時(shí)間：2022-05-18 21:35:23
序論：在您撰寫銀行信貸工作思路時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高隊(duì)伍素質(zhì)
在新的一年里，從“以內(nèi)控防范優(yōu)先，加強(qiáng)制度落實(shí)”的角度加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。2011年，著重抓好一線信貸人員的培訓(xùn)，銀行工作計(jì)劃在第一季度以金融法規(guī)、各項(xiàng)制度、經(jīng)營(yíng)理念和信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作程序及要求等內(nèi)容為重點(diǎn)進(jìn)行普及培訓(xùn)，在較短時(shí)間內(nèi)培養(yǎng)造就一批政治過(guò)硬、品質(zhì)優(yōu)良、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、能適應(yīng)改革步伐的員工隊(duì)伍。定期組織學(xué)習(xí)金融方針政策和上級(jí)文件精神，努力提高政治覺(jué)悟和業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)性。同時(shí)對(duì)貸款五級(jí)分類等新業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)。
二是加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量
在確保新增貸款質(zhì)量上，一是加強(qiáng)對(duì)各社及信貸員貸款權(quán)限的管理，嚴(yán)禁各社及信貸人員發(fā)放超權(quán)限貸款。二是加大對(duì)跨區(qū)貸款、人情貸款、壘大戶貸款等違章貸款的查處力度，發(fā)現(xiàn)一起，處罰一起。三是認(rèn)真開展貸前調(diào)查，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)貸戶收益，確保貸款按期收回。四是嚴(yán)格執(zhí)行大額貸款管理制度。五是嚴(yán)把貸款審批關(guān)，嚴(yán)格審查貸款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正確、第一責(zé)任人是否明確、抵押物是否真實(shí)、合法，擔(dān)保人是否具備擔(dān)保實(shí)力、貸款檔案是否齊全等，通過(guò)以上措施，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量逐年提高。六是全面進(jìn)行信貸檔案統(tǒng)一模式、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理，實(shí)行專柜歸檔、專人保管，并建立調(diào)用登記制度，保證檔案的完整性。人員調(diào)離或換片，貸款檔案應(yīng)辦理移交手續(xù)，由交出人、接交人及監(jiān)交人共同在移交清單上簽字，促進(jìn)全轄信用社的信貸檔案管理工作提檔升級(jí)。
三是加大金融新產(chǎn)品的營(yíng)銷力度
近年來(lái)，我社加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，貸款品種不斷增加，信貸服務(wù)水平明顯提高。但在貸款還款方式和貸款期限的確定上還存在一些不足，為此省聯(lián)社于XX年11月14日印發(fā)了《山東省農(nóng)村信用社貸款分期還款暫行辦法》。為滿足貸款客戶的不同需求，緩解集中還貸壓力，進(jìn)一步提高信貸管理水平，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，公司業(yè)務(wù)部將于2011年在信貸管理中引入貸款分期還款，以完善信貸服務(wù)功能的需要，杜絕部分客戶對(duì)信貸資金長(zhǎng)期占用，風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)積累、暴露滯后，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)的后果。
四是加大信貸規(guī)章制度的執(zhí)行力度
首先要落實(shí)“三查”制度，對(duì)銀行員工素質(zhì)加以培訓(xùn)，使每個(gè)銀行員工工作計(jì)劃詳細(xì)的基礎(chǔ)上并按正確的思路做事。堅(jiān)持做到防范貸款風(fēng)險(xiǎn)在先，發(fā)放貸款在后，每筆貸款都堅(jiān)持按“三查”的內(nèi)容、要求、程序認(rèn)真進(jìn)行調(diào)查、審查和檢查，并填寫“三查”記錄簿，嚴(yán)格考核。報(bào)聯(lián)社審批的貸款都必須有信貸人員的調(diào)查報(bào)告和信用社的會(huì)辦記錄，都必須換人審查。其次要落實(shí)審貸分離制度，貸款發(fā)放實(shí)行審貸分離和分級(jí)審批的管理制度，各基層信用社貸款必須經(jīng)審貸小組集體會(huì)辦審批，大額貸款報(bào)聯(lián)社審貸委員會(huì)會(huì)辦審批，并且規(guī)定基層信用社發(fā)放貸款不論金額大小，每筆貸款都必須經(jīng)主持工作的主任審查、登記、簽字后才能發(fā)放，堅(jiān)決杜絕信貸員“一手清”放貸。第三要加大違規(guī)違紀(jì)行為的懲處力度，嚴(yán)肅查處違紀(jì)違規(guī)人員，對(duì)因違紀(jì)違規(guī)等原因造成不良貸款的責(zé)任人實(shí)行在崗清收、下崗清收等行政處罰，情節(jié)嚴(yán)重者，由責(zé)任人承擔(dān)貸款賠償責(zé)任。
五是明確信貸投放重點(diǎn)，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)
2011年我部將按照“分類指導(dǎo)、區(qū)別對(duì)待”的原則，明確信貸投向。一是提高抵押和質(zhì)押貸款比重，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。城區(qū)社在發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)多辦理抵押、質(zhì)押貸款，少發(fā)放保證擔(dān)保貸款，以優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，要大力發(fā)放房地產(chǎn)抵押貸款，提高抵押貸款占比。要合理調(diào)整貸款擔(dān)保方式，對(duì)新增城區(qū)居民、個(gè)體戶貸款，要最大限度地辦理門市房抵押貸款、個(gè)人住房抵押貸款，城區(qū)社原則上不辦理聯(lián)戶聯(lián)保貸款，堅(jiān)決杜絕壘大戶貸款和頂冒名貸款。二是加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品基地、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的支持力度。要積極支持中小企業(yè)發(fā)展，特別是對(duì)產(chǎn)權(quán)明晰、信譽(yù)度高、行業(yè)和項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定、發(fā)展前景看好的中小企業(yè)，要給予重點(diǎn)支持。
一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高隊(duì)伍素質(zhì)
在新的一年里，從“以內(nèi)控防范優(yōu)先，加強(qiáng)制度落實(shí)”的角度加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。XX年，著重抓好一線信貸人員的培訓(xùn)，銀行工作計(jì)劃在第一季度以金融法規(guī)、各項(xiàng)制度、經(jīng)營(yíng)理念和信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作程序及要求等內(nèi)容為重點(diǎn)進(jìn)行普及培訓(xùn)，在較短時(shí)間內(nèi)培養(yǎng)造就一批政治過(guò)硬、品質(zhì)優(yōu)良、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、能適應(yīng)改革步伐的員工隊(duì)伍。定期組織學(xué)習(xí)金融方針政策和上級(jí)文件精神，努力提高政治覺(jué)悟和業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)性。同時(shí)對(duì)貸款五級(jí)分類等新業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)。
二是加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量
在確保新增貸款質(zhì)量上，一是加強(qiáng)對(duì)各社及信貸員貸款權(quán)限的管理，嚴(yán)禁各社及信貸人員發(fā)放超權(quán)限貸款。二是加大對(duì)跨區(qū)貸款、人情貸款、壘大戶貸款等違章貸款的查處力度，發(fā)現(xiàn)一起，處罰一起。三是認(rèn)真開展貸前調(diào)查，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)貸戶收益，確保貸款按期收回。四是嚴(yán)格執(zhí)行大額貸款管理制度。五是嚴(yán)把貸款審批關(guān)，嚴(yán)格審查貸款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正確、第一責(zé)任人是否明確、抵押物是否真實(shí)、合法，擔(dān)保人是否具備擔(dān)保實(shí)力、貸款檔案是否齊全等，通過(guò)以上措施，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量逐年提高。六是全面進(jìn)行信貸檔案統(tǒng)一模式、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理，實(shí)行專柜歸檔、專人保管，并建立調(diào)用登記制度，保證檔案的完整性。人員調(diào)離或換片，貸款檔案應(yīng)辦理移交手續(xù)，由交出人、接交人及監(jiān)交人共同在移交清單上簽字，促進(jìn)全轄信用社的信貸檔案管理工作提檔升級(jí)。
三是加大金融新產(chǎn)品的營(yíng)銷力度
近年來(lái)，我社加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，貸款品種不斷增加，信貸服務(wù)水平明顯提高。但在貸款還款方式和貸款期限的確定上還存在一些不足，為此省聯(lián)社于XX年11月14日印發(fā)了《山東省農(nóng)村信用社貸款分期還款暫行辦法》。為滿足貸款客戶的不同需求，緩解集中還貸壓力，進(jìn)一步提高信貸管理水平，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，公司業(yè)務(wù)部將于XX年在信貸管理中引入貸款分期還款，以完善信貸服務(wù)功能的需要，杜絕部分客戶對(duì)信貸資金長(zhǎng)期占用，風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)積累、暴露滯后，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)的后果。
四是加大信貸規(guī)章制度的執(zhí)行力度
首先要落實(shí)“三查”制度，對(duì)銀行員工素質(zhì)加以培訓(xùn)，使每個(gè)銀行員工工作計(jì)劃詳細(xì)的基礎(chǔ)上并按正確的思路做事。堅(jiān)持做到防范貸款風(fēng)險(xiǎn)在先，發(fā)放貸款在后，每筆貸款都堅(jiān)持按“三查”的內(nèi)容、要求、程序認(rèn)真進(jìn)行調(diào)查、審查和檢查，并填寫“三查”記錄簿，嚴(yán)格考核。報(bào)聯(lián)社審批的貸款都必須有信貸人員的調(diào)查報(bào)告和信用社的會(huì)辦記錄，都必須換人審查。其次要落實(shí)審貸分離制度，貸款發(fā)放實(shí)行審貸分離和分級(jí)審批的管理制度，各基層信用社貸款必須經(jīng)審貸小組集體會(huì)辦審批，大額貸款報(bào)聯(lián)社審貸委員會(huì)會(huì)辦審批，并且規(guī)定基層信用社發(fā)放貸款不論金額大小，每筆貸款都必須經(jīng)主持工作的主任審查、登記、簽字后才能發(fā)放，堅(jiān)決杜絕信貸員“一手清”放貸。第三要加大違規(guī)違紀(jì)行為的懲處力度，嚴(yán)肅查處違紀(jì)違規(guī)人員，對(duì)因違紀(jì)違規(guī)等原因造成不良貸款的責(zé)任人實(shí)行在崗清收、下崗清收等行政處罰，情節(jié)嚴(yán)重者，由責(zé)任人承擔(dān)貸款賠償責(zé)任。
五是明確信貸投放重點(diǎn)，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)
XX年我部將按照“分類指導(dǎo)、區(qū)別對(duì)待”的原則，明確信貸投向。一是提高抵押和質(zhì)押貸款比重，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。城區(qū)社在發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)多辦理抵押、質(zhì)押貸款，少發(fā)放保證擔(dān)保貸款，以優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，要大力發(fā)放房地產(chǎn)抵押貸款，提高抵押貸款占比。要合理調(diào)整貸款擔(dān)保方式，對(duì)新增城區(qū)居民、個(gè)體戶貸款，要最大限度地辦理門市房抵押貸款、個(gè)人住房抵押貸款，城區(qū)社原則上不辦理聯(lián)戶聯(lián)保貸款，堅(jiān)決杜絕壘大戶貸款和頂冒名貸款。二是加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品基地、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的支持力度。要積極支持中小企業(yè)發(fā)展，特別是對(duì)產(chǎn)權(quán)明晰、信譽(yù)度高、行業(yè)和項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定、發(fā)展前景看好的中小企業(yè)，要給予重點(diǎn)支持。
關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn) 控制
中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心，尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體制改革的新形勢(shì)下，面對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制改革和企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度轉(zhuǎn)軌改制等一系列新變革，商業(yè)銀行如何認(rèn)清經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，準(zhǔn)確把握和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，是關(guān)系商業(yè)銀行生存發(fā)展的重要課題。
一、當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制存在的主要問(wèn)題
（一）缺乏正確的風(fēng)險(xiǎn)控制理念。
近幾年，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)明顯增強(qiáng)，大多數(shù)經(jīng)營(yíng)者在信貸經(jīng)營(yíng)過(guò)程中已比較重視信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，但由于受決策環(huán)境、相關(guān)信息、經(jīng)營(yíng)水平、指標(biāo)壓力等多種因素的影響，部分經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不能處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，以致可能形成兩個(gè)不利的經(jīng)營(yíng)局面：一是片面追求零風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)日趨萎縮，市場(chǎng)占有率持續(xù)縮小，最終失去效益之源的不利局面；二是對(duì)投資項(xiàng)目和市場(chǎng)沒(méi)有進(jìn)行深入全面的調(diào)查了解和長(zhǎng)遠(yuǎn)預(yù)測(cè)，導(dǎo)致不良貸款率居高不下，其關(guān)鍵主要在于經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，缺乏科學(xué)平衡的風(fēng)險(xiǎn)控制理念。
（二）信貸管理全程控制風(fēng)險(xiǎn)的力度不夠。
防范風(fēng)險(xiǎn)最重要的是做好銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制工作，基層商業(yè)銀行在貸前調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款責(zé)任等制度執(zhí)行方面存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)為：貸前調(diào)查流于形式，貸中核保出現(xiàn)“真空”，貸后檢查不嚴(yán)，錯(cuò)失防范資金風(fēng)險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)。
（三）對(duì)企業(yè)改革帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)缺乏剛性的約束控制。
目前，絕大多數(shù)中小企業(yè)已完成或正在進(jìn)行民營(yíng)化買斷改制，其中，由于歷史原因，原在工行貸款開戶的企業(yè)又占改制企業(yè)絕大多數(shù)，目前地方政府和銀監(jiān)局對(duì)企業(yè)改制中銀行資產(chǎn)如何保全尚末出臺(tái)硬性保護(hù)措施，給那些信譽(yù)意識(shí)差的改制企業(yè)提供了逃避銀行債務(wù)的“空檔”，為了逃避銀行債務(wù)，大多數(shù)改制企業(yè)千方百計(jì)逃避債務(wù)，懸空銀行資產(chǎn)，形成了大量不良資產(chǎn)。
（四）銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制不夠完善。
首先，貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不明確。貸款管理各個(gè)環(huán)節(jié)的職責(zé)、權(quán)限比較模糊，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任界定不明確，對(duì)貸款發(fā)放管理的各個(gè)流程崗位應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺乏合理、明確的追究制度；其次，在激勵(lì)機(jī)制上，輕重失當(dāng)。發(fā)放貸款給予一定獎(jiǎng)勵(lì)，清收轉(zhuǎn)化也給予重獎(jiǎng)，而對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量好的銀行卻獎(jiǎng)勵(lì)較少，這就形成部分銀行由于多種原因不良貸款較多，豐富的不良清收資源使這些銀行在清收數(shù)額上大而得到重獎(jiǎng)，而長(zhǎng)期以來(lái)注重質(zhì)量的銀行卻由于無(wú)清收資源，清收數(shù)額小所獲獎(jiǎng)勵(lì)甚少，在保證銀行信貸資金安全、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)上沒(méi)有起到促進(jìn)作用。
二、強(qiáng)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的幾點(diǎn)建議
（一）調(diào)整信貸發(fā)展戰(zhàn)略，重塑信貸管理文化。
任何國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整都會(huì)對(duì)銀行信貸資產(chǎn)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響，因此，商業(yè)銀行應(yīng)改變以往的經(jīng)驗(yàn)管理和行政控制的被動(dòng)適應(yīng)模式，建立全面的、具有長(zhǎng)期指導(dǎo)作用的信貸發(fā)展戰(zhàn)略，將銀行信貸發(fā)展戰(zhàn)略與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略有機(jī)結(jié)合起來(lái)，減少?zèng)Q策失誤，有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?；鶎由虡I(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)以防范風(fēng)險(xiǎn)為核心的信貸文化建設(shè)，大力倡導(dǎo)“信貸風(fēng)險(xiǎn)處處存在，防范風(fēng)險(xiǎn)人人有責(zé)”、“任何收益都不能彌補(bǔ)本金”、“遵循風(fēng)險(xiǎn)分散的原則”等信貸文化理念，使風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略變成每一機(jī)構(gòu)、每一員工的經(jīng)營(yíng)行為，以先進(jìn)的信貸管理文化來(lái)規(guī)范各項(xiàng)借貸行為。
（二）建立全程防范風(fēng)險(xiǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。
商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)控制理念貫穿于整個(gè)貸款周期，使貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的全過(guò)程均有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。一是建議在各級(jí)銀行推行“風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制”，由各級(jí)行的“風(fēng)險(xiǎn)客戶經(jīng)理”全面負(fù)責(zé)各個(gè)層次的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范，通過(guò)認(rèn)真把好貸款審查、檢查管理關(guān)將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低點(diǎn)；二是開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化的貸款“三查”系統(tǒng)，針對(duì)不同的行業(yè)特點(diǎn)，分行業(yè)，分信用等級(jí)制定出明確具體、指導(dǎo)性強(qiáng)的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查操作標(biāo)準(zhǔn)；三是加強(qiáng)貸款核保制度建設(shè)，按審貸分離的原則，明確專門機(jī)構(gòu)和專人貸款但保進(jìn)行核保，確保貸款擔(dān)保的真實(shí)、足值、有效、具有較強(qiáng)的擔(dān)保能力。
（三）在服務(wù)企業(yè)改制中創(chuàng)新信貸工作思路。
商業(yè)銀行在今后的信貸工作中應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變或完善：一是調(diào)整貸款對(duì)象，改變國(guó)有商業(yè)銀行貸款過(guò)度集中于國(guó)有企業(yè)的狀況，適當(dāng)增加民營(yíng)企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)的貸款占比；二是嚴(yán)格抵押貸款規(guī)范管理，做到手續(xù)合法、抵押有效，在抵押物的設(shè)置上堅(jiān)持適用、宜于變現(xiàn)，可望增值的原則，如房屋、土地、票據(jù)，并依法對(duì)抵押物的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，否則，堅(jiān)決不予貸款；三是注重分散風(fēng)險(xiǎn)，積極推廣銀團(tuán)貸款，鼓勵(lì)并協(xié)助企業(yè)合理配置各行貸款比例與投資，使企業(yè)實(shí)現(xiàn)多元化融資。
（四）進(jìn)一步加強(qiáng)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理。
1、確定業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，實(shí)行嚴(yán)格的信貸責(zé)任制，嚴(yán)格信貸業(yè)務(wù)的審批程序。做到“分戶到人，責(zé)任到人”，嚴(yán)禁越權(quán)發(fā)放貸款、出具資信證明等各項(xiàng)有關(guān)業(yè)務(wù)對(duì)審批權(quán)限和程序嚴(yán)格管理，從而減少不良貸款，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2、貫徹“有保有壓”的思路，適時(shí)調(diào)整存量客戶結(jié)構(gòu)，認(rèn)真開展事后檢查工作。對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)大的，企業(yè)誠(chéng)信度差、銷售不能按期的客戶，要分清情況，堅(jiān)決退出，只收不貸。要對(duì)信貸客戶有經(jīng)常性的事后檢查，對(duì)檢查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的重大事項(xiàng)，如產(chǎn)權(quán)變更、法人代表變動(dòng)等要及時(shí)報(bào)告。
3、加強(qiáng)抵押物質(zhì)、保證人的管理。對(duì)于新增的信貸業(yè)務(wù)，抵押物品要嚴(yán)格按照有關(guān)要求執(zhí)行，原則上不接受機(jī)器設(shè)備尤其是專用設(shè)備的抵押；要注重保證擔(dān)保和權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的合規(guī)合法性。
4、加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)期限的管理。要強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)的期限管理意識(shí)，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的期限要經(jīng)常進(jìn)行清理，提前做好預(yù)防工作。
（五）改善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制考核激勵(lì)機(jī)制。
一是建明確界定貸款從調(diào)查、抵押、申報(bào)、審批等各個(gè)環(huán)節(jié)的工作細(xì)節(jié)和承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任，立權(quán)責(zé)分明的信貸審批流程。二是優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制。在考核貸款營(yíng)銷時(shí)，要重點(diǎn)考核貸款營(yíng)銷的質(zhì)量，淡化對(duì)總發(fā)放量的考核，對(duì)完成不良資產(chǎn)的清收轉(zhuǎn)化目標(biāo)的不獎(jiǎng)不罰，超額完成清收目標(biāo)給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，而完不成清收目標(biāo)的給予重罰，以引導(dǎo)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)變。
（作者單位：湖北三峽職業(yè)技術(shù)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
[1]肖揚(yáng).：金融時(shí)報(bào)，2007-12-12
關(guān)鍵詞：銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；控制
中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：
建設(shè)銀行是金融企業(yè)，也是國(guó)有控股上市公司，在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，既要受到廣大股東的監(jiān)督，又要受到銀行監(jiān)管部門和當(dāng)?shù)卣谋O(jiān)管，更要執(zhí)行國(guó)家的金融方針政策。所以，建設(shè)銀行必須加快改革，調(diào)整結(jié)構(gòu)，理順關(guān)系，不斷改進(jìn)工作風(fēng)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，傾聽(tīng)基層員工的呼聲和建議，解決工作和業(yè)務(wù)發(fā)展中的一切弊端，提升基層建行的競(jìng)爭(zhēng)力和凝聚力，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和銀行企業(yè)效益的雙豐收。筆者分析了近幾年來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制理念、控制力度、對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制及銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制等方面存在的主要問(wèn)題，并提出從重塑信貸管理文化、建立全程防范風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制、創(chuàng)新工作思路、加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理等方面的建議，來(lái)控制當(dāng)前銀行和企業(yè)體制改革新形勢(shì)下商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
1 當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制存在的主要問(wèn)題
1.1 缺乏正確的風(fēng)險(xiǎn)控制理念。
近幾年，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)明顯增強(qiáng)，大多數(shù)經(jīng)營(yíng)者在信貸經(jīng)營(yíng)過(guò)程中已比較重視信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，但由于受決策環(huán)境、相關(guān)信息、經(jīng)營(yíng)水平、指標(biāo)壓力等多種因素的影響，部分經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不能處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，以致可能形成兩個(gè)不利的經(jīng)營(yíng)局面：一是片面追求零風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)日趨萎縮，市場(chǎng)占有率持續(xù)縮小，最終失去效益之源的不利局面；二是對(duì)投資項(xiàng)目和市場(chǎng)沒(méi)有進(jìn)行深入全面的調(diào)查了解和長(zhǎng)遠(yuǎn)預(yù)測(cè)，導(dǎo)致不良貸款率居高不下，其關(guān)鍵主要在于經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，缺乏科學(xué)平衡的風(fēng)險(xiǎn)控制理念。
1.2 信貸管理全程控制風(fēng)險(xiǎn)的力度不夠。
防范風(fēng)險(xiǎn)最重要的是做好銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制工作，基層商業(yè)銀行在貸前調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款責(zé)任等制度執(zhí)行方面存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)為：貸前調(diào)查流于形式，貸中核保出現(xiàn)“真空”，貸后檢查不嚴(yán)，錯(cuò)失防范資金風(fēng)險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)。
1.3 對(duì)企業(yè)改革帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)缺乏剛性的約束控制。
目前，絕大多數(shù)中小企業(yè)已完成或正在進(jìn)行民營(yíng)化買斷改制，其中，由于歷史原因，原在工行貸款開戶的企業(yè)又占改制企業(yè)絕大多數(shù)，目前地方政府和銀監(jiān)局對(duì)企業(yè)改制中銀行資產(chǎn)如何保全尚末出臺(tái)硬性保護(hù)措施，給那些信譽(yù)意識(shí)差的改制企業(yè)提供了逃避銀行債務(wù)的“空檔”，為了逃避銀行債務(wù)，大多數(shù)改制企業(yè)千方百計(jì)逃避債務(wù)，懸空銀行資產(chǎn)，形成了大量不良資產(chǎn)。
1.4 銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制不夠完善。
首先，貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不明確。貸款管理各個(gè)環(huán)節(jié)的職責(zé)、權(quán)限比較模糊，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任界定不明確，對(duì)貸款發(fā)放管理的各個(gè)流程崗位應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺乏合理、明確的追究制度；其次，在激勵(lì)機(jī)制上，輕重失當(dāng)。發(fā)放貸款給予一定獎(jiǎng)勵(lì)，清收轉(zhuǎn)化也給予重獎(jiǎng)，而對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量好的銀行卻獎(jiǎng)勵(lì)較少，這就形成部分銀行由于多種原因不良貸款較多，豐富的不良清收資源使這些銀行在清收數(shù)額上大而得到重獎(jiǎng)，而長(zhǎng)期以來(lái)注重質(zhì)量的銀行卻由于無(wú)清收資源，清收數(shù)額小所獲獎(jiǎng)勵(lì)甚少，在保證銀行信貸資金安全、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)上沒(méi)有起到促進(jìn)作用。
2 強(qiáng)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的幾點(diǎn)建議
2.1 調(diào)整信貸發(fā)展戰(zhàn)略，重塑信貸管理文化
任何國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整都會(huì)對(duì)銀行信貸資產(chǎn)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響，因此，商業(yè)銀行應(yīng)改變以往的經(jīng)驗(yàn)管理和行政控制的被動(dòng)適應(yīng)模式，建立全面的、具有長(zhǎng)期指導(dǎo)作用的信貸發(fā)展戰(zhàn)略，將銀行信貸發(fā)展戰(zhàn)略與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略有機(jī)結(jié)合起來(lái)，減少?zèng)Q策失誤，有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?；鶎由虡I(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)以防范風(fēng)險(xiǎn)為核心的信貸文化建設(shè)，大力倡導(dǎo)“信貸風(fēng)險(xiǎn)處處存在，防范風(fēng)險(xiǎn)人人有責(zé)”、“任何收益都不能彌補(bǔ)本金”、“遵循風(fēng)險(xiǎn)分散的原則”等信貸文化理念，使風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略變成每一機(jī)構(gòu)、每一員工的經(jīng)營(yíng)行為，以先進(jìn)的信貸管理文化來(lái)規(guī)范各項(xiàng)借貸行為。
2.2 建立全程防范風(fēng)險(xiǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制
商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)控制理念貫穿于整個(gè)貸款周期，使貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的全過(guò)程均有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。一是建議在各級(jí)銀行推行“風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制”，由各級(jí)行的“風(fēng)險(xiǎn)客戶經(jīng)理”全面負(fù)責(zé)各個(gè)層次的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范，通過(guò)認(rèn)真把好貸款審查、檢查管理關(guān)將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低點(diǎn)；二是開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化的貸款“三查”系統(tǒng)，針對(duì)不同的行業(yè)特點(diǎn)，分行業(yè)，分信用等級(jí)制定出明確具體、指導(dǎo)性強(qiáng)的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查操作標(biāo)準(zhǔn)；三是加強(qiáng)貸款核保制度建設(shè)，按審貸分離的原則，明確專門機(jī)構(gòu)和專人貸款但保進(jìn)行核保，確保貸款擔(dān)保的真實(shí)、足值、有效、具有較強(qiáng)的擔(dān)保能力。
2.3 在服務(wù)企業(yè)改制中創(chuàng)新信貸工作思路。
商業(yè)銀行在今后的信貸工作中應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變或完善：一是調(diào)整貸款對(duì)象，改變國(guó)有商業(yè)銀行貸款過(guò)度集中于國(guó)有企業(yè)的狀況，適當(dāng)增加民營(yíng)企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)的貸款占比；二是嚴(yán)格抵押貸款規(guī)范管理，做到手續(xù)合法、抵押有效，在抵押物的設(shè)置上堅(jiān)持適用、宜于變現(xiàn)，可望增值的原則，如房屋、土地、票據(jù)，并依法對(duì)抵押物的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，否則，堅(jiān)決不予貸款；三是注重分散風(fēng)險(xiǎn)，積極推廣銀團(tuán)貸款，鼓勵(lì)并協(xié)助企業(yè)合理配置各行貸款比例與投資，使企業(yè)實(shí)現(xiàn)多元化融資。
2.4 進(jìn)一步加強(qiáng)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理。
2.4.1 確定業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，實(shí)行嚴(yán)格的信貸責(zé)任制，嚴(yán)格信貸業(yè)務(wù)的審批程序。做到“分戶到人，責(zé)任到人”，嚴(yán)禁越權(quán)發(fā)放貸款、出具資信證明等各項(xiàng)有關(guān)業(yè)務(wù)對(duì)審批權(quán)限和程序嚴(yán)格管理，從而減少不良貸款，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2.4.2 貫徹“有保有壓”的思路，適時(shí)調(diào)整存量客戶結(jié)構(gòu)，認(rèn)真開展事后檢查工作。對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)大的，企業(yè)誠(chéng)信度差、銷售不能按期的客戶，要分清情況，堅(jiān)決退出，只收不貸。要對(duì)信貸客戶有經(jīng)常性的事后檢查，對(duì)檢查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的重大事項(xiàng)，如產(chǎn)權(quán)變更、法人代表變動(dòng)等要及時(shí)報(bào)告。
2.4.3 加強(qiáng)抵押物質(zhì)、保證人的管理。對(duì)于新增的信貸業(yè)務(wù)，抵押物品要嚴(yán)格按照有關(guān)要求執(zhí)行，原則上不接受機(jī)器設(shè)備尤其是專用設(shè)備的抵押；要注重保證擔(dān)保和權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的合規(guī)合法性。
2.4.4 加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)期限的管理。要強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)的期限管理意識(shí)，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的期限要經(jīng)常進(jìn)行清理，提前做好預(yù)防工作。
2.5 改善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制考核激勵(lì)機(jī)制。
一是建明確界定貸款從調(diào)查、抵押、申報(bào)、審批等各個(gè)環(huán)節(jié)的工作細(xì)節(jié)和承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任，立權(quán)責(zé)分明的信貸審批流程。二是優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制。在考核貸款營(yíng)銷時(shí)，要重點(diǎn)考核貸款營(yíng)銷的質(zhì)量，淡化對(duì)總發(fā)放量的考核，對(duì)完成不良資產(chǎn)的清收轉(zhuǎn)化目標(biāo)的不獎(jiǎng)不罰，超額完成清收目標(biāo)給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，而完不成清收目標(biāo)的給予重罰，以引導(dǎo)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)變。
3 結(jié)束語(yǔ)
信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心，尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體制改革的新形勢(shì)下，面對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制改革和企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度轉(zhuǎn)軌改制等一系列新變革，商業(yè)銀行如何認(rèn)清經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，準(zhǔn)確把握和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，是關(guān)系商業(yè)銀行生存發(fā)展的重要課題。
參考文獻(xiàn)：
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一、縣域央行撤并對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)金融的影響
（一）對(duì)金融的影響
就西烏旗而言，地廣人稀，與周邊旗縣距離較遠(yuǎn)。如果撤并縣域人民銀行將對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生極為不利的影響。首先，貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制不能充分發(fā)揮。縣域人行撤銷后，其宏觀調(diào)控職能將由人民銀行錫盟中心支行承擔(dān)，由于范圍較大，盟中心支行很難面面俱到，那么必然會(huì)出現(xiàn)縣域金融部門各自為政，執(zhí)行貨幣政策、信貸政策乏力的現(xiàn)象。其次，由于執(zhí)行貨幣信貸政策乏力必然會(huì)導(dǎo)致各金融部門為追求部門利益，將大量信貸資金投放到重點(diǎn)行業(yè)和重點(diǎn)企業(yè)，一些產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益、發(fā)展有潛力的中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)弱勢(shì)群體將很難得到信貸支持，很可能會(huì)引發(fā)社會(huì)問(wèn)題。第三，由于撤銷縣域人行，金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的外部信用環(huán)境、政策環(huán)境、法律環(huán)境遭到破壞，聯(lián)系政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)紐帶中斷，更無(wú)從談及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。第四，由于縣域支行的撤銷，人民銀行的服務(wù)職能由國(guó)有商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，如貨幣發(fā)行、清算、經(jīng)理國(guó)庫(kù)、賬戶管理等業(yè)務(wù)，必然會(huì)導(dǎo)致行重自身業(yè)務(wù)發(fā)展，輕其他金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象。特別是在開戶、結(jié)算方面，會(huì)出現(xiàn)給自己開綠燈，不尊重客戶選擇等問(wèn)題。第五，人行縣域支行撤銷后，貨幣政策工具如支農(nóng)再貸款、貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)不能得到充分有效的發(fā)揮，特別是對(duì)支農(nóng)再貸款的支持對(duì)象、操作程序和發(fā)放要求缺乏規(guī)范，必然會(huì)產(chǎn)生更大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響。第六，縣域支行撤銷后一些業(yè)務(wù)如利率、現(xiàn)金管理、存款準(zhǔn)備金管理、金融穩(wěn)定、反洗錢等項(xiàng)工作可能移交銀監(jiān)辦事處。因?yàn)榭h級(jí)銀監(jiān)辦事處只設(shè)3-5人，日常監(jiān)管任務(wù)已很繁重，很難抽出更多的時(shí)間開展利率、現(xiàn)金管理和反洗錢、維護(hù)金融穩(wěn)定等工作。即使開展了這些工作也只能是疲于應(yīng)付，不能保證質(zhì)量，有可能會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。第七，調(diào)查研究工作是人民銀行縣域支行的一項(xiàng)重要工作，它能為上級(jí)行宏觀決策、制定和實(shí)施貨幣政策提供可靠的第一手資料，如果撤銷縣域支行，調(diào)查研究工作特別是地區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行中熱點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題會(huì)很難在第一時(shí)間及時(shí)反饋到上級(jí)行，會(huì)給國(guó)家金融宏觀調(diào)控政策的制定帶來(lái)一定的影響。
（二）對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響
當(dāng)前，正值西部大開發(fā)，西烏旗與其他旗縣一樣正面臨一個(gè)前所未有、大有作為的歷史發(fā)展期，工業(yè)發(fā)展后勁強(qiáng)勁，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)地位得到進(jìn)一步鞏固。如果撤銷人行縣域支行，將會(huì)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)極為不利的負(fù)面影響。第一，不利于貨幣信貸政策在縣域經(jīng)濟(jì)中的傳導(dǎo)。目前在貨幣信貸政策實(shí)施過(guò)程中，銀行信貸準(zhǔn)入門檻提高和社會(huì)信貸有效需求不足、社會(huì)信用意識(shí)不高和社會(huì)融資方式不夠，企業(yè)“貸款難”和銀行“難貸款”現(xiàn)象依然存在，而如何解決這些問(wèn)題人民銀行縣域支行將起決定性作用。所以說(shuō)縣域人民銀行不但不能撤銷，反而必須進(jìn)一步加強(qiáng)。只有提高縣域人民銀行執(zhí)行貨幣政策的能力，才能從根本上化解社會(huì)信貸有效需求不足的矛盾。第二，不利于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持，縣域人行撤銷后，轄區(qū)宏觀調(diào)控能力削弱，貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制梗阻，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的工業(yè)重點(diǎn)企業(yè)，食品加工行業(yè)的龍頭企業(yè)和一些關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的中小型企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)得不到金融部門的及時(shí)支持，必然導(dǎo)致國(guó)民經(jīng)濟(jì)動(dòng)力不足，經(jīng)濟(jì)萎縮。第三，不利于農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行?？h域人行撤并后，貨幣政策工具的調(diào)節(jié)作用得不到有效發(fā)揮。以農(nóng)村信用社為例，如果沒(méi)有支農(nóng)再貸款的支持，單靠自身籌措的資金，就目前來(lái)看，根本滿足不了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的資金需求，不利于社會(huì)穩(wěn)定。
二、當(dāng)前縣域央行面臨的困難和問(wèn)題
（一）干部職工隊(duì)伍素質(zhì)偏低，難以適應(yīng)人民銀行職能轉(zhuǎn)換的需要
西烏旗支行現(xiàn)有干部職工33人，其中男職工19人，女職工14人，大專以上學(xué)歷22人，中專以下11人，中級(jí)職稱19人，初級(jí)職稱8人，平均年齡36歲。應(yīng)該說(shuō)是一支有實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)化水平較高的干部職工隊(duì)伍。但是隨著縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融體制改革的不斷深入，特別是人民銀行職能轉(zhuǎn)換后基層人民銀行工作將遇到許多新問(wèn)題、新挑戰(zhàn)，也面臨著許多新變化，央行宏觀形勢(shì)分析和決策難度加大，系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)如何識(shí)別、怎樣建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系、怎樣運(yùn)用市場(chǎng)規(guī)則使貨幣政策作用有效發(fā)揮等等，給基層人民銀行干部職工提出了全新的課題。所以，過(guò)去積累的工作經(jīng)驗(yàn)，長(zhǎng)期形成的工作方法和調(diào)研方式已不適應(yīng)新形勢(shì)的要求，必須優(yōu)化和整合人力資源，加大職工教育培訓(xùn)力度，培養(yǎng)一支真正懂貨幣政策，懂宏觀經(jīng)濟(jì)，懂征信管理，懂金融市場(chǎng)管理，懂國(guó)際金融的干部職工隊(duì)伍。
（二）在貫徹執(zhí)行貨幣政策維護(hù)金融穩(wěn)定方面，由于基層人民銀行可運(yùn)用的貨幣政策工具匱乏，維護(hù)金融穩(wěn)定工作只能停留在對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分析、預(yù)警階段，對(duì)于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)顯得力不從心
同時(shí)由于沒(méi)有一套具體的操作規(guī)程及認(rèn)定和防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法，維護(hù)金融穩(wěn)定無(wú)從開展。
（三）反洗錢工作機(jī)制不健全
反洗錢工作涉及公安、司法、稅務(wù)、金融等職能部門，各部門依法履行各自職責(zé)尚沒(méi)有建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制，一些信息無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享，存在著人民銀行單兵作戰(zhàn)現(xiàn)象。同時(shí)由于專業(yè)反洗錢人員缺乏、反洗錢手段較為滯后，僅僅把反洗錢工作重點(diǎn)放在基層金融機(jī)構(gòu)大額支付交易報(bào)告上，尚未建成支付清算系統(tǒng)對(duì)接的支付交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，難以適應(yīng)新形勢(shì)的需要。
（四）征信管理工作有待于進(jìn)一步研究和探討
目前，人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)未能充分發(fā)揮作用，系統(tǒng)收集資料不夠全面，有些借款人的不良記錄無(wú)法真實(shí)地反映，企業(yè)難以提供系統(tǒng)需要的各方面信息資料。同時(shí)由于社會(huì)信用環(huán)境較差，一些客戶還款意識(shí)差，拖欠銀行貸款本息問(wèn)題嚴(yán)重。
三、如何有效行使央行職責(zé)
(一)穩(wěn)定隊(duì)伍，提高全員素質(zhì)
當(dāng)前，關(guān)于人民銀行縣域支行撤并的傳言甚多，有些地區(qū)基層人民銀行干部職工思想情緒出現(xiàn)波動(dòng)，工作不思進(jìn)取。對(duì)此縣域支行應(yīng)從金融改革發(fā)展的大局出發(fā)，切實(shí)做好干部職工的思想政治工作，穩(wěn)定隊(duì)伍，全面提高央行隊(duì)伍的適應(yīng)能力。一是通過(guò)干部雙聘合理調(diào)整人力資源。隨著工作重心的轉(zhuǎn)移，骨干力量、優(yōu)秀人才適當(dāng)向重要部門傾斜。二是加大干部崗位輪換的交流，促進(jìn)人才資源的有序流動(dòng)。三是加大對(duì)干部考核和專業(yè)技術(shù)人員的考核力度，形成責(zé)權(quán)對(duì)等、勞酬相應(yīng)，干部能上能下、能進(jìn)能出的用人機(jī)制。四是加大職工教育培訓(xùn)力度，制定嚴(yán)格的培訓(xùn)制度，進(jìn)行嚴(yán)格的考核和管理，使全行干部職工盡快適應(yīng)央行工作需要。五是以人為本，樹立“智力固本、科技興行”理念，創(chuàng)建新型的央行文化，為更好地履行金融宏觀調(diào)控、金融穩(wěn)定和金融服務(wù)職能創(chuàng)造條件。
（二）加大政策引導(dǎo)，強(qiáng)化窗口指導(dǎo)，推動(dòng)貨幣政策有效貫徹實(shí)施
一是引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和投向，加大對(duì)農(nóng)牧業(yè)、和中小企業(yè)的貸款支持力度，尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)。二是加大對(duì)企業(yè)技術(shù)改造的支持力度，做好技改貸款的選項(xiàng)、評(píng)估、發(fā)放工作，促進(jìn)產(chǎn)品升級(jí)換代，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展后勁。三是加強(qiáng)銀企“聯(lián)姻”，促進(jìn)貸款營(yíng)銷。繼續(xù)加強(qiáng)銀政企溝通，做好政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的聯(lián)系紐帶，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。四是強(qiáng)化“窗口指導(dǎo)”和風(fēng)險(xiǎn)提示，抑制金融機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期貸款過(guò)快增長(zhǎng)，督促農(nóng)村信用社加大信貸支持力度，切實(shí)把貸款投向用于支持“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”上。五是靈活運(yùn)用支農(nóng)再貸款并加強(qiáng)支農(nóng)再貸款管理，督促和引導(dǎo)農(nóng)村信用社正確運(yùn)用小額信用貸款幫助農(nóng)牧民解決資金困難。
（三）維護(hù)金融穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險(xiǎn)
金融穩(wěn)定是央行一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融諸多方面。因此上級(jí)行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)縣域支行這方面工作的學(xué)習(xí)和研究，舉辦培訓(xùn)班。同時(shí)應(yīng)盡快制定和出臺(tái)金融穩(wěn)定相關(guān)規(guī)則、監(jiān)測(cè)指標(biāo)和可操作的風(fēng)險(xiǎn)防范認(rèn)定方法，指導(dǎo)基層工作人員對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的制定和預(yù)警；要建立縣域支行、監(jiān)管辦事處及地方政府間的協(xié)商機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況協(xié)調(diào)轄區(qū)的監(jiān)管政策；建立和完善反洗錢工作機(jī)制，加快推進(jìn)信貸征信體系建設(shè)；加快推進(jìn)信貸征信體系建設(shè)，盡早出臺(tái)征信方面的法律法規(guī)，合理規(guī)范信息的使用范圍，以協(xié)調(diào)和理順征信管理工作各主體之間的關(guān)系，規(guī)范和約束其行為，把征信管理工作納入規(guī)范化、法律化軌道；加強(qiáng)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的開發(fā)和利用，及時(shí)完善信貸數(shù)據(jù)的錄入，全面反映借款人資信狀況，推動(dòng)信貸登記咨詢系統(tǒng)功能的有效發(fā)揮。同時(shí)要不斷擴(kuò)大個(gè)人信用信息征集范圍，建立良好的社會(huì)信用體系，為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。
銀行，是依法成立的經(jīng)營(yíng)貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，是商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。那么銀行信貸員個(gè)人工作計(jì)劃該怎樣寫呢?下面就是小編給大家?guī)?lái)的銀行信貸員個(gè)人工作計(jì)劃2020范例，希望大家喜歡!
銀行信貸員個(gè)人工作計(jì)劃【一】
2020年，對(duì)本單位和自己來(lái)說(shuō)都是不平凡的一年，說(shuō)其不平凡，有兩方面的緣由，其一是從大的、客觀的形勢(shì)看，×××對(duì)鹽池聯(lián)社下達(dá)了很嚴(yán)格的考核任務(wù)，因而，聯(lián)社給惠安堡信用社下達(dá)的考核任務(wù)，尤其是信貸考核指標(biāo)也很嚴(yán)格;其二是從自身看，自己調(diào)崗任客戶經(jīng)理，面臨新的問(wèn)題和壓力。但無(wú)論如何，自己將在本社兩位主任的帶領(lǐng)和教導(dǎo)下、在同事的幫助下，虛心學(xué)習(xí)、積極進(jìn)取、勇敢面對(duì)困難和壓力，以實(shí)際行動(dòng)為本單位順利完成各項(xiàng)信貸考核指標(biāo)盡自己最大的努力，也為自己以后的工作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。具體工作計(jì)劃如下，請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)審閱，不妥之處請(qǐng)批評(píng)指正。
一、積極學(xué)習(xí)
盡快進(jìn)入工作角色由于換崗為客戶經(jīng)理，面對(duì)新的崗位，實(shí)事求是的講，自己的思想認(rèn)識(shí)、業(yè)務(wù)知識(shí)、工作方法等方面還存在很大欠缺，這對(duì)于從事客戶經(jīng)理崗位來(lái)說(shuō)是很大的障礙，所以，為了很快適應(yīng)這一新崗位，把工作干好、干出成績(jī)，要積極學(xué)習(xí)與信貸工作有關(guān)的各類業(yè)務(wù)知識(shí)、技能以及工作方法，學(xué)習(xí)途徑一是相關(guān)書籍和資料;二是遇事多向兩位主任請(qǐng)示、請(qǐng)教，勤匯報(bào)、多溝通，同時(shí)虛心向其他兩位客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)請(qǐng)教，也要經(jīng)常和客戶溝通，了解情況。采取這些方式，快速提高自己的工作能力。
二、提高認(rèn)識(shí)，積極營(yíng)銷貸款和存款
一是根據(jù)從業(yè)這幾年的體會(huì)，自己覺(jué)得，作為一個(gè)信貸客戶經(jīng)理，不能只坐在營(yíng)業(yè)室等業(yè)務(wù)、等客戶、等存款，還需要認(rèn)識(shí)到一點(diǎn)，就是隨著某和某銀行的入駐鹽池，今后貸款也需要大力營(yíng)銷，所以我們要打破以往的“坐等”思維，要積極樹立“走出去”意識(shí)，走出營(yíng)業(yè)室，出去調(diào)查調(diào)查市場(chǎng)、調(diào)查客戶，及時(shí)了解市場(chǎng)資金需求的方向和客戶的金融服務(wù)需要，掌握第一手資料，在此基礎(chǔ)上營(yíng)銷貸款，保證貸款規(guī)模穩(wěn)中有增。
二是“走出去”對(duì)于存款營(yíng)銷工作也有很大裨益
降下身段、提高服務(wù)和宣傳意識(shí)，到市場(chǎng)中去、到客戶當(dāng)中去，尋找優(yōu)質(zhì)客戶，宣傳我社的金融政策及服務(wù)方式，讓客戶充分了解我社一些金融服務(wù)的實(shí)惠之處，吸引客戶入儲(chǔ)我社。
三是加大有貸客戶的資金“入社率”通過(guò)積極和有貸客戶
尤其是有貸大客戶的溝通，盡全力使有貸客戶的周轉(zhuǎn)及運(yùn)作資金存取在我社、周轉(zhuǎn)在我社、沉淀在我社，真正使這部分客戶為我社存款穩(wěn)定及增長(zhǎng)發(fā)揮積極作用。
三、勤調(diào)實(shí)際
保證新增貸款質(zhì)量客觀的看，貸款業(yè)務(wù)收入是我社主要的收入來(lái)源，要增加收入必須要增加規(guī)模，但有一個(gè)必不可少的前提就是在增加規(guī)模的同時(shí)，必要要保證貸款的質(zhì)量，尤其是新增貸款的質(zhì)量，這是我社健康穩(wěn)步發(fā)展的“生命線”所以，在以后的辦，貸過(guò)程中，注重調(diào)查，嚴(yán)格甄選貸款客戶和擔(dān)保人，在條件允許的情況下，優(yōu)先發(fā)放抵(質(zhì))押貸款，同時(shí)自己將會(huì)對(duì)每一筆貸款做好貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，并且會(huì)把每筆貸款的“三查”做實(shí)做細(xì)，不流于形式和表面，確保每筆貸款在正常狀況下放的出、收的回、有效益。四、盡己所能，積極收回不良貸款在保證自己新發(fā)放貸款質(zhì)量的同時(shí)，要盡全力、想辦法做好存量不良貸款的收回工作，以實(shí)際行動(dòng)擯棄“新官不理舊賬”的錯(cuò)誤意識(shí)，要把不良降控工作作為一項(xiàng)長(zhǎng)期性工作去做，多向領(lǐng)導(dǎo)和有經(jīng)驗(yàn)的同事請(qǐng)教，尋求對(duì)策，加強(qiáng)與貸款當(dāng)事人及擔(dān)保人的溝通，多從當(dāng)事人的角度出發(fā)想問(wèn)題、想對(duì)策，同時(shí)，借助社會(huì)力量，運(yùn)用社會(huì)輿論，多策并舉做好不良清收工作。
銀行信貸員個(gè)人工作計(jì)劃【二】
一年來(lái)，本人認(rèn)真貫徹國(guó)務(wù)院金融改革的方針、政策，學(xué)習(xí)緊緊圍繞農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，根據(jù)人行和上級(jí)聯(lián)社下達(dá)的年度任務(wù)指標(biāo)，帶領(lǐng)員工開展各項(xiàng)工作。
一、本人能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)金融法律、法規(guī)、學(xué)習(xí)有關(guān)信用社業(yè)務(wù)規(guī)章和業(yè)務(wù)知識(shí)，提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，加強(qiáng)自身廉潔自律教育，忠于職守，依法辦事。同時(shí)定期組織員工學(xué)習(xí)上級(jí)有關(guān)文件精神，加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)習(xí)，加強(qiáng)員工廉潔自律教育，法律教育和安全意識(shí)教育，使本社各項(xiàng)工作遵章依法運(yùn)行。
二、努力健全和完善規(guī)章制度并狠抓落實(shí)、不僅按照上級(jí)規(guī)定的執(zhí)行，同時(shí)又能根據(jù)本社的實(shí)際制定相應(yīng)的工作準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)考核辦法，做到工作有制約，又有相互促進(jìn)，達(dá)到各項(xiàng)工作順利開展又取得一定的效益。
三、工作方面：
⒈根據(jù)本社區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，及時(shí)抓好存款組織工作，做到全員有任務(wù)，全員齊抓吸-儲(chǔ)存款今年前三個(gè)季度，存款年增數(shù)穩(wěn)居全區(qū)第一。
⒉及時(shí)抓好”清非”化險(xiǎn)和收息工作。年初做好”清非”總布署、總動(dòng)員，根據(jù)季節(jié)性收入情況及時(shí)落實(shí)清收工作，并于對(duì)蝦收入旺季組織了”百日清非”大行動(dòng)，不良貸款得到了有效控制，效益得到了明顯提高。
四、效益業(yè)績(jī)方面：
年底存款余額萬(wàn)元，凈增額萬(wàn)元，完成計(jì)劃的%，各項(xiàng)貸款余額萬(wàn)元，增加萬(wàn)元，存貸%，控制在合理比例之內(nèi);不良貸款余額萬(wàn)元，下降萬(wàn)元，占比%，下降個(gè)百分點(diǎn);利潤(rùn)帳面數(shù)為萬(wàn)元，(實(shí)際數(shù)為萬(wàn)元)完成計(jì)劃的%。
五、不足方面：
本人業(yè)務(wù)水平、管理能力不高，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，不良貸款居高不下，清收速度緩慢，”兩呆”貸款上升，潛在風(fēng)險(xiǎn)加大，有超比例貸款企業(yè)四戶，資本充足率嚴(yán)重不足，賬面萬(wàn)元的虧損額，辦公條件，防范設(shè)施及員工生活條件、工作環(huán)境沒(méi)有改善。
六、改進(jìn)措施：
加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)理論學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)水平和管理能力，加大”清非”力度，尤其是清收”兩呆”貸款，努力扎實(shí)支持”三農(nóng)”貸款，壓縮大額超比例貸款，增收節(jié)支，提高經(jīng)營(yíng)效益，提高資本充足率和貸款抵補(bǔ)率，盡快降低和化解風(fēng)險(xiǎn)，回顧一年的工作。
在2020年里，我將努力克服自身的不足，在聯(lián)社業(yè)務(wù)科和信用社的領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高自身素質(zhì)，積極開拓，履行工作職責(zé)，服從領(lǐng)導(dǎo)。
銀行信貸員個(gè)人工作計(jì)劃【三】
自今年某月以來(lái)，我有幸來(lái)到分行公司業(yè)務(wù)部參加工作，并加入了我們信貸營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)這個(gè)優(yōu)秀的工作團(tuán)隊(duì)。進(jìn)入中行參加工作以來(lái)，我遵照行里的安排，在基層網(wǎng)點(diǎn)參與了一年的柜面工作。普通柜員的工作是平淡而又忙碌的，從剛開始的不適應(yīng)到后來(lái)的從容，這個(gè)過(guò)程中并沒(méi)有特別驚人的成績(jī)，卻讓我在這個(gè)過(guò)程中懂得了工作的不易以及一個(gè)員工所應(yīng)肩負(fù)的責(zé)任。
在各位優(yōu)秀的客戶經(jīng)理的幫助下，我逐漸對(duì)銀行的公司業(yè)務(wù)有了全新的認(rèn)識(shí)，也理清了我后續(xù)學(xué)習(xí)的思路，并對(duì)將來(lái)的工作情況有了進(jìn)一步的規(guī)劃，以下就是來(lái)年2020年的工作思路安排。
2020年第一季度，將緊緊圍繞“抓執(zhí)行力建設(shè)，提升效率質(zhì)量”，認(rèn)真貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)信貸政策，以調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)為主線，以防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，通過(guò)深化體制改革、完善制度體系、優(yōu)化操作流程、落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，加快信貸退出和風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步增強(qiáng)工作的前瞻性、主動(dòng)性，促進(jìn)全行信貸及風(fēng)險(xiǎn)管理水平的穩(wěn)步提升。
(一)明確信貸投放重點(diǎn)，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。2020年第四季度我部將按照“分類指導(dǎo)、區(qū)別對(duì)待”的原則，明確信貸投向。
一是提高抵質(zhì)押貸款比重，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。
二是加大對(duì)創(chuàng)新能力強(qiáng)、產(chǎn)業(yè)前景好、有訂單、有利于帶動(dòng)就業(yè)的中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的信貸投放;加大對(duì)技術(shù)改造、兼并重組、過(guò)剩產(chǎn)能向外轉(zhuǎn)移、節(jié)能減排、發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的信貸支持，在支持重點(diǎn)項(xiàng)目和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，把先進(jìn)制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)納入信貸扶持的重點(diǎn)。加強(qiáng)對(duì)新材料、新醫(yī)藥、新信息3個(gè)新興產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度。
三是積極研究、制定和落實(shí)有利于擴(kuò)大消費(fèi)的信貸政策措施，有針對(duì)性地培育和鞏固消費(fèi)信貸增長(zhǎng)點(diǎn)，增加對(duì)消費(fèi)貸款的投放。
四是繼續(xù)限制對(duì)“兩高”行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)劣質(zhì)企業(yè)的貸款。
(二)堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)排查工作，實(shí)施差異化的信貸管理策略。
當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于企穩(wěn)回升的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)回升的基礎(chǔ)還不穩(wěn)固，信貸資產(chǎn)質(zhì)量劣變的風(fēng)險(xiǎn)始終存在。我行將客戶普查分類和風(fēng)險(xiǎn)排查工作相結(jié)合，明確戰(zhàn)略合作、支持、維持、壓縮、退出五類客戶在授權(quán)授信管理、業(yè)務(wù)流程、擔(dān)保管理等環(huán)節(jié)中不同的管理策略，實(shí)施對(duì)不同級(jí)別客戶的差異化管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的針對(duì)性和有效性。
(三)加強(qiáng)授信執(zhí)行，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程精細(xì)化管理。
一是加強(qiáng)合同管理，糾正信貸經(jīng)營(yíng)過(guò)程中合同亂用、條款亂簽、執(zhí)行不力等違規(guī)行為。
二是研究落實(shí)放款審核程序，力爭(zhēng)將審批條件、限制性條款等與合同審查結(jié)合起來(lái)，嚴(yán)格控制提款環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)。
三是全面掌握客戶的支付結(jié)算、貸款使用以及貨款歸行等動(dòng)態(tài)信息，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況做到心中有數(shù)。
四是加強(qiáng)貸后監(jiān)管，定期檢查，密切跟蹤掌握客戶財(cái)務(wù)狀況，綜合判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。
五是以貸后管理例會(huì)為平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)客戶和潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶的關(guān)注管理力度，切實(shí)提高我行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
(四)強(qiáng)化人本管理，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高隊(duì)伍素質(zhì)。
人才是構(gòu)成企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。在新的一年里，從“武裝頭腦，指導(dǎo)實(shí)踐，推動(dòng)工作”的角度全面強(qiáng)化人本管理，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。2020年，著重抓好一線信貸人員的培訓(xùn)，在培訓(xùn)內(nèi)容上突出金融法規(guī)、各項(xiàng)制度、經(jīng)營(yíng)理念和信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作程序及要求等內(nèi)容。認(rèn)真學(xué)習(xí)金融方針政策和上級(jí)文件精神，努力提高政治覺(jué)悟和業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)性。
新的一年已經(jīng)開始，我們面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)也將更加激烈，在這樣的時(shí)刻我只有更加努力的提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，才能在這個(gè)充滿挑戰(zhàn)的行業(yè)立足、進(jìn)步，我將用飽滿的熱情和積極的心態(tài)去面對(duì)工作的困難和艱辛。我相信，新的一年，在大家的共同努力下，我們這個(gè)偉大的集體一定會(huì)取得更加輝煌的成績(jī)。
銀行信貸員個(gè)人工作計(jì)劃【四】
一、突出重點(diǎn)增存款，份額再上新臺(tái)階
組織資金始終是銀行工作的基礎(chǔ)和重點(diǎn)。前階段的結(jié)對(duì)子競(jìng)賽，取得了初步成效，但存款的穩(wěn)定性不強(qiáng)，要繼續(xù)突出存款增長(zhǎng)，強(qiáng)化宣傳攻關(guān)，強(qiáng)化競(jìng)賽考核，強(qiáng)化服務(wù)創(chuàng)新，持之以恒把“結(jié)對(duì)子、爭(zhēng)份額、比貢獻(xiàn)、爭(zhēng)市場(chǎng)組織資金競(jìng)賽”活動(dòng)開展得有聲有色，爭(zhēng)取存款市場(chǎng)份額再上新臺(tái)階。
二、緊抓拓展?fàn)幮б?，夯?shí)資本充足率
今年是我行享受所得稅減半政策的最后一年，二季度要繼續(xù)圍繞我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的熱點(diǎn)、重點(diǎn)，緊盯我市臨江開發(fā)、開發(fā)區(qū)建設(shè)、工業(yè)集中區(qū)建設(shè)，瞄準(zhǔn)有效資產(chǎn)抵押企業(yè)，緊抓傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展，加大支持力度，盡力拓展市場(chǎng)，爭(zhēng)取效益最大化。
同時(shí)，要繼續(xù)強(qiáng)化各項(xiàng)管理，搞好年內(nèi)各項(xiàng)財(cái)務(wù)核算，盡力控制不合理費(fèi)用開支，反對(duì)鋪張浪費(fèi)，杜絕跑、冒、滴、漏，防范各類案件發(fā)生，爭(zhēng)創(chuàng)最佳效益，扎扎實(shí)實(shí)地提足資本充足率和各項(xiàng)撥備率，向全體股東交上一份滿意的答卷。
三、狠抓難點(diǎn)求突破，奮力提高資產(chǎn)質(zhì)量
信貸資產(chǎn)質(zhì)量始終是我行效益的根本，始終是我行快速發(fā)展的根本。四季度，要抓住年終企業(yè)資金回籠較多的有利時(shí)機(jī)，鍥而不舍活資產(chǎn)，一步不松降不良，爭(zhēng)取余額占比雙下降。一要抓緊以規(guī)范信貸五級(jí)分類為抓手，加快我行信貸管理系統(tǒng)建設(shè)，早日為我行強(qiáng)化信貸管理提供科學(xué)決策工具。要集中力量做好中央銀行專項(xiàng)票據(jù)兌付工作，爭(zhēng)取央行資金扶持政策落實(shí)到位。三是以控制不良貸款產(chǎn)生為出發(fā)點(diǎn)，全面完成對(duì)支持類企業(yè)、控制類企業(yè)、和壓縮類企業(yè)的清理工作，為明年進(jìn)一步強(qiáng)化信貸管理打好基礎(chǔ)。
四、強(qiáng)化宣傳樹形象，努力營(yíng)造發(fā)展環(huán)境
要抓緊我行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)周年慶典準(zhǔn)備，設(shè)計(jì)系列宣傳方案，大搞輿論宣傳，深化、細(xì)化、延升形象策劃，促使我行辦公場(chǎng)所、辦公用品、宣傳資料、儀表儀容、服務(wù)用語(yǔ)等硬件、軟件建設(shè)上檔次、有規(guī)格。要拓展優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)新思路，強(qiáng)化行風(fēng)建設(shè)，塑造品牌形象，為某商業(yè)銀行增添新的活力。
在現(xiàn)代化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)的銀行業(yè)也得到了飛速的發(fā)展，其內(nèi)部的審計(jì)工作體系也得到了更加全面和深刻的發(fā)展，其在整個(gè)銀行的財(cái)務(wù)審核工作中所占據(jù)的地位及其所起到的作用也顯得愈加的顯著。但是，我國(guó)與其他國(guó)家相比，無(wú)論是審計(jì)理念還是工作方法等各個(gè)方面均存有很大的差異，這就要求必須加強(qiáng)對(duì)銀行財(cái)務(wù)審核中審計(jì)應(yīng)用的研究與探索，以便對(duì)其具體的工作系統(tǒng)進(jìn)行深入的完善與創(chuàng)新。
1 有關(guān)銀行內(nèi)部審計(jì)工作的詳細(xì)概述
審計(jì)主要指的是在收集所需要的數(shù)據(jù)資料并對(duì)其進(jìn)行分析與研究，然后以此為基礎(chǔ)評(píng)估企業(yè)的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，按照相關(guān)資料和相關(guān)規(guī)范間的內(nèi)在聯(lián)系對(duì)其進(jìn)行總結(jié)并做出相應(yīng)的報(bào)告。從廣義上來(lái)講，財(cái)務(wù)審計(jì)工作可以分為四大類：第一種是運(yùn)作審計(jì)，也可以被稱為作業(yè)審計(jì)，其主要被應(yīng)用在分析企業(yè)運(yùn)作的程序與方法，并評(píng)估其效益與效率的工作中；第二種是履行審計(jì)，也可以被稱為遵行審計(jì)，其主要被應(yīng)用在分析企業(yè)行為，評(píng)估上級(jí)權(quán)利機(jī)構(gòu)所制定的守則、程序的遵守情況的工作中；第三種是財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)，其主要指的是在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信息中評(píng)估其財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)和準(zhǔn)確程度及其遵守相關(guān)準(zhǔn)則和標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)際情況；第四種是資訊科技審計(jì)，主要指的是按照企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)情況，對(duì)自身的咨詢系統(tǒng)進(jìn)行完整性、安全性的系統(tǒng)可靠的評(píng)估。
2 銀行內(nèi)部審計(jì)工作的具體應(yīng)用
2.1 銀行內(nèi)部審計(jì)工作的整體思路
在銀行財(cái)務(wù)審核工作中應(yīng)用其內(nèi)部審計(jì)時(shí)是需要遵循相關(guān)工作思路來(lái)進(jìn)行的，其所具有的整體工作思路包括：第一，對(duì)銀行內(nèi)部控制工作進(jìn)行預(yù)測(cè)與評(píng)估，并采用客觀、科學(xué)的方式方法對(duì)其可靠性和可行性進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷；第二，對(duì)業(yè)務(wù)項(xiàng)目貸款的情況，包括類別、收入以及余額等進(jìn)行測(cè)試。測(cè)試所采用方法一般是抽樣調(diào)查，測(cè)試所使用的樣本需要具有一定的普遍意義，而測(cè)試內(nèi)容通常會(huì)具有不確定性的特點(diǎn)，其會(huì)隨著銀行、貸款以及審計(jì)的情況變化而發(fā)生變化；第三，審計(jì)貸款工作必須要具有較高的真實(shí)性，其審計(jì)的內(nèi)容主要是對(duì)貸款的用途、方式以及流向進(jìn)行準(zhǔn)確核對(duì)，對(duì)銀行貸款的臺(tái)帳和合同進(jìn)行認(rèn)真的分析，對(duì)貸款的真實(shí)性和可靠性進(jìn)行客觀的確認(rèn)。
2.2 銀行內(nèi)部審計(jì)工作的主要內(nèi)容
就現(xiàn)階段的情況而言，銀行財(cái)務(wù)審核中應(yīng)用銀行內(nèi)部審計(jì)工作的主要內(nèi)容包括如下幾個(gè)方面：對(duì)銀行內(nèi)部的各種資金支付、資金收入以及資金利息等記錄進(jìn)行仔細(xì)的核對(duì)；對(duì)銀行信貸的資產(chǎn)價(jià)值及其可靠性和真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)真的核對(duì)；對(duì)銀行內(nèi)部的各種財(cái)務(wù)報(bào)表的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行客觀的核對(duì)，核對(duì)其對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的遵守情況。
2.3 銀行內(nèi)部審計(jì)工作的重點(diǎn)內(nèi)容
銀行內(nèi)部審計(jì)應(yīng)用在銀行財(cái)務(wù)審核工作中的重點(diǎn)內(nèi)容有：審計(jì)人員需要對(duì)審計(jì)中出現(xiàn)的重復(fù)借款人和相關(guān)借款人給予特別的注意與關(guān)注；需要給予貸款損失的資金數(shù)量、產(chǎn)生原因及其相關(guān)責(zé)任特別的注意，并對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確的確認(rèn)；對(duì)不良信貸進(jìn)行客觀的審計(jì)，并對(duì)這些信貸的資金數(shù)量、級(jí)別以及產(chǎn)生的影響、風(fēng)險(xiǎn)等情況進(jìn)行仔細(xì)的分析與確認(rèn)。
3 銀行內(nèi)部審計(jì)工作所需要注意的事項(xiàng)
3.1 向現(xiàn)代化審計(jì)工作轉(zhuǎn)變
隨著時(shí)間的推移，人們的理念和思想也在不斷的發(fā)生著變化，這也就為銀行內(nèi)部的審計(jì)工作的發(fā)展起到了有利的推動(dòng)作用?，F(xiàn)階段銀行內(nèi)部審計(jì)工作所采用的審計(jì)方式是傳統(tǒng)的合規(guī)審計(jì)方式，此種方式的安全性較高，能夠有效的避免金融風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)損失現(xiàn)象的發(fā)生，然而其只適合在審計(jì)的操作層面應(yīng)用，而無(wú)法與現(xiàn)代化銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展要求相符合。而在未來(lái)的銀行審計(jì)工作中，管理審計(jì)是其最為主要的審計(jì)方式和手段，其主要包括兩個(gè)審計(jì)領(lǐng)域，即管理層進(jìn)行決策審計(jì)和銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)管理審計(jì)。所以，在現(xiàn)階段的審計(jì)工作中，審計(jì)人員需要對(duì)兩種審計(jì)方式的轉(zhuǎn)化工作給予高度的重視與關(guān)注，力求早日實(shí)現(xiàn)管理審計(jì)工作方式的轉(zhuǎn)化工作。
3.2 對(duì)審計(jì)方法進(jìn)行改革與創(chuàng)新
為了與現(xiàn)代化社會(huì)的發(fā)展需求相適應(yīng)，應(yīng)該在銀行發(fā)展和業(yè)務(wù)特征的基礎(chǔ)上對(duì)審計(jì)方法進(jìn)行科學(xué)有效的改革與創(chuàng)新。首先，在各類銀行審計(jì)的日常工作中納入非現(xiàn)場(chǎng)的審計(jì)方法。非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)主要指的是利用強(qiáng)專業(yè)性的審計(jì)軟件通過(guò)計(jì)算機(jī)審計(jì)存儲(chǔ)于數(shù)據(jù)庫(kù)中的各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)資料，使銀行整個(gè)處理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)資料的工作向電子化方向發(fā)展。這種方法具有對(duì)審計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)源進(jìn)行擴(kuò)大、對(duì)審計(jì)工作效率進(jìn)行提高以及對(duì)審計(jì)成本進(jìn)行減少的優(yōu)點(diǎn)。其次，在實(shí)際的審計(jì)工作中需要給予團(tuán)隊(duì)審計(jì)方法的高度重視與關(guān)注。團(tuán)隊(duì)審計(jì)主要是指在從策劃審計(jì)方案到總結(jié)審計(jì)工作的整體業(yè)務(wù)審計(jì)的過(guò)程中都要脫離個(gè)體審計(jì)行為，而采取團(tuán)隊(duì)形式進(jìn)行審計(jì)的一種方法。該方法具有較強(qiáng)的集體性，可以將每個(gè)人的聰明才智充分的發(fā)揮出來(lái)，以防止個(gè)體審計(jì)所導(dǎo)致的低效性和局限性情況的出現(xiàn)。
3.3 對(duì)審計(jì)的制度和流程進(jìn)行規(guī)范和完善
對(duì)審計(jì)制度和流程進(jìn)行科學(xué)有效的規(guī)范與完善，可以為銀行內(nèi)部審計(jì)工作的順利進(jìn)行提供保證，同時(shí)也為其提供了有利的基礎(chǔ)條件。對(duì)其進(jìn)行加強(qiáng)需要銀行財(cái)務(wù)審計(jì)工作中的有關(guān)制度進(jìn)行建立和健全，對(duì)審計(jì)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的明確。同時(shí)還需要以銀行審計(jì)的具體情況為基礎(chǔ)，對(duì)審計(jì)工作流程進(jìn)行高效、完整的建立，以便對(duì)審計(jì)工作的高效性、科學(xué)性進(jìn)行提高。
