時(shí)間：2022-06-12 19:35:58
序論：在您撰寫(xiě)電子行業(yè)畢業(yè)論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，借助網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、發(fā)展電子商務(wù)已成為企業(yè)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、適應(yīng)未來(lái)的有效手段。目前，美國(guó)超過(guò)95%的大型企業(yè)都通過(guò)不同的方式在一個(gè)或多個(gè)方面使用電子商務(wù)，發(fā)展電子商務(wù)已成為當(dāng)代各個(gè)行業(yè)以及各個(gè)企業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)，建筑行業(yè)也不例外。
大勢(shì)所趨
建筑行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)不僅僅是時(shí)展的要求和必然趨勢(shì)，更是由該行業(yè)的地位、自身的特點(diǎn)以及發(fā)展趨勢(shì)所決定的：
1.建筑行業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的支柱產(chǎn)業(yè)之一，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)影響很大
建筑行業(yè)的任務(wù)主要是實(shí)現(xiàn)固定資產(chǎn)投資。建國(guó)以來(lái)，我國(guó)的固定資產(chǎn)投資每年都有很大增長(zhǎng)，改革開(kāi)放后增長(zhǎng)速度和幅度更大。我國(guó)1994年至2000年的固定資產(chǎn)投資中約60%是通過(guò)建筑行業(yè)實(shí)現(xiàn)的，而且工程建筑業(yè)的產(chǎn)值約占國(guó)民生產(chǎn)總值的30%，由此可見(jiàn)，建筑行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)影響甚大，建筑行業(yè)的信息化發(fā)展必然影響到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化的發(fā)展。而社會(huì)信息化是我國(guó)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)和實(shí)現(xiàn)工業(yè)化、現(xiàn)代化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是覆蓋現(xiàn)代化建設(shè)全局的戰(zhàn)略舉措。所以，建筑行業(yè)應(yīng)該首當(dāng)其沖地發(fā)展電子商務(wù)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)信息化。
2.建筑行業(yè)的分散性
建筑行業(yè)本身具有分散的性質(zhì)，并且隨著越來(lái)越多國(guó)內(nèi)建筑企業(yè)加入到國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的行列，從事國(guó)際工程承包事業(yè)，更加充分地體現(xiàn)出“分散”的特點(diǎn)：一是可能需要橫跨多個(gè)市場(chǎng)，在短時(shí)間內(nèi)切換于不同的工程領(lǐng)域；二是往往是在遠(yuǎn)離指揮中心的異地進(jìn)行生產(chǎn)活動(dòng)；三是具有復(fù)雜的物流，這些特點(diǎn)決定了它將比其他行業(yè)更加需要且更受益于電子商務(wù)，所以建筑業(yè)比其他任何行業(yè)都有更充分的理由發(fā)展電子商務(wù)。
3.國(guó)際工程承包業(yè)務(wù)的日益增長(zhǎng)以及WTO對(duì)我國(guó)建筑行業(yè)的沖擊
自1985年以來(lái)，我國(guó)國(guó)際工程承包業(yè)務(wù)以年遞增25%的速度實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)。隨著加入WTO以及國(guó)際建筑業(yè)投資的加大，各國(guó)市場(chǎng)的開(kāi)放度增強(qiáng)，會(huì)使國(guó)際工程承包市場(chǎng)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，但同時(shí)也意味著我國(guó)建筑行業(yè)會(huì)面臨更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)。目前國(guó)內(nèi)建筑企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力普遍低于國(guó)外同行，主要差距就在于管理，而電子商務(wù)就是彌補(bǔ)管理缺陷的一種重要手段。
對(duì)建筑企業(yè)，尤其是國(guó)際工程承包公司而言，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)具有如下優(yōu)點(diǎn)：
首先是能夠提高項(xiàng)目管理效率。
時(shí)效性是項(xiàng)目管理一個(gè)很重要的要求，電子商務(wù)的實(shí)現(xiàn)正好滿(mǎn)足了這個(gè)需求，彌補(bǔ)了項(xiàng)目管理傳統(tǒng)模式中的不足。它使管理人員可以隨時(shí)獲得項(xiàng)目的各種信息，及時(shí)注意發(fā)生的情況，適時(shí)給予監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目全過(guò)程管理的電子化、信息化、自動(dòng)化、實(shí)時(shí)化和規(guī)模化，有利于提高項(xiàng)目的管理效率，加快工程建設(shè)進(jìn)度，盡早發(fā)揮投資項(xiàng)目的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。
其次是可以降低項(xiàng)目直接成本。
網(wǎng)絡(luò)有助于提高透明度，對(duì)價(jià)格造成向下的壓力。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，承包商可方便地進(jìn)行詢(xún)價(jià)，及時(shí)獲得更多、更全面的信息，發(fā)現(xiàn)更多新的契機(jī)，而不會(huì)僅僅局限在某一范圍內(nèi)選擇供應(yīng)商；而且現(xiàn)在網(wǎng)站上還出現(xiàn)了越來(lái)越多的反拍賣(mài)，在反拍賣(mài)中供應(yīng)商彼此競(jìng)爭(zhēng)，說(shuō)明在什么價(jià)格上他們可以滿(mǎn)足某一特定的訂單，從而可以大大降低直接成本。
再者是能夠降低管理成本。
隨著市場(chǎng)的開(kāi)放，我國(guó)建筑行業(yè)有越來(lái)越多的企業(yè)跨出國(guó)門(mén)，參與國(guó)際工程的競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)絡(luò)則可以為企業(yè)提供一個(gè)在接觸全球各地客戶(hù)的同時(shí)又降低交易費(fèi)用和縮短溝通時(shí)間的機(jī)會(huì)：提供了一個(gè)可與客戶(hù)直接聯(lián)系的、即時(shí)雙向的交流通道，使企業(yè)可以避開(kāi)傳統(tǒng)的或業(yè)已存在的價(jià)值鏈上的其他環(huán)節(jié)。
據(jù)調(diào)查，在傳統(tǒng)企業(yè)交易方式下，企業(yè)交易流程需要19個(gè)環(huán)節(jié)，而在電子商務(wù)方式下只需要7個(gè)環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)的企業(yè)交易方式是一種建立在紙面貿(mào)易單據(jù)（文件）流轉(zhuǎn)基礎(chǔ)上的貿(mào)易方式，每做一筆生意需要大量的紙面單證，工作量繁雜。電子商務(wù)則使承包商和供應(yīng)商之間不再需要過(guò)多的紙上文件，從而也節(jié)省了發(fā)送設(shè)計(jì)圖紙、技術(shù)文件和合同的時(shí)間。
而且對(duì)于供應(yīng)商而言，買(mǎi)方的市場(chǎng)范圍超越了傳統(tǒng)界限，這將降低進(jìn)行大范圍宣傳聯(lián)系的成本。除此之外，還會(huì)大大減少有關(guān)人員，工作效率也會(huì)提高。企業(yè)管理成本從各個(gè)方面均大大降低。
第四是可以增強(qiáng)企業(yè)間的資訊交流。
網(wǎng)絡(luò)可以使整個(gè)建筑業(yè)進(jìn)行高度快速的資訊交流，讓從業(yè)人員能夠更高效快捷地得到各網(wǎng)上企業(yè)的營(yíng)運(yùn)資料。而且隨著加入系統(tǒng)項(xiàng)目的不斷增加，網(wǎng)上還可以為項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程的每一階段提供大量有價(jià)值的數(shù)據(jù)。
第五，為實(shí)現(xiàn)橫向聯(lián)合生產(chǎn)模式提供了便利。
中國(guó)的建筑企業(yè)想在未來(lái)的世界市場(chǎng)中搶占一席之地，有必要在擴(kuò)大公司規(guī)模、承攬大型項(xiàng)目和提供更加廣泛的服務(wù)等方面有所突破，需要實(shí)現(xiàn)縱向一體化模式，或是采用橫向聯(lián)合生產(chǎn)模式。
采用前者會(huì)使承包商難以形成獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在每一個(gè)領(lǐng)域都無(wú)法形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，所以實(shí)現(xiàn)橫向聯(lián)合生產(chǎn)才是明智之舉。而只有使用了互聯(lián)網(wǎng)作為商業(yè)活動(dòng)的平臺(tái)，并充分利用其提供的多媒體通訊手段，在承包工程領(lǐng)域，橫向聯(lián)合生產(chǎn)模式才有可能真正成為一種可行的生產(chǎn)組織模式和管理模式。
第六，為企業(yè)的供應(yīng)鏈管理提供了便利。
建筑企業(yè)要提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，不僅要協(xié)調(diào)企業(yè)自身內(nèi)部運(yùn)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，還要與包括供應(yīng)商等在內(nèi)的上下游企業(yè)緊密配合，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的供應(yīng)鏈管理，而B(niǎo)2B電子商務(wù)正好面向整個(gè)供應(yīng)鏈，運(yùn)用供應(yīng)鏈管理的思想，利用互聯(lián)網(wǎng)，整合企業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)，構(gòu)成一個(gè)電子商務(wù)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)，使得企業(yè)供應(yīng)鏈上的所有參與者之間可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)資料互換、信息共享，整合合作共同體的資源，消除了整個(gè)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)上不必要的動(dòng)作和消耗，促進(jìn)了供應(yīng)鏈向動(dòng)態(tài)的、虛擬的、全球網(wǎng)絡(luò)化的方向發(fā)展。
根據(jù)建筑在線(xiàn)網(wǎng)（build-）的調(diào)查結(jié)果顯示，通常由于丟失文件和缺乏溝通使施工成本增加20—30%，而由于網(wǎng)站的使用英國(guó)建筑市場(chǎng)每年可以節(jié)約大量資金，同時(shí)施工工期縮短15%.美國(guó)的招標(biāo)網(wǎng)站（）和建造網(wǎng)（）都宣稱(chēng)通過(guò)將建筑市場(chǎng)帶入互聯(lián)網(wǎng)可以節(jié)約30—35%的項(xiàng)目成本。
美國(guó)的麥克姆貝公司即是一個(gè)成功的案例，該公司與其他公司聯(lián)合，在波士頓設(shè)立了“互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目管理”網(wǎng)站。該網(wǎng)站為所有的合作伙伴提供了“在線(xiàn)設(shè)計(jì)”平臺(tái)，借助各種工程設(shè)計(jì)軟件和現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)通訊手段，大大縮短了工程周期；合作伙伴之間實(shí)時(shí)的通訊使并行設(shè)計(jì)易于進(jìn)行；項(xiàng)目各方的共同參與保證了工程設(shè)計(jì)質(zhì)量。該網(wǎng)站還提供“在線(xiàn)管理”服務(wù)，使承包商可以對(duì)幾大洲的工程項(xiàng)目進(jìn)展情況進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤與控制。電子商務(wù)的應(yīng)用使該公司的投入產(chǎn)出比率由過(guò)去的1：2提高到現(xiàn)在的1：6.
總之，建筑行業(yè)應(yīng)充分運(yùn)用信息技術(shù)所帶來(lái)的巨大生產(chǎn)力，不斷創(chuàng)新，利用電子商務(wù)從多方面改革業(yè)務(wù)與管理，更好地求得生存和發(fā)展。當(dāng)然，目前中國(guó)的電子商務(wù)還只是初級(jí)階段，存在著種種障礙：網(wǎng)上結(jié)算不便、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不夠完備、網(wǎng)上缺乏安全認(rèn)證、信息產(chǎn)業(yè)管理體制和機(jī)制不健全等等。這必將對(duì)企業(yè)造成一定壓力，不敢貿(mào)然投入。但是我們必須消除這種顧慮。IBM大中華地區(qū)軟件部總經(jīng)理宋家瑜就曾說(shuō)過(guò)：“我不知道你今天拿出的（電子商務(wù)）方案會(huì)不會(huì)錯(cuò)，但可以告訴你的是：你今天不做，肯定是錯(cuò)了。”
因企業(yè)制宜
對(duì)于建筑企業(yè)來(lái)說(shuō)，要實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)可以有兩種方式，一種是建立自己的網(wǎng)站以及B-B或B-C電子商務(wù)系統(tǒng)，另一種是通過(guò)在一個(gè)服務(wù)器上注冊(cè)后，利用它的在線(xiàn)招投標(biāo)、采購(gòu)以及分配系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。從企業(yè)人力、財(cái)力、信息技術(shù)上來(lái)講，采用前者是異常昂貴和困難的，也很難協(xié)調(diào)各方之間的關(guān)系，想一次性成功不太現(xiàn)實(shí)。
所以在逐步建立自己的電子商務(wù)系統(tǒng)之前，可暫時(shí)采用第二種方式。而且由于越來(lái)越多的人意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)的重要，此種服務(wù)器也越來(lái)越多，如網(wǎng)站提供了建材交易的網(wǎng)上平臺(tái)，網(wǎng)站提供了進(jìn)行項(xiàng)目管理、招投標(biāo)等網(wǎng)上交易的平臺(tái)，還有建設(shè)部推出的中國(guó)工程建設(shè)和建筑業(yè)信息網(wǎng)（，）、中國(guó)工程咨詢(xún)網(wǎng)（）以及各地的工程建設(shè)信息網(wǎng)等，這些網(wǎng)站都提供了各種信息以及操作平臺(tái)，使企業(yè)既節(jié)省了該部分的工作，又能同樣享受到網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)。
但是企業(yè)也不能完全放棄建立自己的電子商務(wù)系統(tǒng)，應(yīng)根據(jù)具體情況，利用企業(yè)現(xiàn)有的商業(yè)或技術(shù)，從企業(yè)系統(tǒng)的某一個(gè)地方開(kāi)始啟動(dòng)電子商務(wù)過(guò)程，這是一條以電子商務(wù)為目標(biāo)，循序漸進(jìn)的變革道路。
企業(yè)要想建立起一個(gè)有效的電子商務(wù)系統(tǒng)，就必須按照一定流程來(lái)逐步完成，該流程大致包括六個(gè)階段：
1.制定目標(biāo)
任何行為都必須有一個(gè)目標(biāo)，這樣才能保證該行為是有意義的。在此階段的主要工作包括：（1）由企業(yè)上層管理人員制定出發(fā)展目標(biāo)，無(wú)論具體目標(biāo)是什么，最終目標(biāo)都應(yīng)是提高整體競(jìng)爭(zhēng)力；（2）從各個(gè)方面對(duì)這個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行必要性評(píng)估；（3）明確實(shí)施該項(xiàng)目的人員，組成一個(gè)電子商務(wù)開(kāi)發(fā)小組。人員可以來(lái)自公司內(nèi)部或外部。一旦確定，就應(yīng)使他們?nèi)硇牡赝度氲焦ぷ髦?，?duì)自己的工作全權(quán)負(fù)責(zé)，并可以直接向高級(jí)管理層報(bào)告工作；（4）制定戰(zhàn)略計(jì)劃。
2.評(píng)價(jià)
評(píng)價(jià)即指通過(guò)對(duì)企業(yè)可獲得資源、現(xiàn)有工具和技術(shù)的評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)的現(xiàn)狀做出定性和定量分析。其中包括：（1）進(jìn)行SWOT（strengths，weaknesses，opportunities，threats）分析，以此確定具體的企業(yè)目標(biāo)；（2）對(duì)具有企業(yè)特色、由企業(yè)本身決定的核心商業(yè)因素進(jìn)行分析，如人（技能、經(jīng)驗(yàn)和能力）、技術(shù)、流程（步驟、相互影響以及直接關(guān)系人）以及數(shù)據(jù)管理（獲取、處理、存儲(chǔ)）等；（3）通過(guò)對(duì)工作流的跟蹤，尤其是（2）中提到的各個(gè)方面，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行系統(tǒng)中存在的主要缺陷。
同時(shí)還應(yīng)建立一套評(píng)價(jià)系統(tǒng)貫穿整個(gè)電子商務(wù)系統(tǒng)建立的全過(guò)程，對(duì)各階段成果進(jìn)行驗(yàn)收和評(píng)價(jià)。該系統(tǒng)由電子商務(wù)開(kāi)發(fā)小組負(fù)責(zé)運(yùn)行和維護(hù)。
3.樹(shù)立意識(shí)
“天時(shí)，地利，人和”是成功的三大前提條件，其中尤以人和為甚。如果不能獲得所有有關(guān)人員的支持和理解，任何變革都必然失敗，所以營(yíng)造出同心同德的氣氛是很重要的，它可能會(huì)帶來(lái)意想不到的益處。
為了獲得所有員工的全力支持，有必要采取一系列措施，首先應(yīng)注重提高員工的認(rèn)識(shí)，向員工宣傳各項(xiàng)變革的原因及重要性，使其明確將會(huì)發(fā)生的事宜和變化，充分認(rèn)識(shí)到可能會(huì)對(duì)自己造成的影響。
當(dāng)在員工之間營(yíng)造出一個(gè)了解和期盼實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)變革的氛圍之后，就應(yīng)鼓勵(lì)各層人員積極參與進(jìn)來(lái)，對(duì)該系統(tǒng)及變革提出各自的意見(jiàn)或建議。
同時(shí)為了使各層人員能夠盡早投入新角色，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行各類(lèi)認(rèn)識(shí)培訓(xùn)及必要的技術(shù)培訓(xùn)，使各類(lèi)人員能夠充滿(mǎn)信心地走上新崗位。
4.確定實(shí)施方案，明確工作重點(diǎn)
實(shí)施各項(xiàng)變革時(shí)，不同的方案會(huì)受到資金或其他方面的條件的不同限制。
首先應(yīng)確定出合適的工具和技術(shù)，確認(rèn)哪些是企業(yè)已經(jīng)具有的，哪些是還需要購(gòu)買(mǎi)的；再對(duì)第二步的評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行分析，找出實(shí)施過(guò)程中需要注意可能會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題的地方，明確各項(xiàng)工作的重要程度，結(jié)合預(yù)算以及其他資源的限制，進(jìn)行成本——效益分析，使最高回報(bào)率與商業(yè)目標(biāo)相符，尋求一個(gè)最佳的實(shí)施方案。
5.編制項(xiàng)目計(jì)劃
認(rèn)真、周密的計(jì)劃是成功的必要條件。電子商務(wù)開(kāi)發(fā)小組應(yīng)根據(jù)上一步中確定的工作重點(diǎn)制定出一份詳細(xì)的行動(dòng)計(jì)劃。該計(jì)劃應(yīng)包括以下內(nèi)容：（1）每項(xiàng)變革所涉及的有關(guān)人員；（2）詳細(xì)的運(yùn)作方案，包括所有任務(wù)或子任務(wù)；（3）里程碑或預(yù)期階段成果的設(shè)定；（4）項(xiàng)目進(jìn)程安排以及資源分配；（5）進(jìn)一步的培訓(xùn)計(jì)劃：隨著項(xiàng)目的進(jìn)展，對(duì)人員就所采用的工具和技術(shù)進(jìn)行更深層次的培訓(xùn)；（6）反饋評(píng)價(jià)計(jì)劃：不斷進(jìn)行反饋，確保隨著環(huán)境的變化，信息流及時(shí)更新，計(jì)劃始終與目標(biāo)保持一致；（7）應(yīng)急計(jì)劃。
6.實(shí)施
實(shí)施是最核心的工作，將直接關(guān)系到新系統(tǒng)的最終投入運(yùn)行。
該階段的工作主要包括實(shí)施、運(yùn)行、檢查、修正（依據(jù)環(huán)境的變化，如某關(guān)鍵人員離開(kāi)了或又有一種新的技術(shù)可采用等），形成一個(gè)不斷循環(huán)反饋、不斷完善的過(guò)程。在實(shí)施過(guò)程中應(yīng)注意建立起報(bào)告系統(tǒng)，使管理人員能夠比較容易地、及時(shí)地獲得反饋信息，對(duì)實(shí)施過(guò)程進(jìn)行監(jiān)測(cè)，及時(shí)采取控制措施。
以上就是建立電子商務(wù)系統(tǒng)的六個(gè)步驟。但是為了確保各項(xiàng)變革穩(wěn)步前進(jìn)，或是在不順利的情況下仍能保持工作熱情，企業(yè)高級(jí)管理層應(yīng)以多種方式給予支持。主要包括以下幾方面：
（1）應(yīng)急資金的準(zhǔn)備：
通過(guò)預(yù)算，結(jié)合長(zhǎng)期計(jì)劃來(lái)確定一筆金額，以備技術(shù)、市場(chǎng)、人員等發(fā)生不可預(yù)見(jiàn)的緊急事件。
（2）通訊支持：
保證雇員、電子商務(wù)開(kāi)發(fā)小組和管理層之間信息暢通，且應(yīng)易于聯(lián)絡(luò)，可以采用指定的專(zhuān)用電話(huà)或電子郵件形式。
（3）進(jìn)程的持續(xù)跟蹤：
上層管理者應(yīng)定期召開(kāi)會(huì)議審查進(jìn)展?fàn)顩r。如果實(shí)際執(zhí)行情況與計(jì)劃存在偏差，應(yīng)及時(shí)采取適當(dāng)?shù)拇胧┘右约m正，確保發(fā)展目標(biāo)的最終實(shí)現(xiàn)。
總而言之，當(dāng)今世界信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)在全球的普及，對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式造成了強(qiáng)烈的沖擊，對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)的管理模式也帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)行業(yè)的信息化和傳統(tǒng)企業(yè)電子商務(wù)系統(tǒng)的建立是時(shí)展的必然。
近兩年來(lái)電子商務(wù)的發(fā)展跌宕起伏，悲喜交加。許多著名網(wǎng)站的倒閉讓人感覺(jué)到了“電子商務(wù)”的終結(jié)之聲。于是有人斷言：在中國(guó)，推行電子商務(wù)還為時(shí)尚早，頗有應(yīng)該“緩行”之意。但筆者以為不然，中國(guó)的電子商務(wù)不僅不能緩行，還要更堅(jiān)定、更迫切地向前推進(jìn)。
1.電子商務(wù)正在走上正軌
電子商務(wù)在經(jīng)歷了信息技術(shù)(IT)廠商和媒體為主體的第一階段（1997至1998年）和以電子商務(wù)服務(wù)商為主體的第二階段后，從2001年開(kāi)始已經(jīng)進(jìn)入以企業(yè)為主體的第三階段。也就是說(shuō)，如今的電子商務(wù)已經(jīng)漸漸發(fā)展到一個(gè)比較成熟和光明的階段。雖然此前的道路有些曲折，但人們已經(jīng)可以看到它正在駛上健康發(fā)展的軌道，這就是行業(yè)和企業(yè)的電子商務(wù)發(fā)展之路。
為什么這么說(shuō)?芽首先要明確“電子商務(wù)”的本質(zhì)是什么?芽是“電子”還是“商務(wù)”?芽答案當(dāng)然是后者。可是，在目前許多人的印象里面，還是將IT形象看得過(guò)于重要。我們看到，幾年來(lái)數(shù)家網(wǎng)站一直在尋求“贏利點(diǎn)”，但最終，似乎也沒(méi)有哪個(gè)電子商務(wù)服務(wù)商實(shí)現(xiàn)真正的贏利，仍然沒(méi)有擺脫“燒錢(qián)”的陰影。其原因當(dāng)然是多方面的，但其中之一就是將實(shí)際商務(wù)需求與IT技術(shù)脫離。
要知道，電子商務(wù)的主角是商務(wù)而不是電子。電子商務(wù)通過(guò)采用數(shù)字科技并以因特網(wǎng)為最基本的溝通手段，將企業(yè)的價(jià)值主張和價(jià)值鏈定位進(jìn)行持續(xù)不斷的優(yōu)化配置的過(guò)程。因此，業(yè)務(wù)仍舊是這種方式的核心部分，而“電子”在其中扮演的是一種溝通手段，用來(lái)對(duì)核心部分進(jìn)行優(yōu)化。最終的目的是業(yè)務(wù)，但也不要忽視這個(gè)“電子”，因?yàn)檫@是所有的利益和優(yōu)化的、新型業(yè)務(wù)模式的來(lái)源。傳統(tǒng)企業(yè)隨著產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化、品牌無(wú)差異化日益嚴(yán)重，如何吸引顧客、提供個(gè)性化產(chǎn)品、提高服務(wù)質(zhì)量等問(wèn)題都需要新的技術(shù)和新的經(jīng)營(yíng)方式來(lái)解決。利用互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)優(yōu)化其業(yè)務(wù)流程，已成為傳統(tǒng)企業(yè)的必然選擇。
同時(shí)也應(yīng)該看到，1999到2001年，中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物發(fā)展的速度還是很快的，1999年中國(guó)網(wǎng)上消費(fèi)額達(dá)到5500萬(wàn)元；2000年中國(guó)有2000萬(wàn)的網(wǎng)民，其中1000多萬(wàn)人在網(wǎng)上購(gòu)物。雖然網(wǎng)上消費(fèi)和購(gòu)物并不等于未來(lái)電子商務(wù)發(fā)展的全部，但是從中我們可以發(fā)現(xiàn)這種需求的穩(wěn)步增長(zhǎng)。
中國(guó)的電子商務(wù)如今正在進(jìn)入一個(gè)重要的時(shí)期，這就是在一個(gè)更高的起點(diǎn)上建設(shè)傳統(tǒng)行業(yè)、企業(yè)的綜合服務(wù)平臺(tái)?，F(xiàn)在，我們已經(jīng)可以看到許多的行業(yè)、企業(yè)在電子商務(wù)方面有了積極的探索，越來(lái)越多的企業(yè)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到利用電子商務(wù)改善甚至是革命性地改變自身運(yùn)營(yíng)的重要性。當(dāng)電子商務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)緊密結(jié)合之時(shí)，就是電子商務(wù)的輝煌之日。
2.電子商務(wù)是一種嶄新的商務(wù)模式
電子商務(wù)是什么?芽電子商務(wù)就是通過(guò)因特網(wǎng)及其技術(shù)進(jìn)行的各項(xiàng)商務(wù)活動(dòng)，它涵蓋業(yè)務(wù)的全過(guò)程，包括廣告、交易、支付、服務(wù)等活動(dòng)。顯而易見(jiàn)，這種嶄新的商務(wù)模式必然會(huì)提高社會(huì)生產(chǎn)和轉(zhuǎn)化效率，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這已經(jīng)在許多企業(yè)、行業(yè)中得到了充分的證明。例如D電子商務(wù)資料庫(kù)$!!-&:4"$#*6,%''''ELL，2000年他們通過(guò)公司網(wǎng)站得到的收入就已經(jīng)占到了總銷(xiāo)售額的50％，平均每年5000萬(wàn)美元。取得同樣效果的還有Cisco與其分銷(xiāo)商之間進(jìn)行的網(wǎng)上交易。
電子商務(wù)作為新經(jīng)濟(jì)的核心，更需要人們以務(wù)實(shí)的態(tài)度克服電子商務(wù)發(fā)展中的各種瓶頸。因特網(wǎng)本身具有的開(kāi)放性、全球性、虛擬性、自由性的特點(diǎn)，也成為電子商務(wù)的內(nèi)在特征。電子商務(wù)的本身屬性決定了它必然會(huì)沖擊原有的法律體系，出現(xiàn)一系列新的法律問(wèn)題。通過(guò)社會(huì)各方面的努力，克服包括法律在內(nèi)的各種瓶頸，電子商務(wù)將實(shí)實(shí)在在地、更深刻、更大規(guī)模地改變?nèi)祟?lèi)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、管理、服務(wù)等方面，也將最終從根本上改變?nèi)祟?lèi)通信、學(xué)習(xí)、工作和娛樂(lè)的方式。
3.我國(guó)必須加速發(fā)展電子商務(wù)
2001年12月11日，中國(guó)正式入世，今后我國(guó)將面對(duì)一個(gè)完全開(kāi)放的、無(wú)壁壘的貿(mào)易環(huán)境。在這樣的環(huán)境下，如何充分發(fā)揮信息技術(shù)尤其是電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，正在變得越發(fā)重要。
國(guó)家相關(guān)文件已經(jīng)指出：電子商務(wù)是信息化的重要組成部分，在經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程中，發(fā)揮了積極的作用，是提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要手段。
事實(shí)上，許多調(diào)查數(shù)據(jù)已經(jīng)證實(shí)，全球電子商務(wù)正在以每年翻番的速度遞增，尤其是商家對(duì)商家?穴B2B?雪領(lǐng)域。2002年全球的在錢(qián)銷(xiāo)售達(dá)到了6350億美元，而2003年達(dá)到1．9萬(wàn)億美元。中國(guó)的電子商務(wù)的發(fā)展勢(shì)頭也是相當(dāng)好的，預(yù)計(jì)2004年電子商務(wù)交易額將會(huì)從2000年的220億美元上升到600多億美元，其中B2B電子商務(wù)將會(huì)占據(jù)75％的份額。
在21世紀(jì)，電子商務(wù)將是企業(yè)的生存方式。美國(guó)現(xiàn)在占世界網(wǎng)上采購(gòu)總量的59％，歐洲和亞太地區(qū)占20％。在世界經(jīng)濟(jì)新一輪競(jìng)爭(zhēng)中，就是看你對(duì)信息的控制和利用能力。應(yīng)該說(shuō)電子商務(wù)給每一個(gè)企業(yè)都提供了一個(gè)用先進(jìn)信息技術(shù)手段進(jìn)行平等貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，電子商務(wù)和貿(mào)易正是這種平等競(jìng)爭(zhēng)的最有效的工具和載體。它不僅是商務(wù)流通市場(chǎng)的巨大的變革，同時(shí)也使全球經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)化，并逐步進(jìn)入到我們的生活。這是讓我國(guó)企業(yè)縮短與國(guó)外企業(yè)間差距的最有效的手段。對(duì)發(fā)展中國(guó)家來(lái)講這是一次機(jī)遇，如果這個(gè)機(jī)遇再抓不到，在新一輪競(jìng)爭(zhēng)中與發(fā)達(dá)國(guó)家的數(shù)字鴻溝和數(shù)字差異就會(huì)越拉越大。
4.“鼠標(biāo)加水泥”――殊途同歸的道路
所謂的“鼠標(biāo)加水泥”就是指將先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)資源相結(jié)合，利用先進(jìn)的信息技術(shù)提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的效率和競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)真正的商業(yè)利潤(rùn)的一種電子商務(wù)運(yùn)作模式。鼠標(biāo)加水泥是一個(gè)傳統(tǒng)企業(yè)電子化和互聯(lián)網(wǎng)公司實(shí)體化的趨同過(guò)程。鼠標(biāo)加水泥的方式是電子商務(wù)發(fā)展的趨同方向。
傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式存在著效率低、成本高、對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)速度慢、市場(chǎng)覆蓋面有局限等缺點(diǎn)。通過(guò)實(shí)施企業(yè)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化管理，可以全面監(jiān)控下游客戶(hù)每日的進(jìn)、銷(xiāo)、存情況，及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)貨，讓上游的供應(yīng)商及時(shí)知道企業(yè)原料的庫(kù)存情況，及時(shí)補(bǔ)充，將存貨量保持在最低水平；可以為企業(yè)提供新的業(yè)務(wù)增值，提升客戶(hù)的滿(mǎn)意度與忠誠(chéng)度，更好服務(wù)于利潤(rùn)率最高的客戶(hù)，吸引新客戶(hù)。本質(zhì)上講，通過(guò)實(shí)施電子商務(wù)，無(wú)論新、老客戶(hù)都會(huì)從企業(yè)建立的電子商務(wù)服務(wù)活動(dòng)中得到利益，產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)增值，降低成本，企業(yè)與客戶(hù)及服務(wù)提供商可形成良性循環(huán)。
打造中國(guó)的全球性搜索引擎
xx學(xué)院電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)xxx
指導(dǎo)老師xxx
摘要：近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)深入到社會(huì)和生活的各個(gè)層次，尤其是電子商務(wù)的發(fā)展。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（cnnic）2005年1月19日在北京的《第十五次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中顯示，全國(guó)上網(wǎng)的人數(shù)達(dá)到9400萬(wàn)，每天都有大量的企業(yè)和個(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜索查詢(xún)?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上的企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)信息，利用網(wǎng)絡(luò)尋找大量的網(wǎng)上客戶(hù)和訂單，已經(jīng)成為企業(yè)推廣投資最少，效果回報(bào)最高的推廣方式。但是，很多企業(yè)和公司花了大筆錢(qián)請(qǐng)人制作了網(wǎng)站，以為這就是上了網(wǎng)，世界各地的客戶(hù)就可以看到他們，其實(shí)這就錯(cuò)了！他們的潛在顧客還是不到他們手上，因?yàn)榭蛻?hù)在搜索引擎中找不到他們，這也是因?yàn)殡娮由虅?wù)不僅僅是建立一個(gè)網(wǎng)站，懂得利用搜索引擎的力量，才能實(shí)現(xiàn)可觀的網(wǎng)上銷(xiāo)售。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；電子商務(wù)；網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)；網(wǎng)站；搜索引擎
abstract:inrecentyears,thedevelopmentofinternethasalreadygotdeeplytoeachlevelofthesocietyandlife,especiallythedevelopmentofe-commerce.showin"statisticalreportofthestateofdevelopmentofthe15thchineseinternet"releasedinbeijingonjanuary19,2005accordingtocnnic,thenumberofpeoplesurfingthenetinthewholecountryisupto94million.alargenumberofenterpriseandindividualsearchforandinquireaboutenterpriseproductsandserviceinformationreleasedoninternetthroughthenetworkeveryday,utilizethenetworktolookforalargenumberofonlinecustomerandorder,hasalreadybecomeenterprisesandpopularizedfewestinvestment,theresultreciprocatesthesupremepopularizationway.however,alotofenterprisesandcompanieshavespenttheheavysugaraskingpeopletomakewebsites,thoughtthiswastosurfthenet,customersfromallpartsoftheworldcouldseethem,infactthisiswrong!potentialcustomerofthemstilllessthantheyonhand,becausethecustomercannotfindthemofthesearchengine,thisbecausee-commercetosetuponewebsitenotmerelytoo,isitutilizestrengthofsearchenginetoknowhow,couldrealizeconsiderableonlinespending.
keywords：internet;e-commerce;networkinquiry;websites;searchengine.
1．前言
現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)上注冊(cè)的網(wǎng)站，無(wú)論是商業(yè)的、娛樂(lè)的還是政府部門(mén)的，都多不勝數(shù)，尤其是商業(yè)的。但是，很多企業(yè)和公司的網(wǎng)站僅僅作為形象展示手段來(lái)用，他們花大錢(qián)在各大門(mén)戶(hù)網(wǎng)站中爭(zhēng)排名，結(jié)果很多買(mǎi)了經(jīng)驗(yàn)也買(mǎi)了教訓(xùn)，因?yàn)樗麄兒雎粤嘶ヂ?lián)網(wǎng)上搜索引擎的重要性。英特網(wǎng)上的信息浩瀚萬(wàn)千，而且毫無(wú)秩序，所有的信息象上的一個(gè)個(gè)小島，網(wǎng)頁(yè)鏈接是這些小島之間縱橫交錯(cuò)的橋梁，而搜索引擎的作用，就是為你繪制一幅一目了然的信息地圖，供你隨時(shí)搜索查閱。
為什么要用搜索引擎呢？很多對(duì)搜索引擎不了解的網(wǎng)民(包括將在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展電子商務(wù)的企業(yè)和公司)都會(huì)有“我們?yōu)槭裁匆褂盟阉饕妫恐苯虞斎刖W(wǎng)址不就行了嗎？”的困惑，其實(shí)產(chǎn)生這個(gè)困惑是正常的，這是因?yàn)橛幸粋€(gè)前提被忽略了。這個(gè)前提就是記憶量！我們都知道，一個(gè)人的記憶類(lèi)型可以簡(jiǎn)單地分為永久性和臨時(shí)性?xún)煞N，通常我們將腦海中永不磨滅的稱(chēng)為永久性記憶，而隨著時(shí)間的流逝會(huì)慢慢忘卻的稱(chēng)之為臨時(shí)性記憶。我們對(duì)網(wǎng)址的記憶一般歸屬于臨時(shí)性記憶，因?yàn)榫W(wǎng)址有可能在我們的腦海中只能“存活”幾分鐘、幾個(gè)小時(shí)或是幾天，只有極個(gè)別的才能長(zhǎng)期被記憶。一般能將大量網(wǎng)址記憶幾天或幾個(gè)星期的人少之又少。這個(gè)時(shí)候，如果遺忘的正是所需的網(wǎng)址該怎么辦呢？那就得使用搜索引擎。
搜索引擎可以大量地用物理存儲(chǔ)介質(zhì)來(lái)“記憶”網(wǎng)址，它的記憶時(shí)間和記憶量可比我們?nèi)四X長(zhǎng)得多也大得多了，而且它的記憶類(lèi)型也有著嚴(yán)格的歸類(lèi)，還可以通過(guò)其豐富的分類(lèi)來(lái)擴(kuò)展思路，使得我們了解網(wǎng)絡(luò)信息的精力付出達(dá)到了最小化。
事物的發(fā)展都會(huì)經(jīng)過(guò)以下幾個(gè)階段，萌芽、初步發(fā)展、高速發(fā)展、成熟、衰落。在信息搜索服務(wù)方面我國(guó)正處于初步發(fā)展階段，還存在很多問(wèn)題，從事這方面的人不多，不夠?qū)I(yè)，形成的規(guī)模也不大，而且多是作坊式經(jīng)營(yíng)，即主要是對(duì)本公司的網(wǎng)站進(jìn)行一定的修改，就說(shuō)成所謂的網(wǎng)站優(yōu)化，而極少在信息搜索服務(wù)的技術(shù)方面下功夫；有專(zhuān)業(yè)的公司，但規(guī)模不大、技術(shù)也很一般。因此搜索引擎到今天都還是有更進(jìn)一步發(fā)展的余地，搜索引擎未來(lái)的研制和發(fā)展對(duì)我國(guó)在國(guó)際上的互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的事業(yè)有著重大的意義與價(jià)值。
2．認(rèn)識(shí)搜索引擎
2．1什么是搜索引擎
搜索引擎是一個(gè)提供信息“檢索”服務(wù)的網(wǎng)站，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的信息資源進(jìn)行搜集整理，然后提供查詢(xún)的系統(tǒng)，它包括信息搜集、信息整理和用戶(hù)查詢(xún)?nèi)糠帧?/p>
2．2搜索引擎的發(fā)展
早期的搜索引擎是把因特網(wǎng)中的資源服務(wù)器的地址收集起來(lái)，由其提供的資源的類(lèi)型不同而分成不同的目錄，再一層層地進(jìn)行分類(lèi)。人們要找自己想要的信息可按他們的分類(lèi)一層層進(jìn)入，就能最后到達(dá)目的地，找到自己想要的信息。這其實(shí)是最原始的方式，只適用于因特網(wǎng)信息并不多的時(shí)候。隨著因特網(wǎng)信息按幾何式增長(zhǎng)，出現(xiàn)了真正意義上的搜索引擎，這些搜索引擎知道網(wǎng)站上每一頁(yè)的開(kāi)始，隨后搜索因特網(wǎng)上的所有超級(jí)鏈接，把代表超級(jí)鏈接的所有詞匯放入一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)。這就是現(xiàn)在搜索引擎的原型。
隨著“雅虎”的出現(xiàn)，搜索引擎的發(fā)展也進(jìn)入黃金時(shí)代，相比以前其性能更加優(yōu)越。現(xiàn)在的搜索引擎已經(jīng)不只是單純的搜索網(wǎng)頁(yè)的信息了，它們已經(jīng)變得更加綜合化。
以搜索引擎權(quán)威“雅虎”為例，從1995年3月由美籍華裔楊致遠(yuǎn)等人創(chuàng)辦“雅虎”開(kāi)始到現(xiàn)在，他們從一個(gè)單一的搜索引擎發(fā)展到現(xiàn)在有電子商務(wù)、新聞信息服務(wù)、個(gè)人免費(fèi)電子信箱服務(wù)等多種網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，充分說(shuō)明了搜索引擎的發(fā)展從單一到綜合的過(guò)程。
隨著internet的飛速發(fā)展，面對(duì)海量而又不斷更新的信息庫(kù)，如何快速準(zhǔn)確地找到自己需要的信息已經(jīng)變得越來(lái)越重要了。為了使網(wǎng)民搜索信息的速度更加快捷、準(zhǔn)確，專(zhuān)門(mén)在internet上執(zhí)行信息搜索任務(wù)的搜索引擎技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生了。早期的搜索引擎通過(guò)將網(wǎng)絡(luò)中不同類(lèi)型的網(wǎng)站進(jìn)行分門(mén)歸類(lèi)的方式出現(xiàn)在人們眼前的，人們可按分類(lèi)一層層進(jìn)入，就能很快找到所需的信息。該類(lèi)搜索引擎優(yōu)點(diǎn)是信息準(zhǔn)確、導(dǎo)航質(zhì)量高，缺點(diǎn)是需要人工介入、維護(hù)量大、信息更新不及時(shí)，其中的代表者有雅虎、搜狐、新浪等，這些門(mén)戶(hù)網(wǎng)站大多都收錄了數(shù)十或者上百萬(wàn)個(gè)的internet站點(diǎn)。雖然，這種初期的搜索方式深得用戶(hù)的喜愛(ài)，但時(shí)隔不久，龐大的信息搜索需求使得這種早期更新較慢的搜索引擎變得不能再滿(mǎn)足需求了，此時(shí)依靠“網(wǎng)絡(luò)蜘蛛”等程序機(jī)器自動(dòng)抓取超級(jí)鏈接的搜索引擎技術(shù)出現(xiàn)了，這種搜索引擎技術(shù)可以自動(dòng)分析、查找出網(wǎng)絡(luò)中具有一定訪問(wèn)量的網(wǎng)站，并根據(jù)網(wǎng)站中提供的“關(guān)鍵詞”來(lái)自動(dòng)將其進(jìn)行分類(lèi)、收錄在本身的數(shù)據(jù)庫(kù)中，當(dāng)用戶(hù)在其網(wǎng)站中輸入一個(gè)特定的搜索關(guān)鍵詞后，搜索引擎就會(huì)自動(dòng)進(jìn)入索引清單，將所有與搜索詞相匹配的內(nèi)容找出，并顯示一個(gè)指向存放這些信息的連接清單供用戶(hù)選擇進(jìn)入。該類(lèi)搜索引擎的優(yōu)點(diǎn)是信息量大、更新及時(shí)、無(wú)需人工干預(yù)，缺點(diǎn)是返回信息過(guò)多，可能有很多無(wú)關(guān)信息，用戶(hù)必須從結(jié)果中進(jìn)行篩選，這點(diǎn)顯得特別累人。
雖然在信息更新技術(shù)上，這種搜索引擎有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但實(shí)際上這種搜索方式仍然顯得較為呆板。在提倡時(shí)尚的今天，更趨向于智能化搜索的互動(dòng)式搜索引擎服務(wù)慢慢出現(xiàn)了，已經(jīng)完全可以即時(shí)地對(duì)用戶(hù)所輸入的搜索關(guān)鍵詞進(jìn)行分析，嘗試?yán)斫庥脩?hù)可能的查詢(xún)意圖，例如輸入關(guān)鍵字的拼音后，搜索引擎就會(huì)進(jìn)行智能匹配并給出匹配結(jié)果供參考選擇，并給出多個(gè)主題的搜索提示，有的搜索引擎還給出了時(shí)間段檢索功能，這使得搜索的結(jié)果更加具有時(shí)效性和合理化，引導(dǎo)用戶(hù)更快速準(zhǔn)確定位自己所關(guān)注的內(nèi)容。
2．3搜索引擎的分類(lèi)
雖然搜索引擎在技術(shù)上不斷進(jìn)行更新，但以目錄方式提供搜索的方法并沒(méi)有被拋棄，所以現(xiàn)在的搜索引擎一般可以分為目錄式搜索和關(guān)鍵詞式智能化即時(shí)搜索兩種。而按照信息搜集方法和服務(wù)方式提供方式的不同，搜索引擎系統(tǒng)大致就可分為目錄搜索引擎、全文搜索引擎和元搜索引擎。還有一種是地址欄搜索，它屬于第三代中文上網(wǎng)方式，用戶(hù)無(wú)需記憶復(fù)雜的域名，直接在瀏覽器地址欄中輸入中文名字，就能直達(dá)企業(yè)網(wǎng)站或者找到企業(yè)、產(chǎn)品信息，為企業(yè)帶來(lái)更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。目前國(guó)內(nèi)主要的地址欄搜索包括網(wǎng)絡(luò)實(shí)名和通用網(wǎng)址（由cinnic提供）。目前，3721公司的“網(wǎng)絡(luò)實(shí)名”地址欄搜索基本上覆蓋了80%以上的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)。地址欄搜索的致命缺點(diǎn)是受到網(wǎng)絡(luò)瀏覽器的限制，如果用戶(hù)使用的瀏覽器沒(méi)有安裝相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)插件則不能實(shí)現(xiàn)地址欄搜索。所以從本質(zhì)上說(shuō)，地址欄搜索不是真正意義上的搜索引擎，只能說(shuō)是搜索引擎技術(shù)的一種應(yīng)用形式。
3．搜索引擎的價(jià)值
3．1搜索引擎市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈
現(xiàn)代社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟(jì)生活中扮演的角色越來(lái)越重要，電子商務(wù)也深入人心，于是國(guó)內(nèi)的許多的企業(yè)開(kāi)始注意到網(wǎng)絡(luò)之與自身發(fā)展的重要性。越來(lái)越多企業(yè)在網(wǎng)上建立自己的虛擬商店—網(wǎng)站。但是，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前世界上網(wǎng)站總數(shù)已經(jīng)超過(guò)4,000萬(wàn)個(gè)，如何讓你的客戶(hù)找到你？對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，并不是建一個(gè)網(wǎng)站就等于做了網(wǎng)絡(luò)宣傳與推廣，你的信息到達(dá)不了受眾，這本身也是對(duì)資源的一種浪費(fèi)。這就需要借助專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)站推廣手段，比如登錄搜索引擎，搜索引擎排名使你的網(wǎng)站吸引更多的潛在客戶(hù)，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)利益最大化。
所謂登錄搜索引擎，是指企業(yè)出于擴(kuò)大宣傳的目的，將自己網(wǎng)站的信息提交到搜索引擎數(shù)據(jù)庫(kù)，以增加與潛在客戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立聯(lián)系的機(jī)會(huì)。搜索引擎是專(zhuān)門(mén)提供信息查詢(xún)的網(wǎng)站。它們大都是通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)站進(jìn)行檢索，從中提取相關(guān)的信息，從而建立起龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)。用戶(hù)可以很方便的通過(guò)輸入一定的文字，查找任何所需要的資料，其中當(dāng)然也包括各種商業(yè)信息。由于看到了搜索引擎的商業(yè)利用價(jià)值，越來(lái)越多的企業(yè)都將登錄搜索引擎作為主要的網(wǎng)絡(luò)宣傳營(yíng)銷(xiāo)手段，并且取得了很好的宣傳效果。所謂互利互助，也因此，搜索引擎的競(jìng)爭(zhēng)也越演越烈。
我們來(lái)看看比較有名的幾大搜索引擎：全球網(wǎng)站推廣首推的應(yīng)該是google了，google是目前世界范圍內(nèi)最受歡迎的搜索引擎，每天處理的搜索請(qǐng)求高達(dá)1.5億次，幾乎占全球所有搜索量的1/3，它網(wǎng)絡(luò)推廣的方式主要是競(jìng)價(jià)排名和固定排名兩種，競(jìng)價(jià)排名是按點(diǎn)擊次數(shù)計(jì)算的，點(diǎn)擊次數(shù)越多排名就越靠前。而固定排名主要是提供關(guān)鍵詞，關(guān)鍵字分為冷門(mén)詞、一般詞、熱門(mén)詞和火爆詞四類(lèi)，有中英文之分，英文的關(guān)鍵詞的價(jià)格一般都比中文要高，以熱門(mén)詞為例，英文的熱門(mén)詞一般要16000元/詞/年。只因google是全球性搜索，所以找上google的企業(yè)或公司大多是做出口貿(mào)易的，國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，如果用google搜索，結(jié)果可以排在前幾位的，國(guó)外那些分銷(xiāo)商會(huì)相信，排在google前面的制造商肯定是非常優(yōu)秀的，產(chǎn)品質(zhì)量與公司信譽(yù)肯定也是最好的，那國(guó)外買(mǎi)家的訂單就會(huì)源源不斷地滾來(lái)。所以，目前國(guó)內(nèi)出口商對(duì)google的推廣效果還是比較有信心的。
而在國(guó)內(nèi)，就不能不數(shù)“雅虎”、“百度”和“3721”這三大巨頭了。據(jù)2004年中國(guó)搜索引擎排行榜中顯示，“百度”和“3721”分別以341，965，560與297，551，872的搜索力排在第一位和第二位，而“雅虎”排在了第六位。“百度”的性質(zhì)與google的差不多，“3721”主要提供的是企業(yè)或公司的網(wǎng)絡(luò)實(shí)名，而“雅虎”的娛樂(lè)性比商業(yè)性要強(qiáng)，總之這三大巨頭都各自有不同的網(wǎng)絡(luò)源。對(duì)于國(guó)內(nèi)搜索市場(chǎng)，目前在第一陣營(yíng)的當(dāng)屬百度與google，在搜索引擎技術(shù)差距上，以時(shí)間來(lái)衡量，國(guó)內(nèi)其他公司與百度的差距大約在半年到一年時(shí)間。目前在市場(chǎng)上，百度80%份額，google占20%左右?；勐攧t認(rèn)為“國(guó)內(nèi)搜索引擎市場(chǎng)形式將日趨明朗，簡(jiǎn)單地說(shuō)是慧聰與百度既分庭抗?fàn)?，又?jǐn)y手抗擊google的格局。
google目前主要在國(guó)際市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于中文搜索引擎市場(chǎng)，一直沒(méi)有正式開(kāi)始進(jìn)入，業(yè)內(nèi)有關(guān)人事分析，估計(jì)google很難進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。雖是如此，但google以世界一流的技術(shù)，依然對(duì)中文搜索市場(chǎng)產(chǎn)生潛在的影響。如果google決定正式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，那么搜索市場(chǎng)格局將是另外的一番情景。中國(guó)有特殊的國(guó)情，搜索內(nèi)容要求符合政府的要求，有中文獨(dú)特的語(yǔ)法特點(diǎn)，google本身以英文搜索見(jiàn)長(zhǎng)，所以要完全實(shí)現(xiàn)中文搜索本地化，也不是一蹴而就的。這就如雅虎，雅虎是全球知名的網(wǎng)絡(luò)公司，然而雅虎中文在國(guó)內(nèi)的影響到目前為止還是不及新浪、搜狐、網(wǎng)易。
除此之外值得一提的就是阿里巴巴，打著“網(wǎng)上貿(mào)易，創(chuàng)造奇跡”的旗號(hào)，阿里巴巴還真算是一個(gè)奇跡了。據(jù)統(tǒng)計(jì)，阿里巴巴網(wǎng)站每天新增4000名會(huì)員，漲幅在50%左右?，F(xiàn)在數(shù)量劇增的商業(yè)機(jī)會(huì)除了部分來(lái)自新會(huì)員，更多是來(lái)自于老會(huì)員，他們強(qiáng)化了在網(wǎng)上貿(mào)易的使用頻率和程度。阿里巴巴是全球企業(yè)間（即b2b）電子商務(wù)的著名品牌,加上良好的定位，穩(wěn)固的結(jié)構(gòu)，優(yōu)秀的服務(wù)使阿里巴巴成為全球首家擁有210萬(wàn)商人的電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)推廣的首選網(wǎng)站，它是目前全球最大的商務(wù)交流社區(qū)和網(wǎng)上交易市場(chǎng)。但是，阿里巴巴不是專(zhuān)屬搜索引擎，對(duì)于一部分只追求網(wǎng)上供求信息的商家來(lái)講，它的專(zhuān)業(yè)性就顯得不夠了，尤其是它現(xiàn)在正推出的誠(chéng)信通會(huì)員，要雙方都是會(huì)員的條件下才能查詢(xún)彼此的資料，這就使網(wǎng)上貿(mào)易帶有一定的局限性。
3．2搜索引擎必須具有專(zhuān)業(yè)性
其實(shí)，搜索引擎也是一種商業(yè)產(chǎn)品，不同的網(wǎng)絡(luò)公司制作出來(lái)的搜索引擎當(dāng)然有不同的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)。而且，這種特殊產(chǎn)品的模式大多是那么幾種：一是專(zhuān)業(yè)的商務(wù)平臺(tái)，多運(yùn)用供應(yīng)與采購(gòu)信息；二是高價(jià)值的信息，多提供廠家的網(wǎng)址；三是高價(jià)值的搜索用戶(hù)，包括經(jīng)理、負(fù)責(zé)人、經(jīng)銷(xiāo)商和外貿(mào)商；四是自動(dòng)推廣服務(wù)模式，企業(yè)可以選擇免費(fèi)注冊(cè)成為用戶(hù)；五是具有后臺(tái)管理，用戶(hù)可以隨時(shí)登錄，和修改信息，查詢(xún)最新求方的信息留言、郵件和傳真等信息。在國(guó)內(nèi)，一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為慧聰?shù)膶?zhuān)業(yè)性是最好的?；勐斢?992年以商情數(shù)據(jù)起家，是國(guó)內(nèi)首席商務(wù)資訊服務(wù)商。雖然涉足軟件業(yè)的時(shí)間不是很長(zhǎng)，但它在全文檢索領(lǐng)域的技術(shù)還是在很早以前就已形成。長(zhǎng)期為新浪、網(wǎng)易、搜狐、tom、3721等國(guó)內(nèi)知名門(mén)戶(hù)網(wǎng)站，及包括中國(guó)網(wǎng)、263在內(nèi)的中國(guó)搜索聯(lián)盟的400多家各類(lèi)網(wǎng)站提供搜索引擎技術(shù)，每天為3000多萬(wàn)中國(guó)網(wǎng)民提供中文檢索服務(wù)，被許多技術(shù)權(quán)威人士認(rèn)為是最好的中文搜索引擎。除了為門(mén)戶(hù)網(wǎng)站和廣大網(wǎng)民提供搜索技術(shù)服務(wù)外，它的搜索分類(lèi)也都比較清晰，包括有新聞搜索引擎、分類(lèi)檢索、區(qū)域檢索、行業(yè)搜索引擎、智能的拼音檢索、智能推薦詞、圖片和flash搜索和相關(guān)頁(yè)面檢索技術(shù)。做為搜索新軍，慧聰?shù)哪_步確實(shí)是踏得不錯(cuò)的,但是這只限于分類(lèi)。對(duì)于只想在網(wǎng)絡(luò)上通過(guò)電子貿(mào)易的方式獲取盈利的企業(yè)來(lái)說(shuō)，專(zhuān)業(yè)的供求信息搜索引擎是他們所希望的。有關(guān)人員曾作過(guò)一項(xiàng)調(diào)查：在兩個(gè)禮拜內(nèi)，每天透過(guò)電話(huà)與企業(yè)公司的老板或負(fù)責(zé)人做搜索引擎推廣，根據(jù)這兩個(gè)禮拜的情況和數(shù)據(jù)來(lái)看，80%的老板都想運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)試做生意，但基于老板們對(duì)網(wǎng)絡(luò)都不太了解，所以他們的要求一般都較簡(jiǎn)單--就是在他們的潛在客戶(hù)上網(wǎng)搜索與其公司同類(lèi)產(chǎn)品的時(shí)候，如何讓這個(gè)潛在客戶(hù)找上他，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上貿(mào)易呢？答案也都很簡(jiǎn)單，就是產(chǎn)品的供求信息搜索。
方便、快捷是互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，當(dāng)然老板們也是這樣認(rèn)為才會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)。因此，他們認(rèn)為能夠以最快的方式和時(shí)間找到自己所需產(chǎn)品的供應(yīng)商或銷(xiāo)售商就是最好的。只要輸入產(chǎn)品的關(guān)鍵詞搜索，出現(xiàn)的結(jié)果不是雜亂無(wú)章和多次重復(fù)的信息，而是條條有序的產(chǎn)品信息，除了有產(chǎn)品的特點(diǎn)以外，還有此產(chǎn)品的出廠或制造商的名稱(chēng)、地址以及其他聯(lián)系方式。目前，還沒(méi)有這樣一個(gè)比較完善的專(zhuān)業(yè)的搜索引擎，上面提到過(guò)的幾大搜索引擎也都還沒(méi)完全達(dá)到這些商家的要求。如此一來(lái)，專(zhuān)業(yè)性搜索引擎的技術(shù)還可以進(jìn)一步完善。
3．3搜索引擎為用戶(hù)帶來(lái)效益
搜索引擎怎樣使企業(yè)在網(wǎng)上貿(mào)易中獲得成功呢？要了解這一點(diǎn)，就需要對(duì)搜索引擎的工作原理有一個(gè)初步的認(rèn)識(shí)。上面提到，我們可以通過(guò)在搜索引擎中輸入一些關(guān)鍵詞來(lái)查找信息。而搜索引擎在以用戶(hù)的查詢(xún)條件檢索信息時(shí)，它會(huì)根據(jù)一定原則判斷數(shù)據(jù)庫(kù)中哪些信息與用戶(hù)所需相關(guān)。當(dāng)以一關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索時(shí)，搜索引擎會(huì)在其數(shù)據(jù)庫(kù)中檢索包含該關(guān)鍵詞的網(wǎng)頁(yè)，并根據(jù)特定的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)確定某個(gè)網(wǎng)頁(yè)與用戶(hù)查詢(xún)條件的關(guān)聯(lián)程度并按關(guān)聯(lián)度的高低順序?qū)⒔Y(jié)果返回給用戶(hù)。由于搜索引擎的數(shù)據(jù)庫(kù)容量十分龐大，與用戶(hù)查詢(xún)條件相關(guān)的信息條目往往有成千上萬(wàn)，甚至幾十萬(wàn)個(gè)，想讓用戶(hù)逐一訪問(wèn)數(shù)量如此眾多的網(wǎng)頁(yè)顯然是不可能的。當(dāng)然，排名在靠前位置的企業(yè)產(chǎn)品是最有利的，根據(jù)信息獲取方式習(xí)慣調(diào)查：搜索結(jié)果第一頁(yè)的前三條有90%的人看，只有10%的人是隨便看的；而第二頁(yè)的前三條只有46%的人看。所以，搜索引擎要做的工作是確保這些企業(yè)的網(wǎng)站最先被客戶(hù)找到，也就是說(shuō)企業(yè)的網(wǎng)頁(yè)在搜索結(jié)果中的排位越靠前，吸引潛在客戶(hù)訪問(wèn)的機(jī)會(huì)就越多。在這里要注意提醒大家的是，關(guān)鍵詞必須是細(xì)和準(zhǔn)確的，因?yàn)檎_的關(guān)鍵詞比搜索引擎中的排名更重要。
我們可以從眾多企業(yè)的實(shí)踐例子中看到，登錄搜索引擎為主要手段的網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易手段并非僅僅是個(gè)概念而已，它的確能為企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)莫大的效益。下面我們不妨來(lái)看兩個(gè)成功的案例：
案例1：北京網(wǎng)信恒基科技發(fā)展有限公司是一家新成立的移動(dòng)通訊增值服務(wù)商，主要業(yè)務(wù)是提供彩信、手機(jī)鈴聲等下載。在國(guó)內(nèi)陣營(yíng)里，網(wǎng)信恒基把目光鎖定在了性?xún)r(jià)比公認(rèn)最高的競(jìng)價(jià)排名上面。其實(shí)公司先后試過(guò)幾種類(lèi)似的服務(wù)，對(duì)于提高網(wǎng)站的點(diǎn)擊率和知名度的確有起到了一定的幫助。但是公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為，能帶來(lái)對(duì)企業(yè)產(chǎn)品感興趣的潛在客戶(hù)才是最根本的目標(biāo)，而競(jìng)價(jià)排名正是這樣的一種網(wǎng)絡(luò)推廣服務(wù)。2004年上半年，基于每天超過(guò)100,000,000人次的流量和全球最大中文搜索引擎的地位，百度成為網(wǎng)信恒基的競(jìng)價(jià)排名服務(wù)提供商，從那以后，每天都有大量的目標(biāo)用戶(hù)被帶到了網(wǎng)信恒基的網(wǎng)站。自此，網(wǎng)信恒基的日訪問(wèn)量和在線(xiàn)下載量又有了一個(gè)明顯的飛躍，而且百度的點(diǎn)擊付費(fèi)原則也使其成本得到了有效控制，真正做到了事半功倍。
案例2：2000年11月，一家香港著名酒店連鎖決定借助搜索引擎進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)推廣，于是委托專(zhuān)業(yè)搜索引擎登錄服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)其網(wǎng)站進(jìn)行優(yōu)化。在了解了客戶(hù)的需求后，該機(jī)構(gòu)建議先從50個(gè)關(guān)鍵詞開(kāi)始，針對(duì)15家主要全球性英文搜索引擎及目錄索引（yahoo、google、altavista、aolsearch、msn、hotbot、odp、netscape、iwon等）進(jìn)行優(yōu)化注冊(cè)。該機(jī)構(gòu)最初的目標(biāo)是在提交網(wǎng)站登錄后，取得至少25個(gè)搜索引擎鏈接，然而結(jié)果卻大大超出了預(yù)期。2001年1月中旬，酒店連鎖的網(wǎng)站在各大引擎上獲得了60個(gè)排名，且在當(dāng)月月底排名更增加到了70個(gè)以上。到2001年6月為止，在該酒店連鎖的網(wǎng)站總訪問(wèn)量中，由搜索引擎引導(dǎo)的流量占到了7-10%，而當(dāng)期客房出租率與2001年1月相比激增了157%，其中源自網(wǎng)上的訂房率比2001年1月增加了137%。從2001年3月到9月期間，該網(wǎng)站累計(jì)點(diǎn)擊率已達(dá)200萬(wàn)次左右，同期累計(jì)頁(yè)面瀏覽量也超過(guò)了50萬(wàn)。
3．4搜索引擎的商業(yè)價(jià)值
提到它的商業(yè)價(jià)值，其實(shí)不外乎是要看它的市場(chǎng)潛力有多大。雖然互聯(lián)網(wǎng)被人們稱(chēng)為泡沫經(jīng)濟(jì)，然而上網(wǎng)的人數(shù)卻是越來(lái)越多，人們上網(wǎng)的習(xí)慣越來(lái)越傾向于利用搜索引擎查找信息。
互聯(lián)網(wǎng)媒體調(diào)查機(jī)構(gòu)nielsen//netratings公司提供的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，今年3月份，在全球范圍內(nèi)的相對(duì)活躍網(wǎng)民當(dāng)中，有四分之三的網(wǎng)民在互聯(lián)網(wǎng)上登陸的站點(diǎn)大都為搜索引擎、門(mén)戶(hù)站點(diǎn)以及公共類(lèi)網(wǎng)站。"搜索引擎、門(mén)戶(hù)網(wǎng)站以及公共站點(diǎn)目前已牢牢占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)上的基礎(chǔ)地位，成為網(wǎng)絡(luò)沖浪者的首選。"nielsen//netratings公司的首席科學(xué)測(cè)量分析師richardgoosey稱(chēng)“在我們所統(tǒng)計(jì)的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中，其中有13個(gè)市場(chǎng)、90%以上的網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)都屬于該類(lèi)型，這其中包括世界上一些互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)相對(duì)成熟的國(guó)家，比如美國(guó)、加拿大、日本和德國(guó)?！?/p>
根據(jù)cnnic最新統(tǒng)計(jì)調(diào)查顯示，互聯(lián)網(wǎng)上對(duì)搜索引擎的使用率已排在第二位，成為僅次于電子郵件的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用工具，在調(diào)查用戶(hù)得知新網(wǎng)站的調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)82.2%的網(wǎng)民使用的是搜索引擎。
據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，人們用于互聯(lián)網(wǎng)搜索的時(shí)間幾乎占到了整個(gè)上網(wǎng)時(shí)間的80%，而網(wǎng)站訪問(wèn)量的80%以上來(lái)源于搜索引擎。
國(guó)內(nèi)搜索引擎領(lǐng)域的權(quán)威專(zhuān)家，慧聰國(guó)際cto陳沛在接受記者采訪時(shí)介紹，在美國(guó)，搜索引擎這塊的市場(chǎng)目前每年有將近5億美元，在國(guó)內(nèi)據(jù)保守估計(jì)，其每年的市場(chǎng)價(jià)值已超過(guò)1億元人民幣，并仍在飛速發(fā)展中。
今天，我們可以看到搜索引擎的地位更加強(qiáng)化了，隨著搜索引擎技術(shù)和業(yè)務(wù)模式的持續(xù)創(chuàng)新，尤其是與網(wǎng)絡(luò)廣告的整合和贏利模式的創(chuàng)新，它又一次成功引起了全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高度關(guān)注。
由此可見(jiàn)，搜索引擎的商業(yè)價(jià)值來(lái)源于信息本身的價(jià)值、知識(shí)的價(jià)值和對(duì)時(shí)間的節(jié)省。
3．5搜索引擎對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)過(guò)程的影響力
根據(jù)comscorenetworks近日的一項(xiàng)調(diào)研指出：無(wú)論是網(wǎng)上還是線(xiàn)下購(gòu)買(mǎi)階段，搜索引擎都能夠?qū)οM(fèi)者產(chǎn)生不可小覷的影響力。comscore公司對(duì)在全球排行榜前25位的搜索引擎上搜索電子和計(jì)算機(jī)消費(fèi)品信息的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)行為進(jìn)行了調(diào)研。結(jié)果顯示：最終有25%的查詢(xún)者購(gòu)買(mǎi)了他們所查詢(xún)的這些產(chǎn)品，而且這其中約有92%的購(gòu)買(mǎi)發(fā)生在線(xiàn)下。消費(fèi)者搜索后發(fā)生在網(wǎng)上的購(gòu)買(mǎi)行為占到8％，但一般多發(fā)生在經(jīng)過(guò)多次訪問(wèn)之后。他們還通過(guò)結(jié)合網(wǎng)上行為觀察和消費(fèi)者的調(diào)研數(shù)據(jù)估計(jì)出：在對(duì)消費(fèi)類(lèi)電子/計(jì)算機(jī)產(chǎn)品的搜索用戶(hù)中，約有92%的購(gòu)買(mǎi)行為發(fā)生在網(wǎng)下。而且發(fā)生在網(wǎng)下的購(gòu)買(mǎi)比例中，像dvd，電視和照相機(jī)這樣的電子消費(fèi)品的比例要高于臺(tái)式機(jī)和筆記本電腦這樣的計(jì)算機(jī)類(lèi)消費(fèi)品。
在消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)前進(jìn)行產(chǎn)品查詢(xún)時(shí)所使用的詞語(yǔ)中，例如：“相機(jī)”，“等離子電視”，“pda電話(huà)”這樣一般性的查詢(xún)?cè)~在查詢(xún)總數(shù)中超過(guò)了70%。查詢(xún)知名經(jīng)銷(xiāo)商的占20%，而像“佳能數(shù)字?jǐn)z錄機(jī)”，“hpnx9010筆記本”這樣指定品牌或生產(chǎn)廠家的具體查詢(xún)?cè)~只占到10%。研究發(fā)現(xiàn)：在所有購(gòu)買(mǎi)行為中，普通查詢(xún)?cè)~比例最高，占到61%，而品牌查詢(xún)?cè)~(廠家或名牌產(chǎn)品)的實(shí)際網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)比例只有約30%。
comscore還發(fā)現(xiàn)：事實(shí)上有85%的消費(fèi)者會(huì)在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程的不久之后再次查詢(xún)此類(lèi)產(chǎn)品，而在查詢(xún)過(guò)程中，絕大部分消費(fèi)者還會(huì)使用與上次查詢(xún)相同的詞語(yǔ)查找相關(guān)信息。其中用一般性詞語(yǔ)查詢(xún)的比例占到83%。因此，overture的戰(zhàn)略聯(lián)盟主管黛安·里納爾多指出：“該調(diào)研不但對(duì)‘所有類(lèi)型的查詢(xún)?cè)~語(yǔ)都可以對(duì)消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)決策產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響’這一觀念進(jìn)行了肯定，而且在為廣告商們進(jìn)一步認(rèn)識(shí)搜索類(lèi)廣告活動(dòng)對(duì)消費(fèi)者帶來(lái)的全面影響上，更是起到了積極的推動(dòng)作用?！?/p>
4．搜索引擎的發(fā)展空間廣闊
4．1可以預(yù)見(jiàn)的搜索引擎
在收集和看過(guò)搜索引擎的資料后，對(duì)這一互聯(lián)網(wǎng)上的優(yōu)秀工具有了深刻的體會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)事業(yè)會(huì)繼續(xù)發(fā)展下去，它也會(huì)伴隨互聯(lián)網(wǎng)一直走下去的。未來(lái)幾年，可能我們使用計(jì)算機(jī)的方式將有所不同，如果搜索引擎繼續(xù)成為日常生活中不可或缺的部分，那它們的影響力最終將延伸到多遠(yuǎn)呢？它們對(duì)其他一些為創(chuàng)造或傳播信息而存在的公司會(huì)產(chǎn)生什么影響呢？現(xiàn)在的搜索引擎還不斷競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展下去，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的提升，我相信智能搜索引擎、視頻搜索引擎、語(yǔ)音激活搜索引擎等搜索引擎將陸續(xù)與大家見(jiàn)面，它們將以更高的搜索易用性、搜索結(jié)果范圍定位的準(zhǔn)確性和搜索結(jié)果的智能型等優(yōu)勢(shì)引領(lǐng)出搜索引擎的新境界。
搜索引擎無(wú)疑給互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了不少的驚喜。作為無(wú)所不知的信息傳播者，搜索引擎既可以成為內(nèi)容創(chuàng)造者的摯友，但也可能成為它們的夢(mèng)魘。現(xiàn)在，人人都可以找到你的內(nèi)容，這樣人人都成了你的潛在客戶(hù)，但你最好的客戶(hù)也能同樣輕易地找到你的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。這對(duì)一些信息供應(yīng)商來(lái)說(shuō)是個(gè)嚴(yán)重的威脅，因?yàn)樗鼈兲峁┑男畔⒖梢暂p易轉(zhuǎn)變成商品。擁有獨(dú)特內(nèi)容的媒體娛樂(lè)公司可能會(huì)覺(jué)得，它們能免受這一平價(jià)商品化趨勢(shì)的影響。但這將取決于最終會(huì)有多少免費(fèi)信息落入搜索引擎的搜索范圍，以及這些免費(fèi)信息能否開(kāi)始與專(zhuān)有信息的質(zhì)量相媲美。搜索引擎本身的長(zhǎng)期影響或許將部分取決于，它們能在多大程度上逐步滲入更廣泛的互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)架中。
現(xiàn)今的搜索引擎也存在不少的問(wèn)題（尤其是我國(guó)的搜索引擎），例如搜索的公平與規(guī)范性；為了明確的區(qū)分搜索結(jié)果和人為信息。這樣對(duì)于搜索結(jié)果始終是公平和規(guī)范的，因?yàn)檫@是搜索引擎存在的最基本原則。但是國(guó)內(nèi)的搜索引擎卻將人為的信息安置在搜索結(jié)果中，甚至有些廣告推廣信息排列超過(guò)了搜索結(jié)果的前三頁(yè)，也就是說(shuō)你需要看完三頁(yè)搜索結(jié)果才能找到搜索引擎真正的搜索結(jié)果。而且國(guó)內(nèi)的搜索引擎盡量使人為信息顯示得和搜索結(jié)果一樣，這種方式在中國(guó)的搜索行業(yè)非常普遍。我們可能不知道人為的干預(yù)搜索引擎的顯示結(jié)果違反了什么，不知道國(guó)外的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)是如何理解中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的，但已經(jīng)能理解中國(guó)的思維和運(yùn)營(yíng)方式了。
4．2打造中國(guó)的全球性搜索引擎
從上面搜索引擎存在的問(wèn)題看，一些沒(méi)有意義的字母組合很有可能是注冊(cè)商標(biāo)，而一些有影響力的商標(biāo)極有可能被同行或競(jìng)爭(zhēng)者用來(lái)競(jìng)價(jià)排名，搜索引擎是很難人工判斷出哪些關(guān)鍵詞是會(huì)牽涉爭(zhēng)議的。如果是這樣的話(huà)，有不少的企業(yè)是可以狀告中國(guó)的搜索引擎的。而且在這方面，有些人會(huì)認(rèn)為中國(guó)的搜索引擎沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)性，但是我們也先不要忽略重要的一點(diǎn)，中國(guó)有明顯的網(wǎng)民優(yōu)勢(shì)。既然現(xiàn)在大家都可以做搜索引擎，為什么我們不做一個(gè)中國(guó)最大、最好甚至是世界最大、最好的搜索引擎呢？
我們現(xiàn)在需要的是技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)和時(shí)間?，F(xiàn)今國(guó)內(nèi)外有競(jìng)爭(zhēng)力的搜索引擎都可以為我們提供資訊，對(duì)日后中國(guó)強(qiáng)勢(shì)搜索引擎的出擊帶來(lái)很大的借鑒作用。我們應(yīng)該立足于未來(lái)，挑戰(zhàn)他國(guó)，在競(jìng)爭(zhēng)中謀求發(fā)展與進(jìn)步。如果日后能看到國(guó)內(nèi)一家搜索引擎對(duì)外說(shuō)，我們沒(méi)有背離搜索引擎的初衷，仍然致力于顯示最重要最精確最專(zhuān)業(yè)的搜索結(jié)果。那么，這個(gè)搜索引擎可能就是中國(guó)以后最大、最好的搜索引擎。
參考文獻(xiàn)
[1]《第十五次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》
[2]《電子商務(wù)師》2003年版
[3]相關(guān)資料
關(guān)鍵詞：企業(yè)電子商務(wù)電子采購(gòu)
企業(yè)采購(gòu)部門(mén)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣和效率直接關(guān)系到企業(yè)生產(chǎn)成本的高低,從而影響到企業(yè)的發(fā)展。而信息化時(shí)代，市場(chǎng)需求不斷變化和發(fā)展，傳統(tǒng)的采購(gòu)方式已經(jīng)很難再適應(yīng)企業(yè)信息化發(fā)展的需要，基于Internet的電子采購(gòu)受到了青睞。
所謂電子采購(gòu)，就是以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)業(yè)務(wù)處理。它改變了通常用人工進(jìn)行的采購(gòu)處理方式，使原來(lái)必須人工操作的工作現(xiàn)在可以訴諸于網(wǎng)絡(luò)。電子采購(gòu)為企業(yè)和供應(yīng)商之間搭起了一座信息交流的橋梁，對(duì)于買(mǎi)賣(mài)雙方都帶來(lái)了業(yè)務(wù)上的便利。本文論述了大部分企業(yè)采用傳統(tǒng)采購(gòu)方式存在的問(wèn)題，提出了企業(yè)實(shí)現(xiàn)電子采購(gòu)的必要性，并介紹了幾種電子采購(gòu)方式，最后論述了實(shí)現(xiàn)電子采購(gòu)需要注意幾個(gè)的問(wèn)題。
一、B2B企業(yè)電子采購(gòu)的必要性
現(xiàn)在大部分企業(yè)在采購(gòu)方面仍然實(shí)行手工操作，以電話(huà)、傳真、直接見(jiàn)面的方式進(jìn)行信息交流，而對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，物資或勞務(wù)的采購(gòu)又是一個(gè)復(fù)雜的多階段過(guò)程。首先，由采購(gòu)人員尋找相應(yīng)的產(chǎn)品供應(yīng)商，通過(guò)上門(mén)調(diào)查、產(chǎn)品認(rèn)證、試生產(chǎn)、供貨跟蹤等手段調(diào)查他們的產(chǎn)品在數(shù)量、質(zhì)量、價(jià)格方面是否滿(mǎn)足要求。在選定了供應(yīng)商后，采購(gòu)人員就會(huì)發(fā)出一份標(biāo)有具體產(chǎn)品數(shù)量的采購(gòu)訂單。然后，企業(yè)會(huì)接到供應(yīng)商的通知，告訴他采購(gòu)訂單已經(jīng)收到并確認(rèn)訂單可以滿(mǎn)足。當(dāng)產(chǎn)品由供應(yīng)商發(fā)出時(shí)，采購(gòu)者再次接到通知，同時(shí)還有產(chǎn)品的發(fā)貨單。企業(yè)的會(huì)計(jì)部門(mén)核對(duì)發(fā)貨單和采購(gòu)訂單后付款。當(dāng)原有訂單變動(dòng)時(shí)，購(gòu)買(mǎi)過(guò)程將更加復(fù)雜。這一采購(gòu)全過(guò)程較長(zhǎng)，工作量十分大，還存在暗箱操作的問(wèn)題。采購(gòu)常常為低效的商品選擇過(guò)程、費(fèi)時(shí)的手工訂貨操作和昂貴的采購(gòu)成本、冗長(zhǎng)的采購(gòu)周期這些問(wèn)題所困擾。而且傳統(tǒng)模式的報(bào)價(jià)方案也無(wú)法及時(shí)適應(yīng)價(jià)格變化，往往會(huì)使買(mǎi)賣(mài)雙方在經(jīng)濟(jì)上受到損失。
電子商務(wù)的迅速發(fā)展使得B2B從根本上構(gòu)架了企業(yè)采購(gòu)的模式，從而提高了效率，降低了成本，獲取了更大的收益。供應(yīng)鏈中電子采購(gòu)的過(guò)程與體系整合的越好，節(jié)約成本的幅度及過(guò)程改進(jìn)的效益就越大。這些提高可以在以下幾個(gè)領(lǐng)域得到體現(xiàn)。
1.在線(xiàn)采購(gòu)降低了采購(gòu)成本。與目前采用的人力、電話(huà)及傳真的采購(gòu)方式相比，電子采購(gòu)更便宜，也更有效。據(jù)調(diào)查顯示，采購(gòu)原料總成本的40%來(lái)自與處理、管理訂單有關(guān)的交易。在線(xiàn)采購(gòu)不但便宜快捷，而且也有望減少開(kāi)列賬單及訂單的失誤，從而減少很多的交易成本，已經(jīng)采用了電子采購(gòu)的企業(yè)，過(guò)程成本降低了90%；對(duì)于采購(gòu)商品及服務(wù)的直接成本來(lái)說(shuō)，其價(jià)格減少了11%。例如，3M公司，過(guò)去每天的辦公材料產(chǎn)生成千上百的訂單，這些訂單占公司采購(gòu)貿(mào)易量的70%，但是交易額只占采購(gòu)支出的2%，每個(gè)訂單需1-3天制定，近三分之一的訂單需要返工，重新修訂。后來(lái)3M公司實(shí)施電子采購(gòu)方法，極大地減少了交易成本，幾乎完全根除了返工及其他錯(cuò)誤，定單內(nèi)部周期也降至一小時(shí)內(nèi)，這種改進(jìn)使原來(lái)的采購(gòu)成本由120美元降到40美元。
2.擴(kuò)大采購(gòu)范圍，提高采購(gòu)質(zhì)量。企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以突破地域的限制，在全國(guó)甚至全世界范圍內(nèi)尋找最合適的供應(yīng)商，從而保證產(chǎn)品質(zhì)量、價(jià)格、服務(wù)以及物流之間實(shí)現(xiàn)最佳組合，及時(shí)滿(mǎn)足企業(yè)的需求。
3.可以縮短采購(gòu)周期，提高采購(gòu)效率，減少采購(gòu)的人工操作錯(cuò)誤，降低庫(kù)存。傳統(tǒng)采購(gòu)中，需求雙方信息閉塞，一般需要一定的時(shí)間來(lái)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查。電子采購(gòu)系統(tǒng)使雙方能夠更容易快速地得到信息，從而將企業(yè)的原有周期縮短，降低了庫(kù)存。4.電子采購(gòu)徹底改變了生產(chǎn)銷(xiāo)售公司的供應(yīng)鏈，在企業(yè)和供應(yīng)商之間形成了一個(gè)訂單信息流。由于從客戶(hù)服務(wù)者到網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的技術(shù)轉(zhuǎn)變，建立了企業(yè)資源計(jì)劃、客戶(hù)關(guān)系管理及供應(yīng)鏈管理相統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)，全面改造了企業(yè)的價(jià)值鏈。也為企業(yè)通過(guò)此供應(yīng)鏈在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和生產(chǎn)方面與各種層次的供應(yīng)商交換意見(jiàn)提供了便利。
二、企業(yè)電子采購(gòu)的方式
隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展，采購(gòu)方式也發(fā)生了很大變化。采購(gòu)方式由過(guò)去的傳統(tǒng)采購(gòu)加速向公開(kāi)招標(biāo)、邀請(qǐng)招標(biāo)、競(jìng)爭(zhēng)性談判和詢(xún)價(jià)采購(gòu)等多種方式轉(zhuǎn)變，提高了企業(yè)采購(gòu)的整體效益，確保企業(yè)以合理的價(jià)格采購(gòu)到質(zhì)量?jī)?yōu)良的物資。企業(yè)電子采購(gòu)的方式有以下幾種。
1.利用網(wǎng)絡(luò)尋找貨源和供應(yīng)商
據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1998年3月我國(guó)第一筆互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上交易成功，到2004年完成4975億元交易額，比2003年增長(zhǎng)400%，我國(guó)的電子商務(wù)進(jìn)入了務(wù)實(shí)發(fā)展階段。目前，我國(guó)登記在冊(cè)的企業(yè)已達(dá)到870萬(wàn)家，其中大中型企業(yè)10萬(wàn)多家，大部分企業(yè)建立了宣傳網(wǎng)站、提供廣告、電子目錄、電子查詢(xún)等服務(wù)，為企業(yè)的采購(gòu)提供了很大的選擇空間。
2.網(wǎng)上競(jìng)價(jià)采購(gòu)
網(wǎng)上競(jìng)價(jià)采購(gòu)又稱(chēng)為逆拍賣(mài)，是以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為平臺(tái)把招標(biāo)方式和拍賣(mài)技術(shù)有機(jī)的結(jié)合起來(lái)。網(wǎng)上競(jìng)價(jià)采購(gòu)為企業(yè)和供應(yīng)商提供了一個(gè)交互的平臺(tái)，即供應(yīng)商通過(guò)競(jìng)標(biāo)壓低價(jià)格而獲得企業(yè)的采購(gòu)合同，是B2B電子商務(wù)發(fā)展中的一大熱點(diǎn)。
競(jìng)價(jià)時(shí)，由企業(yè)根據(jù)采購(gòu)需求競(jìng)價(jià)標(biāo)書(shū)，事先約定競(jìng)價(jià)條件，并主持整個(gè)競(jìng)價(jià)過(guò)程。經(jīng)過(guò)國(guó)防企業(yè)資格預(yù)審合格的供應(yīng)商，都是在匿名條件下與對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)，可以在規(guī)定的競(jìng)拍過(guò)程中充分進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)性報(bào)價(jià)，爭(zhēng)取自己獲得有利的排位，符合預(yù)設(shè)中標(biāo)條件的供應(yīng)商最終中標(biāo)。網(wǎng)上競(jìng)價(jià)采購(gòu),整個(gè)運(yùn)行過(guò)程在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下展開(kāi),改變了以往采購(gòu)過(guò)程中信息不充分、不透明帶來(lái)的種種問(wèn)題。相比傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)報(bào)價(jià)方式，網(wǎng)上競(jìng)價(jià)采購(gòu)的在保證實(shí)時(shí)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)場(chǎng)的同時(shí)又能保證參與各供應(yīng)商間的背對(duì)背，從而有條件創(chuàng)造出一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，保證企業(yè)的利益。2000年9月18日，美國(guó)UT公司在中國(guó)進(jìn)行網(wǎng)上零部件拍購(gòu)；預(yù)計(jì)約2000萬(wàn)美元的貨品，最終以1251萬(wàn)美元成交；節(jié)約采購(gòu)成本37%，共735萬(wàn)美元。2007年2月27日，安慶石化通過(guò)競(jìng)價(jià)采購(gòu)，在德國(guó)采購(gòu)油改煤氣化裝置消缺所需的一塊特殊合金鋼板，節(jié)省了采購(gòu)資金52萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)了價(jià)格最低。資料顯示，通過(guò)網(wǎng)上競(jìng)價(jià)采購(gòu)可以節(jié)省5%至40%的采購(gòu)成本。
3.電子招標(biāo)采購(gòu)方式
電子招標(biāo)采購(gòu)方式就是以信息技術(shù)為平臺(tái)，使傳統(tǒng)的招標(biāo)過(guò)程電子化管理和運(yùn)作。傳統(tǒng)方式招標(biāo)采購(gòu)作為一種交易模式，很難體現(xiàn)招標(biāo)采購(gòu)公開(kāi)、公平、公正的優(yōu)點(diǎn)，而且，傳統(tǒng)招標(biāo)操作周期較長(zhǎng)，效率較低、運(yùn)作成本較高，給企業(yè)的正常運(yùn)行帶來(lái)一定的影響。電子招標(biāo)采購(gòu)使企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)更加公開(kāi)、公正、公平，而且采用電子招標(biāo)采購(gòu)避免了招標(biāo)過(guò)程中人為因素的作用，減少了腐敗發(fā)生的可能性，同時(shí)電子招標(biāo)也大量地節(jié)省了工作時(shí)間和精力，提高了工作效率。利用電子招標(biāo)平臺(tái)在線(xiàn)的可導(dǎo)出數(shù)據(jù)表單可隨需自動(dòng)生成各種統(tǒng)計(jì)表格供查閱，幫助企業(yè)從全方位、多角度加強(qiáng)對(duì)招標(biāo)業(yè)務(wù)的宏觀監(jiān)控和科學(xué)管理，為企業(yè)的管理提供了科學(xué)的依據(jù)。
參考文獻(xiàn)：
[1][美]戴爾•尼夫著，陳朝輝譯．電子采購(gòu)—從構(gòu)想到實(shí)施[M]．中信出版社，2002．
關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融
貨幣在發(fā)展過(guò)程中經(jīng)歷了三個(gè)階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用，從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來(lái)，電子通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類(lèi)社會(huì)逐步向信息社會(huì)邁進(jìn)。由于金融業(yè)對(duì)信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營(yíng)決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無(wú)疑都必須依賴(lài)于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會(huì)從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營(yíng)方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢(shì)，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢(shì)。當(dāng)然電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中不得不面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題。
一、電子貨幣相關(guān)概念解析
20世紀(jì)以來(lái)，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱(chēng)為是繼中世紀(jì)法幣對(duì)鑄幣取代以來(lái)，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會(huì)影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會(huì)影響到全球的金融體系。
（一）電子貨幣的定義
電子貨幣就是由消費(fèi)者（及相對(duì)的特約商戶(hù)）占有的，存儲(chǔ)在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價(jià)值的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付價(jià)值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價(jià)值以數(shù)字信息的方式存儲(chǔ)在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲(chǔ)值卡、智能卡，以及利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開(kāi)銀行的中介作用，在交易過(guò)程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。
（二）電子貨幣的特性
1、電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)手段為依托，通常以各類(lèi)電子設(shè)備（如智能卡）及計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)器為價(jià)值載體的貨幣
電子貨幣主要有卡類(lèi)和計(jì)算機(jī)兩種載體。以卡類(lèi)為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲(chǔ)在里面的程序和外部銷(xiāo)售終端或其他設(shè)備（如電子錢(qián)包）的指令存儲(chǔ)和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢(qián)的信息可以被識(shí)別，并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計(jì)算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時(shí)，需要借助個(gè)人計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專(zhuān)門(mén)的軟件，通過(guò)特殊的軟件和計(jì)算機(jī)的處理能力，實(shí)現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計(jì)算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲(chǔ)和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過(guò)輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫(kù)相聯(lián)系，通過(guò)中央數(shù)據(jù)庫(kù)增減相應(yīng)的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。
2、電子貨幣是一種信息貨幣
電子貨幣說(shuō)到底不過(guò)是觀念化的貨幣信息，它實(shí)際上是由一組含有用戶(hù)的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱(chēng)其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時(shí)，實(shí)際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_(kāi)設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進(jìn)行結(jié)算，要比現(xiàn)實(shí)銀行系統(tǒng)的方式更省錢(qián)、更方便、更快捷。
3、電子貨幣價(jià)值傳送的無(wú)紙化
電子貨幣是現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒(méi)有貨幣實(shí)體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無(wú)形貨幣。一般來(lái)說(shuō)，電子貨幣的價(jià)值通過(guò)銷(xiāo)售終端從消費(fèi)者手里傳送到貨物銷(xiāo)售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶(hù)上借記相應(yīng)金額，銀行再通過(guò)清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個(gè)過(guò)程是無(wú)紙化的。所謂無(wú)紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個(gè)持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點(diǎn)上，很類(lèi)似于真正貨幣的功能。
4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨
電子貨幣能否被稱(chēng)為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，因而無(wú)法單獨(dú)衡量和表現(xiàn)商品的價(jià)值和價(jià)格，也無(wú)法具有價(jià)值保存手段而只有依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度職能和價(jià)值儲(chǔ)藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計(jì)算機(jī)，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個(gè)人之間的直接支付，而且向特約商戶(hù)支付時(shí)，商戶(hù)一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實(shí)體貨幣后，才算完成了對(duì)款項(xiàng)的回收，電子貨幣不能完全獨(dú)立執(zhí)行支付手段的職能。可見(jiàn)現(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。
二、電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)
伴隨著社會(huì)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴(lài)于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向?yàn)轭櫩吞峁╇娮忧逅惴?wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問(wèn)題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式如何向信息化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢(shì)相適應(yīng)。
（一）電子貨幣的發(fā)行主體
目前國(guó)際間對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對(duì)象的認(rèn)識(shí)尚存在較大分歧。歐洲大陸各國(guó)認(rèn)同這樣的觀點(diǎn)，即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對(duì)象之一。1998年，歐盟委員會(huì)在歐盟理事會(huì)提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場(chǎng)準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競(jìng)爭(zhēng)條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無(wú)意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權(quán)在整個(gè)歐盟成員國(guó)范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國(guó)一國(guó)的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營(yíng)條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國(guó)和英國(guó)，占主導(dǎo)性的觀點(diǎn)則是，若對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制，會(huì)損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時(shí)過(guò)早，因?yàn)橐恍┳C券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因?yàn)樨泿攀侵醒脬y行獨(dú)有的利益，它來(lái)自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場(chǎng)參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對(duì)生息資產(chǎn)通過(guò)以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無(wú)息或者低息融資的回報(bào)上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來(lái)源就會(huì)喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費(fèi)者提供無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價(jià)很大，因?yàn)檎慕槿霑?huì)沖淡市場(chǎng)活力的發(fā)揮，抑制私營(yíng)領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新，而且高風(fēng)險(xiǎn)的新興商務(wù)可能會(huì)浪費(fèi)納稅人的錢(qián)財(cái)。從目前來(lái)看，各國(guó)只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對(duì)其監(jiān)管。
（二）銀行的結(jié)算職能
隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來(lái)越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶(hù)”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司，在銷(xiāo)售卡時(shí)，即與購(gòu)買(mǎi)者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話(huà)、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。
另外，以往企業(yè)間交易的買(mǎi)賣(mài)雙方，其資金授受都是通過(guò)銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是，隨著金融EDI的應(yīng)用，促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對(duì)企業(yè)無(wú)疑有效地削減了手續(xù)費(fèi)支出。同時(shí)，隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過(guò)銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過(guò)銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)的收入，而且無(wú)法掌握企業(yè)的資金流向。這對(duì)銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個(gè)挑戰(zhàn)。
（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)
電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國(guó)境利用由外國(guó)經(jīng)營(yíng)者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)，已出現(xiàn)無(wú)國(guó)籍化的動(dòng)向，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國(guó)機(jī)構(gòu)之間將處于直接競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)籍競(jìng)爭(zhēng)力，已成為各國(guó)銀行必須考慮的重要問(wèn)題。同時(shí)，為了保護(hù)使用者利益，1997年5月，10國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)、中央銀行總裁會(huì)議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書(shū)中指出：關(guān)于跨越國(guó)境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問(wèn)題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對(duì)國(guó)內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國(guó)主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。
三、電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊及應(yīng)對(duì)策略
我國(guó)已由中國(guó)人民銀行為牽頭單位，配合國(guó)家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國(guó)銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國(guó)支付清算體制，加快實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。目前，我國(guó)金融卡發(fā)卡量超過(guò)10300萬(wàn)張，全國(guó)金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個(gè)衛(wèi)星站，覆蓋了全國(guó)所有地級(jí)以上城市和700多個(gè)縣，全國(guó)電子聯(lián)行平均每天往來(lái)5萬(wàn)多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時(shí)間，平均每天為企業(yè)減少利息開(kāi)支500萬(wàn)元。金融卡的發(fā)行，使得消費(fèi)群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡(jiǎn)易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。
（一）電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊
1、對(duì)銀行生存和經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)
電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類(lèi)：一種是完全依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類(lèi)是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營(yíng)成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類(lèi)網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國(guó)BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報(bào)告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)成本僅相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占到了收入的60%，開(kāi)辦一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬(wàn)美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個(gè)傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬(wàn)——200萬(wàn)美元，外加每年的附加經(jīng)營(yíng)費(fèi)用35萬(wàn)——50萬(wàn)美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢(shì)顯著，對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)已構(gòu)成威脅。
2、對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)占有率的沖擊
電子貨幣是通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國(guó)中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個(gè)人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營(yíng)電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來(lái)了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過(guò)銀行單獨(dú)向客戶(hù)提供金融服務(wù)，其中包括向客戶(hù)提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶(hù)”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司在銷(xiāo)售卡時(shí)即與購(gòu)買(mǎi)者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話(huà)、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。
3、對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方式的沖擊
傳統(tǒng)銀行的銷(xiāo)售渠道是分行及其廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營(yíng)方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴(lài)于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒(méi)有便利的計(jì)算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營(yíng)寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會(huì)無(wú)形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴(lài)以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖。因此一些金融界有識(shí)之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場(chǎng)。這無(wú)疑對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣的策略
電子貨幣產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用是顯而易見(jiàn)的。目前，隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)生存意識(shí)迅速加強(qiáng)，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識(shí)到了電子貨幣市場(chǎng)所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。
1、加快金卡工程建設(shè)速度，開(kāi)發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種
1993年國(guó)務(wù)院聽(tīng)取電子部關(guān)于實(shí)施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國(guó)家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國(guó)金卡工程的開(kāi)始。我國(guó)金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實(shí)用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國(guó)際金融支付體系接軌。實(shí)施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實(shí)現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。
“金卡工程”最初的重點(diǎn)在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對(duì)歐美而言比較差，且我國(guó)的支付工具也相對(duì)比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級(jí)的形式尤其是智能IC卡。目前在我國(guó)12個(gè)金卡工程試點(diǎn)城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運(yùn)行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張，銀行IC卡300多萬(wàn)張。我國(guó)IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國(guó)的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會(huì)保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并取得初步成效。2002年我國(guó)IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家，發(fā)卡量達(dá)3.8億張?？梢允芾磴y行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶(hù)約13萬(wàn)家，各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動(dòng)柜員機(jī)總計(jì)5萬(wàn)臺(tái)，銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)34萬(wàn)臺(tái)，全國(guó)受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)13萬(wàn)個(gè)，截止2002年交易總額為84532億元。其增長(zhǎng)速度大大超過(guò)世界平均增長(zhǎng)的水平。我國(guó)金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實(shí)施了電子貨幣（銀行卡）工程。
目前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資銀行應(yīng)加快信用卡合作開(kāi)發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶(hù)使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國(guó)有獨(dú)資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著金卡工程的實(shí)施推動(dòng)我國(guó)電子貨幣的使用，同時(shí)加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)的可能沖擊。
2、積極開(kāi)發(fā)新工具，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來(lái)的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺(tái)之外辦理存款取款，開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)賬戶(hù)如消費(fèi)賬戶(hù)、投資賬戶(hù)、外匯交易賬戶(hù)等，以辦理及個(gè)人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場(chǎng)、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機(jī)等，將銀行、單位、政府、個(gè)人連接起來(lái)，形成一個(gè)以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收益，抵御電子貨幣帶來(lái)的商業(yè)銀行收益減少的危險(xiǎn)；另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因?yàn)樾碌脑诰€(xiàn)電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過(guò)程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢(shì)，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將日益向?yàn)楣竞蛡€(gè)人提供理財(cái)咨詢(xún)和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢(shì)蕩然無(wú)存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時(shí)、快捷地提供個(gè)性化、互動(dòng)性極強(qiáng)的金融服務(wù)，結(jié)算支付將逐漸成為廉價(jià)的、甚至在將來(lái)是免費(fèi)的無(wú)償金融服務(wù)，因?yàn)檫@是網(wǎng)上銀行爭(zhēng)奪客戶(hù)和網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額所內(nèi)生的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上拍賣(mài)和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對(duì)充裕，網(wǎng)上投資理財(cái)技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢(xún)和理財(cái)?shù)男畔①Y本的運(yùn)營(yíng)效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。
3、建立以客戶(hù)為導(dǎo)向的主要營(yíng)銷(xiāo)方式
電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對(duì)電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭(zhēng)奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場(chǎng)份額而進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線(xiàn)電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?dǎo)致這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi)，商業(yè)銀行和其他在線(xiàn)金融服務(wù)企業(yè)爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上客戶(hù)群，就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營(yíng)成本所依賴(lài)的經(jīng)營(yíng)收入和資本收人，將主要依賴(lài)網(wǎng)上廣告收人、投資理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門(mén)戶(hù)的數(shù)字化品牌在股票市場(chǎng)增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶(hù)的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類(lèi)的金融服務(wù)。同時(shí)采用一定的激勵(lì)手段，如為強(qiáng)化消費(fèi)者信心，商業(yè)銀行可以考慮對(duì)在使用電子貨幣中遭受損失的客戶(hù)給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶(hù)為導(dǎo)向的營(yíng)銷(xiāo)模式，使客戶(hù)不管何時(shí)何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭(zhēng)取占有更多的顧客群。
4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)
安全性一直是電子貨幣使用過(guò)程中最為關(guān)注的問(wèn)題，就總體形勢(shì)來(lái)看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專(zhuān)門(mén)簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運(yùn)行的無(wú)條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對(duì)銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂(yōu)并未減輕，任何經(jīng)營(yíng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶(hù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實(shí)上，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來(lái)越難以得到保證。計(jì)算機(jī)黑客可以在任何地方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險(xiǎn)的防范越來(lái)越重要。對(duì)于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對(duì)于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來(lái)直接損失，也可以產(chǎn)生其他問(wèn)題。例如電腦黑客通過(guò)網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶(hù)的機(jī)密材料，使客戶(hù)利益受損。而缺乏對(duì)系統(tǒng)的嚴(yán)密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會(huì)給銀行帶來(lái)更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來(lái)者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過(guò)在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶(hù)的帳戶(hù)竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯(cuò)誤也可能對(duì)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。
結(jié)論
雖然我國(guó)金融電子化起步較晚，離國(guó)際先進(jìn)水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務(wù)，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預(yù)付式系統(tǒng)等。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)的不斷擴(kuò)大，社會(huì)對(duì)電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需求必將迅速增長(zhǎng)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，面對(duì)信息技術(shù)進(jìn)步、金融國(guó)際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國(guó)際性發(fā)展趨勢(shì)，重新認(rèn)識(shí)銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制定新的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是經(jīng)營(yíng)管理層當(dāng)前的重要任務(wù)。其中，對(duì)目前正在開(kāi)展的電子交易業(yè)務(wù)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，如何與Internet結(jié)合，應(yīng)積極研究并及時(shí)展開(kāi)工作。首先抓緊時(shí)機(jī)上網(wǎng)，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可從信息、提供信息服務(wù)、咨詢(xún)服務(wù)開(kāi)始，直至全方位的交易服務(wù)，分階段逐步展開(kāi)。否則，將會(huì)喪失發(fā)展機(jī)遇，其損失無(wú)可估量。
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關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融
貨幣在發(fā)展過(guò)程中經(jīng)歷了三個(gè)階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用，從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來(lái)，電子通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類(lèi)社會(huì)逐步向信息社會(huì)邁進(jìn)。由于金融業(yè)對(duì)信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營(yíng)決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無(wú)疑都必須依賴(lài)于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會(huì)從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營(yíng)方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢(shì)，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢(shì)。當(dāng)然電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中不得不面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題。
一、電子貨幣相關(guān)概念解析
20世紀(jì)以來(lái)，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱(chēng)為是繼中世紀(jì)法幣對(duì)鑄幣取代以來(lái)，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會(huì)影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會(huì)影響到全球的金融體系。
（一）電子貨幣的定義
電子貨幣就是由消費(fèi)者（及相對(duì)的特約商戶(hù)）占有的，存儲(chǔ)在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價(jià)值的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付價(jià)值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價(jià)值以數(shù)字信息的方式存儲(chǔ)在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲(chǔ)值卡、智能卡，以及利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開(kāi)銀行的中介作用，在交易過(guò)程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。
（二）電子貨幣的特性
1、電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)手段為依托，通常以各類(lèi)電子設(shè)備（如智能卡）及計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)器為價(jià)值載體的貨幣
電子貨幣主要有卡類(lèi)和計(jì)算機(jī)兩種載體。以卡類(lèi)為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲(chǔ)在里面的程序和外部銷(xiāo)售終端或其他設(shè)備（如電子錢(qián)包）的指令存儲(chǔ)和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢(qián)的信息可以被識(shí)別，并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計(jì)算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時(shí)，需要借助個(gè)人計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專(zhuān)門(mén)的軟件，通過(guò)特殊的軟件和計(jì)算機(jī)的處理能力，實(shí)現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計(jì)算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲(chǔ)和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過(guò)輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫(kù)相聯(lián)系，通過(guò)中央數(shù)據(jù)庫(kù)增減相應(yīng)的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。
2、電子貨幣是一種信息貨幣
電子貨幣說(shuō)到底不過(guò)是觀念化的貨幣信息，它實(shí)際上是由一組含有用戶(hù)的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱(chēng)其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時(shí)，實(shí)際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_(kāi)設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進(jìn)行結(jié)算，要比現(xiàn)實(shí)銀行系統(tǒng)的方式更省錢(qián)、更方便、更快捷。
3、電子貨幣價(jià)值傳送的無(wú)紙化
電子貨幣是現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒(méi)有貨幣實(shí)體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無(wú)形貨幣。一般來(lái)說(shuō)，電子貨幣的價(jià)值通過(guò)銷(xiāo)售終端從消費(fèi)者手里傳送到貨物銷(xiāo)售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶(hù)上借記相應(yīng)金額，銀行再通過(guò)清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個(gè)過(guò)程是無(wú)紙化的。所謂無(wú)紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個(gè)持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點(diǎn)上，很類(lèi)似于真正貨幣的功能。
4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨
電子貨幣能否被稱(chēng)為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，因而無(wú)法單獨(dú)衡量和表現(xiàn)商品的價(jià)值和價(jià)格，也無(wú)法具有價(jià)值保存手段而只有依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度職能和價(jià)值儲(chǔ)藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計(jì)算機(jī)，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個(gè)人之間的直接支付，而且向特約商戶(hù)支付時(shí)，商戶(hù)一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實(shí)體貨幣后，才算完成了對(duì)款項(xiàng)的回收，電子貨幣不能完全獨(dú)立執(zhí)行支付手段的職能?？梢?jiàn)現(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。
二、電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)
伴隨著社會(huì)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴(lài)于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向?yàn)轭櫩吞峁╇娮忧逅惴?wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問(wèn)題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式如何向信息化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢(shì)相適應(yīng)。
（一）電子貨幣的發(fā)行主體
目前國(guó)際間對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對(duì)象的認(rèn)識(shí)尚存在較大分歧。歐洲大陸各國(guó)認(rèn)同這樣的觀點(diǎn)，即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對(duì)象之一。1998年，歐盟委員會(huì)在歐盟理事會(huì)提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場(chǎng)準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競(jìng)爭(zhēng)條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無(wú)意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權(quán)在整個(gè)歐盟成員國(guó)范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國(guó)一國(guó)的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營(yíng)條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國(guó)和英國(guó)，占主導(dǎo)性的觀點(diǎn)則是，若對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制，會(huì)損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時(shí)過(guò)早，因?yàn)橐恍┳C券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因?yàn)樨泿攀侵醒脬y行獨(dú)有的利益，它來(lái)自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場(chǎng)參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對(duì)生息資產(chǎn)通過(guò)以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無(wú)息或者低息融資的回報(bào)上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來(lái)源就會(huì)喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費(fèi)者提供無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價(jià)很大，因?yàn)檎慕槿霑?huì)沖淡市場(chǎng)活力的發(fā)揮，抑制私營(yíng)領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新，而且高風(fēng)險(xiǎn)的新興商務(wù)可能會(huì)浪費(fèi)納稅人的錢(qián)財(cái)。從目前來(lái)看，各國(guó)只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對(duì)其監(jiān)管。
（二）銀行的結(jié)算職能
隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來(lái)越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶(hù)”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司，在銷(xiāo)售卡時(shí)，即與購(gòu)買(mǎi)者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話(huà)、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。
另外，以往企業(yè)間交易的買(mǎi)賣(mài)雙方，其資金授受都是通過(guò)銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是，隨著金融EDI的應(yīng)用，促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對(duì)企業(yè)無(wú)疑有效地削減了手續(xù)費(fèi)支出。同時(shí)，隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過(guò)銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過(guò)銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)的收入，而且無(wú)法掌握企業(yè)的資金流向。這對(duì)銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個(gè)挑戰(zhàn)。
（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)
電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國(guó)境利用由外國(guó)經(jīng)營(yíng)者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)，已出現(xiàn)無(wú)國(guó)籍化的動(dòng)向，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國(guó)機(jī)構(gòu)之間將處于直接競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)籍競(jìng)爭(zhēng)力，已成為各國(guó)銀行必須考慮的重要問(wèn)題。同時(shí)，為了保護(hù)使用者利益，1997年5月，10國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)、中央銀行總裁會(huì)議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書(shū)中指出：關(guān)于跨越國(guó)境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問(wèn)題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對(duì)國(guó)內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國(guó)主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。
三、電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊及應(yīng)對(duì)策略
我國(guó)已由中國(guó)人民銀行為牽頭單位，配合國(guó)家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國(guó)銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國(guó)支付清算體制，加快實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。目前，我國(guó)金融卡發(fā)卡量超過(guò)10300萬(wàn)張，全國(guó)金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個(gè)衛(wèi)星站，覆蓋了全國(guó)所有地級(jí)以上城市和700多個(gè)縣，全國(guó)電子聯(lián)行平均每天往來(lái)5萬(wàn)多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時(shí)間，平均每天為企業(yè)減少利息開(kāi)支500萬(wàn)元。金融卡的發(fā)行，使得消費(fèi)群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡(jiǎn)易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。
（一）電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊
1、對(duì)銀行生存和經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)
電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類(lèi)：一種是完全依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類(lèi)是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營(yíng)成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類(lèi)網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國(guó)BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報(bào)告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)成本僅相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占到了收入的60%，開(kāi)辦一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬(wàn)美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個(gè)傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬(wàn)——200萬(wàn)美元，外加每年的附加經(jīng)營(yíng)費(fèi)用35萬(wàn)——50萬(wàn)美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢(shì)顯著，對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)已構(gòu)成威脅。
2、對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)占有率的沖擊
電子貨幣是通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國(guó)中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個(gè)人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營(yíng)電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來(lái)了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過(guò)銀行單獨(dú)向客戶(hù)提供金融服務(wù)，其中包括向客戶(hù)提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶(hù)”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司在銷(xiāo)售卡時(shí)即與購(gòu)買(mǎi)者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話(huà)、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。
3、對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方式的沖擊
傳統(tǒng)銀行的銷(xiāo)售渠道是分行及其廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營(yíng)方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴(lài)于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒(méi)有便利的計(jì)算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營(yíng)寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會(huì)無(wú)形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴(lài)以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖。因此一些金融界有識(shí)之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場(chǎng)。這無(wú)疑對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣的策略
電子貨幣產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用是顯而易見(jiàn)的。目前，隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)生存意識(shí)迅速加強(qiáng)，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識(shí)到了電子貨幣市場(chǎng)所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。
1、加快金卡工程建設(shè)速度，開(kāi)發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種
1993年國(guó)務(wù)院聽(tīng)取電子部關(guān)于實(shí)施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國(guó)家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國(guó)金卡工程的開(kāi)始。我國(guó)金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實(shí)用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國(guó)際金融支付體系接軌。實(shí)施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實(shí)現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。
“金卡工程”最初的重點(diǎn)在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對(duì)歐美而言比較差，且我國(guó)的支付工具也相對(duì)比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級(jí)的形式尤其是智能IC卡。目前在我國(guó)12個(gè)金卡工程試點(diǎn)城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運(yùn)行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張，銀行IC卡300多萬(wàn)張。我國(guó)IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國(guó)的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會(huì)保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并取得初步成效。2002年我國(guó)IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家，發(fā)卡量達(dá)3.8億張?？梢允芾磴y行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶(hù)約13萬(wàn)家，各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動(dòng)柜員機(jī)總計(jì)5萬(wàn)臺(tái)，銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)34萬(wàn)臺(tái)，全國(guó)受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)13萬(wàn)個(gè)，截止2002年交易總額為84532億元。其增長(zhǎng)速度大大超過(guò)世界平均增長(zhǎng)的水平。我國(guó)金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實(shí)施了電子貨幣（銀行卡）工程。
目前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資銀行應(yīng)加快信用卡合作開(kāi)發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶(hù)使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國(guó)有獨(dú)資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著金卡工程的實(shí)施推動(dòng)我國(guó)電子貨幣的使用，同時(shí)加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)的可能沖擊。
2、積極開(kāi)發(fā)新工具，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來(lái)的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺(tái)之外辦理存款取款，開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)賬戶(hù)如消費(fèi)賬戶(hù)、投資賬戶(hù)、外匯交易賬戶(hù)等，以辦理及個(gè)人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場(chǎng)、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機(jī)等，將銀行、單位、政府、個(gè)人連接起來(lái)，形成一個(gè)以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收益，抵御電子貨幣帶來(lái)的商業(yè)銀行收益減少的危險(xiǎn)；另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因?yàn)樾碌脑诰€(xiàn)電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過(guò)程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢(shì)，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將日益向?yàn)楣竞蛡€(gè)人提供理財(cái)咨詢(xún)和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢(shì)蕩然無(wú)存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時(shí)、快捷地提供個(gè)性化、互動(dòng)性極強(qiáng)的金融服務(wù)，結(jié)算支付將逐漸成為廉價(jià)的、甚至在將來(lái)是免費(fèi)的無(wú)償金融服務(wù)，因?yàn)檫@是網(wǎng)上銀行爭(zhēng)奪客戶(hù)和網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額所內(nèi)生的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上拍賣(mài)和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對(duì)充裕，網(wǎng)上投資理財(cái)技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢(xún)和理財(cái)?shù)男畔①Y本的運(yùn)營(yíng)效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。
3、建立以客戶(hù)為導(dǎo)向的主要營(yíng)銷(xiāo)方式
電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對(duì)電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭(zhēng)奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場(chǎng)份額而進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線(xiàn)電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?dǎo)致這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi)，商業(yè)銀行和其他在線(xiàn)金融服務(wù)企業(yè)爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上客戶(hù)群，就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營(yíng)成本所依賴(lài)的經(jīng)營(yíng)收入和資本收人，將主要依賴(lài)網(wǎng)上廣告收人、投資理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門(mén)戶(hù)的數(shù)字化品牌在股票市場(chǎng)增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶(hù)的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類(lèi)的金融服務(wù)。同時(shí)采用一定的激勵(lì)手段，如為強(qiáng)化消費(fèi)者信心，商業(yè)銀行可以考慮對(duì)在使用電子貨幣中遭受損失的客戶(hù)給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶(hù)為導(dǎo)向的營(yíng)銷(xiāo)模式，使客戶(hù)不管何時(shí)何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭(zhēng)取占有更多的顧客群。
4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)
安全性一直是電子貨幣使用過(guò)程中最為關(guān)注的問(wèn)題，就總體形勢(shì)來(lái)看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專(zhuān)門(mén)簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運(yùn)行的無(wú)條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對(duì)銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂(yōu)并未減輕，任何經(jīng)營(yíng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶(hù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實(shí)上，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來(lái)越難以得到保證。計(jì)算機(jī)黑客可以在任何地方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險(xiǎn)的防范越來(lái)越重要。對(duì)于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對(duì)于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來(lái)直接損失，也可以產(chǎn)生其他問(wèn)題。例如電腦黑客通過(guò)網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶(hù)的機(jī)密材料，使客戶(hù)利益受損。而缺乏對(duì)系統(tǒng)的嚴(yán)密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會(huì)給銀行帶來(lái)更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來(lái)者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過(guò)在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶(hù)的帳戶(hù)竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯(cuò)誤也可能對(duì)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。
結(jié)論
雖然我國(guó)金融電子化起步較晚，離國(guó)際先進(jìn)水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務(wù)，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預(yù)付式系統(tǒng)等。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)的不斷擴(kuò)大，社會(huì)對(duì)電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需求必將迅速增長(zhǎng)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，面對(duì)信息技術(shù)進(jìn)步、金融國(guó)際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國(guó)際性發(fā)展趨勢(shì)，重新認(rèn)識(shí)銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制定新的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是經(jīng)營(yíng)管理層當(dāng)前的重要任務(wù)。其中，對(duì)目前正在開(kāi)展的電子交易業(yè)務(wù)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，如何與Internet結(jié)合，應(yīng)積極研究并及時(shí)展開(kāi)工作。首先抓緊時(shí)機(jī)上網(wǎng)，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可從信息、提供信息服務(wù)、咨詢(xún)服務(wù)開(kāi)始，直至全方位的交易服務(wù)，分階段逐步展開(kāi)。否則，將會(huì)喪失發(fā)展機(jī)遇，其損失無(wú)可估量。
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1廣告宣傳
電子商務(wù)可憑借企業(yè)的Web服務(wù)器和客戶(hù)的瀏覽，在Internet上發(fā)播各類(lèi)商業(yè)信息?？蛻?hù)可借助網(wǎng)上的檢索工具(Search)迅速地找到所需商品信息，而商家可利用網(wǎng)上主頁(yè)(HomePage)和電子郵件(E-majl)在全球范圍內(nèi)作廣告宣傳。與以往的各類(lèi)廣告相比，網(wǎng)上的廣告成本最為低廉，而給顧客的信息量卻最為豐富。
2咨詢(xún)洽談
電子商務(wù)可借助非實(shí)時(shí)的電子郵件(E-mail)，新聞組(NewsGroup)和實(shí)時(shí)的討論組(chat)來(lái)了解市場(chǎng)和商品信息、洽談交易事務(wù)，如有進(jìn)一步的需求，還可用網(wǎng)上的白板會(huì)議(WhiteboardConference)來(lái)交流即時(shí)的圖形信息。網(wǎng)上的咨詢(xún)和洽談能超越人們面對(duì)面洽談的限制、提供多種方便的異地交談形式。
3網(wǎng)上訂購(gòu)
電子商務(wù)可借助Web中的郵件交互傳送實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上的訂購(gòu)。網(wǎng)上的訂購(gòu)?fù)ǔ６际窃诋a(chǎn)品介紹的頁(yè)面上提供十分友好的訂購(gòu)提示信息和訂購(gòu)交互格式框。當(dāng)客戶(hù)填完訂購(gòu)單后，通常系統(tǒng)會(huì)回復(fù)確認(rèn)信息單來(lái)保證訂購(gòu)信息的收悉。訂購(gòu)信息也可采用加密的方式使客戶(hù)和商家的商業(yè)信息不會(huì)泄漏。
4網(wǎng)上支付
電子商務(wù)要成為一個(gè)完整的過(guò)程。網(wǎng)上支付是重要的環(huán)節(jié)?？蛻?hù)和商家之間可采用信用卡帳號(hào)實(shí)施支付。在網(wǎng)上直接采用電子支付手段將可省略交易中很多人員的開(kāi)銷(xiāo)。網(wǎng)上支付將需要更為可靠的信息傳輸安全性控制以防止欺騙、竊聽(tīng)、冒用等非法行為。
5電子帳戶(hù)
網(wǎng)上的支付必需要有電子金融來(lái)支持，即銀行或信用卡公司及保險(xiǎn)公司等金融單位要為金融服務(wù)提供網(wǎng)上操作的服務(wù)。而電子帳戶(hù)管理是其基本的組成部分。信用卡號(hào)或銀行帳號(hào)都是電子帳戶(hù)的一種標(biāo)志。而其可信度需配以必要技術(shù)措施來(lái)保證。如數(shù)字憑證、數(shù)字簽名、加密等手段的應(yīng)用提供了電子帳戶(hù)操作的安全性。
6服務(wù)傳遞
對(duì)于已付了款的客戶(hù)應(yīng)將其訂購(gòu)的貨物盡快地傳遞到他們的手中。而有些貨物在本地，有些貨物在異地，電子郵件將能在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行物流的調(diào)配。而最適合在網(wǎng)上直接傳遞的貨物是信息產(chǎn)品。如軟件、電子讀物、信息服務(wù)等。它能直接從電子倉(cāng)庫(kù)中將貨物發(fā)到用戶(hù)端。
7意見(jiàn)征詢(xún)
電子商務(wù)能十分方便地采用網(wǎng)頁(yè)上的“選擇”、“填空”等格式文件來(lái)收集用戶(hù)對(duì)銷(xiāo)售服務(wù)的反饋意見(jiàn)。這樣使企業(yè)的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)能形成一個(gè)封閉的回路?？蛻?hù)的反饋意見(jiàn)不僅能提高售后服務(wù)的水平，更使企業(yè)獲得改進(jìn)產(chǎn)品、發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)的商業(yè)機(jī)會(huì)。
8交易管理
整個(gè)交易的管理將涉及到人、財(cái)、物多個(gè)方面，企業(yè)和企業(yè)、企業(yè)和客戶(hù)及企業(yè)內(nèi)部等各方面的協(xié)調(diào)和管理。因此，交易管理是涉及商務(wù)活動(dòng)全過(guò)程的管理。電子商務(wù)的發(fā)展，將會(huì)提供一個(gè)良好的交易管理的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境及多種多樣的應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)。這樣，能保障電子商務(wù)獲得更廣泛的應(yīng)用。
特性如下：
1、普遍性：電子商務(wù)作為一種新型的交易方式，將生產(chǎn)企業(yè)、流通企業(yè)以及消費(fèi)者和政府帶入了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、數(shù)字化生存的新天地；
2、方便性；在電子商務(wù)環(huán)境中，人們不再受地域的限制，客戶(hù)能以非常簡(jiǎn)捷的方式完成過(guò)去較為繁雜的商務(wù)活動(dòng)，如通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行能夠全天侯地存取資金帳戶(hù)、查詢(xún)信息等，同時(shí)使得企業(yè)對(duì)客戶(hù)的服務(wù)質(zhì)量可以大大提高；
3、整體性：電子商務(wù)能夠規(guī)范事務(wù)處理的工作流程，將人工操作和電子信息處理集成為一個(gè)不可分割的整體，這樣不僅能提高人力和物力的利用，也可以提高系統(tǒng)運(yùn)行的嚴(yán)密性；
