時(shí)間：2022-03-30 10:24:32
序論：在您撰寫財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的1篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，內(nèi)部控制已經(jīng)成為當(dāng)代企業(yè)進(jìn)步發(fā)展的主要管理手段之一。本文就財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制進(jìn)行研究分析，闡述了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制當(dāng)下的現(xiàn)狀和存在的問題，提出了改善我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制的建議，表達(dá)了內(nèi)部控制是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理制度的組成部分。
關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司 內(nèi)部控制 治理結(jié)構(gòu)
由于市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司和資本市場的合作逐漸增多，增強(qiáng)公司內(nèi)部控制成為當(dāng)下財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司需要面臨的重要問題。內(nèi)部控制體系包括：公司董事會(huì)、各部門經(jīng)理、全體工作人員。內(nèi)部控制的內(nèi)容有：承保、銷售、理賠、投資、償付能力等方面的控制內(nèi)容。內(nèi)部控制的目的是：保障公司經(jīng)濟(jì)效益任務(wù)的達(dá)成和公司財(cái)務(wù)報(bào)告的正確性、可信性。目前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制存在著建造動(dòng)力的不足；在認(rèn)識上存在不足；職工分工不明確，缺乏健全的績效考核制度等方面的問題。改善財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制存在的這些問題，可以通過加強(qiáng)員工的內(nèi)部控制意識，建立企業(yè)內(nèi)部控制文化；制定適合企業(yè)發(fā)展的內(nèi)部控制目標(biāo)；加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司自身的組織結(jié)構(gòu)等一些措施。有效的提高財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司員工之間執(zhí)行內(nèi)部控制的效率，從而保障財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在當(dāng)下市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢下穩(wěn)定的發(fā)展。
一、我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制的現(xiàn)狀與存在的問題
（一）我國保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制的演進(jìn)和現(xiàn)狀
我國保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制的演進(jìn)是隨著相關(guān)制度的頒布而逐步完善。1997年中國人民銀行了第一個(gè)行政制度《加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的指導(dǎo)原則》，隨后，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)了一系列的政策法規(guī)，于1999年了第一個(gè)真正完善可執(zhí)行的行政制度《保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度建設(shè)指導(dǎo)原則》，2004年了《保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制指引（試行）》，這些政策的施行，為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制建設(shè)給予了管理參考，對資金運(yùn)用和中介機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制給予了全面的執(zhí)行規(guī)范。從2007年起，全國范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司都開始向中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)提交了內(nèi)部控制自我評估報(bào)告。就目前保險(xiǎn)行業(yè)相對比來說，內(nèi)部控制建設(shè)發(fā)展比較緩慢的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但是隨著政策的不斷完善，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的內(nèi)部控制建設(shè)也將得提高，在中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)對政策制度不斷完善的過程中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的內(nèi)部控制建設(shè)也將不斷改進(jìn)，逐漸建造成適合我國保險(xiǎn)經(jīng)營管理的內(nèi)部控制體制。
（二）我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制建造存在的問題
1、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司員工在內(nèi)部控制的認(rèn)識上存在不足
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司員工在內(nèi)部控制工作上造成的損失，將有可能給公司帶來極大的影響。對于某些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司下級分公司的員工，其內(nèi)部控制制度并沒有對員工產(chǎn)生相應(yīng)的制約作用，使得財(cái)務(wù)工作者在制定財(cái)務(wù)報(bào)告和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)缺乏規(guī)范的職業(yè)執(zhí)行基準(zhǔn)，其報(bào)告數(shù)據(jù)沒有正確性和可信性。另外公司內(nèi)部和外部審查考核體制并沒有對其公司員工發(fā)揮實(shí)際的作用，使得大部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工之間還沒有清楚的意識到內(nèi)部控制的作用意義，在其內(nèi)部控制的認(rèn)識上存在不足。特別是基層分公司，存在輕內(nèi)控、重業(yè)務(wù)的情況，往往把業(yè)績做為員工的重要判斷指標(biāo)，而內(nèi)部控制則被邊緣化、忽略化，長此以往，致使內(nèi)部控制往往虛于表面，落不到實(shí)處，造成內(nèi)部控制工作的不到位、不全面。
2、職工分工不明確，職責(zé)不清
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部缺乏獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，沒有明確界定職工崗位的職責(zé)要求，各部門存在崗位空缺的現(xiàn)象，沒有相應(yīng)建立規(guī)范職工的管理體制。在職工的績效考核問題上，普遍都停留在傳統(tǒng)的年度考核模式上，由于職工崗位界定不明確以及各部門之間的崗位空缺，使得職工之間的業(yè)績考核缺乏完善的考核體制，缺少針對內(nèi)部控制的專門的考核制度。從而使得職工分工不明確，職責(zé)不清，各部門、各崗位之間缺少的系統(tǒng)協(xié)作精神、工作的連貫性。
3、缺少完善的規(guī)范員工工作的責(zé)任體制
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司沒有完善的規(guī)范員工執(zhí)行工作的責(zé)任體制，對于員工工作上的失誤造成公司經(jīng)濟(jì)損失的行為，并沒有建立其完善的責(zé)任體制。大部分責(zé)任體制普遍都是表面形式化，在對其員工的行為問題沒有進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的檢查和引導(dǎo)；在對查出的問題沒有進(jìn)行實(shí)際處理和引導(dǎo)改善；在對規(guī)范員工工作的責(zé)任體制上，責(zé)任體制并沒有完全適用于處理員工基礎(chǔ)工作失誤的問題，導(dǎo)致小問題不斷累積引發(fā)出大問題，給公司造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。這些原因促使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司員工在執(zhí)行工作中，沒有具體的制約其執(zhí)行工作行為的約束，另外，各個(gè)部門沒有重視其責(zé)任體制的重要性，為了個(gè)人的利益，不顧公司的整體利益，從而使得財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司缺乏完善的規(guī)范員工工作的責(zé)任體制。
4、內(nèi)部控制體系不健全，制度建設(shè)落后于業(yè)務(wù)發(fā)展
控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評估、控制活動(dòng)這三個(gè)因素影響財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)執(zhí)行過程，信息、溝通、監(jiān)控這三個(gè)因素影響著財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司各個(gè)操作環(huán)節(jié)。大部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在控制管理上建立了許多管理制度，但是這些制度并沒有發(fā)揮到實(shí)際的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營活動(dòng)過程中去，并沒有在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司各個(gè)部門有效的實(shí)施，并沒有建造成全方位的風(fēng)險(xiǎn)防范控制體系，這些內(nèi)部控制體系的不完善，使得制度建設(shè)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程。
5、問責(zé)機(jī)制不夠健全
主要表現(xiàn)為問責(zé)機(jī)制不當(dāng)，部分公司存在“收入上移，風(fēng)險(xiǎn)下放”的現(xiàn)象，致使基層員工缺乏相應(yīng)的保障，心態(tài)失橫，甚至進(jìn)行違規(guī)操作，致使犯罪。并且現(xiàn)今部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司對基礎(chǔ)工作的問責(zé)機(jī)制缺乏，問責(zé)機(jī)制只存在于總公司中，更加縱容了基礎(chǔ)工作的違規(guī)情況。
二、加強(qiáng)我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制的建議
（一）加強(qiáng)員工的內(nèi)部控制意識，建立企業(yè)內(nèi)部控制文化
員工是內(nèi)部控制進(jìn)行的主要實(shí)施載體，是實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制目標(biāo)重要組成部分。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極調(diào)動(dòng)員工共同參與、共同建設(shè)公司內(nèi)部控制目標(biāo)的達(dá)成。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部，應(yīng)該大力宣傳內(nèi)部控制的企業(yè)文化思想，讓全部員工充分體會(huì)到內(nèi)部控制對公司的重要性，以及內(nèi)部控制對公司經(jīng)濟(jì)效益的重要作用。全面構(gòu)造一個(gè)積極主動(dòng)，富有創(chuàng)造性的企業(yè)內(nèi)部控制文化氛圍，將內(nèi)部控制的主旨思想和理論思維全面覆蓋到全體員工執(zhí)行工作的每個(gè)環(huán)節(jié)中，強(qiáng)化內(nèi)部控制執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的操作體制，從而有效的加強(qiáng)員工的內(nèi)部控制意識，建立企業(yè)內(nèi)部控制文化。同時(shí)，重視基層公司內(nèi)部控制的作用，做后相應(yīng)的規(guī)劃與激勵(lì)制度。
（二）制定適合企業(yè)發(fā)展的內(nèi)部控制目標(biāo)
內(nèi)部控制是影響經(jīng)濟(jì)效益是否能達(dá)成和影響公司穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵要素之一。有效的將財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司各個(gè)部門之間的控制目標(biāo)進(jìn)行綜合管理，改善以往各部門之間內(nèi)部控制目標(biāo)不一致不協(xié)調(diào)的現(xiàn)象。將財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的控制目標(biāo)規(guī)范為：構(gòu)造健全的適合當(dāng)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的內(nèi)部管理組織結(jié)構(gòu)；運(yùn)用科學(xué)的發(fā)展觀解決公司執(zhí)行機(jī)制上的問題；檢查和處理員工工作上的欺詐、舞弊問題。有效的避免風(fēng)險(xiǎn)隱患的發(fā)生，從而制定適合企業(yè)發(fā)展的內(nèi)部控制目標(biāo)。
（三）健全的規(guī)范員工工作的責(zé)任體制
責(zé)任體制是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司員工之間相互監(jiān)督工作的規(guī)范體制。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該全面建設(shè)與執(zhí)行責(zé)任體制，，加強(qiáng)員工基礎(chǔ)工作規(guī)范的執(zhí)行與對未執(zhí)行規(guī)范的責(zé)任追究，要明確管理部門、各部門員工和業(yè)務(wù)管理崗位的工作職責(zé)，以便在發(fā)生問題時(shí)可以具體追查其責(zé)任。另外，要加強(qiáng)規(guī)范工作人員對核保權(quán)和核賠權(quán)等工作的管理，對違規(guī)的員工必須依據(jù)相關(guān)責(zé)任體制引導(dǎo)員工改善問題，培養(yǎng)員工自主規(guī)范工作的意識，針對工作人員的工作職位的不同執(zhí)行不同的規(guī)范責(zé)任體制，將其違反制度規(guī)定的工作行為責(zé)任進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，從而建立完善的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司規(guī)范員工責(zé)任體制。
（四）加強(qiáng)員工的職業(yè)素質(zhì)水平
員工的職業(yè)素質(zhì)水平是內(nèi)部控制管理實(shí)施的基礎(chǔ)。利用科學(xué)的管理模式，為內(nèi)部控制管理員工的職業(yè)素質(zhì)和服務(wù)水平提供了優(yōu)越的環(huán)境，為防止和解除風(fēng)險(xiǎn)建立了牢固的基礎(chǔ)。另外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該實(shí)施一定的激勵(lì)約束機(jī)制，將核心工作人員的短期行為長期化，從而促進(jìn)其核心工作人員更關(guān)注公司長遠(yuǎn)的發(fā)展，從本質(zhì)上解除弱化內(nèi)部控制的動(dòng)機(jī)，從而有效的加強(qiáng)員工的綜合素質(zhì)水平。
（五）完善問責(zé)機(jī)制
應(yīng)正確處理好管理層與員工之間的關(guān)系，設(shè)置相對合理的激勵(lì)制度，明確基層員工的利益分配，提高基層員工愛崗敬業(yè)的忠誠度，建立完善的問責(zé)機(jī)制，問責(zé)機(jī)制不能流于形式或者只局限于精神層面，應(yīng)落到實(shí)處，將責(zé)任明確至負(fù)責(zé)工作個(gè)人，做到有規(guī)必依，違規(guī)必處，
三、結(jié)束語
總之，內(nèi)部控制有效的增強(qiáng)了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的效率，是避免企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要管理措施之一。不僅深入認(rèn)識到財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制在風(fēng)險(xiǎn)防范問題上的重要性，同時(shí)也理解了內(nèi)部控制對整個(gè)金融體系安全的重要意義。所以，加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)和內(nèi)部控制監(jiān)管制度是當(dāng)下財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展的重要任務(wù)，有效的提高財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制能力，才能保證財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在當(dāng)下市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下能穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。
摘 要：中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司是中國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的重要補(bǔ)充，其在中國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場上占據(jù)多數(shù)并發(fā)揮著重要的作用。在中國的宏觀環(huán)境之下，中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司面臨著眾多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。PEST分析法的運(yùn)用可以對目前中國中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司所面臨的宏觀發(fā)展環(huán)境進(jìn)行全面分析，并且其分析結(jié)果對中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的發(fā)展建議具有指導(dǎo)性作用。
關(guān)鍵詞：中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司；PEST分析法；發(fā)展；建議
中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司是一個(gè)相對的概念，它是指那些在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場上不占據(jù)壟斷地位、經(jīng)營年限較低、在經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營結(jié)構(gòu)上都無法與大公司相抗衡的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。從這個(gè)意義上進(jìn)行界定，目前在中國除了中國人保、太平洋保險(xiǎn)和平安保險(xiǎn)集團(tuán)外，其他的中資保險(xiǎn)公司都屬于中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司 [1]。中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司是中國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的主要市場主體和重要組成部分，其發(fā)展對中國的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場具有舉足輕重的影響。以下便基于PEST分析法從政治（Political）、經(jīng)濟(jì)（Economic）、社會(huì)（Social）和技術(shù)（Technological）四個(gè)方面對中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司所處的發(fā)展環(huán)境進(jìn)行分析，并據(jù)此對其發(fā)展策略進(jìn)行探討，提出合理化建議。
一、中國中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的PEST分析
（一）政治法律環(huán)境
1.《保險(xiǎn)法》的修改。隨著中國經(jīng)濟(jì)體制改革的深入推進(jìn)和法律體系的不斷完善，保險(xiǎn)業(yè)法律體系的成熟也成為必然趨勢。1995年10月1 日，中國第一部《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施。2002年，根據(jù)中國加入WTO承諾對保險(xiǎn)業(yè)的要求，全國人大常委對《保險(xiǎn)法》做了第一次修訂。2009年2月28日，第十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議表決通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的修訂草案并于同年10月1日起實(shí)施，這是中國保險(xiǎn)法的第二次修訂。這兩次修訂從不同程度上對保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管等方面做了不少重大的修改以及內(nèi)容上的完善，解決了保險(xiǎn)立法許多方面模糊不清和無法可依等問題 [2]，保證了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)快速健康的發(fā)展。
2.中國加入WTO。中國加入WTO對中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司來講既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。一方面，中國承諾在企業(yè)設(shè)立形式、地域限制、業(yè)務(wù)范圍、營業(yè)許可等方面對外開放，使原有的保險(xiǎn)市場格局被打破，市場競爭更為激烈。另一方面，外資公司在給本土保險(xiǎn)公司帶來威脅的同時(shí)，也帶來了先進(jìn)的經(jīng)營管理理念和頂尖的技術(shù)人才 [2]，為中國的保險(xiǎn)市場注入了創(chuàng)新的動(dòng)力。更為重要的是，加入WTO以來，中國陸續(xù)出臺了一系列重大政策，鼓勵(lì)和扶持保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，這極大地改善了中國的保險(xiǎn)市場環(huán)境，為中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的發(fā)展提供了契機(jī)。例如2004年6月15日起中國實(shí)行的新《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》。該規(guī)定在降低了保險(xiǎn)公司注冊資本金的同時(shí)，也不再區(qū)分全國性保險(xiǎn)公司與區(qū)域性保險(xiǎn)公司。這將促進(jìn)中國涌現(xiàn)更多有特色的中小型保險(xiǎn)公司，并為其發(fā)展提供更好的平臺。
3.“十二五”規(guī)劃的要求。在2011年8月保監(jiān)會(huì)的《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》中，明確提出中國在今后的五年中將會(huì)鼓勵(lì)養(yǎng)老、健康、責(zé)任、汽車和農(nóng)業(yè)等專業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展，積極支持中小保險(xiǎn)公司創(chuàng)新發(fā)展，形成各有優(yōu)勢、各具特色的經(jīng)營模式。這體現(xiàn)了國家對中小型保險(xiǎn)公司的重視和改革，也是中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司尋求發(fā)展的良好時(shí)機(jī)。同時(shí)，“十二五”規(guī)劃也從不同的方面為中國保險(xiǎn)業(yè)今后五年的發(fā)展提供了方向，從不同角度引導(dǎo)著各個(gè)公司的經(jīng)營戰(zhàn)略。
（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境
1.國民經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定增長。20世紀(jì)90年代以來，中國經(jīng)濟(jì)一直處于持續(xù)穩(wěn)定的增長狀態(tài)，近十年來的GDP增長速度都保持在9%左右。這種經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長為國內(nèi)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)提供了廣闊的發(fā)展空間。首先，宏觀經(jīng)濟(jì)的良好運(yùn)行使內(nèi)需上升，居民和企業(yè)所擁有的財(cái)產(chǎn)日益增多，進(jìn)而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的增長。其次，健康發(fā)展的經(jīng)濟(jì)為中國引進(jìn)了大量的投資項(xiàng)目，這些投資項(xiàng)目多為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或建筑業(yè)等，由此而帶來的風(fēng)險(xiǎn)也為國內(nèi)的保險(xiǎn)市場尤其是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場帶來了大量的業(yè)務(wù)。雖然中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司對巨額保險(xiǎn)標(biāo)的的承保實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)保障能力有限，但再保險(xiǎn)和金融工具的運(yùn)用也令中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司得以在市場上分一杯羹。
2.金融體系的不斷完善和發(fā)展 [3]。自2003年以來，人民銀行采取了一系列措施促進(jìn)和完善中國的金融市場，比如大力推動(dòng)貨幣市場、債券市場、黃金市場等金融市場快速健康發(fā)展。這些措施使中國的金融市場在深度和廣度上不斷提升，在結(jié)構(gòu)和規(guī)模上也日益成熟。隨著金融體系的逐步發(fā)展，保險(xiǎn)資金正漸漸成為其中日益重要的組成部分。因此，不斷完善和發(fā)展的金融體系一方面為保險(xiǎn)業(yè)帶來了分散風(fēng)險(xiǎn)和獲得投資收益的渠道，另一方面保險(xiǎn)資金也是完善金融體制、優(yōu)化金融資源配置的良好工具。
3.金融危機(jī)的后續(xù)影響。2008年金融危機(jī)的爆發(fā)使全球的資本市場都受到了一定的波動(dòng)，這也給中國的保險(xiǎn)業(yè)帶來了不小的沖擊。首先，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的投資收益下降，導(dǎo)致公司的承保虧損在一定程度上得不到投資回報(bào)的補(bǔ)償，使得公司的利潤率下降。其次，金融危機(jī)導(dǎo)致再保險(xiǎn)費(fèi)率上升 [3]，中國的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司要獲得再保險(xiǎn)就需要更高的成本，這給中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司帶來了很大壓力，削弱了中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的承保能力。因此在這個(gè)金融危機(jī)還在發(fā)揮其后續(xù)影響力的時(shí)刻，中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的發(fā)展也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
（三）社會(huì)文化環(huán)境
1.中國居民文化水平和保險(xiǎn)意識的提升。隨著中國居民文化程度的提高和保險(xiǎn)知識的普及，中國保險(xiǎn)業(yè)的形象已經(jīng)得到了普遍的改善。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在很大程度上已經(jīng)得到了消費(fèi)者的認(rèn)同，成為消費(fèi)者防范風(fēng)險(xiǎn)和保障財(cái)產(chǎn)安全的有效工具和人們生活中必不可少的一部分。正是由于人們對待保險(xiǎn)業(yè)態(tài)度的轉(zhuǎn)變和對保險(xiǎn)需求的增加，促使了中國保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展?！?·11”事件、金融危機(jī)過后，人們對風(fēng)險(xiǎn)的意識不斷加強(qiáng)。目前正處于金融危機(jī)之后的經(jīng)濟(jì)恢復(fù)階段，人們對經(jīng)濟(jì)的預(yù)期充滿了不確定性，因此購買保險(xiǎn)也成為了人們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司的正面宣傳和保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)所帶給消費(fèi)者的切實(shí)保障，購買保險(xiǎn)也漸漸地成為了國民防范風(fēng)險(xiǎn)的一種習(xí)慣。這種國民消費(fèi)行為的變化擴(kuò)張了保險(xiǎn)需求，因此，搶占有利市場和贏得客戶群，是小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司制勝的關(guān)鍵手段，這在一定程度上也促使了小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司之間進(jìn)行競爭。
業(yè)界給孫建平的評價(jià)就是簡單、務(wù)實(shí)。自2011年，孫建平接任平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長兼CEO一職后，仍一直秉承著這種實(shí)干精神。孫建平表示，目前，國內(nèi)的產(chǎn)險(xiǎn)市場有很大的發(fā)展空間，除了車險(xiǎn)國內(nèi)的產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域還有許多新的增長點(diǎn)。要想在產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域有所作為，就要不斷開拓新的空間。
4月11日，在“平安‘快易免’服務(wù)再升級”會(huì)會(huì)后，記者見到了忙碌的孫建平。記者對他的采訪，便由從平安的“車險(xiǎn)服務(wù)升級”談起了，話題從車險(xiǎn)到整個(gè)國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)?！皣鴥?nèi)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，而平安的宗旨就是給消費(fèi)者提供快捷、高質(zhì)量的服務(wù)?！睂O建平說。
服務(wù)升級從細(xì)節(jié)入手
《經(jīng)濟(jì)》：去年平安就在車險(xiǎn)上做過服務(wù)升級?，F(xiàn)在國內(nèi)多家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)也都在快速和便捷上下工夫。平安車險(xiǎn)又是如何突出自己的特色呢？
孫建平：平安所做的就是從細(xì)節(jié)和人性入手。所提出的“快、易、免”，其中快，就是打造時(shí)效新標(biāo)桿；易，就是省心調(diào)解，足不出戶，安心賠款；免，就是免費(fèi)道路救援。
《經(jīng)濟(jì)》：這些服務(wù)最突出的優(yōu)勢是什么？
孫建平：這次服務(wù)升級，平安最大的特色就是在業(yè)內(nèi)首先改變車險(xiǎn)的理賠流程，“先賠付，后修車”。而且在人傷案件中，還首次推出“省心調(diào)節(jié)”服務(wù)。相信不少車主曾經(jīng)有過車傷人，自己無責(zé)，卻不知如何與傷者調(diào)節(jié)溝通的苦惱。因此，平安產(chǎn)險(xiǎn)就為客戶提供了多途徑調(diào)解服務(wù)，并將陸續(xù)在全國有條件執(zhí)行的地區(qū)和機(jī)構(gòu)設(shè)立仲裁受理處，邀請仲裁機(jī)構(gòu)和仲裁員常駐門店，現(xiàn)場辦公，幫助客戶最短時(shí)間內(nèi)達(dá)成有效的賠償協(xié)議。
《經(jīng)濟(jì)》：之前的服務(wù)升級都是針對車損的，為什么這次會(huì)把人傷案件當(dāng)成理賠的核心問題去解決呢？
孫建平：人傷案件是車險(xiǎn)理賠最難的。因?yàn)樯婕肮病⑨t(yī)院、司法鑒定所、仲裁調(diào)解機(jī)構(gòu)、法院、保險(xiǎn)公司等多個(gè)辦事主體。近年來，人傷案件量、賠款量、投訴量、訴訟量不斷上升，因此，平安重點(diǎn)關(guān)注了人傷案件。目前，通過我們的調(diào)節(jié)，有80%的人傷理賠就不用再升級調(diào)節(jié)了，基本內(nèi)部消化了。
《經(jīng)濟(jì)》：監(jiān)管部門對于保險(xiǎn)公司打價(jià)格戰(zhàn)等惡性競爭一直非常重視。您是怎么看待惡性競爭的？
孫建平：打價(jià)格戰(zhàn)一是傷害客戶，二是傷害保險(xiǎn)公司自身。平安不會(huì)參與惡性競爭，也不參與價(jià)格戰(zhàn)。我們首先做的就是合規(guī)，符合行業(yè)自律規(guī)定。惡性競爭會(huì)影響到保險(xiǎn)的償付能力，償付能力降低，企業(yè)也做不長久。
交強(qiáng)險(xiǎn)放開并不可怕
《經(jīng)濟(jì)》：今年2月，中美雙方的《關(guān)于中美經(jīng)濟(jì)關(guān)系的聯(lián)合情況說明》中曾指出，中國將向外資保險(xiǎn)公司開放交強(qiáng)險(xiǎn)。關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)放開的話題，國內(nèi)媒體也一直討論，這會(huì)不會(huì)對國內(nèi)的車險(xiǎn)造成沖擊呢？
孫建平：交強(qiáng)險(xiǎn)放開是好事，根本不用害怕。因?yàn)橥赓Y進(jìn)入中國，目的是在產(chǎn)險(xiǎn)市場經(jīng)營車險(xiǎn)?，F(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)不賺錢，據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，自2006年實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)以來，除2008年盈利外，其余年度均呈現(xiàn)經(jīng)營虧損，2010年虧損額更是進(jìn)一步擴(kuò)大到72億元。外資很看重成本控制，所以不會(huì)馬上盲目擴(kuò)張，至少在2-3年內(nèi)不會(huì)有大的擴(kuò)張。
《經(jīng)濟(jì)》：除此之外，外資公司與國內(nèi)公司相比，還有哪些問題呢？
孫建平：做車險(xiǎn)需要很多資金，同時(shí)需要很多網(wǎng)點(diǎn)，而網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)不是一兩天可以完成的。從目前國外情況看，海外公司僅靠自身發(fā)展，想要在當(dāng)?shù)刈鲕囯U(xiǎn)很難成功。當(dāng)然，國外的車險(xiǎn)市場非常成熟，有很多值得學(xué)習(xí)的地方，引進(jìn)外資會(huì)提升國內(nèi)的管理水平。他們會(huì)去影響監(jiān)管層、影響行業(yè)，在行業(yè)內(nèi)不斷灌輸理念，另外還有人才在行業(yè)內(nèi)的流動(dòng)。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)會(huì)迎來多個(gè)增長點(diǎn)
《經(jīng)濟(jì)》：您覺得未來幾年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢會(huì)怎樣，將有哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)？
孫建平：隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該會(huì)穩(wěn)步的增長。去年整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入增長超過18%。隨著中國經(jīng)濟(jì)的增長，中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在未來幾年應(yīng)該會(huì)有10%以上穩(wěn)步增長。我相信中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的前景是非常寬廣的。
《經(jīng)濟(jì)》：您覺得未來在產(chǎn)險(xiǎn)方面會(huì)有哪些增長點(diǎn)呢？
孫建平：一是車險(xiǎn)的增長還會(huì)持續(xù)。另外就是隨著中國法律的逐漸健全，責(zé)任險(xiǎn)也可能迎來增長季。還有個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求越來越旺，因?yàn)槔习傩諏ψ约旱纳吹迷絹碓街?，所以家庭?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、個(gè)人意外險(xiǎn)，以及與個(gè)人相關(guān)的一系列保險(xiǎn)都會(huì)迎來大的發(fā)展。
《經(jīng)濟(jì)》：車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中占有很大比重，除了車險(xiǎn)，平安還有哪些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)會(huì)重點(diǎn)發(fā)展？
孫建平：現(xiàn)在的車險(xiǎn)占到整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的70%，這項(xiàng)業(yè)務(wù)我們肯定不會(huì)放棄。未來除了車險(xiǎn)的穩(wěn)步發(fā)展外，其他的個(gè)人意外險(xiǎn)、個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和其他的團(tuán)體業(yè)務(wù)的責(zé)任險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)，這一類的產(chǎn)品也都會(huì)不斷的增長。
《經(jīng)濟(jì)》：能談?wù)勑庞帽ＷC保險(xiǎn)的發(fā)展情況嗎？這和小企業(yè)融資有什么區(qū)別？
孫建平：我們是給個(gè)人和小微企業(yè)提供貸款保證保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)比個(gè)人業(yè)務(wù)復(fù)雜一些，比重大業(yè)務(wù)簡單一些。簡單地說就是信用保險(xiǎn)，個(gè)人或者小微企業(yè)做貸款時(shí)，我們給提供擔(dān)保保險(xiǎn)，如果貸款人還不起，會(huì)有保險(xiǎn)公司還貸款。
《經(jīng)濟(jì)》：這個(gè)保險(xiǎn)對貸款方更有利，使他們的貸款更安全了？
孫建平：是的。我們就是起到一個(gè)信用擔(dān)保的作用。這種保險(xiǎn)在國外很普遍，目前小微企業(yè)的擔(dān)保保險(xiǎn)公司剛剛起步做，個(gè)人的貸款保證保險(xiǎn)已經(jīng)做了一段時(shí)間。目前看，出險(xiǎn)率很低，因?yàn)槲覀冊诒ｋU(xiǎn)銷售時(shí)有一套風(fēng)險(xiǎn)考察和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。未來這塊業(yè)務(wù)僅僅是保證保險(xiǎn)，還會(huì)逐步發(fā)展做產(chǎn)品的交叉銷售，產(chǎn)品打包銷售。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（以下簡稱企財(cái)險(xiǎn)）是各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的骨干險(xiǎn)種，從保費(fèi)規(guī)模來看，是僅次于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的第二大險(xiǎn)種，其發(fā)展水平對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營具有重要意義。
但近幾年來，大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模增長緩慢，與我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速極不匹配，有些公司的企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)甚至呈負(fù)增長的萎縮態(tài)勢，經(jīng)營效益也不甚理想。企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)門面險(xiǎn)種，是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)、保障社會(huì)的重要手段。面對社會(huì)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的新形勢，在當(dāng)前日益激烈的市場競爭中，如何實(shí)現(xiàn)企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模和經(jīng)營效益的大發(fā)展？我想從以下幾個(gè)方面談一下個(gè)人觀點(diǎn)。
一、抓大不應(yīng)放小，抓大的同時(shí)也要積極發(fā)展中小企業(yè)客戶
大型企業(yè)的保費(fèi)規(guī)模大，管理水平高，風(fēng)險(xiǎn)小，鑒于大客戶對保險(xiǎn)公司完成經(jīng)營指標(biāo)的重要性，各保險(xiǎn)公司對大客戶可謂關(guān)懷備至，如：組建由營銷、承保、理賠、再保等各類專業(yè)人才組成的大客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)，由專人為其提供保險(xiǎn)服務(wù)；為客戶量身定做更適合客戶的承保方案；提供優(yōu)惠的承保費(fèi)率；設(shè)立大客戶的快速理賠通道等等，總之，為爭奪和留住大客戶，各公司可謂費(fèi)盡心機(jī)，由此也帶來展業(yè)、維護(hù)成本的大幅上升。另一方面，對中小企業(yè)客戶，尤其是數(shù)量眾多的小企業(yè)客戶，基于風(fēng)險(xiǎn)管控的考慮，各公司對其大多采取限制承保的政策，盡管在一定程度上控制了承保風(fēng)險(xiǎn)，但從長遠(yuǎn)看，限制中小企業(yè)企財(cái)險(xiǎn)未必確實(shí)有利于保險(xiǎn)公司的發(fā)展。
我國小企業(yè)數(shù)目眾多，從所屬行業(yè)看，大多集中在服裝、化工、塑料制品等風(fēng)險(xiǎn)較高行業(yè)。從企業(yè)性質(zhì)看，小企業(yè)主要以民營企業(yè)為主。從保費(fèi)規(guī)?？?，小企業(yè)企財(cái)險(xiǎn)規(guī)模通常保額在500萬元以下，以基本險(xiǎn)為例，費(fèi)率在萬分之五到千分之一之間，保費(fèi)一般為幾百元至幾千元。目前，我國已進(jìn)入十二五建設(shè)的新階段，國家為小企業(yè)的發(fā)展提供了更為廣闊的空間。忽視這類客戶，無疑是在將有巨大發(fā)展?jié)摿Φ氖袌龉笆肿屓恕?jù)中國保監(jiān)會(huì)在廣東的一項(xiàng)調(diào)查，各保險(xiǎn)公司企財(cái)險(xiǎn)的目標(biāo)客戶幾乎都是大型、特大型企業(yè)，諸多保險(xiǎn)公司在這個(gè)狹窄的市場上打得幾乎不可開交，對中小企業(yè)卻少有主動(dòng)關(guān)注。由于尚未得到充分重視，小企業(yè)的保險(xiǎn)營銷門檻低，成功率相對較高。而且，若以發(fā)展的眼光看待這些中小企業(yè)，它們未必全是高風(fēng)險(xiǎn)的雞肋業(yè)務(wù)，不可否認(rèn)，其中一些素質(zhì)高、管理好的企業(yè)在未來將會(huì)擁有很大的發(fā)展空間?，F(xiàn)在與它們保持聯(lián)系，等于是為我們爭取日后的大客戶搶先打好了基礎(chǔ)，為公司的可持續(xù)發(fā)展提供了有力保證。綜上可以看出: 小企業(yè)客戶市場尚未充分開發(fā)，營銷成本較低,是我們可以充分挖掘的險(xiǎn)源之一。
二、不盲目降低費(fèi)率，在采取靈活的承保政策基礎(chǔ)上貼近市場費(fèi)率，在產(chǎn)品的靈活性上做文章
近幾年來，企財(cái)險(xiǎn)市場竟?fàn)幖ち?，費(fèi)率連年下降，低費(fèi)率加大了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在承保中應(yīng)注意在其他承保條件上下功夫，靈活運(yùn)用提高免賠、限制責(zé)任、設(shè)定每次賠償上限等杠桿來降低承保風(fēng)險(xiǎn)。
強(qiáng)化保險(xiǎn)公司非價(jià)格競爭優(yōu)勢，從“價(jià)格引誘”的錯(cuò)誤競爭辦法中擺脫出來，樹立以“技術(shù)取勝、質(zhì)量取勝、服務(wù)取勝”的新的競爭觀；通過提高服務(wù)效率，豐富服務(wù)內(nèi)涵，提升服務(wù)品質(zhì)，構(gòu)建保險(xiǎn)公司整體競爭優(yōu)勢，帶動(dòng)企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。
三、加強(qiáng)承保后的防災(zāi)防損管理，降低出險(xiǎn)率。加強(qiáng)出險(xiǎn)后的理賠管理，降低賠付率
對企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，不僅在承保前要把好入口，對較大業(yè)務(wù)還應(yīng)做好承保后的防災(zāi)防損管理，通過深入企業(yè)進(jìn)行災(zāi)前檢查，查找可能的保險(xiǎn)事故隱患，提出整改措施，督促被保險(xiǎn)人防患于未然，同時(shí)展現(xiàn)保險(xiǎn)公司全方位服務(wù)的能力。雖然此項(xiàng)工作將帶來經(jīng)營成本的增加，但相對于出險(xiǎn)后所付出的查勘、理賠成本，還是值得做的。
對發(fā)生保險(xiǎn)事故的客戶，及時(shí)查勘，掌握第一手資料。準(zhǔn)確合理地核定損失，屬保險(xiǎn)責(zé)任的，不惜賠；不屬保險(xiǎn)責(zé)任的，不濫賠。通過加強(qiáng)理賠管理，降低賠付率，保證企財(cái)險(xiǎn)的經(jīng)營效益。
要建立風(fēng)險(xiǎn)評估體系和監(jiān)控體系。將風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)融匯到客戶服務(wù)過程中去；通過與理賠部門合作，建立定期聯(lián)席會(huì)議通氣制度，參與大災(zāi)理賠，開展承保前努力防范、承保中盡量避免的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。通過與理賠部門聯(lián)手合作，加大業(yè)務(wù)管理監(jiān)控，切實(shí)作好防災(zāi)防損工作，推動(dòng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展
四、加強(qiáng)銷售體系建設(shè),廣開渠道，充分利用中介力量
加強(qiáng)銷售體系建設(shè)，針對不同的市場采取靈活的銷售模式，拓寬銷售渠道。對大項(xiàng)目、標(biāo)志性業(yè)務(wù)，采取直銷方式，對其中已經(jīng)形成的經(jīng)紀(jì)、業(yè)務(wù)，領(lǐng)導(dǎo)掛帥、對口拓展與客戶的直接聯(lián)系，增加影響力與主動(dòng)權(quán)，將客戶資源牢牢控制在公司手中。對擁有眾多客戶群的產(chǎn)品，進(jìn)一步推動(dòng)建立營銷體制，通過營銷隊(duì)伍或兼業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)達(dá)成。
在目前大企業(yè)的保險(xiǎn)事項(xiàng)逐步趨向聘用保險(xiǎn)顧問的現(xiàn)狀下，除憑借自己的力量進(jìn)行展業(yè)外，我們還應(yīng)積極與保險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等中介機(jī)構(gòu)建立互利、合作的業(yè)務(wù)關(guān)系，拓寬業(yè)務(wù)銷售渠道。在尊重其合理利益的基礎(chǔ)上，積極建立多領(lǐng)域合作，共同發(fā)掘市場，實(shí)現(xiàn)互利雙贏。
密切與銀行、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)保持合作關(guān)系，加強(qiáng)與政府職能部門的溝通，積極達(dá)成以行業(yè)統(tǒng)保的方式開展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大我們的市場占有率。
要充分重視發(fā)揮營銷員在關(guān)系滲透方面的作用，重點(diǎn)從產(chǎn)品推廣、展業(yè)引導(dǎo)、技術(shù)和公關(guān)費(fèi)用等方面為營銷員展業(yè)提供積極的支持，由業(yè)務(wù)人員和營銷人員負(fù)責(zé)建立人脈關(guān)系，由專業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)人員及時(shí)跟進(jìn)提供技術(shù)支持，雙管齊下，盡最大努力促成業(yè)務(wù)的成功承保。
五、培養(yǎng)專業(yè)人才，保障企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展
隊(duì)伍是做好工作的保證。市場千變?nèi)f化，競爭方式日新月異，我們推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，必須要有一支精干的銷售隊(duì)伍。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)對銷售人員技能、素質(zhì)要求較高，更應(yīng)著力加強(qiáng)銷售隊(duì)伍建設(shè)。
保險(xiǎn)市場的競爭歸根到底是人才的競爭。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場群雄并起，保險(xiǎn)產(chǎn)品差異不大的時(shí)候，是否擁有一支高素質(zhì)的從業(yè)隊(duì)伍決定了一家保險(xiǎn)公司是否能在市場競爭中勝出。因此，要對業(yè)務(wù)人員不僅要培訓(xùn)各種專業(yè)技能，還要進(jìn)行職業(yè)道德、公司文化方面的教育培訓(xùn)。通過學(xué)習(xí)提高企業(yè)員工的綜合素質(zhì)，打造一支踏踏實(shí)實(shí)的苦干、充滿激情的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，有力促進(jìn)企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大發(fā)展。
對于一位普通家庭的戶主，即“一家之長”，投?！凹彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”將是一個(gè)明智之舉。保險(xiǎn)公司現(xiàn)在開辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般是“防天災(zāi)和事故”。當(dāng)然，一般的天災(zāi)、事故不可能把某人的家庭財(cái)產(chǎn)毀滅殆盡，而且，一般人也難以對自己的家產(chǎn)有個(gè)精確的估計(jì)，究竟值多少錢。鑒于此，戶主在投保時(shí)沒有必要把全部家庭財(cái)產(chǎn)都估算進(jìn)去，他可以選擇價(jià)值偏高的某幾種物品去投保。比如某人把家里的彩電、冰箱、洗衣機(jī)、音響、家具等貴重物品都加在一塊兒，估計(jì)值5萬元左右，他就可以投保5萬元(這5萬元就是“保險(xiǎn)金額”)。有一點(diǎn)要特別注意，千萬不要以超過家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值去投保，只有5萬元，投保65000元，指望在發(fā)生災(zāi)害后讓保險(xiǎn)公司多賠15000元，這個(gè)想法難以兌現(xiàn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是按照實(shí)際損失賠付的。在具體投保中，如果保險(xiǎn)公司的人說：“普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的費(fèi)率是4％。”什么含義呢?其含義是，投保人每投保1000元的保險(xiǎn)，他就得向保險(xiǎn)公司交4元錢保險(xiǎn)費(fèi)，若有5萬元財(cái)產(chǎn)，就得交200元(50000× 4％＝200)的保險(xiǎn)費(fèi)。如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，那么，花200元錢，就可得5萬元的補(bǔ)償。這筆保費(fèi)交得值不值，那就不言而喻了。
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)沒有包括房屋在內(nèi)。由于房屋的特殊性所以將“房屋保險(xiǎn)”單獨(dú)列出來，城鄉(xiāng)居民的房屋可以選擇投保普通險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)。
投保普通險(xiǎn)的房屋，磚混結(jié)構(gòu)費(fèi)率為1％；磚木結(jié)構(gòu)費(fèi)率為2％。購買家財(cái)保險(xiǎn)要注意什么 ①家財(cái)險(xiǎn)投保單的填寫要求 第一，按照投保單的要求，分別填寫投保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目，并分項(xiàng)確定保險(xiǎn)金額。第二，如果附加盜竊險(xiǎn)，應(yīng)在投保單上予以注明。第三，普通家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)期限為一年；家則?長效還本通常以一年為單位，在最長十年期限內(nèi)，只要被保險(xiǎn)人不提取保險(xiǎn)儲(chǔ)金，十年內(nèi)自動(dòng)續(xù)保，十年期滿日的12時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任終止。 ?、诖_定保險(xiǎn)金額 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)中可保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行：確定，由保險(xiǎn)人按照不定值的方式予以承保。最低保險(xiǎn)金額為人民幣1000元。保險(xiǎn)金額是您的家庭財(cái)產(chǎn)需要索賠的數(shù)額，也是承保人賠付的最高限額，所以確定家財(cái)保多少非常重要。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額是按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定的，由于其目的在于補(bǔ)償遭受的實(shí)際損失，因此，保險(xiǎn)金額一般不得高于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。那么如何確定家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額呢?
首先我們應(yīng)該了解到，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是分項(xiàng)承保、分項(xiàng)理賠的，所以在投保時(shí)，各類財(cái)產(chǎn)都有自己的保額：房屋的保額是房屋的實(shí)際價(jià)值；家具、家電的保額是其對應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，各類財(cái)產(chǎn)的損失賠償要以其自身的保額為限。
其次，由于家庭財(cái)產(chǎn)一般均無賬可查，并且財(cái)產(chǎn)的品種、質(zhì)量、新舊程度等各不相同，只有投保人自己對家庭財(cái)產(chǎn)的情況比較了解，因此，投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，一般由投保人根據(jù)實(shí)際情況，自己確定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人一般不核查。
第三，保險(xiǎn)金額最好按照家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定，估算得高或低都不好，只有這樣，才能使自己的財(cái)產(chǎn)得到可靠的保障。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人按照損失當(dāng)天受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來計(jì)算賠款。如保險(xiǎn)金額估計(jì)過高，則應(yīng)繳保費(fèi)數(shù)額也隨之增大，而保險(xiǎn)人在賠償時(shí)只把投保人家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值作為賠償?shù)淖罡呦揞~，因此超過家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的那一部分保險(xiǎn)金額無實(shí)際意義，超保不可能超賠，被保險(xiǎn)人白白多付了保險(xiǎn)費(fèi)。反之，投保時(shí)過低估價(jià)，當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受全部損失時(shí)，勢必會(huì)有相當(dāng)一部分超過保險(xiǎn)金額的財(cái)產(chǎn)得不到賠償。因此，無論是超額投保還是不足額投保，都是不可取的。
③被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的地址變更需要辦理哪些手續(xù)
首先告知被保險(xiǎn)人并填寫批改申請書，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后，出具批單，將原地址改為新設(shè)立的地址。批單第一聯(lián)與保單正本加蓋騎縫章由被保險(xiǎn)人保管。
④正確對待超額保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)
超額保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)是經(jīng)常發(fā)生在家庭財(cái)產(chǎn)投保中的兩種投?，F(xiàn)象，如何認(rèn)識它們可能會(huì)造成什么后果呢?
超額保險(xiǎn)，是指投保時(shí)確定保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。有兩種情況產(chǎn)生超額保險(xiǎn)：一是出于投保人的善意或惡意，造成保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值；二是保險(xiǎn)合同訂立后，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。一般來講，如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險(xiǎn)，則合同無效；如果是善意的，僅超額部分無效，如果發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不賠償超額部分，也不退還多收的保費(fèi)。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)市價(jià)下跌導(dǎo)致的超額保險(xiǎn)，賠償額按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算。
重復(fù)保險(xiǎn)，是指投保人將家庭財(cái)產(chǎn)向多家保險(xiǎn)人投保。按照誠信原則，投保人應(yīng)將所有保險(xiǎn)人的姓名和保險(xiǎn)金額通知各保險(xiǎn)人，使其相互了解。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人獲得的賠款不得超過財(cái)產(chǎn)損失的總價(jià)值。為防止被保險(xiǎn)人因損失賠償而額外獲利，一般各保險(xiǎn)人采用分?jǐn)偟霓k法，分別承擔(dān)一部分賠償額。出于惡意的、知情不告的，保險(xiǎn)總金額大于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同無效。
有人以為，重復(fù)保險(xiǎn)后，我不講，誰知道呢?這是一個(gè)錯(cuò)誤的想法。因?yàn)榘l(fā)生保險(xiǎn)事故后，需要各種原始證明材料，不能用復(fù)印件，怎么向各家保險(xiǎn)公司索賠呢?所以，想通過重復(fù)保險(xiǎn)來獲取不正當(dāng)利益是行不通的。 ⑤保險(xiǎn)單丟失后怎么辦 請妥善保管好保險(xiǎn)單，不要損毀或遺失。因?yàn)橐坏┌l(fā)生事故，保戶必須帶著包括“保險(xiǎn)單”在內(nèi)的各種憑證，到保險(xiǎn)公司去申請索賠，領(lǐng)取賠款。萬一真的丟失了保險(xiǎn)單，那怎么辦呢?當(dāng)然也有補(bǔ)救辦法，就是保戶通過有關(guān)部門(由單位、街道、居民組織)出具證明文件，并說清楚被保險(xiǎn)人姓名、被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)坐落地址、保險(xiǎn)單號碼、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)起訖日期以及所交保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額等，向保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)單掛失手續(xù)，經(jīng)保險(xiǎn)公司審查核對無誤后，就能照常受理報(bào)案。 ?、挢?cái)產(chǎn)存放在多個(gè)地點(diǎn)的投保方法
如果某人的財(cái)產(chǎn)分別存放在多個(gè)地點(diǎn)，則最好分別投保，分別確定各自的保險(xiǎn)金額。比如，某人在廣州市東山區(qū)、海珠區(qū)分別擁有住房和其他家庭財(cái)產(chǎn)，則可以分別向東山區(qū)和海珠區(qū)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保，填寫保單并確定保險(xiǎn)金額。當(dāng)然，也可以采用在東山區(qū)投保，填好2張投保單，寫明不同的保險(xiǎn)地址和金額的辦法。
按揭貸款購房保險(xiǎn)后，是否還需要購買家財(cái)險(xiǎn)。
隨著消費(fèi)觀念的日益更新，都市人買房時(shí)多數(shù)會(huì)向銀行貸款。在申請抵押商品住房貸款的時(shí)候，貸款銀行會(huì)要求購房者投保抵押住房保險(xiǎn)以保障銀行的利益和經(jīng)營的穩(wěn)定性。有人認(rèn)為既然投保了抵押住房保險(xiǎn)，住房已經(jīng)獲得了保險(xiǎn)保障，再購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是多余的了。
其實(shí)這種想法是不正確的。因?yàn)榈盅鹤》勘ｋU(xiǎn)僅僅承保按揭購買的房屋，購房后因裝修、改造或其他原因購置的附屬于房屋的有關(guān)財(cái)產(chǎn)和其他室內(nèi)財(cái)產(chǎn)都是不在保障財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的。也就是說，抵押住房保險(xiǎn)只保房子，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，房屋的裝修、室內(nèi)的家具家電等家庭則產(chǎn)，都不能從保險(xiǎn)公司得到賠償。對于房屋部分的賠款，貸款人也未必能全部拿到，因?yàn)樵诘盅鹤》勘ｋU(xiǎn)中銀行是第一受益人，保險(xiǎn)賠款先給銀行，扣除貸款人銀行欠款后，有剩余的部分才賠償給貸款人。因而抵押住房保險(xiǎn)不能達(dá)到完全化解家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的作用。
所以，在購買了抵押住房保險(xiǎn)以后，投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)仍是有必要的。投保財(cái)產(chǎn)應(yīng)包括房屋、裝修、家具、家電、衣物等各類家庭財(cái)產(chǎn)，只是房屋的保險(xiǎn)金額可以考慮適當(dāng)減少一點(diǎn)，因?yàn)檫@方面的保障您已擁有了一部分。這樣，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，大部分的損失都能夠從保險(xiǎn)中得到補(bǔ)償。
出險(xiǎn)以后如何索賠 當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)以后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低程度、同時(shí)保護(hù)現(xiàn)場，并應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司并提供保險(xiǎn)單、出險(xiǎn)索賠通知書、事故證明、有關(guān)費(fèi)用單證等必要單證。保險(xiǎn)公司在現(xiàn)場調(diào)查和單證審核無誤后及時(shí)給予賠償。請被保險(xiǎn)人協(xié)助做好以下工作：
保護(hù)現(xiàn)場，及時(shí)向公安部門或消防部門報(bào)案。
攜帶保單于出險(xiǎn)24小時(shí)內(nèi)，向保險(xiǎn)公司報(bào)案；由保險(xiǎn)公司派員查勘現(xiàn)場，確認(rèn)損失。
向保險(xiǎn)公司索取有關(guān)手續(xù)，到被保險(xiǎn)人所在單位及公安、消防等有關(guān)部門簽章，出具事故證明。
受損物品，請?zhí)峁p失清單，注明物品名稱、購買年限、購買金額、有原始發(fā)票提供原始發(fā)票。個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)索賠
被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人申請賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、賠償申請書、損失清單以及必要的單證和公安等有關(guān)部門的證明，保險(xiǎn)人接到上述申請后，根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍，迅速核定損失金額，并按“暫行辦法”予以賠付。
凡保險(xiǎn)金額按實(shí)際價(jià)值或市政府規(guī)定的現(xiàn)行準(zhǔn)成本價(jià)投保的，保險(xiǎn)房屋遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，按以下方式計(jì)算賠償金額：
1．實(shí)際損失相當(dāng)于或超過保險(xiǎn)金額，按保險(xiǎn)金額賠付；
2．實(shí)際損失小于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)以受損房屋基本恢復(fù)到合理程度的費(fèi)用為限，且不超過保險(xiǎn)金額；
3．對于合理的施救、保護(hù)費(fèi)用的最高賠償金額以不超過保險(xiǎn)房屋實(shí)際損失部分的賠償為限。
凡保險(xiǎn)金額按低于房屋的實(shí)際價(jià)值或市政府規(guī)定現(xiàn)行準(zhǔn)成本價(jià)投保的，出險(xiǎn)時(shí)則按比例賠償。
在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)房屋遭受損失，經(jīng)賠償后，保險(xiǎn)單不沖減保險(xiǎn)金額。
保險(xiǎn)房屋發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，如果根據(jù)法律規(guī)定或者有關(guān)約定，應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?，根?jù)被保險(xiǎn)人提出要求，保險(xiǎn)人可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定先予賠償，但被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將追償權(quán)移交給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人共同向第三者追償。
被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)房屋遭受損失的當(dāng)天起，六個(gè)月不向保險(xiǎn)人申請索賠，不提供索賠有關(guān)單證，以及自保險(xiǎn)人通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起，一年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。
家財(cái)險(xiǎn)承保范圍
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要承擔(dān)家庭財(cái)產(chǎn)因自然災(zāi)害(如水災(zāi)、暴風(fēng)暴雨等)和意外事故(如盜竊、火災(zāi)等)所造成的損失。保險(xiǎn)人只對其承保范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)及其承包范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)責(zé)任，并通常在保單中明確規(guī)定除外責(zé)任。
一、承保財(cái)產(chǎn)
1．自有財(cái)產(chǎn)，包括房屋及其附屬設(shè)備和其他家庭財(cái)產(chǎn)：
(1)自有房屋及其附屬設(shè)備；
(2)衣服、行李、家具、文化娛樂用品、交通工具等生活資料，像汽車等交通工具通常要另外投保；
(3)工具、農(nóng)具、已收獲的農(nóng)、副產(chǎn)品；
(4)專業(yè)人員的器具、儀器、儀表等專業(yè)用品；
(5)個(gè)體勞動(dòng)者、個(gè)體商販的營業(yè)用器具，手工工具、原料、商品。
2．代保管或與他人共有財(cái)產(chǎn)：
被保險(xiǎn)人代他人保管或與他人共有的上述所列財(cái)產(chǎn)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定，并在保單上注明保險(xiǎn)人才予負(fù)責(zé)。不符合上述原則的財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)人不應(yīng)該予以承保。當(dāng)以上財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失以及為搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)合理的費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司負(fù)賠償責(zé)任。
3．投保人必須向保險(xiǎn)人特約才能投保的財(cái)產(chǎn)：
(1)實(shí)際價(jià)值很難確定，必須由專業(yè)鑒定部門或人員才能確定價(jià)值的
財(cái)產(chǎn)，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、字畫等私人收藏品。這些財(cái)產(chǎn)大都是名貴物品，費(fèi)率很難統(tǒng)一，風(fēng)險(xiǎn)也很大，對保險(xiǎn)人來說，承保很有難度，必須與保險(xiǎn)人特別約定才能投保。
(2)專業(yè)人員在家庭從事業(yè)余研究和發(fā)明創(chuàng)造所使用的專業(yè)儀器和設(shè)備，如無線電測試儀器、專業(yè)光學(xué)設(shè)備等。
由于不同的保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的界定有不同的規(guī)定，上述必須特別約定才能投保的財(cái)產(chǎn)，有的保險(xiǎn)人也列入不予承保的財(cái)產(chǎn)的范圍。針對某些風(fēng)險(xiǎn)，承保人還會(huì)在保單中增加“保證”條款。“保證”條款往往要求投保人限制危險(xiǎn)晶的庫存，或要求化學(xué)藥品置放在安全的地方，或要求庫存數(shù)量不易過多等等。 二、不保財(cái)產(chǎn) 1．損失發(fā)生后無法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如貨幣、票證、有價(jià)證券、郵票、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料等。
2．日常生活所必須的日用消費(fèi)品，如食品、糧食、煙酒、藥品、化妝品等。
3．法律規(guī)定不容許個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)，如槍支、彈藥、爆炸物品、等。
4．處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)。
5．保險(xiǎn)人從風(fēng)險(xiǎn)管理的需要出發(fā)，聲明不予承保的財(cái)產(chǎn)。
三、承保風(fēng)險(xiǎn)
1．自然災(zāi)害：
(1)雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、海嘯、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流；
(2)暴風(fēng)或暴雨使房屋重要結(jié)構(gòu)(外屋、屋頂、屋架)倒塌。
2．意外事故：
(1)火災(zāi)、爆炸；
(2)空中運(yùn)行物體的墜落，以及臨近建筑物和其他固定物體的倒塌。
3．對于上述災(zāi)害事故發(fā)生后，為防止災(zāi)害損失擴(kuò)大，積極搶救、施救、保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的而支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按約定負(fù)責(zé)提供補(bǔ)償?！?四、除外責(zé)任 1．因下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任：
(1)戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)或暴力行動(dòng)；
(2)核子輻射和污染；
(3)電機(jī)、電器、電器設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱等原因造成的本身損毀；
(4)被保險(xiǎn)人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的故意行為，或勾結(jié)縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失等；
(5)其他不屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失和費(fèi)用。
2．被保險(xiǎn)人為預(yù)防災(zāi)害事故而事先支出的預(yù)防費(fèi)用，保險(xiǎn)公司原則上不予賠償。小貼士
家財(cái)險(xiǎn)投保特別提示
了解保險(xiǎn)范圍 購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)首先要分清投保范圍，自有產(chǎn)權(quán)的住房、家用電器、家具、衣服和生活用品均可投保，而現(xiàn)金、有價(jià)證券、字畫、古玩等則不屬投保范圍?！?了解保險(xiǎn)責(zé)任 家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付自然災(zāi)害或意外事故造成的損失，由于投保人故意或過失造成的損失保險(xiǎn)公司不予賠付。因此最好投保盜竊附加險(xiǎn)，否則一旦財(cái)產(chǎn)被盜，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。 掌握賠付比例
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按財(cái)產(chǎn)的使用年限。逐步減低賠付比例，按財(cái)產(chǎn)損壞程度的不同其賠付比例也不同?！?知道賠付原則 保險(xiǎn)公司一般按其公司的查勘定損，確定財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失，實(shí)際損失超過投保額，最多只能按投保額賠償，實(shí)際損失若少于投保額，就按實(shí)際損失賠償，因此應(yīng)合理確定投保金額。
辦好投保手續(xù)
投保時(shí)要填寫姓名、地址、財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目及各項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額。一旦搬家，必須立即到保險(xiǎn)公司辦理變更手續(xù)。
出險(xiǎn)后的注意事項(xiàng)
一旦出險(xiǎn)，應(yīng)積極搶險(xiǎn)，避免損失進(jìn)一步擴(kuò)大，同時(shí)要保護(hù)好現(xiàn)場，在24小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并取得公安機(jī)關(guān)和有關(guān)部門出具的有關(guān)證明。
九江大橋突遇船只碰撞發(fā)生坍塌事件，再次向各大中小企業(yè)敲響了警鐘。企業(yè)在日常經(jīng)營過程中，不僅要重視管理上的風(fēng)險(xiǎn)，也要及時(shí)安排恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)，為企業(yè)的有形和無形資產(chǎn)做好保障，防止突發(fā)事件破壞企業(yè)成長。
“九江大橋業(yè)主廣東省佛開高速公路有限公司，每年都在中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和公眾責(zé)任保險(xiǎn)。事故中這方面的損失應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司按照條款賠付。”
在九江大橋遭遇船只碰撞發(fā)生橋面坍塌事故之后，這段新聞引起了記者的關(guān)注。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為企業(yè)財(cái)物損失埋單
事后，經(jīng)過記者獲得的確切數(shù)據(jù)表明，九江大橋業(yè)主佛開高速公路有限公司在人保財(cái)險(xiǎn)廣東江門支公司一共投保了保額為2.8億元的財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和300萬元的公眾責(zé)任險(xiǎn)，由于大橋當(dāng)年的建造成本不高，如今即使重建一座九江大橋，造價(jià)估計(jì)也只在4億元左右。2.8億元財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)應(yīng)可基本彌補(bǔ)此次事故的橋梁財(cái)產(chǎn)損失。
據(jù)業(yè)內(nèi)專家介紹，佛開高速投保的“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種。目前商業(yè)保險(xiǎn)公司面向企業(yè)承保的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)具體品種可分為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)。這三類企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)最大的區(qū)別在于保險(xiǎn)標(biāo)的物范圍寬泛度不同，前兩類企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)標(biāo)的范圍都不包括金銀珠寶、橋梁碼頭涵洞、礦井資源等，而財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)則可以將屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)、由被保險(xiǎn)人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)基本上都作為保險(xiǎn)標(biāo)的(除了現(xiàn)鈔、槍支等)。
此次事故中，佛開高速在遭受不幸的同時(shí)，也幸運(yùn)地得到了保險(xiǎn)的“庇護(hù)”，至少能夠彌補(bǔ)較大部分橋梁坍塌引發(fā)的物質(zhì)損失，幫助其盡快修復(fù)或修建橋梁。
從這個(gè)事故中，也再一次給企業(yè)主們敲響了警鐘，那就是最好能夠?yàn)樽约浩髽I(yè)的財(cái)產(chǎn)安排足夠的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障。
其實(shí)，在企業(yè)發(fā)展過程中，外來的意外和突發(fā)事件常常是“不期而至”的，比如火災(zāi)、臺風(fēng)、洪水、盜竊、搶劫，以及這次九江大橋被船舶撞擊等意外事故，面對這一個(gè)個(gè)“不速之客”，企業(yè)不妨通過保險(xiǎn)的方式來轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。
中小企業(yè)該為自身財(cái)產(chǎn)投保
記者走訪了一些業(yè)內(nèi)人士發(fā)現(xiàn)，通過十幾年的發(fā)展，我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保率已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)，但市場上絕大部分企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保主體，主要還是國有企業(yè)和集體所有制企業(yè)、國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位等，而大量的中小企業(yè)由于規(guī)模小、資金少，反而風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，投保率嚴(yán)重不足。但正是因?yàn)橹行∑髽I(yè)規(guī)模有限，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為中小企業(yè)更應(yīng)該投保。不然，即便一次不太大的意外事故，也可能使中小企業(yè)經(jīng)營多年的心血?dú)в谝坏?
此次佛開高速也算一家大中型企業(yè)，他們?yōu)榫沤髽蛲侗５呢?cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)保額也比較高，而且是年年連續(xù)投保的，當(dāng)然，廣大的中小企業(yè)并不需要“學(xué)習(xí)”佛開高速的大額投保，只需要學(xué)習(xí)他們這樣一種“防患于未然”的企業(yè)安全管理思路。
事實(shí)上，現(xiàn)在企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場上也逐漸興起了專門針對中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保的產(chǎn)品，比如平安財(cái)險(xiǎn)的企業(yè)定額綜合保險(xiǎn)系列，美亞保險(xiǎn)的中小企業(yè)“工商通?！本C合保險(xiǎn)系列，中小企業(yè)可以通過每年少量的保費(fèi)投入，換取企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全保障。
利潤損失險(xiǎn)也不容忽視
佛開高速多年來堅(jiān)持投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和公眾責(zé)任保險(xiǎn)的良好意識，值得肯定和其他企業(yè)學(xué)習(xí)。不過，細(xì)心的讀者可能發(fā)現(xiàn)，除了橋梁坍塌的實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失，佛開高速還可能面臨另一項(xiàng)“無形損失”――那就是大橋不能通車帶來的企業(yè)經(jīng)營利潤損失。
的確，由于未投?！捌髽I(yè)利潤損失險(xiǎn)”，佛開高速將獨(dú)自承擔(dān)九江大橋修復(fù)期間無法運(yùn)營帶來的經(jīng)營損失。粗略估計(jì)，由于九江大橋至少停駛半年，佛開高速有可能在這方面損失上億元，如果修復(fù)耗費(fèi)時(shí)間更長，則可能產(chǎn)生的經(jīng)營損失更大。
相關(guān)專家指出，我國“利潤損失險(xiǎn)”在很大程度上并沒有引起企業(yè)的注意，在遭遇突發(fā)事件后，企業(yè)損失往往非常慘重。
企業(yè)如何把握利潤損失險(xiǎn)?
那么，什么是“利潤損失險(xiǎn)”呢?企業(yè)應(yīng)該如何購買?出險(xiǎn)后又如何理賠呢?記者為此采訪了美國美亞保險(xiǎn)公司。
該公司專業(yè)人士指出，經(jīng)過保險(xiǎn)公司多年的宣傳教育，目前不少企業(yè)管理者都對“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”和“公眾責(zé)任險(xiǎn)”有了一定的認(rèn)識和了解，接受程度相對較高，但對“利潤損失險(xiǎn)”卻知之甚少，很多業(yè)主只為有形資產(chǎn)買了保險(xiǎn)，而忽略了無形資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理。
“利潤損失險(xiǎn)”承保的項(xiàng)目包括毛利潤、員工工資以及審計(jì)師費(fèi)用等。不同保險(xiǎn)公司在細(xì)節(jié)上略有不同，視公司的承保實(shí)力而定。
在企業(yè)的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，并且該損失屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單的責(zé)任范圍，由于該損失導(dǎo)致企業(yè)不能正常運(yùn)營或者部分停產(chǎn)，企業(yè)因此而遭受的利潤損失將由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。
以九江大橋?yàn)槔?，大橋被撞坍塌，屬于“?cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”保單的承保范圍，保險(xiǎn)公司將根據(jù)實(shí)際損失賠償修復(fù)大橋的相關(guān)費(fèi)用；但是，由于大橋斷裂不能繼續(xù)通車，在為期一年的修復(fù)期間不能進(jìn)行正常運(yùn)營，從而出現(xiàn)利潤損失，如果該橋業(yè)主之前投保了利潤損失險(xiǎn)的話，這時(shí)就可以向保險(xiǎn)公司對損失的利潤進(jìn)行索賠了。
對于企業(yè)來說，運(yùn)營的最終目的其實(shí)就是為企業(yè)所有者以及投資者帶來營業(yè)收入，從而創(chuàng)造利潤。所以，具有科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)防范意識的經(jīng)營者，除了要保護(hù)自己的“生財(cái)工具”外，還應(yīng)該為自己的預(yù)期利潤著想一下，通過科學(xué)的方法轉(zhuǎn)移預(yù)期利潤損失的風(fēng)險(xiǎn)。
一般來說，“利潤損失險(xiǎn)”保單都設(shè)有賠償期限，標(biāo)準(zhǔn)為12個(gè)月，根據(jù)企業(yè)的性質(zhì)可適當(dāng)縮短或者延長。假設(shè)九江大橋投保了利潤損失險(xiǎn)，且賠償期為12個(gè)月，那么從大橋發(fā)生事故那天開始(扣除若干日的免賠額后)，該橋業(yè)主就能夠從保險(xiǎn)公司處獲得利潤損失的賠償，大橋停運(yùn)多少天，就獲得多少天的利潤賠償。但是，需要注意的是，保險(xiǎn)公司的賠償期不能超過保單規(guī)定的期限。也就是說，在此例子中，保險(xiǎn)公司最多會(huì)賠償12個(gè)月的利潤損失。同時(shí)，假設(shè)大橋在發(fā)生事故6個(gè)月后就成功修復(fù)而且恢復(fù)正常運(yùn)營，那么保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償這6個(gè)月期間的利潤損失。
此外，保險(xiǎn)公司也會(huì)支付企業(yè)在財(cái)產(chǎn)修復(fù)期間繼續(xù)支付給工人的工資、雇用審計(jì)師對企業(yè)賬冊進(jìn)行審核的費(fèi)用，以及為減少利潤損失而花費(fèi)的額外費(fèi)用，包括加班費(fèi)、租用場地、租用機(jī)器的費(fèi)用等等。
據(jù)介紹，“利潤損失險(xiǎn)”保費(fèi)并不貴，一般情況下為之支付的保費(fèi)比“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”的保費(fèi)要少得多。但目前該險(xiǎn)種還不能單獨(dú)投保，企業(yè)必須為有形資產(chǎn)投保后，也就是購買了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(基本險(xiǎn)，綜合險(xiǎn)或一切險(xiǎn)都可以)之后，才可以附加投?！袄麧檽p失險(xiǎn)”。
專家特別提醒，對于企業(yè)來說，尤其是盈利能力較好的企業(yè)，包括各類中小企業(yè)，利潤損失風(fēng)險(xiǎn)更應(yīng)該是企業(yè)主應(yīng)該關(guān)心的問題，從而將自己的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
[摘要]保險(xiǎn)在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中起著非常重要的作用,是風(fēng)險(xiǎn)處理的重要財(cái)務(wù)手段。企業(yè)在運(yùn)用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)時(shí),由于對風(fēng)險(xiǎn)管理的理解不同,購買保險(xiǎn)的理念也不相同。一些企業(yè)在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí),常常陷入誤區(qū)之中,使企業(yè)的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)不能正確合理轉(zhuǎn)移出去,或者不能以最經(jīng)濟(jì)合理的方式安排保險(xiǎn)。本文通過對企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)誤區(qū)的分析,旨在加深企業(yè)對保險(xiǎn)及其在風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用的理解,使保險(xiǎn)在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和管理中真正起到保駕護(hù)航的作用。
[關(guān)鍵詞]企業(yè)投保 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 誤區(qū)
一、免賠額(絕對免賠額)越低越好
一些企業(yè)在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí),認(rèn)為免賠額越低越好,有的甚至認(rèn)為沒有免賠額最好。這是對保險(xiǎn)的錯(cuò)誤理解,同時(shí)還會(huì)引發(fā)保險(xiǎn)成本增加、安全管理水平降低等問題。
第一,免賠額存在的原因。免賠額是企業(yè)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)額,或者稱為風(fēng)險(xiǎn)自留。企業(yè)購買保險(xiǎn)的目的決定免賠額的存在。企業(yè)購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是為了在發(fā)生自然災(zāi)害、意外事故后企業(yè)能繼續(xù)生存、穩(wěn)定經(jīng)營,即為了轉(zhuǎn)嫁那些企業(yè)不能承受的、一旦發(fā)生便使企業(yè)陷入財(cái)務(wù)危機(jī)或嚴(yán)重影響公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的物質(zhì)損失風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看,損失的嚴(yán)重性是衡量風(fēng)險(xiǎn)程度非常重要的一個(gè)指標(biāo)。一般來講,較小的損失可以不必要保險(xiǎn),而程度嚴(yán)重的損失是適合于保險(xiǎn)的。在購買保險(xiǎn)前,企業(yè)應(yīng)該充分考慮所面臨的可能的損失程度有多大。如果是企業(yè)可以承擔(dān)的損失,就不必購買保險(xiǎn),可以通過自留來解決;當(dāng)這個(gè)可能的損失是企業(yè)所不能承擔(dān)的時(shí)候,可以將企業(yè)能夠承受的部分以免賠的方式進(jìn)行自留。
由企業(yè)來承擔(dān)一些小額的、經(jīng)常性的損失而不購買保險(xiǎn)是更經(jīng)濟(jì)的,自留能力越強(qiáng)即風(fēng)險(xiǎn)承受能力越強(qiáng),免賠額就可以越高,因?yàn)橘徺I保險(xiǎn)的主要目的是為了預(yù)防那些重大的、企業(yè)無法承受的損失。
第二,免賠額過低會(huì)使保費(fèi)成本升高。保險(xiǎn)公司制定免賠額是為了能消除許多小額索賠,減少因理賠而投入的大量人力物力,降低理賠費(fèi)用,從而可以降低企業(yè)的保費(fèi)。所以,當(dāng)企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)免賠額過低,會(huì)使保費(fèi)成本大量上升。通過確定免賠額的大小,可以使得被保險(xiǎn)人調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)的支出。
第三,免賠額過低使對企業(yè)的安全管理不利。保險(xiǎn)公司設(shè)立免賠額的目的是促進(jìn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識,促使其加強(qiáng)防災(zāi)防損工作,增強(qiáng)安全管理,強(qiáng)調(diào)對小額風(fēng)險(xiǎn)的控制。因?yàn)橛忻赓r額的存在,企業(yè)要承擔(dān)免賠額以下的小的風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)會(huì)更注重對這些風(fēng)險(xiǎn)的管理?？偹苤?小的隱患是引起大事故的根源,小隱患不除大事故難絕。企業(yè)只有在細(xì)枝末節(jié)上加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管控,才能預(yù)防大的事故。如果免賠額過低,或沒有免賠額,企業(yè)會(huì)對保險(xiǎn)公司產(chǎn)生依賴,不論什么事故都有保險(xiǎn)公司兜底,不做防災(zāi)防損工作,導(dǎo)致企業(yè)安全管理的放松,形成安全管理漏洞,終將釀成大的事故。
二、賠付率越高越好
有些企業(yè)在投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后,便希望賠付率越高越好,最好是高于所交保費(fèi),才感覺保險(xiǎn)沒有白買,都賺回來了。其實(shí)這也是企業(yè)的一個(gè)投保誤區(qū),這可以從保險(xiǎn)的社會(huì)職能、風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳狀態(tài)、保險(xiǎn)成本等方面來分析。
首先,保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t是其社會(huì)職能的一個(gè)體現(xiàn)。簡單來說,保險(xiǎn)就是集合全社會(huì)的力量,集中救助個(gè)別遭受災(zāi)害損失的個(gè)體,即互助共濟(jì),將受災(zāi)單位的損失分散到眾多單位分擔(dān)。表現(xiàn)形式為以多個(gè)單位繳納的保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金,當(dāng)少數(shù)成員發(fā)生損失時(shí)從保險(xiǎn)基金中得到補(bǔ)償,這樣,發(fā)生災(zāi)害損失的社會(huì)成員都能繼續(xù)生存下來,這也是保險(xiǎn)存在的意義。如果社會(huì)中每個(gè)參加保險(xiǎn)的成員都想每年將自己交出的保費(fèi)都拿回來,那么這個(gè)保險(xiǎn)基金就不復(fù)存在,也將失去其救助遭災(zāi)損失嚴(yán)重的個(gè)體成員的能力,保險(xiǎn)在社會(huì)中也就失去了意義。所以,當(dāng)企業(yè)在遭受不能承受的事故損失時(shí),能夠得到及時(shí)的賠付才是最重要的,而這時(shí)的賠付將遠(yuǎn)超過企業(yè)所支出的保費(fèi)。當(dāng)然,保險(xiǎn)保的是偶然事件而不是必然事件,企業(yè)很可能多年或者更久不發(fā)生這種災(zāi)害、意外事故,那么保險(xiǎn)賠付率將會(huì)很低。
其次,從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來說,對風(fēng)險(xiǎn)的控制最重要的是事前預(yù)防,將事故消滅于萌芽狀態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳狀態(tài)是在風(fēng)險(xiǎn)處理環(huán)節(jié)將風(fēng)險(xiǎn)事故預(yù)防和避免,即不發(fā)生事故才是最好的。雖然保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)處理的一種方法,將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司,但當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后企業(yè)所遭受的損失除了直接物質(zhì)損失外還有很多保險(xiǎn)所不能覆蓋的間接損失,例如企業(yè)的市值、企業(yè)的聲譽(yù)、企業(yè)的社會(huì)形象、企業(yè)的客戶關(guān)系等損失。也就是說,一旦發(fā)生災(zāi)害、意外事故,企業(yè)能從保險(xiǎn)公司得到的補(bǔ)償與真實(shí)的損失相比是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以,企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn),杜絕災(zāi)害性事故才是最重要的,與此相比,賠付率應(yīng)是越低越好。另一個(gè)方面,從風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)防控制風(fēng)險(xiǎn)方面來講,保險(xiǎn)公司為企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理做出一定的貢獻(xiàn)。企業(yè)在投保以后,保險(xiǎn)公司都會(huì)免費(fèi)為企業(yè)提供現(xiàn)場查勘及防災(zāi)防損服務(wù)。一般的保險(xiǎn)公司都有專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部,主動(dòng)或按企業(yè)客戶需求,通過為客戶免費(fèi)進(jìn)行現(xiàn)場查勘,并根據(jù)查勘中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患提供書面的《防災(zāi)防損建議書》、安全管理講座、安全技能培訓(xùn)、提供《安全管理服務(wù)手冊》等多種形式促進(jìn)被保險(xiǎn)企業(yè)整改安全隱患和提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。而這些服務(wù),都是未投保企業(yè)所不能享受到的。所以,企業(yè)應(yīng)更加注重保險(xiǎn)公司能夠提供什么樣的專業(yè)防災(zāi)防損服務(wù),能在多大程度上提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力,而不是保險(xiǎn)賠付率有多高。
再次,從維持企業(yè)的保險(xiǎn)成本穩(wěn)定來講,保險(xiǎn)賠付率不能過高。保險(xiǎn)賠付率過高保險(xiǎn)公司將會(huì)提高保險(xiǎn)費(fèi)率,使企業(yè)保險(xiǎn)成本增長,持續(xù)的高賠付率還可能引起保險(xiǎn)拒絕承保導(dǎo)致企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)無處可保。保險(xiǎn)公司在承保企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí),通常會(huì)讓企業(yè)提交歷史損失數(shù)據(jù)等投保資料,以考察企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控程度和安全管理水平。對于損失記錄較好的企業(yè),保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)為該企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理綜合水平很高,定性該企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù),承保時(shí)會(huì)給企業(yè)開出較為優(yōu)惠的費(fèi)率,同時(shí)會(huì)為企業(yè)提供更多優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。相反,對于損失記錄較差賠付率較高的企業(yè),保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)為該企業(yè)沒有很好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化,會(huì)認(rèn)定該企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量較差。對于這樣的企業(yè)和業(yè)務(wù),保險(xiǎn)公司沒有過多的費(fèi)用和意愿為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)為避免虧損,保險(xiǎn)公司會(huì)大幅提高保險(xiǎn)費(fèi)率,使企業(yè)的保險(xiǎn)成本不斷提高。
三、保費(fèi)越低越好
很多企業(yè)對成本費(fèi)用的預(yù)算管理和控制很嚴(yán)格,這就使企業(yè)為了保證保費(fèi)成本的穩(wěn)定在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)片面的追求保費(fèi)越低越好,這主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:
第一,為降低保費(fèi)成本,調(diào)低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值。調(diào)低保險(xiǎn)價(jià)值固然能降低保費(fèi)成本,但引發(fā)了一個(gè)很重要的問題:不足額投保。從目前保險(xiǎn)市場所提供的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種來看,通常使用的都是重置價(jià)值條款,即重建或替換、修理或修復(fù)受受損財(cái)產(chǎn),受損財(cái)產(chǎn)應(yīng)達(dá)到等同或基本近似但不超出其嶄新時(shí)的狀態(tài)。重置價(jià)值條款要求:一是被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)若發(fā)生部分損失,需進(jìn)行修理或修復(fù)的費(fèi)用不能超過該財(cái)產(chǎn)全部損失應(yīng)賠償?shù)慕痤~。二是若受損財(cái)產(chǎn)重新修復(fù)或重建所產(chǎn)生的重置費(fèi)用高于該財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)的保險(xiǎn)金額,本保險(xiǎn)的賠償按該保險(xiǎn)金額與受損財(cái)產(chǎn)重置價(jià)的比例確定,計(jì)算方式如下:
受損財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額―――――――――×損失金額-免賠金額= 賠償金額受損財(cái)產(chǎn)重置價(jià)值
也就是說不足額投保的最大弊端是發(fā)生損失后,只能獲得比例賠付,即只能獲得部分賠償。如果這樣,從企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看,沒有正確合理地轉(zhuǎn)嫁企業(yè)的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn),等于企業(yè)過多地自擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)。
第二,為保證保費(fèi)成本不變,投保價(jià)值多年不變。企業(yè)的廠房、資產(chǎn)設(shè)備從建成投產(chǎn)以來投保價(jià)值就一成不變,從來不做投保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值調(diào)整。隨著近年來中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長,固定資產(chǎn)的投資規(guī)模越來越大,引起了原材料等成本的大幅上漲,也就是說,經(jīng)過這樣高速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展幾年后再建造同樣規(guī)模的廠房、資產(chǎn)設(shè)備所需要支出的材料成本、人工成本、管理成本等與幾年前相比都已經(jīng)大幅的上漲,個(gè)別費(fèi)用可能已經(jīng)是倍數(shù)增長,再用當(dāng)年同樣的費(fèi)用建廠已經(jīng)是不可能的了。對于始終以資產(chǎn)原值投保的企業(yè),相當(dāng)于使企業(yè)的財(cái)產(chǎn)貶值投保,同樣是不足額投保,一旦發(fā)生全損即使是不執(zhí)行重置價(jià)值條款,那企業(yè)所獲得的保險(xiǎn)賠償也已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足重建一個(gè)同樣的廠房或資產(chǎn)設(shè)備了。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度,應(yīng)正確分析評估企業(yè)所面臨的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn),合理轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),即正確評估財(cái)產(chǎn)重置價(jià)值,確定合理的財(cái)產(chǎn)投保價(jià)值。所以,企業(yè)應(yīng)對投保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行定期的清產(chǎn)核資,重估資產(chǎn)價(jià)值,以保證投保財(cái)產(chǎn)的保值增值。
企業(yè)為求降低或穩(wěn)定保費(fèi)成本所采取的低投保金額策略,這種降低費(fèi)用成本的方法是不可取的。企業(yè)若想降低保費(fèi)成本,可以采用提高免賠額等策略,以保證企業(yè)在遭遇巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)得到最合理的賠付。
責(zé)任范圍越寬越好
一些企業(yè)在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí),認(rèn)為責(zé)任范圍越寬越好,對保險(xiǎn)險(xiǎn)種的選擇挑責(zé)任范圍最寬泛的,對附加條款的選擇,似乎是只要有的就全都加上。很多保險(xiǎn)責(zé)任被附加上是需要附加保費(fèi)的,這樣會(huì)使保費(fèi)成本無形中增加不少,并不是企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最好的方式。
企業(yè)在投保前,應(yīng)對企業(yè)財(cái)產(chǎn)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面深入的分析,對那些發(fā)生概率幾乎為零的風(fēng)險(xiǎn)可以不購買保險(xiǎn),或?qū)δ切╋L(fēng)險(xiǎn)保障限制較多、保費(fèi)成本較高、理賠困難程度較大的險(xiǎn)種要慎重投保。例如,利潤損失保險(xiǎn)是在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)上的附加保險(xiǎn),保費(fèi)很高,免賠期很長,賠付條件限制也很多,企業(yè)應(yīng)分析停產(chǎn)時(shí)間對企業(yè)產(chǎn)量及利潤的影響,分析保險(xiǎn)的最大賠償可能,研究是否有產(chǎn)品供應(yīng)等照付不議合同限制與購買利損險(xiǎn)的必要性,再?zèng)Q定是否購買此項(xiàng)保險(xiǎn)。企業(yè)購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并非責(zé)任范圍越寬越好,只要適合企業(yè),合理就好。
2001年，華安進(jìn)入福建市場，打破了老三家（人保、平安、太平洋）一統(tǒng)天下的局面。此后，眾多中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)入福建市場。經(jīng)過幾年的發(fā)展，福建市場上共有中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司主體9家，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入10.6億元。但是其發(fā)展還存在許多問題。我們應(yīng)研究對策，促進(jìn)其健康發(fā)展。
一、中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展的特點(diǎn)
1、業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，但市場份額較低。2001年至2006年，中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入0.1億元、0.3億元、0.5億元、2.3億元、6.2億元、10.6億元，年均增速高達(dá)1.4倍，遠(yuǎn)高于老三家年均9.9％的增幅。但中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場份額仍不高，2006年9家中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司市場份額僅為25.3％，還不到人保市場份額的一半。
2、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不平衡，車險(xiǎn)一枝獨(dú)大。由于車險(xiǎn)市場大、風(fēng)險(xiǎn)單位小、較為可控，新成立的中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都將車險(xiǎn)作為主營業(yè)務(wù)以搶占市場。2001年至2006年，中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占其總保費(fèi)收入比分別為52％、71.1％、67.9％、75.4％、78.2％、80.1％，占比逐年上升，遠(yuǎn)高于老三家平均66％左右的比例。
3、機(jī)構(gòu)迅速擴(kuò)張。2001年末全省僅有華安1家中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，截至2006年末已有9家中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主體，年均增加2～3家；中心及以下營業(yè)性機(jī)構(gòu)也從2001年的5家增至200家，年均增加近33家，已基本覆蓋全省各地市。網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)主要以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)為中心，福州、泉州、漳州三地網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)112個(gè)，占中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司全部網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的一半以上。
二、中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展中存在問題
1、戰(zhàn)略導(dǎo)向不明確，市場定位缺乏差異性。中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司戰(zhàn)略不明確，大部分公司采取從眾策略和被動(dòng)應(yīng)付的策略，只要能有保費(fèi)收入，什么業(yè)務(wù)都做，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)雷同、銷售渠道單一。根據(jù)2006年的數(shù)據(jù)顯示，中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入排名前三的險(xiǎn)種與老三家一樣，為車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、短意險(xiǎn)，三個(gè)險(xiǎn)種保費(fèi)收入占全部業(yè)務(wù)的80％以上，這種“車險(xiǎn)為主、廣而寬”的雷同的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，很容易使中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司處于“夾在中間”的尷尬地位，
2、成本費(fèi)用高居不下。由于中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司采用價(jià)格競爭的方式來買規(guī)模及設(shè)備購置等初期費(fèi)用支出較大等原因，導(dǎo)致成本費(fèi)用高居不下。2006年，中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司租賃、車船、員工工資及福利費(fèi)等場地、人力支出占公司總費(fèi)用的40.8％，高于老三家近10個(gè)百分點(diǎn)。
3、基礎(chǔ)管理薄弱。中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司成立初期，公司多把精力投入到業(yè)務(wù)拓展方面，對基礎(chǔ)管理較為忽視，導(dǎo)致管理薄弱。一是制度建設(shè)不完善，執(zhí)行力不強(qiáng)。制度多是總公司統(tǒng)一下發(fā)，很少根據(jù)自身實(shí)際情況來指定相應(yīng)規(guī)章制度，制度執(zhí)行力層層衰減，易流于形式。二是機(jī)構(gòu)設(shè)置不全、人員不足。中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司多處于初創(chuàng)期，財(cái)力有限，部門機(jī)構(gòu)設(shè)置不全，人員不足，一人往往身兼多職。
4、高端人才緊缺。近年來，由于保險(xiǎn)公司主體的增多，擴(kuò)張迅速，不免出現(xiàn)“廟多僧少”局面，尤其是中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，由于規(guī)模實(shí)力較小，對高端人才缺乏吸引力。根據(jù)最新調(diào)查顯示。中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司具有大學(xué)以上學(xué)歷人才占20％，中級以上職稱人員占到12.4％，分別低于老三家19.1個(gè)百分點(diǎn)、5.6個(gè)百分點(diǎn)。
三、對中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展的建議
1、加強(qiáng)基礎(chǔ)管理建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。一是完善制度建設(shè)，定期對公司的整個(gè)內(nèi)控進(jìn)行測試，及時(shí)補(bǔ)充及完善公司制度，健全制度執(zhí)行流程，提高制度執(zhí)行力，避免上有政策下有對策的情況；二是完善考核監(jiān)督機(jī)制，建立科學(xué)合理的考核體系，重塑內(nèi)部稽核體系，探索采用電子化手段加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，提高制度執(zhí)行力。三是強(qiáng)化信息化建設(shè)。不斷深化信息化建設(shè)在業(yè)務(wù)流程再造、組織架構(gòu)變革方面的應(yīng)用，帶動(dòng)企業(yè)組織架構(gòu)按照信息化流程進(jìn)行調(diào)整；加強(qiáng)信息安全保障，逐步完善保險(xiǎn)信息安全保障體系。
2、選擇差異化的發(fā)展戰(zhàn)略。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展方向主要有兩種：發(fā)展成大公司或者走專業(yè)化道路。中小公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于起步晚，規(guī)模較小、不具備成本領(lǐng)先優(yōu)勢，比較適合走差異化經(jīng)營或?qū)I(yè)化道路。應(yīng)圍繞差異化經(jīng)營，設(shè)計(jì)適合的產(chǎn)品、選擇適合的銷售渠道，根據(jù)客戶的需要提供特殊化的服務(wù)，在時(shí)機(jī)成熟的條件下，可以走專業(yè)化道路，專攻一兩個(gè)優(yōu)勢業(yè)務(wù)，做精做細(xì)市場目前。目前，福建市場上只有養(yǎng)老、健康類專業(yè)化公司，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的專業(yè)化公司發(fā)展具有市場空間。
3、建立多元化的營銷體系。一是繼續(xù)深化與中介公司、銀行、郵政系統(tǒng)的渠道合作，逐步從單純銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)系過度到長期的、資源與利潤共享的關(guān)系，運(yùn)用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺。二是積極開拓新的銷售渠道。創(chuàng)造條件向汽車銷售網(wǎng)絡(luò)、連鎖超市、房地產(chǎn)中介網(wǎng)絡(luò)等組織滲透擴(kuò)張，建立多渠道的營銷體系，擴(kuò)張市場。三是注意根據(jù)渠道開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品。
4、注重人才培養(yǎng)。公司應(yīng)將人才觀念從“同業(yè)挖角”轉(zhuǎn)為注重自己人才的培養(yǎng)。對員工進(jìn)行分類分層次進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)、鼓勵(lì)繼續(xù)學(xué)習(xí)；建立科學(xué)、分類化的考核及激勵(lì)機(jī)制，形成一套責(zé)任與利益相統(tǒng)一、貢獻(xiàn)與報(bào)酬相一致，各類人才各得其所得考核激勵(lì)機(jī)制；全面落實(shí)完善員工養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療等各項(xiàng)保障，增加員工歸屬感和安全感，以留住人才。
5、監(jiān)管部門積極為中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司剛剛在福建市場起步，監(jiān)管部門在規(guī)范市場的同時(shí)，要積極為中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境：鼓勵(lì)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)自身優(yōu)勢，開發(fā)特色產(chǎn)品、開展特色營銷，圍繞優(yōu)勢險(xiǎn)種做精做細(xì)；嘗試建立保險(xiǎn)創(chuàng)新保護(hù)制度，支持公司根據(jù)福建地區(qū)實(shí)際情況進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)及銷售渠道的創(chuàng)新；做好與財(cái)政、工商等相關(guān)政府部門的溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)研究解決影響中小保險(xiǎn)公司發(fā)展的問題。
摘要:文章在對市場集中度和HHI指數(shù)統(tǒng)計(jì)觀察的基礎(chǔ)上,對我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的市場結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析,進(jìn)而以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的收入需求彈性衡量市場的發(fā)展程度,并與國際經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行比對。考察了市場集中度和收入彈性之間的關(guān)系,并指出我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的市場集中度與收入彈性的發(fā)展情況。
關(guān)鍵詞:財(cái)產(chǎn)險(xiǎn);市場集中度;需求收入彈性
一、引言
保險(xiǎn)業(yè)是我國幾大快速增長的行業(yè)之一,并已初具雛形。我國保險(xiǎn)業(yè)從1980年恢復(fù)至今,伴隨改革開放的不斷深入和國民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,取得了巨大的發(fā)展。整體保費(fèi)收入從當(dāng)時(shí)的4億人民幣多增長到2008年的9780多億人民幣。其中,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)對于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展舉足輕重,其保費(fèi)收入從1998年的499.6億人民幣增長到2008年的近2336.7億。
二、統(tǒng)計(jì)分析
(一)我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場集中程度分析
1、數(shù)值計(jì)算
市場集中程度能夠影響市場結(jié)構(gòu),也是其反映指標(biāo)之一。在以往研究中,一般采用絕對方法和相對方法衡量市場集中度。前者可以是市場集中度(CRn)、HHI指數(shù)(Herfindahl-HirschmanIndex)和HKI指數(shù)(Hannah-KayIndex);而后者包括洛倫茲曲線,基尼系數(shù)等?？紤]到中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)相對較短的發(fā)展歷史以及數(shù)據(jù)的可獲性,我們選擇市場集中度和HHI指數(shù)作為衡量市場集中程度的指標(biāo)。市場集中度能夠較好地體現(xiàn)市場的集中程度但是不能反映出企業(yè)規(guī)模的分布對于集中度的影響,而這一缺點(diǎn)能夠由HHI指數(shù)很好地彌補(bǔ)。兩個(gè)指標(biāo)的計(jì)算公式如下:
1998-2008年,我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場集中度和HHI指數(shù)如表1、圖1所示。
2、分析結(jié)論
上文圖表顯示,在1998-2008年,市場集中度和HHI指數(shù)都逐步下降。這說明我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場中的壟斷程度正隨著市場的發(fā)展和完善而下降。這一市場結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變意味著整個(gè)市場正朝競爭型市場發(fā)展,并逐步趨于成熟。
(二)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的需求收入彈性分析
1、需求收入彈性計(jì)算
已有的研究表明保險(xiǎn)的有效需求與GDP正相關(guān)。在明確GDP的增長率的情形下,衡量保險(xiǎn)需求的相對增長有助于分析保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀,對于預(yù)測市場容量、市場前景也有所幫助。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的需求收入彈性(IEPI)可以通過式③來定義:
其中PI是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的年收入,G為當(dāng)年的GDP。在實(shí)際計(jì)算IEPI時(shí),考慮到年度數(shù)據(jù)的離散性,式③可以改寫為如下計(jì)算公式:
2、分析結(jié)論
林寶清(1996)通過選取66個(gè)國家橫向和22個(gè)國家縱向進(jìn)行測算和比較研究,發(fā)現(xiàn)樣本國的保險(xiǎn)需求收入彈性具有趨同性和穩(wěn)定性的特征。該彈性系數(shù)的正常范圍值區(qū)間為0.84-1.20;其均值為1.034,95%置信區(qū)間為1.015-1.058。
本文得出的IEPI的均值為1.022,即我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的需求收入彈性稍大于1,但仍處于95%置信區(qū)間內(nèi)。另外,在研究的目標(biāo)期間內(nèi),IEPI較為穩(wěn)定可信。11年中有7年的彈性系數(shù)大于1,5年的彈性系數(shù)大于經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的均值(1.034),2年的彈性系數(shù)甚至超過了95%置信區(qū)間的上限(見表2、圖2)。這些情形都與我國保險(xiǎn)市場為新興市場這一事實(shí)相吻合。
另外,林寶清等(2004)對我國1986年至2006年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的需求收入彈性進(jìn)行實(shí)證分析,發(fā)現(xiàn)該彈性系數(shù)是一個(gè)相當(dāng)穩(wěn)定的值并且均值為1.072。通過將本文中得出的1.022與經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行比較,我們發(fā)現(xiàn)彈性系數(shù)經(jīng)歷了一個(gè)微小的下降,由此可知我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場正逐步規(guī)范化。
AnneGraham(2001)將需求收入彈性與市場成熟度聯(lián)系起來,并對旅游市場給出了對應(yīng)的分析。通過觀察整個(gè)目標(biāo)時(shí)期內(nèi)的彈性系數(shù),“完全”成熟可以被定義為收入彈性小于或等于1時(shí)的市場情況,對于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而言,此時(shí)也意味著財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)更多的是被買者當(dāng)成必需品而不是奢侈品。相應(yīng)地,當(dāng)彈性系數(shù)為0時(shí),市場為“完全”飽和狀態(tài)。而若彈性系數(shù)保持下降并大于1,則表明市場處于發(fā)展的早期階段。具體的階段劃分及彈性系數(shù)特征如表3所示:
根據(jù)上述的劃分,我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)目前正處于第四階段(Stage4)――完全成熟階段或第三階段(Stage3)。但是考慮到我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的后發(fā)事實(shí),綜合表3中的數(shù)據(jù)(10個(gè)IEPI系數(shù)中有7個(gè)大于1),可以合理的推斷目前該市場處于第三階段。也即給定一定的市場容量,目前市場正逐步走向完全成熟。
三、結(jié)論
本文中的統(tǒng)計(jì)分析是對我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場進(jìn)行的多方面基本層面的描述,包括市場結(jié)構(gòu)、市場成熟度以及兩者之間的關(guān)系。本文有如下結(jié)論:從市場結(jié)構(gòu)角度而言,市場集中程度隨著時(shí)間的推移而下降,這表明市場整體發(fā)展態(tài)勢良好;1998-2008年間財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的需求收入彈性較為穩(wěn)定并處于正常范圍內(nèi),就市場成熟度而言,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場正趨于成熟。
參考文獻(xiàn):
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(作者單位:尚潔,江南大學(xué)商學(xué)院;鄒珊,廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)
摘要：隨著全球信息科技的全面普及與發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球化趨勢的廣泛普及和應(yīng)用，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系不斷健全和完善，各行各業(yè)均實(shí)現(xiàn)了科技融合與交叉，建設(shè)項(xiàng)目如雨后春筍般層出不窮。然而，任何事情都既有有利的一面，也有有害的一面，要用可持續(xù)發(fā)展的眼光看待問題，社會(huì)化進(jìn)程步伐的加快，隨之而來的安全事故也越來越多，嚴(yán)重危害著人們的生命健康以及財(cái)產(chǎn)安全。在此背景下，人們的安全意識迅速提高，從而促進(jìn)了中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的發(fā)展。文章主要就中國中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的PEST進(jìn)行了分析，并提出了中國中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展策略建議，希望可以為相關(guān)企業(yè)和工作人員提供理論借鑒和幫助，僅供參考。
關(guān)鍵詞：中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司；PEST分析法；發(fā)展；建議
1中國中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的PEST分析
1.1經(jīng)濟(jì)環(huán)境
1.1.1國民經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定增長
隨著改革開放步伐的進(jìn)一步深化，我國各項(xiàng)建設(shè)行業(yè)迅速發(fā)展，極大地提高了國民經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定增長，尤其是二十一世紀(jì)以來，我國經(jīng)濟(jì)始終處于持續(xù)穩(wěn)定增長的狀態(tài)之中，國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度日益提高，在此經(jīng)濟(jì)增長的前提下，我國的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)也有了廣闊的發(fā)展前景。就宏觀角度而言，我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)上升，廣大人民群眾的生活水平不斷提高，人均生產(chǎn)總值與日俱增，大大推動(dòng)了中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展步伐。另外，隨著我國投資項(xiàng)目的增加促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康、快速發(fā)展，而建筑項(xiàng)目及基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)加大了安全風(fēng)險(xiǎn)，人們保障自身的權(quán)益和經(jīng)濟(jì)安全，紛紛進(jìn)行保險(xiǎn)投資，這就在一定意義上為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司帶來了大量的業(yè)務(wù)，有效促進(jìn)了中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的進(jìn)一步發(fā)展。
1.1.2金融體系的不斷完善和發(fā)展
隨著經(jīng)濟(jì)全球化的普及趨勢和廣泛應(yīng)用，在極大程度上促進(jìn)了我國社會(huì)金融體系的不斷完善和發(fā)展，加深并拓展了金融市場的深度和廣度，金融體系的結(jié)構(gòu)和規(guī)模也在趨于成熟，有效推動(dòng)了金融市場的迅猛發(fā)展和前進(jìn)。在這種發(fā)展背景下，保險(xiǎn)資金逐漸成為組成金融體系的不可或缺的一部分，并且隨著金融發(fā)展規(guī)模的加大而增加。金融體系與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)屬于相輔相成的關(guān)系，缺一不可。一方面，金融體系的完善減小了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，拓展了投資獲益的渠道。另一方面，保險(xiǎn)資金是完善金融體制、優(yōu)化金融資源配置的必要工具。
1.2社會(huì)文化環(huán)境
1.2.1中國居民文化水平和保險(xiǎn)意識的提升
隨著科學(xué)文化知識的普及和推廣，以及保險(xiǎn)知識的宣傳，我國居民的整體化水平有了明顯的提高，保險(xiǎn)意識也不斷增強(qiáng)，對保險(xiǎn)行業(yè)的印象有了質(zhì)的改善，不再談之色變。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)也在極大水平上得到廣大居民的認(rèn)同，并逐漸成為消費(fèi)者生活中不可替代的一部分，保險(xiǎn)行業(yè)是廣大人民群眾防范風(fēng)險(xiǎn)以及保障財(cái)產(chǎn)安全的有利手段，隨著保險(xiǎn)項(xiàng)目的增多，我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展更具穩(wěn)定性、保障性。近年來，隨著意外事故發(fā)生概率的持續(xù)上升，使得人們防范風(fēng)險(xiǎn)的意識不斷提高，保險(xiǎn)行業(yè)由于可以為消費(fèi)者帶來切實(shí)保障而受到人們的廣泛歡迎，購買保險(xiǎn)逐漸成為我國居民防范風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也加大了中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司之間的競爭力度，基于此，要求保險(xiǎn)公司不僅要?jiǎng)?chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳手段，還要加強(qiáng)對相關(guān)人員的管理，培養(yǎng)他們的服務(wù)意識和責(zé)任意識，從而為服務(wù)質(zhì)量的提升起著促進(jìn)作用。
1.2.2中國人口分布集中，貧富差距過大
雖然我國幅員遼闊，人口基數(shù)大，但是人口分布來說，相對比較集中，這對于保險(xiǎn)行業(yè)是極其有利的，便于保險(xiǎn)的宣傳和推廣，且可以節(jié)省宣傳成本。然而，從另一個(gè)角度而言，由于我國城鄉(xiāng)居民的貧富差距大，富裕的人購買保險(xiǎn)的需求已經(jīng)趨于飽和，而貧窮的人卻沒有能力購買保險(xiǎn)，這種兩極分化的狀態(tài)在一定程度上制約了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。也可以說，這種現(xiàn)象是對中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在拓展業(yè)務(wù)方面的嚴(yán)峻考驗(yàn)，一旦拓展成功，將會(huì)使得保險(xiǎn)行業(yè)升上一個(gè)新的高度。
1.3技術(shù)因素
1.3.1互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛推廣和普及，科學(xué)技術(shù)成為第一生產(chǎn)力，各行各業(yè)的發(fā)展更加趨于科技化、全面化、專業(yè)化，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外?？茖W(xué)技術(shù)的融合極大地提升了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的效率，而且有效地降低了成本，同時(shí)也使得各保險(xiǎn)公司之間的競爭更為激烈，保險(xiǎn)人員可以通過計(jì)算機(jī)等先進(jìn)技術(shù)軟件進(jìn)行客戶信息的管理和存儲(chǔ)等工作，進(jìn)而有效保障客戶信息的準(zhǔn)確性和安全性，提高服務(wù)效率以及服務(wù)質(zhì)量。現(xiàn)階段，大部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司已經(jīng)開通了網(wǎng)絡(luò)營銷業(yè)務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的力量進(jìn)行業(yè)務(wù)交流，以此為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，滿足不同客戶的個(gè)性化需求。
1.3.2數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的成熟運(yùn)用
隨著將計(jì)算機(jī)等先進(jìn)通訊設(shè)備的不斷創(chuàng)新和完善，計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件不斷開發(fā)，數(shù)據(jù)處理能力也不斷增強(qiáng)，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)逐漸趨于成熟。對于保險(xiǎn)行業(yè)而言，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的成熟運(yùn)用可以幫助保險(xiǎn)人員在海量的數(shù)據(jù)中查詢到所需要的信息，節(jié)省數(shù)據(jù)查詢時(shí)間，有助于保險(xiǎn)公司制定切實(shí)可行的經(jīng)營策略。目前，中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面還存在一定的不足，缺少經(jīng)驗(yàn)和決策能力，而數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的成熟運(yùn)用可以有效解決這種問題，為中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的運(yùn)營減少成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。
2中國中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展策略建議
2.1增強(qiáng)創(chuàng)新意識，走專業(yè)化發(fā)展道路
創(chuàng)新不僅是一個(gè)國家前進(jìn)的動(dòng)力，同時(shí)也是一個(gè)企業(yè)立于不敗之地的法寶。保險(xiǎn)企業(yè)要不斷向前發(fā)展，除了要保障服務(wù)質(zhì)量之外，還要具有創(chuàng)新意識。就目前而言，保險(xiǎn)企業(yè)趨于保險(xiǎn)金融集團(tuán)化是必然的，但是中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場中占得比例還很大，占據(jù)著不可替代的作用和地位。然而，中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司面臨的最大問題就是相同保險(xiǎn)產(chǎn)品的比比皆是，無法有效滿足保險(xiǎn)行業(yè)個(gè)性化發(fā)展需求，從而阻礙了保險(xiǎn)公司向著更高、更強(qiáng)的方向發(fā)展。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人們生活水平的提高，對保險(xiǎn)的需求更加個(gè)性化，這就要求中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司具有靈活性，根據(jù)客戶的不同需求進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，對保險(xiǎn)市場進(jìn)行調(diào)研和分析，增強(qiáng)創(chuàng)新意識，走專業(yè)化的發(fā)展道路可以使得中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的發(fā)展空間更加廣闊，制定專業(yè)的個(gè)性化服務(wù)，為吸引更多的客戶而努力。
2.2利用信息技術(shù)提升售后服務(wù)水平
信息技術(shù)的發(fā)展不僅為我國的建設(shè)事業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，而且還為保險(xiǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展提供了技術(shù)支持。眾所周知，中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的規(guī)模小，業(yè)務(wù)人員少，服務(wù)水平有限，而互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的運(yùn)用可以大大地節(jié)約人力資源，還可以通過先進(jìn)通訊設(shè)備與客戶在線溝通，具有及時(shí)性和時(shí)效性。另外，中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司還可以利用信息技術(shù)提升售后服務(wù)水平，隨時(shí)掌握客戶的實(shí)際情況，從而體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范意識以及積極主動(dòng)的售后服務(wù)態(tài)度。
3結(jié)束語
通過文章的詳細(xì)論述可知，中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)行業(yè)中的比例較大，并隨著人們風(fēng)險(xiǎn)防范意識的提高受到越來越高的重視，并在發(fā)展的同時(shí)面臨著挑戰(zhàn)，這種情況下，就需要中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司不斷提升服務(wù)水平，培養(yǎng)創(chuàng)新意識，為滿足客戶的不同需求提供個(gè)性化服務(wù)，調(diào)整戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)，以此實(shí)現(xiàn)中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展。
作者：朱建廷 單位：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司山西省分公司
《中華人民共和國保險(xiǎn)法》已由中華人民共和國第十一屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議于2009年2月28日修訂通過，并將于2009年10月1日起施行，本次修訂進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，加強(qiáng)了對被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，與此同時(shí)也給保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠工作提出了新的要求，保險(xiǎn)公司為適應(yīng)法律的變化，更好地服務(wù)于消費(fèi)者，也應(yīng)及時(shí)作出調(diào)整。
筆者重點(diǎn)就此次修訂的變化擇要予以說明。
一、完善了有利解釋原則
原保險(xiǎn)法規(guī)定“對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”新保險(xiǎn)法則在第30條規(guī)定“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”新法修訂考慮了首先適用“通常解釋”，是對原有原則過分側(cè)重被保險(xiǎn)人權(quán)益保護(hù)的糾偏，可以認(rèn)為是對保險(xiǎn)人有利的修訂，當(dāng)然“通常解釋”本身就是一個(gè)很不明確的事情，究竟如何在實(shí)務(wù)中適用仍然是一個(gè)問題。
二、明確了保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間
新修訂的保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力問題作了明確規(guī)定。新保險(xiǎn)法規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立?！薄耙婪ǔ闪⒌谋ｋU(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限?！边@樣實(shí)際就廓清了保險(xiǎn)合同是實(shí)踐合同還是諾成合同這樣一個(gè)理論界一直爭論的問題?，F(xiàn)實(shí)生活中，人們購買保險(xiǎn)時(shí)一般要經(jīng)過保險(xiǎn)公司的核保程序，投保人在填寫好保單并交納保費(fèi)之后，往往有一段時(shí)間等待保險(xiǎn)公司是否同意承保。在這段等待期，投保人發(fā)生保險(xiǎn)事故引發(fā)的糾紛很多。同時(shí)對保險(xiǎn)公司的一些諸如電話銷售、個(gè)財(cái)期繳業(yè)務(wù)也有影響，需要進(jìn)行調(diào)整。當(dāng)然保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)合同附條件（如繳納保費(fèi)后）、附期限（某個(gè)特定的日期）。
三、規(guī)定了保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限
新保險(xiǎn)法進(jìn)一步明確和規(guī)范保險(xiǎn)理賠的程序、時(shí)限，解決理賠難的問題。一是約束保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人補(bǔ)充索賠材料的行為，規(guī)定，保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠請求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供，以避免保險(xiǎn)人以此為由拖延理賠；二是明確核賠期限和通知義務(wù)。規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人索賠請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；“情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外”，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果書面”通知被保險(xiǎn)人或者受益人。以督促保險(xiǎn)公司及時(shí)受理索賠，及時(shí)核定責(zé)任；三是對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，要求保險(xiǎn)人自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。四是規(guī)定了罰則，保險(xiǎn)人未及時(shí)履行相關(guān)規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。五是提出了先予賠付的概念，保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付。一次書面告知、出具拒賠通知、先予賠付、相關(guān)罰則這些新的規(guī)定給財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠工作無疑提出了更高的要求，這就需要改變以往的不規(guī)范操作，從流程上理順整個(gè)理賠過程，從規(guī)則上調(diào)整相應(yīng)制度。
四、強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司說明義務(wù)
為了規(guī)范保險(xiǎn)合同的格式條款，公平確定當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)。原保險(xiǎn)法已規(guī)定保險(xiǎn)公司有對合同中的“免責(zé)條款”進(jìn)行說明的義務(wù)。而為了使投保人在投保前能夠全面了解合同格式條款的內(nèi)容，以決定是否投保，新修訂的保險(xiǎn)法增加規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容?！蓖瑫r(shí)，對于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的“免責(zé)條款”，新修訂的保險(xiǎn)法更是強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并對該條款的內(nèi)容向投保人作書面或口頭說明。這些修訂都是對投保人知情權(quán)的維護(hù)。同時(shí)規(guī)定采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的“免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的”、“排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的”的條款無效。這樣如果保險(xiǎn)公司在承保前期環(huán)節(jié)無法很好地執(zhí)行和履行說明義務(wù)，勢必給理賠工作造成很大的挑戰(zhàn)。五、設(shè)立了保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款
為了防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)，有效保護(hù)被保險(xiǎn)人長期利益，新修訂的保險(xiǎn)法增設(shè)了保險(xiǎn)合同不可抗辯規(guī)則。根據(jù)新保險(xiǎn)法的規(guī)定，當(dāng)投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。但為了防止保險(xiǎn)公司濫用該解除權(quán)，新保險(xiǎn)法對合同解除權(quán)的期限加以了限制，規(guī)定合同解除權(quán)“自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅”。同時(shí)，新保險(xiǎn)法還借鑒國際慣例，增設(shè)了保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款，規(guī)定“自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同”。即保險(xiǎn)合同成立滿2年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對于的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大，填補(bǔ)了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的空白。同樣保險(xiǎn)理賠也就限制了一個(gè)拒賠條件。
六、廓清了被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時(shí)理賠爭議
新保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的規(guī)定進(jìn)行了修改。一是明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)由受讓人自然承繼，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，維護(hù)保險(xiǎn)關(guān)系的穩(wěn)定；二是規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，其危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人才可以要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同，以限制保險(xiǎn)人的權(quán)利。另外規(guī)定，在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之后，投保人有義務(wù)盡快通知保險(xiǎn)公司，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的增加。這樣就可以有效解決在車險(xiǎn)理賠中二手車轉(zhuǎn)讓中經(jīng)常遇到的保單持有人和車輛所有人不一的問題。
七、增加了責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序
新保險(xiǎn)法增加了責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序，凸顯了對受害方的權(quán)益保障。一是明確了第三者的賠償請求權(quán)。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。二是從制度上保障了第三者權(quán)益，規(guī)定責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，類似一個(gè)司法財(cái)產(chǎn)保全的作用。從實(shí)際情況來看，涉及到責(zé)任保險(xiǎn)的案例中，鑒于受害方法律意識的淡薄與法律知識的欠缺等因素，確實(shí)存在保險(xiǎn)公司已經(jīng)向被保險(xiǎn)人(致害方)賠償了保險(xiǎn)金，而致害方利用其在事故中的有利地位，只是將部分保險(xiǎn)金賠償給受害方，甚至未對受害方進(jìn)行賠償，而將保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金挪作他用的現(xiàn)象。該規(guī)定促使被保險(xiǎn)人接受保險(xiǎn)公司的賠償金時(shí)，必須提供其向受害人的賠償證明，不僅體現(xiàn)了對受害方的保護(hù)，而且一定程度上杜絕了道德風(fēng)險(xiǎn)，減少了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。三是明確訴訟費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。以上變化，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的理賠中，在車險(xiǎn)之商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)理賠中都需要進(jìn)行應(yīng)對。
八、限制了保險(xiǎn)人在未得到及時(shí)通知情況下的免責(zé)權(quán)
原保險(xiǎn)法只是規(guī)定“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！睂?shí)踐中就導(dǎo)致保險(xiǎn)人往往以被保險(xiǎn)人未及時(shí)報(bào)案為由拖延賠付甚至拒賠，甚至在一些條款中也設(shè)計(jì)出類似內(nèi)容，存在濫用的風(fēng)險(xiǎn)。新保險(xiǎn)法則對此予以限制，明確則規(guī)定只有“故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”，限于“故意或重大過失”且僅針對“無法確定的部分”，同時(shí)存有例外，即“保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外”也即類似汶川地震或者大型的自然災(zāi)害情況下，明確了保險(xiǎn)公司的主動(dòng)賠付義務(wù)。公務(wù)員之家
除了以上八個(gè)部分，新保險(xiǎn)法還增加了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)（第五十五條），還明確要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，公平、合理擬訂保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定和本法規(guī)定，及時(shí)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)（第一百一十四條）?？梢灾v，本次保險(xiǎn)法修訂是全方位的，作為保險(xiǎn)業(yè)的根本大法，作為保險(xiǎn)從業(yè)人員和保險(xiǎn)行業(yè)主體是應(yīng)該充分學(xué)習(xí)和研究的。隨著法律的實(shí)施、消費(fèi)者維權(quán)意識的增強(qiáng)、保險(xiǎn)行業(yè)競爭的加劇，保險(xiǎn)公司及時(shí)進(jìn)行調(diào)整是刻不容緩的。
一、引言
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后,被保險(xiǎn)人提出賠償,保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定對其履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)的過程。理賠處理的基本原則是重合同、守信用,以事實(shí)為依據(jù),以條款為準(zhǔn)繩。因?yàn)?保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議,是保障保險(xiǎn)當(dāng)事人利益和約束其行為的法律依據(jù)。然而,目前,在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的理賠處理過程中,由于保險(xiǎn)合同即保險(xiǎn)單上保險(xiǎn)項(xiàng)目和相關(guān)內(nèi)容的表達(dá)不規(guī)范和不完整而產(chǎn)生歧義,造成保險(xiǎn)雙方理賠分歧以致對簿公堂的現(xiàn)象卻時(shí)有發(fā)生。另外,由于險(xiǎn)種、條款運(yùn)用不當(dāng)而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)并導(dǎo)致理賠分歧的情況也仍然存在。為此,本文擬就財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠中經(jīng)常發(fā)生分歧的幾種情況及應(yīng)采取的處理對策談些看法。
二、理賠中經(jīng)常發(fā)生分歧的原因分析
(一)因保單保險(xiǎn)項(xiàng)目的表述不規(guī)范,導(dǎo)致理賠時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的范圍的確認(rèn)產(chǎn)生分歧
保險(xiǎn)項(xiàng)目即保險(xiǎn)標(biāo)的。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的一般為有實(shí)物形態(tài)的各種資產(chǎn)。例如:建筑物、機(jī)器設(shè)備、原材料、庫存商品等等。國內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單(財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn))的保險(xiǎn)項(xiàng)目一般按資產(chǎn)負(fù)債表中的資產(chǎn)項(xiàng)目表述,即表述為:固定資產(chǎn)、存貨、在建工程。表外資產(chǎn)一般表述為:代保管財(cái)產(chǎn)、已攤付賬外財(cái)產(chǎn)。而涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單(財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn))則一般直接按實(shí)物類別名稱表述,如房屋建筑、裝置及家具、機(jī)器設(shè)備、倉儲(chǔ)物、其他物品等,但在實(shí)際承保操作中也可按具體財(cái)產(chǎn)名稱表述,如:發(fā)電機(jī)。這里必須說明的是,所有表述都必須規(guī)范、清晰,不能含糊不清,令人費(fèi)解,否則理賠時(shí)容易產(chǎn)生歧義。
例如:某飲料企業(yè),在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生火災(zāi),火災(zāi)中受損的是罐裝飲料的塑料瓶,而保單在承保項(xiàng)目欄內(nèi)填寫的卻是“原料(飲料)”。于是,該保險(xiǎn)事故在理賠時(shí)就發(fā)生了問題,因?yàn)?保險(xiǎn)標(biāo)的是僅指液體原料,還是包括罐裝飲料的塑料瓶?保單上并沒有寫清楚。因此理賠時(shí),保險(xiǎn)雙方就產(chǎn)生了分歧。又如,某企業(yè)的一起利損險(xiǎn)案,也因理算時(shí)免賠額計(jì)算方式的不同而產(chǎn)生分歧。保單約定每次事故的免賠額為5天,但沒有明確時(shí)間段。出險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司按慣例認(rèn)為免賠額計(jì)算的時(shí)間應(yīng)為出險(xiǎn)后的頭5天,以此計(jì)算得出的免賠額為13萬多元,而被保險(xiǎn)人卻認(rèn)為保單上并沒有表述清楚是頭5天還是后5天,故堅(jiān)持要求按賠償期日均毛利潤計(jì)算損失,計(jì)算得出的免賠額為7萬多元,雙方僵持不下。
(二)因承保時(shí)對保險(xiǎn)金額的確定缺乏書面依據(jù),造成理賠時(shí)難以確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的和進(jìn)行比例賠付
保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖罡呦揞~,也是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定方式靈活多樣,固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額可按賬面原值、賬面原值加成數(shù)確定;也可按重置價(jià)值或其他方式確定,如評估價(jià)值、估價(jià)等方式確定。存貨的保險(xiǎn)金額可由被保險(xiǎn)人按最近12個(gè)月任意月份的賬面余額確定;或由投保人自行確定。盡管對固定資產(chǎn)與存貨保險(xiǎn)金額的確定方式有多種,但在賠償時(shí)均采用比例賠償方式,即出險(xiǎn)時(shí)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額必須與保險(xiǎn)價(jià)值相比,并按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例進(jìn)行賠付。但無論采用什么方式,保險(xiǎn)金額的確定(即以何種價(jià)值投保)均須有書面依據(jù)。如按賬面投保,就應(yīng)注明所采用的資產(chǎn)負(fù)債表的時(shí)間;估價(jià)投保,應(yīng)附投保資產(chǎn)的明細(xì)清單?？傊?要有帳可查,或有據(jù)可依。否則,出險(xiǎn)后難以確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的和進(jìn)行比例賠付。
例如:某企業(yè)在保險(xiǎn)期限內(nèi),倉庫中所有產(chǎn)成品和原材料遭暴雨襲擊而受損,其中也包括該企業(yè)所投保的2000萬元銀行抵押物資,盡管保額確定的依據(jù)是銀行抵押資產(chǎn)清單,但保險(xiǎn)公司承保時(shí)并未附上該清單,而且也未在保險(xiǎn)單上注明保額數(shù)據(jù)的來源,而只是在保單的承保欄中寫上“倉儲(chǔ)物”三個(gè)字、在投保方式欄寫上了“估價(jià),保額2000萬元”,以及在特別約定欄寫上了“第一受益人XX銀行”。故當(dāng)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人提出索賠時(shí),保險(xiǎn)雙方就2000萬元保額系僅指保銀行抵押物的“原材料”,還是指保所有的“倉儲(chǔ)物”,(包括產(chǎn)成品)發(fā)生了分歧。顯然,對于這一分歧,如果在承保確定保額時(shí)就有書面依據(jù),或在保險(xiǎn)單上說明了保額來源,就可避免。
(三)特別約定不明確,導(dǎo)致出險(xiǎn)后理賠工作的被動(dòng)
特別約定是指對格式化的保險(xiǎn)合同未盡事項(xiàng)的補(bǔ)充,或者是對保險(xiǎn)內(nèi)容的進(jìn)一步說明和解釋。如對分期付款繳費(fèi)方式與時(shí)間的約定、保險(xiǎn)項(xiàng)目和保額組成的說明,以及其他雙方共同認(rèn)定的事項(xiàng)等,這些都事關(guān)雙方權(quán)利義務(wù),故在內(nèi)容表達(dá)上應(yīng)詞意一致,清楚無誤,來不得半點(diǎn)含糊。否則,理賠時(shí)雙方就會(huì)因?qū)μ貏e約定內(nèi)容理解的不一致而產(chǎn)生分歧,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司理賠工作的被動(dòng)。例如,在某企業(yè)的一起火災(zāi)案的理賠中就發(fā)生了問題,該企業(yè)承保時(shí)保單上的特別約定是:
A、總固定資產(chǎn)6000萬元,投保1000萬元,出險(xiǎn)時(shí)按比例賠付;
B、主樓保險(xiǎn)金額300萬元,營業(yè)廳保險(xiǎn)金額700萬元。
但從上述的特別約定中,并看不出具體的承保標(biāo)是究竟是B,還是A中的一部分,顯然,這樣的約定是很不明確的。該企業(yè)在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生火災(zāi),主樓損壞。但由于特別約定未將A與B之間的關(guān)系表達(dá)清楚,且固定資產(chǎn)又是分項(xiàng)理賠的,致使被保險(xiǎn)人不能接受保險(xiǎn)人的比例賠償方式,造成理賠工作的被動(dòng)。
(四)險(xiǎn)種使用不當(dāng)或變相違規(guī)操作存在著的風(fēng)險(xiǎn)隱患
不同險(xiǎn)種有不同的保險(xiǎn)對象和不同的保險(xiǎn)標(biāo)的。如企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),主要保險(xiǎn)對象為各類企業(yè),保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人所有,或與他人共有,或?qū)倨髽I(yè)經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn),或?qū)俅９艿呢?cái)產(chǎn)及其他具有法律上承認(rèn)與被保險(xiǎn)人存在經(jīng)濟(jì)關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。但也并非上述所有財(cái)產(chǎn)均可承保,還有除非經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定,并在保險(xiǎn)單上載明,才能承保的財(cái)產(chǎn)以及不可承保財(cái)產(chǎn)。也就是說,各個(gè)險(xiǎn)種都有它的適用范圍和承保條件。不能生搬硬套或違規(guī)操作。否則,會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大,或存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如,個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)是僅限于被保險(xiǎn)人用銀行抵押貸款購置的房屋保險(xiǎn),但也有違規(guī)將其擴(kuò)展使用到自建房的,甚至還有違規(guī)為《個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營抵押擔(dān)保借款合同》、《個(gè)人消費(fèi)貸款借款合同》出具個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)單的,這樣做,實(shí)質(zhì)上是將房屋風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展為生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn),存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患,業(yè)務(wù)經(jīng)營中因這種違規(guī)操作已發(fā)生多起賠案。
(五)條款擴(kuò)展不當(dāng),理賠陷入困境
每個(gè)險(xiǎn)種都有它的適用和保障范圍。條款除了要明確保險(xiǎn)雙方的權(quán)利和義務(wù)外,還必須對保險(xiǎn)對象和保障范圍進(jìn)行限定,否則風(fēng)險(xiǎn)就難以控制,理賠就會(huì)陷入困境。如有一份財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)保單上卻出現(xiàn)了將“由于設(shè)備被盜被毀而發(fā)生的損”列為保險(xiǎn)責(zé)任的情況,這實(shí)際上是將事故結(jié)果列為保險(xiǎn)責(zé)任,風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大,該承保企業(yè)就已發(fā)生過因自動(dòng)滅火器裝置誤噴而造成的機(jī)器設(shè)備損壞賠付案。還有在承保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加機(jī)損險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司未使用規(guī)范的機(jī)損險(xiǎn)條款,未將機(jī)損險(xiǎn)基本定義列示,尤其是未將突然的不可預(yù)料的意外事故損壞與滅失(條款)及除外條款列明,而僅列舉機(jī)損險(xiǎn)的責(zé)任范圍,結(jié)果就使得對被保險(xiǎn)企業(yè)的一起因“漸變”(腐蝕)原因而損失幾百萬元的機(jī)損險(xiǎn)案拒賠困難。因?yàn)榘凑毡ｋU(xiǎn)條款,“機(jī)器設(shè)備運(yùn)行必然引起的后果如:自然磨損、氧化、腐蝕、孔蝕、鍋垢等物理性或化學(xué)反應(yīng)”為機(jī)損險(xiǎn)的除外責(zé)任。
(六)條款不嚴(yán)謹(jǐn),理賠時(shí)界定不清
由于條款概念不明確、責(zé)任范圍限制不嚴(yán)而造成理賠時(shí)出現(xiàn)分歧的也不少。例如,原來的現(xiàn)金損失險(xiǎn)條款中,將“搶劫或入室搶劫等原因所造成的被保險(xiǎn)人現(xiàn)金損失”列為責(zé)任范圍,因而當(dāng)某企業(yè)發(fā)生現(xiàn)金被竊事故后,保險(xiǎn)人就以該現(xiàn)金損失險(xiǎn)并非因“搶劫或入室搶劫”所造成,不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍,條款中的“等”僅表示列舉后煞尾為由,不予賠償。但被保險(xiǎn)人卻認(rèn)為:“等”表示列舉未完,被竊,類似“搶劫或入室搶劫”行為,屬于保險(xiǎn)責(zé)任。由于保險(xiǎn)雙方對“等原因”的理解不一致,致使理賠產(chǎn)生分歧。又如在家財(cái)險(xiǎn)條款中對“家用電器”的定義和范圍也未做出明確的規(guī)定,類似“攝像器材是否屬于家用電器”的問題,常使理賠人員困惑,并屢屢造成理賠的被動(dòng)。再如在機(jī)損險(xiǎn)條款中對除外責(zé)任有這樣一條表述:“本公司由于下列原因直接或間接引起的損失、費(fèi)用和責(zé)任不負(fù)責(zé)賠償”。由此便引起了理賠中人們對其下第二款低值易耗品該視為原因,還是該視為損失(即低值易耗品單獨(dú)損失不負(fù)責(zé)賠償,或是低值易耗品損失“不管什么原因”不負(fù)責(zé)賠償)的分歧。
而對于這類分歧,若該條款中也能有與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款中對除外責(zé)任相同的表述,即“本公司對下列各項(xiàng)不負(fù)責(zé)賠償”,就不會(huì)產(chǎn)生了。
三、防范理賠分歧擬采取的對策
(一)加強(qiáng)對保單的審核工作
核保人員既要重視對費(fèi)率、免賠額等承保條件的審核,更要重視做好對保單內(nèi)容和文字規(guī)范化的審核工作,并應(yīng)據(jù)以對訂立保險(xiǎn)合同的相關(guān)資料和數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格審核。具體來說,一是應(yīng)重視對承保項(xiàng)目規(guī)范和準(zhǔn)確表述的審核。保險(xiǎn)項(xiàng)目表述要清晰,內(nèi)容和文字要規(guī)范。保什么就表達(dá)什么,不能模棱兩可。二是應(yīng)重視對保額基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來源的審核。確定保額要有書面依據(jù)或說明等,若按賬面承保,就應(yīng)按資產(chǎn)負(fù)債表上有關(guān)項(xiàng)目的余額或賬面金額填列;按評估價(jià)承保,就應(yīng)根據(jù)資產(chǎn)評估表上的價(jià)值填列;按估價(jià)承保,就按估價(jià)清單填列。同時(shí),在保單上應(yīng)注明數(shù)據(jù)的具體來源(出處),并將有關(guān)資料和文件作為保單的組成部分一并保留。三是應(yīng)重視對特別約定表述的審核。特別約定的表述必須非常明確,不能“似是而非”。對涉及保險(xiǎn)項(xiàng)目和保險(xiǎn)金額的,更應(yīng)注意必須將其與投保單和保險(xiǎn)單上的內(nèi)容相銜接;保險(xiǎn)單的上下文內(nèi)容不能相互矛盾,或可作兩種或兩種以上的解釋。
(二)嚴(yán)格控制條款責(zé)任擴(kuò)展
保險(xiǎn)條款一般由條款、費(fèi)率以及條款解釋等組成,是一個(gè)嚴(yán)密的整體,不允許隨意變更。因此,凡需擴(kuò)展責(zé)任的宜采用增加附加條款的方式,一般非特殊情況不得擴(kuò)展條款責(zé)任,以免造成人為風(fēng)險(xiǎn)。確需擴(kuò)展條款責(zé)任的,應(yīng)將擴(kuò)展的責(zé)任范圍和免責(zé)條款同時(shí)列示,不可“斷章取義”,使風(fēng)險(xiǎn)難以控制。保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人做出的任何承諾都應(yīng)非常謹(jǐn)慎,要有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識。保險(xiǎn)單是格式化了的合同,其內(nèi)涵必須明確,對其外延必須控制。只有這樣,理賠時(shí)才能避免可能發(fā)生的分歧和糾紛。
(三)切實(shí)控制險(xiǎn)種使用風(fēng)險(xiǎn)
險(xiǎn)種使用范圍(即保險(xiǎn)對象和標(biāo)的)要準(zhǔn)確,不得任意擴(kuò)展使用,人為增加風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)通過核保把好險(xiǎn)種的使用關(guān),嚴(yán)防出現(xiàn)險(xiǎn)種使用不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),應(yīng)加強(qiáng)對業(yè)務(wù)的管理。例如,個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)一般由銀行,凡越權(quán)的,應(yīng)明確凡發(fā)生損失的由方承但。另外,要加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理和業(yè)務(wù)稽核,防止違規(guī)操作。
(四)認(rèn)真控制條款風(fēng)險(xiǎn)
保險(xiǎn)條款制定具有很強(qiáng)的政策性、專業(yè)性和技術(shù)性,對它的制定與審核,應(yīng)由專業(yè)人士和專門機(jī)構(gòu)來承擔(dān)。條款制訂要規(guī)范嚴(yán)密,無懈可擊。除了應(yīng)注意條款的合法、合規(guī)和公平性外,還應(yīng)注意條款內(nèi)容的嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范。條款概念要明確,責(zé)任范圍要限定,用詞要嚴(yán)謹(jǐn)。不能存在兩種或兩種以上的解釋。同時(shí),對在理賠實(shí)踐中反映出來的條款的缺陷應(yīng)及時(shí)組織力量進(jìn)行修訂和完善,以避免出現(xiàn)理賠分歧和日益增多的保險(xiǎn)糾紛。
【摘要】針對營改增實(shí)施半年后，分析基于公司盈利目標(biāo)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)理人通過決策調(diào)整導(dǎo)致市場主體行為變化，與隨之而來及可預(yù)見的市場銷售、服務(wù)格局調(diào)整。
【關(guān)鍵詞】營改增 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 經(jīng)營目標(biāo) 經(jīng)理人理性行為 銷售模式 服務(wù)模式
我國保險(xiǎn)行業(yè)“營改增”工作于2016年5月1日起全面實(shí)施，作為金融行業(yè)的一支，與建筑行業(yè)、服務(wù)業(yè)等支柱型產(chǎn)業(yè)一同作為我國分稅制改革中增值稅全面替代營業(yè)稅的最后一項(xiàng)重點(diǎn)工作，具有深遠(yuǎn)意義。營改增旨在降低稅負(fù)成本，避免重復(fù)課稅，減輕稅負(fù)轉(zhuǎn)嫁，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。方案實(shí)施后，已實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過渡，各保險(xiǎn)行業(yè)主體通過自身調(diào)整，逐步適應(yīng)稅制改革帶來的各項(xiàng)變化，市場格局在主體行為調(diào)整中也在發(fā)生一系列變化。本文從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營目標(biāo)角度出發(fā)，考察保險(xiǎn)公司在競爭壓力下對經(jīng)理人行為的考核激勵(lì)方式，通過分析經(jīng)理人理性行為，判斷營改增政策對保險(xiǎn)市場格局變化的影響。
一、基于現(xiàn)代保險(xiǎn)公司內(nèi)部激勵(lì)模型下的經(jīng)理人決策
（一）考慮監(jiān)管壓力制定的“盈利”目標(biāo)
依據(jù)中國保監(jiān)會(huì)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)公司經(jīng)營評價(jià)指標(biāo)體系（試行）》，評判保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)法人、分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況的指標(biāo)主要包括車險(xiǎn)、非車險(xiǎn)的增速規(guī)模、效益質(zhì)量、社會(huì)貢獻(xiàn)三大類，分支機(jī)構(gòu)10個(gè)、總部機(jī)構(gòu)12個(gè)指標(biāo)構(gòu)成。監(jiān)管綜合考察分析市場后制定的評價(jià)指標(biāo)體現(xiàn)出對保險(xiǎn)公司經(jīng)營要求：
1.穩(wěn)增長，避免惡性競爭。規(guī)模增速類指標(biāo)車險(xiǎn)、非車險(xiǎn)增速權(quán)重占比30%，但評價(jià)方式較為寬松。
增速在-10%至60%之間均可獲得滿分，正常經(jīng)營保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均能夠滿足，但超過60%以上的增長將會(huì)扣分，避免保險(xiǎn)公司爭搶新業(yè)務(wù)造成相互抬升費(fèi)用水平，降低報(bào)價(jià)的惡性競爭。
2.重盈利，保證持續(xù)發(fā)展。經(jīng)營效益指標(biāo)權(quán)重50%，其中綜合成本率、綜合賠付率、車險(xiǎn)銷售費(fèi)用率評價(jià)較為苛刻。
綜合成本率指標(biāo)要求保險(xiǎn)公司綜合成本率應(yīng)低于106%，否則本項(xiàng)0分；綜合賠付率與車險(xiǎn)銷售費(fèi)用率指標(biāo)要求行業(yè)對標(biāo)，超過行業(yè)平均值5%，則本項(xiàng)0分。則要求保險(xiǎn)公司經(jīng)理人，尤其是分支機(jī)構(gòu)經(jīng)理人必須將避免虧損作為首要工作目標(biāo)，尤其是在占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司70%以上的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中需在合理運(yùn)用銷售費(fèi)用吸攬低賠付率優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)與降低總體費(fèi)用水平兩方面尋求均衡點(diǎn)。
（二）商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)理人目標(biāo)
為確保保險(xiǎn)公司經(jīng)營評價(jià)結(jié)果處于監(jiān)管評價(jià)優(yōu)秀及良好的A、B類公司得分范圍內(nèi)，各保險(xiǎn)公司紛紛建立圍繞“盈利”大局的全面預(yù)算管理的財(cái)務(wù)管理體系、人力資源評價(jià)體系。通過財(cái)務(wù)約束與考核激勵(lì)兩種殊途同歸的方式，對總、分機(jī)構(gòu)經(jīng)理人行為進(jìn)行規(guī)范。
目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司多在財(cái)務(wù)管理架構(gòu)中，多選擇財(cái)務(wù)集中的方式，即：分公司設(shè)立的財(cái)務(wù)部直接受總公司財(cái)務(wù)部管轄，執(zhí)行總公司財(cái)務(wù)方面管理文件，接受審計(jì)條線定期檢查，總公司財(cái)務(wù)部門直接受董事會(huì)或法人任命或管轄，接受會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)?？偂⒎謾C(jī)構(gòu)經(jīng)理人對財(cái)務(wù)部門人事、政策制定等方面僅有建議權(quán)，而無直接決策權(quán)。
營改增后，基于財(cái)務(wù)集中的保險(xiǎn)總、分公司經(jīng)營將面臨增值稅抵扣及專用發(fā)票獲得對利潤將產(chǎn)生直接壓力：①增值稅部分不再確認(rèn)成為保費(fèi)收入，使得保費(fèi)收入下降約5.66%；②若各項(xiàng)成本無法獲得增值稅專用發(fā)票，則將全額計(jì)入經(jīng)營成本，無法通過價(jià)稅分離實(shí)現(xiàn)進(jìn)項(xiàng)稅抵扣；③最終，贈(zèng)送行為將按照視同銷售完成增值稅進(jìn)項(xiàng)稅繳納；④如無法獲得增值稅專用發(fā)票，則非手續(xù)費(fèi)部分銷售費(fèi)用率提升將帶來當(dāng)期未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提取比例上升，影響已賺保費(fèi)。
基于上述幾點(diǎn)考慮，為降低營改增帶來的在核算方面的不利影響，經(jīng)理人將按照以下方式完成決策：
第一，配置銷售費(fèi)用時(shí)將更加傾向結(jié)算手續(xù)費(fèi)的渠道業(yè)務(wù)；
第二，更加傾向優(yōu)先考慮提供增值稅專用發(fā)票的采購供應(yīng)商；
第三，針對直銷渠道禮品贈(zèng)送行為頒布禁止性管理文件；
第四，基于謹(jǐn)慎性原則，在預(yù)算制定時(shí)核蹺薹ㄌ峁┰鮒鄧白ㄓ梅⑵鋇鬧С觶例如銷售人員福利。
二、保險(xiǎn)市場銷售格局調(diào)整
隨著營改增各項(xiàng)工作逐步落地，在增值稅專用發(fā)票的獲得、抵扣規(guī)則、保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)核算制度等因素的綜合作用下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部調(diào)整的一致行動(dòng)也帶來市場格局的重新洗牌。
（一）傳統(tǒng)直銷模式成本激增，競爭力下降
傳統(tǒng)業(yè)務(wù)人員直銷模式的銷售成本中從業(yè)人員工資、福利、差旅等業(yè)務(wù)維護(hù)費(fèi)用占比較高。營改增后，此類費(fèi)用無法通過增值稅專用發(fā)票，進(jìn)行進(jìn)項(xiàng)稅抵扣，將含稅費(fèi)用全額計(jì)入成本。但營改增后，保費(fèi)收入?yún)s要進(jìn)行價(jià)稅分離，計(jì)入保費(fèi)收入賬戶的僅為原先的94.34%，核算方式到來渠道盈利能力大幅下降，為保證渠道盈利性，經(jīng)理人不得不削減傳統(tǒng)直銷模式下的銷售費(fèi)用政策，導(dǎo)致渠道競爭力下降，客戶將轉(zhuǎn)向高競爭力渠道。
（二）中介中間收益率出現(xiàn)競爭性上限
保險(xiǎn)中介包括保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、個(gè)人三類，但無論何種形式的中介機(jī)構(gòu)，客戶所享受的出單、理賠、救援等服務(wù)的提供主體更多的是保險(xiǎn)公司而非機(jī)構(gòu)提供，因此機(jī)構(gòu)產(chǎn)品同質(zhì)性較高。
長期以來，個(gè)人更多體現(xiàn)在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域以往各地準(zhǔn)入要求差異較大，且監(jiān)管較為嚴(yán)格，個(gè)人人生存空間有限。新國十條頒布后，個(gè)人獲得監(jiān)管認(rèn)可后，個(gè)人與機(jī)構(gòu)將在傳統(tǒng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)終端市場一同參與競爭。
如將保險(xiǎn)公司看成生產(chǎn)型企業(yè)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之間相互選擇并建立合作關(guān)系的行為，可參考要素市場中的買方與賣方關(guān)系模型進(jìn)行探討。目前，新國十條相關(guān)政策逐步落地實(shí)施過程中，個(gè)人人準(zhǔn)入門檻降低，試點(diǎn)地區(qū)已開始放開個(gè)人人與保險(xiǎn)公司一對一綁定要求，使得個(gè)人人在未來大量涌入財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)成為可能。雖目前機(jī)構(gòu)雖目前占據(jù)較大的市場份額，但個(gè)人人擁有最廣泛的群體與較低的準(zhǔn)入條件，已對機(jī)構(gòu)服務(wù)產(chǎn)生替代作用，中介要素市場便符合賣方完全競爭而買方壟斷的要素市場模型，在要素供求雙方博弈中，要素的供給方個(gè)人人，將遵守完全競爭的法則，在正常利潤率水平下提供服務(wù)。
因潛在個(gè)人人主體數(shù)目龐大，業(yè)務(wù)來源分散，單筆業(yè)務(wù)傭金量替代當(dāng)月傭金量進(jìn)行分析，個(gè)人人的要素市場均衡點(diǎn)為個(gè)人人當(dāng)月保費(fèi)總收入對應(yīng)的全部應(yīng)稅項(xiàng)目納稅比例與機(jī)構(gòu)稅前利潤率相同時(shí)對應(yīng)的手續(xù)費(fèi)規(guī)模。
其中：各段約束公式為：
機(jī)構(gòu)人若單筆業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)超過上表計(jì)算后對應(yīng)比例，則選擇個(gè)人成本較低，若單筆業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)低于該均衡點(diǎn)，則選擇機(jī)構(gòu)成本較低，即中介中間收益率受到個(gè)人應(yīng)稅比例上限約束。
三、保險(xiǎn)市場未來服務(wù)格局調(diào)整
目前，保險(xiǎn)行業(yè)營改增相關(guān)政策主要針對售前，針對售后服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等專業(yè)領(lǐng)域，仍有諸多方面有待明確，此類問題將對保險(xiǎn)行業(yè)未來服務(wù)定位產(chǎn)生更加深層次影響。
（一）理賠款項(xiàng)發(fā)票能否進(jìn)項(xiàng)抵扣
目前，針對保險(xiǎn)公司獲得的救援發(fā)票、配件更換及維修服務(wù)發(fā)票能否進(jìn)行增值稅進(jìn)項(xiàng)抵扣，在營改增相關(guān)文件中并未明確涉及。從增值稅原理出發(fā)，進(jìn)項(xiàng)稅是指納稅人購進(jìn)貨物或者接受加工修理修配勞務(wù)和應(yīng)稅服務(wù)，支付或者負(fù)擔(dān)的增值稅稅額，保險(xiǎn)公司支付事故賠款到維修機(jī)構(gòu)的情況下，保險(xiǎn)公司即為采購維修服務(wù)的事實(shí)行為主體，維修機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)公司開具增值稅專用發(fā)票，保險(xiǎn)公司可進(jìn)行抵扣。
如政策最終明確理賠款項(xiàng)能夠進(jìn)行進(jìn)項(xiàng)稅抵扣，目前維修專票增值稅率最高可_17%，價(jià)稅分離后將直接降低綜合賠付率3%～5%。在“盈利”目標(biāo)的驅(qū)使下，市場主體將大力推動(dòng)理賠服務(wù)供應(yīng)商采購制度，直賠、零配件集中化采購與直供、理賠服務(wù)團(tuán)隊(duì)外包等新服務(wù)模式將隨著營改增政策的推進(jìn)吸引更多市場主體認(rèn)同推廣，保險(xiǎn)及其下游的維修、檢測、鑒定等行業(yè)將產(chǎn)生一個(gè)緊密圍繞保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)集群，這也與營改增政策密切上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系的初衷相切合。
（二）增值服務(wù)贈(zèng)送是否視同銷售
目前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)免費(fèi)贈(zèng)送客戶非保險(xiǎn)相關(guān)類產(chǎn)品（例如加油卡）已明確認(rèn)定為視同銷售，不得進(jìn)行進(jìn)項(xiàng)稅抵扣，但就被保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)防控、損失控制等相關(guān)的贈(zèng)送類產(chǎn)品、服務(wù)是作為視同銷售仍有待明確。此類用品如：贈(zèng)送安全錘、逃生繩索、滅火器、煙感探測等預(yù)防、自救設(shè)施，贈(zèng)送定期檢測、贈(zèng)送救援服務(wù)等。對于上述用品是否可作為進(jìn)項(xiàng)稅抵扣，目前執(zhí)行層面標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，甚至頻繁變動(dòng)，未能形成統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營造成困擾。
如政策最終放風(fēng)控用產(chǎn)品、服務(wù)贈(zèng)送行為視同銷售，將激勵(lì)保險(xiǎn)主體將風(fēng)控重點(diǎn)由事后向事前進(jìn)行轉(zhuǎn)移，更多安全做業(yè)配置將在保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)踐中得到應(yīng)用推廣，成為取代目前不易獲得的進(jìn)項(xiàng)稅抵扣費(fèi)用部分的合理替代。
（三）共保業(yè)務(wù)增值稅發(fā)票開具、抵扣規(guī)則
共保為保險(xiǎn)行業(yè)特有的服務(wù)形式，在風(fēng)險(xiǎn)較為集中的重大項(xiàng)目領(lǐng)域應(yīng)用廣泛，營改增后，共保業(yè)務(wù)在承保出單增值稅專用發(fā)票開具環(huán)節(jié)、費(fèi)用支付與增值稅專用發(fā)票獲得與抵扣環(huán)節(jié)、日常服務(wù)費(fèi)用增值稅專用發(fā)票開具與抵扣環(huán)節(jié)缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場主體操作繁瑣并承受較高監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。
例如，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》中要求“銀行兼業(yè)機(jī)構(gòu)最多與3家保險(xiǎn)公司建立關(guān)系”，若該渠道共保業(yè)務(wù)由3家以上保險(xiǎn)公司承保，將有共保方因無法簽署兼業(yè)協(xié)議而無法獲得手續(xù)費(fèi)增值稅專用發(fā)票。
再如，主承保方出具全額保單的共保方式下，主承方首先向投保人開具增值稅全額專票，再由共保方開具抬頭為主承保公司的增值稅專用發(fā)票主承方進(jìn)行抵扣的操作中，共保方將承擔(dān)保單流與現(xiàn)金流、發(fā)票流不匹配的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。
四、結(jié)束語
營改增對保險(xiǎn)行業(yè)仍處于實(shí)踐完善階段，針對稅務(wù)工作細(xì)節(jié)，應(yīng)更多結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)自身運(yùn)行特點(diǎn)，以期通過分稅制改革，對行業(yè)經(jīng)營不合理，不規(guī)范的方面進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)整，發(fā)揮財(cái)政政策的局部宏觀調(diào)控功能，對保險(xiǎn)行業(yè)主體經(jīng)營行為進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范，輔助保監(jiān)體系，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)向著更活躍，更規(guī)范，更具保障力的方向發(fā)展，將是分稅制改革又一項(xiàng)有意義的實(shí)踐成果。
作者簡介：張婧（1988-），女，漢族，天津人，南開大學(xué)金融學(xué)院，在職研究生，現(xiàn)供職于天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司天津分公司，研究方向：保險(xiǎn)。
摘 要：隨著全球信息科技的全面普及與發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球化趨勢的廣泛普及和應(yīng)用，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系不斷健全和完善，各行各業(yè)均實(shí)現(xiàn)了科技融合與交叉，建設(shè)項(xiàng)目如雨后春筍般層出不窮。然而，任何事情都既有有利的一面，也有有害的一面，要用可持續(xù)發(fā)展的眼光看待問題，社會(huì)化進(jìn)程步伐的加快，隨之而來的安全事故也越來越多，嚴(yán)重危害著人們的生命健康以及財(cái)產(chǎn)安全。在此背景下，人們的安全意識迅速提高，從而促進(jìn)了中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的發(fā)展。文章主要就中國中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的PEST進(jìn)行了分析，并提出了中國中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展策略建議，希望可以為相關(guān)企業(yè)和工作人員提供理論借鑒和幫助，僅供參考。
關(guān)鍵詞：中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司；PEST分析法；發(fā)展；建議
1 中國中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的PEST分析
1.1 經(jīng)濟(jì)環(huán)境
1.1.1 國民經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定增長。隨著改革開放步伐的進(jìn)一步深化，我國各項(xiàng)建設(shè)行業(yè)迅速發(fā)展，極大地提高了國民經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定增長，尤其是二十一世紀(jì)以來，我國經(jīng)濟(jì)始終處于持續(xù)穩(wěn)定增長的狀態(tài)之中，國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度日益提高，在此經(jīng)濟(jì)增長的前提下，我國的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)也有了廣闊的發(fā)展前景。就宏觀角度而言，我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)上升，廣大人民群眾的生活水平不斷提高，人均生產(chǎn)總值與日俱增，大大推動(dòng)了中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展步伐。另外，隨著我國投資項(xiàng)目的增加促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康、快速發(fā)展，而建筑項(xiàng)目及基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)加大了安全風(fēng)險(xiǎn)，人們保障自身的權(quán)益和經(jīng)濟(jì)安全，紛紛進(jìn)行保險(xiǎn)投資，這就在一定意義上為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司帶來了大量的業(yè)務(wù)，有效促進(jìn)了中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的進(jìn)一步發(fā)展。
1.1.2 金融體系的不斷完善和發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的普及趨勢和廣泛應(yīng)用，在極大程度上促進(jìn)了我國社會(huì)金融體系的不斷完善和發(fā)展，加深并拓展了金融市場的深度和廣度，金融體系的結(jié)構(gòu)和規(guī)模也在趨于成熟，有效推動(dòng)了金融市場的迅猛發(fā)展和前進(jìn)。在這種發(fā)展背景下，保險(xiǎn)資金逐漸成為組成金融體系的不可或缺的一部分，并且隨著金融發(fā)展規(guī)模的加大而增加。金融體系與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)屬于相輔相成的關(guān)系，缺一不可。一方面，金融體系的完善減小了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，拓展了投資獲益的渠道。另一方面，保險(xiǎn)資金是完善金融體制、優(yōu)化金融資源配置的必要工具。
1.2 社會(huì)文化環(huán)境
1.2.1 中國居民文化水平和保險(xiǎn)意識的提升。隨著科學(xué)文化知識的普及和推廣，以及保險(xiǎn)知識的宣傳，我國居民的整體化水平有了明顯的提高，保險(xiǎn)意識也不斷增強(qiáng)，對保險(xiǎn)行業(yè)的印象有了質(zhì)的改善，不再談之色變。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)也在極大水平上得到廣大居民的認(rèn)同，并逐漸成為消費(fèi)者生活中不可替代的一部分，保險(xiǎn)行業(yè)是廣大人民群眾防范風(fēng)險(xiǎn)以及保障財(cái)產(chǎn)安全的有利手段，隨著保險(xiǎn)項(xiàng)目的增多，我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展更具穩(wěn)定性、保障性。近年來，隨著意外事故發(fā)生概率的持續(xù)上升，使得人們防范風(fēng)險(xiǎn)的意識不斷提高，保險(xiǎn)行業(yè)由于可以為消費(fèi)者帶來切實(shí)保障而受到人們的廣泛歡迎，購買保險(xiǎn)逐漸成為我國居民防范風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也加大了中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司之間的競爭力度，基于此，要求保險(xiǎn)公司不僅要?jiǎng)?chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳手段，還要加強(qiáng)對相關(guān)人員的管理，培養(yǎng)他們的服務(wù)意識和責(zé)任意識，從而為服務(wù)質(zhì)量的提升起著促進(jìn)作用。
1.2.2 中國人口分布集中，貧富差距過大。雖然我國幅員遼闊，人口基數(shù)大，但是人口分布來說，相對比較集中，這對于保險(xiǎn)行業(yè)是極其有利的，便于保險(xiǎn)的宣傳和推廣，且可以節(jié)省宣傳成本。然而，從另一個(gè)角度而言，由于我國城鄉(xiāng)居民的貧富差距大，富裕的人購買保險(xiǎn)的需求已經(jīng)趨于飽和，而貧窮的人卻沒有能力購買保險(xiǎn)，這種兩極分化的狀態(tài)在一定程度上制約了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。也可以說，這種現(xiàn)象是對中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在拓展業(yè)務(wù)方面的嚴(yán)峻考驗(yàn)，一旦拓展成功，將會(huì)使得保險(xiǎn)行業(yè)升上一個(gè)新的高度。
1.3 技術(shù)因素
1.3.1 互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛推廣和普及，科學(xué)技術(shù)成為第一生產(chǎn)力，各行各業(yè)的發(fā)展更加趨于科技化、全面化、專業(yè)化，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外?？茖W(xué)技術(shù)的融合極大地提升了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的效率，而且有效地降低了成本，同時(shí)也使得各保險(xiǎn)公司之間的競爭更為激烈，保險(xiǎn)人員可以通過計(jì)算機(jī)等先進(jìn)技術(shù)軟件進(jìn)行客戶信息的管理和存儲(chǔ)等工作，進(jìn)而有效保障客戶信息的準(zhǔn)確性和安全性，提高服務(wù)效率以及服務(wù)質(zhì)量?，F(xiàn)階段，大部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司已經(jīng)開通了網(wǎng)絡(luò)營銷業(yè)務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的力量進(jìn)行業(yè)務(wù)交流，以此為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，滿足不同客戶的個(gè)性化需求。
1.3.2 數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的成熟運(yùn)用。隨著將計(jì)算機(jī)等先進(jìn)通訊設(shè)備的不斷創(chuàng)新和完善，計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件不斷開發(fā)，數(shù)據(jù)處理能力也不斷增強(qiáng)，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)逐漸趨于成熟。對于保險(xiǎn)行業(yè)而言，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的成熟運(yùn)用可以幫助保險(xiǎn)人員在海量的數(shù)據(jù)中查詢到所需要的信息，節(jié)省數(shù)據(jù)查詢時(shí)間，有助于保險(xiǎn)公司制定切實(shí)可行的經(jīng)營策略。目前，中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面還存在一定的不足，缺少經(jīng)驗(yàn)和決策能力，而數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的成熟運(yùn)用可以有效解決這種問題，為中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的運(yùn)營減少成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。
2 中國中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展策略建議
2.1 增強(qiáng)創(chuàng)新意識，走專業(yè)化發(fā)展道路
創(chuàng)新不僅是一個(gè)國家前進(jìn)的動(dòng)力，同時(shí)也是一個(gè)企業(yè)立于不敗之地的法寶。保險(xiǎn)企業(yè)要不斷向前發(fā)展，除了要保障服務(wù)質(zhì)量之外，還要具有創(chuàng)新意識。就目前而言，保險(xiǎn)企業(yè)趨于保險(xiǎn)金融集團(tuán)化是必然的，但是中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場中占得比例還很大，占據(jù)著不可替代的作用和地位。然而，中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司面臨的最大問題就是相同保險(xiǎn)產(chǎn)品的比比皆是，無法有效滿足保險(xiǎn)行業(yè)個(gè)性化發(fā)展需求，從而阻礙了保險(xiǎn)公司向著更高、更強(qiáng)的方向發(fā)展。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人們生活水平的提高，對保險(xiǎn)的需求更加個(gè)性化，這就要求中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司具有靈活性，根據(jù)客戶的不同需求進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，對保險(xiǎn)市場進(jìn)行調(diào)研和分析，增強(qiáng)創(chuàng)新意識，走專業(yè)化的發(fā)展道路可以使得中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的發(fā)展空間更加廣闊，制定專業(yè)的個(gè)性化服務(wù)，為吸引更多的客戶而努力。
2.2 利用信息技術(shù)提升售后服務(wù)水平
信息技術(shù)的發(fā)展不僅為我國的建設(shè)事業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，而且還為保險(xiǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展提供了技術(shù)支持。眾所周知，中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的規(guī)模小，業(yè)務(wù)人員少，服務(wù)水平有限，而互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的運(yùn)用可以大大地節(jié)約人力資源，還可以通過先進(jìn)通訊設(shè)備與客戶在線溝通，具有及時(shí)性和時(shí)效性。另外，中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司還可以利用信息技術(shù)提升售后服務(wù)水平，隨時(shí)掌握客戶的實(shí)際情況，從而體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范意識以及積極主動(dòng)的售后服務(wù)態(tài)度。
3 結(jié)束語
通過文章的詳細(xì)論述可知，中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)行業(yè)中的比例較大，并隨著人們風(fēng)險(xiǎn)防范意識的提高受到越來越高的重視，并在發(fā)展的同時(shí)面臨著挑戰(zhàn)，這種情況下，就需要中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司不斷提升服務(wù)水平，培養(yǎng)創(chuàng)新意識，為滿足客戶的不同需求提供個(gè)性化服務(wù)，調(diào)整戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)，以此實(shí)現(xiàn)中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展。
摘 要：改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)獲得了長足的發(fā)展，而在這其中我們越明顯地感受到企業(yè)要想獲得更大的發(fā)展，進(jìn)行內(nèi)部控制是必要條件。基于此，文章重點(diǎn)對我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制建造存在的問題進(jìn)行了分析，并提出具有針對性的解決措施，希望通過文章的分析，能夠?qū)ω?cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制更好的進(jìn)行提供參考，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司；內(nèi)部控制；存在問題；加強(qiáng)措施
1 我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制存在的問題
1.1 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司員工在內(nèi)部控制的認(rèn)識上沒有達(dá)到一定的高度
由于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司員工在內(nèi)部控制工作上出現(xiàn)的問題而導(dǎo)致的損失，往往會(huì)給公司帶來巨大的影響。有的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司下級分公司沒有建立員工內(nèi)部控制機(jī)制，就造成了財(cái)務(wù)人員在制定財(cái)務(wù)報(bào)告和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)時(shí)難以對應(yīng)著規(guī)范的職業(yè)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，所得數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性難以保障。同時(shí)，公司內(nèi)部和外部審查考核體制沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用，很多員工對于內(nèi)部控制的作用沒有達(dá)到一定的認(rèn)識高度。尤其是基層分公司往往只重視業(yè)務(wù)，而忽視內(nèi)部控制，在員工的評判上也往往將業(yè)績作為重要的標(biāo)準(zhǔn)，在長時(shí)間的積累下，內(nèi)部控制就形同虛設(shè)了。
1.2 員工分工不明確，職責(zé)不清
很多財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部沒有獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，對于員工的崗位責(zé)任沒有進(jìn)行良好的界定，有的部門會(huì)存在崗位空缺的問題，職工的管理體制沒有得到建立?？冃Э己松蟼鹘y(tǒng)的考核方式還是占據(jù)著主導(dǎo)地位，員工的崗位界定不明確，各部門間的崗位空缺，這些都造成了員工的業(yè)績考核沒有一個(gè)完善的機(jī)制，就會(huì)造成員工不明確，職責(zé)不清的問題，部門和崗位間團(tuán)結(jié)合作的精神沒有體現(xiàn)出來，也影響了工作的連貫性。
1.3 員工工作的責(zé)任體制不完善
對于員工工作的責(zé)任體制，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司需要作進(jìn)一步的完善，如果有員工在工作中出現(xiàn)失誤進(jìn)而對公司造成經(jīng)濟(jì)損失的情況也沒有進(jìn)行必要的責(zé)任追究機(jī)制。就算是建立了相關(guān)的責(zé)任體制也往往浮于表面，與檢查和引導(dǎo)員工行為無法起到實(shí)質(zhì)性的作用。而對工作中出現(xiàn)的問題往往是草草了事，而不是進(jìn)行良好地處理和改善。在責(zé)任體制中，對員工基礎(chǔ)工作失誤的問題往往找不到與之匹配的體制，使小問題得不到有效解決，進(jìn)而在不斷積累中發(fā)展成大問題，使公司蒙受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。以上種種導(dǎo)致員工在工作中行為的約束機(jī)制沒有具體化。同時(shí)，員工對于責(zé)任體制的重要意義也沒有從根本上認(rèn)識上去，多注重的是個(gè)人利益，而忽略公司利益，這也在一定程度上使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司缺乏完善的員工工作的責(zé)任體制。
1.4 內(nèi)部控制體系不健全，制度與業(yè)務(wù)的發(fā)展沒有同步
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)的推進(jìn)過程中，會(huì)受到控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評估、控制活動(dòng)三個(gè)因素的影響，而信息、溝通、監(jiān)控是影響具體操作環(huán)節(jié)的主要因素?，F(xiàn)階段很多財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)建立了相關(guān)的管理制度，但根據(jù)調(diào)查，這些制度沒有貫穿到公司的經(jīng)營活動(dòng)中，也沒有在部門間進(jìn)行有效實(shí)施，較為全面的風(fēng)險(xiǎn)防范控制體系沒有得到建立，在內(nèi)部控制體系中存在諸多問題，阻礙了制度的良好發(fā)展，致使無法做到與業(yè)務(wù)發(fā)展保持一致。
1.5 問責(zé)機(jī)制不健全
問責(zé)機(jī)制不當(dāng)成為了當(dāng)下棘手的問題。有的公司存在“收入上移，風(fēng)險(xiǎn)下放”的現(xiàn)象，這樣就影響了基層員工的收入，進(jìn)而導(dǎo)致心理上的落差，更為嚴(yán)重的情況還會(huì)導(dǎo)致違規(guī)操作，觸犯法律。另外，有的公司還容易忽視對基礎(chǔ)工作的問責(zé)，使得問責(zé)機(jī)制只是在總公司才能找到，這也在一定程度上增加了基礎(chǔ)工作違規(guī)情況的發(fā)生幾率。
2 加強(qiáng)我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制的措施
2.1 加強(qiáng)員工的內(nèi)部控制意識
內(nèi)部控制要通過員工來得以體現(xiàn)，要內(nèi)部控制目標(biāo)的最終實(shí)現(xiàn)也需要通過員工來完成。所以要充分調(diào)動(dòng)員工來參與到公司內(nèi)部控制中來，使目標(biāo)得以最終完成。在公司的日常運(yùn)行中，要積極宣傳內(nèi)部控制的企業(yè)文化思想，使員工深刻認(rèn)識到內(nèi)部控制在企業(yè)發(fā)展所能夠發(fā)揮的重要作用。進(jìn)而打造出一個(gè)充滿生機(jī)與活力，并具有創(chuàng)造性的企業(yè)內(nèi)部控制文化氛圍，將這種理念貫穿到員工的思想中，使他們自覺地應(yīng)用在工作中。這里需要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是對于基層公司要重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)部控制的作用，使制度能夠在員工的心里生根發(fā)芽。
2.2 制定適合企業(yè)發(fā)展的內(nèi)部控制目標(biāo)
公司的經(jīng)濟(jì)效益和良性發(fā)展會(huì)在很大程度上受到內(nèi)部控制的影響。這就需要我們將財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司各個(gè)部門間的控制目標(biāo)進(jìn)行一個(gè)科學(xué)的統(tǒng)籌和規(guī)劃，進(jìn)而進(jìn)行有效管理，使各個(gè)部門間的內(nèi)部控制目標(biāo)達(dá)到和諧發(fā)展。內(nèi)部控制的目標(biāo)從總體上來看有：建立與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求相契合的內(nèi)部管理組織結(jié)構(gòu)；一旦發(fā)現(xiàn)員工的工作中出現(xiàn)欺詐、舞弊的行為要及時(shí)加以處理。這樣能夠大大降低風(fēng)險(xiǎn)隱患的發(fā)生幾率，所以必須要制定適合企業(yè)發(fā)展的內(nèi)部控制目標(biāo)。
2.3 健全員工工作的責(zé)任體制
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司員工間的相互監(jiān)督需要責(zé)任體制來進(jìn)行規(guī)范。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司要全面建設(shè)與執(zhí)行責(zé)任體制，對員工沒有按照規(guī)范進(jìn)行執(zhí)行要進(jìn)行相應(yīng)的責(zé)任追究，還要對各部門員工的職責(zé)進(jìn)行明確，這樣能夠有利于在出現(xiàn)問題時(shí)及時(shí)予以責(zé)任追究。同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)工作人員對核保權(quán)和核賠權(quán)等工作的管理，對于那些違規(guī)的員工要用相關(guān)責(zé)任體制來引導(dǎo)員工進(jìn)行改善，使員工能夠有一個(gè)規(guī)范工作的思想意識，還要以員工的職位采取適合的責(zé)任體制，總而言之是要在工作中建立責(zé)任體制。
2.4 提高員工的綜合素質(zhì)
員工的綜合素質(zhì)往往能夠決定內(nèi)部控制管理是否達(dá)到有效實(shí)行。以科學(xué)的管理模式為依托，使員工的職業(yè)素質(zhì)和服務(wù)水平有一個(gè)良好的環(huán)境，這樣也能防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司還應(yīng)該建立一定的激勵(lì)約束機(jī)制，要實(shí)現(xiàn)核心工作人員的短期行為長期化，使其對公司的長遠(yuǎn)發(fā)展更為關(guān)注，對不利于內(nèi)部控制的動(dòng)機(jī)進(jìn)行消除，使員工的綜合素質(zhì)得到全面提升。
2.5 完善問責(zé)機(jī)制
一個(gè)企業(yè)要想發(fā)展，既離不開管理者，也離不開員工，兩者都是必不可少的，但兩者之間也會(huì)產(chǎn)生矛盾，這將不利于企業(yè)的發(fā)展。所以需要處理好它們之間的關(guān)系，建立一些激勵(lì)措施，特別要對基層員工的利益進(jìn)行傾斜，其更熱愛自己的工作。建立完善的問責(zé)機(jī)制，要全面貫徹問責(zé)機(jī)制，而不是浮于表面，真真正正的落實(shí)到位，將責(zé)任明確到人，對違反規(guī)定的行為進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰。
3 結(jié)束語
通過文章的分析使我們充分了解到內(nèi)部控制能夠在一定程度上提高財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的工作效率，還能夠使企業(yè)免于發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的員工，要對內(nèi)部控制在企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范上能發(fā)揮的重要作用有深刻的認(rèn)識，還在更為深層次上體會(huì)出其對整個(gè)金融體系安全所帶來的現(xiàn)實(shí)意義。這樣的思想就能指導(dǎo)我們更好的進(jìn)行內(nèi)部控制，總之只有不斷加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制能力，才能促進(jìn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司更好更快的發(fā)展。
[摘要]隨著人民生活質(zhì)量的不斷提高，居安思危的意識也開始在社會(huì)中廣泛傳播。其中，作為風(fēng)險(xiǎn)管理手段之一的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，也被越來越多的人關(guān)注和接受，保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展成為每個(gè)家庭“穩(wěn)定器”和“保護(hù)神”。
[關(guān)鍵詞]財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；效益型；小險(xiǎn)種
1發(fā)展效益型小險(xiǎn)種的重要意義
在筆者看來，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展方向應(yīng)該對準(zhǔn)如今競爭尚不猛烈的分散型個(gè)人客戶類的業(yè)務(wù)，比如個(gè)人人意險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、家庭責(zé)任險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)、商品房保險(xiǎn)、家庭責(zé)任險(xiǎn)、家政保險(xiǎn)等，主要是因?yàn)椋?
第一，十分吻合產(chǎn)險(xiǎn)贏利要求；
第二，黨的十六大確立了奔小康的宏偉目標(biāo)，國內(nèi)居民的家庭和個(gè)人財(cái)產(chǎn)必然會(huì)不斷增長，從而就能夠提高人民購買保險(xiǎn)的意識和支付保費(fèi)的能力，進(jìn)一步為個(gè)人類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)；
第三，從保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)可控性來看，個(gè)人類客戶數(shù)量多、分布范圍廣，所以十分適合風(fēng)險(xiǎn)的分散型；
第四，對單個(gè)客戶進(jìn)行多個(gè)產(chǎn)品追加銷售，有利于分散整體風(fēng)險(xiǎn)，同一個(gè)客戶投保的房屋、家庭財(cái)產(chǎn)、車輛、旅游、人意等險(xiǎn)種不可能同時(shí)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也不可能在同一次事故中全損，然而相同金額的同一危險(xiǎn)單位的單位財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)卻有可能在一次事故中全部受損，和保險(xiǎn)公司經(jīng)營的“大量同質(zhì)”的可經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)原則十分相符；
第五，從社會(huì)整體利益出發(fā)，個(gè)人類保險(xiǎn)的發(fā)展有益于保險(xiǎn)密度和深度的提高，從而增大保險(xiǎn)保障的覆蓋面和深度。
2制約財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)效益型小險(xiǎn)種的因素
21賠付率過低
較低的賠付率從而使客戶不能受到較高程度的效益，所以需要保險(xiǎn)公司進(jìn)行價(jià)格調(diào)整或者承保新的風(fēng)險(xiǎn)，從而使保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人得到利益平衡。
22風(fēng)險(xiǎn)信息不清晰
雖然個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，但是由于信息大量存在或者不對稱，從而使人們的風(fēng)險(xiǎn)意識和轉(zhuǎn)嫁需求不斷被弱化。
23單筆保費(fèi)較少
在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，由于個(gè)人類保險(xiǎn)產(chǎn)品的單筆保費(fèi)較少，從而降低了業(yè)務(wù)員的提成基數(shù)。然而，展業(yè)的成本卻較高，投入和產(chǎn)出不協(xié)調(diào)，業(yè)務(wù)員就會(huì)喪失銷售的動(dòng)力，從而影響了產(chǎn)品的推動(dòng)。
除此之外，產(chǎn)品功能、銷售渠道、宣傳策略、包裝等方面也都在不同程度上制約著小險(xiǎn)種的發(fā)展。
3財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)效益型小險(xiǎn)種的發(fā)展策略
31創(chuàng)新產(chǎn)品功能
先要對市場進(jìn)行細(xì)分，按照年齡、家庭收入水平等各種因素來進(jìn)行劃分。比如，在沿海地區(qū)，可以提供暴風(fēng)、臺風(fēng)、暴雨等具有區(qū)域性的自然災(zāi)害的保險(xiǎn)；在面對購買商品房的客戶，可以向其推薦房屋保險(xiǎn)；在盜竊率較高的區(qū)域，可以為客戶提供附加搶盜險(xiǎn)。同時(shí)也要針對市場發(fā)展的新動(dòng)向，開發(fā)新的產(chǎn)品。比如，針對家庭收入較高而且雇用家政服務(wù)的客戶，可以向其推薦家庭責(zé)任保險(xiǎn)、私家車保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)等，從而轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。
32厘定費(fèi)率
為了使產(chǎn)品更加精細(xì)化，企業(yè)可以引入人口、地區(qū)等要素并且進(jìn)行細(xì)致的劃分，從而貼近目標(biāo)客戶。為了使銷售深度不斷提高，可以對產(chǎn)品的功能按照不同地區(qū)人們收入、年齡和自然災(zāi)害等進(jìn)行拆分重組，從而調(diào)整和變動(dòng)產(chǎn)品價(jià)格。同時(shí)，要針對不同客戶的消費(fèi)心理，實(shí)施高收入和低收入不同定價(jià)策略。
33采取產(chǎn)品促銷
可以根據(jù)產(chǎn)品功能對價(jià)格和險(xiǎn)種進(jìn)行整合，從而降低保險(xiǎn)人的出單成本和展業(yè)。把節(jié)約的經(jīng)營成本采取促銷的方式，向客戶提出購買優(yōu)惠的政策，從而節(jié)省客戶的消費(fèi)成本，提高客戶的滿意度。
34對產(chǎn)品進(jìn)行包裝
不同于企業(yè)單位類團(tuán)體客戶，針對個(gè)人客戶的產(chǎn)品包裝和單證要進(jìn)行改良。大多數(shù)企業(yè)把保險(xiǎn)發(fā)票和保險(xiǎn)單作為原始財(cái)務(wù)憑證，所以通常采用的都是較為簡單的合同樣本。然而個(gè)人客戶，通常是比較看重產(chǎn)品的外在形象，更甚者延伸到收藏價(jià)值。所以，在對個(gè)人類客戶的需求進(jìn)行考量的時(shí)候，要注重個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的包裝，可以為客戶提供精美的卡式產(chǎn)品和憑證式產(chǎn)品，如果購買系列產(chǎn)品，可以為客戶提供產(chǎn)品包裝袋。從每個(gè)小細(xì)節(jié)著手，讓客戶感到舒心。
35大量宣傳
消費(fèi)者主要的消費(fèi)動(dòng)機(jī)來源于購買欲望。保險(xiǎn)人要把握行銷的根本，調(diào)動(dòng)客戶的購買欲望，加強(qiáng)對消防、公安、交通管理、水利、衛(wèi)生等部門的溝通，創(chuàng)建災(zāi)害損失信息分享渠道，從而進(jìn)行災(zāi)害宣傳，并且把故事和實(shí)際案例結(jié)合起來，提高人們的風(fēng)險(xiǎn)意識和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)意識，增強(qiáng)人們對保險(xiǎn)的重視度，從而為居民進(jìn)行投保奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
36加強(qiáng)客戶服務(wù)
大客戶可以較為輕松地獲取市場信息，確定單筆保費(fèi)的價(jià)格，從而對保險(xiǎn)人進(jìn)行壓價(jià)，獲得保費(fèi)優(yōu)惠，所以，在很大程度上保險(xiǎn)人贏利較難。而個(gè)人或家庭類客戶相較于團(tuán)體的大車隊(duì)、大企業(yè)等大客戶，在獲取市場信息和同保險(xiǎn)人講價(jià)能力方面相對要弱一些，因而是保險(xiǎn)人經(jīng)營利潤的重要保障。但是，也正是由于上述原因保險(xiǎn)人更應(yīng)該提高對分散型客戶的服務(wù)工作。比如可以為人們提供損壞家電定點(diǎn)上門維修服務(wù)、指定醫(yī)院就診服務(wù)、開門鎖服務(wù)等，通過對客戶提供購買保險(xiǎn)后的附加值，提高人們對保險(xiǎn)使用價(jià)值的認(rèn)知程度。
37創(chuàng)新行銷模式
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中個(gè)人類的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)都普遍較低，但是銷售人力的成本比較高，所以，就制約了小險(xiǎn)種的發(fā)展。為了促進(jìn)發(fā)展，最主要的方式就是創(chuàng)新銷售方式，可以通過郵局、銀行等兼業(yè)機(jī)構(gòu)來代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。對于個(gè)人客戶來說，企業(yè)要開發(fā)菜單式的產(chǎn)品組合，做大客戶的單筆保費(fèi)，才能夠從根本上解決問題。
38實(shí)施銷售激勵(lì)
如果要將效益型小險(xiǎn)種做大，公司需要投入資源并且進(jìn)行方向引導(dǎo)，具體做法包括：
第一，加強(qiáng)對銷售人員的產(chǎn)品知識培訓(xùn)，使銷售人員有專業(yè)的銷售技能。
第二，設(shè)計(jì)適合銷售員營銷的產(chǎn)品單證，為客戶提供“一次投保，全面保障”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
第三，提高銷售提成，促進(jìn)銷售員的工作積極性。
4結(jié)論
總之，隨著人們經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，對風(fēng)險(xiǎn)意識必然也會(huì)增強(qiáng)，保險(xiǎn)公司發(fā)展財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)效益型小險(xiǎn)種的前景十分廣闊，大有所為。
摘要：隨著時(shí)展，經(jīng)濟(jì)騰飛，我國企業(yè)的內(nèi)部管理問題也頻頻出現(xiàn)。當(dāng)前，由于人民群眾的理財(cái)意識不斷提高，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展異常繁榮，中國劣根性“扎堆現(xiàn)象”出現(xiàn)。保險(xiǎn)公司猶如雨后春筍般出現(xiàn)，當(dāng)然，由于我國企業(yè)生長土壤也處于初級階段，所以保險(xiǎn)行業(yè)的競爭非常激烈，其中惡性競爭也層出不窮，不乏出現(xiàn)各種違規(guī)操作騙險(xiǎn)現(xiàn)象。當(dāng)拔了蘿卜掘了坑發(fā)現(xiàn)問題的真相在于內(nèi)控，就真正找到解決辦法。如果不加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的控制，以其為代表的財(cái)產(chǎn)管理企業(yè)將均陷入泥沼，自取滅亡。所以要加強(qiáng)內(nèi)控，本文從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)控存在問題以及解決辦法兩個(gè)方面加以闡釋。
關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；內(nèi)控；企業(yè)管理；策略
一、前言
新華人壽曾經(jīng)的巨額詐騙案雖然已經(jīng)落下帷幕，但是這起事件踏踏實(shí)實(shí)地為保險(xiǎn)從業(yè)者敲響了警鐘。中國有老字號的稻香村，更有百年同仁堂，都是誠信企業(yè)，在誠信企業(yè)大環(huán)境下就會(huì)塑造誠信的員工。但是保險(xiǎn)行業(yè)的詐騙事件并不是聳人聽聞，它已比比皆是，可見，重塑財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的誠信形象，保障企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全，實(shí)現(xiàn)企業(yè)正規(guī)運(yùn)營是一門大課題，也是重要的課題。
二、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制存在問題
1.意識層面：在我國，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司企業(yè)很多，但是企業(yè)主在管理方面仍然缺乏主導(dǎo)性和先進(jìn)性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)從業(yè)模式的特殊性，導(dǎo)致很多保險(xiǎn)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者不重視建立管理制度，更加不重視制度的實(shí)施和落實(shí)。即便是有些公司站在時(shí)代的前沿，非常有預(yù)見性的開展內(nèi)部控制規(guī)劃，但也都是紙上談兵，都是“想得通，唱得響，做不好”，表面文章一大堆，實(shí)際操作似流水，領(lǐng)導(dǎo)意識都不強(qiáng)，領(lǐng)導(dǎo)的團(tuán)隊(duì)何談控制。另外，我國雖然保險(xiǎn)企業(yè)居多，但是我國保險(xiǎn)行業(yè)仍處于發(fā)展階段，沒有文化的企業(yè)是斷頭企業(yè)，不會(huì)源遠(yuǎn)流長，企業(yè)要發(fā)展，一定要培養(yǎng)企業(yè)的文化，文化是企業(yè)的軟實(shí)力，就像文化是國家的軟實(shí)力一樣，沒有文化的支撐，企業(yè)就沒有核心靈魂，沒有支柱，沒有良好的團(tuán)結(jié)向上的，誠實(shí)守信的企業(yè)文化氛圍，再多的枝繁葉茂也是徒勞。
2.流程層面：一方面，公司內(nèi)部沒有明晰的工作操作細(xì)節(jié)。比如，很多公司內(nèi)部結(jié)構(gòu)混雜，沒有單獨(dú)的問題歸屬和追責(zé)部門，沒有單獨(dú)的法律糾紛部門，職位混雜，權(quán)責(zé)不清。另外，很多保險(xiǎn)公司就算開啟了法律部門，也只是處理保險(xiǎn)糾紛和訴訟事宜，這些事宜焦頭爛額已經(jīng)占滿了所以精力，更無暇顧及事前法律風(fēng)險(xiǎn)的研究和推廣以及應(yīng)用。另一方面，業(yè)務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)不明確，審核方面存在很大漏洞，很多保單都不能嚴(yán)格按照承保規(guī)定完成，偷工減料，虛賣人情現(xiàn)象凸顯。在理賠細(xì)節(jié)方面也沒有做到針針線線真真實(shí)實(shí)，所以，常常出現(xiàn)理賠款數(shù)不清，或降低或抬高理賠數(shù)目。以上總總流程細(xì)節(jié)上的不足，足以給保險(xiǎn)工作人員以契機(jī)，以導(dǎo)致工作懈怠，假賠套現(xiàn)等違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)。
3.技術(shù)層面：當(dāng)前已進(jìn)行計(jì)算機(jī)自動(dòng)化辦公時(shí)代，很多保險(xiǎn)管理人員和業(yè)務(wù)人員并不精通計(jì)算機(jī)技術(shù)，如內(nèi)控標(biāo)準(zhǔn)的制定，預(yù)算管理的實(shí)施以及預(yù)警機(jī)制的建立統(tǒng)統(tǒng)可以通過現(xiàn)代的計(jì)算機(jī)技術(shù)加以管理和實(shí)施操作，這樣不僅可以簡化流程，而且可以減少人力成本，有效提高企業(yè)運(yùn)營效率。
4.追責(zé)層面：當(dāng)前，很多國內(nèi)的財(cái)險(xiǎn)企業(yè)，由于企業(yè)架構(gòu)不明晰，權(quán)責(zé)分類不徹底，導(dǎo)致工作范圍混亂。特別很多是財(cái)險(xiǎn)公司沒有專門的內(nèi)控管理機(jī)構(gòu)，就算是有相關(guān)部門，也是分散在各崗位，完全沒有集中針對，集中處理的跡象。由于工作項(xiàng)目繁多，涉及稽查工作的人員也沒有很多精力投入到違規(guī)案件中，長此以往，漏洞越來越大，整理監(jiān)管越來越難，所以，當(dāng)雪球越滾越大時(shí)，想要摧毀它，就要付出更大的力氣和更多的時(shí)間?？梢姡坟?zé)制度的建立和落實(shí)已迫在眉睫。
三、內(nèi)部控制不足的解決策略
1.提高從業(yè)人員內(nèi)控意識。充分認(rèn)識內(nèi)部控制在公司經(jīng)營中的戰(zhàn)略地位，將內(nèi)部控制意識貫穿于保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的全過程。在保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部制定完畢內(nèi)控制度后，要組織從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，不斷提高對企業(yè)文化內(nèi)涵的理解，要不斷提升從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和人文素養(yǎng)，不斷樹立標(biāo)桿，以誠實(shí)守信作為最主要的從業(yè)規(guī)范。
2.明確各部門的職能。各部門、各崗位相互監(jiān)督，彼此制約，堅(jiān)持制度第一，權(quán)力第二，建立扁平化的組織架構(gòu)，減少管理層級，縮短信息反饋的路徑，促進(jìn)公司內(nèi)部的橫向溝通與協(xié)調(diào)，提高對各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)能力和感知力，充分認(rèn)識內(nèi)部控制在公司經(jīng)營中的戰(zhàn)略地位。另外，應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略上部署并開展該項(xiàng)工作，要有部署、有檢查、有督導(dǎo)、有考核，公司上下積極主動(dòng)地開展此項(xiàng)工作，把該項(xiàng)工作作為經(jīng)營管理不可或缺的一部分，常抓不懈，落到實(shí)處，為業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展提供保障，為經(jīng)營管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)保駕護(hù)航。
3.健全內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督機(jī)制。建立權(quán)威獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督系統(tǒng)，切實(shí)保證審計(jì)部門的獨(dú)立性。實(shí)現(xiàn)審計(jì)委員會(huì)對各機(jī)構(gòu)審計(jì)部門的垂直管理。同時(shí)，強(qiáng)化各職能部門、各崗位及內(nèi)部審計(jì)責(zé)任。明確各部門、各崗位在制定、執(zhí)行內(nèi)部控制方面的責(zé)任，另外，可以借鑒國外的外部復(fù)審制度，在必要時(shí)聘請標(biāo)準(zhǔn)、預(yù)算管理、財(cái)務(wù)預(yù)警機(jī)制等并沒有在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部得到運(yùn)用。人員的理論水平和實(shí)踐能力，努力建立一支高素質(zhì)的城市客運(yùn)管理隊(duì)伍。
4.完善管理信息系統(tǒng)。從公司戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)需求和信息需求出發(fā)，制定和調(diào)整信息系統(tǒng)建設(shè)，充分利用科技手段，通過程序開發(fā)將內(nèi)控制度嵌入各管理系統(tǒng)中，形成內(nèi)控制度執(zhí)行的剛性約束。保險(xiǎn)企業(yè)需要在技術(shù)上不斷革新，在跟蹤項(xiàng)目，管理實(shí)施，預(yù)警機(jī)制等方面健全系統(tǒng)設(shè)置，為保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。
5.建立權(quán)責(zé)制度。企業(yè)權(quán)、責(zé)、利的關(guān)系處理的好壞是落實(shí)和加強(qiáng)施工企業(yè)成本管理的重要基礎(chǔ)，而為了正確處理三者的關(guān)系，建立健全責(zé)權(quán)利相結(jié)合的目標(biāo)責(zé)任成本管理體制是非常有效和重要的舉措。對于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司來說，要建立屬地歸屬原則就是責(zé)任到人制度。不但要定期組織分散在各部門的稽查人員開會(huì)研討，更要在這些稽查人員中挑選出來組織一個(gè)更完備的管理團(tuán)隊(duì)，核心處理保險(xiǎn)從業(yè)過程中出現(xiàn)的各種法律糾紛，財(cái)產(chǎn)漏洞，并簽訂責(zé)任書，一旦出現(xiàn)問題就立馬追責(zé)，刻不容緩。
