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現(xiàn)有寬帶網(wǎng)最早是面向互聯(lián)網(wǎng)接入應(yīng)用而建設(shè)的，采用的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是DSL接入、以太網(wǎng)接入?yún)R聚、BRAS、SR、核心路由器和傳統(tǒng)WDM的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)組合構(gòu)建，城域內(nèi)網(wǎng)絡(luò)有五到七級結(jié)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)偏重連通性和擴展性。
現(xiàn)有寬帶網(wǎng)在支持全業(yè)務(wù)承載時，將會面臨三個不足，一是接入帶寬仍然偏小，2M和4M還不足以支持多路高清視頻并發(fā)的應(yīng)用；二是高等級業(yè)務(wù)支持能力不足，VoIP、高清視頻業(yè)務(wù)在現(xiàn)網(wǎng)承載業(yè)務(wù)質(zhì)量不是很穩(wěn)定，網(wǎng)絡(luò)即使發(fā)生一般性故障，其保護恢復(fù)時間也很長，還達不到電信級運營的要求；三是全網(wǎng)容量總體偏小，高接入帶寬，但全網(wǎng)能夠承接的并發(fā)業(yè)務(wù)帶寬很小，在業(yè)務(wù)繁忙時段網(wǎng)絡(luò)就容易產(chǎn)生擁塞。
新一代寬帶網(wǎng)將引入新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來解決現(xiàn)網(wǎng)全業(yè)務(wù)承載的問題，這些新型的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)包括：
FTTH、電信級以太網(wǎng)、三網(wǎng)融合網(wǎng)關(guān)(MSCG)、集群路由器、OTN和40GWDM等新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來構(gòu)建，這些新技術(shù)在繼承原有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的連通性、擴展性特點的同時，具備了三個新特點：基于大容量平臺設(shè)計；同一平臺支持多種業(yè)務(wù)的處理；對于高等級業(yè)務(wù)提供服務(wù)質(zhì)量保障。
那么，這些新一代寬帶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給現(xiàn)有寬帶網(wǎng)帶來了哪些改變呢？
FTTH接入技術(shù)
在全業(yè)務(wù)運營環(huán)境下，新一代寬帶網(wǎng)采用FTTH鏈路將用戶的所有業(yè)務(wù)通過一根線接入到網(wǎng)絡(luò)中來。FTTH分為局端OLT和終端ONU，局端OLT由于網(wǎng)絡(luò)位置較高，逐漸呈現(xiàn)接入?yún)R聚一體化的發(fā)展方向，將原有的用戶接入管理和以太匯聚的能力合而為一，終端ONU則實現(xiàn)數(shù)據(jù)、語音、視頻等業(yè)務(wù)的一體化接入，并對用戶的各種業(yè)務(wù)進行識別和區(qū)分，以便寬帶網(wǎng)絡(luò)對用戶業(yè)務(wù)實施保障措施。
FTTH為最終用戶提供了100M的物理帶寬接入到網(wǎng)絡(luò)上，可以滿足全業(yè)務(wù)運營統(tǒng)一接入的需要，如圖1所示。
華為FTTH系統(tǒng)是業(yè)界容量最大、三網(wǎng)融合能力最強的平臺，這意味著相同的投資，華為的FTTH系統(tǒng)可以接入更多的用戶和更多的業(yè)務(wù)種類。
需要注意的是，這里的FTTH技術(shù)是泛指，也可以稱為FTTx。FTTx建設(shè)模式有FTTC(Fibretothecurb)、FTTN(FibretotheNode)、FTTB(Fibretothebuilding)和FTTH(Fibretothehome)等多種模式，目前國內(nèi)采用較多的是FTTB和FTTC，真正意義上的FTTH被認為是我們最終要實現(xiàn)的模式。
三網(wǎng)融合網(wǎng)關(guān)技術(shù)
用戶的多種業(yè)務(wù)接入到網(wǎng)絡(luò)后，網(wǎng)絡(luò)將對這些業(yè)務(wù)進行管理和流量疏導(dǎo)?，F(xiàn)有寬帶網(wǎng)將業(yè)務(wù)分別接入后，一般會分到不同的網(wǎng)關(guān)上進行業(yè)務(wù)處理。例如：寬帶數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)接到BRAS上進行認證管理，視頻業(yè)務(wù)流則是從骨干網(wǎng)到SR上進行三層終結(jié)，再復(fù)制到用戶的寬帶端口上，語音業(yè)務(wù)是通過語音網(wǎng)關(guān)(MGW或SBC)進行認證和尋址的。這些分離方式的處理，將帶來三個問題：
第一，網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)關(guān)種類和數(shù)量眾多，組網(wǎng)復(fù)雜；
第二，多個節(jié)點處理同一用戶的不同業(yè)務(wù)，不同設(shè)備QoS能力參差不齊，業(yè)務(wù)QoS保障容易有短板，用戶各種業(yè)務(wù)體驗不穩(wěn)定；
第三，如果寬帶網(wǎng)對用戶業(yè)務(wù)實施網(wǎng)絡(luò)故障的保護恢復(fù)，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)復(fù)雜度還會繼續(xù)提高兩倍以上，使得網(wǎng)絡(luò)幾乎不可管理。
另外，同一用戶的多個業(yè)務(wù)在不同節(jié)點處理，相互之間不能互通服務(wù)質(zhì)量策略，不利于寬帶業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
新一代寬帶網(wǎng)方案解決這個問題的方法是，采用三網(wǎng)融合網(wǎng)關(guān)多業(yè)務(wù)控制網(wǎng)關(guān)(MSCG)來統(tǒng)一處理同一用戶的多個業(yè)務(wù)。
華為在業(yè)界已經(jīng)率先了業(yè)界首款三網(wǎng)融合網(wǎng)關(guān)產(chǎn)品ME60，并以其對業(yè)界創(chuàng)新的貢獻獲得2006年國際工程協(xié)會InfoVision創(chuàng)新獎。ME60能提供專業(yè)級的BAS、城域PE、DPI(深度報文檢測)、SBC(會話邊界控制器)等多種功能，由于其面向全業(yè)務(wù)的應(yīng)用場景，ME60一開始就被設(shè)計成為一個大容量的平臺，這樣，一個用戶的高速互聯(lián)網(wǎng)、VoIP、高清視頻、網(wǎng)絡(luò)游戲、P2P、家庭監(jiān)控等多種業(yè)務(wù)可以在一個平臺進行統(tǒng)一承載和管理，這使得運營商可以很方便地為一個家庭用戶提供一攬子的綜合信息服務(wù)的解決方案。
集群路由器和40GWDM技術(shù)
在全業(yè)務(wù)運營場景下，固定與移動融合(FMC)、IP多媒體系統(tǒng)(IMS)、數(shù)字家庭將成為熱點應(yīng)用，由此帶來的網(wǎng)絡(luò)帶寬需求，會有爆炸性的增長，網(wǎng)絡(luò)骨干節(jié)點的流量處理將會面臨很大的壓力。解決這個問題的方法是集群路由器和更大容量的40GWDM系統(tǒng)。集群路由器和40GWDM技術(shù)，在保持高可靠性、高可擴展性和高性能的處理能力的基礎(chǔ)上，可以處理全業(yè)務(wù)的海量業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)發(fā)，同時使得寬帶網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)更為簡潔。
華為路由器集群系統(tǒng)通過ISHE(In-serviceHardwareExpansion)技術(shù)，使得路由器系統(tǒng)端口容量可從1.28T平滑擴展到80T。同樣，新時期的路由器集群系統(tǒng)貫穿了綠色設(shè)計理念，采用新的工藝提高芯片集成度高，從而大幅度降低整機功耗，確保海量處理能力與節(jié)能減排的雙重目標(biāo)得以實現(xiàn)。
華為40GWDM系統(tǒng)現(xiàn)在已經(jīng)成熟，海外的一些主流運營商已經(jīng)開始商用。相對于現(xiàn)有寬帶網(wǎng)的10G傳輸系統(tǒng)，40GWDM系統(tǒng)采用差異化的編碼成為新一代寬帶網(wǎng)WDM傳送系統(tǒng)的顯著特點。從不同的編碼特點來看，對于骨干網(wǎng)絡(luò)超長距40G傳輸，SuperDRZ編碼和DQPSK編碼技術(shù)分別是40波和80波系統(tǒng)骨干超長距傳輸應(yīng)用的最佳選擇，ODB編碼技術(shù)則是區(qū)域網(wǎng)絡(luò)長距40G傳輸較好的選擇。
新一代寬帶網(wǎng)傳送層還有一個重要的技術(shù)升級――OTN對傳統(tǒng)WDM的升級。OTN是新一代的傳送技術(shù)，其創(chuàng)新之處在于將SDH的可運營可管理能力應(yīng)用到WDM系統(tǒng)中，使得OTN系統(tǒng)具備了SDH的靈活可靠和WDM的大容量，既可以提供超大容量的帶寬，又可以直接對大顆粒業(yè)務(wù)進行調(diào)度，并能夠?qū)崿F(xiàn)類似于SDH的成熟完善的保護和管理，新一代寬帶網(wǎng)的傳送層面，我們就能看到一個顯著的變化，從早期的光纖直連，到點到點WDM傳送，繼而演進到OTN/WDM，這個變化，使得新一代寬帶網(wǎng)傳送層的容量、可靠性和可管理性達到了全業(yè)務(wù)承載的要求。
華為是OTN/WDM概念的提出者和實踐者，自2007年業(yè)界首次后，已經(jīng)在海外和國內(nèi)各主流運營商獲得了規(guī)模應(yīng)用，為新一代寬帶網(wǎng)建設(shè)提供了面向ALLIP的新型傳輸層技術(shù)保障。
新一代寬帶網(wǎng)絡(luò)方案三大特點
將前面所提到的FTTH、三網(wǎng)融合網(wǎng)關(guān)、集群路由器、40GWDM和OTN等新一代寬帶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行完美的組合，我們將獲得新一代寬帶網(wǎng)絡(luò)方案的設(shè)計能力，如圖2所示。
新一代寬帶網(wǎng)和現(xiàn)有寬帶網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)比較，可以看出新一代寬帶網(wǎng)的幾個特點：
首先，網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)更簡潔，投資更節(jié)省。相比現(xiàn)網(wǎng)的五到七級架構(gòu)，新一代寬帶網(wǎng)只需要三級架構(gòu)，這樣，在獲得更高性能網(wǎng)絡(luò)性能的同時，新一代寬帶網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)投資和維護成本都將比現(xiàn)網(wǎng)還要低；
其次，全網(wǎng)支持高等級業(yè)務(wù)的普遍服務(wù)。相比現(xiàn)網(wǎng)的連通性和擴展性網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，新一代寬帶網(wǎng)端到端采用了大容量、高QoS和高可靠的新產(chǎn)品技術(shù)，可以支持全業(yè)務(wù)的高等級業(yè)務(wù)保障和差異化服務(wù)的承載。
第三，全網(wǎng)具備端到端的大帶寬處理能力，終端用戶的業(yè)務(wù)體驗穩(wěn)定。這樣可以解決目前互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上的接入高帶寬，業(yè)務(wù)低體驗的問題，即使是在業(yè)務(wù)繁忙階段，普通網(wǎng)民也能夠享受到高速互聯(lián)網(wǎng)的沖浪樂趣。
顯現(xiàn)綠色環(huán)保特征
通過上述寬帶網(wǎng)架構(gòu)比較，我們還能看到的“綠色環(huán)保”的特點。有如下幾個措施：
新一代寬帶網(wǎng)系統(tǒng)設(shè)計方案的節(jié)能措施。對于同樣的用戶數(shù)量和業(yè)務(wù)能力，新一代寬帶網(wǎng)的設(shè)計大幅減少了網(wǎng)絡(luò)層級和網(wǎng)元數(shù)量，隨之減少的，除了網(wǎng)絡(luò)投資外，網(wǎng)絡(luò)運行功耗也將隨之降低。
新一代寬帶網(wǎng)的新產(chǎn)品節(jié)能設(shè)計。構(gòu)建新一代寬帶網(wǎng)的新型設(shè)備，大多是基于綠色環(huán)保目標(biāo)設(shè)計出來，單個設(shè)備的節(jié)能效果非常明顯。這些設(shè)備級的綠色環(huán)保設(shè)計技術(shù)，包括了ASIC基礎(chǔ)工藝升級、芯片集成度的提升、軟件節(jié)能控制開關(guān)、動態(tài)電源管理和電壓、電流和頻率優(yōu)化等節(jié)能技術(shù)。
新一代寬帶網(wǎng)的新產(chǎn)品節(jié)能設(shè)計，還包括了環(huán)境適應(yīng)性的提高，如提高環(huán)境溫度的適應(yīng)性，即可降低機房空調(diào)的使用要求，進一步降低系統(tǒng)配套部分的功耗。
根據(jù)節(jié)能模型估算，新一代寬帶網(wǎng)的全網(wǎng)單位帶寬功耗將有望降低40%以上，這將有力地促進實現(xiàn)新時期國家節(jié)能減排目標(biāo)的達成，同時可以給運營商節(jié)省大量電費。
業(yè)內(nèi)人士表示，目前，一旦信托貸款類理財產(chǎn)品出現(xiàn)零收益或負收益，銀行與信托公司之間很容易出現(xiàn)責(zé)任界定方面的糾紛
7月3日，三樁安信信托投資股份有限公司（下稱安信信托）、涉案金額達9000萬元的信托糾紛案在上海開庭。
三起案件的原告，分別為太原市東閣服務(wù)有限公司（下稱東閣服務(wù)）、太原威廉企業(yè)策劃設(shè)計有限公司（下稱威廉企劃）以及太原市民張玲娟。三名原告均參與了同一信托項目――河南新陵公路信托項目，其中東閣服務(wù)和威廉企劃各投資4000萬元，至今分文無歸。
事后看來，這項信托計劃的粗疏錯漏令人瞠目：河南新陵公路竟是一個尚未獲批的違規(guī)項目，所宣稱即將連接的另一條公路更是子虛烏有，項目失敗堪稱必然。原告人稱，受托人安信信托難辭其咎。
被告人則堅稱，此信托計劃為一委托貸款項目，實際貸款人為光大銀行太原分行（下稱太原光大），安信信托作為其貸款平臺不承擔(dān)主要責(zé)任。
至于另一位原告張玲娟，其本金1000萬元及部分收益早已收回，不惟不具備訴訟主體資格，甚至其書上的簽名也有可能系偽造。
法庭上披露的相關(guān)材料表明，這樁信托糾紛案源自太原光大和安信信托數(shù)年前的一次違規(guī)合作，其背后更隱藏著太原光大挪用客戶資金、虛構(gòu)理財計劃等種種違法操作。
銀行與信托公司之間為信托貸款糾紛興訟，此類案件尚屬鮮見。在信托貸款類理財產(chǎn)品已成市場新寵、其占理財類產(chǎn)品總份額已逾七成的當(dāng)下，光大銀行與安信信托的訟爭頗受金融界關(guān)注。此案暴露出信托貸款類理財產(chǎn)品違規(guī)操作的亂象，亦警示業(yè)界重新審視銀信合作的風(fēng)險與責(zé)任界定。
新陵公路半途而廢
原告人稱，安信信托在2004年11月公開推介“河南新陵公路項目貸款”的資金信托計劃。根據(jù)計劃，安信信托將東閣服務(wù)和威廉企劃各4000萬元信托資金，以貸款形式發(fā)放給河南新陵公路建設(shè)投資有限公司（下稱新陵公司），用于河南新陵公路項目。信托項目約定以公路建成后的收費及其他收入來支付本息，貸款期限不超過三年，年利率為7.1％。
為規(guī)避風(fēng)險，在新陵公路償清貸款前，由新陵公司股東李杰、李剛作為保證人，分別將其所持有新陵公司62％股權(quán)信托并過戶給安信信托；河南省萬通路橋建設(shè)有限公司（下稱萬通路橋）將其所持有新陵公司38％股權(quán)質(zhì)押給安信信托。
一年后的2005年10月31日，安信信托還與張玲娟設(shè)立了一個信托，同為新陵公路建設(shè)項目。張玲娟投入1000萬元資金，用于向萬通路橋購買其所持新陵公司28％的股份，萬通路橋承諾溢價回購股權(quán)并支付11％的溢價款。
公路項目歷來被認為穩(wěn)定可靠，是信托貸款的常見項目。但上述信托合同到期后，新陵公司并未歸還本金和利息，萬通路橋亦未按約作股權(quán)回購。問題就出在新陵公路項目上。
新陵公路，顧名思義，本應(yīng)連接河南新鄉(xiāng)與山西陵川。按信托計劃書介紹，此路由河南新鄉(xiāng)市規(guī)劃，是連接晉豫兩省的咽喉通道，路線全長14.522公里，與山西省正在改建的陵馬二級公路連接；項目將成為“晉煤外運”和“豫糧北上”主要通道的核心部分，預(yù)期2005年1月通車。預(yù)測建成通車后，20年經(jīng)營期內(nèi)通車費總收入可達13.2億元。
但實際上，這條二級公路起點在新鄉(xiāng)市下屬輝縣市上八里鎮(zhèn)鴨口村，與輝縣市尚有幾十公里距離；終點在晉豫省界關(guān)爺坪紫霞關(guān)，與陵川尚有90公里鄉(xiāng)間土路。至于“陵馬二級公路”，則根本不存在，遑論承載“晉煤外運”和“豫糧北上”的重任。
更為關(guān)鍵的是，新陵公路未獲相關(guān)部門批準(zhǔn)，為違法項目，且從未獲得收費權(quán)。
原告人稱，對此違法項目，金融機構(gòu)不應(yīng)發(fā)放貸款。安信信托違背信托管理職責(zé)，處理信托事務(wù)嚴重不當(dāng)，應(yīng)向兩名公司原告賠償信托財產(chǎn)損失本息各4401.53萬元，賠償張玲娟本息1054.73萬元。
安信僅為中間平臺
安信信托作為信托項目設(shè)立人，何以如此草率，且在項目失敗后拒絕賠償呢？
安信信托一位內(nèi)部人士稱，此項目中，安信信托實為太原光大的委托貸款業(yè)務(wù)平臺。“此案中，我們認為東閣服務(wù)和威廉企劃是‘虛擬委托人’，而光大銀行是實際委托人。”
庭審當(dāng)日，安信信托人出具國家審計署西安特派辦未經(jīng)公開的審計材料，稱兩案所涉信托本金8000萬元的所有權(quán)人，并非東閣服務(wù)和威廉企劃，而是源于太原光大于2004年9月公開發(fā)行的吉林泛亞信托投資有限公司（下稱泛亞信托）新陵公路項目貸款資金計劃。這一信托理財產(chǎn)品的實際出資人，為1923名自然人客戶。
這1923名自然人僅與太原光大簽訂河南新陵公路信托理財項目。隨后，太原光大以東閣服務(wù)和威廉企劃的名義，將資金委托給安信信托，由后者作為信托貸款發(fā)放給新陵公司。
由于此項目和資金皆為太原光大介紹，安信信托便將其視為消極信托，認為自己不應(yīng)承擔(dān)決策風(fēng)險。
所謂消極信托（或稱被動信托），是指委托人并未委托受托人就標(biāo)的財產(chǎn)進行積極的管理或處分的信托。
與一般的信托產(chǎn)品不同，在銀信合作的信托貸款類產(chǎn)品中，信托公司并非發(fā)起人，只處于附屬地位，真正的發(fā)起人是銀行。通過信托公司的平臺，銀行可以在不占用信貸額度的前提下，滿足客戶的融資需求。這類產(chǎn)品在宏觀調(diào)控以來，尤其是貨幣政策從緊之后，更是大行其道。
新陵公路項目的失敗，還有一個重要原因，安信信托稱，太原光大將其中約2500萬元挪作他用，最后實際進入新陵公路建設(shè)的費用僅有5350萬元。此舉直接導(dǎo)致信托項目不能如期完成，并導(dǎo)致8000萬元貸款到期后，項目方拒絕還本付息，太原光大應(yīng)對此承擔(dān)全部民事責(zé)任。
“在銀行與信托合作的信托貸款上，此前沒有發(fā)生過銀行方面信托公司、要求信托公司承擔(dān)責(zé)任的先例。”安信信托人士表示，并未料到為太原光大“幫忙”，結(jié)果反倒成為被告。
太原光大違規(guī)隱情
庭審中，安信信托出示了長達260余頁、由國家審計署出具的針對新陵公路項目的未公開過的審計材料。從中可以略窺太原光大當(dāng)年的混亂狀況，以及銀信合作的種種不規(guī)范之處。
太原光大早年間一直向客戶出售自行設(shè)計的理財產(chǎn)品，并違規(guī)簽訂保本協(xié)議。2004年4月“德隆系”開始崩潰之后，太原光大在“德隆系”下屬德恒證券的國債理財項目上形成的逾億元窟窿已無法彌補，但一批總計56人的客戶要求兌付本息。因此太原光大采取了“拆東補西”的辦法，尋求建立理財產(chǎn)品以獲得資金，新陵公路項目應(yīng)運而生。
2004年，太原光大多次委派私人業(yè)務(wù)部總經(jīng)理賈晉松等人赴河南實地調(diào)查新陵公路項目，并與新陵公路建設(shè)方談定融資方案。此時，新陵公路路基已建設(shè)約三分之一，急需后續(xù)資金。
2004年9月，太原光大以集合簽署信托合同的方式，泛亞信托新陵公路項目貸款資金信托計劃，公開向社會上的1923名個人客戶募集資金8000萬元。后泛亞信托因故退出，方才找安信信托接手。
材料還顯示，東閣服務(wù)、威廉企劃兩家兄弟公司，不過是受控于太原分行的操作平臺。 在2004年11月與安信信托談定之后，太原分行籌集的上述8000萬元資金，便借東閣服務(wù)、威廉企劃之名，進入安信信托河南新陵公路項目貸款信托項目之中。這筆資金在太原光大和光大銀行鄭州分行賬戶上轉(zhuǎn)了一圈，最后又回到太原光大。
此后，太原光大將其中2170萬元挪用于兌付德恒理財產(chǎn)品本息，150萬元用于兌付其他理財產(chǎn)品本息，35萬元落入太原威廉實業(yè)集團董事長胡文棟、萬通路橋董事長李為啟的腰包。最后實際進入新陵公路建設(shè)的費用僅有5350萬元。
張玲娟一案也另有前情。本未獲得足額貸款的新陵公路項目，資金再度告急。于是，2005年10月，賈晉松謊稱有總行批準(zhǔn)的新陵公路信托理財項目，安排太原光大迎澤支行與張玲娟簽訂金額為1000萬元的虛假理財協(xié)議。緊接著，太原光大以張玲娟的名義與安信信托設(shè)立合同，投入張玲娟的1000萬元資金向萬通路橋購買新陵公司28％的股份。
2006年11月，協(xié)議到期，由于張玲娟的1000萬元已被非法挪作他用，無法償本付息，張玲娟欲投訴太原光大。賈晉松再次使出拆補招數(shù)，安排迎澤支行、雙塔西街支行與另外六名客戶辦理了1000萬元的虛假理財計劃，用于兌付張玲娟到期本金。同時，從威廉企劃的賬戶中支出張玲娟信托理財收益41.3萬元。這1000萬元的窟窿，又被轉(zhuǎn)嫁到六位新客戶手中。
2007年5月，賈晉松被捕。太原光大“拆東補西”的理財產(chǎn)品鏈條至此斷裂。
2007年8月，前銀監(jiān)會副主席唐雙寧入主光大一月之后，曾在光大集團一次“自亮家丑、自揭傷疤、自我警示”的內(nèi)部會議上提及太原光大的教訓(xùn)：2000年開始，太原分行開始自行設(shè)計銷售個人理財產(chǎn)品，至2005年末，累計辦理理財34億元，其中形成墊款的德恒證券國債理財項目本息1.6114億元。由于“德隆系”的全面崩潰，資金收回?zé)o望，光大銀行面臨重大損失。
銀信合作的風(fēng)險
雖然此案事實基本清楚，但結(jié)局尚難預(yù)料。一審開庭后，控訴雙方仍圍繞訴訟主體的適格性，以及太原光大的違規(guī)是否和此案相關(guān)等焦點，展開激辯。
盡管太原光大早已設(shè)計此項信托計劃，但對安信信托頗為不利的是，信托合同里顯示的都是安信信托所主動設(shè)計。一位業(yè)內(nèi)人士稱，當(dāng)下銀信合作的信托貸款中，項目和資金皆為銀行介紹絕非少見，但在文件中并不呈現(xiàn)。因此一旦出現(xiàn)爭執(zhí)，所有文件上的項目均為信托公司主動推介。此案若未得審計署材料作為重要佐證，安信信托將明顯處于劣勢。
東閣服務(wù)和威廉企劃這種“虛擬委托人”的安排，在銀信合作中也并不罕見。對于銀行而言，此類安排是為獲得上級銀行審批；對于信托公司來說，面對銀行資金募集的強勢，并出于對銀行的信任，也往往愿意接受。在此案中，光大銀行由此得以隱身，卻成為安信信托的麻煩。
原告人表示，“我們并不否認光大銀行確有違規(guī)操作的地方，但并不減免安信信托作為受托人應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)。”他援引銀監(jiān)會2007年第3號《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》，指出信托公司推介信托計劃時，推介材料不得含有與信托文件不符的內(nèi)容，或者存在虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏等情況。
被告人則認為，在此文件出臺之前，并無明確規(guī)定要求信托公司出具獨立的盡職調(diào)查報告，只需形式審查，何況客戶、項目、方式皆為銀行指定。
目前，太原光大賈晉松案的司法進程，將對此案產(chǎn)生直接影響。如賈晉松案宣判，此案涉及的部分事實即可有司法定性。但本預(yù)定于數(shù)月前一審宣判的賈晉松案，至今尚未有結(jié)果。安信信托也已于2007年對新陵公司及其擔(dān)保單位萬通路橋等提訟，上海市第二中級法院已經(jīng)受理，但尚無進展。
“此次銀信合作中，光大和安信的操作均不規(guī)范，互相轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，導(dǎo)致了金融機構(gòu)之間的矛盾?！卑残判磐幸晃蝗耸咳缡窃u論。
銀信合作的多重風(fēng)險，合作失敗后的責(zé)任界定，之前較少受到業(yè)界重視。
今年以來，信托貸款類產(chǎn)品在銀行理財產(chǎn)品中一枝獨秀。央行公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，全國理財產(chǎn)品銷售量達到9100億元，其中信托貸款類產(chǎn)品占比約在70％。
從已經(jīng)發(fā)售的信托貸款類理財產(chǎn)品來看，投資范圍涉及房地產(chǎn)、高速公路、基建項目等。
在市場大熱之際，監(jiān)管層亦開始出手規(guī)范信托貸款類理財業(yè)務(wù)。今年5月，銀監(jiān)會下達通知，要求各商業(yè)銀行暫停融資性信托擔(dān)保業(yè)務(wù)，并禁止商業(yè)銀行在融資性理財產(chǎn)品中承諾收益率。
工作完善和改善的重點，今后，我們將嚴格加強管理，加大營銷力度，高標(biāo)準(zhǔn)嚴要求，在行領(lǐng)導(dǎo)的正確指導(dǎo)下不斷改善，不斷提高，努力做好各項工作。以下是為大家整理的業(yè)務(wù)銷售員自評報告資料，提供參考，歡迎你的閱讀。
業(yè)務(wù)銷售員自評報告一
20_年我們銷售部上半年個險業(yè)務(wù)工作評價：
一、認真做好業(yè)務(wù)企劃，有效推動業(yè)務(wù)發(fā)展。
20_年以來，按照省公司業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)思想，在歷次業(yè)務(wù)競賽活動中突出銷售人員創(chuàng)富主題，圍繞這一主題分季度策劃了2次全市范圍內(nèi)的大型業(yè)務(wù)企劃工作：
一季度，為了實現(xiàn)__年首季，異常是首月業(yè)務(wù)開門紅，我們于20_年12月11-13日在延安窯洞賓館以20_年攜手創(chuàng)富幫扶團評價表彰大會的召開為契機，邀請?zhí)锓冀處煘槿?00余名銷售精英和營銷主管進行了開門紅業(yè)務(wù)的啟動培訓(xùn)工作，統(tǒng)一全員開門紅業(yè)務(wù)思想。借助培訓(xùn)班的東風(fēng)，我們于20_年12月14日，在延安窯洞賓館隆重組織召開了20_年一季度“紅牛精耕春滿神州”業(yè)務(wù)競賽啟動大會，會上出臺了個人業(yè)務(wù)競賽方案。明確了各單位的任務(wù)目標(biāo)及一季度各階段的實施步驟和實施目標(biāo)，提出了分段經(jīng)營、分段考核的辦法來推動階段業(yè)務(wù)的發(fā)展。經(jīng)過前期半個多月的運作和積累，20_年1月1日首賣日當(dāng)天全市實現(xiàn)個險__年期保費收入574.20萬元，一舉走在全省的前列。實現(xiàn)了首賣日業(yè)務(wù)的開門紅。截止3月31日，經(jīng)過全市各級銷售人員的共同努力，我市共實現(xiàn)個險期交保費收入1883.39萬元，圓滿完成了省公司下達的開門紅個險業(yè)務(wù)工作目標(biāo)。。
二季度根據(jù)省公司提出的“時間過半、任務(wù)過__”的目標(biāo)以及我市加快發(fā)展個險__年期及以上期交業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，我們制定了二季度“紅牛精耕創(chuàng)富增效”個人業(yè)務(wù)競賽企劃方案。為了確保方案目標(biāo)的實現(xiàn)，期間根據(jù)省公司有關(guān)培訓(xùn)會議精神，我們又制定下發(fā)了《中國人壽延安分公司“魅力國壽攜手創(chuàng)富”活動企劃方案》，經(jīng)過在全市銷售人員中廣泛開展銷售技能大練兵活動和“百天百人萬人萬元”活動來營造個險業(yè)務(wù)發(fā)展的競賽氛圍，提高銷售人員展業(yè)的水平和技能，鞏固和發(fā)展銷售隊伍。
經(jīng)過努力，我們于6月15日，以__年期保費2150.11萬元的收入，圓滿完成了省公司下達的半年__年期過__目標(biāo)任務(wù)，在全省贏得了榮譽。
二、組織召開業(yè)務(wù)啟動會，有效構(gòu)成思想合力，確保階段目標(biāo)達成。
前半年以來，圍繞每個業(yè)務(wù)企劃方案的出臺，我們都策劃并組織召開業(yè)務(wù)啟動會，進一步統(tǒng)一思想，凝聚力量，確保各階段目標(biāo)任務(wù)的達成。期間先后策劃組織了一季度“紅牛精耕春滿神州”開門紅業(yè)務(wù)啟動大會，采取單位之間對抗的辦法營造競賽的氛圍;2月份春節(jié)過后，在延安交際賓館借助省公司王新生總經(jīng)理致營銷主管和廣大營銷員的一封信的有利時機，以進一步增強主管自主經(jīng)營意識為目的，及時組織召開了春節(jié)過后的個險業(yè)務(wù)工作;3月份在全市兼職組訓(xùn)選拔培訓(xùn)班結(jié)束之際啟動了全市為期一個月的兼職組訓(xùn)“攜手創(chuàng)富”幫扶活動，經(jīng)過幫扶活動在實踐中檢驗兼職組訓(xùn)的基本技能。二季度4月1日在全市系統(tǒng)啟動了“紅牛精耕創(chuàng)富增效”二季度個險業(yè)務(wù)工作，經(jīng)過強化舉績率和創(chuàng)富達標(biāo)率來進一步夯實基礎(chǔ)，盤活低績效人力。并借助精英高峰會分配名額來激發(fā)銷售人員的展業(yè)進取性，增強其精英榮譽感，統(tǒng)一思想，凝心聚力。
三、加強對銷售人員培訓(xùn)，提升銷售人員展業(yè)技能
2月份春節(jié)過后，為了盡快使銷售人員回歸到正常的業(yè)務(wù)工作中來，增強團隊主管的自我精英意識，我們在延安交際賓館舉辦了全市系統(tǒng)200余名主管和部分精英人員參加的營銷主管培訓(xùn)班，培訓(xùn)班邀請到了全省銷售精英、優(yōu)秀主管甄國麗從實戰(zhàn)的角度和我市主管進行溝通和交流。同時省公司教育培訓(xùn)部也給我們大力支持，選派講師擔(dān)任部分課程的授課，讓主管們再次明確了自我的工作職責(zé)和主角定位。培訓(xùn)班上我們對所有主管進行了基本法的通關(guān)，讓其再次明確自我的利益，從基本法的角度激發(fā)主管們從業(yè)的意愿和從業(yè)的自主性。會上配合主管自主經(jīng)營意識的提升，宣導(dǎo)了分公司的標(biāo)準(zhǔn)化團隊創(chuàng)立方案，并將各主管__年底的職級架構(gòu)進行了通報，分析職級維持不住的原因等，經(jīng)過本次培訓(xùn)拉開了全市標(biāo)準(zhǔn)化營銷團隊建設(shè)和增強團隊主管自主經(jīng)營的序幕。
圍繞標(biāo)準(zhǔn)化團隊建設(shè)，我們每個月都和教育培訓(xùn)部一齊組織一次新人崗前培訓(xùn)班，培訓(xùn)班采取半軍事化的管理模式，力求從一開始就鍛煉所有參訓(xùn)人員吃苦耐勞的精神，磨練意志。經(jīng)過培訓(xùn)使所有的人員了解和掌握最基本的產(chǎn)品銷售流程和職業(yè)道德，為以后長期從事這項工作奠定了基礎(chǔ)。截止6月底，我們已經(jīng)累計舉辦了四期新人半軍事化崗前培訓(xùn)班，參訓(xùn)人數(shù)到達277人。每期新人培訓(xùn)班后，我們都出臺新人回歸團隊后為期一個月的業(yè)務(wù)推動方案，并安排專人進行追蹤，經(jīng)過這些工作的實施，使這部分新人在一季度和二季度的業(yè)務(wù)沖刺中發(fā)揮了進取作用。
業(yè)務(wù)銷售員自評報告二
在__年當(dāng)中，堅決貫徹總公司的營銷政策，學(xué)習(xí)、制定銷售各環(huán)節(jié)話術(shù)，公司產(chǎn)品的核心競爭優(yōu)勢，和市場部共同策劃宣傳公司的形象、品牌的形象，在各媒體廣告里如：廣播電臺、報刊雜志等，使我們公司的知名度在太原市場上漸漸被客戶所認識。部門全體員工累計發(fā)信息三萬余條，團隊建設(shè)方面;制定了詳細的銷售人員考核標(biāo)準(zhǔn)、銷售部運行制度、工作流程、團隊文化等。這是我認為我們做的比較好的方面，但在其他方面工作中我們做的還有很大的差距。
從銷量上看，我們的工作做的是不好的，銷售業(yè)績的確很不夢想。
客觀上的一些因素雖然存在，在工作中其他的一些做法也有很大的問題，目前發(fā)現(xiàn)銷售部有待解決有主要問題有以下幾點：
1.銷售人員工作的進取性不高
2.對客戶關(guān)系維護很差
銷售顧問最基本的客戶留資率、基盤客戶、回訪量太少。一個月的時間里，總共八個銷售顧問一天拜訪的客戶量20余個，手中的意向客戶平均僅有七八個。從數(shù)上看銷售顧問的基盤客戶是十分少的，每次搞活動邀約客戶、很不夢想，導(dǎo)致有些活動無法進行。
3.溝通不夠深入
銷售人員在與客戶溝通的過程中，不能把我們公司產(chǎn)品的情景十分清晰的傳達給客戶，了解客戶的真正想法和意圖;對客戶提出的一些問題和要求不能做出迅速的反應(yīng)和正確的處理。在和客戶溝通時不明白客戶對我們的產(chǎn)品有幾分了解或理解到什么程度，在被拒絕之后沒有二次追蹤是一個致命的失誤。
4.工作沒有一個明確的目標(biāo)和詳細的計劃
銷售人員沒有養(yǎng)成一個工作評價和計劃的習(xí)慣，銷售工作處于放任自流的狀態(tài)，工作時間沒有合理的分配，工作局面混亂等各種不良的后果。
5.銷售人員的素質(zhì)形象、業(yè)務(wù)知識不高
個別業(yè)務(wù)員的自身素質(zhì)低下、頑固不化惡習(xí)很多、工作職責(zé)心和工作計劃性不強，業(yè)務(wù)本事和形象、素質(zhì)還有待提高。
一.市場分析
市場是良好的，形勢是嚴峻的。經(jīng)過今年自主品牌汽車的銷量下滑，廠家必須會調(diào)整應(yīng)對的策略。明年是大有作為的一年，我們必須要內(nèi)強素質(zhì)，外塑形象。用鐵的紀(jì)律，打造鐵的團隊，打一場漂亮的伏擊戰(zhàn)。假如在明年一年內(nèi)沒有把銷售做好，我們很可能會失去這個發(fā)展的機會。
二.__年工作計劃
在明年的汽車銷售部年度工作中下頭的幾項工作為主來做：
1)建立一支熟悉業(yè)務(wù)，高素質(zhì)高效率而相對穩(wěn)定的銷售團隊
人才是企業(yè)最寶貴的資源，一切的銷售業(yè)績都起源于有一個好的銷售人員，建立一支具有凝聚力，戰(zhàn)斗力、高素質(zhì)的銷售團隊是企業(yè)的根本。僅有經(jīng)過高素質(zhì)高效率的銷售人員不但能提高車的銷量，并且能把保險、上戶、裝潢等附加值上一個新的臺階。在明年的工作中組建一支和諧，高效率的銷售團隊作為一項主要的工作來抓。
2)完善銷售制度，建立一套明確系統(tǒng)的管理辦法
銷售管理是企業(yè)的老大難問題，銷售人員的出勤、見客戶時處于放任自流的狀態(tài)。完善銷售管理制度的目的是讓銷售人員在工作中發(fā)揮主觀能動性，對工作有高度的職責(zé)心，提高銷售人員的主人翁意識。強化銷售人員的執(zhí)行力，從而提高工作效率。
3)提高人員的素質(zhì)、業(yè)務(wù)本事
培養(yǎng)銷售人員發(fā)現(xiàn)問題，評價問題目的在于提高銷售人員綜合素質(zhì)，在工作中能發(fā)現(xiàn)問題評價問題并能提出自我的看法和提議，業(yè)務(wù)本事提高到一個新的檔次。
4)建立新的銷售模式與渠道
把握好制定好保險與裝潢的銷售模式，做好完善的計劃。同時開拓新的銷售渠道，利用好公司現(xiàn)有資源做好店內(nèi)銷售與電話銷售、邀約銷售、車展銷售等之間的配合。
根據(jù)公司下達的銷售任務(wù)，把任務(wù)根據(jù)具體情景分解到各個銷售顧問身上，再分解到每月，每周，每日;并在完成銷售任務(wù)的基礎(chǔ)上提高銷售業(yè)績。我們將帶領(lǐng)銷售部全體人員竭盡全力完成目標(biāo)。
5)顧全大局服從公司戰(zhàn)略
今后，在做出每一項決定前，應(yīng)先更多的研究公司領(lǐng)導(dǎo)的看法和決策，遵守領(lǐng)導(dǎo)對各項業(yè)務(wù)的處理決斷。工作中出現(xiàn)分歧時，要靜下心來互相協(xié)商解決，只要能經(jīng)常評價經(jīng)驗教訓(xùn)、發(fā)揮特長、改正缺點，自覺把自我置于公司和客戶的監(jiān)督之下，勤奮工作，以身作則。我相信，就必須能有一個更高、更新的發(fā)展。
我認為公司明年的發(fā)展是與整個公司的員工綜合素質(zhì)、公司的戰(zhàn)略方針、廠家的政策扶持、和個人的努力是分不開的。提高執(zhí)行力的標(biāo)準(zhǔn)，建立一支“亮劍”的銷售團隊與一個好的工作習(xí)慣是我們工作的關(guān)鍵。相信完整的本年度汽車銷售部年度工作評價，將會引領(lǐng)我們走向更好的明天。
業(yè)務(wù)銷售員自評報告三
今年是我行的開局之年，在行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心支持下，市場營銷部制定了周密的工作計劃和工作措施，堅決貫徹相關(guān)工作會議所制定的工作思路，確保開好局，起好步。開業(yè)來全部干部職工團結(jié)一心，奮力拼搏，取得了不錯的成果。
一、主要業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)完成情景
今年是我行成立第一年，也是打基礎(chǔ)的一年，各項業(yè)務(wù)平穩(wěn)、健康開展，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。
(1)我部各項存款穩(wěn)定增長。到年末，全部門各項人民幣存款余額245.42萬元。個人儲蓄和對公存款增加將成為我部存款增長的一個重要來源。
(2)貸款規(guī)模增加，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。年末，貸款業(yè)務(wù)合計12筆，各項貸款余額5855萬元，主要增投于優(yōu)良客戶和中小企業(yè)流動資金貸款等低風(fēng)險貸款;如趙屯成達、開來、種禽場、大波羅房、中基、瀚慶等項目;其中個人優(yōu)質(zhì)客戶貸款2筆，企業(yè)流動資金貸款10筆，收息水平較好。
二、主要工作措施和成功經(jīng)驗
(一)細分市場，準(zhǔn)確定位，抓住重點，進取營銷。2015年，我部主要針對個人優(yōu)質(zhì)客戶和中小企業(yè)開展金融服務(wù)。明確了目標(biāo)定位后，部門員工進取開展工作，全方位拓展市場。突出競爭優(yōu)勢，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶，爭取在服務(wù)的深度和廣度上優(yōu)于他行。
(二)堅持品種創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，多方位發(fā)展業(yè)務(wù)。抓好儲蓄存款攻堅戰(zhàn)，以爭取有價值的私人客戶為重點，大力營銷儲蓄業(yè)務(wù)。
一是開展規(guī)范化服務(wù)，提高服務(wù)水平，為儲戶供給標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)。
二是加大營銷范圍，全部動員，針對周邊的商戶、住戶和老客戶，有效地吸收儲蓄資金。
三是加大宣傳力度，借走進社區(qū)活動為契機，開展“反_知識講座”，以業(yè)務(wù)宣傳為媒介，走進社區(qū)的每一個角落，加大我行對社區(qū)業(yè)務(wù)市場的滲透力度，宣傳了我行的業(yè)務(wù)，提高了我行的社會知名度。
(三)加大貸款營銷力度，擴大貸款規(guī)模，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。為增強長期發(fā)展?jié)摿?，我們從開始就十分重視加快貸款營銷工作，進取爭取擴大貸款規(guī)模，帶動對公存款業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)。
一是優(yōu)良客戶的貸款營銷，針對優(yōu)質(zhì)客戶，主動營銷貸款。目前已完成兩筆個人優(yōu)質(zhì)客戶貸款。
二是加大中小企業(yè)貸款的營銷，如成達，瀚慶等項目。
三是進取與擔(dān)保公司合作，經(jīng)過引入擔(dān)保公司，降低信貸管理風(fēng)險。
(四)恪守規(guī)章制度，認真履行崗位職責(zé)，強化管理，全面提高信貸資產(chǎn)管理水平。我部客戶經(jīng)理都能嚴格按照行規(guī)定進行貸前檢查，進取配合信貸管理部進行貸后管理檢查等各項工作，努力確保我行信貸資產(chǎn)的安全性、流動性和效益性。
三、工作中存在的問題和困難
(一)從客觀環(huán)境上講，由于我們銀行剛成立，還存在業(yè)務(wù)手段單一，社會認知度偏低等問題，對營銷工作造成必須影響。
(二)從經(jīng)營業(yè)績中看，人民幣存款長期在相對低水平徘徊，作為銀行的營銷部門，沒有到達業(yè)務(wù)尖兵的要求，需要加以重視并改善。
(三)從主觀努力上看，我們還存在許多不足。一是員工的進取性沒有很好發(fā)揮出來。有些員工對工作關(guān)注和熱心程度不夠。二是對待工作存在先松后緊現(xiàn)象，導(dǎo)致我們工作上的被動。三是在工作中沒有一種深入研究的精神遇到困難或問題的時候沒有深入去思考，工作方式方法不足。四是服務(wù)水平競爭力不足，未有明顯質(zhì)的提高，與我行當(dāng)前的高速發(fā)展不相適應(yīng)。五是營銷效果不明顯，應(yīng)當(dāng)加大營銷力度和精度，確保效益的穩(wěn)定快速增長。
四、今后工作打算
(一)加強部門員工的學(xué)習(xí)，提高員工自身綜合素質(zhì)。
(二)嚴格恪守規(guī)章制度，認真履行崗位職責(zé)。
(三)在做好信貸業(yè)務(wù)的同時，重視信貸風(fēng)險，進取配合信管部門工作，確保信貸資產(chǎn)安全性。
(四)加強團隊建設(shè)，確保工作協(xié)調(diào)、統(tǒng)一、高效的進行。
(五)深化營銷意識、進取開拓市場，盡全力使我行存款業(yè)務(wù)有快速增長。
關(guān)鍵詞：固定資產(chǎn)；企業(yè)資金；張礦集團
一、固定資產(chǎn)投資資金全程管理與控制的背景
過去企業(yè)固定資產(chǎn)投資資金管理中存在的問題
1.資金分散，效率低下
企業(yè)集團資金集中管理的需要和子公司資金分散占用的矛盾已成為企業(yè)集團資金管理中最突出的問題。這一方面使得集團總部缺乏對現(xiàn)金的統(tǒng)一管理和籌劃，導(dǎo)致各子公司多頭開戶的現(xiàn)象比較普遍，大量閑置；同時集團內(nèi)部資金配置不平衡，形成存、貸兩高，反映在企業(yè)集團的合并報表中，就是資產(chǎn)方的貨幣資金項目有幾億甚至幾十億的存量資金，而負債方卻有大量的銀行貸款，從而形成損益表財務(wù)費用項目下大量的利息支出。
2.資金監(jiān)控不力，資產(chǎn)流失
由于缺乏必要的財務(wù)約束機制，特別是缺乏有效的資金監(jiān)控手段，使得集團公司無法對下屬企業(yè)的資金質(zhì)量及其運行狀況實施有效監(jiān)管，容易產(chǎn)生資金賬外循環(huán)和資金管理失控等現(xiàn)象。
二、固定資產(chǎn)投資資金全程管理與控制的必要性
1.發(fā)揮財務(wù)資源的聚合優(yōu)勢
目前張礦集團加強資金的集中管理，有利于保障集團戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)以及整體利益的最大化。具體表現(xiàn)在三個方面。
（1）能夠獲得廣泛而通暢的融資渠道和手段。集團企業(yè)集合各成員企業(yè)的融資渠道，并通過集中管理、統(tǒng)一調(diào)度、靈活分配，可以在成員企業(yè)需要資金時以較低的成本、更高的質(zhì)量，及時融入資金。
（2）能夠獲得廣泛而通暢的投資渠道和手段。集團可以集合整體的市場空間，在發(fā)現(xiàn)有利的投資機會時，發(fā)揮整體資金優(yōu)勢，有效利用各種投資渠道，并取得理想的收益回報。
（3）能夠提高資金使用效率，降低整體資金成本。對集團內(nèi)企業(yè)的資金進行適度的統(tǒng)一調(diào)配和集中管理，能夠降低集團公司的現(xiàn)金資產(chǎn)存量，減少銀行貸款總量，從而提高集團公司內(nèi)部資金的使用效率，降低資金成本。
2.強化財務(wù)監(jiān)控力度，確保資金安全
加強集團資金集中管理，有利于強化集團公司的財務(wù)控制力度。集團公司通過對資金流入、流出的總控制，首先可以獲得成員企業(yè)重大財務(wù)事項的知情權(quán)；其次是通過對成員企業(yè)收支行為的有效監(jiān)督，在投資等重大事項上形成有效的決策約束機制，實現(xiàn)對企業(yè)經(jīng)營活動的動態(tài)控制，保證資金使用的安全性。
三、固定資產(chǎn)投資資金全程管理與控制的運用
（一）固定資產(chǎn)投資資金籌措管理
俗話說巧婦難為無米之炊。人沒有血液無法生存，固定資產(chǎn)投資沒有資金就無從談起。因此資金是投資的血液，更是固定資產(chǎn)投資中項目能否立項的關(guān)鍵。
煤礦企業(yè)的項目資金從哪里來？首先是從企業(yè)生產(chǎn)成本中提取的固定資產(chǎn)折舊費、井巷維簡費和安全費；其次是由國家補助資金或上級公司補助資金；三是閑置資產(chǎn)變現(xiàn)收入、資本公積金、盈余公積金等；四是銀行貸款；五是增資擴股、發(fā)行企業(yè)債券、投融資等。其中折舊費、井巷維簡費、安全費及國家補助資金是煤礦企業(yè)的主要項目資金。
為了規(guī)范資金的使用，張礦集團公司根據(jù)國家的有關(guān)規(guī)定制定了自己的資金使用權(quán)限
1、折舊資金：
各單位按規(guī)定構(gòu)成固定資產(chǎn)的更新改造支出，但屬于煤礦專用的12種小型設(shè)備，即7.5千瓦以下電動機、10千伏安以下變壓器、7.5千瓦及以下水泵、PW系列200A以下低壓防爆開關(guān)、綜合保護裝置、瓦斯鑒定器、局扇、礦車（包括平板車和坑木車）、各種鉆眼機械（包括電鉆、風(fēng)鉆、風(fēng)錘、風(fēng)鎬和錨桿打眼機）、礦燈、自救器、單體液壓支柱等，應(yīng)作為低值易耗品由生產(chǎn)成本列支，不得列入固定資產(chǎn)投資計劃。
用于設(shè)備大修的主要配件盡管單價較高（如減速器等），也只能作為材料列入生產(chǎn)成本，不得列入固定資產(chǎn)投資計劃。
2、井巷維簡費：
生產(chǎn)礦井向下一水平延深所開鑿的主體工程，包括：（1）主、副井筒、井底車場及峒室；（2）延深水平的兩翼運輸大巷算至井底車場以外100m為止；（3）總回（入）風(fēng)道；（4）礦井延深后所做的通地面的風(fēng)井、交通井、管子井；（5）開拓延深工程中的主要設(shè)備及安裝、管、線工程和土建工程；（6）其他主體工程；（7）礦井的技術(shù)改造；（8）重大項目建設(shè)支出；（9）礦井補充地質(zhì)勘探和水文地質(zhì)勘探支出。
3、安全費用：
（1）根據(jù)財建[2005]168號文規(guī)定的十項支出范圍，包括：礦井主要通風(fēng)設(shè)備的更新改造支出，完善和改造礦井瓦斯監(jiān)測系統(tǒng)與抽放系統(tǒng)支出，完善和改造礦井綜合防治煤與瓦斯突出支出，完善和改造礦井防滅火支出，完善和改造礦井機電設(shè)備的安全防護設(shè)備設(shè)施支出，完善和改造礦井機電設(shè)備的安全防護設(shè)備設(shè)施支出，完善和改造礦井供配電系統(tǒng)的安全防護設(shè)備設(shè)施支出，完善和改造礦井運輸（提升）系統(tǒng)的安全防護設(shè)備支出，完善和改造礦井綜合防塵系統(tǒng)支出，其他與煤礦安全生產(chǎn)直接相關(guān)的支出。
（2）經(jīng)集團公司確定的礦井安全改造項目支出。
（3）煤礦安全改造國債項目支出。
（4）礦井應(yīng)急搶險救災(zāi)支出。
4、國債資金、上級補助資金和其他資金的列支必須嚴格按照國家規(guī)定的使用范圍，同時必須做到?？顚Ｓ谩魞Υ嫒?，何單位不得以任何形式、任何理由截留、挪用專項資金。
（二）固定資產(chǎn)投資資金管理與控制
為達到“項目計劃明確、資金存儲清楚、資金用途明晰、決算審計符合要求”的標(biāo)準(zhǔn)，我公司對所有固定資產(chǎn)投資項目全部實行集中管理，其資金按照年度下達的固定資產(chǎn)投資計劃安排使用，集團公司企劃部負責(zé)投資計劃及資金的管理，具體管理控制如下：
集團公司在公司內(nèi)部積極推行全面預(yù)算管理（含固定資產(chǎn)投資），首先，各單位根據(jù)年度投資計劃編制年度投資預(yù)算，報集團公司審批，其次，各單位每月上報月度投資計劃和資金預(yù)算，經(jīng)集團公司審定后下達投資計劃；在次，各單位按工程進度申請資金，并填報《張礦集團撥付款申請表》，同時附有關(guān)工程招標(biāo)資料、預(yù)決算、合同書、驗收單等資料，經(jīng)企劃發(fā)展部審查確認后報送財務(wù)部審查辦理。
1、基建項目（含國債項目）
（1）項目招標(biāo)后施工，需付進度款時由集團公司基建管理部組織驗收；但國債項目中不構(gòu)成工程的零星設(shè)備、材料等由集團公司企劃發(fā)展部牽頭組織基建管理部、生產(chǎn)技術(shù)部、安全監(jiān)察部等部門進行驗收；（2）項目單位編制工程月度形象進度預(yù)算表并報集團公司基建部審查；（3）項目單位填報《張礦集團撥付款申請表》，并附預(yù)決算書、合同書、驗收單、形象進度預(yù)算等資料；（4）集團公司企劃發(fā)展部對照投資計劃，對項目單位的資金撥付申請進行審查；（5）集團公司財務(wù)部對照資金預(yù)算，對項目單位的資金撥付申請進行審查；（6）集團公司董事長審批；（7）集團公司財務(wù)部辦理撥付手續(xù)。
2、井巷工程（含國債項目中井巷工程）
（1）由項目單位編制工程技術(shù)設(shè)計方案或作業(yè)規(guī)程報集團公司生產(chǎn)技術(shù)部進行審批；（2）項目單位根據(jù)已審批的方案或規(guī)程編制工程預(yù)決算等資料并報集團公司基建管理部審查；（3）集團公司生產(chǎn)技術(shù)部根據(jù)審批的方案（規(guī)程）、預(yù)決算等資料進行驗收；（4）項目單位填報《張礦集團撥付款申請表》，并附有關(guān)工程預(yù)算、合同書、驗收單等資料；（5）集團公司企劃發(fā)展部對照投資計劃，對項目單位的資金撥付申請進行審查；（6）集團公司財務(wù)部對照資金預(yù)算進行審查；（7）集團公司董事長審批；（8）集團公司財務(wù)部辦理撥付手續(xù)。
3、設(shè)備購置（含國債）
（1）已列入投資計劃內(nèi)的設(shè)備，通過招標(biāo)辦進行招標(biāo)采購后，由物資貿(mào)易公司統(tǒng)一簽訂設(shè)備采購合同。（2）每月底由物資貿(mào)易公司提供需付款的設(shè)備的相應(yīng)明細及相關(guān)資料（設(shè)備采購合同、及設(shè)備驗收單等資料），并填報《張礦集團撥付款申請表》（3）驗收單需生產(chǎn)技術(shù)部進行審查并對設(shè)備進行驗收。（4）集團公司企劃發(fā)展部對照投資計劃對以上資料進行審查；（5）集團公司財務(wù)部對照資金預(yù)算進行審查；（6）集團公司董事長審批；（7）集團公司財務(wù)部辦理撥付手續(xù)。
4、土建工程（含國債）
（1）已列入投資計劃內(nèi)的項目，其工程預(yù)算由項目單位編制并報集團公司基建管理部審查。（2）土建工程由集團公司基建管理部組織驗收；（3）項目單位填報《張礦集團撥付款申請表》，同時將工程決算書、合同書、驗收單等資料報集團公司企劃發(fā)展部審查；（4）集團公司財務(wù)部對照資金預(yù)算進行審查；（5）集團公司董事長審批；（6）集團公司財務(wù)部根據(jù)資金預(yù)算辦理撥付手續(xù)。
5、預(yù)付款的撥付程序
（1）項目單位填報《張礦集團撥付款申請表》，并附有關(guān)招議標(biāo)文件、預(yù)（決）算書、合同書等資料；（2）集團公司基建部對工程是否開工進行審查。（3）集團公司企劃發(fā)展部對項目單位的資金撥付申請進行審查；（4）集團公司財務(wù)部對照資金預(yù)算，對項目單位的資金撥付申請進行審查；（5）集團公司董事長審批；（6）集團公司財務(wù)部辦理撥付資金手續(xù)。
四、固定資產(chǎn)投資資金全程管理的效果
我公司通過以上的規(guī)范管理與控制，使固定資產(chǎn)投資資金的管理逐步駛?cè)搿翱茖W(xué)化、規(guī)范化、高效化、有序化”的發(fā)展軌道，在固定資產(chǎn)投資的實踐中發(fā)揮了巨大的推動作用，同時節(jié)省了大量的資金。
建立健全了集團公司固定資產(chǎn)投資資金管理系統(tǒng)，明確了投資計劃、及資金撥付管理的主管部門，下屬單位建立了相應(yīng)的固定資產(chǎn)投資管理部門或機構(gòu)，配備專職固定資產(chǎn)投資管理人員，夯實了投資管理的基礎(chǔ)工作，建立健全了投資管理臺帳和檔案，嚴格工程驗收、工程進度報告制度，對投資計劃實施全面預(yù)算管理。
對于80后的一代人,有些可能是初入社會,有些可能是事業(yè)剛剛起步,購房是擺在這一代人面前的頭等大事,初次貸款購房如何省錢、如何貸款才能實現(xiàn)升級置業(yè)等問題可能是這一代人的難題。但是80后們的借款人如果能結(jié)合自身的實際情況,選擇一種適當(dāng)?shù)馁J款方式,是完全可以輕松應(yīng)對上述難題的。
后80后人群:1986年-1989年
出場人物:趙亮 男 1988年21歲在校學(xué)生
購房原因:出生于1988年的趙亮今年是一名大四的學(xué)生,為避免畢業(yè)后工作和房子的事情一擁而上,趙亮的父母從上半年開始就合計給著趙亮先買套房子, 8月份趙亮的父母在其學(xué)校附近買下了一套55平米的一居室,方便趙亮明年畢業(yè)后使用。老兩口最近又商量著年前把房子裝修一下,可是買房已經(jīng)花掉了二老大部分積蓄。
貸款方案:全款買房后“補按揭” 裝修理財兩不誤
專家建議:像趙亮這個年齡段出生的人,一般為在校學(xué)生或初入社會,沒有固定的資金來源,所以銀行不會給予貸款,只能求助于父母的資助。像趙亮這種情況,可以用父母剛為其購買的房產(chǎn)作抵押向銀行申請“補按揭”貸款,用于裝修,同時剩余資金還可以用作趙亮的生活費。另外,趙亮的這套房產(chǎn)還可以繼續(xù)居住,或者出租來收取租金收益,在滿足裝修需求的情況下,還可以實現(xiàn)理財。
補按揭貸款比例最高為房產(chǎn)評估價的八成,利率可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮30%,但要求房產(chǎn)的房齡在10年以內(nèi),房屋面積低于140平方米,且借款客戶自身資質(zhì)良好等,否則可貸款的比例將低于八成,利率也會相應(yīng)有所上升。
不過這里得提醒借款人,辦理補按揭貸款對房產(chǎn)有一定的限制,即全款購房后,房產(chǎn)證下發(fā)6個月內(nèi)才可以辦理。目前銀行只針對二手商品房辦理補按揭業(yè)務(wù),一手房和尾房不能辦理補按揭。
中80后人群:1983年-1985年
出場人物:李鋒 男 1983年 26歲 公司白領(lǐng)
購房原因:26歲的白領(lǐng)李鋒已在職場摸爬滾打了小兩年,現(xiàn)月薪為6000元,這些年一直租房居住。在手頭有了部分積蓄后,李鋒越發(fā)想有個屬于自己的家,原本想買套百平左右的房子,可是看到高高在上的房價后,不免心灰意冷。
貸款方案:首次置業(yè),選擇適宜的還款方式
專家建議:其實這個年齡段的80后已經(jīng)有了一定的經(jīng)濟支付能力,在買房時,務(wù)必要結(jié)合自身的經(jīng)濟能力,切莫好高騖遠。像李鋒可以考慮選擇地鐵沿線小戶型的二手房,因為小戶型房產(chǎn)總價較低,首付和月供能在李鋒的資金承受范圍之內(nèi)。
在選擇貸款時,李鋒屬于首次貸款,可以享受到首付兩成,利率下浮30%即4.158%的優(yōu)惠利率。需要注意的就是還款方式的選擇,像李鋒這樣收入穩(wěn)定的工薪階層,在還款方式上盡量選擇“等額本息”,即每月還款額固定,這樣可以合理安排收支平衡。
如果是月中或者月末發(fā)工資的小兩口,還可以選擇“雙周供”的還款方式,即由每月還款一次改為每兩周還款一次,在還款頻率提高的同時,減少了還款期內(nèi)的利息支出。
不過要提醒借款人的是,每月最適宜的月還款額盡量不要超出家庭月收入的1/3,因為每月除去還款額和生活費外,還要留有部分資金作理財或者備突發(fā)事情之需。
前80后:1980年-1982年
出場人物:周毅男1980歲中層管理者
案例:將近而立之年的周毅在京工作已有幾個年頭了,現(xiàn)月收入一萬,現(xiàn)在和妻子居住的是一套60平米的小戶型,之前的商業(yè)貸款已結(jié)清。周毅想把老家的父母接過來照看孩子,于是決定購買一套更大更舒適的房子?？墒?周毅之前有過一次貸款,如果再次貸款購房,將執(zhí)行首付40%、利率上浮1.1倍二套房政策。
貸款方案:再次置業(yè),根據(jù)情況選擇合適貸款產(chǎn)品
專家建議:像周毅這種已經(jīng)有過貸款紀(jì)錄,想再次貸款購房時,可以將目光轉(zhuǎn)向公積金貸款,因為公積金貸款無二套房政策且不受商業(yè)貸款影響,仍可享受公積金首付兩成和3.87%的優(yōu)惠利率。
這個年齡段的借款人,如果之前是全款購房,可是將名下貸款向銀行申請抵押貸款,用抵押出來的錢款支付再次貸款的首付款,手頭資金充足的也可以湊足錢款全款購房。
(吳昊 偉嘉安捷企劃主管)
小貼士:
補按揭貸款
補按揭貸款是指新房或二手房購房人,在全款購房后,取得房產(chǎn)證6個月內(nèi),向銀行申請重新補辦“住房按揭貸款”進行融資的業(yè)務(wù)形式。
需準(zhǔn)備的文件:有效身份證明及婚姻狀況證明文件;收入證明;還款對賬單;房屋產(chǎn)權(quán)證等
辦理流程:簽約――評估――銀行審批――銀行批貸――抵押登記――發(fā)放貸款給借款人
新食品企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期，要花錢的地方很多。多數(shù)新食品企業(yè)都沒有專門的費用投入電視廣告。沒有錢做電視廣告，食品企業(yè)的新產(chǎn)品如何成功營銷已成為很多新食品企業(yè)急需要思考和解決的營銷課題。
食品企業(yè)新產(chǎn)品在沒有電視廣告投入的情況下，更需要為企業(yè)品牌和產(chǎn)品做專業(yè)的品牌策劃、產(chǎn)品策劃、市場策劃和銷售策劃。在專業(yè)營銷策劃的基礎(chǔ)上，通過產(chǎn)品各類銷售終端的品牌傳播和產(chǎn)品市場推廣，實現(xiàn)新產(chǎn)品的成功營銷。
在產(chǎn)品的銷售終端建立品牌和提升產(chǎn)品銷量
在產(chǎn)品的銷售終端建立品牌和提升產(chǎn)品銷量主要通過三種營銷方式的組合來實現(xiàn)。這三種產(chǎn)品銷售終端的營銷方式是：（一）產(chǎn)品展示；（二）終端宣傳品的展示與發(fā)放；（三）促銷活動。
（一）產(chǎn)品展示。產(chǎn)品展示是指在大中型超市、便利連鎖店、食品批發(fā)市場等重要的產(chǎn)品銷售終端，通過堆頭、專柜、貨架等形式展示食品企業(yè)完整的產(chǎn)品線，在產(chǎn)品銷售終端形成很好的視覺沖擊力，影響消費者的購買心理，增加消費者的購買頻次的營銷方法。
（二）終端宣傳品的展示和發(fā)放。是指配合產(chǎn)品的展示，在銷售終端張貼宣傳海報、擺放X展架、懸掛POP；直接面對消費者發(fā)放產(chǎn)品的宣傳單頁、四折頁、產(chǎn)品宣傳冊等宣傳品，加深消費者對品牌和產(chǎn)品的記憶。
（三）促銷活動。在新產(chǎn)品的銷售終端通過買贈、折扣等優(yōu)惠活動，給消費者購買新產(chǎn)品更多的實惠，加深企業(yè)品牌、產(chǎn)品與消費者之間的溝通，提高新產(chǎn)品的首次購買比率和重復(fù)購買頻次。
食品企業(yè)新產(chǎn)品完全可以通過銷售終端的產(chǎn)品展示，終端宣傳品的展示與發(fā)放和不間斷的促銷活動三種營銷方式互為補充、互相促進，在沒有硬廣告投入的條件下，實現(xiàn)在產(chǎn)品的銷售終端成功建立品牌和提升產(chǎn)品銷量。
新產(chǎn)品首先需要在地方市場贏得競爭優(yōu)勢
同類產(chǎn)品中的知名品牌或強勢品牌的核心市場往往是直轄市和省會城市，新食品企業(yè)推出新產(chǎn)品時要盡量避免與這些強勢品牌正面競爭，選擇自己企業(yè)所在的城市或附近城市作為新產(chǎn)品的樣板市場運作。在地級市、縣級市、縣城，甚至是鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場重要的產(chǎn)品銷售終端，通過產(chǎn)品展示，終端宣傳品的展示與發(fā)放和不間斷的促銷活動三種營銷方式互為補充、互相促進，在這些市場建立品牌和贏得消費者的認可，形成自己的競爭優(yōu)勢，不要與大品牌去拼資源。食品企業(yè)新產(chǎn)品首先在地方或區(qū)域市場建立競爭優(yōu)勢，為企業(yè)發(fā)展掙得需要的利潤，再向全國其它市場穩(wěn)步延伸。
北京精準(zhǔn)企劃產(chǎn)品終端營銷策劃成功案例一
桂林漓江魚食品有限公司是一家典型的地方性中小食品企業(yè)，沒有實力向康師傅、統(tǒng)一、加多寶那樣投入大量的品牌傳播費用做電視廣告。北京精準(zhǔn)企劃在為漓江魚公司全面進行品牌策劃、產(chǎn)品策劃、市場策劃的基礎(chǔ)上，為漓江魚公司規(guī)劃了詳細的終端品牌傳播和產(chǎn)品市場推廣方案。同時為漓江品牌和產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計出了系列精美的終端宣傳品，主要包括宣傳海報、X展架、四折頁、宣傳單頁、POP、堆頭展示、貨架展示以及其它產(chǎn)品銷售終端的各類宣傳品。
在北京精準(zhǔn)企劃的貼身指導(dǎo)下，通過一年多時間的方案實施，漓江魚公司的產(chǎn)品不僅進入了桂林的大中型超市、食品連鎖便利店、食品批發(fā)市場、學(xué)校小超市和社區(qū)小食品店等等，而且在桂林土特產(chǎn)店的進店比率已超過了80%。在產(chǎn)品銷售終端通過大排面的產(chǎn)品展示，終端宣傳品的展示與發(fā)放以及不間斷的促銷活動相結(jié)合，在沒有投入一分錢電視廣告費的情況下，今年漓江魚公司產(chǎn)品的銷量比去年同期增長30%以上。而受宏觀經(jīng)濟環(huán)境的影響，漓江魚公司的多數(shù)競爭對手今年的產(chǎn)品銷量只有去年的七成左右。在產(chǎn)品銷售終端的成功營銷，使桂林漓江魚公司產(chǎn)品銷量實現(xiàn)了逆勢上揚的良好局面。
北京精準(zhǔn)企劃產(chǎn)品終端營銷策劃成功案例二
陜西漢中瓏津公司是一家生產(chǎn)茶籽油的新食品企業(yè)。公司在完成購地、廠房建設(shè)、設(shè)備引進、茶籽油原料儲備后，能用于產(chǎn)品推廣的費用都很少，更別說是投放電視廣告的支出。北京精準(zhǔn)企劃在為瓏津茶籽油進行專業(yè)全案營銷策劃后，建議瓏津今后的品牌傳播除在漢中投入少量的戶外廣告外，重點是在大中型超市、特色產(chǎn)品店做產(chǎn)品展示、宣傳品的展示與發(fā)放和各類促銷活動。特別是每個周末和節(jié)假日在漢中大型超市門口做促銷活動。因為漢中是一個地級市，在周末和節(jié)假日，漢中一區(qū)九縣的很多消費者都會來到市中心逛街、游玩和購物。通過近一年時間在漢中大型超市的產(chǎn)品推廣和品牌傳播，現(xiàn)在不僅瓏津茶籽油產(chǎn)品的銷量實現(xiàn)了跨越式增長，而且瓏津公司幾乎成為漢中家喻戶曉的知名食用油品牌。
面對徒然四壁，消費者如何準(zhǔn)確出擊，獲取理想的貸款，看似容易，其實是一門需要好好推敲的學(xué)問。找準(zhǔn)門路，一擊即中，是裝修融資的不二法則。下表列出的4種方式，不妨看下哪個適合你。
白領(lǐng)困惑：
交房在即，裝修遇“難”
房屋尚在銀行抵押，房貸月供高達3000元。交房期即將來臨，小王卻沒有心境慶祝這一時刻。原本計劃好的裝修款，卻因為材料、施工費的激增而縮水，缺款數(shù)額仍高達4萬元。
小王是北京某國企的企劃專員，月收入5000元，其愛人就職于某知名外企，月收入8000元。原本頗為小富即安的二人世界，卻因為裝修款的遲遲不到位陷入了低迷氣氛之中。
解決方案：個人信用貸款
目前部分銀行推出的個人信用貸款，為消費者省去了抵押擔(dān)保的麻煩，但往往對于消費者有較明晰的要求，對職業(yè)穩(wěn)定性、所處行業(yè)、個人收入、信用記錄等均要嚴格審查。具備一定工作基礎(chǔ)、收入頗豐的都市白領(lǐng)，成為部分銀行（如花旗銀行、渣打銀行）信用貸款業(yè)務(wù)的目標(biāo)優(yōu)質(zhì)客戶。
上述案例中，小王夫婦雖背負房貸，但由于是夫妻雙方共同還貸，個體的房貸壓力減半，如能以其愛人名義申請個人信用貸款，則能有效將個人貸款總月供控制在個人月收入的50%，且貸款額度僅為月薪的5倍，較為合理（往往可貸到4～8倍）。
中產(chǎn)苦惱：
大額裝修，資金乏力
身為企業(yè)的管理層，李偉經(jīng)過多年的職場打拼，終于迎來了今日的光鮮，完成了人生中第一次置業(yè)升級，購買了第二套房產(chǎn)（第一套已完成按揭），讓不少同齡人艷羨不已。
但沒有人會想到，李偉的苦衷又豈能輕易說出口。嶄新的現(xiàn)房，95平方米的底層，加之55平方米的閣樓間，按照他的裝修預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)，裝修費用高達25萬元，因為首付時傾囊而出，如今已沒有多余資金。
解決方案：個人消費貸款
目前開展個人消費貸款的銀行較多，對于借款人而言有較大選擇余地，但對于大額貸款（高于15萬元）往往需要進行房產(chǎn)抵押，同時普遍要求抵押房產(chǎn)房齡在20年內(nèi)，面積不小于50平方米。往往房產(chǎn)評估的結(jié)果越好，貸款的額度也就越有保障，最多可獲得房產(chǎn)價值7成的貸款金額。
李偉第二套房產(chǎn)尚在按揭中，可以第一套完成按揭的房產(chǎn)作為抵押物，申請25萬元的個人消費貸款。但需注意，要確保較低的還款壓力，切勿影響家庭正常的經(jīng)濟開支，對于裝修額度較高的人群而言，用抵押實現(xiàn)裝修，可謂效率便捷、額度有保障。
特定持卡人群：
有卡無錢，暗藏捷徑
馮克是一名在行政機關(guān)工作的公務(wù)員，終日勞頓，終于通過辛勤換得自己的一畝三分地。如今，擺在他面前的是一道很多同齡人要面對的問題――怎么解決裝修資金問題？
其實馮克并非一無所有，在銀行大肆爭奪信用卡客戶市場的日子里，他獲得了一張相對大額的信用卡，信用額度達到1.5萬元。這對于收入有限、房貸壓力很重的他來說，意義等同于最后一根稻草。
解決方案：信用卡家裝分期
顧名思義，信用卡家裝分期是銀行機構(gòu)所推出的，針對大中城市購買新房又無裝修資金、信用良好的個人展開的信用卡分期業(yè)務(wù)。該分期往往明確要求客戶需為教師、公務(wù)員、銀行員工、企業(yè)高管，同樣需要抵押或擔(dān)保，且僅限于銀行合作商戶的分期產(chǎn)品，正所謂有利有弊。
馮克由于其職業(yè)為公務(wù)員，恰符合信用卡家裝分期的人群限定，如能提供一定的有效擔(dān)保，“蟻巢”面目煥然一新并非不可能完成的任務(wù)。但應(yīng)當(dāng)注意，由于各銀行規(guī)定不一，應(yīng)提前對信用額度、消費額度、還款、違約金等問題所有了解，并明晰售后的服務(wù)條款。
短期缺資：消費金融，好借好還
林成并非不具備銀行貸款條件，但他最終沒有選擇找銀行申請裝修貸款。原來林成在工作之余也進行一些穩(wěn)定的投資，在兩個月后將有一筆充足的資金回籠，他想選擇好借好還的貸款。
他的考慮不無道理，銀行貸款往往在貸款期限方面有嚴格約束，即便是提前還款，也應(yīng)當(dāng)在銀行允許且雙方達成協(xié)商的期限之后（如1年），短期限的貸款向誰求助？
解決方案：消費金融公司
如果身在北京、上海、成都等城市，裝修家庭則有機會通過消費金融公司完成裝修融資，這是銀行之外較為得力且較為便利的渠道。作為全新的消費信貸方式，消費金融公司主要將業(yè)務(wù)鎖定在家電、裝修、旅游等個人消費貸款方面，客戶目標(biāo)直指消費人群，正中裝修人群下懷。
林成希望自己所申請的裝修貸款能夠在兩個月期限還清，如果尋求銀行貸款，這顯然是不太現(xiàn)實的。消費金融公司雖然利率較高（利率上限為基準(zhǔn)利率4倍），但短期內(nèi)借款人尚能接受。應(yīng)注意，其貸款額度一般不超過月收入的5倍，資金相對不給力，但審批快、周期短的優(yōu)勢明顯。
“無擔(dān)保、無抵押”信用貸款需慎用
