時間：2022-10-08 13:41:23
序論：在您撰寫安全時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
目前安全管理的最有效辦法，一是定期和不定期的安全大檢查；二是將安全責任事故作為關鍵業(yè)績控制指標納入企業(yè)經(jīng)營人員的年度業(yè)績考核?？陀^地說，安全大檢查對于督促企業(yè)做好安全預防發(fā)揮了不少積極作用，但它始終沒有克服局部性、表面性、短期性和被動應付性的毛??；而責任事故考核的老辦法又明顯滯后，屬于事后的控制措施，明顯不同于“關口前移”的要求?？梢?，目前的安全管理辦法不能很好地適應安全工作的要求。
安全預警五要點：
設定五級預警級別。一級是安全狀況很好，五級是狀況惡劣，遞次過渡。
管理層次上分三層預警。分別是基層預警、分公司預警，總公司預警。
預警涉及安全的各個方面，如組織與領導，制度建設與落實，設施運行安全等級，隱患管理、事故管理、安全教育等。
預警運行上，分月底自我預警和年度上級鑒定預警。自我預警：基層每一個月都要從安全的各個方面逐項評價安全等級，從評價的安全等級乘以各項的權重就可得出基層的預警級別，基層預警級別乘以各基層所對應的權重，再考慮分公司其他各項安全管理因素，就可得出分公司的安全預警級別；分公司的預警級別乘以各分公司對應的權重，再考慮地區(qū)公司（總公司）本部其他各項安全管理因素，就得出該地區(qū)公司（總公司）的預警級別。由上級鑒定預警，總公司組織專家組，在不提前通知的情況下，不定期下去做預警鑒定，形成上級鑒定預警級別。
考核措施。除維持目前的責任事故考核指標外，再考核三類指標。一是考核分公司的整體預警級別，不同的預警級別對應不同的業(yè)績分，三級為及格分，不夠三級，即使不出事故，也要受到懲罰：二是考核分公司的最差單項預警級別。最差單項預警級別處于四、五級的，整體預警級別再好，也要受到懲罰。三是考核分公司自我預警與上級鑒定預警的差異。自我預警與上級鑒定預警級別差距大的，要給以處罰。除此之外，每個月的自我預警級別和年度上級鑒定預警級別都要以安全通報的形式在總公司（全地區(qū)）范圍內(nèi)通報。
安全預警三效應：
木桶效應。木桶裝水有一塊木板不夠長了，整桶水就只能裝到最低木板的高度。安全工作也一樣，整體預警級別再好，某一個單項差了，差的單項就決定性地影響了公司的安全狀況和安全管理水平。
預計國內(nèi)售價：28萬人民幣
自從沃爾沃歸入吉利之后，沒有像當初外界猜測大幅度改變品牌戰(zhàn)略，而是依舊按部就班地推出新車，V40不僅展示了沃爾沃最新的設計方向和安全系統(tǒng)的最新成果，定位也很有意思。
定位更像是一輛五門版的C30
如果你了解沃爾沃的V系列，會知道這是沃爾沃的旅行車系列，在原版轎車基礎上增加了一個碩大的屁股，可是，V40怎么看都不像是旅行車，從官方公布的資料來看，可以確定車身尺寸為4369mm、1783mm、1420mm ，軸距則為2647mm。后懸長度也和掀背轎車無異，它并沒有一個碩大的旅行廂，從外形看，更像是C30的五門版車型，但如果從車身尺寸看，倒更像是S40的換代車型。
搭載了全球第一個行人安全氣囊
什么ESP、多安全氣囊如果對其他品牌是選裝，但對于主打安全牌的沃爾沃則要求標配，除此之外，V40還有改進過的CitySafety城市安全系統(tǒng)、行人偵測系統(tǒng)、CTC彎道牽引力控制系統(tǒng)、ACC主動車距控制巡航、BLIS盲點警示、CWAB碰撞警示與主動剎車、路邊停車輔助系統(tǒng)、主動式車道偏離輔助系統(tǒng)等安全配備。
除了這些眼花繚亂的電子安全系統(tǒng)之外，沃爾沃V40還成為全球第一款搭載行人安全氣囊的車型。當V40的車頭前方傳感器感受到車體與行人之間的碰撞后，發(fā)動機蓋靠近前擋風玻璃的那一側(cè)就會釋放出安全氣囊，并同時將發(fā)動機蓋升起。這個安全氣囊大約能夠覆蓋擋風玻璃和A柱下方約三分之一的面積，而向上揚起的發(fā)動機蓋也能夠減少行人遭受重傷的機率。
外觀和內(nèi)飾融合了沃爾沃最新的設計
如果一味強調(diào)安全，忽略了駕駛和乘坐的使用要求，那還不如去坐公交。所以，V40集合了沃爾沃最新的設計，比如C30的外觀、XC60的尾燈、懸浮的中控臺和S60的方向盤。全新的內(nèi)飾用銀色飾條將儀表盤、中控臺、空調(diào)出風口和中央顯示屏各個功能區(qū)分開，可是顯示屏尺寸偏小、突出視覺效果的懸浮中控臺依然遍布按鍵。此外，還有車頂?shù)娜疤齑敖o車內(nèi)帶來了明亮的乘車空間，只可惜不能打開。
雖然一共8款發(fā)動機，可歸攏一下，也就2.5、2.0和1.6L三種排量
沃爾沃一下子給V40配置了6個系列一共8個型號的發(fā)動機，用合并同類項的方法歸攏一下，也就2.5、2.0和1.6L三種排量，其中2.5L的直列五缸T5汽油機動力最強，最大功率189kW，最大扭矩360Nm，急加速還能額外提供40Nm的扭矩，搭配6速自動變速箱，0-100km/h的加速時間為6.5秒，官方百公里油耗7.9L。動力最弱的直列4缸T3發(fā)動機排量為1.6L，最大功率111kW，最大扭矩270Nm，官方百公里油耗為5.4L，可惜只有6速手動變速箱可選。動力介乎T5和T3之間的T4可選擇6速雙離合或者手動變速箱。
沃爾沃一直把自己定位在和德國ABB同級的一線品牌，可事實上，仍有差距，品牌建設不是一朝一夕的事情，從設計方面可以看到沃爾沃進步的速度，如果能在質(zhì)量和成本控制、營銷方式和售后服務上多加努力，再加上未來中國的市場，還是有可能的。
1.V40集合了沃爾沃最新的設計，比如C30的外觀、XC60的尾燈、懸浮的中控臺和S60的方向盤;車內(nèi)有無邊框的后照鏡、LED發(fā)光換擋桿以及隨著車內(nèi)溫度變化而變化的車內(nèi)氛圍燈
—題記
危險
說到危險有天災也有人禍。大到毀天滅地，小到感冒吃藥。
天災指的自然界中一些自然現(xiàn)象，地震、海嘯、龍卷風……等等一系列的自然災害?；蛟S許多人認為這些遙不可及，只能在新聞聯(lián)播中看見。那么，風雨閃電就是生活中無法避免的危險。下雨時，沒有帶雨傘，難免會被淋成落湯雞，進而感冒、發(fā)燒，影響學習和生活，下雨時也經(jīng)常會發(fā)生閃電，如果這時候你的手機響了，很可能將閃電吸引過來，這樣的事件每年都會發(fā)生?；蛟S你心存僥幸，認為概率很小。
那么還有一種危險，它無處不在，在這個都市中處處潛藏著。車禍、綁架、誹謗、一系列事故，時常發(fā)生。
據(jù)調(diào)查，中國每5分鐘有一人因車禍死亡,每一分鐘有一人因車禍傷殘,每天死亡280多人,每年死亡10萬多人,汽車數(shù)量占世界1.9%,車禍死亡人數(shù)占世界15%,且每年增加4.5%。 自1899年發(fā)生第一起有記錄車禍以來，全球車禍累計死亡3000萬人，超過第二次世界大戰(zhàn)死亡人數(shù)。
就在這幾天，就發(fā)生了很多慘不忍睹的事件。斌斌，一個可愛的農(nóng)村小孩，卻被他的親戚挖去雙眼。
那天，斌斌想往常一樣快樂的玩耍著，他的外祖母卻把他麻醉，趁其昏迷挖去了雙眼，滿目淌血的趟在那里，爸媽看見了痛不欲生，火速送往醫(yī)院，雖已脫離生命危險，但是這輩子已經(jīng)無法再看見一片藍色天空，手術后，斌斌并不知情，問傷心的父母，天怎么一直黑著。
世事無常，我們在譴責狠心的禽獸時，也不禁思考青少年的健康成長問題。
還有一則，9歲的可愛小女孩，被與其母親同居關系的男人q####j，母親居然幫助那個男人實施犯罪，頓時惹的群情激憤，人們質(zhì)問她為什么要這樣做，母親卻說，反正遲早是要嫁出去的，早晚都一樣……9歲的可愛小女孩事后一直不敢回家，這次事件在她脆弱的心靈中生生劃上難以磨滅的傷害……
作為青少年，要再這充滿危險健康成長可是來之不易。
除了身體上的，心理上也要有十足的防范。
現(xiàn)在青少年上網(wǎng)，很容易接觸到不良信息，會經(jīng)常彈出一些不良的信息網(wǎng)站，有的同學就會出于好奇而點進去，慢慢的，就想吸毒一樣，很快上癮，戒不掉就會破壞身心健康，漸漸就墮落了。
防護與安全
有危險，我們就要學會保護自身安全。
要想規(guī)避危險，就得先別惹它。不到非法的場所，不然很容易和危險沾上關系。多交益友，就會步入正軌，生活也快樂愉悅的多。
不進入不良網(wǎng)站，學會拒絕誘惑，否則會越陷越深。
遠離損友，近墨者黑。雖然表面上關系很鐵，但都是些酒肉朋友，很容易沾染一些不好的習慣和一些不好的事物與人。
熟記家人電話，不因鬧別扭就離家出走，離家出走是很危險的一件事，不僅會讓家長擔心，自身的安全也很難得到保障，綁架和拐賣經(jīng)常就是在我們離家出走時發(fā)生的。
今年暑假，在高速公路的收費站中，警方就查到了一輛綁架著兩位十多歲少女的黑車。這兩位同學稱自己因與家人賭氣而離家出走，本想在外面住幾天就回去，結果相信壞人說的“好事情”而跟隨其去，一上車才發(fā)現(xiàn)被綁架了。正絕望之際，被警方發(fā)現(xiàn)，僥幸得以逃脫魔爪，如果當時沒有及時發(fā)現(xiàn)，那么她們以后只能被買到其它地方，艱苦的工作生活。
所以離家出走是件傷害父母心不利己的壞事。我們要嘗試與父母溝通交流，填補代溝，有事就向父母說明，父母永遠都會幫你出謀劃策給你當最堅實的后盾。
還要注意保護個人隱私安全，在這個信息技術發(fā)達的時代，一旦個人信息泄露，不法分子就會乘機誹謗和陷害個人，甚至詐騙，名譽與形象不復存在，在網(wǎng)上不能輕易說出自己的電話與身份證，遭到騷擾要馬上報警。
過馬路做到標準過法。不乘黑車，提醒爸媽開車不闖紅燈……
在現(xiàn)實生活中還有許多無法避免的事情，像之前提到的天災，就需要積極參加演習活動和閱讀、觀看經(jīng)典案例。
安全，是一種意識，一種習慣，不是一種做作，是一門必修課。
安全套在人們的日常生活中起重要作用，它主要有兩方面的作用：
避孕其原理都是在時，用一層很薄膜將男女性器官主要是和陰道隔開，避免性器官的直接接觸，并使排在安全套內(nèi)，無法進入女性生殖道，從而防止與卵子相遇，消除受孕可能。安全套為阻隔式避孕工具。如果使用得當，避孕成功率為100%。
防止性傳播疾病的傳染安全套可以降低包括艾滋病、梅毒、尖銳濕疣、淋病等性傳播疾病的性傳播。
正確使用和選擇安全套
根據(jù)后的長度和粗細程度，選用適宜型號的安全套。優(yōu)質(zhì)的超薄型安全套最好，可保證避孕效果，也不致削弱性感；波紋型或顆粒型安全套可增加摩擦力，增強性感。根據(jù)雙方的心理狀態(tài)及具體情況可選擇不同顏色、香型或釋放藥物的安全套。安全套均為橡膠制品，購買時應注意有效期限，過期后橡膠老化、變質(zhì)，可影響效果。建議一次購買量不要過大；過期產(chǎn)品不要再用。
慎用情趣安全套
目前，市場上可供選擇的安全套花樣繁多，包括各類情趣安全套。對于這類情趣安全套，需學會正確使用。
安全套的花紋樣式情趣安全套的外表帶有顆粒或螺紋凸起，性生活時可以明顯增加對陰道壁的摩擦刺激，女方感覺更好。不過如果乳膠顆粒太粗，安全套易出現(xiàn)裂縫，所以一個合格的安全套其顆粒大小是有嚴格限制的，相對而言螺紋安全套的比顆粒安全套更強烈一些，當然也更安全。
1.只要用了安全套便萬無一失了？
對錯
答案：錯
安全套的有效率只有85%左右，也就是說，即便正確使用，每100對夫妻當中有15對會懷孕。如果選擇涂有殺精劑的安全套，那么避孕的成功率將會提高到97%。
2.殺精劑最好跟安全套一起使用嗎？
對錯
答案：對
長期單獨使用殺精劑有可能會造成生殖器發(fā)炎，并提高你患性病的幾率，但是當殺精劑與安全套配合使用時則可以提高避孕的成功幾率。
3.有的男性對安全套過敏，只能選擇其他方式？
對錯
答案：錯
大多數(shù)對安全套過敏的男性都是對其中的乳膠過敏，所以可以嘗試使用非乳膠安全套，如動物膜安全套和聚氨基甲酸乙酯安全套。過敏后不要因為發(fā)癢而搔抓患處，也不要使用熱水和肥皂清洗，可以使用溫水輕輕沖洗，并在兩周內(nèi)停止性生活。
4.帶安全套時不能使用油性劑嗎？
對錯
答案：對
因為油性劑，如嬰兒油和凡士林，會削弱乳膠的特性，使安全套失去作用，但是可以使用水性的劑。
5.隨時攜帶一個安全套是有備無患的做法嗎？
對錯
答案：錯
口袋中的溫度較高，而安全套遇熱容易變質(zhì)，并失去效用。平時最好把安全套放在陰涼、干燥的地方，在使用前也最好看看有沒有過期。
6.安全套的功能只是防止懷孕嗎？
對錯
答案：錯
與其他避孕方式不同，安全套還可以防止性病傳播，不論是還是，只要是插入式的，即便不會造成懷孕，男性也應該使用安全套。
7.只要使用安全套便可以防止性傳播疾??？
對錯
答案：錯
乳膠安全套可以防止性病傳播，但是如果你對乳膠過敏而只能使用動物膜安全套，那便要小心了，動物膜安全套上存在很多小孔，而病毒可以從這些小孔中通過，因此動物膜安全套并不能夠防止性病傳播。
8.乳膠安全套可以預防所有的性傳播疾病嗎?
對錯
答案：錯
乳膠安全套只對某些通過體液傳播的疾病有不錯預防作用，例如艾滋病、肝炎、衣原體疾病和淋病等，但是乳膠安全套對于梅毒、皰疹、人狀瘤病毒等疾病的預防功效則會下降許多。
9.夫妻之間沒有必要用安全套？
對錯
答案：錯
許多人認為夫妻之間提出使用安全套是對另一半的不信任，但是實際上感染有可能通過公共交通工具、健身房和游泳池等傳播，而且病毒可能會有潛伏期，所以夫妻之間也可以為了預防疾病而使用安全套。
10.使用安全套會減少？
對錯
答案：錯
現(xiàn)在的安全套有超薄的、帶有凸點的、有香味的等多種類型，讓你在使用時能夠體會到不同的，另外使用安全套可以延長男性的潛伏期，對有幫助。
11.同時套上兩個安全套便可以保證萬無一失？
對錯
答案：錯
同時使用兩個安全套比一次只用一個安全套更容易造成避孕失敗，因為套在一起的兩個安全套可能因為摩擦而破損。安全套雖然只有薄薄的一層，但是卻不易破損，在戴上安全套前要注意先將前端的空氣擠出，以防會隨著安全套內(nèi)壁流出來。
12.用有口味的安全套不健康？
對錯
答案：對
有口味的安全套比較適合，但不適合陰道，因為此類安全套一般都涂有糖衣，很容易引起陰道感染。
13.完后應該立即摘除安全套？
對錯
答案：對
在后，應該趁還保持狀態(tài)時立即摘除安全套，以免漏出。
14.在親熱的時候，如果安全套突然破裂了，應該立即停止親熱，并讓女伴使用殺精劑？
對錯
答案：對
發(fā)現(xiàn)安全套破裂后，女方應該立即下床下蹲，讓流出，然后在陰道內(nèi)使用殺精劑以殺死存留的。如果實在沒有殺精劑等外用避孕藥，也可以在半臉盆的溫水中加入10毫升食用醋，然后讓女方坐盆幾分鐘，因為酸性環(huán)境不利于活動。
15.如果安全套在親熱時脫落，并留在女伴體內(nèi)，可以用手把安全套取出？
對錯
根據(jù)上級有關部門要求，結合自身實際，廠部日前組織開展了以“治理隱患，防范事故”為主題的“安全生產(chǎn)月”活動。
其實，在企業(yè)整個生產(chǎn)經(jīng)營活動中，“安全”是要始終貫穿于內(nèi)的，并不是只有在“安全生產(chǎn)月”里，我們才會想起“安全”二字，才會重視安全生產(chǎn)工作。因此，我們開展的張貼安全標語，組織安全技能培訓，進行消防演練等活動，不是敷衍塞責，做表面文章，而是要通過這樣一些活動，更多地喚起職工的安全生產(chǎn)意識，督促其自覺按章作業(yè)，消除事故隱患，以達到為生產(chǎn)工作提供安全保障，實現(xiàn)企業(yè)又好又快地發(fā)展的目標。
造、修船生產(chǎn)的行業(yè)特點決定了其高危特性，動火焊割、登高作業(yè)、起重吊運……幾乎每個生產(chǎn)環(huán)節(jié)都具一定的危險性，稍不留神就會釀成大禍，在這方面，我們有過血的教訓，決不能好了傷疤忘了痛。據(jù)我廠安全管理人員介紹，<蓮 山課件>廠內(nèi)曾經(jīng)發(fā)生過的一些安全事故大多因職工心存僥幸、麻痹大意而起，如不戴安全帽、不穿勞動防護服、違章作業(yè)等等，說白了，就是“夫禍患常積于忽微”那句古訓揭示的道理。但無論因何種原因，安全事故一旦發(fā)生，對職工、對企業(yè)而言，都是“雙輸”局面，它所產(chǎn)生的負面效應也是難以想像的。上個月末，國內(nèi)某船廠就發(fā)生一起吊車倒塌事故，造成人員傷亡、設備損壞重大損失，不僅為遇難者家庭蒙上陰影，而且也嚴重擾亂了企業(yè)正常的生產(chǎn)秩序。
關愛生命，首先要關注安全。眼下，我廠造船生產(chǎn)任務重、壓力大，時令又進入夏季，高溫、多雨天氣為生產(chǎn)帶來很多不安全因素。因此，職工尤其是生產(chǎn)一線職工在趕搶進度的同時，務必要時刻注意防范事故隱患，管好自己的生產(chǎn)行為，牢記“安全第一，預防為主”的原則。畢竟，健康的身體才是革命的本錢，安全生產(chǎn)才能確保企業(yè)沿良性軌道發(fā)展。
關鍵詞:銀行業(yè)安全體系銀行危機風險控制
銀行安全問題涉及兩個層面:微觀層面和宏觀層面。微觀層面的安全問題是銀行的個體安全問題,是每家商業(yè)銀行管理風險的能力問題。安全性是商業(yè)銀行的“三性”目標之首,即要求銀行在經(jīng)營活動中必須保持足夠的清償能力,經(jīng)得起重大風險和損失,能隨時應付客戶對銀行提存,使客戶對銀行保持堅定的信任。本文研究的銀行安全問題是銀行的宏觀安全問題。這是銀行業(yè)的安全問題,是指銀行業(yè)能否應對自身產(chǎn)業(yè)的風險和危機。隨著我國改革的深化,銀行業(yè)的安全經(jīng)營正面臨著全新的挑戰(zhàn),防范危機,維系安全成為我國銀行業(yè)的一項長期使命。
一、直面銀行危機——案例綜述
銀行業(yè)的長期安全經(jīng)營對一個國家的經(jīng)濟發(fā)展是至關重要的。銀行危機的頻發(fā)給世界各國帶來了系統(tǒng)性的銀行業(yè)安全問題。
案例1:阿根廷銀行危機。20世紀80年代以來的銀行危機嚴重困擾阿根廷。1980-1985年,不良貸款占全部貸款的比例由9%上升到30%,168家金融機構關閉。1989-1990年,不良資產(chǎn)占國有銀行資產(chǎn)總值的37%,倒閉銀行的總資產(chǎn)占金融體系資產(chǎn)總值的40%。
案例2:泰國銀行危機。1997年泰國銀行呆壞總額超過200億美元,其中相當多數(shù)是投向房地產(chǎn)業(yè)。此后,股市和房地產(chǎn)下跌,銀行陷入危機,有58家金融機構停業(yè),部分被中央銀行接管,部分被外資收購。
案例3:俄羅斯銀行危機。1998年8月至12月,整個銀行體系的虧損達到350億盧布,導致銀行體系的資本總額減少了30%,資產(chǎn)質(zhì)量明顯下降,逾期貸款的比重比年初增加了165%,引發(fā)儲戶擠兌,本外幣存款余額急劇減少。18家最大的商業(yè)銀行有15家不能正常支付。
上述三個案例分別是拉美、東南亞和體制轉(zhuǎn)軌國家銀行危機的典型,具有相當?shù)拇硇浴？傆^其共性,危機的發(fā)生固然與宏觀經(jīng)濟形勢相關,但是銀行體系本身的脆弱性無疑至關重要,這種脆弱性體現(xiàn)在以下三方面。
1、過度依賴外資,削弱金融經(jīng)濟自。阿根廷銀行業(yè)的私有化出現(xiàn)了外國化趨勢,目前,其十大私營銀行中,七家為外資獨資銀行,兩家為外資控股銀行,商業(yè)銀行總資產(chǎn)的62%—68%被外資銀行所控制,在危機中,一些外資銀行過度甚至惡意轉(zhuǎn)移資金,造成國家資金外流,導致國家宏觀調(diào)控能力喪失。
2、金融監(jiān)管不力,銀行經(jīng)營缺乏自我約束。泰國的監(jiān)管當局忽視了監(jiān)控制度的建設,銀行股權高度集中,缺乏對股東的約束,會計制度薄弱,關聯(lián)貸款很高。在缺乏控制和自律的情況下,銀行無序盲目地將大量信貸資金投向房地產(chǎn)市場。而俄羅斯通過“休克療法”放開了銀行準入制度,卻沒有相應手段規(guī)范眾多新設銀行的經(jīng)營活動,在隨后實施的打擊洗錢犯罪活動中,又掀起了新一輪銀行信任危機。
3、個別銀行經(jīng)營風險迅速擴散,引發(fā)全行業(yè)的整體危機。個體危機的快速傳染在上述國家中表現(xiàn)得尤其突出,成為銀行危機的原發(fā)性根源。相比于西方發(fā)達國家,這些國家的金融市場不發(fā)達,銀行在金融體系中的地位非常突出,但是由于沒有完善的銀行安全體系來遏制風險擴散,特別容易導致公眾信心不足而加劇存款擠兌和資本外逃。
二、銀行業(yè)安全性的衡量標準
通過上述銀行危機的分析,銀行業(yè)安全性的衡量標準包括以下三個方面:
1、金融資源的控制權
首先是外資參股比例。外資參股中資銀行的比重是衡量金融資源控制權的一個顯著指標,它直接關系到外資銀行參與中資銀行經(jīng)營決策的深度和廣度。這個問題一向比較敏感,許多國家都對此設定了上限。中國銀監(jiān)會規(guī)定,單一外資銀行參股中資銀行比例不高于20%,總的外資比例不超過25%。這個比例上限設定的難點在于把握其合理性,即究竟怎樣的一個比例才能在充分利用外資的前提下確保國家對銀行的有效控制。
其次是經(jīng)營信息的控制權。外資進入我國銀行業(yè)涉及到了經(jīng)營信息資源的共享問題。這些信息覆蓋面廣,包括個人及企業(yè)征信系統(tǒng),也包括社會信息資源等,這些信息應該控制在中資銀行和相應中國機構之中。
2、銀行體系的經(jīng)營風險
發(fā)生危機的銀行體系的突出特征就是其經(jīng)營績效的明顯下滑和巨大的風險積累。國際通用的CAMEL評級體系是經(jīng)營風險的有效測度標準。在借鑒吸收CAMEL的基礎上,中國銀監(jiān)會于2006年1月1日頒布實施了《商業(yè)銀行監(jiān)管評級內(nèi)部指引》,從資本充足狀況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況、管理狀況、盈利狀況、流動性狀況及市場風險狀況等方面設立了定性和定量的評級指標,為全面綜合地衡量銀行體系的風險水平樹立了標桿。
3、銀行網(wǎng)絡的安全性
銀行的網(wǎng)絡包括結算、支付等網(wǎng)絡平臺是銀行經(jīng)營的基礎資源,它關系到銀行的生存發(fā)展,關系到國家的金融安全?，F(xiàn)代網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展和客戶網(wǎng)絡需求不斷擴張使得銀行網(wǎng)絡的重要性與日俱增,必然要求銀行內(nèi)部自身建立起穩(wěn)定安全可靠的網(wǎng)絡系統(tǒng),保證銀行業(yè)務的正常開展。外資銀行大規(guī)模地進入我國金融市場后憑其龐大的經(jīng)營規(guī)模、雄厚的資金實力、優(yōu)良的資產(chǎn)質(zhì)量,特別是較高的科技化程度,必然會與國內(nèi)商業(yè)銀行在“黃金客戶”上展開激烈競爭,加強自身建設,提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務以吸引更多客戶,是國內(nèi)各大商業(yè)銀行面臨的問題。
三、當前中國銀行業(yè)安全性的現(xiàn)狀和爭論焦點
1、現(xiàn)狀:中國銀行業(yè)的安全隱患
經(jīng)過不斷的改革、發(fā)展,中國銀行業(yè)特別是股份制上市銀行的財務指標有了很大提高(參見表1),但與國際先進銀行(見表2)相比仍然存在很大差距。更為重要的是,我國的銀行業(yè)還沒有經(jīng)歷一個完整的經(jīng)濟周期沖擊的考驗。目前是我國經(jīng)濟發(fā)展較好的時期,銀行業(yè)財務表現(xiàn)有所改善。一旦經(jīng)濟發(fā)展減速,中國銀行業(yè)良好財務表現(xiàn)的可持續(xù)性就面臨考驗。
尤其是目前情況下,中國銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率、呆帳準備金規(guī)模、盈利率指標等方面都不盡人意,安全性令人擔憂。
(1)不良資產(chǎn)規(guī)模
2005年,按五級分類口徑,我國銀行業(yè)主要商業(yè)銀行(國有銀行和股份制商業(yè)銀行)不良貸款率為8.9%,其中四家國有銀行的不良貸款余額為10724.8億元,不良貸款率為10.49%。國有銀行的不良貸款特點是:數(shù)量大,損失嚴重,加大了處置難度。從股份制商業(yè)銀行的情況來看,經(jīng)過幾年的努力資產(chǎn)質(zhì)量稍好,但也不容樂觀。2005年末,12家股份制商業(yè)銀行不良貸款余額為1471.8億元,不良貸款比例為4.22%。
(2)資本充足率
2005年,商業(yè)銀行通過資本的自我補充和提高約束能力,資本充足率有了一定提升。有53家商業(yè)銀行的資本充足率達到了8%的標準,資本充足率達標資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的比重為75%。但同時商業(yè)銀行新增了24617億元的貸款,在資產(chǎn)擴充的壓力下,資本充足率僅徘徊在及格線上下也是令人擔心的。
(3)呆賬準備金規(guī)模
盡管從1992年以來,中國要求商業(yè)銀行增加提取呆帳準備金,但相對于貸款規(guī)模和不良貸款的增加,貸款準備金的增加仍然微不足道。2005年末,主要商業(yè)銀行貸款損失準備金缺口6274億元,準備金抵補率32.6%。貸款損失準備金抵補率90%以上的銀行只有9家,其中按要求提足準備金的銀行更是只有7家。從總體上看,中國銀行業(yè)的貸款準備金對于維持銀行抵御信貸風險的功能還十分有限。
(4)盈利能力
2005年,主要商業(yè)銀行實現(xiàn)賬面利潤(稅前)1850億元,平均資產(chǎn)利潤率為0.73%,遠落后于花旗銀行的1.51%和匯豐銀行的1.46%。盈利模式的單一和不良資產(chǎn)核銷的壓力削弱了銀行的盈利能力,隨著利率市場化的推進,這種有限的盈利空間還將面臨擠壓。(見表1)
從上述的分析可以看出,我國銀行業(yè)本身存在相當?shù)陌踩[患,脆弱的銀行體系浪費了大量的公眾儲蓄、并形成巨額的不良資產(chǎn)。但是公眾對銀行的信任和持續(xù)不斷的儲蓄流入沒有使這些危機從潛在狀態(tài)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實狀態(tài),特別是國有銀行由于產(chǎn)權因素,國家信用實際充當了無形資本,嚴重不足的資本也并沒有成為其持續(xù)經(jīng)營的桎梏。這種現(xiàn)狀的背后掩蓋了商業(yè)銀行本身的不完善的公司治理、落后的風險管理以及不健全的內(nèi)部控制機制等諸多弊病。
2、爭論焦點:引入外資對于保障中國銀行業(yè)安全性的利弊之爭
外資入股中國銀行業(yè)在2005年以來的中國金融市場開放中,成為最為引人注目的市場動向之一。2005年初至今,共有17家外資金融機構入股10家中資銀行,該年一年中進入中國銀行業(yè)市場的外資,幾乎是此前10年的總和。外資入股中資銀行已成為國外大型銀行金融集團進入中國的首選方式。由此,中國銀行業(yè)的開放遭到是否“賤賣”、是否威脅民族金融控制權、是否加劇銀行業(yè)的安全隱患等一系列問題開始遭到質(zhì)疑。
爭論的焦點體現(xiàn)在一個“度”上,究竟對外資開放到什么樣的程度是符合我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀的?！百v賣論”與“”的主要依據(jù)是發(fā)生銀行危機的國家的經(jīng)驗教訓,如阿根廷和墨西哥都沒有金融自,被外資銀行所掌控,在危機中,本國的銀行體系幾乎完全崩潰。東歐體制轉(zhuǎn)型中的國家如捷克和波蘭的銀行也受制于外資,出現(xiàn)了類似的危機。因此,人們十分擔憂目前銀行業(yè)的開放舉措將陷入過分依賴外資的地步,而中國銀行業(yè)的國際化程度本身很低,抵御風險的能力十分有限,外資入股應當緩行。
但是如果就此拒絕外資也是十分不可取的,一是我國銀行業(yè)的開放程度并不能與上述發(fā)生危機的國家同日而語,長期以來我國銀行業(yè)是對外限制過嚴,還不到放得太開的地步。20%和25%這兩個上限還是比較低的,仍然能保持國家對銀行的絕對控制。二是上述的分析說明我國銀行本身固有的安全隱患已經(jīng)不容忽視,這些弊病單靠自身的消化解決并不切合實際。引入外資改造現(xiàn)有的銀行體系顯得十分必要。從這一點來講,外資的積極意義也是顯而易見的,具體說來包括以下幾方面:
(1)可以最大限度降低中國銀行業(yè)的入世成本。由于長期處于高度的政策壁壘保護之下,中資銀行在資本實力、服務水平、內(nèi)部管理及風險控制能力等方面與外資銀行存在著巨大差距,對于加入WTO后高度的市場競爭形勢需要有一個相當長的適應過程。銀行業(yè)的過渡期卻只有短短幾年,這對于脆弱的民族金融業(yè)的生存和發(fā)展是一個嚴峻挑戰(zhàn)。相對于外資銀行對中國金融市場的長驅(qū)直入、攻城掠地而言,在參股的外資身上,人們會感覺到一種友善和合作的氛圍。既然已經(jīng)合股,某種意義上講就是一種利益共同體,何況控股權還掌握在中資銀行手上。
(2)加速我國銀行業(yè)的現(xiàn)代化進程。當前我國銀行業(yè)正處于改革攻堅階段,諸如不良資產(chǎn)累積、資本金嚴重不足、僵化的經(jīng)營機制、市場化程序嚴重偏低,金融監(jiān)管行為扭曲、社會信用缺失等制約因素,均在不同程度上阻礙著我國銀行業(yè)的現(xiàn)代化進程。特別是產(chǎn)權制度改革更是國有銀行改革無法逾越的核心問題之一。我們認為,允許和鼓勵國有銀行實現(xiàn)股權多元化,特別是通過積極引進外資,對于推動中國金融改革,推進中國銀行業(yè)的現(xiàn)代化進程具有不可或缺的作用。
(3)組建策略聯(lián)盟,刷新銀行業(yè)格局。我國銀行業(yè)從格局上來講,可分為工農(nóng)中建4大國有商業(yè)銀行的第一梯隊;交行、招商、光大、民生等全國性股份制銀行為第二梯隊;其他100多家地方性城市商業(yè)銀行為第三梯隊。從力量對比情況來看,第一梯隊目前仍居于超級地位,而第三梯隊則明顯處于弱勢地位。作為城市商業(yè)銀行無論在資產(chǎn)規(guī)模、資金實力、社會信譽,還是在服務功能、經(jīng)營范圍方面均與其他銀行存在一定差距,入世后的生存危機更加嚴重,城市商業(yè)銀行必須積極探索資產(chǎn)重組的路子予以解決現(xiàn)存問題。第三、第二梯隊通過與外資進行參股,組建策略聯(lián)盟,克服了自身資源的局限性,提高運作效率,實現(xiàn)優(yōu)勢互補,并最終形成一種成熟的、長期的雙贏關系,從而優(yōu)化我國銀行業(yè)的不合理布局。
(4)居民與企業(yè)受益良多。隨著外資股東走進中國銀行業(yè),對于居民和企業(yè)來講有了更多的選擇余地,可以貨比三家。而且外資入股也帶來了許多中資銀行沒有的創(chuàng)新產(chǎn)品和優(yōu)良服務理念,客戶一定會受益多多。
所以,對于中國銀行體系安全性的討論,不能片面地將外資視為一種威脅,真正威脅銀行安全的并且急需改造的是落后的銀行體制本身。借助外力為我所用,消除現(xiàn)有的安全隱患是一項重要的改革思路。而作為監(jiān)管當局,建立起一個良好的銀行安全體系,通過規(guī)范的制度來激勵市場參與者,保障銀行的健康運行則是當務之急。
四、構建中國的銀行業(yè)安全體系
當前影響全球金融界最為深刻的風險管理原則,當屬巴塞爾《新資本協(xié)議》。由西方國家主導制定的《新資本協(xié)議》將于2006年底首先在十國集團開始實施。盡管中國銀監(jiān)會對新資本協(xié)議的實施制定了“兩步走”和“雙軌制”的策略,但是從金融監(jiān)管和風險管理的實際動作看,對于巴塞爾新資本協(xié)議可能帶來的影響準備還并不充分。
面對當前在加入了WTO后外資銀行大規(guī)模進入中國的情況,我們應該著手構建中國的銀行業(yè)安全體系從而使我國的銀行業(yè)健康發(fā)展。為了更好地縮小和先進國家銀行的差距并且最大程度保護自身,我們應該首先堅持以下的原則:一是要保持適度性和適應性;二是堅持逐步開放和重點領域的不開放相結合,特別是在網(wǎng)絡和信息等核心資源方面;最后是在市場機制失效時有一種糾錯程序,從而避免更大的損失。
銀行安全體系是為防止銀行業(yè)受不利沖擊而導致傳染性破壞所設計的一組政策機制,是一個系統(tǒng)工程。對于當前的中國銀行業(yè)我們可以通過下面幾方面的重點建設來實現(xiàn)安全體系的建立:
首先,嚴格的市場準入機制。執(zhí)照準入制就是要對銀行業(yè)的從業(yè)者和機構進行嚴格的篩選。通過任職資格的準入管制,監(jiān)管者可以甄別缺乏審慎經(jīng)營理念、不勝任或不誠實的銀行所有者及管理者,防止這些不適宜從事金融行業(yè)的人員進入銀行業(yè),這樣可以從源頭上防止了由于高級管理人員的過度風險偏好和不勝任導致的銀行風險暴露。對于要進入銀行業(yè)的機構不論中資還是外資都要實行嚴格的行業(yè)準入制,對于準入指標的制定要具有可行性。這是維護銀行業(yè)安全的基礎和先決條件。
其次,銀行健全的內(nèi)部控制體系。這一體系包括五大部分:一是內(nèi)部控制環(huán)境,銀行機構要建立完善的公司治理結構,使各層次工作人員了解內(nèi)部控制的重要性及自身在內(nèi)部控制過程中的作用,并形成銀行內(nèi)部控制文化;二是風險認定與評估,銀行機構必須能夠認定影響其實現(xiàn)目標的重大風險,并對之進行持續(xù)監(jiān)控;三是控制措施與職責分工,銀行機構應建立適當?shù)目刂平Y構,明確每一業(yè)務層次上的控制措施,實行適當?shù)穆氊煼蛛x;四是信息與交流,銀行機構應確保內(nèi)部財務數(shù)據(jù)、經(jīng)營與合規(guī)性數(shù)據(jù)的可靠性、及時性,并建立能覆蓋銀行所有重大業(yè)務活動的管理信息系統(tǒng),同時保證信息的充分交流;五是監(jiān)督與糾正,銀行機構應當由獨立的、受過良好訓練并具有合格工作能力的人員對內(nèi)部控制制度進行有效而全面的內(nèi)部審計,內(nèi)部審計部門應直接向董事會及其審計委員會和高級管理層報告。內(nèi)部控制是銀行業(yè)安全體系中至關重要的一環(huán),在一定程度上銀行機構的經(jīng)營失敗意味著內(nèi)部控制的失敗。
再次,健全的外部監(jiān)管體系。這是維護銀行業(yè)安全的第三關,由監(jiān)管部門、外部審計和市場監(jiān)督共同對于銀行進行的,主要從外部防止銀行從事導致銀行經(jīng)營中過度風險的操作。其中監(jiān)管部門如銀監(jiān)會、人行等應該將現(xiàn)代管理理論中的系統(tǒng)控制原理運用到對銀行的監(jiān)管工作中去。將市場準入和退出、日常監(jiān)測、現(xiàn)場檢查和危機救助等作為一個完整的系統(tǒng)來綜合監(jiān)管。并建立評級制度定期向社會公布各個商業(yè)銀行的不同等級,有利于強化商業(yè)銀行自身對經(jīng)營風險程度的識別和增強其資信透明度。外部審計是一支不可忽視的監(jiān)管力量。商業(yè)銀行應聘請中央銀行認可的社會審計機構,定期審核其財務狀況,審核其內(nèi)部控制系統(tǒng)和上報中央銀行及公開的會計報表。市場監(jiān)督約束是新巴塞爾資本協(xié)議的三大支柱之一。市場監(jiān)督要求銀行建立信息披露制度,在此過程中,風險信息居于關鍵性地位。銀行業(yè)不僅要披露最為基本的關于不良資產(chǎn)等方面的信息,還要描述詳細的控制風險的內(nèi)部制度建設等方面的內(nèi)容。就銀行自身來說,引入市場監(jiān)督,同時讓自身的風險管理體系贏得廣泛的認可,對于銀行自身的經(jīng)營管理具有積極意義。
