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關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額貸款風(fēng)險管理
一、農(nóng)村小額貸款現(xiàn)狀
由于農(nóng)村小額信貸筆數(shù)多、分布散，極易產(chǎn)生貸款回收風(fēng)險。這主要是由于農(nóng)村小額貸款對象的特殊性決定的，不少貸款農(nóng)戶平時在外打工，只在農(nóng)忙時回到家里，小額信貸貸款是否用于申請用途很難評估和考量，并且由于這一特殊性，農(nóng)村小額貸款逾期和清算面臨很大的困難，從而增加了信貸管理的風(fēng)險。而從體系上來說，目前由于農(nóng)村小額貸款結(jié)算體系建設(shè)還不到位，農(nóng)民在異地難以及時歸還貸款，從而導(dǎo)致了小額貸款的逾期風(fēng)險。此外，部分農(nóng)戶素質(zhì)較低，惡意逃貸和借名騙貸現(xiàn)象也時有發(fā)生。
在這種情況下，小額貸款的風(fēng)險管理就顯得愈加重要和緊迫，因為貸款風(fēng)險將直接影響到國家的經(jīng)濟利益，同時也會間接影響農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展速度，影響整個社會的發(fā)展和進步。因此十分有必要對農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險管理問題進行深入的探討，以便能夠在實踐中不斷改進和完善小額貸款管理制度，促進農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的穩(wěn)步健康發(fā)展。
二、農(nóng)村小額貸款風(fēng)險來源及成因
1、小額貸款風(fēng)險來源分析
當前，農(nóng)村小額貸款風(fēng)險管理方面存在的最大問題就是管理流程不規(guī)范。目前，我國農(nóng)村小額貸款的管理流程雖已基本建立起來，但是還并不規(guī)范，許多環(huán)節(jié)沒有顧及到，導(dǎo)致實踐中經(jīng)常產(chǎn)生各類風(fēng)險。農(nóng)村小額信貸管理流程只是粗略的被分為三個階段：第一階段是貸款的貸前決策階段；第二個階段是貸款的中期跟蹤管理階段；第三個階段是貸后的總結(jié)評價階段。而在這三個階段，都不同程度的存在著一些問題，其中最為嚴重的就是第一個階段的問題。
在貸前決策階段，通常需要深入細致的調(diào)查、并通過授信復(fù)查和相關(guān)方面的審核討論才能最終確定，而這一系列環(huán)境正是貸款風(fēng)險防范的關(guān)鍵，但是在實際運行過程中，這三個環(huán)節(jié)都缺乏規(guī)范性，集中表現(xiàn)在以下幾個方面。第一，信貸人員往往出于私人利益考慮，對有些貸款的調(diào)查不細致，甚至故意在調(diào)查過程中將一些問題刻意忽略，導(dǎo)致貸款在最初階段就埋下風(fēng)險隱患，貸款的貸前調(diào)查根本發(fā)揮不了其應(yīng)有的作用。第二，負責授信復(fù)查的部門人員，在自身素質(zhì)上有所欠缺，因此難以發(fā)現(xiàn)在貸前決策階段埋下的問題，從而忽略了貸款管理風(fēng)險，加大了潛在風(fēng)險轉(zhuǎn)化為實際風(fēng)險的可能性。第三，貸款審核制度存在很大缺陷，制度本身設(shè)置不合理，人員的職能設(shè)置根本無法發(fā)揮其審核作用，加之審批程序過于簡單，很難發(fā)現(xiàn)貸款申請過程中存在的問題。此外，一些地方政府的行政干預(yù)也使小額貸款公司在貸前決策階段難以發(fā)揮其風(fēng)險管理職能，使貸款在最初階段就埋下諸多風(fēng)險隱患。
在貸中和貸后管理方面，由于長期以來重貸款輕管理的管理理念導(dǎo)致信貸管理制度從指定到實施都存在諸多隱患。第一，由于現(xiàn)行信貸管理制度在出發(fā)點上片面追求高效率，導(dǎo)致其忽略了對質(zhì)量的考量，雖然貸款規(guī)模不斷增長，但是貸款存量管理卻被忽視了。第二，信貸人員配置不合理，在人員的配置上與實際的貸款規(guī)模和需求存在很大差距，導(dǎo)致人員難以充分發(fā)揮其應(yīng)有職能，從而影響了小額貸款風(fēng)險管理的效率。第三，管理模式陳舊，嚴重影響管理效率?，F(xiàn)行的信貸管理模式是將貸款人員作為貸款責任人，負責從貸前調(diào)查、貸中管理貸后監(jiān)控到貸款回收的全過程。這一管理模式雖然對于激勵信貸人員有一定的積極作用，但是卻在一定程度削弱了貸款的風(fēng)險管理。在實際操作過程中，信貸員往往出于個人利益考慮，盲目追求業(yè)績，而忽視信貸風(fēng)險的防范和預(yù)警，導(dǎo)致信貸風(fēng)險不斷擴大。
2、農(nóng)村小額貸款風(fēng)險成因分析
（1）缺乏高效的貸款管理制度
目前，多數(shù)小額貸款公司在貸款管理制度設(shè)計上存在問題。制度往往缺乏針對性和實踐性，根本難以有效指導(dǎo)實踐，很多問題一旦發(fā)生根本沒有制度可以提供有效的應(yīng)對思路和解決方法。從內(nèi)部控制的角度來看，貸款業(yè)務(wù)中存在嚴重的不相容職務(wù)由一人擔當?shù)膯栴}。如，很多貸款人員既要負責貸前調(diào)查，又要負責貸時審查審批和貸后檢查，這導(dǎo)致貸款人員行為失去必要的約束，往往出于個人利益做出違背職業(yè)道德的行為，這也在很大程度上加大了小額貸款的管理風(fēng)險。此外，在制度執(zhí)行方面，也嚴重缺乏效率。雖然很多小額貸款公司都制定了貸款管理制度，但是根本沒有人去貫徹執(zhí)行，制度形同虛設(shè)。
（2）信貸人員素質(zhì)偏低
信貸風(fēng)險管理問題嚴重還有一個重要的原因就是人員素質(zhì)偏低。首先，在業(yè)務(wù)知識和技能上有所欠缺，很多信貸人員由于文化程度較低、缺乏相關(guān)專業(yè)知識和實際的業(yè)務(wù)操作能力，一旦遇到問題，往往難以對其進行客觀正確的分析，更無法從容應(yīng)對信貸風(fēng)險。其次，從業(yè)人員缺乏職業(yè)道德和敬業(yè)精神。很多信貸人員在利益驅(qū)使下，刻意隱瞞貸款潛在風(fēng)險，這在很大程度上加劇了小額貸款風(fēng)險。
（3）缺乏信貸風(fēng)險管理意識
當前小額貸款風(fēng)險問題嚴重的深層原因在于小額貸款公司從上到下缺乏先進的風(fēng)險管理理念和思路。人員沒有建立起風(fēng)險管理意識，對信貸風(fēng)險缺乏足夠認識，從而在工作過程中沒有切實履行自身職責，而是盲目的追求貸款數(shù)量。這種觀念的缺失更進一步導(dǎo)致了其在業(yè)務(wù)發(fā)展、運營管理上的其他問題，集中表現(xiàn)為管理模式落后、缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險控制和內(nèi)部控制制度等。因此，要做好小額貸款風(fēng)險管理工作，必須從根本上提高全員對風(fēng)險的認識，在公司內(nèi)部建立起一套先進風(fēng)險控制和管理思想，將風(fēng)險控制理念落實到每一個工作環(huán)節(jié)中。
三、加強小額貸款風(fēng)險管理的措施
1、強化信貸流程管理
信貸流程管理應(yīng)作為貸款風(fēng)險管理的基礎(chǔ)工作來做。由于外部市場環(huán)境極其負責，流程中的每一個環(huán)節(jié)的問題都會影響到最終的風(fēng)險控制結(jié)果，因此要做好風(fēng)險管理必須從流程管理入手，建立健全貸款風(fēng)險流程控制。根據(jù)貸款流程包括的階段，小額貸款公司應(yīng)嚴格按照信貸審批流程來進行管理。公司信貸員應(yīng)嚴把審批關(guān)，在貸款審批之前將相關(guān)信息進行核實，從源頭上遏制風(fēng)險，并不斷提高貸款的審批效率，并且在貸款發(fā)放后應(yīng)及時跟蹤了解貸款去向，如定期進行貸款項目檢查、調(diào)查貸款資金使用等，以監(jiān)督農(nóng)民將貸款應(yīng)用于正常的生產(chǎn)活動中，從而提高貸款回收的安全性。
2、建立和完善信貸風(fēng)險的內(nèi)部控制
建立完善的內(nèi)部控制制度體系，并將其切實執(zhí)行，對于規(guī)范農(nóng)村小額貸款風(fēng)險管理意義重大。首先，要建立以風(fēng)險為導(dǎo)向的內(nèi)部控制思路，將內(nèi)部環(huán)境、信息溝通、監(jiān)督檢查、風(fēng)險評估等要素進行有效的整合和優(yōu)化，從而有一套包含所有部門、環(huán)節(jié)、人員的內(nèi)部控制體系，以便對貸款風(fēng)險管理的各個細節(jié)進行嚴密控制，將潛在風(fēng)險及時排除，從根本上防范貸款風(fēng)險。在具體操作過程中，要確保體系執(zhí)行的有效性。對于執(zhí)行效率要進行必要的考核和評價，以便解決規(guī)章制度虛設(shè)帶來的權(quán)責不明、執(zhí)行不力等問題。這里需要強調(diào)的是，要建立一套具體的考核處罰制度，一旦發(fā)現(xiàn)問題及時向有關(guān)責任人追究相關(guān)責任，使整個流程處于監(jiān)控范圍，確保體系的控制性。
3、不斷提高人員的綜合素質(zhì)和風(fēng)險意識
首先，要建立公平公正的選人和用人機制，選拔具有較高文化素質(zhì)和專業(yè)知識的人員充實隊伍。其次，要對工作人員進行定期和不定期的培訓(xùn)，使其專業(yè)能力不斷得到提升，以便更好的做好本職工作。具體的可以引入崗位資質(zhì)認證體系，針對不同崗位制定一系列對應(yīng)的崗位資質(zhì)標準，獎勵晉升優(yōu)秀員工，并淘汰認證不合格的員工，從根本上提升員工隊伍素質(zhì)。此外，要樹立全員風(fēng)險管理意識。一方面，管理者要有較強的風(fēng)險管理和防范意識，從宏觀角度和長遠角度看問題，將風(fēng)險管理重要性切實注入管理的各項工作之中去，把信貸風(fēng)險防范貫穿于經(jīng)營活動的全過程，從而給內(nèi)部各部門和崗位人員樹立一個嚴謹務(wù)實的管理者形象。另一方面，員工樹立起良好的工作習(xí)慣，將風(fēng)險管理滲透到具體的工作之中，做到時時關(guān)心風(fēng)險、處處防范風(fēng)險，人人預(yù)防風(fēng)險，以便從根本上提高貸款風(fēng)險的整體防范與控制能力。
4、建立貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)
完善的風(fēng)險管理體系必須配備一套完備的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，以便根據(jù)具體需要為提供風(fēng)險警情判斷和風(fēng)險原因診斷。貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)能夠及時分析、監(jiān)測和預(yù)警內(nèi)外部各類風(fēng)險，以便使有關(guān)部門和人員及時對風(fēng)險做出反應(yīng)，從而能夠較為快速高效的提高小額貸款公司的整體抗風(fēng)險能力，實現(xiàn)風(fēng)險管理的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學(xué)化。風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的建立必須以三大功能是實現(xiàn)為基礎(chǔ)和前提。這三大功能包括預(yù)警功能、實時監(jiān)控功能和風(fēng)險預(yù)測功能。第一，要通過一系列的風(fēng)險預(yù)警指標和指標的判斷來實現(xiàn)對風(fēng)險的有效預(yù)警，客觀且直觀的評價和衡量貸款的風(fēng)險狀況并根據(jù)具體情況評定風(fēng)險等級，為有關(guān)部門進行風(fēng)險控制提供重要的數(shù)據(jù)支持。第二，要對貸款動態(tài)進行實時監(jiān)控，具體的可以通過設(shè)置各類風(fēng)險指標來直觀的了解資金運行狀況，一旦發(fā)現(xiàn)可疑情況及時做出風(fēng)險評價，從而提高風(fēng)險的可控性。第三，要做好風(fēng)險的預(yù)測功能，風(fēng)險來源的不確定性給風(fēng)險控制帶來了巨大的難度，完善的風(fēng)險指標計算系統(tǒng)和歷史變動情況記錄，能夠幫助有關(guān)方面及時的對未來風(fēng)險狀況做出預(yù)期，并根據(jù)風(fēng)險狀況等級和相關(guān)監(jiān)管制度進行及時的調(diào)整和變更，將貸款風(fēng)險降到最低水平。
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摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題關(guān)系黨和國家事業(yè)發(fā)展全局。銀行業(yè)金融機構(gòu)特別是涉農(nóng)金融構(gòu)如何更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供完善的金融服務(wù)，是目前必須認真研究的課題。本文從轄內(nèi)農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手，分析了轄區(qū)農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中還存在哪些難題和障礙，并針對存在的問題提出對策建議。
一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況
(一)金融支農(nóng)力度不斷加大
據(jù)統(tǒng)計，到2009年6月末，承德市金融機構(gòu)各項貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長34．4％?？h域金融機構(gòu)各項貸款余額為208．6億元，占全市金融機構(gòu)各項貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長22．3％?？h域金融機構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機構(gòu)貸款占比達到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％?？h域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農(nóng)村各類經(jīng)濟組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。
(二)央行積極開展窗口指導(dǎo)
人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵和引導(dǎo)各金融機構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔保機制．改進服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵金融機構(gòu)出臺加大對“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護航。一是利用小額擔保貸款等方式加大對農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔保、農(nóng)戶到擔保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項貸款余額5647萬元．取得了良好的經(jīng)濟和社會效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費信貸，活躍農(nóng)村消費市場；三是進一步加大對符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟勞動密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動作用，擴大農(nóng)民工就業(yè)市場容量，鼓勵和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強外匯管理和政策宣傳．為出國務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。
(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加
農(nóng)村信用社加大投放，實行信貸“增量、擴面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬戶，評定信用戶29．38萬戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財政貼息貸款、社團貸款和“個貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時切實加強農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)方面實現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達14．3億元，比年初增長101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來利用“三農(nóng)”課堂．對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進行培訓(xùn)．通過發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題．在8個縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬元，分別比年初增長1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個農(nóng)戶注冊了個人網(wǎng)上銀行，為1075個農(nóng)戶注冊了個人電話銀行．發(fā)展趨勢迅猛．取得了良好的社會效益和經(jīng)濟效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的又一有生力量。
二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問題
(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求
一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟依然相對落后，經(jīng)濟總量小、綜合實力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達．加之隨著國際金融危機的不斷蔓延和世界經(jīng)濟增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場風(fēng)險。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟需要。二是近年來全市農(nóng)村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機構(gòu)上存資金達175．39億元，較2006年增長了106．4％。三是農(nóng)村金融機構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無機構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲銀行資金有余，但因成立機構(gòu)較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。
(二)農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量
據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)427家(其中縣城以下機構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個偏遠行政鄉(xiāng)沒有金融機構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時有11個營業(yè)網(wǎng)點，目前只保留縣支行1個網(wǎng)點，縣城以下無營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)村金融機構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機構(gòu)的75．6％，郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場競爭，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。
(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求
一是農(nóng)村既有企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個體工商業(yè)、運輸業(yè)，既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對信貸產(chǎn)品的需求不同，對金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理據(jù)調(diào)查，全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實體經(jīng)濟的少，金融機構(gòu)對“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個人消費貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達790萬元，占比高達83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對于規(guī)模經(jīng)營的資金需求明顯不足。同時，貸款期限設(shè)置不盡合理。
(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟結(jié)算的需要
截至2008年底，承德市轄區(qū)共開立各類結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個人結(jié)算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機構(gòu)全部接人個人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。
(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟的支持
農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險較大，并且農(nóng)業(yè)利潤較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實并非如此。農(nóng)村信用社在對“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實行上浮，并且浮動幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達到基準利率的2_3倍，沒有真正體現(xiàn)對“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求存在很大差距。同時，貸款難的問題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負擔，又降低了農(nóng)業(yè)利潤，同時農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。
(六)嚴格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮
一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行的縣級支行除存單質(zhì)押貸款外。基本上沒有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達地區(qū)符合上級行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴格的責任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責任追究制度的不科學(xué)、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。
三、對策及建議
(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競爭有序的金融體系
一個分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營經(jīng)驗等優(yōu)勢，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進入農(nóng)村，擴大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)的試點范圍，提高農(nóng)村銀行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
(二)人民銀行不斷完善對農(nóng)村金融的信貸支持政策
鼓勵所有金融機構(gòu)履行其社會責任，促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點適當延長貸款期限。實行彈性利率政策，適當向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當降低縣域機構(gòu)存款準備金率．對縣域和城市存款實行差別準備金管理。五是限定國有商業(yè)銀行資金上存比例，同時制定優(yōu)惠政策鼓勵商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)，為當?shù)剞r(nóng)村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。
(三)積極推進金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的金融產(chǎn)品和服務(wù)
金融部門在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進“三農(nóng)”又好又快發(fā)展?？梢葬槍r(nóng)村經(jīng)濟的需求，積極進行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的實際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的信貸流程，打造在無需擔保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪租賃貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的領(lǐng)域，開拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對象，適當擴大擔保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題滿足欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。
(四)適當下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責任追究辦法
各級金融部門要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和誠信狀況，適當下放流動資金貸款審批權(quán)限，實行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎懲管理辦法，對支農(nóng)工作突出的基層機構(gòu)和信貸人員給予獎勵。對貸款出現(xiàn)的風(fēng)險，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實行貸款責任追究，切忌實行“一刀切”，達到責權(quán)利相統(tǒng)一，保護信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。
(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價
目前，幾乎所有亞洲國家都已經(jīng)放開了對小額貸款的利率限制，由金融機構(gòu)自主決定利率水平。國際經(jīng)驗證明，農(nóng)村金融能否成功與利率政策關(guān)系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規(guī)金融活動就能夠順利的開展起來。農(nóng)民就能得益。因此，利率定價不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時考慮不同經(jīng)濟收入農(nóng)戶的承受水平，在擔保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農(nóng)民多元化的金融需求
摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題關(guān)系黨和國家事業(yè)發(fā)展全局。銀行業(yè)金融機構(gòu)特別是涉農(nóng)金融構(gòu)如何更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供完善的金融服務(wù)，是目前必須認真研究的課題。本文從轄內(nèi)農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手，分析了轄區(qū)農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中還存在哪些難題和障礙，并針對存在的問題提出對策建議。
一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況
(一)金融支農(nóng)力度不斷加大
據(jù)統(tǒng)計，到2009年6月末，承德市金融機構(gòu)各項貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長34．4％?？h域金融機構(gòu)各項貸款余額為208．6億元，占全市金融機構(gòu)各項貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長22．3％?？h域金融機構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機構(gòu)貸款占比達到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％?？h域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農(nóng)村各類經(jīng)濟組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。
(二)央行積極開展窗口指導(dǎo)
人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵和引導(dǎo)各金融機構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔保機制．改進服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵金融機構(gòu)出臺加大對“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護航。一是利用小額擔保貸款等方式加大對農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔保、農(nóng)戶到擔保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項貸款余額5647萬元．取得了良好的經(jīng)濟和社會效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費信貸，活躍農(nóng)村消費市場；三是進一步加大對符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟勞動密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動作用，擴大農(nóng)民工就業(yè)市場容量，鼓勵和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強外匯管理和政策宣傳．為出國務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。
(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加
農(nóng)村信用社加大投放，實行信貸“增量、擴面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬戶，評定信用戶29．38萬戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財政貼息貸款、社團貸款和“個貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時切實加強農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)方面實現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達14．3億元，比年初增長101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來利用“三農(nóng)”課堂．對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進行培訓(xùn)．通過發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題．在8個縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬元，分別比年初增長1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個農(nóng)戶注冊了個人網(wǎng)上銀行，為1075個農(nóng)戶注冊了個人電話銀行．發(fā)展趨勢迅猛．取得了良好的社會效益和經(jīng)濟效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的又一有生力量。
二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問題
(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求
一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟依然相對落后，經(jīng)濟總量小、綜合實力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達．加之隨著國際金融危機的不斷蔓延和世界經(jīng)濟增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場風(fēng)險。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟需要。二是近年來全市農(nóng)村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機構(gòu)上存資金達175．39億元，較2006年增長了106．4％。三是農(nóng)村金融機構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無機構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲銀行資金有余，但因成立機構(gòu)較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。
(二)農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量
據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)427家(其中縣城以下機構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個偏遠行政鄉(xiāng)沒有金融機構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時有11個營業(yè)網(wǎng)點，目前只保留縣支行1個網(wǎng)點，縣城以下無營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)村金融機構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機構(gòu)的75．6％，郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場競爭，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。
(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求
一是農(nóng)村既有企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個體工商業(yè)、運輸業(yè)，既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對信貸產(chǎn)品的需求不同，對金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理據(jù)調(diào)查，全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實體經(jīng)濟的少，金融機構(gòu)對“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個人消費貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達790萬元，占比高達83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對于規(guī)模經(jīng)營的資金需求明顯不足。同時，貸款期限設(shè)置不盡合理。
(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟結(jié)算的需要
截至2008年底，承德市轄區(qū)共開立各類結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個人結(jié)算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機構(gòu)全部接人個人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。
(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟的支持
農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險較大，并且農(nóng)業(yè)利潤較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實并非如此。農(nóng)村信用社在對“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實行上浮，并且浮動幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達到基準利率的2_3倍，沒有真正體現(xiàn)對“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求存在很大差距。同時，貸款難的問題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負擔，又降低了農(nóng)業(yè)利潤，同時農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。
(六)嚴格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮
一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行的縣級支行除存單質(zhì)押貸款外?；旧蠜]有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達地區(qū)符合上級行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴格的責任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責任追究制度的不科學(xué)、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。
三、對策及建議
(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競爭有序的金融體系
一個分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營經(jīng)驗等優(yōu)勢，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進入農(nóng)村，擴大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)的試點范圍，提高農(nóng)村銀行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
(二)人民銀行不斷完善對農(nóng)村金融的信貸支持政策
鼓勵所有金融機構(gòu)履行其社會責任，促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點適當延長貸款期限。實行彈性利率政策，適當向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當降低縣域機構(gòu)存款準備金率．對縣域和城市存款實行差別準備金管理。五是限定國有商業(yè)銀行資金上存比例，同時制定優(yōu)惠政策鼓勵商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)，為當?shù)剞r(nóng)村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。
(三)積極推進金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的金融產(chǎn)品和服務(wù)
金融部門在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進“三農(nóng)”又好又快發(fā)展?？梢葬槍r(nóng)村經(jīng)濟的需求，積極進行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的實際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的信貸流程，打造在無需擔保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪租賃貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的領(lǐng)域，開拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對象，適當擴大擔保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題滿足欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。
(四)適當下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責任追究辦法
各級金融部門要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和誠信狀況，適當下放流動資金貸款審批權(quán)限，實行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎懲管理辦法，對支農(nóng)工作突出的基層機構(gòu)和信貸人員給予獎勵。對貸款出現(xiàn)的風(fēng)險，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實行貸款責任追究，切忌實行“一刀切”，達到責權(quán)利相統(tǒng)一，保護信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。
(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價
目前，幾乎所有亞洲國家都已經(jīng)放開了對小額貸款的利率限制，由金融機構(gòu)自主決定利率水平。國際經(jīng)驗證明，農(nóng)村金融能否成功與利率政策關(guān)系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規(guī)金融活動就能夠順利的開展起來。農(nóng)民就能得益。因此，利率定價不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時考慮不同經(jīng)濟收入農(nóng)戶的承受水平，在擔保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農(nóng)民多元化的金融需求
[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)銀行；市場定位；發(fā)展戰(zhàn)略
全國金融工作會議確定了農(nóng)業(yè)銀行“面向‘三農(nóng)’、商業(yè)運作、整體改制、擇機上市”的股份制改革總原則。在全行新的市場定位下，江西分行迫切需要對今后的發(fā)展戰(zhàn)略進行重新思考和明確，尤其是如何處理好面向“三農(nóng)”與商業(yè)運作的關(guān)系、如何實現(xiàn)城市業(yè)務(wù)與縣域業(yè)務(wù)的聯(lián)動效應(yīng)等。本文結(jié)合江西分行實際，在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了對今后一段時期發(fā)展戰(zhàn)略、市場定位和具體措施的設(shè)想。
一、江西農(nóng)行發(fā)展戰(zhàn)略指導(dǎo)思想和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要任務(wù)
根據(jù)面向“三農(nóng)”、商業(yè)運作的要求，今后幾年江西農(nóng)行發(fā)展的戰(zhàn)略指導(dǎo)思想是：以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以實施股份制改革為動力，緊緊抓住難得的歷史性機遇，堅持加快有效發(fā)展不動搖；明確和細化市場定位，立足縣域和“三農(nóng)”，充分發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，實現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)動；推進金融創(chuàng)新，構(gòu)建靈活高效的雙層經(jīng)營體系，完善經(jīng)營機制，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；堅持商業(yè)運作原則，健全風(fēng)險治理機制，實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營目標；加強隊伍建設(shè)，提高員工素質(zhì)；全面提升我省農(nóng)行綜合競爭力，推動全行經(jīng)營管理水平邁上一個新臺階。
根據(jù)上述指導(dǎo)思想，江西農(nóng)行主要面臨以下幾項戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型任務(wù)：一是在發(fā)展戰(zhàn)略方面，突出縣域業(yè)務(wù)在總體發(fā)展戰(zhàn)略框架中的重要地位，形成城鄉(xiāng)兩個業(yè)務(wù)領(lǐng)域相互促進、有機聯(lián)結(jié)、協(xié)調(diào)發(fā)展的格局。
二是在組織體系方面，按照“流程銀行”的理念調(diào)整組織架構(gòu)，構(gòu)建“一行兩制、分賬經(jīng)營”的較為完整的城市業(yè)務(wù)和縣域業(yè)務(wù)組織體系。三是在產(chǎn)品服務(wù)方面，針對城市和縣域客戶群體金融需求的差別，分別建立與之相適應(yīng)的產(chǎn)品體系和服務(wù)體系。四是在制度建設(shè)方面，推動業(yè)務(wù)制度創(chuàng)新和流程再造，提升響應(yīng)市場、響應(yīng)客戶的速度。五是在風(fēng)險控制方面，構(gòu)建較為完善的全面風(fēng)險管理體系，確保業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。六是在內(nèi)部機制方面，不斷完善激勵約束機制，優(yōu)化資源配置。
二、江西農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展的市場定位
在新形勢下的市場定位要以農(nóng)行股改的十六字方針作為總的原則，針對江西城市、縣域經(jīng)濟發(fā)展的新形勢、新機遇，結(jié)合江西農(nóng)行現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營基礎(chǔ)、在同業(yè)中的優(yōu)勢和不足，堅持分類指導(dǎo)、因地制宜，細化市場，突出業(yè)務(wù)重點。
(一)區(qū)域定位
要在縣域市場構(gòu)建牢固的經(jīng)營基礎(chǔ)，并進一步做精做強城市業(yè)務(wù)，形成縣域、城市兩個市場聯(lián)動發(fā)展的格局。根據(jù)江西省縣域經(jīng)濟發(fā)展特點，按產(chǎn)業(yè)鏈要求，服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場，并根據(jù)不同縣情，明確各類縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的側(cè)重點。從各縣域看，重點拓展縣城、主要集鎮(zhèn)、工業(yè)園、農(nóng)業(yè)科技園的業(yè)務(wù)。城市業(yè)務(wù)要以全省11個設(shè)區(qū)市為主戰(zhàn)場，充分發(fā)揮農(nóng)行聯(lián)接城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，積極拓展各類優(yōu)質(zhì)法人、個人客戶，大力提高城市業(yè)務(wù)競爭力。
堅持分類指導(dǎo)原則，根據(jù)各分支行的特色采取差異化的發(fā)展策略。城市行要緊緊抓住重點項目和重點業(yè)務(wù)，全面提升盈利能力，形成全行利潤支撐點；經(jīng)濟強縣行要加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，成為全行利潤增長點；特色資源區(qū)域行要結(jié)合當?shù)貎?yōu)勢，打造特色支行和精品支行；貧困地區(qū)縣支行要重點拓展負債業(yè)務(wù)和低風(fēng)險業(yè)務(wù)，實現(xiàn)適當盈利和可持續(xù)發(fā)展。
(二)客戶定位
根據(jù)城鄉(xiāng)經(jīng)濟二元結(jié)構(gòu)特點，分別確定江西農(nóng)行在城市、縣域兩個市場的差異化客戶定位。在縣域市場，提升對各類中高端客戶群體的服務(wù)層次，并引領(lǐng)一般農(nóng)戶實現(xiàn)金融服務(wù)需求升級。重點拓展以下法人客戶：優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)；農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)項目法人或其他承貸主體；縣鄉(xiāng)兩級事業(yè)單位；縣域金融同業(yè)客戶。重點拓展以下個人客戶：中小企業(yè)主；個體工商戶；農(nóng)村種養(yǎng)大戶；相對富裕的新型農(nóng)民，并采取適當?shù)男问教岣邔σ话戕r(nóng)戶的服務(wù)覆蓋率。在城市市場，要避免與其他大型銀行采取完全無差異的競爭策略，集中有限資源拓展我行具備一定基礎(chǔ)和優(yōu)勢的客戶。要積極拓展壟斷性和系統(tǒng)性客戶、競爭性行業(yè)及普通加工業(yè)中確具顯著市場優(yōu)勢的企業(yè)、同業(yè)客戶等優(yōu)質(zhì)法人客戶群體，并大力營銷和維護一批城市中高端個人客戶群體。發(fā)揮農(nóng)行聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，做好以下客戶群體的金融服務(wù)：具有聯(lián)接城鄉(xiāng)特點的通訊、石化、煙草、郵政、電力等系統(tǒng)性客戶的各級機構(gòu)；實行垂直管理的事業(yè)單位；以城市為經(jīng)營基地、以農(nóng)村為生產(chǎn)基地、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。
(三)業(yè)務(wù)定位
在縣域市場，重點加大對以下領(lǐng)域的信貸支持力度：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、基地建設(shè)、專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶；各縣優(yōu)勢資源開發(fā)、特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟；對“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟具有顯著帶動作用的優(yōu)勢資源開發(fā)重點項目及配套設(shè)施建設(shè)；農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)涉及的交通、電力、通訊、飲水、醫(yī)療、文化、房地產(chǎn)開發(fā)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；與地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)和專業(yè)市場有機結(jié)合、具備一定規(guī)模檔次和優(yōu)勢地位的縣域及農(nóng)村物流體系建設(shè)；面向“三農(nóng)”、支農(nóng)惠農(nóng)，推出為農(nóng)村一般種養(yǎng)殖戶服務(wù)的惠農(nóng)卡；商鋪門面房抵押貸款、住房按揭貸款等低風(fēng)險個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)。同時，充分發(fā)揮縣支行的人員、網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大力發(fā)展對縣域各類法人和個人客戶的負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。
在城市市場，實施一定程度的差異化競爭策略，重點拓展能發(fā)揮農(nóng)行優(yōu)勢、具備較好市場基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，主要是：與招商引資和工業(yè)園區(qū)建設(shè)相結(jié)合、承接沿海省份產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，為其提供一攬子綜合金融服務(wù)；零售銀行業(yè)務(wù)；城市中小企業(yè)業(yè)務(wù)；能充分利用我行網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點資源的代收代付、、資金歸集、匯劃清算等業(yè)務(wù)；目前已具備一定優(yōu)勢的銀行卡、保險等中間業(yè)務(wù)。對其他優(yōu)質(zhì)高效的城市業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也要積極參與競爭，不斷提升份額。
三、對江西農(nóng)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型主要措施的設(shè)想
(一)構(gòu)建“雙層經(jīng)營”的組織架構(gòu)和管理模式
第一，根據(jù)“一行兩制”的原則，將全省農(nóng)行劃分為城市業(yè)務(wù)和縣域業(yè)務(wù)兩大體系，全省82個縣域支行均納入縣域業(yè)務(wù)組織體系，各二級分行本部及所在城區(qū)支行則納入城市業(yè)務(wù)組織體系，兩大體系實行分賬經(jīng)營，采取不同的經(jīng)營管理模式。兩大體系在人員、機構(gòu)、賬務(wù)方面進行劃分，建立相互獨立的城市和縣域業(yè)務(wù)統(tǒng)計、會計報表體系，分別單獨反映城市和縣域業(yè)務(wù)的經(jīng)營成果，但兩大體系在信貸、核算、網(wǎng)絡(luò)、統(tǒng)計、風(fēng)險監(jiān)控、銀行卡等方面仍共享全國、全省農(nóng)行統(tǒng)一的平臺。各縣域支行是相對獨立的核算單位和利潤中心，獨立反映經(jīng)營成果，對其適當下放財務(wù)管理權(quán)限。條件成熟時，分別成立全省農(nóng)行條線管理的城區(qū)和縣域業(yè)務(wù)事業(yè)部，實行獨立核算、雙線經(jīng)營。
第二，完善縣域業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。一是設(shè)立省、市兩級行縣域業(yè)務(wù)部，實行準事業(yè)部制管理，專司縣域業(yè)務(wù)的管理職能。二級分行縣域業(yè)務(wù)部門實行省分行縣域業(yè)務(wù)部和當?shù)匦须p重管理。二是完善縣域支行組織模式。縣域支行領(lǐng)導(dǎo)職數(shù)、職能部門、網(wǎng)點等以等級行評價結(jié)果為依據(jù)進行配置。少數(shù)達到一定業(yè)務(wù)規(guī)模的縣域支行可上收省分行直接管轄。三是完善和創(chuàng)新“三農(nóng)”服務(wù)平臺。部分大集鎮(zhèn)網(wǎng)點授予小額個人貸款經(jīng)辦權(quán)和小企業(yè)貸后經(jīng)營管理權(quán)，支行客戶部門可視需要向大集鎮(zhèn)網(wǎng)點派駐客戶經(jīng)理。在條件具備的縣域由農(nóng)行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，或向已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行參股，并通過其他方式加強與郵政儲蓄、農(nóng)村信用社等中小金融機構(gòu)的合作，延伸我行服務(wù)平臺。第三，重組城市業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。加大省分行直接經(jīng)營力度，將一批全省系統(tǒng)性、行業(yè)性客戶，以及金融服務(wù)需求復(fù)雜、經(jīng)營行獨立營銷難度大的重點客戶納入省分行直銷范圍或由省分行牽頭營銷，提升經(jīng)營層次。強化二級分行前臺部門配置和人員配備，積極推進前臺部門準事業(yè)部制改革。
第四，健全城鄉(xiāng)聯(lián)動營銷機制。充分發(fā)揮作為全國性大型銀行在資金、網(wǎng)絡(luò)、結(jié)算方面的優(yōu)勢，為跨越城鄉(xiāng)的系統(tǒng)性、集團性客戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。通過建立系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)合貸款制度、行際間利益調(diào)整制度、代收費成本分攤制度等，整合城市行和縣域行的營銷資源，形成營銷合力。健全和完善快捷、準確的市場信息傳導(dǎo)機制，加強城市行和縣域行的信息互通、資源共享。
(二)在加快發(fā)展中推進經(jīng)營結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化
在加快有效發(fā)展的過程中，推進多元經(jīng)營，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推進業(yè)務(wù)增長方式由外延粗放型增長向內(nèi)涵集約型增長轉(zhuǎn)變。一是強化對大客戶的營銷，提升高價值客戶比重。繼續(xù)完善和更新營銷項目庫，擇優(yōu)鎖定一批重點大客戶，掌握基本情況，認真研究其金融服務(wù)需求，量身定制綜合服務(wù)方案，建立相對穩(wěn)定的合作關(guān)系，深度挖掘客戶價值。加大對一批大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的營銷力度，圍繞產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的特點及其產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，提供多樣化的金融服務(wù)。二是推行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，將個人業(yè)務(wù)發(fā)展擺上重要位置。積極發(fā)揮農(nóng)行在同業(yè)中的網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢，把江西分行打造成全省最大的零售銀行。要大力拓展縣域個貸市場，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、種養(yǎng)大戶貸款、出國務(wù)工務(wù)農(nóng)貸款等品種，搶占個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款市場。要以卡為媒，積極為農(nóng)村一般種養(yǎng)殖戶提供存款、匯兌、信貸、理財?shù)确?wù)，擴大對農(nóng)戶的服務(wù)覆蓋面。向城區(qū)和縣域中高端個人客戶推廣個人可循環(huán)使用信用額度、個人綜合消費貸款產(chǎn)品，積極營銷住房按揭貸款等低風(fēng)險個貸業(yè)務(wù)。三是積極拓展小企業(yè)業(yè)務(wù)，實施小企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶建設(shè)工程。要建立適應(yīng)中小企業(yè)特點的客戶評價體系和準入標準，開發(fā)適合中小企業(yè)特點的金融產(chǎn)品。針對中小企業(yè)財務(wù)信息不透明、不利于監(jiān)測的特點，為中小企業(yè)就好的項目或產(chǎn)品辦理封閉貸款業(yè)務(wù)，加快簡式快速貸款、小企業(yè)自助循環(huán)貸款等產(chǎn)品的推廣。四是適應(yīng)銀行收益多元化趨勢，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。重點發(fā)展高價值客戶、高價值產(chǎn)品，進一步做大、做強銀行卡、保險業(yè)務(wù)。要認清高端客戶對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品需求的變化趨勢，拓展現(xiàn)金管理、咨詢顧問、證券承銷、理財?shù)刃屡d中間業(yè)務(wù)。五是推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加大產(chǎn)品開發(fā)推廣力度。有效整合客戶、產(chǎn)品、科技等部門的產(chǎn)品研發(fā)力量，形成一套科學(xué)、高效的產(chǎn)品研發(fā)體系，開發(fā)一些具有本省特色的新產(chǎn)品。深入研究縣域金融新需求，對現(xiàn)有產(chǎn)品進行重新組合和創(chuàng)新，創(chuàng)設(shè)縣域業(yè)務(wù)“金田園”系列產(chǎn)品品牌，滿足“三農(nóng)”客戶各層次的多元化金融需求。
(三)推動制度創(chuàng)新和流程再造
一是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要重建信貸制度體系。要重點改進“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)相關(guān)制度。在準入和評級方面，針對縣域小企業(yè)客戶制訂專門的評級辦法；下調(diào)縣域部分信貸產(chǎn)品的準入門檻；放寬縣域個人經(jīng)營性客戶準入范圍，簡化不必要的材料要求。在授信管理方面，要結(jié)合客戶有效資產(chǎn)情況和經(jīng)營特點，采取更為科學(xué)、簡捷、可行的辦法核定授信額度，適當放寬授信有效期。在轉(zhuǎn)授權(quán)方面，以“法人業(yè)務(wù)集中決策、個人業(yè)務(wù)分散審批；授信審批權(quán)限上收、單筆信用權(quán)限下放”為原則，完善對縣級支行的信貸授權(quán)。在貸款擔保方面，積極創(chuàng)新工作思路，采用股東個人資產(chǎn)抵押、企業(yè)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、林產(chǎn)權(quán)抵押、多戶聯(lián)保、用益物權(quán)質(zhì)押、擔保機構(gòu)擔保等多種方式，緩解縣域信貸客戶擔保難的問題。二是積極推進業(yè)務(wù)流程再造。按照國際先進商業(yè)銀行普遍采用的“流程銀行”經(jīng)營管理模式，以及城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營、風(fēng)險垂直管理的要求，充分利用信息技術(shù)優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，以流程優(yōu)勢拓展市場。省分行按區(qū)域派駐由專職審批官負責的貸款審查審批中心，組建專職審貸隊伍。三是改革和完善內(nèi)部經(jīng)營機制。要區(qū)分城市業(yè)務(wù)和縣域業(yè)務(wù)兩大體系，分別配置信貸計劃、經(jīng)濟資本、工資、費用、固定資產(chǎn)投資、資金等內(nèi)部資源。省分行制定年度業(yè)務(wù)經(jīng)營計劃時，分別確定城市業(yè)務(wù)、縣域業(yè)務(wù)體系各類資源分配的總盤子，再將各類內(nèi)部資源直接分解配置到二級分行和縣域支行。資源配置堅持效率優(yōu)先、兼顧公平、考慮服務(wù)“三農(nóng)”需要的原則。一方面，要以等級行評價、綜合績效考核結(jié)果作為各類資源配置的主要依據(jù)，通過各類資源的優(yōu)化配置，鼓勵高等級行優(yōu)先加快有效發(fā)展。另一方面，也要考慮低等級縣域支行、欠發(fā)達縣域支行承擔“三農(nóng)”和縣域公共金融服務(wù)職能的需要，保證其必要的信貸規(guī)模、資金、工資、費用、設(shè)施建設(shè)等。
(四)建設(shè)全面風(fēng)險管理體系
一是加強信用風(fēng)險管理。要提升風(fēng)險管理隊伍專業(yè)化水平，推行記名投票的專職貸審會制度，逐步過渡到專家審貸和個人責任審批，強化全行客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理配備，并健全相關(guān)激勵約束機制。要根據(jù)縣域信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征，建立既靈活高效、又能有效控制風(fēng)險的信貸管理模式。建立縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域信用評價體系，作為區(qū)域授信、縣域機構(gòu)授權(quán)的重要依據(jù)。通過增強信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險定價能力、加強與地方政府合作等途徑，探索建立縣域信用風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和補償機制。二是強化操作風(fēng)險防控。要廣泛開展規(guī)章制度學(xué)習(xí)活動，狠抓制度執(zhí)行力建設(shè)，使各崗位員工進一步熟悉崗位職責要求，養(yǎng)成按程序操作、按制度辦事的良好習(xí)慣。要強化會計、信貸等主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域的基礎(chǔ)管理工作，將其納入績效考核。要堅持從嚴執(zhí)紀，加大查處力度，持續(xù)保持對違法違規(guī)行為的高壓態(tài)勢。要落實業(yè)務(wù)線和監(jiān)督線的“雙線責任追究”制度，凡新發(fā)案件，不僅要嚴肅處理違法違紀直接責任人，對業(yè)務(wù)主管部門和檢查監(jiān)督部門的相關(guān)失職人員，也要相應(yīng)追究責任。三是關(guān)注市場風(fēng)險變化。要健全完善存貸款定價管理體系，加強對存貸款定價的評價和監(jiān)測，增強主動負債能力和貸款自主定價能力。要密切關(guān)注同業(yè)金融產(chǎn)品定價動態(tài)，加強對其他主要金融產(chǎn)品的定價管理，提高綜合效益。
一、發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟，必須樹立科學(xué)發(fā)展觀，把產(chǎn)業(yè)定位確立好.選擇和確立科學(xué)的縣域經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，一要眼睛向內(nèi)，先把自己的“家底”盤點清楚。盤點的目的在于盤活，盤活則需要以戰(zhàn)略眼光從不同角度去審視現(xiàn)成的“家底”，去謀劃它的未來。近兩年，我們對我縣的國有集體企業(yè)資源、知名品牌資源、勞動力資源等方面和領(lǐng)域全面盤點，通過盤點，從而找到了發(fā)展的切入點和突破口，縣域經(jīng)濟發(fā)展因此取得了事半功倍的效果。二要跳出縣域看縣域，在更加廣闊的范圍內(nèi)進行資源整合，營造縣域經(jīng)濟發(fā)展新優(yōu)勢。實踐使我們認識到，發(fā)展縣域經(jīng)濟，沒有現(xiàn)成模式，也不應(yīng)該都是一個模式，只有突出個性，盡快培植出特色突出、優(yōu)勢明顯、影響力較大的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，縣域經(jīng)濟發(fā)展才可能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
我們既要對縣情的一種梳理盤點、客觀認定，也要面向國內(nèi)外市場和按照可持續(xù)發(fā)展的要求科學(xué)選擇。在發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)上，必須堅持三點原則：一是培植特色產(chǎn)業(yè)要有韌勁，要像經(jīng)營百年老店、打造跨國公司那樣，一張藍圖繪到底，一任接著一任干，只爭朝夕，不斷推進。二是堅持解放思想，更新觀念，樹立“求特”、“求精”的特色經(jīng)濟新理念，用世界的眼光、全局的思維來審視自己的優(yōu)勢和特色，從全省、全國乃至全球經(jīng)濟發(fā)展的新格局、新趨勢中找準自己的特色經(jīng)濟定位。三是在選準“特色”產(chǎn)業(yè)的前提下，要千方百計促其擴張、裂變、規(guī)模發(fā)展。提升縣域經(jīng)濟的競爭力，說到底就是要提高特色經(jīng)濟的競爭力，而提高特色經(jīng)濟競爭力的根本出路在于使特色經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化，形成由幾個特色產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的縣域特色經(jīng)濟構(gòu)架，最終實現(xiàn)用幾個特色產(chǎn)業(yè)帶動縣域經(jīng)濟社會的整體大發(fā)展。
二、發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟，必須緊緊圍繞投入和發(fā)展這個主線，把起飛的平臺搭建好（一）民營突破。把民營經(jīng)濟培育成新的經(jīng)濟增長點是壯大縣域經(jīng)濟的重要基礎(chǔ)。民營經(jīng)濟能否有大的突破，關(guān)鍵是政府能否出臺鼓勵農(nóng)民放心、放膽、放手、放開發(fā)展非公經(jīng)濟的具體政策和措施，也就是說有沒有一個好的政策平臺。近兩年，我們就民營經(jīng)濟的市場準入、稅賦、土地等方面制定優(yōu)惠政策，使大批農(nóng)民進入國企改革、城建、教育、衛(wèi)生等領(lǐng)域，由此改變了固有的所有制經(jīng)濟格局，轉(zhuǎn)變了經(jīng)營方式，膨脹了民營經(jīng)濟總量。
（二）壯大園區(qū)。創(chuàng)辦工業(yè)園，發(fā)展專業(yè)村、鎮(zhèn)，是實現(xiàn)資源優(yōu)化配置，形成產(chǎn)業(yè)族群，促進行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品之間優(yōu)勢互補和集約經(jīng)營的好路子。我們按照“民營企業(yè)園區(qū)化、園區(qū)城鎮(zhèn)一體化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、特色產(chǎn)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)品質(zhì)量標準化”的要求，加大工作力度，全縣范圍內(nèi)形成了10個特色經(jīng)濟塊狀群體，這些塊狀經(jīng)濟群體的形成，不僅提升了各個園區(qū)和產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟運行質(zhì)量，而且拉動和派生出其他產(chǎn)業(yè)，發(fā)展了配套經(jīng)濟。今年，縣城工業(yè)園區(qū)要入駐20家企業(yè)，總投資要突破3億元。
（三）開放先行。擴大開放，外引內(nèi)聯(lián)，是提速縣域經(jīng)濟的明智之舉和必由之路。對此，我們努力做到：一是要把土地、資源、勞力、電價等比較優(yōu)勢的“王牌”亮出來，促其轉(zhuǎn)化為招商引資、城市建設(shè)、承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和發(fā)展民營經(jīng)濟的優(yōu)勢；二是要把特色產(chǎn)業(yè)的“王牌”亮出來，科學(xué)編制招引資規(guī)劃，使客商因利動心，迎利而來；三是要把優(yōu)良環(huán)境的“王牌”亮出來，使人們感到異地創(chuàng)業(yè)的安全感和舒適感，敢來投資、愿來投資、主動來投資。
三、發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟，必須增強緊迫感和使命感，把求真務(wù)實精神弘揚好發(fā)展縣域經(jīng)濟的任務(wù)十分艱巨和繁重。必須增強四種意識：一是要增強大局意識。加快縣域經(jīng)濟發(fā)展事關(guān)全縣大局，沒有縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展，群眾就會在全面建設(shè)小康社會中吃虧落伍，同時還會因一個縣的落后影響到全市率先實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的大局，我們絕不能拖全市的后腿。二是要增強憂患意識。像我們這樣縣域經(jīng)濟相對落后的縣份，再也不敢按部就班，必須瞻前顧后，超常規(guī)發(fā)展。三是要增強機遇意識。國際新一輪產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和資本流向加快，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展正全面進入新的快速發(fā)展周期，這為我們進一步拓寬縣域經(jīng)濟發(fā)展空間，提供了良好條件和機遇。失去一個機遇，就會落后一個時代，我們必須乘勢而上。四是要增強實干意識。實干興邦，發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟必須力戒空談，求真務(wù)實，真抓實干。我們一定要在全縣上下大力弘揚永不懈怠的奮斗精神，把壓力化為動力，堅定信心，勵精圖治，同心同德，實現(xiàn)縣域經(jīng)濟新跨越。
發(fā)展縣域經(jīng)濟需要注意的幾個問題：
第一，發(fā)展縣域經(jīng)濟要真正貫徹以經(jīng)濟建設(shè)為中心這樣一個基本的方針。之所以這么講是因為發(fā)現(xiàn)，在各地的縣域經(jīng)濟的推動過程中出現(xiàn)了一些偏差，偏差在于后起的縣在先進的縣考察過程中僅僅看到它的一些皮毛，看到了它們的結(jié)果而沒有看到它們增長的過程。比如他們學(xué)到要建大房產(chǎn)、要修大馬路，卻把僅有的一點錢都用到這上了。所以我認為發(fā)展縣域經(jīng)濟說到底必須堅持以經(jīng)濟建設(shè)為中心，而這個“建設(shè)”是指社會財富充分利用的概念，不是大興土木勞民傷財?shù)母拍睢?/p>
第二，既然說要發(fā)展縣域經(jīng)濟，就要實事求是，要以發(fā)展非國有經(jīng)濟為主的企業(yè)。不明確這一條，縣域經(jīng)濟很難發(fā)展。因為我們縣域經(jīng)濟一個最基本特點之一就是在縣里沒有多少國有經(jīng)濟，以前的國資結(jié)構(gòu)里面，縣一級有多少國有經(jīng)濟？有也不歸縣管，比如銀行、電力、電訊這些。既然沒有國有經(jīng)濟，當然就要努力發(fā)展民營經(jīng)濟。但有的地方兩者都不發(fā)展，縣鄉(xiāng)的財政卻在增長，錢從哪里來？就只有加重農(nóng)民負擔。所以民營經(jīng)濟不發(fā)展，大言之，就是沒有了縣域經(jīng)濟、沒有了縣的經(jīng)濟支柱，小言之，它對于減輕農(nóng)民的負擔，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的增長級為不利。我們到浙江、廣州去看，農(nóng)民富的地方，縣域經(jīng)濟繁榮的地方，都是靠民營經(jīng)濟為主導(dǎo)，打江山。不發(fā)達的地方，差距也是在這里。中西部地區(qū)的很多地方領(lǐng)導(dǎo)還局限于依靠國有企業(yè)、財政部，“跑部錢進”，認為靠國家給項目的那點資金能把縣域經(jīng)濟搞起來，這是不行的，因為我們整個國家經(jīng)濟體制改革的取向是市場經(jīng)濟，財政支出要從經(jīng)濟里面退出，從經(jīng)濟競爭領(lǐng)域退出。國家審計的項目會越來越少，國家直接投資的項目會越來越少，這點縣級政府一定要非常明確。
第三，發(fā)展縣域經(jīng)濟一定有一個開放的活力的市場，一個良好的投資環(huán)境。開放的市場，不僅僅是指商品市場，不是說只想把自己的東西賣出去，還要不拒絕別人的東西進來。所以有些地方經(jīng)常搞地方限制，限制他人賣啤酒，以為這樣能把自己的經(jīng)濟搞好，保護自己的企業(yè)，實際是保護了落后，有朝一日害了自己。因此更重要的是要形成一個開放的要素市場，資金、技術(shù)、勞動力的流動和重新優(yōu)化組合，這是最關(guān)鍵的。這就需要有一個良好的社會環(huán)境，才能形成一個好的投資環(huán)境。
科學(xué)發(fā)展觀的第一要義是發(fā)展。發(fā)展，對于全面建設(shè)小康社會、加快推進社會主義現(xiàn)代化，具有決定性意義。發(fā)展，更是解決“三農(nóng)”問題的決定性因素?！叭r(nóng)”問題，基礎(chǔ)是農(nóng)業(yè)，主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平相對低下;關(guān)鍵是農(nóng)村，主要表現(xiàn)為農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展滯后，尤其是教育、醫(yī)療和社會保障事業(yè)落后;核心是農(nóng)民，主要表現(xiàn)為農(nóng)民收入水平偏低，且增長緩慢。這些問題，從根本上說，是發(fā)展不充分造成的，因此必須靠加快發(fā)展來解決。
一要大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是增加農(nóng)民收入和建設(shè)新農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)支撐。要貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，走可持續(xù)的農(nóng)業(yè)發(fā)展道路;要拓寬農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，豐富和優(yōu)化農(nóng)業(yè)內(nèi)部產(chǎn)業(yè)構(gòu)成;要改善農(nóng)業(yè)物質(zhì)裝備條件，提高農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施水平;要加快農(nóng)業(yè)科技進步步伐，提高農(nóng)產(chǎn)品的科技含量和農(nóng)業(yè)科技進步貢獻率;要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營形式，提高農(nóng)業(yè)素質(zhì)、效益和競爭力。二要加快發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。在大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的同時，要積極發(fā)展農(nóng)村第二、第三等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，應(yīng)以能夠發(fā)揮當?shù)刭Y源優(yōu)勢、具有廣闊市場需求的勞動密集型行業(yè)為重點，比如農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、建材工業(yè)和建筑業(yè)、商業(yè)、交通運輸業(yè)以及信息業(yè)等。三要重點發(fā)展農(nóng)村社會事業(yè)。農(nóng)村發(fā)展中最薄弱的環(huán)節(jié)是教育、衛(wèi)生等社會事業(yè)。因此，要從多方面加強農(nóng)村公共服務(wù)，增加對農(nóng)村教育、衛(wèi)生等社會事業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施投入。
提高農(nóng)民收入，維護農(nóng)民利益
科學(xué)發(fā)展觀的核心是以人為本。實現(xiàn)、維護和發(fā)展好最廣大人民的根本利益，是黨和國家一切工作的出發(fā)點和落腳點。農(nóng)民是我國最廣大的利益群體，目前也是弱勢群體。建設(shè)社會主義新農(nóng)村，從根本上解決“三農(nóng)”問題，是黨代表最廣大農(nóng)民群眾的根本利益，貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀的重大舉措，充分反映了億萬農(nóng)民的強烈愿望，也體現(xiàn)了黨服務(wù)人民、造福農(nóng)民的宗旨。
農(nóng)民是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主體。解決包括農(nóng)民在內(nèi)的“三農(nóng)”問題，要依靠農(nóng)民，尊重并充分發(fā)揮農(nóng)民的主體作用。農(nóng)民的知識結(jié)構(gòu)、技術(shù)能力、經(jīng)營管理水平、思想觀念和道德水準，直接決定著其作用的發(fā)揮程度。因此，必須大力發(fā)展農(nóng)村教育，有效開展農(nóng)民技能培訓(xùn)，培育新型農(nóng)民，同時促進農(nóng)民通過發(fā)展專業(yè)合作社等形式組織起來。另一方面，也是更重要的一點，就是要富裕農(nóng)民，使農(nóng)民充分享受建設(shè)和發(fā)展的成果。農(nóng)民是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村的最直接受益者，富裕農(nóng)民是解決“三農(nóng)”問題的出發(fā)點和落腳點。首要的是提高農(nóng)民收入，一是在政策上繼續(xù)加大政府財政補貼力度;二是在組織上創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織與經(jīng)營形式，降低交易成本，擴大規(guī)模效益;三是加快戶籍制度改革和農(nóng)業(yè)富余勞動力轉(zhuǎn)移步伐，實現(xiàn)農(nóng)民充分就業(yè)。
優(yōu)化結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的全面可持續(xù)發(fā)展
科學(xué)發(fā)展觀的基本要求是全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。按照這一基本要求解決“三農(nóng)”問題，可具體分解為三個方面:一是要促進農(nóng)村經(jīng)濟、社會、文化、政治、環(huán)境的全面發(fā)展。農(nóng)村發(fā)展的這些內(nèi)容之間是相互聯(lián)系、相互促進的關(guān)系，統(tǒng)一構(gòu)成了一個有機整體和系統(tǒng)，是多元一體化的綜合建設(shè)和全面發(fā)展。這體現(xiàn)了農(nóng)村的物質(zhì)文明、精神文明、政治文明和生態(tài)文明共同發(fā)展，體現(xiàn)了農(nóng)村的經(jīng)濟建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會建設(shè)、環(huán)境建設(shè)和黨的建設(shè)協(xié)調(diào)統(tǒng)一的發(fā)展要求。二是協(xié)調(diào)發(fā)展，主要是促進農(nóng)業(yè)與農(nóng)村內(nèi)部關(guān)系的協(xié)調(diào)，實現(xiàn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。農(nóng)業(yè)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化包括結(jié)構(gòu)合理化和結(jié)構(gòu)高級化。三是可持續(xù)發(fā)展，一方面要用現(xiàn)展理念引領(lǐng)農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，另一方面要實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟與社會的可持續(xù)發(fā)展。發(fā)展可持續(xù)農(nóng)業(yè)，要充分開發(fā)、合理利用一切農(nóng)業(yè)資源，合理地協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)資源承載力和經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，提高資源轉(zhuǎn)化率，使農(nóng)業(yè)資源在時間和空間上優(yōu)化配置，達到農(nóng)業(yè)資源永續(xù)利用。四要實現(xiàn)農(nóng)村社會安定，農(nóng)民安居樂業(yè)。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵在于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，而經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的核心問題是提高資源利用效率和勞動生產(chǎn)率。:
統(tǒng)籌兼顧，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展
筆者認為，當前在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)社會主義新農(nóng)村的進程中，應(yīng)該進一步深化對發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織的認識，把它作為解決“三農(nóng)”問題的一項重要基礎(chǔ)性工作來抓，以貫徹實施《農(nóng)民專業(yè)合作社法》為契機，推動農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織又好又快發(fā)展。
一、重新審視合作經(jīng)濟組織的社會經(jīng)濟價值
（一）合作經(jīng)濟組織的發(fā)展，在政治上有利于加強黨同人民群眾的聯(lián)系，發(fā)揚社會主義民主。促進政府職能轉(zhuǎn)變，鞏固黨的執(zhí)政基礎(chǔ)
合作經(jīng)濟組織是農(nóng)民自己的組織，因此，它最接近農(nóng)民，最了解農(nóng)民的利益和訴求，這就決定了它在溝通黨和政府與人民群眾的聯(lián)系，收集民意、集中民智，協(xié)助政府貫徹落實農(nóng)業(yè)和農(nóng)村政策，實行科學(xué)決策、科學(xué)施政，提高黨和政府執(zhí)政水平等方面有著天然的橋梁和紐帶作用。因此，合作經(jīng)濟組織的廣泛發(fā)展也就是民主管理形式的廣泛發(fā)展，必將大大促進農(nóng)村的民主政治建設(shè)。此外，合作經(jīng)濟組織的發(fā)展還為政府管理體制改革和職能轉(zhuǎn)變提供了有力支撐。隨著市場經(jīng)濟體制不斷完善，政府將從直接組織和管理經(jīng)濟轉(zhuǎn)變到主要承擔為經(jīng)濟社會發(fā)展提供公共服務(wù)上來，而直接組織管理經(jīng)濟的功能將轉(zhuǎn)由企業(yè)和中介服務(wù)組織承擔。目前，在市場經(jīng)濟比較發(fā)達的國家，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶實施的各項支持保護政策大都是委托合作經(jīng)濟組織進行的，并且取得了比政府直接實施還要好的效果。如日本和韓國的大米政策性收購就是政府委托農(nóng)協(xié)進行的，政府扶持農(nóng)業(yè)的資金由農(nóng)協(xié)發(fā)放并負責收回，政府給予補助。因此，可以預(yù)言，合作經(jīng)濟組織的發(fā)展必將大大推動農(nóng)業(yè)行政管理體制改革，促進政府職能轉(zhuǎn)變，合作經(jīng)濟組織也將逐步發(fā)展成為政府實施農(nóng)業(yè)政策的得力助手。
（二）合作經(jīng)濟組織的發(fā)展，在經(jīng)濟上進一步完善了市場主體結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新了農(nóng)村經(jīng)營體制，提高了農(nóng)民的組織化程度。為建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展奠定了體制性基礎(chǔ)
合作經(jīng)濟組織的發(fā)展，加強了農(nóng)戶之間的協(xié)作，延伸和強化了家庭生產(chǎn)經(jīng)營的能力，促進了農(nóng)村雙層經(jīng)營體制的鞏固和完善；合作經(jīng)濟組織的發(fā)展，使分散經(jīng)營的農(nóng)民組織起來，形成整體力量，參與市場競爭，大大增強了農(nóng)戶抵御市場風(fēng)險的能力，提高了農(nóng)民進入市場的能力；合作經(jīng)濟組織的發(fā)展，通過產(chǎn)業(yè)鏈、服務(wù)鏈和利益鏈等形式，把農(nóng)戶、企業(yè)和市場有效地連結(jié)起來，建立起新型的產(chǎn)品營銷、資金融通、風(fēng)險防范和利益聯(lián)結(jié)機制，融生產(chǎn)、加工、銷售為一體，促進了農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、標準化、集約化生產(chǎn)的發(fā)展，加快了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變。
（三）合作經(jīng)濟組織的發(fā)展，在文化上有利于培養(yǎng)廣大農(nóng)民群眾的互助合作精神，增強誠實、守信和關(guān)心他人的集體主義觀念，發(fā)展社會主義先進文化，促進農(nóng)村精神文明建設(shè)
合作經(jīng)濟組織是勞動者的聯(lián)合，遵循以人為本、成員所有、民主管理的原則，有其獨特的運行機制和價值取向。從根本上說，合作經(jīng)濟組織是以每個成員利益的最大化為出發(fā)點和歸宿點的，農(nóng)民在追求個人利益的動機下創(chuàng)建合作組織，在合作組織制度的基礎(chǔ)上形成集體利益，通過實現(xiàn)集體利益的最大化來實現(xiàn)每個成員利益的最大化。因此，集體主義與人文主義價值觀的統(tǒng)一就構(gòu)成了合作經(jīng)濟組織的基本價值取向。廣大農(nóng)民群眾在參與合作經(jīng)濟組織發(fā)展過程中，不斷得到合作社文化的教育，接受合作社文明的熏陶，必然會增強抵御不良文化的能力，提高思想道德和科學(xué)文化素質(zhì)，推動農(nóng)村社會的和諧、文明和進步。
二、合作經(jīng)濟組織是解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題的重要依托力量
（一）從國際上看，龐大的合作經(jīng)濟組織網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)力量
第二次世界大戰(zhàn)之后，隨著經(jīng)濟市場化、一體化、全球化進程加快，農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟組織出現(xiàn)了突飛猛進的發(fā)展，尤其是發(fā)達國家農(nóng)業(yè)合作社已經(jīng)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢地位，成為其現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要支撐力量。在美國和歐盟一些發(fā)達國家，80%以上的農(nóng)戶（農(nóng)場主）都參加了一個以上不同類型的合作社，農(nóng)民1／3以上的生產(chǎn)資料通過合作社采購，1／3以上的農(nóng)產(chǎn)品通過合作社加工和銷售。美國在1996年有農(nóng)業(yè)合作社3884個，平均每個社有社員1030人，年營業(yè)額2500萬美元，農(nóng)場主生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品有31%是通過合作社加工銷售的，所需要的生產(chǎn)資料有27%是由合作社供應(yīng)的。合作社還是農(nóng)民借貸資金的主要來源，20世紀70年代初，法國通過農(nóng)村信貸合作社提供的貸款占農(nóng)民借款總額的75%。1994年，美國240家農(nóng)業(yè)合作社銀行和協(xié)會提供的貸款占整個農(nóng)業(yè)貸款的25%。此外，合作社還通過共同購買和利用的方式，幫助中小農(nóng)戶用上大中型農(nóng)機具；通過無償提供咨詢、培訓(xùn)和技術(shù)服務(wù)，幫助農(nóng)戶提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和質(zhì)量等。
在亞洲，以日本、韓國為代表，農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟組織在第二次世界大戰(zhàn)后得到了快速發(fā)展。到20世紀80年代，日本農(nóng)協(xié)總數(shù)已達1萬多個，入社農(nóng)民3000萬人，幾乎所有的農(nóng)民都加入了農(nóng)協(xié)組織。通過農(nóng)協(xié)銷售的農(nóng)產(chǎn)品、購買的生產(chǎn)資料和生活資料分別占91.2%、74.1%和60.9%。韓國農(nóng)協(xié)成立于1961年，到20世紀80年代形成了鄉(xiāng)和全國兩級組織體系，現(xiàn)有農(nóng)協(xié)1500個、專業(yè)農(nóng)協(xié)40多個，全國90%以上的農(nóng)戶都加入了農(nóng)協(xié)。韓國農(nóng)民使用的生產(chǎn)資料80%是農(nóng)協(xié)提供的，50%以上的農(nóng)產(chǎn)品是農(nóng)協(xié)銷售的，韓國農(nóng)協(xié)是全國第一大銀行。
近年來，農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟組織在發(fā)展中國家發(fā)展也很快，發(fā)揮的作用越來越大。如哥倫比亞合作社供應(yīng)的牛奶占全國產(chǎn)量的84%，咖啡占65%；印度目前農(nóng)戶人社率已達71%，而這個比例在20世紀80年代還不到30%。通過合作社銷售的化肥占全國的36.2%，采購的小麥占33.5%，生產(chǎn)的糖占50.5%，飼料占50%；越南到：1998年底有各類合作社17214個，其對國民經(jīng)濟的貢獻率已占越南國內(nèi)生產(chǎn)總值的’10%以上。
（二）從國內(nèi)看，合作經(jīng)濟組織的發(fā)展在促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展上發(fā)揮了積極的作用
與發(fā)達國家相比，我國農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟組織的發(fā)展明顯滯后。盡管在全國解放之后，我們也開展了轟轟烈烈的合作化運動，圍繞發(fā)展農(nóng)業(yè)組建了供銷、信用、生產(chǎn)合作社，但在運行過程中沒有堅持合作制的普遍原則，沒有很好地發(fā)揮組織農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)民的作用，再加上長期在計劃經(jīng)濟條件下運行，因而逐漸喪失了合作的性質(zhì)。應(yīng)該說，真正意義上的合作經(jīng)濟組織發(fā)展是在實行家庭承包制、農(nóng)民擁有自主產(chǎn)權(quán)和生產(chǎn)經(jīng)營權(quán)之后。近年來，隨著特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展和農(nóng)業(yè)市場化、產(chǎn)業(yè)化進程的加快，農(nóng)村各類合作經(jīng)濟組織有了長足發(fā)展，據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計，全國現(xiàn)有農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織15萬多個，加入成員2363萬戶，占全國總農(nóng)戶的10%左右。安徽作為大包干的發(fā)源地，農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展較早，目前全省已發(fā)展到4588個，加入成員126萬，帶動農(nóng)戶300多萬，兩類農(nóng)戶合計占全省總農(nóng)戶30%以上。
從各地的實踐看，合作經(jīng)濟組織的發(fā)展對促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展發(fā)揮了積極的作用，突出表現(xiàn)在：一是推進了優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，促進了特色產(chǎn)品的規(guī)模經(jīng)營。合作組織改變了一家一戶分散經(jīng)營的局面，通過要素的集中配置和生產(chǎn)經(jīng)營上的聯(lián)合，有力地促進了規(guī)?；?、區(qū)域化生產(chǎn)。從安徽實際來看，凡是規(guī)模種養(yǎng)搞得好的地方，合作經(jīng)濟組織發(fā)展就快；凡是合作經(jīng)濟組織發(fā)展快的地方，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢就比較明顯。安徽省廣德縣近兩年通過大力發(fā)展合作經(jīng)濟組織，帶領(lǐng)農(nóng)戶發(fā)展優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)品，初步形成了肉雞、生豬、水果、蔬菜、苗木花卉、毛竹、繭絲綢、茶葉等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，其收入占全縣農(nóng)村經(jīng)濟總收入的50%以上。二是促進了農(nóng)業(yè)的標準化生產(chǎn)，提高了農(nóng)產(chǎn)品的市場競爭力。合作組織的建立，通過內(nèi)部自律、統(tǒng)一服務(wù)，能夠較好實施質(zhì)量安全控制，推進標準化生產(chǎn)；能夠及時推廣新品種，普及新技術(shù)，使農(nóng)產(chǎn)品的科技含量和市場競爭力大大增強。據(jù)統(tǒng)計，安徽現(xiàn)有合作經(jīng)濟組織中，制定生產(chǎn)標準的占。70%，注冊產(chǎn)品商標的占30%，并且還有很多組織申報了農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量認證。有理由相信，今后推進農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全生產(chǎn)，合作經(jīng)濟組織將是主要依靠力量。三是促進了產(chǎn)加銷一體化經(jīng)營，提升了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平。四是拓寬了家庭經(jīng)營空間，增加了農(nóng)民收人。
合作組織把農(nóng)戶的生產(chǎn)與市場和企業(yè)連結(jié)起來，有效地解決了一家一戶辦不了、辦不好的事，擴大了家庭經(jīng)營能力，提高了生產(chǎn)水平，促進了收入的增長。據(jù)對安徽部分市縣調(diào)查，凡是參加合作組織的成員收入普遍高于非組織成員，增收幅度達20%以上。
（三）國內(nèi)外實踐表明，合作經(jīng)濟組織在維護農(nóng)村穩(wěn)定、促進社會和諧方面具有不可替代的作用
許多西方國家在處理農(nóng)村社會、經(jīng)濟問題時十分注重發(fā)揮合作經(jīng)濟組織的作用，而且屢試不爽。我國的合作經(jīng)濟組織在這方面的作用也正在日益顯現(xiàn)。安徽省長豐縣近年來鼓勵和支持農(nóng)民組建各類用水協(xié)會，由協(xié)會根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要和農(nóng)戶意愿，制定用水計劃，然后與農(nóng)業(yè)供水公司簽訂用水協(xié)議，對農(nóng)戶實行統(tǒng)一購水，有效地解決了長期以來農(nóng)業(yè)灌溉上的水難放、渠難管、錢難收的問題，做到了農(nóng)戶稱心、企業(yè)放心、政府省心。類似的例子還有很多。我們在農(nóng)村調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，那些農(nóng)村合作經(jīng)濟組織搞得好的地方，大都經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定，可以說這與合作經(jīng)濟組織發(fā)揮的特有作用是分不開的。隨著農(nóng)村綜合改革的不斷深入，政府將把那些不該管、不便管、管不了、管不好的事情更多地委托給合作經(jīng)濟組織去辦理，這樣，合作經(jīng)濟組織在促進社會發(fā)展、穩(wěn)定農(nóng)村社會方面的作用將會得到更好的發(fā)揮。
三、與時俱進，開拓創(chuàng)新，推動合作經(jīng)濟組織又好又快發(fā)展
發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織是一項政策性、群眾性、技術(shù)性很強的工作，涉及農(nóng)村經(jīng)營體制創(chuàng)新、農(nóng)民群眾切身利益保護、農(nóng)村社會和諧、農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展等一系列重大的政治、經(jīng)濟和社會問題，是一項系統(tǒng)工程。促進農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織發(fā)展任重道遠，既要通過自下而上的努力，又要堅持由上而下的推動；既要加快發(fā)展，又要依法規(guī)范；既要堅定信心、常抓不懈，又要與時俱進，不斷推出新思路、新舉措。
1.當前，我國農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織的發(fā)展與推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求還存在很大差距，需要在科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)下，建立起廣大群眾積極參與、社會各界廣泛支持的發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社的濃厚氛圍。農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織建設(shè)是一項群眾性的活動，沒有全社會的廣泛參與和支持，沒有濃厚的發(fā)展氛圍，農(nóng)民合作經(jīng)濟組織只能在艱難中緩慢發(fā)展，這勢必會延緩我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的進程。
2.《農(nóng)民專業(yè)合作社法》的頒布實施標志著我國農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織從此進入了依法成立、依法發(fā)展的軌道。當務(wù)之急是要認真學(xué)習(xí)貫徹該法，正確處理好發(fā)展與規(guī)范的辨證關(guān)系，依法指導(dǎo)、依法促進、依法規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織的發(fā)展。農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織是獨立的經(jīng)濟實體，是新型的市場主體，關(guān)系到億萬農(nóng)民的切身利益，要按照法律，促進其加快發(fā)展，指導(dǎo)其規(guī)范運行?！掇r(nóng)民專業(yè)合作社法》既是一部市場主體法，也是一部促進法。首先，我們要抓住法律出臺的有利時機，結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)和“一鄉(xiāng)一品”、“一村一品”戰(zhàn)略的實施，加大指導(dǎo)和扶持力度，促進農(nóng)民專業(yè)合作社加快發(fā)展。其次，對現(xiàn)有的合作經(jīng)濟組織，要積極創(chuàng)造條件，依法完善產(chǎn)權(quán)關(guān)系，加強民主管理，健全利益分配機制，增強組織活力，提高經(jīng)營和服務(wù)水平，使其向市場主體型的合作社方向發(fā)展。在堅持依法規(guī)范發(fā)展的同時，要準確把握合作組織原則的基本精神?？梢越梃b北美新一代合作社的模式，在不違背合作社原則的基本內(nèi)核前提下，采取更為靈活的辦法和形式。
