時(shí)間：2022-06-17 17:23:26
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互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品的典型是阿里余額寶。余額寶等寶寶類金融產(chǎn)品是將互聯(lián)網(wǎng)銷售貨幣基金與第三發(fā)支付結(jié)合起來，整合推出的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)突破了空間和時(shí)間的限制，是一項(xiàng)金融創(chuàng)新行為。余額寶自2013年6月13日上線，僅用18天，就擁有了250萬客戶，注入資金超過66億元。余額寶的運(yùn)作流程如圖3所示。支付寶認(rèn)證客戶將暫時(shí)不用的閑散資金從支付寶轉(zhuǎn)入余額寶中。余額寶實(shí)質(zhì)上是基金公司的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，基金公司將余額寶中的資金用于購買貨幣基金，固定地將收益轉(zhuǎn)入余額寶?？蛻粢部筛鶕?jù)需要，隨時(shí)將余額寶中的資金轉(zhuǎn)回支付寶，用于消費(fèi)等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中暴露出的問題
第三方支付市場(chǎng)發(fā)展中暴露的主要監(jiān)管問題體現(xiàn)在三個(gè)方面。一是網(wǎng)絡(luò)支付存在特有的安全性風(fēng)險(xiǎn)。包括在網(wǎng)絡(luò)支付運(yùn)行中釣魚網(wǎng)站、病毒入侵等導(dǎo)致資金被盜用和個(gè)人信息被盜取的風(fēng)險(xiǎn)。二是影響貨幣政策。第三方支付資金劃轉(zhuǎn)會(huì)在一定程度上減少現(xiàn)鈔使用數(shù)量，并且會(huì)提升貨幣流通速度，改變貨幣乘數(shù)，加大央行制定和實(shí)施貨幣政策的難度。三是反洗錢工作的難度加大。第三方支付交易在虛擬環(huán)境中進(jìn)行，對(duì)交易雙方身份及交易事項(xiàng)審查不夠嚴(yán)格，為非法資金的“合理”進(jìn)出提供了便利。P2P網(wǎng)貸模式的運(yùn)作中遇到的監(jiān)管問題主要是，目前P2P網(wǎng)貸發(fā)展出現(xiàn)了異化現(xiàn)象，部分P2P網(wǎng)貸公司游離于監(jiān)管邊界，異化為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，部分成為從事非法活動(dòng)的幌子（如淘金貸上線5天就跑路）。P2P網(wǎng)貸在歷經(jīng)2013年野蠻生長后終于在2014年拉響了警報(bào)，進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)暴露期。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國累計(jì)已有119家P2P平臺(tái)“倒閉”或“跑路”，涉及資金共計(jì)約21億元；其中，2014年前4個(gè)月出現(xiàn)問題的網(wǎng)貸平臺(tái)已近30家。出現(xiàn)眾多問題的具體原因有如下三點(diǎn)：一是P2P網(wǎng)貸還沒有被納入監(jiān)管體系，缺乏監(jiān)管主體和監(jiān)管規(guī)范，目前只能依靠還不成熟的信用約束，風(fēng)險(xiǎn)隱患巨大。二是P2P網(wǎng)貸缺乏準(zhǔn)入機(jī)制監(jiān)管，沒有明確的準(zhǔn)入條件，為不法分子進(jìn)行欺詐提供契機(jī)。三是P2P網(wǎng)貸運(yùn)行沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使得異化現(xiàn)象叢生，部分企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)性質(zhì)觸犯法律要求。眾籌模式發(fā)展中暴露出的問題主要來源于其運(yùn)營方式。由于眾籌模式的運(yùn)營方式是，項(xiàng)目發(fā)起人在網(wǎng)絡(luò)上與項(xiàng)目有關(guān)的信息來募集資金，可能會(huì)導(dǎo)致項(xiàng)目發(fā)起人披露信息具有選擇性，只披露對(duì)項(xiàng)目有利的信息，增加投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)。另外，在項(xiàng)目募集資金比例不足100%時(shí)，所募集的款項(xiàng)應(yīng)全額退回，在項(xiàng)目成功后會(huì)給予支持人一定回報(bào)。由于我國缺乏對(duì)眾籌模式中投資者的立法保護(hù)，使得資金退回和承諾回報(bào)的實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)加大。此外，由于我國法律要求投資回報(bào)不能為金融產(chǎn)品，導(dǎo)致眾籌模式發(fā)展規(guī)模較小、范圍較窄、形式較為單一，一定程度上阻礙了眾籌模式最大限度的發(fā)揮活力。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品模式，本文以余額寶為例，說明互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品中可能出現(xiàn)的問題。首先，余額寶的成功上線必將引發(fā)其他互聯(lián)網(wǎng)公司跟風(fēng)推出類似產(chǎn)品（如騰訊的理財(cái)通、蘇寧的零錢保等），而互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品中，“整合”問題突出，即“整合”業(yè)務(wù)是否逾越法律界限，此問題要求監(jiān)管部門盡快推出相應(yīng)原則和標(biāo)準(zhǔn)。其次，余額寶存在一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果出現(xiàn)投資者短時(shí)集中贖回和基金價(jià)值大幅縮水等情況，而基金公司流動(dòng)性又不足時(shí)，會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的擠兌風(fēng)險(xiǎn)。再次，在銷售金融產(chǎn)品中，互聯(lián)網(wǎng)公司可能出現(xiàn)部分信息隱瞞，即只向投資者強(qiáng)調(diào)收益，而忽視風(fēng)險(xiǎn)說明。這會(huì)導(dǎo)致投資者盲目投資。最后，余額寶的運(yùn)作涉及與支付寶賬戶的轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出，而支付寶又用于眾多的網(wǎng)絡(luò)支付，導(dǎo)致用戶面臨的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)加大。
三、國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融在世界各國都處于迅速發(fā)展的階段，各國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還沒有形成系統(tǒng)、成熟的體制。但歐美日等發(fā)達(dá)國家由于其互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較早，發(fā)展也較為迅速，因此探索出了一些有效的監(jiān)管措施，其監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)如下：
（一）對(duì)第三方支付的監(jiān)管
美國對(duì)第三方支付監(jiān)管的重點(diǎn)在交易過程而非交易機(jī)構(gòu)，將第三方支付業(yè)務(wù)歸為貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，實(shí)行功能性監(jiān)管。從立法層面看，美國對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)單獨(dú)立法，僅依靠現(xiàn)有法律和增補(bǔ)條文對(duì)其加以管理。從監(jiān)管機(jī)制層面看，美國采用聯(lián)邦和州分管的制度，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，州相關(guān)監(jiān)管部門可在法律允許范圍內(nèi)適當(dāng)要求。從沉淀資金管理上，美國將第三方支付平臺(tái)的資金歸為負(fù)債，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司通過對(duì)平臺(tái)資金提供存款延伸保險(xiǎn)來監(jiān)管沉淀資金。歐盟對(duì)第三方支付監(jiān)管重點(diǎn)在交易機(jī)構(gòu)，對(duì)交易機(jī)構(gòu)做出明確界定。歐盟要求第三方支付機(jī)構(gòu)必須取得營業(yè)執(zhí)照，并且將平臺(tái)沉淀資金存放到在中央銀行設(shè)立的專門賬戶中，對(duì)其實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管。美國和歐盟的監(jiān)管模式都對(duì)第三方支付平臺(tái)資金實(shí)施了有效的監(jiān)管控制，有利于保障消費(fèi)者的權(quán)益和防范反洗錢風(fēng)險(xiǎn)，并且容易掌握其對(duì)貨幣政策的影響。
（二）對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管
美國將P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)納入證券業(yè)實(shí)施監(jiān)管。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，通過設(shè)置較高的注冊(cè)成本來控制網(wǎng)貸公司的數(shù)量。在信息披露方面，對(duì)投資者較高程度的法律保護(hù)限制了關(guān)鍵信息披露中的信息錯(cuò)誤和信息遺漏行為發(fā)生。歐盟對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管主要是通過細(xì)化的指引性文件，并沒有出臺(tái)專門的法律。英國將P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)納入消費(fèi)者信貸管理體系，通過成熟的行業(yè)自律行為規(guī)范整個(gè)行業(yè)發(fā)展。另外，英國規(guī)定網(wǎng)貸公司必須取得信貸牌照才能經(jīng)營P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并且對(duì)借、貸雙方信息披露內(nèi)容做了明確的法律規(guī)定。日本主要通過《出資法》《貸金業(yè)法》《利息限制法》對(duì)P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行行為規(guī)范。由以上介紹可知，各國對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管主要還是通過一般信貸業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的特殊約束較少。
（三）對(duì)眾籌融資平臺(tái)的監(jiān)管
美國在2012年通過了創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案，該法案允許眾籌項(xiàng)目發(fā)起人通過經(jīng)批準(zhǔn)授權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)中介向投資者募集資金，但需要遵守時(shí)間和規(guī)模的限制。另外，該法案對(duì)項(xiàng)目發(fā)起人的信息披露以及如何補(bǔ)償投資人做出了規(guī)定，并且要求項(xiàng)目發(fā)起人向監(jiān)管機(jī)構(gòu)和投資者定期提交項(xiàng)目財(cái)務(wù)報(bào)告。
（四）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品的監(jiān)管
以對(duì)PayPal（與余額寶理財(cái)模式類似）的監(jiān)管為例，分析美國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品的監(jiān)管措施。因?yàn)镻ayPal貨幣市場(chǎng)基金由獨(dú)立實(shí)體運(yùn)作，并嚴(yán)格遵循美國聯(lián)邦證券交易委員會(huì)的相關(guān)規(guī)則和監(jiān)管要求，而且該貨幣市場(chǎng)基金的資金不反映在PayPal的資產(chǎn)負(fù)債表中，所以政府在無先例可循的前提下，采取了保持現(xiàn)狀、相對(duì)審慎的對(duì)策。綜上，國外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路，已從寬松自由到強(qiáng)制監(jiān)管轉(zhuǎn)化。在具體實(shí)踐中體現(xiàn)出以下特點(diǎn)：一是行業(yè)自律與政府監(jiān)管并重。依靠成熟的行業(yè)自律支持其創(chuàng)新，通過政府適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管保證其合法運(yùn)行。二是重視投資者、消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。在眾多監(jiān)管措施中明顯傾向資金的安全管理和投資者、消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)。三是重點(diǎn)立足于現(xiàn)有法律法規(guī)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)新情況對(duì)法律法規(guī)進(jìn)行了補(bǔ)充和完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展預(yù)留了一定的空間。四是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新行為沒有馬上給予嚴(yán)格限制，在一定限度內(nèi)，允許其充分利用市場(chǎng)機(jī)制靈活發(fā)展，以期最大限度地發(fā)揮其有益作用，同時(shí)也能充分捕捉到其易暴露問題。
四、我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的對(duì)策
（一）創(chuàng)新監(jiān)管思路
1.處理好管理與創(chuàng)新的關(guān)系。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步，對(duì)金融市場(chǎng)影響相對(duì)較小。如果對(duì)其監(jiān)管過度，干預(yù)過多，可能會(huì)扼殺其創(chuàng)新性，阻礙其多元化靈活發(fā)展。因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)采用原則導(dǎo)向的監(jiān)管方式，對(duì)所存在問題保持適當(dāng)?shù)娜萑毯蛷椥?，在保證金融風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)I造一個(gè)相對(duì)寬松的環(huán)境。但監(jiān)管也必須堅(jiān)決守住底線，不能違背信用本源。例如，美國和歐盟對(duì)第三方支付的監(jiān)管，都嚴(yán)格控制其沉淀資金的使用。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控需執(zhí)行嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)違法違規(guī)行為嚴(yán)厲查處，杜絕損害投資者和消費(fèi)者利益的欺詐、投機(jī)行為。
2.處理好行業(yè)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)實(shí)行科學(xué)引導(dǎo)，推動(dòng)行業(yè)自律機(jī)制的形成。通過行業(yè)組織的自律引導(dǎo)來規(guī)范行業(yè)行為，減低風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)發(fā)展。例如，英國對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管主要是通過英國P2P金融協(xié)會(huì)出臺(tái)操作指引等。我國可采取的具體引導(dǎo)措施包括：一是推動(dòng)行業(yè)自律組織形成有關(guān)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)性質(zhì)和操作流程的自律規(guī)范。二是推動(dòng)行業(yè)組織通過規(guī)定禁止、信息披露要求等規(guī)范降低投資者遭遇欺詐的可能性。三是推動(dòng)行業(yè)組織建立行業(yè)內(nèi)部投訴處理機(jī)制，以此約束行業(yè)內(nèi)企業(yè)的行為。
3.處理好分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營的關(guān)系。我國傳統(tǒng)金融監(jiān)管采用分業(yè)監(jiān)管方式，有利于我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有虛擬性和開放性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展綜合化趨勢(shì)加強(qiáng)，跨界、跨領(lǐng)域經(jīng)營的現(xiàn)象增多，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管就會(huì)產(chǎn)生諸多問題，因而應(yīng)采用分業(yè)與混合綜合監(jiān)管的模式。一方面，要梳理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的主體業(yè)務(wù)范圍，明確相應(yīng)地監(jiān)管主體。另一方面，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所涉及的眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域，建立以監(jiān)管主體為主，相關(guān)金融、商務(wù)、信息等部門為輔配合的監(jiān)管體系，重視橫向溝通和合作。
（二）完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管措施
1.健全相關(guān)法律法規(guī)。用法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行規(guī)范，是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展的基礎(chǔ)。健全相關(guān)法律法規(guī)要從以下三個(gè)層次入手。第一層次是，對(duì)現(xiàn)有的證券法、保險(xiǎn)法等法律法規(guī)做出適當(dāng)修改和補(bǔ)充。如，美國沒有對(duì)第三方支付專門立法，而是增補(bǔ)了部分現(xiàn)有法規(guī)。第二個(gè)層次是，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融法。美國對(duì)其眾籌融資平臺(tái)的監(jiān)管主要就是通過創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案的出臺(tái)。第三個(gè)層次是，在條件不夠成熟的情況下，可由國務(wù)院、中央銀行制定有關(guān)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的若干意見。以上三個(gè)層次中需包含的內(nèi)容有：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、條件要求，推出方式及后續(xù)責(zé)任要求；監(jiān)管主體的監(jiān)管范圍、監(jiān)管責(zé)任；資金的流動(dòng)性、安全性約束；互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營中信息披露的內(nèi)容、方式和時(shí)間要求；投資者追償?shù)挠嘘P(guān)法律條款等。
2.加快社會(huì)信用體系建設(shè)。金融發(fā)展是以信用為基礎(chǔ)的。完善的社會(huì)信用體系有助于減少互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的信息不對(duì)稱、降低市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。歐美發(fā)達(dá)國家的社會(huì)信用體系較我國而言，更加完善。我國監(jiān)管部門應(yīng)大力鼓勵(lì)支持發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)，健全個(gè)人和企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要的商業(yè)信用數(shù)據(jù)庫。推動(dòng)信用報(bào)告查詢、信用資質(zhì)認(rèn)證、信用等級(jí)評(píng)價(jià)和信用咨詢等服務(wù)的發(fā)展，降低由于信用信息不對(duì)稱做出不利選擇的風(fēng)險(xiǎn)。
（1）通信網(wǎng)所存在的問題。首先是通話的計(jì)費(fèi)方面，因?yàn)槲覈?000年頒布的關(guān)于電信資費(fèi)的調(diào)整辦法中規(guī)定，市話計(jì)費(fèi)是3分鐘起價(jià)的，長話按每6秒為一次計(jì)費(fèi)單位，而電話計(jì)費(fèi)系統(tǒng)卻是在1993年開始啟動(dòng)的，當(dāng)時(shí)的計(jì)費(fèi)系統(tǒng)版本是很低的，最主要的是計(jì)費(fèi)的時(shí)間單元只有一個(gè)，是分鐘制的，因此沒有辦法達(dá)到電信部門規(guī)定的計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要求；（2）我們知道一般行政交換機(jī)的裝機(jī)容量是在1500門左右，現(xiàn)階段已經(jīng)安裝的電話就占到了總量的95%以上，而且有一部分的用戶板已經(jīng)出現(xiàn)了一些故障，隨著電話用戶的不斷增加，使得話務(wù)量也隨之加大，這種情況一定會(huì)影響到通信的正常運(yùn)行的；（3）這一機(jī)型的安裝時(shí)間是在1993年，但是在1995年的時(shí)候就已經(jīng)停止生產(chǎn)了，而且交換機(jī)當(dāng)中的很多功能都還沒有得到開發(fā)，機(jī)器的零部件也沒有辦法得到更換，也滿足不了現(xiàn)階段通信的需求；（4）計(jì)算機(jī)網(wǎng)所存在的問題。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)存在的最主要的問題就是互聯(lián)網(wǎng)接入帶寬很小，根本不能滿足生產(chǎn)用戶和小區(qū)用戶同時(shí)上網(wǎng)的要求，再就是交換機(jī)房的環(huán)境問題，外界環(huán)境的干擾也會(huì)影響到設(shè)備的正常運(yùn)行；
2.通信、信息網(wǎng)的方案
隨著我國公司領(lǐng)域的不斷發(fā)展以及內(nèi)部體制的改革，使得其對(duì)信息的時(shí)效性、準(zhǔn)確性的程度也提出了更高的要求，為了更好的實(shí)現(xiàn)資源的共享、節(jié)省費(fèi)用、降低公司運(yùn)營的成本，提高工作的效率，所以一定要優(yōu)先強(qiáng)化公司領(lǐng)域的語音交換網(wǎng)絡(luò)，提高企業(yè)的信息化水平，而隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及以及人們對(duì)居住環(huán)境要求的提高，許多高科技的智能小區(qū)逐漸的引起了人們的關(guān)注，而且公司內(nèi)部的職員對(duì)信息、通信的需求也是非常大的，我們可以建立一個(gè)能夠?qū)崿F(xiàn)傳輸和交換語音，文字等信息的網(wǎng)絡(luò)，讓總公司物業(yè)小區(qū)能夠真正的成為一個(gè)高科技、多功能的智能化小區(qū)。
2.1信息通信網(wǎng)絡(luò)的目標(biāo)
信息通信網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為了目前我國公司領(lǐng)域的各個(gè)主要的生產(chǎn)部門實(shí)現(xiàn)高管理、高要求的一個(gè)非常關(guān)鍵的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，它的目標(biāo)就是建立一個(gè)安全可靠、周期長的具有非常高的傳輸率的全交換管理專用的網(wǎng)絡(luò)，它的組成比較復(fù)雜，總體來看主要有四個(gè)部分，是由語音通信網(wǎng)絡(luò)、物業(yè)小區(qū)、互聯(lián)網(wǎng)接入和智能小區(qū)網(wǎng)絡(luò)等四部分構(gòu)成的。
2.2內(nèi)部語音通信網(wǎng)
我們將公司領(lǐng)域其內(nèi)部的語音通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行了創(chuàng)新和改造，將用戶之前使用的交換機(jī)變?yōu)榇笮偷慕粨Q機(jī)，這樣就可以有效的增加機(jī)器的容量，與此同時(shí)將小型的交換機(jī)接入到公司當(dāng)?shù)氐氖性捁W(wǎng)當(dāng)中，這樣就可以形成一個(gè)覆蓋全區(qū)的市話端局，最后再由VOIP技術(shù)將其接入到公司的語音交換網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，這樣就形成了公司領(lǐng)域的電話通信網(wǎng)絡(luò)。
2.3互聯(lián)網(wǎng)接入及其應(yīng)用
將總公司中的廠區(qū)全部接入電信互聯(lián)網(wǎng)中，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的信息資源，利用遠(yuǎn)程訪問等業(yè)務(wù)，與此同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)接入的基礎(chǔ)上利用電信的視頻業(yè)務(wù)等來實(shí)現(xiàn)公司內(nèi)部的視頻會(huì)議、遠(yuǎn)程生產(chǎn)監(jiān)控等工作。由于目前互聯(lián)網(wǎng)上的應(yīng)用逐漸增多，公司領(lǐng)域可以利用互聯(lián)網(wǎng)建立一個(gè)屬于自己的郵件服務(wù)平臺(tái)，也可以建立遠(yuǎn)程視頻監(jiān)控系統(tǒng)，從而更好的掌握整個(gè)公司的動(dòng)態(tài)。
2.4智能小區(qū)
1國內(nèi)外運(yùn)營商紛紛轉(zhuǎn)型
美國Verizon公司采用大數(shù)據(jù)分析法通過其子公司提供一種面向精準(zhǔn)市場(chǎng)推廣的業(yè)務(wù)。通過匿名的客戶數(shù)據(jù)，第三方公司可以了解消費(fèi)者的喜好，進(jìn)而拓展業(yè)務(wù)。荷蘭某電信運(yùn)營商發(fā)現(xiàn)基站的信號(hào)強(qiáng)度改變與空氣濕度有關(guān)，與當(dāng)?shù)靥鞖庥嘘P(guān)，同時(shí)通信基站又是遍布全國各地的基礎(chǔ)設(shè)施，于是他們?cè)诿總€(gè)基站上加裝了兩到三個(gè)傳感器來收集當(dāng)?shù)氐臍庀髷?shù)據(jù)，據(jù)此提供地區(qū)性的天氣預(yù)報(bào)。這一舉動(dòng)，填補(bǔ)了地區(qū)性天氣預(yù)報(bào)的空白，也使得這一電信運(yùn)營企業(yè)通過大數(shù)據(jù)獲得利潤。在國內(nèi)，中國移動(dòng)奚國華董事長在2015年工作會(huì)議上指出“價(jià)值鏈中利潤最豐厚的部分開始轉(zhuǎn)向數(shù)字化服務(wù)”；中國電信王曉初董事長對(duì)中國電信的轉(zhuǎn)型提出了“互聯(lián)網(wǎng)化”。盡管國內(nèi)外的電信運(yùn)營商在轉(zhuǎn)型發(fā)展上有各種各樣的嘗試，但是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在一個(gè)依靠商業(yè)模式、依靠大數(shù)據(jù)思維就可以成功的時(shí)代，電信運(yùn)營商逐步認(rèn)同了“通過大數(shù)據(jù)才能成功轉(zhuǎn)型”的理念。
2找準(zhǔn)轉(zhuǎn)型路線圖
目前，依靠大數(shù)據(jù)成功的三個(gè)要素分別是：技能、思維和數(shù)據(jù)，電信運(yùn)營商也許還沒能完全具備技能，大數(shù)據(jù)思維還未成體系，但數(shù)據(jù)是每個(gè)電信運(yùn)營商都掌握的資源，電信運(yùn)營商轉(zhuǎn)型必須牢牢把握“大數(shù)據(jù)是運(yùn)營商核心優(yōu)勢(shì)”這一方向。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，對(duì)電信運(yùn)營商來說，數(shù)據(jù)是與網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)同等重要的資產(chǎn)，運(yùn)營商不僅是電信網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商，而應(yīng)該也是數(shù)據(jù)運(yùn)營商。那電信運(yùn)營商轉(zhuǎn)型大數(shù)據(jù)運(yùn)營商的路線圖應(yīng)該怎么規(guī)劃呢？第一，電信運(yùn)營商內(nèi)部必須認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)思維對(duì)于企業(yè)的重要意義。中國有句古話“上下同欲者勝”，電信運(yùn)營商想要轉(zhuǎn)型成功，必須先統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)、獲得員工的認(rèn)同，讓每一個(gè)人都了解企業(yè)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的定位是什么，未來的盈利方向是什么。為此，電信運(yùn)營商可以在企業(yè)內(nèi)部深入開展關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)思維、大數(shù)據(jù)思維的講座、討論，啟發(fā)和激發(fā)員工關(guān)于大數(shù)據(jù)的創(chuàng)想，主動(dòng)在自己的本職工作中用大數(shù)據(jù)思維來思考和工作。第二，電信運(yùn)營商要在自己的DNA中植入大數(shù)據(jù)思維。以微軟公司為例，微軟公司之前在保障系統(tǒng)軟件安全可靠性方面的做法是，在軟件設(shè)計(jì)完成后再進(jìn)行安全可靠性的測(cè)試、完善，隨著對(duì)系統(tǒng)軟件安全可靠性重視程度的提高，微軟公司早早地在軟件設(shè)計(jì)的各個(gè)環(huán)節(jié)都引入了安全工程師，以確保系統(tǒng)軟件在設(shè)計(jì)完成后本身就是安全可靠的。同理，電信運(yùn)營商要成為一個(gè)具有大數(shù)據(jù)思維的公司，可以在有關(guān)的業(yè)務(wù)部門、網(wǎng)絡(luò)部門引入數(shù)據(jù)分析師，讓大數(shù)據(jù)思維成為電信工作的DNA，一旦形成這樣的體系，電信運(yùn)營商就可以不再關(guān)注這一問題了，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)思維已經(jīng)在其DNA里。第三，電信運(yùn)營商要盡可能多地收集數(shù)據(jù)。只要有可能，電信運(yùn)營商應(yīng)該在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都盡可能地收集數(shù)據(jù)，收集的數(shù)據(jù)類型要盡可能地超越既有的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，因?yàn)閿?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)一旦固化，那可能在收集數(shù)據(jù)的過程中會(huì)損失掉不符合數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的內(nèi)容。作為電信運(yùn)營商，在數(shù)據(jù)收集上因?yàn)閾碛袕?qiáng)大的渠道、數(shù)據(jù)通道，有優(yōu)秀的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、分析能力，放到大數(shù)據(jù)領(lǐng)域來看，是有其優(yōu)勢(shì)的。電信運(yùn)營商在數(shù)據(jù)收集上需要權(quán)衡的是數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)成本和未來價(jià)值的關(guān)系。因此，電信運(yùn)營商要了解數(shù)據(jù)用戶的需求，根據(jù)用戶的要求確定收集什么樣的數(shù)據(jù)，用什么樣的方式收集等。第四，通過建立合法的機(jī)制使用數(shù)據(jù)，成功獲利。電信運(yùn)營商對(duì)于數(shù)據(jù)的使用和獲得利益有以下三種方式：一、創(chuàng)建數(shù)據(jù)市場(chǎng)，讓市場(chǎng)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行定價(jià)，通過拍賣或許可證制度保證電信運(yùn)營商或數(shù)據(jù)提供者獲得利益。二、對(duì)非個(gè)人客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、分析和使用。如果得到正確使用，即使是最平凡的信息也可以具有特殊的價(jià)值，看看移動(dòng)運(yùn)營商吧：他們記錄了人們的手機(jī)在何時(shí)何地連接基站的信息，包括信號(hào)的強(qiáng)度。運(yùn)營商長期使用這些數(shù)據(jù)來微調(diào)其網(wǎng)絡(luò)的性能，決定哪里需要添加或者升級(jí)基礎(chǔ)設(shè)施。但這些數(shù)據(jù)還有很多其他潛在的用途，比如手機(jī)制造商可以用它來了解影響信號(hào)強(qiáng)度的因素，以改善手機(jī)的接收質(zhì)量。三、根據(jù)數(shù)據(jù)用戶的需求開發(fā)軟件，通過應(yīng)用軟件讓第三方獲取加工后的匿名數(shù)據(jù)。四、透明數(shù)據(jù)的使用方向，越是清楚地向公眾說明提供數(shù)據(jù)的形式、數(shù)據(jù)的用途，越是能獲得信任，必要的話可以引入審計(jì)團(tuán)隊(duì)，讓公眾知道數(shù)據(jù)使用的合法性，讓數(shù)據(jù)幫助運(yùn)營商透明。電信運(yùn)營商要轉(zhuǎn)型成為數(shù)據(jù)運(yùn)營商，前進(jìn)的道路上還存在一些困難。顯而易見的困難之一是：運(yùn)營商擔(dān)心對(duì)客戶數(shù)據(jù)的分析或出售將破壞客戶信任或承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)。但是在大數(shù)據(jù)時(shí)代，第三方公司并不需要“小數(shù)據(jù)”，不需要知道某個(gè)客戶打電話給誰，不需要知道某個(gè)客戶訪問了哪個(gè)網(wǎng)頁等。大數(shù)據(jù)時(shí)代關(guān)注的是一類客戶的喜好，是預(yù)見性的數(shù)據(jù)需求，是關(guān)于預(yù)測(cè)的，而不是小數(shù)據(jù)時(shí)代的“監(jiān)測(cè)”和“關(guān)注個(gè)體”。因此，解決這一困難最重要的是“透明”，公眾只有清楚地了解出售數(shù)據(jù)的形式、內(nèi)容、用途，才能給予信任。另一個(gè)困難就是數(shù)據(jù)市場(chǎng)的建立。要解決這一困難，需要建立一整套合法的體系、機(jī)制，相信隨著信息化消費(fèi)需求的提升，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)社會(huì)影響的加深，電信運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠達(dá)成共識(shí)，推動(dòng)轉(zhuǎn)型前行。
作者：張弈
可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以來，人們的消費(fèi)習(xí)慣、投資習(xí)慣、支付習(xí)慣等所有與金融相關(guān)的活動(dòng)習(xí)慣，都在潛移默化地發(fā)生改變。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融的新興媒介，它的出現(xiàn)還對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，其中，金融機(jī)構(gòu)中最有活力的地方金融機(jī)構(gòu)也同樣面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。
（一）地方金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)
1.存款搬家現(xiàn)象嚴(yán)重。方金融機(jī)構(gòu)雖然近年來發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但相比國有大型銀行仍有起步晚、民眾信任度低、網(wǎng)點(diǎn)少等不利因素，因此，存款吸收能力本就不具明顯優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起后，很多銀行客戶將資金轉(zhuǎn)移至余額寶等既有存取便利又能生息的平臺(tái)，而這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品大部分將集中的資金存放于大型國有商業(yè)銀行，因此，加劇了地方金融機(jī)構(gòu)資金流失現(xiàn)象，導(dǎo)致地方金融機(jī)構(gòu)可貸資金減少。2.金融中介功能面臨弱化。聯(lián)網(wǎng)金融改變了金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立霸占金融中介的局面，也對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的金融中介功形成了一定的挑戰(zhàn)。中國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模由2010年的10858億元升至2012年的38412億元，其中，第三方支付所占據(jù)的份額達(dá)到近八成。2012年支付寶日交易金額超過45億元，周沉淀資金高達(dá)300億元，媲美中等規(guī)模城市銀行的沉淀資金量。巨額的支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)本就局限的支付中介功能產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。3.經(jīng)營服務(wù)模式面臨挑戰(zhàn)。前互聯(lián)網(wǎng)金融可以說在經(jīng)營服務(wù)的多方面進(jìn)行了細(xì)微考慮，一是通過淘寶、天貓等平臺(tái)，阿里金融擁有了堪比央行征信系統(tǒng)甚至在某些方面更加完善的數(shù)據(jù)庫，將其應(yīng)用于對(duì)小微企業(yè)的貸款中，能有效甄別客戶，以達(dá)到既發(fā)展業(yè)務(wù)又能降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營銷、主張平臺(tái)開放，運(yùn)作模式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度整合，為客戶提供靈活性產(chǎn)品，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融為社會(huì)閑散資金做出投資安排，讓金融不再成為僅僅是富人的游戲，窮人也可以分一杯羹。正是因?yàn)橛辛诉@樣的客戶至上、公平對(duì)待的理念，互聯(lián)網(wǎng)金融才有了今天的迅猛發(fā)展，而這些服務(wù)模式與理念正是目前的地方金融機(jī)構(gòu)所普遍欠缺的。因此，若在服務(wù)方面不迎頭趕上，金融機(jī)構(gòu)將面臨著部分客戶、業(yè)務(wù)流失的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）地方金融機(jī)構(gòu)面臨的機(jī)遇
地方金融機(jī)構(gòu)作為中國金融機(jī)構(gòu)的生力軍，長期以來發(fā)揮著支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，而其特有的船小好掉頭的特點(diǎn)也決定著其對(duì)新鮮事物接受較快，能較快的適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于地方金融機(jī)構(gòu)也將起到積極的鞭策作用，其成功經(jīng)驗(yàn)也可為地方金融機(jī)構(gòu)所用。1.互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)為商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供新的工具和相關(guān)數(shù)據(jù)。利用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)，地方金融機(jī)構(gòu)可以通過建立一個(gè)龐大的信息數(shù)據(jù)庫，對(duì)相關(guān)的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行捕捉及整合，使得客戶信用行為透明度大大提高。在信息充分收集的情況下，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將有效地降低信息不對(duì)稱狀態(tài)，提高商業(yè)銀行的資金安全。2.服務(wù)中小企業(yè)的特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的“草根”性相契合。地方金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)突出特點(diǎn)便是服務(wù)中小企業(yè)，由于一般都具有法人資格，因此，決策鏈條短、貼近市場(chǎng)，對(duì)于中小企業(yè)的經(jīng)營脈搏把握較準(zhǔn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好也對(duì)于大型商業(yè)銀行一貫所忽視的中小“草根”企業(yè)，如阿里金融便是為小微金融服務(wù)的集團(tuán)（籌）下的微貸事業(yè)部，主要面向小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供小額信貸等業(yè)務(wù);再如近年來不斷涌現(xiàn)的P2P借貸，是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型，面對(duì)的有資金需求的企業(yè)大多數(shù)是小微企業(yè)。若很好地將互聯(lián)網(wǎng)金融小微貸款的經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用于貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于地方金融機(jī)構(gòu)而言未必不是可取之道。3.獲得政府支持是地方金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)所在。由于地方金融機(jī)構(gòu)一般帶有濃重的地方色彩，甚至可能是地方政府控股，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，在政策上也得到了地方政府的普遍支持，此外傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在貨幣創(chuàng)造功能和在支付結(jié)算體系中的重要性，收到現(xiàn)行法律制度的認(rèn)可和監(jiān)督。而互聯(lián)網(wǎng)金融能否獲得、何時(shí)獲得監(jiān)管當(dāng)局的全面認(rèn)可，能否得到社會(huì)的接受尚且是個(gè)未知的命題。鑒于此，地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該抓住目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚未對(duì)其形成實(shí)質(zhì)性威脅的大好時(shí)機(jī)，改進(jìn)經(jīng)營理念，提升服務(wù)水平，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如此方可得到長期發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)之策
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的多次挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)也采取了試水電商、與電商平臺(tái)開展聯(lián)保貸款、提升網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行服務(wù)、發(fā)展線上供應(yīng)鏈金融等措施減輕影響并積極開拓市場(chǎng)及客戶，但仍存在金融產(chǎn)品同質(zhì)化等難題。要突破銀行業(yè)共同存在的難題，筆者認(rèn)為，地方金融機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu)的弱勢(shì)群體，面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，應(yīng)取長補(bǔ)短，將重點(diǎn)放在國有大型銀行忽視的中小微企業(yè)，走與互聯(lián)網(wǎng)金融合作而非對(duì)抗之路，充分吸收其優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展。
（一）充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，打造全面的中小企業(yè)信用平臺(tái)
由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)過多年的經(jīng)營，積累了大量可利用的客戶信用信息，具有良好的技術(shù)平臺(tái)、零售客戶資源和大數(shù)據(jù)，能有效解決中小企業(yè)和個(gè)人渠道不暢及信息不對(duì)稱的問題，如阿里巴巴創(chuàng)立15年來，買賣雙方在淘寶網(wǎng)上實(shí)名等級(jí)，消費(fèi)習(xí)慣與出售行為都得到完整記錄與有效分析，這是央行征信系統(tǒng)所無法比擬的。地方金融機(jī)構(gòu)如能與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，利用其大數(shù)據(jù)，不僅要利用數(shù)據(jù)庫中的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)，更要挖掘企業(yè)深層的融資需求，對(duì)于有真實(shí)背景的確有還款能力的企業(yè)有限考慮放款。
（二）借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行小微貸款的經(jīng)驗(yàn)，打造產(chǎn)品差異化的貸款模式
如上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如阿里小貸針對(duì)的客戶基本全是小微企業(yè)，這與地方金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型重合度較高。地方金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)從戰(zhàn)略角度出發(fā)，樹立服務(wù)小微企業(yè)意識(shí)；最重要的是要深入學(xué)習(xí)和研究互聯(lián)網(wǎng)金融，取長補(bǔ)短，研發(fā)和推出貼合小微企業(yè)需求、操作界面友好、處理流程高效的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，著力開發(fā)以小額、信用、靈活為主要特征的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，如可通過網(wǎng)上銀行自助申請(qǐng)、自主提款和還款的產(chǎn)品，小微企業(yè)可根據(jù)銷售淡旺季等情況隨借隨還的產(chǎn)品，適合小微企業(yè)的短期融資和擴(kuò)大再生產(chǎn)的中長期融資等不同需求的專屬信貸產(chǎn)品等。此外，依托小微企業(yè)與上下游客戶交易形成的供應(yīng)鏈，開辦保理、商品融資、訂單融資等相關(guān)業(yè)務(wù)線產(chǎn)品。
（三）打造線上線下全方位服務(wù)模式
服務(wù)層是系統(tǒng)運(yùn)行的技術(shù)支撐層，主要實(shí)現(xiàn)核心功能，包括視頻服務(wù)、短信服務(wù)以及數(shù)據(jù)訪問服務(wù)等；業(yè)務(wù)層是基于招聘軟件暫定的13個(gè)相關(guān)模塊，各個(gè)模塊可以根據(jù)實(shí)際需要有機(jī)的組織起來，協(xié)同運(yùn)作形成多種應(yīng)用展現(xiàn)形式；應(yīng)用層是提供給用人單位、求職者、運(yùn)營合作方以及軟件管理方共同使用而開發(fā)的，包括手機(jī)站點(diǎn)、手機(jī)招聘軟件客戶端、招聘管理系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)開放平臺(tái)，軟件開發(fā)者可以通過API接口獲取網(wǎng)站數(shù)據(jù)，也可以根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)接口進(jìn)行二次開發(fā)。
2項(xiàng)目功能結(jié)構(gòu)
本項(xiàng)目開發(fā)的手機(jī)招聘軟件，在傳統(tǒng)的招聘求職功能外，具有短信管理、視頻面試、數(shù)據(jù)共享、智能速配、智能防騙、智能檢索、智能審核等實(shí)用性的功能。本項(xiàng)目采用多層功能架構(gòu)實(shí)現(xiàn)，手機(jī)招聘軟件由三大部分功能支撐，分別是通用系統(tǒng)功能、智能輔助工具和特色服務(wù)平臺(tái)。通用系統(tǒng)功能主要實(shí)現(xiàn)招聘功能；智能輔助工具主要為了滿足各類用戶使用招聘軟件的需要，為整個(gè)軟件系統(tǒng)提供功能上的服務(wù)；特色服務(wù)平臺(tái)主要為實(shí)現(xiàn)管理功能。智能速配系統(tǒng)可以結(jié)合招聘求職的信息，自動(dòng)檢索匹配度相近的信息，以便快速達(dá)到招聘目的；智能防騙系統(tǒng)通過構(gòu)建招聘求職核心業(yè)務(wù)庫，能夠保證信息的真實(shí)有效性；智能檢索子系統(tǒng)能夠針對(duì)不同的用戶群，來滿足用戶能最快找到與自己相關(guān)信息；智能審核子系統(tǒng)能夠通過比對(duì)招聘求職核心業(yè)務(wù)庫中的信息，實(shí)現(xiàn)信息的自動(dòng)；子站管理模塊中管理方可創(chuàng)建下級(jí)子站，以便用戶群體選擇想要查找的子站來檢索該地區(qū)的相關(guān)招聘信息；用戶管理模塊實(shí)現(xiàn)用戶信息驗(yàn)證、權(quán)限管理以及信息修改等功能；招聘求職管理模塊可以使用戶可通過該模塊自己的招聘求職信息；信息模塊能夠使用戶進(jìn)行手機(jī)站點(diǎn)的信息進(jìn)行、維護(hù)、刪除；法律咨詢模塊可幫助弱勢(shì)用戶群體進(jìn)行維權(quán)咨詢；智能速配模塊按照用戶條件對(duì)系統(tǒng)內(nèi)各相關(guān)信息類的特征進(jìn)行匹配評(píng)分，定量推薦給用戶最貼近的招聘信息；智能防騙模塊通過事先設(shè)定和用戶舉報(bào)建立防騙數(shù)據(jù)庫并不斷更新庫信息，保證信息的真實(shí)有效性；智能檢索模塊可應(yīng)客戶需求，在招聘信息查找中，反饋?zhàn)钯N近招聘人員所需的信息；短信管理模塊能夠?qū)崿F(xiàn)用戶手機(jī)短信的驗(yàn)證和聯(lián)系；視頻招聘模塊可實(shí)現(xiàn)招聘雙方通過手機(jī)實(shí)現(xiàn)客戶間點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的視頻交流；離線數(shù)據(jù)管理模塊可讓用戶進(jìn)行離線狀態(tài)下使用。如表1所示。
3結(jié)束語
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的“長尾”理論和“病毒式營銷”方式不僅僅可以解釋網(wǎng)絡(luò)參與者的數(shù)量增加和參與深度加深，同時(shí)也與新文化經(jīng)濟(jì)模式的出現(xiàn)和發(fā)展有著緊密的聯(lián)系?；谝苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的文化傳播現(xiàn)象多種多樣，如何準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)其本質(zhì)并把握其發(fā)展方向，需要研究其形成的外部推動(dòng)力---技術(shù)上的創(chuàng)新，更需要依據(jù)其內(nèi)在的變化，理清新的文化產(chǎn)品發(fā)展的脈絡(luò)。對(duì)文化大數(shù)據(jù)的分析和研究，能夠大大加深對(duì)文化產(chǎn)品傳播模式的理解，從而對(duì)其今后的發(fā)展做出準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)和相應(yīng)的準(zhǔn)備。
二、文化大數(shù)據(jù)的傳播
同時(shí)隨著社會(huì)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化程度不斷不加深，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了海量的文化大數(shù)據(jù)。這些文化大數(shù)據(jù)無法在常規(guī)的時(shí)間內(nèi)用傳統(tǒng)的軟件工具和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行各種處理，如抓取、傳輸、存儲(chǔ)和處理。從文化產(chǎn)品傳播方面看，大數(shù)據(jù)可以成為文化產(chǎn)品傳播行為的顯微鏡，擁有文化產(chǎn)品的人的傳播行為和社會(huì)狀態(tài)被廣泛記錄，并通過進(jìn)一步提取、整合與分析，形成可視化的數(shù)據(jù)，產(chǎn)生巨大的價(jià)值[4]。文化大數(shù)據(jù)的社會(huì)意義在于人類將進(jìn)入智能時(shí)代，計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)更加智能，人與人之間有關(guān)的文化產(chǎn)品的合作，任務(wù)之間的對(duì)接會(huì)更精確，文化產(chǎn)品的創(chuàng)作和傳播的社會(huì)成本和經(jīng)濟(jì)成本會(huì)更低。在傳統(tǒng)的文化產(chǎn)品傳播工作中，數(shù)據(jù)采集方式不僅需要科學(xué)地確定調(diào)查對(duì)象，還需要通過標(biāo)準(zhǔn)化的報(bào)表進(jìn)行數(shù)據(jù)采集、匯總和分析。[5]然而隨著信息化、網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代的到來，尤其是移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，每一個(gè)文化產(chǎn)品的購買者、欣賞者、傳播者都可以通過手持平臺(tái)多渠道、多角度的通過評(píng)論、傳播等行為產(chǎn)生文化大數(shù)據(jù)，如對(duì)某一著名的電影作品，往往通過微信中朋友圈的傳播和評(píng)論，可以很快的影響其眾多潛在觀影者對(duì)于電影的態(tài)度，買票看電影還是等待看影視的光盤，甚至由于不良的評(píng)價(jià)，取消對(duì)電影的欣賞態(tài)度。對(duì)這些正在源源不斷地產(chǎn)生海量的、即時(shí)的電子化大數(shù)據(jù)。四、文化大數(shù)據(jù)的分析文化大數(shù)據(jù)發(fā)展趨勢(shì)中所增加的大部分?jǐn)?shù)據(jù)都是在自然環(huán)境下產(chǎn)生的非結(jié)構(gòu)型數(shù)據(jù)，如網(wǎng)絡(luò)言論、圖片、視頻等不受控的東西，從紛雜的信息中提煉有價(jià)值的信息，這也是統(tǒng)計(jì)信息的收集、加工整理所面臨的挑戰(zhàn)。在統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)上，通過對(duì)外部、不完整數(shù)據(jù)集的探索與發(fā)現(xiàn)，形成觀點(diǎn)與交互，實(shí)現(xiàn)宏觀預(yù)測(cè)，這正是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的體現(xiàn)[6]。而研究如何能夠從非結(jié)構(gòu)型的文化大數(shù)據(jù)中抽象出有效地信息，或者說智能的融合大數(shù)據(jù)，使其能夠最大限度的發(fā)掘出有價(jià)值的信息。
三、結(jié)束語
移動(dòng)圖書館是數(shù)宇圖書館隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展而衍生出來的新型產(chǎn)物，它既秉承了數(shù)宇圖書館的一般特性，而且還具有“可移動(dòng)”的特性.具體體現(xiàn)在，以布局完善的無線網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)以及先進(jìn)的多媒體技術(shù)為依托，讓用戶能夠突破時(shí)間、地點(diǎn)和空間的局限性，利用各種便攜式的移動(dòng)設(shè)備（如智能手機(jī)、PDA、手持閱讀器、平板電腦、MP4等）實(shí)現(xiàn)快速、簡便、及時(shí)地查閱、瀏覽和下載圖書館提供的各類服務(wù)信息.移動(dòng)圖書館的橫空出世，打破了傳統(tǒng)的只支持在線瀏覽的閱讀模式，增添了靈活方便的離線閱讀模式.不僅支持讀者在網(wǎng)上進(jìn)行瀏覽書籍和文章，還可以將圖書資料通過下載軟件保存到U盤、手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地閱讀.全球首家移動(dòng)圖書館的問世是在2011年6月由我國北京書生公司推出的書生移動(dòng)圖書館，其標(biāo)志著移動(dòng)圖書館時(shí)代已然來臨.但作為新生事物，移動(dòng)圖書館目前還有很多問題尚待解決，還有很長的建設(shè)之路要走.
2基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)圖書館建設(shè)
圖書館建立的目的是為讀者服務(wù)，其主要職能是向用戶提供所需的各種信息.因此，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)建立的移動(dòng)圖書館的目的也是順應(yīng)時(shí)展潮流，更好地為讀者提供信息服務(wù).就如何依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)移動(dòng)圖書館建設(shè)，本文從信息資源建設(shè)、移動(dòng)服務(wù)創(chuàng)新以及管理方式三個(gè)方面提出改進(jìn)意見與措施.
2.1移動(dòng)圖書館的信息資源建設(shè)
移動(dòng)圖書館的信息資源來源廣泛、格式多樣、種類繁多.尤其是隨著信息的爆炸式增長，數(shù)字資源存儲(chǔ)量驚人.如何讓移動(dòng)圖書館的信息資源建設(shè)滿足現(xiàn)代化的發(fā)展需求，更好地為客戶提供信息服務(wù)，需要立足客戶視角，全方位實(shí)施改進(jìn).2.1.1對(duì)移動(dòng)圖書館的多元化采訪當(dāng)前移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的興盛直接帶動(dòng)了采訪方式的改變，原來單純的采訪需要融入更多的網(wǎng)絡(luò)形式才能體現(xiàn)技術(shù)的進(jìn)步.采訪者也需要及時(shí)更新采訪理念，更多的把多元化的信息加入進(jìn)來，像視頻、音頻和圖形圖像等.借助中國圖書評(píng)論沙龍、豆瓣網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)區(qū)域參考網(wǎng)上的不同聲音，將大眾傾向性的內(nèi)容和系統(tǒng)的購買功能進(jìn)行合成，有效地促進(jìn)圖書館采訪行動(dòng)的完善，并可以借助元信息的規(guī)則來盡量增加館藏，還要主動(dòng)跟當(dāng)?shù)氐膱D書館進(jìn)行有效溝通，形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，不斷實(shí)現(xiàn)圖書資源的全民共享，在信息資源建設(shè)方面通過多元采訪的形式豐富移動(dòng)圖書館的信息資源建設(shè)，讓更多的人參與到圖書館的互動(dòng)中來.2.1.2移動(dòng)圖書館關(guān)于編口流程的改變普通的編口流程是指形成口錄和便利搜索.移動(dòng)圖書館的編口流程要重點(diǎn)關(guān)注三點(diǎn)：（1）對(duì)于標(biāo)明參考文獻(xiàn)時(shí)要做到盡量體現(xiàn)文獻(xiàn)深度，全方位展開文獻(xiàn)，尤其是有關(guān)多個(gè)專業(yè)和多個(gè)題目的文獻(xiàn)，要做到增加類號(hào)和主題來標(biāo)明，從而幫助用戶實(shí)現(xiàn)以各種題目來搜索文獻(xiàn)的目的（.2）圖書用語盡量簡單化，搜索用語盡量易于理解，也就是普遍考慮讀者的文化程度，來提高其檢索效率（.3）主導(dǎo)推動(dòng)讀者對(duì)編口流程的了解，其中一個(gè)優(yōu)秀的范例為OpenWorldCat，其致力于將讀者的編口流程參與和傳統(tǒng)的圖書館編口工作者的參與進(jìn)行很好的聯(lián)合，將編口流程的范圍擴(kuò)散到了互聯(lián)網(wǎng)用戶.互聯(lián)網(wǎng)用戶能夠?yàn)槟骋粩?shù)據(jù)來源添加引用次數(shù)、說明和用后感等信息，以進(jìn)一步填充元信息的各項(xiàng)屬性，當(dāng)然這要排除題目、著者、刊物和日期等元信息.即使一般用戶無法接觸到關(guān)鍵的編口信息，他們的主動(dòng)參與也會(huì)給數(shù)據(jù)資源帶來新的信息量.一些關(guān)鍵的元信息具有很大的適用價(jià)值，編口工作者要及時(shí)對(duì)各種來源、各種形態(tài)的信息進(jìn)行撲捉和分類化管理，借助對(duì)元信息的分類化管理和加工，產(chǎn)生新的正規(guī)化的元信息.
2.2移動(dòng)圖書館服務(wù)創(chuàng)新
2.2.1服務(wù)的外延———變化性互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的移動(dòng)本質(zhì)為即時(shí)性、私密性、便利性、精確性和定位性等，這是與傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的相比出現(xiàn)的新特點(diǎn).當(dāng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在風(fēng)生水起的時(shí)候，圖書館可以借助這一移動(dòng)技術(shù)應(yīng)用于一些場(chǎng)景、客戶端和互聯(lián)網(wǎng)等平臺(tái)中（.1）對(duì)于移動(dòng)場(chǎng)景而言，主要是沒有時(shí)間和地點(diǎn)限制的資源共享，讀者可以借助于一些移動(dòng)設(shè)備一無線的方式連接到遠(yuǎn)程的圖書館平臺(tái)，來進(jìn)行虛擬的訪問，如賬戶登錄或注冊(cè)、搜索書名、查閱資料、預(yù)約下載和實(shí)時(shí)讀取資源等各類網(wǎng)絡(luò)服務(wù).在很大程度上為用戶提供了便利，實(shí)現(xiàn)了利用網(wǎng)絡(luò)全天候的共享館外圖書資源，既節(jié)省了路程和時(shí)間，也避免了因?yàn)閳D書館自身業(yè)務(wù)的變更而帶來的困擾（.2）客戶端的應(yīng)用中，主要的創(chuàng)新之處在于終端的便于攜帶，人性化操作和靈活的控制，功能朝著智能化的方向不斷發(fā)展，隨時(shí)可以更新舊的應(yīng)用和知識(shí)（.3）對(duì)于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的便利，主要能夠?yàn)榭蛻魧?shí)現(xiàn)定位和追蹤功能，客戶將終端通過互聯(lián)網(wǎng)接入不同的局域網(wǎng)，在移動(dòng)中實(shí)現(xiàn)賬戶的登錄和資源共享，能夠解決客戶的身份識(shí)別、付款、資金管理、賬戶解析、數(shù)據(jù)判斷等需求.這一功能會(huì)產(chǎn)生一個(gè)新的應(yīng)用領(lǐng)域，讓客戶跨越時(shí)空來共享資源，從而滿足大眾對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用需求.2.2.2網(wǎng)頁和搜索的變更傳統(tǒng)的圖書館主要是為大眾提供信息數(shù)據(jù)，并沒有提供搜索功能，這一點(diǎn)不如谷歌、百度和雅虎等搜索網(wǎng)站.因此移動(dòng)圖書館要意識(shí)到在傳統(tǒng)功能如信息收集和存放的基礎(chǔ)上必須借助于網(wǎng)絡(luò)來擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，如開發(fā)搜索業(yè)務(wù)加強(qiáng)館藏的影響面，推銷圖書種類，促進(jìn)資源的高效利用.具體來說，主要包括以下幾個(gè)方面：2.2.2.1從頁面的設(shè)置來看，移動(dòng)圖書館要力求拓寬原來圖書館的狹窄業(yè)務(wù)，為消除缺乏搜索技術(shù)而帶來的負(fù)面影響，要改變網(wǎng)絡(luò)頁面，滿足不同用戶的體驗(yàn)要求，利用技術(shù)手段改變系統(tǒng)的滯后性，將一個(gè)流暢、新穎、符合用戶審美的頁面提供給讀者，如前面提到的谷歌和百度等網(wǎng)絡(luò).2.2.2.2從網(wǎng)頁的搜索功能來看，移動(dòng)圖書館要實(shí)現(xiàn)對(duì)館藏信息的實(shí)時(shí)讀取和收集，實(shí)現(xiàn)快速準(zhǔn)確的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)檢索功能.保證搜索功能的實(shí)現(xiàn)可以讓讀者盡情體驗(yàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶給他們的便利，并獲取高準(zhǔn)確度和更大范圍內(nèi)的優(yōu)質(zhì)資源，實(shí)現(xiàn)快速、強(qiáng)大和深層次的搜索體驗(yàn)，更搜索流程更便捷、高校，體現(xiàn)搜索技術(shù)的人性化設(shè)計(jì)和可視化的優(yōu)勢(shì)，為用戶提供更精確、優(yōu)質(zhì)的搜索結(jié)果.
2.3移動(dòng)圖書館管理方式的更新
2.3.1移動(dòng)圖書館需要成立迅速的反饋體制在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展勢(shì)頭下，移動(dòng)終端用戶數(shù)量也在大量增加，豐富多樣的信息技術(shù)不斷出現(xiàn)，而圖書館卻將要變成過時(shí)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)地和發(fā)散地.移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)作為新的數(shù)據(jù)提供平臺(tái)，同時(shí)從更新速度和資源儲(chǔ)量上快速進(jìn)步.例如，搜狐網(wǎng)站的網(wǎng)頁更新速度高達(dá)每日五億頁面.因此，對(duì)移動(dòng)圖書館的要求也在不斷提高，不但要實(shí)現(xiàn)信息的動(dòng)態(tài)更新，還要讓用戶在體驗(yàn)圖書館信息的便利性的同時(shí)獲取新的啟發(fā).此外，移動(dòng)圖書館還要成立迅速反饋機(jī)制，如利用即時(shí)聊天工具、微博微信、語音、短信技術(shù)等程序來實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)溝通，滿足用戶各種需求，將高效率的為用戶節(jié)約時(shí)間當(dāng)成首要目標(biāo)，不斷提高更新速度，在傳統(tǒng)圖書館的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上提高實(shí)效、擴(kuò)大范圍，只有這樣才能成立迅速的反饋機(jī)制，讓移動(dòng)圖書館在管理上更為先進(jìn).2.3.2移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下需要維護(hù)信息版權(quán)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)信息資源具有共享性的特色，因此信息的版權(quán)糾紛一直以來始終困擾著互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)大和發(fā)展.數(shù)字圖書館也是提供移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)信息查詢功能的平臺(tái)，同樣在具備數(shù)據(jù)信息資源共享的條件下，面臨著信息的安全維護(hù)和信息版權(quán)的產(chǎn)權(quán)保護(hù)的難題.移動(dòng)圖書館可以利用各項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來加強(qiáng)對(duì)信息版權(quán)的保護(hù)，區(qū)分不同重要程度的用戶登錄.利用以下手段：網(wǎng)絡(luò)地址識(shí)別和賬戶區(qū)分、信息轉(zhuǎn)載限制、數(shù)據(jù)加密算法的應(yīng)用、提交版權(quán)申請(qǐng)避免侵權(quán)等.目前，國內(nèi)的數(shù)字圖書館的開發(fā)才剛剛開始，有關(guān)移動(dòng)圖書館業(yè)務(wù)中的信息版權(quán)維護(hù)的意識(shí)和維權(quán)行動(dòng)還不多，還沒有形成大規(guī)模的輿論，尤其是關(guān)于視頻版權(quán)的維護(hù)和技術(shù)應(yīng)用這一領(lǐng)域的案例很少，從而有關(guān)移動(dòng)閱讀的信息版權(quán)法規(guī)很不健全.因?yàn)橐苿?dòng)圖書館的數(shù)據(jù)信息容易拷貝和更新，所以特別要對(duì)移動(dòng)閱讀這一領(lǐng)域的業(yè)務(wù)版權(quán)保護(hù)重視起來，伴隨著移動(dòng)圖書館的發(fā)展，信息版權(quán)維護(hù)也應(yīng)該成為關(guān)注的重點(diǎn).2.3.3移動(dòng)圖書館主管部門對(duì)待用戶評(píng)論要理智移動(dòng)圖書館在發(fā)展建設(shè)過程中會(huì)得到包括用戶在內(nèi)的使用者的意見或建議，作為主管部門要積極主動(dòng)地吸納合理有效的意見和建議，即要具有包容的大局意識(shí)，及時(shí)采取措施，快速給出回復(fù)，使真正的有利于圖書館發(fā)展的好計(jì)策得以采納，解決當(dāng)前存在的問題.用戶還會(huì)給出對(duì)工作人員的評(píng)價(jià)，有積極的和消極的.當(dāng)出現(xiàn)對(duì)工作人員的積極評(píng)價(jià)時(shí)，主管部門領(lǐng)導(dǎo)要借此正面肯定這一評(píng)價(jià)，樹立大家學(xué)習(xí)的榜樣，對(duì)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和良好的姿態(tài)給予積極評(píng)價(jià)；當(dāng)出現(xiàn)消極評(píng)價(jià)時(shí)，領(lǐng)導(dǎo)要采取寬容的做法，讓工作人員能夠主動(dòng)意識(shí)到自身的問題并積極改進(jìn).當(dāng)然這一評(píng)價(jià)的來源也有可能存在偏頗，因此寬容的處理方式有時(shí)會(huì)起到積極的效果.另外，館內(nèi)還要采用嚴(yán)格的技術(shù)手段來有效監(jiān)督用戶的評(píng)價(jià)和上傳的數(shù)據(jù)資源，來避免不良的信息和資源對(duì)圖書館造成壞的影響.2.3.4移動(dòng)圖書館必須提高工作人員的素養(yǎng)為了將圖書館的效用更大擴(kuò)充，移動(dòng)圖書館必須對(duì)工作人員的素養(yǎng)提出更高的要求，這有利于更好的促進(jìn)圖書館相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展和提高服務(wù)質(zhì)量.移動(dòng)圖書館網(wǎng)絡(luò)的開發(fā)建立，更是直接對(duì)工作人員的技能本領(lǐng)的考驗(yàn)：必須要具備豐富的圖書館專業(yè)的理論基礎(chǔ)；要具備熟練的電腦操作技能和無紙化信息搜索技術(shù)，能借助于互聯(lián)網(wǎng)來匯集、處理和信息；要能熟使用各類數(shù)據(jù)搜索技術(shù)，方便地進(jìn)行人機(jī)交互；具備相應(yīng)的知識(shí)素養(yǎng)，可以與用戶進(jìn)行高效溝通；要具備全局性的服務(wù)意識(shí)和信息公開理念，要在自身的努力下，持續(xù)學(xué)習(xí)崗位知識(shí)，掌握專業(yè)技能，提高專業(yè)素養(yǎng).同時(shí)圖書館作為交流平臺(tái)也要將自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行開發(fā)，盡量營造出一個(gè)優(yōu)越的學(xué)習(xí)氛圍，讓工作人員有機(jī)會(huì)充實(shí)自我，提高自我.
3結(jié)束語
