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序論：在您撰寫互聯(lián)網(wǎng)保險論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
（一）業(yè)務迅速發(fā)展的合作時期
1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險公司的合作。2013年中秋節(jié)期間，由安聯(lián)財險與阿里小微金融服務集團旗下淘寶保險共同合作推出一款中秋賞月險。2013年11月11號，所謂的光棍節(jié)前夕，平安產(chǎn)險與百合網(wǎng)合作，針對單身人群推出一款名為“險”的保險產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，生命人壽借助淘寶保險平臺，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險。2014年3月26號，阿里巴巴繼余額寶風波之后，又推出了娛樂寶。其本質(zhì)為阿里巴巴與國華人壽合作推出的一款互聯(lián)網(wǎng)投連險產(chǎn)品。各家保險公司紛紛采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。2013年8月淘寶保險表示，淘寶保險平臺正式上線3年來，完成的保險交易超過10億筆。截至目前，與淘寶保險合作的財險公司有10家，壽險公司達28家，保險中介公司有3家。險種類別涉及健康險、意外險、理財險、財產(chǎn)險、車險、旅行險、少兒險等七個領(lǐng)域。從我國銀行保險的發(fā)展可以看出，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體，給保險公司提出用戶需求，保險公司對此快速研發(fā)出有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險公司看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運營成本。而在我國銀行保險的發(fā)展初期，保險公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽，2000年至2003年期間銀行和保險公司雙方合作范圍不斷擴大，產(chǎn)品種類也如雨后春筍般涌現(xiàn)，并在合作初期實現(xiàn)了共贏。
（二）瓜分業(yè)務份額的競爭時期
1.銀行打破合作模式。長久以來，我國保險公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險公司的各種理財產(chǎn)品及相關(guān)服務，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險公司，自身只充當中介服務的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險行業(yè)。2009年9月，中國保監(jiān)會同意中國銀行收購中銀保險有限公司的全部股權(quán)。同年12月，交通銀行成功入股中?？德?lián)人壽保險。2010年10月，中國工商銀行以12億元購買金盛人壽60%的股權(quán)。2011年7月，中國建設(shè)銀行正式成為太平洋安泰人壽的控股股東。2012年11月，農(nóng)業(yè)銀行獲批控股嘉禾人壽。此外，其他各家銀行也紛紛效仿，如中國郵政儲蓄銀行成立中郵保險、招商銀行收購招商信諾50%股權(quán)、民生銀行成立民生保險、光大銀行全面控股光大永明、北京銀行有效控股中荷人壽。銀行設(shè)立、投股或參股設(shè)立保險公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質(zhì)。銀行系保險公司借助銀行先天的競爭優(yōu)勢，以及合作時期對保險產(chǎn)品及服務的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務份額。2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，類似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險正式開業(yè)。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安在線開啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險公司的新時代?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監(jiān)會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時也表示：在我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展中，國家將逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。對比我國銀行保險的發(fā)展，自2009年以來，各大商業(yè)銀行紛紛設(shè)立、投股或參股設(shè)立的保險公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優(yōu)勢，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進軍保險市場的號角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢，成立自己的保險公司，從而影響整個傳統(tǒng)保險業(yè)的格局。
（三）傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務調(diào)整期
1.各家險企在銀保業(yè)務上做出被動調(diào)整。2013年第1季度，業(yè)務排名前7位的壽險公司中，除太平壽險和太保壽險外，其余5家保險公司的銀行保險新單業(yè)務均出現(xiàn)了負增長。中國人壽、平安壽險和人保壽險的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達到了54%的新單同比負增長。然而銀行系保險公司卻逆市上漲，建信人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入18.5億元，同比增長47.8%。農(nóng)銀人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個保險行業(yè)銀保新單業(yè)務大幅負增長，銀行系保險公司卻一枝獨秀。而對于銀行系保險公司對整個壽險市場的沖擊，傳統(tǒng)保險公司只能被動做出調(diào)整。以平安壽險為例，經(jīng)過連續(xù)幾年的業(yè)務調(diào)整，平安壽險逐漸淡出了銀行保險渠道這塊江湖。這也從側(cè)面說明平安管理層已經(jīng)針對銀行業(yè)垂涎壽險的行為做出調(diào)整。2.傳統(tǒng)險企謹防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊。2014年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會在京的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示：2011年至2013年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的主體從28家上升至60家，年均增長率達46%，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險公司的45%；規(guī)模保費從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費增幅總體達到810%，年均增長率達到201.68%；投?？蛻魯?shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達到566.48%。對比我國銀行保險的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險業(yè)務發(fā)展同樣迅速，規(guī)模保費從45億元增長到765億元，三年間保費增幅總體達到1600%，年均增長率達到312.31%。然而，從當前銀行保險的業(yè)務狀況來看，傳統(tǒng)保險公司確實受到了沖擊。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險公司應在銀行保險上吸取經(jīng)驗教訓，認清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險上的優(yōu)勢，改進自身的不足，謹防可能來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。
二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢
（一）消費基礎(chǔ)堅實，擁有大量數(shù)據(jù)
目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯(lián)網(wǎng)平臺，但一兩個月才去一次銀行、保險等服務網(wǎng)點。隨著我國網(wǎng)絡(luò)消費群體日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險方面的消費基礎(chǔ)也日漸堅實。據(jù)統(tǒng)計，截至2013年底，我國網(wǎng)民人數(shù)已達6.18億，預計2015年我國網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達到7.5億。龐大且不斷增長的網(wǎng)民隊伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強大而堅實的消費基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購平臺，把用戶的消費記錄，物流配送信息，甚至是消費習慣都記錄下來，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險網(wǎng)銷渠道的進一步完善，數(shù)據(jù)最終會成為公司的核心競爭力，行業(yè)邊界也會被弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)公司一旦進入保險領(lǐng)域，成立保險公司，必然會利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)保險公司。
（二）掌控平臺，擁有技術(shù)優(yōu)勢
1.領(lǐng)先的銷售平臺架構(gòu)設(shè)計。基于對其他產(chǎn)品銷售平臺的構(gòu)建經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構(gòu)建保險產(chǎn)品的銷售平臺，以優(yōu)質(zhì)的用戶體驗，最快速度地實現(xiàn)用戶需求，方便客戶檢索產(chǎn)品，查詢相關(guān)信息。2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)運用實時推送技術(shù)，基于云計算平臺，便可實現(xiàn)每秒高達上百萬條，日處理量高達億萬數(shù)量級的數(shù)據(jù)。因此，相比傳統(tǒng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運營能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢明顯。
（三）當前網(wǎng)銷保險產(chǎn)品設(shè)計簡單
2013年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主流是粘度低、標準化的短期意外險等產(chǎn)品，產(chǎn)品種類單一且容易模仿。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類產(chǎn)品，利用自身銷售平臺優(yōu)勢對保險產(chǎn)品進行個性包裝，吸引大眾眼球，激發(fā)潛在客戶購買欲望。同時，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)處理能力，調(diào)查客戶需求，篩選有效客戶，設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品。保險需求更易捕獲，營銷更加精準。
（四）成本費用低
據(jù)調(diào)查，利用網(wǎng)銷渠道銷售的保險產(chǎn)品或提供的相關(guān)服務效果優(yōu)于保險傳統(tǒng)營銷。傭金、房租、薪資、通訊費、交通費、印刷費將大幅度減少，若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險公司也可免去網(wǎng)絡(luò)服務費用，成本更是大大降低。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，利用網(wǎng)銷渠道向客戶銷售保險產(chǎn)品或提供保險服務要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費用。因此，較低的運營成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢。
三、傳統(tǒng)保險公司的應對措施
（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢
1.風險管理能力。傳統(tǒng)保險公司很明顯的優(yōu)勢在于它的風險管理能力，風險管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險產(chǎn)品本身的特點，使得各家傳統(tǒng)保險公司十分注重自身資金，以及運營模式的安全。而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險公司，其各項監(jiān)管機制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應，退保風險很高。綜合來看，在風險管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險公司優(yōu)勢明顯。因此，傳統(tǒng)保險公司利用自身在風險管理方面的優(yōu)勢，保障公司以往業(yè)務穩(wěn)定運營的同時，可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務領(lǐng)域所面臨的風險，提前建立此領(lǐng)域的風險管理機制。2.專業(yè)的產(chǎn)品服務?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，大多數(shù)壽險產(chǎn)品較為復雜，需要與客戶進行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實現(xiàn)網(wǎng)上銷售。此外由于通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險沒有區(qū)域性，客戶一旦投保成功，后續(xù)的服務歸屬問題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險公司應認清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務方面的優(yōu)勢，強化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務。同時可借助品牌效應，贏得客戶的信任。3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立的保險公司，由于自身保險相關(guān)資源的匱乏，部門的不完善，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)保險公司應發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，進而以產(chǎn)品優(yōu)勢贏得市場。
（二）加快觸網(wǎng)步伐
1.明確合作平臺與門戶網(wǎng)站的職能。目前，傳統(tǒng)保險公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網(wǎng)站進行銷售。二是作為店商，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其銷售平臺，進行推廣銷售。三是與第三方門戶網(wǎng)站合作，進行產(chǎn)品銷售。然而，三者之間存在明顯的業(yè)務交叉，造成資源的浪費。作為傳統(tǒng)保險公司，應著重整合前兩種平臺的資源，進一步明確二者分工。店商平臺應著眼于新客戶的開發(fā)，借助此平臺的訪問優(yōu)勢，快速完成格式化產(chǎn)品的銷售。門戶網(wǎng)站應同時兼顧新客戶的開發(fā)，以及老客戶的后期服務，針對新老客戶的保險產(chǎn)品種類也應更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務。同時門戶網(wǎng)站也應是客戶答疑，保險教學，文化宣傳，品牌推廣等多領(lǐng)域平臺。此外，傳統(tǒng)保險公司應做好兩平臺間的協(xié)同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導客戶訪問公司門戶網(wǎng)站，體驗公司全方位的服務，也便于傳統(tǒng)保險公司積累自身客戶資源。2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嘗試整合營銷。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實存在一定差距。傳統(tǒng)保險公司習慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果應用于事后的風險評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓等方面應用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險公司應進一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)處理、應用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果應用于事前領(lǐng)域。傳統(tǒng)保險公司在保險專業(yè)上優(yōu)勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊伍、線下網(wǎng)點。傳統(tǒng)保險公司應將改進后的技術(shù)與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實現(xiàn)線上線下整合營銷，建構(gòu)起在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務上新的競爭優(yōu)勢。
四、結(jié)論
1.1優(yōu)勢分析
1.1.1擁有強大的渠道資源
作為中國最大的電商阿里巴巴，它擁有的大量客戶涵蓋了企業(yè)和個人，這些客戶不但能成為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的消費者，而且阿里還掌握著大量客戶群的信用水平和交易記錄，這成為眾安保險研發(fā)新產(chǎn)品的重要資料庫。騰訊一直致力于擴充用戶基數(shù)，它擁有大量的個人用戶基礎(chǔ)的同時，還有豐富的媒體資源和營銷渠道。騰訊和阿里為眾安保險提供了強大的渠道資源，為未來眾安保險的發(fā)展和推廣鋪平了道路。
1.1.2擁有精算的保險產(chǎn)品
中國平安擅長于發(fā)掘保險產(chǎn)品市場需求、保險產(chǎn)品設(shè)計、保險費率厘定、保險產(chǎn)品定價、保險準備金提取，旗下龐大的開發(fā)、精算、銷售及理賠團隊，可為“眾安保險”產(chǎn)品供應提供強大保障。
1.1.3擁有可信的交易平臺
阿里集團旗下支付寶擁有龐大的用戶群，能夠為客戶提供即時消費、安全支付的保證，使得客戶在購買保險產(chǎn)品的同時，保證支付的安全性。
1.2問題分析及相關(guān)策略
1.2.1產(chǎn)品設(shè)計中可能存在的成本問題
互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道可以降低成本，但是作為保險產(chǎn)品整體，成本分析不僅于此，還應當注意到隨著產(chǎn)品周期的更新和產(chǎn)品的創(chuàng)新所帶來的精算成本。作為最終策略，需要權(quán)衡各個部分節(jié)省的成本和新增的成本計算代數(shù)和，這樣才可以保證保險產(chǎn)品整體上是節(jié)約成本的。
1.2.2產(chǎn)品形式單調(diào)，創(chuàng)新不足
在公司成立后不久推出的眾樂寶是眾安保險的第一款保證金產(chǎn)品。2014年3月，以保代費的“參聚險”新鮮出爐，它是眾安保險為聚劃算商家定制的，幫助商家釋放占用的保證金，緩解互聯(lián)網(wǎng)商家資金壓力，與眾樂寶有異曲同工之妙。在眾安在線的產(chǎn)品中目前只有眾樂寶和參聚險是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，可見其產(chǎn)品創(chuàng)新有限，針對此問題，需要公司不斷積累客戶信息，公司定期進行內(nèi)部溝通交流，制定有市場需求的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。
1.2.3互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品條款及定價合理性問題
互聯(lián)網(wǎng)保險條款應通俗易懂，節(jié)省客戶理解時間，方便用戶快捷準確理解保險產(chǎn)品，并作出投保選擇。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險應以小額險為主，力爭抓住中低端收入人群，把握并利用大眾客戶謹慎支出的心理，因此設(shè)計保險產(chǎn)品時，多考慮廣為需求且需支付保費低廉的險種，有必要的時候，甚至可以選擇性地提供免費保險。這種思路落腳點在于未來現(xiàn)金流滯后變現(xiàn)的問題。通過免費提供保險產(chǎn)品，同時也可以免費獲得客戶真實信息，從而為了解客戶需求，將來進一步設(shè)計出有競爭力的保險產(chǎn)品做鋪墊。另一方面，低廉的保險產(chǎn)品并不一定意味著低的保費收入，雖然單位支出保費低廉，但基于大數(shù)據(jù)的流量基數(shù)，累計保費收入相當可觀。這也體現(xiàn)了保險的大數(shù)定律的設(shè)計規(guī)則。
1.2.4流量導入過程中的有效性問題
阿里、騰訊、平安都擁有自身龐大的客戶群和在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域占有的流量更是毋庸置疑，但是如何才能最快、最省、最好地將流量導入互聯(lián)網(wǎng)保險市場值得深思。這一點可以充分利用年輕人善于應用互聯(lián)網(wǎng)購物，帶動并幫助年齡大的、不善于應用互聯(lián)網(wǎng)的客戶群進入互聯(lián)網(wǎng)保險市場，或者代替后者進行消費。這里的假設(shè)是中國平安設(shè)計的保險產(chǎn)品確實是社會所真實需求的產(chǎn)品。
1.2.5安全性問題
2014年3月22日，發(fā)生的攜程網(wǎng)信息漏洞問題，讓人們不得不注重互聯(lián)網(wǎng)的支付安全性問題。由于漏洞的存在，攜程網(wǎng)泄露了用戶的姓名、身份證號、銀行卡號、銀行卡CVV碼等相關(guān)信息。這些問題導致消費者對互聯(lián)網(wǎng)保險營銷信任感不足，導致互聯(lián)網(wǎng)保險營銷面臨威脅。目前，眾安保險還未出現(xiàn)過信息泄露的問題，但是也必須保證：操作系統(tǒng)安全性、信息系統(tǒng)安全性、信息傳輸安全性、交易各方的身份認證和信息的防違約性。傳統(tǒng)的紙面交易是通過郵寄封裝的信件來保守機密，而互聯(lián)網(wǎng)保險營銷是建立在一個相對開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境上的，在開發(fā)這個的網(wǎng)絡(luò)上，維護商業(yè)機密就顯得尤為重要，是互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的重要保障。因此，要特別注意信息在傳遞過程中的安全性問題。
1.2.6不可忽視的潛在信用風險
保險公司應積極配合保監(jiān)會制定和出臺的相關(guān)政策，并遵守行業(yè)內(nèi)行為道德準則規(guī)范，提升員工素質(zhì)，避免潛在的信用風險?；谝陨蠋c，才可以真正做到充分利用互聯(lián)網(wǎng)保險從產(chǎn)品設(shè)計、流量導入，最后到流量變現(xiàn)的實現(xiàn)“，三馬”各自優(yōu)勢才可以真正充分發(fā)揮，眾安在線才可能最大化保費收入，從而進行投資，產(chǎn)生有限條件下最高的收益率。
2我國互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的發(fā)展建議
互聯(lián)網(wǎng)保險營銷作為傳統(tǒng)保險營銷的補充，有其發(fā)展的必要性和必然性?；ヂ?lián)網(wǎng)營銷的環(huán)境已基本存在，應該運用互聯(lián)網(wǎng)保險營銷策略，兼顧其間可能存在的問題和隱患，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域。
2.1建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險交易安全環(huán)境
2.1.1網(wǎng)絡(luò)攻擊問題
要保證互聯(lián)網(wǎng)保險交易的安全進行，首先要保證網(wǎng)絡(luò)自己能正常運行，無論在什么情況下都應該保證網(wǎng)絡(luò)的正常運行，所以要預防網(wǎng)絡(luò)攻擊問題，要保證在遭受攻擊后還能正常工作和運行，將網(wǎng)絡(luò)攻擊后的損失控制到最小。
2.1.2網(wǎng)絡(luò)安全漏洞問題
網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)是一個龐大而又復雜的系統(tǒng)，難免會存在安全隱患和安全漏洞，應該加強系統(tǒng)管理，經(jīng)常進行系統(tǒng)檢測，及時發(fā)現(xiàn)并修補漏洞。致力于研究更加嚴密高效的系統(tǒng)，做好系統(tǒng)維護和管理。
2.1.3網(wǎng)絡(luò)中信息安全問題
網(wǎng)絡(luò)信息安全是保證互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的關(guān)鍵，信息安全才能不給那些不法分子可乘之機，通常采用有限的訪問權(quán)、加密、用戶身份認證等辦法?？梢酝ㄟ^加密與解密算法、身份認證和數(shù)字簽名等方法來保障信息傳遞和存儲中的安全。
2.1.4支付安全問題
當今的電子支付無論是銀行支付還是支付寶一類的第三方支付，安全工作已經(jīng)做得越來越完善。但是保險公司需要在支付安全問題上增加風險控制流程，還是需要完善在支付方面的管理。另外，保險公司如何才能保障客戶支付信息和隱私的安全也是需要完善的方面。
2.2加強信息基礎(chǔ)建設(shè)和新產(chǎn)品的開發(fā)研究
互聯(lián)網(wǎng)保險營銷依賴于一國完備的信息基礎(chǔ)設(shè)施，技術(shù)問題是各國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的共同問題。為了確保網(wǎng)上交易的安全，人們需要加強信息基礎(chǔ)建設(shè)。可以發(fā)展秘鑰加密技術(shù)，采用數(shù)字簽名，建立專門的認證中心和檢測技術(shù)及記錄，以此來提高其安全性。大力開發(fā)新產(chǎn)品特別是適合互聯(lián)網(wǎng)營銷的保險產(chǎn)品的研發(fā)，徹底改變目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場產(chǎn)品單一和缺乏專門為網(wǎng)上銷售而設(shè)計的產(chǎn)品的狀況。要保持對保險產(chǎn)品創(chuàng)新的持續(xù)投入，并且提高風險管理意識，時刻跟蹤市場需求變化，及時調(diào)整保險產(chǎn)品的創(chuàng)新方向。在創(chuàng)新的過程中要注重經(jīng)常與客戶交流，得到更多的反饋信息，并以此及時對保險產(chǎn)品進行改進。
2.3互聯(lián)網(wǎng)上保險條款的通俗化處理
在互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品應該簡單易懂，應簡化復雜的保險條款和免除責任，而且保險產(chǎn)品的期限較短，一般最好都在一年之內(nèi)，繳費方式也以一次性繳費比較好。保險條款的通俗化主要可以通過兩個方面實現(xiàn)，一是直接通俗化，二是間接通俗化。直接通俗化就是通過修改和修訂保險條款使其便于一般客戶了解，但由于專業(yè)的嚴密性，實施起來有一定難度，保險公司可以通過化繁為簡的方式拆分復雜的保險產(chǎn)品為多個簡單產(chǎn)品來出售，比如拆分住院保險、定期壽險、門診保險、家庭財產(chǎn)保險等。間接通俗化的方法就是通過客戶服務、在線咨詢來解決保險條款的解釋問題，保險客服應該及時解答顧客的疑問，并且為了解釋比較權(quán)威可以將專家資源共享，同時還要提高回答顧客疑問的效
2.4加強內(nèi)部控制制度
保險公司應該清楚地認識到互聯(lián)網(wǎng)保險營銷存在一定的風險，應該對這些風險加以分析，最后達到規(guī)避的目的。可以提高公司的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和技術(shù)保障，提高風險防范能力。對于公司內(nèi)部的風險可以通過對員工進行培訓、幫助員工改變落后的思維方式和服務理念。同時也要關(guān)注外部風險，做好外部風險防范，制定系統(tǒng)的外部風險防范措施，這些都是很有必要的。
2.5完善監(jiān)管體系
（一）移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道迅猛發(fā)展
2010年7月，中國平安人壽率先在全國推出MIT，2011年7月升級后的二代MIT平臺上線。迄今，該平臺用戶規(guī)模已超過40萬，保費收入占整個新單保費的90%以上。2011年5月，中國太保推出了集平板電腦、POS支付、3G網(wǎng)絡(luò)、保險智能引擎等新技術(shù)于一體的“神行太?！币苿诱箻I(yè)平臺，到2012年底，該展業(yè)平臺已覆蓋38家分公司，用戶超過21萬。同年6月，中國人壽推出“國壽e家”移動展業(yè)平臺，將出單時間由原來的10多天減至10分鐘左右。此后，移動展業(yè)平臺呈井噴式發(fā)展，如陽光人壽的“快易保”、民生保險的“民E天下”等等。隨著智能手機和3G網(wǎng)絡(luò)的普及，移動營銷的運用如火如荼。2012年，泰康人壽首次在壽險業(yè)推出“泰康口袋保險”官網(wǎng)手機客戶端，提供手機投保、報價、理賠查詢、生活服務等。隨后，中國人壽推出“國壽掌上保險”，天安人壽推出“天保盈”等。迄今為止，已有多家保險企業(yè)擁有官方APP，且功能日漸強大。
（二）移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道日漸多樣化
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展及客戶需求的日益擴大，我國保險業(yè)為搶占先機，積極探索移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷新渠道。2010年起，保險業(yè)逐漸推出移動展業(yè)平臺。2012年，各大險企又逐漸推出客戶自愿投保移動平臺，目前主要有移動WEB服務和移動終端應用兩大類，移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道逐漸實現(xiàn)多樣化。
二、中國移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道發(fā)展環(huán)境分析
近年來，我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道迅猛發(fā)展，得益于互聯(lián)網(wǎng)營銷大環(huán)境的改善，同時也受到一些不利因素的限制。
（一）促進移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道發(fā)展的有利因素
1.智能手機保有量劇增、移動通訊發(fā)達，用戶體驗最大化
2010年我國智能手機保有量僅為0.8億臺，到2013年底已超過5.8億臺，預計到2017年將達到11.3億臺，幾乎人均一部。2009年底發(fā)放3G運營執(zhí)照以來，3G網(wǎng)絡(luò)逐漸覆蓋全國，到2013年底，3G移動電話用戶已超過3.8億。隨后，我國移動通訊逐漸進入4G時代，網(wǎng)速得到大幅度提升。加之無線WI-FY的覆蓋區(qū)域迅速擴展，幾乎覆蓋了所有公共場所，極大地增強了用戶體驗。
2.手機網(wǎng)民數(shù)量急劇增大，促進了移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷
2007年底，我國手機網(wǎng)民僅為5040萬人，經(jīng)過兩年的快速增長，2009年底達到2億人，占比超過整體網(wǎng)民的60%。2013年底手機網(wǎng)民規(guī)模突破5億，手機網(wǎng)民占總網(wǎng)民的比例高達81%。據(jù)工信部統(tǒng)計，我國智能手機的出貨量飛速增長，僅2013年前10個月就出售了3.4億部。2013年通過手機上網(wǎng)的新網(wǎng)民超過整體新增網(wǎng)民的70%，再加上手機應用服務逐漸深入，手機上網(wǎng)將會滲透到日常生活的各個方面。
3.手機網(wǎng)購及支付用戶劇增，移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模迅速擴大
2010年底，手機網(wǎng)購用戶數(shù)為1483萬人，僅占整體手機網(wǎng)民的4.9%。但隨著手機功能的豐富和電商企業(yè)對手機應用的推廣，截至2013年底，手機網(wǎng)購用戶突破1.4億人，占整體手機網(wǎng)民的28.9%，3年增長了870%。同時，移動電子商務的迅猛發(fā)展促進了手機支付的快速增長，其用戶規(guī)模從2010年底的2543萬人增長到2013年底的1.25億人，超過整體手機網(wǎng)民的25%。
4.保險為手機安全應用保駕護航，緩解了消費者顧慮
隨著手機網(wǎng)購和支付規(guī)模的增長，手機支付安全形勢日趨嚴峻。眾安保險與百度手機衛(wèi)士聯(lián)合推出的“安全支付億元保險保障計劃”———“百付安”保險產(chǎn)品，為手機支付保駕護航。如果用戶申請開啟百度手機衛(wèi)士安全支付功能中的“支付保賠”，無論是賬戶密碼遭竊，還是手機病毒惡意破壞造成的扣費，或者發(fā)生欺騙式交易，都將由保險公司進行賠償。此舉既為消費者在線交易提供了支付保障，開啟了商業(yè)保險保障手機安全支付的先河，也為我國移動互聯(lián)網(wǎng)營銷提供了安全支付環(huán)境，有效緩解消費者的顧慮。
（二）限制移動互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道發(fā)展的不利因素
1.法律、法規(guī)滯后，監(jiān)管力度不足
近年來，我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷迅速崛起，但目前僅有少量互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的規(guī)范性文件，如《保險、經(jīng)紀公司網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》、《關(guān)于開展對車險網(wǎng)上銷售業(yè)務自查的通知》等，移動互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法規(guī)仍處于“真空”狀態(tài)，交易中容易出現(xiàn)各種法律糾紛，不利于其健康有序發(fā)展。此外，我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管相對落后、力度不足，如缺乏產(chǎn)品宣傳指引機制，內(nèi)部控制機制不健全等。
2.移動支付安全性不足，影響消費信心
移動互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展離不開第三方支付，而依托于移動互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付系統(tǒng)不健全，是網(wǎng)民進行移動投保的障礙。主要表現(xiàn)在四方面：一是移動互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)風險，如病毒、木馬對移動終端的攻擊；缺乏機密技術(shù)和安全密匙管理等。二是操作系統(tǒng)風險，移動終端操作系統(tǒng)和軟件平臺的開放，很難對其安全加固；非法刷新移動終端操作系統(tǒng)；WI-FI、USB、藍牙等外部接口便利了病毒傳播等。三是應用軟件風險，不信任終端應用軟件的植入；多種應用終端之間很難隔離等。四是手機丟失風險。
3.移動服務項目及內(nèi)容有限
移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷應充分尊重客戶的自主選擇權(quán)，以顧客需求為中心，提供優(yōu)質(zhì)高效的服務。我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷仍處于發(fā)展初期，服務項目及內(nèi)容非常有限。一是目前移動互聯(lián)網(wǎng)營銷主要提供公司和產(chǎn)品相關(guān)信息，而保險產(chǎn)品數(shù)量極其有限，大多為短期意外險和車險，健康險、壽險、家財險則很少。二是售后理賠服務有限。理賠報案往往僅限于車險，缺乏防災防損指導等。
4.消費者自助投保意愿不強
我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模近年來快速增長，但迄今仍不到總保費收入的3%；97%以上的保費收入來自于傳統(tǒng)營銷渠道，其流程雖較為復雜，保險消費者卻更容易接受，尤其是長期壽險等較為復雜的產(chǎn)品。而通過移動互聯(lián)網(wǎng)投保，保險消費者無法真實感受到保單信息，沒有營銷員的鼓勵和肯定，許多潛在消費者顧慮重重。加上保險產(chǎn)品條款專業(yè)性很強、晦澀難懂，沒有營銷員的講解，消費者大都一知半解。
三、完善中國移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道的建議
綜上分析，為完善、規(guī)范我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的發(fā)展，茲提出以下建議。
（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷監(jiān)管
我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管滯后，不利于其規(guī)范發(fā)展，應從以下三方面盡快完善，為移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。一是由監(jiān)管部門召集保險公司高管及專家學者進行研討交流，共同討論移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷現(xiàn)存的問題，積極推動相關(guān)立法建設(shè)步伐，努力減少網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管的“真空”地帶，降低由于法制建設(shè)不到位而給移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道的發(fā)展帶來危害。二是建立健全移動互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品宣傳指引機制，杜絕惡性競爭給移動互聯(lián)網(wǎng)保險市場發(fā)展帶來不穩(wěn)定。三是建立嚴格的內(nèi)部控制機制，給私自泄露客戶信息的員工以嚴厲懲罰，確?？蛻粜畔踩蜕畹陌捕?。
（二）強化移動支付安全性，確保消費者權(quán)益
移動支付的安全性不足是我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的巨大障礙。要解除消費者的“后顧之憂”，首先應健全移動第三方支付系統(tǒng)，獲取合法的支付牌照，采取如證書認證、專用交易碼的措施保護消費者的支付安全。其次是防范信息技術(shù)風險，定期檢查、修復移動終端系統(tǒng)，避免因系統(tǒng)漏洞而遭到病毒、木馬的攻擊；建立健全機密技術(shù)和安全密匙管理體系。再次是防范操作系統(tǒng)和應用軟件風險，避免非法刷新移動終端操作系統(tǒng)；選擇安全可靠的外部連接方式；加密個人隱私信息；甄別應用軟件等。最后，應逐漸完善移動終端防盜體系，高效地實現(xiàn)遠程精準定位清空數(shù)據(jù)；嚴厲打擊移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)釣魚犯罪，要做到早發(fā)現(xiàn)、早打擊，切實把風險消除在萌芽狀態(tài)，以確保移動互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的合法權(quán)益。
（三）創(chuàng)新服務模式，加快移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷發(fā)展
保險業(yè)本身屬于服務行業(yè)，移動互聯(lián)網(wǎng)保險消費者更注重保險服務，尤其是售后服務，優(yōu)質(zhì)服務有助于自助消費的移動保險網(wǎng)銷發(fā)展。因此，移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷必須創(chuàng)新服務模式，以客戶需求為中心，提供多種增值服務。一是豐富移動終端保險產(chǎn)品類型，不僅包括移動網(wǎng)銷流行的意外險、車險等，還要拓展到壽險、保障型保險，以吸引更多的潛在消費者。二是開發(fā)多種交流模式，提高成交效率。努力開發(fā)新技術(shù)，使產(chǎn)品信息和客服交流可以在同一界面進行；綜合運用語音、視頻等多種交流模式。三是拓展理賠服務，將理賠報案功能拓展至車險外的其他險種；提供防災防損指導，供移動網(wǎng)銷保險消費者隨時隨地學習，最大化保障消費者的利益。
（四）加大移動互聯(lián)網(wǎng)保險宣傳力度，注重二次品牌營銷
為提高廣大消費者在移動互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺的自助投保意愿，可以從以下三方面著手：一是加大對移動網(wǎng)銷平臺的宣傳力度。詳細介紹其功能，制作專門的運用視頻，高效地指導消費者的具體操作；產(chǎn)品應分類簡介，給消費者以初步了解。二是簡化移動網(wǎng)銷保險條款，盡量采用通俗化語言，避免晦澀難懂的語句，對較難理解的術(shù)語添加標注或以實例解釋。三是繼續(xù)通過多種形式如廣告、大型演講會，加大保險宣傳，將保險觀念深入人心。四是注重二次品牌營銷，通過移動互聯(lián)網(wǎng)，保險消費者在各種社交平臺分享購買心得與體會，將潛在消費者潛移默化地轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實消費者，再將現(xiàn)實消費者轉(zhuǎn)變成種子消費者，進而影響更多的潛在客戶群體，逐漸形成良性發(fā)展。
（五）注重移動互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，力求獲得突破性發(fā)展
盡管互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅猛，增速喜人，但不可否認，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)保險存在諸多問題。
1.互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不能滿足多樣性需求互聯(lián)網(wǎng)保險市場孕育著巨大的商機，用戶對保險的需求層次是立體、豐富的，而目前，互聯(lián)網(wǎng)保險主要以易于銷售、低附加值的產(chǎn)品為主，同質(zhì)化嚴重。對壽險產(chǎn)品而言，大多是個人意外險、醫(yī)療健康險以及部分簡單的長期壽險產(chǎn)品，各家公司的產(chǎn)品大同小異，責任單調(diào)，尚且不能適應互聯(lián)網(wǎng)用戶的多樣性需求。產(chǎn)品的附加服務也未能有效挖掘。附加服務是一種差異化服務，是保險公司為客戶提供的除基本保險責任外的額外服務，能夠體現(xiàn)保險公司的服務特色和水平，其目標是滿足客戶的個性化需求。保險公司可以利用自身的電商平臺建立客戶信息庫，通過深度數(shù)據(jù)挖掘，制定出適合客戶的個性化服務。
2.服務體系無法滿足客戶的差異化需求從客戶服務來看，現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險主要集中在投保流程和相關(guān)服務，后續(xù)的部分保全、理賠還需要通過保險公司柜臺來完成。保險公司也未對服務對象進行細分，尚未實現(xiàn)精準化，不能按單一客戶需求來推送服務，也未能實現(xiàn)和客戶的完全互動。保險公司把自己能提供的服務發(fā)送給客戶，而客戶卻無法直接按自己的想法通過互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺向保險公司定制服務。
3.技術(shù)水平跟不上信息時代的發(fā)展步伐科技的進步改變了人們的日常生活，人際交往、消費行為越來越多的通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)。人們可以隨時隨地處理自己的工作和生活需求，而保險公司的技術(shù)水平尚難以與之匹配。無論是網(wǎng)銷平臺功能、準客戶數(shù)據(jù)獲取、客戶數(shù)據(jù)深度挖掘、精準分析，還是客戶服務體驗等方面均不夠理想。
4.商業(yè)模式未能與互聯(lián)網(wǎng)保險需求相匹配目前，主流的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售途徑有兩種：一是保險公司自建電商平臺，二是保險公司“借力”第三方平臺。自建平臺推廣范圍窄，宣傳渠道有限。第三方平臺雖能夠較快捷地獲取目標客戶群，但會損失一定的銷售控制權(quán)且存在監(jiān)管缺失的問題。通過自建銷售網(wǎng)站，保險公司可以對營銷方式、產(chǎn)品定價、費用收取等有完全控制權(quán)，有利于維護企業(yè)形象、貼近消費者，但網(wǎng)站建設(shè)、維護、產(chǎn)品推廣、客戶培育等都需要企業(yè)付出較多資金和精力。完整意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險意味著將保險產(chǎn)品真正搬到互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境中，細分保險標的和風險因素，實現(xiàn)產(chǎn)品責任及定價的差異化，滿足客戶的個性化需求，使線上線下無縫融合，達到全流程覆蓋，并能切實解決各類風險問題。
5.尚未能有效應對來自互聯(lián)網(wǎng)自身及保險的雙重風險互聯(lián)網(wǎng)保險井噴式發(fā)展的同時也蘊含著風險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的風險主要來自互聯(lián)網(wǎng)自身和保險兩方面，集中體現(xiàn)在信息安全風險、法律風險、操作風險、信用風險等。在保險公司追求速度，依賴技術(shù)的同時，對數(shù)據(jù)的精準性的要求更高，需要用金融知識和數(shù)據(jù)分析技術(shù)來對描述客戶的數(shù)據(jù)進行精細摸索、嚴謹驗證。隨著數(shù)據(jù)越來越多，產(chǎn)生的速度越來越快，算法越來越復雜時，風險也越來越大，人們?nèi)菀紫嘈潘惴ǘ雎运惴ǖ娜毕?，特別是風險控制、成本估算等算法出現(xiàn)疏漏時，就會產(chǎn)生嚴重問題。
二、移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式創(chuàng)新
目前傳統(tǒng)保險營銷模式依然占據(jù)主流，但卻不能與變化的市場相適應，更不能與移動互聯(lián)網(wǎng)應用的技術(shù)水平相匹配。為有效順應市場，必須創(chuàng)新保險營銷模式，引領(lǐng)消費者，不僅要將保險做成綜合金融服務與生活保障服務的必需品，更要將其做成每個家庭的首要選擇。
1.創(chuàng)新理念秉持“以人為本、用戶至上”的經(jīng)營理念，借助動互聯(lián)網(wǎng)應用，利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，以多元化、差異化營銷模式，實現(xiàn)移動互聯(lián)網(wǎng)時代保險業(yè)務的飛速發(fā)展。像眾安在線這種新型保險公司的建立，標志著我國保險業(yè)正在向多元化發(fā)展。行業(yè)中加入了新鮮血液更能激發(fā)各大保險公司的熱情，有助于保險業(yè)整體向上發(fā)展。眾安保險的優(yōu)勢在于“三馬”三家不同業(yè)務公司的強大背景，有效融合了電子商務、社交媒體和搜索門戶三巨頭的優(yōu)勢，利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、龐大的用戶數(shù)據(jù)、廣泛的用戶基礎(chǔ)和專業(yè)管理，來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的創(chuàng)新發(fā)展。如今的市場格局已重新劃分，傳統(tǒng)保險企業(yè)面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，迫切需要進行營銷模式創(chuàng)新，提升自身的精準營銷技術(shù)和應用水平，突破現(xiàn)有僵局。
2.內(nèi)外環(huán)境在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務快速增長，傳統(tǒng)銷售體系遭遇高成本低利潤瓶頸；互聯(lián)網(wǎng)催生消費者的新需求，保險產(chǎn)品和服務創(chuàng)新迫在眉睫；保險公司尋找新的增長點，需要市場突破；以個人人為主的銷售模式需要移動技術(shù)支持；互聯(lián)網(wǎng)已得到成熟發(fā)展的內(nèi)外環(huán)境作用下，移動互聯(lián)網(wǎng)正在重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)服務模式與生態(tài)環(huán)境，并成為影響保險業(yè)發(fā)展的重要宏觀環(huán)境。（1）移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已經(jīng)成熟工信部《移動互聯(lián)網(wǎng)白皮書》認為，移動互聯(lián)網(wǎng)是以移動網(wǎng)絡(luò)作為接入網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)及服務，包括三個要素：移動終端、移動網(wǎng)絡(luò)和應用服務。移動互聯(lián)網(wǎng)可同時提供語音、數(shù)字、圖像、多媒體等高品質(zhì)電信服務，能讓用戶通過移動設(shè)備隨時隨地訪問互聯(lián)網(wǎng)，獲取各種服務。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國目前的移動互聯(lián)網(wǎng)應用已經(jīng)成熟。目前，手機使用率已超越傳統(tǒng)個人電腦使用率，作為第一大上網(wǎng)終端設(shè)備的地位牢不可撼。移動用戶規(guī)模也已遠超傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)用戶。而移動應用已滲透各行各業(yè)。目前，移動互聯(lián)網(wǎng)應用已滲透至社交、搜索、定位服務、電子商務、金融理財、支付、閱讀、音樂、電視、多媒體互動等諸多領(lǐng)域，網(wǎng)民在手機電子商務類、休閑娛樂類、信息獲取類、溝通交流類應用的使用率都在快速增長，帶動了整體互聯(lián)網(wǎng)應用的迅猛發(fā)展。移動互聯(lián)網(wǎng)已催生更多產(chǎn)業(yè)和新的商業(yè)模式，有效促進了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型、升級。（2）移動互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢明顯移動互聯(lián)網(wǎng)近年來的快速發(fā)展與其自身優(yōu)勢密不可分。①入口便捷，用戶可隨時隨地訪問互聯(lián)網(wǎng)。②聚合資源，實現(xiàn)了社會資源更自由、更廣泛的調(diào)配和更快速、更便捷的流通。移動互聯(lián)網(wǎng)市場經(jīng)過多年發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈不斷豐富，已融合了包括運營商、系統(tǒng)集成商、移動終端廠商、平臺供應商、應用開發(fā)商、內(nèi)容提供商、廣告商、支付提供方、用戶等多層次的節(jié)點資源。這些資源經(jīng)過融合聚合，影響和改變著信息社會中人們數(shù)字化生活的方方面面，并會產(chǎn)生蝴蝶效應。③大數(shù)據(jù)為風險控制和個性化定價提供了可能。隨著對大數(shù)據(jù)分析、應用的逐漸成熟，精準控制每個投保標的風險成為可能。豐富、多維度、低成本的數(shù)據(jù)被系統(tǒng)的提供給保險行業(yè)，讓保險公司對保險標的有了更清晰地認識，可以把保險標的顆?；?，分散成可單獨定價、單獨核保、單獨理賠的最小粒度，以便快速調(diào)整產(chǎn)品策略和費率，從而掌握市場競爭優(yōu)勢。
3.移動營銷構(gòu)建全流程的“移動營銷”，實現(xiàn)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷。移動互聯(lián)網(wǎng)時代，營銷講求實現(xiàn)裂變的鏈式反應傳播。移動互聯(lián)網(wǎng)時代的保險營銷需要重點考慮好以下幾方面內(nèi)容：（1）確定業(yè)務模式。包括渠道策略、合作模式、產(chǎn)品設(shè)計、盈利模式、服務模式、運營模式、支付模式、財務預算等一系列關(guān)鍵點。傳統(tǒng)企業(yè)尚不具備互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢，無法以互聯(lián)網(wǎng)的視角來從事保險業(yè)，而要打造具前瞻性的移動營銷模式則是一項系統(tǒng)工程，涉及方方面面，需要做好頂層設(shè)計。（2）重新搭建架構(gòu)。移動互聯(lián)網(wǎng)銷售和傳統(tǒng)銷售渠道差異較大，因此重新搭建架構(gòu)尤為必要，成立專門的電子商務公司是一個較好的選擇。既可以避開原有龐大架構(gòu)的阻力，克服了重視不夠、投入不足的弊端，又能夠以全新的視角、優(yōu)秀的團隊和專業(yè)的技術(shù)來做到最好。新搭建的架構(gòu)還能夠幫助傳統(tǒng)渠道加快完成技術(shù)的升級改造，培養(yǎng)移動銷售專業(yè)人才，使電子商務公司與傳統(tǒng)銷售公司實現(xiàn)“雙贏”。（3）完成流程再造。移動互聯(lián)網(wǎng)平臺顛覆了傳統(tǒng)渠道的客戶選擇方式，是由平臺帶來客戶數(shù)據(jù)，據(jù)此開發(fā)產(chǎn)品并衍生出銷售隊伍，再配置管理人員和服務人員。這就需要突破傳統(tǒng)流程限制，打造適合互聯(lián)網(wǎng)銷售的新流程。（4）選定合作伙伴。要想在移動互聯(lián)網(wǎng)吸引眾多客戶眼球，獲取豐富的客戶資源，僅靠保險公司自身的力量顯然是不夠的，勢必要選擇擁有廣大客戶群體的成熟的社交類、購物類或信息服務類公司作為合作伙伴，建立穩(wěn)定、可持續(xù)的合作關(guān)系。例如BAT，百度擁有強大的用戶搜索數(shù)據(jù)，阿里巴巴的買家數(shù)據(jù)及其瀏覽軌跡、購物偏好頗具價值，騰訊的QQ、微信用戶則是一個巨大的誘惑。通過合作伙伴，有效利用LBS和SNS，可快速廣大目標客戶范圍。（5）擴大宣傳渠道。將企業(yè)形象、產(chǎn)品、促銷活動、銷售網(wǎng)點、銷售專員、售后服務等信息以更加有效的方式在互聯(lián)網(wǎng)移動應用上展現(xiàn)。渠道應包括除保險公司自身之外的第三方合作伙伴，形式與內(nèi)容則應根據(jù)合作伙伴的特點做針對性設(shè)計。例如，和攜程等旅行網(wǎng)站合作時，可重點推出短期意外險、責任險產(chǎn)品。（6）甄選銷售人員。至于銷售人員可來自兩方面：一是在傳統(tǒng)渠道內(nèi)挑選合適的銷售隊伍，授權(quán)經(jīng)營；二是根據(jù)需要招募新的符合條件的銷售人員。對于銷售人員的素質(zhì)、能力，專業(yè)性、可靠性，商家都應有較高要求。在以客戶為中心的驅(qū)動下，可以將銷售人員分類分級，供消費者進行菜單式選擇。還可將歷史客戶評價作為選擇參考，使客戶掌握主動權(quán)。（7）創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計。大數(shù)據(jù)時代，用戶行為、個體特征以及由此產(chǎn)生的數(shù)據(jù)均能被有效記錄、分析，這就使得基于大數(shù)據(jù)進行保險產(chǎn)品定制化設(shè)計成為可能，從而根據(jù)一類人群的特征，推出與之相適應的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品應有別于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，可實現(xiàn)產(chǎn)品責任的定制化，產(chǎn)品定價的差異化，產(chǎn)品組合菜單化。此外，保險產(chǎn)品在營銷設(shè)計上，要充分使用易于吸引用戶眼球的設(shè)計，抓住消費者的心理。（8）實現(xiàn)個性定制。提供菜單式下單服務，滿足客戶的個性化服務需求，包括服務網(wǎng)點、銷售人員、服務要求、售后等相關(guān)配套服務內(nèi)容。移動互聯(lián)網(wǎng)的特點在于便捷性，和傳統(tǒng)壽險營銷的區(qū)別在于能夠滿足客戶的個性化需求。傳統(tǒng)保險營銷主要靠保險人上門服務或保險產(chǎn)品推介會來實現(xiàn)主動銷售，但由于信任度問題，相對于廣闊的市場空間，保險展業(yè)還存在著較大阻力。而互聯(lián)網(wǎng)移動營銷則能在線定制服務，將主動權(quán)完全移交給客戶，實現(xiàn)客戶的自主選擇，對保險公司和消費者是一個雙贏的局面。（9）實現(xiàn)精準營銷?！熬?，即科學細分，包括市場、客戶和服務的細分都要精；“準”，即準確把握，包括信息采集分析、品牌培育劃分以及服務投放量都要準。移動營銷能把最準確的營銷信息以相對準確的時間投放到準許的、愿意接收的移動用戶的手機上，用戶可隨時查閱，故基于手機的精準營銷最有可能實現(xiàn)真正的精準。為實現(xiàn)精準，就需要借助先進的數(shù)據(jù)庫技術(shù)，對獲取的用戶數(shù)據(jù)進行深度分析，找出有價值的數(shù)據(jù)內(nèi)容，建立目標客戶群體，細分市場，進行精確定位。在精確定位的基礎(chǔ)上，依托信息技術(shù)手段建立個性化顧客溝通服務體系，實現(xiàn)企業(yè)和客戶的密切溝通，不斷滿足客戶的個性需求，建立穩(wěn)定的企業(yè)忠實客戶群，實現(xiàn)客戶鏈式反應，從而達到企業(yè)長期穩(wěn)定高速發(fā)展的目的。（10）完善客戶體驗。移動互聯(lián)網(wǎng)時代，保險產(chǎn)品更注重用戶體驗。移動終端的發(fā)展使客戶和保險公司的互動變得簡單高效，再配合視頻采集、語音呼叫等技術(shù)平臺，可很方便地收集到客戶需求，完善客戶體驗。此外，銷售人員也能夠參與到客戶的社交網(wǎng)絡(luò)，以朋友身份，關(guān)注客戶的日常生活，淡化銷售色彩，捕捉客戶變化，提高客戶滿意度，形成良好的口碑效應。（11）完善運營支持?；ヂ?lián)網(wǎng)移動營銷需要完善的在線服務與之相適應，保險公司應從客戶角度出發(fā)，針對移動營銷建立、完善承保、退保、收付費、保全、理賠服務的電子服務流程，使得客戶通過移動終端購買保險產(chǎn)品獲得良好的購物體驗和服務體驗。（12）提供金融服務。和合作伙伴實現(xiàn)跨界融合，納入健康、理財、游戲、社交等元素，并為客戶提供綜合性金融服務，從而構(gòu)建保險生態(tài)圈，促進保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，切實為客戶管理和關(guān)注各類風險。（13）評估銷售成果。包括流量分析、訪問點擊、用戶黏性、用戶來源、搜索關(guān)鍵詞、訪問與下單比、下單與支付比、服務滿意評價、客戶推薦率、銷售人員動態(tài)與收入、合作伙伴收入及盈利等內(nèi)容，詳細、全面的評估有助于逐步改進、提升和鞏固銷售成果。（14）加強信息安全。保險公司應提高信息安全能力，有效應對安全風險。包括提高對海量數(shù)據(jù)的處理能力和抗壓能力；構(gòu)建強大的IT架構(gòu)，提高硬件可用性及數(shù)據(jù)災備能力；提高鑒別客戶身份的識別能力，解決客戶認證與法律保護問題；提高客戶信息和業(yè)務數(shù)據(jù)的保護能力；搭建全面的互聯(lián)網(wǎng)防護策略、嚴格的網(wǎng)絡(luò)隔離與監(jiān)控策略。
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過三個階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機構(gòu)，倒逼金融業(yè)進行改革。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時間的限制
傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要顧客在特定時段到指定網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務超越了時間和空間的限制，只要有相應賬戶就可以隨時隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行自助服務，相應賬戶也只需通過上傳信息即可開設(shè)。這不僅使金融服務覆蓋的范圍可以擴大至偏遠地區(qū)，同時也節(jié)約了大量建設(shè)實體營業(yè)網(wǎng)點的成本。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡單快捷
傳統(tǒng)金融機構(gòu)在業(yè)務辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時間也較長。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來越關(guān)注業(yè)務辦理的簡便和快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在設(shè)計產(chǎn)品時就更為關(guān)注用戶體驗，致力于做出界面友好操作簡單的產(chǎn)品，完全沒有辦理過同類業(yè)務的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)簡化業(yè)務流程，加快審批清算的過程，提高經(jīng)營效率。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活
傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標準化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費習慣，而云存儲和大數(shù)據(jù)分析方法的應用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費者需求。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求
例如，傳統(tǒng)金融機構(gòu)幾乎沒有提供針對零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財業(yè)務；傳統(tǒng)的金融機構(gòu)極少為個人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評價體系。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔保等方式進行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評價?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評價體系，并用于區(qū)分客戶。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動了利率市場化的進程
余額寶等小額理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機構(gòu)面對存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機構(gòu)逐步開啟存款利率市場化進程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場的效率。傳統(tǒng)金融機構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴重，規(guī)模優(yōu)勢明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源，促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競爭，提高了金融市場競爭度。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗，這促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)提升自身服務態(tài)度和水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務突破了時間和空間上的局限，加快了資金流動速度，引導資金合理流動，促進資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風險分析
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時期，相應的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風險。
1.資產(chǎn)和負債的期限錯配問題普遍，流動性風險較大
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資于貨幣市場或銀行同業(yè)市場的資產(chǎn)組合期限較長，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動性資金墊付，存在資產(chǎn)負債期限不匹配問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動性風險，這就要求監(jiān)管當局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護措施。
2.跨業(yè)經(jīng)營普遍，易造成系統(tǒng)性風險
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實上正在進行跨業(yè)經(jīng)營，而不同業(yè)務之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營的條件，極易發(fā)生風險跨業(yè)傳播并進一步引發(fā)系統(tǒng)性風險。當前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對越來越趨向于混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。
3.面臨的風險來源復雜，傳染性和波動性較高
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風險來源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風險的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務固有的信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風險，主要包括：
（1）基礎(chǔ)技術(shù)風險?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國外大型IT公司控制，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動的技術(shù)安全面臨一定風險。
（2）黑客和病毒風險。黑客攻擊和計算機病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因為涉及資金交易，更容易受到黑客的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。
（3）技術(shù)外包風險?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通常會把一些技術(shù)問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現(xiàn)溝通和修復過程更為復雜、解決問題所需時間較長的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融風險的波及面較廣
互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風險接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對社會穩(wěn)定的負面影響較大。
5.未知風險可能增加
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢。隨著它進入高速交錯發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風險也可能伴隨這一過程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應該更加關(guān)注其發(fā)展過程，加強對其風險的研究和預判并即使加以防范。
三、基于存款保險制度角度的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風險防范
互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風險，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風險。這些風險特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來防范其風險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險有重要作用。
1.有利于建立公平的市場競爭機制，促進金融市場健康發(fā)展
當前大型傳統(tǒng)金融機構(gòu)實際上享有國家信用為擔保的隱性存款保險，形成了壟斷優(yōu)勢，也造成了服務水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高，讓市場在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個金融行業(yè)重視自身風險狀況，促進金融市場健康發(fā)展。
2.有利于防范流動性和系統(tǒng)性風險，保持金融市場穩(wěn)定
目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動機，減少其面臨的流動性風險，從而避免單一風險擴散為系統(tǒng)性風險，保持金融市場穩(wěn)定。
3.有利于減少風險事件造成的損失，保護消費者權(quán)益
手機新聞客戶端成奧運資訊“黑馬”
零點調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，自倫敦奧運開賽以來，65.12%的用戶選擇通過手機獲取奧運信息，另有64.45%的用戶則通過筆記本電腦獲取信息。通過臺式機的用戶則為57.14%，但是只有14.95%的用戶會選擇通過平板電腦來獲取奧運相關(guān)信息。
在通過手機獲取信息的用戶中，有61.1%的用戶選擇通過新聞客戶端或者其他APP應用來關(guān)注奧運信息，另有28.1%的用戶選擇打開瀏覽器來訪問手機新聞網(wǎng)站，只有9.3%的用戶選擇通過運營商手機報來關(guān)注奧運信息。
事實上，奧運之前，搜狐、網(wǎng)易、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司均已宣布了“全面?zhèn)鋺?zhàn)”的計劃，新聞客戶端作為手機平臺的資訊類產(chǎn)品則是其中最為致命的武器。
搜狐新聞客戶端用戶使用率遙遙領(lǐng)先
“方便快捷、節(jié)省流量和新聞推送，這幾個原因是考量新聞客戶端使用率的關(guān)鍵因素。”零點調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在用戶主要通過哪個新聞客戶端獲取奧運資訊的調(diào)查問題中，搜狐新聞客戶端以32.1%的支持率高居四大門戶榜首，成為網(wǎng)民在移動平臺獲取奧運資訊的首選，領(lǐng)先第二名網(wǎng)易新聞5個百分點，領(lǐng)先掌中新浪和騰訊新聞超過十個百分點。
事實上，根據(jù)搜狐新聞客戶端的數(shù)據(jù)，在奧運開賽的三天內(nèi)，每天通過搜狐新聞客戶端打開新聞正文頁發(fā)生點擊行為的活躍用戶超過了600萬。
目前，搜狐新聞客戶端奧運版穩(wěn)居App Store新聞類榜首。
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