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序論：在您撰寫貸款調(diào)查報告時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
貸款調(diào)查報告一、貸款用途：***公司（廠）在我支行開立基本（一般）存款賬戶，目前貸款余額***萬元，貸款方式擔(dān)保（抵押），今年第***季度貸款五級分類為正?！，F(xiàn)因******（寫貸款用途）原因，要求新（增）放****萬元，由****擔(dān)保（抵押）。二、借款人概況：1、基本情況：***公司（廠）地處**鎮(zhèn)**村（**路邊），企業(yè)成立于***年*月*日，營業(yè)執(zhí)照有效期止**年*月*日，企業(yè)性質(zhì)***，注冊資本**萬元，以***方式出資（調(diào)查營業(yè)執(zhí)照、章程及驗資報告），其中：***出資**萬元，占注冊資本的*，***出資**萬元，占注冊資本的*，***出資**萬元，占注冊資本的*，資本金已全部到位。該企業(yè)現(xiàn)有職工**人，其中工程技術(shù)人員**人，管理人員**人，業(yè)務(wù)人員**人。企業(yè)占地**畝，企業(yè)廠區(qū)面積**平方米，其中已辦權(quán)證土地面積**畝，房產(chǎn)面積**平方米。20xx年度貸款信用等級A級，2、企業(yè)生產(chǎn)情況：該企業(yè)為****（企業(yè)行業(yè)類型）企業(yè)，主要生產(chǎn)（加工）**、**、**，已擁有**系列**種產(chǎn)品，產(chǎn)品以出口（內(nèi)銷、出口及內(nèi)銷并重）為主，目前主導(dǎo)產(chǎn)品為****，年銷量在***萬元，占全部銷售的***，企業(yè)產(chǎn)品*******（簡述企業(yè)產(chǎn)品發(fā)展前途）。該企業(yè)主要業(yè)務(wù)單位為：****、****、***等，這幾家業(yè)務(wù)單位*********（從銷售、實(shí)力方面分析一下）。該企業(yè)自成立以來，發(fā)展情況良好，200*年銷售收入****萬元，實(shí)現(xiàn)利潤***萬元，200*年銷售收入****萬元，實(shí)現(xiàn)利潤***萬元，200*年銷售收入****萬元，實(shí)現(xiàn)利潤***萬元（往前推三年），近三年的銷售增長率為***、***、***，利潤增長率為***、***、***，從企業(yè)銷售及利潤情況來分析，該企業(yè)******，主要是因為*******。3、管理者素質(zhì)：該企業(yè)法人代表（負(fù)責(zé)人）****，今年**歲，學(xué)歷***，從事該行業(yè)管理經(jīng)營已有**年，該人品行*******（簡單分析）。該企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)共**人，班子成員****（簡介班子成員的能力）。三、企業(yè)財務(wù)：該企業(yè)自從***年與我支行建立信貸關(guān)系以來，資信狀況良好，未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象，去年全年匯入款***萬元，日均存款***萬元，今年1-*月匯入***萬元，日均存款***萬元，從匯入款及日均存款來分析，企業(yè)****（如匯入款及日均較少，請分析原因）。該企業(yè)總資產(chǎn)***萬元，總負(fù)債***萬元，所有者權(quán)益***萬元，無資本金抽逃現(xiàn)象，其中流動資產(chǎn)***萬元，流動負(fù)債***萬元，資產(chǎn)負(fù)債率***，流動比率***。具體情況：1、企業(yè)目前存貨***萬元，其中原材料***萬元，成品及半成品***萬元，存貨****（分析有無積壓情況，存貨及銷售比率情況）；2、企業(yè)應(yīng)收賬款***萬元，共有應(yīng)收款單位*家，主要應(yīng)收款單位為：****公司（應(yīng)收**萬元），****公司（應(yīng)收**萬元），****公司（應(yīng)收**萬元），****公司（應(yīng)收**萬元），這幾家應(yīng)收款單位******（分析應(yīng)收款風(fēng)險情況，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營影響），經(jīng)測算，應(yīng)收款周轉(zhuǎn)天數(shù)**天，貨款收回****（及時或不及時，如不及時，請分析原因）；3、企業(yè)短期借款***萬元，其中我支行借款**萬元；4、應(yīng)付賬款**萬元，企業(yè)貨款支付情況正常；（短期借款、應(yīng)付賬款、及其他應(yīng)付款數(shù)據(jù)明顯異常，請說明情況）。5、經(jīng)調(diào)查，該戶目前對外擔(dān)保**萬元，被擔(dān)保單位經(jīng)營情況良好，擔(dān)保風(fēng)險較??；6、經(jīng)測算，該企業(yè)有效資產(chǎn)***萬元，貸款空間***萬元；今年1-*月現(xiàn)金流量為****萬元。通過以上數(shù)據(jù)分析，該借款人實(shí)力雄厚（一般或具有償貸能力），我支行如授信，風(fēng)險較小。四、擔(dān)保分析1、抵押：該企業(yè)貸款由位于**鎮(zhèn)**村****公司（廠）房地產(chǎn)足值抵押，其中房產(chǎn)面積***平方米，磚木（混合）結(jié)構(gòu)，以每平方米****元評估，評估值***萬元，以***計算，抵押值為***萬元，土地****畝，以每畝***萬元評估，評估值***萬元，抵押值***萬元。以上抵押物地段較好（一般），易處理，同時評估合理，抵押足值，已辦妥財產(chǎn)保險手續(xù)。2、擔(dān)保：該企業(yè)貸款由***公司擔(dān)保，該公司信用等級A級（或未評級），總資產(chǎn)***萬元，總負(fù)債***萬元，凈資產(chǎn)***萬元，主要生產(chǎn)***產(chǎn)品，年銷售***萬元，利潤***萬元，該公司在***行開戶，自有貸款***萬元，貸款五級分類為正常，公司或有負(fù)債***萬元，據(jù)調(diào)查分析，該公司具有擔(dān)保實(shí)力。五、其他情況：該企業(yè)目前發(fā)展情況良好，已接訂單****萬元，預(yù)計全年可實(shí)現(xiàn)銷售***萬元，實(shí)現(xiàn)利潤***萬元?？傮w看來，該公司（廠）經(jīng)營管理正常，效益較好，具有發(fā)展前途，隨著管理的加強(qiáng)，規(guī)模的擴(kuò)大，企業(yè)盈利能力可進(jìn)一步提高，抗風(fēng)險能力能不斷增強(qiáng)。綜上所述，本人認(rèn)為，可以*********。對以上調(diào)查情況，本人愿負(fù)調(diào)查失實(shí)之責(zé)。
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在百度搜索:貸款調(diào)查報告
1、調(diào)查報告的基本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度及與信用社業(yè)務(wù)往來信用記錄等。
2、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負(fù)債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計算資產(chǎn)負(fù)債比例。
3、家庭經(jīng)營情況：寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益；加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益；外出務(wù)工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況。
4、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見，承擔(dān)的責(zé)任。簽署集體研究意見，確定第一、二、三責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
二、個體商戶貸款調(diào)查報告格式
1、調(diào)查報告的基本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。
2、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況，具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及流動資產(chǎn)現(xiàn)貨、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金、機(jī)械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負(fù)債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計算資產(chǎn)負(fù)債比例。
3、家庭經(jīng)營情況：寫清貸戶的家庭生產(chǎn)經(jīng)營項目、投資規(guī)模、經(jīng)營周期、產(chǎn)值、銷售收入及利潤等情況，全面綜合評估客戶的收入狀況。
4、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格;屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見，承擔(dān)的責(zé)任。報批社簽署集體研究意見，確定第一、二責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見，否則聯(lián)社不予授理。
三、企業(yè)貸款調(diào)查報告格式
1、企業(yè)的基本情況：企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學(xué)歷、專業(yè)年限、誠信程度、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品，注冊商標(biāo)。
2、企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債：固定資產(chǎn)分為辦公管理類的固定資產(chǎn)，用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn)，如廠房、設(shè)備；流動資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金（含周轉(zhuǎn)金）逐項寫清；無形資產(chǎn)包括土地、商標(biāo)等；遞延資產(chǎn)、不能變現(xiàn)的待攤費(fèi)用、租金、裝修費(fèi)。負(fù)債包括銀行借款、民間籌資、應(yīng)付貨款分項寫清、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權(quán)益，資產(chǎn)負(fù)債比率。
3、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、生產(chǎn)規(guī)模包括設(shè)計規(guī)模和實(shí)際規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售周期、產(chǎn)品銷售形勢和市場的適應(yīng)前景。成本計算分別計算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷售平均價、產(chǎn)品利潤、實(shí)現(xiàn)稅利和純利潤。
4、貸款的可行性分析、資產(chǎn)負(fù)債分析、生產(chǎn)周期與流動資金分析、現(xiàn)金流量分析、資金的分布分析、生產(chǎn)與銷售分析，這些項目要采用比較、趨勢、指標(biāo)分析方式進(jìn)行分析，全面評估分析貸款的風(fēng)險與否，還款的保證和來源，提出負(fù)責(zé)性的調(diào)查結(jié)論、貸出與否、準(zhǔn)貸金額、采用貸款方式（按第一項第5條寫清）、貸款期限、調(diào)查人所承擔(dān)的責(zé)任。
5、報批貸款信用社簽署集體研究意見，按規(guī)定確定第一、第二責(zé)任人。1、著力點(diǎn)要明確：
首先，要深入調(diào)查，占有材料。這是寫好調(diào)查報告的基礎(chǔ)和先決條件。為此，就應(yīng)該親自了解第一手材料。既要了解“面”上的材料，又要了解“點(diǎn)”上的材料；既要了解正面材料，又要了解反而材料；既要了解現(xiàn)實(shí)材料，又要了解歷史材料。如上例中，同學(xué)們就要認(rèn)真回顧平時手頭搜集到的有關(guān)于“勤儉是美德，是事業(yè)成功的重要因素，奢侈浪費(fèi)導(dǎo)致事業(yè)失敗”方面的詳細(xì)資料。
其次，要認(rèn)真分析，找出規(guī)律。這是調(diào)查的目的。在占有大量材料的基礎(chǔ)上，要“去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里”地
總結(jié)出事物的規(guī)律。此例中，除了要有具體的事例或數(shù)據(jù)外，還要對占有的資料分門別類加以總結(jié)，如以“盲目攀比，鋪張浪費(fèi)”、“勤勞節(jié)儉、合理消費(fèi)”為門類加以歸納，從中找出規(guī)律性。
一、借款人概況
1.基本情況
XX驅(qū)動橋有限公司地處XX縣城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式轉(zhuǎn)產(chǎn)從事驅(qū)動橋生產(chǎn),改名為XX縣驅(qū)動橋廠，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，為我國三大專業(yè)生產(chǎn)驅(qū)動橋企業(yè)之一。2003年3月被寧波BB集團(tuán)兼并,成立江西XX驅(qū)動橋有限公司，BB集團(tuán)占70%股份，原廠管理人員占30%股份。
新的公司按承債方式以凈資產(chǎn)為受讓價格依據(jù)，受讓驅(qū)動橋廠整體資產(chǎn)。新公司成立后，注冊資金1000萬元，全部以現(xiàn)金出資，其中：寧波BB集團(tuán)股分有限公司應(yīng)出資700萬元（實(shí)際出資為913萬元，其中213萬元為借給其他股東對江西省XX驅(qū)動橋有限公司（籌）的投資款。），占注冊資本的70%；付樟青應(yīng)出資100萬元（實(shí)際出資18萬元），占注冊資本的10%；張鳳儀應(yīng)出資55萬元（實(shí)際出資10萬元），占注冊資本的5.5%；席臘如應(yīng)出資40萬元（實(shí)際出資6萬元），占注冊資本的4%；劉劍敏應(yīng)出資15萬元（實(shí)際出資5萬元），占注冊資本的1.5%；嚴(yán)告牙應(yīng)出資90萬元（實(shí)際出資48萬元），占注冊資本的9%；資本金全部到位。法人代表周辭美，職工683人；其中工程技術(shù)人員58人。廠區(qū)占地面積10萬平方米，生產(chǎn)建筑面積2.7萬平方米。
2.企業(yè)生產(chǎn)情況
江西XX驅(qū)動橋有限公司，為機(jī)械部專業(yè)化生產(chǎn)工程機(jī)械驅(qū)動橋的定點(diǎn)廠。企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品“奔馳”牌驅(qū)動橋主要配套于裝載機(jī)、壓路機(jī)、平地機(jī)、叉車等工程機(jī)械領(lǐng)域，產(chǎn)品性能價格比合理，現(xiàn)已擁有7大系列90多個變形產(chǎn)品，年產(chǎn)各類工程機(jī)械驅(qū)動橋7000臺套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驅(qū)動橋分別為部優(yōu)和省優(yōu)產(chǎn)品。公司產(chǎn)品主要分為兩大塊，一塊是裝載機(jī)驅(qū)動橋，產(chǎn)品型號為ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全國銷售市場的25%左右；一塊是壓路機(jī)驅(qū)動橋，產(chǎn)品型號為PS50系列、PS75系列，該產(chǎn)品占全國銷售市場的50%左右。
3.管理者素質(zhì)
公司領(lǐng)導(dǎo)班子共7人，其中總經(jīng)理1人，副總經(jīng)理3人，經(jīng)理助理1人，工會主席1人，監(jiān)事會人員1人，BB集團(tuán)外派管理人員1人，擁有高級職稱4人，班子政治堅定，團(tuán)結(jié)一致，有高度的事業(yè)心和責(zé)任感，強(qiáng)烈的改革和開拓進(jìn)取精神，具有較高的組織能力和領(lǐng)導(dǎo)決策水平，總經(jīng)理付樟清，為原XX驅(qū)動橋廠廠長（高級工程師），從事驅(qū)動橋生產(chǎn)近20年，專業(yè)水平較強(qiáng)。該同志品行良好，清政廉潔，吃苦耐勞，有一定的個人魅力。
二、借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟(jì)效益情況：
隨著國家加大基礎(chǔ)建設(shè)力度以來，2001年到至今，公司不斷進(jìn)行技改，加大生產(chǎn)力度，其產(chǎn)品還是出現(xiàn)供不應(yīng)求現(xiàn)象，2000年銷售收入為3900萬元，2001年銷售收入為4700萬元，2002年銷售收入為7200萬元，2003年銷售收入為10072萬元，近三年銷售收入增長率分別為20.5%，53.19%，39.89%。2000年公司利潤總額為凈利潤為2.4萬元，2001年公司凈利潤為2.5萬元，2002年公司凈利潤為25萬元，2003年公司凈利潤為242萬元。公司前三年凈利潤增長緩慢，主要原因企業(yè)核銷了許多歷史呆賬所至。
企業(yè)生產(chǎn)一般為訂量生產(chǎn)，每年初工程機(jī)械車輛生產(chǎn)廠家對其簽訂全年的驅(qū)動橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度，但近幾年，由于產(chǎn)品供不應(yīng)求，故反應(yīng)在銷售季節(jié)性上不強(qiáng)。
公司銷售模式為直銷工程機(jī)械車輛生產(chǎn)廠家，中間不經(jīng)過銷售商，業(yè)務(wù)周期一般為2個月左右。主要供貨為：三九宜工生化股份有限公司、常州林業(yè)機(jī)械廠、鄭州工程機(jī)械廠、黃河工程機(jī)械廠、廈門工程機(jī)械綜合廠、常州市工程機(jī)械廠、南方液壓工程機(jī)械廠、朝陽工程機(jī)械股份有限公司、煙臺工程機(jī)械廠、天津市政工程機(jī)械廠、上海城建機(jī)械廠、三明重型機(jī)器廠、洛陽建筑機(jī)械廠等；與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機(jī)械企業(yè)建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來和協(xié)作關(guān)系。企業(yè)發(fā)展呈強(qiáng)勁增長態(tài)勢；隨著國家進(jìn)一步加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入、西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，用于工程機(jī)械驅(qū)動橋的市場空間巨大。
三、借款人財務(wù)狀況
1.該公司最近三年一覽表主要財務(wù)指標(biāo)
單位：萬元
欄目
2000年底
2001年底
2002年底
2003年
資產(chǎn)總額
6412
5762
5768
6514
負(fù)債總額
4479
3955
4122
4399
其中：短期借款
1825
1820
1800
2950
長期借款
資產(chǎn)負(fù)債率
69.85%
68.64%
71.46%
64.75%
流動比率
142%
157.83%
148.25%
90.06%
速動比率
85.65%
101.87%
106.88%
74.85%
銷售收入
3916
4717
7250
8753
利潤總額
3
3
37
312
凈利潤
2
3
25
242
據(jù)上表分析:
（1）借款情況：短期借款2400萬元(縣工行2310萬元，其它行均未介入，)。
（2）該公司經(jīng)營管理正常，只是資產(chǎn)負(fù)債率略為偏高，但銷售收入增長較快，2003年實(shí)現(xiàn)凈利潤242萬元。
（3）該公司從其流動比率、速動比率分析，該公司短期償債能力較強(qiáng)。
總體看來，該公司經(jīng)營管理正常，隨著內(nèi)部管理的不斷加強(qiáng)，企業(yè)盈利能力進(jìn)一步提高，抗風(fēng)險能力不斷增強(qiáng)。
2.發(fā)展情況
2004年，公司已簽訂驅(qū)動橋生產(chǎn)訂單為8600套，預(yù)計實(shí)現(xiàn)銷售收入15000萬元，實(shí)現(xiàn)利稅1000萬元，其中實(shí)現(xiàn)稅金600萬元，稅后利潤400萬元。
四、公司與我行關(guān)系：
該企業(yè)長期在中國工商銀行XX縣支行發(fā)生授信業(yè)務(wù)，基本賬戶在工商銀行，其它金融機(jī)構(gòu)均未介入，其中工銀行借款為2400萬元，資信良好，從未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象，工商銀行對其信用評級為AA級。
我行與該公司長期發(fā)生過貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，雙方雙合作較愉快，2003年，由于政府加大招商引資力度，對于該公司兼并情況，我行密切關(guān)注，在其成功被寧波BB集團(tuán)兼并后，我行及時制定營銷方案。在上級行的大力支持下，我行通過集團(tuán)公司及當(dāng)?shù)毓竟芾砣藛T的多方營銷，我行良好的服務(wù)，令公司愿意與我行發(fā)生信貸關(guān)系，并成為我行的基本客戶。
五、貸款必要性及可行性分析
如該筆貸款發(fā)放成功，不僅可以成功讓企業(yè)成為我行的基本客戶，且可以新增公存款約400萬元，日平均余額將達(dá)200萬元以上，同時每年為我行帶來結(jié)算業(yè)務(wù)近1000多萬元，產(chǎn)生直接經(jīng)濟(jì)效益達(dá)萬元。另外，由于公司地處我縣縣城，我行還可以取得該公司的工資權(quán)，每年工資近600多萬元，由此每年可新增儲蓄存款近200萬元。由于該公司在當(dāng)?shù)厥翘幱谖铱h三大龍頭企業(yè)之一，將進(jìn)一步擴(kuò)大我行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?，同時公司有良好的發(fā)展前景，這將進(jìn)一步改善我行信貸資量和信貸結(jié)構(gòu)，分散我行信貸風(fēng)險，提高我行盈利能力。我行不良貸款比率將下降2.25%，不良比率為7.81%，為我行今后的競爭墊定了一定的基礎(chǔ)。
六、貸款擔(dān)保人分析
該筆貸款的擔(dān)保由寧波BB集團(tuán)有限公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保，寧波BB集團(tuán)寧波市重點(diǎn)培育的十八家大企業(yè)集團(tuán)之一，為寧波市的五星級企業(yè)。公司進(jìn)入中國民營企業(yè)500強(qiáng)，世界汽配行業(yè)500強(qiáng)，XX縣驅(qū)動橋有限公司為寧波BB集團(tuán)下屬公司。
寧波BB集團(tuán)有限公司總資產(chǎn)十余億元，公司法人代表為周辭美，公司注冊資金為10000萬元。下設(shè)二十七個分公司，主要產(chǎn)品有汽車、特種裝備、汽車零部件、電子產(chǎn)品、水產(chǎn)食品及大、中型精密模具等。集團(tuán)下屬各企業(yè)分別于1997年8月通過了ISO9000認(rèn)證，1999年通過了國際汽車制造先時標(biāo)準(zhǔn)QS9000（美國）和VDA6.1(德國)認(rèn)證，2000年10月份通過國家863計劃CIMS工程的驗收和鑒定，2003年4月通過TS/16949認(rèn)證，其集團(tuán)公司下屬企業(yè)——寧波BB電子有限公司已通過中國證監(jiān)委員會批準(zhǔn)，將于2004年上市。
寧波BB集團(tuán)是中國銀行象山支行的基本客戶，中國銀行對其公司的信用評級為AAA級，
借款申請人*****因公司經(jīng)營周轉(zhuǎn)需要，于2010年7月20日向我行提出貸款申請，申請個人投資經(jīng)營貸款***萬元，期限一年，該筆貸款由本人提供房產(chǎn)作抵押。根據(jù)信貸管理的要求，為防范風(fēng)險，我行組織信貸人員對借款申請人及抵押物狀況進(jìn)行了認(rèn)真、細(xì)致的調(diào)查，對申請人提供資料的真實(shí)性、抵押擔(dān)保的合規(guī)性、貸款的可行性進(jìn)行了現(xiàn)場調(diào)查?，F(xiàn)就調(diào)查的有關(guān)情況報告如下：
一、借款申請人的基本情況
1、借款申請人身份及家庭情況
*****，男，******縣人，身體健康，*******出生，現(xiàn)年***0歲，其身份證編號為：*********，***市戶口，高中文化，家庭現(xiàn)住址：******市****室，家庭電話：*****，辦公電話：******，移動電話：*****，系*********法定代表人。
******2009年3月由申請人、申請人配偶*****和*******共同出資成立了“***********”，*****任法定代表人。
借款申請人于****年元月結(jié)婚，配偶姓名*****，**1*****年**6月****出生，現(xiàn)年***歲，其身份證編號為：*****；*****人，高中文化，***市戶口，身體健康，系*********股東之一，移動電話：款申請人家庭共，一女，*****現(xiàn)年15歲，在***市第三中學(xué)讀書；一子，****， ***年*月*日出生，現(xiàn)年*歲，在********讀書。
申請人夫婦現(xiàn)在***市*****南側(cè)共同經(jīng)營***********，商戶性質(zhì)為自然人投資或控股的有限責(zé)任公司，長期以來公司和個人業(yè)務(wù)都在***農(nóng)行辦理，在******銀行開立了公司基本賬戶和個人結(jié)算賬戶*****。有固定的住所和穩(wěn)定的經(jīng)營場所，有合法有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證及稅務(wù)登記證，經(jīng)我行營銷，公司在***農(nóng)行開立的基本賬戶已作銷戶處理，并在我行開立基本結(jié)算賬戶，同時，申請人在我行開立了個人結(jié)算賬戶（理財貴賓卡）。
2、借款申請人資產(chǎn)負(fù)債情況
申請人*****向我行提供了資產(chǎn)負(fù)債情況資料，我們對該客戶的整體資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行了現(xiàn)場調(diào)查和系統(tǒng)查詢：
（1）、申請人在***市***以國有土地出讓方式購得商業(yè)用地****平方米，地處***市商業(yè)Ⅱ類地段，土地評估價格為****萬元，地上******商業(yè)綜合樓，為框架結(jié)構(gòu)，建筑面積****平方米，房屋評估價值****萬元，目前房產(chǎn)證正在辦理中。房地產(chǎn)評估價格合計*****
********
經(jīng)現(xiàn)場盤點(diǎn)和查看，情況屬實(shí)，財產(chǎn)真實(shí)，各項資產(chǎn)合計成本價和評估價）。
為了全面了解2008年貸款需求情況，把握農(nóng)村信貸需求新變化，找準(zhǔn)貸款增長點(diǎn)，增加貸款營銷的針對性和競爭力，xxxxx支行根據(jù)省聯(lián)社和合作銀行下發(fā)的關(guān)于2008年貸款需求調(diào)查的通知精神，積極組織動員，成立了由行長任組長、外勤行長為副組長和各客戶經(jīng)理及信貸內(nèi)勤人員為成員的調(diào)查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確責(zé)任分工，制定了詳細(xì)的調(diào)查方案，確保本次調(diào)查達(dá)到了預(yù)期目的，現(xiàn)將調(diào)查結(jié)果分析如下:
首先，支行高度重視本次調(diào)查活動，做了充分的發(fā)動宣傳，召開了全體人員動員大會，讓全體人員認(rèn)識到此次活動開展的重要性，更好的向客戶宣傳合行“四個面向”的市場定位及今年來支持“三農(nóng)”發(fā)展取得的成績，擴(kuò)大社會影響，拓展客戶群體。
其次，明確責(zé)任分工，確定調(diào)查對象及調(diào)查內(nèi)容。結(jié)合支行服務(wù)轄區(qū)服務(wù)對象的特點(diǎn)，本次調(diào)查通過發(fā)放調(diào)查問卷的形式進(jìn)行，調(diào)查對象包括農(nóng)戶、個體工商戶及企業(yè)貸款需求情況。根據(jù)合行下達(dá)調(diào)查任務(wù)數(shù)，讓客戶經(jīng)理具體去組織調(diào)查。對于農(nóng)戶側(cè)重于調(diào)查信用工程建設(shè)開展情況，是否規(guī)范，存在需要改進(jìn)的地方，對信貸服務(wù)質(zhì)量的滿意度及貸款擔(dān)保方式的要求等；對個體工商戶側(cè)重于調(diào)查貸款用途，資金需求規(guī)模及服務(wù)質(zhì)量等；對企業(yè)側(cè)重于調(diào)查信貸品種和服務(wù)項目是否能夠滿足其需求，企業(yè)對合行目前的服務(wù)機(jī)制、服務(wù)效率是否滿意，2008年流動資金需求情況，注重掌握農(nóng)業(yè)企業(yè)、中小企業(yè)的資金需求、貸款期限等等。
中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第xx屆三中全會再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，XX年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
二、農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀：
農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽(yù)良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。
三、農(nóng)村小額貸款存在的問題：
(一)資金流轉(zhuǎn)問題：
由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。
1、客觀原因形成的風(fēng)險：
首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個無形的東西不能對其準(zhǔn)確的實(shí)行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作;其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。農(nóng)戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機(jī)制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經(jīng)營風(fēng)險。這種風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險。
2、主觀原因形成的風(fēng)險：
(1)、 貸前調(diào)查流于形式
農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立(年審)、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準(zhǔn)確性。此外，農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學(xué)。
(2)、貸款審查存在漏洞
由于農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴(yán)格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實(shí)性是無法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費(fèi)支出(比如賭博等)，造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風(fēng)險。
(3)、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(有的甚至舉家外出)，多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的一大重要原因。
(4)、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險
由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險。
(二)貸款困難問題：
(1)、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。
(2)、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。
(3)、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
(4)、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費(fèi)用過高。
四、對策與建議：
(一)、對農(nóng)戶信用等級實(shí)行動態(tài)管理和合理限額。
(二)、糾正認(rèn)識偏差，防止短期行為。
(三)、加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。
(四)、動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。
(五)、簡化手續(xù)，減少評估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
(六)、加強(qiáng)信貸員隊伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。
借款申請人（姓名） ，性別 ，年齡 ，身份證號碼 ，戶籍所在地 ，財產(chǎn)共有人（含配偶）為（姓名） ，供養(yǎng)人口共 人。本次借款用途為 ，現(xiàn)已支付首期款 元，占所購資產(chǎn)總價 元的 %，申請個人貸款金額為 元，期限 年，借款額度占所購資產(chǎn)總價的 %。
二、 借款申請人還款保障狀況
1、根據(jù)借款申請人提供的資料，經(jīng)本人實(shí)地調(diào)查核實(shí)后，其經(jīng)濟(jì)收入（月） 元，加上配偶收入（月） 元，家庭月收入合計為 元，而借款申請人按月支付我行貸款本息為 元，占月收入的 %，因此本人認(rèn)為借款申請人經(jīng)濟(jì)狀況較好，收入較穩(wěn)定，第一還款來源充足。
2、借款申請人以 作為借款的（保證 抵押 質(zhì)押）擔(dān)保，第二還款來源充足，有關(guān)手續(xù)合法有效。
保證人（姓名） ，評定得分為 分；
抵押物為 ，評估價值為 元；
質(zhì)物為 ，質(zhì)物價值 元；
3、借款申請人負(fù)債金額 ，占家庭年收入的 %，處于（過度適度）負(fù)債狀況。
三、 借款人綜合分析
1、借款申請人向本行提交的購銷合同及其首期款收據(jù)，借款申請人及配偶身份證明、經(jīng)濟(jì)收入證明、財產(chǎn)共有人出具的申明書，經(jīng)律師協(xié)查，本人核實(shí)，均為真實(shí)、合法、有效。
2、本人經(jīng)電話查詢、實(shí)地走訪，借款申請人基本情況如下：
1) 現(xiàn)居住房系：自有房 租住房 無房
其現(xiàn)居住房詳細(xì)地址： ，已居住 年；
2) 現(xiàn)工作單位為： ，在現(xiàn)單位工作時間為 年；
3) 現(xiàn)有效聯(lián)系方式：住宅電話 ；其它方式 ；
4) 學(xué)歷（職稱）為：博士（注冊資格） 碩士（高級職稱） 本科（中級職稱） 大專（初級職稱或有特殊技能） 中專以下
5) 信用卡：有（卡號 ） 無；
6) 基本生活設(shè)施有：彩電 冰箱 空調(diào) 電話 鋼琴 電腦 音響 洗衣機(jī) 其他大件耐用消費(fèi)品
7) 身體
健康狀況：良好 一般 較差
8) 不良嗜好：有 無
9) 不良信用記錄：a、有（欠水費(fèi) 欠電費(fèi) 欠煤氣費(fèi) 欠話費(fèi) 惡意透支 ）b、無
四、 其它需要說明的情況
五、 綜合意見
根據(jù)以上調(diào)查，經(jīng)本人核實(shí)、評定，借款申請人綜合得分為 分，其第一和第二還款來源均有保障，符合個人貸款條件，貸款安全性、流動性和效益性良好。本人擬同意對借款申請人（姓名） 發(fā)放個人消費(fèi)貸款（金額） 元，貸款成數(shù)為 成，貸款期限 年，（自 年 月 日至 年 月 日），年利率 %。同時在貸款審批完畢后，本人將及時辦妥抵押登記及保險等相關(guān)手續(xù)，從而全面防范貸款風(fēng)險。
