時(shí)間：2022-10-29 19:59:52
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近年來,我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:
1、旅游保險(xiǎn)的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險(xiǎn)的收入,以市場份額最高的中國人壽保險(xiǎn)公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元,僅占旅游收入的0.025%。2001年,全國國內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算,一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入,而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年,國內(nèi)旅游收入為3878億元,國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算,國內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87.8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào),旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。
2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，產(chǎn)品單一。目前我國的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來代替旅游保險(xiǎn),旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn),比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。
3、開辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種,分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn),由于我國法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營,所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前,國內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國人壽保險(xiǎn)公司。
二、我國旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素
1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性低，主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱,僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為,外出旅游就幾天的時(shí)間,根本不會(huì)出事,犯不上自己掏腰包買保險(xiǎn),或者認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利。
2、保險(xiǎn)公司對旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤低的特點(diǎn),造成保險(xiǎn)公司對開辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高,在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險(xiǎn)公司對旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售,而對于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過簡單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障,而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同,所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低,難以對旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制,所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款,而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天,旅游者們最希望得到保障的方面。
3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面,它的費(fèi)率是確定的,繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒有根據(jù)實(shí)際情況,如:旅游期限長短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn),有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢,甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn),至少2萬元的保費(fèi)對于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責(zé)任險(xiǎn),用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外,旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動(dòng)造成的損失,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任,因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中,究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任,并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確,保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面,險(xiǎn)種不夠完善,覆蓋面較窄。
4、旅行社經(jīng)營不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營還存在著不規(guī)范經(jīng)營的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍,當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí),保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù),但是在這一點(diǎn)上,一些旅行社認(rèn)識(shí)不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導(dǎo)致了理賠難。
三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對策建議
1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度
旅游者對旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場需求方面的匱乏。針對這種狀況,各級(jí)旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳,既需要保險(xiǎn)經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作,又需要通過大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來教育民眾,加快旅游者消費(fèi)心理的成熟,強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí),使其既愿意投保,懂得購買適合出行的保險(xiǎn),又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷售服務(wù)上,主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)?，F(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國內(nèi)銀行簽訂長期的合作伙伴關(guān)系,多為銷售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系,讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多,銀行銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí),既可辦理旅游保險(xiǎn),同時(shí)還可以增加銀行的收入,實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù),推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。對于保險(xiǎn)公司來說,網(wǎng)上投?？梢杂行У毓?jié)省營銷和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來的風(fēng)險(xiǎn)。24小時(shí)全天候在線作業(yè),可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前,國內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索,特別是在網(wǎng)上投保方面,如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息,公司就會(huì)根據(jù)客戶提供的E-mail地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002年9月推出了旅游自助卡,它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號(hào)和密碼的保險(xiǎn)卡,游客在出游前,登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購買與消費(fèi)相分離,即“平時(shí)購買,用時(shí)投保”。第二、在售后服務(wù)上,保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上,將會(huì)對游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短,流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國內(nèi)投保,而在國外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作,包括國內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作,國內(nèi)保險(xiǎn)公司與國外保險(xiǎn)公司的合作,利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢,快速核損、定損,及時(shí)理賠。
3.加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)?，F(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長的需求,只有產(chǎn)品對消費(fèi)者具有吸引力,才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地,所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來改善:(1)加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度,將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購各個(gè)環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性,形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈,為游客提供全面保障。(2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平,對旅游險(xiǎn)市場和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分,針對不同的群體,設(shè)計(jì)出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款,確定不同的費(fèi)率,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。(3)針對特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類項(xiàng)目已日漸流行,旅游者們對此類項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼,保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn),將過去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn),在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí),也為保險(xiǎn)公司帶來利潤。
4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進(jìn)我國旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實(shí)加強(qiáng)對旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容,如在向旅行社辦理經(jīng)營許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候,要對于沒有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù),使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評(píng)判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確,節(jié)約時(shí)間,節(jié)省人力物力。
論文關(guān)鍵詞：旅游保險(xiǎn)；問題；對策
論文摘要：旅游保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分，本文首先介紹了我國旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀,并分析了我國旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素,在此基礎(chǔ)上,提出了發(fā)展我國旅游保險(xiǎn)的對策和建議。
參考文獻(xiàn):
[1]崔連偉．對于發(fā)展我國旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．旅游學(xué)刊．
[2]李紅雨．對發(fā)展我國旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．經(jīng)濟(jì)師．
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；專利；商業(yè)方法專利；保險(xiǎn)商業(yè)方法專利
【正文】
一伴隨經(jīng)濟(jì)—社會(huì)變遷的大潮，與其他金融業(yè)部門類似，我國的保險(xiǎn)業(yè)也踏入一個(gè)機(jī)遇[1]與挑戰(zhàn)[2]并存的歷史時(shí)段。一來，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)需要在多維度進(jìn)一步推進(jìn)和深化改革步伐，這尤其集中在保險(xiǎn)市場主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門兩個(gè)方面，[3]堪謂任重而道遠(yuǎn)；二來，向來被視為中國金融市場對外開放的一個(gè)重要組成部分，保險(xiǎn)市場歷經(jīng)對外開放的三個(gè)發(fā)展階段，許多實(shí)力雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、競爭力十足的外國保險(xiǎn)公司蜂擁而入，已經(jīng)對我國保險(xiǎn)公司構(gòu)成了強(qiáng)大的壓力。[4]作為配合我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)，《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革報(bào)告（1979～2003）》在宏觀上提出了當(dāng)前急待著手的法律作業(yè)，即“制定相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章”、“清理修改現(xiàn)有的規(guī)章和規(guī)范性文件”、“積極配合國家司法機(jī)關(guān)，加快推進(jìn)保險(xiǎn)法的司法解釋工作”。[5]
就保險(xiǎn)企業(yè)而言，制定合理的發(fā)展規(guī)劃，培育核心競爭力無疑具有舉足輕重的意義。而在我國知識(shí)經(jīng)濟(jì)升溫和法治化高揚(yáng)的背景下，適時(shí)把日益風(fēng)行的“企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略”[6]融入企業(yè)整體的戰(zhàn)略決策中，[7]使企業(yè)將知識(shí)產(chǎn)權(quán)資源的創(chuàng)造、運(yùn)用、保護(hù)維系于與其他戰(zhàn)略謀劃的交互協(xié)調(diào)、整合之中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)的最佳效益及其長遠(yuǎn)發(fā)展，自當(dāng)是一種理想而尚需探尋的路徑。
依循知識(shí)產(chǎn)權(quán)的內(nèi)在架構(gòu)以及實(shí)務(wù)運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)以觀，事實(shí)上，專利戰(zhàn)略與商標(biāo)戰(zhàn)略構(gòu)成了企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的基本內(nèi)容。商標(biāo)或者商標(biāo)戰(zhàn)略對于保險(xiǎn)企業(yè)而言，并不陌生，人們的認(rèn)識(shí)也不會(huì)有多少偏差，那么專利呢？為了在企業(yè)競爭中保持自己的優(yōu)勢，日本特許廳曾將專利戰(zhàn)略看作是企業(yè)戰(zhàn)略的構(gòu)成之一，而具體涉及到保險(xiǎn)業(yè)的專利及專利戰(zhàn)略時(shí)，我們卻能夠發(fā)現(xiàn)里面大有問題。
眾多學(xué)者都認(rèn)為保險(xiǎn)與專利“無緣牽手”。顯而易見的例子就是人們眾口一詞地將“效仿法”[8]當(dāng)作保險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種的重要方法，據(jù)說其中的原因有三，一是“所花費(fèi)的人力、物力、資金、時(shí)間等成本較低，”二是“簡便易行，易被廣大保戶所理解接受，”三是“由于各類險(xiǎn)種均具有基本相同的項(xiàng)目和格式，即保險(xiǎn)責(zé)任、保外責(zé)任、保險(xiǎn)期限、費(fèi)率等，可以在原有險(xiǎn)種基礎(chǔ)上發(fā)展或擴(kuò)大許多新險(xiǎn)種?！盵9]可能與上述認(rèn)識(shí)緊相關(guān)聯(lián)，極為常見的現(xiàn)象就是，由于“保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他金融類的產(chǎn)品一樣，具有高度的同質(zhì)性，比較容易模仿，”[10]一家保險(xiǎn)公司著力研發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或者相關(guān)創(chuàng)新成果進(jìn)入市場后，不久便會(huì)成為司空見慣的公共財(cái)產(chǎn)，人人皆可仿行甚或照搬。[11]
事有其然故存在，但存在的決非都合理。先不說這對于率先研發(fā)新產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司極為不公平，就是對整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的未來發(fā)展、升級(jí)也是一種巨大障礙。試想，如果此模仿之風(fēng)過甚，以至于新產(chǎn)品投入市場的回報(bào)不足以達(dá)到企業(yè)預(yù)定目標(biāo)時(shí)，無法以創(chuàng)造的新產(chǎn)品成就企業(yè)應(yīng)得的持久競爭優(yōu)勢時(shí)，還有哪家保險(xiǎn)企業(yè)“敢為天下先”？于此，專利制度當(dāng)有其充分作為之空間。通過賦予符合條件的保險(xiǎn)企業(yè)以專利權(quán)的方式，達(dá)到防止和排除其他保險(xiǎn)公司肆意利用其發(fā)明創(chuàng)造的效果，助益于維護(hù)專利人權(quán)益和增進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利兩者間的平衡。從其他國家的實(shí)況來看，保險(xiǎn)業(yè)也是存在專利的。按照學(xué)者的考察，美國專利第705分類（UPC705）之第4個(gè)次分類是針對保險(xiǎn)所設(shè)立，依其定義“保險(xiǎn)商業(yè)方法”包括專利商品的創(chuàng)意與服務(wù)或銷售流程的創(chuàng)新，只是目前保險(xiǎn)業(yè)為其創(chuàng)新商品或服務(wù)點(diǎn)子提出專利申請的趨勢并不普遍而已。[12]盡管目前保險(xiǎn)業(yè)對待專利的態(tài)度還不夠明朗，且似乎還很難談到作為專利制度派生物的專利戰(zhàn)略，但我們有理由相信這只是一個(gè)時(shí)間的問題。時(shí)至保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士的專利意識(shí)覺醒到足以領(lǐng)悟“超一流的企業(yè)賣標(biāo)準(zhǔn)”的含義，保險(xiǎn)企業(yè)真正樹立了靠專利立足、以專利取勝的理念，完全可以想見，彼時(shí)保險(xiǎn)業(yè)的專利之爭奪戰(zhàn)場定然是狼煙四起、劍影刀光。此外尚有疑問的是，在保險(xiǎn)企業(yè)中，商業(yè)秘密的保護(hù)方式能否取代專利似乎同樣值得思量。兩者雖然都能提供相應(yīng)的保護(hù)機(jī)制，但是在“保護(hù)方式”、“保護(hù)法律之要件”、“保護(hù)之期間”、“法律保護(hù)強(qiáng)度”、“保護(hù)標(biāo)的范圍”[13]等方面卻判然有別，而欲尋求本已存在“沖突”的兩者形成共同保護(hù)，自屬不易，“一項(xiàng)技術(shù)是否在專利保護(hù)同時(shí)，也能受商業(yè)秘密保護(hù)，取決于個(gè)案情況，主要是專利的保護(hù)范圍。”[14]再加上激烈競爭中的保險(xiǎn)公司為爭取更多社會(huì)公眾的業(yè)務(wù)認(rèn)同，本著顧客導(dǎo)向（customers-focused）的意旨，必然有實(shí)現(xiàn)其服務(wù)項(xiàng)目的公開化、透明化的強(qiáng)烈要求，也便增加了競爭對手通過“反向工程”（ReverseEngineering）破解企業(yè)商業(yè)秘密的機(jī)會(huì)，這就迫使保險(xiǎn)公司只得選擇專利之路。
二隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)取得飛躍式進(jìn)展及其在社會(huì)生產(chǎn)生活中的迅速滲透、蔓延，傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)作模式改頭換面——“電子商務(wù)”[15]應(yīng)運(yùn)而生。電子商務(wù)沖擊并革新了傳統(tǒng)的商業(yè)秩序、競爭規(guī)則，也順路催生、衍化出時(shí)代性氣息濃重的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。美國網(wǎng)絡(luò)未來研究院主席馬丁先生的見解是，“網(wǎng)絡(luò)未來是真正的電子商務(wù)時(shí)代，……而電子商務(wù)則涉及到整個(gè)價(jià)值鏈的‘網(wǎng)絡(luò)化’：從產(chǎn)品概念、產(chǎn)品創(chuàng)新到產(chǎn)品的生產(chǎn)、制造、銷售和最終的消費(fèi)?！盵16]一定程度上，這確也呼應(yīng)了另一學(xué)者的相關(guān)看法——種種電子商務(wù)活動(dòng)的“擴(kuò)展集”將形成一個(gè)“單一的電子商務(wù)鏈，一端是最終客戶，另一端是原材料的制造商?！盵17]
電子商務(wù)的基本形式表現(xiàn)為人們?nèi)諠u熟悉起來的所謂“B2C商業(yè)模式”[18]和“B2B商業(yè)模式”。[19]前者在實(shí)務(wù)中陸續(xù)涌現(xiàn)出了一系列變種，后者本身規(guī)模龐大且繼續(xù)擴(kuò)張的勢頭明顯。融技術(shù)、商事于一體的商業(yè)模式是否授予專利的保護(hù)曾一度成為聚訟紛紜的話題。因?yàn)樯虡I(yè)模式的核心之意即是以信息技術(shù)為依托的“商業(yè)方法”，而商業(yè)方法的專利問題堪稱是一條敏感的神經(jīng)線。美國聯(lián)邦巡回法院（CAFC）在備受全球金融行業(yè)矚目的StateStreetBank&TrustCo.v.SignatureFinancialGroup，Inc.一案的判決指出，美國專利法并無明文規(guī)定“商業(yè)方法”（businessmethod）不具有可專利性，因此商業(yè)方法與其他“方法”并無不同，應(yīng)與其他“方法”專利之申請作相同的處理；并特別申明，“任何方法，包括商業(yè)方法，若有實(shí)際的功能，并可以產(chǎn)生一種有用的、具體的且有形（useful，concreteandtangible）的結(jié)果，就是屬于美國專利法保護(hù)的標(biāo)的之一，因此，商業(yè)方法應(yīng)與其他方法作相同的處理，不能僅因?yàn)閷＠暾埌赶瞪虡I(yè)方法就駁回其申請?！盵20]此后，商業(yè)方法專利的大量申請勢如狂潮，根據(jù)美國專利商標(biāo)局（USPTO）統(tǒng)計(jì)，該局于1998年接獲1300件商業(yè)方法專利申請案，而在2000年，則驟然攀升至7800件。[21]面對這種現(xiàn)象，許多專家借影響廣泛的的“OneClick”專利一案為例指出，如若商業(yè)方法都獲得專利核準(zhǔn)，電子商務(wù)將會(huì)遇到極大的法律障礙，本來意在保護(hù)創(chuàng)新的專利制度，卻極有可能異化為排除競爭伙伴的得力手法。商業(yè)方法專利引發(fā)的諸多批評(píng)與討論促使一些美國國會(huì)議員提出限制商業(yè)方法專利的法案，但是由于美國專利商標(biāo)局（USPTO）已開始對商業(yè)方法專利采取較嚴(yán)格的審查，[22]尤其是鑒于美國專利法已經(jīng)對商業(yè)方法有所限制，臺(tái)灣地區(qū)學(xué)者馮震宇教授斷言，商業(yè)方法專利在美國繼續(xù)受到專利商標(biāo)局（USPTO）和國會(huì)支持的立場不會(huì)改變。[23]
金融業(yè)是信息、知識(shí)高度密集的產(chǎn)業(yè)?，F(xiàn)代金融活動(dòng)非但須臾不離電子商務(wù)，還結(jié)合金融業(yè)的特點(diǎn)構(gòu)造出了相宜的商務(wù)模式。在探索將金融知識(shí)產(chǎn)權(quán)問題納入金融業(yè)的整體規(guī)劃過程中，與銀行的主要金融活動(dòng)對應(yīng)的商務(wù)模式專利化，即人們常說的金融商業(yè)方法專利無疑是最引人注目的焦點(diǎn)。拿這方面處于領(lǐng)頭羊地位的花旗銀行來說，截至2001年2月13日，花旗銀行在美國一共取得41項(xiàng)商業(yè)方法專利，其中與財(cái)務(wù)金融相關(guān)的有21項(xiàng)，與安全交易相關(guān)的有17項(xiàng)，與市場分析或市場預(yù)估相關(guān)的有2項(xiàng)，與電子購物相關(guān)的有1項(xiàng)；其中，與網(wǎng)上銀行相關(guān)的商業(yè)方法專利占了2/3。[24]
實(shí)際上，美國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)商業(yè)方法專利的確認(rèn)和保護(hù)早在20世紀(jì)90年代中葉就開始醞釀和實(shí)施。例如1996年2月16日公布的《計(jì)算機(jī)相關(guān)發(fā)明審查基準(zhǔn)》便諭示審查員把商業(yè)方法和其他方法同等對待。[25]1997年美國專利商標(biāo)局針對商業(yè)方法新設(shè)美國專利第705分類（UPC705），標(biāo)題定義為“資料處理：財(cái)務(wù)、企業(yè)事務(wù)、管理或成本與價(jià)格之訂立”（DataProcessing：Financial，BusinessPractice，ManagementorCost/PriceDetermination）。其范圍包含能產(chǎn)生商業(yè)之功能，解決關(guān)于組織行政、管理或財(cái)務(wù)交易等問題。而在2000年3月頒布的《自動(dòng)化商業(yè)方法專利白皮書》中，電子商務(wù)模式作為“自動(dòng)化商業(yè)或管理數(shù)據(jù)處理方法”（AutomatedFinancialorManagementDataProcessingMethods）的專利類型已被正式歸入第705類專利中成為一個(gè)主分類，[26]其下的第4個(gè)次分類是特別留給保險(xiǎn)商業(yè)方法用的——“電腦導(dǎo)入的系統(tǒng)或方法以作為簽發(fā)保單，處理理賠等”。該保險(xiǎn)商業(yè)方法的次分類被學(xué)者解讀為“簽單的程序、保險(xiǎn)理賠的處理、保險(xiǎn)的行銷、保險(xiǎn)商品的建構(gòu)與包裝以產(chǎn)生有用且新的結(jié)果，甚至還包括符合特殊需要的保險(xiǎn)，只要能夠產(chǎn)生低成本或降低風(fēng)險(xiǎn)界包括在內(nèi)；”同時(shí)還將之引申為：“保險(xiǎn)商業(yè)方法基本上都是將傳統(tǒng)保險(xiǎn)的活動(dòng)與方法體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)世界里，以創(chuàng)造出新的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。故在保險(xiǎn)的領(lǐng)域中，舉凡保險(xiǎn)商品的創(chuàng)新、行銷方式或技巧的提升、風(fēng)險(xiǎn)選擇機(jī)制的改善等皆可申請專利以保障其智慧資本?！盵27]
臺(tái)灣地區(qū)學(xué)者賴奎魁、翁順裕吸收了美國學(xué)者在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)方面的研究成果，把保險(xiǎn)商業(yè)方法專利分為五大領(lǐng)域：商品設(shè)計(jì)領(lǐng)域、理賠處理領(lǐng)域、市場行銷領(lǐng)域、帳務(wù)處理領(lǐng)域與咨詢系統(tǒng)領(lǐng)域。[28]之后，又將各個(gè)領(lǐng)域細(xì)分出操作中實(shí)用的具體可專利的商業(yè)方法，再到美國專利商標(biāo)局專利資料庫檢索相應(yīng)的被核準(zhǔn)的商業(yè)方法專利的名目，從而形成了美國保險(xiǎn)商業(yè)方法專利的概況。[29]
上述保險(xiǎn)商業(yè)方法的專利自然是與美國保險(xiǎn)公司在運(yùn)營過程中的“高度計(jì)算機(jī)化”休戚相關(guān)，“從保險(xiǎn)申請到理賠處理，很多過程都是通過計(jì)算機(jī)來完成的，”“承保工作也高度計(jì)算機(jī)化?！盵30]聯(lián)系前述美國關(guān)于商業(yè)方法專利的規(guī)定及要求，這也再次申明了保險(xiǎn)商業(yè)方法實(shí)現(xiàn)專利化的現(xiàn)實(shí)性及可行性。
三花旗銀行的專利申請全球同步進(jìn)行的策略指向中國后，在國內(nèi)金融界引起震動(dòng)與恐慌。于是業(yè)內(nèi)外人士圍繞我國銀行業(yè)的應(yīng)對策略及出路展開了大規(guī)模、深層次的討論、研究。聯(lián)系本文的主題，我們頗感詫異的是，同為金融業(yè)支柱之一的保險(xiǎn)業(yè)對之卻無動(dòng)于衷，顯得被動(dòng)而消極。特別是慮及外資銀行多是集合銀行、保險(xiǎn)、證券等于一體的混業(yè)經(jīng)營性金融集團(tuán)，因此，以“花旗銀行搶奪專利”為契機(jī)，各個(gè)金融部門都應(yīng)警覺起來的，積極準(zhǔn)備以實(shí)際行動(dòng)對抗已經(jīng)到來的巨大威脅。而外，計(jì)算機(jī)的資料顯示、讀取、分析、儲(chǔ)存等相關(guān)程序，及網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸和通信等高科技手段向來都被視為涵蓋保險(xiǎn)在內(nèi)的金融業(yè)存在與發(fā)展的載體，且隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)引入電子商務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不斷豐富，有關(guān)保險(xiǎn)的商業(yè)方法日趨成熟化，如不接受銀行業(yè)的前車之鑒，盡快組織制定、實(shí)施商業(yè)方法申請專利的策略，不日便會(huì)大量浮出水面的由外國保險(xiǎn)公司發(fā)起的專利申請搶奪戰(zhàn)定會(huì)把國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)殺得人仰馬翻、難有還手之力。自此觀之，我們的保險(xiǎn)公司所處的實(shí)際境況并不比銀行好多少，情勢倒可能更是險(xiǎn)象環(huán)生。另一方面，由于金融產(chǎn)品本身具備的高度同質(zhì)性可導(dǎo)致模仿現(xiàn)象產(chǎn)生，許多保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)中本應(yīng)認(rèn)真遵循的“差別性原則”[31]缺乏熱情，使得相互間在核心產(chǎn)品、有形產(chǎn)品、延伸產(chǎn)品等方面無法突出差異性、針對性，自是加劇了保險(xiǎn)市場競爭局面的混亂，構(gòu)成近年來國內(nèi)多家保險(xiǎn)公司業(yè)績增長緩慢甚至出現(xiàn)負(fù)增長的不可忽視的原因之一。相形之下，國內(nèi)眾多保險(xiǎn)企業(yè)在商業(yè)方法專利方面的無所作為的局面愈加顯得不合時(shí)宜。[32]
事實(shí)上，外資保險(xiǎn)公司已經(jīng)悄然有所行動(dòng)。瑞士再保險(xiǎn)公司已于2001年10月1日向我國提交了一項(xiàng)名為“在線再保險(xiǎn)容量拍賣系統(tǒng)和方法”的發(fā)明專利申請，該發(fā)明是一種銷售再保險(xiǎn)的系統(tǒng)和方法，包括確認(rèn)再保險(xiǎn)產(chǎn)品和將要銷售的再保險(xiǎn)產(chǎn)品容量以及為再保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)算公平風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格?？梢钥隙?，瑞士再保險(xiǎn)公司申請的是一項(xiàng)“商業(yè)方法專利?！盵33]而根據(jù)2005年2月一則聲稱是“國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品首次申請專利的”報(bào)道，國內(nèi)最早的保險(xiǎn)類專利申請是一個(gè)公民就其發(fā)明的一種關(guān)于二手商品房交易的信用保險(xiǎn)產(chǎn)品提出的。[34]兩相對比，也就不難活生生地發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外保險(xiǎn)企業(yè)在對待專利問題上存在的差距。而國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司為了激活2005年以來持續(xù)低迷的業(yè)績狀況，挖空心思想出來并迅速紛紛傳抄開去的“搶劫險(xiǎn)”、“酒后駕車險(xiǎn)”、“富人綁架險(xiǎn)”等短期險(xiǎn)種集體遭遇大冷門事件更可謂是多米諾骨牌效應(yīng)的形象化寫照——如果個(gè)別保險(xiǎn)企業(yè)將開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品做好了專利申請，就不會(huì)出現(xiàn)類似“榮辱與共，辱勝于榮”的尷尬結(jié)果了。[35]
保險(xiǎn)專利在實(shí)務(wù)上的境況與相關(guān)的理論探討不充分有莫大關(guān)系。在有限的爭論中，一種觀點(diǎn)主張，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新屬于《專利法》第二十五條不授予專利權(quán)的客體之一，即智力活動(dòng)的規(guī)則和方法不能被授予專利權(quán)，而專利《審查指南》還明確指出，組織、生產(chǎn)、商業(yè)實(shí)施等管理的方法及制度屬于智力活動(dòng)的規(guī)則和方法。[36]另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新是一種智力成果，就其商業(yè)價(jià)值而言，規(guī)定并指導(dǎo)著一種保險(xiǎn)經(jīng)營方式，表現(xiàn)為一種商業(yè)經(jīng)營專有技術(shù)，因而只要符合專利法規(guī)定的實(shí)質(zhì)要件就應(yīng)授予專利。[37]可見，現(xiàn)有的看法儼然還是處于截然對立的狀態(tài)，尚待人們將之升至理論層面予以檢討、甄別。
四2005年1月初召開的全國保險(xiǎn)工作會(huì)議上，中國保險(xiǎn)（控股）有限公司董事長楊超提出，目前我國保險(xiǎn)市場存在著嚴(yán)重的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問題，但無論從法律上還是從監(jiān)管上看，我國對于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新成果進(jìn)行有效保護(hù)的手段都極為缺乏，因而建議對保險(xiǎn)新產(chǎn)品進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。[38]雖然這個(gè)意見很難說對國內(nèi)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)市場的危機(jī)四伏的情況反映地多么透徹、完整，但畢竟代表了一種開始清醒起來的正確發(fā)展觀，可謂之道出了國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)邁向新時(shí)期的先聲。筆者以為，我們至少需要在兩個(gè)面向有所準(zhǔn)備并付諸行動(dòng)：
（一）立足中國特色的保險(xiǎn)商業(yè)方法專利法律制度。
究其本源，保險(xiǎn)專利終是一個(gè)以商業(yè)方法專利為核心的議題，只不過是在保險(xiǎn)領(lǐng)域獲得其實(shí)現(xiàn)罷了。保險(xiǎn)商業(yè)方法專利的關(guān)鍵是對所謂的商業(yè)方法專利的考量。放眼諸發(fā)達(dá)國家，盡管態(tài)度不是完全相同，但美國、日本、西歐在承認(rèn)商業(yè)方法專利這一點(diǎn)上是沒有疑問的。[39]這迫使我們認(rèn)真考慮我國專利法在商業(yè)方法專利問題上的做法。我國多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，商業(yè)方法專利須得是一項(xiàng)以計(jì)算機(jī)程序?yàn)橐劳械募夹g(shù)方案，而對于純粹的商業(yè)方法則基于其作為“智力活動(dòng)的規(guī)則與方法”的性質(zhì)而持懷疑態(tài)度。[40]從我國的專利法及對專利申請的審查標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定來看，所有的商業(yè)方法專利都是按照《專利法》的條件要求，依2001年版的《審查指南》第二部分第九章“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請審查的若干問題”進(jìn)行核準(zhǔn)的。[41]這就表明了主管部門把商業(yè)方法專利在本質(zhì)上認(rèn)定為涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利——“如果一件涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請是為了解決技術(shù)問題、利用了技術(shù)手段和能夠產(chǎn)生技術(shù)效果，就不應(yīng)僅僅因?yàn)樵摪l(fā)明專利申請涉及計(jì)算機(jī)程序而否定該發(fā)明專利申請屬于專利保護(hù)的客體。”[42]
從我國的專利法的明文規(guī)定來說，商業(yè)方法專利并非直接被排除可專利的對象的范圍。就2001年版的《審查指南》來看，鑒于商業(yè)方法專利表現(xiàn)為計(jì)算機(jī)軟件的特性，確實(shí)也只能在第二部分第九章“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請審查的若干問題”之內(nèi)來觀察。該章第1節(jié)通過給出“計(jì)算機(jī)程序本身”、“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明”二者定義的辦法試圖表達(dá)這樣一個(gè)意思：“版權(quán)法僅僅保護(hù)計(jì)算機(jī)程序的創(chuàng)作形式，即計(jì)算機(jī)程序本身”；“專利法保護(hù)賴以編制計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明方案，即根據(jù)計(jì)算機(jī)流程的按時(shí)間先后順序以自然語言描述的完整發(fā)明方案?！盵43]第2節(jié)明確了涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明是否屬于專利法可授予專利權(quán)的保護(hù)客體的基本判斷原則：當(dāng)一件涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請是為了解決技術(shù)問題，利用了技術(shù)手段和能夠產(chǎn)生技術(shù)效果時(shí)，表明該專利申請屬于可給予專利保護(hù)的客體。之后列出了四種例子以為明證：用于工業(yè)過程控制的涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請、涉及計(jì)算機(jī)內(nèi)部運(yùn)行性能改善的發(fā)明專利申請、用于測量或測試過程控制的涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請、用于外部數(shù)據(jù)處理的涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請。
2006年版的《審查指南》在第二部分第九章“關(guān)于涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請審查的若干規(guī)定”中對“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明”界定如下：“為解決發(fā)明提出的問題，全部或部分以計(jì)算機(jī)程序處理流程為基礎(chǔ)，通過計(jì)算機(jī)執(zhí)行按上述流程編制的計(jì)算機(jī)程序，對計(jì)算機(jī)外部對象或者內(nèi)部對象進(jìn)行控制或處理的解決方案?！辈⒃陔S后設(shè)定審查基準(zhǔn)時(shí)強(qiáng)調(diào)：“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利申請只有構(gòu)成技術(shù)方案才是專利保護(hù)的客體?！本o接著又拿九個(gè)審查示例進(jìn)一步廓清了涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利的申請范圍。
兩相對比，我們可以發(fā)現(xiàn)，2006年版的《審查指南》對于“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專利”不惟在定性上完全明晰起來，還增加了更多的示例，有助于人們在實(shí)務(wù)操作中的掌握、運(yùn)用。這當(dāng)可看作是積極回應(yīng)了現(xiàn)實(shí)生活熱切需求的有益成果，也是人們理論認(rèn)識(shí)提升的重要表現(xiàn)，流露出了其濃厚的時(shí)代特色。
“如果發(fā)明對于現(xiàn)有技術(shù)的貢獻(xiàn)不在于或不僅僅在于屬于智力活動(dòng)的規(guī)則和方法的部分，則不能依據(jù)專利法第二十五條第一款第（二）項(xiàng)拒絕授予其專利權(quán)?！盵44]從前述商業(yè)方法專利作為技術(shù)方案的性質(zhì)來看，兩個(gè)版本的《審查指南》并沒有阻隔商業(yè)方法實(shí)現(xiàn)專利化的道路，其所規(guī)定的判斷原則及所舉的例子讓人覺得倒不啻為一種肯定。炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的美國花旗銀行在我國申請專利的“電子貨幣系統(tǒng)”于2002年12月18日獲得專利號(hào)92113147.X似乎就是一個(gè)極好的詮釋。而有人曾主張的所謂“修改專利審查指南，允許以計(jì)算機(jī)程序?yàn)樘卣鞯挠?jì)算機(jī)可讀介質(zhì)成為我國專利法的保護(hù)客體”[45]的觀點(diǎn)似乎顯得有些多余。保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)服務(wù)涉及到許多經(jīng)營、商業(yè)服務(wù)的思想，當(dāng)其與現(xiàn)有技術(shù)結(jié)合起來的時(shí)候，當(dāng)這種結(jié)合的成果可以輕易受到為他人所用的時(shí)候，便順勢引發(fā)出尋求知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的問題來。從現(xiàn)代化的保險(xiǎn)公司的運(yùn)行過程來看，計(jì)算機(jī)—計(jì)算機(jī)程序始終扮演著基礎(chǔ)性地位，并與傳統(tǒng)保險(xiǎn)活動(dòng)、經(jīng)驗(yàn)緊密結(jié)合后轉(zhuǎn)換、躍升為計(jì)算機(jī)軟件的形態(tài)，構(gòu)成一種能夠以技術(shù)手段實(shí)施的技術(shù)方案，如保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的創(chuàng)新模式、日新月異的理賠處理機(jī)制等。因此保險(xiǎn)商業(yè)方法專利在國內(nèi)是有法律保障的。無可置疑，商業(yè)方法專利的興起與西方主要發(fā)達(dá)國家在高新技術(shù)領(lǐng)域的優(yōu)越地位及其全球戰(zhàn)略競爭政策分不開。發(fā)展中國家很難真正走到與之匹敵的地步。故此，發(fā)展中國家在相關(guān)的法律層面要有所裁量，盡力做到跟進(jìn)發(fā)達(dá)國家引領(lǐng)的時(shí)代潮流的同時(shí)，根據(jù)本國的國情做出妥實(shí)的變換安排，顧及本國企業(yè)的現(xiàn)實(shí)境況及預(yù)期前景。就我國在商業(yè)方法專利一面的法律規(guī)定來說，由于商業(yè)方法涵蓋范圍廣泛，能有效地加強(qiáng)業(yè)者的競爭能力，筆者的初步想法就是，考慮到商業(yè)方法專利對相關(guān)行業(yè)的巨大影響力，特別是目前發(fā)達(dá)國家處于領(lǐng)先階段，應(yīng)設(shè)立商業(yè)方法專利的專家鑒定強(qiáng)制制度，最大限度地避免因其過于專業(yè)，或者申請者刻意復(fù)雜化導(dǎo)致的審查疏漏，把不符合規(guī)定的申請及時(shí)過濾掉；此外，尚有必要縮短商業(yè)方法專利的保護(hù)期間，以為我國相關(guān)部門的企業(yè)創(chuàng)造趕超外資企業(yè)的動(dòng)機(jī)和時(shí)機(jī)。我國的保險(xiǎn)公司無論在規(guī)模、效益上，還是在市場發(fā)育程度、經(jīng)營決策理念上都無法與外資保險(xiǎn)公司相比肩，很難指望它們頃刻間成為實(shí)力強(qiáng)勁的“后起之秀”，因此上述設(shè)計(jì)當(dāng)可為國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)爭取更多發(fā)展良機(jī)，打開適時(shí)謀求崛起的制度性管道。
（二）保險(xiǎn)企業(yè)要在專利戰(zhàn)略的策劃與部署上加快節(jié)奏，培育知識(shí)產(chǎn)權(quán)的競爭思維。
近年來，保險(xiǎn)學(xué)的專家學(xué)者不斷呼吁要以“全面性”、“科學(xué)性”、“發(fā)展性”為原則，力圖在“組織創(chuàng)新”、“管理創(chuàng)新”、“險(xiǎn)種創(chuàng)新”、“營銷渠道創(chuàng)新”等方面貫徹實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)創(chuàng)新。[46]這種創(chuàng)新實(shí)踐必然要求保險(xiǎn)企業(yè)越來越廣泛地將以計(jì)算機(jī)為中心的電子商務(wù)引入業(yè)務(wù)流程，在不懈探索和學(xué)習(xí)中，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)和本企業(yè)實(shí)際，逐漸摸索出現(xiàn)代化的保險(xiǎn)商業(yè)方法。然而，假使企業(yè)沒有為這種創(chuàng)新成果爭取到法律保護(hù)，那么在創(chuàng)新上的一切努力皆屬枉然。
專利戰(zhàn)略是由細(xì)致而微的制度聯(lián)結(jié)起來構(gòu)成的體系，本身就嚴(yán)格拒斥空洞無益的泛泛而論。有學(xué)者在闡述企業(yè)專利戰(zhàn)略時(shí)就清楚地提醒說：“專利戰(zhàn)略不應(yīng)當(dāng)是抽象的概括，而應(yīng)當(dāng)落實(shí)為一系列具體的企業(yè)管理制度，以制度保障專利戰(zhàn)略的實(shí)施，這才有取勝的希望?！盵47]轉(zhuǎn)回到保險(xiǎn)公司來說，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司除了在保險(xiǎn)專利戰(zhàn)略的制定和實(shí)施上多加思量（如重點(diǎn)關(guān)注基礎(chǔ)專利和關(guān)鍵專利，留意專利申請書的權(quán)利要求范圍，專利申請要走國際化的路線等等）外，尚應(yīng)在專利戰(zhàn)略的技術(shù)衡量措施方面注重企業(yè)專利指標(biāo)系統(tǒng)的定制與修訂，以便于持續(xù)地在數(shù)量和質(zhì)量上密切檢測和監(jiān)控本公司的技術(shù)能力、創(chuàng)新水平，適時(shí)調(diào)整投資組合及研發(fā)方向，協(xié)調(diào)部門間合作、配合關(guān)系。如臺(tái)灣地區(qū)元勤科技提出一系列量化的專利指標(biāo)組成了一個(gè)有機(jī)的評(píng)價(jià)系統(tǒng)就是有意義的嘗試，這里面的指標(biāo)分別是“專利數(shù)目”（NumberofPatents，NOP）、“專利成長率”（PatentGrowthRateperQuarter，PGR）、“專利效率”（PropensitytoPatent，PTP）、“引證指標(biāo)”（CitationIndex，CI）、“技術(shù)生命周期”（TechnologyCycleTime，TCT）、“科學(xué)關(guān)聯(lián)性”（ScienceLinkage，SL）。[48]
此外，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部還需進(jìn)行一系列必要的改革，在與之有關(guān)的企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理制度上配置合理的資源。像臺(tái)灣地區(qū)學(xué)者建議的“商品開發(fā)模式的改變”、“組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整”、“獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制的建立”、“專利監(jiān)控”[49]等未嘗不對我們有所教益。為了增加針對性，并緊跟前沿動(dòng)態(tài)，保險(xiǎn)公司可以在確定專利領(lǐng)域以及設(shè)計(jì)商業(yè)方法專利之申請方案時(shí)參考美國專利商標(biāo)局授予的保險(xiǎn)商業(yè)方法專利。
【注釋】
[1]有人認(rèn)為重大發(fā)展機(jī)遇主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：（一）可以吸收先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提高保鮮技術(shù)和管理水平；（二）可以引進(jìn)競爭機(jī)制，加速保險(xiǎn)市場發(fā)展和完善；（三）可以提高從業(yè)人員水平，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)化經(jīng)營；（四）可以依據(jù)互惠原則，逐步拓展海外市場。鄒平、劉虹：《中國保險(xiǎn)改革發(fā)展啟示錄》，中國社會(huì)科學(xué)出版社2003年版，第14-15頁。
[2]有人認(rèn)為這具體反映在七個(gè)方面：（一）將推動(dòng)市場主體多元化，中資公司競爭壓力增大；（二）將加快市場精細(xì)化，中資公司會(huì)讓出部分市場份額；（三）將實(shí)施人才本土化，中資公司會(huì)流失一些優(yōu)秀員工；（四）將推進(jìn)產(chǎn)品多元化，中資公司產(chǎn)品競爭力被削弱；（五）將實(shí)現(xiàn)管理電子化，中資公司管理水平明顯落后；（六）將采取保單證券化，中資公司資金運(yùn)用能力還不強(qiáng)；（七）將要求監(jiān)管國際化，中資公司適應(yīng)國際規(guī)則有個(gè)過程。鄒平、劉虹：《中國保險(xiǎn)改革發(fā)展啟示錄》，中國社會(huì)科學(xué)出版社2003年版，第11-13頁。
[3]保險(xiǎn)業(yè)改革是多方面的，重點(diǎn)是兩個(gè)方面：一方面是保險(xiǎn)市場主體，要繼續(xù)深化保險(xiǎn)公司體制改革；另一方面是保險(xiǎn)監(jiān)管部門，要大力推進(jìn)保險(xiǎn)行政審批制度改革。吳定富主編：《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革報(bào)告（1979～2003）》，中國經(jīng)濟(jì)出版社2004年半，第35頁。
[4]裴光：《中國保險(xiǎn)業(yè)競爭力研究》，中國金融出版社2002年版，第81-83頁。
[5]吳定富主編：《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革報(bào)告（1979～2003）》，中國經(jīng)濟(jì)出版社2004年版，第71-75頁。
[6]“知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略可定義為：運(yùn)用知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，為充分地維護(hù)自己的合法權(quán)益，獲得與保持競爭優(yōu)勢并遏制競爭對手，謀求最佳經(jīng)濟(jì)效益而進(jìn)行的整體性籌劃和采取的一系列的策略與手段。就企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略而言，可以簡單地定義為企業(yè)為獲取與保證市場競爭優(yōu)勢，運(yùn)用知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)手段謀取最佳經(jīng)濟(jì)效益的策略與手段?！瘪T曉青：《企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略》（第2版），知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社2005年版，第12頁。
[7]按照馮曉青教授對企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的特征之分析，企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略相對于企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略而言，具有“整體上的非獨(dú)立性”，因此“在研究和實(shí)施企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略時(shí)，不能將其作用無限夸大”；且作為此一特點(diǎn)之延伸，“與企業(yè)經(jīng)營管理戰(zhàn)略緊密結(jié)合在一起，并成為企業(yè)經(jīng)營管理戰(zhàn)略的重要組成部分?！瘪T曉青：《企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略》（第2版），知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社2005年版，第15頁。
[8]“效仿法，又稱模仿法，是指以原有的某險(xiǎn)種為模式，結(jié)合本公司的實(shí)際情況和條件，針對目標(biāo)市場的發(fā)展與變化，進(jìn)行必要的調(diào)整、修改、補(bǔ)充，從而研究開發(fā)新險(xiǎn)種的方法。”關(guān)偉、周景林、孔佑杰編著：《現(xiàn)代保險(xiǎn)行銷：啟動(dòng)客戶市場的開發(fā)藝術(shù)》，中國金融出版社2000年版，第111頁。
[9]關(guān)偉、周景林、孔佑杰編著：《現(xiàn)代保險(xiǎn)行銷：啟動(dòng)客戶市場的開發(fā)藝術(shù)》，中國金融出版社2000年版，第111頁。
[10]張洪濤、時(shí)國慶主編：《保險(xiǎn)營銷管理》，中國人民大學(xué)出版社2005年版，第177-178頁。
[11]這種盲目照抄照搬的現(xiàn)象在我國相當(dāng)嚴(yán)重，如某省保監(jiān)局在一次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，該省一年中保險(xiǎn)公司投放市場的新產(chǎn)品有70多個(gè)，但其中40多個(gè)沒有保費(fèi)收入。中國保監(jiān)會(huì)主席評(píng)論時(shí)說，這或者是沒有充分考慮區(qū)域和城鄉(xiāng)差距，“一張保單賣全國”；或者是照抄照搬國外產(chǎn)品，不考慮中國國情（原文即為加粗形式——筆者注），存在“水土不服的現(xiàn)象?！甭勎鳎骸丁耙粡埍钨u全國”的沉重思考》
[12]截至目前為止美國專利商標(biāo)局（USPTO）大約只有200多件關(guān)于保險(xiǎn)的專利，此外根據(jù)Best’sReview（2004）報(bào)道這些保險(xiǎn)專利中有9%是保險(xiǎn)商品專利，其余大部分專利則在保險(xiǎn)的行政處理程序或服務(wù)流程上。賴奎魁、翁順裕：《保險(xiǎn)有專利嗎？》，載《政大智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)評(píng)論》第三卷第一期，第3頁。
[13]陳智超：《專利法——理論與實(shí)務(wù)》（增訂二版），五南圖書出版股份有限公司2004年版，第10-11頁。
[14][美]伊恩C.巴?。骸峨娮由虅?wù)與互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)學(xué)院組織編譯，中國方正出版社2005年版，第14-8頁。
[15]根據(jù)權(quán)威的定義，“所謂電子商務(wù)，是指相關(guān)各方利用技術(shù)作為中介進(jìn)行的交易，以及在組織內(nèi)部和組織之間利用電子技術(shù)開展的活動(dòng)?！辈⒁来伪憩F(xiàn)為四種類型：“企業(yè)—企業(yè)電子商務(wù)”、“企業(yè)—消費(fèi)者電子商務(wù)”、“伙伴—伙伴電子商務(wù)”、“消費(fèi)者—企業(yè)電子商務(wù)”。
[16][美]查克？馬丁：《數(shù)字化經(jīng)濟(jì)》，孟祥成譯，中國建材工業(yè)出版社、科文（香港）出版有限公司1999年版，第2頁。
[17]轉(zhuǎn)引自[美]杰弗里？雷波特、伯納德？杰沃斯基：《電子商務(wù)導(dǎo)論》（第2版），時(shí)啟亮、楊堅(jiān)爭譯，中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2004年版，第3-5頁。
[18][美]伊恩C.巴?。骸峨娮由虅?wù)與互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)學(xué)院組織編譯，中國方正出版社2005年版，第29-8頁（按該書的頁碼標(biāo)示方式，意思是第29章的第8頁——筆者注）。
[19][美]伊恩C.巴?。骸峨娮由虅?wù)與互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)學(xué)院組織編譯，中國方正出版社2005年版，第29-14頁。
[20]馮震宇：《開創(chuàng)電子商務(wù)專利的判決：StateStreet判決影響電子商務(wù)的未來》，載氏著：《智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)發(fā)展趨勢與重要問題研究》，元照出版公司2003年版，第99頁。
[21]馮震宇：《知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代之智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)問題與挑戰(zhàn)》，載臺(tái)灣法學(xué)會(huì)主編：《知識(shí)經(jīng)濟(jì)與法制改造——研討會(huì)專輯》，元照出版公司2002年版，第127頁。
[22]有人針對Google將其“Click-to-Click”申請專利一事發(fā)表評(píng)論文章時(shí)提到：“美國專利商標(biāo)局（USPTO）對于核準(zhǔn)商業(yè)方法型態(tài)專利是出了名的嚴(yán)厲，目前核準(zhǔn)率是十分之一。尤其最近很多專家正大聲疾呼專利改革，這勢必將會(huì)減少一些技術(shù)特征過于簡單或范圍過大且已經(jīng)被廣泛使用的專利核準(zhǔn)。”余佩珠：《Google期望將用于行動(dòng)裝置的”Click-to-Call”專利化》
[23]馮震宇：《知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代之智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)問題與挑戰(zhàn)》，載臺(tái)灣法學(xué)會(huì)主編：《知識(shí)經(jīng)濟(jì)與法制改造——研討會(huì)專輯》，元照出版公司2002年版，第136頁。
[24]黃曉東：《試論我國金融產(chǎn)品專利保護(hù)的問題與對策》
[25]該審查基刪除“商業(yè)方法”特別處理的章節(jié)，并表示：“審查委員曾在處理針對商業(yè)方法的權(quán)利時(shí)遭遇過困難。實(shí)不應(yīng)將該種權(quán)利要求歸為商業(yè)方法，而應(yīng)將其視同任何其他制程權(quán)利要求處理?！眲⑸兄尽㈥惣痒耄骸峨娮由虅?wù)與計(jì)算機(jī)軟件之專利保護(hù)——發(fā)展、分析、創(chuàng)新與策略》，中國政法大學(xué)2004年版，第82頁。
[26]美國的專利號(hào)的由主分類和次分類組成。
[27]賴奎魁、翁順裕：《保險(xiǎn)有專利嗎？》，載《政大智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)評(píng)論》第三卷第一期，第7-8頁。
[28]賴奎魁、翁順裕：《保險(xiǎn)有專利嗎？》，載《政大智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)評(píng)論》第三卷第一期，第13頁。
[29]賴奎魁、翁順裕：《保險(xiǎn)有專利嗎？》，載《政大智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)評(píng)論》第三卷第一期，第13-16頁。
[30]英勇：《胡桃殼里的保險(xiǎn)帝國：華人國際保險(xiǎn)分析師談美國保險(xiǎn)市場》，北京大學(xué)出版社2003年版，第120頁。
[31]張洪濤、時(shí)國慶主編：《保險(xiǎn)營銷管理》，中國人民大學(xué)出版社2005年版，第177-178頁。
[32]總體來說，在這方面走在前頭的是平安保險(xiǎn)公司，該公司將其知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)工作分三大類：商業(yè)秘密、著作權(quán)和商標(biāo)。在專利，尤其是商業(yè)方法專利方面似乎動(dòng)作緩慢，不夠積極。萬云：《金融業(yè)遭遇專利之憂》
[33]馬煒：《從“商業(yè)方法專利”談保險(xiǎn)電子商務(wù)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)》，載《上海保險(xiǎn)》2005年第6期，第36頁。
[34]趙媛：《國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品首次申請專利》
[35]有關(guān)人士認(rèn)為，近期保險(xiǎn)公司的短期險(xiǎn)受挫事件的根源在于沒有與市場需求合拍，反應(yīng)市場的敏感度和快捷度不夠，因而不能快速占領(lǐng)市場。但在筆者看來，如果相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)就其開發(fā)的產(chǎn)品申請專利后，即便是市場反應(yīng)不良，借助專利制度的阻隔，其他原本想行模仿一途的保險(xiǎn)企業(yè)便會(huì)免受損失，從而避免了出現(xiàn)“一榮俱榮，一損俱損”的局面。
[36]吳、李文偉：《保險(xiǎn)創(chuàng)新亟待法律保護(hù)》
[37]吳、李文偉：《保險(xiǎn)創(chuàng)新亟待法律保護(hù)》
[38]吳、李文偉：《保險(xiǎn)創(chuàng)新亟待法律保護(hù)》
[39]馮震宇：《企業(yè)e化？電子商務(wù)與法律風(fēng)險(xiǎn)》，元照出版公司2002年版，第15頁。
[40]劉春田：《知識(shí)產(chǎn)權(quán)法》（第二版），高等教育出版社、北京大學(xué)出版社2003年版，第183-184頁。
[41]張曄：《商業(yè)方法專利對電子商務(wù)環(huán)境下金融機(jī)構(gòu)技術(shù)創(chuàng)新的啟示》
[42]張小都：《專利實(shí)質(zhì)要件》，法律出版社2002年版，第53頁。
[43]國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局專利專利局審查業(yè)務(wù)管理部主編：《審查指南修改導(dǎo)讀》，知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社2002年版，第125頁。
[44]田力普主編：《發(fā)明專利審查基礎(chǔ)教程》，知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社2004年版，第87頁。
[45]沙海濤：《電子商務(wù)商業(yè)方法軟件的專利保護(hù)（上）》，載《電子知識(shí)產(chǎn)權(quán)》2003年第2期，第51頁。
[46]劉子操：《保險(xiǎn)企業(yè)核心競爭力培育》，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社2005年版，第108頁。
[47]張玉編：《知識(shí)產(chǎn)權(quán)與市場競爭》，法律出版社2005年版，第113頁。
一、保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的重要性
稍稍有些博弈論常識(shí)的人都知道，保險(xiǎn)市場最重要的資源不是物質(zhì)資本，也不是人力資本和技術(shù)資源，而是聲譽(yù)。因?yàn)閱蝹€(gè)投保人和保險(xiǎn)人的博弈都是有限次的，而次數(shù)極其有限的博弈導(dǎo)致投保人不相信保險(xiǎn)人能夠守信，即可以在發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故后從保險(xiǎn)人那里得到相應(yīng)的賠付，因此，投保人的一般選擇是不參加保險(xiǎn)。在單獨(dú)的有限次博弈中，保險(xiǎn)人和投保人的彼此欺騙是惟一的“納什均衡”、“非合作博弈”和“囚徒困境”是保險(xiǎn)交易的常態(tài)。在這種狀態(tài)下，保險(xiǎn)市場將無法長期存在，保險(xiǎn)市場的基本功能和衍生功能也就無從談起。
為克服囚徒困境，達(dá)到合作博弈狀態(tài)，保證保險(xiǎn)的持續(xù)性，保險(xiǎn)人首先要做的事情就是將自己與單個(gè)投保人的有限次交易轉(zhuǎn)變?yōu)榕c眾多投保人的無限次交易，堅(jiān)守信用的同時(shí)還必須要把自己與投保人交易過程中的守信狀況以“強(qiáng)勢信號(hào)”的形式散播出去，使與自己有限次交易的投保人也能夠通過新聞媒體或民間傳播渠道獲得保險(xiǎn)人會(huì)在交易中守信的信號(hào)，以堅(jiān)定投保人群體購買保險(xiǎn)的信心。而這種強(qiáng)勢信號(hào)就是保險(xiǎn)人的信用或者說是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。所謂“聲譽(yù)是保險(xiǎn)業(yè)的命脈”就在于此。
評(píng)價(jià)一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、分析其未來前景；衡量一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)的功能是否正常發(fā)揮、保險(xiǎn)固有的消極因素是否得到了有效抑制，最重要的依據(jù)不是保險(xiǎn)公司的數(shù)目、保費(fèi)總量、監(jiān)管部門分支機(jī)構(gòu)的多少、人員的配備情況，而首先應(yīng)該是一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。
二、保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)與保險(xiǎn)業(yè)的功能
談到保險(xiǎn)的功能和作用，人們一般強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)所帶來的正效應(yīng)，無論基本職能中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能和分散風(fēng)險(xiǎn)的職能、派生職能中的積蓄基金、監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)職能，還是保險(xiǎn)對宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)和保障作用，都是對保險(xiǎn)功能的正面論述，而保險(xiǎn)可能給社會(huì)帶來的負(fù)面效應(yīng)卻普遍被忽略。而在一個(gè)低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)的負(fù)面效應(yīng)，或曰“保險(xiǎn)的代價(jià)”是恰恰不容忽視的。
在低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場上，面對保險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)的人會(huì)采取“用腳投票”的方式，拒絕加入或退出保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)發(fā)展的可持續(xù)性因此變得非常脆弱。這似乎可以解釋為當(dāng)前占不小比例的普通百姓對保險(xiǎn)的冷漠乃至歧視，以及中國保險(xiǎn)市場的各項(xiàng)指標(biāo)，特別是保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國家的部分原因。在這樣的市場上，保險(xiǎn)應(yīng)有的正效應(yīng)得不到充分發(fā)揮，保險(xiǎn)資源總量對應(yīng)的總收益偏低，達(dá)不到應(yīng)有的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。
而更嚴(yán)重的問題是，低聲譽(yù)保險(xiǎn)市場的逆向選擇效應(yīng)使得正常的、風(fēng)險(xiǎn)較低的投保人退出市場的同時(shí)，吸引著更多非正常的、風(fēng)險(xiǎn)高的投保人的加入，有些投保人甚至投保時(shí)就以騙賠為目的，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)人信用狀況較差時(shí)，同樣的保費(fèi)支出，只有高風(fēng)險(xiǎn)的投保人的期望收益才會(huì)大于他支付的保險(xiǎn)成本。2002年大連空難中的縱火犯購買多份航意險(xiǎn)保單和乘客不足30%的航意險(xiǎn)投保率就是低聲譽(yù)保險(xiǎn)市場的顯著特征。
保險(xiǎn)所固有的負(fù)效應(yīng)在低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場上顯得非常突出，比如，保險(xiǎn)最主要的負(fù)效應(yīng)之一——誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的作用在低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場上就更為嚴(yán)重。投保人因保險(xiǎn)的存在而疏于對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的管理，甚至故意破壞保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)或謀殺被保險(xiǎn)人以謀取保險(xiǎn)金等保險(xiǎn)欺詐行為對國民財(cái)富、社會(huì)經(jīng)濟(jì)和公民的人身安全都構(gòu)成了威脅——大連空難的根本誘因就是保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)欺詐是世界保險(xiǎn)市場普遍存在的現(xiàn)象，在德國、西班牙、意大利、奧地利、芬蘭和美國，5%-15%的非壽險(xiǎn)索賠具有欺詐性質(zhì)，各國每年都有因?yàn)閴垭U(xiǎn)金而謀殺被保險(xiǎn)人的事件發(fā)生。而研究顯示，保險(xiǎn)欺詐的程度與保險(xiǎn)市場的聲譽(yù)有很大的負(fù)向相關(guān)關(guān)系。兩者相互影響、相互作用，良好的保險(xiǎn)市場聲譽(yù)抑制了保險(xiǎn)欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而保險(xiǎn)欺詐案件則極大地?fù)p害著一個(gè)國家保險(xiǎn)市場的形象和聲譽(yù)。張某為謀取保險(xiǎn)金而不惜將上百人的生命付之一炬，大連飛機(jī)縱火案既開創(chuàng)了世界航空業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)最丑惡的先例，也對中國保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)造成了惡劣的影響。
在低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)誘致社會(huì)資源的浪費(fèi)也遠(yuǎn)多于高聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場。比如，因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)的存在，醫(yī)療服務(wù)的提供方（醫(yī)院和醫(yī)生）可能會(huì)誘導(dǎo)被保險(xiǎn)人購買更多的衛(wèi)生服務(wù)和藥品，而被保險(xiǎn)人也會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的存在同意甚至要求醫(yī)生開出更多的藥品，這既造成了有限醫(yī)療資源的浪費(fèi)，也可能對被保險(xiǎn)人造成醫(yī)源性損害。在衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)中，醫(yī)療保險(xiǎn)對醫(yī)療需求的刺激作用以“保險(xiǎn)因子”來衡量。而研究顯示，醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)因子也與保險(xiǎn)市場的規(guī)范程度與市場聲譽(yù)呈負(fù)向相關(guān)關(guān)系。低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場可能引致更大的資源浪費(fèi)。
保險(xiǎn)業(yè)最令人關(guān)注的負(fù)面效應(yīng)是保險(xiǎn)本身的問題可能引發(fā)的金融危機(jī)，甚至經(jīng)濟(jì)危機(jī)。各國政府對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管比對其他產(chǎn)業(yè)嚴(yán)格的一個(gè)根本動(dòng)機(jī)就在于防止保險(xiǎn)業(yè)的危機(jī)對金融和經(jīng)濟(jì)安全造成毀滅性的破壞。而早在1999年，張維迎教授就在留美經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)“中國社會(huì)保障制度國際研討會(huì)”上提出了保險(xiǎn)業(yè)、養(yǎng)老金、基金是影響中國未來金融穩(wěn)定的三個(gè)主要因素。他認(rèn)為“中國保險(xiǎn)業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)主要發(fā)生在保險(xiǎn)公司，這是保險(xiǎn)業(yè)的真正危險(xiǎn)所在。一個(gè)明顯的事實(shí)是，保險(xiǎn)公司普遍采取短期行為，他們只管眼下多收錢，很少考慮未來的支付；特別是許多公司為了提高所謂的競爭力，竟然提供給業(yè)務(wù)員高達(dá)40%的傭金。在這種過分的激勵(lì)下，業(yè)務(wù)員為了拉客戶，向投保者傳遞一些欺騙性的信息，甚至與投保人合謀，騙取賠償，損害公司的利益。中國的保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在處于擴(kuò)張期，保費(fèi)收入總是大于理賠支付（人壽保險(xiǎn)尤其如此），眼下不大可能出現(xiàn)支付危機(jī)。但一旦市場平穩(wěn)之后，保險(xiǎn)公司就可能發(fā)生支付危機(jī)。當(dāng)然，這可能是10年以后的事情，但現(xiàn)在就應(yīng)該注意這個(gè)潛在的金融危機(jī)的根源。”至今，張維迎此言仍具警示意義。
三、誰為保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)支付成本
盡管不能武斷地把中國的保險(xiǎn)市場界定為低聲譽(yù)市場，但毋庸諱言，中國的保險(xiǎn)市場具有低聲譽(yù)保險(xiǎn)市場的一些特征，現(xiàn)羅列如下：
多次社會(huì)調(diào)查顯示公眾對保險(xiǎn)的認(rèn)同率較低，保險(xiǎn)投訴案件經(jīng)常見諸報(bào)端；
一些保險(xiǎn)公司為降低保險(xiǎn)賠付率而無故拖延或?qū)ふ医杩诰芙^賠付，視對方情況，當(dāng)賠者不賠，不當(dāng)賠者濫賠；
一些保險(xiǎn)公司有假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)等“五假”造假行為，賬外賬、小金庫、截留保費(fèi)等違法違規(guī)行為嚴(yán)重；
一些業(yè)務(wù)員或人在展業(yè)時(shí)虛假承諾、言而無信，誤導(dǎo)甚至誘騙投保人購買保險(xiǎn)，或誘導(dǎo)退掉高預(yù)定利率保單；
一些地方的保險(xiǎn)公司之間惡性競爭，不惜通過降費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)、任意加大返還比率、肆意提高賠款標(biāo)準(zhǔn)、違規(guī)支付無賠款優(yōu)待或提供其他形式的回扣等方式進(jìn)行掠奪性競爭；
保險(xiǎn)公司和人之間關(guān)系不順，業(yè)務(wù)員的流動(dòng)性比較大，“孤兒保單”大量存在、“黑名單制度”缺失，對人的行為約束不利；
一些保險(xiǎn)公司理賠人員與保險(xiǎn)相互勾結(jié)，大量騙取賠款，“撕單”、“埋單”、“鴛鴦單”屢見不鮮；
一些保險(xiǎn)公司與國有企業(yè)的管理者相勾結(jié)，將投保作為洗錢渠道，侵吞國有資產(chǎn)；
因壟斷行為的存在，保險(xiǎn)市場曾被政府部門定義為壟斷性市場而受到大力整頓；
一些地方甚至出現(xiàn)了專門進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙的黑勢力團(tuán)伙，內(nèi)外勾結(jié)，對正常的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)構(gòu)成極大威脅……
聲譽(yù)作為保險(xiǎn)業(yè)最重要的公共資源，在中國的保險(xiǎn)市場上已經(jīng)遭到破壞。“哈定悲劇”仍在上演。
經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，哈定悲劇是由市場失靈造成的，是個(gè)體理性導(dǎo)致的集體行動(dòng)的非理性。對哈定悲劇的防止有兩種辦法，其一是制度上的，即建立中心化的權(quán)力機(jī)構(gòu)，既包括為維護(hù)整體利益的公共權(quán)力機(jī)構(gòu)（實(shí)際上就是在眾多的資源使用者以外建立獎(jiǎng)懲機(jī)制），也包括能夠?qū)操Y源行使所有權(quán)或處置權(quán)的私營機(jī)構(gòu)；其二是道德約束。
道德約束固然重要，但它的建立和改善是一個(gè)長期的過程。而中心權(quán)力機(jī)構(gòu)實(shí)際上早已存在，那就是政府，在保險(xiǎn)業(yè)就是政府設(shè)立的保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門。
可以說保險(xiǎn)業(yè)良好的聲譽(yù)對保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、人、經(jīng)紀(jì)人、公估人、乃至監(jiān)管部門和整個(gè)國家和社會(huì)都有好處。保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的破壞也將為以上各方帶來壞處，但壞處的大小對于其中每個(gè)具體的機(jī)構(gòu)和個(gè)體卻是不一樣的，也就是說，大家為保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)破壞支付的成本是不同的。誰為保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)破壞支付最多的成本？按哈定悲劇的邏輯，保險(xiǎn)業(yè)低聲譽(yù)的最終責(zé)任者可以直接推到保險(xiǎn)業(yè)的中心權(quán)力機(jī)構(gòu)，監(jiān)督管理部門將最終承擔(dān)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)破壞的責(zé)任，因?yàn)楸O(jiān)管部門存在的價(jià)值就在于矯正市場失靈（市場經(jīng)濟(jì)的法則是：市場能解決的事情交由市場，市場失靈的地方由政府管控）。聲譽(yù)遭到破壞這樣的哈定悲劇是市場本身難以解決的問題，政府承擔(dān)責(zé)任理所應(yīng)當(dāng)，政府監(jiān)管部門意識(shí)到這一點(diǎn)非常重要。而在現(xiàn)實(shí)生活中，公眾對保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的不滿最終的指向?qū)ο笠膊皇潜ｋU(xiǎn)公司，而是保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管部門。眾口鑠金，主要監(jiān)督官在其他領(lǐng)域積淀了幾十年的美譽(yù)也有可能被保險(xiǎn)業(yè)的低聲譽(yù)而毀壞；相反，如果保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)能夠迅速改善，他們的貢獻(xiàn)也將被社會(huì)所認(rèn)可并被銘記于一國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的史冊上。
“守規(guī)矩”的保險(xiǎn)公司和人是保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)破壞的直接受損者，投保人、被保險(xiǎn)人、乃至整個(gè)社會(huì)都在為保險(xiǎn)業(yè)的低聲譽(yù)付出代價(jià)，他們的利益需要得到保險(xiǎn)業(yè)中心權(quán)力機(jī)構(gòu)的保護(hù)。當(dāng)然，保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的直接破壞者，比如不守規(guī)矩的保險(xiǎn)公司和人，也要支付一定的成本，但短期內(nèi)他們可能獲得了更多的收益。雖然在一個(gè)較長的時(shí)期內(nèi)他們也是受害者，然而問題在于他們沒有放棄短期利益而爭取長期收益的積極性，因?yàn)?，若干年后他們可能已?jīng)不是公司的管理者或者已經(jīng)改頭換面，甚至不做人了，他們的短期行為源自產(chǎn)權(quán)制度和人事管理制度上的缺陷。
四、如何維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)
保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)破壞的最大受害者自然應(yīng)成為維護(hù)保險(xiǎn)聲譽(yù)的最主要力量，因此，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)最重要的是有效監(jiān)管。校正哈定悲劇這樣的市場失靈，出發(fā)點(diǎn)應(yīng)是從制度層面激發(fā)保險(xiǎn)公司和人及其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立長期信譽(yù)的積極性。
當(dāng)制度設(shè)計(jì)能夠保證“建立長期信譽(yù)”可以給保險(xiǎn)公司和人帶來的期望收益的現(xiàn)值大于短期利益時(shí)，保險(xiǎn)公司和人就有了建立長期信譽(yù)的積極性。為此，必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。在激勵(lì)機(jī)制方面要深化保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)制度改革和推動(dòng)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，當(dāng)前主要是在保險(xiǎn)業(yè)資源重新配置基礎(chǔ)上的產(chǎn)權(quán)制度改革、股份制改造加上國有公司人事制度和薪酬制度的改革；在約束機(jī)制方面，要加大對破壞保險(xiǎn)聲譽(yù)者的懲罰力度，增加其以破壞聲譽(yù)為代價(jià)攫取短期利益的成本。
首先，重新配置保險(xiǎn)業(yè)資源是中國保險(xiǎn)業(yè)改革的第一要?jiǎng)?wù)。資源重組應(yīng)從存量和增量兩個(gè)方面推進(jìn)：在保險(xiǎn)資源存量上，應(yīng)退出一定量的國有資本組建政策性的保險(xiǎn)公司，借加入WTO后財(cái)政支農(nóng)政策和外貿(mào)保護(hù)政策發(fā)生重大轉(zhuǎn)變的時(shí)機(jī)，把其他領(lǐng)域閑置出來的存量資本整合進(jìn)政策性保險(xiǎn)領(lǐng)域，讓政策性保險(xiǎn)的功能得到發(fā)揮，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、房地產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)制度的功能發(fā)揮出來，展現(xiàn)保險(xiǎn)制度全面的社會(huì)功能，改變中國保險(xiǎn)業(yè)只注重經(jīng)濟(jì)效益而忽視社會(huì)效益的整體形象，從而使保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)得到?jīng)Q定性的扭轉(zhuǎn)。而保險(xiǎn)業(yè)增量資本的改革是另一個(gè)主要內(nèi)容，以在海內(nèi)外上市為契機(jī)推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司建立現(xiàn)代企業(yè)制度，促進(jìn)國有商業(yè)保險(xiǎn)公司所有權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，明晰產(chǎn)權(quán)，建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)人事制度和薪酬制度的改革，從而徹底改變政企合一、權(quán)責(zé)不明的現(xiàn)狀，最終使公司的長期利益和管理層與普通員工的長期利益相一致，從而奠定從業(yè)者建立長期信譽(yù)的制度基礎(chǔ)。
其次是建立保險(xiǎn)信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度。借助社會(huì)信用評(píng)估力量，利用保險(xiǎn)監(jiān)管信息資料，準(zhǔn)確分析投保人、保險(xiǎn)人、中介入信用狀況并將結(jié)果公之于眾。根據(jù)評(píng)估結(jié)果和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)情況，建立保險(xiǎn)業(yè)三級(jí)“黑名單”制度。第一級(jí)是保險(xiǎn)公司、公司、經(jīng)紀(jì)公司和公估公司的黑名單；第二級(jí)是針對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的高級(jí)管理人員、公司員工、人、經(jīng)紀(jì)人、公估人的黑名單；第三級(jí)是針對投保人或被保險(xiǎn)人的黑名單。通過各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)監(jiān)管部門的信息交換平臺(tái)，記錄并分享投保人和被保險(xiǎn)人保單信息和信用評(píng)價(jià)狀況。將信用等級(jí)低于警戒標(biāo)準(zhǔn)的投保人和被保險(xiǎn)人列入黑名單。建立保險(xiǎn)業(yè)信息披露制度，保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司、、經(jīng)紀(jì)、公估公司都要通過監(jiān)管部門指定的渠道向公眾披露指定信息，其中包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況、保險(xiǎn)資質(zhì)情況、產(chǎn)品費(fèi)率和收益情況等關(guān)鍵信息，以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信用信號(hào)的傳播。
再次，完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系。政府監(jiān)管、行業(yè)自律和保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的三維構(gòu)架，但目前全國性的行業(yè)自律組織建立的時(shí)間不長，為數(shù)有限的地方性行業(yè)自律組織也大多沒有發(fā)揮應(yīng)有的功能，其維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的重要作用沒有發(fā)揮出來。因?yàn)槿鄙傧嚓P(guān)的法律，行業(yè)自律組織重要的監(jiān)管職能多被政府監(jiān)管所占據(jù)（即使是資格考試、發(fā)證這樣的事務(wù)也由政府監(jiān)管部門組織實(shí)施）。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管也未真正發(fā)揮作用，2001年保監(jiān)會(huì)組織的財(cái)務(wù)大檢查暴露出的問題也說明了這一點(diǎn)。監(jiān)管主體缺位造成了一個(gè)怪圈：行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管功能沒有發(fā)揮作用，必然要求政府監(jiān)管部門“”其相應(yīng)的職能，而這樣的又使行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管的作用更加無法發(fā)揮。結(jié)果是，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、分保安排、企業(yè)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立、高層管理者的選定、內(nèi)部財(cái)務(wù)檢查等等應(yīng)該是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)企業(yè)自己做的事成了政府監(jiān)管部門窮于應(yīng)付的重?fù)?dān)，而該由政府監(jiān)管部門做好的事情，比如維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)這樣的大事卻沒有人力和精力去做了。這種狀況必須改變。
最后，應(yīng)重視保險(xiǎn)業(yè)整體聲譽(yù)的培養(yǎng)。以“酒后駕車險(xiǎn)”的開辦為例，盡管從責(zé)任保險(xiǎn)原理上，“酒后駕車險(xiǎn)”不存在問題，但這樣的險(xiǎn)種推出和宣傳的時(shí)機(jī)未必恰當(dāng)。當(dāng)前的情況是貧富分化仍在進(jìn)行中、保險(xiǎn)聲譽(yù)欠佳、公眾對保險(xiǎn)理解不深、意識(shí)不強(qiáng)，這樣的險(xiǎn)種若僅從字面理解無疑會(huì)導(dǎo)致一些社會(huì)階層的反感。政府監(jiān)管部門的匆忙表態(tài)，無疑會(huì)將矛盾集中到一點(diǎn)，凸顯保險(xiǎn)的負(fù)面效應(yīng)。而從保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)角度考慮，實(shí)際上有更好的選擇，比如可以借鑒英、美、日、韓等保險(xiǎn)市場比較完善國家的經(jīng)驗(yàn)，由保監(jiān)會(huì)或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織建立“未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛第三方損害賠償基金”，在肇事車輛違規(guī)未購買第三者責(zé)任保險(xiǎn)且發(fā)生事故后，肇事者不具備經(jīng)濟(jì)賠償能力的情況下，由基金給第三者予以一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?；饋碓从趯ξ促徺I第三者責(zé)任險(xiǎn)車輛的罰款和從各保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)利潤的課賦。兩種方式對保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的影響是不言而喻的。
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1.直接設(shè)立在華分公司
美國友邦保險(xiǎn)公司是在我國加入世貿(mào)組織前獲準(zhǔn)進(jìn)入北京的。根據(jù)保險(xiǎn)市場的對外開放時(shí)間表，北京最遲在今年12月11日對外資開放。在2001年12月份取得內(nèi)地獨(dú)資壽險(xiǎn)牌照后，2002年6月在北京正式開始?jí)垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)。作為最早進(jìn)入上海的外資保險(xiǎn)公司，雖然友邦只能做個(gè)人業(yè)務(wù)，但目前的市場份額已經(jīng)達(dá)到10％左右，穩(wěn)穩(wěn)進(jìn)入上海壽險(xiǎn)市場第二集團(tuán)。美國國際集團(tuán)AIG在中國是最大的外國保險(xiǎn)公司，也是獲得該地區(qū)同時(shí)開展壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可的唯一一家外國公司。該公司是目前最早在中國設(shè)立保險(xiǎn)代表處的外企之一，于1992年獲得第一個(gè)營業(yè)許可。直接設(shè)立分公司是外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場的最優(yōu)選擇，但是由于目前政策以及我國加入WTO的逐步放開的協(xié)議規(guī)定限制，絕大多數(shù)的外資公司無法設(shè)立其全資分公司。那些對中國保險(xiǎn)市場已經(jīng)有一定了解并且積累了成熟經(jīng)驗(yàn)的外資保險(xiǎn)公司（比如從1992年就進(jìn)入上海的美國友邦保險(xiǎn)公司）才敢于承擔(dān)設(shè)立全資分公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
2.直接參股我國股份保險(xiǎn)公司
2002年5月28日，相互有關(guān)聯(lián)的3家美國保險(xiǎn)公司通過股權(quán)受讓形式，獲得華泰保險(xiǎn)公司22.13％的股權(quán)。這是我國加入世貿(mào)組織后外資保險(xiǎn)首次以較大比例參股我國保險(xiǎn)企業(yè)。獲得華泰股權(quán)的3家美國保險(xiǎn)公司分別是ACE集團(tuán)旗下的ACE天平再保險(xiǎn)公司、ACE北美洲保險(xiǎn)公司和ACE美國公司。由63家法人股東于1996年發(fā)起設(shè)立的華泰公司，由于投資結(jié)構(gòu)和方向的調(diào)整，有？家股東將股權(quán)轉(zhuǎn)讓。華泰保險(xiǎn)公司還與ACE集團(tuán)建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。華泰保險(xiǎn)完成外資參股，以及與ACE建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，將使華泰保險(xiǎn)進(jìn)一步優(yōu)化公司股權(quán)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，引進(jìn)國際先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，加快華泰公司產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)和培訓(xùn)的創(chuàng)新。ACE集團(tuán)參股華泰保險(xiǎn)公司后，雙方將在產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)管理、人員培訓(xùn)、信息技術(shù)及再保險(xiǎn)方面展開合作。ACE集團(tuán)的高層管理人員將進(jìn)入華泰公司董事會(huì)，參與公司決策。同時(shí)，ACE集團(tuán)還將向華泰保險(xiǎn)派遣顧問人員，提供精算、財(cái)務(wù)、承保、信息技術(shù)等專業(yè)指導(dǎo)和咨詢。
在中外對壘中，中資保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢是網(wǎng)絡(luò)健全，這正是外資最大的弱點(diǎn)。外資保險(xiǎn)公司利用直接參股我國本土保險(xiǎn)公司，雖然沒有將自己的品牌推人中國市場，但其憑借合作伙伴的本土優(yōu)勢，可以在最小的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)下獲取——定的利潤，并且在內(nèi)外環(huán)境都趨于成熟的條件下收購更多的本土公司的股權(quán)，達(dá)到控股地位，從而以自己的身份最終進(jìn)入中國市場，這也是一種戰(zhàn)略目的和發(fā)展方向。
3.與非保險(xiǎn)企業(yè)合資成立保險(xiǎn)公司
這是目前外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場使用最多的方法。人世沒幾天，剛拿到執(zhí)照的美國紐約人壽就牽手海爾，攢起一家合資壽險(xiǎn)公司—一“海爾紐約人壽保險(xiǎn)公司”。海爾和紐約人壽各占50％股份，注冊資金為2億元人民幣。英國標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)公司將與天津泰達(dá)投資控股公司合資籌建恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)有限公司。
其實(shí)選擇業(yè)外企業(yè)，除了價(jià)格較合算外，還有原因就是國內(nèi)大的保險(xiǎn)公司在人事和業(yè)務(wù)管理方面的體制和外資有較大差距。合資后的摩擦不可避免。但與業(yè)外企業(yè)合作，恰恰因?yàn)閷Ψ綄ΡｋU(xiǎn)業(yè)的陌生，給了外資在管理上更大空間，等于有了更大的話語權(quán)，可以處在比較主動(dòng)的位置。美國大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司的總裁威廉。托比塔一語道破：我們需要的合作伙伴對中國的市場、中國的消費(fèi)者、中國的本土文化有著深刻的了解，并不一定要懂保險(xiǎn)業(yè)，因?yàn)槲覀兎浅Ａ私獗ｋU(xiǎn)行業(yè)，希望合作伙伴能帶來其他領(lǐng)域的專長。
跨國保險(xiǎn)公司的區(qū)域戰(zhàn)略選擇
外資保險(xiǎn)獲準(zhǔn)在華經(jīng)營不斷增多，外資對公司所在地的挑選出現(xiàn)了多元化的趨勢。但是上海，廣州和北京的位置仍是最愛。從外資業(yè)務(wù)拓展的角度看，幾大城市的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及保險(xiǎn)業(yè)的擴(kuò)張速度是其進(jìn)入要考慮的因素。
1.上海
盡管隨著中國正式加入WTO后，向外資保險(xiǎn)開放的城市逐漸增多，但上海的獨(dú)特魅力仍然吸引著外資保險(xiǎn)公司。據(jù)悉，去年底獲準(zhǔn)籌建中外合資壽險(xiǎn)公司紐約人壽和荷蘭AGEON已基本決定將合資公司的大本營安在上海。此外，還有一家外資非壽險(xiǎn)公司和一家中外合資壽險(xiǎn)公司的分公司打算選址上海。外資公司這些動(dòng)作，意味著停頓了一年多的外資保險(xiǎn)公司落戶上海的情況又有了新的進(jìn)展，上海的外資保險(xiǎn)公司將迎來新——輪擴(kuò)容。
對于外資選擇上海，一個(gè)最好的理由是上海有特殊的金融地位，而成熟的上海保險(xiǎn)市場，更令外資保險(xiǎn)公司心動(dòng)。據(jù)中國保監(jiān)會(huì)上海保監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)，截至1月底，上海保險(xiǎn)市場保費(fèi)收入23.07億元，同比增加8.65億元，增幅59.95％。其中：中資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入21.03億元，同比增加8.27億元，增幅64.79％；外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入2.04億元，同比增加0.38億元，增幅22.80％。
2.廣州
對市場的爭奪，除上海之外，廣州已是目前外資保險(xiǎn)又一集中屯兵之地。最新加入的將有英國商聯(lián)保險(xiǎn)與中方伙伴組建的合資公司。此前，繼友邦保險(xiǎn)之后，由英國保誠集團(tuán)和中國國際信托投資公司合資組建的信誠保險(xiǎn)以及意大利忠利保險(xiǎn)與中國石油合資的中意保險(xiǎn)也已先后在廣州落了戶。而首家中外合資壽險(xiǎn)公司中宏保險(xiǎn)和金盛人壽的首家分公司目標(biāo)城市也圈定了廣州。
廣州之所以成為外資保險(xiǎn)公司眼下—個(gè)最佳的選擇，同樣在于其市場相對成熟，而競爭對手尚未完全占據(jù)市場，更讓不少外資保險(xiǎn)青睞。業(yè)內(nèi)人士分析指出，廣州經(jīng)濟(jì)總量位居全國前茅，人均收入同樣位于全國大城市前列。而廣州保險(xiǎn)業(yè)的競爭主體遠(yuǎn)沒有上海多，廣州又是珠江三角洲的中心?？梢哉f，廣洲的保險(xiǎn)市場潛力很大，而市場還遠(yuǎn)未飽和。
3.北京
目前北京市場上已在營業(yè)的外資公司有美國友邦保險(xiǎn)公司北京分公司，它是在我國加入世貿(mào)組織前獲準(zhǔn)進(jìn)入北京的。根據(jù)保險(xiǎn)市場的對外開放時(shí)間表，北京最遲在今年12月11日，將對外資開放。除了信誠人壽外，首家中外合資保險(xiǎn)公司中宏保險(xiǎn)在去年成功獲得廣州分公司的營業(yè)許可后，日前已經(jīng)遞交廠開設(shè)北京分公司的申請。而先期已經(jīng)獲得中國保險(xiǎn)市場“入場券”的法國國家保險(xiǎn)、美國全美人壽、大都會(huì)人壽等也正在積極籌備在北京分公司的開業(yè)事宜。恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的外方股東英國標(biāo)準(zhǔn)人壽亞太區(qū)總裁在還未取得牌照前就明確表示，如果讓他選擇的話，北京將是首選。北京保險(xiǎn)業(yè)去年保費(fèi)收入達(dá)233億元，同比增長67％，保險(xiǎn)增長率躍居全國首位。保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)）1792元、保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP的比例）7.4％，同比分別提升了515元和2.4％。
根據(jù)中國加入世貿(mào)組織的承諾，北京、重慶等10座城市將陸續(xù)對外資開放，而北京由于人均收入較高，尤其是具有保險(xiǎn)產(chǎn)品需求和實(shí)際購買力的潛在客戶群相當(dāng)可觀。其保險(xiǎn)市場一直被國外保險(xiǎn)公司視為上海之外最理想的開業(yè)地點(diǎn)。雖然潛力巨大，但壽險(xiǎn)客戶資源畢竟有限，誰先進(jìn)入市場就會(huì)占得重大的份額。
4.其他北方地區(qū)
一些先期在其他北方城市設(shè)立機(jī)構(gòu)的合資公司對北京市場同樣也是虎視眈眈。在天津，目前已經(jīng)有了光大永明，而恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽也將注冊地安在了天津市。在大連，首創(chuàng)安泰已經(jīng)開業(yè)。由于要到人世2年后，外資壽險(xiǎn)公司、非壽險(xiǎn)公司才被允許在北京等地提供服務(wù)，因此合資公司的地點(diǎn)選在周邊，首先進(jìn)入開放的其他北方城市是搶壓北方市場的最優(yōu)選擇。
5.西南地區(qū)
成都和重慶成為中國保險(xiǎn)業(yè)對外開放的城市。西部尤其是西南地區(qū)，正成為中國保險(xiǎn)業(yè)新興市場。目前有7家境外保險(xiǎn)公司和3家外資保險(xiǎn)公司分別在成都和重慶設(shè)立代表處，更多的外資保險(xiǎn)公司已在西南地區(qū)進(jìn)行保險(xiǎn)市場調(diào)研，多看好這個(gè)市場。比如，美國利寶互助保險(xiǎn)公司重慶分公司正在緊張籌建中，開業(yè)后將成為重慶首家外資保險(xiǎn)公司營業(yè)性機(jī)構(gòu)。公司營運(yùn)資金擬定為2億元。根據(jù)保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍只針對外資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，短期內(nèi)對重慶財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的沖擊還十分有限。中國加入世界貿(mào)易組織，以及實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略，為中外保險(xiǎn)企業(yè)在西部市場的存在和發(fā)展提供了契機(jī)?？鐕Ｄ樄局魍齐U(xiǎn)種的選擇
1、在華外資保險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種頻率遠(yuǎn)高于本土企業(yè)
中德合資安聯(lián)大眾人壽保險(xiǎn)有限公司新近連續(xù)推出三種保險(xiǎn)新產(chǎn)品，其中包括“福星高照分紅終身壽險(xiǎn)”、“聯(lián)眾恒悅重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃”以及一種新型意外險(xiǎn)產(chǎn)品。在此之前，這家公司幾乎每個(gè)月都有一個(gè)新品種上市。安聯(lián)大眾總經(jīng)理馮康君博士說：“中國加入WTO，隨之而來的將是更大的開放度和更加激烈的市場競爭。我們現(xiàn)在多開發(fā)一些符合市場需要的險(xiǎn)種，就能在大競爭到來之前多爭取一些客戶和市場份額?！?/p>
2、集中在本土保險(xiǎn)公司空白或薄弱的市場
我國的企業(yè)年金市場一直是保險(xiǎn)市場的空白。中法合資金盛人壽保險(xiǎn)公司繼去年推出三款分紅系列產(chǎn)品后，今年年初又開始在上海銷售“盛世延年”養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型·）。據(jù)悉，這是上海市場上第一款終身分紅個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。荷蘭國際集團(tuán)（1NG）旗下的荷蘭保險(xiǎn)公司和北京首都創(chuàng)業(yè)集團(tuán)有限公司在大連共同組建的首創(chuàng)安泰人壽保險(xiǎn)公司，將進(jìn)入中國養(yǎng)老金市場。荷蘭國際集團(tuán)目前正與中國勞動(dòng)和社會(huì)保障部及幾家大學(xué)緊密合作，積極分享自己所掌握的信息，同時(shí)為中國的養(yǎng)老金行業(yè)的發(fā)展提供參考建議。
3、推出成熟的新型險(xiǎn)種
中外保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)產(chǎn)品方面差別并不大，主要差別在于新產(chǎn)品。
根據(jù)保險(xiǎn)法的基本原理，保險(xiǎn)合同是一種射幸合同，保險(xiǎn)只能承保尚未發(fā)生的、將來是否發(fā)生具有不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，對于必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)不予承保。因此，保險(xiǎn)事故必須是投保人在投保時(shí)未發(fā)生的：且在將來是否發(fā)生具有不確定性。更準(zhǔn)確地說，保險(xiǎn)事故發(fā)生應(yīng)是一種可能性，即不確定性。因此，可保風(fēng)險(xiǎn)須具備純粹性、偶然性和非普遍性三要件。
在保證保險(xiǎn)中，對被保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是其自身對債務(wù)的不能履行，這一風(fēng)險(xiǎn)符合可保風(fēng)險(xiǎn)要件。
第一，風(fēng)險(xiǎn)的純粹性指這種風(fēng)險(xiǎn)是一種只會(huì)給當(dāng)事人帶來災(zāi)害和損失的危險(xiǎn)，完全無利可圖，沒有任何投機(jī)性。表面上看，債務(wù)人履行不能時(shí)其沒有完成對債權(quán)人的給付，從利益上說不但沒有損失還會(huì)因?yàn)閭鶛?quán)人合同的履行而有所收益，不符合純粹性的特征。其實(shí)，當(dāng)債務(wù)人履行不能時(shí)將面臨債權(quán)人的責(zé)任追究，這一責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)正是保證保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，顯然這一風(fēng)險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人來說是一種損失而無利可圖，符合純粹風(fēng)險(xiǎn)的特征。
第二，風(fēng)險(xiǎn)的偶然性是指該風(fēng)險(xiǎn)是一種偶發(fā)的隨機(jī)現(xiàn)象，具有難以準(zhǔn)確預(yù)測的偶然性。人們既不知道風(fēng)險(xiǎn)是否一定發(fā)生，也不知道一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，它是否會(huì)造成損失以及損失到底有多大。保證保險(xiǎn)否定論者認(rèn)為，具體到保證保險(xiǎn)合同．保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)事故，是投保人不履行債務(wù)，而該保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，主要是由投保人主觀方面決定的，不符合關(guān)于保險(xiǎn)事故必須是客觀的、不確定事故的保險(xiǎn)法原理。其實(shí)，在保證保險(xiǎn)中，導(dǎo)致債務(wù)人履行不能的原因總體上可以分為兩類，第一類是客觀原因所致，即有投保人經(jīng)濟(jì)狀況惡化、或遭受意外而無力償還貸款的情況。顯然，這種原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)不管是被保險(xiǎn)人自己還是保險(xiǎn)公司都是無法在投保前準(zhǔn)確預(yù)測的；第二類是主觀原因所致，正如保證保險(xiǎn)否定論者認(rèn)為，一小部分人從借貸或投保之初，就沒有打算還款或履行義務(wù)的情況，這種情況下，投保人似乎在投保之時(shí)對于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生就早有預(yù)見，不符合風(fēng)險(xiǎn)偶然性的特征。在筆者看來，這種情況其實(shí)可以看做是被保險(xiǎn)人主觀上故意制造保險(xiǎn)事故的情況，對于保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)事故是否發(fā)生仍具有難以預(yù)測的偶然性特征，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也存在這種現(xiàn)象，如有些投保人為取得保險(xiǎn)金在投保時(shí)已決定投保后故意制造保險(xiǎn)事故。
第三，風(fēng)險(xiǎn)的非普遍性主要是指所保風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對象同時(shí)遭受損失。這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性，從而實(shí)現(xiàn)集合多數(shù)人力量互助共濟(jì)的保險(xiǎn)功能。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，存在履行不能責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的情況雖然不是個(gè)別情況，但并不表明眾多被保險(xiǎn)人的履行不能會(huì)同時(shí)發(fā)生，保證保險(xiǎn)把履行不能風(fēng)險(xiǎn)作為其承保風(fēng)險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的非普遍性特征。
因此，在保證保險(xiǎn)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)中，雖有一部分是投保人的主觀風(fēng)險(xiǎn)，但并不影響其可保風(fēng)險(xiǎn)的存在。三、保證保險(xiǎn)體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟奶卣?/p>
保險(xiǎn)理論認(rèn)為，保險(xiǎn)的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程。眾多投保人將其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人又將少數(shù)人發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偨o全部投保人，也就是通過保險(xiǎn)的補(bǔ)償行為分?jǐn)倱p失，將結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)予以分散轉(zhuǎn)移。保證保險(xiǎn)否定論者認(rèn)為，在保證保險(xiǎn)巾，保險(xiǎn)人對債權(quán)人賠付后，有權(quán)向投保人即債務(wù)人進(jìn)行追償。這樣，投保人的投保對自己并沒有任何好處，盡管保險(xiǎn)人代為其履行債務(wù)，但由于保險(xiǎn)人仍可以向投保人追償，所以保險(xiǎn)人的損失并沒有任何減免。由此看來，保證保險(xiǎn)如果作為一種保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，其缺乏合理性，也缺乏社會(huì)意義。
對此，筆者認(rèn)為，保證保險(xiǎn)其保險(xiǎn)作用主要表現(xiàn)為對交易的促進(jìn)作用，特別是信貸消費(fèi)保證保險(xiǎn)中，如果沒有保險(xiǎn)人所提供的保險(xiǎn)，銀行一般不會(huì)對貸款人發(fā)放貸款，貸款人也就無法進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)，因而往往由于保險(xiǎn)這一環(huán)節(jié)的缺失會(huì)導(dǎo)致整個(gè)交易過程的終止，可見保證保險(xiǎn)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)作用不可低估。
保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種．與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣，其功能在于采用大數(shù)法則及概率學(xué)說，通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式。集眾多投保人之力來分散風(fēng)險(xiǎn)，化解風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)中包含了保險(xiǎn)人的經(jīng)營成本及合理的利潤．更重要的是理論上保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)能夠滿足保險(xiǎn)金的支出，所以，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)活動(dòng)中本身并沒有承擔(dān)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)，只不過是把不確定的風(fēng)險(xiǎn)收集以后再分散給投保人，其實(shí)，是投保人在給自己保險(xiǎn)。保證擔(dān)保則與此不同。作為債的擔(dān)保的方式，其目的是為保障主債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)，保證人并沒有把大量債務(wù)人所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行集中和分散，而只是利用自己的實(shí)力和信譽(yù)憑一己之力為債權(quán)人提供保障。
三、保證保險(xiǎn)的費(fèi)率可以確定
保險(xiǎn)是建立在眾人協(xié)力、互助共濟(jì)基礎(chǔ)之上的，保險(xiǎn)人之所以能夠在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金，是因?yàn)楸姸嗤侗Ｈ祟A(yù)先繳納保險(xiǎn)費(fèi)，集腋成裘地形成了龐大的保險(xiǎn)基金?？梢?，從保險(xiǎn)技術(shù)上來說，合理分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素，而保險(xiǎn)費(fèi)的合理計(jì)算又成了合理分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的前提。
保證保險(xiǎn)否定論者認(rèn)為，保證保險(xiǎn)中的損失本質(zhì)上是無法預(yù)測的，因而費(fèi)率是建立在經(jīng)驗(yàn)判斷基礎(chǔ)之上的。實(shí)踐中，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是通過保證人收集和研究單個(gè)被保證人的相關(guān)信息．一個(gè)一個(gè)地作出是否接受的判斷。正是在此意義上，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)質(zhì)，是被保證人因使用保險(xiǎn)人的信譽(yù)而支付的一種手續(xù)費(fèi)。筆者對此不敢茍同。一方面，經(jīng)驗(yàn)判斷并非不可以作為擬定保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。一般來說．一項(xiàng)新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展之初，往往會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)擬定不合理的情況。但隨著該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成熟，保險(xiǎn)公司根據(jù)往年保險(xiǎn)費(fèi)的收支情況對保險(xiǎn)費(fèi)率作出調(diào)整，使保險(xiǎn)費(fèi)率逐步趨于合理，這一點(diǎn)是與保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)判斷離不開的。另一方面，一個(gè)一個(gè)地作出是否承保的判斷也并不違反保險(xiǎn)的特征，相反正是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具體環(huán)節(jié)的體現(xiàn)。就是在普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司也是對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一個(gè)一個(gè)地作出是否承保的判斷，而對符合條件的收取保險(xiǎn)費(fèi)，并非手續(xù)費(fèi)。例如．在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保之前，保險(xiǎn)公司會(huì)對該企業(yè)的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況派專業(yè)的核保人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以確定該宗業(yè)務(wù)是否承保和承保的具體費(fèi)率。
可以看出，雖然保證保險(xiǎn)與普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有較大的差異，但保證保險(xiǎn)也具備保險(xiǎn)所必須的三要素，保證保險(xiǎn)的性質(zhì)應(yīng)當(dāng)歸于保險(xiǎn)。
盡管保證保險(xiǎn)和擔(dān)保這兩種制度一樣，都具有保障債權(quán)的功能，都是對特定人提供保障和補(bǔ)償，保險(xiǎn)的對象與擔(dān)保的對象也可能發(fā)生重合，但它們的目的不同、手段不同、本質(zhì)特征也不同，是兩種獨(dú)立的法律制度。保證保險(xiǎn)合同是一個(gè)獨(dú)立合同，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是保險(xiǎn)責(zé)任，保證保險(xiǎn)法律關(guān)系也應(yīng)納入《保險(xiǎn)法》進(jìn)行調(diào)整。
一、加快自身發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展
和諧的社會(huì)必須要以經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作為基礎(chǔ)。只有將社會(huì)財(cái)富的總量做大，才有條件進(jìn)行合理、有效的社會(huì)再分配；只有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才有社會(huì)公民的共同富裕；只有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能更好地解決歷史遺留的各種矛盾和問題。經(jīng)過20多年的改革開放，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化，而保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)朝陽產(chǎn)業(yè)，其首要任務(wù)仍然是加快發(fā)展。也只有加快自身發(fā)展，才能更好地支持和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。
1、促進(jìn)三大產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的失衡首先表現(xiàn)為三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡。工業(yè)中鋼鐵、水泥、電解鋁等行業(yè)發(fā)展偏快，農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)發(fā)展偏冷。雖然上海第三產(chǎn)業(yè)在全國處于較為領(lǐng)先位置，但與世界平均水平比還有很大差距。而且占上海GDP的比重出現(xiàn)了下降的趨勢。為此，上海制定了《上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)實(shí)施綱要》，明確提出要從資源積聚和金融創(chuàng)新入手，大力發(fā)展金融業(yè)。金融是上海現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的一條短腿，而保險(xiǎn)則是上海金融業(yè)的一條短腿。與上海銀行業(yè)比起來我們保險(xiǎn)業(yè)還很弱小，因此，要抓住當(dāng)前有利時(shí)機(jī)，加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，做大做強(qiáng)上海保險(xiǎn)業(yè)。只有加快保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展，才能有實(shí)力更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)。
2、促進(jìn)投資與消費(fèi)的協(xié)調(diào)。投資與消費(fèi)失衡也是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)突出問題。投資過熱，消費(fèi)偏冷。自去年以來，央行一直高度關(guān)注個(gè)別行業(yè)和產(chǎn)業(yè)價(jià)格，并出臺(tái)了一系列“組合拳”，也取得了一定的效果。但個(gè)別行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的投機(jī)氛圍仍然較濃，存在泡沫成份。而個(gè)別行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的虛熱，很大程度依靠銀行貸款。據(jù)資料，社會(huì)上“負(fù)翁”人數(shù)急劇增加。這一方面抑制了即期消費(fèi)能力，使得投資與消費(fèi)比例進(jìn)一步拉大，另一方面這種透支行為使得“負(fù)翁”們的養(yǎng)老和健康保障受到威脅，對于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)形成了不穩(wěn)定的因素。而保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，就有利于引導(dǎo)居民積極健康的消費(fèi)，使居民能夠把短期利益與長期利益結(jié)合起來，理智消費(fèi)，合理消費(fèi)，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。
3、促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)。當(dāng)前我國宏觀經(jīng)濟(jì)中信貸結(jié)構(gòu)失衡的問題也比較突出。中長期貸款比例過大，短期貸款偏少。而儲(chǔ)蓄存款增幅不快甚至下降。這就造成銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)長期化，負(fù)債短期化。而保險(xiǎn)尤其是壽險(xiǎn)卻恰恰相反，其負(fù)債是長期的。加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，有利于緩解當(dāng)前由于貸款結(jié)構(gòu)失衡對市場造成的影響。一方面通過增加保費(fèi)收入，吸納社會(huì)游資，減輕由于長期貸款過大造成的通貨膨脹的潛在壓力。另一方面通過資金運(yùn)用，減輕由于短期信貸收縮，政府和企業(yè)普遍感到資金鏈偏緊的壓力。
二、發(fā)揮分配職能，促進(jìn)社會(huì)公平
公平是社會(huì)主義的一個(gè)核心價(jià)值取向。一個(gè)和諧的社會(huì)，必定是一個(gè)公平的社會(huì)。只有社會(huì)公平，各方面的社會(huì)關(guān)系才能融洽協(xié)調(diào)，人們的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性才能充分發(fā)揮，整個(gè)社會(huì)才能和諧穩(wěn)定。2003年，全國人均GDP首次突破1000美元大關(guān)，這標(biāo)志著我國已經(jīng)進(jìn)入低層次的小康社會(huì)行列。歐美、拉美等許多國家和地區(qū)的發(fā)展歷程表明，從人均GDP1000美元到3000美元是一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期。經(jīng)濟(jì)學(xué)中生產(chǎn)與分配也是作用與反作用的關(guān)系。如果分配處理得好，能夠體現(xiàn)社會(huì)公平，就能夠進(jìn)一步充分激發(fā)社會(huì)各階層的潛能，使社會(huì)各個(gè)階層的積極性和創(chuàng)造性充分調(diào)動(dòng)起來，促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展。保險(xiǎn)在一定意義上屬于分配范疇，它對推進(jìn)社會(huì)公平能夠產(chǎn)生積極作用。
1、正確處理好社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系，培育和發(fā)展好涉農(nóng)保險(xiǎn)。農(nóng)民問題是國家的根本，農(nóng)業(yè)是民生之本。構(gòu)筑一個(gè)和諧的社會(huì)首先是要人民豐衣足食。在我國，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體。當(dāng)前，我國城鄉(xiāng)差距明顯，呈現(xiàn)二元化格局。城市居民的可支配收入的增長明顯快于農(nóng)村居民純收入的增長。同時(shí)，城市居民享受的養(yǎng)老、醫(yī)療的福利和補(bǔ)助，農(nóng)村居民卻沒有享受。農(nóng)村的各種社會(huì)矛盾日益顯現(xiàn)，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性受到影響。黨的十六屆三中全會(huì)《決定》中“五個(gè)統(tǒng)籌”的原則和要求，已經(jīng)把“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展”作為一個(gè)重要的命題提出。當(dāng)前，保護(hù)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，確保糧食安全，穩(wěn)定糧價(jià)，抑制通貨膨脹，是宏觀調(diào)控的重要命題。從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的階段理論看，農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)是其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。其他產(chǎn)業(yè)得到發(fā)展后有義務(wù)反哺農(nóng)業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，在謀求自身發(fā)展，追求自身經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，應(yīng)該承擔(dān)起應(yīng)負(fù)的社會(huì)責(zé)任，服務(wù)“三農(nóng)”。上海由于市委、市政府的關(guān)心和重視，保險(xiǎn)業(yè)一直沒有放棄對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的探索。在中國保監(jiān)會(huì)的支持下，全國第一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司“上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”去年9月正式成立。以專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的形式，商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作，政府政策支持、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的方式，承保上海郊區(qū)農(nóng)民的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)。這就為建立和健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系做出了有益的探索。作為保險(xiǎn)監(jiān)管部門，我們將高度重視和支持安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營，同時(shí)，我們也將積極鼓勵(lì)其他保險(xiǎn)公司積極開拓農(nóng)村市場，提供受廣大農(nóng)民歡迎的保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品，真正使保險(xiǎn)為最廣大人民群眾服務(wù)。
從20世紀(jì)60年代起，西方國家就把工傷保險(xiǎn)的立足點(diǎn)放在預(yù)防上面，通過法律、規(guī)章制度等強(qiáng)化預(yù)防工作，強(qiáng)調(diào)把工傷保險(xiǎn)與事故預(yù)防、職業(yè)康復(fù)相結(jié)合，甚至把預(yù)防工作放在首位，強(qiáng)調(diào)康復(fù)和重返工作崗位。到20世紀(jì)末，工傷社會(huì)保險(xiǎn)不僅從人道主義出發(fā)，而且以保障公民人權(quán)為原則，形成了包括工傷預(yù)防、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和職業(yè)康復(fù)三大環(huán)節(jié)在內(nèi)的職業(yè)傷害社會(huì)保險(xiǎn)體系。也就是說，到目前為止，西方國家早就形成了一套極為健全并且執(zhí)行得很好的工傷保險(xiǎn)制度，無論從立法原則、具體內(nèi)容與精神理念上還是執(zhí)法力度、管理細(xì)節(jié)與技術(shù)措施上都有很多值得我們借鑒的有益之處。
在工傷保險(xiǎn)立法上，曾經(jīng)長期存在有制度而沒有法制的時(shí)代，大量的行政性紅頭文件取代了法律法規(guī)。從工傷保險(xiǎn)法規(guī)本身來說，2003年4月7日頒布的《工傷保險(xiǎn)條例》里面沒有關(guān)于工傷事故與職業(yè)病預(yù)防的規(guī)定，存在著制度漏洞。我們很多人還習(xí)慣上把“工傷”理解為工作中的人身傷害這種不規(guī)范、不準(zhǔn)確的片面看法，缺乏工傷保險(xiǎn)方面的常識(shí)性知識(shí)。這些法規(guī)對當(dāng)今涉及社會(huì)底層民眾的生存威脅與生存危機(jī)問題避重就輕，因?yàn)楣坏且环N職業(yè)傷害，而且還是一種負(fù)外部效應(yīng)極強(qiáng)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)問題?；乇墁F(xiàn)實(shí)生活中民眾的生存問題，從長遠(yuǎn)來看這種現(xiàn)象并不是學(xué)術(shù)界的福音。
學(xué)術(shù)論文關(guān)于工傷保險(xiǎn)研究的國際比較
我國目前對國外工傷保險(xiǎn)的情況介紹與研究，從數(shù)量上看極為稀少，從地域與國別分布上看，涉及的國家與地區(qū)極為有限與集中，主要限于歐美等極少數(shù)幾個(gè)國家，其中德國相對突出一些。對這幾個(gè)國家以外的其他100多個(gè)國家工傷保險(xiǎn)介紹完全是空白。與養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)關(guān)于國外情況的介紹與分析比較起來，工傷保險(xiǎn)的國外情況介紹與研究是最薄弱的、最落后、最為忽略的。這種極為落后的狀況反映了對工傷保險(xiǎn)在西方國家的發(fā)展史以及先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的極端漠視，而且對于發(fā)達(dá)國家完善的工傷保險(xiǎn)制度經(jīng)驗(yàn)的漠視達(dá)到了令人難以置信的程度，當(dāng)今礦難頻發(fā)及其引起的嚴(yán)重社會(huì)問題也許可以從這里窺見一些社會(huì)思想與文化矛盾根源。
從時(shí)間上看，我國對工傷保險(xiǎn)的探討起步非常晚，從實(shí)質(zhì)上說，是20世紀(jì)90年代才開始出現(xiàn)的，并且有明顯的時(shí)間分界點(diǎn)，特別是2003年是工傷保險(xiǎn)研究的一個(gè)突出分水嶺，即在2003年以前研究從文獻(xiàn)數(shù)量上都非常稀少，在2003年以后有較為顯著的增加。從內(nèi)容上看，2003年以前在研究質(zhì)量上處于極為低級(jí)的初始狀態(tài)，在研究范圍上比較狹窄，根本無系統(tǒng)性、整體性可言，這種狀況在2003年以后有比較明顯的改觀。從時(shí)間變化過程來看，2003年以前變化不明顯，或者說簡直沒什么變化，在2003年以后變化顯著，而且這種變化的趨勢很可能還會(huì)延續(xù)下去。從學(xué)位論文方面來看，博士論文很少。在碩士論文方面，在數(shù)量上幾乎沒什么差別，數(shù)量都很少。從時(shí)間上看，都是2003年以后的畢業(yè)學(xué)位論文，說明這方面的研究時(shí)間非常晚。從內(nèi)容上看，關(guān)于工傷保險(xiǎn)法律制度、賠償?shù)确矫娴膬?nèi)容稍多，探討的范圍都很狹窄，研究水平基本上處于較低層次，缺乏系統(tǒng)性與理論深度。從專業(yè)分布角度看，法學(xué)、社會(huì)保障專業(yè)稍多一點(diǎn)。在學(xué)校分布上，都比較零散，這方面研究沒有非常突出的高校，其中武漢大學(xué)、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)稍多一點(diǎn)。這些都反映了我國工傷保險(xiǎn)研究的落后狀況。
從文獻(xiàn)主要內(nèi)容來看，屬于基礎(chǔ)知識(shí)方面的內(nèi)容占據(jù)的比例太大，而研究性、理論性方面的內(nèi)容太少。在這部分文獻(xiàn)數(shù)量比較少的制度性、理論性研究方面，沒有像養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)研究那樣具體明顯的不平衡性特點(diǎn)，沒有特別突出的方面，即沒有出現(xiàn)畸輕畸重的現(xiàn)象。對國外工傷保險(xiǎn)情況的介紹與研究基本上是空白，對于發(fā)達(dá)國家特別是對于他們注重工傷事故預(yù)防，強(qiáng)調(diào)把工傷保險(xiǎn)與事故預(yù)防、職業(yè)康復(fù)相結(jié)合等目前為我國極為缺失的方面介紹得極為不夠。對于本國的工傷保險(xiǎn)研究處于邊緣化狀態(tài)，特別是對于事故受害者的權(quán)益維護(hù)、儲(chǔ)備金問題、風(fēng)險(xiǎn)防范、意識(shí)培育等基礎(chǔ)性、迫切性問題幾乎沒有述及，不管這種現(xiàn)狀是研究者的一種主觀上的故意回避還是思想意識(shí)上的原初缺失，這種現(xiàn)狀與工傷事故成為當(dāng)前中國日益嚴(yán)重的社會(huì)問題并且亟待解決的迫切要求極不相稱，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于當(dāng)今的社會(huì)現(xiàn)實(shí)，更談不上為工傷保險(xiǎn)制度的發(fā)展提供先導(dǎo)性思想指導(dǎo)了。
今后需要重點(diǎn)研究的問題
