時(shí)間：2023-03-10 14:56:35
序論：在您撰寫農(nóng)村金融監(jiān)管論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
論文摘要:農(nóng)村金融已成為我國整體金融系統(tǒng)的瓶頸,具有不同于城市商業(yè)金融的特質(zhì),尤其在目前農(nóng)村金融改革進(jìn)程中,為了構(gòu)建健全的農(nóng)村金融體系、促進(jìn)農(nóng)村金融充分競爭,滿足農(nóng)村金融有效需求,從法律制度的角度強(qiáng)化農(nóng)村金融監(jiān)管具有充分的法理基礎(chǔ)和重要的現(xiàn)實(shí)意義。
我國作為農(nóng)業(yè)大國的現(xiàn)實(shí)國情和城鄉(xiāng)二元分化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的長期制約,使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平嚴(yán)重滯后,決定了現(xiàn)階段農(nóng)村金融經(jīng)營成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益率低,由此造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低下、虧損嚴(yán)重、資本嚴(yán)重不足、難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展等問題,使得我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為整個(gè)金融體系的瓶頸和“短板”。農(nóng)村金融的監(jiān)管無論在理念、對(duì)象、內(nèi)容和手段等方面均具有不同于整體金融或者商業(yè)金融的特殊性。一方面,農(nóng)村金融供給不足,有效競爭不充分,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能錯(cuò)位,農(nóng)村資金回流,農(nóng)民融資困難等問題要求建立具有多元化主體的農(nóng)村金融體系,促進(jìn)農(nóng)村金融有效競爭,滿足農(nóng)村融資需求;另一方面,相對(duì)寬松的準(zhǔn)入政策、過于復(fù)雜的農(nóng)村金融局面以及難以對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供有效金融支持的缺陷均需要完善的農(nóng)村金融監(jiān)管體制來保護(hù)相關(guān)主體的合法利益,穩(wěn)定金融秩序,保障金融安全。
一、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的法理基礎(chǔ)
格萊珉銀行創(chuàng)立者·尤努斯認(rèn)為,金融權(quán)利如同人們在衣食住行上享有的權(quán)利一樣,也是一種人權(quán),也是一種人的基本生存權(quán)利。法哲學(xué)研究中的人權(quán)理論將其劃分為應(yīng)有的人權(quán)、法律上的人權(quán)和現(xiàn)實(shí)中的人權(quán)三個(gè)層次,農(nóng)民的金融權(quán)益便屬于應(yīng)有人權(quán)的范疇,不僅可以從社會(huì)公平正義理論、平等的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)等角度得以證成,而且可以通過對(duì)其在現(xiàn)實(shí)中的享有和實(shí)現(xiàn)來評(píng)價(jià)和檢驗(yàn)一國金融法律的質(zhì)量和狀況。首先,包括金融融資、獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、參與并實(shí)現(xiàn)合作金融等各項(xiàng)權(quán)利的農(nóng)民金融權(quán)益需要相應(yīng)的法律法規(guī)予以正式的確認(rèn)和肯定;其次,無論進(jìn)行融資、獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抑或參與合作金融,都需要在農(nóng)村金融監(jiān)管的法律體系中得到保障和制度支持;最后,對(duì)農(nóng)民金融權(quán)益的關(guān)注和保護(hù),決定著農(nóng)村金融監(jiān)管制度的價(jià)值目標(biāo)和基本理念的轉(zhuǎn)化。因此,可以說,從法學(xué)的層面上,運(yùn)用權(quán)利理論對(duì)農(nóng)民的金融權(quán)益狀況、原因和保護(hù)進(jìn)行權(quán)利理論上的分析和論證,從而在制度層面上尋求法律的保障,是解決農(nóng)村金融問題的核心。
二、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)需求
1.我國農(nóng)村金融監(jiān)管資源不足,難以形成有效的監(jiān)管合力。現(xiàn)有的“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管格局具有諸多方面的缺陷。具體到農(nóng)村金融體系,目前主要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)為銀監(jiān)會(huì),而且地方銀監(jiān)分局為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)。但我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有機(jī)構(gòu)小鏈條長的特點(diǎn),絕大多數(shù)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)都設(shè)在縣(市)及鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村,在其轄區(qū)內(nèi)只設(shè)有監(jiān)管辦事處,這些辦事處并不具有獨(dú)立的監(jiān)管主體資格,而且一般僅有3—5人的監(jiān)管人員,應(yīng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已是困難,再加上村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的大量出現(xiàn)以及大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和外資銀行的參與,監(jiān)管資源更是難以為繼。
2.監(jiān)管體系混亂,非正規(guī)農(nóng)村金融游離于監(jiān)管之外:(1)傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管;村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu),也由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管,但其在資產(chǎn)規(guī)模、市場定位、資金運(yùn)作、員工構(gòu)成、貸款審批和組織結(jié)構(gòu)等方面均與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在重大差別,難以根據(jù)一元化的監(jiān)管體系進(jìn)行簡單處理;(2)農(nóng)村信用社的監(jiān)管比照《商業(yè)銀行法》執(zhí)行,監(jiān)管責(zé)任由銀監(jiān)會(huì)和地方政府共同擔(dān)當(dāng),其效力通過縣聯(lián)社—省聯(lián)社的模式由聯(lián)社體制來貫徹,但公司治理改革未能完成,省聯(lián)社的行政管理和基層社的公司治理之間沖突加劇;(3)只貸不存的小額貸款公司無需接受銀監(jiān)會(huì)的審慎監(jiān)管,由省政府指定省金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)試點(diǎn),實(shí)際情況是,由省金融辦把試點(diǎn)的權(quán)限再次下放到縣政府,負(fù)責(zé)小額貸款公司日常監(jiān)督管理的則為當(dāng)?shù)毓ど叹?(4)合會(huì)、私人錢莊等非正式金融形式缺乏相應(yīng)的監(jiān)管,農(nóng)村民間金融組織總體存在較大風(fēng)險(xiǎn)。
3.金融改革以及監(jiān)管方式多采取自上而下的強(qiáng)制性手段,忽視對(duì)農(nóng)村金融市場的內(nèi)生性培育。上個(gè)世紀(jì)80年代農(nóng)村合作基金會(huì)的發(fā)展軌跡即可說明這一問題,而我國農(nóng)信社的改革過程仍然忽視農(nóng)村金融市場的內(nèi)生力量,未能給農(nóng)民自下而上的金融創(chuàng)新和改革保留必要的制度空間,而是采取由政府自上而下的出臺(tái)一攬子改革方案,然后由各地去執(zhí)行的方式,使得農(nóng)信社的合作金融機(jī)制完全未能體現(xiàn)農(nóng)民的自主參與意愿。
4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督約束機(jī)制缺失。一個(gè)有效的金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系應(yīng)由三個(gè)系統(tǒng)構(gòu)成:市場約束條件下的外部銀行、證券、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、被監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)與社會(huì)監(jiān)督體系。但我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系除前述已經(jīng)論及的外部監(jiān)管系統(tǒng)缺陷外,其內(nèi)部治理、控制和行業(yè)自律等監(jiān)督體系均存在缺失。
三、發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融監(jiān)管制度的借鑒
構(gòu)建完備的農(nóng)村金融監(jiān)管體制對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良性運(yùn)作、農(nóng)村金融市場的規(guī)范發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)具有重要作用。世界很多具有發(fā)達(dá)農(nóng)村金融體系的國家均具有完善和健全的農(nóng)村金融監(jiān)管制度。
1.美國以農(nóng)業(yè)部為政府監(jiān)管主體,輔以行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)控制以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。美國的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系組成。其中農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)均隸屬于美國農(nóng)業(yè)部管轄。農(nóng)村合作金融體系則采取了不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式,專門設(shè)立了比較健全的農(nóng)村金融監(jiān)管體系,包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會(huì)、資金融通清算中心和互助保險(xiǎn)集團(tuán),這四種機(jī)構(gòu)及其附屬機(jī)構(gòu)各自獨(dú)立、職能各異。在美國,各種信用社協(xié)會(huì)或合作金融多達(dá)幾十個(gè),這些行業(yè)協(xié)會(huì)從事的主要工作之一就是制定行為規(guī)范,進(jìn)行自律管理。美國聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)村金融的存款統(tǒng)一實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn),具體業(yè)務(wù)由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司經(jīng)營的儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)保險(xiǎn)基金承擔(dān),并承擔(dān)對(duì)投保金融組織的監(jiān)督。
2.法國“半官半民”體制模式。法國的農(nóng)村金融體制是從下而上逐步形成的,相對(duì)較為穩(wěn)定。法國的農(nóng)業(yè)合作金融體系主要由國家農(nóng)業(yè)信貸銀行、省級(jí)農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方信貸合作社三級(jí)構(gòu)成。其中地方信貸合作社是基層組織,直接由個(gè)人成員和集體成員入股組成,省級(jí)農(nóng)業(yè)互助信貸銀行則由地方農(nóng)業(yè)信貸合作社組成,同時(shí)以國家的政策性銀行——國家農(nóng)業(yè)信貸銀行作為合作金融的中央機(jī)構(gòu),對(duì)合作金融的運(yùn)作提供最后的保證。1945年,省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行組成了全國農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會(huì),作為省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸銀行在國家一級(jí)的代表,參與決定農(nóng)業(yè)信貸政策。除此之外,法國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制也相當(dāng)發(fā)達(dá),并與農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)相對(duì)應(yīng)地設(shè)置了三個(gè)層面的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
3.日本“相互配合型”的協(xié)調(diào)機(jī)制。在日本,對(duì)農(nóng)村金融實(shí)施雙重監(jiān)管:一是政府金融監(jiān)管廳,對(duì)各種金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管,以實(shí)現(xiàn)整體風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控;二是全國和地方農(nóng)林水產(chǎn)部門配合金融監(jiān)管廳對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管,包括農(nóng)林水產(chǎn)省下設(shè)金融科對(duì)農(nóng)林中央金庫的監(jiān)管,農(nóng)林水產(chǎn)省在六個(gè)大區(qū)設(shè)置農(nóng)政局對(duì)轄區(qū)內(nèi)縣信聯(lián)的監(jiān)管,以及都、道、府、縣農(nóng)政部對(duì)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)協(xié)合作金融部的監(jiān)管。另外,為了保證合作金融安全、健康地運(yùn)行,日本還設(shè)立了農(nóng)村信用保險(xiǎn)制度、臨時(shí)性資金調(diào)劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險(xiǎn)制度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度等制度措施。
四、完善現(xiàn)行農(nóng)村金融監(jiān)管法律的構(gòu)想
1.針對(duì)農(nóng)村金融的特質(zhì),建立不同于城市金融的政府監(jiān)管體系。我國的農(nóng)村金融改革和發(fā)展實(shí)踐,總是將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)作一般的金融機(jī)構(gòu)看待,僅僅要求投入金融資源,沒有足夠認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)的獨(dú)特性和由此產(chǎn)生的城市和農(nóng)村金融之間的顯著差別。實(shí)際上,農(nóng)村金融要與國家的產(chǎn)業(yè)政策緊密結(jié)合,其本質(zhì)主要是貼近農(nóng)民,而不是貼近金融機(jī)構(gòu)。作為城市金融監(jiān)管首要主體的銀監(jiān)會(huì),在農(nóng)村金融監(jiān)管中具有監(jiān)管資源不足,難以貼近農(nóng)村、不了解農(nóng)村金融現(xiàn)實(shí)需求,與國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村政策之間不具有順暢的溝通、交流機(jī)制,極易造成“一管就死、一放就亂”的監(jiān)管局面。借鑒發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),我們應(yīng)當(dāng)以農(nóng)業(yè)部為主導(dǎo),同時(shí)厘清農(nóng)村政策性金融的設(shè)置目標(biāo)和宗旨,在農(nóng)村政策性金融和農(nóng)業(yè)部之間建立順暢的國家產(chǎn)業(yè)政策的表達(dá)和執(zhí)行機(jī)制,并通過發(fā)揮農(nóng)村政策性金融對(duì)農(nóng)村合作金融組織的導(dǎo)向、補(bǔ)充和支持等作用,構(gòu)建農(nóng)村金融的政府監(jiān)管體系。同時(shí)可以在財(cái)政部的政策支持、財(cái)政補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠等方面建立輔助機(jī)制。
2.健全完善金融同業(yè)公會(huì),發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律監(jiān)管作用。我國于2005年底成立中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)農(nóng)村金融工作委員會(huì),應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)協(xié)會(huì)發(fā)揮職能作用,建立日常工作聯(lián)系機(jī)制和管理辦法,完善同業(yè)公約及規(guī)章,將那些監(jiān)管部門不宜管,而被監(jiān)管機(jī)構(gòu)又需要的工作,盡量交由協(xié)會(huì)負(fù)責(zé),實(shí)現(xiàn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理與國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體制。
3.注重農(nóng)村金融主體的內(nèi)部治理和控制,自下而上地培育農(nóng)村金融本土力量。內(nèi)控制度建設(shè)是建立有效監(jiān)管體制的關(guān)鍵,也是有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融監(jiān)管中內(nèi)部治理的作用集中體現(xiàn)在農(nóng)村合作金融組織中,基層合作金融組織中自愿入股的成員通過完善的治理結(jié)構(gòu),形成、表達(dá)并且實(shí)現(xiàn)自己的意愿,同時(shí),由于基層成員是最為貼近金融需求、了解融資狀況的主體,使得對(duì)于資金發(fā)放、運(yùn)用以及貸款的回收等事項(xiàng)具有最為直接和靈活實(shí)用的監(jiān)督管理作用。另外,就農(nóng)村金融本土力量的培育和發(fā)展方式而言,應(yīng)該是把選擇權(quán)交給農(nóng)民,通過反復(fù)的實(shí)踐和摸索,自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式,更好地挖掘和滿足當(dāng)?shù)夭煌问降慕鹑谛枨蟆?/p>
4.完善金融監(jiān)管法律制度體系。一是針對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管進(jìn)行理性立法,設(shè)立可以作為農(nóng)村金融監(jiān)管依據(jù)的法律;二是完善農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入機(jī)制,將已在農(nóng)村廣泛存在的非正規(guī)金融納入正規(guī)的金融監(jiān)管體系,減少非正規(guī)金融活動(dòng)對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管的消減效應(yīng);三是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支農(nóng)功能;四是建立存款保險(xiǎn)制度以及金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)制度,完善農(nóng)村金融的市場退出機(jī)制,維護(hù)金融安全和社會(huì)公眾利益。
參考文獻(xiàn):
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一方面，從金融監(jiān)管的設(shè)備來說。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的落后，使得監(jiān)管體系所需的設(shè)備較落后，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的信息共享程度不夠，出現(xiàn)較多困難。加上監(jiān)管設(shè)備的落后，使得信息共享程度較低，最終導(dǎo)致無法充分發(fā)揮金融監(jiān)管的作用。另一方面，自律性較差。由于組織結(jié)構(gòu)的分布大多尚未涉及到農(nóng)村地區(qū)，使其相關(guān)制度及信息披露性還不夠完善，金融市場的自律性幾乎不存在，更別提自我監(jiān)督機(jī)制。由于自律性較差，又沒有設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管工作及信息披露制，使農(nóng)村金融的外部監(jiān)管喪失作用。
二、農(nóng)村金融監(jiān)管存在的問題
1.缺乏金融監(jiān)管法律法規(guī)。
我國金融監(jiān)管的法律體系主要由行政法規(guī)、部門規(guī)章及其行政法規(guī)三部分組成。其中較為重要的兩部法律為：《中華人民共和國銀行監(jiān)督管理法》及其《中國人民銀行法》，基本構(gòu)成了農(nóng)村金融監(jiān)管的法律依據(jù)。然而，由于農(nóng)村金融的持續(xù)性僅僅依靠這兩部法律無法很好地監(jiān)管農(nóng)村金融，監(jiān)管工作無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，較難準(zhǔn)確把握監(jiān)管尺度，操作性較弱，監(jiān)管工作工作無法真正做到公平及公正，制約了農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。
2.沒有完善的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
當(dāng)前在我國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，由于缺乏政府主導(dǎo)作用及各個(gè)部門間的協(xié)調(diào)，使得監(jiān)管環(huán)境無法深入到農(nóng)村金融體系中，僅僅停留在村、戶的建設(shè)上。由于地方政府及主管部門未充分認(rèn)識(shí)金融環(huán)境的重要性，缺乏統(tǒng)一監(jiān)管的認(rèn)識(shí)。導(dǎo)致大部分執(zhí)行部門僅僅做一些日常業(yè)務(wù)，而忽視了金融監(jiān)管。另外，農(nóng)村企業(yè)及居民的信息意識(shí)普遍不高，缺乏自律監(jiān)管意識(shí)。
3.民間金融監(jiān)管缺失。
農(nóng)村金融監(jiān)管體系中民間金融監(jiān)管尤其重要，然而，在實(shí)際監(jiān)管工作中，民間金融監(jiān)管缺失，農(nóng)村民間金融無人監(jiān)管。尚未建立完善的金融風(fēng)險(xiǎn)防范制。由于農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入沒有完善相關(guān)法律制度，使得較多人群通過不透明的方式進(jìn)入到民間金融領(lǐng)域中，進(jìn)而增加了民間金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范難度。
4.未充分發(fā)揮監(jiān)管職能。
就當(dāng)前來看，我國農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)如形同虛設(shè)，并未充分發(fā)揮監(jiān)管職能。加上監(jiān)管內(nèi)容不科學(xué)，使得農(nóng)村金融難以快速發(fā)展。在農(nóng)村金融改革中農(nóng)村信用合作社的注冊資金得到降低，相應(yīng)擴(kuò)大了農(nóng)村合作金融組織的建立。然而，由于注冊資金的降低使得進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的門檻得到降低，導(dǎo)致更多沒有多大信用的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，使得金融監(jiān)管范圍面得到擴(kuò)大。但我國金融監(jiān)管制、監(jiān)管人有限，存在較大金融風(fēng)險(xiǎn)。
三、農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建
1.建立完善的金融監(jiān)管法律法規(guī)。
道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱是導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與儲(chǔ)蓄者利益不能協(xié)調(diào)統(tǒng)一的最主要的因素，而完善的法律法規(guī)的建立能有效地克服這種不利因素。規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的行為，協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)與儲(chǔ)蓄者之間的委托關(guān)系，這也是農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的需要，同時(shí)也有利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。農(nóng)村資金合作社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司是新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，與大型的商業(yè)銀行相比較，新型的金融機(jī)構(gòu)在市場定位、資產(chǎn)規(guī)模、員工素質(zhì)等方面有很多的差別，它不僅處在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《社區(qū)銀行法》的監(jiān)管范圍，并且其設(shè)立、經(jīng)營都會(huì)受到銀監(jiān)會(huì)所設(shè)立的原則性規(guī)定的約束。一個(gè)健全的法律環(huán)境對(duì)農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展具有重要意義，所以我國應(yīng)盡快建立《合作金融法》、《社區(qū)金融法》等一些列農(nóng)村金融法規(guī)。以期改變目前無法可依的情況，讓具有明顯合作金融性質(zhì)的農(nóng)村資金合作社、農(nóng)村信用社有法可依，滿足農(nóng)村金融快速發(fā)展的需求。《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等多部法律法規(guī)側(cè)重于對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場的約束，但并沒有關(guān)于金融機(jī)構(gòu)退市的內(nèi)容，影響著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退市機(jī)制的建立，并且由于新型金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，其部分內(nèi)容已不適應(yīng)現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展的需要，所以要加快對(duì)現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)的修訂和完善。
2.建立有效的金融監(jiān)控體制。
隨著金融業(yè)的發(fā)展，由中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)（一會(huì)三行）形成的金融監(jiān)管格局的弊端越來越明顯。銀監(jiān)會(huì)與中央銀行是農(nóng)村金融的主要的監(jiān)管者，由于保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展緩慢，監(jiān)管有許多不足之處：一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間不能有效地配合，導(dǎo)致監(jiān)管死角出現(xiàn)，這樣不僅拉升了監(jiān)管的成本，還阻礙了監(jiān)管效率的提高：二是由于中央銀行與銀監(jiān)會(huì)不能及時(shí)進(jìn)行信息的互換和共享，導(dǎo)致監(jiān)管合力的力度不大，影響協(xié)調(diào)機(jī)制的建立；三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的基層組織薄弱，沒有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融市場上的復(fù)雜性和多元性，在人力和物力上投入有限，不適應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行監(jiān)管的需要。而各監(jiān)管部門間協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，能有效地減少“一行三會(huì)”在監(jiān)管上形成的空白和交叉，各機(jī)構(gòu)相互配合，并有所側(cè)重，能提高工作效率。特別是在農(nóng)村金融發(fā)展較快的地區(qū)，為了全面協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的工作，可建立由政府主導(dǎo)、“一行三會(huì)”參與的聯(lián)席會(huì)議機(jī)制。考慮到農(nóng)村金融組織與國有銀行相比缺乏國家信譽(yù)擔(dān)保，主要以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)中小經(jīng)濟(jì)體為主，為刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國家還要給予一定優(yōu)惠政策扶持，比如增加增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的權(quán)力，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍的權(quán)利，適度范圍內(nèi)的稅收優(yōu)惠，地方政府還可根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求動(dòng)員當(dāng)?shù)卮笠?guī)模企業(yè)和農(nóng)民等參與金融活動(dòng)，給予這些金融組織拓展業(yè)務(wù)、壯大自身實(shí)力的機(jī)會(huì)，以更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體，增加農(nóng)民就業(yè)與創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)，逐步建立起企業(yè)與個(gè)人信用制度，并緊跟全國信用制度建設(shè)步伐。
3.建立科學(xué)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。
科學(xué)高效的金融信息收集與金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建具有重要意義。由于自身原因和所處環(huán)境的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)信息的收集效率低、傳遞速度慢，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲取的信息不完整、不準(zhǔn)確、不及時(shí)，嚴(yán)重影響著監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)警和規(guī)避。為了有效地推進(jìn)社會(huì)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，要加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息披露力度，金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地其主要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)狀況，這不僅方便了社會(huì)金融監(jiān)管體系的建立，也促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身經(jīng)營和管理，還為支農(nóng)效果的測評(píng)提供了信息支持。
4.建立行業(yè)自律體系。
國外金融制度建設(shè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明：作為在行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行協(xié)調(diào)及監(jiān)管的組織，行業(yè)自律協(xié)會(huì)能有效地對(duì)行業(yè)實(shí)施保護(hù)。在2005年，我國成立了中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)農(nóng)村金融工作委員會(huì)，作為農(nóng)村金融行業(yè)的自律組織，農(nóng)村信用合作社是其主要的工作對(duì)象。同時(shí)，要盡快進(jìn)行論證和確定，是否需要建立新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自律組織。如果不需要，可以把新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收為會(huì)員。人們越來越認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融行業(yè)自律體系的建立有利于良好的金融秩序的形成，行業(yè)自律組織與監(jiān)管職能部門統(tǒng)籌合作，依托于同業(yè)自律公約，對(duì)同業(yè)經(jīng)營行為進(jìn)行規(guī)范和約束。
5.建立社會(huì)監(jiān)督體系。
金融關(guān)系到社會(huì)活動(dòng)的方方面面，尤其是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。而造成金融風(fēng)險(xiǎn)的因素是多方面的，并且這些因素大多復(fù)雜。所以說，單依靠官方機(jī)構(gòu)，難以進(jìn)行全面周詳?shù)谋O(jiān)管和防范，需要全社會(huì)的共同參與，應(yīng)該建立以基層政府為核心，由廣大社會(huì)公眾、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)、各職能部門參與的社會(huì)聯(lián)合監(jiān)管防范體系，這樣不僅為農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建創(chuàng)造了一個(gè)良好的外部環(huán)境，同時(shí)又避免了政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營的過度干預(yù)。
6.建立被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)。
被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)控是建立有效監(jiān)管體系的關(guān)鍵。內(nèi)控系統(tǒng)既是有效監(jiān)管的基礎(chǔ)也是金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的要素，使金融機(jī)構(gòu)能及時(shí)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，保證金融活動(dòng)的有序進(jìn)行。規(guī)模小，人員少是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，決定了它不能像大型金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專門的自律機(jī)構(gòu)。但是，由于沒有關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控系統(tǒng)的相關(guān)法律法規(guī)，且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處環(huán)境的復(fù)雜性和自身的脆弱性，內(nèi)控機(jī)構(gòu)建設(shè)顯得尤為必要，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身狀況，建立適合自身發(fā)展的內(nèi)控系統(tǒng)。為了從源頭上加強(qiáng)內(nèi)控制度的操作效力，內(nèi)部組織和管理制度建設(shè)的程序要規(guī)范；為了保障內(nèi)控制度的執(zhí)行力和威懾性，要獎(jiǎng)罰分明，加強(qiáng)違規(guī)懲治力度；注重信息披露制度的建立，為長效風(fēng)險(xiǎn)管理體制的發(fā)展創(chuàng)造條件。
四、結(jié)束語
（一）沒有形成完善的農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度體系
（1）目前的金融監(jiān)管法律制度體系不夠齊全，顯得系統(tǒng)性不夠強(qiáng)。當(dāng)前我國的金融監(jiān)管立法主要包括了《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，其中都對(duì)金融監(jiān)管進(jìn)行了規(guī)定。但是以上立法中往往具有大量原則性的規(guī)定，但是卻缺乏具體可操作性的條款，同時(shí)，監(jiān)管的內(nèi)容過于簡單，大大落后于我國金融業(yè)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，并且隨著我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展隨之而得到持續(xù)發(fā)展，對(duì)于一部分新型金融業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品尚缺少一定的法律規(guī)定，尤其是對(duì)農(nóng)村地區(qū)的民間融資沒有采用法制化的方式加以引導(dǎo)，對(duì)于高利貸僅僅按照傳統(tǒng)社會(huì)上的公德意識(shí)來加以制約，而且就如今的金融監(jiān)管法制總體結(jié)構(gòu)來觀察，規(guī)章的比例太大，一實(shí)施就缺少足夠的權(quán)威性。同時(shí)，在構(gòu)成目前的金融監(jiān)管法制體系之中的各項(xiàng)規(guī)范性法規(guī)之中，部門規(guī)章所占比例太大，一旦實(shí)施起來就缺少權(quán)威性。（2）法律規(guī)范所具有的操作性不夠強(qiáng)。在目前我國的金融監(jiān)管體系之中，對(duì)于市場準(zhǔn)入、市場督查、市場退出等均已有所覆蓋，但是更多的則是原則性規(guī)定，缺乏相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，因而可操作性不大。
（二）缺乏公平競爭的農(nóng)村金融監(jiān)管工作理念
制度不但要富有效率地合理安排權(quán)利資源，而且還應(yīng)當(dāng)更加公平地安排權(quán)利資源，從而實(shí)現(xiàn)各類金融市場主體權(quán)利實(shí)施平等性保護(hù)。缺少公平正義目標(biāo)的金融市場并非是現(xiàn)代金融市場，而脫離開正義理念的金融監(jiān)管法制并非是現(xiàn)代法制所倡導(dǎo)的制度性安排。如今的農(nóng)村監(jiān)管法律制度體系體現(xiàn)出對(duì)于民間資本以及非公行業(yè)的漠視與不公。筆者覺得，民間資本與國有資本均為社會(huì)資本中不一樣的形式，而是應(yīng)當(dāng)分別享有相同的國民待遇。農(nóng)村民間借貸監(jiān)管機(jī)制應(yīng)當(dāng)積極促進(jìn)而且體現(xiàn)出民間借貸監(jiān)管機(jī)制之形成與發(fā)展，而不是為保護(hù)少數(shù)市場主體所具有的特殊利益，特別是不應(yīng)當(dāng)成為我國國有金融機(jī)構(gòu)在中國特色社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制之下謀求壟斷利益或者政府部門實(shí)現(xiàn)自身利益之工具。
（三）忽略甚至漠視農(nóng)村地區(qū)群眾的金融權(quán)利
在相當(dāng)長的時(shí)間中，我國的金融法律制度體系把金融問題看作是經(jīng)濟(jì)發(fā)展層面上的問題，也就是看作是資源配置方面的問題，在具體制度的設(shè)計(jì)上對(duì)于民生保障這類問題的考慮不夠周到，甚至?xí)榱私鹑谥€(wěn)定而選擇犧牲公民自由融資之權(quán)利。盡管我國政府已有充分認(rèn)識(shí)并且采用小額貸款的方式，允許設(shè)置村鎮(zhèn)銀行與借貸公司等形勢盡可能多地增加農(nóng)村資金之供給，但是這些基本上均為具體手段層面上之改革，整個(gè)農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)制在基本的理念上尚未產(chǎn)生根本性轉(zhuǎn)變。因?yàn)檗r(nóng)村金融市場在監(jiān)管法律體系上具有局限性，所以也就產(chǎn)生了農(nóng)村地區(qū)金融資源在總量上的不足，當(dāng)前，我國金融資源在分布上具有顯著的地域上的不平衡性，諸多農(nóng)村資本外流，從而極大地削弱了我國農(nóng)村金融在供給上的能力，同時(shí)也造成了弱勢農(nóng)村群眾在金融資源上獲得之不足，尤其是對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)以及廣大農(nóng)戶的金融供給上有所不足。我國農(nóng)村金融市場監(jiān)管體系在相當(dāng)大的程度上限制了農(nóng)村金融市場取得新的發(fā)展，造成了我國農(nóng)村地區(qū)尚未真正形成能有針對(duì)性地面對(duì)不同客戶和不同需求層次，能夠提供顯著差異性金融服務(wù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融監(jiān)管體系，以至于造成了我國農(nóng)村金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)的種類相待單調(diào)，難以滿足我國新農(nóng)村建設(shè)中對(duì)于金融服務(wù)具有多樣化與多層次之需求，進(jìn)而造成廣大農(nóng)民群眾無法分享到金融改革之成果。
2進(jìn)一步健全我國農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度的策略
（一）形成完善的農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度體系
現(xiàn)代金融屬于法治金融，而政府的權(quán)力對(duì)于金融市場所進(jìn)行的監(jiān)管主要是運(yùn)用金融監(jiān)管法制調(diào)整與規(guī)范加以實(shí)現(xiàn)的。健全而完善的法律體系是監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施依法監(jiān)管的重要前提，集中了監(jiān)管績效和金融監(jiān)管立法之健全完善與否、質(zhì)量優(yōu)劣等具有非常直接的關(guān)系。為更好地促進(jìn)我國農(nóng)村金融市場實(shí)現(xiàn)更為健康的發(fā)展。隨著我國農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的不斷提高，應(yīng)當(dāng)積極順應(yīng)農(nóng)村金融市場所出現(xiàn)的新變化，及時(shí)而有效建立健全符合我國實(shí)際的農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度體系。具體來說，在今后的一段時(shí)間，我國應(yīng)當(dāng)積極強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)性金融監(jiān)管法建這一基礎(chǔ)，積極順應(yīng)中國農(nóng)村金融市場發(fā)展進(jìn)程之中的趨勢性要求，從而健全完善我國農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度體系。（1）要及時(shí)健全完善農(nóng)村金融監(jiān)管的主體性法制體系，制定出與之相適應(yīng)的具體實(shí)施細(xì)則，從而強(qiáng)化可操作性，并且對(duì)有關(guān)法律制度加以清理，尤其是對(duì)不適應(yīng)條款加以廢除或者進(jìn)行修訂。（2）要依據(jù)中國農(nóng)村金融市場的具體發(fā)展?fàn)顩r、監(jiān)管情況和我國農(nóng)村金融市場改革之趨勢，形成合理的法律法規(guī)制度，進(jìn)而彌補(bǔ)我國在農(nóng)村金融監(jiān)管立法領(lǐng)域之中的空白。（3）要積極順應(yīng)我國農(nóng)村金融改革發(fā)展之趨勢，以保障我國農(nóng)村金融市場的安全以及促進(jìn)農(nóng)村資本市場的發(fā)展為基礎(chǔ)，制定出能夠兼顧實(shí)效性、操作性與相應(yīng)前瞻性的現(xiàn)代農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度體系，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融市場所進(jìn)行的監(jiān)管，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展以及社會(huì)的穩(wěn)定。
（二）著力凸顯公平保護(hù)的法律工作理念
金融監(jiān)管是依據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之所需而誕生的，其主要目標(biāo)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且金融業(yè)安全并非是金融監(jiān)管之重要目標(biāo)，也不是金融業(yè)目前存在與發(fā)展之最終目標(biāo)。從這一視角來看，農(nóng)村金融監(jiān)管的最終目標(biāo)應(yīng)以全面滿足農(nóng)村金融業(yè)的繁榮發(fā)展為目標(biāo)，從而促進(jìn)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)更為穩(wěn)定的發(fā)展，提升社會(huì)福利。因?yàn)槲覈r(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)相對(duì)來說較為特殊，而農(nóng)村金融并不完全屬于商業(yè)金融之范疇，農(nóng)村現(xiàn)代金融機(jī)制應(yīng)以促進(jìn)我國農(nóng)村居民更加公平地獲得發(fā)展良機(jī)與結(jié)果為其主要目的。
（三）保障公民金融權(quán)利的實(shí)現(xiàn)
生存權(quán)與發(fā)展權(quán)是人權(quán)中的重要內(nèi)容，切實(shí)維護(hù)與保障我國公民的存在權(quán)與發(fā)展權(quán)，這是所有法律一定要加以堅(jiān)持的基本價(jià)值取向。金融之本質(zhì)在于為民眾的生產(chǎn)與生活提供資金領(lǐng)域的融通，切實(shí)保障民生。在中國特色社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)之中，主體和利益變得愈來愈多元化，大量公民進(jìn)入到市場中開始從事生產(chǎn)經(jīng)營類活動(dòng)，因?yàn)橘Y金也就成為人們開展生產(chǎn)經(jīng)營的重要條件，特別是在農(nóng)村地區(qū)，融資實(shí)質(zhì)上已成為公民生存和發(fā)展的重要條件，融資權(quán)已經(jīng)成為公民生存權(quán)與發(fā)展權(quán)的基本構(gòu)成部分之一。在當(dāng)前我國的金融資源配置顯著不均衡與不合理的條件之下，各中小企業(yè)以及農(nóng)戶得到融資顯得相當(dāng)困難，農(nóng)戶與農(nóng)村工商業(yè)者在資金的需求上從未得到滿足，而民間借貸也就具備了更加突出的能夠解決民生問題之功能。就這一意義而言，監(jiān)管制度能夠嚴(yán)格地限制甚至禁止各類非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之存在，全面懲罰私自放貸人員。所以，我國農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度建設(shè)之本質(zhì)是為各位公民的融資提供相應(yīng)的安全保障，而不是簡單地排斥或者壓制資金上的流動(dòng)。
（四）強(qiáng)化監(jiān)管制度施行金融創(chuàng)新
我國農(nóng)村金融監(jiān)管對(duì)于金融創(chuàng)新作用主要表現(xiàn)為：（1）金融監(jiān)管機(jī)制之制定應(yīng)當(dāng)具備前瞻性。金融監(jiān)管方面的政策措施應(yīng)當(dāng)適應(yīng)于我國金融業(yè)今后的發(fā)展與變化的趨勢。為有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)與金融危機(jī)，我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在制定金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定性指標(biāo)過程中充分考慮到今后金融市場的創(chuàng)新問題與金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)變化問題等。同時(shí)，要通過健全完善農(nóng)村金融監(jiān)管預(yù)警體系，強(qiáng)化對(duì)金融體系所施行的社會(huì)性監(jiān)測，從而確保農(nóng)村金融體系得到穩(wěn)健地運(yùn)行。（2）大力鼓勵(lì)農(nóng)村金融創(chuàng)新。金融監(jiān)管所造成的影響是多種多樣的，應(yīng)當(dāng)盡可能地發(fā)揮出其所具有積極性，也就是鼓勵(lì)實(shí)施金融創(chuàng)新，與此同時(shí)還應(yīng)當(dāng)盡可能地抑制其不利的一面，也就是要控制消極的金融創(chuàng)新。唯有如此，才能運(yùn)用金融監(jiān)管讓金融創(chuàng)新成為促進(jìn)金融改革的生力軍。（3）改進(jìn)農(nóng)村金融監(jiān)管的模式。因?yàn)榻鹑诒O(jiān)管部門對(duì)于金融創(chuàng)新弊端所作出的反應(yīng)通常比較慢，而金融行業(yè)協(xié)會(huì)的反應(yīng)則相當(dāng)靈敏，所以，對(duì)于金融創(chuàng)新所實(shí)行的監(jiān)管需要更加多地依賴于實(shí)施內(nèi)部監(jiān)管，從而適時(shí)地調(diào)整金融監(jiān)管，進(jìn)而適應(yīng)金融創(chuàng)新取得新的發(fā)展。
3結(jié)束語
寧夏新型農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀
（一）金融組織種類較齊全，有些種類具有創(chuàng)新價(jià)值從新型農(nóng)村金融組織種類來看，寧夏已建立起小額貸款機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行農(nóng)民資金互助組織三種形式。在小額貸款機(jī)構(gòu)方面，既有商業(yè)性的小額貸款機(jī)構(gòu)，也有以扶貧為目的非盈利的非政府組織小額貸款機(jī)構(gòu)（如鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)）。從農(nóng)民資金互助組織的創(chuàng)新來看，寧夏的農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心將農(nóng)村物流農(nóng)村小額貸款和農(nóng)民資金互助相結(jié)合（如掌政鎮(zhèn)農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心），走出了“掌政模式”。（二）農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)覆蓋面在全國居領(lǐng)先地位截至2011年末，寧夏小額貸款公司已達(dá)到122家，所有市縣(區(qū))都至少有兩家小額貸款公司，小額貸款公司覆蓋面人均占有率居全國第一，實(shí)際到位資金已達(dá)72.98億元，累計(jì)發(fā)放貸款150.5億元。其中，發(fā)放三農(nóng)貸款109.5億元，占總發(fā)放貸款額的72.8%，使22.5萬農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)受益，貸款回收率和收息率均達(dá)到100%。累計(jì)上繳稅金3.8億元，僅小額貸款公司從業(yè)人數(shù)就達(dá)到1600余人。（三）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較快2008年8月，寧夏第一家村鎮(zhèn)銀行———吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行正式營業(yè)，截至2012年3月末，寧夏已設(shè)立8家村鎮(zhèn)銀行。在短短兩年半時(shí)間內(nèi)，新增7家村鎮(zhèn)銀行。從設(shè)立機(jī)構(gòu)來看，有區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行（如石嘴山銀行設(shè)立吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行），有區(qū)外城市商業(yè)銀行（如包商銀行設(shè)立賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行）。從股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，主要是發(fā)起設(shè)立機(jī)構(gòu)控股（區(qū)內(nèi)區(qū)外城市商業(yè)銀行）企業(yè)參股（區(qū)內(nèi)區(qū)外企業(yè)）。從設(shè)立地域來看，村鎮(zhèn)銀行覆蓋寧夏所有地級(jí)市。截至2012年3月末，寧夏村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額25.05億元，同比增長1.3倍，占同期寧夏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額的比例為8‰；各項(xiàng)貸款余額21.99億元，同比增長1.06倍，占同期寧夏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的比例為7‰。（四）資金物流調(diào)劑中心的掌政模式在寧夏已成功推廣至10家2007年7月23日，掌政鎮(zhèn)的196戶農(nóng)戶和當(dāng)?shù)?戶小企業(yè)共同發(fā)起籌建寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心，該中心于2008年8月5日正式注冊成立，是全國首家農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心。該中心將農(nóng)民信用合作小額貸款農(nóng)資物流服務(wù)有機(jī)結(jié)合，是我國農(nóng)村微型金融發(fā)展領(lǐng)域的重要?jiǎng)?chuàng)新，被譽(yù)為中國農(nóng)村新型金融發(fā)展領(lǐng)域的“掌政模式”。目前這一模式已成功推廣。截至2011年末，寧夏已設(shè)立10家農(nóng)村資金物流調(diào)劑股份有限公司。
寧夏新型農(nóng)村金融組織發(fā)展壯大的成功經(jīng)驗(yàn)
（一）守住資金小額性質(zhì)，讓小額貸款公司成為真正的小額貸款組織來自央行的最新數(shù)據(jù)顯示，全國4200余家小額貸款公司，抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，5萬元以下貸款只占1.86%，50萬元以上貸款占到86%。“孟加拉鄉(xiāng)村銀行”模式的公益小額貸款，在中國“水土不服”，而寧夏的一家小額貸款公司成功走通了該模式下五戶聯(lián)保的路子，以億元資本服務(wù)近萬客戶，萬元以下貸款做到了70%以上，自身更獲成倍增長。寧夏惠民小額貸款公司于2008年12月注冊成立，初始資金規(guī)模僅400來萬元。2008年年底，惠民公司資金規(guī)模達(dá)到1500萬元，2009年為3000萬元，2010年底為6000萬元，2011年便一舉沖上億元高點(diǎn)?；菝窆窘栌妹霞永l(xiāng)村銀行“團(tuán)體聯(lián)保貸款”方法為每一筆貸款提供信用保證，要求貸款戶先與鄰居組成五戶聯(lián)保小組，才能通過組員擔(dān)保獲得貸款?！爸挥猩磉叺娜瞬耪嬲雷约褐v不講誠信”?！澳阋莻€(gè)不講信用的人，就沒人跟你聯(lián)(組)，更別說貸款”?；菝窆咀钚聢?bào)告顯示，截至2012年2月末，該公司覆蓋了寧夏鹽池同心兩個(gè)貧困縣的16個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的113個(gè)行政村355個(gè)自然村的22519人，累計(jì)向7686位農(nóng)戶發(fā)放小額貸款37133萬元，2012年2月末戶均貸款余額10600元，萬元以下貸款客戶占71%?；菝窆疽允袌龌穆纷幼咄恕懊霞永l(xiāng)村銀行”模式的公益小額貸款之路，讓小額貸款公司成為真正的小額貸款組織。（二）在全國首創(chuàng)銀行小額貸款公司農(nóng)民貸款直通車模式為解決新型農(nóng)村金融組織的后續(xù)資金困境，2008年寧夏首創(chuàng)“銀行小額貸款公司農(nóng)民”貸款直通車模式，建立了由大銀行向小額貸款公司批發(fā)貸款，再由小額貸款公司向農(nóng)民零售貸款的“直通車”模式。大銀行資金充足，苦于基層網(wǎng)點(diǎn)少，沒有“腿”；新型農(nóng)村金融組織雖然資金匱乏，但是貼近農(nóng)民，具備信息優(yōu)勢和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。在他們之間建立資金對(duì)接機(jī)制，可以實(shí)現(xiàn)雙贏。2008年12月，交通銀行寧夏分行首次向區(qū)內(nèi)8家小額貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行批發(fā)貸款3000萬元。截至2012年4月末，寧夏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)向區(qū)內(nèi)小額貸款公司進(jìn)行批發(fā)貸款28億元，有力地支持了新型農(nóng)村金融組織服務(wù)了“三農(nóng)”，且沒有形成一分錢的不良貸款。此外，為配合“銀行小額貸款公司農(nóng)民”貸款直通車模式，寧夏成立了寧夏銀行業(yè)批發(fā)貸款擔(dān)保有限公司，由寧夏銀行業(yè)批發(fā)貸款擔(dān)保有限公司擔(dān)保，協(xié)調(diào)合作銀行加大對(duì)新型農(nóng)村金融組織的批發(fā)貸款力度，截至2011年末，經(jīng)該公司擔(dān)保為小額貸款公司增加銀行批發(fā)貸款3億元，累計(jì)擔(dān)保銀行批發(fā)貸款達(dá)到13億元。（三）農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心走出了資金+農(nóng)戶+市場的掌政模式掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心成立的基礎(chǔ)是200戶農(nóng)民的資金互助，但其中又吸收了幾個(gè)民營企業(yè)的股份，且經(jīng)營部分物流業(yè)務(wù)，比如為農(nóng)民提供化肥種子等方面的采購服務(wù)。該中心是一個(gè)非常特殊的小額貸款機(jī)構(gòu)，它是以農(nóng)民資金互助合作為基礎(chǔ)，以民間資本為主導(dǎo)，以市場化運(yùn)作機(jī)制為保障，以扶貧性金融為手段，將農(nóng)民信用合作商業(yè)性小額貸款農(nóng)資物流調(diào)劑三者密切結(jié)合而構(gòu)建的一個(gè)三位一體的商業(yè)化可持續(xù)的微型信貸機(jī)構(gòu)。該中心是全國首家農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心，因其在農(nóng)村微型金融發(fā)展領(lǐng)域的重要?jiǎng)?chuàng)新，被譽(yù)為中國農(nóng)村新型金融發(fā)展領(lǐng)域的“掌政模式”。2011年，寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心榮獲“中國農(nóng)村金融品牌價(jià)值榜•十大創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)”稱號(hào)。該中心積極推廣“資金（物資）+農(nóng)戶（基地）+市場”貸款模式，在運(yùn)營中緊緊圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工流通等環(huán)節(jié)上的需求，為入股農(nóng)戶當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供小額貸款農(nóng)資物流等全程化服務(wù)。該中心打破單純發(fā)放現(xiàn)金的放貸方式，將農(nóng)用物資作為“放貸物”，不僅為農(nóng)民提供種子化肥農(nóng)藥等產(chǎn)前服務(wù)，而且還將技術(shù)營銷等產(chǎn)中產(chǎn)后服務(wù)納入視野，成為聯(lián)結(jié)分散農(nóng)戶與大市場的橋梁。該中心放貸（物）額度一般控制在3000元至3萬元。目前這一模式已在中寧石空鎮(zhèn)平羅城關(guān)鎮(zhèn)金鳳區(qū)豐登鎮(zhèn)等地成功推廣。（四）村鎮(zhèn)銀行探索無抵押無擔(dān)保貸款模式，重點(diǎn)扶持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)缺乏有效的抵押擔(dān)保，是低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資的最大障礙。針對(duì)這一難題，寧夏的村鎮(zhèn)銀行積極探索“無抵押無擔(dān)?！钡馁J款模式。村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持“小額分散便捷規(guī)范”的原則，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶“無抵押無擔(dān)保”就可申請到5000元至8萬元不等的貸款，具體額度視農(nóng)戶種養(yǎng)規(guī)模和實(shí)際需求而定。濱河村鎮(zhèn)銀行通過農(nóng)產(chǎn)品販運(yùn)大戶農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等中介組織牽線推薦，直接向其產(chǎn)業(yè)鏈利益鏈上的農(nóng)戶放貸。為解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工的就業(yè)創(chuàng)業(yè)問題，濱河村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)馗什葚溸\(yùn)大戶推薦下，向東川村58名返鄉(xiāng)農(nóng)民工發(fā)放兩年期甘草種植貸款186萬元，經(jīng)致富能人牽線，向新華橋村38位青年農(nóng)民發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款107萬元。（五）建立村級(jí)互助資金，發(fā)展財(cái)政+農(nóng)戶貸款模式村級(jí)互助資金是將財(cái)政扶貧資金作為政府配股，由農(nóng)戶自愿入股，同時(shí)接受社會(huì)捐贈(zèng)資金，主要為當(dāng)?shù)刎毨舭l(fā)展種植養(yǎng)殖加工和流通業(yè)提供小額貸款的扶貧型金融服務(wù)組織。寧夏從2006年開始村級(jí)互助資金試點(diǎn)，政府向每個(gè)試點(diǎn)貧困村下?lián)?0萬元啟動(dòng)資金，吸收本村農(nóng)民入股。每股1000元中，由農(nóng)戶投入400元，政府配股600元；特困戶每股只需投入200元，由政府在配股600元的基礎(chǔ)上再贈(zèng)股200元。每戶農(nóng)民最多可入3股?；ブY金堅(jiān)持“民有民用民管民享”，實(shí)行封閉運(yùn)行有償使用互助互濟(jì)滾動(dòng)發(fā)展?；ブY金組織不得跨村設(shè)立，不得吸儲(chǔ)。農(nóng)戶根據(jù)自身實(shí)際需求申請借款，最高限額不超過5000元。申請借用時(shí)，須由五戶信譽(yù)較好的家庭聯(lián)保，如逾期不還，擔(dān)保戶應(yīng)負(fù)連帶清償責(zé)任。使用互助資金需支付相當(dāng)于或低于同期農(nóng)信社小額貸款利率的占用費(fèi)，占用費(fèi)收入的40%滾入本金，60%用于分紅和提取管理費(fèi)。目前，寧夏村級(jí)互助資金組織已發(fā)展到108個(gè)，占絕對(duì)貧困村的100%。
1.1市場失靈市場失靈此處的理解為，市場機(jī)制無法有效配置農(nóng)村金融資源，無法為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供符合其發(fā)展所需的各種服務(wù)以及金融產(chǎn)品。我國縣鄉(xiāng)金融市場失靈的方面主要有:
(1)信貸市場的信貸需求基本無效。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)可知，很多地方的企業(yè)都認(rèn)為從銀行貸款非常困難，但是銀行卻表示，對(duì)于收到的貸款申請，凡是符合條件的都是順利解決。既然出現(xiàn)這種狀況，就只能說明一個(gè)問題，大部分的企業(yè)都不符合貸款的條件。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在銀行拒絕的貸款申請中，近一半的企業(yè)是因?yàn)榈盅浩返膬r(jià)值不足，近80%的農(nóng)戶貸款被拒絕的原因是抵押和擔(dān)保不能符合銀行規(guī)定。假如可以把以上的這些無效的需求轉(zhuǎn)變?yōu)橛行У男枨?，那么目前縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)存在的問題已經(jīng)可以好很多。
(2)雙方之間信息不對(duì)稱?？梢試L試借助對(duì)信息成本以及成本的匯總處理，來逆向建立相應(yīng)的選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)模型，然后再通過模型量化逆行選擇所存在的關(guān)于加大信貸市場的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還需要提高合約締結(jié)的成本，來使得利率價(jià)格的機(jī)制失靈，從而讓信貸配給達(dá)到一個(gè)特定的平衡點(diǎn)。在縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)中，貸款的對(duì)象基本上都是農(nóng)戶以及小企業(yè)，他們的信用觀念較弱，假如想進(jìn)行欺詐，所需要的成本較少，而銀行在對(duì)待此類的貸款的時(shí)候，因?yàn)楂@得不了全部的信息，所以無法完全把握其真實(shí)的還款能力，這就導(dǎo)致了銀行在進(jìn)行客戶準(zhǔn)入以及信用等級(jí)的審查和授信等方面困難重重。在縣鄉(xiāng)企業(yè)中，有資格被評(píng)定為“A級(jí)信用企業(yè)”的企業(yè)少之又少，而且這些企業(yè)也都是已經(jīng)具有一定規(guī)模的企業(yè)。相對(duì)于小企業(yè)而言，農(nóng)戶生產(chǎn)在經(jīng)營分散、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大等方面表現(xiàn)得更為嚴(yán)重，所以銀行在對(duì)農(nóng)戶資質(zhì)的審查以及對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)督等方面都需要付出相當(dāng)大的成本，因?yàn)殂y行與貸款對(duì)象之間的信息存在著不對(duì)稱的現(xiàn)象，所以銀行在對(duì)于小企業(yè)和農(nóng)戶的放貸的事情上，表現(xiàn)得十分嚴(yán)謹(jǐn)。
(3)信貸標(biāo)準(zhǔn)太過單一。研究表示，銀行如果可以給出一組內(nèi)容不同的貸款合同，那么就可以達(dá)到分離均衡的效果，高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)一般會(huì)選擇抵押品價(jià)值較低但是利率高的貸款合同，而低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)則是愿意選擇利率低但是抵押品價(jià)值較高的貸款合同，這樣分多層次后，每個(gè)企業(yè)或者個(gè)體都可以獲得銀行的貸款。雖然我國在銀行貸款方面有著一定的自主確定貸款利率的權(quán)利，但是大部分銀行所給予的貸款利率都是行業(yè)認(rèn)定的最高限額，這樣利率就失去了判斷風(fēng)險(xiǎn)大小的作用，而且在確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的方面，縣鄉(xiāng)與大中城市所使用的標(biāo)準(zhǔn)是相同的，這就完全的脫離了實(shí)際，滿足不了縣鄉(xiāng)企業(yè)的資金需求面廣泛、數(shù)額小、使用次數(shù)太過頻繁的特點(diǎn)，所以阻止了大部分縣鄉(xiāng)企業(yè)的貸款。
1.2政府監(jiān)管不夠
(1)政府干預(yù)失效。在縣鄉(xiāng)的金融市場失靈的情況下，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼深A(yù)非常的必要，但是目前，政府對(duì)縣鄉(xiāng)金融的干預(yù)范圍和力度都表現(xiàn)得較為不合適。政府的不當(dāng)干預(yù)主要表現(xiàn)為無效干預(yù)以及過度干預(yù)。對(duì)于縣鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)的干擾是金融監(jiān)管部門干擾其獨(dú)立核算和自負(fù)盈虧的能力;對(duì)于縣鄉(xiāng)金融市場的干擾則是，對(duì)其管制太過嚴(yán)格，導(dǎo)致縣鄉(xiāng)金融結(jié)構(gòu)上的單一，而且民間金融無法獲得合法的地位，所以在正規(guī)金融表現(xiàn)的空缺上，民間金融無法進(jìn)行補(bǔ)充。
(2)制度保障無效。我國金融體系在隨著經(jīng)濟(jì)體系的變革而不斷深化。但是縣鄉(xiāng)金融制度的創(chuàng)新欠缺導(dǎo)致了我國縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展被抑制。目前，縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)受到抑制主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:一是沒有健全的相關(guān)縣鄉(xiāng)金融的法律制度，大量的縣鄉(xiāng)金融活動(dòng)都處于所依據(jù)的法律制度尚未使用或者完全沒有法律可以依靠的狀態(tài);二是縣鄉(xiāng)的信用采集體系不夠完善，銀行在對(duì)農(nóng)戶以及小企業(yè)貸款之前，需要花費(fèi)巨大的成本來收集貸款方的各項(xiàng)信息;三是縣鄉(xiāng)金融市場在進(jìn)入、退出以及競爭等方面的規(guī)律都不夠完整，從而嚴(yán)重地限制了縣鄉(xiāng)金融運(yùn)行的活力。
2新農(nóng)村建設(shè)與縣城金融管理問題的對(duì)策
2.1為新農(nóng)村量身打造金融供給體系新農(nóng)村建設(shè)在農(nóng)村金融需求的方面表現(xiàn)為多層次和多方面。單個(gè)金融機(jī)構(gòu)無非解決農(nóng)村金融的有效供給，所以，需要借助多元化、競爭的農(nóng)村金融供給主體來促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使得農(nóng)村的資源配置在競爭效益和規(guī)模效益得到提高。嘗試創(chuàng)建一個(gè)將政策性金融作為基礎(chǔ)、農(nóng)村合作金融作為主力、融合各種所有制形式的金融組織來對(duì)農(nóng)村金融供給進(jìn)行補(bǔ)充。在保證“風(fēng)險(xiǎn)可控、保本微利”的前提下，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸加大信貸投資，著重支持建設(shè)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施，加快推廣農(nóng)業(yè)技術(shù)、提倡農(nóng)村環(huán)境保護(hù)等資金回收期較長并且經(jīng)濟(jì)效益緩慢的項(xiàng)目，加速政策性金融對(duì)于農(nóng)業(yè)的支持。關(guān)于商業(yè)性資金融通方面，農(nóng)業(yè)銀行需要大力發(fā)展其優(yōu)勢，主要滿足農(nóng)村內(nèi)部農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化企業(yè)對(duì)于資金的需求。
2.2對(duì)新農(nóng)村建設(shè)中的金融交易工具進(jìn)行創(chuàng)新
(1)對(duì)業(yè)務(wù)品種進(jìn)行創(chuàng)新。在農(nóng)村大市場方面，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都需要積極對(duì)新的信貸方式進(jìn)行探索，從而創(chuàng)建新的貸款品種，主要對(duì)適應(yīng)合計(jì)農(nóng)業(yè)、涉及農(nóng)業(yè)以及新時(shí)期農(nóng)民生活消費(fèi)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行開發(fā)，對(duì)于中間業(yè)務(wù)要加大開發(fā)力度。爭取有更多的新的金融組合產(chǎn)品可以支持新農(nóng)村建設(shè)。
(2)對(duì)結(jié)算手段進(jìn)行創(chuàng)新。依照新農(nóng)村建設(shè)需要，加強(qiáng)對(duì)于現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)的城鄉(xiāng)通用的開發(fā)。首先要保證人民銀行大額支付系統(tǒng)的存在，然后再加速對(duì)小額支付系統(tǒng)的開發(fā)建設(shè);并且要對(duì)支付結(jié)算渠道進(jìn)行拓展、加大對(duì)個(gè)人支票的推廣和發(fā)展，推廣通存通兌的業(yè)務(wù);重新審視農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所掌握的優(yōu)點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村信用卡等現(xiàn)代支付工具加大開發(fā)力度。
2.3改革新農(nóng)村建設(shè)中存在的資金回流機(jī)制
(1)對(duì)于農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以采用財(cái)政補(bǔ)貼以及稅收減免等誘惑方式來提高支持程度。借助法規(guī)以及考試制度，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重申所需要履行的服務(wù)責(zé)任和義務(wù)，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更加貼近農(nóng)村。
(2)通過采用財(cái)政貼息和稅收優(yōu)惠等激勵(lì)機(jī)制，來促使商業(yè)銀行更加規(guī)范地對(duì)信貸資金的投放。此外，還需要通過法律強(qiáng)制要求商業(yè)銀行每年都要增加一批存款來投放到涉及農(nóng)業(yè)的方面。
(3)積極幫助農(nóng)村獲取郵政儲(chǔ)蓄的回流資金。目前，應(yīng)該對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)，使其可以存款和貸款，再做一些中間業(yè)務(wù)的金融百貨公司，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的資金供給。
(4)建設(shè)農(nóng)村社會(huì)化綜合服務(wù)體系，主要面向農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化以及招商引資等方面，借助創(chuàng)建小額貸款公司的方式，最終達(dá)到對(duì)民間資本服務(wù)的吸引和鼓勵(lì)。
2.4創(chuàng)建符合新農(nóng)村建設(shè)的金融制度環(huán)境
(1)加強(qiáng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)體系的構(gòu)建。首先是深化農(nóng)村的，將明確土地承辦權(quán)以及穩(wěn)定土地承包關(guān)系作為基礎(chǔ)，然后用土地使用權(quán)替代原本農(nóng)民承包土地所擁有的經(jīng)營權(quán)，依靠土地使用證來證明權(quán)利的合法性，然后立法說明土地使用權(quán)所包含的收益權(quán)、買賣權(quán)、繼承權(quán)以及抵押權(quán)。
建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要諸多的配套措施，其中，金融服務(wù)、資金支持、機(jī)構(gòu)改革、產(chǎn)品開發(fā)等是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。當(dāng)前，制約建立新型農(nóng)村金融體系的一些突出問題不容忽視。
（一）農(nóng)村資金供求失衡
一方面，資金需求旺盛。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢；另一方面，資金外流嚴(yán)重，信貸資金流向、流量發(fā)生了新的變化。因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)信貸資金需求量的剛性增加趨勢與農(nóng)村資金外流之間的矛盾較為突出。
（二）政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)職能發(fā)揮不充分
支持“三農(nóng)”除需要財(cái)政資金的投入以外，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其特有的扶持功能。但從目前的實(shí)際情況看，政策性金融功能缺位，制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，目前僅限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購資金的發(fā)放和管理，其他政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒有有效運(yùn)作起來，對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。
（三）農(nóng)村信用社孤軍作戰(zhàn)，力量不足
從目前情況看，我國農(nóng)村金融體系發(fā)展過程中存在著諸多不可持續(xù)的現(xiàn)象：農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤并、重組，形成了農(nóng)村金融服務(wù)的盲區(qū)。
（四）民間借貸活躍，但缺乏規(guī)范
長期以來，由于體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，造成體制外民間金融包括高利貸行為興起。由于沒有法律保護(hù)和監(jiān)管約束，民間借貸良莠不齊，糾紛頻發(fā)，矛盾四起，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。
（五）金融創(chuàng)新和服務(wù)滯后
近年來，隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)市場化程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的要求趨向多樣化。但是大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，金融業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。
總的來說，解決上述問題必須改變當(dāng)前農(nóng)村金融的非均衡狀態(tài)，形成農(nóng)村金融均衡發(fā)展的態(tài)勢。其要點(diǎn)可以歸結(jié)為形成高效穩(wěn)健的農(nóng)村金融資源配置機(jī)制，形成充滿活力的農(nóng)村金融競爭機(jī)制，形成健康有序、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。
二、以科學(xué)發(fā)展觀為指引，建設(shè)新型的農(nóng)村金融體系
推動(dòng)農(nóng)村金融體系改革，形成健康、高效、競爭適度，“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融體系，保證“三農(nóng)”資金投入，切實(shí)提高金融服務(wù)于“三農(nóng)”的水平，規(guī)范民間金融，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，是促進(jìn)農(nóng)民增收，最終解決“三農(nóng)”問題的重要途徑。農(nóng)村金融體系改革是科學(xué)發(fā)展觀在農(nóng)村金融中的實(shí)現(xiàn)途徑，具體思路應(yīng)當(dāng)是，以建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村為契機(jī)，加強(qiáng)農(nóng)村信貸政策服務(wù)引導(dǎo)和金融監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的金融組織，健全農(nóng)村金融市場，改善農(nóng)村金融服務(wù)，強(qiáng)化政策性農(nóng)村金融，引導(dǎo)商業(yè)性農(nóng)村金融，創(chuàng)建農(nóng)村小額信貸組織，促進(jìn)農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)、運(yùn)行機(jī)制、產(chǎn)權(quán)方式的有機(jī)結(jié)合，以此轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式，落實(shí)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的方針。
（一）進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在承擔(dān)政策性金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上拓展開發(fā)性金融業(yè)務(wù)
農(nóng)村公共產(chǎn)品的有效供給是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容。在國家財(cái)政投入有限的前提下，迫切需要政策性金融機(jī)構(gòu)在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，拓寬信貸支持領(lǐng)域，加大信貸投入力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性金融功能，繼續(xù)支持國家糧棉油儲(chǔ)備體系建設(shè)，履行為糧棉油收購資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)，在加強(qiáng)糧油貸款營銷和管理的同時(shí)，整合政策性金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新信貸服務(wù)，改進(jìn)經(jīng)營方式，拓展新的業(yè)務(wù)，開辦農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基本建設(shè)和扶貧等貸款業(yè)務(wù)，把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等納入支持范圍，拓展對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的服務(wù)范圍，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款等開發(fā)性金融業(yè)務(wù)。
（二）發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用
目前工行、中行、建行已經(jīng)逐步撤出農(nóng)村領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)銀行成為我國商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量。在新的歷史時(shí)期和市場條件下，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢，將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的專業(yè)銀行。一是分拆機(jī)構(gòu)，形成集團(tuán)控股模式，鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，以資本為紐帶發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢，給予縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)更大的自，擴(kuò)大基層機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限，增強(qiáng)其融資功能。二是明確要求其在農(nóng)村吸收資金的60％用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。三是充分考慮不同地區(qū)間的差異性，制定更加符合基層實(shí)際的信貸管理方案和信貸政策。四是按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等新型發(fā)展模式，逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比。
（三）繼續(xù)深化農(nóng)信社改革
農(nóng)村信用社的改革要在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，完善法人治理結(jié)構(gòu)，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。一是制定和完善內(nèi)部管理制度，完善貸款審批、利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部財(cái)務(wù)等內(nèi)控制度，建立動(dòng)態(tài)的激勵(lì)、約束機(jī)制和良性的運(yùn)作方式。二是建立健全不同產(chǎn)權(quán)模式和組織形式下的法人治理結(jié)構(gòu)，理順理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營管理層有效管理、相互制衡的運(yùn)作機(jī)制。三是實(shí)施有效監(jiān)管，強(qiáng)化股東和社員風(fēng)險(xiǎn)、股權(quán)意識(shí)，提高信息披露水平，建立監(jiān)管部門交流和協(xié)調(diào)機(jī)制，構(gòu)建有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，對(duì)出現(xiàn)問題的信用社，要啟動(dòng)限制分配分紅、差別準(zhǔn)備金率、限制或停止部分業(yè)務(wù)等及時(shí)校正機(jī)制，防止農(nóng)村信用社在人民銀行票據(jù)兌付后走下坡路。四是控制改革后的新風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范長效機(jī)制。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要求，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，改善服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，增強(qiáng)服務(wù)功能。
（四）穩(wěn)妥推進(jìn)商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展
建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村小額信貸對(duì)農(nóng)村金融改革具有關(guān)鍵意義。除了繼續(xù)辦好農(nóng)村信用社現(xiàn)有的小額貸款業(yè)務(wù)之外，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)和培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu)。對(duì)于以資本金或借入資金放貸、不吸收存款的小額貸款公司，可由監(jiān)管部門實(shí)行備案制管理，重點(diǎn)監(jiān)控其資金來源，防止吸收儲(chǔ)蓄，演變?yōu)樽兿辔沾婵?。小額貸款組織應(yīng)遵循商業(yè)可持續(xù)原則，按照市場化方式，明確戰(zhàn)略目標(biāo)，完善業(yè)務(wù)體系，強(qiáng)化人力資源建設(shè)。政府應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為，在嚴(yán)厲打擊高利貸和金融欺詐等違法行為的前提下，在農(nóng)村金融市場引入競爭機(jī)制，有效發(fā)揮民間借貸對(duì)正規(guī)金融體系的補(bǔ)充作用。同時(shí)，要解放思想，鼓勵(lì)設(shè)立民營性質(zhì)的社區(qū)銀行，允許私有資本、外資和國際組織參股。
內(nèi)容摘要:當(dāng)前,我國金融市場體系日趨完善,社會(huì)資金配置和使用效率穩(wěn)步提高。但是金融發(fā)展中的結(jié)構(gòu)問題卻令人擔(dān)憂,嚴(yán)重威脅著金融發(fā)展的安全性。本文指出我國金融市場發(fā)展和監(jiān)管中存在的一些問題以及應(yīng)對(duì)策略,并就如何發(fā)展農(nóng)村金融市場提出建議。
關(guān)鍵詞:金融市場 安全 穩(wěn)定 監(jiān)管 農(nóng)村金融市場
我國金融市場存在的問題及其穩(wěn)定策略
(一)存在的問題
改革開放以來,我國金融體系實(shí)現(xiàn)了歷史性的跨越,金融市場體系日趨完善,社會(huì)資金配置和使用效率穩(wěn)步提高。但是也存在許多結(jié)構(gòu)性問題,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理。目前我國金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理現(xiàn)象主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是行業(yè)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。當(dāng)前在我國現(xiàn)有的金融行業(yè)結(jié)構(gòu)當(dāng)中,銀行業(yè)所占的比例嚴(yán)重過高,但是證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)等這些非銀行業(yè)所占的比例卻嚴(yán)重偏低。二是銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)不合理。
金融市場結(jié)構(gòu)不合理。改革以來,我國金融市場在數(shù)量上得到了快速發(fā)展,但目前結(jié)構(gòu)失調(diào)的問題卻十分突出:金融市場的種類結(jié)構(gòu)失衡;金融工具結(jié)構(gòu)不合理;市場參與者結(jié)構(gòu)失衡。
金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。目前我國金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的主要問題是貨幣性金融資產(chǎn)所占比重過高。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是信用形式結(jié)構(gòu)的反映,它表明我國目前仍然是銀行信用占絕大比重,而企業(yè)信用、個(gè)人信用等基礎(chǔ)信用形式不發(fā)達(dá),導(dǎo)致信用基礎(chǔ)比較單薄,銀行信用也因缺乏雄厚的信用根基而隱含了諸多風(fēng)險(xiǎn)。
(二)穩(wěn)定我國金融市場的策略
財(cái)政政策。金融市場能否穩(wěn)定,首先要看一個(gè)國家是否有一個(gè)穩(wěn)定的財(cái)政政策。如果政府長期入不敷出,不管如何強(qiáng)調(diào)中央銀行的獨(dú)立性都達(dá)不到政策效果。
國有銀行改制。改制不等于全面私有化、分拆上市。國有商業(yè)銀行引入“民間”資本,適當(dāng)降低國有資本的比重,同樣有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制,也是在改革的路上前進(jìn)了一大步。值得注意的是:銀行不是一般的國有企業(yè),改制也要講究一定的路數(shù)。規(guī)范證券市場。堅(jiān)決地把不夠資格的上市公司清除出去:停牌、退市、重組。給予中小投資者特別是普通公民以優(yōu)先購買的權(quán)利。完善相關(guān)的法律制度,促進(jìn)我國證券市場的進(jìn)一步發(fā)展。匯率問題。我國現(xiàn)行匯率制度被稱為“有管理的浮動(dòng)匯率制”,其中有匯率浮動(dòng)的機(jī)制,因此不存在穩(wěn)定的匯率預(yù)期。目前我國人民幣匯率具有固定匯率的特征。在匯率不能放棄有管理的浮動(dòng),又不能放棄獨(dú)立貨幣政策的時(shí)候,是不能輕言開放資本市場的。
我國金融監(jiān)管存在的不足及其解決對(duì)策
(一)存在的不足
1.監(jiān)管信息不對(duì)稱。中央銀行實(shí)施監(jiān)管的主要依據(jù)是金融機(jī)構(gòu)提供的各類報(bào)表,但目前有些金融機(jī)構(gòu)為追逐私利、逃避監(jiān)管, 報(bào)表很不規(guī)范,信息失真,導(dǎo)致了監(jiān)管者與被監(jiān)管者信息不對(duì)稱,影響了監(jiān)管當(dāng)局決策的科學(xué)性和金融監(jiān)管的效率性。另外, 風(fēng)險(xiǎn)檢測系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)還未完全建立, 監(jiān)管信息傳導(dǎo)不暢。
2.金融監(jiān)管立法的不完善。金融監(jiān)管立法滯后, 法規(guī)雜亂和籠統(tǒng), 其系統(tǒng)性、配套性、適時(shí)性和操作性不強(qiáng), 直接導(dǎo)致無法可依、行政干預(yù)和金融債權(quán)與糾紛的定性難、執(zhí)行難。
3.分業(yè)監(jiān)管的限制。分業(yè)監(jiān)管導(dǎo)致銀行、證券、保險(xiǎn)三大監(jiān)管部門受其監(jiān)管范圍限制,難免出現(xiàn)缺乏協(xié)調(diào)、溝通甚至沖突的情況,而由于利益沖突導(dǎo)致的政策措施相互抵制的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,重復(fù)檢查、重復(fù)監(jiān)管也比較常見,這些不僅提高了監(jiān)管成本,也在一定程度上降低了中央銀行的監(jiān)管效率。
4.監(jiān)管人員的低素質(zhì)與監(jiān)管目標(biāo)不匹配。監(jiān)管目標(biāo)的高標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管任務(wù)的艱巨性,需要監(jiān)管人員具有較為全面的經(jīng)濟(jì)、金融、法律等方面的知識(shí), 而且在實(shí)際工作中,從對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析、判斷到制訂風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案,都需要金融監(jiān)管人員具有扎實(shí)的理論功底和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。然而現(xiàn)有的監(jiān)管人員,在知識(shí)水平、知識(shí)結(jié)構(gòu)與金融實(shí)務(wù)上均存在著較大差距?，F(xiàn)有監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)與央行監(jiān)管目標(biāo)比較,呈現(xiàn)明顯的不匹配狀態(tài),影響了監(jiān)管的質(zhì)量和效率。
(二)解決對(duì)策
監(jiān)管的效率在很大程度上依賴于監(jiān)管人員的素質(zhì),包括其專業(yè)能力和職業(yè)道德品質(zhì)。我國目前嚴(yán)重缺乏專業(yè)的監(jiān)管人員,監(jiān)管當(dāng)局還不具備現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管能力。并且,新形勢下要求監(jiān)管人員必須熟悉WTO規(guī)則,這又是一個(gè)新的挑戰(zhàn)。
首先要完善用人機(jī)制。對(duì)監(jiān)管人員的素質(zhì)要從學(xué)歷、工作經(jīng)歷、銀行業(yè)務(wù)知識(shí)和技能等方面把關(guān),符合條件才可以從事監(jiān)管工作。對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員進(jìn)行分類調(diào)整,優(yōu)化監(jiān)管人員的結(jié)構(gòu)。對(duì)監(jiān)管人員要經(jīng)過系統(tǒng)、專業(yè)的培訓(xùn)后持證上崗。其次是建立后續(xù)培訓(xùn)制度。要定期、不定期地對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行有目的、有計(jì)劃、有系統(tǒng)的培訓(xùn),不斷更新監(jiān)管人員的知識(shí)結(jié)構(gòu),提高對(duì)監(jiān)管工作的的適應(yīng)能力。再次是建立監(jiān)管人員的推出機(jī)制。對(duì)監(jiān)管人議案進(jìn)行考核,通過資格認(rèn)定等方式積極穩(wěn)妥地使不符合要求的監(jiān)管人員從監(jiān)管隊(duì)伍中退出。
努力創(chuàng)建穩(wěn)健的農(nóng)村金融市場
任何金融理論若想在我國農(nóng)村獲得成功,都要將對(duì)策定位在消除日益明顯的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)分化,促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)公平上來。在市場沒有形成自發(fā)的制約機(jī)制時(shí),對(duì)自發(fā)市場造成的貧富分化和社會(huì)不公平現(xiàn)實(shí),才能為農(nóng)村金融市場創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定健康的基礎(chǔ)。
以法律制度規(guī)范民間金融市場,獎(jiǎng)優(yōu)懲劣。國家對(duì)農(nóng)民創(chuàng)造性和積極性的尊重體現(xiàn)在對(duì)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織的扶持上。通過制度的建立和完善,加強(qiáng)對(duì)已發(fā)展起來且運(yùn)行良好的經(jīng)濟(jì)合作組織的財(cái)稅信貸支持,突破其靠自身積累的局限,進(jìn)而降低農(nóng)民對(duì)民間金融資本尤其是高風(fēng)險(xiǎn)資本的依賴程度,擺脫由此產(chǎn)生的一些問題。
“十一五”規(guī)劃提出,要“深化農(nóng)村金融體制改革,規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融組織,探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),改善農(nóng)村金融服務(wù)”,同時(shí)要“穩(wěn)步發(fā)展多種所有制的中小金融企業(yè)”。政府的政策意圖非常明顯,那就是給予農(nóng)村金融更多自我選擇的自由,在所有制結(jié)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)經(jīng)營方面,允許農(nóng)村金融進(jìn)行適合于本地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的制度創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新,尊重農(nóng)村各類金融組織的首創(chuàng)精神。
實(shí)施“金融補(bǔ)農(nóng)”政策。盡管民間金融資本在農(nóng)村十分活躍,農(nóng)村市場金融供給還有很大缺口。國家應(yīng)實(shí)行“金融補(bǔ)農(nóng)”政策。這既要求國家采取有效的經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策,鼓勵(lì)商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)投資,降低農(nóng)民進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的門檻,又要求明確農(nóng)村信用社的市場定位,推動(dòng)其積極改革,有效運(yùn)營,使之在農(nóng)村金融市場上發(fā)揮更大作用,還要求取消現(xiàn)實(shí)中對(duì)農(nóng)民自發(fā)合作組織的諸多限制,加強(qiáng)農(nóng)民的社會(huì)關(guān)系紐帶,為其資金來源的多樣化提供基礎(chǔ)。積極引導(dǎo)建立小組貸款和小額信貸模式,走出單純的扶貧性質(zhì)貸款的誤區(qū),引入可持續(xù)發(fā)展信貸模式,引導(dǎo)農(nóng)民借雞生蛋,而非越借越窮。
加大對(duì)農(nóng)村建設(shè)支持的廣度與力度。農(nóng)民是國民中的弱勢群體,而在農(nóng)民中已產(chǎn)生在經(jīng)濟(jì)地位和社會(huì)地位上處于弱勢的階層,其出現(xiàn)和國家長期對(duì)農(nóng)村與城市的區(qū)別政策、農(nóng)業(yè)與工業(yè)的區(qū)別政策有直接的關(guān)系。在國家經(jīng)濟(jì)已有相當(dāng)規(guī)模且能保持快速、穩(wěn)定增長的條件下,有必要而且已有能力在農(nóng)村地區(qū)加大基礎(chǔ)設(shè)施投入以改善農(nóng)村和農(nóng)業(yè)面貌,加大對(duì)教育投入以實(shí)現(xiàn)真正意義上的九年義務(wù)教育,逐步建立健全養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保障項(xiàng)目以促進(jìn)農(nóng)民的全面發(fā)展。這些措施對(duì)縮小農(nóng)民貧富差距,共享小康,穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)必將起到巨大的積極作用。
制定切合實(shí)際的法規(guī)制度來推動(dòng)農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展,提供必要的公共物品來彌補(bǔ)農(nóng)村業(yè)已產(chǎn)生的貧富鴻溝,這些積極的國家行為必會(huì)大大加快建設(shè)和諧社會(huì)主義新農(nóng)村的步伐。
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