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網(wǎng)上銀行論文

時(shí)間:2022-04-08 11:14:05

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網(wǎng)上銀行論文

網(wǎng)上銀行論文:網(wǎng)上銀行犯罪及偵查對(duì)策

[論文關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行 犯罪偵查 對(duì)策

[論文摘 要]隨著網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展,安全問題日益突出,網(wǎng)上銀行犯罪呈多元化,究其實(shí)質(zhì)都是傳統(tǒng)犯罪形式的翻新。對(duì)于以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行犯罪,證據(jù)資料易被篡改、銷毀,并且在偵查取證時(shí)技術(shù)復(fù)雜、要求較高,此類案件的偵查取證工作較之于傳統(tǒng)案件相對(duì)困難。因此,必須基于網(wǎng)上情報(bào)信息搞好網(wǎng)上銀行犯罪案件現(xiàn)場(chǎng)勘查、電子證據(jù)的提取以及電子證據(jù)的保全等工作,從而有效打擊網(wǎng)上銀行犯罪。

一、網(wǎng)上銀行犯罪的現(xiàn)狀

網(wǎng)上銀行犯罪形式復(fù)雜多樣,迷惑性較強(qiáng),犯罪行為的定性問題值得研究。網(wǎng)上銀行犯罪主要有以下幾種:

(一)網(wǎng)上銀行的盜竊行為

對(duì)于網(wǎng)上銀行用戶來說最為重要的莫過于網(wǎng)上銀行賬號(hào)和密碼了,常見的網(wǎng)上銀行盜竊是利用病毒秘密竊取用戶的賬號(hào)和密碼當(dāng)被感染用戶再次使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí),用戶的賬號(hào)、密碼和數(shù)字證書就會(huì)被竊取并發(fā)向病毒編寫者的信箱;還有像泛濫的小郵差變種在線支付網(wǎng)站的信息騙取用戶的信用卡和密碼等信息;另一種現(xiàn)象是利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行非法轉(zhuǎn)賬,該類犯罪主體可以是受害單位外部人員,也可以是受害單位內(nèi)部人員。如果內(nèi)外部人員共同合作參與則構(gòu)成盜竊的共犯或者貪污、職務(wù)侵占的共犯。

(二)網(wǎng)上銀行詐騙

犯罪分子利用人們?nèi)狈W(wǎng)上支付這種新興支付手段的知識(shí),輕而易舉實(shí)施犯罪。另外,一些不法分子仿制網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁制作詐騙網(wǎng)站,然后以銀行的名義發(fā)送電子郵件,在電子郵件中載有一個(gè)可鏈接至詐騙網(wǎng)站的超鏈接,并需要客戶經(jīng)這個(gè)超鏈接輸入賬號(hào)和密碼,以核實(shí)其資料。此外,還有虛假銷售網(wǎng)站風(fēng)險(xiǎn),這類網(wǎng)站以低價(jià)出售市面熱銷的商品,目的是騙取客戶網(wǎng)上銀行賬號(hào)里的存款,如在網(wǎng)絡(luò)游戲中低價(jià)販賣武器裝備,就可以騙到用戶賬號(hào)和密碼。

(三)網(wǎng)上銀行洗錢

網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行一樣,具有許多功能,網(wǎng)上銀行為我們帶來便利的同時(shí),也為不法分子洗錢提供了新的渠道,藏匿和轉(zhuǎn)移贓款變得更加容易。不難看出,盡管利用網(wǎng)上銀行洗錢,手法較傳統(tǒng)洗錢方式有所區(qū)別,但定性為洗錢罪應(yīng)無問題。

(四)非法侵入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)

非法侵入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)有三種:一是善意的侵入者;二是沒有惡意的黑客;三是惡意的黑客?;谧镄谭ǘㄔ瓌t,前兩種情況無罪的處理結(jié)果是無可厚非的,但是侵入行為已對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全構(gòu)成了極大的危害,容易造成商業(yè)機(jī)密泄漏等,而且隨著網(wǎng)上銀行在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展,在未來的金融系統(tǒng)所起的作用越來越大,因此必須對(duì)此類行為進(jìn)一步加以立法規(guī)制;對(duì)于第三種情況來說,如果其實(shí)施的刪除、修改、增加、干擾行為已完成,并造成系統(tǒng)不能正常運(yùn)行,后果嚴(yán)重。但如果犯罪行為在產(chǎn)生危害結(jié)果前,因系統(tǒng)管理員或偵查機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)而自動(dòng)中止或被迫停止該行為,預(yù)定結(jié)果未實(shí)現(xiàn),出于《刑法》第二百八十六條規(guī)定為結(jié)果犯,此時(shí)就不能以該條定罪。

二、網(wǎng)上銀行犯罪偵查的難點(diǎn)

不同于一般案件的偵查,網(wǎng)絡(luò)犯罪所具有的智能性、隱蔽性、跨地域性以及罪證易被篡改、銷毀等特性,網(wǎng)上銀行犯罪也都具備。實(shí)踐中偵查機(jī)關(guān)常常面臨如下難點(diǎn):

(一)偵查機(jī)關(guān)準(zhǔn)備不足

我國(guó)偵查機(jī)關(guān)還把偵點(diǎn)停留在傳統(tǒng)證據(jù)的收集上,缺乏網(wǎng)絡(luò)犯罪證據(jù)發(fā)現(xiàn)、收集與固定的敏銳意識(shí),缺乏以科技智能等手段作為支撐、以公開和秘密兩個(gè)方面加強(qiáng)情報(bào)信息收集的能力。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)警察與發(fā)達(dá)國(guó)家相比成立較晚,技術(shù)積累少,另外高科技設(shè)備嚴(yán)重裝備不足,與網(wǎng)絡(luò)犯罪形成一個(gè)不對(duì)稱的局面。對(duì)于網(wǎng)上銀行犯罪尤其需要更高科技含量,不僅要懂電腦知識(shí)而且要熟悉精通銀行方面的業(yè)務(wù)技術(shù),對(duì)于計(jì)算機(jī)犯罪偵查和取證等一系列工作,顯然要求相關(guān)公安民警必須掌握較全面的計(jì)算機(jī)知識(shí)。

(二)相關(guān)法律法規(guī)不健全

現(xiàn)行《刑法》來應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪時(shí)會(huì)涉及到管轄權(quán)問題,《刑法》在觀念層面、理論層面、實(shí)踐層面便暴露出了方方面面的問題。此外,《刑法》第二百八十五、二百八十六、二百八十七條的規(guī)定過于狹窄,缺乏打擊網(wǎng)上金融犯罪的法律規(guī)定,因此最好制定單獨(dú)的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪條例》來打擊網(wǎng)上金融犯罪。例如《刑法》第一百九十一條規(guī)定的五種洗錢犯罪的方式就沒有提及通過網(wǎng)上銀行洗錢的方式,應(yīng)在相關(guān)立法和司法解釋中對(duì)通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行的洗錢犯罪及相關(guān)懲治措施作出具體的規(guī)定。

(三)犯罪證據(jù)難以收集與固定

網(wǎng)上銀行犯罪證據(jù)的收集、判斷、保存需要專業(yè)的計(jì)算機(jī)知識(shí),但偵查機(jī)關(guān)中具有這方面專業(yè)知識(shí)的人才很少。出于網(wǎng)絡(luò)證據(jù)的脆弱性,網(wǎng)上銀行犯罪證據(jù)在人為因素作用下,極易發(fā)生改變,而且不留痕跡,難以恢復(fù)。。除了人為的因素,環(huán)境因素也可造成(如強(qiáng)電磁場(chǎng)、溫度、濕度等)證據(jù)改變。即使在收集證據(jù)的過程中,由于技術(shù)或設(shè)備的原因,也可能對(duì)原始數(shù)據(jù)造成修改、破壞甚至毀滅。此外,由于網(wǎng)上銀行犯罪證據(jù)本身的脆弱性,銷毀起來也相當(dāng)容易。實(shí)踐中常見的是在犯罪證據(jù)保全這一問題上意識(shí)弱、動(dòng)作慢,使證據(jù)被銷毀,從而出現(xiàn)認(rèn)定犯罪上的困難。

三、網(wǎng)上銀行犯罪偵查的策略

(一)網(wǎng)上情報(bào)主導(dǎo)偵查,提高網(wǎng)上偵查能力

公安機(jī)關(guān)必須采取加強(qiáng)日常登記、加強(qiáng)情報(bào)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)、加強(qiáng)網(wǎng)上銀行情報(bào)基礎(chǔ)建設(shè)、加強(qiáng)與民間商業(yè)公司的合作、加強(qiáng)秘密力量建設(shè)以及加強(qiáng)國(guó)際合作等措施,建立起完善的網(wǎng)上銀行情報(bào)收集體系,并加強(qiáng)立法,為網(wǎng)上銀行犯罪情報(bào)收集提供合法依據(jù)。同時(shí),全國(guó)應(yīng)建立計(jì)算機(jī)犯罪前科數(shù)據(jù)庫,重點(diǎn)監(jiān)控那些有前科的掌握高水平計(jì)算機(jī)知識(shí)的人員。另外,建議公安部設(shè)立全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巡查中心,負(fù)責(zé)對(duì)全球網(wǎng)站、網(wǎng)址進(jìn)行巡查,一經(jīng)發(fā)現(xiàn)有害數(shù)據(jù)的網(wǎng)站應(yīng)及時(shí)進(jìn)行預(yù)警并找出應(yīng)對(duì)策略。

(二)確定網(wǎng)上銀行犯罪管轄權(quán)

我國(guó)《刑法》規(guī)定的管轄采用的是以屬地管轄為基礎(chǔ),以屬人管轄為原則,以保護(hù)管轄和普遍管轄為補(bǔ)充的刑事管轄原則。為了有效打擊犯罪,在現(xiàn)有法律框架下確定我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的刑事管轄權(quán),同樣應(yīng)該堅(jiān)持以屬地管轄為基礎(chǔ)的管轄原則,但應(yīng)當(dāng)對(duì)傳統(tǒng)刑法理論的屬地管轄原則加以適度擴(kuò)充,對(duì)犯罪行為地和犯罪結(jié)果地做出廣義上的解釋。

(三)勘查網(wǎng)上銀行犯罪現(xiàn)場(chǎng)

網(wǎng)上銀行犯罪案件的現(xiàn)場(chǎng)勘查,

除了傳統(tǒng)意義上的勘查手段之外(如勘驗(yàn)足跡、指紋、工具痕跡、拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片、繪制現(xiàn)場(chǎng)圖等),還要迅速保護(hù)封鎖現(xiàn)場(chǎng),進(jìn)行人、機(jī)、物之間的隔離,記錄現(xiàn)場(chǎng)各種儀器的連接、配置狀況和運(yùn)行狀態(tài),尤其是對(duì)正在運(yùn)行的系統(tǒng)參數(shù),防止關(guān)機(jī)后無法恢復(fù)。還要收集、封存現(xiàn)場(chǎng)上可能記錄有犯罪行為過程和真實(shí)情況的物品、數(shù)據(jù)等證明(如工作日記,偽造的各種銀行卡、假身份證,記錄下的賬號(hào)、密碼以及燒毀、撕毀的計(jì)算機(jī)打印結(jié)果、計(jì)算機(jī)磁盤的殘片等),另外最好能對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行備份

(四)保全網(wǎng)上銀行犯罪證據(jù)

一是現(xiàn)場(chǎng)提取的內(nèi)容、方法、工具等要做好現(xiàn)場(chǎng)記錄,見證簽字,以驗(yàn)證不可變、唯一性;二是復(fù)制的有關(guān)文件要打印目錄數(shù)據(jù)、文件清單,體現(xiàn)屬性、長(zhǎng)度、時(shí)間等;三是給所有的擬作為證據(jù)的硬盤、軟盤、軟件、文件資料等作標(biāo)志,整理歸類。

犯罪偵查必然面臨諸如收集、認(rèn)定證據(jù)等技術(shù)上的新難題。偵查機(jī)關(guān)在應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪時(shí),要不斷運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段在信息網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域建立系統(tǒng)、完整、有機(jī)銜接的預(yù)防、控制、偵查、懲處信息網(wǎng)絡(luò)犯罪體系,以提高防范、控制和偵查打擊能力。

網(wǎng)上銀行論文:中國(guó)銀行的完整意義的網(wǎng)上銀行

銀行在電子商務(wù)中的作用,用1句話來概括,就是支付中介。中國(guó)銀行采取IBM的網(wǎng)上銀行解決方案,于一九九九年八月推出了完全意義的網(wǎng)上銀行,為客戶提供完整的網(wǎng)上支付服務(wù)。這類網(wǎng)上支付基于國(guó)際公認(rèn)的安全電子交易標(biāo)準(zhǔn),可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上實(shí)時(shí)支付。它不僅使個(gè)人客戶可以應(yīng)用中國(guó)銀行提供的中銀電子錢包,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物,更首要的是,對(duì)于于像ISP、ICP這樣的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商,可以通過網(wǎng)上銀行樹立網(wǎng)上收費(fèi)渠道或者者樹立完全意義上的網(wǎng)上商城,開拓新的服務(wù)項(xiàng)目以及銷售途徑。

在中國(guó)銀行的網(wǎng)上銀行中,使用的IBM公司的技術(shù)及產(chǎn)品有下列幾類:

(一)安全電子交易付款技術(shù) 它的功能是:信息保密性,主要通過密碼學(xué)DFS/RSA加密法來實(shí)現(xiàn)。其中RSA用一0二四位數(shù)加密法來加密卡號(hào)等,而DES是為加密其他的首要性稍差的信息,例如購(gòu)買價(jià)格、付款方式等;信息真實(shí)性以及完全性,主要通過采取Hash法子的數(shù)字簽名技術(shù)來保障信息不被扭轉(zhuǎn)以及假冒;不可否認(rèn)性,主要通過身份認(rèn)證來實(shí)現(xiàn),應(yīng)用擁有很高可托度的中間機(jī)構(gòu)來保證。

(二)支付服務(wù)器 功能是:提供商家與消費(fèi)者之間、商家與銀行之間的對(duì)于話;管理資金的獲取、核定以及支付,例如信貸、退款、無效等情況的處理模式;支撐多個(gè)電子支付協(xié)定框架;支撐多個(gè)商家、多位買方以及多種支付網(wǎng)關(guān)等。

(三)支付網(wǎng)關(guān) 支付網(wǎng)關(guān)是連接銀行專用網(wǎng)絡(luò)與Internet的1組服務(wù)器,主要功能是完成二者之間的通訊、協(xié)定轉(zhuǎn)換以及進(jìn)行數(shù)據(jù)的加密及解密,以維護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。支付網(wǎng)關(guān)的主要功能是:將Internet傳來的數(shù)據(jù)包解密,并依照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通訊協(xié)定將數(shù)據(jù)從新打包;接管銀行系統(tǒng)內(nèi)部反饋的響應(yīng)效益,將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為Internet傳送的數(shù)據(jù)格式,并對(duì)于其進(jìn)行加密。

(四)Cnmsumer Wallet(電子錢包) 電子錢包是1個(gè)可以由持有人用來進(jìn)行安全電子交易以及貯存交易的軟件,其功能如下:對(duì)于信譽(yù)卡/借記卡以及認(rèn)證履行個(gè)人密碼維護(hù),提供簡(jiǎn)單的信譽(yù)卡/借記卡管理以及認(rèn)證管理的界面,保留個(gè)人采購(gòu)記錄,使患上客戶與使用SET協(xié)定的商家服務(wù)器樹立鏈接,提招認(rèn)證以及交易管理功能。電子錢包在獨(dú)立于操作系統(tǒng)以外的利用系統(tǒng)或者閱讀器匡助利用系統(tǒng),其標(biāo)記界面可以實(shí)現(xiàn)終究用戶按金融機(jī)構(gòu)分配地址。此外,客戶也能夠嵌入1個(gè)附加的Root Hash,還可以實(shí)現(xiàn)客戶自定義的1些功能。

(五)依照SSL協(xié)定進(jìn)行交易的POS技術(shù) 該技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的功能有:使用POS作為商家與銀行交易的工具,IBM公司提供支付服務(wù)器與POS連接部件,銀行可以應(yīng)用該部件實(shí)現(xiàn)通過POS完成交易的授權(quán);應(yīng)用目前的銀行信譽(yù)卡交易模式,使用銀行的POS交易網(wǎng)絡(luò),摹擬POS交易格式,采取連線或者分批授權(quán)完成信譽(yù)卡交易;網(wǎng)上傳輸采取SSL對(duì)于信譽(yù)卡信息進(jìn)行加密維護(hù),以五六bit的密鑰保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?

(六)MIA體系 使用MIA體系搭建的網(wǎng)上銀行,對(duì)于用戶的操作請(qǐng)求無比簡(jiǎn)單,消費(fèi)者直接將信譽(yù)卡/借記卡信息填寫到SSL表格中便可,不需要提供證件。對(duì)于于商家來講,也不需要存儲(chǔ)信譽(yù)卡號(hào)碼,由于卡號(hào)是直接傳送到銀行SET上的,商家僅需要存儲(chǔ)授權(quán)號(hào)碼。這樣做,是由于商家裝備易遭到襲擊,可能致使信譽(yù)卡卡號(hào)的丟失。

(七)密碼適配器 IBM公司的密碼適配器采取公共密鑰體系,能夠?qū)τ谏⒉际矫艽a進(jìn)行管理,合用于多種操作平臺(tái),其密碼長(zhǎng)度的設(shè)置為:二0四八RSA數(shù)字化簽名,一0二四RSA加密技術(shù)以及五六位DES。

網(wǎng)上銀行論文:完善我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制的思考

「內(nèi)容提要網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)各商業(yè)銀行已經(jīng)展開,但是國(guó)內(nèi)法律法規(guī)及金融規(guī)章并未對(duì)這一新業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)制。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所涉法律問題甚為豐富而復(fù)雜,這源于該業(yè)務(wù)所具有的高技術(shù)性、無紙性、瞬時(shí)性等特點(diǎn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的法律問題對(duì)傳統(tǒng)的法制和理念也提出了挑戰(zhàn)。

「關(guān)鍵詞網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、必要性、緊迫性、完善

一、完善我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制的必要性和緊迫性

1995年10月,美國(guó)三家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立全球第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)上銀行以來,以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有了實(shí)質(zhì)性的飛躍。在我國(guó),1997年,招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行"一網(wǎng)通",成為國(guó)內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行,隨后中國(guó)銀行、建設(shè)銀行也推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前,中國(guó)工商銀行、交通銀行、光大銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行等也紛紛將銀行業(yè)務(wù)推向網(wǎng)上,并且發(fā)展了以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ),結(jié)合手機(jī)、電話等通訊工具等的一系列網(wǎng)上銀行新業(yè)務(wù)和新品種,而且網(wǎng)上銀行交易量越來越巨大。盡管網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)得到了很大的發(fā)展,但是有關(guān)的法制則甚為不完善。

第一,電子化交易的基礎(chǔ)法制基本呈空白狀態(tài),諸如交易合同的有效成立與否、合同的形式是否合法、電子記錄可否作為合同成立的證據(jù)等均無明確的規(guī)定,這妨礙了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)的明晰。而在國(guó)外,已有不少的國(guó)家為電子交易制定了專門的法律,如新加坡出臺(tái)了《1998年電子交易法》,澳大利亞制定了《1999年電子交易法》,1999年7月美國(guó)統(tǒng)一州法委員會(huì)通過了《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)信息交易法》并向各州推薦。這些專門立法對(duì)網(wǎng)上銀行交易的有關(guān)法律問題的解決有非常重要的意義,尤其是交易合同及有關(guān)交易的風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)等問題。

第二,現(xiàn)有的銀行監(jiān)管法制均未對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)入及具體業(yè)務(wù)開展進(jìn)行規(guī)定,使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管"無法可依",也使得銀行與客戶之間的交易不能建立在法律的框架之內(nèi)?!渡虡I(yè)銀行法》、《人民銀行法》及人民銀行的金融規(guī)章均無針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的規(guī)定。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是以無形的網(wǎng)絡(luò)為中介,銀行與客戶之間的交易不是面對(duì)面地進(jìn)行,交易的安全不僅有賴于雙方當(dāng)事人更高程度的信賴,也有賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全可靠。網(wǎng)上銀行交易的無紙化和瞬時(shí)性特點(diǎn)決定了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。為此,國(guó)家有必要對(duì)此項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)管。

第三,正由于法律法規(guī)未對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)定,銀行在內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、銀行與客戶的關(guān)系、銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的關(guān)系等方面的規(guī)制也存在很多問題:有的銀行對(duì)客戶的利益保護(hù)不充分;有的在合同中有對(duì)客戶歧視或不公平的條款;也有的銀行為了發(fā)展新業(yè)務(wù),而不顧其技術(shù)、管理?xiàng)l件的局限,片面拓展業(yè)務(wù)規(guī)模和追求創(chuàng)新,這勢(shì)必增大了銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

第四,由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨國(guó)化甚為方便,尤其是我國(guó)加入WTO后,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨國(guó)化將更為容易和繁興,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制的缺漏將會(huì)妨礙我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化發(fā)展,也可能引發(fā)國(guó)家與國(guó)家之間的沖突。

鑒于此,我國(guó)立法機(jī)關(guān)和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)重視網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制的完善。

二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制完善的幾點(diǎn)建議

我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制的完善應(yīng)注意如下幾點(diǎn):

(一)在法制體系的架構(gòu)上,應(yīng)注意基礎(chǔ)法制與專門法制的配套建設(shè)與協(xié)調(diào)?;A(chǔ)法制建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急,是借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)制定系統(tǒng)的電子交易法,尤其應(yīng)參考澳大利亞、美國(guó)、加拿大及香港地區(qū)的立法,使我國(guó)立法保持相對(duì)的先進(jìn)性和前瞻性。同時(shí),人民銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的問題創(chuàng)制專門性的規(guī)章。在有關(guān)電子交易的立法未出臺(tái)前,人民銀行更應(yīng)及時(shí)地制定有關(guān)的金融規(guī)章。當(dāng)然,金融規(guī)章的制定應(yīng)有一定的限度,即主要應(yīng)限于銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

(二)在價(jià)值取向上,有關(guān)的法制應(yīng)注意對(duì)消費(fèi)者,尤其是個(gè)人消費(fèi)者的保護(hù)。從國(guó)外有關(guān)立法的經(jīng)驗(yàn)來看,法律都傾向于保護(hù)個(gè)人消費(fèi)者,因?yàn)殂y行在網(wǎng)上銀行交易中始終處于主導(dǎo)地位,銀行掌握了交易的記錄,也以其優(yōu)勢(shì)地位控制了服務(wù)協(xié)議格式化的"權(quán)利".為此,法制應(yīng)注意禁止交易合同中各種對(duì)消費(fèi)者歧視或不公平的規(guī)定,并應(yīng)在具體風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)上給消費(fèi)者以保護(hù)。

(三)在具體的法制內(nèi)容上,應(yīng)特別注意以下幾點(diǎn)的規(guī)制:

1.市場(chǎng)準(zhǔn)入

法制需設(shè)置必要的準(zhǔn)入條件,以確保交易的安全,對(duì)于一些特殊的交易還有必要作出特別的要求。在市場(chǎng)準(zhǔn)入問題上,法制應(yīng)從如下幾方面進(jìn)行規(guī)定:

第一,銀行的技術(shù)設(shè)施條件。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅需要銀行有必須的相當(dāng)數(shù)量的計(jì)算機(jī)、微機(jī)、自動(dòng)柜員機(jī)(ATM),銷售點(diǎn)終端(POS),聯(lián)成一體的電子營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等,而且需要銀行有確認(rèn)合法交易對(duì)象、防止篡改交易信息、防止信息的泄露等技術(shù)。因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)在審查時(shí),有必要對(duì)銀行的技術(shù)條件進(jìn)行認(rèn)真地調(diào)查和了解,否則消費(fèi)者的合法權(quán)益難于保障,銀行的權(quán)益也可能遭受侵害。

第二,交易操作規(guī)程的完善。完善的銀行操作規(guī)程,一方面有助于提高銀行的服務(wù)效益,另一方面也有助于降低電子交易的風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)對(duì)客戶申請(qǐng)開立帳戶、客戶授權(quán)的聲明、一般交易程序的要求等擬訂細(xì)則。

第三,必要的內(nèi)部控制制度。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的無紙化特點(diǎn),使得交易的安全與合法更有賴于銀行的內(nèi)部控制機(jī)制的健全。違法交易及侵害網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的違法犯罪活動(dòng),往往來自內(nèi)部管理上的疏忽和內(nèi)部人員的配合。因此,法制有必要對(duì)從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行在內(nèi)控制度上作出要求。

第四,交易種類的區(qū)分及許可與限制。不同類型的銀行業(yè)務(wù)在面對(duì)面的柜臺(tái)交易中有風(fēng)險(xiǎn)不同的區(qū)別,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也有這一區(qū)別。監(jiān)管機(jī)構(gòu)為保證交易的安全,有必要對(duì)交易進(jìn)行區(qū)分,并可結(jié)合銀行的技術(shù)條件、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)濟(jì)調(diào)控的需要來限制和許可。即使對(duì)于同樣的交易,還可根據(jù)交易工具的差別來區(qū)分是否許可與限制,如通過手機(jī)、電話或直接經(jīng)電子郵件的途徑實(shí)現(xiàn)的交易。

另外,在監(jiān)管問題上還會(huì)遇到以下問題:網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的申請(qǐng),是否必須由各商業(yè)銀行總行直接向中國(guó)人民銀行總行提出呢?對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入監(jiān)管,是否意味著所有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展均應(yīng)取得人民銀行的批準(zhǔn)呢?如中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)目前的服務(wù)有:賬務(wù)信息查詢、卡帳戶轉(zhuǎn)帳、銀證轉(zhuǎn)帳、外匯買賣、B2C在線支付、客戶服務(wù)、帳戶管理、帳戶掛失等,這些服務(wù)是否均需經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)?如果這些業(yè)務(wù)延展到用手機(jī)來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行服務(wù),是否又需要特別的審批或備案程序?借助手機(jī)或電話等通訊中介的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件上是否應(yīng)該有所區(qū)別?外國(guó)銀行在中國(guó)境內(nèi)的分行是否可以申請(qǐng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),其條件如何?這

些問題都有待立法來明確。 當(dāng)然網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制的構(gòu)筑,必須既要體現(xiàn)對(duì)交易安全的維護(hù),又要體現(xiàn)法制對(duì)公平競(jìng)爭(zhēng)及效率的追求。

2.銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比較,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中銀行對(duì)客戶的義務(wù)的特殊之處有:第一,交易義務(wù)之外的附隨義務(wù),即銀行履行客戶指令要求時(shí),必須使用了交易上合理的安全手段,如中國(guó)工商銀行《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議》規(guī)定:"甲方(銀行)發(fā)放的客戶證書和密碼是乙方進(jìn)入甲方網(wǎng)上銀行系統(tǒng)辦理交易時(shí)確認(rèn)乙方身份的唯一有效憑證";第二,義務(wù)的時(shí)限性,由于網(wǎng)上銀行交易的速度極為快捷,為使風(fēng)險(xiǎn)分配合理,銀行對(duì)接受指令前的風(fēng)險(xiǎn)不承擔(dān)義務(wù);第三,義務(wù)履行不當(dāng)?shù)呢?zé)任限制,如果銀行延誤資金的入帳給客戶帶來損失,賠償?shù)姆秶抻谫Y金移動(dòng)費(fèi)用、因不恰當(dāng)處理發(fā)生的附加費(fèi)用以及利息,對(duì)于損失產(chǎn)生的結(jié)果不負(fù)賠償責(zé)任(即結(jié)果損害除外);第四,對(duì)無權(quán)限交易的責(zé)任限制,即如果銀行對(duì)支付指令的確認(rèn)已經(jīng)使用了交易上合理的安全手段,則該無權(quán)限交易由客戶負(fù)責(zé);第五,預(yù)先聲明的義務(wù),銀行對(duì)于服務(wù)提供者的責(zé)任、客戶的責(zé)任、交易工具丟失的責(zé)任、錯(cuò)誤的糾正的程序、交易記錄的領(lǐng)取方法、交易工具失靈時(shí)的對(duì)策、電子貨幣可否兌現(xiàn)、采用的安全技術(shù)、交易條件變更的通知等均應(yīng)作出預(yù)先聲明和及時(shí)通知。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中銀行義務(wù)的上述特點(diǎn)是由電子交易的獨(dú)特性決定的,因?yàn)榫W(wǎng)上銀行交易的速度極快,而銀行所提供的服務(wù)之價(jià)格又甚低,因此法律分配風(fēng)險(xiǎn)時(shí)向銀行作了傾向性保護(hù)。我國(guó)立法尚未涉及這些內(nèi)容,今后法制的完善有必要借鑒這種取向。

銀行的權(quán)利則主要表現(xiàn)為收取一定的費(fèi)用。如中國(guó)工商銀行的服務(wù)協(xié)議規(guī)定:"乙方使用網(wǎng)上銀行服務(wù),應(yīng)支付下列費(fèi)用:1.客戶證書工本費(fèi)為每張人民幣100元;讀卡器工本費(fèi)為每臺(tái)人民幣500元;每張客戶證書每年服務(wù)費(fèi)為人民幣200元;每張客戶證書掛失手續(xù)費(fèi)為每次人民幣20元。2.電子付款指令轉(zhuǎn)帳付款業(yè)務(wù)有關(guān)費(fèi)用按照《支付結(jié)算辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)收取。"

對(duì)客戶而言,其權(quán)利主要是要求銀行按其指令及事先約定的要求提供服務(wù),并可因銀行過錯(cuò)而遭受損失時(shí)向銀行追償??蛻舫辛x務(wù)向銀行交納一定的服務(wù)費(fèi)用外,還有以下義務(wù):第一,電子資金移動(dòng)工具遺失或被盜以后的及時(shí)通知義務(wù);第二,保護(hù)和控制好交易所需的密鑰,如果密鑰已被披露,應(yīng)及時(shí)地通知有關(guān)當(dāng)事人,工商銀行服務(wù)協(xié)議規(guī)定:如客戶證書或密碼遺失被盜,應(yīng)及時(shí)到開戶銀行辦理書面掛失手續(xù);第三,謹(jǐn)慎地按照交易規(guī)則向銀行發(fā)出交易指令。

3.簽字與認(rèn)證

網(wǎng)上銀行服務(wù)過程中交易指令能否真實(shí)、準(zhǔn)確地反映當(dāng)事人的意志,很大程度上取決于電子指令真實(shí)性、完整性的認(rèn)定。從各國(guó)現(xiàn)有的實(shí)踐來看,傳統(tǒng)合同法在此問題上主要依賴于當(dāng)事人的簽字或蓋章,且法律往往要求有當(dāng)事人的親筆手簽或機(jī)構(gòu)的蓋章。但是在無紙化的電子交易中,手簽和蓋章的可行性遇到了挑戰(zhàn),倘若還需經(jīng)此程序則使電子交易的優(yōu)點(diǎn)無法表現(xiàn)出來。正因?yàn)槿绱?,各?guó)在指定電子交易法、電子商務(wù)法都肯定了電子簽字的合法性。為確保電子簽字的安全,法律對(duì)簽字的要求及有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)作了較為詳盡的規(guī)制。其中最重要的內(nèi)容有:(1)簽字的安全性如何界定;(2)與簽字有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)如何分配;(3)保障簽字安全的具體機(jī)制的設(shè)置等。

為確保數(shù)字簽字的安全,法律法規(guī)應(yīng)從以下幾方面來完善:(1)明確安全簽字的構(gòu)成要件,使有關(guān)當(dāng)事人能有針對(duì)性地判定簽字的安全與否;(2)確立有效的識(shí)別機(jī)制,諸如選擇或結(jié)合使用口令、密鑰識(shí)別、指紋識(shí)別、聲音識(shí)別等方法;(3)構(gòu)建權(quán)威的認(rèn)證機(jī)制,尤其是應(yīng)具有確立法定的認(rèn)證機(jī)構(gòu)來履行認(rèn)證職責(zé);(4)明確規(guī)定當(dāng)事人對(duì)有關(guān)簽字風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任,以督促當(dāng)事人謹(jǐn)慎地判斷是否為安全的簽字。

我國(guó)商業(yè)銀行在立法未規(guī)定的情況下,在銀行與客戶的協(xié)議中規(guī)定了有關(guān)"簽字"的問題。中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行在其"網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議"中對(duì)電子(客戶)證書和密碼作了規(guī)定。建設(shè)銀行的服務(wù)協(xié)議將"電子證書"界定為:"銀行交給客戶的用以在交易中識(shí)別客戶身份的電子文件",協(xié)議的第4條進(jìn)一步指出:"銀行發(fā)給客戶的電子證書和密碼是銀行在提供網(wǎng)上銀行服務(wù)過程中識(shí)別客戶的唯一依據(jù)。""無論客戶實(shí)際上是否將電子證書和密碼提供給他人使用,均須對(duì)該電子證書和密碼下完成的一切金融交易負(fù)責(zé)。如客戶已將電子證書和密碼提供給他人使用,客戶保證不因銀行接受并執(zhí)行了該他人的交易指令而對(duì)銀行提起任何賠償要求。"中國(guó)工商銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程》和《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議》也有類似規(guī)定。這里的規(guī)定傾向于維護(hù)銀行的利益,因?yàn)檫@意味著,客戶對(duì)于不可控制的原因而引發(fā)未經(jīng)授權(quán)指令經(jīng)過了安全認(rèn)證程序時(shí),也應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)任。

值得注意的是,1999年8月,由中國(guó)人民銀行牽頭組織,工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、交通銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、光大銀行等12家商業(yè)銀行宣布聯(lián)合共建國(guó)家金融認(rèn)證中心,這種共建為確保認(rèn)證機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性、中立性、公正性和權(quán)威性創(chuàng)造了條件,也避免了金融認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)不一、各自為政、互相封鎖的局面,并為建立全國(guó)統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系奠定了基礎(chǔ)。

當(dāng)然,關(guān)于認(rèn)證機(jī)構(gòu)的合法性、權(quán)威性及其法律責(zé)任仍需由法律法規(guī)予以明確。

4.交易證據(jù)問題

電子交易的無紙化使得糾紛發(fā)生時(shí),證據(jù)的提供也甚為困難。我國(guó)的立法尚未明確規(guī)制數(shù)據(jù)電文證據(jù)的法律地位及其認(rèn)定的具體要求。值得注意的是,1999年3月通過的《合同法》在第11條指出:"書面形式是指合同書、信件及數(shù)據(jù)電文(包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式".這表明,合同法已經(jīng)把數(shù)據(jù)電文視為書面資料,這是否意味著數(shù)據(jù)電文應(yīng)歸入書證中呢?將數(shù)據(jù)電文歸入書證中比較合理,原因有三:其一,數(shù)據(jù)電文雖然具有可視性,但更應(yīng)注意的是其可讀性,因?yàn)槠渥C明力在于其字符表現(xiàn)的內(nèi)容,這與普通書證并無區(qū)別;其二,數(shù)據(jù)電文在很多時(shí)候就是直接以其所載數(shù)據(jù)作為證據(jù),尤其是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的電子數(shù)據(jù);其三,數(shù)據(jù)電文的證明力還可以直接通過有紙化的書面形式來表現(xiàn),這也是許多國(guó)家立法要求銀行必須向客戶提供交易信息的重要原因。

在無紙化的電子交易中,表明交易信息的數(shù)據(jù)電文的客觀性、真實(shí)性則是法律所關(guān)注的問題。鑒于我國(guó)立法尚未明確電子證據(jù)的地位,一些銀行在其交易協(xié)議中對(duì)電子證據(jù)的地位作了規(guī)定,如中國(guó)建設(shè)銀行的服務(wù)協(xié)議中規(guī)定:"網(wǎng)上銀行服務(wù)中發(fā)生的電子憑證和交易記錄是確定交易效力的真實(shí)性和有效性的依據(jù)。"這種約定對(duì)立法的不足有補(bǔ)充意義。況且,一些國(guó)外的立法也允許當(dāng)事人在協(xié)議中約定電子記錄的法律約束力。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的電文數(shù)據(jù)真實(shí)性的維護(hù)義務(wù)應(yīng)由法律來強(qiáng)制性規(guī)定,因?yàn)橐环矫驺y行有義務(wù)謹(jǐn)慎保護(hù)好記錄交易信息的電文數(shù)據(jù),另一方面對(duì)于纂改、偽造電文數(shù)據(jù)的違法者予以嚴(yán)厲的制裁。銀行在電子化交易中對(duì)數(shù)據(jù)電文的占有,起著主導(dǎo)作用。因?yàn)殂y行對(duì)有關(guān)服務(wù)的信息處理過程的整體負(fù)有管理責(zé)任,而且它直接占有著有關(guān)交易的各種重要電子化信息,特別是我國(guó)現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)提供者僅限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行,法律更有必要要求銀行維護(hù)好有關(guān)數(shù)據(jù)電文的真實(shí)性。這不僅對(duì)未來發(fā)生的糾紛之解決有重要意義,而且對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、

稅務(wù)機(jī)關(guān)、審計(jì)機(jī)關(guān)的執(zhí)法也是極為必要的。 5.事故、故障造成損失時(shí)當(dāng)事者的責(zé)任

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的正常開展對(duì)服務(wù)系統(tǒng)的依賴性極強(qiáng),網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事故和隨意所引發(fā)的法律責(zé)任的追究是銀行和客戶均為關(guān)注的問題。我國(guó)法律對(duì)此問題尚未專門規(guī)制,立法有必要對(duì)此進(jìn)行完善。

第一,電子交易的硬件與軟件存在的問題所導(dǎo)致的交易錯(cuò)誤或交易不能。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展有賴于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、手機(jī)等硬件設(shè)施的正常運(yùn)行。這些硬件的質(zhì)量存在問題可能帶來銀行客戶的損失。由于法律一般都規(guī)定銀行有義務(wù)保障對(duì)當(dāng)事人服務(wù)的及時(shí)和準(zhǔn)確,因此由服務(wù)硬件所導(dǎo)致的錯(cuò)誤或不能,也應(yīng)由銀行負(fù)責(zé)。當(dāng)然,如果硬件所引發(fā)的事故是由于硬件設(shè)備本身的質(zhì)量不合格所致,則銀行在對(duì)客戶承擔(dān)法律責(zé)任后,可向設(shè)備提供者、生產(chǎn)者追究有關(guān)責(zé)任。從銀行與其客戶的關(guān)系及保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的角度來看,法律不宜要求客戶直接向設(shè)備提供商追究責(zé)任。

第二,軟件或具體操作程序問題導(dǎo)致服務(wù)上的遲延、不當(dāng)或不能,有關(guān)的法律責(zé)任之承擔(dān)同硬件質(zhì)量問題所致的責(zé)任承擔(dān)應(yīng)是一致的,即應(yīng)由銀行承擔(dān)責(zé)任。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所需的軟件技術(shù)的條件如何,直接關(guān)系到網(wǎng)上銀行服務(wù)的質(zhì)量高低,諸如加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、報(bào)文摘要技術(shù)、安全認(rèn)證技術(shù)等都是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)順利開展的前提。銀行的準(zhǔn)確、安全的服務(wù)承諾,也是對(duì)這些技術(shù)條件準(zhǔn)備的承諾。如果銀行的有關(guān)技術(shù)條件不足,則自然應(yīng)承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。但是,問題在于技術(shù)條件的要求無法用明確的量化指標(biāo)來指明,銀行在此時(shí)的責(zé)任承擔(dān)是基于過錯(cuò)責(zé)任還是基于無過錯(cuò)責(zé)任原則呢?倘若基于前者,不僅對(duì)消費(fèi)者不利,而且難于確定過錯(cuò)的有無;基于后者,雖然看起來對(duì)銀行不公平,但既有助于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,也有助于促進(jìn)技術(shù)的改進(jìn)。

第三,由于第三方——網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商的過失所致的事故或障礙,應(yīng)由網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商承擔(dān)法律責(zé)任。但可否由銀行先承擔(dān)責(zé)任,再由銀行向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商追究有關(guān)法律責(zé)任?從網(wǎng)絡(luò)商、銀行、消費(fèi)者三方關(guān)系的角度來看,應(yīng)由銀行先行承擔(dān)法律責(zé)任。因?yàn)殂y行在利用網(wǎng)絡(luò)建立銀行服務(wù)項(xiàng)目時(shí),網(wǎng)絡(luò)商對(duì)其服務(wù)的安全性給予了相應(yīng)的承諾,而銀行又與其客戶之間存在服務(wù)安全的承諾關(guān)系。相反,銀行客戶則未與網(wǎng)絡(luò)商建立直接的法律關(guān)系。另外,從保護(hù)消費(fèi)者角度來看,也應(yīng)由銀行先行承擔(dān)責(zé)任。當(dāng)然網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商的責(zé)任并不能由銀行與客戶的協(xié)議來約定,而只能由銀行與網(wǎng)絡(luò)商的服務(wù)協(xié)議來進(jìn)行約定。

第四,因不可抗力導(dǎo)致的事故或障礙引發(fā)的責(zé)任,應(yīng)歸入免責(zé)的范圍。在各國(guó),不可抗力通常都是民事責(zé)任全部免除或部分免除的根據(jù)之一。但是,不可抗力的具體界定則是實(shí)踐中的重要問題。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行交易不同于傳統(tǒng)的民商交易,影響電子交易而屬于不能預(yù)見、不能避免、不能克服的事件可能有新的表現(xiàn)。傳統(tǒng)立法所含納的戰(zhàn)爭(zhēng)、自然災(zāi)害等事件仍然應(yīng)該納入不可抗力事件的范圍之中。至于黑客襲擊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、供電系統(tǒng)停電、通訊系統(tǒng)故障等事故是否可納入不可抗力事件,則應(yīng)具體分析。

6.跨國(guó)法律適用與管轄權(quán)問題

nbsp; 網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際化、全球化促成了以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及其有關(guān)法律問題的國(guó)際化。在這種背景下,因各國(guó)法律對(duì)消費(fèi)者、銀行的權(quán)利義務(wù)的規(guī)定存在差別,而各國(guó)的司法管轄又有其固定的范圍,這使得法律的沖突、管轄權(quán)的沖突都成為不可避免的問題。如消費(fèi)者拿著國(guó)內(nèi)銀行發(fā)行的儲(chǔ)值卡(prepaid cards)通過網(wǎng)絡(luò)在國(guó)外進(jìn)行支付。此時(shí)消費(fèi)者與發(fā)行銀行雖然是一國(guó)屬民,但是消費(fèi)者是在國(guó)外完成交易行為的,這時(shí)便存在交易行為實(shí)施地與銀行所在地法律和管轄權(quán)的沖突。另外,一國(guó)的銀行還可以向另一國(guó)的消費(fèi)者提供網(wǎng)上銀行服務(wù),且兩者在交易時(shí)分處不同的國(guó)家。這種情形下的銀行屬國(guó)的法律和管轄權(quán)很難延伸到國(guó)外去,而消費(fèi)者的保護(hù)問題也很難依據(jù)消費(fèi)者屬國(guó)法律來實(shí)現(xiàn)。

在法律適用問題上,借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn),可從如下幾方面來規(guī)定:第一,首先應(yīng)肯定當(dāng)事人意思自治選擇準(zhǔn)據(jù)法。當(dāng)事人可以通過協(xié)議選擇特定的法律來支配相互之間的權(quán)利義務(wù)。第二,當(dāng)事人未作選擇時(shí)的,可根據(jù)最密切聯(lián)系原則,從如下幾方面來決定:(1)支付令發(fā)出者與接收銀行之間的權(quán)利義務(wù),應(yīng)適用接收銀行所在地的法律;(2)受益人的銀行和受益之間的權(quán)利義務(wù),應(yīng)適用受益人銀行所在地的法律;(3)支付令最初發(fā)出者與受益人之間有關(guān)資金移動(dòng)爭(zhēng)議,應(yīng)適用受益人銀行所在地法律。

解決管轄權(quán)沖突機(jī)制的構(gòu)建:第一,應(yīng)肯定當(dāng)事人對(duì)法院選擇的自主權(quán)。因?yàn)榉ㄔ旱倪x擇畢竟也是當(dāng)事人對(duì)私權(quán)處分的反映。當(dāng)然,這種選擇有賴于當(dāng)事人的合意,如果當(dāng)事人之間無法形成合意,則依其他補(bǔ)充機(jī)制來解決。第二,當(dāng)事人未作選擇時(shí),需從當(dāng)事人之間的交易特點(diǎn)來決定,并應(yīng)優(yōu)先考慮銀行所在地法院的管轄權(quán),因?yàn)殂y行在交易中始終處于主導(dǎo)地位,而且銀行的所在地相對(duì)穩(wěn)定而易于確定。如果銀行機(jī)構(gòu)為"虛擬銀行"時(shí),則可根據(jù)銀行申請(qǐng)注冊(cè)網(wǎng)址所在地來定銀行的所在地。第三,為防止有關(guān)國(guó)家的重大社會(huì)利益不受損害,該相關(guān)國(guó)家的法院也可根據(jù)公共秩序保留的原則來拒絕當(dāng)事人的自主選擇法院。

無論法律適用還是管轄權(quán)沖突的解決,僅靠國(guó)內(nèi)立法的機(jī)制是不夠的,有必要重視和加強(qiáng)國(guó)際合作途徑的運(yùn)用,這已在一些國(guó)際集團(tuán)的實(shí)踐中有所反映。我國(guó)應(yīng)積極參與這方面的合作。

王心艷 李金澤

網(wǎng)上銀行論文:我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的思考

摘要:網(wǎng)上銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊和前景,已越來越得到人們的重視。外資銀行主要借助網(wǎng)絡(luò)無極限的優(yōu)點(diǎn),實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程服務(wù)、以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小之不足,在今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi),金融競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底將集中在3條戰(zhàn)線:國(guó)內(nèi)與國(guó)外(中資與外資)、業(yè)內(nèi)與業(yè)外(同業(yè)與混業(yè))、網(wǎng)上與網(wǎng)下(網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行)。由此,中資銀行在應(yīng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)以外,還要在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)與外資銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。本文分析網(wǎng)絡(luò)銀行特征的基礎(chǔ)上,剖析了我國(guó)目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀,并針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題,建議我國(guó)在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)采取如下對(duì)策:營(yíng)造我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境;培育我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行主體積極發(fā)展;加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的有效地監(jiān)管。

緒論

建立在it(計(jì)算機(jī)通訊技術(shù))之上的網(wǎng)上金融,是一種以高科技高智能為支持的aaa式銀行,即在任何時(shí)候(any time)、任何地方(anywhere),并以任何方式(anyhow)為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場(chǎng)革命,將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式,業(yè)務(wù)運(yùn)作方式,經(jīng)營(yíng)理念風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列重大變革。同時(shí),網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展,為網(wǎng)上銀行提供了極其廣闊的市場(chǎng)。本文擬在通過分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題,探討促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的一些對(duì)策措施。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

1、業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行,其分行是物理網(wǎng)絡(luò),主要借助于物質(zhì)資本,通過眾多銀行員工辛苦勞動(dòng)為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

2、服務(wù)個(gè)性化。傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務(wù)品種,向客戶推銷產(chǎn)品和服務(wù),客戶只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)選擇自己需要的銀行服務(wù),而因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中,實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù),通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

3、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù),針對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù),進(jìn)行資產(chǎn)證券化,對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行改造與組合,滿足客戶和銀行新的需求,而網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前景

隨著網(wǎng)絡(luò)整體水平的提高和綜合實(shí)力的增強(qiáng),它對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)會(huì)不斷提高,它將成為一個(gè)行業(yè),成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì),今后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的潛力很大,市場(chǎng)前景廣闊。

1、產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的趨勢(shì)將會(huì)加強(qiáng)。隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變,傳統(tǒng)工作方式的更替,資本市場(chǎng)的發(fā)展,直接融資比例的提高,一大批企業(yè)將會(huì)設(shè)立自己的網(wǎng)站網(wǎng)頁,居民也會(huì)積極投身于網(wǎng)絡(luò)銀行之中,網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的擴(kuò)展,網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的增加,使眾多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)從開展電子商務(wù)轉(zhuǎn)而向網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)合,相互持股和參股,大企業(yè)集團(tuán)將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網(wǎng)絡(luò)銀行,提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù),產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)化結(jié)合將使眾多企業(yè)和居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)平分的可信度提高,對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的依賴性增強(qiáng),網(wǎng)絡(luò)客戶群將穩(wěn)定發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)效益會(huì)顯著提高。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn),使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場(chǎng)技術(shù)革命,傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將受到挑戰(zhàn),網(wǎng)絡(luò)銀行具有靈活強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力,不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù),而且會(huì)不斷設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)新品種,創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式,滿足客戶多樣化的需求,網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù),大力開展網(wǎng)上交易,網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù),拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入,利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進(jìn)行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持,銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù),還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營(yíng)銷渠道,交叉出售產(chǎn)品和服務(wù),如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級(jí)業(yè)務(wù),并且不斷進(jìn)行升級(jí)換代,拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會(huì)推動(dòng)金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展,并可能再現(xiàn)綜合性市場(chǎng)。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的深入開展,迫切需求外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)及金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化長(zhǎng)足發(fā)展;反過來,這些市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的地區(qū)整合和行業(yè)互動(dòng)將會(huì)帶動(dòng)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行合業(yè)經(jīng)營(yíng)的出現(xiàn),帶動(dòng)整個(gè)金融金融市場(chǎng)深化網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和非金融市場(chǎng)之間界限模糊,距離縮短,各類市場(chǎng)將混為一體,并且可能出現(xiàn)綜合性市場(chǎng)。

4、網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)明顯。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化發(fā)展步子的加快,世界各國(guó)銀行業(yè)運(yùn)用并購(gòu)重組方式積極向海外擴(kuò)張,采取“打出去,請(qǐng)進(jìn)來”等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù),占領(lǐng)世界市場(chǎng)。目前,我國(guó)海外銀行的分支機(jī)構(gòu)多達(dá)600多家,引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)200多家,估計(jì)今后我國(guó)海外機(jī)構(gòu)數(shù)量擴(kuò)張的步子要放慢,而主要靠網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來增加客戶,擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使整個(gè)金融市場(chǎng)融為一體,它縮短了國(guó)與國(guó)之間遙遠(yuǎn)的距離,模糊了國(guó)與國(guó)、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng),業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將變?yōu)樾抛u(yù)的主角和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng),在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行模式近幾年可能有大的發(fā)展。但純網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)過結(jié)構(gòu)調(diào)整和休養(yǎng)生息后天,將會(huì)有一個(gè)大的發(fā)展。

三、國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況

網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó),其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(sfnb)從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù),美國(guó)銀行業(yè) 6%—7%的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。

目前,國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種:一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbent bank),機(jī)構(gòu)密集,人員眾多,在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng),形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、atm、pos機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系;另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行(direct bank),機(jī)構(gòu)少,人員精,采用電話、internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系,提供全方位的金融服務(wù)?,F(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。

(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行:德國(guó)的entrium direct bankers entrium direct bankers,1990年作為quelle郵購(gòu)公司的一部分成立于德國(guó),最初通過電話線路提供金融服務(wù),1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國(guó),乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底,擁有客戶77萬,其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)15萬;資產(chǎn)總額38.18億美元:控制德國(guó)直接銀行界30%的存款和39%的消費(fèi)貸款。

entrium沒有分支機(jī)構(gòu),員工共計(jì)370人,依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場(chǎng)、提供服務(wù)。 370人服務(wù)77萬客戶,人均資產(chǎn)達(dá)1000萬美元,大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬美元,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元);而且entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求,這一連串?dāng)?shù)字足以給我國(guó)人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。

entrium經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主,但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù),它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確:將entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行o entrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開拓市場(chǎng)、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。

(二)美國(guó)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表:wells fargo

根據(jù)國(guó)際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評(píng)價(jià)公司,gomez advisors,從使用性能、客戶信任 程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對(duì)美國(guó)、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評(píng)比, wells fargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行,是美國(guó)第七大銀行,資產(chǎn)總 額218億美元,擁有5925個(gè)分支機(jī)構(gòu),資本收益率高達(dá)34%。目前,它被認(rèn)為是美國(guó)銀行 業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表,網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)160萬,銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬(并非人次);接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20%。

wells fargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本,更主要的是帶來新增收入和客戶:使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多,銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對(duì)較多;在160萬網(wǎng)上銀行客戶中,15%是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。

wellsfargo取得的成功歸功于幾個(gè)因素:(1)及早地開發(fā)和使用高科技,包括interneto wells fargo早在1994年就開始投資網(wǎng)上銀行,并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。(2)方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為,客戶需要的是一個(gè)多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),intemet

僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括:賬,戶管理、投資服務(wù)、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面。(4)客戶關(guān)系維護(hù)與客戶群體系。 wells fargo認(rèn)為這一體系對(duì)市場(chǎng)開發(fā)至關(guān)重要,它嚴(yán)格劃分客戶群,其尊貴客戶僅占全部客戶的2%,并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。

wells fargo是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行,它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道,可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。

目前國(guó)際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明,盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略,目前正處在不同的發(fā)展階段,但有一點(diǎn)是肯定的,即隨著intemet的不斷發(fā)展,隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新,網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù),成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。

四、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

(一)經(jīng)過幾年的發(fā)展,我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀:

1996年6月,也就是美國(guó)開始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后,中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站.開始通過國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn):

一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月,我國(guó)正式獲準(zhǔn)開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn)1000億元人民幣以上)已達(dá)3家,占全部大中型中資商業(yè)銀行的50%。

二是外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前,獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外,還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。

三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。2000年底,我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬戶,交易金額6500億元。到2002年12月底,客戶數(shù)已超過350萬戶,交易金額超過5萬億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。

四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前,我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一,一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前,交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容,提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(b2d,b2c)、代客外匯買賣等,部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí),銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略,出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月,中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站,這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。

(二)我國(guó)網(wǎng)上銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,存在許多問題

1、發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限,受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡,客戶群體缺乏規(guī)模,現(xiàn)代支付體系不完善,信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全,認(rèn)證中心(ca)體系尚未建成等國(guó)情的制約,尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。

2、市場(chǎng)主體發(fā)展不健全。目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的,通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng),大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù),只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛,其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前,國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比,盲目地引進(jìn)與投入;另一方面技術(shù)手段停留在低層次,缺乏內(nèi)涵,缺乏適合市場(chǎng)的特色。更難 “客戶導(dǎo)向”了,一些銀行對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認(rèn)識(shí)模糊,僅把它當(dāng)作擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段,因而發(fā)展緩慢。

3、監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺(tái),網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的要求也開始規(guī)范化。然而,商業(yè)銀行過去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會(huì)出現(xiàn),網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮,同時(shí)制定國(guó)際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言,監(jiān)管的成熟之路還很長(zhǎng)。

五、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析

面對(duì)五年過渡期的快要結(jié)束,外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó),網(wǎng)絡(luò)銀行將是中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要戰(zhàn)場(chǎng),中國(guó)及中國(guó)的銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí),增加競(jìng)爭(zhēng)本領(lǐng),惟有迎難而上,苦練內(nèi)功,學(xué)會(huì)“與狼共舞”,才能“招狼為婿”,在競(jìng)爭(zhēng)中壯大自己。

(一)營(yíng)造我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境

1、大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的生存空間,電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平,信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。因此,要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè),盡快普及計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)?,F(xiàn)階段必須提高認(rèn)識(shí),增強(qiáng)緊迫感,如果落后三五年,今后可能差之千里,必須進(jìn)一步推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行成果,使國(guó)民通過感性認(rèn)識(shí),感覺到網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)我國(guó)信息化、自動(dòng)化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢(shì),感受到網(wǎng)上銀行對(duì)于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用,感知到網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展沒商量,通過教育、培訓(xùn)等方式提高國(guó)民素質(zhì),更新理財(cái)觀念,大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù),提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平,這是推動(dòng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的前提,也是當(dāng)務(wù)之急。

2、結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實(shí)名制,建立和完善社會(huì)信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”,在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上,盡快開發(fā)和推廣個(gè)人信貸登記系統(tǒng),逐步實(shí)現(xiàn)貸款信息共享,為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù),還可以以居民存款實(shí)名制為基礎(chǔ),開發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫,用以提供個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證,信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù),逐步建立個(gè)人信用體系。中國(guó)人民銀行應(yīng)盡快組織進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估體系建設(shè),逐步建立健全全社會(huì)個(gè)人信用體系。

3、建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。資金在網(wǎng)上劃撥,安全性是最大問題,發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行,電子商務(wù)最核心的部分包括ca認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國(guó)內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),但都因?yàn)榉?、管理等方面的原因,最后只能?shí)行局限交易,也就是說國(guó)內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行,只有真正建立起國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心(ca)系統(tǒng),才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國(guó)金融ca工程已正式啟動(dòng),商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須研究制度,逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。

4、建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系,解決跨行結(jié)算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費(fèi)者、商家和銀行,是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁,由于歷史的原因,我國(guó)國(guó)有銀行資金平衡能力脆弱,超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)嚴(yán)重,直接制約了銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實(shí)施,而這一問題的癥結(jié),在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式,為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制,必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路,而建立這種支付網(wǎng)關(guān),需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性,又可按市場(chǎng)化運(yùn)作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè),可由中國(guó)人民銀行牽頭,建立會(huì)員制機(jī)構(gòu)。

5、建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊,內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免,而由此產(chǎn)生的損失則因我國(guó)涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全,各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下,銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將被放大,使銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此,銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系,不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客,還應(yīng)包括各類電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入,人為破壞,金融詐騙等各類因素。

(二)積極轉(zhuǎn)變觀念,加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)管理

1、建立新型的銀行組織管理制度,適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化,銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)特質(zhì)的行業(yè),在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下,商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑是組織體系的分支行制,而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)理念,經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生變化,而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑已不再是分支行制,而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌,這是就外部組織制度而言,從內(nèi)部組織制度看,隨著商業(yè)銀行外部制度的變化,商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代,銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會(huì)大大降低。我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)是一種金字塔型的樹形結(jié)構(gòu),即由商業(yè)銀行總行下轄多個(gè)一級(jí)分,一級(jí)分行下轄多個(gè)二級(jí)分行,二級(jí)分行下轄多個(gè)支行的總分支行組織機(jī)構(gòu)形式,這種組織機(jī)構(gòu)形成大多按行政區(qū)劃對(duì)等設(shè)置,管理層次多,管理機(jī)構(gòu)龐雜,業(yè)務(wù)上的條塊分割造成管理效率低下,冗員較多,管理的成本高,不利商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化即時(shí)溝通了各分支行與各部門之間的信息聯(lián)系,網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的各種授權(quán),授信等均可通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)。銀行組織結(jié)構(gòu)的變化使得銀行對(duì)金融理論、金融技術(shù)、軟件開發(fā)數(shù)值分析,法律等方面的高級(jí)人才的需求將會(huì)日益上升。從現(xiàn)在起銀行必須有所準(zhǔn)備,建立起銀行內(nèi)部的人才庫。

2、樹立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下,銀行業(yè)拓展全新的服務(wù),以此來實(shí)現(xiàn)以客戶為中心,提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此,要求銀行在經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)思想中,只有客戶這個(gè)中心,而沒有其他的中心,銀行運(yùn)作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個(gè)中心服務(wù)的。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上,客戶第一,客戶滿意,增加客戶價(jià)值四個(gè)階段。在客戶至上階段,把客戶放在銀行組織體系和業(yè)務(wù)流程圖的上方,體現(xiàn)了銀行的服務(wù)姿態(tài);在客戶第一階段,把客戶放在銀行工作日程表的前端,銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶,客戶的事情是銀行工作的重心;在客戶滿意階段,把客戶的需求和利益放在前面,調(diào)動(dòng)所有資源讓客戶感到滿意,以客戶的滿意程度作為評(píng)價(jià)銀行工作的標(biāo)準(zhǔn);增加客戶價(jià)值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn),在這一階段,把客戶資產(chǎn)價(jià)值增加放在首位,讓客戶享受增值服務(wù)。進(jìn)入90年代后,我國(guó)銀行業(yè)在商業(yè)改革進(jìn)程中,“客戶中心論”的研究和實(shí)踐才露出端倪,銀行初步認(rèn)識(shí)到客戶對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)唇齒相依的重要性,但是這種認(rèn)識(shí)還停留在一個(gè)較為表面和膚淺的水平上,而沒有從本質(zhì)內(nèi)涵上認(rèn)識(shí)到銀行離開了客戶,不重視客戶,自身的發(fā)展就失去了立足之地。

3、開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù),進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展,銀行業(yè)務(wù)拓展、銀行業(yè) 實(shí)施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合,采用新的業(yè)務(wù)開拓視角,新的操作方式,金融服務(wù)的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以新的內(nèi)涵外延網(wǎng)絡(luò)銀行。

網(wǎng)絡(luò)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,增強(qiáng)網(wǎng)上銀行支付的靈活性功能。網(wǎng)上銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行買賣交易時(shí)的支付與結(jié)算需要,就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品,必將對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔,電子支票,電子信用卡,其他電子金融工具。新的產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容主要包括:線上市場(chǎng)銷售、線上或電話客戶服務(wù)(如透過網(wǎng)上、電話申請(qǐng)信用卡)、客戶遙距操作及結(jié)算(如電子信用證)、線上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如線上查詢存款利率)、數(shù)碼貨幣系統(tǒng)、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品(如數(shù)碼現(xiàn)金、電子貨幣)等等網(wǎng)上銀行還可以對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融工具進(jìn)行電子化改造,以提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率與質(zhì)量,改善對(duì)客戶的服務(wù),降低經(jīng)營(yíng)管理的成本,擴(kuò)大銀行的收益水平。例如,基于電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔(dān)保等等業(yè)務(wù)的開發(fā)與運(yùn)營(yíng),無疑會(huì)給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理注入新的活力。未來銀行、證券公司的營(yíng)業(yè)據(jù)點(diǎn)可能只剩最前線的服務(wù)人員,看不到他們身后一排接一排的復(fù)核主任、副理等業(yè)務(wù)執(zhí)行人員。而行員、業(yè)務(wù)員的角色,也將轉(zhuǎn)型成理財(cái)、投資、財(cái)務(wù)顧問,提供各種理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)、咨詢。

(三)強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

一般認(rèn)為,政府之所以要對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施廣泛的監(jiān)管,是因?yàn)榇嬖谥袌?chǎng)缺陷。這些缺陷包括信息不對(duì)稱,以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。這些缺陷加上銀行業(yè)較強(qiáng)的外部性和天然的脆弱性,都極易給消費(fèi)者帶來消極影響。引發(fā)消費(fèi)者對(duì)銀行體系的不信任。因此,需要政府進(jìn)行干預(yù),政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護(hù)消費(fèi)者和提升公眾對(duì)銀行體系的信心。傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來的。

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行而制定的新的規(guī)則或指導(dǎo)性規(guī)范主要包括:

1.市場(chǎng)進(jìn)入。大多數(shù)國(guó)家都對(duì)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求,需要申報(bào)批準(zhǔn)。這些要求一般包括;注冊(cè)資本或銀行規(guī)模;技術(shù)協(xié)議安全審查報(bào)告;辦公場(chǎng)所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn);風(fēng)險(xiǎn)揭示與處置規(guī)劃;業(yè)務(wù)范圍與計(jì)劃;交易紀(jì)錄保存方式與期限;責(zé)任界定與處理措施等。其中,對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分支銀行,一般還要求其母行承擔(dān)相應(yīng)的承諾。

2.業(yè)務(wù)擴(kuò)展。包括兩方面的內(nèi)容:一是業(yè)務(wù)范圍,除了基本的支付業(yè)務(wù)外,是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)存貸款、保險(xiǎn)、證券、信托投資、非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營(yíng)等業(yè)務(wù),以及所采用的方式等;二是對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支機(jī)構(gòu)或機(jī)構(gòu)等。

3.日常檢查與信息報(bào)告。一般都要求網(wǎng)絡(luò)銀行接受各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查,除資本充足率、流動(dòng)性等檢查以外,還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護(hù)、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等檢查。除此之外,對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行普遍要求建立相關(guān)信息資料、獨(dú)立評(píng)估報(bào)告的報(bào)告?zhèn)浒钢贫取?

網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問題:將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇,建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度;完善現(xiàn)行法律,補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文;加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度,以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)管理水平;制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn),建立安全認(rèn)證體系;結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法;加強(qiáng)國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作;加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的計(jì)算機(jī)培訓(xùn),提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和水平等。

網(wǎng)上銀行論文:美國(guó)網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)模式分析及啟示

網(wǎng)上銀行(Internet Banking),亦稱網(wǎng)絡(luò)銀行(Network Banking)或電子銀行,是依托因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段。它借助因特網(wǎng)遍布全球的地理優(yōu)勢(shì)及其無間斷運(yùn)行、信息傳遞快捷方便的時(shí)間優(yōu)勢(shì),突破傳統(tǒng)銀行的局限性,利用Internet技術(shù)為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn),打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念,代表了未來銀行的發(fā)展方向,給該行業(yè)帶來了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

目前,網(wǎng)上銀行存在兩種典型的發(fā)展模式:一種是完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行,在這種模式下,所有的銀行業(yè)務(wù)都依賴互聯(lián)網(wǎng)或電話來完成,如美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行(SFNB);另一種是在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上,將銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成,從而使得有限的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)延伸到無限的客戶中去,如美國(guó)的Wells Fargo銀行。后者是目前大多數(shù)網(wǎng)上銀行所采取的模式,而前者則是未來網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向。因此,借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),不僅會(huì)對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來有益啟示,而且對(duì)我國(guó)更好應(yīng)對(duì)WTO之后銀行業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

一、 美國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展概況

1995年10月18日,安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行作為世界上第一家網(wǎng)上銀行對(duì)公眾開放。最初SFNB通過S1數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心只提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)賬服務(wù),后來又增加了利息核對(duì)和儲(chǔ)蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場(chǎng)賬戶和信用卡功能。在推銷網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí),面臨的主要挑戰(zhàn)還是消費(fèi)者對(duì)安全性問題的憂慮,對(duì)此,SFNB實(shí)施了一系列策略,以贏得客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的信心。SFNB向存款人保證其資金的安全性,“SFNB無風(fēng)險(xiǎn)保證”是SFNB在營(yíng)銷方面對(duì)安全性問題的回應(yīng)。SFNB承諾,對(duì)于未經(jīng)授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、銀行錯(cuò)誤或安全性破壞,它將提供100%的賠償。另外,SFNB提供了一個(gè)三個(gè)層次的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng),以保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的交易。首先,對(duì)通過公共網(wǎng)絡(luò)傳送的信息進(jìn)行加密,當(dāng)通過互聯(lián)網(wǎng)在客戶和銀行之間傳送數(shù)據(jù)時(shí),加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次,防火墻和過濾器構(gòu)成了該體系結(jié)構(gòu)的第二層。之外,可信的操作系統(tǒng)通過“隔離客戶賬號(hào)”為儲(chǔ)存在銀行(即保管庫)的信息提供了保護(hù)。

網(wǎng)上銀行的基本信念就是便利性。SFNB在客戶服務(wù)的“便利性”方面做出了極大的努力。每年?duì)I業(yè)365天,每天營(yíng)業(yè)24小時(shí)。通過電子郵件或免費(fèi)熱線,為客戶提供充滿活力的、全天候的客戶服務(wù)支持。另外,SFNB通過提供免費(fèi)的服務(wù)、較低的費(fèi)用和較高的存款利率,把降低了的經(jīng)營(yíng)成本轉(zhuǎn)移給客戶。如該銀行的普通支票賬戶每月收費(fèi)3.95美元,并對(duì)最初的200張支票匯單免收費(fèi)用,以及免費(fèi)的、無限制的紙基支票出單。有息支票賬戶則提供無限制的電子賬單支付,每月僅收費(fèi)4.5美元,而其他的金融機(jī)構(gòu)針對(duì)賬單支付平均每月收費(fèi)7.95美元。另外,SFNB的貨幣市場(chǎng)賬戶還提供了一系列的選擇:對(duì)于金額在2500美元和9999美元之間的存款,年收益率為3.5個(gè)百分點(diǎn);6個(gè)月存款證的收益率為5.9個(gè)百分點(diǎn),這兩項(xiàng)利率在全美國(guó)都是屬于最高的。

由于SFNB 不必維持成百上千的物理的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),所以它就能夠在客戶服務(wù)和支持方面作出更多的投入。通過安全的上網(wǎng)設(shè)備,客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機(jī)構(gòu)并訪問自己的賬戶,完成電子賬單支付、購(gòu)買存款證、查詢賬單和對(duì)賬單、跟蹤特定的股票等。SFNB的另一個(gè)優(yōu)點(diǎn)就是,消費(fèi)者可以通過互聯(lián)網(wǎng)界面來獲取個(gè)人財(cái)務(wù)管理工具。比如,SFNB自動(dòng)更新賬戶信息;為客戶提供工具,以管理預(yù)算、對(duì)賬單進(jìn)行分類、生成客戶化的消費(fèi)報(bào)告單;以及為客戶提供最新的、個(gè)人財(cái)務(wù)的在線評(píng)估。正因?yàn)檫@些便利措施吸引了很多存款和客戶。到1996年10月(即SFNB 成立一周年之際),SFNB 開設(shè)了大約7000個(gè)賬戶,總存款額超過2000萬美元,增長(zhǎng)速度極快。

在營(yíng)銷方面,為了將網(wǎng)上銀行的優(yōu)點(diǎn)傳達(dá)給消費(fèi)者,SFNB把“旗標(biāo)廣告”放在了各種流行的Web站點(diǎn)上,其中包括Web搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商的主頁。它使用有趣的形象設(shè)計(jì)、激勵(lì)性的口號(hào)、提供各式獎(jiǎng)品的產(chǎn)品知識(shí)競(jìng)賽以及其他娛樂項(xiàng)目來突出互聯(lián)網(wǎng)銀行的便利性和技術(shù)優(yōu)勢(shì)。作為對(duì)在線宣傳戰(zhàn)略的補(bǔ)充,SFNB還利用其他的機(jī)制來收集客戶的反饋信息,其中包括有關(guān)收費(fèi)和利率的在線調(diào)查、對(duì)服務(wù)的貝塔測(cè)試以及用來確定客戶基本情況(如年齡、性別、收入水平、上網(wǎng)時(shí)間等)的在線注冊(cè)簿。這樣,SFNB不僅使客戶了解到其產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值,而且提高了自身品牌的知名度。

從SFNB的發(fā)展可以看到,它是一種完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行,所有的銀行業(yè)務(wù)都依賴互聯(lián)網(wǎng)或電話來完成,而美國(guó)另一家網(wǎng)上銀行,即Wells Fargo銀行則是在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上,將銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成,這也是大多數(shù)網(wǎng)上銀行所采取的模式。Wells Fargo是美國(guó)第七大銀行,資產(chǎn)總額2180億美元,擁有5925個(gè)分支機(jī)構(gòu),資本收益率高達(dá)34%.目前,它被認(rèn)為是美國(guó)銀行業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表,網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)160萬戶,銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬人(并非人次);接受網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20%.Wells Fargo的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本,更主要的是帶來新增收入和客戶,在160萬網(wǎng)絡(luò)銀行客戶中,15%是由網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)帶來的新客戶。Wells Fargo是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行,它成功地步入網(wǎng)絡(luò)銀行軌道,可謂傳統(tǒng)銀行開拓網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的典范。

二、 美國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,未來銀行的發(fā)展趨勢(shì)必定是網(wǎng)上銀行。盡管我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始起步,但總體上發(fā)展速度較慢,電子商務(wù)交易量小。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)總量的比例還不到0.1%,網(wǎng)上銀行的盈利能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被開發(fā)出來。服務(wù)項(xiàng)目少、范圍窄,一些網(wǎng)上銀行主要提供銀行業(yè)務(wù)介紹、企業(yè)客戶的帳戶余額及交易查詢等非盈利性服務(wù),沒有真正開展網(wǎng)上金融支付交易。從表面上看,國(guó)內(nèi)銀行對(duì)“網(wǎng)上銀行”都雖有所涉及,但由于初期投入較大,短期內(nèi)沒有盈利的希望,使得企業(yè)及銀行在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的問題上雷聲大、雨點(diǎn)小。隨著中國(guó)加入WTO后外資金融機(jī)構(gòu)的大舉登陸,其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行構(gòu)成極大的挑戰(zhàn)。因此,借鑒美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),不僅對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來大量經(jīng)驗(yàn)及啟示,而且能使我國(guó)更好地應(yīng)對(duì)WTO之后銀行業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)。

1.信息技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行的核心,銀行產(chǎn)品和服務(wù)的全球化與商品化依賴于信息技術(shù)的進(jìn)步,網(wǎng)絡(luò)銀行的穩(wěn)定性和安全性也依賴于信息技術(shù)的完善。美國(guó)的SFNB運(yùn)用S1數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心,并提供了一個(gè)三個(gè)層次的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng),以保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的交易。因此,我國(guó)銀行業(yè)要重視網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)開發(fā),并且提高對(duì)“防火墻”、身份認(rèn)證(CA)、安全系統(tǒng)層SSL協(xié)議、安全電子交易SET標(biāo)準(zhǔn)及其他技術(shù)措施的要求,在這方面可以與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商、資訊科技服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng),共同發(fā)展。

2.要重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng),特別是同時(shí)具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的人才培養(yǎng)。Wells Fargo銀行在自己的網(wǎng)上銀行開業(yè)前的2-3年就開始著手進(jìn)行準(zhǔn)備工作。雖然我國(guó)工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站,但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上,仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足,銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密,造成網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)規(guī)模小、技術(shù)水平低,覆蓋面小,基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上。因此,我國(guó)的銀行業(yè)如果想發(fā)展網(wǎng)上銀行,必須從現(xiàn)在起,就開始通過在職培訓(xùn)、引進(jìn)內(nèi)地專業(yè)人員、聯(lián)合培養(yǎng)等方式做好人才的儲(chǔ)備工作。

3.IT的發(fā)展及因特網(wǎng)的普及使得資訊企業(yè)及非銀行金融機(jī)構(gòu)逐步實(shí)現(xiàn)向銀行業(yè)滲透、爭(zhēng)奪銀行業(yè)市場(chǎng)份額成為可能。網(wǎng)上銀行便捷、靈活的服務(wù)方式強(qiáng)烈地吸引著客戶——尤其是高層次、成長(zhǎng)型、高價(jià)值的年輕客戶的“注意力”,而這種注意力將成為21世紀(jì)商家爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)及銀行利潤(rùn)的來源。如SFNB的客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機(jī)構(gòu)并訪問自己的賬戶,完成電子賬單支付、購(gòu)買存款證、查詢賬單和對(duì)賬單、跟蹤特定的股票等,并可以通過互聯(lián)網(wǎng)界面來獲取個(gè)人財(cái)務(wù)管理工具,進(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)的在線評(píng)估等。而目前我國(guó)的網(wǎng)上銀行只是在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上,將一些銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成而已,服務(wù)項(xiàng)目少、范圍窄,更多的是提供銀行業(yè)務(wù)介紹、企業(yè)客戶的帳戶余額及交易查詢等非盈利性服務(wù)。因此,隨著WTO后外資金融機(jī)構(gòu)的大舉登陸,我國(guó)網(wǎng)上銀行必須強(qiáng)調(diào)多樣化、個(gè)性化的銀行產(chǎn)品,開展銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新,建立起能滿足不同收入階層需要的理財(cái)服務(wù)體系,建立單個(gè)客戶的資料信息庫,以全面把握該客戶的金融交易和投資個(gè)性等。

4.由于網(wǎng)上銀行維持費(fèi)用較低、輻射范圍廣、信息傳遞快捷等優(yōu)勢(shì),使得該行業(yè)的進(jìn)入壁壘較低。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的差異性小,網(wǎng)上銀行業(yè)一定要重視市場(chǎng)營(yíng)銷的作用,建立自己的服務(wù)品牌,以獲得更多的客戶。如SFNB,使用有趣的形象設(shè)計(jì)、激勵(lì)性的口號(hào)等,把“旗標(biāo)廣告”放在了各種流行的Web站點(diǎn)上,包括Web搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商的主頁,以接觸那些能夠上網(wǎng)的消費(fèi)者,在WWW上樹立它的品牌。作為對(duì)在線宣傳戰(zhàn)略的補(bǔ)充,SFNB還利用其他的機(jī)制來收集客戶的反饋信息,包括有關(guān)收費(fèi)和利率的在線調(diào)查、對(duì)服務(wù)的貝塔測(cè)試以及用來確定客戶基本情況的在線注冊(cè)簿。通過這種營(yíng)銷,SFNB不僅使客戶了解到其產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值,而且提高了自身品牌的知名度。而在國(guó)內(nèi)信用體系發(fā)育程底較低,許多企業(yè)更傾向于面對(duì)面的傳統(tǒng)銀行服務(wù)的情況下,我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)在保證安全交易的前提下,更要重視市場(chǎng)營(yíng)銷的作用,建立自己的特色服務(wù)品牌,以爭(zhēng)奪到更多的客戶。

網(wǎng)上銀行論文:我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管

現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù),尤其是因特網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)用,產(chǎn)生了網(wǎng)上銀行,使銀行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的歷史發(fā)展階段。從機(jī)構(gòu)的角度看,網(wǎng)上銀行是指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行;從業(yè)務(wù)的角度看,網(wǎng)上銀行是指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù),包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上銀行在其發(fā)展初期,由于存在的安全性問題及其虛擬性特征,人們對(duì)其發(fā)展存在疑慮,但從近幾年的發(fā)展情況看,網(wǎng)上銀行已逐步走向成熟。在美國(guó),到2001年底,已有71%的國(guó)民銀行在因特網(wǎng)上建立了網(wǎng)站,50%的國(guó)民銀行能提供交易類銀行業(yè)務(wù),所有的大型國(guó)民銀行(指總資產(chǎn)在10億美元以上的銀行)均能提供交易類銀行業(yè)務(wù)。世界銀行預(yù)測(cè),到2005年,工業(yè)化國(guó)家網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)中的比重將由目前的8.5%上升到50%,新興市場(chǎng)國(guó)家將由目前的1%上升到20%,B2B交易量將達(dá)6.3萬億美元。

隨著網(wǎng)上銀行發(fā)展的逐步深入,其對(duì)銀行業(yè)發(fā)展和銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管工作的影響逐步顯現(xiàn)。在我國(guó),網(wǎng)上銀行近年來獲得了迅速發(fā)展,網(wǎng)上銀行的發(fā)展和監(jiān)管問題也日益引起關(guān)注。

我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1996年6月,也就是美國(guó)開始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后,中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站,開始通過國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展,中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn):

一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月,我國(guó)正式獲準(zhǔn)開辦、交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn)1000億元人民幣以上)已達(dá)8家,占全部大中型中資商業(yè)銀行的50%。

二是外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前,獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外,還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。

三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。2000年底,我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬戶,交易金額6500億元。到2002年12月底,客戶數(shù)已超過350萬戶,交易金額超過5萬億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。

四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前,我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一,一些銀行僅提供信息類服務(wù),作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前,交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容,提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2B,B2C)、代客外匯買賣等,部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)。銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略,出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月,中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站,這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。

網(wǎng)上銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展,推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)流程的再造,優(yōu)化了經(jīng)營(yíng)過程,降低了交易成本,在一定程度上改變了金融活動(dòng)參與各方的信息不對(duì)稱狀況為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了更有效的支持和更大的發(fā)展空間,但同時(shí)。銀行業(yè)務(wù)的虛擬化,突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、價(jià)值觀念和管理方法,改變了現(xiàn)有銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局,形成了新的銀行業(yè)組織形式。使銀行機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)角色發(fā)生了進(jìn)一步的變化,也使金融風(fēng)險(xiǎn)更具復(fù)雜性和蔓延性,對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理和外部監(jiān)管提出了新的課題與挑戰(zhàn)。

一是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局。以往金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、從業(yè)人員數(shù)等方面,而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,無論金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的大小,在網(wǎng)絡(luò)上都是平等的,大、中、小金融機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上競(jìng)爭(zhēng),傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分支行網(wǎng)絡(luò)和雇員逐漸成為銀行拓展業(yè)務(wù)的沉重負(fù)擔(dān),金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將主要是金融產(chǎn)品的功能和金融服務(wù)的質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng),許多金融機(jī)構(gòu)將有機(jī)會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上利用其優(yōu)秀的服務(wù)重建自己的地位,中小金融機(jī)構(gòu)可憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)掌握商業(yè)先機(jī),贏得傳統(tǒng)金融時(shí)代難以得到的客戶資源和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用,打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時(shí)間限制,理論上,銀行可以全天候地連續(xù)運(yùn)行,可吸納本地區(qū)、本國(guó)乃至國(guó)外客戶,可以以接近于實(shí)時(shí)的速度收集、處理和應(yīng)用大量的信息,使金融機(jī)構(gòu)能在更廣的地域和范圍開發(fā)新的客戶群,開辟新的利潤(rùn)來源。這樣,銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個(gè)市場(chǎng),競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不再限于某幾家銀行,任何一家銀行,即使是很遙遠(yuǎn)的金融機(jī)構(gòu)都可以成為潛在的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比,網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)成本下降,利差大大降低。銀行無法再靠資金規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)或其他壟斷優(yōu)勢(shì)盈利,銀行必須改變傳統(tǒng)的定價(jià)策略。

三是網(wǎng)上銀行增加了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。信息技術(shù)的應(yīng)用使得網(wǎng),亡銀行的風(fēng)險(xiǎn)具有了跨行業(yè)性和外牛性??缧袠I(yè)性就是其風(fēng)險(xiǎn)超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險(xiǎn)的概念。風(fēng)險(xiǎn)不僅產(chǎn)生于市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量,而且產(chǎn)生于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度,技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要特征。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外生性是技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)本身的主要特征。由于以上風(fēng)險(xiǎn)問題的存在,前幾年,在一些國(guó)家,客戶顧慮安全、服務(wù)質(zhì)量等問題,接受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的趨勢(shì)并不明顯。許多銀行只把開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)當(dāng)作保留客戶和提高銀行形象的手段,并沒有視為一個(gè)利潤(rùn)中心來對(duì)待。

四是網(wǎng)上銀行的興起,增加了監(jiān)管的難度。僅從網(wǎng)上銀行本身業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和屬性看,網(wǎng)上銀行已經(jīng)具備了新的風(fēng)險(xiǎn)特征,改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的提供方式和銀行運(yùn)作的存在形式,要求銀行監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管內(nèi)容、手段、方法等方面作出相應(yīng)的調(diào)整。首先是監(jiān)管當(dāng)局將不得不在評(píng)價(jià)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),更加注重對(duì)銀行運(yùn)行的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn),也就是安全性的評(píng)估;其次,銀行向客戶提供的產(chǎn)品進(jìn)一步走向綜合化,銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的交叉程度加深,分業(yè)管理的難度加大,監(jiān)管的邊界更加模糊;再次,大量交易由有形走向無形,紙質(zhì)憑證逐漸被電子憑證取代,交易頻率增加,交易量隨之增加,傳統(tǒng)的監(jiān)管方式將難以對(duì)交易的風(fēng)險(xiǎn)、合法性和合規(guī)性進(jìn)行評(píng)估。

尤其值得關(guān)注的是,因特網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用,進(jìn)一步打破了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的地域界限和行業(yè)界限。一方面,跨地區(qū)、跨國(guó)境經(jīng)營(yíng)將變得更加便捷,任何一個(gè)地方的客戶都可以選擇在傳統(tǒng)情況下無法選擇的異地銀行,任何一家銀行都有可能給在傳統(tǒng)條件下無法接觸的客戶提供銀行服務(wù);另一方面,非金融機(jī)構(gòu),如網(wǎng)絡(luò)公司或商貿(mào)集團(tuán),完全可以借助自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)或業(yè)務(wù)與客戶優(yōu)勢(shì),為其客戶提供銀行服務(wù)。這將直接改變一個(gè)國(guó)家或地區(qū)金融體系結(jié)構(gòu)的內(nèi)容,對(duì)一些地區(qū)或小國(guó)家來說,存在著不需要擁有自己的金融體系的可能性,完全可以依靠選擇大型國(guó)際性金融機(jī)構(gòu)跨境提供服務(wù)。

此外,網(wǎng)上銀行也為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了載體,促成了銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間的新型合作方式,對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和現(xiàn)有法律法規(guī)框架體系產(chǎn)生了一定程度的沖擊。這—切均增加了金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的難度。

對(duì)我國(guó)來說,網(wǎng)上銀行的發(fā)展還面臨以下挑戰(zhàn)。首先,我國(guó)銀行體系還不夠完善,目前還有較多問題尚待解決。在傳統(tǒng)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)尚未充分積累的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行,存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。其次,我國(guó)缺乏網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好市場(chǎng)環(huán)境,信用制度也不夠完善,缺乏社會(huì)信用評(píng)估機(jī)構(gòu),人們的信用意識(shí)比較薄弱,支付方式仍然以現(xiàn)金為主。再次,我國(guó)缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動(dòng)有效開展的法律框架體系,一些基礎(chǔ)性法規(guī)如(電子商務(wù)法)尚未出臺(tái),電子憑證的有效性、數(shù)字簽名的合法性問題尚未解決。最后,占我國(guó)銀行業(yè)主體的中資銀行的綜合性管理人才和監(jiān)管當(dāng)局的電子銀行監(jiān)管人才非常缺乏,業(yè)務(wù)人員和監(jiān)管人員對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)并不充分,現(xiàn)有的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和管理制度不能滿足發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的需要。目前,大部分開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的中資銀行,普遍強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的發(fā)展,忽視了對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全性的評(píng)估和管理,這是中資銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的極大隱患。

銀行監(jiān)管當(dāng)局發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行的對(duì)策

有挑戰(zhàn)就意味著有機(jī)遇。發(fā)展網(wǎng)上銀行,是對(duì)我國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)的相對(duì)低效的經(jīng)營(yíng)管理方式進(jìn)行再造、改善服務(wù)質(zhì)量、提高整體競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的良好機(jī)遇;發(fā)展網(wǎng)上銀行,將有助于我國(guó)銀行業(yè)加快國(guó)際化進(jìn)程,向國(guó)際水平靠攏。

銀行監(jiān)管當(dāng)局充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的重要性,同時(shí)也認(rèn)識(shí)到中國(guó)銀行業(yè)體系存在的問題??紤]到網(wǎng)上銀行是一個(gè)新事物,在未完全掌握網(wǎng)上銀行發(fā)展的規(guī)律性之前,重要的是先發(fā)展起來,“摸著石頭過河”,在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問題,在發(fā)展中解決問題。從實(shí)際情況出發(fā),銀行監(jiān)管當(dāng)局對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管,近年來主要采取了以下三個(gè)方面的策略。

(一)依據(jù)積極審慎的監(jiān)管原則對(duì)網(wǎng)上銀行實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管

國(guó)際上,一些國(guó)家和地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)“鼠標(biāo)+水泥”型的網(wǎng)上銀行,即已經(jīng)持有銀行營(yíng)業(yè)執(zhí)照的傳統(tǒng)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),一般經(jīng)過市場(chǎng)準(zhǔn)入審核程序,只對(duì)純虛擬銀行進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入審核。經(jīng)過認(rèn)真研究,我國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局將現(xiàn)有銀行新開網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)納入市場(chǎng)準(zhǔn)入體系。主要是考慮網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵和表現(xiàn)形式,對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管,對(duì)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)的安全性進(jìn)行評(píng)估,將有利于提高銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力,促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在具體審核過程中,監(jiān)管當(dāng)局遵循了積極審慎的審核原則。一方面,鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行機(jī)制再造,發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù);另一方面,對(duì)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的能力進(jìn)行嚴(yán)格審核,嚴(yán)格評(píng)估銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)的安全性。

(二)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管的研究和政策制定工作

依據(jù)積極審慎的原則,2001年6月,銀行監(jiān)管當(dāng)局制定和了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,規(guī)定了商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件和風(fēng)險(xiǎn)管理要求; 2002年4月又貫徹該辦法的通知,進(jìn)一步完善了對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。2002年4月,銀行監(jiān)管當(dāng)局組織成立了“網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管工作組”,以充分利用社會(huì)各方面專家的力量,為發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行研究和制定政策。目前,監(jiān)管部門正在研究制定“網(wǎng)上銀行安全性評(píng)估指引”,對(duì)商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在安全性方面提出更系統(tǒng)、更具體的要求;對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨境銀行業(yè)監(jiān)管、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的電子化憑證等重點(diǎn)難點(diǎn)問題進(jìn)行專題研究;同時(shí),成立課題小組,充分借鑒國(guó)際最佳做法和利用現(xiàn)成的研究成果,研究和設(shè)計(jì)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管框架。

(三)強(qiáng)化對(duì)銀行監(jiān)管人員和商業(yè)銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)

人才缺乏是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)主要制約因素,培養(yǎng)一批掌握網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和方法的綜合性專業(yè)人才是推進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。針對(duì)銀行監(jiān)管人員普遍對(duì)網(wǎng)上銀行認(rèn)識(shí)不足的特點(diǎn),銀行監(jiān)管當(dāng)局沒有急于對(duì)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查,而是先在全國(guó)范圍內(nèi)組織了系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管培訓(xùn)。同時(shí),通過不同形式要求商業(yè)銀行注重對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。為配合培訓(xùn)的需要,銀行監(jiān)管部門還組織人力編寫了《網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原理與實(shí)務(wù)》和《金融干部網(wǎng)上銀行知識(shí)讀本》,充分借鑒國(guó)內(nèi)外關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)展和監(jiān)管的研究成果和有益經(jīng)驗(yàn),介紹網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)特征和經(jīng)營(yíng)管理要求,介紹對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方法和監(jiān)管工具,以普及網(wǎng)上銀行以及電子商務(wù)知識(shí),提高監(jiān)管人員的監(jiān)管能力和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

當(dāng)然,要實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上銀行的有效監(jiān)管,促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行的穩(wěn)健發(fā)展,以上三個(gè)方面的工作僅僅是基礎(chǔ)性的。下一步,需要將對(duì)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管納入人民銀行正規(guī)化監(jiān)管計(jì)劃和內(nèi)容之中,并推進(jìn)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的制度化和系統(tǒng)化,進(jìn)一步加快對(duì)網(wǎng)上銀行的法規(guī)建設(shè)進(jìn)程。

銀行從業(yè)人員和監(jiān)管人員要認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)發(fā)展歷程的新事物,代表了銀行業(yè)的發(fā)展方向,要堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn),開拓創(chuàng)新,認(rèn)真學(xué)習(xí)和研究網(wǎng)上銀行,了解網(wǎng)上銀行的特性和規(guī)律性。通過發(fā)展網(wǎng)上銀行改造我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)有運(yùn)作方式,提高我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力,推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

網(wǎng)上銀行論文:入世后網(wǎng)上銀行發(fā)展之若干法律問題

摘要:現(xiàn)今,全球銀行業(yè)正經(jīng)歷著一個(gè)激動(dòng)人心的時(shí)代,網(wǎng)上銀行順理成章的成為這一時(shí)代的見證和表征。WT0體制下金融業(yè)的全面開放將令網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成為同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)所在?,F(xiàn)行監(jiān)管模式和法律規(guī)制在網(wǎng)上銀行方面顯得力不從心,這已不能適應(yīng)網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的客觀需要。本文試圖就針對(duì)有關(guān)網(wǎng)上銀行及其業(yè)務(wù)的監(jiān)管模式、歸責(zé)原則、犯罪懲治等相關(guān)法律問題加以探討,并提出一些淺見。

關(guān)鍵詞:網(wǎng)上銀行 監(jiān)管模式 民事責(zé)任 犯罪懲治

因特網(wǎng)(Internet)仿佛是一幅徐徐展開、一望無垠、美不勝收的巨幅畫卷,每一寸延展都孕育著無限的良機(jī)。信息技術(shù)與金融全球化的高度結(jié)合,使金融服務(wù)業(yè)進(jìn)入極富挑戰(zhàn)的時(shí)代——網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代。傳統(tǒng)意義上的銀行業(yè)將漸行漸遠(yuǎn),嶄新的銀行模式——網(wǎng)上銀行,正在網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代誕生。

一、網(wǎng)上銀行及其立法定位

1995年,世界上誕生了第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(Security First Network Bank,SFNB),自此網(wǎng)上銀行進(jìn)入了爆發(fā)式的“量子躍遷”時(shí)代。美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)網(wǎng)上銀行(Online Bankin9,Internet Banking或Network Bank)的定義是:利用互聯(lián)網(wǎng)為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道,向其零售和公司客戶提供服務(wù)的銀行。與傳統(tǒng)的銀行相比,其特點(diǎn)在于:通過因特網(wǎng)這一媒介為客戶提供服務(wù)。由此,其優(yōu)勢(shì)便表現(xiàn)在:

1.設(shè)立和經(jīng)營(yíng)成本較低,包括物質(zhì)成本和時(shí)間成本。網(wǎng)上銀行以因特網(wǎng)為媒介,故只要建立為客戶服務(wù)的終端即可,可以大大節(jié)省傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的物質(zhì)投入和建設(shè)周期。同時(shí),網(wǎng)上銀行在經(jīng)營(yíng)方面自動(dòng)化程度較高,傳統(tǒng)上由人工完成的業(yè)務(wù)均可由計(jì)算機(jī)程序自動(dòng)完成,大大節(jié)省了運(yùn)營(yíng)成本。

2.方便客戶。網(wǎng)上銀行的任何客戶(Anyone)可以隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)辦理各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù),享受在任何時(shí)問(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)提供的全天候銀行服務(wù),無須遠(yuǎn)行,無須久等。

根據(jù)WTO有關(guān)協(xié)議,2006年我國(guó)金融業(yè)將全面對(duì)外開放,并且我國(guó)入世時(shí)所作的金融服務(wù)承諾中,對(duì)外資銀行服務(wù)商業(yè)存在的市場(chǎng)準(zhǔn)入沒有法律形式和外資股權(quán)比例的限制,相對(duì)于保險(xiǎn)、證券等金融服務(wù)行業(yè)是最為寬松的。因此步入金融業(yè)全面開放時(shí)代,中外資銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)必將日趨激烈。而中資銀行與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)從根本上就是高技術(shù)或者說是網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)。原因是國(guó)內(nèi)銀行抵御境外同行的最大優(yōu)勢(shì)在于網(wǎng)點(diǎn),不管實(shí)力多么強(qiáng)大的境外銀行,誰也不可能在中國(guó)突然密布網(wǎng)點(diǎn),在中國(guó)提供全方位的金融服務(wù),而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提供了類似的可能性。已經(jīng)通過網(wǎng)絡(luò)革命洗禮的外資銀行,進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后,肯定不會(huì)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上與中國(guó)同行進(jìn)行正面競(jìng)爭(zhēng),而會(huì)注重用電子化、網(wǎng)絡(luò)化手段來發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),從而以相對(duì)較低的成本,吸引到企事業(yè)單位、知識(shí)階層等最可以實(shí)現(xiàn)其價(jià)值的客戶群。2002年,香港東亞銀行最先獲得中國(guó)人民銀行的批準(zhǔn),成為首家獲準(zhǔn)在內(nèi)地經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行。此后,匯豐銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等也紛紛“搶灘登陸”。如何面對(duì)外資銀行在因特網(wǎng)平臺(tái)上的競(jìng)爭(zhēng),將是內(nèi)資銀行所無法回避的問題。然而,目前中國(guó)仍實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理政策,很多發(fā)達(dá)國(guó)家卻都實(shí)行了混業(yè)經(jīng)營(yíng),外資銀行憑借該優(yōu)勢(shì)可以向我國(guó)用戶提供諸如抵押融資、信托、融資租賃、保險(xiǎn)、證券承銷等全方位一條龍服務(wù),對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)構(gòu)成極大的挑戰(zhàn)。

法律作為適應(yīng)一定的社會(huì)需要而出現(xiàn)的社會(huì)產(chǎn)品,對(duì)生產(chǎn)力的發(fā)展具有保障和促進(jìn)作用。網(wǎng)上銀行作為一種蓬勃發(fā)展的新生事物,對(duì)法律的調(diào)整提出新的要求。在WT0體制下,國(guó)內(nèi)法即使可以對(duì)內(nèi)資網(wǎng)上銀行提供保護(hù),其力度也是十分有限的,并且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看難言利弊。當(dāng)前在網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域,法律的作為應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在三個(gè)方面:1.清除在網(wǎng)上銀行發(fā)展中不適當(dāng)?shù)姆?、政策上的障礙,為中外資網(wǎng)上銀行的同臺(tái)競(jìng)技創(chuàng)造公平的秩序和公開的平臺(tái)。2.完善經(jīng)濟(jì)法對(duì)于網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中若干問題的平衡作用,規(guī)制網(wǎng)上銀行的不當(dāng)行為,維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益和社會(huì)公共利益。3.加強(qiáng)法律層面的國(guó)際合作,協(xié)力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范,共同打擊通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行的犯罪行為。

二、網(wǎng)上銀行的監(jiān)管

(一)網(wǎng)上銀行之于傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管模式

網(wǎng)上銀行仍然是銀行,需要經(jīng)濟(jì)法發(fā)揮平衡經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的功能,要求公權(quán)力介入加以監(jiān)管,以降低銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)家金融風(fēng)險(xiǎn),并保障社會(huì)和公眾利益。然而,網(wǎng)絡(luò)銀行又具有一些不同于傳統(tǒng)銀行的特點(diǎn),從而對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn):

1.網(wǎng)上銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限,使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)。即使在我國(guó)尚未放開分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制之前,國(guó)內(nèi)的銀行、證券、保險(xiǎn)、典當(dāng)?shù)冉鹑诓块T仍然可以利用網(wǎng)上銀行建立起直接的聯(lián)系,加強(qiáng)彼此間的合作,提高各方的綜合服務(wù)能力,從而既獲得混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)央行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第十條的規(guī)定,銀行經(jīng)過央行審批,可以通過互聯(lián)網(wǎng)開辦與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)直接相關(guān)的新的業(yè)務(wù)品種。金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化為期不遠(yuǎn),網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上信托、網(wǎng)上典當(dāng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接指日可待。故以往按業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)將金融業(yè)劃分為銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和典當(dāng)業(yè)的做法已失去現(xiàn)實(shí)意義,由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和商務(wù)部(主管典當(dāng)行)形成的金融監(jiān)管模式也難免力不從心。故此,傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營(yíng),分業(yè)監(jiān)管”的模式將必須被“全能經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管”模式替代,打破行業(yè)的藩籬,建立綜合性的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)勢(shì)在必行,相應(yīng)的金融監(jiān)管體制也應(yīng)由“機(jī)構(gòu)監(jiān)管型”體制過渡到“功能監(jiān)管型”體制。

2.網(wǎng)絡(luò)的無界性使一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的開通將迅速普及到一家銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)(網(wǎng)絡(luò)終端),客戶輕輕一點(diǎn)鼠標(biāo),便令傳統(tǒng)的監(jiān)管方式鞭長(zhǎng)莫及。這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)行分區(qū)域逐一嚴(yán)格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史,金融監(jiān)管部門面臨的將是金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面。相應(yīng)地,我國(guó)金融業(yè)的監(jiān)管思維和監(jiān)管方式應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn),調(diào)整到位,將網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考察和運(yùn)作。

3.網(wǎng)上銀行的無國(guó)界化與金融監(jiān)管的國(guó)家主權(quán)化之間的矛盾會(huì)日益加深,將使各國(guó)中央銀行對(duì)金融市場(chǎng)的單一監(jiān)管的有效性大大減低,網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國(guó)際性標(biāo)準(zhǔn)、國(guó)際化合作日益重要。要認(rèn)識(shí)到過分強(qiáng)調(diào)一國(guó)金融業(yè)的特殊性,有可能成為全球金融一體化體系外的“孤島”而在競(jìng)爭(zhēng)中失敗。因此所謂“中國(guó)特色”,不應(yīng)成為中國(guó)金融業(yè)與國(guó)際接軌的藩籬,要對(duì)之進(jìn)行權(quán)衡利弊,去偽存真。加強(qiáng)與他國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的合作并建立起全球化的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代各國(guó)中央銀行監(jiān)管共同面臨的新課題,中國(guó)應(yīng)當(dāng)積極參與其中,并以一個(gè)金融大國(guó)的姿態(tài)積極推動(dòng)制定一部相關(guān)的國(guó)際法規(guī)則,作為協(xié)調(diào)各國(guó)金融監(jiān)管意志的普遍性規(guī)范。

4.網(wǎng)上銀行不但具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)過程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)等,而且還由于其特殊性產(chǎn)生了基于信息技術(shù)投資的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)品種的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此,監(jiān)管當(dāng)局不僅需要參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),進(jìn)行一般的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,而且還要根據(jù)網(wǎng)上銀行的特殊性進(jìn)行技術(shù)性安全與管理安全的監(jiān)管,即保證網(wǎng)絡(luò)交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的:支付系統(tǒng)提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)主機(jī)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫是安全的,并且要對(duì)跨界金融數(shù)據(jù)流和網(wǎng)上銀行網(wǎng)站上提供的各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)廣告進(jìn)行監(jiān)管等。

同時(shí),換一個(gè)角度來看,監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行的監(jiān)管也因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展具有了新的可能。比如,對(duì)網(wǎng)上銀行資本充足性的監(jiān)管就可以利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)真正的實(shí)時(shí)預(yù)警,從而及時(shí)防范和化解網(wǎng)上銀行的各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。[6]因此網(wǎng)上銀行的發(fā)展對(duì)于銀行業(yè)的監(jiān)管而言,是一個(gè)較大的挑戰(zhàn),也提供了一定的機(jī)遇。在網(wǎng)上銀行監(jiān)管立法方面,應(yīng)當(dāng)化矛盾為統(tǒng)一,化戾氣為祥和,在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí),鼓勵(lì)積極的金融創(chuàng)新,使網(wǎng)絡(luò)銀行始終在正確、規(guī)范的軌道上發(fā)展。

從世界范圍看,由于網(wǎng)上銀行正在發(fā)展之中,對(duì)于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管及其研究尚處于起步階段,還沒有形成較為系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系,但也已經(jīng)形成了初步的國(guó)際經(jīng)驗(yàn),巴塞爾委員會(huì)《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》、美國(guó)《總監(jiān)手冊(cè)一一互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》等,都值得借鑒和思考。而我國(guó)《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均沒有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的規(guī)定。中國(guó)人民銀行2001年6月的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(2002年4月還了貫徹該辦法的通知),對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管僅停留在審批環(huán)節(jié)。2005年11月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》,在第七章專門規(guī)定了“監(jiān)督管理”,但線條仍然較粗,在立法層次上也明顯偏低,不能夠滿足網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。

(二)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入

鑒于現(xiàn)代金融市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)性,進(jìn)入此領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)主體必須具備不同于一般行業(yè)要求的主體資格,否則就難以適應(yīng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展。故而在立法上要對(duì)網(wǎng)上銀行的進(jìn)入施以嚴(yán)格的資格控制,以最大限度的減少主體的不適應(yīng)性與風(fēng)險(xiǎn)性。

我國(guó)的《商業(yè)銀行法》對(duì)傳統(tǒng)銀行的設(shè)立規(guī)定了嚴(yán)格的條件:即有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程、有一定限額的注冊(cè)資本金、有符合專業(yè)和業(yè)務(wù)要求的管理人員、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度、有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、設(shè)施和安全防范措施等。然而,網(wǎng)上銀行具有一些自身的特點(diǎn),它是虛擬化的,通過信息網(wǎng)絡(luò)和人們持有的各種電子通信工具就能完成一切金融服務(wù)。它不需要每天儲(chǔ)備大量現(xiàn)金,因?yàn)殡娮迂泿湃〈爽F(xiàn)金;它不需要龐大的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)體系,因?yàn)槿藗儾恍枰H自到銀行辦理各種業(yè)務(wù),只需通過互聯(lián)網(wǎng)就可完成交易。另一方面,它對(duì)于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)有更高、更個(gè)性化的要求。因此,網(wǎng)上銀行的設(shè)立條件在立法上要求有別于傳統(tǒng)銀行。

2001年《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)者的主體資格作了原則性規(guī)定。依照該《辦法》第四條并結(jié)合其他有關(guān)條文,可以面向我國(guó)大陸地區(qū)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的主體包括兩方面:一是傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu),包括政策性銀行、中資商業(yè)銀行、合資銀行、外資銀行等,二是在國(guó)外或港澳臺(tái)注冊(cè)的機(jī)構(gòu)(非中國(guó)法人)。這兩類主體都需要經(jīng)過央行的審批或備案。2005年《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第四條規(guī)定:“經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),金融機(jī)構(gòu)可以在中華人民共和國(guó)境內(nèi)開辦電子銀行業(yè)務(wù)?!?按照該辦法第二條,電子銀行業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù))。

《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的第二章,專門規(guī)定了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入?!峨娮鱼y行業(yè)務(wù)管理辦法》第二章“申請(qǐng)與變更”,對(duì)此問題的規(guī)定與前者的表述是不同的,應(yīng)當(dāng)說更具有可操作性。

由此可見,央行和銀監(jiān)會(huì)針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入的規(guī)范性文件是有沖突的。2003年第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)決定由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)履行原由中國(guó)人民銀行履行的審批、監(jiān)督管理銀行的職責(zé),此后,《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》也做出相應(yīng)的修改。從這一精神出發(fā),網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入當(dāng)適用銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定。中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)也對(duì)原由央行的部分金融規(guī)章和規(guī)范性文件進(jìn)行了清理,《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》并不在110件被清理者之列,因此其效力仍未被廢止?!读⒎ǚā返?1條規(guī)定:“國(guó)務(wù)院各部、委員會(huì)、中國(guó)人民銀行、審計(jì)署和具有行政管理職能的直屬機(jī)構(gòu),可以根據(jù)法律和國(guó)務(wù)院的行政法規(guī)、決定、命令,在本部門的權(quán)限范圍內(nèi),制定規(guī)章?!币虼恕毒W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》是央行制定的部門規(guī)章,在當(dāng)代中國(guó)是正式法的淵源。而銀監(jiān)會(huì)作為國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位,沒有規(guī)章制定權(quán)。雖然《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第15條規(guī)定:“國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定并對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則?!钡恰读⒎ǚā肥侨珖?guó)人大制定的基本法,《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》是全國(guó)人大常委會(huì)制定的特別法。按法律位階,前者是上位法,后者是下位法,根據(jù)《立法法》第87條后者如與前者抵觸應(yīng)適用前者的規(guī)定。故此《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》只能解釋為自主立法,不是部門規(guī)章,也就不是正式法的淵源。要使其優(yōu)先于《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》適用,必須對(duì)后者予以廢止,否則還是欠缺法律上的依據(jù)。

(三)網(wǎng)上銀行的信息披露

中國(guó)人民銀行2002年的《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》,對(duì)于網(wǎng)上銀行同樣應(yīng)當(dāng)適用。該《辦法》規(guī)定,商業(yè)銀行必須披露以下主要信息:一是財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告,包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表(損益表)、所有者權(quán)益變動(dòng)表及其他附表:二是各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況,包括信用風(fēng)險(xiǎn)狀況、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)狀況、操作風(fēng)險(xiǎn)狀況及其他風(fēng)險(xiǎn)狀況;三是公司治理信息,如年度內(nèi)召開股東大會(huì)情況、董事會(huì)的構(gòu)成及其工作情況、監(jiān)事會(huì)的構(gòu)成及其工作情況、高級(jí)管理層成員構(gòu)成及其基本情況、銀行部門與分支機(jī)構(gòu)設(shè)置情況;四是年度重大事項(xiàng),包括最大十名股東名稱及報(bào)告期內(nèi)變動(dòng)情況、增加或減少注冊(cè)資本、分立合并事項(xiàng)及其他有必要讓公眾了解的重要信息。

對(duì)網(wǎng)上銀行而言,自然也要遵循該《辦法》的規(guī)定,披露上述內(nèi)容。同時(shí),由于網(wǎng)上銀行自身固有的一些特點(diǎn),其信息披露的內(nèi)容亦應(yīng)當(dāng)相應(yīng)地作出一些強(qiáng)調(diào)。比如在操作風(fēng)險(xiǎn)方面,由于TCP/IP協(xié)議的開放性降低了它的安全性,使得依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的操作風(fēng)險(xiǎn)大大增加。例如,用戶無意中點(diǎn)擊電子郵件內(nèi)的超鏈接,或?yàn)g覽已受感染而附有突現(xiàn)式廣告的網(wǎng)站,其電腦便可能被植入特洛伊程序。當(dāng)用戶進(jìn)入某些網(wǎng)站時(shí),這個(gè)程序便會(huì)被啟動(dòng),從而記錄用戶在電腦鍵盤上輸入的資料,借此可盜取用戶的用戶名稱及密碼等敏感個(gè)人資料。因此監(jiān)管當(dāng)局有必要要求網(wǎng)上銀行在其登陸頁面披露這一風(fēng)險(xiǎn),提示銀行客戶切勿使用電郵內(nèi)的超鏈接、可疑的突現(xiàn)式視窗或網(wǎng)上搜尋器登入網(wǎng)上銀行賬戶,尤其要盡量避免在公共計(jì)算機(jī)上登陸網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。此外,用戶在進(jìn)入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)后,應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)頁顯著位置提示用戶“使用網(wǎng)上銀行服務(wù)后,請(qǐng)點(diǎn)擊‘登出’”。同時(shí)要求網(wǎng)上銀行在客戶停止對(duì)頁面操作一定時(shí)問后,自動(dòng)為客戶登出。

同時(shí),網(wǎng)上銀行的發(fā)展也為信息披露提供了平臺(tái)和載體。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以要求銀行在其指定或許可的網(wǎng)站上進(jìn)行信息披露,從而令網(wǎng)上披露信息的及時(shí)、便捷、低成本的優(yōu)勢(shì)得以發(fā)揮。

(四)網(wǎng)上銀行的禁止行為

網(wǎng)上銀行的運(yùn)作和管理,屬于其自主經(jīng)營(yíng)權(quán)的范疇,應(yīng)當(dāng)?shù)玫阶鹬?。但是,?duì)于某些可能構(gòu)成安全漏洞、損害消費(fèi)者權(quán)益和社會(huì)公共利益的行為,應(yīng)當(dāng)以立法的形式明確禁止。實(shí)際上,某些不安全行為是正規(guī)網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)中不會(huì)施行的,但不法分子往往利用消費(fèi)者不明所以,從而輕易取得重要信息而對(duì)消費(fèi)者和網(wǎng)上銀行的利益造成威脅。比如2003年6月初,有人盜用中國(guó)工行網(wǎng)上銀行網(wǎng)管員信箱,給網(wǎng)上銀行客戶發(fā)送電子郵件,索要網(wǎng)上銀行注冊(cè)客戶的用戶名(登陸卡號(hào))和密碼。幸好該行及時(shí)發(fā)現(xiàn),在自己網(wǎng)站的顯著位置“重要提示”,才未造成損失。[6]而正規(guī)的網(wǎng)上銀行,不會(huì)以電子郵件的形式向客戶索要信息,而是要求客戶在其正式網(wǎng)站上進(jìn)行相關(guān)操作。然而,這些網(wǎng)上銀行內(nèi)部運(yùn)作規(guī)程和制度,往往不為消費(fèi)者所知,從而可能使雙方都有受損之虞;個(gè)別銀行對(duì)其客戶所作的說明,常常也不具有普遍的意義。對(duì)于此類行為,如果可以立法加以禁止,再通過普法宣傳使之為公眾知曉,則可極大的提高網(wǎng)上銀行運(yùn)行的安全性,不給違法分子以可乘之機(jī)。

三、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)糾紛的歸責(zé)原則和民事責(zé)任

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的正常開展對(duì)系統(tǒng)穩(wěn)定性的依賴極強(qiáng),由網(wǎng)絡(luò)事故和故障所引發(fā)之問題的法律責(zé)任是銀行和客戶均十分關(guān)注的。現(xiàn)行立法僅《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第89條規(guī)定:“金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時(shí),因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。”這一規(guī)定相對(duì)于網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)的復(fù)雜性而言顯然過于單薄和籠統(tǒng),需要針對(duì)具體情況進(jìn)行細(xì)化和完善。

(一)網(wǎng)上交易的硬件存在的問題所導(dǎo)致的交易錯(cuò)誤或交易不能。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展有賴于計(jì)算機(jī)等硬件設(shè)施的正常運(yùn)行。這些硬件發(fā)生事故可能帶來銀行與客戶的損失。由于銀行有義務(wù)保障對(duì)當(dāng)事人服務(wù)的及時(shí)和準(zhǔn)確,因此由服務(wù)硬件所導(dǎo)致的錯(cuò)誤或不能,只要銀行不能證明自己無過錯(cuò),就要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,即對(duì)銀行實(shí)行過錯(cuò)推定責(zé)任之歸責(zé)原則。當(dāng)然,如果硬件所引發(fā)的事故是由于硬件設(shè)備本身的質(zhì)量不合格所致,則銀行在對(duì)客戶承擔(dān)法律責(zé)任后,可向設(shè)備提供者、生產(chǎn)者追究法律責(zé)任。

(二)軟件或具體操作程序問題導(dǎo)致服務(wù)上的遲延、不當(dāng)或不能。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所需的軟件技術(shù)的條件如何,直接關(guān)系到網(wǎng)上銀行服務(wù)的質(zhì)量高低,諸如加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、報(bào)文摘要技術(shù)、安全認(rèn)證技術(shù)等都是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)順利開展的前提。銀行的準(zhǔn)確、安全的服務(wù)承諾,也是對(duì)這些技術(shù)條件準(zhǔn)備的承諾。如果銀行的有關(guān)技術(shù)條件不足,則自然應(yīng)承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。但是,由于電子計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展日新月異,立法上對(duì)網(wǎng)上銀行技術(shù)條件的要求無法用明確的量化指標(biāo)來明確,銀行在此時(shí)的責(zé)任承擔(dān)就成為一個(gè)值得探討的問題。倘若基于過錯(cuò)責(zé)任原則,對(duì)消費(fèi)者顯然不利,因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱性,要消費(fèi)者證明銀行的過錯(cuò)是很困難的;若基于過錯(cuò)推定責(zé)任原則,則銀行仍有可能基于專業(yè)知識(shí)和私人信息提出令非專業(yè)的消費(fèi)者無可辯駁的免責(zé)事由而規(guī)避責(zé)任;若基于嚴(yán)格責(zé)任原則,則有助于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,也有助于促進(jìn)網(wǎng)上銀行技術(shù)的改進(jìn)和完善,當(dāng)取法若此。

(三)由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商的過失所致的事故或障礙,應(yīng)由網(wǎng)上銀行承擔(dān)法律責(zé)任,網(wǎng)上銀行對(duì)受害方作出賠償后,獲得向第三方追償?shù)臋?quán)利。即網(wǎng)上銀行是最初的責(zé)任承擔(dān)者,但網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商才是最終的責(zé)任承擔(dān)者。因?yàn)閺木W(wǎng)絡(luò)商、網(wǎng)上銀行、消費(fèi)者三方關(guān)系的角度來看,網(wǎng)上銀行在利用網(wǎng)絡(luò)建立銀行服務(wù)項(xiàng)目時(shí),網(wǎng)絡(luò)商對(duì)其服務(wù)的安全性給予了相應(yīng)的承諾,而網(wǎng)上銀行又與其客戶之間存在服務(wù)安全的承諾關(guān)系。相反,銀行客戶則未與網(wǎng)絡(luò)商建立直接的法律關(guān)系。根據(jù)合同的相對(duì)性原理,應(yīng)當(dāng)由網(wǎng)上銀行對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行賠償。另外,從保護(hù)消費(fèi)者角度來看,也應(yīng)由網(wǎng)上銀行先行承擔(dān)責(zé)任。

(四)因不可抗力導(dǎo)致的事故或障礙引發(fā)的責(zé)任,應(yīng)歸入免責(zé)的范圍。在各國(guó),不可抗力通常都是民事責(zé)任全部免除或部分免除的根據(jù)之一。但是,不可抗力的具體界定則是實(shí)踐中的重要問題。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行交易不同于傳統(tǒng)的民商交易,影響電子交易而屬于不能預(yù)見、不能避免、不能克服的事件可能有新的表現(xiàn)。傳統(tǒng)立法所包括的戰(zhàn)爭(zhēng)、自然災(zāi)害等事件當(dāng)然應(yīng)該納入不可抗力事件的范圍之中,而供電系統(tǒng)停電、通訊系統(tǒng)故障等事故是否可納入不可抗力事件,則應(yīng)具體分析。應(yīng)當(dāng)說,網(wǎng)上銀行能夠預(yù)見到停電等事故是可能會(huì)發(fā)生的,但具體何時(shí)何地發(fā)生,則不能預(yù)見。因此網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)這些事故在網(wǎng)絡(luò)銀行軟硬件系統(tǒng)方面采取必要的防范措施。如在此前提下,因事故發(fā)生而不能執(zhí)行客戶指令,應(yīng)當(dāng)屬于不可抗力免責(zé)或部分免責(zé)范疇。但如因銀行疏忽,沒有采取相應(yīng)的防范措施而因事故發(fā)生導(dǎo)致客戶資料丟失等,則不能主張免責(zé)。

(五)網(wǎng)上堡行系統(tǒng)遭遇黑客攻擊造成損害,應(yīng)由銀行承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任,此點(diǎn)學(xué)界已有研究,此處不贅。感染病毒造成損害,也應(yīng)參照?qǐng)?zhí)行。

我國(guó)《民法通則》在“民事責(zé)任”一章關(guān)于“承擔(dān)民事責(zé)任的方式”一節(jié)中,規(guī)定了10種民事責(zé)任方式,其中可以用于網(wǎng)上銀行的民事責(zé)任承擔(dān)方式為:返還財(cái)產(chǎn),恢復(fù)原狀,賠償損失,支付違約金以及第111條規(guī)定的“要求履行或者采取補(bǔ)救措施”。具體說,銀行承擔(dān)責(zé)任的形式通常有四種:

1.返還資金,支付利息。如果資金劃撥未能及時(shí)完成,或者資金到位而未能及時(shí)通知網(wǎng)絡(luò)交易客戶,從而給客戶造成損失,銀行有義務(wù)返還客戶資金,并支付從原定支付日到返還當(dāng)目的利息,以彌補(bǔ)客戶期限利益的損失。

2.償還匯率波動(dòng)導(dǎo)致的損失。對(duì)于在國(guó)際貿(mào)易中,由于銀行的過錯(cuò)造成的匯率孥失,網(wǎng)絡(luò)交易客戶有權(quán)就此向銀行提出索賠,而且可以在本應(yīng)進(jìn)行匯兌之目和實(shí)際匯兌之日之間選擇對(duì)自己有利的匯率。

3.賠償其他損失?對(duì)由于銀行的過錯(cuò)而造成客戶的其他損失,應(yīng)當(dāng)在彼時(shí)可預(yù)見的范圍內(nèi)予以賠償。

4.繼續(xù)提供服務(wù)。應(yīng)網(wǎng)上銀行客戶的要求,網(wǎng)上銀行應(yīng)在可能的情況下,及時(shí)執(zhí)行客戶的后續(xù)指令,繼續(xù)為客戶提供服務(wù)。

四、網(wǎng)上銀行犯罪的法律規(guī)制

(一)網(wǎng)上銀行犯罪的種類

網(wǎng)上銀行由于其營(yíng)業(yè)內(nèi)容的特殊性,極易成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的攻擊目標(biāo)。常見的針對(duì)與網(wǎng)上銀行犯罪類型主要有以下幾個(gè)方面:

1.非法進(jìn)入銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),盜取銀行資金。這是一種比較常見,同時(shí)也是危害非常大的一種計(jì)算機(jī)犯罪。由于網(wǎng)絡(luò)存在的一些固有缺陷和管理疏漏,犯罪分子可以侵入系統(tǒng)內(nèi)部,通過篡改數(shù)據(jù)等方式將銀行的資金據(jù)為己有。

2.截獲銀行與客戶之間交流的信息,牟取其他不當(dāng)利益。銀行和客戶之間在網(wǎng)上交流的過程中,可能傳遞一些秘密的信息,如客戶的信用卡賬號(hào)和密碼。銀行通常需要采用加密的方式來保證傳輸內(nèi)容不被破譯。但是,由于對(duì)稱性的密鑰是由一種偽隨機(jī)數(shù)字發(fā)生器,根據(jù)計(jì)算機(jī)的時(shí)鐘,根據(jù)一種確定的程序產(chǎn)生出來的,因此,只要知道其產(chǎn)生的機(jī)制,就可以破譯密碼,從而截獲信息,再利用該信息進(jìn)行其他非法活動(dòng)。

3.利用放置邏輯炸彈、病毒等對(duì)銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)造成損害或?qū)︺y行進(jìn)行敲詐。黑客闖入銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)之后,可能向系統(tǒng)中安置所謂的邏輯炸彈,或病毒等,這些邏輯炸彈或病毒潛伏在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中,等到一定條件滿足的時(shí)候,比如到了一定時(shí)間,或等到黑客發(fā)出指令,才會(huì)發(fā)作,對(duì)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)造成巨大的破壞,威脅網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的正常開展。

目前為止,世界上已經(jīng)出現(xiàn)了很多網(wǎng)上銀行犯罪的事件,比如在1994年,俄羅斯的列文在圣彼得堡只通過一臺(tái)286計(jì)算機(jī)就從美國(guó)花旗銀行竊取了l000萬美元。又如l997年,一群德國(guó)漢堡的黑客在國(guó)家電視臺(tái)表演如何使用“ActiveX”控制器在無需提供身份識(shí)別號(hào)碼的情況下,把錢從一個(gè)銀行賬戶移至另一個(gè)賬戶。2004年1月,黑龍江省哈爾濱市3名在校大學(xué)生通過中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行,將他人賬戶資金轉(zhuǎn)到自己的牡丹靈通卡賬戶內(nèi),偷支銀行資金5 3萬余元??梢姡W(wǎng)上銀行犯罪是許多國(guó)家面臨的嚴(yán)峻問題之一。

(二)懲治網(wǎng)上銀行犯罪的法律對(duì)策

1.銀行和執(zhí)法機(jī)構(gòu)合作,共同打擊金融犯罪。像所有的智能型、高科技犯罪一樣,計(jì)算機(jī)犯罪由于具有一定的新技術(shù)含量,對(duì)于銀行,對(duì)于執(zhí)法機(jī)構(gòu)來講都是一件很陌生的事情,具備專業(yè)技術(shù)的執(zhí)法人才很少,成為打擊網(wǎng)上銀行犯罪的一大障礙。目前,一些金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始和技術(shù)廠商、執(zhí)法機(jī)構(gòu)一起舉辦一些活動(dòng),主要目的是使執(zhí)法機(jī)構(gòu)了解計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)作和潛在的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),執(zhí)法機(jī)構(gòu)本身也向?qū)I(yè)化方向發(fā)展。美國(guó)聯(lián)邦調(diào)查局已經(jīng)撥出資金,在紐約、舊金山、華盛頓等地的分局不僅配備更多的特工負(fù)責(zé)調(diào)查計(jì)算機(jī)案件,同時(shí)在分局設(shè)有專門的小組,每個(gè)小組除了特工之外,還配備若干個(gè)非特工專家,成立所謂的“計(jì)算機(jī)分析和行動(dòng)小組”,以適應(yīng)越來越多的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)犯罪的需要。

2.加強(qiáng)與世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的聯(lián)系和磋商,共同打擊電子金融犯罪。由于國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)無地域、時(shí)間限制,利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施網(wǎng)上銀行犯罪的犯罪分子可能來自全世界各個(gè)角落。2003年12月5日,一個(gè)假冒的匯豐銀行網(wǎng)站驚現(xiàn)于世,而該網(wǎng)站服務(wù)器登記在美國(guó)。[1]類似這種網(wǎng)上銀行犯罪的犯罪行為人在國(guó)外,犯罪地也在國(guó)外,雖然該犯罪侵害了本國(guó)刑法所保護(hù)的社會(huì)關(guān)系,但本國(guó)刑法的適用卻會(huì)受到他國(guó)主權(quán)的限制,引發(fā)國(guó)家之間的刑法沖突。因此,打擊網(wǎng)上銀行犯罪,不能單純依靠某個(gè)國(guó)家的力量,而應(yīng)當(dāng)完善有關(guān)網(wǎng)上銀行的國(guó)際法規(guī)范,通過各國(guó)在打擊網(wǎng)上銀行犯罪領(lǐng)域的親密合作,維護(hù)全球金融安全。

2001年11月23曰,歐洲理事會(huì)在匈牙利布達(dá)佩斯召開的網(wǎng)絡(luò)犯罪大會(huì)上舉行了《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)犯罪的公約》(Convention on Cyber_crirne)的開放簽署儀式。2004年3月18日立陶宛國(guó)正式批準(zhǔn),滿足了其生效要件,由歐洲理事會(huì)(Council of Europe,COE)主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)犯罪公約于2004年7月1日正式生效,成為全球第一個(gè)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪而成立的國(guó)際公約。公約創(chuàng)建了一個(gè)全天候的“協(xié)作網(wǎng)絡(luò)”,可以在締約國(guó)問進(jìn)行24小時(shí)不問斷的情報(bào)交流及相關(guān)協(xié)助,這無疑將對(duì)有效打擊網(wǎng)上銀行犯罪提供信息支持和制度保障。

在區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作方面,中國(guó)目前已經(jīng)創(chuàng)立和加入了亞太經(jīng)濟(jì)合作組織(APEC)、上海合作組織(SOC)、中國(guó)—東盟自由貿(mào)易區(qū)等區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作組織,并與香港、澳門簽署了《內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)安排》、《內(nèi)地與澳門關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)安排》的合作協(xié)議。如果目前一部世界通行的打擊網(wǎng)上銀行犯罪的國(guó)際公約尚很遙遠(yuǎn),那么對(duì)中國(guó)而言,借鑒歐盟的思路,首先在區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作組織中制定共同打擊網(wǎng)上銀行犯罪的法律規(guī)范,再適時(shí)謀求國(guó)際層面的統(tǒng)一步調(diào),將是一條現(xiàn)實(shí)可行的有效途徑。

網(wǎng)上銀行論文:我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的思考

摘要:網(wǎng)上銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊和前景,已越來越得到人們的重視。外資銀行主要借助網(wǎng)絡(luò)無極限的優(yōu)點(diǎn),實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程服務(wù)、以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小之不足,在今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi),金融競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底將集中在3條戰(zhàn)線:國(guó)內(nèi)與國(guó)外(中資與外資)、業(yè)內(nèi)與業(yè)外(同業(yè)與混業(yè))、網(wǎng)上與網(wǎng)下(網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行)。由此,中資銀行在應(yīng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)以外,還要在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)與外資銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。本文分析網(wǎng)絡(luò)銀行特征的基礎(chǔ)上,剖析了我國(guó)目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀,并針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題,建議我國(guó)在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)采取如下對(duì)策:營(yíng)造我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境;培育我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行主體積極發(fā)展;加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的有效地監(jiān)管。

緒論

建立在it(計(jì)算機(jī)通訊技術(shù))之上的網(wǎng)上金融,是一種以高科技高智能為支持的aaa式銀行,即在任何時(shí)候(any time)、任何地方(anywhere),并以任何方式(anyhow)為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場(chǎng)革命,將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式,業(yè)務(wù)運(yùn)作方式,經(jīng)營(yíng)理念風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列重大變革。同時(shí),網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展,為網(wǎng)上銀行提供了極其廣闊的市場(chǎng)。本文擬在通過分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題,探討促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的一些對(duì)策措施。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

1、業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行,其分行是物理網(wǎng)絡(luò),主要借助于物質(zhì)資本,通過眾多銀行員工辛苦勞動(dòng)為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

2、服務(wù)個(gè)性化。傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務(wù)品種,向客戶推銷產(chǎn)品和服務(wù),客戶只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)選擇自己需要的銀行服務(wù),而因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中,實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù),通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

3、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù),針對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù),進(jìn)行資產(chǎn)證券化,對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行改造與組合,滿足客戶和銀行新的需求,而網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前景

隨著網(wǎng)絡(luò)整體水平的提高和綜合實(shí)力的增強(qiáng),它對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)會(huì)不斷提高,它將成為一個(gè)行業(yè),成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì),今后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的潛力很大,市場(chǎng)前景廣闊。

1、產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的趨勢(shì)將會(huì)加強(qiáng)。隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變,傳統(tǒng)工作方式的更替,資本市場(chǎng)的發(fā)展,直接融資比例的提高,一大批企業(yè)將會(huì)設(shè)立自己的網(wǎng)站網(wǎng)頁,居民也會(huì)積極投身于網(wǎng)絡(luò)銀行之中,網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的擴(kuò)展,網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的增加,使眾多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)從開展電子商務(wù)轉(zhuǎn)而向網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)合,相互持股和參股,大企業(yè)集團(tuán)將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網(wǎng)絡(luò)銀行,提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù),產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)化結(jié)合將使眾多企業(yè)和居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)平分的可信度提高,對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的依賴性增強(qiáng),網(wǎng)絡(luò)客戶群將穩(wěn)定發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)效益會(huì)顯著提高。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn),使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場(chǎng)技術(shù)革命,傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將受到挑戰(zhàn),網(wǎng)絡(luò)銀行具有靈活強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力,不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù),而且會(huì)不斷設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)新品種,創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式,滿足客戶多樣化的需求,網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù),大力開展網(wǎng)上交易,網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù),拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入,利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進(jìn)行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持,銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù),還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營(yíng)銷渠道,交叉出售產(chǎn)品和服務(wù),如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級(jí)業(yè)務(wù),并且不斷進(jìn)行升級(jí)換代,拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會(huì)推動(dòng)金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展,并可能再現(xiàn)綜合性市場(chǎng)。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的深入開展,迫切需求外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)及金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化長(zhǎng)足發(fā)展;反過來,這些市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的地區(qū)整合和行業(yè)互動(dòng)將會(huì)帶動(dòng)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行合業(yè)經(jīng)營(yíng)的出現(xiàn),帶動(dòng)整個(gè)金融金融市場(chǎng)深化網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和非金融市場(chǎng)之間界限模糊,距離縮短,各類市場(chǎng)將混為一體,并且可能出現(xiàn)綜合性市場(chǎng)。

4、網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)明顯。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化發(fā)展步子的加快,世界各國(guó)銀行業(yè)運(yùn)用并購(gòu)重組方式積極向海外擴(kuò)張,采取“打出去,請(qǐng)進(jìn)來”等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù),占領(lǐng)世界市場(chǎng)。目前,我國(guó)海外銀行的分支機(jī)構(gòu)多達(dá)600多家,引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)200多家,估計(jì)今后我國(guó)海外機(jī)構(gòu)數(shù)量擴(kuò)張的步子要放慢,而主要靠網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來增加客戶,擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使整個(gè)金融市場(chǎng)融為一體,它縮短了國(guó)與國(guó)之間遙遠(yuǎn)的距離,模糊了國(guó)與國(guó)、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng),業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將變?yōu)樾抛u(yù)的主角和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng),在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行模式近幾年可能有大的發(fā)展。但純網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)過結(jié)構(gòu)調(diào)整和休養(yǎng)生息后天,將會(huì)有一個(gè)大的發(fā)展。

三、國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況

網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó),其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(sfnb)從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù),美國(guó)銀行業(yè) 6%—7%的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。

目前,國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種:一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbent bank),機(jī)構(gòu)密集,人員眾多,在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng),形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、atm、pos機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系;另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行(direct bank),機(jī)構(gòu)少,人員精,采用電話、internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系,提供全方位的金融服務(wù)?,F(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。

(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行:德國(guó)的entrium direct bankers entrium direct bankers,1990年作為quelle郵購(gòu)公司的一部分成立于德國(guó),最初通過電話線路提供金融服務(wù),1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國(guó),乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底,擁有客戶77萬,其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)15萬;資產(chǎn)總額38.18億美元:控制德國(guó)直接銀行界30%的存款和39%的消費(fèi)貸款。

entrium沒有分支機(jī)構(gòu),員工共計(jì)370人,依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場(chǎng)、提供服務(wù)。 370人服務(wù)77萬客戶,人均資產(chǎn)達(dá)1000萬美元,大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬美元,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元);而且entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求,這一連串?dāng)?shù)字足以給我國(guó)人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。

entrium經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主,但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù),它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確:將entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行o entrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開拓市場(chǎng)、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。

(二)美國(guó)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表:wells fargo

根據(jù)國(guó)際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評(píng)價(jià)公司,gomez advisors,從使用性能、客戶信任 程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對(duì)美國(guó)、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評(píng)比, wells fargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行,是美國(guó)第七大銀行,資產(chǎn)總 額218億美元,擁有5925個(gè)分支機(jī)構(gòu),資本收益率高達(dá)34%。目前,它被認(rèn)為是美國(guó)銀行 業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表,網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)160萬,銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬(并非人次);接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20%。

wells fargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本,更主要的是帶來新增收入和客戶:使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多,銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對(duì)較多;在160萬網(wǎng)上銀行客戶中,15%是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。

wellsfargo取得的成功歸功于幾個(gè)因素:(1)及早地開發(fā)和使用高科技,包括interneto wells fargo早在1994年就開始投資網(wǎng)上銀行,并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。(2)方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為,客戶需要的是一個(gè)多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),intemet

僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括:賬,戶管理、投資服務(wù)、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面。(4)客戶關(guān)系維護(hù)與客戶群體系。 wells fargo認(rèn)為這一體系對(duì)市場(chǎng)開發(fā)至關(guān)重要,它嚴(yán)格劃分客戶群,其尊貴客戶僅占全部客戶的2%,并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。

wells fargo是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行,它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道,可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。

目前國(guó)際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明,盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略,目前正處在不同的發(fā)展階段,但有一點(diǎn)是肯定的,即隨著intemet的不斷發(fā)展,隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新,網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù),成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。

四、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

(一)經(jīng)過幾年的發(fā)展,我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀:

1996年6月,也就是美國(guó)開始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后,中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站.開始通過國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn):

一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月,我國(guó)正式獲準(zhǔn)開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn)1000億元人民幣以上)已達(dá)3家,占全部大中型中資商業(yè)銀行的50%。

二是外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前,獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外,還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。

三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。2000年底,我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬戶,交易金額6500億元。到2002年12月底,客戶數(shù)已超過350萬戶,交易金額超過5萬億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。

四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前,我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一,一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前,交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容,提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(b2d,b2c)、代客外匯買賣等,部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí),銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略,出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月,中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站,這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。

(二)我國(guó)網(wǎng)上銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,存在許多問題

1、發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限,受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡,客戶群體缺乏規(guī)模,現(xiàn)代支付體系不完善,信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全,認(rèn)證中心(ca)體系尚未建成等國(guó)情的制約,尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。

2、市場(chǎng)主體發(fā)展不健全。目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的,通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng),大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù),只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛,其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前,國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比,盲目地引進(jìn)與投入;另一方面技術(shù)手段停留在低層次,缺乏內(nèi)涵,缺乏適合市場(chǎng)的特色。更難 “客戶導(dǎo)向”了,一些銀行對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認(rèn)識(shí)模糊,僅把它當(dāng)作擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段,因而發(fā)展緩慢。

3、監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺(tái),網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的要求也開始規(guī)范化。然而,商業(yè)銀行過去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會(huì)出現(xiàn),網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮,同時(shí)制定國(guó)際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言,監(jiān)管的成熟之路還很長(zhǎng)。

五、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析

面對(duì)五年過渡期的快要結(jié)束,外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó),網(wǎng)絡(luò)銀行將是中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要戰(zhàn)場(chǎng),中國(guó)及中國(guó)的銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí),增加競(jìng)爭(zhēng)本領(lǐng),惟有迎難而上,苦練內(nèi)功,學(xué)會(huì)“與狼共舞”,才能“招狼為婿”,在競(jìng)爭(zhēng)中壯大自己。

(一)營(yíng)造我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境

1、大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的生存空間,電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平,信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。因此,要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè),盡快普及計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)?,F(xiàn)階段必須提高認(rèn)識(shí),增強(qiáng)緊迫感,如果落后三五年,今后可能差之千里,必須進(jìn)一步推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行成果,使國(guó)民通過感性認(rèn)識(shí),感覺到網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)我國(guó)信息化、自動(dòng)化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢(shì),感受到網(wǎng)上銀行對(duì)于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用,感知到網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展沒商量,通過教育、培訓(xùn)等方式提高國(guó)民素質(zhì),更新理財(cái)觀念,大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù),提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平,這是推動(dòng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的前提,也是當(dāng)務(wù)之急。

2、結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實(shí)名制,建立和完善社會(huì)信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”,在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上,盡快開發(fā)和推廣個(gè)人信貸登記系統(tǒng),逐步實(shí)現(xiàn)貸款信息共享,為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù),還可以以居民存款實(shí)名制為基礎(chǔ),開發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫,用以提供個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證,信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù),逐步建立個(gè)人信用體系。中國(guó)人民銀行應(yīng)盡快組織進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估體系建設(shè),逐步建立健全全社會(huì)個(gè)人信用體系。

3、建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。資金在網(wǎng)上劃撥,安全性是最大問題,發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行,電子商務(wù)最核心的部分包括ca認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國(guó)內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),但都因?yàn)榉伞⒐芾淼确矫娴脑?,最后只能?shí)行局限交易,也就是說國(guó)內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行,只有真正建立起國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心(ca)系統(tǒng),才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國(guó)金融ca工程已正式啟動(dòng),商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須研究制度,逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。

4、建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系,解決跨行結(jié)算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費(fèi)者、商家和銀行,是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁,由于歷史的原因,我國(guó)國(guó)有銀行資金平衡能力脆弱,超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)嚴(yán)重,直接制約了銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實(shí)施,而這一問題的癥結(jié),在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式,為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制,必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路,而建立這種支付網(wǎng)關(guān),需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性,又可按市場(chǎng)化運(yùn)作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè),可由中國(guó)人民銀行牽頭,建立會(huì)員制機(jī)構(gòu)。

5、建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊,內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免,而由此產(chǎn)生的損失則因我國(guó)涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全,各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下,銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將被放大,使銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此,銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系,不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客,還應(yīng)包括各類電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入,人為破壞,金融詐騙等各類因素。

(二)積極轉(zhuǎn)變觀念,加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)管理

1、建立新型的銀行組織管理制度,適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化,銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)特質(zhì)的行業(yè),在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下,商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑是組織體系的分支行制,而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)理念,經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生變化,而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑已不再是分支行制,而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌,這是就外部組織制度而言,從內(nèi)部組織制度看,隨著商業(yè)銀行外部制度的變化,商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代,銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會(huì)大大降低。我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)是一種金字塔型的樹形結(jié)構(gòu),即由商業(yè)銀行總行下轄多個(gè)一級(jí)分,一級(jí)分行下轄多個(gè)二級(jí)分行,二級(jí)分行下轄多個(gè)支行的總分支行組織機(jī)構(gòu)形式,這種組織機(jī)構(gòu)形成大多按行政區(qū)劃對(duì)等設(shè)置,管理層次多,管理機(jī)構(gòu)龐雜,業(yè)務(wù)上的條塊分割造成管理效率低下,冗員較多,管理的成本高,不利商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化即時(shí)溝通了各分支行與各部門之間的信息聯(lián)系,網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的各種授權(quán),授信等均可通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)。銀行組織結(jié)構(gòu)的變化使得銀行對(duì)金融理論、金融技術(shù)、軟件開發(fā)數(shù)值分析,法律等方面的高級(jí)人才的需求將會(huì)日益上升。從現(xiàn)在起銀行必須有所準(zhǔn)備,建立起銀行內(nèi)部的人才庫。

2、樹立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下,銀行業(yè)拓展全新的服務(wù),以此來實(shí)現(xiàn)以客戶為中心,提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此,要求銀行在經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)思想中,只有客戶這個(gè)中心,而沒有其他的中心,銀行運(yùn)作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個(gè)中心服務(wù)的。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上,客戶第一,客戶滿意,增加客戶價(jià)值四個(gè)階段。在客戶至上階段,把客戶放在銀行組織體系和業(yè)務(wù)流程圖的上方,體現(xiàn)了銀行的服務(wù)姿態(tài);在客戶第一階段,把客戶放在銀行工作日程表的前端,銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶,客戶的事情是銀行工作的重心;在客戶滿意階段,把客戶的需求和利益放在前面,調(diào)動(dòng)所有資源讓客戶感到滿意,以客戶的滿意程度作為評(píng)價(jià)銀行工作的標(biāo)準(zhǔn);增加客戶價(jià)值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn),在這一階段,把客戶資產(chǎn)價(jià)值增加放在首位,讓客戶享受增值服務(wù)。進(jìn)入90年代后,我國(guó)銀行業(yè)在商業(yè)改革進(jìn)程中,“客戶中心論”的研究和實(shí)踐才露出端倪,銀行初步認(rèn)識(shí)到客戶對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)唇齒相依的重要性,但是這種認(rèn)識(shí)還停留在一個(gè)較為表面和膚淺的水平上,而沒有從本質(zhì)內(nèi)涵上認(rèn)識(shí)到銀行離開了客戶,不重視客戶,自身的發(fā)展就失去了立足之地。

3、開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù),進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展,銀行業(yè)務(wù)拓展、銀行業(yè) 實(shí)施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合,采用新的業(yè)務(wù)開拓視角,新的操作方式,金融服務(wù)的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以新的內(nèi)涵外延網(wǎng)絡(luò)銀行。

網(wǎng)絡(luò)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,增強(qiáng)網(wǎng)上銀行支付的靈活性功能。網(wǎng)上銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行買賣交易時(shí)的支付與結(jié)算需要,就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品,必將對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔,電子支票,電子信用卡,其他電子金融工具。新的產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容主要包括:線上市場(chǎng)銷售、線上或電話客戶服務(wù)(如透過網(wǎng)上、電話申請(qǐng)信用卡)、客戶遙距操作及結(jié)算(如電子信用證)、線上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如線上查詢存款利率)、數(shù)碼貨幣系統(tǒng)、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品(如數(shù)碼現(xiàn)金、電子貨幣)等等網(wǎng)上銀行還可以對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融工具進(jìn)行電子化改造,以提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率與質(zhì)量,改善對(duì)客戶的服務(wù),降低經(jīng)營(yíng)管理的成本,擴(kuò)大銀行的收益水平。例如,基于電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔(dān)保等等業(yè)務(wù)的開發(fā)與運(yùn)營(yíng),無疑會(huì)給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理注入新的活力。未來銀行、證券公司的營(yíng)業(yè)據(jù)點(diǎn)可能只剩最前線的服務(wù)人員,看不到他們身后一排接一排的復(fù)核主任、副理等業(yè)務(wù)執(zhí)行人員。而行員、業(yè)務(wù)員的角色,也將轉(zhuǎn)型成理財(cái)、投資、財(cái)務(wù)顧問,提供各種理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)、咨詢。

(三)強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

一般認(rèn)為,政府之所以要對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施廣泛的監(jiān)管,是因?yàn)榇嬖谥袌?chǎng)缺陷。這些缺陷包括信息不對(duì)稱,以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。這些缺陷加上銀行業(yè)較強(qiáng)的外部性和天然的脆弱性,都極易給消費(fèi)者帶來消極影響。引發(fā)消費(fèi)者對(duì)銀行體系的不信任。因此,需要政府進(jìn)行干預(yù),政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護(hù)消費(fèi)者和提升公眾對(duì)銀行體系的信心。傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來的。

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行而制定的新的規(guī)則或指導(dǎo)性規(guī)范主要包括:

1.市場(chǎng)進(jìn)入。大多數(shù)國(guó)家都對(duì)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求,需要申報(bào)批準(zhǔn)。這些要求一般包括;注冊(cè)資本或銀行規(guī)模;技術(shù)協(xié)議安全審查報(bào)告;辦公場(chǎng)所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn);風(fēng)險(xiǎn)揭示與處置規(guī)劃;業(yè)務(wù)范圍與計(jì)劃;交易紀(jì)錄保存方式與期限;責(zé)任界定與處理措施等。其中,對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分支銀行,一般還要求其母行承擔(dān)相應(yīng)的承諾。

2.業(yè)務(wù)擴(kuò)展。包括兩方面的內(nèi)容:一是業(yè)務(wù)范圍,除了基本的支付業(yè)務(wù)外,是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)存貸款、保險(xiǎn)、證券、信托投資、非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營(yíng)等業(yè)務(wù),以及所采用的方式等;二是對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支機(jī)構(gòu)或機(jī)構(gòu)等。

3.日常檢查與信息報(bào)告。一般都要求網(wǎng)絡(luò)銀行接受各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查,除資本充足率、流動(dòng)性等檢查以外,還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護(hù)、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等檢查。除此之外,對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行普遍要求建立相關(guān)信息資料、獨(dú)立評(píng)估報(bào)告的報(bào)告?zhèn)浒钢贫取?

網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問題:將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇,建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度;完善現(xiàn)行法律,補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文;加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度,以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)管理水平;制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn),建立安全認(rèn)證體系;結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法;加強(qiáng)國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作;加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的計(jì)算機(jī)培訓(xùn),提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和水平等。

網(wǎng)上銀行論文:淺析高校網(wǎng)上銀行的發(fā)展之路

摘 要:文章闡述了高校在網(wǎng)上銀行的發(fā)展進(jìn)程中所具備的提高會(huì)計(jì)工作效率、財(cái)務(wù)管理效率、資金利用效率的三大優(yōu)勢(shì),以及影響高校網(wǎng)上銀行發(fā)展進(jìn)程的主要因素是安全和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境,最后提出了保證高校網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展應(yīng)采取的有效措施:加強(qiáng)安全管理、優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、財(cái)會(huì)人員隊(duì)伍建設(shè)。

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行 安全管理 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行。是指銀行利用internet技術(shù),通過internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。它包含兩層含義,一個(gè)是機(jī)構(gòu)概念,指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行;另一個(gè)是業(yè)務(wù)概念,指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù),包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。在日常生活和工作中,我們提及網(wǎng)上銀行,更多是第二層次的概念,即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。

一、高校財(cái)務(wù)應(yīng)用網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)

1.會(huì)計(jì)工作效率的提高。網(wǎng)上銀行以其方便快捷的特點(diǎn),可以讓財(cái)務(wù)人員足不出戶,就能夠?qū)Ω咝5囊恍┱I(yè)務(wù),例如:收學(xué)費(fèi)、發(fā)工資、交水、電、氣、暖等繁雜、費(fèi)時(shí)費(fèi)力的工作進(jìn)行實(shí)施處理,免去途中的奔波勞累。財(cái)務(wù)人員24小時(shí)可隨時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)查詢、款項(xiàng)支付、收入歸集等業(yè)務(wù)。銀行可以對(duì)同城支付指令及時(shí)處理、實(shí)時(shí)入賬;對(duì)異地支付并加急的指令及時(shí)處理,2小時(shí)內(nèi)入賬;而普通指令當(dāng)天處理,24小時(shí)內(nèi)入賬,與傳統(tǒng)方式相比大大縮短了資金的在途時(shí)間。財(cái)務(wù)人員也不必再通過手工來填制各種銀行票據(jù)、轉(zhuǎn)賬支票、以及進(jìn)賬單、繳款單等結(jié)算憑證,同時(shí)還可以從網(wǎng)上下載標(biāo)準(zhǔn)格式的對(duì)賬單,進(jìn)行電子對(duì)賬,基本杜絕了大量的手工勾賬工作,大大提高了工作效率,使財(cái)務(wù)人員有更多的時(shí)間和精力去研究、思考、解讀有關(guān)財(cái)經(jīng)法律、法規(guī)、政策、制度,以便更好地指導(dǎo)工作。

2.財(cái)務(wù)管理效率的提高。網(wǎng)上銀行是開放的體系,網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)不受任何限制。高校的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)工作通過網(wǎng)上銀行,就可以享受真正的跨區(qū)域、全天候的金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行還能為其提供標(biāo)準(zhǔn)化、高品質(zhì)的服務(wù),提供的服務(wù)會(huì)比真實(shí)銀行網(wǎng)點(diǎn)更標(biāo)準(zhǔn),更規(guī)范。網(wǎng)上銀行不僅可以為高校提供基本的賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、工資、收取學(xué)費(fèi)等網(wǎng)上收付業(yè)務(wù),而且還可以為高校提供理財(cái)助理、進(jìn)行財(cái)務(wù)分析、個(gè)性化服務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)化管理、跟蹤追源等特色服務(wù)。另外,高校財(cái)務(wù)還可以通過授權(quán),讓不同管理層次的管理人員,對(duì)其負(fù)責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)的資金運(yùn)用狀態(tài)以及流動(dòng)去向進(jìn)行全程監(jiān)管。網(wǎng)銀所能提供的以上服務(wù),是傳統(tǒng)銀行所不能代替的,因此,網(wǎng)上銀行可以大大提高財(cái)務(wù)管理效率。

3.資金利用效率的提高。由于網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)成本比較低,可將節(jié)省的成本與客戶共享,因此,高校開通網(wǎng)上銀行除了每月需繳納一定的服務(wù)費(fèi)外,基本上不需要額外追加任何費(fèi)用。我們利用網(wǎng)上銀行不僅可以減少往返銀行的交通費(fèi)、因在柜臺(tái)排隊(duì)導(dǎo)致的誤餐、加班等費(fèi)用,還可以減少大量的匯款、工資、代收學(xué)費(fèi)等業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi),還可以減少購(gòu)買銀行票據(jù)的費(fèi)用。例如:工行一般規(guī)定工資手續(xù)費(fèi)每筆2元,按3000人計(jì)算每月薪就是6000元的手續(xù)費(fèi)。如果遇上發(fā)工資的當(dāng)月還有報(bào)銷的供暖費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、補(bǔ)發(fā)工資、過節(jié)費(fèi)等業(yè)務(wù),薪手續(xù)費(fèi)都會(huì)翻倍增長(zhǎng),全年光工資一項(xiàng)手續(xù)費(fèi)就已接近10萬元,而通過網(wǎng)上銀行發(fā)放工資是免手續(xù)費(fèi)的,就此一項(xiàng)就可以節(jié)約大量的資金。舉一反三,網(wǎng)上銀行的運(yùn)用確實(shí)為高校節(jié)約了一定量的資金,降低了資金成本,也就是說資金的利用效率有了很大的提高。

二、影響高校網(wǎng)上銀行發(fā)展進(jìn)程的主要因素

1.安全問題。高校通過網(wǎng)上進(jìn)行交易,相關(guān)信息的保密性、真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素。如何確保交易安全,就成為網(wǎng)上銀行發(fā)展最需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、但是在實(shí)際執(zhí)行過程中仍存在來自不同方面的交易風(fēng)險(xiǎn)。高校網(wǎng)上銀行面臨的安全威脅主要有:非法訪問、竊取敏感數(shù)據(jù)、截獲和篡改傳輸數(shù)據(jù)、遭到病毒攻擊、轉(zhuǎn)移資金、系統(tǒng)出現(xiàn)災(zāi)難時(shí)不能自動(dòng)熱備等問題。另外,網(wǎng)上銀行仍是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的一部分,它離不開法律的規(guī)范和保護(hù),而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)賬只要有一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯(cuò)誤,資金就不能正常支付,甚至造成經(jīng)濟(jì)損失,就會(huì)引發(fā)法律方面的糾紛,需要法律進(jìn)行調(diào)節(jié)。

2.網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是推動(dòng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的必要條件。就目前高校開展網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)環(huán)境來看,存在著網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃,基礎(chǔ)設(shè)施落后,使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),沒有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng),資金、人員等方面的投入不足等等。這種狀況往往造成資金在線支付的滯后,網(wǎng)絡(luò)掉線、網(wǎng)速慢等甚至影響到了正常工作的開展。

以上現(xiàn)象會(huì)導(dǎo)致一些人尤其是決策層的人物談起網(wǎng)銀,就會(huì)有一種不安全感,這也是一些高校遲遲不肯開通網(wǎng)上銀行的主要原因。

三、保證高校網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展應(yīng)采取的有效措施

1.加強(qiáng)安全管理。

(1)做好自身電腦的日常安全維護(hù)。一是經(jīng)常給電腦系統(tǒng)升級(jí)。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經(jīng)常升級(jí)和殺毒。杜絕在工作中利用公共電腦上網(wǎng)、玩游戲、使用自己的有關(guān)資金的賬戶和密碼。在初裝系統(tǒng)后確認(rèn)電腦安全的情況下,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統(tǒng)恢復(fù)。

(2)設(shè)立防火墻,隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)。所謂防火墻指的是位于不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間的軟件和硬件設(shè)備的一系列部件的組合。作為不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間通信流的唯一通道,并根據(jù)用戶的有關(guān)策略控制進(jìn)出不同網(wǎng)絡(luò)安全域的訪問。現(xiàn)實(shí)生活中一般采用多重防火墻方案,分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器,防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵;還用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔,防止銀行內(nèi)部網(wǎng)對(duì)交易服務(wù)器的入侵。

(3)建立完善的身份認(rèn)證。在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中,用戶的身份認(rèn)證依靠基于“rsa公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對(duì)用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進(jìn)行檢驗(yàn),全部通過后才能確認(rèn)該用戶的身份。用戶的惟一身份標(biāo)識(shí)就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進(jìn)行傳輸,確保了身份認(rèn)證的安全可靠性。同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了用戶對(duì)銀行交易網(wǎng)站的身份認(rèn)證,以保證訪問的是真實(shí)的銀行網(wǎng)站。

(4)加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員的安全意識(shí)。財(cái)務(wù)人員的安全意識(shí)是影響網(wǎng)上銀行安全性不可忽視的重要因素。我們可以通過對(duì)網(wǎng)上銀行設(shè)置個(gè)性化的權(quán)限管理,制定嚴(yán)格的人員分工和互相監(jiān)督的管理制度,建立網(wǎng)銀工作責(zé)任制,實(shí)行規(guī)范的業(yè)務(wù)流程。網(wǎng)銀證書和密碼必須要有專人保管,每筆資金交易需兩名以上的操作員方能完成,規(guī)定金額以上的交易必須有專人授權(quán)才能支付,后臺(tái)監(jiān)控實(shí)時(shí)監(jiān)控網(wǎng)銀交易情況等方法來保證高校網(wǎng)上銀行的安全。

2.優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是推動(dòng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的必要條件。高校開展網(wǎng)上銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)有一個(gè)整體規(guī)劃,改善基礎(chǔ)設(shè)施落后的局面,不斷更新先進(jìn)的軟、硬件設(shè)施,建立完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng),在資金、人員等方面加大資金的投入,與銀行等金融部門建立對(duì)接關(guān)系等。

3.財(cái)會(huì)人員隊(duì)伍建設(shè)。高校網(wǎng)上銀行的實(shí)施需要一支高水平的財(cái)會(huì)人員隊(duì)伍。高??梢酝ㄟ^引進(jìn)高層次、高水平的管理人才來緩解網(wǎng)上銀行管理人員的匱乏。對(duì)現(xiàn)有的工作人員,可以通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)的形式來提高其運(yùn)用網(wǎng)銀的專業(yè)技術(shù)水平,對(duì)一些年齡偏大、確實(shí)不適宜網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的人員,可以調(diào)換工作崗位。通過以上措施,確保高校有一批業(yè)務(wù)能力強(qiáng),職業(yè)道德高的高素質(zhì)財(cái)會(huì)人才隊(duì)伍,來推進(jìn)高校網(wǎng)絡(luò)銀行的順利發(fā)展。

網(wǎng)上銀行論文:網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理淺析

一、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)

網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)是指由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用產(chǎn)生的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和由于金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其中技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)主要有安全性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),法律風(fēng)險(xiǎn),內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn),客戶操作風(fēng)險(xiǎn),外匯風(fēng)險(xiǎn)等。網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)具有技術(shù)含量高,隱蔽性強(qiáng),擴(kuò)展速度快等特點(diǎn)。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)的廣泛使用也使風(fēng)險(xiǎn)不斷放大,迅速擴(kuò)展。這也對(duì)銀行提出了更高的管理要求。其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)主要有:第一,風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度快。電子貨幣的數(shù)字化,大大方便了客戶對(duì)資金的使用和流轉(zhuǎn)。原來的流轉(zhuǎn)可能要經(jīng)過很多道工序,現(xiàn)在只需要點(diǎn)擊幾下鼠標(biāo),這加快了風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度,增加了風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)救成本。第二,風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管難度高。網(wǎng)上銀行的交易不再受到時(shí)間空間的限制。監(jiān)管部門要根據(jù)不斷發(fā)生的新情況來完善相關(guān)的法律法規(guī),采取有效的手段加強(qiáng)管理。網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的多樣性,使信息更加不對(duì)稱。監(jiān)管部門的監(jiān)管手段也要多樣化。兼具藝術(shù)性和準(zhǔn)確性。第三,風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性和破壞性大。網(wǎng)絡(luò)傳播速度極快,一個(gè)小小的失誤可能被迅速擴(kuò)大,造成巨大的破壞。網(wǎng)絡(luò)的特性使網(wǎng)上銀行的錯(cuò)誤往往突然爆發(fā),監(jiān)管部門來不及采取措施,就發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和擴(kuò)散。

二、建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及原因

(一)建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)層面的問題主要有:第一,計(jì)算機(jī)病毒和網(wǎng)絡(luò)污染。網(wǎng)上銀行要依靠互聯(lián)網(wǎng)為載體。計(jì)算機(jī)病毒可以通過網(wǎng)絡(luò)迅速擴(kuò)散,病毒的種類在不斷的繁衍。在短時(shí)間內(nèi)給銀行造成巨大的影響。第二,缺乏網(wǎng)絡(luò)安全保障人員。盡管建行采用先進(jìn)的網(wǎng)上銀行安全體系。但遼寧省分行的專業(yè)安全保障人員還是缺乏的。一旦系統(tǒng)出現(xiàn)故障,就會(huì)馬上造成網(wǎng)銀系統(tǒng)的癱瘓和網(wǎng)絡(luò)的堵塞。不能再對(duì)外提供網(wǎng)銀服務(wù)。從而影響客戶的正常使用。第三,網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)模式不完善,網(wǎng)上銀行的價(jià)值依靠信息系統(tǒng)的完善,沒有功能強(qiáng)大的金融通信網(wǎng)絡(luò)和后臺(tái)基礎(chǔ)系統(tǒng)的安全,就不能發(fā)揮網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)。建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)層面的問題主要有:第一,對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足。由于網(wǎng)上銀行發(fā)展飛速,相關(guān)法律法規(guī)制定明顯落后,建行遼寧省分行關(guān)于網(wǎng)上銀行的章程和協(xié)議從制定之初到現(xiàn)在,沒能及時(shí)更新變化。第二,內(nèi)部操作體系存在問題。主要表現(xiàn)為網(wǎng)銀人員操作不熟練,網(wǎng)銀業(yè)務(wù)處理分散。第三,對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)重視不足。隨著競(jìng)爭(zhēng)的激烈,各家銀行越來越重視品牌的認(rèn)知。銀行聲譽(yù)被提到了戰(zhàn)略的高度。建行遼寧省分行的危機(jī)處理機(jī)制相對(duì)不完善,權(quán)限的設(shè)計(jì)和審批也存在問題,這就為危機(jī)的處理埋下了隱患。第四,缺少客戶操作培訓(xùn)??蛻舳耸蔷W(wǎng)上銀行不可缺少的組成部分??蛻粼谑褂镁W(wǎng)銀中,必須按照操作流程完成。即使這樣,由于客戶對(duì)銀行正規(guī)的網(wǎng)銀網(wǎng)站不了解,也時(shí)常會(huì)遇到木馬病毒和所謂的釣魚網(wǎng)站等。這些網(wǎng)站會(huì)通過非法代碼程序盜取客戶的信息,進(jìn)而盜取客戶的網(wǎng)上銀行資金。

(二)建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理問題原因分析

建行遼寧省分行作為國(guó)有銀行中國(guó)建設(shè)銀行的一級(jí)分行,其網(wǎng)上銀行的建立時(shí)間不長(zhǎng)。管理人才短缺,管理的主觀意愿不強(qiáng)。網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題的原因主要有:第一,建行管理層和網(wǎng)銀使用客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的重視不夠。數(shù)據(jù)顯示,網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)每年的增長(zhǎng)都達(dá)到30%以上,建行網(wǎng)銀一直保持在用戶使用銀行排名前三的位置。最新的2012年排名顯示,建行僅次于工行。網(wǎng)銀的發(fā)展前途無量。建行網(wǎng)點(diǎn)眾多,應(yīng)該加大對(duì)網(wǎng)銀的投入和資金支持。第二,內(nèi)部控制體系存在缺陷。建行網(wǎng)銀內(nèi)部控制體系,主要是是采用垂直管理與水平管理相結(jié)合,集中授權(quán)和內(nèi)部評(píng)估相互促進(jìn)。在總行成立總的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部,各級(jí)分行成立風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制。各個(gè)分行實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行管理。但是這種風(fēng)險(xiǎn)管理也有其不合理的地方。風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控理念缺失,目標(biāo)設(shè)置不當(dāng),常常為了追求發(fā)展,而忽視業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)部控制之間的關(guān)系。第三,激勵(lì)約束機(jī)制不完善。建行各級(jí)分行要完成總行的下達(dá)指標(biāo)都承受了巨大的壓力,建行遼寧省分行也不例外。在網(wǎng)銀開戶數(shù)和交易量指標(biāo)方面都要保持大幅的增長(zhǎng)。這就迫使分行可能出現(xiàn)打擦邊球,鉆空子等行為。比如像基層銀行員工代替客戶開立網(wǎng)銀賬戶等。由于業(yè)務(wù)指標(biāo)與收入掛鉤,各個(gè)基層員工的開戶數(shù)與自己的工資掛鉤。在利益的驅(qū)動(dòng)下,這種不可理的激勵(lì)制度嚴(yán)重威脅了網(wǎng)銀的安全。

三、建行遼寧省分行網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理措施

(一)建行遼寧省分行網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

建行遼寧省分行網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要有計(jì)算機(jī)病毒和網(wǎng)絡(luò)污染,缺乏網(wǎng)絡(luò)安全保障人員,網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)模式不完善。這些都嚴(yán)重制約著網(wǎng)上銀行的發(fā)展。對(duì)于這些存在的問題,我們應(yīng)該從以下幾個(gè)方面采取措施。第一,提高硬件的安全性和加強(qiáng)人員培訓(xùn)。網(wǎng)上銀行,由于是利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體。必然加大了風(fēng)險(xiǎn)的敞口?;ヂ?lián)網(wǎng)作為一種開放式的媒介,同時(shí)處在例如黑客攻擊,敵國(guó)破壞等風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中。計(jì)算機(jī)硬件飛速發(fā)展,更新?lián)Q代越來越快,硬件的安全和穩(wěn)定對(duì)保證網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的正常開展起到重要作用。網(wǎng)銀具體還是要由人來操作。人員的素質(zhì)和能力在網(wǎng)銀中發(fā)揮著巨大的作用。在這種情況下,網(wǎng)銀操作人員的規(guī)范程度起到重要作用。定期組織網(wǎng)銀人員培訓(xùn),開展網(wǎng)銀人員間的相互交流。同時(shí)要讓高層管理者更加重視網(wǎng)銀人員,確認(rèn)專門的獨(dú)立的部門分管網(wǎng)銀。第二,加強(qiáng)內(nèi)部程序的控制措施。網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)模式要不斷的發(fā)展完善。優(yōu)化其運(yùn)營(yíng)模式,簡(jiǎn)化其程序可以促進(jìn)進(jìn)步。網(wǎng)上銀行的內(nèi)部控制程序和權(quán)限層級(jí)關(guān)系都有非常嚴(yán)格的制定要求,要建立相對(duì)獨(dú)立的權(quán)限體系和控制體系。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的級(jí)別具體處理數(shù)據(jù)。全面評(píng)估網(wǎng)銀各個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì),有針對(duì)性的采取措施。成立專門故障處理部門,加強(qiáng)故障的反應(yīng)速度。確保網(wǎng)銀的可靠運(yùn)行。及時(shí)更新各個(gè)網(wǎng)銀軟件的補(bǔ)丁和相關(guān)升級(jí)程序。使網(wǎng)銀的安全策略與之相適應(yīng)。內(nèi)部控制程序的完善離不開資金和人力的投入。建設(shè)遼寧省分行的網(wǎng)銀往往采用外包服務(wù)的方式。這就要做好和外包公司的溝通,按照建行實(shí)際運(yùn)行的問題有針對(duì)性的提供解決方案。建立災(zāi)難破壞備份系統(tǒng),提高網(wǎng)銀系統(tǒng)的保密性。提高系統(tǒng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。第三,定期進(jìn)行網(wǎng)銀系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。定期評(píng)估的對(duì)象主要是是系統(tǒng)環(huán)境和外包風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速拓展,可以將建行的非核心資產(chǎn)進(jìn)行金融外包,外包業(yè)務(wù)的發(fā)展可以降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本,合理分配資源,整合網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)流程。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)需要提供全天不間斷的服務(wù)。網(wǎng)銀運(yùn)行環(huán)境的評(píng)估包括如為客戶提供服務(wù)的系統(tǒng)響應(yīng)速度——實(shí)時(shí)性,系統(tǒng)的前置機(jī)和后臺(tái)機(jī)的通訊頻率速度——高效性。提供的服務(wù)是否適應(yīng)客戶的需求——體驗(yàn)性等。此外,問題報(bào)告管理,密碼管理,IP地址管理等都應(yīng)進(jìn)行評(píng)估。著重加強(qiáng)信任管理,提高客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的信任度,通過硬件提高和服務(wù)提升等方式,加強(qiáng)客戶對(duì)網(wǎng)銀的信任,充分發(fā)揮網(wǎng)銀的優(yōu)勢(shì)。定期進(jìn)行評(píng)估,給出信任報(bào)告。

(二)建行遼寧省分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

建行遼寧省分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要有對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足,內(nèi)部操作體系存在問題,對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)重視不足,缺少客戶操作培訓(xùn)等。針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)提出以下防范措施。第一,提高法律風(fēng)險(xiǎn)管理水平。深入研究網(wǎng)銀相關(guān)法律法規(guī),銀行應(yīng)該依照國(guó)際通用的慣例來管理,只有在法律的范圍內(nèi),開展活動(dòng)才能受到法律的保護(hù)。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的開展應(yīng)該與當(dāng)時(shí)所處的法律環(huán)境相適應(yīng)。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)不能先于法律。開展業(yè)務(wù)時(shí)還應(yīng)該與當(dāng)時(shí)所處的國(guó)家法律相一致。加強(qiáng)銀行相關(guān)信息披露和客戶隱私保護(hù)。網(wǎng)銀作為網(wǎng)絡(luò)上開展的業(yè)務(wù),應(yīng)該對(duì)網(wǎng)上銀行的相關(guān)規(guī)定作出及時(shí)的披露。同時(shí),積極保護(hù)客戶隱私。對(duì)于使用客戶的私人資料要嚴(yán)加保護(hù)。特別在于客戶簽訂相關(guān)協(xié)議時(shí),要對(duì)雙方的權(quán)利義務(wù)作出明確的規(guī)定,依據(jù)合同法的內(nèi)容,詳細(xì)劃分權(quán)利義務(wù),以免在出現(xiàn)問題時(shí)相互推諉。第二,提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制水平。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的水平,往往是銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)因。只有良好的內(nèi)部控制流程和管理,才能保證內(nèi)部控制對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的制約。銀行要重視內(nèi)部控制流程的建設(shè)。分析建行內(nèi)部控制環(huán)境,為內(nèi)部控制系統(tǒng)的建立提供良好的氛圍。把電子銀行部,營(yíng)運(yùn)管理部,信息技術(shù)部和支行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行綜合的分析考慮。明確各個(gè)主體之間的職責(zé)和權(quán)限。構(gòu)造出清晰的組織結(jié)構(gòu)關(guān)系。制定有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制方案。對(duì)建行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。梳理交易流程。關(guān)鍵是網(wǎng)上銀行簽約業(yè)務(wù)受理和審核過程。把內(nèi)部控制和外部管理相結(jié)合,為內(nèi)部控制體系建立提供有效信息。并尋找機(jī)會(huì)不斷改善內(nèi)部控制系統(tǒng)。定期分析并對(duì)內(nèi)部控制進(jìn)行總結(jié)。提高外部審計(jì)的權(quán)利和職責(zé)。在內(nèi)部控制的執(zhí)行中不斷的收集整理數(shù)據(jù)。完善內(nèi)部控制系統(tǒng)。最后對(duì)內(nèi)部控制系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)督,反饋信息。建行網(wǎng)銀往往只是注重對(duì)網(wǎng)銀客戶量和業(yè)務(wù)資金量的考核,而忽視其有效性。使得一些網(wǎng)點(diǎn)樂于通過造假來增加客戶量和資金流量。要不定期的對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行審核,保證時(shí)效性。風(fēng)險(xiǎn)管理體系本身就是一個(gè)不斷循環(huán)的改進(jìn)過程。通過不斷的反饋更新,提升整個(gè)系統(tǒng)的控制能力。第三,重視聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行業(yè)作為萬業(yè)之母,對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到基礎(chǔ)作用。銀行的聲譽(yù)非常重要。良好的聲譽(yù)無論對(duì)吸收存款還是發(fā)放貸款都是必不可少的。一旦網(wǎng)銀的聲譽(yù)受到負(fù)面影響,將嚴(yán)重動(dòng)搖人們對(duì)銀行的信任和支持。在這種情況下,必須重視聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理。建行遼寧省分行對(duì)聲譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)的管理,在于建立相應(yīng)危機(jī)處理機(jī)制。當(dāng)出現(xiàn)負(fù)面影響時(shí),要及時(shí)查找源頭,同時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急機(jī)制,做出反應(yīng)。避免延誤時(shí)機(jī)。變不利條件為有利條件。重塑建行的公眾形象。第四,規(guī)范客戶操作風(fēng)險(xiǎn)管理。規(guī)范使用網(wǎng)銀的客戶,詳細(xì)審查客戶開通網(wǎng)銀的資格,在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置程序驗(yàn)證客戶身份。例如是否有過不良的還款記錄,是否有過惡意的透支,客戶的具體工作單位和薪資水平等。通過這些條件將客戶分成等級(jí),只有符合相應(yīng)條件的客戶才能開通網(wǎng)銀。不能只是追求數(shù)量而忽視質(zhì)量。規(guī)范客戶的網(wǎng)銀操縱權(quán)限。在建行與客戶之間要詳細(xì)的劃分職責(zé)和權(quán)利。同時(shí)針對(duì)有特殊要求的客戶要提供特殊的權(quán)限。操作權(quán)限的管理主要是指權(quán)限的設(shè)置,包括現(xiàn)金的每日提取上限,用戶級(jí)別權(quán)限等。此外查詢,工資、轉(zhuǎn)賬等功能也可以針對(duì)不同客戶進(jìn)行不同的設(shè)置。對(duì)客戶操作權(quán)限的管理有利于降低網(wǎng)銀的客戶操作風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)測(cè)客戶的網(wǎng)銀操作過程,不斷積累客戶操作的相關(guān)數(shù)據(jù),優(yōu)化網(wǎng)銀結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)。一筆正常的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)流程包括,客戶登陸網(wǎng)銀,發(fā)出交易指令,交易指令進(jìn)入到總行接入口,分發(fā)到各個(gè)分行接入口,完成交易。

四、結(jié)論

本文對(duì)網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理問題進(jìn)行了探討,根據(jù)建行遼寧省分行的實(shí)際情況,揭示建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理中主要存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),以及風(fēng)險(xiǎn)防范方面存在的問題。對(duì)建行遼寧省分行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提出防范措施。通過加強(qiáng)內(nèi)部控制,提高人員培訓(xùn)水平,建立應(yīng)急預(yù)案機(jī)制等方法,完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。為其他銀行網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)管理提供借鑒,促進(jìn)整體網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

作者:孫暢 單位:遼寧大學(xué)計(jì)財(cái)處

網(wǎng)上銀行論文:我國(guó)網(wǎng)上銀行管理論文

1、網(wǎng)上銀行相關(guān)概述

1.1網(wǎng)上銀行的概念

網(wǎng)上銀行也稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指利用Intemet、lntranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。它實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實(shí)時(shí)的連接,可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)以及其他貿(mào)易或非貿(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)??梢哉f,網(wǎng)上銀行是在Intemet上的虛擬銀行柜臺(tái)。世界上第一家網(wǎng)上銀行于1995年在美國(guó)成立,中國(guó)銀行于1995年先于其他國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。歷經(jīng)多年的發(fā)展與進(jìn)步,網(wǎng)上銀行在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)越來越重要的地位。目前我國(guó)絕大多數(shù)商業(yè)銀行都已經(jīng)開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。

1.2網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)

利用計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金劃撥的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有幾十年的歷史了,傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)主要包括資金清算業(yè)務(wù)和用POS網(wǎng)絡(luò)及ATM網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)的銀行卡業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行是隨著Intemet的普及和電子商務(wù)的發(fā)展在近幾年逐步成熟起來的新一代電子銀行,它依托于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),并為其帶來了根本性的變革,同時(shí)也拓展了傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)功能。與傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)電子銀行相比,網(wǎng)上銀行在運(yùn)行機(jī)制和服務(wù)功能方面都具有不同的特點(diǎn)。其特點(diǎn)主要有:全球化、無分支機(jī)構(gòu);開放性與虛擬化;智能化;創(chuàng)新化;運(yùn)營(yíng)成本低;親和性增強(qiáng)。

1.3網(wǎng)上銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

網(wǎng)上銀行從其誕生之日起,就對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊:

1.3.1網(wǎng)上銀行改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用,打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的地域、時(shí)間限制,理論上講銀行可以全天候地連續(xù)收集、處理和應(yīng)用大量的信息,使金融機(jī)構(gòu)能在更廣的地域和范圍開發(fā)新的客戶群,開辟新的利潤(rùn)來源。傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶提供服務(wù),而網(wǎng)上銀行主要借助智能資本,靠少數(shù)智能勞動(dòng)者便可為客戶提供全方位服務(wù)。銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個(gè)市場(chǎng),將真正成為一個(gè)沒有固定地點(diǎn)的、無形的市場(chǎng),通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)辦理金融業(yè)務(wù),進(jìn)行金融交易,傳遞金融信息。

1.3.2網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的銀行營(yíng)銷方式

網(wǎng)上銀行不僅會(huì)改變銀行與客戶之間的關(guān)系,而且會(huì)改變銀行服務(wù)的傳遞方式、產(chǎn)品推銷方式和交易處理方式等一系列銀行營(yíng)銷方式。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念是“以信貸管理為中心”,而網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)理念則是“以客戶服務(wù)為中心”,強(qiáng)調(diào)為客戶提供多種個(gè)性化服務(wù)。如網(wǎng)上銀行能夠借助信息技術(shù),融合銀行、證券、保險(xiǎn)等分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融市場(chǎng),向客戶提供全方位的金融服務(wù);網(wǎng)上銀行還可以提供各種各樣有價(jià)值的金融信息,如外匯信息、證券信息、客戶信息,以及各種風(fēng)險(xiǎn)控制信息等,提供瞬息萬變的國(guó)際金融市場(chǎng)的即時(shí)行情,從而使客戶了解自己所面臨的機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn);網(wǎng)上銀行能夠通過打破部門界限,建立客戶綜合信息管理檔案,分析挖掘客戶個(gè)性化的消費(fèi)、理財(cái)特點(diǎn)與傾向,從而提供有人情味的、個(gè)性化的服務(wù);網(wǎng)上銀行還改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的固定銷售方式,向客戶提供AAA式服務(wù)。

1.3.3網(wǎng)上銀行降低傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本

隨著網(wǎng)上銀行服務(wù)方式的不斷變革,銀行電子化技術(shù)發(fā)展的重點(diǎn)不再是單純地提高辦公自動(dòng)化程度,而是以先進(jìn)的信息技術(shù)引導(dǎo)整個(gè)銀行業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營(yíng)管理模式和功能的再造,達(dá)到提高效率、降低成本的目的。有一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表明,傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占收入的比例高達(dá)60%,而網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)成本只相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的20%。網(wǎng)上銀行處理普通業(yè)務(wù)的驚人能力,使銀行能夠騰出更多的精力創(chuàng)新產(chǎn)品,更多地提供高附加值的金融服務(wù),增加銀行盈利。同時(shí),網(wǎng)上銀行可以讓渡部分節(jié)省的成本作為對(duì)客戶的回報(bào),降低服務(wù)費(fèi)用,提高存款利率,從而吸引更多的客戶。

2、我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀及問題

2.1我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀

2.1.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展階段

網(wǎng)上銀行的發(fā)展可分為四個(gè)階段。第一階段,銀行在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)網(wǎng)站,宣傳經(jīng)營(yíng)理念,介紹銀行的業(yè)務(wù),這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是為客戶提供信息層面的服務(wù)。第二階段,商業(yè)銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)渠道上,通過互聯(lián)網(wǎng)渠道提供更高效率的服務(wù),同時(shí)降低成本,延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間,這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是為客戶提供基本交易服務(wù)。第三階段,銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)基本成熟和完備,網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為銀行服務(wù)不可缺少的重要組成部分,客戶對(duì)網(wǎng)上銀行產(chǎn)生嚴(yán)重的依賴,這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是能夠提供成熟和完備的交易服務(wù)。第四階段,網(wǎng)上銀行要建立以網(wǎng)絡(luò)渠道為核心的運(yùn)營(yíng)平臺(tái),以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為服務(wù)對(duì)象或者主要服務(wù)對(duì)象,建立新型的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系,創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,經(jīng)營(yíng)范圍大量涉及非銀行金融業(yè)務(wù)以及商貿(mào)、工業(yè)等其他相關(guān)領(lǐng)域。

2.1.2我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模式

國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行缺乏豐富的業(yè)務(wù)模式和符合國(guó)情的業(yè)務(wù)品種一直是其發(fā)展的軟肋。由于國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行是通過將傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)上網(wǎng)這種方式開辦來開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的,導(dǎo)致了在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在較長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)開通的服務(wù)種類單一,甚至是電子銀行業(yè)務(wù)中比較初級(jí)的內(nèi)容。管理層的發(fā)展思路也僅僅是將其定位成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充手段。沒有讓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)真正的發(fā)展起來。在現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行開通的業(yè)務(wù)中,大部分業(yè)務(wù)功能相當(dāng)簡(jiǎn)單,不能滿足客戶日益增長(zhǎng)的個(gè)性化需求。如對(duì)公賬務(wù)查詢業(yè)務(wù),僅支持同一戶名下不同存期、不同卡種或折種間的轉(zhuǎn)賬,支持不同戶名的資金劃撥。盡管有部分業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)一定程度的創(chuàng)新,但是還停留在初級(jí)階段。如中國(guó)銀行的“銀證快車”服務(wù),能夠?qū)?guó)內(nèi)一、二級(jí)證券市場(chǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)清算等[7]。造成此情況的另一個(gè)原因也是因?yàn)槲覈?guó)目前尚無完全獨(dú)立開辦的純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)上銀行,沒有一只先鋒的隊(duì)伍進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

2.2我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的問題

除了看到我國(guó)網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)外,不能否認(rèn),我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展也面臨著很多的問題和挑戰(zhàn)。

2.2.1盈利模式尚未真正出現(xiàn)

目前,我國(guó)的網(wǎng)上銀行基本上都是采用傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行的綜合模式。這種模式下的網(wǎng)上銀行更多的是以交易渠道的形式存在,它利用傳統(tǒng)銀行的品牌號(hào)召力和客戶認(rèn)知程度來提升其網(wǎng)上銀行的形象;同時(shí),傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的營(yíng)銷推動(dòng)作用又使得網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的推廣速度加快、成本降低。但作為交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)。從盈利角度來講,其能力還是很弱的。

2.2.2網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后

目前,在我國(guó)社會(huì)公眾接受電子貨幣和網(wǎng)上銀行的觀念不是很容易,而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及,還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用,而這幾方面我國(guó)都存在相當(dāng)?shù)牟罹郲8]。在我國(guó),金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于豐十會(huì)平均水平,很大程度上說,客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)上銀行,而接受程度越低,使用度也就相應(yīng)降低.網(wǎng)上銀行的規(guī)模效應(yīng)就無法體現(xiàn)。

2.2.3金融監(jiān)管體制的制約

我國(guó)的金融體制是一個(gè)嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制,在這種體制下,有著很強(qiáng)的準(zhǔn)入壁壘,結(jié)果就是中國(guó)的銀行業(yè)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)。然而到了網(wǎng)上金融時(shí)代,銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變,相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)分享這個(gè)市場(chǎng)[9]。例如,阿里巴巴的支付寶公司,如今已經(jīng)有網(wǎng)上賬戶保留存款、與銀行卡問轉(zhuǎn)賬等功能,以及其他一些網(wǎng)上支付等功能。本文認(rèn)為,支付寶已經(jīng)大大超越了傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付界限,相當(dāng)于半個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行了,據(jù)銀監(jiān)會(huì)對(duì)支付寶公司進(jìn)行的調(diào)查,對(duì)于網(wǎng)上支付的監(jiān)管,央行出臺(tái)了網(wǎng)上支付日最高限額的規(guī)定。而如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入將是個(gè)兩難的問題;同時(shí),網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)的不斷加強(qiáng),金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立,使得金融業(yè)從強(qiáng)調(diào)專業(yè)化向推崇綜合化轉(zhuǎn)變。而當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”“分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度,這一體制在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

2.2.4網(wǎng)上銀行使用范圍小

目前我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要集中在一些大城市里面,集中在沿海地區(qū),長(zhǎng)江沿岸的大城市。比如上海、北京、廣州、武漢、南京等一些科技力量雄厚,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市,而一些邊遠(yuǎn)或落后的山Ⅸ沒有或很少有網(wǎng)絡(luò)銀行。我國(guó)網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對(duì)象及清算金額都受到一定的制約,業(yè)務(wù)量規(guī)模不大,與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低,主要是依靠當(dāng)?shù)氐目茖W(xué)技術(shù)和發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,以及使用者的文化素質(zhì)。

2.2.5網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種匾乏

從國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展來看,它們的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)幾乎包括了所有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),并且有許多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行業(yè)所沒有或者說是傳統(tǒng)銀行實(shí)現(xiàn)不了的。反觀我們國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行,即使是做得最好的招商銀行“一網(wǎng)通”,也僅提供了帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、支付、網(wǎng)上證券以及網(wǎng)上商城等品種,而對(duì)其它如個(gè)人信貸、按揭等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)卻沒有涉及,其它銀行的網(wǎng)上銀行功能更是匾乏。

3、網(wǎng)上銀行發(fā)展的措施與策略

網(wǎng)上銀行是信息科技與現(xiàn)代金融服務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物,其發(fā)展速度非常迅速。制定的發(fā)展策略的正確與否,將決定網(wǎng)上銀行能否取得成功。針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題,結(jié)合網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)和外部發(fā)展條件,本文認(rèn)為,要推動(dòng)和發(fā)展我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),需要從以下幾個(gè)方面入手。

3.1樹立全新的網(wǎng)上銀行理念

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下,網(wǎng)上銀行業(yè)業(yè)務(wù)是銀行拓展的全新服務(wù),并要以此來實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此,要求銀行在經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)思想中,必須以客戶為中心,銀行運(yùn)作所有的思想都必須為著客戶這個(gè)中心服務(wù)的。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上,客戶第一,客戶滿意,增加客戶價(jià)值四個(gè)階段。增加客戶價(jià)值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn),在這一階段,把客戶資產(chǎn)價(jià)值增加放在首位,讓客戶享受增值服務(wù)。進(jìn)入網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)階段后,可以利用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)實(shí)現(xiàn)靈活便利的信息共享,通過信息共享,可以發(fā)現(xiàn)客戶的具體金融需求和所需要的金融服務(wù)的趨向,幫助我們更好的研究網(wǎng)上金融產(chǎn)品。定制適合客戶的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。我國(guó)銀行業(yè)在商業(yè)改革進(jìn)程中,“客戶中心論”的研究和實(shí)踐才起步,銀行初步認(rèn)識(shí)到客戶對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)的重要性,但是這種認(rèn)識(shí)還停留在表面上,而沒有從本質(zhì)內(nèi)涵上認(rèn)識(shí)到銀行離開了客戶,不重視客戶,自身的發(fā)展就失去了立足之地。因此對(duì)于暫時(shí)盈利尚不顯著的網(wǎng)上銀行沒有給以足夠的重視。只有在銀行內(nèi)部大力宣傳和教育,讓所有的員工都認(rèn)識(shí)到“銀行必須以客戶為中心,而網(wǎng)上銀行是實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念關(guān)鍵途徑”的思想,認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行的重要性[10]。

3.2通過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,大力開發(fā)新產(chǎn)品

我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)品種單一,嚴(yán)重地限制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。我們應(yīng)抓住時(shí)機(jī),學(xué)習(xí)國(guó)外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)個(gè)人客戶、單位客戶的特點(diǎn),運(yùn)用現(xiàn)代金融理論和先進(jìn)科技,加速金融創(chuàng)新,從實(shí)質(zhì)上解決服務(wù)品種單一的問題。網(wǎng)上銀行應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與金融運(yùn)行形勢(shì),對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工具、業(yè)務(wù)品種和服務(wù)范圍進(jìn)行創(chuàng)新,如網(wǎng)上授信、企業(yè)和個(gè)人信用認(rèn)證、收受企業(yè)定單、發(fā)票等。網(wǎng)上銀行的中間業(yè)務(wù)可在保險(xiǎn)、證券、信息咨詢、家庭理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域發(fā)展,可在現(xiàn)有網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,通過與證券、電力、電信、財(cái)政、稅務(wù)、海關(guān)、民航、運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)的合作,開發(fā)新的網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。招行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行產(chǎn)品構(gòu)建起由企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上商城組成的功能較為完善的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系[11]。中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)產(chǎn)品包括企業(yè)在線理財(cái)、銀證快車、支付網(wǎng)上行、美元清算查詢和紐約客戶服務(wù)。網(wǎng)上銀行僅是一種客戶服務(wù)手段,它是以原有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)的。由于網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的金融服務(wù)差異性小,先進(jìn)入者容易獲得領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。因此,我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)迅速行動(dòng)起來,在條件成熟的分行盡快試點(diǎn)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),以點(diǎn)帶面,為以后大規(guī)模發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)探路。

3.3加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)研究,確保運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行

提高網(wǎng)上銀行交易的安全性和可靠性,確保網(wǎng)銀系統(tǒng)平穩(wěn)、連續(xù)運(yùn)行,是網(wǎng)上銀行穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)。網(wǎng)上銀行交易的各個(gè)環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)安全隱患,要加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、加密算法、軟件程序方面安全技術(shù)的研究。網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的研究是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作,這方面不但需要較多的人力、物力投入,并且其成效不是立即出現(xiàn)的,但如果沒有長(zhǎng)期的理論研究和應(yīng)用實(shí)踐的積累,網(wǎng)上銀行的安全水平就很難提高。同時(shí)還要保證網(wǎng)銀運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行,提供連續(xù)不斷的7×24小時(shí)服務(wù),就需要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的探索與實(shí)踐,尋找數(shù)據(jù)集中與分布式服務(wù)的平衡點(diǎn),提高系統(tǒng)的災(zāi)難應(yīng)對(duì)能力。

3.4建立社會(huì)信用體系

建立健全我國(guó)的信用等級(jí)體系,促進(jìn)網(wǎng)上銀行快速發(fā)展。網(wǎng)上交易比傳統(tǒng)交易對(duì)商業(yè)信用有更高的要求,隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成熟和電子商務(wù)的推動(dòng),我國(guó)的金融業(yè)建立自己的信用體系意義非常重大。我們也應(yīng)該看到,信用體系是一個(gè)龐大的工程,涉及到方方面面,僅靠一個(gè)信貸咨詢系統(tǒng)是不夠的。我國(guó)中央銀行必將適應(yīng)新的形勢(shì),采取提高誠(chéng)信意識(shí)、完善信用監(jiān)督、設(shè)立咨詢機(jī)構(gòu)、完善信用體系等積極措施,努力推進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行健康快速地發(fā)展。

4、招商銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展案例

招商銀行堅(jiān)持“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略。從1997年開始,招商銀行把目光瞄向了剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng),并迅速取得了網(wǎng)上銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)地位。1997年4月,招商銀行開通了自己的網(wǎng)站,建成了國(guó)內(nèi)第一個(gè)銀行數(shù)據(jù)庫。1999年9月在國(guó)內(nèi)首家全面啟動(dòng)的網(wǎng)上銀行--“一網(wǎng)通”,即通過互聯(lián)網(wǎng),將客戶的電腦終端連接至銀行,實(shí)現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的服務(wù)系統(tǒng)。

4.1堅(jiān)持“因您而變”的網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)理念

招商銀行秉承“因您而變”的網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)理念,在國(guó)內(nèi)業(yè)界率先通過各種方式改善客戶服務(wù),致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務(wù),帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)觀念和方式的變革,拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行的網(wǎng)上銀行為客戶提供“3A”式現(xiàn)代金融服務(wù),并根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分理論,致力于為高端客戶提供量身定制的“一對(duì)一”的尊貴服務(wù),不斷提高金融服務(wù)的專業(yè)化、個(gè)性化水平。

4.2“一網(wǎng)通”--網(wǎng)上企業(yè)銀行業(yè)務(wù)

1996年,招商銀行率先在國(guó)內(nèi)推出了網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的概念。1997年4月,建立網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”并推出網(wǎng)上個(gè)人銀行。1998年4月,率先在國(guó)內(nèi)推出網(wǎng)上企業(yè)銀行,開通網(wǎng)上支付功能,成為國(guó)內(nèi)首家提供網(wǎng)上支付服務(wù)的銀行。網(wǎng)上企業(yè)銀行是招商銀行網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的重要組成部分。招商銀行已形成了以“一網(wǎng)通”為品牌的國(guó)內(nèi)著名金融證券網(wǎng)站,功能包括“企業(yè)銀行”、“個(gè)人銀行”、“網(wǎng)上證券”、“網(wǎng)上商城”和“網(wǎng)上支付”五個(gè)系統(tǒng)。2005年11月招商銀行又推出網(wǎng)上企業(yè)銀行5.0最新版,網(wǎng)上企業(yè)銀行用戶達(dá)4.2萬多家,累計(jì)交易筆數(shù)1500萬筆,累計(jì)交易金額超過7萬億元。交易筆數(shù)柜面替代率21%,交易金額柜面替代率38%,各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)名列同業(yè)前茅。

4.3“一網(wǎng)通”--網(wǎng)上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)

個(gè)人銀行分為個(gè)人銀行大眾版和個(gè)人銀行專業(yè)版,以方便、快捷、安全的方式處理客戶個(gè)人帳務(wù),適用于個(gè)人和家庭。

1.個(gè)人銀行大眾版:只要在招商銀行開立了普通存折或一卡通帳戶,即可通過互聯(lián)網(wǎng)查詢帳戶余額、當(dāng)天交易和歷史交易、轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)和修改密碼、計(jì)算按揭貸款月供等等個(gè)人業(yè)務(wù)的處理。無須另行申請(qǐng),上網(wǎng)即可享用。

2.個(gè)人銀行專業(yè)版:建立在嚴(yán)格的客戶身份認(rèn)證基礎(chǔ)上,為參與交易的客戶發(fā)放數(shù)字證書,交易時(shí)需要驗(yàn)證數(shù)字證書。具有定活互轉(zhuǎn)、自助繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、自助貸款、按揭、外匯買賣、國(guó)債買賣、基金買賣、電子商務(wù)支付等具體功能。目前主要使用個(gè)人銀行專業(yè)版4.5版。

4.4招商銀行網(wǎng)上支付安全

在網(wǎng)上支付中最關(guān)鍵的問題就是賬號(hào)及密碼等信息的安全。招商銀行在開發(fā)“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時(shí)參考了專用協(xié)議方式,綜合采用了業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重安全機(jī)制確保安全網(wǎng)上支付。

①客戶使用專用賬戶進(jìn)行支付交易。個(gè)人網(wǎng)上銀行支付專用賬戶是“一卡通”的一個(gè)子賬戶,有獨(dú)立的支付賬號(hào)和支付密碼,上網(wǎng)消費(fèi)時(shí)客戶只需輸入其賬號(hào)和密碼,就可以實(shí)現(xiàn)在線付款??蛻艨梢园选耙豢ㄍā敝械馁Y金轉(zhuǎn)人專用賬戶,而資金只有轉(zhuǎn)入這個(gè)專用賬戶才能用于消費(fèi),這就保證了“一卡通”賬戶中的其他資金的安全。

②設(shè)置網(wǎng)上消費(fèi)金額限制。對(duì)不同類型的客戶設(shè)定不同的每日累計(jì)交易最高限額,設(shè)定后還可根據(jù)客戶的要求加以調(diào)整。如對(duì)個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶設(shè)定的最高限額為5000元人民幣。

③支付卡信息直接傳送到銀行。個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶在招商銀行網(wǎng)頁中輸入網(wǎng)上支付卡信息,加密后直接傳送到銀行,不經(jīng)過商家轉(zhuǎn)發(fā),商家無從得到客戶支付信息。商家只從銀行接收客戶的定貨信息,避免了客戶篡改已被銀行確認(rèn)的定單信息。

④錯(cuò)誤登錄次數(shù)限制。個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶如果在一天內(nèi)登錄錯(cuò)誤次數(shù)達(dá)到5次,銀行當(dāng)天就拒絕為之服務(wù)。

⑤數(shù)據(jù)傳輸和交易安全可靠。在網(wǎng)上企業(yè)銀行的客戶端和銀行服務(wù)器之間傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)都經(jīng)過了兩層加密。第一層加密采用標(biāo)準(zhǔn)SSL協(xié)議,有效地防破譯、防篡改、防重發(fā);第二層加密采用不公開的私有加密協(xié)議,具有非常高的加密強(qiáng)度。兩層加密確保了網(wǎng)上企業(yè)銀行的傳輸安全。對(duì)于支付和發(fā)工資這類涉及資金交易的敏感業(yè)務(wù),企業(yè)必須按照業(yè)務(wù)管理要求經(jīng)過相應(yīng)的經(jīng)辦和授權(quán)步驟后系統(tǒng)才會(huì)接收。另外,這類業(yè)務(wù)還必須使用變碼印鑒對(duì)每一筆交易簽上一串?dāng)?shù)字(變碼)加押。由于采用業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重安全機(jī)制,招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)行以來,從未發(fā)生過安全問題,其安全性得到國(guó)際權(quán)威的VeriSign公司的安全認(rèn)證。

網(wǎng)上銀行論文:網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)論文

一、我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)網(wǎng)上銀行操作存在著法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)的電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行是近年來興起和發(fā)展起來的,大多數(shù)針對(duì)網(wǎng)上銀行的操作和運(yùn)營(yíng)并沒有完善的配套法律措施,這使得銀行在業(yè)務(wù)開展的過程中面臨著無法可依的現(xiàn)狀,規(guī)范網(wǎng)上銀行的操作和運(yùn)營(yíng)變得十分困難。網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的形式是多樣的,我國(guó)針對(duì)商業(yè)銀行的法律法規(guī)一直存在著滯后性的問題。銀行在沒有法律對(duì)其進(jìn)行約束的情況下,很難采取積極的防范措施將犯罪活動(dòng)消滅在萌芽之中。

(二)網(wǎng)上銀行存在著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)對(duì)于銀行來說是一把雙刃劍,一方面它使得銀行的運(yùn)營(yíng)效率和運(yùn)行流程得到大幅度的提升,另一方面也使得銀行處于一種開放狀態(tài)之中,網(wǎng)絡(luò)犯罪在電腦和網(wǎng)絡(luò)日益普及的情況下不斷增長(zhǎng),各種網(wǎng)站都存在著被攻擊的可能性,而網(wǎng)上銀行更是黑客們的焦點(diǎn)。網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能性越來越大,甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過網(wǎng)上銀行面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。另外,在電子技術(shù)和信息化不斷發(fā)展的過程中,網(wǎng)上銀行面臨著嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,電子金融技術(shù)不斷更新,人們使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的頻率和次數(shù)在不斷加大,人們根據(jù)各家商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品品種和服務(wù)進(jìn)行精細(xì)篩選,最終選擇較為滿意的銀行。在這種情況下,商業(yè)銀行如果不跟上時(shí)代的步伐,那么勢(shì)必會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中落后,甚至被市場(chǎng)淘汰。

(三)商業(yè)銀行面臨著選擇性風(fēng)險(xiǎn)

選擇性風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)上銀行對(duì)消費(fèi)者的吸引力不足,難以形成固定的瀏覽群體的可能性。網(wǎng)絡(luò)是普遍和公平的,客戶可以在眾多網(wǎng)上銀行中自由選擇,他們?cè)谶x擇網(wǎng)上銀行時(shí)首先以穩(wěn)健性和快捷性為準(zhǔn)則,但是這兩種準(zhǔn)則存在著相互矛盾之處。穩(wěn)健性使得客戶的資金安全得到保證,但是交易手續(xù)很繁雜,認(rèn)證時(shí)間也很長(zhǎng);快捷性認(rèn)證解密時(shí)間短,但是安全性有所下降。有的網(wǎng)上銀行注重將現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)和網(wǎng)上業(yè)務(wù)的融合,使得二者有機(jī)結(jié)合??蛻魰?huì)根據(jù)自己的實(shí)際需求,對(duì)各網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)進(jìn)行比較,選擇能夠滿足自身需要的網(wǎng)上銀行。

二、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

(一)網(wǎng)上銀行可以加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)防范策略

加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)于銀行來說至關(guān)重要,國(guó)家可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中出現(xiàn)的問題建立網(wǎng)上銀行法律法規(guī),使得金融參與者的行為得到規(guī)范。同時(shí),國(guó)家應(yīng)該成立針對(duì)網(wǎng)上銀行法律法規(guī)的執(zhí)法系統(tǒng),使措施可以得到執(zhí)行,并得到銀行和客戶的信賴。

(二)網(wǎng)上銀行應(yīng)該注重技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范

第一,網(wǎng)絡(luò)銀行可以建立安全防護(hù)體系,對(duì)日常業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理,在安全技術(shù)的保障下杜絕各種安全隱患,避免出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)。安全防護(hù)體系體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)的事前防范上,建立在分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上。第二,網(wǎng)上銀行應(yīng)該不斷加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的發(fā)展,如果通過公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行重要信息傳輸?shù)倪^程中能夠使用加密技術(shù),那么數(shù)據(jù)包被攔截、信息被監(jiān)聽的可能性就會(huì)下降很多,網(wǎng)上銀行和客戶之間的交流也可以變得更加安全。第三,網(wǎng)上銀行可以發(fā)展數(shù)據(jù)庫技術(shù),要防范網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險(xiǎn),必須從解決信息對(duì)稱、充分、透明和正確性著手,依靠數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲(chǔ)存、管理和分析處理數(shù)據(jù),這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)工作。

(三)商業(yè)銀行可以進(jìn)行選擇性風(fēng)險(xiǎn)防范

選擇性風(fēng)險(xiǎn)的根源在于對(duì)客戶的吸引力不夠或者操作手續(xù)過于繁雜使得客戶失去耐心,面對(duì)此風(fēng)險(xiǎn),可以從以下幾點(diǎn)防范:第一,銀行可以加大對(duì)自身網(wǎng)上銀行的宣傳,使得客戶對(duì)網(wǎng)上銀行有深刻的印象,在宣傳的時(shí)候要突出本企業(yè)的特色;第二,簡(jiǎn)化網(wǎng)上銀行操作的步驟,并保證網(wǎng)上銀行操作的完全,讓客戶感受到網(wǎng)上銀行的便捷,這樣客戶就會(huì)提升對(duì)網(wǎng)上銀行的好感度。

作者:裴立公單位:中國(guó)人民銀行宿州市中心支行

網(wǎng)上銀行論文:網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)管理論文

一、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題

1.網(wǎng)上交易的信用體系還沒有建立。在網(wǎng)絡(luò)交易中,信息傳遞、支付結(jié)算等都在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中進(jìn)行,交易雙方對(duì)對(duì)方的身份、信用等都不了解,雖然在支付過程中有第三方平臺(tái),但有些網(wǎng)店的交易信譽(yù)、評(píng)價(jià)等都存在虛假交易或刷單等行為,消費(fèi)者無法掌握對(duì)方的真實(shí)情況,給交易帶來風(fēng)險(xiǎn)。另外,由于我國(guó)整個(gè)社會(huì)信用體系還不完善,社會(huì)公眾對(duì)信用評(píng)價(jià)的重視程度還不高,這也影響了網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展。

2.消費(fèi)者觀念落后。一是使用還不廣泛。一方面體現(xiàn)在使用人群上,一些發(fā)達(dá)城市和城市中的年輕人是使用的主體。但是中小城市,網(wǎng)銀的普及率還很低,很多顧客還不愿接受網(wǎng)上交易。另一方面,在網(wǎng)銀使用項(xiàng)目上還比較單一,主要體現(xiàn)在網(wǎng)上購(gòu)物、交費(fèi)、信用卡支付等方面的交易,網(wǎng)銀的很多功能和項(xiàng)目沒有得到普及。

3.網(wǎng)上銀行發(fā)展的基礎(chǔ)服務(wù)還不到位。主要體現(xiàn)在:一是宣傳不到位。由于缺少全面的宣傳,很多人對(duì)網(wǎng)上交易還是心存疑慮。特別是近年來媒體上經(jīng)常披露的電信以及網(wǎng)絡(luò)詐騙等案例,更加深了消費(fèi)者的恐懼心理。二是設(shè)備受限。因網(wǎng)上交易既需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及,又需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用和掌握,這樣限制了很大一部分人群的使用。

4.運(yùn)營(yíng)模式有待轉(zhuǎn)變。目前,網(wǎng)上銀行基本都是采用傳統(tǒng)銀行加網(wǎng)上銀行的綜合模式。它利用傳統(tǒng)銀行的品牌影響力和號(hào)召力來提升網(wǎng)上銀行的形象,推出配套的產(chǎn)品。但由于受外在因素的影響,網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù),交易量和交易類型還很少,盈利能力還很弱,需要進(jìn)一步研究網(wǎng)上銀行的交易項(xiàng)目、交易流程和經(jīng)營(yíng)模式等。

二、加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)管理的對(duì)策

1.完善市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。對(duì)消費(fèi)者和商家都要有嚴(yán)格的準(zhǔn)入審查,這是保證安全交易的基礎(chǔ)。要通過建立嚴(yán)格的審查程序,對(duì)準(zhǔn)入單位和個(gè)人的身份信息、信用情況等進(jìn)行詳細(xì)摸底調(diào)查,把好網(wǎng)上安全交易的入口關(guān)。同時(shí),要定期進(jìn)行客戶信用、資產(chǎn)等的跟進(jìn),防范各類風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善相關(guān)法律法規(guī)。目前我國(guó)針對(duì)網(wǎng)上銀行交易也出臺(tái)了相關(guān)的法律措施來保證其安全性,但隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展,新的問題也將會(huì)隨之出現(xiàn)。要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的立法,在市場(chǎng)準(zhǔn)入、網(wǎng)絡(luò)安全等方面進(jìn)行規(guī)定;要積極借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn),在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、交易流程、經(jīng)營(yíng)管理等方面加強(qiáng)改革,不斷完善網(wǎng)上銀行法律法規(guī)體系,以保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和安全交易的宣傳。銀行要加大網(wǎng)上交易安全知識(shí)的宣傳普及。一方面要加強(qiáng)基本網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的宣傳,讓社會(huì)公眾不斷了解網(wǎng)絡(luò),掌握網(wǎng)絡(luò)安全的知識(shí)和技能。另一方面,在網(wǎng)上銀行使用過程中,通過業(yè)務(wù)提醒、風(fēng)險(xiǎn)提示和使用說明等,全面告知消費(fèi)者各類風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí),打消消費(fèi)者使用疑慮。

4.加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。一個(gè)健全的社會(huì)信用體系能夠有效減少金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展。特別是網(wǎng)上銀行,消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)交易中只有確定了信用或安全的預(yù)期,才可能放心交易。當(dāng)然,社會(huì)信用體系建設(shè)是一個(gè)復(fù)雜的工程,需要政府牽頭,相關(guān)職能部門共同協(xié)作,并能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享。

5.不斷改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及,網(wǎng)上銀行的發(fā)展將會(huì)越來越快。如何迎合消費(fèi)者心理,推出針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)來搶占市場(chǎng),需要銀行不斷的努力和創(chuàng)新。要加強(qiáng)銀行品牌建設(shè),不斷樹立品牌形象,以吸引消費(fèi)者。要認(rèn)真研究消費(fèi)者需求,細(xì)分市場(chǎng),制定針對(duì)性的市場(chǎng)營(yíng)銷策略,提供人性化的服務(wù)。要不斷創(chuàng)新服務(wù),提升服務(wù)水平,以貼心、安全、周到的服務(wù)贏得消費(fèi)者,贏得市場(chǎng)。

作者:李艷麗王文廣單位:中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行商丘分行監(jiān)察部

網(wǎng)上銀行論文:探討網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

一、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)受到外部攻擊,造成潛在的損失。網(wǎng)上銀行是一個(gè)特殊的行業(yè),其經(jīng)營(yíng)都與錢相關(guān),銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)傳輸,均伴隨著資金轉(zhuǎn)移,所以很容易成為網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的關(guān)鍵目標(biāo)。網(wǎng)上銀行客戶的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),主要有賬號(hào)和密碼的丟失與被盜;對(duì)于銀行來說,主要是由于網(wǎng)絡(luò)攻擊,導(dǎo)致系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)IP盜竊、泄漏機(jī)密信息等。銀行、金融機(jī)構(gòu)已成為黑客攻擊的重點(diǎn),每年造成的損失就多達(dá)70多億元,一年有2225個(gè)網(wǎng)站、包括104個(gè)政府網(wǎng)站被“黑”,黑客攻擊的數(shù)量每年都在成倍遞增,各種釣魚網(wǎng)站也層出不窮。例如,2009年1月8日,美國(guó)萬事達(dá)公司宣布,有黑客侵入了“信用卡第三方付款處理器”的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),造成多達(dá)4000多萬用戶的數(shù)據(jù)資料被竊;2009年11月10日,在12小時(shí)內(nèi),俄羅斯和東歐黑客入侵皇家蘇格蘭銀行集團(tuán)(RBS)的信用卡公司,全球至少有900萬現(xiàn)金被洗劫。

二、法律風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)最突出地體現(xiàn)在洗錢犯罪問題、消費(fèi)者的隱私保護(hù)和管轄權(quán)爭(zhēng)議三個(gè)方面。網(wǎng)上銀行的遠(yuǎn)程性和便捷性,使得對(duì)洗錢犯罪的監(jiān)管更加困難。網(wǎng)上銀行在客戶隱私方面可能面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是在客戶不同意的情況下,將客戶的交易記錄和帳戶信息泄露給他人,或即使銀行沒有主動(dòng)透露信息,但根據(jù)他們的承諾,銀行有保護(hù)客戶隱私信息的義務(wù),在銀行沒有采取有效措施來保護(hù)客戶信息的情況下,將面臨被起訴的風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致聲譽(yù)和許多其他方面的損失。網(wǎng)上銀行的司法管轄區(qū)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由于網(wǎng)絡(luò)的開放性造成的。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行是沒有國(guó)界的,所以面對(duì)的不僅僅是國(guó)內(nèi)客戶,而是世界各地的客戶。在這種情況下,如果存在爭(zhēng)議,將面臨管轄區(qū)有爭(zhēng)議的問題。此外,銀行還面臨著全球電子貨幣用戶的問題,如果其在網(wǎng)上銀行登記以外的其他國(guó)家流通電子貨幣,它應(yīng)該遵守流通地的法律,否則也會(huì)遭受相應(yīng)的處罰。

三、針對(duì)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)策

1.構(gòu)建統(tǒng)一的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)

在網(wǎng)上銀行監(jiān)管主體體系中,政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管居于主導(dǎo)地位,其監(jiān)管職能的發(fā)揮是其他任何形式的調(diào)控所不能取代的。在我國(guó),應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。一方面可以避免監(jiān)管上人力財(cái)力的浪費(fèi),防止監(jiān)管的職能和權(quán)力的交叉,另一方面,可以避免各監(jiān)管機(jī)構(gòu)互相推卸責(zé)任,造成監(jiān)管真空的局面??梢?,統(tǒng)一的政府監(jiān)管,適應(yīng)了網(wǎng)上銀行虛擬化,數(shù)字化,跨時(shí)空,非現(xiàn)場(chǎng),低成本運(yùn)行等特點(diǎn),也適應(yīng)了銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)混合的發(fā)展趨勢(shì)。

2.完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律體系

根據(jù)上文分析,網(wǎng)上銀行由于其特點(diǎn),在法律方面有著不同于普通銀行的特殊風(fēng)險(xiǎn)。而當(dāng)前的法律體系,特別是從我國(guó)的法律體系來看,在網(wǎng)絡(luò)方面是非常不完善的。例如,在洗錢犯罪問題上,法律雖然在洗錢犯罪方面給了銀行更多的壓力,但是由于網(wǎng)絡(luò)的特殊性,網(wǎng)上銀行難以履行法律所規(guī)定的義務(wù)。因此,對(duì)于網(wǎng)上銀行方面,應(yīng)當(dāng)指定專門針對(duì)數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)交易,網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等其他基于網(wǎng)絡(luò)的特殊業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。并且要充分考到通過網(wǎng)上銀行犯罪和違規(guī)的便利性,以及責(zé)任方的難以確定性,在法律法規(guī)制定時(shí)還需充分考慮到效力執(zhí)行方面的問題。

3.培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人才

網(wǎng)上銀行由于其特殊性,其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)銀行更為突出,而其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來的。所以要解決網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),不僅僅需要專業(yè)的金融知識(shí),也需要專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相關(guān)的知識(shí),而我國(guó)在培養(yǎng)高端人才時(shí),往往只往一方面培養(yǎng),大多都是專才,而非通才。比如,在大學(xué)中,專業(yè)分劃時(shí),文理界限非常清晰。這樣的培養(yǎng)機(jī)制,造成了我國(guó)同時(shí)精通兩種專業(yè)知識(shí)的人才并不多,甚至是非常缺乏。要想促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展,培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人才,是相當(dāng)重要的,對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,是百利而無一害的。政府部門以及各個(gè)教育機(jī)構(gòu),應(yīng)該鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行不同專業(yè)的進(jìn)修,使我國(guó)擁有更多的通用型人才。

作者:張露心單位:武漢理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

網(wǎng)上銀行論文:網(wǎng)上銀行發(fā)展基礎(chǔ)特點(diǎn)分析論文

進(jìn)入2005年,各家商業(yè)銀行紛紛披露各自的網(wǎng)上銀行客戶賬戶數(shù)字,其中有的企業(yè)賬戶達(dá)到數(shù)十萬的規(guī)模,有的個(gè)人賬戶達(dá)到上千萬的規(guī)模。但有一點(diǎn)是共同的,即賬戶的活躍度不高。另據(jù)一項(xiàng)針對(duì)我國(guó)大中城市就業(yè)者的典型調(diào)查顯示,被調(diào)查人群對(duì)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的知曉率已高達(dá)90%。種種跡象表明,網(wǎng)上銀行是認(rèn)知度高,實(shí)際運(yùn)用的少。網(wǎng)上銀行還沒有真正“火”起來。

發(fā)展沒有疑問

網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó),美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)。國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種:一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行,機(jī)構(gòu)密集,人員眾多,在提供統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、pOS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行于一體的綜合服務(wù)體系。目前,無論從全球,是我國(guó)情況看,此種形態(tài)占據(jù)網(wǎng)上銀行的絕大比例。負(fù)擔(dān)銀行的典型代表WellsFarg。被認(rèn)為是美國(guó)銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表,網(wǎng)上銀行客戶數(shù)t高達(dá)160萬,接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20%。Wells一Farg。的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本,更主要的是帶來新增收入和客戶,因?yàn)槭褂镁W(wǎng)上銀行的客戶普遍素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多。

另外一種是信息時(shí)代崛起的直接銀行,機(jī)構(gòu)少、人員精,采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切聯(lián)系,提供全方位的金融服務(wù)。德國(guó)的一家直接銀行沒有分支機(jī)構(gòu)、員工只有370人,卻服務(wù)77萬客戶,人均資產(chǎn)達(dá)1000萬美元。一份美州銀行的關(guān)于客戶分析的研究報(bào)告顯示:對(duì)于一家商業(yè)銀行而言,只擁有活期存款賬戶的客戶,50%會(huì)在1年至2年內(nèi)離開:只擁有定期存款賬戶的企業(yè),1年至2年內(nèi)30%會(huì)離開;而同時(shí)擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶,最終選擇離開的比率只有1%至2%。實(shí)踐表明:包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的多種金融服務(wù)渠道的存在,能夠真正挽留住客戶。為何不“火”在美國(guó),網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量已占到銀行總業(yè)務(wù)量的10%左右,預(yù)計(jì)2005年有可能增加到50%。而在我國(guó)很多銀行,目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量尚不足總業(yè)務(wù)量的1%。網(wǎng)上銀行發(fā)展為何不“火”,真正的困難之一是安全問題。網(wǎng)上銀行安全包括的方面很多,但可概括為兩個(gè)層面一是網(wǎng)絡(luò)自身的系統(tǒng)安全問題。(1)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面因素。Internet的共享性和開放性使網(wǎng)絡(luò)安全存在先天不足,因此,對(duì)網(wǎng)上銀行的安全構(gòu)成威脅。(2)難以抗拒的災(zāi)害。本畢業(yè)論文由整理提如地震、雷擊、風(fēng)災(zāi)等自然災(zāi)害和火災(zāi)、停電等意外事故等都有可能造成網(wǎng)絡(luò)問題或主機(jī)工作的不穩(wěn)定,從而嚴(yán)重影響網(wǎng)上銀行的安全。(3)人為因素。如工作人員的失職、失誤造成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)異常。(4)各種病毒在網(wǎng)絡(luò)上流傳,從而使得系統(tǒng)特別是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭到破壞。另一個(gè)是各種主動(dòng)攻擊手段所帶來的安全問題。(1)黑客玫擊。黑客通過ln一temet非法入侵網(wǎng)上銀行網(wǎng)站,從而使系統(tǒng)和數(shù)據(jù)遭到破壞。(2)犯罪分子利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪。如:“網(wǎng)絡(luò)釣魚”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點(diǎn)來進(jìn)行詐騙活動(dòng),受騙者往往會(huì)泄露自己的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),如信用卡號(hào)、賬戶號(hào)和口令、社保編號(hào)等內(nèi)容。詐騙者通常會(huì)將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌,在所有接觸詐騙信息的用戶中,有高達(dá)5%的人都會(huì)對(duì)這些騙局作出。向應(yīng)。

基礎(chǔ)在變牢

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的特點(diǎn)在于,從以柜面服務(wù)為主的傳統(tǒng)服務(wù)渠道向以“機(jī)構(gòu)加鼠標(biāo)”的立體式、全方位服務(wù)渠道的全面轉(zhuǎn)型。這種新渠道模式的出現(xiàn),不僅保證了個(gè)人客戶的穩(wěn)固,而且可以節(jié)約更多的人力去服務(wù)vip客戶和企業(yè)客戶?,F(xiàn)在,我國(guó)網(wǎng)上銀行重點(diǎn)發(fā)展自助式的中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和信息業(yè)務(wù),而機(jī)構(gòu)柜面則主要通過銀行員工的人才資源優(yōu)勢(shì),為優(yōu)質(zhì)客戶、企業(yè)客戶提供理財(cái)、信貸等需要面對(duì)面交流的服務(wù),并提升服務(wù)質(zhì)量,銷售個(gè)性化的高附加值產(chǎn)品。幾乎任何銀行業(yè)務(wù),除了一定需要與銀行員工面對(duì)面交流的,或者離不開現(xiàn)金轉(zhuǎn)移的品種,通過網(wǎng)上銀行完成,成本都是相對(duì)較低的。因?yàn)?,網(wǎng)上銀行交易突破了時(shí)間、空間限制,隨時(shí)隨地提供金融服務(wù),提高了工作效率,與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)方式相比有著巨大的成本優(yōu)勢(shì)。從一定的意義上說,得網(wǎng)銀者得天下,今后網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將是激烈的、必然的。超級(jí)秘書網(wǎng)

我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的三大障礙:一是網(wǎng)絡(luò)金融交易的法律保障不足;二是認(rèn)證問題突出;三是征信體系不夠完善,貸款等銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)難于在網(wǎng)上開展。但進(jìn)入2005年,這些問題或者有望得到完全解決,或者在相當(dāng)程度上得到改善,網(wǎng)上銀行的應(yīng)用環(huán)境將大大優(yōu)化。4月1日我國(guó)《電子簽名法》將正式施行。該部法律規(guī)定,可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力,屆時(shí)消費(fèi)者可用手寫簽名、公章的“電子版”、秘密代號(hào)、密碼或人們的指紋、聲音、視網(wǎng)膜結(jié)構(gòu)等安全地在網(wǎng)上付錢、交易及轉(zhuǎn)賬。同時(shí),中國(guó)金融認(rèn)證中心作為獨(dú)立于交易行為的第三方,推出了CFCA網(wǎng)上銀行數(shù)字證書,并已與十多家銀行、16家券商、13家基金建立了業(yè)務(wù)合作,將通過建立第三道防線—網(wǎng)上銀行數(shù)字證書,避免網(wǎng)上銀行被盜事件的發(fā)生。另外,2004年12月中旬,由中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,開始試運(yùn)行,2005年年內(nèi)將實(shí)現(xiàn)在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。借助征信體系,我國(guó)網(wǎng)上銀行就可以像發(fā)達(dá)國(guó)家一樣,以極低的運(yùn)營(yíng)成本在網(wǎng)上發(fā)放個(gè)人貸款,發(fā)行信用卡,大大改善網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

網(wǎng)上銀行論文:網(wǎng)上銀行安全防范論文

電子商務(wù)的發(fā)展推動(dòng)和促進(jìn)了網(wǎng)上銀行的發(fā)展,但網(wǎng)上銀行在發(fā)展的同時(shí)也面臨各種安全問題,而且網(wǎng)上銀行對(duì)安全性的要求比一般網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)更高。網(wǎng)上銀行既面臨著黑客和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的考驗(yàn)和挑戰(zhàn),同時(shí)還面對(duì)著銀行內(nèi)部操作人員的操作性風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)。作者認(rèn)為,網(wǎng)上銀行的安全問題是一個(gè)典型的人———機(jī)關(guān)系問題,所有的各種安全保密功能都是由人設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)的,而破壞、干擾各種安全和保密功能的也是人。因此,只有從技術(shù)、管理和法律三方面入手并協(xié)調(diào)好技術(shù)、管理和法律三方面的關(guān)系,才能有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)網(wǎng)上銀行的安全性和正常運(yùn)行。

一、網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀簡(jiǎn)述

網(wǎng)上銀行(也稱網(wǎng)絡(luò)銀行)服務(wù)于1995年由美國(guó)的SecurityFirstNetworkBank推出,隨后,網(wǎng)上銀行數(shù)目迅速增加,到1999年底,美國(guó)網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)站達(dá)到3500個(gè)。據(jù)《銀行家》雜志調(diào)查,截至2000年2月,歐洲網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)站共有122個(gè),亞太地區(qū)也不斷增加。目前在我國(guó)香港地區(qū)的東亞、大新、水隆及萬國(guó)寶通銀行也開展了較為全面的網(wǎng)上服務(wù)業(yè)務(wù)。在我國(guó)內(nèi)地,招商銀行率先開通了網(wǎng)上銀行,涉足網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上實(shí)時(shí)支付等業(yè)務(wù),1999年底,又推出了“招銀新浪一網(wǎng)通”;另外,中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行也相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

國(guó)外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種廣泛,覆蓋了除現(xiàn)金之外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè)務(wù),包括為客戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬、付款等基本理財(cái)服務(wù)以及證券投資、基金銷售、外匯買賣、貿(mào)易融資、抵押按揭貸款等多種業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)包括提供賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、工資、網(wǎng)上購(gòu)物、訂票、金融資訊等多種服務(wù),總體上國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)屬于剛起步,與美國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)上銀行相比,尚存在一定的差距。

網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)操作目前有兩種形式:一種是完全依靠Internet發(fā)展的純粹的虛擬銀行,不開設(shè)任何分支機(jī)構(gòu),完全依托互聯(lián)網(wǎng)開展銀行業(yè)務(wù),如上面提到的ecuri2tyFirstNetworkBank;另一種則是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,把傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)拓展到Internet上,設(shè)立新的服務(wù)平臺(tái),如花旗、匯豐、大通曼哈頓、美洲銀行等全球大銀行的網(wǎng)上銀行及國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開辦的網(wǎng)上銀行。

二、網(wǎng)上銀行所面臨的安全問題

無論是出于炒作的緣故,還是銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要,目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展得如火如荼,引人注目。同時(shí),吸引人們目光的還有網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題。網(wǎng)絡(luò)是一把“雙刃劍”,在帶給人們快捷、方便的同時(shí),也使自己處于“開放”狀態(tài),這種“開放”狀態(tài)意味著任何人可以任何身份對(duì)它進(jìn)行訪問,如果遇到心懷不軌之人,那么網(wǎng)絡(luò)的安全性將會(huì)受到考驗(yàn)。從網(wǎng)絡(luò)誕生的那一天起,網(wǎng)上的這種正義與邪惡的斗爭(zhēng)就未曾停止。“魔高一尺,道高一丈”,在這里永遠(yuǎn)只是變數(shù),而不是定數(shù)。網(wǎng)上銀行同樣面臨著相同的問題,而且網(wǎng)上銀行對(duì)安全性的要求比一般網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)更高,這是由銀行本身的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)所決定的。網(wǎng)上銀行既面臨著黑客和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的考驗(yàn)和挑戰(zhàn),同時(shí)還有銀行內(nèi)部操作人員的操作性風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題更加復(fù)雜。1998年,巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)就將電子銀行與電子貨幣活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)劃分為操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、跨境風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)還有與傳統(tǒng)銀行相同的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等,可見,網(wǎng)上銀行對(duì)安全性的要求更高。如果網(wǎng)上銀行不能有效解決安全性問題,那將會(huì)給它帶來致命打擊。

在網(wǎng)絡(luò)上,貨幣的存在形式表現(xiàn)為電子化,即我們通常所稱的電子貨幣①。電子貨幣的活動(dòng)在網(wǎng)絡(luò)中主要表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和傳輸。無論是存儲(chǔ)還是傳輸,任何一個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生問題,都會(huì)影響數(shù)據(jù)的真實(shí)性和正確性,進(jìn)而影響到電子貨幣活動(dòng)的準(zhǔn)確性,并造成難以估量的損失。1995年8月21日,設(shè)防嚴(yán)密的美國(guó)某銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),被黑客通過Internet入侵,損失高達(dá)1160萬美元,為搞清楚原因并防患于未然,該銀行不惜耗用上億美元讓入侵者講述入侵的秘密和詳細(xì)策略。[1]根據(jù)美國(guó)官方統(tǒng)計(jì),全美銀行每年在網(wǎng)絡(luò)上被偷竊的資金達(dá)6000萬美元,折合人民幣約5億元左右。[2]在我國(guó)境內(nèi)發(fā)生的計(jì)算機(jī)高科技犯罪也屢見不鮮。由此可見,網(wǎng)上銀行面臨的主要問題和最棘手的問題就是網(wǎng)絡(luò)交易的安全性。從技術(shù)層分析,如何通過網(wǎng)絡(luò)真實(shí)表達(dá)交易雙方的意愿,就是如何確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性、保密性和可靠性的問題。而網(wǎng)絡(luò)本身的脆弱性和隱秘性又使得網(wǎng)上銀行在處理安全問題時(shí)更加棘手。目前,網(wǎng)上銀行所使用的多為Web訪問這種形式。Web訪問是Internet服務(wù)形式的一種,并且最具生命力。本論文由整理提供但這種網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用程序和網(wǎng)絡(luò)通訊所依賴的TCP/IP協(xié)議中存在一個(gè)又一個(gè)安全漏洞,而且Internet上的主要服務(wù),如電子郵件、文件傳輸(FTP)、遠(yuǎn)程終端訪問和命令執(zhí)行、萬維網(wǎng)(WWW),Finger和Whois、Gopher、Wais和Archine、網(wǎng)絡(luò)文件系統(tǒng)(NFS)以及TCP/IP中的服務(wù)echo、netstat、bootp、udp、tftp、link、NFS、Xll等也都存在一定的安全隱患。

具體講,網(wǎng)上銀行在技術(shù)層面臨的安全威脅主要有以下5種:(1)物理威脅。網(wǎng)絡(luò)是虛擬的,但網(wǎng)絡(luò)又是物理存在的。網(wǎng)絡(luò)實(shí)實(shí)在在存在于服務(wù)器和眾多的PC機(jī)以及連線中,這些服務(wù)器和PC機(jī)及其他通訊設(shè)施物理存在于現(xiàn)實(shí)生活中,我們可以用眼看到,用手觸摸到。數(shù)據(jù)正是通過這些物理介質(zhì)進(jìn)行傳輸和存儲(chǔ)。進(jìn)行存儲(chǔ)的介質(zhì),如硬盤、軟盤和磁帶若遭受物理損失,如盜竊、損傷或者火災(zāi)等,損失的將不僅僅是這些設(shè)施,更嚴(yán)重的是存儲(chǔ)于這些設(shè)施中的電子數(shù)據(jù)。(2)線纜連接。網(wǎng)絡(luò)是通過大量的線纜將眾多服務(wù)器和PC機(jī)連接起來的。這些線纜包括網(wǎng)絡(luò)電纜、光纜、無線傳輸?shù)雀鞣N形式以及路由器等配套設(shè)施,這些設(shè)備工作時(shí)會(huì)產(chǎn)生電磁波或占用一定的頻道。如果檢測(cè)到這些連線上的電磁波或是查出載波頻率,則很容易對(duì)其進(jìn)行監(jiān)聽,使系統(tǒng)存儲(chǔ)的信息外泄。(3)身份鑒定。身份鑒定是計(jì)算機(jī)進(jìn)行的邏輯判斷,判定你是否有權(quán)進(jìn)行某種操作。計(jì)算機(jī)對(duì)身份進(jìn)行判定主要是對(duì)你的賬號(hào)和口令進(jìn)行歸類分析,因此,賬號(hào)和口令如被破解,則整個(gè)系統(tǒng)的保密性將不復(fù)存在。事實(shí)上,對(duì)于IT界來講,沒有解不開的賬號(hào)和口令,只是解開的時(shí)間長(zhǎng)短而已?,F(xiàn)在的高級(jí)計(jì)算機(jī)計(jì)算速度能達(dá)到每秒10的12次方,簡(jiǎn)單的賬號(hào)和口令幾分鐘,甚至幾秒鐘就能破解目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)使用的瀏覽器和Web服務(wù)器只支持512位的公式算法,整個(gè)系統(tǒng)的安全性較低,很容易被攻破。(4)編程。很多安全漏洞源于代碼,多數(shù)情況下,這些漏洞是毀滅性的,能摧毀數(shù)據(jù),現(xiàn)在很多黑客就是利用這種漏洞來編制一些程序攻擊計(jì)算機(jī)。我們稱這種破壞性的編程代碼為特洛伊木馬,它包括計(jì)算機(jī)病毒,代碼炸彈等。如Internet蠕蟲能夠進(jìn)入Internet,利用UNIX的安全漏洞,破壞整個(gè)系統(tǒng)?,F(xiàn)在已知的計(jì)算機(jī)病毒多達(dá)幾千種,它們的存在嚴(yán)重影響著計(jì)算機(jī)的安全。(5)系統(tǒng)自身的漏洞。系統(tǒng)漏洞通常是操作系統(tǒng)開發(fā)者有意設(shè)計(jì)的,如現(xiàn)在普遍使用的UNIX和WINDOWSNT等操作系統(tǒng)都有安全漏洞,為攻擊者破壞系統(tǒng)提供了渠道。最近發(fā)現(xiàn)Inter公司生產(chǎn)的PⅢ及WIN98、Windows也存在安全問題和安全“后門”,這也使得個(gè)人的隱私權(quán)和安全性受到破壞。各種威脅對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全特性的影響見表1:

攻破。(4)編程。很多安全漏洞源于代碼,多數(shù)情況下,這些漏洞是毀滅性的,能摧毀數(shù)據(jù),現(xiàn)在很多黑客就是利用這種漏洞來編制一些程序攻擊計(jì)算機(jī)。我們稱這種破壞性的編程代碼為特洛伊木馬,它包括計(jì)算機(jī)病毒,代碼炸彈等。如Internet蠕蟲能夠進(jìn)入Internet,利用UNIX的安全漏洞,破壞整個(gè)系統(tǒng)?,F(xiàn)在已知的計(jì)算機(jī)病毒多達(dá)幾千種,它們的存在嚴(yán)重影響著計(jì)算機(jī)的安全。(5)系統(tǒng)自身的漏洞。系統(tǒng)漏洞通常是操作系統(tǒng)開發(fā)者有意設(shè)計(jì)的,如現(xiàn)在普遍使用的UNIX和WINDOWSNT等操作系統(tǒng)都有安全漏洞,為攻擊者破壞系統(tǒng)提供了渠道。最近發(fā)現(xiàn)Inter公司生產(chǎn)的PⅢ及WIN98、Windows也存在安全問題和安全“后門”,這也使得個(gè)人的隱私權(quán)和安全性受到破壞。各種威脅對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全特性的影響見表1:

需要注意的是,在考慮網(wǎng)上銀行安全性的同時(shí),必須考慮網(wǎng)上銀行的投入和產(chǎn)出。投資網(wǎng)上銀行雖然不需要雇傭大量員工,但是其自身的特點(diǎn)決定了它必須使用性能卓越的服務(wù)器和通信系統(tǒng),這使得它在軟、硬件上的投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行普通的設(shè)施投入,再加上隨時(shí)可能遇到黑客入侵等,使得網(wǎng)上銀行在這方面的機(jī)會(huì)成本要高很多。那么,這種投資何時(shí)才能收回值得考慮。

(一)技術(shù)手段是網(wǎng)上銀行安全運(yùn)營(yíng)的保證

網(wǎng)上銀行的發(fā)展需要科技為保障。同樣,網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)營(yíng)必須依靠技術(shù)做保障。對(duì)于國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行來講,技術(shù)保障上的要求更為迫切,因?yàn)閲?guó)內(nèi)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)是以國(guó)外產(chǎn)品為主的,其操作系統(tǒng)的安全性基本上屬最低層次,即使最高級(jí)也只為美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)的C級(jí)①。因此,國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行更需要把目光放到技術(shù)安全防范問題上。

1.網(wǎng)上銀行的安全需求表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)解決網(wǎng)絡(luò)的邊界安全問題;(2)保證網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部的安全;(3)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的安全及數(shù)據(jù)安全;(4)建立全網(wǎng)通行的身份識(shí)別系統(tǒng),并實(shí)現(xiàn)用戶統(tǒng)一管理;(5)在用戶和資源之間進(jìn)行嚴(yán)格的訪問控制;(6)實(shí)現(xiàn)信息傳輸時(shí)數(shù)據(jù)的完整性和保密性;(7)建立一套審計(jì)、記錄的機(jī)制;(8)融合技術(shù)手段和行政手段,形成全局的安全管理。

針對(duì)網(wǎng)上銀行的這些安全需求,它的技術(shù)重點(diǎn)在三個(gè)方面:第一,偵察系統(tǒng)存在的安全漏洞,采取”補(bǔ)丁”的措施堵漏洞,研究和開發(fā)安全漏洞偵察技術(shù)工具,包括易損性分析、安全評(píng)估和定位技術(shù)等;第二,在系統(tǒng)運(yùn)行中監(jiān)視、檢測(cè)入侵攻擊事件,研究相應(yīng)的技術(shù)和工具;第三,在系統(tǒng)遭受到攻擊并部分損壞時(shí),能及時(shí)隔離故障、恢復(fù)系統(tǒng)以支持關(guān)鍵職能的執(zhí)行,為此必須研究與開發(fā)有關(guān)的技術(shù)和工具,包括抗攻擊的系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)、動(dòng)態(tài)資源重組與功能恢復(fù)、系統(tǒng)數(shù)據(jù)備份與恢復(fù)以及防病毒系統(tǒng)技術(shù)等。這三個(gè)方面在技術(shù)上表現(xiàn)為:攻擊檢測(cè)技術(shù)、數(shù)據(jù)加密技術(shù)和數(shù)據(jù)恢復(fù)技術(shù)。只有這三種技術(shù)有機(jī)結(jié)合,才能建立網(wǎng)上銀行的安全機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)的各種技術(shù)之間存在著相互依賴和相互制約的關(guān)系,網(wǎng)絡(luò)的安全問題不能簡(jiǎn)單地分解為若干問題及其解決辦法。網(wǎng)絡(luò)安全必須上升到系統(tǒng)的高度,從系統(tǒng)的總體出發(fā),制定網(wǎng)絡(luò)安全策略,建立安全機(jī)制,明確用戶權(quán)限、責(zé)任檢查能力,制定網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)體系結(jié)構(gòu)與基本框架,達(dá)到抗入侵、抗病毒、抗損失的安全目的。

2.網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)的設(shè)計(jì)。完整的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)設(shè)計(jì)包括:第一,系統(tǒng)的外部防護(hù),包括通信加密、防火墻等,如有必要可附加物理上的隔離,作為網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)之間的屏障。系統(tǒng)的內(nèi)部防護(hù),包括防火墻和路由器過濾設(shè)施,其主要功能是數(shù)據(jù)包過濾和服務(wù),它們作為各不同層次之間以及不同數(shù)據(jù)庫之間的屏障。

第二,加強(qiáng)本地工作站/平臺(tái)安全環(huán)境,包括個(gè)人訪問控制和配置檢查功能、防護(hù)工具及程序。入網(wǎng)訪問控制作為網(wǎng)絡(luò)訪問的第一層控制,它控制哪些用戶能夠登陸到服務(wù)器并獲得網(wǎng)絡(luò)資源,控制準(zhǔn)許用戶入網(wǎng)時(shí)間及其操作權(quán)限。入網(wǎng)控制分為兩個(gè)步驟:用戶名的識(shí)別和驗(yàn)證、用戶口令的識(shí)別和驗(yàn)證、用戶賬號(hào)的缺省限制檢查。這一路徑的信息的保密性和完整性依賴SSL3.0來實(shí)現(xiàn),但目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上使用的瀏覽器和Web服務(wù)器只支持40位數(shù)據(jù)加密,而這種加密方式幾乎無密可談,必須采用JavaApplet技術(shù),在應(yīng)用層實(shí)現(xiàn)高強(qiáng)度的加密,借以控制非法用戶的侵入。一定的防護(hù)工具和程序必不可少,在計(jì)算機(jī)病毒達(dá)幾千種之多的今天,任何上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)必須有這種防病毒的工具和程序,才能更好的防護(hù)整個(gè)系統(tǒng)的安全。

第三,入侵探測(cè)系統(tǒng)。前面已經(jīng)提到,國(guó)內(nèi)計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)的安全性能最高只能達(dá)到美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)的C級(jí),利用這些設(shè)施建立的網(wǎng)絡(luò),即使采取加密、防火墻等安全技術(shù)措施,其安全水平也不可能有根本性的提高。要從根本上改善網(wǎng)絡(luò)的安全現(xiàn)狀,必須發(fā)展網(wǎng)絡(luò)攻擊檢測(cè)技術(shù),網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)技術(shù)是根據(jù)用戶的歷史行為,基于用戶的當(dāng)前操作完成對(duì)攻擊的決策,并留下攻擊證據(jù),為數(shù)據(jù)恢復(fù)與事故處理提供依據(jù)。攻擊檢測(cè)過程是一個(gè)機(jī)器與人對(duì)抗的決策分析過程,其技術(shù)基礎(chǔ)是基于知識(shí)的智能推理,可分為實(shí)時(shí)攻擊檢測(cè)和事后攻擊檢測(cè)。

第四,設(shè)計(jì)可靠牢固的、可修復(fù)的基礎(chǔ)設(shè)施,能夠抵消攻擊或系統(tǒng)由于自身原因崩潰時(shí)所造成的破壞,并在事后可穩(wěn)步修復(fù)。

在設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)安全性的同時(shí),必須注意,網(wǎng)絡(luò)的安全性能與網(wǎng)絡(luò)的效率成反比例線性關(guān)系,安全性能設(shè)計(jì)得越完善,系統(tǒng)的效率就越低,即要求網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)越安全,則對(duì)通信的限制和使用的難度越大。因此,建立網(wǎng)絡(luò)安全體系之前,網(wǎng)上銀行必須對(duì)本身的安全做出評(píng)估,即針對(duì)自己的具體信息存取需求,對(duì)自身的管理能力、可容忍的風(fēng)險(xiǎn)、增加安全的代價(jià)和網(wǎng)絡(luò)的體系結(jié)構(gòu)等做出折衷。

(二)管理是網(wǎng)上銀行安全經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵

人是系統(tǒng)中的決定性因素,安全技術(shù)必須與安全管理結(jié)合才能發(fā)揮作用,網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)必須有一整套安全管理制度用于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和操作人員的行為。這些規(guī)范包括:操作人員設(shè)置和職能權(quán)限、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)日常操作維護(hù)規(guī)范、安全掃描/監(jiān)控工具使用規(guī)范、系統(tǒng)應(yīng)急處理措施、安全審計(jì)制度、業(yè)務(wù)審計(jì)制度和機(jī)房出入制度等。

1.網(wǎng)絡(luò)安全的常規(guī)防護(hù)管理措施。(1)物理保護(hù)。要保護(hù)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器、打印機(jī)、磁盤等硬件實(shí)體和通信鏈路免受自然災(zāi)害、人為破壞和搭線;加強(qiáng)PC機(jī)管理,建立物品進(jìn)出機(jī)房登記制度,加強(qiáng)門衛(wèi)管理制度,在機(jī)房無人時(shí)或休息日要鎖好門窗;同時(shí),按時(shí)檢查機(jī)房防火設(shè)施,確保各種設(shè)備處于良好狀態(tài)。(2)做好備份。備份是避免損失的有效途徑。一旦用戶對(duì)FDISK或FORMAT變的糊涂起來,或者出現(xiàn)服務(wù)器或PC機(jī)被竊或重大硬件故障,只有通過備份才能恢復(fù)數(shù)據(jù)。對(duì)備份的保存和管理,是一件需要認(rèn)真對(duì)待的事情,應(yīng)將備份存儲(chǔ)于遠(yuǎn)離熱源的陰涼處,并要防止被盜或其他損傷,同時(shí)及時(shí)為每一份備份盤標(biāo)明出處、日期和內(nèi)容等。(3)預(yù)防病毒。防止病毒的最好辦法是禁用所有PC機(jī)上的A驅(qū)動(dòng)器和光驅(qū),這似乎有些過于苛刻。但一定要注意,切忌使用外來磁盤和光盤,特別是盜版光盤,這些光盤攜帶大量的病毒,會(huì)對(duì)計(jì)算機(jī)安全造成嚴(yán)重威脅。而且盜版軟件容易引起訴訟、帶有病毒或存在安全“后門”,并且由于不能獲得使用支持,盜版軟件使用效率也不能很好發(fā)揮,因此所有軟件都要使用正版軟件。(4)正確使用硬件。在不使用PC機(jī)時(shí),注意關(guān)閉機(jī)器。這樣既可延長(zhǎng)機(jī)器壽命,也能防止闖入者私下使用網(wǎng)絡(luò)。臺(tái)式PC機(jī)和服務(wù)器工作時(shí),不要輕易移動(dòng),防止磁頭碰撞磁盤表面,造成數(shù)據(jù)和部件永久性損毀。在機(jī)器處于開機(jī)狀態(tài)時(shí),不要插拔聯(lián)線或鼠標(biāo)、鍵盤等,這些行為都有可能損傷部件。(5)安全審計(jì)。網(wǎng)上銀行要對(duì)安全性事件進(jìn)行記載,形成審計(jì)日志。安全性事件包括登陸/退出系統(tǒng)、更換口令、更換密鑰等,并且委派專人負(fù)責(zé)分析安全審計(jì)日志,及時(shí)發(fā)現(xiàn)不安全線索,采取措施,加以預(yù)防。

2.網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)控制管理措施。(1)業(yè)務(wù)審計(jì)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在交易日志的基礎(chǔ)上形成業(yè)務(wù)審計(jì)日志,由專人負(fù)責(zé)進(jìn)行分析,及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑的交易行為,采取控制措施。(2)轉(zhuǎn)賬限制。對(duì)賬戶性質(zhì)、資金流動(dòng)等內(nèi)容加以限制。例如,只能是活期賬戶互轉(zhuǎn),只能是同一客戶的賬戶間轉(zhuǎn)賬等。(3)交易額限制。對(duì)于不同品種的單筆交易額、當(dāng)日累計(jì)交易額等進(jìn)行限制。

3.網(wǎng)上銀行的人事管理。網(wǎng)上銀行不同于一般網(wǎng)站,網(wǎng)上銀行對(duì)人員的管理要求高于一般網(wǎng)站,為了計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和本行資金的安全,很多現(xiàn)行的、傳統(tǒng)的人事控制和管理措施必須進(jìn)行改動(dòng),以適應(yīng)網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)形式。當(dāng)雇傭員工時(shí),必須進(jìn)行必要的背景審查,背景審查的內(nèi)容還要包括該雇員曾有的與計(jì)算機(jī)系統(tǒng)相關(guān)問題的信息,修訂雇員手冊(cè),列入關(guān)于計(jì)算機(jī)安全的規(guī)章;將安全培訓(xùn)列為對(duì)新雇員培訓(xùn)的主要內(nèi)容;及時(shí)審計(jì)員工的行為,鼓勵(lì)那些為系統(tǒng)安全做出貢獻(xiàn)的員工,當(dāng)解雇一個(gè)員工時(shí),應(yīng)事先采取必要的網(wǎng)絡(luò)安全措施,如改變?cè)搯T工的訪問權(quán)限,修改有關(guān)口令等。

(三)網(wǎng)上銀行健康發(fā)展必不可少的法律環(huán)境

要想確保網(wǎng)上銀行健康高效發(fā)展,必須創(chuàng)造出適合網(wǎng)上銀行發(fā)展的土壤。這種土壤應(yīng)該有兩部分組成:一部分用于幫助網(wǎng)上銀行反黑客襲擊,打擊對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行的非正常干擾和破壞;另一部分用于監(jiān)督監(jiān)管網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展和發(fā)展。應(yīng)該說,目前宏觀層正積極做出努力,創(chuàng)造出一個(gè)良好的環(huán)境。2000年12月28日,第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十九次會(huì)議通過了《全國(guó)人大常委會(huì)關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》,在20世紀(jì)末最后幾天通過的這部法律充分反映出我國(guó)政府為新世紀(jì)營(yíng)造出適合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展空間的信心和決心。這部法律的出臺(tái)也極大地促進(jìn)了網(wǎng)上銀行的發(fā)展,在很大程度度上起到了一種震懾網(wǎng)上犯罪的作用。網(wǎng)上犯罪是指犯罪分子利用編程、加密、解碼技術(shù)或工具,或利用其居于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)供應(yīng)商(ISP)、互聯(lián)網(wǎng)信息供應(yīng)商(ICP)、應(yīng)用服務(wù)供應(yīng)商(ASP)等特殊地位或其他方法,在因特網(wǎng)上實(shí)施觸犯刑法的嚴(yán)重危害社會(huì)的行為。但是也應(yīng)該看到,我國(guó)打擊互聯(lián)網(wǎng)犯罪的現(xiàn)狀,無論從立法還是司法實(shí)踐的角度,與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。網(wǎng)上犯罪呈現(xiàn)出的行為的跨國(guó)性,公然犯與隱秘犯的交織性,無犯罪現(xiàn)場(chǎng)性,犯罪危險(xiǎn)及結(jié)果的廣域性、變異性、快速性,犯罪證據(jù)的可修改性,犯罪成本的低投入性等特點(diǎn),使得打擊網(wǎng)上犯罪難度很大,美國(guó)官方統(tǒng)計(jì)顯示,在網(wǎng)上銀行平均每年損失的6000萬美元中,能夠查獲的只有1/6。[3]因此,確保網(wǎng)上銀行的安全,僅僅依靠一部法律是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,必須加強(qiáng)安全教育,加大打擊處罰的力度,同時(shí)還要及時(shí)針對(duì)網(wǎng)上犯罪的新趨勢(shì),不斷推出新的防范措施,要加強(qiáng)國(guó)際間的交流與合作,使犯罪分子無處可逃。超級(jí)秘書網(wǎng)

要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管力度。對(duì)網(wǎng)上銀行實(shí)施監(jiān)管其難度要高于一般的商業(yè)銀行,網(wǎng)絡(luò)本身所具有的虛擬性打破了空間、時(shí)間和地域的傳統(tǒng)概念。目前的網(wǎng)上銀行主要涉足Web服務(wù),而國(guó)內(nèi)、國(guó)外很多網(wǎng)站都提供免費(fèi)主頁服務(wù),這就意味著即便自己沒有服務(wù)器,同樣可以建立網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站,并且,這種網(wǎng)站可以建立在世界上任何只要有互聯(lián)網(wǎng)的地方。由于網(wǎng)上銀行、證券交易網(wǎng)絡(luò)、外匯買賣網(wǎng)絡(luò),以及國(guó)內(nèi)、國(guó)際金融網(wǎng)絡(luò)的交織,使得資金流速加快,資金流動(dòng)加快對(duì)貨幣制度穩(wěn)定性的破壞也在增強(qiáng),等等。鑒于此,金融管理當(dāng)局必須及時(shí)制定出相應(yīng)的游戲規(guī)則,這樣既有助于穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì),也有助于促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,維護(hù)和保護(hù)正當(dāng)?shù)摹⒑戏ǖ木W(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)行為。