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網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)銀行與電子支付

現(xiàn)今世界正閱歷著1場以因特網(wǎng)以及無線互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)革命。網(wǎng)絡(luò)銀行的呈現(xiàn)，就是這場革命的產(chǎn)物，將來的銀即將再也不局限于以單1的分支機構(gòu)作為服務(wù)渠道，銀行可以通過因特網(wǎng)以及無線互聯(lián)網(wǎng)為不同的客戶提供各種不同的服務(wù)，銀行采取信息技術(shù)擴展服務(wù)渠道的本錢將變患上10分低廉，客戶可以在任何可以上因特網(wǎng)之處很利便地處理銀行金融業(yè)務(wù)以及展開服務(wù)。

1、 網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

一.網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

電子支付是1種通訊頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實時性請求較高、散布面很廣的電子通訊行動，因而電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺一般為交流型的、通訊時間較短的、安全保密好的、可靠的通訊平臺，必需面向全社會，對于所有公家開放。電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專用數(shù)據(jù)網(wǎng)、Internet以及EDI等。最先的電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺主要有PSTN、X.二五以及X.四00網(wǎng)絡(luò)等，后來呈現(xiàn)了X.四三五、X.五00等網(wǎng)絡(luò)平臺，這些網(wǎng)絡(luò)平臺的普及面顯明跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，當(dāng)前的發(fā)展趨勢主要是Internet電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺。Internet網(wǎng)絡(luò)銀行的購物與電子支付基本進程如下：

（一）顧客接入因特網(wǎng)（Internet），通過旅游器在網(wǎng)上閱讀銷售中心的商品，選擇貨物，填寫定單，交給銷售中心；

（二）銷售中心接到定單后，經(jīng)由審批，向配送中心發(fā)動身貨要求。由配送中心向顧客進行送貨；

（三）顧客收到商品后，進行商品的盤點核查，并對于驗收單進行簽字驗收。再將收貨單進行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷售中心進行掛帳處理；

（四）當(dāng)需要付款時，由顧客依據(jù)定貨和接貨驗收情況，將結(jié)款信息進行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；

（五）銷售中心接管到顧客的結(jié)款要求時，將本身的銀行帳號和收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開戶銀行；

（六）商家的開戶銀即將該筆交易信息通過人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及其網(wǎng)上的電籽實時支付與清理系統(tǒng)與顧客的開戶銀行進行清理，將款從顧客的帳號上劃撥到商家的銀行中；

（七）雙方的開戶銀即將交易勝利信息發(fā)送給各自的用戶，電子支付全體完成；

（八）商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全體完成。

二．電子支付的群眾化網(wǎng)絡(luò)平臺

Internet是電子支付的群眾化網(wǎng)絡(luò)平臺。在傳統(tǒng)通訊網(wǎng)以及專用網(wǎng)絡(luò)上展開電子支付業(yè)務(wù)，因為終端以及網(wǎng)絡(luò)自身的技術(shù)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)量的急劇增添等1些因素，使用戶面很難擴展，并使用戶、商家、企業(yè)以及銀行必需經(jīng)受很昂貴的通訊費用，追求1種物美價廉的群眾化電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急，因而，具有一億多用戶并飛速發(fā)展的Internet就成為了全球各國各個銀行首選的電子支付群眾化網(wǎng)絡(luò)平臺。與此同時，與電子支付相干的技術(shù)、標準以及實際利用系統(tǒng)也在不斷涌現(xiàn)，在Internet長進行電子支付已經(jīng)成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢。因為Internet以及相干技術(shù)的迅猛發(fā)展，用戶的數(shù)量驚人增長，終端以及利用系統(tǒng)的豐厚多樣以及簡易實現(xiàn)，才給網(wǎng)上電子支付提供了1個斬新的，也是目前獨一可行的真正群眾化的通訊平臺。

三. 安全電子支付以及SET協(xié)定

電子商務(wù)最首要的部份就是如何完成電子支付的全體流程，在Internet上如何進行安全的電子支付，是電子支付的癥結(jié)問題。安全電子交易協(xié)定(SET)是在Internet長進行信譽卡交易而提出的國際協(xié)定，主要是為了保證支付信息的秘要、支付進程的完全、商戶及持卡人的合法身份和互操作性等。SET中的核心技術(shù)主要有公然密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子證書等。SET協(xié)定體系的不斷完美為Internet電子商務(wù)提供了安全保障。SET與其他電子交易標準比較，已經(jīng)取得IETF的認可，是電子商務(wù)以及整個現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。

2、典型的網(wǎng)絡(luò)銀行

一．美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）

這里介紹現(xiàn)今世界1個典型的網(wǎng)絡(luò)銀行即美國第1聯(lián)合國家銀行（First Union National Bank ）。一九九四年四月美國的3家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)立了美國第1聯(lián)合國家銀行，這是新型的網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱為美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB Security First　Network Bank、美國證券第1網(wǎng)絡(luò)銀行），是患上到美國聯(lián)邦銀行管理機構(gòu)批準，在因特網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第1家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大規(guī)模以及多種銀行服務(wù)的第1家銀行，其前臺業(yè)務(wù)在因特網(wǎng)長進行，其后臺處理只集中在1個地點進行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)規(guī)模極廣。一九九五 年一0 月美國第1聯(lián)合國家銀行在網(wǎng)絡(luò)上開業(yè)。開業(yè)后的短短幾個月， 即有近千萬人次上網(wǎng)閱讀，給金融界帶來極大震動。于是更有若干銀行當(dāng)即緊 跟其后在網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)銀行，隨即此風(fēng)潮逐步蔓延全球， 網(wǎng)絡(luò)銀行走進了人們 的糊口。一九九六年初，美國第1聯(lián)合國家銀行全面在因特網(wǎng)上正式營業(yè)以及展開銀行金融服務(wù)，用戶可以采取電子方式開出支票以及支付帳單，可以上網(wǎng)了解當(dāng)前貨泉匯率以及升值信息，而且因為該銀行提供的是1種聯(lián)機服務(wù)，因而用戶的帳戶始終是平衡的。該行最近已經(jīng)經(jīng)完成為了對于Newark銀行以及費城First Fidelity銀行的吞并，從而成為美國第6大銀行，具有一二六0億美元資產(chǎn)，有近二000家分行，已經(jīng)經(jīng)有一一00萬用戶，散布在美國沿佛羅里達州、康涅狄格州及華盛頓地區(qū)等一二個州內(nèi)。美國第1聯(lián)合國家銀行面向美國的中低收入家庭，提供多種服務(wù)，其中包含：低現(xiàn)付典質(zhì)以及無低現(xiàn)額支票帳戶服務(wù)等。從一九九八年一月份起，美國第1聯(lián)合國家銀行通過因特網(wǎng)為用戶提供1種稱之為環(huán)球網(wǎng)（Web）Invison的服務(wù)。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)是樹立在美國第1聯(lián)合國家銀行PC Invison之上的1種金融管理系統(tǒng)。應(yīng)用該系統(tǒng)，用戶能夠通過因特網(wǎng)走訪自己最新的帳目信息，獲取最近的商業(yè)講演或者通過直接撥號實時走訪資金狀態(tài)以及投資進展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)主以及財會人員設(shè)計的。這些人可以應(yīng)用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，還可以應(yīng)用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)使用他們的電子郵件與美國第1聯(lián)合國家銀行聯(lián)絡(luò)，走訪全國或者地區(qū)性的各種經(jīng)濟狀態(tài)以及各種相干數(shù)據(jù)。

二．美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統(tǒng)

美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）是在Data Force International軟件公司的協(xié)助下，開發(fā)環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)的。該系統(tǒng)使用SUN 公司的計算機作硬件平臺，系統(tǒng)的用戶使用個人 計算機上的網(wǎng)絡(luò)閱讀器（Netscape），通過因特網(wǎng)就能夠直接進入銀行主頁。在銀行1端，由1臺SUN公司的SPARC server 服務(wù)器提供用戶與銀行信息系統(tǒng)主機之間的接口。即SPARC server服務(wù)器負責(zé)將銀行信息系統(tǒng)主機的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成超文本置標語言（Hyper Text Markup Language）格式后送往用戶端或者將用戶端超文本置標語言格式文件轉(zhuǎn)換后送往主機進行管理。在環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)中，1臺網(wǎng)絡(luò)閱讀器（Netscape）服務(wù)器專門用于加密。SUN公司的裝備能夠與該服務(wù)器兼容。美國第1聯(lián)合國家銀行正在由1個地區(qū)性銀行發(fā)展成為全國性銀行，因而，應(yīng)用因特網(wǎng)將銀行的服務(wù)擴大到全國各地是銀行發(fā)展戰(zhàn)略的1個首要組成部份。美國第1聯(lián)合國家銀行正在作本身調(diào)劑，不但作為1個銀行，而且還要作為1個金融服務(wù)公司，把著眼點放在許多非傳統(tǒng)的金融銀行服務(wù)方面，如：提供電子商務(wù)用戶的資金市場服務(wù)和為零售用戶拆借資金服務(wù)以及中介服務(wù)等。為此，美國第1聯(lián)合國家銀即將廣泛開發(fā)在因特網(wǎng)上的各種業(yè)務(wù)利用。

三．美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的“柜臺”服務(wù)

在因特網(wǎng)長進入美國第1安全網(wǎng)絡(luò)銀行的“大門”后，展示在客戶眼前的是各種網(wǎng)絡(luò)銀行“柜臺”服務(wù)，具體服務(wù)內(nèi)容如下:

（一）信息查詢（Information）：可查詢各種金融產(chǎn)品種類、銀行介紹、最新動靜、1般性問題、人員情況、個人理財、當(dāng)前利率等；

（二）利率牌價（Rates）：可以直接查看利率牌價；

（三）服務(wù)唆使（Demo）：可以告知客戶如何患上到銀行的服務(wù)，包含電子轉(zhuǎn)帳、信譽卡、網(wǎng)上查詢及檢查等；

（四）安全（Security）服務(wù)：告知客戶如何保證安全和銀行采用的1些安全措施；

（五）客戶服務(wù)（Customer Service）：由銀行客戶服務(wù)部的人員解答各種問題；

（六）客戶自助（Customers）：客戶在辦理業(yè)務(wù)時，需要輸入用戶名及其密碼方可進入系統(tǒng)等。

四．美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的產(chǎn)品服務(wù)

SFNB提供的具體產(chǎn)品服務(wù)如下：

（一）SFNB產(chǎn)品——銀行業(yè)務(wù)的更高情勢；

（二）現(xiàn)行利率：產(chǎn)品的現(xiàn)行利率以及月費用；

（三）基本電子支票業(yè)務(wù)：提供二0種免費電子月支付方式，聯(lián)機明細表以及注冊登記，已經(jīng)結(jié)算的支票聯(lián)機記錄以及金融講演等；

（四）利息支票業(yè)務(wù)：利便所有基本支票業(yè)務(wù)計算利息以及附屬電子票據(jù)支付；

（五）貨泉市場：提供1些最高的貨泉市場利率，將貨泉投資在SFNB的貨泉市場，賺取利息，然后當(dāng)需支付時，劃轉(zhuǎn)資金到支票帳戶；

（六）信譽卡：SFNB向預(yù)先經(jīng)由核對相符前提的顧客發(fā)行Visa Classic以及Visa Gold卡等。

（七）基本儲蓄業(yè)務(wù)：以有競爭性的利率，通過儲蓄獲利——目的是為了1個新的汽車、孩子的學(xué)業(yè)或者干脆把它放1邊；

（八）CDs：大額可轉(zhuǎn)讓證券是應(yīng)用資金賺取利息的最容易法子，提供了最高利率中的1部份。

五．美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)

美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)如下：

（一）SFNB的存款信息：迅速輕松地患上到客戶所需要的在SFNB帳戶上存款信息；

（二）SFNB總裁的信：向客戶描寫了如何使用SFNB的網(wǎng)上服務(wù)來省錢；

（三）SFNB網(wǎng)上服務(wù)歡迎您：當(dāng)客戶第1次進入銀行時開設(shè)帳戶時，它告知您如何開設(shè)帳戶存取帳戶、付款、核對帳戶；

（四）SFNB在線表單：訂購存款單以及信封，樹立ACH存款，再訂購支票以及扭轉(zhuǎn)地址信息；

（五）SFNB無風(fēng)險保證：SFNB許諾可以保證用戶的交易一00%無風(fēng)險；

（六）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。

美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)以及服務(wù)還在發(fā)展以及擴展，它為全球的銀行以及金融機構(gòu)建立了表率，也為全球的銀行金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)立與發(fā)展累積了豐厚的經(jīng)驗。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

一．國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

跟著國際經(jīng)濟1體化以及銀行金融業(yè)國際化而帶來的劇烈的國際競爭，是各國銀行業(yè)紛紜發(fā)展以及推廣履行電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行的外在動力，而銀行金融業(yè)立異發(fā)展的內(nèi)在需求，則是其發(fā)展電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)在動力。銀行要想在新世紀立于不敗之地，加快網(wǎng)絡(luò)銀行以及電子商務(wù)的過程則是各國銀行的戰(zhàn)略性選擇。全世界已經(jīng)經(jīng)有多家銀行已經(jīng)推出或者著手籌備提供網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容。銀行在因特網(wǎng)上提供的服務(wù)可以分為靜態(tài)信息、動態(tài)信息、帳戶信息以及在線交易4個階段?，F(xiàn)在，絕大部份銀行的服務(wù)還只停留在第1階段。據(jù)介紹目前全世界一000多家銀行幾近全體連入了因特網(wǎng)，在因特網(wǎng)上樹立了自己的網(wǎng)站，制作了網(wǎng)頁，其中約有一00多家可提供在線銀行金融業(yè)務(wù)以及服務(wù)，提供動態(tài)網(wǎng)頁以及動態(tài)信息的網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速增多。美國以及歐洲是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速的地區(qū)，其網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量之以及約占世界市場的九0％以上。在北美，IBM聯(lián)合105家銀行，投資了一億美元開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。美國第1安全網(wǎng)絡(luò)銀行樹立了全世界第1家無任何分支機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行，并于一九九五年一0月開始運作。美國美洲銀行等也推出了網(wǎng)上家庭銀行。在歐洲地區(qū)，銀行站點設(shè)立較多的國家分別為法國、奧地利、德國、英國、意大利以及瑞典。香港匯豐銀行現(xiàn)正以及微軟合作開發(fā)網(wǎng)上企業(yè)銀行項目。一九九八年一月CFB銀行與HP公司合作建成臺灣首家網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。

二．國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行

國內(nèi)現(xiàn)已經(jīng)有中國銀行、招商銀行、中國建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。中國工商銀行也在網(wǎng)長進行宣揚展開多種網(wǎng)上服務(wù)。

招商銀行于一九九七年正式開通了招商銀行網(wǎng)站，分別與一九九八年四月以及一九九九年四月在深圳地區(qū)以及北京地區(qū)推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行在網(wǎng)上樹立網(wǎng)址的同時就設(shè)置了招商銀行天地、招銀動態(tài)、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行的城市已經(jīng)經(jīng)有一九個，服務(wù)內(nèi)容包含網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上查詢以及網(wǎng)上證券等。

三．網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢不可擋

網(wǎng)絡(luò)銀行是因特網(wǎng)上的首要利用。盡管網(wǎng)絡(luò)銀行在全球推出的時間還不長，但已經(jīng)成為1股不可阻擋的潮流。目前，國內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上樹立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁，已經(jīng)經(jīng)推出了或者正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或者網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢不可擋。網(wǎng)絡(luò)銀行也是新世紀銀行的發(fā)展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。雖然目前中國銀行的“綜合網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)”還不能為客戶提供全方位的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，但其發(fā)展很快，其前景美妙。在世界上，各國有實力的大銀行都在爭先恐后地創(chuàng)立網(wǎng)絡(luò)銀行。除了了美國第1安全網(wǎng)絡(luò)銀行外，其他美國銀行以及許多國家的銀行也推出了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，例如新加坡以及其它1些國外銀行前后也推出1些網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，總的說來，這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶請求的服務(wù)還有很大實質(zhì)性的差距，還需要不斷改良以及發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)經(jīng)來到咱們的眼前，咱們不但要歡迎它，更要為它 的全面施行作出更大的努力以及貢獻。最近幾年來，我國銀行電子商務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)已經(jīng)獲得可喜成就。中國金融數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)絡(luò)的基本框架已經(jīng)經(jīng)建成，衛(wèi)星通訊網(wǎng)已經(jīng)建有兩個主站以及六四六個地面衛(wèi)星小站。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)已經(jīng)有1千多個收發(fā)報行，聯(lián)接商業(yè)銀行1萬多個通匯網(wǎng)點，大大加快了全國異地資金的處理能力。支付清理系統(tǒng)已經(jīng)成立了全國銀行卡信息交流總中心以及金融清理總中心，新的支付管理機制正在踴躍推動當(dāng)中，新創(chuàng)立的認證中心正在試行等，可以相信，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行勢必患上到高速發(fā)展、廣泛普及以及利用。

四．我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個問題

我國的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對于它們進行更多的了解。對于于我國銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來講是1套全新的集成技術(shù)，對于銀行科技工作者是1個機遇；其對于銀行業(yè)務(wù)以及管理層面的影響要比其他新技術(shù)服務(wù)產(chǎn)品更為廣泛以及深刻。網(wǎng)絡(luò)銀行所引出的許多新問題需要咱們在認識以及理解的基礎(chǔ)上逐漸完美。網(wǎng)絡(luò)銀行正在逐漸深刻到咱們的工作以及糊口中，它將帶來1場金融服務(wù)的革命。這場革命觸及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業(yè)務(wù)總產(chǎn)針對于這1全新的服務(wù)方式提出新的服務(wù)思路，還需要金融管理部門為這1新生事物的發(fā)展鋪平政策以及法規(guī)的通路。我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，需要從具體的國情動身，針對于網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個問題，拿出具體的方案。

（一）要斟酌我國的具體國情

對于于Internet，咱們要斟酌我國的具體國情。美國科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟文化高度發(fā)達，是Internet的起源地，近四0%的家庭具有個人電腦，而我國的這1比例還遠不及它的10分之1，良多家用電腦陳腐，速度慢，影響了Java等新技術(shù)的利用，大多有來進行文字處理，不能上網(wǎng)，而且具有個人電腦中的絕大部份是知識份子、青年學(xué)生，是中低收入，乃至是無收入階層，這其中的大部份又由于Internet昂貴的接人以及通信費用，沒有加入Internet網(wǎng)，更不可能通過Internet去購物，去銀行存錢，而在美國Internet已經(jīng)免費用使用了210多年，這也是我國許多ISP被迫關(guān)閉的產(chǎn)要緣由。

（二）我國的計算機技術(shù)水平低

我國的計算機技術(shù)水平低，自己的產(chǎn)品尤其是比較成熟的產(chǎn)品少，技術(shù)以及產(chǎn)品中的絕大部份來自國外，如Chinanet的四0%的網(wǎng)絡(luò)裝備是美國Ciso公司的產(chǎn)品，設(shè)計及安裝都是國外工程師完成的，主動權(quán)完整掌握在外國人手中，這對于我國網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。只有我國的計算機技術(shù)的發(fā)展擁有至關(guān)的水平，癥結(jié)的技術(shù)及裝備都為自己掌握以及制造時，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行才會有較大的發(fā)展。

（三）以基本功能為主

我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目前主要是以實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的最基本、最簡單的功能為主，即主要是銀行的廣告、宣揚資料的。我國的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對于它們進行更多的了解。

現(xiàn)今世界正閱歷著1場以因特網(wǎng)以及無線互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)革命。網(wǎng)絡(luò)銀行的呈現(xiàn)，就是這場革命的產(chǎn)物，將來的銀即將再也不局限于以單1的分支機構(gòu)作為服務(wù)渠道，銀行可以通過因特網(wǎng)以及無線互聯(lián)網(wǎng)為不同的客戶提供各種不同的服務(wù)，銀行采取信息技術(shù)擴展服務(wù)渠道的本錢將變患上10分低廉，客戶可以在任何可以上因特網(wǎng)之處很利便地處理銀行金融業(yè)務(wù)以及展開服務(wù)。

1、 網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

一.網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

電子支付是1種通訊頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實時性請求較高、散布面很廣的電子通訊行動，因而電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺一般為交流型的、通訊時間較短的、安全保密好的、可靠的通訊平臺，必需面向全社會，對于所有公家開放。電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專用數(shù)據(jù)網(wǎng)、Internet以及EDI等。最先的電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺主要有PSTN、X.二五以及X.四00網(wǎng)絡(luò)等，后來呈現(xiàn)了X.四三五、X.五00等網(wǎng)絡(luò)平臺，這些網(wǎng)絡(luò)平臺的普及面顯明跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，當(dāng)前的發(fā)展趨勢主要是Internet電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺。Internet網(wǎng)絡(luò)銀行的購物與電子支付基本進程如下：

（一）顧客接入因特網(wǎng)（Internet），通過旅游器在網(wǎng)上閱讀銷售中心的商品，選擇貨物，填寫定單，交給銷售中心；

（二）銷售中心接到定單后，經(jīng)由審批，向配送中心發(fā)動身貨要求。由配送中心向顧客進行送貨；

（三）顧客收到商品后，進行商品的盤點核查，并對于驗收單進行簽字驗收。再將收貨單進行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷售中心進行掛帳處理；

（四）當(dāng)需要付款時，由顧客依據(jù)定貨和接貨驗收情況，將結(jié)款信息進行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；

（五）銷售中心接管到顧客的結(jié)款要求時，將本身的銀行帳號和收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開戶銀行；

（六）商家的開戶銀即將該筆交易信息通過人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及其網(wǎng)上的電籽實時支付與清理系統(tǒng)與顧客的開戶銀行進行清理，將款從顧客的帳號上劃撥到商家的銀行中；

（七）雙方的開戶銀即將交易勝利信息發(fā)送給各自的用戶，電子支付全體完成；

（八）商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全體完成。

二．電子支付的群眾化網(wǎng)絡(luò)平臺

Internet是電子支付的群眾化網(wǎng)絡(luò)平臺。在傳統(tǒng)通訊網(wǎng)以及專用網(wǎng)絡(luò)上展開電子支付業(yè)務(wù)，因為終端以及網(wǎng)絡(luò)自身的技術(shù)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)量的急劇增添等1些因素，使用戶面很難擴展，并使用戶、商家、企業(yè)以及銀行必需經(jīng)受很昂貴的通訊費用，追求1種物美價廉的群眾化電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急，因而，具有一億多用戶并飛速發(fā)展的Internet就成為了全球各國各個銀行首選的電子支付群眾化網(wǎng)絡(luò)平臺。與此同時，與電子支付相干的技術(shù)、標準以及實際利用系統(tǒng)也在不斷涌現(xiàn)，在Internet長進行電子支付已經(jīng)成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢。因為Internet以及相干技術(shù)的迅猛發(fā)展，用戶的數(shù)量驚人增長，終端以及利用系統(tǒng)的豐厚多樣以及簡易實現(xiàn)，才給網(wǎng)上電子支付提供了1個斬新的，也是目前獨一可行的真正群眾化的通訊平臺。

三. 安全電子支付以及SET協(xié)定

電子商務(wù)最首要的部份就是如何完成電子支付的全體流程，在Internet上如何進行安全的電子支付，是電子支付的癥結(jié)問題。安全電子交易協(xié)定(SET)是在Internet長進行信譽卡交易而提出的國際協(xié)定，主要是為了保證支付信息的秘要、支付進程的完全、商戶及持卡人的合法身份和互操作性等。SET中的核心技術(shù)主要有公然密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子證書等。SET協(xié)定體系的不斷完美為Internet電子商務(wù)提供了安全保障。SET與其他電子交易標準比較，已經(jīng)取得IETF的認可，是電子商務(wù)以及整個現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。

2、典型的網(wǎng)絡(luò)銀行

一．美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）

這里介紹現(xiàn)今世界1個典型的網(wǎng)絡(luò)銀行即美國第1聯(lián)合國家銀行（First Union National Bank ）。一九九四年四月美國的3家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)立了美國第1聯(lián)合國家銀行，這是新型的網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱為美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB Security First　Network Bank、美國證券第1網(wǎng)絡(luò)銀行），是患上到美國聯(lián)邦銀行管理機構(gòu)批準，在因特網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第1家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大規(guī)模以及多種銀行服務(wù)的第1家銀行， 其前臺業(yè)務(wù)在因特網(wǎng)長進行，其后臺處理只集中在1個地點進行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)規(guī)模極廣。一九九五 年一0 月美國第1聯(lián)合國家銀行在網(wǎng)絡(luò)上開業(yè)。開業(yè)后的短短幾個月， 即有近千萬人次上網(wǎng)閱讀，給金融界帶來極大震動。于是更有若干銀行當(dāng)即緊 跟其后在網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)銀行，隨即此風(fēng)潮逐步蔓延全球， 網(wǎng)絡(luò)銀行走進了人們 的糊口。一九九六年初，美國第1聯(lián)合國家銀行全面在因特網(wǎng)上正式營業(yè)以及展開銀行金融服務(wù)，用戶可以采取電子方式開出支票以及支付帳單，可以上網(wǎng)了解當(dāng)前貨泉匯率以及升值信息，而且因為該銀行提供的是1種聯(lián)機服務(wù)，因而用戶的帳戶始終是平衡的。該行最近已經(jīng)經(jīng)完成為了對于Newark銀行以及費城First Fidelity銀行的吞并，從而成為美國第6大銀行，具有一二六0億美元資產(chǎn)，有近二000家分行，已經(jīng)經(jīng)有一一00萬用戶，散布在美國沿佛羅里達州、康涅狄格州及華盛頓地區(qū)等一二個州內(nèi)。美國第1聯(lián)合國家銀行面向美國的中低收入家庭，提供多種服務(wù)，其中包含：低現(xiàn)付典質(zhì)以及無低現(xiàn)額支票帳戶服務(wù)等。從一九九八年一月份起，美國第1聯(lián)合國家銀行通過因特網(wǎng)為用戶提供1種稱之為環(huán)球網(wǎng)（Web）Invison的服務(wù)。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)是樹立在美國第1聯(lián)合國家銀行PC Invison之上的1種金融管理系統(tǒng)。應(yīng)用該系統(tǒng)，用戶能夠通過因特網(wǎng)走訪自己最新的帳目信息，獲取最近的商業(yè)講演或者通過直接撥號實時走訪資金狀態(tài)以及投資進展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)主以及財會人員設(shè)計的。這些人可以應(yīng)用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，還可以應(yīng)用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)使用他們的電子郵件與美國第1聯(lián)合國家銀行聯(lián)絡(luò)，走訪全國或者地區(qū)性的各種經(jīng)濟狀態(tài)以及各種相干數(shù)據(jù)。

二．美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統(tǒng)

美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）是在Data Force International軟件公司的協(xié)助下，開發(fā)環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)的。該系統(tǒng)使用SUN 公司的計算機作硬件平臺，系統(tǒng)的用戶使用個人計算機上的網(wǎng)絡(luò)閱讀器（Netscape），通過因特網(wǎng)就能夠直接進入銀行主頁。在銀行1端，由1臺SUN公司的SPARC server 服務(wù)器提供用戶與銀行信息系統(tǒng)主機之間的接口。即SPARC server服務(wù)器負責(zé)將銀行信息系統(tǒng)主機的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成超文本置標語言（Hyper Text Markup Language）格式后送往用戶端或者將用戶端超文本置標語言格式文件轉(zhuǎn)換后送往主機進行管理。在環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)中，1臺網(wǎng)絡(luò)閱讀器（Netscape）服務(wù)器專門用于加密。SUN公司的裝備能夠與該服務(wù)器兼容。美國第1聯(lián)合國家銀行正在由1個地區(qū)性銀行發(fā)展成為全國性銀行，因而，應(yīng)用因特網(wǎng)將銀行的服務(wù)擴大到全國各地是銀行發(fā)展戰(zhàn)略的1個首要組成部份。美國第1聯(lián)合國家銀行正在作本身調(diào)劑，不但作為1個銀行，而且還要作為1個金融服務(wù)公司，把著眼點放在許多非傳統(tǒng)的金融銀行服務(wù)方面，如：提供電子商務(wù)用戶的資金市場服務(wù)和為零售用戶拆借資金服務(wù)以及中介服務(wù)等。為此，美國第1聯(lián)合國家銀即將廣泛開發(fā)在因特網(wǎng)上的各種業(yè)務(wù)利用。

三．美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的“柜臺”服務(wù)

在因特網(wǎng)長進入美國第1安全網(wǎng)絡(luò)銀行的“大門”后，展示在客戶眼前的是各種網(wǎng)絡(luò)銀行“柜臺”服務(wù)，具體服務(wù)內(nèi)容如下:

（一）信息查詢（Information）：可查詢各種金融產(chǎn)品種類、銀行介紹、最新動靜、1般性問題、人員情況、個人理財、當(dāng)前利率等；

（二）利率牌價（Rates）：可以直接查看利率牌價；

（三）服務(wù)唆使（Demo）：可以告知客戶如何患上到銀行的服務(wù)，包含電子轉(zhuǎn)帳、信譽卡、網(wǎng)上查詢及檢查等；

（四）安全（Security）服務(wù)：告知客戶如何保證安全和銀行采用的1些安全措施；

（五）客戶服務(wù)（Customer Service）：由銀行客戶服務(wù)部的人員解答各種問題；

（六）客戶自助（Customers）：客戶在辦理業(yè)務(wù)時，需要輸入用戶名及其密碼方可進入系統(tǒng)等。

四．美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的產(chǎn)品服務(wù)

SFNB提供的具體產(chǎn)品服務(wù)如下：

（一）SFNB產(chǎn)品——銀行業(yè)務(wù)的更高情勢；

（二）現(xiàn)行利率：產(chǎn)品的現(xiàn)行利率以及月費用；

（三）基本電子支票業(yè)務(wù)：提供二0種免費電子月支付方式，聯(lián)機明細表以及注冊登記，已經(jīng)結(jié)算的支票聯(lián)機記錄以及金融講演等；

（四）利息支票業(yè)務(wù)：利便所有基本支票業(yè)務(wù)計算利息以及附屬電子票據(jù)支付；

（五）貨泉市場：提供1些最高的貨泉市場利率，將貨泉投資在SFNB的貨泉市場，賺取利息，然后當(dāng)需支付時，劃轉(zhuǎn)資金到支票帳戶；

（六）信譽卡：SFNB向預(yù)先經(jīng)由核對相符前提的顧客發(fā)行Visa Classic以及Visa Gold卡等。

（七）基本儲蓄業(yè)務(wù)：以有競爭性的利率，通過儲蓄獲利——目的是為了1個新的汽車、孩子的學(xué)業(yè)或者干脆把它放1邊；

（八）CDs：大額可轉(zhuǎn)讓證券是應(yīng)用資金賺取利息的最容易法子，提供了最高利率中的1部份。

五．美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)

美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)如下：

（一）SFNB的存款信息：迅速輕松地患上到客戶所需要的在SFNB帳戶上存款信息；

（二）SFNB總裁的信：向客戶描寫了如何使用SFNB的網(wǎng)上服務(wù)來省錢；

（三）SFNB網(wǎng)上服務(wù)歡迎您：當(dāng)客戶第1次進入銀行時開設(shè)帳戶時，它告知您如何開設(shè)帳戶存取帳戶、付款、核對帳戶；

（四）SFNB在線表單：訂購存款單以及信封，樹立ACH存款，再訂購支票以及扭轉(zhuǎn)地址信息；

（五）SFNB無風(fēng)險保證：SFNB許諾可以保證用戶的交易一00%無風(fēng)險；

（六）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。

美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)以及服務(wù)還在發(fā)展以及擴展，它為全球的銀行以及金融機構(gòu)建立了表率，也為全球的銀行金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)立與發(fā)展累積了豐厚的經(jīng)驗。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

一．國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

跟著國際經(jīng)濟1體化以及銀行金融業(yè)國際化而帶來的劇烈的國際競爭，是各國銀行業(yè)紛紜發(fā)展以及推廣履行電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行的外在動力，而銀行金融業(yè)立異發(fā)展的內(nèi)在需求，則是其發(fā)展電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)在動力。銀行要想在新世紀立于不敗之地，加快網(wǎng)絡(luò)銀行以及電子商務(wù)的過程則是各國銀行的戰(zhàn)略性選擇。全世界已經(jīng)經(jīng)有多家銀行已經(jīng)推出或者著手籌備提供網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容。銀行在因特網(wǎng)上提供的服務(wù)可以分為靜態(tài)信息、動態(tài)信息、帳戶信息以及在線交易4個階段?，F(xiàn)在，絕大部份銀行的服務(wù)還只停留在第1階段。據(jù)介紹目前全世界一000多家銀行幾近全體連入了因特網(wǎng)，在因特網(wǎng)上樹立了自己的網(wǎng)站，制作了網(wǎng)頁，其中約有一00多家可提供在線銀行金融業(yè)務(wù)以及服務(wù)，提供動態(tài)網(wǎng)頁以及動態(tài)信息的網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速增多。美國以及歐洲是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速的地區(qū)，其網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量之以及約占世界市場的九0％以上。在北美，IBM聯(lián)合105家銀行，投資了一億美元開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。美國第1安全網(wǎng)絡(luò)銀行樹立了全世界第1家無任何分支機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行，并于一九九五年一0月開始運作。美國美洲銀行等也推出了網(wǎng)上家庭銀行。在歐洲地區(qū)，銀行站點設(shè)立較多的國家分別為法國、奧地利、德國、英國、意大利以及瑞典。香港匯豐銀行現(xiàn)正以及微軟合作開發(fā)網(wǎng)上企業(yè)銀行項目。一九九八年一月CFB銀行與HP公司合作建成臺灣首家網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。

二．國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行

國內(nèi)現(xiàn)已經(jīng)有中國銀行、招商銀行、中國建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。中國工商銀行也在網(wǎng)長進行宣揚展開多種網(wǎng)上服務(wù)。

招商銀行于一九九七年正式開通了招商銀行網(wǎng)站，分別與一九九八年四月以及一九九九年四月在深圳地區(qū)以及北京地區(qū)推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行在網(wǎng)上樹立網(wǎng)址的同時就設(shè)置了招商銀行天地、招銀動態(tài)、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行的城市已經(jīng)經(jīng)有一九個，服務(wù)內(nèi)容包含網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上查詢以及網(wǎng)上證券等。

三．網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢不可擋

網(wǎng)絡(luò)銀行是因特網(wǎng)上的首要利用。盡管網(wǎng)絡(luò)銀行在全球推出的時間還不長，但已經(jīng)成為1股不可阻擋的潮流。目前，國內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上樹立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁，已經(jīng)經(jīng)推出了或者正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或者網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢不可擋。網(wǎng)絡(luò)銀行也是新世紀銀行的發(fā)展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。雖然目前中國銀行的“綜合網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)”還不能為客戶提供全方位的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，但其發(fā)展很快，其前景美妙。在世界上，各國有實力的大銀行都在爭先恐后地創(chuàng)立網(wǎng)絡(luò)銀行。除了了美國第1安全網(wǎng)絡(luò)銀行外，其他美國銀行以及許多國家的銀行也推出了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，例如新加坡以及其它1些國外銀行前后也推出1些網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，總的說來，這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶請求的服務(wù)還有很大實質(zhì)性的差距，還需要不斷改良以及發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)經(jīng)來到咱們的眼前，咱們不但要歡迎它，更要為它的全面施行作出更大的努力以及貢獻。最近幾年來，我國銀行電子商務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)已經(jīng)獲得可喜成就。中國金融數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)絡(luò)的基本框架已經(jīng)經(jīng)建成，衛(wèi)星通訊網(wǎng)已經(jīng)建有兩個主站以及六四六個地面衛(wèi)星小站。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)已經(jīng)有1千多個收發(fā)報行，聯(lián)接商業(yè)銀行1萬多個通匯網(wǎng)點，大大加快了全國異地資金的處理能力。支付清理系統(tǒng)已經(jīng)成立了全國銀行卡信息交流總中心以及金融清理總中心，新的支付管理機制正在踴躍推動當(dāng)中，新創(chuàng)立的認證中心正在試行等，可以相信，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行勢必患上到高速發(fā)展、廣泛普及以及利用。

四．我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個問題

我國的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對于它們進行更多的了解。對于于我國銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來講是1套全新的集成技術(shù)，對于銀行科技工作者是1個機遇；其對于銀行業(yè)務(wù)以及管理層面的影響要比其他新技術(shù)服務(wù)產(chǎn)品更為廣泛以及深刻。網(wǎng)絡(luò)銀行所引出的許多新問題需要咱們在認識以及理解的基礎(chǔ)上逐漸完美。網(wǎng)絡(luò)銀行正在逐漸深刻到咱們的工作以及糊口中，它將帶來1場金融服務(wù)的革命。這場革命觸及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業(yè)務(wù)總產(chǎn)針對于這1全新的服務(wù)方式提出新的服務(wù)思路，還需要金融管理部門為這1新生事物的發(fā)展鋪平政策以及法規(guī)的通路。我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，需要從具體的國情動身，針對于網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個問題，拿出具體的方案。

（一）要斟酌我國的具體國情

對于于Internet，咱們要斟酌我國的具體國情。美國科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟文化高度發(fā)達，是Internet的起源地，近四0%的家庭具有個人電腦，而我國的這1比例還遠不及它的10分之1，良多家用電腦陳腐，速度慢，影響了Java等新技術(shù)的利用，大多有來進行文字處理，不能上網(wǎng)，而且具有個人電腦中的絕大部份是知識份子、青年學(xué)生，是中低收入，乃至是無收入階層，這其中的大部份又由于Internet昂貴的接人以及通信費用，沒有加入Internet網(wǎng)，更不可能通過Internet去購物，去銀行存錢，而在美國Internet已經(jīng)免費用使用了210多年，這也是我國許多ISP被迫關(guān)閉的產(chǎn)要緣由。

（二）我國的計算機技術(shù)水平低

我國的計算機技術(shù)水平低，自己的產(chǎn)品尤其是比較成熟的產(chǎn)品少，技術(shù)以及產(chǎn)品中的絕大部份來自國外，如Chinanet的四0%的網(wǎng)絡(luò)裝備是美國Ciso公司的產(chǎn)品，設(shè)計及安裝都是國外工程師完成的，主動權(quán)完整掌握在外國人手中，這對于我國網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。只有我國的計算機技術(shù)的發(fā)展擁有至關(guān)的水平，癥結(jié)的技術(shù)及裝備都為自己掌握以及制造時，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行才會有較大的發(fā)展。

（三）以基本功能為主

我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目前主要是以實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的最基本、最簡單的功能為主，即主要是銀行的廣告、宣揚資料的。我國的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對于它們進行更多的了解。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:國際網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管

二0世紀九0年代以來，銀行高科技迅猛發(fā)展的凸起表現(xiàn)是網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)銀行就是基于因特網(wǎng)或者其他電子通信網(wǎng)絡(luò)手腕提供各種金融服務(wù)的銀行機構(gòu)或者虛擬網(wǎng)站。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提高了金融服務(wù)的效力，同時也存在著新的風(fēng)險以及使銀行監(jiān)管面臨新的挑戰(zhàn)。

1、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顟B(tài)

國際網(wǎng)絡(luò)銀行1般有兩種發(fā)展模式，1種是完整依賴于因特網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子銀行，這種銀行幾近所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依托互聯(lián)網(wǎng)進行。一九九六年，美國三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上成立了全世界第1家網(wǎng)上銀行，即安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行的另外一種發(fā)展模式是傳統(tǒng)銀行運用因特網(wǎng)服務(wù)，展開傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。目前，在美國資產(chǎn)占前五0位銀行中，已經(jīng)經(jīng)允許客戶通過客戶走訪其網(wǎng)址，查看自己的賬戶信息，部份銀行還提供網(wǎng)上存款轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)等（參見表一）。中國網(wǎng)絡(luò)銀行的首創(chuàng)是從一九九五年由中國銀行率先展開網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。一九九六年，中國銀行在Internet網(wǎng)上樹立網(wǎng)站，開設(shè)了主頁，宣揚介紹其海內(nèi)外機構(gòu)與業(yè)務(wù)。一九九七年推出了網(wǎng)上服務(wù)，如國際收支申報、信譽卡查詢、團體內(nèi)部服務(wù)等。一九九八年三月，中國銀行辦理了國內(nèi)第1筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。一九九九年六月底，中國銀行正式宣告推出包含“企業(yè)在線服務(wù)”等網(wǎng)上銀行服務(wù)系列產(chǎn)品，用戶可在網(wǎng)上查詢。轉(zhuǎn)帳、支付、結(jié)算以及“銀證快車”服務(wù)。續(xù)中國銀行以后，各商業(yè)銀行也都前后推出網(wǎng)上銀行服務(wù)站點，除了普通的查詢、轉(zhuǎn)帳外，其網(wǎng)上銀行還可以辦理銀行1般交易。

現(xiàn)代計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及電信技術(shù)的飛速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行的呈現(xiàn)及發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)以及市場需求前提。目前，因特網(wǎng)已經(jīng)構(gòu)成遍及世界二00多個國家的八000多萬臺PC通過共同的協(xié)定連結(jié)而成的龐大的計算機網(wǎng)絡(luò)。電子商務(wù)社會形成網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的牢固的商業(yè)基礎(chǔ)。任何商務(wù)流動都離不開銀行，銀行是完成交易不可缺乏的服務(wù)機構(gòu)，買賣雙方必需通過它來完成電子貨泉的支付以及清理。電子商務(wù)是伴同著因特網(wǎng)的普及而發(fā)生的新型貿(mào)易方式，它終究目的是實現(xiàn)網(wǎng)上物流、信息流以及貨泉流的3位1體，從而構(gòu)成低本錢、高效力的商品及服務(wù)交易流動。一九九六年全世界電子商務(wù)市場范圍到達一五00億美元，一九九八年到達三000億美元。電子商務(wù)的發(fā)展，既請求銀行動之提供互相配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，也請求網(wǎng)絡(luò)銀行提供與之互相適應(yīng)的虛擬金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最根本的緣由，是為了大幅度地降低經(jīng)營本錢以及提高其在金融業(yè)的競爭地位。因特網(wǎng)為銀行業(yè)提供了全新的分銷渠道，它不但對于銀行的經(jīng)營管理本錢構(gòu)成延續(xù)替換效應(yīng)，而且通過對于銀行管理經(jīng)營本錢的轉(zhuǎn)移，提高了銀行在金融業(yè)中的競爭地位。據(jù)美國1家金融機構(gòu)統(tǒng)計，辦理1筆銀行業(yè)務(wù)，通過分行方式的費用是一．二五美元，而使用因特網(wǎng)僅需要一美分（參見表二）。銀行高科技、網(wǎng)絡(luò)化的迅速發(fā)展，使金融領(lǐng)域發(fā)生了擁有劃時期意義的影響。銀行高科技的發(fā)展不但扭轉(zhuǎn)了現(xiàn)行的銀行運行機制，使銀行業(yè)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)緊密地結(jié)合起來，提高了銀行業(yè)的運行速度以及效力，加快了銀行的金融業(yè)務(wù)立異，增強了銀行業(yè)全世界化以及1體化的功能，而且銀行高科技的發(fā)展使貨泉的情勢產(chǎn)生了本色的變化，網(wǎng)絡(luò)銀行流通的貨泉以電子貨泉為主，這不但能夠給銀行節(jié)儉使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)本錢，同時也能夠加速社會資金的周轉(zhuǎn)，提高資本運營的效益，基于網(wǎng)絡(luò)運行的電子貨泉還可以給政府稅收部門、統(tǒng)計部門等提供準確的金融信息。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險與監(jiān)管措施

國際網(wǎng)絡(luò)銀行的特色是全世界化的信息網(wǎng)絡(luò)、全天候運作、產(chǎn)銷直接聯(lián)絡(luò)以及網(wǎng)上的虛擬金融流動。網(wǎng)絡(luò)銀行的特色抉擇了其引起風(fēng)險的因素和這些風(fēng)險的影響與傳統(tǒng)銀行很不相同。網(wǎng)絡(luò)銀行擁有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營進程中存在的信譽風(fēng)險、活動性風(fēng)險、市場風(fēng)險以及利率風(fēng)險等，還因為其特殊性而存在著基于信息技術(shù)投資致使的系統(tǒng)風(fēng)險以及基于虛擬金融服務(wù)品種構(gòu)成的業(yè)務(wù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行是基于全世界電子信息基礎(chǔ)上運行的金融服務(wù)情勢，因而，全世界電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性以及管理安全性成為網(wǎng)絡(luò)銀行的最為敏感的問題。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用高科技進行快速以及范圍巨大的跨國電子貨泉交易，但高科技呈現(xiàn)的過失以及故障的幾率有上升的趨勢，1旦1國國內(nèi)金融網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生了故障，將會對于本國經(jīng)濟、金融以及社會安全帶來巨大損壞性的影響，同時也將會影響到全世界金融網(wǎng)絡(luò)的正常運行（參見表三）。

網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險主要有操風(fēng)格險、市場信號風(fēng)險以及法律風(fēng)險等。當(dāng)前，電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行還處于起步階段，許多國家的有關(guān)法規(guī)不健全，因而應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)及其他電子媒體簽定的經(jīng)濟合同中存在著至關(guān)大的法律風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的操風(fēng)格險主要是指因為系統(tǒng)中存在無益于可靠性、不亂性以及安全性請求的重大缺點而致使的損失的可能性。它可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的忽略大意，也可能來自網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)以及其產(chǎn)品設(shè)計缺點與操作失誤。網(wǎng)絡(luò)銀行的市場信號風(fēng)險主要指因為信息不對于稱而致使的其面臨的不利選擇以及道德風(fēng)險引起的業(yè)務(wù)風(fēng)險。例如，因為網(wǎng)絡(luò)銀行沒法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險水平而處于不利地位；在虛擬金融服務(wù)市場上，網(wǎng)上客戶因為不了解每一家銀行提供的服務(wù)質(zhì)量的情況，而致使客戶將會依照他們對于網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來肯定預(yù)期的購買價格，這個價格將低于提供高質(zhì)量服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行能夠接受的價格，其結(jié)果有可能致使維護低質(zhì)量銀行而將高質(zhì)量的銀行擠出網(wǎng)上市場。

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及發(fā)生的特殊風(fēng)險使監(jiān)管繁雜化。網(wǎng)絡(luò)銀行主要通過大量無紙化操作進行交易，不但無憑證可查，而且1般都沒有密碼，使監(jiān)管當(dāng)局沒法搜集到相干資料做進1步的稽核審查。同時，許多金融交易在網(wǎng)長進行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認該交易的進程繁雜化。監(jiān)管當(dāng)局對于銀行業(yè)務(wù)難以核對，造成監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準確反應(yīng)銀行實際經(jīng)營情況，即1致性受到損壞。在網(wǎng)絡(luò)金融前提下，監(jiān)管當(dāng)局原本的對于傳統(tǒng)銀行注冊管理的標準或許難以施行，網(wǎng)絡(luò)銀行的申請者可以注冊1家銀行，然而它可以通過量個終端，一樣可以取得多家銀行業(yè)務(wù)或者多家銀行分理網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)效果。因而，監(jiān)管當(dāng)局不但需要參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標準，進行1般的風(fēng)險監(jiān)管，而且還要依據(jù)虛擬銀行的特殊性進行技術(shù)性安全與管理安全的監(jiān)管，即保證網(wǎng)絡(luò)交易雙方的身份、交易資料以及交易進程是安全的；支付系統(tǒng)提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)主機系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)庫是安全的，并且要對于跨界金融數(shù)據(jù)流以及網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站上提供的各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)廣告進行監(jiān)管等。

銀行高科技以及網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，使監(jiān)管當(dāng)局面臨側(cè)重要決定，即迅速適應(yīng)這1變化的市場，樹立新的監(jiān)管標準，調(diào)劑監(jiān)管的結(jié)構(gòu)以及更新技術(shù)，扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管方式，樹立全方位以及系統(tǒng)性的更強調(diào)運用高科技手腕進行監(jiān)管的框架。因為網(wǎng)絡(luò)銀行正在發(fā)展當(dāng)

中，對于于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管及其鉆研也處于初步階段。目前，巴塞爾委員會也只是就網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管軌制進行鉆研，尚無構(gòu)成較為系統(tǒng)以及完全的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管軌制。許多國家的監(jiān)管當(dāng)局對于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管都采用了至關(guān)小心的態(tài)度，主要是斟酌到本國銀行業(yè)的立異、競爭力與監(jiān)管之間的調(diào)和問題。從目前情況來看，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管主要觸及到法律施行、消費者權(quán)益的維護、國內(nèi)國際監(jiān)管的調(diào)和、監(jiān)管機構(gòu)以及監(jiān)管規(guī)模和監(jiān)管方式的調(diào)劑等幾個方面。1些國家的監(jiān)管當(dāng)局成立了專門的工作機構(gòu)或者小組，負責(zé)及時跟蹤、監(jiān)測包含網(wǎng)絡(luò)銀行在內(nèi)的電子金融業(yè)的發(fā)展情況，適時提出1些指點性建議，并同時制訂1些新的監(jiān)管規(guī)則以及標準。首先是對于網(wǎng)絡(luò)銀行進行法律上的定義。依據(jù)巴塞爾委員會的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品以及服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品以及服務(wù)包含：存貸、帳戶管理、金融參謀、電子帳務(wù)支付，和其他1些諸如電子貨泉等電子支付產(chǎn)品與服務(wù)（BCBS，一九九八）。歐洲銀行標準委員會將網(wǎng)絡(luò)銀行定義為：那些應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)為通過使用計算機、網(wǎng)絡(luò)電視、機頂盒及其他1些個人數(shù)字裝備連接上網(wǎng)的消費者以及中小企業(yè)提供銀行產(chǎn)品服務(wù)的銀行（ECBS，一九九九）。美國貨泉監(jiān)理署（OCC）認為，網(wǎng)絡(luò)銀行是指1些系統(tǒng)，應(yīng)用這些系統(tǒng)，銀行客戶通過個人電腦或者其他的智能化妝置，進入銀行帳戶，取得1般銀行產(chǎn)品以及服務(wù)信息（OCC，一九九九）。因為網(wǎng)絡(luò)銀行嚴格法律定義還未呈現(xiàn)，同時網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展較快，需要嚴格管理，因而1般的作法是依據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行機構(gòu)設(shè)置的特色，將其劃分為分支型網(wǎng)絡(luò)銀行以及純網(wǎng)絡(luò)銀行，分別加以界定以及管理。其次，法律施行主要觸及原本的1些請求銀行對于諸如洗錢、欺詐等非法交易，進行跟蹤、講演的法令的有效性以及規(guī)模，和因為網(wǎng)絡(luò)銀行沒法施行而享有的豁免；政府機構(gòu)及監(jiān)管當(dāng)局出于執(zhí)法或者監(jiān)管的需要，對于已經(jīng)加密金融信息的解密權(quán)限、規(guī)模等。美國以及新加坡等國家已經(jīng)經(jīng)明文規(guī)定數(shù)字簽名與手寫簽名擁有平等的法律束縛力，從而有益于使當(dāng)?shù)氐奶摂M金融服務(wù)市場患上到1個被法律有效維護的發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行的破產(chǎn)、合同執(zhí)行的情況、市場信用、銀行資產(chǎn)負債情況以及反欺詐行動等方面，政府制訂的網(wǎng)絡(luò)銀行法或者管制條例可以起到必定的作用，然而，有效的網(wǎng)絡(luò)信息市場上的信息表露軌制能夠?qū)⒏鞣N可能訴諸法律的事件降到至關(guān)低的水平。消費者權(quán)益主要觸及網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)的價格、通過電子手腕向客戶表露、提醒、傳遞相干業(yè)務(wù)信息的標準與合法性，信息保留的標準以及合法性；客戶個人信息、交易信息以及帳務(wù)信息的安全；隱私權(quán)；糾紛處理程序等規(guī)則。總的來看，各國對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方式主要仍以原本的監(jiān)管機構(gòu)以及監(jiān)管規(guī)模的劃分為主，但加大了監(jiān)管機構(gòu)之間、監(jiān)管機構(gòu)與其他政府部門之間的調(diào)和。國內(nèi)國際調(diào)和主要是對于網(wǎng)絡(luò)銀行自然的跨洲、跨國界的業(yè)務(wù)以及客戶延伸所引起的監(jiān)管規(guī)則沖突的協(xié)商與調(diào)劑。

各國政府對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主要分為兩個層次，1個是企業(yè)級的監(jiān)管，即針對于商業(yè)銀行提供的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)進行監(jiān)管；1個是行業(yè)級的監(jiān)管，即針對于網(wǎng)絡(luò)銀行對于國家金融安全以及其他管理領(lǐng)域構(gòu)成的影響進行監(jiān)管。目前政府對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方式主要有市場準入、業(yè)務(wù)擴大的管制以及日常檢查與信息講演。大多數(shù)國家都對于設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的請求，需要申報批準。主要包含：注冊資本或者銀行范圍；技術(shù)協(xié)定安全審查講演；辦公場所與網(wǎng)絡(luò)裝備標準；風(fēng)險揭露與處置計劃；業(yè)務(wù)規(guī)模與規(guī)劃；交易紀錄保留方式與期限；責(zé)任界定與處置措施等。業(yè)務(wù)擴大的監(jiān)管主要包含兩個方面的內(nèi)容：1是業(yè)務(wù)規(guī)模，除了了基本的支付業(yè)務(wù)外，是不是和在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營存貸款、保險、證券、信托投資和非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營等業(yè)務(wù)；所采取的競爭方式等，2是對于純網(wǎng)絡(luò)銀行是不是允許其樹立分支或者機構(gòu)等。監(jiān)管當(dāng)局1般都請求網(wǎng)絡(luò)銀行接受日常檢查，除了資本足量率、活動性等之外，還包含交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的維護、電子記錄的準確性以及完全性等檢查，并請求網(wǎng)絡(luò)銀行樹立相干信息資料，獨立評估講演的講演備案軌制。

總的來看，對于網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的監(jiān)管內(nèi)容主要體現(xiàn)在七個帶有全局性的具體問題上（參見圖一），包含加密技術(shù)及軌制、電子簽名技術(shù)及軌制、公共鑰匙基礎(chǔ)設(shè)施（PKI）、稅收中立軌制、標準化、維護消費者權(quán)益、和隱私以及知識產(chǎn)權(quán)維護。

1是對于網(wǎng)絡(luò)銀行安全機能的監(jiān)管，主要包含前3項。如政策允許在國內(nèi)使用任何高密度的加密技術(shù)，無密鑰匙恢復(fù)的強制請求，和為企業(yè)以及消費者提供關(guān)于電子記錄的數(shù)碼簽名法律框架等。2是網(wǎng)絡(luò)銀行的國內(nèi)及國際標準化框架以及稅收中立軌制。如對于網(wǎng)絡(luò)銀行標準化水平進行監(jiān)管以及對于網(wǎng)上交易采用稅收中立政策，免征網(wǎng)上交易稅等。3是對于消費者的權(quán)益進行監(jiān)管，主要包含維護消費者的隱私權(quán)及保護知識產(chǎn)權(quán)在網(wǎng)絡(luò)中不受侵略等。行業(yè)級監(jiān)管主要包含：網(wǎng)絡(luò)銀行對于國家金融風(fēng)險以及金融安全，甚至國家經(jīng)濟安全的影響的評估與監(jiān)管；對于網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)風(fēng)險的監(jiān)管，包含對于發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險的各種環(huán)境及技術(shù)前提的監(jiān)管，尤其是系統(tǒng)安全性的監(jiān)管，如對于“千年蟲”的監(jiān)管等；對于借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進行犯法流動的監(jiān)管。

國外對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管構(gòu)成了美國以及歐洲兩種模式。美國監(jiān)管當(dāng)局對于網(wǎng)絡(luò)銀行采用了審慎寬松的政策，基本上通過補充新的法律、法規(guī)使原本的監(jiān)管規(guī)則適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)電子環(huán)境。因此，在監(jiān)管政策、執(zhí)照申請、消費維護等方面，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的請求比較類似。歐洲對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，采用的辦法較新，其監(jiān)管目標主要有兩點：1是提供1個清晰、透明的法律環(huán)境；2是堅持適度審慎以及維護消費者的原則。歐洲中央銀行請求其成員國采用1致性的監(jiān)管原則，歐盟各國國內(nèi)的監(jiān)管機構(gòu)負責(zé)監(jiān)管統(tǒng)1標準的施行。它請求成員國對于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管維持1致，承當(dāng)認可電子交易合同的義務(wù)，并將樹立在“注冊國以及業(yè)務(wù)產(chǎn)生國”基礎(chǔ)上的監(jiān)管規(guī)則，替代為“起始國”規(guī)則，以到達增強監(jiān)管合作、提高監(jiān)管效力以及適時監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的目的。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險細分及法律對策

網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet Bank)是通過國際互聯(lián)網(wǎng)提供各式各樣金融服務(wù)的銀行。自從 1995 年 10 月美國“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生以來,網(wǎng)絡(luò)銀行借助現(xiàn)代信息技術(shù),以其低成本、高效益、方便快捷、應(yīng)用廣泛等特點,顯示了強大的生命力,從而在國際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮。網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生對傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營管理模式產(chǎn)生了重大影響。

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的法律環(huán)境

我國網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)始于 20 世紀 90 年代后期,經(jīng)過近幾年的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù)。雖然目前我國的網(wǎng)絡(luò)銀行正在蓬勃發(fā)展,但是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度還沒有相應(yīng)完善。從總體上看,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還面臨許多法律問題。

網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險是潛在的、先天性的。因為沒有法律、法規(guī)以及訂明的做法或行業(yè)標準可以遵循,或者適用現(xiàn)有的法律不明確,致使網(wǎng)絡(luò)銀行的任何行為都存在可能違規(guī)的風(fēng)險。如何完善網(wǎng)絡(luò)銀行立法不僅僅是避免合規(guī)性風(fēng)險的前提條件,也是避免其他一切風(fēng)險的基礎(chǔ)。2001 年 6 月29 日中國人民銀行出臺一部 《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,規(guī)定了商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的規(guī)則,揭開了我國網(wǎng)絡(luò)銀行立法的序幕。由于我國目前還沒有出現(xiàn)純粹意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行,該法將立法主旨定義在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)方面,主要側(cè)重于界定傳統(tǒng)銀行新開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所應(yīng)具備的資格。對開辦網(wǎng)絡(luò)銀行和拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中必然涉及的有關(guān)電子資金劃撥、電子合同效力、電子簽名、客戶身份認證、網(wǎng)絡(luò)信息、管理等各個方面的法律、法規(guī)未有提及。因此,《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》尚不能算作規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的完善的規(guī)范性法律文件,同時其法律效力也較低。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險包括信譽風(fēng)險、法律風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險。

(一)信譽風(fēng)險。是指強大的負面公眾輿論而導(dǎo)致銀行資金或客戶嚴重流失的風(fēng)險。如果銀行不能提供對外界所宣傳的產(chǎn)品,或在廣告中夸大宣傳,把實際功能并不符合宣傳的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)推向市場,不能提供準確及時的服務(wù)、無法滿足客戶需求、提供不可靠的服務(wù)系統(tǒng)、不能及時回復(fù)客戶的查詢、侵害客戶隱私權(quán)等,在這些情況下銀行聲譽就會受損,影響銀行與客戶關(guān)系或服務(wù)渠道,以及繼續(xù)為現(xiàn)有客戶服務(wù)的能力,甚至使銀行面臨客戶訴訟的局面。

(二)法律風(fēng)險。是指違反或不遵守法律法規(guī)或約定慣例,或沒有明確交易各方在法律上的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的風(fēng)險。有的學(xué)者認為,法律風(fēng)險是指網(wǎng)絡(luò)銀行在開展業(yè)務(wù)時,面臨的許多法律法規(guī)上的不確定。也有學(xué)者認為,法律風(fēng)險主要是指違反或不遵守法律、法規(guī)、規(guī)則、行業(yè)做法和倫理標準等帶來的風(fēng)險。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會認為由于交易對象的法律權(quán)利義務(wù)未能明確界定所產(chǎn)生的風(fēng)險也屬于法律風(fēng)險。具體而言,法律風(fēng)險起因于違反或不符合法律、規(guī)則、慣例或者交易各參與方的法律權(quán)利義務(wù)關(guān)系沒有被合理地確立。因此,這里所說的法律風(fēng)險通常包括兩方面的內(nèi)容:1.私法方面的風(fēng)險,即當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)不明確所帶來的風(fēng)險;2.監(jiān)管方面的風(fēng)險,即違反監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定,或有關(guān)的監(jiān)管規(guī)定適用不確定帶來的風(fēng)險。這種風(fēng)險會使銀行面臨被判罰款、民事罰金、賠償損失以及合約無效的后果,使銀行名譽受損、特許價值降低、業(yè)務(wù)擴展機會減少。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度,以及在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定多不清晰,缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益保護管理規(guī)則及試行條例。因此,利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù),簽訂經(jīng)濟合同就會面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險,容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中,結(jié)果是使交易者面對著關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性,增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費用,甚至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

(三)信用風(fēng)險。是指交易方在到期日不能完全履行其義務(wù)的風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬世界中,交易雙方不直接見面,身份判別確認、違約責(zé)任追究等方面都存有很大困難。因此,信用風(fēng)險較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生的概率大。

(四)流動性風(fēng)險。是指銀行在債務(wù)到期時,無力償還的風(fēng)險。對于專門從事電子貨幣業(yè)務(wù)的銀行來說,由于其無法保證任何時間都有足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn)或結(jié)算要求,因此,面臨流動性風(fēng)險。更為嚴重的是,網(wǎng)絡(luò)銀行常常會因為流動性風(fēng)險而陷入信譽風(fēng)險之中,信譽風(fēng)險的存在又會加劇流動性風(fēng)險,形成惡性循環(huán)。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的法律對策

(一)建立網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入和退出法律制度

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入制度。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入重在鼓勵中國的網(wǎng)絡(luò)銀行抓準機遇,盡快搶占市場,使監(jiān)管既可以控制整個行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險,又可提高本國銀行業(yè)的總體競爭力。網(wǎng)絡(luò)銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴,而在準入標準、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬,建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢的國家的準入制度。建立完善的網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入制度,是防范網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的基礎(chǔ)性措施。這一制度具體包括兩大方面的內(nèi)容:

①網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入的實質(zhì)要件,主要涉及開辦主體的計算機系統(tǒng)、計算機網(wǎng)絡(luò)及基礎(chǔ)設(shè)施條件、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的技術(shù)力量、管理機構(gòu)及其人員組織、管理及控制網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的能力與水平、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理制度、業(yè)績指標等。

②網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入的程序要件,主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行開辦的申請、審批、登記等。值得一提的是,在中國人民銀行2001 年出臺的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中,明確提出了我國傳統(tǒng)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的六個條件。這雖然只是體現(xiàn)在行政規(guī)章之中,從立法層次上看規(guī)格較低,內(nèi)容也不完善,但它畢竟開了一個好頭,為建立我國網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入制度奠定了基礎(chǔ)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的市場退出制度。網(wǎng)絡(luò)信息傳播速度快、范圍廣,使得網(wǎng)絡(luò)銀行更易受突發(fā)事件的影響,并有可能導(dǎo)致經(jīng)營失敗而退出市場。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的低變動成本、積累效應(yīng)、先發(fā)優(yōu)勢等特點,使得將來的網(wǎng)絡(luò)銀行市場必然是幾家高流量的網(wǎng)站主導(dǎo)的市場,另一些網(wǎng)絡(luò)銀行將不得不放棄或退出這一領(lǐng)域。與傳統(tǒng)銀行不同,網(wǎng)絡(luò)銀行的市場退出,不僅涉及存貸款等金融資產(chǎn)的損失或轉(zhuǎn)移,而且多年積累的客戶交易資料、消費信息、個人理財方式、定制資訊等,也面臨著重新整理、分類和轉(zhuǎn)移的命運,如處理不當(dāng)、出現(xiàn)意外,還有可能發(fā)生更大的損失。因此,對于網(wǎng)絡(luò)銀行的市場退出監(jiān)管應(yīng)采取更為謹慎的態(tài)度。

(二)加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度

1.人民銀行應(yīng)加快信息管理系統(tǒng)的建設(shè)。根據(jù)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的要求,商業(yè)銀行應(yīng)建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng),人民銀行可借此機會開發(fā)與商業(yè)銀行對接的信息管理系統(tǒng),人民銀行應(yīng)對商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)有“重點”地監(jiān)管,即對商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)批發(fā)業(yè)務(wù)予以跟蹤監(jiān)督,對于零售業(yè)務(wù)則注重其發(fā)展方向的變化。

2.建立以人民銀行為主的、服務(wù)于全球的統(tǒng)一監(jiān)管模式。從國外的情況來看,“混業(yè)經(jīng)營”是發(fā)展趨勢,特別是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展將大大加快我國“混業(yè)經(jīng)營”的進程。網(wǎng)絡(luò)銀行貨幣流通形式是以電子貨幣為主,它替代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金和支票支付工具,加快了銀行資金的周轉(zhuǎn)速度,降低了交易成本,提高了資本運營效率,但金融風(fēng)險也因電子貨幣流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的復(fù)雜性和交易對象廣泛性等因素而上升,特別是交易對象的廣泛性———以全球客戶為服務(wù)對象、服務(wù)品種的多元化和同質(zhì)性,使得監(jiān)管當(dāng)局面臨著逃避管制的風(fēng)險。

(三)完善與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法律和法規(guī)。為了使網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展有一個規(guī)范、明確的法律環(huán)境,銀監(jiān)會及立法機關(guān)應(yīng)密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展動態(tài)及其對金融業(yè)帶來的不利影響,有針對性地出臺相關(guān)法律法規(guī),維護網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運行。除了《電子簽名法》,我國目前已初步制定了關(guān)于網(wǎng)上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規(guī),但還遠不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的要求。就目前而言,應(yīng)著力抓好兩個方面的建設(shè)。一方面,明確界定電子交易各方的權(quán)利和義務(wù),使安全措施的操作與安全管理規(guī)范化、法制化。網(wǎng)絡(luò)銀行是電子化、信息化的產(chǎn)物,它為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了強有力的技術(shù)保障,拓寬了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)空間。對此,中央銀行在對網(wǎng)絡(luò)銀行進行監(jiān)管之時,不能要求網(wǎng)絡(luò)銀行在開展新業(yè)務(wù)的時候削足適履,套用現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控標準,而要主動研究新情況、新問題,調(diào)整監(jiān)控的規(guī)則,用制度促進網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。另一方面,加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的力度,維護金融市場的安全。借鑒發(fā)達國家的做法,制定一部專門的法律,通過增強其針對性、系統(tǒng)性和可操作性,為依法嚴懲犯罪分子提供必要的法律保障。

(四)建立強制信息披露制度。就監(jiān)管而言信息披露應(yīng)當(dāng)成為重中之重,網(wǎng)絡(luò)銀行諸多特性加大了監(jiān)管當(dāng)局稽核審查的難度,導(dǎo)致外部公眾難以全面真實了解網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營情況[9]。為了保護銀行客戶利益,約束和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的行為,建立強制性信息披露制度尤其重要。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該制訂比傳統(tǒng)銀行更為嚴格的信息披露規(guī)則,遵循“公開、公平、公正”的原則,定期在其網(wǎng)站上向社會經(jīng)注冊會計師審計過的經(jīng)營活動和財務(wù)狀況信息,不斷提高信息披露的質(zhì)量。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)銀行的法律問題初探

網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行或者在線銀行，是在世紀之交出現(xiàn)在電子商務(wù)領(lǐng)域的最新服務(wù)方式。它取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用店堂前臺提供金融服務(wù)的模式，利用國際互聯(lián)網(wǎng)，設(shè)立面向客戶的虛擬銀行柜臺，為客戶提供高效、便捷的服務(wù)。其服務(wù)范圍幾乎囊括所有的銀行業(yè)務(wù)，包括：轉(zhuǎn)帳、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。1995年10月18日，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行――“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”（Security First Network Bank， SFNB）在美國誕生。在短短的兩年時間里，該網(wǎng)絡(luò)銀行規(guī)模就發(fā)展至具有1萬個客戶戶頭，存款余額超過4億美元。2000年6月30日，美國總統(tǒng)克林頓在費城簽署法案，宣布從即日起在線電子簽名將具有同紙筆簽名同樣的法律效力。在線電子簽名同紙筆簽名具有同樣的效力使金融業(yè)出現(xiàn)革命性的變化，銀行可以在不增加新投入的情況下使消費者獲得24小時全天候的金融服務(wù)。

我國的銀行從業(yè)人士和主管部門充分認識到了網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)越性，已經(jīng)緊跟提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的世界潮流，進行廣泛和有建設(shè)意義的實踐。1996年2月，也就是“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”成立后不到半年的時間內(nèi)，中國銀行率先在因特網(wǎng)上建立站點金融服務(wù)信息，并成功辦理我國第一筆電子交易。此后，工行、農(nóng)行、建行等紛紛“觸網(wǎng)”。另據(jù)官方的報道，工商銀行已于全國31個城市開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，正式推出適用于法人機構(gòu)的對公業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并將推出適用于個人的支付系統(tǒng)。其他國有商業(yè)銀行及招商銀行、交通銀行等股份制商業(yè)銀行也在加速發(fā)展面向企業(yè)與個人的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。銀行業(yè)官員于近期表示，中國加入世界貿(mào)易組織在即，外資銀行兵臨城下。國內(nèi)銀行可充分利用其傳統(tǒng)銀行義務(wù)資源豐富的優(yōu)勢，搶占有利的網(wǎng)上市場地位。

以下是我們在回答銀行方面有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的咨詢，以及在我國具體辦理設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題過程中遇到的問題及解決方案，我們還對網(wǎng)絡(luò)銀行將來可能開展的業(yè)務(wù)會涉及的法律問題進行了分析，供大家商榷。

一、建立網(wǎng)絡(luò)銀行的批準手續(xù)：

根據(jù)《中國人民銀行法》的規(guī)定，其他的銀行和非銀行金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍都必須經(jīng)過人民銀行的審批。實際操作中，金融機構(gòu)的舉動都受到人民銀行的監(jiān)督管理，對已經(jīng)合法設(shè)立的金融機構(gòu)，人民銀行更注意其平時的經(jīng)營狀況和營業(yè)范圍是否出軌。如果金融機構(gòu)從事了中國人民銀行未批準其經(jīng)營的業(yè)務(wù)，將承擔(dān)一定的法律責(zé)任，具體的有由人民銀行執(zhí)行的責(zé)令改正，甚或是責(zé)令停止經(jīng)營，進而給予行政處罰。

我們在幫助銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行時，首先遇到的就是是否應(yīng)向中國人民銀行提出申請，得到其正式批準的問題。因為，中國到目前為止，尚未出臺一部對電子商務(wù)進行規(guī)范的法律，對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進行規(guī)范的法律法規(guī)以及行業(yè)規(guī)范更是一大空白。所以，在是否報批這一點上存在著分歧和困惑。有些銀行提出，沒有向中國人民銀行進行申請，通過其審批的必要。他們提出的理由是：在研究了《中國人民銀行法》后，發(fā)現(xiàn)可能能夠適用于設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行一事的規(guī)定，只有該法的第24條：“商業(yè)銀行有下列變更事項之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行批準：……（四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；……”然而，網(wǎng)絡(luò)銀行從事的都是原來已經(jīng)由中國人民銀行批準經(jīng)營的金融業(yè)務(wù)，依靠電子媒介提供金融服務(wù)只是換一種方式經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并不是進行業(yè)務(wù)范圍的調(diào)整。

在處理這一問題時我們認為，自從我國改革開放以來，大量新的觀念、方法和模式涌入國門，國內(nèi)也應(yīng)運而生了許多新生事物。法律的情形往往是滯后于社會發(fā)展的實際情況的，立法態(tài)度和操作模式基本是摸著石頭過河。只要不侵犯我國國家制度、不違反社會公德、不損害公眾利益，在主管部門引導(dǎo)的前提下，可以讓其先發(fā)展起來，然后根據(jù)其發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，制定法律法規(guī)加以規(guī)范。就設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行一事而言，金融業(yè)是一個風(fēng)險極高的行業(yè)，已有的法律，諸如《中國人民銀行法》之所以規(guī)定其他金融機構(gòu)的設(shè)立、變更等行為以及經(jīng)營活動由人民銀行進行監(jiān)督管理，就是為了保障金融業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營，控制風(fēng)險。同時，有些網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，不僅僅是業(yè)務(wù)手段、方式上的變革，也是業(yè)務(wù)內(nèi)容上的擴張，如果缺少有效的金融監(jiān)管，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展過程中不可避免地會帶來新的金融風(fēng)險。以政府部門對金融業(yè)的市場準入一貫采取嚴格控制的態(tài)度為基礎(chǔ)進行推論，銀行主管部門必定在短時期內(nèi)意識到在市場準入上對網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)進行把關(guān)是必要的。因此，我們認為即使現(xiàn)在沒有明確的規(guī)范，并不表明不久的將來不會出臺規(guī)范網(wǎng)上銀行經(jīng)營的法律法規(guī)。

為了避免銀行的風(fēng)險，我們決定在沒有明確規(guī)定進行規(guī)范的特殊時期，比照相關(guān)的法律法規(guī)進行操作。具體操作過程中，我們比照了1999年1月5日由中國人民銀行頒布，并于同年3月1日正式實施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。該辦法的頒布目的是加強銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益。規(guī)定商業(yè)銀行未經(jīng)中國人民銀行批準不得發(fā)行銀行卡。這里提到的所謂銀行卡，就是信用卡和借記卡，是向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的信用支付工具。就銀行卡可提供的金融功能而言，都包括在一般商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準的業(yè)務(wù)范圍里，都是依靠電子媒介進行的金融業(yè)務(wù)。但是在發(fā)行銀行卡時，仍然需要經(jīng)過人民銀行的業(yè)務(wù)審批。因此，我們向客戶建議，在正式開展網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)之前，應(yīng)盡到積極告知的義務(wù)，向中國人民銀行有關(guān)部門提交正式的書面報告，進行備案。事實證明，我們的考慮完全是正確的。最近，中國人民銀行副行長吳曉靈在北京召開的“電子銀行國際研討會”上表示，今后中國人民銀行要立足中央銀行職責(zé)，推動電子商務(wù)的發(fā)展，盡快制定網(wǎng)上銀行的審批和監(jiān)管程序。這一講話清楚地表明了中國人民銀行在設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行的準入方面的態(tài)度。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議的法律效力：

現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行一般都會在與客戶簽訂一份“網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議”，方式往往是將“網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議”放在網(wǎng)上，在客戶正式申請網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)之前向客戶顯示，或者由客戶直接到銀行所在地領(lǐng)取“網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議”。內(nèi)容一般包括定義條款、服務(wù)內(nèi)容、網(wǎng)絡(luò)銀行使用方法、免責(zé)條款、法律適用，等等。在網(wǎng)上顯示的服務(wù)協(xié)議的確認方式是在服務(wù)協(xié)議之后或者其他顯著地方，標注一段文字，大

致意思是客戶必須在正式申請網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)前，閱讀并接受該服務(wù)協(xié)議的內(nèi)容，一旦客戶開始正式申請網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，就被視作接受了服務(wù)協(xié)議的所有內(nèi)容。由客戶領(lǐng)取的服務(wù)協(xié)議經(jīng)客戶和銀行簽字確認生效。例如，中國工商銀行向客戶提供“中國工商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議”及“中國工商銀行網(wǎng)上銀行章程”，客戶與銀行簽字后生效。

“服務(wù)協(xié)議”從內(nèi)容上看，包含了一般合同所具有的內(nèi)容，它的性質(zhì)是明確了客戶及銀行雙方的權(quán)利義務(wù)的合同。此服務(wù)協(xié)議或者網(wǎng)上銀行章程是銀行為了方便重復(fù)使用而制作的，客戶如果希望獲得銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)，只能簡單地表示接受，而不能提出修改條款的具體內(nèi)容。根據(jù)我國《合同法》第39條的規(guī)定：“格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款?！焙苊黠@，現(xiàn)在所有由銀行提供的“服務(wù)協(xié)議”的內(nèi)容都是格式條款，對于提供格式條款的一方除了應(yīng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，對該條款進行說明的義務(wù)外，還要承擔(dān)《合同法》第41條規(guī)定的：“對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?！钡娘L(fēng)險。另外，根據(jù)《合同法》第40條的規(guī)定：“提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效?！睂嶋H情況是，許多已經(jīng)建立的網(wǎng)絡(luò)銀行以及正在籌建的網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)協(xié)議中有的條款確實加重了客戶的責(zé)任，減輕了自己的責(zé)任。以某銀行的“網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議”為例：在這一份協(xié)議中，對于銀行執(zhí)行客戶電子指令出現(xiàn)錯誤時，客戶應(yīng)當(dāng)在其知道或者應(yīng)當(dāng)知道錯誤發(fā)生后的一定時間內(nèi)通知銀行。而對于銀行接到的客戶的信息不明、不完整、存在亂碼的指令，卻未規(guī)定銀行應(yīng)負有通知客戶的責(zé)任。只是簡單的不予執(zhí)行上述指令即可。這樣的約定明顯地減輕了銀行方面的責(zé)任，一旦出現(xiàn)糾紛，銀行可能需要承擔(dān)應(yīng)不及時通知客戶，延誤客戶交易而蒙受的損失。當(dāng)然，現(xiàn)在銀行在協(xié)議中定入這樣的條款，并不會導(dǎo)致整個協(xié)議的無效，而且這些條款的出現(xiàn)還能起到一定的警戒作用。我們所指的是一旦發(fā)生與客戶的糾紛，這些由銀行精心制定的條款，有不能夠達到保護己方利益的可能。因此，我們提請銀行注意這些條款在解決糾紛過程中，究竟能夠起多少作用。歸根到底，保護自己的最好的辦法還是一方面本著公平信用的原則，制定協(xié)議條款；另一方面，應(yīng)努力提高自己的服務(wù)水平和技術(shù)力量，保障網(wǎng)絡(luò)銀行的操作的安全順暢。

三、不可抗力：

在所有的網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議中都約定了遇到不可抗力時，銀行如沒有執(zhí)行客戶的指令，可以不承擔(dān)任何責(zé)任。這樣約定的目的顯然是為了保護銀行的利益。例如：某銀行約定銀行在出現(xiàn)不可抗力或者其他不可歸因于銀行方面的情況，銀行沒有正確執(zhí)行客戶指令的，銀行可以不承擔(dān)任何責(zé)任；另一家銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議中約定，銀行應(yīng)就錯誤的發(fā)生賠償客戶相應(yīng)的損失，但是在遇到不可抗力或者其他不可歸因于銀行的情況時除外。從法律角度出發(fā)，這樣的條款是存在著瑕疵的。因為根據(jù)《合同法》規(guī)定，因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任。由此可見，在發(fā)生不可抗力的情況下，不能履約的一方并不一定能夠全部地免除履約責(zé)任，需要根據(jù)不可抗力的實際影響，在受影響的實際范圍內(nèi)方可免除責(zé)任。另外，服務(wù)協(xié)議里約定的不可抗力均未具體指明什么情況發(fā)生時可以視作發(fā)生了不可抗力。另外《合同法》只是籠統(tǒng)地規(guī)定：“本法所稱不可抗力，是指不能預(yù)見、不能避免并不能克服的客觀情況。”不可抗力包括的內(nèi)容仍須當(dāng)事人進行具體約定，以免在發(fā)生某些情況時，為是否可以將這些情況視作不可抗力產(chǎn)生糾紛。在傳統(tǒng)的交易合同中，不可抗力一般指自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭、政府禁止行為的發(fā)生。但是，在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)這樣的新型服務(wù)模式中，出現(xiàn)了許多新的情況，例如：銀行計算機系統(tǒng)遭到網(wǎng)絡(luò)黑客的襲擊，致使銀行無法完成客戶的指令時，是否可以視作不可抗力。在這種情況下，如果銀行方面能夠證明在自身系統(tǒng)方面采取了應(yīng)盡的防范義務(wù)，仍然被網(wǎng)絡(luò)黑客襲擊，是可以視為發(fā)生了不可抗力。另外，根據(jù)《合同法》的規(guī)定：“當(dāng)事人一方因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當(dāng)及時通知對方，以減輕可能給對方造成的損失，并應(yīng)當(dāng)在合理的期限內(nèi)提供證明?！彼陨鲜銮闆r發(fā)生后，應(yīng)及時通知客戶已經(jīng)遇到的困難，請客戶利用傳統(tǒng)的方法獲得銀行服務(wù)。我們認為銀行應(yīng)該對經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)過程中可能發(fā)生的無法正確執(zhí)行客戶指令的情況進行預(yù)測、評估和分析，將可以視為不可抗力的情形歸入免責(zé)條款，約定提供證明的內(nèi)容和期限以及及時通知對方的義務(wù)。例如：在某些病毒的發(fā)作日之前進行必要的預(yù)防工作，并通知客戶在該發(fā)作日使用網(wǎng)上銀行服務(wù)應(yīng)注意的事項，等等。至于其他諸如銀行在計算機系統(tǒng)維護、保密方面未盡到認真和謹慎的義務(wù)，致使銀行計算機系統(tǒng)無法正常操作的情形，銀行只有通過加強自身系統(tǒng)升級維護和設(shè)置防火墻的工作，避免造成客戶損失。否則只能承擔(dān)對客戶的賠償責(zé)任。另一方面，我們也希望國家能夠盡快制定并頒布網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標準和技術(shù)標準，建立安全體系和技術(shù)維護體系，推出相應(yīng)的法律制度，使銀行在計算機的維護和業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范方面有標準可依，減少與客戶的糾紛。否則，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的發(fā)展將受到嚴重的制度制約。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題：

目前，人們通過網(wǎng)絡(luò)接受服務(wù)最為擔(dān)心的就是網(wǎng)絡(luò)的安全問題，網(wǎng)絡(luò)銀行同樣面臨著這樣的問題。由于網(wǎng)絡(luò)安全問題始終未能得到很好的、完全的解決，利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案例日益增多。網(wǎng)絡(luò)竊賊的作案方法、作案工具有數(shù)十種至多，其中包括：釋放計算機病毒使計算機系統(tǒng)癱瘓；通過可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站軟件程序薄弱之處的“掃描器”、竊取密碼的“嗅探器”破譯關(guān)鍵密碼、竊取核心技術(shù)或信息；通過破譯密碼修改計算機系統(tǒng)內(nèi)帳戶數(shù)據(jù)，制造混亂或達到竊取資金的目的。我國就發(fā)生過多起證券交易系統(tǒng)（還稱不上是開放的互聯(lián)網(wǎng)，只不過是局域網(wǎng)而已）被侵入，犯罪分子盜賣盜買他人股票、挪用盜取他人股票帳戶資金的惡性計算機犯罪。

經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)銀行的銀行由于其營業(yè)內(nèi)容的特殊性，更有可能成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的攻擊目標。為了防范和制止網(wǎng)絡(luò)犯罪，除了銀行應(yīng)做好事先的預(yù)防措施，更重要的是將制止網(wǎng)絡(luò)犯罪放到國家行為的層面上，即由國家加強網(wǎng)絡(luò)犯罪的法律宣傳和教育，增強人們遵守網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議的法律意識。對于已經(jīng)造成危害的網(wǎng)絡(luò)犯罪，法律應(yīng)進行明確的規(guī)定，加強懲罰力度。1997年修訂的《中華人民共和國刑法》中已經(jīng)有針對計算機犯罪的條款。該法第285條對“非法侵入計算機系統(tǒng)罪”進行了規(guī)定，第286條界定了“破壞計算機信息系統(tǒng)罪”。網(wǎng)絡(luò)黑客的行為，情節(jié)嚴重的，就已構(gòu)成犯罪，必須負刑事責(zé)任?！缎谭ā返?87條專門規(guī)定了“利用計算機實施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、竊取國家秘密或者其他犯罪”的處罰，其中規(guī)定：對犯罪后果特別嚴重的，處五年以上有期徒刑。

但是，總的來說，我國法律對計算機犯罪的法律界定是比較粗略的，專門針對網(wǎng)絡(luò)犯罪的

條文還沒。這些關(guān)于計算機犯罪的法律條文需要隨著計算機網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問題而細化，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的力度應(yīng)該更加有力。隨著計算機技術(shù)的發(fā)展，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的難度也越來越高。最明顯的是，如何追查犯罪分子的蹤跡，將之繩之以法?，F(xiàn)在上海寬帶改造工程正在加緊進行，據(jù)稱寬帶網(wǎng)建成后，上網(wǎng)速度將最低可以提高80倍。以后更多的人將通過寬帶網(wǎng)上網(wǎng)，而不是通過撥號網(wǎng)上網(wǎng)，這就意味著上網(wǎng)者不必象現(xiàn)在這樣撥號上網(wǎng)，而是始終留在網(wǎng)上。這將使網(wǎng)絡(luò)犯罪分子可以隨時侵入他人的計算機系統(tǒng)，給網(wǎng)絡(luò)使用者造成重大損失，給追查犯罪帶來困難。這樣的變化要求銀行在加強網(wǎng)絡(luò)犯罪防范的同時，也要加強對已經(jīng)發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)犯罪的應(yīng)變能力，及時向警方報告，盡量保留犯罪的證據(jù)，為追查犯罪分子提供便利。因為，一切的指控都應(yīng)建立在具有充足、真實的證據(jù)的基礎(chǔ)上。懲罰犯罪分子的同時，銀行可以通過刑事附帶民事訴訟，要求犯罪分子賠償己方遭受的損失，這種的索賠的成功也是建立在可以向法院提供充分的、真實的證據(jù)的基礎(chǔ)上的。

五、電子簽名的效力：

在網(wǎng)上銀行的運營過程中，從一開始客戶和銀行之間就要通過合同的方式將彼此之間的權(quán)利義務(wù)加以固定。已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行客戶之后，客戶委托網(wǎng)上銀行從事的業(yè)務(wù)也都要通過合同的方式進行約定。目前根據(jù)我國《合同法》的規(guī)定，合同的形式可以是書面的，也可以是口頭或者其他形式。書面形式的合同是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文等。此處所提及的數(shù)據(jù)電文包括：電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件。因此，在我國網(wǎng)上銀行使用電子郵件或者電子數(shù)據(jù)交換方法簽訂的合同，從形式上是符合法律的規(guī)定的。目前遇到的問題是：如何確認這種合同的有效性和真實性。正如前文中提及的，今年6月30日美國已經(jīng)通過了法案，使電子簽名具有了同紙筆簽名同等的效力。但是在我國，至今未以法律法規(guī)的形式確認電子簽名的有效性，尚不能使電子簽名具有等同于紙筆簽名的真實性。這種現(xiàn)象已經(jīng)成為了制約我國電子商務(wù)進一步發(fā)展的因素，作為電子商務(wù)重要組成部分的網(wǎng)上銀行也必然在向社會推介其服務(wù)、推廣新服務(wù)產(chǎn)品、完成由傳統(tǒng)模式向網(wǎng)上經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變帶來不利的影響。因此，我們希望我國能夠適應(yīng)新經(jīng)濟模式的發(fā)展，盡快由有關(guān)部門會同立法機構(gòu)，結(jié)合我國的實際情況，制定法律法規(guī)，確認網(wǎng)上電子簽名的有效性，承認其真實性，為網(wǎng)上經(jīng)營活動中涉及的會同確認問題提供依據(jù)。

以上是我們在為銀行設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行提供法律服務(wù)時遇到的具有普遍性的問題。文章中提及的看法僅是一家之見，希望能拋磚引玉，和大家探討。上個月，香港金融管理局頒發(fā)了《虛擬銀行指引》。根據(jù)該指引的要求，在香港設(shè)立網(wǎng)上銀行必須符合香港《銀行條例》的規(guī)定，網(wǎng)上銀行不能單純是一個概念，必須具有詳盡的業(yè)務(wù)計劃，列明其打算如何經(jīng)營業(yè)務(wù)，以及如何持續(xù)遵守認可準則。而且，在香港注冊的虛擬銀行不得是新成立的機構(gòu)，只可通過將現(xiàn)有香港注冊成立的認可機構(gòu)轉(zhuǎn)型而成立。換而言之，網(wǎng)上銀行必須有銀行牌照，總資產(chǎn)及存款額分別不少于40億港元及30億港元。應(yīng)該說這一指引是一個較為完備的文件，能夠起到規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行準入及經(jīng)營的作用。我們衷心地希望我國規(guī)范、指導(dǎo)網(wǎng)上銀行設(shè)立和業(yè)務(wù)經(jīng)營的相關(guān)法律法規(guī)盡早出臺，同時希望與之配套的網(wǎng)絡(luò)安全標準和技術(shù)標準、網(wǎng)絡(luò)犯罪防范辦法也能陸續(xù)制定、出臺，使我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在一個由良好游戲規(guī)則約束的環(huán)境中發(fā)展。

錦天城律師事務(wù)所·李培良

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:簡析網(wǎng)絡(luò)銀行將成為未來市場必然趨勢

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)為人們提供了極大的便利,人們可以在電腦上或者手機上使用網(wǎng)絡(luò)銀行進行交易,極大地方便了人們的需求。所以網(wǎng)絡(luò)銀行在未來將成為市場上的一種必然趨勢,網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展已經(jīng)成為了時代的要求，目前使用網(wǎng)絡(luò)銀行進行轉(zhuǎn)賬的人群數(shù)量大增,而金額也是急劇上升,這說明網(wǎng)絡(luò)銀行在生活應(yīng)用方面為人們提供了極大的便利、節(jié)省了不少的開支。

網(wǎng)絡(luò)銀行的必然趨勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面,第一,用銀行卡進行網(wǎng)絡(luò)消費的人群和金額雙雙上升,因為目前人們越來越傾向于通過網(wǎng)絡(luò)消費,所以網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度也出現(xiàn)了明顯加快的情況。像招商銀行以及建行等還開通了快捷支付服務(wù),使得消費者可以在購物網(wǎng)站上直接通過銀行卡付費,而不用登錄網(wǎng)銀才能支付,這使得消費者購物更為方便,由此幫助網(wǎng)絡(luò)銀行也獲得了不小的收益。這也是網(wǎng)絡(luò)銀行和購物網(wǎng)站之間形成的一種新型合作模式,促使購物網(wǎng)站和網(wǎng)絡(luò)銀行以更快的速度發(fā)展。

第二,國際性競爭迫使我國銀行積極展開網(wǎng)絡(luò)服務(wù),隨著銀行等權(quán)重行業(yè)的開放,使得目前我國銀行不得不展開多方面的網(wǎng)絡(luò)服務(wù),這種服務(wù)也是迫于形勢的需要。否則一旦外國銀行在我國金融市場站穩(wěn)腳步,通過其提供的多項優(yōu)惠和便利政策,將很快獲得人們的青睞從而對我國銀行也造成一個不小的打擊。同時有關(guān)部門也允許銀行破產(chǎn),屆時大量資金將涌入外國銀行,所以當(dāng)下我國銀行在生活服務(wù)各個方面都在加大網(wǎng)絡(luò)銀行的力度,從而讓人們和網(wǎng)絡(luò)銀行隨時隨地在一起,采用各種工具都能夠辦理網(wǎng)絡(luò)事務(wù)。

第三,銀行網(wǎng)上銷售理財產(chǎn)品獲得越來越多的收益,目前銀行推出的各類理財產(chǎn)品越來越多,而人們也更樂于進行網(wǎng)絡(luò)投資,所以開展網(wǎng)絡(luò)銀行可以方便人們在網(wǎng)絡(luò)上購買理財產(chǎn)品,而且網(wǎng)絡(luò)的一大優(yōu)勢就是信息的透明度、廣度等,方便人們更好地了解投資項目的狀況,如此也避免了信息不全造成的影響,在網(wǎng)絡(luò)上還可以方便地對投資品種進行對比分析,為此網(wǎng)銀在未來幾年將繼續(xù)保持高增長態(tài)勢。

特此我們可以大膽預(yù)測,未來的互聯(lián)網(wǎng)金融必將以更快的速度和廣度發(fā)展,現(xiàn)有的金融行業(yè)必將受到相關(guān)的沖擊和影響讓我們拭目以待吧。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:談?wù)劥罅Πl(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)實意義

日趨激烈的銀行競爭是我國大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的主要動力。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行能迅速提高我國銀行業(yè)的競爭力，這主要因為網(wǎng)絡(luò)銀行相對傳統(tǒng)銀行而言有獨特的三大優(yōu)勢：(1)經(jīng)營成本優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營成本只占經(jīng)營收入的15～20，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60左右。(2)業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行除提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，一般還提供三種新的業(yè)務(wù)：公共信息服務(wù)（包括利率、匯率信息和經(jīng)濟、金融新聞等）、投資理財服務(wù)和綜合經(jīng)營服務(wù)。業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴大使網(wǎng)絡(luò)銀行在賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、掛失、代收代繳、金融卡消費、咨詢等方面，為客戶提供了傳統(tǒng)銀行無法比擬的便利。(3)管理創(chuàng)新優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行采用的數(shù)字化管理大大降低人力成本，提高工作效率，增強對外競爭力。

迫切的市場需求是我國大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的推動力。信息技術(shù)的發(fā)展推動著客戶消費渠道的轉(zhuǎn)變，使人們對銀行服務(wù)的要求越來越高。隨著Internet的普及，網(wǎng)上購物和網(wǎng)上貿(mào)易必將盛行。因此，適應(yīng)信息時代的金融服務(wù)手段就成為市場的迫切需求，這種與日俱增的客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的迫切需求成為推動網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的強大動力。[文秘站網(wǎng)文章-//文秘站網(wǎng)幫您找文章]

加入WTO的現(xiàn)實加劇了發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的緊迫性。加入WTO后，我國經(jīng)濟勢必與世界經(jīng)濟全面接軌，而網(wǎng)絡(luò)銀行正在全球迅猛發(fā)展，要想在國際競爭中立于不敗之地，我國必須順應(yīng)歷史潮流，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的興起

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的興起與電子計算機信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展有密切的關(guān)系。電子商務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的商業(yè)基礎(chǔ),可以說沒有電子商務(wù)的發(fā)展，就不會有網(wǎng)絡(luò)銀行的興起，電子商務(wù)是一種伴隨因特網(wǎng)的普及而產(chǎn)生的新型貿(mào)易方式，它是當(dāng)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在商務(wù)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用的結(jié)果。

電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展催生了網(wǎng)絡(luò)銀行。通常說，電子商務(wù)對銀行的要求有兩方面：一是要求銀行為之提供相互配套網(wǎng)上的支付系統(tǒng)；另一面是要求銀行提供與之相適應(yīng)的虛擬金融服務(wù)。電子商務(wù)是一種網(wǎng)上交易方式，所有的網(wǎng)上交易都由兩個環(huán)節(jié)組成的，一是交易環(huán)節(jié)，二是支付環(huán)節(jié)，前者是在客戶與銷售之間完成，后者需要通過銀行網(wǎng)絡(luò)完成。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行是一種虛擬銀行，它所提供的金融服務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，有共同的地方，也有不同的地方。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)主要包括兩方面，一是基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)，二是增殖網(wǎng)上服務(wù)?；A(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)是指網(wǎng)絡(luò)銀行向客戶提供的基礎(chǔ)性電子商務(wù)服務(wù)，它又由兩部分組成。銀行電子化提供的金融服務(wù)主要有：（1）銀行零售業(yè)務(wù)電子化形成的金融服務(wù)品種，使銀行零售業(yè)務(wù)擺脫了時空的限制；（2）銀行批發(fā)業(yè)務(wù)電子化提高了其服務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟效益；（3）銀行同業(yè)清算轉(zhuǎn)賬電子化，如電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、自動付費系統(tǒng)和全球電子表資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的建立，也為網(wǎng)絡(luò)銀行的金融服務(wù)提供了重要條件?；A(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)的第二個方面是網(wǎng)上支付系統(tǒng)，它主要是向客戶提供安全可靠的網(wǎng)上支付系統(tǒng)服務(wù)，這一服務(wù)是構(gòu)成電子商務(wù)的核心服務(wù)項目。在網(wǎng)上進行的全部交易都需要通過網(wǎng)絡(luò)提供系統(tǒng)來完成，它既是吸引網(wǎng)上客戶的基本手段，是網(wǎng)上金融服務(wù)的重要內(nèi)容。

網(wǎng)絡(luò)銀行提供的第二項金融服務(wù)是網(wǎng)上增殖服務(wù)。網(wǎng)上增殖服務(wù)又主要體現(xiàn)在金融服務(wù)品種的在線多元化和品牌化兩個方面。銀行業(yè)務(wù)品種多元化，是網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)的優(yōu)勢。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)可分為：（1）各類信息，包括靜態(tài)信息、動態(tài)信息和賬戶信息；（2）在線交易，包括開戶、存款、支付賬單、轉(zhuǎn)賬、貸款、保險及通過經(jīng)紀人購買各種金融商品；（3）新型服務(wù)包括向客戶提供投資咨詢，股票分析等。

網(wǎng)絡(luò)銀行提供的增殖服務(wù)還體現(xiàn)在金融服務(wù)品種的在線品牌化上。現(xiàn)在的人們越來越重視品牌的選擇，因為它有信譽，值得信賴。同樣，在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行時人們也對傳統(tǒng)的老牌銀行情有獨鐘，因為它們比新創(chuàng)立的銀行更具深厚的企業(yè)文化基礎(chǔ)和更高超的市場營銷策劃能力，也有實力提供更方便、快捷的金融服務(wù)。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，有許多競爭方面的優(yōu)勢，突出體現(xiàn)在兩個方面，即對成本的替代效應(yīng)和對服務(wù)品種的互補效應(yīng)上。網(wǎng)絡(luò)銀行不需要具體的營業(yè)場所，因而其成本替代效應(yīng)主要表現(xiàn)在對商業(yè)銀行設(shè)立分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點的成本替代上。另外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行運作的基本策略是將傳統(tǒng)的前臺服務(wù)與虛擬的網(wǎng)上前臺服務(wù)有效結(jié)合起來，將傳統(tǒng)形成的后臺數(shù)據(jù)處理與網(wǎng)上虛擬的后臺數(shù)據(jù)處理有效地結(jié)合起來，這樣臺前臺后的業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)處理一體化的服務(wù)，彌補了傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的不足，起到互補的作用，從而大大的增強了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)競爭能力。

網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭優(yōu)勢具體體現(xiàn)在以下幾方面：第一，成本競爭優(yōu)勢，即網(wǎng)絡(luò)銀行可以降低銀行的經(jīng)營和服務(wù)成本，從而降低客戶的交易成本。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的成本型競爭優(yōu)勢。第二，差異型競爭優(yōu)勢，即網(wǎng)絡(luò)銀行可以突破地域和時間的限制，向客戶提供個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷目標只能細分到某一類客戶群，很難提供一對一客戶服務(wù)，即使能提供，成本也比較高，而網(wǎng)絡(luò)銀行能在低成本下實現(xiàn)一對一服務(wù)，從而形成差異性服務(wù)。第三，知識優(yōu)勢或無邊界競爭優(yōu)勢。在現(xiàn)代信息技術(shù)條件下，特別是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境下，銀行競爭的優(yōu)先選擇因素將是知識因素。經(jīng)濟全球化和信息化使銀行之間的競爭從有形資本轉(zhuǎn)為無形資本；從土地、資金和人才競爭，轉(zhuǎn)為人力資本、資金、思想觀念和知識的競爭。而網(wǎng)絡(luò)銀行利用它的信息技術(shù)和信息資源可以為商業(yè)銀行提供競爭所需要的知識要素和競爭手段。

網(wǎng)絡(luò)銀行利用成本競爭優(yōu)勢、差異型競爭優(yōu)勢及知識優(yōu)勢，向客戶提供了低成本、高質(zhì)量的金融服務(wù)，改善了商業(yè)銀行的形象，也擴大了主要客戶的來源，提高了商業(yè)銀行的綜合經(jīng)濟效益。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點

作為信息時代的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行具有以下特征：

1.客戶為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)建獨特品牌。網(wǎng)絡(luò)銀行不面對面與客戶接觸，一切交易和溝通是通過因特網(wǎng)、電話進行的。而這就要求網(wǎng)絡(luò)銀行的營銷理念從過去的注重金融產(chǎn)品的開發(fā)和管理，即產(chǎn)品注重型，轉(zhuǎn)移到以客戶為核心上來，即根據(jù)每個客戶不同的金融和財務(wù)需求“量身定做”個人的金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。此外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行是以技術(shù)為基礎(chǔ)的銀行，因此技術(shù)力量要雄厚，對電腦

系統(tǒng)軟件的開發(fā)、應(yīng)用和管理的能力要強。再者，網(wǎng)絡(luò)銀行要將客戶作為一個個人來對待，在為客戶解決金融疑問和困難的時候，使客戶感到解決的方案是按自己的想法和愿望而形成的，并且最適合自己的需求；同時也要使客戶感到自己擁有自由和靈活控制的資金。這就是“創(chuàng)建獨特品牌”的內(nèi)在含義之一，同時也是成熟市場消費者的要求。2.以電腦軟件系統(tǒng)進行操作和管理。網(wǎng)絡(luò)銀行的全部業(yè)務(wù)，如貸款申請、發(fā)行信用卡、開設(shè)存款帳戶等均通過因特網(wǎng)進行并由系統(tǒng)軟件處理。因為電腦軟件系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)銀行順利運作的核心，所以它的維護和管理顯得十分重要。

3.需要良好的社會基礎(chǔ)設(shè)施的支持。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的平穩(wěn)運作要有高度發(fā)達的通信設(shè)施支持；其次，需要技術(shù)、開發(fā)能力強、了解銀行業(yè)務(wù)的電腦軟件公司、因特網(wǎng)服務(wù)提供商及數(shù)據(jù)處理和儲存公司的通力合作；最后，社會資信咨詢公司則是網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)運作，特別是貸款業(yè)務(wù)運作的重要保證。它不僅是網(wǎng)絡(luò)銀行，也是西方國家商業(yè)銀行進行個人風(fēng)險評估和控制的重要手段之一。

4.無分支機構(gòu)，人員少，通信費用低，無紙化操作，有效成本控制，產(chǎn)品價格競爭力強。網(wǎng)絡(luò)銀行容易進行成本控制，比一般的商業(yè)銀行要低I／4。

5.信息共享，團隊精神。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)操作可以形象地比喻為一條生產(chǎn)流水線。因此，員工之間，員工與上司之間及各部門之間要建立溝通和協(xié)調(diào)的渠道和機制；同時，各部門要大量收集客戶及有關(guān)的信息，通過內(nèi)部信息網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，進行信息共享(這也包括社會信息的共享)，以達到提高效率目的。

6.24小時服務(wù)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行所擁有的技術(shù)和電腦軟件系統(tǒng)優(yōu)勢，使其能承諾并保證為客戶提供一天24小時、全年365天的全天候服務(wù)。

7.網(wǎng)絡(luò)銀行目前一般只提供個人銀行業(yè)務(wù)，而不辦理公司業(yè)務(wù)。其原因是，在優(yōu)惠利率條件下，防止機構(gòu)的“熱錢”炒作。這也是“創(chuàng)建獨特品牌”的另一層含義。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍

網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍與其它普通商業(yè)銀行既有相同之處，也有很大的區(qū)別，主要包括下列內(nèi)容：

1.信用卡。

2.存款帳戶。網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶可通過因特網(wǎng)或電話在不同銀行的帳戶之間進行資金劃撥。

3.消費信貸。網(wǎng)絡(luò)銀行的消費貸款一般都設(shè)定最高限額，其目的是控制信用風(fēng)險。

4.其它銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，包括查看帳戶余額及咨詢、房屋抵押貸款、購買保險和網(wǎng)上購物、網(wǎng)上進行投資如股票交易、購買單位信托基金等。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制

如前所述，網(wǎng)絡(luò)銀行主要是依靠電腦軟件系統(tǒng)進行運作的，因此其業(yè)務(wù)操作和大量的風(fēng)險控制工作均由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成。目前，發(fā)達國家的商業(yè)銀行在風(fēng)險控制方面已積累了很多成功的經(jīng)驗，開發(fā)了許多風(fēng)險控制軟件和模型，如風(fēng)險價值模型、信用計量法等。

在英國，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制主要是通過下列程序和部門進行的：

1.風(fēng)險部。該部門主要負責(zé)制定銀行的整體風(fēng)險政策、風(fēng)險控制方案和手段，監(jiān)控全行及各部門的風(fēng)險狀況，協(xié)調(diào)并解決可能出現(xiàn)的系統(tǒng)風(fēng)險問題。這可以說是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制的總閥門。

2.合規(guī)部。主要負責(zé)保證全行的業(yè)務(wù)操作符合現(xiàn)行的各種法律、法規(guī)、條例及內(nèi)部規(guī)定，并監(jiān)督上述法規(guī)的貫徹和執(zhí)行；實時監(jiān)聽業(yè)務(wù)電話，檢查發(fā)送的業(yè)務(wù)電子郵件；監(jiān)察職員的培訓(xùn)情況并協(xié)調(diào)制定培訓(xùn)課程；處理和協(xié)調(diào)客戶的投訴；與行業(yè)組織和監(jiān)管機構(gòu)交往。這是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制的重要部門之一，值得我國商業(yè)銀行借鑒。

3.內(nèi)審部。該部門的某些職能，如合規(guī)審計，與合規(guī)部有交叉、重復(fù)之處。其重要區(qū)別是，內(nèi)審部負責(zé)銀行的全面審計并側(cè)重在財務(wù)方面。其它職能與國內(nèi)銀行的稽核部門相似。

4.軟件程序風(fēng)險控制。在英國，網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險除了內(nèi)部風(fēng)險部門實行實時監(jiān)控外，電腦操作程序的設(shè)計也具有風(fēng)險控制功能。這種電腦軟件程序風(fēng)險控制系統(tǒng)，在西方國家銀行的信用風(fēng)險控制中發(fā)揮了重要作用，也很值得我國商業(yè)銀行借鑒。

5.通過外部信用機構(gòu)控制風(fēng)險。如果說在整個網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制過程中，電腦軟件系統(tǒng)發(fā)揮了重要作用的話，那么外部作用機構(gòu)——社會資信咨詢公司則在網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險控制中功不可沒。它通過各種渠道收集個人和公司的信息資料，對信用歷史、消費習(xí)慣、地址、評級等進行加工處理，向社會提供服務(wù)，并使之成為商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險的重要工具和手段之一。

6.監(jiān)管機構(gòu)對風(fēng)險的控制。網(wǎng)絡(luò)銀行與其它商業(yè)銀行一樣，要定期向監(jiān)管機構(gòu)和其它金融自律機構(gòu)提交金融監(jiān)管報表，這也就形成了另一道金融風(fēng)險防范和控制防線。

網(wǎng)絡(luò)銀行目前也存在不少問題：(1)網(wǎng)址不穩(wěn)定。這主要表現(xiàn)為客戶不容易進入網(wǎng)址，或進入后網(wǎng)址出現(xiàn)故障，甚至網(wǎng)址關(guān)閉。(2)客戶業(yè)務(wù)處理出現(xiàn)錯誤。通常的情況有轉(zhuǎn)帳錯誤、多扣或少扣款項、沒有按時或按客戶要求處理等。(3)業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)不穩(wěn)定。這主要是在業(yè)務(wù)高峰期，業(yè)務(wù)處理和信息管理系統(tǒng)不能應(yīng)付業(yè)務(wù)量，時常出錯，有時需要停止操作。(4)客戶的資料不保密。這主要是有些客戶認為，自己在網(wǎng)絡(luò)銀行的帳戶被他人進入或帳戶資料容易被竊取。然而，這些大部分是技術(shù)問題，也是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中暫時存在的問題，現(xiàn)已基本得到控制并在逐步解決，不會影響網(wǎng)絡(luò)銀行的正常發(fā)展。

五、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)將如何影響金融服務(wù)業(yè)的未來發(fā)展，會給金融服務(wù)和金融監(jiān)管帶來怎樣的變化?它是一場金融服務(wù)業(yè)的革命嗎?(1)網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，目前雖然已改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)方式，即從過去通過分行網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)的方式改變成為通過電子方式提供服務(wù)。但是，金融監(jiān)管的基本準則不會因金融服務(wù)方式的變化而改變；資本充足率、流動性及適當(dāng)?shù)墓芾韺右笸瑯舆m用于網(wǎng)絡(luò)銀行。(2)監(jiān)管者不能因風(fēng)險的因素及擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)銀行的安全而限制或阻礙它的發(fā)展，而應(yīng)在促進良性市場競爭機制發(fā)展的同時，不但不阻礙金融的創(chuàng)新，反而要保證消費者能獲得質(zhì)量最好、價格最佳的金融服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)順應(yīng)了這個歷史潮流。(3)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代、監(jiān)管者也應(yīng)保持監(jiān)管的透明度和一致性；同時要保證金融機構(gòu)提供的信息是真實、公正及準確的。(4)監(jiān)管者之間應(yīng)加強金融監(jiān)管合作，做到信息共享。歐盟在加強監(jiān)管合作方面已邁出了可喜的步伐，如制定了區(qū)內(nèi)共同的存款保護計劃和歐盟證券監(jiān)管標準。(5)隨著電子媒介的迅速發(fā)展，要制定相關(guān)的法規(guī)，同時也應(yīng)對現(xiàn)行的法律進行相應(yīng)的修改。

六、結(jié)論及建議

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)使現(xiàn)代金融業(yè)真正進入了電子服務(wù)時代，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展勢頭很猛，但

是它還不能取代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。然而，有一點是肯定的，那就是網(wǎng)絡(luò)銀行正指導(dǎo)著銀行業(yè)的發(fā)展方向，同時也在改變著人們的生活方式。正如歐洲的一位銀行家所說，全球銀行業(yè)正從“磚瓦”走向“按鼠標”。面對如此迅速發(fā)展的金融服務(wù)業(yè)，中國的金融業(yè)應(yīng)如何追趕潮流并迎接挑戰(zhàn)。

1.盡快縮短中國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營步伐。中國在80年代進行金融業(yè)現(xiàn)代化的過程中，選擇和采取了分業(yè)經(jīng)營的道路和政策。這對規(guī)范金融業(yè)的經(jīng)營和運作起了積極作用。但是，隨著中國加人世界貿(mào)易組織進程的加快，金融業(yè)也將進一步對外開放。此外，國際上金融巨型企業(yè)不斷涌現(xiàn)，并在向客戶提供全能或“一站”的金融服務(wù)。相比之下，我國金融機構(gòu)的客戶全能服務(wù)能力較差。因此，為培育我國的超級金融服務(wù)公司，增強我國金融機構(gòu)的競爭能力，我們要盡快采取措施，解除政策的限制；同時加快修改金融法規(guī)，創(chuàng)造金融運作的寬松環(huán)境，使我國的金融機構(gòu)有能力參與國際競爭。

2.對金融業(yè)實行功能監(jiān)管。在實行分業(yè)經(jīng)營年代，監(jiān)管者對金融業(yè)進行的是機構(gòu)監(jiān)管，即銀行、證券、投資及保險機構(gòu)由不同的監(jiān)管機構(gòu)分管。然而，金融分業(yè)經(jīng)營的時代行將結(jié)束，在西方，甚至許多大型企業(yè)如超級市場、航空公司都能經(jīng)營金融業(yè)務(wù)。在這種背景下，監(jiān)管者也開始檢討和改變監(jiān)管方式。因此，對金融業(yè)實行功能監(jiān)管是時展的需要。

我國在鼓勵金融機構(gòu)改組為全能金融服務(wù)公司的同時，也應(yīng)允許更多實力強、財務(wù)狀況良好的大型企業(yè)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)。中國化工經(jīng)營信托投資和保險業(yè)務(wù)就是一個很好的例子。隨著這種情況的發(fā)展，中國金融業(yè)實行功能監(jiān)管也勢在必行。

3.簡化金融新業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新的審批程序。監(jiān)管機構(gòu)審批金融產(chǎn)品的程序和速度對金融機構(gòu)的創(chuàng)新積極性有很大影響。發(fā)達國家已基本取消了對一般銀行產(chǎn)品的審批制度，而只對投資產(chǎn)品進行審批，審批程序也比較簡單。這也是絕大部分金融創(chuàng)新都產(chǎn)生在發(fā)達國家的重要原因之一。

中國金融業(yè)層層審批的程序既不科學(xué)，又缺乏靈活性，也與目前我國商業(yè)銀行實行一級法人管理的政策相悖。何況，監(jiān)管機構(gòu)的審批人員不一定就了解新產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險。因此，我們首先要徹底改變審批的理念，即從審批能做什么轉(zhuǎn)變?yōu)閷徟荒茏鍪裁矗粵]有說不能做的，就是能做的。其次是將現(xiàn)行自下而上的報批程序倒轉(zhuǎn)過來，并使之簡化。

目前、人民銀行鼓勵國內(nèi)的商業(yè)銀行開展消費信貸和房屋抵押貸款等個人金融業(yè)務(wù)。然而，商業(yè)銀行在開展這些業(yè)務(wù)時，由于缺乏一套有效的個人風(fēng)險評估和控制系統(tǒng)，使得整個業(yè)務(wù)的申請、審查、批準手續(xù)都十分煩瑣和復(fù)雜，也使申請者望而卻步。為使個人金融業(yè)務(wù)開展順利，在商業(yè)銀行改進風(fēng)險控制手段的同時，人民銀行要加強金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，即著手組建中國的社會資信咨詢機構(gòu)，以增強商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險的能力。

5.督促商業(yè)銀行加強內(nèi)控建設(shè)和管理。從歷史資料分析，中國商業(yè)銀行的風(fēng)險主要源于其分支機構(gòu)。目前四大國有獨資商業(yè)銀行高筑的不良資產(chǎn)，溯其根源，大部分產(chǎn)生于其分支機構(gòu)。鑒于這種情況，借鑒國際商業(yè)銀行的經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行的內(nèi)控建設(shè)應(yīng)著重在以下兩個方面：

（1）加強和充實現(xiàn)有的內(nèi)部稽核隊伍，改進和提高內(nèi)部檢查手段。首先要增加稽核的頻率，如對問題較多的分行上收授權(quán)并實行高頻監(jiān)控；其次要對分支機構(gòu)進行實時監(jiān)控。要達到實時監(jiān)控的目的和效果，就要有現(xiàn)代化的工具和手段，如電腦軟件程序等。再者是內(nèi)部稽核應(yīng)多是事前的日常檢查，發(fā)揮稽核的風(fēng)險預(yù)警作用。

（2）提高電腦使用水平，開發(fā)電腦業(yè)務(wù)軟件。內(nèi)控要發(fā)揮預(yù)警作用，進行實時監(jiān)控必須有先進的輔助手段，其手段之一，就是要開發(fā)高級的電腦業(yè)務(wù)處理和管理軟件程序，這不但可以使銀行職員能按照設(shè)定的標準化格式進行業(yè)務(wù)操作，還能使管理部門及時獲取所有分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和信息，及時進行分析，并將潛在的風(fēng)險消滅在萌芽中。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下傳統(tǒng)銀行如何生存

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的興起大大提高了金融資金的運行效力，同時也將使傳統(tǒng)銀行喪失低交易本錢以及信息優(yōu)勢，從而打破了傳統(tǒng)銀行的壟斷地位。但傳統(tǒng)銀行仍擁有信譽評估以及長時間累積的信用優(yōu)勢，同時，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟也拓展了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展空間。因而，傳統(tǒng)銀行要想發(fā)展，首先要將老客戶轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)中去，并進1步應(yīng)用信譽評估以及信用優(yōu)勢開辟市場空間。

－．網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟對于銀行業(yè)的影響

一．網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟對于金融資金運行的影響

金融資金運行的動因以及目標是實現(xiàn)貨泉資產(chǎn)的增值，體現(xiàn)為資金運行效力的提高。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的興起，1是作為1種新興產(chǎn)業(yè)，給經(jīng)濟帶來了新的利潤增長點，為貨泉資產(chǎn)增值提供了新的物資基礎(chǔ)，進而使金融資金運行效力提高。2是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟為信息廣泛傳布的數(shù)量、質(zhì)量提供了技術(shù)支撐，使金融市場價格反應(yīng)的信息更完整、更靈敏，提高資源配置效力。這是由于在市場經(jīng)濟前提下，金融資金運行效力終究體現(xiàn)為金融市場能否構(gòu)成有效的價格機制，引導(dǎo)金融資金流向最有效力的經(jīng)濟部門，實現(xiàn)資源的最好配置，而價格>文秘站:

二.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟使傳統(tǒng)銀行喪失交易本錢低的優(yōu)勢

在傳統(tǒng)金融市場上，因為中小投資者資金較少，缺少信息，致使了相對于昂揚的交易本錢，嚴重阻礙了中小投資者應(yīng)用金融市場直接向企業(yè)提供資金。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過吸收零星資金構(gòu)成巨額資本，構(gòu)成范圍經(jīng)濟；選擇不同種類的金融產(chǎn)品構(gòu)成投資組合，以有效降低金融風(fēng)險，并雇傭?qū)＜依碡?，搜集大量信息，從而大幅度地降低單位交易本錢。因而，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是金融市場上的主要中介機構(gòu)。

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下，金融市場的所有介入者獲守信息的完整性、及時性及本錢相差無幾，傳統(tǒng)銀行喪失低信息本錢優(yōu)勢，又需要支付眾多分支機構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點、龐大的建筑物及大量的從業(yè)人員等營業(yè)費用，在應(yīng)答其他金融市場的所有介入者競爭時，再也不擁有低本錢優(yōu)勢，進而愈來愈難以吸收大量資金構(gòu)成范圍經(jīng)濟，喪失范圍經(jīng)濟優(yōu)勢。

三．網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟使傳統(tǒng)銀行喪失信息的優(yōu)勢

在金融市場上，社會資金的需方所具有的市場信息老是大于資金供方所取得的有關(guān)信息。資金供需雙方對于信息占有的非對于稱性質(zhì)致使了交易產(chǎn)生前的逆向選擇以及交易產(chǎn)生后的道德風(fēng)險。而銀行行動支付中介，使全社會的信息集散中心，能夠較充沛地了解資金需方的資金來往情況，對于其實際經(jīng)營以及財務(wù)狀態(tài)具有的信息也較為全面，并具備監(jiān)督執(zhí)行限制借貸公司風(fēng)險投資流動的各種契約條規(guī)的能力。因而，傳統(tǒng)銀行能夠較好地解決金融市場的逆向選擇以及道德風(fēng)險問題。

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟前提下，因為投資者可以在開放的互聯(lián)網(wǎng)上取得所需要的各種市場信息，并且費用大為降低，大大改善了資金供需雙方的信息不對于稱問題。銀行相對于于其他企業(yè)以及個人所擁有的信息完備性以及經(jīng)濟性的優(yōu)勢逐漸喪失。

四．網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟打破了傳統(tǒng)銀行的壟斷地位

因為金融商品尤其是商業(yè)銀行提供的金融商品在空間挪動上的局限性，即在不同空間存在的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不可能排列在同1空間由客戶自由選擇，抉擇了商業(yè)銀行或者其分支機構(gòu)天生擁有在必定空間內(nèi)的壟斷能力。另外，傳統(tǒng)銀行可以大幅度降低交易本錢，解除信息障礙，從而在整體上提高社會資源分配的效益，使其成為傳統(tǒng)金融市場的最首要的金融中介。因而，商業(yè)銀行對于整個經(jīng)濟的影響以及受整個經(jīng)濟的影響要遠弘遠干任何1個企業(yè)，所以，銀行業(yè)有較高的行業(yè)壁壘，構(gòu)成了銀行業(yè)的壟斷地位。

但網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟使企業(yè)突破了地域以及時間的限制，使傳統(tǒng)銀行喪失了金融產(chǎn)品在空間挪動上的局限性，而網(wǎng)絡(luò)銀行被稱為“不下班銀行”，它不需要固定的場所以及指定的終端，業(yè)務(wù)經(jīng)營不受地域以及時間的限制，客戶可依托任何1個網(wǎng)絡(luò)入口點接入網(wǎng)絡(luò)銀行，可以依據(jù)屏幕上的柜臺提醒信息辦理開戶、存款、付賬、轉(zhuǎn)賬、貸款及購買保險、股票、債券、外匯、基金等，隨時隨地享受“AAA式金融服務(wù)”。加上，傳統(tǒng)銀行再也不擁有交易本錢低以及信息優(yōu)勢，致使它在整個金融體系中的首要性日趨降落，使其壟斷地位大為削弱，導(dǎo)致許多機構(gòu)應(yīng)用技術(shù)以及資金從事網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。如日本索尼公司規(guī)劃在二00一年設(shè)立針對于1般個人的網(wǎng)絡(luò)專業(yè)銀行，刺網(wǎng)、伊藤洋貨堂正在籌組網(wǎng)絡(luò)清理銀行。

因而可知，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的興起使傳統(tǒng)銀行的生存空間愈來愈小，作用愈來愈小，但傳統(tǒng)銀行仍擁有優(yōu)勢。

2、傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中的優(yōu)勢

一．傳統(tǒng)銀行的信譽評估以及管理功能不可替換

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟只使金融市場的介入者獲守信息的數(shù)量以及及時性大為提高，但辨認信息真?zhèn)蔚哪芰Σ槐囟芟鄳?yīng)提高，即不能晉升資金供需雙方的信譽評估能力。由于信譽風(fēng)險的評估除了取決于具有的信息量以及速度，信貸人員對于客戶的面對于面了解、長時間累積的經(jīng)驗以及技術(shù)和相互交往所樹立的信任感更加首要，特別是評價大客戶和非上市公司的信譽風(fēng)險，這類直覺以及信任更首要，這些無生命的計算機做不到，因而網(wǎng)絡(luò)銀行只吸收存款發(fā)放小額貸款不發(fā)放大額貸款。并且互聯(lián)網(wǎng)對于信息自由傳布也“使謊言販子如虎添翼”，虛假信息的廣泛傳布造成市場價格以及資產(chǎn)實際價值的偏離。這說明，高度發(fā)達的信息技術(shù)其實不能必定保證市場到達完善的狀況，效果如何還要受人的因素的制約，除了了人的主觀能力的差異外，還包含人的主觀動因。而傳統(tǒng)銀行經(jīng)由幾百年的發(fā)展，在信譽評估能力上有絕對于優(yōu)勢，而且因為銀行與客戶間長時間構(gòu)成的不亂瓜葛，使其擁有監(jiān)督執(zhí)行限制借貸公司風(fēng)險投資流動的各種契約條規(guī)的能力，和銀行雇傭?qū)＜易鼋M合投資以擴散風(fēng)險，都是其他主體所不可能具備的功能。因而，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟請求傳統(tǒng)銀行在信息配置方面起主導(dǎo)作用，在資源配置上施展更大的作用。

網(wǎng)絡(luò)銀行最近有逐步依附傳統(tǒng)大金融機構(gòu)的趨向，二者互相補充、發(fā)展迅速說明了這1問題。如美國第1安全網(wǎng)絡(luò)銀行被加拿大皇家銀行收購，依靠于傳統(tǒng)商業(yè)銀行眾多客戶發(fā)展業(yè)務(wù)。另外，網(wǎng)絡(luò)中已經(jīng)呈現(xiàn)專門處理網(wǎng)上按揭的E－loan，處理網(wǎng)上支票的Check Free和從事網(wǎng)上股票買賣的E．Trade等專門機構(gòu)恰是未來銀行的發(fā)展方向，這些都說明傳統(tǒng)銀行在信息配置方面仍將施展作用。

二．傳統(tǒng)銀行在信用上仍擁有優(yōu)勢

因為文化的轉(zhuǎn)移相對于遲緩，客戶公關(guān)還是爭奪

客戶的主要手腕，而不是純依托計算機。現(xiàn)有銀行與客戶長時間樹立的互相信任和合作瓜葛，特別是大銀行給公家展示的范圍、歷史以及穩(wěn)健性是1般企業(yè)不可比擬的，因而，銀行依然有競爭優(yōu)勢。如銀行與非銀行競爭者，特別是來自科技企業(yè)的競爭者之間有側(cè)重要的區(qū)分，科技專家提供的金融服務(wù)，常常在理論上可行但執(zhí)行起來卻難題重重，由于這樣的服務(wù)沒有解決客戶真實的業(yè)務(wù)需要或者財務(wù)的現(xiàn)實狀態(tài)，由于只有銀行對于業(yè)務(wù)以及財務(wù)的認識才是最優(yōu)的，這不是新的競爭者能等閑掌握的，并且跟著金融業(yè)務(wù)的繁雜性不斷增強，新的金融工具、技術(shù)大量涌現(xiàn)，使銀行的理財優(yōu)勢更為凸起。再者，在企業(yè)資金收付以及信息傳遞方面，銀行長時間累積的安全保障以及監(jiān)管規(guī)則、軌制是1般企業(yè)不具備的，因而企業(yè)樂意在互聯(lián)網(wǎng)長進行“公然的商貿(mào)”，如廣告、采購、開發(fā)票，或者申請支付等，但資金劃撥仍依賴銀行支付系統(tǒng)。這些構(gòu)成了傳統(tǒng)銀行的信用優(yōu)勢。

三．網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟也為傳統(tǒng)銀行的發(fā)展拓展了空間

傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下，可借助網(wǎng)絡(luò)的強大輻射功能，將業(yè)務(wù)規(guī)模拓展到企業(yè)管理內(nèi)部，作為企業(yè)的財務(wù)總監(jiān)的副手，充沛施展其理財特長。可以對于分支機構(gòu)比較多的企業(yè)的資金做網(wǎng)絡(luò)管理，將資金集中到總公司統(tǒng)1調(diào)配，提高資金應(yīng)用效力。一樣，企業(yè)內(nèi)部的銷售及進貨也可依靠銀行網(wǎng)絡(luò)運行，對于于供貨商不僅比較安全，可以在資金有保障的條件下供貨，還不會產(chǎn)生拖欠；對于于購買方也能夠保證及時收到貨物，讓供求雙方都節(jié)省了時間，躲避了風(fēng)險。如招商銀行動1汽團體量身訂做的“虹網(wǎng)”，它是在企業(yè)團體設(shè)立1個內(nèi)部的財務(wù)結(jié)算中心，觸及總公司對于子公司的賬務(wù)查詢、內(nèi)部的資金運作，及整個銷售網(wǎng)絡(luò)的結(jié)算業(yè)務(wù)。這樣不但銀行擴展了業(yè)務(wù)空間，企業(yè)也降低了財務(wù)本錢，精簡了出產(chǎn)鏈，提高了出產(chǎn)力以及利潤。

3、傳統(tǒng)銀行如何應(yīng)答網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的挑戰(zhàn)

一．借助網(wǎng)絡(luò)不亂老客戶

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟使傳統(tǒng)銀行失去大批客戶，所以傳統(tǒng)銀行要做的第1件事就是不失去老客戶，固然1方面要靠其多年苦已經(jīng)經(jīng)營構(gòu)成的信用，另外一方面以此為基礎(chǔ)展開網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，適應(yīng)客戶變化了的交易偏好，起到戰(zhàn)略防御作用，并將其視為避免老客戶流失的1種手腕。使老客戶既具有銀行的信用，又能享受網(wǎng)絡(luò)帶來的便利，固然銀行本身也可降低經(jīng)營本錢。如威爾士·法戈銀行樹立網(wǎng)絡(luò)銀行，將銀行傳統(tǒng)的柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，1方面適應(yīng)客戶查詢賬戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)賬、支付票據(jù)、申請新賬戶以及簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需要，另外一方面跟著客戶從分行向低本錢的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移，節(jié)儉了大量的費用。另外，還可通過傳統(tǒng)的保險箱等必需借助于實體的業(yè)務(wù)來留住以及發(fā)展客戶。

二．借助網(wǎng)絡(luò)施展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟前提下，傳統(tǒng)銀行的最大優(yōu)勢在于其信譽評估能力，加上傳統(tǒng)銀行的信用優(yōu)勢以及業(yè)務(wù)空間的進1步拓展，從而使傳統(tǒng)銀行有可能擴展其信譽評估優(yōu)勢，作為1個分析、評估信息的專業(yè)節(jié)點進入網(wǎng)絡(luò)，在信息配置方面起主導(dǎo)作用。這樣傳統(tǒng)銀行找到了自己的立足點，也降低了單位信譽評估本錢，并有可能成為整個社會的理財中心。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的三重矛盾與化解

首先，日趨激烈的銀行競爭是我國大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的主要動力。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行能迅速提高我國銀行業(yè)的競爭力，這主要因為網(wǎng)絡(luò)銀行相對傳統(tǒng)銀行而言有獨特的三大優(yōu)勢：(1)經(jīng)營成本優(yōu)勢。據(jù)專家計算，傳統(tǒng)銀行柜臺的每筆交易費用為1.07美元，而網(wǎng)上僅需1美分，成本僅為傳統(tǒng)銀行的1%”[1]。網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營成本只占經(jīng)營收入的15%～20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60%左右。(2)業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行除提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，一般還提供三種新的業(yè)務(wù)：公共信息服務(wù)（包括利率、匯率信息和經(jīng)濟、金融新聞等）、投資理財服務(wù)和綜合經(jīng)營服務(wù)。業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴大使網(wǎng)絡(luò)銀行在賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、掛失、代收代繳、金融卡消費、咨詢等方面，為客戶提供了傳統(tǒng)銀行無法比擬的便利。(3)管理創(chuàng)新優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行采用的數(shù)字化管理大大降低人力成本，提高工作效率，增強對外競爭力。

其次，迫切的市場需求是我國大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的推動力。信息技術(shù)的發(fā)展推動著客戶消費渠道的轉(zhuǎn)變，使人們對銀行服務(wù)的要求越來越高。隨著Internet的普及，網(wǎng)上購物和網(wǎng)上貿(mào)易必將盛行。因此，適應(yīng)信息時代的金融服務(wù)手段就成為市場的迫切需求，這種與日俱增的客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的迫切需求成為推動網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的強大動力。

再次，加入WTO的現(xiàn)實加劇了發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的緊迫性。加入WTO后，我國經(jīng)濟勢必與世界經(jīng)濟全面接軌，而網(wǎng)絡(luò)銀行正在全球迅猛發(fā)展，要想在國際競爭中立于不敗之地，我國必須順應(yīng)歷史潮流，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。

二　三重矛盾：發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的困難與障礙分析

（一）基礎(chǔ)薄弱與快速拓展業(yè)務(wù)的矛盾

自1998年3月中國銀行和世紀互聯(lián)有限公司聯(lián)合推出國內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)銀行以來，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展十分迅速，目前至少有十幾家銀行或銀行分支機構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。隨著我國各大主要商業(yè)銀行的上網(wǎng)，各類金融在線服務(wù)的開辟，以及金融智能卡的逐步開發(fā)，我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的曙光已經(jīng)出現(xiàn)。但是，當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱與銀行快速拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的迫切需要的矛盾已經(jīng)較為尖銳。首先，銀行拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)需要大量的客戶，而目前我國電腦普及率不及6%。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施，而我國互聯(lián)網(wǎng)速度慢，質(zhì)量差，極大阻礙了銀行網(wǎng)上支付效率的提高。在硬件方面，銀行缺乏功能強大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設(shè)備；在軟件方面，缺乏網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音識別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。

（二）安全難保與提高客戶信心的矛盾

不少客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行存在疑惑，其重要原因是客戶安全的擔(dān)心。由于大量的金融交易數(shù)據(jù)在開放的網(wǎng)絡(luò)中流動，不僅涉及巨大的經(jīng)濟利益，而且包含大量的用戶個人隱私信息，必然吸引不法分子的網(wǎng)絡(luò)入侵、網(wǎng)上偵聽、電子欺詐和攻擊行為，而相應(yīng)法制和監(jiān)管機構(gòu)的不健全、不完善，又在安全之外增添了治理網(wǎng)上犯罪的難度，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)安全難保與銀行提高客戶信心的矛盾。網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題主要來自兩個方面：　 一是技術(shù)性安全問題。由于網(wǎng)絡(luò)銀行所使用的計算機、路由器等硬件設(shè)備和操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫等系統(tǒng)軟件絕大部分均由國外引進，使我國銀行界在這些設(shè)備與系統(tǒng)的性能方面掌握不全面，在防止來自發(fā)達國家的黑客襲擊時存在先天的不足。由于具體的監(jiān)管規(guī)則滯后，商業(yè)銀行在創(chuàng)辦網(wǎng)絡(luò)銀行時，有相當(dāng)一部分未經(jīng)過獨立的權(quán)威機構(gòu)或?qū)＜覍ζ浣灰椎能浻布到y(tǒng)、管理監(jiān)測制度進行的獨立檢驗評估，也沒有專業(yè)的評估和建議報告。一些銀行為了加快發(fā)展，甚至對一些涉及核心技術(shù)與信息的軟件，也是從第三方購買，或由其他公司開發(fā)、維護和保管。此外，在數(shù)據(jù)加密和身份判別上，我國也缺乏有自主知識產(chǎn)權(quán)的一整套加密和解密算法系統(tǒng)。

二是管理性安全問題。表現(xiàn)在：第一，沒有與安全交易對應(yīng)的權(quán)威認證中心。有的銀行采用自己認證，有的采用國外系統(tǒng)認證，使得不同銀行之間的安全認證缺乏權(quán)威性。第二，同一銀行的網(wǎng)址和網(wǎng)站不統(tǒng)一、不明確。多個網(wǎng)址網(wǎng)站的存在，不僅會降低銀行品牌的積累效應(yīng)，而且會使消費者選擇網(wǎng)址時放松警惕，加上只有少數(shù)銀行明確公布了其網(wǎng)絡(luò)銀行的確切地址，許多消費者仍使用搜索的辦法尋找自己需要使用的網(wǎng)絡(luò)銀行，這就給那些使用相似網(wǎng)址，企圖非法截獲客戶機密信息者提供了方便。第三，風(fēng)險揭示不足。只有少數(shù)銀行在網(wǎng)站上進行了風(fēng)險揭示（見表1），揭示的內(nèi)容仍比較簡單?！盵2]第四，部分銀行至今尚未采取適當(dāng)?shù)募用苁侄?，要么加密位?shù)較低，要么在依賴客戶端本身密級時，未給出警示。

表1　我國網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)應(yīng)用情況

附圖

（三）監(jiān)管不易與確保金融穩(wěn)定的矛盾

網(wǎng)絡(luò)銀行以其方便、快捷、超時空等特點，通過計算機網(wǎng)絡(luò)，可以在瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端，大量資金突發(fā)性的轉(zhuǎn)移無疑會加劇金融市場的波動。網(wǎng)絡(luò)快速傳遞的特性，會使波動快速蔓延。而網(wǎng)絡(luò)銀行的整個交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使銀行業(yè)務(wù)失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，過程更加不透明。這無疑加大了監(jiān)管的難度?？傮w上，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行受到兩個部門的管理：業(yè)務(wù)管理部門——中國人民銀行，信息主管部門——信息產(chǎn)業(yè)部；對于提供新聞資訊的網(wǎng)絡(luò)銀行，還要接受公安部門和新聞出版署的管理。在這些部門中，后三個部門主要負責(zé)的是信息技術(shù)和新聞的管理，與現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的關(guān)系不大；人民銀行作為主要的管理部門，從監(jiān)管角度來看，目前剛剛出臺了針對網(wǎng)絡(luò)銀行的專門監(jiān)管規(guī)則。

從實際情況看，當(dāng)前我國對網(wǎng)絡(luò)銀行進行的監(jiān)管，存在以下幾個問題：

1.網(wǎng)絡(luò)銀行立法相對滯后。我國整個法制建設(shè)還處于一個逐步完善、逐步健全的過程中，大量的法律亟待出臺，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟方面的法律條文更是屈指可數(shù)。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國尚缺乏由全國人民代表大會制定的權(quán)威的法律來規(guī)范其行為，一系列與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展息息相關(guān)的技術(shù)，如數(shù)字簽名等在法律上還沒有獲得明確承認。這給我國網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營者增加了額外的風(fēng)險和不確定因素。另外，因特網(wǎng)的國際性或跨國界性，需要一個與國際接軌的法律體系，但我國在法律制度方面距此還有相當(dāng)大的距離。

2.傳統(tǒng)的監(jiān)管模式不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠突破時空限制，提供AAA服務(wù)(Anytime、Anywhere、Anyway)。[3]依托無邊界的因特網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行無須設(shè)立任何分支機構(gòu)，就可將其觸角伸向世界的每一個角落，在其獲準注冊的地區(qū)以外經(jīng)營業(yè)務(wù)，世界各地的居民都是其潛在客戶。由于網(wǎng)絡(luò)的普遍性，金融風(fēng)險一旦發(fā)生，還將波及世界其他角落，產(chǎn)生一系列連鎖反應(yīng)。因此傳統(tǒng)的監(jiān)管方式不能滿足網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏適當(dāng)?shù)膶徟贫?。從純網(wǎng)絡(luò)銀行來看，必須按照新銀行機構(gòu)的程序，需要審批注冊，并需要滿足其他特定的要求。但由于我國受設(shè)備、技術(shù)和市場等條件的限制，目前發(fā)展純網(wǎng)絡(luò)銀行的可能性不大。就分支型網(wǎng)絡(luò)銀行而言，雖然大部分國家對分支 型網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立，按新設(shè)分支行或營業(yè)部的管理規(guī)則進行管理，一般不要求重新注冊或?qū)徟?。這無疑增加了我國網(wǎng)絡(luò)銀行無序、盲目性發(fā)展的隱患。對于使用同一交易平臺的銀行而言，某一分支機構(gòu)技術(shù)和管理上的薄弱，會立即轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)性隱患，進而增大整個系統(tǒng)的信譽風(fēng)險。

三　對癥下藥：網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展三重矛盾的化解

（一）加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

1.大力發(fā)展計算機互聯(lián)網(wǎng)，以增加網(wǎng)絡(luò)用戶。這一方面包括繼續(xù)發(fā)展Chinanet，繼續(xù)發(fā)展“三金工程”，特別是重點建設(shè)中國高速信息網(wǎng)。各家商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在營業(yè)網(wǎng)點及重要的公共場所多設(shè)置各類電子終端，加大信用卡、借記卡及各種電子支付工具的普及程度，大力推廣智能卡，使人們體驗電子支付的優(yōu)越性，轉(zhuǎn)變觀念，為接受電子貨幣打下基礎(chǔ)。另一方面，通過降低上網(wǎng)費用，增加網(wǎng)絡(luò)用戶；而更多的人使用網(wǎng)絡(luò)，將反過來促進入網(wǎng)費用的降低。政府應(yīng)當(dāng)鼓勵網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用軟件的開發(fā)，豐富網(wǎng)上信息資源，鼓勵國內(nèi)企業(yè)開發(fā)研制下一代更適合家庭使用的網(wǎng)絡(luò)接人設(shè)備，以使更多的人愿意上網(wǎng)、希望上網(wǎng)也有能力上網(wǎng)。

2.提高互聯(lián)網(wǎng)質(zhì)量，以促進銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)效率的提高。通過適當(dāng)?shù)慕鹑谥С?，金融電信等部門聯(lián)手抓緊改變目前寬帶等電信基礎(chǔ)設(shè)施落后的狀況，提高網(wǎng)絡(luò)運行速度和網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力。同時，加強建設(shè)中國國家銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)。CNAPS是未來我國支付系統(tǒng)的主要基礎(chǔ)，它以中國國家金融網(wǎng)(CNFN)為通信網(wǎng)絡(luò)。該網(wǎng)絡(luò)可以使以前主要依賴于衛(wèi)星通信解決異地信息傳遞的銀行網(wǎng)絡(luò)通信，現(xiàn)在可以利用以光纖通信為基礎(chǔ)的寬帶高速數(shù)字化通信技術(shù)來解決中心城市之間的金融信息傳輸問題。這一問題的解決將使銀行間資金支付效率大大提高。

3.加快網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)。在抓緊擴大銀行電子化規(guī)模，改善硬件設(shè)施，積極開發(fā)新的軟件系統(tǒng)，以滿足客戶對網(wǎng)上金融及網(wǎng)上交易的硬件、軟件要求基礎(chǔ)上，當(dāng)前要加強對高級復(fù)合型網(wǎng)絡(luò)金融人才的培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，又掌握金融業(yè)務(wù)實務(wù)和金融業(yè)務(wù)管理知識的復(fù)合型高級技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來，認真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行打下基礎(chǔ)。

（二）提高安全可靠系數(shù)

1.發(fā)展符合我國國情的網(wǎng)絡(luò)銀行安全技術(shù)。金融系統(tǒng)與信息技術(shù)企業(yè)應(yīng)密切合作，加強因特網(wǎng)技術(shù)的研究，加緊開發(fā)適合我國金融系統(tǒng)安全需要的有關(guān)技術(shù)。應(yīng)盡力發(fā)展我國先進的有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能，包括各種計算機設(shè)備、通訊設(shè)備、系統(tǒng)軟件、加密算法等等，以防范網(wǎng)絡(luò)銀行的安全風(fēng)險。另外，銀行自身可以借鑒國外對網(wǎng)絡(luò)安全性能的掌握方法，即公共鑰匙基礎(chǔ)設(shè)施(PKI)、加密技術(shù)制度、電子簽名技術(shù)及制度的研究開發(fā)，這將極大地提高網(wǎng)絡(luò)銀行的可靠性。

2.建立一套完整的網(wǎng)上交易的安全管理制度。第一，建立安全認證機制，統(tǒng)一技術(shù)標準。安全認證機制包括有關(guān)安全技術(shù)（保密性、真空性、數(shù)據(jù)完整性、進網(wǎng)控制等）、安全服務(wù)設(shè)施（公共碼認證機構(gòu)）等的規(guī)定。在安全系統(tǒng)中認證中心的作用非常重要，數(shù)字認證最大的服務(wù)對象是電子商務(wù)用戶。2000年6月，中國人民銀行牽頭同12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認證中心(CA)已正式掛牌運行，應(yīng)該盡早樹立其權(quán)威性，以便協(xié)調(diào)國內(nèi)現(xiàn)有認證中心，統(tǒng)一電子支付、高速網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)碼資料交換等技術(shù)標準，并與國際認證機構(gòu)建立相互認證的渠道。第二，統(tǒng)一同一銀行的網(wǎng)址、網(wǎng)站并加強風(fēng)險揭示。第三，采用先進的硬件加密、軟件加密技術(shù)和設(shè)備。對網(wǎng)絡(luò)交易業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須采取的安全保密措施有：交易加密、交易業(yè)務(wù)的完整性鑒別、交易過程中的鑒別與訪問控制、交易審計、安全過濾。網(wǎng)絡(luò)交易業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全設(shè)計應(yīng)考慮以下安全方面的要求：以密文存儲，防止非法使用；對密級信息傳輸，采用加密；采用數(shù)字簽名和身份認證技術(shù)，確保信息合法性和有效性；采用數(shù)據(jù)完整性檢驗，防止數(shù)據(jù)被篡改。

3.開發(fā)新的安全技術(shù)防止病毒和黑客的侵襲。首先，配備反病毒的安全措施。在總行、分行、支行建立三級反病毒掃描、殺滅的監(jiān)管系統(tǒng)。對通訊中的信息病毒、電子郵件中的病毒、Internet中的病毒進行過濾，對網(wǎng)絡(luò)及網(wǎng)絡(luò)上的設(shè)備系統(tǒng)進行反病毒掃描。其次，在網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部配置層層設(shè)防的防火墻、安全服務(wù)器等設(shè)備。防火墻通過過濾、網(wǎng)絡(luò)地址轉(zhuǎn)換、服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)中隔離網(wǎng)段，隔離網(wǎng)段內(nèi)服務(wù)器上的服務(wù)開放受到嚴格的控制，并定期進行安全性檢查，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的信息流通和操作安全，防止非授權(quán)用戶如黑客對網(wǎng)絡(luò)銀行所存儲的信息的非法訪問和干擾。

（三）強化網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管

面對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的種種新情況、新問題，我國金融管理當(dāng)局應(yīng)對金融監(jiān)管的內(nèi)容和方法進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和改進。既要積極鼓勵網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，又要抓緊制定有關(guān)的規(guī)章制度，對網(wǎng)絡(luò)銀行的主體、業(yè)務(wù)范圍、支付方式和安全認證等作出明確的規(guī)定，并指定監(jiān)管主體。具體措施主要有以下幾個方面：

1.加強網(wǎng)絡(luò)銀行的立法工作。首先，要根據(jù)技術(shù)發(fā)展不斷完譬網(wǎng)絡(luò)銀行管理辦法和其他規(guī)則；其次，要盡快制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展的一系列法律法規(guī)，包括網(wǎng)絡(luò)金融交易稅務(wù)立法、網(wǎng)絡(luò)安全立法、消費者權(quán)益、保密法等各方面的體系性立法還是法律的真空地帶。再次，網(wǎng)絡(luò)立法還應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)提出相應(yīng)的安全技術(shù)標準、安全產(chǎn)品的生產(chǎn)與選擇、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)管理機構(gòu)和安全機構(gòu)的權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任、安全管理制度的建立與執(zhí)行等作出規(guī)定，將安全技術(shù)與安全管理的原則規(guī)范化，對違反安全法的行為進行法律制裁，創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)銀行正常運行的良好環(huán)境。

2.轉(zhuǎn)變網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方式。網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性使傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無法適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，應(yīng)加快金融監(jiān)管電子化的步伐，采取電子中央銀行的監(jiān)管方式，對網(wǎng)絡(luò)銀行實施有效動態(tài)監(jiān)管。

首先，中國人民銀行應(yīng)運用先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)改革監(jiān)管方式，建立一套完整的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管機制。中央銀行應(yīng)密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的最新發(fā)展以及科技創(chuàng)新對國際銀行業(yè)及其監(jiān)管所造成的影響，在“保護競爭、促進效率”的前提下，就市場準入、通訊安全、控制權(quán)的法律責(zé)任、存款 保險等保護措施和爭端解決的適用程序等問題加以研究，確保監(jiān)管制度能夠配合銀行業(yè)結(jié)構(gòu)因科技發(fā)展而出現(xiàn)的轉(zhuǎn)變。此外，還應(yīng)結(jié)合國情，借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗，成立專門機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立、管理、具體業(yè)務(wù)功能的實現(xiàn)及硬件和軟件系統(tǒng)的應(yīng)用等進行統(tǒng)籌規(guī)劃，為網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的發(fā)展提供技術(shù)服務(wù)、支持和指導(dǎo)，并利用網(wǎng)絡(luò)等先進技術(shù)進行非現(xiàn)場監(jiān)管。

其次，從常規(guī)性日常監(jiān)管向風(fēng)險性日常監(jiān)管轉(zhuǎn)變。網(wǎng)絡(luò)銀行的日常監(jiān)管相對來說，要比傳統(tǒng)銀行容易，央行不僅容易獲得相關(guān)的信息，而且其準確性、及時性和真實性都大大提高。因而，在網(wǎng)絡(luò)銀行的日常監(jiān)管中，一般強調(diào)交易數(shù)據(jù)的安全性檢查和統(tǒng)計分析、消費者保護措施和風(fēng)險管理制度。技術(shù)的演進以及由此引起的相關(guān)風(fēng)險，因無法事先預(yù)計，就成為網(wǎng)絡(luò)銀行日常監(jiān)管的主要任務(wù)。由于我國網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)水平參差不齊的狀況，對與技術(shù)相關(guān)風(fēng)險的監(jiān)管，將成為日常監(jiān)管的主要內(nèi)容。

再次，從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債領(lǐng)域擴展到全方位的全程的監(jiān)管。不同于傳統(tǒng)銀行，中間業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行的總體業(yè)務(wù)和贏利中所占的比重都較大，并對網(wǎng)絡(luò)銀行的生存和發(fā)展有著重要影響。但這類業(yè)務(wù)也最易因系統(tǒng)故障、電訊中斷等引起爭論。加強對這類業(yè)務(wù)監(jiān)管的研究，是網(wǎng)絡(luò)銀行日常監(jiān)管的重要課題。

3.嚴格網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入制度。[4]網(wǎng)絡(luò)銀行準入制度，即對設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行進行審批。在我國目前的情況下，適當(dāng)?shù)膶徟芾砀欣诰W(wǎng)絡(luò)銀行市場環(huán)境的形成和保護消費者利益。但在審批標準上應(yīng)注意把握：

第一，嚴制度設(shè)計，寬技術(shù)標準。對于網(wǎng)絡(luò)銀行公示、網(wǎng)絡(luò)銀行信息、交易風(fēng)險揭示、系統(tǒng)安全機制設(shè)計等制度性安排，必須從嚴把握。對于設(shè)備裝備、技術(shù)投入、系統(tǒng)應(yīng)用等技術(shù)性標準，宜采用較為靈活、寬松的策略，這樣既可以使一些中小銀行開設(shè)的網(wǎng)絡(luò)銀行避免二次投入和設(shè)備資源冗余，又與我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展格局相適應(yīng)。

第二，嚴風(fēng)險防范，寬業(yè)務(wù)審批。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該具有較為完備的風(fēng)險識別、鑒定、管理、處置方案和計劃、應(yīng)急處理措施及輔助替代手段。在業(yè)務(wù)上，不進行過多的限制，鼓勵網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)自身的特點和發(fā)展戰(zhàn)略，突出發(fā)展某一類甚至某一種業(yè)務(wù)，形成局部優(yōu)勢。

第三，嚴跨境業(yè)務(wù)，寬國內(nèi)業(yè)務(wù)。國外網(wǎng)絡(luò)銀行無論在業(yè)務(wù)種類，還是便利程度、服務(wù)范圍上，都遠超過國內(nèi)銀行。如果對這些銀行開展這類業(yè)務(wù)沒有特殊限制，他們利用這些優(yōu)勢，很可能會迅速吸引國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)秀客戶。除此之外，跨境業(yè)務(wù)涉及國際“洗錢”問題，在我國可能還涉及逃匯、走私、轉(zhuǎn)移國有資產(chǎn)等問題。嚴格跨境業(yè)務(wù)管理，既與我國目前的監(jiān)管水平、外匯制度相適應(yīng)，也為國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行將來發(fā)展這類業(yè)務(wù)提供了一個相對公平的競爭環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:網(wǎng)絡(luò)銀行——新經(jīng)濟時代銀行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

1、良性互動：銀行業(yè)與新經(jīng)濟瓜葛親密

二一世紀的今天，信息革命正悄然融入世界的每一1個角落，樹立在數(shù)字化技術(shù)、光纖通信技術(shù)、多媒體技術(shù)有機結(jié)合基礎(chǔ)上的計算機互聯(lián)網(wǎng)把超國界的億萬個廠商以及家庭聯(lián)絡(luò)在1起。在閱歷了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟時期以及工業(yè)經(jīng)濟時期以后，以計算機網(wǎng)絡(luò)通信為首要特征的新經(jīng)濟時期的到來又為社會經(jīng)濟帶來了1場更為深入的變革。

順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)以及通信技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融電子化潮流在短短10幾年間席卷全世界，網(wǎng)絡(luò)銀行正日趨成為全世界金融市場1種斬新的銀行經(jīng)營交易方式，引導(dǎo)著銀行業(yè)邁上斬新的軌制變遷之路。銀行的組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、運作模式、服務(wù)方式、企業(yè)文化和業(yè)務(wù)流程都在產(chǎn)生重大變革，銀行電子化、綜合化、全能化、虛擬化的趨勢逐漸加強。銀行業(yè)這1古老的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不但以本身的變革以及調(diào)劑適應(yīng)著新經(jīng)濟的需要，而且還活躍于以電子商務(wù)為代表的新經(jīng)濟交易情勢當(dāng)中，有力地推進新經(jīng)濟的成長，與新經(jīng)濟出現(xiàn)良性互動瓜葛。

1方面，新經(jīng)濟為銀行業(yè)首創(chuàng)了廣闊的發(fā)展前景，銀行業(yè)成為新經(jīng)濟最大的受益者。

首先，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融擁有極為類似的內(nèi)涵，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟是最合適金融業(yè)發(fā)展的膏壤。新經(jīng)濟的交易情勢——電子商務(wù)的實現(xiàn)離不開暢通的信息流、貨泉流以及物流，而信息時期的金融業(yè)的血脈內(nèi)不斷活動的除了了傳統(tǒng)的貨泉流之外，也有大量的信息流，所以電子商務(wù)以及金融業(yè)在運作方式上有異曲同工的地方。而且值患上注意的是，電子金融業(yè)務(wù)（包含銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、基金業(yè)等）無須物流這1環(huán)節(jié)，完整可以通過網(wǎng)絡(luò)來完成整個交易進程。因此電子金融不但充當(dāng)商品交易前提下的電子支付中介，而且其本身的交易流動是電子商務(wù)最集中、最典型的體現(xiàn)。如果說互聯(lián)網(wǎng)最初的目的是解決系統(tǒng)化的信息傳遞問題，而今人們卻發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)最有價值的利用領(lǐng)域是電子商務(wù)，而電子商務(wù)里最首要的領(lǐng)域是金融業(yè)。可以說，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟、虛擬經(jīng)濟恍如是為金融業(yè)度身定造的。

其次，電子商務(wù)的迅猛發(fā)展所發(fā)生的支付結(jié)算需求將給銀行業(yè)帶來無窮商機。不管是對于于傳統(tǒng)的交易，仍是新興的電子商務(wù)，資金的支付都是完成交易的必要環(huán)節(jié)，所不同的是，電子商務(wù)強調(diào)支付進程以及支付手腕的電子化。銀行作為電子化支付以及結(jié)算的終究執(zhí)行者，起著聯(lián)結(jié)買賣雙方的紐帶作用，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)商情溝通、資金支付以及商品配送3大環(huán)節(jié)中的癥結(jié)要素。跟著電子商務(wù)的快速發(fā)展，金融機構(gòu)在網(wǎng)上支付、在線投資等業(yè)務(wù)L將大有可為。同時，跟著金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化的快速推動，金融服務(wù)正向著任什么時候間、任何地點、任何方式（anywhere、anytime、anyhow）的三A目標發(fā)展，未來的金融業(yè)完整有能力捉住電子商務(wù)帶來的巨大商機。絕不夸大地講，新經(jīng)濟時期最有發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)之1就是金融業(yè)。

另外一方面，作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟最活躍的介入者、最大的受益者，銀行業(yè)必并將成為電子商務(wù)甚至新經(jīng)濟持久而強大的推進氣力。由于：

其1，網(wǎng)絡(luò)金融自身就是信息經(jīng)濟的首要組成部份，離開了包含金融業(yè)在內(nèi)的具體產(chǎn)業(yè)的增長，新經(jīng)濟的發(fā)展將是空泛的。經(jīng)濟抉擇金融，金融反過來推進經(jīng)濟增長，這1貨泉金融學(xué)的古老原則對于新經(jīng)濟依然施展作用。

其2；網(wǎng)絡(luò)金融尤其是銀行網(wǎng)上支付是電子商務(wù)實現(xiàn)的必要前提，高效、便捷、安全的網(wǎng)上金融服務(wù)是新經(jīng)濟車輪快速前進的潤滑劑。

其3，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對于信息產(chǎn)業(yè)不斷提出更高、更多的需求，從而進1步推進信息產(chǎn)業(yè)以及整個新經(jīng)濟的前進步伐。正如在計量經(jīng)濟學(xué)的發(fā)展歷程中，首先是數(shù)學(xué)對于經(jīng)濟鉆研起到支持以及推進作用，而后經(jīng)濟學(xué)的進步又對于數(shù)學(xué)發(fā)生了新的需求、從而推進數(shù)學(xué)發(fā)展1樣，信息技術(shù)的發(fā)展令金融業(yè)煥發(fā)出新的生命力，而跟著金融業(yè)變革以及發(fā)展的深刻，對于信息科技又發(fā)生了斬新的需求，為其打開更高更遠的發(fā)展空間。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行：銀行業(yè)必然的戰(zhàn)略選擇

新經(jīng)濟賦與了銀行業(yè)巨大的發(fā)展機遇，但也扭轉(zhuǎn)著傳統(tǒng)銀行業(yè)的“游戲規(guī)則”，給傳統(tǒng)銀行業(yè)存在的公道性提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。

傳統(tǒng)經(jīng)濟理論認為，在社會資本資源的組合與分配進程中，因為存在昂揚的交易費用和社會資金供求雙方對于市場信息具有的不對于稱性，金融市場遠未到達完整有效。而金融中介機構(gòu)可以大幅度降低交易本錢、解除信息障礙，從而在整體上提高社會資源分配的效益，金融市場的不完美性形成了金融中介機構(gòu)存在的公道條件。然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下，傳統(tǒng)金融中介機構(gòu)尤其是銀行業(yè)存在的兩大經(jīng)濟基礎(chǔ)卻遭到了質(zhì)疑：

首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介地位遭到挑戰(zhàn)。

銀行業(yè)面臨著因為新技術(shù)的發(fā)展以及運用而帶來的、不斷加重的資本、技術(shù)性兩重“脫媒”危機，降低交易本錢的金融中介價值遭到來自網(wǎng)絡(luò)銀行和IT產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)工商企業(yè)等非金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)。1方面，因為網(wǎng)絡(luò)銀行的運營本錢大為降低，從而有前提提供高利息來吸引客戶，傳統(tǒng)銀行愈來愈難以吸收大量資金來構(gòu)成范圍經(jīng)濟，在降低交易本錢上的優(yōu)勢正在逐漸喪失，例如，美國的安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行的貨泉市場及按期存單的利率高居美國銀行前列，一九九七年其存款余額就超過了四億美元。據(jù)測算，美國網(wǎng)絡(luò)銀行的存款額正以每一年一九％速度遞增。而最為煊赫確當(dāng)數(shù)英國保誠保險團體成立的網(wǎng)上銀行“Egg”，成立僅三個月即勝利吸納了六0萬客戶，存款額逾一三0億美元，占英國市場的一%。另外一方面，眾多的IT企業(yè)、工商企業(yè)已經(jīng)經(jīng)參與金融服務(wù)業(yè)，借助其知名的品牌、強大的資金與技術(shù)實力、深摯的客戶基礎(chǔ)以及豐厚的市場競爭經(jīng)驗，以斬新的運作模式挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行，令金融服務(wù)市場競爭更為劇烈。

例如，美國通用、日本索尼等老牌制造南早已經(jīng)將觸角伸向了銀行服務(wù)領(lǐng)域。微軟也曾經(jīng)試圖通過收購美國某財務(wù)軟件公司而實現(xiàn)其進軍銀行業(yè)的野心。如果沒有法規(guī)以及經(jīng)營許可這道“馬其頓防線”的維護，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位實在是沒發(fā)可危?？梢哉f，“銀行業(yè)是健康網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟體系的命根子，但銀行不是”。

其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息優(yōu)勢遭到挑戰(zhàn)。

傳統(tǒng)經(jīng)濟中，信息不對于稱以及道德風(fēng)險的普遍存在令掌握了大量經(jīng)濟信息的商業(yè)銀行穩(wěn)踞信譽中介地位。而跟著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟、電子商務(wù)的發(fā)展，企業(yè)之間的商情溝通日益簡便，信息已經(jīng)經(jīng)不是可以壟斷的稀缺資源，信息不對于稱的程度降落，企業(yè)對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)信息服務(wù)、信譽服務(wù)的倚賴程度也大大降低。經(jīng)濟主體在選擇金融服務(wù)時將以信息透明度為首要衡量標準。所謂透明度，就是主動向市場提供信息的多少、收取費用的高下。商業(yè)銀行以及保險公司的透明度較低，共同基金等屬于半透明機構(gòu)，而證券公司則基本屬于透明機構(gòu)。跟著金融市場交易本錢的大幅降低以及交易品種的不斷豐厚，將吸引更多的金融加以從傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)向金融市場。

面對于新經(jīng)濟提出的嚴峻挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)受著生死存亡的壓力。有1句話說患上好，“新經(jīng)濟就象1臺壓路機，如果不想被它碾碎，就必需成為壓路機的1部份”。傳統(tǒng)銀行業(yè)必需進行戰(zhàn)略調(diào)劑，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、變革經(jīng)營模式、再造組織體系、重組業(yè)務(wù)流程，將網(wǎng)絡(luò)銀行肯定為發(fā)展戰(zhàn)略的重點，否則勢必成為網(wǎng)絡(luò)時期的“恐龍”。

3、踴躍應(yīng)變：網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略

二0世紀九0年代中期的世界上第1家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行的出生發(fā)生標志著商業(yè)銀行的經(jīng)營開始與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)接軌，銀行業(yè)四00多年清淡無奇的發(fā)展歷史在最近數(shù)年間異彩紛呈。

全世界網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展生機盎然，不管在數(shù)量、資產(chǎn)仍是客戶范圍方面都獲得了爆炸性的增長。依據(jù)美國聯(lián)邦存款保險公司統(tǒng)計，一九九三－一九九九年間，美國傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)年增長率為八%，而同期網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)年增長率高達五三％。美國目前資產(chǎn)最大的網(wǎng)上銀行Telebanc的資產(chǎn)從一九九三年的二．二億美元發(fā)展到一九九九年的三二億美元，整整增長了I四倍。

目前國際網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)經(jīng)從快速增長時代轉(zhuǎn)入不亂發(fā)展時代，其六年的發(fā)展歷程為咱們提供了經(jīng)驗，也提供了教訓(xùn)，從而總結(jié)動身展網(wǎng)絡(luò)銀行的正確方略：

在業(yè)務(wù)體系上，必需踴躍立異，完美服務(wù)方式，豐厚服務(wù)品種，晉升服務(wù)質(zhì)量。立異是銀行業(yè)的活氣源泉，尤其在金融服務(wù)競爭日益劇烈、業(yè)內(nèi)外競爭對于手虎視眈眈、市場份額屢遭腐蝕的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時期，立異成為銀行除了了安全、信用以外的另外一生命線。面對于資本性以及技術(shù)性“脫媒”的壓力，傳統(tǒng)銀行必需從新構(gòu)造業(yè)務(wù)體系。僅把網(wǎng)絡(luò)作為新的產(chǎn)品營銷渠道不是網(wǎng)絡(luò)銀行的全體內(nèi)涵，必需充沛應(yīng)用技術(shù)發(fā)展、金融自由化、全世界化為銀行業(yè)帶來的新業(yè)務(wù)機會，不斷地開發(fā)服務(wù)品種。要以網(wǎng)絡(luò)為業(yè)務(wù)發(fā)展平臺，以銀行服務(wù)為核心，構(gòu)筑輻射保險、證券、基金等金融服務(wù)領(lǐng)域的“金融超市”，為“E1客戶”提供“1站式”的全方位服務(wù)。要以互聯(lián)網(wǎng)以及數(shù)據(jù)倉庫為基礎(chǔ)，親密跟蹤客戶需求，實現(xiàn)聯(lián)機分析處理以及決策，晉升服務(wù)質(zhì)量。

在經(jīng)營方式上，銀行應(yīng)當(dāng)應(yīng)當(dāng)把傳統(tǒng)營銷渠道以及網(wǎng)絡(luò)渠道緊密結(jié)合起來，走“多渠道并存”的道

路。1方面，金融產(chǎn)品日益多樣化以及個性化，那些技術(shù)含量高、設(shè)計繁雜的高層次服務(wù)產(chǎn)品必需依托銀行銷售人員與客戶之間面對于面式的互動交換，而網(wǎng)絡(luò)銀行則檀皮子高效力、大批量地處理標準化業(yè)務(wù)，2者的有機結(jié)合有助于充沛應(yīng)用銀行資源，全面知足客戶需要。另外一方面，傳統(tǒng)營銷渠道累積了大量線下客戶資源，發(fā)展“多渠道”營銷方式，可以實現(xiàn)客戶資源同享，不但可以應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化新服務(wù)手腕保護客戶，還有助于提高網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展出發(fā)點。實踐已經(jīng)經(jīng)證明，單純的網(wǎng)絡(luò)銀行并不是最好選擇。一九九八年，加拿大皇家銀行收購了安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行，但愿它能成為其打開美國市場的跳板。但適得其反，因為純網(wǎng)上銀行提供產(chǎn)品的單1性及局限性，難以到達初衷，只好另覓途徑。安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行自身也遺棄了虛擬的空想，不能不由虛入實。為了適應(yīng)客戶對于物理網(wǎng)點的需要，該行在亞特蘭大開設(shè)了1個營業(yè)網(wǎng)點，并規(guī)劃開設(shè)更多網(wǎng)點。另據(jù)調(diào)查，美國有七0％的網(wǎng)絡(luò)銀行處于虧損狀況，純網(wǎng)絡(luò)銀行目前的窘境正明示著未來1段時間內(nèi)銀行業(yè)仍將以“多渠道”為主導(dǎo)方向。

在經(jīng)管理念上，銀行業(yè)必需實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”以及“產(chǎn)品驅(qū)動”，其標志是通過機構(gòu)以及網(wǎng)點擴張實現(xiàn)范圍經(jīng)濟，通過批量出產(chǎn)為客戶提供標準化的金融服務(wù)，以此來降低本錢。但是，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟前提下，跟著客戶、特別是網(wǎng)上銀行客戶受教育程度的逐步提高，他們對于銀行產(chǎn)品以及服務(wù)的個性化需乞降指望愈來愈高，這就迫使商業(yè)銀行必需打破傳統(tǒng)的批量化以及標準化經(jīng)營理念，從客戶需求動身，充沛體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”以及“客戶驅(qū)動”，為客戶提供“量身度造”的個性化金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)。為實現(xiàn)這1轉(zhuǎn)變，銀行必需將客戶瓜葛管理放在首要位置，完美客戶數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，了解、分析、預(yù)測、引導(dǎo)乃至創(chuàng)造客戶需求，為客戶量身訂做，從而獲取金融服務(wù)附加價值。

在戰(zhàn)略導(dǎo)向上，銀行業(yè)必需整合與其他金融機構(gòu)的瓜葛，爭奪成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的金融門戶。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟對于金融服務(wù)業(yè)提出了整合以及協(xié)同的請求，各類金融機構(gòu)將以樹立金融門戶的情勢同享資源、晉升效力。網(wǎng)上金融門戶在互聯(lián)網(wǎng)上表現(xiàn)為提供綜合金融服務(wù)的網(wǎng)站，在物理世界里則表現(xiàn)為管理公司。它是多家金融機構(gòu)網(wǎng)上服務(wù)的結(jié)合，與各金融機構(gòu)的交易系統(tǒng)存在直接連接。它1方面對于眾多金融服務(wù)進行打包加工，另外一方面搜集客戶信息供成員機構(gòu)同享。其樹立以及經(jīng)營是各金融服務(wù)機構(gòu)從沖突到協(xié)同的進程，對于于中國金融業(yè)向綜合化、全能化轉(zhuǎn)型擁有尤其的意義。發(fā)達國家1些先知先覺著已經(jīng)經(jīng)邁出了組建網(wǎng)上金融門戶的第1步，例如去年四月，匯豐銀行以及美林證券就共同組建了1家提供網(wǎng)上銀行以及財務(wù)管理服務(wù)的公司——“美林匯豐”，其客戶可以通過1個核心儲蓄賬戶進行股票、債券、單位信托基金等投資，享受支票、借記卡、匯款、自動提款機等銀行服務(wù)，并可以取得大量

的市場信息。這1網(wǎng)站結(jié)合了兩家機構(gòu)在金融專業(yè)、立異服務(wù)、鉆研開發(fā)、地輿散布和品牌等方面的優(yōu)勢，已經(jīng)經(jīng)獲得了初步了勝利。銀行業(yè)應(yīng)充沛掌控網(wǎng)上支付工具這1優(yōu)勢，整合其他金融機構(gòu)的服務(wù)功能，以金融門戶為發(fā)展方向，爭奪盤踞網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的核心腸位。

瞻望未來，銀行業(yè)將朝著以金融品牌為主導(dǎo)、以全面服務(wù)為內(nèi)涵、以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為依靠、以物理網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的綜合化、全世界化、電子化、團體化、1體化的全能服務(wù)機構(gòu)的方向發(fā)展，銀行業(yè)將在與新經(jīng)濟的緊密契合中找到自己的位置。雖然有人曾經(jīng)經(jīng)預(yù)言“誰均可以做銀行”，但我堅信，“甚么均可以做”的銀行毫不是可以等閑被殲滅的“恐龍”。

4、奮起直追：中國新興商業(yè)銀行要做新經(jīng)濟的搞潮兒

英特爾公司前總裁格羅夭（Grove）曾經(jīng)經(jīng)指出，“國際互聯(lián)網(wǎng)的魅力就在于它能迅速拉近不同社會之間的距離。在全世界網(wǎng)絡(luò)中發(fā)展中國家同發(fā)達國家的差距勢將縮小，而決不會拉大”?；ヂ?lián)網(wǎng)賦與了發(fā)展中國家趕超發(fā)達國家的歷史性機遇，網(wǎng)絡(luò)銀行也給予了新興中小商業(yè)銀行超出盤踞絕對于范圍優(yōu)勢的大型競爭對于手的機遇。網(wǎng)絡(luò)銀行的呈現(xiàn)扭轉(zhuǎn)了以資產(chǎn)范圍、機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量、地域優(yōu)勢論“英雄”的傳統(tǒng)經(jīng)營思想，轉(zhuǎn)為以獲守信息能力、具有信息量及分析處理信息，為客戶提高優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)作為評判優(yōu)劣的標準。其投資少、保持費用低、輻射規(guī)模廣、隨時隨地的接入、業(yè)務(wù)功能強大、信息傳遞快捷等種種優(yōu)勢，進1步為新興商業(yè)銀行后來居上提供了可能性。

新興商業(yè)銀行應(yīng)充沛認識到發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是在劇烈競爭中取勝的契機。從國際形勢來看，我國加入WTO之后，很快就會見臨外資銀行的大舉進入，銀行業(yè)的競爭將日益劇烈。國外銀行在初始階段可能采用避實就虛的市場競爭策略，即借重信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品以及優(yōu)質(zhì)服務(wù)，填補其營業(yè)網(wǎng)點以及人力的不足，到達依托本身的比較優(yōu)勢搶占市場的目的。從國內(nèi)形勢來看，新興商業(yè)銀行只有一0多年的發(fā)展歷史，機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量現(xiàn)在以及將來都沒法與國有大商業(yè)銀行相比，不可能、也沒有必要再走大攤子、高本錢、低效力的發(fā)展道路，而必需運用高新科技手腕爭奪客戶、博得市場。鼎力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，可以在少增添乃至不增添網(wǎng)點以及人員的條件下迅速擴展經(jīng)營范圍、增強資金實力。同時，鼎力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的意義其實不僅僅是鞏固以及擴展本身的客戶群體，更加首要的是，要從全局角度確立“以客戶需求為中心”的經(jīng)營思想，強化“以客戶滿意為目標”的服務(wù)理念，并及時調(diào)劑發(fā)展戰(zhàn)略，逐漸構(gòu)成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)支持網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)拉動傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的延續(xù)發(fā)展。

結(jié)合我國具體國情，鑒戒國外發(fā)展網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗，我國新興商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行時應(yīng)注意下列幾個問題：

其1，要明確市場定位，強調(diào)自己的服務(wù)特點。專注于擁有核心競爭力的業(yè)務(wù)發(fā)展，注重市場營銷的作用，樹立服務(wù)品牌，以特點化的服務(wù)博得市場制勝的寶貝——客戶。

其2，要順應(yīng)形勢，搶占先機。資料顯示，全球互聯(lián)網(wǎng)的范圍與信息流量大約九個月翻1番，而其本錢同時降落五0％，網(wǎng)上交易的金額至今年底將到達三000億美元。中國作為全世界最大的潛伏電子商務(wù)市場，亦將為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供巨大的商機。作為中小銀行，應(yīng)該認清形勢，快速反映，不斷開辟新的經(jīng)濟增長點。

其3，要更新觀念，迎接挑戰(zhàn)。要有超前的目光，有備無患，踴躍介入，迎接網(wǎng)絡(luò)銀行金融時期的到來。

——要有戰(zhàn)略上的超前認識，扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)上以分支機構(gòu)網(wǎng)點多少、地輿位置便利為主導(dǎo)的銀行服務(wù)方式，把經(jīng)營策略提高到全國甚至全世界的戰(zhàn)略高度，認識到網(wǎng)絡(luò)時期客戶資源的超國界性以及無極限性；

——踴躍主動地發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)?？蛇M行潛伏網(wǎng)上客戶的調(diào)查及跟蹤，以此肯定市場定位并進行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)設(shè)計，斟酌哪些業(yè)務(wù)合適在網(wǎng)上、哪些業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)先發(fā)展和如何發(fā)展；

——展開銀行金融業(yè)務(wù)品種立異。通過樹立金融立異工程小組，制訂金融立異工程方案體系，保證銀行業(yè)務(wù)品種立異的時?；?、規(guī)范化；

——推動以客戶為導(dǎo)向的銀行戰(zhàn)略，推廣對于客戶的高附加值優(yōu)質(zhì)個性化理財服務(wù)；

——樹立單個客戶的資料信息庫，詳細分析、全面掌控客戶金融交易及投資個性；

——全面分析各類電子銀行服務(wù)種類的本錢效益及相對于優(yōu)勢，制訂出關(guān)于資源重點投放的斟酌原則及相干服務(wù)推出的優(yōu)先秩序序；檢查網(wǎng)絡(luò)銀行對于銀行內(nèi)部管理文化及運作的沖擊，并作出相應(yīng)的扭轉(zhuǎn)。

其4，要總體計劃，分步施行。

——要肯定樹立以客戶為中心，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，適應(yīng)市場快速反映以及產(chǎn)品立異需要，適應(yīng)組織機構(gòu)調(diào)劑以及管理需要的金融服務(wù)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)目標。所采取的網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案，必需基于先進的銀行業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)，擁有優(yōu)良的實用性、可移植性以及進級能力，以維持科技開發(fā)的1貫性、兼容性以及高出發(fā)點，防止低水平重復(fù)建設(shè)；

——網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)最后的贏家將是能夠提供統(tǒng)1的電子支付平臺，做到全面兼容且多渠道，因而要超前進行電子化平臺建設(shè)計劃以及客戶信息資源的整合，為業(yè)務(wù)利用以及新產(chǎn)品開發(fā)打好基礎(chǔ)；加強有關(guān)世界及亞洲區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、網(wǎng)上商貿(mào)及電子銀行發(fā)展的鉆研及資料調(diào)查，加快發(fā)展有關(guān)網(wǎng)上貿(mào)易融資的發(fā)展步伐，探討國際貿(mào)易組織如SWIFT等應(yīng)用網(wǎng)上操作的發(fā)展及影響。

其5，要重點開發(fā)，講究效益。受資金實力限制，中小銀行在信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中不可能也沒有必要像國外銀行或者國有商業(yè)銀行那樣過于集中的投入，可采取技術(shù)外包等情勢，或者者通過主動與信息技術(shù)公司以及其他金融機構(gòu)展開戰(zhàn)略同盟，以優(yōu)良的技術(shù)解決方案維持銀行的傳統(tǒng)品牌以及支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢地位。

其6，要加強培訓(xùn)，貯備人材。應(yīng)加強對于員工的培訓(xùn)及網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概念的介紹，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要大批擁有1流專業(yè)水準的，即掌握網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的首要保障。

最后，要防范風(fēng)險，完美服務(wù)。慶期以來，安全問題1直是制約電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素。因而要及時維持跟蹤互聯(lián)網(wǎng)利用和保安技術(shù)的發(fā)展，尤其是吸收歐美等發(fā)達地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗，及時了解本國同業(yè)有關(guān)業(yè)務(wù)動向。從國內(nèi)外的經(jīng)驗來看，只要管理軌制嚴格，技術(shù)手腕先進，維護措施患上力，能夠切實把住對于安全運行監(jiān)測、安全防護、安全管理以及安全評估等重點環(huán)節(jié)的節(jié)制，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險仍是能夠在為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)的同時患上到有效防范的。

收場語

新時期為銀行業(yè)揭露了美妙的前景，知識“爆炸”使銀行業(yè)面臨著跳躍性質(zhì)變的巨大機遇，電子化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、綜合化、全能化將成為貫穿未來銀行業(yè)發(fā)展過程的主旋律，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)經(jīng)成為全世界銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，這類趨勢正在演化為金融領(lǐng)域里1場迄今最為深入的革命。中國加入世貿(mào)組織之后，這場革命會更為迅速地到來。當(dāng)代銀行家必需高瞻遠矚、超前思惟、靈便應(yīng)變、盤踞先機，同時認清與機遇同在的挑戰(zhàn)以及本身發(fā)展中存在的問題。

銀行業(yè)的發(fā)展長河西鋼爭流，逆水行舟，不進則退。二一世紀的商業(yè)銀行應(yīng)緊緊掌控信息時期的脈搏，在踴躍推動本身經(jīng)營管理變革的同時，以現(xiàn)代化的金融服務(wù)推進人類經(jīng)濟模式的躍遷。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:基于網(wǎng)絡(luò)金融理論的網(wǎng)上銀行發(fā)展和對策研究

加入WTO給中國傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了嚴重的沖擊,以新技術(shù)加快銀行業(yè)的改造是應(yīng)答這1沖擊的首要舉措。如何調(diào)劑自我、超出競爭者、面對于新世紀,考驗著所有的銀行。網(wǎng)上銀行是現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行經(jīng)營中引發(fā)的新1輪變革,其增長迅猛,服務(wù)方式獨特,對于現(xiàn)今國際所有傳統(tǒng)銀行機構(gòu)都發(fā)生了巨大的震蕩。我國銀行業(yè)因而可能會迎來1次新的機遇。但不論未來怎樣發(fā)展,更便利的金融服務(wù)將是網(wǎng)上銀行帶給顧客的最大利益。 互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的普及,使我國的網(wǎng)上銀行呈現(xiàn)了蓬勃發(fā)展的勢頭。

然而因為外部環(huán)境、內(nèi)部監(jiān)控和相應(yīng)的法律機制不夠健全,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展依然面臨著良多壓力以及問題。雖然我國目前有些商業(yè)銀行,如招商銀行等的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)經(jīng)開始起步,但依然面臨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟市場需求不足,交易范圍小,效益差;市場文化尚不適應(yīng),網(wǎng)上交易的觀念以及習(xí)氣還有至關(guān)差距;信譽機制不健全,市場環(huán)境不完美;信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入不足,金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺少總體計劃;網(wǎng)上公用認證中心樹立及網(wǎng)上銀行相互聯(lián)網(wǎng);服務(wù)體系的樹立和安全防范等幾大問題,亟待咱們在發(fā)展網(wǎng)上銀行的進程中加以解決?；诖?本文的主要鉆研目標就是在網(wǎng)絡(luò)金融理論的基礎(chǔ)上,針對于我國網(wǎng)上銀行面臨的實際問題,并結(jié)合相應(yīng)的統(tǒng)計資料,行之有效地提出若干增進我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的建議。

本文在第1章緒論說明了選題的目的以及意義,并對于國內(nèi)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況進行了概述。第2章論述了網(wǎng)上銀行的基本概念,并從網(wǎng)絡(luò)金融組織理論的角度分析了網(wǎng)上銀行的發(fā)生與發(fā)展的意義。第3章以二00五年中國網(wǎng)上銀行發(fā)展的具體統(tǒng)計數(shù)據(jù)為根據(jù),對于網(wǎng)上支付市場、網(wǎng)上銀行用戶使用情況做出了分析,并對于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)用戶范圍、網(wǎng)上銀行企業(yè)用戶以及個人用戶范圍和未來用戶使用網(wǎng)上銀行的項目進行了預(yù)測;同時詳細分析了國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問題。第4章,從我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式選擇、技術(shù)戰(zhàn)略以及業(yè)務(wù)戰(zhàn)略幾個層面入手,提出了推動國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展在外部環(huán)境,經(jīng)營管理以及金融風(fēng)險監(jiān)管3個主要方面的對于策。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:淺析我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的問題及對策

[摘要] 我國銀行服務(wù)模式的改變, 網(wǎng)絡(luò)銀行已成為一種新型的銀行模式，我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在一些亟待解決問題。掃除了這些障礙，才能在國際金融競爭中立于不敗之地。

[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)銀行 問題 對策

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

1.安全問題

安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中的核心問題。事實上，安全問題能否很好的解決，是網(wǎng)絡(luò)銀行能否快速健康發(fā)展的關(guān)鍵。據(jù)《中國計算機用戶》所做的調(diào)查中，47％的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，其中68％是因為感覺網(wǎng)絡(luò)銀行不安全。

2.法律問題

由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著很大差異，新的針對網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標準尚須制定。比如，進行交易需要簽名，而在網(wǎng)上數(shù)字簽名在我國還不具有法律效力，使網(wǎng)上支付受到很大阻礙，對這種簽名的效力應(yīng)該做出法律上的規(guī)范。

3.監(jiān)管問題

我國網(wǎng)絡(luò)銀行要發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管問題無法回避。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡單疊加，而有其自身新的內(nèi)容，如對網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價格的監(jiān)管等問題。這類監(jiān)管有行業(yè)級與企業(yè)級兩個層次。行業(yè)級監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡(luò)銀行對國家金融安全的影響問題，企業(yè)級監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的行為規(guī)范問題。更復(fù)雜和又艱巨的任務(wù)還在于對跨國、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題。

4.社會信用環(huán)境問題

近幾年，雖然我國市場經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，但社會信用體系發(fā)育相對滯后，經(jīng)濟活動中失信現(xiàn)象比較嚴重。在個人信用體系的建設(shè)方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。

5.規(guī)劃問題

缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴展性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺，是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一道坎。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要依靠銀行業(yè)、軟件開發(fā)商、硬件供應(yīng)商、系統(tǒng)集成企業(yè)的相互配合，因此需有統(tǒng)一的標準以保證各方兼容。我國網(wǎng)絡(luò)銀行剛建立時雖有查詢、轉(zhuǎn)賬等基木功能，但未考慮未來銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)整合后可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)量增加、品種增多的新形勢。

6.業(yè)務(wù)品種單一，客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行缺少依賴性的問題

目前，國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行基本都是定位于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一個營銷渠道，因而提供的服務(wù)也都是傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，只不過是在網(wǎng)上實現(xiàn)罷了。在這樣的情況下，客戶能在網(wǎng)絡(luò)銀行完成的業(yè)務(wù)，一定可以通過柜臺、電話、atm來完成，對網(wǎng)絡(luò)銀行沒有依賴性。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對策

1.加強網(wǎng)上支付安全

為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題，商業(yè)銀行應(yīng)組建切實有效的建立了中國金融認證中心此外，商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過采用數(shù)字簽名（ds）、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議（set）、國際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認證ssl128位加密保護等國際先進安全措施確保網(wǎng)上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗證服務(wù)。

2.強化網(wǎng)絡(luò)銀行的立法和監(jiān)管

一是應(yīng)盡快建立全國統(tǒng)一的認證中心作為安全認證機關(guān), 并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)，二是借鑒美國及其他國際組織的有關(guān)法律，建立我國的電子資金劃撥法或電子支付法, 以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現(xiàn)在線支付的風(fēng)險責(zé)任負擔(dān)；三是加強金融、司法、業(yè)務(wù)等部門的聯(lián)系合作, 制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約；四是要加強網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風(fēng)險防范。

3.加強社會信用體系建設(shè)

銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險等部門關(guān)系，實現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺、同一種標準手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會信用體系，以提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度。

4.規(guī)劃發(fā)展策略，提高軟硬技術(shù)水平、管理水平, 加快培養(yǎng)技術(shù)人才

我國銀行應(yīng)加速引進和開發(fā)先進的網(wǎng)絡(luò)核心技術(shù)。在硬件方面, 要大力研發(fā)功能強大的服務(wù)器等先進設(shè)備；在軟件方面, 要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成；同時需要嚴格的規(guī)范操作和管理， 積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。

5.加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的營銷力度和創(chuàng)新力度

由于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個性化需求和期望比較強烈，這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標準化經(jīng)營理念，從客戶需求出發(fā)，確立以質(zhì)勝出和客戶驅(qū)動的經(jīng)營理念，為客戶提供量身定做的個性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、以爭取達到同客戶保持長期穩(wěn)定合作的目的。

6.加強與外資金融服務(wù)公司的合作

管理理念的更新需要技術(shù)實力的支持。商業(yè)銀行無論是在網(wǎng)站設(shè)計理念和技術(shù)上，還是在網(wǎng)上產(chǎn)品研究開發(fā)和市場推廣上，或者在后臺整體管理技術(shù)及流程再造計劃等領(lǐng)域中都與外資網(wǎng)絡(luò)銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創(chuàng)新來縮小差距，在客觀上存在不少困難，并且從行業(yè)競爭角度分析這是非專業(yè)化、非理性化的策略。外資金融服務(wù)公司在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的技術(shù)上已具備豐富的管理經(jīng)驗。通過引進國際化的金融管理服務(wù)來提高競爭力，是商業(yè)銀行實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行管理水平和技術(shù)水平跨越式發(fā)展的重要手段。

7.進行網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新, 發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

建立聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是我國加入wto后銀行業(yè)最有效的競爭策略之一。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立, 將提高外資銀行進入中國市場的門檻, 在預(yù)見到另建系統(tǒng)將會付出高昂成本的情況下, 外資銀行將會傾向于依賴這個系統(tǒng)支付、結(jié)算和與國內(nèi)銀行建立合作關(guān)系, 這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結(jié)算的外資銀行收費而獲得收益，更重要的是,通過對核心環(huán)節(jié)的控制, 中國銀行業(yè)就能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權(quán)。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:電子商務(wù)時代網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展使得眾多企業(yè)相繼擺脫傳統(tǒng)企業(yè)運作和價值鏈的束縛，利用新近涌現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，構(gòu)建多種不同性質(zhì)的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)進行電子商務(wù)。隨著信息化的浪潮席卷全球，傳統(tǒng)的商務(wù)模式越來越受到巨大的沖擊。越來越多的企業(yè)和個人消費者，在internet開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，基于瀏覽器/服務(wù)器應(yīng)用方式，實現(xiàn)消費者地網(wǎng)上購物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付的一種新型的商業(yè)運營模式——電子商務(wù)。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù) 網(wǎng)絡(luò)安全 互聯(lián)網(wǎng)

一、電子商務(wù)概述

電子商務(wù)是指兩方或多方通過計算機和某種形式的計算機網(wǎng)絡(luò)進行商務(wù)活動的過程，是各種通過電子方式而不是面對面方式完成的交易，包括貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易方式完成的交易。在電子商務(wù)的應(yīng)用中，一個供應(yīng)鏈上的所有企業(yè)都可以成為一個協(xié)調(diào)的合上的所有企業(yè)都可以成為一個協(xié)調(diào)的合作整體，企業(yè)的雇員也可以參與到供應(yīng)商的業(yè)務(wù)流程中。零售商的銷售終端可以自動與供應(yīng)商連接，不再需要采購部門的人工環(huán)節(jié)，采購定單會自動被確認并安排發(fā)貨?；ヂ?lián)網(wǎng)為中小企業(yè)提供了一個新的發(fā)展機會，任何企業(yè)都可能與世界范圍內(nèi)的供應(yīng)商或顧客建立業(yè)務(wù)關(guān)系。

二、電子商務(wù)中主要的安全要素包括哪些

1.有效性

ec以電子形式取代了紙張,那么如何保證這種電子形式的貿(mào)易信息的有效性則是開展e的前提。ec作為貿(mào)易的一種形式,其信息的有效性將直接關(guān)系到個人、企業(yè)或國家的經(jīng)濟利益和聲譽。因此,要對網(wǎng)絡(luò)故障、操作錯誤、應(yīng)用程序錯誤、硬件故障、系統(tǒng)軟件錯誤及計算機病毒所產(chǎn)生的潛在威脅加以控制和預(yù)防,以保證貿(mào)易數(shù)據(jù)在確定的時刻、確定的地點是有效的。

2.機密性

ec作為貿(mào)易的一種手段,其信息直接代表著個人、企業(yè)或國家的商業(yè)機密。ec是建立在一個較為開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境上的(尤其internet是更為開放的網(wǎng)絡(luò)),維護商業(yè)機密是ec全面推廣應(yīng)用的重要保障。因此,要預(yù)防非法的信息存取和信息在傳輸過程中被非法竊取。

3.完整性

ec簡化了貿(mào)易過程,減少了人為的干預(yù),同時也帶來維護貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整、統(tǒng)一的問題。由于數(shù)據(jù)輸入時的意外差錯或欺詐行為,可能導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的差異。此外,數(shù)據(jù)傳輸過程中信息的丟失、信息重復(fù)或信息傳送的次序差異也會導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的不同。貿(mào)易各方信息的完整性將影響到貿(mào)易各方的交易和經(jīng)營策略,保持貿(mào)易各方信息的完整性是ec應(yīng)用的基礎(chǔ)。因此,要預(yù)防對信息的隨意生成、修改和刪除,同時要防止數(shù)據(jù)傳送過程中信息的丟失和重復(fù)并保證信息傳送次序的統(tǒng)一。

三、計算機網(wǎng)絡(luò)安全的含義

計算機網(wǎng)絡(luò)安全的具體含義會隨著使用者的變化而變化，使用者不同，對網(wǎng)絡(luò)安全的認識和要求也就不同。例如網(wǎng)絡(luò)提供商除了關(guān)心網(wǎng)絡(luò)信息安全外，還要考慮如何應(yīng)付突發(fā)的自然災(zāi)害、軍事打擊等對網(wǎng)絡(luò)硬件的破壞，以及在網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)異常時如何恢復(fù)網(wǎng)絡(luò)通信，保持網(wǎng)絡(luò)通信的連續(xù)性。

從本質(zhì)上來講，網(wǎng)絡(luò)安全包括組成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件及其在網(wǎng)絡(luò)上傳輸信息的安全性，使其不致因偶然的或者惡意的攻擊遭到破壞，網(wǎng)絡(luò)安全既有技術(shù)方面的問題，也有管理方面的問題，兩方面相互補充，缺一不可。人為的網(wǎng)絡(luò)入侵和攻擊行為使得網(wǎng)絡(luò)安全面臨新的挑戰(zhàn)。

四、對中小企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)信息的防護

針對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實際情況，解決網(wǎng)絡(luò)的安全保密問題是當(dāng)務(wù)之急，為此采取以下防范措施：（1）采用漏洞掃描技術(shù)，對重要網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進行風(fēng)險評估，保證信息系統(tǒng)盡量在最優(yōu)的狀況下運行。（2）采用各種安全技術(shù)，構(gòu)筑防御系統(tǒng)，主要有：①防火墻技術(shù)：在網(wǎng)絡(luò)的對外接口，采用防火墻技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)層進行訪問控制。②nat技術(shù)：隱藏內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)信息。③vpn：虛擬專用網(wǎng)(vpn)是企業(yè)網(wǎng)在因特網(wǎng)等公共網(wǎng)絡(luò)上的延伸,通過一個私有的通道在公共網(wǎng)絡(luò)上創(chuàng)建一個安全的私有連接。它通過安全的數(shù)據(jù)通道將遠程用戶、公司分支機構(gòu)、公司業(yè)務(wù)伙伴等與公司的企業(yè)網(wǎng)連接起來，構(gòu)成一個擴展的公司企業(yè)網(wǎng)。在該網(wǎng)中的主機將不會覺察到公共網(wǎng)絡(luò)的存在，仿佛所有的機器都處于一個網(wǎng)絡(luò)之中。公共網(wǎng)絡(luò)似乎只由本網(wǎng)絡(luò)在獨占使用，而事實上并非如此。④網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)(ipsec)：采用網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)，對公網(wǎng)中傳輸?shù)膇p包進行加密和封裝，實現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?、完整性。它可解決網(wǎng)絡(luò)在公網(wǎng)的數(shù)據(jù)傳輸安全性問題，也可解決遠程用戶訪問內(nèi)網(wǎng)的安全問題。⑤認證：提供基于身份的認證，并在各種認證機制中可選擇使用。⑥多層次多級別的企業(yè)級的防病毒系統(tǒng)：采用多層次多級別的企業(yè)級的防病毒系統(tǒng)，對病毒實現(xiàn)全面的防護。⑦網(wǎng)絡(luò)的實時監(jiān)測：采用入侵檢測系統(tǒng)，對主機和網(wǎng)絡(luò)進行監(jiān)測和預(yù)警，進一步提高網(wǎng)絡(luò)防御外來攻擊的能力。

五、中小企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)該采取的策略

1．堅持傳統(tǒng)商務(wù)和電子商務(wù)相結(jié)合戰(zhàn)略。通過對中小企業(yè)的優(yōu)勢和劣勢、環(huán)境給中小企業(yè)提供的機會和威脅分析，可以看到，現(xiàn)階段中小企業(yè)信息化水平普遍較低，電子商務(wù)配套法律制度缺乏，在線支付手段落后，全國性的物流配送體系尚未建成，使得中小企業(yè)全面應(yīng)用電子商務(wù)的時機并不成熟。在這種情形下，如果不考慮我國目前的現(xiàn)實情況，盲目拋棄傳統(tǒng)的商務(wù)模式而全面應(yīng)用電子商務(wù)，可能會使電子商務(wù)過于超前而導(dǎo)致失敗。

2．消除觀念誤區(qū)，循序漸進構(gòu)筑網(wǎng)絡(luò)平臺。一方面，中小企業(yè)不應(yīng)把電子商務(wù)看成神秘的高技術(shù)，不能把它當(dāng)作純粹的技術(shù)解決方案，更不要等到單證傳遞與電子支付的安全性得到保證、所有的標準已經(jīng)統(tǒng)一以后，才考慮本企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，那樣將遠遠落后于先行者，可能失去大好機遇。另一方面，中小企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的時機也并非越早越好，它取決于企業(yè)的業(yè)務(wù)需求、人員素質(zhì)、投資能既不能觀望等待、坐失良機，又不能急于求成、盲目投入。對于中小企業(yè)而言，首先應(yīng)構(gòu)建企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，在內(nèi)聯(lián)網(wǎng)上對企業(yè)內(nèi)部信息進行管理。采用相應(yīng)的管理軟件組成集成化信息處理系統(tǒng)，對企業(yè)財務(wù)、制造、物流、人力資源等企業(yè)經(jīng)營關(guān)鍵信息進行管理，以達到共享信息，改善企業(yè)內(nèi)部的沖擊。從這個意義上講，電子商務(wù)的實施過程也是企業(yè)管理轉(zhuǎn)變的過程。轉(zhuǎn)變成功的企業(yè)將成為在日趨個性化的市場中具有小批量大規(guī)模生產(chǎn)能力的企業(yè)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全逐漸成為企業(yè)電子商務(wù)中一個潛在的巨大問題。網(wǎng)絡(luò)安全性是一個涉及面很廣泛的問題，關(guān)系到企業(yè)的生存與發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)的安全性將會越來越受到人們的重視。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:探析網(wǎng)絡(luò)銀行及其相關(guān)法律問題

摘要：網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)理念的同時，也對傳統(tǒng)的法律制度產(chǎn)生了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)，如網(wǎng)絡(luò)銀行的市場問題、網(wǎng)絡(luò)銀行的賠償責(zé)任問題、網(wǎng)絡(luò)銀行中客戶隱私權(quán)的保護問題等。這些問題若得不到解決將會嚴重阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展應(yīng)用及普及。因此，我國應(yīng)盡快制定和完善相關(guān)的法律以規(guī)范其發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 法律問題 探討

一、引言

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱為網(wǎng)上銀行，是指利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其公司客戶提供服務(wù)的銀行。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會曾定義：網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括：存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務(wù)支付、以及其他一些諸如電子貨幣等支付的產(chǎn)品與服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，極大地改變了人們的生活方式和思維方式，同時也對建立在傳統(tǒng)社會制度上的現(xiàn)行法律制度提出了許多新的挑戰(zhàn)。

一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行都包括三個要素：一是因特網(wǎng)或其他電子通訊技術(shù)；二是基于電子通訊的金融服務(wù)提供者；三是基于電子通訊的金融服務(wù)的消費者。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有成本低廉、效率提高、服務(wù)范圍廣、信息來源大等特點，自全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”（security first network bank，簡稱sfnb）于1995年在美國誕生以來，網(wǎng)絡(luò)銀行在短短幾年內(nèi)幾乎席卷了全球的每個角落，對傳統(tǒng)銀行造成了前所未有的沖擊，以致比爾蓋茨斷言，傳統(tǒng)銀行猶如龐大的恐龍將會在下一世紀滅絕。根據(jù)美國研究機構(gòu)調(diào)查，2000年元月有16%的家庭使用因特網(wǎng)上的銀行業(yè)務(wù)。在歐洲，網(wǎng)絡(luò)銀行的份額也在急劇擴大據(jù)統(tǒng)計，到2000年2月歐洲已有網(wǎng)絡(luò)銀行122家，網(wǎng)絡(luò)銀行的滲透力不斷增強，已有1/3金額約為1580億歐元的儲蓄通過互聯(lián)網(wǎng)來進行。

目前，中國已有20多家銀行的200多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)達50多家。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行這一新生事物的迅猛發(fā)展，產(chǎn)生了許多新的亟待解決的法律問題，這些問題如果解決得不好，不僅會妨礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，而且會影響我國社會整體化的信息水平。而我國現(xiàn)行的法律普遍對電子商務(wù)業(yè)務(wù)缺乏必要的規(guī)定，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟面前往往顯得捉襟見肘。不斷健全和完善相關(guān)的法律法規(guī)，對網(wǎng)絡(luò)銀行實施有效的監(jiān)管是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展不可或缺的重要方面。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的法律性質(zhì)

網(wǎng)絡(luò)銀行存在兩種模式：一種是完全依賴于internet發(fā)展起來的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)交易都依靠internet進行；另一種發(fā)展模式是目前的傳統(tǒng)銀行運用internet，實現(xiàn)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上延伸，既為其他非網(wǎng)上分支機構(gòu)提供輔助服務(wù)，也單獨開展業(yè)務(wù)。目前，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行大多屬于這種模式。這種模式雖然是通過互聯(lián)網(wǎng)開展存貸等銀行業(yè)務(wù)，但其基礎(chǔ)是傳統(tǒng)銀行，其法人資格、組織機構(gòu)等都屬于傳統(tǒng)銀行，可以說，這種模式的網(wǎng)絡(luò)銀行在本質(zhì)上是傳統(tǒng)銀行利用internet開展“網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)”。其法律性質(zhì)和傳統(tǒng)銀行完全一致。

另一種模式以“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”的成立為標志，常常被稱為“純網(wǎng)絡(luò)銀行”，這種模式下的網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比有了很大的區(qū)別，如其組織結(jié)構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)經(jīng)營虛擬化、無國界性等，但其以下的幾點還是比較容易理解和掌握的：（1）有獨立的組織結(jié)構(gòu)、資本金和業(yè)務(wù)經(jīng)營的物質(zhì)條件，并以其財產(chǎn)獨立對外承擔(dān)有限責(zé)任。（2）以營利為目的，實行自主經(jīng)營、自負盈虧。（3）以吸收存款、發(fā)放貸款等傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為其主要業(yè)務(wù)。由此可以明確，“純網(wǎng)絡(luò)銀行”具有以下法律特征：第一，是法人企業(yè)；第二，是商業(yè)銀行。也就是說，網(wǎng)絡(luò)銀行是經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的法人企業(yè)。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律問題探討

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入、市場退出法律問題

銀行業(yè)是一個經(jīng)營風(fēng)險性極高的行業(yè)，世界各國對銀行業(yè)的進出問題都規(guī)定了嚴格的許可制度，我國也不例外。從2004年2月1日起實施的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定，在中國境內(nèi)設(shè)立商業(yè)銀行的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準。《商業(yè)銀行法》同時規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備的5個條件。這種嚴格的市場準入制度，對我國這種銀行業(yè)發(fā)展不很完善的國家來說是必要的。但是，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息革命的推動下，網(wǎng)絡(luò)銀行市場進入成本大大降低，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所享有的競爭優(yōu)勢，這種相對公平的競爭可能會吸引更多的非銀行機構(gòu)進入這個領(lǐng)域。嚴格的市場準入制度顯然與網(wǎng)絡(luò)銀行靈活、便捷的設(shè)立方式相矛盾。而任何一家銀行的倒閉或者破產(chǎn)，都可能引發(fā)“多米諾”連鎖反應(yīng)，引起整個社會的金融動蕩。為此，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》都對銀行業(yè)的市場退出問題做出了明確的規(guī)定

。但與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行更容易受突發(fā)事件的影響并發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險。因此，如何解決網(wǎng)絡(luò)銀行的退出問題對銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的賠償責(zé)任問題

無論合同責(zé)任還是侵權(quán)責(zé)任，網(wǎng)上銀行只要承擔(dān)責(zé)任，最終都會面臨賠償問題，從另一個角度來說，就是客戶能夠獲得的救濟問題。（1）可以考慮采用兩套并行的賠償機制：以有限責(zé)任為主，兼采完全責(zé)任原則。網(wǎng)上銀行因疏忽遲送、誤發(fā)支付信息的，其賠償責(zé)任限于傳遞費或支付命令金額加利息，除非它事先預(yù)見到會發(fā)生這種損失。如果銀行故意或欺詐性地泄漏客戶的商業(yè)秘密或更改、毀損客戶交易數(shù)據(jù)的，其賠償額應(yīng)為客戶的全部損失。（2）有必要制定一項有關(guān)賠償責(zé)任的強制性法規(guī)以解決網(wǎng)上銀行與客戶責(zé)任問題。（3）在目前尚無法律規(guī)范的情況下，客戶與網(wǎng)上銀行需就相關(guān)問題達成協(xié)議，明確雙方法律責(zé)任，這屬于約定的賠償責(zé)任。（4）客戶可對一些重大交易指示投保，以便在遭到損害時從保險公司處獲得補償。

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行中客戶隱私權(quán)的保護問題

在網(wǎng)上交易中，數(shù)字化貨幣、電子支票代替了紙制的現(xiàn)金，客戶必須向數(shù)字化貨幣發(fā)行人、網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)操作人提供一定量的個人資料才得以使用。由于這些個人提示資料是在internet等公開的計算機網(wǎng)絡(luò)上操作的，那么就帶來了如何保護網(wǎng)絡(luò)消費者的個人資料和隱私的問題?？傮w而言，我國還沒有針對個人隱私保護的法律，并且在其他的法律法規(guī)中相關(guān)規(guī)定也很單薄。隱私權(quán)保護，尤其是網(wǎng)絡(luò)與電子商務(wù)中的隱私權(quán)保護，在我國法律界還是一個新的命題。因此，當(dāng)前迫切需要完善《民法通則》，增加對隱私權(quán)的保護的規(guī)定，在法律規(guī)范中應(yīng)明確規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)保證該個人信息的積累和使用，僅限于保證交易安全之目的。此外，有關(guān)隱私條款應(yīng)綜合平衡隱私權(quán)保護和商業(yè)信息的秘密性，同時考慮到法律的實施和國家安全的要求。

網(wǎng)絡(luò)銀行論文:西方網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略及啟示

摘要：本文在對網(wǎng)絡(luò)銀行定義的基礎(chǔ)上，詳細探討了數(shù)字經(jīng)濟大潮中的西方網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的三種戰(zhàn)略，并給出了相應(yīng)的啟示，以期對我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展起到前瞻性的作用。

1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織--安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（security first network bank）打開了他的"虛似之門"，它標志著一種新的銀行模式誕生，同時對具有300年歷史的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。究竟什么是網(wǎng)絡(luò)銀行？是否一家擁有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁，但是其中只有24家被《在線銀行報告》（online banking report）列為"真正的網(wǎng)絡(luò)銀行"，因為只有在這24家銀行的網(wǎng)站上客戶才可以查詢帳戶余額、劃撥款項和支付帳單；而更多的網(wǎng)站只是提供銀行的歷史資料、業(yè)務(wù)情況等信息，而沒有提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。美國最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行咨詢公司高莫斯（gomez）要求在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才具有進入網(wǎng)絡(luò)銀行評價體系的資格：網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務(wù)和網(wǎng)上個信貨。筆者認為網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分，狹義網(wǎng)絡(luò)銀行（netbank of internet bank）又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行（internet-only bank）是指沒有分支銀行或自己的自動柜員機（atms），僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介，提供以五種服務(wù)中至少一種的金融機構(gòu)。廣義網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行（e-branch）和遠程銀行（remote-bank）。電子分行是指在同時擁有"實體"分支機構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)。遠程銀行是指同時擁有atms、電話、專有的家用計算機軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機構(gòu)。本文所指的"網(wǎng)絡(luò)銀行"適用廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行定義，而對狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行則用"純網(wǎng)絡(luò)銀行"表示。

自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)以來，其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長。在1997年末可進行交易的金融網(wǎng)站有103個，到1998年10月這個數(shù)字達到350個；到1998年末已經(jīng)躍升至1300個。根據(jù)美國gartner groups dataquest公司的一份調(diào)查表明，目前49%的美國家庭擁有家用計算機，37%的家庭能夠并且已經(jīng)接入互聯(lián)網(wǎng);到2003年，這兩個數(shù)字有望分別達到65%和58%。它們的研究還進一步指冉，截止1998年末，約有

700萬個家庭是通過家用計算機獲得銀行金融服務(wù)的，這些家庭占到美國家庭總數(shù)的7%左右;在2001年底，約有1830萬個家庭會這樣做，而且?guī)缀跞珜⑼ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn);這意味著每年的增幅將達到41%。同時，美國銀行家協(xié)會主席吉姆;庫伯遜指出，1998年通過非網(wǎng)絡(luò)銀行分行進行交易的業(yè)務(wù)量下降 了三分之一。""無論如何，趨勢是明顯的，網(wǎng)絡(luò)銀行將憑借存款利息高和實時方便、捷成本低、功能多的24小時服務(wù)獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數(shù)目也在迅速增長，成為未來銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個組成部分?；蛟S網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融"恐龍"才能壟斷銀行業(yè)務(wù)的歷史。據(jù)《在線銀行報告》提到的133家真正的網(wǎng)絡(luò)銀行"中，就資產(chǎn)而言，有109家未能齊身于美國最大的100家銀行之列。下面將網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略分為大銀行發(fā)展戰(zhàn)略、社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略三部分進行分析。

一、大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

對于大銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行通常是一個獨立的事業(yè)部或者是銀團控股的子公司，成為其發(fā)展新客戶和穩(wěn)定老客戶的手段。實踐申，這些虛擬機構(gòu)幾乎總是比大銀行中其它部門發(fā)展得快、以加拿大歷史最悠久的銀行 蒙特利爾銀行為例:1997年，該行擁有3·4萬名員工，1250個分支機構(gòu)和700萬名顧客。1996年10月，該行設(shè)立了名為mbanx的網(wǎng)絡(luò)銀行，并預(yù)測在5年內(nèi)其網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶會達到1億以上。 大銀行在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時有兩種發(fā)展戰(zhàn)略：一是收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是組建自己的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機構(gòu)。

1、收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行 加拿大皇家銀行(royal bank of gnada)是加拿大規(guī)模最大、 盈利能力最好的銀行之一。在近一個多世紀里，它在美國僅從事批發(fā)金融業(yè)務(wù)。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬美元的價格收購了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行除技術(shù)部門以外的所有機構(gòu)，此時該網(wǎng)絡(luò)銀行擁有1萬名客戶，存款余額早在199年就超過了4億美元。

事實上，在加拿大皇家銀行收購安全第二網(wǎng)絡(luò)銀行的時候，后者的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象。那么前者為什么還要收購后者呢?加拿大皇家銀行戰(zhàn)略目的在于，首先是擴大其在美國金融市場的業(yè)務(wù)和份額，不僅包括已有的批發(fā)金融業(yè)務(wù)，而且涉及零售金融業(yè)務(wù)。加拿大皇家銀行以收購安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的方式步人了美國零售金融業(yè)務(wù)市場，并將其作為在美國臍身該領(lǐng)域的唯一窗口，利用安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行吸收的存款投資于加拿大的中小企業(yè)，獲取收益；更重要的是，加拿大皇家銀行利用這次收購，將業(yè)務(wù)拓展至一個新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。該領(lǐng)域不僅具有相當(dāng)大的發(fā)展?jié)摿Γ彝耆蠑?shù)字經(jīng)濟時代的發(fā)展方向。由于安全網(wǎng)絡(luò)銀行是全球第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，在高莫斯咨詢公司有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合排名中位居第1，所以這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最前沿。不僅如此，在美國設(shè)立一家傳統(tǒng)型分行需要200萬美元，而維持安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行這樣一個10人機構(gòu)的費用要遠遠低于任何一家傳統(tǒng)型分行。所以，這完全是一次低成本、高效益兼并的典范。

收購之后，為了吸引更多客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實力，在市場營銷方面采取了兩種策略。首先，提高支票帳戶的存款利息。它們許諾最先申請網(wǎng)絡(luò)銀行帳戶的1000名客戶可以在年底之前享受600的優(yōu)惠利率。據(jù)此，它們希望吸引客戶的注意力并接受安全籮一閥絡(luò)銀行的服務(wù)方式。在信息公布后的六個星期里，帳戶用請者私已經(jīng)達到6500人；二，購頭超縛服務(wù)器(fat server)。它們認為，如果想獲得更多客戶，效率是非常重要的，因為客戶最關(guān)心如何在短時間內(nèi)獲得最多信息。雖然超級服務(wù)器的應(yīng)用成本高于其它網(wǎng)絡(luò)銀行使用一般服務(wù)器的成本，加拿大皇家銀行仍然為安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行投資購買了這種設(shè)備，使客戶可以在瞬時傳輸電子數(shù)據(jù)和了解帳戶目前以及歷史情況。盡管一般網(wǎng)絡(luò)銀行都以在開業(yè)后第一年的盈利為戰(zhàn)略目標，而安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行卻在被加拿大皇家銀行收購后連續(xù)兩年虧損，但在該行看來;盈利是幾年后肯定會實現(xiàn)的事，而客戶從一開始就是最重要的。

2、發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行衛(wèi)法銀行(wellsfafgo)是這方面的典型例證。這家位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之十，在10個州擁有營業(yè)機構(gòu)，管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年;衛(wèi)法銀行就開始建設(shè)自己的作為網(wǎng)絡(luò)和以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。至1997年·12月通過網(wǎng)絡(luò)與衛(wèi)洪銀行交易的客戶已有43萬。

衛(wèi)法銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略的目的在于適應(yīng)客戶變化的交易偏好和降低經(jīng)營成木。衛(wèi)法銀行的指導(dǎo)思想是，如果客戶希望在蒙中接受銀行服務(wù)；那么我們就提供這種服務(wù)。在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時，衛(wèi)法銀行經(jīng)過大量的調(diào)查發(fā)現(xiàn);客產(chǎn)不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)賬、支付票據(jù)、申請新帳戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，還需要有關(guān)帳

簿管理、稅收和財務(wù)預(yù)算的服務(wù)。于是在1995年，該行就與微軟貨幣microsoft money)和直覺集團(intuit)下屬的快訊公司(quicken)等提供個人理財軟件的公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用它們的軟件包提供這方面的服務(wù)。在降低經(jīng)營成本方面:據(jù)衛(wèi)法銀行自己估計，每天有40多萬客戶通過網(wǎng)絡(luò)與銀行進行交易，每200萬筆交易從銀行柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將節(jié)省1500萬美元，即每筆交易節(jié)省幾5美元。至2000年末，衛(wèi)法銀行預(yù)計自己將擁有100萬網(wǎng)絡(luò)用戶，而隨著客戶從實體分行向低成本網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)移，它們將節(jié)約大量費用。在高莫斯咨詢公司的排名中，衛(wèi)法銀行在綜合排名欄申位列第2，并在客戶關(guān)系欄和客戶信任欄申分別名列第1和第4位。 二、社區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

在美國，絕大多數(shù)銀行屬于社區(qū)銀行，這類銀行的規(guī)模通常都很小。1997年，美國97%以上的銀行組織(約有11500多家)所擁有的資產(chǎn)不超過20億美元，這些銀行主要吸引一些小額消費性存款，并向消費者發(fā)放小額商業(yè)性貸款，業(yè)務(wù)范圍主要集中在社區(qū)內(nèi)的零售金融業(yè)務(wù)。相對大銀行而言，這些小銀行的優(yōu)勢在于與本地區(qū)相關(guān)行業(yè)的聯(lián)系密切，同客戶更加貼近。對于客戶來說便利是最重要的，他們喜歡到同一社區(qū)或地區(qū)的銀行去辦理業(yè)務(wù)，而不是找座落在小鎮(zhèn)之外其它州或其它國家的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)后，這種優(yōu)勢正在逐漸消失。為了保持這種優(yōu)勢，社區(qū)銀行通常采用防御性跟進戰(zhàn)略，將網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)看作是吸引客戶的工具。例如，位于阿拉巴馬州伯明翰的安薩斯銀行(amsouth)是一家典型的社區(qū)銀行，其資產(chǎn)總值為20億美元。為了確?？蛻舨粫驗楸憷脑蚨x擇其他銀行，它就及時利用克瑞林集團gorillion)的航海者軟件(voyager)，拓展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)領(lǐng)域。

由于規(guī)模和資源的限制，社區(qū)銀行在進入網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域采取跟進戰(zhàn)略是無可厚非的。但是，如果僅僅依靠跟進戰(zhàn)略，社區(qū)銀行將很難在與大銀行的競爭中維持生存空間，因此如何在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)中保持競爭優(yōu)勢，對于它們來說非常重要。因為網(wǎng)絡(luò)銀行進入壁壘低，業(yè)務(wù)差異化小，所以金融服務(wù)的特色就顯得尤為重要。特色化戰(zhàn)略將是它們發(fā)展戰(zhàn)略中關(guān)鍵的組成部分，在實踐申，已經(jīng)有一些社區(qū)銀行對此進行慎重的思考。

例如，委托銀行(intrust bank)是一家位于肯薩斯州的社區(qū)銀行，在1876年由錢德勒創(chuàng)立，主要的服務(wù)對象是該州威遲塔(wichita)地區(qū)的農(nóng)場主和零售商。經(jīng)過錢德勒家族四代的努力，現(xiàn)在該行的資產(chǎn)為17億美元。委托銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目標最初是為了與美洲銀行(bank of america)等大銀行在競爭中保持均衡態(tài)勢。正如遠程銀行分部的高級副總裁莎利．布恩(shari bevan)認為，他們建立網(wǎng)絡(luò)銀行最基本的目的是起到戰(zhàn)略防御作用，并將網(wǎng)絡(luò)銀行視為防止當(dāng)?shù)乜蛻袅魇У囊环N戰(zhàn)略手段。委托銀行作為一家社區(qū)銀行，一直將目標客戶市場定位于當(dāng)?shù)氐目蛻?。?dāng)新興的網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)時;發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行以保證在目標客戶市場中的份額，是干種最好的選擇。但是，委托銀行的戰(zhàn)略目標并不局限于此，在網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭中、它仍然將業(yè)務(wù)創(chuàng)新視為自身的競爭優(yōu)勢，并將業(yè)務(wù)創(chuàng)新與新興的信息技術(shù)結(jié)合起來，以此作為該銀行的特色和最高戰(zhàn)略目標。目前該銀行的網(wǎng)絡(luò)客戶可以進行遠程交易，并實時檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網(wǎng)絡(luò)上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經(jīng)紀人服務(wù)所提供的投資計劃。為了提高網(wǎng)絡(luò)的安全性，委托銀行還計劃首先將語言識別系統(tǒng)投入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，以便對使用遠程交易的零售商身份進行鑒別委托銀行認為，最先運用新科技的人將獲得市場的饋贈，這種饋贈并不是新技術(shù)本身，而是客戶的信賴這是最有價值的回報。在高莫斯咨詢公司的排名中，這家社區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行在綜合排名欄和客戶信任中分別名列第19和第7。對于一家身價不足20億美元的小型銀行而言，能在激勵的競爭中躋身于客戶信任欄的前10位，足以說明它們戰(zhàn)略的成功。

三、純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

對于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略而言，也有兩種不同的理念。二種是以印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行(first internet bank of indiana)為代表的全方位發(fā)展戰(zhàn)略；另一種是以位于林斯敦的康普銀行(compu band)為代表的特色化發(fā)展戰(zhàn)略。

1、全方位發(fā)展戰(zhàn)略 對于應(yīng)用這種發(fā)展戰(zhàn)略的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，它們并不承認純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)具有局限性。它們認為隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進一步完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以提供客戶所需要的所有服務(wù)，從而取代傳統(tǒng)型銀行。因為銀行客戶希望可以一次辦理好所有的存款帳戶、帳目核對和貸款事宜，同時，他們也希望銀行可以快捷地滿足他們在金融服務(wù)上的新需求，所以這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融業(yè)務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。正如印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行的董事局主席所指出的那樣，純網(wǎng)絡(luò)銀行需要提供全面的服務(wù)來吸引新客戶和鞏固老客戶。客戶想要在一家銀行獲得所有的金融服務(wù)，而不僅僅是其中的一部分，這正是網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供在線金融服務(wù)的目標。為了吸引客戶和中小企業(yè)，純網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)。在他的帶領(lǐng)下，印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行正積極準備推出"中小企業(yè)貸款服務(wù)"，改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有企業(yè)在線貸款的歷史。這家網(wǎng)絡(luò)銀行在高莫斯咨詢公司的排名中，在綜合排名、網(wǎng)頁資源、客戶關(guān)系和客戶信任等四項中分別名列第4、1、11和19位。

2、特色化發(fā)展戰(zhàn)略 持有這種觀點的純網(wǎng)絡(luò)銀行也許更多一些。它們承認純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)具有局限性;與傳統(tǒng)型銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多。例如，因為缺乏分支機構(gòu)，它們無法為中小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù);也不能為客戶提供安全保管箱。純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競爭中求得生存就必須提供特色化的服務(wù)。這類銀行的典型代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡(luò)銀行只提供在線存款業(yè)務(wù)，在康普銀行的高級管理人員看來，純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該專注于自身具有核心競爭力業(yè)務(wù)的發(fā)展，至于其它業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得，它們認為，客戶可以硅互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)所需要的人切，如果家銀行想將客戶局限在自己所提供的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)是絕對錯誤的。目前，這家銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的情況也很好，在高莫斯咨詢公司時排名中，在綜合排名、綜合成本和客戶信任三項中分別名列第6、6、19位。

除這種典型的情況以外，其他純網(wǎng)絡(luò)銀行的特色化發(fā)展戰(zhàn)略也具有借鑒價值。耐特銀行(net. b @ nk)是僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的純網(wǎng)絡(luò)銀行，在1999年第一季度末，該行的存款已經(jīng)達到3.327億美元。在后者被收購以后，它成為純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的領(lǐng)頭羊。該行服務(wù)特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。耐特銀行的最高執(zhí)行官葛利姆斯(g.r.grimes)認為，每一個純網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶都是從其他銀行吸引過來的，所以吸引客戶在純網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略中應(yīng)是第一位，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指導(dǎo)下，在1999年第一季度末，他們的客戶接近25000人，是前一年的3倍。而且這個增長速度還在加，決，1999年2月，客戶增加了2000人：3月增加了3000人，截止4月中旬，已經(jīng)突破4000人。耐特銀行在高莫斯咨詢公司排名欄中僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行和衛(wèi)法銀

行，位居第3;在其他項目中也表現(xiàn)不俗，綜合排名、客戶關(guān)系和網(wǎng)頁資源3項分別列在第4、2、4位。 四、啟示

由上不難看出網(wǎng)絡(luò)銀行巨大的發(fā)展?jié)摿ΓW(wǎng)絡(luò)銀行將是未來銀行的發(fā)展趨勢。而網(wǎng)絡(luò)銀行的這些成功發(fā)展戰(zhàn)略對我國銀行業(yè)未來的發(fā)展將具有積極的借鑒作用。

1、信息時代大銀行的發(fā)展方向--網(wǎng)絡(luò)銀行 隨著數(shù)字經(jīng)濟時代的到來和互聯(lián)網(wǎng)的普

及，傳統(tǒng)銀行300年來賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。任何銀行無論資金多么雄厚、實力多么強大，如果忽視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，那么它們都將在數(shù)字經(jīng)濟時代受到懲罰。與之相反，如果能充分利用這次機遇，將自身優(yōu)勢與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合，那么也將迎來前所未有的發(fā)展前景。對于大銀行而言，總是會有更多的選擇機會，不管是收購網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，還是自建網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略都是不錯的選擇。我國有實力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的戰(zhàn)略，收購西方的網(wǎng)絡(luò)銀行，這樣做不僅可以利用它們的技術(shù)與人才，還能夠拓展業(yè)務(wù)范圍，以點代面，無論如何，在網(wǎng)絡(luò)中客戶是無國界的。

2、中小銀行要強調(diào)金融服務(wù)特色 鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行投資少、維持費用低、輻射范圍廣、隨時隨地可接入、業(yè)務(wù)功能強大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢，它的產(chǎn)生為中小銀行戰(zhàn)勝大型金融集團提供了可能性。但是，由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)進入壁壘很低，業(yè)務(wù)差異性小，所以在這種情況下，一定要強調(diào)銀行自身服務(wù)的特色。只有提供特色服務(wù)才可以贏得客戶。中小銀行市場定位一定要清晰，對于目標客戶的定義必須明確，要具有良好的可鑒別性，唯此才能吸引和鞏固客戶，才能在與其他銀行的競爭中保持發(fā)展的勢頭。

3、我國銀行業(yè)要在戰(zhàn)略上重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是注意培養(yǎng)具備網(wǎng)絡(luò)知識和金融知識的復(fù)合型人才 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備豐富的計算機和網(wǎng)絡(luò)知識。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站建沒和維護方面，要有具備計算機和網(wǎng)絡(luò)硬件知識的人才；在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計算機軟件開發(fā)知識和具備銀行業(yè)務(wù)知識的人才。衛(wèi)法銀行在自己的網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)前2一3年就開始著手進行準備工作。我國的銀行如果想及時加入這一領(lǐng)域，必須現(xiàn)在就開始人才的儲備工作。對于中小銀行來說，單獨進行人才儲備和開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的成本也許太高，可以通過人才外協(xié)、外部采購或戰(zhàn)略聯(lián)盟等多種形式，獲取銀行外部人才或金融服務(wù)軟件包，以降低成本。

4、我國的銀行業(yè)還要在戰(zhàn)略上重視市場營銷的作用，建立服務(wù)品牌 正如前文所述，網(wǎng)絡(luò)銀行進入壁壘低，其所提供的金融服務(wù)差異小，因此銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用，形成品牌壁壘，以獲得和保持更多的客戶。美國所有網(wǎng)絡(luò)銀行都很重視高莫斯咨詢公司的季評榜，無論是在綜合排名中出現(xiàn)的銀行，還是在各個單項排名中出現(xiàn)的銀行，均將其用于自己的宣傳。不僅如此，事實上，在互聯(lián)網(wǎng)上爭取客戶是很困難的，以耐特銀行為例，它每爭取一個客戶需要50美元的宣傳費用，1999年該銀行廣告預(yù)算是1998年的6倍。作為第一家盈利的純網(wǎng)絡(luò)銀行，其優(yōu)異的經(jīng)營業(yè)績證明它的市場營銷戰(zhàn)略是成功的。