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超大城市城中村社會治理新格局研究引言數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的主要特點是數(shù)據(jù)量的急劇爆發(fā)，尤其是P2P平臺的迅猛發(fā)展導(dǎo)致企業(yè)線上交易數(shù)據(jù)呈指數(shù)級增長，這意味著對于企業(yè)信用評級已經(jīng)不同于傳統(tǒng)的社會征信體系，尤其在有關(guān)中小微企業(yè)的銀行信貸業(yè)務(wù)方面。在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)日漸盛行的背景下，企業(yè)績效不僅跟自身經(jīng)營條件掛鉤，還需要依靠上下游生態(tài)環(huán)境。中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳在2022年3月29日印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見》中提出，“完善的社會信用體系是供需有效銜接的重要保障，是資源優(yōu)化配置的堅實基礎(chǔ)，是良好營商環(huán)境的重要組成部分，對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)高效暢通、構(gòu)建新發(fā)展格局具有重要意義”。因此，從中小微企業(yè)的角度出發(fā)，需要形成交易業(yè)務(wù)、品牌、生態(tài)、科技、人才五位一體的信用結(jié)構(gòu)，筑建新一輪增信方案，從而提高增信維度，發(fā)揮數(shù)字資產(chǎn)的最大價值。

1.文獻(xiàn)綜述

1.1信用大數(shù)據(jù)時代背景

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)上是依托物聯(lián)網(wǎng)和實體產(chǎn)業(yè)鏈形成的數(shù)字化平臺，主要包括供需雙方層級化的匹配服務(wù)。作為一種新型的金融戰(zhàn)略，該平臺機制能夠充分掌握各行業(yè)的基本信息，從而對企業(yè)信用具有更加完善的評價。對于中小微企業(yè)而言，常談的融資難問題是因為存在擔(dān)保不足等現(xiàn)象，而解決的關(guān)鍵在于信息的透明度和一致性，即通過信息流的完整性促使信用增級。信用大數(shù)據(jù)評價標(biāo)準(zhǔn)的改變主要源于以下兩個方面：（1）金融工具：供應(yīng)鏈的競爭完全顛覆了傳統(tǒng)金融服務(wù)的接入方式，在很大程度上決定了企業(yè)集群之間的交易結(jié)果，形成系統(tǒng)化的融資租賃體系和消費貸款架構(gòu)，因此企業(yè)運營整體具有極強的關(guān)聯(lián)性；（2）數(shù)據(jù)要素：企業(yè)加大對第七生產(chǎn)要素的投入，借助分布式計算平臺和數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析的轉(zhuǎn)型升級，而從銀行的角度來說，利用大數(shù)據(jù)的形成需要構(gòu)建更加科學(xué)的監(jiān)測系統(tǒng)[1]。由此可以看出，中小微企業(yè)唯一的出路在于通過優(yōu)化信息技術(shù)完善供應(yīng)鏈金融的資源分配，而非僅僅關(guān)注傳統(tǒng)的支付結(jié)算合同管理工作。

1.2數(shù)字信用發(fā)展現(xiàn)狀

從中小微企業(yè)進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代以來，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式發(fā)展迅速，但事實上，在政府監(jiān)控和法律監(jiān)管方面還有較大的欠缺，例如依然存在交易數(shù)據(jù)造假、信貸擔(dān)保失信等情況，尤其處于計算機技術(shù)逐步發(fā)展的社會環(huán)境會給產(chǎn)品安全健全機制的完善帶來諸多困難。其中，最大的挑戰(zhàn)在于信息共享的透明化程度，雖然各行業(yè)各職責(zé)部門已經(jīng)建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫，但庫與庫之間的兼容性以及信息傳輸?shù)陌踩院图皶r性問題依然不能得到妥善解決，從而產(chǎn)生信息交流斷裂帶的“信息孤島”，造成數(shù)據(jù)資源的嚴(yán)重浪費。與此同時，部分企業(yè)管理者的思想理念并沒有及時跟上時代的腳步，他們自身對大數(shù)據(jù)管理的認(rèn)識不足、投入不足、分析不足，無法做到充分提取和利用信息[2]。因此，大數(shù)據(jù)平臺的應(yīng)用不能得到很好的普及，更加阻礙了政府的透明監(jiān)管，特別是對于信用行為評價策略，在平時的數(shù)據(jù)分析工作中使用大數(shù)據(jù)技術(shù)的場景較少，無法有效利用財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行二次加工和建模，導(dǎo)致存儲倉庫的性能喪失。

1.3中小微企業(yè)數(shù)字信用增信目的

信用等級較低、抗風(fēng)險能力不足、經(jīng)營發(fā)展空間小等是中小微企業(yè)普遍存在的D-高山-數(shù)字信用固有特點，其增信機制建設(shè)僅僅處于起步階段，完整性和可持續(xù)性的欠缺也是造成融資困難和增信環(huán)節(jié)薄弱的主要原因[3]。而提升信用等級、解決信用不足的關(guān)鍵突破口在于采取有效的增新方案，同時，考慮到在增信過程中的技術(shù)依托和平臺支持，秉承互聯(lián)網(wǎng)金融與中小微企業(yè)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行互適匹配的原則，應(yīng)助力推廣全方位、多層次的高維增信機制，拓寬信用評級體系和評價視野[4]。

1.4中小微企業(yè)數(shù)字信用體系構(gòu)建的意義數(shù)據(jù)要素成為中小微企業(yè)新資產(chǎn)已然是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的發(fā)展潮流，而面向企業(yè)信用的評級制度必然涉及交易行為可信性、資產(chǎn)準(zhǔn)確性、信貸誠信度等因素，均需通過數(shù)字平臺逐步實現(xiàn)社會

公信體系的公平性建設(shè)，從而確保所有市場主體信用信息的質(zhì)量和價值體現(xiàn)，助力形成全覆蓋的管理模式，杜絕公權(quán)和私域的違法擴張，促進(jìn)商務(wù)信用創(chuàng)新發(fā)展[5]。值得一提的是，隨著數(shù)據(jù)量的爆炸性增長，隨之而來的是數(shù)據(jù)維度的增長，這意味著在中小微企業(yè)數(shù)字信用體系構(gòu)建的過程中需要考慮多方面的因素，包括稅務(wù)、工商、金融等，而受到阻礙的主要原因在于思想理念的不到位和分析技術(shù)的限制[6]。信用數(shù)據(jù)是社會大數(shù)據(jù)治理中重要的一環(huán)，需要依靠底層基礎(chǔ)設(shè)施的健全建設(shè)進(jìn)行逐步完善，往往會經(jīng)歷較長一段時間才能構(gòu)建起較為清晰的管理制度，達(dá)到多角度、多方位的數(shù)據(jù)收集和分析目標(biāo)，并不斷根據(jù)反饋進(jìn)行更新升級[7][8]。

2.中小微企業(yè)數(shù)字信用項目構(gòu)建

2.1公共信用領(lǐng)域征信體系

傳統(tǒng)信用服務(wù)主要存在于銀行代理業(yè)務(wù)，所需信息只局限于企業(yè)基本情況，包括經(jīng)營績效、財務(wù)報告、股份配額等，均屬于靜態(tài)分析的固定范圍，無法做到流數(shù)據(jù)式的及時處理和動態(tài)模型的風(fēng)險預(yù)測技術(shù)，并且對于信用的評級往往只能通過等級劃分，難以實現(xiàn)全面細(xì)致的監(jiān)管，而在數(shù)據(jù)要素引入之后對信用大數(shù)據(jù)的定義有了非常大的改變，能夠?qū)π庞迷u級制度進(jìn)行有效的提升。

2.2COOPV—信用數(shù)據(jù)服務(wù)平臺

信用大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺的全流程為“生產(chǎn)-消費-聚合-監(jiān)管”四個階段，具體職責(zé)主體如圖1所示。企業(yè)——作為信用主體，既是數(shù)據(jù)源的生產(chǎn)方，也是智能服務(wù)API的使用方。通過數(shù)據(jù)資產(chǎn)的增值方式對信用鏈進(jìn)一步加固，構(gòu)建交易業(yè)務(wù)、品牌、生態(tài)、科技、人才的五位一體信用結(jié)構(gòu)，達(dá)到交易業(yè)務(wù)分析預(yù)測、品牌營銷、共享互聯(lián)、技術(shù)集成、人才培養(yǎng)等綜合目標(biāo)。銀行——作為信用鏈的起始機構(gòu)，主導(dǎo)信用鏈的構(gòu)成，作為消費者的角色肩負(fù)為信用數(shù)據(jù)價值定價的重任，從而在征信制度的框架上建立完善的信用評級機制。同時還提供擔(dān)保和風(fēng)險評估服務(wù)，保證數(shù)據(jù)資產(chǎn)的增值需求，進(jìn)一步加固信用鏈經(jīng)濟(jì)，為證券化產(chǎn)品和期貨機構(gòu)的發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺——最大的特質(zhì)包括去中心化和聚合性，主要職責(zé)是對信用數(shù)據(jù)進(jìn)行集約、存儲、分發(fā)、共享操作，進(jìn)而發(fā)展成正式的交易中心和交易所，能夠確保信用數(shù)據(jù)衍生金融產(chǎn)品的正規(guī)交易行為。值得注意的是，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展大力促進(jìn)了P2P平臺的迅猛增長，數(shù)字平臺已經(jīng)占據(jù)了信用數(shù)據(jù)的大部分源頭，其本身的交易行為使其實際上也成了生產(chǎn)方。政府——相關(guān)部門作為天然的監(jiān)管方，針對從信用數(shù)據(jù)產(chǎn)生，到信用鏈增值、加固、交易，到衍生機構(gòu)建立，都應(yīng)制定詳細(xì)的法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，對企業(yè)進(jìn)行誠信監(jiān)管、對銀行進(jìn)行征信和增信監(jiān)管、對數(shù)字平臺進(jìn)行交易監(jiān)管，助力構(gòu)建信用數(shù)據(jù)監(jiān)管體系。更進(jìn)一步說，交易平臺在政府的支持下能夠大力發(fā)展數(shù)據(jù)信托業(yè)務(wù)，從而擴展信用數(shù)據(jù)的交易框架。

3.中小微企業(yè)數(shù)字信用增信方案實施

3.1中小微企業(yè)數(shù)字信用增信結(jié)構(gòu)模型

在公共征信體系逐步完善和信用評級制度擺脫呆板僵化的背景下，中小微企業(yè)必須通過強有力的增新機制提高自身的數(shù)字信用水平，確保在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融信息的浪潮中始終保持競爭力，并且能夠進(jìn)一步促進(jìn)信息共享平臺的發(fā)展。本文提出中小微企業(yè)數(shù)字信用增信結(jié)構(gòu)模型從交易業(yè)務(wù)、品牌、生態(tài)、科技、人才五個維度展開，達(dá)到分析預(yù)測、品牌營銷、共享互聯(lián)、技術(shù)集成、人才培養(yǎng)等綜合目標(biāo)，如圖2所示。3.2中小微企業(yè)數(shù)字信用增信方案3.2.1建立完善的交易業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中小微企業(yè)數(shù)字信用增信的基礎(chǔ)來源于經(jīng)營數(shù)據(jù)，其對接方向主要面向上下游合作企業(yè)以及銀行業(yè)務(wù)，并根據(jù)信用評估模型建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，做到對各項交易記錄的實時報告分析，還具備詳盡的全域檢索功能，保障信貸政策的完備性。值得注意的是，中小微企業(yè)的首要目標(biāo)是明確“數(shù)據(jù)主權(quán)”，通過信息技術(shù)的極高數(shù)據(jù)利用率，可以分析用戶群體畫像并進(jìn)一步制定相應(yīng)的營銷策略；同時針對自身風(fēng)控管理體系應(yīng)該制定分類分級標(biāo)準(zhǔn)，對內(nèi)部員工進(jìn)行定期調(diào)研，及時掌握經(jīng)營財務(wù)報告明細(xì)，充分爭取供應(yīng)鏈交易的優(yōu)勢和籌碼。因此，中小微企業(yè)數(shù)字信用體系構(gòu)建的底層基礎(chǔ)關(guān)鍵在于個人信用的全鏈分析技術(shù)。隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，用戶的一切個人行為都變得有跡可循，從衣食住行的消費到金融產(chǎn)品和信貸存款，但隨之而來的一定是隱私泄露問題。

3.2.2明確健全的品牌營銷策略

為了確保信用數(shù)據(jù)的質(zhì)量和可用性來進(jìn)一步樹立品牌形象，關(guān)鍵點在于品牌管理層和運營人員要具有創(chuàng)新理念，緊跟時代步伐，以智能化、高端化、精準(zhǔn)化作為提高信用水平的目標(biāo)。中小微企業(yè)必須組織專門的技術(shù)部門發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，包括統(tǒng)一治理體系、數(shù)據(jù)存儲編碼規(guī)則、審查格式規(guī)定、預(yù)處理清洗流程、模型分析規(guī)范等一系列流程，確保針對品牌信譽的信用評級的公平性和資源使用的合理性，提升企業(yè)品牌的形象和影響力。

3.2.3積極參與構(gòu)建信用數(shù)據(jù)交換共享平臺

事實上，在傳統(tǒng)信用評級制度中，銀行已經(jīng)逐步建立針對企業(yè)各項數(shù)據(jù)的搜集和建模過程，而在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代互聯(lián)網(wǎng)平臺飛速發(fā)展的今天，銀行的角色范圍也在逐漸擴大。從上述的服務(wù)平臺中可以看出，銀行作為中小微企業(yè)增值鏈中最重要的一環(huán)，對信用數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)和生成衍生金融工具起到了關(guān)鍵作用。作為政府和中小微企業(yè)之間的中轉(zhuǎn)地帶，由銀行發(fā)展出的交易所和交易機構(gòu)已然成為破除信息不對稱性的利器。而在銀行之外的數(shù)字平臺起源于“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)的成熟應(yīng)用，其創(chuàng)建的查詢接口服務(wù)能夠更好地適用于產(chǎn)業(yè)鏈金融的發(fā)展，并具備相應(yīng)的信用分類定級系統(tǒng)，往往比銀行的投融資政策更加有競爭力。由此可以看出，共享互聯(lián)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的大趨勢，中小微企業(yè)應(yīng)積極參與構(gòu)建良好的信用生態(tài)環(huán)境，在提升自身數(shù)字信用水平的基礎(chǔ)上助力搭建信用數(shù)據(jù)交換共享平臺。

3.3衍生金融產(chǎn)品

常見的信用數(shù)據(jù)資產(chǎn)增值方式包括應(yīng)用增值和流通增值，由中小微企業(yè)實體經(jīng)濟(jì)的價值鏈和虛擬經(jīng)濟(jì)的增值鏈聯(lián)合構(gòu)成，這種能夠有效進(jìn)行信用增級的戰(zhàn)略導(dǎo)向通常存在于中小微企業(yè)和平臺、銀行等機構(gòu)的交易業(yè)務(wù)之間；而更高層級的增值策略則屬于社會公共管理職責(zé)的共用范疇，主要特點在于開放和共享，因此往往還需要政府和法律的實時監(jiān)管。

3.3.1信用數(shù)據(jù)資產(chǎn)證券化

支撐資產(chǎn)證券化的核心技術(shù)是以可持續(xù)的現(xiàn)金流作為抵押貸款的擔(dān)保，確保數(shù)據(jù)資產(chǎn)能夠上市交易，能夠起到保護(hù)投資者利益、降低中小微企業(yè)籌資成本的目的，同時大大促進(jìn)并增強了市場流動性。尤其對于信用數(shù)據(jù)而言，銀行作為信用產(chǎn)業(yè)鏈中的主導(dǎo)角色，發(fā)揮了融資增值的重要作用，從基礎(chǔ)資產(chǎn)池的結(jié)構(gòu)設(shè)計、增信機制角度出發(fā)，完成優(yōu)先級和次級設(shè)置、超額抵押的結(jié)構(gòu)安排等內(nèi)部增信的一系列要求，從而進(jìn)一步發(fā)展成為以其他金融機構(gòu)提供的信用擔(dān)保為主的交易場所，為解決信息不對稱做出了卓越的貢獻(xiàn)。

3.3.2信用數(shù)據(jù)資產(chǎn)信托

數(shù)據(jù)信托的主要優(yōu)勢在于收益權(quán)和使用權(quán)分離，數(shù)據(jù)主體既是委托人也是受益人，受托人按照委托人的意愿進(jìn)行投資決策，以此來平衡隱私保護(hù)與數(shù)據(jù)可交易價值之間的授權(quán)使用問題。從服務(wù)平臺的架構(gòu)中可以看出，信用評級制度的發(fā)展催生了數(shù)據(jù)分析和交易平臺的誕生，中小微企業(yè)可以選擇直接進(jìn)行購買數(shù)據(jù)資產(chǎn)的所屬權(quán)或智能服務(wù)API的使用權(quán)，通過重置委托人與受托人之間的權(quán)益結(jié)構(gòu)，促進(jìn)數(shù)據(jù)的合理有效利用，明確收益分配，確保復(fù)合式安排具有充分的契合性。

結(jié)語

本文著眼于數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下中小微企業(yè)數(shù)字信用增信體制的升級演變，從具體框架到服務(wù)平臺搭建提出了全新的治理模型，使之能夠適用于供應(yīng)鏈金融和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中的信貸擔(dān)保模式，構(gòu)建了交易業(yè)務(wù)、品牌、生態(tài)、科技、人才的五位一體信用結(jié)構(gòu)，達(dá)到交易業(yè)務(wù)分析預(yù)測、品牌營銷、共享互聯(lián)、技術(shù)集成、人才培養(yǎng)等綜合目標(biāo)。

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作者:任伊諾 單位:中央財經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計與數(shù)學(xué)學(xué)院 中央財經(jīng)大學(xué)信息學(xué)院