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電子銀行論文:商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策

電子商務(wù)市場的迅猛發(fā)展,對實體經(jīng)濟(jì)和傳統(tǒng)商業(yè)模式產(chǎn)生了重大改變,特別是對商業(yè)銀行的經(jīng)營方式形成了巨大挑戰(zhàn)。如何把握電子商務(wù)市場快速發(fā)展的機(jī)遇,不斷夯實商業(yè)銀行市場競爭力,是我們面臨的重要課題。 一、我國電子商務(wù)市場發(fā)展現(xiàn)狀。

1、電子商務(wù)涵蓋內(nèi)容廣泛。電子商務(wù)通常是指在全球各地廣泛的商業(yè)貿(mào)易活動中,在因特網(wǎng)開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下,基于瀏覽器/服務(wù)器應(yīng)用方式,買賣雙方不謀面地進(jìn)行各種商貿(mào)活動,實現(xiàn)消費者的網(wǎng)上購物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付以及各種商務(wù)活動、交易活動、金融活動和相關(guān)的綜合服務(wù)活動的一種新型的商業(yè)運營模式。電子商務(wù)以其不受時間、空間、地域的限制,減少中間環(huán)節(jié)、低成本、高效率的運作方式,首先作用于商貿(mào)本身而后向生產(chǎn)和消費兩極迅速擴(kuò)散,形成了人類有史以來最理想的商貿(mào)捷徑,并將成為二十一世紀(jì)的主流商業(yè)和貿(mào)易方式。

2、電子商務(wù)參與主體多元化。電子商務(wù)涵蓋的范圍很廣,企業(yè)對企業(yè)、企業(yè)對消費者、消費者對消費者、企業(yè)對政府、業(yè)務(wù)流程等。政府、企事業(yè)單位、個人等均可參與電子商務(wù)。

3、電子商務(wù)交易金額增長快速。截至2010年12月,我國電子商務(wù)市場交易額已逾4.5萬億元,其中,網(wǎng)上零售市場交易規(guī)模達(dá)5131億元,約占全年社會商品零售總額的3%,未來兩年我國網(wǎng)上零售市場年交易額有望突破10000億元“大關(guān)”,約占全年社會商品零售總額5%以上。2010年,我國B2B電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)達(dá)9200家, B2C、C2C企業(yè)數(shù)已達(dá)15800家,無論是B2B企業(yè)電子商務(wù),還是個人電子商務(wù)(B2C、C2C、團(tuán)購、代購等),新模式、新平臺、新特征等均層出不窮,電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)社會影響日益廣泛和深刻。一批專門從事電子商務(wù)的公司,如阿里巴巴等,成為世界領(lǐng)先的企業(yè),網(wǎng)盛生意寶、焦點科技等上市公司也紛紛走出國門,探索國際市場。

4、電子商務(wù)支付平臺形式多樣。伴隨我國電子商務(wù)的騰飛,非金融機(jī)構(gòu)支付平臺快速崛起,2010年,國內(nèi)第三方支付金額達(dá)到10500億元,統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至2010年6月底,我國第三方支付企業(yè)數(shù)量達(dá)到320家,排名前8位的企業(yè)占據(jù)九成以上的市場份額,其余企業(yè)占7.8%。跑馬圈地時代所形成的寡頭壟斷格局保持至今。支付寶仍占據(jù)半壁江山,占比48.9%;其次是財付通23.1%,“國家隊”銀聯(lián)在線9%;網(wǎng)付通、快錢、環(huán)迅支付、易寶支付、首信易支付、網(wǎng)銀在線緊隨其后。隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)的增加,利用Internet進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物并以銀行卡付款的消費方式已日漸流行,市場份額也在迅速增長。

二、電子商務(wù)市場發(fā)展對商業(yè)銀行發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

(一) 第三方支付對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和日趨完善的信用支付模式,使得第三方支付得以迅速普及,由于第三方支付使用信用擔(dān)保模式,個人資金不是直接轉(zhuǎn)到賣家賬戶,而是先保存在支付平臺賬戶上,確認(rèn)收貨并同意支付時,才轉(zhuǎn)到賣家,這一模式消除了人們對網(wǎng)絡(luò)購物安全性的顧慮,比起直接刷卡消費顯得更安全更可靠,因此更容易取得用戶信任,這必然降低銀行卡的交易量,進(jìn)而影響銀行卡業(yè)務(wù)的拓展,另外,實體店使用POS機(jī)等刷卡設(shè)備的手續(xù)費要比在線支付要高,商家更喜歡使用在線支付,以降低成本。第三方支付的存在還在一定程度上影響銀行折換卡的進(jìn)度,這是因為隨著存折版網(wǎng)銀功能的擴(kuò)充,存折類客戶也可以在網(wǎng)上購物,銀行卡不再是必選項。

(二)第三方支付公司與商業(yè)銀行的在線支付形成競爭。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展,電子商務(wù)與商業(yè)銀行的關(guān)系由最初的合作共贏,發(fā)展到對商業(yè)銀行的經(jīng)營方式形成巨大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行一方面維持與第三方支付的合作以保持其在線支付業(yè)務(wù)的拓展,另一方面,商業(yè)銀行也在擔(dān)憂越來越多選擇銀行直連的商戶轉(zhuǎn)投第三方支付。這是因為第三方支付具有直連模式所沒有的優(yōu)勢,一是開發(fā)難度小,不需要對多家銀行做重復(fù)開發(fā),一次上線,所有銀行即可識別,節(jié)省了小型電子商務(wù)公司的開發(fā)周期;二是手續(xù)費折扣越來越接近或低于銀行收費標(biāo)準(zhǔn),銀行直連模式已不具備價格上的明顯優(yōu)勢;三是第三方支付給予商戶更為貼心的服務(wù),憑借積累的用戶資源和營銷推廣渠道(比如通過自身平臺免費為商戶提供廣告)等增值服務(wù)以及產(chǎn)品服務(wù)的靈活性獲得了大批商戶的青睞;四是快捷支付的推出打破了網(wǎng)銀的限制,一般網(wǎng)銀系統(tǒng)僅僅局限于IE瀏覽器平臺操作,對于不支持IE瀏覽器的系統(tǒng)平臺,用戶無法登錄與網(wǎng)銀建立資金結(jié)算通道,這也成為網(wǎng)銀在移動遠(yuǎn)程支付應(yīng)用上的最大障礙。而快捷支付則打破了這一屏障,可以為Firefox、Chrome等更多瀏覽器用戶進(jìn)行網(wǎng)上支付,同時也為手機(jī)支付業(yè)務(wù)的興起提供了基礎(chǔ)。

(三 ) 第三方支付公司與商業(yè)銀行的存貸匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成競爭。一是在第三方支付的模式中,第三方支付企業(yè)在收到買方貨款后,通常需等買方收到貨物、檢驗商品并確認(rèn)后才會將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬戶,中間的賬期使得大量買家貨款會在第三方支付企業(yè)賬戶上滯留。交易規(guī)模的迅速擴(kuò)大使得沉淀資金規(guī)模日益龐大。按目前支付寶日交易額14億元測算,考慮

到出項資金和進(jìn)項資金之間的時間差,其沉淀資金每日至少100億元。這僅僅是支付寶一家企業(yè)的沉淀資金規(guī)模,如果以支付寶目前47.1%的市場占有率計算,那么整個第三方支付行業(yè)日沉淀資金總額將至少為210億元。顯然,這些沉淀資金與金融機(jī)構(gòu)的短期存款非常類似,而且第三方支付企業(yè)還不需要為這些資金支付利息。二是第三方支付公司還向客戶提供擔(dān)保。顯然,第三方支付公司雖未取得金融牌照,但卻不同程度涉及了銀行存、貸、匯兌、支付的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),一些企業(yè)甚至利用這些沉淀資金進(jìn)行高風(fēng)險投資或融資,已經(jīng)對商業(yè)銀行存、放、匯業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)產(chǎn)生了多方面的替代和分流,例如,2010年,以阿里巴巴、網(wǎng)盛生意寶等上市公司為代表,中國第三方電子商務(wù)市場企業(yè)全年“網(wǎng)絡(luò)融資”貸款規(guī)模首度突破“百億大關(guān)”,達(dá)140億元,由此可見,商業(yè)銀行與其的競爭焦點不僅僅是電子支付領(lǐng)域手續(xù)費的比例問題,而是客戶的全面爭奪。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對挑戰(zhàn),夯實市場競爭力的措施 電子商務(wù)的快速發(fā)展,給金融業(yè)帶來了沖擊也帶來了百年不遇機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對,深入挖掘電子商務(wù)市場高速發(fā)展過程中的機(jī)遇,搶得市場先機(jī),夯實市場競爭力。

(一)大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。 電子商務(wù)的主體包括:買方、賣方、支付公司、銀行、物流公司,要實現(xiàn)資金流和信息流在這五方之間自由流轉(zhuǎn),前題條件就是有關(guān)各方開通電子銀行業(yè)務(wù),包括企業(yè)網(wǎng)上銀行和個人網(wǎng)上銀行,開通網(wǎng)銀后買賣雙方才能獲得網(wǎng)上支付的各項功能,如訂單管理、安全認(rèn)證等,支付公司、銀行、物流公司才能在網(wǎng)上進(jìn)行各項費用的實時清算,因此網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)的基礎(chǔ)和前題;另一方面,買方和賣方群體均來自于存量個人和企業(yè)網(wǎng)銀客戶,客戶規(guī)模越大、優(yōu)質(zhì)客戶占比越高對電子商務(wù)的支撐就越強(qiáng)。因此,要想做大做強(qiáng)電子商務(wù),首先要大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),擴(kuò)大企業(yè)和個人客戶規(guī)模,優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),特別是注重在年輕群體中的滲透和普及,為電子商務(wù)提供強(qiáng)大的平臺保障和雄厚的客戶基礎(chǔ)。

(二)加強(qiáng)渠道建設(shè)。電 子商務(wù)是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間進(jìn)行的,只能用信用卡、智能信用卡、數(shù)字貨幣、網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子貨幣來支付,在國際上,非金融機(jī)構(gòu)也發(fā)行電子貨幣并進(jìn)行結(jié)算,如維薩和萬事達(dá)國際信用卡組織發(fā)行的電子錢包也可以在因特網(wǎng)上支付,同時因特網(wǎng)以外還有許多新的金融支付工具已經(jīng)并正在改變著銀行和其他金融行業(yè),而貨幣流通速度和資本流動性將會受到新支付工具的影響,同時,金融機(jī)構(gòu)也存在非專業(yè)化的發(fā)展趨勢,由傳統(tǒng)銀行壟斷的支付領(lǐng)域正受到非銀行機(jī)構(gòu)的威脅,當(dāng)它在因特網(wǎng)上支付時會加劇這種趨勢,甚至影響央行的貨幣政策,因此,商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真研究新支付工具的可行性,加強(qiáng)渠道建設(shè),拓展支付手段,應(yīng)對支付市場帶來的沖擊。

(三)加強(qiáng)合作,加強(qiáng)延伸。目前各家商業(yè)銀行與支付寶聯(lián)合推出支付寶聯(lián)名卡,實現(xiàn)了銀行賬戶和支付寶賬戶的綁定。工商銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等60余家商業(yè)銀行與支付寶達(dá)成了“卡通”產(chǎn)品的合作。通過此種聯(lián)合發(fā)卡的措施,極大增強(qiáng)了銀行與第三方支付平臺的利益相關(guān)性。商業(yè)銀行要逐漸形成前、中、后臺的聯(lián)動機(jī)制,樹立電子銀行業(yè)務(wù)大營銷的經(jīng)營理念,以各類優(yōu)質(zhì)客戶為重點、以交叉營銷為主要手段,積極推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面,農(nóng)村作為一個龐大的潛在市場,不僅在傳統(tǒng)的商業(yè)模式蘊(yùn)藏著巨大商機(jī),而且在電腦下鄉(xiāng)、科技下鄉(xiāng)等一系列民生工程的推動下,農(nóng)村的電子銀行業(yè)務(wù)也同樣會得到迅猛發(fā)展。農(nóng)民們信任最大的還是銀行,所以應(yīng)該與農(nóng)行、農(nóng)信社合作,有效擴(kuò)大農(nóng)村市場份額。

(四)開拓第三方支付平臺,重點突破B2B、B2C市場。 現(xiàn)在的第三方支付平臺主要針對的是一些零售行業(yè)的支付,支付金額有限,但是對于大宗貨物的款項支付來說并不具有優(yōu)勢。簡單來說就是第三方支付還主要在C2C方面發(fā)展,實事上目前B2C商城用戶增長率已經(jīng)領(lǐng)先C2C平臺,B2C市場正處于一個黃金拐點。隨著物流、支付、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境以及消費習(xí)慣的全面成熟,國內(nèi)B2C網(wǎng)購市場的全面繁榮時代正在來臨。因此,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展情況,構(gòu)建類似于第三方支付的平臺,同時引入信用機(jī)制。并且適當(dāng)扶持一些B2B、B2C行業(yè)類企業(yè),增加自身的市場份額。

(五)為 第三方支付公司網(wǎng)商客戶提供網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。未來電子商務(wù)平臺,以網(wǎng)商的現(xiàn)金流數(shù)據(jù)、運營細(xì)節(jié)、供貨情況等各種網(wǎng)絡(luò)行為為基礎(chǔ)的信貸金融產(chǎn)品的合作將是銀行與第三方支付合作的熱點。關(guān)鍵還是如何將第三方支付平臺上的小型網(wǎng)商與銀行獨有的特點和屬性有機(jī)地結(jié)合起來,大量的網(wǎng)商是中小企業(yè)客戶集群。商業(yè)銀行應(yīng)為這些客戶搭建網(wǎng)上金融平臺,開發(fā)新興的線上金融產(chǎn)品,如網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品,中國工商銀行易融通產(chǎn)品就是為這類客戶開發(fā)的新產(chǎn)品,今后還應(yīng)通過數(shù)據(jù)分析模型進(jìn)一步挖掘廣大網(wǎng)商的潛在優(yōu)勢,吸引優(yōu)質(zhì)客戶到商業(yè)銀行主頁辦理各項貸款、融資業(yè)務(wù),最終滿足線上客戶的各類金融需求。

(六)利用網(wǎng)銀渠道拓展政府政務(wù)便民繳費等領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示,在各個應(yīng)用領(lǐng)域中,僅網(wǎng)絡(luò)購物領(lǐng)域,網(wǎng)上支付用戶使用率高于網(wǎng)上銀行用戶使用率,應(yīng)用程度高于網(wǎng)上銀行,網(wǎng)絡(luò)游戲和網(wǎng)絡(luò)彩票處于均勢,使用率相當(dāng),而網(wǎng)上銀行在生活繳費、網(wǎng)絡(luò)炒股、信用卡還款等多個方面絕對領(lǐng)先網(wǎng)上支付,且使用率差距較大,而在第三方支付發(fā)力較大的電信繳費、航空客票、旅游酒店預(yù)定領(lǐng)域,雖使用率依然有所差距,但是差距明顯縮小。網(wǎng)上銀行支付手段仍具有不可替代的主渠道作用,可通過加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)和營銷,搶占一部分在線支付份額。同時,商業(yè)銀行還可以將跨行資金管理系統(tǒng)、銀企互聯(lián)、供應(yīng)鏈金融與電子商務(wù)有機(jī)結(jié)合起來,形成完整的產(chǎn)品體系,打包推介給重點客戶,以增強(qiáng)產(chǎn)品競爭力及客戶的粘合度。

(七)加強(qiáng)風(fēng)險管理。電子商務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)這個公用平臺之上,面臨外部欺詐風(fēng)險和信譽(yù)風(fēng)險。對于電子商務(wù)欺詐風(fēng)險,商業(yè)銀行應(yīng)向存量客戶推廣具有防欺詐功能的B2C交易接口,提升客戶識別防范假訂單的能力;對于欲申請批扣方式的商戶要堅持審慎原則,嚴(yán)格把關(guān);對于做為買方的個人客戶要通過網(wǎng)點、媒體、網(wǎng)站等渠道進(jìn)行安全教育,提高網(wǎng)上購物時的安全防范能力。與商業(yè)銀行合作的特約網(wǎng)站如果有害信息,從事違法活動,也將危及商業(yè)銀行聲譽(yù)。因此應(yīng)嚴(yán)格審查其經(jīng)營資質(zhì),嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān),堅持定期檢查,防范其利用商業(yè)銀行在線支付接口從事違法活動

電子銀行論文:對商業(yè)銀行電子貨幣發(fā)行原理及產(chǎn)品構(gòu)想

摘要:電子貨幣作為貨幣演進(jìn)的最新形態(tài),與傳統(tǒng)貨幣相比,能夠提高交易效率,降低交易成本,電子貨幣取代傳統(tǒng)的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經(jīng)成為一種不可逆轉(zhuǎn)的世界性發(fā)展趨勢。本文解析了商業(yè)銀行電子貨幣發(fā)行原理,并就我國商業(yè)銀行電子貨幣產(chǎn)品提出了新的想法。

關(guān)鍵詞:電子貨幣;銀行;金融

1發(fā)行原理

電子貨幣由商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)甚至部分企業(yè)發(fā)行,本文只討論商業(yè)銀行的電子貨幣發(fā)行。電子貨幣的發(fā)行有兩種形式:一種是電子貨幣作為現(xiàn)金替代和預(yù)付費用發(fā)行,另一種是電子貨幣作為債權(quán)形式發(fā)行。

1.1發(fā)行作為現(xiàn)金替代和預(yù)付費的電子貨幣

商業(yè)銀行在發(fā)行電子貨幣時,客戶是用其在該銀行的活期存款購買的,這符合目前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)情況:以活期存款為依據(jù)申請電子貨幣——銀行卡。該過程減少了商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)——商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)是其超額儲備,而商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)的減少,或等額增加流通中現(xiàn)金,現(xiàn)金進(jìn)入流通領(lǐng)域,或等額增加了另一家商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn),現(xiàn)金作為存款流入另一家銀行,因此,這種電子貨幣發(fā)行對央行的資產(chǎn)負(fù)債表沒有影響,也不會增減基礎(chǔ)貨幣。如果客戶用現(xiàn)金購買銀行卡,商業(yè)銀行把增加的活期存款存入央行的準(zhǔn)備金賬戶,流通中現(xiàn)金減少,但基礎(chǔ)貨幣并沒有減少。

1.2作為債權(quán)形式發(fā)行的電子貨幣

商業(yè)銀行通過預(yù)付費業(yè)務(wù)發(fā)行電子貨幣類似于代幣券,商業(yè)銀行沒有從電子貨幣的發(fā)行中獲得鑄幣稅,也就沒有發(fā)行任何貨幣,這時電子貨幣就不是真正的貨幣。商業(yè)銀行還有一種發(fā)行電子貨幣的方式,就是通過增加債權(quán)的方式發(fā)行出去。但商業(yè)銀行能否發(fā)行如此流通的電子貨幣?也就是說電子貨幣的結(jié)算是否可以不同步?第一,在用卡消費時,銀行賬戶、商業(yè)企業(yè)賬戶和個人賬戶之間的資金劃撥是同步的;第二,目前的銀行發(fā)卡僅限于付費或代幣功能,沒有通過貸款和購買證券發(fā)行電子貨幣的業(yè)務(wù)。因此,這種理論上可能的電子貨幣在實際中不存在,其對央行壟斷貨幣發(fā)行權(quán)的挑戰(zhàn)只是虛擬的存在,而非現(xiàn)實的威脅。

1.3其他形式的電子貨幣信用化渠道

有些信用形式能替代央行現(xiàn)金在商業(yè)經(jīng)濟(jì)中流通,對央行的貨幣發(fā)行造成了替代。如商業(yè)銀行不用現(xiàn)金支付購買資產(chǎn),而是開具債務(wù)憑證,用債務(wù)憑證作為支付工具在市場流通,這種流通的債務(wù)憑證充當(dāng)了貨幣的職能,銀行則在開出這些債務(wù)憑證的同時發(fā)行了貨幣。再如,商業(yè)銀行簽發(fā)本票或者給貸款人開立支票,企業(yè)或個人用本票或支票通過不斷的背書方式進(jìn)行支付,這張本票或支票從銀行開出,經(jīng)過一系列的支付,最末的持票人到期到銀行要求兌現(xiàn),期間,這張本票或者支票的“發(fā)行”等同于貨幣,因為銀行通過“發(fā)行”本票或支票發(fā)行了貨幣并獲得了鑄幣稅收入。

要指出的是,商業(yè)銀行、企業(yè)發(fā)行貨幣和央行不同,央行發(fā)行的貨幣是法幣,是不可兌換的貨幣——不能到央行去要求兌換等值黃金等,而商業(yè)銀行發(fā)行的貨幣是可兌換貨幣,在流通一段時間,到期有人到商業(yè)銀行要求兌換成法幣——央行發(fā)行的現(xiàn)鈔。因此,商業(yè)銀行發(fā)行貨幣是階段性的,但如果整個商業(yè)銀行體系包括銀行體系中的所有商業(yè)銀行“發(fā)行”本票或支票,則商業(yè)銀行包括商業(yè)企業(yè)發(fā)行的貨幣對央行貨幣發(fā)行的影響是連續(xù)的;經(jīng)濟(jì)中市場化程度越高,銀行信用和商業(yè)信用就越普遍,這樣,商業(yè)銀行的貨幣發(fā)行對央行壟斷貨幣發(fā)行權(quán)的沖擊就越大。設(shè)想由于技術(shù)進(jìn)步和管制放松,商業(yè)銀行等以信用為支撐,能夠發(fā)行電子記賬式本票和支票,假設(shè)這種本票和支票的期限足夠長并且能夠突破現(xiàn)有本票和支票的物理限制,可無限背書和隨意分割,這樣,該電子貨幣就可無限次進(jìn)行支付,這種本票和支票便充當(dāng)了不可兌換的信用貨幣,無限期作為支付等手段流通,它可完全替代央行發(fā)行的現(xiàn)鈔在經(jīng)濟(jì)中流通,對央行壟斷的貨幣發(fā)行權(quán)造成顛覆。所以,一切以銀行或商業(yè)信用為基礎(chǔ)、以電子技術(shù)為支撐,由商業(yè)銀行或者商業(yè)企業(yè)發(fā)行的、可用來支付、流通的債權(quán)、債務(wù)工具都可能充當(dāng)真正的電子貨幣,從而對央行壟斷的貨幣發(fā)行權(quán)形成沖擊,如果現(xiàn)代電子技術(shù)支持下的金融創(chuàng)新發(fā)展到這個階段,央行貨幣發(fā)行的職能就要重新界定。這時對什么是貨幣也要重新界定,與之相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)、金融活動的內(nèi)涵和外延等一系列活動都應(yīng)重新界定。

2商業(yè)銀行電子貨幣產(chǎn)品

2.1商業(yè)銀行可以通過增加債權(quán)的方式發(fā)行電子貨幣

參照目前的電子貨幣和支付系統(tǒng),可設(shè)計出如下的商業(yè)銀行電子貨幣產(chǎn)品:

企業(yè)到商業(yè)銀行注冊賬戶,并留下書面憑證。商業(yè)銀行以低于票面價值的價格(如2%)把加密的電子貨幣借貸給企業(yè)A。企業(yè)A憑借商業(yè)銀行的電子貨幣到網(wǎng)絡(luò)上向客商B購買虛擬物品,首先向商業(yè)銀行提出申請,商業(yè)銀行在接受A的請求后,進(jìn)行驗證,確認(rèn)無誤后,向客商B提出A的購買請求。客商B接受后,由商業(yè)銀行對A的電子貨幣的密碼進(jìn)行修改,并把修改密碼后加密的電子貨幣轉(zhuǎn)移給客商B。如此類推,到最后,當(dāng)用戶N憑借商業(yè)銀行的原始電子貨幣在線提出兌現(xiàn)請求后,商業(yè)銀行要求企業(yè)A償還債務(wù)。企業(yè)A除了償還本金外,還要支付利息。這里只是其中一條發(fā)行鏈,當(dāng)然商業(yè)銀行還可以廣發(fā)電子貨幣債券憑證,這樣可以獲得更多的鑄幣稅即利息。

2.1.1防竄改的硬件設(shè)施

在一個單純依靠算法而沒有應(yīng)用防竄改的硬件設(shè)施的電子貨幣系統(tǒng)中,如果要阻止客戶2次消費一個貨幣是不可行的。因為客戶可以在支付前備份它的計算機(jī)的全部狀態(tài),然后在支付結(jié)束后重新恢復(fù)他的計算機(jī)的狀態(tài),這在一個單純的離線系統(tǒng)中只能發(fā)現(xiàn)客戶2次消費結(jié)果而不能阻止違法行為。為有效阻止2次消費行為,應(yīng)用防竄改的硬件設(shè)施是必要的。具有防竄改的硬件設(shè)施的電子貨幣的模型與一般離線電子貨幣模型不同之處在于有一個由銀行提供給每個客戶的,以防竄改的硬件設(shè)施形式存在的“監(jiān)視者”增加在模型中。

由于客戶充當(dāng)監(jiān)視者和銀行的中間人,協(xié)議的構(gòu)造必須保證:①沒有監(jiān)視者的同意,客戶不能消費貨幣;②監(jiān)視者不允許客戶有多次消費行為;③客戶隱藏所有監(jiān)視者和銀行之間交互的信息。

這些要求使銀行即使得到監(jiān)視者也不能跟蹤客戶的支付。盡管在這種模型中又加了一層保護(hù),應(yīng)用防竄改的硬件設(shè)施仍然不是防止2次消費的良方。因為這些設(shè)備不是真正防竄改的,它里面的內(nèi)容只要采取正確的方法仍可被攻擊者讀取,而且離線電子貨幣是以雙重模式工作,即高額交易在線確認(rèn),小額交易才離線確認(rèn),這已經(jīng)將2次消費的損失進(jìn)行了限制。因此,考慮到提供防竄改的硬件設(shè)施增加的成本和其有限的安全作用,這種技術(shù)已引起爭議。

2.1.2密碼技術(shù)

在電子貨幣的研究中,已應(yīng)用到的密碼技術(shù)主要有零知識證明、比特承諾、分割選擇技術(shù)和盲簽名技術(shù)。

(1)零知識證明。其思想是:證明人向驗證人除了證明一個陳述是正確之外,不泄露任何信息,無論驗證人采取任何攻擊方法。在電子貨幣的研究中零知識證明尤為有用,如身份證明即一方向另一方證明知道他的密鑰而不泄露密鑰、知道某些信息的證明,如客戶在支付時證明他知道貨幣的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、加密消息的有效性證明等都要應(yīng)用零知識證明。

(2)比特承諾。承諾方案是許多密碼協(xié)議的重要組成部分,它使得甲方向乙方承諾一個比特串而不泄露它。在隨后的一個時間,乙方打開這個比特串時,協(xié)議可以保證該值就是甲方承諾的比特串。

(3)分割選擇技術(shù)。它是電子貨幣正確性的零知識證明的一個工具,流程是:在取款時,客戶向銀行提供2 n(n是安全參數(shù))個嵌有客戶身份信息的電子貨幣,銀行隨機(jī)選擇n個揭示其內(nèi)部結(jié)構(gòu),銀行驗證這 n個的正確性以后,對剩余的 n個進(jìn)行盲簽名;在支付時,商家應(yīng)用上述方法去驗證貨幣中隱含的客戶的部分身份信息,使得2 次消費就暴露客戶的身份。盡管該技術(shù)的應(yīng)用保證了系統(tǒng)的安全,但過多的計算、存儲和通信負(fù)荷影響了系統(tǒng)的有效實施。于是產(chǎn)生了針對它的單項技術(shù),即客戶為獲得銀行的簽名,只提交一個電子貨幣,采取其他相應(yīng)的措施應(yīng)用該技術(shù)的系統(tǒng)具有同樣的安全性,而且降低了計算、存儲和通信負(fù)荷,從而增加有效性。

(4)盲簽名技術(shù)。由Chaum引入的盲簽名技術(shù),主要是保護(hù)電子貨幣用戶的隱私。與一般的簽名方案相比,一個盲簽名方案是一個簽名者和簽名接受者之間信息交互兩方協(xié)議。它允許接收人得到一個消息的簽名,而簽名者卻既不知消息又不知對消息的簽名結(jié)果。目前已應(yīng)用的方案有由Chaum提出的基于RSA簽名的盲簽名方案和由Okamoto提出基于Schnorr簽名的盲簽名方案。

2.2商業(yè)銀行可以通過發(fā)行債務(wù)憑證換取企業(yè)股權(quán)、債券或基金

由于我國法律規(guī)定,不得以法幣以外的貨幣或代幣來進(jìn)行交易,在此前提下,可設(shè)想發(fā)行債務(wù)憑證,并以此來交換企業(yè)股權(quán)、債券或基金。不過,由于投資股票、基金的風(fēng)險較大,下面僅以債券為例說明:

商業(yè)銀行發(fā)行債務(wù)憑證,公司A、B、C——向銀行提出申請,以等面額的公司債券進(jìn)行交換,A、B、C分別獲得不同序列號的債務(wù)憑證。由于商業(yè)銀行的債務(wù)憑證具有比公司債券更小的風(fēng)險,可以與A、B、C——約定借貸期限和利息率。公司A獲得商業(yè)銀行債務(wù)憑證后,可用來向B購買原材料,A、B互換債務(wù)憑證。當(dāng)?shù)郊s定的期限后,商業(yè)銀行憑借序列號向A、B、C——索取本金和利息。不過,這種商業(yè)銀行債務(wù)憑證必須在簽約的客戶間流通,具有較大的局限性。如何擴(kuò)大其應(yīng)用范疇依然是值得探討的問題。

對于商業(yè)銀行而言,面對信息技術(shù)進(jìn)步、金融國際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國際性發(fā)展趨勢,重新認(rèn)識銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能,重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,制定新的經(jīng)營戰(zhàn)略,是經(jīng)營管理層當(dāng)前的重要任務(wù),否則,將會喪失發(fā)展機(jī)遇,其損失無可估量。

電子銀行論文:論電子貨幣及其對銀行業(yè)的影響

摘 要:電子貨幣作為貨幣演進(jìn)的最新形態(tài),與傳統(tǒng)貨幣相比,能夠提高交易效率,降低交易成本,電子貨幣取代傳統(tǒng)的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經(jīng)成為一種不可逆轉(zhuǎn)的世界性發(fā)展趨勢。電子貨幣除了具有貨幣的一些一般屬性外,還具有其自身從發(fā)行到流通這一過程中的一些特有的屬性。本文在解析電子貨幣相關(guān)概念的基礎(chǔ)上分析了電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn),并就電子貨幣對我國商業(yè)銀行如何應(yīng)對電子貨幣提出了意見。

關(guān)鍵詞:電子貨幣 銀行 金融

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀(jì)以來,電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起,作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀(jì)法幣對鑄幣取代以來,貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革,并在電子商務(wù)活動中占有極其重要的地位,它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會影響到電子商務(wù)的進(jìn)行,而且會影響到全球的金融體系。

(一)電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費者(及相對的特約商戶)占有的,存儲在一定電子裝置中,代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預(yù)付價值”的產(chǎn)品。具體而言,這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài):以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數(shù)字信息的方式存儲在電子裝置載體中,表現(xiàn)為各種各樣的儲值卡、智能卡,以及利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的,也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行,這種新的貨幣形態(tài)可以離開銀行的中介作用,在交易過程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式,還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。

(二)電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計算機(jī)技術(shù)手段為依托,通常以各類電子設(shè)備(如智能卡)及計算機(jī)存儲器為價值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類和計算機(jī)兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣,卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設(shè)備(如電子錢包)的指令存儲和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端,卡中代表金錢的信息可以被識別,并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時,需要借助個人計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng),交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門的軟件,通過特殊的軟件和計算機(jī)的處理能力,實現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫相聯(lián)系,通過中央數(shù)據(jù)庫增減相應(yīng)的金額,卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息,它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息,因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時,實際上交換的是相關(guān)信息,這些信息傳輸?shù)介_設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后,交易雙方進(jìn)行結(jié)算,要比現(xiàn)實銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價值傳送的無紙化

電子貨幣是現(xiàn)實貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化,是一種沒有貨幣實體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無形貨幣。一般來說,電子貨幣的價值通過銷售終端從消費者手里傳送到貨物銷售商家手中,商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣,或者傳送給銀行,銀行在其賬戶上借記相應(yīng)金額,銀行再通過清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且,電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價值,不需要第三方如銀行的介入,這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點上,很類似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨

電子貨幣能否被稱為通貨,關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言,電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用,但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先,電子貨幣缺少貨幣價格標(biāo)準(zhǔn),因而無法單獨衡量和表現(xiàn)商品的價值和價格,也無法具有價值保存手段而只有依附于現(xiàn)實貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能;其次,由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計算機(jī),其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此,尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能;最后,盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段,但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù),并不能用于個人之間的直接支付,而且向特約商戶支付時,商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實體貨幣后,才算完成了對款項的回收,電子貨幣不能完全獨立執(zhí)行支付手段的職能?？梢姮F(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。

二、電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

伴隨著社會的信息化、網(wǎng)絡(luò)化,銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能,向為顧客提供電子清算服務(wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中,傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問題有三:一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位;二是如何保證電子貨幣的安全性,以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險;三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式如何向信息化經(jīng)營轉(zhuǎn)變,與金融電子化趨勢相適應(yīng)。

(一)電子貨幣的發(fā)行主體

目前國際間對電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對象的認(rèn)識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認(rèn)同這樣的觀點,即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中,其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對象之一。1998年,歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規(guī)定,發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競爭條件。這體現(xiàn)在:第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù),它依舊有權(quán)在整個歐盟成員國范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營活動;第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國一國的管理和監(jiān)督,這也使其在經(jīng)營條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國和英國,占主導(dǎo)性的觀點則是,若對電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制,會損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)造精神,把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時過早,因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行,則存在著尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣主權(quán)是中央銀行獨有的利益,它來自貨幣發(fā)行權(quán),即能使市場參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利,該利益反映在對生息資產(chǎn)通過以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代,這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣,不僅可以向消費者提供無風(fēng)險的電子支付產(chǎn)品,還可以換回貨幣主權(quán)收益的損失。但這樣做的代價很大,因為政府的介入會沖淡市場活力的發(fā)揮,抑制私營領(lǐng)域的發(fā)展,阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新,而且高風(fēng)險的新興商務(wù)可能會浪費納稅人的錢財。從目前來看,各國只允許銀行發(fā)行電子貨幣,從而有利于對其監(jiān)管。

(二)銀行的結(jié)算職能

隨著小額結(jié)算方法的多樣化,以及開放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊伍的不斷擴(kuò)大,結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來越大的威脅,結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、 交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質(zhì)的磁卡或IC卡,實際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司,在銷售卡時,即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系,這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算,與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且,如果這些行業(yè)能用更低的價格,通過電話、因特網(wǎng),提供更貼近顧客需求的服務(wù),那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域,銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會。

另外,以往企業(yè)間交易的買賣雙方,其資金授受都是通過銀行中介進(jìn)行的,銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費。但是,隨著金融EDI的應(yīng)用,促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算,這對企業(yè)無疑有效地削減了手續(xù)費支出。同時,隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展,這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是,雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換,貨款的抵沖也不必經(jīng)過銀行即可進(jìn)行,銀行不僅喪失了手續(xù)費的收入,而且無法掌握企業(yè)的資金流向。這對銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個挑戰(zhàn)。

(三)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國際競爭

電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果,將為使用者跨越國境利用由外國經(jīng)營者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò),以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù),已出現(xiàn)無國籍化的動向,國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國機(jī)構(gòu)之間將處于直接競爭的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國籍競爭力,已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時,為了保護(hù)使用者利益,1997年5月,10國財政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報告書中指出:關(guān)于跨越國境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用,在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問題是復(fù)雜的,并且某些方面可能是不明確的,即使是對國內(nèi)的使用者,其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此,由外國主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù),目前應(yīng)限定其范圍。

三、電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊及應(yīng)對策略

我國已由中國人民銀行為牽頭單位,配合國家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國銀行卡信息交換中心,充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施,加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能,加快資金周轉(zhuǎn)速度,以逐步確立和完善我國支付清算體制,加快實現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動交換。目前,我國金融卡發(fā)卡量超過10300萬張,全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立,金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個衛(wèi)星站,覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣,全國電子聯(lián)行平均每天往來5萬多筆,轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元,大大提高了轉(zhuǎn)匯效率,縮短了資金在途時間,平均每天為企業(yè)減少利息開支500萬元。金融卡的發(fā)行,使得消費群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系,非金融卡發(fā)卡量突破1億張,廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。

(一)電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊

1、對銀行生存和經(jīng)營的挑戰(zhàn)

電子貨幣的普遍使用,使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言,網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類:一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)銀行,另一類是指傳統(tǒng)銀行運用公共互聯(lián)網(wǎng),把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺的延伸,達(dá)到24小時不間斷服務(wù)的目的,并節(jié)省銀行的經(jīng)營成本的模式,完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國Booz Allen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報告,網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營成本僅相當(dāng)于經(jīng)營收入的15%——20%,而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占到了收入的60%,開辦一個互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬美元,還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式,而建立一個傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬——200萬美元,外加每年的附加經(jīng)營費用35萬——50萬美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢顯著,對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營已構(gòu)成威脅。

2、對客戶市場占有率的沖擊

電子貨幣是通過電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣,這就使一國中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破,于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個人(如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等)像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣,那么這些公司就可能越過銀行單獨向客戶提供金融服務(wù),其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質(zhì)的磁卡或IC卡,實際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司在銷售卡時即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系,這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似,而且如果這些行業(yè)能用更低的價格,通過電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù),那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會。

3、對銀行經(jīng)營方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點,獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點,發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn),其經(jīng)營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng), 這就使僅有廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點而沒有便利的計算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營寸步難行;另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規(guī)模,也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動搖。因此一些金融界有識之士指出,商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣,那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市 場。這無疑對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。

(二)我國商業(yè)銀行應(yīng)對電子貨幣的策略

電子貨幣產(chǎn)品的開發(fā)對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動作用是顯而易見的。目前,隨著我國加入世貿(mào)組織步伐的加快,各家商業(yè)銀行的競爭生存意識迅速加強(qiáng),利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來擴(kuò)大市場份額的工作力度日益加大,各家商業(yè)銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī),哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步,其就將獲得巨大的發(fā)展空間。

1、加快金卡工程建設(shè)速度,開發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種

1993年國務(wù)院聽取電子部關(guān)于實施電子貨幣工程(金卡工程)的總體方案,并于1994年成立了國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡(信用卡、智能卡)起步,建立現(xiàn)代化的實用電子貨幣系統(tǒng),具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系,最終減少現(xiàn)金流通量,以電子貨幣(信用卡、智能卡)替代現(xiàn)金流通,與國際金融支付體系接軌。實施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實現(xiàn)資源共享、通存通兌,可以實現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。

“金卡工程”最初的重點在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對歐美而言比較差,且我國的支付工具也相對比較落后,現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分,支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此,確定先發(fā)展銀行卡為支付工具,再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運行。1999年初,各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張,銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚,但發(fā)展迅速。IC卡在我國的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用,并取得初步成效。2002年我國IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家,發(fā)卡量達(dá)3.8億張。可以受理銀行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家,各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動柜員機(jī)總計5萬臺,銷售點終端機(jī)34萬臺,全國受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點13萬個,截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模,實施了電子貨幣(銀行卡)工程。

目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類較多,使用范圍局限性較大,使用成本較高,尚不方便快捷。因此我國四大國有獨資銀行應(yīng)加快信用卡合作開發(fā)步伐,將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡,增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶使用,另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本,提高競爭能力。同時為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國有獨資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn),開發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具,隨著金卡工程的實施推動我國電子貨幣的使用,同時加速電子貨幣創(chuàng)新步伐,用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對其業(yè)務(wù)的可能沖擊。

2、積極開發(fā)新工具,進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺之外辦理存款取款,開設(shè)個人理財賬戶如消費賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等,以辦理及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù),積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系,在以上單位設(shè)立POS機(jī)等,將銀行、單位、政府、個人連接起來,形成一個以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),以降低風(fēng)險,增加收益,抵御電子貨幣帶來的商業(yè)銀行收益減少的危險;另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化,傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化,因為新的在線電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費用的比較優(yōu)勢,從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點將日益向為公司和個人提供理財咨詢和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移,Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢蕩然無存。借助Internet網(wǎng),總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實時、快捷地提供個性化、互動性極強(qiáng)的金融服務(wù),結(jié)算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費的無償金融服務(wù),因為這是網(wǎng)上銀行爭奪客戶和網(wǎng)上金融市場份額所內(nèi)生的競爭機(jī)制的必然結(jié)果,網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上拍賣和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展,網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù),隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對充裕,網(wǎng)上投資理財技能將成為稀缺的信息資本,銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合,關(guān)于投資咨詢和理財?shù)男畔①Y本的運營效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。

3、建立以客戶為導(dǎo)向的主要營銷方式

電子貨幣的應(yīng)運而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響,從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型,商業(yè)銀行之間將為爭奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場份額而進(jìn)行激烈的競爭,為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量,甚至?xí)?dǎo)致這幾項業(yè)務(wù)走向完全的免費,商業(yè)銀行和其他在線金融服務(wù)企業(yè)爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭奪網(wǎng)上客戶群,就是爭奪網(wǎng)上金融市場份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營成本所依賴的經(jīng)營收入和資本收人,將主要依賴網(wǎng)上廣告收人、投資理財咨詢服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門戶的數(shù)字化品牌在股票市場增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新,提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類的金融服務(wù)。同時采用一定的激勵手段,如為強(qiáng)化消費者信心,商業(yè)銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導(dǎo)向的營銷模式,使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù),爭取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)

安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關(guān)注的問題,就總體形勢來看,為保證Internet下信用卡支付的安全性,VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議,以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。 目前正在運行的無條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限,目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂并未減輕,任何經(jīng)營電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶管理和風(fēng)險管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制,能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實上,由于計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展,多條信息途徑的使用,系統(tǒng)的安全性越來越難以得到保證。計算機(jī)黑客可以在任何地方通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險的防范越來越重要。對于電子貨幣業(yè)務(wù),如果安全系統(tǒng)被破壞,則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù),未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來直接損失,也可以產(chǎn)生其他問題。例如電腦黑客通過網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng),尋找使用客戶的機(jī)密材料,使客戶利益受損。而缺乏對系統(tǒng)的嚴(yán)密控制,外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒,會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵,更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶的帳戶竊取資金,而另外一些職員不經(jīng)意的錯誤也可能對銀行計算機(jī)系統(tǒng)的運行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力,建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng),促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。

電子銀行論文:電子貨幣網(wǎng)絡(luò)銀行對貨幣政策金融監(jiān)管的影響

最近幾年來，電子貨泉、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速，盡管學(xué)術(shù)界仍沒有準(zhǔn)確的界定其確實的含意，但其發(fā)展之迅速對于傳統(tǒng)的銀行模式提出了挑戰(zhàn)。從中央銀行的角度看，電子貨泉、網(wǎng)絡(luò)銀行對于其貨泉政策、職能、地位及作用均會發(fā)生深入的影響；如何有效地施行中央銀行對于電子貨泉以及網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管也刻不容緩。

1、電子貨泉發(fā)展對于貨泉政策的影響

電子貨泉產(chǎn)品，主要被設(shè)計用來替換流通中的通貨，而中央銀行發(fā)行的用于流通的通貨是整個貨泉供給的1部份，因而對于流通中通貨的影響會直接影響到貨泉供給，影響最大的是狹義貨泉M一。許多國家都將M一定義為：流通中的通貨加活期存款。因為流通中的通貨在M一中占的比重較大，因此電子貨泉的替換作用會對于它發(fā)生較大影響，而其他層次的貨泉供給，如M二以及M三，因為流通中的通貨在其中所占比重較小，因此影響也較小。電子貨泉對于M一的影響主要表現(xiàn)在3個方面：(一)商業(yè)銀行在中央銀行的存款范圍；(二)中央銀行對于商業(yè)銀行所請求的籌備金范圍；(三)傳統(tǒng)上對于M一的定義。

在現(xiàn)代銀行體制下，存款是通過對于基礎(chǔ)貨泉的再創(chuàng)造進(jìn)程而發(fā)生的，貨泉供給等于基礎(chǔ)貨泉量與貨泉乘數(shù)之積?；A(chǔ)貨泉等于流通中的通貨加之商業(yè)銀行在中央銀行的存款，也就是商業(yè)銀行在中央銀行的籌備金數(shù)量。電子貨泉對于流通中通貨的替換作用會通過3個途徑影響M一：(一)因為流通中的通貨數(shù)量減少而影響M一；(二)通過扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行在中央銀行的籌備金數(shù)量而影響M一；(三)通過貨泉乘數(shù)對于M一發(fā)生影響。

因為電子貨泉的替換作用，中央銀行資產(chǎn)負(fù)債表的范圍會縮小，中央銀行1般通過公然市場業(yè)務(wù)調(diào)理貨泉供應(yīng)量，縮小的資產(chǎn)負(fù)債范圍將會加大調(diào)理難度。

在貨泉需求方面，流通中通貨的減少加快了貨泉的流通速度，依據(jù)貨泉數(shù)量理論，電子貨泉的替換作用使患上應(yīng)用通貨進(jìn)行交易的次數(shù)減少，因此對于貨泉的需求減少。而電子貨泉在信譽(yù)創(chuàng)造方面的作用，又使患上對于貨泉的需求處于不不亂狀況，從而致使利率波動。依據(jù)凱恩斯貨泉需求理論，貨泉需求與利率直接相干，利率的波動反過來又致使貨泉需求的不不亂。這樣金融當(dāng)局在應(yīng)用貨泉政策工具通過影響利率而施行貨泉政策時，會因為上面的反作用而使利率的傳導(dǎo)作用減弱。

電子貨泉的發(fā)展會逐漸減弱人們對于流通中通貨的需求，降低通貨在廣義貨泉以及金融資產(chǎn)中的比重，使患上只盯住基礎(chǔ)貨泉的貨泉政策效率不可防止地大打折扣。

商業(yè)銀行作為直接貨泉供給者，其進(jìn)行創(chuàng)造存款貨泉的存貸流動，提供貨泉供給的數(shù)量，都樹立在基礎(chǔ)貨泉這個基礎(chǔ)上?；A(chǔ)貨泉及其增減變化直接抉擇著商業(yè)銀行籌備金的增減，從而抉擇著商業(yè)銀行創(chuàng)造存款貨泉的能量，而電子貨泉對于流通中通貨的替換作用使患上這類能量減弱。電子貨泉的發(fā)展不可防止地使傳統(tǒng)的基礎(chǔ)貨泉結(jié)構(gòu)以及內(nèi)涵遭到?jīng)_擊，如果電子貨泉對于流通中的通貨只是完整的替換作用，那末只需將電子貨泉余額加入到基礎(chǔ)貨泉中，即基礎(chǔ)貨泉應(yīng)由商業(yè)銀行在中央銀行的存款籌備金、流通在銀行體系以外的通貨以及電子貨泉余額3者形成。然而，因為目前發(fā)行電子貨泉的機(jī)構(gòu)可能不是中央銀行，因而電子貨泉尚無起到對于創(chuàng)造貨泉發(fā)生作用的高能貨泉的作用。同時因為電子貨泉的信譽(yù)作用，也使患上它的創(chuàng)造貨泉能力與傳統(tǒng)的存款貨泉創(chuàng)造能力不同。

電子貨泉的發(fā)行，擴(kuò)展了貨泉供給主體，加大了貨泉乘數(shù)，對于現(xiàn)實貨泉供應(yīng)量發(fā)生影響，使貨泉供應(yīng)在必定程度上脫離了中央銀行的節(jié)制，從而使貨泉供應(yīng)愈來愈多地遭到經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)部因素的安排，和市場因素的安排。貨泉供應(yīng)內(nèi)生性的增強(qiáng)，請求中央銀行的貨泉政策及貨泉供給體系進(jìn)行變革以及完美。

2、電子貨泉與金融監(jiān)管

目前金融監(jiān)管的內(nèi)容主要包含市場準(zhǔn)入、市場運作進(jìn)程以及市場退出。其中市場運作進(jìn)程監(jiān)管又包含資本足量性監(jiān)管、活動性監(jiān)管、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)管、貸款風(fēng)險監(jiān)管、外匯風(fēng)險監(jiān)管、籌備金管理以及存款保險管理等幾個方面。

電子貨泉的發(fā)行使流通中的貨泉需求減少，減少了金融當(dāng)局的貨泉發(fā)行數(shù)量，從而減少了金融當(dāng)局的鑄幣收益。

電子貨泉的活動性也一樣影響電子貨泉的發(fā)行范圍以及余額。其發(fā)行的范圍越大，可用于結(jié)算的余額就越多，但同時也請求有更多的傳統(tǒng)貨泉隨時籌備贖回至關(guān)數(shù)量的電子貨泉。這1點請求中央銀行有足夠的貨泉貯備，以便應(yīng)付可能呈現(xiàn)的人們對于某1電子貨泉系統(tǒng)發(fā)生的信念危機(jī)。因而，電子貨泉的發(fā)行以及流通對于中央銀行的貨泉政策提出了挑戰(zhàn)，對于貨泉當(dāng)局的貨泉供給調(diào)控能力提出了質(zhì)疑。

中央銀行不但應(yīng)該有效節(jié)制電子貨泉的發(fā)行數(shù)量，還必需對于電子貨泉的發(fā)行主體以及電子貨泉的種類進(jìn)行必要的限制。目前，國外主要有下列幾類發(fā)行機(jī)構(gòu)：銀行、受管制的非銀行金融機(jī)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)。然而多數(shù)國家發(fā)行電子貨泉的機(jī)構(gòu)主要仍是信譽(yù)機(jī)構(gòu)，這—點無比首要。咱們認(rèn)為，在中央銀行制訂電子貨泉的監(jiān)管措施時，應(yīng)該首先斟酌電子貨泉發(fā)行機(jī)構(gòu)的信譽(yù)等級，并依據(jù)其信譽(yù)等級抉擇獲取電子貨泉發(fā)行資歷、發(fā)行電子貨泉的數(shù)量、種類以及業(yè)務(wù)規(guī)模。而電子貨泉發(fā)行機(jī)構(gòu)的信譽(yù)等級應(yīng)該每一年進(jìn)行核定，考查的指標(biāo)可以選擇資本金、已經(jīng)發(fā)行電子貨泉的數(shù)量及其余額，流通速度、外匯交易額、籌備金以及存款保險等內(nèi)容。

另外，要對于發(fā)行電子貨泉的機(jī)構(gòu)，尤其是發(fā)行電子貨泉的非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效管理，必需將非銀行金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行進(jìn)行平等的節(jié)制與監(jiān)管，對于其發(fā)行的電子貨泉余額請求在中央銀行存有相應(yīng)范圍的籌備金，以便加強(qiáng)對于貨泉供給的節(jié)制。固然，目前世界上發(fā)行電子貨泉的大多數(shù)國家對于電子貨泉的發(fā)行機(jī)構(gòu)沒有額外的籌備金請求，依然依照現(xiàn)有金融業(yè)的規(guī)則進(jìn)行管理。但從風(fēng)險節(jié)制的角度來看，如果能夠?qū)㈦娮迂浫约皞鹘y(tǒng)貨泉區(qū)別開來，分別制訂各自的籌備金率，更有益于中央銀行貨泉政策的不亂。

為了實現(xiàn)對于電子貨泉信譽(yù)創(chuàng)造功能的有效監(jiān)控與測度，還應(yīng)樹立1套完備的監(jiān)控體系，增添對于貨泉需求和貨泉流通速度的定量測度，以便節(jié)制貨泉供求，使貨泉政策患上以有效施行以及貫徹。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行與金融監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)銀行通過因特網(wǎng)或者其它公用網(wǎng)絡(luò)與客戶直接聯(lián)絡(luò)，進(jìn)行各種資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)或者表外業(yè)務(wù)，它與傳統(tǒng)意義上的銀行不同。網(wǎng)絡(luò)銀行擁有利便、快捷、超出時空等特色，它所使用的運作工具更是有別于傳統(tǒng)銀行。與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展相適應(yīng)，電子貨泉在其業(yè)務(wù)傳遞中盤踞了主要的地位。過去傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)以及單據(jù)等將全面電子化、改用電子貨泉；所有銀行業(yè)務(wù)文件以及辦公文件也將完整電子化，采取數(shù)字簽名、數(shù)字驗證技術(shù)以及公共鑰匙密碼技術(shù)等；而銀行與客戶之間的聯(lián)絡(luò)則直接使用數(shù)據(jù)通訊以及網(wǎng)絡(luò)傳遞等方式。

網(wǎng)絡(luò)銀行的整個交易進(jìn)程幾近全體在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”，使銀行業(yè)務(wù)失去了時間以及地域的限制，交易對于象變患上難以明確，交易進(jìn)程更為不透明。因為多種緣由，銀行對于客戶的了解常常是不夠的，這也加大了貸款監(jiān)測的難度。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的展開，使習(xí)氣于集中管理的金融監(jiān)管當(dāng)局以及監(jiān)管軌制變患上難以適應(yīng)這1新變化。尤其在對于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的劃分上，到底采取1個甚么樣的標(biāo)準(zhǔn)以及尺度，顯然是必需最早斟酌的問題。

通過計算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)，可以在瞬間將巨額資金從地球的這1端傳送到地球的另外一端，大量資金的突發(fā)性轉(zhuǎn)移無疑加重了金融市場的波動，而網(wǎng)絡(luò)的快速傳布特征，會使這類波動迅速蔓延，造成整個金融體系的不不亂。例如，大量資金短時間涌入某個國家，會造成該國匯率以及利率的大幅波動，造成該國本幣的急劇升值或者貶值，乃至?xí)绊懺搰呢浫抛u(yù)，造成該國金融市場的激烈波動。而這類波動會迅速蔓延到其他國家，造成整

個金融市場動蕩，乃至全世界經(jīng)濟(jì)動蕩，金融風(fēng)險演化成金融危機(jī)，而金融危機(jī)會造成社會經(jīng)濟(jì)的動蕩與衰退。網(wǎng)絡(luò)銀行資金的大范圍快速活動還將致使中央銀行難以準(zhǔn)確了解其資產(chǎn)的實際情況，造成信息不對于稱，使風(fēng)險集中，速度加快，風(fēng)險情勢更為多樣化。顯然，傳統(tǒng)的金融稽核手腕尚沒有無比合適網(wǎng)絡(luò)銀行金融監(jiān)管的法子。

在網(wǎng)絡(luò)銀行眼前，現(xiàn)行金融監(jiān)管體系中的現(xiàn)場監(jiān)管將變患上蒼白無力。網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)的延伸，擴(kuò)大了金融業(yè)務(wù)空間，也使金融監(jiān)管的規(guī)模變患上更為廣泛，在某種程度上削弱了監(jiān)管力度。網(wǎng)絡(luò)銀行主要通過大量無紙化操作進(jìn)行交易，不但無憑證可查，而且1般都設(shè)有密碼，使監(jiān)管當(dāng)局沒法搜集到相干資料做進(jìn)1步的稽核審查。同時，許多金融交易在網(wǎng)長進(jìn)行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認(rèn)該筆交易的進(jìn)程繁雜化，監(jiān)管當(dāng)局對于銀行業(yè)務(wù)難以核對，造成監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確反應(yīng)銀行實際經(jīng)營情況。

因而，就稽核方式而言，在對于網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行具體稽核時，報表稽核應(yīng)該成為重中之重。而報表稽核的首要性以及效力性，使患上報表格式的統(tǒng)1化以及數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換接口的標(biāo)準(zhǔn)化問題被提到議事日程上來了。因為過去整個金融系統(tǒng)的電子化建設(shè)計劃不統(tǒng)1，各家銀行的電子化水平良莠不齊，軟硬件系統(tǒng)缺少必要的兼容性，非現(xiàn)場監(jiān)督電腦體系網(wǎng)絡(luò)化以及信息資源的同享程度很低，這些均在必定程度上影響了監(jiān)管效力。同時因為稽核指標(biāo)體系缺少層次性以及統(tǒng)1性，致使宏觀以及微觀監(jiān)管指標(biāo)比例呈現(xiàn)失調(diào)。所以，中央銀行在對于網(wǎng)絡(luò)銀行制訂相干的法律法規(guī)時，應(yīng)該首先斟酌整個金融系統(tǒng)電子化建設(shè)的全面計劃，樹立統(tǒng)1以及規(guī)范的非現(xiàn)場監(jiān)督體系，將報表格式標(biāo)準(zhǔn)化，并按銀行會計數(shù)據(jù)管理規(guī)則樹立科學(xué)的監(jiān)控指標(biāo)體系，從而到達(dá)非現(xiàn)場稽核以及報表稽核高效準(zhǔn)確的目的。報表稽核的結(jié)果也可作為電子貨泉發(fā)行機(jī)構(gòu)的信譽(yù)評級根據(jù)。

與傳統(tǒng)銀行的信息表露不同，對于網(wǎng)絡(luò)銀行的信息表露請求應(yīng)該更為嚴(yán)格，尤其要強(qiáng)調(diào)其信息表露的公然性。所謂信息表露是指網(wǎng)絡(luò)銀行及時向公家其經(jīng)營流動以及財務(wù)狀態(tài)的有關(guān)信息，優(yōu)良的信息表露軌制可以促使投資者以及存款人對于其運作狀態(tài)進(jìn)行充沛的了解，影響他們的投資以及存款行動，以免可能釀成的被動。然而因為種種緣由，現(xiàn)有的銀行信息表露內(nèi)容以及方式還存在許多問題。跟著我國金融企業(yè)逐漸實現(xiàn)股分制，并終究步入上市公司的行列，對于于那些從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的上市金融機(jī)構(gòu)，更應(yīng)該遵循“公然、公平、公正”的原則，及時準(zhǔn)確地表露其經(jīng)營成果以及財務(wù)狀態(tài)。

除了上述技術(shù)操作方面的問題外，網(wǎng)絡(luò)銀行還面臨下列幾類風(fēng)險，如法律風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險、管理風(fēng)險以及網(wǎng)絡(luò)犯法風(fēng)險

4、結(jié)論以及建議

依據(jù)上面的分析可以患上出下列結(jié)論：電子貨泉的快速發(fā)展對于金融體系會發(fā)生巨大的影響，對于傳統(tǒng)貨泉政策體系發(fā)生的影響更是不容忽視的，而電子貨泉以及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的展開對于金融監(jiān)管的內(nèi)容以及法子提出了挑戰(zhàn)。

電子貨泉的發(fā)生減少了原有系統(tǒng)的風(fēng)險，使患上封鎖以及孤立系統(tǒng)因為信息不完備而釀成的風(fēng)險基本解除，但同時也派生出1些新的問題，技術(shù)的進(jìn)步使患上風(fēng)險更為難以測度以及節(jié)制。

新的電子支付系統(tǒng)發(fā)展的癥結(jié)是要有總體計劃，觸及的部門也不但限于金融當(dāng)局，咱們要將電子支付系統(tǒng)及電子商務(wù)觸及到的有關(guān)法律、中央銀行的貨泉政策、監(jiān)管內(nèi)容法子、稅收問題、電子貨泉的發(fā)行體系的樹立等統(tǒng)1計劃，分步施行。

電子貨泉、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展應(yīng)斟酌如下問題：由金融當(dāng)局統(tǒng)1計劃，嚴(yán)格管理；樹立1套與之對于應(yīng)的法律法規(guī)，以明確消費者、商家、銀行以及清理機(jī)構(gòu)的權(quán)力以及義務(wù)；在發(fā)展電子貨泉的同時樹立起對于電子貨泉發(fā)行、流量、統(tǒng)計的監(jiān)控體系及認(rèn)證中心；對于電子貨泉與貨泉政策、貨泉政策中介指標(biāo)、貨泉政策工具和其他相干的理論問題要深刻鉆研，以化解可能的金融風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管應(yīng)重點斟酌下列幾方面的問題：將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇，樹立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入軌制；完美現(xiàn)行法律，補(bǔ)充合用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相干法律條文；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息表露軌制，以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平；制訂網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，樹立安全認(rèn)證體系；結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特色，完美現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法；加強(qiáng)國際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作；加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的計算機(jī)培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)以及水同等。

電子銀行論文:銀行電子商務(wù)與個人隱私權(quán)的保護(hù)

[摘要] 電子商務(wù)的迅速發(fā)展給銀行業(yè)注入了新的活力,使銀行逐漸認(rèn)識到電子商務(wù)的重要性,但是隨著銀行電子商務(wù)不斷發(fā)展,客戶個人隱私的保護(hù)成為了銀行無法回避的重要課題。本文對此問題進(jìn)行了了探討,并提出了相關(guān)對策。

[關(guān)鍵詞] 銀行電子商務(wù)隱私權(quán)

隨著網(wǎng)絡(luò)信息平臺的不斷發(fā)展,銀行使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計算機(jī)技術(shù),收集,處理個人信息的能力大大增強(qiáng),使銀行電子商務(wù)迅速發(fā)展,但是其產(chǎn)生的諸多問題也接踵而來,其中就包括了個人隱私權(quán)的問題。

一、隱私權(quán)在銀行電子商務(wù)中的重要地位

對于隱私權(quán)的定義,一般認(rèn)為分為兩個方面的內(nèi)容,即隱私權(quán)的消極意義與積極意義。其中,前者強(qiáng)調(diào)！個人私生活事務(wù)不受公開干擾的權(quán)利;后者則強(qiáng)調(diào)個人資料的支配控制權(quán),即賦予個人對其資料有權(quán)決定是否被他人收集、處理或利用的權(quán)利等。

在電子商務(wù)時代,網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)問題主要是對個人資料的保護(hù)問題。網(wǎng)絡(luò)的廣泛運用加速了信息的流通,使整個經(jīng)濟(jì)模式、社會架構(gòu)、行為方式都發(fā)生著巨大的變化。隱私權(quán)變得更加財產(chǎn)權(quán)化,其重要原因就在于個人資料所蘊(yùn)涵的經(jīng)濟(jì)價值,在對于各種盈利活動的組織而言,數(shù)以萬計的個人信息所組成的資料庫無疑是盈利的有利條件。銀行機(jī)構(gòu)由于自身業(yè)務(wù)的性質(zhì),能夠收集和儲存大量的個人信息,特別是有關(guān)個人財產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)信用方面的信息。隨著銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展,豐富的個人信息資源成為了銀行的巨大財富。在電子商務(wù)的背景下,銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對其客戶信息進(jìn)行深入分析,了解客戶的需求目的,從而進(jìn)行有針對性的市場開拓,同時也可以推測出客戶的信用程度,降低銀行的風(fēng)險,為銀行帶來巨大的經(jīng)濟(jì)利益。

二、銀行電子商務(wù)的發(fā)展與個人隱私權(quán)保護(hù)所存在的問題

電子商務(wù)為銀行提供了歷史性的機(jī)遇。它使銀行能夠以低成本、高效率的方式跨越時空界限,隨時隨地滿足客戶需求:提供新的服務(wù)品種,充分挖掘市場潛力,節(jié)省成本,加強(qiáng)競爭力。但是,電子商務(wù)業(yè)務(wù)不僅給銀行帶來了巨大的收益,也伴隨著相應(yīng)的風(fēng)險。由于銀行原因所導(dǎo)致的客戶個人信息的泄漏, 會使客戶個人隱私權(quán)受到威脅,這樣不僅不能促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展,還會使銀行暴露于法律風(fēng)險之中,其主要問題表現(xiàn)為:

1.銀行內(nèi)部對個人信息的不合理使用。消費者個人在向銀行提供個人資料時,常常是為了進(jìn)行網(wǎng)上支付或信用憑證之所需,而事實上,由于利益的誘惑和相關(guān)從業(yè)人員道德準(zhǔn)則的欠缺,銀行很可能存將其所收集到的資料用于合理用途之外的情況,包括將資料用于所聲明目的之外的用途,不當(dāng)泄漏資料,甚至出售資料給第三方等,從而侵害銀行客戶個人的隱私。

2.銀行網(wǎng)絡(luò)安全方面存在隱患。銀行在金融領(lǐng)域占有著重要地位,因此銀行安全的維護(hù)尤為重要,特別是對于網(wǎng)絡(luò)安全。雖然許多銀行在網(wǎng)絡(luò)安全問題上采取了多種措施,然而,網(wǎng)絡(luò)黑客,系統(tǒng)漏洞因素的存在,仍然困擾著各大銀行。安全問題是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問題,這個問題直接關(guān)系到電子交易各方的利益,網(wǎng)上交易所能帶來的巨大機(jī)遇和豐厚利潤對那些網(wǎng)絡(luò)入侵的投機(jī)者來說是一種無形的誘惑,如果不能及時消除這些網(wǎng)絡(luò)隱患,會給銀行客戶的重要信息帶來巨大的風(fēng)險。

3.銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)的法律解決機(jī)制缺失。對于網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán),我國目前沒有專門的法律加以規(guī)定,涉及此問題的只有信息產(chǎn)業(yè)部2000年11月7日實施的《互聯(lián)網(wǎng)電子公告服務(wù)管理規(guī)定》,其中規(guī)定了供者應(yīng)當(dāng)對上網(wǎng)用戶的個人信息保密,未經(jīng)上網(wǎng)用戶同意,不得向他人泄露。這微薄的法律保護(hù)根本不足以維護(hù)公民個人的權(quán)益,同時對于銀行機(jī)構(gòu)更起不到應(yīng)有的約束,管理作用。因此,對于銀行電子商務(wù)方面的客戶個人隱私泄漏問題,不能提供有效的解決機(jī)制。

三、促進(jìn)銀行電子商務(wù)發(fā)展,加強(qiáng)個人隱私權(quán)保護(hù)

1.通過立法方式進(jìn)行保護(hù)。目前我國的法律對隱私權(quán)還沒有明確的規(guī)定,通常是通過追究侵犯名譽(yù)權(quán)責(zé)任的方式來保護(hù)隱私權(quán)。在如今的電子商務(wù)時代,計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展將隱私權(quán)推到了一個極其重要的法律地位,通過立法來規(guī)定網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的具體內(nèi)涵及權(quán)利救濟(jì),從根本上確定隱私權(quán)的法律地位具有十分重要的作用。在法律條文中應(yīng)當(dāng)確定保護(hù)個人信息的范圍,信息收集、處理和處分程序,法律責(zé)任等方面的規(guī)定。同時,對于銀行電子商務(wù)的監(jiān)管,更應(yīng)出臺相應(yīng)的法律規(guī)范,以硬性規(guī)定來約束銀行機(jī)構(gòu),保護(hù)客戶個人的隱私權(quán)。

2.通過銀行業(yè)自律方式進(jìn)行保護(hù)。銀行業(yè)在不斷發(fā)展電子商務(wù)的同時,更應(yīng)加強(qiáng)對個人隱私保護(hù)的自律性管理。自律性組織比政府更加熟悉金融業(yè)運作的具體實際情況,自律組織在執(zhí)法檢查,紀(jì)律監(jiān)控方面比政府監(jiān)管更具有靈活性和預(yù)防性,自律組織在監(jiān)管方面的空間較大。同時,通過銀行業(yè)自律方式進(jìn)行保護(hù),而非由政府機(jī)關(guān)介入調(diào)整,可以更加建立消費者對銀行的信心。通過銀行自律性管理的不斷規(guī)范化,又可以進(jìn)一步促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。

3.通過科技裝置與技術(shù)保護(hù)個人隱私。銀行應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面進(jìn)一步完善管理機(jī)制,消除網(wǎng)絡(luò)安全隱患,包括采用P3P(Platformfor Privacy Preferences)架構(gòu),利用附加于瀏覽器的隱私權(quán)保護(hù)軟件,對機(jī)密信息實施隱藏或加密保護(hù),等等。這樣,對于消費者隱私權(quán)的保護(hù),在技術(shù)上可以提供很好的安全平臺,使信息泄漏風(fēng)險的發(fā)生率達(dá)到最小化。

4.通過宣傳,教育的方式引導(dǎo)個人消費者。除立法規(guī)定,鼓勵銀行業(yè)自律管理,加強(qiáng)技術(shù)保護(hù)之外, 另一條有效,直接的保護(hù)方式則是教育網(wǎng)絡(luò)使用者注重個人隱私的保護(hù),并采取積極的措施以防止個人隱私被侵犯。包括:(1)不隨意泄露個人資料。(2)了解銀行保護(hù)個人隱私的政策及救濟(jì)方式。(3)使用加密軟件等等。

四、結(jié)束語

以電子商務(wù)為主體的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是生產(chǎn)方式的一場深刻革命,將改變?nèi)祟惤?jīng)濟(jì)生活的面貌。銀行業(yè)積極參與電子商務(wù)活動,并在其中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。銀行電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展是一種不可逆轉(zhuǎn)的時代潮流,一個完善的電子商務(wù)市場需要對隱私權(quán)進(jìn)行有效的保護(hù), 面我國的實際國情,我國銀行業(yè)可以構(gòu)建以法律規(guī)范為前提、銀行自律為基礎(chǔ)、社會監(jiān)管為補(bǔ)充的“三位一體”的 監(jiān)管框架,來促進(jìn)銀行電子商務(wù)的發(fā)展。

電子銀行論文:銀行業(yè)從電子商務(wù)參與者到組織者

安全感、信用度和成熟的支付體系,銀行業(yè)所具有的這些優(yōu)勢恰是單純的互聯(lián)網(wǎng)最缺少，卻又是完全的電子商務(wù)所必需的要素。因而，銀行最合適擔(dān)負(fù)互聯(lián)網(wǎng)上各種資源的整合者。銀行業(yè)不但應(yīng)成為電子商務(wù)的踴躍介入者，更有前提成為電子商務(wù)的組織者

銀行業(yè)是受信息化沖擊以及影響程度最深、效果最顯著的傳統(tǒng)行業(yè)，其因循多年的經(jīng)營、管理體系正因而產(chǎn)生著激烈的扭轉(zhuǎn)。

僅就經(jīng)營理念而言，現(xiàn)在的銀行業(yè)正在實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心”向“客戶中心”的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”以及“產(chǎn)品驅(qū)動”。而在信息時期，客戶瓜葛管理的首要性凸顯，了解、分析、預(yù)測、引導(dǎo)乃至創(chuàng)造客戶需求，才能“在適量的時候，用適量的方式，以適量的價格，向適量的客戶提供適量的產(chǎn)品”，從而獲取金融服務(wù)附加價值。

變革的本源

銀行業(yè)變革的本源首先在于其內(nèi)在的信息產(chǎn)業(yè)本色屬性。銀行業(yè)是1種從事契約、信息以及商業(yè)服務(wù)買賣與交流的服務(wù)行業(yè)，但不管是契約仍是商業(yè)服務(wù)的買賣與交流，都是通過信息的傳遞、買賣與交流實現(xiàn)的，從這1角度講，銀行業(yè)擁有信息產(chǎn)業(yè)的屬性。

銀行業(yè)變革的本源還在于面臨的外部壓力。其1，傳統(tǒng)銀行業(yè)的資金媒介作用遭到挑戰(zhàn)。銀行業(yè)是傳統(tǒng)的間接融資中介機(jī)構(gòu)，在社會經(jīng)濟(jì)中擔(dān)負(fù)著資金融通的首要角色。而今天，銀行業(yè)降低交易本錢的金融中介價值遭到來自IT產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)工商企業(yè)、直接融資機(jī)構(gòu)等多方面的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。通過互聯(lián)網(wǎng)這1新渠道，資金的供需雙方可以低本錢、高效力地完成結(jié)合，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的依賴性有減小的趨勢，銀行所扮演的資金中間商的角色有弱化偏向。其2，傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付功能優(yōu)勢也遭到了影響。信息技術(shù)的發(fā)展，發(fā)生了大量新型電子支付工具，與銀行提供的支票、信譽(yù)卡等傳統(tǒng)支付工具相比，新型電子支付工具更利便，本錢也更低廉。對于銀行業(yè)來講，新型電子支付工具自身其實不是嚴(yán)重的問題，嚴(yán)重的是最早掌握以及運用這種工具的其實不是銀行，而是新興的信息技術(shù)公司，它們應(yīng)用這些電子支付工具，悄然進(jìn)入了支付結(jié)算領(lǐng)域，嚴(yán)重要挾著商業(yè)銀行耗巨資樹立的票據(jù)清理系統(tǒng)及在該領(lǐng)域享有的專有權(quán)力。雖然目前這種電子支付工具的后臺仍依賴于銀行清理系統(tǒng)，然而銀行本身的品牌勢必遭到電子支付工具品牌的強(qiáng)烈沖擊。

像恐龍那樣滅亡？

信息經(jīng)濟(jì)對于銀行業(yè)最深遠(yuǎn)的意義在于，其交易情勢與銀行業(yè)自身的經(jīng)營模式實現(xiàn)了緊密的結(jié)合，給銀行業(yè)開拓了廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)運而生，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的有機(jī)結(jié)合點。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在全世界網(wǎng)絡(luò)業(yè)進(jìn)入調(diào)劑階段以后，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)卻依然維持著強(qiáng)勁以及延續(xù)的增長。依據(jù)朱比特媒體(Jupiter Media)的統(tǒng)計，美國銀行業(yè)二00一年七月網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)流量比1年前增長了七七.六%，而同期整個互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)流量只增長了一九.八%。數(shù)據(jù)監(jiān)測公司(Data monitor)預(yù)測，今后兩年歐洲網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶數(shù)量將每一年增添三四%，由二000年的一四三0萬增添到二00三年的三四二0萬。在美國以及歐洲，網(wǎng)絡(luò)銀行交易量已經(jīng)占到整個零售銀行業(yè)務(wù)量的五%到一0%，這個比例還在迅速增添。可以說網(wǎng)絡(luò)銀行是1場革命，如果銀行業(yè)疏忽這1趨勢，它就可能全面接收商業(yè)銀行的資金媒介以及支付服務(wù)職能，傳統(tǒng)的銀行就真會如比爾·蓋茨所說的“象恐龍1樣消亡”那樣。

咱們認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行業(yè)必需主動探索網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展道路，摒棄資金中介商的簡單思路，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)供應(yīng)者的身份，提供更多更好的增值服務(wù)，同時迅速掌握新型電子支付工具的利用，在網(wǎng)上支付中盤踞首要地位，施展資源整合者的踴躍作用。

要成為資源的整合者

探究互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展當(dāng)前的1些誤區(qū)可以發(fā)現(xiàn)：互聯(lián)網(wǎng)高速、海量傳輸信息的作用被無窮夸張，而完成商務(wù)流動所必需的資金、信譽(yù)等癥結(jié)要素卻被疏忽。在理解“電子商務(wù)”這1概念時，“電子”凌駕于“商務(wù)”的核心本色之上，在技術(shù)與商務(wù)、管理的瓜葛上存在錯位，缺少信息流與資金流、信譽(yù)等癥結(jié)要素的有機(jī)結(jié)合。其實，互聯(lián)網(wǎng)不是萬能的，它只是高效力的信息轉(zhuǎn)移渠道，如果缺少信譽(yù)、資金、物流、習(xí)氣等完成商務(wù)流動的必要因素，單靠信息流傳輸是沒法完成完全的交易流動的。另外咱們疏忽了互聯(lián)網(wǎng)整合交易流程的凸起優(yōu)勢。在認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢方面存在局限性以及片面性，常常只看到了其信息傳輸、交換的特色，而沒有認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)可以將交易流程串連起來，低本錢地實現(xiàn)各種資源的整合，從而將1個個分離的交易行動組合成多主體、多目的、順暢無阻的交易進(jìn)程。今天，企業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)的利用還停留在業(yè)務(wù)層面，而疏忽了整個企業(yè)組織結(jié)構(gòu)、管理體系的調(diào)劑。管理是信息時期企業(yè)的核心競爭力所在，缺少管理理念的引導(dǎo)以及管理體系的保障，業(yè)務(wù)發(fā)展就沒有久長的動力，企業(yè)的發(fā)展也是不平衡的。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)面臨模式轉(zhuǎn)換以及質(zhì)量晉升，其前程在于實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞功能以及信譽(yù)認(rèn)證、資金轉(zhuǎn)移、物質(zhì)配送等形成電子商務(wù)的各種要素的緊密結(jié)合。其中必需的3大要素-信息、信譽(yù)、資金是擴(kuò)散的，只有將各種資源緊密整合起來，將1個個獨立的電子商務(wù)進(jìn)程連接成有機(jī)總體，才能推進(jìn)電子商務(wù)的進(jìn)1步發(fā)展，這就在客觀上需要1個資源整合者，而銀行業(yè)具備患上天獨厚的優(yōu)勢，最有前提擔(dān)負(fù)資源整合者的癥結(jié)角色。

其1，銀行業(yè)所善于的資金支付功能在電子商務(wù)鏈中擁有承上起下作用。盡管國際上提供網(wǎng)上支付服務(wù)的除了了銀行業(yè)，還有1些信息科技企業(yè)、工商企業(yè)等，但與之相比，銀行數(shù)百年來承當(dāng)社會支付中介職能的經(jīng)驗技術(shù)的累積以及支付網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)成績，使其在網(wǎng)上支付方面擁有獨到的優(yōu)勢。其2，銀行業(yè)具有廣泛的客戶基礎(chǔ)。商業(yè)銀行作為國民經(jīng)濟(jì)體系的大動脈以及社會經(jīng)濟(jì)的資金中介、支付中介，具有廣泛的客戶基礎(chǔ)，與全社會的各經(jīng)濟(jì)單元-政府機(jī)關(guān)、公共機(jī)構(gòu)、各類企業(yè)、家庭以及個人有著時常性的資金來往瓜葛?？梢哉f，電子商務(wù)的介入者幾近都是銀行業(yè)的客戶，這為銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中施展整合作用提供了極大的便利。其3，銀行業(yè)擁有信用優(yōu)勢。電子商務(wù)猶如其它商務(wù)情勢，常常需要借助某種信譽(yù)方式才患上以完成。而銀行信譽(yù)無疑高于商業(yè)信譽(yù)，因此通過銀行中介展開網(wǎng)上支付，最容易獲得交易各方的信任以及支撐，使交易患以實現(xiàn)。其4，銀行擁有信息優(yōu)勢。商情溝通是電子商務(wù)的第1環(huán)節(jié)，銀行應(yīng)用自己龐大的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)以及廣泛的客戶基礎(chǔ)，掌握著商品、資金、資信等方面的豐厚信息，極大便利了交易各方的信息溝通。其5，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行擁有同質(zhì)性，2者有前提實現(xiàn)緊密的結(jié)合。信息經(jīng)濟(jì)的交易情勢-電子商務(wù)的實現(xiàn)離不開暢通的信息流、貨泉流以及物流，而信息時期的金融業(yè)的血脈內(nèi)不斷活動的，除了了傳統(tǒng)的貨泉流之外，也有大量的信息流，所以電子商務(wù)以及金融業(yè)在運作方式上有異曲同工的

地方，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的交易情勢與銀行業(yè)自身的經(jīng)營模式實現(xiàn)了緊密的結(jié)合。

銀行業(yè)所具有的安全感、信用度和成熟的支付體系正適應(yīng)了電子商務(wù)安全、高效的資金支付服務(wù)的需求，銀行業(yè)所具有的優(yōu)勢恰是單純的互聯(lián)網(wǎng)最缺少的，卻又是完全的電子商務(wù)所必需的要素。因而，銀行是最合適擔(dān)負(fù)在互聯(lián)網(wǎng)上組合各種資源的首要職能的主體，銀行的經(jīng)營方式抉擇著基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)的方式，銀行能否充沛應(yīng)用本身優(yōu)勢、整合各種資源、延伸商務(wù)領(lǐng)域，已經(jīng)成為抉擇互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方向以及前景的癥結(jié)因素。

傳統(tǒng)銀行業(yè)尋覓新支點

在戰(zhàn)略導(dǎo)向上，銀行業(yè)必需整合與其它金融、非金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的瓜葛，爭奪成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的服務(wù)業(yè)門戶。

銀行業(yè)曾經(jīng)經(jīng)嘗試過兩種發(fā)展模式：1是純潔的網(wǎng)絡(luò)銀行，例如被加拿大皇家銀行收購前的“安全第1”網(wǎng)絡(luò)銀行，因為產(chǎn)品以及服務(wù)方式的局限性，這類模式已經(jīng)經(jīng)被實踐證明是行不通的。2是“外掛”式網(wǎng)絡(luò)銀行，把銀行的各種業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)上，走“水泥加鼠標(biāo)”的多渠道業(yè)務(wù)發(fā)展道路。雖然目前大多數(shù)銀行在施行網(wǎng)絡(luò)化戰(zhàn)略時都采取了這類方式，然而因為這類模式依然局限于對于銀行本身資源的開發(fā)應(yīng)用，而缺少對于其它社會資源整合以及與其它服務(wù)功能的融會，難以真正知足信息時期客戶的需求，也限制著銀行業(yè)本身的盈利與發(fā)展空間。

現(xiàn)在對于服務(wù)業(yè)的請求是整合以及協(xié)同，各類金融以及非金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以樹立“服務(wù)門戶”的情勢同享資源、晉升效力。銀行業(yè)不但應(yīng)成為電子商務(wù)的踴躍介入者，更有前提成為電子商務(wù)的組織者，充沛應(yīng)用本身在信用、信息方面的優(yōu)勢，充沛施展在社會經(jīng)濟(jì)體系中的支付結(jié)算功能，搭建電子商務(wù)平臺，整合各種資源，將分離的各種相干交易進(jìn)程結(jié)合為有機(jī)的總體。例如，銀行業(yè)可以牽頭樹立網(wǎng)上“金融門戶”，在互聯(lián)網(wǎng)上表現(xiàn)為提供綜合金融服務(wù)的網(wǎng)站，綜合多家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上服務(wù)，與各金融機(jī)構(gòu)的交易系統(tǒng)存在直接連接。它1方面對于眾多金融服務(wù)進(jìn)行打包加工，另外一方面搜集客戶信息供成員機(jī)構(gòu)同享。其樹立以及經(jīng)營是各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)從沖突到協(xié)同的進(jìn)程，也是完全的客戶服務(wù)體系以及網(wǎng)上交易體系樹立以及完美的進(jìn)程。1些發(fā)達(dá)國家已經(jīng)經(jīng)開始了這方面的嘗試，邁出了組建網(wǎng)上金融門戶的第1步。例如匯豐銀行以及美林證券就共同組建了1家提供網(wǎng)上銀行以及財務(wù)管理服務(wù)的公司-“美林匯豐”，其客戶可以通過1個核心儲蓄賬戶進(jìn)行股票、債券、單位信托基金等投資，享受支票、借記卡、匯款、自動提款機(jī)等銀行服務(wù)，并可以取得大量的市場信息。這1網(wǎng)站結(jié)合了兩家機(jī)構(gòu)在金融專業(yè)、立異服務(wù)、鉆研開發(fā)、地輿散布和品牌等方面的優(yōu)勢，已經(jīng)經(jīng)獲得了初步勝利。銀行業(yè)應(yīng)充沛掌控網(wǎng)上支付工具這1優(yōu)勢，整合其他金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，以金融門戶為發(fā)展方向，爭奪盤踞網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的核心腸位。另外，銀行業(yè)還應(yīng)當(dāng)把觸角延伸到非金融服務(wù)領(lǐng)域。例如，通過與航空服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，銀行不但可以在機(jī)票銷售中進(jìn)行支付、結(jié)算，還可以整合保險、游覽、住宿等后續(xù)服務(wù)功能，使之構(gòu)成1個環(huán)環(huán)相扣的有機(jī)進(jìn)程。

銀行業(yè)擔(dān)負(fù)資源整合者的角色，不但充沛知足客戶需求，更首要的是為自己開拓了無窮的發(fā)展空間。為了勝任網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)資源整合者的角色，銀行業(yè)應(yīng)全方位地依照信息經(jīng)濟(jì)的請求，踴躍展開再造工程。

在經(jīng)營理念上，銀行業(yè)要建立“大服務(wù)”以及“客戶本位”的思想。所謂“大服務(wù)”理念是將1系列完全的服務(wù)流程全體集于1身，構(gòu)成能夠調(diào)用從上游到下游全線的網(wǎng)絡(luò)以及施行能力-提供大服務(wù)的能力?？梢灶A(yù)言，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)第2次高潮將由“大服務(wù)”推進(jìn)，而未來網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的競爭也將在這1領(lǐng)域開展。

在業(yè)務(wù)體系上，銀行業(yè)必需踴躍立異，完美服務(wù)方式，豐厚服務(wù)品種，晉升服務(wù)質(zhì)量。立異是銀行業(yè)的活氣源泉，尤其在金融服務(wù)競爭日益劇烈、業(yè)內(nèi)外競爭對于手虎視眈眈、市場份額屢遭腐蝕的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時期，立異成為銀行除了了安全、信用以外的另外一條生命線。僅把網(wǎng)絡(luò)作為新的產(chǎn)品營銷渠道不是網(wǎng)絡(luò)銀行的全體內(nèi)涵，必需充沛應(yīng)用技術(shù)發(fā)展、金融自由化、全世界化為銀行業(yè)帶來的新業(yè)務(wù)機(jī)會，不斷開發(fā)服務(wù)品種。要以網(wǎng)絡(luò)為業(yè)務(wù)發(fā)展平臺，以銀行服務(wù)為核心，構(gòu)筑輻射金融乃至非金融服務(wù)領(lǐng)域的“金融超市”，為“E客戶”提供“1站式”的全方位服務(wù)。

在營銷體系上，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)把傳統(tǒng)營銷渠道以及網(wǎng)絡(luò)渠道緊密結(jié)合起來，走“多渠道并存”的道路。1方面，金融產(chǎn)品日益多樣化以及個性化，那些技術(shù)含量高、設(shè)計繁雜的高層次服務(wù)產(chǎn)品必需依托銀行銷售人員與客戶之間面對于面式的互動交換，而網(wǎng)絡(luò)銀行則善于于高效力、大批量地處理標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)，2者的有機(jī)結(jié)合有助于充沛應(yīng)用銀行資源，全面知足客戶需要。另外一方面，傳統(tǒng)營銷渠道累積了大量線下客戶資源，發(fā)展“多渠道”營銷方式，可以實現(xiàn)客戶資源同享，不但可以應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化新服務(wù)手腕保護(hù)客戶，還有助于提高網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展出發(fā)點。

在業(yè)務(wù)流程上，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)依照整合電子商務(wù)交易流程的需要進(jìn)行改造。因為完全的電子商務(wù)交易流程觸及銀行之外的供貨商、信息平臺和物流商等眾多的介入者，觸及企業(yè)、個人等不同的交易主體，銀行業(yè)提供的交易系統(tǒng)應(yīng)是高度開放的。因為電子商務(wù)擁有高效快捷的交易需求，銀行業(yè)所提供的資金支付、信用保證等解決方案應(yīng)當(dāng)是簡潔明快的。因為電子商務(wù)觸及的環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，銀行業(yè)在提供相干服務(wù)時應(yīng)保證進(jìn)程暢通無阻。要到達(dá)這些請求，銀行業(yè)必需全方位地改造業(yè)務(wù)流程以及交易體系。

正如阿基米德所說：“給我1個支點，我就能撬起整個地球?！毙畔r期網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及運用賦與了傳統(tǒng)銀行業(yè)新的支點，為咱們打開了通向廣闊未來的門戶?！熬W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)資源的整合者”是信息時期銀行業(yè)發(fā)展的新思路。在朝著這1方向前進(jìn)的進(jìn)程中，充溢了變數(shù)。但是變化其實不可怕，變化孕育著但愿，因勢而變該是1個不變的理念。

電子銀行論文:電子商務(wù)時代下網(wǎng)絡(luò)銀行的探討

[摘 要]電子商務(wù)的發(fā)展，推動了網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生。本文分析了電子商務(wù)時代下網(wǎng)絡(luò)銀行的運作及其功能，并對電子商務(wù)時代下網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的困難進(jìn)行了探討。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù) 網(wǎng)絡(luò)銀行 互聯(lián)網(wǎng)

隨著通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是Internet的不斷普及，人們的消費觀念和整個商務(wù)系統(tǒng)也發(fā)生了巨大了變化，越來越多的人開始通過Internet進(jìn)行新型的商務(wù)活動，這樣就導(dǎo)致了電子商務(wù)的出現(xiàn)并以驚人的速度發(fā)展。電子商務(wù)的發(fā)展，推動了網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生與發(fā)展，1995年美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的建立，被一些觀察家看作是網(wǎng)絡(luò)銀行開始誕生。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行――電子商務(wù)送給銀行的禮物

電子商務(wù)，就是通過因特網(wǎng)進(jìn)行商務(wù)活動，是一種不同于傳統(tǒng)商業(yè)運營的新型商業(yè)運營模式，包括網(wǎng)上廣告、訂貨、付款、客戶服務(wù)、市場分析等各項商業(yè)活動。這些商務(wù)活動的特點就是直接通過因特網(wǎng)參與商業(yè)活動，運用綜合信息技術(shù)，以提高貿(mào)易伙伴間商業(yè)運作效率為目標(biāo)，將交易過程中的數(shù)據(jù)和資料用電子方式傳遞和處理，進(jìn)而使整個商業(yè)活動運作過程實時化、直接化，電子商務(wù)具有交易虛擬化、動作成本低、交易效率高和透明度高等顯著優(yōu)點。它的最終目的，是要實現(xiàn)網(wǎng)上物流、信息流、貨幣流三者的統(tǒng)一，而要實現(xiàn)這一目的，就得首先解決貨幣流的暢通這一難點。銀行作為支付結(jié)算的最終執(zhí)行者，在電子商務(wù)中起著聯(lián)系買賣雙方的重要作用，但電子商務(wù)活動需要的是新型網(wǎng)上支付手段，它能使交易跨越地域與時空、實現(xiàn)安全、方便的實時的網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電了商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，如果沒有網(wǎng)上支付，電子商務(wù)就不是真正意義上的電子商務(wù)，它就成了“虛擬商務(wù)”。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生，既是電子商務(wù)發(fā)展的客觀要求，又是電子商務(wù)發(fā)展的必然結(jié)果。

二、電子商務(wù)時代下的網(wǎng)絡(luò)銀行的運作及其功能

電子商務(wù)離不開資金流，離不開網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。而銀行業(yè)務(wù)的拓展、服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變也離不開電子商務(wù)技術(shù)的支持。在任何情況下，資金的支付、清算都是完成和實現(xiàn)電子商務(wù)的重要一環(huán)。電子商務(wù)的發(fā)展一方面要求商家和消費者的開戶銀行提供資金支付支持，有效的實現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化；另一方面，電子商務(wù)的發(fā)展也給銀行帶來了機(jī)遇，電子商務(wù)技術(shù)為突破銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，拓展和延伸銀行的服務(wù)提供了有利的武器。它以優(yōu)質(zhì)、快捷、全面的服務(wù)為人們展現(xiàn)了未來銀行的思維模式，成為金融發(fā)展的方向。網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生使客戶在不受地域和時空的限制，只要使用一臺個人電腦，通過因特網(wǎng)進(jìn)入銀行網(wǎng)站，就可以獲得各項所需的服務(wù)，例如開戶、銷戶、支付、轉(zhuǎn)賬、查詢、匯款、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)雀黜棙I(yè)務(wù)。使客戶可以足不出戶就能夠安全快捷地辦理銀行業(yè)務(wù)。

電子銀行論文:淺談我國銀行業(yè)的電子化發(fā)展

【摘 要】電子信息技術(shù)飛速發(fā)展,對銀行業(yè)而言,金融電子化的發(fā)展水平將決定其生存能力。功能創(chuàng)新、網(wǎng)上生存和競爭已經(jīng)成為未來商業(yè)銀行的主要特征,代表著商業(yè)銀行的發(fā)展方向。銀行電子化已經(jīng)在我國銀行中發(fā)揮了越來越大的作用,哪家銀行電子化程度高,哪家銀行就能在金融創(chuàng)新中捷足先登,在激烈的競爭中立于不敗之地。

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè);電子化;信息技術(shù)

電子信息技術(shù)飛速發(fā)展,對銀行業(yè)而言,金融電子化的發(fā)展水平將決定其生存能力。我國銀行從開始使用計算機(jī)以來,經(jīng)過了從單機(jī)應(yīng)用到城市綜合網(wǎng)絡(luò);從儲蓄、會計等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用到工資、代收代付公用事業(yè)費等中間業(yè)務(wù)應(yīng)用;從同城通存通兌到異地通存通兌、電子匯劃;從柜臺服務(wù)到自助銀行,銀行電子化已經(jīng)在我國銀行中發(fā)揮了越來越大的作用,哪家銀行電子化程度高,哪家銀行就能在金融創(chuàng)新中捷足先登,在激烈的競爭中立于不敗之地。

一、電子化是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢

近年來,全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化,信息技術(shù)日新月異,推動著世界經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,大量先進(jìn)信息技術(shù)的采用,極大地提高了銀行處理信息的能力和效率,促進(jìn)了金融工具和金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新。傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營和服務(wù)模式發(fā)生了根本性變化,電子銀行服務(wù)模式為客戶提供了全新的“AAA”式服務(wù),即以任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、任何方式(Anyhow)與客戶交換信息和服務(wù),突破了時間、空間和方式的限制,為客戶提供每天24小時的全天候金融服務(wù)。金融電子化不僅是國際金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢,也是我國金融改革發(fā)展的重要手段。

主席在亞太經(jīng)合組織第六次領(lǐng)導(dǎo)人非正式會議上指出“電子商務(wù)代表著未來貿(mào)易方式發(fā)展的方向”。電子銀行是實現(xiàn)電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié),在我國國民經(jīng)濟(jì)體系中,銀行一直擔(dān)當(dāng)金融中樞的角色,最有能力影響其他行業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)的進(jìn)程和水平,銀行應(yīng)成為電子商務(wù)最積極的參與者和推動者。電子銀行的優(yōu)勢,在于其便利、快捷,交易成本大大低于傳統(tǒng)銀行,而且網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以很容易地進(jìn)行不同語言之間的轉(zhuǎn)換,為網(wǎng)上銀行拓展跨國業(yè)務(wù)提供了優(yōu)越條件。我國銀行業(yè)已越來越注重電子銀行建設(shè),目前國內(nèi)幾大商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。從中國工商銀行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀可以看出,電子銀行已呈現(xiàn)井噴之勢,以幾何級數(shù)增長。2001年實現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)交易額1456億元,占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的5%;2002年電子銀行業(yè)務(wù)交易金額達(dá)到9683億元,占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的8%;2003年電子銀行業(yè)務(wù)交易金額達(dá)到2.18萬億元,占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的24.5%,累計實現(xiàn)業(yè)務(wù)筆數(shù)1.6億,相當(dāng)于410個實體營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)量。按每個實體網(wǎng)點需要30萬元運營成本計算,可減少成本支出1.23億元。截止2004年11月底,商業(yè)銀行電子銀行交易額已達(dá)到3.86萬億元,共業(yè)務(wù)量已超過全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的30%。

隨著商業(yè)銀行發(fā)展的需要,銀行電子化也正向更深的層次發(fā)展,未來的銀行應(yīng)用系統(tǒng)明顯地呈現(xiàn)以下三個發(fā)展趨勢:數(shù)據(jù)趨等于集中、處理趨于統(tǒng)一、系統(tǒng)趨于開放。我國銀行業(yè)面對電子商務(wù)迅速發(fā)展的新形勢,時刻關(guān)注著電子銀行的發(fā)展,并把電子銀行的規(guī)劃和發(fā)展確定為深化改革轉(zhuǎn)型的一項重要內(nèi)容,具有承前啟后的重要作用。通過電子銀行的建設(shè),我們把前一段改革的成果連接起來,使各崗位和職能形成整體,為加強(qiáng)管理、提高效率、提供先進(jìn)的技術(shù)手段。

二、電子化大大促進(jìn)了銀行業(yè)生產(chǎn)力的提高

由電子技術(shù)與銀行業(yè)相結(jié)合的現(xiàn)代銀行經(jīng)營模式表明,電子化大大促進(jìn)了銀行生產(chǎn)力的提高。

(一)拓寬服務(wù)領(lǐng)域

金融電子化能夠融合銀行、證券、保險業(yè)等分業(yè)經(jīng)營的金融市場,減少各類金融業(yè)針對同樣客戶的勞動重復(fù),拓寬金融業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品更新?lián)Q代的空間。因此,銀行業(yè)將從事全能金融業(yè)務(wù),如存貸款、國際結(jié)算、財務(wù)顧問、證券經(jīng)紀(jì)、信托保險、各種中間業(yè)務(wù)等。計算機(jī)和通信技術(shù)的引入,使銀行界發(fā)生了一次革命性的變革。開始時,是使用權(quán)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實現(xiàn)電子化,接著,大量新的自動銀行服務(wù)項目應(yīng)運而生。在銀行電子化的基礎(chǔ)上,銀行又向廣大客戶提供了各種能增值的金融信息服務(wù)。銀行的電子化,使銀行同往來銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門、政府管理部門,以至每個家庭,都建立了緊密的有機(jī)聯(lián)系,使銀行的業(yè)務(wù)深入到社會的各個角落。

(二)提高服務(wù)質(zhì)量

通過金融電子化建立虛擬化金融業(yè)市場,銀行將不受營業(yè)網(wǎng)點的空間局限。只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達(dá)的地方,都可以成為銀行的市場范圍,銀行可以向客戶提供全天候、大范圍、跨地區(qū)、跨國界的交易服務(wù),從而大幅度地提高銀行的服務(wù)效率。銀行除了向客戶提供傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)服務(wù),以及前述的新的自助銀行勞務(wù)服務(wù)外,電子化銀行還能從各種金融交易中提取各種有用的信息,向客戶提供各種能增值的金融信息服務(wù)。這是現(xiàn)代銀行的一個實質(zhì)性的變化,是銀行真正進(jìn)入電子銀行時代的標(biāo)志。

(三)降低服務(wù)成本

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不僅需要大量的人力去經(jīng)營業(yè)務(wù),而且需要大量的財力、物力去建設(shè)網(wǎng)點,做廣告宣傳,而金融電子化使得客戶的交易成為一種空間的交易,金融業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移,提高了金融業(yè)的效率,降低了經(jīng)營成本。經(jīng)計算,傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60%,而電子銀行的經(jīng)營成本僅相當(dāng)于經(jīng)營收入的15%~20%,成本的降低也就意味著收益的增加。

三、銀行業(yè)電子化存在的問題及解決措施

(一)存在問題

1.電子銀行的安全問題。作為銀行業(yè)務(wù)運行的平臺,電子銀行的安全性和可靠性的要求較高,其風(fēng)險超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險的概念,電子銀行的風(fēng)險不僅包括傳統(tǒng)意義

上的金融風(fēng)險,還包括技術(shù)風(fēng)險等。同時,銀行風(fēng)險已不僅來源于銀行與客戶之間的互動關(guān)系,很大程度與第三方行為有關(guān)。因此,提高電子銀行的安全管理水平,是電子銀行發(fā)展需要解決的主要問題之一。

2.相關(guān)法律問題。同傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個十分突出的特性,它傳遞信息(包括契約)采用的是電子化方式;它模糊了國與國之間的自然疆界,其業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落。從理論上講,國外客戶使用銀行服務(wù)的便利幾乎同國內(nèi)客戶一樣。這樣,就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。

3.銀行的人力資源存在的問題。隨著銀行業(yè)務(wù)電子化步伐的進(jìn)一步加快,原有的只能適應(yīng)傳統(tǒng)的手工操作和簡單的電腦操作人員將逐漸被淘汰,因不適應(yīng)日益發(fā)展的新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的運用而導(dǎo)致的銀行內(nèi)部待業(yè)人員將不斷增多。另外隨著信息技術(shù)在新業(yè)務(wù)中的廣泛運用,應(yīng)用軟件開發(fā)所需的尖端人才將嚴(yán)重不足。銀行從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)單一,缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)又精通電子信息技術(shù)的復(fù)合型人才。

(二)解決措施

1.由于電子銀行的安全和技術(shù)風(fēng)險,在相當(dāng)程度上取決于采用的信息技術(shù)的先進(jìn)程度,系統(tǒng)的設(shè)計開發(fā)水平,以及相關(guān)設(shè)施設(shè)備及其供應(yīng)商的選擇等,銀行依靠傳統(tǒng)的風(fēng)險管理機(jī)制已很難識別、監(jiān)測、控制和管理相關(guān)風(fēng)險。同樣,監(jiān)管機(jī)構(gòu)也難以完全依靠自身的力量對電子銀行的安全性進(jìn)行準(zhǔn)確評價和監(jiān)控。因此,大部分國家都采用了依靠外部專業(yè)化機(jī)構(gòu)定期對電子銀行的安全性進(jìn)行評估的辦法,提高對電子銀行安全性和技術(shù)風(fēng)險的管理和監(jiān)管。

2.相關(guān)法律法規(guī)的保障。建立完善電子銀行業(yè)務(wù)法。首先要制定《電子銀行法》。《電子銀行法》作為電子銀行市場發(fā)展的核心法律規(guī)范,應(yīng)對電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇與標(biāo)準(zhǔn)、金融創(chuàng)新、法律責(zé)任、市場退出機(jī)制等做出明確規(guī)定,其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的盲點,因為關(guān)于電子簽名的法律效力問題,一些國家現(xiàn)有法律尚未對其做出明確的規(guī)范。對此,應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家電子簽名立法的成功經(jīng)驗,制定符合各國國情的《電子簽名法》,再次是《電子資金劃撥法》。在該法中主要規(guī)定有關(guān)客戶與銀行、銀行之間的法律關(guān)系、明確電子資金劃撥的法律責(zé)任承擔(dān)形式、損失賠償?shù)姆秶?、禁止欺詐等。

3.加強(qiáng)對高級復(fù)合人才的培養(yǎng)。金融電子化需要一批既掌握計算機(jī)、通信等相關(guān)技術(shù)知識,又對金融知識和管理知識有造詣的高級人才,要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強(qiáng)的斗志和敬業(yè)精神等全面素質(zhì)的人才加入網(wǎng)絡(luò)銀行。建立有效的激勵機(jī)制,包括物質(zhì)激勵和精神激勵。完善的激勵機(jī)制必須與經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制考核掛起鉤來,如建立利潤工資含量制度,在工資獎金分配、職稱晉升上體現(xiàn)區(qū)別對待的政策,再如實行高級管理人員、高級技術(shù)人才年薪制,堅持效益優(yōu)先、穩(wěn)健經(jīng)營的原則,堅持責(zé)任與利益相一致的原則,形成激勵和約束相結(jié)合的機(jī)制,以促進(jìn)銀行整體效益的穩(wěn)步持續(xù)增長。對國有商業(yè)銀行來說,在完善物質(zhì)激勵機(jī)制的同時,必須強(qiáng)化精神激勵機(jī)制,通過黨、團(tuán)、政、工、婦等組織加強(qiáng)對員工的思想政治工作,強(qiáng)化職業(yè)道德教育,還可通過評先進(jìn)、勞模,授予各種榮譽(yù)稱號,開展勞動競賽等形式激勵員工自覺敬業(yè)愛崗,為銀行事業(yè)多作貢獻(xiàn)。

電子銀行論文:關(guān)于電子銀行的風(fēng)險與控制

因特網(wǎng)的呈現(xiàn)給銀行提供了1個史無前例的超出現(xiàn)存國界的機(jī)遇，國際銀行業(yè)的容貌由此產(chǎn)生了天翻地覆的革命性變化。愈來愈多的國際銀行開始關(guān)注以及瞄準(zhǔn)電子銀行業(yè)務(wù)，并試圖涉險進(jìn)入以及占領(lǐng)電子商務(wù)的新領(lǐng)域。受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)變革、金融監(jiān)管自由化以及不肯定的法律、規(guī)制環(huán)境等多種因素的綜合影響，電子銀行業(yè)務(wù)給銀行風(fēng)險節(jié)制方面帶來了挑戰(zhàn)。

國際電子銀行業(yè)務(wù)游戲規(guī)則的權(quán)威制訂機(jī)構(gòu)棗巴塞爾銀行監(jiān)管委員會電子銀行小組(EBG)于二000年一0月了《銀行監(jiān)管人面臨的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題》的白皮書。本文試圖以此為參照物，探討、分析電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其節(jié)制問題，以期對于我國銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)有所啟迪。

1、風(fēng)險分析

EBG將電子銀行的基本風(fēng)險劃分為兩大類：1類是電子銀行發(fā)展帶來的新風(fēng)險，另外一類是電子銀行自身擁有的傳統(tǒng)性銀行風(fēng)險。

一、戰(zhàn)略以及經(jīng)營風(fēng)險

戰(zhàn)略以及經(jīng)營風(fēng)險是指經(jīng)營決策過錯、決策執(zhí)行不當(dāng)或者對于行業(yè)變化束手無策，對于銀行的收益或者資本構(gòu)成現(xiàn)實以及長遠(yuǎn)的影響。戰(zhàn)略風(fēng)險是銀行展開電子銀行業(yè)務(wù)時面臨的最重大的風(fēng)險之1。戰(zhàn)略風(fēng)險在屬性上更為普遍以及寬泛。銀行董事會以及執(zhí)行管理層所采用的戰(zhàn)略決策都會對于其他風(fēng)險種類發(fā)生影響。如果銀行戰(zhàn)略的計劃以及執(zhí)行呈現(xiàn)無效或者不當(dāng)，飛速的技術(shù)變革，劇烈的同業(yè)競爭以及該戰(zhàn)略的性質(zhì)都會暴露出銀行的巨大風(fēng)險。相似的，如果管理層采用1種過于小心的技術(shù)跟蹤戰(zhàn)略也將使銀行在1個飽以及的市場或者迅速鞏固的市場中沒有涓滴的立足之地。

二、運風(fēng)格險

運風(fēng)格險是1種系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險。因為電子銀行對于技術(shù)的高度依賴性，使運風(fēng)格險成為最重大的風(fēng)險之1。運風(fēng)格險來源于下列6個方面：1是技術(shù)框架的公道性。如果電子銀行系統(tǒng)不能將多種業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行適量的整合，那末銀即將因為交易處理產(chǎn)生的過錯而暴露出重大的運風(fēng)格險問題。2是系統(tǒng)安全性。開放的電子遞送渠道使銀行暴露在新的安全風(fēng)險之下，構(gòu)成了新的安全風(fēng)險問題。3是數(shù)據(jù)完全性。數(shù)據(jù)完全性是系統(tǒng)安全的1個首要組成部份。如果銀行沒有樹立1個有效的節(jié)制程序，數(shù)據(jù)在傳遞以及接受進(jìn)程中就可能產(chǎn)生遺失或者轉(zhuǎn)換變形，造成數(shù)據(jù)不完全。4是系統(tǒng)的有效性。如果銀行沒有制訂1個有效的運行延續(xù)性以及事故應(yīng)急規(guī)劃，系統(tǒng)的超負(fù)荷運行以及消耗就可能影響銀行準(zhǔn)確、可靠、1貫地提供適量配套的產(chǎn)品以及服務(wù)，引發(fā)潛伏的重大名譽(yù)風(fēng)險。5是內(nèi)部節(jié)制以及內(nèi)部審計。如果銀行不具備充沛到位的內(nèi)部節(jié)制措施，并且這些節(jié)制措施不能患上到獨立審計的話，那末銀行就不能有效防范來自內(nèi)外部的欺詐行動。6是業(yè)務(wù)外包。良多銀行機(jī)構(gòu)過于依賴少數(shù)幾個外包商，這類對于少數(shù)外包商的集中依賴性可能會發(fā)生系統(tǒng)性影響。其次，良多技術(shù)外包商缺少銀行環(huán)境中所請求的節(jié)制知識。再次，業(yè)務(wù)外包也能夠引發(fā)與風(fēng)險敞口相干的附加隱私權(quán)維護(hù)問題。

三、名譽(yù)風(fēng)險

名譽(yù)風(fēng)險是指負(fù)面的公家觀點對于銀行收益以及資本所發(fā)生的現(xiàn)實以及長遠(yuǎn)的影響。阻礙電子銀行遞送渠道有效性的任何負(fù)面發(fā)展均可能影響銀行的名譽(yù)。提供1個能夠支撐電子銀行業(yè)的可依賴的網(wǎng)絡(luò)能力是相當(dāng)首要的。如果因特網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)運作不善；如果銀行不能在1個1致的基礎(chǔ)上提供可靠、準(zhǔn)確而及時的電子銀行服務(wù)；如果銀行不能及時回復(fù)客戶通過E桵AIL的查詢，不能提供適量的信息表露或者是侵略了客戶的隱私權(quán)，銀行的名譽(yù)均可能招致負(fù)面影響。銀行網(wǎng)址上的重大安全缺點會削弱客戶或者市場對于銀行提供適量的管理因特網(wǎng)交易能力的信念。

四、法律風(fēng)險

電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)生的法律風(fēng)險是另外一個需要關(guān)注的風(fēng)險問題。目前，各國政府對于電子銀行以及網(wǎng)上交易的法律法規(guī)多不清晰，有良多含混的地方，并且缺少專門規(guī)范電子銀行的有關(guān)法律法規(guī)，各國現(xiàn)行的法律以及規(guī)制框架又存在許多沖突。通過因特網(wǎng)與客戶發(fā)展瓜葛的1國銀行可能其實不熟識另外一些國家特定的銀行法律以及客戶維護(hù)法律，由此增添了法律風(fēng)險。

未經(jīng)授權(quán)使用或者濫用在因特網(wǎng)上搜集到的數(shù)據(jù)是另外一種潛伏的法律風(fēng)險來源。未患上到授權(quán)的個人能夠?qū)τ阢y行以及外包商具有的客戶“數(shù)據(jù)倉庫”進(jìn)行襲擊或者滲入。比方，黑客或者其別人可能滲入到銀行或者外包商的數(shù)據(jù)庫里去，或者者樹立他們自己的數(shù)據(jù)庫，使用客戶信息進(jìn)行欺詐犯法流動。患上到授權(quán)的人員也可能蓄意地濫用數(shù)據(jù)，這些都會給銀行帶來法律風(fēng)險。

五、信譽(yù)風(fēng)險

信譽(yù)風(fēng)險是指，因為債務(wù)人未能依照與銀行所簽合同條款或者商定行事，而對于銀行收益或者資本釀成的風(fēng)險。銀行機(jī)構(gòu)的信譽(yù)風(fēng)險可以遭到電子銀行業(yè)務(wù)的多方面影響。因特網(wǎng)遞送渠道的使用可使銀行尤其是小銀行迅速擴(kuò)大，而這會致使資產(chǎn)質(zhì)量的提高，增添了內(nèi)部節(jié)制風(fēng)險。因特網(wǎng)的使用也擴(kuò)大了銀行的地域規(guī)模，超出了傳統(tǒng)的經(jīng)營地區(qū)，這也增添了對于當(dāng)?shù)厥袌鰟討B(tài)以及風(fēng)險了解的難度，必需核實區(qū)域外借款人的擔(dān)保并完美擔(dān)保存置權(quán)。此外，因特網(wǎng)也使患上銀行難于鑒別1個潛伏客戶的身份以及可托度。而客戶的身份以及可托度是公道的信譽(yù)決策的必要組成部份。

六、活動性風(fēng)險

活動性風(fēng)險是指銀行在其所作許諾到期時，不承當(dāng)難以接受的損失就沒法實行這些許諾，從而對于銀行收益或者資本釀成的風(fēng)險。在因特網(wǎng)上，信息以及謠言的活動速度之快可以對于銀行的活動性風(fēng)險發(fā)生影響。

七、市場風(fēng)險

市場風(fēng)險是指因金融市場需求變動而帶來的風(fēng)險。近來網(wǎng)上證券發(fā)行以及交易的發(fā)展對于銀行市場風(fēng)險發(fā)生的影響是撲朔迷離的。從市場觀點看，1方面網(wǎng)上證券交易量的增添會致使動蕩性增添，另外一方面也致使了活動性的增添。從單個銀行的觀點看，如果銀行展開或者擴(kuò)展由網(wǎng)上銀行所帶來的存款經(jīng)紀(jì)、貸款銷售或者證券化業(yè)務(wù)，他們就可能增添市場風(fēng)險。

八、外匯風(fēng)險

當(dāng)1筆貸款或者貸款組合之外匯計價或者以借入外匯作為資金來源，外匯風(fēng)險就會發(fā)生。如果銀行接受了外國客戶的存款或者開立了外幣賬戶，銀行就會見臨外匯風(fēng)險。因特網(wǎng)使銀行有擴(kuò)大業(yè)務(wù)地域規(guī)模的機(jī)會，展開電子銀行業(yè)務(wù)帶來的外匯風(fēng)險程度就會比展開傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險程度大患上多。

2、風(fēng)險節(jié)制

雖然與電子銀行相干的上述基本風(fēng)險種類其實不是新的，但這些風(fēng)險發(fā)生的特定方式和影響程度對于于銀行管理層以及監(jiān)管人來講卻是全新的。與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險相比，電子銀行所承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險將更為巨大。針對于上述電子銀行風(fēng)險，可斟酌采用下列節(jié)制策略：

一、樹立優(yōu)良的公司治理結(jié)構(gòu)

由于優(yōu)良的公司治理機(jī)制是銀行做出正確戰(zhàn)略的平臺。銀行要獲得因特網(wǎng)戰(zhàn)略以及經(jīng)營的勝利，必需要有1個健全、有效的公司治理結(jié)構(gòu)，龍其是需要1個健康的董事會。董事會猶如銀行的大腦，大腦不健康，網(wǎng)上戰(zhàn)略以及經(jīng)營無從談起。而這1點偏偏是我國特別是國有銀行所缺少的。銀行應(yīng)該具備1種嚴(yán)密的分析程序來辨認(rèn)、衡量、監(jiān)督以及節(jié)制電子銀行風(fēng)險。對于電子銀行風(fēng)險的管理以及節(jié)制包括“計劃施行衡量”等基本環(huán)節(jié)。在這些環(huán)節(jié)上，需要銀行組織中的不同角色去完成。首先，風(fēng)險計劃由銀行董事會負(fù)責(zé)。董事會應(yīng)該對于會給銀行風(fēng)險管理發(fā)生重大影響的有關(guān)電子銀行技術(shù)項目進(jìn)行鉆研、批準(zhǔn)以及監(jiān)督，并肯定有關(guān)技術(shù)以及產(chǎn)品是不是同銀行戰(zhàn)略目標(biāo)相1致，是不是能知足市場需求，是不是能夠保持該行的競爭能力以及贏利能力。其次，技術(shù)施行由經(jīng)理層負(fù)責(zé)。這就請求經(jīng)理層具備相干的技巧以有效評估電子銀行技術(shù)以及產(chǎn)品為銀行選擇適合的組合，并確保選定的技術(shù)安裝正確。再次，衡量以及監(jiān)控風(fēng)險由監(jiān)督系統(tǒng)負(fù)責(zé)。監(jiān)督系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)具備相干技巧以有效辨認(rèn)、衡量、監(jiān)督以及節(jié)制觸及電子銀行的風(fēng)險。董事會應(yīng)該收到關(guān)于所用技術(shù)、所定風(fēng)險及如何管理這些風(fēng)險的按期講演。作為設(shè)計程序的1個部份，電子銀行系統(tǒng)中包括有效的質(zhì)量保證以及審計程序。由審計人員對于電子銀行技術(shù)以及產(chǎn)品進(jìn)行獨立評估有助于董事會以及高檔管理層完成自己的責(zé)任。

二、設(shè)計以及執(zhí)行與電子銀行風(fēng)險相適應(yīng)的內(nèi)部節(jié)制系統(tǒng)

電子銀行扭轉(zhuǎn)了傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部節(jié)制、崗位分工以及明晰的審計軌跡，使銀行在經(jīng)營以及審計方面都極其缺少專門的技術(shù)以及技巧。銀行機(jī)構(gòu)必需擁有充沛到位的節(jié)制措施，由獨立的審計部門對于內(nèi)部節(jié)制系統(tǒng)作按期的測試以及評估。電子銀行內(nèi)部節(jié)制系統(tǒng)的目標(biāo)應(yīng)包括：技術(shù)計劃與戰(zhàn)略目標(biāo)的1致性；數(shù)據(jù)的可用性；數(shù)據(jù)的完全性；對于數(shù)據(jù)保密以及對于隱私的維護(hù)措施；管理信息系統(tǒng)的可靠性。

電子銀行內(nèi)部節(jié)制系統(tǒng)的要素包含3方面：1是內(nèi)部會計節(jié)制，用來保障以資金記錄的資產(chǎn)及其可靠性。2是運營節(jié)制，用來保障業(yè)務(wù)目標(biāo)的實現(xiàn)。3是管理節(jié)制，用來保障運營效力的執(zhí)行政策與程序。這3個要素體現(xiàn)在下列3個層次：1是預(yù)防性節(jié)制；2是偵測節(jié)制；3是糾正節(jié)制。

三、保障電子銀行系統(tǒng)安全的措施

EBG的調(diào)查表明，多數(shù)銀行都把安全風(fēng)險看做是與電子銀行相干的1個主要風(fēng)險。安全性始終是電子銀行系統(tǒng)中的1個首要問題，而要使電子銀行安全運作，還患上使用技術(shù)的法子來解決因技術(shù)帶來的問題。保障電子銀行系統(tǒng)安全可采用

防火墻、編碼技術(shù)、授權(quán)證明人等技術(shù)措施。

四、重視電子銀行系統(tǒng)的有效性以及延續(xù)可用性

除了了確保1個安全的展開電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)以外，制訂有效的容量計劃也是確保電子銀行產(chǎn)品以及服務(wù)延續(xù)有效性的癥結(jié)所在。為了有效地進(jìn)行競爭，防止因為系統(tǒng)消耗引發(fā)的潛伏的重大名譽(yù)風(fēng)險，展開電子銀行服務(wù)的銀行必需準(zhǔn)確、可靠、1貫地提供適量配套的產(chǎn)品以及服務(wù)。這些因素表明，制訂1個有效的運營延續(xù)性、防御及事故反映規(guī)劃是極為首要的。而且，拜托外部開發(fā)系統(tǒng)的趨勢也使銀行有必要確保外部服務(wù)提供商的相似規(guī)劃必需到位，并按期檢測其有效性。

五、維持對于技術(shù)外包進(jìn)行評估以及監(jiān)控的能力

銀行要按期對于其技術(shù)支撐來源進(jìn)行從新評估，以肯定已經(jīng)有的方案是不是繼續(xù)合適其業(yè)務(wù)發(fā)展，是不是有足夠的彈性來知足預(yù)期的將來需要。

六、名譽(yù)以及法律風(fēng)險節(jié)制方面

為避免呈現(xiàn)可能致使銀行名譽(yù)受損的負(fù)面情況，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)展以及監(jiān)督電子銀行業(yè)務(wù)的運行標(biāo)準(zhǔn)。維護(hù)銀行名譽(yù)的其他首要手腕還有按期審查以及測試經(jīng)營延續(xù)性、抵抗以及事故反應(yīng)規(guī)劃和溝通戰(zhàn)略。

七、其他的傳統(tǒng)銀行風(fēng)險管理方面

銀行應(yīng)該履行公道的信譽(yù)保險政策、信譽(yù)監(jiān)督以及管理行動準(zhǔn)則。要依據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)量大小，加強(qiáng)對于客戶存款以及貸款的活動性和變化情況的監(jiān)控，同時也需要對于電子銀行業(yè)務(wù)對于市場動蕩性的影響效果進(jìn)行監(jiān)控 。

電子銀行論文:商行電子銀行改革思考

一、電子銀行的概念

中國銀監(jiān)會2006年3月1日實施的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對電子銀行有明確的定義電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù),利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù),利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù),以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò),由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)①。

二、電子銀行的優(yōu)勢

在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)化、信息化和國際化的背景下,全球銀行業(yè)面臨信息化生存、綜合化經(jīng)營、資本化運、國際化發(fā)展四大趨勢。其中,信息化需求位于首位,作為實現(xiàn)信息化的重要渠道,和傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)相比,電子銀行具有如下優(yōu)勢。

(一)電子銀行業(yè)務(wù)的成本優(yōu)勢電子銀行主要依靠因特網(wǎng)或其他公眾電信網(wǎng)絡(luò)來完成與客戶的信息溝通和業(yè)務(wù)交易,減少了雙方的交易成本。相對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),電子銀行具有天然的成本優(yōu)勢。

(二)電子銀行的渠道優(yōu)勢從銀行角度來講,電子銀行作為銀行與客戶溝通的橋梁,可以統(tǒng)一銀行內(nèi)部所有的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),為客戶提供一個清晰、完整的服務(wù)界面體現(xiàn)銀行整體的價值觀念和經(jīng)營理念。同時,電子銀行可以實時地記錄各類客戶的交易信息及其反饋信息,理性地分析客戶行為,預(yù)測市場走向,明確市場定位,從而更好地服務(wù)于客戶市場另外,在信息、群體通知方面具有低成本、高效率的特征。對于客戶來說,電子銀行業(yè)務(wù)具有方便快捷、操作實時性強(qiáng)、服務(wù)不受時間和空間的限制和個性化服務(wù)等幾大優(yōu)勢。

(三)電子銀行的創(chuàng)新優(yōu)勢電子銀行業(yè)務(wù)是一項隨著通信技術(shù)和計算機(jī)技術(shù)高速發(fā)展而不斷更新的業(yè)務(wù)。電子銀行的內(nèi)涵隨著技術(shù)的發(fā)展而擴(kuò)大,業(yè)務(wù)的范圍也隨之延伸。電子銀行業(yè)務(wù)是一項服務(wù)產(chǎn)品。它的生產(chǎn)過程即是消費者的消費過程,客戶需求的多樣化、差別化又是電子銀行創(chuàng)新能力的助推器。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速,技術(shù)進(jìn)步日新月異的今天,是否具備創(chuàng)新能力是衡量一項業(yè)務(wù)是否能適應(yīng)多變的市場環(huán)境的重要指標(biāo)。

三、我國電子銀行改革現(xiàn)狀

近年來,各行的電子銀行業(yè)務(wù)均得到加強(qiáng),市場基礎(chǔ)和發(fā)展格局基本形成,對產(chǎn)品營銷的推動力和牽引力不斷增強(qiáng)。

(一)管理模式初步形成國內(nèi)主要商業(yè)銀行電子銀行的營銷方式正逐步從"以產(chǎn)品為中心"向"以客戶為中心"轉(zhuǎn)化。為爭奪市場份額,各行在管理模式上都有所創(chuàng)新,極大地推動了電子銀行產(chǎn)品的營銷工作。

(二)服務(wù)功能不斷增強(qiáng)目前,國內(nèi)主要商業(yè)銀行在電子銀行業(yè)務(wù)方面開發(fā)了各具特色的服務(wù)功能。例如,招商銀行的網(wǎng)上銀行、電話銀行系統(tǒng)可為個人和企業(yè)客戶提供幾十項專業(yè)服務(wù),幾乎每個月都有新的電子銀行服務(wù)推向市場。2008年以來,隨著第三代移動通信技術(shù)商用,手機(jī)銀行的到了進(jìn)一步發(fā)展,奧運會期間起到了較好的示范效應(yīng)。

(三)發(fā)展速度明顯加快國內(nèi)各大商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)都有較快發(fā)展,以網(wǎng)上銀行為例,全國范圍內(nèi),個人網(wǎng)銀用戶比例為19.9%。在10個經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市中,2008年使用個人網(wǎng)上銀行的用戶比例達(dá)到44.9%,比2007年高出7.1%。而在企業(yè)用戶市場,這一趨勢則更為明顯:2008年全國企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例達(dá)到42.8%;在2008年10個經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市調(diào)查結(jié)果中,使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶比例繼續(xù)增長,比2007年增長了10.3個百分點②。

(四)內(nèi)部管理走向規(guī)范隨著國家相關(guān)法律法規(guī)的完善,各銀行推行規(guī)范化管理,為電子銀行從立項到產(chǎn)品上線運行全過程擬訂規(guī)范化操作流程,保證了電子銀行的安全和暢通。同時,內(nèi)部風(fēng)險防范上,各銀行均注重加強(qiáng)管理,構(gòu)筑堅實、牢固的風(fēng)險防范體系,加強(qiáng)對電子銀行的監(jiān)控。

四、電子銀行改革的前景如何和現(xiàn)存的問題

電子銀行日益演變?yōu)楝F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的信息樞紐和金融神經(jīng)中樞。電子銀行的發(fā)展不僅是銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要,也是整個社會經(jīng)濟(jì)和技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果;不僅會對銀行業(yè)的發(fā)展格局產(chǎn)生重大影響,也會對整個社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來巨大的促進(jìn)作用。然而,機(jī)遇永遠(yuǎn)伴隨著挑戰(zhàn),我國商業(yè)銀行電子銀行改革也面臨著許多問題。目前中國電子銀行業(yè)存在著“不當(dāng)?shù)膽?zhàn)略規(guī)劃與管理”、“潛在的安全風(fēng)險”、“尚待完善的資源整合”、“落后的產(chǎn)品開發(fā)理念”、“參差不齊的技術(shù)與管理標(biāo)準(zhǔn)”、“尚不完善的監(jiān)管機(jī)制”、“來自外資銀行的沖擊”、“社會替代性存在”八大問題③。去除技術(shù)因素,主要有以下幾點制約著商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展。

(一)發(fā)展環(huán)境欠完善目前我國電子銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限,受國內(nèi)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),客戶群體缺乏規(guī)模,現(xiàn)代支付體系不完善,信用評價機(jī)制不健全等國情的制約,電子銀行經(jīng)營范圍有限,在一些地區(qū)尚不能起到替代分支機(jī)構(gòu)的作用。在解決“排隊難”等實質(zhì)性問題上收效甚微。

(二)市場主體發(fā)展不健全除了少數(shù)國有大型銀行和招商銀行等股份制銀行外,國內(nèi)大多數(shù)中小銀行的電子銀行服務(wù)在其基礎(chǔ)格局上發(fā)展,大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù),只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛。其技術(shù)手段停留在低層次,缺乏內(nèi)涵,缺乏適合市場的特色,更難“以客戶導(dǎo)向”了。一些銀行對電子銀行發(fā)展方向的認(rèn)識模糊,僅把它當(dāng)作擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段,因而發(fā)展緩慢。

(三)監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)雖然《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》已經(jīng)出臺,電子銀行市場準(zhǔn)入的要求也開始規(guī)范化。然而,商業(yè)銀行過去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會出現(xiàn),電子融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮,同時通過加強(qiáng)國際監(jiān)管合作。

五、對我國商業(yè)銀行電子銀行改革的建議

隨著外資銀行全面進(jìn)入中國和國內(nèi)競爭的加劇,電子銀行將是各家銀行競爭的重要戰(zhàn)場,國內(nèi)商業(yè)銀行在改革中尤其需要重視以下幾個方面:

(一)營造我國電子銀行發(fā)展的良好環(huán)境

1.大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大電子銀行的生存空間,電子商務(wù)與電子銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平,信息終端以及信息知識的普及程度。

2.建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點或禁區(qū)。此外,銀行應(yīng)盡快完善計算機(jī)和 通信網(wǎng)絡(luò)的安全體系,不僅包括防范計算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客,還應(yīng)包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng),防止自然災(zāi)害、惡意侵入,人為破壞、金融詐騙等各類因素。

(二)強(qiáng)化品牌意識,差異化服務(wù)目前,各行電子銀行低端客戶比重較大,面對這樣的市場和客戶群體,要采取效益領(lǐng)先和差異化相結(jié)合的發(fā)展戰(zhàn)略,科學(xué)細(xì)分市場,鎖定目標(biāo)客戶群,精心打造電子銀行精品服務(wù)和特色服務(wù)。在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上,對客戶年齡結(jié)構(gòu)、企業(yè)規(guī)模、分布區(qū)域、運營能力、行為偏好、個性化需求等進(jìn)行科學(xué)分析和準(zhǔn)確判斷,實行差異化服務(wù),有針對性地推出適銷對路的產(chǎn)品,鞏固原有客戶,轉(zhuǎn)化不良客戶,挖掘潛在客戶。在綜合考慮價值度、貢獻(xiàn)度、回報率和風(fēng)險度的前提下,優(yōu)先抓好重點區(qū)域、重點網(wǎng)點、重點客戶的業(yè)務(wù)推動工作,以行業(yè)龍頭和資金龍頭為主攻方向,把資產(chǎn)質(zhì)量高、信譽(yù)度好、發(fā)展水平高的大型企業(yè)集團(tuán)優(yōu)先發(fā)展為電子銀行客戶。利用產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢和優(yōu)質(zhì)服務(wù),優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),形成核心群體,以點帶面推動電子銀行全面發(fā)展。

(三)健全營銷機(jī)制建立一支專業(yè)營銷隊伍,對不同客戶實施不同的營銷策略,為高端客戶提供VIP服務(wù),為中端客戶提供大眾服務(wù),為低端客戶提供便民服務(wù)。在此基礎(chǔ)上,逐步建立上門營銷、媒體營銷、交互式營銷、廣告營銷等立體營銷格局,不斷豐富營銷方式和手段,使電子銀行深入人心。

(四)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),整合服務(wù)功能進(jìn)一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度,將現(xiàn)金管理平臺、企業(yè)在線銀行等功能整合到現(xiàn)有電子銀行中來,構(gòu)建統(tǒng)一的在線服務(wù)系統(tǒng),開發(fā)和推廣電子銀行地方特色平臺。以市場需求為導(dǎo)向,刪繁就簡,著力打造拳頭產(chǎn)品,形成核心競爭力。通過實施標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)工程,采取打包推介和捆綁銷售方式,建立暢通的營銷渠道,進(jìn)一步擴(kuò)大電子銀行規(guī)模,實現(xiàn)電子分銷渠道的多功能發(fā)展,促進(jìn)營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型。設(shè)立電子銀行自助服務(wù)區(qū),配置互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)設(shè)備,讓客戶利用銀行提供的電子銀行平臺直接辦理業(yè)務(wù),減少等待時間,逐步實現(xiàn)將大量低效及占用柜臺資源多的業(yè)務(wù)向電子銀行渠道分流。

電子銀行論文:淺談我國銀行業(yè)的電子化發(fā)展

摘 要:電子信息技術(shù)飛速發(fā)展,對銀行業(yè)而言,金融電子化的發(fā)展水平將決定其生存能力。功能創(chuàng)新、網(wǎng)上生存和競爭已經(jīng)成為未來商業(yè)銀行的主要特征,代表著商業(yè)銀行的發(fā)展方向。銀行電子化已經(jīng)在我國銀行中發(fā)揮了越來越大的作用,哪家銀行電子化程度高,哪家銀行就能在金融創(chuàng)新中捷足先登,在激烈的競爭中立于不敗之地。

關(guān)鍵詞:銀行業(yè);電子化;信息技術(shù)

電子信息技術(shù)飛速發(fā)展,對銀行業(yè)而言,金融電子化的發(fā)展水平將決定其生存能力。我國銀行從開始使用計算機(jī)以來,經(jīng)過了從單機(jī)應(yīng)用到城市綜合網(wǎng)絡(luò);從儲蓄、會計等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用到工資、代收代付公用事業(yè)費等中間業(yè)務(wù)應(yīng)用;從同城通存通兌到異地通存通兌、電子匯劃;從柜臺服務(wù)到自助銀行,銀行電子化已經(jīng)在我國銀行中發(fā)揮了越來越大的作用,哪家銀行電子化程度高,哪家銀行就能在金融創(chuàng)新中捷足先登,在激烈的競爭中立于不敗之地。

一、電子化是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢

近年來,全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化,信息技術(shù)日新月異,推動著世界經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,大量先進(jìn)信息技術(shù)的采用,極大地提高了銀行處理信息的能力和效率,促進(jìn)了金融工具和金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新。傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營和服務(wù)模式發(fā)生了根本性變化,電子銀行服務(wù)模式為客戶提供了全新的“aaa”式服務(wù),即以任何時間(anytime)、任何地點(anywhere)、任何方式(anyhow)與客戶交換信息和服務(wù),突破了時間、空間和方式的限制,為客戶提供每天24小時的全天候金融服務(wù)。金融電子化不僅是國際金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢,也是我國金融改革發(fā)展的重要手段。

主席在亞太經(jīng)合組織第六次領(lǐng)導(dǎo)人非正式會議上指出“電子商務(wù)代表著未來貿(mào)易方式發(fā)展的方向”。電子銀行是實現(xiàn)電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié),在我國國民經(jīng)濟(jì)體系中,銀行一直擔(dān)當(dāng)金融中樞的角色,最有能力影響其他行業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)的進(jìn)程和水平,銀行應(yīng)成為電子商務(wù)最積極的參與者和推動者。電子銀行的優(yōu)勢,在于其便利、快捷,交易成本大大低于傳統(tǒng)銀行,而且網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以很容易地進(jìn)行不同語言之間的轉(zhuǎn)換,為網(wǎng)上銀行拓展跨國業(yè)務(wù)提供了優(yōu)越條件。我國銀行業(yè)已越來越注重電子銀行建設(shè),目前國內(nèi)幾大商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。從中國工商銀行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀可以看出,電子銀行已呈現(xiàn)井噴之勢,以幾何級數(shù)增長。2001年實現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)交易額1456億元,占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的5%;2002年電子銀行業(yè)務(wù)交易金額達(dá)到9683億元,占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的8%;2003年電子銀行業(yè)務(wù)交易金額達(dá)到2.18萬億元,占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的24.5%,累計實現(xiàn)業(yè)務(wù)筆數(shù)1.6億,相當(dāng)于410個實體營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)量。按每個實體網(wǎng)點需要30萬元運營成本計算,可減少成本支出1.23億元。截止2004年11月底,商業(yè)銀行電子銀行交易額已達(dá)到3.86萬億元,共業(yè)務(wù)量已超過全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的30%。

隨著商業(yè)銀行發(fā)展的需要,銀行電子化也正向更深的層次發(fā)展,未來的銀行應(yīng)用系統(tǒng)明顯地呈現(xiàn)以下三個發(fā)展趨勢:數(shù)據(jù)趨等于集中、處理趨于統(tǒng)一、系統(tǒng)趨于開放。我國銀行業(yè)面對電子商務(wù)迅速發(fā)展的新形勢,時刻關(guān)注著電子銀行的發(fā)展,并把電子銀行的規(guī)劃和發(fā)展確定為深化改革轉(zhuǎn)型的一項重要內(nèi)容,具有承前啟后的重要作用。通過電子銀行的建設(shè),我們把前一段改革的成果連接起來,使各崗位和職能形成整體,為加強(qiáng)管理、提高效率、提供先進(jìn)的技術(shù)手段。

二、電子化大大促進(jìn)了銀行業(yè)生產(chǎn)力的提高

由電子技術(shù)與銀行業(yè)相結(jié)合的現(xiàn)代銀行經(jīng)營模式表明,電子化大大促進(jìn)了銀行生產(chǎn)力的提高。

(一)拓寬服務(wù)領(lǐng)域

金融電子化能夠融合銀行、證券、保險業(yè)等分業(yè)經(jīng)營的金融市場,減少各類金融業(yè)針對同樣客戶的勞動重復(fù),拓寬金融業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品更新?lián)Q代的空間。因此,銀行業(yè)將從事全能金融業(yè)務(wù),如存貸款、國際結(jié)算、財務(wù)顧問、證券經(jīng)紀(jì)、信托保險、各種中間業(yè)務(wù)等。計算機(jī)和通信技術(shù)的引入,使銀行界發(fā)生了一次革命性的變革。開始時,是使用權(quán)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實現(xiàn)電子化,接著,大量新的自動銀行服務(wù)項目應(yīng)運而生。在銀行電子化的基礎(chǔ)上,銀行又向廣大客戶提供了各種能增值的金融信息服務(wù)。銀行的電子化,使銀行同往來銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門、政府管理部門,以至每個家庭,都建立了緊密的有機(jī)聯(lián)系,使銀行的業(yè)務(wù)深入到社會的各個角落。

(二)提高服務(wù)質(zhì)量

通過金融電

子化建立虛擬化金融業(yè)市場,銀行將不受營業(yè)網(wǎng)點的空間局限。只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達(dá)的地方,都可以成為銀行的市場范圍,銀行可以向客戶提供全天候、大范圍、跨地區(qū)、跨國界的交易服務(wù),從而大幅度地提高銀行的服務(wù)效率。銀行除了向客戶提供傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)服務(wù),以及前述的新的自助銀行勞務(wù)服務(wù)外,電子化銀行還能從各種金融交易中提取各種有用的信息,向客戶提供各種能增值的金融信息服務(wù)。這是現(xiàn)代銀行的一個實質(zhì)性的變化,是銀行真正進(jìn)入電子銀行時代的標(biāo)志。

(三)降低服務(wù)成本

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不僅需要大量的人力去經(jīng)營業(yè)務(wù),而且需要大量的財力、物力去建設(shè)網(wǎng)點,做廣告宣傳,而金融電子化使得客戶的交易成為一種空間的交易,金融業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點已從磚墻式建筑向atm、pos、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移,提高了金融業(yè)的效率,降低了經(jīng)營成本。經(jīng)計算,傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60%,而電子銀行的經(jīng)營成本僅相當(dāng)于經(jīng)營收入的15%~20%,成本的降低也就意味著收益的增加。

三、銀行業(yè)電子化存在的問題及解決措施

(一)存在問題

1.電子銀行的安全問題。作為銀行業(yè)務(wù)運行的平臺,電子銀行的安全性和可靠性的要求較高,其風(fēng)險超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險的概念,電子銀行的風(fēng)險不僅包括傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險,還包括技術(shù)風(fēng)險等。同時,銀行風(fēng)險已不僅來源于銀行與客戶之間的互動關(guān)系,很大程度與第三方行為有關(guān)。因此,提高電子銀行的安全管理水平,是電子銀行發(fā)展需要解決的主要問題之一。

2.相關(guān)法律問題。同傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個十分突出的特性,它傳遞信息(包括契約)采用的是電子化方式;它模糊了國與國之間的自然疆界,其業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落。從理論上講,國外客戶使用銀行服務(wù)的便利幾乎同國內(nèi)客戶一樣。這樣,就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。

3.銀行的人力資源存在的問題。隨著銀行業(yè)務(wù)電子化步伐的進(jìn)一步加快,原有的只能適應(yīng)傳統(tǒng)的手工操作和簡單的電腦操作人員將逐漸被淘汰,因不適應(yīng)日益發(fā)展的新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的運用而導(dǎo)致的銀行內(nèi)部待業(yè)人員將不斷增多。另外隨著信息技術(shù)在新業(yè)務(wù)中的廣泛運用,應(yīng)用軟件開發(fā)所需的尖端人才將嚴(yán)重不足。銀行從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)單一,缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)又精通電子信息技術(shù)的復(fù)合型人才。

(二)解決措施

1.由于電子銀行的安全和技術(shù)風(fēng)險,在相當(dāng)程度上取決于采用的信息技術(shù)的先進(jìn)程度,系統(tǒng)的設(shè)計開發(fā)水平,以及相關(guān)設(shè)施設(shè)備及其供應(yīng)商的選擇等,銀行依靠傳統(tǒng)的風(fēng)險管理機(jī)制已很難識別、監(jiān)測、控制和管理相關(guān)風(fēng)險。同樣,監(jiān)管機(jī)構(gòu)也難以完全依靠自身的力量對電子銀行的安全性進(jìn)行準(zhǔn)確評價和監(jiān)控。因此,大部分國家都采用了依靠外部專業(yè)化機(jī)構(gòu)定期對電子銀行的安全性進(jìn)行評估的辦法,提高對電子銀行安全性和技術(shù)風(fēng)險的管理和監(jiān)管。

2.相關(guān)法律法規(guī)的保障。建立完善電子銀行業(yè)務(wù)法。首先要制定《電子銀行法》。《電子銀行法》作為電子銀行市場發(fā)展的核心法律規(guī)范,應(yīng)對電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇與標(biāo)準(zhǔn)、金融創(chuàng)新、法律責(zé)任、市場退出機(jī)制等做出明確規(guī)定,其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的盲點,因為關(guān)于電子簽名的法律效力問題,一些國家現(xiàn)有法律尚未對其做出明確的規(guī)范。對此,應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家電子簽名立法的成功經(jīng)驗,制定符合各國國情的《電子簽名法》,再次是《電子資金劃撥法》。在該法中主要規(guī)定有關(guān)客戶與銀行、銀行之間的法律關(guān)系、明確電子資金劃撥的法律責(zé)任承擔(dān)形式、損失賠償?shù)姆秶?、禁止欺詐等。

3.加強(qiáng)對高級復(fù)合人才的培養(yǎng)。金融電子化需要一批既掌握計算機(jī)、通信等相關(guān)技術(shù)知識,又對金融知識和管理知識有造詣的高級人才,要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強(qiáng)的斗志和敬業(yè)精神等全面素質(zhì)的人才加入網(wǎng)絡(luò)銀行。建立有效的激勵機(jī)制,包括物質(zhì)激勵和精神激勵。完善的激勵機(jī)制必須與經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制考核掛起鉤來,如建立利潤工資含量制度,在工資獎金分配、職稱晉升上體現(xiàn)區(qū)別對待的政策,再如實行高級管理人員、高級技術(shù)人才年薪制,堅持效益優(yōu)先、穩(wěn)健經(jīng)營的原則,堅持責(zé)任與利益相一致的原則,形成激勵和約束相結(jié)合的機(jī)制,以促進(jìn)銀行整體效益的穩(wěn)步持續(xù)增長。對國有商業(yè)銀行來說,在完善物質(zhì)激勵機(jī)制的同時,必須強(qiáng)化精神激勵機(jī)制,通過黨、團(tuán)、政、工、婦等組織加

強(qiáng)對員工的思想政治工作,強(qiáng)化職業(yè)道德教育,還可通過評先進(jìn)、勞模,授予各種榮譽(yù)稱號,開展勞動競賽等形式激勵員工自覺敬業(yè)愛崗,為銀行事業(yè)多作貢獻(xiàn)。

電子銀行論文:論對發(fā)展中國電子銀行的思考

【 論文 關(guān)鍵詞】： 電子 銀行; 信用體系; 網(wǎng)絡(luò) 安全

【論文摘要】：電子銀行的 發(fā)展 已經(jīng)是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發(fā)展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。

電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個國家不可回避的問題。

一、發(fā)展電子銀行的原因

1. 經(jīng)濟(jì) 社會的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應(yīng)

市場經(jīng)濟(jì)的運行機(jī)制要求資源得到有效的配置，亞當(dāng)斯密的看不見的手理論告訴我們，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一旦出現(xiàn)資源的不合理運用就會出現(xiàn)帕累托改進(jìn)的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會產(chǎn)生各種資源的浪費，所以經(jīng)濟(jì)金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。

2. 科學(xué) 技術(shù)的進(jìn)步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性

進(jìn)入21世紀(jì)，在全球范圍內(nèi)，以電腦為核心的信息技術(shù)有了飛速發(fā)展。這就帶動了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時也為金融也提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢還是國內(nèi)的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術(shù)為依托，更加全面、高效的金融服務(wù)平臺，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步正是為這一新的發(fā)展趨勢提供了可能，各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù)將會使以銀行業(yè)為代表的金融服務(wù)迅速發(fā)展到一個更高的層次。

3. 國際金融發(fā)展的趨勢是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，這一趨勢促使

2. 城市 網(wǎng)絡(luò) 基礎(chǔ)設(shè)施比較落后

這里說的基礎(chǔ)設(shè)施是指 發(fā)展 電子 銀行必須的網(wǎng)絡(luò)軟件和硬件設(shè)施。

3. 網(wǎng)絡(luò)安全是個大問題

金融 的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營更加要求經(jīng)營機(jī)構(gòu)提起高度的重視。由于技術(shù)開發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如 計算 機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)上犯罪以及軟件運行等風(fēng)險。計算機(jī)病毒可能毀掉整個系統(tǒng)，網(wǎng)上黑客可能破壞網(wǎng)絡(luò)，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會引起系統(tǒng)故障，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴(yán)重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問題必將帶來難以想象的后果。

電子銀行論文:電子銀行的風(fēng)險與控制研究

摘要：因特網(wǎng)的出現(xiàn)給銀行提供了一個前所未有的超越現(xiàn)存國界的機(jī)遇，國際銀行業(yè)的面貌由此發(fā)生了翻天覆地的革命性變化。越來越多的國際銀行開始關(guān)注和瞄準(zhǔn)電子銀行業(yè)務(wù)，并試圖涉險進(jìn)入和占領(lǐng)電子商務(wù)的新領(lǐng)域。受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)變革、金融監(jiān)管自由化和不確定的法律、規(guī)制環(huán)境等多種因素的綜合影響，電子銀行業(yè)務(wù)給銀行風(fēng)險控制方面帶來了挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：電子銀行；風(fēng)險控制；國際銀行；因特網(wǎng)

前言

國際電子銀行業(yè)務(wù)游戲規(guī)則的權(quán)威制定機(jī)構(gòu)?巴塞爾銀行監(jiān)管委員會電子銀行小組(ebg)于2000年10月了《銀行監(jiān)管人面臨的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題》的白皮書。本文試圖以此為參照物，探討、分析電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其控制問題，以期對我國銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)有所啟發(fā)。

一、風(fēng)險分析

ebg將電子銀行的基本風(fēng)險劃分為兩大類：一類是電子銀行發(fā)展帶來的新風(fēng)險，另一類是電子銀行本身具有的傳統(tǒng)性銀行風(fēng)險。

1、戰(zhàn)略和經(jīng)營風(fēng)險

戰(zhàn)略和經(jīng)營風(fēng)險是指經(jīng)營決策錯誤、決策執(zhí)行不當(dāng)或?qū)π袠I(yè)變化束手無策，對銀行的收益或資本形成現(xiàn)實和長遠(yuǎn)的影響。戰(zhàn)略風(fēng)險是銀行開展電子銀行業(yè)務(wù)時面臨的最重大的風(fēng)險之一。戰(zhàn)略風(fēng)險在屬性上更加普遍和寬泛。銀行董事會和執(zhí)行管理層所采取的戰(zhàn)略決策都會對其他風(fēng)險種類產(chǎn)生影響。如果銀行戰(zhàn)略的規(guī)劃和執(zhí)行出現(xiàn)無效或不當(dāng)，飛速的技術(shù)變革，激烈的同業(yè)競爭和該戰(zhàn)略的性質(zhì)都會暴露出銀行的巨大風(fēng)險。類似的，如果管理層采取一種過于謹(jǐn)慎的技術(shù)跟蹤戰(zhàn)略也將使銀行在一個飽和的市場或迅速鞏固的市場中沒有絲毫的立足之地。

2、運作風(fēng)險

運作風(fēng)險是一種系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險。由于電子銀行對技術(shù)的高度依賴性，使運作風(fēng)險成為最重大的風(fēng)險之一。運作風(fēng)險來源于以下六個方面：一是技術(shù)框架的合理性。如果電子銀行系統(tǒng)不能將多種業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼?，那么銀行將由于交易處理發(fā)生的錯誤而暴露出重大的運作風(fēng)險問題。二是系統(tǒng)安全性。開放的電子遞送渠道使銀行暴露在新的安全風(fēng)險之下，形成了新的安全風(fēng)險問題。三是數(shù)據(jù)完整性。數(shù)據(jù)完整性是系統(tǒng)安全的一個重要組成部分。如果銀行沒有建立一個有效的控制程序，數(shù)據(jù)在傳遞和接受過程中就可能發(fā)生遺失或轉(zhuǎn)換變形，造成數(shù)據(jù)不完整。四是系統(tǒng)的有效性。如果銀行沒有制定一個有效的運行持續(xù)性和事故應(yīng)急計劃，系統(tǒng)的超負(fù)荷運行和損耗就可能影響銀行準(zhǔn)確、可靠、一貫地提供適當(dāng)配套的產(chǎn)品和服務(wù)，引起潛在的重大聲譽(yù)風(fēng)險。五是內(nèi)部控制和內(nèi)部審計。如果銀行不具備充分到位的內(nèi)部控制措施，并且這些控制措施不能得到獨立審計的話，那么銀行就不能有效防范來自內(nèi)外部的欺詐行為。六是業(yè)務(wù)外包。很多銀行機(jī)構(gòu)過于依賴少數(shù)幾個外包商，這種對少數(shù)外包商的集中依賴性可能會產(chǎn)生系統(tǒng)性影響。其次，很多技術(shù)外包商缺乏銀行環(huán)境中所要求的控制知識。再次，業(yè)務(wù)外包也可以引起與風(fēng)險敞口相關(guān)的附加隱私權(quán)保護(hù)問題。

3、聲譽(yù)風(fēng)險

聲譽(yù)風(fēng)險是指負(fù)面的公眾觀點對銀行收益和資本所產(chǎn)生的現(xiàn)實和長遠(yuǎn)的影響。阻礙電子銀行遞送渠道有效性的任何負(fù)面發(fā)展都可能影響銀行的聲譽(yù)。提供一個能夠支持電子銀行業(yè)的可依賴的網(wǎng)絡(luò)能力是至關(guān)重要的。如果因特網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)運作不善；如果銀行不能在一個一致的基礎(chǔ)上提供可靠、準(zhǔn)確而及時的電子銀行服務(wù)；如果銀行不能及時回復(fù)客戶通過e?ail的查詢，不能提供適當(dāng)?shù)男畔⑴痘蚴乔址噶丝蛻舻碾[私權(quán)，銀行的聲譽(yù)都可能招致負(fù)面影響。銀行網(wǎng)址上的重大安全缺陷會削弱客戶或市場對銀行提供適當(dāng)?shù)墓芾硪蛱鼐W(wǎng)交易能力的信心。

4、法律風(fēng)險

電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的法律風(fēng)險是另一個需要關(guān)注的風(fēng)險問題。目前，各國政府對電子銀行和網(wǎng)上交易的法律法規(guī)多不清晰，有很多含糊之處，并且缺乏專門規(guī)范電子銀行的有關(guān)法律法規(guī)，各國現(xiàn)行的法律和規(guī)制框架又存在許多沖突。通過因特網(wǎng)與客戶發(fā)展關(guān)系的一國銀行可能并不熟悉另一些國家特定的銀行法律和客戶保護(hù)法律，由此增加了法律風(fēng)險。

未經(jīng)授權(quán)使用或濫用在因特網(wǎng)上收集到的數(shù)據(jù)是另一種潛在的法律風(fēng)險來源。未得到授權(quán)的個人能夠?qū)︺y行和外包商擁有的客戶“數(shù)據(jù)倉庫”進(jìn)行攻擊或滲透。譬如，黑客或其他人可能滲透到銀行或外包商的數(shù)據(jù)庫里去，或者建立他們自己的數(shù)據(jù)庫，使用客戶信息進(jìn)行欺詐犯罪活動。得到授權(quán)的人員也可能蓄意地濫用數(shù)據(jù)，這些都會給銀行帶來法律風(fēng)險。

5、信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指，由于債務(wù)人未能按照與銀行所簽合同條款或約定行事，而對銀行收益或資本造成的風(fēng)險。銀行機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險可以受到電子銀行業(yè)務(wù)的多方面影響。因特網(wǎng)遞送渠道的使用可以使銀行特別是小銀行迅速擴(kuò)展，而這會導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量的提高，增加了內(nèi)部控制風(fēng)險。因特網(wǎng)的使用也擴(kuò)展了銀行的地域范圍，超越了傳統(tǒng)的經(jīng)營地區(qū)，這也增加了對當(dāng)?shù)厥袌鰟討B(tài)和風(fēng)險了解的難度，必須核實區(qū)域外借款人的擔(dān)保并完善擔(dān)保留置權(quán)。另外，因特網(wǎng)也使得銀行難于鑒別一個潛在客戶的身份和可信度。而客戶的身份和可信度是合理的信用決策的必要組成部分。

6、流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險是指銀行在其所作承諾到期時，不承擔(dān)難以接受的損失就無法履行這些承諾，從而對銀行收益或資本造成的風(fēng)險。在因特網(wǎng)上，信息和謊言的流動速度之快可以對銀行的流動性風(fēng)險產(chǎn)生影響。

7、市場風(fēng)險

市場風(fēng)險是指因金融市場需求變動而帶來的風(fēng)險。近來網(wǎng)上證券發(fā)行和交易的發(fā)展對銀行市場風(fēng)險產(chǎn)生的影響是錯綜復(fù)雜的。從市場觀點看，一方面網(wǎng)上證券交易量的增加會導(dǎo)致動蕩性增加，另一方面也導(dǎo)致了流動性的增加。從單個銀行的觀點看，如果銀行開展或擴(kuò)大由網(wǎng)上銀行所帶來的存款經(jīng)紀(jì)、貸款銷售或證券化業(yè)務(wù)，他們就可能增加市場風(fēng)險。

8、外匯風(fēng)險

當(dāng)一筆貸款或貸款組合以外匯計價或以借入外匯作為資金來源，外匯風(fēng)險就會產(chǎn)生。如果銀行接受了外國客戶的存款或開立了外幣賬戶，銀行就會面臨外匯風(fēng)險。因特網(wǎng)使銀行有擴(kuò)展業(yè)務(wù)地域范圍的機(jī)會，開展電子銀行業(yè)務(wù)帶來的外匯風(fēng)險程度就會比開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險程度大得多。

二、風(fēng)險控制

盡管與電子銀行相關(guān)的上述基本風(fēng)險種類并不是新的，但這些風(fēng)險產(chǎn)生的特定方式以及影響程度對于銀行管理層和監(jiān)管人來說卻是全新的。與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險相比，電子銀行所承擔(dān)的風(fēng)險將更加巨大。針對上述電子銀行風(fēng)險，可考慮采取以下控制策略：

1、建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)

因為良好的公司治理機(jī)制是銀行做出正確戰(zhàn)略的平臺。銀行要取得因特網(wǎng)戰(zhàn)略和經(jīng)營的成功，必須要有一個健全、有效的公司治理結(jié)構(gòu)，龍其是需要一個健康的董事會。董事會如同銀行的大腦，大腦不健康，網(wǎng)上戰(zhàn)略和經(jīng)營無從談起。而這一點恰恰是我國尤其是國有銀行所缺乏的。銀行應(yīng)當(dāng)具備一種嚴(yán)密的分析程序來識別、衡量、監(jiān)督和控制電子銀行風(fēng)險。對電子銀行風(fēng)險的管理和控制包含“規(guī)劃實施衡量”等基本環(huán)節(jié)。在這些環(huán)節(jié)上，需要銀行組織中的不同角色去完成。首先，風(fēng)險規(guī)劃由銀行董事會負(fù)責(zé)。董事會應(yīng)當(dāng)對會給銀行風(fēng)險管理產(chǎn)生重大影響的有關(guān)電子銀行技術(shù)項目進(jìn)行研究、批準(zhǔn)和監(jiān)督，并確定有關(guān)技術(shù)和產(chǎn)品是否同銀行戰(zhàn)略目標(biāo)相一致，是否能滿足市場需求，是否能夠維持該行的競爭能力和贏利能力。其次，技術(shù)實施由經(jīng)理層負(fù)責(zé)。這就要求經(jīng)理層具備相關(guān)的技能以有效評估電子銀行技術(shù)和產(chǎn)品為銀行選擇合適的組合，并確保選定的技術(shù)安裝正確。再次，衡量和監(jiān)控風(fēng)險由監(jiān)督系統(tǒng)負(fù)責(zé)。監(jiān)督系統(tǒng)應(yīng)該具備相關(guān)技能以有效識別、衡量、監(jiān)督和控制涉及電子銀行的風(fēng)險。董事會應(yīng)當(dāng)收到關(guān)于所用技術(shù)、所定風(fēng)險及如何管理這些風(fēng)險的定期報告。作為設(shè)計程序的一個部分，電子銀行系統(tǒng)中包含有效的質(zhì)量保證和審計程序。由審計人員對電子銀行技術(shù)和產(chǎn)品進(jìn)行獨立評估有助于董事會和高級管理層完成自己的責(zé)任。

2、設(shè)計和執(zhí)行與電子銀行風(fēng)險相適應(yīng)的內(nèi)部控制系統(tǒng)

電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部控制、崗位分工和明晰的審計軌跡，使銀行在經(jīng)營和審計方面都極為缺乏專門的技術(shù)和技能。銀行機(jī)構(gòu)必須具有充分到位的控制措施，由獨立的審計部門對內(nèi)部控制系統(tǒng)作定期的測試和評估。電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的目標(biāo)應(yīng)包含：技術(shù)規(guī)劃與戰(zhàn)略目標(biāo)的一致性；數(shù)據(jù)的可用性；數(shù)據(jù)的完整性；對數(shù)據(jù)保密和對隱私的保護(hù)措施；管理信息系統(tǒng)的可靠性。

電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的要素包括三方面：一是內(nèi)部會計控制，用來保障以資金記錄的資產(chǎn)及其可靠性。二是運營控制，用來保障業(yè)務(wù)目標(biāo)的實現(xiàn)。三是管理控制，用來保障運營效率的執(zhí)行政策與程序。這三個要素體現(xiàn)在以下三個層次：一是預(yù)防性控制；二是偵測控制；三是糾正控制。

3、保障電子銀行系統(tǒng)安全的措施

ebg的調(diào)查表明，多數(shù)銀行都把安全風(fēng)險看作是與電子銀行相關(guān)的一個主要風(fēng)險。安全性始終是電子銀行系統(tǒng)中的一個重要問題，而要使電子銀行安全運作，還得使用技術(shù)的方法來解決因技術(shù)帶來的問題。保障電子銀行系統(tǒng)安全可采取

防火墻、編碼技術(shù)、授權(quán)證明人等技術(shù)措施。

4、注重電子銀行系統(tǒng)的有效性和持續(xù)可用性

除了確保一個安全的開展電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)之外，制定有效的容量規(guī)劃也是確保電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)持續(xù)有效性的關(guān)鍵所在。為了有效地進(jìn)行競爭，避免由于系統(tǒng)損耗引起的潛在的重大聲譽(yù)風(fēng)險，開展電子銀行服務(wù)的銀行必須準(zhǔn)確、可靠、一貫地提供適當(dāng)配套的產(chǎn)品和服務(wù)。這些因素表明，制定一個有效的運營持續(xù)性、防御及事故反應(yīng)計劃是極其重要的。而且，委托外部開發(fā)系統(tǒng)的趨勢也使銀行有必要確保外部服務(wù)提供商的類似計劃必須到位，并定期檢測其有效性。

5、保持對技術(shù)外包進(jìn)行評估和監(jiān)控的能力

銀行要定期對其技術(shù)支持來源進(jìn)行重新評估，以確定已有的方案是否繼續(xù)適合其業(yè)務(wù)發(fā)展，是否有足夠的彈性來滿足預(yù)期的將來需要。

6、聲譽(yù)和法律風(fēng)險控制方面

為防止出現(xiàn)可能導(dǎo)致銀行聲譽(yù)受損的負(fù)面情況，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)展和監(jiān)督電子銀行業(yè)務(wù)的運行標(biāo)準(zhǔn)。保護(hù)銀行聲譽(yù)的其他重要手段還有定期審查和測試經(jīng)營持續(xù)性、抵御和事故反映計劃以及溝通戰(zhàn)略。

7、其他的傳統(tǒng)銀行風(fēng)險管理方面

銀行應(yīng)當(dāng)實行合理的信用保險政策、信用監(jiān)督和管理行為準(zhǔn)則。要根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)量大小，加強(qiáng)對客戶存款和貸款的流動性以及變化情況的監(jiān)控，同時也需要對電子銀行業(yè)務(wù)對市場動蕩性的影響效果進(jìn)行監(jiān)控

電子銀行論文:風(fēng)險視角下的電子銀行論文

一、經(jīng)營電子銀行的風(fēng)險

現(xiàn)階段電子銀行仍處于發(fā)展階段，為降低不當(dāng)管理導(dǎo)致電子銀行服務(wù)受限制，并建立良好的創(chuàng)新及競爭環(huán)境，1999年，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會設(shè)立了電子銀行工作組(EBG)，對電子銀行領(lǐng)域內(nèi)的監(jiān)管事務(wù)進(jìn)行重點研究。盡管傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理原則適用于電子銀行業(yè)務(wù)活動，但因特網(wǎng)傳送渠道的復(fù)雜特點表明這些原則必須做出相應(yīng)的調(diào)整，才能適應(yīng)在線銀行的各種業(yè)務(wù)活動及其引發(fā)的對風(fēng)險管理的挑戰(zhàn)。2001年，EBG發(fā)表了《電子銀行風(fēng)險管理原則》，確定了電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的十四條基本原則，該原則是電子銀行進(jìn)行風(fēng)險控制的重要參考。然而網(wǎng)絡(luò)的普及改變了金融服務(wù)業(yè)提供服務(wù)的形式與渠道，信息網(wǎng)絡(luò)的科技特質(zhì)也使得銀行業(yè)又面臨新的問題與挑戰(zhàn)。EBG通過對G10國家的銀行業(yè)進(jìn)行普查后，發(fā)現(xiàn)了可能影響銀行風(fēng)險的下列要素：一是銀行與非銀行業(yè)快速引進(jìn)新金融商品與服務(wù)，使得電子金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的競爭白熱化；二是計算機(jī)軟硬件及通訊科技急速革新，促進(jìn)交易速度大幅提升；三是銀行管理者與員工缺乏對電子銀行風(fēng)險的專業(yè)知識；四是銀行大多依靠第三方提供的服務(wù)來增進(jìn)與非金融業(yè)者間之間的合作；五是在全球化架構(gòu)下對科技的應(yīng)用范疇、適應(yīng)性及相互運用有極大的需求；六是在開放的網(wǎng)絡(luò)空間下，由于對客戶的授權(quán)與認(rèn)證缺乏標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)處理程序，增加了欺詐等潛在犯罪行為；七是有關(guān)電子銀行活動規(guī)范與現(xiàn)行法律的司法權(quán)及應(yīng)用的不確定，導(dǎo)致法律及規(guī)范的模糊；八是客戶數(shù)據(jù)儲存、收集與分享所引發(fā)客戶隱私權(quán)的議題，對銀行可能產(chǎn)生潛在的審慎風(fēng)險。面對現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)發(fā)展對銀行業(yè)提出的挑戰(zhàn)，管理者需就目前電子銀行發(fā)展所面臨的風(fēng)險，重新評估傳統(tǒng)銀行風(fēng)險管理準(zhǔn)則。同時，管理者也需就電子銀行采取新的規(guī)范及管理政策，以確保銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營。目前關(guān)于管理者在運用電子銀行時需考慮的風(fēng)險中，除了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨的策略風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險以及匯率風(fēng)險以外，還增加了操作風(fēng)險和法律風(fēng)險，其主要原因是電子銀行依賴現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及應(yīng)用，同時相關(guān)法律制度還不夠健全。

二、對銀行管理者影響及改革建議

1.影響

就銀行管理者而言，電子銀行風(fēng)險增加的類型、潛在的重要性、以及對銀行影響的程度是目前較新的議題。風(fēng)險評估應(yīng)隨時應(yīng)對，不論是以快速的科技創(chuàng)新支持電子銀行，還是外部資源系統(tǒng)的增加，亦或是網(wǎng)絡(luò)開放空間下使用新產(chǎn)品及服務(wù)，都需納入風(fēng)險管理程序中。銀行管理者應(yīng)有全面性風(fēng)險評估程序，包括電子銀行的風(fēng)險評估、如何控制風(fēng)險產(chǎn)生及監(jiān)管風(fēng)險等；同時積極加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)，以及時處理電子銀行發(fā)展中涉及科技復(fù)雜的部分，不斷適應(yīng)市場的發(fā)展。

2.建議

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電子銀行必將成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的核心競爭力。對現(xiàn)今電子銀行的發(fā)展建議如下：一是隨著電子商務(wù)在金融服務(wù)業(yè)的逐漸普及，金融服務(wù)業(yè)以科技為基礎(chǔ)提供服務(wù)將有助于吸引更多客戶群；二是銀行業(yè)可結(jié)合市場發(fā)展研發(fā)新產(chǎn)品，為非銀行企業(yè)提供全面性金融服務(wù)；第三是構(gòu)建有效的科技架構(gòu)。電子銀行是整個科技系統(tǒng)與應(yīng)用的整合，許多銀行面臨電子銀行業(yè)務(wù)與目前業(yè)務(wù)系統(tǒng)的整合，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)與電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)整合不良必將造成經(jīng)營上的風(fēng)險。另一方面，除了加大對電子銀行業(yè)務(wù)的科技投入外，還可以從以下幾個方面采取措施以減少風(fēng)險：一是加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，防范內(nèi)部風(fēng)險諸如電子銀行業(yè)務(wù)流程上可能產(chǎn)生風(fēng)險的漏洞，業(yè)務(wù)員違反流程和規(guī)則操作，業(yè)務(wù)員未充分告知風(fēng)險，業(yè)務(wù)開辦和交易行為超出該業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度，甚至違反國家法律，銀行與客戶建立的業(yè)務(wù)關(guān)系中權(quán)力義務(wù)模糊導(dǎo)致法律糾紛等。二是建立快速響應(yīng)機(jī)制，針對電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險影響波及廣，擴(kuò)散速度快等特點，建立有效的風(fēng)險監(jiān)控體系，做好風(fēng)險事件的應(yīng)急處理。三是加強(qiáng)對客戶的安全教育，在客戶注冊電子銀行后給予必要的培訓(xùn)和操作引導(dǎo)，確?？蛻裟馨踩憬莸厥褂秒娮鱼y行。四是借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，開發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)保險市場，即對電子銀行交易本身進(jìn)行投保以減少風(fēng)險。

三、結(jié)語

在金融創(chuàng)新與電子銀行的融合過程中，通過對電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中各類風(fēng)險的分析、評估并進(jìn)行有效防控將會推進(jìn)電子銀行的穩(wěn)步發(fā)展，不斷增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行的競爭力。

作者：徐鵬翔 彭燦輝 單位：中南大學(xué)商學(xué)院 湖南長沙中南大學(xué)外語學(xué)院

電子銀行論文:電子銀行品牌戰(zhàn)略管理論文

1品牌戰(zhàn)略是品牌成功的必由之路

1.1引領(lǐng)品牌優(yōu)勢，增強(qiáng)企企業(yè)競爭力

現(xiàn)代企業(yè)間的競爭，也是品牌優(yōu)勢的競爭。隨著企業(yè)間競爭形態(tài)的改變，品牌的競爭逐漸走進(jìn)人們的視野。站在經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，人們需要的是優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。在實際選擇中，人們往往會依附于品牌在社會的地位及在消費者中極強(qiáng)的影響力來進(jìn)行選擇。因此，只有那些具有卓越品牌的產(chǎn)品，才有可能占有市場一定的份額。在此前提下，工商銀行推出了自己一系列的電子銀行產(chǎn)品，都是圍繞以客戶為中心的理念進(jìn)行打造，用科技的創(chuàng)新來滿足社會不同的消費群體，因此，工商銀行的產(chǎn)品具有一定的殺傷力，成為了客戶群體中最為信賴的品牌。

1.2品牌戰(zhàn)略可以降低企業(yè)成本

隨著人們消費理念及觀念的改變，一些個性化及高端差異化的產(chǎn)品逐漸被人們所青睞。工商銀行就是利用人們的這一心理，向社會公眾展示出自己僅屬于自己的品牌標(biāo)識及核心價值。使其產(chǎn)品充分體現(xiàn)出傳統(tǒng)產(chǎn)品的差異，以較低的運營成本起到了迅速占領(lǐng)市場的目的。

1.3使用品牌戰(zhàn)略可以企業(yè)提升服務(wù)水平

一個品牌想要獲得公眾的認(rèn)可，就必須要提升其產(chǎn)品的客戶滿意度。一個好的品牌，無論是售前還是售后，其服務(wù)都是一流的。工商銀行在推出自己的品牌之前，已經(jīng)精心打造了一組快捷、完備的服務(wù)體系，來提升對用戶的服務(wù)水平，以獲得社會公眾的更多認(rèn)可。

2電子品牌戰(zhàn)略在推廣中的誤區(qū)

2.1產(chǎn)品的功能特性既是品牌的核心價值

品牌的核心價值是戰(zhàn)略的主體，是品牌特質(zhì)的表現(xiàn)。工商銀行在推出了自己的品牌后，卻缺乏對品牌的準(zhǔn)確定位，因此，很多客戶以至于員工對其核心價值的概念都是模糊的。因而，在認(rèn)識上產(chǎn)生了一定誤區(qū)。

2.2品牌產(chǎn)品過度強(qiáng)調(diào)了自我價值，也忽略了市場需求

工商銀行在推出自己的電子產(chǎn)品中，仍延續(xù)著傳統(tǒng)經(jīng)營思路，以“自我為中心”，過分強(qiáng)調(diào)了自我意識及自我主體，而忽略了市場需求。在實際應(yīng)用上，存在綁架及強(qiáng)迫消費理念，過分忽略了社會群體的需要。

2.3品牌的樹立就是通過廣告宣傳策劃來實現(xiàn)的

現(xiàn)階段，由于廣告的傳播對品牌的影響很大，因而在企業(yè)管理層及人們的意識中，認(rèn)為只要廣告做的好，就一定能樹立起品牌的強(qiáng)勢形象。其實，品牌是企業(yè)核心價值的體現(xiàn)。它包括了產(chǎn)品的功能、營銷水平等。在電子銀行推廣中，就需要對其產(chǎn)品的功能、營銷及廣告?zhèn)鞑サ牟呗砸约胺?wù)等進(jìn)行產(chǎn)品核心價值的體現(xiàn)，利用產(chǎn)品的核心價值作為營銷的主體，讓社會公眾在大腦中對其產(chǎn)品產(chǎn)生認(rèn)同。

3電子銀行品牌管理策略

通過對以上誤區(qū)的認(rèn)識，筆者就電子銀行品牌戰(zhàn)略管理提出如下策略：

3.1要戰(zhàn)略化推廣品牌

工商銀行要推出屬于自己的品牌，就需要堅持走戰(zhàn)略化道路。以品牌的核心價值，建立所需的識別系統(tǒng)，以此建立品牌架構(gòu)，以促進(jìn)品牌的增值進(jìn)而形成資產(chǎn)價值。目前，工商銀行想要完成牌戰(zhàn)略化，更好實施品牌的戰(zhàn)略管理工作，必須要做到以下幾點：1）以核心價值為中心建立品牌識別系統(tǒng)工商銀行應(yīng)以目前的品牌為基礎(chǔ)，對自己的核心價值進(jìn)行準(zhǔn)確定位。通過對自己品牌的分析及研究，來提煉自己的品牌價值，并以此為架構(gòu)，已建立此識別系統(tǒng)。2）以品牌的力量來帶動企業(yè)營銷，以營銷來策劃企業(yè)的一切活動，樹立企業(yè)品牌優(yōu)勢，強(qiáng)化品牌影響力，以提升品牌資產(chǎn)。3）科學(xué)管理以及經(jīng)營自己的品牌，以品牌來提升服務(wù)，打造企業(yè)形象。并結(jié)合銀行實際，制定符合現(xiàn)實情況的目標(biāo)，為其品牌的創(chuàng)建明確一個發(fā)展方向。

3.2品牌的開發(fā)，要提倡人性化設(shè)計

銀行在產(chǎn)品開發(fā)及產(chǎn)品設(shè)計上，要充滿人性化理念，要以客戶的需要為中心來設(shè)計并推出自己的產(chǎn)品，要滿足客戶的不同需要，才會獲得公眾的滿意度。

3.3品牌的營銷要體現(xiàn)個性化

品牌本身就是一種個性化的體現(xiàn)，不僅體現(xiàn)在與其他產(chǎn)品功能上區(qū)別，也體現(xiàn)在營銷策略上的差異。這就需要工商銀行必須對市場進(jìn)行細(xì)分，以確定品牌的適用范圍。并根據(jù)客戶的需要，進(jìn)行個性化設(shè)計，以培養(yǎng)客戶的忠誠度。

4結(jié)語

工商銀行電子銀行在實施戰(zhàn)略管理中，不僅要求服務(wù)要標(biāo)準(zhǔn)化，也需要進(jìn)一步完善質(zhì)量體系建設(shè)，以行業(yè)的一流標(biāo)準(zhǔn)來為用戶提供一流的服務(wù)，才可以在眾多的競爭者中，樹立屬于自己的優(yōu)勢品牌，打造屬于自己的品牌優(yōu)勢，創(chuàng)立自己的品牌資產(chǎn)，來鞏固自己在競爭市場的強(qiáng)勢地位。

作者：計佳飛 單位：浙江麗水學(xué)院