時間：2022-04-04 10:05:17
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引言
解放前我國農(nóng)村在“人地關系”高度緊張的基本矛盾制約下，逐漸出現(xiàn)了土地占有權逐漸分散、而使用權相對集中的趨勢。由于高地租率的壓力，土地使用權實際上只能向生產(chǎn)能力強的自耕農(nóng)（亦即中農(nóng)和富農(nóng)）集中。因此，早在解放前土地產(chǎn)權即已經(jīng)是“兩權分離”了，這其實也是使資源配置相對合理從而穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要的制度因素。小農(nóng)的基本行為取向是盡可能多地租種土地，以“勞動替代資本”投入來增加剩余、從而穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；但同時又會使人口隨之不斷增加，落入發(fā)展經(jīng)濟學指出的“增長陷阱”［2］。我們認識到，土地占有上的不平等不是農(nóng)村貧困、小農(nóng)破產(chǎn)的主要原因。
本篇的分析使我們進一步認識到：舊中國發(fā)生農(nóng)民革命的直接原因是農(nóng)民貧困和農(nóng)業(yè)破產(chǎn)，但從本質上看，最主要的原因是工商業(yè)資本和金融資本對農(nóng)村的過量剝奪。國家以工業(yè)化為目標必然會從農(nóng)業(yè)提取剩余，然而小農(nóng)經(jīng)濟條件下的農(nóng)業(yè)剩余太少且高度分散，與工業(yè)化目標相沖突。在工商業(yè)發(fā)展的拉動下農(nóng)業(yè)商品率不斷提高，為商業(yè)和金融資本進入農(nóng)村經(jīng)濟打開了大門。而在這兩種能夠與地主經(jīng)濟結合的大資本過量榨取小農(nóng)剩余的作用下，農(nóng)村經(jīng)濟必然衰敗。因此，真正造成農(nóng)民貧困和農(nóng)業(yè)破產(chǎn)的主要因素，其實是商業(yè)資本的“剪刀差”和金融資本的高利貸。
近年來隨著我國農(nóng)業(yè)結構大幅度調整、商品率不斷提高，農(nóng)村高利貸多有發(fā)生，農(nóng)產(chǎn)品國際貿(mào)易和國內(nèi)流通的問題也愈益復雜，這些都曾在本世紀初葉發(fā)生過。因此，研究中國發(fā)展問題的人們有必要以史為鑒。無論今人采取什么途徑追求現(xiàn)代化，都應記取工商業(yè)和金融資本剝奪農(nóng)民導致農(nóng)村衰敗的歷史教訓。
一、農(nóng)業(yè)種植結構的市場化
隨著19世紀中葉帝國主義進入中國形成的買辦工業(yè)，以及洋務運動以后官僚資本和城市以輕紡、食品為主的民族工業(yè)興起，中國農(nóng)村種植結構不斷調整，農(nóng)產(chǎn)品商品率增加。黃宗智［3］曾經(jīng)分析道：“中國農(nóng)業(yè)在19、20世紀，成為世界商品市場的一部分，國際需求大大刺激了幾種主要經(jīng)濟作物的種植——像茶、絲、棉、糖、花生和大豆。對冀-魯西北區(qū)而言，棉花和花生處于特別重要的地位。同時，因國際需求而擴大的生產(chǎn)，有的后來又被國際競爭所侵蝕……商品化了的中國農(nóng)業(yè)，不再只受國內(nèi)市場動向的影響，同時也受世界性市場的下降影響”。一般認為，這對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)而言，當然是歷史性的進步。
但是，在人地關系不可能改善的制約下，農(nóng)業(yè)的種植結構調整意味著比較利益低下的糧食作物種植面積下降，無地少地的貧苦農(nóng)民滿足基本生存的自給自足能力隨之下降，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟社會的穩(wěn)定也隨糧食的自給能力下降而難以保障。
1 種植結構的變化
農(nóng)業(yè)商品化程度的提高表現(xiàn)為農(nóng)民從種植用于自給的糧食作物逐漸向種植經(jīng)濟作物轉變。比如，河北、山東的植棉面積明顯增長：
需求彈性較大而且受市場需求制約的經(jīng)濟作物面積擴大，改變了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)態(tài)結構。黃宗智［4］指出，“冀-魯西北地區(qū)植棉比例，多至占總耕地面積的30％以上，還有許多占10％至30％……這樣的種植規(guī)模，足以改變當?shù)卮迩f的經(jīng)濟、社會以及政治結構”。而河北花生的播種面積，1914－1918年達200萬畝以上，到30年代，已超過400萬畝。山東則由1920年的200萬畝增加到30年代的500萬畝。山東章丘和濟陽縣，花生種植達耕地面積的50％和40％，1924年有約90％的收成輸出，大部分經(jīng)青島遠銷至馬賽等地［5］。
2 糧食問題：面積下降和輸入增加
20世紀以來，隨著經(jīng)濟作物、園藝作物面積擴大，糧食作物面積在逐漸縮小。
25年間的種植結構變化是：經(jīng)濟作物的比例上升明顯，而糧食作物除玉米產(chǎn)量大而不斷上升外，基本處于下降趨勢。本世紀初葉糧食輸入的提高幅度大于經(jīng)濟作物輸出。輸入糧食中，以經(jīng)過加工的大米的增長幅度為最高，小麥次之，表明隨經(jīng)濟作物增加，主要糧食需求只能靠增加輸入來解決。農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定性在商品化進程中退居次要地位。
3 農(nóng)業(yè)的專業(yè)化區(qū)域種植
資料顯示，20～30年代全國逐漸形成了專業(yè)化程度較高的農(nóng)業(yè)種植區(qū)域。如蘇、鄂、魯、冀、豫、陜、浙為主要棉產(chǎn)區(qū)；皖、贛、閩、浙、湘、川、滇為主要茶產(chǎn)區(qū)；浙、粵、蘇、川、鄂、湘、魯、冀為主要蠶桑區(qū)，其中以浙粵為最大；魯、豫、 皖、滇為煙草產(chǎn)區(qū)，主要種植美國煙草；東北為大豆產(chǎn)區(qū)；魯、冀、粵、鄂、蘇、桂為花生產(chǎn)區(qū)；長江流域為米產(chǎn)區(qū)；東北、魯、冀、川、豫是小麥集中區(qū)。由此可以認為，我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟、社會以及政治結構，因為專業(yè)化的生產(chǎn)和商業(yè)化的交換日益普遍而在不斷改變之中。占有土地較多的農(nóng)民在種植結構調整中，逐漸向追求貨幣收入的行為取向轉變。
二、農(nóng)業(yè)商品率和農(nóng)村經(jīng)濟的商品化
19世紀以來種植結構的調整，促進了農(nóng)產(chǎn)品的商品率不斷提高，而且區(qū)域差別和年際波動顯著。民國時期我國農(nóng)村經(jīng)濟的商品化程度已經(jīng)達到相當?shù)乃?。這一商品化程度可以從農(nóng)產(chǎn)品自給、銷售和購買各占的比例，以及生活資料自給和購買的比例等指標中看出。
1 農(nóng)業(yè)商品率的提高及區(qū)域差別
卜凱［6］的調查表明，1921～1925年中國17處調查地的農(nóng)產(chǎn)品總產(chǎn)量中自用與銷售的比例達47.4∶53.6；其中北部為56.5∶43.5，而中東部特別是東部的蘇浙一帶，農(nóng)產(chǎn)物中自給與銷售之比為37.2∶62.8，浙江鎮(zhèn)海出售農(nóng)產(chǎn)物的比例竟高達83.8%。另外值得注意的是年際波動，其中如河北鹽山1922～1923年變動達25%。這些數(shù)據(jù)可能偏高，但仍然能夠說明當時小農(nóng)經(jīng)濟自給自足的傳統(tǒng)特征已經(jīng)發(fā)生很大變化。滿鐵的調查也說明，東北地區(qū)商品化程度相當高，而且耕作面積越大，商品化率越高。
另有資料顯示［7］，30年代全部農(nóng)產(chǎn)品的商品率有所提高，惟獨糧食例外。1931～1937年間，全國的商品糧在糧食總產(chǎn)量中僅占18％。按照商品率高低排序如下：小麥29％，高粱25％，土豆24％，玉米19％，大麥18％，大米15％，小米10％；其他為18％。值得注意的是，農(nóng)業(yè)發(fā)達而且商品化程度較高的南方，大米的商品糧比例也相當?shù)汀＿@與南方在人地關系更為緊張的條件下經(jīng)濟作物占地較多有關。
2 農(nóng)民的生活自給比例仍然較高
由于受剪刀差影響，農(nóng)民生活資料中來自市場購買的比例，大大低于農(nóng)產(chǎn)品銷售的商品率。卜凱［8］20年代的調查表明，相對于農(nóng)產(chǎn)品商品率的不斷提高，農(nóng)民在生活資料上基本上仍然處在半自給的狀況中，自給部分占65.9%，購買部分占34.1％；其中北部自給部分為73.3％，中東部 58.1%, 北方農(nóng)村的自然經(jīng)濟特色遠較南方濃厚。但是進入30年代以后上述情況有很大改變。農(nóng)民生活資料商品率10年間有了明顯提高，而且南方更高于全國水平［9］：全國農(nóng)民消費的生活資料中購買來的糧食達35％，洋布29.9%，洋襪43％，煤油54.2%，肥皂34.1%，肥料26%，酒48.8%，香煙19.3%。 而江浙農(nóng)民從市場購買的各類生活用品的比率明顯高于全國水平，如浙江則為糧食53％，洋布51.9%，洋襪79.6%，煤油80.3%，肥皂81.5%，肥料52.4%，酒48.8%, 香煙35.1%，可見南方沿海地區(qū)農(nóng)村對市場的依賴程度更甚。
此外，東三省農(nóng)民飲食品購買部分呈現(xiàn)出與耕地面積增加負相關的態(tài)勢，說明越是自給能力差的貧家（小于15坰）最基本的生活資料中購買部分越多［10］，所受的剝削越重。這與上文提到其農(nóng)產(chǎn)品商品率與耕地面積增加呈正相關恰恰相反。
馮紫崗的《蘭溪農(nóng)村調查》對購買的生活資料在各階級階層之間的分布情況有清晰的反映。以上數(shù)據(jù)說明，無論總計還是分類，從市場中購入生活資料的比重大體從地主到佃農(nóng)依次遞減，但佃農(nóng)兼雇農(nóng)購入的生活資料的比重明顯偏高。其中，地主從市場購入總計達72.35%，佃農(nóng)兼雇農(nóng)達97％，雇農(nóng)也達50.88%。貧富兩極的情況截然不同，地主能夠收取貨幣地租而且有支付能力；而佃農(nóng)兼雇農(nóng)則是由于從土地上獲取的剩余太少，燃料、飲食無法滿足最低需求。
3 農(nóng)戶收支的貨幣化程度
據(jù)卜凱［11］對全國七省17處各類農(nóng)戶農(nóng)場支出情況的調查表明，二三十年代，農(nóng)戶收支的貨幣化程度并不比現(xiàn)在低。平均起來，現(xiàn)金支出在自耕農(nóng)達43.9%，半自耕農(nóng)為42.7%，佃農(nóng)達39.4%。另一方面在農(nóng)民收入中，現(xiàn)金收入比例平均已超過非現(xiàn)金收入，而且，半自耕農(nóng)收入的貨幣化程度高于自耕農(nóng)，而佃農(nóng)又高于半自耕農(nóng)。
瓦格勒本世紀初的山東調查反映了使用土地面積與現(xiàn)金收入的關系：1913年山東膠州各類農(nóng)戶現(xiàn)金收入對總收入的百分比排序：42畝地的自耕農(nóng)為38％，20畝地的佃農(nóng)為28.6%，14畝的自耕農(nóng)為24.5%。這也說明使用土地越多，收入的貨幣化程度越高。
種植結構調整、商品率提高和自給能力下降、收入貨幣化，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟這3個方面在20～30年代的重大變化，為工商業(yè)和金融資本進入農(nóng)村經(jīng)濟，以遠高于地租的剝削率榨取小農(nóng)剩余提供了條件。
三、商業(yè)資本對農(nóng)業(yè)的剝奪
商業(yè)資本作為從農(nóng)業(yè)提取剩余的主渠道，對農(nóng)民的剝削程度遠甚于地主的地租率，而且隨上文所述之農(nóng)村經(jīng)濟商品化提高而愈演愈烈。
1 商業(yè)資本的剝削方式
嚴中平［12］概括了五種剝削方式：
第一種是從農(nóng)民手里購買農(nóng)副產(chǎn)品時，利用各種欺詐手段，取得價格上、數(shù)量上及至幣值上的便宜。例如在山東、河北的煙產(chǎn)區(qū)，煙商用低估、壓秤、索取傭金、支付貶值輔幣、轉嫁捐稅負擔等等方式，使煙農(nóng)所得實際價格僅為名義價格的70％，在安徽商城和鳳陽，只有50％左右。
第二種是商業(yè)資本與高利貸相結合，利用農(nóng)民的弱點，用奴役的條件貸給現(xiàn)金、原料、日用品或生產(chǎn)工具，使農(nóng)民以被人為壓低了的價格的農(nóng)副產(chǎn)品抵償債務。如江蘇南通，外商將未成熟的棉花用“期買”的形式先行購買，其所估計的價格不及市價的30%～40%，若按利率計算，壓價在50％以上。又如在廣東茂名、東昌、陽山，有一種“放谷花”，谷價由當?shù)厣倘斯蓝ǎǔ：鲜袃r的1/3 。在茂名借1元 ，4個月 還谷4 斗，價值超過2元；東昌、陽山多3月貸款，6月收谷，3元債收谷一擔，約合5元。四川內(nèi)江有“押青山”，以來年甘蔗預押與糖農(nóng)（糖房），分期取款，普通較時價低20%～25%，若毫無收成，至少按平年3～4分付息，順延至下年交蔗。
第三種是用商品償付農(nóng)民出售的農(nóng)產(chǎn)品，一般是品質極劣的商品，“這種形式是商品經(jīng)濟與資本主義所有一般未發(fā)達的階段所特有的”。如四川滬縣、富順，有的蔗農(nóng)以蔗與糖房換糖，每100斤僅換糖3斤。江蘇東臺，當棉花收摘無人收買時，棉農(nóng)為生活所逼，不時拿棉花換糧食和副產(chǎn)品，折價籽花每擔5元，而以前的籽花是每擔20元左右。
第四種是用生產(chǎn)者必需的原材料償付農(nóng)民出售的產(chǎn)品，以使農(nóng)民同原料市場斷絕聯(lián)系，直接受制于商人。如江蘇南通，布商以棉紗向織戶換取土布，每包18支紗作價比現(xiàn)金購買時高出0.3～0.5元，而每匹大布作價又比現(xiàn)賣時壓低0.1～0.2元。
第五種是直接向農(nóng)民分配原料，使商品生產(chǎn)者成了在家中為資本家工作的雇傭工人。河北高陽，織戶無錢及原料，托人介紹到布線莊領取紗來織布，織8.5斤白布單人工一項就要9角7分，而錢莊所給工資最多只有9角，平均為8角。
2 價格剪刀差
衡量商業(yè)資本剝削程度的主要指標是價格差，一般用農(nóng)民所得價格來反映。下表資料反映的是農(nóng)民在終點市場所得的價格占銷地價格的百分比（見表7）。
從上表可以看出，盡管有經(jīng)營費用，商人的剝削的程度仍然可觀。其中最低的僅為銷地價格的不到一半。嚴中平還認為，表中農(nóng)民得到的價格無疑是高估了的，因為這些價格中間包括著農(nóng)民運往市場的運輸費，也包括一些中間商販的利潤。而且由于商人的各種榨取手段，農(nóng)民所得到的名義價格與實際價格還有一定的差距。陳翰笙的調查更表明，這種差距有時達1倍以上。
我們還可以通過各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)產(chǎn)品價格季節(jié)的指數(shù)變動來看商業(yè)資本活動的結果。商業(yè)資本在青黃不接時抬高價格，而在收獲后壓低價格，從這一高一低中商業(yè)資本謀取了超額利潤。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和收獲的季節(jié)性特征，商業(yè)資本的活動可以使農(nóng)產(chǎn)品價格成倍上漲，江西泰和的小麥價格指數(shù)差166.3%，湖北黃陂的小麥是144.9%，湖北遠安的黃豆價格差是120％?？梢娂词乖谵r(nóng)村基層的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，市場交易也相當活躍，商業(yè)資本可以得到頗豐厚利潤。而分散的農(nóng)民只能付出高價購買生活資料生產(chǎn)資料，出賣產(chǎn)品常常趕在低價時，所受的剝削也相當多。
個別地區(qū)的調查則更具體地反映出價格剪刀差的差距變化趨勢。如江西南城縣農(nóng)民所得物價與所付物價的變動，可以反映出20～30年代隨著工業(yè)化加速發(fā)展而出現(xiàn)的剪刀差擴大。
這些指數(shù)表明價格剪刀差在1937～1944年這8年間呈喇叭口狀的擴大趨勢是明顯的。當然，抗戰(zhàn)期間通貨膨脹的影響不能排除，但是應該看到，農(nóng)產(chǎn)品作為生活必需品，其在戰(zhàn)時的價格上漲本來是應該大于其他物品的。
由于在農(nóng)業(yè)的商業(yè)化進程中工商業(yè)資本對小農(nóng)經(jīng)濟的過量剝奪，農(nóng)村自然經(jīng)濟日趨解體，農(nóng)民的生產(chǎn)和生活越來越多地受制于市場，也必然無力承受市場供求變動和價格大起大落的摔打，許多人生活日趨艱困。如浙江蠶農(nóng)無錢買桑葉，只得以糠果腹；甚至抱蠶入河。廣東順德50萬蠶農(nóng)（占全縣人口50％），因絲價不及2/10，工料亦不足抵債而停工，20萬女工入廣州佃工或［13］。
四、農(nóng)村借貸關系與金融資本活動
上文關于商業(yè)資本對農(nóng)民的5種剝削方式中，已經(jīng)涉及高利貸與商人結合的剝削程度遠甚于地租率的情況。本段專門討論金融資本對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的影響。
1 農(nóng)村借貸普遍化
民國時期農(nóng)村借貸關系已經(jīng)頻繁發(fā)生，據(jù)《農(nóng)情報告》第二年第4期第30頁的材料，各地農(nóng)村中農(nóng)戶借款的家數(shù)達56％，借糧的家數(shù)也達48％。全國各省的情況如下：
上表可見，最多的察哈爾省借款的家數(shù)達79％，借款最少的河南省也達41％；借糧農(nóng)戶最多的廣西達58％；最少的綏遠、河北為33％。有的省借糧農(nóng)戶相對少是因為土地資源相對寬舒、土地產(chǎn)出率較高或種植結構并未商品化，所以糧食的自給程度較高。
2 各類農(nóng)戶負債的差別
各地各類農(nóng)戶負債不同。金陵大學農(nóng)經(jīng)系1934～1935年對各地農(nóng)村共14地區(qū)852戶的調查表明平均負債發(fā)生率達71％，最高的安徽平均有80%農(nóng)戶負債，最低的江西也有57%。
從不同農(nóng)戶類別負債發(fā)生率比較來看，佃農(nóng)高于半佃農(nóng)，半佃農(nóng)又高于自耕農(nóng)，同農(nóng)戶的貧困程度一致，越貧苦的農(nóng)民發(fā)生借債的戶數(shù)越多。嚴中平匯集的同期資料也能反映這一趨勢。
貧農(nóng)的借債發(fā)生率在廣西蒼梧竟高達89.4%，最低的河北定縣也達63％。但負債與商品化程度的關系則比較復雜。
廣西蒼梧1934年借款和借谷戶在中農(nóng)、富農(nóng)和貧農(nóng)之間的分布與上述情況不一致，借谷的農(nóng)戶也是貧農(nóng)多于中農(nóng)，中農(nóng)多于富農(nóng)。但是，借錢戶高低排序則完全相反，富農(nóng)達66.7%，不但多于中農(nóng)，且成倍地高于貧農(nóng)。這一方面說明擁有財產(chǎn)多少在借貸發(fā)生時所起的作用，可抵押財產(chǎn)越多信用程度高，越容易得到貸款；另一方面也反映出商品化程度越高的農(nóng)戶信用活動越頻繁。
3 農(nóng)戶借貸用途
然而據(jù)金陵大學農(nóng)經(jīng)系1934～1935年的調查，農(nóng)戶貸款90%以上主要用于生活，其中佃農(nóng)借貸用于生活的比例高達94%；用于生產(chǎn)的只有半佃農(nóng)較多一些，也僅為11.4%。
上文的剪刀差與這個資料結合分析，表明農(nóng)業(yè)面臨雙重困境：一方面農(nóng)業(yè)產(chǎn)出低價賣出，農(nóng)民除了勞動力之外對農(nóng)業(yè)的其他要素投入較少；另一方面農(nóng)民要高價購進生活用品，貸入資金也只能大多數(shù)用在生活急需上。這似乎形成了一個促使小農(nóng)經(jīng)濟衰敗的惡性循環(huán)。說明農(nóng)業(yè)的商品化對農(nóng)民而言并不一定是歷史的進步。
4 借貸利率
1933～1934年一般性借貸的利率的統(tǒng)計顯示出借糧食年利高于現(xiàn)金借貸利率好多，多借用糧食的貧苦農(nóng)民所受的剝削也更多。更嚴重的是借貸利率還在不斷增長之中。
本世紀初至30年代的25年間利率在農(nóng)村一直處于不斷增長中。南方利率增長的幅度大于東北地區(qū)，按年度計算廣東臺山為最高，年增約24%。
表中數(shù)字表明，雖然存在年際波動，現(xiàn)金和糧食借貸的利率趨勢都不斷增長。其中，私人利率最高，年利達132%；其次是抵押貸款。而合作社的利率盡管最低,1938年僅為1.2，1946年也增長為4.1，年利仍然近50%；而且其貸款總規(guī)模所占比重太?。▍⒁娤卤恚?，對農(nóng)民只是杯水車薪。此外，糧食借貸如折成月利計算的話，顯然高于現(xiàn)金借貸。最高的1945、46年，6個月借錢還糧利率已達192%。不得不借糧度日的貧苦農(nóng)民雪上加霜。
5 高利貸
據(jù)中央農(nóng)業(yè)實驗所對15省的調查［15］，放貸者主要是地主、富農(nóng)和商人，其次是合作社、銀行和商店等各式的金融機構；傳統(tǒng)的錢莊、典當和官方的合作金庫等占很小比例。應該重視的是，銀行、商店這些新興的商業(yè)金融機構放出的高利貸比重在不斷增加，而地主、富農(nóng)及商人以及興起不久的合作社發(fā)放高利貸的則在減少。其中銀行占高利貸比重在8年間增長3倍。
6 高利貸的利率
這方面還沒有完整的經(jīng)過統(tǒng)計整理的材料，只能找到一些零星的記錄［16］。實物借貸中，湖南衡陽的“標谷利”四五月間借谷1石，按當時最高價格折谷償還，3個月便增加了3倍以上；江蘇川沙的“翻扛子”和太倉的“利加利”，除加幾成計算之外，則是春季麥賤時折成麥，秋季米賤時又折成米，秋季償還時也能增至3倍以上，第二年償還甚至增加到10倍以上。山東魚臺的“青麥利”，青麥未黃時借糧，兩三個月要借一還四。
借貨幣高利貸的利率也相當高，廣州瓊崖的“五錢市”借100元月利75元；四川宜賓的“金斗翻”是借洋1元，每天付息1角直到還清；湖南桃源的“孤老錢”，每月一對本，借1元，滿月收2元，兩月后還4元，以此類推；各地的“驢打滾”，也是到期后利息變成本金，又再生利，利上加利；河南新鄭以1月為期，利率4－5分，期滿未還，利率則按月遞增；甘肅皋蘭的“穿碾子”，期限最多一天，利息便20分，過期滾利；常熟的“放過洋（押頭鳥）”以10天為期，也是利上加利。另外，還有的高利貸在借款時即扣下當月利息，或以少計多，河北臨城就有“六頂十”的。
除了單純的高利貸外，高利貸還與商業(yè)資本結合了起來，層層加深剝削。廣東茂名有“賣地皮”“賣青苗”、“放谷花”，系收獲前三四個月預賣田中的谷，谷價由田主估定，通常只合市價的1/3，合收獲時谷價的1/2；山東魚臺的“賒牲畜”一般用現(xiàn)款20元可以買到的牛驢，如果賒買便須120元。
有的高利貸直接與地權和財產(chǎn)的抵押相結合，成為地主掠奪農(nóng)民財產(chǎn)的手段之一。一般借高利貸用土地財產(chǎn)抵押，如期不能償還，則財產(chǎn)為債權人所有。如湖北的“頂麥根”是以自己耕種的麥田作抵押，債主收田中的麥子為息，本金則另外還；如無力償還，債主就可將地出租，一直到債務還清才能贖回。江蘇的“三道連”、綏遠的“死契粘單”、浙江臨安的“死契活票”，借錢時除要求寫借契外，還要交出活賣契、地契或直接寫下絕賣死契、田地絕賣契等，到期不能償還，田地則歸債主所有。山西中部的指產(chǎn)借貸，用價值114元的田地房產(chǎn)抵借15元，月利4分，限5月，如期不還，田地房產(chǎn)歸債主等。
高利貸中也包含超經(jīng)濟強制，東北西安、西豐等縣有傭還；廣西有勞役利息，人身抵押和人口典當。勞役利息是借洋1元，為債主服務1天為利息，借滿30天就要全年替?zhèn)鞣?；人身抵押是借錢時寫明，到期不能償還，須把兒女或本身押交債主家服役，通常月利6～7分，期限最多為1年，屆期淪為奴隸者有的只能抵利息，還要另外交付本金去贖；人口典當則是借錢時把子女典當于債主，到債主家做工以抵償利息，如期滿后無力償還債款，則繼續(xù)為債主服役，債主可為其嫁娶，生下子女仍為奴隸。廣東羅定，有“押妻女”，借錢時妻女抵押給債主，如在債主家懷孕，所生子女歸債主所有，償還時只能贖回原來的妻子；如無力贖取，妻女便歸債主所有。
五、啟示
1 隨著本世紀30年代社會政治的初步穩(wěn)定，中國的工業(yè)化進程在帝國主義買辦、官僚資本和民族資本的共同作用下明顯加快，從而拉動農(nóng)業(yè)種植結構有了明顯調整，農(nóng)業(yè)的商品化市場化、農(nóng)戶收支的貨幣化程度也有所提高，專業(yè)化區(qū)域種植使農(nóng)業(yè)剩余有可能形成一定規(guī)模，農(nóng)村市場開始活躍，商業(yè)和金融資本也有了發(fā)展機會。
2 商業(yè)和金融是農(nóng)業(yè)剩余流出的主要渠道。這二者都易于與占有農(nóng)業(yè)剩余較多的地主相結合；但與地主之不同在于，它們處于與農(nóng)業(yè)完全對立的地位。因此，其合乎經(jīng)濟理性的行為是在小農(nóng)經(jīng)濟剩余少而且分散的條件下，采取擴大剪刀差和普遍高利貸的方式過量剝奪農(nóng)民。
3 高利貸所代表的金融資本，加上不斷直接鯨吞著農(nóng)業(yè)剩余的商業(yè)資本在農(nóng)村經(jīng)濟中的作用，與30年代中國工商業(yè)資本原始積累加速的情況相輔相成，同時期農(nóng)村擁有生產(chǎn)資料的比例和富裕程度正好與商品化進度和負債率逆向而動。尤其值得思考的是：大多數(shù)農(nóng)民借貸都主要是為了應付生活急需，而不是為了擴大再生產(chǎn)。各類農(nóng)戶在種植結構調整和農(nóng)業(yè)的商品化程度提高之中并沒有受益，工商業(yè)資本原始積累是以犧牲農(nóng)業(yè)和小農(nóng)破產(chǎn)、社會矛盾激化為代價的。
由此可以認為，舊中國對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定格局沖擊最大的，是在國家追求工業(yè)化、城市化的過程中從農(nóng)業(yè)提取剩余最多的商業(yè)資本和高利貸金融資本。所以，中國的農(nóng)民革命，主要起因于工業(yè)化的資本原始積累。
內(nèi)容提要：發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，需要大量的資金支持，現(xiàn)有金融和農(nóng)村金融體系在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面存在的諸多問題: 農(nóng)村金融體制改革嚴重滯后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持出現(xiàn)缺位；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化自身的脆弱性和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質性，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸投入；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營外部融資環(huán)境的不利；農(nóng)業(yè)保險缺位,加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況；缺乏行之有效的信用評價體系和完善的信用擔保體系；等等。因此，我們要構建完善的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的金融支持體系：健全農(nóng)村金融供給體系；健全農(nóng)村多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系；建立包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的信用擔保體系；大力扶持社會化服務的支撐體系；構建和發(fā)展農(nóng)村民間金融體系；選準信貸支農(nóng)載體框架；規(guī)范和創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系；等等。
關鍵詞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；金融；體系；
一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營需要金融支持
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、集約化、專業(yè)化的必然產(chǎn)物，在國際上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的概念是由美國哈佛大學商學院的高德博格在20世紀50年代后期首先提出的，通常是指從農(nóng)資供應如種子、肥料和農(nóng)機等，到農(nóng)產(chǎn)品、食品加工和食品供應等一系列農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、食品加工企業(yè)和專業(yè)協(xié)會(社會團體)所組成的一個農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈。在20世紀50年代，全球農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的交易額為4200億美元，其中農(nóng)產(chǎn)品占1/3以上，據(jù)預測，到2028年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化交易額將上升至10萬億美元，其中農(nóng)產(chǎn)品交易額將達到1萬億美元。在我國，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是1993年山東省在總結濰坊市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展經(jīng)驗時，作為一種新的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略首先提出來的，它是指在農(nóng)業(yè)家庭經(jīng)營的基礎上，通過組織引導一家一戶的分散經(jīng)營，圍繞主導產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品，實行區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)、一體化經(jīng)營、社會化服務、企業(yè)化管理，組建市場牽龍頭、龍頭帶基地、基地連農(nóng)戶，種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷、內(nèi)外貿(mào)、農(nóng)工商一體化的生產(chǎn)經(jīng)營體系。具有鮮明的中國特色。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化一經(jīng)提出，就受到了各級政府、理論界和中央領導的高度重視。
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是我國繼農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大發(fā)展之后的又一次大規(guī)模的改革，是推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡的必然選擇，也是走新型工業(yè)化道路，實現(xiàn)全面小康水平的必由之路。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是當今農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢，發(fā)達國家已經(jīng)進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的高級階段，而中國農(nóng)業(yè)正處在全面推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進程之中，或者說初級階段。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)成為我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基本趨向和有效形式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整的必要手段，是農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)結構性增長的必由之路。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，按照C—D生產(chǎn)函數(shù)Y=f（K，L，M， A），農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)出水平主要取決于投入農(nóng)業(yè)的資本、勞動力、土地和農(nóng)業(yè)技術（廣義）四種生產(chǎn)要素。目前，資金支持不力是制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的突出問題。農(nóng)村金融部門如何發(fā)揮在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的作用，事關農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的前景，值得認真研究。
金融是經(jīng)濟的命脈。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，需要大量的資金支持。 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化使農(nóng)業(yè)部門與非農(nóng)業(yè)部門的物質交流增多，生產(chǎn)的外延在擴張，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的參與者對金融部門的需求越來越大，主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所依托的外部環(huán)境建設需要金融支持。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要培養(yǎng)各種市場要素，需要生產(chǎn)資料市場、農(nóng)產(chǎn)品及其加工產(chǎn)品的專業(yè)批發(fā)市場、社會化服務市場等，也需要通訊、交通和倉儲設施等基礎設施建設。由于建設項目的公共性和長期性，加強農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎設施建設需要金融支持，尤其是政策性金融的支持。第二、龍頭企業(yè)需要大量的流動資金作為收購原料的保障。農(nóng)產(chǎn)品的特點是季節(jié)性強，秋季農(nóng)民需要農(nóng)產(chǎn)品變現(xiàn)以解決生活開支后生產(chǎn)資金，這就需要相關的大型糧棉油加工龍頭企業(yè)集中收購，作為原料儲備，它所需要的流動資金貸款數(shù)額是很大的，而且使用時間相對集中。第三、龍頭企業(yè)需要便捷全面的金融服務。從傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務到新興的資信評估、理財咨詢、貼現(xiàn)、租賃業(yè)務，都是現(xiàn)代企業(yè)所需要的。第四、農(nóng)戶需要短期、臨時性的生產(chǎn)資金，用于收貯、運銷和加工， 部分農(nóng)戶需要提供電子匯兌、資金結算、信用卡、委托收付款等金融服務。
但從目前情況來看，由于近年來農(nóng)民收入增長緩慢，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)效益下滑，農(nóng)業(yè)的自身積累日益減弱，在很大程度上制約著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的資金積累能力；從財政投入看，近年來，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化政策地位的不斷提高，各級政府對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的財政支持不斷增強，中央和地方財政每年都拿出資金扶持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，但是資金量不大、且資金分頭管理，難以發(fā)揮更大的效力。再加之縣鄉(xiāng)負債嚴重，財政困難，專項配套資金無從落實，而以各種方式擠占支農(nóng)資金的事情卻司空見慣，因此，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的財政支持短期難有根本改善。金融在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著多方面的重要功能, 金融通過金融影響儲蓄、投資影響資金的流量結構影響生產(chǎn)要素分配結構影響資金存量結構影響產(chǎn)業(yè)結構等鏈條作用促進經(jīng)濟要素的投入與要素生產(chǎn)率的提高；政府通過制定實施如政策性優(yōu)惠貸款、對商業(yè)性貸款的政策性擔保等金融政策措施，將資金引向素質好、技術可行和有市場前景的企業(yè)和項目上，可以有效推動產(chǎn)業(yè)化項目和企業(yè)發(fā)展。因此，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營必須充分發(fā)揮金融的重要作用，努力營造良好的融資環(huán)境,大力吸引金融資源的參與和支持。也只有為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供金融支持,由支柱產(chǎn)業(yè)推動龍頭企業(yè)、合作經(jīng)濟組織，由龍頭企業(yè)、合作經(jīng)濟組織帶動農(nóng)戶，從而形成利益拉動下的經(jīng)濟連鎖反應，也才能激活農(nóng)村大市場，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和金融成長“雙贏”。
二、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的融資頸瓶
現(xiàn)有金融和農(nóng)村金融體系在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面存在的主要問題:
1、農(nóng)村金融體制改革嚴重滯后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持出現(xiàn)缺位。
第一、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的移位，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度減弱。據(jù)涉農(nóng)金融部門的大體分工，農(nóng)業(yè)銀行承擔的主要責任是農(nóng)產(chǎn)品加工、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及縣以下的小城鎮(zhèn)建設工作。但是近幾年來，隨著國有商業(yè)銀行的商業(yè)化改革，包括農(nóng)業(yè)銀行的國有商業(yè)銀行對其發(fā)展戰(zhàn)略進行了調整， 推進集約化經(jīng)營， 按照市場份額、成本核算和規(guī)模經(jīng)濟的原則，調整了機構網(wǎng)點布局，實行(收縮農(nóng)村)與(拓展城市)并舉戰(zhàn)略，發(fā)展戰(zhàn)略明顯呈現(xiàn)出向城市移位的傾向，同時，信貸重心轉向了城市，新增貸款集中投放到了效益更好、風險更小的重點企業(yè)或行業(yè)，縣和縣以下機構基本上只有辦理存單質押貸款，對法人企業(yè)的貸款均要上報審批。 第二、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融業(yè)務單一，服務農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化功能殘缺。1994年農(nóng)發(fā)行成立的宗旨、短期任務是要實現(xiàn)糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的封閉運行，長期任務則是要充分發(fā)揮增強農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展后勁的作用。1998年，國務院決定將農(nóng)發(fā)行承辦的農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、糧棉企業(yè)附營業(yè)務等項貸款業(yè)務重新劃回農(nóng)行。 從此農(nóng)發(fā)行的作用也僅限于加強糧棉油收購資金的封閉運行。按照目前的狀況，農(nóng)發(fā)行實際上是我國糧食流通政策的產(chǎn)物，它根本無法起到增強農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁的作用。 從目前的職能定位和發(fā)揮的作用來看，僅僅是解決了部分農(nóng)副產(chǎn)品價值的實現(xiàn)問題，離一個發(fā)展銀行的功能相差太遠。第三、 農(nóng)村信用社的市場定位和自身實力較弱，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化力不從心。從現(xiàn)行經(jīng)營管理看，農(nóng)村信用社市場定位于服務(三農(nóng))，主要以小額農(nóng)戶貸款、 農(nóng)村個體工商戶貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款為主，從期限、額度和方式上很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社市場定位與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信貸需求出現(xiàn)錯位。農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化力不從心，主要表現(xiàn)在：一是受結算和手段等因素制約，農(nóng)信社吸存難度大，歷史包袱沉重，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金實力有限；二是農(nóng)村信用社無法滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展特別是龍頭企業(yè)的結算需求。龍頭企業(yè)的市場化、無地域性、靈敏度高等特點要求結算渠道全國性、暢通性、快捷性，但現(xiàn)有農(nóng)村信用社結算模式卻不能滿足龍頭企業(yè)結算需求。
2、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化自身的脆弱性和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質性，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸投入。
農(nóng)業(yè)自身的弱質性使農(nóng)業(yè)貸款承受了極高的風險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長,受自然條件影響大,這使農(nóng)業(yè)產(chǎn)出存在很大的不確定性。而農(nóng)產(chǎn)品供求彈性小又使農(nóng)業(yè)面臨相當大的市場風險,加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險、周期長、低收益等主要特點決定了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的脆弱性。對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化新上項目，在產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營初期具有投入多、風險大、效益低等特點，作為承貸主體的金融機構風險加大，這在一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)信貸的有效投入，致使一些直接關系農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁的重要基礎設施項目的貸款投入甚少。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質性主要表現(xiàn)在其一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)整體實力和核心競爭力不強，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的科技水平不高，內(nèi)部信用達不到銀行貸款的要求。原始積累歷程短，自有資金匱乏，自有流動資金先天不足，經(jīng)營規(guī)模偏小，抗風險能力弱。內(nèi)部治理結構常常不規(guī)范、企業(yè)產(chǎn)權不清，現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代產(chǎn)權制度有待進一步健全。企業(yè)的資信等級低，從而沒有在銀行形成長期信用基礎，信用地位不穩(wěn)固，獲取擔保貸款能力差。金融部門在充分考慮安全性、流動性、益性的原則下，必然對產(chǎn)業(yè)初始階段龍頭企業(yè)謹小慎微，從而在很大程度上限制農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸投入。
3、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營外部融資環(huán)境的不利。
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中農(nóng)業(yè)園區(qū)、生產(chǎn)基地建設、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)時培育和發(fā)展均需要貸款的支持。而在我國，長期以來信貸資金分配向國有大中型企業(yè)過度傾斜，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)得不到足夠的信貸支持。
（1）農(nóng)村金融供給的市場割據(jù)特征明顯，缺乏必要的組織協(xié)作。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化數(shù)量眾多的經(jīng)營主體直接導致了農(nóng)村信貸市場需求的分散與競爭性，從而需要多元化的金融組織來滿足。但由于1996年以來的農(nóng)村金融改革取向是在清理取締民間金融背景下的現(xiàn)有正規(guī)金融體制的自我完善，所以農(nóng)村信貸供給仍然表現(xiàn)為市場分割背景下的壟斷格局，無法為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體提供靈活、多元的金融服務。農(nóng)業(yè)銀行主要支持信用級別較高但數(shù)量很少的大型產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，尤其是國家和省級重點龍頭企業(yè)。對于產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的農(nóng)戶來講，其信貸來源主要是農(nóng)村信用社，但由于農(nóng)村信用社的服務區(qū)域是按行政區(qū)劃嚴格分割的，所以農(nóng)戶貸款市場實際上是一種完全的賣方壟斷結構。對于數(shù)量眾多的介于農(nóng)戶與大型龍頭企業(yè)之間的各類中小龍頭企業(yè)和經(jīng)濟組織來講，其信貸市場則是寡頭(農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行)壟斷的，信貸滿足率自然也更低。另外，不同機構之間缺乏必要的組織協(xié)作也是一個較為突出的問題。伴隨著農(nóng)業(yè)銀行和其他國有金融從農(nóng)村大規(guī)模撤出分支機構，以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村正規(guī)金融在組織形態(tài)上卻止于分立而未發(fā)生市場意義上的協(xié)調或重組，農(nóng)村信用社主要支持農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營，農(nóng)業(yè)銀行則專注于對優(yōu)質產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的金融服務，二者業(yè)務發(fā)展缺乏協(xié)調，也不存在功能互補的業(yè)務。而且，農(nóng)村信用社本身也因為體制和技術等因素而未能實現(xiàn)經(jīng)營上的協(xié)調配合。
（2）正規(guī)金融體系缺乏應有的活力。中國農(nóng)村正規(guī)金融體系中，除了四大國有商業(yè)銀行（其中包括中國農(nóng)業(yè)銀行）外，還有農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄。股份制商業(yè)銀行、城市信用社和城市商業(yè)銀行發(fā)揮的作用不大，一般只涉及少數(shù)較大農(nóng)村企業(yè)的融資。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于農(nóng)業(yè)融資方面（尤其是國家糧棉收購融資方面）的政策性銀行。除郵政儲蓄之外，上述其他農(nóng)村正式金融機構均由中國人民銀行負責監(jiān)管，郵政儲蓄主要由國家郵電局監(jiān)管，央行監(jiān)管有限?，F(xiàn)有正規(guī)金融機構在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面存在的不足，根本原因是改革不到位以及激勵約束機制不健全。一方面，我國現(xiàn)有的正規(guī)農(nóng)村金融機構并不是農(nóng)村經(jīng)濟內(nèi)生發(fā)展的結果，因而存在眾所周知的制度缺陷。另一方面，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體的行為目標是利潤最大化，由此也要求農(nóng)村金融機構依據(jù)邊際收益等于邊際成本的原則提供資金，但出于防范化解金融風險的考慮，我國正規(guī)金融發(fā)展過分注重了資產(chǎn)的安全性要求。無論農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用社均普遍上收信貸權力，嚴格審貸程序和審批條件，強化了不良貸款比例指標考核，導致在新增貸款發(fā)放問題上，出現(xiàn)了大量的“惜貸”和“慎貸”行為。與此同時，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)開始收縮業(yè)務邊界，逐步從農(nóng)村收縮機構，業(yè)務向城市集中，農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放顯著減少。組織不穩(wěn)與功能不定制約了農(nóng)村金融體系支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展作用的發(fā)揮。
（3）民間金融的先天不足。由于正規(guī)性金融市場缺位，正規(guī)金融組織不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的需求，因此，非正規(guī)性金融組織（也稱民間金融）在金融管理當局抑制的領域之外自發(fā)活躍起來。 農(nóng)村民間金融機構是相對于農(nóng)村官方金融機構而言的，是沒有納入中國人民銀行等金融管理機構常規(guī)管理系統(tǒng)的金融機構，其具體的存在形式是農(nóng)村合作基金會、地下錢莊、地下外匯兌付店和聚合等。長期以來，民間金融在我國基本上被列為地下金融，并一味地進行整治。但民間金融就是“整”而不倒，往往是整治的風頭上收縮一下，風頭一過又“死灰復燃”，甚至更旺。農(nóng)村民間金融的存在，也充分說明正式金融機構滿足不了農(nóng)民的金融（特別是貸款）服務需求，而民間金融正好彌補了這種不足。當前農(nóng)戶取得借款的主要渠道是民間私人借貸，估計有50％到65％的農(nóng)戶獲得了非正規(guī)貸款，農(nóng)戶借款中民間借款所占的比例超過70％；我國農(nóng)村“高利貸”有8000億元至1.4萬億元。 非正規(guī)金融組織若從實際產(chǎn)生的效果分析，在一定程度上填補了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)戶及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融服務上的空缺，打破了農(nóng)行、信用社等正規(guī)金融組織一統(tǒng)天下的格局，促進了農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新和農(nóng)村金融市場的開拓，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了一定的推動作用。但是，民間借貸一直不具備合法地位，沒有實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，難以有效地補充產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體的資金需求，而且，民間非正規(guī)金融組織有其致命的弱點和缺陷，那就是容易違反金融法規(guī)或高利率，擾亂國家金融秩序；相當一部分資金可能流向一些不正當甚至非法的經(jīng)營活動，成為非法活動的助推器；風險監(jiān)管不嚴格，存在很大隱患。并且相當部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等不規(guī)范的借貸形式，利率普遍較高，既制約了資金需求，又成為眾多法律糾紛的根源。因此，民間金融的先天不足，導致其難以成為支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的重要力量。
（4）在中間業(yè)務方面，金融部門的服務水平遠難滿足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的需求，突出表現(xiàn)在服務的品種少，僅能提供開戶、結算、貸款等常規(guī)服務，而資信評估、理財咨詢、承兌匯票、貼現(xiàn)各類等特殊服務則很少，服務層次低，大多數(shù)是一些小額零散的業(yè)務，長年正常性的服務少。更為嚴重的是一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)由于在大銀行貸款困難，不得不在信用社開戶，其中間業(yè)務水平更差、效率更低，直接影響了這些企業(yè)的效率。
（5）直接融資比較困難。我國的資本市場,無論是股票市場還是債券市場,都主要面向國有企業(yè),而且我國絕大多數(shù)農(nóng)村縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)甚至沒有證券交易網(wǎng)點,農(nóng)業(yè)利用資本市場實施證券融資非常困難。在我國目前的資本市場上，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)無論是通過爭取額度直接上市，或通過股權轉讓間接上市，還是發(fā)行企業(yè)債券，都存在一定困難。龍頭企業(yè)從資本市場融資的數(shù)量也相對有限。1995年以前,在股票市場上市的龍頭企業(yè)不到5家,1996年之后上市的農(nóng)業(yè)公司數(shù)量開始增加, 但農(nóng)業(yè)類上市公司所募集資金的總量與農(nóng)業(yè)整個行業(yè)所需要的資金相比，尚有較大的差距。目前上市的龍頭企業(yè)共有59家,但籌資的數(shù)額比較少,所占比例偏低,而且部分上市的龍頭企業(yè)的經(jīng)營領域已經(jīng)脫離了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟,龍頭企業(yè)通過債券方式籌集的資金數(shù)額更是少之又少。2003年1月份統(tǒng)計，我國滬、深兩市共有32家農(nóng)業(yè)龍頭上市公司，僅占全部上市公司的2.6%，近60 家農(nóng)業(yè)類上市公司，盈利能力普遍低，凈資產(chǎn)收益率往往達不到再融資的條件要求，上市后所募集的資金也多轉入非農(nóng)領域，以取得短期回報。
3、農(nóng)業(yè)保險缺位,加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況。
農(nóng)業(yè)保險是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障經(jīng)營者利益的有力手段,它提高了農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的收益保障程度,有利于改善農(nóng)業(yè)和經(jīng)營主體的經(jīng)濟地位,便于其獲得貸款,引導農(nóng)業(yè)金融資本的流入,促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴大規(guī)模、提高集約化生產(chǎn)水平和降低資金融通成本。自1982年中國人民保險公司試辦農(nóng)業(yè)保險以來,農(nóng)業(yè)保險業(yè)務一度得到了快速平穩(wěn)發(fā)展。但由于農(nóng)業(yè)保險回報率低,缺乏必要的政策支持和法律法規(guī)依據(jù),加之保險公司實行商業(yè)化經(jīng)營,業(yè)務重點也轉向城市,近十年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務日趨萎縮。目前,多數(shù)省市的人保分公司都撤消了農(nóng)業(yè)保險機構及業(yè)務。由于農(nóng)業(yè)保險的缺位,在一定程度提高了金融機構對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)風險程度的評估,成為“惜陪貸”的重要因素,加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況。
4、缺乏行之有效的信用評價體系和完善的信用擔保體系。
信用評價體系的建立和完善，使企業(yè)能夠更加有效地獲得金融支持，強化企業(yè)的間接融資系統(tǒng)。從我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融支持的現(xiàn)狀來看，目前缺乏行之有效的針對龍頭企業(yè)的信用評價體系。以藍田股份為例，如果當時已經(jīng)建立了一套完善的信用評價體系，藍田股份就有可能及時規(guī)避盲目擴張的風險，不至于出現(xiàn)信用危機，也就不會導致資金鏈條的斷裂和經(jīng)營的失敗。相對工業(yè)企業(yè)而言,目前農(nóng)業(yè)企業(yè)大多為中小型企業(yè),處于創(chuàng)業(yè)成長期。由于信用擔保體系的不健全和銀行對信貸資金安全性、流動性、效益性要求的不斷提高,對于面臨自然和市場雙重風險的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)來說,獲得貸款的門檻較高,而已有的政策性貨款在實踐中也很難落實,直接制約著龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大。
三、構建完善的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的金融支持體系
加大金融對農(nóng)業(yè)的支持力度，既是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展不可缺少的重要條件，也是促使弱質農(nóng)業(yè)從落后走向比較發(fā)達，并最終實現(xiàn)現(xiàn)代化的客觀要求。世界經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)驗表明，凡是發(fā)達國家和新興工業(yè)化國家及地區(qū)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化的進程中都離不開金融支持。加大對農(nóng)業(yè)這種弱勢產(chǎn)業(yè)的資金支持可以說是一種國際慣例。面對目前我國農(nóng)村實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化融資難的現(xiàn)狀，要努力形成政策性融資與商業(yè)性融資相結合,間接融資與直接融資相協(xié)調的多元化資金支持體系。支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，必須結合當?shù)刭Y源優(yōu)勢，以資源開發(fā)為基礎，以市場需求為導向，以經(jīng)濟效益為核心，真正將金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展深入到農(nóng)業(yè)的各個領域和各個生產(chǎn)環(huán)節(jié)，尋求農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和金融機構發(fā)展的最佳結合點。
1、健全農(nóng)村金融供給體系。
要明確現(xiàn)有正規(guī)金融體系的市場定位，真正建立起既公平競爭又分工協(xié)作的多元化組織格局。要有計劃、分步驟地將設在農(nóng)村卻很少甚至不發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的國有銀行基層網(wǎng)點撤出農(nóng)村市場，騰出的網(wǎng)點設施和市場份額轉讓給農(nóng)村信用社或其他地方金融機構，有必要保留的機構網(wǎng)點則必須界定一個嚴格的新增存貸款比例。加強對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金使用的監(jiān)督檢查，確保其資金真正用于規(guī)定用途，穩(wěn)定糧食生產(chǎn)，同時應允許其適當擴大政策性業(yè)務的范圍，支持農(nóng)村基礎設施和農(nóng)田水利建設，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件。要盡快調整郵政儲蓄機構的利率政策，降低郵政儲蓄資金存放中央銀行的利率水平，最大限度地減少農(nóng)村資金外流，穩(wěn)定農(nóng)村金融秩序。根據(jù)農(nóng)村民營經(jīng)濟發(fā)展程度的不同，可以允許在少數(shù)發(fā)達地區(qū)試辦農(nóng)村民營銀行，以規(guī)范日益活躍的民間金融活動，切實解決數(shù)量眾多的中小龍頭企業(yè)和其他經(jīng)濟組織的金融需求，降低農(nóng)村金融風險。
2、健全農(nóng)村多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系。
我國迫切需要建立一個以農(nóng)民個人投資為主體，國家財政性投資為引導，信貸資金為支持，外資和證券市場資金等各類資金為補充的多元化的農(nóng)業(yè)融投資體制。拓寬民間投融資渠道，創(chuàng)新農(nóng)民個人投融資方式，構筑一個以農(nóng)民個人投資為主體，國家財政性投資為引導，信貸資金為支撐，外資和證券市場資金等各類資金為補充的多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系。據(jù)有關資料統(tǒng)計僅限農(nóng)村義務教育、公共衛(wèi)生、基礎設施、養(yǎng)老救濟等社會保障、農(nóng)業(yè)科技等五項農(nóng)村公共服務體系的建立，就要10000億元的資金。這么大的資金缺口，光靠政府財政支出是不可能的，也是不現(xiàn)實的。因此，唯一的出路是拓寬民間融資渠道，變單一的間接融資為直接融資，引導工商資本、民間資本、外國資本進入農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)，建立一個以農(nóng)民個人投資為主體，國家財政性投資為引導，信貸資金為支撐，外資和證券市場資金等各類資金為補充的多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系和完善的農(nóng)業(yè)保險機制，把農(nóng)民存在金融機構里睡覺的錢用起來。
要加快培育農(nóng)業(yè)資本市場,充分利用資本市場深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。一是鼓勵優(yōu)勢企業(yè)通過兼并收購小企業(yè)和弱勢企業(yè),通過企業(yè)之間的資產(chǎn)重組和產(chǎn)權交易,提高資源配置效率,盤活存量資本,壯大龍頭企業(yè)經(jīng)營規(guī)模,實現(xiàn)企業(yè)的規(guī)模擴張。二是深化龍頭企業(yè)產(chǎn)權制度改革,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,明晰產(chǎn)權關系,組建規(guī)范的股份有限公司,實施股份制運作,促使企業(yè)在同行業(yè)中形成競爭優(yōu)勢,為上市打好基礎。三是加快培育和發(fā)展龍頭企業(yè)進入資本市場的專業(yè)性中介機構,為龍頭企業(yè)通過兼并、收購、重組等資本市場運作和盤活農(nóng)業(yè)經(jīng)營性資產(chǎn)提供條件。四是以大型龍頭企業(yè)和非金融機構為主體、建立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金,對龍頭企業(yè)和具有市場潛力的產(chǎn)業(yè)化項目進行股權等形式的投資。產(chǎn)業(yè)投資基金是以資本市場為紐帶，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策為引導，通過對國家亟待發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，如農(nóng)業(yè)、能源、交通等，實行股市融資及資本運作，以解決國家因財力有限而不能滿足的產(chǎn)業(yè)重點項目資金需求的困難，促進基礎產(chǎn)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)集約成長的一種有效的金融工具。五是制定一些傾斜性的優(yōu)惠政策鼓勵企業(yè)進入證券市場,為企業(yè)債券、股票的發(fā)行和基金的運作創(chuàng)造良好的環(huán)境,充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場為涉農(nóng)公司融通資金的作用,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久發(fā)展的動力。
3、建立包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的信用擔保體系。
中小企業(yè)信用擔保是由中小企業(yè)信用擔保機構與債權人約定以保證的方式為債權人提供擔保，當被擔保人不能按合同約定履行債務時，由提保人進行代償，承擔債務人的責任或者履行債務，它是一種信譽證明和資產(chǎn)責任結合在一起的金融中介行為，可以排除中小企業(yè)向金融機構融資時擔保品不足的障礙，彌補中小企業(yè)信用的不足，改變資本供求雙方的利潤流和剩余控制權配置結構，分散金融機構對中小企業(yè)融資的風險，促進融資交易的發(fā)生，進而優(yōu)化金融結構。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，要將龍頭企業(yè)納入中小企業(yè)信用擔保體系，完善為龍頭企業(yè)服務的金融服務體系。解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款難、擔保難、抵押難的問題，降低部分銀行風險，提高銀行給龍頭企業(yè)的融資的積極性，關鍵是建立龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔保體系。中小企業(yè)的信用擔保體系應以中小企業(yè)間互助性擔保機構和民營商業(yè)性擔保機構為基礎，建立省級再擔保機構，為轄區(qū)內(nèi)包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔保機構服務，開展一般再擔保和強制再擔保業(yè)務，并配合人民銀行、財政等部門，對轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)信用擔保機構進行監(jiān)管。擔保機構與再擔保機構之間約定風險承擔比例，對風險性較大的項目應該實行強制性的再擔保。 中小企業(yè)信用擔保機構與協(xié)作銀行要建立良好的合作關系，共同做好對龍頭企業(yè)貸后資金運用的監(jiān)管工作。中小企業(yè)信用擔保機構可以選擇協(xié)作銀行并進行授信管理，與協(xié)作銀行明確保證責任形式、擔保資金的放大倍數(shù)、擔保范圍、責任分擔比例等內(nèi)容后，由擔保機構將擔保資金存入?yún)f(xié)作銀行，在企業(yè)向銀行申請流動資金貸款時，由銀行自主決定是否發(fā)放擔保貸款，貸款損失按責任分攤比例分擔。
4、大力扶持社會化服務的支撐體系，改善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的社會環(huán)境。
一是積極支持農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場和城鄉(xiāng)一體化建設。農(nóng)村市場體系的建立健全和市場服務功能的完善，是加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程的重要環(huán)節(jié)，也是農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展必不可少的重要內(nèi)容。因此，農(nóng)村金融部門要積極參與規(guī)劃，并認真選擇開放、統(tǒng)一、競爭有序的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、種苗專業(yè)市場、有機肥交易市場、農(nóng)機具租賃市場、要素市場、科技服務市場等多種類、多層次市場作為支持重點，完善農(nóng)村市場體系和功能，促使批發(fā)、商貿(mào)市場、攤群市場為農(nóng)服務，把生產(chǎn)與市場緊密聯(lián)系起來，推動農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售協(xié)調發(fā)展。同時，農(nóng)村小城鎮(zhèn)作為農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和市場的重要載體，發(fā)展小城鎮(zhèn)與實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可以相得益彰，互為促進。因此，農(nóng)村金融機構應大力支持城鄉(xiāng)一體化建設和農(nóng)村基礎設施建設，進一步加大農(nóng)村電網(wǎng)改造貸款的投放力度，積極介入中小城市和發(fā)達“建制鎮(zhèn)”的供水、供電、煤氣、電信、有線電視、環(huán)保等基礎設施建設和城鎮(zhèn)土地開發(fā)等建設項目。二是對以農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)為重點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)繼續(xù)給予支持，擴大本地區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品的精深加工程度，發(fā)揮它們吸收農(nóng)民就業(yè)、活躍農(nóng)村經(jīng)濟的作用。尤其要注意支持那些為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務的相關企業(yè)和組織，建立起比較完善的市場化服務體系和保障機制，改善農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基礎條件，以促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展。
5、要構建和發(fā)展農(nóng)村民間金融體系,發(fā)揮民間金融對農(nóng)村正式金融安排的補充和輔助作用。
從經(jīng)濟學的角度看,建立在血緣、親緣、地緣等社會關系基礎上的農(nóng)村民間非正式金融安排具有相當程度的有效性和合理性,可以在加強引導、監(jiān)督并納入法制管理的前提下,適當給予發(fā)展空間,以發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的補充和輔助作用。非正式金融目前對農(nóng)村發(fā)展提供了最大部分的信貸支持。簡單宣布非正式金融非法是不合理的，簡單宣布禁止也是禁不絕的。非正式金融在一定秩序框架下的存在有其必要性和合理性。在封閉的農(nóng)村社區(qū)，由于社區(qū)內(nèi)外人員流動性較低，非正式金融只要在人緣地緣血緣關系基礎上運作，充分利用社會網(wǎng)絡中的人際信任和社會排斥之類的非正式制裁機制，其發(fā)展空間非?？捎^。在相對開放的農(nóng)村社區(qū)，由于社區(qū)內(nèi)外人員流動性較高，僅僅依靠信任和非正式制裁機制還不夠，這就要求某些類型的非正式金融應在某種正式秩序框架下運作，實現(xiàn)部分正式化甚或完全正式化。如果說在封閉的農(nóng)村社區(qū)人們完全可以依賴其所熟知的局部知識來運作非正式金融，那么在較為開放的農(nóng)村社區(qū)，人們既需要利用這些局部知識，也需要利用法規(guī)政策之類的全局知識，以降低金融風險。在非正式金融監(jiān)管方面，金融管理當局可以發(fā)揮積極的作用，不是強迫其完全正式化或者簡單禁止，而是應降低其風險，同時保持其活力。比如，利率高于中央銀行規(guī)定商業(yè)銀行貸款利率4倍以上的民間借貸才應成為該打擊的“高利貸”，利率低于“高利貸”利率的民間借貸，原則上可以用民法加以保護，尤其是在發(fā)生貸款違約糾紛的情況下。在商品經(jīng)濟尚不發(fā)達的我國廣大農(nóng)村,社會關系不僅不是經(jīng)濟交換的障礙,而是促進經(jīng)濟交換的推動力量。建立在社會關系基礎上的我國農(nóng)村民間金融其實是一項有效的制度安排,具有生存的合理性,應該在加強引導和監(jiān)管的前提下允許其發(fā)展,以彌補農(nóng)村正式金融安排的不足。
6、選準信貸支農(nóng)載體框架，提高農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的效益。
農(nóng)村信貸載體的優(yōu)劣，直接關系到貸款本息能否到期回流和農(nóng)村金融自身經(jīng)營效益的好壞。農(nóng)村金融支持產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，要根據(jù)農(nóng)村區(qū)域資源特點，以資源開發(fā)為基礎，以市場需求為導向，以經(jīng)濟效益為核心，因地制宜培育好信貸載體，瞄準農(nóng)村的主要產(chǎn)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、龍頭企業(yè)等，集中農(nóng)貸資金重點支持，充分發(fā)揮信貸“粘合劑”、“催化劑”作用，把觸角延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的各個領域和各個生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，尋求支農(nóng)與提高經(jīng)營效益的最佳結合點，進行擇優(yōu)扶持。（1）農(nóng)村金融部門應重點支持“龍頭”企業(yè)發(fā)展，以發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的示范、帶頭作用。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化“龍頭”企業(yè)是關鍵。農(nóng)村金融應始終堅持把支持“龍頭”企業(yè)作為支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重點。要打破產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和所有制界限，從國有、集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、供銷企業(yè)、私營企業(yè)、合作企業(yè)、股份制企業(yè)等現(xiàn)有經(jīng)濟成份中，選擇那些對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具有輻射面廣、帶動力強、經(jīng)營規(guī)模大、資金實力雄厚、經(jīng)濟效益優(yōu)良、抗風險能力強，并與農(nóng)產(chǎn)、基地以及相關企業(yè)建有穩(wěn)定經(jīng)濟關系的骨干企業(yè)作為信貸支持的重點對象。（2）農(nóng)村金融部門應大力支持“主導”產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。發(fā)展具有本地特色和部分優(yōu)勢的主導產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的依托和樞紐，只有圍繞主導產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品形成規(guī)?；?、系列化的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地才能促進產(chǎn)業(yè)化組織的最終形成，也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營成功的根本。因此，農(nóng)村金融部門在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中，必須把支持農(nóng)產(chǎn)品商品基地建設作為發(fā)展主導產(chǎn)業(yè)的關鍵來支持。按照區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)的要求，積極參與當?shù)刂鲗Мa(chǎn)業(yè)的正確選定。以主導產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶動本地區(qū)農(nóng)業(yè)逐步向生產(chǎn)專業(yè)化、集約化、規(guī)?；胺丈鐣较虬l(fā)展，以加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展步伐。（3）農(nóng)村金融部門應積極支持科技農(nóng)業(yè)發(fā)展，以增強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的后勁。一是選擇那些經(jīng)營規(guī)模較大，產(chǎn)品科技含量較高，品質好、效益佳，生產(chǎn)經(jīng)營誠實守信的專業(yè)戶和科技示范戶予以積極支持。并使代款量與其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和生產(chǎn)經(jīng)營者的承受能力相適應，確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村金融部門自身效益的實現(xiàn)。二是選擇農(nóng)村新涌現(xiàn)出的各種技術協(xié)會作為信貸扶持對象，支持他們建立起跨戶、跨村、跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)的技術服務網(wǎng)絡，并通過他們以信息、技術、運銷等的交流與配套服務，促使商品生產(chǎn)形成規(guī)模。三是適當選擇符合貸款條件，技術力量強，經(jīng)營成績突出，經(jīng)濟效益好的農(nóng)業(yè)科研及新技術推廣機構予以熱情支持，促進農(nóng)業(yè)高科技產(chǎn)業(yè)化地域載體的建立和農(nóng)業(yè)科研成果轉化體系的形成，提高農(nóng)業(yè)技術推廣服務水平，進而加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進程。（4）農(nóng)村金融部門應熱情支持區(qū)域特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，以突出本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營特點。我國廣大農(nóng)村各地區(qū)的自然條件、地域特點、經(jīng)濟發(fā)展水平等有較大差異，這就決定了各地農(nóng)村金融部門支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營必須從縣情、鄉(xiāng)情、村情、戶情出發(fā)，支持其發(fā)揮各自的優(yōu)勢，面向市場發(fā)展當?shù)鬲毦咛厣漠a(chǎn)品農(nóng)業(yè)和區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，營造區(qū)域比較優(yōu)勢，逐步形成具有區(qū)域特色的農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)。并要注重支持集種植、養(yǎng)殖、休閑、生態(tài)保護、資源開發(fā)為一體的觀賞農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，形成各具特色的區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構，以此促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可持續(xù)發(fā)展。
7、規(guī)范和創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系。
一是要由以中央政府(包括監(jiān)管機構)為主導的監(jiān)管轉變?yōu)橐允〖壵疄橹鲗У膮^(qū)域性監(jiān)管，輔之以中央政府對省級政府監(jiān)管者的監(jiān)管。這是一種強調以省為主的農(nóng)村金融監(jiān)管思路，是由我國農(nóng)村金融需求的多樣性和懸殊的區(qū)域差異性決定的。中央政府的金融監(jiān)管部門應將農(nóng)村金融準入和監(jiān)管的權限，逐步移交給省級金融監(jiān)管部門，特別是發(fā)揮后者對農(nóng)村民間金融的監(jiān)管作用,增強其防范區(qū)域金融風險的責任與積極性,分散全國的金融風險。二是要從合規(guī)型監(jiān)管轉向防范風險與提高效率有機結合的監(jiān)管，將改善金融監(jiān)管與鼓勵金融創(chuàng)新結合起來，加強對金融創(chuàng)新的前瞻性研究和對金融風險的預警防范。在維護農(nóng)村信用社整體穩(wěn)定的前提下,在監(jiān)管方式、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管措施等方面進行創(chuàng)新,放手讓農(nóng)村信用社去發(fā)展。如適當增加農(nóng)村信用社在用人、網(wǎng)點設置方面的自主權;適當增加其在存貸款利率期限上的自主權，增強其自主發(fā)展的能力；適當減免農(nóng)村信用社的營業(yè)稅、所得稅、儲蓄利息稅,放寬對核銷貸款損失的限制等；允許條件較好的農(nóng)村信用社進入資金市場；按照農(nóng)村信用社營業(yè)收入的一定比例，提取風險保證基金，并允許稅前列支，建立農(nóng)村信用社風險準備金制度。三是要從側重市場準入和事后監(jiān)管，轉向市場準入、市場退出和市場運作有機結合的全程監(jiān)管。
引言
解放前我國農(nóng)村在“人地關系”高度緊張的基本矛盾制約下，逐漸出現(xiàn)了土地占有權逐漸分散、而使用權相對集中的趨勢。由于高地租率的壓力，土地使用權實際上只能向生產(chǎn)能力強的自耕農(nóng)（亦即中農(nóng)和富農(nóng)）集中。因此，早在解放前土地產(chǎn)權即已經(jīng)是“兩權分離”了，這其實也是使資源配置相對合理從而穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要的制度因素。小農(nóng)的基本行為取向是盡可能多地租種土地，以“勞動替代資本”投入來增加剩余、從而穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；但同時又會使人口隨之不斷增加，落入發(fā)展經(jīng)濟學指出的“增長陷阱”［2］。我們認識到，土地占有上的不平等不是農(nóng)村貧困、小農(nóng)破產(chǎn)的主要原因。
本篇的分析使我們進一步認識到：舊中國發(fā)生農(nóng)民革命的直接原因是農(nóng)民貧困和農(nóng)業(yè)破產(chǎn)，但從本質上看，最主要的原因是工商業(yè)資本和金融資本對農(nóng)村的過量剝奪。國家以工業(yè)化為目標必然會從農(nóng)業(yè)提取剩余，然而小農(nóng)經(jīng)濟條件下的農(nóng)業(yè)剩余太少且高度分散，與工業(yè)化目標相沖突。在工商業(yè)發(fā)展的拉動下農(nóng)業(yè)商品率不斷提高，為商業(yè)和金融資本進入農(nóng)村經(jīng)濟打開了大門。而在這兩種能夠與地主經(jīng)濟結合的大資本過量榨取小農(nóng)剩余的作用下，農(nóng)村經(jīng)濟必然衰敗。因此，真正造成農(nóng)民貧困和農(nóng)業(yè)破產(chǎn)的主要因素，其實是商業(yè)資本的“剪刀差”和金融資本的高利貸。
近年來隨著我國農(nóng)業(yè)結構大幅度調整、商品率不斷提高，農(nóng)村高利貸多有發(fā)生，農(nóng)產(chǎn)品國際貿(mào)易和國內(nèi)流通的問題也愈益復雜，這些都曾在本世紀初葉發(fā)生過。因此，研究中國發(fā)展問題的人們有必要以史為鑒。無論今人采取什么途徑追求現(xiàn)代化，都應記取工商業(yè)和金融資本剝奪農(nóng)民導致農(nóng)村衰敗的歷史教訓。
一、農(nóng)業(yè)種植結構的市場化
隨著19世紀中葉帝國主義進入中國形成的買辦工業(yè)，以及洋務運動以后官僚資本和城市以輕紡、食品為主的民族工業(yè)興起，中國農(nóng)村種植結構不斷調整，農(nóng)產(chǎn)品商品率增加。黃宗智［3］曾經(jīng)分析道：“中國農(nóng)業(yè)在19、20世紀，成為世界商品市場的一部分，國際需求大大刺激了幾種主要經(jīng)濟作物的種植——像茶、絲、棉、糖、花生和大豆。對冀-魯西北區(qū)而言，棉花和花生處于特別重要的地位。同時，因國際需求而擴大的生產(chǎn)，有的后來又被國際競爭所侵蝕……商品化了的中國農(nóng)業(yè)，不再只受國內(nèi)市場動向的影響，同時也受世界性市場的下降影響”。一般認為，這對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)而言，當然是歷史性的進步。
但是，在人地關系不可能改善的制約下，農(nóng)業(yè)的種植結構調整意味著比較利益低下的糧食作物種植面積下降，無地少地的貧苦農(nóng)民滿足基本生存的自給自足能力隨之下降，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟社會的穩(wěn)定也隨糧食的自給能力下降而難以保障。
1 種植結構的變化
農(nóng)業(yè)商品化程度的提高表現(xiàn)為農(nóng)民從種植用于自給的糧食作物逐漸向種植經(jīng)濟作物轉變。比如，河北、山東的植棉面積明顯增長（見表1）：
需求彈性較大而且受市場需求制約的經(jīng)濟作物面積擴大，改變了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)態(tài)結構。黃宗智［4］指出，“冀-魯西北地區(qū)植棉比例，多至占總耕地面積的30％以上，還有許多占10％至30％……這樣的種植規(guī)模，足以改變當?shù)卮迩f的經(jīng)濟、社會以及政治結構”。而河北花生的播種面積，1914－1918年達200萬畝以上，到30年代，已超過400萬畝。山東則由1920年的200萬畝增加到30年代的500萬畝。山東章丘和濟陽縣，花生種植達耕地面積的50％和40％，1924年有約90％的收成輸出，大部分經(jīng)青島遠銷至馬賽等地［5］。
2 糧食問題：面積下降和輸入增加
20世紀以來，隨著經(jīng)濟作物、園藝作物面積擴大，糧食作物面積在逐漸縮小。
25年間的種植結構變化是：經(jīng)濟作物的比例上升明顯，而糧食作物除玉米產(chǎn)量大而不斷上升外，基本處于下降趨勢。本世紀初葉糧食輸入的提高幅度大于經(jīng)濟作物輸出。輸入糧食中，以經(jīng)過加工的大米的增長幅度為最高，小麥次之，表明隨經(jīng)濟作物增加，主要糧食需求只能靠增加輸入來解決。農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定性在商品化進程中退居次要地位。
3 農(nóng)業(yè)的專業(yè)化區(qū)域種植
資料顯示，20～30年代全國逐漸形成了專業(yè)化程度較高的農(nóng)業(yè)種植區(qū)域。如蘇、鄂、魯、冀、豫、陜、浙為主要棉產(chǎn)區(qū)；皖、贛、閩、浙、湘、川、滇為主要茶產(chǎn)區(qū)；浙、粵、蘇、川、鄂、湘、魯、冀為主要蠶桑區(qū)，其中以浙粵為最大；魯、豫、 皖、滇為煙草產(chǎn)區(qū)，主要種植美國煙草；東北為大豆產(chǎn)區(qū)；魯、冀、粵、鄂、蘇、桂為花生產(chǎn)區(qū)；長江流域為米產(chǎn)區(qū)；東北、魯、冀、川、豫是小麥集中區(qū)。由此可以認為，我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟、社會以及政治結構，因為專業(yè)化的生產(chǎn)和商業(yè)化的交換日益普遍而在不斷改變之中。占有土地較多的農(nóng)民在種植結構調整中，逐漸向追求貨幣收入的行為取向轉變。
二、農(nóng)業(yè)商品率和農(nóng)村經(jīng)濟的商品化
19世紀以來種植結構的調整，促進了農(nóng)產(chǎn)品的商品率不斷提高，而且區(qū)域差別和年際波動顯著。民國時期我國農(nóng)村經(jīng)濟的商品化程度已經(jīng)達到相當?shù)乃?。這一商品化程度可以從農(nóng)產(chǎn)品自給、銷售和購買各占的比例，以及生活資料自給和購買的比例等指標中看出。
1 農(nóng)業(yè)商品率的提高及區(qū)域差別
卜凱［6］的調查表明，1921～1925年中國17處調查地的農(nóng)產(chǎn)品總產(chǎn)量中自用與銷售的比例達47.4∶53.6；其中北部為56.5∶43.5，而中東部特別是東部的蘇浙一帶，農(nóng)產(chǎn)物中自給與銷售之比為37.2∶62.8，浙江鎮(zhèn)海出售農(nóng)產(chǎn)物的比例竟高達83.8%。另外值得注意的是年際波動，其中如河北鹽山1922～1923年變動達25%。這些數(shù)據(jù)可能偏高，但仍然能夠說明當時小農(nóng)經(jīng)濟自給自足的傳統(tǒng)特征已經(jīng)發(fā)生很大變化。滿鐵的調查也說明，東北地區(qū)商品化程度相當高，而且耕作面積越大，商品化率越高。
另有資料顯示［7］，30年代全部農(nóng)產(chǎn)品的商品率有所提高，惟獨糧食例外。1931～1937年間，全國的商品糧在糧食總產(chǎn)量中僅占18％。按照商品率高低排序如下：小麥29％，高粱25％，土豆24％，玉米19％，大麥18％，大米15％，小米10％；其他為18％。值得注意的是，農(nóng)業(yè)發(fā)達而且商品化程度較高的南方，大米的商品糧比例也相當?shù)?。這與南方在人地關系更為緊張的條件下經(jīng)濟作物占地較多有關。
2 農(nóng)民的生活自給比例仍然較高
由于受剪刀差影響，農(nóng)民生活資料中來自市場購買的比例，大大低于農(nóng)產(chǎn)品銷售的商品率。卜凱［8］20年代的調查表明，相對于農(nóng)產(chǎn)品商品率的不斷提高，農(nóng)民在生活資料上基本上仍然處在半自給的狀況中，自給部分占65.9%，購買部分占34.1％；其中北部自給部分為73.3％，中東部 58.1%, 北方農(nóng)村的自然經(jīng)濟特色遠較南方濃厚。但是進入30年代以后上述情況有很大改變。農(nóng)民生活資料商品率10年間有了明顯提高，而且南方更高于全國水平［9］：全國農(nóng)民消費的生活資料中購買來的糧食達35％，洋布29.9%，洋襪43％，煤油54.2%，肥皂34.1%，肥料26%，酒48.8%，香煙19.3%。 而江浙農(nóng)民從市場購買的各類生活用品的比率明顯高于全國水平，如浙江則為糧食53％，洋布51.9%，洋襪79.6%，煤油80.3%，肥皂81.5%，肥料52.4%，酒48.8%, 香煙35.1%，可見南方沿海地區(qū)農(nóng)村對市場的依賴程度更甚。
此外，東三省農(nóng)民飲食品購買部分呈現(xiàn)出與耕地面積增加負相關的態(tài)勢，說明越是自給能力差的貧家（小于15坰）最基本的生活資料中購買部分越多［10］，所受的剝削越重。這與上文提到其農(nóng)產(chǎn)品商品率與耕地面積增加呈正相關恰恰相反。
馮紫崗的《蘭溪農(nóng)村調查》對購買的生活資料在各階級階層之間的分布情況有清晰的反映。以上數(shù)據(jù)說明，無論總計還是分類，從市場中購入生活資料的比重大體從地主到佃農(nóng)依次遞減，但佃農(nóng)兼雇農(nóng)購入的生活資料的比重明顯偏高。其中，地主從市場購入總計達72.35%，佃農(nóng)兼雇農(nóng)達97％，雇農(nóng)也達50.88%。貧富兩極的情況截然不同，地主能夠收取貨幣地租而且有支付能力；而佃農(nóng)兼雇農(nóng)則是由于從土地上獲取的剩余太少，燃料、飲食無法滿足最低需求。
3 農(nóng)戶收支的貨幣化程度
據(jù)卜凱［11］對全國七省17處各類農(nóng)戶農(nóng)場支出情況的調查表明，二三十年代，農(nóng)戶收支的貨幣化程度并不比現(xiàn)在低。平均起來，現(xiàn)金支出在自耕農(nóng)達43.9%，半自耕農(nóng)為42.7%，佃農(nóng)達39.4%。另一方面在農(nóng)民收入中，現(xiàn)金收入比例平均已超過非現(xiàn)金收入，而且，半自耕農(nóng)收入的貨幣化程度高于自耕農(nóng)，而佃農(nóng)又高于半自耕農(nóng)。
瓦格勒本世紀初的山東調查反映了使用土地面積與現(xiàn)金收入的關系：1913年山東膠州各類農(nóng)戶現(xiàn)金收入對總收入的百分比排序：42畝地的自耕農(nóng)為38％，20畝地的佃農(nóng)為28.6%，14畝的自耕農(nóng)為24.5%。這也說明使用土地越多，收入的貨幣化程度越高。
種植結構調整、商品率提高和自給能力下降、收入貨幣化，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟這3個方面在20～30年代的重大變化，為工商業(yè)和金融資本進入農(nóng)村經(jīng)濟，以遠高于地租的剝削率榨取小農(nóng)剩余提供了條件。
三、商業(yè)資本對農(nóng)業(yè)的剝奪
商業(yè)資本作為從農(nóng)業(yè)提取剩余的主渠道，對農(nóng)民的剝削程度遠甚于地主的地租率，而且隨上文所述之農(nóng)村經(jīng)濟商品化提高而愈演愈烈。
1 商業(yè)資本的剝削方式
嚴中平［12］概括了五種剝削方式：
第一種是從農(nóng)民手里購買農(nóng)副產(chǎn)品時，利用各種欺詐手段，取得價格上、數(shù)量上及至幣值上的便宜。例如在山東、河北的煙產(chǎn)區(qū)，煙商用低估、壓秤、索取傭金、支付貶值輔幣、轉嫁捐稅負擔等等方式，使煙農(nóng)所得實際價格僅為名義價格的70％，在安徽商城和鳳陽，只有50％左右。
第二種是商業(yè)資本與高利貸相結合，利用農(nóng)民的弱點，用奴役的條件貸給現(xiàn)金、原料、日用品或生產(chǎn)工具，使農(nóng)民以被人為壓低了的價格的農(nóng)副產(chǎn)品抵償債務。如江蘇南通，外商將未成熟的棉花用“期買”的形式先行購買，其所估計的價格不及市價的30%～40%，若按利率計算，壓價在50％以上。又如在廣東茂名、東昌、陽山，有一種“放谷花”，谷價由當?shù)厣倘斯蓝?，通常合市價的1/3 。在茂名借1元 ，4個月 還谷4 斗，價值超過2元；東昌、陽山多3月貸款，6月收谷，3元債收谷一擔，約合5元。四川內(nèi)江有“押青山”，以來年甘蔗預押與糖農(nóng)（糖房），分期取款，普通較時價低20%～25%，若毫無收成，至少按平年3～4分付息，順延至下年交蔗。
第三種是用商品償付農(nóng)民出售的農(nóng)產(chǎn)品，一般是品質極劣的商品，“這種形式是商品經(jīng)濟與資本主義所有一般未發(fā)達的階段所特有的”。如四川滬縣、富順，有的蔗農(nóng)以蔗與糖房換糖，每100斤僅換糖3斤。江蘇東臺，當棉花收摘無人收買時，棉農(nóng)為生活所逼，不時拿棉花換糧食和副產(chǎn)品，折價籽花每擔5元，而以前的籽花是每擔20元左右。
第四種是用生產(chǎn)者必需的原材料償付農(nóng)民出售的產(chǎn)品，以使農(nóng)民同原料市場斷絕聯(lián)系，直接受制于商人。如江蘇南通，布商以棉紗向織戶換取土布，每包18支紗作價比現(xiàn)金購買時高出0.3～0.5元，而每匹大布作價又比現(xiàn)賣時壓低0.1～0.2元。
第五種是直接向農(nóng)民分配原料，使商品生產(chǎn)者成了在家中為資本家工作的雇傭工人。河北高陽，織戶無錢及原料，托人介紹到布線莊領取紗來織布，織8.5斤白布單人工一項就要9角7分，而錢莊所給工資最多只有9角，平均為8角。
2 價格剪刀差
衡量商業(yè)資本剝削程度的主要指標是價格差，一般用農(nóng)民所得價格來反映。下表資料反映的是農(nóng)民在終點市場所得的價格占銷地價格的百分比。
從上表可以看出，盡管有經(jīng)營費用，商人的剝削的程度仍然可觀。其中最低的僅為銷地價格的不到一半。嚴中平還認為，表中農(nóng)民得到的價格無疑是高估了的，因為這些價格中間包括著農(nóng)民運往市場的運輸費，也包括一些中間商販的利潤。而且由于商人的各種榨取手段，農(nóng)民所得到的名義價格與實際價格還有一定的差距。陳翰笙的調查更表明，這種差距有時達1倍以上。
我們還可以通過各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)產(chǎn)品價格季節(jié)的指數(shù)變動來看商業(yè)資本活動的結果。商業(yè)資本在青黃不接時抬高價格，而在收獲后壓低價格，從這一高一低中商業(yè)資本謀取了超額利潤。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和收獲的季節(jié)性特征，商業(yè)資本的活動可以使農(nóng)產(chǎn)品價格成倍上漲，江西泰和的小麥價格指數(shù)差166.3%，湖北黃陂的小麥是144.9%，湖北遠安的黃豆價格差是120％。可見即使在農(nóng)村基層的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，市場交易也相當活躍，商業(yè)資本可以得到頗豐厚利潤。而分散的農(nóng)民只能付出高價購買生活資料生產(chǎn)資料，出賣產(chǎn)品常常趕在低價時，所受的剝削也相當多。
個別地區(qū)的調查則更具體地反映出價格剪刀差的差距變化趨勢。如江西南城縣農(nóng)民所得物價與所付物價的變動，可以反映出20～30年代隨著工業(yè)化加速發(fā)展而出現(xiàn)的剪刀差擴大。
這些指數(shù)表明價格剪刀差在1937～1944年這8年間呈喇叭口狀的擴大趨勢是明顯的。當然，抗戰(zhàn)期間通貨膨脹的影響不能排除，但是應該看到，農(nóng)產(chǎn)品作為生活必需品，其在戰(zhàn)時的價格上漲本來是應該大于其他物品的。
由于在農(nóng)業(yè)的商業(yè)化進程中工商業(yè)資本對小農(nóng)經(jīng)濟的過量剝奪，農(nóng)村自然經(jīng)濟日趨解體，農(nóng)民的生產(chǎn)和生活越來越多地受制于市場，也必然無力承受市場供求變動和價格大起大落的摔打，許多人生活日趨艱困。如浙江蠶農(nóng)無錢買桑葉，只得以糠果腹；甚至抱蠶入河。廣東順德50萬蠶農(nóng)（占全縣人口50％），因絲價不及2/10，工料亦不足抵債而停工，20萬女工入廣州佃工或［13］。
四、農(nóng)村借貸關系與金融資本活動
上文關于商業(yè)資本對農(nóng)民的5種剝削方式中，已經(jīng)涉及高利貸與商人結合的剝削程度遠甚于地租率的情況。本段專門討論金融資本對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的影響。
1 農(nóng)村借貸普遍化
民國時期農(nóng)村借貸關系已經(jīng)頻繁發(fā)生，據(jù)《農(nóng)情報告》第二年第4期第30頁的材料，各地農(nóng)村中農(nóng)戶借款的家數(shù)達56％，借糧的家數(shù)也達48％。全國各省的情況如下：
上表可見，最多的察哈爾省借款的家數(shù)達79％，借款最少的河南省也達41％；借糧農(nóng)戶最多的廣西達58％；最少的綏遠、河北為33％。有的省借糧農(nóng)戶相對少是因為土地資源相對寬舒、土地產(chǎn)出率較高或種植結構并未商品化，所以糧食的自給程度較高。
2 各類農(nóng)戶負債的差別
各地各類農(nóng)戶負債不同。金陵大學農(nóng)經(jīng)系1934～1935年對各地農(nóng)村共14地區(qū)852戶的調查表明平均負債發(fā)生率達71％，最高的安徽平均有80%農(nóng)戶負債，最低的江西也有57%。
從不同農(nóng)戶類別負債發(fā)生率比較來看，佃農(nóng)高于半佃農(nóng)，半佃農(nóng)又高于自耕農(nóng)，同農(nóng)戶的貧困程度一致，越貧苦的農(nóng)民發(fā)生借債的戶數(shù)越多。嚴中平匯集的同期資料也能反映這一趨勢。
貧農(nóng)的借債發(fā)生率在廣西蒼梧竟高達89.4%，最低的河北定縣也達63％。但負債與商品化程度的關系則比較復雜。
廣西蒼梧1934年借款和借谷戶在中農(nóng)、富農(nóng)和貧農(nóng)之間的分布與上述情況不一致，借谷的農(nóng)戶也是貧農(nóng)多于中農(nóng)，中農(nóng)多于富農(nóng)。但是，借錢戶高低排序則完全相反，富農(nóng)達66.7%，不但多于中農(nóng)，且成倍地高于貧農(nóng)。這一方面說明擁有財產(chǎn)多少在借貸發(fā)生時所起的作用，可抵押財產(chǎn)越多信用程度高，越容易得到貸款；另一方面也反映出商品化程度越高的農(nóng)戶信用活動越頻繁。
3 農(nóng)戶借貸用途
然而據(jù)金陵大學農(nóng)經(jīng)系1934～1935年的調查，農(nóng)戶貸款90%以上主要用于生活，其中佃農(nóng)借貸用于生活的比例高達94%；用于生產(chǎn)的只有半佃農(nóng)較多一些，也僅為11.4%。
上文的剪刀差與這個資料結合分析，表明農(nóng)業(yè)面臨雙重困境：一方面農(nóng)業(yè)產(chǎn)出低價賣出，農(nóng)民除了勞動力之外對農(nóng)業(yè)的其他要素投入較少；另一方面農(nóng)民要高價購進生活用品，貸入資金也只能大多數(shù)用在生活急需上。這似乎形成了一個促使小農(nóng)經(jīng)濟衰敗的惡性循環(huán)。說明農(nóng)業(yè)的商品化對農(nóng)民而言并不一定是歷史的進步。
4 借貸利率
1933～1934年一般性借貸的利率的統(tǒng)計顯示出借糧食年利高于現(xiàn)金借貸利率好多，多借用糧食的貧苦農(nóng)民所受的剝削也更多。更嚴重的是借貸利率還在不斷增長之中。
本世紀初至30年代的25年間利率在農(nóng)村一直處于不斷增長中。南方利率增長的幅度大于東北地區(qū)，按年度計算廣東臺山為最高，年增約24%。
表中數(shù)字表明，雖然存在年際波動，現(xiàn)金和糧食借貸的利率趨勢都不斷增長。其中，私人利率最高，年利達132%；其次是抵押貸款。而合作社的利率盡管最低,1938年僅為1.2，1946年也增長為4.1，年利仍然近50%；而且其貸款總規(guī)模所占比重太?。▍⒁娤卤恚瑢r(nóng)民只是杯水車薪。此外，糧食借貸如折成月利計算的話，顯然高于現(xiàn)金借貸。最高的1945、46年，6個月借錢還糧利率已達192%。不得不借糧度日的貧苦農(nóng)民雪上加霜。
5 高利貸
據(jù)中央農(nóng)業(yè)實驗所對15省的調查［15］，放貸者主要是地主、富農(nóng)和商人，其次是合作社、銀行和商店等各式的金融機構；傳統(tǒng)的錢莊、典當和官方的合作金庫等占很小比例。應該重視的是，銀行、商店這些新興的商業(yè)金融機構放出的高利貸比重在不斷增加，而地主、富農(nóng)及商人以及興起不久的合作社發(fā)放高利貸的則在減少。其中銀行占高利貸比重在8年間增長3倍。
6 高利貸的利率
這方面還沒有完整的經(jīng)過統(tǒng)計整理的材料，只能找到一些零星的記錄［16］。實物借貸中，湖南衡陽的“標谷利”四五月間借谷1石，按當時最高價格折谷償還，3個月便增加了3倍以上；江蘇川沙的“翻扛子”和太倉的“利加利”，除加幾成計算之外，則是春季麥賤時折成麥，秋季米賤時又折成米，秋季償還時也能增至3倍以上，第二年償還甚至增加到10倍以上。山東魚臺的“青麥利”，青麥未黃時借糧，兩三個月要借一還四。
借貨幣高利貸的利率也相當高，廣州瓊崖的“五錢市”借100元月利75元；四川宜賓的“金斗翻”是借洋1元，每天付息1角直到還清；湖南桃源的“孤老錢”，每月一對本，借1元，滿月收2元，兩月后還4元，以此類推；各地的“驢打滾”，也是到期后利息變成本金，又再生利，利上加利；河南新鄭以1月為期，利率4－5分，期滿未還，利率則按月遞增；甘肅皋蘭的“穿碾子”，期限最多一天，利息便20分，過期滾利；常熟的“放過洋（押頭鳥）”以10天為期，也是利上加利。另外，還有的高利貸在借款時即扣下當月利息，或以少計多，河北臨城就有“六頂十”的。
除了單純的高利貸外，高利貸還與商業(yè)資本結合了起來，層層加深剝削。廣東茂名有“賣地皮”“賣青苗”、“放谷花”，系收獲前三四個月預賣田中的谷，谷價由田主估定，通常只合市價的1/3，合收獲時谷價的1/2；山東魚臺的“賒牲畜”一般用現(xiàn)款20元可以買到的牛驢，如果賒買便須120元。
有的高利貸直接與地權和財產(chǎn)的抵押相結合，成為地主掠奪農(nóng)民財產(chǎn)的手段之一。一般借高利貸用土地財產(chǎn)抵押，如期不能償還，則財產(chǎn)為債權人所有。如湖北的“頂麥根”是以自己耕種的麥田作抵押，債主收田中的麥子為息，本金則另外還；如無力償還，債主就可將地出租，一直到債務還清才能贖回。江蘇的“三道連”、綏遠的“死契粘單”、浙江臨安的“死契活票”，借錢時除要求寫借契外，還要交出活賣契、地契或直接寫下絕賣死契、田地絕賣契等，到期不能償還，田地則歸債主所有。山西中部的指產(chǎn)借貸，用價值114元的田地房產(chǎn)抵借15元，月利4分，限5月，如期不還，田地房產(chǎn)歸債主等。
高利貸中也包含超經(jīng)濟強制，東北西安、西豐等縣有傭還；廣西有勞役利息，人身抵押和人口典當。勞役利息是借洋1元，為債主服務1天為利息，借滿30天就要全年替?zhèn)鞣郏蝗松淼盅菏墙桢X時寫明，到期不能償還，須把兒女或本身押交債主家服役，通常月利6～7分，期限最多為1年，屆期淪為奴隸者有的只能抵利息，還要另外交付本金去贖；人口典當則是借錢時把子女典當于債主，到債主家做工以抵償利息，如期滿后無力償還債款，則繼續(xù)為債主服役，債主可為其嫁娶，生下子女仍為奴隸。廣東羅定，有“押妻女”，借錢時妻女抵押給債主，如在債主家懷孕，所生子女歸債主所有，償還時只能贖回原來的妻子；如無力贖取，妻女便歸債主所有。
五、啟示
1 隨著本世紀30年代社會政治的初步穩(wěn)定，中國的工業(yè)化進程在帝國主義買辦、官僚資本和民族資本的共同作用下明顯加快，從而拉動農(nóng)業(yè)種植結構有了明顯調整，農(nóng)業(yè)的商品化市場化、農(nóng)戶收支的貨幣化程度也有所提高，專業(yè)化區(qū)域種植使農(nóng)業(yè)剩余有可能形成一定規(guī)模，農(nóng)村市場開始活躍，商業(yè)和金融資本也有了發(fā)展機會。
2 商業(yè)和金融是農(nóng)業(yè)剩余流出的主要渠道。這二者都易于與占有農(nóng)業(yè)剩余較多的地主相結合；但與地主之不同在于，它們處于與農(nóng)業(yè)完全對立的地位。因此，其合乎經(jīng)濟理性的行為是在小農(nóng)經(jīng)濟剩余少而且分散的條件下，采取擴大剪刀差和普遍高利貸的方式過量剝奪農(nóng)民。
3 高利貸所代表的金融資本，加上不斷直接鯨吞著農(nóng)業(yè)剩余的商業(yè)資本在農(nóng)村經(jīng)濟中的作用，與30年代中國工商業(yè)資本原始積累加速的情況相輔相成，同時期農(nóng)村擁有生產(chǎn)資料的比例和富裕程度正好與商品化進度和負債率逆向而動。尤其值得思考的是：大多數(shù)農(nóng)民借貸都主要是為了應付生活急需，而不是為了擴大再生產(chǎn)。各類農(nóng)戶在種植結構調整和農(nóng)業(yè)的商品化程度提高之中并沒有受益，工商業(yè)資本原始積累是以犧牲農(nóng)業(yè)和小農(nóng)破產(chǎn)、社會矛盾激化為代價的。
由此可以認為，舊中國對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定格局沖擊最大的，是在國家追求工業(yè)化、城市化的過程中從農(nóng)業(yè)提取剩余最多的商業(yè)資本和高利貸金融資本。所以，中國的農(nóng)民革命，主要起因于工業(yè)化的資本原始積累。
摘 要：在我國新農(nóng)村建設過程中，農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展對農(nóng)村金融產(chǎn)生了越來越強烈的需求，然而，我國農(nóng)村現(xiàn)存金融狀況卻不能有效的滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。本文立足于這一現(xiàn)實，分析了農(nóng)村金融供給與需求狀況，農(nóng)村金融發(fā)展目前存在的主要問題，以及應該采取的措施和遵循的原則。通過這些分析使我們認清在建設新農(nóng)村的背景下，如何實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展協(xié)調起來。
關鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；金融支持；金融需求；金融供給
一、問題提出
目前，農(nóng)村金融體系機構主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄。但是在發(fā)揮作用方面，這四家機構在農(nóng)村發(fā)揮的作用并不明顯，農(nóng)發(fā)行基本上變成了一個糧食銀行，或者說糧棉油的銀行，它不能深入到農(nóng)民生活中的各個環(huán)節(jié)，特別是不能支撐其他多種經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行是一個國有商業(yè)銀行，由于贏利動機存在，因此它的許多業(yè)務從農(nóng)村基層撤出。郵政儲蓄只是一個儲蓄銀行沒有貸款業(yè)務，功能過分單一，實際上支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任只能落在農(nóng)村信用社的肩上，所有這些狀況決定了必須對現(xiàn)有農(nóng)村金融體系進行變革。
農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，農(nóng)村經(jīng)濟問題是經(jīng)濟發(fā)展是發(fā)展中國家普遍面臨的一個不可逾越的根本性問題。我國是一個處于“經(jīng)濟轉型”階段并具有“二元經(jīng)濟”的國家，在當前全國范圍內(nèi)進行新農(nóng)村建設的背景下，研究新農(nóng)村建設的金融支持政策對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟具有重大意義。
二、農(nóng)村金融供給與需求狀況分析
農(nóng)村金融發(fā)展也像其他商品市場一樣，其目的就是實現(xiàn)農(nóng)村金融供給與需求的均衡，發(fā)揮農(nóng)村金融對經(jīng)濟的促作用，因此我們首先要來了解一下目前農(nóng)村金融供給與需求的一些狀況。
（一）農(nóng)村金融的需求狀況分析
目前農(nóng)村金融需求主體由五個部分組成，即農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、個體工商戶、中小企業(yè)和農(nóng)村政府，個體工商戶和農(nóng)戶的金融需求在大部分地區(qū)是緊密聯(lián)系在一起，而農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在農(nóng)村金融需求總量中的比重很小，所以農(nóng)村金融需求可以簡單分為農(nóng)戶金融需求、中小企業(yè)金融需求和農(nóng)村政府的金融需求。對于農(nóng)戶需求來說，發(fā)展程度不同的區(qū)域，農(nóng)戶金融需求是不同的，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)達程度，我們把農(nóng)戶金融需求分為三類，即發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶的主要金融需求——發(fā)展需求，中等發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶的主要金融需求——農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和生活需求并重，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶的主要金融需求——生活需求。對于中小企業(yè)金融需求來說，由于我國的農(nóng)村企業(yè)絕大多數(shù)為中小企業(yè)，我國農(nóng)村企業(yè)總數(shù)于2004年達2931萬戶，為農(nóng)村就業(yè)和經(jīng)濟增長作出了巨大的貢獻。2004年全國農(nóng)村企業(yè)吸納的勞動力人數(shù)為14733萬人，占當年農(nóng)村勞動力總數(shù)的27.9%，2004年，農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造增加值約為45621億元，比2003年增長13%左右。 [①]對于農(nóng)村政府的金融需求來說，由于農(nóng)村基層政府包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村集體，它們的金融需求不同于農(nóng)戶和中小企業(yè)，它們的金融需求主要是為農(nóng)村提供生產(chǎn)和生活用的公共產(chǎn)品。在一些財政困難的地區(qū)，政府還通過向農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社貸款彌補稅費差額和發(fā)放職工工資。通過這些需求主體來看，農(nóng)村對金融的需求潛力是巨大的。
（二）農(nóng)村金融的供給分析
從正式金融安排的金融供給角度來看，每年國家以金融剩余的形式對農(nóng)村經(jīng)濟剩余進行轉移，但是在量上十分不足。2004年，我國農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重是15％左右，但農(nóng)業(yè)貸款僅占整個金融機構貸款余額的不足6％。四大國有銀行每年以吸儲上存方式從農(nóng)村流出的資金約有3000億元 [②]。郵政儲蓄只吸儲不貸款，每年約有2000多億元的資金被抽離農(nóng)村。農(nóng)村和農(nóng)業(yè)資金大量流出導致了農(nóng)村正式金融供求缺口巨大。
然而，自1996年中國農(nóng)業(yè)銀行開始與農(nóng)村信用社行社分離，國有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場以來，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢。與此同時，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村信貸資金的壟斷供應者，但在實際運營過程中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績的增長，以追求盈利為主要目標，偏離了為社員服務的合作原則。
從農(nóng)村非正式金融市場供給角度看，主要包括私人自由借貸、私人錢莊、合會等。具有貸款數(shù)額小，希望手續(xù)簡便、靈活、及時的特點，并采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式。從供給角度看，農(nóng)村貧富差別加大為農(nóng)村非正式金融提供了金融供給的空間。同時農(nóng)村又缺乏國債等證券投資渠道，使得數(shù)量巨大的民間資本持有者受利益驅動而成為非正式金融的潛在供給者。
三、 農(nóng)村金融存在問題
(一) 農(nóng)村金融機構組織的功能沒有充分發(fā)揮
目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社三者的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突，并由此產(chǎn)生了許多難以協(xié)調的矛盾。首先，農(nóng)村政策金融功能不全，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以承擔我國政策性金融的重任，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不但存在資金來源不穩(wěn)定，資金運用效益低下等問題，而且業(yè)務范圍非常狹窄，功能退化，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行市場定位的變化使得原來農(nóng)村金融的主導地位不復存在，實行商業(yè)化改革以后，農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村大量撤出，留在農(nóng)村的也僅從農(nóng)村吸收存款，不再向農(nóng)戶發(fā)放貸款，這使得其在農(nóng)村金融的主導地位不復存在。再次，農(nóng)村信用社不能完全適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社經(jīng)營中商業(yè)化傾向，運作不規(guī)范，存在隱性的金融風險。
(二) 民間金融不完善和不規(guī)范
我國農(nóng)村民間金融一直受到打擊和排擠。但是，許多民間金融在擴大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金，活躍農(nóng)村金融市場，提高金融效率，尤其是促進農(nóng)村個體私營經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。另外，農(nóng)村民間金融一般具有規(guī)模小，隱匿分散的特點，容易失控，一旦失控，不僅可能導致其自身的系統(tǒng)崩潰，而且還可能波及到農(nóng)村政治社會的整體穩(wěn)定。因此，如何有效地規(guī)范和保護民間金融的健康有序發(fā)展是今后農(nóng)村金融體系改革的一個重要任務。
（三）金融服務難以滿足農(nóng)村多元化經(jīng)濟需求
各金融機構之間在農(nóng)村市場缺乏有效競爭導致了農(nóng)村的金融服務功能逐步弱化。農(nóng)村的金融產(chǎn)品較少，金融服務種類單調，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，中間業(yè)務和外匯業(yè)務種類很少，而現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邁向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展時期，需要大量的資金支持， 金融服務現(xiàn)狀難以滿足當前農(nóng)村多元化經(jīng)濟的需求。
四、構建支持新農(nóng)村建設的金融服務體系的措施
（一）完善農(nóng)村金融機構組織產(chǎn)權和治理機制
目前農(nóng)村基層金融組織產(chǎn)權不清導致了競爭沒有效率，因此，政府應著手建立既適應我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在需要同時又具有多元化產(chǎn)權結構的農(nóng)村金融組織形式。合作金融作為我國農(nóng)村金融基本的組織形式，已在理論界和實業(yè)界達成共識，但目前以基層農(nóng)村信用社作為唯一的一級法人合作金融組織形式，既不符合我國區(qū)域經(jīng)濟、金融發(fā)展不平衡的國情，也不利于合作金融組織的競爭和發(fā)展，故今后應考慮建立多層次與多級法人治理結構的農(nóng)村合作金融體系。而對于作為商業(yè)銀行的中國農(nóng)業(yè)銀行，則可考慮漸進式地推進從國有獨資公司制到實行縱向產(chǎn)權結構的有限責任公司制，再到實行橫向產(chǎn)權結構的股份有限公司制的產(chǎn)權改革方式。
（二）發(fā)展農(nóng)村金融組織體系
一方面要對農(nóng)村信用社進行合作金融改革， 另外還應積極探索農(nóng)村金融的其他發(fā)展模式，力求在農(nóng)村建立起以合作金融為主體，多種金融形式并存的農(nóng)村金融體系。
加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新步伐，健全農(nóng)村金融組織體系。按照農(nóng)村金融需求多層次、多元化的特點，加快構建多元化、多層次、多種所有制金融機構并存的農(nóng)村金融體系。要加快現(xiàn)有農(nóng)村金融機構的改革，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權制度改革，完善法人治理結構，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。對于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要進行職能定位，拓寬其政策性業(yè)務范圍，強化其政策性支農(nóng)作用。要改革郵政儲蓄管理體制，建立郵政儲蓄銀行，拓展業(yè)務范圍，按吸收存款的一定比例發(fā)放小額農(nóng)貸。采取有效措施規(guī)范民間借貸行為，發(fā)揮民間借貸對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度和機構，增強農(nóng)業(yè)防風險能力。
（三）鼓勵、支持和引導民間金融的發(fā)展
盡管我國對民間金融一味加以取締，但在正規(guī)金融不能滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動有著頑強的生命力。據(jù)調查顯示，農(nóng)戶借款數(shù)額中72．18%來自各種非正式渠道，其中農(nóng)戶之間借款占非正式的93.12%，而來自正規(guī)渠道的只占27．12%。 [③]因而，我們不能不顧客觀存在和實際需要，承襲舊規(guī)把民間金融活動視為亂集資，簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動。對于在市場經(jīng)濟中自發(fā)產(chǎn)生的民間金融，政府應該給以承認、鼓勵、支持和引導。首先要提高對民間金融存在的合理性及其在農(nóng)村金融中地位作用的認識，廢除現(xiàn)有限制民間金融發(fā)展的政策和條條框框。其次給以民間金融在稅收上的優(yōu)惠，減少在資金融通、利率市場化等方面的限制。還有要規(guī)范民間金融的組織形式，對民間金融活動實行監(jiān)管。
結論
綜上所述，新農(nóng)村建設的金融支持改革是一項復雜的系統(tǒng)工程，是科學發(fā)展觀在農(nóng)村金融中的實現(xiàn)途徑。雖然我國農(nóng)村金融改革正在從不同的層面展開，政府對農(nóng)村金融供給萎縮及其導致的嚴重后果也給予了高度關注，但從總體上看，農(nóng)村金融改革需要調整的利益關系仍十分復雜，因此構建農(nóng)村金融必須要從農(nóng)村的實際出發(fā)，以便利農(nóng)民、滿足農(nóng)民為著眼點，大力發(fā)展多種類型的金融組織。形成健康、高效、功能完善、分工合理產(chǎn)權明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系，切實提高金融服務于“三農(nóng)”的水平，支持農(nóng)村經(jīng)濟結構調整，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展，落實工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的方針，使“十一五”規(guī)劃中提出的“建設社會主義新農(nóng)村運動”的目標早日得以實現(xiàn)。
論文關鍵詞：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；金融抑制；農(nóng)業(yè)信貸制度
論文摘要：我國農(nóng)村普遍存在的金融抑制嚴重制約著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，解決金融抑制的根本還在于制度創(chuàng)新。本文結合發(fā)展中國家的金融抑制理論，在對我國農(nóng)村金融抑制現(xiàn)狀進行深入分析的基礎上，探討了農(nóng)業(yè)信貸制度對化解農(nóng)村金融抑制的效用，最后提出了構建我國農(nóng)業(yè)信貸制度的基本框架。
2007年“中央一號”文件提出要大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，但長期以來，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展陷入了“低生產(chǎn)率一低收入一低儲蓄、低資本積累一低生產(chǎn)率”的惡性循環(huán)。發(fā)展經(jīng)濟學理論認為增加資本積累是從“惡性循環(huán)”中解脫出來的一條重要出路，通過對農(nóng)業(yè)的投人進而增加資本積累對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展至關重要。目前農(nóng)業(yè)信貸資金已經(jīng)成了農(nóng)業(yè)投入的主要資金來源，然而，我國農(nóng)村普遍存在著金融抑制現(xiàn)象，導致金融機構支農(nóng)積極性不高，對農(nóng)業(yè)投入嚴重不足。許多國家的經(jīng)驗表明，破解農(nóng)村金融抑制問題的關鍵在于構建與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相適應的農(nóng)業(yè)信貸制度。因此，構建因國情制宜的農(nóng)業(yè)信貸制度，破解農(nóng)村金融抑制難題，已經(jīng)成為一項刻不容緩的任務。
一、我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的金融抑制殛其癥結
(一)農(nóng)業(yè)獲得貸款的支持低，農(nóng)民貸款困難重重
近年來，我國逐步加大了對農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，農(nóng)業(yè)信貸投入總量有了大幅增加，但投入不足問題依然嚴重。有關資料顯示，2006年我國GDP為209407億元，金融機構貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產(chǎn)業(yè)GDP為24700億元，金融機構貸款總量與GDP之比為0.49:1，即僅為全國每1元CDP獲得貸款水平的46％。雖然農(nóng)業(yè)是一個勞動密集型行業(yè)，單位GDP所需貸款可能比二、三產(chǎn)業(yè)要低一些，但從目前情況看，我國單位農(nóng)業(yè)GDP獲得貸款支持明顯偏低。國務院發(fā)展研究中心2005年對全國29個省(直轄市、自治區(qū))、1962個農(nóng)戶的抽樣調查顯示，63％的農(nóng)戶有借款需求，實際發(fā)生過借款行為的農(nóng)戶占樣本的51％。在有過借款的農(nóng)戶中，從親戚朋友中借款的占58％，從農(nóng)村信用社借款的占37％。根據(jù)調查推算，目前大約只有四分之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機構獲得貸款支持。
(二)農(nóng)村金融機構支農(nóng)供給不足
盡管我國農(nóng)村有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構，但隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性金融機構越來越注重效益，而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展滯后，支持農(nóng)村經(jīng)濟無利可圖，還可能帶來金融風險，因此，機構網(wǎng)點大量從縣域農(nóng)村撤出，上收貸款權限，導致農(nóng)業(yè)信貸資金日益萎縮；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構，目前只承擔國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務，其他大量的政策性任務如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基地建設、農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)信貸等業(yè)務并沒有開展起來，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展名不副實；農(nóng)村信用社發(fā)揮著金融支農(nóng)主力軍的作用，但農(nóng)信社自身存在的缺陷以及愈加嚴重的商業(yè)化傾向，影響了其支農(nóng)的積極性，支農(nóng)后勁不足?？傮w來看，金融業(yè)支農(nóng)供給嚴重不足，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，阻礙“三農(nóng)”問題解決的重要因素。
(三)農(nóng)村資金外流嚴重，資金供求矛盾尖銳
國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務的主體，也是農(nóng)村資金外流的主要渠道。農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行基層機構撤并和職能調整后，所剩無幾的機構和網(wǎng)點幾乎成了單純吸收存款的機構，據(jù)統(tǒng)計，國有商業(yè)銀行每年在農(nóng)村吸儲余額為2000億元至3000億元，很大部分通過上存凈流出農(nóng)村；定位“只吸收存款不發(fā)放貸款”的郵政儲蓄，將吸收的資金統(tǒng)統(tǒng)上劃到地市級以上機構，然后轉存人民銀行獲得利息收入。資料表明，截至2006年12月末，全國郵政儲蓄存款余額達到1.6萬億元，其中各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農(nóng)村占50％以上，成了加劇農(nóng)村資金外流的“罪魁禍首”之一；農(nóng)村信用社在強調資金的集中使用，將吸收的農(nóng)村資金上存到縣級以上機構的同時，受社會環(huán)境的影響和經(jīng)濟利益的驅動，在信貸投放上也逐漸偏離農(nóng)村經(jīng)濟。目前，農(nóng)信社每年投入農(nóng)村的資金僅占其吸收存款總額的70％左右，而且這一比重呈現(xiàn)出逐漸下降的趨勢。農(nóng)村社會資金流失使得農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展在很大程度上失去了資金“反哺”的支持。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟結構調整的深入，必然會加劇資金供求的矛盾：一方面，農(nóng)業(yè)信貸資金需求旺盛，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)剛性增長的態(tài)勢；另一方面，資金外流嚴重，信貸資金流向、流量發(fā)生了新的變化。
(四)農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)業(yè)信貸市場，市場調配信貸資源的作用很難發(fā)揮
農(nóng)業(yè)信貸市場是促進農(nóng)業(yè)信貸資源配置優(yōu)化，增加農(nóng)業(yè)信貸資源總量供給的重要途徑。然而，隨著商業(yè)性金融機構撤離農(nóng)村，農(nóng)村信用社逐漸確立了在農(nóng)業(yè)信貸市場上的壟斷地位。面對近乎壟斷的農(nóng)業(yè)信貸市場，農(nóng)信社缺乏金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新的動力，支農(nóng)積極性減弱，業(yè)務“非農(nóng)化”傾向明顯，使得資金向收益相對較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門流動，真正需要資金的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟難以得到貸款的支持，嚴重影響了市場對信貸資源的配置作用。
(五)農(nóng)業(yè)信貸管理機制不暢，信貸業(yè)務滯后
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有“高風險性、分散性、波動性、周期性”等特點，要求農(nóng)業(yè)信貸資金的投入應該與之相適應。然而，我國的信貸管理機制存在很多問題，抑制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。具體表現(xiàn)為：一是嚴格的信貸管理體制和貸款責任追究制，影響對農(nóng)業(yè)信貸的投入。一方面金融機構為了防范風險，對資金實行集約化管理，上收貸款權限，基層行授信權限受到嚴重限制；另一方面金融機構對貸款發(fā)放普遍實行第一責任制風險管理和貸款終身追究制，在目前信貸激勵與風險約束不對等的情況下，導致信貸員“慎貸”、“惜貸”、“怕貸”思想嚴重，限制了農(nóng)業(yè)信貸的有效投入。二是農(nóng)戶小額信用貸款額度偏小。隨著農(nóng)村經(jīng)濟結構調整和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，5千到1萬元的小額農(nóng)貸授信額度遠遠不夠，資金供求矛盾較為突出。三是貸款利率偏高。目前農(nóng)村信用社貸款利率普遍上浮20％～100％不等，有的還“一浮到頂”，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益率較低的現(xiàn)實相比，農(nóng)民難以承受，也與國家的惠農(nóng)政策相悖。四是貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)。由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的春種秋收模式，向反季節(jié)、長周期發(fā)展，一些特色農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期延長，而目前農(nóng)金部門仍采取傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放辦法，無論貸款種類、用途均實行1年內(nèi)的貸款期限，已不適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)律。五是農(nóng)業(yè)貸款抵押擔保難。目前縣級擔保體系尚未健全和完善，部分縣市甚至還沒有一家擔保公司，且涉農(nóng)業(yè)務稀缺，大部分農(nóng)村中小民營企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)農(nóng)民因缺少擔保而被拒之于貸款門檻以外，擔保抵押物缺失已經(jīng)成為農(nóng)民貸款難的突出問題。
二、農(nóng)業(yè)信貸制度效用分析
新制度經(jīng)濟學認為，制度是一種生產(chǎn)力，有效的制度安排會促進經(jīng)濟的增長和發(fā)展。制度一般具有提供激勵機制、降低不確定性、降低交易費用、為經(jīng)濟提供服務、抑制人的機會主義等功能，其中激勵和約束是制度的核心功能。化解農(nóng)村金融抑制，確保農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金投入，從根本上講還是要靠制度創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)信貸制度為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的信貸資金投入提供了制度保障，其具體效用有以下幾點。
(一)引導金融機構增加農(nóng)業(yè)投入
農(nóng)業(yè)信貸制度一方面硬化了農(nóng)業(yè)投入約束機制，使得農(nóng)業(yè)信貸資金投入不受時間和外界其他因素的干擾和影響，能夠得到穩(wěn)定和持續(xù)的供給；另一方面，利率控制、財政貼息、稅收優(yōu)惠等作為農(nóng)業(yè)信貸制度的重要措施將調動金融機構支農(nóng)積極性，增加對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的投入。
(二)打破壟斷，有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸市場的作用
農(nóng)業(yè)信貸市場的發(fā)展和完善需要制度建設。農(nóng)業(yè)信貸制度的建立，將充分發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，激勵適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新型金融組織進入農(nóng)業(yè)信貸市場，從而打破目前農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)業(yè)信貸市場的局面，引導農(nóng)業(yè)信貸市場競爭有序的發(fā)展。
(三)增強風險管理，防范農(nóng)業(yè)信貸風險
農(nóng)業(yè)信貸高風險的特性，不但抑制了金融機構信貸投入的積極性，也在很大程度上制約了農(nóng)業(yè)信貸作用的發(fā)揮。農(nóng)業(yè)信貸制度的建立，將增強農(nóng)業(yè)信貸風險管理的可控性，有效地防范農(nóng)業(yè)信貸風險。
(四)改善農(nóng)業(yè)信貸管理體制和運作方式
有效的農(nóng)業(yè)信貸管理體制和運作方式應當能夠適應農(nóng)村經(jīng)濟對信貸資金的需求。農(nóng)業(yè)信貸制度針對農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務中存在的信貸結構不合理、信貸額度偏低、信貸期限不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、信貸抵押擔保難等問題，通過改進信貸方式、創(chuàng)新信貸品種、下放貸款權限、降低貸款門檻等措施，為完善農(nóng)業(yè)信貸管理提供制度保障。
(五)強化、引導資金回流農(nóng)村
農(nóng)業(yè)信貸制度以制度的形式明確規(guī)定設在農(nóng)村的所有金融機構必須將一定比例的資金投放當?shù)?，同時通過利率控制、稅收優(yōu)惠等條件為農(nóng)村金融機構創(chuàng)造租金，從而引導更多的資金回流農(nóng)村，投向農(nóng)村經(jīng)濟。
三、我國農(nóng)業(yè)信貸制度構建的基本框架
農(nóng)業(yè)信貸制度是對金融機構的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸行為的制度安排或制度規(guī)定，其目的就是在該制度下，農(nóng)村金融機構能有效地配置信貸資金，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸資金需求。農(nóng)業(yè)信貸制度主要由農(nóng)業(yè)信貸組織制度、農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務制度、農(nóng)業(yè)信貸管理制度和農(nóng)業(yè)信貸風險控制制度等四部分構成。構建我國的農(nóng)業(yè)信貸制度需要從四個方面著手。
(一)農(nóng)業(yè)信貸組織制度
農(nóng)業(yè)信貸組織是構成農(nóng)業(yè)信貸市場的基本單位，主要包括各種農(nóng)業(yè)信貸機構、農(nóng)業(yè)信貸服務組織、農(nóng)業(yè)信貸管理機構等。農(nóng)業(yè)信貸組織制度是規(guī)定農(nóng)業(yè)信貸組織設立、運行、關閉等規(guī)則的制度體系。一個有效的農(nóng)業(yè)信貸組織制度體系應當能夠使組織制度的邊際成本與邊際收益相等，農(nóng)業(yè)信貸組織激勵與約束相容，相互競爭并充滿活力，使得農(nóng)業(yè)信貸資源得到最優(yōu)配置。目前我國提供農(nóng)業(yè)信貸資金的金融機構主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，今后將增強中國郵政儲蓄銀行為“三農(nóng)”服務的功能，探索適合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點的新型金融組織。隨著我國農(nóng)村金融體制改革的深入，商業(yè)性金融、合作金融、政策性金融等金融機構將各司其職、優(yōu)勢互補，共同發(fā)揮對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的支持作用。
(二)農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務制度
農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務制度是對農(nóng)業(yè)信貸機構信貸業(yè)務的設計與規(guī)范，主要包括農(nóng)業(yè)信貸機構設計制度、農(nóng)業(yè)信貸授信條件制度、農(nóng)業(yè)信貸授信權限制度、農(nóng)業(yè)信貸利率制度和農(nóng)業(yè)信貸擔保制度。
1 農(nóng)業(yè)信貸結構設計制度。依據(jù)實際信貸需求的不同導向，金融機構對信貸類型、種類、期限、額度等設計不同的結構組合。一般來說，我國面向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸結構設計，主要包括：合作金融主要提供流動性、短期、小額、信用性貸款；政策性金融主要提供流通領域的短期、專項性貸款；商業(yè)性金融主要提供中長期、固定、大額、擔保、抵押、質押性貸款。
2 農(nóng)業(yè)信貸授信條件制度。我國對銀行、農(nóng)村信用社等金融機構發(fā)放信貸，都規(guī)定了嚴格的、詳細的具體程序和要求，包括：借款用途、還貸能力、還貸計劃與方式、借款人資信狀況、經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負債率等。規(guī)定授信條件是為了保證信貸安全，提高信貸資金的使用效率。金融機構必須嚴格依照授信條件實施信貸投放。
3 農(nóng)業(yè)信貸授信權限制度。授信權限即對銀行、信用社等金融機構發(fā)放信貸資金的權力限制，包括對授信類型、授信對象、授信項目、授信額度等自主選擇權與決定權的限制。授信權限規(guī)定了金融機構信貸行為和信貸關系的范圍邊界。我國農(nóng)業(yè)信貸授信權限仍相對有限，在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的進程中，將形成對農(nóng)村金融需求滿足一定程度的抑制。
4 農(nóng)業(yè)信貸利率制度。我國農(nóng)業(yè)信貸利率制度設計，具體包括：商業(yè)性金融提供農(nóng)業(yè)信貸利率參照中央銀行基準利率作為執(zhí)行標準，依據(jù)信貸市場供求關系決定實際利率水平，特別貸款項目可以享受優(yōu)惠利率；政策性金融中的非政策性信貸利率參照商業(yè)性金融信貸利率標準執(zhí)行，其中的政策性信貸利率則由國務院或中央銀行指定利率。政策性信貸的實際利率通常小于商業(yè)性信貸實際利率水平，形成的利差由中央銀行或國家財政給予補救；農(nóng)村合作金融提供的支農(nóng)信貸利率在參照商業(yè)性金融信貸利率的基礎上，其實際執(zhí)行利率可上浮50％。
5 農(nóng)業(yè)信貸擔保制度。對金融機構提供信貸制定、信貸擔保制度，是為了促進并維護金融機構資金融通安全與效率，保障金融機構金融債權的實現(xiàn)，從而實現(xiàn)對金融機構債權人利益有效保護。目前。我國金融機構對于面向“三農(nóng)”的信貸，一般情況下要求提供擔保，但農(nóng)村信用社提供的農(nóng)戶小額信貸則屬于無擔保信用貸款。
(三)農(nóng)業(yè)信貸管理制度
根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》以及國務院、中央銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等有關銀行行業(yè)法規(guī)法令，為了保障信貸資金的順暢流動及其收益安全，我國商業(yè)性金融的信貸資金運行與管理，主要實行：借款人申請制度、貸款行長負責制、審貸分離制、分級審批制、特派參與監(jiān)督制、信貸資產(chǎn)風險管理制度、信貸績效評估制。農(nóng)村合作金融的信貸資金、政策性金融中的非政策性信貸資金的管理參照商業(yè)性金融的信貸管理制度執(zhí)行；政策性金融中的政策性信貸(如糧油棉收購專項信貸資金、扶貧貸款、康復扶貧貸款、邊境貧困國有農(nóng)牧場扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、林業(yè)貸款、治沙貸款、專項基本建設貸款、專項技術改造貸款)等實行封閉運行與封閉管理制度。
(四)農(nóng)業(yè)信貸風險控制制度
農(nóng)業(yè)自身的弱質性使得農(nóng)業(yè)信貸具有高風險性，嚴重制約著農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展，削弱了金融對農(nóng)業(yè)的支持效應。因此，建立農(nóng)業(yè)信貸風險控制制度，對增強農(nóng)村金融基礎，提升農(nóng)業(yè)金融支持效應，具有重要意義。具體地說，對于合作金融提供的農(nóng)業(yè)信貸，應在堅持合作制原則的基礎上，通過完善合作金融體制、改進合作金融治理、加強資本充足性管理等制度途徑加以風險防范與處置；對于商業(yè)性金融提供的農(nóng)業(yè)信貸，則應在堅持市場化定位的原則基礎上，堅持面向“三農(nóng)”的根本宗旨，通過機構改革、信貸結構優(yōu)化與調整、轉換運營重心(以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營為基礎，擴大信貸跨度)、有效剝離不良資產(chǎn)、相機拓展城市業(yè)務等制度途徑加以風險防范與處置；對于政策性金融提供的農(nóng)業(yè)信貸，則應在堅持“政策性與銀行性”均衡的原則基礎上，明確界定政策性金融的信貸權限與支持邊界、建立健全政策性金融信貸的利益補償機制、完善信貸資金的封閉運行與管理機制、健全自營制與制相結合的經(jīng)營體制等制度途徑加以風險防范處置。
內(nèi)容提要：發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，需要大量的資金支持，現(xiàn)有金融和農(nóng)村金融體系在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面存在的諸多問題: 農(nóng)村金融體制改革嚴重滯后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持出現(xiàn)缺位；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化自身的脆弱性和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質性，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸投入；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營外部融資環(huán)境的不利；農(nóng)業(yè)保險缺位,加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況；缺乏行之有效的信用評價體系和完善的信用擔保體系；等等。因此，我們要構建完善的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的金融支持體系：健全農(nóng)村金融供給體系；健全農(nóng)村多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系；建立包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的信用擔保體系；大力扶持社會化服務的支撐體系；構建和發(fā)展農(nóng)村民間金融體系；選準信貸支農(nóng)載體框架；規(guī)范和創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系；等等。
關鍵詞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；金融；體系；
一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營需要金融支持
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化、集約化、專業(yè)化的必然產(chǎn)物，在國際上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的概念是由美國哈佛大學商學院的高德博格在20世紀50年代后期首先提出的，通常是指從農(nóng)資供應如種子、肥料和農(nóng)機等，到農(nóng)產(chǎn)品、食品加工和食品供應等一系列農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、食品加工企業(yè)和專業(yè)協(xié)會(社會團體)所組成的一個農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈。在20世紀50年代，全球農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的交易額為4200億美元，其中農(nóng)產(chǎn)品占1/3以上，據(jù)預測，到2028年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化交易額將上升至10萬億美元，其中農(nóng)產(chǎn)品交易額將達到1萬億美元。在我國，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是1993年山東省在總結濰坊市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展經(jīng)驗時，作為一種新的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略首先提出來的，它是指在農(nóng)業(yè)家庭經(jīng)營的基礎上，通過組織引導一家一戶的分散經(jīng)營，圍繞主導產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品，實行區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)、一體化經(jīng)營、社會化服務、企業(yè)化管理，組建市場牽龍頭、龍頭帶基地、基地連農(nóng)戶，種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷、內(nèi)外貿(mào)、農(nóng)工商一體化的生產(chǎn)經(jīng)營體系。具有鮮明的中國特色。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化一經(jīng)提出，就受到了各級政府、理論界和中央領導的高度重視。
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是我國繼農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大發(fā)展之后的又一次大規(guī)模的改革，是推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡的必然選擇，也是走新型工業(yè)化道路，實現(xiàn)全面小康水平的必由之路。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是當今農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢，發(fā)達國家已經(jīng)進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的高級階段，而中國農(nóng)業(yè)正處在全面推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進程之中，或者說初級階段。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)成為我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基本趨向和有效形式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整的必要手段，是農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)結構性增長的必由之路。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，按照C—D生產(chǎn)函數(shù)Y=f（K，L，M， A），農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)出水平主要取決于投入農(nóng)業(yè)的資本、勞動力、土地和農(nóng)業(yè)技術（廣義）四種生產(chǎn)要素。目前，資金支持不力是制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的突出問題。農(nóng)村金融部門如何發(fā)揮在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的作用，事關農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的前景，值得認真研究。
金融是經(jīng)濟的命脈。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，需要大量的資金支持。 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化使農(nóng)業(yè)部門與非農(nóng)業(yè)部門的物質交流增多，生產(chǎn)的外延在擴張，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的參與者對金融部門的需求越來越大，主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所依托的外部環(huán)境建設需要金融支持。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要培養(yǎng)各種市場要素，需要生產(chǎn)資料市場、農(nóng)產(chǎn)品及其加工產(chǎn)品的專業(yè)批發(fā)市場、社會化服務市場等，也需要通訊、交通和倉儲設施等基礎設施建設。由于建設項目的公共性和長期性，加強農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎設施建設需要金融支持，尤其是政策性金融的支持。第二、龍頭企業(yè)需要大量的流動資金作為收購原料的保障。農(nóng)產(chǎn)品的特點是季節(jié)性強，秋季農(nóng)民需要農(nóng)產(chǎn)品變現(xiàn)以解決生活開支后生產(chǎn)資金，這就需要相關的大型糧棉油加工龍頭企業(yè)集中收購，作為原料儲備，它所需要的流動資金貸款數(shù)額是很大的，而且使用時間相對集中。第三、龍頭企業(yè)需要便捷全面的金融服務。從傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務到新興的資信評估、理財咨詢、貼現(xiàn)、租賃業(yè)務，都是現(xiàn)代企業(yè)所需要的。第四、農(nóng)戶需要短期、臨時性的生產(chǎn)資金，用于收貯、運銷和加工， 部分農(nóng)戶需要提供電子匯兌、資金結算、信用卡、委托收付款等金融服務。
但從目前情況來看，由于近年來農(nóng)民收入增長緩慢，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)效益下滑，農(nóng)業(yè)的自身積累日益減弱，在很大程度上制約著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的資金積累能力；從財政投入看，近年來，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化政策地位的不斷提高，各級政府對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的財政支持不斷增強，中央和地方財政每年都拿出資金扶持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，但是資金量不大、且資金分頭管理，難以發(fā)揮更大的效力。再加之縣鄉(xiāng)負債嚴重，財政困難，專項配套資金無從落實，而以各種方式擠占支農(nóng)資金的事情卻司空見慣，因此，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的財政支持短期難有根本改善。金融在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著多方面的重要功能, 金融通過金融影響儲蓄、投資影響資金的流量結構影響生產(chǎn)要素分配結構影響資金存量結構影響產(chǎn)業(yè)結構等鏈條作用促進經(jīng)濟要素的投入與要素生產(chǎn)率的提高；政府通過制定實施如政策性優(yōu)惠貸款、對商業(yè)性貸款的政策性擔保等金融政策措施，將資金引向素質好、技術可行和有市場前景的企業(yè)和項目上，可以有效推動產(chǎn)業(yè)化項目和企業(yè)發(fā)展。因此，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營必須充分發(fā)揮金融的重要作用，努力營造良好的融資環(huán)境,大力吸引金融資源的參與和支持。也只有為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供金融支持,由支柱產(chǎn)業(yè)推動龍頭企業(yè)、合作經(jīng)濟組織，由龍頭企業(yè)、合作經(jīng)濟組織帶動農(nóng)戶，從而形成利益拉動下的經(jīng)濟連鎖反應，也才能激活農(nóng)村大市場，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和金融成長“雙贏”。
二、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的融資頸瓶
現(xiàn)有金融和農(nóng)村金融體系在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面存在的主要問題:
1、農(nóng)村金融體制改革嚴重滯后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持出現(xiàn)缺位。
第一、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的移位，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度減弱。據(jù)涉農(nóng)金融部門的大體分工，農(nóng)業(yè)銀行承擔的主要責任是農(nóng)產(chǎn)品加工、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及縣以下的小城鎮(zhèn)建設工作。但是近幾年來，隨著國有商業(yè)銀行的商業(yè)化改革，包括農(nóng)業(yè)銀行的國有商業(yè)銀行對其發(fā)展戰(zhàn)略進行了調整， 推進集約化經(jīng)營， 按照市場份額、成本核算和規(guī)模經(jīng)濟的原則，調整了機構網(wǎng)點布局，實行(收縮農(nóng)村)與(拓展城市)并舉戰(zhàn)略，發(fā)展戰(zhàn)略明顯呈現(xiàn)出向城市移位的傾向，同時，信貸重心轉向了城市，新增貸款集中投放到了效益更好、風險更小的重點企業(yè)或行業(yè)，縣和縣以下機構基本上只有辦理存單質押貸款，對法人企業(yè)的貸款均要上報審批。 第二、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融業(yè)務單一，服務農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化功能殘缺。1994年農(nóng)發(fā)行成立的宗旨、短期任務是要實現(xiàn)糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的封閉運行，長期任務則是要充分發(fā)揮增強農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展后勁的作用。1998年，國務院決定將農(nóng)發(fā)行承辦的農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、糧棉企業(yè)附營業(yè)務等項貸款業(yè)務重新劃回農(nóng)行。 從此農(nóng)發(fā)行的作用也僅限于加強糧棉油收購資金的封閉運行。按照目前的狀況，農(nóng)發(fā)行實際上是我國糧食流通政策的產(chǎn)物，它根本無法起到增強農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁的作用。 從目前的職能定位和發(fā)揮的作用來看，僅僅是解決了部分農(nóng)副產(chǎn)品價值的實現(xiàn)問題，離一個發(fā)展銀行的功能相差太遠。第三、 農(nóng)村信用社的市場定位和自身實力較弱，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化力不從心。從現(xiàn)行經(jīng)營管理看，農(nóng)村信用社市場定位于服務(三農(nóng))，主要以小額農(nóng)戶貸款、 農(nóng)村個體工商戶貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款為主，從期限、額度和方式上很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社市場定位與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信貸需求出現(xiàn)錯位。農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化力不從心，主要表現(xiàn)在：一是受結算和手段等因素制約，農(nóng)信社吸存難度大，歷史包袱沉重，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金實力有限；二是農(nóng)村信用社無法滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展特別是龍頭企業(yè)的結算需求。龍頭企業(yè)的市場化、無地域性、靈敏度高等特點要求結算渠道全國性、暢通性、快捷性，但現(xiàn)有農(nóng)村信用社結算模式卻不能滿足龍頭企業(yè)結算需求。
2、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化自身的脆弱性和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質性，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸投入。
農(nóng)業(yè)自身的弱質性使農(nóng)業(yè)貸款承受了極高的風險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長,受自然條件影響大,這使農(nóng)業(yè)產(chǎn)出存在很大的不確定性。而農(nóng)產(chǎn)品供求彈性小又使農(nóng)業(yè)面臨相當大的市場風險,加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險、周期長、低收益等主要特點決定了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的脆弱性。對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化新上項目，在產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營初期具有投入多、風險大、效益低等特點，作為承貸主體的金融機構風險加大，這在一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)信貸的有效投入，致使一些直接關系農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁的重要基礎設施項目的貸款投入甚少。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質性主要表現(xiàn)在其一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)整體實力和核心競爭力不強，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的科技水平不高，內(nèi)部信用達不到銀行貸款的要求。原始積累歷程短，自有資金匱乏，自有流動資金先天不足，經(jīng)營規(guī)模偏小，抗風險能力弱。內(nèi)部治理結構常常不規(guī)范、企業(yè)產(chǎn)權不清，現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代產(chǎn)權制度有待進一步健全。企業(yè)的資信等級低，從而沒有在銀行形成長期信用基礎，信用地位不穩(wěn)固，獲取擔保貸款能力差。金融部門在充分考慮安全性、流動性、益性的原則下，必然對產(chǎn)業(yè)初始階段龍頭企業(yè)謹小慎微，從而在很大程度上限制農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸投入。
3、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營外部融資環(huán)境的不利。
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中農(nóng)業(yè)園區(qū)、生產(chǎn)基地建設、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)時培育和發(fā)展均需要貸款的支持。而在我國，長期以來信貸資金分配向國有大中型企業(yè)過度傾斜，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)得不到足夠的信貸支持。
（1）農(nóng)村金融供給的市場割據(jù)特征明顯，缺乏必要的組織協(xié)作。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化數(shù)量眾多的經(jīng)營主體直接導致了農(nóng)村信貸市場需求的分散與競爭性，從而需要多元化的金融組織來滿足。但由于1996年以來的農(nóng)村金融改革取向是在清理取締民間金融背景下的現(xiàn)有正規(guī)金融體制的自我完善，所以農(nóng)村信貸供給仍然表現(xiàn)為市場分割背景下的壟斷格局，無法為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體提供靈活、多元的金融服務。農(nóng)業(yè)銀行主要支持信用級別較高但數(shù)量很少的大型產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，尤其是國家和省級重點龍頭企業(yè)。對于產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的農(nóng)戶來講，其信貸來源主要是農(nóng)村信用社，但由于農(nóng)村信用社的服務區(qū)域是按行政區(qū)劃嚴格分割的，所以農(nóng)戶貸款市場實際上是一種完全的賣方壟斷結構。對于數(shù)量眾多的介于農(nóng)戶與大型龍頭企業(yè)之間的各類中小龍頭企業(yè)和經(jīng)濟組織來講，其信貸市場則是寡頭(農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行)壟斷的，信貸滿足率自然也更低。另外，不同機構之間缺乏必要的組織協(xié)作也是一個較為突出的問題。伴隨著農(nóng)業(yè)銀行和其他國有金融從農(nóng)村大規(guī)模撤出分支機構，以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村正規(guī)金融在組織形態(tài)上卻止于分立而未發(fā)生市場意義上的協(xié)調或重組，農(nóng)村信用社主要支持農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營，農(nóng)業(yè)銀行則專注于對優(yōu)質產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的金融服務，二者業(yè)務發(fā)展缺乏協(xié)調，也不存在功能互補的業(yè)務。而且，農(nóng)村信用社本身也因為體制和技術等因素而未能實現(xiàn)經(jīng)營上的協(xié)調配合。
（2）正規(guī)金融體系缺乏應有的活力。中國農(nóng)村正規(guī)金融體系中，除了四大國有商業(yè)銀行（其中包括中國農(nóng)業(yè)銀行）外，還有農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄。股份制商業(yè)銀行、城市信用社和城市商業(yè)銀行發(fā)揮的作用不大，一般只涉及少數(shù)較大農(nóng)村企業(yè)的融資。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于農(nóng)業(yè)融資方面（尤其是國家糧棉收購融資方面）的政策性銀行。除郵政儲蓄之外，上述其他農(nóng)村正式金融機構均由中國人民銀行負責監(jiān)管，郵政儲蓄主要由國家郵電局監(jiān)管，央行監(jiān)管有限?，F(xiàn)有正規(guī)金融機構在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面存在的不足，根本原因是改革不到位以及激勵約束機制不健全。一方面，我國現(xiàn)有的正規(guī)農(nóng)村金融機構并不是農(nóng)村經(jīng)濟內(nèi)生發(fā)展的結果，因而存在眾所周知的制度缺陷。另一方面，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體的行為目標是利潤最大化，由此也要求農(nóng)村金融機構依據(jù)邊際收益等于邊際成本的原則提供資金，但出于防范化解金融風險的考慮，我國正規(guī)金融發(fā)展過分注重了資產(chǎn)的安全性要求。無論農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用社均普遍上收信貸權力，嚴格審貸程序和審批條件，強化了不良貸款比例指標考核，導致在新增貸款發(fā)放問題上，出現(xiàn)了大量的“惜貸”和“慎貸”行為。與此同時，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)開始收縮業(yè)務邊界，逐步從農(nóng)村收縮機構，業(yè)務向城市集中，農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放顯著減少。組織不穩(wěn)與功能不定制約了農(nóng)村金融體系支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展作用的發(fā)揮。
（3）民間金融的先天不足。由于正規(guī)性金融市場缺位，正規(guī)金融組織不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的需求，因此，非正規(guī)性金融組織（也稱民間金融）在金融管理當局抑制的領域之外自發(fā)活躍起來。 農(nóng)村民間金融機構是相對于農(nóng)村官方金融機構而言的，是沒有納入中國人民銀行等金融管理機構常規(guī)管理系統(tǒng)的金融機構，其具體的存在形式是農(nóng)村合作基金會、地下錢莊、地下外匯兌付店和聚合等。長期以來，民間金融在我國基本上被列為地下金融，并一味地進行整治。但民間金融就是“整”而不倒，往往是整治的風頭上收縮一下，風頭一過又“死灰復燃”，甚至更旺。農(nóng)村民間金融的存在，也充分說明正式金融機構滿足不了農(nóng)民的金融（特別是貸款）服務需求，而民間金融正好彌補了這種不足。當前農(nóng)戶取得借款的主要渠道是民間私人借貸，估計有50％到65％的農(nóng)戶獲得了非正規(guī)貸款，農(nóng)戶借款中民間借款所占的比例超過70％；我國農(nóng)村“高利貸”有8000億元至1.4萬億元。 非正規(guī)金融組織若從實際產(chǎn)生的效果分析，在一定程度上填補了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)戶及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融服務上的空缺，打破了農(nóng)行、信用社等正規(guī)金融組織一統(tǒng)天下的格局，促進了農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新和農(nóng)村金融市場的開拓，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了一定的推動作用。但是，民間借貸一直不具備合法地位，沒有實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，難以有效地補充產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體的資金需求，而且，民間非正規(guī)金融組織有其致命的弱點和缺陷，那就是容易違反金融法規(guī)或高利率，擾亂國家金融秩序；相當一部分資金可能流向一些不正當甚至非法的經(jīng)營活動，成為非法活動的助推器；風險監(jiān)管不嚴格，存在很大隱患。并且相當部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等不規(guī)范的借貸形式，利率普遍較高，既制約了資金需求，又成為眾多法律糾紛的根源。因此，民間金融的先天不足，導致其難以成為支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的重要力量。
（4）在中間業(yè)務方面，金融部門的服務水平遠難滿足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的需求，突出表現(xiàn)在服務的品種少，僅能提供開戶、結算、貸款等常規(guī)服務，而資信評估、理財咨詢、承兌匯票、貼現(xiàn)各類等特殊服務則很少，服務層次低，大多數(shù)是一些小額零散的業(yè)務，長年正常性的服務少。更為嚴重的是一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)由于在大銀行貸款困難，不得不在信用社開戶，其中間業(yè)務水平更差、效率更低，直接影響了這些企業(yè)的效率。
（5）直接融資比較困難。我國的資本市場,無論是股票市場還是債券市場,都主要面向國有企業(yè),而且我國絕大多數(shù)農(nóng)村縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)甚至沒有證券交易網(wǎng)點,農(nóng)業(yè)利用資本市場實施證券融資非常困難。在我國目前的資本市場上，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)無論是通過爭取額度直接上市，或通過股權轉讓間接上市，還是發(fā)行企業(yè)債券，都存在一定困難。龍頭企業(yè)從資本市場融資的數(shù)量也相對有限。1995年以前,在股票市場上市的龍頭企業(yè)不到5家,1996年之后上市的農(nóng)業(yè)公司數(shù)量開始增加, 但農(nóng)業(yè)類上市公司所募集資金的總量與農(nóng)業(yè)整個行業(yè)所需要的資金相比，尚有較大的差距。目前上市的龍頭企業(yè)共有59家,但籌資的數(shù)額比較少,所占比例偏低,而且部分上市的龍頭企業(yè)的經(jīng)營領域已經(jīng)脫離了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟,龍頭企業(yè)通過債券方式籌集的資金數(shù)額更是少之又少。2003年1月份統(tǒng)計，我國滬、深兩市共有32家農(nóng)業(yè)龍頭上市公司，僅占全部上市公司的2.6%，近60 家農(nóng)業(yè)類上市公司，盈利能力普遍低，凈資產(chǎn)收益率往往達不到再融資的條件要求，上市后所募集的資金也多轉入非農(nóng)領域，以取得短期回報。
3、農(nóng)業(yè)保險缺位,加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況。
農(nóng)業(yè)保險是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障經(jīng)營者利益的有力手段,它提高了農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的收益保障程度,有利于改善農(nóng)業(yè)和經(jīng)營主體的經(jīng)濟地位,便于其獲得貸款,引導農(nóng)業(yè)金融資本的流入,促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴大規(guī)模、提高集約化生產(chǎn)水平和降低資金融通成本。自1982年中國人民保險公司試辦農(nóng)業(yè)保險以來,農(nóng)業(yè)保險業(yè)務一度得到了快速平穩(wěn)發(fā)展。但由于農(nóng)業(yè)保險回報率低,缺乏必要的政策支持和法律法規(guī)依據(jù),加之保險公司實行商業(yè)化經(jīng)營,業(yè)務重點也轉向城市,近十年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務日趨萎縮。目前,多數(shù)省市的人保分公司都撤消了農(nóng)業(yè)保險機構及業(yè)務。由于農(nóng)業(yè)保險的缺位,在一定程度提高了金融機構對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)風險程度的評估,成為“惜陪貸”的重要因素,加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況。
4、缺乏行之有效的信用評價體系和完善的信用擔保體系。
信用評價體系的建立和完善，使企業(yè)能夠更加有效地獲得金融支持，強化企業(yè)的間接融資系統(tǒng)。從我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融支持的現(xiàn)狀來看，目前缺乏行之有效的針對龍頭企業(yè)的信用評價體系。以藍田股份為例，如果當時已經(jīng)建立了一套完善的信用評價體系，藍田股份就有可能及時規(guī)避盲目擴張的風險，不至于出現(xiàn)信用危機，也就不會導致資金鏈條的斷裂和經(jīng)營的失敗。相對工業(yè)企業(yè)而言,目前農(nóng)業(yè)企業(yè)大多為中小型企業(yè),處于創(chuàng)業(yè)成長期。由于信用擔保體系的不健全和銀行對信貸資金安全性、流動性、效益性要求的不斷提高,對于面臨自然和市場雙重風險的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)來說,獲得貸款的門檻較高,而已有的政策性貨款在實踐中也很難落實,直接制約著龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大。
三、構建完善的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的金融支持體系
加大金融對農(nóng)業(yè)的支持力度，既是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展不可缺少的重要條件，也是促使弱質農(nóng)業(yè)從落后走向比較發(fā)達，并最終實現(xiàn)現(xiàn)代化的客觀要求。世界經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)驗表明，凡是發(fā)達國家和新興工業(yè)化國家及地區(qū)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化的進程中都離不開金融支持。加大對農(nóng)業(yè)這種弱勢產(chǎn)業(yè)的資金支持可以說是一種國際慣例。面對目前我國農(nóng)村實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化融資難的現(xiàn)狀，要努力形成政策性融資與商業(yè)性融資相結合,間接融資與直接融資相協(xié)調的多元化資金支持體系。支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，必須結合當?shù)刭Y源優(yōu)勢，以資源開發(fā)為基礎，以市場需求為導向，以經(jīng)濟效益為核心，真正將金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展深入到農(nóng)業(yè)的各個領域和各個生產(chǎn)環(huán)節(jié)，尋求農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和金融機構發(fā)展的最佳結合點。
1、健全農(nóng)村金融供給體系。
要明確現(xiàn)有正規(guī)金融體系的市場定位，真正建立起既公平競爭又分工協(xié)作的多元化組織格局。要有計劃、分步驟地將設在農(nóng)村卻很少甚至不發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的國有銀行基層網(wǎng)點撤出農(nóng)村市場，騰出的網(wǎng)點設施和市場份額轉讓給農(nóng)村信用社或其他地方金融機構，有必要保留的機構網(wǎng)點則必須界定一個嚴格的新增存貸款比例。加強對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金使用的監(jiān)督檢查，確保其資金真正用于規(guī)定用途，穩(wěn)定糧食生產(chǎn)，同時應允許其適當擴大政策性業(yè)務的范圍，支持農(nóng)村基礎設施和農(nóng)田水利建設，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件。要盡快調整郵政儲蓄機構的利率政策，降低郵政儲蓄資金存放中央銀行的利率水平，最大限度地減少農(nóng)村資金外流，穩(wěn)定農(nóng)村金融秩序。根據(jù)農(nóng)村民營經(jīng)濟發(fā)展程度的不同，可以允許在少數(shù)發(fā)達地區(qū)試辦農(nóng)村民營銀行，以規(guī)范日益活躍的民間金融活動，切實解決數(shù)量眾多的中小龍頭企業(yè)和其他經(jīng)濟組織的金融需求，降低農(nóng)村金融風險。
2、健全農(nóng)村多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系。
我國迫切需要建立一個以農(nóng)民個人投資為主體，國家財政性投資為引導，信貸資金為支持，外資和證券市場資金等各類資金為補充的多元化的農(nóng)業(yè)融投資體制。拓寬民間投融資渠道，創(chuàng)新農(nóng)民個人投融資方式，構筑一個以農(nóng)民個人投資為主體，國家財政性投資為引導，信貸資金為支撐，外資和證券市場資金等各類資金為補充的多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系。據(jù)有關資料統(tǒng)計僅限農(nóng)村義務教育、公共衛(wèi)生、基礎設施、養(yǎng)老救濟等社會保障、農(nóng)業(yè)科技等五項農(nóng)村公共服務體系的建立，就要10000億元的資金。這么大的資金缺口，光靠政府財政支出是不可能的，也是不現(xiàn)實的。因此，唯一的出路是拓寬民間融資渠道，變單一的間接融資為直接融資，引導工商資本、民間資本、外國資本進入農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)，建立一個以農(nóng)民個人投資為主體，國家財政性投資為引導，信貸資金為支撐，外資和證券市場資金等各類資金為補充的多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系和完善的農(nóng)業(yè)保險機制，把農(nóng)民存在金融機構里睡覺的錢用起來。
要加快培育農(nóng)業(yè)資本市場,充分利用資本市場深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。一是鼓勵優(yōu)勢企業(yè)通過兼并收購小企業(yè)和弱勢企業(yè),通過企業(yè)之間的資產(chǎn)重組和產(chǎn)權交易,提高資源配置效率,盤活存量資本,壯大龍頭企業(yè)經(jīng)營規(guī)模,實現(xiàn)企業(yè)的規(guī)模擴張。二是深化龍頭企業(yè)產(chǎn)權制度改革,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,明晰產(chǎn)權關系,組建規(guī)范的股份有限公司,實施股份制運作,促使企業(yè)在同行業(yè)中形成競爭優(yōu)勢,為上市打好基礎。三是加快培育和發(fā)展龍頭企業(yè)進入資本市場的專業(yè)性中介機構,為龍頭企業(yè)通過兼并、收購、重組等資本市場運作和盤活農(nóng)業(yè)經(jīng)營性資產(chǎn)提供條件。四是以大型龍頭企業(yè)和非金融機構為主體、建立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金,對龍頭企業(yè)和具有市場潛力的產(chǎn)業(yè)化項目進行股權等形式的投資。產(chǎn)業(yè)投資基金是以資本市場為紐帶，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策為引導，通過對國家亟待發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，如農(nóng)業(yè)、能源、交通等，實行股市融資及資本運作，以解決國家因財力有限而不能滿足的產(chǎn)業(yè)重點項目資金需求的困難，促進基礎產(chǎn)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)集約成長的一種有效的金融工具。五是制定一些傾斜性的優(yōu)惠政策鼓勵企業(yè)進入證券市場,為企業(yè)債券、股票的發(fā)行和基金的運作創(chuàng)造良好的環(huán)境,充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場為涉農(nóng)公司融通資金的作用,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久發(fā)展的動力。
3、建立包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的信用擔保體系。
中小企業(yè)信用擔保是由中小企業(yè)信用擔保機構與債權人約定以保證的方式為債權人提供擔保，當被擔保人不能按合同約定履行債務時，由提保人進行代償，承擔債務人的責任或者履行債務，它是一種信譽證明和資產(chǎn)責任結合在一起的金融中介行為，可以排除中小企業(yè)向金融機構融資時擔保品不足的障礙，彌補中小企業(yè)信用的不足，改變資本供求雙方的利潤流和剩余控制權配置結構，分散金融機構對中小企業(yè)融資的風險，促進融資交易的發(fā)生，進而優(yōu)化金融結構。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，要將龍頭企業(yè)納入中小企業(yè)信用擔保體系，完善為龍頭企業(yè)服務的金融服務體系。解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款難、擔保難、抵押難的問題，降低部分銀行風險，提高銀行給龍頭企業(yè)的融資的積極性，關鍵是建立龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔保體系。中小企業(yè)的信用擔保體系應以中小企業(yè)間互助性擔保機構和民營商業(yè)性擔保機構為基礎，建立省級再擔保機構，為轄區(qū)內(nèi)包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔保機構服務，開展一般再擔保和強制再擔保業(yè)務，并配合人民銀行、財政等部門，對轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)信用擔保機構進行監(jiān)管。擔保機構與再擔保機構之間約定風險承擔比例，對風險性較大的項目應該實行強制性的再擔保。 中小企業(yè)信用擔保機構與協(xié)作銀行要建立良好的合作關系，共同做好對龍頭企業(yè)貸后資金運用的監(jiān)管工作。中小企業(yè)信用擔保機構可以選擇協(xié)作銀行并進行授信管理，與協(xié)作銀行明確保證責任形式、擔保資金的放大倍數(shù)、擔保范圍、責任分擔比例等內(nèi)容后，由擔保機構將擔保資金存入?yún)f(xié)作銀行，在企業(yè)向銀行申請流動資金貸款時，由銀行自主決定是否發(fā)放擔保貸款，貸款損失按責任分攤比例分擔。
4、大力扶持社會化服務的支撐體系，改善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的社會環(huán)境。
一是積極支持農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場和城鄉(xiāng)一體化建設。農(nóng)村市場體系的建立健全和市場服務功能的完善，是加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程的重要環(huán)節(jié)，也是農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展必不可少的重要內(nèi)容。因此，農(nóng)村金融部門要積極參與規(guī)劃，并認真選擇開放、統(tǒng)一、競爭有序的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、種苗專業(yè)市場、有機肥交易市場、農(nóng)機具租賃市場、要素市場、科技服務市場等多種類、多層次市場作為支持重點，完善農(nóng)村市場體系和功能，促使批發(fā)、商貿(mào)市場、攤群市場為農(nóng)服務，把生產(chǎn)與市場緊密聯(lián)系起來，推動農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售協(xié)調發(fā)展。同時，農(nóng)村小城鎮(zhèn)作為農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和市場的重要載體，發(fā)展小城鎮(zhèn)與實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可以相得益彰，互為促進。因此，農(nóng)村金融機構應大力支持城鄉(xiāng)一體化建設和農(nóng)村基礎設施建設，進一步加大農(nóng)村電網(wǎng)改造貸款的投放力度，積極介入中小城市和發(fā)達“建制鎮(zhèn)”的供水、供電、煤氣、電信、有線電視、環(huán)保等基礎設施建設和城鎮(zhèn)土地開發(fā)等建設項目。二是對以農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)為重點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)繼續(xù)給予支持，擴大本地區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品的精深加工程度，發(fā)揮它們吸收農(nóng)民就業(yè)、活躍農(nóng)村經(jīng)濟的作用。尤其要注意支持那些為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務的相關企業(yè)和組織，建立起比較完善的市場化服務體系和保障機制，改善農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基礎條件，以促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展。
5、要構建和發(fā)展農(nóng)村民間金融體系,發(fā)揮民間金融對農(nóng)村正式金融安排的補充和輔助作用。
從經(jīng)濟學的角度看,建立在血緣、親緣、地緣等社會關系基礎上的農(nóng)村民間非正式金融安排具有相當程度的有效性和合理性,可以在加強引導、監(jiān)督并納入法制管理的前提下,適當給予發(fā)展空間,以發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的補充和輔助作用。非正式金融目前對農(nóng)村發(fā)展提供了最大部分的信貸支持。簡單宣布非正式金融非法是不合理的，簡單宣布禁止也是禁不絕的。非正式金融在一定秩序框架下的存在有其必要性和合理性。在封閉的農(nóng)村社區(qū)，由于社區(qū)內(nèi)外人員流動性較低，非正式金融只要在人緣地緣血緣關系基礎上運作，充分利用社會網(wǎng)絡中的人際信任和社會排斥之類的非正式制裁機制，其發(fā)展空間非?？捎^。在相對開放的農(nóng)村社區(qū)，由于社區(qū)內(nèi)外人員流動性較高，僅僅依靠信任和非正式制裁機制還不夠，這就要求某些類型的非正式金融應在某種正式秩序框架下運作，實現(xiàn)部分正式化甚或完全正式化。如果說在封閉的農(nóng)村社區(qū)人們完全可以依賴其所熟知的局部知識來運作非正式金融，那么在較為開放的農(nóng)村社區(qū)，人們既需要利用這些局部知識，也需要利用法規(guī)政策之類的全局知識，以降低金融風險。在非正式金融監(jiān)管方面，金融管理當局可以發(fā)揮積極的作用，不是強迫其完全正式化或者簡單禁止，而是應降低其風險，同時保持其活力。比如，利率高于中央銀行規(guī)定商業(yè)銀行貸款利率4倍以上的民間借貸才應成為該打擊的“高利貸”，利率低于“高利貸”利率的民間借貸，原則上可以用民法加以保護，尤其是在發(fā)生貸款違約糾紛的情況下。在商品經(jīng)濟尚不發(fā)達的我國廣大農(nóng)村,社會關系不僅不是經(jīng)濟交換的障礙,而是促進經(jīng)濟交換的推動力量。建立在社會關系基礎上的我國農(nóng)村民間金融其實是一項有效的制度安排,具有生存的合理性,應該在加強引導和監(jiān)管的前提下允許其發(fā)展,以彌補農(nóng)村正式金融安排的不足。
6、選準信貸支農(nóng)載體框架，提高農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的效益。
農(nóng)村信貸載體的優(yōu)劣，直接關系到貸款本息能否到期回流和農(nóng)村金融自身經(jīng)營效益的好壞。農(nóng)村金融支持產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，要根據(jù)農(nóng)村區(qū)域資源特點，以資源開發(fā)為基礎，以市場需求為導向，以經(jīng)濟效益為核心，因地制宜培育好信貸載體，瞄準農(nóng)村的主要產(chǎn)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、龍頭企業(yè)等，集中農(nóng)貸資金重點支持，充分發(fā)揮信貸“粘合劑”、“催化劑”作用，把觸角延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的各個領域和各個生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，尋求支農(nóng)與提高經(jīng)營效益的最佳結合點，進行擇優(yōu)扶持。（1）農(nóng)村金融部門應重點支持“龍頭”企業(yè)發(fā)展，以發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的示范、帶頭作用。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化“龍頭”企業(yè)是關鍵。農(nóng)村金融應始終堅持把支持“龍頭”企業(yè)作為支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重點。要打破產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和所有制界限，從國有、集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、供銷企業(yè)、私營企業(yè)、合作企業(yè)、股份制企業(yè)等現(xiàn)有經(jīng)濟成份中，選擇那些對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具有輻射面廣、帶動力強、經(jīng)營規(guī)模大、資金實力雄厚、經(jīng)濟效益優(yōu)良、抗風險能力強，并與農(nóng)產(chǎn)、基地以及相關企業(yè)建有穩(wěn)定經(jīng)濟關系的骨干企業(yè)作為信貸支持的重點對象。（2）農(nóng)村金融部門應大力支持“主導”產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。發(fā)展具有本地特色和部分優(yōu)勢的主導產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的依托和樞紐，只有圍繞主導產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品形成規(guī)模化、系列化的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地才能促進產(chǎn)業(yè)化組織的最終形成，也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營成功的根本。因此，農(nóng)村金融部門在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中，必須把支持農(nóng)產(chǎn)品商品基地建設作為發(fā)展主導產(chǎn)業(yè)的關鍵來支持。按照區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)的要求，積極參與當?shù)刂鲗Мa(chǎn)業(yè)的正確選定。以主導產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶動本地區(qū)農(nóng)業(yè)逐步向生產(chǎn)專業(yè)化、集約化、規(guī)?；胺丈鐣较虬l(fā)展，以加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展步伐。（3）農(nóng)村金融部門應積極支持科技農(nóng)業(yè)發(fā)展，以增強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的后勁。一是選擇那些經(jīng)營規(guī)模較大，產(chǎn)品科技含量較高，品質好、效益佳，生產(chǎn)經(jīng)營誠實守信的專業(yè)戶和科技示范戶予以積極支持。并使代款量與其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和生產(chǎn)經(jīng)營者的承受能力相適應，確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村金融部門自身效益的實現(xiàn)。二是選擇農(nóng)村新涌現(xiàn)出的各種技術協(xié)會作為信貸扶持對象，支持他們建立起跨戶、跨村、跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)的技術服務網(wǎng)絡，并通過他們以信息、技術、運銷等的交流與配套服務，促使商品生產(chǎn)形成規(guī)模。三是適當選擇符合貸款條件，技術力量強，經(jīng)營成績突出，經(jīng)濟效益好的農(nóng)業(yè)科研及新技術推廣機構予以熱情支持，促進農(nóng)業(yè)高科技產(chǎn)業(yè)化地域載體的建立和農(nóng)業(yè)科研成果轉化體系的形成，提高農(nóng)業(yè)技術推廣服務水平，進而加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進程。（4）農(nóng)村金融部門應熱情支持區(qū)域特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，以突出本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營特點。我國廣大農(nóng)村各地區(qū)的自然條件、地域特點、經(jīng)濟發(fā)展水平等有較大差異，這就決定了各地農(nóng)村金融部門支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營必須從縣情、鄉(xiāng)情、村情、戶情出發(fā)，支持其發(fā)揮各自的優(yōu)勢，面向市場發(fā)展當?shù)鬲毦咛厣漠a(chǎn)品農(nóng)業(yè)和區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，營造區(qū)域比較優(yōu)勢，逐步形成具有區(qū)域特色的農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)。并要注重支持集種植、養(yǎng)殖、休閑、生態(tài)保護、資源開發(fā)為一體的觀賞農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，形成各具特色的區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構，以此促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可持續(xù)發(fā)展。
7、規(guī)范和創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系。
一是要由以中央政府(包括監(jiān)管機構)為主導的監(jiān)管轉變?yōu)橐允〖壵疄橹鲗У膮^(qū)域性監(jiān)管，輔之以中央政府對省級政府監(jiān)管者的監(jiān)管。這是一種強調以省為主的農(nóng)村金融監(jiān)管思路，是由我國農(nóng)村金融需求的多樣性和懸殊的區(qū)域差異性決定的。中央政府的金融監(jiān)管部門應將農(nóng)村金融準入和監(jiān)管的權限，逐步移交給省級金融監(jiān)管部門，特別是發(fā)揮后者對農(nóng)村民間金融的監(jiān)管作用,增強其防范區(qū)域金融風險的責任與積極性,分散全國的金融風險。二是要從合規(guī)型監(jiān)管轉向防范風險與提高效率有機結合的監(jiān)管，將改善金融監(jiān)管與鼓勵金融創(chuàng)新結合起來，加強對金融創(chuàng)新的前瞻性研究和對金融風險的預警防范。在維護農(nóng)村信用社整體穩(wěn)定的前提下,在監(jiān)管方式、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管措施等方面進行創(chuàng)新,放手讓農(nóng)村信用社去發(fā)展。如適當增加農(nóng)村信用社在用人、網(wǎng)點設置方面的自主權;適當增加其在存貸款利率期限上的自主權，增強其自主發(fā)展的能力；適當減免農(nóng)村信用社的營業(yè)稅、所得稅、儲蓄利息稅,放寬對核銷貸款損失的限制等；允許條件較好的農(nóng)村信用社進入資金市場；按照農(nóng)村信用社營業(yè)收入的一定比例，提取風險保證基金，并允許稅前列支，建立農(nóng)村信用社風險準備金制度。三是要從側重市場準入和事后監(jiān)管，轉向市場準入、市場退出和市場運作有機結合的全程監(jiān)管。
論文關鍵詞:農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化 金融約束 制度安排
論文摘要:分析了現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約,指出,要根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點和金融需求,構建新型農(nóng)村金融體系;要擴大直接融資渠道,培育農(nóng)村資本市場,加快推進農(nóng)村利率市場化進程,解決農(nóng)村信貸資金的外流,健全金融中介服務機構,為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資提供擔保服務;要創(chuàng)新農(nóng)地擔保制度,解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款抵押難問題;要放開民間借貸,加快農(nóng)村征信工作進程,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)發(fā)展營造良好的信用環(huán)境;要創(chuàng)新監(jiān)管制度和模式,對農(nóng)村金融機構實行差別監(jiān)管。
黨的十七大報告提出“堅持把發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟作為首要任務”。而發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎，必須實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)過十多年的發(fā)展，其總體水平還處在初級階段，發(fā)展中面臨著很多問題，其中最主要的就是信貸資金和金融服務缺失的問題。本文在認真剖析現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約的同時，從現(xiàn)代金融發(fā)展理論和功能視角出發(fā)，提出了金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策和建議。
一、現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約
(一)農(nóng)村金融體系不完善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展缺乏金融扶持
從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟和金融經(jīng)濟相關聯(lián)的角度來看不同的產(chǎn)業(yè)性質決定不同金融機構的滋生和發(fā)展…。我國目前農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)特點和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平，迫切需要與此產(chǎn)業(yè)性質相對應的金融機構產(chǎn)生，農(nóng)村信貸資金和金融服務要素的缺失，恰恰是農(nóng)村金融機構缺失的充分體現(xiàn)。我國農(nóng)村金融體制雖然經(jīng)過十多年的改革和創(chuàng)新，也取得了一定的成績，但是與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展不相適應。從現(xiàn)行農(nóng)村金融機構來看，其市場定位雖然是為“三農(nóng)”服務的，但從貸款的額度、期限和服務方式上很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要 ，更不用說需要大量資金支撐的農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎設施建設等項目的發(fā)展。同時 ，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展一直處于主導地位的國有商業(yè)銀行，深化改革后調整了其發(fā)展戰(zhàn)略，在縣域及農(nóng)村的分支機構向中心城市收縮，信貸業(yè)務向大中城市傾 斜。據(jù)統(tǒng)計，4家 國有商業(yè)銀行從1998年開始至今 ，共撤并 3．1萬個縣及縣以下機構，上收了貸款權限，縣域網(wǎng)點功能萎縮。
(二)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的融資特別是直接融資制度缺失
盡管我國資本市場發(fā)展較快，但農(nóng)村直接融資所占比重很小，間接融資仍然占主導地位。一是股權融資渠道狹窄，占比較低。我國較嚴厲的企業(yè)股票上市條件，只對大型企業(yè)特別是國有大型企業(yè)上市有利，導致金融供給結構與需求結構嚴重不對稱。據(jù)有關部門統(tǒng)計，在中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收人增長中發(fā)揮重要作用的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè)，上市的僅有 10％，絕大多數(shù)國家龍頭企業(yè)資金供給主要依靠間接融資。二是債務融資渠道單一。在中國債券市場發(fā)展嚴重滯后的情況下，長期以來以中小企業(yè)為主體的農(nóng)村企業(yè)，外部融資的主要渠道是債務融資，而債務融資的90％以上來源于銀行。在不能獲取信貸資金支持的情況下，農(nóng)村中小企業(yè)就不得不以非正規(guī)金融形式融資，造成企業(yè)成本上升，影響了其發(fā)展。
(三)農(nóng)村金融利率市場改革緩慢，致使大量信貸資金從農(nóng)村流出
農(nóng)村經(jīng)濟因受自然風險與市場風險的影晌，生產(chǎn)效果和經(jīng)營效益存在著較大的不穩(wěn)定性和難估測性；農(nóng)業(yè)實行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營出現(xiàn)的眾多中小企業(yè)，分布廣泛，監(jiān)測、管理成本相對較高。因此，金融機構投到農(nóng)村的信貸資金，必須獲得與其風險監(jiān)管相對應的回報，但是由于我國利率市場改革步伐緩慢，國家對利率的控制較嚴，投向農(nóng)村的信貸利率，不能覆蓋整個風險，不僅國有商業(yè)銀行不愿發(fā)放貸款，而且農(nóng)村金融機構發(fā)放的貸款也經(jīng)常出現(xiàn)非農(nóng)化的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，從2000年至200年9年間我國農(nóng)村資金金融系統(tǒng)外流量累計高達27 344億元，且每年呈遞增趨勢。
(四)金融中介組織不到位，使眾多中小企業(yè)缺少擔保服務
我國銀行業(yè)的改革，不但使金融體制發(fā)生了重大變化，而且日常經(jīng)營管理也更加嚴格、規(guī)范和有序。源于民間資本興建起來的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展過程中達不到銀行貸款所要求的條件，加之縣域范圍內(nèi)基本沒有為中小企業(yè)融資提供服務的擔保公司、信托公司或者租賃公司等金融中介服務機構，中小企業(yè)在急需信貸資金支持時，由于沒有相應的中介機構為其提供擔保服務，不能獲得足夠的資金支持，只能依靠自身力量來發(fā)展，喪失了很多發(fā)展機會，企業(yè)在緩慢發(fā)展中求增長求生存，很難取得規(guī)模效益。
(五)集體土地產(chǎn)權制度與抵押擔保制度的矛盾，使農(nóng)業(yè)企業(yè)有資產(chǎn)而無法抵押
廠房抵押是當前銀行信貸通用的一種擔保形式，也是金融機構防范風險的重要途徑。《擔保法》明確規(guī)定：“鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權不得單獨抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權同時抵押”；“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押”。但大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組，廠房用地多是集體用地、宅基用地，由于集體土地所有權主體在法律上的模糊，造成在實際工作中集體土地所有權很難確定，這種房屋所有權與宅基地使用權在抵押上的錯位，已成為眾多農(nóng)業(yè)企業(yè)難融資、金融機構難變現(xiàn)、擔保機構難擔保的“死結”。
(六)民間融資長期得不到政府的承認與支持，削弱了民間資金對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的促進作用
民間借貸自古有之，特別是在我國廣大農(nóng)村地區(qū)更是普遍存在。改革開放以來，我國經(jīng)濟持續(xù)、快速發(fā)展，使民間積累了大量的財富；同時農(nóng)業(yè)企業(yè)的興起和發(fā)展，也需要大量資金的支持。在銀行信貸資金缺位的情況下，民間借貸起到了很好的補充作用，在一定程度上促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，目前我國農(nóng)村地區(qū)通過民間借貸的融資高達 8 000億元至 14 000億元。民間借貸雖然有發(fā)展的必然性，也有存在的必要性，但是在歷次金融改革中都沒有受到足夠的重視，地位得不到認可、發(fā)展得不到支持，致使農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了“有資金的不能發(fā)放、需求資金的又得不到資金”的困境。
(七)農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)業(yè)企業(yè)信用等級普遍較低
我國金融機構的征信工作不完善，全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)還不普及，不用說是在農(nóng)村，就是在城市對貸款客戶的認定也有困難。由于廣大農(nóng)村地區(qū)征信工作開展得較晚，對貸款客戶資料的收集存在不少困難，目前農(nóng)村的各類企業(yè)法人和農(nóng)民的信用檔案沒有真正建立起來，而少有的中介機構服務又不規(guī)范，信息經(jīng)常失真，使得農(nóng)村企業(yè)信用等級普遍不高，難以得到銀行的支持。再加上當前農(nóng)村逃廢債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，法律“白條”增多，金融勝訴案件執(zhí)行不到位，兌現(xiàn)的資金甚至不足以彌補維權的成本開支，使得銀行在涉農(nóng)貸款的發(fā)放上更加謹小慎微，不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。
(八)統(tǒng)一的金融監(jiān)管制度，削弱了農(nóng)村金融服務的效能
農(nóng)村金融天然具有較高風險，其服務對象是我國的弱勢產(chǎn)業(yè)(農(nóng)業(yè))、弱勢群體(農(nóng)民)、弱勢區(qū)域(農(nóng)村)。在當前我國尚未全面建立農(nóng)業(yè)保險體系的情況下，農(nóng)村合作金融機構面臨的信用風險更高于其他商業(yè)銀行，但是金融監(jiān)管部門在制定監(jiān)管指標和進行日常監(jiān)管工作時，大多數(shù)還是實行統(tǒng)一的監(jiān)管制度和辦法，沒有考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營成本高、收益低、風險大的行業(yè)特征，區(qū)別情況，分類對待。
二、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策
(一)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點和金融需求，構建新型農(nóng)村金融體系
我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有較強的地域性和層次性，各種需求主體對金融服務的需求也表現(xiàn)出較強的多樣性。因此，在構建新型農(nóng)村金融體系時，應從功能視角出發(fā)，以有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為標準，逐步開放農(nóng)村金融市場，健全和完善農(nóng)村合作金融機構、政策性銀行、郵政儲蓄銀行、中小企業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、借貸組織等多種形式并存、功能互補、協(xié)調運轉的機制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競爭效率的多元化農(nóng)村金融組織體系。國有商業(yè)銀行要把在縣域經(jīng)營的重點放在農(nóng)村新的經(jīng)濟增長點——農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展上，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實際需求，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品種類，積極拓展金融服務方式，擴大金融服務領域，在推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時，不斷壯大自身實力。
(二)擴大直接融資渠道，培育農(nóng)村資本市場
由于種種原因，中國資本市場發(fā)育較晚，農(nóng)業(yè)運用資本市場又更為滯后。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，是一個資金大量投入的過程，也是一個資產(chǎn)負債結構不斷優(yōu)化的過程。要提高農(nóng)業(yè)的國際競爭力，必須依靠資本市場、培育和發(fā)展資本市場。一是深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè)產(chǎn)權制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，組建規(guī)范的股份有限公司，實行股份制運作；二是制定優(yōu)惠政策，鼓勵農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè)進入證券市場，充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場上為涉農(nóng)公司融資的作用，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久的動力。
(三)加快推進農(nóng)村利率市場化進程，解決農(nóng)村信貸資金外流問題
風險不同，要求的收益也不同，這是經(jīng)濟學的基本原理。農(nóng)村金融服務的對象是分散、小額、風險狀況各異的眾多農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，客觀上要求農(nóng)村金融機構有足夠的利率自主權對不同的客戶收取不同的利率，從而減少風險、增加收益。金融市場利率放開后，農(nóng)村地區(qū)資金價格一般會呈現(xiàn)出較高的水平，不僅能有效地動員農(nóng)村地區(qū)的資源、調動農(nóng)村居民進行貨幣積累的積極性，而且能夠極大地吸引非農(nóng)資金流人、擴大資金供應。同時，資金將會更為有效地使用，從質和量兩個方面保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資的順利進行。
(四)健全金融中介服務機構，為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資提供擔保服務
國外經(jīng)驗證明，中小企業(yè)因受自身條件限制達不到銀行貸款所規(guī)定的條件時，完善的金融中介服務便是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑。因此，應由政府出面或者出政策，成立各種類型的擔保公司，為產(chǎn)品有訂單、經(jīng)營有效益的中小農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款提供信用擔保，同時積極推動民營資本參與組建擔保公司，拓寬擔保公司資本金的來源；發(fā)展信托業(yè)務，通過為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)行各種信托產(chǎn)品籌集發(fā)展生產(chǎn)所需資金；大力興辦金融租賃公司積極發(fā)展金融租賃業(yè)務，為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展壯大提供租賃服務。
(五)創(chuàng)新農(nóng)地擔保制度，解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款抵押難問題
修改現(xiàn)行有關法律法規(guī)，明確農(nóng)村土地所有權主體，將宅基地歸農(nóng)民所有，擴大集體用地的使用權，使建在集體土地上的農(nóng)業(yè)企業(yè)真正享有包括使用權、收益權、處置權(含抵押)在內(nèi)的土地經(jīng)營權。建立農(nóng)地使用權登記管理制度，引入市場競爭機制，促進農(nóng)地的流轉，將農(nóng)地使用權這種固定的財產(chǎn)價值變成流動性較高的價值，優(yōu)化資源配置，擴充農(nóng)地貸款資金來源。
(六)放開民間借貸，盡快出臺《貸款人條例》，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化多渠道融資開辟合法的途徑
實踐證明，一個經(jīng)濟體健康持續(xù)的發(fā)展，應該是以民問和社會投資為主體。特別是在當前，不經(jīng)過銀行體系的實體經(jīng)濟投資活動，還有助于減少貨幣創(chuàng)造。因此，政府及有關部門要順應經(jīng)濟發(fā)展要求，加強對民間融資的引導與規(guī)范，盡快制定《貸款人條例》等法律法規(guī)，賦予民間融資應有的地位，明確其性質、活動范圍、運作方式和借貸原則等，建立長效管理和監(jiān)測機制，適時向社會進行信息披露和風險提示，為民間融資的健康發(fā)展提供法律和制度保證，以便更好地發(fā)揮其彌補農(nóng)村金融市場信貸資金不足的作用，為縣域經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展服務。
(七)加快農(nóng)村征信工作進程，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)發(fā)展營造良好的信用環(huán)境
一個良好的信用環(huán)境，是增加金融有效供給實現(xiàn)經(jīng)濟與金融互動發(fā)展的根本所在。因此，要在現(xiàn)有基礎上加大對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)等征信工作的宣傳力度，提高他們對征信工作的認識，促使其逐步建立健全財務管理、統(tǒng)計報表等規(guī)章制度，提高與銀行打交道的能力。同時，要不斷完善征信評價機制，規(guī)范對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信用評定的管理工作，提高其信用等級，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融信用環(huán)境長效機制的建設。
(八)創(chuàng)新監(jiān)管制度和模式，對農(nóng)村金融機構實行差別監(jiān)管
農(nóng)村金融服務對象的弱質性，決定了對農(nóng)村金融機構的監(jiān)管不能同商業(yè)銀行一樣，應給予其更加寬松的監(jiān)管環(huán)境和優(yōu)惠政策。除了在存款準備金率、存貸款比等方面實行差別監(jiān)管外，還應在市場準人、資金拆借市場、投資保險、中間業(yè)務發(fā)展等各方面給予優(yōu)惠政策，壯大農(nóng)村金融機構實力，從而支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。
論文關鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化 金融約束 制度安排
論文摘要：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開金融的支持，當前信貸資金投入不足和金融服務缺失的問題，是制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展最主要的因素。本文在詳細分析現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展制約的基礎上，以現(xiàn)代金融理論為指導，提出了金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策建議。
一、 當前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融約束分析
(一)農(nóng)村金融體制改革滯后 ，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展不到位
我國農(nóng)村金融體制經(jīng)過十多年的改革和創(chuàng)新，雖然取得了不小的成績 。但是與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展很不適應。從現(xiàn)行農(nóng)村金融機構來看，其市場定位雖然是為“三農(nóng)”服務的，但其服務的對象主要是農(nóng)戶和個體工商戶，從貸款期限、額度和方式上很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性功能缺位，主要是為糧棉油收購和管理提供信貸資金支持 ，其他政策性業(yè)務 ，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)的開發(fā)和農(nóng)村基礎設施建設等功能并沒有有效運作起來 ，對調整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構、改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用乏力；目前已經(jīng)掛牌成立的郵政儲蓄銀行，因受自身經(jīng)營管理的限制，對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用十分有限。
(二)作為農(nóng)村金融市場上的主力軍，農(nóng)信社潛在的風險仍很突出
一是法人治理結構不完善，難以發(fā)揮有效的激勵約束作用。股東大會在農(nóng)信社經(jīng)營管理和重大決策事務中基本上沒有話語權，難以行使監(jiān)督和決策職能。目前，農(nóng)信社“三會”制度建設方面取得的進展并不等同于法人治理的完善，這種形式上到位和實質上缺位的潛在風險阻礙了農(nóng)信社的發(fā)展。二是增資擴股并未觸及產(chǎn)權制度改革深層次問題，農(nóng)信社內(nèi)部人控制問題仍然突出。在短期利益的驅動下，農(nóng)信社為了增資而增資，忽視了通過增資擴股改善股權結構，構建有效產(chǎn)權制度的重要意義，出現(xiàn)了存款化股金、承諾保息、甚至貸款入股等違規(guī)行為，股本金穩(wěn)定性較差。
(三)金融 中介組織不完善 ，使眾多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)因資金制約發(fā)展緩慢
我國銀行業(yè)的改革，不但使金融體制發(fā)生了重大變化，而且 日常經(jīng)營管理也更加嚴格、規(guī)范和有序。源于民間資本興建起來的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，發(fā)展過程中有 86％以上的企業(yè)達不到銀行貸款所要求的條件，再加之縣域范圍內(nèi)基本沒有為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)融資提供服務的擔保公司、信托公司或者金融租賃公司等金融中介服務機構，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)在急需資金時，只能依靠 自身力量，缺乏足夠的資金支持，喪失了許多快速發(fā)展的機會，只能在緩慢發(fā)展中求生存，不能取得規(guī)模效益。
(四)國有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的調整．削弱 了對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度
對支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展一直處于主導地位的國有商業(yè)銀行 ，深化改革后調整了其發(fā)展戰(zhàn)略。推行集約化經(jīng)營，在縣域及農(nóng)村的分支機構向中心城市收縮，信貸業(yè)務向大中城市傾斜，占縣域及農(nóng)村信貸市場上的份額不斷下降，嚴重影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)、快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，4家國有商業(yè)銀行從 1998年開始至今．共撤并 3．1萬個縣及縣以下機構，上收了貸款權限，縣域網(wǎng)點功能萎縮。
(五)民間融資長期得不到政府的認定和支持，制約 了其對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的促進作用
民間借貸自古有之，特別是在我國廣大農(nóng)村地區(qū)更是普遍存在。改革開放以來，我國經(jīng)濟持續(xù)、快速發(fā)展，使民間積累了大量的財富；同時農(nóng)業(yè)企業(yè)的興起和發(fā)展，也需要大量資金的支持，在銀行信貸資金缺位的情況下，民間借貸起到了很好的補充作用，在一定程度上促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，目前我國農(nóng)村地區(qū)通過民間借貸融資高達 8000億元至 14000億元。民間借貸雖然有發(fā)展的必然性．、也有存在的必要性，但是在歷次金融改革中都沒有引起足夠的重視，地位得不到認可、發(fā)展得不到支持。致使農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了“有資金的不能發(fā)放、需求資金的又得不到資金”的雙困境地。
(六)集體土地產(chǎn)權制度與抵押擔保制度的矛盾 ，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)有資產(chǎn)而無法抵押
廠房抵押是當前銀行信貸通用的一種擔保形式，也是金融機構防范風險的重要途徑?！稉７ā访鞔_規(guī)定：“鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權不得單獨抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權同時抵押”，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押”。但大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組，廠房用地多是集體用地、宅基用地，由于集體土地所有權主體在法律上的模糊，造成在實際工作中集體土地所有權很難確定，這種房屋所有權與宅基地使用權在抵押上的錯位。已成為眾多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)難融資、金融機構難變現(xiàn)、擔保機構難擔保的“死結”。
二、域金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策及建議
(一)深化農(nóng)村金融體制改革，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供 多元化的金融組織體系
我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有較強的地域性和層次性，各種需求主體對金融服務的需求也表現(xiàn)出較強的多樣性。因此，在深化金融體制改革時，應從功能視角出發(fā)，以有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為標準，逐步開放農(nóng)村金融市場 ，健全和完善農(nóng)村合作金融機構、政策性銀行、郵政儲蓄銀行、中小企業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、借貸組織等多種金融機構并存、功能互補、協(xié)調運轉的機制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競爭效率的多元化農(nóng)村金融組織體系。只有這樣 ，才能促進農(nóng)村金融市場開展競爭、提高效率，增加農(nóng)業(yè)信貸資金供應，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對金融服務多樣化的需求。
(二)完善農(nóng)信社的管理體制 ，夯實其為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化服務的基礎
一是把法人治理制度落到實處，增強決策的規(guī)范性和科學性，杜絕管理風險。股東大會、理事會、監(jiān)事會三足鼎立的分權與制衡治理機制，是農(nóng)信社順利發(fā)展的基礎和前提，在實際操作中，要充分發(fā)揮股東大會的作用，增強重大經(jīng)營決策的透明性和民主性，確?！叭龝备魉酒渎?、各負其責，推動農(nóng)信社不斷發(fā)展壯大。二是擴大增資擴股的范圍，引入一定比例的民間資本或者外資入股，夯實基礎，增強抵御市場風險的能力，解決內(nèi)部人自控的問題。三是對農(nóng)信社的監(jiān)管，要與其他商業(yè)銀行區(qū)別開來，在資本充足率、呆賬核銷、存貸款比等方面給予更加優(yōu)惠的政策。為其發(fā)展創(chuàng)造一個寬松的監(jiān)管環(huán)境。
(三)健全金融中介服務機構 ，為中小農(nóng)業(yè)企業(yè)融資提供專門服務
國外實際經(jīng)驗證明，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)因受自身條件限制達不到銀行貸款所規(guī)定的條件時。完善的金融中介服務便是解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)融資難的有效途徑。因此，應由政府出面或者出政策，成立各種類型的擔保公司，為產(chǎn)品有訂單、訂單有效益的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款提供信用擔保，同時積極推動民營資本參與組建擔保公司，拓寬擔保公司資本金來源的渠道；發(fā)展信托業(yè)務，通過為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)行各種信托產(chǎn)品，籌集發(fā)展生產(chǎn)所需資金 ；大力興辦金融租賃公司，積極發(fā)展金融租賃業(yè)務，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展壯大提供租賃服務。
(四)改現(xiàn)行有關法律法規(guī)，明確農(nóng)村土地所有權主體，將宅基地歸農(nóng)民所有，擴大集體用地的使用權，使建在集體土地上的農(nóng)業(yè)企業(yè)真正享有包括使用權、收益權、處置權(含抵押)在內(nèi)的土地經(jīng)營權；建立農(nóng)地使用權登記管理制度，引人市場競爭機制，促進農(nóng)地的流轉，將農(nóng)地使用權這種固定的財產(chǎn)價值變成流動性較高的價值，優(yōu)化資源配置，擴充農(nóng)地貸款資金來源。
(五)制定支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的法律法規(guī)，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供法律保障
市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，以法律的形式來支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，比政策更具有連貫性。目前，應結合我國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際需要，盡快制定保護、支持和促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的法律法規(guī)，為我國早日實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化創(chuàng)造一個良好的法制環(huán)境。
深入學習實踐科學發(fā)展觀，是黨中央認真貫徹落實黨的十七大精神，在新的歷史起點上發(fā)展中國特色社會主義的重大戰(zhàn)略部署。它對于推進農(nóng)業(yè)政策金融有效發(fā)展、實現(xiàn)農(nóng)發(fā)行新的跨越式飛躍具有十分重要的現(xiàn)實意義和深遠的歷史涵義。在舉國上下認真學習領會黨的十七屆三中全會精神、深入貫徹落實科學發(fā)展觀的大好形勢下，如何進一步深化農(nóng)發(fā)行內(nèi)部改革進程，不斷打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)政策金融又好又快發(fā)展，是貫徹落實科學發(fā)展觀對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提出的現(xiàn)實重大課題，也是新形勢下農(nóng)業(yè)政策金融實踐有效發(fā)展的必由之路。
一、科學發(fā)展觀的內(nèi)涵
1、科學發(fā)展觀的落腳點是要加快發(fā)展。只有堅持用發(fā)展的眼光、發(fā)展的思路、發(fā)展的辦法解決發(fā)展中的問題，才能推動社會全面進步，才能把中國特色社會主義事業(yè)不斷推向前進。農(nóng)發(fā)行自建行以來，信貸支農(nóng)經(jīng)歷了三個發(fā)展階段，同樣也經(jīng)歷了許多曲折歷程，但是農(nóng)發(fā)行堅持用發(fā)展來克服前進道路中的困難，堅持用發(fā)展來消除來自各方面的質疑，堅持用發(fā)展來體現(xiàn)農(nóng)發(fā)行的價值存在，不斷地將農(nóng)業(yè)政策金融事業(yè)推向前進。對照科學發(fā)展觀的要求，我們的發(fā)展觀念還不夠解放，利用政策和區(qū)域優(yōu)勢實現(xiàn)有效發(fā)展的力度還不夠大，發(fā)展的步伐和效果還可以實現(xiàn)更高更快更強。因此，我們必須進一步解放思想，不斷更新觀念，以“好字優(yōu)先”為前提，因地制宜謀發(fā)展，搶抓機遇保發(fā)展，奮力拼搏促發(fā)展。要努力克服思想保守、安于現(xiàn)狀、坐井觀天、不思進取的消極思想。著力解決怕?lián)熑?、怕冒風險、怕出差錯、怕吃虧不討好而錯失發(fā)展機遇的現(xiàn)象和問題，著力通過有效發(fā)展來充分履行好農(nóng)業(yè)政策金融職能，充分發(fā)揮好農(nóng)業(yè)政策金融在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用。
2、科學發(fā)展觀的內(nèi)涵是要堅持有效發(fā)展。近年來，黃石農(nóng)發(fā)行堅持科學發(fā)展觀，以支持地方經(jīng)濟發(fā)展為己任，以全面、協(xié)調、可持續(xù)發(fā)展為目標，按照市委、市政府和上級行的總體工作部署和思路，緊緊圍繞全年工作指導思想和工作目標，堅持“好中求快、穩(wěn)中求活、統(tǒng)籌兼顧、創(chuàng)新發(fā)展”的總體要求，不斷加快有效發(fā)展，全面提升辦行水平。好中求快，就是要在確保執(zhí)行政策好、支農(nóng)效果好、資產(chǎn)質量好、經(jīng)營效益好的前提下，能夠發(fā)展多快就發(fā)展多快，搶占業(yè)務發(fā)展的制高點，力爭各項指標進入全省系統(tǒng)中等偏前行列和全市金融系統(tǒng)中的靠前行列；穩(wěn)中求活，就是要在保持業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展的基礎上，加快調整業(yè)務結構，不斷優(yōu)化信貸資產(chǎn)結構，深化內(nèi)部體制改革，千方百計增強經(jīng)營管理活力；統(tǒng)籌兼顧，就是在抓好全行業(yè)務發(fā)展的基礎上，堅持以人為本，加快其他各項工作的整體提高，為進一步提升辦行水平、打造精品銀行、品牌銀行形象提供有力保障；創(chuàng)新發(fā)展，就是要在準確把握上級行政策精神的基礎上，結合本地實際，創(chuàng)造性地開展工作，打造一批有影響、有形象、有實效的工作“亮點”，最大限度地挖掘內(nèi)外潛力，推動農(nóng)業(yè)政策金融整體工作實現(xiàn)跨越式發(fā)展。
3、宏觀政策調整為農(nóng)發(fā)行堅持科學發(fā)展觀創(chuàng)造了有利條件。近年來，黨中央、國務院在宏觀調控中，始終強調要把解決好“三農(nóng)”問題，加強農(nóng)業(yè)基礎建設，確保糧食安全，增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投入作為全黨工作的重中之重。近年來國家安排的各項財政支農(nóng)專項資金也越來越多。黨的十七屆三中全會明確指出，“要拓展農(nóng)發(fā)行支農(nóng)領域，加大政策性金融對農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎設施建設中長期信貸支持”。日前，國家為預防經(jīng)濟下滑，采取積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，以應對全球性的經(jīng)濟危機和金融海嘯，預計到20xx年新增貸款將超過4萬億元，其中20xx年底前政策性銀行將追加1000億元貸款規(guī)模，以支持重點項目建設及農(nóng)副產(chǎn)品收購。這些都為農(nóng)發(fā)行堅持科學發(fā)展觀創(chuàng)造了有利的外部環(huán)境和加快發(fā)展的歷史機遇。
二、堅持全面協(xié)調可持續(xù)原則，加快農(nóng)業(yè)政策金融有效發(fā)展
堅持科學發(fā)展觀是一項浩大的系統(tǒng)工程，需要幾代人甚至更長時間的貫徹落實和探索發(fā)展，才能在新形勢下取得中國特色社會主義建設的新成效、新成果。聯(lián)系到農(nóng)業(yè)政策金融實際，實踐科學發(fā)展觀必須堅持以下幾項基本原則：
1、堅持發(fā)展的全面性原則。隨著糧棉流通體制改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務范圍由過去單一支持糧棉油購銷儲業(yè)務,逐步形成以糧棉油收購貸款業(yè)務為主體,以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎設施中長期貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款業(yè)務為兩翼的“一體兩翼”格局。黨的十七屆三中全會明確指出，要進一步拓展農(nóng)發(fā)行支農(nóng)領域，加大政策金融對農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎設施中長期建設信貸支持力度。目前，黃石農(nóng)發(fā)行開辦的主體業(yè)務為支持糧棉油收購和農(nóng)村基礎設施建設等領域，而在農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)、農(nóng)業(yè)機械化、觀光農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)等諸多極有發(fā)展?jié)摿Φ纳孓r(nóng)領域還未嘗試和有效介入。對此，應積極有效推進農(nóng)業(yè)開發(fā)等極有發(fā)展?jié)摿Φ捻椖繝I銷，進一步加大涉農(nóng)領域信貸支農(nóng)力度，促進全行業(yè)務全面發(fā)展。
2、 堅持發(fā)展的協(xié)調性原則。隨著國家實施“中部崛起”戰(zhàn)略和武漢“1+8”城市圈建設“兩型社會”的契機，給農(nóng)業(yè)政策金融帶來了難得的歷史性發(fā)展機遇。在做好傳統(tǒng)糧棉油收購儲備貸款工作的同時，黃石農(nóng)發(fā)行積極拓展農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)等涉農(nóng)領域新貸款業(yè)務，促進業(yè)務協(xié)調發(fā)展。通過大力支持農(nóng)村基礎設施建設，促使業(yè)務發(fā)展駛入“快車道”；通過積極支持農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，打造業(yè)務發(fā)展“雙軌道”；通過加大扶持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和中小企業(yè)發(fā)展，為業(yè)務有效發(fā)展安上“助推器”。據(jù)調查，黃石農(nóng)發(fā)行20xx年末貸款總額僅6.5億元，而通過實施上述涉農(nóng)領域的有效發(fā)展和協(xié)調運作，20xx年9月末該行貸款總額突破20億元大關，達到20.2億元，不到三年時間貸款規(guī)模翻了三番，年均增長速度100%以上，其中涉及國計民生的重大項目和中長期貸款總額近13億元，占貸款總額的64.4%。通過業(yè)務有效發(fā)展，黃石農(nóng)發(fā)行為實施“中部崛起”戰(zhàn)略、武漢“1+8”城市圈建設“兩型社會”和構建和諧黃石做出了應有的貢獻。
3、堅持發(fā)展的漸進性原則。發(fā)展應該是循序漸進式的發(fā)展，應當根據(jù)各地的經(jīng)濟社會狀況、企業(yè)發(fā)育成熟程度、信貸支農(nóng)區(qū)域特征和地方財政實力狀況等實現(xiàn)漸進性發(fā)展。近年來，黃石農(nóng)發(fā)行在堅持科學發(fā)展觀的指引下，探索了信貸支農(nóng)的三個經(jīng)濟循環(huán)圈的漸進性格局，即在黃石城區(qū)實施以園區(qū)建設為主導，以紡織、飲料、農(nóng)副產(chǎn)品加工為依托的區(qū)域性產(chǎn)業(yè)行業(yè)信貸支持策略；在大冶市實施以農(nóng)村基礎設施建設為主導，以保健酒、特色農(nóng)副產(chǎn)品加工、畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖和飼料加工為依托的區(qū)域性產(chǎn)業(yè)行業(yè)信貸支持策略；在陽新縣實施以特色糧油加工為主導，以大型水利建設、中低產(chǎn)田改造、大型農(nóng)場改造升級、大中型水庫整險加固、新農(nóng)村村村通道路建設及種養(yǎng)殖業(yè)、林特產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村能源建設等項目為依托的區(qū)域性產(chǎn)業(yè)行業(yè)支持策略。
4、堅持發(fā)展的可持續(xù)性原則。有效發(fā)展應當是可持續(xù)的發(fā)展，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展必須正確處理好以下幾個關系。一是區(qū)別對待、有保有壓與宏觀調控的關系。國家強調要更加重視“三農(nóng)”工作,更加重視糧食生產(chǎn),確保糧食安全，保障農(nóng)產(chǎn)品供給,實現(xiàn)糧棉油的價格穩(wěn)定和市場穩(wěn)定。在從緊貨幣政策實施期間,農(nóng)發(fā)行市場籌資難度增加,信貸投放面臨需求旺盛與規(guī)模、資金約束的雙重壓力。對此，全行上下準確把握宏觀調控的要求,未雨綢繆,主動應對,有保有壓，有進有退，采取靈活積極有效的措施,用足用好用活信貸支農(nóng)政策，力促宏觀調控政策的落實。二是有效發(fā)展與風險防范的關系。不能盲目追求業(yè)務發(fā)展，片面注重指標完成，而忽視貸款質量，放松風險管理，要做到既把握好信貸規(guī)模的總量，又要不斷優(yōu)化調整信貸結構，優(yōu)化信貸投向，有效防范風險。三是傳統(tǒng)業(yè)務與新型業(yè)務的關系。糧棉油收購業(yè)務作為農(nóng)發(fā)行傳統(tǒng)業(yè)務，是立行之本，應始終堅持其主體地位不動搖。而農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)等涉農(nóng)領域新貸款業(yè)務，作為加快農(nóng)發(fā)行業(yè)務有效發(fā)展的“兩翼”必不可少，可以增強整個農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展后勁。兩者相輔相成，共同發(fā)展，以確保業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。四是當前發(fā)展與長遠發(fā)展的關系。隨著糧棉油流通體制的深入改革，農(nóng)發(fā)行的傳統(tǒng)業(yè)務受到一定程度的影響。在銀監(jiān)局批復擴大農(nóng)發(fā)行業(yè)務范圍后，黃石農(nóng)發(fā)行通過商業(yè)性貸款業(yè)務的有效發(fā)展來改善經(jīng)營狀況，提高經(jīng)營管理水平，為以后更好地服務“三農(nóng)”、服務新農(nóng)村建設打下堅實的基礎。五是社會效益與內(nèi)部效益的關系。在業(yè)務范圍擴大后，黃石農(nóng)發(fā)行結合實際情況，在做好傳統(tǒng)政策性業(yè)務的同時，把關注點放在提升商業(yè)性業(yè)務的市場競爭力上來。截止到20xx年9月，全行貸款余額突破20億元，盈利達到4000余萬元，均創(chuàng)歷史最好水平。自20xx年以來，黃石農(nóng)發(fā)行僅對全市數(shù)十家省市級產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)累計發(fā)放貸款10億余元，幫助企業(yè)開拓市場，打造品牌，支持企業(yè)共實現(xiàn)產(chǎn)值近50億元，實現(xiàn)利稅8億余元，幫助解決農(nóng)民工就業(yè)3000余人。在自身發(fā)展的同時，最大限度地實現(xiàn)了社會效益和內(nèi)部效益的共同提高。
三、堅持科學發(fā)展觀，加快農(nóng)發(fā)行業(yè)務有效發(fā)展
只有堅持科學發(fā)展觀，才能實現(xiàn)農(nóng)業(yè)政策金融業(yè)務的有效發(fā)展。而通過有效發(fā)展的實施，可以在實踐中更加深入貫徹落實科學發(fā)展觀，為后期的有效發(fā)展創(chuàng)造更高的平臺和更加有利的條件。
1、發(fā)展是前提和基礎。在20xx年年初，黃石農(nóng)發(fā)行就組織全行上下開展大討論，認識到不發(fā)展就難以發(fā)揮好在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，不發(fā)展就沒有相應的社會地位，不發(fā)展就沒有可持續(xù)再生能力。根據(jù)黃石實際，因地制宜，制定業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，其中近期目標是通過近兩至三年的有效發(fā)展，使全行貸款總規(guī)模達到20億元，其中商業(yè)性貸款占全行貸款總額的比重達到60%以上；中遠期目標則是通過三到五年的有效發(fā)展，使全行貸款總規(guī)模達到或接近30億元，促使商業(yè)性貸款占全行貸款總額的比重達到70%以上，形成科學合理的貸款產(chǎn)品、種類和結構的有機組合，確保業(yè)務可持續(xù)健康發(fā)展。
2、風險防范是核心和保障。隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務領域的不斷拓展，信貸風險管理問題，特別是商業(yè)性貸款的風險防范問題愈加重要，也成為全行業(yè)務能否有效可持續(xù)發(fā)展的關鍵所在。為避免或減少貸款風險，提高銀行的經(jīng)營效益，要不斷提升全行信貸管理理念，完善信貸風險管理制度，強化信貸風險管理內(nèi)控，改進信貸風險管理方法，建設信貸風險管理隊伍，明確信貸風險管理激勵約束，提高信貸風險管理信息技術，創(chuàng)新信貸風險管理模式，為加快業(yè)務有效發(fā)展提供有利保障。
3、人本管理是支撐和關鍵。科學發(fā)展觀的支撐和關鍵是要以人為本。一是要創(chuàng)造尊重人才、鼓勵進步的環(huán)境，形成良好的人才發(fā)展氛圍。鼓勵和支持全體員工為改革發(fā)展獻言獻策，調動全員謀求發(fā)展的積極性、主動性和創(chuàng)造性。二是做好人才隊伍建設。結合全行實際，逐步建立客戶、信貸、財會、審計等各個專業(yè)的人才儲備庫，充分挖掘系統(tǒng)內(nèi)各領域的專業(yè)人才。三是優(yōu)化員工隊伍的知識結構。加大對員工積極參加各種學歷學習和專業(yè)資格考試，促進全體員工向一專多能的復合型人才發(fā)展。四是建設一支高素質的干部隊伍。對群眾公認、業(yè)務能力強且符合任用條件的職工，要積極培養(yǎng)、推薦、任用，充實到各級領導干部隊伍中。
4、有效發(fā)展是歸宿和目標。農(nóng)發(fā)行作為建設新農(nóng)村的銀行，以支持社會主義新農(nóng)村建設為己任，致力于“三農(nóng)”政策的貫徹與實施。隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務范圍的不斷擴大，在市場經(jīng)濟環(huán)境下，農(nóng)發(fā)行應實現(xiàn)嚴格執(zhí)行國家政策和謀求利益最大化的雙重目標，實現(xiàn)自身有效發(fā)展，打造現(xiàn)代精品銀行。通過支持社會主義新農(nóng)村建設來帶動自身的有效發(fā)展，從而能更好地服務于新農(nóng)村建設。
5、文化建設是信念和宗旨。深入開展企業(yè)文化建設活動，不斷完善企業(yè)文化建設的各種軟硬件設施，將企業(yè)文化建設融入到經(jīng)營發(fā)展的全過程，內(nèi)化于心，外化于形，固化于制。要進一步樹立至誠服務理念，增強對內(nèi)、對外的服務意識，創(chuàng)建和諧的發(fā)展環(huán)境，進一步增強員工的凝聚力、向心力和歸屬感，努力創(chuàng)造一個與社會環(huán)境相融合、與改革發(fā)展相適應、具有農(nóng)發(fā)行特色的風正、氣順、心齊、勁足、績優(yōu)的和諧環(huán)境，為打造一流的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行提供強大的精神動力和文化支持。
[論文關鍵詞]金融危機 農(nóng)業(yè) 職業(yè)教育 就業(yè)
[論文摘要]美國金融危機引發(fā)全球金融市場動蕩，美國的金融危機也為我國敲響了警鐘，最終也會對農(nóng)業(yè)職業(yè)教育產(chǎn)生一定的影響，高等教育界對此次金融危機所引發(fā)各類的沖擊也應引起足夠的重視。因此職業(yè)教育部門需配合政府的發(fā)展規(guī)劃，深入進行改革，加大農(nóng)業(yè)投入，以培養(yǎng)更能適應國際競爭環(huán)境農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)人才。
2008年起世界經(jīng)濟經(jīng)歷了自20世紀30年代以來最嚴重的危機危機對全球勞動力市場產(chǎn)生了巨大沖擊，企業(yè)紛紛大幅裁員，數(shù)以千萬計的勞動者加入失業(yè)隊伍作為與勞動力市場關系最為密切的教育類型，我國又是農(nóng)業(yè)大國。在這一背景下，農(nóng)業(yè)職業(yè)教育受到了怎樣的影響?其在應對經(jīng)濟危機促進經(jīng)濟復蘇中應該扮演什么角色?怎樣通過職業(yè)教育為未來經(jīng)濟發(fā)展培養(yǎng)技能型勞動力，增強國家的人力資本存量?這些已經(jīng)成為國際社會制定應對策略中的重要議題各國經(jīng)驗表明，世界經(jīng)濟危機在對各國職業(yè)教育發(fā)展帶來眾多不利影響的同時，也提供了更多的機遇，加強投資改革、擴大招生規(guī)模、更新培訓內(nèi)容已經(jīng)成為各國職業(yè)教育發(fā)展的共同戰(zhàn)略。雖然世界經(jīng)濟正在走向復蘇，但世界職業(yè)教育發(fā)展仍然面臨很多不確定性的挑戰(zhàn)，從實現(xiàn)未來經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展角度，高度重視職業(yè)教育的發(fā)展，形成更廣闊的職業(yè)教育理念，推動職業(yè)教育體系的創(chuàng)新，將成為未來世界職業(yè)教育發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。
一、國際金融危機給我田農(nóng)業(yè)職業(yè)教育帶來的影響
(一)家庭教育經(jīng)費的短缺
首先，在職業(yè)教育中，選擇與農(nóng)業(yè)相關專業(yè)的學科學習的學生大都來自農(nóng)村。這些學生之所以選擇農(nóng)業(yè)學科，主要是基于有鄉(xiāng)土情節(jié)，愿意學習到實用的農(nóng)業(yè)知識，并為農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務；也和國家傾向農(nóng)業(yè)的政策密不可分，國家和地方政策并重復制農(nóng)業(yè)：和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村市場潛力巨大息息相關。
其次，農(nóng)村學生上職業(yè)學校的費用，一部分來自國家、地方財政補貼，一部分來自學校經(jīng)費支持，但在生活中主要的生活費用還是家庭給予。在全球遭遇金融危機的情況下，很多在外務工的農(nóng)民工父母遭到停薪或者失業(yè)的危機。外出務工的農(nóng)民多是家庭收入的主要來源，突如其來的失業(yè)，可能致使家庭陷入“財政危機”。最直接的可能就是職校生遭遇退學，因為社會觀念和金融危機的出現(xiàn)，目光狹隘的農(nóng)民可能會陷入“讀書無用論”。
第三，家庭教育經(jīng)費的短缺，可能會致使心理脆弱的學生喪失在校學習的信念。中國傳統(tǒng)孝道觀念在這個時候會羈絆學生產(chǎn)生退血情緒。
(二)職校農(nóng)學專業(yè)就業(yè)壓力大
局部較發(fā)達地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)小規(guī)模返鄉(xiāng)問題，主要原因是受金融危機影響，沿海一些農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)甚至關閉狀態(tài)，農(nóng)學專業(yè)從業(yè)人員的生活就業(yè)受到了嚴重影響，外轉勞動力返鄉(xiāng)的相對較多，未返鄉(xiāng)的部分勞動力也面臨著減薪的壓力，甚至有被裁員的可能。
如果糧食價格持續(xù)低迷，農(nóng)業(yè)比較效益不能抬頭走高，將使學農(nóng)業(yè)出生的畢業(yè)生積極性受到打擊。加之畜牧經(jīng)濟、特色經(jīng)濟、勞務經(jīng)濟的萎靡，將使農(nóng)業(yè)相關產(chǎn)業(yè)持續(xù)增收受到較大影響。
歷經(jīng)金融危機，對于農(nóng)業(yè)職業(yè)教育來說，既是危機也是機遇。關鍵是社會、學校、家庭和個人如何應對：
二、農(nóng)業(yè)職業(yè)教育應對措施：
(一)加大財政對農(nóng)業(yè)職業(yè)學校的投入，著力推動農(nóng)業(yè)基礎設施建設
在國際金融危機背景下，農(nóng)業(yè)職業(yè)學校在應對學生就業(yè)還顯疲軟[3]，還難以承擔巨大的教育成本投資，而政府作為教育投資、公益性投資的主體，是農(nóng)業(yè)投資中最穩(wěn)定的資金來源，其投資行為具有較強的引導和示范帶動作用。中央和各級財政要繼續(xù)加大對職業(yè)教育的資金投入力度，提高農(nóng)業(yè)職業(yè)教育支出在財政支出中的比重。并且要進一步加大農(nóng)田水利基礎設施建設和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)力度，加快大型灌區(qū)續(xù)建配套和節(jié)水改造，有效保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)步發(fā)展；要繼續(xù)推進退耕還林、退耕還草等重大生態(tài)工程建設，減少農(nóng)業(yè)面源污染，搞好水污染治理工作，切實改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件；加快實施農(nóng)村道路改建、農(nóng)網(wǎng)改造、農(nóng)村通訊、農(nóng)村飲水安全等民生工程，有效提高農(nóng)村居民生活水平以基礎設施的投入帶動農(nóng)業(yè)職業(yè)學生的就業(yè)。
(二)積極轉變社會政府職能，著力促進農(nóng)業(yè)勞動力就業(yè)
首先，要通過積極發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟擴大農(nóng)村就業(yè)容量。采取以獎代補、以工代賑等方式，組織農(nóng)業(yè)勞動力參加水利、道路、造林等政府公共工程建設，這既有利于把財政投入直接轉化為農(nóng)村現(xiàn)實購買力，又有利于改善農(nóng)村基礎設施條件。
其次，要繼續(xù)實施農(nóng)村剩余勞動力素質培訓工程，提高農(nóng)村勞動力的整體素質。
(三)以市場為導向，著力增強農(nóng)產(chǎn)品的技術競爭優(yōu)勢
要適應國內(nèi)國際市場的需求，逐步優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結構，加強質量型品種的培育和現(xiàn)有品種品質提高技術的研究和開發(fā)，爭取在農(nóng)作物、畜禽和水產(chǎn)品的優(yōu)良品種選育上實現(xiàn)重大突破。要加強農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)后相關技術，特別是對畜禽、水產(chǎn)品、水果和蔬菜以及糧油精深加工等發(fā)展周期較長行業(yè)。
(四)改善農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，拓寬農(nóng)業(yè)利用外資渠道，拓寬農(nóng)業(yè)就業(yè)途徑
第一，要改善我國農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，政府和農(nóng)業(yè)部門要制訂切實可行的利用外商直接投資規(guī)劃，完善農(nóng)業(yè)利用外資的政策，改革對農(nóng)業(yè)外商直接投資使用土地的審批、收費及管理政策，對于那些大型的農(nóng)業(yè)開發(fā)項目、引進先進技術和優(yōu)良的項目、投向基礎設施、回報期較長的項目給予一定的稅收和信貸政策的優(yōu)惠；逐步放開對外商投資所需的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的進出口管理。進一步向外商放開農(nóng)產(chǎn)品市場，允許外商從事包括農(nóng)產(chǎn)品的倉儲、運輸、銷售等活動。
第二，要不斷拓寬農(nóng)業(yè)利用外資渠道。積極爭取世界銀行、聯(lián)合國糧農(nóng)組織等國際組織的貸款和援助，用于農(nóng)業(yè)基礎設施方面的投資以及幫助特困地區(qū)消除貧困。
[論文關鍵詞]金融危機 農(nóng)業(yè) 職業(yè)教育 就業(yè)
[論文摘要]美國金融危機引發(fā)全球金融市場動蕩，美國的金融危機也為我國敲響了警鐘，最終也會對農(nóng)業(yè)職業(yè)教育產(chǎn)生一定的影響，高等教育界對此次金融危機所引發(fā)各類的沖擊也應引起足夠的重視。因此職業(yè)教育部門需配合政府的發(fā)展規(guī)劃，深入進行改革，加大農(nóng)業(yè)投入，以培養(yǎng)更能適應國際競爭環(huán)境農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)人才。
2008年起世界經(jīng)濟經(jīng)歷了自20世紀30年代以來最嚴重的危機危機對全球勞動力市場產(chǎn)生了巨大沖擊，企業(yè)紛紛大幅裁員，數(shù)以千萬計的勞動者加入失業(yè)隊伍作為與勞動力市場關系最為密切的教育類型，我國又是農(nóng)業(yè)大國。在這一背景下，農(nóng)業(yè)職業(yè)教育受到了怎樣的影響?其在應對經(jīng)濟危機促進經(jīng)濟復蘇中應該扮演什么角色?怎樣通過職業(yè)教育為未來經(jīng)濟發(fā)展培養(yǎng)技能型勞動力，增強國家的人力資本存量?這些已經(jīng)成為國際社會制定應對策略中的重要議題各國經(jīng)驗表明，世界經(jīng)濟危機在對各國職業(yè)教育發(fā)展帶來眾多不利影響的同時，也提供了更多的機遇，加強投資改革、擴大招生規(guī)模、更新培訓內(nèi)容已經(jīng)成為各國職業(yè)教育發(fā)展的共同戰(zhàn)略。雖然世界經(jīng)濟正在走向復蘇，但世界職業(yè)教育發(fā)展仍然面臨很多不確定性的挑戰(zhàn)，從實現(xiàn)未來經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展角度，高度重視職業(yè)教育的發(fā)展，形成更廣闊的職業(yè)教育理念，推動職業(yè)教育體系的創(chuàng)新，將成為未來世界職業(yè)教育發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。
一、國際金融危機給我田農(nóng)業(yè)職業(yè)教育帶來的影響
(一)家庭教育經(jīng)費的短缺
首先，在職業(yè)教育中，選擇與農(nóng)業(yè)相關專業(yè)的學科學習的學生大都來自農(nóng)村。這些學生之所以選擇農(nóng)業(yè)學科，主要是基于有鄉(xiāng)土情節(jié)，愿意學習到實用的農(nóng)業(yè)知識，并為農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務；也和國家傾向農(nóng)業(yè)的政策密不可分，國家和地方政策并重復制農(nóng)業(yè)：和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村市場潛力巨大息息相關。
其次，農(nóng)村學生上職業(yè)學校的費用，一部分來自國家、地方財政補貼，一部分來自學校經(jīng)費支持，但在生活中主要的生活費用還是家庭給予。在全球遭遇金融危機的情況下，很多在外務工的農(nóng)民工父母遭到停薪或者失業(yè)的危機。外出務工的農(nóng)民多是家庭收入的主要來源，突如其來的失業(yè)，可能致使家庭陷入“財政危機”。最直接的可能就是職校生遭遇退學，因為社會觀念和金融危機的出現(xiàn)，目光狹隘的農(nóng)民可能會陷入“讀書無用論”。
第三，家庭教育經(jīng)費的短缺，可能會致使心理脆弱的學生喪失在校學習的信念。中國傳統(tǒng)孝道觀念在這個時候會羈絆學生產(chǎn)生退血情緒。
(二)職校農(nóng)學專業(yè)就業(yè)壓力大
局部較發(fā)達地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)小規(guī)模返鄉(xiāng)問題，主要原因是受金融危機影響，沿海一些農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)甚至關閉狀態(tài)，農(nóng)學專業(yè)從業(yè)人員的生活就業(yè)受到了嚴重影響，外轉勞動力返鄉(xiāng)的相對較多，未返鄉(xiāng)的部分勞動力也面臨著減薪的壓力，甚至有被裁員的可能。
如果糧食價格持續(xù)低迷，農(nóng)業(yè)比較效益不能抬頭走高，將使學農(nóng)業(yè)出生的畢業(yè)生積極性受到打擊。加之畜牧經(jīng)濟、特色經(jīng)濟、勞務經(jīng)濟的萎靡，將使農(nóng)業(yè)相關產(chǎn)業(yè)持續(xù)增收受到較大影響。
歷經(jīng)金融危機，對于農(nóng)業(yè)職業(yè)教育來說，既是危機也是機遇。關鍵是社會、學校、家庭和個人如何應對：
二、農(nóng)業(yè)職業(yè)教育應對措施：
(一)加大財政對農(nóng)業(yè)職業(yè)學校的投入，著力推動農(nóng)業(yè)基礎設施建設
在國際金融危機背景下，農(nóng)業(yè)職業(yè)學校在應對學生就業(yè)還顯疲軟[3]，還難以承擔巨大的教育成本投資，而政府作為教育投資、公益性投資的主體，是農(nóng)業(yè)投資中最穩(wěn)定的資金來源，其投資行為具有較強的引導和示范帶動作用。中央和各級財政要繼續(xù)加大對職業(yè)教育的資金投入力度，提高農(nóng)業(yè)職業(yè)教育支出在財政支出中的比重。并且要進一步加大農(nóng)田水利基礎設施建設和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)力度，加快大型灌區(qū)續(xù)建配套和節(jié)水改造，有效保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)步發(fā)展；要繼續(xù)推進退耕還林、退耕還草等重大生態(tài)工程建設，減少農(nóng)業(yè)面源污染，搞好水污染治理工作，切實改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件；加快實施農(nóng)村道路改建、農(nóng)網(wǎng)改造、農(nóng)村通訊、農(nóng)村飲水安全等民生工程，有效提高農(nóng)村居民生活水平以基礎設施的投入帶動農(nóng)業(yè)職業(yè)學生的就業(yè)。
(二)積極轉變社會政府職能，著力促進農(nóng)業(yè)勞動力就業(yè)
首先，要通過積極發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟擴大農(nóng)村就業(yè)容量。采取以獎代補、以工代賑等方式，組織農(nóng)業(yè)勞動力參加水利、道路、造林等政府公共工程建設，這既有利于把財政投入直接轉化為農(nóng)村現(xiàn)實購買力，又有利于改善農(nóng)村基礎設施條件。
其次，要繼續(xù)實施農(nóng)村剩余勞動力素質培訓工程，提高農(nóng)村勞動力的整體素質。
(三)以市場為導向，著力增強農(nóng)產(chǎn)品的技術競爭優(yōu)勢
要適應國內(nèi)國際市場的需求，逐步優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結構，加強質量型品種的培育和現(xiàn)有品種品質提高技術的研究和開發(fā)，爭取在農(nóng)作物、畜禽和水產(chǎn)品的優(yōu)良品種選育上實現(xiàn)重大突破。要加強農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)后相關技術，特別是對畜禽、水產(chǎn)品、水果和蔬菜以及糧油精深加工等發(fā)展周期較長行業(yè)。
(四)改善農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，拓寬農(nóng)業(yè)利用外資渠道，拓寬農(nóng)業(yè)就業(yè)途徑
第一，要改善我國農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，政府和農(nóng)業(yè)部門要制訂切實可行的利用外商直接投資規(guī)劃，完善農(nóng)業(yè)利用外資的政策，改革對農(nóng)業(yè)外商直接投資使用土地的審批、收費及管理政策，對于那些大型的農(nóng)業(yè)開發(fā)項目、引進先進技術和優(yōu)良的項目、投向基礎設施、回報期較長的項目給予一定的稅收和信貸政策的優(yōu)惠；逐步放開對外商投資所需的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的進出口管理。進一步向外商放開農(nóng)產(chǎn)品市場，允許外商從事包括農(nóng)產(chǎn)品的倉儲、運輸、銷售等活動。
第二，要不斷拓寬農(nóng)業(yè)利用外資渠道。積極爭取世界銀行、聯(lián)合國糧農(nóng)組織等國際組織的貸款和援助，用于農(nóng)業(yè)基礎設施方面的投資以及幫助特困地區(qū)消除貧困。
新世紀以來，黨中央連續(xù)9次下發(fā)中央一號文件指導“三農(nóng)”工作，解決“三農(nóng)問題”?？梢钥闯?，農(nóng)業(yè)的發(fā)展是關乎國計民生的大事。在此大勢下，要加推進快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，提升科技應用，確保實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村轉型，農(nóng)民致富。
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是圍繞支柱產(chǎn)業(yè)和主導產(chǎn)品，優(yōu)化組合各種生產(chǎn)要素，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟實行區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)、一體化經(jīng)營、社會化服務、企業(yè)化管理，形成以市場牽龍頭、龍頭帶基地、基地連農(nóng)戶，集種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷、內(nèi)外貿(mào)、農(nóng)科教為一體的經(jīng)濟管理體制和運行機制。加快發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，是我國改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的必然選擇，也是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路。
一、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)濟價值分析
農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，但值得注意的是，社會各方面軍對農(nóng)業(yè)的資金投入?yún)s非常少，說到底是因為農(nóng)業(yè)的“弱質性”，缺乏吸引力。受制于自然條件和動植物生長規(guī)律，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自然風險和市場風險很大，但造成農(nóng)業(yè)弱質性的根本原因是在于農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式?jīng)]有把農(nóng)業(yè)與關聯(lián)產(chǎn)業(yè)有機地結合并形成利益共同體。目前實行的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制，將農(nóng)業(yè)內(nèi)部經(jīng)營分割開來，帶有濃厚的小生產(chǎn)色彩，這樣造就的弊端是：一方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門創(chuàng)造的價值，無論通過計劃收購，還是市場交換，都遠遠低于它的實際價值，甚至生產(chǎn)過程中活勞動、物化勞動的消耗都得不到補償。另一方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門創(chuàng)造的價值轉移到農(nóng)產(chǎn)品加工、流通部門。也就是說盈利部門不在農(nóng)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品通過加工環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)增加的價值有一部份是農(nóng)業(yè)部門創(chuàng)造的，而這部份剩余價值完全落入其它部門。農(nóng)業(yè)的邊際效益非常低，創(chuàng)造的剩余價值更是完全被工、商部門所無情占有。因此必須打破部門分割、地區(qū)界限、所有制界限，發(fā)展縱向的、橫向的經(jīng)濟聯(lián)合體，最有效的辦法是將加工和流通增值的一部分利潤返還于農(nóng)業(yè)，按經(jīng)濟內(nèi)在聯(lián)系經(jīng)營農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。
二、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金供給壁壘
（一）國家經(jīng)濟投入嚴重不足，造成農(nóng)業(yè)發(fā)展艱難。長期以來，我國實行的是一種典型的很不合理的重工輕農(nóng)的奉獻型三農(nóng)政策體系。國家長期實施超低的農(nóng)業(yè)投入政策，通過“剪刀差”的價格方式，轉移農(nóng)產(chǎn)品價值。根據(jù)國際經(jīng)驗，在人均gnp300-1200美元期間，國家基本建設投資用于農(nóng)業(yè)的比例應在10％左右，但我國長期以來遠遠低于這個比例。聯(lián)合國糧農(nóng)組織要求發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)研究的投資量不能低于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的0.6％，但我國很長一段時期都在0.4％徘徊。
（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身弱質性強，經(jīng)濟效益增值緩慢。農(nóng)業(yè)是一個天生弱質的產(chǎn)業(yè)，其弱質主要表現(xiàn)在對自然環(huán)境的高度依賴性和農(nóng)產(chǎn)品普遍的低值性。這些特點直接導致金融機構和企業(yè)對農(nóng)業(yè)的投資動力的普遍不足。農(nóng)產(chǎn)品一般是需求量大的初級產(chǎn)品，在我國農(nóng)產(chǎn)品的寬加工與深加工明顯不足，導致其附加值普遍低下。這種情況下，投資農(nóng)業(yè)極有可能得不到社會平均利潤。另外，由于農(nóng)產(chǎn)品的低供求彈性、非商品性等屬性，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性。
（三）農(nóng)村信貸建設發(fā)展滯后，金融機構扶持軟弱。我國長期以來實行重城輕鄉(xiāng)的“二元型”金融信貸政策，農(nóng)民極難獲得必要的銀行貸款。四大國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄對農(nóng)村資金的“虹吸”造成了農(nóng)村資金的大量外流，在經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)，國有商業(yè)銀行大量收縮面向農(nóng)村的金融業(yè)務，設在縣以下的機構網(wǎng)點，大多只有吸收存款權而沒有貸款權，都在加快撤并和收縮進城，造成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金缺口越來越大。
（四）產(chǎn)業(yè)主體融資困難重重，金融支撐力量不足。一些地方政府和執(zhí)行部門對執(zhí)行中央三農(nóng)政策的大打折扣、變換走樣，使得農(nóng)業(yè)資金支持嚴重困難。銀行信用社對信貸資金的投放不僅注意安全，而且更多地考慮到效益，從而導致一般地區(qū)、一般企業(yè)和一般農(nóng)戶缺乏應有信貸支持。同時，在農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)，農(nóng)貸的“主業(yè)”地位也沒有充分到位，“農(nóng)轉非”現(xiàn)象嚴重，進一步削減了農(nóng)貸資金數(shù)量，加劇了農(nóng)業(yè)資金供求緊張的矛盾。
三、金融支撐發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對策探討
（一）設立專項產(chǎn)業(yè)投資基金。國家要在資金上保護、輔助、促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基本政策。在解決農(nóng)業(yè)投融資問題方面，要確立和完善以國家為宏觀主導的多元化扶農(nóng)投融資體制，設立專項產(chǎn)業(yè)投資基金，以資本市場為紐帶，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策為引導。轉農(nóng)業(yè)奉獻型政策為農(nóng)業(yè)受哺型政策，切實加大國家對農(nóng)業(yè)的投入，大幅度加強農(nóng)業(yè)基礎設施建設，加大農(nóng)業(yè)科技攻關、科技成果轉化，加大政府對農(nóng)業(yè)政策性補貼力度。
（二）建立農(nóng)村金融合作組織。調整國有商業(yè)銀行等金融機構對農(nóng)業(yè)的資本供給，以改組現(xiàn)有的農(nóng)村信用社為基礎，建立適應新形勢要求的農(nóng)村合作金融組織，建立一種全息型的貸款機制。要盡快建立與完善農(nóng)業(yè)信用擔保機構，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款保險業(yè)務，從而為商業(yè)銀行掃除進軍“三農(nóng)”的信貸障礙，在完善配套制度的基礎上，穩(wěn)步推進對農(nóng)民的小額信用貸款。
（三）積極鼓勵民間資本注入。國家通過宏觀政策，牽引、鼓勵民間資金投向農(nóng)業(yè)。建立與完善相關的政策、法律制度，以營造優(yōu)良的農(nóng)業(yè)民營投資環(huán)境。通過這種環(huán)境，讓民間投資者的權利義務得到有力保護，讓民營資本享受國民待遇，讓他們有獲得不低于社會平均利潤的機會。
（四）招商引資壯大資金鏈條。應充分利用加入wto后的有力形勢，大力發(fā)展、開拓現(xiàn)有多邊和雙邊的外資利用渠道。重點引進世界上實力雄厚跨國公司直接投資，獲取先進技術，學習先進管理經(jīng)驗，開拓出口市場。還可以借鑒bot等當前國際先進的融資方法。
【論文關鍵詞】農(nóng)業(yè)政策性金融 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 西部 新農(nóng)村
【論文摘要】根據(jù)十六屆五中全會精神,農(nóng)業(yè)政策性銀行應該努力拓展業(yè)務范圍,加大支農(nóng)力度,積極推進新農(nóng)村建設。本文從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能改革入手,總結了近年基層農(nóng)發(fā)行支持當?shù)匦罗r(nóng)村建設取得的成效,并針對當前支持新農(nóng)村建設中的制約因素,提出了一些建議。
在西部欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū),經(jīng)濟基礎薄弱,農(nóng)業(yè)資源得不到充分開發(fā)利用,這是欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展緩慢的主要因素。農(nóng)發(fā)行作為以服務“三農(nóng)”為根本宗旨的農(nóng)業(yè)政策性銀行,如何結合西部實際,確定支持領域和重點進一步發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用,是當前迫切需要解決的問題。
一、從農(nóng)發(fā)行貴州分行看農(nóng)業(yè)政策性金融在新農(nóng)村建設中的支持作用
作為農(nóng)業(yè)政策性銀行,農(nóng)發(fā)行貴州省分行已覆蓋全省9個地州市,建立了56個縣市的組織網(wǎng)絡和金融服務體系,并在其他33個無機構的縣市區(qū),設立了29個客戶服務組從事農(nóng)業(yè)政策性金融服務。近年來,針對貴州特色農(nóng)產(chǎn)品資源較豐富,但規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化水平較低的實際,農(nóng)發(fā)行貴州分行充分發(fā)揮自身在信貸規(guī)模、資金、利率等方面的優(yōu)勢,全力支持全省農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,貸款規(guī)模從2006年初的60億元發(fā)展到目前的193億元,其中,在黔東南州就投入了13億元信貸資金,重點支持凱里市“兩河”治理、凱雷農(nóng)村公路等建設項目的實施。其信貸投入力度、貸款增長速度均位于全國農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)前列。2009年,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貴州分行加快加大信貸支農(nóng)力度,僅上半年就投入40億元信貸資金,為支持貴州新農(nóng)村建設發(fā)揮了積極作用。
1、農(nóng)發(fā)行在支持糧油生產(chǎn)和流通中發(fā)揮了主導作用
農(nóng)發(fā)行貴州省分行自成立以來,堅持把做好糧油收購資金供應管理作為立行之本。根據(jù)國家糧食流通體制改革政策的變化,該行適時調整信貸政策,積極支持國有糧食購銷企業(yè)開展糧油購銷,確保國家糧改政策的實施和全省糧油收購、儲備、調銷等業(yè)務的正常運行。2008年,農(nóng)發(fā)行貴州分行全年累計發(fā)放各項貸款67.66億元,其中,政策性糧油貸款14.6億元,同比增加12億元;糧油收購貸款11.89億元,同比增加1.28億元。
2、農(nóng)發(fā)行推動了當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進程
建設社會主義新農(nóng)村的基礎是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟,方向是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的理念是轉變農(nóng)業(yè)增長方式,大力推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,以此帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設,促進和推動農(nóng)民增收。近年來,根據(jù)貴州省委、省政府新農(nóng)村建設的總體規(guī)劃,農(nóng)發(fā)行貴州省分行累計發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款76.38億元,大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營,擇優(yōu)扶持省級以上產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)發(fā)展,有效發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的輻射帶動作用,促進了“三農(nóng)”發(fā)展。國家首批循環(huán)經(jīng)濟試點項目——投資22.7億元的竹漿林紙一體化項目一期工程在貴州省赤水市建成投產(chǎn),該項目是農(nóng)發(fā)行貴州省分行針對貴州林業(yè)資源豐富的實際、累計發(fā)放貸款16.4億元支持的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展項目,也是農(nóng)發(fā)行業(yè)務范圍拓展以來、全國農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)審批單筆金額最大的貸款項目。該項目投產(chǎn)后,預計每年可季節(jié)性地為社會提供50萬個閑置勞動力的就業(yè)機會,通過種植出售竹原料、支持基地建設等,種竹農(nóng)民每畝可增收100元/年,每年可增收2700萬元,種竹農(nóng)民實際增加收入1.03億元。
3、支持農(nóng)村基礎設施建設
結合貴州省情,農(nóng)發(fā)行明確將支持農(nóng)村基礎設施建設作為工作的重點,圍繞新農(nóng)村建設重點、骨干項目,加強對農(nóng)田水利、農(nóng)村路網(wǎng)、農(nóng)村電力、能源、信息網(wǎng)等農(nóng)村基礎設施的信貸支持。截至2008年3月底,該行累計投放各類貸款29.24億元,其中,農(nóng)村基礎設施建設貸款22.15億元,占一季度貸款累放額的75.8%,是2007年全年農(nóng)村基礎設施建設貸款總額的6.33倍。
4、為涉農(nóng)中小企業(yè)提供融資服務
近年來,農(nóng)發(fā)行貴州省分行不斷完善中小企業(yè)金融服務,截至2008年3月底,該行涉農(nóng)小企業(yè)貸款戶數(shù)已達136,占全行總貸款戶的30%,涉農(nóng)小企業(yè)貸款余額達2.5億元,在支持貴州“三農(nóng)”發(fā)展中發(fā)揮了積極的影響和作用。2008年4月,農(nóng)發(fā)行貴州省分行與貴州省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用擔保中心,就促進貴州省涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展簽訂擔保合作協(xié)議,以拓展涉農(nóng)中小企業(yè)融資渠道,化解和分散金融風險,強化政策性銀行支持涉農(nóng)中小企業(yè)功能,貫徹落實國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策,促進農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。
二、農(nóng)發(fā)行支持西部新農(nóng)村建設中的制約因素
1、不能充分發(fā)揮骨干和支柱作用
西部貧困地區(qū)一邊是“缺血”的窮財政,有大量資金需求,一邊是農(nóng)發(fā)行能夠提供政策性的金融支持,而這一需一供卻不能有效結合。在商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融的現(xiàn)實下,農(nóng)發(fā)行的業(yè)務范圍又受到諸多限制,應該取消對農(nóng)發(fā)行業(yè)務范圍的單一申請審批制,凡是有利于農(nóng)村(縣域)經(jīng)濟社會發(fā)展,有利于農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、項目,都應準予農(nóng)發(fā)行介入,成為農(nóng)發(fā)行的業(yè)務范圍,從業(yè)務范圍和功能上,讓農(nóng)發(fā)行成為發(fā)揮骨干和支柱作用的政策性銀行。同時,由于農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的項目管理模式,基層行沒有主動權,貸款門坎高,辦貸程序繁瑣、成本高,造成農(nóng)發(fā)行辦貸難、辦貸慢的現(xiàn)象。
2、缺乏有效的信用擔保體系
目前,農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款的主要方式是擔保和抵押貸款,而西部的社會信用擔保業(yè)處于萌芽期,還沒有形成可為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供擔保的信用機構。新農(nóng)村建設中與“三農(nóng)”關系密切的項目,即農(nóng)村基礎設施、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)等業(yè)務,多數(shù)屬于貸款期限長、風險大、利潤率低的項目,按照商業(yè)性貸款管理要求,欠發(fā)達地區(qū)大多數(shù)項目很難獲得信貸資金支持。
3、農(nóng)發(fā)行開展商業(yè)性支農(nóng)信貸業(yè)務僅處于起步階段
農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重要意義,就是發(fā)展縣域經(jīng)濟社會,而縣域經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸往往表現(xiàn)在資金投入的嚴重不足?？h域經(jīng)濟項目投入大,回收期長,風險高,商業(yè)性金融機構網(wǎng)點不斷收縮,存差不斷擴大,大量資金不斷從農(nóng)村抽走,農(nóng)村資金流出嚴重。支持商業(yè)性新業(yè)務的開展,必須堅持謹慎積極的原則,這為欠發(fā)達地區(qū)本身難以開展的客戶營銷增加了壓力。農(nóng)發(fā)行基層貸款權上收后,從貸款到調查、審批到發(fā)放,手續(xù)復雜,供求時間不對稱,有時銀行貸款到位,企業(yè)商機已失。
4、農(nóng)業(yè)政策性金融內(nèi)部經(jīng)營管理方面仍存在不足
在營運管理方面,農(nóng)發(fā)行服務于客戶、服務于新農(nóng)村建設的理念有待進一步加強;有的基層行還不適應上級行針對支農(nóng)需要、針對市場變化的信貸計劃調整,信貸計劃的準確性不高,結算手段相對單一,不能滿足客戶的服務要求;一些行對管理信息化的重要性、必要性認識不足,對現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資源尚未充分開發(fā)利用,實現(xiàn)信息化建設跨越式發(fā)展的任務還十分艱巨。在隊伍建設方面,員工素質與信貸支農(nóng)的現(xiàn)實需求還不太適應,人才結構不盡合理,項目評估、風險管理、國際業(yè)務、法律事務、信息技術等方面的專業(yè)人才明顯不足,崗位激勵約束機制亟待完善。
三、對農(nóng)發(fā)行支持西部新農(nóng)村建設的幾點思考
1、鞏固傳統(tǒng)糧油購銷業(yè)務
按照國家糧棉改革和購銷政策,農(nóng)發(fā)行應適時調整信貸政策,堅持不懈地做好傳統(tǒng)的糧食收購、儲備、調銷信貸工作,鞏固好原有的糧油儲備、購銷企業(yè),全力支持糧油產(chǎn)業(yè)發(fā)展。根據(jù)貴州糧食加工企業(yè)規(guī)模小、發(fā)展?jié)摿Υ蟮膶嶋H,貴州省分行積極支持糧油加工產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展,促進一批高質量、高效率、高附加值的糧油加工產(chǎn)業(yè)鏈品牌的創(chuàng)建,真正形成產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營,充分發(fā)揮輻射和帶動作用,有力地推動了當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,帶動了當?shù)丶爸苓叺貐^(qū)農(nóng)民大幅增收。
2、以支持縣域經(jīng)濟社會發(fā)展為重點
縣域經(jīng)濟是連接城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展、實現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的紐帶。農(nóng)發(fā)行以縣域經(jīng)濟社會發(fā)展為平臺,給縣域經(jīng)濟繁榮注入新鮮血液,對推動整個縣域經(jīng)濟社會的發(fā)展,具有舉足輕重的作用。
3、進一步完善經(jīng)營管理機制
切實落實現(xiàn)代銀行要求,不斷推進農(nóng)發(fā)行現(xiàn)代企業(yè)制度的建設。一要建立健全信貸管理制度體系,二要努力防控經(jīng)營風險,三要繼續(xù)強化資金計劃分類管理。牢固樹立“內(nèi)控優(yōu)先”的理念,有針對性地建立和完善內(nèi)部控制機制,逐步把農(nóng)發(fā)行辦成發(fā)展空間合理、治理結構科學、體制機制健全、經(jīng)營管理規(guī)范、操作手段先進、具有可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行。針對2008年產(chǎn)生新增不良貸款的實際,貴州省分行在全省系統(tǒng)開展了歷時3個多月的信貸管理與風險防控集中學習實踐活動,通過組織全行員工集中學習信貸管理各項規(guī)章制度,全面排查信貸管理和風險防控工作的薄弱環(huán)節(jié),著力解決信貸管理和風險防控工作上存在的突出矛盾和問題,為進一步夯實信貸管理打下了良好基礎。
4、加快推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程
立足地域經(jīng)濟特點,積極支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展,加快推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。以貴州省為例,雖然其特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)較多,市場很大,但是開發(fā)嚴重不足。農(nóng)發(fā)行可以依托產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)平臺,依托政府的組織優(yōu)勢和農(nóng)發(fā)行的網(wǎng)點、資金優(yōu)勢,通過不斷加大信貸,重點扶持市場前景廣闊、產(chǎn)業(yè)覆蓋面廣、附加值高的特色產(chǎn)業(yè)。如支持優(yōu)質稻、茶業(yè)、雜交玉米、種子和中藥材生產(chǎn)基地建設,把資源優(yōu)勢變?yōu)榻?jīng)濟優(yōu)勢,進而促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,帶動農(nóng)民增收。對于豐富的中草藥資源,貴州省分行近年著力支持了一批在國內(nèi)有一定影響力的神奇、益佰、信邦等藥業(yè)企業(yè)的發(fā)展。
5、創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)政策性擔保公司
農(nóng)業(yè)項目特別是新建項目,風險高、信貸投資風險大,亟須有一個政策性的信用擔保機構來支撐農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除了自身要切實加強風險防范外,還應建議政府籌建農(nóng)業(yè)政策性擔保公司,為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供信用擔保服務。農(nóng)業(yè)擔保公司可建在縣一級,由政府提供注冊資本金、初始擔?；?。擔保公司可依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)業(yè)企業(yè)等,采取會員制形式,吸收會員資金,壯大擔?；?。在擔保公司成立初期,政府財政應為擔保公司提供費用補貼,待其逐步發(fā)展為自負盈虧的經(jīng)濟組織后,政府可停止補貼,以實現(xiàn)擔保公司的可持續(xù)發(fā)展。
一、當前農(nóng)村金融發(fā)展狀況
當前，農(nóng)村金融正處于改革創(chuàng)新階段，并取得了顯著成就，但是，從農(nóng)村金融發(fā)展的總體態(tài)勢看，其發(fā)展的水平并不高。目前，農(nóng)村的大部分貸款集中流向于第二三產(chǎn)業(yè)，真正投入到農(nóng)業(yè)發(fā)展上的貸款很少，這就致使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在發(fā)展的過程中缺少必要的資金支持，從而嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展。從目前農(nóng)村金融機構的現(xiàn)狀看，其規(guī)模與數(shù)量都無法滿足當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求，與此同時，金融機制不夠完善，其緩慢的發(fā)展速度致使農(nóng)村金融的優(yōu)勢作用無法實現(xiàn)。隨著農(nóng)村金融改革的深入發(fā)展，其創(chuàng)新性成果推進了農(nóng)村金融的進一步發(fā)展。
二、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長與農(nóng)村金融發(fā)展的關系
(一)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟二者之間所存在的關系
在深入研究農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長二者之間關系前，有必要明確農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長之間的關系，從而才能夠從整體上掌握當前農(nóng)村金融發(fā)展的影響作用?；诖?，本文采用線型回歸分析法，從農(nóng)副業(yè)、種植業(yè)以及農(nóng)民收入三個方面進行了分析。當前，金融機構在進行農(nóng)業(yè)貸款時，除農(nóng)副影響值為正以外，對農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民收入總量的影響都為負值，而農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款對農(nóng)村經(jīng)濟的增長影響很大，因此，金融機構所進行的農(nóng)業(yè)貸款在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的影響作用并不大。這就充分說明當前農(nóng)村金融的發(fā)展滯后于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，因而無法發(fā)揮自身的作用，因此，深入分析農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的關系，是當前提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平的基礎，也只有正確的把握好二者之間的關系，才能將農(nóng)村金融的發(fā)展推上嶄新的高度。
(二)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的關系
農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的關系集中表現(xiàn)在前者對后者增長機制的影響上。農(nóng)村金融的創(chuàng)新與發(fā)展，有效的提升了金融系統(tǒng)的效率，從而優(yōu)化了金融資源的配置，這樣就使資本的邊際生產(chǎn)率得到了提升，進而推進了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長。在農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，農(nóng)村的金融市場在競爭的過程中，得到了進一步的發(fā)展與完善，金融行業(yè)的各項基礎設施不斷得到完善，金融的功能逐漸豐富化，在此過程中，就會增加自身的吸儲能力。而儲蓄率的提升就會使儲蓄份額不斷加大，這就帶動了農(nóng)村投資的發(fā)展，進而促進了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長。但是，農(nóng)村金融的發(fā)展也會導致儲蓄率的下降，農(nóng)村金融的不斷發(fā)展與完善，使資本的流動性變強，進而金融風險得到分散，而儲戶能夠根據(jù)自己所需隨著在金融機構取得現(xiàn)金，這就使儲蓄率下降。利率是影響儲蓄率的原因之一，而由于利率是根據(jù)金融市場的發(fā)展而變化的，所以，儲蓄率的升降是非固定性的，但是無論儲蓄率升降，都能夠充分的證明農(nóng)村金融的發(fā)展影響到了儲蓄率，從而影響到了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長。農(nóng)村金融的發(fā)展還通過“轉化率”的方式影響到了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長。金融儲蓄在發(fā)展過程中，逐漸向金融投資轉化，當金融發(fā)展水平得到提升時，其投資的轉化率也會得到相應的提高，這是金融體系自身所具備的功能。具體轉化過程為：金融體系首先通過吸儲的方式，實現(xiàn)成本積累，通過支付信息成本來實現(xiàn)對所吸儲蓄的控制，這樣實現(xiàn)投資的過程中，金融機構就獲得了利潤。而在所獲得資源中，存在著一部分無法控制的資源，這部分資源無法通過投資的方式進行利潤的轉化，因而便以存貸差的方式轉入金融機構以及證券商。在整個資源優(yōu)化配置的過程中，金融的運作率得到了進一步的提高，從而通過成本的降低，在實現(xiàn)利益最大化的基礎上，使農(nóng)村金融走向了市場化的道路，這就為提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟水平奠定了基礎。
三、結論
綜上所述，當前我國農(nóng)村金融的發(fā)展在一定程度上提高了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長水平，但是，綜合當前現(xiàn)有數(shù)據(jù)分析結果，農(nóng)村金融的發(fā)展對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展尚未起到強有力的推動作用，而農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款是當前推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。因此，要想充分的發(fā)揮農(nóng)村金融的作用，就需要農(nóng)村金融機構不斷的加大貸款的力度，從而才能促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)業(yè)收入，從而提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展水平。與此同時，農(nóng)村金融機構要注重與農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)實現(xiàn)合作，全力支持農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，從而間接的提高自身的貸款力度，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展。
作者：姜國新 單位：遼寧省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學校
1、農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)在發(fā)展中各個階段的資金需求
（1）種子期農(nóng)業(yè)企業(yè)處于醞釀階段，對未來市場的預期存在很大的不確定性，企業(yè)資產(chǎn)主要以科技知識產(chǎn)權為主，一般沒有可供抵押的固定資產(chǎn)，資金鏈薄弱、信用體系有待完善，因此難以獲得市場金融的青睞。
（2）初創(chuàng)期農(nóng)業(yè)企業(yè)面臨市場風險和財務風險。這個時期的農(nóng)業(yè)企業(yè)在市場化和產(chǎn)品化兩方面投入比重大，加上用于宣傳推廣的費用比較多，單位成本也就大大提高，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的單位收入有限，中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，做不到薄利多銷，因此，此時期的農(nóng)業(yè)企業(yè)財務狀況經(jīng)常出現(xiàn)赤字。在信用體系和融資渠道不完善的融資環(huán)境下，農(nóng)業(yè)企業(yè)缺乏業(yè)績支撐，也就很難從銀行等金融機構融到資。
（3）成長期的企業(yè)，需要大量資金。企業(yè)在生產(chǎn)規(guī)模和市場份額上的迅速擴張，必須以大量資金作為支撐，因此，企業(yè)融資的任務也就非常艱巨。但迅速的發(fā)展也給企業(yè)在經(jīng)營管理上帶來了許多問題，這些問題主要體現(xiàn)在經(jīng)營管理的不穩(wěn)定上。同時，成長期的企業(yè)，技術被替代的風險也較大，加上財務狀況的不穩(wěn)定，短時間內(nèi)不可能通過證券市場獲得資金，而缺少抵押物的企業(yè)也很難從銀行貸到款。所以，資金的缺乏是企業(yè)在這個階段面臨的最大困難。
（4）企業(yè)在擴張期階段已經(jīng)具備了各方面的基礎，在這個階段，企業(yè)的財務風險是企業(yè)融資最大的威脅。縱使企業(yè)債權融資的比重開始上升，但風險投資比重也存在下降的可能，成熟企業(yè)科技創(chuàng)新成果成了該企業(yè)在這一階段最核心的競爭力。（5）成熟期企業(yè)的產(chǎn)品已經(jīng)獲得了市場的認可，具有一定的知名度，群眾基礎廣，品牌效應明顯。管理水平和技術水平的漸趨成熟，使得企業(yè)各方面風險都有所下降，生產(chǎn)規(guī)模的擴大，產(chǎn)品利潤的增加，企業(yè)全面進入盈利期。企業(yè)經(jīng)營業(yè)績的改善，積累了較多的融資抵押物，資金的問題得以解決，也就有大量資金投入到產(chǎn)品研發(fā)和企業(yè)的科技創(chuàng)新上。
2、湖北科技金融發(fā)展存在的問題
（1）科技金融資金支持力度不夠。近幾年來，湖北省都非常重視科技金融的發(fā)展，通過拓寬融資渠道等方式加大對農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)的扶持力度。在財政性金融支持、銀行信貸政策、風險投資基金的設立等方面取得了比較大的突破。雖然，科技金融創(chuàng)新體系的建設對中小型農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的融資難起到了一定的緩解作用，但是，從根本上并沒有改變中小科技企業(yè)以自有資金和銀行貸款作為主要融資方式的現(xiàn)狀。部分行業(yè)融資缺口仍然很大。在武漢市2009年統(tǒng)計的172家高新技術企業(yè)中，科技經(jīng)費籌集額為11．18億元。其中，企業(yè)資金為9．78億元，占87．47％；金融機構貸款為0．63億元，占5．64％；政府資金為0．59億元，占5．28％；其它資金為0．18億元，占1．61％。說明企業(yè)科技經(jīng)費仍以自籌為主，金融扶持力度不強。
（2）湖北省金融的發(fā)展腳步跟不上科技創(chuàng)新的步伐。目前，政府各職能部門間自成體系、條塊分割，這種部門間形成的極強的獨立性，導致了部門間的信息流通不暢。企業(yè)、擔保平臺、金融機構三者結合不緊密，因此無法起到信息平臺所應起到的作用。
（3）科技金融投入與產(chǎn)出綜合效益優(yōu)勢不明顯。湖北省是農(nóng)業(yè)大省，教育強省，地理優(yōu)勢十分明顯。但是，從《2010年全國各地區(qū)科技進步監(jiān)測結果》來看，湖北省的科技投入指數(shù)為52．4％，科技產(chǎn)出指數(shù)為43．88％，低于全國平均水平。近年來，湖北省科技金融綜合效益始終無法躋身全國前列。而且從2009、2010年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，在全國各省科技金融結合效益都有所提高的情況下，湖北省依舊步伐緩慢。因此，湖北省要充分發(fā)揮地理優(yōu)勢，將科技與金融相結合，逐步實現(xiàn)科技金融一體化。
3、農(nóng)業(yè)科技與金融結合的耦合機制設計
種子期企業(yè)主要融資方式以天使投資和政府政策的扶持為主。種子期企業(yè)離不開政府的扶持與幫助，政府通過加大宏觀調控對農(nóng)業(yè)科技企業(yè)實行信貸優(yōu)惠政策，優(yōu)化信貸服務機制，增加信貸渠道，建立風險投資機制，建立擔保機構引導企業(yè)金融貸款。同時，在財政和稅收政策上，對農(nóng)業(yè)企業(yè)提供貸款補貼，對于一些科技水平高的農(nóng)業(yè)企業(yè)，實行減稅和免稅政策。此外，對于擁有知識產(chǎn)權的農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)，政府實行資金獎勵。初創(chuàng)期企業(yè)主要融資方式以中小型貸款和民間借貸為主。初創(chuàng)期企業(yè)主要面臨市場風險和財務風險。此時企業(yè)具有一定數(shù)量的知識產(chǎn)權與固定資產(chǎn)，具備科研創(chuàng)新的實力，但科學技術產(chǎn)品化和市場化還存在著不確定性，市場力量薄弱，前景較為模糊。相比較種子期而言具有一定的貸款實力，可以從銀行獲得中小型貸款，這對于企業(yè)初創(chuàng)期的幫助是巨大的。成長期企業(yè)主要融資方式以銀行借貸和風險投資為主。通過建立負債關系從而在短期內(nèi)獲得大量流動資金，符合初創(chuàng)企業(yè)家大量融資短期獲利的需要。企業(yè)家先行融資，期限以一個產(chǎn)業(yè)鏈周期為宜，從購置生產(chǎn)原料到加工、最后批量生產(chǎn)直至銷售全過程，短期內(nèi)滿足市場需要，以獲取較高的收益，較大的凈利潤。擴張期企業(yè)主要融資方式以銀行借貸和上市融資為主。擴張期企業(yè)各方面條件較為成熟，盈利性較高，該階段企業(yè)主要任務是在固定獲利的基礎上不斷壯大自身規(guī)模，提高自身實力與市場占有率，進行新市場的開拓工作。該階段企業(yè)融資主要渠道還是銀行的借貸款，在擴張期宜加大銀行的借貸，減少風投的負債比例。上市融資相對要求較高，但是融資規(guī)模也最大，上市板塊有許多種，企業(yè)根據(jù)自身特點選擇融資渠道，中小科技企業(yè)的融資渠道以中小板為主，創(chuàng)業(yè)板為輔。新三板市場是非上市中小科技企業(yè)股權融資的主要途徑。成熟期企業(yè)主要融資方式以長期借款和上市融資為主。成熟期企業(yè)主要工作是在維持現(xiàn)有市場的基礎上，需找新的契機，以獲得第二次新生?？傊?，金融支持科技創(chuàng)新，科技推動金融發(fā)展。金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的任務更加艱巨，貸款融資難使農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民合作經(jīng)濟組織、農(nóng)村個體經(jīng)營戶等市場主體和廣大農(nóng)戶面臨著嚴重的“錢荒”。許多金融機構還不是很愿意將資金投入一個不知道未來效益如何的農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中。
作者：梁亮斌 劉亞瓊 李樂 魏爽 李子林 單位：武漢輕工大學經(jīng)濟與管理學院
1特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的必要性及可行性
1.1調整產(chǎn)業(yè)結構轉變經(jīng)濟增長方式
我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長主要是依靠增加投入的粗放型增長模式，從長遠來看這種模式不能滿足經(jīng)濟的持續(xù)增長，調整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構是必然趨勢。各地區(qū)應在最適宜的條件下，發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢，開發(fā)具有優(yōu)勢的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，促進優(yōu)勢產(chǎn)品的區(qū)域化布局、規(guī)模化生產(chǎn)、標準化管理、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。特色農(nóng)業(yè)并不僅限于田間的作業(yè)和產(chǎn)品的不同，而是以市場為導向、以特色農(nóng)產(chǎn)品為基礎的產(chǎn)業(yè)鏈，在這條延伸的產(chǎn)業(yè)鏈上需要供、產(chǎn)、銷的有機結合，同時也衍生出了第二(例如農(nóng)產(chǎn)品深加工等)、第三產(chǎn)業(yè)(例如運輸，技術咨詢等)，改變了過去農(nóng)業(yè)單一的經(jīng)濟結構局面。
1.2提高農(nóng)產(chǎn)品市場競爭增加農(nóng)民收入
隨著農(nóng)業(yè)市場競爭的日益加劇，市場對農(nóng)業(yè)的“倒逼機制”迫使農(nóng)業(yè)結構不斷調整升級，而特色農(nóng)業(yè)順應了國內(nèi)外市場的變化趨勢，顯示出強大的市場開拓功能。消費者的需求呈現(xiàn)多樣化，更加關注農(nóng)產(chǎn)品的安全性，無公害無污染的特色農(nóng)產(chǎn)品已經(jīng)越來越受到歡迎。我國“入世”之后，農(nóng)產(chǎn)品將走出國門參與國際市場競爭，非關稅壁壘使貿(mào)易的環(huán)境更加險峻。從國內(nèi)外市場的變化趨勢可以看出，特色農(nóng)產(chǎn)品具有非常廣闊的市場前景，大力發(fā)展生態(tài)化特色農(nóng)業(yè)是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造的一個方向。發(fā)展農(nóng)業(yè)最終目的是增加農(nóng)民收入改善農(nóng)民生活，尤其在我國西部地區(qū)還存在著貧困鄉(xiāng)、貧困縣;打破傳統(tǒng)小農(nóng)意識，因地制宜開發(fā)出特色農(nóng)業(yè)增加農(nóng)民收入可以盡早脫貧致富。
1.3促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展
在發(fā)展經(jīng)濟的同時，更要考慮到環(huán)境的承受能力。以前的目光主要聚集在工業(yè)上，從近年來農(nóng)業(yè)發(fā)展的情況來看，農(nóng)業(yè)的低效運行、濫用肥料和農(nóng)藥、廢棄物隨意丟棄，對水、土壤和大氣構成的污染同樣比較嚴重?！度珖r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展第十二個五年規(guī)劃》中明確提出，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟要加強農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護，推進農(nóng)業(yè)清潔生產(chǎn)，發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟。特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展以良好的生態(tài)環(huán)境為基礎，經(jīng)濟利益與生態(tài)環(huán)境相掛鉤，這就形成了一種激勵措施，要求特色農(nóng)業(yè)的利益相關者有動力來保護好環(huán)境。
2發(fā)展特色農(nóng)業(yè)需要政策性金融
2.1農(nóng)業(yè)弱質性
農(nóng)業(yè)也是國民經(jīng)濟中的弱質產(chǎn)業(yè)，受自然條件和資源環(huán)境的制約明顯，其生產(chǎn)力水平較低，組織程度不高，規(guī)模較小，應付經(jīng)濟風險的能力較差，特別需要政府的支持和保護。“入世”以來，政府補貼越來越敏感，對農(nóng)業(yè)的支持只剩下運用政策性金融這一途徑。特色農(nóng)業(yè)作為農(nóng)業(yè)中的新興產(chǎn)業(yè)，面臨著自然風險和市場風險更大的威脅。自然風險主要體現(xiàn)在兩方面:①特色農(nóng)業(yè)對自然災害的無法抗拒性，洪澇、冰雹、干旱、霜凍等極端天氣都可能造成滅頂之災。②在引進特色農(nóng)產(chǎn)品的過程中，可能會對本地土壤和氣候不適應，無法獲得經(jīng)濟效益。市場風險主要是生產(chǎn)者在根據(jù)價格調節(jié)生產(chǎn)時，供求之間存在時滯，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)具有季節(jié)性的特點，不能及時的根據(jù)市場做出準確的判斷。農(nóng)戶在遭遇損失之后，積極性受挫，進行再生產(chǎn)面臨資金不足，政策性金融的資金投入是非常必要的。農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)的發(fā)展狀況由資本投入、勞動力、土地、技術所決定，其中資本的投入起到關鍵的作用，特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持。從目前我國農(nóng)村資金配置的現(xiàn)狀來看，資金的匱乏在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中問題突出。從國家宏觀經(jīng)濟來看，特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展有利于調整產(chǎn)業(yè)結構實現(xiàn)經(jīng)濟健康增長;從微觀上來講，有利于提高農(nóng)戶生活水平。在這種情況下，政策性金融對基礎產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)的直接扶植及強力推進的特殊功能就應當發(fā)揮出來了。
2.2市場的失靈
由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性、農(nóng)業(yè)收入的不確定性、農(nóng)業(yè)投資的長期性、低收益性以及生產(chǎn)的分散性等特點，農(nóng)村金融的交易成本和資金的使用成本都比較高，正規(guī)的商業(yè)性金融機構一般不愿意涉足農(nóng)村金融市場，產(chǎn)生了市場引導的失效。農(nóng)戶與銀行之間信息不對稱和特色農(nóng)業(yè)的正外部性同時存在，市場不能對金融資源進行有效配置，就需要政府通過創(chuàng)立政策性金融機構來校正，以實現(xiàn)社會資源配置的經(jīng)濟有效性和社會合理性的有機統(tǒng)一。政策性金融機制也不是完全同市場機制相反的行政機制，它具有財政“無償撥付”和金融“有償借貸”的雙重性，是兩者的巧妙結合而不是簡單加總。
2.3農(nóng)村金融排斥與金融空洞
金融機構能夠在分配信貸配額時，遵循風險與收益相匹配原則，選擇預期收益較高、風險適度、償債能力比較強的群體提供金融服務，農(nóng)民作為信貸的弱勢群體，很容易遭到金融排斥。衡量金融排斥，目前最受學界推崇的是坎普森與韋利提出的六個維度指標:農(nóng)村特色農(nóng)業(yè)的金融排斥具體體現(xiàn)為:①地理排斥，金融機構在選擇網(wǎng)點時主要選擇交通和基礎設施比較好的發(fā)達地區(qū)，增加了農(nóng)村居民獲得金融服務的難度。②評估排斥，從事特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶往往對資金要求較少、次數(shù)頻繁，要對未來收益以及農(nóng)戶的信用狀況進行準確的評價將產(chǎn)生過高的成本，評估程序限制了農(nóng)戶獲得金融資源。③條件排斥，農(nóng)村信用基礎薄弱，投資特色農(nóng)業(yè)有更大的風險，一旦失敗，很難向金融機構證明還款能力。④價格排斥，農(nóng)業(yè)收益率較低并且不穩(wěn)定，農(nóng)戶往往難以接受較高的利率。⑤營銷排斥，金融機構在設計金融產(chǎn)品時主要針對優(yōu)質客戶，忽略了農(nóng)村。⑥自我排斥，農(nóng)民的保守封閉意識，不愿意向金融機構借款。由于資本的逐利本性，包括四大行在內(nèi)的商業(yè)性銀行正在從農(nóng)村向城市轉移去尋找潛在的優(yōu)質客戶，郵政儲蓄只存不貸，農(nóng)村金融資源反而被吸收到更發(fā)達的地區(qū)，農(nóng)村金融出現(xiàn)了空洞化。農(nóng)村貧困地區(qū)金融資源配置的扭曲從供給和需求兩方面陷入了貧困惡性循環(huán)中，形成了“金融資源配置扭曲—貧困—金融資源配置扭曲”的“惡性循環(huán)圈”。政策性銀行對農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的投資，為其他金融機構指示了國家經(jīng)濟政策導向和支持重心，從而誘導了商業(yè)性資金的參與;同時在農(nóng)村構成適當?shù)馗偁?，有利于抑制民間的高利貸、構建良好的金融生態(tài)環(huán)境。
3政策性金融促進特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的思路和對策
3.1健全政策性金融制度和功能
傳統(tǒng)政策性金融經(jīng)營模式的主要特點是，政府全額提供資金、主導信貸投向和貸款利率、為經(jīng)營虧損提供補貼，政策性金融機構的管理人員則只要聽命于政府就無須為經(jīng)營管理失敗承擔責任，降低了資金使用的效率。政策性金融在支持特色農(nóng)業(yè)的同時，也要綜合考慮政策的實現(xiàn)和資金使用的安全性、流動性，制訂科學合理的借貸計劃和還款方式，在信用評級、借款利率、還款期限、借貸對象、擔保方式上都應有嚴格的規(guī)定。為了保證政策性信貸的安全性、效益性及流動性，對部分專項信貸資金還需進行封閉運行和封閉管理，嚴格信貸監(jiān)控。目前農(nóng)業(yè)政策性金融貸款嚴重缺位，遠遠不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，采取增加財政投入和中央銀行的再貸款、以國家信用為擔保發(fā)行金融債券等方式，拓寬資金來源是首先要解決的問題。
3.2拓展業(yè)務范圍創(chuàng)新金融產(chǎn)品
長期以來，農(nóng)戶只能在農(nóng)村金融機構和農(nóng)業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品中選擇，沒有考慮到農(nóng)戶的需求。特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要建立配套的服務體系，農(nóng)業(yè)政策性金融可為農(nóng)民提供專業(yè)性的服務，如提供農(nóng)民技能培訓、農(nóng)業(yè)投資咨詢、農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營情況診斷、農(nóng)村市場信息等服務，全方位地服務于農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍由糧棉流通領域延伸到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)田水利基礎設施建設、扶貧開發(fā)、農(nóng)村工業(yè)建設、農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設、農(nóng)村能源、氣象、良種、病蟲害預報和防治、各類農(nóng)產(chǎn)品進出口、農(nóng)業(yè)生態(tài)、農(nóng)業(yè)科研與推廣和農(nóng)業(yè)高、中等國民教育等領域。3.3做好對特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的金融支持特色農(nóng)業(yè)的龍頭企業(yè)肩負著開拓市場、樹立品牌、引導生產(chǎn)、吸收剩余勞動力的重任，對特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到輻射和帶動作用的功能，其經(jīng)營狀況的好壞直接影響到農(nóng)戶的收益。特色農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)大多從事農(nóng)副產(chǎn)品加工和銷售，對資金的需求量大;政策性金融要依據(jù)國家政策加大扶持力度，與龍頭企業(yè)建立長期穩(wěn)定的信貸關系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，促進企業(yè)技術創(chuàng)新增強競爭能力。
3.4政策性金融引導建立完善的農(nóng)村金融體系和金融生態(tài)
特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開完善的金融體系，僅僅依靠農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以支撐發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的全部政策性金融業(yè)務，設立遍布農(nóng)村的分支網(wǎng)點也不現(xiàn)實。農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、農(nóng)村信用社應各自突出業(yè)務重點，與民間金融展開適度競爭，建立一個功能互補、分工合理的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)性銀行等政策性金融機構重點支持農(nóng)村基礎設施建設、特色農(nóng)業(yè)大型項目的開發(fā)、特色農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展;在降低交易成本的條件下，國家財政和政策性金融通過向農(nóng)村信用社貼息或提供擔保等方式，間接性的將政策性資源輸送到農(nóng)戶和小企業(yè)，緩解弱勢群體金融排斥。
3.5出臺相關政策性金融法律
我國從1994年開始建立了專門的政策性金融機構，但是至今仍然沒有相應的法規(guī)和條例對政策性金融的經(jīng)營宗旨、經(jīng)營原則予以明確，確保其穩(wěn)健持久運營。政策性金融機構在從事金融活動和參與金融法律關系時，與商業(yè)性金融機構一樣具有獨立的法律主體資格和平等的法律地位。立法時明確政策性銀行的資金來源、經(jīng)營原則、職能定位，避免政策性銀行在資金來源和資金運用兩個方面自行或人為調整，偏離政策性銀行方向。要與時俱進地對有關法律法規(guī)進行修訂、補充和完善，保持動態(tài)調整，與經(jīng)濟金融發(fā)展宏觀環(huán)境相適應，在一個相當長的歷史時期內(nèi)應著重實現(xiàn)政策性銀行與商業(yè)銀行、經(jīng)濟金融環(huán)境的協(xié)調均衡。
4結論
發(fā)展特色農(nóng)業(yè)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的一個重要突破口，政策性金融與特色農(nóng)業(yè)的結合改變了就金融而談金融和就農(nóng)業(yè)而談農(nóng)業(yè)的困境。特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要科技、人才、土地和資金的綜合投入，在特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的成長期，資金的投入成為關鍵因素，政策性應該走在市場前面來扶持特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展。
作者：李原 王騰飛 單位：南京審計學院 桂林電子科技大學
