時(shí)間：2022-07-19 10:51:39
序論：在您撰寫(xiě)電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的1篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)和科技的進(jìn)步，一種新型的商業(yè)模式如雨后春筍般的發(fā)展著，這種發(fā)展迅速的模式就是電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)模式。本文主要探討了電子商務(wù)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用和發(fā)展過(guò)程。
[關(guān)鍵詞]電子商務(wù) 保險(xiǎn) 應(yīng)用發(fā)展
時(shí)代的發(fā)展帶動(dòng)了通訊科技與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展和廣泛普及，電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)模式作為與傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式截然相反的一種新型商務(wù)模式，也迎來(lái)了快速應(yīng)用和發(fā)展的春天。電子商務(wù)現(xiàn)在被應(yīng)用的范圍和領(lǐng)域很廣，而且發(fā)展呈現(xiàn)越來(lái)越寬廣的趨勢(shì)，電子商務(wù)與傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)模式存在很大的差異，但是這種差異卻很好的彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商務(wù)模式的短板，最主要表現(xiàn)在電子商務(wù)利用現(xiàn)代科技手段延長(zhǎng)了時(shí)間和空間的范疇，推動(dòng)了商品大范圍的流通和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
一、電子商務(wù)及其在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用
電子商務(wù)是指以科技網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以電子化方式為營(yíng)銷(xiāo)手段，突破過(guò)往傳統(tǒng)商貿(mào)活動(dòng)模式而進(jìn)行各種線上商貿(mào)活動(dòng)的過(guò)程。電子商務(wù)運(yùn)用現(xiàn)代通訊科技以及電子化手段，將過(guò)去傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式帶來(lái)的局限掃除，擴(kuò)展了時(shí)間和空間的范疇，打破了不同國(guó)家、不同地區(qū)、不同部門(mén)與行業(yè)等有形或無(wú)形的壁壘與界限，以線上交易的方式代替了面對(duì)面的交易方式，推動(dòng)了商品大范圍的流通和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
電子商務(wù)的發(fā)展領(lǐng)域也滲透到了保險(xiǎn)行業(yè)，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品和管理活動(dòng)都在運(yùn)用電子商務(wù)模式，保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。保險(xiǎn)電子商務(wù)也被稱作為線上保險(xiǎn)或者網(wǎng)上保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)業(yè)利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和先進(jìn)的數(shù)字信息傳媒技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的開(kāi)展。
二、電子商務(wù)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用及發(fā)展?fàn)顩r
我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在過(guò)去六十年的發(fā)展過(guò)程中，已經(jīng)取得了比較大的發(fā)展進(jìn)步，保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)已構(gòu)成我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中一個(gè)分量十足的關(guān)鍵組成部分。但是我國(guó)的保險(xiǎn)電子商務(wù)還處于“嬰幼兒”階段，沒(méi)有發(fā)展成熟，目前線上保險(xiǎn)或者說(shuō)網(wǎng)上保險(xiǎn)還只是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售、保險(xiǎn)管理活動(dòng)起到一個(gè)輔助補(bǔ)充的作用，因此我國(guó)的保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展還是面臨艱巨的任務(wù)。
于一九九七年由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資顧問(wèn)有限公司共同發(fā)起成立的中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)是我國(guó)的首家保險(xiǎn)線上網(wǎng)站，這也開(kāi)啟了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)擁有第三方網(wǎng)站的先例。隨后不久，由中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)為新華人壽保險(xiǎn)公司促成周內(nèi)第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單，標(biāo)志著保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)上交易模式的突破和成功。兩千年八月份太平洋保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力下對(duì)保險(xiǎn)電子行業(yè)實(shí)行了一項(xiàng)意義非凡的改革——建立太平洋保險(xiǎn)網(wǎng)站。第二年三月份太平洋保險(xiǎn)北京分公司與朗絡(luò)開(kāi)始合作，開(kāi)通了“網(wǎng)神”，并推出了30余個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)，真正實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)線上交易。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)其他保險(xiǎn)公司也在這種勢(shì)頭下陸續(xù)建立各自的的電子商務(wù)網(wǎng)站，加入保險(xiǎn)產(chǎn)品線上銷(xiāo)售大部隊(duì)，保險(xiǎn)電子商務(wù)的線上銷(xiāo)售作用愈顯清晰。同年八月份中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財(cái)網(wǎng)站，開(kāi)始進(jìn)入電子商務(wù)。九月份泰康人壽保險(xiǎn)公司獨(dú)家進(jìn)行投資，開(kāi)通了大型電子商務(wù)網(wǎng)站“泰康在線”，名副其實(shí)的開(kāi)通了客戶在線投保的業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，非保險(xiǎn)公司，以網(wǎng)絡(luò)公司為代表，也在積極建立相類(lèi)似的保險(xiǎn)網(wǎng)站。例如上海易保科技有限公司開(kāi)發(fā)并運(yùn)營(yíng)了易保網(wǎng)等第三方網(wǎng)站。第三方網(wǎng)站為保險(xiǎn)受益者與管理者以及相關(guān)的保險(xiǎn)組織提供了相對(duì)比較獨(dú)立的線上交流和交易的可靠平臺(tái)，有利于客戶能充分的了解保險(xiǎn)，有利于保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人員開(kāi)拓保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶來(lái)源，還有利于保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)削減運(yùn)營(yíng)成本，并提供高質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)。
三、如何開(kāi)展我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)模式
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的開(kāi)展要從以下幾個(gè)方面著手：
首先，樹(shù)立并強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)重要性意識(shí)。保險(xiǎn)公司要擅長(zhǎng)利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技和先進(jìn)的電子信息手段開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售和保險(xiǎn)活動(dòng)的管理，搶先在電子商務(wù)市場(chǎng)上占有一席之地，從現(xiàn)在開(kāi)始實(shí)施搶先占領(lǐng)市場(chǎng)的戰(zhàn)略。
其次，將信息化引進(jìn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理中。保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)不僅僅只是線上銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理工作的現(xiàn)代化和信息化。保險(xiǎn)管理工作的信息化，表現(xiàn)在將業(yè)務(wù)發(fā)展與管控、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)核算與監(jiān)督等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)現(xiàn)電子化和數(shù)字化，內(nèi)部管理的信息化能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售的電子化提供有力的支持。
再次，培養(yǎng)專門(mén)的保險(xiǎn)電子商務(wù)人才是關(guān)鍵。保險(xiǎn)電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)模式是與以往保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式完全不同的模式，是對(duì)運(yùn)營(yíng)模式的全面而深刻的創(chuàng)新。新型的銷(xiāo)售模式對(duì)從業(yè)人員也提出了新的要求，所以必須培養(yǎng)專門(mén)的保險(xiǎn)電子商業(yè)人才，這樣才能推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的進(jìn)展。
最后，要為我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的大環(huán)境。良好體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是資金、科技、人員的支持；而是保險(xiǎn)電子商務(wù)重要性意識(shí)的建立；三是扶持保險(xiǎn)電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的政策法規(guī)。
綜上所述.時(shí)代的發(fā)展帶動(dòng)了通訊科技與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展和廣泛普及，電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)模式作為與傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式截然相反的一種新型商務(wù)模式，也迎來(lái)了快速應(yīng)用和發(fā)展的春天。電子商務(wù)現(xiàn)在被應(yīng)用的范圍和領(lǐng)域很廣，而且發(fā)展呈現(xiàn)越來(lái)越寬廣的趨勢(shì)。但是在發(fā)展過(guò)程中還是存在一些障礙，需要集思廣益，制定策略來(lái)推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的進(jìn)一步開(kāi)展。
摘要：本文介紹了電子商務(wù)在保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)現(xiàn)狀，以及其對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的作用，并對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)的具體功能實(shí)現(xiàn)模式和發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了一個(gè)分析。
關(guān)鍵詞：信息技術(shù) 保險(xiǎn)信息化 計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò) 服務(wù) 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)
1 保險(xiǎn)業(yè)信息化概述
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全面普及，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)成為重要的一種消費(fèi)方式，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的商業(yè)化的程度也顯著提高。IT技術(shù)的快速發(fā)展和業(yè)務(wù)需求的變革，倒逼金融行業(yè)三駕馬車(chē)之一的保險(xiǎn)行業(yè)紛紛加快信息技術(shù)建設(shè)的步伐，建立自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，并應(yīng)用IT技術(shù)將前臺(tái)和后臺(tái)的生產(chǎn)系統(tǒng)進(jìn)行有效的對(duì)接，在外部與商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)，開(kāi)展進(jìn)行在線銷(xiāo)售和理賠的嘗試。在信息領(lǐng)域的建設(shè)過(guò)程中，簡(jiǎn)單險(xiǎn)種演變成網(wǎng)上直銷(xiāo)模式是保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展歷程中的一大亮點(diǎn)。這樣人們足不出戶就能了解并購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品并得到相應(yīng)的服務(wù)，不僅拉近了保險(xiǎn)與社會(huì)公眾的距離，而且也完善了公司的銷(xiāo)售和服務(wù)結(jié)構(gòu)，為保險(xiǎn)業(yè)提供一種全新的服務(wù)方式，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)提供了新的場(chǎng)所，為保險(xiǎn)行業(yè)提供了前所未有的嶄新機(jī)遇。
2 電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的作用
保險(xiǎn)電子商務(wù)是用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)主動(dòng)識(shí)別并購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)程，那么基本上避開(kāi)了中介的推銷(xiāo)，所以相對(duì)于傳統(tǒng)的銷(xiāo)售渠道，網(wǎng)上保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司和客戶之間的直接的面對(duì)面的交易行為，能夠有效地規(guī)避銷(xiāo)售誤導(dǎo)和降低風(fēng)險(xiǎn)，并且顯著地降低保險(xiǎn)公司和客戶投保的成本，拉近保險(xiǎn)與社會(huì)公眾的距離，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)為全社會(huì)提供更加全面、更加深入的服務(wù)。有專家指出，科技創(chuàng)新是轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式的重要途徑。大力發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)，有利于優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)渠道結(jié)構(gòu)、培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)、促進(jìn)全行業(yè)形成以創(chuàng)新為動(dòng)力的發(fā)展模式。當(dāng)前保險(xiǎn)電子商務(wù)已進(jìn)入高速發(fā)展期，截至2009年底，全國(guó)有32家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售，36家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了電話銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。2009年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入77.7億元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入51.7億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入26億元。保險(xiǎn)電子商務(wù)日益成為重要的營(yíng)銷(xiāo)渠道和新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。
3 保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)作模式
3.1 保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)的直銷(xiāo)模式 隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展，網(wǎng)上直銷(xiāo)險(xiǎn)種的種類(lèi)、規(guī)模和保費(fèi)收入逐年增長(zhǎng)。多年的保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中。產(chǎn)生了多種形式的產(chǎn)品直銷(xiāo)型保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)。
3.2 保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)的供需中介模式 隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，中國(guó)廣大的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員和廣大需要了解、咨詢、查看、對(duì)比保險(xiǎn)產(chǎn)品的受眾人群，這樣，供需中介型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站模式就應(yīng)運(yùn)而生。交易產(chǎn)品主要是保障額度較高、費(fèi)用較為高昂、保障和繳費(fèi)期限較長(zhǎng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)技術(shù)手段打造一個(gè)雙方供需交易促進(jìn)平臺(tái)，在這平臺(tái)上，客戶留下聯(lián)系信息或直接選擇保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員免費(fèi)獲得保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員通過(guò)免費(fèi)門(mén)店或簽約付費(fèi)形式接觸更多客戶的經(jīng)營(yíng)模式。
3.3 保險(xiǎn)電子商務(wù)中產(chǎn)品搜索、對(duì)比與導(dǎo)購(gòu)型模式 直
銷(xiāo)型保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)的產(chǎn)品搜索、對(duì)比與導(dǎo)購(gòu)，匯集大小保險(xiǎn)公司及專業(yè)中介公司的數(shù)百上千款可在線交易（或在線預(yù)約）產(chǎn)品，以搜索、對(duì)比、需求測(cè)試、在線咨詢等方式將客戶需求明確下來(lái)并導(dǎo)航鏈接到相應(yīng)交易平臺(tái)。
除此以外，保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)還有其它一些運(yùn)作模式。中國(guó)電子商務(wù)保險(xiǎn)發(fā)展到今天，雖不說(shuō)已是百家爭(zhēng)鳴，但也是小有規(guī)模了，相比數(shù)年前保險(xiǎn)電子商務(wù)行業(yè)的情況，今天的繁榮景象令人感慨。我們正處于保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的大時(shí)代。
4 保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)
大力發(fā)展電子商務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的重要途徑，也是保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的客觀要求。全行業(yè)要把握網(wǎng)絡(luò)時(shí)代市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，抓住機(jī)遇充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司的主體作用，不斷提高保險(xiǎn)電子商務(wù)的應(yīng)用水平。各保險(xiǎn)公司要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)民保險(xiǎn)需求和購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣的研究，堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向，不斷豐富網(wǎng)上銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極構(gòu)建安全、高效的電子商務(wù)平臺(tái)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)、電話、短信等多種通訊手段，廣泛開(kāi)展宣傳、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、在線銷(xiāo)售、客戶支持服務(wù)，提高綜合服務(wù)水平。
數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)在2009年實(shí)現(xiàn)首次井噴，市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)近10倍——截至2009年底，全國(guó)有32家保險(xiǎn)公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售，共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入77.7億元，其中財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入51.7億元，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入26億元。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任鐘明指出，保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)的成功其實(shí)是站在保險(xiǎn)電銷(xiāo)的肩膀上的，保險(xiǎn)電銷(xiāo)的普及為保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)鋪好了市場(chǎng)化的道路。隨著保險(xiǎn)公司投入的加大以及在線交易技術(shù)的成熟，保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)有望成為保險(xiǎn)公司未來(lái)10年重要的營(yíng)銷(xiāo)渠道和新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。
5 結(jié)束語(yǔ)
信息化是電子商務(wù)的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展有賴于行業(yè)信息化水平的提升。各保險(xiǎn)公司要進(jìn)一步加強(qiáng)信息化建設(shè)，不斷完善信息化基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)應(yīng)用、建設(shè)和整合工作，構(gòu)建集中、統(tǒng)一、安全、高效的信息化應(yīng)用體系。這樣才能增強(qiáng)協(xié)同應(yīng)用能力，不斷提高保險(xiǎn)公司的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。
摘 要：電子商務(wù)的迅猛發(fā)展給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了巨大的機(jī)遇，從保險(xiǎn)業(yè)的銷(xiāo)售特點(diǎn)、銷(xiāo)售方式來(lái)看，電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用有著很大優(yōu)勢(shì)。本文闡述了電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用概況，分析了電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用中存在的問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，為促進(jìn)電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用起到一些參考作用。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；電子商務(wù)；信息安全
在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的今天，電子商務(wù)的出現(xiàn)和快速發(fā)展極大改變了人們的生活方式和工作方式，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)也是如此。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售成本很大，而利用電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售則能夠有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)銷(xiāo)售方式的不足，降低銷(xiāo)售成本，促進(jìn)銷(xiāo)量的提升。
一、電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用概述
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，在保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式上也形成了較為成熟的模式，但是隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式很難被消費(fèi)者所認(rèn)同。近年來(lái)電子商務(wù)的快速發(fā)展給眾多行業(yè)領(lǐng)域都帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)也是如此，利用電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售有著很大的發(fā)展?jié)摿Α?
電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品銷(xiāo)售及經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中的應(yīng)用與發(fā)展，產(chǎn)生了電子商務(wù)的一個(gè)分支――保險(xiǎn)電子商務(wù)。保險(xiǎn)電子商務(wù)也可稱作網(wǎng)上保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和先進(jìn)的數(shù)字信息傳媒技術(shù)進(jìn)行的各項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售及經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)[1]。電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用，不需要專人銷(xiāo)售，有效降低銷(xiāo)售成本，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行相關(guān)信息的咨詢和銷(xiāo)售也能極大提高銷(xiāo)售效率。
在當(dāng)前電子計(jì)算機(jī)和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展的大趨勢(shì)下，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)、通訊網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等多網(wǎng)融合與快速發(fā)展，電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用具有廣闊無(wú)限的發(fā)展前景。
二、電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用中存在的問(wèn)題
1.保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)接不完善
在我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)系統(tǒng)中，區(qū)域性差異很大，即使是同一個(gè)保險(xiǎn)公司，在不同地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中也有著很大的差異，這一問(wèn)題反映在保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)接上就存在很大的難題，例如不同地區(qū)的客戶通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，各種手續(xù)十分復(fù)雜，降低了保險(xiǎn)電子商務(wù)的便捷性。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售方式中，銷(xiāo)售人員主要針對(duì)的銷(xiāo)售區(qū)域?yàn)楣潭ǖ膮^(qū)域，保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)接不完善的問(wèn)題也就沒(méi)有暴露出來(lái)，然而在電子商務(wù)平臺(tái)上進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售，客戶可能來(lái)自我國(guó)的各個(gè)省份地區(qū)，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)選擇上就存在一定的差別。
同時(shí)，保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)接不完善的問(wèn)題還體現(xiàn)在保險(xiǎn)系統(tǒng)同電子商務(wù)的系統(tǒng)對(duì)接上。保險(xiǎn)電子商務(wù)的主要憑證為電子保單，而我國(guó)目前關(guān)于電子保單的法律認(rèn)定方面還存在著一定的欠缺。為了彌補(bǔ)電子保單法律意義不足的問(wèn)題，一些保險(xiǎn)電子商務(wù)在銷(xiāo)售中還會(huì)通過(guò)郵寄書(shū)面合同的方式來(lái)進(jìn)一步確認(rèn)，在這個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)系統(tǒng)同電子商務(wù)的支付系統(tǒng)對(duì)接方面就存在著一定的不足。
2.用戶信息安全保護(hù)方面存在隱患
由于保險(xiǎn)業(yè)在投保過(guò)程中會(huì)涉及到用戶的大量個(gè)人信息，而在電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行投保時(shí)，用戶個(gè)人信息的傳輸是在網(wǎng)上進(jìn)行的，這就使得用戶信息的安全保護(hù)方面存在一定的隱患。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的今天，用戶個(gè)人信息安全問(wèn)題非常重要，一旦發(fā)生用戶個(gè)人信息泄露問(wèn)題將可能給用戶造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失，近年來(lái)我國(guó)頻繁爆發(fā)出用戶個(gè)人信息泄露的事件，也引發(fā)了關(guān)于用戶信息安全的關(guān)注[2]。對(duì)于電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用來(lái)說(shuō)，做好互用信息安全保護(hù)工作是重要的基礎(chǔ)，如果客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在投保的過(guò)程中發(fā)生用戶信息泄露，不但會(huì)造成用戶個(gè)人利益的損失，還會(huì)給相應(yīng)的保險(xiǎn)公司帶來(lái)一定的損害。在當(dāng)前的電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用，主要是通過(guò)一些網(wǎng)站平臺(tái)進(jìn)行的，然而一些保險(xiǎn)公司所應(yīng)用的網(wǎng)站由于在信息安全方法方面缺乏較好的建設(shè)，便導(dǎo)致用戶在網(wǎng)上投保中存在著用戶信息泄露的隱患。
3.市場(chǎng)認(rèn)可程度不高
電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用時(shí)間并不長(zhǎng)，還沒(méi)有形成足夠的規(guī)模，在當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)銷(xiāo)售中，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷(xiāo)售的份額比例并不高，這表明電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用還沒(méi)有形成足夠的市場(chǎng)認(rèn)可度。也就是說(shuō)，在當(dāng)前，相當(dāng)一部分保險(xiǎn)客戶并不認(rèn)可保險(xiǎn)電子商務(wù)這種形式。之所以會(huì)產(chǎn)生這種情況，一方面是因?yàn)榭蛻舨恍湃芜@種投保方式的安全性和可靠性，對(duì)于電子保單的法律意義也存在疑問(wèn)；另一方面，由于保險(xiǎn)電子商務(wù)這種形式還沒(méi)有真正的實(shí)現(xiàn)大規(guī)模推廣，接觸這一投保形式的并不多，僅是在車(chē)險(xiǎn)等領(lǐng)域有著較為廣泛的應(yīng)用。同時(shí)，在一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投保過(guò)程中，往往要對(duì)投保人和被保人進(jìn)行詳盡的調(diào)查，核實(shí)其身體情況、收入情況、家庭情況、工作情況等等，在對(duì)這些信息核實(shí)無(wú)誤之后再辦理投保業(yè)務(wù)。而電保險(xiǎn)子商務(wù)在現(xiàn)行的模式下很難有效解決這一問(wèn)題，這也是阻礙電子商務(wù)在保險(xiǎn)也應(yīng)用與發(fā)展的一個(gè)重要原因。在這一問(wèn)題下，還產(chǎn)生了對(duì)于客戶信任和認(rèn)可方面的影響，由于缺乏完善的信息核實(shí)模式，客戶也往往不信任保險(xiǎn)電子商務(wù)。
三、電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中應(yīng)用的解決對(duì)策
1.建立起完善的保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)接模式
要實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的較好發(fā)展，應(yīng)當(dāng)首先對(duì)于當(dāng)前的保險(xiǎn)系統(tǒng)進(jìn)行相關(guān)的完善，特別是在保險(xiǎn)系統(tǒng)的對(duì)接方面，例如保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)部的對(duì)接、保險(xiǎn)系統(tǒng)同電子商務(wù)系統(tǒng)的對(duì)接等等。其中較為重要的便是要結(jié)保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)部對(duì)接方面的問(wèn)題。針對(duì)保險(xiǎn)公司在不同地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在差別的情況，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)系統(tǒng)中進(jìn)行統(tǒng)一或者制定完善的選擇方案。針對(duì)不同地區(qū)的客戶，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的選擇上應(yīng)當(dāng)盡量統(tǒng)一，同時(shí)，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)隨著時(shí)間的推移還在發(fā)生著變化，如何解決新舊保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)接的問(wèn)題也是完善保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)接模式的重要方面。在保險(xiǎn)系統(tǒng)和電子商務(wù)系統(tǒng)的對(duì)接方面，主要是技術(shù)問(wèn)題，針對(duì)電子商務(wù)的特點(diǎn)制定出完善的對(duì)接模式，并且做好界面優(yōu)化工作，應(yīng)當(dāng)盡量簡(jiǎn)潔、方便。建立起完善的保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)接模式，有助于給客戶帶來(lái)更好的使用體驗(yàn)，特別是在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的選擇也對(duì)比上，在當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的情況下，完善保險(xiǎn)系統(tǒng)的對(duì)接模式也有利于提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
2.做好用戶信息安全保護(hù)工作
做好用戶信息安全保護(hù)工作是良好開(kāi)展電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用的基礎(chǔ)，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的今天，用戶個(gè)人信息泄露問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，由此帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)損失問(wèn)題也日益突出。保險(xiǎn)電子商務(wù)中所產(chǎn)生的用戶個(gè)人信息非常多，也是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸完成投保的，一旦發(fā)生用戶信息泄露問(wèn)題將可能造成不可挽回的損失。因而對(duì)于保險(xiǎn)公司和銷(xiāo)售企業(yè)來(lái)說(shuō)，在電子商務(wù)的應(yīng)用中應(yīng)當(dāng)著重于用戶信息安全保護(hù)建設(shè)，在硬件、軟件和管理方面做好完善的保障工作，特別是在網(wǎng)站的運(yùn)營(yíng)中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)防用戶個(gè)人信息的泄露問(wèn)題[3]。同時(shí)，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)也應(yīng)當(dāng)提高自己的安全意識(shí)，特別是在投保網(wǎng)站的選擇上，不隨意泄露自己的個(gè)人信息，不打開(kāi)陌生網(wǎng)站、陌生郵件等等。這也要求客戶在網(wǎng)絡(luò)的使用過(guò)程中養(yǎng)成較好的使用習(xí)慣，學(xué)習(xí)相關(guān)的信息安全知識(shí)。用戶信息的安全保護(hù)工作需要多方面的努力，其中保險(xiǎn)公司和銷(xiāo)售企業(yè)承擔(dān)者巨大的責(zé)任，作為客戶信息安全的保護(hù)主體，保險(xiǎn)公司和銷(xiāo)售企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極建立起完善的客戶信息安全保護(hù)機(jī)制，這也有利于提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
3.積極進(jìn)行市場(chǎng)宣傳推廣
目前，電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用發(fā)展還沒(méi)有形成足夠的規(guī)模和市場(chǎng)認(rèn)可度，針對(duì)這一問(wèn)題，保險(xiǎn)公司和銷(xiāo)售企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行保險(xiǎn)電子商務(wù)的宣傳和推廣，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行投保能夠更加便捷。保險(xiǎn)公司和銷(xiāo)售企業(yè)在推廣的過(guò)程中，可以退出一些相關(guān)的優(yōu)惠活動(dòng)，例如對(duì)于在其電子商務(wù)平臺(tái)上進(jìn)行網(wǎng)上投保的客戶，實(shí)施一定的優(yōu)惠，利用這種優(yōu)惠活動(dòng)吸引更多的客戶參與到網(wǎng)上投保這種形式中來(lái)。在一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如車(chē)險(xiǎn)等，可以較好的結(jié)合電子商務(wù)平臺(tái)銷(xiāo)售，對(duì)于這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售便可以借鑒一些普通商品的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)成功案例，將保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)做一種普通商品進(jìn)行銷(xiāo)售，重點(diǎn)突出其性價(jià)比優(yōu)勢(shì)。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品眾多的當(dāng)前，選擇物美價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)電子商務(wù)銷(xiāo)售的主要特點(diǎn)，不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售方式，在電子商務(wù)平臺(tái)上，客戶可以將各個(gè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比對(duì)，從而選擇性價(jià)比最高的產(chǎn)品。
四、結(jié)論
保險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)前已經(jīng)呈現(xiàn)出激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，眾多保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品充斥市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)壓力持續(xù)增大，因而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，電子商務(wù)應(yīng)用所帶來(lái)的巨大機(jī)遇便有著重要作用。電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用中，還存在著一些問(wèn)題，例如保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)接模式不完善、用戶信息安全存在隱患、市場(chǎng)認(rèn)可度不高等問(wèn)題。對(duì)于這些問(wèn)題積極進(jìn)行解決，有利于促進(jìn)電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用，也有利于電子商務(wù)的發(fā)展，能夠使得電子商務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展中獲得雙贏。
近年來(lái)，網(wǎng)上投保在中國(guó)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，不少保險(xiǎn)平臺(tái)如雨后春筍般了冒了出來(lái)，而保險(xiǎn)巨頭們也紛紛推出自己的在線投保平臺(tái)。以最早開(kāi)展網(wǎng)上投保服務(wù)的泰康在線()為例，兩年前，年網(wǎng)上交易額就達(dá)到數(shù)億元，牢牢確立了其作為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)的領(lǐng)先地位。
泰康在線的快速成長(zhǎng)所折射出的網(wǎng)上投保趨勢(shì)，也正代表中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)化的發(fā)展方向。
多元化一站式服務(wù)
盡管當(dāng)前幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建有自己的網(wǎng)站，但業(yè)界人士認(rèn)為，大部分保險(xiǎn)公司處于電子商務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段，即利用保險(xiǎn)網(wǎng)站一些有關(guān)保險(xiǎn)公司文化、產(chǎn)品及服務(wù)的簡(jiǎn)單介紹，或是網(wǎng)上訂單、線下交易，從嚴(yán)格意義上講，這些并不是真正的電子商務(wù)。而另外一些走在電子商務(wù)前列的保險(xiǎn)網(wǎng)站，如中國(guó)人壽的官方網(wǎng)站、太平洋保險(xiǎn)“在線投?！?，也只是簡(jiǎn)單提供了幾款產(chǎn)品的投保，并不能滿足消費(fèi)者的需求。 事實(shí)上，隨著消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的提高，多樣化的保險(xiǎn)需求也越來(lái)越明顯。記者觀察到，投資理財(cái)保險(xiǎn)、組合保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、少兒教育金、意外險(xiǎn)、旅游簽證險(xiǎn)六大類(lèi)的共十幾種產(chǎn)品在泰康在線網(wǎng)站均實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售，最終滿足用戶從理財(cái)、健康、教育、旅游到養(yǎng)老等各個(gè)方面的全面需求。
產(chǎn)品種類(lèi)的不斷豐富，使得泰康人壽的在線保費(fèi)收人連續(xù)多年保持100％以上的增長(zhǎng)速度。隨著保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的不斷深化，各種適合網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的險(xiǎn)種必然會(huì)越來(lái)越豐富，而泰康在線所提供的種類(lèi)豐富、保障全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品正是代表保險(xiǎn)品種多樣化的趨勢(shì)。 值得注意的是，與第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站(通常是網(wǎng)上下訂單，線下交易)的交易方式所不同，泰康在線則真正實(shí)現(xiàn)了“輕輕一點(diǎn)鼠標(biāo)，幾分鐘完成交易”的電子商務(wù)形式?？蛻糁灰卿浱┛档木W(wǎng)站可以實(shí)現(xiàn)咨詢、對(duì)比、投保、核保、支付、理賠甚至是管理等“一站式”的服務(wù)。
從消費(fèi)者角度而言，“一站式”的電子商務(wù)顯然可以節(jié)省大量的時(shí)間，而且更加方便快捷；從保險(xiǎn)公司角度而言，“一站式”的服務(wù)更容易留住消費(fèi)者，并且提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，而這也代表了保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)走向“一站式”的銷(xiāo)售趨勢(shì)。
競(jìng)爭(zhēng)變革
保險(xiǎn)電子商務(wù)為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了三個(gè)顯著的變化：一是降低成本，二是提升效率，三是促進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式的轉(zhuǎn)型。
近期泰康在線推出的e愛(ài)家產(chǎn)品保障計(jì)劃，依靠互聯(lián)網(wǎng)投保的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合產(chǎn)品自身的特點(diǎn)，將保費(fèi)降低至少三成。由于保險(xiǎn)交易和服務(wù)均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)投保節(jié)省了費(fèi)用和業(yè)務(wù)維護(hù)費(fèi)用，從而降低了成本。而一般保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)渠道的費(fèi)用是網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售渠道的2.3倍。另外，e愛(ài)家保險(xiǎn)計(jì)劃是組合產(chǎn)品，客戶可根據(jù)自身需求選擇，避免了購(gòu)買(mǎi)無(wú)用的保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)也省去了保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的包裝費(fèi)用，所以客戶享受到了更便宜的打包價(jià)格。
而在提升效率方面，電子商務(wù)的效果更是明顯，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，應(yīng)用傳統(tǒng)的方法辦理一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，動(dòng)輒要一至一個(gè)半小時(shí)的時(shí)間，而在網(wǎng)上辦理只需要3、5分鐘。在節(jié)奏日益加快的城市生活中，人們顯然更加愿意足不出戶就能辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。
從消費(fèi)者角度來(lái)看，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這種信息公開(kāi)、公正的渠道來(lái)了解、比較保險(xiǎn)產(chǎn)品，有利于消費(fèi)者根據(jù)自己的需求做出理性、公正的選擇，避免了傳統(tǒng)渠道的銷(xiāo)售誤導(dǎo)。
整體而言，相對(duì)于歐美來(lái)說(shuō)，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)化程度是相對(duì)較低的，在整體收入中所占比例也不足為道，但我們也應(yīng)看到中國(guó)的網(wǎng)民數(shù)已經(jīng)破數(shù)3億成為全球第一，而且網(wǎng)購(gòu)習(xí)慣也慢慢養(yǎng)成，保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的巨大市場(chǎng)需求即將爆發(fā)。而泰康人壽、平安保險(xiǎn)這些在電子商務(wù)走在前列的企業(yè)，已經(jīng)開(kāi)始分享保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)這塊大蛋糕。
摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)作為一種新的商務(wù)模式在我國(guó)各行各業(yè)廣泛應(yīng)用并迅速發(fā)展。而我國(guó)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的保險(xiǎn)行業(yè)也不甘落后，投入大量的財(cái)力、物力和人力開(kāi)展一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)。介紹了保險(xiǎn)電子商務(wù)的涵義，以及我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)的現(xiàn)狀；對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的網(wǎng)站主要模式進(jìn)行了歸類(lèi)；最后預(yù)測(cè)了電子商務(wù)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用的發(fā)展前景。
關(guān)鍵詞電子商務(wù)保險(xiǎn)電子商務(wù)信息化第三方網(wǎng)站
1近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生
20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已迅速進(jìn)入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險(xiǎn)業(yè)，和信息是緊密相連的。保險(xiǎn)是一種承諾、一種無(wú)形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險(xiǎn)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開(kāi)信息。信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無(wú)限商機(jī)使得無(wú)數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險(xiǎn)作為一種新興的營(yíng)銷(xiāo)渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時(shí)傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點(diǎn)，正在被越來(lái)越多國(guó)家的保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國(guó)外，網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)之后的“第四駕馬車(chē)”。
2保險(xiǎn)電子商務(wù)的涵義
發(fā)達(dá)國(guó)家大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績(jī)，發(fā)展勢(shì)頭甚為強(qiáng)勁。電子商務(wù)為人類(lèi)提供了一個(gè)全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對(duì)的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指,利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動(dòng)，如市場(chǎng)分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為，可以稱之為保險(xiǎn)電子商務(wù)（網(wǎng)上保險(xiǎn)）。
筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)指保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介人利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對(duì)組織內(nèi)部的管理、對(duì)客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個(gè)綜合的人機(jī)系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。這種商務(wù)活動(dòng)可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)包含兩個(gè)層次的含義。
從狹義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司。
從廣義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，對(duì)公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險(xiǎn)公司之間，保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動(dòng)。
3我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險(xiǎn)市場(chǎng)有了廣泛的拓展，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)重要組成部分。但是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)與管理，和世界發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國(guó)按照入世時(shí)的承諾，對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)全面開(kāi)放市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。我國(guó)保險(xiǎn)公司為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，紛紛投入大量的財(cái)力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)中去。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，電子商務(wù)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)還需要一定的發(fā)展過(guò)程。
我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站是在1997年，由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資顧問(wèn)有限公司共同發(fā)起成立的——中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)(china-)，這是中國(guó)最早的保險(xiǎn)行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國(guó)內(nèi)第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門(mén)。此后，中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)在主管部門(mén)、行業(yè)組織、保險(xiǎn)公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險(xiǎn)行業(yè)綜合網(wǎng)站，點(diǎn)擊率始終為國(guó)內(nèi)同類(lèi)網(wǎng)站第一名。成為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的電子信息窗口以及保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。
2000年8月15日，太平洋保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站()，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第一個(gè)貫通全國(guó)、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險(xiǎn)公司面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)致力于保險(xiǎn)電子商務(wù)建設(shè)的一項(xiàng)重大舉措。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司與朗絡(luò)開(kāi)始合作，開(kāi)通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開(kāi)始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)。當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬(wàn)元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)的巨大魅力。
而國(guó)內(nèi)其他保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的積極探索，保險(xiǎn)電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國(guó)第一家以保險(xiǎn)為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財(cái)網(wǎng)站PA18()，平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門(mén)店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運(yùn)行標(biāo)志著平安的客戶服務(wù)向國(guó)際水平邁進(jìn)，其強(qiáng)有力的個(gè)性化功能開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”()全面開(kāi)通，這算的上是國(guó)內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國(guó)內(nèi)首家通過(guò)保險(xiǎn)類(lèi)CA認(rèn)證的網(wǎng)站。
與此同時(shí)，由非保險(xiǎn)公司(主要是網(wǎng)絡(luò)公司)搭起的保險(xiǎn)網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國(guó)人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險(xiǎn)公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_(kāi)發(fā)并運(yùn)營(yíng)的易保網(wǎng)()。通過(guò)易保網(wǎng)廣場(chǎng)，客戶可以客觀比較各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品；可以通過(guò)網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個(gè)性化保險(xiǎn)方案；提供理財(cái)、投保、理賠等常識(shí)；提供車(chē)輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等網(wǎng)上直銷(xiāo)專業(yè)服務(wù)。而保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個(gè)平臺(tái)上設(shè)立個(gè)性化的專賣(mài)區(qū)，客戶只需要在一個(gè)網(wǎng)站瀏覽就可以完成對(duì)十幾家國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)咨詢，特別是其推出的保險(xiǎn)需求評(píng)估工具，如同在線計(jì)算器，客戶只要在網(wǎng)頁(yè)上輸入個(gè)人需求，服務(wù)器就能自動(dòng)的列出各家保險(xiǎn)網(wǎng)頁(yè)，通過(guò)信用卡完成保費(fèi)支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)致力于為保險(xiǎn)買(mǎi)、賣(mài)雙方及保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個(gè)中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺(tái)；幫助客戶輕松了解、比較、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；幫助保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)新渠道開(kāi)發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。
4我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式
從上面的例子來(lái)看，我國(guó)目前的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：
第一種模式是第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站，即獨(dú)立的保險(xiǎn)網(wǎng)，他們不屬于任何保險(xiǎn)公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、客戶提供技術(shù)平臺(tái)的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)(china-)、易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)（），都是目前國(guó)內(nèi)具有較大影響的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站。中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)將自己定位為向保險(xiǎn)從業(yè)人員提供資訊的一個(gè)內(nèi)容提供商，它為保險(xiǎn)的內(nèi)外勤人員提供從保險(xiǎn)新聞到行業(yè)知識(shí)的各類(lèi)專業(yè)信息，屬于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險(xiǎn)業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺(tái)，它包括B2B，B2C兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個(gè)交流和交易的技術(shù)平臺(tái)；第三類(lèi)為直銷(xiāo)平臺(tái)，如網(wǎng)險(xiǎn)，它以的身份通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售，從銷(xiāo)售中提取傭金。以上是我國(guó)目前第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站定位的三大種類(lèi)。
第二種模式是保險(xiǎn)公司自己開(kāi)發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險(xiǎn)網(wǎng)站,平安的，泰康在線，以及我國(guó)最大的商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)——中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司的等等。應(yīng)該說(shuō)，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國(guó)的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險(xiǎn)網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段，即利用保險(xiǎn)網(wǎng)站一些有關(guān)保險(xiǎn)公司文化、保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的簡(jiǎn)單介紹，還沒(méi)有真正的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這類(lèi)網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險(xiǎn)種，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。這是我國(guó)大部分保險(xiǎn)公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險(xiǎn)公司這樣的保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動(dòng)、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團(tuán)公司新成立的電子商務(wù)部對(duì)太保網(wǎng)進(jìn)行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實(shí)現(xiàn)，成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷(xiāo)售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷(xiāo)售總計(jì)實(shí)現(xiàn)收入3500多萬(wàn)元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購(gòu)買(mǎi)“安居理財(cái)保險(xiǎn)”，成功通過(guò)太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬(wàn)元保費(fèi)，成為太保網(wǎng)開(kāi)通以來(lái)最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷(xiāo)售渠道的發(fā)展前景。
5我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展前景
保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險(xiǎn)公司各類(lèi)資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無(wú)線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動(dòng)，貫穿公司經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。保險(xiǎn)電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險(xiǎn)公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來(lái)的知識(shí)、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。隨著我國(guó)《電子簽名法》的頒布實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷(xiāo)售平臺(tái)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇。
面對(duì)信息化和金融全球化的浪潮，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳和銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品以及提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)活動(dòng)，并通過(guò)電子商務(wù)加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)往來(lái)和經(jīng)驗(yàn)交流。我們相信，全方面發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)，有利于推動(dòng)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。
