時(shí)間：2022-03-20 04:29:01
序論：在您撰寫校園網(wǎng)貸調(diào)查報(bào)告時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞 大學(xué)生消費(fèi) 校園網(wǎng)貸 網(wǎng)貸平臺(tái) 網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)
隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式在不斷更新。大學(xué)生的消費(fèi)理念不再是明天花今天的錢，而是今天花明天的錢。但作為一個(gè)無固定收入的群體，大學(xué)生顯然是沒有能力去踐行這一消費(fèi)理念的。2009年銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》要求，銀行向已經(jīng)滿18周歲但無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，必須落實(shí)第二還款來源，并通過書面方式同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任（喬子軒2015）。銀行貸款的高門檻使大學(xué)生對(duì)信貸望而卻步。一些針對(duì)大學(xué)生群體的校園P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，這些平臺(tái)以“只需身份證和學(xué)生證就可以在幾秒內(nèi)辦理貸款、零首付、零利息”來吸引大學(xué)生的眼球。雖然這些平臺(tái)申請(qǐng)便利、手續(xù)簡便、放款迅速和無需任何信用擔(dān)保，但借貸利率最高可達(dá)30%多，與高利貸的借款利率不相上下。但由于許多大學(xué)生缺乏必要的金融知識(shí)，在校園P2P網(wǎng)貸所宣稱“零首付、零利息、零擔(dān)?！钡恼T餌吸引下，頻繁向這些平臺(tái)借款進(jìn)行消費(fèi)。
在這種情況下，大學(xué)生過度超前消費(fèi)、無力償還的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不僅會(huì)因?yàn)楦哳~的債務(wù)給學(xué)生和家長帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，還會(huì)使部分學(xué)生面臨違約的法律風(fēng)險(xiǎn)。近年來，各地先后出現(xiàn)了一些極端案例，如2016年3月上旬發(fā)生在河南的大學(xué)生拖欠網(wǎng)貸巨債跳樓事件統(tǒng)計(jì)顯示，全國類似的大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)已達(dá)數(shù)百家；有三分之一的大學(xué)生使用過網(wǎng)絡(luò)貸款――數(shù)量如此之多、覆蓋范圍如此之廣，再加之其存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)，讓人們不得不重視校園P2P網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題?；诖?，我們本著實(shí)事求是的原則，對(duì)大學(xué)生群體進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。
1研究方法
1.1調(diào)查對(duì)象
中國計(jì)量大學(xué)是一所綜合性大學(xué)，擁有工學(xué)、理學(xué)、文學(xué)等多種學(xué)科，52個(gè)本科專業(yè)，全日制在校學(xué)生16000余人。中國計(jì)量大學(xué)的綜合性和典型性，使得我們的調(diào)查數(shù)據(jù)具有代表性，能夠反映其他高校的情況。
1.2調(diào)查方法
本調(diào)查采取問卷和訪談兩種方法。我們根據(jù)大學(xué)生的消費(fèi)情況和大學(xué)生使用校園P2P網(wǎng)貸的情況，結(jié)合文獻(xiàn)資料分析，設(shè)計(jì)出問卷題目，包括每月的生活費(fèi)用是否按計(jì)劃、選擇網(wǎng)貸的原因等20個(gè)題目。問卷采用分層隨機(jī)抽樣，在全校范圍內(nèi)按學(xué)院、年級(jí)學(xué)生的比例進(jìn)行。達(dá)到每個(gè)學(xué)院20份的問卷發(fā)放，男女生比例基本達(dá)到1：1，并隨機(jī)抽取學(xué)生。我們采取隨機(jī)訪談的形式，對(duì)在教室中學(xué)習(xí)的同學(xué)進(jìn)行訪問。
1.3數(shù)據(jù)收集
調(diào)查問卷共發(fā)放360份，收回有效問卷300份，有效率達(dá)83.3%。我們還在教室與學(xué)生進(jìn)行訪談，即時(shí)記錄訪內(nèi)容，調(diào)查結(jié)果通過EXCEL進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。
2調(diào)查結(jié)果與討論
（1）大學(xué)生每月生活費(fèi)的主要來源。調(diào)查顯示，78%的同學(xué)的生活費(fèi)主要來源于父母，12 %的同學(xué)的生活費(fèi)主要來源于打工，其余的同學(xué)的生活費(fèi)主要來源于其他，這說明絕大部分大學(xué)生的生活費(fèi)用都來源于父母。
（2）大學(xué)生的主要消費(fèi)支出。調(diào)查表明，伙食費(fèi)仍然占據(jù)主要地位，但是旅游、娛樂、人際交往和網(wǎng)絡(luò)購物也占據(jù)很大比重，相比之下學(xué)習(xí)、文化用品支出所占比重很小。當(dāng)代大學(xué)生的生活費(fèi)用越來越多，而學(xué)生并沒有把錢用到學(xué)習(xí)、文化用品上，而是更愿意花到旅游、網(wǎng)購等項(xiàng)目支出上。
（3）大學(xué)生存在攀比消費(fèi)和超前消費(fèi)。調(diào)查表明：27%的同學(xué)表示非常認(rèn)同，55%的同學(xué)表示認(rèn)同，還有16%的同學(xué)表示不認(rèn)同，極少數(shù)同學(xué)表示很不認(rèn)同。從數(shù)據(jù)中可以看出，攀比消費(fèi)和超前消費(fèi)在大學(xué)生中還是比較普遍的。超前消費(fèi)和攀比消費(fèi)不僅會(huì)使大學(xué)生入不敷出給學(xué)生帶來經(jīng)濟(jì)壓力，而且也會(huì)給學(xué)生的父母帶來經(jīng)濟(jì)壓力。同時(shí)超前消費(fèi)和攀比消費(fèi)會(huì)敗壞學(xué)校的學(xué)習(xí)風(fēng)氣，影響學(xué)生的學(xué)業(yè)。這表明大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀，踐行選擇合理的消費(fèi)方式。學(xué)校和家長要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的引導(dǎo)，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。
（4）大學(xué)生是否使用校園P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。有46%的同學(xué)表示使用過，這說明校園P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的使用在大學(xué)生中還是比較普遍的。
（5）校園P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題。通過對(duì)校園P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的調(diào)查，并結(jié)合對(duì)已有文獻(xiàn)的研究分析，可以得出校園P2P網(wǎng)貸所存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題：
①校園P2P網(wǎng)貸打著低利率的旗號(hào)，但是校園P2P網(wǎng)貸還有服務(wù)費(fèi)等額外費(fèi)用需要大學(xué)生支付，將這些費(fèi)用累加起來，校園P2P網(wǎng)貸的利率就會(huì)高達(dá)30%多，而不知情的大學(xué)生就會(huì)面臨經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。以學(xué)信貸為例，該平臺(tái)月利息是1.75%（相當(dāng)于年利息的21%），除了利息外，還要收取本金4%的服務(wù)費(fèi)，以及每個(gè)月收取0.5%的借款管理費(fèi)，例如借1000元，每個(gè)月收取1000元的0.5%，選擇1年還完，就是6%。此外還要收取本金的3%作為風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保費(fèi)。
②學(xué)生不能及時(shí)還款，將會(huì)面臨違約帶來的風(fēng)險(xiǎn)。這主要體現(xiàn)在一些網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)采取征收高額違約金使大學(xué)生還款，逾期還款帶來的巨額違約金同時(shí)給學(xué)生家庭帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。還有一些網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)通過法律途徑解決糾紛，這會(huì)影響到個(gè)人的信用，帶來法律風(fēng)險(xiǎn)。更有平臺(tái)會(huì)采取的催款方式往往是各種騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁甚至包括更加極端的手段，從而極大地威脅借款者的人身自由和安全（李剛，黎俊宏2016）。
③有92%的受訪者對(duì)于網(wǎng)貸市場魚龍混雜，要加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)的管理表示非常認(rèn)同或認(rèn)同。這表明校園P2P網(wǎng)貸市場確實(shí)存在魚龍混雜、缺乏管理和法律約束的情況。這主要體現(xiàn)在網(wǎng)貸業(yè)務(wù)基本上處于是“三無狀態(tài)”，沒有監(jiān)管部門、沒有門檻，監(jiān)管上處于真空狀態(tài)（謝留枝，2016）。校園網(wǎng)貸平臺(tái)收取的服務(wù)費(fèi)和違約金沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，都是由網(wǎng)貸平臺(tái)自行收取。網(wǎng)貸信用體系不完善，會(huì)導(dǎo)致一些學(xué)生重復(fù)借款，超出其償還能力。
④大學(xué)生在使用校園網(wǎng)貸時(shí)會(huì)面臨個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信息經(jīng)手的人太多容易導(dǎo)致泄露。當(dāng)前，許多平臺(tái)采取線下審核、線下面簽等線下確認(rèn)方式，大學(xué)生的個(gè)人信息安全不能得到有效保證（候賽，天涯2016）。
（6）大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的了解程度。在被問及對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)是否了解時(shí)，41%的被調(diào)查者對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)表示不了解，42%的被調(diào)查者對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)表示了解，15%的被調(diào)查者表示有所了解，只有2%的被調(diào)查者表示非常了解。這充分說明，雖然校園P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在風(fēng)險(xiǎn)，但是大學(xué)生對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)卻很淡薄。大學(xué)生應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)學(xué)校和家長也要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的教育，增強(qiáng)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
（7）父母對(duì)大學(xué)生使用網(wǎng)貸平臺(tái)是否知情。數(shù)據(jù)顯示，76%的父母對(duì)孩子使用網(wǎng)貸平臺(tái)并不了解，只有24%的父母對(duì)孩子使用W貸平臺(tái)表示了解。這表明一方面孩子對(duì)父母有所隱瞞；另一方面父母對(duì)自己的孩子在大學(xué)的生活情況并不十分了解。大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)方面存在欠缺，家長依然需要及時(shí)了解孩子在大學(xué)的生活情況，同時(shí)學(xué)生也要及時(shí)與家長溝通。這樣可以有效地避免網(wǎng)貸平臺(tái)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
（8）大學(xué)生選擇網(wǎng)貸平臺(tái)的原因。大學(xué)生選擇網(wǎng)貸受多重因素的影響，有28%的同學(xué)是出于生活費(fèi)所迫，15%的同學(xué)出于資金周轉(zhuǎn)不靈但又不想麻煩父母，48%的同學(xué)出于超前消費(fèi)所需，余下的9%同學(xué)是出于其他原因（如創(chuàng)業(yè)所需，緩解困難大學(xué)生完成學(xué)業(yè)）。因此，校園P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在緩解大學(xué)生生活費(fèi)、促進(jìn)大學(xué)生資金周轉(zhuǎn)、幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)等方面確實(shí)起到積極作用，但是校園P2P網(wǎng)貸激起大學(xué)生的消費(fèi)需求，甚至導(dǎo)致了大學(xué)生的非理性消費(fèi)行為（包艷龍2016）。
針對(duì)當(dāng)前校園P2P網(wǎng)貸平臺(tái)所存在的風(fēng)險(xiǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生應(yīng)盡量選擇助學(xué)貸款或者勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金等政府或校園提供的幫助。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在保證學(xué)生和自身合法權(quán)益的前提下，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供了資金支持。不得不通過校園P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借款的學(xué)生，也一定要擦亮眼睛，詳細(xì)了解利率、逾期后果等信息，制定合理的還款計(jì)劃，維護(hù)自己的合法權(quán)益（丁雅誦2016）。
（9）校園P2P網(wǎng)貸的優(yōu)勢。有70%的同學(xué)認(rèn)為校園P2P網(wǎng)貸的優(yōu)勢在于申請(qǐng)方便、出款速度快，有12%的同學(xué)認(rèn)為其優(yōu)勢在于可以減輕經(jīng)濟(jì)壓力，10%的同學(xué)認(rèn)為校園P2P網(wǎng)貸貸款額度大。這表明，申請(qǐng)方便是校園P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)勢，此外，還有可以減輕大學(xué)生經(jīng)濟(jì)壓力等諸多優(yōu)勢。校園P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該通過克服自身弱勢，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，更好地服務(wù)于大學(xué)生。
（10）大學(xué)生償還校園P2P網(wǎng)貸的資金來源。有45%的同學(xué)償還資金主要來源于父母，36%的同學(xué)會(huì)轉(zhuǎn)向其他網(wǎng)貸平臺(tái)借貸償還，9%的同學(xué)來源于自己賺取，剩余的選擇其他方式。這表明大學(xué)生自身的償還能力較弱，還不具備使用網(wǎng)貸的條件。同時(shí)表明，很多學(xué)生會(huì)采取拆東墻補(bǔ)西墻的方式來償還貸款資金，這樣會(huì)形成惡性循環(huán)，給學(xué)生帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。
除問卷調(diào)查外，我們還采取訪談的方式來收集數(shù)據(jù)。通過隨機(jī)采訪，我們得到了部分大學(xué)生對(duì)大學(xué)生消費(fèi)和校園P2P網(wǎng)貸的看法。在問及對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的看法時(shí)：他們認(rèn)為當(dāng)今追求實(shí)用、理性消費(fèi)是大學(xué)生消費(fèi)的主流，但其中也不乏有非理性消費(fèi)的存在，如超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)。一些曾經(jīng)使用過校園P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的同學(xué)在被問及對(duì)于校園P2P網(wǎng)貸的看法時(shí)表示：攀比消費(fèi)、超前消費(fèi)是誘使他們使用校園P2P網(wǎng)貸的主要原因。他們申請(qǐng)貸款時(shí)只被校園P2P網(wǎng)貸所宣稱的低息、申請(qǐng)方便、極速出款所吸引，并不了解校園P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的利率、逾期后果等信息。當(dāng)他們的貸款到期時(shí)，他們才發(fā)現(xiàn)自己無力償還。他們中有的人與老師和家長及時(shí)溝通并在其幫助下及時(shí)還款；而有的人則轉(zhuǎn)向其它網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)貸款來還款，更有人會(huì)采取逃避的方式，這樣一來，他們就會(huì)陷入惡性循環(huán)，將會(huì)給他們帶來不良信用記錄和法律風(fēng)險(xiǎn)。
3結(jié)語
本次調(diào)查顯示，大學(xué)生的消費(fèi)確實(shí)存在問題和誤區(qū)。超前消費(fèi)和攀比消費(fèi)在大學(xué)生群體中較為普遍。同時(shí)，超前消費(fèi)和攀比消費(fèi)是導(dǎo)致大學(xué)生使用校園P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要原因。
校園P2P網(wǎng)貸因缺乏有效管理給大學(xué)生帶來了巨大風(fēng)險(xiǎn)，因此，大學(xué)生自身要樹立正確的消費(fèi)觀，學(xué)習(xí)必要的金融知識(shí)，增強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，在使用網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)（下轉(zhuǎn)第22頁）（上接第9頁）要充分了解網(wǎng)貸的利率等必要信息，多與家長和老師進(jìn)行溝通。
有關(guān)部門要加強(qiáng)立法，嚴(yán)格準(zhǔn)入機(jī)制規(guī)范校園P2P網(wǎng)貸，對(duì)校園P2P網(wǎng)貸日常經(jīng)營要加強(qiáng)監(jiān)督管理。將網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)，打破各平臺(tái)之間信息封鎖的現(xiàn)狀，提高行業(yè)風(fēng)控水平（黃志敏，熊緯輝2016）。同時(shí)，要擴(kuò)寬大學(xué)生貸款的合法渠道，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)和學(xué)習(xí)提供資金。
校園P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自身要遵守相應(yīng)的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)則，利用大數(shù)據(jù)等手段對(duì)借款人的信息和借款動(dòng)機(jī)等進(jìn)行嚴(yán)格的審查，保證借款人有能力償還，提高自身風(fēng)控能力。要主動(dòng)告知借款人各種附加費(fèi)用、利率和逾期的后果等借貸信息。同時(shí)要加快轉(zhuǎn)型，使平臺(tái)更好地服務(wù)于大學(xué)生。
家長和學(xué)校要加強(qiáng)引導(dǎo)，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生金融知識(shí)的教育和普及，及時(shí)了解大學(xué)生在校的經(jīng)濟(jì)情況，從而有效防范校園P2P網(wǎng)貸給大學(xué)生帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)
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摘要：現(xiàn)在是信息爆炸的時(shí)代，隨著金融市場的快速發(fā)展與“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的提出,涌現(xiàn)出來很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。金融業(yè)向?qū)W生群體擴(kuò)張,在學(xué)生中掀起了網(wǎng)絡(luò)貸款的熱潮。針對(duì)當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)欲望很高漲,有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)把大學(xué)生當(dāng)成了搶食目標(biāo)。大學(xué)生利用所貸款項(xiàng),提前消費(fèi)商品,進(jìn)行創(chuàng)業(yè),隨后是一個(gè)還貸的煎熬和信用問題。本文介紹了大學(xué)生網(wǎng)貸的調(diào)查報(bào)告及策略。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生網(wǎng)貸；調(diào)查報(bào)告；策略
1網(wǎng)貸的由來
網(wǎng)貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款，是指個(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸。即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站（第三方網(wǎng)貸[1]平臺(tái)）作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競標(biāo)向借款人放貸的行為。網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量近兩年在國內(nèi)迅速增長，到現(xiàn)在為止比較活躍的有350家左右。
2高校網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生的原因與危害
2.1錯(cuò)誤的消費(fèi)觀：享樂、攀比、跟風(fēng)。女生追求時(shí)尚，喜歡精致高檔的衣服與化妝品，男生喜歡購買高檔電子產(chǎn)品，然而，他們主要生活來源依靠父母，校園網(wǎng)貸為其提供了一個(gè)便利可行的途徑。
2.2網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)門檻低、易貸。為了搶占市場，擴(kuò)大業(yè)務(wù)，貸款程序過于簡單，其中一些平臺(tái)甚至只需要提供身份證與學(xué)生證即可辦理貸款業(yè)務(wù)，也不篩選學(xué)生是否有償還能力，從而縱容了學(xué)生的非理性消費(fèi)；一些不良平臺(tái)打出“零利息”、“低利率”、“3分鐘到賬”等廣告誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi)；
2.3校貸風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)見。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款容易，但其中隱含的風(fēng)險(xiǎn)太多，包括“個(gè)人與家庭信息的泄露”包括：姓名、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)、家庭住址、學(xué)號(hào)、銀行卡號(hào)……事實(shí)上，這些真實(shí)的信息隨時(shí)存在泄露的可能，給大學(xué)生人身與財(cái)產(chǎn)帶來帶來隱患；、“合同陷阱”以及平臺(tái)貸款過程中所產(chǎn)生各種手續(xù)費(fèi)、利率、滯留金等，往往導(dǎo)致他們債臺(tái)高筑，無力償還，越陷越深，他們不按照正常的法律程序提起法律訴訟，而是采用威脅、騷擾、跟蹤等極端的方式進(jìn)行催款，給大學(xué)生人身與心理帶來巨大的恐懼最終，在債主的威逼脅迫下選擇極端的方式結(jié)束自己的生命，釀成后果。
2.4導(dǎo)致大學(xué)生信用缺失，影響其學(xué)業(yè)與未來的發(fā)展。大學(xué)不是世外桃源，社會(huì)的信用危機(jī)必然會(huì)影響大學(xué)校園和大學(xué)生。”[4]正是由于當(dāng)代大學(xué)生信用意識(shí)淡薄，才會(huì)輕易的向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)“伸手”；沒有按合同的規(guī)定的期限還款，產(chǎn)生大額度滯留金導(dǎo)致債臺(tái)高筑，無力償還的結(jié)果；嚴(yán)重的在全國個(gè)人征信咨詢系統(tǒng)中被記錄逾期貸款，影響以后的銀行貸款與未來的發(fā)展等。
3大學(xué)生網(wǎng)貸情況調(diào)查問卷的調(diào)查問卷
從調(diào)查數(shù)據(jù)（表1）上看出，大學(xué)生選擇校園網(wǎng)貸，很多都是用于個(gè)人消費(fèi)，而其中絕大部分是跟風(fēng)消費(fèi)或攀比消費(fèi)。很多學(xué)生都是為了入手一部iPad而選擇網(wǎng)貸的，宿舍里的同學(xué)都在用，自己沒有很丟面子，用iPad看網(wǎng)絡(luò)視頻、上網(wǎng)購物等，非常便利。根據(jù)這份問卷調(diào)查，有許多學(xué)生使用過一些大型網(wǎng)絡(luò)購物平臺(tái)推出的分期類網(wǎng)貸產(chǎn)品?！按祟惥W(wǎng)貸產(chǎn)品相對(duì)來說比較靠譜。”“但還有一些網(wǎng)貸產(chǎn)品則有高利貸的影子，門檻低、費(fèi)率高，而不法分子又用種種手段掩蓋了真實(shí)費(fèi)率，導(dǎo)致學(xué)生中招?！闭{(diào)查顯示大學(xué)生月均消費(fèi)1212元，超三成學(xué)生生活費(fèi)不夠花，41%的學(xué)生生活費(fèi)能夠滿足日常需求，并有結(jié)余。超三成大學(xué)生曾入不敷出，其中24%的學(xué)生偶爾生活費(fèi)不夠用，8%的學(xué)生經(jīng)常不夠用。被調(diào)查學(xué)生選出消費(fèi)比重最大的三項(xiàng)支出。男生每月主要消費(fèi)在社交和娛樂（51%）、飲料、食品（11%）和形象消費(fèi)（38%）方面；女生每月食品（24%）、化妝品消費(fèi)（62%）和社交與娛樂（14%）方面消費(fèi)。當(dāng)生活費(fèi)無法滿足開銷時(shí)，43%的大學(xué)生選擇放棄消費(fèi)，而其他人會(huì)選擇“向父母求助”（40%）、“先消費(fèi)后付款”（20%）、“向朋友借錢”（15%）等形式滿足消費(fèi)需求。近年來，不少學(xué)生被校園貸“套牢”。39%的被調(diào)查學(xué)生反映身邊有人使用過校園貸類借款。問卷調(diào)查顯示，超過八成大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源為父母供給。父母在子女進(jìn)入大學(xué)前就應(yīng)該開始指導(dǎo)孩子樹立預(yù)算觀，幫他們明確信用卡、債務(wù)、網(wǎng)貸、罰息等概念，培養(yǎng)健康、積極、理性的財(cái)富觀念，合理消費(fèi)、理性消費(fèi)。學(xué)校也應(yīng)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，加大金融與網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及，從源頭上遏制借貸高消費(fèi)及“高利貸”現(xiàn)象的發(fā)生。
4針對(duì)網(wǎng)貸的防范與對(duì)策
4.1正面引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)觀
新生入學(xué)之初，做好入學(xué)教育工作，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的正面引導(dǎo)，理性消費(fèi)，培養(yǎng)他們良好的消費(fèi)觀與消費(fèi)習(xí)慣，制定自己的消費(fèi)計(jì)劃與消費(fèi)清單，為以后的思想政治教育與日常管理工作奠定良好的基石。
4.2培養(yǎng)大學(xué)生法律思維的習(xí)慣
大學(xué)生法律意識(shí)淡薄，沒有法律思維的習(xí)慣，比較強(qiáng)調(diào)自我，缺少明辨是非的能力。因此在日常生活中注意培養(yǎng)他們的法律，聽專家做專題講座與報(bào)告，針對(duì)熱點(diǎn)分析當(dāng)前社會(huì)存在的法律陷阱，防范大學(xué)生出現(xiàn)不良貸款等事件造成惡果，保證大學(xué)生的合法權(quán)益。
4.3開展心理健康教育與疏導(dǎo)工作
在日常生活中，需要加大心理健康的宣傳，經(jīng)常召開心理主題班會(huì)；開展心理講座與心理輔導(dǎo)；對(duì)于一些有心理問題的學(xué)生建立個(gè)人檔案，及時(shí)跟蹤觀察；特別是對(duì)于發(fā)生突發(fā)、重大事件，如陷入網(wǎng)貸陷阱，要及時(shí)進(jìn)行心理疏導(dǎo)，進(jìn)行家校聯(lián)系，共同協(xié)調(diào)，防止極端案例的發(fā)生。
4.4鼓勵(lì)大學(xué)生參加校園活動(dòng)
我們應(yīng)該不斷加強(qiáng)校園學(xué)習(xí)與文化氛圍的建設(shè)，為學(xué)生提供更好的學(xué)術(shù)與文化活動(dòng)場所與機(jī)會(huì)，鼓勵(lì)學(xué)生積極的參加校內(nèi)外的學(xué)術(shù)講座、參加社團(tuán)與志愿者活動(dòng)等，營造一個(gè)充滿學(xué)術(shù)、積極向上的校園文化氛圍，提高大學(xué)生的思想文化修養(yǎng)，理性消費(fèi)。
4.5培養(yǎng)誠實(shí)守信的良好品質(zhì)
“人無信不立，業(yè)無信不興，國無信則衰”?，F(xiàn)實(shí)生活中，一些坑蒙拐騙的現(xiàn)象滲透到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。大學(xué)生要以誠信為本，自覺做到言必信、行必果，誠實(shí)做人，言行一致、表里如一?？傊?，我們引導(dǎo)他們理性消費(fèi)，注重對(duì)自身正當(dāng)利益的維護(hù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與責(zé)任意識(shí)，合理規(guī)劃自己的消費(fèi)，避免消費(fèi)觀與人生觀的偏差。還需政府、高校、家庭實(shí)現(xiàn)多方聯(lián)動(dòng)，共同制止亂象。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；非理性網(wǎng)貸；原因探究
一、背景
根據(jù)《2015年中國大學(xué)生媒體使用習(xí)慣調(diào)查報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，目前我國約有3000萬在校大學(xué)生。其中，過半的學(xué)生需要進(jìn)行借貸來填補(bǔ)生活費(fèi)的不足，潛在的消費(fèi)信貸市場規(guī)?？蛇_(dá)上千億元。在曾經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)的校園信用卡業(yè)務(wù)被叫停后，許多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都想在這個(gè)市場占據(jù)一席之地。互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下應(yīng)運(yùn)而生的必然產(chǎn)物，自產(chǎn)生之初就具有頑強(qiáng)的生命力，校園貸只是其組成部分和表現(xiàn)形式之一。從2014年起，以大學(xué)生櫓饕服務(wù)對(duì)象的多家網(wǎng)絡(luò)借貸公司雨后春筍般冒了出來，并獲得了多輪投資。這些校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)是，只要是學(xué)生身份，就可以申請(qǐng)信用貸款，通過支付一定的手續(xù)費(fèi)，進(jìn)行先消費(fèi)，后還款。
二、調(diào)查結(jié)果及分析
（一）調(diào)查結(jié)果概述
筆者分別于2016年5月和2017年1月先后在線上和線下對(duì)華中地區(qū)多所高校開展問卷調(diào)查。本次問卷共發(fā)放1100份，回收問卷1095份，有效問卷923份，有效回收率達(dá)到84.3%，符合統(tǒng)計(jì)要求。在被調(diào)查對(duì)象中，男生422人，占比45.72%，女生501人，占比54.28%，男女比例為1：1.19，使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的262人，占比28.38%，沒有使用過的人為561人，占比71.26%。
（二）對(duì)比分析
為了減小調(diào)查數(shù)據(jù)的誤差，將所有參與調(diào)查的人分成兩類人群，一類是具有非理性網(wǎng)貸行為的人，另一類是行為理性的同學(xué)，將這兩類人群的特征進(jìn)行對(duì)比，歸納出有非理性網(wǎng)貸行為人群的特質(zhì)。在查閱網(wǎng)上各大機(jī)構(gòu)的大學(xué)生網(wǎng)貸使用現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告后，我們主要根據(jù)以下5類情形篩選出有非理性網(wǎng)貸行為的人：平均每月使用網(wǎng)貸數(shù)次，并且每次網(wǎng)貸數(shù)額超過100元的人；平均每月使用網(wǎng)貸一次，并且每次網(wǎng)貸數(shù)額超過500元的人；平均每學(xué)期使用網(wǎng)貸1-2次甚至更少，并且每次網(wǎng)貸數(shù)額超過1000元的人；使用網(wǎng)貸用來購買超出負(fù)擔(dān)能力的商品的人；還款時(shí)選擇向朋友借錢或者再次網(wǎng)貸的人。符合以上5種情形的共有56人，是具有非理性網(wǎng)貸行為的（以下簡稱“非理性”）；另一類行為理性的共867人（以下簡稱“理性”）。我們主要從大學(xué)生的基本信息和消費(fèi)習(xí)慣兩方面進(jìn)行對(duì)比分析。
1.基本信息
性別比例上，在非理性網(wǎng)貸行為人群中，女生有19人，男生有37人，女生占比66%；在其他行為理性的同學(xué)中，女生有465人，男生402人，男女比例為1：1.16，接近1：1。年級(jí)分布上，“非理性”的人群絕大多數(shù)來源于大二和大三的學(xué)生，占所有學(xué)生的比重為82%，其中大二學(xué)生人數(shù)最多有36人，占比64%；“理性”人群中各年級(jí)比例分布與“非理性”較為相似，但大二、大三學(xué)生在非理性人群中占比66%，“非理性”人群中這一數(shù)值較大。
根據(jù)以上分析可以得出結(jié)論，女生更易進(jìn)行為理性網(wǎng)貸行為。多數(shù)女生相較男生更喜歡購物，當(dāng)欲望太多而又無法滿足這些欲望時(shí)只有借助于網(wǎng)貸，女性天生比較感性，更容易產(chǎn)生不理智的行為。此外，處在大二大三年級(jí)的大學(xué)生進(jìn)行非理性網(wǎng)貸行為的可能性較高。從一名大學(xué)生的角度來看，大一主要還在適應(yīng)大學(xué)的生活，忙于社團(tuán)活動(dòng)等；大四時(shí)心態(tài)已經(jīng)比較成熟，忙于為以后的“出路”做準(zhǔn)備。而大二大三這一階段處于大學(xué)時(shí)期比較“尷尬”的時(shí)期，對(duì)未來較為迷茫并且時(shí)間較為寬裕，這個(gè)時(shí)候很有可能抱著“試一試”的心態(tài)結(jié)果落入“網(wǎng)貸”的陷阱，因此學(xué)校方面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)這一年齡段學(xué)生的監(jiān)督教育。
2消費(fèi)習(xí)慣
從影響消費(fèi)的因素來看，有“非常同意”、“同意”、“不一定”、“不同意”、“非常不同意”五種選項(xiàng)，分別記為5、4、3、2、1。“非理性”人群消費(fèi)時(shí)會(huì)受廣告宣傳的程度得分為2.57分，而“理性”人群此項(xiàng)得分為2.43分?！胺抢硇浴比巳簩?duì)廣告的接受度略高于“不理性”人群。從消費(fèi)時(shí)考慮因素來看，“非理性”人群消費(fèi)時(shí)看重價(jià)格的程度得分為4.22分（滿分為6），而“理性”人群此項(xiàng)得分為3.89分，兩類人群此題得分都高于平均分3，但“非理性”人群對(duì)價(jià)格更加敏感。此外，“非理性”人群對(duì)品牌看重程度為2.24分，高于“理性”人群，說明“非理性”人群消費(fèi)時(shí)較為注重品牌。
根據(jù)以上分析得出結(jié)論，易受廣告影響、價(jià)格敏感、虛榮心強(qiáng)的人進(jìn)行非理性網(wǎng)貸行為的可能性較高。一方面，“非理性”人群的自制力相對(duì)較弱，因此更易受到外界影響，當(dāng)某些不良網(wǎng)貸平臺(tái)拋出“低利率”、“放款快”等噱頭時(shí)，他們更易落入陷阱；另一方面，這類人群可能對(duì)新生事物的接受度較高，在廣告的作用下樂于嘗試新的產(chǎn)品或服務(wù)，對(duì)校園網(wǎng)貸這一新鮮事物的好奇心可能會(huì)導(dǎo)致他們受不良網(wǎng)貸所害。
三、原因分析
一、校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀
根據(jù)“網(wǎng)貸之家”網(wǎng)站顯示，截止到2017年2月，我國網(wǎng)絡(luò)貸款運(yùn)營平臺(tái)達(dá)到2335家，其中問題平臺(tái)數(shù)量59家。而目前在校大學(xué)生使用的網(wǎng)貸平臺(tái)主要分為三類：第一類是學(xué)生分期購物平臺(tái)，如趣分期、愛學(xué)貸、分期樂等大學(xué)生專屬的分期購物平臺(tái)；第二類是P2P貸款平臺(tái)，如人人貸、名校貸等民間借貸平臺(tái)；第三類是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的消費(fèi)信貸服務(wù)，如支付寶旗下的螞蟻花唄、京東旗下的京東白條等，主要提供在其購物平臺(tái)中的分期付款。
銀監(jiān)會(huì)在2009年叫停給大學(xué)生辦理信用卡的業(yè)務(wù)，校園網(wǎng)貸以門檻低、無需抵押、辦理便捷、可分期還款等特點(diǎn)贏得了大學(xué)生的青睞。筆者對(duì)本校高職學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查，其中有95.3%的學(xué)生知道網(wǎng)絡(luò)貸款，17.2%的學(xué)生使用過螞蟻花唄、京東白條等大型在線購物平臺(tái)的分期付款，1.4%的學(xué)生使用過針對(duì)大學(xué)生的校園網(wǎng)貸平臺(tái)，而22.9%的學(xué)生表示急需資金時(shí)會(huì)考慮使用網(wǎng)貸平臺(tái)。由此可見，校園網(wǎng)貸通過大規(guī)模的宣傳已經(jīng)滲透到大學(xué)生群體中，并且已經(jīng)打開了一定的市場。
二、不良校園網(wǎng)貸的危害
由于部分大學(xué)生的貸款都用于超前的高消費(fèi)，本來就是可以預(yù)見的無法償還。有些貸款數(shù)額不大的大學(xué)生可以通過省吃儉用或打工兼職賺取報(bào)酬歸還貸款，但是一部分大學(xué)生無力按期定額的歸還貸款，因而采用拆東墻補(bǔ)西墻的形式，從不同的校園貸款公司借貸，更有甚者冒用同學(xué)的名義向校園貸款公司借款歸還貸款和繼續(xù)消費(fèi)，產(chǎn)生更多的貸款。
不良的校園網(wǎng)貸容易引發(fā)大學(xué)生的心理危機(jī)，釀成不可挽回的后果。在無力償還貸款的時(shí)候，不但經(jīng)常接到校園貸款公司的電話、短信威脅等，而且可能會(huì)遭受關(guān)押，逼迫甚至毒打。輕者則是依賴家人的償還，大學(xué)生的家庭往往成為了校園貸款公司的主要收入來源，造成了許多本來就辛苦供養(yǎng)大學(xué)生的家庭陷入了經(jīng)濟(jì)深淵。嚴(yán)重的例子則是對(duì)大學(xué)生本人造成無法挽回的傷害，例如河南某大學(xué)大二學(xué)生在欠下50多萬校園貸款之后無力償還，選擇跳樓自殺，引起輿論嘩然，更讓社會(huì)各界陷入沉思。
三、基于網(wǎng)絡(luò)新媒介開展抵制校園網(wǎng)貸的輔導(dǎo)員工作
高校輔導(dǎo)員需要拓展思路，基于網(wǎng)絡(luò)媒介的便捷性與實(shí)時(shí)性對(duì)學(xué)生進(jìn)行教育。時(shí)至今日，?W絡(luò)新媒介普及面非常之大，特別在高校大學(xué)生的年輕群體中，可謂人人使用。傳統(tǒng)的通話、短信幾乎都被微信、QQ等即時(shí)通信軟件所替代，因此高校輔導(dǎo)員可以借此平臺(tái)與學(xué)生進(jìn)行深入溝通與教育。
高校輔導(dǎo)員可以使用即時(shí)通信軟件組建群組，例如家長群、班干群，提高了工作效率同時(shí)也更書面化，有證可查。這類軟件還可以發(fā)送視頻、圖片諸多包含不良校園貸款的事例的內(nèi)容，還可以借助微博傳達(dá)一些被校園貸款坑害的學(xué)生的事例，直觀傳達(dá)相關(guān)的思想教育。
高校大學(xué)生的消費(fèi)觀主要在消費(fèi)水平上與年紀(jì)成正比關(guān)系，隨著年級(jí)升高，消費(fèi)水平往往越高。隨著年級(jí)升高，學(xué)生對(duì)畢業(yè)后的規(guī)劃開始有了思考。加之社會(huì)上一些不良的炫富行為以及攀比之風(fēng)，有些學(xué)生價(jià)值觀會(huì)隨之發(fā)生改變，進(jìn)而改變?yōu)椴环献陨矶ㄎ坏南M(fèi)習(xí)慣。在這些高消費(fèi)面前，滿足基本生活的生活費(fèi)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此種類繁多的校園貸款公司見縫插針的向?qū)W生進(jìn)行了貸款。對(duì)學(xué)生的教育工作主要集中在以下四個(gè)方面：
1、教育學(xué)生進(jìn)行合理消費(fèi)，以滿足生活基本需求為準(zhǔn)則
努力學(xué)習(xí)才是學(xué)生時(shí)期最重要的事情，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣對(duì)畢業(yè)后的生活也至關(guān)重要。充分了解校園貸款公司的貸款原則，認(rèn)識(shí)不良貸款的漏洞與貓膩，通過實(shí)際案例讓學(xué)生知道不良校園貸款是如何通過不公平的合同誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行貸款而“騙取”高額的利息、滯納金與服務(wù)費(fèi)。
2、培養(yǎng)學(xué)生的誠信觀，認(rèn)識(shí)社會(huì)的誠信體系
教育學(xué)生關(guān)注自己的誠信，努力提高自己的誠信。教育學(xué)生不良的信用度給自己將來的生活帶來許多不必要的麻煩。
3、借助新媒介的力量對(duì)學(xué)生進(jìn)行實(shí)時(shí)直觀的教育
積極開展“抵制不良校園貸款”的主題班會(huì)、活動(dòng)，模擬各種情況讓學(xué)生們親身計(jì)算校園貸款的利息、滯納金與服務(wù)費(fèi)，計(jì)算在無法按期歸還貸款的情況下，需要償還的金額，用直觀的數(shù)字教育他們不良校園貸款給他們帶來的不是肆意消費(fèi)而無后顧之憂的貸款。
4、利用新媒介對(duì)學(xué)生進(jìn)行管理
首先利用家長群組督促家長對(duì)學(xué)生進(jìn)行教育，同時(shí)觀察學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣是否發(fā)生改變，例如突然消費(fèi)水平提高，找家長要錢等情況。要求家長定期反饋學(xué)生情況，便于早期發(fā)現(xiàn)學(xué)生的問題，及時(shí)地處理。其次，利用班干部群組分配班干部定量觀察同學(xué)消費(fèi)習(xí)慣變化，例如短時(shí)間內(nèi)大量購物，經(jīng)常出入飯店等消費(fèi)場所，以及借取其他同學(xué)的身份證等身份證明文件等，要求班干部對(duì)此類情況及時(shí)匯報(bào)，并將這些學(xué)生納入重點(diǎn)觀察名單。再次，定期走訪學(xué)生宿舍，觀察學(xué)生的生活情況，與他們交流思想并進(jìn)行相關(guān)教育。尤其對(duì)重點(diǎn)觀察名單上的學(xué)生進(jìn)行特別的留意與觀察，與他們進(jìn)行談心交流，讓他們了解到其中的危害，從而自發(fā)地拒絕不良校園貸款。
Abstract： In the second half of 2016， the continuous fermentation of campus network lending has been the focus of social hot debate， and the negative impact of its potential risks has been criticized. This paper starts with the background of campus network lending， analyzes campus network credit risk， loan risk， investment risk， naked loan risk， hidden security risks and the risk of information leakage， and puts forward the effective path of campus network lending control.
關(guān)鍵詞： 校園網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)；管控
Key words： campus network lending；risk；control
中圖分類號(hào)：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2017）16-0224-02
0 引言
2016年11月30日，隨著借貸寶10G裸條和視頻外泄事件不斷發(fā)酵，校園網(wǎng)絡(luò)借貸成為2016年轟動(dòng)全國高校及社會(huì)的主要輿論話題之一，裸貸、跳樓、等不斷沖擊著民眾的眼球，引發(fā)了廣泛熱議和教育界、學(xué)界的沉重思考。
1 校園網(wǎng)絡(luò)借貸的時(shí)代背景
1.1 信用卡淡出高校校園
2009年下半年，大陸的信用卡市場結(jié)束了五年的瘋狂的擴(kuò)張期，市場開始回歸理性，逐步成熟起來。7月，銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，同時(shí)期大學(xué)生信用卡不良率則在4%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期的信用卡不良率2.83%，隨后多家銀行暫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。
1.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)與推廣
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，簡稱P2P或人人貸。它是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和征信體系的成熟的背景下，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)個(gè)人對(duì)個(gè)人或者點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的新型借貸方式成為了可能。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸起源于英國，成熟于美國，隨后風(fēng)靡全世界。
1.3 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在中國的實(shí)踐
2007年，我國第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“拍拍貸”成立。在隨后的七八年間，我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由于既無準(zhǔn)入門檻和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，也無監(jiān)管機(jī)構(gòu)的狀態(tài)下，開始進(jìn)入了瘋狂的擴(kuò)張期和野蠻生長期，在2015年達(dá)到了頂峰，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了3433家，全年網(wǎng)貸成交量9823億元。在法律失位、監(jiān)管失位、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失的情況下，我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)始終處于爭議的漩渦和中心。
1.4 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)軍高校校園
隨著監(jiān)管政策法規(guī)的出臺(tái)，收益率下降，再加上行業(yè)警報(bào)的頻頻拉響，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨著成立以來最寒冷的冬天。為了在未來的金融市場站穩(wěn)腳跟和謀得一席之地，很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)紛紛調(diào)整思路和戰(zhàn)略布局，大學(xué)生旺盛的消費(fèi)需求吸引了眾多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，大學(xué)校園成為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)戰(zhàn)略布局中潛在的優(yōu)質(zhì)金融市場，于是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)紛紛進(jìn)軍校園。
2 校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在進(jìn)軍校園以后，在滿足大學(xué)生群體旺盛的消費(fèi)需求、為創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)金提供融資渠道等方面發(fā)揮了積極的作用，但是其潛在的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞如“裸貸”、“被貸款”等讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在校園金融市場的前景蒙上陰影。
2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的內(nèi)核是信用，這是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的立足點(diǎn)。一方面，大學(xué)生群體旺盛的消費(fèi)需求、缺乏固定的收入來源和非理性的消費(fèi)觀念等特點(diǎn)，決定了大學(xué)生消費(fèi)的盲目性、超前性、非理性的消費(fèi)文化特征，這也引發(fā)了大學(xué)生潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的增加；其次，根據(jù)2015年中國人民大學(xué)信用管理研究中心的《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》顯示，近六成的高校學(xué)生缺乏信用知識(shí)，當(dāng)代大學(xué)生整體的信用認(rèn)知現(xiàn)狀讓人觸目驚心。
2.2 還貸風(fēng)險(xiǎn)
在大學(xué)生群體的消費(fèi)占據(jù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，90%左右的在校大學(xué)生主要依靠父母的支持和援助，還有部分依靠國家助學(xué)貸款、生源地貸款、獎(jiǎng)助學(xué)金、勤工儉學(xué)、假期打工等方式來維持自己的學(xué)習(xí)生活和生活消費(fèi)。在這種情況下，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)推出的低息、免息等優(yōu)惠政策讓不少同學(xué)心動(dòng)，然而大學(xué)生群體非理性消費(fèi)理念導(dǎo)致的過度負(fù)債的問題，讓同學(xué)紛紛掉進(jìn)了不良平臺(tái)的“陷阱”，走上了高利息、高利率的還貸之路。這主要是因?yàn)榇髮W(xué)生群體缺乏專業(yè)的金融知識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差，讓不少校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)推出的利率不明的虛假產(chǎn)品所蒙蔽。
2.3 投資風(fēng)險(xiǎn)
2016年網(wǎng)貸行業(yè)總體綜合收益率為10.45%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期的銀行業(yè)年利率和理財(cái)產(chǎn)品、信托投資等。在經(jīng)濟(jì)不景氣的當(dāng)下，如此高的回報(bào)自然成為很多人眼中的“商機(jī)”和理財(cái)最佳投資方式，在這種情況下，不少同學(xué)躍躍欲試，把平時(shí)積攢下來的生活費(fèi)以及四處從同學(xué)、老師借來的錢款全部投入到校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，企圖賺取高額的利潤和豐厚的回報(bào)。但是監(jiān)管的缺失、法律的失位，很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)欺詐行為、跑路的事件屢有發(fā)生，經(jīng)常導(dǎo)致出借人經(jīng)常血本無歸。事件回顧：2016年4月，鄭州一名在校大學(xué)生在十余家校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)投資，最后被套牢，身負(fù)百萬債務(wù)纏身，無力償還跳樓自殺。
2.4 裸貸風(fēng)險(xiǎn)
裸條借貸，簡稱“裸貸”。很多不良借貸平臺(tái)受利潤的驅(qū)使，利用在校女大學(xué)生沒有社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，急于使用現(xiàn)金的需求，推出違背社會(huì)公序良序和違反法律法規(guī)的以借款人手持身份證的或者視頻作為擔(dān)保的“裸貸”產(chǎn)品，引誘女大學(xué)生上當(dāng)受騙。事件回顧：2016年6月，借貸寶第一次裸條風(fēng)波爆發(fā)；11月，借貸寶裸條門第二次爆發(fā)，超過10G的大量女學(xué)生通過“借貸寶”借錢時(shí)應(yīng)出借人要求留下的、視頻正在流出，年齡最小的年僅18歲，引起爭議無數(shù)。
2.5 隱性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所有流程都是在平臺(tái)在線完成，注冊(cè)、申請(qǐng)、提交資料、審核，看似正常的填寫材料信息（如身份證信息、父母、輔導(dǎo)員、舍友的聯(lián)系方式）掩蓋了隱性擔(dān)保的本質(zhì)，一旦違約或者如不能按期還款，父母、輔導(dǎo)員、舍友的手機(jī)就會(huì)收到密集的電話和短信轟炸，內(nèi)容從恐嚇、威脅以及人身攻擊不等，無所不用其極，造成極其惡劣的形象，同時(shí)暴力催債的方式時(shí)有發(fā)生。
2.6 信息泄露風(fēng)險(xiǎn)
大學(xué)生群體個(gè)人隱私保護(hù)意識(shí)薄弱，經(jīng)常礙于同學(xué)情面將個(gè)人身份信息提供給同學(xué)或朋友，結(jié)果導(dǎo)致“被貸款”和深陷透支陷阱的案例時(shí)有發(fā)生。案件回顧：2016年10月，湖南18名大學(xué)生發(fā)現(xiàn)“被貸款”50余萬元，而利用他們個(gè)人信息貸款的是湖南某高校學(xué)生會(huì)主席的大四學(xué)生黃某。
3 校園網(wǎng)絡(luò)借貸的管控
如何降低校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，激活校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的優(yōu)勢和活力，規(guī)范校園金融市場，凈化適度寬松的校園氛圍，一個(gè)有效的理性路徑就是，對(duì)其本身風(fēng)險(xiǎn)和漏洞進(jìn)行有針對(duì)性的有效規(guī)制供給和管控。
3.1 引入校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)準(zhǔn)入制度
逐利是資本的天性，校園網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，給予了很多不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸可趁之機(jī)，在這樣的情況下對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的校園進(jìn)入應(yīng)該持審慎的態(tài)度。筆者建議：一是通過立法，建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資格準(zhǔn)入制度，規(guī)定最低注冊(cè)資本，明確放貸額度、利息標(biāo)準(zhǔn)等重要事項(xiàng)。二是通過相關(guān)實(shí)施細(xì)則規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，嚴(yán)格管控其Y金流向渠道，確保資金被合法利用。三是平臺(tái)應(yīng)當(dāng)履行適當(dāng)性原則，把合適的產(chǎn)品賣給合適的人。校園網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)以解決學(xué)生的正常學(xué)生的學(xué)習(xí)如生活需要為目的，其平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、交易模式，產(chǎn)品都應(yīng)該由相關(guān)部門制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
3.2 征信體系的整合、開放與合作
首先，我國的征信體系始于上個(gè)世紀(jì)九十年代末，相對(duì)滯后，使用面窄（僅為金融部門使用）且使用率低，不能有效為全社會(huì)使用。完善征信系統(tǒng)建設(shè)，首先要做的就是整合征信信息“孤島”狀態(tài)，為全社會(huì)服務(wù)，發(fā)揮征信信息的最大價(jià)值。其次，開放與合作的工作模式，打破平臺(tái)之間的壁壘，消除信用盲區(qū)，避免個(gè)體在不同網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)反復(fù)、惡性借貸事件的發(fā)生，憑借互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，共享各P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信用數(shù)據(jù)。
3.3 加強(qiáng)金融與法制教育，注入理性消費(fèi)理念
首先，教育部門和高校應(yīng)針對(duì)大學(xué)生開展理財(cái)和消費(fèi)教育，糾正過度消費(fèi)、超前消費(fèi)、從眾消費(fèi)的錯(cuò)誤觀念，樹立理性消費(fèi)、健康消費(fèi)、適度消費(fèi)的消費(fèi)觀。其次，作為大學(xué)生，通過金融學(xué)、網(wǎng)絡(luò)安全學(xué)等相關(guān)公共基礎(chǔ)課或選修課的學(xué)習(xí)，提升自身金融信用意識(shí)和理財(cái)實(shí)踐能力，學(xué)會(huì)基本的利率計(jì)算和綜合評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。第三，加強(qiáng)道德教育，樹立正確的道德觀，提防“裸貸”風(fēng)險(xiǎn)，警惕消費(fèi)陷阱。第四，加強(qiáng)誠信教育，提升信用知識(shí)，完善大學(xué)生信用體系的的構(gòu)建。
3.4 加強(qiáng)監(jiān)管，多措并舉，綜合治理
第一，2016年4月，教育部了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》；明確要求高校加強(qiáng)監(jiān)管，從監(jiān)管力度、消費(fèi)觀教育力度、經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生精準(zhǔn)幫扶工作三個(gè)方面對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管和整治，教育和引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。
第二，2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出整改校園貸問題的“停、 移、整、教、引”五字方針，再一次表明了整改校園網(wǎng)絡(luò)借貸的決心和急迫性。
第三，2016年9月，教育部辦公廳再次了《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》，要求各高校做好校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)工作、做好校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作和做好經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生精準(zhǔn)幫扶工作，把校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范具體落在實(shí)處。
一系列的專項(xiàng)整治工作，重拳出擊，清掃害群之馬，讓校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸成為眾矢之的，暴露在陽光之下，規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸市場，為校園網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展凈化空間。
3.5 完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一方面要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全建設(shè)和技術(shù)的資金投入，防止黑客的攻擊，降低網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和信息安全風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)和法制教育，嚴(yán)防平臺(tái)內(nèi)部工作人員違法出售用戶信息，謀取私利。
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Abstract： With the development of financial innovation， P2P financial services through the Internet platform， began to enter the campus. Campus network credit plays a positive role in alleviating the consumption of college students， entrepreneurship and other aspects of the shortage of funds， and on the other hand， because of loopholes in the law and regulation loss， "naked loan" chaos will occur， causing intense controversy around society and wide attention. The author attempts to through law analysis on "naked loan" chaos， analyze the underlying social， economic， educational and other reasons， puts forward the countermeasure and thinking of prevention and elimination of
"naked loan" chaos， and provides useful suggestions for the healthy development of the campus network credit.
關(guān)鍵詞： 校園女生；裸貸；法律問題；探究
Key words： campus female students；naked loan；legal issues；exploration
中圖分類號(hào)：D923 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2017）04-0253-03
0 引言
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，隨著信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，P2P金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開始席卷全球。在這樣的大背景下，網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)軍校園，迅速成蔓延之勢，大學(xué)生金融服務(wù)成了近年來P2P金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一。一方面，校園網(wǎng)絡(luò)信貸一定程度上緩解了大學(xué)生消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等多方面資金短缺的需求，另一方面，伴隨著校園網(wǎng)絡(luò)信貸而來的大學(xué)女生“裸貸”等亂象隨著媒體的不斷曝光開始進(jìn)入公眾的視野，進(jìn)而挑戰(zhàn)人們的道德底線和神經(jīng)，引起了社會(huì)強(qiáng)烈爭議和廣泛關(guān)注。在搜索引擎工具里輸入“校園、女生、裸貸”等字樣，用時(shí)0.1秒即可搜索到相關(guān)結(jié)果約25，900個(gè)，讓人震驚。大學(xué)本來是清凈之地，是培育人才的地方，伴隨著“裸貸”的猖獗，人們感慨事件的荒謬，為何大學(xué)女生愿意拿身體和尊嚴(yán)來“抵押”，“裸貸”背后的產(chǎn)業(yè)鏈更讓人觸目驚心……一系列問題讓人瞠目結(jié)舌之余引人深思。
2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心與北京宜信至誠信用評(píng)估有限公司聯(lián)合了《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》，該調(diào)查涵蓋了全國252所高校的近5萬大學(xué)生。報(bào)告顯示：近六成高校學(xué)生缺乏信用知識(shí)，逾八成大學(xué)生沒聽說過或不了解個(gè)人信用報(bào)告，選擇P2P貸款的比例，占比20.31%。根據(jù)教育部公布的最新數(shù)字，2016年全國的各類在校大學(xué)生為3600余萬，如此龐大的消費(fèi)群體和巨大的利益誘惑，導(dǎo)致越來越多的無良商家、不良平臺(tái)和游動(dòng)資金游向校園，把手伸向了大學(xué)生這個(gè)隱秘的旺盛需求的消費(fèi)群體。
亂象叢生之下，監(jiān)管重拳整治。為了剎住“裸貸”這股歪風(fēng)邪氣，恢復(fù)校園貸的健康發(fā)展肅清道路。2016年4月，教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確規(guī)定，加強(qiáng)日常排查，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，高校宣傳、財(cái)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況。
8月，中國銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定并了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，銀監(jiān)會(huì)對(duì)校園網(wǎng)貸整治明確提出“停、移、整、教、引”的五字方針，規(guī)范整理校園“網(wǎng)貸”。9月，教育部辦公廳再次了《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》，一連串的重拳出擊，一度讓人們看到治理校園網(wǎng)絡(luò)信貸的希望和決心。然而2016年11月份的一則新聞，再次引爆了公眾的眼球，合肥一名95后女大學(xué)生“裸貸”30萬，如今利滾利要償還本息達(dá)50多萬……無力償還后，其被發(fā)網(wǎng)上，父親只能將家里僅有的住房掛在網(wǎng)上售賣。
為何重拳之下，“裸貸”卻屢禁不止？究其原因，很多校園貸根本不經(jīng)過所謂的注冊(cè)和批準(zhǔn)，而是通^線上街頭、線下交易的方式，操作隱蔽，這給監(jiān)管帶來了極大的難度。
筆者擬通過對(duì)“裸貸”亂象的法學(xué)分析，剖析其產(chǎn)生的深層次社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、教育等原因，提出預(yù)防和鏟除“裸貸”亂象的對(duì)策和思考，為規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)信貸的健康發(fā)展提供有益的建議。
1 何為“裸貸”
隨著金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)把目光投向了校園，把大學(xué)生當(dāng)作自己潛在的優(yōu)質(zhì)資源，“校園貸”應(yīng)運(yùn)而生，它是通過資本的流動(dòng)來解決大學(xué)生在自我提升和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中面臨的資金不足，簡單來說就是給有消費(fèi)需求的學(xué)生適度有償?shù)靥峁┵Y金上的幫助。
2015年，是校園貸“野蠻生長”的一年，分期樂、趣分期、愛學(xué)貸等成功的神話被以雷同的模式不斷復(fù)制，一時(shí)間涌現(xiàn)出成百上千的校園分期平臺(tái)，泥沙俱下，魚龍混雜，這種情況下“裸貸”亂象隱秘其間。
所謂“裸條借貸”（以下簡稱“裸貸”），即指在校女大學(xué)生作為借款人通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款，以借款人手持身份證的照作為擔(dān)保，當(dāng)借款人不能按期還款以及預(yù)設(shè)產(chǎn)生的高額利息時(shí)，貸款人以公開其和與借款人父母聯(lián)系方式等手段逼迫借款人還款。
2 “裸貸”亂象的法學(xué)分析
民間借貸不僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，同時(shí)又是一種法律現(xiàn)象，在日常生活中司空見慣，以自愿為原則，以契約為依據(jù)。這也是現(xiàn)代文明社會(huì)的一條基本準(zhǔn)則，大學(xué)生作為年滿18周歲的安全民事行為能力人，自然受其約束。那么校園網(wǎng)絡(luò)信貸的“裸貸”亂象是否有其法律依據(jù)，受到法律的保護(hù)呢？
2.1 “裸貸”違背公序良俗，與現(xiàn)行法律不符，屬于無效貸款合同
2015年8月6日，最高人民法院的 《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十四條，明確規(guī)定：……違背社會(huì)公序良俗的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效。在現(xiàn)在任何文明國家和社會(huì)，這種以大學(xué)女生拍“”，拿身體和尊嚴(yán)來做“抵押”的貸款行為都是嚴(yán)重違背社會(huì)公序良俗和人們的道德底線，都應(yīng)該受到人們的一致譴責(zé)和法律的嚴(yán)懲。
因此，從法律層面上來講，“裸貸”合同違反我國現(xiàn)行法律規(guī)定屬于無效合同。
2.2 “裸貸”屬于非法經(jīng)營，利率超出法律規(guī)定，為法律不容
首先，這種“拍個(gè)，立等可取”的裸貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)大多并沒有取得相關(guān)的經(jīng)營許可和經(jīng)營牌照，屬于典型的非法經(jīng)營，采取線上接頭、線下交易的方式，極為隱蔽，觸犯了我國刑法中的“非法經(jīng)營罪”的相關(guān)規(guī)定。
其次，《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而“裸貸”的利率驚人，利滾利，早已超過法律規(guī)定的36%。
第三，如果貸款人在網(wǎng)絡(luò)和媒體公布了借款人（女生）的，那么觸犯了刑法當(dāng)中的“傳播物品罪”的相關(guān)規(guī)定，同時(shí)也觸犯了民法中關(guān)于公民的名譽(yù)權(quán)、人格權(quán)的相關(guān)規(guī)定。
2.3 “裸貸”觸及道德底線，為社會(huì)不容
道德底線指的是人們應(yīng)該遵循的社會(huì)公德的最低警戒線，是道德的最起碼的基本規(guī)范，即對(duì)行為主體的最低道德要求。對(duì)社會(huì)成員而言，社會(huì)道德底線是：誠實(shí)，厚道，有良心，不損害他人和社會(huì)，遵紀(jì)守法。“裸貸”用身體和尊嚴(yán)作為抵押，“拍”貸款的方式不僅違背大學(xué)的立德樹人的根本任務(wù)，更是與傳統(tǒng)的道德和禮儀不符，挑戰(zhàn)現(xiàn)代文明社會(huì)的道德底線，網(wǎng)絡(luò)不是法外之地，不應(yīng)成為“裸貸”亂象產(chǎn)生的土壤和溫床，為任何文明社會(huì)不容，人人喊打。
3 “裸貸”亂象產(chǎn)生的原因剖析
究其本質(zhì)，“裸貸”亂象的產(chǎn)生有著其深刻的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、教育等原因，是價(jià)值觀念錯(cuò)位、法律漏洞、監(jiān)管失位等諸多原因合力的結(jié)果。
3.1 價(jià)值觀念錯(cuò)位
首先，市場經(jīng)濟(jì)的喧囂和浮躁，導(dǎo)致消費(fèi)主義和享樂主義大行其道，大學(xué)校園不是世外桃源，也不可避免卷入其中，超前消費(fèi)和過度消費(fèi)成為很多人主要的生活方式，影視作品如《小時(shí)代》等裸的“拜金主義”更是推波助瀾。部分大學(xué)女生在這樣的大環(huán)境下，不免價(jià)值觀念錯(cuò)位，為畸形的消費(fèi)欲望和虛榮、盲目攀比、超前享樂的扭曲心態(tài)所綁架，一步步陷入“債務(wù)危機(jī)”，將自己推向齷齪的“裸貸”泥潭。
其次，沒有起碼的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，容易被消費(fèi)陷阱所蒙蔽，缺乏綜合評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，很多無良商家就是瞄準(zhǔn)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱，對(duì)新生事物的認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，特別容易受到他人的引誘的特點(diǎn)，用“低息”、“免息”“上門辦理”、“發(fā)展下線”等來吸引大學(xué)生上鉤。
最后， 羊群效應(yīng)，也稱從眾效應(yīng)，在日常的校園生活中，許多大學(xué)生是在看到周圍的同學(xué)使用網(wǎng)絡(luò)信貸獲得了額外的購買能力，從而也選擇了網(wǎng)絡(luò)信貸，而并沒有認(rèn)真考慮還款利息是否過高，自己是否有償還能力等問題，從而影響了原本應(yīng)有的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，一步步陷入“債務(wù)危機(jī)”，被拉入了網(wǎng)絡(luò)信貸的“陷阱”不可自拔。
3.2 教育失位
目前，中國大學(xué)面臨最大的問題是就業(yè)壓力，原本屬于市場的就業(yè)問題被推向由高校來承擔(dān)，就業(yè)率成為擺在所有大學(xué)面前的一道“難題”，就業(yè)、擇業(yè)、職業(yè)規(guī)劃、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新等成為高校學(xué)生工作者的主要教育導(dǎo)向，從而忽略了大學(xué)生正常健康的消費(fèi)觀、理財(cái)觀的教育，沒有基本的金融知識(shí)，不會(huì)綜合評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力等知識(shí)的欠缺，缺乏讓自己清醒預(yù)判可能的后果，結(jié)果調(diào)入“美麗的陷阱”，這不能不說是現(xiàn)代教育的遺憾，健康消費(fèi)、理性消費(fèi)等教育的缺失也是女大學(xué)生走向“裸貸”的一個(gè)主要原因。
3.3 法律失位
2015年8月6日，最高人民法院的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，2016年8月24日銀監(jiān)會(huì)等四部門聯(lián)合的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》讓人們看到國家治理網(wǎng)絡(luò)信貸亂象的決心和勇氣，尤其是后者是對(duì)整個(gè)行業(yè)規(guī)范經(jīng)營的基本規(guī)則，界定了網(wǎng)貸內(nèi)涵，明確了適用范圍及網(wǎng)貸活動(dòng)基本原則，重申了從業(yè)機(jī)構(gòu)作為信息中介的法律地位等重要問題。但為何“裸貸”等網(wǎng)絡(luò)信貸亂象還在野蠻生長，四處蔓延，屢禁不止呢？就在于相P法律法規(guī)配套的實(shí)施細(xì)則沒有正式出臺(tái)，《暫行辦法》還是停留在紙面上的規(guī)章，沒有真正落在實(shí)處和缺乏實(shí)際的操作性。
3.4 監(jiān)管失位
從實(shí)際層面上來說，規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)信貸，高校管理者、工商、金融、公安、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督等部門按照各自職責(zé)和權(quán)限享有不同管理權(quán)，然而由于網(wǎng)絡(luò)信貸的隱秘性和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的高科技性，這給各部門帶來不同程度的技術(shù)難題，想管卻心有余力不足的現(xiàn)象，各部門的管理均需其他部門的配合和支持，否則無從下手，這讓“裸貸”亂象有了其生存的縫隙和空間，淪為“三不管”的法外之地，肆意蔓延，危害校園健康的環(huán)境。
4 規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)信貸，預(yù)防和鏟除女生“裸貸”亂象的對(duì)策和思考
校園網(wǎng)絡(luò)信貸是伴隨著金融創(chuàng)新走進(jìn)校園的，一方面它不僅滿足了大學(xué)生的消費(fèi)需求，而且為學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供了資金支持，另一方面，不能因?yàn)椤奥阗J”的全民聲討而全面否定它，技術(shù)本身無罪，校園網(wǎng)絡(luò)信貸作為新生事物，本身無善惡之分，關(guān)鍵在于怎么合理、有序、規(guī)范它，讓無良商家、平臺(tái)沒有可乘之機(jī)，因此規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)信貸，刻不容緩。
4.1 加強(qiáng)教育，樹立正確的價(jià)值觀念，從源頭上降低校園貸風(fēng)險(xiǎn)
高校的教育工作者、學(xué)生工作者、輔導(dǎo)員、班主任等應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到“裸貸”的危害性，把教育學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀放到很重要的地位，讓學(xué)生保持警醒意識(shí)，從源頭上遏制“裸貸”的侵入。
首先，教育學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀，消費(fèi)觀。把主題教育常規(guī)化，樹立勤儉節(jié)約、自立自強(qiáng)的典范，引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)、適度消費(fèi)、合理消費(fèi)，教育學(xué)生不盲從、不攀比、不炫耀，糾正過度消費(fèi)、超前消費(fèi)、從眾消費(fèi)的錯(cuò)誤觀念，制定消費(fèi)計(jì)劃，結(jié)合實(shí)際，量入為出。
其次，加強(qiáng)基本金融知識(shí)的學(xué)習(xí)。在低年級(jí)開通金融學(xué)、網(wǎng)絡(luò)安全學(xué)等相關(guān)公共基礎(chǔ)課或選修課，了解金融行業(yè)發(fā)展前沿動(dòng)態(tài)，掌握逾期滯納金、違約金、單利與復(fù)利等基本金融常識(shí)，強(qiáng)化學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)，幫助學(xué)生增強(qiáng)金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)，幫助學(xué)生提升金融理財(cái)實(shí)踐能力，樹立良好的理財(cái)觀。
最后，教育學(xué)生警惕消費(fèi)陷阱，學(xué)會(huì)綜合評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，理性面對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)和校園分期購物平臺(tái)，警惕個(gè)人信息泄露，避免誤入“美麗的陷阱”；學(xué)會(huì)正確處理學(xué)業(yè)與兼職的關(guān)系，守住職業(yè)底線。
4.2 呼吁各省網(wǎng)貸實(shí)施細(xì)則盡早出臺(tái)，真正做到有法可依
首先，各省級(jí)人民政府盡快根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》制定實(shí)施細(xì)則，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸，讓法律真正落在實(shí)處，讓各地的網(wǎng)貸管理部門及機(jī)構(gòu)合理劃分職責(zé)和管理范圍，有的放矢，操作具體化和科學(xué)化。
其次，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》針對(duì)的更多是備案登記的網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)該把潛入網(wǎng)絡(luò)信貸的微信群、QQ群也納入到法律的監(jiān)管范疇內(nèi)，讓微信群、QQ群等新媒體不再成為“法外之地”。
4.3 加強(qiáng)監(jiān)管，多措并舉，綜合治理
首先，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制。高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干隊(duì)伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)、過度消費(fèi)等行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題，并且和家長取得聯(lián)系，互通信息。
其次，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。及時(shí)發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、A向性、普遍性問題，及時(shí)分析評(píng)估校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)以電話、短信、網(wǎng)絡(luò)、櫥窗、校園廣播等多種形式向?qū)W生預(yù)警提示信息。
最后，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。制定完善各項(xiàng)應(yīng)對(duì)處置預(yù)案，公安部門、金融監(jiān)管、工商管理和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督等部門采取聯(lián)合行動(dòng)，對(duì)侵犯學(xué)生合法權(quán)益、存在安全風(fēng)險(xiǎn)隱患、未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和個(gè)人，切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)督和執(zhí)法力度，打擊網(wǎng)上高利貸團(tuán)伙，不能任其“裸奔”，清掃害群之馬。
4.4 加快學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)信貸體系建設(shè)
在當(dāng)前“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的時(shí)代大背景下，創(chuàng)新成為時(shí)代精神，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，大學(xué)生以其良好的專業(yè)知識(shí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)思維、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實(shí)踐條件成為社會(huì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大軍的生力軍，盡管國家、社會(huì)和高校為大學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)計(jì)劃提供了大量政策扶持和部分資金支持，但是啟動(dòng)資金、周轉(zhuǎn)資金的短缺仍是限制大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的最大瓶頸，這也是部分學(xué)生為滿足創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)資金需求而向校園貸申請(qǐng)貸款的原因之一。
在此情況下，高校要充分挖掘校內(nèi)外資源，籌集專項(xiàng)基金，作為國家資助政策體系的有益補(bǔ)充，建立健全既有共性需求，又能體現(xiàn)個(gè)體差異的資助模式，滿足學(xué)生拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等發(fā)展性需求。
4.5 做好經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生精準(zhǔn)幫扶工作
首先，加強(qiáng)資助宣傳，切實(shí)提高獎(jiǎng)助學(xué)金及相關(guān)貸款政策宣傳的廣泛性和有效性，使那些需要資助，特別是在學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等方面有保障性需求的學(xué)生，都能夠明了政策、清楚辦理流程。
其次，完善資助體系，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生資助工作的科學(xué)管理和制度支撐。切實(shí)提高學(xué)生資助工作水平，保障國家各項(xiàng)資助政策落到實(shí)處，讓經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生不能因?yàn)閷W(xué)費(fèi)、生活費(fèi)的短缺而走向校園貸的道路。
參考文獻(xiàn)：
[1]金博聞.淺議P2P學(xué)生貸對(duì)高校大學(xué)生消費(fèi)的影響[J].商業(yè)研究，2015（31）.
[2]朱琳.大學(xué)生消費(fèi)信貸的互聯(lián)網(wǎng)衍生及其規(guī)制邏輯[J].金融發(fā)展研究，2016（7）.
關(guān)鍵詞:云計(jì)算;高等院校;信息化
中圖分類號(hào):TP393文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1009-3044(2010)19-5155-02
A Research on Strategic Construct of Informationization for Colleges and Universities Based on Cloud Computing
GUO Ming-jing
(Faculty of Mathematic and Information Science, East China Institute of Technology, Fuzhou 344000, China)
Abstract: Informationization is the developmental trend of colleges and universities in China at present. Cloud computing is the effective technology for making use of resources at this stage to speed up the pace of information technology of colleges and universities. This paper analyzes the status of national institutions for informationization and problems existed, discusses the role of cloud computing will be applied in teaching, research and school management of institutions, and in accordance with the characteristics of cloud computing proposes the strategy for informationization based on cloud computing of colleges and universities. The results show that the application of cloud computing in colleges and universities could accelerate the education reform and the pace of informationization, and promote the process informationization throughout the education.
Key words: storage-pool; cloud-computing; colleges and universities; informationization
高等院校信息化是社會(huì)信息化的一部分。高等院校信息化是指利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、多媒體技術(shù)實(shí)現(xiàn)高校校園網(wǎng)絡(luò)化、管理科學(xué)信息化、信息資源數(shù)字化,以達(dá)到教學(xué)科研現(xiàn)代化。高校信息化是實(shí)現(xiàn)高等教育現(xiàn)代化的必由之路[1]。而以云計(jì)算(Cloud Computing)為代表的先進(jìn)計(jì)算機(jī)信息技術(shù)迅猛發(fā)展,必將推動(dòng)我國高等院校信息化的建設(shè)步伐。
1 我國高等院校信息化建設(shè)情況分析
1.1 我國高等院校信息化現(xiàn)狀
根據(jù)2005年由復(fù)旦大學(xué)牽頭,全國17所高校共同參與討論的《中國高校信息化指標(biāo)體系研究》課題的成果和2005年公布的《高校教育信息化建設(shè)與應(yīng)用水平調(diào)查報(bào)告》中的數(shù)據(jù)顯示[2],我國高等院校信息化情況如下:
1) 校園網(wǎng)絡(luò)建設(shè)已具一定規(guī)模。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示,目前國內(nèi)高校幾乎都已建立校園網(wǎng);綜合類、理工類、文體藝術(shù)類高校的校園網(wǎng)建設(shè)情況總體較好,高職院校的校園網(wǎng)建設(shè)也已經(jīng)達(dá)到較高普及率。高校教學(xué)、科研、行政辦公等已經(jīng)基本上全部聯(lián)入校園網(wǎng),多數(shù)高校的教室也提供了校園網(wǎng)接入環(huán)境。
2) 目前學(xué)校信息化的驅(qū)動(dòng)首先來自于教學(xué)要求。提高圖書資源、電子資源的利用率;改善對(duì)師生員工的服務(wù)質(zhì)量;幫助學(xué)生和教師獲得更多的學(xué)習(xí)與教學(xué)資源;提供更多的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)與學(xué)習(xí)交流空間;提高學(xué)校的工作效率;幫助教師和科研人員獲得更多的科研信息;提高學(xué)校的管理水平;加強(qiáng)學(xué)?；A(chǔ)數(shù)據(jù)的管理等是當(dāng)前高校信息化實(shí)施效果的主要體現(xiàn)。
3) 傳統(tǒng)教學(xué)模式受到?jīng)_擊,網(wǎng)絡(luò)教學(xué)新模式開始引起不同領(lǐng)域?qū)＜液驼母叨戎匾?。在高校的正?guī)教育里,信息技術(shù)進(jìn)入傳統(tǒng)的課堂,多媒體、網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段取代了“黑板+粉筆”,使課堂教學(xué)更加生動(dòng)、更加有效。除此之外,信息化還帶來大量網(wǎng)絡(luò)教學(xué)的新模式,如網(wǎng)站教學(xué)、網(wǎng)絡(luò)輔助教學(xué)、資源型學(xué)習(xí)、興趣學(xué)習(xí)、互動(dòng)學(xué)習(xí)等。這些新的教學(xué)模式與傳統(tǒng)的模式相比,不僅形式新穎,還引進(jìn)許多新的教學(xué)理念,如強(qiáng)調(diào)以學(xué)生為中心,更加注重發(fā)揮學(xué)生的主動(dòng)性等個(gè)性化的教育方式。
1.2 我國高等院校信息化建設(shè)中存在的問題
1) 信息化建設(shè)使高校計(jì)算機(jī)設(shè)備需求增長幅度加劇問題。根據(jù)2005年公布的《高校教育信息化建設(shè)與應(yīng)用水平調(diào)查報(bào)告》中的數(shù)據(jù)顯示,在所調(diào)查的315所高校中,平均每所學(xué)校接入3665臺(tái)計(jì)算機(jī),綜合類高校平均每所高校接入計(jì)算機(jī)數(shù)量為7280臺(tái),其中用于教學(xué)、科研、管理的計(jì)算機(jī)數(shù)量為3293臺(tái)。此后10年里,全國近千所高等院校還要繼續(xù)進(jìn)行信息化建設(shè)或?qū)嵤└赂脑?圍繞著教育信息化的各種需求出現(xiàn)爆炸式的增長。
2) 我國高校信息化建設(shè)資金問題。促進(jìn)高校的信息化,政府責(zé)無旁貸。國外高校的信息化建設(shè)費(fèi)用往往是學(xué)校財(cái)政中的一筆常規(guī)預(yù)算,像基本的電費(fèi)、取暖費(fèi)一樣。但在我國,到目前為止信息化建設(shè)的資金還沒有常規(guī)預(yù)算,大都來源于一些項(xiàng)目款,如211、“十五211”等,也有學(xué)校靠自籌資金或社會(huì)贊助。信息化建設(shè)所需要的大量設(shè)備和軟件系統(tǒng)更新與高校財(cái)政上的捉襟見肘的矛盾,導(dǎo)致高校只能以犧牲性能為代價(jià)地節(jié)省[3]。
3) 高校信息化建設(shè)管理水平不夠高、應(yīng)用效果不夠好。學(xué)校在系統(tǒng)維護(hù)投入、信息化人員培訓(xùn)投入方面不理想。備份和災(zāi)難恢復(fù)機(jī)制方面的意識(shí)淡薄,導(dǎo)致高校數(shù)字資源共享和利用的安全性和連續(xù)性無法保障,信息化建設(shè)的實(shí)際應(yīng)用效果仍低于學(xué)校和師生員工對(duì)信息化的需求。
2 基于云計(jì)算的高等院校信息化建設(shè)策略
教育信息化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),首先需要在信息傳輸?shù)幕A(chǔ)設(shè)施的建設(shè)上實(shí)現(xiàn):覆蓋全面化、性能最優(yōu)化、規(guī)模最大化、費(fèi)用最低化;同時(shí)還要滿足教育網(wǎng)絡(luò)所需要的:實(shí)用性、穩(wěn)定性、安全性、技術(shù)先進(jìn)性等多方面需求[4]。這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),從科學(xué)技術(shù)的發(fā)展程度的角度上看起來,需要相當(dāng)長的時(shí)間和相當(dāng)大的投資才能夠完全實(shí)現(xiàn),使得教育信息化進(jìn)程相當(dāng)?shù)木徛?。而采用云?jì)算的模式可以有效地利用、整合現(xiàn)有的硬件資源,降低軟件的采購成本,在有限的資金和時(shí)間條件下加快院校網(wǎng)絡(luò)建設(shè)及應(yīng)用。
2.1 云計(jì)算概念
云計(jì)算,是2007年第4季度興起的一種商業(yè)計(jì)算模型。它將計(jì)算任務(wù)分布在大量計(jì)算機(jī)構(gòu)成的資源池――“云”(Storage Pool)上,使各種應(yīng)用系統(tǒng)能夠根據(jù)需要獲取計(jì)算力、存儲(chǔ)空間和各種軟件服務(wù)。云計(jì)算是透過網(wǎng)絡(luò)將龐大的計(jì)算處理程序自動(dòng)分拆成無數(shù)個(gè)較小的子程序,再交由多部服務(wù)器所組成的龐大系統(tǒng)經(jīng)計(jì)算分析之后將處理結(jié)果回傳給用戶,達(dá)到和超級(jí)計(jì)算機(jī)同樣強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。云的特點(diǎn)有:1) 云具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模,一般由數(shù)十萬臺(tái)服務(wù)器構(gòu)成,能賦予用戶前所未有的計(jì)算能力;2) 云計(jì)算支持用戶在任意位置、使用各種終端獲取應(yīng)用服務(wù);3) 云計(jì)算使用了數(shù)據(jù)多副本容錯(cuò)、計(jì)算節(jié)點(diǎn)同構(gòu)可互換等措施來保障服務(wù)的高可靠性;4) 云計(jì)算具有通用性,不針對(duì)特定的應(yīng)用,可以輕松實(shí)現(xiàn)不同設(shè)備間的數(shù)據(jù)與應(yīng)用共享;5) 云的規(guī)?？梢詣?dòng)態(tài)伸縮,滿足應(yīng)用和用戶規(guī)模增長的需要;6) 云是一個(gè)龐大的資源池,用戶按需購買,無需負(fù)擔(dān)日益高昂的數(shù)據(jù)中心管理維護(hù)成本和更新費(fèi)用;7) 云可以采用極其廉價(jià)的節(jié)點(diǎn)設(shè)備來構(gòu)成[5]。
云計(jì)算最簡單的涵義就是將運(yùn)算能力提供出來作為一種服務(wù),企業(yè)或個(gè)人可以透過網(wǎng)絡(luò)取得。使用者所需的數(shù)據(jù),不用儲(chǔ)存在個(gè)人計(jì)算機(jī)上,而是放在網(wǎng)絡(luò)的"云"上面,在任何可以使用網(wǎng)絡(luò)的地方就可以使用。云代表了規(guī)模龐大的運(yùn)算能力,由服務(wù)供貨商建造大型機(jī)房,提供各種軟件應(yīng)用,讓用戶隨時(shí)使用媲美超級(jí)計(jì)算機(jī)的運(yùn)算能力與最新應(yīng)用軟件,同時(shí)間卻不曉得服務(wù)器的位置或數(shù)據(jù)的所在,就像是天上的云一般,虛無飄渺又抬頭即見。
2.2 基于云計(jì)算的高校信息化建設(shè)策略
1) 搭建真正意義上的在線辦公系統(tǒng)?；谠频母呖煽啃院屯ㄓ眯?將所有的應(yīng)用程序統(tǒng)一安裝在云端(服務(wù)器端),用戶只需通過瀏覽器工具訪問服務(wù)器即可實(shí)現(xiàn)各種軟件的使用和文檔的編輯,用戶的文件數(shù)據(jù)可以在服務(wù)器端備份。首先,文件數(shù)據(jù)的集中存儲(chǔ)提高了高校網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的安全性能和可靠性,避免了重要教學(xué)和科研資源的丟失,減少了重復(fù)存儲(chǔ),節(jié)約有限存儲(chǔ)空間和成本;其次,應(yīng)用程序統(tǒng)一部署在服務(wù)器端,便于網(wǎng)絡(luò)管理人員統(tǒng)一管理和維護(hù),免除了終端用戶各自購買安裝和更新軟件的工作;最后,由于系統(tǒng)及應(yīng)用軟件都安裝在服務(wù)器端,客戶終端計(jì)算機(jī)設(shè)備的要求很簡單,庫存的舊機(jī)器只要能夠運(yùn)行瀏覽器工具的都可以再利用,節(jié)省了大量的終端硬件、軟件采購成本。
2) 建立廉價(jià)的大型高性能分布式數(shù)據(jù)中心。隨著科技的發(fā)展,高校實(shí)驗(yàn)課程和科研工作對(duì)實(shí)驗(yàn)室環(huán)境要求越來越高,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了高等院校數(shù)據(jù)中心設(shè)備更新的速度,導(dǎo)致現(xiàn)有的服務(wù)器無法滿足信息處理的需求。通過云計(jì)算,可以將大量中低端的服務(wù)器,甚至是已經(jīng)閑置的服務(wù)器資源組合起來,利用集群和分布式計(jì)算軟件工具,使每臺(tái)計(jì)算機(jī)完成的少量計(jì)算綜合在一起實(shí)現(xiàn)大量復(fù)雜計(jì)算處理功能,加快實(shí)驗(yàn)的完成時(shí)間和質(zhì)量,提高實(shí)驗(yàn)效果,加快高校科研步伐。
3) 高校可以根據(jù)自身實(shí)際情況選取合適的云計(jì)算構(gòu)建方式。例如,多個(gè)院校聯(lián)合建設(shè),共同享有云計(jì)算應(yīng)用服務(wù)。因?yàn)樵朴?jì)算的擴(kuò)展性非常強(qiáng),多個(gè)院?？梢詫⒏髯袁F(xiàn)有的硬件資源共同加入到一個(gè)“云”中,減少單個(gè)院校的資金和時(shí)間上的投入,并實(shí)現(xiàn)真正意義上的資源共享;單個(gè)院?？梢宰庥谩肮苍啤?谷歌、亞馬遜和IBM均有公共云),按照使用的流量和應(yīng)用情況,支付相關(guān)的費(fèi)用,并享用專業(yè)的管理維護(hù)服務(wù),免去了獨(dú)立設(shè)置專業(yè)的數(shù)據(jù)中心維護(hù)人員的成本;有實(shí)力的院校也可以聘請(qǐng)專業(yè)公司替自己搭建 “私有云”,獨(dú)享云計(jì)算的服務(wù)。
4) 構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)化數(shù)字教育資源的建設(shè),實(shí)現(xiàn)多樣化的網(wǎng)絡(luò)教育模式[6]?；谠朴?jì)算的通用性和虛擬性特點(diǎn),可以支持不同應(yīng)用,使各種格式數(shù)據(jù)資源,如教學(xué)視頻、課件資料等能夠輕松實(shí)現(xiàn)不同設(shè)備終端(如,手機(jī)、PDA或筆記本電腦)之間的共享,使得高校可以開展多種網(wǎng)絡(luò)教學(xué)新模式,為學(xué)生的自主學(xué)習(xí)提供所需的資料,強(qiáng)化了學(xué)生學(xué)習(xí)的自主性,符合信息時(shí)代對(duì)高校人才培養(yǎng)的要求[7]。
3 結(jié)論
知識(shí)經(jīng)濟(jì)化、經(jīng)濟(jì)全球化和高度信息化對(duì)21世紀(jì)的我國高等院校提出了更高的要求。本文基于對(duì)高等院校信息化建設(shè)的現(xiàn)狀和問題的分析,針對(duì)性的提出了將云計(jì)算應(yīng)用于高校的教學(xué)、科研和管理工作等方面的信息化建設(shè)的策略。文章結(jié)論是:高等院校應(yīng)該選取合適的云計(jì)算構(gòu)建方式,實(shí)現(xiàn)高?，F(xiàn)有設(shè)備的再利用,數(shù)字資源的高度共享和安全可靠,提供多樣化的網(wǎng)絡(luò)教育模式,加快高校教學(xué)改革和信息化建設(shè)的步伐,推動(dòng)整個(gè)教育信息化建設(shè)的進(jìn)程。總而言之,云計(jì)算在技術(shù)和應(yīng)用上將會(huì)日漸成熟,院校管理者需要盡快做足準(zhǔn)備,便能安享云計(jì)算服務(wù)所帶來的靈活性及效益優(yōu)勢。
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