時(shí)間：2022-07-25 10:48:22
序論：在您撰寫利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行影響時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的1篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，利率市場(chǎng)化改革已成為我國(guó)金融體制改革的重要內(nèi)容之一，利率市場(chǎng)化也必將給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文通過分析利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響，提出相應(yīng)對(duì)策與建議。
關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；影響；對(duì)策
1利率市場(chǎng)化的內(nèi)涵
利率市場(chǎng)化，即利率自由化，是指政府放開對(duì)存貸款利率的直接行政管制，把利率的決定權(quán)交給市場(chǎng)，由市場(chǎng)資金的供求關(guān)系來(lái)決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。利率市場(chǎng)化包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場(chǎng)化，可見利率市場(chǎng)化的過程是一個(gè)改革的過程。在利率市場(chǎng)化的條件下，如果市場(chǎng)達(dá)到充分競(jìng)爭(zhēng)，則任何單一的市場(chǎng)主體都不能成為利率的單方面控制者或決定者，包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)都不具有對(duì)利率的完全定價(jià)權(quán)，僅僅是調(diào)整利率水平上下浮動(dòng)的權(quán)利變大，國(guó)家及中國(guó)人民銀行還是會(huì)對(duì)利率水平進(jìn)行間接地控制，設(shè)定與其相適應(yīng)的基準(zhǔn)利率，再由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在一定范圍內(nèi)進(jìn)行調(diào)整，形成最終的利率水平。利率市場(chǎng)化的實(shí)現(xiàn)，一方面有利于實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，另一方面能更真實(shí)地反映資金的供求狀況，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展具有重要意義。
2利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響
利率市場(chǎng)化改革其實(shí)是一把“雙刃劍”，在給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)更多的新的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也使我國(guó)銀行業(yè)面臨更大的挑戰(zhàn)。
2.1利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的積極影響
（1）有利于商業(yè)銀行對(duì)利率的優(yōu)化管理。在實(shí)施利率市場(chǎng)化之前，商業(yè)銀行主要從事存貸款這類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，因此絕大部分收入來(lái)源于存貸款利息之差。在利率市場(chǎng)化改革后，商業(yè)銀行可在一定幅度范圍內(nèi)調(diào)整利率，為爭(zhēng)取到更多的資金來(lái)源，商業(yè)銀行會(huì)傾向于在允許的范圍內(nèi)提高存款利率；同樣在貸款方面，商業(yè)銀行可以有針對(duì)性地對(duì)不同的客戶自主制定不同的貸款利率水平，在合理范圍內(nèi)調(diào)低貸款利率以吸引更多的客戶。
（2）有利于推動(dòng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，加快了商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)，在利息凈收入逐年減少的趨勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行可借鑒國(guó)外商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)和做法，通過開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如進(jìn)行金融創(chuàng)新，推出新的金融工具、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)等，其中中間業(yè)務(wù)的開展成為商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化條件下的必然選擇。中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，如銀行辦理的資金證明、承兌和信用證業(yè)務(wù)等，另外中間業(yè)務(wù)并不需要占用商業(yè)銀行的自有資金，風(fēng)險(xiǎn)較小，因此，我國(guó)商業(yè)銀行可通過積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，努力提高中間業(yè)務(wù)收入及占比。
2.2利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的不利影響
（1）影響我國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)。利率市場(chǎng)化使商業(yè)銀行存貸利差縮小，進(jìn)而直接導(dǎo)致主營(yíng)業(yè)務(wù)收入減少。有數(shù)據(jù)表明，雖然近年來(lái)凈利息收入仍是銀行業(yè)最主要的收入來(lái)源，但比重呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。如2013年銀行業(yè)的利差收入占到經(jīng)營(yíng)收入的近80%；2015年中、農(nóng)、工、建、交五大國(guó)有銀行的凈利息收入占比為74.8%；2016年受利息差收窄等因素影響，五大行的利息凈收入均有所下降，工行利息凈收入較2015年減少360億元、農(nóng)行減少380億元、中行減少226億元、建行減少399億元、交行減少93億元。
（2）加大商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率管制時(shí)期，商業(yè)銀行的利率因受到政府的嚴(yán)格控制而較為穩(wěn)定，因此面對(duì)的利率風(fēng)險(xiǎn)極為有限。而在當(dāng)前利率市場(chǎng)化的背景下，商業(yè)銀行調(diào)節(jié)利率的空間加大，再加上市場(chǎng)上存在的各種不確定因素，這就使得市場(chǎng)上資金供求狀況發(fā)生改變，將直接導(dǎo)致利率發(fā)生較為頻繁的波動(dòng)，使商業(yè)銀行暴露在較高的利率風(fēng)險(xiǎn)中。另外商業(yè)銀行難以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)利率的走勢(shì)，這將使得商業(yè)銀行要想制定出具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品價(jià)格是極為困難的。因此，利率市場(chǎng)化后所帶來(lái)的各種不確定，即利率風(fēng)險(xiǎn)將成為商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。
3我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的對(duì)策
3.1加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理
我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的重視程度，學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，以加強(qiáng)對(duì)利率的風(fēng)險(xiǎn)管理。一方面，我國(guó)商業(yè)銀行可成立風(fēng)險(xiǎn)管理部門，制定利率風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)制度，并監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，我國(guó)應(yīng)重視培育利率風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)人才，同時(shí)引入專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算工具及分析模型，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)和判斷，對(duì)不同產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并制定出相應(yīng)的利率水平。
3.2大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)
2015年中間業(yè)務(wù)收入過千億元的銀行共有3家，分別為工商銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行，其中中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入最高，為1458億元，同時(shí)還有12家股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入超過百億元。雖然，近幾年我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)較快，但比重一般維持在20%左右，而西方發(fā)達(dá)國(guó)家這一比重則至少在50%以上。另外，由于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)通常不運(yùn)用或不直接運(yùn)用其自有資金，這就大大降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)中間業(yè)務(wù)收入為非利息收入，不受利率的影響，從而降低了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。鑒于此，我國(guó)應(yīng)大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)以提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)收入，我國(guó)應(yīng)盡快改變中間業(yè)務(wù)種類單一的局面，并向產(chǎn)品多元化方向發(fā)展，在目前已有的支付結(jié)算類和類中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，可大力發(fā)展交易類、擔(dān)保類及承諾類等營(yíng)利性較強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)，同時(shí)提高金融服務(wù)質(zhì)量，這將有利于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
作者：崔璐璐；王鴻健 單位：吉林工商學(xué)院
摘要:利率市場(chǎng)化帶來(lái)的利率頻繁波動(dòng)使得地方商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理越來(lái)越重要。本文從地方性商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題著手，分析了利率市場(chǎng)化下地方性銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)存在的問題，并提出了若干解決對(duì)策。
關(guān)鍵詞:利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理
黨的十八屆三中全會(huì)提出了“加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化”的舉措，進(jìn)一步深化利率市場(chǎng)化的變革將是未來(lái)中國(guó)金融市場(chǎng)體系完善的一項(xiàng)重要內(nèi)容。提高地方性商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，健全利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系是我國(guó)地方性商業(yè)銀行亟待解決的重要問題。
一、利率市場(chǎng)化下地方商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的影響分析
商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)是指銀行受整個(gè)市場(chǎng)利率水平的不規(guī)則波動(dòng)而可能引起的損失。伴隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的逐步推進(jìn)，市場(chǎng)也逐步對(duì)利率放松了管制，地方商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)進(jìn)一步加大。首先，利率水平如果由管理當(dāng)局決定，那么市場(chǎng)利率就不會(huì)出現(xiàn)太大的波動(dòng)并且管理當(dāng)局決定的利率也比較容易預(yù)測(cè)，這種情況下利率風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)成為商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)該風(fēng)險(xiǎn)的管理也只是銀行經(jīng)營(yíng)管理中的附屬職能。然而隨著管理當(dāng)局對(duì)利率管制的不斷松綁，利率水平逐步由市場(chǎng)的變化所決定，在市場(chǎng)機(jī)制的作用下，利率的波動(dòng)逐漸變大并且波動(dòng)頻率也在增高，其波動(dòng)的趨勢(shì)也很難掌控。因此，銀行應(yīng)當(dāng)合理制定出相關(guān)措施以更先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和管理技術(shù)去應(yīng)對(duì)此風(fēng)險(xiǎn)。其次，利率市場(chǎng)化改革的核心目標(biāo)是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠在競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的環(huán)境中擁有一定的自主定價(jià)權(quán)，完善定價(jià)機(jī)制，健全市場(chǎng)的供求關(guān)系。我國(guó)央行通過運(yùn)用各種政策性工具來(lái)調(diào)控和引導(dǎo)市場(chǎng)利率，使得市場(chǎng)能夠在金融資源的配置中發(fā)揮其主導(dǎo)作用。地方性商業(yè)銀行目前利潤(rùn)的主要來(lái)源在于傳統(tǒng)的存貸款利差收入，其他創(chuàng)新產(chǎn)品收入較為薄弱。隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步實(shí)施，存貸款利差的空間將會(huì)不斷縮減，地方性商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)壓力不斷增大，進(jìn)而迫使商業(yè)銀行不斷的開拓新的業(yè)務(wù)，以此來(lái)規(guī)避和減少相應(yīng)的利率風(fēng)險(xiǎn)。
二、地方性商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題
(一)市場(chǎng)利率的波動(dòng)加劇了銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)
自2007年以來(lái)，存貸款基準(zhǔn)利率頻繁的出現(xiàn)不對(duì)稱性的調(diào)整，對(duì)以存貸款為主營(yíng)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊。人民銀行根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，通過調(diào)整基準(zhǔn)利率來(lái)實(shí)現(xiàn)貨幣政策的目標(biāo)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)過熱時(shí)，人行會(huì)調(diào)高存貸款基準(zhǔn)利率，來(lái)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速較慢時(shí)，人行則通過調(diào)低存貸款基準(zhǔn)利率，來(lái)刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)提速，人民銀行通過調(diào)整利率來(lái)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)增速越來(lái)越頻繁，由此加大了商業(yè)銀行所面臨的利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
(二)市場(chǎng)利率的波動(dòng)加劇了銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)
利率市場(chǎng)化之后地方商業(yè)銀行的盈利能力收到了挑戰(zhàn)，由于利率的變化，地方商業(yè)銀行吸收存款發(fā)放貸款的傳統(tǒng)盈利模式發(fā)生了變化，市場(chǎng)資金在金融市場(chǎng)之間頻繁地流動(dòng)，造成地方中小銀行普遍存在著資金流動(dòng)性的壓力，客觀上存在著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其次，利率市場(chǎng)化容易帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化的情況下，資本逐利的本性體現(xiàn)的越來(lái)越明顯，原先地方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)極小的大客戶甚至中小客戶，面對(duì)著利率的波動(dòng)，他們的定價(jià)、溢價(jià)能力變得異常強(qiáng)大，而銀行為吸引客戶，搶奪存款，等傾向于將資產(chǎn)投向那些能夠帶來(lái)更高收益的領(lǐng)域，往往容易帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)偏好的上升，容易造成信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。
(三)存貸款利差逐漸縮小，銀行盈利能力受到?jīng)_擊
利率市場(chǎng)化后地方性商業(yè)銀行也在逐步轉(zhuǎn)型大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)以爭(zhēng)取更多的回報(bào)，但存貸款業(yè)務(wù)仍然是地方商業(yè)銀行最主要的收入來(lái)源。我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革后，各家商業(yè)銀行的存貸款利率水平有了較大幅度的變化，地方性商業(yè)銀行獲得了存貸利率的決定權(quán)，各銀行間的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅只是體現(xiàn)在貸款的數(shù)量的增長(zhǎng)上，更是體現(xiàn)在存貸款的價(jià)格變化上，但是由于各商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)加劇等原因，貸款利率上升的幅度要遠(yuǎn)小于存款利率上升幅度，這必將會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的存貸款利差縮小，盈利空間降低。長(zhǎng)此以往，容易導(dǎo)致許多中小型銀行因?yàn)榻?jīng)營(yíng)管理不善等原因面臨倒閉或者被兼并的命運(yùn)。
(四)商業(yè)銀行之間利率的定價(jià)競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)日趨激烈的現(xiàn)象
在我國(guó)利率市場(chǎng)化改革之前，各商業(yè)銀行之間的利差是固定的，存貸款利率相同，因此銀行間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力比較小，各銀行間主要的競(jìng)爭(zhēng)集中在物理網(wǎng)、和科技力量和營(yíng)銷機(jī)制等方面。利率市場(chǎng)化改革后，各商業(yè)銀行之間的差異化增加，從而必將展開激烈的利率定價(jià)競(jìng)爭(zhēng)。地方性商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)手段從原先的全面優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橛脙r(jià)格差、利率差等來(lái)吸引客戶，通過差異化利率杠桿來(lái)爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)的客戶。由于國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)體系還不夠成熟，地方性商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)并沒有形成足夠有效的產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，不能準(zhǔn)確的依據(jù)市場(chǎng)的資金變化行情和客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平來(lái)界定存貸款利率的水平，短期內(nèi)地方性商業(yè)銀行很可能出現(xiàn)盲目的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。
(五)地方性商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力受到挑戰(zhàn)
利率市場(chǎng)化改革之后，由于我國(guó)地方性商業(yè)銀行尚未建立起完善的利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，應(yīng)對(duì)利率的變化在受到市場(chǎng)資金供求的波動(dòng)影響下，造成利率的波動(dòng)幅度和頻率不斷增大，杠桿效應(yīng)的影響又使得商業(yè)銀行的存貸款等業(yè)務(wù)的敏感性增強(qiáng)，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的能力下降，從而加大了商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)。其次銀行中的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，銀行破產(chǎn)和兼并機(jī)制也尚未建立健全，這些都增加了地方商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。
三、我國(guó)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策
(一)深化我國(guó)利率市場(chǎng)改革
利率市場(chǎng)化并不僅僅是利率的變動(dòng)，其更深的層次在于帶動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行整體改革，內(nèi)容涉及商業(yè)銀行的制度、政策、內(nèi)控管理等多個(gè)維度。唯有當(dāng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)達(dá)到一定的發(fā)展程度時(shí)，整個(gè)利率市場(chǎng)才能夠健康穩(wěn)定的發(fā)展，改革才能算是真正意義上的成功。因此，對(duì)于處于利率市場(chǎng)化關(guān)鍵時(shí)期的我國(guó)來(lái)說，更需要不斷推進(jìn)相關(guān)的利率市場(chǎng)改革，特別是與利率相關(guān)的監(jiān)管法律、制度、政策。同時(shí)，為實(shí)現(xiàn)利率的有效傳導(dǎo)，必須繼續(xù)深化商業(yè)銀行改革，完善管理制度，促使其成為市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體，將配套措施的改革與市場(chǎng)化改革相匹配，增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)主動(dòng)性，并且互相協(xié)調(diào)、互相促進(jìn)，使資金需求對(duì)利率變化更為敏感而富有彈性。
(二)推動(dòng)金融市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新和管理
金融衍生品是我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)近階段主營(yíng)業(yè)務(wù)之一，也是屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，特別是在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代中，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司合作的金融產(chǎn)品層出不窮，雖然此類金融產(chǎn)品所帶來(lái)的回報(bào)率較高，但因其準(zhǔn)入門檻較低，我國(guó)監(jiān)管措施己嚴(yán)重滯后于金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度，導(dǎo)致監(jiān)管乏力、風(fēng)險(xiǎn)難測(cè)。在利率管制的情況下，金融工具的價(jià)格優(yōu)勢(shì)不明顯，風(fēng)險(xiǎn)程度相似，排列組合的空間利用率不大，將金融風(fēng)險(xiǎn)捆綁在了市場(chǎng)主體上，雖然在利率市場(chǎng)化后，各類供求關(guān)系由市場(chǎng)所決定，但并不意味著金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管沒有必要了。利率市場(chǎng)化背景下，信息的不對(duì)稱現(xiàn)象會(huì)造成許多的問題存在，因此銀行在推動(dòng)金融衍生市場(chǎng)進(jìn)行創(chuàng)新的同時(shí)，各部門監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要重視整體層面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，如金融市場(chǎng)中的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)問題”，應(yīng)當(dāng)對(duì)金融衍生產(chǎn)品加強(qiáng)信息的公開的監(jiān)管，對(duì)其存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)的提出警示。
(三)完善利率市場(chǎng)化改革工作
針對(duì)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，當(dāng)前中國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在進(jìn)一步推進(jìn)市場(chǎng)化改革的過程中，應(yīng)當(dāng)以商業(yè)銀行提供的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)為目標(biāo)，構(gòu)建一套比較全面的金融安全體系，以此來(lái)防范過程中可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行在改革進(jìn)程中的平穩(wěn)有序過渡發(fā)揮指導(dǎo)和引領(lǐng)作用。為達(dá)到這一目標(biāo)，金融監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)利率市場(chǎng)化改革的不同階段和實(shí)際情況，調(diào)整完善相關(guān)的工作目標(biāo)和工作路徑，加強(qiáng)部門間的溝通和協(xié)調(diào)，確保金融監(jiān)管部門積極參與其中，從而更有針對(duì)性地掌握改革措施在實(shí)施中產(chǎn)生的問題和效果，并能快速全面地提出下一步改革和監(jiān)管對(duì)策。
(四)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，培育特色業(yè)務(wù)
各商業(yè)銀行應(yīng)把握外部市場(chǎng)變化，針對(duì)利率市場(chǎng)波動(dòng)，調(diào)整自身發(fā)展戰(zhàn)略，形成各商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特色，同時(shí)兼顧區(qū)域差異，凸顯局部亮點(diǎn)，通過進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高信貸資源產(chǎn)出效率；通過調(diào)整客戶模式，改善其收入布局，提高中小企業(yè)的客戶占比，從而降低對(duì)利差收入的依賴，進(jìn)一步深化銀行業(yè)各網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，著力提升其綜合產(chǎn)能；提高服務(wù)收入的占比；進(jìn)一步完善服務(wù)渠道，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展服務(wù)覆蓋面等方式加快推進(jìn)發(fā)展轉(zhuǎn)型。
利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融市場(chǎng)走向成熟的必經(jīng)之路。在利率市場(chǎng)化的大背景下，地方性商業(yè)銀行要在更加高效、公平的市場(chǎng)環(huán)境中不斷加強(qiáng)創(chuàng)新，推動(dòng)自身轉(zhuǎn)型，同時(shí)也要積極應(yīng)對(duì)不斷擴(kuò)大的利率風(fēng)險(xiǎn)，從而有利于地方商業(yè)銀行有針對(duì)性地采取措施來(lái)降低利率風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
作者：李獻(xiàn)英 單位：新疆昆侖銀行克拉瑪依分行
[摘要]隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的完成，在嚴(yán)格監(jiān)管的背景下，銀行的規(guī)模擴(kuò)張受限，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上仍以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。本文基于我國(guó)滬深兩市25家上市銀行的日均數(shù)據(jù)，分析大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的盈利情況和存貸利差水平，結(jié)合三類銀行發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)的不同策略分析出現(xiàn)盈利和利差分化的原因，最后提出相應(yīng)的對(duì)策與建議。
[關(guān)鍵詞]利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；存貸利差；存貸款業(yè)務(wù)
一、引言
利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融改革的一項(xiàng)重點(diǎn)內(nèi)容。自2013年以來(lái)，我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程不斷加速。2013年7月20日開始，中國(guó)人民銀行取消貸款利率下限，全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。同年10月25日，貸款基礎(chǔ)利率集中報(bào)價(jià)和機(jī)制正式啟動(dòng)，意味著我國(guó)已經(jīng)完成貸款利率市場(chǎng)化。進(jìn)入2015年，中國(guó)人民銀行先后分別于5月和8月兩次調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限，最后定于10月24日起放開金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)上限[1]。從此，貸款和存款的利率管制都取消，金融機(jī)構(gòu)有了自主利率定價(jià)權(quán)，標(biāo)志著我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)基本完成。在這樣的改革背景下，尤其在最后一個(gè)階段即放開存款利率上限的管制，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)而言，不論是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還是復(fù)雜業(yè)務(wù)都將會(huì)發(fā)生巨大的變化，進(jìn)而影響銀行的盈利狀況。
目前我國(guó)銀行業(yè)非利息收入平均占比不足30%，凈利潤(rùn)依舊主要靠利息收入[2]。今年，在嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境和MPA考核的雙重壓力下，銀行規(guī)模擴(kuò)張受到限制，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上將仍舊以發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。因此，研究在利率市場(chǎng)化背景下不同類型商業(yè)銀行凈利潤(rùn)的變化，分析存貸利差的變動(dòng)情況，探究商業(yè)銀行發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)的策略，對(duì)于商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展有著重要的意義。本文以我國(guó)滬深兩市25家上市銀行作為樣本銀行，將這25家上市銀行分為三類，其中第一類為大型國(guó)有商業(yè)銀行，即工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行；第二類為中型股份制商業(yè)銀行，包括光大銀行、平安銀行、華夏銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行和中信銀行；第三類為城市商業(yè)銀行，包括北京銀行、寧波銀行、南京銀行、常熟銀行、貴陽(yáng)銀行、杭州銀行、江陰銀行、江蘇銀行、吳江銀行、張家港行、無(wú)錫銀行和上海銀行。選取2013—2016年的數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，探討現(xiàn)階段不同類型的商業(yè)銀行存貸利差差異的原因以及發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)的策略。
二、2013—2015年上市銀行盈利情況和利差水平分析
（一）凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率
總體上，大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)，而股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率普遍高于大型商業(yè)銀行。2014年城市商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率出現(xiàn)拐點(diǎn)，在此之后呈現(xiàn)逐年上升。然而，對(duì)于大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行而言，2015年開始，二者的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率均出現(xiàn)大幅度下滑，尤其是大型國(guó)有商業(yè)銀行，2015和2016兩年的凈利潤(rùn)幾乎沒有太大變化。從各家上市銀行的數(shù)據(jù)來(lái)看，五家大型商業(yè)銀行中，中國(guó)銀行的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率降幅最嚴(yán)重，2016年甚至是負(fù)增長(zhǎng)，為-3.67%；股份制商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率從2013年至2016年大多有不同程度下降，但2016年，興業(yè)銀行和招商銀行的表現(xiàn)不同于其他股份制銀行，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率則有一定程度提高；而各家城市商業(yè)銀行每年各有不同。除了北京銀行、寧波銀行和南京銀行上市時(shí)間較其他城商行早，業(yè)績(jī)表現(xiàn)略好之外，大多數(shù)城商行經(jīng)歷了2014和2015兩年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率的下滑，其中張家港行2014年的數(shù)據(jù)為-27.09%，吳江銀行2015年的數(shù)據(jù)為-21.27%。但從2016年開始，各家城商行的業(yè)績(jī)開始有了不同程度的好轉(zhuǎn)。
（二）凈利潤(rùn)
總體上，大型國(guó)有商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他兩類銀行，城市商業(yè)銀行因其上市時(shí)間較晚、規(guī)模和分支機(jī)構(gòu)較少等因素，凈利潤(rùn)最少。具體到各家銀行的數(shù)據(jù)上，大型商業(yè)銀行中工商銀行的凈利潤(rùn)最多，交通銀行最少；股份制商業(yè)銀行中招商銀行的業(yè)績(jī)最為亮眼；城市商業(yè)銀行中北京銀行的凈利潤(rùn)最多，且逐年增加，相反吳江銀行、張家港行相對(duì)表現(xiàn)較弱。
（三）存貸利差
2013—2016年上市銀行存貸利差對(duì)比情況見表1。從表1可以看到，上市銀行的存貸利差總體不高，都低于2.7%。伴隨著2014年以來(lái)的降息周期，加上利率市場(chǎng)化的演進(jìn)與完成，存貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整導(dǎo)致存貸利差大幅度收窄，其中大型商業(yè)銀行利差收窄最為顯著。到2016年存貸利差水平已降至低位，收窄幅度較之前放緩。從各家上市銀行具體數(shù)據(jù)上看，雖然城市商業(yè)銀行的存貸利差總體水平不高，如2016年江蘇銀行的存貸利差在所有上市銀行中最低，但個(gè)別幾家比如吳江銀行相對(duì)較高。
三、上市銀行發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)策略分析
由上市銀行的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率、凈利潤(rùn)以及存貸利差情況來(lái)看，2013—2016年，銀行業(yè)凈利潤(rùn)增速急劇放緩，盈利下滑，存貸利差收窄。主要有以下幾個(gè)原因：第一，經(jīng)濟(jì)增速下降，宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)階段，貨幣政策縮緊。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整的壓力下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣，資產(chǎn)質(zhì)量惡化，直接影響銀行的盈利情況[3]；第二，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)到初步完成，央行幾次下調(diào)存貸基準(zhǔn)利率，導(dǎo)致存貸利差收窄，銀行之間收入增長(zhǎng)差距拉大；第三，近年來(lái)，金融脫媒、融資渠道多元化和跨業(yè)跨界競(jìng)爭(zhēng)加劇都對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的沖擊。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的客戶流失嚴(yán)重。而在這樣的宏觀和行業(yè)背景下，各銀行因其發(fā)展規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶情況的差異采取不同的存貸款業(yè)務(wù)策略，最終造成不同銀行之間的分化。
（一）發(fā)展存款業(yè)務(wù)策略分析
首先，總體上，上市銀行的平均存款利率水平差別不大，且呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)，意味著平均付息成本隨之降低。其中，大型商業(yè)銀行的平均存款利率最低，然后是股份制商業(yè)銀行，最高的則是城市商業(yè)銀行，這主要是因?yàn)榇笮蜕虡I(yè)銀行具有負(fù)債規(guī)模大、網(wǎng)點(diǎn)多、客戶基礎(chǔ)扎實(shí)等優(yōu)勢(shì)，形成了規(guī)模效益，存款利率定價(jià)不高也能大量吸儲(chǔ)。從各家上市銀行的具體數(shù)據(jù)來(lái)看，不得不提到股份制商業(yè)銀行中比較特殊的招商銀行，其平均存款利率除了2014年略高于農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行之外，其他年份均處于所有上市銀行中的最低水平。這應(yīng)該是與招商銀行在利率市場(chǎng)化的前提下加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，發(fā)展“輕型銀行”和“一體兩翼”[4]，從而優(yōu)化存款定價(jià)和差異化授權(quán)機(jī)制密不可分。其次，從存款結(jié)構(gòu)上看，結(jié)合圖1中2013—2016年上市銀行存款結(jié)構(gòu)占比情況和各家上市銀行的具體數(shù)據(jù)，不難看出，自2013年以來(lái)，大型商業(yè)銀行的公司存款和個(gè)人存款占比相對(duì)穩(wěn)定，變化不大，其他存款則逐漸有所上升。大型商業(yè)銀行個(gè)人存款的占比要高于其他兩類銀行，尤其是工商銀行和建設(shè)銀行吸收居民存款能力相對(duì)較強(qiáng)。同時(shí)，大型商業(yè)銀行的活期存款占比高于股份制商業(yè)銀行，主要是其吸收的居民個(gè)人的活期存款遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于股份制銀行。這些情況和大型商業(yè)銀行規(guī)模大、網(wǎng)點(diǎn)分布廣、數(shù)量多、業(yè)務(wù)輻射范圍大等特點(diǎn)相符合[5]；股份制商業(yè)銀行的公司存款占比明顯高于其他銀行，平均都在70%以上，而個(gè)人存款占比則不足30%，2016年更是低于20%。以平安銀行最為典型，在25家上市銀行中，其公司存款占比最高。而招商銀行的情況比較特殊，其個(gè)人存款占比在股份制銀行中最高，但仍低于一些大型商業(yè)銀行；城市商業(yè)銀行的公司存款占比較高，這一點(diǎn)和大型商業(yè)銀行的情況類似，但其他存款占比明顯高于其他兩類銀行。城市商業(yè)銀行中，北京銀行、南京銀行、寧波銀行因上市時(shí)間早、發(fā)展較快、金融服務(wù)水平較高，三家銀行的公司存款占比較高，且存款結(jié)構(gòu)占比情況接近股份制商業(yè)銀行。而一些上市較晚的銀行如常熟銀行仍以吸收個(gè)人存款為主，個(gè)人存款占比明顯高于公司存款十幾個(gè)百分點(diǎn)。
（二）發(fā)展貸款業(yè)務(wù)策略分析
伴隨著經(jīng)濟(jì)下行，信貸資金需求減少，加之高企的違約率加大貸款投放難度。表2顯示2013—2016年上市銀行不良貸款率逐年增大，到2016年底，不良貸款率達(dá)到自2009年第二季度以來(lái)的最大峰值。貸款不良率的上升，不僅嚴(yán)重影響銀行的盈利，也使得貸款到期回收面臨困難，從而破壞資產(chǎn)負(fù)債的平衡。三類銀行中，大型商業(yè)銀行的不良貸款率高于其他兩類銀行，主要是由于農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率過高，拉高了整體水平所致。城市商業(yè)銀行中有一些銀行的資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較好，如北京銀行，這是由于該銀行嚴(yán)格加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理信貸投向，以不良資產(chǎn)雙控和操作風(fēng)險(xiǎn)管控為主要任務(wù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量和效益的穩(wěn)健發(fā)展[6]。2013年以來(lái)，為了解決“融資難、融資貴”的問題，央行先后六次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，其中，一年期貸款基準(zhǔn)利率從6%降至4.35%。雖然目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化，但從各家銀行的貸款定價(jià)來(lái)看，如圖2顯示2013—2016年上市銀行平均貸款利率比較情況，同樣的，商業(yè)銀行的平均貸款利率水平與基準(zhǔn)利率一致表現(xiàn)為逐年下降。這與前文所述的存貸利差隨著利率市場(chǎng)化的演進(jìn)而收窄相符。在降息周期的壓力下，以解決社會(huì)融資問題和降低融資成本的政策為指引，銀行下調(diào)貸款利率。近年來(lái)，大型商業(yè)銀行平均貸款利率水平下降得最快，導(dǎo)致三類銀行的貸款利率差別越來(lái)越大，到2016年，大型商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行之間的差距擴(kuò)大到1.12個(gè)百分點(diǎn)。但是從貸款總額等數(shù)據(jù)觀察，各家銀行的客戶貸款總額逐年增加，僅有個(gè)別銀行在2015年貸款額增長(zhǎng)緩慢。
實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸規(guī)模擴(kuò)大，除了監(jiān)管力度加強(qiáng)導(dǎo)致資產(chǎn)從表外向表內(nèi)轉(zhuǎn)移的因素之外，說明目前通過直接融資獲取資金的方式仍不能滿足企業(yè)和個(gè)人的需求，以銀行信貸為主的間接融資仍是主要渠道。因此，貸款利率下降空間有限。然后，從貸款結(jié)構(gòu)來(lái)看，圖3中2013—2016年上市銀行貸款結(jié)構(gòu)占比情況顯示，各類銀行的公司貸款比重逐漸緩慢下降，個(gè)人貸款和票據(jù)貼現(xiàn)的比重則逐漸上升。公司貸款方面，城市商業(yè)銀行的公司貸款占比較其他銀行大，如吳江銀行的公司貸款在所有上市銀行里占比最高，體現(xiàn)城市商業(yè)銀行對(duì)本地企業(yè)尤其是中小企業(yè)的資金支持；個(gè)人貸款方面，大型商業(yè)銀行的個(gè)人貸款占比略高于股份制商業(yè)銀行，且遠(yuǎn)高于城市商業(yè)銀行，反映出大型商業(yè)銀行客戶多、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)；票據(jù)貼現(xiàn)方面，城市商業(yè)銀行的票據(jù)貼現(xiàn)占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他兩類銀行，體現(xiàn)城市商業(yè)銀行為滿足資產(chǎn)負(fù)債組合管理需要而適度增加票據(jù)貼現(xiàn)資產(chǎn)配置。在信貸結(jié)構(gòu)重心上，大多數(shù)銀行側(cè)重公司貸款或個(gè)人貸款一方，僅有個(gè)別銀行的公司貸款和個(gè)人貸款比例趨同，例如招商銀行和常熟銀行，這和部分銀行為應(yīng)對(duì)利差收窄而率先實(shí)施銀行業(yè)務(wù)重心下沉、客戶結(jié)構(gòu)重心下移的策略相關(guān)。再看各類貸款的利率定價(jià)，大型商業(yè)銀行的公司貸款利率稍高于個(gè)人貸款利率，而股份制商業(yè)銀行則相反，其個(gè)人貸款利率較公司貸款利率高。因?yàn)楣煞葜沏y行的個(gè)人貸款審批手續(xù)相對(duì)便捷，放款速度快，利率自然就高一些。盡管如此，近年來(lái)大多數(shù)銀行的個(gè)人貸款總體仍增長(zhǎng)較快。個(gè)人貸款包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和信用卡透支。其中，隨著居民自主及改善性購(gòu)房需求增大，個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)幅度較大；消費(fèi)升級(jí)刺激信用卡發(fā)卡量增加，信用卡透支額度和分期付款業(yè)務(wù)穩(wěn)中有增。
四、對(duì)策與建議
在經(jīng)濟(jì)放緩、利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行業(yè)的利潤(rùn)空間被壓縮。但是伴隨著經(jīng)濟(jì)新周期的到來(lái)，存貸利差可能企穩(wěn)回升，則盈利會(huì)好轉(zhuǎn)。根據(jù)前述利率市場(chǎng)化以來(lái)不同類型銀行的盈利情況和利差水平分析以及目前發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)的策略，可以著重從以下幾個(gè)方面入手，以推動(dòng)其存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。
1.擴(kuò)大負(fù)債來(lái)源，降低負(fù)債成本當(dāng)前，商業(yè)銀行的存款增長(zhǎng)乏力，獲客和留客成本加大，必然增加負(fù)債成本。銀行應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大負(fù)債來(lái)源，降低負(fù)債成本。首先，樹立以客戶為導(dǎo)向的理念，不斷開發(fā)創(chuàng)新性負(fù)債產(chǎn)品，滿足客戶的個(gè)性化需求。其次，提高客戶服務(wù)質(zhì)量，將特定的附加服務(wù)內(nèi)置于產(chǎn)品之中，如結(jié)構(gòu)性存款、定制理財(cái)?shù)?，穩(wěn)定資金，穩(wěn)定客戶。再次，降低資金運(yùn)營(yíng)成本，大力發(fā)展交易銀行和非銀同業(yè)存款，通過有效的管理方式實(shí)現(xiàn)低成本負(fù)債。再者，完善內(nèi)部績(jī)效考核機(jī)制，提高存款營(yíng)銷能力。
2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)首先，由于存款成本上升的壓力對(duì)利差形成擠壓，商業(yè)銀行應(yīng)逐漸調(diào)整貸款利率定價(jià)機(jī)制，合理定價(jià)，以覆蓋成本。其次，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，降低不良貸款率，重點(diǎn)提高大型國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。再次，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，將貸款投向更具有議價(jià)優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域。最后，針對(duì)個(gè)人消費(fèi)融資需求和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款下降的現(xiàn)狀，優(yōu)化信貸產(chǎn)品，簡(jiǎn)化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)流程，增強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。
3.細(xì)分市場(chǎng)和客戶，提高利率定價(jià)能力利率市場(chǎng)化后，隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行對(duì)利率的定價(jià)能力將直接關(guān)系到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，影響銀行的利潤(rùn)。商業(yè)銀行應(yīng)判斷宏觀經(jīng)濟(jì)的形勢(shì)，熟悉政府政策對(duì)利率的傳導(dǎo)，提高市場(chǎng)敏感度，做到能夠及時(shí)調(diào)整利率。同時(shí)，細(xì)分市場(chǎng)和客戶，針對(duì)不同地區(qū)、不同行業(yè)和不同客戶的情況，綜合費(fèi)用分?jǐn)?、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、讓利幅度等因素來(lái)確定存貸款利率水平。
4.結(jié)合本行情況，實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)目前，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，最終導(dǎo)致價(jià)格戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境，結(jié)合本行自身的情況，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，分析不同層次的客戶，實(shí)施差異化的資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營(yíng)管理策略。第一，對(duì)于大型商業(yè)銀行而言，利用規(guī)模大、網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)發(fā)展可持續(xù)負(fù)債，增加其他存款。不能一味地下降貸款利率，應(yīng)針對(duì)伴隨消費(fèi)升級(jí)，個(gè)人貸款增加較多的情況建立科學(xué)、合理的貸款定價(jià)機(jī)制。吸引優(yōu)質(zhì)客戶提高資產(chǎn)質(zhì)量，建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。逐漸向國(guó)際化和專業(yè)化方向發(fā)展，以提高盈利能力；第二，股份制商業(yè)銀行應(yīng)加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)特色與優(yōu)勢(shì)，如招商銀行和興業(yè)銀行，發(fā)展“輕型銀行”和“零售銀行”。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，積極開拓客戶，拓展各類負(fù)債和資產(chǎn)，尤其是個(gè)人存款和個(gè)人貸款，提供更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和利率，提高吸儲(chǔ)能力；第三，城市商業(yè)銀行的客戶以中小微企業(yè)為主，銀行在利率定價(jià)中有議價(jià)優(yōu)勢(shì)，可以保持合理較高的存貸款利差優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高零售貸款占比，立足所在區(qū)位，拓展本地客戶，走品牌化和特色化發(fā)展之路。
作者：林深 單位：福州外語(yǔ)外貿(mào)學(xué)院
摘要：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革以來(lái)，金融界也展開了一系列的改革，利率市場(chǎng)化對(duì)各大商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)，只有進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新才能使保持持續(xù)盈利。中間業(yè)務(wù)的開展能夠滿足社會(huì)發(fā)展的需求，不僅如此其還具有占資少和風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是市場(chǎng)發(fā)展的必然。本文就中間業(yè)務(wù)進(jìn)行簡(jiǎn)要說明，闡述其發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題，著重論述其發(fā)展建議。
關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)
引言
當(dāng)前利率市場(chǎng)的改革不斷深入，存貸利差逐漸減少。以往業(yè)務(wù)的利潤(rùn)低降低，商業(yè)銀行為盈利尋求了新的發(fā)展路徑，中間業(yè)務(wù)的作用就得到了充分的顯現(xiàn)。中間業(yè)務(wù)不合理的結(jié)構(gòu)、不均衡的發(fā)展和不夠大的規(guī)模都是其現(xiàn)存的問題，與國(guó)外相比我國(guó)該業(yè)務(wù)還未建立成熟，中間業(yè)務(wù)的拓展任重道遠(yuǎn)。
一、概述
(一)利率市場(chǎng)化
對(duì)利率進(jìn)行一定的行政管制，使資金的供求價(jià)格得到一定的放松，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行能夠和其他金融組織以自由的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)對(duì)利率定價(jià)。資金的價(jià)格不受行政命令的影響，而受市場(chǎng)供求浮動(dòng)來(lái)決定。結(jié)合以往的狀況來(lái)看，該項(xiàng)改革政策使商業(yè)銀行的發(fā)展備受壓力，使其競(jìng)爭(zhēng)的格局發(fā)生了改變，各大商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變運(yùn)用模式[1]。
(二)中間業(yè)務(wù)
中間業(yè)務(wù)主要有兩個(gè)種類，其中一種為廣義中間業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債中并未體現(xiàn)；另一種為狹義中間業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)是以銀行為中介而產(chǎn)生各項(xiàng)業(yè)務(wù)，通過手續(xù)費(fèi)的手續(xù)來(lái)為客戶提供相應(yīng)的服務(wù)。
二、發(fā)展現(xiàn)狀
(一)種類增加
當(dāng)前，為順應(yīng)利率市場(chǎng)改革，商業(yè)銀行所包含的中間業(yè)務(wù)種類不斷增加，通過擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)來(lái)使自身的盈利范圍得到擴(kuò)大，為銀行本身的發(fā)展提供更多的平臺(tái)。當(dāng)前中間業(yè)務(wù)主要分為六類，第一，銀行卡類，包括銀行卡轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)；第二，類，包括央行、政策性銀行、財(cái)政和代收代付等；第三，擔(dān)保類，包括信用證承兌、商業(yè)匯票承兌和保函業(yè)務(wù)等；第四，承諾類，包括回購(gòu)協(xié)議、票據(jù)承諾和貸款額度承諾等；第五，交易類，包括金融互換、期權(quán)、期貨、遠(yuǎn)期合約等；第六，咨詢類，包括資產(chǎn)、現(xiàn)金管理咨詢和理財(cái)咨詢等。在信息時(shí)代中，各項(xiàng)代支付業(yè)務(wù)逐漸興起，與以往的情況相比，中間業(yè)務(wù)種類有很大幅度的增加。
(二)發(fā)展迅速
結(jié)合利率市場(chǎng)改革環(huán)境下中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，其發(fā)展速度迅猛。首先，從類業(yè)務(wù)來(lái)看，其所包含的數(shù)量和范圍都有著明顯的擴(kuò)展，其中包含了水電費(fèi)的代繳、煤氣費(fèi)的代繳、通訊費(fèi)用的代繳、社保醫(yī)療卡的代繳和公司發(fā)放等；其次，從銀行卡業(yè)務(wù)來(lái)看，發(fā)卡的數(shù)量有著明顯的增多，交易金額也呈上升的趨勢(shì)；最后，從金融類業(yè)務(wù)來(lái)看，各種產(chǎn)品層出不窮，無(wú)論是業(yè)務(wù)種類還是業(yè)務(wù)范圍都有著很大程度的增加，這也使商業(yè)銀行的收益不斷加大[2]。
(三)質(zhì)量提升
中間業(yè)務(wù)種類的增多和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大都對(duì)其服務(wù)水平有了更高的要求，商業(yè)銀行在此過程中不斷提升其服務(wù)質(zhì)量[3]。創(chuàng)設(shè)多種多樣的業(yè)務(wù)來(lái)滿足不同人群不盡相同的需求，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出繁榮的狀態(tài)。當(dāng)前已存在眾多銀行通過對(duì)計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，來(lái)使各種中間業(yè)務(wù)的辦理具備智能化特點(diǎn)，使業(yè)務(wù)的辦理更加便捷，加強(qiáng)了與客戶之間的溝通，使自身在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一定的優(yōu)勢(shì)。
三、存在問題
(一)收入占比低
通過對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行分析并結(jié)合其利潤(rùn)能夠得出，當(dāng)前中間業(yè)務(wù)收入所占的比重還比較低，主要的獲利途徑仍是存款和貸款。2007年我國(guó)大型國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比分別為13.72％、8.4％、4.51％，2010年我國(guó)大型國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比分別為19.16％、11.86％、7.2％。由以上數(shù)據(jù)可以看出，中間業(yè)務(wù)占比低，增長(zhǎng)也較緩慢。利率市場(chǎng)改革下，存款和貸款之間存在的利差在很大程度上會(huì)縮小，此種狀況就會(huì)致使銀行的收入額降低，使其所要承擔(dān)的業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)不斷升高，對(duì)商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展有著不利的影響。
(二)創(chuàng)新性不足
雖說當(dāng)前中間業(yè)務(wù)的種類不斷增多，但將其種類剖析后可以看出，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)仍占據(jù)很大的比重，這些中間業(yè)務(wù)的附加值并不高且不具備創(chuàng)新點(diǎn)。在私人財(cái)物管理，各大信托服務(wù)和理財(cái)咨詢等方面涉及甚少，除此之外其各大業(yè)務(wù)在市場(chǎng)中所占的比重也十分低。在此種狀況下，商業(yè)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中無(wú)法立足，整體發(fā)展堪憂。
(三)服務(wù)質(zhì)量差
當(dāng)前商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量雖有提升，但整體來(lái)看仍具備一定的局限性。在改革的影響下，各種壟斷現(xiàn)象會(huì)逐漸消減，這就意味著競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)更加的激烈。當(dāng)前人們的意識(shí)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，服務(wù)的優(yōu)劣對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展有著十分重要的影響，因此高質(zhì)量的服務(wù)就顯得至關(guān)重要。當(dāng)前部分商業(yè)銀行的服務(wù)功能仍有待提升。例如，在沒有建立電子中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)的銀行中，采用的還是以往的人工核算，此種服務(wù)不僅存在工作效率不高的弊端，還會(huì)給客戶帶來(lái)服務(wù)質(zhì)量差的消費(fèi)體驗(yàn)。同時(shí)結(jié)算時(shí)還易出現(xiàn)錯(cuò)誤，對(duì)銀行整體的發(fā)展有著負(fù)面的影響。
(四)經(jīng)營(yíng)理念有誤
受貸款利息差的影響，當(dāng)前存在部分銀行仍舊以此作為其經(jīng)營(yíng)理念。在其經(jīng)營(yíng)時(shí)將側(cè)重點(diǎn)都放在存貸款業(yè)務(wù)中，導(dǎo)致對(duì)其他業(yè)務(wù)的忽視，對(duì)其他業(yè)務(wù)拓展缺失進(jìn)而出現(xiàn)發(fā)展不均衡的狀況，銀行內(nèi)部欠缺活力，盈利不足。在當(dāng)前，商業(yè)銀行盈利的主要方面就是中間業(yè)務(wù)，對(duì)中間業(yè)務(wù)的拓展和開發(fā)有利于企業(yè)長(zhǎng)期的發(fā)展，若企業(yè)仍舊保持單一的經(jīng)營(yíng)理念，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展停滯不前，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中將處于下風(fēng)。
(五)品牌效應(yīng)缺乏
當(dāng)前，由于部分銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不深、起步晚，銀行內(nèi)部對(duì)中間業(yè)務(wù)的拓展沒有給予應(yīng)有的重視，使業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)種類和服務(wù)質(zhì)量具有一定的落后性，品牌效應(yīng)未經(jīng)形成。當(dāng)前人們的消費(fèi)在很大程度上會(huì)受到品牌效應(yīng)的影響，目前銀行的中間業(yè)務(wù)還未形成品牌效應(yīng)這就會(huì)使客戶的辦理意向降低。競(jìng)爭(zhēng)的加劇會(huì)使同行之間的客戶流量加大，若不具備品牌效應(yīng)則很難得到客戶長(zhǎng)期的支持，面臨著客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。
(六)管理法規(guī)欠缺
在利率市場(chǎng)改革中，各項(xiàng)管理法規(guī)還未健全，存在著規(guī)定不明確和無(wú)規(guī)定的狀況。各項(xiàng)法規(guī)的數(shù)量和內(nèi)容都無(wú)法滿足中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的拓展沒有法律的保障，發(fā)展進(jìn)程緩慢。商業(yè)銀行的各項(xiàng)活動(dòng)在不受法規(guī)制約的狀況下還會(huì)引發(fā)各種金融事件，對(duì)整個(gè)金融環(huán)境的影響是十分不利的。當(dāng)前所有相關(guān)法規(guī)，但法規(guī)的內(nèi)容并不具體，并未提及各種特殊狀況，法規(guī)并不能對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)全面適用，除此之外，現(xiàn)存的規(guī)章制度中存在一些條文并沒有相關(guān)的法律依據(jù)，這種狀況給中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了很大的影響。
四、發(fā)展建議
(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念
在大形勢(shì)下，各大商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)當(dāng)前形勢(shì)進(jìn)行全面充分的分析，通過對(duì)各大數(shù)據(jù)的總結(jié)來(lái)對(duì)未來(lái)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展擬定軌道。對(duì)以存貸款利差為主的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行透徹的分析，結(jié)合時(shí)展的要素來(lái)對(duì)其進(jìn)行一定的改革，為促使企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展應(yīng)對(duì)此種模式進(jìn)行一定的減少，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。中間業(yè)務(wù)是未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵點(diǎn)，以當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì)為基準(zhǔn)，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視度，充分把握改革的契機(jī)，建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略性應(yīng)景模式來(lái)促使利潤(rùn)不斷增強(qiáng)。商業(yè)銀行可以將中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)特殊部門，建立專業(yè)的管理部門進(jìn)行管理，結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)內(nèi)部的波動(dòng)構(gòu)建戰(zhàn)略性策略，制定長(zhǎng)期以及短期的發(fā)展目標(biāo)，進(jìn)而使銀行內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生轉(zhuǎn)變，以中間業(yè)務(wù)為依托促使企業(yè)得到可持續(xù)發(fā)展。
(二)更新管理策略
立足當(dāng)?shù)鼐唧w的經(jīng)濟(jì)狀況和社會(huì)導(dǎo)向更新管理策略，通過優(yōu)化管理來(lái)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)。結(jié)合商業(yè)銀行當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)狀況，制定出屬于自身的獨(dú)特管理系統(tǒng)。首先，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行全面的分析，對(duì)客戶的需求和其對(duì)中間業(yè)務(wù)的了解程度來(lái)構(gòu)建各種營(yíng)銷目標(biāo)，進(jìn)而使客戶流量保持穩(wěn)定；其次，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)與客戶之間的交流，通過高質(zhì)量的服務(wù)來(lái)增強(qiáng)客戶的信賴度，樹立自身品牌，進(jìn)而使利潤(rùn)得到增加；最后，完善各項(xiàng)管理內(nèi)容，增強(qiáng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性，營(yíng)造出良好的工作氛圍和服務(wù)氛圍，使銀行整體業(yè)務(wù)能力得到更深層次的提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的內(nèi)部環(huán)境。
(三)強(qiáng)化人才培養(yǎng)
在當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，擁有優(yōu)秀的人才能夠使企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中占有先機(jī)，因此商業(yè)銀行應(yīng)注重人才的培養(yǎng)和發(fā)掘。首先，在對(duì)人才進(jìn)行篩選時(shí)，要求其具有完備的專業(yè)知識(shí)素養(yǎng)，除此之外還要求其具備優(yōu)良的職業(yè)素養(yǎng)，最重要的一點(diǎn)就是具備創(chuàng)新思維，能夠?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)的拓展出謀劃策；其次，商業(yè)銀行可以和各大高校構(gòu)成合作關(guān)系，在高校內(nèi)培養(yǎng)人才，在人才畢業(yè)后為己所用，充實(shí)內(nèi)部核心力量，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展注入新鮮的活力；其次，銀行內(nèi)部可以組織各種培訓(xùn)和交流會(huì)，通過經(jīng)驗(yàn)的交流來(lái)使自身的能力逐步增高，除此之外還可以到先進(jìn)的銀行學(xué)習(xí)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)不斷進(jìn)取；最后，加強(qiáng)與國(guó)際之間的聯(lián)系，組織人員參與國(guó)際性的培訓(xùn)開拓視野，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具有一定的國(guó)際思維。
(四)頒布相關(guān)法規(guī)
在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，各大商業(yè)銀行為取得優(yōu)勢(shì)難免會(huì)出現(xiàn)部分違規(guī)現(xiàn)象，因此國(guó)家需頒布相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)使中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)更具公平性，凈化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，制定完善的法律法規(guī)來(lái)對(duì)其發(fā)展進(jìn)行一定的約束。法律法規(guī)的頒布能夠加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的盈利效應(yīng)，對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行相應(yīng)的改變，推動(dòng)商業(yè)銀行的整體發(fā)展。與此同時(shí)，還應(yīng)將各種法律法規(guī)更加細(xì)致化，將權(quán)利和責(zé)任明確劃分，使法律具有一定的前瞻性。各大商業(yè)銀行應(yīng)與中央銀行保持一致，對(duì)各種中間業(yè)務(wù)的拓展和取消都要以中央銀行為主。營(yíng)造良好的改革環(huán)境，進(jìn)而促進(jìn)金融事業(yè)的繁榮。
(五)完善收費(fèi)政策
在改革狀況下，銀行提升了存款利率，這就使得其利息收入降低。為確保商業(yè)銀行具有穩(wěn)定的利益，應(yīng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)進(jìn)行一定的完善，制定科學(xué)合理的收費(fèi)政策，可以從服務(wù)費(fèi)中進(jìn)行提取，加強(qiáng)服務(wù)費(fèi)用提高服務(wù)成本。其中應(yīng)注意的是，在對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策進(jìn)行完善時(shí)要結(jié)合市場(chǎng)利率的變化，確保收費(fèi)公平合理。
(六)加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管中間業(yè)務(wù)的拓展
在帶來(lái)巨大利潤(rùn)的同時(shí)，也給相關(guān)金融監(jiān)管造成了一定的管理難度。面對(duì)此種狀況，監(jiān)管部門應(yīng)構(gòu)建專項(xiàng)管理辦法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理，進(jìn)而為各大商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)提供良好的外部環(huán)境。對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)嚴(yán)格把關(guān)，把握市場(chǎng)變化趨勢(shì)，審核各項(xiàng)業(yè)對(duì)合格業(yè)務(wù)進(jìn)行備案，進(jìn)而使中間業(yè)務(wù)的有更加穩(wěn)健的發(fā)展路徑。
(七)研發(fā)業(yè)務(wù)品種
對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行研發(fā)，拓寬其發(fā)展渠道。首先，對(duì)結(jié)算類的業(yè)務(wù)品種展開研發(fā)，對(duì)客戶的需求展開分析，按不同的種類將客戶進(jìn)行分類以滿足市場(chǎng)多樣化的需求；其次，對(duì)管理類的業(yè)務(wù)品種展開研發(fā)，加強(qiáng)保險(xiǎn)類產(chǎn)品的，使銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)系統(tǒng)得到優(yōu)化，構(gòu)建適應(yīng)的體系使其運(yùn)行更具科學(xué)性。除此之外還可以強(qiáng)化保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)，將此業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的推廣，建立專項(xiàng)項(xiàng)目考研團(tuán)隊(duì)；再次，研發(fā)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)的發(fā)展前景十分可觀，創(chuàng)新理財(cái)內(nèi)容進(jìn)而吸引更多的客戶；最后，研發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，當(dāng)前電子銀行興起，大多業(yè)務(wù)的交易都通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，因此加強(qiáng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的研發(fā)對(duì)銀行的發(fā)展意義重大。
(八)構(gòu)建品牌營(yíng)銷
中間業(yè)務(wù)具有普遍性的特點(diǎn)，若想在眾多競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出就必須建立品牌效應(yīng)，構(gòu)建品牌營(yíng)銷策略。通過品牌的建立來(lái)使銀行的影響力得到提升，進(jìn)而讓客戶對(duì)銀行產(chǎn)生信賴。結(jié)合我國(guó)銀行品牌營(yíng)銷的狀況來(lái)看，處于逐步上升狀態(tài)。其中興業(yè)銀行引入綠色金融概念，加入環(huán)境保護(hù)理念，這種理念對(duì)客戶的吸引力是極強(qiáng)的。在構(gòu)建品牌營(yíng)銷的過程中，可以學(xué)習(xí)國(guó)外銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而使品牌營(yíng)銷得到良好的發(fā)展。
(九)加深科技運(yùn)用
信息技術(shù)的興起使銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出自動(dòng)化和智能化。各大銀行在對(duì)中間業(yè)務(wù)研發(fā)時(shí)，應(yīng)加深對(duì)科技的運(yùn)用，通過技術(shù)拓寬中間業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑，創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)展。當(dāng)前手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的研發(fā)為客戶帶來(lái)了諸多便利，然而其仍舊存在一些弊病，因此應(yīng)強(qiáng)化科技創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具有更好的科技含量。
五、結(jié)語(yǔ)
在利率改革環(huán)境下，中間業(yè)務(wù)成為各大銀行發(fā)展的關(guān)鍵之處。在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，各大銀行應(yīng)注重對(duì)科技的研發(fā)的利用，優(yōu)化人才架構(gòu)，引進(jìn)和培養(yǎng)更多的專業(yè)性人才，增添業(yè)務(wù)種類注重品牌營(yíng)銷效應(yīng)。轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，制定完善的管理策略來(lái)使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展更加穩(wěn)健，讓金融市場(chǎng)更具活力。
作者：張維 單位：江西旅游商貿(mào)職業(yè)學(xué)院會(huì)計(jì)金融學(xué)院
利率市場(chǎng)化是一個(gè)國(guó)家金融市場(chǎng)化過程中的關(guān)鍵一步，這一過程充滿風(fēng)險(xiǎn)。由于利率市場(chǎng)化，商業(yè)銀行將面臨著更加嚴(yán)重的不確定性。由于中國(guó)利率長(zhǎng)期處于管制狀態(tài)，商業(yè)銀行的自主定價(jià)能力比較薄弱，而且沒有積累這方面的保險(xiǎn)和系統(tǒng)性數(shù)據(jù)，包括分類的企業(yè)違約率狀況及其產(chǎn)生原因的數(shù)據(jù)。因此，在利率市場(chǎng)化的過程中，循序漸進(jìn)地、逐步地?cái)U(kuò)大利率浮動(dòng)區(qū)間，可以培養(yǎng)我國(guó)商業(yè)銀行的自主定價(jià)能力，提高其管理資產(chǎn)負(fù)債的能力，使其逐步成為有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)。利率市場(chǎng)化是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)融資的利率水平。它是由市場(chǎng)供求來(lái)決定，包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場(chǎng)化。實(shí)際上，它就是將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來(lái)自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。中國(guó)的利率市場(chǎng)化并不是一蹴而就的，而是充分考慮到我國(guó)的金融市場(chǎng)環(huán)境和現(xiàn)狀，有步驟、有層次、有階段地逐步完成，既科學(xué)又合理。放開存款利率上限和貸款利率下限，標(biāo)志著中國(guó)利率市場(chǎng)化改革邁出了關(guān)鍵的一步，利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)入了一個(gè)新的階段。利率市場(chǎng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行管理的影響是顯而易見的。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說，既面臨著挑戰(zhàn)，也面臨著機(jī)遇，抓住有利有利時(shí)機(jī)，商業(yè)銀行在管理方面也是有很大的提高空間的。利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行管理產(chǎn)生的影響主要包括以下幾個(gè)方面：
一、商業(yè)銀行能夠更有效地吸引閑置資金
利率市場(chǎng)化包括存款利率市場(chǎng)化和貸款利率市場(chǎng)化。存款利率市場(chǎng)化以后，可以更加有效地吸納閑散資金，把社會(huì)上閑置的資金很好地利用起來(lái)，如果利率上漲，可以更加吸引大客戶及散戶的閑置資金。目前，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的逐步推進(jìn)，多家商業(yè)銀行都根據(jù)存款利率市場(chǎng)化的政策，在存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行上浮，并通過大額存單、理財(cái)產(chǎn)品等方式來(lái)吸引對(duì)公客戶和個(gè)人客戶的存款，增加商業(yè)銀行的資金來(lái)源。利率市場(chǎng)化以后，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身特點(diǎn)來(lái)決定利率，那么適當(dāng)?shù)靥岣叽婵罾剩涂梢栽诙虝r(shí)期內(nèi)吸引到更多數(shù)量的閑置資金，以備今后發(fā)展。存款是商業(yè)銀行立行之本，商業(yè)銀行只有在充足的資金保障下才能夠更好地開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，包括貸款業(yè)務(wù)等。同時(shí)，把社會(huì)閑置資金吸收到商業(yè)銀行，也有利于化零為整，更好地整合社會(huì)閑置資金，通過商業(yè)銀行貸款等形式，使需要資金的大中型企業(yè)、特別是小微企業(yè)得到貸款資金的支持，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
二、推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
目前我國(guó)商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍然是信貸業(yè)務(wù)，雖然近年來(lái)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也取得了一定程度的發(fā)展，但總體來(lái)看，商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源還是存貸款的利差收入?？梢哉f，商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)以外其他多種業(yè)務(wù)的拓展也都是依托于信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)客戶群體而衍生出來(lái)的，包括投資銀行業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等。利率市場(chǎng)化將會(huì)使商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債定價(jià)更加透明，同時(shí)利差收入的縮小也會(huì)使商業(yè)銀行從原來(lái)比較單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)向豐富、多元化的組合型產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。在利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，將會(huì)有越來(lái)越多的企業(yè)客戶通過直接市場(chǎng)進(jìn)行融資，而商業(yè)銀行也會(huì)通過利率下浮來(lái)爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)的信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在此過程中應(yīng)及時(shí)調(diào)整客戶營(yíng)銷策略，以綜合收益來(lái)衡量客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度，除了要鞏固和拓展大客戶的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，還要通過投資銀行業(yè)務(wù)（如承銷債務(wù)等）、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等實(shí)現(xiàn)多維度的收益最大化，提高客戶對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)度，減小利率市場(chǎng)化帶來(lái)的利差收入空間縮小給商業(yè)銀行帶來(lái)的不利影響。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化進(jìn)程將促使商業(yè)銀行積極開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，積極拓展投行業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)形態(tài)以增加商業(yè)銀行的收入和利潤(rùn)來(lái)源，將利率市場(chǎng)化減小存貸利差的不利因素轉(zhuǎn)化為創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種的動(dòng)力，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，發(fā)展和創(chuàng)新更多的銀行業(yè)務(wù)品種，完善銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。
三、推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理模式轉(zhuǎn)型
在利率管制時(shí)期，金融產(chǎn)品的價(jià)格不能準(zhǔn)確地反映商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，在這個(gè)時(shí)期，商業(yè)銀行出于對(duì)成本的考慮，會(huì)更愿意選擇大中型客戶。而在利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略和市場(chǎng)利率，充分考慮經(jīng)營(yíng)成本、目標(biāo)客戶綜合收益、目標(biāo)客戶風(fēng)險(xiǎn)等多重因素靈活確定存貸款利率水平，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)稱、優(yōu)質(zhì)客戶優(yōu)質(zhì)價(jià)格等差別化價(jià)格策略。商業(yè)銀行的定價(jià)機(jī)制制定的范圍包括銀行資產(chǎn)、銀行負(fù)債、和其他業(yè)務(wù)。建立科學(xué)系統(tǒng)定價(jià)機(jī)制的目的是要讓商業(yè)銀行在市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。另外，商業(yè)銀行還要對(duì)金融產(chǎn)品定價(jià)體系進(jìn)行系統(tǒng)化的制定，結(jié)合外部市場(chǎng)環(huán)境的變化，針對(duì)不同的產(chǎn)品制定出不同的方案，以滿足客戶的需求。對(duì)不同級(jí)別的客戶進(jìn)行細(xì)分化處理，最終做到對(duì)資產(chǎn)負(fù)債在一定范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)有效配置。貸款利率市場(chǎng)化以后，一些商業(yè)銀行可能會(huì)上浮貸款利率，這樣商業(yè)銀行就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力，而且商業(yè)銀行會(huì)給優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)造更多收益，而使那些質(zhì)量不高的客戶收益下降，風(fēng)險(xiǎn)較大且信譽(yù)度低的客戶將退出信貸市場(chǎng)。為應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化，商業(yè)銀行將會(huì)根據(jù)不同的客戶群體采取差異化的利率策略，從某種程度上說，此舉可以降低部分企業(yè)融資的成本，提升金融服務(wù)水平，加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化。同時(shí)，銀行在給中小企業(yè)貸款的時(shí)候，可能會(huì)更加嚴(yán)格貸款條件，對(duì)于發(fā)展前景更好的中小企業(yè)優(yōu)先貸款，這樣也可以進(jìn)一步減少不良貸款。在商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型的過程中，可以參考和學(xué)習(xí)國(guó)外商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。隨著利率市場(chǎng)化的不斷深入，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行采取了相應(yīng)措施積極對(duì)應(yīng)這種環(huán)境變化的沖擊。國(guó)外商業(yè)銀行在銀行負(fù)債框架做出了及時(shí)的調(diào)整，為符合環(huán)境要求，對(duì)金融市場(chǎng)的環(huán)境進(jìn)行了有效調(diào)節(jié)等。在關(guān)于應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化沖擊，國(guó)外商業(yè)銀行取得了突破性的進(jìn)展。國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)于銀行利率風(fēng)險(xiǎn)采用多元化的管理方式，將現(xiàn)代信息技術(shù)結(jié)合傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段廣泛應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)管理之中，在數(shù)據(jù)庫(kù)創(chuàng)設(shè)方面也有很高的成就。國(guó)外商業(yè)銀行關(guān)于資金預(yù)測(cè)的技術(shù)為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了可靠的保障。就現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行要結(jié)合歷史性數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)性的分析，預(yù)測(cè)未來(lái)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并依此決策出最佳解決方案。利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)會(huì)增強(qiáng)，一些銀行可能面臨新的風(fēng)險(xiǎn)，為了維護(hù)整個(gè)市場(chǎng)穩(wěn)定，各銀行已經(jīng)逐步開始推行存款保險(xiǎn)制度。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化進(jìn)程可以提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，根據(jù)大中型企業(yè)、小微企業(yè)等不同的目標(biāo)客戶群體，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)稱的價(jià)格策略。同時(shí)，也可以加速商業(yè)銀行除傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)外投資銀行、財(cái)富管理等經(jīng)營(yíng)管理模式的轉(zhuǎn)變，進(jìn)行促進(jìn)銀行進(jìn)一步升級(jí)。綜上所述，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程的大環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極通過對(duì)自身的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、大力發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)等方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理模式的改革和轉(zhuǎn)變，充分考慮市場(chǎng)的變化情況，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。利率市場(chǎng)化的進(jìn)程不是一朝一夕可以完成的，因此商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化而進(jìn)行的經(jīng)營(yíng)管理模式改革也應(yīng)該是可持續(xù)的、不間斷的。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化而進(jìn)行的經(jīng)營(yíng)管理模式轉(zhuǎn)型不能因?yàn)橐粫r(shí)的利益鋌而走險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段就是要做到準(zhǔn)確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，制定出相對(duì)應(yīng)的對(duì)策在最大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，在此基礎(chǔ)上，不斷拓展和創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，最終走向可持續(xù)發(fā)展道路。
作者：李競(jìng)一 單位：中國(guó)人民大學(xué)
