時(shí)間：2022-12-01 16:54:01
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貸款方：_________銀行(簡(jiǎn)稱乙方)
甲方為承包_________國(guó)(地區(qū))_________工程項(xiàng)目所需人民幣周轉(zhuǎn)資金，經(jīng)乙方審查，同意在_________銀行總行_________號(hào)文件核定的貸款指標(biāo)范圍內(nèi)發(fā)放貸款。雙方除遵守《_________銀行關(guān)于中央級(jí)對(duì)外承包工程公司貸款辦法》(以下簡(jiǎn)稱《貸款辦法》)的規(guī)定外，協(xié)商同意下列各項(xiàng)內(nèi)容，簽訂本合同，共同遵守。
一、乙方同意根據(jù)批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)書，貸給甲方人民幣(大寫)_________元。
二、乙方憑甲方報(bào)送的詳細(xì)用款計(jì)劃和具體用途清單，作為付款時(shí)審核依據(jù)，并作為本合同的附件。
三、乙方提供貸款的期限是_________年_________個(gè)月。甲方保證從簽訂合同之日起至_________年_________月_________日止，還清全部本息，并附分次還款具體計(jì)劃作為本合同的附件。
四、貸款利息在合同規(guī)定還款期內(nèi)，按月息_________‰計(jì)算。超過還款期限，逾期部分加收_________%利息;貸款被挪作其他用途的，挪用部分加收_________%利息。貸款利息每季計(jì)收一次。借錢合同書范文
五、乙方提供貸款的項(xiàng)目，如果甲方中止對(duì)外施工合同，應(yīng)即通知乙方，并還清貸款本息。
六、甲方擔(dān)保人是_________。甲方到期不能如數(shù)歸還時(shí)，由甲方的擔(dān)保人負(fù)連帶清償責(zé)任。
七、本合同經(jīng)甲乙雙方和甲方擔(dān)保單位簽章后生效，至全部貸款本息還清后失效。合同一式_________份，上述三方各執(zhí)_________份。
甲方(蓋章)：_________ 乙方(蓋章)：_________
法定代表人(簽字)：_________ 法定代表人(簽字)：_________
_________年____月____日 _________年____月____日
簽訂地點(diǎn)：_________ 簽訂地點(diǎn)：_________
擔(dān)保單位(蓋章)：_________
法定代表人(簽字)：_________
履行如實(shí)告知
保險(xiǎn)法規(guī)定，個(gè)人在投保人身險(xiǎn)時(shí)都有如實(shí)告知的義務(wù)，在訂立合同時(shí)，應(yīng)將自己目前的身體狀況及既往病史如實(shí)告知。
李先生2007年7月30日為自己投保某保險(xiǎn)公司個(gè)人住院醫(yī)療險(xiǎn)，健康告知欄均為無。2008年7月，李先生因粘連性腹痛、消化道出血住院。出院后，李先生提出個(gè)人住院費(fèi)用險(xiǎn)理賠申請(qǐng)。
保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)李先生投保前即2000～2005年問，曾因乙狀結(jié)腸過長(zhǎng)伴慢性炎癥、急性化膿性闌尾炎等疾病多次入住該醫(yī)院治療，并實(shí)施7闌尾切除術(shù)。
因此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，被保險(xiǎn)人投保前曾因多種疾病多次住院，投保時(shí)未在健康告知欄列出，未履行如實(shí)告知義務(wù)，違反最大誠(chéng)信原則，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保，此案應(yīng)當(dāng)拒付保險(xiǎn)金并解除保險(xiǎn)合同。
被保險(xiǎn)人在2007年投保健康險(xiǎn)時(shí)應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)。李先生在明知告知內(nèi)容不實(shí)的投保書上簽名確認(rèn)，且應(yīng)該知道該簽名的法律后果，主觀上產(chǎn)生了不實(shí)告知的意圖，客觀上產(chǎn)生了不實(shí)告知的后果。
必須親自簽名
不管投保人還是被保險(xiǎn)人，都要由本人親自簽名。如果被保險(xiǎn)人為未成年人，需經(jīng)被保險(xiǎn)人的法定監(jiān)護(hù)人同意并簽名。這意味著投保人已經(jīng)閱讀并認(rèn)可保單相關(guān)內(nèi)容，并提出了真實(shí)的保險(xiǎn)合同要約，親自簽名是保險(xiǎn)合同成立的基礎(chǔ)。代簽名會(huì)影響到合同的法律效力。
馬小姐經(jīng)常出差，為防止發(fā)生意外，馬小姐2008年購(gòu)買7某保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司核保后同意承保并簽發(fā)保單。在雙方簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，恰好馬小姐出差，于是委托其丈夫代為簽字。一年后，一次差途中飛機(jī)失事，馬小姐不幸遇難。其丈夫悲痛之余拿著保險(xiǎn)合同到投保的公司索賠。保險(xiǎn)公司在核對(duì)保單之后，認(rèn)為馬小姐這份保單并非本人簽字，保險(xiǎn)公司予以拒賠。
投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)對(duì)費(fèi)率等因素會(huì)精挑細(xì)選，而往往忽視了被保險(xiǎn)人親自簽名確認(rèn)才能有效這一關(guān)鍵要素?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)人壽保險(xiǎn)關(guān)于“被保險(xiǎn)人須親自簽名確認(rèn)才能使保單生效”的規(guī)定，可以在一定程度上保證被保險(xiǎn)人的權(quán)益，千萬不要讓業(yè)務(wù)員代填保單，特別是代簽名，否則被保險(xiǎn)人的權(quán)益可能會(huì)受到侵害；也不能由家人為自己在保單上代簽名，以免產(chǎn)生糾紛隱患。
注意絕對(duì)免賠額
絕對(duì)免賠額是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任作出賠付之前，被保險(xiǎn)人先要自己承擔(dān)的損失額度。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司一般會(huì)對(duì)一定額度的住院或者意外醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行免賠。其實(shí)這主要是方便保險(xiǎn)公司的理賠，因?yàn)橛行?shù)額很小的醫(yī)療費(fèi)用，如果沒有免賠額，那么都可以申請(qǐng)理賠，這樣理賠的工作量就會(huì)大很多，但這是不意味著被保險(xiǎn)人就受到損失，保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)條款費(fèi)率時(shí)，已經(jīng)考慮了免賠額因素，費(fèi)用比較低，被保險(xiǎn)人會(huì)感覺保費(fèi)比較便宜。例如，合同中規(guī)定絕對(duì)免賠額為500元，則損失在，500元以下的，保險(xiǎn)公司不予理賠。若損失超過500元，保險(xiǎn)公司對(duì)以上的部分按照百分比或者全額給予賠償。這種免賠額一般是每次申請(qǐng)理賠時(shí)都會(huì)執(zhí)行，若需長(zhǎng)期治療的疾病，最好等治好了，再一次性進(jìn)行理賠，這樣免賠額只有一個(gè)，被保險(xiǎn)人的利益可以最大化。
報(bào)銷型產(chǎn)品不宜多
報(bào)銷型保險(xiǎn)產(chǎn)品主要指住院醫(yī)療和意外傷害險(xiǎn)，這樣的保險(xiǎn)不是買了越多就越好，若買得太多，也不一定全額理賠。
張小姐2005年4月購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)、附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。以前她聽說買一份住院醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)有絕對(duì)免賠額，剩余醫(yī)療費(fèi)也會(huì)按照比例進(jìn)行報(bào)銷，她覺得這樣不能彌補(bǔ)全部損失，所以她選擇購(gòu)買3份。2007年3月，張小姐因?yàn)榧毙砸认傺鬃≡阂恢?，共花?740元，隨后向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)過核賠，這些醫(yī)療費(fèi)中有400元是自費(fèi)藥，住院醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定絕對(duì)免賠額是500元，醫(yī)療費(fèi)1萬元以下按照80％報(bào)銷，這樣理賠的金額為6272元。
這個(gè)理賠的數(shù)額和張小姐的預(yù)期差別很大。張小姐認(rèn)為，如果自己購(gòu)買1份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，確實(shí)應(yīng)該這樣理賠，如果購(gòu)買3份，她至少把全額8740元都能拿回來，因?yàn)樗ǖ谋ＹM(fèi)比1份的保費(fèi)高很多。當(dāng)然這只是想法而已，可見費(fèi)用型保險(xiǎn)選擇適合的保額就好，不宜太多，不然花了很多錢，卻得不到真正的高賠付。
了解保險(xiǎn)責(zé)任
李先生2006年8月購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，保額10萬元。2008年3月因?yàn)殛@尾炎住院一個(gè)禮拜，花費(fèi)7000多元。他想到了以前買過健康險(xiǎn)，一旦確診就能全額賠付，正好這次用上，還認(rèn)為買得真值，花費(fèi)7000多元，卻能賠付10萬元。就向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，誰知道保險(xiǎn)公司卻做出拒賠的決定。這讓李先生丈二腦袋摸不著頭腦，明明自己得了大病了，還住院一個(gè)禮拜，花了7000多元，買了大病保險(xiǎn)為什么還不能得到賠付呢?
其實(shí)這個(gè)誤會(huì)是因?yàn)槔钕壬鷽]弄明白重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，疾病的嚴(yán)重程度不是住院幾天、花了很多錢，就是重大疾病。它有嚴(yán)格的定義，目前包含有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的定義的25種疾病，但不管是什么樣的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都不可能把闌尾炎算進(jìn)去，他無法得到重疾險(xiǎn)的賠付，所以購(gòu)買保險(xiǎn)前，詳細(xì)了解保險(xiǎn)責(zé)任非常重要。
最好指定受益人
有人買只關(guān)心購(gòu)買什么保險(xiǎn)，不太重視受益人的指定。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，指定受益人非常重要。
單身母親吳女士在2000年為自己購(gòu)買50萬元大病保險(xiǎn)，主要是防止萬一自己有病，拖累了孩子，也為了萬一發(fā)生身故，孩子還能有一筆錢作為生活費(fèi)和教育金。保單的受益人填寫的是法定繼承。吳女士獨(dú)自經(jīng)營(yíng)一家工廠，算是事業(yè)有成，但別人欠她錢，她同時(shí)也欠別人錢的事情也是經(jīng)常性的。天有不測(cè)風(fēng)云，2006年7月，吳女士不幸因?yàn)榧毙孕墓Ｈナ溃@時(shí)孩子還未成年。由于獨(dú)自打理廠子，別人也不知道賬目明細(xì)，欠她錢的人都不來還錢，而她欠別人錢的人卻踢破門檻，因?yàn)橛星吠鈧?，根?jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)金的受益人是法定，需優(yōu)先還債，而外債過百萬，50萬元理賠金遠(yuǎn)不夠。
吳女士本來想留給孩子的保險(xiǎn)金，卻還了債，這肯定不是吳女士的初衷，如果當(dāng)時(shí)直接填寫吳女士的孩子為受益人，那么30萬元的理賠金完全歸她的孩子所有，盡管欠有很多外債，依然不用優(yōu)先還。因此，指定受益人非常重要。
合同編號(hào)：
借款人姓名：
貸款人（抵押權(quán)人）
抵押人姓名：
法定代表人（或授權(quán)委托人）
保證人：
本合同各方根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，在平等、自愿的基礎(chǔ)上，為明確責(zé)任、恪守信用，經(jīng)充分協(xié)商簽訂本合同，保證共同遵守執(zhí)行。
借貸條款
第一條 貸款幣種與金額。貸款人根據(jù)借款人的申請(qǐng)并經(jīng)過審查，同意向借款人發(fā)放個(gè)人 二手房 （二手住房、商業(yè)用房）貸款（以下稱貸款），借款幣種 人民幣 ，金額為（大寫） 壹拾貳萬 元整。
第二條 貸款用途。貸款用于借款人購(gòu)買坐落于 青山區(qū)富強(qiáng)路7號(hào)街坊39-32
，《房地產(chǎn)買賣（預(yù)售）合同》號(hào) 或房產(chǎn)證號(hào)480143的 住房 （住房、商業(yè)用房），建筑面積為55.7平方米。借款人不得以任何理由將貸款挪作他用。
第三條 貸款期限。借款期限為 180個(gè)月，自 2010 年 月 日至2025 年 月 日。如實(shí)際放款日和到期日與本合同約定不一致，則以借款借據(jù)為準(zhǔn)。借款借據(jù)為本合同的附件，與本合同具有同等法律效力。
第四條 貸款利率。本合同項(xiàng)下貸款利率按中國(guó)人民銀行（外幣按中國(guó)銀行）規(guī)定的同期同檔次基準(zhǔn)利率 4.95 ‰（上浮或下?。?15 %執(zhí)行，執(zhí)行利率為 4.2075 ‰，利率浮動(dòng)周期為 12 個(gè)月。貸款利息自貸款發(fā)放之日起計(jì)算。在本合同履行期間，如遇法定利率調(diào)整，貸款人按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，不再另行通知借款人。
第五條 貸款發(fā)放條件：
除非貸款人同意，在以下條件在形式和內(nèi)容均令貸款人滿意地全部達(dá)成之前，貸款人無義務(wù)向借款人提供本合同規(guī)定的貸款。
1、依照本合同的規(guī)定履行了全部的義務(wù)；
2、借款人、抵押人、保證人已經(jīng)簽妥有關(guān)貸款的全部文件，且所簽之文件為貸款人接受；
3、借款人、抵押人、保證人已按要求辦理相關(guān)手續(xù)并付清所有費(fèi)用；
4、本合同已由貸款人、借款人、抵押人（及財(cái)產(chǎn)共有人）保證人簽字和蓋章；
第六條 貸款撥付。借款人不可撤銷地授權(quán)貸款人在本合同生效后，以借款人購(gòu)房款的名義將貸款分 1 次以轉(zhuǎn)賬形式劃入 （售房者）在銀行開立的賬戶（開戶行： ；賬號(hào)： ），以購(gòu)買本合同第二條所列之房產(chǎn)。貸款人將貸款以轉(zhuǎn)賬形式劃入借款人指定賬戶，貸款人即履行了本合同項(xiàng)下的放款義務(wù)，同時(shí)亦構(gòu)成借款人在本合同項(xiàng)下對(duì)貸款人的債務(wù)。債務(wù)范圍為本合同項(xiàng)下的貸款本金、利息（包括罰息）違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用（包括訴訟費(fèi)用、律師費(fèi)用、公證費(fèi)用、執(zhí)行費(fèi)用等）因借款人違約而給貸款人造成的損失和其他所有應(yīng)付費(fèi)用。
第七條 貸款償還。貸款人與借款人雙方商定，自貸款發(fā)放次月起，借款人按月歸還貸款本息共 180 期，還款日為每月 10 日。借款人自愿按下列第 1 種方式（計(jì)算公式見附件）歸還貸款本息。
（1）等額本息還款法；（2）等額本金還款法；（3）其他：
第八條 借款人在中國(guó)銀行開立個(gè)人結(jié)算 賬戶，戶名高燕飛，，賬號(hào) ，并保證在每期還款日前存入當(dāng)期足額還本付息的存款，同時(shí)授權(quán)貸款人于每期還款日從該賬戶中扣收貸款本息；如果該賬戶內(nèi)資金不足償還當(dāng)期款項(xiàng)，借款人授權(quán)貸款人從借款人在貸款人處開立的任何其他賬戶中扣收相關(guān)款項(xiàng)，直至借款人項(xiàng)下的借款本息、費(fèi)用全部清償為止。
第九條 借款人應(yīng)按期償還貸款本息，如未按約定的時(shí)間歸還，貸款人將按當(dāng)前執(zhí)行利率基礎(chǔ)上加收 50 %計(jì)收罰息。借款人以長(zhǎng)城信用卡歸還貸款本息發(fā)生透支，應(yīng)立即無條件歸還透支本金，并按信用卡透支利率支付透支利息。
第十條 借款人不按期償還貸款利息時(shí)，貸款人有權(quán)對(duì)借款人未支付的利息計(jì)收復(fù)利。
第十一條 本合同簽訂后且在貸款發(fā)放前，若借款人與售房者就該房產(chǎn)有關(guān)質(zhì)量、條件、權(quán)屬等事宜發(fā)生糾紛，本合同即告中止。由貸款人視上述糾紛解決情況，在半年內(nèi)決定是否解除或繼續(xù)履行本合同。
第十二條 貸款發(fā)放后，借款人與售房者就該房產(chǎn)有關(guān)質(zhì)量、條件、權(quán)屬或其他事宜發(fā)生的任何糾紛，均與貸款人無關(guān)，本合同應(yīng)正常履行，借款人應(yīng)按照約定歸還貸款本息。
第十三條 貸款發(fā)放后，借款人需提前部分或全額還款的，應(yīng)提前15個(gè)工作日向貸款人提出書面申請(qǐng)，經(jīng)貸款人確認(rèn)后即不可撤銷，并作為本合同的補(bǔ)充條款與本合同具有同等法律效力。經(jīng)貸款人同意提前還款部分，除計(jì)收正常利息外，貸款人有權(quán)對(duì)提前還款金額部分按照原貸款利率計(jì)收一個(gè)月利息作為損失補(bǔ)償金。
第十四條 陳述與保證
1、借款人的陳述及保證如下：
（1）按本合同規(guī)定，按時(shí)、按期、按金額歸還本合同項(xiàng)下的貸款本息并繳付根據(jù)本合同約定應(yīng)付的其他款項(xiàng)；
（2）借款人保證履行本合同中約定的一切義務(wù)；
（3）借款人保證向貸款人提供的一切資料均真實(shí)可靠，無任何偽造和隱瞞事實(shí)之處；
（4）當(dāng)有任何涉及借款人的訴訟或仲裁發(fā)生，保證及時(shí)以書面形式通知貸款人；
（5）按照貸款人合理之請(qǐng)求，采取一切措施及簽訂一切有關(guān)文件，以確保貸款人合法權(quán)益；
（6）借款人簽署和執(zhí)行本合同及其進(jìn)行的與本合同有關(guān)的任何活動(dòng)均為民事行為，借款人現(xiàn)在或?qū)砭坏靡云錂C(jī)構(gòu)、行為或財(cái)產(chǎn)享有豁免權(quán)為理由對(duì)貸款人采取任何經(jīng)濟(jì)、行政措施，或?qū)θ魏嗡痉ü茌?、審判和?zhí)行提出異議或抗辯；
（7）借款人的上述聲明與保證是連續(xù)的，在本合同項(xiàng)下的義務(wù)履行完畢之前始終有效，并在本合同每次修改、補(bǔ)充、變更之日均視為由借款人重復(fù)做出。
2、貸款人的陳述與保證
貸款人基于借款人確切履行本合同全部條款以及本合同項(xiàng)下的抵押人、保證人確切履行本合同的條件下，作如下的陳述與保證：
按本合同有關(guān)約定，提供貸款予借款人，但由于貸款人的合理原因?qū)е沦J款人未能貸出款項(xiàng)之情況發(fā)生，貸款人不負(fù)責(zé)，且有關(guān)各項(xiàng)費(fèi)用將不退還。
第十五條 本合同有效期內(nèi)，發(fā)生下列事項(xiàng)的，即構(gòu)成借款人在本合同項(xiàng)下的違約，貸款人有權(quán)在以下任何一項(xiàng)或多項(xiàng)事件發(fā)生時(shí)，宣布本合同項(xiàng)下的全部貸款提前到期，并向借款人和保證人發(fā)出《提前還款函》，要求借款人在《提前
還款函》規(guī)定的期限內(nèi)清償部分或全部貸款本息（包括拖欠利息），而無須為正當(dāng)行使上述權(quán)利所引起的任何損失負(fù)責(zé)：
（一）借款人違反本合同第一條至第十四條中的任何條款；
（二）借款人本人因喪失民事行為能力、還款能力、被宣告失蹤、死亡而無繼承人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人或受遺贈(zèng)人；
（三）借款人的繼承人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人或受遺贈(zèng)人拒絕為借款人履行償還貸款本息的義務(wù)；
（四）借款人連續(xù)三個(gè)付款期或在本合同期內(nèi)累計(jì)六個(gè)付款期未按時(shí)償還貸款本息；
（五）借款人連續(xù)三個(gè)付款期以信用卡透支方式償還貸款本息；
（六）在貸款期限屆滿以前，借款人明確表示或者以自己的行為表明不履行債務(wù)的；
（七）在本合同訂立時(shí)，故意隱瞞與訂立本合同有關(guān)的重要事實(shí)或提供虛假情況和資料；
（八）根據(jù)擔(dān)保條款的約定，因擔(dān)保人、抵押物發(fā)生變故或擔(dān)保人違反擔(dān)保條款的約定，致使擔(dān)保人需提前履行義務(wù)或貸款人提前處分抵押物的；
（九）借款人發(fā)生其他可能影響歸還貸款人貸款本息的行為。
第十六條 訂立、執(zhí)行本合同產(chǎn)生的一切費(fèi)用，均由借款人負(fù)責(zé)支付。雙方另有約定的除外。
抵押條款
第十七條 抵押人聲明與承諾如下：
（一）抵押人具備完全民事行為能力。抵押人簽署和執(zhí)行本合同及進(jìn)行的與本合同有關(guān)的任何活動(dòng)均為民事行為。抵押人現(xiàn)在或?qū)砭灰云錂C(jī)構(gòu)、行為或財(cái)產(chǎn)享有豁免權(quán)為理由對(duì)抵押權(quán)人采取任何經(jīng)濟(jì)、行政措施，或?qū)θ魏嗡痉ü茌?、審判和?zhí)行提出異議或抗辯。
（二）抵押人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)享有合法的所有權(quán)或處分權(quán)。抵押人保證抵押物之上沒有其他共有人，或者雖有共有人但抵押已獲所有共有人的書面許可。
提供之抵押物，在本合同簽訂前，未抵押予任何銀行、公司和個(gè)人。并且抵押人并不因?yàn)樵诒竞贤?xiàng)下抵押權(quán)的設(shè)置而喪失向其他債權(quán)人清償債務(wù)的能力，或損害抵押人其他債權(quán)人的合法權(quán)利。
（三）抵押人完全了解本合同的內(nèi)容，抵押人簽署和履行本合同是自愿的，全部意思表示真實(shí)，法定代表人或授權(quán)簽字人的簽字經(jīng)過合法的授權(quán)。并保證履行本合同抵押條款約定的一切義務(wù)與責(zé)任。
（四）抵押人向抵押權(quán)人提供的所有文件、資料、報(bào)表和憑證等是準(zhǔn)確、真實(shí)、完整和有效的，無任何偽造和隱瞞事實(shí)之處。
（五）在抵押人有違約行為發(fā)生時(shí)或合同項(xiàng)下的借款人有違反合同事件發(fā)生時(shí)，不可撤銷地授權(quán)抵押權(quán)人，有權(quán)依法將抵押物出賣、出租或用任何方式處理，并有權(quán)簽署及訂立任何關(guān)于抵押物之文件或契約，或?qū)⒌盅簷?quán)人在本合同項(xiàng)下的抵押權(quán)益轉(zhuǎn)讓給任何第三人。
因違約而導(dǎo)致處分抵押物時(shí)，抵押人愿意接受人民法院的強(qiáng)制執(zhí)行措施，無條件自找住房或接受其他方式的安置。
（六）抵押人應(yīng)向抵押權(quán)人預(yù)先通知在抵押有效期內(nèi)發(fā)生的任何形式的產(chǎn)權(quán)變動(dòng)或經(jīng)營(yíng)方式改變；抵押人不因上述產(chǎn)權(quán)變動(dòng)或經(jīng)營(yíng)方式改變而免除擔(dān)保責(zé)任。
（七）本合同有效期內(nèi)，抵押人準(zhǔn)時(shí)繳交稅務(wù)、有關(guān)部門對(duì)抵押物所應(yīng)收之任何稅項(xiàng)、維修保養(yǎng)費(fèi)用、管理費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)及其他一切雜費(fèi)，保證抵押物免受扣押或涉及其他法律訴訟。
（八）抵押人在國(guó)家工商行政管理部門進(jìn)行任何設(shè)立、變更或注銷登記，應(yīng)立即通知并將有關(guān)登記副本送交抵押權(quán)人。
當(dāng)住所、工作單位以及聯(lián)絡(luò)方式等發(fā)生變化以及有任何訴訟、仲裁發(fā)生并可能對(duì)所設(shè)定抵押物有不利影響時(shí)，抵押人保證在發(fā)生之日起十日內(nèi)以書面形式通知抵押權(quán)人。
（九）抵押人同意按照抵押權(quán)人合理之請(qǐng)求，采取一切措施及簽訂一切有關(guān)文件，以確保抵押權(quán)人的抵押權(quán)及其他合法權(quán)益。
對(duì)于抵押權(quán)人或其合法人按本條約定所處理之任何事務(wù)或簽署之任何文件，抵押人及其財(cái)產(chǎn)共有人均予以承認(rèn)。
第十八條 抵押人保證以合法擁有的房產(chǎn)（即本合同所附《抵押物清單》列示財(cái)產(chǎn)）的全部權(quán)益及其房地產(chǎn)的價(jià)值全部抵押給貸款人（即抵押權(quán)人），作為償還借款人本合同借貸條款項(xiàng)下之貸款的擔(dān)保，并保證承擔(dān)法律責(zé)任。借款人無論何種原因未按合同約定，履行到期應(yīng)付債務(wù)（包括因借款人或抵押人違約而由貸款人宣布提前到期的債務(wù)或貸款人按照法律規(guī)定或合同約定宣布解除合同而產(chǎn)生的損害賠償），貸款人（即抵押權(quán)人）按照本合同的約定享有優(yōu)先受償權(quán)。
第十九條 抵押擔(dān)保范圍為本合同項(xiàng)下的貸款本金、利息（包括罰息）違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)用、律師費(fèi)用、公證費(fèi)用、執(zhí)行費(fèi)用等）及因債務(wù)人違約而給債權(quán)人造成的損失和其他所有應(yīng)付費(fèi)用。
第二十條 抵押期間自本合同生效之日起至本合同被擔(dān)保債務(wù)清償之日。
第二十一條 在抵押期間，抵押物由抵押人占有和管理，抵押人應(yīng)妥善保管抵押物，并負(fù)責(zé)維修、保養(yǎng)，保證抵押物完好無損，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。如抵押物發(fā)生損毀，不論原因?yàn)楹危嗖徽撊魏稳酥^失，抵押人均須負(fù)責(zé)賠償?shù)盅簷?quán)人之損失。
第二十二條 抵押期間由于抵押人的過錯(cuò)或其他原因造成抵押物價(jià)值減少，應(yīng)由抵押人承擔(dān)責(zé)任，抵押人應(yīng)在三十天內(nèi)或貸款人規(guī)定的期限內(nèi)向貸款人提供貸款人認(rèn)可的與減少價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。
第二十三條 抵押期間，未經(jīng)抵押權(quán)人書面同意，抵押人不得自行以轉(zhuǎn)讓、出租、交換、贈(zèng)與、再抵押等方式處分抵押物。擅自處分抵押物的，其行為無效。如因此而發(fā)生任何損失，不論何人之過失，均由抵押人負(fù)全部責(zé)任，并向抵押權(quán)人賠償由此引起的一切損失。抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得價(jià)款，應(yīng)當(dāng)向抵押權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)。
第二十四條 抵押物抵押期間，若貸款人認(rèn)為有必要對(duì)抵押物重新估價(jià)，抵押人必須予以合作。貸款人認(rèn)為抵押物價(jià)值不足以擔(dān)保其債權(quán)時(shí)，抵押人、借款人應(yīng)補(bǔ)充新的抵押物作為擔(dān)保。如抵押人、借款人不愿提供新的抵押物，貸款人有權(quán)宣布借款全部到期，處置抵押物并向借款人追索。
第二十五條 因發(fā)生本合同第十五條所述情況，貸款人宣布提前收回貸款而未受清償?shù)?，貸款人有權(quán)提前處分抵押物。
第二十六條 抵押人同意按貸款人要求向指定之保險(xiǎn)公司投保指定之險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期限不短于貸款期限，投保金額不低于貸款金額，并以抵押權(quán)人作為保險(xiǎn)第一受益人，保險(xiǎn)單正本由抵押權(quán)人執(zhí)管。在保險(xiǎn)期內(nèi)，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。如保險(xiǎn)中斷或撤銷，抵押權(quán)人有權(quán)代為續(xù)?；蛲侗?，由此所發(fā)生的一切費(fèi)用由抵押人承擔(dān)。抵押人應(yīng)對(duì)因保險(xiǎn)中斷或撤銷而致使抵押權(quán)人遭受的一切損失承擔(dān)全部責(zé)任。抵押期間，抵押物如發(fā)生投保范圍的損失，或者因第三人的行為導(dǎo)致抵押物價(jià)值減少，保險(xiǎn)
賠償金或損害賠償金應(yīng)用于向貸款人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)。
第二十七條 本抵押條款所設(shè)立的擔(dān)保具有獨(dú)立性，無論何種情況，本抵押條款將不因其所擔(dān)保的借款條款的無效或可撤銷而無效或可撤銷。
保證條款
保證人根據(jù)借款人的請(qǐng)求，同意為借款人在本合同項(xiàng)下的貸款提供保證擔(dān)保，保證人承諾并遵守本合同的如下條款：
第二十八條 保證人自愿為借款人提供不可撤銷的連帶責(zé)任保證。如借款人在本合同項(xiàng)下的任何一正常還款日或被宣布貸款提前到期的提前還款日未按合同約定履行還款義務(wù)，保證人承諾按貸款人要求履行還款義務(wù)。
第二十九條 保證責(zé)任范圍為本合同項(xiàng)下的貸款本金、利息（包括罰息）違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用（包括訴訟費(fèi)用、律師費(fèi)用、公正費(fèi)用、執(zhí)行費(fèi)用等）因債務(wù)人違約而給債權(quán)人造成的損失和其他所有應(yīng)付費(fèi)用。
第三十條 保證期間為以下第 方式：
1、保證期間自本合同生效之日起至本合同約定的主債務(wù)還款期限屆滿之日起兩年。
2、保證期間自本合同生效之日起至抵押登記證書交付貸款人之日。
貸款人依據(jù)本合同借貸條款、抵押條款中的約定，宣布貸款提前到期要求借款人立即清償部分或全部債務(wù)視為主債務(wù)到期。在保證期間，保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。
第三十一條 保證人在貸款人的網(wǎng)點(diǎn)開立特戶，該賬戶賬號(hào)為： ，并自愿將此賬戶質(zhì)押予貸款人。保證人向該賬戶中存入不低于借款人在甲方貸款金額 %的保證金，并依法轉(zhuǎn)移質(zhì)押物占有權(quán)，在借款人未償清貸款人全部貸款本息前，不得銷戶。若保證人不按合同履行保證責(zé)任，貸款人有權(quán)從其特戶、結(jié)算賬戶或其他銀行賬戶直接扣收相關(guān)款項(xiàng)，或向保證人行使追索權(quán)利。
第三十二條 保證人承諾督促借款人按時(shí)歸還貸款，并按貸款人的要求，幫助貸款人追收借款人的債務(wù)。
第三十三條 在借款人有違約事件發(fā)生時(shí)，保證人不可撤銷地同意承擔(dān)還款義務(wù)，貸款人求償貸款有自主選擇權(quán)，保證人放棄對(duì)物的擔(dān)保的優(yōu)先抗辯權(quán)，現(xiàn)在或?qū)砭坏靡云錂C(jī)構(gòu)、行為或財(cái)產(chǎn)享有豁免權(quán)為理由對(duì)貸款人采取任何經(jīng)濟(jì)、行政措施，或?qū)θ魏嗡痉ü茌?、審判和?zhí)行提出異議或抗辯。
第三十四條 在保證期間內(nèi)，保證人發(fā)生變更，應(yīng)提前30天書面通知貸款人，本合同項(xiàng)下的全部義務(wù)由變更后的機(jī)構(gòu)承擔(dān)。變更后的機(jī)構(gòu)應(yīng)在上述書面通知內(nèi)確認(rèn)承擔(dān)保證方在本合同中的全部義務(wù)。如貸款人認(rèn)為變更后的機(jī)構(gòu)不具備完全的保證能力，變更后的機(jī)構(gòu)及借款人有義務(wù)為貸款人落實(shí)可接受的新的保證人，上述新的保證人應(yīng)當(dāng)在保證方變更前15天內(nèi)，向貸款人出具確認(rèn)承擔(dān)保證方在本合同中所有義務(wù)的法律文件。如不能確認(rèn)新的保證人，則視為借款人、保證人違約，貸款人有權(quán)宣布本合同立即到期，要求借款人、保證人承擔(dān)還款責(zé)任及其他違約責(zé)任。
第三十五條 貸款人由于國(guó)家利率政策調(diào)整而執(zhí)行新利率的，無須征得保證人的同意。
第三十六條 本合同中“借貸條款”如因某種原因?qū)е缕洳糠只蛉繜o效，不影響“保證條款”的效力，保證人仍應(yīng)按照約定承擔(dān)責(zé)任。
其他條款
第三十七條 法律適用及爭(zhēng)議解決
本合同適用中華人民共和國(guó)法律。
在履行本合同過程中發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，可以通過協(xié)商解決，協(xié)商不成時(shí)，可按以下第（ ）方式解決。在協(xié)商或訴訟期間，本合同中不涉及爭(zhēng)議部分的條款，仍須繼續(xù)履行。
一、向人民法院；
二、向 仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁。仲裁按該仲裁委員會(huì)的仲裁規(guī)則進(jìn)行。
第三十八條 合同的變更、解除及終止
1、合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除本合同。
2、未經(jīng)貸款人書面同意，借款人不得將其在本合同項(xiàng)下的任何權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方。
3、貸款人與借款人、保證人商定，在貸款人認(rèn)為必要的情況下，貸款人可以不經(jīng)借款人同意，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保證人或第三人。借款人仍應(yīng)無條件的遵守本合同項(xiàng)下的全部條款。保證人同意接受轉(zhuǎn)讓的債權(quán)，轉(zhuǎn)讓的價(jià)格不低于借款人所欠貸款本息及逾期利息、罰金、違約金等之和。
4、借款人按期付清本合同約定的借款本息及其他費(fèi)用，并履行本合同的全部條款及其他所有責(zé)任后，本合同即告終止。貸款人將協(xié)助抵押人到房地產(chǎn)行政主管部門辦理抵押注銷登記手續(xù)，并將抵押物的所有權(quán)權(quán)屬證明文件退還抵押人。
第三十九條 本合同自借款人、貸款人、抵押人、保證人簽字并加蓋公章之后生效。
第四十條 借款人、抵押人及保證人違反本合同時(shí)自愿接受強(qiáng)制執(zhí)行。
第四十一條 借款人不依本合同的規(guī)定付足應(yīng)付的任何款項(xiàng)、費(fèi)用，貸款人可以任何途徑或方式追索，由此而引起的一切費(fèi)用由借款人負(fù)責(zé)；貸款人為保障本身利益先行墊付的費(fèi)用，貸款人有權(quán)隨時(shí)向借款人追討，并有權(quán)從實(shí)際支付之日起按照一年期貸款利率計(jì)收利息。
第四十二條 特別提示
本合同的所有條款貸款人已經(jīng)與借款人、抵押人、保證人進(jìn)行了充分的協(xié)商。
貸款人已提請(qǐng)借款人、抵押人、保證人特別注意有關(guān)權(quán)利義務(wù)的全部條款，并對(duì)其作全面、準(zhǔn)確的理解。貸款人已經(jīng)應(yīng)借款人、抵押人、保證人的要求對(duì)上述條款做出相應(yīng)的說明與解釋。
簽約各方對(duì)本合同條款的理解完全一致。
第四十三條 本合同正本一式六份，貸款人、借款人、抵押人、保證人各執(zhí)一份，公證機(jī)關(guān)、房地產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)各執(zhí)一份，副本按需確定，具有同等法律效力。
第四十四條 其他約定事項(xiàng)：
1、借款人同意貸款人將其本人的信用信息提供給中國(guó)銀行內(nèi)蒙古分行轄內(nèi)各機(jī)構(gòu)；
2、合同各方違反本合同，自愿接受強(qiáng)制執(zhí)行；
3、保證人（抵押人）必須主動(dòng)協(xié)助貸款人收回貸款本息及處理借款人違約事件；
4、當(dāng)貸款人因借款人連續(xù) 三期或累計(jì)六期未按時(shí)償還貸款本息而行使抵押權(quán)時(shí)，保證人保證以不低于借款人所欠貸款人貸款本息（含罰息）及貸款人行使債權(quán)所發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用等的價(jià)格回購(gòu)借款人房屋，償還借款人在借款合同項(xiàng)下所有債務(wù)；
借款人（簽字）
貸款人（蓋章） 授權(quán)代表人（簽字或蓋章）
抵押人及共有人（簽字）
保證人（蓋章） 法定或授權(quán)代表人（簽字或蓋章）
合同簽署日期： 年 月 日
合同簽署地點(diǎn)：
簽訂銀行借款合同需要注意哪些事項(xiàng)
金融機(jī)構(gòu)借款合同是指辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)作為貸款人一方，向借款人提供貸款，借款人到期返還借款并支付利息的合同。金融機(jī)構(gòu)借款合同為借款合同的一種，具有有償性、要式性、諾成性。金金融機(jī)構(gòu)借款合同所具有法律約束力，主要體現(xiàn)為合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。
根據(jù)合同法規(guī)定，合同的簽訂必須采用書面形式，簽訂銀行借款合同要注意以下幾點(diǎn)：
（一）借款合同要由借款人填寫。
根據(jù)《合同法》的有關(guān)規(guī)定，借款合同是雙方當(dāng)事人真實(shí)的意思表示，雙方當(dāng)事人就合同的主要內(nèi)容、條款達(dá)成合意的，借款合同即告成立。
銀行合同一般都是格式合同，提供格式條款的一方也就是銀行，應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確立當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款
予以說明。因此，借款合同應(yīng)由借款人填寫，可以讓借款人理解合同內(nèi)容、條款，銀行對(duì)條款負(fù)有解釋的義務(wù)，這樣可以防止因理解不同發(fā)生糾紛。
（二）借款人需要明確借款用途。
借款人的借款用途關(guān)系到銀行的風(fēng)險(xiǎn)以及審核是否通過，借款人應(yīng)在合同上注明借款用途并且按照借款用途使用借款，這樣可以使銀行以及擔(dān)保人知道借款的真實(shí)用途，對(duì)保護(hù)擔(dān)保人的權(quán)益而言更為公平。
（三）簽訂合同后要注意履行方式。
借款合同中,必須體現(xiàn)雙方當(dāng)事人充分協(xié)商一致,以文字形式規(guī)定其借款的用途。借款方必須按合同規(guī)定使用借款,?？顚Ｓ?不得違背合同約定挪作它用。
借款合同必須明確借款金額。借款金額是根據(jù)借款人的申請(qǐng),經(jīng)銀行批準(zhǔn)的借款指標(biāo)。
國(guó)家根據(jù)發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)的方針政策,對(duì)不同行業(yè)和貸款用途,本著區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶植、保證重點(diǎn)、既有鼓勵(lì)又有限制的精神,對(duì)各種貸款規(guī)定了不同的利率幅度,由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一管理,并根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。
借款合同中,應(yīng)載明還款期限。借款方到還款期限時(shí),應(yīng)如數(shù)償還本息。如果確因特殊情況不能按期歸還的,必須事先向貸款方提出申請(qǐng),并經(jīng)貸款方審查同意后,才能展期。未批批準(zhǔn)的不得展期,應(yīng)按延期付款處理。我國(guó)貸款限期,一般分為中短期貸款和長(zhǎng)期貸款兩種。
我國(guó)借款合同中的保證條件,主要采用物資保證的原則,由借款方提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍以內(nèi)的一定數(shù)量的物資或商品作。如果借款方不能提供物資保證時(shí),也可以貸款方同意,采取保證人的形式提供擔(dān)保。如果借款人違約,但保人應(yīng)依法承擔(dān)連帶責(zé)任。這樣可避免或減少貸款風(fēng)險(xiǎn)損失。
還款方式,是指借款方運(yùn)用何種結(jié)算方式將借款歸還給貸款方。是一次結(jié)清,還是分期分批償還,如果是分期,應(yīng)載明具體時(shí)間、歸還數(shù)量等?；蚴切艆R,還是電匯及其它何種方式。
在借款合同中,應(yīng)明確違約責(zé)任的承擔(dān)。規(guī)定違約責(zé)任,可促使借款方和貸款方嚴(yán)格按照合同規(guī)定履行各自的義務(wù),同時(shí)也便于當(dāng)事人、、法院、依法認(rèn)定其違約責(zé)任。
本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于爭(zhēng)議雙方原簽定的買賣合同經(jīng)過結(jié)算，是否已形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，法院是否可以只審理債權(quán)債務(wù)關(guān)系而不審理買賣合同的效力問題，法院應(yīng)該如何處理？對(duì)此法院在審理中存在三種不同意見：
第一種意見認(rèn)為，某商業(yè)經(jīng)銷公司是憑據(jù)欠條起訴的，其知道自己銷售鋼材的行為是違法的，故其在起訴中只會(huì)要求法院確認(rèn)現(xiàn)時(shí)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而強(qiáng)調(diào)其他問題與本案無關(guān)。根據(jù)民事訴訟不告不理的審判原則，法官只能審查欠條所證實(shí)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而不應(yīng)主動(dòng)審理合同的效力問題，所以法院應(yīng)支持某商業(yè)經(jīng)銷公司的訴訟請(qǐng)求。
第二種意見認(rèn)為，某商業(yè)經(jīng)銷公司與某建筑公司之間形不形成合法的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，關(guān)鍵要看原買賣合同是否有效。依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，企業(yè)法人、個(gè)體工商戶及其他經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)營(yíng)范圍必須以工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的經(jīng)營(yíng)范圍為準(zhǔn)。其它無須經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的部門、行業(yè)或經(jīng)濟(jì)組織，則應(yīng)經(jīng)其主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，并在批準(zhǔn)的范圍內(nèi)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。以上經(jīng)營(yíng)單位均應(yīng)當(dāng)在工商行政管理部門依法登記或主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事正當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)，超越經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)方式所訂立的合同都是無效的合同。另外，對(duì)超出經(jīng)營(yíng)范圍經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)當(dāng)區(qū)分是部分超出還是全部超出，如果是全部超出，其為此訂立的合同就是全部無效的合同；如果是部分超出，其為此訂立的合同就是部分無效的合同。合同一旦無效，自然就無法形成合法的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，故法院應(yīng)駁回某商業(yè)經(jīng)銷公司的訴訟請(qǐng)求。
第三種意見認(rèn)為，某商業(yè)經(jīng)銷公司沒有經(jīng)營(yíng)鋼材的經(jīng)營(yíng)許可證，其與某建筑公司簽訂買賣鋼材的買賣合同，雖然超越了經(jīng)營(yíng)范圍，但合同標(biāo)的物鋼材并不屬于國(guó)家限制經(jīng)營(yíng)、特許經(jīng)營(yíng)以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營(yíng)的商品范圍，故法院應(yīng)當(dāng)先認(rèn)定買賣合同為有效，然后再對(duì)某商業(yè)經(jīng)銷公司的訴訟請(qǐng)求予以支持。
對(duì)于本案，筆者認(rèn)同第三種意見。
本案中，某商業(yè)經(jīng)銷公司沒有經(jīng)營(yíng)鋼材的經(jīng)營(yíng)許可證，其超越經(jīng)營(yíng)范圍與他人簽訂了買賣鋼材的買賣合同，并且實(shí)際進(jìn)行了履行，其行為確實(shí)違背了我國(guó)1986年通過的《民法通則》中規(guī)定的“企業(yè)法人應(yīng)當(dāng)在核準(zhǔn)登記的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)”。此外，我國(guó)1993年通過的《公司法》中也規(guī)定“公司應(yīng)當(dāng)在登記的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”。由此可見，這些法律都規(guī)定了如果超出經(jīng)營(yíng)范圍而訂立的合同是無效的。另外最高人民法院經(jīng)濟(jì)審判庭法經(jīng)（1990）第101號(hào)《關(guān)于如何認(rèn)定企業(yè)是否超越經(jīng)營(yíng)范圍問題的復(fù)函》中關(guān)于“企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍，必須是以工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的經(jīng)營(yíng)范圍為準(zhǔn)。企業(yè)超越經(jīng)營(yíng)范圍所從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，其行為應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效”的規(guī)定，更是直接確認(rèn)了超越經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)方式所訂立的合同屬于無效的合同。如果這樣適用法律，法院當(dāng)然應(yīng)認(rèn)定某商業(yè)經(jīng)銷公司與某建筑公司之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不合法，判定駁回某商業(yè)經(jīng)銷公司的訴訟請(qǐng)求。
但是，隨著我國(guó)法治進(jìn)程的不斷推進(jìn)，國(guó)家于1999年頒布了適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的《合同法》，該法對(duì)以上問題并沒有進(jìn)行明確的規(guī)定，而是予以了回避，而將這個(gè)問題留由其后公布的司法解釋去解決。1999年12月1日，最高人民法院通過《關(guān)于適用中華人民共和國(guó)合同法若干問題的司法解釋（一）》，該解釋第10條明確規(guī)定：“當(dāng)事人超越經(jīng)營(yíng)范圍訂立合同，人民法院不因此認(rèn)定合同無效”。
其實(shí)，最高人民法院的這一與之前法律規(guī)范截然相反的規(guī)定是有其特定的社會(huì)背景的。作為法律，它應(yīng)是上層建筑的組成部分，歸根到底是由經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)所決定的。我國(guó)在制定《民法通則》以及《公司法》時(shí)，整個(gè)社會(huì)尚處在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過程中，當(dāng)時(shí)各種法律規(guī)范中計(jì)劃的成分還非常多。但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐步取代了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則中，如果仍然墨守成規(guī)，將法人等經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)限定在某個(gè)狹小的范圍之內(nèi)，將非常不利于市場(chǎng)的繁榮與發(fā)展。所以最高人民法院打破常規(guī)，制定司法解釋，承認(rèn)了當(dāng)事人超越經(jīng)營(yíng)范圍訂立的合同依然有效。這實(shí)際上反映了我國(guó)現(xiàn)時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，打破了原有的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的框架。當(dāng)然，司法解釋在確認(rèn)當(dāng)事人超越經(jīng)營(yíng)范圍訂立的合同有效的同時(shí)，也對(duì)其作出了限制性規(guī)定，即“違反國(guó)家限制經(jīng)營(yíng)、特許經(jīng)營(yíng)以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營(yíng)規(guī)定的除外”。
【關(guān)鍵詞】合同解除權(quán)；行使條件；法律救濟(jì)
一、合同的解除及特征
合同的解除，是指合同有效成立后，當(dāng)具備法律規(guī)定的合同解除條件時(shí)，因當(dāng)事人一方或雙方的意思表示而使合同關(guān)系歸于消滅的行為。
合同解除具有如下四個(gè)特征：
（一）解除的合同必須是合法有效的合同。合同只有在依法成立并生效后，才存在解除。無效合同、可撤銷的合同不存在合同的解除。
（二）合同解除必須具備法律規(guī)定的條件。合同一旦生效，即具有法律拘束力，非依法律規(guī)定，當(dāng)事人不得隨意解除合同。我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定的合同解除主要有協(xié)議解除、約定解除和法定解除三種形式。
（三）合同的解除必須有解除行為。除當(dāng)事人協(xié)議解除以外，當(dāng)約定解除或是法定解除的條件成就之后，合同并不自動(dòng)解除。無論哪方當(dāng)事人享有解除合同的權(quán)利，主張解除合同的一方當(dāng)事人，必須向?qū)Ψ教岢鼋獬贤囊馑急硎荆拍苓_(dá)到解除合同的法律后果。
（四）合同解除使權(quán)利、義務(wù)關(guān)系自始消滅或?qū)硐麥纭?/p>
二、行使合同解除權(quán)的首要條件
合同解除權(quán)行使的首要條件就是解除合同的條件之成就。解除合同的條件，分約定解除條件和法定解除條件兩種。
根據(jù)我國(guó)《合同法》第九十三條第二款的規(guī)定，當(dāng)事人可以約定一方解除合同的條件。解除合同的條件成就時(shí)，解除權(quán)人可以解除合同。比如，當(dāng)事人在訂立房屋租賃合同時(shí)，可以約定，出租人應(yīng)當(dāng)保證承租人基本的生活用電、用水。而當(dāng)出租人不能供應(yīng)水、電時(shí)，承租人便可以解除合同。
我國(guó)《合同法》第九十四條規(guī)定了法定的解除條件。主要有：
（一）因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的的。所謂不可抗力，是指是不能預(yù)見、不能避免并不能克服的客觀情況。如地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害，只有不可抗力致使合同目的完全不能實(shí)現(xiàn)時(shí)，當(dāng)事人才能行使其解除權(quán)解除合同。
（二）因預(yù)期違約不能實(shí)現(xiàn)合同目的的。預(yù)期違約是在合同履行期限屆滿之前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務(wù)，即明示違約和默示違約。
（三）因遲延履行主要債務(wù)致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的的。債務(wù)人無正當(dāng)理由，在合同履行期間屆滿，仍未履行合同主要債務(wù)；或?qū)τ谖醇s定履行期限，在債權(quán)人催告后仍未履行的，法律視為不能實(shí)現(xiàn)合同目的。
（四）因遲延履行或有其他違約情形不能實(shí)現(xiàn)合同目的的。包括履行期限構(gòu)成合同的必要因素，比如季節(jié)性、時(shí)效性較強(qiáng)的合同標(biāo)的物的遲延交付；債務(wù)人拒絕履行合同的全部義務(wù)或只履行極小部分的義務(wù)；履行質(zhì)量與約定嚴(yán)重不符，無法通過修理、替換、降價(jià)的方式予以補(bǔ)救等情形。
（五）法律規(guī)定的其他解除情形，如一方因行使不安抗辯權(quán)而中止履行合同，對(duì)方在合理期限內(nèi)經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)惡化，未恢復(fù)履行能力也未提供擔(dān)保的情形；因發(fā)生訂立合同時(shí)當(dāng)事人不能預(yù)見并且不能克服的情況，改變了訂立合同時(shí)的基礎(chǔ)，使合同的履行失去意義或者履行合同使合同當(dāng)事人之間的利益重大失衡的情形等。另外如果法律另有規(guī)定的，當(dāng)事人可以根據(jù)該法律規(guī)定，行使解除權(quán)。如《合同法》第二百六十八條規(guī)定，定作人可以隨時(shí)解除合同，造成承攬人損失的，應(yīng)賠償損失。
三、行使合同解除權(quán)的法定程序
前述約定解除或法定解除的條件成就之后，合同并不當(dāng)然解除。合同當(dāng)事人還需要按照一定的法定程序，行使合同解除權(quán)。
我國(guó)《合同法》第九十六條對(duì)當(dāng)事人行使合同解除權(quán)的程序做了明確的規(guī)定，當(dāng)約定解除或法定解除的條件成就，一方當(dāng)事人主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。不必與對(duì)方協(xié)商，也不必經(jīng)對(duì)方同意，只要通知到達(dá)對(duì)方時(shí)，合同便告解除，合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系便告終止。
合同的解除權(quán)屬于形成權(quán)，當(dāng)事人可以約定解除權(quán)行使的期限，期限屆滿當(dāng)事人怠于行使的，解除權(quán)消滅，比如當(dāng)事人約定出現(xiàn)某種情形，可以在3 0天內(nèi)行使解除權(quán)。那么在合同約定的事由出現(xiàn)3 0天后，當(dāng)事人不能再要求解除合同，必須繼續(xù)履行。當(dāng)事人沒有約定或是法律也沒有規(guī)定解除權(quán)行使期限的，非受不可抗力影響的當(dāng)事人或者違約一方的當(dāng)事人為明確自己的義務(wù)是否還需要繼續(xù)履行，可以催告對(duì)方當(dāng)事人行使解除權(quán)。對(duì)方即享有解除權(quán)的當(dāng)事人在催告后的合理期限內(nèi)不行使解除的，該權(quán)利消滅，合同關(guān)系繼續(xù)存在，當(dāng)事人仍然要按合同履行義務(wù)。
四、合同解除后的法律救濟(jì)
按照法律規(guī)定，當(dāng)事人通知對(duì)方解除合同，自通知到達(dá)對(duì)方時(shí)，合同便告解除。為了限制解除權(quán)人濫用解除權(quán)，以避免給無辜的當(dāng)事人造成不應(yīng)有的損失，法律同時(shí)規(guī)定了救濟(jì)措施。根據(jù)合同法第九十六條的規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)解除權(quán)人解除合同的行為有異議的，可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)確認(rèn)解除合同的效力。這在民訴法上叫做提起確認(rèn)之訴。這也是權(quán)利不得濫用原則在合同法上的具體運(yùn)用。當(dāng)事人異議的理由大致可以有三個(gè)方面，一是約定解除或法定解除的條件沒有成就。二是雖然解除條件已經(jīng)成就，但解除合同根本不必。三是解除合同的程序有違法。人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)在審理確認(rèn)解除合同的效力的案件時(shí)，也要著重從這三個(gè)方面進(jìn)行審理，看約定解除或法定解除的條件是否確已成就；解除合同的必要性有多大，還能否繼續(xù)履行，合同目的是否完全不能實(shí)現(xiàn)；解除權(quán)人行使解除權(quán)的程序是否合法等。如果這三個(gè)方面同時(shí)具備，那么解除權(quán)人解除合同的行為應(yīng)當(dāng)屬有效，合同自解除通知到達(dá)對(duì)方時(shí)即解除；另外在實(shí)踐當(dāng)中，合同一方當(dāng)事人根據(jù)合同約定行使合同解除權(quán)后，針對(duì)合同是否已經(jīng)解除及如何對(duì)合同解除后的后續(xù)問題進(jìn)行操作，都面臨一定困惑。雖然合同法對(duì)此已有明確規(guī)定，但對(duì)方既不認(rèn)可已收到解除通知，也不向法院或仲裁機(jī)構(gòu)提出對(duì)合同解除效力的確認(rèn)，如何對(duì)合同解除后的后續(xù)問題進(jìn)行繼續(xù)操作，目前，在大量的解除合同糾紛案件審理當(dāng)中，通常做法是行使合同解除權(quán)的一方當(dāng)事人依照合同約定，在向另一方當(dāng)事人發(fā)出解除通知后，再依據(jù)該解除通知，向人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)提出請(qǐng)求確認(rèn)該解除合同效力有效的確認(rèn)之訴，通過訴訟或仲裁以法律形式將合同解除確定下來，再根據(jù)合同約定對(duì)合同解除后的后續(xù)問題操作更加簡(jiǎn)便。
我國(guó)《合同法》九十六條：“合同自通知到達(dá)對(duì)方時(shí)解除。對(duì)方有異議的可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)確認(rèn)合同的效力” 的規(guī)定。只是針對(duì)合同解除權(quán)的行使及相對(duì)一方針對(duì)解除合同效力認(rèn)定所采取的救濟(jì)渠道進(jìn)行了明確的規(guī)定。并沒有對(duì)合同解除通知到達(dá)對(duì)方的方式如何確定，以及相對(duì)方對(duì)解除合同通知有異議時(shí)，向人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)請(qǐng)求確認(rèn)解除合同的效力，所行使權(quán)利的時(shí)效并沒有明確規(guī)定。這就給合同解除權(quán)行使后如何確定合同是否已經(jīng)解除或尚未解除，在實(shí)踐中有一定的操作難度。如：合同一方因?qū)Ψ竭`約，即向?qū)Ψ疆?dāng)事人發(fā)出解除合同通知，對(duì)方拒不接收該通知，那么該通知如果以信函或快遞方式向?qū)Ψ桨l(fā)生，對(duì)方仍拒不接收，信函或快遞被退回，如何確定合同的解除權(quán)已行使？這些問題《合同法》并沒有進(jìn)一步明確規(guī)定，就使得大家對(duì)第九十六條的理解存在多種不同看法。因此，針對(duì)這些實(shí)踐中遇到的問題，筆者認(rèn)為，《合同法》相關(guān)司法解釋應(yīng)對(duì)此予以進(jìn)一步完善，并制定相應(yīng)的司法解釋，以便合同解除權(quán)的行使更加操作方便。
總而言之，我國(guó)《合同法》的制定，對(duì)合同解除權(quán)的行使更加明確，突破了原有的《經(jīng)濟(jì)合同法》中對(duì)合同解除權(quán)無明文規(guī)定不便操作的屏障。合同解除權(quán)的行使的先決條件就是解除合同的條件之成就，它的法律適用及其效力認(rèn)定不僅關(guān)系到合同的合法性，而且對(duì)于人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)在審理合同糾紛案件當(dāng)中，為確定解除合同的效力有著重要意義。
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一、 借款合同糾紛案件的特點(diǎn)：
（一）起訴方多為銀行或信用社，且信用社起訴的多，商業(yè)銀行起訴的少。我縣法院2004年受理的借款合同糾紛中，農(nóng)村信用社向法院起訴的占收案總數(shù)的 80%；銀行向法院起訴的借款糾紛案件雖然較少，但其不能收回的逾期貸款數(shù)量卻很多，且國(guó)有集體企業(yè)借款居多，給銀行自身發(fā)展帶來嚴(yán)重困擾的同時(shí)，也給國(guó)家造成了難以挽回的損失，但由于種種原因，其有債不訴的現(xiàn)象較為普遍。
（二）原告不及時(shí)起訴、貸款續(xù)貸轉(zhuǎn)貸的現(xiàn)象多，貸款被拖欠的時(shí)間長(zhǎng)。當(dāng)前，許多銀行、信用社對(duì)借款人逾期拖欠貸款不還的情況，不愿意或不善于及時(shí)訴諸法律、通過訴訟程序解決糾紛，而是通過不適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)貸、續(xù)貸方法解決，有的轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸數(shù)次，多的甚至達(dá)數(shù)十次。許多案件從糾紛形成到起訴，一般都要接近兩年時(shí)間，如果不考慮訴訟時(shí)效的限制，原告還不會(huì)向法院起訴；金融部門不及時(shí)起訴，喪失了收貸的良好時(shí)機(jī)，不僅給收貸帶來了困難，而且加大了法院對(duì)此類案件的審理和執(zhí)行難度。
（三）無效擔(dān)保的案件多，借款方主體變更的案件增幅大。在借款合同糾紛案件中，屬違法擔(dān)保、空頭擔(dān)保、關(guān)系擔(dān)保及無效抵押等無效擔(dān)保的占了絕大多數(shù)。如有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擔(dān)保貸款；有的企業(yè)或公民自己無代為履行的擔(dān)保能力，盲目為借款人提供空頭擔(dān)保；有的企業(yè)虧損嚴(yán)重，為取得金融部門貸款，不惜采取“父子互?！钡氖侄翁兹≠J款；還有一些企業(yè)在貸款時(shí)將企業(yè)全額財(cái)產(chǎn)作為抵押，而有關(guān)金融部門明知這種抵押無效，卻予以認(rèn)可。同時(shí)，借款方主體變更的案件也增幅較大。
（四）被告無力還貸的案件多，案件的執(zhí)行難度較大。在被告無力還貸的借款合同糾紛案件中，被告多是一些嚴(yán)重虧損、資不抵債或?yàn)l臨倒閉破產(chǎn)的企業(yè)，法定代表人躲債外逃，法院對(duì)于這些案件，如果采取強(qiáng)制執(zhí)行或破產(chǎn)措施，一些企業(yè)勢(shì)必倒閉或破產(chǎn)，企業(yè)職工難以妥善安置，影響社會(huì)穩(wěn)定；如果不果斷采取強(qiáng)制執(zhí)行等措施，債權(quán)人的合法權(quán)益則難以保障，法院在執(zhí)行這些案件過程中處于進(jìn)退兩難境地，案件執(zhí)行難度很大。
二、 借款合同糾紛案件增多的原因：
（一）經(jīng)濟(jì)政策原因。由于國(guó)家加強(qiáng)了對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控和對(duì)金融市場(chǎng)的整治力度，促使銀行等金融部門加強(qiáng)了收貸工作，對(duì)于已逾期仍未歸還或無法償還貸款的單位，只好訴諸法院，要求其歸還。
（二）金融部門方面的原因。一是貸前審查不嚴(yán)。許多金融部門特別是信用社的信貸管理存在漏洞，放貸前不審查借款人的資信狀況和還貸能力，盲目將巨額貸款投放給生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不景氣或經(jīng)濟(jì)效益差的企業(yè)，致使大量貸款逾期無法收回，從而引發(fā)糾紛。同時(shí)有的銀行、信用社違反有關(guān)金融法規(guī)的規(guī)定，對(duì)一些到期不能償還貸款的借款人采用“以貸還貸”的轉(zhuǎn)貸方法延長(zhǎng)還貸期限，從而導(dǎo)致一些確無還貸能力的借款人包袱越背越重，積重難返。二是貸后監(jiān)督不力。一些銀行、信用社給借款人發(fā)放貸款后，對(duì)其貸款用途和使用情況監(jiān)督不力。有的借款人將貸款挪作它用，有的將名義上用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款用于揮霍或賭博等違法活動(dòng)，致使貸款無法追回；有的借款人則鉆金融部門對(duì)貸款用途監(jiān)督檢查不力的空子，采取多頭貸款的方式來吃“貸款”，使得許多貸款難以收回。三是“三款”現(xiàn)象突出。銀行、信用社等金融部門的某些信貸人員利用職權(quán)發(fā)放“人情款、關(guān)系款、好處款”等現(xiàn)象較為突出，地方行政領(lǐng)導(dǎo)指定金融部門向某些嚴(yán)重虧損的企業(yè)貸款的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。四是擔(dān)保流于形式。許多銀行、信用社的信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)，執(zhí)行擔(dān)保制度不夠嚴(yán)格，有的甚至視擔(dān)保為兒戲，對(duì)保證人的主體資格是否符合法定條件，保證人是否具有真實(shí)的實(shí)際代償能力和擔(dān)保能力不加以嚴(yán)格審查，只要有人擔(dān)保，不論有無實(shí)際擔(dān)保能力，一般予以許可。
（三）借款人方面的原因。一是只顧自身利益，法律意識(shí)淡薄。有的借款人并非無力歸還到期貸款，而是只顧自身利益，想方設(shè)法“拖債”、“逃債”，造成“貸款容易還款難”的局面，致使金融部門的貸款難以收回形成糾紛。二是有些企業(yè)、部門單位頻繁更換法定代表人，且許多“新官”不理“舊賬”，致使金融部門的收貸擱淺，只好訴諸于法律。三是經(jīng)營(yíng)管理不善，嚴(yán)重資不抵債。一些借款企業(yè)因經(jīng)營(yíng)管理不善，處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀況，虧損嚴(yán)重，根本沒有清償能力。
三、 防止借款合同糾紛案件增多的對(duì)策：
（一）樹立全民誠(chéng)信觀念，努力創(chuàng)建信用城市。誠(chéng)實(shí)信用是安身立業(yè)之本，是一切經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的基石，是我們中華民族的傳統(tǒng)美德，也是現(xiàn)代文明的核心，我們要進(jìn)一步加強(qiáng)信用東營(yíng)建設(shè)，加大宣傳教育力度，樹立全民誠(chéng)信觀念，不斷提高全民的思想道德素質(zhì)和遵紀(jì)守法意識(shí)，使政府成為群眾信賴滿意的政府，企業(yè)成為社會(huì)公認(rèn)、放心的企業(yè)，個(gè)人成為“明理守信”的公民。
（二）強(qiáng)化金融部門內(nèi)部管理，依法規(guī)范信貸活動(dòng)。一要嚴(yán)格貸前審查，依法放貸。信貸人員在發(fā)放貸款前，要嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)審批和審查制度，切實(shí)按照《商業(yè)銀行法》和中國(guó)人民銀行的規(guī)定規(guī)范貸款行為，提高貸款質(zhì)量，對(duì)借款人的信用狀況、還貸能力和擔(dān)保人的實(shí)際擔(dān)保能力及主體資格要認(rèn)真加以考察，以保證貸款的安全性和按時(shí)收回；對(duì)確無還貸能力的借款人，決不能盲目采取“以貸還貸”的轉(zhuǎn)貸方法解決還貸問題。二要加強(qiáng)貸后監(jiān)督，依法管貸。金融部門發(fā)放貸款后，對(duì)貸款用途和使用情況要加強(qiáng)監(jiān)督，防止借款移作它用或用于不正當(dāng)活動(dòng)，以保證貸款的使用效益；三要杜絕“三款”現(xiàn)象，抵制行政干預(yù)。金融部門要切實(shí)采取各種有效措施，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)信貸人員的思想政治教育和法制教育，增強(qiáng)其法制觀念和依法辦事意識(shí)，從根本上杜絕“人情款、關(guān)系款、好處款”現(xiàn)象，對(duì)于信貸人員以貸謀私的，要依法予以懲處；同時(shí)還要堅(jiān)決依法自覺抵制行政干預(yù)，對(duì)行政部門搞地方保護(hù)主義，只顧本地方、本部門一時(shí)利益，不顧貸款投向和安全性，利用行政命令形式干預(yù)金融部門放貸的應(yīng)堅(jiān)決予以抵制。四要增強(qiáng)法律意識(shí)，依法收貸。金融部門對(duì)于借款人貸款到期不還的，應(yīng)盡早向法院起訴，積極依靠法律手段依法收貸。發(fā)生借款糾紛，只有及時(shí)訴諸法律，才能避免損失的擴(kuò)大，同時(shí)也便于法院及時(shí)采取司法手段解決“收貸難”問題。
