案。我們?cè)谶M(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)時(shí)不能只貪圖眼前短期的利益而進(jìn)行頻繁操作，不能見(jiàn)到他人獲得利益就隨意更換理財(cái)工具，這樣做不僅增加了投資的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)波及到自身的財(cái)產(chǎn)安全。理財(cái)不是投機(jī)取巧，個(gè)人投資理財(cái)要注重理財(cái)工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財(cái)工具選擇的隨意性會(huì)令個(gè)人投資走上不穩(wěn)定的道路。當(dāng)然我們并不是反對(duì)進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收益，分析自身?xiàng)l件和狀況，更強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期收益與遠(yuǎn)大效益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。
（三）個(gè)人投資理財(cái)要以分散風(fēng)險(xiǎn)為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個(gè)人投資理財(cái)不能呈現(xiàn)單一性，要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。投資理財(cái)多元化簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里面，多元化投資，這樣無(wú)論是收益還是風(fēng)險(xiǎn)都是多元化的，這樣可以讓個(gè)人追逐更高收益。個(gè)人投資理財(cái)工具選擇的多元化可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。每一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都有一個(gè)由幼稚期、成長(zhǎng)期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個(gè)人投資過(guò)于依賴某單一產(chǎn)品，投資就要面對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多元化投資，可以使個(gè)人投資理財(cái)方向及時(shí)的轉(zhuǎn)換，取得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)。例如，如果將個(gè)人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國(guó)家出臺(tái)新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)等因素就會(huì)導(dǎo)致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個(gè)人投資勢(shì)必受到影響。個(gè)人投資理財(cái)可以將個(gè)人資金按照不同的需求、不同的目標(biāo)投向于不同的種類，規(guī)避單一工具帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
【關(guān)鍵詞】個(gè)人選擇；投資理財(cái)；策略
一、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)尼屃x
個(gè)人選擇投資理財(cái)是指通過(guò)合理的安排將個(gè)人資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、股票等個(gè)人業(yè)務(wù)的科學(xué)規(guī)劃，使得個(gè)人資產(chǎn)獲得合理的增長(zhǎng)，進(jìn)而達(dá)到保值增值的目的。儲(chǔ)蓄是將個(gè)人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時(shí)交給銀行或者其他的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲(chǔ)蓄，相對(duì)于其他的理財(cái)方式來(lái)說(shuō)比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)，通過(guò)社會(huì)募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對(duì)較高，但是保障度低?；鹗菫榱诉_(dá)到某種目的而設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，主要有退休金，公積金等。保險(xiǎn)是通過(guò)合同的方式，保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)形成的一種財(cái)務(wù)賠償關(guān)系。股票是股份企業(yè)為了從社會(huì)中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應(yīng)的收益。理財(cái)產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)通過(guò)向社會(huì)募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應(yīng)的回饋給用戶，保證用戶的理財(cái)收入，主要包括理財(cái)收益和非理財(cái)收益。
二、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
個(gè)人投資理財(cái)就是通常所說(shuō)的管理錢(qián)財(cái)，根據(jù)個(gè)人的自身經(jīng)濟(jì)情況以及可以承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，將自己的資金財(cái)產(chǎn)選擇合適的理財(cái)方式，實(shí)現(xiàn)自己財(cái)富的積累和資產(chǎn)的增加。由于我國(guó)金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增加，個(gè)人選擇投資理財(cái)也得到了人們的廣泛關(guān)注，但是傳統(tǒng)的理財(cái)觀念和現(xiàn)在理財(cái)觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。個(gè)人選擇投資理財(cái)受中國(guó)傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國(guó)自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應(yīng)用到理財(cái)生命周期中，由于每個(gè)人的收入支出的情況不盡相同，要做到個(gè)人的收入支出和生命周期相匹配，對(duì)自己的投資理財(cái)方式進(jìn)行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)觀念影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪x擇，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。西方的理財(cái)觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國(guó)傳統(tǒng)的理財(cái)觀念有很大的差別，但是中國(guó)人對(duì)個(gè)人財(cái)富有著很強(qiáng)烈的需求，容易造成個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)幕伟l(fā)展。理財(cái)和儲(chǔ)蓄的投資理念是不相同的，理財(cái)在高收益的同時(shí)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但是很多人在投資理財(cái)方面往往忽略了這一點(diǎn)，在個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)盲目投資，同時(shí)也缺乏應(yīng)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，嚴(yán)重影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)睦硇赃x擇，對(duì)投資失利也是盲羊補(bǔ)牢并不是未雨綢繆。我們都知道投資理財(cái)可以帶來(lái)高收益，投資理財(cái)方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)在金融政策方面主要還是實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，也就是銀行、保險(xiǎn)和證券分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)來(lái)說(shuō)，增加了選擇方面的困難，不利于個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。
三、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)脑瓌t
（一）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
投資理財(cái)都會(huì)伴有不同程度上面的投資風(fēng)險(xiǎn)，但是這種高風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)帶來(lái)高收益，因此，在個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)要把握好機(jī)遇和挑戰(zhàn)，學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)方面的知識(shí)，在投資的過(guò)程中注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在把握投資理財(cái)機(jī)會(huì)的同時(shí)，降低個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，從而獲得高收益的增值服務(wù)。
（二）量入為出
堅(jiān)持量入為出的投資理財(cái)原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財(cái)方式，將有效增值的銀行儲(chǔ)蓄和有風(fēng)險(xiǎn)的金融投資相結(jié)合，保證風(fēng)險(xiǎn)投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風(fēng)險(xiǎn)增加收益。
（三）注重整體效益
在個(gè)人選擇投資理財(cái)中堅(jiān)持注重整體效益的原則，最主要的是將個(gè)人的投資理財(cái)做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財(cái)都有增值服務(wù)，所有的投資也更有意義，促進(jìn)個(gè)人選擇投資理財(cái)收益的增加。
四、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)牟呗?/p>
（一）明確個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益之間的關(guān)系
投資風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)有可能帶來(lái)的資金損失，投資收益是在除去風(fēng)險(xiǎn)投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進(jìn)行個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)要知道高風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有高收益，低收益的同時(shí)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)很低，因此，投資風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比例關(guān)系的，在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財(cái)方式之間的風(fēng)險(xiǎn)和收益，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。
（二）注意個(gè)人選擇投資理財(cái)資金的流動(dòng)性和投資周期
投資周期指的是個(gè)人投資理財(cái)將資金投入到回收的所用全部時(shí)間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動(dòng)性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動(dòng)性就越強(qiáng)，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長(zhǎng)，資金流動(dòng)性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲(chǔ)蓄可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應(yīng)的收益就會(huì)很低，定期儲(chǔ)蓄時(shí)間較長(zhǎng)，取現(xiàn)不靈活，但是會(huì)有較高的收益，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，收益也會(huì)越高，在進(jìn)行個(gè)人選擇投資理財(cái)一定要明確資金的流動(dòng)性和投資周期，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)進(jìn)行合適的選擇。
（三）進(jìn)行投資理財(cái)?shù)慕痤~不同，選擇投資理財(cái)?shù)姆绞揭矔?huì)不同
大額的投資會(huì)有更多的產(chǎn)品投資理財(cái)方案，小額的投資理財(cái)方案相對(duì)就會(huì)少一些，要根據(jù)自己資金的不同選擇合適的投資方式。金融行業(yè)的發(fā)展具有很大的不穩(wěn)定性，個(gè)人投資理財(cái)是增加人們收益的一種重要渠道，具有廣闊的發(fā)展前景，金融行業(yè)為迎合不同人群的投資方式，推出了多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，居民在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)選擇時(shí)，一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍之內(nèi)，獲取更大的經(jīng)濟(jì)收益。
參考文獻(xiàn)
[1]張文鵬.個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)牟呗苑治鯷J].中國(guó)商貿(mào)，2014，33（12）:104-106.
[2]申天天.探討個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)牟呗訹J].山東紡織經(jīng)濟(jì)，2014，05（18）:13-14.
一、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)尼屃x
個(gè)人選擇投資理財(cái)是指通過(guò)合理的安排將個(gè)人資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、股票等個(gè)人業(yè)務(wù)的科學(xué)規(guī)劃，使得個(gè)人資產(chǎn)獲得合理的增長(zhǎng)，進(jìn)而達(dá)到保值增值的目的。儲(chǔ)蓄是將個(gè)人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時(shí)交給銀行或者其他的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲(chǔ)蓄，相對(duì)于其他的理財(cái)方式來(lái)說(shuō)比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)，通過(guò)社會(huì)募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對(duì)較高，但是保障度低?；鹗菫榱诉_(dá)到某種目的而設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，主要有退休金，公積金等。保險(xiǎn)是通過(guò)合同的方式，保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)形成的一種財(cái)務(wù)賠償關(guān)系。股票是股份企業(yè)為了從社會(huì)中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應(yīng)的收益。理財(cái)產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)通過(guò)向社會(huì)募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應(yīng)的回饋給用戶，保證用戶的理財(cái)收入，主要包括理財(cái)收益和非理財(cái)收益。
二、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
個(gè)人投資理財(cái)就是通常所說(shuō)的管理錢(qián)財(cái)，根據(jù)個(gè)人的自身經(jīng)濟(jì)情況以及可以承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，將自己的資金財(cái)產(chǎn)選擇合適的理財(cái)方式，實(shí)現(xiàn)自己財(cái)富的積累和資產(chǎn)的增加。
由于我國(guó)金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增加，個(gè)人選擇投資理財(cái)也得到了人們的廣泛關(guān)注，但是傳統(tǒng)的理財(cái)觀念和現(xiàn)在理財(cái)觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。
個(gè)人選擇投資理財(cái)受中國(guó)傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國(guó)自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應(yīng)用到理財(cái)生命周期中，由于每個(gè)人的收入支出的情況不盡相同，要做到個(gè)人的收入支出和生命周期相匹配，對(duì)自己的投資理財(cái)方式進(jìn)行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)觀念影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪x擇，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。
西方的理財(cái)觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國(guó)傳統(tǒng)的理財(cái)觀念有很大的差別，但是中國(guó)人對(duì)個(gè)人財(cái)富有著很強(qiáng)烈的需求，容易造成個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)幕伟l(fā)展。
理財(cái)和儲(chǔ)蓄的投資理念是不相同的，理財(cái)在高收益的同時(shí)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但是很多人在投資理財(cái)方面往往忽略了這一點(diǎn)，在個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)盲目投資，同時(shí)也缺乏應(yīng)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，嚴(yán)重影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)睦硇赃x擇，對(duì)投資失利也是盲羊補(bǔ)牢并不是未雨綢繆。
我們都知道投資理財(cái)可以帶來(lái)高收益，投資理財(cái)方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)在金融政策方面主要還是實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，也就是銀行、保險(xiǎn)和證券分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)來(lái)說(shuō)，增加了選擇方面的困難，不利于個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。
三、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)脑瓌t
（一）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
投資理財(cái)都會(huì)伴有不同程度上面的投資風(fēng)險(xiǎn)，但是這種高風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)帶來(lái)高收益，因此，在個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)要把握好機(jī)遇和挑戰(zhàn)，學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)方面的知識(shí)，在投資的過(guò)程中注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在把握投資理財(cái)機(jī)會(huì)的同時(shí)，降低個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，從而獲得高收益的增值服務(wù)。
（二）量入為出
堅(jiān)持量入為出的投資理財(cái)原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財(cái)方式，將有效增值的銀行儲(chǔ)蓄和有風(fēng)險(xiǎn)的金融投資相結(jié)合，保證風(fēng)險(xiǎn)投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風(fēng)險(xiǎn)增加收益。
（三）注重整?w效益
在個(gè)人選擇投資理財(cái)中堅(jiān)持注重整體效益的原則，最主要的是將個(gè)人的投資理財(cái)做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財(cái)都有增值服務(wù)，所有的投資也更有意義，促進(jìn)個(gè)人選擇投資理財(cái)收益的增加。
四、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)牟呗?/p>
（一）明確個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益之間的關(guān)系
投資風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)有可能帶來(lái)的資金損失，投資收益是在除去風(fēng)險(xiǎn)投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進(jìn)行個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)要知道高風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有高收益，低收益的同時(shí)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)很低，因此，投資風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比例關(guān)系的，在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財(cái)方式之間的風(fēng)險(xiǎn)和收益，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。
（二）注意個(gè)人選擇投資理財(cái)資金的流動(dòng)性和投資周期
投資周期指的是個(gè)人投資理財(cái)將資金投入到回收的所用全部時(shí)間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動(dòng)性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動(dòng)性就越強(qiáng)，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長(zhǎng)，資金流動(dòng)性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲(chǔ)蓄可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應(yīng)的收益就會(huì)很低，定期儲(chǔ)蓄時(shí)間較長(zhǎng)，取現(xiàn)不靈活，但是會(huì)有較高的收益，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，收益也會(huì)越高，在進(jìn)行個(gè)人選擇投資理財(cái)一定要明確資金的流動(dòng)性和投資周期，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)進(jìn)行合適的選擇。
（三）進(jìn)行投資理財(cái)?shù)慕痤~不同，選擇投資理財(cái)?shù)姆绞揭矔?huì)不同
【關(guān)鍵詞】理財(cái)策略 理財(cái)工具 理財(cái)目標(biāo)
改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，國(guó)民生活水平也隨之提升，個(gè)人可支配資產(chǎn)也越來(lái)越多，投資理財(cái)已成為人們?nèi)找嬷匾冶仨氈匾暤膯?wèn)題。本文對(duì)個(gè)人的投資理財(cái)進(jìn)行了客觀分析，對(duì)如何投資、怎么選擇投資方法進(jìn)行闡述，讓我們攜手打開(kāi)財(cái)富的大門(mén)。
一、個(gè)人生命周期與理財(cái)規(guī)劃
人生的不同階段時(shí)期應(yīng)采取不同的理財(cái)規(guī)劃。一、剛步入社會(huì)、事業(yè)剛剛起步者，處于這一時(shí)期的人群，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較高，資產(chǎn)和負(fù)債都較少，主要是以房屋租賃，應(yīng)對(duì)日常的花銷、還清助學(xué)貸款為主，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)以現(xiàn)金規(guī)劃和較多的投資規(guī)劃為主要的理財(cái)規(guī)劃，積極儲(chǔ)蓄，為了達(dá)到理想既定的理財(cái)目標(biāo)亦可采用多種理財(cái)策略。二、新婚人士，這一時(shí)期的人群，剛組建起家庭，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力中等，資產(chǎn)值相對(duì)低，負(fù)債值相對(duì)較高，其以買(mǎi)房購(gòu)車為首要的理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)努力存錢(qián)用于家庭的生活費(fèi)與子女的教育經(jīng)費(fèi)，創(chuàng)建一個(gè)應(yīng)急的資金備用賬戶以備不時(shí)之需，努力提高工作收入，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，投資股票基金等。三、為人父母。這一時(shí)期的人群，風(fēng)險(xiǎn)的承受能力中等，資產(chǎn)值中等，負(fù)債偏高。這一階段的理財(cái)目標(biāo)主要為滿足家庭的一切支出，投資策略主要以風(fēng)險(xiǎn)較小的投資項(xiàng)目為主，保證投資的安全。四、事業(yè)有成。這一時(shí)期的人群，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，資產(chǎn)值是人生各個(gè)階段的頂峰，負(fù)債較低。他們擁有自己的事業(yè)，資產(chǎn)值高，可以深入各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行投資，努力實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值。五、準(zhǔn)備退休。這一時(shí)期的人群，風(fēng)險(xiǎn)承受能力最低，資產(chǎn)累積較多。他們主要以養(yǎng)老為主，可以適當(dāng)?shù)氖詹仄吠顿Y，亦可投資股票基金。
二、個(gè)人投資理財(cái)?shù)钠贩N
確立了自身所處的階段，就要選擇是和自己的投資理財(cái)方式，現(xiàn)在個(gè)人投資理品種主要有：
（一）銀行存款
對(duì)于我們每個(gè)人來(lái)講，最基本的投資理財(cái)方式就是銀行存款。存款的好處在于：簡(jiǎn)單方便，品種多樣且具有靈活性，財(cái)富增值穩(wěn)定且安全性最好。
（二）股票投資
在所有的投資工具中，股票是投資收益率最高的工具之一，從長(zhǎng)期投資的角度來(lái)看，普通股是公開(kāi)上市的投資工具中提供的報(bào)酬最高的。沒(méi)有比其的收益更高的。
（三）投資基金
基金的理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)小的收益很低，風(fēng)險(xiǎn)大的收益高，但是風(fēng)險(xiǎn)大收益高又并不代表著肯定有收益。所以我們應(yīng)對(duì)一些基金產(chǎn)品的規(guī)則有更深入的了解，選擇最適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行投資。
（四）債券投資
債券的投資收益介于存款和股票之間，比存款的利息收益高，收益雖不如股票但風(fēng)險(xiǎn)比股票小很多，有較多閑散資金、中等收人個(gè)人投資比較合適。
（五）房地產(chǎn)投資
房地產(chǎn)買(mǎi)賣投資通過(guò)投入一定的資金，以低價(jià)購(gòu)入房地產(chǎn)，待價(jià)錢(qián)合適時(shí)再賣出，通過(guò)賺取差價(jià)獲取利潤(rùn)，帶有一定的投機(jī)性。房地產(chǎn)買(mǎi)賣投資有獲取高額利潤(rùn)的機(jī)會(huì)，也有很大風(fēng)險(xiǎn)，適合閑置資金較多的個(gè)人進(jìn)行投資。
（六）保險(xiǎn)投資
個(gè)人投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我們應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行投資，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。
（七）期貨投資
現(xiàn)今的期貨交易以實(shí)現(xiàn)電子化，進(jìn)行網(wǎng)上交易要注意安全保密，保護(hù)好自己的交易密碼等重要信息，防止被人知曉，造成損失。
（八）藝術(shù)品投資
相對(duì)于那些手頭閑置資金較多的個(gè)人投資者就可以選擇投資藝術(shù)品，藝術(shù)品投資具有以下優(yōu)點(diǎn)：一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。二是收益率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資的缺點(diǎn)也相對(duì)突出：一是缺乏流動(dòng)性。二是需要具備較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)才能有效的鑒別藝術(shù)品的真?zhèn)巍?/p>
三、筆者對(duì)個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊恍┛捶ㄅc見(jiàn)解
筆者就如何取得預(yù)期收益這里進(jìn)行了探討：
（一）投資理財(cái)計(jì)劃的制定要堅(jiān)持“三性原則”
所謂三性原則即――安全性、收益性和流動(dòng)性;安全性要求根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況來(lái)制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃，第一要義就是保證自己的資金安全，這是投資理財(cái)?shù)幕驹瓌t。所謂收益性，將個(gè)人資產(chǎn)投資之后要有所增值，在合法的范圍內(nèi)收益越多當(dāng)然就越好，這一點(diǎn)是個(gè)人投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，個(gè)人資金財(cái)產(chǎn)的投資運(yùn)作一定要考慮其變現(xiàn)能力，在自己急需用這筆錢(qián)時(shí)保證能及時(shí)收回來(lái)，這是個(gè)人投資理財(cái)?shù)臈l件。
（二）充分了解投資理財(cái)各個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)
在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)過(guò)程中，要實(shí)現(xiàn)收益的最大化就需要按計(jì)劃進(jìn)行組合投資，所以我們首先要正確且深入的認(rèn)識(shí)投資工具的功能和特點(diǎn)，有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的投資工具，制定最適合自己的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，努力實(shí)現(xiàn)投資收益最大化。
（三）要理性地進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)，頭腦要時(shí)刻保持冷靜
科學(xué)的進(jìn)行投資理財(cái)，積累人生各個(gè)階段的財(cái)富，使個(gè)人財(cái)富有效的實(shí)現(xiàn)增值，并且將財(cái)富系統(tǒng)化的管理，是現(xiàn)代個(gè)人應(yīng)該具備的理財(cái)觀。在我們投資失利的時(shí)候我們最重要的就是首先找出失利的原因，總結(jié)失敗的經(jīng)驗(yàn)，不能盲目的繼續(xù)跟進(jìn)，時(shí)刻保持冷靜的通腦是至關(guān)重要的！
四、如何有效的規(guī)避個(gè)人投資理財(cái)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)
（一）建立起自己的金融檔案
現(xiàn)今社會(huì)的個(gè)人從事金融活動(dòng)的次數(shù)與種類繁多，僅憑人的大腦是很難記住眾多的金融信息的。只要建立個(gè)人金融擋案，就可以有效的避免這些問(wèn)題。個(gè)人金融檔案的建立可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確記錄內(nèi)容。其次，掌握記錄方法。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題。
（二）累計(jì)打造自己的個(gè)人信用
這里指的個(gè)人信用主要是個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)記錄下來(lái)的信用度和還貸紀(jì)錄。它是保障我們?cè)诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)中暢通無(wú)阻的“通行證”。
（三）我們?cè)谕顿Y理財(cái)過(guò)程中要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并立即采取措施進(jìn)行補(bǔ)救
比如由于金融詐騙所導(dǎo)致自己面臨風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)立即訴諸法律，盡量把自己的損失減少到最小。再比如由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案。
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[關(guān)鍵詞]個(gè)人投資者；投資理財(cái)；金融產(chǎn)品
[中圖分類號(hào)]F830.59[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A
隨著我國(guó)物質(zhì)及文化生活的不斷進(jìn)步，投資理財(cái)?shù)玫搅嗽絹?lái)越多人的重視，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，如何投資股票、基金、債券儼然已經(jīng)成為大家關(guān)心的熱點(diǎn)話題。筆者在長(zhǎng)期觀察個(gè)人投資者投資理財(cái)行為特點(diǎn)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)我國(guó)投資者在這一問(wèn)題上存在不少值得注意的問(wèn)題，在此與大家分享，期望通過(guò)此次分析能使個(gè)人投資者在往后的投資過(guò)程中有所警醒，也希望所提意見(jiàn)與建議對(duì)個(gè)人投資者有實(shí)質(zhì)上的幫助。
1個(gè)人投資理財(cái)概念
個(gè)人投資理財(cái)是指?jìng)€(gè)人或家庭為了滿足其生命周期內(nèi)的各種需求，將自身所擁有的各種資源系統(tǒng)地、科學(xué)合理地、有計(jì)劃地投入到儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券等金融領(lǐng)域或收藏、住房等非金融領(lǐng)域，使其保值增值并最終達(dá)到個(gè)人或家庭財(cái)富的最大化。財(cái)富的積累、保障與安排是個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容，如何管理一生的財(cái)富，如何進(jìn)行長(zhǎng)期的資金配置與運(yùn)用是個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域的最重要課題。
2個(gè)人投資者投資理財(cái)過(guò)程中存在的問(wèn)題
2.1理財(cái)觀念保守
儲(chǔ)蓄長(zhǎng)久以來(lái)都是我國(guó)個(gè)人投資者投資的主體品種，受傳統(tǒng)習(xí)慣影響，我國(guó)人民多年來(lái)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)單一，又因?yàn)閰拹猴L(fēng)險(xiǎn)的保守型性格導(dǎo)致對(duì)新產(chǎn)品缺乏安全感，所以我們多種理財(cái)產(chǎn)品雖推出多年仍不為大多數(shù)投資者所真正認(rèn)識(shí)與了解。近幾年，我國(guó)金融市場(chǎng)上創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，可供投資者選擇的投資工具因此越來(lái)越豐富，但受觀念的限制其推廣仍將任道而重遠(yuǎn)。
2.2金融知識(shí)缺乏
投資理財(cái)所需金融知識(shí)的學(xué)習(xí)具有較強(qiáng)專業(yè)性，需要有一定的文化基礎(chǔ)，而我們的個(gè)人投資者，特別是缺乏金融專業(yè)背景的投資者，往往畏懼學(xué)習(xí)，在投資過(guò)程中存在過(guò)于依賴投資顧問(wèn)，缺乏投資主見(jiàn)，沖動(dòng)投資，從而容易造成與預(yù)期的較大偏，差蒙受不必要的損失。
2.3專業(yè)金融理財(cái)師隊(duì)伍供應(yīng)不足
投資理財(cái)目前從整體上看仍然是一個(gè)新興領(lǐng)域，盡管看似涌現(xiàn)出了一批專業(yè)的金融理財(cái)師，但因我國(guó)金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)管理的現(xiàn)狀，這些專業(yè)人員與理財(cái)所要求的全方位服務(wù)需求仍存在一定差距。同時(shí)，我國(guó)人口眾多，從絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)上來(lái)看，目前的專業(yè)人才都遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際需求，作為稀缺資源的理財(cái)師們往往優(yōu)先服務(wù)高端客戶，普通個(gè)人投資者在接受專業(yè)服務(wù)方面又顯劣勢(shì)。
2.4理財(cái)師角色屬性限制其客觀性
目前金融理財(cái)師多屬于賣方市場(chǎng)，獨(dú)立的理財(cái)師非常少見(jiàn)，這樣的角色屬性導(dǎo)致即使專業(yè)上很優(yōu)秀的理財(cái)師也很難保證完全站在投資者的角度給出投資建議。金融市場(chǎng)本身的不成熟加上業(yè)績(jī)考核的壓力，其推薦的投資品種往往出于各種因素綜合考慮，加上其服務(wù)的客戶人數(shù)眾多精力有限，根本不可能根據(jù)每個(gè)普通個(gè)人投資者的具體情況給出具有針對(duì)性的投資方案，所以方案的質(zhì)量也受到質(zhì)疑。
3推動(dòng)個(gè)人投資者順利實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)目標(biāo)的意見(jiàn)與建議
3.1樹(shù)立正確的投資理財(cái)觀念
時(shí)代不同理財(cái)觀念也要隨之調(diào)整，與時(shí)俱進(jìn)是一種態(tài)度更是一種實(shí)際的需求，只有思想先變化了行動(dòng)才會(huì)變化。在當(dāng)前金融理財(cái)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)中，只有順應(yīng)時(shí)代，改變觀念，積極學(xué)習(xí)，認(rèn)真選擇，才能讓金融理財(cái)工具真正為我所用，為我服務(wù)。
3.2正確認(rèn)識(shí)自我投資屬性
風(fēng)險(xiǎn)偏好不同選擇的金融產(chǎn)品就不同，投資首先需要根據(jù)個(gè)人具體情況來(lái)分析風(fēng)險(xiǎn)偏好，再根據(jù)具體的風(fēng)險(xiǎn)承受力選擇適合的投資品種，合適的才是最好的。另外，不同的投資目標(biāo)有不同的投資紀(jì)律，要找到適合自己的投資風(fēng)格，制定理性的投資目標(biāo)，堅(jiān)決執(zhí)行投資紀(jì)律才能提高成功概率。
3.3克服依賴心理，善用學(xué)習(xí)資源
想賺錢(qián)又懶得學(xué)習(xí)，總想找到高人指點(diǎn)，這是對(duì)自己的資金極度不負(fù)責(zé)任。投資理財(cái)最講求人與產(chǎn)品的匹配，由于信息的不對(duì)稱，最靠得住的高人其實(shí)只有自己。當(dāng)然，作為個(gè)人投資者，遇到難以理解的金融產(chǎn)品時(shí)也要積極利用身邊一切資源，但投資顧問(wèn)的作用應(yīng)該主要體現(xiàn)在幫助投資者學(xué)習(xí)了解新知識(shí)上，為其在相關(guān)知識(shí)點(diǎn)上答疑解惑，而不是喧賓奪主代其決策。
3.4掌握學(xué)習(xí)技巧
金融知識(shí)的學(xué)習(xí)看似晦澀難懂，其實(shí)只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融產(chǎn)品的名稱往往包含產(chǎn)品最本質(zhì)的信息；投資范圍決定了一只產(chǎn)品預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)與收益，直接決定其風(fēng)險(xiǎn)與收益底線；目標(biāo)描述比較具體的產(chǎn)品往往確定性更大，而目標(biāo)描述會(huì)相對(duì)靈活的產(chǎn)品，往往是以比較隱蔽的方式說(shuō)明其波動(dòng)可能較大，這兩者需要結(jié)合考慮；基金經(jīng)理可能會(huì)有變化，但團(tuán)隊(duì)一般比較穩(wěn)定，所以高質(zhì)量的品牌團(tuán)隊(duì)往往更值得信賴。
3.5善用固定收益類產(chǎn)品
固定收益類產(chǎn)品具有銀行定期存款、國(guó)庫(kù)券等金融產(chǎn)品的特性，近幾年這類產(chǎn)品的收益普遍高出同期定期利率好幾倍，而且風(fēng)險(xiǎn)低。目前看，貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、券商固定收益類集合資產(chǎn)管理計(jì)劃是最主要的三種形式。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新發(fā)展，貨幣基金贖回T+0到帳的實(shí)現(xiàn)，銀行固定收益類產(chǎn)品不斷豐富，券商保證金產(chǎn)品的普及和資管業(yè)務(wù)對(duì)固定收益產(chǎn)品的偏好等都預(yù)示著此類產(chǎn)品的投資價(jià)值，善用此類產(chǎn)品形成不同的投資組合對(duì)各種投資者都會(huì)大有裨益。
[參考文獻(xiàn)]
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2007年到2008年上半年，在美國(guó)金融危機(jī)的嚴(yán)重影響下，我國(guó)CPI呈現(xiàn)快速而持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，物價(jià)水平不斷上漲，整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活受到影響。在投資者個(gè)人理財(cái)中，如何應(yīng)對(duì)才能使自己的財(cái)富不縮水，實(shí)現(xiàn)保值增值，已成為個(gè)人投資理財(cái)中不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
2通貨膨脹的含義及其特點(diǎn)、類型
通貨膨脹是紙幣的發(fā)行量超過(guò)商品流通中所需要的貨幣量而引起的貨幣貶值、物價(jià)上漲的一種現(xiàn)象。它是紙幣流通條件下特有的一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。紙幣發(fā)行量過(guò)多引起的貨幣貶值、物價(jià)上漲, 是造成通貨膨脹的直接原因。通貨膨脹有二個(gè)特點(diǎn): (1)紙幣因發(fā)行過(guò)多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下, 紙幣發(fā)行越多, 單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少, 紙幣的貶值程度就越大。(2)物價(jià)因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高,物價(jià)上漲率也就越高。
3通貨膨脹下個(gè)人投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)建議
3.1個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)該遵循的原則
3.1.1規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)原則
在通貨膨脹預(yù)期下,任何投資都是機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)共存的,所以個(gè)人理財(cái)應(yīng)把規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)放在首位。
3.1.2量入為出原則
如果你有工作, 應(yīng)至少將收入的10% 存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯(cuò), 但不可能代替基本的儲(chǔ)蓄備用金。
3.1.3資產(chǎn)配置原則
要作合理的資產(chǎn)配置。選擇不同的資產(chǎn)進(jìn)行投資組合,并確定各種資產(chǎn)的比例。分散投資和組合投資可以使你的投資減少風(fēng)險(xiǎn)。
3.1.4應(yīng)注意投資的整體收益
對(duì)任何投資者而言,真正有意義的是投資組合的整體收益, 也就是說(shuō),投資收益要以收到的股息、利息和資產(chǎn)價(jià)格增值之和來(lái)衡量。除此之外,避免高成本負(fù)債原則、制定應(yīng)急計(jì)劃原則也是在個(gè)人投資理財(cái)中應(yīng)該遵守的原則。
3.2對(duì)個(gè)人投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)建議
由于個(gè)人理財(cái)有較大的自主決定權(quán)，個(gè)人投資者相對(duì)企業(yè)、公司集體投資者而言，具有更大的風(fēng)險(xiǎn)性，再加上個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，對(duì)同一個(gè)投資產(chǎn)品，即使在投資報(bào)酬相同時(shí)，投資者也會(huì)做出不同的投資決策。
3.2.1股票、基金投資領(lǐng)域分析
國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)有一種觀點(diǎn)：良性通脹對(duì)股市有利好效應(yīng)；而惡性通脹則對(duì)股市的抑制作用明顯。在此情況下，投資有兩個(gè)重要特點(diǎn)：一是堅(jiān)持長(zhǎng)期投資；二是有效化解通脹風(fēng)險(xiǎn)。如何將這一理論應(yīng)用于股市理財(cái)，值得我們重新思考。首先，惡性通貨膨脹目前在我國(guó)很難出現(xiàn)；再者，我國(guó)CPI的計(jì)算和國(guó)際不接軌。目前我國(guó)股票市場(chǎng)還是一種單邊市場(chǎng)，制度建設(shè)仍然不健全，促使股票市場(chǎng)短期上漲，隨后機(jī)構(gòu)投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。
3.2.2房產(chǎn)投資領(lǐng)域分析
從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，房地產(chǎn)、黃金和股票是最適合對(duì)抗通貨膨脹的資產(chǎn)。但是要注意通脹的不同階段。如果通脹發(fā)展趨勢(shì)比較溫和且軟著陸，房市價(jià)格就會(huì)快速上揚(yáng)，此時(shí)對(duì)房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行投資，就是避免通貨膨脹損失的積極辦法。
3.2.3黃金投資分析
隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，黃金作為一種投資品種，被越來(lái)越多的投資者所認(rèn)識(shí)。筆者認(rèn)為，對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)，本幣大幅貶值時(shí)期投資實(shí)物黃金是比較明智的選擇。就我國(guó)目前的情況看，投資者一定要注意黃金投資的品種和機(jī)構(gòu)。國(guó)內(nèi)的黃金投資途徑有：實(shí)物金、Au(T+D)以及“紙黃金”，國(guó)內(nèi)的Au(T+D)尚未對(duì)個(gè)人開(kāi)放。紙黃金指黃金的紙上交易,投資者的買(mǎi)賣交易記錄只在個(gè)人預(yù)先開(kāi)立的“黃金存折賬戶”上體現(xiàn),而不涉及實(shí)物金的提取。在“紙黃金”交易中，銀行是永遠(yuǎn)的贏家。所以，適合個(gè)人投資者的黃金投資渠道就只有實(shí)物金了。
3.2.4個(gè)人信貸分析
在通脹預(yù)期下，取得貸款預(yù)期也會(huì)貶值。所以在購(gòu)買(mǎi)力下降之前投資實(shí)物資產(chǎn)或消費(fèi)則是值得的。在具體選擇貸款種時(shí)，應(yīng)選擇個(gè)人無(wú)抵押貸款。因?yàn)榈盅嘿J款通常以實(shí)物資產(chǎn)作為抵押品。在選擇無(wú)抵押貸款品種時(shí)，還應(yīng)考慮還款期限、現(xiàn)在的貸款利率與通貨膨脹率之間的關(guān)系。
4個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)注意的問(wèn)題
4.1投資理財(cái)要具備應(yīng)有的專業(yè)知識(shí)
術(shù)業(yè)有專攻, 不可能每個(gè)人都成為專業(yè)理財(cái)師, 但至少應(yīng)掌握基本的常識(shí)。經(jīng)常有投資者因?qū)κ芡欣碡?cái)不滿而與銀行發(fā)生糾紛。銀行固然要承擔(dān)相當(dāng)責(zé)任, 但很大程度上也是由于顧客缺乏應(yīng)有的基本知識(shí)造成的。有道是技不壓身, 多學(xué)一點(diǎn)總是好的。
4.2應(yīng)短、中、長(zhǎng)三種理財(cái)方案配合使用
一個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃和投資結(jié)構(gòu), 往往表現(xiàn)出他對(duì)于理財(cái)?shù)膽B(tài)度。筆者認(rèn)為,科學(xué)的態(tài)度應(yīng)該是謹(jǐn)慎而不死板。應(yīng)設(shè)計(jì)長(zhǎng)期、中期、短期三種理財(cái)方案,結(jié)合使用,相輔相成。
