時(shí)間：2023-03-06 16:05:10
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關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)行業(yè)周期性波動(dòng)性背離原因剖析
發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)的弱周期性發(fā)展特征
（一）理論分析
從發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況看，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)弱周期特征。兩個(gè)方面的指標(biāo)可以佐證：保險(xiǎn)總收入與相關(guān)指數(shù)周期性；保險(xiǎn)投資收益與相關(guān)指數(shù)的周期性研判。
保費(fèi)收入與GDP、CPI指數(shù)的增速具有一定的相關(guān)性。人均GDP的增加也將一定程度地帶動(dòng)人均可支配收入的增加，當(dāng)收入增加時(shí)，各類(lèi)保障需求將會(huì)顯現(xiàn)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求會(huì)提高，因此保費(fèi)增長(zhǎng)與人均GDP的增長(zhǎng)相關(guān)性較高。
保險(xiǎn)投資收益與證券市場(chǎng)波動(dòng)的弱相關(guān)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的投資功能，尤其在美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)，投資型產(chǎn)品的占比更高。當(dāng)證券市場(chǎng)高速增長(zhǎng)時(shí)，客戶將選擇減少在理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品上的投入轉(zhuǎn)而投向證券市場(chǎng)。而證券市場(chǎng)的高峰過(guò)后，保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)功能的替代性凸顯，一部分客戶將選擇從證券市場(chǎng)理財(cái)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，客戶的財(cái)富上升帶動(dòng)了保障需求的提高，帶動(dòng)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。
（二）實(shí)證分析
國(guó)金證券研究所（2008）在對(duì)美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)無(wú)論是保費(fèi)收入或資產(chǎn)收益率的波動(dòng)都很小。實(shí)證結(jié)果顯示，保險(xiǎn)行業(yè)收入與人均GDP增長(zhǎng)速度的相關(guān)性最高，而且表現(xiàn)出了較強(qiáng)的同步性；與CPI系數(shù)的相關(guān)性居中，且行業(yè)收入的增長(zhǎng)表現(xiàn)出一定的滯后性；與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性最弱，若將兩組數(shù)據(jù)錯(cuò)開(kāi)一年，則得出了一個(gè)相對(duì)較高的相關(guān)系數(shù)，標(biāo)普指數(shù)出現(xiàn)增長(zhǎng)高峰后一年，將可能出現(xiàn)壽險(xiǎn)行業(yè)收入的高峰。而對(duì)保費(fèi)收入與人均GDP、CPI及標(biāo)普指數(shù)比較的實(shí)證分析結(jié)果也顯示，保費(fèi)收入與上述三項(xiàng)指數(shù)的相關(guān)性與行業(yè)總收入與三項(xiàng)指數(shù)的相關(guān)性呈現(xiàn)出一定的一致性，而其中，保費(fèi)收入與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性較總收入與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性更弱。
從保險(xiǎn)行業(yè)投資收益波動(dòng)情況看，考慮到自1991年起美國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)配置在股票上的比例超過(guò)了10%，將1991年作為分割點(diǎn)來(lái)看在此之前的波動(dòng)和在此之后的波動(dòng)。實(shí)證分析顯示，無(wú)論是哪個(gè)時(shí)期，資產(chǎn)收益率的方差都非常小。通過(guò)與CPI及聯(lián)邦基金利率的比較可以看出，壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)收益率在較長(zhǎng)的期限上，與CPI及聯(lián)邦基金利率保持了趨勢(shì)上的一致性。在短期的波動(dòng)性和周期性上，要明顯弱于上述兩個(gè)指標(biāo)，在時(shí)點(diǎn)上表現(xiàn)出了一定的滯后性。因此，實(shí)證分析顯示了發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性，即弱周期性。
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)波動(dòng)性、周期性
本文以1980～2006年GDP、保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)速率兩組數(shù)據(jù)來(lái)考量我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展周期。整體上看，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與GDP發(fā)展呈現(xiàn)高度的相關(guān)性，保費(fèi)增速曲線與GDP增速曲線擬合程度較高。但是，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展卻存在非常明顯的波動(dòng)性、周期性。兩個(gè)層面的指標(biāo)證實(shí)這一判斷。
從保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)率變化情況看。保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入增速呈現(xiàn)明顯的大幅度起落的發(fā)展趨勢(shì)。最高年份保費(fèi)增長(zhǎng)率可以達(dá)到69.56%，但最低年度的增長(zhǎng)率僅為8.41%。
方差指標(biāo)來(lái)看。1980～2006年，GDP總量變動(dòng)方差為：175.53、標(biāo)準(zhǔn)方差為13.24；GDP增速的方差為：0.0061、標(biāo)準(zhǔn)方差為0.77939；而保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入的方差為：131266.4、標(biāo)準(zhǔn)方差為362.3；保費(fèi)增速方差為：0.032、標(biāo)準(zhǔn)方差為：0.18。從方差數(shù)據(jù)比較可以看出，保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)變動(dòng)大大超過(guò)GDP的變動(dòng)。
我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)周期背離的原因剖析
（一）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于初步發(fā)展階段
與發(fā)達(dá)資本市場(chǎng)上保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展成熟相比，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍舊處于初步發(fā)展階段，市場(chǎng)參與主體、行業(yè)環(huán)境均為完全成熟，這是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展存在強(qiáng)波動(dòng)性的重要根源。盡管我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)保持快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，我國(guó)的保險(xiǎn)深度仍然還處于比較低的水準(zhǔn)。整體上看，我國(guó)保險(xiǎn)仍舊處于初步發(fā)展階段，保險(xiǎn)業(yè)的底子薄，整個(gè)行業(yè)的思想基礎(chǔ)、人才基礎(chǔ)、物質(zhì)基礎(chǔ)等都比較薄弱，保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體、保險(xiǎn)監(jiān)管者、保險(xiǎn)消費(fèi)者都還不成熟。同時(shí)，盡管改革開(kāi)放以來(lái)保持了高速增長(zhǎng)，但層次不高，保險(xiǎn)企業(yè)等微觀主體改革還不夠深入，管理水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大的差距，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，要形成一種支持快速協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，還需要長(zhǎng)時(shí)間的探索和積累，這些是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展出現(xiàn)大幅度起落的根本原因之一。
（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)模仿競(jìng)爭(zhēng)激烈且粗放式經(jīng)營(yíng)易克隆
與其他企業(yè)相比，保險(xiǎn)等服務(wù)型企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的培育有一些特殊的地方。保險(xiǎn)企業(yè)無(wú)法依靠市場(chǎng)的分割或壟斷為基礎(chǔ)建立企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力；保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不能依托于以新產(chǎn)品為手段。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品很容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手復(fù)制，一旦模仿者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，那么復(fù)制者反而會(huì)戰(zhàn)勝初始的創(chuàng)新者。此外，監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)所提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息透明和公開(kāi)的要求也為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿帶來(lái)便利條件，保險(xiǎn)企業(yè)以新產(chǎn)品為手段構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力是不可靠的。
從理論上分析，保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)大致來(lái)自兩方面：費(fèi)率優(yōu)勢(shì)，即通過(guò)低費(fèi)率取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提供更多的特色產(chǎn)品、更優(yōu)秀服務(wù)獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。相比較而言，第一類(lèi)型基本上隸屬于粗放式經(jīng)營(yíng)方式，而且容易受制于外部環(huán)境的一些因素，不具備發(fā)展的持續(xù)性。因此，特色產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)服務(wù)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)培育的必然選擇，也成為保險(xiǎn)公司發(fā)展的共識(shí)。但是，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各大保險(xiǎn)公司廠商無(wú)不高舉“服務(wù)”大旗以贏取顧客的心。例如，保險(xiǎn)公司發(fā)展普遍都會(huì)采取如下一些提升服務(wù)質(zhì)量的策略：研究保險(xiǎn)客戶的需要，不斷推出適合客戶需求意愿的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種；實(shí)施客戶分類(lèi)服務(wù)，滿足客戶的多元化需求；提高產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)和售后跟蹤的服務(wù)質(zhì)量；逐步擴(kuò)大網(wǎng)上服務(wù)、機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售和電話中心等銷(xiāo)售渠道，改革銷(xiāo)售方式，盡量方便客戶投保等。
但是，保險(xiǎn)公司之間的服務(wù)模式容易被對(duì)手模仿、復(fù)制。面對(duì)無(wú)休止的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)企業(yè)怎么能夠確立自己的服務(wù)優(yōu)勢(shì)呢？發(fā)展速度回落是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)思路調(diào)整的直接后果。由于保險(xiǎn)企業(yè)難以進(jìn)行有效的產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新，優(yōu)勢(shì)企業(yè)的基礎(chǔ)并不牢固。保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)反復(fù)發(fā)展是目前發(fā)展的一種常態(tài)。
上述推理可以從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多，市場(chǎng)集中度不斷下降得到證實(shí)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面開(kāi)放，保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增加，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額逐步下降，保險(xiǎn)業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。從保險(xiǎn)公司數(shù)量變化看，我國(guó)壽險(xiǎn)公司數(shù)量增長(zhǎng)較快，截至2006年，保險(xiǎn)公司達(dá)到98家，專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)達(dá)到2110家。市場(chǎng)主體的大量增加引致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)集中度快速下降。
結(jié)論及其行業(yè)發(fā)展建議
盡管從某一段時(shí)間看，保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)率可能出現(xiàn)波動(dòng)，但總的發(fā)展趨勢(shì)是向上的。整體上看，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展變化是漸進(jìn)的，螺旋上升的，具體體現(xiàn)為保險(xiǎn)發(fā)展層次和水平在逐步的提升。實(shí)際上，從更長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期看，波動(dòng)性的規(guī)律對(duì)我們理解速度與規(guī)模也不無(wú)啟發(fā)。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于初步發(fā)展階段，但我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較小的問(wèn)題仍十分突出。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)非常粗放，保險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給不足、保險(xiǎn)承保面較窄、保險(xiǎn)市場(chǎng)總量較小的矛盾并沒(méi)有解決。因此，保險(xiǎn)企業(yè)未來(lái)發(fā)展必須把握科學(xué)發(fā)展這個(gè)主線，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展的能力，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的滲透力和貢獻(xiàn)度，體現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展的規(guī)律性要求。
參考文獻(xiàn)：
1.張慶洪，羅霞.保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力探討.上海保險(xiǎn)，2003（4）
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)行業(yè)周期性波動(dòng)性背離原因剖析
發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)的弱周期性發(fā)展特征
（一）理論分析
從發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況看，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)弱周期特征。兩個(gè)方面的指標(biāo)可以佐證：保險(xiǎn)總收入與相關(guān)指數(shù)周期性；保險(xiǎn)投資收益與相關(guān)指數(shù)的周期性研判。
保費(fèi)收入與GDP、CPI指數(shù)的增速具有一定的相關(guān)性。人均GDP的增加也將一定程度地帶動(dòng)人均可支配收入的增加，當(dāng)收入增加時(shí)，各類(lèi)保障需求將會(huì)顯現(xiàn)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求會(huì)提高，因此保費(fèi)增長(zhǎng)與人均GDP的增長(zhǎng)相關(guān)性較高。
保險(xiǎn)投資收益與證券市場(chǎng)波動(dòng)的弱相關(guān)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的投資功能，尤其在美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)，投資型產(chǎn)品的占比更高。當(dāng)證券市場(chǎng)高速增長(zhǎng)時(shí)，客戶將選擇減少在理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品上的投入轉(zhuǎn)而投向證券市場(chǎng)。而證券市場(chǎng)的高峰過(guò)后，保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)功能的替代性凸顯，一部分客戶將選擇從證券市場(chǎng)理財(cái)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，客戶的財(cái)富上升帶動(dòng)了保障需求的提高，帶動(dòng)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。
（二）實(shí)證分析
國(guó)金證券研究所（2008）在對(duì)美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)無(wú)論是保費(fèi)收入或資產(chǎn)收益率的波動(dòng)都很小。實(shí)證結(jié)果顯示，保險(xiǎn)行業(yè)收入與人均GDP增長(zhǎng)速度的相關(guān)性最高，而且表現(xiàn)出了較強(qiáng)的同步性；與CPI系數(shù)的相關(guān)性居中，且行業(yè)收入的增長(zhǎng)表現(xiàn)出一定的滯后性；與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性最弱，若將兩組數(shù)據(jù)錯(cuò)開(kāi)一年，則得出了一個(gè)相對(duì)較高的相關(guān)系數(shù)，標(biāo)普指數(shù)出現(xiàn)增長(zhǎng)高峰后一年，將可能出現(xiàn)壽險(xiǎn)行業(yè)收入的高峰。而對(duì)保費(fèi)收入與人均GDP、CPI及標(biāo)普指數(shù)比較的實(shí)證分析結(jié)果也顯示，保費(fèi)收入與上述三項(xiàng)指數(shù)的相關(guān)性與行業(yè)總收入與三項(xiàng)指數(shù)的相關(guān)性呈現(xiàn)出一定的一致性，而其中，保費(fèi)收入與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性較總收入與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性更弱。
從保險(xiǎn)行業(yè)投資收益波動(dòng)情況看，考慮到自1991年起美國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)配置在股票上的比例超過(guò)了10%，將1991年作為分割點(diǎn)來(lái)看在此之前的波動(dòng)和在此之后的波動(dòng)。實(shí)證分析顯示，無(wú)論是哪個(gè)時(shí)期，資產(chǎn)收益率的方差都非常小。通過(guò)與CPI及聯(lián)邦基金利率的比較可以看出，壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)收益率在較長(zhǎng)的期限上，與CPI及聯(lián)邦基金利率保持了趨勢(shì)上的一致性。在短期的波動(dòng)性和周期性上，要明顯弱于上述兩個(gè)指標(biāo)，在時(shí)點(diǎn)上表現(xiàn)出了一定的滯后性。因此，實(shí)證分析顯示了發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性，即弱周期性。
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)波動(dòng)性、周期性
本文以1980～2006年GDP、保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)速率兩組數(shù)據(jù)來(lái)考量我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展周期。整體上看，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與GDP發(fā)展呈現(xiàn)高度的相關(guān)性，保費(fèi)增速曲線與GDP增速曲線擬合程度較高。但是，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展卻存在非常明顯的波動(dòng)性、周期性。兩個(gè)層面的指標(biāo)證實(shí)這一判斷。
從保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)率變化情況看。保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入增速呈現(xiàn)明顯的大幅度起落的發(fā)展趨勢(shì)。最高年份保費(fèi)增長(zhǎng)率可以達(dá)到69.56%，但最低年度的增長(zhǎng)率僅為8.41%。
方差指標(biāo)來(lái)看。1980～2006年，GDP總量變動(dòng)方差為：175.53、標(biāo)準(zhǔn)方差為13.24；GDP增速的方差為：0.0061、標(biāo)準(zhǔn)方差為0.77939；而保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入的方差為：131266.4、標(biāo)準(zhǔn)方差為362.3；保費(fèi)增速方差為：0.032、標(biāo)準(zhǔn)方差為：0.18。從方差數(shù)據(jù)比較可以看出，保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)變動(dòng)大大超過(guò)GDP的變動(dòng)。
我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)周期背離的原因剖析
（一）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于初步發(fā)展階段
與發(fā)達(dá)資本市場(chǎng)上保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展成熟相比，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍舊處于初步發(fā)展階段，市場(chǎng)參與主體、行業(yè)環(huán)境均為完全成熟，這是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展存在強(qiáng)波動(dòng)性的重要根源。盡管我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)保持快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，我國(guó)的保險(xiǎn)深度仍然還處于比較低的水準(zhǔn)。整體上看，我國(guó)保險(xiǎn)仍舊處于初步發(fā)展階段，保險(xiǎn)業(yè)的底子薄，整個(gè)行業(yè)的思想基礎(chǔ)、人才基礎(chǔ)、物質(zhì)基礎(chǔ)等都比較薄弱，保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體、保險(xiǎn)監(jiān)管者、保險(xiǎn)消費(fèi)者都還不成熟。同時(shí)，盡管改革開(kāi)放以來(lái)保持了高速增長(zhǎng)，但層次不高，保險(xiǎn)企業(yè)等微觀主體改革還不夠深入，管理水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大的差距，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，要形成一種支持快速協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，還需要長(zhǎng)時(shí)間的探索和積累，這些是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展出現(xiàn)大幅度起落的根本原因之一。
（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)模仿競(jìng)爭(zhēng)激烈且粗放式經(jīng)營(yíng)易克隆
與其他企業(yè)相比，保險(xiǎn)等服務(wù)型企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的培育有一些特殊的地方。保險(xiǎn)企業(yè)無(wú)法依靠市場(chǎng)的分割或壟斷為基礎(chǔ)建立企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力；保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不能依托于以新產(chǎn)品為手段。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品很容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手復(fù)制，一旦模仿者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，那么復(fù)制者反而會(huì)戰(zhàn)勝初始的創(chuàng)新者。此外，監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)所提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息透明和公開(kāi)的要求也為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿帶來(lái)便利條件，保險(xiǎn)企業(yè)以新產(chǎn)品為手段構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力是不可靠的。
從理論上分析，保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)大致來(lái)自兩方面：費(fèi)率優(yōu)勢(shì)，即通過(guò)低費(fèi)率取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提供更多的特色產(chǎn)品、更優(yōu)秀服務(wù)獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。相比較而言，第一類(lèi)型基本上隸屬于粗放式經(jīng)營(yíng)方式，而且容易受制于外部環(huán)境的一些因素，不具備發(fā)展的持續(xù)性。因此，特色產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)服務(wù)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)培育的必然選擇，也成為保險(xiǎn)公司發(fā)展的共識(shí)。但是，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各大保險(xiǎn)公司廠商無(wú)不高舉“服務(wù)”大旗以贏取顧客的心。例如，保險(xiǎn)公司發(fā)展普遍都會(huì)采取如下一些提升服務(wù)質(zhì)量的策略：研究保險(xiǎn)客戶的需要，不斷推出適合客戶需求意愿的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種；實(shí)施客戶分類(lèi)服務(wù)，滿足客戶的多元化需求；提高產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)和售后跟蹤的服務(wù)質(zhì)量；逐步擴(kuò)大網(wǎng)上服務(wù)、機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售和電話中心等銷(xiāo)售渠道，改革銷(xiāo)售方式，盡量方便客戶投保等。
但是，保險(xiǎn)公司之間的服務(wù)模式容易被對(duì)手模仿、復(fù)制。面對(duì)無(wú)休止的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)企業(yè)怎么能夠確立自己的服務(wù)優(yōu)勢(shì)呢？發(fā)展速度回落是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)思路調(diào)整的直接后果。由于保險(xiǎn)企業(yè)難以進(jìn)行有效的產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新，優(yōu)勢(shì)企業(yè)的基礎(chǔ)并不牢固。保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)反復(fù)發(fā)展是目前發(fā)展的一種常態(tài)。
上述推理可以從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多，市場(chǎng)集中度不斷下降得到證實(shí)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面開(kāi)放，保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增加，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額逐步下降，保險(xiǎn)業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。從保險(xiǎn)公司數(shù)量變化看，我國(guó)壽險(xiǎn)公司數(shù)量增長(zhǎng)較快，截至2006年，保險(xiǎn)公司達(dá)到98家，專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)達(dá)到2110家。市場(chǎng)主體的大量增加引致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)集中度快速下降。
結(jié)論及其行業(yè)發(fā)展建議
盡管從某一段時(shí)間看，保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)率可能出現(xiàn)波動(dòng)，但總的發(fā)展趨勢(shì)是向上的。整體上看，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展變化是漸進(jìn)的，螺旋上升的，具體體現(xiàn)為保險(xiǎn)發(fā)展層次和水平在逐步的提升。實(shí)際上，從更長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期看，波動(dòng)性的規(guī)律對(duì)我們理解速度與規(guī)模也不無(wú)啟發(fā)。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于初步發(fā)展階段，但我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較小的問(wèn)題仍十分突出。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)非常粗放，保險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給不足、保險(xiǎn)承保面較窄、保險(xiǎn)市場(chǎng)總量較小的矛盾并沒(méi)有解決。因此，保險(xiǎn)企業(yè)未來(lái)發(fā)展必須把握科學(xué)發(fā)展這個(gè)主線，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展的能力，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的滲透力和貢獻(xiàn)度，體現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展的規(guī)律性要求。
參考文獻(xiàn)：
1.張慶洪，羅霞.保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力探討.上海保險(xiǎn)，2003（4）
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)行業(yè)周期性波動(dòng)性背離原因剖析
一、發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)的弱周期性發(fā)展特征
（一）理論分析
從發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況看，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)弱周期特征。兩個(gè)方面的指標(biāo)可以佐證：保險(xiǎn)總收入與相關(guān)指數(shù)周期性；保險(xiǎn)投資收益與相關(guān)指數(shù)的周期性研判。
保費(fèi)收入與GDP、CPI指數(shù)的增速具有一定的相關(guān)性。人均GDP的增加也將一定程度地帶動(dòng)人均可支配收入的增加，當(dāng)收入增加時(shí)，各類(lèi)保障需求將會(huì)顯現(xiàn)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求會(huì)提高，因此保費(fèi)增長(zhǎng)與人均GDP的增長(zhǎng)相關(guān)性較高。
保險(xiǎn)投資收益與證券市場(chǎng)波動(dòng)的弱相關(guān)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的投資功能，尤其在美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)，投資型產(chǎn)品的占比更高。當(dāng)證券市場(chǎng)高速增長(zhǎng)時(shí)，客戶將選擇減少在理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品上的投入轉(zhuǎn)而投向證券市場(chǎng)。而證券市場(chǎng)的高峰過(guò)后，保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)功能的替代性凸顯，一部分客戶將選擇從證券市場(chǎng)理財(cái)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，客戶的財(cái)富上升帶動(dòng)了保障需求的提高，帶動(dòng)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。
（二）實(shí)證分析
國(guó)金證券研究所（2008）在對(duì)美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)無(wú)論是保費(fèi)收入或資產(chǎn)收益率的波動(dòng)都很小。實(shí)證結(jié)果顯示，保險(xiǎn)行業(yè)收入與人均GDP增長(zhǎng)速度的相關(guān)性最高，而且表現(xiàn)出了較強(qiáng)的同步性；與CPI系數(shù)的相關(guān)性居中，且行業(yè)收入的增長(zhǎng)表現(xiàn)出一定的滯后性；與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性最弱，若將兩組數(shù)據(jù)錯(cuò)開(kāi)一年，則得出了一個(gè)相對(duì)較高的相關(guān)系數(shù)，標(biāo)普指數(shù)出現(xiàn)增長(zhǎng)高峰后一年，將可能出現(xiàn)壽險(xiǎn)行業(yè)收入的高峰。而對(duì)保費(fèi)收入與人均GDP、CPI及標(biāo)普指數(shù)比較的實(shí)證分析結(jié)果也顯示，保費(fèi)收入與上述三項(xiàng)指數(shù)的相關(guān)性與行業(yè)總收入與三項(xiàng)指數(shù)的相關(guān)性呈現(xiàn)出一定的一致性，而其中，保費(fèi)收入與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性較總收入與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性更弱。
從保險(xiǎn)行業(yè)投資收益波動(dòng)情況看，考慮到自1991年起美國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)配置在股票上的比例超過(guò)了10%，將1991年作為分割點(diǎn)來(lái)看在此之前的波動(dòng)和在此之后的波動(dòng)。實(shí)證分析顯示，無(wú)論是哪個(gè)時(shí)期，資產(chǎn)收益率的方差都非常小。通過(guò)與CPI及聯(lián)邦基金利率的比較可以看出，壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)收益率在較長(zhǎng)的期限上，與CPI及聯(lián)邦基金利率保持了趨勢(shì)上的一致性。在短期的波動(dòng)性和周期性上，要明顯弱于上述兩個(gè)指標(biāo)，在時(shí)點(diǎn)上表現(xiàn)出了一定的滯后性。因此，實(shí)證分析顯示了發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性，即弱周期性。
二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)波動(dòng)性、周期性
本文以1980～2006年GDP、保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)速率兩組數(shù)據(jù)來(lái)考量我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展周期。整體上看，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與GDP發(fā)展呈現(xiàn)高度的相關(guān)性，保費(fèi)增速曲線與GDP增速曲線擬合程度較高。但是，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展卻存在非常明顯的波動(dòng)性、周期性。兩個(gè)層面的指標(biāo)證實(shí)這一判斷。
從保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)率變化情況看。保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入增速呈現(xiàn)明顯的大幅度起落的發(fā)展趨勢(shì)。最高年份保費(fèi)增長(zhǎng)率可以達(dá)到69.56%，但最低年度的增長(zhǎng)率僅為8.41%。
方差指標(biāo)來(lái)看。1980～2006年，GDP總量變動(dòng)方差為：175.53、標(biāo)準(zhǔn)方差為13.24；GDP增速的方差為：0.0061、標(biāo)準(zhǔn)方差為0.77939；而保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入的方差為：131266.4、標(biāo)準(zhǔn)方差為362.3；保費(fèi)增速方差為：0.032、標(biāo)準(zhǔn)方差為：0.18。從方差數(shù)據(jù)比較可以看出，保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)變動(dòng)大大超過(guò)GDP的變動(dòng)。
我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)周期背離的原因剖析
（一）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于初步發(fā)展階段
與發(fā)達(dá)資本市場(chǎng)上保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展成熟相比，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍舊處于初步發(fā)展階段，市場(chǎng)參與主體、行業(yè)環(huán)境均為完全成熟，這是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展存在強(qiáng)波動(dòng)性的重要根源。盡管我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)保持快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，我國(guó)的保險(xiǎn)深度仍然還處于比較低的水準(zhǔn)。整體上看，我國(guó)保險(xiǎn)仍舊處于初步發(fā)展階段，保險(xiǎn)業(yè)的底子薄，整個(gè)行業(yè)的思想基礎(chǔ)、人才基礎(chǔ)、物質(zhì)基礎(chǔ)等都比較薄弱，保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體、保險(xiǎn)監(jiān)管者、保險(xiǎn)消費(fèi)者都還不成熟。同時(shí)，盡管改革開(kāi)放以來(lái)保持了高速增長(zhǎng)，但層次不高，保險(xiǎn)企業(yè)等微觀主體改革還不夠深入，管理水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大的差距，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，要形成一種支持快速協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，還需要長(zhǎng)時(shí)間的探索和積累，這些是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展出現(xiàn)大幅度起落的根本原因之一。
（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)模仿競(jìng)爭(zhēng)激烈且粗放式經(jīng)營(yíng)易克隆
與其他企業(yè)相比，保險(xiǎn)等服務(wù)型企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的培育有一些特殊的地方。保險(xiǎn)企業(yè)無(wú)法依靠市場(chǎng)的分割或壟斷為基礎(chǔ)建立企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力；保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不能依托于以新產(chǎn)品為手段。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品很容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手復(fù)制，一旦模仿者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，那么復(fù)制者反而會(huì)戰(zhàn)勝初始的創(chuàng)新者。此外，監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)所提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息透明和公開(kāi)的要求也為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿帶來(lái)便利條件，保險(xiǎn)企業(yè)以新產(chǎn)品為手段構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力是不可靠的。
從理論上分析，保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)大致來(lái)自兩方面：費(fèi)率優(yōu)勢(shì)，即通過(guò)低費(fèi)率取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提供更多的特色產(chǎn)品、更優(yōu)秀服務(wù)獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。相比較而言，第一類(lèi)型基本上隸屬于粗放式經(jīng)營(yíng)方式，而且容易受制于外部環(huán)境的一些因素，不具備發(fā)展的持續(xù)性。因此，特色產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)服務(wù)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)培育的必然選擇，也成為保險(xiǎn)公司發(fā)展的共識(shí)。但是，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各大保險(xiǎn)公司廠商無(wú)不高舉“服務(wù)”大旗以贏取顧客的心。例如，保險(xiǎn)公司發(fā)展普遍都會(huì)采取如下一些提升服務(wù)質(zhì)量的策略：研究保險(xiǎn)客戶的需要，不斷推出適合客戶需求意愿的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種；實(shí)施客戶分類(lèi)服務(wù)，滿足客戶的多元化需求；提高產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)和售后跟蹤的服務(wù)質(zhì)量；逐步擴(kuò)大網(wǎng)上服務(wù)、機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售和電話中心等銷(xiāo)售渠道，改革銷(xiāo)售方式，盡量方便客戶投保等。
但是，保險(xiǎn)公司之間的服務(wù)模式容易被對(duì)手模仿、復(fù)制。面對(duì)無(wú)休止的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)企業(yè)怎么能夠確立自己的服務(wù)優(yōu)勢(shì)呢？發(fā)展速度回落是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)思路調(diào)整的直接后果。由于保險(xiǎn)企業(yè)難以進(jìn)行有效的產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新，優(yōu)勢(shì)企業(yè)的基礎(chǔ)并不牢固。保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)反復(fù)發(fā)展是目前發(fā)展的一種常態(tài)。
上述推理可以從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多，市場(chǎng)集中度不斷下降得到證實(shí)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面開(kāi)放，保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增加，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額逐步下降，保險(xiǎn)業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。從保險(xiǎn)公司數(shù)量變化看，我國(guó)壽險(xiǎn)公司數(shù)量增長(zhǎng)較快，截至2006年，保險(xiǎn)公司達(dá)到98家，專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)達(dá)到2110家。市場(chǎng)主體的大量增加引致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)集中度快速下降。
三、結(jié)論及其行業(yè)發(fā)展建議
盡管從某一段時(shí)間看，保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)率可能出現(xiàn)波動(dòng)，但總的發(fā)展趨勢(shì)是向上的。整體上看，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展變化是漸進(jìn)的，螺旋上升的，具體體現(xiàn)為保險(xiǎn)發(fā)展層次和水平在逐步的提升。實(shí)際上，從更長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期看，波動(dòng)性的規(guī)律對(duì)我們理解速度與規(guī)模也不無(wú)啟發(fā)。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于初步發(fā)展階段，但我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較小的問(wèn)題仍十分突出。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)非常粗放，保險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給不足、保險(xiǎn)承保面較窄、保險(xiǎn)市場(chǎng)總量較小的矛盾并沒(méi)有解決。因此，保險(xiǎn)企業(yè)未來(lái)發(fā)展必須把握科學(xué)發(fā)展這個(gè)主線，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展的能力，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的滲透力和貢獻(xiàn)度，體現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展的規(guī)律性要求。
參考文獻(xiàn)：
1.張慶洪，羅霞.保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力探討.上海保險(xiǎn)，2003（4）
論文摘要：在當(dāng)今社會(huì)中，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展，還是社會(huì)結(jié)構(gòu)的變革與適應(yīng)，都離不開(kāi)保險(xiǎn)業(yè)的作用。隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大和人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、社會(huì)穩(wěn)定及協(xié)調(diào)發(fā)展效應(yīng)愈加明顯。文章從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)兩方面對(duì)山西保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的功能進(jìn)行了評(píng)述。
在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的過(guò)程中保險(xiǎn)業(yè)大有作為。第一，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助推器的作用，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理和損失補(bǔ)償，為人們的創(chuàng)新與發(fā)展提供有利支持，可以不斷增強(qiáng)全社會(huì)的創(chuàng)造活力。第二，發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，通過(guò)養(yǎng)老和健康保障，保險(xiǎn)可以解決人們生活的后顧之憂，促進(jìn)社會(huì)的協(xié)調(diào)穩(wěn)定。
一、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)
1.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償效應(yīng)。保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p失的一種財(cái)務(wù)安排，通過(guò)向所有被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)補(bǔ)償少數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的意外損失。因此，少數(shù)不幸的被保險(xiǎn)人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險(xiǎn)人分擔(dān)。作為一種集合和分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，隨著業(yè)務(wù)范圍的拓展和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的提高，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償效應(yīng)將逐步得到充分發(fā)揮。
近年來(lái),自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高，重大安全事故也時(shí)有發(fā)生，人民生命和財(cái)產(chǎn)多次遭受重大損失，保險(xiǎn)業(yè)義不容辭地?fù)?dān)負(fù)起了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹厝?，為?zāi)后重建、恢復(fù)生產(chǎn)貢獻(xiàn)了自己的力量。特別是在1998年特大洪災(zāi)和2003年非典、2005年禽流感及重大煤礦事故中,保險(xiǎn)業(yè)及時(shí)賠付，有效地恢復(fù)了生產(chǎn)和安定了人民生活。同時(shí)，越來(lái)越多的企業(yè)、個(gè)人把商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老、醫(yī)療保障和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年山西省保險(xiǎn)業(yè)支付各類(lèi)賠款及給付保險(xiǎn)金達(dá)到19.7億元，2005年達(dá)到20.08億元，2006年達(dá)到25.27億元，2007年達(dá)到52.5億元。例如，2004年8月18日，大同合成橡膠集團(tuán)發(fā)生的特大爆炸事故，生產(chǎn)線遭受?chē)?yán)重毀壞。人保財(cái)險(xiǎn)山西分公司接到報(bào)案迅速趕到現(xiàn)場(chǎng)。經(jīng)過(guò)初步查勘后，立即支付預(yù)付賠款400萬(wàn)元。并于2004年12月24日經(jīng)公估機(jī)構(gòu)里算后，向大同橡膠集團(tuán)支付賠款869.59萬(wàn)元，使該受災(zāi)單位迅速恢復(fù)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。2004年10月7日，山西運(yùn)城虹橋旅行社承辦的旅游團(tuán)發(fā)生嚴(yán)重車(chē)禍，造成3人死亡、8人重傷、12人輕傷的惡性事故，人保財(cái)險(xiǎn)山西分公司支付旅行社責(zé)任險(xiǎn)賠款125萬(wàn)元。2008年3月9日，陽(yáng)泉市平定縣山西海祥煤業(yè)有限公司井下發(fā)生了一起嚴(yán)重火災(zāi)事故，造成6名礦工窒息死亡。大地保險(xiǎn)陽(yáng)泉中心支公司接到報(bào)案后，加大理賠“綠色通道”的開(kāi)放力度，及時(shí)支付保險(xiǎn)賠款120萬(wàn)元。
2.資金融通效應(yīng)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的三大支柱之一。許多商業(yè)保險(xiǎn)公司作為契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)籌集大量資金，這些資金具有來(lái)源穩(wěn)定、期限長(zhǎng)、規(guī)模大的特點(diǎn)，內(nèi)在的投資需求使保險(xiǎn)公司不僅為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了大量建設(shè)資金，而且成為資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者，保險(xiǎn)具有資金融通效應(yīng)。保險(xiǎn)費(fèi)是預(yù)付的，保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任要在整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)履行，還有損失發(fā)生與給付之間存在間隔、歷年賠付率波動(dòng)、巨災(zāi)發(fā)生的可能性等因素，因此保險(xiǎn)公司要提留各種準(zhǔn)備金。運(yùn)用暫時(shí)閑置的大量準(zhǔn)備金保證保險(xiǎn)資金的運(yùn)動(dòng)是必要的，投資可以進(jìn)一步增加收益和增強(qiáng)給付能力。投資收入既是金融市場(chǎng)資金的重要來(lái)源，也是保險(xiǎn)公司收入和利潤(rùn)的重要來(lái)源。
保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)，集聚社會(huì)閑散資金，建立保險(xiǎn)基金，再通過(guò)銀行存款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等形式進(jìn)行資金運(yùn)用，為基礎(chǔ)設(shè)施、國(guó)家重點(diǎn)工程項(xiàng)目等建設(shè)融通了資金，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了資金支持，支援了經(jīng)濟(jì)建設(shè)，有力地促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保障了改革順利進(jìn)行。2004年，我國(guó)各省市保費(fèi)收入的增長(zhǎng)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間存在較為穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系，保險(xiǎn)需求彈性值為1.49%。
保險(xiǎn)資金通過(guò)投資國(guó)債、證券投資基金和同業(yè)拆借等在資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，保險(xiǎn)的資金融通效應(yīng)將逐步得到發(fā)揮。
3.收入分配效應(yīng)。保險(xiǎn)基金的形成涉及不同經(jīng)濟(jì)主體之間的交往，即感到風(fēng)險(xiǎn)的行為主體（投保人）愿意出錢(qián)（保險(xiǎn)費(fèi)）給另一行為主體（保險(xiǎn)公司），保險(xiǎn)公司在收到保險(xiǎn)費(fèi)后形成保險(xiǎn)基金，當(dāng)保險(xiǎn)人出現(xiàn)保險(xiǎn)事故發(fā)生損失時(shí)，愿意按照事先的約定進(jìn)行賠（給）付。這是典型的交換，社會(huì)保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)及給付機(jī)制影響到儲(chǔ)蓄與資本積累、勞動(dòng)力市場(chǎng)供求和收入再分配的形成。
二、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的社會(huì)效應(yīng)
保險(xiǎn)作為現(xiàn)代生活風(fēng)險(xiǎn)管理最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死全過(guò)程，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中扮演著越來(lái)越重要的角色。保險(xiǎn)所提供的已經(jīng)不僅僅是產(chǎn)品和服務(wù)，而且成為一種有利于社會(huì)安全的制度安排，滲透到經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)、社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域、生活的各個(gè)方面，在參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、減少社會(huì)成員之間的經(jīng)濟(jì)糾紛、完善社會(huì)保障制度、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著積極作用，社會(huì)效應(yīng)逐步發(fā)揮。
1.社會(huì)穩(wěn)定效應(yīng)。保險(xiǎn)公司從承保、計(jì)算費(fèi)率到理賠都要與災(zāi)害事故打交道，需要掌握財(cái)產(chǎn)的分布和各種災(zāi)害事故損失的統(tǒng)計(jì)資料，并對(duì)其原因進(jìn)行分析研究，積累防災(zāi)防損經(jīng)驗(yàn)。減少災(zāi)害事故能相應(yīng)減少保險(xiǎn)的給付，從而增加保險(xiǎn)資金積累和降低保險(xiǎn)費(fèi)率，所以保險(xiǎn)公司會(huì)從自身利益出發(fā)，加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，宣傳并向防災(zāi)防損部門(mén)投資，把防災(zāi)防損作為保險(xiǎn)的首要任務(wù)。保險(xiǎn)賠償只是分?jǐn)倿?zāi)害事故損失，但整個(gè)社會(huì)仍受到危害，只有防災(zāi)防損才能減少災(zāi)害事故給社會(huì)帶來(lái)的損失。投保人投保只是預(yù)防萬(wàn)一，他們寧可保險(xiǎn)費(fèi)白繳，也不希望災(zāi)害事故發(fā)生?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)公司是社會(huì)防災(zāi)防損工作中不可或缺的一個(gè)部門(mén)。
目前我國(guó)下崗失業(yè)人員較多，保險(xiǎn)業(yè)正確處理了改革、穩(wěn)定、發(fā)展的關(guān)系，以社會(huì)穩(wěn)定為己任，積極創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，僅通過(guò)招收業(yè)務(wù)人員，就解決了130多萬(wàn)人的就業(yè)難題，緩解了就業(yè)壓力，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。
2.社會(huì)保障效應(yīng)。近幾年，我國(guó)社會(huì)保障制度改革取得了較快發(fā)展，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)收入和參保人數(shù)都有較大幅度增長(zhǎng)。但由于我國(guó)實(shí)行的是低水平、廣覆蓋的社會(huì)保障政策，只能滿足人們最基本的生活需要，不能滿足人們大病醫(yī)療的需要，也不能滿足人們退休后維持現(xiàn)有生活水平的需要。為彌補(bǔ)這一缺口，保險(xiǎn)業(yè)報(bào)出了一系列商業(yè)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)，滿足了人們較高層次的保障需要。養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅可以保障老有所養(yǎng)，老有所依，而且可以減輕子女負(fù)擔(dān)，增加擴(kuò)展家庭效用，還可以增加子女教育投資，提高收入預(yù)期。商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要補(bǔ)充，提高了人民生活水平，解除了人們醫(yī)療、養(yǎng)老等的后顧之憂。
3.社會(huì)管理效應(yīng)。作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下輔助社會(huì)管理的重要手段，通過(guò)不斷開(kāi)拓服務(wù)領(lǐng)域，保險(xiǎn)可以推進(jìn)社會(huì)管理體制創(chuàng)新，有利于整合社會(huì)管理資源，形成社會(huì)管理和社會(huì)服務(wù)的合力。政府可以運(yùn)用保險(xiǎn)這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段輔助社會(huì)管理，降低管理成本，提高管理效率。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理日益成為經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，在提高企業(yè)管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。隨著我國(guó)社會(huì)保障體制改革的不斷深化，人們?cè)陴B(yǎng)老、醫(yī)療、教育等方面的保障需求將更多地依賴于時(shí)?；氖侄蝸?lái)解決。保險(xiǎn)將逐步成為個(gè)人生涯規(guī)劃和家庭保障計(jì)劃的重要內(nèi)容。
4.本地化效應(yīng)。保險(xiǎn)業(yè)只有融入地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)于地方社會(huì)和人的全面發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。近年來(lái)，山西省各保險(xiǎn)公司不斷尋找保險(xiǎn)發(fā)展的增長(zhǎng)點(diǎn)和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的切入點(diǎn)，從支持支柱產(chǎn)業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”、推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)等方面創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬保險(xiǎn)發(fā)展領(lǐng)域。作為全國(guó)最重要的能源重化工基地，山西礦產(chǎn)資源豐富，尤以煤炭?jī)?chǔ)量為最。煤炭行業(yè)是山西經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，安全保障問(wèn)題又是備受政府和人民關(guān)注的問(wèn)題。因此，有必要推動(dòng)煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展，組建專(zhuān)業(yè)性煤炭保險(xiǎn)公司。針對(duì)各地頻繁發(fā)生的安全生產(chǎn)事故和公共責(zé)任事故，2004年12月,山西省在采煤行業(yè)推動(dòng)開(kāi)展煤礦職工工傷保險(xiǎn)、井下職工意外傷害保險(xiǎn)等。2006年11月，山西省開(kāi)始將商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制引入全省安全生產(chǎn)領(lǐng)域，特別是采掘業(yè)、建筑業(yè)等高危行業(yè)，大力引導(dǎo)和鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位積極投保責(zé)任保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)的有效管理，取得了較好的成效。
參考文獻(xiàn)：
1.朱文勝.保險(xiǎn)理論研究的思考.保險(xiǎn)研究，2000(3)
2006年以來(lái)，我區(qū)國(guó)有重點(diǎn)煤炭企業(yè)工傷保險(xiǎn)工作從企業(yè)自保向社會(huì)統(tǒng)籌邁出重要一步，以“低費(fèi)率、多層次，統(tǒng)籌兼顧”為特點(diǎn)的工傷保險(xiǎn)制度體系逐步形成，基金規(guī)模不斷擴(kuò)大，保障能力和待遇水平不斷提高，信息化建設(shè)取得突破，老工傷問(wèn)題得到妥善解決，經(jīng)辦管理工作進(jìn)一步規(guī)范。初步構(gòu)建起以工傷補(bǔ)償為主體，以意外傷害險(xiǎn)為補(bǔ)充，積極探索向工傷預(yù)防、工傷康復(fù)延伸的工傷保障制度。
(一)確立工傷保險(xiǎn)省級(jí)統(tǒng)籌制度和實(shí)施原則
按照自治區(qū)政府《關(guān)于自治區(qū)國(guó)有重點(diǎn)煤炭企業(yè)工傷保險(xiǎn)實(shí)行省級(jí)行業(yè)統(tǒng)籌管理的通知》(內(nèi)政辦字［2005］335號(hào))，2006年全區(qū)國(guó)有重點(diǎn)煤炭企業(yè)全部參加了工傷保險(xiǎn)自治區(qū)級(jí)統(tǒng)籌。
(二)政策支持力度不斷加大
為順利開(kāi)展工傷保險(xiǎn)各項(xiàng)工作，自治區(qū)制定并陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)的配套政策，如《國(guó)有重點(diǎn)煤炭企業(yè)工傷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)程(試行)》等。一系列配套措施的出臺(tái)規(guī)范了業(yè)務(wù)經(jīng)辦行為，為自治區(qū)煤炭行業(yè)工傷保險(xiǎn)工作的順利開(kāi)展和平穩(wěn)運(yùn)行提供了政策支持。
(三)構(gòu)建多層次工傷保險(xiǎn)框架體
以維護(hù)企業(yè)職工權(quán)益為宗旨，在不斷夯實(shí)基礎(chǔ)、完善配套制度、規(guī)范管理體系的基礎(chǔ)上，逐步建立以工傷保險(xiǎn)為主體，職工意外傷害和其他互助形式為補(bǔ)充的多層次工傷保險(xiǎn)框架體系，在充分發(fā)揮工傷保險(xiǎn)主體作用的同時(shí)，借助行業(yè)和社會(huì)的力量，最大程度的保障工傷職工和工亡遺屬利益，使這些弱勢(shì)群體在遭遇不幸后能得到及時(shí)的醫(yī)療救治和較多的經(jīng)濟(jì)賠償。
(四)工傷保險(xiǎn)保障范圍和待遇水平不斷提高
2006年參保人數(shù)為10萬(wàn)人，2006－2009年企業(yè)政策性破產(chǎn)2．4萬(wàn)人，通過(guò)加大工作力度，2013年參保人數(shù)為10．48萬(wàn)人;在保障范圍不斷擴(kuò)大的同時(shí)，工傷保險(xiǎn)基金的規(guī)模也在不斷增加。2013年煤炭行業(yè)工傷保險(xiǎn)基金收入16356萬(wàn)元，比2006年的4311萬(wàn)元，增收12045萬(wàn)元，基金規(guī)模擴(kuò)大近4倍。
(五)完成“老工傷”納入統(tǒng)籌管理工作
從2011年開(kāi)始，按照國(guó)家和自治區(qū)的布置和要求，在確保穩(wěn)定的前提下，積極穩(wěn)步開(kāi)展老工傷實(shí)名登記、待遇核定和支付工作。截至2013年，自治區(qū)國(guó)有重點(diǎn)煤炭企業(yè)43949名老工傷人員登記入庫(kù)納入了工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌管理。同時(shí)在自治區(qū)有關(guān)部門(mén)的大力支持下，積極爭(zhēng)取到中央和地方財(cái)政配套資金政策7667萬(wàn)元。
(六)建設(shè)工傷保險(xiǎn)信息平臺(tái)
針對(duì)自治區(qū)煤炭企業(yè)分布于我區(qū)各盟市，點(diǎn)多面廣、路途遠(yuǎn)，企業(yè)經(jīng)辦工傷業(yè)務(wù)不方便、待遇賠付速度慢的實(shí)際情況，2008年開(kāi)始建設(shè)統(tǒng)一高效的煤炭行業(yè)工傷保險(xiǎn)系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理和信息服務(wù)平臺(tái)，2009年11月煤炭行業(yè)工傷保險(xiǎn)信息系統(tǒng)正式啟動(dòng)運(yùn)行。目前自治區(qū)勞動(dòng)部門(mén)、煤炭社保局與參統(tǒng)煤炭企業(yè)之間通過(guò)信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上工傷認(rèn)定、登記、繳費(fèi)、審核、支付等功能，起到了方便企業(yè)和提高管理水平的效果。
(七)煤炭行業(yè)工傷保險(xiǎn)存在的問(wèn)題
工傷保險(xiǎn)制度在我區(qū)煤炭行業(yè)啟動(dòng)并實(shí)施9年來(lái)，對(duì)于確保煤礦安全生產(chǎn)、化解社會(huì)矛盾、維護(hù)工傷職工合法權(quán)益和礦區(qū)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用，但也存在一些亟待解決的問(wèn)題。一是參保擴(kuò)面工作難度大，擴(kuò)面范圍有限。由于各地區(qū)工傷保險(xiǎn)啟動(dòng)時(shí)間不同，造成同一煤炭企業(yè)(集團(tuán))跨統(tǒng)籌區(qū)域參?；蜻x擇性參保。二是老工傷納入基金統(tǒng)籌管理，制度建設(shè)仍不完善，對(duì)基金支撐和平穩(wěn)運(yùn)行影響較大。三是基金支出結(jié)構(gòu)和結(jié)余水平不盡合理。四是業(yè)務(wù)經(jīng)辦專(zhuān)業(yè)化、信息化程度不高，影響工作質(zhì)量和效率的提高。當(dāng)前，這些問(wèn)題都不同程度地影響和制約我區(qū)煤炭行業(yè)工傷保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。
二、促進(jìn)我區(qū)煤炭行業(yè)工傷保險(xiǎn)事業(yè)續(xù)健康發(fā)展的幾點(diǎn)思考
(1)堅(jiān)持以維護(hù)職工權(quán)益為宗旨，努力讓工傷保險(xiǎn)制度惠及更多的煤炭企業(yè)職工，必須不斷擴(kuò)大煤炭企業(yè)工傷保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)覆蓋面。工傷保險(xiǎn)制度是重要的民生工程，在保障勞動(dòng)者權(quán)益、分散企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)方面越來(lái)越發(fā)揮出重要的作用。促進(jìn)工傷保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展，核心是要堅(jiān)持以人為本，以關(guān)愛(ài)人的生命安全健康為本，維護(hù)好企業(yè)職工的切身利益，是我們做好工傷保險(xiǎn)工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。在擴(kuò)大工傷保險(xiǎn)覆蓋面方面，要重點(diǎn)做好以下幾方面工作:一是要將企業(yè)勞動(dòng)合同用工和臨時(shí)雇傭工作為參?；酥攸c(diǎn)，全部納入煤炭行業(yè)工傷保險(xiǎn)制度保障范圍;二是要將企業(yè)跨注冊(cè)地或行政區(qū)域，在異地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的煤炭企業(yè)職工采取相對(duì)集中方式參加自治區(qū)統(tǒng)籌，使工傷保險(xiǎn)選擇性參保問(wèn)題得到解決;三是將2006年工傷保險(xiǎn)啟動(dòng)以前，已在屬地參保的煤炭企業(yè)職工轉(zhuǎn)回自治區(qū)參保;四是鼓勵(lì)煤炭企業(yè)為職工在參加工傷保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極辦理意外傷害險(xiǎn)，逐步擴(kuò)大意外險(xiǎn)保障實(shí)施范圍，研究意外險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的問(wèn)題，強(qiáng)化意外險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)的互補(bǔ)性，真正發(fā)揮意外傷害補(bǔ)充保險(xiǎn)的作用;五是研究全區(qū)重點(diǎn)煤炭企業(yè)和地方煤礦統(tǒng)籌管理模式，逐步提高這些煤炭企業(yè)工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次，不斷擴(kuò)大國(guó)有重點(diǎn)煤炭企業(yè)工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌覆蓋面。
(2)堅(jiān)持統(tǒng)籌兼顧，確保工傷保險(xiǎn)事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，必須不斷完善工傷保險(xiǎn)制度。煤炭行業(yè)工傷保險(xiǎn)啟動(dòng)以來(lái)，工傷保險(xiǎn)各項(xiàng)工作平穩(wěn)推進(jìn)，目前仍需從三個(gè)方面盡快對(duì)工傷保險(xiǎn)制度加以制定并完善:一是統(tǒng)一政策，保證同一集團(tuán)(公司)工傷職工待遇享受標(biāo)準(zhǔn)的一致性，避免屬地勞動(dòng)部門(mén)為單純完成擴(kuò)面任務(wù)指標(biāo)，出現(xiàn)跨統(tǒng)籌區(qū)域參保的問(wèn)題。二是積極應(yīng)對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行，煤炭企業(yè)停產(chǎn)、半停產(chǎn)的困境，探索將全區(qū)重點(diǎn)煤炭企業(yè)和國(guó)有地方、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、民營(yíng)煤礦納入自治區(qū)統(tǒng)籌管理模式，基金由自治區(qū)統(tǒng)籌運(yùn)作，提高基金統(tǒng)籌層次，擴(kuò)大基金規(guī)模，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，充分發(fā)揮工傷保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中的應(yīng)對(duì)重大工傷事故能力的優(yōu)越性;三是“老工傷”納入統(tǒng)籌管理，給基金運(yùn)行和經(jīng)辦管理帶來(lái)考驗(yàn)，加強(qiáng)醫(yī)療服務(wù)協(xié)議化管理，積極探索老工傷就醫(yī)管理模式和辦法，提高基金使用效益;四是研究制定工傷費(fèi)率浮動(dòng)辦法，深入調(diào)查，積極研究工傷保險(xiǎn)與安全生產(chǎn)有機(jī)結(jié)合的途徑和方法，建立起工傷保險(xiǎn)與事故預(yù)防相結(jié)合的機(jī)制，利用經(jīng)濟(jì)杠桿的作用促使企業(yè)做好安全生產(chǎn)工作，發(fā)揮工傷保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制對(duì)工傷預(yù)防的激勵(lì)和約束作用，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān);五是積極探索工傷康復(fù)和預(yù)防制度。工傷康復(fù)和工傷預(yù)防是工傷保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的重要環(huán)節(jié)。要大力促進(jìn)工傷康復(fù)，提高工傷職工生活自理能力和再就業(yè)能力;要有效開(kāi)展工傷預(yù)防，最大限度地減少工傷事故和職業(yè)病對(duì)廣大職工的傷害。下一步，力爭(zhēng)在工傷康復(fù)和預(yù)防工作上有所突破，真正建立工傷補(bǔ)償與工傷預(yù)防、工傷康復(fù)相結(jié)合的三位一體的現(xiàn)代工傷保險(xiǎn)制度。
論文摘要：保險(xiǎn)行業(yè)是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中重要的組成部分，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展強(qiáng)烈依靠保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的環(huán)境，在連續(xù)且變化的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境中采取正確的保險(xiǎn)銷(xiāo)售策略對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)工作者、管理者意義非常重大。本文在分析我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境進(jìn)行了定義，并在此基礎(chǔ)上提出了如何提高保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)效果的策略，希望可以提高保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的決策水平，優(yōu)化保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境，進(jìn)一步壯大和發(fā)展保險(xiǎn)企業(yè)，推進(jìn)社會(huì)的資金流動(dòng)和穩(wěn)定。
前言
保險(xiǎn)行業(yè)通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)基金對(duì)特定傷害和事故的賠償，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)起到：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的作用。保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，是在一定的連續(xù)和變化環(huán)境中進(jìn)行的，也可以說(shuō)保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程，就是一種動(dòng)態(tài)地對(duì)變化環(huán)境進(jìn)行反應(yīng)、預(yù)期和決策的過(guò)程。在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境日益復(fù)雜的今天，各種環(huán)境因素和條件的變化，可以帶來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇，也可以形成影響保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的阻力。因此，作為保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)者應(yīng)該有效認(rèn)知保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境的概念和特點(diǎn)，分析出保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境影響力的作用和動(dòng)力原理，正確對(duì)待保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境的發(fā)展和變化，提供出正確、細(xì)致和有效的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)策略，為保險(xiǎn)企業(yè)的壯大、保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)生活的有序以及社會(huì)整體的穩(wěn)定服務(wù)。
一、保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的概述
（一）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀
進(jìn)入新世紀(jì)，在構(gòu)建社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的過(guò)程中我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)以前所未有的速度發(fā)展。但是應(yīng)該看到目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的水平還很低，保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式粗放，消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。目前保險(xiǎn)公司市場(chǎng)主要的不足表現(xiàn)為：保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)理念落后、部分從業(yè)人員素質(zhì)有待提高、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境惡劣、相關(guān)服務(wù)欠缺，這些負(fù)面的因素影響了保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
（二）對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境的認(rèn)識(shí)
保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境是指影響保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)管理能力，使其能否成功的發(fā)展和維持與其目標(biāo)客戶交易所涉及到的一系列內(nèi)部因素與外部條件的總和。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境系統(tǒng)是復(fù)雜的，多層次的。從環(huán)境層次的角度來(lái)劃分，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境可以分為宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境。從環(huán)境廣義與狹義的角度來(lái)劃分，又可以把保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境分為外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境進(jìn)行調(diào)查、分析、預(yù)判，采用科學(xué)合理的營(yíng)銷(xiāo)策略對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行控制與調(diào)節(jié)，使?fàn)I銷(xiāo)環(huán)境在發(fā)展和變化中其始終與保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相一致，保證保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
（三）我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的展望
我國(guó)長(zhǎng)期的發(fā)展趨勢(shì)決定了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在未來(lái)的一大段時(shí)間內(nèi)將呈現(xiàn)飛速、持續(xù)的發(fā)展趨向，有專(zhuān)家預(yù)測(cè)我國(guó)在“十二五”期間保險(xiǎn)業(yè)將維持年平均15%以上的增長(zhǎng)率。在與國(guó)際接軌、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)形式不斷變化的情況下，保險(xiǎn)業(yè)將呈現(xiàn)在不同層次、經(jīng)營(yíng)理念、逐步成熟的態(tài)勢(shì)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展獲得了新的發(fā)展機(jī)遇。
二、提高保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)水平的策略
（一）轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)的觀念
首先，樹(shù)立新的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)概念，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)概念在現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略中是中心環(huán)節(jié)和核心部分，這一觀念應(yīng)該通過(guò)在營(yíng)銷(xiāo)渠道及對(duì)象的選擇與營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的開(kāi)展中來(lái)樹(shù)立企業(yè)形象，發(fā)展業(yè)務(wù)，拓展市場(chǎng)，提高經(jīng)濟(jì)效益。其次，挖掘新的保險(xiǎn)客戶資源，應(yīng)著重發(fā)展民營(yíng)企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)；應(yīng)該大力發(fā)展進(jìn)城務(wù)工人員保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)；擴(kuò)展農(nóng)村的廣大群眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知；加大對(duì)國(guó)家行政事業(yè)單位的工作人員的工作力度；推進(jìn)城鎮(zhèn)家庭中的獨(dú)生子女保險(xiǎn)范圍的擴(kuò)大。其三，拓展保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)的新渠道，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與信息化水平的提高，保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)必須積極拓展新的渠道，通過(guò)社區(qū)、銀行和網(wǎng)絡(luò)等方式進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，有效擴(kuò)大和覆蓋保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的范圍。
（二）創(chuàng)造保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)良好的外部環(huán)境
首先，應(yīng)該提高保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)自身水平，針對(duì)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)水平和營(yíng)銷(xiāo)渠道進(jìn)行有效整合，促進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境的良性漸變。其次，要完善保險(xiǎn)行業(yè)的立法工作，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)各項(xiàng)工作的監(jiān)督、檢查和管理的力度。最后，加強(qiáng)保險(xiǎn)隊(duì)伍的質(zhì)量建設(shè)，改革保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員制度，完善行業(yè)教育和繼續(xù)培訓(xùn)制度，提高保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員的綜合素質(zhì)。
（三）打造保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)良好的內(nèi)部環(huán)境
首先，制定出適合實(shí)際的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，為保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策和活動(dòng)提供行動(dòng)指南。其次，制定出適合的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)策略，針對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的每一重大變化，制定出一個(gè)或多個(gè)應(yīng)變方案和對(duì)策，確保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。最后，根據(jù)變化了的形勢(shì)，隨時(shí)修正和調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，以適應(yīng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的需要。
三、結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，作為保險(xiǎn)業(yè)的從業(yè)人員應(yīng)該善于發(fā)現(xiàn)影響保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境因素，通過(guò)大量研究、認(rèn)真分析和科學(xué)決策，制定出適合連續(xù)且不斷變化環(huán)境的營(yíng)銷(xiāo)策略，整合各種影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的因素，取得保險(xiǎn)企業(yè)在復(fù)雜的條件下振興，在連續(xù)的環(huán)境中壯大，在動(dòng)態(tài)的市場(chǎng)中發(fā)展等效果，為社會(huì)的穩(wěn)定、資金的流通、保險(xiǎn)企業(yè)的效益等各項(xiàng)社會(huì)功能和經(jīng)濟(jì)功能的實(shí)現(xiàn)服務(wù)。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)市場(chǎng)；發(fā)展前景
中圖分類(lèi)號(hào)：F840.31 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）015-000-01
前言
自2008年美國(guó)次級(jí)房貸危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，全球都被卷入到這場(chǎng)史無(wú)前例的危機(jī)之中，直至今日，后續(xù)危機(jī)效應(yīng)仍在繼續(xù)蔓延，并滲透到其他行業(yè)領(lǐng)域（比如金融、證券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)等等），從而影響了全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在上述宏觀因素的沖擊下，我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)在2009年與2010年仍然保持較高的增長(zhǎng)率，但到2011年則出現(xiàn)增長(zhǎng)速度放緩，甚至回落。對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了兩種不同的爭(zhēng)議，即“拐點(diǎn)論”與“支點(diǎn)論”。前者認(rèn)為：隨著經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型與勞動(dòng)力成本的提高，外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，壽險(xiǎn)業(yè)可能進(jìn)入到低速增長(zhǎng)的發(fā)展階段；后者則認(rèn)為：目前壽險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度放緩只是短暫性的，我國(guó)長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向并沒(méi)有偏失，因而成為提高壽險(xiǎn)業(yè)不斷高速增長(zhǎng)的重要因素。但在筆者看來(lái)，“拐點(diǎn)論”與“支點(diǎn)論”都有其合理的理論依據(jù)，關(guān)鍵在于需要全方位地認(rèn)識(shí)到整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，這也是本論文研究的重點(diǎn)。
一、我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀
（一）目前壽險(xiǎn)市場(chǎng)初具規(guī)模
在中國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)已成為二十一世紀(jì)的新興朝陽(yáng)企業(yè)。從20世紀(jì)80年代初以來(lái)，我國(guó)政府恢復(fù)了商業(yè)保險(xiǎn)，整個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)收入逐年遞增，其發(fā)展形勢(shì)喜人，進(jìn)而形成一定的市場(chǎng)規(guī)模。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，從1980年到2000年，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)的收入年均增長(zhǎng)率達(dá)百分之三十二；二十一世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)依然保持持續(xù)增長(zhǎng)的勁頭，迅速擴(kuò)大其發(fā)展規(guī)模，保費(fèi)也在不斷地增長(zhǎng)。
（二）目前壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)合理化
從國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)來(lái)看，壽險(xiǎn)業(yè)通常處于主導(dǎo)性地位，其發(fā)展速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他類(lèi)型的保險(xiǎn)，其保費(fèi)收入也高于非壽險(xiǎn)。以往，因?yàn)槠髽I(yè)員工的生老病死統(tǒng)一由國(guó)家或企業(yè)包攬，所以壽險(xiǎn)業(yè)自然會(huì)受到國(guó)家體制與人們保險(xiǎn)意識(shí)的限制，其市場(chǎng)占有額往往會(huì)低于產(chǎn)險(xiǎn)。然而，隨著我國(guó)保障體制的不斷改革與人們保障需求的提高，我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的比例大幅度地上升，在保險(xiǎn)史上第一次出現(xiàn)了壽險(xiǎn)比重大于財(cái)險(xiǎn)的現(xiàn)象，促成了與世界保險(xiǎn)發(fā)展相類(lèi)似的格局，壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)合理化。
（三）壽險(xiǎn)實(shí)力明顯提高
二十世紀(jì)九十年代初期，我國(guó)僅僅只有為數(shù)不多的幾家保險(xiǎn)公司（比如中保、太保、平保等等），但隨后一些股份制的保險(xiǎn)公司加盟（比如華泰、新華、泰康等等）和眾多區(qū)域性的壽險(xiǎn)公司的成立，使得我國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加。根據(jù)2009年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)人壽公司共計(jì)五十八家，財(cái)險(xiǎn)公司共計(jì)五十家，進(jìn)而形成了多種保險(xiǎn)類(lèi)型的經(jīng)營(yíng)格局?，F(xiàn)階段，大多數(shù)保險(xiǎn)公司改造股份制，變?yōu)榛旌纤兄啤３酥?，從事保險(xiǎn)行業(yè)的人員數(shù)量與日俱增，保費(fèi)收入也逐漸擴(kuò)大，保險(xiǎn)實(shí)力進(jìn)一步提高。
（四）壽險(xiǎn)功能迅速增強(qiáng)
保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和賠付金的不斷增長(zhǎng)，不僅有效地增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而且更為重要的是保障城鎮(zhèn)居民的生活質(zhì)量，支持企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)與管理，從而體現(xiàn)出保險(xiǎn)強(qiáng)大的社會(huì)功能。
二、我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的前景
雖然我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自改革開(kāi)放以來(lái)都處于快速發(fā)展的狀態(tài)，但是與其他國(guó)家或地區(qū)相比，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活水平都相對(duì)落后，進(jìn)而我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展滯后，總體上處于起步階段。保險(xiǎn)市場(chǎng)需要社會(huì)經(jīng)濟(jì)作為條件支撐，影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素如下：
（一）人口因素
根據(jù)2011年人口普查顯示：大陸總?cè)丝诠灿?jì)13.47億，占世界總?cè)丝诘奈宸种?。另外，隨著人民生活水平的提高與醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)人口結(jié)構(gòu)逐漸步入老齡化。上述的背景給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了有利的發(fā)展契機(jī)，擴(kuò)大了保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模。另外截止2000年末，在職員人員與退休人員數(shù)量之比為4.1：1，1985年退休養(yǎng)老金占工資比例的百分之十，2000年則達(dá)到百分之十五。因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)只能維持人們的基本生活，而其余部分就需要商業(yè)保險(xiǎn)的支持，包括在內(nèi)的壽險(xiǎn)。
（二）人們的收入水平
二十世紀(jì)九十年代以來(lái)，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的存款一直呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，截止2010年底，其儲(chǔ)蓄存款總額突破三十萬(wàn)億元，其中百分之二十五為定期存款，這也在無(wú)形之中成為壽險(xiǎn)市場(chǎng)的資源。以此同時(shí)，人們的儲(chǔ)蓄方式逐漸發(fā)生變化，由之前的現(xiàn)金儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，這也是推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的主要?jiǎng)恿εc源泉?？偠灾?，人們的收入水平是壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
（三）社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷地發(fā)展
就我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走勢(shì)來(lái)看，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的不斷完善與創(chuàng)新，國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持平穩(wěn)的態(tài)勢(shì)。據(jù)實(shí)證分析顯示，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在一種穩(wěn)定的關(guān)系，并且保險(xiǎn)需求目標(biāo)值通?？刂圃?.015到1.058的范圍內(nèi)。這也就意味著壽險(xiǎn)市場(chǎng)存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
三、大力開(kāi)發(fā)我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策
（一）構(gòu)建合理的壽險(xiǎn)監(jiān)察體制
構(gòu)建合理的保險(xiǎn)監(jiān)察體制是開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)的制度保障。具體而言，首先，建立相對(duì)獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)施督查管理，以保證保險(xiǎn)監(jiān)察的力度；其次，構(gòu)建保險(xiǎn)公司評(píng)估體系，定期評(píng)估從事保險(xiǎn)人員的工作與計(jì)劃，進(jìn)而讓消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)作出理性的選擇，維護(hù)他們的權(quán)益；最后，加強(qiáng)自律，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。
（二）加強(qiáng)壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范
目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)仍然存在很多不足之處。作為一種相對(duì)弱質(zhì)的產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)要加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范，具體要達(dá)到如下幾點(diǎn)要求：其一，要建立健全保險(xiǎn)行業(yè)的各項(xiàng)制度，尤其是審計(jì)制度、賠付制度、會(huì)計(jì)等；其二，制度等構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體制，加強(qiáng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與管控能力，確保償付能力。其三，落實(shí)各項(xiàng)制度，對(duì)違紀(jì)行為作出嚴(yán)肅的處理，不留后患，以維護(hù)其權(quán)威性。
四、結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，我國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)存在著巨大的潛力，隨著壽險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展，壽險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模不斷地?cái)U(kuò)大，城鄉(xiāng)居民的壽險(xiǎn)意識(shí)逐步提高，因而人們對(duì)壽險(xiǎn)的需求也越來(lái)越高。因此，只有充分意識(shí)到壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先的地位。
參考文獻(xiàn)：
[1]張彪，萬(wàn)里龍.個(gè)人壽險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)存在問(wèn)題與對(duì)策研究[J].中外企業(yè)家.2014（34）
