時(shí)間：2022-02-18 14:08:44
序論：在您撰寫保險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)部工作時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
你單位《關(guān)于原軍工總公司改組為集團(tuán)公司后總部工作人員參加社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌有關(guān)問題的函》（委人字〔1999〕93號）收悉，為妥善解決改組后的軍工集團(tuán)公司總部工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)問題，經(jīng)研究，現(xiàn)將有關(guān)問題函復(fù)如下：
一、關(guān)于參統(tǒng)時(shí)間。同意各軍工集團(tuán)公司自批準(zhǔn)成立之日（1999年7月1日）起，按照北京市政府1998年第2號令的有關(guān)規(guī)定參加北京市企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌，請盡快到北京市社會保險(xiǎn)管理中心辦理有關(guān)參保手續(xù)。
二、個(gè)人帳戶補(bǔ)建。為保證職工離退休后的養(yǎng)老待遇不因養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改變而降低，按照北京市有關(guān)規(guī)定，職工需補(bǔ)繳1992年10月至參統(tǒng)前個(gè)人應(yīng)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。
三、新老制度的銜接。為做好政策銜接工作，保證新老制度平穩(wěn)過渡和軍工隊(duì)伍的穩(wěn)定，同意你單位提出的參照國家經(jīng)貿(mào)委管理的10個(gè)國家局所屬242個(gè)科研機(jī)構(gòu)管理體制改革時(shí)國家給予的優(yōu)惠政策執(zhí)行的意見。即你單位參統(tǒng)前按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行的退休費(fèi)計(jì)算辦法（簡稱原辦法）與北京市統(tǒng)一基本養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法并軌，采取逐步過渡的辦法，過渡期為5年。具體為：過渡期內(nèi)退休的職工，在計(jì)算其退休費(fèi)時(shí)，可用原辦法與全市統(tǒng)一辦法比較，原辦法高于統(tǒng)一辦法的部分，采用加發(fā)補(bǔ)貼的辦法解決，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)逐年遞減，所需費(fèi)用從統(tǒng)籌基金中支付，具體補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)按照《關(guān)于印發(fā)〈北京市關(guān)于調(diào)整原行業(yè)統(tǒng)籌企業(yè)繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)比例及并軌方案〉的通知》（京勞社養(yǎng)發(fā)〔1999〕26號）的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。2004年后退休的職工，執(zhí)行全市統(tǒng)一的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法。
【關(guān)鍵詞】大型企業(yè)集團(tuán)；商業(yè)保險(xiǎn)；統(tǒng)一集中管理；價(jià)值分析及策略建議
大型企業(yè)集團(tuán)具有下屬企業(yè)多、資產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營范圍寬、地域跨度大、發(fā)展速度快等特點(diǎn)，要將大型企業(yè)集團(tuán)在經(jīng)營過程中面臨的財(cái)產(chǎn)損失及人員風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移，確保集團(tuán)穩(wěn)健發(fā)展，需要審視傳統(tǒng)分散投保模式的弊端，并整合集團(tuán)資源構(gòu)建適合本集團(tuán)的商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理機(jī)制。
一、大型企業(yè)集團(tuán)分散投保的弊端
分散投保是指未經(jīng)集團(tuán)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌管理，由集團(tuán)下屬企業(yè)按其自身意愿自行投保的保險(xiǎn)安排模式。集團(tuán)分散投保的主要特征是保險(xiǎn)安排分散化、碎片化。分散投保雖然可以發(fā)揮集團(tuán)下屬企業(yè)的主動性和積極性，但分散投保存在著以下諸多弊端：
（一）保費(fèi)成本難以控制
集團(tuán)下屬企業(yè)分散投保將難以形成統(tǒng)一的保費(fèi)規(guī)模優(yōu)勢，特別是地域分布較廣的企業(yè)集團(tuán)，更難以對下屬企業(yè)所在地的保險(xiǎn)公司形成有足夠吸引力的保費(fèi)規(guī)模，保險(xiǎn)公司也就難以提供優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率。而且單個(gè)企業(yè)對保險(xiǎn)公司的議價(jià)能力不足，保險(xiǎn)公司很難就保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行讓步。此外，如果下屬企業(yè)在免賠額、附加條款方面設(shè)計(jì)不科學(xué)，例如設(shè)計(jì)過低的免賠額、在保障范圍上貪大求全也將導(dǎo)致保費(fèi)成本增加。
（二）管理成本難以控制
分散投保模式下，集團(tuán)各下屬企業(yè)均需單獨(dú)進(jìn)行市場詢價(jià)或招標(biāo)，集團(tuán)整體交易環(huán)節(jié)增多，這無疑將導(dǎo)致集團(tuán)整體保險(xiǎn)安排費(fèi)用的增加。此外，如果下屬企業(yè)在保險(xiǎn)安排時(shí)未能進(jìn)行合理的統(tǒng)籌安排，可能會導(dǎo)致保險(xiǎn)管理成本的增加。其中典型的表現(xiàn)形式是，企業(yè)為平衡各方利益就不同險(xiǎn)種選擇不同承保公司，這不僅增加了企業(yè)的額外工作，而且企業(yè)需花費(fèi)大量的時(shí)間和精力與不同的保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通，導(dǎo)致管理成本進(jìn)一步增加。
（三）風(fēng)險(xiǎn)可能無法得到有效轉(zhuǎn)移
保險(xiǎn)公司作為盈利性企業(yè)，其本身具有逐利性，在保費(fèi)規(guī)模缺乏足夠吸引力的情況下，保險(xiǎn)公司可能會對企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接拒絕承?；虺斜r(shí)要求企業(yè)承擔(dān)較高的免賠額以及附加限制性條件，這將導(dǎo)致企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)無法得到有效轉(zhuǎn)移。此外，商業(yè)保險(xiǎn)作為特殊的金融產(chǎn)品，企業(yè)如果缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)人才和知識，可能會導(dǎo)致企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)得不到充分的保障，例如企業(yè)一旦對風(fēng)險(xiǎn)評估、投保險(xiǎn)種、可保資產(chǎn)、保險(xiǎn)金額、免賠額等重要事項(xiàng)進(jìn)行了錯(cuò)誤的選擇，企業(yè)在發(fā)生賠案時(shí)可能得不到充分的賠償。
（四）不利于企業(yè)獲得更多的增值服務(wù)
目前我國保險(xiǎn)市場競爭激烈，保險(xiǎn)公司不斷推出增值服務(wù)以吸引和留住客戶，其中某些增值服務(wù)是企業(yè)普遍可以享受得到的，如小額賠案快速處理服務(wù)、全國網(wǎng)上通賠服務(wù)等。但價(jià)值含量更高的增值服務(wù)，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的防雷及電氣安全檢測服務(wù)、機(jī)動車輛保險(xiǎn)中的自費(fèi)藥賠償服務(wù)、團(tuán)體人身險(xiǎn)中的免費(fèi)健康體檢服務(wù)等等，則只針對VIP客戶。而要成為保險(xiǎn)公司的VIP客戶，較大的保費(fèi)規(guī)模是必要條件。在分散投保模式下因無法形成保費(fèi)規(guī)模優(yōu)勢，保險(xiǎn)公司也就難以為企業(yè)提供更多的增值服務(wù)。
（五）不利于集團(tuán)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)
全面風(fēng)險(xiǎn)管理的核心本質(zhì)是建立統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理體系、強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)意識、綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和轉(zhuǎn)移，使資產(chǎn)保值增值。在分散投保模式下，集團(tuán)下屬各企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)評估、保險(xiǎn)安排和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇和應(yīng)用上自由選擇，在此情況下，集團(tuán)將難以構(gòu)建統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理。例如，某大型控股集團(tuán)在商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理前，其下屬企業(yè)在固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)安排上，有的投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，有的投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保障水平參差不齊。此外，有的足額投保，有的明顯不足額投保，使企業(yè)固定資產(chǎn)出現(xiàn)巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。實(shí)踐證明，分散投保不利于集團(tuán)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。
二、大型企業(yè)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的價(jià)值體現(xiàn)
大型企業(yè)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理是指將集團(tuán)下屬企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一由集團(tuán)總部進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一采購、統(tǒng)一管理的保險(xiǎn)安排模式。相對于分散投保，其價(jià)值主要體現(xiàn)在以下幾方面：
（一）有利于成本控制
商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理可以有效形成規(guī)模優(yōu)勢，提高對保險(xiǎn)公司的議價(jià)能力，保險(xiǎn)公司為爭奪大型保費(fèi)客戶也傾向于進(jìn)行價(jià)格競爭。此外，以此模式采購保險(xiǎn)往往只需通過一次詢價(jià)或招標(biāo)就能完成，交易環(huán)節(jié)大幅減少，不僅有效降低了集團(tuán)管理成本，保險(xiǎn)公司也因節(jié)省了展業(yè)成本而更樂于為企業(yè)提供優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率?？偛课挥趶V州的某大型國企實(shí)施保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理后保費(fèi)成本下降了37.12%，充分印證了統(tǒng)一集中管理有利于企業(yè)管控保險(xiǎn)成本。
（二）有利于提升企業(yè)保險(xiǎn)保障水平
通過統(tǒng)一集中管理形成的保費(fèi)規(guī)模優(yōu)勢，保險(xiǎn)公司可以給予企業(yè)更寬的保險(xiǎn)保障范圍，如放寬核保條件、增加擴(kuò)展條款，降低免賠額等，有利于企業(yè)進(jìn)一步提升保險(xiǎn)保障水平。例如，某紙業(yè)集團(tuán)實(shí)施統(tǒng)一集中管理后，其固定資產(chǎn)保險(xiǎn)方案增加了包括地震、滅火費(fèi)用在內(nèi)的50條附加條款，極大的擴(kuò)寬了保險(xiǎn)保障范圍。
（三）有利于集團(tuán)各企業(yè)享受更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)
大型企業(yè)集團(tuán)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理后，保險(xiǎn)公司往往將整個(gè)集團(tuán)及下屬企業(yè)設(shè)為VIP客戶并提供更多的保險(xiǎn)增值服務(wù)。如某通信企業(yè)實(shí)施商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理后，其承保公司為該企業(yè)建立“總對總”服務(wù)機(jī)制、設(shè)立專項(xiàng)服務(wù)小組、開通理賠綠色通道、提供防災(zāi)防損檢查、免費(fèi)醫(yī)療體檢等服務(wù)，極大的提升了該企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)。
（四）有利于提高保險(xiǎn)采購?fù)该鞫?/p>
統(tǒng)一集中管理后，集團(tuán)下屬各企業(yè)的保險(xiǎn)采購將集中于集團(tuán)總部，如果集團(tuán)采取公開詢價(jià)或招標(biāo)，能最大程度提高保險(xiǎn)采購?fù)该鞫?，防止不正?dāng)交易行為發(fā)生，維護(hù)企業(yè)良好形象。
（五）有利于提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平
通過統(tǒng)一集中管理，大型企業(yè)集團(tuán)可以建立起統(tǒng)一的保險(xiǎn)管理制度、統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、統(tǒng)一的應(yīng)急管理機(jī)制，可有效避免下屬企業(yè)重保、漏保、錯(cuò)保、脫保、事故應(yīng)急處理混亂等現(xiàn)象的發(fā)生。此外，集團(tuán)還可以持續(xù)性的對下屬企業(yè)的理賠情況、安全隱患整改工作進(jìn)行動態(tài)掌控，有助于集團(tuán)連續(xù)、全面地掌握經(jīng)營管理中的風(fēng)險(xiǎn)信息，以便迅速有效采取措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。
三、大型企業(yè)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的工作重點(diǎn)
（一）統(tǒng)一協(xié)調(diào)集團(tuán)內(nèi)企業(yè)工作
由于集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理需要下屬企業(yè)配合，為此應(yīng)統(tǒng)一協(xié)調(diào)集團(tuán)下屬企業(yè)工作。具體而言，可成立由集團(tuán)總部較高層級管理人員領(lǐng)銜的工作小組，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌管理具體工作。此外，開全集團(tuán)工作會議，充分了解下屬企業(yè)對商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的意見和建議，唯有全集團(tuán)對商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的意義、要求和步驟達(dá)成共識，才能有效推進(jìn)工作進(jìn)展。
（二）全面分析企業(yè)可保風(fēng)險(xiǎn)
為避免盲目投保，集團(tuán)應(yīng)安排專人對集團(tuán)下屬企業(yè)資產(chǎn)、人員、保險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況進(jìn)行摸底調(diào)查，并對企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析，劃分可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)。此外，應(yīng)對可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分層分析，將可保風(fēng)險(xiǎn)劃分為損失發(fā)生可能性大但損失金額小的風(fēng)險(xiǎn)、損失發(fā)生可能性中等但損失金額較大的風(fēng)險(xiǎn)、損失發(fā)生可能性低但損失金額極大的風(fēng)險(xiǎn)，以此作為投保的依據(jù)和出發(fā)點(diǎn)。值得注意的是，在進(jìn)行可保風(fēng)險(xiǎn)分層分析時(shí)，應(yīng)盡量避免得不償失的盲目性“逆選擇”，即出于控制成本的目的而在主觀上簡單的判定風(fēng)險(xiǎn)的損失可能性和損失金額，此種做法將導(dǎo)致不足額投?，F(xiàn)象的發(fā)生，給企業(yè)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。合理的做法應(yīng)是根據(jù)企業(yè)歷年的損失情況、風(fēng)險(xiǎn)損失承受能力進(jìn)行綜合判斷。
（三）以行業(yè)為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案
統(tǒng)一集中管理并不意味著保險(xiǎn)方案的絕對統(tǒng)一，大型企業(yè)集團(tuán)行業(yè)跨度大、企業(yè)多、風(fēng)險(xiǎn)各異，若在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)時(shí)“一刀切”，對集團(tuán)內(nèi)所有企業(yè)采用相同的保險(xiǎn)方案，必將出現(xiàn)險(xiǎn)種局部適用、保障不充分或過大等問題。因此，大型企業(yè)集團(tuán)在制定保險(xiǎn)方案時(shí)，應(yīng)以行業(yè)分類為基礎(chǔ)制定保險(xiǎn)方案，即“一行業(yè)一方案”，唯此，設(shè)計(jì)出來的保險(xiǎn)方案才能確實(shí)切實(shí)符合企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需要。此外，在實(shí)施“一行業(yè)一方案”時(shí)，應(yīng)在保險(xiǎn)險(xiǎn)種、附加條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、免賠額、保險(xiǎn)期限等方面實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化，這樣才能進(jìn)一步提高統(tǒng)一集中管理工作效率和風(fēng)險(xiǎn)管理成效。
（四）建立健全保險(xiǎn)招標(biāo)體系
保險(xiǎn)招標(biāo)在降低保險(xiǎn)安排成本、加快保險(xiǎn)安排速度、解決保險(xiǎn)信息不對稱問題等方面具有顯著優(yōu)勢，可以說保險(xiǎn)招標(biāo)工作的效果直接影響到商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的成效。大型企業(yè)集團(tuán)在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)招標(biāo)體系時(shí)應(yīng)重點(diǎn)考慮以下因素：一是價(jià)格因素，如果企業(yè)注重成本控制，可適當(dāng)提高商務(wù)標(biāo)的分值比重。但不能單純的強(qiáng)調(diào)“價(jià)低者得”，即不能單純的以最低價(jià)來選擇保險(xiǎn)公司，因?yàn)樽畹偷膱?bào)價(jià)既可能來自于實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司，也可能來自于經(jīng)常拖賠、惜賠、服務(wù)質(zhì)量惡劣的保險(xiǎn)公司。二是保險(xiǎn)公司的實(shí)力，這可從注冊資本金、償付能力、保費(fèi)收入、市場地位、承保業(yè)績、理賠業(yè)績等方面進(jìn)行考察。三是保險(xiǎn)公司的服務(wù)，可重點(diǎn)考察保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)方案的響應(yīng)程度、服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)、理賠承諾、增值服務(wù)等。值得注意的是，我國保險(xiǎn)市場發(fā)展及競爭狀況變化極快，因此企業(yè)需定期對保險(xiǎn)招標(biāo)體系進(jìn)行審視和修訂，以確保保險(xiǎn)招標(biāo)體系符合實(shí)際情況。
（五）適時(shí)采用共保模式
共保是指由多家保險(xiǎn)公司組成“共保體”，共同承保投保人投保的險(xiǎn)種，并按約定份額分享保費(fèi)及履行義務(wù)。共保模式在大型項(xiàng)目、高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和新險(xiǎn)種項(xiàng)目上較為常見。相對于獨(dú)家承保，共保使承保風(fēng)險(xiǎn)得以在多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行分?jǐn)?，減輕保險(xiǎn)公司賠付壓力，降低保險(xiǎn)公司拖賠、惜賠的可能性。大型企業(yè)集團(tuán)如需采用共保模式，可從各投標(biāo)保險(xiǎn)公司中擇優(yōu)選擇部分保險(xiǎn)公司組成共保體，但要注重首席承保人的選擇和共保成員數(shù)量及承保份額的控制，以保證共保成員之間合作通暢。
（六）明確保險(xiǎn)雙方權(quán)責(zé)義務(wù)
為避免爭議以及確保保險(xiǎn)雙方合作順暢，在招標(biāo)結(jié)束后集團(tuán)總部應(yīng)與承保公司簽訂“總對總”合作協(xié)議以明確雙方權(quán)責(zé)義務(wù)。諸多實(shí)際案例已證明，只單純簽發(fā)保單的大型保險(xiǎn)項(xiàng)目往往易在理賠和服務(wù)等方面發(fā)生爭議并嚴(yán)重影響保險(xiǎn)雙方的合作關(guān)系。一份合理有效的“總對總”合作協(xié)議應(yīng)秉持“權(quán)利義務(wù)對等原則”并系統(tǒng)性的涵蓋保險(xiǎn)方案、“總對總”工作機(jī)制、服務(wù)成員、出單流程、理賠機(jī)制、服務(wù)承諾、爭議處理機(jī)制、違約責(zé)任等關(guān)鍵事項(xiàng)。
（七）妥善處理新舊保險(xiǎn)銜接關(guān)系
統(tǒng)一集中管理后將形成新的保險(xiǎn)方案，企業(yè)面臨著原保險(xiǎn)方案與現(xiàn)行保險(xiǎn)方案之間的銜接問題，若處理不當(dāng)企業(yè)將面臨保險(xiǎn)脫節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。合理的做法是與統(tǒng)一集中管理后的承保公司提前進(jìn)行書面約定，明確約定企業(yè)原保險(xiǎn)方案到期后自動納入現(xiàn)行保險(xiǎn)方案，以此確保新舊保險(xiǎn)無縫銜接。此外，在保費(fèi)繳納問題上，集團(tuán)應(yīng)根據(jù)財(cái)務(wù)管理制度明確規(guī)定是由集團(tuán)統(tǒng)一繳納保費(fèi)還是由企業(yè)按保費(fèi)比例繳納保費(fèi)，以避免引起爭議。
（八）妥善分配保險(xiǎn)管理權(quán)限
統(tǒng)一集中管理并不意味著所有保險(xiǎn)事務(wù)都?xì)w集于集團(tuán)總部進(jìn)行管理，相反應(yīng)賦予下屬企業(yè)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)管理權(quán)限。具體而言，集團(tuán)應(yīng)將索賠處理權(quán)賦予下屬企業(yè)，集團(tuán)總部集中掌控保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)招標(biāo)運(yùn)作、管理制度制定等方面的權(quán)限。這是因?yàn)槠髽I(yè)在賠案處理上比集團(tuán)總部更直接、更具有針對性且效率更高。
（九）制定商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理制度
為使商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理實(shí)現(xiàn)規(guī)范管理和高效運(yùn)作，集團(tuán)應(yīng)制定統(tǒng)一管理制度，明確商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的目標(biāo)、要求、范圍、職責(zé)分工、違規(guī)處理等事項(xiàng)。例如，廣州某集團(tuán)制定商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理制度后，該集團(tuán)無一家下屬企業(yè)出現(xiàn)擅自投保、隨意擴(kuò)大或縮小保險(xiǎn)范圍、改動保險(xiǎn)條件和保險(xiǎn)公司等情況，極大的促進(jìn)了該集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理目標(biāo)的達(dá)成。
（十）引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行專業(yè)化管理
由于商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理專業(yè)性強(qiáng)、技術(shù)要求高，因此大型企業(yè)集團(tuán)可聘請保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行專業(yè)化管理。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在法律上代表投保人、被保險(xiǎn)人的利益，是投保人、被保險(xiǎn)人在處理保險(xiǎn)事務(wù)方面的專業(yè)顧問。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司介入后，可在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)招標(biāo)、協(xié)助投保、索賠及風(fēng)險(xiǎn)管理等各方面提供專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，可促進(jìn)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理良性發(fā)展。目前我國許多大型企業(yè)集團(tuán)，如中國建設(shè)銀行股份有限公司、維達(dá)國際控股有限公司、紅云紅河煙草（集團(tuán)）有限責(zé)任公司等均聘請了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，并取得了良好的成效。
（十一）建立工作評價(jià)及矯正機(jī)制
為保證商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理有效運(yùn)行，集團(tuán)應(yīng)建立工作評價(jià)及矯正機(jī)制。具體而言，集團(tuán)應(yīng)定期組織總部管理人員、下屬企業(yè)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司全面分析和評價(jià)保險(xiǎn)保障對象偏差、責(zé)任范圍偏差、費(fèi)率偏差、服務(wù)效果偏差和管理制度偏差，并及時(shí)采取措施予以矯正，以確保統(tǒng)一集中管理工作可以更加有效運(yùn)行。
參考文獻(xiàn)：
[1]孫蓉，蘭虹.保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)[M].清華大學(xué)出版社，2012.
[2]劉新立.風(fēng)險(xiǎn)管理[M].北京大學(xué)出版社，2006.
大型集團(tuán)公司投保商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的模式可以劃分為三種：企業(yè)自保、直接商業(yè)保險(xiǎn)及第三方管理。通常國內(nèi)的大型集團(tuán)公司選擇第三方管理的統(tǒng)保操作模式，即聘請保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助完成統(tǒng)保全程工作。選用第三方管理模式投保，可以憑借保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)優(yōu)勢設(shè)計(jì)個(gè)性化的保險(xiǎn)方案，通過其規(guī)模優(yōu)勢降低保險(xiǎn)成本，借助其服務(wù)優(yōu)勢保障大型集團(tuán)公司員工利益。
關(guān)鍵詞：
集團(tuán)公司；補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；統(tǒng)保制度；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；商業(yè)保險(xiǎn)
我國從1998年開始逐步建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，該制度的主要特點(diǎn)是“低水平、廣覆蓋、雙方承擔(dān)、統(tǒng)賬結(jié)合”?？梢?，保障水平低既是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn)之一，也是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足之處。商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的主要補(bǔ)充形式，它可依據(jù)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷制度進(jìn)行分段補(bǔ)充，其功能在于：對基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的由個(gè)人賬戶支付的醫(yī)療費(fèi)用、統(tǒng)籌基金及大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助資金支付之余，需由個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行二次報(bào)銷。因此，企業(yè)投保商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的根本意義在于“彌補(bǔ)社保不足，提高職工醫(yī)療保障待遇”。[1]補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是員工最為關(guān)心的福利待遇問題之一，為員工提供補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，將在一定程度上增強(qiáng)集團(tuán)公司在行業(yè)內(nèi)的人才競爭力。鑒于此，集團(tuán)公司通過投保商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的方式，彌補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平低的缺陷，減輕員工醫(yī)療費(fèi)用支出的負(fù)擔(dān)，是完善員工福利制度的重要方式。[2]
一、集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保模式的選擇
為了讓集團(tuán)公司員工享受到同樣的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，避免因待遇不等而給各下屬機(jī)構(gòu)的人力資源管理工作帶來不必要的麻煩，集團(tuán)公司采取每個(gè)省級分公司或子公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保的方式較為適宜。在統(tǒng)保的模式下，不但集團(tuán)公司每個(gè)省份的員工能享受到同等的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，而且集團(tuán)公司也可享受到因參保人員數(shù)量大帶來的保費(fèi)成本節(jié)約之效益，以及服務(wù)外包帶來的管理成本節(jié)約之效益等。
（一）可供選擇的模式依據(jù)統(tǒng)保工作參與方的不同，統(tǒng)保模式可以劃分為以下三種：企業(yè)自保、直接商業(yè)保險(xiǎn)、第三方管理即聘請保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理。[3]其中，企業(yè)自保是一種非商業(yè)保險(xiǎn)的操作模式，在這種模式下，企業(yè)承擔(dān)了從制定統(tǒng)保政策、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案和報(bào)銷制度，到宣傳講解、辦理報(bào)銷和接受咨詢的全部工作。從現(xiàn)代企業(yè)管理和深化企業(yè)改革的角度而言，它有悖于“減少內(nèi)耗、提高效益”的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營原則。鑒于此，企業(yè)自保的模式理應(yīng)不在集團(tuán)公司的選擇范圍之內(nèi)。直接商業(yè)保險(xiǎn)是集團(tuán)公司直接向保險(xiǎn)公司辦理投保的模式，第三方管理是集團(tuán)公司通過聘請第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人）協(xié)助進(jìn)行統(tǒng)保工作（包括統(tǒng)保策劃、安排投保、協(xié)助索賠等）的模式。
（二）直接商業(yè)保險(xiǎn)與第三方管理模式的比較分析1.直接商業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)勢與劣勢直接商業(yè)保險(xiǎn)是指集團(tuán)公司直接向保險(xiǎn)公司投保與員工需求相近的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在保險(xiǎn)期內(nèi)進(jìn)行理賠，而前期制定統(tǒng)保政策、選擇保險(xiǎn)公司、確定保險(xiǎn)方案、擬定保險(xiǎn)合同的工作，以及后期協(xié)助員工辦理索賠、收集退還索賠材料、監(jiān)督保險(xiǎn)公司按時(shí)賠付、接受員工投訴、核對理賠信息等工作仍然由集團(tuán)公司承擔(dān)。與第三方管理相比直接商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢在于：集團(tuán)公司可以更為直接地掌握員工的賠付情況和保險(xiǎn)公司的操作情況，充分掌控統(tǒng)保工作的每個(gè)細(xì)節(jié)，操控力較強(qiáng)。與第三方管理相比直接商業(yè)保險(xiǎn)的弊端在于：保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品不一定符合員工的實(shí)際需求，在統(tǒng)保的全程工作中，集團(tuán)公司要投入較多的人力、物力去負(fù)責(zé)投保前的統(tǒng)保策劃與保險(xiǎn)安排工作，以及投保后繁雜的員工索賠與保險(xiǎn)公司理賠的銜接工作和理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析工作等，管理成本高。2.第三方管理模式即聘請保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理模式優(yōu)勢與劣勢第三方管理是指集團(tuán)公司聘請保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助完成統(tǒng)保全程工作，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢，為集團(tuán)公司設(shè)計(jì)適宜的保險(xiǎn)方案；通過采取保險(xiǎn)招標(biāo)/詢價(jià)等市場競爭機(jī)制，幫助集團(tuán)公司選擇承保公司；在保險(xiǎn)期內(nèi)，通過“代為辦理、定期匯報(bào)”的方式負(fù)責(zé)完成保險(xiǎn)期內(nèi)的各項(xiàng)服務(wù)工作。集團(tuán)公司的職責(zé)是：向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提出保險(xiǎn)需求，提供人員情況；對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人起草的各種書面文件進(jìn)行審議；確定承保公司；在保險(xiǎn)期內(nèi)，配合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織保險(xiǎn)宣講，接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對理賠情況的定期匯報(bào)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是站在客戶的立場上，為客戶提供專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，設(shè)計(jì)投保方案、辦理投保手續(xù)并具有法人資格的中介機(jī)構(gòu)。簡單地說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就是投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問。聘請保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的優(yōu)勢在于：（1）專家管理，能降低信息不對稱帶來的不利因素保險(xiǎn)商品是一種契約商品，是一張服務(wù)性很強(qiáng)的“期權(quán)合同”，是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動。投保人購買保險(xiǎn)，買的是一張無形的契約，買的是一種體驗(yàn)式消費(fèi)，買的是保險(xiǎn)公司的信用。但是由于投保人與保險(xiǎn)人雙方在利益上先天矛盾對立，后天又嚴(yán)重信息不對稱，長期以來投保人和被保險(xiǎn)人一方明顯處于弱勢。比如，在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的方案設(shè)計(jì)中，保險(xiǎn)公司一般僅會主動提出對住院醫(yī)療給予保障，而不會主動提出對門診醫(yī)療給予保障。因?yàn)樵诤芏嗟貐^(qū)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)籌基金不對門診醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，所以保險(xiǎn)公司鑒于承保門診醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)大于住院醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)，故不愿主動承保門診醫(yī)療保障。然而，門診醫(yī)療保障正是廣大職工最為需要的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障之一。在投保人與保險(xiǎn)人利益沖突的情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可幫助投保人打破被動局面，通過精心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案、進(jìn)行保險(xiǎn)招標(biāo)、保險(xiǎn)談判的方式，運(yùn)用扎實(shí)的專業(yè)知識協(xié)助投保人獲得涵蓋更全面、保障更完善的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案。（2）可以幫助集團(tuán)公司處理繁雜統(tǒng)保事務(wù)每個(gè)省份補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保工作并非是一項(xiàng)簡單的保險(xiǎn)工作，而是一項(xiàng)涉及保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)公司的選擇、索賠工作的開展、監(jiān)控手段的執(zhí)行、長效機(jī)制的建立等全方位的系統(tǒng)工程。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為專業(yè)的保險(xiǎn)人士，能夠?yàn)榧瘓F(tuán)公司提供包括方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)安排、期內(nèi)服務(wù)在內(nèi)的全面的保險(xiǎn)服務(wù)。特別對于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人所提供的期內(nèi)服務(wù)將發(fā)揮重要的作用。很多客戶在直接向保險(xiǎn)公司投保醫(yī)療險(xiǎn)后，除了感受到索賠工作相對其他險(xiǎn)種來說較為繁瑣外，還經(jīng)常遇到這樣的難題：保險(xiǎn)公司的理賠處理速度慢、賠款遲遲不能到達(dá)、理賠信息統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)有誤、拒賠理由不夠充分等問題。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以完全站在投保人的立場上，通過向投保人提供包括全程索賠服務(wù)、定期理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、監(jiān)督保險(xiǎn)公司按期完成賠付工作等服務(wù)項(xiàng)目在內(nèi)的保險(xiǎn)期內(nèi)服務(wù)，為投保人排憂解難、減輕負(fù)擔(dān)。（3）便于平衡保險(xiǎn)公司的關(guān)系由于每個(gè)省份補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保項(xiàng)目對于保險(xiǎn)市場來說是一項(xiàng)大型的保險(xiǎn)項(xiàng)目，所涉及的保費(fèi)數(shù)額較大，因此一旦啟動必定受到眾多保險(xiǎn)公司的關(guān)注。目前市場上的保險(xiǎn)公司眾多，除了更好地掌握與評價(jià)各家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營水平外，如何平衡各家保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系將是擺在相關(guān)經(jīng)辦人員面前的難題。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場中處于相對獨(dú)立的第三方地位，其可以在公平、公正、公開的原則下，幫助集團(tuán)公司緩解可能面臨的保險(xiǎn)公司公關(guān)壓力，減輕相關(guān)經(jīng)辦人員的后顧之憂，確保保險(xiǎn)工作朝著預(yù)期的方向順利進(jìn)行。（4）運(yùn)用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)優(yōu)勢設(shè)計(jì)個(gè)性化的保險(xiǎn)方案運(yùn)用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)優(yōu)勢，克服社保政策的地區(qū)差異，設(shè)計(jì)統(tǒng)一可行的保險(xiǎn)方案。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的服務(wù)是制式化服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)的統(tǒng)一。制式化服務(wù)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在為眾多的國內(nèi)、國際客戶服務(wù)過程中逐步形成的一整套行之有效、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、管理嚴(yán)格的服務(wù)體系和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)性化服務(wù)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在為集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療項(xiàng)目提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的過程中，結(jié)合集團(tuán)公司的人員構(gòu)成和管理特點(diǎn)，又在制式化服務(wù)的基礎(chǔ)上，提高了服務(wù)的要求，完善了服務(wù)的形式和內(nèi)容。在對各地區(qū)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策進(jìn)行充分研究后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可為省級分公司或子公司設(shè)計(jì)一套能夠與各省份地區(qū)基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策進(jìn)行對接的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案，該方案既能對基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，又能覆蓋基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍外的醫(yī)療費(fèi)用。并協(xié)助集團(tuán)公司增加“門診就醫(yī)指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)”和“道德公約”的設(shè)置，避免“虛開發(fā)票”、“虛假就醫(yī)”等道德風(fēng)險(xiǎn)對資金使用效益的侵害，從“醫(yī)”、“患”兩方面嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。（5）通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的規(guī)模優(yōu)勢降低保險(xiǎn)成本對于集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目而言，規(guī)模優(yōu)勢主要體現(xiàn)在兩方面：一方面是統(tǒng)保的規(guī)模優(yōu)勢；另一方面，就是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的規(guī)模優(yōu)勢，例如國內(nèi)某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司擁有3000多家大中型客戶群體，每年經(jīng)手的保費(fèi)達(dá)到幾十億，同時(shí)又擁有多家省級集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，對保險(xiǎn)公司而言是一個(gè)超大型客戶，保險(xiǎn)公司基于此會給予其更優(yōu)惠的承保條件，包括更合理的價(jià)格、更全面的保障和更便捷的理賠服務(wù)。直接商業(yè)保險(xiǎn)與第三方管理模式各有利弊，但綜合來看，第三方管理的優(yōu)勢較為突出，且弊端易于控制和規(guī)避。因此，建議集團(tuán)公司選擇第三方管理的統(tǒng)保操作模式。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司差異化服務(wù)對比如圖1所示：
二、建立集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保制度的基本內(nèi)容
（一）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司制定統(tǒng)保工作計(jì)劃保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司制定補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保工作計(jì)劃，包括工作時(shí)間表、各方工作職責(zé)等內(nèi)容。集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保工作流程及時(shí)間安排如表1所示。
（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司制定統(tǒng)保方案保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在協(xié)助集團(tuán)公司制定保險(xiǎn)方案之前，先對各地情況進(jìn)行調(diào)研，包括人員情況、當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)政策等，然后根據(jù)對調(diào)研材料的匯總分析結(jié)果，為集團(tuán)公司制定適應(yīng)每個(gè)省份各地社保政策的統(tǒng)一的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保產(chǎn)品思路如下：1.彌補(bǔ)社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)的缺口集團(tuán)公司加入社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，員工的醫(yī)療保障仍將面臨著一些“缺口”情況，如表2所示。2.擬定補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案常見保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路包括門診醫(yī)療、住院醫(yī)療、重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等方面。其中，門診醫(yī)療出險(xiǎn)概率較高，保險(xiǎn)公司獲利空間小，大多保險(xiǎn)公司不愿意承保，但正是由于門診醫(yī)療出險(xiǎn)率高，使得門診醫(yī)療的保障顯得尤為重要。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會通過免賠額、保險(xiǎn)金額、賠付比例、日限額等諸多技術(shù)手段的綜合運(yùn)用，讓廣大員工享受到門診醫(yī)療保障，同時(shí)將賠付率控制在合理的范圍內(nèi)。住院醫(yī)療發(fā)生概率較低，然而一旦發(fā)生住院，醫(yī)療費(fèi)花銷可能很高，特別是危重病人往往會采用療效好但社保不予報(bào)銷的自費(fèi)藥品，這些因素都將給患病員工家庭造成沉重的經(jīng)濟(jì)壓力。保險(xiǎn)公司為了規(guī)避這部分風(fēng)險(xiǎn)，通常做法是“社保管什么，保險(xiǎn)公司就管什么；社保不管的，保險(xiǎn)公司一概不管”。為了保證員工的切身利益，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在制作方案時(shí)會充分考慮當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)的保障程度，適當(dāng)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)公司在重大疾病界定、既往癥界定、觀察期設(shè)置、理賠條件等方面存在較為嚴(yán)苛甚至不合理的地方，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在設(shè)計(jì)重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，首先會將多發(fā)的重大疾病納入到保障范圍中，其次對觀察期、保險(xiǎn)理賠條件等進(jìn)行更加人性化設(shè)置。意外傷害保險(xiǎn)容易在保險(xiǎn)起期、理賠等方面產(chǎn)生糾紛，并且對參保人員的年齡有著嚴(yán)格的限制。對于這些問題，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都將在方案中予以合理的解決。為彌補(bǔ)社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)的缺口，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可為集團(tuán)公司擬定的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案如表3所示。以上方案中，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋門、急診醫(yī)療保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)（含符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的特殊病種門診醫(yī)療）。即被保險(xiǎn)人因疾病或意外到基本醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診發(fā)生的符合三個(gè)目錄（《基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》、《基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目目錄》和《基本醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療服務(wù)設(shè)施項(xiàng)目目錄》）的門、急診醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按照約定比例給付保險(xiǎn)金，最高給付金額不超過約定保險(xiǎn)金額；被保險(xiǎn)人因疾病或意外到基本醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診發(fā)生的符合以上三個(gè)目錄的住院醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司對基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金和醫(yī)療救助基金理賠后需要個(gè)人自付的部分按照約定比例給付保險(xiǎn)金，最高給付金額不超過約定保險(xiǎn)金額。3.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)估算假設(shè)：每個(gè)省份的集團(tuán)公司員工統(tǒng)保，總參保人數(shù)約為2500人（其中，在職人員1800人；內(nèi)退人員700人；無退休人員），平均年齡為44~45歲，則預(yù)計(jì)每人補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)為：600元/年。其中，因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不能給予保費(fèi)報(bào)價(jià)，所以以上保費(fèi)價(jià)格為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，結(jié)合以往項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行估算的結(jié)果，并非報(bào)價(jià)。最終保費(fèi)價(jià)格待保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人獲得集團(tuán)公司書面授權(quán)后，向保險(xiǎn)公司詢價(jià)和談判而定。
（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司進(jìn)行詢價(jià)，由集團(tuán)公司確定承保公司保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司在公平、公正、公開的原則下通過保險(xiǎn)招標(biāo)的方式來選擇保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司最好選擇多家，這樣在保險(xiǎn)公司之間會形成競爭機(jī)制，有利于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)工作的順利開展。通過保險(xiǎn)詢價(jià)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)各保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)情況，制作報(bào)價(jià)分析報(bào)告提交集團(tuán)公司審閱。在集團(tuán)公司初步確定承保公司范圍后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)一步協(xié)助集團(tuán)公司與入圍保險(xiǎn)公司進(jìn)行談判。最終，由集團(tuán)公司確定最合適的承保公司。
（四）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司簽訂統(tǒng)保協(xié)議集團(tuán)公司在確定承保公司和保險(xiǎn)方案后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)起草《補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)議》，并協(xié)助集團(tuán)公司與承保公司簽訂該協(xié)議；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)起草《補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)議》，經(jīng)集團(tuán)公司審核后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與承保公司簽訂該協(xié)議。
（五）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的期內(nèi)服務(wù)工作保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人建立專門的服務(wù)小組，負(fù)責(zé)集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的期內(nèi)服務(wù)工作，包括保險(xiǎn)宣傳服務(wù)、全程索賠服務(wù)、理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析服務(wù)等。對于索賠服務(wù)模式的初步設(shè)想為：參保人員直接將索賠資料在約定時(shí)間郵寄至保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代為向保險(xiǎn)公司辦理索賠事宜，并監(jiān)督保險(xiǎn)公司及時(shí)、正確地進(jìn)行理賠和劃撥賠款。然后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過定期匯報(bào)的制度，保證集團(tuán)公司及時(shí)了解總體賠付情況、各下屬機(jī)構(gòu)的具體賠付情況、各科目（如門診、住院）、各類人員（如在職、內(nèi)退）的具體賠付情況等。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過全面、細(xì)致、專業(yè)的期內(nèi)服務(wù)，減輕集團(tuán)公司及各下屬機(jī)構(gòu)的工作負(fù)擔(dān)。
三、具體案例分析
下面以工商銀行新疆分行補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保情況作為具體案例進(jìn)行分析，以期為集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)提供借鑒和參考。2002年工商銀行新疆分行各下屬機(jī)構(gòu)逐步加入了社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)，為了解決員工醫(yī)療保障水平相對低的問題，采取自保方式建立了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，對員工發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用予以實(shí)報(bào)實(shí)銷；2005年為了進(jìn)一步加強(qiáng)對各下屬機(jī)構(gòu)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷工作的監(jiān)督與管理，降低醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的管理成本，決定通過商業(yè)保險(xiǎn)形式對其員工的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行集中管理，并委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司辦理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)保事宜。在江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的設(shè)計(jì)下，完成了其所有下屬機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保工作。工商銀行新疆分行下屬11000余名在職人員、內(nèi)部退養(yǎng)人員、退休人員，擁有了統(tǒng)一的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障，享受到了源自同一服務(wù)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)，通過補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)一運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)了對各下屬機(jī)構(gòu)補(bǔ)充醫(yī)療福利待遇的有效監(jiān)督與掌控，獲得了由“規(guī)模效應(yīng)”、“服務(wù)外包”帶來的“成本節(jié)約”、“管理便捷”等顯著的統(tǒng)保效果，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為工商銀行新疆分行提供了以下系列服務(wù)支持。[4]
（一）設(shè)置服務(wù)保證金，約束保險(xiǎn)公司的規(guī)范操作制作了保險(xiǎn)手冊，進(jìn)行培訓(xùn)講座，確保宣傳到位。為了約束保險(xiǎn)公司在理賠工作中能夠規(guī)范操作，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司特別要求保險(xiǎn)公司于投保時(shí)向工商銀行新疆分行的指定賬戶中存入一定金額的服務(wù)保證金，并隨時(shí)保證服務(wù)保證金的金額維持在期初水平。若保險(xiǎn)公司一旦發(fā)生賠付延遲等違約情況，工商銀行新疆分行可扣除一定數(shù)額的服務(wù)保證金作為違約金。
（二）打破保險(xiǎn)公司理賠申請書的固定模式，設(shè)計(jì)適合本項(xiàng)目的理賠申請書保險(xiǎn)公司的理賠申請書通常為：一份申請書可支持多個(gè)險(xiǎn)種的索賠。針對某一個(gè)險(xiǎn)種的索賠來說，保險(xiǎn)公司的理賠申請書必定是不夠完善的。為了保證索賠工作能夠更加準(zhǔn)確無誤的進(jìn)行，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司精心設(shè)計(jì)了一款與工商銀行新疆分行補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)理賠流程相適應(yīng)的理賠申請書。
（三）建立“個(gè)人—地州—江泰—保險(xiǎn)公司”的理賠服務(wù)模式，確保理賠安全為了確保理賠服務(wù)工作能夠“安全、有序、高效”地進(jìn)行，2006年續(xù)保時(shí)，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司協(xié)助中國工商銀行新疆分行將原有“每人分散索賠”的理賠服務(wù)模式，轉(zhuǎn)換為“地州集中索賠”的理賠服務(wù)模式。同時(shí)，為了促進(jìn)新疆分行非在崗人員的再就業(yè)，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司采取聘請工商銀行新疆分行內(nèi)部退養(yǎng)或退休人員的方式，來設(shè)置各地州補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦人。通過地州集中收集、江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司統(tǒng)一管理、保險(xiǎn)公司進(jìn)行核賠的模式，確保理賠服務(wù)工作的順利開展。
（四）通過詳細(xì)、深入的理賠分析，協(xié)助工商銀行新疆分行全面掌握賠付情況2006年7月，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對首個(gè)保險(xiǎn)年度的理賠記錄進(jìn)行細(xì)致整理與核對，向工商銀行新疆分行提供了年度理賠分析報(bào)告。報(bào)告從各月、各地州、各類人員、各賠付科目、整體賠付五個(gè)方面，詳細(xì)對理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)與分析，為其全面掌握賠付情況提供了有力支持。2005年通過江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在保險(xiǎn)市場上為其補(bǔ)充醫(yī)療統(tǒng)保項(xiàng)目進(jìn)行詢價(jià)，并與保險(xiǎn)公司進(jìn)行多次的談判，最終，工商銀行新疆分行以很低的保費(fèi)水平獲得了承保。2006年續(xù)保時(shí)，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司通過調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，以及引入其他保險(xiǎn)公司競爭等手段，維護(hù)了保費(fèi)水平不變，確保了工商銀行新疆分行財(cái)務(wù)支出的穩(wěn)定。截至2011年5月，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司已在新疆、四川、福建、廈門、山西、陜西、北京等19家工商銀行省級分行成功運(yùn)作了員工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目。[5]綜上所述，工商銀行新疆分行構(gòu)建補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保制度為國內(nèi)其他大型集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)提供了借鑒和參考，建議借鑒其形式和經(jīng)驗(yàn)對員工的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行集中管理，并委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司辦理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)，構(gòu)建大型企業(yè)集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保制度。
參考文獻(xiàn)：
［1］張苗.補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)之合理搭配［J］.中國社會保障，2005（01）．
［2］施解榮.積極穩(wěn)妥地發(fā)展城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)［J］.保險(xiǎn)研究，1999（06）．
［3］于景岱，徐堯生.自管還是托管———關(guān)于完善大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)營的思考［J］.中國人力資源社會保障，2013（04）．
［4］江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司官網(wǎng).
分散投保的主體在談判能力上的相對劣勢，導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)較高的集團(tuán)所屬企業(yè)在投保某些險(xiǎn)種時(shí)經(jīng)常被保險(xiǎn)公司拒保，從而使得這些企業(yè)無法獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力受到較大影響。即使有的企業(yè)獲得了保險(xiǎn)公司的投保許可，最終的投保費(fèi)率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于市場整體費(fèi)率水平?？傊?，分散型保險(xiǎn)管理體制所固有的投保主體談判能力弱的缺陷，使得有些企業(yè)無法正常投保，從而縮減了企業(yè)集團(tuán)的保險(xiǎn)保障范圍，降低了企業(yè)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
二、構(gòu)建企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一保險(xiǎn)管理模式
根據(jù)西方發(fā)達(dá)國家的相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，要想突破分散型保險(xiǎn)管理模式所導(dǎo)致的困境，就必須從模式的變革入手，通過采用企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一保險(xiǎn)管理(以下簡稱為“統(tǒng)?！?模式，利用企業(yè)集團(tuán)的規(guī)模優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢有效克服相較保險(xiǎn)公司在專業(yè)知識、經(jīng)驗(yàn)、實(shí)力、信息、議價(jià)能力、談判能力等方面的相對劣勢，從而幫助企業(yè)集團(tuán)以最低保險(xiǎn)成本支出獲得最大的風(fēng)險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)企業(yè)集團(tuán)保險(xiǎn)效益的最大化。當(dāng)前，我國企業(yè)集團(tuán)的統(tǒng)保模式主要有三種，即高度集權(quán)型的“集中決策、集中投保”模式、半集權(quán)型的“集中管理、分包采購、分別投?！蹦Ｊ胶椭笇?dǎo)型的“集中指導(dǎo)、分散操作”模式。考慮到集團(tuán)所屬企業(yè)的實(shí)際保險(xiǎn)需求、利益和投保積極性，結(jié)合上述各種模式的預(yù)期實(shí)施效果，建議我國企業(yè)集團(tuán)應(yīng)將“集中管理、分包采購、分別投?！钡慕y(tǒng)分結(jié)合模式作為保險(xiǎn)管理模式轉(zhuǎn)型的首選。第一，集中管理。企業(yè)集團(tuán)作為保險(xiǎn)工作的管理決策中心，負(fù)責(zé)制定統(tǒng)保政策(統(tǒng)保方案和統(tǒng)保管理辦法)和管理規(guī)劃、保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇和設(shè)計(jì)組合、組織統(tǒng)保實(shí)施以及對統(tǒng)保實(shí)施的監(jiān)督審計(jì)等。第二，分包采購。企業(yè)集團(tuán)根據(jù)集團(tuán)所屬企業(yè)的業(yè)務(wù)類型、風(fēng)險(xiǎn)狀況及保險(xiǎn)需求將集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分為不同的保險(xiǎn)包，并在集團(tuán)層面上將這些保險(xiǎn)包作為一個(gè)整體統(tǒng)一采購，所屬企業(yè)按照各保險(xiǎn)包的采購結(jié)果及統(tǒng)保操作細(xì)則，進(jìn)行具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安排。第三，分別投保。集團(tuán)所屬企業(yè)按照企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一采購的保險(xiǎn)價(jià)格及統(tǒng)保操作細(xì)則，并結(jié)合企業(yè)自身情況，對必選險(xiǎn)種及可選險(xiǎn)種進(jìn)行組合，分別進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保操作。綜上，統(tǒng)分結(jié)合模式不是簡單的“分”或者“統(tǒng)”，它是根據(jù)實(shí)際情況有“統(tǒng)”有“分”。在該模式中，集團(tuán)所屬企業(yè)仍是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投保主體，仍享有原有一切權(quán)益?！敖y(tǒng)”的出發(fā)點(diǎn)是企業(yè)集團(tuán)利用其規(guī)模優(yōu)勢和專業(yè)能力來統(tǒng)籌規(guī)劃整個(gè)集團(tuán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，落腳點(diǎn)則是為了實(shí)現(xiàn)集團(tuán)所屬企業(yè)保險(xiǎn)權(quán)益的最大化。在統(tǒng)保具體實(shí)施過程中，考慮到多數(shù)企業(yè)與現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的常年合作關(guān)系，投保企業(yè)可按統(tǒng)保條件優(yōu)先選擇原承保公司，若原承保公司無法接受統(tǒng)保條件，再由企業(yè)集團(tuán)與投保企業(yè)協(xié)商進(jìn)行保險(xiǎn)安排。這樣，統(tǒng)分結(jié)合模式既發(fā)揮了企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一采購的規(guī)模優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢，又充分增進(jìn)了集團(tuán)所屬企業(yè)的保險(xiǎn)權(quán)益，尊重和保護(hù)了集團(tuán)所屬企業(yè)的投保意愿和積極性，從而有助于企業(yè)集團(tuán)保險(xiǎn)模式轉(zhuǎn)型的順利推進(jìn)。
三、企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一保險(xiǎn)管理模式的優(yōu)勢
(一)能夠有效解決漏保和投保不足問題第一，在統(tǒng)保模式下，企業(yè)集團(tuán)可以在所聘請的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)技術(shù)支持基礎(chǔ)上，由自己的專業(yè)人員憑借專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)來統(tǒng)一確定企業(yè)集團(tuán)投保險(xiǎn)種的范圍，這將有助于避免漏保和投保不足問題的產(chǎn)生。第二，統(tǒng)保模式強(qiáng)調(diào)從集團(tuán)層面和宏觀角度對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，這有助于克服集團(tuán)所屬企業(yè)的個(gè)體視角所產(chǎn)生的局限性和僥幸心理，從而能夠?qū)κ欠裢侗Ｒ恍┦玛P(guān)重大的保險(xiǎn)險(xiǎn)種做出正確的判斷。第三，企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)保的規(guī)模優(yōu)勢使得企業(yè)集團(tuán)具有較強(qiáng)的議價(jià)能力和談判優(yōu)勢，很大程度上避免了因投保費(fèi)率過高或保險(xiǎn)公司拒保等所導(dǎo)致的漏保及投保不足問題的發(fā)生。(二)能夠大幅降低保費(fèi)支出第一，統(tǒng)保的規(guī)模優(yōu)勢具有更強(qiáng)的議價(jià)能力和談判優(yōu)勢，從而使企業(yè)集團(tuán)能夠獲得更大幅度的保費(fèi)優(yōu)惠，起到有效降低保費(fèi)支出的作用。第二，企業(yè)集團(tuán)能夠從宏觀層面對保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行優(yōu)化組合，例如以保費(fèi)更低、保障更好的雇主責(zé)任險(xiǎn)來替代團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)，從而起到降低保費(fèi)支出的作用。根據(jù)我國企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)保的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，統(tǒng)保模式通常能夠使企業(yè)集團(tuán)的保費(fèi)支出節(jié)約30%以上。(三)能夠提高索賠時(shí)效，增加保險(xiǎn)效益一方面，企業(yè)集團(tuán)能夠預(yù)先與保險(xiǎn)公司就相關(guān)理賠服務(wù)如事故報(bào)案制度、核定損失的時(shí)限及支付賠款的時(shí)限等事項(xiàng)進(jìn)行約定，這既可確保理賠的時(shí)效性，又可提高案件的結(jié)案率。另一方面，擁有規(guī)模優(yōu)勢的企業(yè)集團(tuán)通常會成為各家保險(xiǎn)公司的VIP客戶，從而索賠服務(wù)會進(jìn)一步改善，服務(wù)質(zhì)量也會進(jìn)一步提高。總之，統(tǒng)保模式下保險(xiǎn)公司的拒賠、惜賠、少賠、拖賠等現(xiàn)象將大大減少，企業(yè)集團(tuán)的保險(xiǎn)效益將獲得實(shí)質(zhì)性提升。根據(jù)我國企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)保的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，統(tǒng)保模式下企業(yè)集團(tuán)因索賠效率提高而增加的保險(xiǎn)效益將達(dá)到總保費(fèi)支出的10%以上。綜上，考慮到保費(fèi)支出的節(jié)省及索賠效益的增加等因素，統(tǒng)保模式可為企業(yè)集團(tuán)增加40%以上的保險(xiǎn)效益。(四)能夠幫助高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)獲得保險(xiǎn)保障一方面，企業(yè)集團(tuán)可以利用較強(qiáng)的議價(jià)能力和談判優(yōu)勢，協(xié)調(diào)相關(guān)保險(xiǎn)公司為高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)辦理相應(yīng)的投保業(yè)務(wù)。另一方面，還可以針對高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況及保險(xiǎn)需求，要求保險(xiǎn)公司為其量身定制個(gè)性化的保險(xiǎn)方案?？梢?，統(tǒng)保模式有助于解決高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)被拒保或保費(fèi)成本高企等問題，從而有效解除高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)在投保上的后顧之憂。
四、統(tǒng)一保險(xiǎn)管理模式的具體實(shí)施
團(tuán)險(xiǎn)蛋糕 有待做大
來自保監(jiān)會的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2003年全國團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)收入達(dá)到580.35億元。今年1－10月，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)約為500億元左右。全球知名的波士頓咨詢公司預(yù)測：2006年中國團(tuán)體壽險(xiǎn)將達(dá)到1000億元的規(guī)模。在眾多外資及合資保險(xiǎn)公司看來，中國團(tuán)險(xiǎn)市場無疑是一塊香噴噴的蛋糕。
我國保險(xiǎn)業(yè)起步于團(tuán)體保險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入和保險(xiǎn)市場的培育完善，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)由于多年使用行政手段，團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后。有關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)在人身險(xiǎn)保費(fèi)收入中的比重已從1996年的87％下降到2003年的不足20％，成為制約人身保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的“瓶頸”。
按照我國有關(guān)法律和政策規(guī)定，目前只有中資保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營團(tuán)體保險(xiǎn)。從團(tuán)險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀看，中資公司仍主要靠傳統(tǒng)的學(xué)生平安保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)等短期業(yè)務(wù)來維持保費(fèi)規(guī)模和市場份額，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，管理、技術(shù)、銷售、服務(wù)較為滯后。相對國內(nèi)日益增長的市場需求而言，團(tuán)體保險(xiǎn)有效供給嚴(yán)重不足。保險(xiǎn)業(yè)界及監(jiān)管人士認(rèn)為，一旦外資進(jìn)入團(tuán)險(xiǎn)市場，必然會以其經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的優(yōu)勢搶占這一潛在的巨大市場。
外資逐利 緊忙熱身
3年過渡期內(nèi)，外資保險(xiǎn)公司只能銷售個(gè)人壽險(xiǎn)保單，但外資保險(xiǎn)已經(jīng)在為進(jìn)入團(tuán)險(xiǎn)市場提前熱身，并開始制定他們進(jìn)入團(tuán)險(xiǎn)市場的戰(zhàn)略計(jì)劃、評估業(yè)務(wù)模型等。
據(jù)權(quán)威媒體報(bào)道，作為國內(nèi)首家合資保險(xiǎn)公司，中宏人壽的市場調(diào)研等準(zhǔn)備工作從2002年初便開始著手。目前該公司已設(shè)有專門的員工福利保險(xiǎn)部門，負(fù)責(zé)團(tuán)體保險(xiǎn)和企業(yè)年金業(yè)務(wù)等各項(xiàng)工作。此外，美國友邦保險(xiǎn)也已組建了專業(yè)團(tuán)險(xiǎn)事務(wù)部門，并派員赴美國總部參加培訓(xùn)。
誠如保監(jiān)會人士所言，洋保險(xiǎn)商們的意圖不僅僅在于傳統(tǒng)的短期團(tuán)體意外保險(xiǎn)，而是更看重市場空間更大的中長期團(tuán)體員工福利計(jì)劃。在發(fā)達(dá)國家，企業(yè)為員工提供諸如退休金計(jì)劃、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)已經(jīng)非常普及。團(tuán)體保險(xiǎn)幾乎等同于員工福利計(jì)劃，商業(yè)保險(xiǎn)公司則是員工福利計(jì)劃的主要提供者。
保監(jiān)會副主席魏迎寧表示，隨著我國現(xiàn)代企業(yè)人力資源管理對團(tuán)體員工福利的需求日趨成熟，社會保障制度在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和企業(yè)年金方面政策的支持日益明朗，以員工福利計(jì)劃為主要經(jīng)營方向的團(tuán)體保險(xiǎn)，將成為保險(xiǎn)業(yè)新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。目前我國企業(yè)年金規(guī)模接近500億元，加上以年金名義銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品有430億元，企業(yè)年金成為我國養(yǎng)老保障制度的重要支柱之一。魏迎寧說，我國企業(yè)年金市場規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到每年1000億元左右。世界銀行更為樂觀地認(rèn)為，到2030年中國企業(yè)年金總規(guī)模將高達(dá)1.8萬億美元。
外資保險(xiǎn) 看重資源
保監(jiān)會人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任陳文輝說，這兩年進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場的合資壽險(xiǎn)公司，大都十分重視資源互補(bǔ)，合作雙方在遠(yuǎn)期戰(zhàn)略定位方面已逐漸成熟。
此間觀察家認(rèn)為，盡管中資保險(xiǎn)公司在團(tuán)險(xiǎn)市場上已經(jīng)有著多年的開拓，在營銷網(wǎng)點(diǎn)的營建和客戶資源上都有著先行者的天然優(yōu)勢。但是，今年年初發(fā)生在中美大都會人壽身上的首都機(jī)場“航意險(xiǎn)壟斷事件”卻傳遞出一個(gè)信號：合資保險(xiǎn)公司利用股東資源優(yōu)勢強(qiáng)攻市場的力量不可小覷。合資保險(xiǎn)公司在借助外方股東的國際經(jīng)驗(yàn)、成功的產(chǎn)品及技術(shù)系統(tǒng)之外，還會充分利用中方股東的資源打開新的銷售渠道。
一份有關(guān)企業(yè)年金市場的調(diào)查報(bào)告表明，目前對年金險(xiǎn)有需求或潛在需求的企業(yè)團(tuán)體主要有四大類：以電力、電信、石化、銀行等行業(yè)部門為代表的國有大型、特大型企業(yè)；股份制企業(yè)特別是上市企業(yè)；受國外母公司影響的跨國企業(yè)和三資企業(yè)；成熟的大中型民營企業(yè)。而目前各家合資保險(xiǎn)公司的中方股東，幾乎都有上述四類企業(yè)的背景，外資進(jìn)入中國也可謂“攀龍附鳳”。這樣，今后光做股東業(yè)務(wù)就將有一塊規(guī)模不菲的保費(fèi)來源。
中宏人壽是由加拿大最大壽險(xiǎn)商——宏利金融集團(tuán)與中國石化集團(tuán)組建的合資保險(xiǎn)公司。公司負(fù)責(zé)員工福利保險(xiǎn)項(xiàng)目的助理總經(jīng)理張劍鋒表示，中宏會充分利用中方股東的資源，尋找一些潛在的業(yè)務(wù)，但不會單純?yōu)榱吮ＹM(fèi)規(guī)模而盲目展業(yè)。而由意大利忠利集團(tuán)與中國石油集團(tuán)合資組建的中意人壽北京分公司一位高管向記者表示，中石油系統(tǒng)120多萬職工，加上家屬共有200多萬人，他們都將是中意的忠實(shí)客戶群。
中資保險(xiǎn) 積極備戰(zhàn)
隨著12月11日的臨近，中國團(tuán)險(xiǎn)市場即將開門迎賓。據(jù)悉，保監(jiān)會正緊急召集中資保險(xiǎn)公司商討國內(nèi)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出路、擬定對策，一個(gè)有關(guān)團(tuán)體保險(xiǎn)管理辦法或指導(dǎo)意見已數(shù)易其稿出臺在即。保監(jiān)會人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任陳文輝寄望保險(xiǎn)公司“以員工福利計(jì)劃為突破口，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，以企業(yè)需求為導(dǎo)向，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，繁榮團(tuán)體保險(xiǎn)市場！”
“中資保險(xiǎn)公司在團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面最大的優(yōu)勢和弊端均在于，他們是通過很強(qiáng)的商務(wù)關(guān)系進(jìn)行銷售的。許多保險(xiǎn)公司與企業(yè)機(jī)構(gòu)客戶建立了一種既牢不可破又無需銷售技能的關(guān)系。這種關(guān)系對外資保險(xiǎn)而言是個(gè)挑戰(zhàn)，但相形之下，中資公司面臨的挑戰(zhàn)更為嚴(yán)峻，因?yàn)樗麄冃枰岣弋a(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場營銷能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇如此表示。
一、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)集中統(tǒng)一投保是必然選擇
1.降低集團(tuán)企業(yè)的保險(xiǎn)成本
我們以財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)（對存貨、固定資產(chǎn)由于自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失等按照保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種）為例，對照某保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)費(fèi)率表，假設(shè)投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保額為10億元，各成員單位分散投保的保費(fèi)為10億元×0.0340%=34萬元，而集中統(tǒng)一投保的保費(fèi)為10億元×0.0120%=12萬元。同樣的保額，集中統(tǒng)一投保的保費(fèi)較分散投保節(jié)約22萬元。
2.為集團(tuán)企業(yè)爭取更有力的安全保障
集團(tuán)各成員單位集中統(tǒng)一投保，充分利用了規(guī)模效應(yīng)，可以為集團(tuán)企業(yè)在與保險(xiǎn)公司談判中獲得更大的話語權(quán)，除了優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率外，還可獲得其他更優(yōu)惠的承保條件，如責(zé)任范圍、免賠額等等，為集團(tuán)企業(yè)提供更有力的安全保障。
3.有利于集團(tuán)企業(yè)獲得優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)配套服務(wù)
集中統(tǒng)一投保方便保險(xiǎn)公司為集團(tuán)企業(yè)量身定制保險(xiǎn)服務(wù)計(jì)劃，組織專班負(fù)責(zé)，減少索賠處理環(huán)節(jié)，加強(qiáng)溝通，使定損、賠付在最短時(shí)間內(nèi)完成，以及集團(tuán)企業(yè)的防災(zāi)防損培訓(xùn)等等，切實(shí)做好全方位的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。
很多保險(xiǎn)公司還將對集團(tuán)企業(yè)的財(cái)險(xiǎn)優(yōu)惠政策、優(yōu)質(zhì)服務(wù)延伸到集團(tuán)職工的車險(xiǎn)、其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。
4.有利于集團(tuán)對成員單位保險(xiǎn)事務(wù)的統(tǒng)一管理
集中統(tǒng)一投保將各成員單位的投保范圍、險(xiǎn)種、保險(xiǎn)期限、責(zé)任范圍等保險(xiǎn)條件進(jìn)行統(tǒng)一安排，可以避免因各成員單位保險(xiǎn)期限各異而需在不同的時(shí)間辦理投保續(xù)保，避免因各成員單位的風(fēng)險(xiǎn)意識不同而造成投保不足、脫保或漏保情況等。
二、集團(tuán)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)集中統(tǒng)一投保流程的探討
目前，越來越多的大型集團(tuán)企業(yè)對其保險(xiǎn)都實(shí)施了集中統(tǒng)一管理，成功的先例將對集團(tuán)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)集中統(tǒng)一投保工作起到示范和借鑒作用。
集團(tuán)企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身的財(cái)產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，制定科學(xué)的保險(xiǎn)管理制度，合理安排統(tǒng)一投保工作。集中統(tǒng)一投保工作流程大致如下：
1.明確集團(tuán)企業(yè)的保險(xiǎn)需求。由集團(tuán)企業(yè)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)工作的部門對集團(tuán)企業(yè)各成員單位的資產(chǎn)狀況、使用環(huán)境進(jìn)行摸底匯總；組織對各成員單位的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)勘察與風(fēng)險(xiǎn)評估；結(jié)合各成員單位的保險(xiǎn)意向申報(bào)，確定集團(tuán)企業(yè)的保險(xiǎn)需求。
2.擬定投保方案。根據(jù)集團(tuán)企業(yè)的保險(xiǎn)需求，擬定保險(xiǎn)方案，主要包括投保范圍、投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)責(zé)任以及保險(xiǎn)公司的選擇等。
根據(jù)企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范及相關(guān)配套指引的要求，企業(yè)應(yīng)當(dāng)重視和加強(qiáng)各項(xiàng)資產(chǎn)的投保工作，采用招標(biāo)等方式確定保險(xiǎn)人，降低資產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，防范資產(chǎn)投保舞弊。并分別在存貨、固定資產(chǎn)章節(jié)中予以強(qiáng)調(diào)。
很多企業(yè)在投保范圍的確定上都遵循全面性原則，即凡屬企業(yè)擁有、控制或具有保險(xiǎn)利益的建筑物、機(jī)器設(shè)備、在建工程、辦公設(shè)備、存貨等固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)，或在經(jīng)營過程中可能給雇員或公眾造成人身或財(cái)產(chǎn)損失，按法律規(guī)定由集團(tuán)承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，均納入保險(xiǎn)管理范疇。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的相關(guān)險(xiǎn)種較多，各成員單位風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)又不盡相同，在實(shí)際工作中可考慮用統(tǒng)分結(jié)合的方式來兼顧共性和個(gè)性。我們將財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種分為兩類：一類為基本險(xiǎn)種，對一般財(cái)產(chǎn)的自然災(zāi)害或意外事故風(fēng)險(xiǎn)提供的基本保障或法律法規(guī)強(qiáng)制要求投保的險(xiǎn)種；一類為特殊險(xiǎn)種，針對特殊財(cái)產(chǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)所投保的險(xiǎn)種。對基本險(xiǎn)種進(jìn)行強(qiáng)制統(tǒng)一投保，特殊險(xiǎn)種由各成員單位申報(bào)后集團(tuán)總部統(tǒng)籌安排。
投保范圍及投保險(xiǎn)種確定后，還有一個(gè)不可忽視的重要環(huán)節(jié)就是保險(xiǎn)責(zé)任的確定。保險(xiǎn)責(zé)任即保險(xiǎn)合同中約定由保險(xiǎn)人承擔(dān)的危險(xiǎn)范圍，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所負(fù)的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)合同可包含擴(kuò)展條款（或稱特別條款），其作用是對原格化合同中的保險(xiǎn)責(zé)任予以擴(kuò)充，可使被保險(xiǎn)人獲得更全面、更有力的保障。故在擬定保險(xiǎn)方案時(shí)，應(yīng)充分考慮集團(tuán)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、保險(xiǎn)需求，合理確定保險(xiǎn)責(zé)任，以便下一步與保險(xiǎn)公司的談判。
保險(xiǎn)公司的選擇要注意防范舞弊，采用招標(biāo)等方式。
3.建立科學(xué)的保險(xiǎn)管理制度。規(guī)范保險(xiǎn)投保、風(fēng)險(xiǎn)防范及事故索賠等工作的管理，將責(zé)任落實(shí)到人，避免出現(xiàn)互相推諉、重復(fù)低效勞動等局面。
[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A
[文章編號]2095-3283（2017）05-0124-04
[作者簡介]趙廣會（1990-），女，漢族，山西定襄人，碩士研究生，研究方向：保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)；楊新順（1962-），男，漢族，副教授，中國保險(xiǎn)學(xué)會理事，新疆保險(xiǎn)學(xué)會理事，新疆首批保險(xiǎn)市場監(jiān)督員，研究方向：保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。
[基金項(xiàng)目]自治區(qū)項(xiàng)目課題“延遲退休對我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的影響研究”，人文社科類（項(xiàng)目編號：XJGRI2015118）。
一、兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀
新特的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，是由兵團(tuán)模式和地方模式組成。本文僅就兵團(tuán)模式進(jìn)行闡述。農(nóng)業(yè)是兵團(tuán)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)占兵團(tuán)經(jīng)濟(jì)總量的38%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國水平，所以農(nóng)業(yè)的發(fā)展直接決定著兵團(tuán)的發(fā)展，但是兵團(tuán)又是一個(gè)自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的區(qū)域，根據(jù)兵團(tuán)民政局?jǐn)?shù)據(jù)，“十二五”期間，由于各類自然災(zāi)害頻發(fā)，造成年均兵團(tuán)人次受災(zāi)40多萬元，損失更達(dá)30億元以上。“十二五”期間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總計(jì)理賠1240億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對兵團(tuán)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到十分重要的作用。兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司新疆分公司承辦的。為提高服務(wù)質(zhì)量，中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司建立了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)隊(duì)伍。目前，新疆分公司所屬各級機(jī)構(gòu)共有238家，其中地州分公司19家，營業(yè)部1家，支公司145家，營銷服務(wù)部73個(gè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)2185個(gè)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)遍布天山南北，是疆內(nèi)目前唯一一家基層機(jī)構(gòu)覆蓋所有團(tuán)場和95%以上農(nóng)業(yè)連隊(duì)的公司。2015年兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模同比增長1808%，增速高于全國平均水平1182個(gè)百分點(diǎn)。
兵團(tuán)模式是中國獨(dú)一無二的模式，兵團(tuán)是中央直屬單位，實(shí)行的是統(tǒng)保方式，兵團(tuán)中央補(bǔ)貼性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)構(gòu)成僅由中央和農(nóng)戶兩部分組成。其中，種植業(yè)：中央財(cái)政65%，農(nóng)戶自負(fù)35%；養(yǎng)殖業(yè)：中央財(cái)政80%，農(nóng)戶自負(fù)20%。而地方是由中央、省級、縣級和農(nóng)戶四部分組成。
二、中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司經(jīng)營優(yōu)勢
（一）與兵團(tuán)建立了長期的合作關(guān)系
中華聯(lián)合最初就是為兵團(tuán)服務(wù)的。通過多年的合作，公司的基層機(jī)構(gòu)與各師、團(tuán)建立了深厚的感情。公司員工絕大多數(shù)出身于兵團(tuán)，是團(tuán)場職工的后代，對團(tuán)場有著深厚的感情和難以割舍的紐帶關(guān)系，這些員工多年服務(wù)兵團(tuán)團(tuán)場，有扎根兵團(tuán)、服務(wù)團(tuán)場的牢固敬業(yè)意識，并且有強(qiáng)大的動力全身心投入到服務(wù)團(tuán)場的工作中。通過長期與師團(tuán)合署辦公，共同奮斗，形成了唇齒相依的默契關(guān)系，了解師團(tuán)基本情況，熟悉師團(tuán)基層工作流程，掌握師團(tuán)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)動態(tài)，為全面開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、查勘定損、理賠服務(wù)等各項(xiàng)工作打下基礎(chǔ)，能夠積極協(xié)助團(tuán)場開展防災(zāi)防損及農(nóng)業(yè)技術(shù)應(yīng)用推廣。
（二）積極引進(jìn)新科技，加強(qiáng)專業(yè)服務(wù)能力
在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中，通過引入電子信息先進(jìn)技術(shù)，如無人機(jī)、衛(wèi)星遙感、3S遠(yuǎn)程查勘等，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)含量和專業(yè)服務(wù)能力。為了提高兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作效率和科技含量，中華聯(lián)合利用無人機(jī)及衛(wèi)星遙感技術(shù)，分別構(gòu)建了采集平臺、展示平臺和分析平臺，目的就是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全流程管理和農(nóng)業(yè)遙感信息緊密銜接，克服了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“承保、定損、理賠及區(qū)劃”難題，打造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“按圖作業(yè)、按地管理、服務(wù)到戶、防災(zāi)防損”新模式。通過利用衛(wèi)星遙感技術(shù)、無人機(jī)飛行，GPS地面定點(diǎn)采樣三位一體的綜合手段進(jìn)行農(nóng)險(xiǎn)災(zāi)情查勘，避免了現(xiàn)場查勘時(shí)的盲目性和人為因素的干擾。公司還引入了養(yǎng)殖業(yè)3G遠(yuǎn)程查勘技術(shù)，利用新技術(shù)、新手段優(yōu)化并再造管控流程，提高工作效率，降低查勘成本，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
（三）擁有健全的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)戶提供“零距離”優(yōu)質(zhì)服務(wù)提供了保障
中華聯(lián)合公司在兵團(tuán)各師、團(tuán)都有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，形成了全面的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)提供了重要的機(jī)構(gòu)保障。目前，新疆有2185個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)遍布天山南北，是疆內(nèi)目前唯一一家基層機(jī)構(gòu)覆蓋所有團(tuán)場和95%以上農(nóng)業(yè)連隊(duì)的公司。公司除農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外，還開辦了相當(dāng)規(guī)模的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)動車輛險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)、農(nóng)戶小額信貸保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，這些涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠適應(yīng)市場需求，為農(nóng)民生活的多樣性提供了一系列保險(xiǎn)服務(wù)。
（四）承保流程與理賠流程明確清晰
中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司經(jīng)過20多年的發(fā)展，承保與理賠已經(jīng)相對完善，有一套自己獨(dú)特的程序。承保過程包括承保前投保的資料準(zhǔn)備、保險(xiǎn)人驗(yàn)標(biāo)、投保人填寫保單、系統(tǒng)錄單等；理賠堪損過程包括報(bào)案、調(diào)度、查勘、核損、立案等。具體如圖1、圖2所示。公司保費(fèi)收取方式有兩種：一是農(nóng)戶直接將保費(fèi)交到或轉(zhuǎn)賬給保險(xiǎn)公司；二是農(nóng)戶將保費(fèi)交到團(tuán)場或連隊(duì)，由團(tuán)或連統(tǒng)一交到保險(xiǎn)公司，在理賠時(shí)，理賠款以打卡的方式，直接轉(zhuǎn)賬支付到農(nóng)戶。
三、中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司存在的問題
（一）兵團(tuán)職工繳費(fèi)負(fù)擔(dān)過重
與地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由四部分組成不同，兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有中央和農(nóng)民兩部分組成。由于兵團(tuán)特殊的財(cái)政體制，農(nóng)戶需要承擔(dān)本應(yīng)由地方財(cái)政承擔(dān)的繳費(fèi)比例，同一補(bǔ)貼作物兵團(tuán)農(nóng)工要承擔(dān)35%種植業(yè)保險(xiǎn)自負(fù)保費(fèi)，而新疆自治區(qū)地方農(nóng)民只需承擔(dān)保費(fèi)的20%以內(nèi)，而兵團(tuán)農(nóng)工比地方農(nóng)民至少要多交15%的保費(fèi)，同一地區(qū)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不一致，客觀上造成了兵團(tuán)農(nóng)工不能享受同等政策待遇。
（二）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較單一
例如，養(yǎng)羊保險(xiǎn)、林果業(yè)、農(nóng)業(yè)設(shè)施、森林等產(chǎn)品不夠，投保嚴(yán)重不足。在各級政府部門的大力推動下，2015年初，兵團(tuán)羊存欄量達(dá)53055萬只，羊肉產(chǎn)量88萬噸，已成為廣大牧民的主要經(jīng)濟(jì)來源。但是養(yǎng)羊業(yè)投保率一直不高，2015年，羊參保數(shù)量為2416萬只，投保率不足5%；在兵團(tuán)，特色林果業(yè)和設(shè)施農(nóng)業(yè)不論從資金還是勞動力來說，都屬于密集型產(chǎn)業(yè)，高投入高產(chǎn)出，發(fā)生災(zāi)害的概率會更大，并且一旦發(fā)生災(zāi)害，就會形成不可估量的損失。2015年，兵團(tuán)設(shè)施農(nóng)業(yè)參保面積僅441畝，林果業(yè)參保面積僅8240萬畝；兵團(tuán)森林在各級部門的大力推動下，森林面積達(dá)2000余萬畝，涉及全兵團(tuán)15個(gè)師局的近2萬戶林業(yè)種植管理戶，2015年兵團(tuán)林業(yè)投保率不足1%，參保面積僅為1569萬畝。這些險(xiǎn)種由于缺乏政策支持，農(nóng)戶投保不足，保險(xiǎn)公司盈利微小，甚至虧損，使得設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的動力不足。
（三）沒有建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)
中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司在不斷引進(jìn)高新技術(shù)，通過引入無人機(jī)、衛(wèi)星遙感3S遠(yuǎn)程查勘、養(yǎng)殖業(yè)3G遠(yuǎn)程查勘的高新技術(shù)，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)含量和專業(yè)服務(wù)能力。但是目前公司還沒有建立一些數(shù)據(jù)庫，如氣象數(shù)據(jù)庫、農(nóng)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫、專家系統(tǒng)、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)等資源庫，使得保險(xiǎn)公司不能夠有效得到合理的農(nóng)業(yè)信息。
四、對策建議
（一）適當(dāng)降低兵團(tuán)繳費(fèi)率和免賠率
兵團(tuán)職工繳費(fèi)負(fù)擔(dān)過重，一是由于兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只由中央和農(nóng)民兩部分組成，少了地方模式上省級與縣級政府的支持。二是由于保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中所存在的盈利性所導(dǎo)致。所以要想降低繳費(fèi)率和免賠率，進(jìn)一步加大對新疆兵團(tuán)的政策扶持；保險(xiǎn)公司要合理規(guī)范保險(xiǎn)全過程，包括與相關(guān)部門合作、采用高新技術(shù)提前采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)率，使保險(xiǎn)標(biāo)的損失率達(dá)到最小，在政府與公司雙重的作用下，在相同的利潤條件下保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)就可以降低繳費(fèi)率和免賠率。
（二）探索多元化農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種
兵團(tuán)屬于特殊的行政體制，要探索多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，一是中央以及政府必須將關(guān)系到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)民生計(jì)的養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)列為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加大對這些作物的扶持力度，如林果業(yè)、農(nóng)業(yè)設(shè)施、森林、養(yǎng)羊等帶動一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的作物。二是保險(xiǎn)公司要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，積極創(chuàng)新險(xiǎn)種，如收入、價(jià)格、指數(shù)保險(xiǎn)（天氣指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)、衛(wèi)星植被生長指數(shù)保險(xiǎn)、牲畜死亡率指數(shù)保險(xiǎn)），這些新產(chǎn)品要實(shí)際考慮農(nóng)民的需求，在農(nóng)民與公司都滿意的情況下還可以有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇。因?yàn)楸鴪F(tuán)分布在新疆14個(gè)地、州、市境內(nèi)，區(qū)域跨度比較大，保險(xiǎn)公司要針對不同地區(qū)設(shè)計(jì)出符合當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)品，實(shí)行產(chǎn)品、費(fèi)率、保額等差異化，滿足農(nóng)民的不同需求。
（三）建立與農(nóng)業(yè)相關(guān)的數(shù)據(jù)庫
