時(shí)間：2022-08-30 10:13:14
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［關(guān)鍵詞］養(yǎng)老資源 欠缺 供給
［中圖分類號(hào)］C913.6［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1009-5349（2011）11－0022－01
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院一項(xiàng)調(diào)查表明，目前七大社會(huì)問(wèn)題困擾中國(guó)，其中之一就是農(nóng)村養(yǎng)老資源缺失而引起的社會(huì)矛盾加劇。隨著農(nóng)村養(yǎng)老資源缺失，農(nóng)村農(nóng)民的生活受到極大影響而備受社會(huì)關(guān)注，解決好農(nóng)村的養(yǎng)老資源問(wèn)題已成為當(dāng)前的一項(xiàng)重要工作。
一、農(nóng)村養(yǎng)老資源的現(xiàn)狀
在中國(guó)，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度沒(méi)有得到應(yīng)有的發(fā)展。特別是近年來(lái)我國(guó)農(nóng)民收入增長(zhǎng)放慢，城鄉(xiāng)之間收入差距逐步擴(kuò)大，農(nóng)村問(wèn)題有所突出。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌、人口轉(zhuǎn)變和城市化多等重背景下，農(nóng)村養(yǎng)老資源供給的轉(zhuǎn)變以及農(nóng)村新時(shí)期的養(yǎng)老體制的缺乏，導(dǎo)致了養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。按照國(guó)際貧困線標(biāo)準(zhǔn)法，2005年農(nóng)村貧困老年人口數(shù)為2785萬(wàn)人，城市為896萬(wàn)人。
我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老資源的現(xiàn)狀如下：
1.子女?dāng)?shù)量的減少，勞動(dòng)力流動(dòng)的加強(qiáng)導(dǎo)致老年人生活照料、精神慰藉不足。在我國(guó)農(nóng)村子女仍舊作為養(yǎng)老供給主體。而我國(guó)在70年代以來(lái)實(shí)行的計(jì)劃生育政策，使得農(nóng)村家庭子女?dāng)?shù)量減少，孩子的負(fù)擔(dān)加重，從而造成了養(yǎng)老資源的分配不均。
2.老年人在家庭中的財(cái)產(chǎn)決策地位下降從而對(duì)子女養(yǎng)老行為的約束力減弱。在改革開(kāi)放的潮流下，農(nóng)村青年的大量務(wù)工以及土地的荒廢，從而使農(nóng)村的老年人無(wú)法獲得足夠的資源。
3.各戶土地占有量的減少以及帶來(lái)的收益下降，難以維持整個(gè)農(nóng)村的家庭運(yùn)作。近年來(lái)農(nóng)產(chǎn)品成本收益的減少使土地收入占家庭總收入的比例逐漸降低，從而減少了農(nóng)村的養(yǎng)老資源。
中國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老資源的現(xiàn)狀令人擔(dān)心，養(yǎng)老資源的缺失困擾了中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我們應(yīng)該分析中國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老資源缺失的原因，只有找到原因才有利于我們解決問(wèn)題。
二、我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老資源缺失原因探析
以下我們分析我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老資源缺失的原因，從而為農(nóng)村養(yǎng)老資源的整合提供一些個(gè)人的見(jiàn)解。主要通過(guò)三方面的分析從而對(duì)養(yǎng)老資源的欠缺有更深的認(rèn)識(shí)。
（一）農(nóng)村從業(yè)人員增長(zhǎng)率低于全體就業(yè)人員增長(zhǎng)率
正常情況下，資源與就業(yè)成正比例，高就業(yè)所帶動(dòng)的經(jīng)濟(jì)收入的增加則會(huì)使養(yǎng)老資源更加豐富，相反的話養(yǎng)老資源缺乏。那么，我們可以從我國(guó)城鄉(xiāng)從業(yè)人員就業(yè)狀況來(lái)分析我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村養(yǎng)老資源問(wèn)題。
從表1可以了解到，我國(guó)農(nóng)村就業(yè)人員的增長(zhǎng)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于總就業(yè)人員增長(zhǎng)率，更低于城鄉(xiāng)就業(yè)人員增長(zhǎng)率。我們都知道農(nóng)村養(yǎng)老資源由從業(yè)人員來(lái)提供，更加地凸顯了我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老資源的不足。從表中分析看，城鄉(xiāng)就業(yè)人員增長(zhǎng)率的變動(dòng)趨勢(shì)，兩者增長(zhǎng)率的逐步差異是呈放大趨勢(shì)，可以大膽推斷今后我國(guó)農(nóng)村的養(yǎng)老資源欠缺將越來(lái)越嚴(yán)重，并且會(huì)一步步地阻礙我們的現(xiàn)代化建設(shè)。
（二）行業(yè)就業(yè)人員戶口構(gòu)成造成農(nóng)村養(yǎng)老資源欠缺
在中國(guó)不同的行業(yè)中，其就業(yè)人員戶口分布也是不一樣的，一些行業(yè)就業(yè)人員戶口在本地的可能多些，而另外一些行業(yè)就業(yè)人員戶口在本地相對(duì)少一些。大量存在的論據(jù)也體現(xiàn)了我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老資源不足，為此我們必須進(jìn)行有效的預(yù)防。
（三）就業(yè)人員年齡構(gòu)成農(nóng)村養(yǎng)老資源欠缺
一般認(rèn)為，每個(gè)人在青壯年時(shí)期收入比較豐厚，處于黃金的養(yǎng)老金階段。而在老年是處于不產(chǎn)生養(yǎng)老資源的階段，這正好與莫迪里安尼的生命周期理論相輔相成。我們結(jié)合農(nóng)村的就業(yè)人員年齡來(lái)分析養(yǎng)老資源，從而有效地分析一下養(yǎng)老資源。
1.1解決農(nóng)村“三農(nóng)”問(wèn)題（農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民）是新一屆政府施政的一大重點(diǎn)?！叭r(nóng)”問(wèn)題的核心是增加農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)途徑是培育和完善農(nóng)村要素市場(chǎng)、推動(dòng)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。所有這些都直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。
1.2然而我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展存在很大問(wèn)題，現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一、農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)組織不完善，無(wú)法為農(nóng)村提供較好的金融服務(wù)……從1999年開(kāi)始，全國(guó)上千家農(nóng)村基金會(huì)全部關(guān)閉；四大國(guó)有銀行大規(guī)模撤并31000多家地縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無(wú)幾；農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄只吸收儲(chǔ)蓄不發(fā)放貸款。因此現(xiàn)在農(nóng)村剩下的只有農(nóng)村信用合作社。但是，由于各種原因（政府干預(yù)、管制限制以及歷史包袱），整個(gè)信用社為“三農(nóng)”提供的金融服務(wù)能力同樣非常有限。第二、不僅農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù)，而且事實(shí)上成為農(nóng)村資金外流的渠道。例如，近年來(lái)全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收的存款全部存在中央銀行，中央銀行又貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金專項(xiàng)用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)，這兩塊資金幾乎相抵。到2002年11月底，全國(guó)農(nóng)村信用社吸收各項(xiàng)存款19469億元，各項(xiàng)貸款14117億元，兩者差5352億元，其中有價(jià)證券及投資1812億元，凈存放中央銀行684億元，拆借給其他金融機(jī)構(gòu)1152億元，加上其他一些因素計(jì)算，估計(jì)從農(nóng)村流出資金約3000億元（夏斌，2003）。第三，由于貨幣管理當(dāng)局對(duì)一切非正規(guī)金融持嚴(yán)厲管制的態(tài)度，因此民間金融仍然處于初級(jí)發(fā)育階段，無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)展規(guī)模和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，從而只能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民提供簡(jiǎn)單的金融服務(wù)，無(wú)法充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的融資需求。
1.3總之，缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無(wú)法滿足后者的融資需求構(gòu)成了當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境，也是阻礙農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢的主要原因之一。
2、農(nóng)村金融體制改革和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成
2.1農(nóng)村金融體制改革的演化
自1979年開(kāi)始市場(chǎng)化改革以來(lái)，為了配合整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)化的發(fā)展，農(nóng)村金融體制也進(jìn)行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：
第一階段：1979～1993.這一階段的主要改革措施和政策方案主要是恢復(fù)和成立新的金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場(chǎng)組織的多元化和競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。包括①1979年恢復(fù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，并改變了傳統(tǒng)的運(yùn)作目標(biāo)，明確提出大力支持農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)，提高資金使用效益；②隨著人民公社體制的瓦解，農(nóng)村信用合作社也重新恢復(fù)了名義上的合作金融組織地位。農(nóng)村信用合作社也不是農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，但它接受中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的管理；③放開(kāi)了對(duì)民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，例如80年代末首先在四川省成立的農(nóng)村信用合作基金會(huì)。同時(shí)允許成立的還有一些農(nóng)業(yè)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司，企業(yè)集資異?；钴S；④允許多種融資方式并存，包括了存款、貸款、債券、股票、基金、票據(jù)貼現(xiàn)、信托、租賃等多種信用手段。
第二個(gè)階段：1994～1996.在第一階段改革的基礎(chǔ)上，這一階段的改革更明確了改革的目標(biāo)和思路，提出了要建立一個(gè)能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時(shí)、有效服務(wù)的金融體系的口號(hào)。[1]更具體地說(shuō)，這一農(nóng)村金融體系包括以工商企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行），主要為農(nóng)戶服務(wù)的合作金融機(jī)構(gòu)（中國(guó)農(nóng)村信用合作社），支持整個(gè)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、保證國(guó)家農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)以及體現(xiàn)并實(shí)施其它國(guó)家政策的政策性金融機(jī)構(gòu)（中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）。為此①于1994年成立中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，試圖通過(guò)該銀行的建立將政策性金融業(yè)務(wù)從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)中剝離出來(lái)；②加快了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化的步伐，包括全面推行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制，對(duì)信貸資金進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營(yíng)，集中管理貸款的審批權(quán)限，等等；③繼續(xù)強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社商業(yè)化改革。根據(jù)國(guó)務(wù)院1994年關(guān)于金融體制改革的決定，計(jì)劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過(guò)，實(shí)際進(jìn)度大大落后于這一階段所設(shè)計(jì)的目標(biāo)。另外一個(gè)重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理，改由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)；對(duì)農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國(guó)人民銀行直接承擔(dān)。
第三個(gè)階段：1997～。在經(jīng)歷了亞洲金融危機(jī)和1997年開(kāi)始的通貨緊縮后，在強(qiáng)調(diào)繼續(xù)深化金融體制改革的同時(shí)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制也開(kāi)始受到重視，客觀上強(qiáng)化了農(nóng)村信用合作社對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷。主要體現(xiàn)在：①開(kāi)始在國(guó)有專業(yè)銀行中推行貸款責(zé)任制；②收縮國(guó)有專業(yè)銀行戰(zhàn)線。1997年中央金融工作會(huì)議確定了“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)；③打擊各種非正規(guī)金融活動(dòng)，對(duì)民間金融行為進(jìn)行壓抑。1999年在全國(guó)范圍內(nèi)撤消農(nóng)村信用合作基金會(huì)，并對(duì)其進(jìn)行清算（See section 2.2.2）；④將農(nóng)村金融體制改革的重點(diǎn)確定到對(duì)農(nóng)村信用合作社的改革上，且進(jìn)入2003年以來(lái)這一政策趨勢(shì)日益明顯且力度不斷加大。包括：放寬對(duì)農(nóng)村信用合作社貸款利率浮動(dòng)范圍的限制、加大國(guó)家財(cái)政投入以解決農(nóng)村信用合作社的不良資產(chǎn)問(wèn)題、推動(dòng)并深化信用合作社改革試點(diǎn)工作等等。2003年11月底8?。ㄊ校ㄕ憬?、山東、江西、貴州、吉林、重慶、陜西和江蘇）農(nóng)村信用社改革實(shí)施方案已經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，這標(biāo)志著深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作已進(jìn)入全面實(shí)施階段（See Box 2.1）。
專欄2.1農(nóng)村信用合作社改革的最新進(jìn)展及其主要內(nèi)容
2003年6月27日中國(guó)國(guó)務(wù)院下發(fā)了《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》（以下簡(jiǎn)稱為《方案》）?！斗桨浮诽岢隽嗽圏c(diǎn)改革要解決的兩大主要問(wèn)題，以及對(duì)農(nóng)信社改革的四項(xiàng)支持政策。
兩大問(wèn)題：（1）改革農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度，確定不同的產(chǎn)權(quán)形式，以解決“誰(shuí)出資、誰(shuí)管理、出了問(wèn)題誰(shuí)負(fù)責(zé)”難題。產(chǎn)權(quán)改革的具體組織形式可以根據(jù)各地不同情況選擇不同的產(chǎn)權(quán)組織形式（包括股份制、股份合作制和合作制），不搞“一刀切”。具體而言，在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高、信用社資產(chǎn)規(guī)模較大且已商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的少數(shù)地區(qū)，可以組建股份制銀行機(jī)構(gòu)；在人口相對(duì)稠密或糧棉商品基地縣（市），可以以縣（市）為單位將信用社和縣（市）聯(lián)社各為法人改為統(tǒng)一法人；其他地區(qū)，可在完善合作制的基礎(chǔ)上，繼續(xù)實(shí)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社、縣（市）聯(lián)社各為法人的體制；采取有效措施，通過(guò)降格、合并等手段，加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)信用社兼并和重組的步伐。對(duì)少數(shù)嚴(yán)重資不抵債、機(jī)構(gòu)設(shè)置在城區(qū)或城郊、支農(nóng)服務(wù)需求較少的信用社，可考慮按照《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》予以撤銷。（2）改革農(nóng)信社管理體制，明確規(guī)定由地方政府負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)信社的管理（包括使農(nóng)信社貸款投向符合國(guó)家政策要求、進(jìn)行人事管理等），由國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)（主要是銀監(jiān)會(huì)）依法實(shí)施監(jiān)管，但在微觀經(jīng)營(yíng)決策上由農(nóng)信社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
四項(xiàng)支持政策。包括：（1）對(duì)虧損農(nóng)村信用社因執(zhí)行國(guó)家宏觀政策開(kāi)辦保值儲(chǔ)蓄而多支付保值貼補(bǔ)息給予補(bǔ)貼。具體辦法是，由財(cái)政部核定1994年至1997年期間農(nóng)村信用社實(shí)付保值貼補(bǔ)息數(shù)額，由國(guó)家財(cái)政分期予以撥補(bǔ)；（2）從2003年1月1日起至2005年底，對(duì)西部地區(qū)試點(diǎn)的農(nóng)村信用社一律暫免征收企業(yè)所得稅；對(duì)其他地區(qū)試點(diǎn)的農(nóng)村信用社，一律按其應(yīng)納稅額減半征收企業(yè)所得稅；從2003年1月1日起，對(duì)試點(diǎn)地區(qū)所有農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)稅按3％的稅率征收；（3）對(duì)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社，可采取兩種方式給予適當(dāng)?shù)馁Y金支持以解決農(nóng)信社不良資產(chǎn)問(wèn)題：一是由人民銀行按照2002年底實(shí)際資不抵債數(shù)額的50%，安排專項(xiàng)再貸款。專項(xiàng)再貸款利率按金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金存款利率減半確定，期限根據(jù)試點(diǎn)地區(qū)的情況，可分為3年、5年和8年。專項(xiàng)再貸款由省級(jí)政府統(tǒng)借統(tǒng)還；二是由人民銀行發(fā)行專項(xiàng)中央銀行票據(jù)，用于置換農(nóng)村信用社的不良貸款，票據(jù)期限兩年，按適當(dāng)利率分年付息。這些票據(jù)不能流通、轉(zhuǎn)讓和抵押，可有條件提前兌付。這兩種方式由試點(diǎn)地區(qū)和農(nóng)村信用社選擇；*（4）在民間借貸比較活躍的地方，實(shí)行靈活的利率政策。允許農(nóng)村信用社貸款利率靈活浮動(dòng)，貸款利率可在基準(zhǔn)貸款利率的1倍至2倍范圍內(nèi)浮動(dòng)。對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款利率不上浮，個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)較大的可小幅上?。ú怀^(guò)1.2倍），對(duì)受災(zāi)地區(qū)的農(nóng)戶貸款，還可適當(dāng)下浮。
2003年11月底8省（市）（浙江、山東、江西、貴州、吉林、重慶、陜西和江蘇）農(nóng)村信用社改革實(shí)施方案已經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，這標(biāo)志著深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作已進(jìn)入全面實(shí)施階段。
*根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的宣布，為解決農(nóng)信社不良資產(chǎn)問(wèn)題的資金投入規(guī)模將達(dá)到1500億元。
2.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組成
為全面了解我國(guó)農(nóng)村文化生活特征，豐富農(nóng)民文化生活，滿足廣大農(nóng)民群眾日益增長(zhǎng)的文化需求，從理論與實(shí)踐兩個(gè)層面探索農(nóng)村文化建設(shè)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，受武漢大學(xué)國(guó)家文化財(cái)政政策研究基地委托，筆者對(duì)天鎮(zhèn)縣鮑家屯村的文化建設(shè)情況進(jìn)行了調(diào)研。本次調(diào)查以問(wèn)卷調(diào)查和實(shí)地調(diào)研為主，輔以走訪、座談等形式，在完成相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)并分析的基礎(chǔ)上，得出了一些比較重要的結(jié)論。其中紙質(zhì)問(wèn)卷共發(fā)放問(wèn)卷150份，回收137份，其中有效問(wèn)卷137份，有效率為91.3%。
一、鮑家村文化建設(shè)之現(xiàn)狀
鮑家屯位于天鎮(zhèn)縣城東部，距縣政府約4km。該村方圓2.5km，671戶2713人，耕地面積6300余畝。民風(fēng)淳樸，村民熱情好客，具有濃郁的鄉(xiāng)土氣息。近年來(lái)，在政府的扶持下，群眾逐步走上了共同富裕的道路，文化建設(shè)也呈長(zhǎng)足發(fā)展趨勢(shì)。作為天鎮(zhèn)縣唯一獲得2012年度山西省文化先進(jìn)示范村殊榮的鮑家屯村，近年來(lái)文化建設(shè)更是蒸蒸日上。隨著生活水平的不斷提高，人們的文化需求也隨之提高，各級(jí)政府也繼續(xù)加大對(duì)文化建設(shè)的投入，文化大院、農(nóng)村個(gè)體放映隊(duì)、民間秧歌隊(duì)等有了較為顯著的發(fā)展。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，該村已建成農(nóng)村文化站2個(gè)，業(yè)余文藝團(tuán)體1個(gè)、文化示范戶49個(gè)、村級(jí)文化活動(dòng)室4個(gè)、秧歌隊(duì)1個(gè)，從事曲藝、刺繡、剪紙、演唱的民間藝人60余人。該村文化建設(shè)雖取得了一定的成績(jī)，但基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與標(biāo)準(zhǔn)要求和實(shí)際需求尚有較大差距，其文化建設(shè)的發(fā)展仍存在著較為嚴(yán)重的問(wèn)題：文化活動(dòng)缺乏創(chuàng)新而發(fā)展緩慢、文化基礎(chǔ)設(shè)施破舊落后、文化娛樂(lè)形式單一、工作人員較少、村民普遍積極性不高以及科技文化素質(zhì)低下。因此，加強(qiáng)農(nóng)村文化建設(shè)已經(jīng)成為該村建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要任務(wù)。
二、文化生活存在的問(wèn)題
（一）農(nóng)民整體文化素質(zhì)不高
村民整體素質(zhì)不高，主要表現(xiàn)為村民的文化程度相對(duì)較低（見(jiàn)表1）。
分析發(fā)現(xiàn)，村民受教育程度普遍較低，而且當(dāng)?shù)卣苌倥e辦科技下鄉(xiāng)，與農(nóng)業(yè)、法律等知識(shí)相關(guān)的講座或培訓(xùn)也少之又少，農(nóng)民很難有接受再教育的機(jī)會(huì)，在很大程度上導(dǎo)致了群眾科學(xué)知識(shí)的匱乏。在訪談中了解到，該村不少地方，偷盜搶劫、打架斗毆、算命打卦、賭博放紅隨處可見(jiàn)，嚴(yán)重阻礙了科學(xué)知識(shí)和科學(xué)思想的傳播，不利于農(nóng)民文化和思想素質(zhì)的提高，更不利于社會(huì)主義新型農(nóng)民的塑造。如果不對(duì)農(nóng)村文化活動(dòng)進(jìn)行正確引導(dǎo)，不能進(jìn)行健康的文化消費(fèi)，低俗腐朽的文化就會(huì)根深蒂固。要想遏制農(nóng)村文化市場(chǎng)上不良文化的泛濫，政府要采取有力措施積極培育健康的農(nóng)村文化市場(chǎng)，堅(jiān)決制止不良文化的蔓延，為健康向上的文化產(chǎn)品和文化活動(dòng)提供良好的社會(huì)發(fā)展環(huán)境。
（二）文化場(chǎng)所得不到保證
根據(jù)調(diào)查，該村文化站名不副實(shí)，相關(guān)部門“輕文化”的守舊觀念導(dǎo)致文化站幾乎不對(duì)外開(kāi)放，基本呈現(xiàn)無(wú)人員、無(wú)經(jīng)費(fèi)狀態(tài)。而農(nóng)家書屋場(chǎng)地極其簡(jiǎn)陋，現(xiàn)已征為他用。調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)一部分村民對(duì)農(nóng)家書屋的存在毫不知情。農(nóng)家書屋里的藏書更是有減無(wú)增，遲遲沒(méi)有更新，很多書已是“面目全非”，破爛不堪，幾乎無(wú)人翻閱。
結(jié)合北方農(nóng)村現(xiàn)狀，春夏秋三季農(nóng)忙，文化活動(dòng)只能在寒冷的冬季進(jìn)行。然而，舊的農(nóng)村文化室場(chǎng)地小、條件差，文化活動(dòng)只在室外進(jìn)行，嚴(yán)重困擾農(nóng)村群眾文化工作的開(kāi)展，這也是民眾參與度較低的一大誘因?；A(chǔ)設(shè)施和公共文化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全，已建場(chǎng)所不能合理利用，很大程度上制約了文化活動(dòng)的發(fā)展。因此，加強(qiáng)農(nóng)村文化站建設(shè)，充分利用已建室內(nèi)場(chǎng)所，對(duì)農(nóng)村群眾文化工作的開(kāi)展非常重要。
（三）文化設(shè)施匱乏且破壞嚴(yán)重
農(nóng)村文化設(shè)施主要存在兩方面的問(wèn)題：一是文化設(shè)施破壞嚴(yán)重，資源缺乏。二是文化設(shè)施落后過(guò)時(shí)，更新慢，現(xiàn)代化水平低。由于投入短缺，文化基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，設(shè)施規(guī)模偏小，設(shè)備較簡(jiǎn)陋，文化活動(dòng)的音響設(shè)備以及體育健身器材相當(dāng)匱乏，嚴(yán)重制約了農(nóng)村文化建設(shè)的深入發(fā)展。經(jīng)調(diào)查，農(nóng)村基礎(chǔ)文化設(shè)施滯后于農(nóng)民的精神文化需求（見(jiàn)表2）。
文化建設(shè)缺乏一定的物資保障就不能實(shí)現(xiàn)真正的文明，因此，該村文化設(shè)施的保護(hù)與完善應(yīng)受到廣大群眾的共同關(guān)注。
（四）村民整體參與度不高
據(jù)統(tǒng)計(jì)，該村參與文化活動(dòng)的人數(shù)為60余人，僅占全村人口的2.2%，除了文藝工作人員有少數(shù)男性外，表演人員幾乎全部是女性，性別比例極不協(xié)調(diào)。而且由于耕作和作息時(shí)間安排的不同，村民參與文化活動(dòng)的熱情度不高，常出現(xiàn)“有人演沒(méi)人看”的情景。文化活動(dòng)帶頭人和專職人員匱乏，文化活動(dòng)難以順利開(kāi)展。調(diào)查顯示，村民對(duì)文化活動(dòng)熱情不高的原因有以下三方面：
（1）村民的思想比較保守，不擅于在眾人面前展露才能，怕被人笑話；
（2）農(nóng)民的基本文化素質(zhì)低下，缺乏文藝細(xì)胞，腹中無(wú)物；
（3）文化活動(dòng)不能為農(nóng)民帶來(lái)經(jīng)濟(jì)收入。
因此，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村文化可持續(xù)發(fā)展的根本原因在于調(diào)動(dòng)農(nóng)民自身積極性，文化建設(shè)必須與農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)、脫貧致富結(jié)合起來(lái)，才能滿足他們的文化生活需求。
（五）文化活動(dòng)形式單一，缺乏創(chuàng)造性
隨著農(nóng)民物質(zhì)生活水平的日益提高，內(nèi)容陳舊、形式老套的文化活動(dòng)難以具有吸引力，越來(lái)越多的群眾開(kāi)始追求更高品位、更高層次的精神文化生活。調(diào)查顯示，農(nóng)村文化活動(dòng)內(nèi)容陳舊落后，缺乏創(chuàng)新意識(shí)，文化品味不足是本村文化活動(dòng)所面臨的主要問(wèn)題。除了節(jié)假日開(kāi)展一些傳統(tǒng)的喜慶活動(dòng)外，看電視已成為農(nóng)民獲取知識(shí)、文化娛樂(lè)的主要方式，其次是打牌，下棋，喝酒聊天等等（見(jiàn)表3）。
該村其他文化生活形式，如扭秧歌、趕廟會(huì)、“文化下鄉(xiāng)”等僅限于春節(jié)期間開(kāi)展，其活動(dòng)的次數(shù)和范圍也都十分有限，而聽(tīng)科技講座、閱讀報(bào)紙雜志、農(nóng)藝培訓(xùn)、文體表演等活動(dòng)的時(shí)間則更少。因此，開(kāi)展豐富多彩的文化活動(dòng)，開(kāi)發(fā)利用農(nóng)村文化建設(shè)資源，大力培育農(nóng)村文化隊(duì)伍，形成農(nóng)村文化建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制顯得尤為重要。
三、建議與對(duì)策
（一）大力宣傳文化活動(dòng) 提高人民文化素質(zhì)
天鎮(zhèn)縣鮑家屯村的文化建設(shè)現(xiàn)狀已向我們敲響了警鐘，因此，要想大力發(fā)展農(nóng)村文化建設(shè)，必須通過(guò)電視、廣播、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體進(jìn)行文化宣傳，提高群眾文化素質(zhì)以及文明意識(shí)，使村民充分認(rèn)識(shí)到文化的重要性。在文化宣傳中，應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：
（1）大力宣傳文化建設(shè)的現(xiàn)狀，讓村民都認(rèn)識(shí)到與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的差距和文化之于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。
（2）建議政府投資安裝農(nóng)村有線電視，滿足農(nóng)村居民基本公共文化需求。截止目前，全村無(wú)一處安裝有線電視，配備網(wǎng)絡(luò)的家庭更是寥寥無(wú)幾，對(duì)村民獲取文化知識(shí)極為不利。
（3）著重提高村民文化素質(zhì)。通過(guò)文化下鄉(xiāng)、科技培訓(xùn)等形式對(duì)農(nóng)民進(jìn)行再教育，提高農(nóng)民整體素質(zhì)。培育有文化、懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營(yíng)的新型農(nóng)民，這是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的必然要求。
（4） 廣泛宣傳文化建設(shè)的方法。通過(guò)定期派發(fā)文化活動(dòng)傳單，張貼文化宣傳海報(bào)的方式，有效推廣文化活動(dòng)，更為直觀的將文化建設(shè)的內(nèi)容呈現(xiàn)給群眾。
（二）改善農(nóng)家書屋
讀書是村民學(xué)習(xí)知識(shí)、增長(zhǎng)文化的源泉，只有充分利用農(nóng)家書屋，才能在一定程度減少“文盲”的數(shù)量。根據(jù)實(shí)地調(diào)研的結(jié)果，2012年全村農(nóng)家書屋人均藏書量?jī)H為0.175冊(cè)， 低于全國(guó)圖書館人均藏書量0.3冊(cè)， 更遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際圖聯(lián)人均1.5-2冊(cè)的標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村的“三農(nóng)”圖書和報(bào)刊數(shù)量偏少、實(shí)用性差、閱讀率低、更新周期較長(zhǎng)。而且農(nóng)家書屋極其破舊，場(chǎng)地?fù)頂D不堪，不能為村民提供一個(gè)舒心的閱讀環(huán)境。該村文化建設(shè)的滯后發(fā)展， 導(dǎo)致了民眾總體文化素質(zhì)較低。因此，相關(guān)部門應(yīng)合理分配已建場(chǎng)館，為農(nóng)家書屋留出專用場(chǎng)所。同時(shí)，還可通過(guò)合理引導(dǎo)社會(huì)公益組織和個(gè)人投入，擴(kuò)大農(nóng)家書屋的藏書量。
（三）引入網(wǎng)絡(luò)文化
盡管電話、電視比較普及，但寬帶網(wǎng)絡(luò)還很落后，現(xiàn)代化的科技設(shè)備也十分欠缺，目前農(nóng)民獲得政策和科技信息，電視渠道占絕大部分。調(diào)查顯示，該村中， 20歲以下的農(nóng)民中喜歡上網(wǎng)的人占到近2/3，而60歲以上的農(nóng)民中則很少有人喜歡上網(wǎng)，說(shuō)明農(nóng)民現(xiàn)代信息科技素質(zhì)還比較差。造成這種現(xiàn)象有以下幾方面原因：
（1）電腦購(gòu)買成本較高，經(jīng)濟(jì)狀況一般的村民不會(huì)考慮網(wǎng)絡(luò)需求。
（2）農(nóng)民文化素質(zhì)低下，技術(shù)不過(guò)關(guān)，不會(huì)正常的操作。
因此，相關(guān)部門應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為村文化站配備一定數(shù)量電腦，并有專人指導(dǎo)農(nóng)民學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，利用網(wǎng)絡(luò)讓農(nóng)民獲取科技和致富信息，營(yíng)造和培育良好的農(nóng)村文化氛圍，讓民眾享受到網(wǎng)絡(luò)信息對(duì)文化建設(shè)的豐碩成果。
（四）加大政府投資力度
發(fā)展農(nóng)村文化建設(shè)，資金要有保障，文化經(jīng)費(fèi)不足與農(nóng)村文化貧瘠有很大關(guān)系。農(nóng)村存在的“重經(jīng)濟(jì)、輕文化”的現(xiàn)象以及官員過(guò)分追求經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，都使在基層文化建設(shè)方面上資金投入嚴(yán)重不足。農(nóng)村文化活動(dòng)的資金大多數(shù)來(lái)源于村民自籌，這方面各級(jí)政府的支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。農(nóng)村文化事業(yè)本來(lái)就是以社會(huì)效益為目的，體現(xiàn)公益性的，因此政府在充分認(rèn)識(shí)的同時(shí)要保證文化事業(yè)發(fā)展的投入，把農(nóng)村文化建設(shè)工作當(dāng)作政府的重要事務(wù)，在分配使用資金時(shí)，按照建設(shè)城鄉(xiāng)文化的要求，確保該村的文化投入占財(cái)政收入總額的1%切實(shí)到位。
（五）提供人才支撐 創(chuàng)新文化活動(dòng)
農(nóng)村各種文藝骨干和基層文藝表演團(tuán)體是繁榮廣大農(nóng)村文化的重要載體，他們維持著最基層的文化演出市場(chǎng)，因此，配備高素質(zhì)的文化人才，是農(nóng)村文化建設(shè)得以繁榮的保證。然而，據(jù)統(tǒng)計(jì)， 發(fā)達(dá)國(guó)家的科技文化人員與農(nóng)業(yè)人口的比例為1：100， 我國(guó)僅為1：1200。我國(guó)每萬(wàn)人農(nóng)業(yè)人口中的大學(xué)生為1人， 而美國(guó)是560人。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該村科技文化人才的配比只有1：1357，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國(guó)的平均水平。而且在弘揚(yáng)傳統(tǒng)文化精神的同時(shí)，必須注重文化內(nèi)容、形式、手段上的創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出屬于自己的文化產(chǎn)業(yè)，主動(dòng)去適應(yīng)廣大農(nóng)民求富、求知、求樂(lè)的綜合性文化需求。為此，筆者認(rèn)為，該村相關(guān)部門應(yīng)該做到以下兩點(diǎn)：
（1）積極引導(dǎo)、扶持農(nóng)民發(fā)展農(nóng)村特色文化產(chǎn)業(yè)，培養(yǎng)農(nóng)民文化骨干，充分發(fā)揮民間藝人、文化能人在活躍農(nóng)村文化建設(shè)方面的作用。
（2）鼓勵(lì)和吸引優(yōu)秀人才到基層文化機(jī)構(gòu)工作，為農(nóng)村群眾文化活動(dòng)造就更多更優(yōu)秀的文藝骨干力量。
通過(guò)開(kāi)展豐富多彩的文化活動(dòng)，繁榮農(nóng)村文化市場(chǎng)，滿足農(nóng)民群眾的精神文化生活需求，讓民眾真切體會(huì)到文化的價(jià)值， 從而激發(fā)他們?cè)谛罗r(nóng)村文化建設(shè)中的主動(dòng)性和創(chuàng)造性。這樣，農(nóng)村文化才能經(jīng)久不衰。
四、結(jié)語(yǔ)
中國(guó)人口老齡化程度日益加劇，農(nóng)村人口老齡化程度高于城鎮(zhèn)、速度快于城鎮(zhèn)、地區(qū)差異大于城鎮(zhèn)、老年人口多于城鎮(zhèn)，我國(guó)老齡化問(wèn)題的難點(diǎn)和重點(diǎn)繞不開(kāi)農(nóng)村。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)今《2014中國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀國(guó)情報(bào)告》，報(bào)告由上財(cái)?shù)谄邔们Т逭{(diào)查項(xiàng)目組織1069名學(xué)生、31位中青年教師，組成調(diào)研組，赴全國(guó)31個(gè)省、市、自治區(qū)(不含香港、澳門、臺(tái)灣)的731個(gè)村莊進(jìn)行入戶訪問(wèn)和問(wèn)卷調(diào)查，從農(nóng)村老人的基本狀況、經(jīng)濟(jì)狀況、親情狀況、養(yǎng)老模式、醫(yī)療狀況以及組織保障六方面展開(kāi)，了解當(dāng)代中國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題。
經(jīng)濟(jì)狀況方面的調(diào)研顯示，54.6%的農(nóng)村老人還在從事職業(yè)性勞作，幾乎所有老人都仍然從事一定程度的家庭勞作。從收入來(lái)源上看，超過(guò)樣本68.4%的人主要靠子女資助生活;其次是新農(nóng)保，比例為53.1%;依靠土地收入占比51.4%。
當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老靠子女資助、種田收入、工資收入、積蓄等方面都存在較大問(wèn)題和困境。新農(nóng)保的養(yǎng)老替代率偏低，可持續(xù)性面臨較大挑戰(zhàn)。土地是農(nóng)民最寶貴財(cái)產(chǎn)，更應(yīng)成為農(nóng)民養(yǎng)老的重要保障。本調(diào)研建議推行以地養(yǎng)老制度，養(yǎng)老金跟著土地走、土地跟著農(nóng)民走，農(nóng)民才有永久意義上的養(yǎng)老金可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞：中國(guó)農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 前景分析
一、中國(guó)農(nóng)村金融：制度演變與機(jī)構(gòu)組成
（一）制度演變
自1979年開(kāi)始市場(chǎng)化改革以來(lái)，為了配合整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)化的發(fā)展，農(nóng)村金融制度也進(jìn)行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：
1.第一階段（1979～1993年）。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)為標(biāo)志，初步形成了以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，以農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。
2.第二個(gè)階段（1994～1995年）。以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設(shè)立為標(biāo)志，形成了農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融與合作金融并存的農(nóng)村金融體系。根據(jù)國(guó)務(wù)院1994年關(guān)于金融體制改革的決定，計(jì)劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過(guò)，實(shí)際進(jìn)度大大落后于這一階段所設(shè)計(jì)的目標(biāo)。另外一個(gè)重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理，改由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)。對(duì)農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國(guó)人民銀行直接承擔(dān)。
3.第三個(gè)階段（1996年至今）。以1996年國(guó)務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于農(nóng)村金融體系改革的決定》為標(biāo)志，逐步形成了以農(nóng)村合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。
（二）機(jī)構(gòu)組成
經(jīng)過(guò)近20多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。這一金融體系的組織結(jié)構(gòu)如圖1所示：
1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)
可以把受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場(chǎng)當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動(dòng)稱為正規(guī)金融組織或活動(dòng)。中國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個(gè)組成部分：
（1）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。于1979年重建，是中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，也是四大行中分支機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的一個(gè)銀行，其分支機(jī)構(gòu)幾乎遍布中國(guó)所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。和其它國(guó)有商業(yè)銀行一樣，從80年代起中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行就一直進(jìn)行著商業(yè)化改革。但在1994年中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)兼具商業(yè)性和政策性，此后一部分政策性貸款業(yè)務(wù)，例如主要農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款等政策性貸款被劃轉(zhuǎn)到中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
（2）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。是1994年成立的一家政策性銀行，是農(nóng)村金融體制改革中為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，它的主要任務(wù)是承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場(chǎng)化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。
（3）中國(guó)農(nóng)村信用合作社。是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。
2.非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)
非正規(guī)金融組織或活動(dòng)包括所有處于中央貨幣當(dāng)局或者金融市場(chǎng)當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款行為。在農(nóng)村金融體制改革初期，非正規(guī)金融組織和活動(dòng)得到了經(jīng)濟(jì)管理當(dāng)局的默許甚至支持。但隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸轉(zhuǎn)向?qū)φ?guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化，中國(guó)人民銀行開(kāi)始加大了對(duì)非正規(guī)金融組織和活動(dòng)的管制力度，并在1999年解散農(nóng)村合作基金會(huì)，結(jié)束了非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。
需要說(shuō)明的是，農(nóng)村合作基金會(huì)是80年代中期興起的準(zhǔn)正規(guī)金融組織，其經(jīng)營(yíng)資本主要依賴于農(nóng)戶的資金注入，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)歸農(nóng)業(yè)部而不是中國(guó)人民銀行管轄。到1996年農(nóng)村合作基金會(huì)的存款規(guī)模為農(nóng)村信用合作社的1/9。由于農(nóng)村合作基金會(huì)不受貨幣當(dāng)局的利率管制，因此其貸款利率較農(nóng)村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高。為了消除來(lái)自農(nóng)村合作基金會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)所造成的沖擊，1997年，當(dāng)局做出了清理整頓、關(guān)閉合并農(nóng)村合作基金會(huì)的決定。
二、中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不完善
我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于郵政儲(chǔ)蓄具有單一金融服務(wù)功能，只提供儲(chǔ)蓄服務(wù)；我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸 款余額約占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額的78%。由于中央銀行對(duì)利率和資金使用的控制、高額的運(yùn)營(yíng)成本以及缺乏贏利的激勵(lì)等，農(nóng)村信用社長(zhǎng)期陷入困境，據(jù)估計(jì)，農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達(dá)數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)高于四大國(guó)有商業(yè)銀行，多數(shù)在50%以上，在某些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)省份甚至高達(dá)90%以上。盡管農(nóng)村信用社一直被官方認(rèn)為是合作社，然而在1980年到1996年間農(nóng)村信用社受到農(nóng)業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對(duì)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)沒(méi)有決定權(quán)，故農(nóng)村信用社并不是真正意義上的合作社。
（二）農(nóng)村金融環(huán)境惡化
關(guān)鍵詞：小額信貸 信貸效率 宏觀效率
中圖分類號(hào)：F832.43文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）27-0069-03
中國(guó)農(nóng)村小額信貸效率是指農(nóng)村小額信貸運(yùn)作能力的大小，主要包括小額信貸的宏觀效率和微觀效率。在改革開(kāi)放前的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制中，中國(guó)農(nóng)村小額信貸（金融）是嚴(yán)格按照國(guó)家的計(jì)劃安排進(jìn)行的，由于金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用社）單一、信貸方式單一、排斥市場(chǎng)作用和缺乏競(jìng)爭(zhēng)，所以總體效率不高；改革開(kāi)放特別是20世紀(jì)90年代以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村小額信貸效率在逐步提高，但與發(fā)達(dá)國(guó)家和新興工業(yè)國(guó)家相比，中國(guó)農(nóng)村小額信貸效率還處于較低的水平上，農(nóng)村小額信貸效率低下嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
一、中國(guó)農(nóng)村小額信貸宏觀效率的影響因素
農(nóng)村小額信貸的宏觀效率包括小額信貸運(yùn)作對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用效率和政府監(jiān)管農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的效率；農(nóng)村小額信貸的宏觀效率越高，小額信貸作用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率和政府監(jiān)管農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的效率越高，農(nóng)村小額信貸結(jié)構(gòu)便越合理，小額信貸資金越安全。
小額信貸運(yùn)作對(duì)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用效率體現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)貨幣量（包括通貨量、貨幣總量和貨幣結(jié)構(gòu)）與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量的關(guān)系上。所謂小額信貸運(yùn)作對(duì)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用效率是指在一定的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化或金融化程度條件下既定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量對(duì)貨幣需求的大小。小額信貸作用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率越高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量對(duì)貨幣量的需求也就越小，農(nóng)村地區(qū)貨幣量與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量的比率也就越低。
小額信貸運(yùn)作對(duì)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用效率分析可通過(guò)農(nóng)村地區(qū)貨幣量與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量比率、農(nóng)村地區(qū)貨幣結(jié)構(gòu)比率等若干方面來(lái)考察。一是農(nóng)村地區(qū)貨幣量與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量比率。農(nóng)村地區(qū)貨幣量與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量比率既是反映農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度的指標(biāo)，也是從宏觀上衡量小額信貸作用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率的指標(biāo)。農(nóng)村地區(qū)貨幣量與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量比率分為三個(gè)層次比率，即農(nóng)村地區(qū)通貨量（M0）與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量比率、農(nóng)村地區(qū)貨幣量（M1）與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量比率和農(nóng)村地區(qū)廣義貨幣量（M2）與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量比率。二是農(nóng)村地區(qū)貨幣結(jié)構(gòu)比率是農(nóng)村地區(qū)廣義貨幣中不同層次貨幣之間的比率，包括三個(gè)比率，即農(nóng)村地區(qū)通貨量占貨幣量的比重、貨幣量占廣義貨幣的比重和廣義貨幣量占金融資產(chǎn)的比重。隨著農(nóng)村金融創(chuàng)新的擴(kuò)展和小額信貸效率的提高，在農(nóng)村地區(qū)貨幣總量中通貨所占的比率、在農(nóng)村地區(qū)廣義貨幣總量中貨幣量所占的比率和在農(nóng)村地區(qū)金融資產(chǎn)總量中廣義貨幣所占的比率會(huì)下降。
政府監(jiān)管農(nóng)村小額信貸的效率高低可通過(guò)兩個(gè)方面來(lái)考察：一是政府調(diào)控農(nóng)村小額信貸措施的影響力，二是政府調(diào)控農(nóng)村小額信貸效果與預(yù)期目標(biāo)的偏離程度。一般來(lái)說(shuō)，政府監(jiān)管農(nóng)村小額信貸效率越高，金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)小額信貸的調(diào)控能力就越強(qiáng)大。政府監(jiān)管農(nóng)村小額信貸效率高，人民銀行提高或降低小額信貸的基準(zhǔn)利率，會(huì)帶來(lái)農(nóng)村小額信貸資金供給和需求主體靈敏反映；政府監(jiān)管農(nóng)村小額信貸效率低，人民銀行提高或降低小額信貸的基準(zhǔn)利率，農(nóng)村小額信貸資金供給和需求主體對(duì)調(diào)控措施反應(yīng)會(huì)非常冷淡。在政府調(diào)控農(nóng)村小額信貸效果與預(yù)期目標(biāo)方面，政府監(jiān)管小額信貸效率越高，政府調(diào)控小額信貸預(yù)期目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的程度越高，偏離程度越低。
二、衡量中國(guó)農(nóng)村小額信貸宏觀效率的指標(biāo)體系
從小額信貸效率概念界定和影響小額信貸宏觀效率的因素分析，可以設(shè)計(jì)出衡量中國(guó)農(nóng)村小額信貸宏觀效率的指標(biāo)體系：小額信貸運(yùn)作對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用效率指標(biāo)和政府監(jiān)管農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的效率指標(biāo)（見(jiàn)下頁(yè)表1）。
依據(jù)影響中國(guó)農(nóng)村小額信貸宏觀效率的因素重要性，本文選取農(nóng)村地區(qū)貨幣量與經(jīng)濟(jì)總量比率這一指標(biāo)來(lái)評(píng)估中國(guó)農(nóng)村小額信貸的宏觀效率水平。農(nóng)村地區(qū)貨幣量相對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量的相對(duì)規(guī)模往往體現(xiàn)了一國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的匹配狀況，因此，農(nóng)村地區(qū)貨幣量與經(jīng)濟(jì)總量比率既反映了中國(guó)農(nóng)村地區(qū)貨幣化程度，又基本上代表了中國(guó)農(nóng)村小額信貸的宏觀效率。
三、中國(guó)農(nóng)村小額信貸的宏觀效率現(xiàn)狀
（一）農(nóng)村小額信貸運(yùn)作對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用效率不高
農(nóng)村小額信貸的宏觀效率包括小額信貸運(yùn)作對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用效率和政府監(jiān)管農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的效率。小額信貸運(yùn)作對(duì)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用效率是指在一定的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化或金融化程度條件下既定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量對(duì)貨幣需求的大小。小額信貸作用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率越高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量對(duì)貨幣量的需求也就越小，農(nóng)村地區(qū)貨幣量與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量的比率也就越低。
農(nóng)村地區(qū)貨幣量與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量比率主要是農(nóng)村地區(qū)通貨量（M0）與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量比率、農(nóng)村地區(qū)貨幣量（M1）與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量比率和農(nóng)村地區(qū)廣義貨幣量（M2）與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量比率。眾所周知，農(nóng)村地區(qū)通貨（M0）只是最小統(tǒng)計(jì)口徑下的貨幣，而在中國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)村居民收支形態(tài)的統(tǒng)計(jì)資料中，現(xiàn)金收入同實(shí)物性收支是相對(duì)應(yīng)的，故該現(xiàn)金的統(tǒng)計(jì)口徑應(yīng)該大于M0；因此，農(nóng)村地區(qū)通貨量（M0）與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量比率、農(nóng)村地區(qū)貨幣量（M1）與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量比率不能完全反映出中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度。
在金融發(fā)展理論及其實(shí)證研究中，廣義貨幣量（M2）與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量比率是一個(gè)用來(lái)衡量經(jīng)濟(jì)貨幣化程度的經(jīng)典指標(biāo)，簡(jiǎn)稱貨幣化比率。Mckinnon（1973）認(rèn)為，“貨幣總量（M2）與國(guó)民生產(chǎn)總值的比率――向政府和私人部門提供銀行資金的鏡子――看來(lái)是經(jīng)濟(jì)中貨幣體系的重要性和貨幣實(shí)際規(guī)模的最簡(jiǎn)單標(biāo)尺?！庇?jì)算中國(guó)農(nóng)村廣義貨幣量（M2）與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量（GDP）的比率，這一指標(biāo)基本上可以反映出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度。如果按照Goldsmith（1969）以貨幣化比率為標(biāo)準(zhǔn)，把經(jīng)濟(jì)貨幣化程度劃分為三類，即貨幣化比率在0.21~0.50之間的經(jīng)濟(jì)貨幣化程度為初級(jí)階段、在0.51~0.90之間的經(jīng)濟(jì)貨幣化程度為中級(jí)階段、在0.91之上的經(jīng)濟(jì)貨幣化程度為高級(jí)階段，中國(guó)目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度仍較低。
貨幣化比率只是衡量一個(gè)國(guó)家（或地區(qū)）金融發(fā)展水平的良好指標(biāo)，但不能準(zhǔn)確地衡量一個(gè)國(guó)家（或地區(qū)）金融市場(chǎng)的宏觀效率。在經(jīng)濟(jì)貨幣化程度既定的情況下，較高的M2 /GDP意味著金融市場(chǎng)效率較低。由于中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)導(dǎo)致小額信貸集中于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一和小額信貸金融商品單一，從而所創(chuàng)造的小額信貸資金供應(yīng)量較多；農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)率較高且不能得到及時(shí)的沖銷；加上中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，農(nóng)村長(zhǎng)期處于落后狀態(tài)，農(nóng)戶對(duì)未來(lái)收入增長(zhǎng)形成悲觀預(yù)期導(dǎo)致農(nóng)戶謹(jǐn)慎性貨幣需求的增強(qiáng)，貨幣流通速度下降；這些造成了中國(guó)農(nóng)村小額信貸的宏觀效率較低。中國(guó)農(nóng)村小額信貸效率不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融，也低于新興工業(yè)化國(guó)家的農(nóng)村金融。中國(guó)農(nóng)村小額信貸的宏觀效率較低主要表現(xiàn)在中國(guó)農(nóng)村貨幣化比率指標(biāo)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間越來(lái)越不相聯(lián)系。
在20世紀(jì)90年代初期以前，農(nóng)村小額信貸在農(nóng)村工業(yè)發(fā)展上發(fā)揮了較大的作用，一些研究也證明，在這一段時(shí)期鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資對(duì)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等具有較強(qiáng)的依賴性；在這之后，農(nóng)村小額信貸在農(nóng)村工業(yè)發(fā)展上的作用態(tài)勢(shì)發(fā)生了逆轉(zhuǎn)，農(nóng)村小額信貸在農(nóng)村工業(yè)發(fā)展上的作用逐漸弱化，并且一直處于較低水平；與此同時(shí)，中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展速度也逐漸放慢，導(dǎo)致了農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢甚至停止。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比較利益低下，使農(nóng)戶不愿投資農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)村小額信貸在農(nóng)業(yè)發(fā)展上發(fā)揮的作用一直較小。總的來(lái)說(shuō)，中國(guó)農(nóng)村小額信貸運(yùn)作對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用效率是比較低的。
（二）農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的政府監(jiān)管效率不高
中國(guó)農(nóng)村小額信貸的政府監(jiān)管效率也比較低。中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)放的小額信貸利率實(shí)行嚴(yán)格管制，雖然農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上有權(quán)自行決定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款利率上下浮動(dòng)的幅度，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額信貸的利率變動(dòng)范圍不大。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)農(nóng)戶的小額信貸的經(jīng)營(yíng)成本較高的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即使按照人民銀行允許的最高利率發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，每一筆農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額信貸的收益也不能彌補(bǔ)其成本。根據(jù)調(diào)查研究得知，目前，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)農(nóng)戶的小額信貸成本率比發(fā)放給從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)農(nóng)戶的小額信貸成本率高出0.5%，比發(fā)放給城鎮(zhèn)企業(yè)貸款成本率高出0.76%，而收入率卻比發(fā)放給從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)農(nóng)戶的小額信貸收益率、發(fā)放給城鎮(zhèn)企業(yè)貸款收益率分別低1.03%、1.39%。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱，雖然中國(guó)人民銀行不斷出臺(tái)鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加支持三農(nóng)發(fā)展的小額信貸，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻逐漸減少向從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)農(nóng)戶的小額信貸發(fā)放。
綜上所述，由于中國(guó)農(nóng)村貨幣化比率指標(biāo)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間越來(lái)越不相聯(lián)系，受中國(guó)農(nóng)村小額信貸運(yùn)作對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用效率較低和政府監(jiān)管農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)效率較低的影響，中國(guó)目前農(nóng)村小額信貸的宏觀效率較低。
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The Present Situation Analysis on Macro-Efficiency of Rural Microfinance
LI Juan
（The Humanities College of Hunan Agricultural University，Changsha 410128，China）
關(guān)鍵詞:小額信貸;信貸效率;微觀效率;中國(guó)農(nóng)村
中圖分類號(hào):F832.4文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)22-0058-03
中國(guó)農(nóng)村小額信貸效率是指農(nóng)村小額信貸運(yùn)作能力的大小,主要包括小額信貸的宏觀效率和微觀效率。在改革開(kāi)放前的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制中,中國(guó)農(nóng)村小額信貸(金融)是嚴(yán)格按照國(guó)家的計(jì)劃安排進(jìn)行的,由于金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村信用社)單一、信貸方式單一、排斥市場(chǎng)作用和缺乏競(jìng)爭(zhēng),所以總體效率不高;改革開(kāi)放特別是20世紀(jì)90年代以來(lái),中國(guó)農(nóng)村小額信貸效率在逐步提高,但與發(fā)達(dá)國(guó)家和新興工業(yè)國(guó)家相比,中國(guó)農(nóng)村小額信貸效率還處于較低的水平上,農(nóng)村小額信貸效率低下嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
一、中國(guó)農(nóng)村小額信貸微觀效率的影響因素
中國(guó)農(nóng)村小額信貸的微觀效率包括小額信貸機(jī)構(gòu)效率和小額信貸市場(chǎng)效率。
中國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)效率可分為經(jīng)營(yíng)效率和發(fā)展效率。經(jīng)營(yíng)效率主要是通過(guò)業(yè)務(wù)能力和盈利能力反映出來(lái)。中國(guó)農(nóng)村小額信貸金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)能力主要體現(xiàn)在所提供的金融商品和金融服務(wù)對(duì)社會(huì)小額信貸需求的滿足程度、小額信貸資金的清算速度、小額信貸資產(chǎn)增長(zhǎng)率等方面。中國(guó)農(nóng)村小額信貸金融機(jī)構(gòu)的盈利能力建立在其業(yè)務(wù)能力的基礎(chǔ)上,其衡量指標(biāo)主要有兩項(xiàng)即資產(chǎn)盈利率和資本盈利率。發(fā)展效率是指小額信貸金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中開(kāi)創(chuàng)未來(lái)的能力,它主要通過(guò)金融創(chuàng)新能力、資本增長(zhǎng)能力、設(shè)備現(xiàn)代化配置及更新能力、人員素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)管理水平等體現(xiàn)出來(lái)。
中國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)效率主要包括小額信貸市場(chǎng)的運(yùn)行效率和對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)效率。中國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的運(yùn)行效率是其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)效率的基礎(chǔ),其衡量指標(biāo)主要有五項(xiàng):中國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)上金融商品價(jià)格對(duì)各類信息的反映靈敏程度;中國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)上各類金融商品的價(jià)格具有穩(wěn)定均衡的內(nèi)在機(jī)制;中國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)上的金融商品數(shù)量及創(chuàng)新能力;中國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)剔除經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力;中國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)交易成本高低。中國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)效率主要體現(xiàn)在便利中國(guó)農(nóng)村融資和投資、促進(jìn)資本集中、加速資本轉(zhuǎn)移和促進(jìn)資金轉(zhuǎn)換等方面。從這一角度分析,中國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)效率便突出反映在小額信貸市場(chǎng)對(duì)中國(guó)農(nóng)村小額融資需求的滿足能力和小額融資的方便程度這兩方面。
二、衡量中國(guó)農(nóng)村小額信貸微觀效率的指標(biāo)體系
從小額信貸效率概念界定和影響小額信貸微觀效率的因素分析,可以設(shè)計(jì)出衡量中國(guó)農(nóng)村小額信貸微觀效率的指標(biāo)體系:農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)效率指標(biāo)和農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)效率指標(biāo)。
依據(jù)影響中國(guó)農(nóng)村小額信貸微觀效率的因素重要性,本人選取如下幾項(xiàng)來(lái)考察中國(guó)農(nóng)村小額信貸微觀效率狀況。
選取農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率來(lái)代表中國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)效率。由于體現(xiàn)出農(nóng)村小額信貸金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展效率的金融創(chuàng)新能力、資本增長(zhǎng)能力、設(shè)備現(xiàn)代化配置及更新能力、人員素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)管理水平,其能力或水平高低最終表現(xiàn)為農(nóng)村小額信貸金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)能力和盈利能力,即農(nóng)村小額信貸金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率,因此,農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率這一指標(biāo)基本上反映出中國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)效率。
選取農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村小額融資需求的滿足能力來(lái)代表中國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)效率。由于體現(xiàn)出農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)運(yùn)行效率高低的其他各項(xiàng)指標(biāo)最終表現(xiàn)為農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村小額融資需求的滿足能力和方便程度,因此,農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村小額融資需求的滿足能力這一指標(biāo)基本上反映出中國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)效率。
三、中國(guó)農(nóng)村小額信貸的微觀效率現(xiàn)狀
(一)中國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率較低
中國(guó)目前農(nóng)村經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要囿于三種:農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率狀況一方面反映出金融體系自身的效率;另一方面也關(guān)系到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是否具有可持續(xù)發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的能力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率主要包括盈利水平、風(fēng)險(xiǎn)水平、抗風(fēng)險(xiǎn)能力和持續(xù)發(fā)展能力。
1.村金融機(jī)構(gòu)盈利水平較低。就農(nóng)村信用社的盈利水平來(lái)看,由于地方政府的行政干預(yù),如,指令性貸款支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè);體制改革負(fù)擔(dān),如農(nóng)業(yè)銀行和信用社脫鉤時(shí)遺留給信用社的呆賬、農(nóng)村合作基金會(huì)并入信用社時(shí)帶來(lái)的損失;農(nóng)村信用社自身經(jīng)營(yíng)管理不善等;造成中國(guó)農(nóng)村信用社大多數(shù)年份虧損特別是農(nóng)村信用社改革以前歷年虧損。農(nóng)村信用社改革后,雖然農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)狀況有所改善,但經(jīng)營(yíng)效率仍然較低,盈利率也較低。
與此同時(shí),農(nóng)業(yè)銀行的盈利水平也很低。主要原因在于,農(nóng)業(yè)銀行盈利水平既與國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制制約有關(guān),也與目前農(nóng)業(yè)銀行還承擔(dān)著農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)有關(guān)。另外,由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行,承擔(dān)了一部分財(cái)政職能,其盈利水平也較低。
2.村金融機(jī)構(gòu)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)水平較高?？疾燹r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)水平的一個(gè)重要指標(biāo)是不良貸款率。按照不良貸款“一逾兩呆”的統(tǒng)計(jì)口徑,中國(guó)農(nóng)村信用社的不良貸款余額及其不良貸款率還是很高的。近年來(lái),由于各地農(nóng)村信用社普遍加大了貸款清收力度,再加上人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)行專項(xiàng)票據(jù)置換不良資產(chǎn)和歷年掛賬虧損,促使農(nóng)村信用社不良貸款余額呈遞減趨勢(shì),且不良貸款率的遞減趨勢(shì)較不良貸款余額的遞減趨勢(shì)更明顯,但實(shí)際上是貸款總額的增加對(duì)不良貸款率下降起到了很強(qiáng)的稀釋作用。
農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的不良貸款率也比較高。農(nóng)業(yè)銀行不良貸款的形成,既有國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款形成的共同原因,也與其服務(wù)對(duì)象所處行業(yè)有關(guān)。在農(nóng)業(yè)銀行所有貸款中,涉農(nóng)貸款的不良貸款率最高。由于政策性銀行存在弱化盈利原則、強(qiáng)化對(duì)特定對(duì)象和范圍資金供應(yīng)的剛性約束,因此,從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身來(lái)說(shuō),容易導(dǎo)致注重資金的供應(yīng)而疏于資金運(yùn)用的監(jiān)管;從融資對(duì)象來(lái)說(shuō),容易誘發(fā)只享受優(yōu)惠政策的信貸權(quán)利而不承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)、拖欠貸款、有錢不還等搭便車行為的發(fā)生,這些都造成了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的不良貸款率過(guò)高。
3.村金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下?？疾燹r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的一個(gè)重要指標(biāo)是資本充足率。農(nóng)村信用社股本金普遍嚴(yán)重不足,產(chǎn)權(quán)不明晰,法人治理結(jié)構(gòu)不完善,內(nèi)部管理責(zé)任不落實(shí);同時(shí),中國(guó)農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行普遍存在著歷史包袱沉重、信貸質(zhì)量差、虧損面和虧損額大的問(wèn)題,存在較大的支付風(fēng)險(xiǎn)和資本充足率嚴(yán)重不足等問(wèn)題。2004年以來(lái),國(guó)家通過(guò)“央行票據(jù)置換資本充足率”措施支持農(nóng)村信用社資本充足率增長(zhǎng);國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)銀行曾采取過(guò)包括發(fā)行特別國(guó)債充實(shí)資本金、剝離不良貸款在內(nèi)的一系列措施提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力,但農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行的資本充足率仍然較低,遠(yuǎn)低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的資本充足率8%的最低標(biāo)準(zhǔn),抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。
4.村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)相對(duì)較低,治理機(jī)制不完善,缺乏持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難對(duì)分散在廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的生產(chǎn)狀況、資金需求、信用狀況、還款能力做出全面準(zhǔn)確的判斷,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難于或干脆不向農(nóng)戶發(fā)放小額信貸;目前,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,對(duì)貸款員實(shí)行貸款終身責(zé)任制,要求貸款員“包放、包收、包收益”,使貸款員只好選擇支持比較富裕的農(nóng)戶或從事風(fēng)險(xiǎn)比較小的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶放貸,經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱及貧困的農(nóng)戶或從事風(fēng)險(xiǎn)比較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)農(nóng)戶反而得不到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能很好地滿足支持和服務(wù)三農(nóng)。
首先,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信用貸款的數(shù)量和周期難以滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)需要。目前,大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在推廣小額信貸時(shí),將小額信用貸款數(shù)量固定化,無(wú)法滿足農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本資金需要。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額信貸的時(shí)間設(shè)計(jì)也仍局限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需要,沒(méi)有從市場(chǎng)化大農(nóng)業(yè)的角度來(lái)設(shè)計(jì)。其次,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)貸款需求。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)普遍技術(shù)含量低下、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、管理水平落后、經(jīng)濟(jì)效益低下,其信用等級(jí)難以達(dá)到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放要求。再次,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能滿足小城鎮(zhèn)建設(shè)資金需求。由于小城鎮(zhèn)建設(shè)存在較大外部性,加之缺乏配套的建設(shè)資金,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往不愿意涉足該領(lǐng)域,投放貸款力度很弱,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施資金需求。
(二)中國(guó)農(nóng)村小額信貸的市場(chǎng)效率不高
目前,中國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)屬于極高寡占市場(chǎng)類型,而農(nóng)村信用社處于壟斷地位,高度壟斷下的農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)效率肯定較低。農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)上農(nóng)村信用社壟斷地位的形成較為復(fù)雜,它既是國(guó)家的一種制度安排,也是一種行政性壟斷;同時(shí),農(nóng)村信用社處于農(nóng)村金融市場(chǎng)最基層,網(wǎng)點(diǎn)眾多,這些都賦予了它得天獨(dú)厚的自然壟斷條件;近年來(lái),農(nóng)村信用社的壟斷又是市場(chǎng)行為的結(jié)果,可稱之為市場(chǎng)壟斷,只不過(guò)這種壟斷行為與其他行業(yè)的市場(chǎng)壟斷行為截然相反,它不是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中擊敗對(duì)手而贏得的壟斷,而是商業(yè)銀行主動(dòng)撤離后的“遺棄物”形成的市場(chǎng)壟斷。
1.村小額信貸市場(chǎng)對(duì)小額信貸需求的滿足能力較弱。調(diào)查發(fā)現(xiàn),中國(guó)目前農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶借款欲望和小型企業(yè)擴(kuò)大投資的資金需求相當(dāng)強(qiáng)烈。2010年2―3月本人在湖南六個(gè)縣中調(diào)查了112個(gè)有借款意愿的農(nóng)戶和66家有融資意愿的小型民營(yíng)企業(yè),只有46個(gè)農(nóng)戶和38家小型民營(yíng)企業(yè)從農(nóng)村信用社或農(nóng)業(yè)銀行得到了貸款,想要借款的農(nóng)戶和小型民營(yíng)企業(yè)獲得貸款的比率分別為41.1%和58.6%;46個(gè)農(nóng)戶和38家小型民營(yíng)企業(yè)中只有14個(gè)農(nóng)戶和16家企業(yè)獲得的貸款金額等于其所愿意借貸的金額,農(nóng)戶和小型民營(yíng)企業(yè)小額信貸資金需求被滿足的比率分別為12.5%和24.2%。由此可見(jiàn),中國(guó)目前農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村小額信貸資金需求的滿足能力是很低的。
隨著中國(guó)金融體制改革的不斷深化,國(guó)有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快,開(kāi)始從縣域經(jīng)濟(jì)中實(shí)行戰(zhàn)略性撤退,造成農(nóng)村資金通過(guò)商業(yè)銀行嚴(yán)重外流。其次,郵政儲(chǔ)蓄利用網(wǎng)點(diǎn)多、深入鄉(xiāng)村的優(yōu)勢(shì),大量吸收農(nóng)村儲(chǔ)蓄,導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。再次,在商業(yè)化改革中,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)趨于以利潤(rùn)最大化為導(dǎo)向,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了非農(nóng)化特征,許多資金流向城市,有的甚至通過(guò)證券公司國(guó)債委托理財(cái)投向股票市場(chǎng)。由于農(nóng)村小額信貸資金需求的被滿足比率較低,中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直受到資本缺乏的限制。
2.村小額信貸市場(chǎng)剔除經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)上借貸雙方之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱,且缺乏解決信息不對(duì)稱問(wèn)題的手段和工具。一些市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)所提供的信用評(píng)級(jí)和審計(jì)過(guò)的財(cái)務(wù)報(bào)表等信息在一定程度上可消除貸款者和借款者之間的信息不對(duì)稱,金融機(jī)構(gòu)會(huì)依據(jù)市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)所提供的信息發(fā)放一部分信用貸款,但中國(guó)目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上基本上不存在能夠提供信用評(píng)級(jí)的中介機(jī)構(gòu)。農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的借款者很少有完備規(guī)范的財(cái)務(wù)核算記錄,無(wú)法提供合格的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù),更不會(huì)有信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提供關(guān)于他們信用等級(jí)的信息。除了市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)所提供的信用評(píng)級(jí)信息能夠解決信息不對(duì)稱問(wèn)題外,貸款市場(chǎng)上借款者所提供的抵押擔(dān)保物的情況也能在一定程度上解決信息不對(duì)稱問(wèn)題,但農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的借款者收入較低,無(wú)法提供合乎金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的抵押擔(dān)保物。由于目前中國(guó)農(nóng)村小額借款農(nóng)戶的信用環(huán)境不佳,信用度較低,特別是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府主導(dǎo)下的小額信貸,由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和借款農(nóng)戶還貸意識(shí)薄弱,小額信貸的回收比較困難。
由于農(nóng)村小額信貸借款者的日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與家庭消費(fèi)賬戶往往是不分開(kāi)的,因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估是否發(fā)放小額信貸時(shí),不僅僅根據(jù)借款人所要投資項(xiàng)目的前景進(jìn)行現(xiàn)金流評(píng)估,還要把借款人的個(gè)人能力、性格(是否吃苦耐勞)、口碑、日常的品行(比如,喜不喜歡酗酒賭博)等難以進(jìn)行量化的相關(guān)信息納入考慮范圍。且由于農(nóng)村小額信貸借款者資金規(guī)模小、抵御外界風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱,容易受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響,小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)難以度量和控制,使其難以獲得必要的資金。
3.村小額信貸市場(chǎng)的交易成本較高。小額信貸的單筆金額普遍比較小,如果說(shuō)給大客戶發(fā)放貸款相當(dāng)于“批發(fā)業(yè)務(wù)”,那么發(fā)放小額信貸則如同“零售業(yè)務(wù)”,由于缺乏規(guī)模效應(yīng),開(kāi)展小額信貸的運(yùn)營(yíng)成本非常高。發(fā)放小額信貸要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)直接與數(shù)量龐大、分布很分散的廣大低收入貧困農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和微小私人企業(yè)等進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái),這需要耗費(fèi)大量的人力物力。
從貸款的審核環(huán)節(jié)看,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)若與每個(gè)客戶分散談判,就要付出很高的交易成本;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的客戶對(duì)金融服務(wù)的需求一般較為單一,不足以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的收益;貧困農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和微小私人企業(yè)等一般缺乏可信的長(zhǎng)期信用記錄,也沒(méi)有規(guī)范的具有公信力的財(cái)務(wù)報(bào)表,導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在搜集和處理這些客戶信用信息方面并無(wú)優(yōu)勢(shì),很難了解這類貸款者。從貸款的發(fā)放環(huán)節(jié)看,每筆貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦手續(xù)和環(huán)節(jié)大致相同,不論具體涉及的金額有多小,對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)都要付出相同的運(yùn)作成本。從貸款的監(jiān)控環(huán)節(jié)看,由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)客戶群非常龐大、地點(diǎn)分散,人手相對(duì)比較有限,導(dǎo)致每筆小額信貸的用途難以監(jiān)控,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法掌握貸款者經(jīng)營(yíng)狀況和還款意愿等情況,再加上小額信貸業(yè)務(wù)筆數(shù)多,涉及面大,貸款業(yè)務(wù)人員相對(duì)配備不足,使得貸款發(fā)放后監(jiān)控難以進(jìn)行。
可見(jiàn),中國(guó)目前農(nóng)村小額信貸的微觀效率較低,主要體現(xiàn)為中國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)效率較低和小額信貸市場(chǎng)效率較低。中國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)效率較低源自于農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率和發(fā)展效率較低;中國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)效率較低源自于農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)運(yùn)行效率和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率較低。
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The Present Situation Analysis on Micro-Efficiency of Rural Microfinance
LIJuan
(The Humanities College of Hunan Agricultural University,Changsha 410128,China)
