時(shí)間：2022-04-08 11:14:05
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[論文關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行 犯罪偵查 對(duì)策
[論文摘 要]隨著網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展,安全問題日益突出,網(wǎng)上銀行犯罪呈多元化,究其實(shí)質(zhì)都是傳統(tǒng)犯罪形式的翻新。對(duì)于以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行犯罪,證據(jù)資料易被篡改、銷毀,并且在偵查取證時(shí)技術(shù)復(fù)雜、要求較高,此類案件的偵查取證工作較之于傳統(tǒng)案件相對(duì)困難。因此,必須基于網(wǎng)上情報(bào)信息搞好網(wǎng)上銀行犯罪案件現(xiàn)場(chǎng)勘查、電子證據(jù)的提取以及電子證據(jù)的保全等工作,從而有效打擊網(wǎng)上銀行犯罪。
一、網(wǎng)上銀行犯罪的現(xiàn)狀
網(wǎng)上銀行犯罪形式復(fù)雜多樣,迷惑性較強(qiáng),犯罪行為的定性問題值得研究。網(wǎng)上銀行犯罪主要有以下幾種:
(一)網(wǎng)上銀行的盜竊行為
對(duì)于網(wǎng)上銀行用戶來說最為重要的莫過于網(wǎng)上銀行賬號(hào)和密碼了,常見的網(wǎng)上銀行盜竊是利用病毒秘密竊取用戶的賬號(hào)和密碼當(dāng)被感染用戶再次使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí),用戶的賬號(hào)、密碼和數(shù)字證書就會(huì)被竊取并發(fā)向病毒編寫者的信箱;還有像泛濫的小郵差變種在線支付網(wǎng)站的信息騙取用戶的信用卡和密碼等信息;另一種現(xiàn)象是利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行非法轉(zhuǎn)賬,該類犯罪主體可以是受害單位外部人員,也可以是受害單位內(nèi)部人員。如果內(nèi)外部人員共同合作參與則構(gòu)成盜竊的共犯或者貪污、職務(wù)侵占的共犯。
(二)網(wǎng)上銀行詐騙
犯罪分子利用人們?nèi)狈W(wǎng)上支付這種新興支付手段的知識(shí),輕而易舉實(shí)施犯罪。另外,一些不法分子仿制網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁制作詐騙網(wǎng)站,然后以銀行的名義發(fā)送電子郵件,在電子郵件中載有一個(gè)可鏈接至詐騙網(wǎng)站的超鏈接,并需要客戶經(jīng)這個(gè)超鏈接輸入賬號(hào)和密碼,以核實(shí)其資料。此外,還有虛假銷售網(wǎng)站風(fēng)險(xiǎn),這類網(wǎng)站以低價(jià)出售市面熱銷的商品,目的是騙取客戶網(wǎng)上銀行賬號(hào)里的存款,如在網(wǎng)絡(luò)游戲中低價(jià)販賣武器裝備,就可以騙到用戶賬號(hào)和密碼。
(三)網(wǎng)上銀行洗錢
網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行一樣,具有許多功能,網(wǎng)上銀行為我們帶來便利的同時(shí),也為不法分子洗錢提供了新的渠道,藏匿和轉(zhuǎn)移贓款變得更加容易。不難看出,盡管利用網(wǎng)上銀行洗錢,手法較傳統(tǒng)洗錢方式有所區(qū)別,但定性為洗錢罪應(yīng)無問題。
(四)非法侵入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)
非法侵入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)有三種:一是善意的侵入者;二是沒有惡意的黑客;三是惡意的黑客?；谧镄谭ǘㄔ瓌t,前兩種情況無罪的處理結(jié)果是無可厚非的,但是侵入行為已對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全構(gòu)成了極大的危害,容易造成商業(yè)機(jī)密泄漏等,而且隨著網(wǎng)上銀行在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展,在未來的金融系統(tǒng)所起的作用越來越大,因此必須對(duì)此類行為進(jìn)一步加以立法規(guī)制;對(duì)于第三種情況來說,如果其實(shí)施的刪除、修改、增加、干擾行為已完成,并造成系統(tǒng)不能正常運(yùn)行,后果嚴(yán)重。但如果犯罪行為在產(chǎn)生危害結(jié)果前,因系統(tǒng)管理員或偵查機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)而自動(dòng)中止或被迫停止該行為,預(yù)定結(jié)果未實(shí)現(xiàn),出于《刑法》第二百八十六條規(guī)定為結(jié)果犯,此時(shí)就不能以該條定罪。
二、網(wǎng)上銀行犯罪偵查的難點(diǎn)
不同于一般案件的偵查,網(wǎng)絡(luò)犯罪所具有的智能性、隱蔽性、跨地域性以及罪證易被篡改、銷毀等特性,網(wǎng)上銀行犯罪也都具備。實(shí)踐中偵查機(jī)關(guān)常常面臨如下難點(diǎn):
(一)偵查機(jī)關(guān)準(zhǔn)備不足
我國(guó)偵查機(jī)關(guān)還把偵點(diǎn)停留在傳統(tǒng)證據(jù)的收集上,缺乏網(wǎng)絡(luò)犯罪證據(jù)發(fā)現(xiàn)、收集與固定的敏銳意識(shí),缺乏以科技智能等手段作為支撐、以公開和秘密兩個(gè)方面加強(qiáng)情報(bào)信息收集的能力。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)警察與發(fā)達(dá)國(guó)家相比成立較晚,技術(shù)積累少,另外高科技設(shè)備嚴(yán)重裝備不足,與網(wǎng)絡(luò)犯罪形成一個(gè)不對(duì)稱的局面。對(duì)于網(wǎng)上銀行犯罪尤其需要更高科技含量,不僅要懂電腦知識(shí)而且要熟悉精通銀行方面的業(yè)務(wù)技術(shù),對(duì)于計(jì)算機(jī)犯罪偵查和取證等一系列工作,顯然要求相關(guān)公安民警必須掌握較全面的計(jì)算機(jī)知識(shí)。
(二)相關(guān)法律法規(guī)不健全
現(xiàn)行《刑法》來應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪時(shí)會(huì)涉及到管轄權(quán)問題,《刑法》在觀念層面、理論層面、實(shí)踐層面便暴露出了方方面面的問題。此外,《刑法》第二百八十五、二百八十六、二百八十七條的規(guī)定過于狹窄,缺乏打擊網(wǎng)上金融犯罪的法律規(guī)定,因此最好制定單獨(dú)的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪條例》來打擊網(wǎng)上金融犯罪。例如《刑法》第一百九十一條規(guī)定的五種洗錢犯罪的方式就沒有提及通過網(wǎng)上銀行洗錢的方式,應(yīng)在相關(guān)立法和司法解釋中對(duì)通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行的洗錢犯罪及相關(guān)懲治措施作出具體的規(guī)定。
(三)犯罪證據(jù)難以收集與固定
網(wǎng)上銀行犯罪證據(jù)的收集、判斷、保存需要專業(yè)的計(jì)算機(jī)知識(shí),但偵查機(jī)關(guān)中具有這方面專業(yè)知識(shí)的人才很少。出于網(wǎng)絡(luò)證據(jù)的脆弱性,網(wǎng)上銀行犯罪證據(jù)在人為因素作用下,極易發(fā)生改變,而且不留痕跡,難以恢復(fù)。。除了人為的因素,環(huán)境因素也可造成(如強(qiáng)電磁場(chǎng)、溫度、濕度等)證據(jù)改變。即使在收集證據(jù)的過程中,由于技術(shù)或設(shè)備的原因,也可能對(duì)原始數(shù)據(jù)造成修改、破壞甚至毀滅。此外,由于網(wǎng)上銀行犯罪證據(jù)本身的脆弱性,銷毀起來也相當(dāng)容易。實(shí)踐中常見的是在犯罪證據(jù)保全這一問題上意識(shí)弱、動(dòng)作慢,使證據(jù)被銷毀,從而出現(xiàn)認(rèn)定犯罪上的困難。
三、網(wǎng)上銀行犯罪偵查的策略
(一)網(wǎng)上情報(bào)主導(dǎo)偵查,提高網(wǎng)上偵查能力
公安機(jī)關(guān)必須采取加強(qiáng)日常登記、加強(qiáng)情報(bào)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)、加強(qiáng)網(wǎng)上銀行情報(bào)基礎(chǔ)建設(shè)、加強(qiáng)與民間商業(yè)公司的合作、加強(qiáng)秘密力量建設(shè)以及加強(qiáng)國(guó)際合作等措施,建立起完善的網(wǎng)上銀行情報(bào)收集體系,并加強(qiáng)立法,為網(wǎng)上銀行犯罪情報(bào)收集提供合法依據(jù)。同時(shí),全國(guó)應(yīng)建立計(jì)算機(jī)犯罪前科數(shù)據(jù)庫,重點(diǎn)監(jiān)控那些有前科的掌握高水平計(jì)算機(jī)知識(shí)的人員。另外,建議公安部設(shè)立全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巡查中心,負(fù)責(zé)對(duì)全球網(wǎng)站、網(wǎng)址進(jìn)行巡查,一經(jīng)發(fā)現(xiàn)有害數(shù)據(jù)的網(wǎng)站應(yīng)及時(shí)進(jìn)行預(yù)警并找出應(yīng)對(duì)策略。
(二)確定網(wǎng)上銀行犯罪管轄權(quán)
我國(guó)《刑法》規(guī)定的管轄采用的是以屬地管轄為基礎(chǔ),以屬人管轄為原則,以保護(hù)管轄和普遍管轄為補(bǔ)充的刑事管轄原則。為了有效打擊犯罪,在現(xiàn)有法律框架下確定我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的刑事管轄權(quán),同樣應(yīng)該堅(jiān)持以屬地管轄為基礎(chǔ)的管轄原則,但應(yīng)當(dāng)對(duì)傳統(tǒng)刑法理論的屬地管轄原則加以適度擴(kuò)充,對(duì)犯罪行為地和犯罪結(jié)果地做出廣義上的解釋。
(三)勘查網(wǎng)上銀行犯罪現(xiàn)場(chǎng)
網(wǎng)上銀行犯罪案件的現(xiàn)場(chǎng)勘查,
除了傳統(tǒng)意義上的勘查手段之外(如勘驗(yàn)足跡、指紋、工具痕跡、拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片、繪制現(xiàn)場(chǎng)圖等),還要迅速保護(hù)封鎖現(xiàn)場(chǎng),進(jìn)行人、機(jī)、物之間的隔離,記錄現(xiàn)場(chǎng)各種儀器的連接、配置狀況和運(yùn)行狀態(tài),尤其是對(duì)正在運(yùn)行的系統(tǒng)參數(shù),防止關(guān)機(jī)后無法恢復(fù)。還要收集、封存現(xiàn)場(chǎng)上可能記錄有犯罪行為過程和真實(shí)情況的物品、數(shù)據(jù)等證明(如工作日記,偽造的各種銀行卡、假身份證,記錄下的賬號(hào)、密碼以及燒毀、撕毀的計(jì)算機(jī)打印結(jié)果、計(jì)算機(jī)磁盤的殘片等),另外最好能對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行備份
(四)保全網(wǎng)上銀行犯罪證據(jù)
一是現(xiàn)場(chǎng)提取的內(nèi)容、方法、工具等要做好現(xiàn)場(chǎng)記錄,見證簽字,以驗(yàn)證不可變、唯一性;二是復(fù)制的有關(guān)文件要打印目錄數(shù)據(jù)、文件清單,體現(xiàn)屬性、長(zhǎng)度、時(shí)間等;三是給所有的擬作為證據(jù)的硬盤、軟盤、軟件、文件資料等作標(biāo)志,整理歸類。
犯罪偵查必然面臨諸如收集、認(rèn)定證據(jù)等技術(shù)上的新難題。偵查機(jī)關(guān)在應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪時(shí),要不斷運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段在信息網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域建立系統(tǒng)、完整、有機(jī)銜接的預(yù)防、控制、偵查、懲處信息網(wǎng)絡(luò)犯罪體系,以提高防范、控制和偵查打擊能力。
銀行在電子商務(wù)中的作用，用1句話來概括，就是支付中介。中國(guó)銀行采取IBM的網(wǎng)上銀行解決方案，于一九九九年八月推出了完全意義的網(wǎng)上銀行，為客戶提供完整的網(wǎng)上支付服務(wù)。這類網(wǎng)上支付基于國(guó)際公認(rèn)的安全電子交易標(biāo)準(zhǔn)，可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上實(shí)時(shí)支付。它不僅使個(gè)人客戶可以應(yīng)用中國(guó)銀行提供的中銀電子錢包，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物，更首要的是，對(duì)于于像ISP、ICP這樣的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商，可以通過網(wǎng)上銀行樹立網(wǎng)上收費(fèi)渠道或者者樹立完全意義上的網(wǎng)上商城，開拓新的服務(wù)項(xiàng)目以及銷售途徑。
在中國(guó)銀行的網(wǎng)上銀行中，使用的IBM公司的技術(shù)及產(chǎn)品有下列幾類：
(一)安全電子交易付款技術(shù) 它的功能是：信息保密性，主要通過密碼學(xué)DFS／RSA加密法來實(shí)現(xiàn)。其中RSA用一0二四位數(shù)加密法來加密卡號(hào)等，而DES是為加密其他的首要性稍差的信息，例如購(gòu)買價(jià)格、付款方式等；信息真實(shí)性以及完全性，主要通過采取Hash法子的數(shù)字簽名技術(shù)來保障信息不被扭轉(zhuǎn)以及假冒；不可否認(rèn)性，主要通過身份認(rèn)證來實(shí)現(xiàn)，應(yīng)用擁有很高可托度的中間機(jī)構(gòu)來保證。
(二)支付服務(wù)器 功能是：提供商家與消費(fèi)者之間、商家與銀行之間的對(duì)于話；管理資金的獲取、核定以及支付，例如信貸、退款、無效等情況的處理模式；支撐多個(gè)電子支付協(xié)定框架；支撐多個(gè)商家、多位買方以及多種支付網(wǎng)關(guān)等。
(三)支付網(wǎng)關(guān) 支付網(wǎng)關(guān)是連接銀行專用網(wǎng)絡(luò)與Internet的1組服務(wù)器，主要功能是完成二者之間的通訊、協(xié)定轉(zhuǎn)換以及進(jìn)行數(shù)據(jù)的加密及解密，以維護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。支付網(wǎng)關(guān)的主要功能是：將Internet傳來的數(shù)據(jù)包解密，并依照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通訊協(xié)定將數(shù)據(jù)從新打包；接管銀行系統(tǒng)內(nèi)部反饋的響應(yīng)效益，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為Internet傳送的數(shù)據(jù)格式，并對(duì)于其進(jìn)行加密。
(四)Cnmsumer Wallet(電子錢包) 電子錢包是1個(gè)可以由持有人用來進(jìn)行安全電子交易以及貯存交易的軟件，其功能如下：對(duì)于信譽(yù)卡／借記卡以及認(rèn)證履行個(gè)人密碼維護(hù)，提供簡(jiǎn)單的信譽(yù)卡／借記卡管理以及認(rèn)證管理的界面，保留個(gè)人采購(gòu)記錄，使患上客戶與使用SET協(xié)定的商家服務(wù)器樹立鏈接，提招認(rèn)證以及交易管理功能。電子錢包在獨(dú)立于操作系統(tǒng)以外的利用系統(tǒng)或者閱讀器匡助利用系統(tǒng)，其標(biāo)記界面可以實(shí)現(xiàn)終究用戶按金融機(jī)構(gòu)分配地址。此外，客戶也能夠嵌入1個(gè)附加的Root Hash，還可以實(shí)現(xiàn)客戶自定義的1些功能。
(五)依照SSL協(xié)定進(jìn)行交易的POS技術(shù) 該技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的功能有：使用POS作為商家與銀行交易的工具，IBM公司提供支付服務(wù)器與POS連接部件，銀行可以應(yīng)用該部件實(shí)現(xiàn)通過POS完成交易的授權(quán)；應(yīng)用目前的銀行信譽(yù)卡交易模式，使用銀行的POS交易網(wǎng)絡(luò)，摹擬POS交易格式，采取連線或者分批授權(quán)完成信譽(yù)卡交易；網(wǎng)上傳輸采取SSL對(duì)于信譽(yù)卡信息進(jìn)行加密維護(hù)，以五六bit的密鑰保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?
(六)MIA體系 使用MIA體系搭建的網(wǎng)上銀行，對(duì)于用戶的操作請(qǐng)求無比簡(jiǎn)單，消費(fèi)者直接將信譽(yù)卡／借記卡信息填寫到SSL表格中便可，不需要提供證件。對(duì)于于商家來講，也不需要存儲(chǔ)信譽(yù)卡號(hào)碼，由于卡號(hào)是直接傳送到銀行SET上的，商家僅需要存儲(chǔ)授權(quán)號(hào)碼。這樣做，是由于商家裝備易遭到襲擊，可能致使信譽(yù)卡卡號(hào)的丟失。
(七)密碼適配器 IBM公司的密碼適配器采取公共密鑰體系，能夠?qū)τ谏⒉际矫艽a進(jìn)行管理，合用于多種操作平臺(tái)，其密碼長(zhǎng)度的設(shè)置為：二0四八RSA數(shù)字化簽名，一0二四RSA加密技術(shù)以及五六位DES。
「內(nèi)容提要網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)各商業(yè)銀行已經(jīng)展開，但是國(guó)內(nèi)法律法規(guī)及金融規(guī)章并未對(duì)這一新業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)制。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所涉法律問題甚為豐富而復(fù)雜，這源于該業(yè)務(wù)所具有的高技術(shù)性、無紙性、瞬時(shí)性等特點(diǎn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的法律問題對(duì)傳統(tǒng)的法制和理念也提出了挑戰(zhàn)。
「關(guān)鍵詞網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、必要性、緊迫性、完善
一、完善我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制的必要性和緊迫性
1995年10月，美國(guó)三家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立全球第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)上銀行以來，以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有了實(shí)質(zhì)性的飛躍。在我國(guó)，1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行"一網(wǎng)通"，成為國(guó)內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行，隨后中國(guó)銀行、建設(shè)銀行也推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前，中國(guó)工商銀行、交通銀行、光大銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行等也紛紛將銀行業(yè)務(wù)推向網(wǎng)上，并且發(fā)展了以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，結(jié)合手機(jī)、電話等通訊工具等的一系列網(wǎng)上銀行新業(yè)務(wù)和新品種，而且網(wǎng)上銀行交易量越來越巨大。盡管網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)得到了很大的發(fā)展，但是有關(guān)的法制則甚為不完善。
第一，電子化交易的基礎(chǔ)法制基本呈空白狀態(tài)，諸如交易合同的有效成立與否、合同的形式是否合法、電子記錄可否作為合同成立的證據(jù)等均無明確的規(guī)定，這妨礙了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)的明晰。而在國(guó)外，已有不少的國(guó)家為電子交易制定了專門的法律，如新加坡出臺(tái)了《1998年電子交易法》，澳大利亞制定了《1999年電子交易法》，1999年7月美國(guó)統(tǒng)一州法委員會(huì)通過了《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)信息交易法》并向各州推薦。這些專門立法對(duì)網(wǎng)上銀行交易的有關(guān)法律問題的解決有非常重要的意義，尤其是交易合同及有關(guān)交易的風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)等問題。
第二，現(xiàn)有的銀行監(jiān)管法制均未對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)入及具體業(yè)務(wù)開展進(jìn)行規(guī)定，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管"無法可依"，也使得銀行與客戶之間的交易不能建立在法律的框架之內(nèi)?！渡虡I(yè)銀行法》、《人民銀行法》及人民銀行的金融規(guī)章均無針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的規(guī)定。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是以無形的網(wǎng)絡(luò)為中介，銀行與客戶之間的交易不是面對(duì)面地進(jìn)行，交易的安全不僅有賴于雙方當(dāng)事人更高程度的信賴，也有賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全可靠。網(wǎng)上銀行交易的無紙化和瞬時(shí)性特點(diǎn)決定了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。為此，國(guó)家有必要對(duì)此項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)管。
第三，正由于法律法規(guī)未對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)定，銀行在內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、銀行與客戶的關(guān)系、銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的關(guān)系等方面的規(guī)制也存在很多問題：有的銀行對(duì)客戶的利益保護(hù)不充分；有的在合同中有對(duì)客戶歧視或不公平的條款；也有的銀行為了發(fā)展新業(yè)務(wù)，而不顧其技術(shù)、管理?xiàng)l件的局限，片面拓展業(yè)務(wù)規(guī)模和追求創(chuàng)新，這勢(shì)必增大了銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
第四，由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨國(guó)化甚為方便，尤其是我國(guó)加入WTO后，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨國(guó)化將更為容易和繁興，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制的缺漏將會(huì)妨礙我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化發(fā)展，也可能引發(fā)國(guó)家與國(guó)家之間的沖突。
鑒于此，我國(guó)立法機(jī)關(guān)和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)重視網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制的完善。
二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制完善的幾點(diǎn)建議
我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制的完善應(yīng)注意如下幾點(diǎn)：
（一）在法制體系的架構(gòu)上，應(yīng)注意基礎(chǔ)法制與專門法制的配套建設(shè)與協(xié)調(diào)?；A(chǔ)法制建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急，是借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)制定系統(tǒng)的電子交易法，尤其應(yīng)參考澳大利亞、美國(guó)、加拿大及香港地區(qū)的立法，使我國(guó)立法保持相對(duì)的先進(jìn)性和前瞻性。同時(shí)，人民銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的問題創(chuàng)制專門性的規(guī)章。在有關(guān)電子交易的立法未出臺(tái)前，人民銀行更應(yīng)及時(shí)地制定有關(guān)的金融規(guī)章。當(dāng)然，金融規(guī)章的制定應(yīng)有一定的限度，即主要應(yīng)限于銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。
（二）在價(jià)值取向上，有關(guān)的法制應(yīng)注意對(duì)消費(fèi)者，尤其是個(gè)人消費(fèi)者的保護(hù)。從國(guó)外有關(guān)立法的經(jīng)驗(yàn)來看，法律都傾向于保護(hù)個(gè)人消費(fèi)者，因?yàn)殂y行在網(wǎng)上銀行交易中始終處于主導(dǎo)地位，銀行掌握了交易的記錄，也以其優(yōu)勢(shì)地位控制了服務(wù)協(xié)議格式化的"權(quán)利".為此，法制應(yīng)注意禁止交易合同中各種對(duì)消費(fèi)者歧視或不公平的規(guī)定，并應(yīng)在具體風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)上給消費(fèi)者以保護(hù)。
（三）在具體的法制內(nèi)容上，應(yīng)特別注意以下幾點(diǎn)的規(guī)制：
1.市場(chǎng)準(zhǔn)入
法制需設(shè)置必要的準(zhǔn)入條件，以確保交易的安全，對(duì)于一些特殊的交易還有必要作出特別的要求。在市場(chǎng)準(zhǔn)入問題上，法制應(yīng)從如下幾方面進(jìn)行規(guī)定：
第一，銀行的技術(shù)設(shè)施條件。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅需要銀行有必須的相當(dāng)數(shù)量的計(jì)算機(jī)、微機(jī)、自動(dòng)柜員機(jī)（ATM），銷售點(diǎn)終端（POS），聯(lián)成一體的電子營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等，而且需要銀行有確認(rèn)合法交易對(duì)象、防止篡改交易信息、防止信息的泄露等技術(shù)。因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)在審查時(shí)，有必要對(duì)銀行的技術(shù)條件進(jìn)行認(rèn)真地調(diào)查和了解，否則消費(fèi)者的合法權(quán)益難于保障，銀行的權(quán)益也可能遭受侵害。
第二，交易操作規(guī)程的完善。完善的銀行操作規(guī)程，一方面有助于提高銀行的服務(wù)效益，另一方面也有助于降低電子交易的風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)對(duì)客戶申請(qǐng)開立帳戶、客戶授權(quán)的聲明、一般交易程序的要求等擬訂細(xì)則。
第三，必要的內(nèi)部控制制度。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的無紙化特點(diǎn)，使得交易的安全與合法更有賴于銀行的內(nèi)部控制機(jī)制的健全。違法交易及侵害網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的違法犯罪活動(dòng)，往往來自內(nèi)部管理上的疏忽和內(nèi)部人員的配合。因此，法制有必要對(duì)從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行在內(nèi)控制度上作出要求。
第四，交易種類的區(qū)分及許可與限制。不同類型的銀行業(yè)務(wù)在面對(duì)面的柜臺(tái)交易中有風(fēng)險(xiǎn)不同的區(qū)別，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也有這一區(qū)別。監(jiān)管機(jī)構(gòu)為保證交易的安全，有必要對(duì)交易進(jìn)行區(qū)分，并可結(jié)合銀行的技術(shù)條件、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)濟(jì)調(diào)控的需要來限制和許可。即使對(duì)于同樣的交易，還可根據(jù)交易工具的差別來區(qū)分是否許可與限制，如通過手機(jī)、電話或直接經(jīng)電子郵件的途徑實(shí)現(xiàn)的交易。
另外，在監(jiān)管問題上還會(huì)遇到以下問題：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，是否必須由各商業(yè)銀行總行直接向中國(guó)人民銀行總行提出呢？對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入監(jiān)管，是否意味著所有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展均應(yīng)取得人民銀行的批準(zhǔn)呢？如中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)目前的服務(wù)有：賬務(wù)信息查詢、卡帳戶轉(zhuǎn)帳、銀證轉(zhuǎn)帳、外匯買賣、B2C在線支付、客戶服務(wù)、帳戶管理、帳戶掛失等，這些服務(wù)是否均需經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)？如果這些業(yè)務(wù)延展到用手機(jī)來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行服務(wù)，是否又需要特別的審批或備案程序？借助手機(jī)或電話等通訊中介的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件上是否應(yīng)該有所區(qū)別？外國(guó)銀行在中國(guó)境內(nèi)的分行是否可以申請(qǐng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其條件如何？這
些問題都有待立法來明確。 當(dāng)然網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制的構(gòu)筑，必須既要體現(xiàn)對(duì)交易安全的維護(hù)，又要體現(xiàn)法制對(duì)公平競(jìng)爭(zhēng)及效率的追求。
2.銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)
與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比較，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中銀行對(duì)客戶的義務(wù)的特殊之處有：第一，交易義務(wù)之外的附隨義務(wù)，即銀行履行客戶指令要求時(shí)，必須使用了交易上合理的安全手段，如中國(guó)工商銀行《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議》規(guī)定："甲方（銀行）發(fā)放的客戶證書和密碼是乙方進(jìn)入甲方網(wǎng)上銀行系統(tǒng)辦理交易時(shí)確認(rèn)乙方身份的唯一有效憑證"；第二，義務(wù)的時(shí)限性，由于網(wǎng)上銀行交易的速度極為快捷，為使風(fēng)險(xiǎn)分配合理，銀行對(duì)接受指令前的風(fēng)險(xiǎn)不承擔(dān)義務(wù)；第三，義務(wù)履行不當(dāng)?shù)呢?zé)任限制，如果銀行延誤資金的入帳給客戶帶來損失，賠償?shù)姆秶抻谫Y金移動(dòng)費(fèi)用、因不恰當(dāng)處理發(fā)生的附加費(fèi)用以及利息，對(duì)于損失產(chǎn)生的結(jié)果不負(fù)賠償責(zé)任（即結(jié)果損害除外）；第四，對(duì)無權(quán)限交易的責(zé)任限制，即如果銀行對(duì)支付指令的確認(rèn)已經(jīng)使用了交易上合理的安全手段，則該無權(quán)限交易由客戶負(fù)責(zé)；第五，預(yù)先聲明的義務(wù)，銀行對(duì)于服務(wù)提供者的責(zé)任、客戶的責(zé)任、交易工具丟失的責(zé)任、錯(cuò)誤的糾正的程序、交易記錄的領(lǐng)取方法、交易工具失靈時(shí)的對(duì)策、電子貨幣可否兌現(xiàn)、采用的安全技術(shù)、交易條件變更的通知等均應(yīng)作出預(yù)先聲明和及時(shí)通知。
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中銀行義務(wù)的上述特點(diǎn)是由電子交易的獨(dú)特性決定的，因?yàn)榫W(wǎng)上銀行交易的速度極快，而銀行所提供的服務(wù)之價(jià)格又甚低，因此法律分配風(fēng)險(xiǎn)時(shí)向銀行作了傾向性保護(hù)。我國(guó)立法尚未涉及這些內(nèi)容，今后法制的完善有必要借鑒這種取向。
銀行的權(quán)利則主要表現(xiàn)為收取一定的費(fèi)用。如中國(guó)工商銀行的服務(wù)協(xié)議規(guī)定："乙方使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，應(yīng)支付下列費(fèi)用：1.客戶證書工本費(fèi)為每張人民幣100元；讀卡器工本費(fèi)為每臺(tái)人民幣500元；每張客戶證書每年服務(wù)費(fèi)為人民幣200元；每張客戶證書掛失手續(xù)費(fèi)為每次人民幣20元。2.電子付款指令轉(zhuǎn)帳付款業(yè)務(wù)有關(guān)費(fèi)用按照《支付結(jié)算辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)收取。"
對(duì)客戶而言，其權(quán)利主要是要求銀行按其指令及事先約定的要求提供服務(wù)，并可因銀行過錯(cuò)而遭受損失時(shí)向銀行追償?？蛻舫辛x務(wù)向銀行交納一定的服務(wù)費(fèi)用外，還有以下義務(wù)：第一，電子資金移動(dòng)工具遺失或被盜以后的及時(shí)通知義務(wù)；第二，保護(hù)和控制好交易所需的密鑰，如果密鑰已被披露，應(yīng)及時(shí)地通知有關(guān)當(dāng)事人，工商銀行服務(wù)協(xié)議規(guī)定：如客戶證書或密碼遺失被盜，應(yīng)及時(shí)到開戶銀行辦理書面掛失手續(xù)；第三，謹(jǐn)慎地按照交易規(guī)則向銀行發(fā)出交易指令。
3.簽字與認(rèn)證
網(wǎng)上銀行服務(wù)過程中交易指令能否真實(shí)、準(zhǔn)確地反映當(dāng)事人的意志，很大程度上取決于電子指令真實(shí)性、完整性的認(rèn)定。從各國(guó)現(xiàn)有的實(shí)踐來看，傳統(tǒng)合同法在此問題上主要依賴于當(dāng)事人的簽字或蓋章，且法律往往要求有當(dāng)事人的親筆手簽或機(jī)構(gòu)的蓋章。但是在無紙化的電子交易中，手簽和蓋章的可行性遇到了挑戰(zhàn)，倘若還需經(jīng)此程序則使電子交易的優(yōu)點(diǎn)無法表現(xiàn)出來。正因?yàn)槿绱?，各?guó)在指定電子交易法、電子商務(wù)法都肯定了電子簽字的合法性。為確保電子簽字的安全，法律對(duì)簽字的要求及有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)作了較為詳盡的規(guī)制。其中最重要的內(nèi)容有：（1）簽字的安全性如何界定；（2）與簽字有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)如何分配；（3）保障簽字安全的具體機(jī)制的設(shè)置等。
為確保數(shù)字簽字的安全，法律法規(guī)應(yīng)從以下幾方面來完善：（1）明確安全簽字的構(gòu)成要件，使有關(guān)當(dāng)事人能有針對(duì)性地判定簽字的安全與否；（2）確立有效的識(shí)別機(jī)制，諸如選擇或結(jié)合使用口令、密鑰識(shí)別、指紋識(shí)別、聲音識(shí)別等方法；（3）構(gòu)建權(quán)威的認(rèn)證機(jī)制，尤其是應(yīng)具有確立法定的認(rèn)證機(jī)構(gòu)來履行認(rèn)證職責(zé)；（4）明確規(guī)定當(dāng)事人對(duì)有關(guān)簽字風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，以督促當(dāng)事人謹(jǐn)慎地判斷是否為安全的簽字。
我國(guó)商業(yè)銀行在立法未規(guī)定的情況下，在銀行與客戶的協(xié)議中規(guī)定了有關(guān)"簽字"的問題。中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行在其"網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議"中對(duì)電子（客戶）證書和密碼作了規(guī)定。建設(shè)銀行的服務(wù)協(xié)議將"電子證書"界定為："銀行交給客戶的用以在交易中識(shí)別客戶身份的電子文件"，協(xié)議的第4條進(jìn)一步指出："銀行發(fā)給客戶的電子證書和密碼是銀行在提供網(wǎng)上銀行服務(wù)過程中識(shí)別客戶的唯一依據(jù)。""無論客戶實(shí)際上是否將電子證書和密碼提供給他人使用，均須對(duì)該電子證書和密碼下完成的一切金融交易負(fù)責(zé)。如客戶已將電子證書和密碼提供給他人使用，客戶保證不因銀行接受并執(zhí)行了該他人的交易指令而對(duì)銀行提起任何賠償要求。"中國(guó)工商銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程》和《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議》也有類似規(guī)定。這里的規(guī)定傾向于維護(hù)銀行的利益，因?yàn)檫@意味著，客戶對(duì)于不可控制的原因而引發(fā)未經(jīng)授權(quán)指令經(jīng)過了安全認(rèn)證程序時(shí)，也應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)任。
值得注意的是，1999年8月，由中國(guó)人民銀行牽頭組織，工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、交通銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、光大銀行等12家商業(yè)銀行宣布聯(lián)合共建國(guó)家金融認(rèn)證中心，這種共建為確保認(rèn)證機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性、中立性、公正性和權(quán)威性創(chuàng)造了條件，也避免了金融認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)不一、各自為政、互相封鎖的局面，并為建立全國(guó)統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系奠定了基礎(chǔ)。
當(dāng)然，關(guān)于認(rèn)證機(jī)構(gòu)的合法性、權(quán)威性及其法律責(zé)任仍需由法律法規(guī)予以明確。
4.交易證據(jù)問題
電子交易的無紙化使得糾紛發(fā)生時(shí)，證據(jù)的提供也甚為困難。我國(guó)的立法尚未明確規(guī)制數(shù)據(jù)電文證據(jù)的法律地位及其認(rèn)定的具體要求。值得注意的是，1999年3月通過的《合同法》在第11條指出："書面形式是指合同書、信件及數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式".這表明，合同法已經(jīng)把數(shù)據(jù)電文視為書面資料，這是否意味著數(shù)據(jù)電文應(yīng)歸入書證中呢？將數(shù)據(jù)電文歸入書證中比較合理，原因有三：其一，數(shù)據(jù)電文雖然具有可視性，但更應(yīng)注意的是其可讀性，因?yàn)槠渥C明力在于其字符表現(xiàn)的內(nèi)容，這與普通書證并無區(qū)別；其二，數(shù)據(jù)電文在很多時(shí)候就是直接以其所載數(shù)據(jù)作為證據(jù)，尤其是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的電子數(shù)據(jù)；其三，數(shù)據(jù)電文的證明力還可以直接通過有紙化的書面形式來表現(xiàn)，這也是許多國(guó)家立法要求銀行必須向客戶提供交易信息的重要原因。
在無紙化的電子交易中，表明交易信息的數(shù)據(jù)電文的客觀性、真實(shí)性則是法律所關(guān)注的問題。鑒于我國(guó)立法尚未明確電子證據(jù)的地位，一些銀行在其交易協(xié)議中對(duì)電子證據(jù)的地位作了規(guī)定，如中國(guó)建設(shè)銀行的服務(wù)協(xié)議中規(guī)定："網(wǎng)上銀行服務(wù)中發(fā)生的電子憑證和交易記錄是確定交易效力的真實(shí)性和有效性的依據(jù)。"這種約定對(duì)立法的不足有補(bǔ)充意義。況且，一些國(guó)外的立法也允許當(dāng)事人在協(xié)議中約定電子記錄的法律約束力。
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的電文數(shù)據(jù)真實(shí)性的維護(hù)義務(wù)應(yīng)由法律來強(qiáng)制性規(guī)定，因?yàn)橐环矫驺y行有義務(wù)謹(jǐn)慎保護(hù)好記錄交易信息的電文數(shù)據(jù)，另一方面對(duì)于纂改、偽造電文數(shù)據(jù)的違法者予以嚴(yán)厲的制裁。銀行在電子化交易中對(duì)數(shù)據(jù)電文的占有，起著主導(dǎo)作用。因?yàn)殂y行對(duì)有關(guān)服務(wù)的信息處理過程的整體負(fù)有管理責(zé)任，而且它直接占有著有關(guān)交易的各種重要電子化信息，特別是我國(guó)現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)提供者僅限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，法律更有必要要求銀行維護(hù)好有關(guān)數(shù)據(jù)電文的真實(shí)性。這不僅對(duì)未來發(fā)生的糾紛之解決有重要意義，而且對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、
稅務(wù)機(jī)關(guān)、審計(jì)機(jī)關(guān)的執(zhí)法也是極為必要的。 5.事故、故障造成損失時(shí)當(dāng)事者的責(zé)任
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的正常開展對(duì)服務(wù)系統(tǒng)的依賴性極強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事故和隨意所引發(fā)的法律責(zé)任的追究是銀行和客戶均為關(guān)注的問題。我國(guó)法律對(duì)此問題尚未專門規(guī)制，立法有必要對(duì)此進(jìn)行完善。
第一，電子交易的硬件與軟件存在的問題所導(dǎo)致的交易錯(cuò)誤或交易不能。
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展有賴于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、手機(jī)等硬件設(shè)施的正常運(yùn)行。這些硬件的質(zhì)量存在問題可能帶來銀行客戶的損失。由于法律一般都規(guī)定銀行有義務(wù)保障對(duì)當(dāng)事人服務(wù)的及時(shí)和準(zhǔn)確，因此由服務(wù)硬件所導(dǎo)致的錯(cuò)誤或不能，也應(yīng)由銀行負(fù)責(zé)。當(dāng)然，如果硬件所引發(fā)的事故是由于硬件設(shè)備本身的質(zhì)量不合格所致，則銀行在對(duì)客戶承擔(dān)法律責(zé)任后，可向設(shè)備提供者、生產(chǎn)者追究有關(guān)責(zé)任。從銀行與其客戶的關(guān)系及保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的角度來看，法律不宜要求客戶直接向設(shè)備提供商追究責(zé)任。
第二，軟件或具體操作程序問題導(dǎo)致服務(wù)上的遲延、不當(dāng)或不能，有關(guān)的法律責(zé)任之承擔(dān)同硬件質(zhì)量問題所致的責(zé)任承擔(dān)應(yīng)是一致的，即應(yīng)由銀行承擔(dān)責(zé)任。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所需的軟件技術(shù)的條件如何，直接關(guān)系到網(wǎng)上銀行服務(wù)的質(zhì)量高低，諸如加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、報(bào)文摘要技術(shù)、安全認(rèn)證技術(shù)等都是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)順利開展的前提。銀行的準(zhǔn)確、安全的服務(wù)承諾，也是對(duì)這些技術(shù)條件準(zhǔn)備的承諾。如果銀行的有關(guān)技術(shù)條件不足，則自然應(yīng)承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。但是，問題在于技術(shù)條件的要求無法用明確的量化指標(biāo)來指明，銀行在此時(shí)的責(zé)任承擔(dān)是基于過錯(cuò)責(zé)任還是基于無過錯(cuò)責(zé)任原則呢？倘若基于前者，不僅對(duì)消費(fèi)者不利，而且難于確定過錯(cuò)的有無；基于后者，雖然看起來對(duì)銀行不公平，但既有助于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，也有助于促進(jìn)技術(shù)的改進(jìn)。
第三，由于第三方——網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商的過失所致的事故或障礙，應(yīng)由網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商承擔(dān)法律責(zé)任。但可否由銀行先承擔(dān)責(zé)任，再由銀行向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商追究有關(guān)法律責(zé)任？從網(wǎng)絡(luò)商、銀行、消費(fèi)者三方關(guān)系的角度來看，應(yīng)由銀行先行承擔(dān)法律責(zé)任。因?yàn)殂y行在利用網(wǎng)絡(luò)建立銀行服務(wù)項(xiàng)目時(shí)，網(wǎng)絡(luò)商對(duì)其服務(wù)的安全性給予了相應(yīng)的承諾，而銀行又與其客戶之間存在服務(wù)安全的承諾關(guān)系。相反，銀行客戶則未與網(wǎng)絡(luò)商建立直接的法律關(guān)系。另外，從保護(hù)消費(fèi)者角度來看，也應(yīng)由銀行先行承擔(dān)責(zé)任。當(dāng)然網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商的責(zé)任并不能由銀行與客戶的協(xié)議來約定，而只能由銀行與網(wǎng)絡(luò)商的服務(wù)協(xié)議來進(jìn)行約定。
第四，因不可抗力導(dǎo)致的事故或障礙引發(fā)的責(zé)任，應(yīng)歸入免責(zé)的范圍。在各國(guó)，不可抗力通常都是民事責(zé)任全部免除或部分免除的根據(jù)之一。但是，不可抗力的具體界定則是實(shí)踐中的重要問題。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行交易不同于傳統(tǒng)的民商交易，影響電子交易而屬于不能預(yù)見、不能避免、不能克服的事件可能有新的表現(xiàn)。傳統(tǒng)立法所含納的戰(zhàn)爭(zhēng)、自然災(zāi)害等事件仍然應(yīng)該納入不可抗力事件的范圍之中。至于黑客襲擊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、供電系統(tǒng)停電、通訊系統(tǒng)故障等事故是否可納入不可抗力事件，則應(yīng)具體分析。
6.跨國(guó)法律適用與管轄權(quán)問題
nbsp; 網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際化、全球化促成了以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及其有關(guān)法律問題的國(guó)際化。在這種背景下，因各國(guó)法律對(duì)消費(fèi)者、銀行的權(quán)利義務(wù)的規(guī)定存在差別，而各國(guó)的司法管轄又有其固定的范圍，這使得法律的沖突、管轄權(quán)的沖突都成為不可避免的問題。如消費(fèi)者拿著國(guó)內(nèi)銀行發(fā)行的儲(chǔ)值卡（prepaid cards）通過網(wǎng)絡(luò)在國(guó)外進(jìn)行支付。此時(shí)消費(fèi)者與發(fā)行銀行雖然是一國(guó)屬民，但是消費(fèi)者是在國(guó)外完成交易行為的，這時(shí)便存在交易行為實(shí)施地與銀行所在地法律和管轄權(quán)的沖突。另外，一國(guó)的銀行還可以向另一國(guó)的消費(fèi)者提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，且兩者在交易時(shí)分處不同的國(guó)家。這種情形下的銀行屬國(guó)的法律和管轄權(quán)很難延伸到國(guó)外去，而消費(fèi)者的保護(hù)問題也很難依據(jù)消費(fèi)者屬國(guó)法律來實(shí)現(xiàn)。
在法律適用問題上，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，可從如下幾方面來規(guī)定：第一，首先應(yīng)肯定當(dāng)事人意思自治選擇準(zhǔn)據(jù)法。當(dāng)事人可以通過協(xié)議選擇特定的法律來支配相互之間的權(quán)利義務(wù)。第二，當(dāng)事人未作選擇時(shí)的，可根據(jù)最密切聯(lián)系原則，從如下幾方面來決定：（1）支付令發(fā)出者與接收銀行之間的權(quán)利義務(wù)，應(yīng)適用接收銀行所在地的法律；（2）受益人的銀行和受益之間的權(quán)利義務(wù)，應(yīng)適用受益人銀行所在地的法律；（3）支付令最初發(fā)出者與受益人之間有關(guān)資金移動(dòng)爭(zhēng)議，應(yīng)適用受益人銀行所在地法律。
解決管轄權(quán)沖突機(jī)制的構(gòu)建：第一，應(yīng)肯定當(dāng)事人對(duì)法院選擇的自主權(quán)。因?yàn)榉ㄔ旱倪x擇畢竟也是當(dāng)事人對(duì)私權(quán)處分的反映。當(dāng)然，這種選擇有賴于當(dāng)事人的合意，如果當(dāng)事人之間無法形成合意，則依其他補(bǔ)充機(jī)制來解決。第二，當(dāng)事人未作選擇時(shí)，需從當(dāng)事人之間的交易特點(diǎn)來決定，并應(yīng)優(yōu)先考慮銀行所在地法院的管轄權(quán)，因?yàn)殂y行在交易中始終處于主導(dǎo)地位，而且銀行的所在地相對(duì)穩(wěn)定而易于確定。如果銀行機(jī)構(gòu)為"虛擬銀行"時(shí)，則可根據(jù)銀行申請(qǐng)注冊(cè)網(wǎng)址所在地來定銀行的所在地。第三，為防止有關(guān)國(guó)家的重大社會(huì)利益不受損害，該相關(guān)國(guó)家的法院也可根據(jù)公共秩序保留的原則來拒絕當(dāng)事人的自主選擇法院。
無論法律適用還是管轄權(quán)沖突的解決，僅靠國(guó)內(nèi)立法的機(jī)制是不夠的，有必要重視和加強(qiáng)國(guó)際合作途徑的運(yùn)用，這已在一些國(guó)際集團(tuán)的實(shí)踐中有所反映。我國(guó)應(yīng)積極參與這方面的合作。
王心艷 李金澤
摘要：網(wǎng)上銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。外資銀行主要借助網(wǎng)絡(luò)無極限的優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程服務(wù)、以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小之不足，在今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，金融競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底將集中在3條戰(zhàn)線：國(guó)內(nèi)與國(guó)外（中資與外資）、業(yè)內(nèi)與業(yè)外（同業(yè)與混業(yè)）、網(wǎng)上與網(wǎng)下（網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行）。由此，中資銀行在應(yīng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)以外，還要在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)與外資銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。本文分析網(wǎng)絡(luò)銀行特征的基礎(chǔ)上，剖析了我國(guó)目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，并針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題，建議我國(guó)在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)采取如下對(duì)策：營(yíng)造我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境；培育我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行主體積極發(fā)展；加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的有效地監(jiān)管。
緒論
建立在it（計(jì)算機(jī)通訊技術(shù)）之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的aaa式銀行，即在任何時(shí)候（any time）、任何地方（anywhere），并以任何方式（anyhow）為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場(chǎng)革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式，業(yè)務(wù)運(yùn)作方式，經(jīng)營(yíng)理念風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列重大變革。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)上銀行提供了極其廣闊的市場(chǎng)。本文擬在通過分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，探討促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的一些對(duì)策措施。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)
1、業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行，其分行是物理網(wǎng)絡(luò)，主要借助于物質(zhì)資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動(dòng)為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。
2、服務(wù)個(gè)性化。傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務(wù)品種，向客戶推銷產(chǎn)品和服務(wù)，客戶只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)選擇自己需要的銀行服務(wù)，而因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。
3、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)，針對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，進(jìn)行資產(chǎn)證券化，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估，公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價(jià)值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前景
隨著網(wǎng)絡(luò)整體水平的提高和綜合實(shí)力的增強(qiáng)，它對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)會(huì)不斷提高，它將成為一個(gè)行業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)，今后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的潛力很大，市場(chǎng)前景廣闊。
1、產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的趨勢(shì)將會(huì)加強(qiáng)。隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)工作方式的更替，資本市場(chǎng)的發(fā)展，直接融資比例的提高，一大批企業(yè)將會(huì)設(shè)立自己的網(wǎng)站網(wǎng)頁，居民也會(huì)積極投身于網(wǎng)絡(luò)銀行之中，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的擴(kuò)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的增加，使眾多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)從開展電子商務(wù)轉(zhuǎn)而向網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)合，相互持股和參股，大企業(yè)集團(tuán)將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網(wǎng)絡(luò)銀行，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)化結(jié)合將使眾多企業(yè)和居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)平分的可信度提高，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的依賴性增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)客戶群將穩(wěn)定發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)效益會(huì)顯著提高。
2、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場(chǎng)技術(shù)革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將受到挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行具有靈活強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而且會(huì)不斷設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)新品種，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，滿足客戶多樣化的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進(jìn)行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營(yíng)銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級(jí)業(yè)務(wù)，并且不斷進(jìn)行升級(jí)換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。
3、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會(huì)推動(dòng)金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，并可能再現(xiàn)綜合性市場(chǎng)。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的深入開展，迫切需求外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)及金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化長(zhǎng)足發(fā)展；反過來，這些市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的地區(qū)整合和行業(yè)互動(dòng)將會(huì)帶動(dòng)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行合業(yè)經(jīng)營(yíng)的出現(xiàn)，帶動(dòng)整個(gè)金融金融市場(chǎng)深化網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和非金融市場(chǎng)之間界限模糊，距離縮短，各類市場(chǎng)將混為一體，并且可能出現(xiàn)綜合性市場(chǎng)。
4、網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)明顯。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化發(fā)展步子的加快，世界各國(guó)銀行業(yè)運(yùn)用并購(gòu)重組方式積極向海外擴(kuò)張，采取“打出去，請(qǐng)進(jìn)來”等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場(chǎng)。目前，我國(guó)海外銀行的分支機(jī)構(gòu)多達(dá)600多家，引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)200多家，估計(jì)今后我國(guó)海外機(jī)構(gòu)數(shù)量擴(kuò)張的步子要放慢，而主要靠網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來增加客戶，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使整個(gè)金融市場(chǎng)融為一體，它縮短了國(guó)與國(guó)之間遙遠(yuǎn)的距離，模糊了國(guó)與國(guó)、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng)，業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將變?yōu)樾抛u(yù)的主角和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行模式近幾年可能有大的發(fā)展。但純網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)過結(jié)構(gòu)調(diào)整和休養(yǎng)生息后天，將會(huì)有一個(gè)大的發(fā)展。
三、國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況
網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(sfnb)從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國(guó)銀行業(yè) 6％—7%的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。
目前，國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbent bank)，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、atm、pos機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行(direct bank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)?，F(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。
(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國(guó)的entrium direct bankers entrium direct bankers，1990年作為quelle郵購(gòu)公司的一部分成立于德國(guó)，最初通過電話線路提供金融服務(wù)，1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國(guó)，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)15萬；資產(chǎn)總額38．18億美元：控制德國(guó)直接銀行界30％的存款和39％的消費(fèi)貸款。
entrium沒有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)370人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場(chǎng)、提供服務(wù)。 370人服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬美元，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元)；而且entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國(guó)人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。
entrium經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行o entrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開拓市場(chǎng)、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。
(二)美國(guó)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表：wells fargo
根據(jù)國(guó)際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評(píng)價(jià)公司，gomez advisors，從使用性能、客戶信任 程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對(duì)美國(guó)、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評(píng)比， wells fargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，是美國(guó)第七大銀行，資產(chǎn)總 額218億美元，擁有5925個(gè)分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34％。目前，它被認(rèn)為是美國(guó)銀行 業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)160萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20％。
wells fargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶：使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對(duì)較多；在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15％是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。
wellsfargo取得的成功歸功于幾個(gè)因素：（1）及早地開發(fā)和使用高科技，包括interneto wells fargo早在1994年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。(2)方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為，客戶需要的是一個(gè)多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，intemet
僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括：賬，戶管理、投資服務(wù)、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面。(4)客戶關(guān)系維護(hù)與客戶群體系。 wells fargo認(rèn)為這一體系對(duì)市場(chǎng)開發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。
wells fargo是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。
目前國(guó)際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著intemet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。
四、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題
（一）經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀：
1996年6月，也就是美國(guó)開始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站．開始通過國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：
一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國(guó)正式獲準(zhǔn)開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn)1000億元人民幣以上)已達(dá)3家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。
二是外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。
三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。2000年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。
四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(b2d，b2c)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。
五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。
（二）我國(guó)網(wǎng)上銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，存在許多問題
1、發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全，認(rèn)證中心（ca）體系尚未建成等國(guó)情的制約，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。
2、市場(chǎng)主體發(fā)展不健全。目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進(jìn)與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場(chǎng)的特色。更難 “客戶導(dǎo)向”了，一些銀行對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認(rèn)識(shí)模糊，僅把它當(dāng)作擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。
3、監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺(tái)，網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會(huì)出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時(shí)制定國(guó)際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長(zhǎng)。
五、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析
面對(duì)五年過渡期的快要結(jié)束，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行將是中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要戰(zhàn)場(chǎng)，中國(guó)及中國(guó)的銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，增加競(jìng)爭(zhēng)本領(lǐng)，惟有迎難而上，苦練內(nèi)功，學(xué)會(huì)“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競(jìng)爭(zhēng)中壯大自己。
（一）營(yíng)造我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境
1、大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。因此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)?，F(xiàn)階段必須提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進(jìn)一步推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行成果，使國(guó)民通過感性認(rèn)識(shí)，感覺到網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)我國(guó)信息化、自動(dòng)化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢(shì)，感受到網(wǎng)上銀行對(duì)于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用，感知到網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展沒商量，通過教育、培訓(xùn)等方式提高國(guó)民素質(zhì)，更新理財(cái)觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動(dòng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的前提，也是當(dāng)務(wù)之急。
2、結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實(shí)名制，建立和完善社會(huì)信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開發(fā)和推廣個(gè)人信貸登記系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，還可以以居民存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，用以提供個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證，信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個(gè)人信用體系。中國(guó)人民銀行應(yīng)盡快組織進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估體系建設(shè)，逐步建立健全全社會(huì)個(gè)人信用體系。
3、建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括ca認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國(guó)內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因?yàn)榉?、管理等方面的原因，最后只能?shí)行局限交易，也就是說國(guó)內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心（ca）系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國(guó)金融ca工程已正式啟動(dòng)，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須研究制度，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。
4、建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系，解決跨行結(jié)算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費(fèi)者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國(guó)國(guó)有銀行資金平衡能力脆弱，超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)嚴(yán)重，直接制約了銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實(shí)施，而這一問題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場(chǎng)化運(yùn)作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)，可由中國(guó)人民銀行牽頭，建立會(huì)員制機(jī)構(gòu)。
5、建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國(guó)涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。
（二）積極轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)管理
1、建立新型的銀行組織管理制度，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化，銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)特質(zhì)的行業(yè)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)理念，經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑已不再是分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內(nèi)部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會(huì)大大降低。我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)是一種金字塔型的樹形結(jié)構(gòu)，即由商業(yè)銀行總行下轄多個(gè)一級(jí)分，一級(jí)分行下轄多個(gè)二級(jí)分行，二級(jí)分行下轄多個(gè)支行的總分支行組織機(jī)構(gòu)形式，這種組織機(jī)構(gòu)形成大多按行政區(qū)劃對(duì)等設(shè)置，管理層次多，管理機(jī)構(gòu)龐雜，業(yè)務(wù)上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化即時(shí)溝通了各分支行與各部門之間的信息聯(lián)系，網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的各種授權(quán)，授信等均可通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)。銀行組織結(jié)構(gòu)的變化使得銀行對(duì)金融理論、金融技術(shù)、軟件開發(fā)數(shù)值分析，法律等方面的高級(jí)人才的需求將會(huì)日益上升。從現(xiàn)在起銀行必須有所準(zhǔn)備，建立起銀行內(nèi)部的人才庫。
2、樹立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)思想中，只有客戶這個(gè)中心，而沒有其他的中心，銀行運(yùn)作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個(gè)中心服務(wù)的。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價(jià)值四個(gè)階段。在客戶至上階段，把客戶放在銀行組織體系和業(yè)務(wù)流程圖的上方，體現(xiàn)了銀行的服務(wù)姿態(tài)；在客戶第一階段，把客戶放在銀行工作日程表的前端，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶，客戶的事情是銀行工作的重心；在客戶滿意階段，把客戶的需求和利益放在前面，調(diào)動(dòng)所有資源讓客戶感到滿意，以客戶的滿意程度作為評(píng)價(jià)銀行工作的標(biāo)準(zhǔn)；增加客戶價(jià)值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產(chǎn)價(jià)值增加放在首位，讓客戶享受增值服務(wù)。進(jìn)入90年代后，我國(guó)銀行業(yè)在商業(yè)改革進(jìn)程中，“客戶中心論”的研究和實(shí)踐才露出端倪，銀行初步認(rèn)識(shí)到客戶對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)唇齒相依的重要性，但是這種認(rèn)識(shí)還停留在一個(gè)較為表面和膚淺的水平上，而沒有從本質(zhì)內(nèi)涵上認(rèn)識(shí)到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。
3、開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展，銀行業(yè)務(wù)拓展、銀行業(yè) 實(shí)施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合，采用新的業(yè)務(wù)開拓視角，新的操作方式，金融服務(wù)的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以新的內(nèi)涵外延網(wǎng)絡(luò)銀行。
網(wǎng)絡(luò)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行支付的靈活性功能。網(wǎng)上銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行買賣交易時(shí)的支付與結(jié)算需要，就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品，必將對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具。新的產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容主要包括：線上市場(chǎng)銷售、線上或電話客戶服務(wù)(如透過網(wǎng)上、電話申請(qǐng)信用卡)、客戶遙距操作及結(jié)算(如電子信用證)、線上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如線上查詢存款利率)、數(shù)碼貨幣系統(tǒng)、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品(如數(shù)碼現(xiàn)金、電子貨幣)等等網(wǎng)上銀行還可以對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融工具進(jìn)行電子化改造，以提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率與質(zhì)量，改善對(duì)客戶的服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)管理的成本，擴(kuò)大銀行的收益水平。例如，基于電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔(dān)保等等業(yè)務(wù)的開發(fā)與運(yùn)營(yíng)，無疑會(huì)給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理注入新的活力。未來銀行、證券公司的營(yíng)業(yè)據(jù)點(diǎn)可能只剩最前線的服務(wù)人員，看不到他們身后一排接一排的復(fù)核主任、副理等業(yè)務(wù)執(zhí)行人員。而行員、業(yè)務(wù)員的角色，也將轉(zhuǎn)型成理財(cái)、投資、財(cái)務(wù)顧問，提供各種理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)、咨詢。
（三）強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管
一般認(rèn)為，政府之所以要對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施廣泛的監(jiān)管，是因?yàn)榇嬖谥袌?chǎng)缺陷。這些缺陷包括信息不對(duì)稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。這些缺陷加上銀行業(yè)較強(qiáng)的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費(fèi)者帶來消極影響。引發(fā)消費(fèi)者對(duì)銀行體系的不信任。因此，需要政府進(jìn)行干預(yù)，政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護(hù)消費(fèi)者和提升公眾對(duì)銀行體系的信心。傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來的。
針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行而制定的新的規(guī)則或指導(dǎo)性規(guī)范主要包括：
1．市場(chǎng)進(jìn)入。大多數(shù)國(guó)家都對(duì)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報(bào)批準(zhǔn)。這些要求一般包括；注冊(cè)資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報(bào)告；辦公場(chǎng)所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險(xiǎn)揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計(jì)劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處理措施等。其中，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分支銀行，一般還要求其母行承擔(dān)相應(yīng)的承諾。
2．業(yè)務(wù)擴(kuò)展。包括兩方面的內(nèi)容：一是業(yè)務(wù)范圍，除了基本的支付業(yè)務(wù)外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)存貸款、保險(xiǎn)、證券、信托投資、非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營(yíng)等業(yè)務(wù)，以及所采用的方式等；二是對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支機(jī)構(gòu)或機(jī)構(gòu)等。
3．日常檢查與信息報(bào)告。一般都要求網(wǎng)絡(luò)銀行接受各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查，除資本充足率、流動(dòng)性等檢查以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護(hù)、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等檢查。除此之外，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行普遍要求建立相關(guān)信息資料、獨(dú)立評(píng)估報(bào)告的報(bào)告?zhèn)浒钢贫取?
網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問題：將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇，建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度；完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度，以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)管理水平；制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系；結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法；加強(qiáng)國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作；加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的計(jì)算機(jī)培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和水平等。
網(wǎng)上銀行（Internet Banking），亦稱網(wǎng)絡(luò)銀行（Network Banking）或電子銀行，是依托因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段。它借助因特網(wǎng)遍布全球的地理優(yōu)勢(shì)及其無間斷運(yùn)行、信息傳遞快捷方便的時(shí)間優(yōu)勢(shì)，突破傳統(tǒng)銀行的局限性，利用Internet技術(shù)為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念，代表了未來銀行的發(fā)展方向，給該行業(yè)帶來了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
目前，網(wǎng)上銀行存在兩種典型的發(fā)展模式：一種是完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行，在這種模式下，所有的銀行業(yè)務(wù)都依賴互聯(lián)網(wǎng)或電話來完成，如美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行（SFNB）；另一種是在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上，將銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成，從而使得有限的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)延伸到無限的客戶中去，如美國(guó)的Wells Fargo銀行。后者是目前大多數(shù)網(wǎng)上銀行所采取的模式，而前者則是未來網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向。因此，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不僅會(huì)對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來有益啟示，而且對(duì)我國(guó)更好應(yīng)對(duì)WTO之后銀行業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)具有重要現(xiàn)實(shí)意義。
一、 美國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展概況
1995年10月18日，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行作為世界上第一家網(wǎng)上銀行對(duì)公眾開放。最初SFNB通過S1數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心只提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)賬服務(wù)，后來又增加了利息核對(duì)和儲(chǔ)蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場(chǎng)賬戶和信用卡功能。在推銷網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，面臨的主要挑戰(zhàn)還是消費(fèi)者對(duì)安全性問題的憂慮，對(duì)此，SFNB實(shí)施了一系列策略，以贏得客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的信心。SFNB向存款人保證其資金的安全性，“SFNB無風(fēng)險(xiǎn)保證”是SFNB在營(yíng)銷方面對(duì)安全性問題的回應(yīng)。SFNB承諾，對(duì)于未經(jīng)授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、銀行錯(cuò)誤或安全性破壞，它將提供100%的賠償。另外，SFNB提供了一個(gè)三個(gè)層次的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，以保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的交易。首先，對(duì)通過公共網(wǎng)絡(luò)傳送的信息進(jìn)行加密，當(dāng)通過互聯(lián)網(wǎng)在客戶和銀行之間傳送數(shù)據(jù)時(shí)，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過濾器構(gòu)成了該體系結(jié)構(gòu)的第二層。之外，可信的操作系統(tǒng)通過“隔離客戶賬號(hào)”為儲(chǔ)存在銀行（即保管庫）的信息提供了保護(hù)。
網(wǎng)上銀行的基本信念就是便利性。SFNB在客戶服務(wù)的“便利性”方面做出了極大的努力。每年?duì)I業(yè)365天，每天營(yíng)業(yè)24小時(shí)。通過電子郵件或免費(fèi)熱線，為客戶提供充滿活力的、全天候的客戶服務(wù)支持。另外，SFNB通過提供免費(fèi)的服務(wù)、較低的費(fèi)用和較高的存款利率，把降低了的經(jīng)營(yíng)成本轉(zhuǎn)移給客戶。如該銀行的普通支票賬戶每月收費(fèi)3.95美元，并對(duì)最初的200張支票匯單免收費(fèi)用，以及免費(fèi)的、無限制的紙基支票出單。有息支票賬戶則提供無限制的電子賬單支付，每月僅收費(fèi)4.5美元，而其他的金融機(jī)構(gòu)針對(duì)賬單支付平均每月收費(fèi)7.95美元。另外，SFNB的貨幣市場(chǎng)賬戶還提供了一系列的選擇：對(duì)于金額在2500美元和9999美元之間的存款，年收益率為3.5個(gè)百分點(diǎn)；6個(gè)月存款證的收益率為5.9個(gè)百分點(diǎn)，這兩項(xiàng)利率在全美國(guó)都是屬于最高的。
由于SFNB 不必維持成百上千的物理的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所以它就能夠在客戶服務(wù)和支持方面作出更多的投入。通過安全的上網(wǎng)設(shè)備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機(jī)構(gòu)并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購(gòu)買存款證、查詢賬單和對(duì)賬單、跟蹤特定的股票等。SFNB的另一個(gè)優(yōu)點(diǎn)就是，消費(fèi)者可以通過互聯(lián)網(wǎng)界面來獲取個(gè)人財(cái)務(wù)管理工具。比如，SFNB自動(dòng)更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預(yù)算、對(duì)賬單進(jìn)行分類、生成客戶化的消費(fèi)報(bào)告單；以及為客戶提供最新的、個(gè)人財(cái)務(wù)的在線評(píng)估。正因?yàn)檫@些便利措施吸引了很多存款和客戶。到1996年10月（即SFNB 成立一周年之際），SFNB 開設(shè)了大約7000個(gè)賬戶，總存款額超過2000萬美元，增長(zhǎng)速度極快。
在營(yíng)銷方面，為了將網(wǎng)上銀行的優(yōu)點(diǎn)傳達(dá)給消費(fèi)者，SFNB把“旗標(biāo)廣告”放在了各種流行的Web站點(diǎn)上，其中包括Web搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商的主頁。它使用有趣的形象設(shè)計(jì)、激勵(lì)性的口號(hào)、提供各式獎(jiǎng)品的產(chǎn)品知識(shí)競(jìng)賽以及其他娛樂項(xiàng)目來突出互聯(lián)網(wǎng)銀行的便利性和技術(shù)優(yōu)勢(shì)。作為對(duì)在線宣傳戰(zhàn)略的補(bǔ)充，SFNB還利用其他的機(jī)制來收集客戶的反饋信息，其中包括有關(guān)收費(fèi)和利率的在線調(diào)查、對(duì)服務(wù)的貝塔測(cè)試以及用來確定客戶基本情況（如年齡、性別、收入水平、上網(wǎng)時(shí)間等）的在線注冊(cè)簿。這樣，SFNB不僅使客戶了解到其產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值，而且提高了自身品牌的知名度。
從SFNB的發(fā)展可以看到，它是一種完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行，所有的銀行業(yè)務(wù)都依賴互聯(lián)網(wǎng)或電話來完成，而美國(guó)另一家網(wǎng)上銀行，即Wells Fargo銀行則是在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上，將銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成，這也是大多數(shù)網(wǎng)上銀行所采取的模式。Wells Fargo是美國(guó)第七大銀行，資產(chǎn)總額2180億美元，擁有5925個(gè)分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34%.目前，它被認(rèn)為是美國(guó)銀行業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)160萬戶，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬人（并非人次）；接受網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20%.Wells Fargo的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶，在160萬網(wǎng)絡(luò)銀行客戶中，15%是由網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)帶來的新客戶。Wells Fargo是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)絡(luò)銀行軌道，可謂傳統(tǒng)銀行開拓網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的典范。
二、 美國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示
隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，未來銀行的發(fā)展趨勢(shì)必定是網(wǎng)上銀行。盡管我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始起步，但總體上發(fā)展速度較慢，電子商務(wù)交易量小。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)總量的比例還不到0.1%，網(wǎng)上銀行的盈利能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被開發(fā)出來。服務(wù)項(xiàng)目少、范圍窄，一些網(wǎng)上銀行主要提供銀行業(yè)務(wù)介紹、企業(yè)客戶的帳戶余額及交易查詢等非盈利性服務(wù)，沒有真正開展網(wǎng)上金融支付交易。從表面上看，國(guó)內(nèi)銀行對(duì)“網(wǎng)上銀行”都雖有所涉及，但由于初期投入較大，短期內(nèi)沒有盈利的希望，使得企業(yè)及銀行在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的問題上雷聲大、雨點(diǎn)小。隨著中國(guó)加入WTO后外資金融機(jī)構(gòu)的大舉登陸，其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行構(gòu)成極大的挑戰(zhàn)。因此，借鑒美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不僅對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來大量經(jīng)驗(yàn)及啟示，而且能使我國(guó)更好地應(yīng)對(duì)WTO之后銀行業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)。
1.信息技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行的核心，銀行產(chǎn)品和服務(wù)的全球化與商品化依賴于信息技術(shù)的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)銀行的穩(wěn)定性和安全性也依賴于信息技術(shù)的完善。美國(guó)的SFNB運(yùn)用S1數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心，并提供了一個(gè)三個(gè)層次的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，以保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的交易。因此，我國(guó)銀行業(yè)要重視網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)開發(fā)，并且提高對(duì)“防火墻”、身份認(rèn)證（CA）、安全系統(tǒng)層SSL協(xié)議、安全電子交易SET標(biāo)準(zhǔn)及其他技術(shù)措施的要求，在這方面可以與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商、資訊科技服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng)，共同發(fā)展。
2.要重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是同時(shí)具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的人才培養(yǎng)。Wells Fargo銀行在自己的網(wǎng)上銀行開業(yè)前的2-3年就開始著手進(jìn)行準(zhǔn)備工作。雖然我國(guó)工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足，銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)規(guī)模小、技術(shù)水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上。因此，我國(guó)的銀行業(yè)如果想發(fā)展網(wǎng)上銀行，必須從現(xiàn)在起，就開始通過在職培訓(xùn)、引進(jìn)內(nèi)地專業(yè)人員、聯(lián)合培養(yǎng)等方式做好人才的儲(chǔ)備工作。
3.IT的發(fā)展及因特網(wǎng)的普及使得資訊企業(yè)及非銀行金融機(jī)構(gòu)逐步實(shí)現(xiàn)向銀行業(yè)滲透、爭(zhēng)奪銀行業(yè)市場(chǎng)份額成為可能。網(wǎng)上銀行便捷、靈活的服務(wù)方式強(qiáng)烈地吸引著客戶——尤其是高層次、成長(zhǎng)型、高價(jià)值的年輕客戶的“注意力”，而這種注意力將成為21世紀(jì)商家爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)及銀行利潤(rùn)的來源。如SFNB的客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機(jī)構(gòu)并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購(gòu)買存款證、查詢賬單和對(duì)賬單、跟蹤特定的股票等，并可以通過互聯(lián)網(wǎng)界面來獲取個(gè)人財(cái)務(wù)管理工具，進(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)的在線評(píng)估等。而目前我國(guó)的網(wǎng)上銀行只是在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上，將一些銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成而已，服務(wù)項(xiàng)目少、范圍窄，更多的是提供銀行業(yè)務(wù)介紹、企業(yè)客戶的帳戶余額及交易查詢等非盈利性服務(wù)。因此，隨著WTO后外資金融機(jī)構(gòu)的大舉登陸，我國(guó)網(wǎng)上銀行必須強(qiáng)調(diào)多樣化、個(gè)性化的銀行產(chǎn)品，開展銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，建立起能滿足不同收入階層需要的理財(cái)服務(wù)體系，建立單個(gè)客戶的資料信息庫，以全面把握該客戶的金融交易和投資個(gè)性等。
4.由于網(wǎng)上銀行維持費(fèi)用較低、輻射范圍廣、信息傳遞快捷等優(yōu)勢(shì)，使得該行業(yè)的進(jìn)入壁壘較低。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的差異性小，網(wǎng)上銀行業(yè)一定要重視市場(chǎng)營(yíng)銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。如SFNB，使用有趣的形象設(shè)計(jì)、激勵(lì)性的口號(hào)等，把“旗標(biāo)廣告”放在了各種流行的Web站點(diǎn)上，包括Web搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商的主頁，以接觸那些能夠上網(wǎng)的消費(fèi)者，在WWW上樹立它的品牌。作為對(duì)在線宣傳戰(zhàn)略的補(bǔ)充，SFNB還利用其他的機(jī)制來收集客戶的反饋信息，包括有關(guān)收費(fèi)和利率的在線調(diào)查、對(duì)服務(wù)的貝塔測(cè)試以及用來確定客戶基本情況的在線注冊(cè)簿。通過這種營(yíng)銷，SFNB不僅使客戶了解到其產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值，而且提高了自身品牌的知名度。而在國(guó)內(nèi)信用體系發(fā)育程底較低，許多企業(yè)更傾向于面對(duì)面的傳統(tǒng)銀行服務(wù)的情況下，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)在保證安全交易的前提下，更要重視市場(chǎng)營(yíng)銷的作用，建立自己的特色服務(wù)品牌，以爭(zhēng)奪到更多的客戶。
現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，尤其是因特網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)用，產(chǎn)生了網(wǎng)上銀行，使銀行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的歷史發(fā)展階段。從機(jī)構(gòu)的角度看，網(wǎng)上銀行是指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；從業(yè)務(wù)的角度看，網(wǎng)上銀行是指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。
網(wǎng)上銀行在其發(fā)展初期，由于存在的安全性問題及其虛擬性特征，人們對(duì)其發(fā)展存在疑慮，但從近幾年的發(fā)展情況看，網(wǎng)上銀行已逐步走向成熟。在美國(guó)，到2001年底，已有71％的國(guó)民銀行在因特網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，50％的國(guó)民銀行能提供交易類銀行業(yè)務(wù)，所有的大型國(guó)民銀行（指總資產(chǎn)在10億美元以上的銀行）均能提供交易類銀行業(yè)務(wù)。世界銀行預(yù)測(cè)，到2005年，工業(yè)化國(guó)家網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)中的比重將由目前的8.5％上升到50％，新興市場(chǎng)國(guó)家將由目前的1％上升到20％，B2B交易量將達(dá)6.3萬億美元。
隨著網(wǎng)上銀行發(fā)展的逐步深入，其對(duì)銀行業(yè)發(fā)展和銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管工作的影響逐步顯現(xiàn)。在我國(guó)，網(wǎng)上銀行近年來獲得了迅速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展和監(jiān)管問題也日益引起關(guān)注。
我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
1996年6月，也就是美國(guó)開始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：
一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國(guó)正式獲準(zhǔn)開辦、交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行（總資產(chǎn)1000億元人民幣以上）已達(dá)8家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。
二是外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。
三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。2000年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。
四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付（B2B，B2C）、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)。銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。
五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。
網(wǎng)上銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)
網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展，推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)流程的再造，優(yōu)化了經(jīng)營(yíng)過程，降低了交易成本，在一定程度上改變了金融活動(dòng)參與各方的信息不對(duì)稱狀況為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了更有效的支持和更大的發(fā)展空間，但同時(shí)。銀行業(yè)務(wù)的虛擬化，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、價(jià)值觀念和管理方法，改變了現(xiàn)有銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，形成了新的銀行業(yè)組織形式。使銀行機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)角色發(fā)生了進(jìn)一步的變化，也使金融風(fēng)險(xiǎn)更具復(fù)雜性和蔓延性，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理和外部監(jiān)管提出了新的課題與挑戰(zhàn)。
一是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局。以往金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、從業(yè)人員數(shù)等方面，而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，無論金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的大小，在網(wǎng)絡(luò)上都是平等的，大、中、小金融機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分支行網(wǎng)絡(luò)和雇員逐漸成為銀行拓展業(yè)務(wù)的沉重負(fù)擔(dān)，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將主要是金融產(chǎn)品的功能和金融服務(wù)的質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，許多金融機(jī)構(gòu)將有機(jī)會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上利用其優(yōu)秀的服務(wù)重建自己的地位，中小金融機(jī)構(gòu)可憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)掌握商業(yè)先機(jī)，贏得傳統(tǒng)金融時(shí)代難以得到的客戶資源和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
二是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時(shí)間限制，理論上，銀行可以全天候地連續(xù)運(yùn)行，可吸納本地區(qū)、本國(guó)乃至國(guó)外客戶，可以以接近于實(shí)時(shí)的速度收集、處理和應(yīng)用大量的信息，使金融機(jī)構(gòu)能在更廣的地域和范圍開發(fā)新的客戶群，開辟新的利潤(rùn)來源。這樣，銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個(gè)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不再限于某幾家銀行，任何一家銀行，即使是很遙遠(yuǎn)的金融機(jī)構(gòu)都可以成為潛在的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)成本下降，利差大大降低。銀行無法再靠資金規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)或其他壟斷優(yōu)勢(shì)盈利，銀行必須改變傳統(tǒng)的定價(jià)策略。
三是網(wǎng)上銀行增加了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。信息技術(shù)的應(yīng)用使得網(wǎng)，亡銀行的風(fēng)險(xiǎn)具有了跨行業(yè)性和外牛性?？缧袠I(yè)性就是其風(fēng)險(xiǎn)超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險(xiǎn)的概念。風(fēng)險(xiǎn)不僅產(chǎn)生于市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量，而且產(chǎn)生于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度，技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要特征。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外生性是技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)本身的主要特征。由于以上風(fēng)險(xiǎn)問題的存在，前幾年，在一些國(guó)家，客戶顧慮安全、服務(wù)質(zhì)量等問題，接受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的趨勢(shì)并不明顯。許多銀行只把開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)當(dāng)作保留客戶和提高銀行形象的手段，并沒有視為一個(gè)利潤(rùn)中心來對(duì)待。
四是網(wǎng)上銀行的興起，增加了監(jiān)管的難度。僅從網(wǎng)上銀行本身業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和屬性看，網(wǎng)上銀行已經(jīng)具備了新的風(fēng)險(xiǎn)特征，改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的提供方式和銀行運(yùn)作的存在形式，要求銀行監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管內(nèi)容、手段、方法等方面作出相應(yīng)的調(diào)整。首先是監(jiān)管當(dāng)局將不得不在評(píng)價(jià)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，更加注重對(duì)銀行運(yùn)行的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，也就是安全性的評(píng)估；其次，銀行向客戶提供的產(chǎn)品進(jìn)一步走向綜合化，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的交叉程度加深，分業(yè)管理的難度加大，監(jiān)管的邊界更加模糊；再次，大量交易由有形走向無形，紙質(zhì)憑證逐漸被電子憑證取代，交易頻率增加，交易量隨之增加，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式將難以對(duì)交易的風(fēng)險(xiǎn)、合法性和合規(guī)性進(jìn)行評(píng)估。
尤其值得關(guān)注的是，因特網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)一步打破了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的地域界限和行業(yè)界限。一方面，跨地區(qū)、跨國(guó)境經(jīng)營(yíng)將變得更加便捷，任何一個(gè)地方的客戶都可以選擇在傳統(tǒng)情況下無法選擇的異地銀行，任何一家銀行都有可能給在傳統(tǒng)條件下無法接觸的客戶提供銀行服務(wù)；另一方面，非金融機(jī)構(gòu)，如網(wǎng)絡(luò)公司或商貿(mào)集團(tuán)，完全可以借助自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)或業(yè)務(wù)與客戶優(yōu)勢(shì)，為其客戶提供銀行服務(wù)。這將直接改變一個(gè)國(guó)家或地區(qū)金融體系結(jié)構(gòu)的內(nèi)容，對(duì)一些地區(qū)或小國(guó)家來說，存在著不需要擁有自己的金融體系的可能性，完全可以依靠選擇大型國(guó)際性金融機(jī)構(gòu)跨境提供服務(wù)。
此外，網(wǎng)上銀行也為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了載體，促成了銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間的新型合作方式，對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和現(xiàn)有法律法規(guī)框架體系產(chǎn)生了一定程度的沖擊。這—切均增加了金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的難度。
對(duì)我國(guó)來說，網(wǎng)上銀行的發(fā)展還面臨以下挑戰(zhàn)。首先，我國(guó)銀行體系還不夠完善，目前還有較多問題尚待解決。在傳統(tǒng)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)尚未充分積累的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國(guó)缺乏網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好市場(chǎng)環(huán)境，信用制度也不夠完善，缺乏社會(huì)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，人們的信用意識(shí)比較薄弱，支付方式仍然以現(xiàn)金為主。再次，我國(guó)缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動(dòng)有效開展的法律框架體系，一些基礎(chǔ)性法規(guī)如（電子商務(wù)法）尚未出臺(tái)，電子憑證的有效性、數(shù)字簽名的合法性問題尚未解決。最后，占我國(guó)銀行業(yè)主體的中資銀行的綜合性管理人才和監(jiān)管當(dāng)局的電子銀行監(jiān)管人才非常缺乏，業(yè)務(wù)人員和監(jiān)管人員對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)并不充分，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和管理制度不能滿足發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的需要。目前，大部分開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的中資銀行，普遍強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的發(fā)展，忽視了對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全性的評(píng)估和管理，這是中資銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的極大隱患。
銀行監(jiān)管當(dāng)局發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行的對(duì)策
有挑戰(zhàn)就意味著有機(jī)遇。發(fā)展網(wǎng)上銀行，是對(duì)我國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)的相對(duì)低效的經(jīng)營(yíng)管理方式進(jìn)行再造、改善服務(wù)質(zhì)量、提高整體競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的良好機(jī)遇；發(fā)展網(wǎng)上銀行，將有助于我國(guó)銀行業(yè)加快國(guó)際化進(jìn)程，向國(guó)際水平靠攏。
銀行監(jiān)管當(dāng)局充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的重要性，同時(shí)也認(rèn)識(shí)到中國(guó)銀行業(yè)體系存在的問題?？紤]到網(wǎng)上銀行是一個(gè)新事物，在未完全掌握網(wǎng)上銀行發(fā)展的規(guī)律性之前，重要的是先發(fā)展起來，“摸著石頭過河”，在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問題，在發(fā)展中解決問題。從實(shí)際情況出發(fā)，銀行監(jiān)管當(dāng)局對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管，近年來主要采取了以下三個(gè)方面的策略。
（一）依據(jù)積極審慎的監(jiān)管原則對(duì)網(wǎng)上銀行實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管
國(guó)際上，一些國(guó)家和地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)“鼠標(biāo)+水泥”型的網(wǎng)上銀行，即已經(jīng)持有銀行營(yíng)業(yè)執(zhí)照的傳統(tǒng)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，一般經(jīng)過市場(chǎng)準(zhǔn)入審核程序，只對(duì)純虛擬銀行進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入審核。經(jīng)過認(rèn)真研究，我國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局將現(xiàn)有銀行新開網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)納入市場(chǎng)準(zhǔn)入體系。主要是考慮網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵和表現(xiàn)形式，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，對(duì)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)的安全性進(jìn)行評(píng)估，將有利于提高銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在具體審核過程中，監(jiān)管當(dāng)局遵循了積極審慎的審核原則。一方面，鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行機(jī)制再造，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；另一方面，對(duì)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的能力進(jìn)行嚴(yán)格審核，嚴(yán)格評(píng)估銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)的安全性。
（二）加強(qiáng)網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管的研究和政策制定工作
依據(jù)積極審慎的原則，2001年6月，銀行監(jiān)管當(dāng)局制定和了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，規(guī)定了商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件和風(fēng)險(xiǎn)管理要求； 2002年4月又貫徹該辦法的通知，進(jìn)一步完善了對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。2002年4月，銀行監(jiān)管當(dāng)局組織成立了“網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管工作組”，以充分利用社會(huì)各方面專家的力量，為發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行研究和制定政策。目前，監(jiān)管部門正在研究制定“網(wǎng)上銀行安全性評(píng)估指引”，對(duì)商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在安全性方面提出更系統(tǒng)、更具體的要求；對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨境銀行業(yè)監(jiān)管、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的電子化憑證等重點(diǎn)難點(diǎn)問題進(jìn)行專題研究；同時(shí)，成立課題小組，充分借鑒國(guó)際最佳做法和利用現(xiàn)成的研究成果，研究和設(shè)計(jì)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管框架。
（三）強(qiáng)化對(duì)銀行監(jiān)管人員和商業(yè)銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)
人才缺乏是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)主要制約因素，培養(yǎng)一批掌握網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和方法的綜合性專業(yè)人才是推進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。針對(duì)銀行監(jiān)管人員普遍對(duì)網(wǎng)上銀行認(rèn)識(shí)不足的特點(diǎn)，銀行監(jiān)管當(dāng)局沒有急于對(duì)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，而是先在全國(guó)范圍內(nèi)組織了系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管培訓(xùn)。同時(shí)，通過不同形式要求商業(yè)銀行注重對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。為配合培訓(xùn)的需要，銀行監(jiān)管部門還組織人力編寫了《網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原理與實(shí)務(wù)》和《金融干部網(wǎng)上銀行知識(shí)讀本》，充分借鑒國(guó)內(nèi)外關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)展和監(jiān)管的研究成果和有益經(jīng)驗(yàn)，介紹網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)特征和經(jīng)營(yíng)管理要求，介紹對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方法和監(jiān)管工具，以普及網(wǎng)上銀行以及電子商務(wù)知識(shí)，提高監(jiān)管人員的監(jiān)管能力和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
當(dāng)然，要實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上銀行的有效監(jiān)管，促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行的穩(wěn)健發(fā)展，以上三個(gè)方面的工作僅僅是基礎(chǔ)性的。下一步，需要將對(duì)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管納入人民銀行正規(guī)化監(jiān)管計(jì)劃和內(nèi)容之中，并推進(jìn)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的制度化和系統(tǒng)化，進(jìn)一步加快對(duì)網(wǎng)上銀行的法規(guī)建設(shè)進(jìn)程。
銀行從業(yè)人員和監(jiān)管人員要認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)發(fā)展歷程的新事物，代表了銀行業(yè)的發(fā)展方向，要堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，開拓創(chuàng)新，認(rèn)真學(xué)習(xí)和研究網(wǎng)上銀行，了解網(wǎng)上銀行的特性和規(guī)律性。通過發(fā)展網(wǎng)上銀行改造我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)有運(yùn)作方式，提高我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。
摘要：現(xiàn)今，全球銀行業(yè)正經(jīng)歷著一個(gè)激動(dòng)人心的時(shí)代，網(wǎng)上銀行順理成章的成為這一時(shí)代的見證和表征。WT0體制下金融業(yè)的全面開放將令網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成為同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)所在?，F(xiàn)行監(jiān)管模式和法律規(guī)制在網(wǎng)上銀行方面顯得力不從心，這已不能適應(yīng)網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的客觀需要。本文試圖就針對(duì)有關(guān)網(wǎng)上銀行及其業(yè)務(wù)的監(jiān)管模式、歸責(zé)原則、犯罪懲治等相關(guān)法律問題加以探討，并提出一些淺見。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 監(jiān)管模式 民事責(zé)任 犯罪懲治
因特網(wǎng)(Internet)仿佛是一幅徐徐展開、一望無垠、美不勝收的巨幅畫卷，每一寸延展都孕育著無限的良機(jī)。信息技術(shù)與金融全球化的高度結(jié)合，使金融服務(wù)業(yè)進(jìn)入極富挑戰(zhàn)的時(shí)代——網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代。傳統(tǒng)意義上的銀行業(yè)將漸行漸遠(yuǎn)，嶄新的銀行模式——網(wǎng)上銀行，正在網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代誕生。
一、網(wǎng)上銀行及其立法定位
1995年，世界上誕生了第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(Security First Network Bank，SFNB)，自此網(wǎng)上銀行進(jìn)入了爆發(fā)式的“量子躍遷”時(shí)代。美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)網(wǎng)上銀行(Online Bankin9，Internet Banking或Network Bank)的定義是：利用互聯(lián)網(wǎng)為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其零售和公司客戶提供服務(wù)的銀行。與傳統(tǒng)的銀行相比，其特點(diǎn)在于：通過因特網(wǎng)這一媒介為客戶提供服務(wù)。由此，其優(yōu)勢(shì)便表現(xiàn)在：
1．設(shè)立和經(jīng)營(yíng)成本較低，包括物質(zhì)成本和時(shí)間成本。網(wǎng)上銀行以因特網(wǎng)為媒介，故只要建立為客戶服務(wù)的終端即可，可以大大節(jié)省傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的物質(zhì)投入和建設(shè)周期。同時(shí)，網(wǎng)上銀行在經(jīng)營(yíng)方面自動(dòng)化程度較高，傳統(tǒng)上由人工完成的業(yè)務(wù)均可由計(jì)算機(jī)程序自動(dòng)完成，大大節(jié)省了運(yùn)營(yíng)成本。
2．方便客戶。網(wǎng)上銀行的任何客戶(Anyone)可以隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)辦理各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，享受在任何時(shí)問(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)提供的全天候銀行服務(wù)，無須遠(yuǎn)行，無須久等。
根據(jù)WTO有關(guān)協(xié)議，2006年我國(guó)金融業(yè)將全面對(duì)外開放，并且我國(guó)入世時(shí)所作的金融服務(wù)承諾中，對(duì)外資銀行服務(wù)商業(yè)存在的市場(chǎng)準(zhǔn)入沒有法律形式和外資股權(quán)比例的限制，相對(duì)于保險(xiǎn)、證券等金融服務(wù)行業(yè)是最為寬松的。因此步入金融業(yè)全面開放時(shí)代，中外資銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)必將日趨激烈。而中資銀行與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)從根本上就是高技術(shù)或者說是網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)。原因是國(guó)內(nèi)銀行抵御境外同行的最大優(yōu)勢(shì)在于網(wǎng)點(diǎn)，不管實(shí)力多么強(qiáng)大的境外銀行，誰也不可能在中國(guó)突然密布網(wǎng)點(diǎn)，在中國(guó)提供全方位的金融服務(wù)，而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提供了類似的可能性。已經(jīng)通過網(wǎng)絡(luò)革命洗禮的外資銀行，進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后，肯定不會(huì)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上與中國(guó)同行進(jìn)行正面競(jìng)爭(zhēng)，而會(huì)注重用電子化、網(wǎng)絡(luò)化手段來發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，從而以相對(duì)較低的成本，吸引到企事業(yè)單位、知識(shí)階層等最可以實(shí)現(xiàn)其價(jià)值的客戶群。2002年，香港東亞銀行最先獲得中國(guó)人民銀行的批準(zhǔn)，成為首家獲準(zhǔn)在內(nèi)地經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行。此后，匯豐銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等也紛紛“搶灘登陸”。如何面對(duì)外資銀行在因特網(wǎng)平臺(tái)上的競(jìng)爭(zhēng)，將是內(nèi)資銀行所無法回避的問題。然而，目前中國(guó)仍實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理政策，很多發(fā)達(dá)國(guó)家卻都實(shí)行了混業(yè)經(jīng)營(yíng)，外資銀行憑借該優(yōu)勢(shì)可以向我國(guó)用戶提供諸如抵押融資、信托、融資租賃、保險(xiǎn)、證券承銷等全方位一條龍服務(wù)，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)構(gòu)成極大的挑戰(zhàn)。
法律作為適應(yīng)一定的社會(huì)需要而出現(xiàn)的社會(huì)產(chǎn)品，對(duì)生產(chǎn)力的發(fā)展具有保障和促進(jìn)作用。網(wǎng)上銀行作為一種蓬勃發(fā)展的新生事物，對(duì)法律的調(diào)整提出新的要求。在WT0體制下，國(guó)內(nèi)法即使可以對(duì)內(nèi)資網(wǎng)上銀行提供保護(hù)，其力度也是十分有限的，并且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看難言利弊。當(dāng)前在網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域，法律的作為應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在三個(gè)方面：1.清除在網(wǎng)上銀行發(fā)展中不適當(dāng)?shù)姆?、政策上的障礙，為中外資網(wǎng)上銀行的同臺(tái)競(jìng)技創(chuàng)造公平的秩序和公開的平臺(tái)。2.完善經(jīng)濟(jì)法對(duì)于網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中若干問題的平衡作用，規(guī)制網(wǎng)上銀行的不當(dāng)行為，維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益和社會(huì)公共利益。3.加強(qiáng)法律層面的國(guó)際合作，協(xié)力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，共同打擊通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行的犯罪行為。
二、網(wǎng)上銀行的監(jiān)管
(一)網(wǎng)上銀行之于傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管模式
網(wǎng)上銀行仍然是銀行，需要經(jīng)濟(jì)法發(fā)揮平衡經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的功能，要求公權(quán)力介入加以監(jiān)管，以降低銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)家金融風(fēng)險(xiǎn)，并保障社會(huì)和公眾利益。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行又具有一些不同于傳統(tǒng)銀行的特點(diǎn)，從而對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)：
1.網(wǎng)上銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)。即使在我國(guó)尚未放開分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制之前，國(guó)內(nèi)的銀行、證券、保險(xiǎn)、典當(dāng)?shù)冉鹑诓块T仍然可以利用網(wǎng)上銀行建立起直接的聯(lián)系，加強(qiáng)彼此間的合作，提高各方的綜合服務(wù)能力，從而既獲得混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)央行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第十條的規(guī)定，銀行經(jīng)過央行審批，可以通過互聯(lián)網(wǎng)開辦與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)直接相關(guān)的新的業(yè)務(wù)品種。金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化為期不遠(yuǎn)，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上信托、網(wǎng)上典當(dāng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接指日可待。故以往按業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)將金融業(yè)劃分為銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和典當(dāng)業(yè)的做法已失去現(xiàn)實(shí)意義，由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和商務(wù)部(主管典當(dāng)行)形成的金融監(jiān)管模式也難免力不從心。故此，傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”的模式將必須被“全能經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管”模式替代，打破行業(yè)的藩籬，建立綜合性的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)勢(shì)在必行，相應(yīng)的金融監(jiān)管體制也應(yīng)由“機(jī)構(gòu)監(jiān)管型”體制過渡到“功能監(jiān)管型”體制。
2.網(wǎng)絡(luò)的無界性使一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的開通將迅速普及到一家銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)(網(wǎng)絡(luò)終端)，客戶輕輕一點(diǎn)鼠標(biāo)，便令傳統(tǒng)的監(jiān)管方式鞭長(zhǎng)莫及。這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)行分區(qū)域逐一嚴(yán)格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史，金融監(jiān)管部門面臨的將是金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面。相應(yīng)地，我國(guó)金融業(yè)的監(jiān)管思維和監(jiān)管方式應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，調(diào)整到位，將網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考察和運(yùn)作。
3.網(wǎng)上銀行的無國(guó)界化與金融監(jiān)管的國(guó)家主權(quán)化之間的矛盾會(huì)日益加深，將使各國(guó)中央銀行對(duì)金融市場(chǎng)的單一監(jiān)管的有效性大大減低，網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國(guó)際性標(biāo)準(zhǔn)、國(guó)際化合作日益重要。要認(rèn)識(shí)到過分強(qiáng)調(diào)一國(guó)金融業(yè)的特殊性，有可能成為全球金融一體化體系外的“孤島”而在競(jìng)爭(zhēng)中失敗。因此所謂“中國(guó)特色”，不應(yīng)成為中國(guó)金融業(yè)與國(guó)際接軌的藩籬，要對(duì)之進(jìn)行權(quán)衡利弊，去偽存真。加強(qiáng)與他國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的合作并建立起全球化的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代各國(guó)中央銀行監(jiān)管共同面臨的新課題，中國(guó)應(yīng)當(dāng)積極參與其中，并以一個(gè)金融大國(guó)的姿態(tài)積極推動(dòng)制定一部相關(guān)的國(guó)際法規(guī)則，作為協(xié)調(diào)各國(guó)金融監(jiān)管意志的普遍性規(guī)范。
4.網(wǎng)上銀行不但具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)過程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)等，而且還由于其特殊性產(chǎn)生了基于信息技術(shù)投資的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)品種的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，監(jiān)管當(dāng)局不僅需要參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行一般的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，而且還要根據(jù)網(wǎng)上銀行的特殊性進(jìn)行技術(shù)性安全與管理安全的監(jiān)管，即保證網(wǎng)絡(luò)交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的：支付系統(tǒng)提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)主機(jī)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫是安全的，并且要對(duì)跨界金融數(shù)據(jù)流和網(wǎng)上銀行網(wǎng)站上提供的各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)廣告進(jìn)行監(jiān)管等。
同時(shí)，換一個(gè)角度來看，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行的監(jiān)管也因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展具有了新的可能。比如，對(duì)網(wǎng)上銀行資本充足性的監(jiān)管就可以利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)真正的實(shí)時(shí)預(yù)警，從而及時(shí)防范和化解網(wǎng)上銀行的各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。[6]因此網(wǎng)上銀行的發(fā)展對(duì)于銀行業(yè)的監(jiān)管而言，是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)，也提供了一定的機(jī)遇。在網(wǎng)上銀行監(jiān)管立法方面，應(yīng)當(dāng)化矛盾為統(tǒng)一，化戾氣為祥和，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，鼓勵(lì)積極的金融創(chuàng)新，使網(wǎng)絡(luò)銀行始終在正確、規(guī)范的軌道上發(fā)展。
從世界范圍看，由于網(wǎng)上銀行正在發(fā)展之中，對(duì)于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管及其研究尚處于起步階段，還沒有形成較為系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系，但也已經(jīng)形成了初步的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，巴塞爾委員會(huì)《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》、美國(guó)《總監(jiān)手冊(cè)一一互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》等，都值得借鑒和思考。而我國(guó)《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均沒有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的規(guī)定。中國(guó)人民銀行2001年6月的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(2002年4月還了貫徹該辦法的通知)，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管僅停留在審批環(huán)節(jié)。2005年11月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，在第七章專門規(guī)定了“監(jiān)督管理”，但線條仍然較粗，在立法層次上也明顯偏低，不能夠滿足網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。
(二)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入
鑒于現(xiàn)代金融市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)性，進(jìn)入此領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)主體必須具備不同于一般行業(yè)要求的主體資格，否則就難以適應(yīng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展。故而在立法上要對(duì)網(wǎng)上銀行的進(jìn)入施以嚴(yán)格的資格控制，以最大限度的減少主體的不適應(yīng)性與風(fēng)險(xiǎn)性。
我國(guó)的《商業(yè)銀行法》對(duì)傳統(tǒng)銀行的設(shè)立規(guī)定了嚴(yán)格的條件：即有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程、有一定限額的注冊(cè)資本金、有符合專業(yè)和業(yè)務(wù)要求的管理人員、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度、有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、設(shè)施和安全防范措施等。然而，網(wǎng)上銀行具有一些自身的特點(diǎn)，它是虛擬化的，通過信息網(wǎng)絡(luò)和人們持有的各種電子通信工具就能完成一切金融服務(wù)。它不需要每天儲(chǔ)備大量現(xiàn)金，因?yàn)殡娮迂泿湃〈爽F(xiàn)金；它不需要龐大的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)體系，因?yàn)槿藗儾恍枰H自到銀行辦理各種業(yè)務(wù)，只需通過互聯(lián)網(wǎng)就可完成交易。另一方面，它對(duì)于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)有更高、更個(gè)性化的要求。因此，網(wǎng)上銀行的設(shè)立條件在立法上要求有別于傳統(tǒng)銀行。
2001年《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)者的主體資格作了原則性規(guī)定。依照該《辦法》第四條并結(jié)合其他有關(guān)條文，可以面向我國(guó)大陸地區(qū)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的主體包括兩方面：一是傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)，包括政策性銀行、中資商業(yè)銀行、合資銀行、外資銀行等，二是在國(guó)外或港澳臺(tái)注冊(cè)的機(jī)構(gòu)(非中國(guó)法人)。這兩類主體都需要經(jīng)過央行的審批或備案。2005年《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第四條規(guī)定：“經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)可以在中華人民共和國(guó)境內(nèi)開辦電子銀行業(yè)務(wù)?！?按照該辦法第二條，電子銀行業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù))。
《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的第二章，專門規(guī)定了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入?！峨娮鱼y行業(yè)務(wù)管理辦法》第二章“申請(qǐng)與變更”，對(duì)此問題的規(guī)定與前者的表述是不同的，應(yīng)當(dāng)說更具有可操作性。
由此可見，央行和銀監(jiān)會(huì)針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入的規(guī)范性文件是有沖突的。2003年第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)決定由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)履行原由中國(guó)人民銀行履行的審批、監(jiān)督管理銀行的職責(zé)，此后，《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》也做出相應(yīng)的修改。從這一精神出發(fā)，網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入當(dāng)適用銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定。中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)也對(duì)原由央行的部分金融規(guī)章和規(guī)范性文件進(jìn)行了清理，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》并不在110件被清理者之列，因此其效力仍未被廢止?！读⒎ǚā返?1條規(guī)定：“國(guó)務(wù)院各部、委員會(huì)、中國(guó)人民銀行、審計(jì)署和具有行政管理職能的直屬機(jī)構(gòu)，可以根據(jù)法律和國(guó)務(wù)院的行政法規(guī)、決定、命令，在本部門的權(quán)限范圍內(nèi)，制定規(guī)章?！币虼恕毒W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》是央行制定的部門規(guī)章，在當(dāng)代中國(guó)是正式法的淵源。而銀監(jiān)會(huì)作為國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位，沒有規(guī)章制定權(quán)。雖然《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第15條規(guī)定：“國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定并對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則?！钡恰读⒎ǚā肥侨珖?guó)人大制定的基本法，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》是全國(guó)人大常委會(huì)制定的特別法。按法律位階，前者是上位法，后者是下位法，根據(jù)《立法法》第87條后者如與前者抵觸應(yīng)適用前者的規(guī)定。故此《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》只能解釋為自主立法，不是部門規(guī)章，也就不是正式法的淵源。要使其優(yōu)先于《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》適用，必須對(duì)后者予以廢止，否則還是欠缺法律上的依據(jù)。
(三)網(wǎng)上銀行的信息披露
中國(guó)人民銀行2002年的《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，對(duì)于網(wǎng)上銀行同樣應(yīng)當(dāng)適用。該《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行必須披露以下主要信息：一是財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表(損益表)、所有者權(quán)益變動(dòng)表及其他附表：二是各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況，包括信用風(fēng)險(xiǎn)狀況、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)狀況、操作風(fēng)險(xiǎn)狀況及其他風(fēng)險(xiǎn)狀況；三是公司治理信息，如年度內(nèi)召開股東大會(huì)情況、董事會(huì)的構(gòu)成及其工作情況、監(jiān)事會(huì)的構(gòu)成及其工作情況、高級(jí)管理層成員構(gòu)成及其基本情況、銀行部門與分支機(jī)構(gòu)設(shè)置情況；四是年度重大事項(xiàng)，包括最大十名股東名稱及報(bào)告期內(nèi)變動(dòng)情況、增加或減少注冊(cè)資本、分立合并事項(xiàng)及其他有必要讓公眾了解的重要信息。
對(duì)網(wǎng)上銀行而言，自然也要遵循該《辦法》的規(guī)定，披露上述內(nèi)容。同時(shí)，由于網(wǎng)上銀行自身固有的一些特點(diǎn)，其信息披露的內(nèi)容亦應(yīng)當(dāng)相應(yīng)地作出一些強(qiáng)調(diào)。比如在操作風(fēng)險(xiǎn)方面，由于TCP／IP協(xié)議的開放性降低了它的安全性，使得依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的操作風(fēng)險(xiǎn)大大增加。例如，用戶無意中點(diǎn)擊電子郵件內(nèi)的超鏈接，或?yàn)g覽已受感染而附有突現(xiàn)式廣告的網(wǎng)站，其電腦便可能被植入特洛伊程序。當(dāng)用戶進(jìn)入某些網(wǎng)站時(shí)，這個(gè)程序便會(huì)被啟動(dòng)，從而記錄用戶在電腦鍵盤上輸入的資料，借此可盜取用戶的用戶名稱及密碼等敏感個(gè)人資料。因此監(jiān)管當(dāng)局有必要要求網(wǎng)上銀行在其登陸頁面披露這一風(fēng)險(xiǎn)，提示銀行客戶切勿使用電郵內(nèi)的超鏈接、可疑的突現(xiàn)式視窗或網(wǎng)上搜尋器登入網(wǎng)上銀行賬戶，尤其要盡量避免在公共計(jì)算機(jī)上登陸網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。此外，用戶在進(jìn)入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)后，應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)頁顯著位置提示用戶“使用網(wǎng)上銀行服務(wù)后，請(qǐng)點(diǎn)擊‘登出’”。同時(shí)要求網(wǎng)上銀行在客戶停止對(duì)頁面操作一定時(shí)問后，自動(dòng)為客戶登出。
同時(shí)，網(wǎng)上銀行的發(fā)展也為信息披露提供了平臺(tái)和載體。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以要求銀行在其指定或許可的網(wǎng)站上進(jìn)行信息披露，從而令網(wǎng)上披露信息的及時(shí)、便捷、低成本的優(yōu)勢(shì)得以發(fā)揮。
(四)網(wǎng)上銀行的禁止行為
網(wǎng)上銀行的運(yùn)作和管理，屬于其自主經(jīng)營(yíng)權(quán)的范疇，應(yīng)當(dāng)?shù)玫阶鹬?。但是，?duì)于某些可能構(gòu)成安全漏洞、損害消費(fèi)者權(quán)益和社會(huì)公共利益的行為，應(yīng)當(dāng)以立法的形式明確禁止。實(shí)際上，某些不安全行為是正規(guī)網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)中不會(huì)施行的，但不法分子往往利用消費(fèi)者不明所以，從而輕易取得重要信息而對(duì)消費(fèi)者和網(wǎng)上銀行的利益造成威脅。比如2003年6月初，有人盜用中國(guó)工行網(wǎng)上銀行網(wǎng)管員信箱，給網(wǎng)上銀行客戶發(fā)送電子郵件，索要網(wǎng)上銀行注冊(cè)客戶的用戶名(登陸卡號(hào))和密碼。幸好該行及時(shí)發(fā)現(xiàn)，在自己網(wǎng)站的顯著位置“重要提示”，才未造成損失。[6]而正規(guī)的網(wǎng)上銀行，不會(huì)以電子郵件的形式向客戶索要信息，而是要求客戶在其正式網(wǎng)站上進(jìn)行相關(guān)操作。然而，這些網(wǎng)上銀行內(nèi)部運(yùn)作規(guī)程和制度，往往不為消費(fèi)者所知，從而可能使雙方都有受損之虞；個(gè)別銀行對(duì)其客戶所作的說明，常常也不具有普遍的意義。對(duì)于此類行為，如果可以立法加以禁止，再通過普法宣傳使之為公眾知曉，則可極大的提高網(wǎng)上銀行運(yùn)行的安全性，不給違法分子以可乘之機(jī)。
三、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)糾紛的歸責(zé)原則和民事責(zé)任
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的正常開展對(duì)系統(tǒng)穩(wěn)定性的依賴極強(qiáng)，由網(wǎng)絡(luò)事故和故障所引發(fā)之問題的法律責(zé)任是銀行和客戶均十分關(guān)注的。現(xiàn)行立法僅《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第89條規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時(shí)，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。”這一規(guī)定相對(duì)于網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)的復(fù)雜性而言顯然過于單薄和籠統(tǒng)，需要針對(duì)具體情況進(jìn)行細(xì)化和完善。
(一)網(wǎng)上交易的硬件存在的問題所導(dǎo)致的交易錯(cuò)誤或交易不能。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展有賴于計(jì)算機(jī)等硬件設(shè)施的正常運(yùn)行。這些硬件發(fā)生事故可能帶來銀行與客戶的損失。由于銀行有義務(wù)保障對(duì)當(dāng)事人服務(wù)的及時(shí)和準(zhǔn)確，因此由服務(wù)硬件所導(dǎo)致的錯(cuò)誤或不能，只要銀行不能證明自己無過錯(cuò)，就要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，即對(duì)銀行實(shí)行過錯(cuò)推定責(zé)任之歸責(zé)原則。當(dāng)然，如果硬件所引發(fā)的事故是由于硬件設(shè)備本身的質(zhì)量不合格所致，則銀行在對(duì)客戶承擔(dān)法律責(zé)任后，可向設(shè)備提供者、生產(chǎn)者追究法律責(zé)任。
(二)軟件或具體操作程序問題導(dǎo)致服務(wù)上的遲延、不當(dāng)或不能。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所需的軟件技術(shù)的條件如何，直接關(guān)系到網(wǎng)上銀行服務(wù)的質(zhì)量高低，諸如加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、報(bào)文摘要技術(shù)、安全認(rèn)證技術(shù)等都是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)順利開展的前提。銀行的準(zhǔn)確、安全的服務(wù)承諾，也是對(duì)這些技術(shù)條件準(zhǔn)備的承諾。如果銀行的有關(guān)技術(shù)條件不足，則自然應(yīng)承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。但是，由于電子計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展日新月異，立法上對(duì)網(wǎng)上銀行技術(shù)條件的要求無法用明確的量化指標(biāo)來明確，銀行在此時(shí)的責(zé)任承擔(dān)就成為一個(gè)值得探討的問題。倘若基于過錯(cuò)責(zé)任原則，對(duì)消費(fèi)者顯然不利，因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱性，要消費(fèi)者證明銀行的過錯(cuò)是很困難的；若基于過錯(cuò)推定責(zé)任原則，則銀行仍有可能基于專業(yè)知識(shí)和私人信息提出令非專業(yè)的消費(fèi)者無可辯駁的免責(zé)事由而規(guī)避責(zé)任；若基于嚴(yán)格責(zé)任原則，則有助于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，也有助于促進(jìn)網(wǎng)上銀行技術(shù)的改進(jìn)和完善，當(dāng)取法若此。
(三)由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商的過失所致的事故或障礙，應(yīng)由網(wǎng)上銀行承擔(dān)法律責(zé)任，網(wǎng)上銀行對(duì)受害方作出賠償后，獲得向第三方追償?shù)臋?quán)利。即網(wǎng)上銀行是最初的責(zé)任承擔(dān)者，但網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商才是最終的責(zé)任承擔(dān)者。因?yàn)閺木W(wǎng)絡(luò)商、網(wǎng)上銀行、消費(fèi)者三方關(guān)系的角度來看，網(wǎng)上銀行在利用網(wǎng)絡(luò)建立銀行服務(wù)項(xiàng)目時(shí)，網(wǎng)絡(luò)商對(duì)其服務(wù)的安全性給予了相應(yīng)的承諾，而網(wǎng)上銀行又與其客戶之間存在服務(wù)安全的承諾關(guān)系。相反，銀行客戶則未與網(wǎng)絡(luò)商建立直接的法律關(guān)系。根據(jù)合同的相對(duì)性原理，應(yīng)當(dāng)由網(wǎng)上銀行對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行賠償。另外，從保護(hù)消費(fèi)者角度來看，也應(yīng)由網(wǎng)上銀行先行承擔(dān)責(zé)任。
(四)因不可抗力導(dǎo)致的事故或障礙引發(fā)的責(zé)任，應(yīng)歸入免責(zé)的范圍。在各國(guó)，不可抗力通常都是民事責(zé)任全部免除或部分免除的根據(jù)之一。但是，不可抗力的具體界定則是實(shí)踐中的重要問題。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行交易不同于傳統(tǒng)的民商交易，影響電子交易而屬于不能預(yù)見、不能避免、不能克服的事件可能有新的表現(xiàn)。傳統(tǒng)立法所包括的戰(zhàn)爭(zhēng)、自然災(zāi)害等事件當(dāng)然應(yīng)該納入不可抗力事件的范圍之中，而供電系統(tǒng)停電、通訊系統(tǒng)故障等事故是否可納入不可抗力事件，則應(yīng)具體分析。應(yīng)當(dāng)說，網(wǎng)上銀行能夠預(yù)見到停電等事故是可能會(huì)發(fā)生的，但具體何時(shí)何地發(fā)生，則不能預(yù)見。因此網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)這些事故在網(wǎng)絡(luò)銀行軟硬件系統(tǒng)方面采取必要的防范措施。如在此前提下，因事故發(fā)生而不能執(zhí)行客戶指令，應(yīng)當(dāng)屬于不可抗力免責(zé)或部分免責(zé)范疇。但如因銀行疏忽，沒有采取相應(yīng)的防范措施而因事故發(fā)生導(dǎo)致客戶資料丟失等，則不能主張免責(zé)。
(五)網(wǎng)上堡行系統(tǒng)遭遇黑客攻擊造成損害，應(yīng)由銀行承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任，此點(diǎn)學(xué)界已有研究，此處不贅。感染病毒造成損害，也應(yīng)參照?qǐng)?zhí)行。
我國(guó)《民法通則》在“民事責(zé)任”一章關(guān)于“承擔(dān)民事責(zé)任的方式”一節(jié)中，規(guī)定了10種民事責(zé)任方式，其中可以用于網(wǎng)上銀行的民事責(zé)任承擔(dān)方式為：返還財(cái)產(chǎn)，恢復(fù)原狀，賠償損失，支付違約金以及第111條規(guī)定的“要求履行或者采取補(bǔ)救措施”。具體說，銀行承擔(dān)責(zé)任的形式通常有四種：
1．返還資金，支付利息。如果資金劃撥未能及時(shí)完成，或者資金到位而未能及時(shí)通知網(wǎng)絡(luò)交易客戶，從而給客戶造成損失，銀行有義務(wù)返還客戶資金，并支付從原定支付日到返還當(dāng)目的利息，以彌補(bǔ)客戶期限利益的損失。
2．償還匯率波動(dòng)導(dǎo)致的損失。對(duì)于在國(guó)際貿(mào)易中，由于銀行的過錯(cuò)造成的匯率孥失，網(wǎng)絡(luò)交易客戶有權(quán)就此向銀行提出索賠，而且可以在本應(yīng)進(jìn)行匯兌之目和實(shí)際匯兌之日之間選擇對(duì)自己有利的匯率。
3．賠償其他損失?對(duì)由于銀行的過錯(cuò)而造成客戶的其他損失，應(yīng)當(dāng)在彼時(shí)可預(yù)見的范圍內(nèi)予以賠償。
4．繼續(xù)提供服務(wù)。應(yīng)網(wǎng)上銀行客戶的要求，網(wǎng)上銀行應(yīng)在可能的情況下，及時(shí)執(zhí)行客戶的后續(xù)指令，繼續(xù)為客戶提供服務(wù)。
四、網(wǎng)上銀行犯罪的法律規(guī)制
(一)網(wǎng)上銀行犯罪的種類
網(wǎng)上銀行由于其營(yíng)業(yè)內(nèi)容的特殊性，極易成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的攻擊目標(biāo)。常見的針對(duì)與網(wǎng)上銀行犯罪類型主要有以下幾個(gè)方面：
1．非法進(jìn)入銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，盜取銀行資金。這是一種比較常見，同時(shí)也是危害非常大的一種計(jì)算機(jī)犯罪。由于網(wǎng)絡(luò)存在的一些固有缺陷和管理疏漏，犯罪分子可以侵入系統(tǒng)內(nèi)部，通過篡改數(shù)據(jù)等方式將銀行的資金據(jù)為己有。
2．截獲銀行與客戶之間交流的信息，牟取其他不當(dāng)利益。銀行和客戶之間在網(wǎng)上交流的過程中，可能傳遞一些秘密的信息，如客戶的信用卡賬號(hào)和密碼。銀行通常需要采用加密的方式來保證傳輸內(nèi)容不被破譯。但是，由于對(duì)稱性的密鑰是由一種偽隨機(jī)數(shù)字發(fā)生器，根據(jù)計(jì)算機(jī)的時(shí)鐘，根據(jù)一種確定的程序產(chǎn)生出來的，因此，只要知道其產(chǎn)生的機(jī)制，就可以破譯密碼，從而截獲信息，再利用該信息進(jìn)行其他非法活動(dòng)。
3．利用放置邏輯炸彈、病毒等對(duì)銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)造成損害或?qū)︺y行進(jìn)行敲詐。黑客闖入銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)之后，可能向系統(tǒng)中安置所謂的邏輯炸彈，或病毒等，這些邏輯炸彈或病毒潛伏在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，等到一定條件滿足的時(shí)候，比如到了一定時(shí)間，或等到黑客發(fā)出指令，才會(huì)發(fā)作，對(duì)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)造成巨大的破壞，威脅網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的正常開展。
目前為止，世界上已經(jīng)出現(xiàn)了很多網(wǎng)上銀行犯罪的事件，比如在1994年，俄羅斯的列文在圣彼得堡只通過一臺(tái)286計(jì)算機(jī)就從美國(guó)花旗銀行竊取了l000萬美元。又如l997年，一群德國(guó)漢堡的黑客在國(guó)家電視臺(tái)表演如何使用“ActiveX”控制器在無需提供身份識(shí)別號(hào)碼的情況下，把錢從一個(gè)銀行賬戶移至另一個(gè)賬戶。2004年1月，黑龍江省哈爾濱市3名在校大學(xué)生通過中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行，將他人賬戶資金轉(zhuǎn)到自己的牡丹靈通卡賬戶內(nèi)，偷支銀行資金5 3萬余元?？梢姡W(wǎng)上銀行犯罪是許多國(guó)家面臨的嚴(yán)峻問題之一。
(二)懲治網(wǎng)上銀行犯罪的法律對(duì)策
1．銀行和執(zhí)法機(jī)構(gòu)合作，共同打擊金融犯罪。像所有的智能型、高科技犯罪一樣，計(jì)算機(jī)犯罪由于具有一定的新技術(shù)含量，對(duì)于銀行，對(duì)于執(zhí)法機(jī)構(gòu)來講都是一件很陌生的事情，具備專業(yè)技術(shù)的執(zhí)法人才很少，成為打擊網(wǎng)上銀行犯罪的一大障礙。目前，一些金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始和技術(shù)廠商、執(zhí)法機(jī)構(gòu)一起舉辦一些活動(dòng)，主要目的是使執(zhí)法機(jī)構(gòu)了解計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)作和潛在的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，執(zhí)法機(jī)構(gòu)本身也向?qū)I(yè)化方向發(fā)展。美國(guó)聯(lián)邦調(diào)查局已經(jīng)撥出資金，在紐約、舊金山、華盛頓等地的分局不僅配備更多的特工負(fù)責(zé)調(diào)查計(jì)算機(jī)案件，同時(shí)在分局設(shè)有專門的小組，每個(gè)小組除了特工之外，還配備若干個(gè)非特工專家，成立所謂的“計(jì)算機(jī)分析和行動(dòng)小組”，以適應(yīng)越來越多的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)犯罪的需要。
2．加強(qiáng)與世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的聯(lián)系和磋商，共同打擊電子金融犯罪。由于國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)無地域、時(shí)間限制，利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施網(wǎng)上銀行犯罪的犯罪分子可能來自全世界各個(gè)角落。2003年12月5日，一個(gè)假冒的匯豐銀行網(wǎng)站驚現(xiàn)于世，而該網(wǎng)站服務(wù)器登記在美國(guó)。[1]類似這種網(wǎng)上銀行犯罪的犯罪行為人在國(guó)外，犯罪地也在國(guó)外，雖然該犯罪侵害了本國(guó)刑法所保護(hù)的社會(huì)關(guān)系，但本國(guó)刑法的適用卻會(huì)受到他國(guó)主權(quán)的限制，引發(fā)國(guó)家之間的刑法沖突。因此，打擊網(wǎng)上銀行犯罪，不能單純依靠某個(gè)國(guó)家的力量，而應(yīng)當(dāng)完善有關(guān)網(wǎng)上銀行的國(guó)際法規(guī)范，通過各國(guó)在打擊網(wǎng)上銀行犯罪領(lǐng)域的親密合作，維護(hù)全球金融安全。
2001年11月23曰，歐洲理事會(huì)在匈牙利布達(dá)佩斯召開的網(wǎng)絡(luò)犯罪大會(huì)上舉行了《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)犯罪的公約》(Convention on Cyber_crirne)的開放簽署儀式。2004年3月18日立陶宛國(guó)正式批準(zhǔn)，滿足了其生效要件，由歐洲理事會(huì)(Council of Europe，COE)主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)犯罪公約于2004年7月1日正式生效，成為全球第一個(gè)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪而成立的國(guó)際公約。公約創(chuàng)建了一個(gè)全天候的“協(xié)作網(wǎng)絡(luò)”，可以在締約國(guó)問進(jìn)行24小時(shí)不問斷的情報(bào)交流及相關(guān)協(xié)助，這無疑將對(duì)有效打擊網(wǎng)上銀行犯罪提供信息支持和制度保障。
在區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作方面，中國(guó)目前已經(jīng)創(chuàng)立和加入了亞太經(jīng)濟(jì)合作組織(APEC)、上海合作組織(SOC)、中國(guó)—東盟自由貿(mào)易區(qū)等區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作組織，并與香港、澳門簽署了《內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)安排》、《內(nèi)地與澳門關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)安排》的合作協(xié)議。如果目前一部世界通行的打擊網(wǎng)上銀行犯罪的國(guó)際公約尚很遙遠(yuǎn)，那么對(duì)中國(guó)而言，借鑒歐盟的思路，首先在區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作組織中制定共同打擊網(wǎng)上銀行犯罪的法律規(guī)范，再適時(shí)謀求國(guó)際層面的統(tǒng)一步調(diào)，將是一條現(xiàn)實(shí)可行的有效途徑。
摘要：網(wǎng)上銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。外資銀行主要借助網(wǎng)絡(luò)無極限的優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程服務(wù)、以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小之不足，在今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，金融競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底將集中在3條戰(zhàn)線：國(guó)內(nèi)與國(guó)外（中資與外資）、業(yè)內(nèi)與業(yè)外（同業(yè)與混業(yè)）、網(wǎng)上與網(wǎng)下（網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行）。由此，中資銀行在應(yīng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)以外，還要在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)與外資銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。本文分析網(wǎng)絡(luò)銀行特征的基礎(chǔ)上，剖析了我國(guó)目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，并針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題，建議我國(guó)在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)采取如下對(duì)策：營(yíng)造我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境；培育我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行主體積極發(fā)展；加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的有效地監(jiān)管。
緒論
建立在it（計(jì)算機(jī)通訊技術(shù)）之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的aaa式銀行，即在任何時(shí)候（any time）、任何地方（anywhere），并以任何方式（anyhow）為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場(chǎng)革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式，業(yè)務(wù)運(yùn)作方式，經(jīng)營(yíng)理念風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列重大變革。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)上銀行提供了極其廣闊的市場(chǎng)。本文擬在通過分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，探討促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的一些對(duì)策措施。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)
1、業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行，其分行是物理網(wǎng)絡(luò)，主要借助于物質(zhì)資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動(dòng)為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。
2、服務(wù)個(gè)性化。傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務(wù)品種，向客戶推銷產(chǎn)品和服務(wù)，客戶只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)選擇自己需要的銀行服務(wù)，而因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。
3、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)，針對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，進(jìn)行資產(chǎn)證券化，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估，公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價(jià)值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前景
隨著網(wǎng)絡(luò)整體水平的提高和綜合實(shí)力的增強(qiáng)，它對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)會(huì)不斷提高，它將成為一個(gè)行業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)，今后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的潛力很大，市場(chǎng)前景廣闊。
1、產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的趨勢(shì)將會(huì)加強(qiáng)。隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)工作方式的更替，資本市場(chǎng)的發(fā)展，直接融資比例的提高，一大批企業(yè)將會(huì)設(shè)立自己的網(wǎng)站網(wǎng)頁，居民也會(huì)積極投身于網(wǎng)絡(luò)銀行之中，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的擴(kuò)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的增加，使眾多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)從開展電子商務(wù)轉(zhuǎn)而向網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)合，相互持股和參股，大企業(yè)集團(tuán)將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網(wǎng)絡(luò)銀行，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)化結(jié)合將使眾多企業(yè)和居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)平分的可信度提高，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的依賴性增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)客戶群將穩(wěn)定發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)效益會(huì)顯著提高。
2、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場(chǎng)技術(shù)革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將受到挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行具有靈活強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而且會(huì)不斷設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)新品種，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，滿足客戶多樣化的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進(jìn)行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營(yíng)銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級(jí)業(yè)務(wù)，并且不斷進(jìn)行升級(jí)換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。
3、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會(huì)推動(dòng)金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，并可能再現(xiàn)綜合性市場(chǎng)。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的深入開展，迫切需求外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)及金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化長(zhǎng)足發(fā)展；反過來，這些市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的地區(qū)整合和行業(yè)互動(dòng)將會(huì)帶動(dòng)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行合業(yè)經(jīng)營(yíng)的出現(xiàn)，帶動(dòng)整個(gè)金融金融市場(chǎng)深化網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和非金融市場(chǎng)之間界限模糊，距離縮短，各類市場(chǎng)將混為一體，并且可能出現(xiàn)綜合性市場(chǎng)。
4、網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)明顯。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化發(fā)展步子的加快，世界各國(guó)銀行業(yè)運(yùn)用并購(gòu)重組方式積極向海外擴(kuò)張，采取“打出去，請(qǐng)進(jìn)來”等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場(chǎng)。目前，我國(guó)海外銀行的分支機(jī)構(gòu)多達(dá)600多家，引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)200多家，估計(jì)今后我國(guó)海外機(jī)構(gòu)數(shù)量擴(kuò)張的步子要放慢，而主要靠網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來增加客戶，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使整個(gè)金融市場(chǎng)融為一體，它縮短了國(guó)與國(guó)之間遙遠(yuǎn)的距離，模糊了國(guó)與國(guó)、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng)，業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將變?yōu)樾抛u(yù)的主角和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行模式近幾年可能有大的發(fā)展。但純網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)過結(jié)構(gòu)調(diào)整和休養(yǎng)生息后天，將會(huì)有一個(gè)大的發(fā)展。
三、國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況
網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(sfnb)從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國(guó)銀行業(yè) 6％—7%的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。
目前，國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbent bank)，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、atm、pos機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行(direct bank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)?，F(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。
(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國(guó)的entrium direct bankers entrium direct bankers，1990年作為quelle郵購(gòu)公司的一部分成立于德國(guó)，最初通過電話線路提供金融服務(wù)，1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國(guó)，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)15萬；資產(chǎn)總額38．18億美元：控制德國(guó)直接銀行界30％的存款和39％的消費(fèi)貸款。
entrium沒有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)370人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場(chǎng)、提供服務(wù)。 370人服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬美元，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元)；而且entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國(guó)人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。
entrium經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行o entrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開拓市場(chǎng)、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。
(二)美國(guó)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表：wells fargo
根據(jù)國(guó)際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評(píng)價(jià)公司，gomez advisors，從使用性能、客戶信任 程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對(duì)美國(guó)、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評(píng)比， wells fargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，是美國(guó)第七大銀行，資產(chǎn)總 額218億美元，擁有5925個(gè)分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34％。目前，它被認(rèn)為是美國(guó)銀行 業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)160萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20％。
wells fargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶：使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對(duì)較多；在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15％是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。
wellsfargo取得的成功歸功于幾個(gè)因素：（1）及早地開發(fā)和使用高科技，包括interneto wells fargo早在1994年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。(2)方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為，客戶需要的是一個(gè)多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，intemet
僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括：賬，戶管理、投資服務(wù)、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面。(4)客戶關(guān)系維護(hù)與客戶群體系。 wells fargo認(rèn)為這一體系對(duì)市場(chǎng)開發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。
wells fargo是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。
目前國(guó)際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著intemet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。
四、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題
（一）經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀：
1996年6月，也就是美國(guó)開始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站．開始通過國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：
一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國(guó)正式獲準(zhǔn)開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn)1000億元人民幣以上)已達(dá)3家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。
二是外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。
三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。2000年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。
四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(b2d，b2c)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。
五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。
（二）我國(guó)網(wǎng)上銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，存在許多問題
1、發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全，認(rèn)證中心（ca）體系尚未建成等國(guó)情的制約，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。
2、市場(chǎng)主體發(fā)展不健全。目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進(jìn)與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場(chǎng)的特色。更難 “客戶導(dǎo)向”了，一些銀行對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認(rèn)識(shí)模糊，僅把它當(dāng)作擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。
3、監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺(tái)，網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會(huì)出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時(shí)制定國(guó)際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長(zhǎng)。
五、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析
面對(duì)五年過渡期的快要結(jié)束，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行將是中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要戰(zhàn)場(chǎng)，中國(guó)及中國(guó)的銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，增加競(jìng)爭(zhēng)本領(lǐng)，惟有迎難而上，苦練內(nèi)功，學(xué)會(huì)“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競(jìng)爭(zhēng)中壯大自己。
（一）營(yíng)造我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境
1、大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。因此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)?，F(xiàn)階段必須提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進(jìn)一步推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行成果，使國(guó)民通過感性認(rèn)識(shí)，感覺到網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)我國(guó)信息化、自動(dòng)化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢(shì)，感受到網(wǎng)上銀行對(duì)于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用，感知到網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展沒商量，通過教育、培訓(xùn)等方式提高國(guó)民素質(zhì)，更新理財(cái)觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動(dòng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的前提，也是當(dāng)務(wù)之急。
2、結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實(shí)名制，建立和完善社會(huì)信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開發(fā)和推廣個(gè)人信貸登記系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，還可以以居民存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，用以提供個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證，信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個(gè)人信用體系。中國(guó)人民銀行應(yīng)盡快組織進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估體系建設(shè)，逐步建立健全全社會(huì)個(gè)人信用體系。
3、建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括ca認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國(guó)內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因?yàn)榉伞⒐芾淼确矫娴脑?，最后只能?shí)行局限交易，也就是說國(guó)內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心（ca）系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國(guó)金融ca工程已正式啟動(dòng)，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須研究制度，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。
4、建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系，解決跨行結(jié)算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費(fèi)者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國(guó)國(guó)有銀行資金平衡能力脆弱，超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)嚴(yán)重，直接制約了銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實(shí)施，而這一問題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場(chǎng)化運(yùn)作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)，可由中國(guó)人民銀行牽頭，建立會(huì)員制機(jī)構(gòu)。
5、建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國(guó)涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。
（二）積極轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)管理
1、建立新型的銀行組織管理制度，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化，銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)特質(zhì)的行業(yè)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)理念，經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑已不再是分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內(nèi)部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會(huì)大大降低。我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)是一種金字塔型的樹形結(jié)構(gòu)，即由商業(yè)銀行總行下轄多個(gè)一級(jí)分，一級(jí)分行下轄多個(gè)二級(jí)分行，二級(jí)分行下轄多個(gè)支行的總分支行組織機(jī)構(gòu)形式，這種組織機(jī)構(gòu)形成大多按行政區(qū)劃對(duì)等設(shè)置，管理層次多，管理機(jī)構(gòu)龐雜，業(yè)務(wù)上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化即時(shí)溝通了各分支行與各部門之間的信息聯(lián)系，網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的各種授權(quán)，授信等均可通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)。銀行組織結(jié)構(gòu)的變化使得銀行對(duì)金融理論、金融技術(shù)、軟件開發(fā)數(shù)值分析，法律等方面的高級(jí)人才的需求將會(huì)日益上升。從現(xiàn)在起銀行必須有所準(zhǔn)備，建立起銀行內(nèi)部的人才庫。
2、樹立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)思想中，只有客戶這個(gè)中心，而沒有其他的中心，銀行運(yùn)作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個(gè)中心服務(wù)的。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價(jià)值四個(gè)階段。在客戶至上階段，把客戶放在銀行組織體系和業(yè)務(wù)流程圖的上方，體現(xiàn)了銀行的服務(wù)姿態(tài)；在客戶第一階段，把客戶放在銀行工作日程表的前端，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶，客戶的事情是銀行工作的重心；在客戶滿意階段，把客戶的需求和利益放在前面，調(diào)動(dòng)所有資源讓客戶感到滿意，以客戶的滿意程度作為評(píng)價(jià)銀行工作的標(biāo)準(zhǔn)；增加客戶價(jià)值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產(chǎn)價(jià)值增加放在首位，讓客戶享受增值服務(wù)。進(jìn)入90年代后，我國(guó)銀行業(yè)在商業(yè)改革進(jìn)程中，“客戶中心論”的研究和實(shí)踐才露出端倪，銀行初步認(rèn)識(shí)到客戶對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)唇齒相依的重要性，但是這種認(rèn)識(shí)還停留在一個(gè)較為表面和膚淺的水平上，而沒有從本質(zhì)內(nèi)涵上認(rèn)識(shí)到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。
3、開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展，銀行業(yè)務(wù)拓展、銀行業(yè) 實(shí)施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合，采用新的業(yè)務(wù)開拓視角，新的操作方式，金融服務(wù)的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以新的內(nèi)涵外延網(wǎng)絡(luò)銀行。
網(wǎng)絡(luò)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行支付的靈活性功能。網(wǎng)上銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行買賣交易時(shí)的支付與結(jié)算需要，就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品，必將對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具。新的產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容主要包括：線上市場(chǎng)銷售、線上或電話客戶服務(wù)(如透過網(wǎng)上、電話申請(qǐng)信用卡)、客戶遙距操作及結(jié)算(如電子信用證)、線上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如線上查詢存款利率)、數(shù)碼貨幣系統(tǒng)、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品(如數(shù)碼現(xiàn)金、電子貨幣)等等網(wǎng)上銀行還可以對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融工具進(jìn)行電子化改造，以提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率與質(zhì)量，改善對(duì)客戶的服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)管理的成本，擴(kuò)大銀行的收益水平。例如，基于電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔(dān)保等等業(yè)務(wù)的開發(fā)與運(yùn)營(yíng)，無疑會(huì)給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理注入新的活力。未來銀行、證券公司的營(yíng)業(yè)據(jù)點(diǎn)可能只剩最前線的服務(wù)人員，看不到他們身后一排接一排的復(fù)核主任、副理等業(yè)務(wù)執(zhí)行人員。而行員、業(yè)務(wù)員的角色，也將轉(zhuǎn)型成理財(cái)、投資、財(cái)務(wù)顧問，提供各種理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)、咨詢。
（三）強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管
一般認(rèn)為，政府之所以要對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施廣泛的監(jiān)管，是因?yàn)榇嬖谥袌?chǎng)缺陷。這些缺陷包括信息不對(duì)稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。這些缺陷加上銀行業(yè)較強(qiáng)的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費(fèi)者帶來消極影響。引發(fā)消費(fèi)者對(duì)銀行體系的不信任。因此，需要政府進(jìn)行干預(yù)，政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護(hù)消費(fèi)者和提升公眾對(duì)銀行體系的信心。傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來的。
針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行而制定的新的規(guī)則或指導(dǎo)性規(guī)范主要包括：
1．市場(chǎng)進(jìn)入。大多數(shù)國(guó)家都對(duì)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報(bào)批準(zhǔn)。這些要求一般包括；注冊(cè)資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報(bào)告；辦公場(chǎng)所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險(xiǎn)揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計(jì)劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處理措施等。其中，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分支銀行，一般還要求其母行承擔(dān)相應(yīng)的承諾。
2．業(yè)務(wù)擴(kuò)展。包括兩方面的內(nèi)容：一是業(yè)務(wù)范圍，除了基本的支付業(yè)務(wù)外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)存貸款、保險(xiǎn)、證券、信托投資、非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營(yíng)等業(yè)務(wù)，以及所采用的方式等；二是對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支機(jī)構(gòu)或機(jī)構(gòu)等。
3．日常檢查與信息報(bào)告。一般都要求網(wǎng)絡(luò)銀行接受各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查，除資本充足率、流動(dòng)性等檢查以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護(hù)、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等檢查。除此之外，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行普遍要求建立相關(guān)信息資料、獨(dú)立評(píng)估報(bào)告的報(bào)告?zhèn)浒钢贫取?
網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問題：將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇，建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度；完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度，以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)管理水平；制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系；結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法；加強(qiáng)國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作；加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的計(jì)算機(jī)培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和水平等。
摘 要：文章闡述了高校在網(wǎng)上銀行的發(fā)展進(jìn)程中所具備的提高會(huì)計(jì)工作效率、財(cái)務(wù)管理效率、資金利用效率的三大優(yōu)勢(shì)，以及影響高校網(wǎng)上銀行發(fā)展進(jìn)程的主要因素是安全和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，最后提出了保證高校網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展應(yīng)采取的有效措施：加強(qiáng)安全管理、優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、財(cái)會(huì)人員隊(duì)伍建設(shè)。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 安全管理 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境
網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行。是指銀行利用internet技術(shù)，通過internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。它包含兩層含義，一個(gè)是機(jī)構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個(gè)是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。
一、高校財(cái)務(wù)應(yīng)用網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)
1.會(huì)計(jì)工作效率的提高。網(wǎng)上銀行以其方便快捷的特點(diǎn)，可以讓財(cái)務(wù)人員足不出戶，就能夠?qū)Ω咝５囊恍┱I(yè)務(wù)，例如：收學(xué)費(fèi)、發(fā)工資、交水、電、氣、暖等繁雜、費(fèi)時(shí)費(fèi)力的工作進(jìn)行實(shí)施處理，免去途中的奔波勞累。財(cái)務(wù)人員24小時(shí)可隨時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)查詢、款項(xiàng)支付、收入歸集等業(yè)務(wù)。銀行可以對(duì)同城支付指令及時(shí)處理、實(shí)時(shí)入賬；對(duì)異地支付并加急的指令及時(shí)處理，2小時(shí)內(nèi)入賬；而普通指令當(dāng)天處理，24小時(shí)內(nèi)入賬，與傳統(tǒng)方式相比大大縮短了資金的在途時(shí)間。財(cái)務(wù)人員也不必再通過手工來填制各種銀行票據(jù)、轉(zhuǎn)賬支票、以及進(jìn)賬單、繳款單等結(jié)算憑證，同時(shí)還可以從網(wǎng)上下載標(biāo)準(zhǔn)格式的對(duì)賬單，進(jìn)行電子對(duì)賬，基本杜絕了大量的手工勾賬工作，大大提高了工作效率，使財(cái)務(wù)人員有更多的時(shí)間和精力去研究、思考、解讀有關(guān)財(cái)經(jīng)法律、法規(guī)、政策、制度，以便更好地指導(dǎo)工作。
2.財(cái)務(wù)管理效率的提高。網(wǎng)上銀行是開放的體系，網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)不受任何限制。高校的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)工作通過網(wǎng)上銀行，就可以享受真正的跨區(qū)域、全天候的金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行還能為其提供標(biāo)準(zhǔn)化、高品質(zhì)的服務(wù)，提供的服務(wù)會(huì)比真實(shí)銀行網(wǎng)點(diǎn)更標(biāo)準(zhǔn)，更規(guī)范。網(wǎng)上銀行不僅可以為高校提供基本的賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、工資、收取學(xué)費(fèi)等網(wǎng)上收付業(yè)務(wù)，而且還可以為高校提供理財(cái)助理、進(jìn)行財(cái)務(wù)分析、個(gè)性化服務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)化管理、跟蹤追源等特色服務(wù)。另外，高校財(cái)務(wù)還可以通過授權(quán)，讓不同管理層次的管理人員，對(duì)其負(fù)責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)的資金運(yùn)用狀態(tài)以及流動(dòng)去向進(jìn)行全程監(jiān)管。網(wǎng)銀所能提供的以上服務(wù)，是傳統(tǒng)銀行所不能代替的，因此，網(wǎng)上銀行可以大大提高財(cái)務(wù)管理效率。
3.資金利用效率的提高。由于網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)成本比較低，可將節(jié)省的成本與客戶共享，因此，高校開通網(wǎng)上銀行除了每月需繳納一定的服務(wù)費(fèi)外，基本上不需要額外追加任何費(fèi)用。我們利用網(wǎng)上銀行不僅可以減少往返銀行的交通費(fèi)、因在柜臺(tái)排隊(duì)導(dǎo)致的誤餐、加班等費(fèi)用，還可以減少大量的匯款、工資、代收學(xué)費(fèi)等業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)，還可以減少購(gòu)買銀行票據(jù)的費(fèi)用。例如：工行一般規(guī)定工資手續(xù)費(fèi)每筆2元，按3000人計(jì)算每月薪就是6000元的手續(xù)費(fèi)。如果遇上發(fā)工資的當(dāng)月還有報(bào)銷的供暖費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、補(bǔ)發(fā)工資、過節(jié)費(fèi)等業(yè)務(wù)，薪手續(xù)費(fèi)都會(huì)翻倍增長(zhǎng)，全年光工資一項(xiàng)手續(xù)費(fèi)就已接近10萬元，而通過網(wǎng)上銀行發(fā)放工資是免手續(xù)費(fèi)的，就此一項(xiàng)就可以節(jié)約大量的資金。舉一反三，網(wǎng)上銀行的運(yùn)用確實(shí)為高校節(jié)約了一定量的資金，降低了資金成本，也就是說資金的利用效率有了很大的提高。
二、影響高校網(wǎng)上銀行發(fā)展進(jìn)程的主要因素
1.安全問題。高校通過網(wǎng)上進(jìn)行交易，相關(guān)信息的保密性、真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素。如何確保交易安全，就成為網(wǎng)上銀行發(fā)展最需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、但是在實(shí)際執(zhí)行過程中仍存在來自不同方面的交易風(fēng)險(xiǎn)。高校網(wǎng)上銀行面臨的安全威脅主要有：非法訪問、竊取敏感數(shù)據(jù)、截獲和篡改傳輸數(shù)據(jù)、遭到病毒攻擊、轉(zhuǎn)移資金、系統(tǒng)出現(xiàn)災(zāi)難時(shí)不能自動(dòng)熱備等問題。另外，網(wǎng)上銀行仍是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的一部分，它離不開法律的規(guī)范和保護(hù)，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)賬只要有一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯(cuò)誤，資金就不能正常支付，甚至造成經(jīng)濟(jì)損失，就會(huì)引發(fā)法律方面的糾紛，需要法律進(jìn)行調(diào)節(jié)。
2.網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是推動(dòng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的必要條件。就目前高校開展網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)環(huán)境來看，存在著網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，基礎(chǔ)設(shè)施落后，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，沒有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)，資金、人員等方面的投入不足等等。這種狀況往往造成資金在線支付的滯后，網(wǎng)絡(luò)掉線、網(wǎng)速慢等甚至影響到了正常工作的開展。
以上現(xiàn)象會(huì)導(dǎo)致一些人尤其是決策層的人物談起網(wǎng)銀，就會(huì)有一種不安全感，這也是一些高校遲遲不肯開通網(wǎng)上銀行的主要原因。
三、保證高校網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展應(yīng)采取的有效措施
1.加強(qiáng)安全管理。
（1）做好自身電腦的日常安全維護(hù)。一是經(jīng)常給電腦系統(tǒng)升級(jí)。二是安裝殺毒軟件、防火墻，經(jīng)常升級(jí)和殺毒。杜絕在工作中利用公共電腦上網(wǎng)、玩游戲、使用自己的有關(guān)資金的賬戶和密碼。在初裝系統(tǒng)后確認(rèn)電腦安全的情況下，給自己的電腦做上備份，在使用資金賬戶前做一次系統(tǒng)恢復(fù)。
（2）設(shè)立防火墻，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)。所謂防火墻指的是位于不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間的軟件和硬件設(shè)備的一系列部件的組合。作為不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間通信流的唯一通道，并根據(jù)用戶的有關(guān)策略控制進(jìn)出不同網(wǎng)絡(luò)安全域的訪問。現(xiàn)實(shí)生活中一般采用多重防火墻方案，分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器，防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵；還用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔，防止銀行內(nèi)部網(wǎng)對(duì)交易服務(wù)器的入侵。
（3）建立完善的身份認(rèn)證。在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，用戶的身份認(rèn)證依靠基于“rsa公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對(duì)用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進(jìn)行檢驗(yàn)，全部通過后才能確認(rèn)該用戶的身份。用戶的惟一身份標(biāo)識(shí)就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進(jìn)行傳輸，確保了身份認(rèn)證的安全可靠性。同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了用戶對(duì)銀行交易網(wǎng)站的身份認(rèn)證，以保證訪問的是真實(shí)的銀行網(wǎng)站。
（4）加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員的安全意識(shí)。財(cái)務(wù)人員的安全意識(shí)是影響網(wǎng)上銀行安全性不可忽視的重要因素。我們可以通過對(duì)網(wǎng)上銀行設(shè)置個(gè)性化的權(quán)限管理，制定嚴(yán)格的人員分工和互相監(jiān)督的管理制度，建立網(wǎng)銀工作責(zé)任制，實(shí)行規(guī)范的業(yè)務(wù)流程。網(wǎng)銀證書和密碼必須要有專人保管，每筆資金交易需兩名以上的操作員方能完成，規(guī)定金額以上的交易必須有專人授權(quán)才能支付，后臺(tái)監(jiān)控實(shí)時(shí)監(jiān)控網(wǎng)銀交易情況等方法來保證高校網(wǎng)上銀行的安全。
2.優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是推動(dòng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的必要條件。高校開展網(wǎng)上銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)有一個(gè)整體規(guī)劃，改善基礎(chǔ)設(shè)施落后的局面，不斷更新先進(jìn)的軟、硬件設(shè)施，建立完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)，在資金、人員等方面加大資金的投入，與銀行等金融部門建立對(duì)接關(guān)系等。
3.財(cái)會(huì)人員隊(duì)伍建設(shè)。高校網(wǎng)上銀行的實(shí)施需要一支高水平的財(cái)會(huì)人員隊(duì)伍。高?？梢酝ㄟ^引進(jìn)高層次、高水平的管理人才來緩解網(wǎng)上銀行管理人員的匱乏。對(duì)現(xiàn)有的工作人員，可以通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)的形式來提高其運(yùn)用網(wǎng)銀的專業(yè)技術(shù)水平，對(duì)一些年齡偏大、確實(shí)不適宜網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的人員，可以調(diào)換工作崗位。通過以上措施，確保高校有一批業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，職業(yè)道德高的高素質(zhì)財(cái)會(huì)人才隊(duì)伍，來推進(jìn)高校網(wǎng)絡(luò)銀行的順利發(fā)展。
一、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)
網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)是指由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用產(chǎn)生的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和由于金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其中技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)主要有安全性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)，客戶操作風(fēng)險(xiǎn)，外匯風(fēng)險(xiǎn)等。網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)具有技術(shù)含量高，隱蔽性強(qiáng)，擴(kuò)展速度快等特點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛使用也使風(fēng)險(xiǎn)不斷放大，迅速擴(kuò)展。這也對(duì)銀行提出了更高的管理要求。其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)主要有：第一，風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度快。電子貨幣的數(shù)字化，大大方便了客戶對(duì)資金的使用和流轉(zhuǎn)。原來的流轉(zhuǎn)可能要經(jīng)過很多道工序，現(xiàn)在只需要點(diǎn)擊幾下鼠標(biāo)，這加快了風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度，增加了風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)救成本。第二，風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管難度高。網(wǎng)上銀行的交易不再受到時(shí)間空間的限制。監(jiān)管部門要根據(jù)不斷發(fā)生的新情況來完善相關(guān)的法律法規(guī)，采取有效的手段加強(qiáng)管理。網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的多樣性，使信息更加不對(duì)稱。監(jiān)管部門的監(jiān)管手段也要多樣化。兼具藝術(shù)性和準(zhǔn)確性。第三，風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性和破壞性大。網(wǎng)絡(luò)傳播速度極快，一個(gè)小小的失誤可能被迅速擴(kuò)大，造成巨大的破壞。網(wǎng)絡(luò)的特性使網(wǎng)上銀行的錯(cuò)誤往往突然爆發(fā)，監(jiān)管部門來不及采取措施，就發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和擴(kuò)散。
二、建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及原因
(一)建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題
建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)層面的問題主要有：第一，計(jì)算機(jī)病毒和網(wǎng)絡(luò)污染。網(wǎng)上銀行要依靠互聯(lián)網(wǎng)為載體。計(jì)算機(jī)病毒可以通過網(wǎng)絡(luò)迅速擴(kuò)散，病毒的種類在不斷的繁衍。在短時(shí)間內(nèi)給銀行造成巨大的影響。第二，缺乏網(wǎng)絡(luò)安全保障人員。盡管建行采用先進(jìn)的網(wǎng)上銀行安全體系。但遼寧省分行的專業(yè)安全保障人員還是缺乏的。一旦系統(tǒng)出現(xiàn)故障，就會(huì)馬上造成網(wǎng)銀系統(tǒng)的癱瘓和網(wǎng)絡(luò)的堵塞。不能再對(duì)外提供網(wǎng)銀服務(wù)。從而影響客戶的正常使用。第三，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)模式不完善，網(wǎng)上銀行的價(jià)值依靠信息系統(tǒng)的完善,沒有功能強(qiáng)大的金融通信網(wǎng)絡(luò)和后臺(tái)基礎(chǔ)系統(tǒng)的安全,就不能發(fā)揮網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)。建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)層面的問題主要有：第一，對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足。由于網(wǎng)上銀行發(fā)展飛速，相關(guān)法律法規(guī)制定明顯落后，建行遼寧省分行關(guān)于網(wǎng)上銀行的章程和協(xié)議從制定之初到現(xiàn)在，沒能及時(shí)更新變化。第二，內(nèi)部操作體系存在問題。主要表現(xiàn)為網(wǎng)銀人員操作不熟練，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)處理分散。第三，對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)重視不足。隨著競(jìng)爭(zhēng)的激烈，各家銀行越來越重視品牌的認(rèn)知。銀行聲譽(yù)被提到了戰(zhàn)略的高度。建行遼寧省分行的危機(jī)處理機(jī)制相對(duì)不完善，權(quán)限的設(shè)計(jì)和審批也存在問題，這就為危機(jī)的處理埋下了隱患。第四，缺少客戶操作培訓(xùn)?？蛻舳耸蔷W(wǎng)上銀行不可缺少的組成部分?？蛻粼谑褂镁W(wǎng)銀中，必須按照操作流程完成。即使這樣，由于客戶對(duì)銀行正規(guī)的網(wǎng)銀網(wǎng)站不了解，也時(shí)常會(huì)遇到木馬病毒和所謂的釣魚網(wǎng)站等。這些網(wǎng)站會(huì)通過非法代碼程序盜取客戶的信息，進(jìn)而盜取客戶的網(wǎng)上銀行資金。
(二)建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理問題原因分析
建行遼寧省分行作為國(guó)有銀行中國(guó)建設(shè)銀行的一級(jí)分行，其網(wǎng)上銀行的建立時(shí)間不長(zhǎng)。管理人才短缺，管理的主觀意愿不強(qiáng)。網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題的原因主要有：第一，建行管理層和網(wǎng)銀使用客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的重視不夠。數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)每年的增長(zhǎng)都達(dá)到30%以上，建行網(wǎng)銀一直保持在用戶使用銀行排名前三的位置。最新的2012年排名顯示，建行僅次于工行。網(wǎng)銀的發(fā)展前途無量。建行網(wǎng)點(diǎn)眾多，應(yīng)該加大對(duì)網(wǎng)銀的投入和資金支持。第二，內(nèi)部控制體系存在缺陷。建行網(wǎng)銀內(nèi)部控制體系，主要是是采用垂直管理與水平管理相結(jié)合，集中授權(quán)和內(nèi)部評(píng)估相互促進(jìn)。在總行成立總的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部，各級(jí)分行成立風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制。各個(gè)分行實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行管理。但是這種風(fēng)險(xiǎn)管理也有其不合理的地方。風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控理念缺失，目標(biāo)設(shè)置不當(dāng)，常常為了追求發(fā)展，而忽視業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)部控制之間的關(guān)系。第三，激勵(lì)約束機(jī)制不完善。建行各級(jí)分行要完成總行的下達(dá)指標(biāo)都承受了巨大的壓力，建行遼寧省分行也不例外。在網(wǎng)銀開戶數(shù)和交易量指標(biāo)方面都要保持大幅的增長(zhǎng)。這就迫使分行可能出現(xiàn)打擦邊球，鉆空子等行為。比如像基層銀行員工代替客戶開立網(wǎng)銀賬戶等。由于業(yè)務(wù)指標(biāo)與收入掛鉤，各個(gè)基層員工的開戶數(shù)與自己的工資掛鉤。在利益的驅(qū)動(dòng)下，這種不可理的激勵(lì)制度嚴(yán)重威脅了網(wǎng)銀的安全。
三、建行遼寧省分行網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理措施
(一)建行遼寧省分行網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
建行遼寧省分行網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要有計(jì)算機(jī)病毒和網(wǎng)絡(luò)污染，缺乏網(wǎng)絡(luò)安全保障人員，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)模式不完善。這些都嚴(yán)重制約著網(wǎng)上銀行的發(fā)展。對(duì)于這些存在的問題，我們應(yīng)該從以下幾個(gè)方面采取措施。第一，提高硬件的安全性和加強(qiáng)人員培訓(xùn)。網(wǎng)上銀行，由于是利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體。必然加大了風(fēng)險(xiǎn)的敞口?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種開放式的媒介，同時(shí)處在例如黑客攻擊，敵國(guó)破壞等風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中。計(jì)算機(jī)硬件飛速發(fā)展，更新?lián)Q代越來越快，硬件的安全和穩(wěn)定對(duì)保證網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的正常開展起到重要作用。網(wǎng)銀具體還是要由人來操作。人員的素質(zhì)和能力在網(wǎng)銀中發(fā)揮著巨大的作用。在這種情況下，網(wǎng)銀操作人員的規(guī)范程度起到重要作用。定期組織網(wǎng)銀人員培訓(xùn)，開展網(wǎng)銀人員間的相互交流。同時(shí)要讓高層管理者更加重視網(wǎng)銀人員，確認(rèn)專門的獨(dú)立的部門分管網(wǎng)銀。第二，加強(qiáng)內(nèi)部程序的控制措施。網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)模式要不斷的發(fā)展完善。優(yōu)化其運(yùn)營(yíng)模式，簡(jiǎn)化其程序可以促進(jìn)進(jìn)步。網(wǎng)上銀行的內(nèi)部控制程序和權(quán)限層級(jí)關(guān)系都有非常嚴(yán)格的制定要求，要建立相對(duì)獨(dú)立的權(quán)限體系和控制體系。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的級(jí)別具體處理數(shù)據(jù)。全面評(píng)估網(wǎng)銀各個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，有針對(duì)性的采取措施。成立專門故障處理部門，加強(qiáng)故障的反應(yīng)速度。確保網(wǎng)銀的可靠運(yùn)行。及時(shí)更新各個(gè)網(wǎng)銀軟件的補(bǔ)丁和相關(guān)升級(jí)程序。使網(wǎng)銀的安全策略與之相適應(yīng)。內(nèi)部控制程序的完善離不開資金和人力的投入。建設(shè)遼寧省分行的網(wǎng)銀往往采用外包服務(wù)的方式。這就要做好和外包公司的溝通，按照建行實(shí)際運(yùn)行的問題有針對(duì)性的提供解決方案。建立災(zāi)難破壞備份系統(tǒng)，提高網(wǎng)銀系統(tǒng)的保密性。提高系統(tǒng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。第三，定期進(jìn)行網(wǎng)銀系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。定期評(píng)估的對(duì)象主要是是系統(tǒng)環(huán)境和外包風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速拓展，可以將建行的非核心資產(chǎn)進(jìn)行金融外包，外包業(yè)務(wù)的發(fā)展可以降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本，合理分配資源，整合網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)流程。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)需要提供全天不間斷的服務(wù)。網(wǎng)銀運(yùn)行環(huán)境的評(píng)估包括如為客戶提供服務(wù)的系統(tǒng)響應(yīng)速度——實(shí)時(shí)性，系統(tǒng)的前置機(jī)和后臺(tái)機(jī)的通訊頻率速度——高效性。提供的服務(wù)是否適應(yīng)客戶的需求——體驗(yàn)性等。此外，問題報(bào)告管理，密碼管理，IP地址管理等都應(yīng)進(jìn)行評(píng)估。著重加強(qiáng)信任管理，提高客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的信任度，通過硬件提高和服務(wù)提升等方式，加強(qiáng)客戶對(duì)網(wǎng)銀的信任，充分發(fā)揮網(wǎng)銀的優(yōu)勢(shì)。定期進(jìn)行評(píng)估，給出信任報(bào)告。
(二)建行遼寧省分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
建行遼寧省分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要有對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，內(nèi)部操作體系存在問題，對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)重視不足，缺少客戶操作培訓(xùn)等。針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)提出以下防范措施。第一，提高法律風(fēng)險(xiǎn)管理水平。深入研究網(wǎng)銀相關(guān)法律法規(guī)，銀行應(yīng)該依照國(guó)際通用的慣例來管理，只有在法律的范圍內(nèi)，開展活動(dòng)才能受到法律的保護(hù)。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的開展應(yīng)該與當(dāng)時(shí)所處的法律環(huán)境相適應(yīng)。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)不能先于法律。開展業(yè)務(wù)時(shí)還應(yīng)該與當(dāng)時(shí)所處的國(guó)家法律相一致。加強(qiáng)銀行相關(guān)信息披露和客戶隱私保護(hù)。網(wǎng)銀作為網(wǎng)絡(luò)上開展的業(yè)務(wù)，應(yīng)該對(duì)網(wǎng)上銀行的相關(guān)規(guī)定作出及時(shí)的披露。同時(shí)，積極保護(hù)客戶隱私。對(duì)于使用客戶的私人資料要嚴(yán)加保護(hù)。特別在于客戶簽訂相關(guān)協(xié)議時(shí)，要對(duì)雙方的權(quán)利義務(wù)作出明確的規(guī)定，依據(jù)合同法的內(nèi)容，詳細(xì)劃分權(quán)利義務(wù)，以免在出現(xiàn)問題時(shí)相互推諉。第二，提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制水平。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的水平，往往是銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)因。只有良好的內(nèi)部控制流程和管理，才能保證內(nèi)部控制對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的制約。銀行要重視內(nèi)部控制流程的建設(shè)。分析建行內(nèi)部控制環(huán)境，為內(nèi)部控制系統(tǒng)的建立提供良好的氛圍。把電子銀行部，營(yíng)運(yùn)管理部，信息技術(shù)部和支行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行綜合的分析考慮。明確各個(gè)主體之間的職責(zé)和權(quán)限。構(gòu)造出清晰的組織結(jié)構(gòu)關(guān)系。制定有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制方案。對(duì)建行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。梳理交易流程。關(guān)鍵是網(wǎng)上銀行簽約業(yè)務(wù)受理和審核過程。把內(nèi)部控制和外部管理相結(jié)合，為內(nèi)部控制體系建立提供有效信息。并尋找機(jī)會(huì)不斷改善內(nèi)部控制系統(tǒng)。定期分析并對(duì)內(nèi)部控制進(jìn)行總結(jié)。提高外部審計(jì)的權(quán)利和職責(zé)。在內(nèi)部控制的執(zhí)行中不斷的收集整理數(shù)據(jù)。完善內(nèi)部控制系統(tǒng)。最后對(duì)內(nèi)部控制系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)督，反饋信息。建行網(wǎng)銀往往只是注重對(duì)網(wǎng)銀客戶量和業(yè)務(wù)資金量的考核，而忽視其有效性。使得一些網(wǎng)點(diǎn)樂于通過造假來增加客戶量和資金流量。要不定期的對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行審核，保證時(shí)效性。風(fēng)險(xiǎn)管理體系本身就是一個(gè)不斷循環(huán)的改進(jìn)過程。通過不斷的反饋更新，提升整個(gè)系統(tǒng)的控制能力。第三，重視聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行業(yè)作為萬業(yè)之母，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到基礎(chǔ)作用。銀行的聲譽(yù)非常重要。良好的聲譽(yù)無論對(duì)吸收存款還是發(fā)放貸款都是必不可少的。一旦網(wǎng)銀的聲譽(yù)受到負(fù)面影響，將嚴(yán)重動(dòng)搖人們對(duì)銀行的信任和支持。在這種情況下，必須重視聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理。建行遼寧省分行對(duì)聲譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)的管理，在于建立相應(yīng)危機(jī)處理機(jī)制。當(dāng)出現(xiàn)負(fù)面影響時(shí)，要及時(shí)查找源頭，同時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急機(jī)制，做出反應(yīng)。避免延誤時(shí)機(jī)。變不利條件為有利條件。重塑建行的公眾形象。第四，規(guī)范客戶操作風(fēng)險(xiǎn)管理。規(guī)范使用網(wǎng)銀的客戶，詳細(xì)審查客戶開通網(wǎng)銀的資格，在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置程序驗(yàn)證客戶身份。例如是否有過不良的還款記錄，是否有過惡意的透支，客戶的具體工作單位和薪資水平等。通過這些條件將客戶分成等級(jí)，只有符合相應(yīng)條件的客戶才能開通網(wǎng)銀。不能只是追求數(shù)量而忽視質(zhì)量。規(guī)范客戶的網(wǎng)銀操縱權(quán)限。在建行與客戶之間要詳細(xì)的劃分職責(zé)和權(quán)利。同時(shí)針對(duì)有特殊要求的客戶要提供特殊的權(quán)限。操作權(quán)限的管理主要是指權(quán)限的設(shè)置，包括現(xiàn)金的每日提取上限，用戶級(jí)別權(quán)限等。此外查詢，工資、轉(zhuǎn)賬等功能也可以針對(duì)不同客戶進(jìn)行不同的設(shè)置。對(duì)客戶操作權(quán)限的管理有利于降低網(wǎng)銀的客戶操作風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)測(cè)客戶的網(wǎng)銀操作過程，不斷積累客戶操作的相關(guān)數(shù)據(jù)，優(yōu)化網(wǎng)銀結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)。一筆正常的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)流程包括，客戶登陸網(wǎng)銀，發(fā)出交易指令，交易指令進(jìn)入到總行接入口，分發(fā)到各個(gè)分行接入口，完成交易。
四、結(jié)論
本文對(duì)網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理問題進(jìn)行了探討，根據(jù)建行遼寧省分行的實(shí)際情況，揭示建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理中主要存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以及風(fēng)險(xiǎn)防范方面存在的問題。對(duì)建行遼寧省分行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提出防范措施。通過加強(qiáng)內(nèi)部控制，提高人員培訓(xùn)水平，建立應(yīng)急預(yù)案機(jī)制等方法，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。為其他銀行網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理提供借鑒，促進(jìn)整體網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。
作者：孫暢 單位：遼寧大學(xué)計(jì)財(cái)處
1、網(wǎng)上銀行相關(guān)概述
1.1網(wǎng)上銀行的概念
網(wǎng)上銀行也稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指利用Intemet、lntranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。它實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實(shí)時(shí)的連接，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)以及其他貿(mào)易或非貿(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Intemet上的虛擬銀行柜臺(tái)。世界上第一家網(wǎng)上銀行于1995年在美國(guó)成立，中國(guó)銀行于1995年先于其他國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。歷經(jīng)多年的發(fā)展與進(jìn)步，網(wǎng)上銀行在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)越來越重要的地位。目前我國(guó)絕大多數(shù)商業(yè)銀行都已經(jīng)開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。
1.2網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)
利用計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金劃撥的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有幾十年的歷史了，傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)主要包括資金清算業(yè)務(wù)和用POS網(wǎng)絡(luò)及ATM網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)的銀行卡業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行是隨著Intemet的普及和電子商務(wù)的發(fā)展在近幾年逐步成熟起來的新一代電子銀行，它依托于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并為其帶來了根本性的變革，同時(shí)也拓展了傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)功能。與傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)電子銀行相比，網(wǎng)上銀行在運(yùn)行機(jī)制和服務(wù)功能方面都具有不同的特點(diǎn)。其特點(diǎn)主要有：全球化、無分支機(jī)構(gòu)；開放性與虛擬化；智能化；創(chuàng)新化；運(yùn)營(yíng)成本低；親和性增強(qiáng)。
1.3網(wǎng)上銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響
網(wǎng)上銀行從其誕生之日起，就對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊：
1.3.1網(wǎng)上銀行改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式
網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的地域、時(shí)間限制，理論上講銀行可以全天候地連續(xù)收集、處理和應(yīng)用大量的信息，使金融機(jī)構(gòu)能在更廣的地域和范圍開發(fā)新的客戶群，開辟新的利潤(rùn)來源。傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶提供服務(wù)，而網(wǎng)上銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智能勞動(dòng)者便可為客戶提供全方位服務(wù)。銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個(gè)市場(chǎng)，將真正成為一個(gè)沒有固定地點(diǎn)的、無形的市場(chǎng)，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)辦理金融業(yè)務(wù)，進(jìn)行金融交易，傳遞金融信息。
1.3.2網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的銀行營(yíng)銷方式
網(wǎng)上銀行不僅會(huì)改變銀行與客戶之間的關(guān)系，而且會(huì)改變銀行服務(wù)的傳遞方式、產(chǎn)品推銷方式和交易處理方式等一系列銀行營(yíng)銷方式。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念是“以信貸管理為中心”，而網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)理念則是“以客戶服務(wù)為中心”，強(qiáng)調(diào)為客戶提供多種個(gè)性化服務(wù)。如網(wǎng)上銀行能夠借助信息技術(shù)，融合銀行、證券、保險(xiǎn)等分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融市場(chǎng)，向客戶提供全方位的金融服務(wù)；網(wǎng)上銀行還可以提供各種各樣有價(jià)值的金融信息，如外匯信息、證券信息、客戶信息，以及各種風(fēng)險(xiǎn)控制信息等，提供瞬息萬變的國(guó)際金融市場(chǎng)的即時(shí)行情，從而使客戶了解自己所面臨的機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)上銀行能夠通過打破部門界限，建立客戶綜合信息管理檔案，分析挖掘客戶個(gè)性化的消費(fèi)、理財(cái)特點(diǎn)與傾向，從而提供有人情味的、個(gè)性化的服務(wù)；網(wǎng)上銀行還改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的固定銷售方式，向客戶提供AAA式服務(wù)。
1.3.3網(wǎng)上銀行降低傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本
隨著網(wǎng)上銀行服務(wù)方式的不斷變革，銀行電子化技術(shù)發(fā)展的重點(diǎn)不再是單純地提高辦公自動(dòng)化程度，而是以先進(jìn)的信息技術(shù)引導(dǎo)整個(gè)銀行業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營(yíng)管理模式和功能的再造，達(dá)到提高效率、降低成本的目的。有一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表明，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占收入的比例高達(dá)60%，而網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)成本只相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的20%。網(wǎng)上銀行處理普通業(yè)務(wù)的驚人能力，使銀行能夠騰出更多的精力創(chuàng)新產(chǎn)品，更多地提供高附加值的金融服務(wù)，增加銀行盈利。同時(shí)，網(wǎng)上銀行可以讓渡部分節(jié)省的成本作為對(duì)客戶的回報(bào)，降低服務(wù)費(fèi)用，提高存款利率，從而吸引更多的客戶。
2、我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀及問題
2.1我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀
2.1.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展階段
網(wǎng)上銀行的發(fā)展可分為四個(gè)階段。第一階段，銀行在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)網(wǎng)站，宣傳經(jīng)營(yíng)理念，介紹銀行的業(yè)務(wù)，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是為客戶提供信息層面的服務(wù)。第二階段，商業(yè)銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)渠道上，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道提供更高效率的服務(wù)，同時(shí)降低成本，延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是為客戶提供基本交易服務(wù)。第三階段，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)基本成熟和完備，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為銀行服務(wù)不可缺少的重要組成部分，客戶對(duì)網(wǎng)上銀行產(chǎn)生嚴(yán)重的依賴，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是能夠提供成熟和完備的交易服務(wù)。第四階段，網(wǎng)上銀行要建立以網(wǎng)絡(luò)渠道為核心的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為服務(wù)對(duì)象或者主要服務(wù)對(duì)象，建立新型的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，經(jīng)營(yíng)范圍大量涉及非銀行金融業(yè)務(wù)以及商貿(mào)、工業(yè)等其他相關(guān)領(lǐng)域。
2.1.2我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模式
國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行缺乏豐富的業(yè)務(wù)模式和符合國(guó)情的業(yè)務(wù)品種一直是其發(fā)展的軟肋。由于國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行是通過將傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)上網(wǎng)這種方式開辦來開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的，導(dǎo)致了在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在較長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)開通的服務(wù)種類單一，甚至是電子銀行業(yè)務(wù)中比較初級(jí)的內(nèi)容。管理層的發(fā)展思路也僅僅是將其定位成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充手段。沒有讓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)真正的發(fā)展起來。在現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行開通的業(yè)務(wù)中，大部分業(yè)務(wù)功能相當(dāng)簡(jiǎn)單，不能滿足客戶日益增長(zhǎng)的個(gè)性化需求。如對(duì)公賬務(wù)查詢業(yè)務(wù)，僅支持同一戶名下不同存期、不同卡種或折種間的轉(zhuǎn)賬，支持不同戶名的資金劃撥。盡管有部分業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)一定程度的創(chuàng)新，但是還停留在初級(jí)階段。如中國(guó)銀行的“銀證快車”服務(wù)，能夠?qū)?guó)內(nèi)一、二級(jí)證券市場(chǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)清算等[7]。造成此情況的另一個(gè)原因也是因?yàn)槲覈?guó)目前尚無完全獨(dú)立開辦的純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)上銀行，沒有一只先鋒的隊(duì)伍進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
2.2我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的問題
除了看到我國(guó)網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)外，不能否認(rèn)，我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展也面臨著很多的問題和挑戰(zhàn)。
2.2.1盈利模式尚未真正出現(xiàn)
目前，我國(guó)的網(wǎng)上銀行基本上都是采用傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行的綜合模式。這種模式下的網(wǎng)上銀行更多的是以交易渠道的形式存在，它利用傳統(tǒng)銀行的品牌號(hào)召力和客戶認(rèn)知程度來提升其網(wǎng)上銀行的形象；同時(shí)，傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的營(yíng)銷推動(dòng)作用又使得網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的推廣速度加快、成本降低。但作為交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)。從盈利角度來講，其能力還是很弱的。
2.2.2網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后
目前，在我國(guó)社會(huì)公眾接受電子貨幣和網(wǎng)上銀行的觀念不是很容易，而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用，而這幾方面我國(guó)都存在相當(dāng)?shù)牟罹郲8]。在我國(guó)，金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于豐十會(huì)平均水平，很大程度上說，客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)上銀行，而接受程度越低，使用度也就相應(yīng)降低．網(wǎng)上銀行的規(guī)模效應(yīng)就無法體現(xiàn)。
2.2.3金融監(jiān)管體制的制約
我國(guó)的金融體制是一個(gè)嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制，在這種體制下，有著很強(qiáng)的準(zhǔn)入壁壘，結(jié)果就是中國(guó)的銀行業(yè)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)。然而到了網(wǎng)上金融時(shí)代，銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變，相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)分享這個(gè)市場(chǎng)[9]。例如，阿里巴巴的支付寶公司，如今已經(jīng)有網(wǎng)上賬戶保留存款、與銀行卡問轉(zhuǎn)賬等功能，以及其他一些網(wǎng)上支付等功能。本文認(rèn)為，支付寶已經(jīng)大大超越了傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付界限，相當(dāng)于半個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行了，據(jù)銀監(jiān)會(huì)對(duì)支付寶公司進(jìn)行的調(diào)查，對(duì)于網(wǎng)上支付的監(jiān)管，央行出臺(tái)了網(wǎng)上支付日最高限額的規(guī)定。而如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入將是個(gè)兩難的問題；同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強(qiáng)調(diào)專業(yè)化向推崇綜合化轉(zhuǎn)變。而當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”“分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
2.2.4網(wǎng)上銀行使用范圍小
目前我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要集中在一些大城市里面，集中在沿海地區(qū)，長(zhǎng)江沿岸的大城市。比如上海、北京、廣州、武漢、南京等一些科技力量雄厚，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市，而一些邊遠(yuǎn)或落后的山Ⅸ沒有或很少有網(wǎng)絡(luò)銀行。我國(guó)網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對(duì)象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務(wù)量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低，主要是依靠當(dāng)?shù)氐目茖W(xué)技術(shù)和發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，以及使用者的文化素質(zhì)。
2.2.5網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種匾乏
從國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展來看，它們的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)幾乎包括了所有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并且有許多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行業(yè)所沒有或者說是傳統(tǒng)銀行實(shí)現(xiàn)不了的。反觀我們國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行，即使是做得最好的招商銀行“一網(wǎng)通”，也僅提供了帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、支付、網(wǎng)上證券以及網(wǎng)上商城等品種，而對(duì)其它如個(gè)人信貸、按揭等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)卻沒有涉及，其它銀行的網(wǎng)上銀行功能更是匾乏。
3、網(wǎng)上銀行發(fā)展的措施與策略
網(wǎng)上銀行是信息科技與現(xiàn)代金融服務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物，其發(fā)展速度非常迅速。制定的發(fā)展策略的正確與否，將決定網(wǎng)上銀行能否取得成功。針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題，結(jié)合網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)和外部發(fā)展條件，本文認(rèn)為，要推動(dòng)和發(fā)展我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，需要從以下幾個(gè)方面入手。
3.1樹立全新的網(wǎng)上銀行理念
在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，網(wǎng)上銀行業(yè)業(yè)務(wù)是銀行拓展的全新服務(wù)，并要以此來實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)思想中，必須以客戶為中心，銀行運(yùn)作所有的思想都必須為著客戶這個(gè)中心服務(wù)的。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價(jià)值四個(gè)階段。增加客戶價(jià)值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產(chǎn)價(jià)值增加放在首位，讓客戶享受增值服務(wù)。進(jìn)入網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)階段后，可以利用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)實(shí)現(xiàn)靈活便利的信息共享，通過信息共享，可以發(fā)現(xiàn)客戶的具體金融需求和所需要的金融服務(wù)的趨向，幫助我們更好的研究網(wǎng)上金融產(chǎn)品。定制適合客戶的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。我國(guó)銀行業(yè)在商業(yè)改革進(jìn)程中，“客戶中心論”的研究和實(shí)踐才起步，銀行初步認(rèn)識(shí)到客戶對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)的重要性，但是這種認(rèn)識(shí)還停留在表面上，而沒有從本質(zhì)內(nèi)涵上認(rèn)識(shí)到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。因此對(duì)于暫時(shí)盈利尚不顯著的網(wǎng)上銀行沒有給以足夠的重視。只有在銀行內(nèi)部大力宣傳和教育，讓所有的員工都認(rèn)識(shí)到“銀行必須以客戶為中心，而網(wǎng)上銀行是實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念關(guān)鍵途徑”的思想，認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行的重要性[10]。
3.2通過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力開發(fā)新產(chǎn)品
我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)品種單一，嚴(yán)重地限制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。我們應(yīng)抓住時(shí)機(jī)，學(xué)習(xí)國(guó)外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)個(gè)人客戶、單位客戶的特點(diǎn)，運(yùn)用現(xiàn)代金融理論和先進(jìn)科技，加速金融創(chuàng)新，從實(shí)質(zhì)上解決服務(wù)品種單一的問題。網(wǎng)上銀行應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與金融運(yùn)行形勢(shì)，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工具、業(yè)務(wù)品種和服務(wù)范圍進(jìn)行創(chuàng)新，如網(wǎng)上授信、企業(yè)和個(gè)人信用認(rèn)證、收受企業(yè)定單、發(fā)票等。網(wǎng)上銀行的中間業(yè)務(wù)可在保險(xiǎn)、證券、信息咨詢、家庭理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域發(fā)展，可在現(xiàn)有網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，通過與證券、電力、電信、財(cái)政、稅務(wù)、海關(guān)、民航、運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)的合作，開發(fā)新的網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。招行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行產(chǎn)品構(gòu)建起由企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上商城組成的功能較為完善的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系[11]。中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)產(chǎn)品包括企業(yè)在線理財(cái)、銀證快車、支付網(wǎng)上行、美元清算查詢和紐約客戶服務(wù)。網(wǎng)上銀行僅是一種客戶服務(wù)手段，它是以原有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)的。由于網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的金融服務(wù)差異性小，先進(jìn)入者容易獲得領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。因此，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)迅速行動(dòng)起來，在條件成熟的分行盡快試點(diǎn)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以點(diǎn)帶面，為以后大規(guī)模發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)探路。
3.3加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)研究，確保運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行
提高網(wǎng)上銀行交易的安全性和可靠性，確保網(wǎng)銀系統(tǒng)平穩(wěn)、連續(xù)運(yùn)行，是網(wǎng)上銀行穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)。網(wǎng)上銀行交易的各個(gè)環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)安全隱患，要加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、加密算法、軟件程序方面安全技術(shù)的研究。網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的研究是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，這方面不但需要較多的人力、物力投入，并且其成效不是立即出現(xiàn)的，但如果沒有長(zhǎng)期的理論研究和應(yīng)用實(shí)踐的積累，網(wǎng)上銀行的安全水平就很難提高。同時(shí)還要保證網(wǎng)銀運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行，提供連續(xù)不斷的7×24小時(shí)服務(wù)，就需要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的探索與實(shí)踐，尋找數(shù)據(jù)集中與分布式服務(wù)的平衡點(diǎn)，提高系統(tǒng)的災(zāi)難應(yīng)對(duì)能力。
3.4建立社會(huì)信用體系
建立健全我國(guó)的信用等級(jí)體系，促進(jìn)網(wǎng)上銀行快速發(fā)展。網(wǎng)上交易比傳統(tǒng)交易對(duì)商業(yè)信用有更高的要求，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成熟和電子商務(wù)的推動(dòng)，我國(guó)的金融業(yè)建立自己的信用體系意義非常重大。我們也應(yīng)該看到，信用體系是一個(gè)龐大的工程，涉及到方方面面，僅靠一個(gè)信貸咨詢系統(tǒng)是不夠的。我國(guó)中央銀行必將適應(yīng)新的形勢(shì)，采取提高誠(chéng)信意識(shí)、完善信用監(jiān)督、設(shè)立咨詢機(jī)構(gòu)、完善信用體系等積極措施，努力推進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行健康快速地發(fā)展。
4、招商銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展案例
招商銀行堅(jiān)持“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略。從1997年開始，招商銀行把目光瞄向了剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)，并迅速取得了網(wǎng)上銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)地位。1997年4月，招商銀行開通了自己的網(wǎng)站，建成了國(guó)內(nèi)第一個(gè)銀行數(shù)據(jù)庫。1999年9月在國(guó)內(nèi)首家全面啟動(dòng)的網(wǎng)上銀行--“一網(wǎng)通”，即通過互聯(lián)網(wǎng)，將客戶的電腦終端連接至銀行，實(shí)現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的服務(wù)系統(tǒng)。
4.1堅(jiān)持“因您而變”的網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)理念
招商銀行秉承“因您而變”的網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)理念，在國(guó)內(nèi)業(yè)界率先通過各種方式改善客戶服務(wù)，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務(wù)，帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)觀念和方式的變革，拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行的網(wǎng)上銀行為客戶提供“3A”式現(xiàn)代金融服務(wù)，并根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分理論，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對(duì)一”的尊貴服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的專業(yè)化、個(gè)性化水平。
4.2“一網(wǎng)通”--網(wǎng)上企業(yè)銀行業(yè)務(wù)
1996年，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)推出了網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的概念。1997年4月，建立網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”并推出網(wǎng)上個(gè)人銀行。1998年4月，率先在國(guó)內(nèi)推出網(wǎng)上企業(yè)銀行，開通網(wǎng)上支付功能，成為國(guó)內(nèi)首家提供網(wǎng)上支付服務(wù)的銀行。網(wǎng)上企業(yè)銀行是招商銀行網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的重要組成部分。招商銀行已形成了以“一網(wǎng)通”為品牌的國(guó)內(nèi)著名金融證券網(wǎng)站，功能包括“企業(yè)銀行”、“個(gè)人銀行”、“網(wǎng)上證券”、“網(wǎng)上商城”和“網(wǎng)上支付”五個(gè)系統(tǒng)。2005年11月招商銀行又推出網(wǎng)上企業(yè)銀行5.0最新版，網(wǎng)上企業(yè)銀行用戶達(dá)4.2萬多家，累計(jì)交易筆數(shù)1500萬筆，累計(jì)交易金額超過7萬億元。交易筆數(shù)柜面替代率21%，交易金額柜面替代率38%，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)名列同業(yè)前茅。
4.3“一網(wǎng)通”--網(wǎng)上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)
個(gè)人銀行分為個(gè)人銀行大眾版和個(gè)人銀行專業(yè)版，以方便、快捷、安全的方式處理客戶個(gè)人帳務(wù)，適用于個(gè)人和家庭。
1.個(gè)人銀行大眾版：只要在招商銀行開立了普通存折或一卡通帳戶，即可通過互聯(lián)網(wǎng)查詢帳戶余額、當(dāng)天交易和歷史交易、轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)和修改密碼、計(jì)算按揭貸款月供等等個(gè)人業(yè)務(wù)的處理。無須另行申請(qǐng)，上網(wǎng)即可享用。
2.個(gè)人銀行專業(yè)版：建立在嚴(yán)格的客戶身份認(rèn)證基礎(chǔ)上，為參與交易的客戶發(fā)放數(shù)字證書，交易時(shí)需要驗(yàn)證數(shù)字證書。具有定活互轉(zhuǎn)、自助繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、自助貸款、按揭、外匯買賣、國(guó)債買賣、基金買賣、電子商務(wù)支付等具體功能。目前主要使用個(gè)人銀行專業(yè)版4.5版。
4.4招商銀行網(wǎng)上支付安全
在網(wǎng)上支付中最關(guān)鍵的問題就是賬號(hào)及密碼等信息的安全。招商銀行在開發(fā)“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時(shí)參考了專用協(xié)議方式，綜合采用了業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重安全機(jī)制確保安全網(wǎng)上支付。
①客戶使用專用賬戶進(jìn)行支付交易。個(gè)人網(wǎng)上銀行支付專用賬戶是“一卡通”的一個(gè)子賬戶，有獨(dú)立的支付賬號(hào)和支付密碼，上網(wǎng)消費(fèi)時(shí)客戶只需輸入其賬號(hào)和密碼，就可以實(shí)現(xiàn)在線付款?？蛻艨梢园选耙豢ㄍā敝械馁Y金轉(zhuǎn)人專用賬戶，而資金只有轉(zhuǎn)入這個(gè)專用賬戶才能用于消費(fèi)，這就保證了“一卡通”賬戶中的其他資金的安全。
②設(shè)置網(wǎng)上消費(fèi)金額限制。對(duì)不同類型的客戶設(shè)定不同的每日累計(jì)交易最高限額，設(shè)定后還可根據(jù)客戶的要求加以調(diào)整。如對(duì)個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶設(shè)定的最高限額為5000元人民幣。
③支付卡信息直接傳送到銀行。個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶在招商銀行網(wǎng)頁中輸入網(wǎng)上支付卡信息，加密后直接傳送到銀行，不經(jīng)過商家轉(zhuǎn)發(fā)，商家無從得到客戶支付信息。商家只從銀行接收客戶的定貨信息，避免了客戶篡改已被銀行確認(rèn)的定單信息。
④錯(cuò)誤登錄次數(shù)限制。個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶如果在一天內(nèi)登錄錯(cuò)誤次數(shù)達(dá)到5次，銀行當(dāng)天就拒絕為之服務(wù)。
⑤數(shù)據(jù)傳輸和交易安全可靠。在網(wǎng)上企業(yè)銀行的客戶端和銀行服務(wù)器之間傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)都經(jīng)過了兩層加密。第一層加密采用標(biāo)準(zhǔn)SSL協(xié)議，有效地防破譯、防篡改、防重發(fā)；第二層加密采用不公開的私有加密協(xié)議，具有非常高的加密強(qiáng)度。兩層加密確保了網(wǎng)上企業(yè)銀行的傳輸安全。對(duì)于支付和發(fā)工資這類涉及資金交易的敏感業(yè)務(wù)，企業(yè)必須按照業(yè)務(wù)管理要求經(jīng)過相應(yīng)的經(jīng)辦和授權(quán)步驟后系統(tǒng)才會(huì)接收。另外，這類業(yè)務(wù)還必須使用變碼印鑒對(duì)每一筆交易簽上一串?dāng)?shù)字(變碼)加押。由于采用業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重安全機(jī)制，招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)行以來，從未發(fā)生過安全問題，其安全性得到國(guó)際權(quán)威的VeriSign公司的安全認(rèn)證。
一、我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的主要風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）網(wǎng)上銀行操作存在著法律風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)的電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行是近年來興起和發(fā)展起來的，大多數(shù)針對(duì)網(wǎng)上銀行的操作和運(yùn)營(yíng)并沒有完善的配套法律措施，這使得銀行在業(yè)務(wù)開展的過程中面臨著無法可依的現(xiàn)狀，規(guī)范網(wǎng)上銀行的操作和運(yùn)營(yíng)變得十分困難。網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的形式是多樣的，我國(guó)針對(duì)商業(yè)銀行的法律法規(guī)一直存在著滯后性的問題。銀行在沒有法律對(duì)其進(jìn)行約束的情況下，很難采取積極的防范措施將犯罪活動(dòng)消滅在萌芽之中。
（二）網(wǎng)上銀行存在著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)對(duì)于銀行來說是一把雙刃劍，一方面它使得銀行的運(yùn)營(yíng)效率和運(yùn)行流程得到大幅度的提升，另一方面也使得銀行處于一種開放狀態(tài)之中，網(wǎng)絡(luò)犯罪在電腦和網(wǎng)絡(luò)日益普及的情況下不斷增長(zhǎng)，各種網(wǎng)站都存在著被攻擊的可能性，而網(wǎng)上銀行更是黑客們的焦點(diǎn)。網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能性越來越大，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過網(wǎng)上銀行面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。另外，在電子技術(shù)和信息化不斷發(fā)展的過程中，網(wǎng)上銀行面臨著嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，電子金融技術(shù)不斷更新，人們使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的頻率和次數(shù)在不斷加大，人們根據(jù)各家商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品品種和服務(wù)進(jìn)行精細(xì)篩選，最終選擇較為滿意的銀行。在這種情況下，商業(yè)銀行如果不跟上時(shí)代的步伐，那么勢(shì)必會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中落后，甚至被市場(chǎng)淘汰。
（三）商業(yè)銀行面臨著選擇性風(fēng)險(xiǎn)
選擇性風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)上銀行對(duì)消費(fèi)者的吸引力不足，難以形成固定的瀏覽群體的可能性。網(wǎng)絡(luò)是普遍和公平的，客戶可以在眾多網(wǎng)上銀行中自由選擇，他們?cè)谶x擇網(wǎng)上銀行時(shí)首先以穩(wěn)健性和快捷性為準(zhǔn)則，但是這兩種準(zhǔn)則存在著相互矛盾之處。穩(wěn)健性使得客戶的資金安全得到保證，但是交易手續(xù)很繁雜，認(rèn)證時(shí)間也很長(zhǎng)；快捷性認(rèn)證解密時(shí)間短，但是安全性有所下降。有的網(wǎng)上銀行注重將現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)和網(wǎng)上業(yè)務(wù)的融合，使得二者有機(jī)結(jié)合?？蛻魰?huì)根據(jù)自己的實(shí)際需求，對(duì)各網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)進(jìn)行比較，選擇能夠滿足自身需要的網(wǎng)上銀行。
二、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策
（一）網(wǎng)上銀行可以加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)防范策略
加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)于銀行來說至關(guān)重要，國(guó)家可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中出現(xiàn)的問題建立網(wǎng)上銀行法律法規(guī)，使得金融參與者的行為得到規(guī)范。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)該成立針對(duì)網(wǎng)上銀行法律法規(guī)的執(zhí)法系統(tǒng)，使措施可以得到執(zhí)行，并得到銀行和客戶的信賴。
（二）網(wǎng)上銀行應(yīng)該注重技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范
第一，網(wǎng)絡(luò)銀行可以建立安全防護(hù)體系，對(duì)日常業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理，在安全技術(shù)的保障下杜絕各種安全隱患，避免出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)。安全防護(hù)體系體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)的事前防范上，建立在分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上。第二，網(wǎng)上銀行應(yīng)該不斷加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的發(fā)展，如果通過公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行重要信息傳輸?shù)倪^程中能夠使用加密技術(shù)，那么數(shù)據(jù)包被攔截、信息被監(jiān)聽的可能性就會(huì)下降很多，網(wǎng)上銀行和客戶之間的交流也可以變得更加安全。第三，網(wǎng)上銀行可以發(fā)展數(shù)據(jù)庫技術(shù)，要防范網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)，必須從解決信息對(duì)稱、充分、透明和正確性著手，依靠數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲(chǔ)存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)工作。
（三）商業(yè)銀行可以進(jìn)行選擇性風(fēng)險(xiǎn)防范
選擇性風(fēng)險(xiǎn)的根源在于對(duì)客戶的吸引力不夠或者操作手續(xù)過于繁雜使得客戶失去耐心，面對(duì)此風(fēng)險(xiǎn)，可以從以下幾點(diǎn)防范：第一，銀行可以加大對(duì)自身網(wǎng)上銀行的宣傳，使得客戶對(duì)網(wǎng)上銀行有深刻的印象，在宣傳的時(shí)候要突出本企業(yè)的特色；第二，簡(jiǎn)化網(wǎng)上銀行操作的步驟，并保證網(wǎng)上銀行操作的完全，讓客戶感受到網(wǎng)上銀行的便捷，這樣客戶就會(huì)提升對(duì)網(wǎng)上銀行的好感度。
作者：裴立公單位：中國(guó)人民銀行宿州市中心支行
一、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題
1.網(wǎng)上交易的信用體系還沒有建立。在網(wǎng)絡(luò)交易中，信息傳遞、支付結(jié)算等都在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中進(jìn)行，交易雙方對(duì)對(duì)方的身份、信用等都不了解，雖然在支付過程中有第三方平臺(tái)，但有些網(wǎng)店的交易信譽(yù)、評(píng)價(jià)等都存在虛假交易或刷單等行為，消費(fèi)者無法掌握對(duì)方的真實(shí)情況，給交易帶來風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于我國(guó)整個(gè)社會(huì)信用體系還不完善，社會(huì)公眾對(duì)信用評(píng)價(jià)的重視程度還不高，這也影響了網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展。
2.消費(fèi)者觀念落后。一是使用還不廣泛。一方面體現(xiàn)在使用人群上，一些發(fā)達(dá)城市和城市中的年輕人是使用的主體。但是中小城市，網(wǎng)銀的普及率還很低，很多顧客還不愿接受網(wǎng)上交易。另一方面，在網(wǎng)銀使用項(xiàng)目上還比較單一，主要體現(xiàn)在網(wǎng)上購(gòu)物、交費(fèi)、信用卡支付等方面的交易，網(wǎng)銀的很多功能和項(xiàng)目沒有得到普及。
3.網(wǎng)上銀行發(fā)展的基礎(chǔ)服務(wù)還不到位。主要體現(xiàn)在：一是宣傳不到位。由于缺少全面的宣傳，很多人對(duì)網(wǎng)上交易還是心存疑慮。特別是近年來媒體上經(jīng)常披露的電信以及網(wǎng)絡(luò)詐騙等案例，更加深了消費(fèi)者的恐懼心理。二是設(shè)備受限。因網(wǎng)上交易既需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，又需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用和掌握，這樣限制了很大一部分人群的使用。
4.運(yùn)營(yíng)模式有待轉(zhuǎn)變。目前，網(wǎng)上銀行基本都是采用傳統(tǒng)銀行加網(wǎng)上銀行的綜合模式。它利用傳統(tǒng)銀行的品牌影響力和號(hào)召力來提升網(wǎng)上銀行的形象，推出配套的產(chǎn)品。但由于受外在因素的影響，網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)，交易量和交易類型還很少，盈利能力還很弱，需要進(jìn)一步研究網(wǎng)上銀行的交易項(xiàng)目、交易流程和經(jīng)營(yíng)模式等。
二、加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)管理的對(duì)策
1.完善市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。對(duì)消費(fèi)者和商家都要有嚴(yán)格的準(zhǔn)入審查，這是保證安全交易的基礎(chǔ)。要通過建立嚴(yán)格的審查程序，對(duì)準(zhǔn)入單位和個(gè)人的身份信息、信用情況等進(jìn)行詳細(xì)摸底調(diào)查，把好網(wǎng)上安全交易的入口關(guān)。同時(shí)，要定期進(jìn)行客戶信用、資產(chǎn)等的跟進(jìn)，防范各類風(fēng)險(xiǎn)。
2.完善相關(guān)法律法規(guī)。目前我國(guó)針對(duì)網(wǎng)上銀行交易也出臺(tái)了相關(guān)的法律措施來保證其安全性，但隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，新的問題也將會(huì)隨之出現(xiàn)。要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的立法，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、網(wǎng)絡(luò)安全等方面進(jìn)行規(guī)定；要積極借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、交易流程、經(jīng)營(yíng)管理等方面加強(qiáng)改革，不斷完善網(wǎng)上銀行法律法規(guī)體系，以保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。
3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和安全交易的宣傳。銀行要加大網(wǎng)上交易安全知識(shí)的宣傳普及。一方面要加強(qiáng)基本網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的宣傳，讓社會(huì)公眾不斷了解網(wǎng)絡(luò)，掌握網(wǎng)絡(luò)安全的知識(shí)和技能。另一方面，在網(wǎng)上銀行使用過程中，通過業(yè)務(wù)提醒、風(fēng)險(xiǎn)提示和使用說明等，全面告知消費(fèi)者各類風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)，打消消費(fèi)者使用疑慮。
4.加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。一個(gè)健全的社會(huì)信用體系能夠有效減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展。特別是網(wǎng)上銀行，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)交易中只有確定了信用或安全的預(yù)期，才可能放心交易。當(dāng)然，社會(huì)信用體系建設(shè)是一個(gè)復(fù)雜的工程，需要政府牽頭，相關(guān)職能部門共同協(xié)作，并能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享。
5.不斷改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上銀行的發(fā)展將會(huì)越來越快。如何迎合消費(fèi)者心理，推出針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)來搶占市場(chǎng)，需要銀行不斷的努力和創(chuàng)新。要加強(qiáng)銀行品牌建設(shè)，不斷樹立品牌形象，以吸引消費(fèi)者。要認(rèn)真研究消費(fèi)者需求，細(xì)分市場(chǎng)，制定針對(duì)性的市場(chǎng)營(yíng)銷策略，提供人性化的服務(wù)。要不斷創(chuàng)新服務(wù)，提升服務(wù)水平，以貼心、安全、周到的服務(wù)贏得消費(fèi)者，贏得市場(chǎng)。
作者：李艷麗王文廣單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行商丘分行監(jiān)察部
一、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)受到外部攻擊，造成潛在的損失。網(wǎng)上銀行是一個(gè)特殊的行業(yè)，其經(jīng)營(yíng)都與錢相關(guān)，銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)傳輸，均伴隨著資金轉(zhuǎn)移，所以很容易成為網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的關(guān)鍵目標(biāo)。網(wǎng)上銀行客戶的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要有賬號(hào)和密碼的丟失與被盜;對(duì)于銀行來說，主要是由于網(wǎng)絡(luò)攻擊，導(dǎo)致系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)IP盜竊、泄漏機(jī)密信息等。銀行、金融機(jī)構(gòu)已成為黑客攻擊的重點(diǎn)，每年造成的損失就多達(dá)70多億元，一年有2225個(gè)網(wǎng)站、包括104個(gè)政府網(wǎng)站被“黑”，黑客攻擊的數(shù)量每年都在成倍遞增，各種釣魚網(wǎng)站也層出不窮。例如，2009年1月8日，美國(guó)萬事達(dá)公司宣布，有黑客侵入了“信用卡第三方付款處理器”的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，造成多達(dá)4000多萬用戶的數(shù)據(jù)資料被竊;2009年11月10日，在12小時(shí)內(nèi)，俄羅斯和東歐黑客入侵皇家蘇格蘭銀行集團(tuán)(RBS)的信用卡公司，全球至少有900萬現(xiàn)金被洗劫。
二、法律風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)最突出地體現(xiàn)在洗錢犯罪問題、消費(fèi)者的隱私保護(hù)和管轄權(quán)爭(zhēng)議三個(gè)方面。網(wǎng)上銀行的遠(yuǎn)程性和便捷性，使得對(duì)洗錢犯罪的監(jiān)管更加困難。網(wǎng)上銀行在客戶隱私方面可能面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是在客戶不同意的情況下，將客戶的交易記錄和帳戶信息泄露給他人，或即使銀行沒有主動(dòng)透露信息，但根據(jù)他們的承諾，銀行有保護(hù)客戶隱私信息的義務(wù)，在銀行沒有采取有效措施來保護(hù)客戶信息的情況下，將面臨被起訴的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致聲譽(yù)和許多其他方面的損失。網(wǎng)上銀行的司法管轄區(qū)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由于網(wǎng)絡(luò)的開放性造成的。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行是沒有國(guó)界的，所以面對(duì)的不僅僅是國(guó)內(nèi)客戶，而是世界各地的客戶。在這種情況下，如果存在爭(zhēng)議，將面臨管轄區(qū)有爭(zhēng)議的問題。此外，銀行還面臨著全球電子貨幣用戶的問題，如果其在網(wǎng)上銀行登記以外的其他國(guó)家流通電子貨幣，它應(yīng)該遵守流通地的法律，否則也會(huì)遭受相應(yīng)的處罰。
三、針對(duì)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)策
1．構(gòu)建統(tǒng)一的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)
在網(wǎng)上銀行監(jiān)管主體體系中，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管居于主導(dǎo)地位，其監(jiān)管職能的發(fā)揮是其他任何形式的調(diào)控所不能取代的。在我國(guó)，應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。一方面可以避免監(jiān)管上人力財(cái)力的浪費(fèi)，防止監(jiān)管的職能和權(quán)力的交叉，另一方面，可以避免各監(jiān)管機(jī)構(gòu)互相推卸責(zé)任，造成監(jiān)管真空的局面?？梢?，統(tǒng)一的政府監(jiān)管，適應(yīng)了網(wǎng)上銀行虛擬化，數(shù)字化，跨時(shí)空，非現(xiàn)場(chǎng)，低成本運(yùn)行等特點(diǎn)，也適應(yīng)了銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)混合的發(fā)展趨勢(shì)。
2．完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律體系
根據(jù)上文分析，網(wǎng)上銀行由于其特點(diǎn)，在法律方面有著不同于普通銀行的特殊風(fēng)險(xiǎn)。而當(dāng)前的法律體系，特別是從我國(guó)的法律體系來看，在網(wǎng)絡(luò)方面是非常不完善的。例如，在洗錢犯罪問題上，法律雖然在洗錢犯罪方面給了銀行更多的壓力，但是由于網(wǎng)絡(luò)的特殊性，網(wǎng)上銀行難以履行法律所規(guī)定的義務(wù)。因此，對(duì)于網(wǎng)上銀行方面，應(yīng)當(dāng)指定專門針對(duì)數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)交易，網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等其他基于網(wǎng)絡(luò)的特殊業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。并且要充分考到通過網(wǎng)上銀行犯罪和違規(guī)的便利性，以及責(zé)任方的難以確定性，在法律法規(guī)制定時(shí)還需充分考慮到效力執(zhí)行方面的問題。
3．培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人才
網(wǎng)上銀行由于其特殊性，其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)銀行更為突出，而其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來的。所以要解決網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅需要專業(yè)的金融知識(shí)，也需要專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相關(guān)的知識(shí)，而我國(guó)在培養(yǎng)高端人才時(shí)，往往只往一方面培養(yǎng)，大多都是專才，而非通才。比如，在大學(xué)中，專業(yè)分劃時(shí)，文理界限非常清晰。這樣的培養(yǎng)機(jī)制，造成了我國(guó)同時(shí)精通兩種專業(yè)知識(shí)的人才并不多，甚至是非常缺乏。要想促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展，培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人才，是相當(dāng)重要的，對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，是百利而無一害的。政府部門以及各個(gè)教育機(jī)構(gòu)，應(yīng)該鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行不同專業(yè)的進(jìn)修，使我國(guó)擁有更多的通用型人才。
作者：張露心單位：武漢理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院
進(jìn)入2005年，各家商業(yè)銀行紛紛披露各自的網(wǎng)上銀行客戶賬戶數(shù)字，其中有的企業(yè)賬戶達(dá)到數(shù)十萬的規(guī)模，有的個(gè)人賬戶達(dá)到上千萬的規(guī)模。但有一點(diǎn)是共同的，即賬戶的活躍度不高。另據(jù)一項(xiàng)針對(duì)我國(guó)大中城市就業(yè)者的典型調(diào)查顯示，被調(diào)查人群對(duì)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的知曉率已高達(dá)90%。種種跡象表明，網(wǎng)上銀行是認(rèn)知度高，實(shí)際運(yùn)用的少。網(wǎng)上銀行還沒有真正“火”起來。
發(fā)展沒有疑問
網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)。國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種:一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、pOS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行于一體的綜合服務(wù)體系。目前，無論從全球，是我國(guó)情況看，此種形態(tài)占據(jù)網(wǎng)上銀行的絕大比例。負(fù)擔(dān)銀行的典型代表WellsFarg。被認(rèn)為是美國(guó)銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)t高達(dá)160萬，接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20%。Wells一Farg。的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶，因?yàn)槭褂镁W(wǎng)上銀行的客戶普遍素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多。
另外一種是信息時(shí)代崛起的直接銀行，機(jī)構(gòu)少、人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。德國(guó)的一家直接銀行沒有分支機(jī)構(gòu)、員工只有370人，卻服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬美元。一份美州銀行的關(guān)于客戶分析的研究報(bào)告顯示:對(duì)于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會(huì)在1年至2年內(nèi)離開:只擁有定期存款賬戶的企業(yè)，1年至2年內(nèi)30%會(huì)離開;而同時(shí)擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%至2%。實(shí)踐表明:包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的多種金融服務(wù)渠道的存在，能夠真正挽留住客戶。為何不“火”在美國(guó)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量已占到銀行總業(yè)務(wù)量的10%左右，預(yù)計(jì)2005年有可能增加到50%。而在我國(guó)很多銀行，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量尚不足總業(yè)務(wù)量的1%。網(wǎng)上銀行發(fā)展為何不“火”，真正的困難之一是安全問題。網(wǎng)上銀行安全包括的方面很多，但可概括為兩個(gè)層面一是網(wǎng)絡(luò)自身的系統(tǒng)安全問題。(1)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面因素。Internet的共享性和開放性使網(wǎng)絡(luò)安全存在先天不足，因此，對(duì)網(wǎng)上銀行的安全構(gòu)成威脅。(2)難以抗拒的災(zāi)害。本畢業(yè)論文由整理提如地震、雷擊、風(fēng)災(zāi)等自然災(zāi)害和火災(zāi)、停電等意外事故等都有可能造成網(wǎng)絡(luò)問題或主機(jī)工作的不穩(wěn)定，從而嚴(yán)重影響網(wǎng)上銀行的安全。(3)人為因素。如工作人員的失職、失誤造成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)異常。(4)各種病毒在網(wǎng)絡(luò)上流傳，從而使得系統(tǒng)特別是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭到破壞。另一個(gè)是各種主動(dòng)攻擊手段所帶來的安全問題。(1)黑客玫擊。黑客通過ln一temet非法入侵網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，從而使系統(tǒng)和數(shù)據(jù)遭到破壞。(2)犯罪分子利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪。如:“網(wǎng)絡(luò)釣魚”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點(diǎn)來進(jìn)行詐騙活動(dòng)，受騙者往往會(huì)泄露自己的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，如信用卡號(hào)、賬戶號(hào)和口令、社保編號(hào)等內(nèi)容。詐騙者通常會(huì)將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接觸詐騙信息的用戶中，有高達(dá)5%的人都會(huì)對(duì)這些騙局作出。向應(yīng)。
基礎(chǔ)在變牢
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的特點(diǎn)在于，從以柜面服務(wù)為主的傳統(tǒng)服務(wù)渠道向以“機(jī)構(gòu)加鼠標(biāo)”的立體式、全方位服務(wù)渠道的全面轉(zhuǎn)型。這種新渠道模式的出現(xiàn)，不僅保證了個(gè)人客戶的穩(wěn)固，而且可以節(jié)約更多的人力去服務(wù)vip客戶和企業(yè)客戶?，F(xiàn)在，我國(guó)網(wǎng)上銀行重點(diǎn)發(fā)展自助式的中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和信息業(yè)務(wù)，而機(jī)構(gòu)柜面則主要通過銀行員工的人才資源優(yōu)勢(shì)，為優(yōu)質(zhì)客戶、企業(yè)客戶提供理財(cái)、信貸等需要面對(duì)面交流的服務(wù)，并提升服務(wù)質(zhì)量，銷售個(gè)性化的高附加值產(chǎn)品。幾乎任何銀行業(yè)務(wù)，除了一定需要與銀行員工面對(duì)面交流的，或者離不開現(xiàn)金轉(zhuǎn)移的品種，通過網(wǎng)上銀行完成，成本都是相對(duì)較低的。因?yàn)?，網(wǎng)上銀行交易突破了時(shí)間、空間限制，隨時(shí)隨地提供金融服務(wù)，提高了工作效率，與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)方式相比有著巨大的成本優(yōu)勢(shì)。從一定的意義上說，得網(wǎng)銀者得天下，今后網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將是激烈的、必然的。超級(jí)秘書網(wǎng)
我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的三大障礙:一是網(wǎng)絡(luò)金融交易的法律保障不足;二是認(rèn)證問題突出;三是征信體系不夠完善，貸款等銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)難于在網(wǎng)上開展。但進(jìn)入2005年，這些問題或者有望得到完全解決，或者在相當(dāng)程度上得到改善，網(wǎng)上銀行的應(yīng)用環(huán)境將大大優(yōu)化。4月1日我國(guó)《電子簽名法》將正式施行。該部法律規(guī)定，可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，屆時(shí)消費(fèi)者可用手寫簽名、公章的“電子版”、秘密代號(hào)、密碼或人們的指紋、聲音、視網(wǎng)膜結(jié)構(gòu)等安全地在網(wǎng)上付錢、交易及轉(zhuǎn)賬。同時(shí)，中國(guó)金融認(rèn)證中心作為獨(dú)立于交易行為的第三方，推出了CFCA網(wǎng)上銀行數(shù)字證書，并已與十多家銀行、16家券商、13家基金建立了業(yè)務(wù)合作，將通過建立第三道防線—網(wǎng)上銀行數(shù)字證書，避免網(wǎng)上銀行被盜事件的發(fā)生。另外，2004年12月中旬，由中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，開始試運(yùn)行，2005年年內(nèi)將實(shí)現(xiàn)在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。借助征信體系，我國(guó)網(wǎng)上銀行就可以像發(fā)達(dá)國(guó)家一樣，以極低的運(yùn)營(yíng)成本在網(wǎng)上發(fā)放個(gè)人貸款，發(fā)行信用卡，大大改善網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。
電子商務(wù)的發(fā)展推動(dòng)和促進(jìn)了網(wǎng)上銀行的發(fā)展,但網(wǎng)上銀行在發(fā)展的同時(shí)也面臨各種安全問題,而且網(wǎng)上銀行對(duì)安全性的要求比一般網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)更高。網(wǎng)上銀行既面臨著黑客和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的考驗(yàn)和挑戰(zhàn),同時(shí)還面對(duì)著銀行內(nèi)部操作人員的操作性風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)。作者認(rèn)為,網(wǎng)上銀行的安全問題是一個(gè)典型的人———機(jī)關(guān)系問題,所有的各種安全保密功能都是由人設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)的,而破壞、干擾各種安全和保密功能的也是人。因此,只有從技術(shù)、管理和法律三方面入手并協(xié)調(diào)好技術(shù)、管理和法律三方面的關(guān)系,才能有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)網(wǎng)上銀行的安全性和正常運(yùn)行。
一、網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀簡(jiǎn)述
網(wǎng)上銀行(也稱網(wǎng)絡(luò)銀行)服務(wù)于1995年由美國(guó)的SecurityFirstNetworkBank推出,隨后,網(wǎng)上銀行數(shù)目迅速增加,到1999年底,美國(guó)網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)站達(dá)到3500個(gè)。據(jù)《銀行家》雜志調(diào)查,截至2000年2月,歐洲網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)站共有122個(gè),亞太地區(qū)也不斷增加。目前在我國(guó)香港地區(qū)的東亞、大新、水隆及萬國(guó)寶通銀行也開展了較為全面的網(wǎng)上服務(wù)業(yè)務(wù)。在我國(guó)內(nèi)地,招商銀行率先開通了網(wǎng)上銀行,涉足網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上實(shí)時(shí)支付等業(yè)務(wù),1999年底,又推出了“招銀新浪一網(wǎng)通”;另外,中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行也相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
國(guó)外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種廣泛,覆蓋了除現(xiàn)金之外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè)務(wù),包括為客戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬、付款等基本理財(cái)服務(wù)以及證券投資、基金銷售、外匯買賣、貿(mào)易融資、抵押按揭貸款等多種業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)包括提供賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、工資、網(wǎng)上購(gòu)物、訂票、金融資訊等多種服務(wù),總體上國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)屬于剛起步,與美國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)上銀行相比,尚存在一定的差距。
網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)操作目前有兩種形式:一種是完全依靠Internet發(fā)展的純粹的虛擬銀行,不開設(shè)任何分支機(jī)構(gòu),完全依托互聯(lián)網(wǎng)開展銀行業(yè)務(wù),如上面提到的ecuri2tyFirstNetworkBank;另一種則是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,把傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)拓展到Internet上,設(shè)立新的服務(wù)平臺(tái),如花旗、匯豐、大通曼哈頓、美洲銀行等全球大銀行的網(wǎng)上銀行及國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開辦的網(wǎng)上銀行。
二、網(wǎng)上銀行所面臨的安全問題
無論是出于炒作的緣故,還是銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要,目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展得如火如荼,引人注目。同時(shí),吸引人們目光的還有網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題。網(wǎng)絡(luò)是一把“雙刃劍”,在帶給人們快捷、方便的同時(shí),也使自己處于“開放”狀態(tài),這種“開放”狀態(tài)意味著任何人可以任何身份對(duì)它進(jìn)行訪問,如果遇到心懷不軌之人,那么網(wǎng)絡(luò)的安全性將會(huì)受到考驗(yàn)。從網(wǎng)絡(luò)誕生的那一天起,網(wǎng)上的這種正義與邪惡的斗爭(zhēng)就未曾停止。“魔高一尺,道高一丈”,在這里永遠(yuǎn)只是變數(shù),而不是定數(shù)。網(wǎng)上銀行同樣面臨著相同的問題,而且網(wǎng)上銀行對(duì)安全性的要求比一般網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)更高,這是由銀行本身的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)所決定的。網(wǎng)上銀行既面臨著黑客和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的考驗(yàn)和挑戰(zhàn),同時(shí)還有銀行內(nèi)部操作人員的操作性風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題更加復(fù)雜。1998年,巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)就將電子銀行與電子貨幣活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)劃分為操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、跨境風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)還有與傳統(tǒng)銀行相同的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等,可見,網(wǎng)上銀行對(duì)安全性的要求更高。如果網(wǎng)上銀行不能有效解決安全性問題,那將會(huì)給它帶來致命打擊。
在網(wǎng)絡(luò)上,貨幣的存在形式表現(xiàn)為電子化,即我們通常所稱的電子貨幣①。電子貨幣的活動(dòng)在網(wǎng)絡(luò)中主要表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和傳輸。無論是存儲(chǔ)還是傳輸,任何一個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生問題,都會(huì)影響數(shù)據(jù)的真實(shí)性和正確性,進(jìn)而影響到電子貨幣活動(dòng)的準(zhǔn)確性,并造成難以估量的損失。1995年8月21日,設(shè)防嚴(yán)密的美國(guó)某銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),被黑客通過Internet入侵,損失高達(dá)1160萬美元,為搞清楚原因并防患于未然,該銀行不惜耗用上億美元讓入侵者講述入侵的秘密和詳細(xì)策略。[1]根據(jù)美國(guó)官方統(tǒng)計(jì),全美銀行每年在網(wǎng)絡(luò)上被偷竊的資金達(dá)6000萬美元,折合人民幣約5億元左右。[2]在我國(guó)境內(nèi)發(fā)生的計(jì)算機(jī)高科技犯罪也屢見不鮮。由此可見,網(wǎng)上銀行面臨的主要問題和最棘手的問題就是網(wǎng)絡(luò)交易的安全性。從技術(shù)層分析,如何通過網(wǎng)絡(luò)真實(shí)表達(dá)交易雙方的意愿,就是如何確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性、保密性和可靠性的問題。而網(wǎng)絡(luò)本身的脆弱性和隱秘性又使得網(wǎng)上銀行在處理安全問題時(shí)更加棘手。目前,網(wǎng)上銀行所使用的多為Web訪問這種形式。Web訪問是Internet服務(wù)形式的一種,并且最具生命力。本論文由整理提供但這種網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用程序和網(wǎng)絡(luò)通訊所依賴的TCP/IP協(xié)議中存在一個(gè)又一個(gè)安全漏洞,而且Internet上的主要服務(wù),如電子郵件、文件傳輸(FTP)、遠(yuǎn)程終端訪問和命令執(zhí)行、萬維網(wǎng)(WWW),Finger和Whois、Gopher、Wais和Archine、網(wǎng)絡(luò)文件系統(tǒng)(NFS)以及TCP/IP中的服務(wù)echo、netstat、bootp、udp、tftp、link、NFS、Xll等也都存在一定的安全隱患。
具體講,網(wǎng)上銀行在技術(shù)層面臨的安全威脅主要有以下5種:(1)物理威脅。網(wǎng)絡(luò)是虛擬的,但網(wǎng)絡(luò)又是物理存在的。網(wǎng)絡(luò)實(shí)實(shí)在在存在于服務(wù)器和眾多的PC機(jī)以及連線中,這些服務(wù)器和PC機(jī)及其他通訊設(shè)施物理存在于現(xiàn)實(shí)生活中,我們可以用眼看到,用手觸摸到。數(shù)據(jù)正是通過這些物理介質(zhì)進(jìn)行傳輸和存儲(chǔ)。進(jìn)行存儲(chǔ)的介質(zhì),如硬盤、軟盤和磁帶若遭受物理損失,如盜竊、損傷或者火災(zāi)等,損失的將不僅僅是這些設(shè)施,更嚴(yán)重的是存儲(chǔ)于這些設(shè)施中的電子數(shù)據(jù)。(2)線纜連接。網(wǎng)絡(luò)是通過大量的線纜將眾多服務(wù)器和PC機(jī)連接起來的。這些線纜包括網(wǎng)絡(luò)電纜、光纜、無線傳輸?shù)雀鞣N形式以及路由器等配套設(shè)施,這些設(shè)備工作時(shí)會(huì)產(chǎn)生電磁波或占用一定的頻道。如果檢測(cè)到這些連線上的電磁波或是查出載波頻率,則很容易對(duì)其進(jìn)行監(jiān)聽,使系統(tǒng)存儲(chǔ)的信息外泄。(3)身份鑒定。身份鑒定是計(jì)算機(jī)進(jìn)行的邏輯判斷,判定你是否有權(quán)進(jìn)行某種操作。計(jì)算機(jī)對(duì)身份進(jìn)行判定主要是對(duì)你的賬號(hào)和口令進(jìn)行歸類分析,因此,賬號(hào)和口令如被破解,則整個(gè)系統(tǒng)的保密性將不復(fù)存在。事實(shí)上,對(duì)于IT界來講,沒有解不開的賬號(hào)和口令,只是解開的時(shí)間長(zhǎng)短而已?，F(xiàn)在的高級(jí)計(jì)算機(jī)計(jì)算速度能達(dá)到每秒10的12次方,簡(jiǎn)單的賬號(hào)和口令幾分鐘,甚至幾秒鐘就能破解目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)使用的瀏覽器和Web服務(wù)器只支持512位的公式算法,整個(gè)系統(tǒng)的安全性較低,很容易被攻破。(4)編程。很多安全漏洞源于代碼,多數(shù)情況下,這些漏洞是毀滅性的,能摧毀數(shù)據(jù),現(xiàn)在很多黑客就是利用這種漏洞來編制一些程序攻擊計(jì)算機(jī)。我們稱這種破壞性的編程代碼為特洛伊木馬,它包括計(jì)算機(jī)病毒,代碼炸彈等。如Internet蠕蟲能夠進(jìn)入Internet,利用UNIX的安全漏洞,破壞整個(gè)系統(tǒng)?，F(xiàn)在已知的計(jì)算機(jī)病毒多達(dá)幾千種,它們的存在嚴(yán)重影響著計(jì)算機(jī)的安全。(5)系統(tǒng)自身的漏洞。系統(tǒng)漏洞通常是操作系統(tǒng)開發(fā)者有意設(shè)計(jì)的,如現(xiàn)在普遍使用的UNIX和WINDOWSNT等操作系統(tǒng)都有安全漏洞,為攻擊者破壞系統(tǒng)提供了渠道。最近發(fā)現(xiàn)Inter公司生產(chǎn)的PⅢ及WIN98、Windows也存在安全問題和安全“后門”,這也使得個(gè)人的隱私權(quán)和安全性受到破壞。各種威脅對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全特性的影響見表1:
攻破。(4)編程。很多安全漏洞源于代碼,多數(shù)情況下,這些漏洞是毀滅性的,能摧毀數(shù)據(jù),現(xiàn)在很多黑客就是利用這種漏洞來編制一些程序攻擊計(jì)算機(jī)。我們稱這種破壞性的編程代碼為特洛伊木馬,它包括計(jì)算機(jī)病毒,代碼炸彈等。如Internet蠕蟲能夠進(jìn)入Internet,利用UNIX的安全漏洞,破壞整個(gè)系統(tǒng)?，F(xiàn)在已知的計(jì)算機(jī)病毒多達(dá)幾千種,它們的存在嚴(yán)重影響著計(jì)算機(jī)的安全。(5)系統(tǒng)自身的漏洞。系統(tǒng)漏洞通常是操作系統(tǒng)開發(fā)者有意設(shè)計(jì)的,如現(xiàn)在普遍使用的UNIX和WINDOWSNT等操作系統(tǒng)都有安全漏洞,為攻擊者破壞系統(tǒng)提供了渠道。最近發(fā)現(xiàn)Inter公司生產(chǎn)的PⅢ及WIN98、Windows也存在安全問題和安全“后門”,這也使得個(gè)人的隱私權(quán)和安全性受到破壞。各種威脅對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全特性的影響見表1:
需要注意的是,在考慮網(wǎng)上銀行安全性的同時(shí),必須考慮網(wǎng)上銀行的投入和產(chǎn)出。投資網(wǎng)上銀行雖然不需要雇傭大量員工,但是其自身的特點(diǎn)決定了它必須使用性能卓越的服務(wù)器和通信系統(tǒng),這使得它在軟、硬件上的投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行普通的設(shè)施投入,再加上隨時(shí)可能遇到黑客入侵等,使得網(wǎng)上銀行在這方面的機(jī)會(huì)成本要高很多。那么,這種投資何時(shí)才能收回值得考慮。
(一)技術(shù)手段是網(wǎng)上銀行安全運(yùn)營(yíng)的保證
網(wǎng)上銀行的發(fā)展需要科技為保障。同樣,網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)營(yíng)必須依靠技術(shù)做保障。對(duì)于國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行來講,技術(shù)保障上的要求更為迫切,因?yàn)閲?guó)內(nèi)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)是以國(guó)外產(chǎn)品為主的,其操作系統(tǒng)的安全性基本上屬最低層次,即使最高級(jí)也只為美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)的C級(jí)①。因此,國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行更需要把目光放到技術(shù)安全防范問題上。
1.網(wǎng)上銀行的安全需求表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)解決網(wǎng)絡(luò)的邊界安全問題;(2)保證網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部的安全;(3)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的安全及數(shù)據(jù)安全;(4)建立全網(wǎng)通行的身份識(shí)別系統(tǒng),并實(shí)現(xiàn)用戶統(tǒng)一管理;(5)在用戶和資源之間進(jìn)行嚴(yán)格的訪問控制;(6)實(shí)現(xiàn)信息傳輸時(shí)數(shù)據(jù)的完整性和保密性;(7)建立一套審計(jì)、記錄的機(jī)制;(8)融合技術(shù)手段和行政手段,形成全局的安全管理。
針對(duì)網(wǎng)上銀行的這些安全需求,它的技術(shù)重點(diǎn)在三個(gè)方面:第一,偵察系統(tǒng)存在的安全漏洞,采取”補(bǔ)丁”的措施堵漏洞,研究和開發(fā)安全漏洞偵察技術(shù)工具,包括易損性分析、安全評(píng)估和定位技術(shù)等;第二,在系統(tǒng)運(yùn)行中監(jiān)視、檢測(cè)入侵攻擊事件,研究相應(yīng)的技術(shù)和工具;第三,在系統(tǒng)遭受到攻擊并部分損壞時(shí),能及時(shí)隔離故障、恢復(fù)系統(tǒng)以支持關(guān)鍵職能的執(zhí)行,為此必須研究與開發(fā)有關(guān)的技術(shù)和工具,包括抗攻擊的系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)、動(dòng)態(tài)資源重組與功能恢復(fù)、系統(tǒng)數(shù)據(jù)備份與恢復(fù)以及防病毒系統(tǒng)技術(shù)等。這三個(gè)方面在技術(shù)上表現(xiàn)為:攻擊檢測(cè)技術(shù)、數(shù)據(jù)加密技術(shù)和數(shù)據(jù)恢復(fù)技術(shù)。只有這三種技術(shù)有機(jī)結(jié)合,才能建立網(wǎng)上銀行的安全機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)的各種技術(shù)之間存在著相互依賴和相互制約的關(guān)系,網(wǎng)絡(luò)的安全問題不能簡(jiǎn)單地分解為若干問題及其解決辦法。網(wǎng)絡(luò)安全必須上升到系統(tǒng)的高度,從系統(tǒng)的總體出發(fā),制定網(wǎng)絡(luò)安全策略,建立安全機(jī)制,明確用戶權(quán)限、責(zé)任檢查能力,制定網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)體系結(jié)構(gòu)與基本框架,達(dá)到抗入侵、抗病毒、抗損失的安全目的。
2.網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)的設(shè)計(jì)。完整的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)設(shè)計(jì)包括:第一,系統(tǒng)的外部防護(hù),包括通信加密、防火墻等,如有必要可附加物理上的隔離,作為網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)之間的屏障。系統(tǒng)的內(nèi)部防護(hù),包括防火墻和路由器過濾設(shè)施,其主要功能是數(shù)據(jù)包過濾和服務(wù),它們作為各不同層次之間以及不同數(shù)據(jù)庫之間的屏障。
第二,加強(qiáng)本地工作站/平臺(tái)安全環(huán)境,包括個(gè)人訪問控制和配置檢查功能、防護(hù)工具及程序。入網(wǎng)訪問控制作為網(wǎng)絡(luò)訪問的第一層控制,它控制哪些用戶能夠登陸到服務(wù)器并獲得網(wǎng)絡(luò)資源,控制準(zhǔn)許用戶入網(wǎng)時(shí)間及其操作權(quán)限。入網(wǎng)控制分為兩個(gè)步驟:用戶名的識(shí)別和驗(yàn)證、用戶口令的識(shí)別和驗(yàn)證、用戶賬號(hào)的缺省限制檢查。這一路徑的信息的保密性和完整性依賴SSL3.0來實(shí)現(xiàn),但目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上使用的瀏覽器和Web服務(wù)器只支持40位數(shù)據(jù)加密,而這種加密方式幾乎無密可談,必須采用JavaApplet技術(shù),在應(yīng)用層實(shí)現(xiàn)高強(qiáng)度的加密,借以控制非法用戶的侵入。一定的防護(hù)工具和程序必不可少,在計(jì)算機(jī)病毒達(dá)幾千種之多的今天,任何上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)必須有這種防病毒的工具和程序,才能更好的防護(hù)整個(gè)系統(tǒng)的安全。
第三,入侵探測(cè)系統(tǒng)。前面已經(jīng)提到,國(guó)內(nèi)計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)的安全性能最高只能達(dá)到美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)的C級(jí),利用這些設(shè)施建立的網(wǎng)絡(luò),即使采取加密、防火墻等安全技術(shù)措施,其安全水平也不可能有根本性的提高。要從根本上改善網(wǎng)絡(luò)的安全現(xiàn)狀,必須發(fā)展網(wǎng)絡(luò)攻擊檢測(cè)技術(shù),網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)技術(shù)是根據(jù)用戶的歷史行為,基于用戶的當(dāng)前操作完成對(duì)攻擊的決策,并留下攻擊證據(jù),為數(shù)據(jù)恢復(fù)與事故處理提供依據(jù)。攻擊檢測(cè)過程是一個(gè)機(jī)器與人對(duì)抗的決策分析過程,其技術(shù)基礎(chǔ)是基于知識(shí)的智能推理,可分為實(shí)時(shí)攻擊檢測(cè)和事后攻擊檢測(cè)。
第四,設(shè)計(jì)可靠牢固的、可修復(fù)的基礎(chǔ)設(shè)施,能夠抵消攻擊或系統(tǒng)由于自身原因崩潰時(shí)所造成的破壞,并在事后可穩(wěn)步修復(fù)。
在設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)安全性的同時(shí),必須注意,網(wǎng)絡(luò)的安全性能與網(wǎng)絡(luò)的效率成反比例線性關(guān)系,安全性能設(shè)計(jì)得越完善,系統(tǒng)的效率就越低,即要求網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)越安全,則對(duì)通信的限制和使用的難度越大。因此,建立網(wǎng)絡(luò)安全體系之前,網(wǎng)上銀行必須對(duì)本身的安全做出評(píng)估,即針對(duì)自己的具體信息存取需求,對(duì)自身的管理能力、可容忍的風(fēng)險(xiǎn)、增加安全的代價(jià)和網(wǎng)絡(luò)的體系結(jié)構(gòu)等做出折衷。
(二)管理是網(wǎng)上銀行安全經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵
人是系統(tǒng)中的決定性因素,安全技術(shù)必須與安全管理結(jié)合才能發(fā)揮作用,網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)必須有一整套安全管理制度用于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和操作人員的行為。這些規(guī)范包括:操作人員設(shè)置和職能權(quán)限、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)日常操作維護(hù)規(guī)范、安全掃描/監(jiān)控工具使用規(guī)范、系統(tǒng)應(yīng)急處理措施、安全審計(jì)制度、業(yè)務(wù)審計(jì)制度和機(jī)房出入制度等。
1.網(wǎng)絡(luò)安全的常規(guī)防護(hù)管理措施。(1)物理保護(hù)。要保護(hù)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器、打印機(jī)、磁盤等硬件實(shí)體和通信鏈路免受自然災(zāi)害、人為破壞和搭線;加強(qiáng)PC機(jī)管理,建立物品進(jìn)出機(jī)房登記制度,加強(qiáng)門衛(wèi)管理制度,在機(jī)房無人時(shí)或休息日要鎖好門窗;同時(shí),按時(shí)檢查機(jī)房防火設(shè)施,確保各種設(shè)備處于良好狀態(tài)。(2)做好備份。備份是避免損失的有效途徑。一旦用戶對(duì)FDISK或FORMAT變的糊涂起來,或者出現(xiàn)服務(wù)器或PC機(jī)被竊或重大硬件故障,只有通過備份才能恢復(fù)數(shù)據(jù)。對(duì)備份的保存和管理,是一件需要認(rèn)真對(duì)待的事情,應(yīng)將備份存儲(chǔ)于遠(yuǎn)離熱源的陰涼處,并要防止被盜或其他損傷,同時(shí)及時(shí)為每一份備份盤標(biāo)明出處、日期和內(nèi)容等。(3)預(yù)防病毒。防止病毒的最好辦法是禁用所有PC機(jī)上的A驅(qū)動(dòng)器和光驅(qū),這似乎有些過于苛刻。但一定要注意,切忌使用外來磁盤和光盤,特別是盜版光盤,這些光盤攜帶大量的病毒,會(huì)對(duì)計(jì)算機(jī)安全造成嚴(yán)重威脅。而且盜版軟件容易引起訴訟、帶有病毒或存在安全“后門”,并且由于不能獲得使用支持,盜版軟件使用效率也不能很好發(fā)揮,因此所有軟件都要使用正版軟件。(4)正確使用硬件。在不使用PC機(jī)時(shí),注意關(guān)閉機(jī)器。這樣既可延長(zhǎng)機(jī)器壽命,也能防止闖入者私下使用網(wǎng)絡(luò)。臺(tái)式PC機(jī)和服務(wù)器工作時(shí),不要輕易移動(dòng),防止磁頭碰撞磁盤表面,造成數(shù)據(jù)和部件永久性損毀。在機(jī)器處于開機(jī)狀態(tài)時(shí),不要插拔聯(lián)線或鼠標(biāo)、鍵盤等,這些行為都有可能損傷部件。(5)安全審計(jì)。網(wǎng)上銀行要對(duì)安全性事件進(jìn)行記載,形成審計(jì)日志。安全性事件包括登陸/退出系統(tǒng)、更換口令、更換密鑰等,并且委派專人負(fù)責(zé)分析安全審計(jì)日志,及時(shí)發(fā)現(xiàn)不安全線索,采取措施,加以預(yù)防。
2.網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)控制管理措施。(1)業(yè)務(wù)審計(jì)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在交易日志的基礎(chǔ)上形成業(yè)務(wù)審計(jì)日志,由專人負(fù)責(zé)進(jìn)行分析,及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑的交易行為,采取控制措施。(2)轉(zhuǎn)賬限制。對(duì)賬戶性質(zhì)、資金流動(dòng)等內(nèi)容加以限制。例如,只能是活期賬戶互轉(zhuǎn),只能是同一客戶的賬戶間轉(zhuǎn)賬等。(3)交易額限制。對(duì)于不同品種的單筆交易額、當(dāng)日累計(jì)交易額等進(jìn)行限制。
3.網(wǎng)上銀行的人事管理。網(wǎng)上銀行不同于一般網(wǎng)站,網(wǎng)上銀行對(duì)人員的管理要求高于一般網(wǎng)站,為了計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和本行資金的安全,很多現(xiàn)行的、傳統(tǒng)的人事控制和管理措施必須進(jìn)行改動(dòng),以適應(yīng)網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)形式。當(dāng)雇傭員工時(shí),必須進(jìn)行必要的背景審查,背景審查的內(nèi)容還要包括該雇員曾有的與計(jì)算機(jī)系統(tǒng)相關(guān)問題的信息,修訂雇員手冊(cè),列入關(guān)于計(jì)算機(jī)安全的規(guī)章;將安全培訓(xùn)列為對(duì)新雇員培訓(xùn)的主要內(nèi)容;及時(shí)審計(jì)員工的行為,鼓勵(lì)那些為系統(tǒng)安全做出貢獻(xiàn)的員工,當(dāng)解雇一個(gè)員工時(shí),應(yīng)事先采取必要的網(wǎng)絡(luò)安全措施,如改變?cè)搯T工的訪問權(quán)限,修改有關(guān)口令等。
(三)網(wǎng)上銀行健康發(fā)展必不可少的法律環(huán)境
要想確保網(wǎng)上銀行健康高效發(fā)展,必須創(chuàng)造出適合網(wǎng)上銀行發(fā)展的土壤。這種土壤應(yīng)該有兩部分組成:一部分用于幫助網(wǎng)上銀行反黑客襲擊,打擊對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行的非正常干擾和破壞;另一部分用于監(jiān)督監(jiān)管網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展和發(fā)展。應(yīng)該說,目前宏觀層正積極做出努力,創(chuàng)造出一個(gè)良好的環(huán)境。2000年12月28日,第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十九次會(huì)議通過了《全國(guó)人大常委會(huì)關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》,在20世紀(jì)末最后幾天通過的這部法律充分反映出我國(guó)政府為新世紀(jì)營(yíng)造出適合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展空間的信心和決心。這部法律的出臺(tái)也極大地促進(jìn)了網(wǎng)上銀行的發(fā)展,在很大程度度上起到了一種震懾網(wǎng)上犯罪的作用。網(wǎng)上犯罪是指犯罪分子利用編程、加密、解碼技術(shù)或工具,或利用其居于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)供應(yīng)商(ISP)、互聯(lián)網(wǎng)信息供應(yīng)商(ICP)、應(yīng)用服務(wù)供應(yīng)商(ASP)等特殊地位或其他方法,在因特網(wǎng)上實(shí)施觸犯刑法的嚴(yán)重危害社會(huì)的行為。但是也應(yīng)該看到,我國(guó)打擊互聯(lián)網(wǎng)犯罪的現(xiàn)狀,無論從立法還是司法實(shí)踐的角度,與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。網(wǎng)上犯罪呈現(xiàn)出的行為的跨國(guó)性,公然犯與隱秘犯的交織性,無犯罪現(xiàn)場(chǎng)性,犯罪危險(xiǎn)及結(jié)果的廣域性、變異性、快速性,犯罪證據(jù)的可修改性,犯罪成本的低投入性等特點(diǎn),使得打擊網(wǎng)上犯罪難度很大,美國(guó)官方統(tǒng)計(jì)顯示,在網(wǎng)上銀行平均每年損失的6000萬美元中,能夠查獲的只有1/6。[3]因此,確保網(wǎng)上銀行的安全,僅僅依靠一部法律是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,必須加強(qiáng)安全教育,加大打擊處罰的力度,同時(shí)還要及時(shí)針對(duì)網(wǎng)上犯罪的新趨勢(shì),不斷推出新的防范措施,要加強(qiáng)國(guó)際間的交流與合作,使犯罪分子無處可逃。超級(jí)秘書網(wǎng)
要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管力度。對(duì)網(wǎng)上銀行實(shí)施監(jiān)管其難度要高于一般的商業(yè)銀行,網(wǎng)絡(luò)本身所具有的虛擬性打破了空間、時(shí)間和地域的傳統(tǒng)概念。目前的網(wǎng)上銀行主要涉足Web服務(wù),而國(guó)內(nèi)、國(guó)外很多網(wǎng)站都提供免費(fèi)主頁服務(wù),這就意味著即便自己沒有服務(wù)器,同樣可以建立網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站,并且,這種網(wǎng)站可以建立在世界上任何只要有互聯(lián)網(wǎng)的地方。由于網(wǎng)上銀行、證券交易網(wǎng)絡(luò)、外匯買賣網(wǎng)絡(luò),以及國(guó)內(nèi)、國(guó)際金融網(wǎng)絡(luò)的交織,使得資金流速加快,資金流動(dòng)加快對(duì)貨幣制度穩(wěn)定性的破壞也在增強(qiáng),等等。鑒于此,金融管理當(dāng)局必須及時(shí)制定出相應(yīng)的游戲規(guī)則,這樣既有助于穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì),也有助于促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,維護(hù)和保護(hù)正當(dāng)?shù)摹⒑戏ǖ木W(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)行為。
