時間：2022-03-29 15:29:08
序論：在您撰寫壽險培訓總結(jié)時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
一、任務完成方面：
1.參加項目投標 **項，中標 ** 項，中標率 ** %。
2.截止12月27日，收費到帳 20000000元，（其中：**項目：3590000元；：1910000元；：200000.00元；**項目：2975.00元；：100000.00元；**項目：110000元；項目：280000元；項目：元（其中房建：640000元）；項目：790000.00元；項目：290000元；項目：2210000元；項目：1120000元；項目：962700.00元；項目：557900.00元；**項目：107300.00元；紡織城：40000.00元；**公司：80000.00元；**：40000.00元；**：31600.00元；**項目：3980000.00元；**：1377600.00元；**：155200.00元；**項目：0元；**項目：0元；）完成全年收費目標任務的 101% 。
3.截止12月27日，簽訂監(jiān)理合同 33 項，合同簽訂額42235399.00元，（其中：）完成全年收費目標任務的 115% 。
二、工作表現(xiàn)方面：在工作實踐中，我參與了許多集體完成的工作，和同事的相處非常緊密和睦，在這個過程中我強化了最珍貴也是最重要的團隊意識。在信任自己和他人的基礎上，思想統(tǒng)一，行動一致，這樣的團隊一定會攻無不克、戰(zhàn)無不勝。工作中，很多工作是一起完成的，在這個工程中，大家互相提醒和補充，大大提高了工作效率，所有的工作中溝通是最重要的，一定要把信息處理的及時、有效和清晰。
三、服務質(zhì)量方面：工作的每一步都要精準細致，力求精細化，在這種心態(tài)的指導下，我在平時工作中取得了令自己滿意的成績。能夠積極自信的行動起來是這幾年我在心態(tài)方面最大的進步。 現(xiàn)在的我經(jīng)常冷靜的分析自己，認清自己的位置，問問自己付出了多少；時刻記得工作內(nèi)容要精細化精確化，個人得失要模糊計算；遇到風險要及時規(guī)避，出了問題要勇于擔當。
四、學習培訓方面：今年有很多新工藝新技術(shù)在市政工程中大面積使用，我在工作任務非常緊的情況下，利用業(yè)余時間學習地下綜合管廊的相關知識，與史韓濤同志共同完成了一片論文并在技術(shù)期刊上發(fā)表。
五、集體活動方面：積極參加公司組織的活動，如三八婦女節(jié)參觀學習照金革命紀念館，植樹節(jié)參加植樹活動等。
六、遵守紀律方面：能夠按時上班，不遲到不早退，經(jīng)常帶病工作，能不請假盡量堅持工作。
七、仔細總結(jié)一下，自己在一年的工作中主要有以下方面做得不夠好：
1.工作的條理性不夠清晰，要分清主次和輕重緩急；在工作時間緊，內(nèi)容多的情況下，就一定要有詳實而主次分明的計劃，哪些需要 立即完成，哪些可以緩緩加班完成，今年在計劃上自己進步很大，但在這方面還有很大的優(yōu)化空間。
2.工作不夠精細化；平時的工作距離精細化工作缺少一個隨時反省隨時更新修改的過程，雖然工作也經(jīng)?；仡^看、做總結(jié)，但缺少規(guī)律性，比如功能修改等隨時有更新的內(nèi)容就可能導致其他的地方出 現(xiàn)錯誤。以后個人工作中要專門留一個時間去總結(jié)和反思，這樣才能實現(xiàn)精細化。
3.缺少平時工作的知識總結(jié)；在工作總結(jié)上有了進步，但仍不夠，如果每天、每周、每月都回過頭來思考一下自己工作的是與非、得與失，會更快的成長。在以后的工作中，此項也作為重點來提高自己。
一、激勵壽險銷售人員必要性分析
壽險銷售是非常艱難的，壽險行業(yè)銷售人員大部分時間都在四處奔波，時時要面對拒絕和冷遇，每天出去展業(yè)看到的多是人們冷淡的眼光，聽到的多是嚴厲的叱責。因此，流傳著“壽險銷售是從被拒絕開始的”這種說法。壽險銷售的艱難性決定了壽險行業(yè)必須對銷售人員進行激勵。壽險銷售的艱難性有如下原因：
第一，從工作性質(zhì)上來說，壽險銷售工作經(jīng)常面臨客戶的各種拒絕。同時，壽險銷售人員大多單獨工作，工作時間長短不定，工作不規(guī)律，而成功率不高，許多努力得不到回報。據(jù)LIVIRA的統(tǒng)計，個人壽險銷售有9:3:1的規(guī)律，即通過各種方式與9名客戶進行約訪，只有3名客戶會給你面談的機會，其中只有1名會購買保險。
第二，從產(chǎn)品特點上來說，壽險公司的產(chǎn)品乃是一紙契約，是對未來保障的承諾，而消費者卻以實質(zhì)可見的金錢來支付，所以消費者很難感知商品的存在和體驗到對它們的需要，壽險銷售員必須透過積極的勸說，讓消費者知道產(chǎn)品的功能并激發(fā)其需求，進而引起其購買的意愿。因此，壽險銷售員的銷售工作比一般“有形”商品的銷售更加困難。
美國心理學家威廉?詹姆斯研究發(fā)現(xiàn)，一個人如果沒有激勵的話，僅能發(fā)揮能力的20%～30%；而當他受到激勵時，其能力能發(fā)揮至80%～90%。這就是說，同樣一個員工通過激勵后，其發(fā)揮作用比以前提高了3～4倍。
壽險銷售員是壽險公司的重要資源，關系著壽險公司的成敗，故壽險公司如何激勵他們，使其發(fā)揮出更大潛能是非常重要的。
二、激勵壽險銷售人員的主要方式
激勵壽險銷售人員既是一門科學又是一門藝術(shù)，激勵方法多種多樣，目前對壽險銷售人員激勵行之有效的方式有以下幾種：
1、薪酬激勵。薪酬方面的激勵主要有傭金激勵、獎金激勵和津貼激勵。一般而言，各壽險公司的銷售員基本沒有底薪，因此其薪酬多寡主要決定于依績效而定的傭金上，傭金主要有首期傭金和續(xù)期傭金。首期傭金指銷售員銷售保單于第一保單年度的應得報酬；續(xù)期傭金是銷售員為保戶提供后期收費等服務應取得的報酬。獎金制度，主要包括：展業(yè)年獎、綜合持續(xù)獎、增員獎、團體績效獎、個人績效獎，等等。津貼制度一般都包括展業(yè)津貼、新人津貼、主管津貼、育成津貼、責任津貼、輔導津貼等等來增加銷售人員各方面的積極性。
2、獎品激勵。銷售員所在壽險公司舉辦的不定期業(yè)務競賽獲獎或其完成特定業(yè)務目標時，公司加發(fā)的獎品，如獎杯、獎牌等。獎品一般較少被視為薪酬的一部分。
3、業(yè)務競賽激勵。壽險公司經(jīng)常組織競賽，營銷公司之間、團隊之間、銷售人員之間都是你拼我趕，爭奪最好的業(yè)績。每項計劃中都會有爭奪星級成員的比賽，進入五星級的銷售員會得到公司上下非同一般的表彰、獎勵，從而成為公司的明星，成為大家學習的榜樣。通過競爭激勵的方式，增強了員工的心理內(nèi)聚力，明確組織與個人的目標，激發(fā)了員工的積極性，提高了工作效率。
4、晉升激勵。隨著業(yè)務員業(yè)績不斷成長，其工作層級與頭銜也會改變，身份和地位隨之提高，且通常薪酬也會隨其職位升遷而水漲船高。因此，壽險公司會以職位晉升來留住人才，同時還為銷售員提供了明確的生涯規(guī)劃目標。
5、培訓激勵。對銷售人員加強培訓，提高其專業(yè)銷售技能和綜合素質(zhì)，壽險公司一般通過下面這些方式：首先，不斷利用每天晨會和各種培訓班的機會進行壽險專業(yè)知識及險種條款的培訓，使其熟知壽險產(chǎn)品的特性；其次，展業(yè)技巧方面的培訓，從拜訪客戶、計劃書設計、業(yè)務操作、保單簽訂、售后服務等各個方面，不斷總結(jié)和創(chuàng)新，提高全員技能，提高展業(yè)成功率；同時，要加強金融保險法律法規(guī)知識培訓，規(guī)范業(yè)務行為，達到紀律和自律相結(jié)合。
6、參與式目標管理激勵。建立參與式目標管理制度，鼓勵銷售員參與目標設定及后續(xù)進度追蹤及控制管理等過程，以增加其自信心、自與成就感。
7、公開表揚激勵。壽險公司通常會通過媒體會或聚會來表揚業(yè)績優(yōu)秀的員工，例如在公司設有榮譽榜，定期或不定期在特殊場合（如表彰大會上）頒發(fā)獎旗或獎杯、主管口頭認可贊揚、公司期刊或網(wǎng)站刊登優(yōu)秀銷售人員績優(yōu)事跡。壽險公司經(jīng)常樹立團隊中的典型人物和事例，經(jīng)常表彰各方面的好人好事，營造典型示范效應，使全體部屬向榜樣看齊，鼓勵屬員學先進，幫后進，積極進取，團結(jié)向上。
8、人際關系方面的激勵。這方面的激勵主要有來自同事、主管及整個團隊的激勵。同事之間友好相處、互相鼓勵、互相幫助促成業(yè)務；主管能夠經(jīng)常體貼、關心、鼓勵銷售員，并能及時給予業(yè)務上的指導，或能夠進行業(yè)務陪訪等；團隊整體積極向上的氣氛對人的激勵。
當然具體的激勵方式還有很多，只了解或者知道這些激勵方式是遠遠不夠的，最重要的是如何更好地靈活運用這些激勵方式。
三、應注意的問題。
1、激勵要有針對性。Robbins認為激勵應辨認個體與個體間的差異，且不同個體需要施以不同激勵。故管理者應該嘗試了解員工的心理需求，對銷售員進行激勵時要考慮對不同類型銷售員采取靈活的激勵措施，而不是對所有的銷售員采取相同的激勵方式。
2、物質(zhì)激勵不等于薪酬激勵。壽險銷售員銷售的是一種趨利避害的產(chǎn)品，給客戶送去的是保障，但是他們有沒有保障呢？我國壽險公司的物質(zhì)激勵主要是薪酬激勵，只要能夠做到保單，確實會有高額的傭金，短期內(nèi)產(chǎn)生很強的激勵作用。但以喪失保障為代價的高工資會使員工始終處于一種不穩(wěn)定狀態(tài)，對公司的忠誠感和凝聚力相對降低，對公司的長期發(fā)展不利。壽險公司應該建立薪酬激勵與福利保障激勵相結(jié)合的機制，這樣即使員工能夠及時看到收入的提高，又有一種遠期保障的激勵。
3、建立長期系統(tǒng)的培訓機制。雖然壽險公司的培訓非常有特色，但我國壽險公司的培訓還是存在一些問題。比如，一些壽險公司以往在培訓上投入少、層次低，零打碎敲多，缺乏長期系統(tǒng)的培訓規(guī)劃，因此壽險公司應當充分認識到培訓工作的作用和意義，根據(jù)實際情況制定符合公司特點的中長期培訓規(guī)劃，拓寬并逐步提高培訓的途徑和水平，在提高員工綜合素質(zhì)的基礎上，形成普遍的激勵機制。
第一闖：“海歸”青年賣保險
人生總是充滿奇妙的機緣。20年前，僅僅是聽了一次為期4天的免費保險課程，便讓劉英祺成為壽險業(yè)的“粉絲”?；匚懂斈?，他仍是滿臉的篤誠。“充滿專業(yè)知識、有體面的收入，總是穿著體面的西裝?！眲⒂㈧鬟@樣總結(jié)當年這個行業(yè)對他的吸引力。
但難以想象的是，在上世紀80年代的香港，像劉英祺這樣畢業(yè)于加拿大溫尼泊大學的高知“海歸”走街串巷賣保險是個什么境況?節(jié)衣縮食供他出國留學的母親恨鐵不成鋼：“如果賣保險，初中畢業(yè)就可以了，何必到國外留學?”弟弟對這個“不體面”的職業(yè)更是嗤之以鼻，烈日當空都不肯讓他進入其寫字樓歇腳避暑。當所有人都在反對他的時候，葉榮添的處事作風同樣也體現(xiàn)在劉英祺身上，堅持、堅持、再堅持，直到把一個個不可能變?yōu)榭赡堋?/p>
“做任何事情都不會一帆風順，好在我天生喜歡跟人比賽，而且自我治療心靈創(chuàng)傷的能力強得很?！眲⒂㈧魉实匦α似饋恚髀冻鲆唤z頑皮，卻又很快收斂了笑容，語重心長地說，“其實壽險是一份充滿愛心、雪中送炭的事業(yè)，不能小看它以小博大的力量?！睉{著這股初生牛犢不怕虎的闖勁與對壽險業(yè)由衷的熱愛，他開始在香港保險圈內(nèi)立穩(wěn)了腳跟，且逐步小有成就：每月超過5件的產(chǎn)能業(yè)績(目前中國壽險業(yè)務員月均簽單量是1.5件)，數(shù)次榮膺“優(yōu)質(zhì)銷售人員獎”……
第二闖：撬動他人當“船長”
劉英祺的簡歷上，寫滿了培訓學習與認證的經(jīng)歷：從名頭上來說，有客戶服務師、壽險管理師、保險行政師、人壽及健康保險理賠師等；從培訓機構(gòu)來看，有國際壽險管理協(xié)會、美國學院、壽險行銷研究協(xié)會、國際理賠協(xié)會、英國倫敦城市行業(yè)協(xié)會等。他說：“專業(yè)是不會停止發(fā)展的，想要先人一步，想要更加專業(yè)，惟有不斷學習、充電?！?/p>
他喜歡做銷售，也喜歡做培訓、做管理，用他的話來說，“管理是通過撬動他人的力量擴大事業(yè)，而做管理的人就是那個支點?！睆?996年開始，在壽險銷售中名聲大噪的他開始經(jīng)常被業(yè)內(nèi)外應邀作去做培訓及演說。1999年，他為當時所在公司成功創(chuàng)立個人理財顧問部。培訓，始終是他的團隊成長的維他命。說起培訓，劉英祺最得意的，是他1998年拿到的由香港專業(yè)管理協(xié)會頒發(fā)的最佳管理培訓獎之“特別嘉許獎”。
從一名普通員工，到一位舉足輕重的壽險業(yè)高管。劉英祺談起他的這段職業(yè)生涯，遠沒有了剛才談及做業(yè)務時的激動與高昂，春華秋實的背后，更多的是功到自然成的寧靜與淡泊?！耙欢ㄒA得老板的支持，只有懂得做一個好員工，才有機會做成一位好老板?！眲⒂㈧鬟@樣總結(jié)他的晉升之路。
第三闖：鎮(zhèn)守一方謀發(fā)展
2007年4月，劉英祺入主恒安標準人壽北京分公司。歷數(shù)北京若干家壽險公司的老總，他是唯一一位香港人。如果說葉榮添偌大的“無煙城計劃”之所以成功，有賴于他深諳港島的經(jīng)濟發(fā)展之道與民風民俗。然而劉英祺背井離鄉(xiāng)的“北上”，承載的難道僅僅是一份重大的責任?難道沒有旁人對這位“空降兵”的懷疑與擔憂?
劉英祺似乎看出了記者的疑惑，他的臉上又一次灑滿陽光：“是非功過，世人評說?！倍潭痰?個字，是不屑一爭的自信，是不急表功的泰然。其實，從職員制的順利推行，到“點菜式”團體險的新鮮上市，從臺前到幕后，已經(jīng)足顯這位將才的運籌內(nèi)功。
關鍵詞:人工核保影響因素改進
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展,我國人壽保險得到了快速發(fā)展,但是也浮現(xiàn)出來許多的問題,其中最突出的一點就是對健康風險把握不夠準確。核?？梢越档褪袌錾系男畔⒉粚ΨQ現(xiàn)象,防范投保人的逆選擇和道德風險,也能夠分散經(jīng)營風險,從入口上把好關,增強業(yè)務的穩(wěn)定性,有效的防范經(jīng)營風險,因此壽險核保的質(zhì)量和效率至關重要。本文對壽險人工核保中存在的問題進行分析,找出其原因,并提出可行性建議,提高壽險公司管控健康風險的能力。
1.現(xiàn)狀及存在的問題
1.1核保人員
平安人壽壽險核保作業(yè)部現(xiàn)行人員專業(yè)構(gòu)成不合理,臨床醫(yī)學的人員只占到51%,醫(yī)學院其他專業(yè)占39%,非醫(yī)學院專業(yè)的占10%。壽險核保部門作為專業(yè)性很強的部門,平常作業(yè)中不僅會用到保險學知識,更多的是用到醫(yī)學知識,然而平安人壽壽險核保作業(yè)部壽險核?，F(xiàn)有人員專業(yè)素質(zhì)偏低,壽險核保專業(yè)人員缺乏,并因此為公司帶來了資源浪費,增加公司經(jīng)營風險的問題。
1.2核保依據(jù)
現(xiàn)在我國大多數(shù)壽險公司使用的瑞士再保險公司的《壽險核保評點指引》為1996年翻譯版。該書是瑞士再保險公司收集其主要業(yè)務所在國家的健康資料,根據(jù)其公司的核保人員的知識結(jié)構(gòu),核保水平而編制的,所以該指引的針對性很強的,并不完全適用我國的壽險市場的核保工作。其次,經(jīng)過14年的發(fā)展,經(jīng)濟水平不斷提高,醫(yī)療技術(shù)水平也有了突飛猛進的發(fā)展,很多疾病已經(jīng)不再是不可攻克的難題,治愈率也大大提高。同時也有新的疾病出現(xiàn),面對這些新的疾病,核保人員往往無從下手。第三,瑞士再保險公司的《壽險核保評點指引》中僅有壽險和重疾險的評點指南,而對于醫(yī)療險和意外險沒有評點指南。
1.3核保輔助人員
輔助核保崗作為為人工核保提供數(shù)據(jù)依據(jù)的崗位,但是由于核保輔助崗人員錄入的數(shù)據(jù)常常會出現(xiàn)錯誤,或者遺漏異常數(shù)據(jù),可能影響核保判斷,因此,為了避免錯誤,核保人員通常選擇直接看原始單證,降低了核保人員的工作效率。
2.原因分析
2.1核保人員專業(yè)要求高,人才培養(yǎng)存在難度
核保涉及的知識范圍較廣,包括金融、法律、保險、醫(yī)學,其中對醫(yī)學專業(yè)知識的要求比較高,而現(xiàn)在的核保人員很多來自非臨床專業(yè),這些人員在的絕大多數(shù)在很大程度上缺乏臨床專業(yè)知識。平安人壽壽險核保作業(yè)部臨床醫(yī)學專業(yè)的人員只占到51%,醫(yī)學院校非臨床專業(yè)占39%,非醫(yī)學院校專業(yè)的占10%。由于醫(yī)學知識涵蓋的內(nèi)容廣泛,記憶難度大等特點,學習起來需要花費大量的時間,而沒有大量的醫(yī)學知識的積累,要準確理解各種檢查結(jié)果的內(nèi)在含義、判斷疾病預后情況是很困難的。
2.2核保手冊制定存在難度
核保手冊制作難度大。我國幅員遼闊,民族多樣,各個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平差異大,醫(yī)學技術(shù)也有很大差異,要制定一本切實可用的核保手冊需要收集各個地區(qū)的基本情況,按照該地區(qū)的理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)來制定,所以必然會耗費大量的人力、物力、財力。
2.3輔助核保崗人均工作量大,數(shù)據(jù)準確度不高
平安人壽股份有限公司核保輔助崗達標量為140單/日,以每日有效工作時間是6.5小時,平均每單最多也只能花2.8分鐘。輔助核保崗業(yè)務內(nèi)容包括各類函件以及各種疾病問卷,項目多,錄入費時,常常出現(xiàn)因時間緊而把數(shù)據(jù)錄入錯誤,或者漏看異常項目的現(xiàn)象,導致核保人員依照錯誤或者不完整數(shù)據(jù)進行核保。
3.討論與建議
3.1提高核保人員專業(yè)素質(zhì)
第一,公司內(nèi)部建立定期考試制度,將考試成績與獎金掛鉤,強制核保人員學習。第二,加強核保人員之間的交流,定時總結(jié)核保差錯,對核保人員薄弱環(huán)節(jié)反復培訓,以免反復犯錯。第三,硬性規(guī)定培訓時間,聘請專業(yè)核保師定期授課。第四,選擇有醫(yī)學背景的人員充實核保崗位以完成核保工作。
3.2制定適合中國實際情況的醫(yī)務核保手冊
在吸取國外經(jīng)驗的基礎上,按照中國人口眾多,分布廣泛,人種等特點,以經(jīng)濟發(fā)展水平為基礎,充分考慮我國現(xiàn)在醫(yī)療水平,加強國內(nèi)各個保險公司的合作,匯集各個公司的理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù),聘請專業(yè)人員,有針對性的制定一本言簡意賅、定義準確、實用性和可操作性較強的適合中國國情的醫(yī)務核保手冊,而且該核保手冊,還應該包括醫(yī)療險和意外險,以填補在這方面核保手冊的空白,為核保人員核保提供依據(jù)。
3.3提高數(shù)據(jù)準確性
加強核保及相關崗位人員之間的交流,定時總結(jié)核保差錯,對輔助崗人員薄弱環(huán)節(jié)反復培訓,更要加強與核保人員之間的交流,了解哪些是核保人員需要的重點,以更好的完成輔助崗工作,提高核保效率,提升核保質(zhì)量,為數(shù)據(jù)的可靠性提供有效保障。
3.4完善“中國人身險從業(yè)人員考試”體系
自2006年“中國人身保險從業(yè)人員資格考試”的體系建立以來,保監(jiān)會計劃推動中國保險行業(yè)協(xié)會成立核保核賠工作組,推動行業(yè)出臺標準的核保核賠制度,并考慮出臺人身保險的核保核賠管理辦法,推動建立核保師考試體系。各壽險公司應積極提供所需要的核保核賠經(jīng)驗數(shù)據(jù),加速建立核保師考試體系,使核保師培訓系統(tǒng)化,專業(yè)化,本土化。
4.結(jié)論
通過對壽險人工核保存在的進行分析,發(fā)現(xiàn)核保依據(jù)過于陳舊,與實際情況不相適應,缺乏可操作性;核保專業(yè)人才匱乏以及輔助核保崗支持不到位等是限制核保提高效率,提升質(zhì)量的主要原因。因此應該制定適合國情的醫(yī)務核保手冊,提高從業(yè)人員的核保技能,提高輔助核保崗的作業(yè)質(zhì)量,降低輔助核保崗的工作強度以應對核保效率、核保質(zhì)量不高的問題,提高壽險公司的競爭力。
參考文獻:
[1]袁慶.制定適合中國國情的核保手冊[J].保險研究2006年第1期55-56
1.現(xiàn)狀及存在的問題
1.1核保人員
平安人壽壽險核保作業(yè)部現(xiàn)行人員專業(yè)構(gòu)成不合理,臨床醫(yī)學的人員只占到51%,醫(yī)學院其他專業(yè)占39%,非醫(yī)學院專業(yè)的占10%。壽險核保部門作為專業(yè)性很強的部門,平常作業(yè)中不僅會用到保險學知識,更多的是用到醫(yī)學知識,然而平安人壽壽險核保作業(yè)部壽險核?，F(xiàn)有人員專業(yè)素質(zhì)偏低,壽險核保專業(yè)人員缺乏,并因此為公司帶來了資源浪費,增加公司經(jīng)營風險的問題。
1.2核保依據(jù)
現(xiàn)在我國大多數(shù)壽險公司使用的瑞士再保險公司的《壽險核保評點指引》為1996年翻譯版。該書是瑞士再保險公司收集其主要業(yè)務所在國家的健康資料,根據(jù)其公司的核保人員的知識結(jié)構(gòu),核保水平而編制的,所以該指引的針對性很強的,并不完全適用我國的壽險市場的核保工作。其次,經(jīng)過14年的發(fā)展,經(jīng)濟水平不斷提高,醫(yī)療技術(shù)水平也有了突飛猛進的發(fā)展,很多疾病已經(jīng)不再是不可攻克的難題,治愈率也大大提高。同時也有新的疾病出現(xiàn),面對這些新的疾病,核保人員往往無從下手。第三,瑞士再保險公司的《壽險核保評點指引》中僅有壽險和重疾險的評點指南,而對于醫(yī)療險和意外險沒有評點指南。
1.3核保輔助人員
輔助核保崗作為為人工核保提供數(shù)據(jù)依據(jù)的崗位,但是由于核保輔助崗人員錄入的數(shù)據(jù)常常會出現(xiàn)錯誤,或者遺漏異常數(shù)據(jù),可能影響核保判斷,因此,為了避免錯誤,核保人員通常選擇直接看原始單證,降低了核保人員的工作效率。
2.原因分析
2.1核保人員專業(yè)要求高,人才培養(yǎng)存在難度
核保涉及的知識范圍較廣,包括金融、法律、保險、醫(yī)學,其中對醫(yī)學專業(yè)知識的要求比較高,而現(xiàn)在的核保人員很多來自非臨床專業(yè),這些人員在的絕大多數(shù)在很大程度上缺乏臨床專業(yè)知識。平安人壽壽險核保作業(yè)部臨床醫(yī)學專業(yè)的人員只占到51%,醫(yī)學院校非臨床專業(yè)占39%,非醫(yī)學院校專業(yè)的占10%。由于醫(yī)學知識涵蓋的內(nèi)容廣泛,記憶難度大等特點,學習起來需要花費大量的時間,而沒有大量的醫(yī)學知識的積累,要準確理解各種檢查結(jié)果的內(nèi)在含義、判斷疾病預后情況是很困難的。
2.2核保手冊制定存在難度
核保手冊制作難度大。我國幅員遼闊,民族多樣,各個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平差異大,醫(yī)學技術(shù)也有很大差異,要制定一本切實可用的核保手冊需要收集各個地區(qū)的基本情況,按照該地區(qū)的理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)來制定,所以必然會耗費大量的人力、物力、財力。
2.3輔助核保崗人均工作量大,數(shù)據(jù)準確度不高
平安人壽股份有限公司核保輔助崗達標量為140單/日,以每日有效工作時間是6.5小時,平均每單最多也只能花2.8分鐘。輔助核保崗業(yè)務內(nèi)容包括各類函件以及各種疾病問卷,項目多,錄入費時,常常出現(xiàn)因時間緊而把數(shù)據(jù)錄入錯誤,或者漏看異常項目的現(xiàn)象,導致核保人員依照錯誤或者不完整數(shù)據(jù)進行核保。
3.討論與建議
3.1提高核保人員專業(yè)素質(zhì)
第一,公司內(nèi)部建立定期考試制度,將考試成績與獎金掛鉤,強制核保人員學習。第二,加強核保人員之間的交流,定時總結(jié)核保差錯,對核保人員薄弱環(huán)節(jié)反復培訓,以免反復犯錯。第三,硬性規(guī)定培訓時間,聘請專業(yè)核保師定期授課。第四,選擇有醫(yī)學背景的人員充實核保崗位以完成核保工作。
3.2制定適合中國實際情況的醫(yī)務核保手冊
在吸取國外經(jīng)驗的基礎上,按照中國人口眾多,分布廣泛,人種等特點,以經(jīng)濟發(fā)展水平為基礎,充分考慮我國現(xiàn)在醫(yī)療水平,加強國內(nèi)各個保險公司的合作,匯集各個公司的理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù),聘請專業(yè)人員,有針對性的制定一本言簡意賅、定義準確、實用性和可操作性較強的適合中國國情的醫(yī)務核保手冊,而且該核保手冊,還應該包括醫(yī)療險和意外險,以填補在這方面核保手冊的空白,為核保人員核保提供依據(jù)。
3.3提高數(shù)據(jù)準確性
加強核保及相關崗位人員之間的交流,定時總結(jié)核保差錯,對輔助崗人員薄弱環(huán)節(jié)反復培訓,更要加強與核保人員之間的交流,了解哪些是核保人員需要的重點,以更好的完成輔助崗工作,提高核保效率,提升核保質(zhì)量,為數(shù)據(jù)的可靠性提供有效保障。
3.4完善“中國人身險從業(yè)人員考試”體系
自2006年“中國人身保險從業(yè)人員資格考試”的體系建立以來,保監(jiān)會計劃推動中國保險行業(yè)協(xié)會成立核保核賠工作組,推動行業(yè)出臺標準的核保核賠制度,并考慮出臺人身保險的核保核賠管理辦法,推動建立核保師考試體系。各壽險公司應積極提供所需要的核保核賠經(jīng)驗數(shù)據(jù),加速建立核保師考試體系,使核保師培訓系統(tǒng)化,專業(yè)化,本土化。
1.現(xiàn)狀及存在的問題
1.1核保人員
平安人壽壽險核保作業(yè)部現(xiàn)行人員專業(yè)構(gòu)成不合理,臨床醫(yī)學的人員只占到51%,醫(yī)學院其他專業(yè)占39%,非醫(yī)學院專業(yè)的占10%。壽險核保部門作為專業(yè)性很強的部門,平常作業(yè)中不僅會用到保險學知識,更多的是用到醫(yī)學知識,然而平安人壽壽險核保作業(yè)部壽險核?，F(xiàn)有人員專業(yè)素質(zhì)偏低,壽險核保專業(yè)人員缺乏,并因此為公司帶來了資源浪費,增加公司經(jīng)營風險的問題。
1.2核保依據(jù)
現(xiàn)在我國大多數(shù)壽險公司使用的瑞士再保險公司的《壽險核保評點指引》為1996年翻譯版。該書是瑞士再保險公司收集其主要業(yè)務所在國家的健康資料,根據(jù)其公司的核保人員的知識結(jié)構(gòu),核保水平而編制的,所以該指引的針對性很強的,并不完全適用我國的壽險市場的核保工作。其次,經(jīng)過14年的發(fā)展,經(jīng)濟水平不斷提高,醫(yī)療技術(shù)水平也有了突飛猛進的發(fā)展,很多疾病已經(jīng)不再是不可攻克的難題,治愈率也大大提高。同時也有新的疾病出現(xiàn),面對這些新的疾病,核保人員往往無從下手。第三,瑞士再保險公司的《壽險核保評點指引》中僅有壽險和重疾險的評點指南,而對于醫(yī)療險和意外險沒有評點指南。
1.3核保輔助人員
輔助核保崗作為為人工核保提供數(shù)據(jù)依據(jù)的崗位,但是由于核保輔助崗人員錄入的數(shù)據(jù)常常會出現(xiàn)錯誤,或者遺漏異常數(shù)據(jù),可能影響核保判斷,因此,為了避免錯誤,核保人員通常選擇直接看原始單證,降低了核保人員的工作效率。
2.原因分析
2.1核保人員專業(yè)要求高,人才培養(yǎng)存在難度
核保涉及的知識范圍較廣,包括金融、法律、保險、醫(yī)學,其中對醫(yī)學專業(yè)知識的要求比較高,而現(xiàn)在的核保人員很多來自非臨床專業(yè),這些人員在的絕大多數(shù)在很大程度上缺乏臨床專業(yè)知識。平安人壽壽險核保作業(yè)部臨床醫(yī)學專業(yè)的人員只占到51%,醫(yī)學院校非臨床專業(yè)占39%,非醫(yī)學院校專業(yè)的占10%。由于醫(yī)學知識涵蓋的內(nèi)容廣泛,記憶難度大等特點,學習起來需要花費大量的時間,而沒有大量的醫(yī)學知識的積累,要準確理解各種檢查結(jié)果的內(nèi)在含義、判斷疾病預后情況是很困難的。
2.2核保手冊制定存在難度
核保手冊制作難度大。我國幅員遼闊,民族多樣,各個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平差異大,醫(yī)學技術(shù)也有很大差異,要制定一本切實可用的核保手冊需要收集各個地區(qū)的基本情況,按照該地區(qū)的理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)來制定,所以必然會耗費大量的人力、物力、財力。
2.3輔助核保崗人均工作量大,數(shù)據(jù)準確度不高
平安人壽股份有限公司核保輔助崗達標量為140單/日,以每日有效工作時間是6.5小時,平均每單最多也只能花2.8分鐘。輔助核保崗業(yè)務內(nèi)容包括各類函件以及各種疾病問卷,項目多,錄入費時,常常出現(xiàn)因時間緊而把數(shù)據(jù)錄入錯誤,或者漏看異常項目的現(xiàn)象,導致核保人員依照錯誤或者不完整數(shù)據(jù)進行核保。
3.討論與建議
3.1提高核保人員專業(yè)素質(zhì)
第一,公司內(nèi)部建立定期考試制度,將考試成績與獎金掛鉤,強制核保人員學習。第二,加強核保人員之間的交流,定時總結(jié)核保差錯,對核保人員薄弱環(huán)節(jié)反復培訓,以免反復犯錯。第三,硬性規(guī)定培訓時間,聘請專業(yè)核保師定期授課。第四,選擇有醫(yī)學背景的人員充實核保崗位以完成核保工作。
3.2制定適合中國實際情況的醫(yī)務核保手冊
在吸取國外經(jīng)驗的基礎上,按照中國人口眾多,分布廣泛,人種等特點,以經(jīng)濟發(fā)展水平為基礎,充分考慮我國現(xiàn)在醫(yī)療水平,加強國內(nèi)各個保險公司的合作,匯集各個公司的理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù),聘請專業(yè)人員,有針對性的制定一本言簡意賅、定義準確、實用性和可操作性較強的適合中國國情的醫(yī)務核保手冊,而且該核保手冊,還應該包括醫(yī)療險和意外險,以填補在這方面核保手冊的空白,為核保人員核保提供依據(jù)。
3.3提高數(shù)據(jù)準確性
加強核保及相關崗位人員之間的交流,定時總結(jié)核保差錯,對輔助崗人員薄弱環(huán)節(jié)反復培訓,更要加強與核保人員之間的交流,了解哪些是核保人員需要的重點,以更好的完成輔助崗工作,提高核保效率,提升核保質(zhì)量,為數(shù)據(jù)的可靠性提供有效保障。
3.4完善“中國人身險從業(yè)人員考試”體系
自2006年“中國人身保險從業(yè)人員資格考試”的體系建立以來,保監(jiān)會計劃推動中國保險行業(yè)協(xié)會成立核保核賠工作組,推動行業(yè)出臺標準的核保核賠制度,并考慮出臺人身保險的核保核賠管理辦法,推動建立核保師考試體系。各壽險公司應積極提供所需要的核保核賠經(jīng)驗數(shù)據(jù),加速建立核保師考試體系,使核保師培訓系統(tǒng)化,專業(yè)化,本土化。
[關鍵詞]云南；壽險業(yè)；問題；對策建議
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.51.035
1 云南壽險業(yè)2016年1-7月份的發(fā)展概況
2016年的1―7月，云南省的壽險公司實現(xiàn)原保費收入約為207.43億元，相較于2015年同期增速33.41%，云南省2016年1―7月的保費收入實現(xiàn)了較大幅度的增長。壽險業(yè)務實現(xiàn)原保費收入約為151.96億元，相較于2015年同期增速30.53%，占人身險業(yè)務的73.26%。
截至2016年7月，云南省人壽保險公司共有12家，并且全部為中資保險公司。云南省轄區(qū)各地區(qū)壽險保費收入排名前五位的地區(qū)是昆明市、玉溪市、紅河哈尼族彝族自治州、曲靖市、大理白族自治州。
1.1 云南省近七年中資壽險公司規(guī)模情況
云南省的中資人身保險省級分公司從2009年的10家到2010年的11家，到如今穩(wěn)定的人身保險規(guī)模達到12家。具體包括：中國人壽、太保人壽、平安人壽、泰康人壽、新華人壽、人保健康、太平人壽、平安養(yǎng)老、人保壽險、陽光人壽、生命人壽、華夏人壽。
1.2 云南省近七年壽險業(yè)務保費收入情況
從圖1可以看出，云南省近七年的保費收入除了2011年有輕微下降，其余六年壽險保費收入均是逐年升高的。盡管這幾年整個經(jīng)濟環(huán)境不是很景氣，但從表中可以看出，壽險業(yè)務保費收入持續(xù)增長，表明壽險業(yè)的發(fā)展趨勢是越來越好的。
1.3 云南省近七年壽險業(yè)務賠付率情況
通過圖2顯示的2009―2015年的數(shù)據(jù)繪制的折線圖，我們可以看出，除了2010年的賠付率有一個較大的下降之外，整體上這幾年的保險賠付率是一直上升的，表明保險的損失補償?shù)墓δ茉絹碓降玫接欣捏w現(xiàn)。
1.4 云南省五大壽險公司市場份額情況
通過折線圖，我們可以清楚地看到，中國人壽近7年雖然一直居于市場份額的第一位，但近4年的市場份額呈現(xiàn)下降的趨勢，而其他的四家壽險公司，在近7年的市場份額中，所占份額變化不大，但是從圖3中可以清楚地看到，新華人壽保險的市場份額在云南省一直呈現(xiàn)遞增的趨勢，近5年穩(wěn)居市場份額第二的位置。
2 保險監(jiān)管部門近幾年對壽險公司監(jiān)管措施
2010年，在加強和改進保險監(jiān)管方面，加強非現(xiàn)場監(jiān)管，對壽險公司實施銀保業(yè)務“六跟”，防范和杜絕“小賬”手續(xù)費行為。
2012年，在保險監(jiān)管方面，（1）從服務、風險、發(fā)展三個方面設計提出了63項人身險公司報送指標和22項統(tǒng)計信息系統(tǒng)可提數(shù)據(jù)指標對公司進行評定打分，提高監(jiān)管針對性和有效性。（2）深入治理保險銷售誤導。向轄區(qū)人身險公司下發(fā)治理壽險銷售誤導有關要求，強化公司對銷售行為、銷售過程的管控，加大對公司人員的合規(guī)教育培訓力度，營造齊抓共管、行業(yè)全員參與的良好局面。
2013年，在保險監(jiān)管方面，（1）高度重視滿期給付和退保風險。組織轄內(nèi)各人身險公司開展了退保風險和滿期給付風險排查工作，并對三家公司實施了現(xiàn)場檢查，基本掌握了我省退保風險的重點地區(qū)、重點渠道、重點客戶和重點產(chǎn)品，為2014年的風險防范工作奠定基礎。（2）綜合治理銷售誤導。建立人身險新單客戶短信提示制度，開展保險知識公益宣傳年活動，形成銷售人員自我約束、消費者廣泛參與的監(jiān)督機制。
3 近六年云南壽險業(yè)公司受到的行政處罰結(jié)果總體情況
2010年，云南省壽險公司共發(fā)生3起行政處罰事件。主要是由于公司財務數(shù)據(jù)不真實而受到的處罰。
2011年，云南省壽險公司共發(fā)生6起行政處罰事件。主要是由于委托不具有資格的人員開展業(yè)務，業(yè)務財務數(shù)據(jù)不真實，擅自改變保險條款這三方面而受到的處罰。
2012年，云南省壽險公司共發(fā)生4起行政處罰事件。主要是由于銷售誤導及虛擬工號這兩方面的違法行為而受到的處罰。
2013年，云南省壽險公司共發(fā)生4起行政處罰事件。主要是由于委托未取得合法資格的個人從事保險銷售活動；回訪不符合相關規(guī)定；虛列傭金用于支付展業(yè)費用的違法行為；已報告未決賠案未計提未決賠款準備金；虛構(gòu)保險中介業(yè)務方式套取費用；銷售誤導這些方面的原因受到的處罰。
2014年，云南省壽險公司共發(fā)生3起行政處罰事件。主要是由于編制虛假財務資料；聘任不具有從業(yè)資格人員的違法行為而受到的處罰。
2015年，云南省壽險公司共發(fā)生6起行政處罰事件。主要是由于未按要求向投保人進行回訪的行為；存在未發(fā)放保險銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書的行為；虛掛保險中介業(yè)務套取傭金及管理津貼；編制或者提供虛假報告的行為而受到的處罰。
從近6年的行政處罰結(jié)果來看，目前的云南壽險行業(yè)主要是壽險公司的財務數(shù)據(jù)不真實、虛掛業(yè)務套取傭金及津貼的行為、聘用未取得銷售資格證的人員銷售保險、銷售誤導四個方面的問題。
4 對策建議
從云南壽險行業(yè)存在的具體四個方面的問題來看，問題主要出現(xiàn)在壽險公司聘用人員及保險中介業(yè)務的違規(guī)操作兩方面上。所以針對這兩大方面，根據(jù)具體的問題提出相關建議。
4.1 建立有效的保險信息披露監(jiān)管制度
加大對違規(guī)披露行為的處罰力度，對披露虛假保險財務信息或者虛擬信息等違規(guī)行為追究法律責任，尤其是對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，因為在《保險公司中介業(yè)務違法行為處罰辦法》沒有對相關人員追究刑事責任；運用行政手段結(jié)合社會媒體進行曝光，使違規(guī)經(jīng)營壽險公司意識到違規(guī)成本太高，從而保護被保險人利益；強化保險公司對自身中介業(yè)務的管控意識和管控責任，加強內(nèi)部審計工作。
4.2 加強對壽險公司營業(yè)區(qū)人員的專業(yè)培訓，提高其對保險相關法律、行政法規(guī)、規(guī)章的學習
營業(yè)區(qū)人員負責與保險人直接接觸，所以他們非常了解保險人的情況，只有營業(yè)區(qū)的人員真正了解違規(guī)操作的嚴重后果，才會杜絕聘用不具有銷售資格的人員銷售保險的行為。
4.3 推進保險條款的標準化和公平化
推進保險條款的標準化和公平化是解決銷售誤導的有效途徑。例如，曾引起廣泛關注的重疾險，就是因為保險界對“重大疾病”沒有標準定義導致的。2007年，中國保險行業(yè)協(xié)會出臺《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，畝對“重疾險”定義有了統(tǒng)一標準，這一舉措大大降低了“重疾險”的銷售誤導行為，保護了被保險人利益。
參考文獻：
[1]袁成.中國保險監(jiān)管制度研究[M].南京：南京大學出版社，2011.
