時(shí)間：2022-05-11 10:35:32
序論：在您撰寫汽車發(fā)展論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的1篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
摘 要：介紹汽車光源的應(yīng)用現(xiàn)狀，著重概括熱輻射汽車光源和氣體放電汽車光源的特點(diǎn)、應(yīng)用和發(fā)展同時(shí)簡(jiǎn)要介紹了其它類型的汽車光源，并對(duì)汽車照明的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了展望。
關(guān)鍵詞：汽車照明；光源；燈具；熱輻射；氣體放電；
光效引言汽車行駛時(shí)，照明燈具是不可缺少的。汽車燈具主要的功能有兩點(diǎn):一是照明功能，即照亮道路，交通標(biāo)志，行人，其他車輛等，以識(shí)別標(biāo)志和障礙物;二是信號(hào)功能，即顯示車輛的存在和傳達(dá)車輛行駛狀態(tài)的信號(hào)。汽車照明和信號(hào)裝置是汽車重要的安全部件。在有關(guān)汽車的105項(xiàng)歐洲ECE法規(guī)中有36項(xiàng)是直接與汽車照明和信號(hào)燈有關(guān)的。在各種汽車燈中，前照燈的作用尤為重要，與行車安全有著十分密切的關(guān)系。
有關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，夜間行車比白天行車發(fā)生交通事故的概率要大一些，這與夜間照明條件不佳有著非常直接的關(guān)系。隨著汽車工業(yè)的發(fā)展和行車速度的提高，汽車照明的質(zhì)量正受到人們?cè)絹碓蕉嗟闹匾?。而汽車光源是汽車燈具的發(fā)光部件，是其核心所在，因此選擇合適的汽車光源，提高汽車光源的質(zhì)量和效率，對(duì)提高汽車照明的質(zhì)量和增加行車安全性有著十分重要的作用。在汽車上使用照明裝置大約開始于20世紀(jì)初。最先使用的是煤油燈和乙炔燈，接下來開始使用電光源，經(jīng)歷了從真空白熾燈，充氣白熾燈，鹵鎢燈到氣體放電燈的發(fā)展過程。隨著光源工業(yè)的發(fā)展，汽車光源也不斷更新，以適應(yīng)不斷提高的汽車照明的要求。汽車前照燈既要照亮汽車前方的路面和交通信號(hào)標(biāo)志，又不能給對(duì)方來車駕駛員造成不舒適的眩光。這就要求前照燈的空間光強(qiáng)分布滿足十分精確的要求。在我國，汽車前照燈的光分布標(biāo)準(zhǔn)是等同于相關(guān)的歐洲ECE法規(guī)。近光前照燈的光分布完全不對(duì)稱。中間是一個(gè)高光強(qiáng)區(qū)域，以盡可能照亮前方的路面。光束在水平方向有所散開，以利于辨清路邊的情況。在指向?qū)Ψ絹碥囻{駛員眼睛的方向上光強(qiáng)很小，不產(chǎn)生眩光。在前照燈產(chǎn)生的明、暗區(qū)之間有一條十分鮮明的分界線，稱為光強(qiáng)截止線。
由于法規(guī)對(duì)汽車照明有著十分嚴(yán)格的要求，因此與普通光源相比，汽車光源在結(jié)構(gòu)和性能上有一些特殊之處，從而形成了一個(gè)獨(dú)立的汽車光源系列。為了方便燈具設(shè)計(jì)，現(xiàn)在很多汽車光源在國際上都已經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化。1、白熾燈和鹵鎢燈汽車光源汽車燈中最先使用的電光源就是白熾燈。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，白熾燈的性能得到了很大的提高，并在白熾燈的基礎(chǔ)上發(fā)展出了鹵鎢燈。白熾燈和鹵鎢燈是目前主要的汽車光源，在汽車內(nèi)外的照明和信號(hào)裝置中有著廣泛的應(yīng)用。白熾燈和鹵鎢燈都屬于熱輻射光源，燈絲在通過電流時(shí)由于電流的熱效應(yīng)而溫度升高，變成白熾狀態(tài)，從而發(fā)射可見光。這類光源的特點(diǎn)是驅(qū)動(dòng)電路簡(jiǎn)單，價(jià)格便宜，發(fā)光體燈絲尺寸小且發(fā)光穩(wěn)定，有利于燈具系統(tǒng)的光學(xué)設(shè)計(jì)。
鹵鎢燈與白熾燈相比更具有體積小，功率大，光效高，燈絲緊湊等特點(diǎn)，是目前理想的汽車光源。白熾燈的功率較小，主要用于對(duì)照度要求不是很高的場(chǎng)合，如S25(21/5W)和T20(21/5W)可用于尾燈/剎車燈，S25(21W)和T20(21W)可用于轉(zhuǎn)向燈和倒車燈，T10(5W)可用于尾燈和牌照燈，T10(10W)可用于車內(nèi)燈和車門燈。鹵鎢燈的功率較大，常用于車輛前方的照明，如H3 (55W)可用于前霧燈，而用于前照燈的鹵鎢燈品種很多，有H4 (60/55W), H1 (55W), H7(58W)，HB 1(65/45 W )，HB3(65W)，HB4(55W)等。白熾燈和鹵鎢燈汽車光源處于不斷的發(fā)展之中。白熾燈在汽車信號(hào)燈中使用廣泛，由于標(biāo)準(zhǔn)法規(guī)對(duì)各種信號(hào)燈的顏色均有嚴(yán)格要求，如尾燈和剎車燈為紅色，轉(zhuǎn)向燈為墟拍色等，因此目前信號(hào)燈通常使用彩色泡殼或彩色配光鏡?，F(xiàn)在客戶對(duì)汽車外觀的要求越來越高，許多汽車燈具都采用無色透明無花紋的配光鏡，能直接看清車燈的內(nèi)部，這時(shí)若使用彩色泡殼的白熾燈，白天不使用時(shí)車燈外觀不盡如人意，人們稱之為“煎雞蛋效應(yīng)”。
為了改善車燈外觀，近年來發(fā)展了一種在無色透明的泡殼上鍍多層介質(zhì)干涉膜的技術(shù)，這種信號(hào)燈泡在不點(diǎn)燃時(shí)外殼是銀白色的，與反射器背景的顏色比較協(xié)調(diào)，點(diǎn)燃時(shí)發(fā)射的光線呈墟拍色，這樣大大提高了車燈的外觀質(zhì)量。鹵鎢燈作為目前主要的汽車光源，其發(fā)展趨勢(shì)主要有幾個(gè)方面。一是適應(yīng)汽車燈具的發(fā)展。隨著自由曲面反射器的問世，與之對(duì)應(yīng)的光源如H7也相應(yīng)問世。二是改進(jìn)光源的結(jié)構(gòu)尤其是燈頭的結(jié)構(gòu)，使光源在燈具內(nèi)定位更精確，更容易。
H8, H9, HI是新型鹵鎢汽車光源的代表，其中H8用于前霧燈，H9用于遠(yuǎn)光前照燈，H11用于近光前照燈，它們的共同特點(diǎn)是有一個(gè)特殊設(shè)計(jì)的塑料金屬組合燈頭，在燈具中安裝十分方便，且定位精確。值得一提的是H11燈的壽命超過2000小時(shí)。三是采用外殼鍍膜技術(shù)。為了提高光源的發(fā)光效率，可以在泡殼上鍍紅外反射膜，使燈絲的紅外輻射反射回?zé)艚z，提高燈絲溫度從而減少能量消耗。有的客戶喜歡前照燈的顏色偏藍(lán)一些，這樣視覺感覺光線很白、很亮，光色更接近日光，提高行車的舒適性，這些客戶的要求可以通過在泡殼上鍍藍(lán)膜來得到實(shí)現(xiàn)。
過去的40年里,半導(dǎo)體行業(yè)在集成方面取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。去年正好是摩爾定律公布40周年。在大部分情況下,摩爾定律也適用于試圖通過技術(shù)在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)迅速擴(kuò)張的其他一些領(lǐng)域。2005年SIA年度報(bào)告中舉出的一個(gè)例子可以很好地說明半導(dǎo)體行業(yè)的模式對(duì)日常生活的影響;“1978年,紐約到巴黎的商務(wù)航班需要7小時(shí),機(jī)票價(jià)格為900美元。如果將摩爾定律用于航空業(yè),現(xiàn)在機(jī)票的費(fèi)用就只需要大約1便士,飛行時(shí)間不超過1s。”顯然,航空業(yè)是不愿意采用摩爾定律的,但許多其他行業(yè)卻試圖適用這一定律。
汽車行業(yè)已從嵌入式處理技術(shù)的發(fā)展中大受裨益,有些車輛現(xiàn)在最多使用60個(gè)處理器。對(duì)汽車新功能的需求在不斷增加,這反過來又進(jìn)一步推動(dòng)了對(duì)更高的系統(tǒng)性能和可靠性的需求。引擎技術(shù)的發(fā)展和最終的“環(huán)保車輛”需要新的方法來解決當(dāng)前面臨的大量技術(shù)難題。在利用更大功率的半導(dǎo)體、新型內(nèi)存技術(shù)、更強(qiáng)的嵌入式處理器性能及定時(shí)控制功能解決大量電氣技術(shù)難題方面,半導(dǎo)體將發(fā)揮越來越重要的作用。
新型半導(dǎo)體技術(shù)將為解決汽車電子行業(yè)現(xiàn)有的技術(shù)難題創(chuàng)造新的機(jī)會(huì)。汽車行業(yè)現(xiàn)在使用的32位微控制器包含3000多萬個(gè)晶體管,而且未來幾年內(nèi)可能會(huì)迅速增加到6000多萬個(gè)。隨著未來幾年內(nèi)系統(tǒng)集成度的不斷提高,要想在日益復(fù)雜的系統(tǒng)中充分利用半導(dǎo)體的全部功能,就需要開發(fā)新技術(shù)。半導(dǎo)體技術(shù)的進(jìn)步現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)了10年前人們無法想象的新功能,一種新型的實(shí)時(shí)多核調(diào)試、校準(zhǔn)和環(huán)路硬件接口正在滿足高級(jí)引擎動(dòng)力總成系統(tǒng)的特殊要求。
過去30年中,有人曾試圖使用停缸技術(shù)(Cylinder deactivation)。隨著燃油價(jià)格的上升和功能強(qiáng)大的嵌入式處理器的出現(xiàn),汽車生產(chǎn)商和最終用戶都開始用新的眼光看待停缸技術(shù)。嵌入式處理器被用來控制引擎定時(shí),以在扭矩和動(dòng)力總成系統(tǒng)的燃油經(jīng)濟(jì)性之間達(dá)成平衡。
從輕型車輛到重型卡車,各種動(dòng)力總成應(yīng)用都將采用清潔環(huán)保的引擎。部分地區(qū)的政府法規(guī)將使引擎變得更加清潔環(huán)保。使用燃料直接噴入汽缸和微粒物捕集裝置來清除排氣裝置的方法將需要對(duì)噴油嘴和傳感器(檢測(cè)微粒物捕集裝置的狀態(tài))進(jìn)行極為先進(jìn)的定時(shí)控制。
要解決這些難題,需要新的方法來使工程設(shè)計(jì)小組采用上市時(shí)間更短、成本更低、可靠性更高且數(shù)量日益增加的新特性。在汽車市場(chǎng),用于引擎管理的嵌入式控制有著一套非常復(fù)雜的機(jī)電系統(tǒng)要求?？蛻羝谕驼ㄒ?guī)的變化正在推動(dòng)引擎管理的不斷變化。引擎技術(shù)向稀燃引擎、無凸輪引擎和電子混合車輛的發(fā)展將對(duì)未來車輛的動(dòng)力總成系統(tǒng)電子組件產(chǎn)生直接影響,無極變速將在未來的動(dòng)力總成系統(tǒng)中發(fā)揮重要作用,而新的微控制器技術(shù)和半導(dǎo)體解決方案將成為將新技術(shù)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的主要?jiǎng)恿Α?
圖1顯示了引擎管理的復(fù)雜性。該方框圖顯示了有多路輸入和多路輸出設(shè)備的常見引擎控制系統(tǒng),這些輸入會(huì)根據(jù)對(duì)系統(tǒng)的影響生成不同級(jí)別的中斷和異常,輸出設(shè)備可以是脈寬調(diào)制(PWM)、通用輸入/輸出或定時(shí)輸入/輸出。
在調(diào)試和校準(zhǔn)機(jī)電系統(tǒng)時(shí),實(shí)時(shí)調(diào)試非常關(guān)鍵,因?yàn)闄C(jī)電系統(tǒng)通常不允許修改或中斷嵌入式處理器的性能以便開發(fā)工具進(jìn)行查詢?，F(xiàn)在的系統(tǒng)工程師可以利用更先進(jìn)的開發(fā)工具的優(yōu)勢(shì),這些改進(jìn)在幾年前甚至是不可想象的。
為了解決如何在多個(gè)處理器核心類型之間實(shí)時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)和指令跟蹤的問題,業(yè)內(nèi)成立了IEEE-ISTO Nexus5001 Consortium或Nexus Forum。Nexus Forum最早于1999年技術(shù)規(guī)范,并在2003年進(jìn)行了更新。
Nexus 5001技術(shù)規(guī)范包括了一些標(biāo)準(zhǔn)功能,使用非入侵式調(diào)試技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)和指令設(shè)置斷裂點(diǎn)和觀察點(diǎn)。該技術(shù)規(guī)范將部署多種獨(dú)特功能來跟蹤最嚴(yán)重的軟件和硬件故障。其中的部分新功能包括:責(zé)任跟蹤信息處理、數(shù)據(jù)跟蹤、內(nèi)存替換、端口替換、程序跟蹤、超時(shí)和錯(cuò)誤消息處理。多年以來,雖然微處理器中已經(jīng)部署了其中的許多功能,但目前還沒有實(shí)施過全部功能和實(shí)時(shí)調(diào)試接口的處理器。
過去10年中使用的校準(zhǔn)和調(diào)試方法使用了在調(diào)試和校準(zhǔn)動(dòng)力總成系統(tǒng)的過程中“必須查看每個(gè)周期”的理念體系。Nexus 5001方法對(duì)調(diào)試情況進(jìn)行了以下四種假設(shè),避開了“必須查看每個(gè)周期”的做法。
開發(fā)工具中可以使用源代碼和目標(biāo)代碼。這樣,基于主機(jī)的工具就能跟蹤或計(jì)算程序流程而無須直接地址或數(shù)據(jù)總線可視性。
從目標(biāo)系統(tǒng)到開發(fā)工具都只需要流指令修改。當(dāng)主機(jī)校準(zhǔn)/調(diào)試工具接入目標(biāo)代碼后,只需修改通過調(diào)試接口傳輸?shù)牧髦噶畹刂芳纯稍谇度胧教幚砥骱椭鳈C(jī)工具之間保持同步。如果流變化在255個(gè)指令中沒有實(shí)施同步地址,Nexus 5001技術(shù)規(guī)范將發(fā)送同步信息。
只有有限數(shù)量的數(shù)據(jù)位置必須實(shí)時(shí)顯示,而大部分?jǐn)?shù)據(jù)值可以在中斷期間檢查或發(fā)生特殊事件時(shí)進(jìn)行更新。對(duì)于許多工程師來說,Nexus 5001接口跟蹤數(shù)據(jù)值的功能還是一個(gè)新功能。一般來說,該過程可以通過功能強(qiáng)大的邏輯分析器實(shí)現(xiàn)。該分析器負(fù)責(zé)跟蹤地址總線,并觸發(fā)數(shù)據(jù)總線向特定內(nèi)存位置寫入數(shù)據(jù)。這是一項(xiàng)非常棘手的工作,大容量數(shù)據(jù)高速緩存和片上系統(tǒng)SRAM的出現(xiàn)使它變得幾乎不可能實(shí)現(xiàn)。
最后,如果錯(cuò)誤發(fā)生,用戶必須從調(diào)試環(huán)境那里收到相關(guān)通知。Nexus5001技術(shù)規(guī)范在發(fā)射機(jī)部分提供了一個(gè)大小可以變化的FIFO緩沖器。如果FIFO溢出,接口將發(fā)送錯(cuò)誤信息。用戶可以選擇規(guī)定什么情況下發(fā)生溢出錯(cuò)誤,以便實(shí)施過時(shí)的嵌入式處理器或通過發(fā)送新的同步信息繼續(xù)操作。
Nexus 5001端口可以根據(jù)開發(fā)、環(huán)路硬件或校準(zhǔn)工具捕獲的信息數(shù)量進(jìn)行配置。幾個(gè)IC廠商已經(jīng)在多種CPU基礎(chǔ)架構(gòu)中采用了Nexus 5001技術(shù)規(guī)范,以支持從手機(jī)、汽車、硬磁盤驅(qū)動(dòng)控制器到視頻處理器的多種不同應(yīng)用。
最近為兼容PowerPC構(gòu)架開發(fā)的一種多核實(shí)時(shí)接口可以在單個(gè)接口上提供實(shí)時(shí)調(diào)試、校準(zhǔn)、快速原型試制和環(huán)路硬件功能。圖2顯示了基于Nexus5001標(biāo)準(zhǔn)的多核調(diào)試體系結(jié)構(gòu)中的4個(gè)處理單元的方框圖。第一版可以為4個(gè)數(shù)據(jù)處理單元提供實(shí)時(shí)接口。這4個(gè)處理單元分別是兼容e200z Power構(gòu)架的核心、兩個(gè)增強(qiáng)型定時(shí)處理單元(E—TPU)和一個(gè)直接存儲(chǔ)器存取(DMA)。通過Class 3 Nexus 5001接口上的一條連接,主機(jī)工具可以同時(shí)從任何或全部處理單元中收集數(shù)據(jù)。此外,調(diào)試和校準(zhǔn)工具可以在任何或全部處理單元上為數(shù)據(jù)和指令建立斷裂點(diǎn)/觀察點(diǎn)。使用這種應(yīng)用的一個(gè)例子是一位工程師跟蹤E—TPU上的定時(shí)事件和在兼容PowerPC e200 1SA的Book-e處理核心上運(yùn)行的代碼之間發(fā)生的問題。
32位嵌入式處理器上可以實(shí)施一個(gè)浮點(diǎn)和/或單指令多數(shù)據(jù)(SIMD)設(shè)備,以支持復(fù)雜的算法。SIMD允許在多個(gè)數(shù)據(jù)集上實(shí)施一條指令,這在過濾和陣列算法中非常有用。Nexus調(diào)試端口允許監(jiān)控浮點(diǎn)和SIMD的數(shù)據(jù)和指令。
MPC5500產(chǎn)品系列中最新的嵌入式汽車處理器正在推動(dòng)新的引擎技術(shù)。DSP功能與MPC5500 SIMD設(shè)備的集成能夠推動(dòng)動(dòng)力總成在多個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展,包括高級(jí)引擎撞擊檢測(cè)、CVT改進(jìn)和6速自動(dòng)換檔等。此外,混合電子車輛功率轉(zhuǎn)換器模塊中也在使用DSP功能,用來控制大型電動(dòng)引擎。
新的微控制器、輸入/輸出系統(tǒng)、開發(fā)工具、通信方法和高級(jí)算法等的出現(xiàn)將實(shí)現(xiàn)新的汽車應(yīng)用。具有實(shí)時(shí)多核調(diào)試功能的嵌入式處理器將淘汰傳統(tǒng)的運(yùn)行控制調(diào)試方法。
嵌入式處理器已經(jīng)成為現(xiàn)代日常生活不可分割的一部分。偶爾使用該技術(shù)的用戶不會(huì)注意到大部分嵌入式處理器。半導(dǎo)體技術(shù)將在未來產(chǎn)品中大大提高集成度和性能并降低成本。設(shè)計(jì)工程師必須部署新技術(shù)才能充分利用復(fù)雜的半導(dǎo)體技術(shù)的優(yōu)勢(shì),而半導(dǎo)體供應(yīng)商則必須確保系統(tǒng)需求、性能和系統(tǒng)成本之間的平衡。
最高人民法院《關(guān)于審理人身損害案件適用法律若干問題的解釋》（法釋） [2003]20號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱高法司法解釋），于2004年5月1口起正式施行。高法司法解釋本養(yǎng)“以人為本”，充分尊重人的生命健康權(quán)，拓展廠現(xiàn)行的《道路交通事故處理辦法》中賠償項(xiàng)目的范圍，并對(duì)賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了大幅的提高，在我國人身損害賠償制度方面作了多項(xiàng)的制度創(chuàng)新。它的實(shí)施勢(shì)必將加大道路交通事故中駕車人對(duì)受害人的人身損害賠償責(zé)任，將對(duì)我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生廣泛的影響。
高法司法解釋中人身損害賠償?shù)闹贫葎?chuàng)新
高法司法解釋是在新的歷史條件卜，本著“以人為本”、珍惜人的生命、人格價(jià)值的基本理念制定的一份重要的法律文件。
在人身損害賠償方面，高法司法解釋強(qiáng)化了對(duì)人的生命權(quán)、健康權(quán)的保護(hù)，完善了對(duì)受害人及其近親屬的司法救濟(jì)措施，進(jìn)行了多項(xiàng)制度創(chuàng)新。高法司法解釋中確立的人身損害賠償制度創(chuàng)新主要包括：
引入營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。康復(fù)費(fèi)。整容費(fèi)和后續(xù)治療費(fèi)等體現(xiàn)珍惜人的生命健康權(quán)的賠償制度。高法司法解釋放棄了在我國沿用已久的將交通事故受害人視為應(yīng)當(dāng)受到救濟(jì)以勉強(qiáng)生存的殘疾人的傳統(tǒng)觀念，確立了健康人、社會(huì)人的新觀念。高法司法解釋第 24條確立了受害人有獲得營(yíng)養(yǎng)費(fèi)賠償?shù)臋?quán)力，第19條確立了受害人有權(quán)要求加害人賠償用于恢復(fù)受害人器官功能訓(xùn)練所必要的康復(fù)費(fèi)、適當(dāng)?shù)恼葙M(fèi)和后續(xù)治療費(fèi)的原則。
引入更為科學(xué)合理的賠償標(biāo)準(zhǔn)。按照健康人、社會(huì)人的理念，本著確保受害人及其被扶養(yǎng)人能夠達(dá)到一個(gè)基本的、體面的生活標(biāo)準(zhǔn)的原則，高法司法解釋放棄了在殘疾賠償金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)上長(zhǎng)期采用的生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，采用可支配收入或人均純收入標(biāo)準(zhǔn)；放棄了在被扶養(yǎng)人生活費(fèi)上按照居民生活困難補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的做法，采用城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)支出標(biāo)準(zhǔn)；放棄了在死亡補(bǔ)償費(fèi)上采用生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的做法，采用為可支配收入標(biāo)準(zhǔn)或純收入標(biāo)準(zhǔn)。
引入違反安全保障義務(wù)的侵權(quán)責(zé)任的賠償制度。高法司法解釋第6條規(guī)定，從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人、法人、其他組織未盡合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務(wù)致使他人遭受人身損害，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。這條規(guī)定明確了公路交通運(yùn)輸單位或個(gè)人在運(yùn)送或搭乘旅客時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的侵權(quán)賠償責(zé)任，被有些專家稱為填補(bǔ)了我國侵權(quán)法規(guī)則的一個(gè)漏洞。
高法司法解釋的實(shí)施將推動(dòng)我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)
高法司法解釋的正式實(shí)施無疑為大力發(fā)展我國的汽車責(zé)任保險(xiǎn)提供一個(gè)極為良好的法制環(huán)境。依照我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)”，沒有道路交通事故加害人對(duì)受害人的法律賠償責(zé)任，汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度就失去了其存在的基礎(chǔ)和意義，同時(shí)被加強(qiáng)的人身損害賠償制度則成為推動(dòng)汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度進(jìn)一步發(fā)展的必要前提。與《道路交通事故處理辦法》相比，高法司法解釋在人身損害賠償制度方面引入了多項(xiàng)制度創(chuàng)新，大幅提高了賠償標(biāo)準(zhǔn)和賠償額度；同時(shí)與5月1日實(shí)施的《道路交通安全法》及其實(shí)施細(xì)則和即將實(shí)施的第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，這四部法律文件的同時(shí)實(shí)施必將極大地推動(dòng)我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新和發(fā)展，并進(jìn)而推動(dòng)我國汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)從現(xiàn)在的以車損險(xiǎn)為主的結(jié)構(gòu)向以責(zé)任險(xiǎn)為主的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換。
高法司法解釋的正式實(shí)施必將推動(dòng)我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度的建立和完善。汽車責(zé)任保險(xiǎn)包括強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)和任意責(zé)任保險(xiǎn)兩大類，強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)一般采用的都是“低保額、全覆蓋”的模式，為道路交通事故的受害人提供最基本的保障。如日本的強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)交通事故人身死亡的賠償標(biāo)準(zhǔn)只有3000萬日元，但受害人的近親屬在獲取3000萬日元最低保障后，還可以要求加害人賠償高達(dá)數(shù)億日元的賠償，面對(duì)這巨額的人身損害賠付，日本的汽車消費(fèi)者不得不在購買了第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)后，再行購買高額的任意責(zé)任保險(xiǎn)。高法司法解釋實(shí)施后，筆者初步估算，我國發(fā)達(dá)地區(qū)如北京、廣東等地的道路交通事故人身損害賠償平均會(huì)有三倍左右的增幅，西部地區(qū)由于基數(shù)偏低的原因，增幅還會(huì)更高一些，有人測(cè)算成都地區(qū)的死亡賠償金最高標(biāo)準(zhǔn)會(huì)達(dá)到23.7萬元，是2004年5月1日前的四倍。去年我國已經(jīng)出現(xiàn)了單起交通事故人身損害賠償高達(dá)574萬元的案件，隨著消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的進(jìn)一步提高，交通事故人身損害賠償?shù)念~度和規(guī)模還會(huì)有進(jìn)一步的提高，面對(duì)如此高的人身損害賠償支出增幅，我國駕車人的唯一選擇就是購買更多的汽車責(zé)任保險(xiǎn)來分散其所可能承載的巨額賠付。
我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度的未來發(fā)展
高法司法解釋引入了健康人、社會(huì)人的新觀念，大幅提高了道路交通事故人身損害賠償支出的標(biāo)準(zhǔn)和幅度，這對(duì)推動(dòng)我國汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和促進(jìn)我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度，尤其是汽車任意責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展必將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。筆者認(rèn)為，隨著法定第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施，未來我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度將呈現(xiàn)下列三種發(fā)展態(tài)勢(shì)。
1、在強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)和任意責(zé)任險(xiǎn)充分發(fā)展的基礎(chǔ)上，形成以強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)為基硼，任意責(zé)任保險(xiǎn)為主體的汽車責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。
2004年5月1日生效的《道路交通安全法》明確要求機(jī)動(dòng)車實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的一個(gè)重要特點(diǎn)在于其只能向交通事故的受害人提供基本的保障。任意責(zé)任保險(xiǎn)則是保險(xiǎn)商以一國的侵權(quán)法為基礎(chǔ)，結(jié)合其風(fēng)險(xiǎn)管理能力和社會(huì)需求制定的各類可供投保人自由選擇的責(zé)任保險(xiǎn)形式，與強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)不同的是，任意責(zé)任保險(xiǎn)可以向交通事故的受害人提供一個(gè)十分寬泛的保障范圍。從理論上講，任意性保險(xiǎn)的保障范圍很大，可以涵蓋加害人的所有法律賠償責(zé)任，而且多數(shù)任意責(zé)任保險(xiǎn)所提供的保障正是強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任。例如英國的第三者專項(xiàng)險(xiǎn)就是一種將其道路交通法所設(shè)定的第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍拓展到任何情形的險(xiǎn)種，因?yàn)樵谟ǘǖ牡谌邚?qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)往往承保的只是發(fā)生于道路交通法所規(guī)定的“道路”上的交通事故，而三者專項(xiàng)險(xiǎn)則將“道路外”也納入其范圍，而且對(duì)人身和財(cái)產(chǎn)損害的賠償都是無限的。強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)和任意責(zé)任保險(xiǎn)在保障范圍上的不同使得我們有理由相信，在正式實(shí)行汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)以后，汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和任意責(zé)任保險(xiǎn)都將獲得充分的發(fā)展，并最終形成以強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，以任意責(zé)任保險(xiǎn)為主體的結(jié)構(gòu)。
2、在任意財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和人身損害保險(xiǎn)相互發(fā)展的基礎(chǔ)上，形成以人身損害保險(xiǎn)為主的汽車任意責(zé)任險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。
就交通事故而言，它所可能引起的損害賠償無非包括財(cái)產(chǎn)損失和人身損害兩部分。財(cái)產(chǎn)損失主要包括汽車自身、車上貨物、旅客攜帶的行李、駕車人管理的財(cái)產(chǎn) （如租人的財(cái)產(chǎn)、托管的財(cái)產(chǎn)）等的損失部分，由于汽車自身所可能導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失屬于車輛損失險(xiǎn)的保障范圍，真正屬于任意責(zé)任險(xiǎn)保障范圍的財(cái)產(chǎn)損失主要包括后三項(xiàng)財(cái)產(chǎn)損失。在一起交通事故所可能引發(fā)的人身損害的受害人主要包括第三者、旅客、搭乘者、駕車人等，與此相應(yīng)的人身損害保險(xiǎn)主要包括自損事故保險(xiǎn)、旅客或搭乘者傷害保險(xiǎn)、無保險(xiǎn)車傷害保險(xiǎn)、人身傷害補(bǔ)償保險(xiǎn)等。雖然在任意責(zé)任保險(xiǎn)中既包括了財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和人身損害保險(xiǎn)，但人身損害保險(xiǎn)無論在承保金額、責(zé)任限額還是在保費(fèi)收入方面都比財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)要大得多，在某些交通事故中如在去年底發(fā)生的我國道路交通事故最高賠案——曲樂恒訴張玉寧案中所涉及的574萬索賠全都屬于人身損害索賠，該案并不涉及財(cái)產(chǎn)損失糾紛。在高法司法解釋確定的人身損害賠償制度中，醫(yī)療費(fèi)、殘疾賠償金、死亡賠償金、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)和精神撫慰金五項(xiàng)賠償對(duì)受害人能夠獲得的總賠償具有決定性的影響，因而在高法司法解釋正式實(shí)施以后，勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)一個(gè)任意財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和人身損害保險(xiǎn)共同發(fā)展的局面，而人身損害保險(xiǎn)必將在未來的汽車任意責(zé)任險(xiǎn)中居于主體的地位。
3、其他非標(biāo)準(zhǔn)化的汽車責(zé)任險(xiǎn)競(jìng)相發(fā)展的趨勢(shì)。
汽車在給人們的出行帶來極大方便的同時(shí)也加大了人身、財(cái)產(chǎn)遭到破壞的危險(xiǎn)性，而且這種危險(xiǎn)性還在隨著車輛類型和用途的多樣化不斷加大；另一方面擴(kuò)大保障范圍是現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)新的方向，不斷增長(zhǎng)的對(duì)各種汽車責(zé)任保險(xiǎn)的需求促使那些難以標(biāo)準(zhǔn)化的汽車責(zé)任保險(xiǎn)得以競(jìng)相發(fā)展。在發(fā)達(dá)國家，這類非標(biāo)準(zhǔn)化的汽車責(zé)任保險(xiǎn)主要是指那些專門用于特種車輛和不屬于常規(guī)汽車責(zé)任險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的汽車責(zé)任保險(xiǎn)，前者如專門用于農(nóng)業(yè)車輛、森林車輛、建筑車輛、拖掛車、賽車、高爾夫球比賽用車、休閑用運(yùn)動(dòng)車等特種車輛的責(zé)任險(xiǎn)種；后者如將處理交通事故所可能引起的替代車服務(wù)、各類法律訴訟費(fèi)用如驗(yàn)尸、調(diào)查、訴訟、辯護(hù)等費(fèi)用和代車主與受害人交涉服務(wù)等納入保障范圍的責(zé)任保險(xiǎn)。在非標(biāo)準(zhǔn)化汽車責(zé)任保險(xiǎn)方面，我國的汽車保險(xiǎn)商也作過一些有益的探索，如去年推出的頗受爭(zhēng)議的酒后駕車險(xiǎn)，今年面對(duì)不斷加劇的汽車召回事件，又有保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備推出汽車召回險(xiǎn)，隨著高法司法解釋的實(shí)施和各項(xiàng)人身損害賠償制度的完善，我國其他類型的汽車責(zé)任保險(xiǎn)也會(huì)有一個(gè)長(zhǎng)足的發(fā)展。
在新世紀(jì)到來的時(shí)候，中國汽車工業(yè)也到了轉(zhuǎn)折的重要關(guān)口。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展引發(fā)了汽車消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化，企業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和流通體制也必然隨之發(fā)生變化。加人wT0，無疑成了加速這些變化的催化劑。因此，盡快建立起符合市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)律的中國汽車工業(yè)營(yíng)銷新模式，是迎接“人世”挑戰(zhàn)的重要一環(huán)。推行品牌營(yíng)銷，是實(shí)現(xiàn)汽車流通體制現(xiàn)代化，增強(qiáng)汽車工業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同國際接軌，保證汽車工業(yè)健康快速發(fā)展的必然選擇。
一、品牌與品牌營(yíng)銷
品牌是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的最重要的資源之一。在中國汽車市場(chǎng)發(fā)育和發(fā)展的過程中，品牌的概念正在受到越來越多的關(guān)注，但是，對(duì)許多汽車經(jīng)營(yíng)者來說，品牌概念又是十分模糊的，他們往往十分重視企業(yè)形象的塑造，重視產(chǎn)品的促銷，而忽視了品牌的價(jià)值和作用。就一個(gè)企業(yè)而言，企業(yè)形象處于第一層次，品牌形象處于第二層次，產(chǎn)品形象處于第三層次。一個(gè)品牌必須存在于企業(yè)中，必須依托在有形的產(chǎn)品(服務(wù))上，但是，這個(gè)品牌又可以獨(dú)立于它所代表的企業(yè)之外，獨(dú)立于它所依托的產(chǎn)品之外。因?yàn)槠髽I(yè)可以被兼并、聯(lián)合或重組，也可能破產(chǎn)倒閉，產(chǎn)品可以換型或更新，但品牌的價(jià)值卻是永恒的，是不斷增值的。同一個(gè)產(chǎn)品，換一塊牌子就可以身價(jià)百倍，這充分說明了品牌的重要價(jià)值?！疤m博基尼”跑車無論在被德國大眾公司收購前還是收購后，品牌形象的核心價(jià)值并沒有因?yàn)槠髽I(yè)間的購并而發(fā)生改變。因此，開發(fā)、塑造和管理品牌，是企業(yè)形象的根本，是產(chǎn)品價(jià)值人格化的體現(xiàn)。
對(duì)汽車中具有強(qiáng)烈個(gè)性的轎車而言，品牌意味著市場(chǎng)定位，意味著產(chǎn)品質(zhì)量、性能、技術(shù)、裝備和服務(wù)等等的價(jià)值，它最終體現(xiàn)了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念。品牌形象來源于消費(fèi)者對(duì)它的認(rèn)同，是“正加正”的價(jià)值鏈而不是“正加負(fù)”的扁值鏈。這種價(jià)值鏈?zhǔn)苋藗儭翱诒畟鞑ァ焙汀笆褂眯Ч彪p重驅(qū)動(dòng)。如果不建立起消費(fèi)者溝通的渠道，不能取得消費(fèi)者的信任，品牌價(jià)值就等于零。
品牌是有靈魂、有個(gè)性的，有環(huán)境特征的，是活生生的。品牌形象的核心和歸宿是用戶滿意度。用戶滿意度最大的直接驅(qū)動(dòng)力來源于對(duì)產(chǎn)品使用效果滿意的程度。來源于產(chǎn)品的價(jià)值定位和由此生成的物超所值的感受，正是這些因素促使企業(yè)不斷開發(fā)新的產(chǎn)品，提高技術(shù)裝備的科技含量，不斷降低成本，換句話說就是不斷地技術(shù)進(jìn)步。轎車不同于一般的商品，它具有高價(jià)格、重復(fù)使用、多次投入的特點(diǎn)。因此，用戶滿意度的另一個(gè)更重要的驅(qū)動(dòng)因素是營(yíng)銷體系的服務(wù)水平和功能多樣化，也就是說，經(jīng)銷商是品牌塑造的具體體現(xiàn)者，不能僅僅具備產(chǎn)品售賣并取得利益這樣的單一功能，還應(yīng)該具備市場(chǎng)開發(fā)、備件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、車輛美容、保險(xiǎn)上牌、融資租賃、分期付款、舊車整備再交易、信息反饋等許多功能。營(yíng)銷渠道是構(gòu)筑品牌直接同用戶溝通的橋梁，是提高用戶滿意度的重要領(lǐng)域。
傳統(tǒng)的營(yíng)銷體系不可能提高用戶的滿意度和塑造品牌形象。因?yàn)樗鼈兪菣M向、多元、非整合的。就經(jīng)銷商而言，無品牌或多品牌銷售的結(jié)果必然是向橫向發(fā)展，功能單一化，延伸到其它經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)，這樣一來，風(fēng)險(xiǎn)大，難管理，無形象。
汽車品牌營(yíng)銷的重要性是由品牌的價(jià)值鏈決定的，它引導(dǎo)經(jīng)銷商必須向縱深發(fā)展，通過多功能一體化和整合的服務(wù)來創(chuàng)造更多的價(jià)值和利益。對(duì)整車企業(yè)來說，品牌營(yíng)銷，有利于集中人力和精力研究市場(chǎng)、開拓市場(chǎng)，有利于規(guī)劃、發(fā)展和管理營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，有利于增加經(jīng)銷商的服務(wù)功能，有利于市場(chǎng)同產(chǎn)品開發(fā)和生產(chǎn)的銜接和配合，有利于對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行前瞻性的規(guī)劃，有利于制定靈活的營(yíng)銷政策等等。它可以穩(wěn)定市場(chǎng)、開發(fā)市場(chǎng)，可以劃分區(qū)域、控制價(jià)格，可以使經(jīng)銷商成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的有力幫手。
目前，別克、本田、奧迪的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)正在向縱深發(fā)展。它們的基本特征是經(jīng)銷商經(jīng)營(yíng)上具有排它性，也就是專營(yíng)特定品牌的產(chǎn)品，經(jīng)銷商具有獨(dú)立或相對(duì)獨(dú)立的法人地位，具備獨(dú)立財(cái)務(wù)核算功能，多功能一體化，統(tǒng)一形象，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)體系呈現(xiàn)扁平結(jié)構(gòu)，直接面向終級(jí)用戶銷售等。
二、中國汽車流通體制——從非品牌經(jīng)營(yíng)向品牌營(yíng)銷轉(zhuǎn)變
中國汽車流通體制大致經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段：
第一階段是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期(1953—1979年)，這一時(shí)期的基本特征是汽車市場(chǎng)管理的高度集權(quán)。國家對(duì)汽車資源進(jìn)行集中統(tǒng)一分配。
第二階段是雙軌制時(shí)期(1979—1985年)，汽車的產(chǎn)銷管理權(quán)轉(zhuǎn)入指導(dǎo)性計(jì)劃和市場(chǎng)調(diào)節(jié)相結(jié)合的運(yùn)行體制，資源配置實(shí)行“國家調(diào)節(jié)市場(chǎng)、市場(chǎng)指導(dǎo)企業(yè)”的模式。
第三階段是市場(chǎng)化時(shí)期(1985—1997年)，企業(yè)逐步成為市場(chǎng)化的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者，市場(chǎng)需求呈現(xiàn)區(qū)域性，買方市場(chǎng)開始出現(xiàn)。這一階段又分為兩個(gè)時(shí)期，前期是轎車賣方市場(chǎng)，后期是買方市場(chǎng)。
以上幾個(gè)階段的最本質(zhì)特征都是無品牌經(jīng)營(yíng)，特別是市場(chǎng)化時(shí)期，經(jīng)銷商多，機(jī)構(gòu)不獨(dú)立，帳目不清，功能單一，市場(chǎng)混亂，層層批發(fā)，市場(chǎng)堅(jiān)挺時(shí)一哄而起，爭(zhēng)奪資源，市場(chǎng)疲軟時(shí)，壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)。
第四個(gè)階段是向品牌經(jīng)營(yíng)過渡時(shí)期(1997年至今)，中國轎車市場(chǎng)開始進(jìn)人品牌經(jīng)營(yíng)的起步階段，特別是1999年以上海通用別克、廣州本田雅閣、一汽—大眾奧迪等品牌人市后營(yíng)銷體制的建設(shè)為標(biāo)志，中國轎車市場(chǎng)加快了品牌營(yíng)銷的發(fā)展步伐。它們對(duì)經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)實(shí)施了從外觀形象到內(nèi)部布局、從硬件投入到軟件管理、售前售中售后等一系列服務(wù)程序，都有統(tǒng)一的規(guī)范、統(tǒng)一的標(biāo)識(shí)、統(tǒng)一的形象、統(tǒng)一的管理并實(shí)施嚴(yán)格的培訓(xùn)。品牌經(jīng)營(yíng)不僅可以規(guī)范市場(chǎng)秩序，強(qiáng)化市場(chǎng)管理，避免過度或惡性競(jìng)爭(zhēng)，更重要的是樹立了品牌形象
一汽集團(tuán)公司是我國最大的汽車生產(chǎn)企業(yè)之一。1997年，將捷達(dá)轎車作為試點(diǎn)，開始了品牌營(yíng)銷的嘗試。嘗到甜頭之后，紅旗、解放和奧迪也相繼開始品牌營(yíng)銷，取得了很好的成效。以捷達(dá)轎車為例，在實(shí)施品牌經(jīng)營(yíng)以前的5年問，年均銷售量始終在一萬輛到二萬輛之間徘徊，1997年成立一汽—大眾銷售公司以后，當(dāng)年就超過4萬輛，之后，每年以2萬輛的速度增加，1999年1—10月，已經(jīng)銷售捷達(dá)轎車62896輛，市場(chǎng)占有率達(dá)到13.51％，而1997年品牌經(jīng)營(yíng)前的市場(chǎng)占有率只有5％左右。尤其是這幾年，正是轎車市場(chǎng)徹底轉(zhuǎn)入買方市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的時(shí)候，取得這樣的成績(jī)更加不易，可見品牌營(yíng)銷的巨大作用。
當(dāng)然，一汽集團(tuán)公司的品牌經(jīng)營(yíng)還處于起步階段，在發(fā)展過程中還存在各種歷史的包袱以及諸多矛盾和問題。這是今后必須克服的困難。對(duì)捷達(dá)轎車來說，經(jīng)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)的品牌營(yíng)銷還剛剛開始，今后要走的路還很長(zhǎng)。
從品牌經(jīng)營(yíng)的結(jié)果來看，同非品牌經(jīng)營(yíng)相比，營(yíng)銷質(zhì)量明顯提高。具體表現(xiàn)在這樣幾個(gè)方面：
1、解決了以往售后服務(wù)、備件供應(yīng)與銷售分離的局面，其它服務(wù)功能例如上牌、保險(xiǎn)、車輛美容等得到加強(qiáng)。上述環(huán)節(jié)分離的結(jié)果是利益難以協(xié)調(diào)，缺乏通過不同部門的平穩(wěn)的信息反饋渠道，缺乏對(duì)特定品牌的關(guān)注。
2、劃定了經(jīng)營(yíng)的區(qū)域范圍，統(tǒng)一價(jià)格政策，有利于其向縱深經(jīng)營(yíng)發(fā)展。過去在一個(gè)區(qū)域內(nèi)分散眾多的經(jīng)銷商，導(dǎo)致價(jià)格、服務(wù)等無序，不能對(duì)專一品牌進(jìn)行市場(chǎng)開發(fā)。
3、結(jié)束了層層批發(fā)式的多環(huán)節(jié)銷售，轉(zhuǎn)人了直接面向終級(jí)用戶的銷售，減少了流通環(huán)節(jié)，降低了交易成本。
4、結(jié)束了“小門面”“攤位式”的經(jīng)營(yíng)模式，轉(zhuǎn)向程序化、高投入的經(jīng)營(yíng)。這無疑對(duì)有形的汽車交易市場(chǎng)提出了挑戰(zhàn)。
5、現(xiàn)款交易或有保證的質(zhì)押，規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。
6、結(jié)束了單一新車的銷售，分期付款、1日車置換、車輛融資租賃等開始受到關(guān)注。
7、初步建立起客戶管理系統(tǒng)，跟蹤用戶使用情況，提高用戶滿意度。
我國汽車工業(yè)面臨跨世紀(jì)的挑戰(zhàn)，轎車市場(chǎng)在不斷地分化與擅變之中。我們認(rèn)為，構(gòu)造一個(gè)以品牌營(yíng)銷為核心的汽車流通框架體系，是跨世紀(jì)中國汽車市場(chǎng)營(yíng)銷的基本模式和必然選擇。品牌經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)是建立起新型的工貿(mào)關(guān)系，使工貿(mào)之間形成一個(gè)適度分工的定位，演變成在整車企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)下金融機(jī)構(gòu)參與的以品牌營(yíng)銷為核心的流通體制。工貿(mào)之間應(yīng)該是一對(duì)咬合十分緊密的齒輪，整車企業(yè)是主動(dòng)輪，而經(jīng)銷商是從動(dòng)輪，它應(yīng)該在主動(dòng)輪的帶動(dòng)下穩(wěn)定和諧地運(yùn)轉(zhuǎn)。
三、對(duì)品牌營(yíng)銷的幾點(diǎn)政策建議
1、關(guān)于汽車流通制度。推行品牌經(jīng)營(yíng)，在實(shí)踐中存在著很多困難，急需國家政策的引導(dǎo)和支持，其中包括：
(1)車輛報(bào)廢更新制度——變以年限里程限制為車輛性能、安全、環(huán)保、能耗限制。(2)保險(xiǎn)制度——變消極、等額、高額的保險(xiǎn)為積極、階梯型的保險(xiǎn)。
(3)稅費(fèi)——減免或取消消費(fèi)稅；允許企業(yè)抵扣或直接減免運(yùn)費(fèi)和對(duì)經(jīng)營(yíng)商返利的增值稅。
(4)目錄和落籍——加快新政策的出臺(tái)。
2、關(guān)于汽車流通形態(tài)。
(1)小轎車經(jīng)營(yíng)權(quán)。過去，小轎車經(jīng)營(yíng)權(quán)是由整車企業(yè)推薦，國家工商管理部門批準(zhǔn)。由于沒有限定品牌，由這家推薦的經(jīng)銷商不銷售本企業(yè)產(chǎn)品而銷售其它企業(yè)產(chǎn)品的事時(shí)有發(fā)生。有的經(jīng)銷商利用幾家的產(chǎn)品倒資金，嚴(yán)重?fù)p害整車企業(yè)利益，擾亂市場(chǎng)。此外，轎車經(jīng)營(yíng)權(quán)目前幾乎是終身制的，能進(jìn)不能出，無經(jīng)營(yíng)能力和經(jīng)營(yíng)資格的經(jīng)銷商不能得到清理。因此，建議國家對(duì)小轎車經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行清理，變無品牌授權(quán)為有品牌注冊(cè)；變終身制為有限年制，到期根據(jù)企業(yè)推薦重新確認(rèn)。
(2)營(yíng)銷功能。變經(jīng)銷商經(jīng)營(yíng)多樣化為功能多樣化。支持有能力的經(jīng)銷商開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和融資租賃業(yè)務(wù)，允許有能力的經(jīng)銷商開展舊車整備和置換業(yè)務(wù)，解決車輛評(píng)估、轉(zhuǎn)籍、保險(xiǎn)等方面的問題。
3、關(guān)于流通體制。應(yīng)加快以品牌營(yíng)銷為核心的營(yíng)銷模式的建設(shè)步伐。此外，企業(yè)開拓市場(chǎng)的前提是了解市場(chǎng)，準(zhǔn)確及時(shí)地掌握市場(chǎng)信息。盡管目前的信息手段日益現(xiàn)代化，但一些對(duì)市場(chǎng)決策至關(guān)重要的基礎(chǔ)信息卻不能及時(shí)準(zhǔn)確完整地取得。例如，各地的轎車保有數(shù)量、新車上牌數(shù)量和車型、用戶結(jié)構(gòu)等，在國外屬于公共信息，企業(yè)可以方便地取得并加以有效利用。但在我國卻無法得到。經(jīng)銷商對(duì)當(dāng)?shù)氐倪@些數(shù)據(jù)資料也不可能得到，即使有也是零散的，不準(zhǔn)確的。國家應(yīng)該通過立法的形式盡快解決共有數(shù)據(jù)資料共享問題。最后，品牌是無國籍的?！澳涂恕辟u的是“牌子”而不僅是“鞋子”，不論在那里生產(chǎn)，消費(fèi)者的感受都是一樣的，轎車品牌也如此。如何理解目前轎車品牌的概念，在認(rèn)識(shí)上是有一定差距的，這與如何認(rèn)識(shí)民族汽車工業(yè)有關(guān)。中國轎車工業(yè)的發(fā)展得益于國外品牌的引入。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，特別是“入世”后，中國轎車市場(chǎng)的國際化也是大勢(shì)所趨，這正是國外轎車公司開始向中國輸入新的產(chǎn)品和技術(shù)的主要原因。因此，引進(jìn)品牌在未來的中國轎車市場(chǎng)必將繼續(xù)唱主角。但是，在建立品牌營(yíng)銷體系時(shí)，我們應(yīng)該注意保護(hù)自己，防止跨國公司利用品牌的無國籍性銷售其它產(chǎn)品，這是應(yīng)該弓[起我們注意的大問題，對(duì)保護(hù)我國的汽車工業(yè)至關(guān)重要。
[摘要]近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費(fèi)的增長(zhǎng)必將帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，特別是按照入世協(xié)議我國將逐步開放保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國汽車保險(xiǎn)業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險(xiǎn)業(yè)不容忽視的問題。本文試圖通過分析世界汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀的分析，將為中國汽車保險(xiǎn)業(yè)提供借鑒。
[關(guān)鍵詞]汽車保險(xiǎn)；第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)；無過失責(zé)任
一、汽車保險(xiǎn)的起源
(一)近現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的標(biāo)志之一——汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)
汽車保險(xiǎn)是近展起來的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來的。汽車保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，甚至超過了火災(zāi)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)國家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。
(二)汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地——英國
1.英國法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開辦了汽車保險(xiǎn)，成為汽車保險(xiǎn)“第一人”。當(dāng)時(shí)，簽發(fā)了保費(fèi)為10英鎊—100英鎊的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，汽車火險(xiǎn)可以加保，但要增加保險(xiǎn)費(fèi)。1899年，汽車保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險(xiǎn)單是由意外險(xiǎn)部的綜合第三者責(zé)任險(xiǎn)組簽發(fā)的。1901年開始，保險(xiǎn)公司提供的汽車險(xiǎn)保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，在上述承保的責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國成立了汽車保險(xiǎn)有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險(xiǎn)車輛一次，其防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先于其他保險(xiǎn)大國。
2.實(shí)施第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。第一次世界大戰(zhàn)后，英國機(jī)動(dòng)車輛的流行加重了公路運(yùn)輸?shù)呢?fù)擔(dān)，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對(duì)這種情況，政府發(fā)起了機(jī)動(dòng)車輛第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強(qiáng)制保險(xiǎn)條款。在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的過程中，政府又針對(duì)實(shí)際情況對(duì)規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險(xiǎn)許可證，取消保險(xiǎn)費(fèi)緩付期限，修改保險(xiǎn)合同款式等，以期強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與法令完全吻合。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。
3.1945年，英國成立了汽車保險(xiǎn)局。汽車保險(xiǎn)局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險(xiǎn)人按年度汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)或保單失效，受害者無法獲得賠償時(shí)，由汽車保險(xiǎn)局承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。
英國現(xiàn)在是世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。據(jù)英國承保人協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，1998年在普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了81億英鎊，汽車保險(xiǎn)費(fèi)占每個(gè)家庭支出的9%，足見其重要地位。
二、汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟
(一)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地——美國
美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在短短的近百年的時(shí)間內(nèi)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000年美國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)總量為 1 360億美元，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的 45.12%。其中，機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為820億美元，占60.3%，機(jī)動(dòng)車輛財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)保費(fèi)收入為 540億美元，占39.7%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費(fèi)用率為 26.1%。美國車險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出都相對(duì)自由，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達(dá)的車險(xiǎn)市場(chǎng)。
(二)美國汽車保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段
1.汽車保險(xiǎn)問世。美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)是在1898年，由美國旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1899年汽車碰撞損失險(xiǎn)保單問世，1902年開辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
2.通過《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法》建立了未保險(xiǎn)判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊(cè)登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。該法實(shí)施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢?duì)未來發(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強(qiáng)制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法，并于1927年正式生效，成為美國第一個(gè)頒布汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險(xiǎn)單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車注冊(cè)的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。
3.保險(xiǎn)公司推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。由于未保險(xiǎn)判決基金由州政府管理，因此被各保險(xiǎn)公司指責(zé)為政府過多的干預(yù)保險(xiǎn)業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險(xiǎn)公司開始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。保險(xiǎn)公司推出了未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)，提供給被保險(xiǎn)人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險(xiǎn)；(2)雖有汽車保險(xiǎn)，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險(xiǎn)，但其保險(xiǎn)公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國大多數(shù)州保險(xiǎn)監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。
4.無過失汽乍保險(xiǎn)。賠償能力擔(dān)保法、強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險(xiǎn)駕車人保險(xiǎn)雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖芎φ?，但仍然無法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，常常需要很長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對(duì)方駕駛?cè)舜_有過失； (2)律師的費(fèi)用和其他審查費(fèi)用均來自于最后受害人補(bǔ)償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的補(bǔ)償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險(xiǎn)制度的改革者們?cè)?0世紀(jì)70年代提出了將無過失責(zé)任的法律制度推及到汽車保險(xiǎn)中。
所謂無過失責(zé)任法律制度，指無論當(dāng)事人有無過失，都要承擔(dān)一定的法律后果。一個(gè)“純”無過失汽車保險(xiǎn)將完全取消受害人起訴肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險(xiǎn)給予受害人全面的經(jīng)濟(jì)損失賠償。當(dāng)然，這種“純”無過失保險(xiǎn)并不存在，各州的無過失汽車保險(xiǎn)僅部分的限制受害人起訴肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險(xiǎn)人仍可通過起訴的方式要求對(duì)方賠償。通過無過失汽車保險(xiǎn)，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。
(三)美國車險(xiǎn)科學(xué)的費(fèi)率厘定和多元化的銷售方式
經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率計(jì)算方法，這套方法代表了國際車險(xiǎn)市場(chǎng)上的最高水平。盡管美國各州車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法有差異，但是它們有一個(gè)共同點(diǎn)，就是絕大多數(shù)的州都采用161級(jí)計(jì)劃作為確定車險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)。在161級(jí)計(jì)劃下決定車險(xiǎn)費(fèi)率水平高低的因素有兩個(gè)：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動(dòng)車輛的使用狀況。次要因素包括機(jī)動(dòng)車的型號(hào)、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險(xiǎn)人駕駛記錄等。這兩個(gè)因素加在一起決定被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。
除了傳統(tǒng)的汽車銷售商保險(xiǎn)方式以外，直銷方式在美國已很普遍。現(xiàn)在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險(xiǎn)市場(chǎng)的B2C模式。美國車險(xiǎn)業(yè)務(wù)約有30%都是通過這種網(wǎng)絡(luò)直銷方式取得的。繞過了車行這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險(xiǎn)費(fèi)率自然就下來了，同時(shí)這也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。(2)利用電話預(yù)約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。(3)由保險(xiǎn)公司向客戶直銷保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險(xiǎn)產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是省去客戶的很多時(shí)間，業(yè)務(wù)人員能夠面對(duì)面地解答客戶對(duì)于車險(xiǎn)產(chǎn)品提出的問題，挖掘市場(chǎng)潛力。
三、其他發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀
(一)投保人承擔(dān)部分損失——德國
與中國相似，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是德國非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國車險(xiǎn)保費(fèi)收入219.7億歐元，占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的42.7%。德國保險(xiǎn)市場(chǎng)開放度較高，有120多家經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。特gcJ是車險(xiǎn)方面，市場(chǎng)集中度很低，接近完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。車險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的17.8%。車險(xiǎn)排名前1啦的公司市場(chǎng)份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)和安盛保險(xiǎn)集團(tuán))。
德國車險(xiǎn)營(yíng)銷渠道主要靠機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司(A)和同時(shí)為多家公司(B)兩類。其中，通過A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占整個(gè)保單總量的74.4%，通過B類機(jī)構(gòu)銷售的保單占 13.0%。A類機(jī)構(gòu)銷售的保單比重較大與德國車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國，如果投保人和保險(xiǎn)人無異議的話，車險(xiǎn)保單到期后可自動(dòng)續(xù)保。由于德國車輛出險(xiǎn)率很低，因此A類機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險(xiǎn)公司合作基礎(chǔ)非常牢固。
德國的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)實(shí)行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險(xiǎn)費(fèi)還實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險(xiǎn)公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)調(diào)低一個(gè)檔位；然而，一旦出了事故并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)上調(diào)3個(gè)檔位。而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。
(二)汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能突出——法國
法國車險(xiǎn)市場(chǎng)是個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)充分，產(chǎn)品豐富，市場(chǎng)細(xì)分度高，產(chǎn)險(xiǎn)公司管理費(fèi)用率約為28%(最好的公司可以達(dá)到22%)。法國有 146家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車輛保險(xiǎn)。 2002年法國車險(xiǎn)保費(fèi)收入163億歐元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國GDP的1%。調(diào)查表明，在法國100%的車輛購買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，58%的車輛購買了車損險(xiǎn)，82%的車輛投保了盜搶和火災(zāi)險(xiǎn)， 87%的車輛投保了玻璃破碎險(xiǎn)。就賠付額而言，2002年全法國發(fā)生的400萬起事故中，責(zé)任險(xiǎn)賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險(xiǎn)占33.9%，其他險(xiǎn)種占 16.8%。在責(zé)任險(xiǎn)賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因?yàn)榉▏蓪?duì)涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。
法國汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能愈加突出。譬如，保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大的娛樂場(chǎng)所進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價(jià)格指導(dǎo)或?yàn)槠囆蘩韽S提供技術(shù)培訓(xùn)等。
四、對(duì)中國汽車保險(xiǎn)業(yè)的啟示
(一)車險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能
從第一份汽車保險(xiǎn)保單第三者責(zé)任險(xiǎn)保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，再到汽車保險(xiǎn)局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責(zé)任保險(xiǎn)，無不體現(xiàn)了車險(xiǎn)為保障受害人因車險(xiǎn)損失能得到賠償而做得努力。
當(dāng)然保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險(xiǎn)公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實(shí)現(xiàn)自己的利潤(rùn)。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。為此，國外很多保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)利潤(rùn)，而是依靠資本市場(chǎng)盈利來彌補(bǔ)這一虧損的。
而中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤(rùn)來源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生。而國外保險(xiǎn)公司，有時(shí)即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也酌情予以補(bǔ)償。
(二)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同
通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國由于國情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。美國是一個(gè)倡導(dǎo)法治和自由的國家，且注重尊重人的個(gè)性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國的車險(xiǎn)出險(xiǎn)率非常低，因此德國車險(xiǎn)定價(jià)中車型是最重要的因素，其變動(dòng)幅度最高可達(dá)2700%。
中國車險(xiǎn)費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實(shí)行自主費(fèi)率，由于中國車險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，而各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會(huì)應(yīng)該從各保險(xiǎn)公司收集車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國國情，制定出合理的指導(dǎo)價(jià)格，供各保險(xiǎn)公司參考。
(三)車險(xiǎn)營(yíng)銷以為主以服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)
各發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)銷售均主要依靠機(jī)構(gòu)，特別是德國由機(jī)構(gòu)銷售的保單占到總保單的 87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國保險(xiǎn)公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開始不斷上升，美國網(wǎng)絡(luò)銷售的車險(xiǎn)保單已占到總業(yè)務(wù)的30%
發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，使各大保險(xiǎn)公司由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)到服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。美國務(wù)保險(xiǎn)公司提供種類繁多的細(xì)分保險(xiǎn)項(xiàng)目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險(xiǎn)組合，而且當(dāng)投保人出險(xiǎn)時(shí)，向投保人提供替代車服務(wù)，給投保人最大的便利。英國保險(xiǎn)公司最先免費(fèi)為投保人檢查車輛，防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先。而法國汽車保險(xiǎn)業(yè)以社會(huì)管理功能突出而著稱。
中國汽車保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險(xiǎn)公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來贏得市場(chǎng)份額。
【摘 要】 目前，我國的汽車市場(chǎng)處于轎車將要普及化的發(fā)展階段的前期，但國內(nèi)汽車消費(fèi)卻持續(xù)低迷。國產(chǎn)汽車價(jià)格下調(diào)雖促成汽車的短暫旺銷，但汽車銷量的增長(zhǎng)并不意味著經(jīng)濟(jì)效益的必然增長(zhǎng)。為分析這些現(xiàn)象的產(chǎn)生原因，本文從研究汽車市場(chǎng)上的消費(fèi)者需求入手，在采集相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，提出了現(xiàn)階段國內(nèi)汽車消費(fèi)者需求的優(yōu)化對(duì)策。在文章最后，結(jié)合對(duì)汽車消費(fèi)者需求的分析，提出了現(xiàn)階段我國汽車工業(yè)的發(fā)展思路。全文旨在通過研究消費(fèi)者需求，從而找出一條使國產(chǎn)汽車從國內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)低迷中走出來的道路。
【關(guān)鍵詞】 消費(fèi)者需求 汽車工業(yè)
發(fā)展思路
【引 言】
從發(fā)達(dá)國家的歷史看，在汽車進(jìn)入家庭的過程中，收入和價(jià)格起著決定性的作用；進(jìn)入家庭的先鋒車型往往是結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，價(jià)格便宜的車型，如T型車，2CN等。根據(jù)這一歷史現(xiàn)象，許多人認(rèn)為中國家用轎車的普及也要從價(jià)格低廉的微型車開始，而且國內(nèi)大部分汽車生產(chǎn)企業(yè)也沿著這條路子走來發(fā)展，但效果卻令人并不滿意。那么，我們不禁要問，為什么發(fā)達(dá)國家的歷史經(jīng)驗(yàn)?zāi)玫轿覀儑揖筒贿m用呢？原因就在于，時(shí)代不同了，人的生活水平提高了，況且我們與發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)觀念和消費(fèi)政策也不同，我國居民的消費(fèi)需求已與祖先們有了很大不同。正是由于居民的消費(fèi)需求改
變了，我們不能再按以前的那些需求理論來指導(dǎo)企業(yè)的生產(chǎn)。認(rèn)識(shí)到這些特征，將對(duì)今后我國汽車工業(yè)的發(fā)展有很大的幫助。
一、現(xiàn)階段，我國汽車消費(fèi)者需求的現(xiàn)狀。
市場(chǎng)是商品流通和交換的集散地，是聯(lián)結(jié)生產(chǎn)和消費(fèi)的紐帶。現(xiàn)代企業(yè)的營(yíng)銷活動(dòng)必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，市場(chǎng)上需要什么，企業(yè)就生產(chǎn)什么。企業(yè)要想取得發(fā)展，除了要了解與企業(yè)相關(guān)的市場(chǎng)外，更要做好市場(chǎng)的研究工作，重點(diǎn)就是做好研究市場(chǎng)需求的工作。而要研究市場(chǎng)需求，首先就得研究市場(chǎng)上消費(fèi)者的需求。
對(duì)于我國汽車工業(yè)來講，要使它能夠取得發(fā)展，也必須從研究汽車市場(chǎng)上消費(fèi)者的需求入手。只有在研究汽車消費(fèi)者需求后，各汽車生產(chǎn)企業(yè)才可以決定“生產(chǎn)何種汽車”，“為誰生產(chǎn)汽車”和“怎樣生產(chǎn)汽車”。先來看看，目前我國汽車市場(chǎng)上，消費(fèi)者的需求是怎樣的一種狀況。
（一）消費(fèi)者對(duì)汽車的購買欲望現(xiàn)狀
北京大視野社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查有限責(zé)任公司對(duì)有購買意向的家庭“主要購買目標(biāo)”做了專相調(diào)查。調(diào)查結(jié)構(gòu)按購買的先后順序排列為：第一位是家用電器；第二位是住房；第三位是電腦、家具、汽車等。從調(diào)查結(jié)果來看，人們對(duì)汽車的購買欲望并不是很強(qiáng)，只有在他們擁有住房后才會(huì)考慮去購買汽車。
2000年春，中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)做了一相題為“我需要汽車嗎”的消費(fèi)者心態(tài)調(diào)查。分析調(diào)查結(jié)果，得出結(jié)論大致與上述結(jié)果相似。其中，回答“現(xiàn)在我不需要汽車”的比例高達(dá)70.3%；回答“今后我可能需要汽車”的比例有47.3%。
兩項(xiàng)調(diào)查雖不能表明目前國內(nèi)汽車消費(fèi)者需求的全部，但它們都給了我們一個(gè)共同的看法：就目前來講，我國消費(fèi)者對(duì)購車的欲望還不是很強(qiáng)。
（二）消費(fèi)者對(duì)汽車的購買能力現(xiàn)狀
2001年中國城市居民消費(fèi)形態(tài)調(diào)查表明，全國經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的東部12個(gè)大城市，大部分居民的月收入水平不到1500元，即按照月收入1500元計(jì)算年收入也不過1.8萬元；普通居民家庭年收入2~2.5萬元。而現(xiàn)在要買一輛13萬元左右的家用汽車僅一年的消費(fèi)總支出就要2萬元左右，大大超過了居民的實(shí)際支付能力。在這樣的情形下，居民回去買車嗎？結(jié)果我們發(fā)現(xiàn)，居民不但買車，而且車的檔次也還不錯(cuò)呢。
據(jù)中國汽車市場(chǎng)調(diào)查研究會(huì)提供的一分調(diào)查報(bào)告，目前城市家庭購買汽車的價(jià)格檔次比例最大的是10~13萬元這一檔車，也就是夏利左右的車型，占31%；其次是10~20萬元的這一檔次，包括捷達(dá)、富康等品牌，占17.5%。但是消費(fèi)者表示，如果以后買車，它們的選擇將集中在10~20萬元的檔次（占30%）。盡管一些小排量的經(jīng)濟(jì)型轎車的知名度較高，但是人們今后購買家用轎車的意向選擇，幾乎都集中在中高檔轎車。
對(duì)比兩項(xiàng)調(diào)查結(jié)果，我們不難發(fā)現(xiàn)，依照目前我國居民已有的收入水平，如果要購買一輛家用汽車，他們的購買力還是很有限的。但就已經(jīng)購買家用汽車的家庭來看，他們的購車檔次卻都集中在中擋車。這種消費(fèi)者的收入水平與消費(fèi)水平不相匹配的現(xiàn)象，也就構(gòu)成了目前我國汽車市場(chǎng)上消費(fèi)者“購買力”的一大特征，盡管其中包含貸款消費(fèi)。
（三）消費(fèi)者消費(fèi)汽車的相關(guān)環(huán)境現(xiàn)狀
目前阻礙汽車進(jìn)入家庭的因素不只是收入水平，諸如市場(chǎng)供給、消費(fèi)政策等相關(guān)環(huán)境因素的影響不容忽視。
北京晚報(bào)記者對(duì)76位汽車消費(fèi)者進(jìn)行定點(diǎn)攔截采訪，在81%已著手購車和準(zhǔn)備購車的消費(fèi)者當(dāng)中，有38%的消費(fèi)者面對(duì)價(jià)格波動(dòng)的汽車市場(chǎng)處于觀望狀態(tài)，導(dǎo)致“持幣待購”現(xiàn)象的產(chǎn)生。當(dāng)問及他們既然想買車為何又不買的理由時(shí)，擺在第一位的理由是“汽車價(jià)格還是太高”；擺在第二位的理由是“各種汽車消費(fèi)政策不明”；擺在第三位的理由是“現(xiàn)有車型還不夠豐富”；接下來的理由便是“還沒有攢夠足夠的錢來買車”。
這則采訪資料反映的其他事實(shí)我們暫且不論，就有兩點(diǎn)提醒我們：目前消費(fèi)者覺得我們的汽車消費(fèi)政策還沒有讓他們信賴，市面上還沒有豐富的車型讓他們選購。歸結(jié)起來，就是在我們國內(nèi)，還沒有一個(gè)讓消費(fèi)者覺得滿意的汽車消費(fèi)環(huán)境。經(jīng)過統(tǒng)計(jì)和分析，目前我國汽車消費(fèi)環(huán)境主要存在著三大問題：
1.市場(chǎng)上小型車可選性相對(duì)較大，而大多數(shù)中國人需要的國產(chǎn)中擋車可選性卻比較小
2.各種汽車消費(fèi)政策不完善（消費(fèi)稅、信貸等）
3.汽車保險(xiǎn)制度很不完善
二、汽車消費(fèi)者需求的現(xiàn)狀分析及優(yōu)化對(duì)策。
（一）消費(fèi)者購買欲望的現(xiàn)狀分析及優(yōu)化對(duì)策
1.現(xiàn)狀分析
消費(fèi)者對(duì)汽車的購買欲望一方面受到收入水平的影響，這點(diǎn)無可質(zhì)疑。根據(jù)馬斯洛的需要五個(gè)層次理論，只有人們?cè)讷@得較低層次的需要滿足后，才會(huì)產(chǎn)生較高層次需要滿足的欲望。對(duì)我國消費(fèi)者而言，按大部分人的收入水平是買不起轎車的，就算是買得起轎車也用不起。這就使得我國有相當(dāng)多的消費(fèi)者要買車只能是想想而已。在這種情況下，他們的購車欲望自然不會(huì)很強(qiáng)烈。
另一方面，消費(fèi)者對(duì)汽車的購買欲望還受到特定消費(fèi)觀念的影響。就目前而言，國內(nèi)大部分汽車消費(fèi)者的消費(fèi)觀念還很落后，主要可以概括為兩個(gè)方面：一是把消費(fèi)汽車放在身份的位置上。這種觀念把消費(fèi)汽車作為身份地位的象征。一是把消費(fèi)汽車看成是“超前消費(fèi)”或是一種“時(shí)尚”。這種觀念并沒有考慮他們出自何種目的買車，當(dāng)中從眾心理起著較大的作用。就是由于這些落后的消費(fèi)觀念，導(dǎo)致有部分消費(fèi)者有較強(qiáng)的消費(fèi)汽車的欲望，盡管他們還沒有足夠的錢買車。
2.優(yōu)化對(duì)策
要想提高消費(fèi)者對(duì)購買汽車的欲望，歸根到底就是要提高消費(fèi)者的收入水平。只有當(dāng)消費(fèi)者的收入上升到一定檔次時(shí)，他才會(huì)有購買汽車的欲望。然而在收入水平不可能短期飛速發(fā)展時(shí)，要提高消費(fèi)者的購買欲望的另一個(gè)有效途徑是改變消費(fèi)者的汽車消費(fèi)觀念，通過引導(dǎo)消費(fèi)者的汽車消費(fèi)觀念來引導(dǎo)消費(fèi)者消費(fèi)汽車。還可以通過汽車租賃業(yè)務(wù)出租汽車或按分期付款的方式購買汽車，從而刺激消費(fèi)者想擁有、購買汽車的欲望?？巳R斯勒總裁艾柯卡在20世紀(jì)60年代剛接管該公司時(shí)，就是采取這種方式使本公司汽車的市場(chǎng)占有率迅速增長(zhǎng)的。
（二）消費(fèi)者購買能力的現(xiàn)狀分析及優(yōu)化對(duì)策
1、現(xiàn)狀分析
消費(fèi)者購買能力最直接的決定因素是收入水平，但收入水平并不是決定消費(fèi)者有無能力購買汽車的唯一因素。在上述我國汽車消費(fèi)者收入水平有限而消費(fèi)汽車的檔次并沒有隨之降低的情況下就可以看出這點(diǎn)。
那么，就目前我國消費(fèi)者的收入水平，大多數(shù)消費(fèi)者的購買能力會(huì)是怎樣的呢？通過調(diào)查資料分析得出，其中最受廣大私車消費(fèi)者關(guān)注的十萬元到十五萬元人民幣的轎車接近總量的40％，出租車需求量在18－20萬輛。此外，價(jià)位在九萬元以下的占到22％；十五萬元到二十萬元的占到19％，二十萬元到三十萬元的占到12％－15％，三十萬元以上的占到8％。這些數(shù)據(jù)就可大致反映目前我國汽車消費(fèi)者的購買能力。
2、優(yōu)化對(duì)策
消費(fèi)者對(duì)汽車的購買能力有限，一味地降價(jià)來迎合消費(fèi)者的購買能力雖不是長(zhǎng)久之計(jì)，但就現(xiàn)階段的實(shí)際情況，我們不妨從消費(fèi)者的角度出發(fā)，只要廠商生產(chǎn)出消費(fèi)者需要的價(jià)格低廉、性能好、售后服務(wù)優(yōu)良的適銷對(duì)路的汽車產(chǎn)品，以此來刺激汽車消費(fèi)不失為一個(gè)好方法，這也就從側(cè)面提高了消費(fèi)者的“購買能力”。而且，中國在加入WTO后，外國的非銀行金融機(jī)構(gòu)可以在國內(nèi)提供汽車貸款服務(wù)，這也會(huì)提高消費(fèi)者對(duì)汽車的購買能力，盡管那是一種貸款消費(fèi)。
（三）汽車消費(fèi)環(huán)境現(xiàn)狀分析及優(yōu)化對(duì)策
1. 現(xiàn)狀分析
目前我國汽車消費(fèi)市場(chǎng)上三大問題的出現(xiàn)，對(duì)我國汽車生產(chǎn)企業(yè)來說是個(gè)機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。說它是個(gè)機(jī)遇，因?yàn)橹灰鉀Q這三大問題，就會(huì)吸引一大部分消費(fèi)者購買汽車；說它是個(gè)挑戰(zhàn)，因?yàn)槿绻@三大問題不能盡快解決，就會(huì)失去越來越多的消費(fèi)者購買汽車。因此，汽車生產(chǎn)企業(yè)因時(shí)因地地生產(chǎn)出消費(fèi)者需要的產(chǎn)品，這無疑對(duì)擴(kuò)大國內(nèi)汽車的消費(fèi)有極大的幫助。但僅憑這點(diǎn)遠(yuǎn)不夠，還必須有良好的汽車消費(fèi)政策和售后服務(wù)體系。
我國汽車政策屬地性、汽車生產(chǎn)與銷售各自為政、地方保護(hù)主義嚴(yán)重、產(chǎn)業(yè)政策無法得到很好的貫徹實(shí)行，這都導(dǎo)致消費(fèi)者想買車都難的局面。加上在汽車稅費(fèi)方面，各級(jí)政府我行我素，在汽車購買和使用過程中各種收費(fèi)項(xiàng)目繁多、數(shù)額巨大。
在售后服務(wù)系統(tǒng)的觀念上，國內(nèi)企業(yè)與國外企業(yè)差距很大，由汽車引發(fā)的信貸、保險(xiǎn)、租賃等較國內(nèi)要完善許多。特別是國內(nèi)的汽車保險(xiǎn)，缺乏一種服務(wù)的理念，使得消費(fèi)者害怕買車。因?yàn)橐坏┫M(fèi)者買車后，享受不到社會(huì)化的規(guī)范的售后服務(wù)，那么養(yǎng)車的成本就更高。這樣只怕是買得起車而用不起車，有哪個(gè)消費(fèi)者還敢去買呀！
2.優(yōu)化對(duì)策
要優(yōu)化汽車消費(fèi)環(huán)境，還得從問題本身出發(fā)，尋找解決問題的辦法。針對(duì)目前國內(nèi)汽車消費(fèi)市場(chǎng)上的三大問題，本文提出以下三條解決方案：
（1）推出性能好、款式豐富的國產(chǎn)中檔車。
（2）完善汽車消費(fèi)的法律法規(guī)，搞好汽車信貸、汽車減稅工作。
（3）完善和調(diào)整國內(nèi)汽車保險(xiǎn)業(yè)，讓消費(fèi)者在買到汽車的同時(shí)也買到了服務(wù)。
汽車消費(fèi)環(huán)境的優(yōu)化，單靠企業(yè)的力量還不夠，還得有政府和社會(huì)的支持。
三、在滿足消費(fèi)者需求的情況下，我國汽車工業(yè)的發(fā)展思路。
我國汽車工業(yè)的起步較晚，在發(fā)展過程中遇到一些問題在所難免。但就現(xiàn)階段，面對(duì)我國汽車消費(fèi)市場(chǎng)上消費(fèi)者需求的特殊情況，各汽車生產(chǎn)廠商應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件，制定一條合理的、科學(xué)的而且最大程度滿足消費(fèi)者需求的發(fā)展道路。基于以上分析，本文提出以下四點(diǎn)思路：
(一)產(chǎn)品方面。車只是代步工具，沒有必要講究排場(chǎng)。因此，國內(nèi)汽車生產(chǎn)企業(yè)應(yīng)重視經(jīng)濟(jì)型轎車的發(fā)展空間， 把發(fā)展經(jīng)濟(jì)型轎車作為長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)。然而在現(xiàn)階段，企業(yè)重點(diǎn)應(yīng)放在生產(chǎn)性能好、耗油量低、環(huán)保型的中高檔轎車。這些產(chǎn)品的適應(yīng)人群年齡層次在30~50歲之間。
(二)價(jià)格方面。汽車價(jià)格的制定應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者的實(shí)際情況，并要考慮一些
地域因素對(duì)制定價(jià)格的影響。一般來講，在國內(nèi)居民當(dāng)前的收入水平下，高收入家庭的預(yù)期購買汽車的平均價(jià)格為18萬元，而中等收入家庭的預(yù)期購買汽車的平均價(jià)格為13萬元。對(duì)于一些低收入家庭而言，10萬元是一個(gè)“坎”，他們的購買汽車的平均價(jià)格為8萬元左右。
（三）銷售方面。各汽車生產(chǎn)企業(yè)完善機(jī)制，同一商只能一種品牌的汽車。各汽車專賣店或會(huì)展中心應(yīng)設(shè)在離城市中心最近的位置，以便消費(fèi)者咨詢或參觀。同時(shí)，企業(yè)應(yīng)培育好與商間的友好合作關(guān)系，從而為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
（四）營(yíng)銷表現(xiàn)方面。現(xiàn)在媒體不該再炒汽車價(jià)格降了多少，更不應(yīng)該煽情“高消費(fèi)”；媒體的宣傳應(yīng)強(qiáng)調(diào)車的性能、環(huán)保，并且宣傳正確的汽車消費(fèi)觀念，要讓消費(fèi)者明白買車是用來提高生活質(zhì)量的。對(duì)企業(yè)而言，一方面應(yīng)注重公關(guān)、促銷等市場(chǎng)活動(dòng)；另一方面，企業(yè)應(yīng)重視品牌的推廣活動(dòng)。
【結(jié)束語】
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，我們不能強(qiáng)迫消費(fèi)者買什么，不買什么。需求是無法阻擋的。我們不能強(qiáng)迫消費(fèi)者去認(rèn)同或購買某種汽車，我們只能去生產(chǎn)消費(fèi)者喜歡或需要的汽車。在弄清楚消費(fèi)者需要什么樣的汽車后，企業(yè)就可以決定生產(chǎn)什么樣的汽車，為誰生產(chǎn)這些汽車和怎樣來生產(chǎn)這些汽車。全文在分析完我國目前汽車市場(chǎng)上的消費(fèi)者需求后，提出了現(xiàn)階段我國汽車工業(yè)的發(fā)展思路，概括為：以生產(chǎn)國產(chǎn)中高檔轎車為主，以年齡在30-50歲之間的消費(fèi)者為主要消費(fèi)對(duì)象，同時(shí)兼顧公務(wù)車市場(chǎng)，在宣傳正確的汽車消費(fèi)觀念時(shí)，走國產(chǎn)轎車的精品名牌之路。隨著中國加入世界貿(mào)易組織?
身損害賠償制度創(chuàng)新對(duì)我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)影響
最高人民法院《關(guān)于審理人身損害案件適用法律若干問題的解釋》（法釋） [2003]20號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱高法司法解釋），于2004年5月1口起正式施行。高法司法解釋本養(yǎng)“以人為本”，充分尊重人的生命健康權(quán)，拓展廠現(xiàn)行的《道路交通事故處理辦法》中賠償項(xiàng)目的范圍，并對(duì)賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了大幅的提高，在我國人身損害賠償制度方面作了多項(xiàng)的制度創(chuàng)新。它的實(shí)施勢(shì)必將加大道路交通事故中駕車人對(duì)受害人的人身損害賠償責(zé)任，將對(duì)我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生廣泛的影響。
高法司法解釋中人身損害賠償?shù)闹贫葎?chuàng)新
高法司法解釋是在新的歷史條件卜，本著“以人為本”、珍惜人的生命、人格價(jià)值的基本理念制定的一份重要的法律文件。
在人身損害賠償方面，高法司法解釋強(qiáng)化了對(duì)人的生命權(quán)、健康權(quán)的保護(hù)，完善了對(duì)受害人及其近親屬的司法救濟(jì)措施，進(jìn)行了多項(xiàng)制度創(chuàng)新。高法司法解釋中確立的人身損害賠償制度創(chuàng)新主要包括：
引入營(yíng)養(yǎng)費(fèi)?？祻?fù)費(fèi)。整容費(fèi)和后續(xù)治療費(fèi)等體現(xiàn)珍惜人的生命健康權(quán)的賠償制度。高法司法解釋放棄了在我國沿用已久的將交通事故受害人視為應(yīng)當(dāng)受到救濟(jì)以勉強(qiáng)生存的殘疾人的傳統(tǒng)觀念，確立了健康人、社會(huì)人的新觀念。高法司法解釋第 24條確立了受害人有獲得營(yíng)養(yǎng)費(fèi)賠償?shù)臋?quán)力，第19條確立了受害人有權(quán)要求加害人賠償用于恢復(fù)受害人器官功能訓(xùn)練所必要的康復(fù)費(fèi)、適當(dāng)?shù)恼葙M(fèi)和后續(xù)治療費(fèi)的原則。
引入更為科學(xué)合理的賠償標(biāo)準(zhǔn)。按照健康人、社會(huì)人的理念，本著確保受害人及其被扶養(yǎng)人能夠達(dá)到一個(gè)基本的、體面的生活標(biāo)準(zhǔn)的原則，高法司法解釋放棄了在殘疾賠償金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)上長(zhǎng)期采用的生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，采用可支配收入或人均純收入標(biāo)準(zhǔn)；放棄了在被扶養(yǎng)人生活費(fèi)上按照居民生活困難補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的做法，采用城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)支出標(biāo)準(zhǔn)；放棄了在死亡補(bǔ)償費(fèi)上采用生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的做法，采用為可支配收入標(biāo)準(zhǔn)或純收入標(biāo)準(zhǔn)。
引入違反安全保障義務(wù)的侵權(quán)責(zé)任的賠償制度。高法司法解釋第6條規(guī)定，從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人、法人、其他組織未盡合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務(wù)致使他人遭受人身損害，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。這條規(guī)定明確了公路交通運(yùn)輸單位或個(gè)人在運(yùn)送或搭乘旅客時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的侵權(quán)賠償責(zé)任，被有些專家稱為填補(bǔ)了我國侵權(quán)法規(guī)則的一個(gè)漏洞。
高法司法解釋的實(shí)施將推動(dòng)我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)
高法司法解釋的正式實(shí)施無疑為大力發(fā)展我國的汽車責(zé)任保險(xiǎn)提供一個(gè)極為良好的法制環(huán)境。依照我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)”，沒有道路交通事故加害人對(duì)受害人的法律賠償責(zé)任，汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度就失去了其存在的基礎(chǔ)和意義，同時(shí)被加強(qiáng)的人身損害賠償制度則成為推動(dòng)汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度進(jìn)一步發(fā)展的必要前提。與《道路交通事故處理辦法》相比，高法司法解釋在人身損害賠償制度方面引入了多項(xiàng)制度創(chuàng)新，大幅提高了賠償標(biāo)準(zhǔn)和賠償額度；同時(shí)與5月1日實(shí)施的《道路交通安全法》及其實(shí)施細(xì)則和即將實(shí)施的第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，這四部法律文件的同時(shí)實(shí)施必將極大地推動(dòng)我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新和發(fā)展，并進(jìn)而推動(dòng)我國汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)從現(xiàn)在的以車損險(xiǎn)為主的結(jié)構(gòu)向以責(zé)任險(xiǎn)為主的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換。
高法司法解釋的正式實(shí)施必將推動(dòng)我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度的建立和完善。汽車責(zé)任保險(xiǎn)包括強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)和任意責(zé)任保險(xiǎn)兩大類，強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)一般采用的都是“低保額、全覆蓋”的模式，為道路交通事故的受害人提供最基本的保障。如日本的強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)交通事故人身死亡的賠償標(biāo)準(zhǔn)只有3000萬日元，但受害人的近親屬在獲取3000萬日元最低保障后，還可以要求加害人賠償高達(dá)數(shù)億日元的賠償，面對(duì)這巨額的人身損害賠付，日本的汽車消費(fèi)者不得不在購買了第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)后，再行購買高額的任意責(zé)任保險(xiǎn)。高法司法解釋實(shí)施后，筆者初步估算，我國發(fā)達(dá)地區(qū)如北京、廣東等地的道路交通事故人身損害賠償平均會(huì)有三倍左右的增幅，西部地區(qū)由于基數(shù)偏低的原因，增幅還會(huì)更高一些，有人測(cè)算成都地區(qū)的死亡賠償金最高標(biāo)準(zhǔn)會(huì)達(dá)到23.7萬元，是2004年5月1日前的四倍。去年我國已經(jīng)出現(xiàn)了單起交通事故人身損害賠償高達(dá)574萬元的案件，隨著消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的進(jìn)一步提高，交通事故人身損害賠償?shù)念~度和規(guī)模還會(huì)有進(jìn)一步的提高，面對(duì)如此高的人身損害賠償支出增幅，我國駕車人的唯一選擇就是購買更多的汽車責(zé)任保險(xiǎn)來分散其所可能承載的巨額賠付。
我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度的未來發(fā)展
高法司法解釋引入了健康人、社會(huì)人的新觀念，大幅提高了道路交通事故人身損害賠償支出的標(biāo)準(zhǔn)和幅度，這對(duì)推動(dòng)我國汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和促進(jìn)我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度，尤其是汽車任意責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展必將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。筆者認(rèn)為，隨著法定第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施，未來我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度將呈現(xiàn)下列三種發(fā)展態(tài)勢(shì)。
1、在強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)和任意責(zé)任險(xiǎn)充分發(fā)展的基礎(chǔ)上，形成以強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)為基硼，任意責(zé)任保險(xiǎn)為主體的汽車責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。
2004年5月1日生效的《道路交通安全法》明確要求機(jī)動(dòng)車實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的一個(gè)重要特點(diǎn)在于其只能向交通事故的受害人提供基本的保障。任意責(zé)任保險(xiǎn)則是保險(xiǎn)商以一國的侵權(quán)法為基礎(chǔ)，結(jié)合其風(fēng)險(xiǎn)管理能力和社會(huì)需求制定的各類可供投保人自由選擇的責(zé)任保險(xiǎn)形式，與強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)不同的是，任意責(zé)任保險(xiǎn)可以向交通事故的受害人提供一個(gè)十分寬泛的保障范圍。從理論上講，任意性保險(xiǎn)的保障范圍很大，可以涵蓋加害人的所有法律賠償責(zé)任，而且多數(shù)任意責(zé)任保險(xiǎn)所提供的保障正是強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任。例如英國的第三者專項(xiàng)險(xiǎn)就是一種將其道路交通法所設(shè)定的第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍拓展到任何情形的險(xiǎn)種，因?yàn)樵谟ǘǖ牡谌邚?qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)往往承保的只是發(fā)生于道路交通法所規(guī)定的“道路”上的交通事故，而三者專項(xiàng)險(xiǎn)則將“道路外”也納入其范圍，而且對(duì)人身和財(cái)產(chǎn)損害的賠償都是無限的。強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)和任意責(zé)任保險(xiǎn)在保障范圍上的不同使得我們有理由相信，在正式實(shí)行汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)以后，汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和任意責(zé)任保險(xiǎn)都將獲得充分的發(fā)展，并最終形成以強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，以任意責(zé)任保險(xiǎn)為主體的結(jié)構(gòu)。
2、在任意財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和人身損害保險(xiǎn)相互發(fā)展的基礎(chǔ)上，形成以人身損害保險(xiǎn)為主的汽車任意責(zé)任險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。
就交通事故而言，它所可能引起的損害賠償無非包括財(cái)產(chǎn)損失和人身損害兩部分。財(cái)產(chǎn)損失主要包括汽車自身、車上貨物、旅客攜帶的行李、駕車人管理的財(cái)產(chǎn) （如租人的財(cái)產(chǎn)、托管的財(cái)產(chǎn)）等的損失部分，由于汽車自身所可能導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失屬于車輛損失險(xiǎn)的保障范圍，真正屬于任意責(zé)任險(xiǎn)保障范圍的財(cái)產(chǎn)損失主要包括后三項(xiàng)財(cái)產(chǎn)損失。在一起交通事故所可能引發(fā)的人身損害的受害人主要包括第三者、旅客、搭乘者、駕車人等，與此相應(yīng)的人身損害保險(xiǎn)主要包括自損事故保險(xiǎn)、旅客或搭乘者傷害保險(xiǎn)、無保險(xiǎn)車傷害保險(xiǎn)、人身傷害補(bǔ)償保險(xiǎn)等。雖然在任意責(zé)任保險(xiǎn)中既包括了財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和人身損害保險(xiǎn)，但人身損害保險(xiǎn)無論在承保金額、責(zé)任限額還是在保費(fèi)收入方面都比財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)要大得多，在某些交通事故中如在去年底發(fā)生的我國道路交通事故最高賠案——曲樂恒訴張玉寧案中所涉及的574萬索賠全都屬于人身損害索賠，該案并不涉及財(cái)產(chǎn)損失糾紛。在高法司法解釋確定的人身損害賠償制度中，醫(yī)療費(fèi)、殘疾賠償金、死亡賠償金、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)和精神撫慰金五項(xiàng)賠償對(duì)受害人能夠獲得的總賠償具有決定性的影響，因而在高法司法解釋正式實(shí)施以后，勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)一個(gè)任意財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和人身損害保險(xiǎn)共同發(fā)展的局面，而人身損害保險(xiǎn)必將在未來的汽車任意責(zé)任險(xiǎn)中居于主體的地位。
3、其他非標(biāo)準(zhǔn)化的汽車責(zé)任險(xiǎn)競(jìng)相發(fā)展的趨勢(shì)。
汽車在給人們的出行帶來極大方便的同時(shí)也加大了人身、財(cái)產(chǎn)遭到破壞的危險(xiǎn)性，而且這種危險(xiǎn)性還在隨著車輛類型和用途的多樣化不斷加大；另一方面擴(kuò)大保障范圍是現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)新的方向，不斷增長(zhǎng)的對(duì)各種汽車責(zé)任保險(xiǎn)的需求促使那些難以標(biāo)準(zhǔn)化的汽車責(zé)任保險(xiǎn)得以競(jìng)相發(fā)展。在發(fā)達(dá)國家，這類非標(biāo)準(zhǔn)化的汽車責(zé)任保險(xiǎn)主要是指那些專門用于特種車輛和不屬于常規(guī)汽車責(zé)任險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的汽車責(zé)任保險(xiǎn)，前者如專門用于農(nóng)業(yè)車輛、森林車輛、建筑車輛、拖掛車、賽車、高爾夫球比賽用車、休閑用運(yùn)動(dòng)車等特種車輛的責(zé)任險(xiǎn)種；后者如將處理交通事故所可能引起的替代車服務(wù)、各類法律訴訟費(fèi)用如驗(yàn)尸、調(diào)查、訴訟、辯護(hù)等費(fèi)用和代車主與受害人交涉服務(wù)等納入保障范圍的責(zé)任保險(xiǎn)。在非標(biāo)準(zhǔn)化汽車責(zé)任保險(xiǎn)方面，我國的汽車保險(xiǎn)商也作過一些有益的探索，如去年推出的頗受爭(zhēng)議的酒后駕車險(xiǎn)，今年面對(duì)不斷加劇的汽車召回事件，又有保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備推出汽車召回險(xiǎn)，隨著高法司法解釋的實(shí)施和各項(xiàng)人身損害賠償制度的完善，我國其他類型的汽車責(zé)任保險(xiǎn)也會(huì)有一個(gè)長(zhǎng)足的發(fā)展。
一
汽車工業(yè)已成為國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，經(jīng)過一段穩(wěn)定的增長(zhǎng)期后，目前已進(jìn)入高速增長(zhǎng)的階段。我們可以通過下列的數(shù)據(jù)大致了解汽車工業(yè)的發(fā)展進(jìn)程：
體系。
隨著汽車金融業(yè)的發(fā)展，借鑒國外成功的管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)模式， 結(jié)合我國的市場(chǎng)環(huán)境和發(fā)展?fàn)顩r等方面因素，汽車金融服務(wù)體系也會(huì)逐步發(fā)展并得以完善。
四
目前，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸主要由各大商業(yè)銀行提供，汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司所占的比例很小。
我們知道，由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的綜合性，其目的重要是獲得利息差額，而不在于保證汽車產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定連續(xù)的金融服務(wù)。在汽車業(yè)不景氣的時(shí)候，銀行就會(huì)收縮其金融服務(wù)，和汽車業(yè)大批量生產(chǎn)和銷售的行業(yè)特征發(fā)生矛盾。同時(shí)，由于缺乏必要的直接利益關(guān)系，商業(yè)銀行也不可能在風(fēng)險(xiǎn)管理，市場(chǎng)營(yíng)銷等方面推進(jìn)汽車金融服務(wù)的專業(yè)化。
國內(nèi)目前有七家企業(yè)集團(tuán)成立的財(cái)務(wù)公司從事汽車金融服務(wù)，由于企業(yè)集團(tuán)本身規(guī)模，財(cái)務(wù)公司授信規(guī)模受到的限制，其專業(yè)化優(yōu)勢(shì)很難發(fā)展，也制約了它的發(fā)展空間。
因此，以國內(nèi)主要汽車制造商為依托，建立專業(yè)化的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，無疑是應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的必然要求。而建立汽車金融公司，也就成為汽車金融業(yè)的發(fā)展模式。
汽車金融公司的建立，會(huì)進(jìn)一步完善我國的金融體系，是我國非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展史上的一個(gè)突破，對(duì)于促進(jìn)國內(nèi)金融市場(chǎng)的專業(yè)化發(fā)展具有積極意義。
汽車金融公司能夠引進(jìn)國外成熟的汽車消費(fèi)信貸融資的管理技術(shù)，使消費(fèi)者接受金融服務(wù)時(shí)有更多的選擇。同時(shí)，汽車金融公司的引入，借鑒了國外同類機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，保證在機(jī)構(gòu)規(guī)范，健康發(fā)展前提下同國際市場(chǎng)的順利融合，促進(jìn)我國在汽車融資業(yè)監(jiān)管方面進(jìn)一步與國際接軌。
從短期發(fā)展趨勢(shì)來看，我國汽車金融公司的發(fā)展重要面臨以下幾方面的限制：
第一：政策因素
現(xiàn)在制定的《辦法》和《細(xì)則》與國外發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家相比，在業(yè)務(wù)范圍，經(jīng)營(yíng)監(jiān)管等方面尚有一定距離。主要基于我國目前汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境不完善，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力和金融經(jīng)驗(yàn)不足。維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，扶持我國汽車金融服務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展的現(xiàn)實(shí)而做出的重要選擇。它意味著汽車金融涉及我國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)進(jìn)入了實(shí)質(zhì)操作階段，但也在某些方面，從政策上限制了汽車金融公司的發(fā)展。
比如：《辦法》規(guī)定汽車金融公司的出資人為非金融企業(yè)，最近一年總資產(chǎn)不低于40億元人民幣，年?duì)I業(yè)收入不低于20億人民幣，設(shè)立在汽車金融公司注冊(cè)資本最低限額5億元人民幣等，從資金規(guī)模上限制了潛在投資者的進(jìn)入。
又如《辦法》規(guī)定，同一企業(yè)法人不得投資一個(gè)以上汽車金融公司，且汽車金融公司不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這就意味著零星的汽車金融公司不但與營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)遍布的銀行難以競(jìng)爭(zhēng)，面對(duì)國外同行的競(jìng)爭(zhēng)也無從應(yīng)付。
再如《細(xì)則》規(guī)定，汽車金融公司發(fā)放車貸利率在法定利率基礎(chǔ)上，上下浮動(dòng)10%—30%，與對(duì)商業(yè)銀行的規(guī)定相同，這樣會(huì)使汽車金融公司的威力因此頓減，立足更難。
因此，政策限制在短期內(nèi)無法改變目前中國車貸市場(chǎng)上商業(yè)銀行為主，汽車金融服務(wù)公司和集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為輔的局面。
第二：實(shí)際操作中的困難
首先：汽車金融公司缺乏有效的融資渠道，目前僅局限于股東單位3個(gè)月以上的存款（且是境內(nèi)股東單位）和向金融機(jī)構(gòu)借款。從根本上看，汽車金融公司的資金問題不能解決。
其次：汽車金融公司缺乏有效的業(yè)務(wù)拓展能力
受到外資汽車金融服務(wù)公司進(jìn)入中國市場(chǎng)，和目前以商業(yè)銀行把持汽車金融服務(wù)的雙重壓力，汽車金融公司業(yè)務(wù)拓展在短期內(nèi)困難不小。
再次：汽車金融公司防范風(fēng)險(xiǎn)的能力有待提高
目前私車貸款的有30%違約還款，10%的汽車貸款難以收回。在如此不成熟的市場(chǎng)環(huán)境下，對(duì)汽車金融公司來說，不能不引起關(guān)注。
此外，人才問題也是汽車金融公司發(fā)展在短期內(nèi)近期解決的問題。
盡管短期面臨種種困難，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，汽車金融公司仍將是汽車金融的發(fā)展趨勢(shì)，隨著汽車產(chǎn)量規(guī)模的擴(kuò)大，市場(chǎng)需求規(guī)模的增加，金融服務(wù)大其是汽車金融服務(wù)在提升市場(chǎng)需求方面無疑具有較大優(yōu)勢(shì)和良好的前景，為促進(jìn)我國汽車金融業(yè)的發(fā)展，我們建議：
1、建立健全我國信用制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度
目前我國個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法標(biāo)準(zhǔn)和體系尚在探索階段，銀行也只能依靠簡(jiǎn)單的辦法判定借款人的還貸能力。面對(duì)信用環(huán)境的惡化，致使消費(fèi)信貸市場(chǎng)未能迅速發(fā)展的現(xiàn)狀，必須首先建在一個(gè)全國性的完善的信用評(píng)估體系。借鑒國外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，突破制約汽車消費(fèi)信貸的“瓶頸”。在各種汽車信貸模式中，建立完善的個(gè)人管理系統(tǒng)，健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，建立一套完善科學(xué)的個(gè)人信用體系是汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。
2、建立個(gè)人信用消費(fèi)保險(xiǎn)機(jī)制
銀行可與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開拓信用消費(fèi)和保險(xiǎn)市場(chǎng)，變銀行一家承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)為兩家或多家承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。將帶動(dòng)經(jīng)營(yíng)與投資管理進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，即向客戶提供與汽車消費(fèi)相關(guān)領(lǐng)域保險(xiǎn)一攬子服務(wù)的同時(shí)，向客戶提供在汽車消費(fèi)過程中的資金融通服務(wù)。既可以通過融資方式，鞏固和擴(kuò)大傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也可以通過保險(xiǎn)保障體系，有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)整資利用的最大化，提高效率，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。
3、進(jìn)行國內(nèi)外合資汽車金融服務(wù)的推廣
適度放開我國汽車金融市場(chǎng)，對(duì)我國汽車金融服務(wù)逐步走向全面發(fā)展和完善有較大的促進(jìn)作用。中資機(jī)構(gòu)僅憑自身的條件，在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)中角逐，其發(fā)展將受到限制，因此在短期內(nèi)以合資形式起步無疑是適宜的。
4、培育完善汽車租賃市場(chǎng)
我國汽車租賃業(yè)務(wù)處在起步階段，同國際汽車租賃業(yè)相比，無論是資金規(guī)模，還是品牌管理都落后于發(fā)達(dá)國家，與其發(fā)展速度相比也相差甚遠(yuǎn)。為此，一是提高人們的租賃意識(shí)；二是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)，如廠商、銀行的支持與顧客的信用問題有待探索；三是完善 二手市場(chǎng)，促進(jìn)汽車租賃業(yè)快速發(fā)展。
5、完善分期付款制度
在借鑒國外分期付款制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合目前汽車消費(fèi)市場(chǎng)的實(shí)際情況，應(yīng)逐步完善和制定與分期付款有關(guān)的法規(guī)、法律，如《民法通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》以及汽車管理?xiàng)l例、商品分期付款銷售條例、汽車分期付款管理辦法、抵押登記辦法、經(jīng)營(yíng)審批管理辦法以及舊車回收拍賣辦法等，以此規(guī)范汽車分期付款銷售方式及廠商、商家的經(jīng)營(yíng)行為，使汽車市場(chǎng)上的分期付款銷售方式趨于成熟，并逐步發(fā)展成為汽車市場(chǎng)上的重要銷售方式。
五
綜上所述，汽車工業(yè)的發(fā)展離不開汽車金融業(yè)的支持 。中國的汽車金融業(yè)發(fā)展起步較晚，一定程度上制約了汽車工業(yè)的發(fā)展。專業(yè)的汽車金融公司的出現(xiàn)并非偶然，它將以其優(yōu)勢(shì)參與國內(nèi)的汽車金融業(yè)務(wù)，改變銀行對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)壟斷的局面，促進(jìn)我國汽車金融業(yè)朝著產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化、國際化的方向發(fā)展。汽車金融公司必將成為我國汽車金融業(yè)的發(fā)展方向。目前，汽車金融公司的大門雖已敞開，但仍受到制度和市場(chǎng)環(huán)境等方面的限制。因此，在借鑒國外汽車金融業(yè)的成熟經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，結(jié)合我國的實(shí)際，及時(shí)地做出推動(dòng)我國汽車金融業(yè)發(fā)展的有效對(duì)策意義重大。
過去的40年里,半導(dǎo)體行業(yè)在集成方面取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。去年正好是摩爾定律公布40周年。在大部分情況下,摩爾定律也適用于試圖通過技術(shù)在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)迅速擴(kuò)張的其他一些領(lǐng)域。2005年SIA年度報(bào)告中舉出的一個(gè)例子可以很好地說明半導(dǎo)體行業(yè)的模式對(duì)日常生活的影響;“1978年,紐約到巴黎的商務(wù)航班需要7小時(shí),機(jī)票價(jià)格為900美元。如果將摩爾定律用于航空業(yè),現(xiàn)在機(jī)票的費(fèi)用就只需要大約1便士,飛行時(shí)間不超過1s?！憋@然,航空業(yè)是不愿意采用摩爾定律的,但許多其他行業(yè)卻試圖適用這一定律。
汽車行業(yè)已從嵌入式處理技術(shù)的發(fā)展中大受裨益,有些車輛現(xiàn)在最多使用60個(gè)處理器。對(duì)汽車新功能的需求在不斷增加,這反過來又進(jìn)一步推動(dòng)了對(duì)更高的系統(tǒng)性能和可靠性的需求。引擎技術(shù)的發(fā)展和最終的“環(huán)保車輛”需要新的方法來解決當(dāng)前面臨的大量技術(shù)難題。在利用更大功率的半導(dǎo)體、新型內(nèi)存技術(shù)、更強(qiáng)的嵌入式處理器性能及定時(shí)控制功能解決大量電氣技術(shù)難題方面,半導(dǎo)體將發(fā)揮越來越重要的作用。
新型半導(dǎo)體技術(shù)將為解決汽車電子行業(yè)現(xiàn)有的技術(shù)難題創(chuàng)造新的機(jī)會(huì)。汽車行業(yè)現(xiàn)在使用的32位微控制器包含3000多萬個(gè)晶體管,而且未來幾年內(nèi)可能會(huì)迅速增加到6000多萬個(gè)。隨著未來幾年內(nèi)系統(tǒng)集成度的不斷提高,要想在日益復(fù)雜的系統(tǒng)中充分利用半導(dǎo)體的全部功能,就需要開發(fā)新技術(shù)。半導(dǎo)體技術(shù)的進(jìn)步現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)了10年前人們無法想象的新功能,一種新型的實(shí)時(shí)多核調(diào)試、校準(zhǔn)和環(huán)路硬件接口正在滿足高級(jí)引擎動(dòng)力總成系統(tǒng)的特殊要求。
過去30年中,有人曾試圖使用停缸技術(shù)(Cylinder deactivation)。隨著燃油價(jià)格的上升和功能強(qiáng)大的嵌入式處理器的出現(xiàn),汽車生產(chǎn)商和最終用戶都開始用新的眼光看待停缸技術(shù)。嵌入式處理器被用來控制引擎定時(shí),以在扭矩和動(dòng)力總成系統(tǒng)的燃油經(jīng)濟(jì)性之間達(dá)成平衡。
從輕型車輛到重型卡車,各種動(dòng)力總成應(yīng)用都將采用清潔環(huán)保的引擎。部分地區(qū)的政府法規(guī)將使引擎變得更加清潔環(huán)保。使用燃料直接噴入汽缸和微粒物捕集裝置來清除排氣裝置的方法將需要對(duì)噴油嘴和傳感器(檢測(cè)微粒物捕集裝置的狀態(tài))進(jìn)行極為先進(jìn)的定時(shí)控制。
要解決這些難題,需要新的方法來使工程設(shè)計(jì)小組采用上市時(shí)間更短、成本更低、可靠性更高且數(shù)量日益增加的新特性。在汽車市場(chǎng),用于引擎管理的嵌入式控制有著一套非常復(fù)雜的機(jī)電系統(tǒng)要求?？蛻羝谕驼ㄒ?guī)的變化正在推動(dòng)引擎管理的不斷變化。引擎技術(shù)向稀燃引擎、無凸輪引擎和電子混合車輛的發(fā)展將對(duì)未來車輛的動(dòng)力總成系統(tǒng)電子組件產(chǎn)生直接影響,無極變速將在未來的動(dòng)力總成系統(tǒng)中發(fā)揮重要作用,而新的微控制器技術(shù)和半導(dǎo)體解決方案將成為將新技術(shù)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的主要?jiǎng)恿Α?
圖1顯示了引擎管理的復(fù)雜性。該方框圖顯示了有多路輸入和多路輸出設(shè)備的常見引擎控制系統(tǒng),這些輸入會(huì)根據(jù)對(duì)系統(tǒng)的影響生成不同級(jí)別的中斷和異常,輸出設(shè)備可以是脈寬調(diào)制(PWM)、通用輸入/輸出或定時(shí)輸入/輸出。
在調(diào)試和校準(zhǔn)機(jī)電系統(tǒng)時(shí),實(shí)時(shí)調(diào)試非常關(guān)鍵,因?yàn)闄C(jī)電系統(tǒng)通常不允許修改或中斷嵌入式處理器的性能以便開發(fā)工具進(jìn)行查詢。現(xiàn)在的系統(tǒng)工程師可以利用更先進(jìn)的開發(fā)工具的優(yōu)勢(shì),這些改進(jìn)在幾年前甚至是不可想象的。
為了解決如何在多個(gè)處理器核心類型之間實(shí)時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)和指令跟蹤的問題,業(yè)內(nèi)成立了IEEE-ISTO Nexus5001 Consortium或Nexus Forum。Nexus Forum最早于1999年技術(shù)規(guī)范,并在2003年進(jìn)行了更新。
Nexus 5001技術(shù)規(guī)范包括了一些標(biāo)準(zhǔn)功能,使用非入侵式調(diào)試技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)和指令設(shè)置斷裂點(diǎn)和觀察點(diǎn)。該技術(shù)規(guī)范將部署多種獨(dú)特功能來跟蹤最嚴(yán)重的軟件和硬件故障。其中的部分新功能包括:責(zé)任跟蹤信息處理、數(shù)據(jù)跟蹤、內(nèi)存替換、端口替換、程序跟蹤、超時(shí)和錯(cuò)誤消息處理。多年以來,雖然微處理器中已經(jīng)部署了其中的許多功能,但目前還沒有實(shí)施過全部功能和實(shí)時(shí)調(diào)試接口的處理器。
過去10年中使用的校準(zhǔn)和調(diào)試方法使用了在調(diào)試和校準(zhǔn)動(dòng)力總成系統(tǒng)的過程中“必須查看每個(gè)周期”的理念體系。Nexus 5001方法對(duì)調(diào)試情況進(jìn)行了以下四種假設(shè),避開了“必須查看每個(gè)周期”的做法。
開發(fā)工具中可以使用源代碼和目標(biāo)代碼。這樣,基于主機(jī)的工具就能跟蹤或計(jì)算程序流程而無須直接地址或數(shù)據(jù)總線可視性。
從目標(biāo)系統(tǒng)到開發(fā)工具都只需要流指令修改。當(dāng)主機(jī)校準(zhǔn)/調(diào)試工具接入目標(biāo)代碼后,只需修改通過調(diào)試接口傳輸?shù)牧髦噶畹刂芳纯稍谇度胧教幚砥骱椭鳈C(jī)工具之間保持同步。如果流變化在255個(gè)指令中沒有實(shí)施同步地址,Nexus 5001技術(shù)規(guī)范將發(fā)送同步信息。
只有有限數(shù)量的數(shù)據(jù)位置必須實(shí)時(shí)顯示,而大部分?jǐn)?shù)據(jù)值可以在中斷期間檢查或發(fā)生特殊事件時(shí)進(jìn)行更新。對(duì)于許多工程師來說,Nexus 5001接口跟蹤數(shù)據(jù)值的功能還是一個(gè)新功能。一般來說,該過程可以通過功能強(qiáng)大的邏輯分析器實(shí)現(xiàn)。該分析器負(fù)責(zé)跟蹤地址總線,并觸發(fā)數(shù)據(jù)總線向特定內(nèi)存位置寫入數(shù)據(jù)。這是一項(xiàng)非常棘手的工作,大容量數(shù)據(jù)高速緩存和片上系統(tǒng)SRAM的出現(xiàn)使它變得幾乎不可能實(shí)現(xiàn)。
最后,如果錯(cuò)誤發(fā)生,用戶必須從調(diào)試環(huán)境那里收到相關(guān)通知。Nexus5001技術(shù)規(guī)范在發(fā)射機(jī)部分提供了一個(gè)大小可以變化的FIFO緩沖器。如果FIFO溢出,接口將發(fā)送錯(cuò)誤信息。用戶可以選擇規(guī)定什么情況下發(fā)生溢出錯(cuò)誤,以便實(shí)施過時(shí)的嵌入式處理器或通過發(fā)送新的同步信息繼續(xù)操作。
Nexus 5001端口可以根據(jù)開發(fā)、環(huán)路硬件或校準(zhǔn)工具捕獲的信息數(shù)量進(jìn)行配置。幾個(gè)IC廠商已經(jīng)在多種CPU基礎(chǔ)架構(gòu)中采用了Nexus 5001技術(shù)規(guī)范,以支持從手機(jī)、汽車、硬磁盤驅(qū)動(dòng)控制器到視頻處理器的多種不同應(yīng)用。
最近為兼容PowerPC構(gòu)架開發(fā)的一種多核實(shí)時(shí)接口可以在單個(gè)接口上提供實(shí)時(shí)調(diào)試、校準(zhǔn)、快速原型試制和環(huán)路硬件功能。圖2顯示了基于Nexus5001標(biāo)準(zhǔn)的多核調(diào)試體系結(jié)構(gòu)中的4個(gè)處理單元的方框圖。第一版可以為4個(gè)數(shù)據(jù)處理單元提供實(shí)時(shí)接口。這4個(gè)處理單元分別是兼容e200z Power構(gòu)架的核心、兩個(gè)增強(qiáng)型定時(shí)處理單元(E—TPU)和一個(gè)直接存儲(chǔ)器存取(DMA)。通過Class 3 Nexus 5001接口上的一條連接,主機(jī)工具可以同時(shí)從任何或全部處理單元中收集數(shù)據(jù)。此外,調(diào)試和校準(zhǔn)工具可以在任何或全部處理單元上為數(shù)據(jù)和指令建立斷裂點(diǎn)/觀察點(diǎn)。使用這種應(yīng)用的一個(gè)例子是一位工程師跟蹤E—TPU上的定時(shí)事件和在兼容PowerPC e200 1SA的Book-e處理核心上運(yùn)行的代碼之間發(fā)生的問題。
32位嵌入式處理器上可以實(shí)施一個(gè)浮點(diǎn)和/或單指令多數(shù)據(jù)(SIMD)設(shè)備,以支持復(fù)雜的算法。SIMD允許在多個(gè)數(shù)據(jù)集上實(shí)施一條指令,這在過濾和陣列算法中非常有用。Nexus調(diào)試端口允許監(jiān)控浮點(diǎn)和SIMD的數(shù)據(jù)和指令。
MPC5500產(chǎn)品系列中最新的嵌入式汽車處理器正在推動(dòng)新的引擎技術(shù)。DSP功能與MPC5500 SIMD設(shè)備的集成能夠推動(dòng)動(dòng)力總成在多個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展,包括高級(jí)引擎撞擊檢測(cè)、CVT改進(jìn)和6速自動(dòng)換檔等。此外,混合電子車輛功率轉(zhuǎn)換器模塊中也在使用DSP功能,用來控制大型電動(dòng)引擎。
新的微控制器、輸入/輸出系統(tǒng)、開發(fā)工具、通信方法和高級(jí)算法等的出現(xiàn)將實(shí)現(xiàn)新的汽車應(yīng)用。具有實(shí)時(shí)多核調(diào)試功能的嵌入式處理器將淘汰傳統(tǒng)的運(yùn)行控制調(diào)試方法。
嵌入式處理器已經(jīng)成為現(xiàn)代日常生活不可分割的一部分。偶爾使用該技術(shù)的用戶不會(huì)注意到大部分嵌入式處理器。半導(dǎo)體技術(shù)將在未來產(chǎn)品中大大提高集成度和性能并降低成本。設(shè)計(jì)工程師必須部署新技術(shù)才能充分利用復(fù)雜的半導(dǎo)體技術(shù)的優(yōu)勢(shì),而半導(dǎo)體供應(yīng)商則必須確保系統(tǒng)需求、性能和系統(tǒng)成本之間的平衡。
摘 要：介紹汽車光源的應(yīng)用現(xiàn)狀，著重概括熱輻射汽車光源和氣體放電汽車光源的特點(diǎn)、應(yīng)用和發(fā)展同時(shí)簡(jiǎn)要介紹了其它類型的汽車光源，并對(duì)汽車照明的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了展望。
關(guān)鍵詞：汽車照明；光源；燈具；熱輻射；氣體放電；
光效引言汽車行駛時(shí)，照明燈具是不可缺少的。汽車燈具主要的功能有兩點(diǎn):一是照明功能，即照亮道路，交通標(biāo)志，行人，其他車輛等，以識(shí)別標(biāo)志和障礙物;二是信號(hào)功能，即顯示車輛的存在和傳達(dá)車輛行駛狀態(tài)的信號(hào)。汽車照明和信號(hào)裝置是汽車重要的安全部件。在有關(guān)汽車的105項(xiàng)歐洲ECE法規(guī)中有36項(xiàng)是直接與汽車照明和信號(hào)燈有關(guān)的。在各種汽車燈中，前照燈的作用尤為重要，與行車安全有著十分密切的關(guān)系。
有關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，夜間行車比白天行車發(fā)生交通事故的概率要大一些，這與夜間照明條件不佳有著非常直接的關(guān)系。隨著汽車工業(yè)的發(fā)展和行車速度的提高，汽車照明的質(zhì)量正受到人們?cè)絹碓蕉嗟闹匾?。而汽車光源是汽車燈具的發(fā)光部件，是其核心所在，因此選擇合適的汽車光源，提高汽車光源的質(zhì)量和效率，對(duì)提高汽車照明的質(zhì)量和增加行車安全性有著十分重要的作用。在汽車上使用照明裝置大約開始于20世紀(jì)初。最先使用的是煤油燈和乙炔燈，接下來開始使用電光源，經(jīng)歷了從真空白熾燈，充氣白熾燈，鹵鎢燈到氣體放電燈的發(fā)展過程。隨著光源工業(yè)的發(fā)展，汽車光源也不斷更新，以適應(yīng)不斷提高的汽車照明的要求。汽車前照燈既要照亮汽車前方的路面和交通信號(hào)標(biāo)志，又不能給對(duì)方來車駕駛員造成不舒適的眩光。這就要求前照燈的空間光強(qiáng)分布滿足十分精確的要求。在我國，汽車前照燈的光分布標(biāo)準(zhǔn)是等同于相關(guān)的歐洲ECE法規(guī)。近光前照燈的光分布完全不對(duì)稱。中間是一個(gè)高光強(qiáng)區(qū)域，以盡可能照亮前方的路面。光束在水平方向有所散開，以利于辨清路邊的情況。在指向?qū)Ψ絹碥囻{駛員眼睛的方向上光強(qiáng)很小，不產(chǎn)生眩光。在前照燈產(chǎn)生的明、暗區(qū)之間有一條十分鮮明的分界線，稱為光強(qiáng)截止線。
由于法規(guī)對(duì)汽車照明有著十分嚴(yán)格的要求，因此與普通光源相比，汽車光源在結(jié)構(gòu)和性能上有一些特殊之處，從而形成了一個(gè)獨(dú)立的汽車光源系列。為了方便燈具設(shè)計(jì)，現(xiàn)在很多汽車光源在國際上都已經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化。1、白熾燈和鹵鎢燈汽車光源汽車燈中最先使用的電光源就是白熾燈。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，白熾燈的性能得到了很大的提高，并在白熾燈的基礎(chǔ)上發(fā)展出了鹵鎢燈。白熾燈和鹵鎢燈是目前主要的汽車光源，在汽車內(nèi)外的照明和信號(hào)裝置中有著廣泛的應(yīng)用。白熾燈和鹵鎢燈都屬于熱輻射光源，燈絲在通過電流時(shí)由于電流的熱效應(yīng)而溫度升高，變成白熾狀態(tài)，從而發(fā)射可見光。這類光源的特點(diǎn)是驅(qū)動(dòng)電路簡(jiǎn)單，價(jià)格便宜，發(fā)光體燈絲尺寸小且發(fā)光穩(wěn)定，有利于燈具系統(tǒng)的光學(xué)設(shè)計(jì)。
鹵鎢燈與白熾燈相比更具有體積小，功率大，光效高，燈絲緊湊等特點(diǎn)，是目前理想的汽車光源。白熾燈的功率較小，主要用于對(duì)照度要求不是很高的場(chǎng)合，如S25(21/5W)和T20(21/5W)可用于尾燈/剎車燈，S25(21W)和T20(21W)可用于轉(zhuǎn)向燈和倒車燈，T10(5W)可用于尾燈和牌照燈，T10(10W)可用于車內(nèi)燈和車門燈。鹵鎢燈的功率較大，常用于車輛前方的照明，如H3 (55W)可用于前霧燈，而用于前照燈的鹵鎢燈品種很多，有H4 (60/55W), H1 (55W), H7(58W)，HB 1(65/45 W )，HB3(65W)，HB4(55W)等。白熾燈和鹵鎢燈汽車光源處于不斷的發(fā)展之中。白熾燈在汽車信號(hào)燈中使用廣泛，由于標(biāo)準(zhǔn)法規(guī)對(duì)各種信號(hào)燈的顏色均有嚴(yán)格要求，如尾燈和剎車燈為紅色，轉(zhuǎn)向燈為墟拍色等，因此目前信號(hào)燈通常使用彩色泡殼或彩色配光鏡?，F(xiàn)在客戶對(duì)汽車外觀的要求越來越高，許多汽車燈具都采用無色透明無花紋的配光鏡，能直接看清車燈的內(nèi)部，這時(shí)若使用彩色泡殼的白熾燈，白天不使用時(shí)車燈外觀不盡如人意，人們稱之為“煎雞蛋效應(yīng)”。
為了改善車燈外觀，近年來發(fā)展了一種在無色透明的泡殼上鍍多層介質(zhì)干涉膜的技術(shù)，這種信號(hào)燈泡在不點(diǎn)燃時(shí)外殼是銀白色的，與反射器背景的顏色比較協(xié)調(diào)，點(diǎn)燃時(shí)發(fā)射的光線呈墟拍色，這樣大大提高了車燈的外觀質(zhì)量。鹵鎢燈作為目前主要的汽車光源，其發(fā)展趨勢(shì)主要有幾個(gè)方面。一是適應(yīng)汽車燈具的發(fā)展。隨著自由曲面反射器的問世，與之對(duì)應(yīng)的光源如H7也相應(yīng)問世。二是改進(jìn)光源的結(jié)構(gòu)尤其是燈頭的結(jié)構(gòu)，使光源在燈具內(nèi)定位更精確，更容易。
H8, H9, HI是新型鹵鎢汽車光源的代表，其中H8用于前霧燈，H9用于遠(yuǎn)光前照燈，H11用于近光前照燈，它們的共同特點(diǎn)是有一個(gè)特殊設(shè)計(jì)的塑料金屬組合燈頭，在燈具中安裝十分方便，且定位精確。值得一提的是H11燈的壽命超過2000小時(shí)。三是采用外殼鍍膜技術(shù)。為了提高光源的發(fā)光效率，可以在泡殼上鍍紅外反射膜，使燈絲的紅外輻射反射回?zé)艚z，提高燈絲溫度從而減少能量消耗。有的客戶喜歡前照燈的顏色偏藍(lán)一些，這樣視覺感覺光線很白、很亮，光色更接近日光，提高行車的舒適性，這些客戶的要求可以通過在泡殼上鍍藍(lán)膜來得到實(shí)現(xiàn)。
在新世紀(jì)到來的時(shí)候，中國汽車工業(yè)也到了轉(zhuǎn)折的重要關(guān)口。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展引發(fā)了汽車消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化，企業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和流通體制也必然隨之發(fā)生變化。加人wT0，無疑成了加速這些變化的催化劑。因此，盡快建立起符合市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)律的中國汽車工業(yè)營(yíng)銷新模式，是迎接“人世”挑戰(zhàn)的重要一環(huán)。推行品牌營(yíng)銷，是實(shí)現(xiàn)汽車流通體制現(xiàn)代化，增強(qiáng)汽車工業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同國際接軌，保證汽車工業(yè)健康快速發(fā)展的必然選擇。
一、品牌與品牌營(yíng)銷
品牌是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的最重要的資源之一。在中國汽車市場(chǎng)發(fā)育和發(fā)展的過程中，品牌的概念正在受到越來越多的關(guān)注，但是，對(duì)許多汽車經(jīng)營(yíng)者來說，品牌概念又是十分模糊的，他們往往十分重視企業(yè)形象的塑造，重視產(chǎn)品的促銷，而忽視了品牌的價(jià)值和作用。就一個(gè)企業(yè)而言，企業(yè)形象處于第一層次，品牌形象處于第二層次，產(chǎn)品形象處于第三層次。一個(gè)品牌必須存在于企業(yè)中，必須依托在有形的產(chǎn)品(服務(wù))上，但是，這個(gè)品牌又可以獨(dú)立于它所代表的企業(yè)之外，獨(dú)立于它所依托的產(chǎn)品之外。因?yàn)槠髽I(yè)可以被兼并、聯(lián)合或重組，也可能破產(chǎn)倒閉，產(chǎn)品可以換型或更新，但品牌的價(jià)值卻是永恒的，是不斷增值的。同一個(gè)產(chǎn)品，換一塊牌子就可以身價(jià)百倍，這充分說明了品牌的重要價(jià)值。“蘭博基尼”跑車無論在被德國大眾公司收購前還是收購后，品牌形象的核心價(jià)值并沒有因?yàn)槠髽I(yè)間的購并而發(fā)生改變。因此，開發(fā)、塑造和管理品牌，是企業(yè)形象的根本，是產(chǎn)品價(jià)值人格化的體現(xiàn)。
對(duì)汽車中具有強(qiáng)烈個(gè)性的轎車而言，品牌意味著市場(chǎng)定位，意味著產(chǎn)品質(zhì)量、性能、技術(shù)、裝備和服務(wù)等等的價(jià)值，它最終體現(xiàn)了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念。品牌形象來源于消費(fèi)者對(duì)它的認(rèn)同，是“正加正”的價(jià)值鏈而不是“正加負(fù)”的扁值鏈。這種價(jià)值鏈?zhǔn)苋藗儭翱诒畟鞑ァ焙汀笆褂眯Ч彪p重驅(qū)動(dòng)。如果不建立起消費(fèi)者溝通的渠道，不能取得消費(fèi)者的信任，品牌價(jià)值就等于零。
品牌是有靈魂、有個(gè)性的，有環(huán)境特征的，是活生生的。品牌形象的核心和歸宿是用戶滿意度。用戶滿意度最大的直接驅(qū)動(dòng)力來源于對(duì)產(chǎn)品使用效果滿意的程度。來源于產(chǎn)品的價(jià)值定位和由此生成的物超所值的感受，正是這些因素促使企業(yè)不斷開發(fā)新的產(chǎn)品，提高技術(shù)裝備的科技含量，不斷降低成本，換句話說就是不斷地技術(shù)進(jìn)步。轎車不同于一般的商品，它具有高價(jià)格、重復(fù)使用、多次投入的特點(diǎn)。因此，用戶滿意度的另一個(gè)更重要的驅(qū)動(dòng)因素是營(yíng)銷體系的服務(wù)水平和功能多樣化，也就是說，經(jīng)銷商是品牌塑造的具體體現(xiàn)者，不能僅僅具備產(chǎn)品售賣并取得利益這樣的單一功能，還應(yīng)該具備市場(chǎng)開發(fā)、備件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、車輛美容、保險(xiǎn)上牌、融資租賃、分期付款、舊車整備再交易、信息反饋等許多功能。營(yíng)銷渠道是構(gòu)筑品牌直接同用戶溝通的橋梁，是提高用戶滿意度的重要領(lǐng)域。
傳統(tǒng)的營(yíng)銷體系不可能提高用戶的滿意度和塑造品牌形象。因?yàn)樗鼈兪菣M向、多元、非整合的。就經(jīng)銷商而言，無品牌或多品牌銷售的結(jié)果必然是向橫向發(fā)展，功能單一化，延伸到其它經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)，這樣一來，風(fēng)險(xiǎn)大，難管理，無形象。
汽車品牌營(yíng)銷的重要性是由品牌的價(jià)值鏈決定的，它引導(dǎo)經(jīng)銷商必須向縱深發(fā)展，通過多功能一體化和整合的服務(wù)來創(chuàng)造更多的價(jià)值和利益。對(duì)整車企業(yè)來說，品牌營(yíng)銷，有利于集中人力和精力研究市場(chǎng)、開拓市場(chǎng)，有利于規(guī)劃、發(fā)展和管理營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，有利于增加經(jīng)銷商的服務(wù)功能，有利于市場(chǎng)同產(chǎn)品開發(fā)和生產(chǎn)的銜接和配合，有利于對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行前瞻性的規(guī)劃，有利于制定靈活的營(yíng)銷政策等等。它可以穩(wěn)定市場(chǎng)、開發(fā)市場(chǎng)，可以劃分區(qū)域、控制價(jià)格，可以使經(jīng)銷商成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的有力幫手。
目前，別克、本田、奧迪的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)正在向縱深發(fā)展。它們的基本特征是經(jīng)銷商經(jīng)營(yíng)上具有排它性，也就是專營(yíng)特定品牌的產(chǎn)品，經(jīng)銷商具有獨(dú)立或相對(duì)獨(dú)立的法人地位，具備獨(dú)立財(cái)務(wù)核算功能，多功能一體化，統(tǒng)一形象，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)體系呈現(xiàn)扁平結(jié)構(gòu)，直接面向終級(jí)用戶銷售等。
二、中國汽車流通體制——從非品牌經(jīng)營(yíng)向品牌營(yíng)銷轉(zhuǎn)變
中國汽車流通體制大致經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段：
第一階段是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期(1953—1979年)，這一時(shí)期的基本特征是汽車市場(chǎng)管理的高度集權(quán)。國家對(duì)汽車資源進(jìn)行集中統(tǒng)一分配。
第二階段是雙軌制時(shí)期(1979—1985年)，汽車的產(chǎn)銷管理權(quán)轉(zhuǎn)入指導(dǎo)性計(jì)劃和市場(chǎng)調(diào)節(jié)相結(jié)合的運(yùn)行體制，資源配置實(shí)行“國家調(diào)節(jié)市場(chǎng)、市場(chǎng)指導(dǎo)企業(yè)”的模式。
第三階段是市場(chǎng)化時(shí)期(1985—1997年)，企業(yè)逐步成為市場(chǎng)化的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者，市場(chǎng)需求呈現(xiàn)區(qū)域性，買方市場(chǎng)開始出現(xiàn)。這一階段又分為兩個(gè)時(shí)期，前期是轎車賣方市場(chǎng)，后期是買方市場(chǎng)。
以上幾個(gè)階段的最本質(zhì)特征都是無品牌經(jīng)營(yíng)，特別是市場(chǎng)化時(shí)期，經(jīng)銷商多，機(jī)構(gòu)不獨(dú)立，帳目不清，功能單一，市場(chǎng)混亂，層層批發(fā)，市場(chǎng)堅(jiān)挺時(shí)一哄而起，爭(zhēng)奪資源，市場(chǎng)疲軟時(shí)，壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)。
第四個(gè)階段是向品牌經(jīng)營(yíng)過渡時(shí)期(1997年至今)，中國轎車市場(chǎng)開始進(jìn)人品牌經(jīng)營(yíng)的起步階段，特別是1999年以上海通用別克、廣州本田雅閣、一汽—大眾奧迪等品牌人市后營(yíng)銷體制的建設(shè)為標(biāo)志，中國轎車市場(chǎng)加快了品牌營(yíng)銷的發(fā)展步伐。它們對(duì)經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)實(shí)施了從外觀形象到內(nèi)部布局、從硬件投入到軟件管理、售前售中售后等一系列服務(wù)程序，都有統(tǒng)一的規(guī)范、統(tǒng)一的標(biāo)識(shí)、統(tǒng)一的形象、統(tǒng)一的管理并實(shí)施嚴(yán)格的培訓(xùn)。品牌經(jīng)營(yíng)不僅可以規(guī)范市場(chǎng)秩序，強(qiáng)化市場(chǎng)管理，避免過度或惡性競(jìng)爭(zhēng)，更重要的是樹立了品牌形象
一汽集團(tuán)公司是我國最大的汽車生產(chǎn)企業(yè)之一。1997年，將捷達(dá)轎車作為試點(diǎn)，開始了品牌營(yíng)銷的嘗試。嘗到甜頭之后，紅旗、解放和奧迪也相繼開始品牌營(yíng)銷，取得了很好的成效。以捷達(dá)轎車為例，在實(shí)施品牌經(jīng)營(yíng)以前的5年問，年均銷售量始終在一萬輛到二萬輛之間徘徊，1997年成立一汽—大眾銷售公司以后，當(dāng)年就超過4萬輛，之后，每年以2萬輛的速度增加，1999年1—10月，已經(jīng)銷售捷達(dá)轎車62896輛，市場(chǎng)占有率達(dá)到13.51％，而1997年品牌經(jīng)營(yíng)前的市場(chǎng)占有率只有5％左右。尤其是這幾年，正是轎車市場(chǎng)徹底轉(zhuǎn)入買方市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的時(shí)候，取得這樣的成績(jī)更加不易，可見品牌營(yíng)銷的巨大作用。
當(dāng)然，一汽集團(tuán)公司的品牌經(jīng)營(yíng)還處于起步階段，在發(fā)展過程中還存在各種歷史的包袱以及諸多矛盾和問題。這是今后必須克服的困難。對(duì)捷達(dá)轎車來說，經(jīng)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)的品牌營(yíng)銷還剛剛開始，今后要走的路還很長(zhǎng)。
從品牌經(jīng)營(yíng)的結(jié)果來看，同非品牌經(jīng)營(yíng)相比，營(yíng)銷質(zhì)量明顯提高。具體表現(xiàn)在這樣幾個(gè)方面：
1、解決了以往售后服務(wù)、備件供應(yīng)與銷售分離的局面，其它服務(wù)功能例如上牌、保險(xiǎn)、車輛美容等得到加強(qiáng)。上述環(huán)節(jié)分離的結(jié)果是利益難以協(xié)調(diào)，缺乏通過不同部門的平穩(wěn)的信息反饋渠道，缺乏對(duì)特定品牌的關(guān)注。
2、劃定了經(jīng)營(yíng)的區(qū)域范圍，統(tǒng)一價(jià)格政策，有利于其向縱深經(jīng)營(yíng)發(fā)展。過去在一個(gè)區(qū)域內(nèi)分散眾多的經(jīng)銷商，導(dǎo)致價(jià)格、服務(wù)等無序，不能對(duì)專一品牌進(jìn)行市場(chǎng)開發(fā)。
3、結(jié)束了層層批發(fā)式的多環(huán)節(jié)銷售，轉(zhuǎn)人了直接面向終級(jí)用戶的銷售，減少了流通環(huán)節(jié)，降低了交易成本。
4、結(jié)束了“小門面”“攤位式”的經(jīng)營(yíng)模式，轉(zhuǎn)向程序化、高投入的經(jīng)營(yíng)。這無疑對(duì)有形的汽車交易市場(chǎng)提出了挑戰(zhàn)。
5、現(xiàn)款交易或有保證的質(zhì)押，規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。
6、結(jié)束了單一新車的銷售，分期付款、1日車置換、車輛融資租賃等開始受到關(guān)注。
7、初步建立起客戶管理系統(tǒng)，跟蹤用戶使用情況，提高用戶滿意度。
我國汽車工業(yè)面臨跨世紀(jì)的挑戰(zhàn)，轎車市場(chǎng)在不斷地分化與擅變之中。我們認(rèn)為，構(gòu)造一個(gè)以品牌營(yíng)銷為核心的汽車流通框架體系，是跨世紀(jì)中國汽車市場(chǎng)營(yíng)銷的基本模式和必然選擇。品牌經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)是建立起新型的工貿(mào)關(guān)系，使工貿(mào)之間形成一個(gè)適度分工的定位，演變成在整車企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)下金融機(jī)構(gòu)參與的以品牌營(yíng)銷為核心的流通體制。工貿(mào)之間應(yīng)該是一對(duì)咬合十分緊密的齒輪，整車企業(yè)是主動(dòng)輪，而經(jīng)銷商是從動(dòng)輪，它應(yīng)該在主動(dòng)輪的帶動(dòng)下穩(wěn)定和諧地運(yùn)轉(zhuǎn)。
三、對(duì)品牌營(yíng)銷的幾點(diǎn)政策建議
1、關(guān)于汽車流通制度。推行品牌經(jīng)營(yíng)，在實(shí)踐中存在著很多困難，急需國家政策的引導(dǎo)和支持，其中包括：
(1)車輛報(bào)廢更新制度——變以年限里程限制為車輛性能、安全、環(huán)保、能耗限制。(2)保險(xiǎn)制度——變消極、等額、高額的保險(xiǎn)為積極、階梯型的保險(xiǎn)。
(3)稅費(fèi)——減免或取消消費(fèi)稅；允許企業(yè)抵扣或直接減免運(yùn)費(fèi)和對(duì)經(jīng)營(yíng)商返利的增值稅。
(4)目錄和落籍——加快新政策的出臺(tái)。
2、關(guān)于汽車流通形態(tài)。
(1)小轎車經(jīng)營(yíng)權(quán)。過去，小轎車經(jīng)營(yíng)權(quán)是由整車企業(yè)推薦，國家工商管理部門批準(zhǔn)。由于沒有限定品牌，由這家推薦的經(jīng)銷商不銷售本企業(yè)產(chǎn)品而銷售其它企業(yè)產(chǎn)品的事時(shí)有發(fā)生。有的經(jīng)銷商利用幾家的產(chǎn)品倒資金，嚴(yán)重?fù)p害整車企業(yè)利益，擾亂市場(chǎng)。此外，轎車經(jīng)營(yíng)權(quán)目前幾乎是終身制的，能進(jìn)不能出，無經(jīng)營(yíng)能力和經(jīng)營(yíng)資格的經(jīng)銷商不能得到清理。因此，建議國家對(duì)小轎車經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行清理，變無品牌授權(quán)為有品牌注冊(cè)；變終身制為有限年制，到期根據(jù)企業(yè)推薦重新確認(rèn)。
(2)營(yíng)銷功能。變經(jīng)銷商經(jīng)營(yíng)多樣化為功能多樣化。支持有能力的經(jīng)銷商開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和融資租賃業(yè)務(wù)，允許有能力的經(jīng)銷商開展舊車整備和置換業(yè)務(wù)，解決車輛評(píng)估、轉(zhuǎn)籍、保險(xiǎn)等方面的問題。
3、關(guān)于流通體制。應(yīng)加快以品牌營(yíng)銷為核心的營(yíng)銷模式的建設(shè)步伐。此外，企業(yè)開拓市場(chǎng)的前提是了解市場(chǎng)，準(zhǔn)確及時(shí)地掌握市場(chǎng)信息。盡管目前的信息手段日益現(xiàn)代化，但一些對(duì)市場(chǎng)決策至關(guān)重要的基礎(chǔ)信息卻不能及時(shí)準(zhǔn)確完整地取得。例如，各地的轎車保有數(shù)量、新車上牌數(shù)量和車型、用戶結(jié)構(gòu)等，在國外屬于公共信息，企業(yè)可以方便地取得并加以有效利用。但在我國卻無法得到。經(jīng)銷商對(duì)當(dāng)?shù)氐倪@些數(shù)據(jù)資料也不可能得到，即使有也是零散的，不準(zhǔn)確的。國家應(yīng)該通過立法的形式盡快解決共有數(shù)據(jù)資料共享問題。最后，品牌是無國籍的。“耐克”賣的是“牌子”而不僅是“鞋子”，不論在那里生產(chǎn)，消費(fèi)者的感受都是一樣的，轎車品牌也如此。如何理解目前轎車品牌的概念，在認(rèn)識(shí)上是有一定差距的，這與如何認(rèn)識(shí)民族汽車工業(yè)有關(guān)。中國轎車工業(yè)的發(fā)展得益于國外品牌的引入。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，特別是“入世”后，中國轎車市場(chǎng)的國際化也是大勢(shì)所趨，這正是國外轎車公司開始向中國輸入新的產(chǎn)品和技術(shù)的主要原因。因此，引進(jìn)品牌在未來的中國轎車市場(chǎng)必將繼續(xù)唱主角。但是，在建立品牌營(yíng)銷體系時(shí)，我們應(yīng)該注意保護(hù)自己，防止跨國公司利用品牌的無國籍性銷售其它產(chǎn)品，這是應(yīng)該弓[起我們注意的大問題，對(duì)保護(hù)我國的汽車工業(yè)至關(guān)重要。
l 國內(nèi)汽車消費(fèi)貸款基本情況
汽車消費(fèi)貸款是指銀行或汽車財(cái)務(wù)公司對(duì)申請(qǐng)購買汽車的借款人發(fā)放的用于一次性支付車款的人民幣擔(dān)保貸款。
全球汽車銷售量中，70％是通過融資貸款銷售的。國外汽車消費(fèi)信貸大都由專門的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來做。
我國于1998年了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》。此后汽車貸款一直由商業(yè)銀行來做。2003年10月3日我國出臺(tái)了《汽車金融公司管理辦法》。也就是在同年底，首批3家汽車金融公司獲得籌建批準(zhǔn)，它們是上海通用汽車金融有限責(zé)任公司、大眾汽車金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司；其中豐田和大眾金融公司為外資汽車金融公司。2004年8月3日，福特汽車信貸公司宣布獲得中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中國籌建汽車金融公司。2004年8月17日，經(jīng)過半年多的廣泛征求意見后，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合的《汽車貸款管理辦法》，取代了1998年了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》。雖然新的《汽車貸款管理辦法》允許國外汽車金融公司開展車貸業(yè)務(wù)，開了一個(gè)口子，但同時(shí)也設(shè)置了種種限制，國外汽車金融公司的業(yè)務(wù)規(guī)模受到了很大的限制。
幾大汽車金融公司雖然成立，但受各種條件的制約，業(yè)務(wù)開展照樣困難。再加上我國銀行對(duì)貸款的依賴程度比較大，銀行還是比較看中車貸這塊蛋糕，是不會(huì)輕易放棄的。而且目前車貸市場(chǎng)絕大部分的份額仍握在銀行手中，短期內(nèi)難以挑戰(zhàn)商業(yè)銀行在汽車信貸市場(chǎng)的壟斷地位。在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，我國仍將維持以商業(yè)銀行為主，專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)、汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、其他金融機(jī)構(gòu)為輔的局面，而在未來將逐漸形成以專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)與汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為主，各類機(jī)構(gòu)共同參與的局面。
目前，我國參與汽車消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行，工、農(nóng)、中、建、交等五大國有銀行基本都開展了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，其他股份制商業(yè)銀行也不同程度參與了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。工行和建行是該項(xiàng)業(yè)務(wù)投入最多的商業(yè)銀行。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2004年6月末，我國金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元，占金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額的10．2％，而呆壞賬已高達(dá)近1000億元，汽車信貸的壞賬率有40％左右，而像北京，壞賬率更高達(dá)50％。
國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)從無到有，經(jīng)過幾年的迅猛發(fā)展和持續(xù)升溫，到2004年出現(xiàn)了明顯的放緩。
l 汽車消費(fèi)貸款在我州
西雙版納州汽車消費(fèi)貸款余額變化情況如下圖所示：
西雙版納州的汽車消費(fèi)信貸始于2000年，最早由中國銀行西雙版納中支開辦，隨后，其它三家國有商業(yè)銀行也先后開辦的此項(xiàng)業(yè)務(wù)。2002年下半年，汽車消費(fèi)貸款開始高速增長(zhǎng)。進(jìn)入2005年以來出現(xiàn)放緩跡象。汽車消費(fèi)貸款在全部消費(fèi)貸款中的占比也從小到大到回落的過程，2004年6月最高時(shí)達(dá)到10.9%，與全國平均水平10.2%相差不大。
雖然汽車消費(fèi)貸款在我西雙版納州的發(fā)展軌跡和全國的情況基本一致，但也有其鮮明的特點(diǎn)。
一是用于營(yíng)運(yùn)的車輛遠(yuǎn)比用于家庭消費(fèi)的車輛多。以州工商銀行為例，2005年6月末汽車消費(fèi)貸款中營(yíng)運(yùn)類占75%，家庭用車只占25%。在營(yíng)運(yùn)類車輛中，載客車輛占72%，載貨車輛占28%。
二是不良率低于全國平均水平。例如，工商銀行汽車貸款不良率2004年末為0.05%，2005年6月末為1.76%。農(nóng)業(yè)銀行2004年末不良率最高達(dá)到17.38%，但到2005年8月已下降到8.7%。這也是州內(nèi)最高水平。遠(yuǎn)低于全國水平。
l 汽車消費(fèi)信貸的問題
目前金融體制改革已進(jìn)入攻堅(jiān)階段。商業(yè)銀行在改革中一個(gè)比較突出的變化是信貸管理的變革：大量審批權(quán)限上收總行，部分銀行成立了跨區(qū)域?qū)徟行模辉侔词》峙湫刨J額度，信貸資金分配跨區(qū)域、市場(chǎng)化傾向明顯，授信對(duì)象條件條件及其所在區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境如何對(duì)資金流向的決定作用越來越大。在這樣的背景下，西雙版納州作為典型的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，本地企業(yè)貸款節(jié)節(jié)下滑。對(duì)地州級(jí)商業(yè)銀行而言，消費(fèi)貸款是剩下的為數(shù)不多的自主權(quán)限較大的業(yè)務(wù)。但從目前的情況看，要把汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)做大，形成新的信貸支撐點(diǎn)的可能性不大。
這主要是因?yàn)椋旱谝?、前期的高速發(fā)展在很大程度上得益于保險(xiǎn)公司推出的“汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)”，即車貸履約險(xiǎn)，該險(xiǎn)種使銀行車貸風(fēng)險(xiǎn)徹底轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司上。沒有了這種風(fēng)險(xiǎn)，銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長(zhǎng)貸款年限，放寬貸款條件、范圍等，再加上我國社會(huì)信用制度缺失、作為抵押物品的汽車價(jià)格不斷下降，又較難保全等原因，高賠付率使得保險(xiǎn)公司于2003年撤出了汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)領(lǐng)域，這樣一來，所有的車貸風(fēng)險(xiǎn)又回落到了銀行的頭上，壞賬也只能由銀行自身來解決。第二、國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策趨緊，銀行緊縮銀根，汽車信貸業(yè)務(wù)基本凍結(jié)，使得信貸業(yè)務(wù)萎縮。第三、央行的突然加息更加打擊了信貸市場(chǎng)，貸款利率提高，資金成本增加，一些消費(fèi)者更加不愿意進(jìn)行信貸消費(fèi)，汽車銷售受到進(jìn)一步抑制。第四、雖然商業(yè)銀行是汽車消費(fèi)信貸資金的主要提供者，但商業(yè)銀行由于在違約車輛回收、拍賣、變現(xiàn)等方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，缺少專家，也影響違約車輛的處理，兼之社會(huì)其他配套措施不健全，所以，銀行為盡量降低違約率，避免對(duì)違約車輛進(jìn)行處理，總是制定非?？量痰馁J款條件，要求借款者提供足夠的擔(dān)保，進(jìn)行保險(xiǎn)，而且只貸給相當(dāng)于擔(dān)保物價(jià)值70％左右的資金。風(fēng)險(xiǎn)和收益總是成正比的，銀行高度的防風(fēng)險(xiǎn)措施，使其推出的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無論是從方便角度還是從經(jīng)濟(jì)角度都無法引起消費(fèi)者的興趣，所以目前我國的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)基本上還處于問者多，貸者少的局面。
除了以上共性的因素，制約西雙版納州汽車消費(fèi)貸款發(fā)展還有一個(gè)因素是私人家庭用車比例小。與大中城市不同，西雙版納州工薪族的居住地與工作地相距較近，一般不需要選擇汽車作為主要代步工具，客觀上家庭用車需求不大。有購車需求的人中，需要銀行貸款支持的比例又小，所以家庭用車貸款市場(chǎng)短期內(nèi)不會(huì)快速放大。前幾年汽車消費(fèi)貸款高速增長(zhǎng)，從需求方面看一是企業(yè)改制，特別是汽車運(yùn)輸企業(yè)改制帶來的機(jī)會(huì)，二是幾大工程項(xiàng)目開工帶來的機(jī)會(huì)。隨著時(shí)間的推移，這兩方面的需求進(jìn)入穩(wěn)定期，新的貸款增加不會(huì)多，老的貸款逐漸到期，這會(huì)使汽車貸款增長(zhǎng)放緩。
通過以上分析可以看到：雖然過去幾年中汽車消費(fèi)貸款在西雙版納州獲得了高速發(fā)展，不良率較低，在目前商業(yè)銀行新的信貸管理體制下，消費(fèi)貸款也屬于地州級(jí)商業(yè)銀行自主權(quán)限較大的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，但要保持汽車消費(fèi)貸款的高速增長(zhǎng)很困難，雖然長(zhǎng)期看這是一項(xiàng)很有潛力的業(yè)務(wù)，但近三年內(nèi)要成為商業(yè)銀行新的信貸支撐點(diǎn)的可能性不大。
一
汽車工業(yè)已成為國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，經(jīng)過一段穩(wěn)定的增長(zhǎng)期后，目前已進(jìn)入高速增長(zhǎng)的階段。我們可以通過下列的數(shù)據(jù)大致了解汽車工業(yè)的發(fā)展進(jìn)程：
體系。
隨著汽車金融業(yè)的發(fā)展，借鑒國外成功的管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)模式， 結(jié)合我國的市場(chǎng)環(huán)境和發(fā)展?fàn)顩r等方面因素，汽車金融服務(wù)體系也會(huì)逐步發(fā)展并得以完善。
四
目前，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸主要由各大商業(yè)銀行提供，汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司所占的比例很小。
我們知道，由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的綜合性，其目的重要是獲得利息差額，而不在于保證汽車產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定連續(xù)的金融服務(wù)。在汽車業(yè)不景氣的時(shí)候，銀行就會(huì)收縮其金融服務(wù)，和汽車業(yè)大批量生產(chǎn)和銷售的行業(yè)特征發(fā)生矛盾。同時(shí)，由于缺乏必要的直接利益關(guān)系，商業(yè)銀行也不可能在風(fēng)險(xiǎn)管理，市場(chǎng)營(yíng)銷等方面推進(jìn)汽車金融服務(wù)的專業(yè)化。
國內(nèi)目前有七家企業(yè)集團(tuán)成立的財(cái)務(wù)公司從事汽車金融服務(wù)，由于企業(yè)集團(tuán)本身規(guī)模，財(cái)務(wù)公司授信規(guī)模受到的限制，其專業(yè)化優(yōu)勢(shì)很難發(fā)展，也制約了它的發(fā)展空間。
因此，以國內(nèi)主要汽車制造商為依托，建立專業(yè)化的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，無疑是應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的必然要求。而建立汽車金融公司，也就成為汽車金融業(yè)的發(fā)展模式。
汽車金融公司的建立，會(huì)進(jìn)一步完善我國的金融體系，是我國非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展史上的一個(gè)突破，對(duì)于促進(jìn)國內(nèi)金融市場(chǎng)的專業(yè)化發(fā)展具有積極意義。
汽車金融公司能夠引進(jìn)國外成熟的汽車消費(fèi)信貸融資的管理技術(shù)，使消費(fèi)者接受金融服務(wù)時(shí)有更多的選擇。同時(shí)，汽車金融公司的引入，借鑒了國外同類機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，保證在機(jī)構(gòu)規(guī)范，健康發(fā)展前提下同國際市場(chǎng)的順利融合，促進(jìn)我國在汽車融資業(yè)監(jiān)管方面進(jìn)一步與國際接軌。
從短期發(fā)展趨勢(shì)來看，我國汽車金融公司的發(fā)展重要面臨以下幾方面的限制：
第一：政策因素
現(xiàn)在制定的《辦法》和《細(xì)則》與國外發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家相比，在業(yè)務(wù)范圍，經(jīng)營(yíng)監(jiān)管等方面尚有一定距離。主要基于我國目前汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境不完善，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力和金融經(jīng)驗(yàn)不足。維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，扶持我國汽車金融服務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展的現(xiàn)實(shí)而做出的重要選擇。它意味著汽車金融涉及我國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)進(jìn)入了實(shí)質(zhì)操作階段，但也在某些方面，從政策上限制了汽車金融公司的發(fā)展。
比如：《辦法》規(guī)定汽車金融公司的出資人為非金融企業(yè)，最近一年總資產(chǎn)不低于40億元人民幣，年?duì)I業(yè)收入不低于20億人民幣，設(shè)立在汽車金融公司注冊(cè)資本最低限額5億元人民幣等，從資金規(guī)模上限制了潛在投資者的進(jìn)入。
又如《辦法》規(guī)定，同一企業(yè)法人不得投資一個(gè)以上汽車金融公司，且汽車金融公司不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這就意味著零星的汽車金融公司不但與營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)遍布的銀行難以競(jìng)爭(zhēng)，面對(duì)國外同行的競(jìng)爭(zhēng)也無從應(yīng)付。
再如《細(xì)則》規(guī)定，汽車金融公司發(fā)放車貸利率在法定利率基礎(chǔ)上，上下浮動(dòng)10%—30%，與對(duì)商業(yè)銀行的規(guī)定相同，這樣會(huì)使汽車金融公司的威力因此頓減，立足更難。
因此，政策限制在短期內(nèi)無法改變目前中國車貸市場(chǎng)上商業(yè)銀行為主，汽車金融服務(wù)公司和集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為輔的局面。
第二：實(shí)際操作中的困難
首先：汽車金融公司缺乏有效的融資渠道，目前僅局限于股東單位3個(gè)月以上的存款（且是境內(nèi)股東單位）和向金融機(jī)構(gòu)借款。從根本上看，汽車金融公司的資金問題不能解決。
其次：汽車金融公司缺乏有效的業(yè)務(wù)拓展能力
受到外資汽車金融服務(wù)公司進(jìn)入中國市場(chǎng)，和目前以商業(yè)銀行把持汽車金融服務(wù)的雙重壓力，汽車金融公司業(yè)務(wù)拓展在短期內(nèi)困難不小。
再次：汽車金融公司防范風(fēng)險(xiǎn)的能力有待提高
目前私車貸款的有30%違約還款，10%的汽車貸款難以收回。在如此不成熟的市場(chǎng)環(huán)境下，對(duì)汽車金融公司來說，不能不引起關(guān)注。
此外，人才問題也是汽車金融公司發(fā)展在短期內(nèi)近期解決的問題。
盡管短期面臨種種困難，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，汽車金融公司仍將是汽車金融的發(fā)展趨勢(shì)，隨著汽車產(chǎn)量規(guī)模的擴(kuò)大，市場(chǎng)需求規(guī)模的增加，金融服務(wù)大其是汽車金融服務(wù)在提升市場(chǎng)需求方面無疑具有較大優(yōu)勢(shì)和良好的前景，為促進(jìn)我國汽車金融業(yè)的發(fā)展，我們建議：
1、建立健全我國信用制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度
目前我國個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法標(biāo)準(zhǔn)和體系尚在探索階段，銀行也只能依靠簡(jiǎn)單的辦法判定借款人的還貸能力。面對(duì)信用環(huán)境的惡化，致使消費(fèi)信貸市場(chǎng)未能迅速發(fā)展的現(xiàn)狀，必須首先建在一個(gè)全國性的完善的信用評(píng)估體系。借鑒國外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，突破制約汽車消費(fèi)信貸的“瓶頸”。在各種汽車信貸模式中，建立完善的個(gè)人管理系統(tǒng)，健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，建立一套完善科學(xué)的個(gè)人信用體系是汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。
2、建立個(gè)人信用消費(fèi)保險(xiǎn)機(jī)制
銀行可與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開拓信用消費(fèi)和保險(xiǎn)市場(chǎng)，變銀行一家承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)為兩家或多家承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。將帶動(dòng)經(jīng)營(yíng)與投資管理進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，即向客戶提供與汽車消費(fèi)相關(guān)領(lǐng)域保險(xiǎn)一攬子服務(wù)的同時(shí)，向客戶提供在汽車消費(fèi)過程中的資金融通服務(wù)。既可以通過融資方式，鞏固和擴(kuò)大傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也可以通過保險(xiǎn)保障體系，有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)整資利用的最大化，提高效率，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。
3、進(jìn)行國內(nèi)外合資汽車金融服務(wù)的推廣
適度放開我國汽車金融市場(chǎng)，對(duì)我國汽車金融服務(wù)逐步走向全面發(fā)展和完善有較大的促進(jìn)作用。中資機(jī)構(gòu)僅憑自身的條件，在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)中角逐，其發(fā)展將受到限制，因此在短期內(nèi)以合資形式起步無疑是適宜的。
4、培育完善汽車租賃市場(chǎng)
我國汽車租賃業(yè)務(wù)處在起步階段，同國際汽車租賃業(yè)相比，無論是資金規(guī)模，還是品牌管理都落后于發(fā)達(dá)國家，與其發(fā)展速度相比也相差甚遠(yuǎn)。為此，一是提高人們的租賃意識(shí)；二是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)，如廠商、銀行的支持與顧客的信用問題有待探索；三是完善 二手市場(chǎng)，促進(jìn)汽車租賃業(yè)快速發(fā)展。
5、完善分期付款制度
在借鑒國外分期付款制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合目前汽車消費(fèi)市場(chǎng)的實(shí)際情況，應(yīng)逐步完善和制定與分期付款有關(guān)的法規(guī)、法律，如《民法通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》以及汽車管理?xiàng)l例、商品分期付款銷售條例、汽車分期付款管理辦法、抵押登記辦法、經(jīng)營(yíng)審批管理辦法以及舊車回收拍賣辦法等，以此規(guī)范汽車分期付款銷售方式及廠商、商家的經(jīng)營(yíng)行為，使汽車市場(chǎng)上的分期付款銷售方式趨于成熟，并逐步發(fā)展成為汽車市場(chǎng)上的重要銷售方式。
五
綜上所述，汽車工業(yè)的發(fā)展離不開汽車金融業(yè)的支持 。中國的汽車金融業(yè)發(fā)展起步較晚，一定程度上制約了汽車工業(yè)的發(fā)展。專業(yè)的汽車金融公司的出現(xiàn)并非偶然，它將以其優(yōu)勢(shì)參與國內(nèi)的汽車金融業(yè)務(wù)，改變銀行對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)壟斷的局面，促進(jìn)我國汽車金融業(yè)朝著產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化、國際化的方向發(fā)展。汽車金融公司必將成為我國汽車金融業(yè)的發(fā)展方向。目前，汽車金融公司的大門雖已敞開，但仍受到制度和市場(chǎng)環(huán)境等方面的限制。因此，在借鑒國外汽車金融業(yè)的成熟經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，結(jié)合我國的實(shí)際，及時(shí)地做出推動(dòng)我國汽車金融業(yè)發(fā)展的有效對(duì)策意義重大。
