時間：2022-04-09 03:18:10
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摘要：
近年來，隨著國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展與新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，我國農(nóng)村居民的收入與資金積累水平大幅遞增。然而相關(guān)研究表明，廣大農(nóng)村特別是經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)，農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后，農(nóng)民投資理財觀念滯后，金融理財渠道不寬，社會保障制度不完善等多種問題的存在，造成了我國農(nóng)村投資理財狀況較差的整體局面。因此，需從多種渠道著手解決這些問題，促進(jìn)農(nóng)村家庭投資理財?shù)陌l(fā)展。
關(guān)鍵詞：
農(nóng)村；投資理財；對策
農(nóng)村家庭投資理財就是在社會主義市場條件下，合理利用家庭的財務(wù)資源，針對農(nóng)村家庭各個階段制定財務(wù)計劃，將資金投資于各種投資渠道，如儲蓄、股票、債券、保險和物業(yè)等，以取得合理回報，提高家庭的生活品質(zhì)。
一、農(nóng)村家庭投資理財?shù)谋匾?
從宏觀方面看，我國農(nóng)村人口占國家總?cè)丝诘?0%，通過農(nóng)村家庭合理的投資理財，人民生活水平進(jìn)一步提高，加快建設(shè)社會主義新農(nóng)村的步伐，客觀上必然有利于社會主義國家宏觀經(jīng)濟(jì)管理目標(biāo)的實現(xiàn)。從微觀方面看，雖然農(nóng)民現(xiàn)在還不是很富裕，但隨著近年來我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，家庭收入的不斷增加，居民個人儲蓄能力的不斷增強(qiáng)，家庭理財需求也變得越來越強(qiáng)烈。培養(yǎng)農(nóng)民的投資理財能力不僅有利于家庭經(jīng)濟(jì)效益的增長，而且有利于農(nóng)民思想觀念的更新，使他們更加易于接受新事物、探索新知識。
二、農(nóng)村家庭投資理財存在的問題
（一）投資理財主體素質(zhì)較差
廣大農(nóng)民作為投資理財?shù)闹黧w，其自身受教育程度普遍偏低，接受外界的信息也受到了一定限制，這就導(dǎo)致他們的整體素質(zhì)不高，投資理財?shù)哪芰τ邢?。具體來說，表現(xiàn)在2個方面.1.農(nóng)民投資理財觀念滯后農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念的影響，基本會選擇將多余的資金存入銀行，先是選擇活期存款，積累到一定數(shù)額后再轉(zhuǎn)為定期存款。在大多數(shù)老百姓眼中，“投資理財”就是銀行存款的代名詞，能夠獲得一定的利息收入就已經(jīng)很滿足了，甚至還有很多年紀(jì)較大的人根本不知道“投資理財”為何物。2.農(nóng)民的專業(yè)分析能力不強(qiáng)實現(xiàn)低風(fēng)險、高回報的有效手段是有一套適合的交易系統(tǒng)，并嚴(yán)格按信號操作。但是，農(nóng)村居民絕大部分不懂技術(shù)分析，沒有自己的交易系統(tǒng)。在有限的投資活動中也基本是“道聽途說”，憑借自己的經(jīng)驗分析來作出決策，而且容易被他人的看法所左右，影響投資效果。
（二）理財客體數(shù)量不足
相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村家庭的大規(guī)模開支依次是蓋房子、娶媳婦、看病、購買生產(chǎn)資料，家里有大學(xué)生的，還包括供大學(xué)生的學(xué)費和生活費。對于收入不高的農(nóng)民來說，扣除上面幾項開支外，剩余的資金已經(jīng)非常有限，這就決定了農(nóng)民可以用來理財?shù)馁Y金數(shù)額小，而且是不固定的。所以，在理財產(chǎn)品的選擇上就受到了很大的限制。
（三）理財工具種類單一
當(dāng)前我國大多數(shù)的商業(yè)銀行只針對城市居民設(shè)計金融理財產(chǎn)品，而適合于農(nóng)村市場的金融理財產(chǎn)品卻比較少，廣大農(nóng)民享受不到商業(yè)銀行的“大眾化”服務(wù)。雖然證券投資基金的總量在不斷上升，但目前農(nóng)民首選的金融資產(chǎn)仍然是銀行儲蓄，許多收益比較好的金融產(chǎn)品由于在購買規(guī)模、購買條件等方面的限制使許多農(nóng)村居民望而卻步，享受不到投資理財?shù)暮锰帯?
（四）理財?shù)谋Ｕ闲灾贫炔煌晟?
雖然現(xiàn)在農(nóng)村基本普及新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，能解決基本的看病問題和大病費用的有限額度報銷問題。但是，在絕大部分農(nóng)村地區(qū)，居民養(yǎng)老主要仍然依靠土地和家庭，沒有社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險等。在社會保障制度不健全的前提下，一旦農(nóng)民的財富遭受較大的損失，他們的未來就難以保障，這就使農(nóng)民在作出投資決策時有很多的顧慮，他們首先考慮的不是投資收益率而是資金的安全性，這就使很多具有高回報率的金融工具遭受白眼，不被農(nóng)村金融市場所接納。
三、農(nóng)村家庭投資理財?shù)母倪M(jìn)措施
（一）提升農(nóng)民的綜合素質(zhì)
提升農(nóng)民的綜合素質(zhì)需要多管齊下。首先，政府應(yīng)在這方面發(fā)揮最大的積極作用，定期舉行免費金融理財課程的推廣，利用報刊雜志、廣播電視等媒體積極推出投資理財服務(wù)專欄知識。其次，銀行、證券公司也應(yīng)安排投資理財專業(yè)技術(shù)人員到農(nóng)村開展投資理財講座，在和農(nóng)民的接觸中關(guān)注他們的思想意識的變化，消除他們的一些偏見和顧慮，幫助他們樹立正確的投資理財觀念。最后，農(nóng)村居民自身也應(yīng)多接觸新鮮事物，緊跟信息經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的步伐，勇于改變自己的思維方式和理財習(xí)慣，從根本上提升自身的綜合素質(zhì)。
（二）合理配置資產(chǎn)，彌補(bǔ)資金短缺問題
一是通過盤活農(nóng)村家庭已有資產(chǎn)，使資產(chǎn)保持一定的流動性。目前，農(nóng)村生產(chǎn)用固定資產(chǎn)及經(jīng)營土地的投入較多，變現(xiàn)能力較低，資產(chǎn)的流動性仍然不足，這就需要農(nóng)村居民切實做到合理調(diào)整自身經(jīng)濟(jì)收入的分配，盤活已有的資產(chǎn)。二是靈活調(diào)整理財產(chǎn)品，隨“生命周期”選擇適當(dāng)?shù)睦碡敭a(chǎn)品，保證有充足的資金應(yīng)不時之需。
（三）金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更多適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品
金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村居民的理財需要，針對農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入低、抗風(fēng)險能力差、思想保守等實際狀況，開發(fā)一些迎合農(nóng)村居民理財需要和理財心理偏好的金融理財產(chǎn)品。著重考慮以下幾個因素：進(jìn)入門檻高度、操作難易程度、收益的穩(wěn)定性、手續(xù)成本費用量、風(fēng)險大小以及變現(xiàn)和流通能力等，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的吸引力，讓更多的農(nóng)村居民參與進(jìn)來。
（四）發(fā)展理財人，增強(qiáng)農(nóng)民抗風(fēng)險能力
結(jié)合農(nóng)村居民的實際情況，銀行可以考慮設(shè)立專門的理財人，在貼近農(nóng)村居民的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，幫助農(nóng)民進(jìn)行專業(yè)的理財指導(dǎo)和業(yè)務(wù)活動。
（五）建立健全社會保障制度，解決農(nóng)民的后顧之憂
政府應(yīng)加大社會保障制度的種類和覆蓋面，健全農(nóng)村養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險等保險體系，使農(nóng)村人民的生活更有保障性和安全性，老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)，免除或減少農(nóng)民對未來不確定性的憂慮，從而更加勇敢地進(jìn)行金融投資，增加資金收益。
作者:張艷 單位:臨汾職業(yè)技術(shù)學(xué)院計算機(jī)系
摘要：
最近幾年，我國經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，由此每個家庭都重視開展金融投資理財活動，同時對家庭生活產(chǎn)生了重大影響。本文結(jié)合我國當(dāng)前家庭投資理財情況，論述了當(dāng)前家庭理財重要工具的應(yīng)用，展望了我國資本市場在今后的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：
普通家庭；金融投資理財；現(xiàn)狀；未來趨勢
1普通家庭開展金融投資理財?shù)囊饬x
進(jìn)入新的歷史時期以來，我國經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，每個家庭的財產(chǎn)數(shù)量日益增多，如果存到銀行當(dāng)中可能會出現(xiàn)貶值現(xiàn)象，因此可以充分利用投資理財為自己帶來可觀的經(jīng)濟(jì)收益。
1.1有利于保證目前及以后的收支平衡
本文認(rèn)為當(dāng)前我國普通家庭經(jīng)濟(jì)收入不但可以解決人們的溫飽問題，也可以開展金融投資理財活動。每一個人都具有40～50年的勞動時間，可以擁有較高的工資收入，更多的人在考慮自己不能從事勞動以后，日常生活如何解決？我國當(dāng)前人口數(shù)量迅猛增長，一味將自己的養(yǎng)老問題交給政府解決可能面臨的困難越來越多，過多依靠自己的兒女也是一種不理智的行為。因此開展家庭投資理財活動，可以收到可觀的經(jīng)濟(jì)收益，有利于保障自己今后的生活。
1.2可以為人們創(chuàng)造更好的生活
普通家庭要重視自身經(jīng)濟(jì)收入與支出的均衡，這是家庭存在的基礎(chǔ)。任何一個家庭都希望自己的生活越來越好，都希望自己的工資越來越高，希望家人過上富足的生活。本文在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大部分普通家庭在解決當(dāng)前溫飽問題的同時，也在開展金融投資理財活動來增加家庭收入從而擁有更好的生活。
2我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀
2.1大量普通家庭參與到金融投資理財當(dāng)中
當(dāng)前中國普通家庭普遍要求開展金融投資活動，主要有以下表現(xiàn)：第一，銀行儲蓄資金日益減少，有專家提供的數(shù)據(jù)表明，當(dāng)前人們不再一味將自己的財產(chǎn)存入銀行，傳統(tǒng)儲蓄觀念已發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變。由國內(nèi)股市行情不斷走高可以看到，大量炒股愛好者將自己家庭的資金投入股市當(dāng)中，在最初幾年這種現(xiàn)象并不明顯，但在經(jīng)濟(jì)形勢回暖的情況下，股市同樣有了顯著性變化，對這種現(xiàn)象一個合理的解釋就是由于大量股民在炒股中獲得了較大收益，從而拉入更多的股民，因此股市行情日益走高，這種情況人們習(xí)慣稱之為“跟風(fēng)行動”。這是中國民眾最為普遍的思維模式，認(rèn)為炒股可以收到較高的經(jīng)濟(jì)收益因此不顧一切全部涌入其中，更多的人將家庭的全部資金投入股市。本文認(rèn)為這種想法具有一定的風(fēng)險，不但要考慮到可能收到較高的收益但同時也要考慮可能面臨諸多風(fēng)險，以及自身可以承擔(dān)的風(fēng)險能力。當(dāng)前股票、債券、基金、保險等行情持續(xù)走高，為投資人員帶來了可觀的經(jīng)濟(jì)收益，因此可能會吸引更多的人群加入。
2.2投資產(chǎn)品市場涌現(xiàn)出各種類型的理財產(chǎn)品
自以上分析可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前很多家庭已不再著力于儲蓄，自最近一次中央人民銀行降息可以發(fā)現(xiàn)，開展投資理財活動的家庭日益增多，只經(jīng)歷了幾年的發(fā)展時間，便涌現(xiàn)出大量的投資理財專家。如股票、基金、理財保險、銀行理財產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，人們在幾年前不會想到銀行部門也會著力發(fā)展金融理財，人們普遍認(rèn)為保險也只局限于車險與壽險。但當(dāng)前這些想法都存在一定的局限性，出現(xiàn)上述情況無可厚非，當(dāng)廣大民眾不再喜歡將錢存到銀行時，為了保證自身正常運轉(zhuǎn)只有進(jìn)行改革與創(chuàng)新，著力開展金融投資理財活動，才能促進(jìn)自身健康發(fā)展。保險公司的發(fā)展與此相同，如果局限于車險與壽險那么購買人群則日益減少，但如果引入投資理財產(chǎn)品的話則可以吸引更多的人群前來，有效推動了保險業(yè)的快速發(fā)展，西方發(fā)達(dá)國家的投資理財活動就是從保險業(yè)逐步發(fā)展而來的，因為國內(nèi)民眾還不能正確認(rèn)識保險業(yè)，才出現(xiàn)了上述現(xiàn)象。
2.3投資理財從固定資產(chǎn)實現(xiàn)了向無形資產(chǎn)的過渡
本文在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，20世紀(jì)初房地產(chǎn)行業(yè)得到了前所未有的發(fā)展機(jī)會，每一個炒房的人都獲得了巨大收益，由于開發(fā)商的壓盤，涌入城市的人群對住房的剛性需求，導(dǎo)致國內(nèi)房價不斷上漲。因為我國自古以來就對住房情有獨鐘，所以一旦國家養(yǎng)老與養(yǎng)兒防老等情況不能實行，更多的中年人將自己資金全部投入炒房當(dāng)中，同時各地政府大力支持樓房建設(shè)，大量樓盤不斷涌現(xiàn)，提供了豐富的房源。前幾年，樓房的價格不斷暴漲，政府部門及時出臺管制政策限制了房價的瘋漲。當(dāng)前投資又逐步回歸到無形資產(chǎn)方面，股票、基金、期貨等再次成為人們投資的首選，這些項目易于操作、及時獲利，人們在家中只需擁有一臺電腦即可操作，當(dāng)前很多工薪階層利用中午或者晚上休息時間開展此類投資。
3展望普通家庭投資理財未來發(fā)展
3.1大量家庭必將加入投資理財活動當(dāng)中
我國擁有數(shù)量眾多的人口，每個人都在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，自身也積累了一定數(shù)量的財富。但因為財富不能平均分配到每一個家庭當(dāng)中，只能依據(jù)勞動人員的不同貢獻(xiàn)進(jìn)行分配。因此普通家庭得到的資金不但來自于自己的勞動而且也可以利用投資得到。但不管哪種形式的投資都會存在一定的風(fēng)險，有時進(jìn)行了投資并不一定收到回報，但如果不參加投資則必然收不到回報。隨著可觀資本的不斷增值，普通家庭擁有的資金如果不開展投資理財活動，那么財富則會發(fā)生貶值現(xiàn)象，所以普通家庭只有開展金融投資理財活動才能保證自身財富不斷增加。當(dāng)前國內(nèi)證券股票基金要求有著較大的開戶基數(shù)，但只有極少部分應(yīng)用于運行。由于股市存在較大的風(fēng)險，本身不具備較高的專業(yè)知識，很多股民認(rèn)為專家投資是自己最好的選擇，因此購買了大量基金希望得到較多收益。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，當(dāng)前投資受益人群日益增多，本文認(rèn)為將來必然會有更多的人群參與其中。因為政府不能及時制訂資金管制政策、普通家庭不具備投資技能，我國很多普通家庭只能投資于那些風(fēng)險較小、收益較低、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的產(chǎn)品，如基金與股票等。對那些有著較高專業(yè)技術(shù)要求的購房、黃金、期貨等各個方面，可能普通家庭還不具備充足的條件。
3.2展望普通家庭的金融投資情況與投資理財發(fā)展情況
3.2.1金融投資必須與投資理財相協(xié)調(diào)
在公司投資理財與普通家庭金融投資過程中，都要遵循市場客觀規(guī)律，要能準(zhǔn)確控制市場運行的方向，防止過多存在投機(jī)心理。本文認(rèn)為當(dāng)前市場運作方向主要包括基本運動、中期趨熱、日常波動三類?；具\動指的是基本牛市，如股市不可能始終處于上漲階段也不可能始終處于下跌階段，才是較為正常的狀態(tài)。對于普通家庭投資人員來說要更多關(guān)注股市的中期趨勢，這是由于股市確定了基本運動，在較短時間內(nèi)不會改變中期趨勢。所以普通家庭投資人員要更多關(guān)注中期趨勢，以市場發(fā)展情況為標(biāo)準(zhǔn)及時調(diào)整行情，調(diào)整的時間與范圍是不確定的，通常以幾個月為標(biāo)準(zhǔn)，一旦大盤進(jìn)入調(diào)整期，投資人員則需要及時轉(zhuǎn)變投資思維，改變投資方式。
3.2.2儲蓄與有形投資將會持續(xù)減少
普通家庭具有一定的投資理財觀念以后，將會把自己的資金大部分投入其中。不管家庭擁有的經(jīng)濟(jì)實力如何，必須要預(yù)留一部分資金，將這些資金放于銀行當(dāng)中不會發(fā)生太大的改變，因此本文認(rèn)為短時期內(nèi)普通家庭不會將注意力放在銀行部門。在分析房產(chǎn)實例時可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前人們關(guān)于炒房行為有所收斂，這一現(xiàn)象不只表現(xiàn)在房地產(chǎn)業(yè)，而且也表現(xiàn)在整個有形投資市場當(dāng)中。幾年前人們認(rèn)為只有購買自己能夠看到的資產(chǎn)才能做到心中有數(shù)，但隨著多種無形投資形式的出現(xiàn)，人們的思維也發(fā)生了較大改變，這種想法還將持續(xù)較長時間。
4結(jié)語
總之，國內(nèi)普通家庭開展金融投資理財?shù)臄?shù)量將會日益增多，當(dāng)前股票投資、基金投資等都已得到了普通家庭的關(guān)注，銀行儲蓄已與人們的投資需求相分離。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民幣幣值持續(xù)穩(wěn)定的形勢下，本文認(rèn)為將會有更多的普通家庭參與到風(fēng)險小、收益穩(wěn)定的投資活動中，同時普通家庭的投資技能與風(fēng)險意識也會不斷提高。
作者:常維滬 單位:天津財經(jīng)大學(xué)
【摘要】在我國金融市場改革和人民貨幣財富的影響下，創(chuàng)收方式呈現(xiàn)了多樣化，人們的思想觀念和消費觀念也發(fā)生了變化，很多人開始選擇個人投資理財，個人選擇投資理財會受到很多因素的影響，做好個人投資理財規(guī)劃可以保障個人獲得滿意的金融增值。
【關(guān)鍵詞】個人選擇；投資理財；策略
一、個人選擇投資理財?shù)尼屃x
個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進(jìn)行儲蓄、基金、保險、股票等個人業(yè)務(wù)的科學(xué)規(guī)劃，使得個人資產(chǎn)獲得合理的增長，進(jìn)而達(dá)到保值增值的目的。儲蓄是將個人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時間內(nèi)向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對較高，但是保障度低?；鹗菫榱诉_(dá)到某種目的而設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機(jī)構(gòu)形成的一種財務(wù)賠償關(guān)系。股票是股份企業(yè)為了從社會中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應(yīng)的收益。理財產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)通過向社會募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應(yīng)的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。
二、個人選擇投資理財?shù)默F(xiàn)狀
個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據(jù)個人的自身經(jīng)濟(jì)情況以及可以承受風(fēng)險的能力，將自己的資金財產(chǎn)選擇合適的理財方式，實現(xiàn)自己財富的積累和資產(chǎn)的增加。由于我國金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關(guān)注，但是傳統(tǒng)的理財觀念和現(xiàn)在理財觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。個人選擇投資理財受中國傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應(yīng)用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進(jìn)行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財務(wù)觀念影響了個人投資理財?shù)倪x擇，對個人理財?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。西方的理財觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國傳統(tǒng)的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強(qiáng)烈的需求，容易造成個人選擇投資理財?shù)幕伟l(fā)展。理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風(fēng)險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應(yīng)對投資風(fēng)險的意識，嚴(yán)重影響了個人投資理財?shù)睦硇赃x擇，對投資失利也是盲羊補(bǔ)牢并不是未雨綢繆。我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風(fēng)險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業(yè)經(jīng)營，也就是銀行、保險和證券分開經(jīng)營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。
三、個人選擇投資理財?shù)脑瓌t
（一）規(guī)避風(fēng)險
投資理財都會伴有不同程度上面的投資風(fēng)險，但是這種高風(fēng)險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機(jī)遇和挑戰(zhàn)，學(xué)習(xí)一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規(guī)避風(fēng)險，在把握投資理財機(jī)會的同時，降低個人選擇投資理財?shù)娘L(fēng)險，從而獲得高收益的增值服務(wù)。
（二）量入為出
堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風(fēng)險的金融投資相結(jié)合，保證風(fēng)險投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風(fēng)險增加收益。
（三）注重整體效益
在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財都有增值服務(wù)，所有的投資也更有意義，促進(jìn)個人選擇投資理財收益的增加。
四、個人選擇投資理財?shù)牟呗?
（一）明確個人投資風(fēng)險和預(yù)期收益之間的關(guān)系
投資風(fēng)險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風(fēng)險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進(jìn)行個人選擇投資理財時要知道高風(fēng)險會有高收益，低收益的同時相應(yīng)的投資風(fēng)險也會很低，因此，投資風(fēng)險和收益是成正比例關(guān)系的，在進(jìn)行投資理財時，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風(fēng)險和收益，將風(fēng)險控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。
（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期
投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強(qiáng)，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現(xiàn)隨時隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應(yīng)的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現(xiàn)不靈活，但是會有較高的收益，承擔(dān)的風(fēng)險越大，收益也會越高，在進(jìn)行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進(jìn)行合適的選擇。
（三）進(jìn)行投資理財?shù)慕痤~不同，選擇投資理財?shù)姆绞揭矔煌?
大額的投資會有更多的產(chǎn)品投資理財方案，小額的投資理財方案相對就會少一些，要根據(jù)自己資金的不同選擇合適的投資方式。金融行業(yè)的發(fā)展具有很大的不穩(wěn)定性，個人投資理財是增加人們收益的一種重要渠道，具有廣闊的發(fā)展前景，金融行業(yè)為迎合不同人群的投資方式，推出了多種多樣的理財產(chǎn)品，居民在進(jìn)行個人投資理財選擇時，一定要根據(jù)自己的實際情況，將風(fēng)險控制在可接受的范圍之內(nèi)，獲取更大的經(jīng)濟(jì)收益。
作者:盛子楊 單位:駐馬店高級中學(xué)
【摘要】大學(xué)生作為一個尚不能自食其力的消費群體，投資理財能力匱乏且理財意識較為薄弱因而時常淪為“剁手黨”“月光族”。為了使當(dāng)代大學(xué)生及早樹立正確的消費觀并注重培養(yǎng)自身投資理財能力，為未來財富的積累打下堅實的基礎(chǔ)。本文以南航金城學(xué)生為主體展開調(diào)查研究，倡導(dǎo)大學(xué)生制定符合自身的理財計劃、注重培養(yǎng)投資理財能力。
【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；消費特點；投資；理財方式
一、大學(xué)生消費現(xiàn)狀分析
怎么沒有任何導(dǎo)入問題的陳述？為何調(diào)查，目的和問題是什么？對于剛剛步入大學(xué)的人來說，他們有著依照自己的消費偏好、消費習(xí)慣獨立支配生活費的能力。由于不懂得如何理財，如何合理支配生活費往往陷入過度消費以至影響到正常生活的窘境。為了培養(yǎng)廣大學(xué)生投資理財觀念，樹立正確消費觀，結(jié)合他們實際生活狀況對其理財提出合理化的建議，我們開展了本次調(diào)查研究。我們采取問卷調(diào)查法，共發(fā)放調(diào)查問卷345份，主體調(diào)查對象為南京航空航天大學(xué)金城學(xué)院在校學(xué)生及部分研究生。初步得出以下結(jié)論：第一，大學(xué)生除必要生活開支外，資金仍有較大結(jié)余，存在理財空間。第二，沖動消費廣泛存在于大學(xué)生之中，對理財?shù)拿舾行圆粡?qiáng)。第三，大學(xué)生消費金額集中，結(jié)構(gòu)成橄欖型。第四，大學(xué)生消費主體依然為飲食日常方面，理性消費依然是主流。調(diào)查統(tǒng)計顯示：南航金城學(xué)院學(xué)生生活費普遍集中于1000～2000元之間，生活費剛好夠用或略有結(jié)余者占84%，一半以上學(xué)生表示有自己的小金庫，由此可見半數(shù)以上大學(xué)生手頭較為寬松。分析消費去向發(fā)現(xiàn)，伙食與日常用品支出普遍占據(jù)65%～85%的比重，社交娛樂方面支以18%的平均水平位居第二。大學(xué)生對品牌認(rèn)知度提高，對生活品質(zhì)追求提高，這一部分也占據(jù)相當(dāng)消費額。六成以上同學(xué)表示自己偶有沖動消費但并不會影響正常生活，少部分同學(xué)會由于沖動消費導(dǎo)致生活費入不敷出而向父母、同學(xué)求援或節(jié)衣縮食彌補(bǔ)漏洞。近半數(shù)的同學(xué)表示受奢侈攀比之風(fēng)的裹挾、媒體宣傳引誘時常有盲目消費、過度消費的行為，2.3%的同學(xué)曾通過各種渠道獲得貸款但都及時還清。部分學(xué)生消費金額巨大，內(nèi)部存在明顯差異。結(jié)果上來說：第一，大學(xué)生理性消費為主流，理財為需求學(xué)習(xí)。第二，大學(xué)生消費水平明顯提高，消費數(shù)額和方式差異較大。第三，“攢錢”品牌消費成主流。
二、大學(xué)生投資理財能力與渠道分析
（一）大學(xué)生理財意識薄弱，存在認(rèn)知誤區(qū)
在調(diào)查問卷中，認(rèn)為自己理財能力較強(qiáng)的只占6.67%，理財方式則大量集中在銀行儲蓄和余額寶等理財app之中。有記賬節(jié)流行為的有76人。對于理財?shù)目捶ㄖ校行┩瑢W(xué)認(rèn)為自己資金緊張無財可理，有些覺得眾多理財平臺風(fēng)險性大，也有少部分學(xué)生認(rèn)為投資理財會耗費大量的精力致使學(xué)習(xí)分。由此可以發(fā)現(xiàn)，大部分同學(xué)對于理財持相對激進(jìn)的觀念。學(xué)生們知道理財可以提高自己的生活質(zhì)量，但是理財包含很多方面，往小了說就是開源節(jié)流，理性消費。
（二）大學(xué)生理財能力不強(qiáng)，方式單一，傾向于學(xué)習(xí)成本較低的理財方式
通過分析該院學(xué)生生活費來源，僅有2.6%的同學(xué)通過投資渠道獲得收入，具體的理財方式則局限于銀行儲蓄和余額寶生息，超過七成的大學(xué)生表示由于缺少相關(guān)知識，擔(dān)憂投資風(fēng)險等問題對股票投資望而生畏，在基金、債券投資方面淺嘗輒止，反映出大學(xué)生投資理財能力比較薄弱。對于目前采用的投資理財方式，余額寶等應(yīng)用app占了40.2%，銀行卡儲蓄在其次，占36.71%，記賬節(jié)流占12.62%，而采用股票債券的則很少，僅10%左右，可見余額寶等app是目前投資理財?shù)闹髁鞣绞?，這是一股新興勢力，正一點點取代傳統(tǒng)的銀行卡儲蓄等方式在人們心目中的地位。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，股票，債卷等學(xué)學(xué)習(xí)成本高，鮮有人問津。
三、大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀及存在問題總結(jié)
經(jīng)由以上分析發(fā)現(xiàn)，該院半數(shù)以上大學(xué)生有意愿且有一定資金基礎(chǔ)進(jìn)行投資理財。一是大學(xué)生在財務(wù)上缺少獨立性，行為模式?jīng)]有轉(zhuǎn)變，認(rèn)為有需要可以找父母，家長也愿意為自己的孩子提供幫助，大學(xué)生也就沒有要自己準(zhǔn)備資金的必要，以家庭供給為主導(dǎo)、資金數(shù)量受限高因而對資金流動性有較高要求。二是大學(xué)生普遍缺乏相關(guān)理財投資知識，在這一方面缺乏一定的專業(yè)教育，都是以非專業(yè)的廣告、宣傳等渠道得以了解，加之資金數(shù)量限制故而對理財產(chǎn)品穩(wěn)健性有極強(qiáng)的偏好；傳統(tǒng)的認(rèn)為理財就是儲蓄，儲蓄就是存錢，對于何種儲蓄沒有概念，忽視了其他能夠獲得更多收益的途徑。三是由于理財觀念薄弱，相關(guān)知識的欠缺，諸多理財方式對于大學(xué)生而言難以操作并且市場上針對大學(xué)生的投資理財極少，致使投資理財行為囿于儲蓄生息。四是該院僅有6.67%的同學(xué)自認(rèn)為投資理財意識較強(qiáng)。大部分人則認(rèn)為理財對他們來說是一件很遙遠(yuǎn)的事，投資理財應(yīng)該是父母做的，在理財意識、理財渠道方面，經(jīng)管類學(xué)生對比其他專業(yè)并未體現(xiàn)出任何優(yōu)勢，學(xué)校整體投資理財氛圍寡淡。四、針對大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀的建議
（一）社會層面針對高校大學(xué)生的理財特征設(shè)計出多元化的理財
產(chǎn)品滿足他們不同層次的需求提高理財氛圍，出臺一些優(yōu)質(zhì)的財經(jīng)類節(jié)目并在在電視廣播等媒體上提高財經(jīng)類節(jié)目的占有率。提倡金融機(jī)構(gòu)與學(xué)校合作推出對大學(xué)生具有針對性的理財產(chǎn)品。
（二）大學(xué)生自我突破層面
1.端正理財觀念，理財目標(biāo)。大學(xué)生炒股、買基金、買理財?shù)确绞竭M(jìn)行投資，并不是為了“一夜暴富”。參與理財最主要的動機(jī)了解理財工具和“練手”，其次才是“提高個人生活水平”、“為下一步創(chuàng)業(yè)積累資金”等。2.改善消費習(xí)慣，提高理財意識。大學(xué)生嘗試自立，適當(dāng)?shù)膰L試兼職活動對培養(yǎng)理財意識有積極作用，有利于激發(fā)上進(jìn)心同時彌補(bǔ)錢不夠花的尷尬，制定生活預(yù)算并抽空整理開支以掌握自己的資金去向，減少沖動消費，合理安排生活費3.豐富投資理財知識，進(jìn)行嘗試性投資行為。僅僅記賬節(jié)流的方式理財并不能實現(xiàn)財務(wù)的保值和增值，大學(xué)生的資金量雖比較有限，風(fēng)險承受能力較弱，但還是可以嘗試購買一些中低風(fēng)險、起點低、高流動性、投資比較便捷的理財產(chǎn)品。了解一些高口碑的理財機(jī)構(gòu)購買合適的理財產(chǎn)品，按照自己的風(fēng)險偏好分散投資，擺正心態(tài)謹(jǐn)慎操作。
（三）學(xué)院層面，營造良好的投資理財氛圍
正確的教育和引導(dǎo)有利于大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費理財習(xí)慣。金城學(xué)院通過組織創(chuàng)業(yè)協(xié)會，進(jìn)行“大智慧”杯金融挑戰(zhàn)賽等項目積極引導(dǎo)大學(xué)生金融理財能力，通過宣傳或利用理財方面影響力較大的校園網(wǎng)站作推廣。金城學(xué)院開設(shè)的證券投資選修課，近年來積極組織的炒股的大賽都為全院學(xué)生提高投資理財能力提供機(jī)會。針對本文的研究結(jié)果，我們認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，高校大學(xué)生是對新知識新產(chǎn)品的積極追逐的活躍群體，要及時觀察他們對市場產(chǎn)品的反應(yīng)行為的變化，便于及時更新相應(yīng)的理財產(chǎn)品滿足他們的需求。
作者:楊盼兮 馬文敏 陸彬 李步玢 單位:南京航空航天大學(xué)金城學(xué)院
在社會金融不斷發(fā)展的今天，人們的金融意識隨之發(fā)生改變，人們的投資理念在逐漸增強(qiáng)，投資理財已經(jīng)成為了日益重要的問題。理財并不是說經(jīng)濟(jì)水平一定要進(jìn)行到某一程度之后才能進(jìn)行，一般情況來說，合理的投資與理財規(guī)劃可以用來抵御風(fēng)險，創(chuàng)造一定的價值。因此，人們應(yīng)該學(xué)習(xí)投資理財?shù)南嚓P(guān)知識，來保障個人和家庭未來的發(fā)展需求。
一、什么是個人投資理財
個人投資理財簡單來說就是對個人或者家庭所擁有的財富進(jìn)行合理的、有計劃的、科學(xué)的、系統(tǒng)的安排和管理，通過各種投資手段增進(jìn)現(xiàn)有的財富值，以滿足個人或家庭的正常生活需求。投資理財?shù)男问桨ǎ簝π睢⒆C券、期貨、收藏、保險、住房投資等等。個人投資理財是長期的對財富的一種管理的過程，一蹴而就是不可能實現(xiàn)財富短期的累積，需要人們從長期打算來考慮。
二、我國個人投資理財?shù)默F(xiàn)狀及存在的問題
個人投資理財通不僅是財富的積累的過程，還是對財富的一種保障。我國的個人理財由于各種經(jīng)濟(jì)和文化的因素還處在發(fā)展階段，存在很多不成熟的地方，接下來介紹一些個人投資理財中常見的問題。
（一）人們對個人投資理財?shù)恼J(rèn)識不夠
一方面，人們對投資理財?shù)挠^念很多都還停留在傳統(tǒng)的理財上，對理財?shù)恼J(rèn)識不夠，缺少理財技巧導(dǎo)致理財水平過低。在我國，人們的投資方式相對比較保守，很多人都只接受儲蓄這唯一的方式，在他們的潛意識中，除了儲蓄，其他的投資理財方式都是風(fēng)險投資。另一方面，盲目的跟從他人選擇投資理財?shù)姆绞?，可能會使個人或家庭的狀況失衡，造成不必要的麻煩。個人經(jīng)濟(jì)狀態(tài)不同、要求不同，對理財?shù)倪x擇也是不同的，人們應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況，在可承受的風(fēng)險范圍內(nèi)，選擇適合的理財方式確保個人和家庭的現(xiàn)實需求和未來支出的滿足。
（二）專業(yè)的投資理財知識宣傳不夠
在我國，理財意識沒有深入人心，金融教育知識缺乏普及，或普及范圍相對較窄，一般個人和家庭都不夠了解投資理財。我國的商業(yè)銀行的理財主要是對收益的宣傳，大部分都沒有宣傳理財?shù)娘L(fēng)險知識，致使普通居民對理財?shù)娘L(fēng)險和收益沒有足夠的認(rèn)識，在這樣一個未知的選擇下，人們往往不會去進(jìn)行選擇。相對而言，人們?nèi)菀捉邮苣切]有任何風(fēng)險或者銀行承諾能夠保本類的基本的理財業(yè)務(wù)，比如儲蓄，但這僅僅只是理財?shù)囊恍€分支而已。人們只是淺顯的認(rèn)為，在銀行進(jìn)行的這些業(yè)務(wù)就是理財，從而導(dǎo)致了投資理財行業(yè)的發(fā)展僅僅是這些低風(fēng)險或者說是無風(fēng)險的理財產(chǎn)品上，不利于投資理財穩(wěn)定全面的發(fā)展。投資理財?shù)男麄鞑粦?yīng)只局限于小范圍宣傳，停留在傳統(tǒng)媒介進(jìn)行宣傳，二應(yīng)該拓寬宣傳的渠道，加大宣傳的力度，只有這樣才能起到一定的宣傳效果讓人們更全面更具體的認(rèn)識到投資理財。
（三）理財產(chǎn)品不豐富
理財類型過于相似，選擇性不高是制約理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素。比如在一些商業(yè)銀行里，普遍都會給客戶提供業(yè)務(wù)，代繳各項費用、保險等；定期為客戶提供股市行情，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢等信息；在客戶辦理業(yè)務(wù)時，銀行適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行一些減免或其他優(yōu)惠等。這些業(yè)務(wù)相對來說層次比較低，沒有新穎性，容易造成同類似產(chǎn)品的出現(xiàn)。
（四）缺乏高素質(zhì)的理財人員
投資理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需要更多專業(yè)的高素質(zhì)人才?，F(xiàn)在很多商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)的人員很多都是在銀行工作的員工，他們大多都是從事銀行的基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，對投資理財?shù)恼J(rèn)識不夠深入，只會處理一些簡單的業(yè)務(wù)，滿足低層次的理財業(yè)務(wù)的需求。一旦涉及較為復(fù)雜的金融、資本、貿(mào)易等多個領(lǐng)域的業(yè)務(wù)時，難以滿足客戶的正常業(yè)務(wù)需求。具有高素質(zhì)的理財專員還可以對產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)和對投資進(jìn)行組合設(shè)計。
（五）金融市場的法律體系尚不健全
各行各業(yè)的運作都需要有相應(yīng)的規(guī)范和體系對其進(jìn)行管理和監(jiān)督，才能保證正常高效的運作。個人投資理財也是如此，需要健全的法律法規(guī)來保障各方的利益，促使其規(guī)范運轉(zhuǎn)。在我國，金融市場采用的是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的體制，我們可以看到，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)都在不斷的完善各自的法律法規(guī)制度，但是由于這些體制的建設(shè)還處在初期階段，只是對其理財服務(wù)的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行了相應(yīng)的指導(dǎo)，但是要想完全解決在這些行業(yè)的理財服務(wù)中出現(xiàn)的各種問題是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。個人投資理財業(yè)務(wù)涉及的行業(yè)范圍比較廣，所以對相關(guān)的法律法規(guī)的建設(shè)要求更為嚴(yán)格，法律法規(guī)的不健全，阻礙著個人投資理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
三、如何應(yīng)對我國個人投資理財出現(xiàn)的問題
（一）投資理財者應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識
個人投資理財中個人的了解和認(rèn)識是很必要的。目前在我國，人們對投資的意識和風(fēng)險意識比較缺乏，投資者需要通過多種渠道、多方面的了解理財?shù)挠嘘P(guān)信息，樹立正確的投資意識和風(fēng)險意識，自覺加強(qiáng)對相關(guān)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，能夠選擇適合自己的正確理財產(chǎn)品。另外，對投資理財有了足夠的認(rèn)識和了解之后，理財者可以對自己的權(quán)力和義務(wù)有基本的認(rèn)識，發(fā)現(xiàn)自己被侵犯權(quán)益后可以向有關(guān)部門投訴從而保障自己的合法權(quán)益。
（二）完善個人理財業(yè)務(wù)的政策和體系，加強(qiáng)監(jiān)管
隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場的壯大，個人理財業(yè)務(wù)也在不斷的發(fā)展。因此需要完善的法律法規(guī)來保證個人理財業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有利的保障。雖然，我國通過法律法規(guī)對理財業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范和管理，但是仍然有很多的不足之處適應(yīng)不了日益發(fā)展的個人投資理財業(yè)。為了保障各方參與主體的利益，可以建議理財業(yè)務(wù)的法律法規(guī)制定以下的內(nèi)容：
1、對從事理財業(yè)務(wù)資質(zhì)的要求。
應(yīng)該具備能夠?qū)I(yè)理財?shù)哪芰εc素質(zhì)，能夠盡職盡責(zé)，誠信的履行受托的義務(wù)。
2、簽訂理財合同。
理財業(yè)務(wù)參與者雙方應(yīng)簽訂相應(yīng)的合同，承諾并保障雙方的合法權(quán)益。
3、理財機(jī)構(gòu)加大信息公開。
理財機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)誠信、真實、完整、及時、準(zhǔn)確的向投資者說明相關(guān)的信息，比如投資風(fēng)險、機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、業(yè)績、委托者的各項費用等等這些信息都要準(zhǔn)確無誤的及時的向投資者進(jìn)行表明。法律法規(guī)可以規(guī)范的內(nèi)容還有很多，需要在實際的工作中繼續(xù)不斷的完善。
（三）豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)容，發(fā)展獨立理財服務(wù)
想在競爭如此激烈的金融市場取得成功，需要樹立具有競爭優(yōu)勢的理財精品，金融品牌已經(jīng)成為現(xiàn)在金融行業(yè)競爭的核心所在。傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品容易模仿，發(fā)展壽命比較短，要想在客戶心中留有印象，必須大力發(fā)展品牌效應(yīng)，不斷推出品牌化的理財產(chǎn)品，加大品牌宣傳力度，才能在競爭中留住老客戶、吸引新客戶。在競爭中強(qiáng)化個人理財業(yè)務(wù)。在我國商業(yè)銀行是發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的主力，因為商業(yè)銀行擁有絕對的客戶群體，利于發(fā)展投資理財客戶，目前商業(yè)銀行一直在業(yè)務(wù)上發(fā)展，力求達(dá)到多方跨行的結(jié)合，商業(yè)銀行已經(jīng)是很多人理財投資的不二選擇，但是為了金融市場的良性競爭發(fā)展，在大力發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的同時，也應(yīng)加快發(fā)展獨立理財服務(wù)，比如投資公司或理財公司，這種專門獨立的理財機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，是更專業(yè)高要求的投資者的選擇，商業(yè)銀行有其優(yōu)勢，但是畢竟它還需要涵蓋自己分內(nèi)的業(yè)務(wù)，所以，獨立的這種中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展也是一種正確的趨勢，在這樣的一種良性競爭下，可以促使理財行業(yè)劍圣發(fā)展。
（四）加強(qiáng)對專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高理財人員素質(zhì)
不論是商業(yè)銀行還是獨立機(jī)構(gòu)，對人才的需求都是一樣的。專業(yè)的理財服務(wù)是具備金融、保險、稅務(wù)、法律、證券為一體的，是為客戶提供全面的、合適的個人理財業(yè)務(wù)是發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)所需要的，合理的個人理財可以實現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化。因此，要加強(qiáng)這種復(fù)合型人才的培養(yǎng)才能滿足不斷發(fā)展著的更專業(yè)的理財服務(wù)。對于這個行業(yè)來說，應(yīng)該建立有公信力的理財人員的專業(yè)培訓(xùn)和管理機(jī)構(gòu)，以保證為金融市場的專業(yè)人才輸送。
四、結(jié)束語
個人投資理財是以不斷提高個人或家庭的生活品質(zhì)為目的的一種經(jīng)濟(jì)活動，成功投資理財可以實現(xiàn)財富值的增加，減少不必要的支出，改善個人或家庭的經(jīng)濟(jì)水平。個人的投資理財行為還可以保證社會資金的循環(huán)，實現(xiàn)社會再生產(chǎn)，所以合理的投資理財是很有必要的。
作者：王家心 單位：紹興銀行紹興分行
1個人投資者投資理財偏好調(diào)研
筆者在研究過程中，對全國27個省市地區(qū)的280名個人投資者進(jìn)行了實地調(diào)查訪問。并將部分調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計如下:280名投資者中42.5%的個人投資者選擇將收入的5%以下投資理財，隨著投資額占收入比例的增長，投資人數(shù)呈下降趨勢，將收入50%以上投資理財?shù)膬H有4人(1.43%)。由此可見，投資者的理財觀念是比較理性的，絕大多數(shù)個人投資者僅將自己收入的較小部分購買理財產(chǎn)品，在資本保值的基礎(chǔ)上尋求資本的增值。同時，在調(diào)查的280名投資者中，投資理財目標(biāo)為“兼顧資本增值與保值”的個人投資者占據(jù)了48.93%;追求“資本增值為主”和“資本保值”的投資者人數(shù)相當(dāng)，分別占據(jù)20%和19.29%;投資為了追求高風(fēng)險的個人投資者僅占11.79%。由此可見，大部分投資者不僅僅為了實現(xiàn)資本的保值，也不是盲目的追求高收益而忽視了潛在的高風(fēng)險，而是能夠?qū)⒈Ｖ蹬c增值相結(jié)合，合理看待理財?shù)氖找媾c風(fēng)險。有三成以上(36.43%)的個人投資者風(fēng)險損失的承受力不超過5%，風(fēng)險承受能力在5%～25%的投資者人數(shù)最多，占到39.29%，隨著損失比例的升高，能夠承受該比例的投資者人數(shù)下降，僅有5.71%的個人投資者能承受損失超過50%?？梢?，大部分個人投資者的投資觀是較保守的，這也給金融機(jī)構(gòu)推出理財產(chǎn)品起到了導(dǎo)向性的作用，與其推出年化收益率高達(dá)15%以上的理財產(chǎn)品，不如提供年化收益率穩(wěn)定于5%～10%的理財產(chǎn)品來吸引更多的投資者。此外，有45.36%的個人投資者“希望理財工具不僅要保證本金，且收益最好高于儲蓄”，同時，有52.86%的投資者“關(guān)心資產(chǎn)保值多于增值”，這也體現(xiàn)了購買理財產(chǎn)品的價值所在:在保值的同時，盡可能地追求高額回報，不盲目追求高利潤而忽略可能存在的高風(fēng)險，也不僅僅希望回報額等同于儲蓄利潤。通過上述的研究統(tǒng)計，筆者還發(fā)現(xiàn)，不同個人投資者由于家庭財富、投資時機(jī)、投資取向等因素的不同，其投資風(fēng)險承受能力不同;同一個人投資者也可能在不同的時期、不同的年齡段及其他因素的變化而表現(xiàn)出對投資風(fēng)險承受能力的不同。
2個人投資者理財案例分析與建議
筆者在對我國個人投資者理財特點的調(diào)研過程中，針對不同經(jīng)濟(jì)狀況、投資目標(biāo)及不同風(fēng)險承受能力的個人投資者進(jìn)行了詳細(xì)的個案探究與分析，并針對不同投資特點的個人投資者制訂了滿足多樣化需求的投資理財方式，以下便從中選取兩個典型案例進(jìn)行剖析。
2.1職場新人的投資理財計劃
小程大學(xué)畢業(yè)后已在上海工作兩年。最近，小程打算辭職尋找新工作，但是未來找工作期間，可能出現(xiàn)沒有收入的若干個月。小程想在上海成家立業(yè)，除去父母提供買房首付，之后的月供則要求小程自己負(fù)擔(dān)。小程現(xiàn)在每月稅后工資有7000元，每月房租1500元，每月日常開銷花費約3000元。除去其他開銷，工作兩年后，小程存有1.5萬元的活期存款金額。此外，小程將父母提供的5萬元進(jìn)行股票投資，現(xiàn)已盈利約1萬元。小程目前的收入主要來自于工資，每年可結(jié)余下3萬元左右的存款。但是，辭職后的幾個月將不再增加收入，并且投資的股票收益也有較大的波動性。對于小程的資金現(xiàn)狀，筆者在分析后提出了如下建議:小程應(yīng)該提高存款數(shù)量，建議預(yù)留6個月的支出(約2.7萬元)作為活期存款備用。同時，小程還欠缺1.2萬元的存款備用金(現(xiàn)有1.5萬元存款)，這需要將部分投資的股票暫時變現(xiàn)以供現(xiàn)需，今后則可以考慮再次入股投資。最重要的一點，建議小程投資其他理財工具。調(diào)整存款后，小程仍將4.8萬元資金投資在股票上。因為小程目前的可支配資金有限，建議他選擇銀行理財工具和基金產(chǎn)品等。小程可將部分或者全部股票投資轉(zhuǎn)移到代客理財?shù)墓蓟鸹蛘咩y行理財工具上去，前者的風(fēng)險偏好和小程之前的股票投資較接近，后者則是一種穩(wěn)健的理財方式。以公募基金為例，小程風(fēng)格偏激進(jìn)，可將大部分倉位放置于偏股型基金。建議小程可以把原有股票調(diào)整到配置于大盤股和中小盤均衡的基金中，這些基金以往的年化收益率約在10%～20%。從長期來看，小程在今后一段時間內(nèi)會持續(xù)增加收入，各項財務(wù)指標(biāo)也會逐漸寬裕。因此，小程應(yīng)該轉(zhuǎn)向穩(wěn)健型理財工具。例如，銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險度較低，適合小程這樣初入理財市場的保守穩(wěn)健型個人投資者?，F(xiàn)在，銀行理財產(chǎn)品的投資門檻大多為5萬元起，小程可以將每月剩下的2500元結(jié)余以滾動的方式做定存，在積累到資金達(dá)到投資門檻5萬元時，再一次取出，從而投資銀行理財工具，這一累計過程大致需要1.5年。通過以上短期與長期相結(jié)合的投資理財計劃，小程對未來的理財收益與生活質(zhì)量都擁有了很強(qiáng)的保障。
2.2望女成鳳父親的投資理財計劃
凌叔叔家有個17歲的女兒，妻子和他都是企業(yè)員工，兩人每年稅后收入約30萬元。家里共有存款30萬元左右，并且有兩套房，一套市值200萬元左右，用于居住;另一套是閑置狀態(tài)的舊房子，市值在60萬元左右。另外，凌叔叔多年淘貨得的寶貝價值約有50萬元。凌叔叔希望送女兒出國留學(xué)，并且希望買一輛家用車。筆者就凌叔叔的基本情況，經(jīng)多方研究分析，得出如下建議:首先，建議凌叔叔將30萬元存款中的20萬元留在銀行理財產(chǎn)品等流動性較高的存款中，以應(yīng)對日常家庭支出和可能急需用錢的突發(fā)事件。銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險相對較低，且流動性較高，是一種穩(wěn)健保守的投資方式，建議不要冒進(jìn)地把大筆資金投入到股票等高風(fēng)險產(chǎn)品中。同時，一般結(jié)構(gòu)型的理財產(chǎn)品多數(shù)會有保本協(xié)議，能夠給個人投資者與理財者提供一定的資金安全保障。其次，凌叔叔把相當(dāng)大的資產(chǎn)用于當(dāng)鋪淘寶，雖然可以淘到一些價值高昂的玉器等，但是很多收藏品價值難辨，且流動性較差，不適合作為家庭急需資金時的理財工具。建議凌叔叔將這部分錢做一些更加實際的投資。減少了這部分支出后，家庭凈結(jié)余每年可以增加約2萬元，并將這部分資金以穩(wěn)健為前提，投資于各類基金產(chǎn)品，這樣也為女兒未來留學(xué)提供了資金保障。按照目前家中的收支情況來看，每月大概有1.3萬元的凈結(jié)余。這筆資金是定期定額流入的，因此適合定投，可以分?jǐn)偸袌鲲L(fēng)險。同時，為了獲取較高收益，凌叔叔可以適當(dāng)采取進(jìn)取型投資，每月將5000元投資到偏股型基金、5000元投入到偏債型基金之中，剩余的可以投入到貨幣型基金或存入銀行作為保本方式。當(dāng)貨幣型工具內(nèi)的資金達(dá)到一定量后，可選擇合適的市場時機(jī)，轉(zhuǎn)入股票型或債券型基金中。通過上述分散投資的方式，凌叔叔可以為女兒留學(xué)及購車計劃提供客觀的資金支持。
3結(jié)論
通過以上研究分析，筆者希望能夠幫助我國的個人投資者更加透徹全面地了解理財市場的信息。同時，希望銀監(jiān)會能夠時時做好金融市場的監(jiān)管工作，保證投資理財市場的交易秩序。并且，各大金融機(jī)構(gòu)在推出理財產(chǎn)品的同時建議能夠提供相應(yīng)的理財培訓(xùn)，幫助個人投資者掌握理財知識，提高理財工具收益的辨識度，真正為我國的個人投資者提供安全可靠的理財計劃。
作者：趙旻琪 單位：江西財經(jīng)大學(xué)
一、樣本基本情況
本次問卷調(diào)查于2014年6月～2014年7月在天津英華國際學(xué)校進(jìn)行。采用隨機(jī)抽樣調(diào)查的方式共發(fā)放調(diào)查問卷500份，收回有效問卷415份。受訪者以高一高二學(xué)生為主，年齡平均在17歲，性別比例相當(dāng)，男性受訪者257人，占總數(shù)57%，女性受訪者193人，占總數(shù)的43%。調(diào)查問卷包含三部分內(nèi)容：高中生群體的投資能力、投資偏好及主觀評價。
二、高中生投資理財現(xiàn)狀相關(guān)數(shù)據(jù)及分析
（一）高中生投資能力
1.年平均儲蓄額
調(diào)查發(fā)現(xiàn)：20%受調(diào)查的同學(xué)有超過5000元的年儲蓄額，61%以上同學(xué)有超過1000元的年儲蓄額，平均年儲蓄額為2963元/人。由此推斷：天津高中生儲蓄需求為4.9778億元，全國高中生（不含港澳臺）儲蓄需求約為150億元。以上數(shù)據(jù)說明隨著生活水平的提高，高中生確實具備了一定的自己。
2.儲蓄方式
關(guān)于儲蓄方式的調(diào)查，結(jié)果顯示：有43%受訪同學(xué)選擇了保留現(xiàn)金，36%的同學(xué)選擇了銀行儲蓄，選擇不同形式投資理財?shù)耐瑢W(xué)只有14%。上述結(jié)果表明：雖然高中生具備了一定的資金實力，但大多數(shù)同學(xué)投資理財觀念滯后，高達(dá)79%同學(xué)僅僅局限于現(xiàn)金和銀行存款，只有不超過14%的同學(xué)聽說或者嘗試過其他方式的儲蓄方式。
3.儲蓄動機(jī)
當(dāng)被問到“為什么儲蓄”這個問題時，有近40%的同學(xué)回答有未來打算。而未來的資金使用需要保證現(xiàn)期儲蓄的保值增值，考慮到受訪同學(xué)在儲蓄方式中的回答，作者發(fā)現(xiàn)高中生的投資理財能力還不能滿足他們的理財愿望，說明有必要對其進(jìn)行投資理財教育。
4.綜合分析
結(jié)合儲蓄額跟儲蓄方式綜合分析，作者發(fā)現(xiàn)擁有較高收入的同學(xué)群體更容易接觸到股票、銀行理財、不動產(chǎn)等多種理財方式。這種聯(lián)系或許跟不同理財方式的入門門檻有較大關(guān)系。
（二）投資特征分析
1.風(fēng)險偏好
在調(diào)查的學(xué)生群體中，78%的同學(xué)對公平賭博表現(xiàn)出對風(fēng)險厭惡的態(tài)度。這種對風(fēng)險厭惡的態(tài)度在投資的時候會表現(xiàn)在對風(fēng)險和收益的取舍。在使用不公平賭博測試風(fēng)險厭惡情況時，所得結(jié)果與公平賭博測試結(jié)果相似，也有一部分同學(xué)呈現(xiàn)為風(fēng)險中性。
2.投資比例分析
大部分同學(xué)都愿意將一定比例儲蓄拿出來用作投資資金。有99%的同學(xué)愿意拿出10%以上的儲蓄進(jìn)行投資理財。通過將投資比例跟儲蓄動機(jī)、儲蓄額交叉分析，擁有高儲蓄額、投資動機(jī)強(qiáng)的同學(xué)更愿意拿出更高比例的額度進(jìn)行投資，這符合基
3.投資期限偏好
從投資期限偏好方面來看，61%的受訪同學(xué)可以接受1年以上的投資期限，因而在設(shè)計投資理財產(chǎn)品時，可以考慮更長期限的投資，如股票、長期債券和不動產(chǎn)投資。結(jié)合儲蓄額度分析，作者發(fā)現(xiàn)儲蓄額度高的同學(xué)更容易偏好超短期和最長期兩種投資期限，原因可能是因為他們的支出水平比較高，所以消費動機(jī)和投資動機(jī)都更加強(qiáng)烈。
4.對投資損失的容忍度。
（1）大部分同學(xué)對風(fēng)險損失的容忍度比較高，65%的同學(xué)可以接受10%以上的損失度，50%的同學(xué)可以接受15%以上的損失度，說明同學(xué)們對風(fēng)險的厭惡實際上沒有那么大。在投資理財產(chǎn)品設(shè)計上，可以適當(dāng)考慮風(fēng)險較大的投資品種。
（2）不同儲蓄水平受訪同學(xué)對于不同損失容忍度的比例各不相同，能夠接受6%～50%損失容忍度的受訪者比例最大。500元以下和10000元以上儲蓄額受訪者都有62%以上比例同學(xué)可6%～50%損失容忍度。在2000～3000元儲蓄額受訪者中間，接受6%～50%損失容忍度的同學(xué)比例高達(dá)88%。其他儲蓄水平受訪者接受6%～50%損失容忍度的同學(xué)比例在62%和88%之間。
（3）不同期限偏好受訪同學(xué)對于不同損失容忍度的比例各不相同，能夠接受6%～50%損失容忍度的受訪者比例最大。3個月以內(nèi)期限偏好受訪同學(xué)接受6%～50%損失容忍度的比例在52%以上，1～3年期限偏好受訪同學(xué)接受6%～50%損失容忍度的比例高達(dá)88%。其他期限偏好水平受訪者接受6%～50%損失容忍度的同學(xué)比金融inanceNO.2，2015（CumulativetyNO.579）例在52%和88%之間。大體上說，超過3個月以上期限偏好受訪同學(xué)的損失容忍度隨著期限的增加而加大。
5.是否愿意借貸投資
在是否愿意借貸投資時，有45%的同學(xué)愿意負(fù)債進(jìn)行借貸。當(dāng)將是否借貸跟風(fēng)險厭惡進(jìn)行交叉分析時，我們發(fā)現(xiàn)風(fēng)險愛好者更加偏好借貸，但是這種偏好并不十分顯著。愿意借貸對于設(shè)計投資組合時的影響主要體現(xiàn)在可以放大資金量。
三、總結(jié)和建議
（一）以被調(diào)查的500名天津市高中生為代表的投資特征主要表現(xiàn)為以下幾點
1.儲蓄和投資能力。高中生群體已經(jīng)具備了一定的儲蓄實力，同時在進(jìn)行儲蓄時已經(jīng)具備了比較明確的動機(jī)，并希望未來能有一定的資金支持。但是從儲蓄和理財渠道上來說，大部分同學(xué)只局限于現(xiàn)金和銀行存款，缺乏應(yīng)當(dāng)具備的投資理財知識。
2.投資特征。高中生群體在投資時對流動性要求較高，需要有一部分隨時可以支取的現(xiàn)金或者存款。不同儲蓄額的同學(xué)之間的投資訴求差異比較大。一般而言，儲蓄額高的同學(xué)更容易接受風(fēng)險高、期限長的投資方式。整體上看，同學(xué)對損失的容忍度比較高。
3.主觀態(tài)度。有90%的同學(xué)愿意拿出10%以上的儲蓄進(jìn)行投資理財。絕大部分受訪者認(rèn)為一定程度的投資理財知識普及教育是非常有必要的。
（二）限制中學(xué)生投資理財?shù)囊恍﹩栴}
1.投資理財教育不到位
這種教育的缺位跟中國傳統(tǒng)思想有關(guān)，也跟大陸的應(yīng)試教育環(huán)境有關(guān)。社會、學(xué)校和家庭對孩子們的希望都是認(rèn)真讀書，重心都放在如何在應(yīng)試教育中取得優(yōu)異成績，從而不重視對學(xué)生在投資理財方面進(jìn)行必要教育。但是必要的投資理財教育不僅能夠從小培養(yǎng)孩子們正確的金錢觀，而且能夠提升他們的綜合素質(zhì)和競爭力，為孩子未來的教育、創(chuàng)業(yè)等方面提供資金支持和基礎(chǔ)。因此，本文作者認(rèn)為有必要對高中生進(jìn)行基本的投資理財教育。
2.金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位
因為高中生作為一個群體，尚不具備獨立的經(jīng)濟(jì)實力，所以不太能夠得到金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注。就目前而言，市場上還沒有針對高中生的投資理財產(chǎn)品。但是，從本文的調(diào)研結(jié)果來看，高中生作為一個群體是有投資理財?shù)哪芰托枨蟮?。希望高中學(xué)生能夠成為被金融系統(tǒng)所關(guān)注的一個群體。
（三）建議
1.加強(qiáng)對高中生的投資理財教育
培養(yǎng)投資理財意識。高中生作為即將獨立生活的群體，應(yīng)樹立投資理財觀念，主動學(xué)習(xí)金融知識，培養(yǎng)自己投資理財能力，以提高自己在未來的社會競爭力。
2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視中學(xué)生群體
為他們量身定做投資理財產(chǎn)品。中學(xué)生是未來社會的主人和消費主體，開發(fā)針對中學(xué)生的產(chǎn)品，在這個未來最具潛力群體里建立起良好的品牌形象和美譽(yù)度，可為金融機(jī)構(gòu)在未來贏得巨大消費群體和商業(yè)利潤，并在競爭中占得先機(jī)。
3.根據(jù)本文的調(diào)研結(jié)果
作者拋磚引玉建議開發(fā)如下針對中學(xué)生的投資理財產(chǎn)品，供金融機(jī)構(gòu)參考。
（1）“壓歲寶”：針對中學(xué)生壓歲錢，定存定取，500-1000元起存，1年期理財，收益應(yīng)達(dá)到現(xiàn)有銀行同期理財產(chǎn)品平均值。主要吸引風(fēng)險厭惡，無流動性需求的高中生群體。為吸引高中生投資理財，每1000元投資每年贈送1張福利/體育彩票，多者以此類推。到期如果續(xù)存，續(xù)存之日起可轉(zhuǎn)化為“未來寶”。
（2）“快樂寶”：針對消費性儲蓄高中生群體，流動性要求高，隨用隨取，收益高于活期儲蓄，類似“余額寶”。
（3）“未來寶”：針對遠(yuǎn)慮性儲蓄高中生群體，1年以上理財期限，收益高于“壓歲寶”，類似“零存整取”。每1000元投資第一年到期贈送1張福利/體育彩票，多者以此類推。每1000元投資第二年到期贈送2張福利/體育彩票，更長期限類此贈送。
（4）“財富寶”：針對投資性儲蓄高中生群體，可考慮設(shè)計投資組合，包括購買基金、股票及房產(chǎn)，高風(fēng)險高收益，期限3個月到一年，1000元起存，每個投資者每3個月贈送1張福利/體育彩票。
四、結(jié)論
作者認(rèn)為有必要對中學(xué)生進(jìn)行投資理財教育并開發(fā)特定金融產(chǎn)品。針對中學(xué)生投資理財，作者認(rèn)為有深入研究的必要。并建議在后續(xù)研究中，在調(diào)查問卷的設(shè)計上適當(dāng)增加一些調(diào)研指標(biāo)和相關(guān)問題，進(jìn)行更深入的拓展研究,同時把調(diào)查范圍擴(kuò)大到初中生群體。希望在后續(xù)研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合中學(xué)生的投資理財特點，嘗試構(gòu)建幾個更具針對性和實用性的具體投資組合金融產(chǎn)品。
作者：李婉晴單位：天津英華國際學(xué)校高二（1）班
一、我國個人理財和個人投資的長期發(fā)展對策
（一）構(gòu)建綜合性的金融法律體系
針對國家在構(gòu)建金融法律體系上的誤區(qū)，本文建議我國應(yīng)該構(gòu)建一套綜合性較強(qiáng)的金融法律體系。這套法律體系至少應(yīng)該涵蓋以下幾點內(nèi)容：1.理財業(yè)務(wù)的門檻設(shè)置。法律體系中要指明理財業(yè)務(wù)的門檻：一是理財公司的理財能力達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)；二是理財公司的財務(wù)能力達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)；三是公司內(nèi)部的控制制度足夠完善；四是公司的資本達(dá)到一定的要求。2.信息公布的規(guī)范。法律體系中要說明信息公布的規(guī)范：一是理財公司有義務(wù)公布理財收費、投資類型和收益率等信息；二是理財公司有義務(wù)公布公司業(yè)績、管理能力和公司資質(zhì)等信息；三是理財公司有義務(wù)公布支付方式、計費方法和計費標(biāo)準(zhǔn)等信息。
（二）培養(yǎng)綜合性的理財人員
在保險行業(yè)、證券行業(yè)及銀行行業(yè)中，理財人員幾乎都是對自身所在行業(yè)的情況了解較多，而對其他兩大金融行業(yè)的了解偏少。因此，當(dāng)這些行業(yè)的理財人員在面對行業(yè)跨度較大的金融產(chǎn)品時，往往很難給出客戶較為準(zhǔn)確的參考建議。于是，本文建議這三大金融業(yè)都要充分認(rèn)識到理財人員的這種不良現(xiàn)狀，除了要求理財人員熟知本行業(yè)的知識，還必須要求理財人員多學(xué)習(xí)另外兩個相關(guān)金融行業(yè)的知識，從而打造出一批適應(yīng)當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的綜合性理財人員。
（三）大力拓展理財產(chǎn)品的新品種
本文建議三大金融業(yè)可以采取“守舊創(chuàng)新”的基本發(fā)展策略。所謂金融業(yè)的守舊是指：金融業(yè)拓展現(xiàn)有的宣傳渠道，尤其在新興媒體上多做廣告，讓更多居民熟悉行業(yè)所擁有的金融產(chǎn)品，從而吸引和拉攏更多居民來選購理財產(chǎn)品，保持行業(yè)的持久競爭力。所謂金融業(yè)的創(chuàng)新是指：各大金融業(yè)在堅持原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，積極開拓一些新的理財服務(wù)或理財產(chǎn)品，讓這些新服務(wù)和新產(chǎn)品來進(jìn)一步吸引客戶，從而讓行業(yè)的綜合競爭力能夠更上一層樓。
（四）提升理財投資者的理財投資水平
雖然，理財投資者在選購了理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品之后，理財公司都會給理財投資者配備一名專業(yè)水平較高的理財人員。但是，理財投資者不能依賴于理財人員的看法和建議，而是應(yīng)該加強(qiáng)自身理財與投資水平的修養(yǎng)。本文建議理財投資者從以下幾方面來加強(qiáng)修養(yǎng)：一是理財投資者一定要樹立理財、投資都有風(fēng)險的意識，而不要一味相信理財人員所說的毫無風(fēng)險；二是理財投資者要盡量學(xué)習(xí)每款理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的具體內(nèi)容，通過自我分析來正確選擇合適的理財產(chǎn)品與投資產(chǎn)品；三是理財投資者要多向理財人員了解所選購產(chǎn)品的真實情況，時常關(guān)注選購產(chǎn)品的最新動態(tài)；四是假如理財投資者碰到了理財公司或下屬的理財人員侵權(quán)的情況后，要立刻向理財公司或下屬理財人員提出索賠的請求，假如對方拒不索賠，那么理財投資者最好跟監(jiān)管部門反映真實的情況，請監(jiān)管部門幫助自己維護(hù)權(quán)益。
二、結(jié)束語
首先，本文闡述了在個人理財、個人投資中最顯著的幾個誤區(qū)：一是法律上的誤區(qū)；二是人員配置上的誤區(qū)；三是產(chǎn)品種類上的誤區(qū)；四是宣傳上的誤區(qū)。其次，本文具體闡述了解決的方案和對策：一是構(gòu)建綜合性的金融法律體系；二是培養(yǎng)綜合性的理財人員；三是大力拓展理財產(chǎn)品的新品種；四是提升理財投資者的理財投資水平。
作者：羅文平單位：海南師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院
1個人投資理財相關(guān)知識
所謂投資理財是指通過合理安排資金進(jìn)行儲蓄、債券、基金、保險、股票、銀行理財產(chǎn)品等個人財務(wù)的合理規(guī)劃，從而達(dá)到保值增值的目的，獲得財務(wù)資產(chǎn)的合理增長，目前常用的幾種個人投資理財方式主要以儲蓄、債券、基金、保險、股票、銀行理財產(chǎn)品等為主。儲蓄是個人將暫時用不到的貨幣結(jié)余交給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)獲得存款利息的一種投資活動，是我國銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，主要包括定期、活期存款與外匯儲蓄。債券是政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等為了向社會籌集資金所的一種金融契約，在限定時間內(nèi)按照一定利息向用戶支付本金與利息，是一種有效的債務(wù)憑證。相對而言，債券收益一般企業(yè)最大，政府最低，保障程度則與之相反，政府最可靠，最后則是企業(yè)。基金是為了某種目的而特地設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，比如信托基金、公積金、退休基金、保險基金等。保險是指通過合同契約保險人與保險機(jī)構(gòu)之間形成的財務(wù)賠償關(guān)系。股票是股份制企業(yè)為了籌集資金所的股份證書，股東以此作為憑證獲得收益的有價債券。理財產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)設(shè)計并的相關(guān)產(chǎn)品，將募集到的資金投入市場獲得收益并回饋給用戶利益，以保證理財收益與非理財收益產(chǎn)品為主。
2個人投資理財現(xiàn)狀分析
個人投資理財即通俗的管理錢財，是個人根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件、需求和資金使用情況、風(fēng)險承受能力所選擇的未來財務(wù)規(guī)劃模式，在個人投資理財選擇支持下獲得理想的額外收益，從而完成財富的積累與個人資產(chǎn)的增長。近年來隨著我國金融領(lǐng)域的不斷進(jìn)步革新以及個人財富的不斷增長，我國個人投資理財領(lǐng)域也迎來了繁榮發(fā)展期，雖然個人投資理財模式備受關(guān)注，但是仍舊存在不少困擾著其繼續(xù)發(fā)展的負(fù)面問題，尤其是傳統(tǒng)理財觀念與現(xiàn)行理財觀念的沖突愈加明顯，具體主要表現(xiàn)在以下幾個方面。中國傳統(tǒng)家庭生活模式影響著個人投資理財選擇。我國自古以來提倡孝道文化，父母對子女的養(yǎng)育、子女對父母的奉養(yǎng)理念深入人心，理財領(lǐng)域生命周期理論中提到個人一生收支狀況不同，要做到收入支出與生命周期相匹配必須有合理的財務(wù)投資規(guī)劃。面對這種規(guī)劃要求，我國根深蒂固的財務(wù)觀念和傳統(tǒng)家庭生活模式就直接制約了個人理財?shù)陌l(fā)展，尤其是父母子女相互饋贈的局面嚴(yán)重影響了個人投資理財?shù)倪x擇與需求。西方文化中強(qiáng)調(diào)的理財觀念是資產(chǎn)保值并維持生活水平的穩(wěn)定，這與中國傳統(tǒng)儲蓄理財觀念大不相同，在理財方面中國個人對財富保值增值的需求極為強(qiáng)烈，因而導(dǎo)致了個人理財領(lǐng)域的畸形發(fā)展。理財作為與儲蓄不甚相同的一種投資觀念，本身收益就伴有一定的金融風(fēng)險，我國眾多居民在個人理財方面盲目追求高收益但是卻忽略了高風(fēng)險，在應(yīng)對投資風(fēng)險方面也缺乏相應(yīng)意識，因此一旦出現(xiàn)投資失利后往往是亡羊補(bǔ)牢而非未雨綢繆，這種風(fēng)險意識上的缺失也嚴(yán)重影響了個人理財?shù)睦硇赃x擇。眾所周知，理財投資可獲得經(jīng)濟(jì)收益，同時分散金融風(fēng)險，但是我國金融政策目前實行的是分業(yè)經(jīng)營，即銀行業(yè)、保險業(yè)與證券交易行業(yè)分開經(jīng)營，對個人投資理財而言在選擇方面增加了困難，不利于個人理財?shù)陌l(fā)展。
3個人投資理財策略分析
當(dāng)前我國個人投資理財領(lǐng)域產(chǎn)品眾多，不同產(chǎn)品的投資風(fēng)險與收益率都不同，投資者個人對于投資收益率的期望及風(fēng)險承擔(dān)能力也各不相同，因此做個人投資理財選擇時要有科學(xué)的策略予以指導(dǎo)，從而獲得收益與風(fēng)險的平衡。我國個人投資理財原則與策略具體如下。
3.1個人投資理財原則我國個人進(jìn)行投資理財時要遵循三大原則，分別是規(guī)避風(fēng)險、量入為出與注重整體效益。任何金融投資都不同程度伴有金融風(fēng)險，但是這種風(fēng)險也意味著投資者將來可能獲得的收益，因此個人投資理財要注意把握機(jī)遇與風(fēng)險，在投資過程中要善于規(guī)避理財風(fēng)險，做到未雨綢繆，從而在把握機(jī)遇的同時有效降低風(fēng)險，獲得滿意的增值服務(wù)；量入為出原則是指個人注意自身經(jīng)濟(jì)條件與理財需求，合理規(guī)劃個人財務(wù)，將安全保值的銀行儲蓄與帶有金融風(fēng)險的增值投資做合理規(guī)劃，確保投資風(fēng)險控制在個人承受能力范圍內(nèi)，盡可能減少損失提升收益；整體效益原則是指個人投資理財規(guī)劃中要做好階段性財務(wù)規(guī)劃與整體性財務(wù)規(guī)劃，確保所有投資都有意義，增值服務(wù)有保障，金融投資風(fēng)險可控，從而實現(xiàn)股票、儲蓄利息等的增值，保證個人投資收益。
3.2個人投資理財策略面對眾多收益與風(fēng)險各不相同的個人理財產(chǎn)品，在選擇時要遵循三大指導(dǎo)原則，科學(xué)地做出選擇決策，保證個人投資收益。首先要明確認(rèn)知個人投資風(fēng)險和預(yù)期收益之間的關(guān)系。所謂投資風(fēng)險是指個人投資過程中可能損失的收益，投資收益是去除個人本金與損失后的凈利潤，面對投資風(fēng)險與個人收益之間的正比關(guān)系，高風(fēng)險高回報、低風(fēng)險低回報是指導(dǎo)個人選擇的重要因素。對于我國傳統(tǒng)居民儲蓄習(xí)慣而言，國庫券與銀行儲蓄是風(fēng)險和收益都最低的投資方式，與其他理財產(chǎn)品相比，安全低風(fēng)險意味著投資收益低，因此個人投資理財時要針對個人經(jīng)濟(jì)條件、個人需求做出合理選擇，明確股票、金融債券、銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險與收益，合理控制風(fēng)險與增值服務(wù)。其次要注意個人投資理財資金的流動性與投資周期。所謂投資周期是指個人理財從資金投入到回收的全部時間，資金流動性決定了資金與現(xiàn)金之間的轉(zhuǎn)換率。一般而言，資金周轉(zhuǎn)速度越快，投資周期越短，資金流動性越強(qiáng)，反之則周期長，流動性比較慢，比如銀行儲蓄可隨時取、變現(xiàn)速度快，但是收益偏低，與之相比，定期儲蓄周期長但是收益高。像股票、債券、保險、理財產(chǎn)品等投資周期就偏長，一般很難按時拿回投資資金，但是相對收益就較高，承擔(dān)的風(fēng)險也大，因此個人投資理財方面要對自己的投資周期與資金周轉(zhuǎn)速度有明確認(rèn)知與需求，從而指導(dǎo)個人進(jìn)行投資理財選擇。最后是個人用于投資理財?shù)慕痤~大小不同，在選擇投資理財時的門檻也不同，大額投資可選擇理財產(chǎn)品方案多，小額投資產(chǎn)品則相對較少，要根據(jù)個人可用投資資金做出正確選擇。
3.3個人投資理財實踐目前我國個人理財領(lǐng)域最活躍的投資理財產(chǎn)品是基于網(wǎng)絡(luò)平臺的投資，這種金融上的創(chuàng)新對我國金融投資格局的變化產(chǎn)生了較大影響。網(wǎng)絡(luò)個人投資理財模式的興起促使金融制度與金融工具積極創(chuàng)新，以余額寶、招財寶等大批個人網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品為代表的新型投資模式悄然興起，成為當(dāng)今最具活力、輻射面最廣的個人投資理財選擇。對于追求低風(fēng)險、穩(wěn)健收益的個人來說，銀行儲蓄、保險與貨幣型基金是較好的理財選擇，這些產(chǎn)品雖然收益相對較低，但是風(fēng)險小，投資保值服務(wù)有保障，因此較為適合投資周期長、穩(wěn)健保值的客戶，可達(dá)到預(yù)期收益，像活期與定期儲蓄存款、國債、保險產(chǎn)品、貨幣型基金是這類人群的主要選擇。對于收益增值要求較高的客戶，可選擇有一定風(fēng)險但是收益高于銀行同期理財產(chǎn)品的信托產(chǎn)品、混合型基金與銀行發(fā)售的相關(guān)產(chǎn)品等。余額寶與招財寶作為高收益?zhèn)€人網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品，目前已經(jīng)擁有上億用戶，尤其是余額寶，依托淘寶與天貓這個巨大的網(wǎng)絡(luò)平臺，成為阿里巴巴旗下最受人矚目的個人理財產(chǎn)品，也直接影響了國內(nèi)個人理財儲蓄格局。與余額寶相類似的個人投資理財產(chǎn)品美國也曾出現(xiàn)過，但是由于美國儲蓄率較低且美聯(lián)儲降息，最后被迫關(guān)閉。但是在中國這個人均儲蓄率較高的國家，余額寶作為與最大網(wǎng)絡(luò)消費平臺淘寶天貓相聯(lián)系的理財產(chǎn)品，其收益率高于銀行，風(fēng)險相對較低，是一種備受認(rèn)可的貨幣型基金，尤其是其打出的無風(fēng)險口號和高于銀行儲蓄的利率對于廣大居民有強(qiáng)烈吸引力。作為貨幣型基金產(chǎn)品，余額寶理財風(fēng)險相對較低，但是同樣也存在金融風(fēng)險，尤其是隨著阿里巴巴的美國上市計劃成功完成以及與國內(nèi)眾多金融巨頭的合作，更是進(jìn)一步增強(qiáng)了這款理財產(chǎn)品的吸引力。余額寶這款個人理財產(chǎn)品的流動性、低成本性、獲利性決定了其在當(dāng)前個人投資理財領(lǐng)域的競爭實力，尤其是余額寶與阿里巴巴支付寶的合作運營模式，對于用戶而言其所代表的增利寶基金可有效集中個人閑散資金，不僅收益高，且具備一定安全性，實現(xiàn)了支付寶用戶、銷售平臺和結(jié)算平臺的三者共贏，不過這種理財產(chǎn)品的發(fā)展要著重應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，這也是目前困擾國內(nèi)金融理財模式發(fā)展的瓶頸，需要慎重應(yīng)對。
綜上所述，目前我國個人投資理財還處于不甚成熟的發(fā)展階段，解決個人理財領(lǐng)域的發(fā)展瓶頸是關(guān)鍵，理財作為拓寬人們金融收益的重要渠道，發(fā)展前景廣闊，因此要積極對我國個人投資理財領(lǐng)域加強(qiáng)管理創(chuàng)新與新興互聯(lián)網(wǎng)金融合作，讓更多的個人用戶獲得理想的投資理財選擇。
作者：張文鵬單位：鞍山銀行股份有限公司
一、個人投資理財應(yīng)當(dāng)遵循的原則
（一）量入為出原則在個人收入一定的情況下，量入為出尤為重要。只有滿足個人正常的生活開支之后，才能進(jìn)行更為高級的投資理財，千萬不能拿個人的生活費進(jìn)行投資。
（二）投資分散化原則投資學(xué)中最基本的一項原理是，不能把所有的雞蛋放在一個籃子里，一定要做合理的資產(chǎn)配置，即投資分散化，利用投資組合把財富投資于不同的項目，并確定各種投資資產(chǎn)的比例，從而保證投資的收益性，盡量減少風(fēng)險。同時，還應(yīng)當(dāng)短、中、長三種理財方案配合使用，注重進(jìn)行組合投資，把握好各期限種類資產(chǎn)的配置比例，力求收益最大化，最大限度地減少通脹帶來的損失。
（三）堅持“安全性、盈利性、流動性”三性協(xié)調(diào)原則為了實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，合理應(yīng)對通貨膨脹，首先要選擇安全性高的投資方式，安全性是投資理財?shù)氖滓瓌t，所謂安全性是指個人資產(chǎn)的購買力不因通貨膨脹而受到損失。其次，應(yīng)該保持一部分靈活的流動資金，以備不時之需，即要做到流動性。在通貨膨脹條件下，貨幣出現(xiàn)貶值，購買力下降，因此個人投資者需要保持相當(dāng)數(shù)量的流動資金以備不時之需。因為在面臨通貨膨脹時，通常個人收入水平的增長速度趕不上通貨膨脹的速度，流動性是為了保障在物價上漲迅速的同時能夠保證生活水平，補(bǔ)貼生活所需，或者看準(zhǔn)時機(jī)選擇正確的投資方向。最后，投資的最根本目的是為了獲得盈利，將個人資產(chǎn)投資之后要實現(xiàn)增值，收益越多越好，這是投資理財?shù)母驹瓌t。個人投資者可以盡量通過投資組合來提高盈利性，以消除通貨膨脹的影響，使投資者的效用最大化。
（四）具備投資理財專業(yè)知識術(shù)業(yè)有專攻，雖說不可能每個人都成為專業(yè)理財師，但要想在金融風(fēng)暴中順利平穩(wěn)的度過，必須要了解和掌握一些投資理財方面的專業(yè)知識，否則不僅達(dá)不到資產(chǎn)增值保值的目的，還會被金融危機(jī)的大潮所淘汰。只要自己有足夠的能力和頭腦進(jìn)行投資，就是正確的應(yīng)對方式。
二、個人投資理財?shù)墓ぞ?
（一）儲蓄金融資產(chǎn)中，銀行存款是最傳統(tǒng)、最普遍的投資方式。存款具有增值的穩(wěn)定性、安全性以及操作上的簡單性等特點，最受廣大投資者歡迎，但在當(dāng)前利息較低，又有高通脹風(fēng)險的情況下，銀行存款所能代表的購買力在縮水。雖然國家為了抑制通貨膨脹會不斷調(diào)高銀行存款利率，但在通貨膨脹時期，利率的調(diào)整一般會有“時滯”，利率調(diào)高往往比通貨膨脹慢一拍，這時居民存款會出現(xiàn)負(fù)利率的現(xiàn)象，居民儲蓄實際上是在不斷貶值的。因此，在通脹時應(yīng)盡量降低銀行存款在資產(chǎn)中的比重，有少量短期銀行儲蓄、保持一定的流動性就足夠了。
（二）股票良性的通貨膨脹對股價影響較小，甚至還會對股市有利好效應(yīng)；惡性的通貨膨脹則對股市的抑制效應(yīng)明顯，此時經(jīng)濟(jì)被嚴(yán)重扭曲，貨幣加速貶值，這時人們會囤積商品購買房屋進(jìn)行保值，此時會出現(xiàn)資金流出證券市場，股票價格下跌；同時企業(yè)生產(chǎn)資金短缺，而原材料、勞務(wù)成本等價格飛漲，使企業(yè)盈利下降，股價下跌。雖然我國目前不可能出現(xiàn)惡性通貨膨脹，但自2007年的牛市結(jié)束后，我國股市一直處于調(diào)整狀態(tài)，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。投資者投資股票，除去獲得買賣差價，還可能獲得較高的股息回報，但是投資股票，伴隨著高收益的是高風(fēng)險。所以，股票投資適用于那些能夠承擔(dān)風(fēng)險，并且具有相關(guān)專業(yè)知識的個人投資者。
（三）債券債券的收益介于儲蓄和股票之間，具有保值能力，其利率高于一般銀行儲蓄利率，具有一定的盈利能力，安全性比較高，適合于相對比較保守的理財投資者。
（四）保險保險是一種與眾不同的投資方式，它是對被保險人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法，它并不能保證人不會生病、不會發(fā)生意外、不會衰老。但是一旦有災(zāi)害和事故的發(fā)生，就可以從保險公司那里獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。從理財角度來看，保險或許不能帶來像證券投資那樣的豐富收入，但它的保障功能是其它理財工具無法比擬的。個人可以根據(jù)自己的情況選擇相應(yīng)的保險產(chǎn)品：人壽保險、意外保險、健康保險、養(yǎng)老保險等。（五）房地產(chǎn)據(jù)有關(guān)部門調(diào)查統(tǒng)計，房地產(chǎn)最為抗通脹。尤其是在通貨膨脹比較溫和、房地產(chǎn)泡沫較少時，比如CPI<3%，房地產(chǎn)投資是最為明智的應(yīng)對通貨膨脹的方法。同時，房地產(chǎn)還可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個層面上講，投資房地產(chǎn)不僅能夠保值，如果用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動資金。房地產(chǎn)投資適合有一定資金實力的投資者，是否投資得考慮自己的財力和能力。投資房地產(chǎn)需要注意的一點是，若通貨膨脹比較嚴(yán)重，CPI>5%，物價上升水平比經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高許多的話，房地產(chǎn)容易出現(xiàn)泡沫市場，不宜投資此領(lǐng)域。
三、總結(jié)
當(dāng)然，除了以上幾種投資方式以外，還有許多適合個人投資的方式?？傊?，只要個人投資者選擇和把握好適合自己的投資方式，就可以在通貨膨脹發(fā)生的情況下保障資產(chǎn)財富不縮水，同時達(dá)到增值的目的。
作者：王月然趙展單位：河北政法職業(yè)學(xué)院
一、工薪階層投資理財存在的問題
（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區(qū)由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認(rèn)為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財方式。但現(xiàn)實中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當(dāng)物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負(fù)值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。
2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學(xué)的理財可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對待。
3.對理財時間的錯誤認(rèn)識。理財應(yīng)該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時，收入相對較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財?shù)闹攸c；進(jìn)入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財應(yīng)貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。
（二）工薪階層的理財技巧匱乏工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進(jìn)行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產(chǎn)的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財?shù)男判?，阻礙理財業(yè)的發(fā)展。
（三）理財環(huán)境的制約由于我國工薪階層普遍缺乏進(jìn)行理財時應(yīng)具有的理財技能和相關(guān)的金融知識，因此迫切需要專門的理財機(jī)構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計的理財產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所推出的理財產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。
2.專業(yè)理財人才的缺乏。理財業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽(yù)和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識密集型的業(yè)務(wù)，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內(nèi)有理財規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財專業(yè)人才還很少。
3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采取理財產(chǎn)品銷售額度與理財人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵機(jī)制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財規(guī)劃的傾向。此外，近期國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出的外匯理財、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對象的實際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險狀況等情況進(jìn)行綜合設(shè)計的，與客戶的真正需求存在很大差距。
4.風(fēng)險披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率說的多，對存在的風(fēng)險說的少，存在誤導(dǎo)客戶購買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。
二、對策與建議
（一）工薪階層個人角度
1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應(yīng)樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標(biāo)，同時坦然接受現(xiàn)實，理性地看待一時的得失。
2.學(xué)習(xí)投資理財?shù)南嚓P(guān)金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗，逐漸拓寬理財領(lǐng)域。
（二）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在國外，投資理財?shù)膶I(yè)機(jī)構(gòu)和中堅力量是商業(yè)銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)，他們對理財質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國理財業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗積極探索，具體措施如下:
1.加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強(qiáng)吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行理財服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機(jī)制，為實現(xiàn)此目標(biāo)，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進(jìn)行詳細(xì)分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品；第二，對現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行細(xì)化、評估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應(yīng)對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時調(diào)整理財方案。
2.實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實行準(zhǔn)入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進(jìn)行統(tǒng)一的資格認(rèn)證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點培養(yǎng)對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應(yīng)的激勵機(jī)制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強(qiáng)該崗位的吸引力。
3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行有效的投資組合，分散風(fēng)險，以確保理財資產(chǎn)的安全性。
4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，督促從業(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴(yán)格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時業(yè)績而無視制度；在銷售產(chǎn)品時，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險。
（三）其他方面的建議
1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護(hù)投資者的利益。
2.大學(xué)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。大學(xué)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)作為高等人才的培養(yǎng)基地，在投資理財方面發(fā)揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發(fā)達(dá)國家各高校理財學(xué)歷教育的發(fā)展經(jīng)驗，開設(shè)相關(guān)的專業(yè)和課程，從而為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)跨學(xué)科、懂相關(guān)專業(yè)知識的復(fù)合型人才；另一方面，緊跟理財需求熱點，及時調(diào)整課程的設(shè)置，做到密切聯(lián)系實際，準(zhǔn)確把握社會需求。以此推動我國理財業(yè)的發(fā)展，應(yīng)對國外同行的競爭。
作者：李曉紅單位：內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)
一、工薪階層投資理財?shù)默F(xiàn)狀
（一）投資理財需求呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財業(yè)務(wù)的需求越來越強(qiáng)烈。
（二）投資理財產(chǎn)品日益多樣化由于投資理財需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場，積極推出各種理財產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，其中人民幣理財產(chǎn)品既有準(zhǔn)儲蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場掛鉤的產(chǎn)品。
二、工薪階層投資理財存在的問題
（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區(qū)由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認(rèn)為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財方式。但現(xiàn)實中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當(dāng)物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負(fù)值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。
2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學(xué)的理財可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對待。
3.對理財時間的錯誤認(rèn)識。理財應(yīng)該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時，收入相對較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財?shù)闹攸c；進(jìn)入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財應(yīng)貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。
（二）工薪階層的理財技巧匱乏工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進(jìn)行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產(chǎn)的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財?shù)男判模璧K理財業(yè)的發(fā)展。
（三）理財環(huán)境的制約由于我國工薪階層普遍缺乏進(jìn)行理財時應(yīng)具有的理財技能和相關(guān)的金融知識，因此迫切需要專門的理財機(jī)構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計的理財產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所推出的理財產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。
2.專業(yè)理財人才的缺乏。理財業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽(yù)和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識密集型的業(yè)務(wù)，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內(nèi)有理財規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財專業(yè)人才還很少。
3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采取理財產(chǎn)品銷售額度與理財人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵機(jī)制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財規(guī)劃的傾向。此外，近期國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出的外匯理財、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對象的實際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險狀況等情況進(jìn)行綜合設(shè)計的，與客戶的真正需求存在很大差距。
4.風(fēng)險披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率說的多，對存在的風(fēng)險說的少，存在誤導(dǎo)客戶購買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。
三、對策與建議
（一）工薪階層個人角度
1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應(yīng)樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標(biāo)，同時坦然接受現(xiàn)實，理性地看待一時的得失。
2.學(xué)習(xí)投資理財?shù)南嚓P(guān)金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗，逐漸拓寬理財領(lǐng)域。
（二）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在國外，投資理財?shù)膶I(yè)機(jī)構(gòu)和中堅力量是商業(yè)銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)，他們對理財質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國理財業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗積極探索，具體措施如下:
1.加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強(qiáng)吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行理財服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機(jī)制，為實現(xiàn)此目標(biāo)，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進(jìn)行詳細(xì)分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品；第二，對現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行細(xì)化、評估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應(yīng)對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時調(diào)整理財方案。
2.實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實行準(zhǔn)入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進(jìn)行統(tǒng)一的資格認(rèn)證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點培養(yǎng)對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應(yīng)的激勵機(jī)制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強(qiáng)該崗位的吸引力。
3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行有效的投資組合，分散風(fēng)險，以確保理財資產(chǎn)的安全性。
4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，督促從業(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴(yán)格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時業(yè)績而無視制度；在銷售產(chǎn)品時，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險。
（三）其他方面的建議
1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護(hù)投資者的利益。
2.大學(xué)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。大學(xué)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)作為高等人才的培養(yǎng)基地，在投資理財方面發(fā)揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發(fā)達(dá)國家各高校理財學(xué)歷教育的發(fā)展經(jīng)驗，開設(shè)相關(guān)的專業(yè)和課程，從而為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)跨學(xué)科、懂相關(guān)專業(yè)知識的復(fù)合型人才；另一方面，緊跟理財需求熱點，及時調(diào)整課程的設(shè)置，做到密切聯(lián)系實際，準(zhǔn)確把握社會需求。以此推動我國理財業(yè)的發(fā)展，應(yīng)對國外同行的競爭。
作者：李曉紅單位：內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)
存在問題
1.政策變化快，今年以來投資理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品和流程較往年發(fā)生較大變化。省行明確投資理財業(yè)務(wù)審批流程，但因為理財業(yè)務(wù)已納入統(tǒng)一授信管理，投行客戶需要解決授信覆蓋問題，目前我行大部分客戶需追加專項理財額度，授信額度追加需要一定時間及精力。2.項目推進(jìn)緩慢，投行業(yè)務(wù)對中間業(yè)務(wù)的拉動作用未能明顯顯現(xiàn)出來，尤其是與上年同期相比差距較大。受外部監(jiān)管政策及內(nèi)部審批體制變化的影響，雖然上半年也做了很多工作，儲備了一些投行項目，但推進(jìn)困難，投行業(yè)務(wù)對中間業(yè)務(wù)的拉動作用未能明顯顯現(xiàn)出來。3.轄區(qū)內(nèi)各支行發(fā)展不均衡，行際業(yè)務(wù)收入差距比較大。除去LC地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題，一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)無適合投行業(yè)務(wù)客戶，本身資源限制發(fā)展。還有一些領(lǐng)導(dǎo)和員工主觀未能重視投資理財業(yè)務(wù)，對新業(yè)務(wù)沒有深入研究，對客戶需求沒有仔細(xì)把握，借由寬松的信貸政策，更傾向于用傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品解決客戶融資問題。再加上投行業(yè)務(wù)流程時間跨度較大，審批趨于嚴(yán)格，在一定程度上對支行投行業(yè)務(wù)發(fā)展積極性有所影響。
發(fā)展建議
1.加強(qiáng)對投行業(yè)務(wù)新政策、新變化的認(rèn)知把握。投行政策變化非?？?，一直處于跟監(jiān)管機(jī)構(gòu)賽跑的狀態(tài)，需要有效規(guī)避政策的限制和監(jiān)管風(fēng)險。作為分支行要時刻關(guān)注新政策，遇到可做的產(chǎn)品立即啟動，早動手，早受益，免得錯過時機(jī)，后悔莫及。投資理財產(chǎn)品一般都是厚利產(chǎn)品，周期長，獲利高，對中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度高，抓住投資理財產(chǎn)品，抓住厚利產(chǎn)品，對各行業(yè)務(wù)發(fā)展都很重要。2.強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)項目儲備，加快投資理財項目推進(jìn)。隨時關(guān)注外部監(jiān)管及上級政策變化，根據(jù)LC行下發(fā)的重點產(chǎn)品分析，對符合條件的客戶拉出名單，經(jīng)常對接客戶需求，長期跟蹤客戶，做好優(yōu)質(zhì)項目儲備。根據(jù)LC行的客戶群體情況，對于什么樣的產(chǎn)品適合什么樣的客戶，要做到心中有數(shù)，對投資理財業(yè)務(wù)營銷方向要有個整體把握。3.強(qiáng)化培訓(xùn)、加大激勵，為業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供保障。一方面加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)頻率，提高業(yè)務(wù)培訓(xùn)人員覆蓋面。采取集中授課、以會代訓(xùn)、經(jīng)驗交流等靈活多樣的形式開展針對性培訓(xùn)，通過聘請省行專家等形式舉辦行長、業(yè)務(wù)經(jīng)理、業(yè)務(wù)骨干等多層次的培訓(xùn)班，側(cè)重于營銷技能和實戰(zhàn)演練，不斷提高全行系統(tǒng)內(nèi)條線人員投行業(yè)務(wù)素質(zhì)和營銷技巧，提高隊伍專業(yè)市場競爭力，塑造理財精英團(tuán)隊。另一方面完善投行業(yè)務(wù)發(fā)展激勵政策，強(qiáng)化團(tuán)隊化運作機(jī)制。根據(jù)省行下發(fā)投資理財任務(wù)指標(biāo)，中間收入進(jìn)度，在前期全面調(diào)查的基礎(chǔ)上，LC行成立投行業(yè)務(wù)任務(wù)型團(tuán)隊，提高中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度。加強(qiáng)對團(tuán)隊的激勵力度，提高團(tuán)隊積極性，定期調(diào)度投行項目推進(jìn)情況，加快投行業(yè)務(wù)發(fā)展。4.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高投行業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢。目前金融機(jī)構(gòu)存在同質(zhì)化服務(wù)問題，各家銀行產(chǎn)品大同小異，只有價格、期限區(qū)別較為明顯。LC行想要在這種激烈的市場競爭中脫穎而出，還得依靠產(chǎn)品和服務(wù)贏得市場。只有不斷創(chuàng)新，推出個性化產(chǎn)品，差別化服務(wù)，才能把握先機(jī)，搶占市場，目前其他銀行已發(fā)展了普洱茶、紅酒、貴金屬、電視劇等相關(guān)題材理財產(chǎn)品，專門針對個人高端客戶發(fā)行，收益率可觀，我行也要在進(jìn)行市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，結(jié)合客戶需求與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點，借鑒同業(yè)先進(jìn)做法，利用好產(chǎn)品創(chuàng)新流程管理系統(tǒng)，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，積極創(chuàng)新，爭取為投行業(yè)務(wù)開創(chuàng)新局面。5.業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范并重，確保投行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。業(yè)務(wù)發(fā)展的同時要加強(qiáng)風(fēng)險防范，結(jié)合今年內(nèi)外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)檢查出的問題，結(jié)合總行、省行制定的投后管理方案，堅決落實，積極整改問題，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，把投后工作作為今后重點工作來抓，改變以往重投中，輕投后現(xiàn)象，確保投行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。
本文作者：王文明作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司聊城分行
建立相對獨立的實踐教學(xué)體系。高職教育的實踐教學(xué)體系包括專業(yè)實踐目標(biāo)、實踐教學(xué)計劃、師資配備、實訓(xùn)教材、考核辦法等要素。高職院?？筛鶕?jù)自身情況以培養(yǎng)學(xué)生職業(yè)能力和可持續(xù)發(fā)展能力為目標(biāo)，確立書本內(nèi)書本外、學(xué)期內(nèi)學(xué)期外、學(xué)校內(nèi)學(xué)校外三結(jié)合的全方位實踐教學(xué)體系。在構(gòu)建實踐教學(xué)體系時既注意保持其相對獨立性，又注重與理論教學(xué)體系的融合，以便幫助學(xué)生將掌握的知識向能力轉(zhuǎn)化，為學(xué)生搭建理論知識和實際交互驗證的平臺。實踐教學(xué)體系由基本素質(zhì)實踐教學(xué)和專業(yè)實踐教學(xué)兩部分組成，其中基本素質(zhì)實踐教學(xué)內(nèi)容包括國防軍事訓(xùn)練、普通公益勞動、通用技能訓(xùn)練和大眾社會實踐構(gòu)成，專業(yè)實踐教學(xué)則由專業(yè)課程基本技能訓(xùn)練、專業(yè)素質(zhì)技能實訓(xùn)、第二課堂和畢業(yè)實踐等內(nèi)容構(gòu)成。整個實踐教學(xué)過程緊緊圍繞著本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)展開，各個環(huán)節(jié)依次貫穿于三年高職教育教學(xué)進(jìn)程當(dāng)中，并且對每一階段應(yīng)培養(yǎng)的專業(yè)技能和技術(shù)應(yīng)用能力量化相應(yīng)的目標(biāo)、內(nèi)容、課時和考核標(biāo)準(zhǔn)，最終真正使實踐教學(xué)體系落到實處。
優(yōu)化實踐教學(xué)內(nèi)容。高職院校投資理財專業(yè)在實踐教學(xué)內(nèi)容上應(yīng)當(dāng)遵循堅持夯實基礎(chǔ)、強(qiáng)調(diào)專業(yè)技能、突出綜合能力運用、注重團(tuán)隊協(xié)作精神培養(yǎng)的基本原則，以師資隊伍建設(shè)為先導(dǎo)，以產(chǎn)學(xué)研為紐帶，加快教學(xué)資源建設(shè)，優(yōu)化實踐教學(xué)內(nèi)容。以中高職稱教師、專業(yè)主講教師、青年骨干教師為主，從專業(yè)技術(shù)核心課程入手并且逐步拓展，編寫完整的突出自身特點的教材、講義、多媒體課件、實訓(xùn)大綱與指導(dǎo)書，建立一整套完備的課程資源庫，努力為學(xué)生創(chuàng)造立體學(xué)習(xí)的環(huán)境，提供自主學(xué)習(xí)的平臺。學(xué)校要內(nèi)部培養(yǎng)和外部引進(jìn)兩手抓，建立落實專業(yè)帶頭人、青年骨干教師、新進(jìn)教師脫產(chǎn)進(jìn)修和掛職鍛煉制度，同時常年從銀行、證券、期貨、保險等校外機(jī)構(gòu)聘用一支穩(wěn)定的兼職教師隊伍，通過開展專題講座、實訓(xùn)指導(dǎo)、參觀交流和教師下企業(yè)學(xué)習(xí)等方式，確保本專業(yè)師生能緊跟行業(yè)潮流，及時掌握行業(yè)發(fā)展最新動態(tài)。
搞活實踐教學(xué)方法和教學(xué)形式。培養(yǎng)創(chuàng)新人才，方法比知識更重要。首先，在實踐教學(xué)中要積極運用現(xiàn)代化的教學(xué)手段，充分利用教學(xué)設(shè)備，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢，實現(xiàn)多媒體教學(xué)和網(wǎng)絡(luò)教學(xué)。高職院校應(yīng)鼓勵教師采用電子教案、CAI課件、網(wǎng)上教學(xué)、答疑與討論等多種教學(xué)形式，使得教學(xué)方式由灌注式向啟發(fā)式、討論式和問題引導(dǎo)式轉(zhuǎn)變，形成教學(xué)互動，以此力求提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、教學(xué)參與意識及分析問題和處理問題的能力。其次，基于高職教育規(guī)律、采取“教、學(xué)、做”一體化的課程教學(xué)模式。根據(jù)目標(biāo)崗位的知識與能力需求，以典型教學(xué)案例為主線，重構(gòu)課程體系與教學(xué)內(nèi)容，將課程學(xué)習(xí)的場地安排在實訓(xùn)室，實施現(xiàn)場仿真教學(xué)，老師邊講解、邊演示，學(xué)生邊實踐、邊提問，使實踐教學(xué)與理論教學(xué)同步進(jìn)行，既保持理論知識的系統(tǒng)性，又貫徹理論知識的應(yīng)用性，實現(xiàn)了知識與技能的有機(jī)融合。再者，拓寬培養(yǎng)途徑，重視第二課堂的開發(fā)?？梢匝芯吭趯I(yè)教師指導(dǎo)下，以本專業(yè)在校生為主體成立學(xué)院投資理財協(xié)會，以其為載體帶動課外的實踐學(xué)習(xí)活動。投資理財協(xié)會每學(xué)期定期舉辦模擬證券期貨交易大賽，學(xué)生可從中體驗和掌握諸如投資策略分析、實戰(zhàn)時機(jī)選擇、實戰(zhàn)技巧運用、投資理念與紀(jì)律等內(nèi)容，從而加深對書本知識的理解與領(lǐng)會。
建立校內(nèi)外實踐教學(xué)基地。高職院校實踐教學(xué)基地是一個集教學(xué)、科研、生產(chǎn)、培訓(xùn)、模擬就業(yè)于一體的多功能的結(jié)合體，是實施實踐教學(xué)活動的場所和載體，是高職教育實踐教學(xué)的核心環(huán)節(jié)。在學(xué)院內(nèi)部可考慮建立銀行柜臺實訓(xùn)室、證券期貨分析實訓(xùn)室和保險經(jīng)紀(jì)實訓(xùn)室等校內(nèi)主體實訓(xùn)中心，成熟一個，發(fā)展一個，逐步形成“金融一條街”。在學(xué)院外部可積極謀求與本地區(qū)域市場中的商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、保險公司等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系合作，建立校外實踐教學(xué)基地。利用寒暑假雙休日，安排教師帶隊，在基地內(nèi)相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)理的幫助下開展各種形式的客戶開發(fā)和管理實踐教學(xué)活動，鼓勵學(xué)生利用業(yè)余時間在校外實踐教學(xué)基地兼職(如兼職證券、期貨和保險經(jīng)紀(jì)人等)，嘗試熟悉金融市場全流程的實際操作，將書本理論知識具體化、形象化，使得個人的客戶開發(fā)和管理能力得到大幅度提高，同時也檢驗了校內(nèi)實訓(xùn)的效果。
完善實踐教學(xué)考核機(jī)制。校內(nèi)實踐方面，減少卷面考核范圍，加大實際操作的考核比重。將平時操作時的表現(xiàn)與效果記入成績，注重加強(qiáng)學(xué)生獨立解決問題的意識和能力的培養(yǎng)。大力推行“雙證書”制度，指導(dǎo)學(xué)生在校期間根據(jù)自己未來的就業(yè)意向，有目的、有選擇地參加各種職業(yè)資格證書考試，使學(xué)生在獲得畢業(yè)證書的同時，能獲得相應(yīng)的職業(yè)資格證書，完善學(xué)生素養(yǎng)與能力結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)學(xué)生的就業(yè)競爭能力。校外社會實踐方面，可考慮實施頂替學(xué)分制度，即當(dāng)學(xué)生進(jìn)行校外社會活動時得到用人單位的認(rèn)可且提前錄用，可提出申請，經(jīng)教學(xué)院系和教務(wù)處審批同意，可以用社會實踐的相關(guān)成果來頂替校內(nèi)專業(yè)課程的學(xué)分，同樣順利圓滿地畢業(yè)。在畢業(yè)實踐(包括畢業(yè)實習(xí)和畢業(yè)論文)成績評定時，所有畢業(yè)生一視同仁，畢業(yè)答辯時間相對充裕，做到既有答又有辯，同時包含適宜的深度和展開合理的廣度。答辯成員實行指導(dǎo)教師回避制度，指導(dǎo)與答辯分開，畢業(yè)實習(xí)成績由實習(xí)指導(dǎo)教師和實習(xí)單位領(lǐng)導(dǎo)(或指導(dǎo)師傅)評價綜合確定，畢業(yè)實踐的最終成績由畢業(yè)實習(xí)和畢業(yè)論文綜合評定而成，最終客觀公正地確定校級優(yōu)秀社會實踐畢業(yè)生。
本文作者：劉學(xué)軍作者單位：鶴壁職業(yè)技術(shù)學(xué)院
