時(shí)間：2023-02-16 20:28:32
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《住房公積金管理?xiàng)l例》的實(shí)施還要追溯到1999年，當(dāng)時(shí)國務(wù)院頒布實(shí)施《住房公積金管理?xiàng)l例》（簡稱《條例》），到了2002年，國務(wù)院對《條例》進(jìn)行了修訂。隨著我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和房地產(chǎn)市場的迅速發(fā)展，住房公積金制度在實(shí)施中暴露出一些亟待解決的問題，迫切需要對現(xiàn)行《條例》進(jìn)行修改和完善。
此次《修訂送審稿》的基本思路是，以維護(hù)繳存職工合法權(quán)益為基礎(chǔ)，更好地支持繳存職工解決住房問題為目標(biāo)，改進(jìn)住房公積金繳存、提取、使用政策，健全監(jiān)督管理機(jī)制，強(qiáng)化社會監(jiān)督，提高管理運(yùn)營透明度，建立公開規(guī)范的住房公積金制度。
《修訂送審稿》顯示，對繳存基數(shù)和繳存比例實(shí)行“限高保低”。繳存基數(shù)按照職工本人上一年度月平均工資確定，不得低于職工工作地設(shè)區(qū)城市上一年度單位就業(yè)人員平均工資的60%，不得高于職工工作地設(shè)區(qū)城市上一年度單位就業(yè)人員平均工資的3倍；單位和職工住房公積金的繳存比例，上限不應(yīng)高于12%，下限不應(yīng)低于5%。
第一條為了加強(qiáng)住房公積金管理，維護(hù)住房公積金繳存者的合法權(quán)益，促進(jìn)職工住房建設(shè)，保障職工對住房的基本需求，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)，結(jié)合本市實(shí)際情況，制定本條例。
第二條本條例所稱住房公積金，是指在本市工作并且具有本市城鎮(zhèn)常住戶口的職工及其所在的機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位和社會團(tuán)體（以下統(tǒng)稱單位）按照本條例規(guī)定繳存的一種長期住房儲金。
職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。
第三條本條例適用于本市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金的繳存、提取、使用及其管理活動。
第四條住房公積金用于職工住房的基本需求和職工住房建設(shè)資金的融通，任何單位和個(gè)人不得挪作他用。
第五條住房公積金實(shí)行統(tǒng)一管理、專戶存儲、專項(xiàng)使用、安全運(yùn)作、社會監(jiān)督的原則。
第六條職工有繳存住房公積金的義務(wù)；單位有為職工繳存住房公積金的義務(wù)。
職工有要求所在單位為其繳存住房公積金的權(quán)利，有按照規(guī)定查詢、提取住房公積金和申請住房公積金貸款的權(quán)利，有監(jiān)督住房公積金管理的權(quán)利；職工所在單位有按照規(guī)定查詢、融通住房公積金的權(quán)利。
第二章管理組織
第七條本市推行住房公積金制度的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)是*市人民政府（以下簡稱市人民政府）領(lǐng)導(dǎo)下的*市住房委員會（以下簡稱市住房委員會），其主要職責(zé)是：
（一）制定推行住房公積金制度的政策和措施；
（二）審議確定住房公積金歸集、使用的規(guī)劃和計(jì)劃；
（三）審議確定住房公積金的預(yù)算、決算；
（四）監(jiān)督住房公積金制度的實(shí)施；
（五）市人民政府賦予的其他職責(zé)。
第八條*市公積金管理中心（以下簡稱市公積金管理中心）是市住房委員會領(lǐng)導(dǎo)下負(fù)責(zé)住房公積金管理工作的事業(yè)組織，其主要職責(zé)是：
（一）負(fù)責(zé)住房公積金的歸集和歸還；
（二）編制住房公積金歸集、使用的規(guī)劃和計(jì)劃；
（三）編制住房公積金的預(yù)算、決算；
（四）審批住房公積金提取、貸款的申請；
（五）監(jiān)督住房公積金的繳存、借貸和結(jié)算；
（六）負(fù)責(zé)住房公積金的保值、增值；
（七）會同有關(guān)部門擬訂住房公積金的繳存比例和存款、貸款利率；
（八）負(fù)責(zé)住房公積金的核算工作；
（九）對違反本條例規(guī)定的行為實(shí)施處罰；
（十）執(zhí)行市住房委員會決定的其他事項(xiàng)。
第九條市住房委員會設(shè)立住房公積金監(jiān)督委員會，監(jiān)督住房公積金管理工作。
第十條住房公積金的帳戶設(shè)立、繳存、借貸、結(jié)算、歸還等業(yè)務(wù)，由受市公積金管理中心委托的銀行（以下簡稱受托銀行）承辦。
市公積金管理中心委托銀行承辦前款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與受托銀行簽訂委托合同。
第三章住房公積金的繳存
第十一條凡本條例第二條第一款所列對象，均應(yīng)當(dāng)按照本條例的規(guī)定，繳存住房公積金。
第十二條單位應(yīng)當(dāng)向市公積金管理中心辦理住房公積金繳存登記，并且向受托銀行辦理職工住房公積金帳戶的設(shè)立。
新建立的單位應(yīng)當(dāng)自建立之日起三十日內(nèi)，向市公積金管理中心辦理住房公積金繳存登記，并且在辦妥繳存登記之日起二十日內(nèi)，向受托銀行辦理職工住房公積金帳戶的設(shè)立。
單位錄用職工，應(yīng)當(dāng)自錄用之日起三十日內(nèi)，向受托銀行辦理職工住房公積金帳戶的設(shè)立或者轉(zhuǎn)移。
第十三條發(fā)生合并、分立、解散等情形或者被依法宣告破產(chǎn)的單位，應(yīng)當(dāng)自發(fā)生上述情況之日起三十日內(nèi)，由原單位或者清算組織向市公積金管理中心辦理住房公積金的變更或者注銷繳存登記，并且在辦妥手續(xù)之日起二十日內(nèi)，向受托銀行辦理職工住房公積金帳戶轉(zhuǎn)移或者封存。
單位與職工終止勞動關(guān)系，應(yīng)當(dāng)自終止之日起三十日內(nèi)，向受托銀行辦理職工住房公積金帳戶轉(zhuǎn)移或者封存。
第十四條住房公積金的繳存額等于職工本人上一年度的月平均工資乘以職工、單位的住房公積金繳存比例之和。
職工、單位的住房公積金繳存比例和繳存額的上下限，每年由市公積金管理中心會同有關(guān)部門提出，經(jīng)市住房委員會審核同意，并且報(bào)市人民政府批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
第十五條職工繳存的住房公積金，由單位在其每月工資收入中代為扣除。
單位為職工繳存和代扣的住房公積金，由單位自發(fā)放月工資之日起五日內(nèi)，存入市公積金管理中心在受托銀行設(shè)立的住房公積金專戶，并且計(jì)入職工住房公積金帳戶，不得逾期繳存或者漏繳、少繳。
第十六條住房公積金自存入受托銀行之日起計(jì)息。
住房公積金的存款、貸款利率，每年由市公積金管理中心會同有關(guān)部門擬訂，經(jīng)市住房委員會審核同意，并且按照國家金融管理的有關(guān)規(guī)定報(bào)經(jīng)批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
第四章住房公積金的提取和使用
第十七條制定住房公積金的提取、使用計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先保證職工提取住房公積金帳戶中的儲存余額。
第十八條職工有下列情形之一的，可以提取本人住房公積金帳戶中的儲存余額：
（一）購買、建造自住住房或者翻建、大修具有所有權(quán)的自住住房；
（二）離休、退休；
（三）完全喪失勞動能力，并且與所在單位終止勞動關(guān)系；
（四）戶口遷出本市或者出境定居。
職工死亡或者被宣告死亡的，職工的繼承人或者受遺贈人可以提取該職工的住房公積金帳戶中的儲存余額。
按照本條第一款第（二）、（三）、（四）項(xiàng)和第二款規(guī)定提取職工住房公積金帳戶中的儲存余額的，該職工的住房公積金帳戶應(yīng)當(dāng)同時(shí)注銷。
第十九條職工購買、建造自住住房或者翻建、大修具有所有權(quán)的自住住房，在提取本人住房公積金帳戶中儲存余額不足時(shí)，可以提取其配偶、同戶成員或者非同戶的直系血親的住房公積金帳戶中的儲存余額，但需征得被提取人的書面同意。
第二十條按照本條例第十八條、第十九條規(guī)定提取住房公積金帳戶中的儲存余額的，職工所在單位應(yīng)當(dāng)予以核實(shí)，并且為提取人出具提取證明。
職工或者職工的繼承人、受遺贈人不得采取欺騙手段提取住房公積金帳戶中的儲存余額。
第二十一條履行住房公積金繳存義務(wù)的職工，在購買、建造自住住房或者翻建、大修具有所有權(quán)的自住住房時(shí)，可以申請住房公積金貸款，但應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。
履行住房公積金繳存義務(wù)的單位，在建造或者購買職工住房時(shí)，可以申請住房公積金貸款，但應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。
住房公積金貸款的實(shí)施辦法，由市人民政府另行制定。
第二十二條職工或者單位按照本條例第十八條、第十九條、第二十一條的規(guī)定申請?zhí)崛∽》抗e金或者貸款的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請之日起三日內(nèi)作出準(zhǔn)予或者不準(zhǔn)予的決定。
第二十三條住房公積金可以用于統(tǒng)一建設(shè)職工住房。該職工住房應(yīng)當(dāng)以成本價(jià)向履行住房公積金繳存義務(wù)的單位或者居住困難的職工出售。
單位按照前款規(guī)定購買的職工住房應(yīng)當(dāng)用于解決本單位職工住房困難，不得營利。
使用住房公積金統(tǒng)一建造和出售職工住房的實(shí)施辦法，由市人民政府另行制定。
第二十四條市公積金管理中心在保證住房公積金正常支付的前提下，可以購買國債或者委托金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行保值、增值運(yùn)營，增值收益納入住房公積金，可以用于建立風(fēng)險(xiǎn)儲備金。
住房公積金用于保值、增值運(yùn)營的比例，由市住房委員會決定。
第二十五條企業(yè)被依法宣告破產(chǎn)的，其欠繳的住房公積金本息，作為職工工資列入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的第一清償順序。
第五章住房公積金的監(jiān)督管理
第二十六條受托銀行對住房公積金帳戶中的儲存余額應(yīng)當(dāng)每年六月三十日結(jié)算，并且向職工送交結(jié)算清單，告知職工繳存、提取住房公積金等情況。
第二十七條職工向受托銀行查詢本人住房公積金帳戶和單位向受托銀行查詢本單位職工的住房公積金帳戶時(shí)，受托銀行應(yīng)當(dāng)無償受理。
職工及其所在單位發(fā)現(xiàn)住房公積金帳戶中的儲存余額與實(shí)際情況不符的，可以要求受托銀行或者市公積金管理中心復(fù)核，受托銀行和市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)無償受理，并且自受理之日起三日內(nèi)給予書面答復(fù)。
第二十八條市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)按照委托合同對受托銀行進(jìn)行檢查、核實(shí)，并且督促受托銀行及時(shí)辦理委托合同約定的有關(guān)業(yè)務(wù)。
受托銀行應(yīng)當(dāng)按期向市公積金管理中心提供委托合同約定的業(yè)務(wù)資料。
第二十九條市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)督促單位按時(shí)履行下列義務(wù)：
（一）住房公積金的繳存登記或者變更、注銷繳存登記；
（二）住房公積金的繳存；
（三）住房公積金帳戶的設(shè)立、轉(zhuǎn)移或者封存。
職工有權(quán)督促單位按時(shí)繳存住房公積金和及時(shí)辦理住房公積金帳戶的設(shè)立、轉(zhuǎn)移或者封存。
第三十條市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)對單位使用住房公積金貸款建造或者購買職工住房的情況實(shí)施監(jiān)督。
職工發(fā)現(xiàn)單位有挪用住房公積金貸款行為的，可以向市公積金管理中心舉報(bào)。
第三十一條市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)每年編制住房公積金的預(yù)算、決算，并且向市住房委員會報(bào)告。
市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)定期對住房公積金進(jìn)行核算，并且向市住房委員會報(bào)告。
第三十二條住房公積金的歸集和使用，應(yīng)當(dāng)接受財(cái)政、稅務(wù)、審計(jì)和金融主管部門的監(jiān)督。
第三十三條市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)于每年九月，將經(jīng)市住房委員會審核同意的上一結(jié)算年度住房公積金的歸集和使用情況登報(bào)公布。
第六章法律責(zé)任
第三十四條單位有下列行為之一的，由市公積金管理中心進(jìn)行處理：
（一）未按照本條例規(guī)定辦理住房公積金繳存登記或者變更、注銷繳存登記的，責(zé)令限期補(bǔ)辦；逾期不補(bǔ)辦的，處以五百元以上五千元以下的罰款；
（二）未按照本條例規(guī)定辦理住房公積金帳戶的設(shè)立、轉(zhuǎn)移或者封存的，責(zé)令限期補(bǔ)辦；逾期不補(bǔ)辦的，處以五百元以上五千元以下的罰款；
（三）未按照本條例規(guī)定繳存住房公積金的，責(zé)令限期補(bǔ)繳本息，并且自應(yīng)繳存之日起按日處以未繳存額千分之三的滯納金；逾期仍不繳存的，可以依法申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行；
（四）將職工繳存的住房公積金或者住房公積金貸款挪作他用的，責(zé)令限期返還本息，并且處以挪用金額百分之十至百分之二十的罰款；
（五）隱瞞事實(shí)，出具住房公積金虛假提取證明的，處以違法提取金額二至三倍的罰款。
有前款第（四）、（五）項(xiàng)所列行為之一，構(gòu)成犯罪的，依法追究主管人員和直接責(zé)任人的刑事責(zé)任。
第三十五條違反本條例第二十三條第一款或者第二款規(guī)定的，由市公積金管理中心沒收其非法所得，并且處以非法所得一至三倍的罰款。
第三十六條違反本條例規(guī)定提取本人住房公積金帳戶中儲存余額的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)追回所提金額，并且處以所提金額百分之十至百分之二十的罰款。
違反本條例規(guī)定提取他人住房公積金帳戶中儲存余額的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)追回所提金額，并且處以所提金額一倍的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第三十七條受托銀行違反委托合同的約定或者有其他過錯(cuò)行為的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)依照委托合同的約定，追究其違約責(zé)任。
因受托銀行的過錯(cuò)造成提取人或者借款人經(jīng)濟(jì)損失的，受托銀行應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。
受托銀行在承辦委托合同約定的業(yè)務(wù)時(shí)，違反有關(guān)金融管理法律、法規(guī)的，金融主管部門應(yīng)當(dāng)依法予以處罰。
第三十八條市公積金管理中心未履行本條例規(guī)定職責(zé)的，由市住房委員會責(zé)令其糾正，并且追究責(zé)任人的行政責(zé)任。
住房公積金的管理人員、、的，由其所在單位或者上級主管部門給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第三十九條市公積金管理中心作出行政處罰，應(yīng)當(dāng)出具行政處罰決定書。
罰沒款收入按照規(guī)定上繳國庫。
第四十條當(dāng)事人對市公積金管理中心的具體行政行為不服的，可以依照《行政復(fù)議條例》或者《中華人民共和國行政訴訟法》的規(guī)定，申請行政復(fù)議或者提起行政訴訟。
當(dāng)事人在法定期限內(nèi)不申請復(fù)議，不提訟，又不履行行政處罰決定的，市公積金管理中心可以依照《中華人民共和國行政訴訟法》的規(guī)定，申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。
第七章附則
第四十一條本市住房公積金的結(jié)算年度，自每年的七月一日起，至下一年的六月三十日止。
第四十二條職工繳存的住房公積金，不計(jì)入個(gè)人所得稅的納稅基數(shù)。
省住房委員會關(guān)于貫徹落實(shí)《住房公積金管理?xiàng)l例》實(shí)施意見已經(jīng)省人民政府同意，現(xiàn)轉(zhuǎn)發(fā)給你們，請依照執(zhí)行。
青海省住房委員會
二一年三月十四日
為貫徹落實(shí)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》），加強(qiáng)我省住房公積金的管理，維護(hù)住房公積金所有者的合法權(quán)益，促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)，提高城鎮(zhèn)居民的居住水平，現(xiàn)結(jié)合我省實(shí)際，提出如下實(shí)施意見。
一、認(rèn)真學(xué)習(xí)，廣泛宣傳
（一）《條例》的頒布實(shí)施，是深化城鎮(zhèn)住房制度改革，進(jìn)一步規(guī)范住房公積金管理工作，保障住房公積金安全、有效運(yùn)營的重要舉措。各級政府和有關(guān)行政主管部門要從加快城鎮(zhèn)住房建設(shè)，改善職工居住條件，維護(hù)社會穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度，深刻認(rèn)識《條例》頒布的重要意義，認(rèn)真學(xué)習(xí)和把握《條例》的各項(xiàng)規(guī)定，依法做好住房公積金管理工作，維護(hù)住房公積金所有者合法權(quán)益。
各地要對學(xué)習(xí)貫徹《條例》做出具體安排，充分利用廣播、電視、報(bào)刊等新聞媒體以及群眾喜聞樂見的形式，向社會廣泛宣傳建立住房公積金制度的重要意義，使廣大職工真正了解掌握《條例》，并學(xué)會運(yùn)用《條例》維護(hù)自己的合法權(quán)益。
二、健全住房公積金決策程序，設(shè)立規(guī)范運(yùn)作的管理機(jī)構(gòu)
（二）各級住房委員會是住房公積金管理的決策機(jī)構(gòu)?！稐l例》規(guī)定了住房公積金實(shí)行“房委會決策、中心運(yùn)作、銀行專戶、財(cái)政監(jiān)督”的管理原則。按照這一原則，各級住房委員會都要認(rèn)真履行《條例》規(guī)定的職責(zé)，對房委會的會議制度、議事規(guī)程、決策程序作出明確規(guī)定，對住房公積金的計(jì)劃審批、資金安排等重大問題必須集體決策。
省建設(shè)行政主管部門負(fù)責(zé)對全省住房公積金管理工作的指導(dǎo)。
（三）根據(jù)我省住房公積金歸集量小、歸集成本高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的實(shí)際，我省住房公積金實(shí)行兩級管理，即在省、州（地、市）兩級設(shè)立住房資金管理中心（以下簡稱管理中心）。管理中心應(yīng)設(shè)在建設(shè)行政主管部門或房地產(chǎn)主管部門。
省管理中心負(fù)責(zé)省級行政、事業(yè)單位和中央駐青單位住房資金的運(yùn)作，負(fù)責(zé)對各州（地、市）住房資金管理工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、檢查和協(xié)調(diào)。
縣（市）和企事業(yè)單位原則上不設(shè)管理機(jī)構(gòu)。歸集住房公積金規(guī)模較小的縣（市），其住房公積金管理工作由州（地、市）住房資金管理中心負(fù)責(zé)；歸集規(guī)模較大的縣（市），確需設(shè)立管理中心的，應(yīng)由省房委會審核后報(bào)請省政府批準(zhǔn)。已設(shè)立管理中心的縣（市）和企事業(yè)單位要結(jié)合機(jī)構(gòu)改革逐步做好機(jī)構(gòu)撤并工作。電力系統(tǒng)、西部礦業(yè)有限責(zé)任公司等行業(yè)和企業(yè)所設(shè)管理中心的住房公積金管理業(yè)務(wù)，一律劃入省管理中心統(tǒng)一管理，具體事宜由省住房委員會另行發(fā)文安排。
（四）省、州（地、市）管理中心是不以營利為目的的獨(dú)立事業(yè)單位。經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的管理中心應(yīng)同時(shí)辦理事業(yè)法人登記，并切實(shí)履行《條例》規(guī)定的職責(zé)。
（五）各級管理中心應(yīng)按照《條例》和《青海省人民政府辦公廳關(guān)于加強(qiáng)政策性住房信貸業(yè)務(wù)管理工作有關(guān)問題的通知》（青政辦〔1995〕154號）要求，委托住房委員會指定的銀行辦理住房公積金專戶的設(shè)立、結(jié)算、貸款等金融業(yè)務(wù)，并與受委托銀行簽訂委托合同，在委托合同中明確各自的權(quán)利和義務(wù)以及相應(yīng)的違約責(zé)任。管理中心不得直接辦理有關(guān)金融業(yè)務(wù)。受委托銀行對不符合住房公積金使用方向的業(yè)務(wù)有權(quán)不予辦理手續(xù)。
三、加大歸集力度，提高住房公積金覆蓋面和歸集率，依法規(guī)范住房公積金繳存工作
（六）各級國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位都必須按照《條例》的要求，為其在職職工建立住房公積金。尚未實(shí)行住房公積金制度的地區(qū)和單位，要盡快建立住房公積金制度。行政事業(yè)單位及效益好的企業(yè)單位，必須在2001年底前建立住房公積金制度。以前年度拖欠職工的住房公積金，可根據(jù)當(dāng)?shù)刎?cái)政狀況和企業(yè)效益情況逐步補(bǔ)繳。
（七）行政、企事業(yè)單位是職工住房公積金代扣、代繳的責(zé)任人，應(yīng)當(dāng)依法為職工辦理住房公積金繳存登記和帳戶設(shè)立手續(xù)。尚未辦理住房公積金繳存登記和職工住房公積金帳戶設(shè)立手續(xù)的單位，應(yīng)當(dāng)自本意見之日起60日內(nèi)到管理中心辦理繳存登記，并自登記之日起20日內(nèi)持管理中心的審核文件，到受委托銀行辦理職工住房公積金帳戶設(shè)立手續(xù)。
（八）單位應(yīng)按時(shí)、足額繳存住房公積金，不得逾期繳存或少繳。對繳存住房公積金確有困難的企事業(yè)單位，經(jīng)本單位職代會或職工大會討論通過，并經(jīng)管理中心審核，報(bào)住房委員會批準(zhǔn)后，可以降低繳存比例或者緩繳。降低繳存比例或者緩繳的期限不得超過一年；超過一年的，應(yīng)當(dāng)重新辦理報(bào)批手續(xù)。
（九）企業(yè)被依法宣告破產(chǎn)的，其欠繳的住房公積金作為職工工資列入第一清償順序清償，并按照規(guī)定辦理繳存手續(xù)。
（十）管理中心應(yīng)當(dāng)自本意見之日起90日內(nèi)，對本行政區(qū)域內(nèi)住房公積金繳存登記情況進(jìn)行清理，并將清理結(jié)果予以公布，接受社會監(jiān)督。
（十一）根據(jù)《條例》規(guī)定，職工和單位住房公積金繳存比例不得低于職工上一年度月平均工資的5％；有條件的地區(qū)，可以適當(dāng)提高繳存比例。具體繳存比例由住房委員會擬訂，經(jīng)本級人民政府審核，報(bào)省人民政府批準(zhǔn)后公布。有條件的單位，經(jīng)省住房委員會批準(zhǔn)，住房公積金繳存比例可以適當(dāng)高于政府公布的繳存比例。
（十二）管理中心應(yīng)當(dāng)依法做好住房公積金的核算工作，為職工個(gè)人建立住房公積金明細(xì)帳，記載職工繳存、提取住房公積金及計(jì)息等情況。管理中心應(yīng)對繳存住房公積金的職工出具有效憑證，并向單位和個(gè)人無償提供快捷的住房公積金查詢服務(wù)，定期向社會住房公積金管理情況的公告。
四、加強(qiáng)住房公積金規(guī)范化管理，切實(shí)提高資金使用率
（十三）各級管理中心要按照《條例》規(guī)定，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立健全住房公積金操作規(guī)程、帳戶管理、財(cái)務(wù)管理、貸款管理、檔案管理等各項(xiàng)規(guī)章制度，不斷規(guī)范管理中心的管理行為。
（十四）各級管理中心要加強(qiáng)對住房公積金的提取和使用管理。職工申請?zhí)崛∽》抗e金帳戶內(nèi)的存儲余額，管理中心應(yīng)當(dāng)自受理之日起3日內(nèi)作出準(zhǔn)予提取或者不準(zhǔn)提取的決定，并通知申請人，準(zhǔn)予提取的，由受委托銀行辦理支付手續(xù)。職工購買、建造、翻建、大修自住住房所需資金，提取本人住房公積金帳戶內(nèi)的存儲余額后不足的，可以提取其配偶、父母、子女的住房公積金帳戶內(nèi)的存儲余額，但需征得被提取人的書面同意，經(jīng)被提取人所在單位核實(shí)，并出具提取證明后，按照上述規(guī)定的程序辦理提取手續(xù)。
（十五）繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，可以向管理中心申請住房公積金貸款。管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請之日起15日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并通知申請人，準(zhǔn)予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續(xù)。申請人申請住房公積金貸款的，應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。
（十六）管理中心應(yīng)當(dāng)自本意見之日起60日內(nèi)，對以前住房公積金貸款項(xiàng)目進(jìn)行一次全面清理，認(rèn)真審查貸款合同或者協(xié)議，區(qū)別不同情況，分別處理。對《條例》前已簽訂并執(zhí)行的經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)貸款合同或者協(xié)議，經(jīng)管理中心重新審查，報(bào)住房委員會批準(zhǔn)后，可以繼續(xù)履行；尚未執(zhí)行的，應(yīng)當(dāng)依法終止。對已形成的逾期貸款，要采取有力措施，在2001年10月底前清理回收，并向省房委會提出書面報(bào)告?！稐l例》后簽訂的用于職工購買、建造、翻建、大修自住住房貸款以外的其他貸款合同或者協(xié)議，一律廢止。
（十七）管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經(jīng)住房委員會批準(zhǔn)，可以將住房公積金用于購買國債。除《條例》規(guī)定的使用范圍外，管理中心不得將住房公積金及其增值收益用于投資、參股和購買股票。不得用住房公積金為他人提供擔(dān)保。
管理中心不得興辦任何類型的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，也不得接收各類經(jīng)濟(jì)實(shí)體的掛靠。已興辦的經(jīng)濟(jì)實(shí)體要在機(jī)構(gòu)、資金、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、人事、行政等方面與管理中心徹底脫鉤，不再保持隸屬或掛靠關(guān)系。
（十八）住房公積金的增值收益應(yīng)當(dāng)存入管理中心在銀行開設(shè)的專戶，用于建立住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、管理中心的管理費(fèi)用和建設(shè)城鎮(zhèn)廉租住房的補(bǔ)充資金。其中，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按不低于增值收益的60％提取，或按不低于年度住房公積金貸款余額的1％提取。其使用由同級房委會按規(guī)定監(jiān)督執(zhí)行。
（十九）管理中心的管理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，由省房委會會同省財(cái)政廳按照略高于國家規(guī)定的事業(yè)單位費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)制定。管理中心應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，編制全年預(yù)算支出總額，報(bào)本級財(cái)政部門批準(zhǔn)后，從住房公積金增值收益中上交本級財(cái)政，由本級財(cái)政撥付使用。
五、加強(qiáng)監(jiān)督，保障住房公積金的安全運(yùn)營
（二十）各地應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《條例》規(guī)定，建立住房公積金管理的監(jiān)督機(jī)制。財(cái)政部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對本行政區(qū)域內(nèi)住房公積金歸集、提取和使用情況的監(jiān)督，并向本級人民政府的住房委員會通報(bào)。住房委員會應(yīng)當(dāng)定期聽取管理中心和財(cái)政部門關(guān)于住房公積金歸集、使用情況的匯報(bào)，加強(qiáng)對住房公積金管理措施執(zhí)行情況的監(jiān)督。
（二十一）管理中心應(yīng)當(dāng)于每年年度終了后30日內(nèi)，向本級財(cái)政部門報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)告，并報(bào)房委會審定后向社會公布。
（二十二）有關(guān)地方人民政府審計(jì)部門應(yīng)當(dāng)依法對住房公積金的管理、使用情況進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督。管理中心歸集、使用住房公積金的情況及其財(cái)務(wù)收支和管理費(fèi)用支出情況應(yīng)當(dāng)接受年度審計(jì)。
（二十三）管理中心每年在住房公積金結(jié)息后的30日內(nèi)，向各單位提供單位和職工繳存、提取住房公積金等情況的清單，由單位及時(shí)書面告知職工。職工應(yīng)當(dāng)依法監(jiān)督單位按照《條例》規(guī)定足額繳存住房公積金或者及時(shí)辦理有關(guān)手續(xù)，并有權(quán)檢舉、控告挪用住房公積金的行為。各地要設(shè)立舉報(bào)信箱、電話，便于廣大職工對違法行為進(jìn)行監(jiān)督。
六、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，嚴(yán)格執(zhí)法
（二十四）住房公積金制度涉及到廣大職工的切身利益，是住房制度改革的重要內(nèi)容，直接關(guān)系到住房制度改革工作的成效。各級政府要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，高度重視住房公積金制度建設(shè)，認(rèn)真研究住房公積金制度實(shí)施中出現(xiàn)的新情況、新問題，逐步探索和完善住房公積金制度的管理和監(jiān)督機(jī)制。
一、指導(dǎo)思想
落實(shí)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》要求，進(jìn)一步理順我市住房公積金管理體制，實(shí)現(xiàn)全市住房公積金管理的“四統(tǒng)一”，強(qiáng)化市公積金中心的管理職能，健全窗口服務(wù)機(jī)制、加強(qiáng)行政執(zhí)法職能、有效履行稽核監(jiān)督保障資金安全，根據(jù)國家關(guān)于住房公積金管理體制有關(guān)規(guī)定，多方了解省內(nèi)外其他城市現(xiàn)行的管理體制形式，制定我市住房公積金管理體制新一輪調(diào)整方案。
二、組織形式
成立以主任為組長，副主任為副組長，計(jì)劃財(cái)務(wù)處和綜合處為具體承辦部門的調(diào)研小組。
三、調(diào)研內(nèi)容
充分了解其他城市住房公積金管理體制模式，以及在現(xiàn)行管理體制下存在的各種利弊，具體調(diào)研以下幾方面內(nèi)容:
（一）管理體制模式
1、單位性質(zhì)。
2、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立形式，重點(diǎn)了解城區(qū)管理部的定位。
3、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立、擺布。
（二）市中心內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)
1、服務(wù)職能：服務(wù)大廳、客服中心。
2、行政執(zhí)法：執(zhí)法支隊(duì)、分隊(duì)。
3、稽核監(jiān)督：稽核中心。
4、紀(jì)檢監(jiān)察及黨務(wù)工作部門。
（三）人員編制與配備
人員編制數(shù)及定編依據(jù)，人員性質(zhì)（參照公務(wù)員或事業(yè)，領(lǐng)導(dǎo)職數(shù)，附屬編制，專業(yè)技術(shù)人員構(gòu)成，聘用人員），各分中心人員編制數(shù)。
（四）其他
1、市中心與分支機(jī)構(gòu)的職能劃分、職責(zé)分工。
2、統(tǒng)一核算的具體內(nèi)容。
四、調(diào)研方法和對象
（一）草擬初步方案，與市編辦進(jìn)行可行性論證，擬定調(diào)研方向。
（二）具體方法：
1、調(diào)研采用實(shí)地調(diào)研、發(fā)詢調(diào)函和電話咨詢等方式進(jìn)行。
2、進(jìn)行實(shí)地調(diào)研的地區(qū)主要選擇省內(nèi)城市，重點(diǎn)考察周邊城市；省外城市選擇、有代表性的城市，傾向于選擇原先掛靠財(cái)政的。
3、發(fā)詢調(diào)函調(diào)研的對象為省內(nèi)未進(jìn)行實(shí)地考察的城市，以及省外要重點(diǎn)溝通的地區(qū)。
4、電話咨詢的對象不限，可根據(jù)需求有選擇的開展調(diào)研。
五、調(diào)研時(shí)間安排
由調(diào)研小組選擇時(shí)機(jī)赴實(shí)地開展調(diào)研，調(diào)研時(shí)間初步安排如下：
六、調(diào)研論證
（一）五月底前形成調(diào)研報(bào)告初稿，辦公會論證；
一、充分認(rèn)識住房公積金工作面臨的挑戰(zhàn)
1.騙提騙貸增加
近年來，隨著住房公積金放貸制度的放寬，騙提騙貸的情況逐步出現(xiàn)。個(gè)別不法中介偽造虛假材料，幫助職工編造各種理由騙提個(gè)人住房公積金，并按提取額收取10%～50%比例不等的非法傭金，嚴(yán)重干擾了住房公積金管理秩序。在貸款方面也有同樣的案例，個(gè)別不法分子虛開皮包公司，再利用給公司員工到住房公積金管理中心開戶之機(jī)，偷偷復(fù)印身份證、戶口本，到銀行開立賬戶騙取貸款。有的與房產(chǎn)部門的工作人員合伙，出具假的備案卡；還有的職工假離婚，等等。作案手段五花八門，防不勝防。
2.職工購房選擇住房公積金的比較優(yōu)勢下降
在市場化住房體制已經(jīng)確立的形勢下，住房公積金制度正面臨著越來越多的挑戰(zhàn)，比較突出的是住房公積金貸款的優(yōu)勢逐漸減弱和商業(yè)貸款替代性增強(qiáng)的問題。在住房公積金政策性住房金融發(fā)展的帶動下，以商業(yè)銀行為主體的商業(yè)性住房金融近年也得到長足發(fā)展，目前各商業(yè)銀行普遍把個(gè)人住房貸款作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。在全國當(dāng)前利率總體水平較低的情況下，住房公積金存、貸款利率多次不平衡調(diào)整。目前的住房公積金貸款比商業(yè)住房貸款利率僅低約1個(gè)百分點(diǎn)，其低息優(yōu)勢受到嚴(yán)重削弱。在這種情況下，普通職工家庭選擇住房公積金進(jìn)行住房消費(fèi)呈下降趨勢。
3.繳存比例不平衡導(dǎo)致繳存差距擴(kuò)大
根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》（下稱《條例》）規(guī)定，職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一年度月平均工資的5%；有條件的城市，可以適當(dāng)提高繳存比例。
住房公積金制度在設(shè)計(jì)上已對社會公平有所考慮，比如規(guī)定職工和單位住房公積金繳存比例均不應(yīng)低于5%，也不能高于12%；繳存住房公積金的月工資基數(shù)，原則上不應(yīng)超過職工工作所在地統(tǒng)計(jì)部門公布的上一年度職工月平均工資的3倍。但是，政策對部分高收入行業(yè)和單位開了口子，由于住房公積金由單位和職工按照1：1的比例繳存，部分行業(yè)和單位將其當(dāng)成了變相福利，社會收入分配差距進(jìn)一步擴(kuò)大。
4.非公有制企業(yè)人員建制難度大
隨著近年來國內(nèi)經(jīng)濟(jì)體制改革的深化和非公有制企業(yè)的快速發(fā)展，非公有制企業(yè)的從業(yè)人員在數(shù)量上所占的比重越來越高；但非公有制企業(yè)及其從業(yè)人員絕大多數(shù)未建立住房公積金制度。主要原因是：非公有制企業(yè)的人員流動性非常大，由于非公有制企業(yè)多為科技含量較低的勞動密集型企業(yè)，對員工素質(zhì)要求不高，在勞動力資源充裕的情況下，勞動用工的主動權(quán)主要在企業(yè)，用人制度非常靈活；同時(shí)工作人員也會根據(jù)自己的能力、收入和個(gè)人發(fā)展的需要變換工作，且用工制度不健全，許多單位與職工未簽訂勞動合同，使得住房公積金繳交難以全面覆蓋企業(yè)。
5.個(gè)貸發(fā)放率穩(wěn)中趨降，年貸款總額縮減
據(jù)貴州銅仁住房公積金公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2011年銅仁住房公積金共向2975戶職工家庭發(fā)放住房公積金貸款，同比減少11.3%。江西新余全年共發(fā)放職工住房公積金貸款18519.4萬元，同比減少28%。上海市2011年發(fā)放公積金個(gè)人購房貸款265.05億元，發(fā)放戶數(shù)為7.33萬戶，分別較上年下降12.50%和26.36%。根據(jù)各管理中心反饋資料數(shù)據(jù)分析，影響個(gè)貸發(fā)放率和貸款額減少的原因主要體現(xiàn)在：一是2011年全國房地產(chǎn)市場密集調(diào)控，受住房差別化信貸和差別化稅收等政策影響，住房消費(fèi)成本增加，改善、投資、投機(jī)型住房需求受到明顯抑制。二是各大城市先后頒布了“限購令”、“限價(jià)令”、“一房一價(jià)”、“租賃稅”等政策，對二手房交易稅也進(jìn)行了調(diào)整，同時(shí)央行多次上調(diào)商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率和存貸款利率，使住房信貸不斷收緊，商品房出現(xiàn)滯銷。三是由于過去鼓勵(lì)住房消費(fèi)，城市中住房公積金繳存職工貸款已逐漸趨向飽和，致使住房公積金貸款相應(yīng)減少。四是2011年受通貨膨脹影響，房地產(chǎn)市場價(jià)格居高不下，極大影響了購房的積極性，使房屋銷售量急劇下降。
二、化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，以機(jī)遇促發(fā)展
1.擴(kuò)大影響
認(rèn)識是行動的先導(dǎo)，加速住房公積金發(fā)展，必須有濃厚的、強(qiáng)烈的、良好的社會輿論和認(rèn)識氛圍做基礎(chǔ)。在當(dāng)前形勢下，必須與時(shí)俱進(jìn)抓導(dǎo)向、抓宣傳，讓更多的人認(rèn)識公積金，自覺參與公積金，形成持久、有效、正面的社會影響。在擴(kuò)大影響中要切實(shí)做到三個(gè)突出。
一是突出政策的民生作用。實(shí)行住房公積金制度的目的是實(shí)現(xiàn)居者有其屋，改善職工的住房條件，事關(guān)職工最直接的切身利益，是一項(xiàng)惠民利民的好政策。
二是突出政策的保障作用。住房公積金制度是國家法律規(guī)定的一項(xiàng)重要的住房保障制度，具有強(qiáng)制儲蓄性、互、保障性的特征。建立職工住房公積金制度，能為職工較快、較好地解決住房問題提供有力有效的可靠保障。
三是突出職工權(quán)益的法定作用。建立住房公積金制度是《條例》規(guī)定的法定義務(wù)。每一個(gè)城鎮(zhèn)在職職工自參加工作之日起至退休或者終止勞動關(guān)系的這一段時(shí)間內(nèi)，都必須繳納個(gè)人住房公積金；職工所在單位也應(yīng)按規(guī)定為職工繳存住房公積金。
2.修改《條例》
目前，我國正處于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)期，每項(xiàng)制度的建立與完善也必然需要一定的過程?！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》于1999年頒布并實(shí)施；2002年進(jìn)行了第一次修訂。10余年來，其中的有些規(guī)定已經(jīng)不能完全適應(yīng)住房公積金的發(fā)展需求。加快修訂《條例》既是發(fā)展的必然，也是解決職工訴求、解決制度矛盾的根本途徑。
2012年2月12日，住建部決定對《條例》進(jìn)行第二次修訂，目前正在全國多地進(jìn)行密集調(diào)研，了解公積金政策執(zhí)行情況。在修訂中，我們要立足于全國一盤棋，統(tǒng)一機(jī)構(gòu)性質(zhì)、系統(tǒng)監(jiān)管、政策執(zhí)行，把握職工的直接合理訴求、社會的普遍關(guān)注和適應(yīng)未來發(fā)展的大方向原則，有針對性地增補(bǔ)修訂和調(diào)整完善。二次修訂后的《條例》，應(yīng)明確住房公積金的使用范圍及法律指向，能讓公積金更便利地用于包括租房、裝修在內(nèi)的住房消費(fèi)，改善職工的住房條件，更能貼近支持中低收入家庭對住房的需求。
3.保障民生
一方面，要用好、用足政策，從實(shí)際出發(fā)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，最大限度地滿足職工訴求，支持職工構(gòu)建房屋，提高居住水平；要大力開展政策創(chuàng)新，推行異地貸款等模式，做到?？顚Ｓ?，應(yīng)用盡用，應(yīng)貸盡貸。
另一方面，要切實(shí)維護(hù)職工權(quán)益，根據(jù)《條例》要求，城鎮(zhèn)在職職工，無論其工作單位效益如何，都必須按照《條例》的規(guī)定繳存住房公積金。各地住房公積金管理中心執(zhí)法部門對單位逾期不繳或者逃避、抗拒建制的，嚴(yán)格按《條例》有關(guān)條款進(jìn)行處罰，并申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。特別要抓好非公企業(yè)建制突破，落實(shí)進(jìn)城務(wù)工人員建制工作。
財(cái)政補(bǔ)貼作為公務(wù)員、事業(yè)單位職工住房公積金中的一部分，必須落實(shí)到位，同時(shí)，各管理中心要優(yōu)化服務(wù)、強(qiáng)化管理、創(chuàng)新管理方式，探索業(yè)務(wù)上的開放式同城受理、歸口審批、限時(shí)服務(wù)，提升效率，著力為廣大繳存人創(chuàng)造快捷、高效、文明、規(guī)范的辦事環(huán)境。
4.確保安全
住房公積金中心管理著龐大的資金，確保資金安全是重中之重。確保住房公積金安全，一是進(jìn)一步明確崗位職責(zé)，加強(qiáng)崗位風(fēng)險(xiǎn)控制。根據(jù)管理中心內(nèi)設(shè)崗位，明確劃分職責(zé)權(quán)限。對于貸款審批、公積金提取等重要崗位，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，明確第一責(zé)任人，明晰權(quán)利和義務(wù)。重點(diǎn)是要錯(cuò)開管理和操作層，實(shí)現(xiàn)崗位之間的相互牽制、相互約束和相互監(jiān)督。二是落實(shí)管委會決策職能。住房公積金管理中心的重大決策和重要政策，都須經(jīng)管委會審議通過后方可執(zhí)行。三是加大懲罰力度。一旦出現(xiàn)違規(guī)違章辦理貸款、提取的情況，不但要追究辦理職工的責(zé)任，還要追究審批管理人員的責(zé)任，并加大處罰力度。四是要加大投入，建立科技防控體系。要引用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，對資金流向?qū)嵭袑?shí)時(shí)監(jiān)控，要運(yùn)用機(jī)器識別技術(shù)，減少人為因素。五是要加快信用建設(shè)，從業(yè)者要愛崗敬業(yè)、嚴(yán)謹(jǐn)自律；使用住房公積金的職工也要誠實(shí)守信，合規(guī)支用公積金，使住房公積金管理風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，保證資金安全。
關(guān)鍵詞：住房公積金管理中心 利率市場化
利率作為資金的價(jià)格是資源配置的重要標(biāo)準(zhǔn)，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和金融的核心。隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展，推進(jìn)利率市場化的進(jìn)一步改革對于我國的金融體制改革和深化就顯得十分的重要。利率市場化是當(dāng)前我國金融改革的重要內(nèi)容之一，也是必然趨勢。面對市場利率的多變性和不確定性，住房公積金管理中心將面臨新的挑戰(zhàn)。
一、利率市場化理論依據(jù)
利率是交易資金的價(jià)格，是衡量金融市場資金供求關(guān)系的重要指標(biāo)，也是貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的中介變量。
利率市場化指貨幣管理當(dāng)局完全或部分放棄對利率的直接管制，由市場主體自主的決定利率水平，使利率在市場資金供求關(guān)系作用下按照價(jià)值規(guī)律自發(fā)進(jìn)行調(diào)節(jié)。一般地說，利率市場化內(nèi)涵有：商業(yè)銀行享有存貸款利率的自主決定權(quán)；利率的結(jié)構(gòu)應(yīng)該按價(jià)值規(guī)律自發(fā)調(diào)節(jié)，由市場供求關(guān)系自主決定，不再由中央銀行直接決定；資金市場上存在一個(gè)起主導(dǎo)作用的基準(zhǔn)利率；貨幣管理當(dāng)局并不是直接影響利率水平，而是間接的通過公開市場業(yè)務(wù)、基準(zhǔn)利率和法定存款準(zhǔn)備金等方式來調(diào)節(jié)市場利率。
20世紀(jì)70年代之前，各國的市場中的利率都是由各國央行直接給出，商業(yè)銀行只能被動的接受這種管制利率。在一定的歷史時(shí)期，利率管制對于世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融穩(wěn)定發(fā)揮了積極的作用。隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革，這種管制利率制約了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。利率管制使得利率不能正確反映資金的供求關(guān)系，資金的配置和流動缺乏市場供求的引導(dǎo)。在這樣的大環(huán)境下，推進(jìn)利率市場化的進(jìn)一步改革對于各個(gè)國家、地區(qū)的金融體制的改革和深化有著十分重要的作用。
二、我國利率市場化發(fā)展進(jìn)程
我國利率市場化設(shè)想于1993年，真正推進(jìn)于1996年，大致可以劃分為三個(gè)階段：
第一階段：1996―1999年期間，基本完成了貨幣市場和債券市場利率的市場化改革。先后放開了銀行間拆借市場利率、債券市場利率及境內(nèi)外幣大額存貸款利率，逐步擴(kuò)大了人民幣存貸款利率的浮動范圍。
第二階段：2000-2004年期間，市場化改革主要集中于外幣的存貸款市場。先后放開了外幣貸款利率、取消外幣存款的利率下限以及實(shí)現(xiàn)1年期以上外幣存款利率的完全市場化。
第三階段：2004年-至今，主要在于存貸款利率市場化改革。2004～2006年3年調(diào)整4次；而2007年至2008年12月底共調(diào)整了11次；2010～2012年共調(diào)整了7次；特別是2015年以來的3次調(diào)整，引來各界對我國利率市場化改革成果的更多關(guān)注。
三、住房公積金管理中心面臨的挑戰(zhàn)
住房公積金管理中心主要通過歸集，吸收職工的繳存資金，用以發(fā)放個(gè)人和項(xiàng)目住房公積金貸款，具有高負(fù)債的特點(diǎn)，這就決定了在利率市場化后，住房公積金管理中心在提供金融產(chǎn)品時(shí)面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金管理中心在經(jīng)營中面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類有信用風(fēng)險(xiǎn)，流動性風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，市場風(fēng)險(xiǎn)等，利率風(fēng)險(xiǎn)屬于市場風(fēng)險(xiǎn)范疇，是銀行因利率變動引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)代金融業(yè)所面臨的最重要的風(fēng)險(xiǎn)之一，嚴(yán)格的說利率風(fēng)險(xiǎn)是指因利率價(jià)格的不利變動而使金融機(jī)構(gòu)表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)，存在于交易和非交易業(yè)務(wù)中。絕大部分金融產(chǎn)品都是以利率為基礎(chǔ)而定價(jià)的，利率的變動會使金融產(chǎn)品的價(jià)格發(fā)生變化，從而使金融機(jī)構(gòu)遭受損失。
（一）低存低貸運(yùn)行模式難以為繼
根據(jù)國際利率市場化的經(jīng)驗(yàn)可知，在利率市場化后的一段時(shí)期內(nèi)，必將出現(xiàn)存款利率上升、貸款利率下降的局面，住房公積金的存款利率須與市場利率保持一致，即存款利率上升；同時(shí)為了提高公積金貸款的吸引力，公積金貸款的貸款利率也需與商業(yè)銀行的利率維持一個(gè)合理的差距，將導(dǎo)致住房公積金的存貸利差收窄，現(xiàn)行的“低存低貸”運(yùn)行模式難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化。
按照國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，直轄市和省、自治區(qū)人民政府所在地的市以及其他設(shè)區(qū)的市（地、州、盟）應(yīng)當(dāng)設(shè)立住房公積金管理中心，且直屬城市人民政府。此種設(shè)置決定了住房公積金資金為“封閉式”運(yùn)作，雖然可確保資金用于本市職工，但弊端是制度在運(yùn)行中資金充裕地區(qū)和資金緊缺地區(qū)無法調(diào)劑，在金融市場并不完備的階段，各中心管理流動性風(fēng)險(xiǎn)的可用措施較少，為了避免發(fā)生流動性風(fēng)險(xiǎn)，只能通過設(shè)置較高的門檻限制職工提取住房公積金和申請公積金貸款，受益職工占比較低，無法更好地為繳存職工服務(wù)，制度的吸引力不足。
（二）現(xiàn)行利率形成機(jī)制出現(xiàn)定價(jià)難題
為確保利率市場化改革平穩(wěn)有序推進(jìn)，在一段時(shí)期內(nèi)將采用雙軌運(yùn)行，即中國人民銀行公布貸款基準(zhǔn)利率，同時(shí)全國銀行間同業(yè)拆借中心貸款基礎(chǔ)利率報(bào)價(jià)平均利率?！百J款基礎(chǔ)利率報(bào)價(jià)平均利率”將成為今后整個(gè)市場的貸款“基準(zhǔn)”利率，由銀行團(tuán)報(bào)價(jià)，目前由 9家商業(yè)銀行組成，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行和招商銀行。各金融機(jī)構(gòu)參考上述報(bào)價(jià)，并結(jié)合單位實(shí)際情況確定貸款利率。住房公積金管理中心作為具有政府背景的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，在利率管制階段，住房公積金均執(zhí)行中國人民銀行的存款利率和貸款利率，而各商業(yè)銀行則在中國人民銀行確定利率區(qū)間內(nèi)自主浮動。在利率市場化后，中國人民銀行只給予參考利率，各商業(yè)銀行可自行確定利率，中心以中國人民銀行確定的利率可能與商業(yè)銀行的利率存在較大差距，因此須重新研究住房公積金的利率形成機(jī)制。
安徽省省直住房公積金提取和使用管理?xiàng)l例最新全文第一條 為加強(qiáng)住房公積金管理，規(guī)范住房公積金提取和使用，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》(國務(wù)院350號令)等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合省直、中央駐肥等單位實(shí)際，制定本辦法。
第二條 本辦法適用于在省直繳存住房公積金單位的職工提取和使用住房公積金。
第三條 安徽省省直住房公積金管理分中心(以下簡稱省直分中心)負(fù)責(zé)省直、中央駐肥等單位住房公積金提取和使用的管理工作。
第四條 住房公積金提取的金融業(yè)務(wù)由管理中心委托的商業(yè)銀行(以下簡稱受托銀行)辦理。
第二章 提取和使用條件
第五條 符合下列條件之一的，職工可以申請?zhí)崛∽》抗e金賬戶內(nèi)的存儲余額：
(一)購買、建造、翻建、大修自住住房的;
(二)償還自住住房貸款本息的;
(三)本市無住房租賃自住住房的(含廉租房、公租房及商品住房);
(四)家庭成員發(fā)生重大疾病(慢性腎衰竭、惡性腫瘤、再生障礙性貧血、慢性重型肝炎、心臟瓣膜置換手術(shù)、冠狀動脈旁路手術(shù)、顱內(nèi)腫瘤開顱摘除手術(shù)、重大器官移植手術(shù)、主動脈手術(shù)等九種重病、大病)造成家庭生活嚴(yán)重困難;
(五)被納入本市城鎮(zhèn)居民最低生活保障的低保戶 ;
(六)連續(xù)失業(yè)兩年以上未再就業(yè)的;
(七)到國外、港、澳、臺地區(qū)定居的;
(八)離休、退休的;
(九) 符合下列情況之一，并與所在單位終止勞動關(guān)系的：
1.戶口遷出本市;
2.非本市戶口職工離開本市、務(wù)工農(nóng)民返回原籍;
3.完全喪失勞動能力;
4.在職期間被判處死刑、無期徒刑，刑期期滿時(shí)達(dá)到國家法定退休年齡。
第六條 職工死亡或被宣告死亡，其繼承人或受遺贈人可以提取該職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額。無繼承人或受遺贈人的，其住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額納入住房公積金增值收益。
第七條 職工符合本辦法第五條(一)、(二)規(guī)定提取住房公積金，配偶或房產(chǎn)共有人可同時(shí)提取本人賬戶內(nèi)的住房公積金。
第八條 住房公積金貸款尚未結(jié)清前，職工本人、配偶及房屋產(chǎn)權(quán)共有人提取住房公積金，應(yīng)優(yōu)先用于償還住房公積金貸款本息，同時(shí)不再受理其他住房類型的提取。
第九條 職工因商業(yè)貸款辦理住房公積金提取業(yè)務(wù)的，僅限一套住房，貸款未結(jié)清前，不允許變更。
第十條 下列情況均可一次性辦理提取公積金手續(xù)，逾期不予辦理。職工購買自住住房(商品房、經(jīng)濟(jì)適用房)，應(yīng)在網(wǎng)上備案之日起一年內(nèi);建造、翻建、大修自住住房，自有效材料簽發(fā)之日起一年內(nèi)，其它類型住房，自最后一次開具購房有效憑證之日起一年內(nèi);全額集資建房，自有效材料簽發(fā)之日起一年內(nèi)由單位統(tǒng)一辦理。
第三章 提取程序
第十一條 符合本辦法規(guī)定，職工提取住房公積金賬戶內(nèi)存儲余額，可憑有效憑證，向所在單位提出提取住房公積金申請。所在單位應(yīng)當(dāng)予以核實(shí)，并出具《省直住房公積金提取申請表》。單位無正當(dāng)理由，拒不核實(shí)或不為職工出具《省直住房公積金提取申請表》的，職工可憑有效證明材料，申請省直分中心督促單位辦理。
第十二條 改制、破產(chǎn)企業(yè)的原單位封存戶職工，由原行業(yè)改制服務(wù)中心(或行業(yè)指定的留守組織、管理機(jī)構(gòu))進(jìn)行核實(shí)并出具提取證明。
第十三條 職工憑提取憑證及單位核實(shí)的《省直住房公積金提取申請表》，到省直分中心申請?zhí)崛∽》抗e金，省直分中心應(yīng)當(dāng)自受理之日起3日內(nèi)做出是否準(zhǔn)予提取的決定，并通知申請人。
在省直分中心集中封存戶內(nèi)的職工，符合住房公積金提取條件的，憑提取憑證直接到省直分中心申請?zhí)崛∽》抗e金。
第十四條 經(jīng)省直分中心審核準(zhǔn)予提取的住房公積金，可根據(jù)職工要求，由受托銀行將核定的支取額轉(zhuǎn)入單位財(cái)務(wù)賬戶，職工到單位財(cái)務(wù)部門領(lǐng)取或?qū)⒙毠ぷ》抗e金轉(zhuǎn)入該職工個(gè)人儲蓄賬戶。
第四章 提取材料
第十五條 職工提取住房公積金時(shí)，須提供單位審核的《省直住房公積金提取申請表》，身份證原件及復(fù)印件;配偶提取住房公積金的，須提供夫妻關(guān)系證明原件及復(fù)印件;房屋產(chǎn)權(quán)共有人提取住房公積金的，須提供房屋產(chǎn)權(quán)共有人身份證、房屋共有產(chǎn)權(quán)證明原件及復(fù)印件。
第十六條 提取人除提供第十五條規(guī)定的材料外，應(yīng)根據(jù)不同情況，提供下列證明材料的原件及復(fù)印件：
(一) 職工購買自住住房，須提供下列合法有效憑證：
1.購買自住商品房、經(jīng)濟(jì)適用房，須提供國家工商行政管理局、建設(shè)部監(jiān)制并經(jīng)房產(chǎn)管理部門備案的商品房買賣合同(含商品房網(wǎng)上備案確認(rèn)單)和不低于購房總價(jià)30%的付款憑證。
2.購買拆遷安置住房的，須提供屬地拆遷管理部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目拆遷批復(fù)(復(fù)印件)、拆遷安置協(xié)議、繳款通知書、結(jié)算清單、繳款憑證。
3.購買單位全額集資建房的，須提供房改部門簽發(fā)的單位全額集資建房批復(fù)、經(jīng)房改部門審核過的單位職工集資建房核定單或單位職工集資建房明細(xì)表、職工與單位簽訂集資建房合同或協(xié)議、交款收據(jù)及尚有多少集資房款未交清的證明。
4.購買單位公有住房的，須提供由房改部門審核過的價(jià)格核定單、預(yù)付款收據(jù)或尚有多少房款未交清證明。
5.購買存量房(二手房)的，須提供交易合同、過戶后的房屋所有權(quán)證，契稅、交易費(fèi)、銷售不動產(chǎn)發(fā)票等憑據(jù)。
(二)建造自住住房的，須提供市、縣級規(guī)劃土地和建管部門核發(fā)的建設(shè)工程規(guī)劃許可證、施工許可證、建房費(fèi)用等有效憑證;城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)村莊和農(nóng)村集鎮(zhèn)自建自住住房的，應(yīng)提供鄉(xiāng)(鎮(zhèn))人民政府核發(fā)的用地規(guī)劃許可證和建設(shè)工程規(guī)劃許可證，建房費(fèi)用等有效憑證。
(三)翻建、大修自住住房的，須提供房屋所有權(quán)證和由屬地房地產(chǎn)行政主管部門、房屋安全鑒定部門出具的、內(nèi)容建議為翻建、大修的《房屋修繕工程勘查意見書》以及相關(guān)費(fèi)用證明。
(四)支付房租的，須提供在房產(chǎn)管理部門辦理的《無房證明》、房屋租賃登記備案證明或租房單位和居住地街道出具的租房證明，稅務(wù)部門出具的租賃納稅發(fā)票，租房合同。
(五)享受城鎮(zhèn)最低生活保障的，須提供縣、區(qū)級民政部門確認(rèn)的享受城鎮(zhèn)最低生活保障證明。
(六)連續(xù)失業(yè)兩年以上未再就業(yè)，須提供失業(yè)證及縣、市級以上社保部門提供的有效證明。
(七)家庭成員(指父母、配偶、和子女)發(fā)生重大疾病的，須提供二級(含)以上醫(yī)院蓋章確認(rèn)的疾病診斷證明和出院小結(jié)、戶口本或相關(guān)親屬證明，醫(yī)療費(fèi)發(fā)票。
(八)償還省直住房公積金貸款本息的，每年可提取一次，也可申請辦理委托提取住房公積金業(yè)務(wù)，同時(shí)提供提取人的身份證及婚姻狀況等相關(guān)證明;償還自住房商業(yè)性貸款和其他市、區(qū)等住房公積金貸款本息的，須提供住房借款合同和貸款銀行出具的已還貸本息清單及現(xiàn)實(shí)貸款余額。
(九)職工到國外、港、澳、臺地區(qū)定居的，提供戶口注銷證明及相關(guān)證明材料。
(十)職工離、退休的，須提供離、退休批準(zhǔn)文件或離、退休證。
(十一)符合本辦法第五條第(九)項(xiàng)規(guī)定提取條件的，除須提供與單位終止勞動關(guān)系的證明外，另須提供下列材料：
戶口遷出本市，提供已落戶的外地戶口本;非本市戶口職工離開本市，務(wù)工農(nóng)民返回原籍的，提供原籍戶口證明以及單位證明;完全喪失勞動能力，提供市級勞動能力鑒定委員會出具的鑒定證明;職工在職期間被判刑的，提供司法部門出具的判決裁定書等相關(guān)證明。
(十二)職工死亡或被宣告死亡的，提供死亡證明、合法繼承人或受遺贈人的書面申請和法定有效證明(身份證、戶口本、結(jié)婚證)，公積金轉(zhuǎn)入職工生前所在單位結(jié)算戶，由單位支付給繼承人或受遺贈人。
第五章 提取額度
第十七條 符合本辦法第五條第(一)項(xiàng)規(guī)定的，提取本人、配偶或房產(chǎn)共有人住房公積金賬戶余額的，自購房之日起一年內(nèi)一次性提取，合計(jì)提取總額不得超過購買、建造、翻建、大修自住住房的已付費(fèi)用;凡辦理住房貸款的職工，自購房之日起一年內(nèi)首次提取總額不超過前期支付的房款總額，提取金額取至百元。
第十八條 符合本辦法第五條第(二)項(xiàng)規(guī)定的，每年可提取一次住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額，用于償還實(shí)際已還款本息，提取金額至百元。夫妻雙方及房屋產(chǎn)權(quán)共有人累計(jì)提取總額不得超過實(shí)際已償還的貸款本息(不含罰息)。貸款還清后一年內(nèi)，憑最后一次還清貸款憑證，可再提取一次賬戶內(nèi)的住房公積金，累計(jì)提取不得超過貸款本息總額。委托劃轉(zhuǎn)住房公積金還貸的，按委托劃轉(zhuǎn)住房公積金還貸規(guī)定辦理。
第十九條 符合本辦法第五條第(三)項(xiàng)規(guī)定的，提取本人及配偶的住房公積金，租賃住房年度最高可提額度為15000元。職工本人及其配偶合計(jì)提取不得超過當(dāng)期實(shí)際支付住房租賃租金的總額，提取金額至百元。每年一次提出申請，且每次提取不得超過12個(gè)月的規(guī)定提取限額。
第二十條 符合本辦法第五條第(五)(六)(七)(八)(九)項(xiàng)規(guī)定和第六條規(guī)定提取住房公積金的，個(gè)人賬戶在封存狀態(tài)下，可提取住房公積金賬戶內(nèi)的全部存儲余額，同時(shí)注銷職工個(gè)人住房公積金賬戶。
第二十一條 職工與單位終止勞動關(guān)系，個(gè)人賬戶為封存狀態(tài)且符合提取條件的，可提取住房公積金賬戶內(nèi)的全部存儲余額，同時(shí)注銷職工個(gè)人住房公積金賬戶。
第六章 罰則
第二十二條 有下列情形之一的，省直分中心除追回所有款項(xiàng)本息外，提請公安、司法部門依法追究其刑事責(zé)任：
(一)為職工提取住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額出具虛假證明的;
(二)職工采取欺騙手段，提取本人住房公積金賬戶內(nèi)存儲余額的;
(三) 職工騙取他人住房公積金賬戶內(nèi)存儲余額的。
第七章 附則
第二十三條 本辦法由省直分中心負(fù)責(zé)解釋。
第二十四條 本辦法自頒布之日起實(shí)施，有效期至20xx年5月30日。
如何提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額(一)購買、建造、翻建、大修自住住房的;
(二)離休、退休的;
(三)完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關(guān)系的;
(四)出境定居的;
(五)償還購房貸款本息的;
(六)房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的;
(七)與單位終止勞動關(guān)系，且戶口遷出的;
(八)非戶籍職工與單位終止勞動關(guān)系，不在戶口地就業(yè)且離開的;
(九)職工享受城鎮(zhèn)最低生活保障的;
(十)職工部分喪失勞動能力，并造成生活嚴(yán)重困難的;
(十一)職工因本人及其配偶、父母、子女發(fā)生福建省勞動社保部門規(guī)定的特殊病癥(參照公積金中心網(wǎng)站的部門文件欄目)，造成家庭生活嚴(yán)重困難的。
依照前款第(二)、(三)、(四)項(xiàng)規(guī)定，提取職工住房公積金的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)注銷職工住房公積金賬戶。
職工死亡或者被宣告死亡的，職工的繼承人、受遺贈人可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額;無繼承人也無受遺贈人的，職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額納入住房公積金的增值收益。
